理財規(guī)劃的原理精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃的原理范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)院財會 規(guī)范化管理 財會管理

古語說，無規(guī)矩不成方圓，在現(xiàn)代社會中也是非常實用的，無論是企業(yè)、事業(yè)單位還是其他行業(yè)，都需要規(guī)范化的管理來提高其經(jīng)濟效益和社會效益，在醫(yī)院行業(yè)中也是很有作用的，規(guī)范化管理能夠提高醫(yī)院的工作效率及工作水平，能夠更有效地開展救死扶傷的責(zé)任與義務(wù)。

1.醫(yī)院財會規(guī)范化管理的意義

1.1加強醫(yī)院財會規(guī)范化管理能夠提高醫(yī)院的財會工作效率

當(dāng)我們提到財會規(guī)范化管理時，大部分人想到的是企業(yè)里面的財會管理工作，其實，財會工作是任何單位的重要工作組成部分，也是一項很重要的經(jīng)濟管理，財會規(guī)范化管理能夠降低人員的費用，同時還能規(guī)范臨時工制度，減少相應(yīng)的開支，簡化了管理層次，降低了管理費用的支出，另外，規(guī)范化的管理還能加強技術(shù)的創(chuàng)新與進步，提高了病人的治愈率，縮短了他們的住院天數(shù)，加快了醫(yī)院的病床周轉(zhuǎn)，使醫(yī)院的資源得到了有效地配置，從而有效地提高了醫(yī)院的工作效率及經(jīng)濟效益。

1.2加強醫(yī)院財會規(guī)范化工作能夠有效地提高資金的使用效益

財會的規(guī)范化管理能夠使醫(yī)院的資產(chǎn)流動性增加，這主要是由于財會規(guī)范化管理的加強使醫(yī)院的內(nèi)部控制得到了加強，制度較為完善，使每個崗位與環(huán)節(jié)都有專門的人進行負責(zé)，從而形成了相互監(jiān)督相互制約，且密切配合的關(guān)系，對于醫(yī)院材料的采購及管理也更為規(guī)范，嚴(yán)格控制醫(yī)用材料的進貨量，同時對于質(zhì)量不合格的產(chǎn)品拒絕入庫或者進行索賠退貨等，這樣在很大程度上防止了資產(chǎn)的浪費，定額分配機制的運用還能提高醫(yī)院人士的節(jié)約意識，從而提高了醫(yī)院的資金使用效益。

2.醫(yī)院財會管理中存在的一些問題

2.1醫(yī)院的籌資管理內(nèi)容不全面

隨著醫(yī)院改革的不斷進行，出現(xiàn)了股份制、合資制、股份合作制、職工集資、中外合作、社會資金的吸收等經(jīng)營形式，這就要求醫(yī)院的財會制度必須規(guī)范籌資管理的內(nèi)容，但是在現(xiàn)代的醫(yī)院財會制度中還沒有涵蓋這方面的內(nèi)容，這就使得很多醫(yī)院在財會規(guī)范化管理中的籌資管理上無章可依。

2.2醫(yī)院財會管理中的核算管理不是很合理

在醫(yī)院的核算管理上還有很多的漏洞，像醫(yī)院的成本核算還不夠全面，藥品的零售價核算也不合理，主要表現(xiàn)為：醫(yī)院的成本核算主要包括藥品經(jīng)營的成本核算及醫(yī)療服務(wù)成本的核算，但卻只強調(diào)了對院級的核算，而沒有對科室的成本核算、項目的成本核算、單病種成本的核算進行明確地規(guī)定，醫(yī)院的成本核算對象本就較多，這樣很容易造成實際操作性較差，對于醫(yī)院的成本降低是很不利的；另外，在零售價的核算上，由于藥品的價格變動較為頻繁，藥品的購進價格就具有很大的不確定性，按照零售價進行入庫，并通過這種方式來計算進銷差價率并不能真實的反應(yīng)當(dāng)期差價，這就影響了藥品的成本核算，這種核算方式既不實用也不利于藥品的規(guī)范化管理，并且還增加了工作量。

2.3醫(yī)院的票據(jù)管理上也存在著一些問題

收款票據(jù)是醫(yī)院實現(xiàn)收入的重要工具，票據(jù)的種類也是比較多的，有住院專用發(fā)票、門診專用發(fā)票、掛號收費發(fā)票、住院預(yù)交金單、服務(wù)業(yè)發(fā)票等，這些大量的發(fā)票一般領(lǐng)用比較頻繁，但在有些醫(yī)院這些發(fā)票的印刷、核銷及記錄不全面，有些票據(jù)的印刷進貨沒有日期，領(lǐng)用時登記比較混亂，有些在核銷時沒有注明日期，記錄的內(nèi)容更是不規(guī)范；再就是票據(jù)進行隨意地存放，有的醫(yī)院放在總庫房中，有的僅是隨意堆放；在票據(jù)的領(lǐng)用及核銷手續(xù)上不夠嚴(yán)密，沒有相應(yīng)的制度進行約束，尤其是那些進行手工開具的票據(jù)更是缺乏核銷控制制度，票據(jù)的不規(guī)范化管理會造成票據(jù)的脫節(jié)斷碼甚至是票據(jù)或者先進的丟失，會給醫(yī)院帶來不良的影響或者經(jīng)濟上不應(yīng)有的損失。

2.4財會管理中的應(yīng)收醫(yī)療款及壞賬準(zhǔn)備管理的不規(guī)范

現(xiàn)在醫(yī)院的保險制度是由兩部分構(gòu)成的，一是對退休人員及在職職工的醫(yī)療保險制度，二是關(guān)于離休人員公費醫(yī)療制度。對于醫(yī)保人員的應(yīng)收賬款的財會處理中，有些醫(yī)院是反映在應(yīng)收醫(yī)療款中，有些醫(yī)院則是把它列進了其他應(yīng)收款中；依據(jù)財會的謹(jǐn)慎原則，醫(yī)院也建立了壞賬準(zhǔn)備制，在實際的執(zhí)行當(dāng)中，盡管有些醫(yī)院按照規(guī)定來執(zhí)行了，但有些醫(yī)院因數(shù)額較小沒有進行及時的調(diào)整，而且，有的醫(yī)院是按應(yīng)收在院病人的醫(yī)藥費進行計提，有的醫(yī)院則是按照應(yīng)收醫(yī)療款進行計提，這就出現(xiàn)了計提標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面。

2.5在財會管理中收費管理工作不到位

收費工作是醫(yī)院財會管理中的重要組成，在實際的財會收費工作中，由于項目比較多，經(jīng)常會出現(xiàn)收費過程中的多收、少收及重復(fù)收費的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的發(fā)生雖然有偶仍然的因素存在，但主要是收費人員的工作不到位，責(zé)任心不強，以及收費管理工作不規(guī)范造成的。在收費工作中，還會有退費及欠費工作的環(huán)節(jié)，退費主要是由于住院病人多記、錯記或者退藥的原因造成，而欠費則是現(xiàn)在困擾著多數(shù)醫(yī)院管理者的問題，如何減少醫(yī)療的欠費問題是也每個醫(yī)院的管理者需要去解決面對的問題。

3.實現(xiàn)醫(yī)院財會規(guī)范化管理的措施

3.1建立完善的醫(yī)院財會制度，加強醫(yī)院對財會規(guī)范化管理的重視

我國現(xiàn)在的醫(yī)院財會制度是十幾年前頒布的，它在很多方面已經(jīng)不是很適應(yīng)現(xiàn)代的醫(yī)院財會管理工作了，要加強醫(yī)院的財會規(guī)范化管理，必須結(jié)合醫(yī)院的實際情況，對醫(yī)院財會管理制度進行完善，讓醫(yī)院的每項經(jīng)濟行為都能有章可循、有法可依且照章辦事，從而實現(xiàn)醫(yī)院財會的規(guī)范化管理；要加強對財會規(guī)范化管理的思想意識，需要對醫(yī)院的管理層及員工進行管理意識的加強，如對財會人員應(yīng)該加強財會知識及技能的培訓(xùn)，同時要對他們進行思想政治道德的教育，從根本上認(rèn)識到財會的重要性，并且形成一種財會規(guī)范化管理的風(fēng)尚，對財務(wù)的預(yù)算、資金的運營管理及財務(wù)的控制工作都能夠進行重視，并從戰(zhàn)略的角度來把握醫(yī)院的經(jīng)營管理，從提高醫(yī)院的財會管理層次。

3.2完善醫(yī)院的財會成本核算規(guī)范化管理

醫(yī)院的成本核算管理還不夠完善，應(yīng)該逐步有現(xiàn)在的不完全成本向完全成本核算進行發(fā)展，全成本核算是指醫(yī)院全員工都參與、全要素及全過程進行控制的系統(tǒng)性成本核算管理，這種全成本核算管理能夠使醫(yī)院實現(xiàn)高效、優(yōu)質(zhì)及低耗的低成本經(jīng)營目標(biāo)。這需要從以下幾方面進行著手：一是對醫(yī)院進行全員的成本管理，對于成本產(chǎn)生及改進的決定性因素一般是全體員工，我們知道無論任何時候，人是活動中的主動性因素，是活動進展情況的主體因素，在市場經(jīng)濟情況下的醫(yī)院成本核算管理已經(jīng)不是單純的財會管理機構(gòu)及人員的事情了，而是全醫(yī)院每個科室及員工參與，領(lǐng)導(dǎo)進行高度重視，全院員工主動進行參與且密切配合，并以財會管理機構(gòu)為中心的自動化管理，它是醫(yī)院文明建設(shè)中的一部分；全要素的成本核算管理就是指無論是經(jīng)濟方面還是技術(shù)方面都應(yīng)該歸入成本管理之中，醫(yī)院的成本核算管理覆蓋了醫(yī)院的經(jīng)濟業(yè)務(wù)的全方面，并且將固定資產(chǎn)、人力成本及管理成本都歸入了成本核算的內(nèi)容，使成本核算的數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確、完整、及時，而且費用的分?jǐn)偧皻w集也更為合理，使成本的核算指標(biāo)能夠真實地反映出醫(yī)院的運營消耗情況，從而對醫(yī)院的成本能夠有效地進行控制管理；成本核算中的全過程就是指對醫(yī)院的各項經(jīng)濟活動都進行成本的計劃控制，包括事前計劃、事中控制監(jiān)督、事后反饋分析，使醫(yī)院的成本核算形成一個有效的運行機制，尤其是合理的參與到財會規(guī)范化管理中，隨著科技的迅速發(fā)展，財會中的成本核算管理應(yīng)該實現(xiàn)自動化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、科學(xué)化的財會管理系統(tǒng)，使成本核算中的數(shù)據(jù)收集及傳輸更加迅速，分析更為準(zhǔn)確、便利，從而使得出的結(jié)果更加可靠，使成本管理的效率及質(zhì)量得到有效地提高。

