商業(yè)發(fā)展的趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
1、商業(yè)步行街發(fā)展的歷程
商業(yè)步行街最早產(chǎn)生于中國，在唐朝時期的長安就有了著名的東市和西市商業(yè)步行街，我國國寶《清明上河圖》就寫實性地反應(yīng)了古代商業(yè)步行街的風貌。西方的商業(yè)步行街產(chǎn)生在工業(yè)革命后，主要得益于政府對城市中心的建設(shè)，以商業(yè)步行街的形式為市民提供一個繁榮、穩(wěn)定、方便的娛樂、交往和商業(yè)場所，現(xiàn)代意義的商業(yè)步行街從這一時期開始真正建立。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，商業(yè)步行街已經(jīng)成為世界各城市的主要標志，并逐漸發(fā)展到成為城市經(jīng)濟、文化的集中代表。梳理現(xiàn)代商業(yè)步行街的發(fā)展，我們可以清晰地看到其發(fā)展的歷程，幾百年的時間里商業(yè)步行街經(jīng)過了如下幾個時期：
1.1商業(yè)步行街的初創(chuàng)時期
商業(yè)步行街的產(chǎn)生背景是工業(yè)革命和社會化大生產(chǎn)的實現(xiàn)，這一階段城市集市貿(mào)易開始逐步走向正規(guī)，攤販和商家將原有流動式銷售形勢轉(zhuǎn)變?yōu)榈赇佷N售格局，這樣在城市道路兩側(cè)就形成了自發(fā)的店鋪，并具有了初步的數(shù)量和規(guī)模。
1.2商業(yè)步行街的發(fā)展時期
隨著城市化進程的加速，商業(yè)步行街也隨著不斷發(fā)展，在商業(yè)較為比較集中和重要的區(qū)域形成了具有一定規(guī)模的商業(yè)中心，這時大型的商業(yè)步行街就出現(xiàn)在世人面前，流通體系的不斷完善給商業(yè)步行街的發(fā)展提供了基礎(chǔ)和支撐。
1.3商業(yè)步行街的成熟時期
進入到上世紀60年代，世界經(jīng)濟高速發(fā)展，各類商場和超市加入到商業(yè)步行街，這為商業(yè)步行街擴大了商業(yè)資本的支撐基礎(chǔ)，特別是流通領(lǐng)域的逐步成熟給商業(yè)步行街增添了基干力量。
1.4商業(yè)步行街的后發(fā)展時期
進入新世紀，商業(yè)步行街表現(xiàn)出融合的特征，在商業(yè)步行街的范圍內(nèi)出現(xiàn)了休閑、娛樂、文化、商業(yè)的綜合體，各類型的shopping mall成為商業(yè)步行街的標志，商業(yè)步行街的發(fā)展進入了新的歷史時期。
2、商業(yè)步行街的價值和作用
商業(yè)步行街是城市繁榮的象征，是城市商業(yè)文化、城市特色的名片，是城市有效管理和科學經(jīng)營的標志。商業(yè)步行街的持續(xù)開發(fā)和利用可以有效提振城市商業(yè)的發(fā)展，并且可以起到帶動的作用，形成城市新一輪建設(shè)的主題。商業(yè)步行街對于城市新中心的確立和建設(shè)有指導(dǎo)性作用，可以通過商業(yè)步行街的規(guī)劃和建設(shè)形成帶動效應(yīng)，加速城市新中心的發(fā)展。商業(yè)步行街具有多方面的價值，特別對于城市商業(yè)、旅游、文化事業(yè)有著加速的作用，可以在提高城市發(fā)展速度的同時，提升城市生活的質(zhì)量。商業(yè)步行街還可以強化城市中心的凝聚力，轉(zhuǎn)變當前城市空心化的局面，總之商業(yè)步行街對于城市的各項事業(yè)有著突出的影響，對城市的進步有著巨大的支撐作用。
3、商業(yè)步行街設(shè)計和建設(shè)中應(yīng)該注意的要點
3.1商業(yè)步行街定位方式
商業(yè)步行街定位是商業(yè)步行街設(shè)計和建設(shè)的起始，要通過商業(yè)步行街的定位表達城市管理的主旨，要在為市民搭建一個嶄新的商業(yè)平臺的同時，讓人們在購物和娛樂中獲得新的體驗。商業(yè)步行街定位要與專業(yè)化相結(jié)合，在形成新的商業(yè)聚集效應(yīng)的基礎(chǔ)上，聚集人流，進而形成城市發(fā)展的新亮點，商業(yè)步行街定位要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M模式，用一種新的消費模式代替舊的消費模式，提高人們對商業(yè)步行街的認同感。
3.2商業(yè)步行街設(shè)計和建設(shè)的細節(jié)
首先，步行街的空間尺度要與設(shè)計的功能相符，既要做到熱鬧非凡，又要不對集會和人群造成阻礙其。其次，商業(yè)步行街的設(shè)計和建設(shè)應(yīng)該遵循規(guī)模適度的原則，尤其要注意不能超越界限無限發(fā)展。其三，商業(yè)步行街建設(shè)中一定要考慮人們的體力和心理承受能力，切忌出現(xiàn)將商業(yè)步行街建設(shè)成馬拉松式的店鋪展示。其四，商業(yè)步行街設(shè)計過程中要做好環(huán)境信息與標志設(shè)計，給人方便、舒適的感覺。最后，商業(yè)步行街設(shè)計和建設(shè)要考慮到殘障人士與老年人的需要，要通過無障礙設(shè)計的應(yīng)用方便殘障人士和老年人。
4、商業(yè)步行街發(fā)展趨勢
4.1室外商業(yè)步行街與大型購物中心的結(jié)合
大型購物中心能夠提供良好而舒適的小環(huán)境，使消費者不再受自然氣候的困擾，隨時享受舒適的消費過程，在傳統(tǒng)商業(yè)淡季，大型購物中心對消費者具有強大吸引力。應(yīng)該通過大型購物中心在商業(yè)步行街的運用擴展了步行街的商業(yè)空間，在一定程度上滿足步行街對體量的要求。
第2篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
關(guān)健詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢
中圖分類號:F831.2 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)06-206-01
商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,在商業(yè)銀行發(fā)展過程中,國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,逐步認識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)的重要意義。
中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中國人民銀行對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類,即支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、擔保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年,隨著各商業(yè)銀行在財富管理、資產(chǎn)托管、融資顧問、銀行卡等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上的全面提速以及企業(yè)年金市場的擴容,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)強勁增長勢頭,中間業(yè)務(wù)收入的新增額、增幅及其在商業(yè)銀行經(jīng)營凈收入中的占比均創(chuàng)歷史最好水平。此外,近年來,資本市場的快速發(fā)展,也直接帶動了商業(yè)銀行與資本市場相關(guān)中間業(yè)務(wù),如基金代銷、資產(chǎn)托管、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的增長,在規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入新增中的貢獻至少超過了50%。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。
1.經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點的重要舉措。我國各商業(yè)銀行的分支機構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和營銷,加強風險控制和業(yè)務(wù)稽核,調(diào)整考核和激勵機制。各行對中間業(yè)務(wù)的認識也由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費意識明顯增強。
2.中間業(yè)務(wù)種類增多,業(yè)務(wù)量增大,收入占比大幅提升。截至2009年,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類400多個品種。眾多商業(yè)銀行已陸續(xù)開辦了支付結(jié)算、、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、銀行卡、咨詢、理財、擔保和基金托管等等業(yè)務(wù),總量增長迅速。幾家規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比也從幾年前的8.5%達現(xiàn)在的20%左右。
3.部分業(yè)務(wù)品種市場知名度較高,為客戶熟悉。如工行的人民幣資金結(jié)算、證券投資托管、企業(yè)年金,農(nóng)業(yè)銀行的保險、保管箱業(yè)務(wù),中國銀行的國際結(jié)算和長城國際貸記卡,建設(shè)銀行系列生肖卡和工程建設(shè)項目,交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”等。
我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理、收益低;中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、法律體制不健全,市場競爭無序。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律支撐,規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律不健全;相關(guān)管理體制、經(jīng)營機制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)則和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性,連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性,嚴重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;專業(yè)人才及科技支撐力不夠。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是資金結(jié)算、信用卡、代收代付等業(yè)務(wù)必須依托強大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清單系統(tǒng)。
二、推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者應(yīng)該采取相應(yīng)措施,全面地推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念,高度認識發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性,在經(jīng)營目標上,要有從間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收、從“副業(yè)”向“主業(yè)”、從“一元化”向“多元化”、從傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品向新興信貸產(chǎn)品的系列轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從粗放式向高附加值轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在服務(wù)態(tài)度上從被動向主動轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機制上從機械式向靈活方式轉(zhuǎn)變。真正做到“以客戶為中心”“以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。在戰(zhàn)略和行動上推動中間業(yè)務(wù)健康、快速的發(fā)展,實現(xiàn)利潤最大化目標。
2.加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革,使其跟上整個經(jīng)濟體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
3.加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機制。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革。為推動中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,必須建立一套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法,成立中間業(yè)務(wù)管理決策機構(gòu),對全行中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一組織和管理。
4.完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與制作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序。
5.加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進力度。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財務(wù)稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機制,提高員工的綜合素質(zhì)。
我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度,重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強的特點,尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行要加大科技投入力度,培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍,既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高,又要大力引進知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、勇于開拓的復(fù)合型人才,構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實平臺,以滿足瞬息萬變的金融服務(wù)需求,實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標。
第3篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)智能;體系結(jié)構(gòu);數(shù)據(jù)倉庫
中圖分類號:F062.5文獻標識碼:A文章編號:1007-9599 (2010) 09-0000-01
Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field
Zhao Jun
(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)
Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.
Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse
一、商業(yè)智能(Business Intelligence,BI)
怎樣從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中提取有用的信息,然后根據(jù)這些信息來采用明智的行動――這就是商業(yè)智能的課題。因此,商業(yè)智能較為合理的定義應(yīng)該是:如何通過技術(shù)手段對分散在不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行有效整合,從數(shù)據(jù)中獲取有用的信息,再將這些信息轉(zhuǎn)換為知識,用于商業(yè)決策。
二、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的使用現(xiàn)狀
20世紀80年代,數(shù)據(jù)倉庫起源于美國,從90年代中期開始已經(jīng)非常成熟。數(shù)據(jù)挖掘在美國得到大力推廣也是1996年之后的事情了。但是,數(shù)據(jù)挖掘的實用性很快得到業(yè)內(nèi)的認可,并迅速地推廣到全球的許多地方,尤其是在歐美國家。
數(shù)據(jù)挖掘引入中國最早是在20世紀末,起步較晚;但是這一技術(shù)很快得到銀行和電信的認可。從2000年開始,國內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)開始建立數(shù)據(jù)倉庫;2003年,數(shù)據(jù)倉庫在銀行、電信等行業(yè)已經(jīng)開始推廣。數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘的理念以及它們可能為企業(yè)、事業(yè)和政府所帶來的經(jīng)濟效益和管理水平的提高已經(jīng)得到普遍的認可。但是,這些技術(shù)距離有效推廣和應(yīng)用尚有一段路要走。商業(yè)智能應(yīng)用的規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)、實施是一項相當復(fù)雜的系統(tǒng)工程,在認識上還有誤區(qū)。
(一)統(tǒng)一需求和定位問題
談到商業(yè)智能系統(tǒng)需求的問題集中在:應(yīng)用需求的不明確(具體業(yè)務(wù)部門提不出需求)、不急迫;企業(yè)決策層對該類系統(tǒng)的用途及如何得到投資回報不清楚;系統(tǒng)建設(shè)復(fù)雜(不知該如何設(shè)計模型、存放什么信息),令人望而卻步。這些問題實際上在某種程度上與東西方文化差異有關(guān)。
(二)受非技術(shù)成份影響大
商業(yè)智能系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展力差、系統(tǒng)常被廢棄而后又重建,造成資源浪費;技術(shù)和概念停滯不前,應(yīng)用上不去;且受非技術(shù)的影響大。這是國內(nèi)目前商業(yè)智能應(yīng)用較普遍的問題。
(三)信息平臺和應(yīng)用的問題
國內(nèi)企業(yè)對商業(yè)智能的需求一般是從具體的應(yīng)用開始,如大客戶管理系統(tǒng)、領(lǐng)導(dǎo)決策支持系統(tǒng)、經(jīng)營分析系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)等等。但這些應(yīng)用的背后都需要數(shù)據(jù)倉庫的支持。這樣就引出了一個問題,是先開發(fā)應(yīng)用還是先建立數(shù)據(jù)倉庫平臺。在信息平臺和實際應(yīng)用間有效地平衡,將系統(tǒng)的建設(shè)可分階段實施、可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)智能應(yīng)用實施的關(guān)鍵。
(四)思維模式問題
目前,國內(nèi)企業(yè)商業(yè)智能系統(tǒng)實施過程中的一個主要的問題是帶著明顯的傳統(tǒng)事務(wù)處理系統(tǒng)的思維模式,但商業(yè)智能的應(yīng)用需求往往復(fù)雜多變。
(五)商業(yè)智能僅是業(yè)務(wù)報表嗎
許多企業(yè)會把實現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)報表的問題作為商業(yè)智能應(yīng)用的開始,這雖然看起來是一條務(wù)實的途徑,但實際上可以算是一個誤區(qū),其中隱藏著風險。
(六)系統(tǒng)投資回報問題
任何一個IT系統(tǒng)的建立都要講究投資回報;整個商業(yè)智能應(yīng)用的絕大部分時間都是在花錢:從數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)倉庫的存儲、各種分析、挖掘的服務(wù)器和軟件。而真正能夠使商業(yè)智能應(yīng)用賺錢的階段則是因此得到正確的決策,并運用于企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場。這是一個開環(huán)和閉環(huán)的問題。
(七)應(yīng)用條件成熟度問題
有不少對商業(yè)智能有需求的國內(nèi)企業(yè),其傳統(tǒng)的事務(wù)處理系統(tǒng)仍不完善;這在國外并不多見。但對國內(nèi)企業(yè)來說,是否需要等到業(yè)務(wù)系統(tǒng)完善之后再考慮商業(yè)智能呢?實際上并不一定,因為市場競爭并不等人。
三、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢
隨著應(yīng)用的不斷深入,市場需求對BI提出了新的挑戰(zhàn),Internet技術(shù)以及人工智能的IT不斷發(fā)展,則為BI的不斷完善提供了強大的技術(shù)支持。未來,BI有望進一步獲得長足發(fā)展,從根本上改變決策方式。具體來說,BI未來發(fā)展將集中于以下幾點:
(一)支撐技術(shù)
基于關(guān)系對象數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)倉庫將是未來的一個發(fā)展方向,數(shù)據(jù)倉庫的平臺性能將得到很大改善。數(shù)據(jù)挖掘方法和算法研究將更加深入,專門用于知識發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘語言有望進一步向標準化發(fā)展。基于數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘與OLAP將實現(xiàn)融合和互補,從而使分析操作智能化,使挖掘操作目標化。信息可視化進程進一步發(fā)展,以提供更優(yōu)的洞察力。對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力將大大增強。
(二)體系結(jié)構(gòu)
BI方案的協(xié)同性和開放性將進一步提高。企業(yè)能夠利用合作伙伴的數(shù)據(jù)倉庫或Internet系統(tǒng)中的多維數(shù)據(jù)集進行決策分析活動,并且OLAP及其它BI的應(yīng)用以WEB服務(wù)形式提供,以XML形式發(fā)放BI應(yīng)用的分析結(jié)果是新的發(fā)展趨勢。
(三)應(yīng)用系統(tǒng)
BI系統(tǒng)將更具專業(yè)化和行業(yè)化的特點,籠統(tǒng)的BI系統(tǒng)漸漸成為概念,BI根據(jù)每個領(lǐng)域關(guān)注的重點和分析模型,提供針對具體企業(yè)進行擴展的解決方案。各種商業(yè)分析模型、數(shù)據(jù)挖掘算法將集成到BI軟件和分析應(yīng)用之中,從而能夠集中解決不同部門的需要。同時,BI應(yīng)用與企業(yè)門戶、企業(yè)應(yīng)用集成緊密相連,新的BI系統(tǒng)不再是一個孤立的應(yīng)用。
第4篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 內(nèi)審建設(shè) 發(fā)展思考
2013年是國內(nèi)外金融機構(gòu)面臨嚴峻挑戰(zhàn)的一年，《巴塞爾協(xié)議III》、《多德-弗蘭克法案》、twin peaks（雙峰監(jiān)管模式）、LIBOR（倫敦銀行同業(yè)拆借利率）操縱事件、美國銀行業(yè)房地產(chǎn)改革貸款問題以及銀行卡泄漏個人隱私等諸多問題都是農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的新的挑戰(zhàn)，這都要求農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門必須建立全面風險審計體系。
一、內(nèi)部審計部門的發(fā)展階段
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，各企業(yè)對內(nèi)部審計的需要越來越多，要求也越來越高，國有大中型企業(yè)、金融機構(gòu)、上市公司紛紛建立了內(nèi)部審計部門。對于一個新成立的部門，就如同產(chǎn)品有生命周期的四個階段一樣，其發(fā)展也要經(jīng)歷成立期、發(fā)展期和成熟期三階段。在不同的階段，其部門主要任務(wù)、審計業(yè)務(wù)開展都是不一樣的。
成立期是指內(nèi)部審計部門成立后的2年內(nèi)，主要解決的問題是組織的報告體系問題以及樹立起內(nèi)部審計的權(quán)威。如果處理不當，很有可能因為沒有效益或者效益不大，部門變成一個擺設(shè)。根據(jù)國際IIA的內(nèi)審框架，內(nèi)審部門應(yīng)該在行政上對最高管理層負責，職能上對審計委員會或董事會負責。所以，在內(nèi)部審計部門建設(shè)上，應(yīng)該把握以下三點：（1）建立部門的規(guī)章制度，明確審計部的職責、權(quán)利與義務(wù)；（2）招聘合適的內(nèi)審人員完善部門的運作；（3）采用舞弊審計的方式來提高審計部門的權(quán)威；在成立期所進行的內(nèi)部審計工作主要是貸后檢查審計，形式一般以遵循貸款合規(guī)審計為主。
發(fā)展期是指內(nèi)部審計部門成立后的第3年—5年，主要解決的問題如何讓審計部進一步的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，比如在人員招聘培訓(xùn)以及業(yè)務(wù)的規(guī)劃等方面。在事后審計的基礎(chǔ)上會增加一部分事中審計的內(nèi)容。此時的審計不能以遵循審計為主，而應(yīng)該轉(zhuǎn)為管理審計。管理審計是解決怎么樣做可以增值的問題。對于事后審計在國有企業(yè)一般會以經(jīng)濟效益審計、離任審計為主。對于貸款的審批、發(fā)放的合規(guī)性追蹤審計就屬于事中審計。
