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公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 商業(yè)發(fā)展趨勢范文

商業(yè)發(fā)展趨勢精選(九篇)

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商業(yè)發(fā)展趨勢

第1篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】:銀行 利率市場化 資產(chǎn)證券化 混業(yè)經(jīng)營

一、利率市場化與商業(yè)銀行發(fā)展

利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營將帶來巨大影響:從國際經(jīng)驗(yàn)看,存款利率上限放開后,價(jià)格對(duì)存款業(yè)務(wù)影響凸現(xiàn)出來,搶奪存款使得價(jià)格競爭加劇,綜合付息成本顯著抬升,資金加快在金融機(jī)構(gòu)間流動(dòng),存款穩(wěn)定性下降,存款結(jié)構(gòu)變化較大,定期存款比例提高,但存款成本上升未必得到貸款利率的補(bǔ)償。在目前中國商業(yè)銀行80%左右收入來源于利差收入的背景下,銀行經(jīng)營不善導(dǎo)致虧損的可能性要遠(yuǎn)大于此前。

其一,市場利率放開后,各大商業(yè)銀行為了爭奪儲(chǔ)蓄資金,將競相提高存款利率。其二、銀行將調(diào)整貸款結(jié)構(gòu),增加利率敏感性資產(chǎn)。面對(duì)資金來源和資金成本的壓力,以及銀行業(yè)的激烈競爭和利率上升,商業(yè)銀行普遍開始將資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的結(jié)構(gòu)。工商業(yè)貸款可能下降,對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的貸款比例上升。其三、加快大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),改善收益結(jié)構(gòu)。非息收入將穩(wěn)步上升,在放貸困難和不良資產(chǎn)率上升的利率市場化改革時(shí)期,非息業(yè)務(wù)的收入對(duì)穩(wěn)定銀行利潤來源將起到非常關(guān)鍵的作用。其四、利用金融創(chuàng)新工具來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。由于利率隨市場波動(dòng)的幅度越來越多,銀行將綜合運(yùn)用大量利率衍生工具如遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨、利率互換、利率期權(quán)以及信貸資產(chǎn)證券化等作為自己進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。其五,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力?!敖鹑诿撁健北尘跋?,由于大客戶較少需要間接融資,而中小客戶才需要借助金融中介實(shí)現(xiàn)間接融資。中小微企業(yè)數(shù)量龐大,銀行議價(jià)能力強(qiáng),貸款收益率較高,且符合國家政策導(dǎo)向,將成為中國商業(yè)銀行的重要客戶群體。這都將對(duì)銀行貸款定價(jià)能力、精細(xì)化定價(jià)管理提出更高要求。

二、銀行資產(chǎn)證券化

我國資產(chǎn)證券化試點(diǎn)開始于2005年,2012年5月,中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,首批給出了500億元的試點(diǎn)額度。

資產(chǎn)證券化再次開閘意義重大,從經(jīng)營方式來看,資產(chǎn)證券化建立了信貸資產(chǎn)的二級(jí)流通和批發(fā)市場,提高了銀行經(jīng)營靈活性,銀行既可以在一級(jí)市場向企業(yè)發(fā)放貸款獲利,還可以在二級(jí)市場進(jìn)行貸款批發(fā)和交易獲利,如進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券的承銷、交易等。從資產(chǎn)負(fù)債管理來看,資產(chǎn)證券化會(huì)從多個(gè)方面使銀行受益。一是增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性。對(duì)流動(dòng)性較差的資產(chǎn)通過證券化處理,將其轉(zhuǎn)化為可以在市場上交易的證券,在不增負(fù)債的前提下,可以多獲得資金來源,加快銀行資金周轉(zhuǎn)。另一方面,資產(chǎn)證券化可使銀行在流動(dòng)性短缺時(shí)獲得除中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)之外的救助手段,為整個(gè)金融體系增加一種新的流動(dòng)性機(jī)制,提高了流動(dòng)性水平。二是獲得低成本融資。資產(chǎn)證券化市場籌資一般情況下比股票等其他資本市場籌資的成本相對(duì)要低,為發(fā)起者增加了籌資渠。三是優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表管理。資產(chǎn)證券化可將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)從資產(chǎn)負(fù)債表中剔除出去,改善各種財(cái)務(wù)比率,提高資本的運(yùn)用效率,滿足風(fēng)險(xiǎn)資本指標(biāo)的要求,便于銀行進(jìn)行合理的資產(chǎn)負(fù)債匹配。

三、銀行混業(yè)經(jīng)營、綜合化發(fā)展

第2篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān) 鍵 詞:商業(yè)環(huán)境 個(gè)性化 消費(fèi)心理 消費(fèi)行為

現(xiàn)如今我們只要走在大街上,就能看到大型的購物中心和各種超級(jí)市場或?qū)Yu店,它們和我們的生活密切相關(guān)。由于社會(huì)分工的日趨專門化,城市人口的大量增加,以及人們生活需求的多方位擴(kuò)展和消費(fèi)觀念的改變,增強(qiáng)了人們對(duì)商品的需求和依賴,從而使購物行為成了人們?nèi)粘I钪胁豢扇鄙俚膬?nèi)容。商業(yè)環(huán)境已成為人們?nèi)粘Y徫?、休閑、娛樂的重要場所。

當(dāng)然,隨著近幾年電子商務(wù)與物流行業(yè)的飛速發(fā)展,一大部分消費(fèi)者已經(jīng)有了網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)習(xí)慣,但商業(yè)環(huán)境作為城市生活活動(dòng)范圍中不可獲缺的一部分,依舊是不可替代的,于是擁有多元購物方式選擇的消費(fèi)者對(duì)商業(yè)環(huán)境或購物體驗(yàn)提出了新的要求和期望。

新銷售媒介的發(fā)展、外資的進(jìn)入、消費(fèi)者心理行為的變化、國內(nèi)市場的同質(zhì)化競爭,都加劇了企業(yè)的生存危機(jī)。那么,現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境要想在競爭中求生存、求發(fā)展就必須要找出新的、符合社會(huì)及消費(fèi)者需求的解決辦法。這不僅關(guān)乎商業(yè)環(huán)境經(jīng)營企業(yè)的存亡,也會(huì)對(duì)我國整體商業(yè)環(huán)境的健康成長造成影響。

第一節(jié) 市場經(jīng)濟(jì)條件下的現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化,在市場經(jīng)濟(jì)中,日趨激烈的商業(yè)競爭所促成的營銷策略發(fā)展和社會(huì)背景與城市狀況的迅速變化,使得當(dāng)今的商業(yè)環(huán)境已不同于昔日的百貨商店、服務(wù)門市?,F(xiàn)代商業(yè)環(huán)境在經(jīng)營理念、規(guī)劃布局、空間組合、品牌形象等方面均有了更大的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)體制的改革導(dǎo)致商業(yè)體制結(jié)構(gòu)組成也發(fā)生了巨大的變化,一些商店實(shí)行租賃承包,個(gè)體經(jīng)營戶數(shù)量迅速膨脹。在流通市場的產(chǎn)銷—體化影響下,許多企業(yè)也自辦商業(yè)、經(jīng)銷商品,出現(xiàn)了—些專賣店、專營柜臺(tái)。市場逐漸呈現(xiàn)一派興旺繁榮的景象,整個(gè)商業(yè)環(huán)境朝著綜合性、個(gè)性化、人性化的方向發(fā)展。

本文所分析的商業(yè)環(huán)境,主要指的是商業(yè)零售業(yè)體系中的幾種主要業(yè)態(tài)形式,包括專賣店、超級(jí)市場、購物中心、商業(yè)街等。

專賣店是市場經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生的特有的一種經(jīng)營方式,它經(jīng)營的商品有很強(qiáng)的針對(duì)性,各種品牌聚集,種類多,規(guī)格齊全。主要有兩種形式:一種是以商品類型組成的專賣店,例如家電商場、男裝專賣店、鞋城、珠寶商店等;另—種是以某種品牌商品為銷售對(duì)象的專賣店,例如耐克專賣店、奧迪專賣店、麥當(dāng)勞等。這些專賣店在商業(yè)活動(dòng)中能產(chǎn)生很高的經(jīng)濟(jì)效益,給顧客有目的選擇商品提供了方便。

超級(jí)市場是目前與消費(fèi)者日常生活連接最為緊密的經(jīng)營方式之一。一般為開架售貨,顧客直接在貨柜前挑選商品,購物隨心所欲,提高了效率,擴(kuò)大了商業(yè)機(jī)能。目前我國的超級(jí)市場有國內(nèi)的華聯(lián)超市、蘇果超市、津工超市等,國外的家樂福超市、麥得隆超市、沃爾瑪超市等。這些大型超市都以商品種類多、價(jià)格低廉、購物方便等優(yōu)勢吸引著眾多消費(fèi)者,同時(shí)在經(jīng)營方式上不斷更新。有的由大規(guī)模的商業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)化成靈活方便的小便利店,深入小區(qū),形成眾多連鎖店;有的擴(kuò)大經(jīng)營范圍向超大規(guī)模發(fā)展,從經(jīng)營日常用品、食品、百貨、服裝、家電等發(fā)展到集食品熟食加工、蔬菜等為一體的菜貿(mào)集市。在中國,超級(jí)市場已成為商業(yè)領(lǐng)域最具活力的業(yè)態(tài)。尤其是近幾年來,大中型連鎖超級(jí)市場銷售規(guī)模逐年遞增,銷售增長明顯高于社會(huì)商品零售總額的增長。

購物中心多由一家或幾家大中型商場或商城和各類商業(yè)空間及配套設(shè)施組成,一般集中在一幢或幾幢大的建筑中,采用以室內(nèi)為主的復(fù)合建筑空間類型,具有多種功能要求,顧客可領(lǐng)略各個(gè)商業(yè)空間的個(gè)性藝術(shù)氣氛,在其中享受群集、交往的樂趣,逛、購、娛、食均較為便利,現(xiàn)代化購物中心正朝著復(fù)合化、集約化、巨型化的方向發(fā)展,形成了高度綜合性的大規(guī)模商業(yè)空間。

商業(yè)街多位于市中心,規(guī)劃部門經(jīng)過全面籌劃,將旅館、飯店、停車場、大型商場、銀行、影劇院、辦公樓、娛樂中心、綠化廣場等都集中起來,并從建筑整體規(guī)劃入手,形成全新的、功能設(shè)施齊全的商業(yè)街區(qū)建筑群。商業(yè)街不僅僅是一個(gè)購物方便的處所,而且是集娛樂休閑、文化活動(dòng)、城市景觀為一體,用來滿足各階層人們游憩、飲食及獲取信息等多種目的的地方。

第二節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境的個(gè)性化發(fā)展

一、建國后我國現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境的發(fā)展

在建國初期,百貨商店是應(yīng)有盡有的零售商店形式,也是我國近現(xiàn)代最具代表性的商業(yè)模式。這時(shí)期的商品無論是質(zhì)量,還是品種都停留在滿足人們基本溫飽的基礎(chǔ)上,從而形成了我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下國營商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的單一形式。在特定的歷史時(shí)期,這些大型的百貨商店發(fā)揮了重要的作用。