3.3加強醫(yī)院財會中收費的規(guī)范化管理

收費管理是醫(yī)院財會規(guī)范化管理中的重要組成，醫(yī)院應(yīng)該建立物價管理部門，并配備相應(yīng)的管理人員，對醫(yī)院的物價政策進行檢查監(jiān)督及宣傳，讓員工意識到收費工作的重要性及嚴(yán)肅性，對票據(jù)進行核對檢查，并對收費工作中的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，同時還應(yīng)該督導(dǎo)收費人員的合理收費，并實時對意料的服務(wù)價格進行公布，并建立收費計算的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)且有專門的人員進行維護；加強對收費人員的管理與監(jiān)督，在收費人員上崗前要進行嚴(yán)格的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，確保業(yè)務(wù)技能熟練之后才能上崗，要嚴(yán)格按照國家的財會制度進行收費，還要加強約束機制的管理，實行集中收費管理，同時建立監(jiān)管機制，對收費過程、退費工作及醫(yī)療欠費等進行監(jiān)督管理，對收費的項目及金額進行核查，而且對病房要進行雙復(fù)核制度的建立，對于當(dāng)日出現(xiàn)的錯誤要及時進行糾正，以防止出現(xiàn)亂收費、多收、少收等現(xiàn)象的發(fā)生；還要加強收費票據(jù)的管理，管理的主要方法有：對使用計算機進行票據(jù)的管理，并設(shè)立專門的票據(jù)庫房，財會部門要專門派人負責(zé)管理，對于票據(jù)的印刷也要做好計劃，并報給主管部門進行統(tǒng)一的印刷，票據(jù)印好之后要交給財會部門進行統(tǒng)一的的驗收，檢驗合格之后再入庫保存，對于票據(jù)的發(fā)放也要有票據(jù)管理人員進行統(tǒng)一的發(fā)放，且要打印出庫單領(lǐng)票人員要簽字，所領(lǐng)取的票據(jù)必須是連號的，對于作廢的票據(jù)要進行收據(jù)、存根及記賬核對之后，交由負責(zé)人進行簽字蓋章，并說明理由后進行作廢，票據(jù)使用完后，財會部門要對存根進行收回，按照國家的規(guī)定年限進行保存，另外還應(yīng)該建立收費員的預(yù)交款制度，以免收費人員發(fā)生挪用現(xiàn)金的現(xiàn)象，這樣才能保證票據(jù)規(guī)范化的管理。

3.4應(yīng)收醫(yī)療款及壞賬準(zhǔn)備的規(guī)范化管理

醫(yī)院的門診病人或者已出院的住院病人沒能及時交款發(fā)生的醫(yī)療費用應(yīng)該計入應(yīng)收醫(yī)療款中，像勞保醫(yī)療、醫(yī)療保險及公費醫(yī)療等，即使是門診及出院病人的欠費也應(yīng)該計入應(yīng)收醫(yī)療款中，因此，沒有使用應(yīng)收醫(yī)療款或者使用其他應(yīng)收款進行記賬的，應(yīng)該按照制度的規(guī)定進行調(diào)整，而且在應(yīng)收醫(yī)療款之下設(shè)置醫(yī)保欠費、門診病人欠費、公費醫(yī)療、出院病人欠費等明細科目。在每年末，醫(yī)院應(yīng)該就應(yīng)收醫(yī)療款及應(yīng)收在院病人的醫(yī)藥費余額進行壞賬準(zhǔn)備的計提，對于多提的要進行沖回，而少提了的就要進行補提了，對壞賬準(zhǔn)備要一年進行一次調(diào)整。

3.5運用網(wǎng)絡(luò)信息資源來完善財會規(guī)范化管理

運用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)建立財會信息系統(tǒng)，對各種信息資源進行集成整合，它不僅能夠提高財會人員的綜合素質(zhì)，還能使財會數(shù)據(jù)的使用價值得到提高，且最大限度地使數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭衫玫男畔①Y源，從而有效地實現(xiàn)醫(yī)院財會的規(guī)范化管理。網(wǎng)絡(luò)信息資源的運用還能夠有效地減輕財會工作人員的勞動強度，為醫(yī)院的預(yù)算編制提供可靠的現(xiàn)代化手段及對經(jīng)營成果進行有效的分析，醫(yī)院中的經(jīng)營成果主要體現(xiàn)在社會效益及經(jīng)濟效益上，現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為醫(yī)院的經(jīng)營成果的分析提供了可靠條件，依據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)字及會計資料并運用一定的財會指標(biāo)及綜合評價技術(shù)對醫(yī)院的經(jīng)營管理進行反映，少走彎路，提高工作效率，使醫(yī)院的財會盡量實現(xiàn)規(guī)范化管理。

總 結(jié)

通過本文可知，實現(xiàn)醫(yī)院財會規(guī)范化管理能夠有效地提高醫(yī)院的社會效益及經(jīng)濟效益，而要實現(xiàn)財會規(guī)范化管理需要建立完善的財會制度并進行合理地管理運用，規(guī)范化的財會管理影響著醫(yī)院未來的發(fā)展程度，因此，要對醫(yī)院的財會工作進行足夠的重視，使財會工作中的各個環(huán)節(jié)都進行規(guī)范化管理，以實現(xiàn)醫(yī)院的全面快速發(fā)展。

參考文獻：

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[3]劉戶民.淺談現(xiàn)代醫(yī)院的網(wǎng)絡(luò)信息化管理[J].西部財會,2007(11)

[4]趙菊茹,牛耘.提高高職財會專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)質(zhì)量探析[J].職業(yè)技術(shù),2010(10)

第2篇：理財規(guī)劃的原理范文

【關(guān)鍵詞】人力資源；風(fēng)險；規(guī)劃

一、煤炭采掘企業(yè)人力資源開發(fā)的風(fēng)險

人力資源管理風(fēng)險是企業(yè)管理的主要風(fēng)險之一，人力資源管理風(fēng)險存在于人力資源管理的理念、制度和技術(shù)三個層次。煤炭采掘企業(yè)人力資源開發(fā)的風(fēng)險除了涉及人員流失、開發(fā)低能無效，甚至還有可能形成因管理不善造成的人為礦難或事故。（1）用人不當(dāng)。在企業(yè)中對人力資源的管理不善首先表現(xiàn)為用人不當(dāng)，使得員工在相應(yīng)的職位上不能發(fā)揮其作用，對企業(yè)的發(fā)展有很大的影響。（2）核心員工的流失。任何企業(yè)人力資源開發(fā)出現(xiàn)的最大的風(fēng)險后果就是核心員工、骨干員工的流失，這些員工的離職帶走了企業(yè)發(fā)展所需的知識與技術(shù)，也會對企業(yè)團隊建設(shè)與企業(yè)文化產(chǎn)生較大的負面影響，使生產(chǎn)效率降低，并導(dǎo)致員工不配合企業(yè)后續(xù)的人力資源安排。（3）開發(fā)低能、無效。企業(yè)人力資源開發(fā)如果沒有實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，或者是員工的知識與技能未得到相應(yīng)的提高；或者是員工未將其獲得的知識與技能有效地服務(wù)于企業(yè)，都會產(chǎn)生經(jīng)濟等方面的損失。

二、煤炭采掘企業(yè)人力資源開發(fā)風(fēng)險的成因

（1）人力資源管理外部環(huán)境的復(fù)雜性與零開發(fā)的風(fēng)險。由于人力資源開發(fā)周期較長，而企業(yè)所處的外部環(huán)境變化快速，且具有很強的不確定性，會面臨著政策的規(guī)范與管理、知識與技術(shù)的更新變革、行業(yè)的變化調(diào)整、人才的競爭等方面所產(chǎn)生的影響。零開發(fā)是指企業(yè)對員工的職業(yè)培訓(xùn)和開發(fā)不做任何投入的做法，由于主客觀因素的影響，許多企業(yè)僅僅是對員工組織了崗前培訓(xùn)，而不考慮員工上崗后的培訓(xùn)和開發(fā)，不考慮員工的職業(yè)發(fā)展。這種零開發(fā)觀念指導(dǎo)的管理行為很難為企業(yè)提供相應(yīng)的人力資源保障。（2）人力資源規(guī)劃不當(dāng)與執(zhí)行不力。目前大多數(shù)的企業(yè)都存在著重培訓(xùn)輕開發(fā)、重眼前輕長遠的問題，開發(fā)手段單一，缺乏整體的開發(fā)部署，導(dǎo)致員工的職業(yè)方向不夠明晰；在選擇開發(fā)項目時，沒有充分考慮技術(shù)條件、經(jīng)營環(huán)境的變化、目的性不明確，開發(fā)的知識與技能不適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需要。（3）員工成長平臺的不完善與內(nèi)部成長通道的缺乏。

第3篇：理財規(guī)劃的原理范文

關(guān)鍵詞： CBE 立體化 培養(yǎng)模式

1 引言

CBE是competency based education的縮寫，通常譯為“以能力為基礎(chǔ)的教育體系”［1］。以能力為基礎(chǔ)的教育最早始于英國。在第二次世界大戰(zhàn)期間，為培養(yǎng)戰(zhàn)時需要的技術(shù)工人，英國采用能力模塊式的方法，取得了顯著的效果。從上世紀(jì)60年代開始，社會經(jīng)濟的發(fā)展又促使學(xué)校高效率地培養(yǎng)實用的技術(shù)人才，這樣能力模塊式教學(xué)更加受到重視，得到了較快的發(fā)展，該方法在北美和澳大利亞被廣泛采用。通過國家教委和中國教育國際交流協(xié)會主持的中國、加拿大高中后職業(yè)技術(shù)教育合作項目，該方法被系統(tǒng)地介紹到中國來，目前我國已有部分職業(yè)技術(shù)院校在試用該方法，但運用于地方高校本科教育，特別是專業(yè)人才培養(yǎng)的模式研究基本為空白。

資源環(huán)境與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理專業(yè)（以下簡稱資環(huán)專業(yè)）是國家教育部1999年頒布實施的新專業(yè)目錄中新設(shè)立的專業(yè)，是地理學(xué)科下的二級學(xué)科，目的在于培養(yǎng)具有資源、環(huán)境與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理能力的人才。由于該專業(yè)是一個新設(shè)立的專業(yè)，在江西省高校設(shè)立的時間并不長，省內(nèi)部分高校（如江西財經(jīng)大學(xué)在03年、九江學(xué)院在04年等）開設(shè)了該專業(yè)，而全國目前設(shè)置本專業(yè)的高校有76所。由于該專業(yè)所依托的平臺不同，存在專業(yè)定位不明確、課程設(shè)置不太規(guī)范、教育模式滯后、人才培養(yǎng)錯位等一系列問題，導(dǎo)致專業(yè)人才供給與“需求”不對路。這些問題逐步引起了國內(nèi)一些學(xué)者的關(guān)注，宋戈、袁兆華結(jié)合高等學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生的目標(biāo)認(rèn)為資環(huán)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該具備理科學(xué)生具備的通用能力以及本專業(yè)應(yīng)該具備的特殊專業(yè)技能［2］。鄭拴寧從社會經(jīng)濟發(fā)展對人才的需求角度研究認(rèn)為，資環(huán)專業(yè)課程體系的構(gòu)建應(yīng)圍繞專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)置滿足學(xué)生知識、能力、素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展需要的課程［3］。而江西省內(nèi)對此專業(yè)人才培養(yǎng)模式關(guān)注不夠，研究的成果基本沒有。

2 資源環(huán)境與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理專業(yè)人才培養(yǎng)目前存在的問題

