商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品

一、理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國銀行推出的理財產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜?？梢愿鶕?jù)理財產(chǎn)品期限、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模、產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品類型、掛鉤產(chǎn)品等進行科學的分類。我國銀行理財產(chǎn)品按發(fā)行規(guī)模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財產(chǎn)品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過9000只，而2009年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為6302只。在理財產(chǎn)品發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數(shù)量上占據(jù)主導，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產(chǎn)品數(shù)量占到全部外幣產(chǎn)品的80%，而外資銀行發(fā)行產(chǎn)品的數(shù)量只有不到20%。

我國銀行理財產(chǎn)品按掛鉤產(chǎn)品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數(shù)、混合、其他等8個類型。掛鉤類理財產(chǎn)品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯(lián)接類理財產(chǎn)品發(fā)展較快，所占比當年理財市場份額分別達到41%和39%。

我國銀行理財產(chǎn)品按類型來分，可分為保本型、浮動型、結(jié)構(gòu)型。從2006～2009年，保本型理財產(chǎn)品所占比例接近70%的市場份額。保本產(chǎn)品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財產(chǎn)品發(fā)行的情況直接反映了市場的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對策

1．我國商業(yè)銀行在發(fā)行個人理財產(chǎn)品方面應加大研發(fā)力度，設(shè)計多種各具特色的理財產(chǎn)品，滿足廣大投資者在個人理財產(chǎn)品上的不同需求。在產(chǎn)品研發(fā)之前，要做好前期的準備工作。對我國個人理財產(chǎn)品的最終消費群體進行市場調(diào)研，了解消費者的投資理念與風險偏好，充分考慮各理財產(chǎn)品的風險與收益均衡問題。在產(chǎn)品的研發(fā)過程中，要對產(chǎn)品進行科學的設(shè)計，對理財產(chǎn)品的預期收益率進行科學的預測，同時還要進行測試、修改和不斷的完善。在產(chǎn)品以后，要對各投資者進行跟蹤調(diào)查，了解客戶對產(chǎn)品在哪方面感覺不足，及時獲得客戶的反饋信息，對理財產(chǎn)品進行改進，為下一階段理財產(chǎn)品的開發(fā)打下堅實的基礎(chǔ)。為個人理財產(chǎn)品樹立一個低風險、高收益的市場形象。

2．現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在信息披露制度的建設(shè)方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機制不但在規(guī)范我國商業(yè)銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對廣大的投資者的利益保護上具有很重要的現(xiàn)實意義，也是提高我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。我國應加快推動信息披露機制健全，披露時突出重點，找到一個既能夠保護投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點。

3．現(xiàn)階段制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財產(chǎn)品的銷售人員不僅要有淵博的知識基礎(chǔ)、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務態(tài)度以及較強的營銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競爭中獲得優(yōu)勢。這就要求我國各銀行應加強員工綜合能力的培訓，提高綜合素質(zhì)。

4．在銀行理財產(chǎn)品研究的基礎(chǔ)上，應對新研發(fā)的理財產(chǎn)品加大宣傳力度。商業(yè)銀行可以充分的利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和廣告、新聞等手段宣傳營銷。加大廣告宣傳費用的投入，樹立銀行的優(yōu)勢品牌形象。

參 考 文 獻

[1]王積田．黑龍江省銀行理財產(chǎn)品發(fā)展問題研究[J]．商業(yè)經(jīng)濟．2010（2）

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行　中間業(yè)務　現(xiàn)狀

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1、中間業(yè)務發(fā)展迅速

隨著經(jīng)濟全球化、自由化的發(fā)展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得中間業(yè)務產(chǎn)品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻。由圖1可以看出我國銀行業(yè)中間業(yè)務收入取得了迅速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2004―2009年，我國5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。

(注：國有大型兩業(yè)銀行指工、農(nóng)、中、建、交；股份制商業(yè)銀行指招行、深發(fā)展、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、民生、中信、廣發(fā)、光大、浙商。2009年國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入不包括農(nóng)行。)

2、中間業(yè)務收入占比較低

相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國現(xiàn)代意義上的銀行起步較晚，并且資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一直是其傳統(tǒng)業(yè)務，中間業(yè)務的發(fā)展更是相對滯后。雖然近幾年中間業(yè)務的發(fā)展取得了較大的進步，但與西方發(fā)達國家中間業(yè)務占營業(yè)收入水平30％―50％，更有甚者達70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重為17.4％，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8％。

3、中間業(yè)務市場集中度高

市場集中度是一個反應市場結(jié)構(gòu)的指標，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占15家銀行中間業(yè)務收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占15家銀行中間業(yè)務收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

現(xiàn)狀本身即是問題的反應，從上述中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務收入貢獻度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進一步闡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的其他一些問題。

1、中間業(yè)務服務收費無序且不合理

主要表現(xiàn)在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業(yè)務的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費用，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務的性質(zhì)，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務沒有明確的定價，或者缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

2、中間業(yè)務創(chuàng)新不足，技術(shù)含量不高

據(jù)統(tǒng)計，近年來我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結(jié)算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，技術(shù)密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務已達2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、中間業(yè)務品種同質(zhì)化嚴重，缺乏吸引力

隨著市場經(jīng)濟體制的推進，經(jīng)濟自由化的發(fā)展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢獲得的，并且在產(chǎn)品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業(yè)務產(chǎn)品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務，如、信用證、資產(chǎn)管理、理財產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優(yōu)勢不是長久之計。