到了20世紀(jì)80年代末、90年代初,改革開放的成果極大地推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)、城市建設(shè)等各方面的蓬勃發(fā)展,商業(yè)設(shè)施的建設(shè)與環(huán)境改善越來越受到人們的重視。在這種背景下,全國各地陸續(xù)建設(shè)了一大批具有現(xiàn)代化氣息的商業(yè)設(shè)施。這些商業(yè)設(shè)施室內(nèi)多運(yùn)用先進(jìn)的建筑技術(shù)和材料,建造起多層的、能容納大量陳列商品及活動(dòng)客流的大型商業(yè)交易空間,同時(shí)還使用電梯、自動(dòng)扶梯、采暖、通風(fēng)、照明等現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備,良好的硬件設(shè)施為創(chuàng)造一流的購物環(huán)境打下了基礎(chǔ)。建筑外裝飾上也開始與廣告宣傳相結(jié)合,并且配以廣告招牌、霓虹燈光等輔助設(shè)施。這些商業(yè)環(huán)境的建成,對(duì)傳統(tǒng)的以磚木結(jié)構(gòu)為主的、空間小的、無完善設(shè)備的老式商店帶來了很大的沖擊,推動(dòng)了我國商業(yè)環(huán)境的發(fā)展,對(duì)形成城市主要商業(yè)中心起到關(guān)鍵性作用。

二、多種因素暫緩了我國現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境發(fā)展的步伐

近年來,受各方面因素的影響,我國的現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境被迫放慢了發(fā)展的步伐,許多企業(yè)甚至出現(xiàn)了生存的危機(jī)。

1. 同類行業(yè)過度競爭

從近年的發(fā)展情況看,多數(shù)城市的商業(yè)零售企業(yè)建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了居民實(shí)際購買力的增長水平。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),業(yè)內(nèi)競爭尤為明顯,消費(fèi)者常常有多種消費(fèi)地點(diǎn)選擇,再加上商場競爭無明顯優(yōu)勢,消費(fèi)者很難培養(yǎng)對(duì)某一商業(yè)環(huán)境的忠誠感。

2. 不同商業(yè)業(yè)態(tài)競相擠占市場份額

不同的商業(yè)業(yè)態(tài)分別以各自的特色吸引消費(fèi)者,擠占市場份額。信息時(shí)代的高速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)商貿(mào)類公司呈現(xiàn)出驚人的成長態(tài)勢,人們可以足不出戶就能購買心儀商品,而部分網(wǎng)絡(luò)商品采用直銷方式進(jìn)行銷售,去除了中間商的環(huán)節(jié),在價(jià)格上會(huì)具備明顯的優(yōu)勢,這些都是對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生極大的吸引。所以不斷發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),或許會(huì)成為商業(yè)環(huán)境發(fā)展的最大威脅。

3. 消費(fèi)品市場缺乏新的生機(jī)

近幾年,雖然城鄉(xiāng)居民收入水平有了一定提高,普及型、溫飽型需求已經(jīng)基本飽和,但整體來看新的高水平的購買能力尚未形成,對(duì)檔次較高的享受型、發(fā)展型需求尚處于“可望而不可及”的狀況。再因?yàn)槲覈蠖鄶?shù)自主研發(fā)產(chǎn)品缺乏個(gè)性,制造商看準(zhǔn)產(chǎn)品后蜂擁而動(dòng),導(dǎo)致了大眾商品供過于求,除了少數(shù)品牌商品以外,大多數(shù)商品沒有競價(jià)能力。

4. 消費(fèi)者的心理、行為發(fā)生巨大變化

人們已經(jīng)意識(shí)到購買行為已不僅僅停留在滿足生活需要的層面,它既是為了滿足消費(fèi)者的潛意識(shí)的本能欲望、釋放一種心理壓力、獲得某種心理的補(bǔ)償,同時(shí)也是試圖與長期以來的自我概念保持一致。因?yàn)橄M(fèi)者已開始認(rèn)為購買的商品或者所光顧的商業(yè)環(huán)境在外部反映了消費(fèi)者自身的形象,體現(xiàn)了消費(fèi)者的價(jià)值觀、人生目標(biāo)、生活方式、社會(huì)地位等。

5. 外資進(jìn)入速度加快

國外著名的商業(yè)集團(tuán)公司看好了中國商業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿?,紛紛進(jìn)入中國市場,不斷加大投資力度,進(jìn)一步將同行業(yè)領(lǐng)域的競爭推向白熱化。

中國的現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境正面臨著前所未有的競爭危機(jī)。

三、個(gè)性化成為現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境發(fā)展的必然趨勢

通過上述對(duì)我國現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境現(xiàn)狀問題的分析可以看出,在激烈的市場競爭中,商業(yè)利潤空間進(jìn)一步在縮小,生意愈來愈難做,在整個(gè)市場結(jié)構(gòu)同質(zhì)化的今天,商業(yè)環(huán)境經(jīng)營者普遍感受到獲利減少而帶來的壓力。在這種大趨勢下,如何使企業(yè)逆流而上,并在激烈的競爭中獨(dú)樹一幟,準(zhǔn)確預(yù)測市場、突出個(gè)性差異等精細(xì)化策略無疑成為了企業(yè)出奇制勝的最有效手段。

有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為:“要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)對(duì)消費(fèi)者來講相關(guān)性非常強(qiáng)的商業(yè)環(huán)境,商家必須要通過差異化、個(gè)性化的方法來做?!?/p>

所謂個(gè)性化就是指商業(yè)環(huán)境所具有的獨(dú)特氣質(zhì)和特點(diǎn),也是商業(yè)環(huán)境人性化的表現(xiàn)。個(gè)性鮮明的商業(yè)環(huán)境,不僅是自身經(jīng)營理念走向成熟的表現(xiàn),同時(shí)也會(huì)吸引那些“氣味相投”的消費(fèi)者,形成認(rèn)同自己個(gè)性的消費(fèi)群體。這就好比,當(dāng)我們談起某個(gè)人時(shí),在頭腦中都會(huì)對(duì)這個(gè)人有一個(gè)大致的印象,包括他的年齡、職業(yè)、身份、相貌等,其中很重要的就是這個(gè)人的個(gè)性,爽朗、深沉、開朗、還是穩(wěn)重等等。同樣,當(dāng)我們身處某商業(yè)環(huán)境中時(shí),也會(huì)對(duì)這個(gè)商業(yè)環(huán)境留有印象、產(chǎn)生各種聯(lián)想,包括它的視覺形象、經(jīng)營理念、商品類型等等,其中很重要的就是這個(gè)商家傳遞給我們的個(gè)性特征,也就是他是時(shí)尚的、專業(yè)的、開放的還是傳統(tǒng)的,他與其他競爭企業(yè)的差異在哪里,他具備哪些特點(diǎn),等等。因?yàn)楫?dāng)我們把商業(yè)環(huán)境當(dāng)作一個(gè)人時(shí),他就具有了獨(dú)特的精神氣質(zhì)和文化內(nèi)涵,這種個(gè)性是同類商業(yè)環(huán)境之間的重要區(qū)別,是不可以模仿的。當(dāng)我們提到上海新天地馬上就會(huì)聯(lián)想到傳統(tǒng)和現(xiàn)代、古樸與時(shí)尚、東方與西方、商業(yè)與文化的交融;一提到宜家家居購物中心就會(huì)聯(lián)想起明媚的陽光、精致的生活、時(shí)尚的簡約……這就是商業(yè)環(huán)境的個(gè)性。從這個(gè)角度來看,商業(yè)環(huán)境也跟人一樣,會(huì)給消費(fèi)者不同的個(gè)性感覺。

消費(fèi)者選擇商業(yè)環(huán)境其實(shí)就是選擇一種生活主張、一種生活態(tài)度,展現(xiàn)一種自我的個(gè)性。他們總是對(duì)符合自己觀念的商業(yè)環(huán)境情有獨(dú)鐘,往往喜歡那些與自身相似或與自己崇拜的、認(rèn)可的人或事物相似的個(gè)性氣質(zhì)。因此,創(chuàng)建具有與目標(biāo)消費(fèi)群之相近個(gè)性的商業(yè)環(huán)境已經(jīng)成為了許多商業(yè)經(jīng)營者運(yùn)用的最有效戰(zhàn)略,它的個(gè)性跟目標(biāo)消費(fèi)群的個(gè)性越接近(或者跟隨他們所崇尚或追求的個(gè)性越接近),消費(fèi)者就越愿意在這樣的商業(yè)環(huán)境中購物,忠誠度也就越高。更多的時(shí)候,只要掌握了消費(fèi)者的情感需求,也就能左右他們的消費(fèi)行為。商業(yè)環(huán)境的個(gè)性建立正是這一情感的主要體現(xiàn),它能代表購買商品和服務(wù)的消費(fèi)者的想法、追求和精神;取得消費(fèi)者共鳴,產(chǎn)生一種認(rèn)同感,滿足消費(fèi)者情感需求,也就拉近了商業(yè)環(huán)境與消費(fèi)者的距離、增強(qiáng)了消費(fèi)者購買的理由,增進(jìn)了商業(yè)環(huán)境的競爭力、忠誠度、美譽(yù)度。

現(xiàn)階段中國商業(yè)環(huán)境存在的最大誤區(qū)就是核心價(jià)值不清晰、缺乏個(gè)性,品牌氣質(zhì)趨于雷同。在生活多姿多彩的現(xiàn)如今,沒有一個(gè)商家可以成為“萬金油”,對(duì)所有的消費(fèi)者都產(chǎn)生吸引力,一個(gè)商業(yè)環(huán)境的核心價(jià)值如果能觸動(dòng)一個(gè)細(xì)分消費(fèi)群體就已很了不起了。此外,媒體、信息極速膨脹使消費(fèi)者身處廣告海洋的包圍之中,一個(gè)商業(yè)環(huán)境的核心價(jià)值與競爭企業(yè)沒有鮮明的差異,就很難引起公眾的關(guān)注,更談不到消費(fèi)者的認(rèn)同與接受。缺乏個(gè)性的商業(yè)環(huán)境其核心價(jià)值是沒有銷售力量的,也不能給經(jīng)營帶來增值,更不能創(chuàng)造銷售奇跡。同時(shí),差異化的核心價(jià)值也是避開正面競爭,低成本營銷的有效策略。

可以說,我國現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境個(gè)性化發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)來臨。

參考文獻(xiàn)

[1] 耿黎輝、甘元霞 . 消費(fèi)心理學(xué) . 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2004 .