2.1 資環(huán)專業(yè)人才培養(yǎng)模式的泛化。

從我國各高校資環(huán)專業(yè)的培養(yǎng)方案看，基本上都是典型的通才培養(yǎng)模式。專業(yè)課程涵蓋地理科學(xué)、環(huán)境科學(xué)、管理科學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等多學(xué)科知識，畢業(yè)生就業(yè)情況看，就業(yè)部門多而廣。但學(xué)生就業(yè)遇到越來越大的困難。在當(dāng)前的培養(yǎng)模式，造成學(xué)生在環(huán)境科學(xué)領(lǐng)域與環(huán)境科學(xué)專業(yè)、環(huán)境工程專業(yè)競爭，在規(guī)劃領(lǐng)域與城市規(guī)劃專業(yè)競爭，在土地資源管理領(lǐng)域與土地資源管理專業(yè)競爭，在房地產(chǎn)領(lǐng)域與房地產(chǎn)經(jīng)營與管理專業(yè)競爭，在中學(xué)地理教育與地理科學(xué)專業(yè)競爭等，且都處于競爭的劣勢。該專業(yè)以寬而大的口徑招生，在低年級以寬而大的口徑進行基礎(chǔ)教育，這對拓展學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)知識是一個可行而有效的培養(yǎng)模式，但仍以寬而大的口徑在高年級培養(yǎng)，在該專業(yè)所涉及的領(lǐng)域都有相應(yīng)專業(yè)培養(yǎng)專門學(xué)生的背景下，以及社會對畢業(yè)生種種制度性的、非制度性的要求下，該專業(yè)學(xué)生的就業(yè)競爭面臨巨大的困難。怎樣處理好通才教育與社會對專才的需要的關(guān)系，是辦好資環(huán)專業(yè)必須要思考的問題［4］。

2.2 資環(huán)專業(yè)辦學(xué)特色不突出。

在當(dāng)前的學(xué)校中，從設(shè)置該專業(yè)的學(xué)校類別看，有綜合性大學(xué)、師范院校、農(nóng)林院校、理工院校、地礦類院校、財經(jīng)院校以及些剛剛升本的地方學(xué)院?？傮w看，以綜合性院校、師范院校和理工類院校為主。各高校無論在培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)定位、培養(yǎng)模式、就業(yè)定位，還是課程設(shè)置等方面基本雷同，沒有體現(xiàn)出各類特色不同的院校開辦該專業(yè)應(yīng)具有的特色。資環(huán)專業(yè)本是與社會、經(jīng)濟緊密結(jié)合的專業(yè)，但與其他的工科專業(yè)相比，特色不突出，主要方向不明確，研究范圍廣博而不精，缺乏主干方向。

2.3 資環(huán)專業(yè)課程偏理論，實踐動手能力不強。

資環(huán)專業(yè)學(xué)生的動手能力需要加強，對本科生來講，需要畢業(yè)后在工作崗位從事基層和實踐工作，而該專業(yè)的課程設(shè)置偏向于理論分析，使得畢業(yè)學(xué)生的動手能力不足，因此課程設(shè)置中要加強動手和實踐課程的鍛煉，加大實習(xí)和集中實踐環(huán)節(jié)的學(xué)時、學(xué)分。當(dāng)前的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)僅包括測量實習(xí)、地理綜合實習(xí)和城市規(guī)劃實習(xí)、畢業(yè)實習(xí)和畢業(yè)設(shè)計等實踐環(huán)節(jié)，泛而不精，影響了學(xué)生的工作和實踐能力的提高。

2.4師資力量難以滿足資環(huán)專業(yè)發(fā)展需要。

1999年教育部將資源環(huán)境區(qū)劃與管理、經(jīng)濟地理學(xué)與城鄉(xiāng)區(qū)域規(guī)劃兩個專業(yè)合并為資源環(huán)境與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理專業(yè)。而當(dāng)前的辦學(xué)模式中，資環(huán)專業(yè)多數(shù)設(shè)在地理學(xué)院、資環(huán)學(xué)院、旅游學(xué)院、國土學(xué)院等院系中與其他專業(yè)合辦，而且作為一個新的專業(yè)，高層次的專業(yè)人才相對較少，從事該專業(yè)的教師多來源于地理學(xué)、管理學(xué)、規(guī)劃學(xué)、環(huán)境生態(tài)學(xué)等學(xué)科，因此，本專業(yè)師資力量亟待加強。

3 基于CBE的創(chuàng)新立體化培養(yǎng)模式建設(shè)

3.1 建設(shè)立體化模式，培養(yǎng)創(chuàng)新型應(yīng)用人才。

調(diào)整資環(huán)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，原先主要集中在為政府、事業(yè)部門提供高級人才，資環(huán)專業(yè)的學(xué)生較適合從事建設(shè)局、規(guī)劃局、發(fā)改委、環(huán)保局等政府部門的城市發(fā)展管理工作，而政府部門則需要通過公務(wù)員考試，名額有限。因此，該專業(yè)學(xué)生就業(yè)的選擇范圍受到限制。在當(dāng)前的市場經(jīng)濟主導(dǎo)下，本科生的就業(yè)對象如果是企業(yè)，則更多地體現(xiàn)了市場選擇。因此，資環(huán)專業(yè)應(yīng)根據(jù)該專業(yè)的多學(xué)科交叉性，設(shè)置相應(yīng)的課程群，如城鄉(xiāng)總體規(guī)劃、土地評價與土地規(guī)劃管理、旅游規(guī)劃、景觀設(shè)計、地理信息系統(tǒng)應(yīng)用、資源環(huán)境評價與規(guī)劃等，分流培養(yǎng)適應(yīng)不同方向需求的學(xué)生，細化方向的精英教育，為就業(yè)奠定良好的基礎(chǔ)。

在多元化的基礎(chǔ)上，建設(shè)“基礎(chǔ)理論―專業(yè)素養(yǎng)―實踐應(yīng)用”的三維立體結(jié)構(gòu)的模式，使學(xué)生在扎實的基礎(chǔ)理論和細化的專業(yè)素養(yǎng)基礎(chǔ)上，進行相應(yīng)的課內(nèi)實踐和課外實習(xí)環(huán)節(jié)訓(xùn)練，特別要加強情景課程實踐和室外實習(xí)教學(xué)環(huán)節(jié)，在實踐中調(diào)動學(xué)生的積極性和“發(fā)現(xiàn)―分析―解決”問題的能力，培養(yǎng)高素質(zhì)的創(chuàng)新型應(yīng)用人才［5］。應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式為用1―2年時間加強數(shù)理、人文、計算機基礎(chǔ)與外語基礎(chǔ)的訓(xùn)練，掌握本專業(yè)的基礎(chǔ)理論、基本知識、基本技能和方法。了解本專業(yè)在建設(shè)中的地位和作用，具有良好的實際應(yīng)用工作的心理和思想準(zhǔn)備。再利用兩年時間學(xué)習(xí)本專業(yè)實際應(yīng)用的專門知識和相關(guān)技能，了解本學(xué)科的新的發(fā)展和應(yīng)用。在低年級基礎(chǔ)課教學(xué)期間，開設(shè)部分選修課，在高年級則迅速加大選修課比重，課程設(shè)置以學(xué)時少、信息量大、邊緣性強、學(xué)生可選余地大為其特點。為達到分流培養(yǎng)目標(biāo)，在高年級可實行導(dǎo)師制，積極鼓勵學(xué)生參與教師的科研工作，加強教師與學(xué)生的深層次的雙向交流，因材施教。

3.2 以能力模塊為核心，凸顯品牌特色。

資環(huán)專業(yè)培養(yǎng)模式的改革，很多相關(guān)院校都做了有益的嘗試。本文認(rèn)為該專業(yè)要充分體現(xiàn)地理科學(xué)的獨有特征、辦學(xué)歷史經(jīng)驗與辦學(xué)條件，適應(yīng)就業(yè)市場的需求。鑒于各校資環(huán)專業(yè)設(shè)置在不同院系下，可利用其融合多個專業(yè)的優(yōu)勢，加大強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補，加強實踐和動手能力。在高年級課程上可以考慮設(shè)置多種能力模塊如城市（區(qū)域、旅游）規(guī)劃模塊、地理信息模塊、國土規(guī)劃與管理模塊、房地產(chǎn)開發(fā)模塊、生態(tài)環(huán)境評價與規(guī)劃模塊等，讓學(xué)生進行選擇，使學(xué)生就業(yè)時能至少掌握一門具有可行性的操作動手能力，滿足市場和社會的需求，更快地適應(yīng)新的工作崗位。針對不同的聯(lián)合辦學(xué)模式，該專業(yè)應(yīng)設(shè)置各具特色的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，凸顯品牌特色。

3.3 構(gòu)建三維結(jié)構(gòu)的立體課程體系，體現(xiàn)特色的實踐課程。

課程體系建設(shè)應(yīng)遵循“加強基礎(chǔ)、重視應(yīng)用、分流培養(yǎng)”的原則，建設(shè)三維結(jié)構(gòu)的立體課程體系。三維立體結(jié)構(gòu)體系是以核心課程為中心，由基礎(chǔ)課程、核心課程、相關(guān)課程和實踐課程所組成。而實踐課程體系由實驗教學(xué)、課外網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、實習(xí)教學(xué)、課程設(shè)計、第二課堂活動五大模塊組成，這五大模塊的目標(biāo)、內(nèi)容和教學(xué)方法各具特色，相互聯(lián)系，是構(gòu)成資環(huán)專業(yè)教學(xué)體系和專業(yè)特色不可缺少的重要組成部分。合理、科學(xué)地處理好這五個實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的內(nèi)容及相互銜接的關(guān)系，使其優(yōu)化配置、功能互補，多途徑、多方式培養(yǎng)學(xué)生的實踐創(chuàng)新能力，直接關(guān)系到資環(huán)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)水平的提高，對培養(yǎng)應(yīng)用型、復(fù)合型人才至關(guān)重要。

參考文獻：

［1］李春梅，楊陽.加拿大CBE職教模式及對我國職業(yè)教育的啟示.河北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2006，(3):10-11.

［2］宋戈，袁兆華.資源環(huán)境與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理專業(yè)人才培養(yǎng)問題的探索.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2005，(2):81-82.

［3］鄭拴寧.數(shù)字城市建設(shè)――21世紀(jì)資源環(huán)境與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理專業(yè)就業(yè)與發(fā)展的最佳方向.湘潭師范學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版)，2007，(1):50-52.

［4］王如淵，翟有龍，唐小平等.對我國高等院校資源環(huán)境與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理專業(yè)培養(yǎng)模式的思考.西華師范大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2007，(1):78-82.