成熟期是指內(nèi)部審計部在成立后的5年后會進入內(nèi)部審計信息化的整合階段，如引入內(nèi)審系統(tǒng)或者內(nèi)審軟件，進行規(guī)范化作業(yè)。審計業(yè)務(wù)的內(nèi)容進一步拓寬，部分公司將盡職調(diào)查審計、內(nèi)控審計、環(huán)境審計、ISO體系審計以及5S審計等納入到常規(guī)審計內(nèi)容中，也會開展更多的專案審計。
對于我國現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門來說，要防止發(fā)展的步子邁得過大、跨越式前進。內(nèi)部審計部門的建設(shè)和發(fā)展還是要循序漸進，逐步完善，多學習國內(nèi)外優(yōu)秀金融機構(gòu)的管理經(jīng)驗。
二、內(nèi)部審計部門的職責與業(yè)務(wù)范圍
如今很多銀行的內(nèi)部審計只是履行了財務(wù)報表的審查工作，與外部審計的職能有點類似，其實這只是內(nèi)部審計職責中的一部分。而內(nèi)部審計一個很重要的職責就是要評價內(nèi)部控制的充分性有效性，及時提出改進建議。這里所指內(nèi)部控制活動應(yīng)涵蓋銀行所有營運環(huán)節(jié)，全面貫徹銀監(jiān)會《內(nèi)審指引》，正確行使《內(nèi)審指引》賦予農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的知情權(quán)、調(diào)查權(quán)、質(zhì)詢權(quán)、取證權(quán)和處罰建議權(quán)，有利于充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計監(jiān)督職能的作用，提高審計效能，維護農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門、審計人員和被審計對象的正當權(quán)益，促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康、持續(xù)和協(xié)調(diào)發(fā)展。有些控制活動可能還包含關(guān)聯(lián)交易，所以還要制定關(guān)聯(lián)交易的政策和程序。內(nèi)部審計部門應(yīng)評價銀行的風險防范體系，對信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的風險控制、前臺和后臺業(yè)務(wù)的合規(guī)性控制、中間業(yè)務(wù)的市場風險等進行風險監(jiān)控，以便及時發(fā)現(xiàn)和解決銀行存在的各類風險隱患，并采取相應(yīng)對策進行合理化處置。通過信息溝通確保各類風險隱患和內(nèi)部控制缺陷得到妥善處理。
內(nèi)部審計師對審計發(fā)現(xiàn)、結(jié)論和建議形成最終審計報告，向董事會和列席監(jiān)事通報。對于重大的審計發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部審計師可以中期報告，保證其得到及時重視和處理。在報告中提到的審計發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部審計部門有后續(xù)跟蹤審計的責任。
對于銀行來說，應(yīng)重點關(guān)注對分支機構(gòu)貸款風險的管理控制。銀行應(yīng)制定對分支機構(gòu)的風險防范體制及程序，并使其完善內(nèi)部控制制度（特別是異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行）包括風險管理程序、重大事項報告制度和審議程序。其次應(yīng)關(guān)注大額貸款發(fā)放、平臺貸款發(fā)放、重大投資以及信息披露等方面內(nèi)部控制。
針對目前的農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況，內(nèi)部審計可以開展下認業(yè)務(wù)：
1.對總行及下屬分支機構(gòu)（含異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行，下同）的財務(wù)報表收支及其有關(guān)的經(jīng)濟活動進行審計。
2.對總行及下屬分支機構(gòu)年度預(yù)算內(nèi)、預(yù)算外資金的管理和使用情況進行審計。
3.對總行及下屬分支機構(gòu)的中高層管理人員在任期內(nèi)進行經(jīng)濟責任審計。
4.對總行及下屬分支機構(gòu)固定資產(chǎn)進行抽樣盤點審計，特別是新增固定資產(chǎn)（大額度）。
5.對總行及下屬分支機構(gòu)的內(nèi)部控制制度的健全性和有效性以及風險管理進行評審。
6.對總行及下屬分支機構(gòu)的經(jīng)營管理和績效考核情況進行監(jiān)督審計。
三、內(nèi)部審計未來發(fā)展的趨勢
（一）內(nèi)部審計的作用
原來有人將審計定位為“看門狗”，現(xiàn)在將審計定位為“免疫系統(tǒng)”。我們認為內(nèi)審是公司的郎中、軍師、衛(wèi)士。
郎中顧名思義就是醫(yī)生，醫(yī)生的職責就是治病通過開展內(nèi)審活動，查閱了第一手資料，掌握基本情況、發(fā)現(xiàn)問題，有針對性地提出解決問題的方法和建議，督促整改落實，發(fā)揮了內(nèi)部審計檢查、揭示和抵御的功能。
軍師，就是通過內(nèi)審活動，了解成員單位存在薄弱環(huán)節(jié)和不完善之處，提出完善建議，發(fā)揮 “防火墻”功能和在彌補缺陷、管理堵塞疏漏上的作用，進而為提升企業(yè)經(jīng)營和管理水平服務(wù)。
衛(wèi)士，就是通過內(nèi)審活動，嚴厲查處違法違紀行為，維護公司的合法權(quán)益，以保障資產(chǎn)的保值增值。
銀行內(nèi)審部門應(yīng)樹立“以審計促合規(guī)，以審計防風險”的理念，按照預(yù)先制定的年度審計計劃、審計方案開展工作。
（二）內(nèi)部審計的發(fā)展思考
1.要了解銀行開展各項業(yè)務(wù)的風險點
審計部門的工作必須貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、職業(yè)操守等。遵守董事會指定的各項經(jīng)營業(yè)務(wù)指標，并及時了解開展各項業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風險防范及內(nèi)控落實情況，各部門、分支機構(gòu)負責人任期內(nèi)的主要部門職責、業(yè)務(wù)發(fā)展方向等。要熟悉我國相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)相關(guān)規(guī)定，也要把握總行開展各項業(yè)務(wù)的實際風險點，特別是對貸款的審查、發(fā)放及貸后管理的風險。對審計中發(fā)現(xiàn)的問題，進行歸納匯總分析，分析其產(chǎn)生的原因及可能造成的后果，然后做出書面報告，給經(jīng)營管理層解決這些問題的建議。
2.建立全面的內(nèi)部審計體系
內(nèi)審部門要轉(zhuǎn)變觀念，由原有的防范風險、防范案件發(fā)生轉(zhuǎn)向不遵守規(guī)則制度、超權(quán)限審批等，來確保行內(nèi)資金系統(tǒng)安全有效運行。從目前來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)審部門由于制度、體制的不完善等原因，使得內(nèi)部審計的工作范圍較窄，審計目標、標準不是很明確，特別是對貸款檢查較多，對其他資金業(yè)務(wù)檢查較少（票據(jù)、貼現(xiàn)、保理），所以要建立完善的內(nèi)審體系，只有由原有的防范風險、防范案件發(fā)生轉(zhuǎn)向不遵守規(guī)則制度、超權(quán)限審批等，才能真正起到防范風險，化解風險，為農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展起到關(guān)鍵作用。
3.建立有效的培養(yǎng)內(nèi)審人員計劃
由于內(nèi)審工作具有特殊性，使得內(nèi)審人員需要有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。對于剛?cè)肼毜男氯藖碚f，可以采用“導(dǎo)師制”，即與一名業(yè)務(wù)較為精通的內(nèi)審人員搭檔，新人跟著導(dǎo)師學習，與導(dǎo)師共同參與各項審計任務(wù)，在導(dǎo)師的指導(dǎo)下逐漸熟悉各項審計任務(wù)，這是一種參與式培訓(xùn)。通過“導(dǎo)師制”，使得新員工在較短的時間內(nèi)熟悉業(yè)務(wù)，學得知識。在新人加入內(nèi)審部門的前兩年，交替參加內(nèi)審部門的各種審計任務(wù)，力爭盡快熟悉業(yè)務(wù)范圍及重點審計領(lǐng)域，當新人接觸了不同部門以及分支機構(gòu)的各種內(nèi)審任務(wù)，并參與內(nèi)審報告的編制以及內(nèi)審所發(fā)現(xiàn)的問題解決方案的制定后，新人便可以確定使他們最感興趣的審計業(yè)務(wù)領(lǐng)域，然后專注發(fā)展這個領(lǐng)域。另外，要多鼓勵內(nèi)審人員參加銀監(jiān)會、中內(nèi)協(xié)舉辦的各種講座及培訓(xùn)活動，考取相關(guān)領(lǐng)域證書。
4.利用計算機進行非現(xiàn)場審計
非現(xiàn)場審計是審計人員利用計算機輔助審計技術(shù)（CAATs）對大規(guī)模批量數(shù)據(jù)進行篩選、分析的專業(yè)審計程序。特別是農(nóng)商行的業(yè)務(wù)已經(jīng)走上數(shù)據(jù)集中批量處理的時代，合理運用審計軟件等輔助程序?qū)﹄娮訑?shù)據(jù)進行批量處理，預(yù)先設(shè)置風險預(yù)警，建立各種風險審計模塊等將成為未來審計的發(fā)展方向。運用審計軟件進行審計，不但可以連接全行的總數(shù)據(jù)，還可以取得任何時間、轄內(nèi)所有分支機構(gòu)的全部數(shù)據(jù)，從而做到用最少的人力、物力、財力實現(xiàn)來達到最好的審計效果。
5.牢固樹立內(nèi)審制度的權(quán)威性