第3篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展趨勢

一、國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀

自2004年監(jiān)管部門頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以來,國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的新興業(yè)務(wù)。2011年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到10239款,與2010年同期相比增加101.95%;發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元,超過了去年全年的7.05萬億元,呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。

根據(jù)“十二五”規(guī)劃,到2015年,我國居民收入預(yù)期年均增長7%以上,人均GDP有望達(dá)到4萬元左右,中等收入群體占比將持續(xù)擴(kuò)大,理財(cái)業(yè)務(wù)潛在受眾將更加豐富。同時(shí),在實(shí)際利率水平偏低的情況下,居民的投資理財(cái)意愿也在不斷加強(qiáng),根據(jù)人民銀行公布的季度儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告顯示,自2010年4季度以來,城鎮(zhèn)居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過了“偏好儲(chǔ)蓄”的人群比例,理財(cái)正在居民資產(chǎn)配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下,我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展空間非常廣闊,未來的理財(cái)市場仍將是一個(gè)高速發(fā)展的市場。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析

(一)市場監(jiān)管日益加強(qiáng),保證業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展

2011年上半年以來,中國銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)了“規(guī)范銀信理財(cái)合作”、“理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法”等與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)范性文件,未來監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度仍將不斷加強(qiáng)。主要原因在于:一是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制相對(duì)復(fù)雜,理財(cái)資金的投向不斷多元化,客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)往往比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。二是對(duì)商業(yè)銀行包含理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的表外業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管是今后國際金融監(jiān)管的重要發(fā)展趨勢。新巴塞爾協(xié)議第二支柱補(bǔ)充建議要求商業(yè)銀行將所有表外實(shí)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)納入資本評(píng)估的范圍,國內(nèi)監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)文件,要求商業(yè)銀行將之前的銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)中所有表外資產(chǎn)在兩年內(nèi)全部轉(zhuǎn)入表內(nèi),并按150%的撥備覆蓋率計(jì)提撥備。這些監(jiān)管措施的實(shí)施從源頭上保證了理財(cái)市場能夠平穩(wěn)有序健康的發(fā)展。

(二)從產(chǎn)品推介到財(cái)富管理,回歸理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)

理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸,是為客戶提供財(cái)富管理的服務(wù),它應(yīng)該根據(jù)客戶的需求及財(cái)務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略并協(xié)助實(shí)施。從國際成熟經(jīng)驗(yàn)來看,財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段,而目前國內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要還是局限在產(chǎn)品開發(fā)和推介環(huán)節(jié),組織網(wǎng)點(diǎn)渠道進(jìn)行產(chǎn)品介紹、宣傳及銷售工作,顧問服務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢。在未來的發(fā)展中,商業(yè)銀行面對(duì)同業(yè)競爭的關(guān)鍵在于提升服務(wù)的內(nèi)涵。各家商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自身全面金融服務(wù)的優(yōu)勢,全方位地提升服務(wù)水平,以分析客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì),抓住服務(wù)重點(diǎn),凸顯財(cái)富管理的服務(wù)內(nèi)涵。

(三)以客戶為中心,塑造理財(cái)服務(wù)品牌

理財(cái)產(chǎn)品和商品一樣,通過打造品牌可以有效區(qū)分同類產(chǎn)品,在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)品牌建設(shè)普遍缺乏較為系統(tǒng)的定位和整體策劃,理財(cái)品牌和企業(yè)文化缺乏較為深度的結(jié)合,各個(gè)理財(cái)品牌之間的關(guān)聯(lián)性也不強(qiáng),缺乏內(nèi)在邏輯聯(lián)系,不利于理財(cái)品牌整體形象的塑造。商業(yè)銀行理財(cái)品牌建設(shè)主要是平鋪展開,在一級(jí)品牌之下缺乏子品牌開發(fā),大多沒有形成樹狀品牌梯次,在一級(jí)理財(cái)品牌既定的情況下,理財(cái)品牌缺乏縱深變化,品牌形象顯得較為單一。

未來各商業(yè)銀行品牌建設(shè)可著力于企業(yè)價(jià)值和品牌價(jià)值相互帶動(dòng),塑造商業(yè)銀行的整體品牌形象,同時(shí)需更加突出以客戶為中心的戰(zhàn)略。品牌的選擇以至名稱的確定都應(yīng)該考慮投資者的偏好,形成品牌體系,根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特色進(jìn)行其他子品牌系列開發(fā),并為產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)留充分的品牌擴(kuò)充空間。

(四)培養(yǎng)專業(yè)團(tuán)隊(duì),提供個(gè)性化服務(wù)

專業(yè)化人才是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。未來商業(yè)銀行理財(cái)市場競爭的加劇,為客戶理財(cái)提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財(cái)領(lǐng)域始終保持領(lǐng)先地位,歸根到底還是要靠優(yōu)秀的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。通過打造專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營隊(duì)伍,依靠理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)優(yōu)勢,主動(dòng)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù),正成為商業(yè)銀行吸引理財(cái)客戶的重要手段。未來國內(nèi)商業(yè)銀行也將會(huì)不斷吸納和培養(yǎng)產(chǎn)品研發(fā)、銷售團(tuán)隊(duì),為擴(kuò)大理財(cái)市場份額提供專業(yè)化支撐。

(五)研發(fā)差異化產(chǎn)品,避免無序競爭

理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展都集中在發(fā)行數(shù)量及發(fā)行規(guī)模的擴(kuò)張方面,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。隨著競爭的加劇,產(chǎn)品差異化的發(fā)展步伐將越來越快。一是產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)日趨靈活,長短期限搭配產(chǎn)品、無固定期限產(chǎn)品被不斷研發(fā)并推向市場。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更趨于精細(xì)化,累進(jìn)收益型產(chǎn)品、收益率分級(jí)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品日益增多。三是投向多元化,盡管信貸類資產(chǎn)從長期看來仍然會(huì)是理財(cái)投資的領(lǐng)域,但隨著銀信合作相關(guān)文件的規(guī)范,其占比必將逐漸減少,更多的理財(cái)資金將參與到資本市場的資金運(yùn)作之中。四是中長期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸浮出水面。目前市場上理財(cái)產(chǎn)品多為中短期產(chǎn)品,未來隨著養(yǎng)老、教育兩大產(chǎn)業(yè)的重要性日益提升,基金模式運(yùn)作的中長期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸增多,充分滿足居民養(yǎng)老、教育的資金需求。

(六)細(xì)分服務(wù)渠道,培養(yǎng)理財(cái)客戶

目前商業(yè)銀行理財(cái)在服務(wù)渠道的劃分上不甚明朗,多數(shù)還是依靠產(chǎn)品起點(diǎn)金額來簡單加以區(qū)分。隨著市場競爭的深化,商業(yè)銀行可將理財(cái)市場的客戶分為三個(gè)主要類型,一是普通客戶,隨著電子渠道客戶覆蓋面的不斷增長,更多的普通客戶可以通過便捷的方式參與到理財(cái)產(chǎn)品市場之中。二是中端客戶,商業(yè)銀行可通過財(cái)富管理中心等專門的渠道為此類較高資產(chǎn)凈值的客戶提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。三是高端客戶,商業(yè)銀行可通過私人銀行渠道為其提供“一對(duì)一”個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品定制服務(wù)。

(七)整合各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品,組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)

1、證券公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

證券公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括:定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和專項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要面向單一客戶;集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)則是面向多個(gè)客戶,分為限定性集合計(jì)劃和非限定性集合計(jì)劃;專項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)專指證券公司為客戶辦理特定目的的專項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

2、信托公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

自從2002年上海愛建信托的上海外環(huán)隧道項(xiàng)目集合資金信托作為全國第一只集合資金信托計(jì)劃開始發(fā)售以來,信托理財(cái)業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。信托公司可以開展資金信托和財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù),目前較為活躍的是集合資金信托業(yè)務(wù)。信托計(jì)劃只能對(duì)特定客戶銷售,信托計(jì)劃的資金實(shí)行保管制,非現(xiàn)金類信托財(cái)產(chǎn)可約定第三方保管。

3、基金公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

基金管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括公募基金管理和特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),其中,專戶理財(cái)業(yè)務(wù)又分為一對(duì)一和一對(duì)多專戶理財(cái)。目前,所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業(yè)務(wù),部分符合條件的基金管理公司同時(shí)還可以開展專戶理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、保險(xiǎn)公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

在投資范圍上,保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品可以投資于債券、基金、股票等金融工具,投資范圍較為廣泛。

銀行理財(cái)與這四類理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。從已經(jīng)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品看,幾乎都是這幾類投資產(chǎn)品的組合,雖然不同理財(cái)機(jī)構(gòu)的側(cè)重不同,但還是有很強(qiáng)的相似性,而且期限安排上有趨同性。近年來,隨著競爭的日趨激烈,各類理財(cái)機(jī)構(gòu)在開拓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)過多地倚重營銷手段,忽視了對(duì)業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求以及理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶需求為導(dǎo)向的根本。

綜上四方面,未來的理財(cái)業(yè)務(wù)市場上,各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該回歸客戶需求的本質(zhì),各類產(chǎn)品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結(jié)合關(guān)系。從具體操作層面來說,商業(yè)銀行可充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)渠道及業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢,牽頭組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái),引入各類金融機(jī)構(gòu),在不同的時(shí)期、為不同的客戶,根據(jù)其不同的投資偏好及需求,匹配不同的產(chǎn)品,將綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)不斷做大做強(qiáng)。

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④黃劍平,胡敏.論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010(19)

第4篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢 對(duì)策分析

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入,國際經(jīng)濟(jì)合作日益加深,外資銀行開始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式,從分業(yè)管制向混合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,并開始大規(guī)模的涌入中國銀行市場,與國內(nèi)銀行業(yè)展開圍繞資源、市場、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競爭,對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來很大的危機(jī)。其實(shí)金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時(shí),也帶來了良好的發(fā)展機(jī)遇,國際金融監(jiān)管改革和中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快,必然會(huì)催生我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨大改變。我國商業(yè)銀行將會(huì)從自身的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā),以經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略,從而提高我國商業(yè)銀行的個(gè)性化服務(wù),促進(jìn)綜合經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升。

一、我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模,但與發(fā)達(dá)國家相比,還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確,優(yōu)勢不突出,營銷機(jī)制尚不完善等問題。從我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行分析,主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:

(一)業(yè)務(wù)品種少,質(zhì)量低

我國商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營的是存貸款業(yè)務(wù),如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務(wù)很少,并且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也很慢,對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對(duì)較低,銀行的貸款資金來源主要是居民存款,從而使我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低,存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象,導(dǎo)致我國商業(yè)銀行存在極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)性。

(二)規(guī)模小,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模小,實(shí)力有限,既無法與四大國內(nèi)銀行平等競爭,更不可能參與國際競爭。同時(shí)在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上,由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性,使我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位,經(jīng)濟(jì)效率較低,降低了商業(yè)銀行的贏利點(diǎn),影響著我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

(三)服務(wù)水平低

目前我國商業(yè)銀行在服務(wù)水平上與國外銀行存在極大的差距,對(duì)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒有進(jìn)行科學(xué)的管理,導(dǎo)致商業(yè)銀行的綜合化服務(wù)水平較差。同時(shí)商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務(wù),大大降低了工作效率,更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系,使商業(yè)銀行錯(cuò)失投資、增加收益的機(jī)會(huì)。

(四)高素質(zhì)金融人才缺失

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺,導(dǎo)致銀行的國際化程度不法提高,雖然我國商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進(jìn)步,但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營和其他銀行和金融機(jī)構(gòu)在海外的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,無法形成跨國經(jīng)營規(guī)模,這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢

從經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢來看,國際金融業(yè)的競爭日趨激烈,我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展經(jīng)營上將會(huì)向著全能化、國際化、規(guī)?;?、新技術(shù)化方向發(fā)展。

一是,商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對(duì)金融業(yè)的激烈競爭,商業(yè)銀行的重要趨勢是從專業(yè)化向全能化方向發(fā)展,將會(huì)采取混業(yè)經(jīng)營的模式,對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化進(jìn)行金融創(chuàng)新,使客戶能夠享受到存、貸款,投資、保險(xiǎn)和證券等廣泛的金融服務(wù)。

二是,商業(yè)銀行發(fā)展的國際化。隨著我國商業(yè)銀行的國內(nèi)業(yè)務(wù)日趨完善,將會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向國際化方向發(fā)展,加大對(duì)跨國銀行的設(shè)置的財(cái)力、人力、物力方面的投入,增設(shè)大量的海外分支機(jī)構(gòu),從而使我國商業(yè)銀行能夠區(qū)于國際化,提高商業(yè)銀行的國際競爭力水平。