第4篇：理財規(guī)劃的原理范文

文 王冠

“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機遇，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領(lǐng)域。提升保險銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識、營銷技術(shù)迫在眉睫。

在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰就是贏家。

保險銷售升級理財規(guī)劃的先天優(yōu)勢

傳統(tǒng)的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認(rèn)為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險人還具備三大先天的優(yōu)勢：

第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；

第二，保險人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；

第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標(biāo)和真實想法，在理財?shù)男枨蠓治錾细嗅槍π缘奶峁┛蛇x擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險銷售升級理財規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。

保險銷售升級保險理財?shù)挠行緩?/p>

那么，從保險銷售到理財規(guī)劃，如何更有效的升級？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。

知識升級

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對知識性學(xué)習(xí)帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財亦如此。理財規(guī)劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實現(xiàn)客戶的財務(wù)目標(biāo)。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴展性學(xué)習(xí)。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。

理念升級

在家庭理財中，保險是理財?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔(dān)著越來越多的責(zé)任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應(yīng)該突破對于保險傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。

技術(shù)升級

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財規(guī)劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。

習(xí)慣升級

宏觀經(jīng)濟學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運。”可見習(xí)慣對于一個人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認(rèn)為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：

一是積極主動。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動學(xué)習(xí)是成長最快的途徑。

第5篇：理財規(guī)劃的原理范文

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調(diào)整。通過客戶理財套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當(dāng)存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權(quán)衡。同時，在中信理財套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當(dāng)活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當(dāng)天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調(diào)用資金的人來說是比較實惠的。

上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。

如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產(chǎn)品設(shè)有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當(dāng)于一筆投資分作了兩筆用途，既實現(xiàn)了風(fēng)險的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。

渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據(jù)投資者需求的差異性，對于組合投資設(shè)置了多個主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優(yōu)點在于，投資風(fēng)險較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產(chǎn)品的預(yù)期收益率進行了調(diào)整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。

在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長期保本理財產(chǎn)品、3個月利率掛鉤理財產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認(rèn)購費用可以優(yōu)惠0.5％。

高階套餐：理財服務(wù)全涵蓋

在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險屬性，自動生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個基金組合，在每個基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個季度都會根據(jù)市場的情況進行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應(yīng)調(diào)整。對于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對市場與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。

不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務(wù)，基金公司也加入到這一行列中來。

第6篇：理財規(guī)劃的原理范文

名實不符

⒈從業(yè)資格與經(jīng)歷難以令人信服

我國目前尚未加入國際注冊財務(wù)策劃師理事會（international CFP council），也還沒有自己的CFP專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。雖然我國各商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)與國外的CFP服務(wù)無論在內(nèi)容上還是理念上還有較大的差距，但其從業(yè)人員應(yīng)具備一定的專業(yè)資格。各家銀行均對外宣稱自己的個人理財客戶經(jīng)理都是持證上崗，但獲得銀行業(yè)務(wù)證書，現(xiàn)在只須通過銀行的內(nèi)部考試，考試的內(nèi)容也只涉及到個人銀行業(yè)務(wù)，并不包括證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域的相關(guān)知識及產(chǎn)品，其專業(yè)性難以令人信服。

⒉ 重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃

個人理財業(yè)務(wù)強調(diào)的是個性化服務(wù)，為客戶制訂符合自身情況的理財規(guī)劃。可現(xiàn)在，很多客戶經(jīng)理扮演的不是理財規(guī)劃師的角色，而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。

目前，銀行的個人理財業(yè)務(wù)收入主要是通過銷售銀行產(chǎn)品，包括銀行自有產(chǎn)品及代銷的基金、保險、信托等產(chǎn)品來實現(xiàn)。銀行一般會給每個客戶經(jīng)理分配一定的產(chǎn)品銷售指標(biāo)，任務(wù)的完成情況與客戶經(jīng)理的收入掛鉤，這使得客戶經(jīng)理們必須想辦法在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售任務(wù)。

這樣，受短期利益的驅(qū)動，客戶經(jīng)理夸大產(chǎn)品投資收益的情況時有發(fā)生。在2003年各家銀行熱賣分紅型保險及今年一季度的基金熱銷中，這種現(xiàn)象普遍存在，個人理財業(yè)務(wù)難免名實不符。

⒊ 風(fēng)險提示不足，客戶利益受損

不同的投資產(chǎn)品風(fēng)險不同，銀行個人理財客戶經(jīng)理的一個重要職責(zé)，就是根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和未來希望達成的財務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計不同的投資組合，幫助客戶實現(xiàn)預(yù)期收益。客戶經(jīng)理需要以客戶為中心，主動向客戶全面揭示不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險，并結(jié)合客戶的具體情況配置資產(chǎn)投資比例。但現(xiàn)在能做到的人卻不多。很多客戶經(jīng)理只是從銀行及自身的短期利益出發(fā)，不愿去幫客戶控制風(fēng)險；還有一部分客戶經(jīng)理追求的是短期營銷業(yè)績的最大化，甚至以犧牲客戶利益為代價。

⒋ 局限于本行產(chǎn)品，對市場整體狀況不甚了解

一個好的客戶經(jīng)理，需要對宏觀經(jīng)濟走勢、微觀經(jīng)濟形式、各金融子市場的運行情況及市場上出現(xiàn)的各種新的金融產(chǎn)品有較為全面的認(rèn)識，能夠根據(jù)獲得的各種金融市場信息對市場的未來走勢進行合理的分析和判斷。

在尋求金融咨詢服務(wù)時，客戶很希望通過自己的客戶經(jīng)理獲得市場上相關(guān)產(chǎn)品的情況，但客戶經(jīng)理能夠提供的往往只是本行的產(chǎn)品，對于銀行較少的各種人壽保險、信托產(chǎn)品等幾乎一無所知。以基金投資為例：今年4月后，股票市場受宏觀調(diào)控影響，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的集中釋放，即使不在深度調(diào)整中進行基金贖回，也不應(yīng)在這個階段增持股票型基金。可很多客戶經(jīng)理卻還在本行代銷新的股票型基金時建議客戶繼續(xù)買入。

專家為何不專？

⒈客戶經(jīng)理個人能力不足

雖然國內(nèi)各家銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過較為嚴(yán)格的選拔與考試，但由于人才的選擇局限于銀行內(nèi)部，絕大多數(shù)是僅從事過個人銀行業(yè)務(wù)的人員。雖然他們對銀行業(yè)務(wù)及銀行代銷的基金產(chǎn)品及分紅型保險較為熟悉，但對證券、期貨、保險、信托等金融領(lǐng)域接觸很少，有的甚至連這些領(lǐng)域中的基本原理、術(shù)語、產(chǎn)品都不了解，也就不可能為客戶提供相關(guān)分析。

此外，客戶經(jīng)理的學(xué)歷與能力的匹配也是問題。雖然大部分客戶經(jīng)理擁有本科學(xué)歷，但其中一大部分畢業(yè)不足兩三年，且很多不是金融相關(guān)專業(yè)，在個人理財理論與實務(wù)方面，都有較大的欠缺。銀行如能適當(dāng)選擇一些證券公司、保險公司、基金公司、信托公司的從業(yè)人員甚至法律人才，與銀行的客戶經(jīng)理組成理財團隊，將在很大程度上解決專家不專的問題。

⒉ 銀行指標(biāo)單一

近一段時間內(nèi)，由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，各銀行的個人銀行業(yè)務(wù)特別是個人理財?shù)暮诵娜蝿?wù)，變成了穩(wěn)定和吸收存款。甚至已經(jīng)有國有商業(yè)銀行停止代銷基金、保險產(chǎn)品的宣傳，給每名員工分配30萬元存款的指標(biāo)，并輔以重獎重罰。銀行任務(wù)指標(biāo)的單一性，限制了個人理財服務(wù)內(nèi)容的多樣性。

⒊ 個人理財理念有待發(fā)展

銀行個人理財業(yè)務(wù)的一個重要作用是營銷產(chǎn)品，但現(xiàn)在，銀行理財過分強調(diào)產(chǎn)品的銷售成果，忽視了發(fā)展與客戶的長期合作關(guān)系，缺乏獲取客戶長期利益的能力。理想的情況是，客戶經(jīng)理要結(jié)合客戶的自身狀況，引導(dǎo)客戶進行理性投資，在客戶的需求下營銷銀行產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。銀行個人理財理念如能改短期營銷為長期合作，將有利于改變個人理財名不符實的狀況。

⒋ 激勵不到位

好的客戶經(jīng)理必須具備不斷自我學(xué)習(xí)，自我更新的能力。但由于現(xiàn)在銀行，特別是國有商業(yè)銀行在效益核算上，仍主要以存、貸款指標(biāo)的完成情況進行考核，個人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，同時個人客戶經(jīng)理的效益又不能獨立核算，使得銀行個人客戶經(jīng)理的收入與他們所從事的工作及付出并不十分對等。

在某些國有商業(yè)銀行，一個客戶經(jīng)理的效益工資可能還沒有一個儲蓄網(wǎng)點的儲蓄員多。這在一定程度上抑制了客戶經(jīng)理工作與學(xué)習(xí)的積極性，為客戶提供的服務(wù)質(zhì)量自然不高。

5. 產(chǎn)品體系不完善

任何一個客戶經(jīng)理在為客戶制訂好理財規(guī)劃后，最好的情況就是這個理財規(guī)劃中所涉及的各種投資產(chǎn)品都能在自己的銀行買到。這樣，既能保證客戶順利組建投資組合，不會因產(chǎn)品的缺失導(dǎo)致客戶向它行的流失，也可把客戶所有的利益都留在自己的銀行，實現(xiàn)單一客戶帶給銀行效益的最大化。

但各銀行的產(chǎn)品體系還很不健全，可供推薦選擇的產(chǎn)品太少。雖然現(xiàn)在國內(nèi)銀行除了儲蓄產(chǎn)品、銀行卡、國債之外，也已代銷了十幾甚至二十多只基金，并代銷一些分紅型保險，但在集合委托理財、代銷信托產(chǎn)品、非分紅型的人身險、黃金買賣等產(chǎn)品方面還有很多欠缺，經(jīng)常出現(xiàn)一個銀行推出了一個好產(chǎn)品，馬上就出現(xiàn)客戶資產(chǎn)搬家的情況。

第7篇：理財規(guī)劃的原理范文

十年前，我們或許連第三方財富管理機構(gòu)是什么都無從知曉，今天，第三方財富機構(gòu)已然悄聲無息融入金融大潮，優(yōu)秀的弄潮兒在云譎波詭的金融市場中，依舊穩(wěn)步前行。當(dāng)如今“你不理財，財不理你”成為一句脫口而出的話語時，第三方理財機構(gòu)早已從五花八門的金融產(chǎn)品中，挑選一二，替數(shù)以萬計的人們打理著他們的財富。當(dāng)投資理財需求的強勁熱流出現(xiàn)時，第三方理財也迎來了春天，他們各有各的特色。

諾亞財富

諾亞財富集團是唯一一家在美國紐約證券交易所上市的中國財富管理公司。自2003年創(chuàng)立至今，諾亞財富的分支機構(gòu)已經(jīng)遍布全國56個城市，員工人數(shù)近1200名，其中理財師525位。截至今年6月30日，諾亞財富所服務(wù)的中國高凈值人士已達4.58萬名。

只2012年一年，諾亞財富就獲得無數(shù)榮譽：福布斯中文版給予諾亞“已上市最有潛力公司”第16強的殊榮。獲得“2011年度中國創(chuàng)業(yè)投資暨私募股權(quán)投資行業(yè)最佳基金募資顧問”的獎項。德勤中國繼2008年、2011年之后，第三次給予諾亞“TOP 50高增長高科技企業(yè)”大獎及“TOP 500高增長高科技企業(yè)”大獎……

好買財富

上海好買信投資管理有限公司（簡稱“好買財富”）是中國領(lǐng)先的第三方投資顧問公司，旗下全資子公司上海好買基金銷售有限公司（簡稱“好買基金”）擁有中國證監(jiān)會頒發(fā)的首批第三方基金銷售牌照。

成立于2007年的好買財富，經(jīng)過多年的積淀，已建立起業(yè)界聞名的好買基金研究中心、強大的在線交易平臺，以及專業(yè)的投資顧問團隊。好買財富的管理團隊均曾在中國知名的基金管理公司任高層職務(wù)，是中國最早一批證券和基金從業(yè)人員，擁有近20年的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷和平均超過10年的基金行業(yè)管理經(jīng)驗。

