智慧農(nóng)業(yè)實施計劃精選(九篇)

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第1篇：智慧農(nóng)業(yè)實施計劃范文

關鍵詞：基本現(xiàn)狀 公民意識 制度訴求

日照市是山東省的一座新興的沿海港口城市，隨著社會融合與城市化的加快，越來越多的農(nóng)業(yè)轉移人口涌入城市并呈現(xiàn)市民化的傾向。這一演化過程也伴隨著多種問題的出現(xiàn)，其中對公民意識及其訴求的研究是推動農(nóng)業(yè)轉移人口市民化的關鍵。2015年國務院常務會議通過了 《居住證暫行條例 （ 草案） 》其目的在于通過公共服務建設將流動人口固化為城市的新居民，以此促進社會融合。因此，當前對農(nóng)業(yè)轉移人口公民意識及其制度構建的研究對落實國家政策，推動社會融合與良緒發(fā)展具有重大意義。

一、日照市餐飲業(yè)從業(yè)人員的基本現(xiàn)狀

1.生存現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查顯示，日照市餐飲業(yè)從業(yè)人員目前以男性為主，年齡集中在19歲到35歲之間；學歷中，有60.5%的人是初中、高中和職高；戶籍所在地大都是日照本地農(nóng)村，進城務工后居住在自己找的設施較完備的小區(qū)，也有23.1%的從業(yè)人員住在自己找的住所，但條件簡陋；就婚姻狀況而言，已婚人士居多占總人54.6%；就工作時間與收入來看，一周工作時間40-60小時的占52.4%，一周工作60個小時以上占33.6%；薪資以2000D3000元為主。這反映出，當前日照市的餐飲業(yè)人員他們的整體偏年輕化，上班時間長、薪資偏低，對居住要求有所提高，但仍有不少員工存在住宿條件差的問題。

2.公民意識現(xiàn)狀

社會保險的簽訂方面，有43.5%的從業(yè)人員表示已簽訂社會保險，43.8%的從業(yè)人員沒有簽訂。48.1%的從業(yè)者表示沒有簽訂勞動合同，也沒有口頭約定。這表明，當前餐飲業(yè)從業(yè)人員的公民權利保障意識還比較薄弱；在社會保險與勞動合同的簽訂中，43.8%的人員沒有簽訂，11.6%不知道有沒有保險，這表明當前日照市餐飲業(yè)人員的勞動法律意識較低；在遇到工資拖欠問題時，有20.2%的人選擇和老板私下協(xié)商。選擇不做聲響的人數(shù)占3.0%，在薪資待遇受到不合理拖欠時，公民多是選擇有所作為，和老板私下協(xié)商，撥打舉報熱線，申請勞動仲裁，打官司等等，這些舉措反映員工有了自我維權意識；在公民的選舉權利中，有53.0%沒有參加任何選舉，22.8%的人參加過家鄉(xiāng)村委會干部選舉，這反映出日照市餐飲業(yè)人員的公民選舉權利并沒有得到合理的行使；對待公益的態(tài)度，65.6%的人認為很有意義，應該舉辦，但在公益參與方面，有40.3%的人偶爾參與，38.2%的人一般不參與，這表明公民參與公益的積極性不強。綜上調(diào)查顯示，公民整體的權利維權意識，法律意識和公益參與程度都比較低。

二、日照市餐飲業(yè)從業(yè)人員的現(xiàn)狀原因剖析

對于日照市餐飲業(yè)生存現(xiàn)狀呈現(xiàn)的問題，可歸納為以下幾個原因。第一，當前我國餐飲業(yè)的準入門檻較低，廚師工作者多以男性為主，服務員，傳菜員，點餐員等服務生在飯店招聘時多要求年輕人士，這使得整體餐飲業(yè)的年齡水平呈現(xiàn)年輕化趨勢。第二，普通飯店的服務技術含量不高，因此在招收的員工時，對學歷并未作出太高的要求，初中及以上水平即可勝任，這就形成了特定的學歷層次，另外，農(nóng)業(yè)轉移人口進城務工，由于本身的學歷層次不高，所以他們大多選擇技術含量較低的餐飲業(yè)。第三，餐飲業(yè)屬于流動行業(yè)，這就使得其人員多是日照本地或是周邊的農(nóng)村人口。第四，餐飲業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，技術含量較低，性質(zhì)特點決定了餐飲業(yè)人員工作時間長，常常連續(xù)工作，無休息，薪資還偏低，這就使得他們在選擇住所的時候出現(xiàn)分化，薪資高一點的選擇設施較完備的小區(qū)，薪資低的從業(yè)人員住在自己找的住所，條件簡陋的地方。

對于公民意識現(xiàn)狀分析，可分為以下三點。第一，對于勞動合同未簽的原因，9.9%的人表示自己不想簽，14.8%的人表示我要簽，單位沒有相關條例。10.2%的人表示簽了怕約束。這一系列數(shù)據(jù)表明，當前日照市餐飲業(yè)從業(yè)人員當前的公民意識雖然有所提高，但是整體法律維權意識水平仍比較低，加之單位并未給員工提供合同條件，導致餐飲業(yè)從業(yè)人員簽訂合同的人數(shù)比較少，基本勞動合同沒有得到保障。第二，對于選舉權利未合理行使的原因，38.7%的人表示沒有機會，27.4%的人沒有這種想法。這就凸顯了兩個層面的原因，一方面是政府沒有及時的保障好餐飲業(yè)公民選舉權利，沒有提供相應的選舉機會；另外一方面，公民自身的公民意識還比較薄弱，缺乏對相應權利使用的想法。第三，公民對待公益多持支持贊成的態(tài)度，但卻少有人參與進來，這與餐飲業(yè)公民本身的的職業(yè)性質(zhì)有很大的關系，他們多數(shù)每周工作7天，40-60個小時，一方面沒有時間參與到公益活動中，另外一方面，也與公民的主體意識不高有關，當前日照市餐飲業(yè)人員整體公民主體素養(yǎng)并不高，加之多是進城務工人員，這導致其參與公益活動的積極性不高。

三、日照市餐飲業(yè)從業(yè)人員意識訴求與政府制度構建。

對于今后的打算，45.7%的人打算今后繼續(xù)留在城里，從事餐飲業(yè)，21.5%的人打算留在城市，但從事其他行業(yè)。據(jù)調(diào)查，餐飲業(yè)從業(yè)人員在城市生活中遇到的最大的困難依次是，住房，子女教育，就業(yè)服務和醫(yī)療。當前餐飲業(yè)人員對于未來他們大多選擇繼續(xù)從事該行業(yè)，但現(xiàn)實中仍然存在一些需要政府，企業(yè)以及自身共同聯(lián)合起來解決的問題。在城市生活的訴求中。餐飲業(yè)人員希望政府給自己上社會保險的人數(shù)占16.9%；希望政府能提供更多的就業(yè)機會的人數(shù)占21.4%；希望政府取消戶口限制的人數(shù)占15.4%；希望政府減少孩子上學的費用人數(shù)占16.8%；希望政府保護勞動合法權益人數(shù)占17.4%；希望政府提供廉價租房人數(shù)占12.2%。

一系列數(shù)據(jù)表明公民意識的訴求廣泛而又集中，他們更多的是希望政府給出更加貼近實際的解決措施。對于政府來說，就應該從他們的自身訴求出發(fā)，幫助其解決必要的困難，推動市民化發(fā)展。由于餐飲業(yè)人員的薪資水平還處于較低的水平，城市住房成為一大困難，對于該問題，一方面政府可以根據(jù)城市發(fā)展水平，適度提高最低工資標準，調(diào)控房價；兩萬一方面政府可以建設更多的廉價住房，對于城市簡陋的房屋給予整理改造，切實保障餐飲業(yè)人員的住房安全。對于進城務工人員的隨遷子女教育問題，政府應給予更多的教育紅利，更加注重教育公平。

第2篇：智慧農(nóng)業(yè)實施計劃范文

[關鍵詞]農(nóng)村金融；普惠金融；建設銀行；裕農(nóng)通

2017年國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興指導意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務合作、促進農(nóng)村地區(qū)金融建設等方面開啟了新篇章。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融的發(fā)展是一個漸進演變的過程。當農(nóng)村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進程加速發(fā)展，那么剩余勞動力就會向城鎮(zhèn)轉移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國家要求吸收儲蓄，為城市化建設發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機構雖然對農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農(nóng)取款服務點82.30萬個，涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強化金融監(jiān)管，廣泛動員銀行業(yè)、保險業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務的普及和優(yōu)惠以促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業(yè)務發(fā)展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導功能來強化正面引導作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強化監(jiān)管考核，通過對小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標體系的建立將銀行業(yè)金融機構普惠金融服務納入監(jiān)管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設立普惠金融發(fā)展專項資金等。

(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應發(fā)展對策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場發(fā)展作為其自身經(jīng)營發(fā)展新的利潤增長點，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發(fā)展帶來進一步業(yè)務競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經(jīng)濟可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機制和內(nèi)部考核指標，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設立普惠金融事業(yè)部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業(yè)務、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務結合發(fā)展；對電子渠道業(yè)務適當減免手續(xù)費等。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

我國農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農(nóng)村金融經(jīng)濟。主要有以下：

(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規(guī)?？s減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對比來看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠超過城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國經(jīng)濟已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟時代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。

(二)農(nóng)村經(jīng)營單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位204萬個，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬個(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或服務為主的農(nóng)民合作社91萬個)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶20743萬戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶398萬戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員31422萬人。從普查結果看，近年來我國農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步離不開農(nóng)村金融業(yè)務的服務與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調(diào)控，各類政策、補貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農(nóng)村居民對于金融服務、金融產(chǎn)品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應用