三是,商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)?;?。面對(duì)全球化的不斷發(fā)展,規(guī)模經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素,加強(qiáng)銀行之間的并購重組,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補(bǔ)性,從而使商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模加大,向世界范圍內(nèi)集中和壟斷,以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴(kuò)張競爭中搶先一步。

四是,商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展,對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升,促使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營方式發(fā)生了根本變化,經(jīng)營方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對(duì)策

(一)明確市場定位,加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型

市場定位是企業(yè)競爭的贏利點(diǎn)。為此,商業(yè)銀行面對(duì)國內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競爭,必須要對(duì)金融市場進(jìn)行全新的審視和衡量,根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況,按照“適度、理性、有效”的原則,有選擇地開拓業(yè)務(wù)空間,并更加重視基礎(chǔ)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)銀行還要進(jìn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的優(yōu)化配置,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟(jì)增加值的管理,大力推進(jìn)引言業(yè)務(wù)資源的管理改革,從而使我國商業(yè)銀行能夠符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢,贏得更多的多元化的收入增長點(diǎn)。

(二)發(fā)揮自身優(yōu)勢,開展混業(yè)經(jīng)營模式

為了使我國商業(yè)銀行能夠向全球金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,在國際金融市場上尋求更多的發(fā)展空間,我國商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢,充分利用商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢,采用多種手段推進(jìn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營方式,開發(fā)出適應(yīng)新興市場經(jīng)濟(jì)的金融工具,采取漸進(jìn)的原則,保證我國商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的順利轉(zhuǎn)變,為我國商業(yè)銀行向國際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。

(三)加快產(chǎn)品創(chuàng)新,提高服務(wù)技能

我國商業(yè)銀行要想擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn),贏得更多的客戶資源,就要通過對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展,根據(jù)客戶的不同需求,豐富銀行金融品種,經(jīng)營方式要從以儲(chǔ)蓄存款為主向個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資金業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變,并以做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)為手段,帶動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。從而提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平,為不同客戶提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù),更好的滿足客戶需求,增強(qiáng)與外資銀行的競爭力。

(四)重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新,對(duì)社會(huì)各界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來極大的促進(jìn)作用,其中對(duì)金融市場的發(fā)展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業(yè)銀行在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營的過程中必須要重視信息技術(shù)的應(yīng)用,努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平,使金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),客戶足不出戶就可以上網(wǎng)進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)購物支付、引用卡業(yè)務(wù)辦理等等,為客戶提供了更多的便利服務(wù),提高了商業(yè)銀行的工作效率。

(五)重視對(duì)高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革離不開高素質(zhì)金融人才的管理,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨國銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此,我國商業(yè)銀行要擴(kuò)寬招聘渠道,吸納更多高素質(zhì)人才,不僅能夠熟練掌握金融技術(shù),而且還能應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù),同時(shí)還要定期對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn),逐步提高員工的專業(yè)素質(zhì),為我國商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。

結(jié)語:

通過以上對(duì)我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的分析,可見我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展將會(huì)向著全能化、國際化、規(guī)?;?、新技術(shù)化方向發(fā)展,將會(huì)促進(jìn)我國商業(yè)銀行與國際化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行接軌,提高我國商業(yè)銀行的國際地位,同時(shí)這種發(fā)展趨勢也加快了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營改革,采取漸進(jìn)的原則,逐步向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,從而使商業(yè)銀行在科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營,更好的應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn),使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點(diǎn),提升銀行業(yè)間的競爭力。

參考文獻(xiàn):

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[4]樊大志;;中小銀行轉(zhuǎn)型立足實(shí)際[J];中國金融家;2010;(11):3-4.

第5篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

趨勢1 百貨龍頭“觸網(wǎng)”勢頭不減

根據(jù)中國連鎖經(jīng)營協(xié)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2012年上半年,中國連鎖百強(qiáng)企業(yè)中已有59家開出網(wǎng)店,但半數(shù)都是2011年前所開。2012年上半年,僅有7家零售百強(qiáng)企業(yè)“觸網(wǎng)”。按照這一速度,傳統(tǒng)零售進(jìn)軍線上的步伐是近年來最謹(jǐn)慎的。這與整體宏觀形勢以及電商沖擊不無關(guān)系。

不過,包括王府井百貨、新世界百貨以及賽特等百貨龍頭企業(yè)的“觸網(wǎng)”勢頭卻絲毫沒有減弱。王府井百貨投資1億元建立的獨(dú)立電商公司,已經(jīng)以集團(tuán)形式啟動(dòng)線上業(yè)務(wù)。該電商平臺(tái)域名為“”,計(jì)劃在2012年底上線。

同樣是百貨巨頭的賽特,也開設(shè)了其專屬的高端電商平臺(tái),只是由于初期定位出現(xiàn)了偏差,經(jīng)營業(yè)績不佳。其在今年6月轉(zhuǎn)型成為網(wǎng)上奧萊后,賽特網(wǎng)上商城的銷售額大增。

趨勢2 核心商圈再掀建設(shè)

王府井和西單大街都再次進(jìn)入了建設(shè)。兩條北京核心商業(yè)街的升級(jí),也是北京商業(yè)發(fā)展提速的重要標(biāo)志。

2012年對(duì)于王府井大街是突飛猛進(jìn)的一年。其中最具代表性的當(dāng)屬王府井國際品牌中心正式奠基。目前,該項(xiàng)目的設(shè)計(jì)方案已經(jīng)上報(bào)相關(guān)政府部門審批。

王府井國際品牌中心地位格外重要,未來更將成為北京高端商業(yè)地標(biāo)。

體量達(dá)到10余萬平方米的王府井國際品牌中心,將引進(jìn)消費(fèi)者耳熟能詳?shù)膰H大牌旗艦店,目標(biāo)是成為國內(nèi)最高端的商場。

西單大街也在強(qiáng)化固有的時(shí)尚形態(tài)。兆泰置地位于西單的歡樂城等商業(yè)項(xiàng)目將由大悅城方面負(fù)責(zé)運(yùn)營。未來,一家“混血版大悅城”將亮相西單。

趨勢3 新商圈強(qiáng)勢崛起

核心商圈發(fā)展的同時(shí),新商圈也在強(qiáng)勢崛起。來自東北地區(qū)的高端百貨巨頭卓展借收購華熙樂茂進(jìn)京后,這個(gè)面積30余萬平方米的大型商業(yè)終于揭開了神秘的面紗,也讓五棵松商圈的商業(yè)競爭力大增。

首地大峽谷經(jīng)營漸入佳境、大紅門銀泰百貨開業(yè)等利好,也讓南城商業(yè)迎頭趕上。

隨著軌道交通的建設(shè),以順義、亦莊和大興等代表的新城商業(yè),已經(jīng)越發(fā)不容小覷。在大興地區(qū),綠地將首個(gè)商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目繽紛城落戶于此;華潤也將社區(qū)購物中心品牌五彩城開到了清河,與翠微百貨一道挖掘該地區(qū)的消費(fèi)潛力。

趨勢4 商業(yè)“新陳代謝”加快

2012年,也是北京商業(yè)迎來新品牌、新業(yè)態(tài)的豐收年。在香港地區(qū)擁有超過50家門店,在廣東、上海及華東地區(qū)也開設(shè)了近40家門店的“香港甜品天王”許留山正式落戶北京。

曾一度萌生退意的香港時(shí)尚百貨品牌連卡佛,也在繼金融街購物中心、斯普瑞斯奧萊接連開出全品類賣場和折扣店后,再度在京嘗試新的經(jīng)營模式。接連在北京開出三家不同定位的門店,連卡佛已經(jīng)從此前簡單的“模式復(fù)制”轉(zhuǎn)為“因地制宜”。

2012年7月,傳統(tǒng)家電巨頭蘇寧電器也將收購的日系家電百貨店樂購仕開進(jìn)了北京。

9月,美國零售巨頭梅西百貨以1500萬美元的代價(jià)入股佳品網(wǎng)后,終于決定以其為踏板嘗試在北京和上海兩地試水實(shí)體店。北京商業(yè)引入新鮮血液的同時(shí),其代謝也在不斷加快。

NOVO百貨只在北京市場堅(jiān)持了一年時(shí)間便黯然撤出。此前,這家商場一直以“店中店”模式經(jīng)營得風(fēng)生水起,這也充分體現(xiàn)了北京零售市場的殘酷性。

趨勢5 大型零售不斷發(fā)展

通過各種手段,大型零售商的優(yōu)勢正在鞏固。

2012年5月3日,翠微股份在上海證券交易所A股成功上市。

為了擁有第四家百貨上市公司北京足足等待了18年。上市后,翠微股份也和王府井百貨、首商股份以及北京城鄉(xiāng)一道,成為北京百貨業(yè)的佼佼者。

事實(shí)上,從王府井百貨等前輩的發(fā)展腳步看,獲得了資本助力后,企業(yè)擴(kuò)張速度將得到顯著提升。

首商股份通過2011年中期的并購重組,老字號(hào)西單商場和擁有一批優(yōu)質(zhì)商業(yè)品牌的新燕莎控股組成了北京商業(yè)一艘新航母。

與此同時(shí),去年,王府井百貨也在優(yōu)勢業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)上,不僅開始探索主題百貨店,也正式進(jìn)軍購物中心業(yè)態(tài)。

趨勢6 電商競爭進(jìn)入“單挑”模式

2012年4月16日,蘇寧易購宣布投入10億特價(jià)貨源和上億讓利額度,發(fā)起第一次“價(jià)格戰(zhàn)”。隨后亞馬遜中國、天貓、京東商城、新蛋網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、國美庫巴網(wǎng)紛紛應(yīng)戰(zhàn),此次“價(jià)格戰(zhàn)”持續(xù)至7月初。當(dāng)時(shí),盡管電商打出了歷史上最猛的“價(jià)格戰(zhàn)”,但相互間處于混戰(zhàn)狀態(tài),也就是說每個(gè)同行都是敵人。

不過,在京東商城挑起的今年第二波“價(jià)格戰(zhàn)”中,電商同行的競爭對(duì)象開始“從面變點(diǎn)”。這輪“價(jià)格戰(zhàn)”不僅導(dǎo)致實(shí)體賣場苦苦建立起來的明碼實(shí)價(jià)體系崩潰,一夜間重回“砍價(jià)時(shí)代”,也讓電商間的矛盾更加公開化。

第6篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

一、視頻分享網(wǎng)站的商業(yè)模式

商業(yè)模式是指用以闡明某個(gè)特定實(shí)體的商業(yè)邏輯的一系列要素及其關(guān)系的組合。Johnson等提出,商業(yè)模式是一個(gè)有機(jī)體系,包括四個(gè)相互關(guān)聯(lián)的要素,即顧客價(jià)值主張、盈利模式、關(guān)鍵資源和關(guān)鍵工序,這四個(gè)要素的緊密配合可以使企業(yè)以獨(dú)特的方式滿足真正顧客的需求。根據(jù)這一理論框架,目前視頻分享網(wǎng)站的商業(yè)模式可進(jìn)行如下解構(gòu)。

顧客價(jià)值主張即打破受眾長久以來只接受官方正統(tǒng)娛樂文化所形成的厭倦心態(tài),以一種快捷的、平民化姿態(tài)為消費(fèi)者提供去精英化的“草根”式娛樂方式,從而迎合了一大批顧客,尤其是年輕一代的娛樂需求。同時(shí),視頻的制作不再局限于專業(yè)人士,普通用戶只要在網(wǎng)站上免費(fèi)注冊就可以上傳自己的視頻。這樣的操作不但使網(wǎng)站在視頻制作上的投入成本較低,還保障了受眾在節(jié)目提供和管理上的參與度,極大增強(qiáng)了用戶的消費(fèi)體驗(yàn)和主觀能動(dòng)性。形色各異的視頻突破了傳統(tǒng)單一的表達(dá)模式,充分體現(xiàn)了娛樂訴求的多元化和全球化。同時(shí),消費(fèi)者還能就感興趣的話題與在線網(wǎng)友展開互動(dòng)交流,發(fā)表不同見解,表達(dá)真實(shí)自我,大大增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)視頻的消費(fèi)體驗(yàn)。

