網(wǎng)絡金融的發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的飛速發(fā)展.傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇了極大的挑戰(zhàn)與機遇.以電子支付、網(wǎng)絡交易為特征的網(wǎng)絡金融運行模式迅速發(fā)展被市場所接受。一方面，網(wǎng)絡金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進了金融市場的發(fā)展進步：但另一方面.網(wǎng)絡金融的這些特性中也隱藏著新的風險.如何防范這些風險是我們在發(fā)展網(wǎng)絡金融過程中需要認真思考的問題。
【關鍵字】
網(wǎng)絡金融；安全風險；防范措施
本文介紹了網(wǎng)絡金融的概念以及它的發(fā)展歷史，對網(wǎng)絡金融在發(fā)展過程中存在的主要問題進行了深入分析，在此基礎上對如何加強風險防范以促進我國網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展提出了積極的對策建議。
1網(wǎng)絡金融的概念
所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務， 包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內(nèi)容。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動。
2網(wǎng)絡金融的發(fā)展
20世紀，信息技術應用于金融業(yè)大體經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：輔助傳統(tǒng)業(yè)務階段、金融機構(gòu)電子化階段和網(wǎng)絡金融初級階段。
2.1輔助傳統(tǒng)業(yè)務階段
信息技術在金融業(yè)的推廣是從計算機的單機應用開始的。20世紀60年代以來，以計算機聯(lián)機應用系統(tǒng)為代表的信息技術的誕生，使得金融機構(gòu)得以在機構(gòu)內(nèi)部以及外部開展活動。在進入80年代之后，出現(xiàn)了水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡、電子資金轉(zhuǎn)賬等系統(tǒng)信息技術，這應該是網(wǎng)絡金融早期發(fā)展的主要貢獻。
2.2金融機構(gòu)電子化階段
從20世紀80年代后期到90年代中后期，以銀行為主體的金融行業(yè)逐漸實現(xiàn)了電子化的業(yè)務操作階段，并不斷研發(fā)除了與電子業(yè)務相適應的終端服務體系。銀行陸續(xù)推出了以自助方式為主的在線銀行服務、自動柜員機等電子網(wǎng)絡金融服務的多種方式，大大簡化了傳統(tǒng)人工業(yè)務的繁瑣性，也給客戶帶來了便捷的體驗。
2.3網(wǎng)絡金融初級階段
在20世紀80年代后期到90年代中后期，傳統(tǒng)金融業(yè)開始向網(wǎng)絡金融業(yè)轉(zhuǎn)變。到目前為止，不僅在歐美發(fā)達國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了網(wǎng)絡金融服務。隨著信息網(wǎng)絡技術在金融領域的日益成熟、網(wǎng)絡金融服務商的日益增多和強大，傳統(tǒng)金融服務向網(wǎng)絡金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢。
3網(wǎng)絡金融存在的安全風險
網(wǎng)絡金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。網(wǎng)絡金融活動中的安全風險，主要表現(xiàn)在：
3.1網(wǎng)絡安全問題突出
由于中國計算機網(wǎng)絡建設時間比較短，安全經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡安全問題相對較多。一方面，網(wǎng)絡傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。另一方面，是很少應用網(wǎng)絡安全技術，這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。
3.2金融裝備落后
我國金融電子設備的核心技術人部分都是從國外進口的，國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺，都對國外技術的依賴性越來越人，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術，都對國外技術的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼未公開，導致我國金融安全的基礎相當薄弱。
3.3交易監(jiān)管滯后
由于網(wǎng)絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方而的信息不劉稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網(wǎng)絡金融運作隊存在管理經(jīng)驗不足、手段不全等問題。
4網(wǎng)絡金融的風險防范措施
4.1加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設
我國在信息技術的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統(tǒng)大多是引進國外相對落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對我們進行網(wǎng)絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程，大力發(fā)展先進的、具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術，以加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設。只有如此，才能從根木上防范和減少網(wǎng)絡金融安全風險及技術選擇與支持風險。
4.2加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程
一般來說，網(wǎng)絡系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡金融立法的滯后與模糊是造成法律風險的原因之一。針對目前網(wǎng)絡金融活動中出現(xiàn)的問題，加快法制建設步伐，盡快出臺有關網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風險，規(guī)范網(wǎng)絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務。
4.3建立大型共享型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫
要保障網(wǎng)絡銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數(shù)據(jù)庫技術儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎性工作。網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫的設計應該采用社會化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的科學管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度。對有一定比例的資產(chǎn)控制關系、業(yè)務控制關系、人事關聯(lián)關系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。
4.4建立網(wǎng)絡金融統(tǒng)一的技術標準
目前我國金融系統(tǒng)電子化建設存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術標準不統(tǒng)一、等問題。應制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術標準，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風險，并有利于其它風險的監(jiān)測。
網(wǎng)絡金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡金融風險，這些風險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡金融風險，以保障網(wǎng)絡金融業(yè)務對經(jīng)濟發(fā)展的良性促進作用是非常必要的。
【參考文獻】
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第2篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
網(wǎng)絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡上實現(xiàn)、而且這種服務需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運用和依托網(wǎng)絡拓展金融業(yè)務，而且這種金融業(yè)務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險 、理財?shù)雀鱾€領域的“大金融”服務。
事實上，網(wǎng)絡經(jīng)濟從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡金融大潮離我們并不遙遠。
2000年，隨著因特網(wǎng)和電子商務在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡金融業(yè)務開始邁出實質(zhì)性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。
在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點、外延式擴大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網(wǎng)絡銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。
目錄
網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生背景
遭遇網(wǎng)絡時代
全球金融自由化
金融全球化
網(wǎng)絡銀行概述
網(wǎng)絡銀行的基本特征
網(wǎng)絡銀行的主要業(yè)務
網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的金融游戲新規(guī)則
網(wǎng)絡挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存在
第3篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
關鍵詞：個人金融服務網(wǎng)絡銀行，制約因素
一網(wǎng)絡銀行的個人金融服務概述