商業(yè)銀行在經(jīng)營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長尾客戶”經(jīng)營理念，將普惠金融應用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務所帶來的福利與收益。在農(nóng)村金融服務支持中，建設銀行主要通過以下兩點來發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務延展向普惠金融業(yè)務的重要實現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營成本，還能擴大金融服務范圍，同時提升客戶體驗。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、社會問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區(qū)無法享受基礎金融服務，影響農(nóng)村經(jīng)營單位的生產(chǎn)經(jīng)營也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過提升基礎公共服務水平、提高農(nóng)村經(jīng)營單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過去，建設銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營單位)的業(yè)務經(jīng)營管理按照大型企業(yè)管理模式進行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設銀行以金融科技支撐業(yè)務平臺的方式經(jīng)營，通過使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術，結合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財保險、支付結算等產(chǎn)品，其風險可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風險成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務可得性得到持續(xù)提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務“裕農(nóng)通”是建設銀行在未設立網(wǎng)點的地區(qū)，與當?shù)氐谌胶献鞫O立的助農(nóng)金融服務點，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠地區(qū)客戶提供支付結算、理財保險、小額存取款等金融服務，同時也進行助農(nóng)扶貧商品交易活動?！霸＾r(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導思想，通過使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實現(xiàn)移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業(yè)務處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設銀行通過“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設立服務點服務地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品實現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達到城鄉(xiāng)金融服務交叉滲透，人人享受金融服務的目標。另外，“裕農(nóng)通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農(nóng)村，擴大農(nóng)村居民金融知識，比如開設裕農(nóng)學堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實現(xiàn)人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設銀行拓展“裕農(nóng)通”服務點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點扶貧的31家分行已實現(xiàn)全覆蓋。

四、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展對策

農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場調(diào)節(jié)為輔，逐步實現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動。可以采用城鎮(zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。另外，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)應鼓勵農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟建設、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過程中各類經(jīng)濟主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務點，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農(nóng)戶輻射金融服務產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結構比重提供與之相匹配的特色服務。服務可以突出親民、效率等特點，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務點，利用“熟人社會”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務多村落手段等。

(二)金融產(chǎn)品設計差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟基礎薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應當針對不同層次金融需求和不同類型服務渠道，有側重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設計出發(fā)點可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營體、農(nóng)戶資產(chǎn)負債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國有銀行應承擔起健全推動農(nóng)村征信體系建設的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。對于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權、碳排放權抵質(zhì)押等金融業(yè)務支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務點提供農(nóng)戶貸款等特色服務。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產(chǎn)品等。

(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構建針對農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長的生產(chǎn)生活金融服務需求，選取設計貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎金融服務，如轉賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險、理財投資等服務。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務點作為農(nóng)村“智慧政務”服務點，實現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫(yī)等政務服務，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

五、結語

第3篇：智慧農(nóng)業(yè)實施計劃范文

一、現(xiàn)代企業(yè)的文化管理的特征

1.創(chuàng)新文化。創(chuàng)新文化就是要讓企業(yè)的每一位員工都要深刻理解企業(yè)在激烈的市場競爭中“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我轉”的理念和“窮則變，變則通，通則久”的游戲規(guī)則。從制訂企業(yè)中長期發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位、年度營銷計劃、人力資源規(guī)劃到具體實施的每一個環(huán)節(jié)中都要有創(chuàng)新意識，制訂和選擇多套應變方案。因為新經(jīng)濟的特征之一就是創(chuàng)意經(jīng)濟，根據(jù)客戶和市場的需求在產(chǎn)品、技術和服務上不斷創(chuàng)新是現(xiàn)代企業(yè)的生存發(fā)展之道。

2.虛擬文化。新經(jīng)濟的主要特征之一就是在企業(yè)的各種資源中，無形資產(chǎn)所占的比例越來越大于有形資產(chǎn)。虛擬文化可理解為通過技術監(jiān)督局、專利局、互聯(lián)網(wǎng)和其他媒體使無形資產(chǎn)增值的人文環(huán)境，例如企業(yè)的知識產(chǎn)權、專利、網(wǎng)頁和廣告宣傳等。虛擬文化使得企業(yè)的運作具有法律保障和靈活、柔性、合作、共享、快速反應、高效輸出等特點，并為企業(yè)帶來大量的有形資產(chǎn)。

3.融合文化。人類社會的現(xiàn)代化大致可分為兩個階段：第一次現(xiàn)代化是從農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的轉移，第二次現(xiàn)代化是從工業(yè)社會向知識社會的轉移。第一次現(xiàn)代化多是對大自然的征服，而第二次現(xiàn)代化則是與大自然和相關行業(yè)的融合。企業(yè)在第二次現(xiàn)代化中從過去的惡性競爭逐步轉向既競爭又合作的新型“競合”關系，要求企業(yè)必須不斷融合多元文化。這種融合多元文化、合作文化和共享文化的集合，它使企業(yè)能夠突破看似有限的市場空間和社會結構，實現(xiàn)優(yōu)勢互補的資源重組，做到“雙贏”乃至“多贏”。在最近兩年以來，市場活動中常常可以看到這樣一種情形，某項目如智能化住宅小區(qū)的建設項目，由于規(guī)模太大，涉及面廣，任何一個企業(yè)都無法獨自完成，所以業(yè)主先將整個工程劃分為若干個子項目分別招標，再將中標的幾家企業(yè)優(yōu)化組合，共同完成，只有善于“整合”的企業(yè)才能中標做大。

二、用文化管理企業(yè)的重要作用

用文化管理企業(yè)是現(xiàn)代管理的重要特征和領導的基本職能，對這一認識有一個發(fā)展過程，它是伴隨著對人以及人性認識的深化而不斷深化的。泰勒提出的科學管理理論是以人是“經(jīng)濟人”為假設的，認為人的本性是懶惰的，是逃避責任的，是“磨洋工”的，員工的工作動機是經(jīng)濟的。在這一假設下，領導的職能和方式主要是控制和監(jiān)督。使用這套控制命令型的領導方式，員工沒有或很少有自，唯一的職責是聽從領導者的指令，服從控制制度，接受企業(yè)給他的工資報酬。這套控制體系沒有帶給員工任何主動工作的空間，更不能展示自己的才能。為了便于控制，也為了便于工人掌握生產(chǎn)技能，管理者將生產(chǎn)的環(huán)節(jié)劃分得過細，并將工人的動作進行分解，將每一動作的時間和動作都標準化，將標準化的工作方式強加給每位工人，工人們只是重復著簡單的動作。在這種管理體制下，工資成為工作的目標，員工只是為工資而工作。正像阿吉里斯所批評的那樣，泰羅的科學管理思想和模式妨礙了個人走向“成熟”和實現(xiàn)自我價值。為了改變這種狀況，阿吉里斯提出，要擴大職工的工作范圍，使他們有更多的權利和控制。顯然，建立在將人看做“經(jīng)濟人”假設的控制命令型的管理理論不能激發(fā)工人的工作熱情，更談不上激發(fā)員工的潛能，提高工作效率。于20世紀80年代提出的企業(yè)文化理論，不僅把人看做是“社會人”而且看做是“文化人”。這一對人的認識深化的理論又進一步豐富了領導者的職能。企業(yè)文化理論認為領導者的主要職能是進行文化和價值觀管理，通過文化價值觀管理，充分挖掘和發(fā)展人力資源。企業(yè)文化理論進一步豐富了管理理論和領導理論，文化管理成為現(xiàn)代管理的主要內(nèi)容。

三、現(xiàn)代管理與文化管理

對于現(xiàn)代管理與傳統(tǒng)管理的區(qū)別，包括領導與管理的區(qū)別，許多專家學者進行了深入的探討。學習他們的討論對于深刻理解現(xiàn)代管理和文化管理的內(nèi)涵十分有益，下面僅選擇部分具有代表性的論述作一介紹。

在人員的使用上，常規(guī)經(jīng)營管理包括：為實現(xiàn)計劃設置機構，并配置相應人員，明確實施計劃的責權關系，為員工行為提供指導方針和程序，設立監(jiān)督管理的方法和措施和體系；領導藝術包括：運用自身言行向一起工作的人士宣傳企業(yè)發(fā)展方向，影響他們的思想觀念，使之建立起方向明確、志同道合的工作小組或聯(lián)盟。

在推進工作上，常規(guī)經(jīng)營管理包括：監(jiān)督控制計劃實施情況，分析查明出現(xiàn)的差異和變化，進行重新規(guī)劃并組織力量解決存在的問題。領導藝術包括：通過員工基本的、但未能實現(xiàn)的欲望，動員、激勵員工去克服各種小集團利益、官僚習氣及資源匱乏形成的難題。在企業(yè)發(fā)展的重點工作上，常規(guī)經(jīng)營管理包括：創(chuàng)造企業(yè)秩序和某種可預見規(guī)律，形成賭金管理體系中穩(wěn)定持續(xù)結果的能動性。領導藝術包括：創(chuàng)造企業(yè)改革，通常為大幅度改革，形成企業(yè)有效的改革能動性。所以說企業(yè)的競爭是企業(yè)核心能力的競爭，實質(zhì)是企業(yè)文化的競爭。從企業(yè)管理的實際看，管理和領導都需要，但現(xiàn)代管理中領導的份額更大一些，這也是和傳統(tǒng)管理的區(qū)別。

管理更加關注各種資源的分配，領導更加關注人的因素和人的狀態(tài)；管理是靠控制和命令進行的，領導更多的是靠價值觀進行引導和激勵；管理是以給企業(yè)帶來秩序和規(guī)律為目的，而領導提出前進方向，根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要，維護或變革價值觀，甚至寧肯出現(xiàn)一定程度的混亂。有的學者還提出，管理總有保守的一面。對于我國企業(yè)，如何處理領導和管理的關系，如何把握領導和管理所占的比例，應從我國實際和企業(yè)實際出發(fā)。我國企業(yè)發(fā)展歷史短，企業(yè)管理的基礎薄弱，管理上的科學性和規(guī)范性差，因此，仍需加大管理的力度。同時，不能將領導和管理對立起來，強調(diào)對企業(yè)的領導不是放松管理，在更多的情況下，實現(xiàn)領導目標正是靠嚴格管理來實現(xiàn)的。另外，企業(yè)在不同的發(fā)展階段對領導和管理的比例也應有所不同，在企業(yè)初建階段，在凝聚力不強、紀律松散的情況下，應加大管理的力度。在基礎管理完善以后，應逐步加大領導的成分。

四、企業(yè)文化建設方法

1.策劃目標。企業(yè)文化建設的系統(tǒng)化，是現(xiàn)代企業(yè)管理的有效形式，是企業(yè)發(fā)展的重要條件。如何策劃企業(yè)文化建設的目標，重要的一條就是從實際出發(fā)，注重個性，因企而異。一切從實際出發(fā)，實事求是，是我們各項事業(yè)成功的奧妙所在。在企業(yè)文化目標策劃中，一定要根據(jù)本企業(yè)的特點，客觀地科學地分析企業(yè)面臨的內(nèi)外優(yōu)勢和政治經(jīng)濟環(huán)境，群策群力，集思廣益，策劃出適合自己企業(yè)文化建設的方針目標。