目前的盈利模式以廣告為主,包括貼片廣告、緩沖廣告、彈出窗口廣告、普通圖文廣告、文字鏈接廣告等。其中,緩沖廣告和貼片廣告最主要,為運(yùn)營商帶來了巨大的收益,并且利潤仍在不斷增長中。除了這些傳統(tǒng)的廣告形式,視頻分享網(wǎng)站還在逐步開拓其他盈利模式,重要的一種就是利用自身的品牌影響力及網(wǎng)絡(luò)媒體的互動(dòng)特點(diǎn)進(jìn)行活動(dòng)營銷,達(dá)到雙贏的目的。例如,土豆網(wǎng)與英特爾合作的“i,睿不可擋”視頻創(chuàng)作大賽,通過網(wǎng)友參與投票的方式選出獲獎(jiǎng)?wù)?,以英特爾提供的軟件、電腦作為獎(jiǎng)勵(lì),吸引了大量網(wǎng)友的參與。此次活動(dòng)營銷為土豆網(wǎng)增添了點(diǎn)擊率的同時(shí),也為英特爾做了一次盛大的品牌宣傳。

目前商業(yè)模式中產(chǎn)品和品牌兩項(xiàng)資源尤為突出,成為其中的關(guān)鍵資源。產(chǎn)品即視頻,內(nèi)容豐富、更新迅速的視頻才能夠保證對(duì)消費(fèi)者的吸引力,進(jìn)而提高點(diǎn)擊率。因此,網(wǎng)站運(yùn)營需要保證擁有持續(xù)、有效、高質(zhì)的視頻來源。品牌對(duì)視頻網(wǎng)站而言一方面可以形成“路徑依賴”效應(yīng),消費(fèi)者一旦習(xí)慣了使用哪一品牌網(wǎng)站就會(huì)形成依賴,進(jìn)而長期使用下去;另一方面意味著網(wǎng)站將有更多的機(jī)會(huì)開拓營銷宣傳,爭取更多的廣告商,并在此基礎(chǔ)上開展更加廣泛、形式更加多樣的合作。

在工序方面,視頻網(wǎng)站在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)的是平臺(tái)運(yùn)營商的角色,將內(nèi)容提供商、技術(shù)提供商和廣大用戶有機(jī)鏈接起來。目前視頻網(wǎng)站將關(guān)鍵工序放在網(wǎng)站建設(shè)方面,注重傳播的方式與技術(shù)。由此,資金、服務(wù)器、帶寬一直是網(wǎng)絡(luò)視頻產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律,擁有產(chǎn)業(yè)中的話語霸權(quán)。其背后的依據(jù)在于:網(wǎng)站自身并不制作網(wǎng)絡(luò)視頻,而是提供視頻上傳服務(wù)和共享平臺(tái),因此無論是視頻上傳、在線觀看,還是下載,都對(duì)服務(wù)器的速度提出了較高要求,需要資金和相關(guān)技術(shù)的支持。

二、現(xiàn)有商業(yè)模式存在的問題

盡管近幾年視頻分享網(wǎng)站取得了飛速發(fā)展,但在盈利水平上卻不盡如人意,甚至被稱作“燒錢”的行業(yè),這說明當(dāng)前視頻分享網(wǎng)站的商業(yè)模式并不成熟。一個(gè)成功的商業(yè)模式需要顧客價(jià)值主張、盈利模式、關(guān)鍵資源和關(guān)鍵工序這四大要素之間的有機(jī)匹配和良性耦合,以形成系統(tǒng)有效的運(yùn)作,任何兩個(gè)要素之間的不匹配都會(huì)產(chǎn)生問題。而目前視頻分享網(wǎng)站的商業(yè)模式尚存在以下缺陷:

(一)顧客價(jià)值主張與關(guān)鍵資源之間的不匹配

網(wǎng)絡(luò)視頻作為關(guān)鍵資源,雖然種類繁多,但由于視頻的復(fù)制跟風(fēng)以及原創(chuàng)視頻在多個(gè)網(wǎng)站的重復(fù)上傳,導(dǎo)致網(wǎng)站之間雷同度高,自身特色不鮮明,沒有重點(diǎn)突出消費(fèi)者哪一方面的訴求,也就難以培養(yǎng)忠誠的顧客。在文化底蘊(yùn)上,網(wǎng)絡(luò)視頻還缺乏一種持久有力的文化導(dǎo)向。網(wǎng)絡(luò)視頻在顧客價(jià)值主張方面強(qiáng)調(diào)了與傳統(tǒng)方式不同的文化觀念,凸顯鮮明的時(shí)代特色,但這種特色應(yīng)該聚焦于哪一點(diǎn)卻始終沒有答案。另外,原創(chuàng)作品在整體數(shù)量和質(zhì)量上都還有待進(jìn)一步提升,原創(chuàng)作品是視頻分享網(wǎng)站的立足之本,但從這幾年的發(fā)展情況來看,產(chǎn)生的好作品屈指可數(shù),顯然不能滿足受眾的需求。

(二)關(guān)鍵資源與盈利模式之間的不匹配

視頻整體質(zhì)量不高導(dǎo)致的直接結(jié)果就是缺少觀眾,點(diǎn)擊率較低,無法形成良好的廣告效果,由此,對(duì)廣告商也不能產(chǎn)生很強(qiáng)的吸引力。并且,低質(zhì)量的視頻還妨礙了其他盈利模式的拓展,使得出售視頻內(nèi)容和增值互動(dòng)等形式的盈利方式難以開展。而另一方面,想要提高視頻質(zhì)量也需要付出大量成本,無論是請專業(yè)人員制作視頻,還是購買正版節(jié)目,都會(huì)大幅提高網(wǎng)站的運(yùn)作成本,這對(duì)當(dāng)前已經(jīng)資金緊張的視頻分享網(wǎng)站而言無疑是一個(gè)難題。

(三)盈利模式與關(guān)鍵工序之間的不匹配

視頻網(wǎng)站尚未形成一個(gè)較為持續(xù)和穩(wěn)定的立體化盈利模式,原因在于整個(gè)視頻產(chǎn)業(yè)鏈工序上沒有實(shí)現(xiàn)有效的整合。鑒于視頻分享網(wǎng)站的高度互動(dòng)度和資源整合性,工序的設(shè)置遠(yuǎn)比其他產(chǎn)業(yè)要復(fù)雜,網(wǎng)站要與內(nèi)容提供商、技術(shù)提供商、廣告商、廣大用戶等多個(gè)主體進(jìn)行銜接及利益分配,它們在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈接時(shí)是合作關(guān)系,但在劃分利益時(shí)又是競爭關(guān)系,這樣多方的競合互動(dòng)導(dǎo)致網(wǎng)站顧此失彼,難以兼顧保持低成本和獲取較大的收入源。

(四)關(guān)鍵工序與關(guān)鍵資源之間的不匹配

目前視頻網(wǎng)站將大部分資金和精力放在了服務(wù)器和帶寬等方面的建設(shè),呈現(xiàn)出了重技術(shù)輕內(nèi)容的局面,可見,視頻內(nèi)容和質(zhì)量在企業(yè)中受到的重視與其在商業(yè)模式中的重要性程度是不匹配的,這也是視頻質(zhì)量長久沒有得到大幅提高的根本原因。然而,自從國家政策上對(duì)網(wǎng)絡(luò)視頻盜版行為進(jìn)行一連串打擊之后,“內(nèi)容”被重新估值,這也要求網(wǎng)站在工序方面將更多的精力放在視頻內(nèi)容上,整合多方面的資源制作優(yōu)質(zhì)視頻。

三、網(wǎng)絡(luò)視頻企業(yè)的外部環(huán)境分析

在視頻分享網(wǎng)站所面臨的外部環(huán)境中,有以下三類比較特殊,能夠?qū)σ曨l企業(yè)未來商業(yè)模式的發(fā)展產(chǎn)生重大影響:

(一)市場容量方面

目前網(wǎng)絡(luò)視頻的消費(fèi)者數(shù)量還處于迅速增長的階段,并且還具有比較大的增長空間。這是因?yàn)椋环矫嬷袊W(wǎng)民基數(shù)增長迅速,網(wǎng)絡(luò)視頻將獲得更廣大的用戶基礎(chǔ);另一方面,世博會(huì)、亞運(yùn)會(huì)等因素促進(jìn)了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)視頻的需要和認(rèn)同,用戶的網(wǎng)絡(luò)視頻看習(xí)慣也將被進(jìn)一步培養(yǎng)。艾瑞咨詢關(guān)于中國在線視頻市場的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,至2010年第三季度末,市場規(guī)模達(dá)到了13.9億元,同比上漲32.4%;在線視頻的用戶滲透率已達(dá)到75%,大量用戶在視頻領(lǐng)域長時(shí)間駐留,因此尋找流量變現(xiàn)的最佳途徑成為了各大視頻企業(yè)的重要工作目標(biāo)。可見,視頻網(wǎng)站擁有巨大的市場潛力,這也激發(fā)了它們在商業(yè)模式上進(jìn)行創(chuàng)新的熱情。

(二)競爭對(duì)手方面

2007-2010年,是我國網(wǎng)絡(luò)視頻業(yè)的高速發(fā)展階段,優(yōu)酷網(wǎng)、土豆網(wǎng)等代表性視頻分享網(wǎng)站在競爭中確立了其地位,但同時(shí),其他相關(guān)行業(yè)也開始涌入這一行業(yè),其中最突出的兩類就是以新浪、搜狐等為代表的門戶網(wǎng)站類和以中央電視臺(tái)、湖南衛(wèi)視等為代表的廣播電視類。前者無疑是“站在巨人的肩膀上”,具有很大的點(diǎn)擊量以及強(qiáng)大的制作團(tuán)隊(duì)和整合力量;后者的優(yōu)勢則集中于資金、政策、正版節(jié)目源等方面。門戶網(wǎng)站和電視臺(tái)的加入使得網(wǎng)絡(luò)視頻產(chǎn)業(yè)的競爭達(dá)到了白熱化,面對(duì)實(shí)力如此強(qiáng)大的兩類競爭對(duì)手,視頻分享網(wǎng)站如何取長補(bǔ)短、走出自己的特色將是一個(gè)十分重大的問題。

(三)政策導(dǎo)向方面

國家相關(guān)政策也對(duì)視頻行業(yè)商業(yè)模式的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。首先,《互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定》的出臺(tái)及“網(wǎng)絡(luò)視聽許可證”的分布大幅提高了市場準(zhǔn)入門檻。一方面將許多準(zhǔn)備進(jìn)入視頻分享領(lǐng)域的企業(yè)拒之門外,另一方面對(duì)已經(jīng)運(yùn)營的視頻分享網(wǎng)站施加了較大壓力,因?yàn)樗鼈儾坏貌豢紤]獲得合法身份的問題。其次,國家對(duì)視頻作品的版權(quán)監(jiān)管越來越嚴(yán)格,視頻分享行業(yè)發(fā)展早期,對(duì)用戶上傳的視頻監(jiān)管不力,使得部分被界定為“盜版”。優(yōu)酷網(wǎng)、土豆網(wǎng)等均因侵權(quán)纏上過官司,使得視頻分享網(wǎng)站未來的發(fā)展面臨了巨大的挑戰(zhàn)。最后,“三網(wǎng)融合”政策于2010年浮出水面,使得互聯(lián)網(wǎng)會(huì)更加依附在電信網(wǎng)和有線電視網(wǎng)上,對(duì)視頻分享網(wǎng)站而言,如何促進(jìn)與其他行業(yè)之間的合作而非惡性競爭,將是嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