目前，好買財富的產(chǎn)品線覆蓋了公募基金、固定收益類信托、陽光私募基金、TOT、PE/VC、海外基金等，線上產(chǎn)品超過2000款。

君領(lǐng)控股

與諾亞、宜信、好買等大型財富管理機構(gòu)不同，君領(lǐng)是成立于2012年的一家新興財富管理公司，但卻也是一家極具潛力的公司。

無論是董事長李東，還是君領(lǐng)財富、君領(lǐng)資本、君領(lǐng)文化的高管，均為80后標(biāo)桿。

董事長李東在風(fēng)險投資、互聯(lián)網(wǎng)、銀行、新技術(shù)、新能源的投資方面，有著豐富的投資、管理經(jīng)驗；君領(lǐng)財富總裁胡偉先后就職花旗銀行、平安信托，見證并參與了兩家公司在中國的快速發(fā)展，是中國第一批專業(yè)理財師。目前，君領(lǐng)財富已發(fā)展成為擁有上百專業(yè)理財師的團隊。君領(lǐng)財富重視風(fēng)險控制，杜絕短視的掘金心態(tài)，積極促進財富管理行業(yè)規(guī)范化運作，并于今年8月15日與和訊共同《中國財富管理報告》。

君領(lǐng)雖然在中國的第三方財富市場處于后發(fā)階段，但是基于前人的經(jīng)驗，他們也許會在借鑒中走得更為穩(wěn)健。

就在記者截稿之時，君領(lǐng)財富入圍“2013中國信用企業(yè)”電視晚會企業(yè)。

展恒理財

北京展恒理財顧問有限公司是國內(nèi)最早從事家庭理財服務(wù)的獨立理財顧問機構(gòu)之一。

2004年，“天恩”基金研究中心的成立，奠定了展恒理財?shù)牡谝徊?，他們推出“五星基金評級”。2006年，建立九因子分析法、四象限分析法等研究體系，正式運行“基金投資顧問專家系統(tǒng)”。同樣是這一年，展恒理財在北京成立第一個理財中心，正式成為了中國第三方理財?shù)南闰?qū)部隊。2011年，全球首家發(fā)現(xiàn)清潔技術(shù)巨大潛力的大型風(fēng)險投資公司——優(yōu)點資本與展恒攜手，展恒獲得優(yōu)點資本首輪融資，至此，展恒進入高速發(fā)展階段，光在北京就設(shè)有6個理財中心，理財顧問達150人。

2012年，隨著“基金代銷”牌照的開閘，第三方理財迎來“破繭”生機。在證監(jiān)會批準(zhǔn)的、為數(shù)不多的，獲得第三方基金銷售牌照的獨立基金銷售機構(gòu)中，展恒財富就是其中之一。

利得財富

利得財富是第三方財富機構(gòu)中信托系的代表之一。2008年，利得集團成立并進入財富管理行業(yè)，是國內(nèi)最早成立、規(guī)模最大的專業(yè)財富管理機構(gòu)之一。成立至今，已累計服務(wù)于萬名會員客戶，為客戶配置資產(chǎn)超過百億，年均增長率100%。

早在2012年8月，利得財富就開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，成為早期互聯(lián)網(wǎng)金融的探索者之一。

嘉實財富

嘉實財富管理有限公司成立于2012年3月，由嘉實基金管理有限公司投資組建。

成立于1999年的嘉實基金管理有限公司，是中國首批成立的資產(chǎn)管理公司之一。2002年至今，嘉實先后獲得“首批全國社?；鹜顿Y管理人資格”、“首批企業(yè)年金投資管理人資格”、“首批QDII（合格境內(nèi)機構(gòu)投資者）資格”、“獨立賬戶投資管理人資格”……2010年，嘉實基金首次獲得全球投資業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)（GIPS）國際認(rèn)證。

依托于嘉實基金集團的品牌、產(chǎn)品、研究、人才和資金的優(yōu)勢，嘉實財富順應(yīng)中國財富總量高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟布局戰(zhàn)略性調(diào)整、各類私人和機構(gòu)對財富管理產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷提升的大趨勢，力求創(chuàng)建國內(nèi)一流、國際知名的中國財富管理服務(wù)機構(gòu)。

宜信財富

同樣是2006年，宜信也借著中國財富劇增的東風(fēng)誕生了。

作為國內(nèi)知名的財富管理機構(gòu)，宜信財富創(chuàng)立至今已然8年，目前已在北京、上海、天津、廣州、深圳等100多個城市和20多個農(nóng)村地區(qū)建立起強大的協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

宜信一直非常重視信用風(fēng)險管理工作，根據(jù)中國的具體國情制定了嚴(yán)格的信用評估和核查制度，并引入了國際最領(lǐng)先的信用分析和決策管理技術(shù)——（FICO信用評分技術(shù)），以最大程度保障出借人的資金安全。

“招商局扶貧創(chuàng)新行動獎”、“中國理財行業(yè)突出貢獻獎”、“21世紀(jì)最佳商業(yè)模式創(chuàng)新獎”……所有這些獎項都不足以形容宜信，他依舊在前行著。

眾祿基金

2006年3月起，眾祿開始從事基金理財服務(wù)，囊括了證券、銀行、法律、信息技術(shù)等多方面人才，具有基金從業(yè)資格的人數(shù)占全體員工總數(shù)的90%。眾祿基金是獨立基金銷售行業(yè)的開拓者，成立之初就將國外先進的網(wǎng)上基金超市模式引入國內(nèi)，推出國內(nèi)首個一站式基金投資理財網(wǎng)上服務(wù)平臺——基金買賣網(wǎng)；2007年，依托華泰聯(lián)合證券的交易平臺、深圳發(fā)展銀行的在線鑒權(quán)支付系統(tǒng)，開始進行獨立基金銷售業(yè)務(wù)模式的探索；五年多的試驗，摸索出一套較為成熟的制度流程和專業(yè)基金銷售與服務(wù)體系。目前，也已獲得證監(jiān)會批準(zhǔn)的第三方基金銷售牌照。

眾祿旗下的基金買賣網(wǎng)，自2006年5月上線以來已積累數(shù)以萬計的注冊用戶。

泰和財富

成立于2007年的泰和財富，已在中國第三方市場打拼7年有余。秉承“天道酬勤人為本，商道酬信行至誠”的經(jīng)營理念，從永續(xù)供應(yīng)的角度出發(fā)，通過創(chuàng)新型服務(wù)模式，為有理財需求的高凈值人群和有融資需求的高成長型人群提供安全、高效、透明的交易促成服務(wù)平臺。7年間，泰和財富已累計運作資金超過30億元，而且沒有一筆壞賬，形成了以北京為總部，各地分公司為戰(zhàn)略部署的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

熱衷于公益事業(yè)的泰和財富，是一家集財富管理、信用風(fēng)險評估與管理、貸款咨詢服務(wù)與交易促成等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代化服務(wù)企業(yè)。

極元財富

極元財富隸屬于上海極元金融信息咨詢服務(wù)股份有限公司，是國內(nèi)理財媒體《理財周刊》以及國內(nèi)個人理財門戶第一理財網(wǎng)整合優(yōu)勢資源成立的第三方理財公司，極元財富為客戶提供包括固定收益信托、陽光私募基金等在內(nèi)的綜合性的財富管理服務(wù)。公司總部在上海，并在杭州，南京，寧波，蘇州等長三角發(fā)達地區(qū)成立了客戶服務(wù)中心，近百人的專業(yè)理財團隊，服務(wù)客戶的資產(chǎn)超過千億。

海銀財富

海銀財富作為中國迅速崛起的第三方財富管理機構(gòu)，隸屬于豫商集團旗下的三方理財公司。海銀財富遵循“一切為客戶創(chuàng)造價值”的核心服務(wù)理念，通過客戶的財務(wù)狀況、理財需求、投資偏好等，綜合分析，為客戶提供一站式金融咨詢、理財規(guī)劃服務(wù)。

中原理財

中原理財隸屬于中原集團旗下服務(wù)品牌，成立于2003年，專注于為中國高端人士提供全方位的財富管理服務(wù)，通過全面多維度的產(chǎn)品篩選及風(fēng)險控制體系，參與金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計，使中原財富在成立的十年間，迅速發(fā)展。

格上理財

格上理財成立于2007年11月，獨立于基金、信托、銀行、券商等金融產(chǎn)品提供商，通過“專業(yè)、獨立、審慎”的服務(wù)，為客戶提品咨詢、產(chǎn)品導(dǎo)購、產(chǎn)品組合管理及調(diào)整等一站式理財顧問服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值。

標(biāo)準(zhǔn)利華金融

標(biāo)準(zhǔn)利華金融集團有限公司（BGL Standardlever）前身為美國標(biāo)準(zhǔn)金融亞洲區(qū)私人理財中心。于2012年10月19日起，正式被香港利華控股有限公司以股權(quán)收購形式合并。其優(yōu)勢在于以國外先進第三方理財經(jīng)驗融入中國投資領(lǐng)域的一大突破。是國內(nèi)首選互聯(lián)網(wǎng)金融推介信息服務(wù)商之一。為投資者提供一對一持證理財師專業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)，目前在全國已擁有2800名經(jīng)紀(jì)推介人，是客戶最佳信任金融推介信息服務(wù)商。

恒天財富

北京恒天財富投資管理有限公司專注于持續(xù)為高凈值客戶甄選、配置收益穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。目前在全國設(shè)有60余家分支機構(gòu)，擁有1700人的專業(yè)理財投資顧問團隊。

漢和理財

漢和理財是國內(nèi)首批第三方理財服務(wù)機構(gòu)，2010年榮獲四川省最佳第三方理財機構(gòu)稱號。漢和不隸屬于任何金融集團，不受任何金融機構(gòu)影響，以理財規(guī)劃方案制作為主打，堅持通過客戶的財務(wù)狀況、需求和目標(biāo)，定制最切實有效的理財規(guī)劃方案，擁有龐大的各金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者、CFP專業(yè)理財規(guī)劃師團隊、廣闊的國際視野和豐富的項目運作經(jīng)驗，已成為立足成都、面向全國的專業(yè)理財服務(wù)機構(gòu)。

世德貝財富管理

世德貝獨立金融理財集團由瑞典最富有和受人尊敬的家族之一Soderberg家族和投資銀行專家共同創(chuàng)立。截止2010年底，世德貝在瑞典、英國，中國擁有超過40家分支機構(gòu)。超過20萬名個人客戶和2萬多家機構(gòu)提供養(yǎng)老金咨詢、風(fēng)險管理和資產(chǎn)管理等獨立金融理財服務(wù)，其中包括許多國際知名機構(gòu)，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會等。世德貝2010年營業(yè)額超出8.8億元人民幣，管理資產(chǎn)額超過2000億元人民幣，占有瑞典獨立金融理財市場22%以上的份額。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司成立于2007年9月。

世德貝中國依托外資母公司在金融服務(wù)領(lǐng)域方面的豐富經(jīng)驗和先進技術(shù)，結(jié)合中國市場的實際情況，大力開拓中國理財市場。并匯聚來自國內(nèi)外銀行、基金、證券、保險、信托等金融理財領(lǐng)域的高端人才，以分析研究為基礎(chǔ)、客戶需求為導(dǎo)向，向中國客戶，包括個人、企業(yè)和其他組織，提供專業(yè)、客觀中立、量身定做的財富管理服務(wù)，幫助客戶持續(xù)改善財富狀況。