2.注重上升。企業(yè)文化建設是我國企業(yè)管理的一次飛躍。它始終呈現(xiàn)積極、健康、向上的趨勢。根據(jù)分析，未來三十年或更長一點時間，企業(yè)管理中的文化建設，仍將是重頭戲。在某種環(huán)境或條件下，企業(yè)文化管理將會成為除生產(chǎn)以外的管理全過程。會比現(xiàn)在所提倡的企業(yè)文化管理和文化建設理念高深N個層次。企業(yè)文化不僅是現(xiàn)代企業(yè)很注重，即使將來進入“后現(xiàn)代企業(yè)”時期，仍將會非常注重甚至產(chǎn)生依賴性。企業(yè)文化建設體現(xiàn)的積極、健康、向上的上升方略，是企業(yè)發(fā)展的靈魂。目標要趨于上升，上升要高于方略，方略要高于目標。人是上升方略最根本、最積極、最活躍的因素。要站在國際市場的制高點，制定創(chuàng)名牌的管理方略，制定創(chuàng)文化建設上升方略。如果創(chuàng)建企業(yè)文化不注重內(nèi)在的吸引力，那么整個企業(yè)管理過程其中包括企業(yè)文化本身在內(nèi)就會萎縮、干癟，就會失去競爭力。這是被古今中外的管理實例所證明了的。

3.實施共融。企業(yè)文化建設必須與企業(yè)管理相輔相成，共榮共進。因為企業(yè)文化從管理角度講，同屬于企業(yè)管理范疇；從工作角度講，企業(yè)文化建設的目標與企業(yè)管理的目標，是同方向、同制導、統(tǒng)一的。但人的因素是起決定性作用的。企業(yè)文化對于企業(yè)管理也具有多方面的制導作用，有時甚至可以起到先導的作用。企業(yè)在制定文化建設措施時，同時要兼顧企業(yè)管理的其他方方面面，使企業(yè)管理更俱科學化、人性化。

4.采取激勵措施。企業(yè)文化建設的措施之一，就是激勵企業(yè)員工的積極性創(chuàng)造性。優(yōu)化企業(yè)文化環(huán)境，追求卓越激勵方略，是實施企業(yè)文化建設重要的先決條件。環(huán)境條件與氛圍，一般地說，確實能影響人的情緒。良好的環(huán)境氛圍，必然會產(chǎn)生良好的效果，包括文化管理在內(nèi)的先進性和激勵機制下的創(chuàng)造性。激勵方略，一般的有：特殊任務激勵，就是通過某種特殊任務的實施，考驗從事者的智慧和才能，對表現(xiàn)突出者給予表彰獎勵。地位提升激勵，就是根據(jù)平時工作表現(xiàn)，進行制度化的目標考核，對優(yōu)秀者給予職務提升或工資晉級激勵。心理溝通激勵，就是上下級人員坐在一起進行心理上的交流，以取得相互之間的理解、信任和支持，增強凝聚力、向心力。誠心救助激勵，就是當企業(yè)內(nèi)部人員遇到特殊困難或天災人禍時，誠心給予幫助解決。西方國家稱之為“救災式的激勵”。還有典型榜樣激勵，等等方略。

5.推進整合方略。企業(yè)文化建設是一項復雜而多變的系統(tǒng)工程，這一過程是“無影無蹤卻有形，無響無聲卻有音”。必須采取分階段、分層次推進的原則。要把方方面面的意見和建議分類整合在一起，溶入管理元素，體現(xiàn)“吸附、存貯、分析、綜合、反饋、輻射、確定”等程序化的工作機制。同時，各級管理人員要對企業(yè)文化建設精心運籌，突出重點，推進整合，使現(xiàn)代企業(yè)文化建設發(fā)揮應有的價值。

參考文獻：

第4篇：智慧農(nóng)業(yè)實施計劃范文

全國2010年7月高等教育自學考試學前教育原理試題

課程代碼：00398

一、單項選擇題(本大題共30小題，每小題1分，共30分)

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的括號內(nèi)。錯選、多選或未選均無分。

1.具有群體性、計劃性和專業(yè)性等特點的學前教育形式是( )

A.社區(qū)學前教育 B.托幼機構教育

C.家庭學前教育 D.大眾傳媒教育

2.根據(jù)《禮記·內(nèi)則》，在西周時期學前教育期是指( )

A.6歲以前 B.8歲以前

C.9歲以前 D.10歲以前

3.歷最早的托幼機構始建于( )

A.原始社會后期 B.農(nóng)業(yè)社會早期

C.工業(yè)社會早期 D.現(xiàn)代社會初期

4.幼兒教師專業(yè)化發(fā)展的核心問題是幼兒教師( )

A.職業(yè)的專業(yè)化 B.知識的專業(yè)化

C.技能的專業(yè)化 D.職能的專業(yè)化

5.幼兒重要的學習方式是觀察和模仿，因而幼兒教師應為幼兒樹立良好榜樣。這是哪種理論主張的幼兒教師觀?( )

A.成熟主義 B.行為主義

C.精神分析 D.建構主義

6.實現(xiàn)學前教育價值的條件是學前教育應符合社會的要求，同時必須( )

A.迎合幼兒家長的愿望 B.遵循兒童身心發(fā)展的規(guī)律

C.滿足特殊兒童的的需要 D.遵照傳統(tǒng)兒童教育的習慣

7.學前教育階段更應重視的效益是( )

A.個人精神效益 B.社會精神效益

C.個人經(jīng)濟效益 D.社會經(jīng)濟效益

8.學前教育區(qū)別于中小學教育，它必須遵循的原則是( )

A.寓活動于幼兒教育之中 B.寓游戲于幼兒教育之中

C.寓教育于幼兒活動之中 D.寓玩耍于幼兒活動之中

9.托幼機構系統(tǒng)開展幼兒家庭教育指導，提高家長教育能力和家庭教育素質(zhì)的有效途徑是( )

A.開期末家長會 B.設家長開放日

C.舉辦家長學校 D.進行家庭訪問

10.認為幼兒教師應當是幼兒身心發(fā)展的觀察者和研究者，是適宜的幼兒經(jīng)驗的提供者。這是哪種理論關于幼兒教師角色的觀點?( )

A.成熟主義理論 B.精神分析理論

C.行為主義理論 D.建構主義理論

11.決定幼兒對幼兒園感受和體驗性質(zhì)的最主要因素是( )

A.幼兒園領導的工作作風 B.幼兒教師的言行舉止

C.幼兒園的設備設施 D.幼兒家長對幼兒園的看法

12.幼兒主動與外部環(huán)境相互作用的最重要的方式是( )

A.游玩 B.交際

C.活動 D.玩耍

13.要成為一名專業(yè)化的教師必須同時具備三個方面的條件，即( )

A.專業(yè)知識、自身修養(yǎng)和穩(wěn)定的職業(yè)觀 B.專業(yè)知識、自身修養(yǎng)和正確的兒童觀

C.合格學歷、自身修養(yǎng)和正確的苦樂觀 D.合格學歷、自身修養(yǎng)和正確的權利觀

14.幼兒園對幼兒提供視覺、操作材料以及各種信息都要適當超越幼兒的現(xiàn)實發(fā)展水平。這是什么原則的要求?( )

A.適合性原則 B.啟發(fā)性原則

C.挑戰(zhàn)性原則 D.系統(tǒng)性原則

15.創(chuàng)設幼兒園物質(zhì)環(huán)境首先要強調(diào)的是( )

A.兒童化 B.教育化

C.安全與衛(wèi)生 D.綠化和美化

16.建立良好師幼關系的根本目的是( )

A.維護教師與幼兒之間的人際關系 B.鞏固尊師與愛幼的師生交往關系

C.形成完全平等的人與人之間的關系 D.便于更好地開展幼兒教育教學活動

17.影響師幼關系的關鍵因素在于( )

A.幼兒的性格特征和學習行為 B.師幼互動的形式和內(nèi)容

C.教師的教育觀念和教育行為 D.幼兒園統(tǒng)一的各項活動

18.在幼兒班級這一幼兒集體或幼兒生活、活動共同體中，主要矛盾是( )

A.能力強與弱的矛盾 B.年齡大與小的矛盾

C.共性與個性的矛盾 D.男女幼兒間的矛盾

19.幼兒班級生活管理要以什么為出發(fā)點?( )

A.幼兒園層次的提高 B.幼兒教師的專業(yè)發(fā)展

C.幼兒的發(fā)展 D.幼兒家長的要求

20.幼兒對班級活動表現(xiàn)出明顯的選擇性和傾向性。這是哪一幼兒班級生活的年齡特點?( )

A.小班 B.中班

C.大班 D.混合班

21.幼兒出現(xiàn)厭食、偏食和肥胖癥、遺尿癥、夢行癥等，說明他存在( )

A.品行方面的行為問題 B.心智方面的行為問題

C.性格方面的行為問題 D.生理方面的行為問題

22.我國《辭?！贰ⅰ吨袊蟀倏迫珪?教育卷)的課程定義傾向于( )

A.課程即學科 B.課程即計劃

C.課程即目標 D.課程即經(jīng)驗

23.在課程組織上反對分科教學，提出幼稚園課程的實施應采用“整個教學法”的是( )

A.陶行知 B.陳鶴琴

C.張宗麟 D.張雪門

24.結構主義提倡的幼兒園課程(模式)是( )

A.開放式課程 B.支架式課程

C.封閉式課程 D.螺旋式課程

25.不確定課程內(nèi)容，沒有固定教材或預定的“教育活動方案”，但課程的組織與實施提倡師生共同構建，以“項目活動”采用小組工作的方式進行。這是哪一幼兒園課程流派的基本特點?( )

A.蒙臺梭利教育法 B.瑞吉歐幼兒教育體系

C.學前知識系統(tǒng)化教學 D.多元智慧理論的幼兒園課程

26.在課程設計中詳細說明學習內(nèi)容、教學方法和活動標準，但不預定目標，重點在于鼓勵兒童探索具有價值的教育領域。這一課程設計理論模式屬于( )

A.結構模式 B.認知模式

C.過程模式 D.泰勒模式

27.幼兒園教學活動應當是幼兒教師( )

A.傳授幼兒知識、技能和培養(yǎng)行為習慣的活動

B.管教幼兒、督促幼兒學習的活動

C.監(jiān)視幼兒、按常規(guī)開展教學和學習的活動

D.支持、幫助幼兒與幼兒自主學習的統(tǒng)一活動

28.因人施教就是強調(diào)( )

A.向每個受教育者實施最適合的教育

B.向不同能力水平的兒童實施同一的教育

C.向兒童實施個別教育

D.教育要使每個受教育者教育機會平等

29.由制定計劃、實施計劃、展示成果、評價成果四個環(huán)節(jié)構成，每一環(huán)節(jié)均由幼兒自己完成，教師只是為幼兒提供充分的準備和及時的幫助或指導。這一幼兒教學模式是( )

A.活動模式 B.問題解決模式

C.發(fā)現(xiàn)法 D.方案設計法

30.從上世紀70年代末開始，托幼機構教育質(zhì)量評價工作大面積展開，開展得最有影響的國家是( )

A.德國 B.英國

C.美國 D.法國

二、名詞解釋(本大題共4小題，每小題4分，共16分)

31.學前教育價值取向

32.幼兒行為輔導

33.幼兒園課程設計

34.學前知識系統(tǒng)化教學

三、簡答題(本大題共5小題，選做4題，每小題6分，共24分;多做的以前4題計分)

35.簡述學前教育功能的特征。

36.簡述家庭對托幼機構教育的意義。

37.幼兒教師成為專業(yè)化的教師有哪些基本途徑?