首先，要加強農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)章制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部審計業(yè)務(wù)的操作流程。第二，完善內(nèi)部審計工作制度，嚴格規(guī)范內(nèi)審人員的業(yè)務(wù)操作流程。制定完善的考核體系，加強對內(nèi)審人員的考核力度，從而確保內(nèi)部審計良好進行。第三、對內(nèi)部審計結(jié)果實行職責追究制，由承接內(nèi)審任務(wù)的人員對該審計結(jié)果負責，明確審計中的所發(fā)現(xiàn)問題的第一責任人。待下達書面審計報告及意見后由該任務(wù)的內(nèi)審人員負責檢查問題的落實情況，只有這樣才能切實提高做到防范風險、化解風險的作用。
參考文獻
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第5篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展
隨著人們理財意識的增強，給商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)帶來更多市場空間。商業(yè)銀行如何從產(chǎn)品和服務(wù)方面滿足客戶需求，已成為當前廣泛關(guān)注的話題。
一、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展
產(chǎn)品是個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提，是維系客戶的紐帶與創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行若想發(fā)展，必須加強對產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，積極設(shè)計并引進新品種。產(chǎn)品的設(shè)計與推出，應(yīng)該以客戶需求為出發(fā)點，滿足市場細分原則，哪里需要服務(wù)，確保每個產(chǎn)品都有相適應(yīng)的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當前發(fā)展狀況來看，應(yīng)主要采取以下幾種方式加快產(chǎn)品創(chuàng)新：一是改進型。在銀行現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行整改、組合或包裝，使之完善結(jié)構(gòu)、形式及功能，進一步突出內(nèi)容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產(chǎn)品，并調(diào)整、優(yōu)化成為自己的產(chǎn)品，尤其借鑒國外成功的金融產(chǎn)品，可降低開發(fā)成本；三是組合型，將現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合，推出“套餐”服務(wù)。
二、為客戶提供分層服務(wù)
分層服務(wù)的開展，并不意味著服務(wù)的歧視性，或者只為優(yōu)質(zhì)客戶、重點客戶服務(wù)。分層服務(wù)主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據(jù)，給不同層次的客戶提供個性化服務(wù)，更利于金融業(yè)務(wù)的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中重點實行高端客戶服務(wù)，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優(yōu)惠，開通更多便捷的服務(wù)渠道，對這些客戶實行特別服務(wù)，但是卻忽略了數(shù)量更多的普通客戶；在產(chǎn)品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經(jīng)驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發(fā)，為高端客戶提供有區(qū)別的服務(wù)，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務(wù)人員方面有所區(qū)別。因此，我國商業(yè)銀行若想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也應(yīng)細分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務(wù)。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應(yīng)提供如理財室等軟件服務(wù)；對于普通客戶，則提供一般性理財產(chǎn)品，讓個人理財業(yè)務(wù)走進千家萬戶，挖掘市場潛力。
三、實現(xiàn)戰(zhàn)略共贏
商業(yè)銀行的發(fā)展不能固步自封，必須不斷發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略眼光，加強與橫向企業(yè)的合作，探索混業(yè)經(jīng)營模式。以目前情況來看，銀行業(yè)還不能直接涉足保險業(yè)、證券業(yè)。但是在《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，允許商業(yè)銀行從事投資銀行和業(yè)務(wù)。因此，銀行應(yīng)該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業(yè)務(wù)合作，進一步深化理財業(yè)務(wù)，在鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發(fā)等金融控股集團的發(fā)展，國家可能會在金融混業(yè)方面適當做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將逐步改善，不同金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品將交叉滲透。因此，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，除了關(guān)注政策變化，還應(yīng)及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)方式，以確定更多客戶目標，在激烈市場競爭中占有一席之地。
四、提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平
現(xiàn)有的個人理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，大多從商業(yè)銀行的網(wǎng)點柜員中選拔。雖然他們對金融產(chǎn)品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)加強對客戶經(jīng)理培訓(xùn)的重視，不斷完善客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平與職業(yè)素養(yǎng)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該從柜員中一批選拔高學歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經(jīng)驗的人才，實行系統(tǒng)化的個人理財業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并組織考核其從業(yè)資格，向個人理財業(yè)務(wù)崗位輸送更多人才，提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的隊伍建設(shè)。
五、推動個人理財業(yè)務(wù)的商業(yè)化
合理的收費水平，是維持個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，同時也可改善國內(nèi)商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該重視定價機制的建設(shè)。首先，全面評價各種金融產(chǎn)品的直接收益、間接收益及成本，創(chuàng)新定價方式。針對特殊客戶、重點業(yè)務(wù)可實行關(guān)系定價，提高業(yè)務(wù)盈利水平；其次，在合理范圍內(nèi)增加收費品種，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的調(diào)節(jié)作用，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)收費標準，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)水平的均衡性，并在此基礎(chǔ)上，由銀行自主確定中間業(yè)務(wù)的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內(nèi)部收益分配體制，給個人理財業(yè)務(wù)人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財?shù)挠袃敺?wù)，也是實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)商業(yè)化的重要形式。
參考文獻：
【1】胡斌 胡艷君：利率市場化背景下的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品【J】金融理論與實踐，2006(3)
第6篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)
文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:f832.33文獻標識碼:a
一、股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析
(一)股份制改造促進商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化