飛頓理財集團

注冊于香港的飛頓理財集團，其宗旨是“領(lǐng)導(dǎo)一場金融理財服務(wù)業(yè)的革命”，以財務(wù)規(guī)劃、理財咨詢及金融投資建議為立足點；為企業(yè)和個人提供全面、中立、專業(yè)的理財咨詢及規(guī)劃服務(wù)，將國際化的金融規(guī)劃理念及先進技術(shù)和國內(nèi)的理財市場相結(jié)合，通過專業(yè)的理財規(guī)劃、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估體系、標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)模式、中立合理的產(chǎn)品組合、“一站式”的理財服務(wù)、嚴(yán)格的保密制度，為國內(nèi)外的優(yōu)質(zhì)機構(gòu)和高資產(chǎn)人士提供全方位、多元化的金融理財專業(yè)服務(wù)。

團隊匯集來自于ING、AEGON、JP摩根、美國世界金融集團、匯豐銀行、花旗銀行、瑞士豐泰、渣打銀行及香港康宏集團等國際著名的金融機構(gòu)，精于銀行、保險、房地產(chǎn)、稅務(wù)、投資等方面的理論知識和實務(wù)操作。

普益財富

普益財富創(chuàng)始于2006年6月，是泛華集團旗下以深入的數(shù)據(jù)和研究為基礎(chǔ)，以資產(chǎn)配置服務(wù)為核心，為客戶提品創(chuàng)設(shè)等服務(wù)的理財機構(gòu)。目前擁有國內(nèi)金融業(yè)專家級研究顧問5名、副教授以上級科研和管理干部6名、2名博士后和12名博士科研與管理人才，30%以上的員工擁有經(jīng)濟與金融相關(guān)專業(yè)碩士學(xué)位。核心研究力量來自于西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所，依托西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所，還擁有50余名客座教授和近百人的專家團隊?，F(xiàn)已為70余家銀行、30余家信托、15家保險等金融機構(gòu)提供了多層次、多方位、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

安盈財富

安盈財富是廣東乃至全國知名的獨立理財顧問機構(gòu)，以中立、客觀、多元、私密的立場為顧客提供一站式的金融理財服務(wù)。由國際、國內(nèi)一批優(yōu)秀的投資業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險業(yè)資深專業(yè)人士組建而成的創(chuàng)始團隊，具備超過二十年的金融服務(wù)行業(yè)經(jīng)驗，投資研究實力雄厚。依托強大的后援支持團隊以及先進的IT系統(tǒng)，目前已經(jīng)形成了匯集信托、基金、有限合伙、私募股權(quán)、保險等產(chǎn)品的“三全”產(chǎn)品平臺，為客戶提供全產(chǎn)品、全地域、全方位的金融理財服務(wù)，同時也提供資產(chǎn)管理和融資服務(wù)，公司在業(yè)界首創(chuàng)的“六大支持系統(tǒng)”，提供一流的行銷培訓(xùn)和管理支持給到全國各分支機構(gòu)。

高晟財富

高晟財富（北京）投資管理有限公司專注為高資產(chǎn)凈值客戶提供全方位服務(wù)。高晟財富的核心團隊均有多年海內(nèi)外金融從業(yè)經(jīng)驗，先進專業(yè)的行業(yè)理念可為機構(gòu)客戶提供多種金融服務(wù)，包括銀行、礦業(yè)、地產(chǎn)、信托、租賃、PE及投資銀行等。專業(yè)團隊會在了解客戶財富管理需求的基礎(chǔ)上，提出專業(yè)的財富管理建議，包括但不限于信托理財建議。旗下設(shè)有北京高晟財富保險有限公司。

翹華控股

翹華控股（集團）有限公司2010年成立，致力于打造兩地跨境金融平臺，在香港和中國內(nèi)地廣泛從事金融投資、財富管理和項目融資業(yè)務(wù)。翹華集團在香港直接控股6家香港注冊的公司，專注于金融、基金、資源和投資行業(yè)的發(fā)展。包括翹華資本控股有限公司、翹華資源有限公司、翹華金融控股有限公司、翹華投資發(fā)展有限公司、翹華保險經(jīng)紀(jì)有限公司、翹華證券有限公司。目前主要從事基金發(fā)行與基金管理，基金銷售與基金顧問業(yè)務(wù)。近期計劃開展的業(yè)務(wù)包括證券交易、投資銀行、企業(yè)上市等業(yè)務(wù)，屆時可以在香港全面開展香港證監(jiān)會授權(quán)的第1類（證券交易），第4類（就證券提供意見），第6類（就機構(gòu)融資提供意見）及第9類（提供資產(chǎn)管理）受規(guī)管活動。翹華集團在中國內(nèi)地以翹華創(chuàng)富為第三方理財品牌，2011年獲得“2011年度中國理財行業(yè)突出貢獻獎”。

啟元財富

深圳市啟元財富投資顧問有限公司成立于2009年。作為獨立的第三方金融服務(wù)渠道，啟元財富以優(yōu)秀的團隊、專業(yè)的服務(wù)謀求客戶利益最大化，力求在嚴(yán)格的風(fēng)險控制前提下，協(xié)助信托公司、基金公司、股權(quán)投資公司、陽光私募公司等機構(gòu)開發(fā)優(yōu)質(zhì)金融項目；協(xié)助高凈值客戶精選金融產(chǎn)品，為其可投資資產(chǎn)提供合理的資產(chǎn)規(guī)劃及配置建議。通過為高端客戶提供全方位的資產(chǎn)安全、保值、增值服務(wù)，成為客戶認(rèn)同的中國最有價值的金融服務(wù)渠道之一。

唐古拉財富

唐古拉財富是由北京唐古拉禾富投資管理有限公司于2009年3月成立的高端金融服務(wù)品牌，并于2011年引入新的戰(zhàn)略股東：江蘇匯鴻國際集團中錦控股有限公司和河南高登投資有限公司，完成重組。公司主營業(yè)務(wù)包括股權(quán)投資、資產(chǎn)管理和財富管理三大類。公司憑借行業(yè)內(nèi)的資源優(yōu)勢、專業(yè)的管理團隊和卓越的客戶服務(wù)體系，為金融投資者搭建了一個投資交流的高端平臺。“專業(yè)務(wù)實，至誠無息”是公司一直秉承的經(jīng)營理念，公司倡導(dǎo)并引領(lǐng)現(xiàn)代金融服務(wù)的發(fā)展，努力成為金融投資市場發(fā)展的先鋒。公司目前與國內(nèi)多家知名金融機構(gòu)建立了長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。以國際化的眼光規(guī)劃公司的未來，使公司快速成長，力創(chuàng)行業(yè)品牌。

鑫土財富

鑫土財富創(chuàng)立于2007年，致力于為客戶提供完善的財務(wù)規(guī)劃和投資管理服務(wù)，實現(xiàn)人生的財富目標(biāo)，有效的規(guī)避風(fēng)險。

鑫土財富的研究團隊來自于各個券商的研發(fā)中心，核心研發(fā)方向主要在于全球的宏觀經(jīng)濟走向，策略與市場，市場選擇與配置。具體的基金研究，國內(nèi)和國外的市場動向。

優(yōu)利理財

優(yōu)利理財基于優(yōu)利網(wǎng)，成立于2006年，由一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗的理財經(jīng)營者創(chuàng)建。匯聚了一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗的理財精英，涉及保險、證券、銀行、期貨、信托、財務(wù)規(guī)劃等領(lǐng)域。優(yōu)利網(wǎng)提供理財規(guī)劃、金融超市、金融產(chǎn)品優(yōu)選三項服務(wù)。

豐匯通財富

無錫豐匯通財富管理咨詢有限公司于2009年7月經(jīng)國家工商總局批準(zhǔn)正式成立，是一家致力于資本運作和戰(zhàn)略咨詢的綜合性理財咨詢公司，也是錫城首家“第三方理財機構(gòu)”。為了向客戶提供更便捷的金融理財服務(wù)，豐匯通在國內(nèi)首創(chuàng)了“連鎖金融超市”的服務(wù)模式，將金融行業(yè)最高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)匯集到一起，并深入到社區(qū)和商業(yè)街，為客戶提供方便的“一站式”理財服務(wù)。超市中的產(chǎn)品涵蓋了銀行、證券、保險、信托、期貨、黃金、外匯、擔(dān)保、典當(dāng)、產(chǎn)權(quán)交易等眾多領(lǐng)域，可以在最中立、最客觀的角度，滿足老百姓日益增長的金融理財需求。

大德財富

大德財富為教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高端制造業(yè)及大型產(chǎn)業(yè)園項目投融資公司，集項目投資、股權(quán)融資、項目管理、資本運作一體的多元化國際性機構(gòu)。大德財富管理機構(gòu)擁有財富管理和資產(chǎn)管理兩大驅(qū)動引擎，致力于為大德集團已取得的政府BOT項目以及國內(nèi)百強企業(yè)項目的金融資本的運作，為企業(yè)及個人客戶提供完善的金融服務(wù)方案。

守得理財

守得理財正式成立于2009年3月31日。守得理財嚴(yán)格恪守“誠信專業(yè)”的經(jīng)營理念，不斷致力于專業(yè)理財顧問模式的推廣，目前已經(jīng)與眾多金融機構(gòu)形成了良好的合作關(guān)系，通過與銀證保等諸多金融機構(gòu)的合作。目前已經(jīng)成為中意人壽的渠道合作伙伴，其由全球500強最新排名13位的中國石油與47位的意大利忠利集團合資組建，守得理財將通過中意人壽極具競爭力的金融產(chǎn)品的組合配置滿足您諸多中長期的理財需求。

第8篇：理財規(guī)劃的原理范文

在不同生命階段，個人或家庭具有不同的財務(wù)狀況、資金需求和風(fēng)險承受力，從而理財需求、壽險需求也就不同，個人成長生命周期、家庭生命周期、個人和家庭的收入水平都與個人理財規(guī)劃的制定有著密切的關(guān)系。

“三四六”理財法從總體上說，就是理財規(guī)劃人員要按照客戶所屬不同的家庭、收入層次和年齡段對客戶進行科學(xué)客觀的理財規(guī)劃指導(dǎo)。具體來說，“三四六”理財法中的“三”指的是“三種收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群?！八摹敝傅氖恰八姆N家庭”：形成期家庭（從結(jié)婚到生子），成長期家庭（從子女出生到其完成學(xué)業(yè)），成熟期家庭（從子女參加工作到夫妻退休）和衰老期家庭（夫妻退休到死亡）；“六”指的是“六個年齡段”：探索期（15-24歲）、建立期（25-34歲）、穩(wěn)定期（35-44歲）、維持期（45-54歲）、空巢期（55-64歲）和養(yǎng)老期（65歲-死亡）。

二、用“三四六”理財法進行個人壽險規(guī)劃

（一）“六”個年齡階段與壽險購買

人是家庭的組成元素，個人在其成長生命周期里，其個人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當(dāng)然對于金融理財產(chǎn)品的需求也不一樣，因此我們把個人的生命成長周期以十年為一個年齡段進而劃分為六個年齡階段，分別進行討論，分析其理財需求，從而確定個人不同年齡階段的理財計劃，見表1。1.探索期