38.班級在幼兒園教育過程中有哪些功能?

39.幼兒園教學活動有哪些主要特點?

四、論述題(本大題共2小題，每小題10分，共20分)

40.聯(lián)系實際，談談托幼機構在家園(所)合作中應著重做好哪些工作。

41.述評蒙臺梭利教育法(主要教育思想及課程理論)。

五、應用題(本大題共10分)

第5篇：智慧農(nóng)業(yè)實施計劃范文

關鍵詞：巴塞爾III；資本協(xié)議；商業(yè)銀行；金融監(jiān)管；宏觀審慎

中圖分類號：F831.1，F(xiàn)831.59

The Impact of Basel III Capital Accord on the Banking of China

AbstractThis paper analyzes the main contents and implement plans of Basel III in the reforming of capital regulatory. While comparing regulation proposals of Basel III and China Banking Regulatory Commission(CBRC), according to the data in 2010 of 17 listed Chines banks, this paper estimates the influence of new regulations. The study shows that no matter from capital adequacy ratio or from leverage ratio, the capital gaps of Chines banking will be small in short term but very big in long term. As for regulations, CBRC should enhance and consummate the framework of macro-prudential, adhere to dynamic provisioning rate, and reinforce the cooperation among regulators.

Key WordsBasel III; Capital Accord; Commercial Banking; Financial Supervision; Macro-prudential

1 引言

根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司統(tǒng)計，次貸危機期間，2009-2010年美國有285家銀行倒閉，而危機之前的2005-2006年銀行倒閉數(shù)為零；與此同時，國際貨幣基金組織《世界經(jīng)濟展望》的數(shù)據(jù)顯示，2006年世界經(jīng)濟增長率為5%，2007年降為4.9%，2008年為2.8%，2009年為-0.6%，可見本次金融危機對全球金融經(jīng)濟的影響是極為深刻的。正如國際貨幣基金組織在總結危機教訓時所指出的，危機的根源在于長期的高增長率、低實際利率和低波動性滋長了樂觀情緒，并且金融監(jiān)管、宏觀經(jīng)濟政策和全球架構方面出現(xiàn)了政策失效，如金融監(jiān)管上沒有預見到金融創(chuàng)新繁榮后的風險集中和有缺陷的激勵機制；宏觀經(jīng)濟政策上沒有考慮到金融體系和房地產(chǎn)市場累積的系統(tǒng)性風險；全球架構上各行其是的監(jiān)管體系加劇了對日益增長的脆弱性及關聯(lián)的失察。因此，必須在系統(tǒng)風險監(jiān)察、對系統(tǒng)風險宏觀審慎反應的國際協(xié)調(diào)、金融監(jiān)管的跨國界安排和流動性支持融資等四個方面實施改革。在此后的金融監(jiān)管改革和金融秩序的重塑進程中，與國際金融穩(wěn)定理事會并肩作戰(zhàn)的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（簡稱巴塞爾委員會）起到了至關重要的作用，它的反應是積極且迅速的。盡管巴塞爾委員會在2004年6月頒布了巴塞爾II，對銀行資本提出了較高的要求，但事實表明，對一級資本質(zhì)量和流動性監(jiān)管的缺失可能導致銀行的災難性后果。如2007年9月，北巖銀行（Northern Rock）遭遇了英國銀行業(yè)150年來第一次擠兌而倒閉，北巖銀行的資本充足率在擠兌發(fā)生前數(shù)年一直非常雄厚，遠遠高于巴塞爾II的標準 ，但北巖銀行的資金來源過度依賴于證券化資產(chǎn)，只有13%來源于儲蓄存款 ，而期限在3個月以內(nèi)的流動性資產(chǎn)比流動性負債少250億英鎊！當次貸危機爆發(fā)、市場流動性枯竭的時候，擠兌風險就很大了。

因此，G20在2009年4月倫敦峰會和9月的匹茲堡峰會上均提出要實施資本監(jiān)管改革，提高商業(yè)銀行資本充足率的要求，匹茲堡峰會則承諾2010年以前制定并在2012年以前實施有關提高銀行資本數(shù)量和質(zhì)量并降低杠桿率的國際標準。經(jīng)過1年多的醞釀和討論，在2010年11月的G20首爾峰會上，巴塞爾III被提交給G20成員國進行審定，最終獲得批準。2010年12月16日，巴塞爾委員會正式頒布了巴塞爾III，對原有的銀行監(jiān)管標準和體系實施全面改革，改革的根本目的在于提高銀行業(yè)應對來自金融和經(jīng)濟壓力沖擊的能力和吸收損失的能力，從而減少金融風險向實體經(jīng)濟的溢出。本文在比較和介紹巴塞爾III主要內(nèi)容的基礎上，分析了巴塞爾III對中國銀行業(yè)的影響，為中國銀行業(yè)應對巴塞爾III的監(jiān)管標準提供決策參考。

2 巴塞爾III的主要內(nèi)容

2.1 巴塞爾協(xié)議的發(fā)展歷程

縱觀銀行資本監(jiān)管發(fā)展30年的歷史，大致可以分為三個階段：巴塞爾I；巴塞爾II和巴塞爾III。

巴塞爾I：巴塞爾I 的出臺背景是20世紀80年代的拉美債務危機使得以美國為首的發(fā)達國家銀行業(yè)損失慘重，而日本銀行業(yè)的低資本全球擴張也侵蝕了公平的競爭環(huán)境（陽，2011）。1988年，巴塞爾委員會頒布了第一個國際性的銀行資本協(xié)議，旨在促進國際銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和公平競爭。巴塞爾I主要針對信用風險，但其基本理念一直持續(xù)至今，即用于抵御銀行損失的資本數(shù)量應隨銀行加權風險資產(chǎn)而變化。

巴塞爾II：由于巴塞爾I具有風險覆蓋不全面和風險資產(chǎn)分類過于寬泛等不足，監(jiān)管資本的計量也不能準確反映銀行的實際風險，被上世紀末期金融自由化和金融創(chuàng)新帶動下的監(jiān)管資本套利者所利用，使得資本監(jiān)管的有效性大打折扣。在此背景下，巴塞爾委員會于2004年頒布了巴塞爾II，其目的是提高資本金要求對銀行的敏感性，改善資本監(jiān)管的有效性，并加入了操作風險和信息披露準則，形成了資本充足率、監(jiān)督檢查和市場紀律的三大支柱，核心是通過監(jiān)管資本激勵促使銀行積極采用現(xiàn)代風險計量技術和風險緩釋手段提高銀行經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。

巴塞爾III：巴塞爾III確立的目標是提高銀行對經(jīng)濟和金融系統(tǒng)各種沖擊的能力，除了進一步強化單個銀行的資本監(jiān)管外，巴塞爾III增加了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管，如對系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管和逆周期資本的要求等，將資本監(jiān)管從微觀審慎監(jiān)管拓展到了宏觀審慎監(jiān)管層面。

2.2 巴塞爾III關于銀行監(jiān)管改革的內(nèi)容

1. 監(jiān)管資本改革

提高了資本充足率，強調(diào)了監(jiān)管資本質(zhì)量。正如陳穎和甘煜（2011）所指出的，在本次改革以前，無人懷疑8%的資本充足率和4%的核心資本充足率是否有效，也很少有人質(zhì)疑風險加權資產(chǎn)計算方法是否反映了風險的大小和本質(zhì)，在流動性充裕的大環(huán)境下資本工具在壓力情形下吸收損失的能力也被忽略了。因此，由于沒有充足的、高質(zhì)量的資本，全球銀行業(yè)在危機中遭遇了巨大損失。本次改革主要反思了對上述問題的解決方案，針對監(jiān)管資本計算公式（1）中的三個指標分別提出了新的要求（參見表1）。

（1）

首先提高了資本充足率標準，普通權益占加權風險資產(chǎn)的比重至少應達到4.5%（巴塞爾II的標準是2%），一級資本充足率也從過去的4%進一步提高到6%，此外，還引入了2.5%的資本留存緩沖。加上2%的二級資本，實際的最低總資本充足率達到了10.5%。

其次，強調(diào)了高質(zhì)量合格資本的構成，使得合格資本數(shù)量下降。合格資本包括一級資本和二級資本，而用于覆蓋市場風險的三級資本則被取消了。明確了普通權益的核心一級資本地位，嚴格其他計入一級資本工具需滿足的條件，擴大了不合格資本的扣除內(nèi)容，如包括商譽和無形資產(chǎn)（除抵押服務權外）、遞延稅項、少數(shù)股東權益、現(xiàn)金流量對沖儲備、預期損失短缺、與證券化交易有關的盈余、由于銀行自身信用風險而導致的金融負債公允價值變化的累計損益、已定義的養(yǎng)老基金資產(chǎn)和負債、對自身股票的投資（儲備股份）、對銀行和保險機構的重復持股等都不得作為監(jiān)管資本。