4、中間業(yè)務發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務手段落后

中間業(yè)務的發(fā)展、創(chuàng)新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計算機、市場營銷等專業(yè)知識，而我國現(xiàn)在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務的從業(yè)人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業(yè)務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊伍素質(zhì)與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務創(chuàng)新的要求差距較大。

5、中間業(yè)務管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范

中間業(yè)務作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來三大支柱業(yè)務之一，其有效開展必須要有專門的機構(gòu)進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務管理部門權(quán)限不清、職責不明，并與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務的開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策

1、轉(zhuǎn)變發(fā)展中間業(yè)務的觀念，提高認識

認識是行動的先導，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務必須提高認識，不能僅僅把中間業(yè)務看做一種附屬業(yè)務，必須把發(fā)展中間業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內(nèi)金融形勢，要統(tǒng)

一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的關(guān)系，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項業(yè)務，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領(lǐng)導層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品，迎合市場需求。

2、加大資源整合，增強創(chuàng)新能力

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術(shù)密集型產(chǎn)品尚存在較大的市場發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展。綜觀西方發(fā)達國家中間業(yè)務的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經(jīng)營，而我國目前實行分業(yè)經(jīng)營制度，使得中間業(yè)務的開展受到了一定的制約。因此，現(xiàn)階段實力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險、證券、基金、信托等金融機構(gòu)，實現(xiàn)信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務，吸引和穩(wěn)定客戶；同時，也為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供了一個嶄新的平臺，增強整個集團公司的市場競爭力。

3、完善中間業(yè)務定價機制，規(guī)范中間業(yè)務收費標準

隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價自進一步擴大，實施服務收費亦是大勢所趨。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實力和服務質(zhì)量，制定科學合理的收費標準和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環(huán)境，又能提高銀行的收益。

4、注重高素質(zhì)人才引進，建立專業(yè)的中間業(yè)務員工隊伍

中間業(yè)務的競爭關(guān)鍵是人才的競爭，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創(chuàng)造力。

5、實施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌

差異化是市場競爭力的一種表現(xiàn)形式。在我國目前中間業(yè)務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場需求什么就開展相應的中間業(yè)務產(chǎn)品，而要量力而行，結(jié)合銀行自身的各方面因素以及未來的發(fā)展戰(zhàn)略，進行SWOT分析，提供具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品。同時，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，創(chuàng)造品牌，增強對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達到以品牌帶動其他相關(guān)業(yè)務的拓展。

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；財富管理

一、研究背景和意義

隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展，國內(nèi)居民財富不斷積累，人們開始有意識地尋找各種資產(chǎn)保值，抵御通貨膨脹風險的投資方式。在此背景下，銀行推出的信譽保障高、投資簡易以及收益可觀的“銀行理財產(chǎn)品”頗受社會各階層熱捧。經(jīng)過10余年的發(fā)展至今，國內(nèi)銀行理財規(guī)模已超50萬億，已經(jīng)成為我國財富管理市場上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。理財業(yè)務是新競爭形勢下銀行發(fā)展的產(chǎn)物，該業(yè)務已經(jīng)占據(jù)了歐美國家商業(yè)銀行業(yè)務領(lǐng)域的核心地位，并且利潤以12%-15%的年平均速度增長。從業(yè)務收入角度看，理財業(yè)務遠遠優(yōu)于基礎(chǔ)的銀行個人業(yè)務。因此加快發(fā)展理財業(yè)務，有助于提升銀行核心競爭力。通過發(fā)行理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行能吸引優(yōu)質(zhì)客戶，同時可以增加表外業(yè)務，獲取更多收入，增加利潤。商業(yè)銀行作為國內(nèi)首先進入該領(lǐng)域并不遺余力地專注發(fā)展的主力軍，是非常典型的研究對象。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場需求旺盛。市場對銀行理財產(chǎn)品需求日益旺盛表現(xiàn)在兩個方面：一方面經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，高收入富裕階層涌現(xiàn)。2013年我國城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入為26955元，年均增速為6.7%。據(jù)報告指出到2020年，該數(shù)字將翻一番。而其中值得關(guān)注的是可投資資產(chǎn)超過1000萬的高凈值人群，數(shù)量由2006年底的36.1萬人劇增到2011年底的118.51萬人。同時該類高凈值人群所持有的可投資資產(chǎn)也從2006年的10.4萬億元增加到2010年的30萬億元。這都為銀行理財業(yè)務的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。理財需求的加強另一方面源于理財觀念的不斷加強。我國居民無論是從客觀的收入條件上還是主觀的個人需求上，都為銀行理財提供了廣闊的生產(chǎn)和發(fā)展空間。銀行理財業(yè)務在中國這個擁有13億人口的市場中的潛力是何其巨大自然不言而喻。在未來十年里，我國個人理財市場將以30%的年均速度增長，將成為繼美國、日本和德國等主要發(fā)達國家之后成為全球極具潛力的個人投資理財市場。