國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時,作為一個成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風險低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進,從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營觀念趨于成熟,對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行了準確定位,在經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展。在機構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負責統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時,中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。
(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化
在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機構(gòu)為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)。就連國際上通行的信用卡收取年費的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實施過程中通過各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進行,其他商業(yè)銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費上表現(xiàn)出了意志絕對的統(tǒng)一。盡管部分收費單位和個人對中間業(yè)務(wù)收費表示一定的反對與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變
近年來,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性收付業(yè)務(wù)上,擴大了業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風險管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發(fā)和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營銷手段方面,目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時充分發(fā)揮全員營銷的作用,基層行多數(shù)能主動地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場投資基金、外匯理財?shù)犬a(chǎn)品。
(四)股份制改革帶來了觀念和經(jīng)營理念的嬗變,給各項中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來的歷史性變化
目前,制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調(diào)整強行促使經(jīng)營機制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關(guān)鍵的是促進內(nèi)在經(jīng)營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對現(xiàn)代商業(yè)銀行的認識,從而全面提升經(jīng)營理念。
從焦作市近年來中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看
,也從實證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻。主要表現(xiàn)為:
1.股份制改造過程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長態(tài)勢(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。
2.股份制銀行改革進展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國有商業(yè)銀行的排名第三增長到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長率分別達到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構(gòu)當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來,盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業(yè)銀行的增長速度。
3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)
如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔保、融資顧問、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。
二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢與研判
目前,中國銀行業(yè)對外開放的大勢已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國將全面開放銀行業(yè),外資金融機構(gòu)將享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。隨著國有商業(yè)銀行股份制改造推進加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營風險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長期發(fā)展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。
第7篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞：資本管理；金融市場；影響
JEL分類號：G10 中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2011)09-0066-04
一、普通股在一級資本中的重要性提高，使股票融資的吸引力上升，但必須權(quán)衡市場承受力以及新舊股東利益
為了增強銀行監(jiān)管資本在持續(xù)經(jīng)營條件下的損失吸收能力，2010年7月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)提出要恢復(fù)普通股(含留存收益)在監(jiān)管資本中的主導(dǎo)地位，強調(diào)一級資本的主要形式必須是普通股和留存收益，并在當年9月召開的央行行長及監(jiān)管當局負責人會議(GHOS)上確定將普通股充足率最低要求由原來的2％提高到4.5％，一級資本充足率最低要求由4％提高到6％，同時決定在最低資本要求基礎(chǔ)上保留2.5％的資本留存緩沖(capital CONServationbuffer)，全部由普通股構(gòu)成，還指出各國應(yīng)根據(jù)自身情況實施占普通股0-2.5％的逆周期資本緩沖(counter-cyclical buffer)或其他具有充分吸收損失能力的資本。我國銀行監(jiān)管當局已參考國際組織和其他主要國家監(jiān)管改革做法，積極推動實施有關(guān)計劃，督促銀行業(yè)提高資本質(zhì)量標準。2011年5月3日，銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準指導(dǎo)意見》，將商業(yè)銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率的最低要求確定為5％、6％和8％，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5％和10.5％，并提出若出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過快增長，需計提逆周期超額資本。這些監(jiān)管要求將顯著提高銀行通過股票市場籌集資本的動力。
截至2010年末，我國商業(yè)銀行通過A股市場累計融資(含IPO、增發(fā)、配股以及可轉(zhuǎn)債)總額達6387億元，通過H股市場累計融資(含IPO和配股)5398.32億港幣。通過股票融資，我國的主要商業(yè)銀行夯實了資本基礎(chǔ)(圖1)，2010年末一級資本充足率均值為9.4％，資本充足率均值達到12.1％，同時改善了公司治理，加快了發(fā)展步伐，并抵御住了經(jīng)濟波動的沖擊。從資本的具體構(gòu)成來看，上市銀行一級資本凈額占全部資本凈額的比重為78.3％，并且一級資本主要由普通股和留存收益組成。
主要商業(yè)銀行的陸續(xù)上市也使得我國證券市場的行業(yè)結(jié)構(gòu)更加完善，市場容量、流動性都明顯提高。2010年末，我國上市銀行的總市值達到3.79萬億元，占滬深股票市場總市值的14.32％，成為影響市場的一股重要力量。2010年，銀行業(yè)股票全年交易金額為2.1萬億元，占滬深股市總交易金額的3.84％，其中滬市14只銀行股占絕大比重，累計成交額1.89萬億元，占滬市總成交額的6.21％。
但同時要看到，未來商業(yè)銀行通過股票市場融資補充普通股本以提高一級資本充足率的做法面臨著來自市場和股東的雙重壓力。一方面，由于銀行板塊在證券市場的占比較大，融資量通常較多，頻繁發(fā)行會加大整個市場的壓力。2009年以來銀行業(yè)的密集融資就對證券市場運行造成了明顯的影響，引起了一些波動。另一方面，當前上市銀行的市凈率處于低位(圖2)，最高的僅2.25，最低的只有1.38，二級市場價格接近每股凈資產(chǎn)，增發(fā)、配股行為不會明顯增厚凈資產(chǎn)，且如果盈利增長跟不上融資速度，還會降低未來的收益率，現(xiàn)有股東可能會抵制融資活動。所以，銀行在進行股票融資時必須審慎把握籌資時機，才能化解來自各方的壓力。
在這種情況下，要擴大一級資本的規(guī)模，商業(yè)銀行需要逐步將籌集資本的渠道由外部轉(zhuǎn)向內(nèi)部，即通過內(nèi)源融資的方式，不斷增加留存收益以補充一級資本。留存比率(即股息政策)是關(guān)鍵因素，如果留存比率太低，會使得內(nèi)部資本積累緩慢，從而削弱銀行的正常成長速度和盈利能力；如果留存比率太高，又會降低股東的股息收入，減少對現(xiàn)有和潛在投資者的吸引力，對股票的二級市場走勢產(chǎn)生負面影響，不利于未來的籌資活動。從上市銀行的留存比率(圖3)來看，股份制銀行、城商行普遍較高，全部都在70％以上，國有銀行則相對較低，在60％上下，還有進一步調(diào)整的空間。