第三，調(diào)整了資產(chǎn)的風險權重，提高了資產(chǎn)證券化交易風險權重和交易賬戶市場風險的權重，使得加權風險資產(chǎn)覆蓋面更加廣泛。

此外，為了減少信貸周期和經(jīng)濟周期的影響，巴塞爾III還首次提出了在經(jīng)濟上行期建立緩沖資本，以用于經(jīng)濟危機時吸收損失的制度。資本緩沖分為兩類：一是資本留存緩沖，比例為2.5%，即正常條件性，銀行應持有高于最低資本標準的資本留存緩沖，當出現(xiàn)危機時，資本留存緩沖可用來吸收損失，如果監(jiān)管資本接近最低標準時，監(jiān)管當局可以通過限制股利分配、高管薪酬派發(fā)等手段約束銀行（參見表2）；二是逆周期緩沖資本，這是與信貸過度增長相關聯(lián)的，因為信貸急劇膨脹將給銀行穩(wěn)健經(jīng)營帶來隱患，甚至導致系統(tǒng)性風險，逆周期緩沖資本比例在0-2.5%。對一國而言，這種資本緩沖僅僅在“信貸增速過快并導致系統(tǒng)性風險擴張”的情況下有效，且逆周期緩沖一旦實施，將會帶來留存緩沖范圍的擴展。同樣地，對于達到了最低一級資本要求而沒有足夠的逆周期緩沖資本的銀行，其股息發(fā)放、股票回購以及現(xiàn)金紅利都將受到不同程度的限制。例如，某銀行最低普通權益資本為4.5%，資本留存緩沖為2.5%，逆周期緩沖2.5%，則該銀行分配受限的范圍是普通權益資本在4.5%-9.5%之間，如果該銀行實際的普通權益資本為6%，也就是說雖然達到了最低普通權益資本要求，但沒有足夠的資本留存緩沖和逆周期緩沖，其未來年度的分配將受到限制。

2. 設定了杠桿率和流動性比率

巴塞爾Ⅲ將杠桿率作為銀行清償能力的輔助監(jiān)管指標，力圖用簡單、不經(jīng)過風險權重調(diào)整的指標防止風險建模和計量中的錯誤，補充和強化了基于風險資本監(jiān)管的內(nèi)容。

在流動性監(jiān)管方面，巴塞爾Ⅲ對短期及中長期流動性設定了不同的監(jiān)管指標。一是短期流動性指標，它規(guī)定銀行的30天流動性覆蓋比率（Liquidity Coverage Ratio，LCR）應大于等于100%，目的是保證銀行有充足的流動性資產(chǎn)以應對短期流動性沖擊；二是中長期流動性指標，它規(guī)定凈穩(wěn)定融資比率（Net Stable Funding Ratio，NSFR）應大于等于100%，它用于衡量銀行在未來1年內(nèi)用穩(wěn)定資金支持表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的能力，目的是控制銀行的流動性錯配，鼓勵銀行使用穩(wěn)定的融資渠道，NSFR通過建立激勵機制使得銀行運用更加穩(wěn)定、持續(xù)和結構化的融資渠道來提高其在長期中應對流動性風險的能力。

在式（2）中，高質(zhì)量流動性資產(chǎn)包括兩類：一級（Lever 1）和二級（Lever 2）。銀行持有的一級高質(zhì)量流動性資產(chǎn)數(shù)量沒有限制，持有二級高質(zhì)量流動性資產(chǎn)不能超過高質(zhì)量流動性資產(chǎn)總額的40%。這兩類高質(zhì)量流動性資產(chǎn)都必須考慮扣減率（Haircut） 。

一級高質(zhì)量流動性資產(chǎn)包括：現(xiàn)金；中央銀行儲備；代表對、中央銀行、非中央政府的公共機構、國際清算銀行、國際貨幣基金組織、歐盟、多邊開發(fā)銀行有索取權的市場化證券；滿足括號中所有條件的市場化證券（根據(jù)巴塞爾II的標準法，具有0%的風險權重；在具有較低集中度的大型、活躍的回購或現(xiàn)金市場交易；已被證明即使在壓力情形下仍然在（回購或交易）市場中具有可靠的流動性；非金融機構及其附屬機構的債務）；在承擔流動性風險所在國或銀行母國對或中央銀行發(fā)行的以國內(nèi)貨幣計量的風險權重大于0%的債務類證券；與銀行經(jīng)營所在地相匹配的以外幣發(fā)行的風險權重大于0%的或中央銀行債務類證券。

二級高質(zhì)量流動性資產(chǎn)包括：滿足括號中所有條件的代表對、中央銀行、非中央政府的公共機構、多邊開發(fā)銀行有索取權的市場化證券（根據(jù)巴塞爾II的標準法，具有20%的風險權重；在具有較低集中度的大型、活躍的回購或現(xiàn)金市場交易；已被證明即使在壓力情形下仍然在市場中具有可靠的流動性；非金融機構及其附屬機構的債務）；滿足括號中所有條件的公司債券 或擔保債券（由非金融機構及其附屬機構發(fā)行的公司債券；由銀行自身及其附屬機構以外的實體發(fā)行的擔保證券；被公認的外部評級機構評為AA以上的信用等級，在沒有被公認的外部評級機構評級時，根據(jù)其違約率被銀行內(nèi)部評為AA以上的信用等級；已被證明即使在壓力情形下仍然在（回購或交易）市場中具有可靠的流動性）。

式（3）中，可獲得的穩(wěn)定融資（Available Stable Funding, ASF）包括：資本；到期日在1年或1年以上的優(yōu)先股；到期日在1年或1年以上的債務；當出現(xiàn)特殊壓力事件（Idiosyncratic stress event）時，預計將會保留在銀行的部分活期存款或部分期限在1年以內(nèi)的定期存款；當出現(xiàn)特殊壓力事件時，預計將會保留在銀行的部分期限在1年以內(nèi)的機構融資（Wholesale funding）?？色@得的穩(wěn)定融資由表3所列的ASF因子乘以其資產(chǎn)金額構成。必需的穩(wěn)定融資（Required Stable Funding, RSF）由資產(chǎn)金額乘以相應的RSF因子構成（表4）。

3. 強調(diào)宏觀審慎監(jiān)管

巴塞爾Ⅲ的另一個重大改革是強調(diào)了宏觀審慎監(jiān)管，明確提出對系統(tǒng)重要性銀行或系統(tǒng)重要性金融機構（Systemically Important Financial Institutions，SIFIs）需要計提額外的資本。系統(tǒng)重要性銀行是指業(yè)務規(guī)模較大、業(yè)務復雜程度較高，發(fā)生重大風險事件或經(jīng)營失敗會對整個銀行體系帶來系統(tǒng)性風險的銀行。盡管各國監(jiān)管當局都承認系統(tǒng)重要性銀行大而不能倒（Too big to fall），但如何監(jiān)管SIFIs的道德風險一直是令人頭疼的問題。巴塞爾Ⅲ希望通過對SIFIs提出額外資本要求，防止道德風險的積聚。

2.3 巴塞爾Ⅲ的實施計劃

巴塞爾Ⅲ將于一系列不同的過渡期內(nèi)分階段執(zhí)行，這種安排有助于確保銀行業(yè)通過合理的留存收益和資本籌集，應對更高的資本標準，使全球銀行業(yè)在滿足更高要求的同時保持合理的盈利水平并進行融資，為經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持（鐘偉，2010）。如表5所示，所有成員國將從2013年1月1日開始執(zhí)行巴塞爾Ⅲ，并且必須在此日期之前將巴塞爾Ⅲ的規(guī)則納入國家法律規(guī)范和相關規(guī)定當中。各項規(guī)則的最終落實期雖有所不同，但最晚均于2019年1月1日實施。

1. 資本充足率的實施。不包括資本緩沖在內(nèi)的最低普通權益資本和最低一級資本要求，將在2013年1月至2015年1月逐步落實。2013年1月1日，最低普通權益資本將從目前2%的水平提高到3.5%，最低一級資本將從4%提高到4.5%；2014年1月1日，銀行將面臨4%的最低普通權益資本和5.5%的最低一級資本要求；2015年1月1日，銀行面臨4.5%的最低普通權益資本和6%的最低一級資本要求?？偟馁Y本要求將繼續(xù)保持在目前8.0%的水平，不需要改變。

2. 對合格資本的調(diào)整。從普通權益中扣除的部分，包括總額超過15%的對金融機構投資的限制、抵押服務權以及遞延所得稅等，將于2014年1月至2017年底之間逐步扣減。從2014年1月1日起，對普通權益中需要扣除的部分進行20%的扣減，2015年1月達到40%，2016年1月達60%，2017年1月達80%，直至2018年1月1日全部扣除。在過渡期內(nèi)，剩余未從普通權益中扣除的部分，將繼續(xù)遵照各國現(xiàn)有的處理方式。對于不屬于非核心一級資本和附屬資本的資本工具，將在從2013年1月1日起，分10年逐步被淘汰。如果這些工具的固定面值在2013年1月1日之前仍未償付，則從即日起，它們將被認定為原面值的90%，并在其后的每年減少10個百分點。此外，具有贖回激勵的工具也將在其有效期內(nèi)被逐步淘汰。

3. 資本留存緩沖的實施。銀行可以在2016年1月至2019年1月期間分階段落實。從2016年占風險資產(chǎn)的0.625%開始，往后每年增加0.625個百分點，并于2019年達到最終占風險資產(chǎn)2.5%的水平。監(jiān)管當局可以考慮加快建立資本緩沖保護，酌情制定更短的過渡期限。已經(jīng)滿足了在過渡期最低比例要求，但仍低于7%的普通權益目標（最低普通股充足率加上資本留存緩沖）的銀行，應保持審慎的收入策略以盡可能快地滿足留存緩沖區(qū)的要求。

3 巴塞爾III對中國銀行業(yè)的影響

根據(jù)前述巴塞爾Ⅲ的主要內(nèi)容及其實施計劃，它對中國銀行業(yè)的影響將體現(xiàn)在商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管兩個層面上。對商業(yè)銀行而言，表現(xiàn)為資本充足率、流動性、撥備率等方面的影響；對監(jiān)管當局而言，表現(xiàn)為監(jiān)管理念和監(jiān)管手段方面的影響。