探索期大約在15-24歲的十年之間，個人在探索期主要面臨的問題是高等教育階段大學(xué)以及高校的選擇，本科畢業(yè)后是就業(yè)還是繼續(xù)走升學(xué)路線繼續(xù)深造，如果出國深造則還需要預(yù)先考慮費用的問題。財務(wù)方面：此時期個人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學(xué)校宿舍。這個時間短的個人收入通常比較單薄，有可能來源于打工或父母的零用錢以及學(xué)校的獎、助學(xué)金等。因此，在壽險規(guī)劃方面，由于收入很有限，所以主要考慮低保費的意外險和醫(yī)療險。學(xué)生可以考慮購買學(xué)生綜合保障險，單身青年可以考慮購買保額10-20萬的定期壽險或保額20-40萬的意外死亡險，受益人均為父母。

2.建立期

建立期大約在25-34歲之間，個人此時剛剛踏入社會，工作、事業(yè)上可謂是剛剛起步，其財務(wù)特點十分鮮明：就是低收入、高支出（“月光族”基本上都出現(xiàn)于此年齡段），而且大多數(shù)人在這個階段都會選擇擇偶、結(jié)婚、生子的生活路線，所以常常由于資金短缺而不得不求助于父母。建議年輕小夫妻們在此階段要努力工作，提高銀行儲蓄；并且注意積累資金，準(zhǔn)備購房的首付款。在壽險規(guī)劃方面：(1)購買保額為年收入5-10倍的定期壽險，以配偶為受益人。(2)購買保額為年收入2-5倍的定期壽險，以子女為受益人。(3)視實際情況購買子女教育金保險。

3.穩(wěn)定期

穩(wěn)定期大約在35歲-44歲這十年間，每個人基本上有了大約10年左右的工作經(jīng)驗，經(jīng)歷了這個階段，個人應(yīng)該充分明確自己的職業(yè)發(fā)展方向。在個人的財務(wù)準(zhǔn)備方面：大多數(shù)這個年齡段的人，首先，其子女都已經(jīng)進入小學(xué)或者中學(xué)學(xué)習(xí)，因此家庭應(yīng)該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金；其次，不少人在這個年齡段都購買了自己的房屋，如果是貸款購買的，則需要準(zhǔn)備好足夠的資金償還房屋貸款；再次，此時人們已經(jīng)步入中年，因此在退休養(yǎng)老金方面也要初步具有準(zhǔn)備的意識。壽險規(guī)劃方面，除了前幾個階段購買的保險以外，由于綜合財力的增加，還可以在增加保險購買品種：(1)購買定期壽險，壽險保額始終等于房屋欠貸金額，屬于保額遞減型壽險，其意義在于如果還款人由于某些意外原因不幸去世的話，房屋貸款可以由保險公司繼續(xù)償還，而不至于由銀行拍賣而使活著的家屬失去房屋。(2)購買教育保險，為受教育階段的子女繼續(xù)籌劃今后所需要的教育費用。

4.維持期

維持期大約在45歲-54歲期間，個人經(jīng)過20年左右的工作努力，在事業(yè)上或多或少都會取得一定的成績，其經(jīng)濟實力在此時是最強的。在財務(wù)規(guī)劃方面：子女此時基本上處于高等教育階段（本科或研究生），子女教育金在之前已經(jīng)準(zhǔn)備妥當(dāng)了；貸款買房的，房屋貸款也已經(jīng)基本還清；因此，此時個人理財?shù)闹饕繕?biāo)是準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老金。在壽險規(guī)劃上：(1)購買足夠的健康險，以滿足隨著年齡增大而不斷增加的醫(yī)療費用和護理費用；(2)購買養(yǎng)老保險，越早買越好，買得早，相同保額保費就越少。當(dāng)然，由于此時個人經(jīng)濟實力最強，因此購買保險時有條件的個人在考慮其保障功能的同時還可以考慮保險的投資功能。

5.空巢期

空巢期大約在55歲-64歲時期，大多數(shù)人在此階段處于退休前后的時期，從事業(yè)上來講，管理人員在這個階段大都應(yīng)該做到高管位置；而技術(shù)人員都已經(jīng)積累了大量的技術(shù)經(jīng)驗，從而成為了高級技師或者高級工程師；子女一般都已經(jīng)就業(yè)，他們可能會繼續(xù)與父母居住或者在外面居住。財務(wù)狀況上：此年齡段人士應(yīng)該采取穩(wěn)健的理財策略，降低投資性產(chǎn)品的購買，增加存款數(shù)量并且增加穩(wěn)定收益理財產(chǎn)品的額度。壽險規(guī)劃方面：(1)購買養(yǎng)老保險的要繼續(xù)繳納保費，如果覺得額度不夠也可以適當(dāng)增加保額；(2)考慮到遺產(chǎn)規(guī)劃問題，可以購買終身壽險，因為保險具有合法避稅功能。

6.養(yǎng)老期

養(yǎng)老期是在65歲以后這段時期，事業(yè)上如果單位返聘，還可以繼續(xù)發(fā)揮余熱，也可以做顧問等，子女此時基本都成家立業(yè)，擁有自己的家庭。財務(wù)規(guī)劃上：領(lǐng)取退休金，安度晚年，理財產(chǎn)品以固定收益產(chǎn)品為主。壽險規(guī)劃方面：領(lǐng)取養(yǎng)老保險的保險金直至去世。

（二）“四”種家庭與壽險購買

個人理財不僅分析個人成長的生命周期，還要考慮家庭生命周期，因為理財策劃是根據(jù)整個家庭做出的。家庭生命周期可以分為形成期、成長期、成熟期和衰老期四個時期。形成期是從結(jié)婚到子女出生，成長期是子女出生到子女完成學(xué)業(yè)，成熟期是子女完成學(xué)業(yè)獨立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期階段家庭承受風(fēng)險能力較強，隨后高風(fēng)險投資的比例逐漸減少，逐步增加儲蓄、養(yǎng)老和醫(yī)療的貯備，見表2。

1.形成期

形成期是指從夫妻結(jié)婚到生子這段時間，一般為1-3年，這個期間的財務(wù)狀況：從單身時期的不穩(wěn)定逐漸穩(wěn)定下來，很多夫妻將要購買自己的住房，因此要準(zhǔn)備首付款，也要為未來出生的子女做好教育款規(guī)劃。壽險規(guī)劃方面：(1)購買醫(yī)療保險和意外保險，防止因大病或意外導(dǎo)致財務(wù)狀況出現(xiàn)較大波動；(2)購買定期壽險，以配偶為受益人，防止自己死亡而使配偶生存狀況下降；(3)購買定期壽險，壽險保額等于房貸金額，防止還款人死亡而導(dǎo)致房屋被拍賣。

2.成長期

成長期是指從子女出生到子女完成學(xué)業(yè)這段時間，一般持續(xù)18-22年，家庭狀況方面夫妻二人的工作經(jīng)驗不斷提高，工作技能不斷得到加強，同時，子女年齡逐漸增大，財務(wù)狀況：家庭收入逐漸穩(wěn)步提高，教育費用支出越來越多，隨著家庭收支情況逐漸進入穩(wěn)定狀態(tài)，應(yīng)該逐漸增加投資類金融產(chǎn)品的購買數(shù)量。壽險規(guī)劃方面：(1)購買教育保險，為子女積累教育保障金；(2)購買養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，解除因夫妻年紀(jì)逐漸增大而產(chǎn)生的后顧之憂；(3)購買新型投資類保險，其中包括分紅類保險、投資聯(lián)結(jié)保險和萬能保險。

3.成熟期

成熟期是指子女參加工作到夫妻雙雙退休這段時間，一般為10-15年，家庭此時已經(jīng)進入完全穩(wěn)定時期，子女經(jīng)濟上已經(jīng)獨立，家庭收入穩(wěn)步提高，支出不斷減少，資產(chǎn)總額不斷增多，負債逐漸減少，事業(yè)上同時也進入巔峰時期，但夫婦年齡增大，身體狀況不斷下滑。財務(wù)安排上：主要任務(wù)為增加退休金做準(zhǔn)備，風(fēng)險投資比率逐漸下調(diào)，穩(wěn)定投資比率要提升上去。壽險規(guī)劃上：主要購買養(yǎng)老保險，增加退休后的退休養(yǎng)老金。

4.衰老期

衰老期是指夫妻退休到死亡這段時間，隨著整體收入的下降，生活和醫(yī)療支出不斷增加，家庭抗風(fēng)險能力逐漸下降。在財務(wù)安排上：要強調(diào)資金的安全性，降低風(fēng)險投入的比重，資金安排在安度晚年和安排后事上。壽險規(guī)劃方面：領(lǐng)取養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金。

（三）“三”種收入水平與壽險購買

按照經(jīng)濟收入狀況，將消費者分為高收入階層、中高收入階層和中低收入階層。[4]通過分析各自的主要風(fēng)險，制定合適的壽險規(guī)劃。

1.高收入階層

高收入階層是指經(jīng)濟收入水平極高、在國內(nèi)名列前茅，抗風(fēng)險能力非常強的那部分人群，通常指的是先富起來的那一部分人，例如成功的企業(yè)家、老板、文體明星等。這部分人的財務(wù)情況有一個特點，那就是收入支出都非常大。壽險規(guī)劃方面：(1)購買終身壽險，為自己龐大的遺產(chǎn)合法避稅，雖然我國遺產(chǎn)稅的征訂還在規(guī)劃之中，但大額遺產(chǎn)征稅是早晚的事；(2)購買意外險，高收入人群遭遇意外以后的財務(wù)波動數(shù)額大，對家庭沖擊更大，因此意外險可以使高收入人群的意外支出更加平穩(wěn)；(3)購買健康險，高收入人群健康出現(xiàn)問題后，收入損失比其他階層損失更大，因此要購買高端醫(yī)療、醫(yī)療組合型健康保險，解除健康問題的后顧之憂?？傊?，高收入人群可以購買保障型保險、健康險、終身壽險等保險，保費占年收入達約20%左右。

2.中高收入階層

中高收入人群是指生活優(yōu)越、富足，收入水平高、穩(wěn)定，但已經(jīng)不再享受國企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高級職員、中高層管理人員以及高級技術(shù)人員等。這些人購買保險能力強，對保險的需求量大，對保險的認(rèn)可度比較高，因此是保險銷售的主要對象。在壽險規(guī)劃方面：(1)購買養(yǎng)老保險、終身壽險，為退休、身故解除后顧之憂；(2)購買健康險、醫(yī)療險，避免因身體健康問題導(dǎo)致收入水平明顯下降；(3)購買新型壽險，中高收入人群生活比較富足，往往在購買基礎(chǔ)性保險后還有富余資金，可以考慮購買分紅型、萬能型保險和投資聯(lián)結(jié)保險實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)步增長；(4)購買意外保險，以家人為受益人?？傊懈呤杖肴巳嚎梢再徺I養(yǎng)老險、終身壽險、健康險、投資險、意外險，其總保額低于高收入階層，總保費占年收入的10%-20%。