二、對附屬資本的監(jiān)管新規(guī)使長期次級債務(wù)、混合資本債券等發(fā)行成本提高，有關(guān)債務(wù)融資活動將有所萎縮
2004年以來，長期次級債務(wù)、混合資本債券等債務(wù)資本工具在銀行間債券市場陸續(xù)推出，各類商業(yè)銀行紛紛發(fā)行來補充附屬資本。截至2010年末。已有46家商業(yè)銀行發(fā)行6239.1億元長期次級債務(wù)、有4家銀行發(fā)行188億元混合資本債券。這大大補充了商業(yè)銀行的附屬資本，強化了銀行業(yè)務(wù)擴張的基礎(chǔ)，同時豐富了銀行間債券市場的交易品種，有力推動了我國信用債券市場的發(fā)展。2010年底，我國銀行間債券市場長期次級債務(wù)、混合資本債券的托管額為5209億元，占全部信用債券托管總額的12.56％。同時，有關(guān)債券的二級市場交易日趨活躍。2010年全年長期次級債券的換手率達到114％，同比提高了28％。
但是新的銀行資本監(jiān)管規(guī)則將使得有關(guān)債務(wù)融資活動的供需明顯下降。
一是不得包含贖回激勵機制將使得債券發(fā)行成本上升。
在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的資本監(jiān)管改革方案中明確，附屬資本的最低標準包括原始期限不低于5年、沒有贖回激勵條款并對贖回操作設(shè)定了嚴格的條件，如發(fā)行5年后方可申請贖回，行使贖回權(quán)必須得到監(jiān)管當局的事前批準，銀行不得形成贖回權(quán)將被行使的預(yù)期，行使贖回權(quán)時必須用同等或更高質(zhì)量的資本替換贖回的資本工具，只有在銀行收入能力具有持續(xù)性的條件下才能實施資本工具的替換或者證明其行權(quán)后的資本水平仍遠高于最低資本要求，并規(guī)定2009年12月17日后發(fā)行的債務(wù)資本工具應(yīng)滿足上述標準。但是到目前為止，我國商業(yè)銀行發(fā)行的長期次級債務(wù)和混合資本債券都達不到上述要求。以后，商業(yè)銀行要發(fā)行符合最低標準的債務(wù)資本工具，其成本必然會上升，供給量將有所下降。
二是減少銀行互持、額度限制等使債券未來發(fā)行空間有限。
之前。我國商業(yè)銀行互相持有其他商業(yè)銀行發(fā)行的長期次級債務(wù)現(xiàn)象很普遍。這明顯壓低了發(fā)行成本，刺激了銀行發(fā)債補充資本的動力，但由此帶來很大的風險隱患。從資本充足率監(jiān)管的本義看，監(jiān)管部門通過資本監(jiān)管約束銀行信貸的過度擴張，防范銀行體系的系統(tǒng)性風險，但長期次級債務(wù)的銀行間互持相當于在沒有新增資本進入銀行體系的情況下，銀行的資本充足率得到了提高，信貸擴張無法得到有效抑制，監(jiān)管目標無法實現(xiàn)。2009年10月，為了降低銀行間債務(wù)關(guān)聯(lián)性和金融體系系統(tǒng)性風險，銀監(jiān)會下發(fā)
《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知》(下稱《通知》)，規(guī)定自2009年7月1日起持有的其他銀行發(fā)行的長期次級債務(wù)要全部從附屬資本中扣除。
這一舉措降低了商業(yè)銀行對長期次級債務(wù)的需求，使得其市場的需求方主要限于保險資金和農(nóng)信社。目前，該規(guī)定的影響已開始顯現(xiàn)。2010年，保險機構(gòu)取代商業(yè)銀行成為商業(yè)銀行債券最大的持有機構(gòu)，較2009年增加764.14億元至3012.66億元，占托管余額的49.43％，同比上升11個百分點。而商業(yè)銀行的持有量出現(xiàn)了較大下降，較2009年減少738.87億元至2047.11億元，僅占托管余額的33.59％，較2009年下降了近14個百分點。同時，長期次級債務(wù)的發(fā)行利率明顯走高(圖4)。2009年，評級為AAA的“5+5”固息品種次級債發(fā)行利率在3.2％到3.32％之間，明顯低于同期限、同評級的中期票據(jù)3.5％到4.8％的利率水平。2010年以后，同樣品種的次級債發(fā)行利率大幅提高到3.9％-4％，與中期票據(jù)的發(fā)行利率相比已無優(yōu)勢，甚至還高出一些。銀行發(fā)債補充資本的動力將減弱。
另外，《通知》要求主要商業(yè)銀行發(fā)行長期次級債務(wù)的余額占一級資本的比例不得超過25％，這進一步限制了通過長期次級債務(wù)補充資本的空間。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2010年報》披露的數(shù)據(jù)，2010年末全國商業(yè)銀行一級資本凈額為39788.71億元，按照25％的比例計算，長期次級債務(wù)的余額上限為9947.17億元。2010年底，中央國債登記結(jié)算公司托管的商業(yè)銀行長期次級債務(wù)余額為5021億元(上市銀行占比九成)，說明至多還能發(fā)行4900多億元，還要扣除一級資本充足率達不到7％或5％發(fā)行標準的。若根據(jù)上市銀行2010年報數(shù)據(jù)測算，未來發(fā)行長期次級債務(wù)的規(guī)模將被限制在4000億元以下。
以上情況都表明，未來通過發(fā)行債務(wù)資本工具補充附屬資本的空間已經(jīng)相當有限，商業(yè)銀行必須尋找新的方式來應(yīng)對日趨嚴格的資本監(jiān)管。
三、探索減少風險資產(chǎn)使信貸轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化市場迎來機遇，信用債券市場結(jié)構(gòu)或面臨調(diào)整
長期以來，我國銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)經(jīng)營模式以持有到期為主，缺乏信貸資產(chǎn)的交易市場，使得銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴張，資本占用不斷增加。這種經(jīng)營模式在新的監(jiān)管環(huán)境下，已經(jīng)難以為繼。杠桿率(即一級資本凈額，總資產(chǎn))監(jiān)管指標的引入將會進一步促進這種轉(zhuǎn)變。2010年7月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會就杠桿率計算方法與監(jiān)管標準達成共識，決定自2011年3月起按照3％的標準監(jiān)控杠桿率變化。2011年以來，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實施新的審慎監(jiān)管框架。在《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準指導(dǎo)意見》中引入杠桿率監(jiān)管要求，并將指標確定為4％。
在這種背景下，貸款轉(zhuǎn)讓市場將迎來發(fā)展機遇。通過貸款資產(chǎn)的出讓轉(zhuǎn)移縮小分母，銀行的資本壓力可以得到緩解。我國自發(fā)的貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)在上世紀90年代末開始起步，2002年起商業(yè)銀行開展貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的申請陸續(xù)獲得監(jiān)管部門批準，之后交易規(guī)模逐步擴大，參與主體的范圍也由商業(yè)銀行擴展到包括信托公司、財務(wù)公司在內(nèi)的多類金融機構(gòu)。2009年以來，受新增信貸規(guī)模大幅增長、監(jiān)管部門審慎監(jiān)管要求等因素影響，貸款轉(zhuǎn)讓交易規(guī)模增長明顯。但長期以來，我國貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)組織形式比較松散。沒有統(tǒng)一的交易平臺和文本規(guī)范，交易成本高，信息不透明，存在風險隱患。在人民銀行的推動下。2010年9月25日，全國統(tǒng)一的銀行間貸款轉(zhuǎn)讓市場正式建立。設(shè)立了統(tǒng)一的交易平臺，出臺了標準化的《貸款轉(zhuǎn)讓主協(xié)議》。到2010年末，已有49家主要金融機構(gòu)簽署主協(xié)議，未來市場的快速發(fā)展可期。
另一方面，商業(yè)銀行面臨的資本管理壓力，決定了其對資產(chǎn)證券化的需求增加。資產(chǎn)證券化能夠直接降低風險資產(chǎn)的絕對值，這樣就提高了資本充足率，緩解了資本補充壓力。我國的資產(chǎn)證券化市場自2005年啟動以來，先后有11家金融機構(gòu)發(fā)行MBS和ABS產(chǎn)品合計667.83億元，2010年末托管余額182.32億元。發(fā)起機構(gòu)包括政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、資產(chǎn)管理公司以及汽車金融公司，基礎(chǔ)資產(chǎn)類型包括住房抵押貸款、公司貸款、中小企業(yè)貸款、汽車貸款以及不良資產(chǎn)等。但總體來說，市場仍處于起步階段，2008年危機爆發(fā)后未發(fā)行過一筆證券化產(chǎn)品。原因很多，從銀行業(yè)自身來講動力也不足：一是銀行普遍認為大多數(shù)貸款屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。風險較低、收益較高，沒有向外轉(zhuǎn)移的需要；二是之前的資本約束仍是軟約束，銀行業(yè)沒有增加融資、擴大資本的需要。新的監(jiān)管要求和市場環(huán)境決定了銀行業(yè)現(xiàn)在有迫切的動力來開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。2011年以來，工商銀行、招商銀行、民生銀行等主要商業(yè)銀行的高管頻頻呼吁要加快推進資產(chǎn)證券化步伐，就是很好的例證。但同時要注意到，本次金融危機后，為充分反映資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的內(nèi)在風險，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會大幅提高了證券化產(chǎn)品的風險權(quán)重，導(dǎo)致資本要求上升。這就使得銀行業(yè)在開展有關(guān)業(yè)務(wù)時更加需要權(quán)衡成本和收益。