3.1 巴塞爾III中國商業(yè)銀行的影響

3.1.1 長期中合格資本缺口巨大

由于中國在國際收支中的資本項目仍然處于管制狀態(tài)，加上中國金融市場一直匱乏創(chuàng)新工具，使得中國商業(yè)銀行在本次金融危機中幾乎沒有遭受損失。商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展一直持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，根據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計，截至2010年底，中國商業(yè)銀行的總資本充足率達到12.2%，一級資本充足率為10.1%，遠高于巴塞爾II的要求。然而，巴塞爾III在提高資本質(zhì)量和增大加權風險資產(chǎn)的同時提高了資本充足率，巴塞爾III對于合格資本的判別比巴塞爾II嚴格得多。因此，中國銀監(jiān)會在提出的“中國版巴塞爾III”中，對資本充足率、杠桿率、流動性和撥備率等監(jiān)管工具設定了更加嚴格的標準。根據(jù)國務院批復的方案（表1），核心一級資本將比巴塞爾III高出0.5%。

本文根據(jù)巴塞爾III和銀監(jiān)會的標準，分別對我國2010年底已上市的17家內(nèi)地商業(yè)銀行的資本充足率進行了測算。測算重點考察了可以用于直接彌補損失的普通權益一級資本，即在這些銀行披露的一級資本基礎上，按照巴塞爾III的要求扣除了50%的盈余公積、少數(shù)股東權益、商譽、其他無形資產(chǎn)、遞延稅項凈額、對未合并金融機構投資等項目。由于2.5%的資本留存緩沖是必備的，所以巴塞爾III要求的實際最低普通權益一級資本應在7%以上，而銀監(jiān)會的標準則在7.5%以上。從表6可以看到，17家上市銀行中，按照巴塞爾III標準，有5家銀行（陰影部分）未達標，這5家未達標的銀行在2010累計資本缺口為949億元，主要是農(nóng)業(yè)銀行的缺口較大，達717億元，占總缺口的75.5%；按照銀監(jiān)會標準，有6家銀行（陰影部分）未達標，這6家未達標的銀行在2010累計資本缺口為1401億元，其中農(nóng)業(yè)銀行的為976億元，占總缺口的70%。總體而言，在短期內(nèi)，中國銀行業(yè)的一級資本缺口并不大。

然而，當考慮2019年全面實行巴塞爾III時，中國銀行業(yè)的累計資本缺口就比較大了。根據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行近年來資產(chǎn)和負債平均增長率約為25%，以此為參照，本文按資本和加權風險資產(chǎn)增長率為10%和20%的保守數(shù)據(jù)計算了未來的資本缺口。從表6可以看到，實施巴塞爾III標準的缺口1為2.54萬億元，缺口2為7.15萬億元，而這17家銀行在2010年6月底合格的普通權益資本僅有2.56萬億元（深發(fā)展為2010年底的數(shù)據(jù)），這17家銀行約占中國銀行業(yè)總規(guī)模的65%，以此推算，到2019年，中國銀行業(yè)的資本缺口1為3.86萬億元，缺口2為11萬億元；按照銀監(jiān)會標準計算的缺口1為2.63萬億元，缺口2為7.34萬億元，到2019年整個銀行業(yè)的資本缺口1為4.04萬億元，缺口2為11.3萬億元。顯然，在長期中，無論按什么標準，資本缺口都是巨大的。

3.1.2 杠桿率與撥備率

根據(jù)巴塞爾III的方法，本文計算了上市銀行的杠桿率。從表7可以看到，按照銀監(jiān)會4%杠桿率的標準，17家上市銀行中有12家都不合格，需要補充的一級資本約3284億元，而如果按表內(nèi)外資產(chǎn)年增長率10%和20%估計，到2019年一級資本缺口a和缺口b分別為3.55萬億元和9.69萬億元，以此推算整個中國銀行業(yè)的一級資本缺口a和缺口b將可能達到5.46萬億元和14.91萬億元！

從撥備覆蓋率來看，中國農(nóng)業(yè)銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行沒有達到銀監(jiān)會的標準，其余15家銀行都已經(jīng)達標，平均撥備覆蓋率為211.31%。但是，絕大多數(shù)銀行的撥貸比（即撥備/信貸余額，也稱動態(tài)撥備率）都未達標，只有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行達標。然而，撥貸比達標的銀行，其信貸資產(chǎn)質(zhì)量并不一定好。如重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率在17家樣本銀行中是最高的。究其原因，本文發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會設定的撥貸比指標值得商榷。撥貸比=撥備/信貸余額，分解該公式，可以發(fā)現(xiàn)，撥貸比=（撥備/不良貸款余額）*（不良貸款余額/信貸余額）=撥備覆蓋率*不良貸款率，也就是說，當撥備覆蓋率一定時，不良貸款率越高則撥貸比越高，這顯然與監(jiān)管理念相違背。

3.2 巴塞爾III對中國銀行業(yè)監(jiān)管的影響

3.2.1 從微觀審慎監(jiān)管到宏觀審慎監(jiān)管

對金融行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的理念是在本次金融危機后才興起的，因為在危機中許多滿足監(jiān)管指標的金融機構都遭遇了系統(tǒng)性沖擊，如整個金融行業(yè)的流動性突然消失了等。所以，基于危機的傳染性和市場的集體失誤，需要加強對整個銀行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管。宏觀審慎監(jiān)管框架是動態(tài)發(fā)展的，其目標是維護金融穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風險，主要特征是建立更強的、體現(xiàn)逆周期性的政策體系，主要內(nèi)容包括對銀行的資本要求、流動性要求、杠桿率要求、撥備規(guī)則；對系統(tǒng)重要性機構的特別要求；會計標準；衍生產(chǎn)品交易的集中清算等（周小川，2011）。從中國的實際來看，必須加強表1所示的資本充足率、杠桿率、流動性和撥備率等指標的監(jiān)管。

要加強對系統(tǒng)重要性金融機構的監(jiān)管，就應盡快提出系統(tǒng)重要性機構的判別標準，這將有助于加快市場對監(jiān)管理念轉變的吸收。盡管監(jiān)管當局尚未公布，但根據(jù)史進峰的研究，中國的系統(tǒng)重要性銀行將很可能包括工、農(nóng)、中、建、交等5家國有控股商業(yè)銀行，因此，1%的系統(tǒng)重要性銀行資本緩沖無疑將給這幾家銀行帶來負面影響，特別是農(nóng)業(yè)銀行，它的資本缺口將進一步擴大。

3.2.2 完善動態(tài)撥備率監(jiān)管

金融危機表明，根據(jù)貸款已發(fā)生損失計提損失準備金的方法具有明顯的順周期性，很難抵御潛在風險，不利于整個銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。而根據(jù)貸款預期潛在損失計提準備金的方法更具動態(tài)性和前瞻性。早在2010年銀監(jiān)會98號文件中，銀監(jiān)會就明確提出，在風險早期暴露和審慎管理要求的基礎上，進一步推進動態(tài)撥備管理，對于商業(yè)銀行貸款損失準備金占貸款余額的比例原則上應不低于2.5%，同時貸款損失準備金占不良貸款的比例原則上應不低于150%，兩者按孰高要求執(zhí)行，但該制度尚需進一步完善。首先，2.5%動態(tài)撥備率的監(jiān)管標準比較嚴格，將對銀行利潤產(chǎn)生不利影響，對于中小銀行的影響更大，如表7顯示，除重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外，所有中小銀行的撥貸比都沒有達標；對那些貸款分類偏離程度較小、遷徙控制良好、潛在風險較低的金融機構可適當調(diào)低該比例要求，反之調(diào)高該比例要求；在經(jīng)濟上行期間適當提高該比例要求，而在經(jīng)濟下行期間則允許在大量核呆前提下考慮該比例下降，但總體應達到或超過2.5%和150%。其次，貸款預期損失超過撥備的部分通過利潤分配彌補，該部分準備金的使用需經(jīng)監(jiān)管部門認可：在經(jīng)濟上行期間該部分利潤不得用于分配，而在經(jīng)濟下行期經(jīng)監(jiān)管部門同意后可用于彌補虧損，達到以豐補歉的效果。第三，撥貸比的計算方式有欠妥之處，如前所述，如果兩家銀行撥備覆蓋率相同，則不良貸款率高的銀行將受到監(jiān)管部門的表揚，有悖常理，將使以往資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行處于不利地位，因此，應適當修改撥貸比的計算公式。

3.2.3 加強對金融創(chuàng)新的監(jiān)管

本次金融危機表明，金融產(chǎn)品并非越復雜越好。銀行不應盲目追求跨業(yè)經(jīng)營，在沒有完善風險管理機制之前，堅守傳統(tǒng)的主業(yè)是明智的選擇。自二十世紀末以來，國際上相當一部分金融創(chuàng)新是為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不僅無助于實體經(jīng)濟增長，而且擴大了資產(chǎn)價格泡沫，放大了金融風險。因此要審慎地推進金融創(chuàng)新。要確保金融創(chuàng)新的模式和產(chǎn)品結構簡單、數(shù)量有限，便于監(jiān)測風險和發(fā)現(xiàn)問題；要堅持金融創(chuàng)新具有明確的實體經(jīng)濟真實需求導向，必須是企業(yè)居民需求最為迫切，試點成效最為顯著的領域；要堅持信息充分披露，防范不合理的關聯(lián)交易等風險；要在創(chuàng)新過程中注意甄別相關性質(zhì)和問題，把握風險與需求的平衡，始終堅持防范風險為第一位，有效防范和化解、平穩(wěn)處置相關風險（王華慶，2010）；要嚴格限制商業(yè)銀行從事自營交易的范圍，堅決遏制商業(yè)銀行通過誘導銷售欺詐金融消費者的行為，審慎對待商業(yè)銀行為監(jiān)管套利而從事所謂的金融創(chuàng)新。這不僅是為了保護消費者，更是為了保護商業(yè)銀行并實現(xiàn)銀行體系長期穩(wěn)定運行的必然選擇。

3.2.4加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)