（二）發(fā)行量和發(fā)行規(guī)模不斷增大。2013年是中國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的第10個年頭。從2004年，公認的中國銀行理財元年開始，理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量逐年增長，呈現(xiàn)出強勁的勢頭。2006-2010年各年的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從1197款、2561款、6518款、7139款到9926款，發(fā)行規(guī)模從2006年的2000億逐年遞增到2010年的7.05萬億，短短5年間增加了34倍。2011年發(fā)行量更呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，以93.2%的增速飛速增加到28239款，發(fā)行規(guī)模也翻了一番。雖然2012年由于宏觀經(jīng)濟和政策調(diào)控等原因，理財市場出現(xiàn)了短暫的發(fā)展放緩，但2013年依然保持了高速增長，發(fā)行量到達了56827款的最高峰，理財產(chǎn)品募集資金也打破了56萬億的天量規(guī)模。在統(tǒng)計期，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與發(fā)行規(guī)模雙雙處于高速增長的快車道。

（三）股份制商業(yè)銀行為發(fā)行主力，城商行異軍突起。2010年到2013年股份制商業(yè)銀行一直是發(fā)行主力，保持著最大的市場占比。股份制銀行的2013年發(fā)行量為19924款，市場占比35.06%，較2012年下降10.65%。雖然這幾年間占比有小幅下降但并不動搖其絕對的領(lǐng)先地位。2013年國有商業(yè)銀行發(fā)行量為16588款，市場占比為29.19%，較2012年下降15.24%，依然穩(wěn)居發(fā)行量第二名。城市商業(yè)銀行近年來市場占有率逐年上升，2013年到達了27.73%的最高點，勢頭迅猛。

三、商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展問題

（一）銷售人員素質(zhì)不高。銀行理財業(yè)務對客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高，要求理財產(chǎn)品營銷人員不僅具有投資理財、市場營銷、財務管理等多重知識背景，同時還應具備敏銳的觀察力和良好的職業(yè)操守，盡職盡責向合適的客戶推薦合適的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行的理財人員主要來自于兩類職員，一類是業(yè)務能力較強的老員工和具備一定金融理財知識的年輕員工。這兩類人員各有其優(yōu)劣，老員工熟悉業(yè)務操作，掌握客戶資源，有良好的客戶溝通能力但理財專業(yè)知識是其劣勢，無法滿足客戶個性化的理財需求。而年輕員工則相反，雖然他們普遍接受過良好的教育，具備了專業(yè)的知識，但是缺乏與客戶溝通的技巧和必要的營銷手段，更無熟悉客戶群，業(yè)務開展難度較大。

（二）行業(yè)競爭日益激烈。由于個人理財產(chǎn)品在市場上有巨大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行為了在這片肥沃的土地上獲得了一個空間，紛紛推出各種理財產(chǎn)品，并積極運用各種營銷策略，以搶占更多客戶和資金，促進理財產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行不僅要面對國內(nèi)銀行間同業(yè)資金的金融產(chǎn)品市場，而且在面對外資銀行和其他金融業(yè)態(tài)如證券、保險、基金、信托等行業(yè)的一步一步接近挑戰(zhàn)。這些都是商業(yè)銀行面臨的客戶的各種其他資金被迫轉(zhuǎn)移投資銀行渠道。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)強勢進駐金融市場。以余額寶、百度百發(fā)理財以及馬云馬化騰馬明哲三馬聯(lián)手打造的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，因其方便靈活收益率高等特點成為消費者的新寵?；ヂ?lián)網(wǎng)大鱷開始用實際行動搶奪著銀行業(yè)的蛋糕。商業(yè)銀行不再是投資者選擇理財業(yè)務的唯一機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了強大的沖擊。

四、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展對策建議

（一）提高理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力。產(chǎn)品本身是營銷服務中的關(guān)鍵，要提升產(chǎn)品質(zhì)量就要從設(shè)計和創(chuàng)新開始。商業(yè)銀行應“以客戶需求為中心，仔細觀察不同年齡的客戶群體的差異，錢，數(shù)額的教育背景、風險偏好、財務等方面的知識，對金融產(chǎn)品和個性化、多樣化的需求特點，服務不同的客戶分析，關(guān)注國內(nèi)和國際金融市場的變化趨勢，尋找潛在客戶挖掘的金融產(chǎn)品，通過對客戶和市場細分的分類，對目標市場的準確定位，并按照“了解你的客戶”的原則，通過對客戶經(jīng)理的生活狀態(tài)的專業(yè)管理、金融社會狀況、投資經(jīng)驗、信息收集和評估風險偏好，根據(jù)不同層次客戶的資金數(shù)量和年齡、投資目標，以及自己的風險偏好，有針對性的發(fā)展，商品的設(shè)計和營銷有其自身的特點，物理屬性的產(chǎn)品，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的差異性和個性化的服務。此外，商業(yè)銀行應根據(jù)營銷環(huán)境和自身優(yōu)勢和優(yōu)勢，根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場細分，選擇自己的目標市場，確定自己的主打品牌，并制定相應的營銷方案，注重資源和實力的創(chuàng)造和營銷產(chǎn)品和服務，提高金融產(chǎn)品和服務的內(nèi)容。

（二）提升理財品牌價值。在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的情況下，其競爭主要體現(xiàn)在服務上，而服務水平除了一些差別化服務外，銀行理財?shù)膬?yōu)質(zhì)品牌至關(guān)重要。理財品牌一旦在客戶心里樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高金融品牌的附加值和銀行的聲譽。不少商業(yè)銀行已經(jīng)積極推行品牌戰(zhàn)略，較為出名的有招商銀行的“金葵花”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等，所以下一步就要思考如何提升品牌內(nèi)涵的價值，打造“金漆招牌”。