四、視頻分享網(wǎng)站商業(yè)模式的未來發(fā)展趨勢

以上分析表明,目前視頻分享網(wǎng)站的商業(yè)模式還存在一定的缺陷,面對(duì)國家政策的收緊、外部競爭的加劇以及消費(fèi)者更高的要求,一些網(wǎng)站逐漸開始了新的嘗試??梢灶A(yù)見,未來商業(yè)模式的發(fā)展將會(huì)呈現(xiàn)出以下趨勢:

首先,進(jìn)一步增加用戶的使用價(jià)值,這是商業(yè)模式改善的初衷。基于顧客在吸引風(fēng)險(xiǎn)投資商、吸引廣告商、完善內(nèi)容供應(yīng)渠道等方面對(duì)網(wǎng)站形成的反哺效應(yīng),所有視頻企業(yè)的共同目標(biāo)就是開發(fā)受眾,增強(qiáng)顧客粘性,實(shí)現(xiàn)更高的顧客滿意度。為此,網(wǎng)站需要擺脫傳統(tǒng)傳媒行業(yè)粗放式的發(fā)展模式,突出錯(cuò)位發(fā)展。不斷地優(yōu)化用戶體驗(yàn),建立與受眾的溝通和接觸服務(wù)。今后發(fā)展的方向?qū)⑹情_辟多元化的用戶互動(dòng)渠道,突出用戶話語權(quán),實(shí)現(xiàn)其體驗(yàn)價(jià)值的增加。

其次,通過有效的管理和激勵(lì),以較低的成本提供差異化的精彩視頻。其一,大眾上傳原創(chuàng)作品使網(wǎng)站經(jīng)營在內(nèi)容方面保持了低成本,未來的發(fā)展應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化這一優(yōu)勢,進(jìn)一步激發(fā)廣大網(wǎng)民的創(chuàng)作動(dòng)力,可采取的方法包括設(shè)置不同獎(jiǎng)項(xiàng),開展視頻創(chuàng)作大賽,等等。其二,高校資源的利用也是網(wǎng)站在未來可以發(fā)展的方向,高校中傳媒專業(yè)相關(guān)的學(xué)生具有專業(yè)素養(yǎng)和制作熱情,能夠開發(fā)出較高質(zhì)量的作品,但成本卻很低,如果善加利用,可以成為網(wǎng)站內(nèi)容的重要來源。其三,當(dāng)前網(wǎng)站自身也加入視頻內(nèi)容制作,特別是網(wǎng)絡(luò)影視劇的制作。但受資金和專業(yè)技術(shù)的限制,與其他影視企業(yè)聯(lián)盟成為未來發(fā)展的趨勢。優(yōu)酷與中影集團(tuán)、好萊塢等企業(yè)戰(zhàn)略合作的達(dá)成就代表了這一趨勢。

再次,創(chuàng)新性開發(fā)更多方式的利潤來源。從受眾這一渠道來看,未來的發(fā)展應(yīng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)秀視頻付費(fèi)觀看的模式,這對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說是走出虧損的重要途徑。當(dāng)然,在當(dāng)前絕大部分視頻都免費(fèi)觀看的巨大壓力下,視頻付費(fèi)的形式應(yīng)比較緩和,可以借鑒從虛擬幣過度到現(xiàn)實(shí)貨幣的方法。從廣告商這一渠道來看,開發(fā)多元化的廣告?zhèn)鞑シ绞绞侵攸c(diǎn),由于用戶一般不會(huì)主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的廣告,網(wǎng)站必須開發(fā)其他的宣傳形式,如植入式廣告、專用廣告視頻、品牌冠名,等等;另外,針對(duì)不同類型的目標(biāo)消費(fèi)者做到廣告的精準(zhǔn)投放也是一個(gè)重要方向,這種有針對(duì)性的宣傳比點(diǎn)擊率更有價(jià)值,是吸引更多廣告商的有力手段。

第7篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:中國商業(yè)銀行 混業(yè)經(jīng)營 發(fā)展趨勢

中國的商業(yè)銀行相較于美、英等國家發(fā)展較晚法律環(huán)境與制度建設(shè)相對(duì)落后,且具有對(duì)行政的依賴度較高的特點(diǎn),因此,中國商業(yè)銀行的發(fā)展之路與其他發(fā)達(dá)國家相比,有著不可忽視的獨(dú)特性。然而隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場、資本市場的發(fā)展,混業(yè)經(jīng)營以成為了中國金融業(yè)的必然發(fā)展方向,正如央行行長周小川指出的,中國金融混業(yè)經(jīng)營試點(diǎn)在法律制度上沒有障礙。這充分表明央行對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營持積極態(tài)度。也就是說,中國金融混業(yè)經(jīng)營的洪流可以開閘放行了。

然而,世界各國的經(jīng)驗(yàn)告訴我們,金融混業(yè)經(jīng)營,一方面可以提升資本運(yùn)作的效率,另一方面卻因?yàn)榕c證券等高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品捆綁在一起而降低了資金安全系數(shù),所以在不同的經(jīng)濟(jì)、政治條件下對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生的影響也截然不同。因此,研究在中國獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境下,商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的趨勢及利弊就極有意義了。

一、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的理解

(一)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的具體概念

混業(yè)經(jīng)營是一個(gè)金融業(yè)發(fā)展初期出現(xiàn)的一個(gè)概念,商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營,狹義來說,它主要指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系,金融混業(yè)經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營;廣義上的理解是指銀行除經(jīng)營保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)外,還持有非金融公司的股份。在美國為首的發(fā)達(dá)國家,早期的混業(yè)經(jīng)營曾經(jīng)被嚴(yán)格的立法所限制,而當(dāng)這一概念再次出現(xiàn)在我們的視野的時(shí)候,已經(jīng)有了全新的,較為明確的概念限定與組織形式?,F(xiàn)階段商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式主要有三種:以德國為代表的全能銀行模式;以英國為代表的銀行母公司模式;以為美國為代表的銀行控股模式。

而在中國,為了有效避免監(jiān)管,一般會(huì)采取第三種,即設(shè)立允許經(jīng)營證券承銷等業(yè)務(wù)的子公司的模式。

(二)中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的必然性

1、國際金融市場的影響

商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營已成為了西方發(fā)達(dá)國家的金融行業(yè)發(fā)展的主流,面對(duì)世界貿(mào)易和資本一體化的現(xiàn)狀,世界各國的金融競爭是不可避免的,商業(yè)銀行承擔(dān)了來自投資銀行與混業(yè)經(jīng)營的全能銀行的壓力,傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已無法滿足競爭的需要,因而經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變是勢在必行的。

而從需求層面考慮,商業(yè)銀行的客戶存在對(duì)于多樣化金融產(chǎn)品的需要,商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行有能力在較短的時(shí)間內(nèi)有效地位客戶提供存貸款,理財(cái)業(yè)務(wù),證券投資等多種服務(wù),這也是全能銀行迅速發(fā)展壯大的原因之一。

2、國內(nèi)金融市場的要求

混業(yè)經(jīng)營的是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改革的必然要求。長期以來,我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一,信貸資產(chǎn)的比例維持在70%以上,而證券資產(chǎn)與其他資產(chǎn)的種類又很有限。這無形中給商業(yè)銀行帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn),尤其在經(jīng)濟(jì)形勢動(dòng)蕩的情況下,不利于商業(yè)銀行分風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營效率,因此開展混業(yè)經(jīng)營,豐富資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的品種,能夠幫助商業(yè)形成資源的有效配置,有效回避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由我國資本市場發(fā)展帶來的直接融資增加,存款來源減少,也是商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的動(dòng)因之一。

(三)中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢的具體表現(xiàn)

1、表外業(yè)務(wù)種類與比重的增加

由上看見,中國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)種類不斷增加,包含了大量規(guī)模,占凈收入的比例逐步擴(kuò)大,標(biāo)志著我國商業(yè)業(yè)務(wù)正向多元化發(fā)展,混業(yè)經(jīng)營趨勢已然顯現(xiàn)了出來。

2、銀行控股的證券經(jīng)營子公司的增加

首家由銀行控股的證券公司,國開證券于2010年8月25正式掛牌,實(shí)現(xiàn)了我國“銀證互補(bǔ)”的首個(gè)成功案例,標(biāo)志和我國商業(yè)銀行邁出了混業(yè)經(jīng)營的第一步,隨后,以光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、平安控股為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu),和以寶鋼、山東電力、海爾為代表的非金融機(jī)構(gòu),他們通過全資擁有或控股子公司,在控股集團(tuán)內(nèi)部為客戶提供全面的金融服務(wù);國有商業(yè)銀行也通過與外資合資的方式介入投資銀行業(yè)務(wù),如中銀國際控股有限公司、中國建銀投資有限責(zé)任公司和工商?hào)|亞金融控股公司等。證明了我國商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營的道路上沒有政策上的實(shí)質(zhì)障礙,而其發(fā)展模式將類似于美國的銀行控股模式。

二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營可能給中國金融市場帶來的不利影響

盡管商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營在我國存在必然性,但同時(shí)也會(huì)帶來一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)和不利影響,值得引起政府監(jiān)管部門和整個(gè)金融行業(yè)關(guān)注。

中國的金融市場和資本市場還出在發(fā)展的初級(jí)階段,尚未形成完善的監(jiān)管和控制體系,貿(mào)然實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,可能會(huì)形成金融市場的壟斷,導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的混亂。

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)及水平有限,過分的擴(kuò)張綜合性銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍和企業(yè)規(guī)模,可能導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部的管理漏洞,限制企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展。

第8篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

淘寶成交額度逼近900億。網(wǎng)絡(luò)營銷不僅在銷售額上引領(lǐng)傳統(tǒng)商業(yè),在使用人群比例方面也逐步增長。網(wǎng)絡(luò)購物優(yōu)勢眾多,傳統(tǒng)商業(yè)面臨著多方面的危機(jī),商場作為商業(yè)活動(dòng)的舉行場所,也經(jīng)歷著巨大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)營銷下傳統(tǒng)商業(yè)該如何持續(xù)?商業(yè)建筑又該如何發(fā)展。

1 傳統(tǒng)商業(yè)面臨著多種危機(jī)