第8篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
西商行面對的挑戰(zhàn)主要來自于四大國有銀行、其他股份制銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。西商行現(xiàn)階段開辦的業(yè)務(wù)主要還是存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。而這些業(yè)務(wù)由于競爭的激烈，所能提供的利潤貢獻上升空間已經(jīng)很小。截至2006年末，商行資產(chǎn)總額達383億元，貸款余額占資產(chǎn)總額的比重62.4%。而在成立之初貸款余額占資產(chǎn)總額的比重為34.32%。由此可以看出，西商行的發(fā)展主要是靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，其比重甚至超過銀行業(yè)務(wù)50%。
二、西商行面臨的問題
1、扭曲的政銀關(guān)系
西商行與全國其他城市商業(yè)銀行一樣，立足于西安市的區(qū)域性銀行。但由于其從創(chuàng)建之初就跟政府有著深遠關(guān)系，所以其在商業(yè)化運行中必然不能脫離政府的指導(dǎo)，不能完全采取商業(yè)化運作。所以西商行自從誕生之日，就如同我國國有銀行一樣，存在著政企不分的嚴重問題。而這種問題使得西商行不能完全按照贏利的目的運行，也就不能按照組建目的發(fā)展，卻成了政府底下一個職能部門了。
2、扭曲的銀企關(guān)系
西商行的貸款業(yè)務(wù)，主要面對的是西安市的中小企業(yè)，但由于政府對西商行的政策性干涉，導(dǎo)致其貸款并不能完全按照分級原則要求的，對不同風險企業(yè)有不同貸款條件。有些企業(yè)本不符合信用貸款的原則，可在政府要求下，西商行不得不對其貸款，而一旦企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，則貸款就成為不良貸款。這也就是西商行不良貸款產(chǎn)生主要原因。
3、收入業(yè)務(wù)單一
西商行主營業(yè)務(wù)主要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)占主要部分。而中間業(yè)務(wù)主要立足于替政府代收各種款項，如：地稅、交通罰款代收業(yè)務(wù)、個人三金，甚至替中國人壽保險公司代收保費。
三、如何利用資本市場促進西安商業(yè)銀行發(fā)展
資本市場與商業(yè)銀行雖然都是資本投資與籌集場所，但兩者運行方式完全不同。所以可以依靠與資本市場合作開拓西商行發(fā)展：
1、與證券公司合作典范：銀證合作
銀證合作是現(xiàn)階段商業(yè)銀行與證券公司關(guān)于證券市場合作比較好的項目，他確實為商業(yè)銀行提供了存款來源，增加了非儲蓄吸收的存款，因此各個商業(yè)銀行都開展了此項業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的最佳之處在于與證券公司合作的獨有性。如果西商行與證券公司簽定合作協(xié)議，那所有在此證券公司開戶的客戶必須將自己的資金存入西商行，而不能存入其他銀行，這就為西商行提供了穩(wěn)定的存款來源。根據(jù)中國證監(jiān)會統(tǒng)計資料，2006年陜西省證券經(jīng)營機構(gòu)交易總額達到24410366.83萬元。根據(jù)分業(yè)經(jīng)營規(guī)定，這些錢都必須通過商業(yè)銀行才能進入資本市場，而這些錢必然成為商業(yè)銀行主要存款來源之一。
但據(jù)目前所知，西商行并未開展這項業(yè)務(wù)，在資本市場日益發(fā)達的今天，如果再不開展資本市場業(yè)務(wù)，那西商行在商業(yè)化贏利中必然不能加快發(fā)展，也為銀行發(fā)展錯失一個很好的機會。
因此西商行可以考慮短期內(nèi)資本市場合作發(fā)展的計劃可以有如下幾點：
（1）與證券公司合作開展銀證通業(yè)務(wù)。該類業(yè)務(wù)是按照國家規(guī)定必須將資本市場資金進入商業(yè)銀行的要求而開展，必須充分建立西商行與當?shù)刈C券公司的合作關(guān)系。而證券公司也有與商業(yè)銀行合作的意愿，因為與更多的商業(yè)銀行建立銀證合作，能夠利用銀行營業(yè)網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，吸引更多客戶。西商行可以將自己營業(yè)網(wǎng)點附近的一些客戶吸引存款，為銀行帶來固定存款來源。但由于每家銀行都希望證券公司只有自身一家合作銀行以保證存款來源的獨有性，因此，需要西商行提供優(yōu)惠條件吸引證券公司。
（2）證券公司部分業(yè)務(wù)：該類業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段商業(yè)銀行未開展或未大規(guī)模開展的業(yè)務(wù)。證券公司因為自身規(guī)模限制，投入的不變成本不能過大，所以很多業(yè)務(wù)如果單純依靠自身完成，是需要投大量資金的，不利于證券公司降低成本的原則。
股票市場開戶業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)如果單純依靠證券公司完成，那證券公司必須配備大量人員，還有大量硬件資本，如經(jīng)營場地、大量計算機，還有各種相應(yīng)開支。2007年初幾個月，由于股市的持續(xù)增溫，使得股票市場開戶人數(shù)大大增加，開戶數(shù)已經(jīng)超過一億。而由于未預(yù)期到，證券公司在面對增加的開戶數(shù)，無法增加開戶速度，不得不讓大量等待開戶的潛客戶排隊等待。因為開戶量在增加，而且西安各個證券公司都面對排隊開戶問題，所以證券公司從開戶絕對值量上看是大大增加的，但在市場份額上，卻不能明顯增加。而市場份額恰恰最是公司營業(yè)狀況重要指標之一，有時甚至大于營業(yè)額。如果證券公司能夠提供更好更快捷的服務(wù)，那勢必能增加公司形象，客戶滿意度上升，吸引更多客戶，增加市場份額。但若證券公司為提高開戶服務(wù)，而增加大量投資，那又占用公司大量資金，成本增加。因此可以考慮將此業(yè)務(wù)讓西商行。西商行在西安市有大量營業(yè)網(wǎng)點，其內(nèi)部計算機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)，因此，可以考慮將開戶業(yè)務(wù)由西商行。西商行與合作證券公司可以通過建立計算機網(wǎng)絡(luò)，使銀行各個網(wǎng)點的計算機可以成為證券公司的遠程設(shè)備，與證券公司的聯(lián)網(wǎng)使得客戶在就近西商行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)開戶，不必去較遠的證券公司開戶。這樣一來，既能增加證券公司開戶效率，提高服務(wù)，也能充分利用商業(yè)銀行資源，最終吸引客戶對證券公司和商業(yè)銀行來說都是有利的。這類業(yè)務(wù)尤其對在西安經(jīng)營網(wǎng)點少的證券公司，彌補其經(jīng)營場地少的缺陷。
這類業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸在西安銀行間開展，中國建設(shè)銀行高新支行已經(jīng)與其證券合作公司國信證券合作，每周定期銀行開戶業(yè)務(wù)。而國信證券西安分公司雖然在西安只有一個營業(yè)部，但在2006年全年交易額達到1614163.55萬元?？梢姌I(yè)務(wù)的創(chuàng)新彌補了其硬件缺陷，使得其營業(yè)額達到全省第一（各證券公司營業(yè)部之間比較）。
2、銀行直接參與資本市場
西商行除了與證券公司合作部分業(yè)務(wù)，也可以直接參與資本市場業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段西商行參與的金融市場業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括銀行間債券市場和國債發(fā)行。其業(yè)務(wù)主要在債券投資。但根據(jù)西商行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益占總業(yè)務(wù)比重超過50%，資本市場業(yè)務(wù)比重低。這不符合銀行發(fā)展趨勢。未來商業(yè)銀行發(fā)展必然趨同于資本市場業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)占有相當?shù)匚簧踔脸^傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可發(fā)展空間太小，不能滿足西商行業(yè)務(wù)發(fā)展、降低風險的要求，而資本市場業(yè)務(wù)可發(fā)展空間大，創(chuàng)新空間遠遠大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。所以西安商業(yè)銀行須在拓展原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上優(yōu)先發(fā)展資本市場業(yè)務(wù)。
第9篇：商業(yè)發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 社區(qū)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
我國城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟發(fā)展歷史條件下誕生的時代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認為，更重要的是市場定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競爭力缺乏的問題。
城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略
金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達國家相比，我國銀行體系不盡完善，進一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國目前不缺全國性銀行，也不缺大機構(gòu)性的分支機構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國經(jīng)濟特別是處于融資劣勢的民營經(jīng)濟，迫切需要專門以中小企業(yè)為服務(wù)對象的單一制銀行，特別是地市級的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補這個空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實上，除了幾個規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