（三）發(fā)展多種服務渠道。在相當長的一段時間內(nèi)，可以預期，有形的網(wǎng)絡(luò)渠道是銀行無法取代的最重要的營銷渠道。股份制商業(yè)銀行和網(wǎng)點數(shù)量的缺乏，使更多的保持了良好的這一成熟的傳統(tǒng)銷售渠道，以美化網(wǎng)絡(luò)商店環(huán)境，提高效率的窗口，優(yōu)化業(yè)務流程，加強對自助銀行設(shè)備管理等維護。同時，以傳統(tǒng)業(yè)務為點的積極改革，將銀行營業(yè)廳從以往的交易處理場所轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品和服務，建立了一個專門的柜臺，如家庭理財服務柜臺、老年金融服務臺等。

（四）建立高素質(zhì)的理財隊伍。商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展理財業(yè)務，必須有具備綜合性業(yè)務知識的理財員，而由于長期的分業(yè)經(jīng)營與管理，我國銀行機構(gòu)缺乏同時具備銀行、保險、證券、基金知識的并具有一定營銷技巧的理財人員。理財專業(yè)人員需要全方位的綜合知識結(jié)構(gòu)，因此專業(yè)理財人員隊伍建設(shè)不能一蹴而就，需要經(jīng)歷一個漫長的過程。所以商業(yè)銀行應該從現(xiàn)在開始注重人才的培養(yǎng)，為理財業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展作鋪墊。

參考文獻：

[1]楊林楓，吳龍龍.銀行理財理論與實務[M].北京：機械工業(yè)出版社，2008：1-56

[2]吳燕雁.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢淺析[J].金融視線，2009.

[3]杜金富.我國銀行理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀、問題和對策[J]. 銀行監(jiān)管研究，2012.

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；理財產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；應對對策

利率市場化會導致市場出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產(chǎn)管理發(fā)展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業(yè)理財市場的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業(yè)務銀行業(yè)金融組織總共包括五萬只續(xù)理財產(chǎn)品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產(chǎn)品的序幕。促使個人理財產(chǎn)品從最開始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過億的募集金額和1000只單年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場，并且也沒有出現(xiàn)本金損失的問題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財產(chǎn)品風格的獨特優(yōu)勢，也能夠為國內(nèi)商業(yè)銀行建立良好的理財產(chǎn)品市場淡奠定基礎(chǔ)，促使市場內(nèi)形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化，導致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產(chǎn)池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財產(chǎn)品，上述三種類型產(chǎn)品沒有很大的差距，從而導致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產(chǎn)品的價格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財產(chǎn)品收益遠低于股份制商業(yè)銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略

第一，傳統(tǒng)營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經(jīng)逐漸不能滿足社會發(fā)展需求，且對產(chǎn)品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產(chǎn)品定位不明確，促使產(chǎn)品缺少創(chuàng)新力。第二，產(chǎn)品存在過于加單的形式以及種類，大部分產(chǎn)品都是經(jīng)過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財?shù)膶嶋H需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產(chǎn)品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農(nóng)村區(qū)域，同時也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財需求。第四，銀行理財產(chǎn)品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產(chǎn)品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發(fā)客戶購買理財產(chǎn)品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的實行銷售部門責任制度?？傂薪鹑谑袌霾控撠煂泿蓬悺⑷惖壤碡敭a(chǎn)品進行規(guī)劃以及推行，投資銀行負責對資產(chǎn)類、信貸類等理財產(chǎn)品進行建造以及推行；個人理財產(chǎn)品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網(wǎng)銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業(yè)需求和任務，沒有達成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財產(chǎn)品管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)相交或者空白的問題。

三、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理問題的對策

1.細化客戶市場，提升產(chǎn)品定位，構(gòu)建特色的理財產(chǎn)品

實際分析中依據(jù)年齡、家庭結(jié)構(gòu)、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結(jié)合銷售機構(gòu)的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調(diào)查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設(shè)計具有針對性的理財產(chǎn)品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設(shè)計具有儲蓄性較長的穩(wěn)定性產(chǎn)品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎(chǔ)上，設(shè)計一些保值增值類的理財產(chǎn)品，確保能夠穩(wěn)定增長資產(chǎn)，從而獲得高收益。同時還可從專業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細、專業(yè)等的理財規(guī)劃，從而慢慢實現(xiàn)理財產(chǎn)品朝著綜合理財方向發(fā)展的目標，以便于能夠整體提高業(yè)務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質(zhì)化的服務。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應用新型渠道，開發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網(wǎng)點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產(chǎn)品的渠道，此時需要合理利用理財產(chǎn)品，如美化網(wǎng)點店面環(huán)境、加強網(wǎng)點服務的整體質(zhì)量。用戶在選擇購買理財產(chǎn)品購買的是最?？紤]的就是便捷性，所以網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)營銷渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經(jīng)形成電話銀行、手機銀行以及成網(wǎng)上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產(chǎn)品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。

3.健全個人理財客戶信息體系

構(gòu)建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務處理機制，從理財產(chǎn)品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來開發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設(shè)過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數(shù)據(jù)庫以及信息體制，合理應用信息大數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進行分析，為開發(fā)和建造理財產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的內(nèi)部人員應在改善個人理財產(chǎn)品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發(fā)大客戶，需注意農(nóng)村地區(qū)的潛在客戶的開發(fā)，與此同時，應注意改善優(yōu)化商行各個網(wǎng)點的環(huán)境設(shè)施與服務質(zhì)量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產(chǎn)生與深化影響個人理財產(chǎn)品的資產(chǎn)，努力將建行個人理財產(chǎn)品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。

作者:嚴超 單位:中國建設(shè)銀行鹽城分行

參考文獻:

[1]蔣紅星，歐杰.建設(shè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].商業(yè)故事，2015，（10）：7-8.