網(wǎng)絡(luò)商店的產(chǎn)品種類不僅多,并且檔次也有更多的選擇,這是單一實(shí)體店很難實(shí)現(xiàn)的;對(duì)商家的挑選極其便利,顧客可以根據(jù)不同的需求,對(duì)不同商家的產(chǎn)品進(jìn)行全方位對(duì)比,最終選擇滿意的產(chǎn)品,與傳統(tǒng)商業(yè)相比,網(wǎng)絡(luò)銷售在挑選和對(duì)比商品方面,極大的縮短了購物時(shí)間;網(wǎng)絡(luò)使產(chǎn)品價(jià)格透明,顧客可以根據(jù)產(chǎn)品名稱查閱到商品在網(wǎng)上的價(jià)格,這無疑是對(duì)實(shí)體店的一個(gè)巨大挑戰(zhàn),因?yàn)閷?shí)體店面的產(chǎn)品價(jià)格包含了房租、水電費(fèi)、員工工資、營銷商的差價(jià)等,而網(wǎng)絡(luò)營銷因?yàn)闆]有固定店面而省去一大部分成本,在與網(wǎng)絡(luò)商店的競爭中,價(jià)格無疑成為一個(gè)很大的劣勢,長此以往,傳統(tǒng)的商業(yè)形式可能演變成商品展示和體驗(yàn)中心,而真正的購物則在網(wǎng)上進(jìn)行;顧客在網(wǎng)上購物可以在不同的時(shí)間段、不同的地點(diǎn)完成,而普通商場有營業(yè)時(shí)間限制,對(duì)于時(shí)間不充裕的顧客來講,極為

不便利,如遇商場人流高峰,商場購物行為變得匆忙和擁擠,降低了整個(gè)購物過程的舒適度,而在網(wǎng)絡(luò)營銷中可以避免此類情況發(fā)生。

2 商場購物過程產(chǎn)生問題

目前,國內(nèi)多數(shù)商場的營銷模式是相同的:在一個(gè)封閉的室內(nèi)環(huán)境中,營業(yè)期間以人工采光為主,一天中分辨不出具體時(shí)間,望眼過去皆是琳瑯滿目的商品,一層以化妝品、珠寶首飾為主,二層女性服飾、三層男士服飾等,每層都被劃分成很多隔間,除了通道以外,均為商家店面,更有甚者在扶梯周道四周還有商家展品,可謂是“寸土寸金”般的珍惜。不少消費(fèi)者有這樣的感受,在商場挑選商品時(shí),需要不停地行走,除了在店家的休閑座椅上可以稍微休息,中途基本無法休息,如果沒有購買意愿,更是無法堂而皇之地在店家休息,在商場的公共區(qū)域很少設(shè)有休閑座椅,即便有也是極為簡單的聯(lián)排座椅,顧客落座以后面朝走道,看著過往的人流,視線不知該落在何處,最終,只好在稍作休息后繼續(xù)瀏覽商品,或是走出商場,尋找更好的休息地方;消費(fèi)者無法長時(shí)間地停留于封閉式商業(yè)空間,停留兩小時(shí)左右便會(huì)產(chǎn)生煩躁心理,急迫出去尋求“透氣”空間。消費(fèi)者購物不只是目標(biāo)單一的行為,如此的購物環(huán)境,消費(fèi)者極易感到疲憊不堪;購物過程變成了體力消耗大的行為,縮短了消費(fèi)者在商場中停留時(shí)間,降低了消費(fèi)者的購物欲望,顧客更愿意在家里輕松愉快地完成購物過程。

3 商場購物配套不夠健全

隨著人們的生活節(jié)奏逐漸加快,生活壓力也日趨增加,人們的情感和精神常常處于緊張、壓抑狀態(tài)。而商場作為休閑、放松的場所,應(yīng)該提供一個(gè)與日常生活不同的空間,緩解人們心理壓力,幫助解除生活和工作的束縛。目前商場業(yè)態(tài)較為死板,以購物為主,輔以少量的餐飲和娛樂,但餐飲和娛樂不成規(guī)模,只是零星的幾家店鋪,在品質(zhì)和口味方面選擇性小,消費(fèi)者更愿意走出商場找尋更合適的餐飲娛樂商家。購物、餐飲、娛樂互相脫節(jié)的問題目前較為普遍存在,無法提供連續(xù)停留空間,如此便降低了消費(fèi)者“無意的”消費(fèi)。

眾所周知,商業(yè)氣氛的烘托需要人氣,如何鼓勵(lì)人們走出家門,讓其愿意更長時(shí)間地停留,是我們需要深入思考的。針對(duì)以上問題,商業(yè)建筑在面臨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的巨大沖擊和自身存在問題上應(yīng)該如何改進(jìn)呢,筆者認(rèn)為可從以下方面改進(jìn)。

3.1 增強(qiáng)體驗(yàn)感

與網(wǎng)絡(luò)營銷相比,傳統(tǒng)商業(yè)也有自身獨(dú)特的優(yōu)勢:體驗(yàn)感,這是網(wǎng)絡(luò)營銷中所缺乏的,人們對(duì)商品的體驗(yàn)來自于視覺、觸覺、味覺等感受,單純的文字描述與圖片表達(dá)是很難增加人們的信任感的,所以產(chǎn)品體驗(yàn)是非常重要的。例如在餐飲店,如果人們不僅可以在店里享受到美食,還可以親自體驗(yàn)到食品從原料、制作、加工、成品的整個(gè)過程,人們還可以在此創(chuàng)作不同的口味,人們對(duì)美食除了感官上的享受,還有參與者的特殊情感,朋友或者家庭聚會(huì)在此進(jìn)行,不僅實(shí)現(xiàn)了聚會(huì)目的,感情的投入也是一次很好的體驗(yàn)過程。隨著物質(zhì)的極大豐富,人們的消費(fèi)理念除了對(duì)實(shí)體商品的要求,對(duì)消費(fèi)時(shí)的心理感受也逐漸重視,包括社會(huì)交往、休閑娛樂、視覺刺激、放松愉悅等心理體驗(yàn),它是在人們生活水平提高后開始關(guān)注的情感價(jià)值的全新消費(fèi)模式,是人們需要得到精神愉悅的心理驅(qū)動(dòng)下形成的,是以精神享受為前提的,其核心是為了極大地滿足在消費(fèi)過程中消費(fèi)者精神的愉悅感,巧妙地滿足了消費(fèi)者需要細(xì)致、體貼的愛護(hù),使消費(fèi)者在購物過程中得到立體的享受,創(chuàng)作出令消費(fèi)者精神愉悅的享受空間。

相同的產(chǎn)品在不同的場所具有不同的價(jià)格,例如自制一杯咖啡,成本價(jià)不足一元,在快餐店的一杯咖啡大約10元,在咖啡店一杯咖啡幾十元不等,同樣的產(chǎn)品,價(jià)格顯示了巨大的差異,這是因?yàn)椴煌南M(fèi)場所提供的環(huán)境、氛圍、服務(wù)不同所致,并且這些外在環(huán)境作為一種特殊的體驗(yàn)融入到了咖啡的價(jià)值體系中產(chǎn)生了價(jià)值。對(duì)環(huán)境的渴望促使人們?nèi)谌氲江h(huán)境中去,博物館展覽式的商業(yè)環(huán)境已經(jīng)無法滿足人們的心理體驗(yàn),消費(fèi)者需要和環(huán)境、商品產(chǎn)生互動(dòng),商業(yè)建筑創(chuàng)造互動(dòng)環(huán)境,從生活和情景出發(fā),塑造感官體驗(yàn)和心理認(rèn)同,有助于激發(fā)消費(fèi)者的購物熱情。

3.2 增加商場建筑開放空間的營造。

普通的商場經(jīng)營是盡量的擴(kuò)大商鋪面積而壓縮公共區(qū)域,并且不重視公共區(qū)域環(huán)境的營造,如此容易給消費(fèi)者形成心理壓力,也極易將每一次的購物過程變成體力和精神的雙重壓力,無法享受購物過程的愉悅,而新的商業(yè)建筑則是盡可能地?cái)U(kuò)大公共空間,增添自然的感受,遠(yuǎn)離人工環(huán)境的束縛,人們可以更加享受逛街帶來的自由感,可以隨時(shí)隨地的選擇公共區(qū)域休息,任何時(shí)候都可以從食品店買來食物、從酒水店買來飲料,然后和朋友們自在地在公共區(qū)域享用,可以一邊聊天、一邊欣賞街景,這種猶如郊游般的自在心情,溫馨而輕松,朋友之間的聚會(huì)也可以相約到此,這樣吸引了人流,人們也愿意長時(shí)間地停留在這樣的環(huán)境里,如此看似公益的設(shè)施也會(huì)引發(fā)人們消費(fèi)心理。南京水游城就是典型的案例,它的建筑平面形狀復(fù)雜,地下一層到地上五層有著不規(guī)則、曲線形的商業(yè)走廊,在地下一層,設(shè)有一條結(jié)合建筑形體的“水系”,貫穿整個(gè)建筑始終,在建筑中心部位設(shè)有水中表演舞臺(tái),觀眾可以從不同高度、不同方向觀演水上表演,可謂商場一景,水游城也變成了人們休閑娛樂的好去處,也從一定程度上帶動(dòng)了商場的營業(yè)。

3.3 主題文化的設(shè)置

商業(yè)環(huán)境的營造應(yīng)有一定的主題性,它是將一定的文化底蘊(yùn)與人們的實(shí)際的生活聯(lián)系在一起,為消費(fèi)者帶來了愉快、舒適、體貼的環(huán)境的同時(shí),也為消費(fèi)者找到了一定的心理寄托,創(chuàng)造一種人文情懷。環(huán)境的主題可以是多樣的,本土文化、歷史文化、品牌文化甚至產(chǎn)品文化,都可以為消費(fèi)者提供一次獨(dú)特的文化體驗(yàn),主題環(huán)境的營造往往具有主題鮮明的特性,并且是連續(xù)的整體,這樣的主題文化更能增加消費(fèi)者的認(rèn)同感與投入感。例如“上海新天地”就是一個(gè)成功運(yùn)用本土文化的商業(yè)案例,它以上海特有的石庫門為基礎(chǔ),綜合餐飲、娛樂、購物、會(huì)議、展覽等多種業(yè)態(tài),中西交融、和諧發(fā)展,以上海小資、國內(nèi)外游客和在上海居住的外籍人士等為目標(biāo)消費(fèi)群體,最終形成國際化時(shí)尚、文化、休閑娛樂中心。

建筑作為商業(yè)行為的載體,本身對(duì)其沒有絕對(duì)的約束性,但是,在物質(zhì)生活日益豐富的今天,基于一定的主題文化的建筑空間卻是吸引人群的一種方式,為人們提供所需的建筑空間與環(huán)境是促成商業(yè)行為產(chǎn)生的重要前提。

第9篇:商業(yè)發(fā)展趨勢范文

個(gè)人業(yè)務(wù)的分類

按個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)形式劃分,個(gè)人業(yè)務(wù)可分為以下幾類:

(一)個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

由于金融機(jī)構(gòu)間的競爭日益激烈,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在受到極為嚴(yán)重的沖擊,這使得商業(yè)銀行為了自身的生存與發(fā)展,不得不改變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念,拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,將業(yè)務(wù)經(jīng)營重心逐漸由批發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向個(gè)人業(yè)務(wù),服務(wù)對(duì)象則相應(yīng)由大公司、臺(tái)伙企業(yè)及社會(huì)公共部門等轉(zhuǎn)向以個(gè)人和家庭為主體的社會(huì)公眾,這也使得商業(yè)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)顯得尤為重要。因?yàn)樗?jīng)營歷史較長,自經(jīng)濟(jì)體制改革以來,商業(yè)銀行所吸收的存款有50%以上是來自居民個(gè)人及家庭,另一方面,商業(yè)銀行的個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)量、從業(yè)人員及技術(shù)也比較高,創(chuàng)新品種也相對(duì)較多。不過,目前我國商業(yè)銀行所提供的個(gè)人儲(chǔ)蓄服務(wù)與西方發(fā)達(dá)國家相比,還有一段距離,還需要進(jìn)一步改善。