核心客戶群模糊
如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒有明顯的區(qū)別。
市民銀行名不符實
銀監(jiān)會曾強調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場定位，利用自身優(yōu)勢、自身特點來開展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達到科學發(fā)展的目的。但有相當數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒有在細分市場中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。對于城市商業(yè)銀行來講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項目上并無太多優(yōu)勢，只能是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價格取勝。
金融服務(wù)無競爭優(yōu)勢
產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無競爭優(yōu)勢是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個人理財和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計，股份制商業(yè)銀行每年都會有多個新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國際支付、融資租賃服務(wù)。
由此可見，由于城市商業(yè)銀行長期缺乏有效的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進。
城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略
對于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風險后，各大商業(yè)銀行開始把目光轉(zhuǎn)向個人金融市場。隨著百姓手中的錢越來越多，社區(qū)中蘊含巨額資金流量和眾多服務(wù)對象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。
社區(qū)銀行的含義
按照國際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。
社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個小區(qū)里有一臺自動存取款機，或某家大銀行在小區(qū)里開設(shè)儲蓄業(yè)務(wù)那樣簡單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。
在美國，社區(qū)銀行是美國銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營業(yè)績不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。
社區(qū)金融服務(wù)需求增長迅速
社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對于家住偏遠社區(qū)的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個新難題，面臨不斷增加的個人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費時費力，極不方便。對現(xiàn)今金融機構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開放式基金、信托理財、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡單地當成存取款的工具，無形中浪費了資源。
社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機動靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場項目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問題已受到各方重視，而在國外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對象。
我國社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點 由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向包括儲蓄、貸款，投資、保險、消費等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財服務(wù)、投資顧問等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。
城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢
社區(qū)銀行可以基于對社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個性化服務(wù)，可專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟發(fā)展提供便利；致力于提高個人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對象之間，因信息不對稱而導(dǎo)致嚴重的信貸失敗風險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多，因為社區(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。
而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔?；蛘哂Ｕ?，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經(jīng)濟，社區(qū)銀行有力地彌補了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。
根據(jù)美國的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。
羅蘭•貝格國際管理咨詢公司預(yù)期中國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對于規(guī)模略小但財務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營個體經(jīng)濟的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。
社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競爭力
通過開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強對社區(qū)的滲透力，開發(fā)大量新客戶和高忠誠度客戶，提高經(jīng)濟效益。而通過對客戶的全面了解，有利于加強對客戶的信用管理，建立起個人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過面對面的交流，銀行可以迅速開發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場營銷的主動地位。這些都是國有銀行和其他大銀行難以實現(xiàn)的。
美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工對社區(qū)生活的成員是相當貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開銷特征等等個性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是其競爭優(yōu)勢所在。
城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙
現(xiàn)階段我國信用環(huán)境對社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟活動主體信用缺失使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業(yè)信用體系的建立，沒有客戶關(guān)系管理，銀行對社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴重的信息不對稱問題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。
社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個大超市，如客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。
人才缺乏也成為我國城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國的客戶經(jīng)理制度剛起步，無論從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠遠不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識的人才，才能提供多元化的服務(wù)。
此外，對社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴格的準入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢工具；其健康的運行還離不開利率市場化，實行靈活的市場利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。
參考文獻：