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；內(nèi)部控制；跨區(qū)域在金融體制改革大趨勢下，城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展給金融業(yè)帶來發(fā)展與挑戰(zhàn)。正確認識城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中的競爭力狀況有助于提出存在的相關(guān)問題的措施，促使城市商業(yè)銀行在金融市場中更穩(wěn)健的發(fā)展。

一、贛州銀行競爭力發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)《銀行家》在《2011年中國商業(yè)銀行競爭力評價報告》中可以得出，贛州銀行在中部六省以至于全國中型城市商業(yè)銀行中的競爭力都名列前茅，經(jīng)過長期“構(gòu)架再造、人才磁場、品牌提升”思想的沉淀，贛州銀行已經(jīng)進入一個更高的提升期，并且在經(jīng)營方向、目標等方面準確定位，提升了企業(yè)形象，成功闖出一條具有自身特色的發(fā)展道路，同時結(jié)合自身市場定位不斷創(chuàng)新，增強銀行服務功能，全面打造銀行整體形象。

二、贛州銀行競爭力方面存在的問題

贛州銀行起步比較晚，基礎(chǔ)比較薄弱，所以在發(fā)展過程中存在著一些問題：

（1）內(nèi)部控制體系有所欠缺，職工內(nèi)部控制意識比較薄弱，部門間的信息傳遞效率不高，以及內(nèi)部監(jiān)督有待完善。

（2）贛州銀行成立時，地方政府占有主要部分，所以銀行股權(quán)比較集中，對董事、監(jiān)事、經(jīng)營管理層的績效評價標準和程序不足。

（3）信貸風險管理機制漏洞較多，事前調(diào)查分析時，企業(yè)財務及信用情況信息不充分，授信評級時，不能全面對企業(yè)各個方面的資料進行分析，在貸后管理方面，貸后管理不足，貸后報告缺乏準確性，風險較高。在最后貸后監(jiān)督方面也較松散。

（4）職工薪酬方面不能很好的滿足需求，致使人才流動頻繁，人才欠缺，大量人才流動無形中也會增加銀行的經(jīng)營成本。

（5）由于跨區(qū)域發(fā)展，帶來異地分支行的有效管控問題，不同地點具有不同文化，銀行也需要結(jié)合當?shù)厍闆r推出不同產(chǎn)品以及理念，所以如何整合異地文化以及做出相應的創(chuàng)新也成為贛州銀行一個比較重大的問題。

（6）網(wǎng)點較單一，輻射功能不強

三、贛州銀行提升競爭力對策

1.結(jié)合地方特色，走差異化道路

贛州銀行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中，應秉承“服務經(jīng)濟發(fā)展、服務中小企業(yè)”的宗旨，瞄準中小企業(yè)尤其是小企業(yè)客戶，結(jié)合當?shù)靥厣_發(fā)特色銀行產(chǎn)品與服務，滿足中小企業(yè)不同發(fā)展階段的需求，充分發(fā)揮法人機構(gòu)機制靈活、決策高效的優(yōu)勢，在支持地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)展壯大。

2.加強內(nèi)部控制體系，提高風險管理水平

嚴抓業(yè)務、人員、監(jiān)管、信息等內(nèi)部控制各個方面，建立有效的風險管理體系，采取及時的風險防范與處理措施，根據(jù)銀行業(yè)務和系統(tǒng)的發(fā)展，規(guī)章制度的修正與補充也要同步進行，對不適應業(yè)務開展的舊制度、舊規(guī)定要及時廢止，并不斷總結(jié)風險事件的經(jīng)驗教訓，以免錯誤再次發(fā)生。

3.強化貸款業(yè)務的過程管理，降低信用風險

首先，積極開展綜合營銷，實現(xiàn)個人金融、公司金融、機構(gòu)金融同步發(fā)展。在營銷體制上，全面推行客戶經(jīng)理制，建立一支具有較高素質(zhì)的專業(yè)營銷人員隊伍。其次，經(jīng)營結(jié)構(gòu)方面，在穩(wěn)固資產(chǎn)與負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，大力開展中間業(yè)務，實現(xiàn)三者的動態(tài)平衡。同時注重提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，匹配資產(chǎn)與負債的期限結(jié)構(gòu)，完善授信業(yè)務監(jiān)督機制，確保資產(chǎn)的安全經(jīng)營。

4.注重人才資源，改革人力資源

盡管贛州銀行董事長肖明華非常重視人才的重要性，行長1劉相發(fā)亦表明需建立起“以崗定薪、以能定資、以績定獎、崗變薪變“的薪酬管理體系，完善引人用人機制，加大人才引進力度”，贛州銀行也采取了不少措施建立“能者上，平者讓，庸者下”的用人機制，也取得了不小的成效，但在某些方面仍需改進和完善。因此應該更進一步深化人力資源的改革，完善分配激勵機制，制定職工薪酬上要緊緊圍繞市場勞動力價格，人員培訓要定期舉行，并且建立相關(guān)績效考核制度，大力建設(shè)具有專業(yè)技能，對經(jīng)濟走勢有一定判斷能力的高技能團隊。