3.中低收入階層

中低收入階層是指收入低、福利低、抗風(fēng)險能力低的三低階層，由于我國處于社會主義初級階段，因此這部分人比例還比較大。對于購買保險來講，中低收入階層又分為兩大類：一類是剛解決溫飽問題，無力購買任何商業(yè)保險；另一類是除了滿足衣食住行以外，收入還有剩余，還有能力購買保險。由于我國社會保險的保障能力有限，因此很多人還需要購買商業(yè)保險予以補充。壽險規(guī)劃方面：(1)購買定期壽險、短期意外保險，由于收入低的原因，在品種上盡量考慮保費低、保障全面的保險種類；(2)購買醫(yī)療險，由于中低收入人群抗風(fēng)險能力較弱，以此保身體健康、保大病是最重要的；(3)在投資類型上選擇儲蓄型保險，本來生活就不富裕，儲蓄型險到時間未出險可以歸還本金?？傊械褪杖肴巳嚎梢再I意外險、大病險，保費占年收入的3%-10%。

三、結(jié)論

總之，人壽保險是個人理財過程中的重要工具之一，壽險理財在個人理財中起到了很重要的作用，它具有其他理財工具所不具有的優(yōu)勢和特點。目前，保險觀念正逐漸深入人心，壽險理財應(yīng)該引起人們的高度重視?！叭牧崩碡敺ㄗ鳛橐环N理財方法，把個人分為不同的年齡段、不同的收入層次，把家庭分為不同的時期，對其進行分別理財。此方法效率更高、理財效果更科學(xué)，已經(jīng)在壽險理財中得到了成功的運用。因此，每個保險公司的人都應(yīng)該熟練掌握“三四六”壽險理財法，這樣才能夠更高效地為客戶做好壽險理財規(guī)劃，同時更輕松地實現(xiàn)公司人壽產(chǎn)品的成功銷售。

參考文獻

[1]劉小書.個人理財與個人人壽保險規(guī)劃研究[D].中國四川省成都市:西南財經(jīng)大學(xué),2009.

[2]北京當(dāng)代金融培訓(xùn)有限公司.金融理財原理[M].北京:中信出版社,2010:21-22.

[3]張云,李晴.基于生命周期理論的個人理財研究[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報,2008,21(4):51-53.

第9篇：理財規(guī)劃的原理范文

【關(guān)鍵詞】個人理財；市場風(fēng)險；理財產(chǎn)品選擇

一、引言

在當(dāng)今社會經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，人們手中積累的財富也日益增加。在滿足基本的生活需求以后，人們開始為多余的財富積極尋找出路，尤其當(dāng)面臨通貨膨脹的壓力，以及老齡化社會和不健全的社會保障體系引發(fā)對退休養(yǎng)老的擔(dān)憂和生活負擔(dān)加重的憂慮，人們更是急于尋找能使資產(chǎn)保值增值的渠道。在這樣深刻的社會背景下，個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，并得到迅速的發(fā)展。理財應(yīng)該伴隨人的一生，通過理財實現(xiàn)人生效用最大化；不過理財也有風(fēng)險，因而如何規(guī)避風(fēng)險、實現(xiàn)財富最大化，變得尤為重要。因此，本文基于客戶的角度，將生命周期理論運用于個人理財規(guī)劃中，并著重對個人理財市場風(fēng)險進行實證分析，最后應(yīng)對市場風(fēng)在險如何進行理財產(chǎn)品選擇而提供建議。

二、個人理財?shù)囊?guī)劃需求

“理財”一詞，我國最早可以追溯到《易經(jīng)·系辭》：“理財正辭、禁民為非曰義?！边@里的“理財”，重在理國之財，但也包含了理家之財。而現(xiàn)代意義上的理財思想是在人類進入“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生的，伴隨社會經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展，股票、基金、保險等金融產(chǎn)品的誕生，為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了必備工具。所謂個人理財，根據(jù)根據(jù)國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。生命周期理論是由 F·莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的 R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn)·莫迪利亞尼做出了尤為突出的貢獻，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎。該理論認(rèn)為，個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，以在他的整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。根據(jù)生命周期理論的基本原理，我們可以將一個人的人生劃分為青年期（單身期——家庭與事業(yè)形成期）、中年期（家庭與事業(yè)成長期——退休前期）和老年期（退休期）三個時期。基于對一生財富的規(guī)劃，每個人在人生的不同階段，對理財產(chǎn)品的需求都是不一樣的，具體安排見表1。

表1 不同生命周期的個人理財規(guī)劃

三、 個人理財市場風(fēng)險分析

1.市場風(fēng)險類型。人們從個人理財行為過程中可以獲取一定的收益，但同時也要承擔(dān)一定的風(fēng)險。個人理財實質(zhì)上是一種風(fēng)險管理行為，遵循風(fēng)險與收益相匹配的基本金融原則。因此，為了實現(xiàn)收益最大化，人們應(yīng)該充分了解理財過程中可能面臨的理財風(fēng)險，并盡可能地降低風(fēng)險，增加收益。人們在不同的生命周期對理財產(chǎn)品的需求是不一樣的，但是不同生命周期的個人理財所面臨的風(fēng)險并不存在完全差異性。總體而言，個人理財風(fēng)險主要有市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等，其中市場風(fēng)險是個人理財風(fēng)險中最主要的風(fēng)險，市場風(fēng)險主要包含有利率風(fēng)險、稅率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險、匯率風(fēng)險以及經(jīng)濟環(huán)境變動風(fēng)險，這些風(fēng)險并不是單一地影響某種理財產(chǎn)品，而是相互影響的，一種風(fēng)險因素的產(chǎn)生，可能會誘發(fā)另一種或另幾種風(fēng)險因素的產(chǎn)生，從而影響到個人理財產(chǎn)品的收益。

2.指標(biāo)選取。為了深入研究各種風(fēng)險因素對個人理財?shù)挠绊懗潭?，以期為個人正確選擇理財產(chǎn)品，并合理分配各種理財產(chǎn)品的持有比例，本文采用回歸分析法對其進行定量分析。本文個人理財產(chǎn)品收益率（Y）作為被解釋變量，利率（X1）、匯率（X2）、CPI指數(shù)（X3）以及經(jīng)濟環(huán)境（E）作為解釋變量。本文是從客戶的角度來進行研究的，因此個人理財產(chǎn)品收益率的數(shù)據(jù)獲取主要來源于客戶調(diào)查，筆者采取問卷調(diào)查的形式，隨機對500名理財客戶進行了調(diào)研，然后將500份問卷進行統(tǒng)計，通過加總平均的方法計算出個人理財產(chǎn)品的收益率。這500個客戶是隨機選取的，因而所獲取的數(shù)據(jù)比較具有代表性，也許結(jié)果可能會有部分偏差，但不影響整體的結(jié)論?；诳蛻舻慕嵌龋x取從1997年至2011年的年存款利率作為解釋變量，數(shù)據(jù)主要來源于和訊網(wǎng)；匯率選取從1997年至2011年的1美元對人民幣的人民幣匯率中間價來確定匯率，數(shù)據(jù)主要來源于和訊網(wǎng)；CPI指數(shù)來源于百度文庫；由于經(jīng)濟環(huán)境指標(biāo)是個定性指標(biāo)，無法量化，因此在下面的分析中不做考慮。

3.模型構(gòu)建與分析。個人理財產(chǎn)品收益率與利率、匯率、CPI指數(shù)之間的關(guān)系，可以通過假設(shè)該回歸方程式表示為：LOG（Y）=β1·LOG（X1）+β2·LOG（X2）+β3·LOG（X3）+C+u，其中，

LOG（Y）表示理財產(chǎn)品預(yù)期收益率，C為常數(shù)，u為隨機變量。然后將所選指標(biāo)的數(shù)據(jù)輸入EViews軟件，可以得到以下結(jié)果：

得到的回歸方程式為：LOG（Y）=-33.41157+0.317849·LOG（X1）+1.235089·LOG（X2）+7.005517·LOG（X3）。根據(jù)上圖中的結(jié)果可知，c、LOG（X1）、LOG（X2）和LOG（X3）的P值都小于0.05，則說明利率、匯率和CPI指數(shù)與理財產(chǎn)品收益率之間的顯著性比較大，尤其是匯率的變動引起收益率的變動更大。而且，R2=0.794631，S.E=0.103080，F(xiàn)=14.18733，D.W=

1.725380，說明回歸方程總體顯著。這表明個人理財產(chǎn)品收益率的變動與利率、匯率和CPI指數(shù)的變動具有很大的相關(guān)性。

根據(jù)上面的折線圖可知，從1997年至2011年時間段模型擬合效果很好，實際值與預(yù)測值的曲線趨勢基本大體一致；而且所有的殘差值基本上都位于置信帶區(qū)域內(nèi)，但有兩個時間段殘差值比較大，位于置信帶區(qū)域之外：2008年至2009年，2010年的下半年至2011年。這主要是因為經(jīng)濟環(huán)境的變化（2008年的美國的次貸危機對我國經(jīng)濟的影響）導(dǎo)致利率、匯率和CPI指數(shù)的變化，從而影響個人理財收益。利率的上升會導(dǎo)致股票、債券和基金價格的下降，從而導(dǎo)致理財產(chǎn)品的收益率下降。同樣，匯率和CPI指數(shù)的變化都會引起利率的變化，從而也會帶動理財產(chǎn)品收益率的變化。在經(jīng)濟快速擴張、通貨膨脹率較高的時期，政府采取緊縮性財政政策或貨幣政策對過熱的經(jīng)濟會起到一定的抑制作用，從而也會影響到人們理財?shù)氖找媛省?/p>

四、應(yīng)對市場風(fēng)險的個人理財產(chǎn)品選擇

在現(xiàn)實生活中，消費者總面臨著風(fēng)險條件下的選擇。經(jīng)驗表明，一般情況下，消費者都是風(fēng)險回避者；而且人們在不同的生命周期，應(yīng)對風(fēng)險的能力是不相同的，尤其當(dāng)人們追求收益最大化時，人們會密切關(guān)注利率、匯率和CPI指數(shù)的變化情況。因而，在經(jīng)濟社會環(huán)境的大背景下，人們會因為利率、匯率和CPI指數(shù)變動帶來的市場風(fēng)險以及抗風(fēng)險能力的強弱，而選擇不同的理財產(chǎn)品。比如，在青年期，個人由于資金的缺乏，應(yīng)對風(fēng)險的能力較弱，所以對理財產(chǎn)品的選擇，除了必需的應(yīng)急現(xiàn)金和一點儲蓄外，可能只會持有少量受利率、匯率變動影響較大的投資產(chǎn)品（少量股票）。當(dāng)處于中年期時，個人因為資金的不斷積累，雄厚的資金會增強抗風(fēng)險的能力，因而會加大對一些風(fēng)險性較高的理財產(chǎn)品的持有量，比如，外匯、金融衍生產(chǎn)品等。當(dāng)處于老年期時，個人更為注重晚年生活的安逸和舒適，則會減少風(fēng)險性較高的理財產(chǎn)品，而增加收益較為穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，比如養(yǎng)老保障信托等。應(yīng)對市場風(fēng)險，具體的理財產(chǎn)品選擇可以見表2。

表2 應(yīng)對市場風(fēng)險的個人理財產(chǎn)品選擇

參 考 文 獻

[1]劉光嶺，張雷.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經(jīng)濟問題.2008（3）：111～113

[2]陳雪.基于生命周期理論的個人理財策略研究[J].會計之友.2010（30）：126～127

[3]陳睿，金紅衛(wèi).我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險分析[J].企業(yè)導(dǎo)報.2009（5）：59