在宏觀審慎監(jiān)管框架下，需要增強“一行三會”之間的協(xié)作，確保宏觀審慎監(jiān)管體系能夠得到有效運行。但目前金融監(jiān)管協(xié)調(diào)在實踐中仍存在實際運轉困難、合作效率不高、流于形式、信息共享難度大等問題，有待改進。因此要加強各類監(jiān)管組織的溝通協(xié)調(diào)。根據(jù)修訂后的《中國人民銀行法》第九條規(guī)定“國務院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)合作機制，具體辦法由國務院規(guī)定”，因此，可以考慮建立由中國人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會。在國務院領導下，人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，以部際聯(lián)席會議制度的形式，加強貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，建立金融信息共享制度，防范、化解金融風險，維護國家金融安全，重大問題提交國務院決定，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應形成定期的、正式的、有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，確保金融信息共享，風險防范上方向一致，切實提高監(jiān)管合力。在監(jiān)管內(nèi)容上，要密切關注金融體系與宏觀經(jīng)濟的關聯(lián)性，促進貨幣政策和監(jiān)管政策之間的協(xié)調(diào)；加強不同監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管漏洞和監(jiān)管套利；協(xié)調(diào)防范、化解和處置金融風險中的政策和措施，完善金融安全網(wǎng)的相關制度安排；完善金融信息共享制度，強化系統(tǒng)性金融風險的分析和研判。對于系統(tǒng)重要性金融機構，特別應關注其流動性風險、合規(guī)性風險、高財務杠桿率風險、不恰當?shù)年P聯(lián)交易風險等。

3.2.5建立宏觀審慎監(jiān)管委員會

當現(xiàn)有監(jiān)管協(xié)調(diào)機制在實踐中很難發(fā)揮作用時，為保證宏觀審慎監(jiān)管的有效執(zhí)行，可以成立宏觀審慎監(jiān)管委員會，從而強化宏觀審慎監(jiān)管制度的權威性和執(zhí)行力。宏觀審慎監(jiān)管委員會的成員可以包括宏觀經(jīng)濟管理部門（如發(fā)改委、財政部、人民銀行等）、各類監(jiān)管部門（如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等）的人員，因為中國的宏觀審慎監(jiān)管除了金融機構外，還涉及到諸如政府融資、不良貸款及以房地產(chǎn)為代表的資產(chǎn)泡沫等方面（巴曙松，2010）。在監(jiān)管內(nèi)容上，可以包括以下方面：開展宏觀審慎分析，建立系統(tǒng)的宏觀經(jīng)濟、宏觀審慎監(jiān)管的監(jiān)測評估指標體系，逆風向調(diào)節(jié)的景氣指數(shù)/逆周期系數(shù)，作為金融監(jiān)管和金融機構的行為指引；創(chuàng)新監(jiān)管政策工具，建立健全各類動態(tài)的、逆周期的撥備要求和額外資本充足要求，引導信貸適度增長，增強可持續(xù)性；評估整個金融體系的資本、流動性和盈利性等狀況，以及這些因素對金融穩(wěn)定的潛在影響；防范跨行業(yè)、跨市場金融風險，監(jiān)測相應的監(jiān)管漏洞；防范財政刺激政策下的信貸風險，引導金融機構處理好保增長和防風險的關系；及時采取各類靈活、有效的措施救助問題金融機構。

4 結束語

與以往的資本協(xié)議相比，巴塞爾III設定的監(jiān)管指標和監(jiān)管理念有了很大改進，而中國銀監(jiān)會的標準又高于巴塞爾III，因此，這無疑對中國銀行業(yè)提出了很高的要求。從改革開放后中國經(jīng)濟發(fā)展的情況來看，銀行類金融中介的間接融資占企業(yè)資金需求的絕大多數(shù)，如本文所測算的，未來10年左右銀行業(yè)的資本金缺口很大，當商業(yè)銀行為滿足監(jiān)管要求，不斷補充資本金的同時，提供給實體經(jīng)濟的資金將會減少，直接影響經(jīng)濟增長速度。如何在防范金融風險和促進經(jīng)濟增長之間取得合理的平衡，將是未來考驗商業(yè)銀行和監(jiān)管當局智慧的問題。

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第6篇：智慧農(nóng)業(yè)實施計劃范文

關鍵詞：工程倫理學；制度倫理；工程的倫理制度化；工程的制度倫理化；工程共同體

中圖分類號：B82-05文獻標志碼：A 文章編號：1671-1254（2016）06-0015-07

Abstract：Engineering ethics needs institutional supports. The introduction of institution ethics， the value guidance and institution arrangement will make ethics a mandatory structure for engineering communitys collective action， which is beneficial to coordinate the relationship between “morality” and “profit” in engineering activities， enabling good engineering goals to bring about good engineering products and engineering effects. The construction of engineering institutional ethics from the perspective of the interaction between institutions and ethics is discussed. As for the institutionalization of engineering ethics， we should strengthen legislations on engineering ethics， promote the role of engineering occupation associations and engineering ethical codes， and establish engineering ethics committee. As for the institutional ethics construction of engineering， what should be taken into account is the addition of ethics to the engineer registration system， the engineering evaluation system and the improvement of the engineering ethical supervision mechanisms.

Keywords：engineering ethics； institutional ethics； institutionalization of engineering ethics； ethics of engineering institution； engineering community

當今時代，我國工業(yè)化、城市化進程加快，各類工程活動如火如荼地展開，工程倫理學成為學界關注的熱點之一。德國當代技術哲學家羅波爾認為，“工程倫理學需要制度的支持”，否則將會“導致倫理協(xié)調(diào)發(fā)生困難以致無效”[1]。當代工程是“工程人”――工程共同體“集體行動的智慧”和“集體智慧的結晶”，集體行動要達到和諧、有序，僅依靠個體道德自律還遠遠不夠。制度倫理是以他律性的外在手段引導工程共同體遵守和踐行工程倫理原則，以達到集體行動合倫理性的方式。制度倫理好比一種潛在的契約裝置，目的是使行為主體達成共同的善。依托于工程制度倫理，工程共同體中“每一個人的善就包含于一種多邊利益結構之中，同時，對每一個人的努力在各種社會機構中的公開肯定，也支持著人們的自我尊嚴”[2]52。本文將從“構建工程制度倫理”的必要性、合理性及如何構建工程制度倫理三個方面展開探討。

一、構建工程制度倫理的必要性

制度是人們創(chuàng)建以維護社會秩序的行為規(guī)則或活動規(guī)范，社會成員透過制度凝聚起來，制度是連接個體與類的中介性存在。由眾多人參與的工程活動是集體行動，它離不開制度的制約，制度是工程活動走出集體行動倫理困境的一劑良方。

工程活動中的制度安排何以必要？第一，為工程倫理的實現(xiàn)提供良好的制度環(huán)境。制度環(huán)境是指“滲透于社會生活的經(jīng)濟、政治、文化等各個領域、用以調(diào)控生產(chǎn)生活和利益關系的規(guī)則體系及其結構”[3]。工程活動具有社會屬性，工程的運行和實現(xiàn)需要社會制度系統(tǒng)的推動和保障，比如工程活動需要市場的支持，而市場的正常秩序需要制度化的保障。制度環(huán)境決定了人的活動在實踐層面的有效性及其范圍，能夠使人們對工程共同體的行為作出正確預期，并促進良好的工程倫理秩序的形成。第二，制度是實現(xiàn)個體與社會、單一物與普遍物相統(tǒng)一的“中介”，工程活動中的制度安排是工程共同體倫理實體形成的重要前提。工程共同體中的成員透過制度凝聚和升華為倫理實體和作為“整個的個體”的道德主體。第三，制度安排是“工程應然”轉化為“工程實然”的中介。現(xiàn)代工程系統(tǒng)中“應然”層面的工程倫理原則和道德規(guī)范不會自動地轉化為“實然”層面的工程行為，二者之間存在著復雜的轉化關系。通過制度安排的中介作用，可以使工程倫理的“應然”要求落實為工程共同體實踐性的行動力量，從而實現(xiàn)從“工程應然”到“工程實然”的轉換。第四，制度安排有利于工程共同體形成有序的利益結構。工程共同體組織通過縝密、細致的制度安排，明確資源的分配原則，規(guī)定不同工程主體之間（比如工程共同體組織與其成員之間、工程共同體與工程共同體之間）利益交換的方式，并通過有力的監(jiān)督和獎懲機制促進多元化的利益主體之間形成有序的利益結構，進而使主體在實現(xiàn)自身利益的同時顯示出道德性。有效的激勵機制可以抑制“搭便車”現(xiàn)象，以驅使、激勵個人為集團做貢獻。奧爾森的集體行動理論表明，個人利益與集團利益間的一致性有賴于一系列宏觀的制度性安排。

制度具有普遍性、穩(wěn)定性、調(diào)控性、高效性、中介性等特征。正因為制度具有這些特征，它才可以揚棄工程活動個體的有限性，抑制人的行為中可能出現(xiàn)的機會主義傾向和不可預測性，通過對包含差別的工程共同體的秩序安排，使工程共同體倫理實體得以確立。而具有穩(wěn)定性和調(diào)控性特征的倫理實體才有可能成為道德主體。

西季威克認為：“在一個組織良好的社會中，最重要、最必要的社會行為規(guī)則通常是由法律強制實行的，那些在重要程度上稍輕的規(guī)則是由實證道德來維系的。法律仿佛構成社會秩序的骨架，道德則給了它血與肉。”[4]羅爾斯指出，善的社會是“一個由權利、自由、責任所構成的框架”，是“由法律支配的社會”[2]106。沒有外在于文化的制度，制度無不蘊含著道德維度和倫理基礎，只有以倫理道德為基礎的制度規(guī)則才具有現(xiàn)實的執(zhí)行力和效力，并促進經(jīng)濟和社會發(fā)展。引入工程制度倫理，透過價值引導和制度安排使倫理成為工程共同體集體行動的強制性結構，能夠在工程的決策、評價、運行、監(jiān)督、問責等各個環(huán)節(jié)中發(fā)揮其應有的效能，協(xié)調(diào)好工程活動中的“德”與“得”的關系，引導善的工程目標也帶來善的工程產(chǎn)品和工程影響，從而最大限度地避免工程共同體集體行動倫理困境的產(chǎn)生。