5.大力推進金融創(chuàng)新，提升競爭力

2向上在其文中明確指出“城市商業(yè)銀行一定要有自己的創(chuàng)新體系，以提升自己的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新的問題也一定要結(jié)合自己的實際情況建立完整的科學創(chuàng)新體系。”足以可見創(chuàng)新對于城市商業(yè)銀行的重要性。

在激烈的金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新是一個必然的發(fā)展趨勢，只有時刻創(chuàng)新，銀行才能獲取不斷的競爭力，才能更好的在金融市場中生存下去。首先，應該從內(nèi)部培育創(chuàng)新思想做起，積極鼓勵銀行人才發(fā)揮創(chuàng)新能力，配置創(chuàng)新所需資源；其次，重點建設(shè)產(chǎn)品與業(yè)務的創(chuàng)新，產(chǎn)品和服務是銀行競爭力的關(guān)鍵要素，要不斷與客戶的需求融合，推出符合客戶的個性化產(chǎn)品；最后，加強銀行信息管理系統(tǒng)的功能，創(chuàng)建屬于銀行自己的一套完整的應用系統(tǒng)。

6.加大文化建設(shè)力度，打造品牌文化

企業(yè)文化是銀行發(fā)展的靈魂，它能從本質(zhì)上影響員工的工作積極性以及管理者的管理水平，它是銀行不斷發(fā)展的持久動力，所以城市商業(yè)銀行更應該大力建設(shè)銀行文化。3侯冬梅亦在其文中表明“企業(yè)文化建設(shè)是城商行加強科學管理，加強員工隊伍建設(shè)的重要途徑。建設(shè)優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化，對內(nèi)可凝聚強大的精神力量，對外可塑造完美的銀行形象，從而不斷推動企業(yè)發(fā)展，增強銀行核心競爭力?！壁M州銀行在經(jīng)營過程中遇到的知名度低，定位較低端等劣勢對贛州銀行CI形象建設(shè)、綜合品牌建設(shè)、銀行知名度建設(shè)提出更高的要求，讓贛州銀行文化受到異地的認可并且實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù)增長的驅(qū)動力。

總結(jié)

本文通過分析贛州銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，理論聯(lián)系實際，針對問題，提出相關(guān)對策和建議，認為其需要結(jié)合地方特色大力推進文化建設(shè)力度，加強內(nèi)部控制體系，強化貸款業(yè)務過程管理，注重人才資源，走差異化道路，同時進行金融創(chuàng)新，提升競爭力。（作者單位：江西財經(jīng)大學）

參考文獻：

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

2005年5月，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關(guān)投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設(shè)立私人銀行，并為國內(nèi)商業(yè)銀行開展此項業(yè)務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業(yè)，自此我國私人銀行業(yè)務快速發(fā)展，招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構(gòu)實現(xiàn)財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業(yè)務快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構(gòu)、綜合全面的投資理財方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財產(chǎn)品、信托、基金、保險等產(chǎn)品，投資渠道較少。

2.業(yè)務經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務僅作為總行一級部門或準一級部門設(shè)立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經(jīng)營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務的專職性。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發(fā)創(chuàng)新型私人銀行理財產(chǎn)品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現(xiàn)客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；金融創(chuàng)新；混業(yè)經(jīng)營

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。從經(jīng)濟活動的角度來看，個人理財是指管理自己的財富，進而提高財富效能的活動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》將個人理財業(yè)務定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

1　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場分析

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務經(jīng)過一定時期的發(fā)展，市場供給體系已經(jīng)形成，各家銀行都建立了提供個人理財服務的專門部門、柜臺，配備了專業(yè)人員，提供一對一的個人理財服務。不少銀行建立了電子網(wǎng)絡(luò)體系和客戶服務平臺，提供個人理財服務，逐步形成了自己相對穩(wěn)定的客戶群。

中國金融市場對外開放后，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務面臨的競爭格局發(fā)生了變化，個人理財市場競爭越來越激烈。2007年4月2日，渣打、匯豐、花旗和東亞四家外資銀行在中國首次以法人銀行的身份經(jīng)營，意味著我國商業(yè)銀行將與外資銀行在各項業(yè)務方面展開競爭。此外，保險公司、基金管理公司、證券公司等非銀行金融機構(gòu)和一些具備相當實力的大公司設(shè)立的附屬財務公司也開始提供各具特色的理財產(chǎn)品和服務，滿足客戶的投資理財需求，從而成為商業(yè)銀行有力的競爭對手。

伴隨我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，有關(guān)個人理財業(yè)務的法律規(guī)范也日益推出。2005至今，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和國家外匯管理局等監(jiān)管機構(gòu)陸續(xù)頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》等管理規(guī)范，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范，以實現(xiàn)個人理財業(yè)務“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。

2　我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分析

中外資銀行都以品牌塑造為主，著力打造具有極強延續(xù)性和包容性的理財品牌。各大銀行不但在個人理財業(yè)務產(chǎn)品的類型上力求種類和期限形式的多樣化，而且不斷將新的創(chuàng)新理念應用到產(chǎn)品設(shè)計中，將理財新產(chǎn)品的設(shè)計與市場的變化密切結(jié)合。