(二)個(gè)人銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡,通常也稱信用卡。中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定,銀行卡是指由商業(yè)冶郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

(三)個(gè)人代收代付業(yè)務(wù)

個(gè)人代收代付業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身的清算功能和結(jié)算網(wǎng)絡(luò),接受客戶的委托向第三方代為辦理指定款項(xiàng)收轉(zhuǎn),支付的業(yè)務(wù)。它在大中城市已有了較大發(fā)展,其品種、項(xiàng)目、規(guī)模日益擴(kuò)大。從工資業(yè)務(wù)看,具有一定規(guī)模的行政事業(yè)單位、企業(yè)、社會(huì)機(jī)構(gòu)都可以成為業(yè)務(wù)委托單位。按照收費(fèi)方式,代收費(fèi)可分為臨時(shí)收費(fèi)和定期收費(fèi)。許多行政事業(yè)性收費(fèi),如各種學(xué)雜費(fèi)、罰沒款等,屬臨時(shí)收費(fèi);許多公共事業(yè)性收費(fèi),如供電、電話、煤氣、有線電視;自來水等,屬定期收費(fèi)。

(四)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是專業(yè)機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供的有針對(duì)性的,專業(yè)化的綜合性理財(cái)服務(wù)。就商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言,主要包括以下幾個(gè)方面:為個(gè)人辦理的各種個(gè)人銀行結(jié)算業(yè)務(wù);銀行根據(jù)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀,為其提供的投資理財(cái)服務(wù);銀行為個(gè)人客戶提供的貸款業(yè)務(wù);銀行為個(gè)人客戶提供的各種信息咨詢服務(wù)以及保管箱業(yè)務(wù)。隨著電子信息技術(shù)的快速發(fā)展,越來越多的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將在網(wǎng)上操作,可以大大見地銀行經(jīng)營成本。而且金融創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種將更加豐富。

(五)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行借助客戶的個(gè)人電腦、通訊設(shè)備或其他智能設(shè)備,通過因特網(wǎng)、其他公用信息網(wǎng)或?qū)S镁W(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行在我國的發(fā)展仍屬于初期階段,主要表現(xiàn)在起步晚、業(yè)務(wù)品種少、交易量少,但發(fā)展速度很快,已經(jīng)成為各商業(yè)銀行競爭的新領(lǐng)域。

個(gè)人業(yè)務(wù)的不足

雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,并取得了長足的進(jìn)步,但是,應(yīng)該看到,我國商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)還比較薄弱,服務(wù)手段和服務(wù)功能還不夠健全,技術(shù)保障體系還不夠完善,人員素質(zhì)有待于進(jìn)一步提高,業(yè)務(wù)發(fā)展的整體水平不高。因此,還存在很多不足的地方。

1、絕對(duì)規(guī)模小。無論是發(fā)卡量、交易量、特約商戶消費(fèi)量、代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量,還是個(gè)人消費(fèi)信貸總量等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo),與發(fā)達(dá)國家相比,都有明顯差距。

2、國際市場份額小。我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)基本局限于國內(nèi)市場,參與國際競爭的能力還很弱,國際市場份額小。

3、業(yè)務(wù)比重小。我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)占銀行業(yè)務(wù)的比重平均不到30%,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家平均超過50%的水平。

4、服務(wù)和管理工作較為落后。這主要是我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段較少、管理經(jīng)驗(yàn)不足。

5、中間類業(yè)務(wù)開展不夠。如聯(lián)名卡,它是由銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)行,企業(yè)負(fù)責(zé)提供特殊的服務(wù)或折扣優(yōu)惠,卡面帶有聯(lián)名各方的名稱和標(biāo)識(shí)。雖然國內(nèi)部分商業(yè)銀行都有發(fā)行聯(lián)名卡,但是聯(lián)名卡的發(fā)展力度不大,使人們對(duì)聯(lián)名卡了解較少。另外,網(wǎng)上證券交易的發(fā)展前景還有很大,但是我國商業(yè)銀行對(duì)它的開展不夠,因?yàn)椋W(wǎng)上交易涉及許多安全問題,所以商業(yè)銀行要在系統(tǒng)安全問題解決下,才會(huì)大力發(fā)展網(wǎng)上證券交易。目前,招商銀行的網(wǎng)上證券交易開展的比較成功。

個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

由于商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)中最主要的金融中介機(jī)構(gòu),在過去很長一段時(shí)間里,銀行為客戶或個(gè)人提供存款、貸款、匯兌及結(jié)算等業(yè)務(wù),銀行的這些服務(wù)滿足了經(jīng)濟(jì)的需要。但是隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,個(gè)人和家庭收入與財(cái)富的不斷增加,個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活不再只是簡單的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄活動(dòng),生活質(zhì)量的不斷提高必然要求金融中介提供更方便、更快捷、更安全的多方位的服務(wù),銀行順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展不斷創(chuàng)新服務(wù)種類;擴(kuò)大服務(wù)范圍及規(guī)模,才能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

(一)銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展

隨著銀行卡資源的不斷豐富,銀行卡功能的不斷健全,人們持卡消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng),銀行卡業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。在未來幾年,我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的總趨勢是保持品種創(chuàng)新的強(qiáng)勢,滿足客戶的細(xì)分需求,不斷拓展和完善功能,以全面捉高質(zhì)量和培育知名品牌產(chǎn)品作為重點(diǎn)。對(duì)于上述總的發(fā)展趨勢,可采取如下幾個(gè)方面的對(duì)策,確保我國銀行卡業(yè)務(wù)更上一層樓。

1、繼續(xù)保持開拓創(chuàng)新的強(qiáng)勢,并加大培育銀行卡品牌的力度。在日益激烈的國際國內(nèi)市場競爭中,產(chǎn)品品牌越來越成為重要的競爭因素,它是企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、競爭能力和服務(wù)水平的標(biāo)識(shí),凝聚著企業(yè)管理、技術(shù)、營銷、創(chuàng)新等方面的智慧。企業(yè)要在市場競爭中取勝,必須要擁有自己的知名品牌。目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)已開始重視銀行卡附加服務(wù)功能的拓展,正在抓緊開發(fā)IP電話、預(yù)定酒店、自動(dòng)繳費(fèi)、自動(dòng)購物指定商家消費(fèi)打折等功能,可以說,我國銀行卡正在以越來越多的品種、越來越完善的功能,點(diǎn)點(diǎn)滴滴地向人們的生活滲透,并將日趨完善,這也預(yù)示著我國銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新、功能完善的未來發(fā)展方向。

2、積極創(chuàng)造條件,促進(jìn)真正意義上的信用卡的實(shí)現(xiàn)。銀行卡最早出現(xiàn)的形式是信用卡,但在我國由于沒有個(gè)人信用機(jī)制和人們消費(fèi)觀念存在差別,銀行卡只能走信用卡一借記卡―信用卡的發(fā)展道路。尤其是在信用卡引入我國初期,人們對(duì)信用卡的透支風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致了部分信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此,在人民銀行對(duì)國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓后,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)將銀行卡的工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)θ珖ㄓ玫慕栌浛üδ艿拈_發(fā)和完善上。隨著人們消費(fèi)觀念的改變,用卡意識(shí)的增強(qiáng),信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度將會(huì)再次加快,地位得到逐步提升。因此,我們要適時(shí)地推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)重新發(fā)展,使所應(yīng)具備的條件進(jìn)一步完善,爭取真正信用卡的實(shí)現(xiàn)。

3、加速銀行卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理體制改革,實(shí)現(xiàn)銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)公司化和相應(yīng)服務(wù)社會(huì)化、專業(yè)化。銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的直接承擔(dān)者。集中式的經(jīng)營管理模式,有利于規(guī)避銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),提高客戶服務(wù)水平,保證銀行卡業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),以中國銀聯(lián)股份有限公司成立為標(biāo)志,銀行卡外部專業(yè)化服務(wù)體系的建立和發(fā)展已加快,在不久的將來,商業(yè)銀行信用卡部門承擔(dān)的制卡和送卡、ATM、POS的安裝和維護(hù)、特約商戶的發(fā)展與管理、外幣卡受理收單業(yè)務(wù)等相關(guān)服務(wù),都會(huì)發(fā)展到由外部專業(yè)化服務(wù)公司來經(jīng)營,實(shí)現(xiàn)社會(huì)化管理,以降低經(jīng)營成本、提高效率。

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景廣闊

1、幫助個(gè)人理財(cái)?,F(xiàn)在市場上可供居民選擇的投資品種很多,有股票、國債、外匯買賣。保險(xiǎn)、基金、房產(chǎn)等,這些品種的風(fēng)險(xiǎn)、收益、操作特點(diǎn)均差別很大。特別是這幾年,投資市場發(fā)展很快,一般居民由于自己的本職工作都很繁忙,不可能有時(shí)間來仔細(xì)研究所有市場的投資規(guī)律,這就需要借助專業(yè)人士釣經(jīng)驗(yàn),合理配置資產(chǎn),優(yōu)化投資結(jié)構(gòu),尋求最佳的投資組合,以盡量實(shí)現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)最小化、收益最大化的特點(diǎn),保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)的保值、增值。

2、推動(dòng)理財(cái)市場的專業(yè)化發(fā)展。只要我國的國民經(jīng)濟(jì)能保持穩(wěn)定增長,企業(yè)效益能逐步改善,證券投資市場有較多的盈利機(jī)會(huì),中央銀行繼續(xù)維持現(xiàn)有的低利率的貨幣政策,只要國家繼續(xù)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需、鼓勵(lì)消費(fèi)尤其是信用消費(fèi)、鼓勵(lì)投資的政策,必然有越來越多居民投身到投資市場,而這就必然會(huì)刺激專業(yè)理財(cái)市場的不斷壯大。社會(huì)發(fā)展必然是專業(yè)化分工越來越細(xì)的過程,西方國家的居民很少有人是直接自己去投資,而是通過財(cái)務(wù)策劃師的建議甚至實(shí)際操作,科學(xué)地選擇投資品種。中國未來的理財(cái)市場必然也是走這條道路,將會(huì)有更多、更專業(yè)的財(cái)務(wù)策劃師出現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)市場上。

(三)網(wǎng)上銀行的興起

網(wǎng)上銀行的興起有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和技術(shù)支持,是客觀的和必然的。它是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段與科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的必然產(chǎn)物,代表著銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢,不僅給銀行業(yè)帶來無限生機(jī),也給客戶帶來無限財(cái)富,給用戶帶來極大的生活便利。因此它必將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展起巨大的推動(dòng)作用。網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展有著雄厚的物質(zhì)條件:這就是計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展及在各行業(yè)的普遍應(yīng)用以及電子商務(wù)活動(dòng)的廣泛興起。

我國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚,但仍然具有巨大的市場發(fā)展?jié)摿?。首先中國政府十分重視金融電子化建設(shè)。經(jīng)過十幾年的全力推進(jìn),電字化建設(shè)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)有了突破性進(jìn)展,國家公用信息高速公路已投入巨資啟動(dòng);其次,上網(wǎng)人數(shù)猛增;再次,我國金融業(yè)務(wù)目前已由手工處理全部進(jìn)入電算化處理,大中城市商業(yè)銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理,正邁向數(shù)據(jù)集中方式處理,人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已遍布全國各地、日均處理業(yè)務(wù)近10萬筆,金額達(dá)數(shù)百億元;最后,目前我國已擁有一批相關(guān)的專業(yè)人才。這些都為我國網(wǎng)上銀行未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

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