二、構建工程制度倫理的合理性

首先，倫理是制度的靈魂和核心，制度是倫理的外在規(guī)范性呈現(xiàn)，二者之間有著不可分割的關系。其一，從發(fā)生學角度看，制度與倫理有著密切的關聯(lián)性。在傳統(tǒng)社會中，人們遵循一定的風俗、習慣進行交往，長此以往，這些習俗逐漸固定下來成為規(guī)則和慣例，即“對倫理事物的習慣，成為取代最初自然意志的第二天性”[5]170。這些社會道德規(guī)范和倫理準則約束和調(diào)節(jié)著人們的行為。隨著時代的進步，許多重要的習俗和道德準則轉化為具有強制力的法律或制度條約形式。于是，在現(xiàn)代社會中，基于倫理原則的道德自律和基于法律制度的外在他律二者共同調(diào)節(jié)和約束著社會活動，二者互相依存、彼此滲透，有著緊密的關聯(lián)。其二，制度本身具有道德功能。古語云：“沒有規(guī)矩，不成方圓”。反過來說，只有在規(guī)則（即制度）的引導和約束下，人們的行為和整個社會才能和諧有序，遠離盲目性、隨意性。若是沒有制度的約束，我們只能生存在霍布斯所說的“叢林”之中。恰如愛爾維修曾指出的那樣，當人們處于從惡能得到好處的制度之下，要勸人向善是徒勞的。以往道德建設的實踐也表明：合理、良好的制度不僅為個體提供了有力的外部引導與制約，而且有利于推進社會道德建設，促進社會道德水平的提升；而壞的制度會污染社會的道德風氣。制度作為一種普遍有效的外在約束力量，是形成秩序、實現(xiàn)自由的保障?，F(xiàn)代社會的開放性、流動性帶來了人們價值取向的多元化，道德領域也呈現(xiàn)難以調(diào)和的“諸神之爭”。制度作為公共生活的自我組織方式，也是實現(xiàn)社會整合最為有效的手段和方式。因而，要扭轉工程領域價值迷失、道德失范的現(xiàn)狀，重建工程倫理道德體系，必須從制度入手。其三，制度的作用過程，需要道德原則的擔保。制度既具有外在的工具性和形式化的特征，又離不開人的參與和道德的在場。道德是制度有效運作的保證，正義原則是制度落實的內(nèi)在必然性要求，仁道原則有利于制度的人性化。

其次，構建工程制度倫理是現(xiàn)代工業(yè)社會的必然要求。傳統(tǒng)社會是建立在自給自足的自然經(jīng)濟基礎上的農(nóng)業(yè)社會，社會生產(chǎn)和交換方式簡單，勞動中只有簡單的分工與合作，勞動的影響范圍有限。傳統(tǒng)社會倫理建設的目標是通過個體的自律和修養(yǎng)以達到個體至善。以社會化大生產(chǎn)為表征的現(xiàn)代工業(yè)社會，是由無數(shù)項工程共同體集體行動匯聚、鏈接而成的，個體之間通過分工與合作形成緊密的勞動體系，個體行為的后果和影響不僅局限于個體自身，而是更為深遠和廣泛。在這樣的情形下，僅靠傳統(tǒng)的以自律為機制（路徑）的倫理規(guī)范體系已無法適應當今社會的發(fā)展形勢、調(diào)節(jié)人們的道德行為，而必須建立一種具有強制力的社會化結構體系，這就是制度倫理。如果說倫理自律是個體的自我控制，那么結構倫理可以視為群體的自我調(diào)控[6]。

三、如何構建工程制度倫理

這里從制度與倫理互動的視角討論工程制度倫理構建問題。制度與倫理的整合，就其邏輯而言有三種方式，即“倫理中心論”“制度中心論”和“雙向互動說”，它們也可視為制度倫理建構的三種路徑。“倫理中心論”強調(diào)對制度的反思批判及倫理精神的拯救，是從倫理出發(fā)，通過制度的倫理建設來解決現(xiàn)代社會的道德問題；“制度中心論”則主張從制度出發(fā)，從倫理制度化入手來解決現(xiàn)代社會的道德問題?！半p向互動說”則融合了前二者的優(yōu)勢，更加全面與合理，從而達到柔性的道德制約與剛性的制度約束的整合――筆者也以此作為工程制度倫理構建討論的基點。

（一）工程倫理制度化建設

美國學者丹尼爾?貝爾曾指出：“價值體系通常是松散而不完善的。當它被納入特定的法規(guī)，構成一套宗教教條、一種明確的契約或一種意識形態(tài)，它就會變成動員社團成員、強化紀律和維護社會控制的手段?！盵7]僅靠傳統(tǒng)道德的柔性約束己很難滿足當今快速變遷的現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，加之現(xiàn)代社會道德建設的制度化程度低，因而迫切需要進行倫理的制度化建設。倫理制度化是“將一種負反饋機制引入倫理體系之中，迫使行為主體調(diào)整其行為”[8]，通過反饋系統(tǒng)和制裁機制將倫理規(guī)范轉變?yōu)橐环N強制性結構，將法律的一些功能向倫理延展，以實現(xiàn)對行為主體的倫理約束。工程倫理制度化就是使工程倫理原則和工程倫理精神，通過制度滲透在工程共同體的現(xiàn)實運作及發(fā)展戰(zhàn)略之中，并實現(xiàn)工程倫理精神的結構化和實體化。具體而言，工程倫理制度化建設應從以下幾個方面努力：

1. 加強工程道德立法。道德規(guī)范是一種弱強制力，社會成員對于道德規(guī)范有一種自由處置的可能。道德自律要求人具有較高的道德境界，做到自省，而法律則是一種底線設計，是“最低限度的倫理”?，F(xiàn)代道德建設和道德精神的確立不能沒有法律維度的支持與引導。制定和完善與工程相關的法律法規(guī)制度，將工程倫理的軟性要求轉化成具有法律強制力且可以實踐的規(guī)則，將“道德的應當”轉變?yōu)椤暗赖碌谋匦琛保拍芨行У匾龑Ш鸵?guī)范工程共同體集體行動，并實現(xiàn)對工程共同體的倫理他律控制。

工程倫理委員會是工程倫理制度化的組織形式，是道德共識的一種形成機制，其主要功能是咨詢建議、監(jiān)督審查、協(xié)商促進等。為了保障工程倫理委員會工作的客觀性和公正性，組成倫理委員會的成員不僅應具有不同的專業(yè)背景和經(jīng)驗知識，還要能夠代表不同的價值立場和利益訴求，更需要具備一定的道德素養(yǎng)，比如無偏私、高度的責任心、規(guī)則意識。在成員構成方面，除了工程師之外，還應有政府部門代表、法學家、社會學家、倫理學家、生態(tài)與環(huán)保專家、利益相關各方代表（受益方和受損方）、公眾代表等，這些人員以一個適當?shù)谋壤M成。通過工程倫理委員會中不同成員的意見表達，實現(xiàn)其協(xié)商促進的功能，為工程決策、工程設計等提供有益的參考。

（二）工程的制度倫理化建設

工程的制度倫理化，就是將倫理道德維度融入工程的相關制度中，以保證制度具有倫理合理性。這里從注冊工程師制度中倫理維度的加入，工程項目評價制度中倫理維度的納入及完善工程倫理監(jiān)督機制三個方面進行探討。

1. 注冊工程師制度中倫理維度的加入。 注冊工程師制度，即工程師職業(yè)準入制度，是在國家范圍內(nèi)對各個工程專業(yè)領域內(nèi)的工程師設立統(tǒng)一標準，對符合標準的人員給予認證和注冊，并頒發(fā)證書，使其具有執(zhí)業(yè)資格，準許其在從事本領域工程師工作時擁有規(guī)定的權限，同時也承擔相應的責任[16]。英美兩國對申請者的注冊要求涉及三個方面：教育要求（從指定認證機構認證通過的工程專業(yè)畢業(yè)）、工程領域工作經(jīng)驗要求和考核要求。歐洲工程師協(xié)會聯(lián)盟（FEANI）制定的“歐洲工程師”注冊制度規(guī)定，所有成員國理工科院校的畢業(yè)生完成7 年的工程師的“總形成”（total formation），并在16項素質(zhì)要求達標后，就可注冊為“歐洲工程師”[17]。我國已于1995年在全國推行了注冊建筑師制度；2000年，我國出臺了《注冊工程師制度實施計劃》，計劃到2010年全面實行注冊工程師執(zhí)業(yè)資格制度。在實行執(zhí)業(yè)競爭和市場經(jīng)濟的背景下，注冊工程師制度提高了工程師對自身角色以及社會對于工程師職業(yè)的認同，并較好地解決了人才的社會評價問題。許多國家的注冊工程師制度中都納入了工程師職業(yè)倫理維度。我國在注冊工程師制度的改革和完善中也不能忽視倫理的維度，應使工程倫理學成為相關考試的內(nèi)容，形成有中國特色并能與國際接軌的工程職業(yè)注冊制度。

2. 工程項目評價制度的改進：從工程項目評價到工程項目倫理評價。工程項目評價制度是對工程活動實施外部控制的最有效和直接的方法，其目標是盡可能地減少工程帶來的負面影響，使工程結果與其規(guī)劃目標相符合，并更好地進行工程項目管理。評價涉及工程目標的實現(xiàn)、工程實施情況、工程所產(chǎn)生的效益和影響等方面，分析得失成敗，及時進行信息反饋，并對以后的工程項目決策提出意見。工程項目評價需成立專門機構，全面總結工程項目的質(zhì)量、收益、對社會和環(huán)境的影響，以評價報告的形式提交有關部門，并把結果反饋工程共同體以便在今后的工程實踐中改進和提高。胡比希的權宜道德思想對工程項目評價具有啟發(fā)意義，其要義在于保留主體對自己行為的反思和判斷能力，以“中道”實現(xiàn)行為的可持續(xù)性。權宜的具體含義是指預測、預防和可修正性，并逐漸趨向更好的解決方案。對可預知的消極后果應竭力避免；對于不可預知的后果應認真地進行評估，再向處于上游的工程施工、設計、研發(fā)等環(huán)節(jié)反饋，達到對整個過程的協(xié)調(diào)控制，促進工程的良性推進。

就工程制度的倫理化而言，需把倫理維度納入工程項目評價制度，使之更完善。將“以人為本”的理念、生態(tài)的原則融入工程項目評價制度中，在有條件的情況下，開展專門的工程項目倫理評價。前瞻性、預見性的項目前評價更具有積極意義，如果評價結果是工程實施的弊大于利，就應該在決策時慎重考慮。針對可能對環(huán)境產(chǎn)生影響的工程建設和開發(fā)活動， 必須落實環(huán)境影響評價制度――這其中就蘊含著環(huán)境倫理評價的維度。