據(jù)統(tǒng)計，截至2009年1月，共有54家商業(yè)銀行(43家中資銀行、11家外資銀行)向市場投放了5093個個人理財產(chǎn)品，國內(nèi)同業(yè)各家銀行共發(fā)行3716款浮動收益型產(chǎn)品和1377款保證收益型產(chǎn)品，市場占比分別為73％和27％。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1　內(nèi)部問題

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新，嚴重同質(zhì)化，業(yè)務停留在較低層次。與之相應的是，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品功能相對單一，復合性產(chǎn)品少。產(chǎn)品之間界限分明，缺乏相互聯(lián)系，從而導致產(chǎn)品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠。這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)導致較低的定價能力，很多中資銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，以國際金融市場中獨立操作獲取更大的利潤，而是將外匯存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起到外資銀行進行平盤，因此，不論中資銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。

2　外部障礙

一直以來，我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策與體制，銀行、證券和保險業(yè)都是嚴格分開經(jīng)營的。分業(yè)經(jīng)營的體制雖有利于規(guī)避金融風險，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作空間。完整規(guī)范的個人信用制度缺失也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。征信制度的長期缺失、個人所得稅制度與財產(chǎn)申報制度的不健全，使銀行與居民之間存在嚴重的信息不對稱，極易引發(fā)“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性。同時，由于我國利率并未完全市場化，銀行沒有定價權(quán)，其控制成本、收益和風險能力較弱，更難以界定投資者的收益和風險，理財業(yè)務的操作風險較大。此外，我國在理財市場的監(jiān)管方面也存在諸多問題，在資金門檻、業(yè)務限制等多個方面的監(jiān)管標準不統(tǒng)一，造成各類金融機構(gòu)理財業(yè)務競爭條件事實上的不平等，進而引起金融秩序的混亂。

三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議

1　完善個人理財業(yè)務發(fā)展的內(nèi)部機制

(1)加強個人理財業(yè)務創(chuàng)新

為促進個人理財業(yè)務的發(fā)展，各商業(yè)銀行應大力推動個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，對現(xiàn)行投資業(yè)務進行優(yōu)化組合，拓寬業(yè)務的范圍，分散風險，更好地滿足客戶要求，在保持現(xiàn)有市場份額的基礎(chǔ)上發(fā)掘新的潛在客戶；加強對金融信息、宏觀經(jīng)濟信息等的收集，并采用多樣化的咨詢方式完善理財信息的咨詢服務，幫助客戶合理有效地進行個人理財；大力創(chuàng)新服務模式，改變以柜臺服務為主的傳統(tǒng)模式，促進服務人員與客戶的有效、平等交流；增強現(xiàn)代科技、高新技術(shù)在個人理財業(yè)務的推廣和應用方面的使用，以技術(shù)創(chuàng)新促進理財業(yè)務創(chuàng)新。同時，健全和完善理財業(yè)務全過程的規(guī)范性及有關(guān)工作人員的內(nèi)部監(jiān)督控制制度，并且要對理財人員所經(jīng)辦的業(yè)務進行定期檢查和不定期抽查。

(2)實行差異化服務戰(zhàn)略和品牌戰(zhàn)略

商業(yè)銀行應進行市場細分，實行差異化服務戰(zhàn)略，針對不同層次客戶提供適合的產(chǎn)品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位I(yè)化轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)“差異化服務”。高度重視品牌建設(shè)工作，選擇與銀行的目的和形象保持一致的目標市場，優(yōu)化資源配置，確立有效的品牌傳播策略，加強品牌形象管理。

(3)建立健全人才培訓體系

我國商業(yè)銀行應加大對個人理財人員的培訓力度，使分支主管其掌握銷售管理技巧，能更加具體的制定分支行的促銷方法，使高層領(lǐng)導的掌握個人理財服務的特點，了解同業(yè)、市場的基本情況，協(xié)助前線更加有效的開展促銷活動，使理財客戶經(jīng)理全面掌握主要業(yè)務知識、個人銀行服務系統(tǒng)、個人理財分析系統(tǒng)、客戶服務及銷售技巧和投資理財分析技巧等方面的知識，使一般員工了解個人理財服務的業(yè)務范圍、特色、優(yōu)點，知曉一些宣傳推廣活動介紹，以及員工協(xié)助銀行對外宣傳的方法。

2　構(gòu)建個人理財業(yè)務發(fā)展的良好外部環(huán)境

(1)營造鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境

我國商業(yè)銀行應樹立“法不明文禁止即為允許”的監(jiān)管理念，根據(jù)客戶的需求進行創(chuàng)新，提出一整套最能滿足服務要求的解決方案，營造出一個鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境。而我國金融機構(gòu)的監(jiān)管層應該建立一個鼓勵創(chuàng)新的統(tǒng)一標準和制度保障，使對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在個人理財業(yè)務方面的監(jiān)管符合于市場需求，為商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新提供堅實的制度保障。改變金融界長期存在“金融產(chǎn)品無專利”現(xiàn)象，通過知識產(chǎn)權(quán)保護的方法減少模仿，避免同質(zhì)化惡性競爭，降低保護金融產(chǎn)品創(chuàng)新的難度，提高創(chuàng)新者的受益。

第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

我國的商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務的企業(yè)法人。也就是說，商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用機構(gòu)。然而，它并非我們通常所說的企業(yè)。商業(yè)銀行是主要經(jīng)營貨幣商品和提供金融服務的企業(yè)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)展中，主要有調(diào)節(jié)經(jīng)濟、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務等職能。

二、中國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展問題

截至2013年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機構(gòu)類型看，我國的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較大，其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)增長速度較快。

其次，我國商業(yè)銀行國際影響力持續(xù)擴大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業(yè)相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進入榜單前十。但是在2014年，工、農(nóng)、中、建四大銀行已經(jīng)全部進入了榜單前十，這種發(fā)展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。

再者，隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們思想素質(zhì)的提升，商業(yè)銀行也越來越重視自身的社會責任，更加重視社會效益。此外，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節(jié)約人力物力財力的投入，一經(jīng)出現(xiàn)，便飛速的發(fā)展起來。

然而，雖然我國的商業(yè)銀行在改革開放以來已經(jīng)有了較快的發(fā)展，但是，它仍然面臨著許多嚴峻的問題。

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)單一，國有化程度過高

我國銀行業(yè)中的大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，國有化程度較高，占據(jù)了壟斷地位，雖然部分銀行已經(jīng)上市，但股權(quán)大都集中在政府手中，這就使得我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)相對國外而顯得單一。

（二）資源配置無序，決策效率低下

我國的商業(yè)銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權(quán)的方式進行經(jīng)營管理、開展各項業(yè)務。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調(diào)配能力不足又會導致其在市場競爭中處于不利地位。

（三）內(nèi)控機制不健全，監(jiān)管力量薄弱

我國國有商業(yè)銀行內(nèi)部機構(gòu)布局并不合理，管理環(huán)節(jié)過多使權(quán)力嚴重分散，內(nèi)部部門職能重疊，協(xié)同能力不強，并形成了自成體系的權(quán)力中心。內(nèi)部審計機構(gòu)僅被當作一般職能部門，獨立性和權(quán)威性不足。

（四）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行，由于歷史原因存在大量不良資產(chǎn)。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產(chǎn)管理公司來幫助國有商業(yè)銀行，對其不良資產(chǎn)進行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行自身也處置了諸多不良資產(chǎn)，但其不良資產(chǎn)依然在增長。

三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢

（一）加大改革，產(chǎn)權(quán)股份化

隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行也應對現(xiàn)有的體制模式進行轉(zhuǎn)變。我認為在我國市場經(jīng)濟體制發(fā)育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控力度，我國商業(yè)銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業(yè)應使理財與信貸業(yè)務分離。產(chǎn)品與項目應逐一對應、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。

（二）提高員工素質(zhì)，優(yōu)化競爭環(huán)境

商業(yè)銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業(yè)銀行的員工隊伍素質(zhì)必須與世界發(fā)達國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業(yè)銀行員工素質(zhì)和發(fā)達國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發(fā)作為一項重要戰(zhàn)略任務，建立和完善培養(yǎng)人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創(chuàng)造良好的培養(yǎng)和競爭環(huán)境。

（三）加強特色化與自身核心業(yè)務的建設(shè)

第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得快速發(fā)展。國際上成熟的理財服務是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。在該服務過程中，商業(yè)銀行應綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等實際情況，來設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的財務安排。

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務牌照以后，將為中國內(nèi)地客戶提供世界水平的個人銀行產(chǎn)品和服務。與此同時，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，國內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個人理財業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品，全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產(chǎn)品銷售額達l185億元，理財業(yè)務傭金收入達到50.89億元，占其非利息業(yè)務收入的35.4%。盡管如此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達國家。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

（1）個人理財業(yè)務層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的綜合性理財服務和理財產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務卻差別不大。

（2）個人理財業(yè)務起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財產(chǎn)品設(shè)計等方面的服務不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復合型人才，難以提供專家理財服務

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財專業(yè)知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風險的能力。各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務的表面操作上，從而制約了銀行理財業(yè)務的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務滯后原因分析

（1）理財需求與理財文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財?shù)男枨笫志薮?。然而，現(xiàn)實的情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務及業(yè)務流程不了解，對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務缺乏認同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業(yè)嚴格分開經(jīng)營，業(yè)務不能交叉。因此，我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等業(yè)務發(fā)展受到嚴重制約，進一步影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的便捷性。

（3）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務創(chuàng)新不足

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務的運用效果較差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更為滯后，個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國內(nèi)各金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務都還處在初級階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業(yè)務的領(lǐng)軍地位。因此。國內(nèi)商業(yè)銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務領(lǐng)域的競爭實力，并通過持續(xù)的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業(yè)務的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實際需求，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

國外商業(yè)銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產(chǎn)品的設(shè)計和提供。而國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務開展為基礎(chǔ)，以負債、融資、業(yè)務為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國內(nèi)商業(yè)銀行應盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業(yè)理財理論指導當前個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財隊伍

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度。

五、未來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展方向

（1）普及理財意識，培育理財市場

首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴充理財隊伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應根據(jù)復合型金融人才的要求來安排，同時還要適當學習市場營銷學、公共關(guān)系學、心理學等知識。通過培訓使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外注冊理財規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個人理財師的專業(yè)理財水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后實行混業(yè)經(jīng)營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，這既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個人理財業(yè)務的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個人理財服務的技術(shù)平臺。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計產(chǎn)品或服務時不要一味模仿，要在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位，根據(jù)對客戶的細分來量身定做理財產(chǎn)品，并加強對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別并提供個性化服務。第三，產(chǎn)品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

參考文獻：

[1]張俊萍，方曉明.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.