入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得國內(nèi)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行這一業(yè)務領域上。網(wǎng)絡銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡經(jīng)濟下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務的銀行。它是以商業(yè)銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡或公共網(wǎng)絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。
隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊?，形式趨向多元化。個人金融服務就是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。網(wǎng)絡銀行提供個人金融服務主要是網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)上增值服務。網(wǎng)絡支付服務是網(wǎng)絡銀行基于BtoC商務模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務的方式。這一業(yè)務構(gòu)成BtoC電子商務的核心服務項目。網(wǎng)上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟人購買各種金融產(chǎn)品等服務。
二網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的特點分析
1.便利性的多元服務分析
個人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務下進入了網(wǎng)絡世界的金融服務，便利性是網(wǎng)絡銀行提高自身競爭力的一大關鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業(yè)時間和營業(yè)網(wǎng)點的限制，24小時實現(xiàn)網(wǎng)上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財?shù)榷喾N業(yè)務。其次實現(xiàn)了任意時間下在線支付網(wǎng)上購物、訂票、繳費和證券買賣等業(yè)務。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網(wǎng)上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業(yè)務；中國工商銀行提供的個人金融服務則包含了個人儲蓄業(yè)務、個人消費和住房貸款業(yè)務、個人外匯業(yè)務、個人中間業(yè)務、個人電子銀行以及個人理財?shù)?。這些多元服務的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務。
2.引導性的客戶定位分析
近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細了解自己的目標用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁和內(nèi)容引導。改變過去同一化、大眾化的服務方式，達到高層次化、專門化的金融服務水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對客戶進行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進行分類。而網(wǎng)絡銀行則主要是根據(jù)個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進行分層。進入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)容的鏈接，進入個人銀行業(yè)務網(wǎng)頁后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業(yè)版。個人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導、常見問題解答來了解和確定自己所需網(wǎng)絡的個人銀行業(yè)務。
3.資訊性的內(nèi)容認知分析
我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個人金融服務是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關知識的認知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡上實行個人金融服務就特別注重內(nèi)容認知這個環(huán)節(jié)。內(nèi)容認知主要包含了各種個人金融業(yè)務的認知、操作步驟的認知、安全認知等。在招商銀行的網(wǎng)上個人銀行的主頁上，可以看到一網(wǎng)通、移動數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現(xiàn)網(wǎng)絡個人銀行業(yè)務所面臨的一些安全性問題。通過這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關的個人網(wǎng)上金融業(yè)務的實現(xiàn)和運作。
三發(fā)展網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的制約因素
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況報告分析，截至2007年1月我國上網(wǎng)用戶總數(shù)達到13700萬，其中15%的網(wǎng)民平時會在網(wǎng)上購物；透過網(wǎng)上進行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財?shù)确諡?.8％，還不超過6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡銀行發(fā)展個人金融服務形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行中個人金融服務。但是在發(fā)展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。
1.個人的文化觀念相對落后
首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對財富的認識還主要是積累現(xiàn)金和儲蓄，投資理財?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個人金融業(yè)務的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個人則現(xiàn)目前無法實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融業(yè)務，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡個人金融服務的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個人金融服務。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風險等等一系列安全和法律問題。
2.商業(yè)銀行的宣傳意識相對落后
一方面當前我國的銀行主要是從完善功能和技術領先的角度投入了網(wǎng)絡銀行的個人金融服務，對于個人金融服務這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發(fā)展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務的開展也無從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認為開展個人金融服務業(yè)務投入大，成本高，業(yè)務規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網(wǎng)絡開展個人金融服務業(yè)務，更不愿意冒風險對此業(yè)務進行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優(yōu)勢，搭建了這一平臺。
3.網(wǎng)絡市場環(huán)境不完善，信用機制不健全
個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史， 而我國才進行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式， 而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進行。網(wǎng)絡具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證， 對社會信用的高要求迫使我國應盡快建立和完善社會信用體系， 以支持網(wǎng)絡銀行的個人金融業(yè)務盡快健康的開展。其次，在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個人客戶資信零散不全， 有關信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，稅務等與電子支付相關部門的網(wǎng)絡化水平未能與銀行網(wǎng)絡化配套，制約了網(wǎng)絡銀行的個人業(yè)務的開展。
4.政府法律、法規(guī)制定落后
由于網(wǎng)絡的開放性，帶來了網(wǎng)絡銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個人金融服務開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡犯罪，個人與銀行之間的各種風險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理，保障個人與銀行之間的權(quán)利與義務?，F(xiàn)階段我國網(wǎng)絡銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，這一辦法的實施，對規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務的經(jīng)營風險和保護個人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細節(jié)與技術問題上仍無明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡銀行多采用協(xié)議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務關系，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現(xiàn)，又涉及責任認定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關法律，使得問題難以得到真正有效的解決。
5.具備網(wǎng)絡技術和金融知識的人才缺乏
網(wǎng)絡銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡銀行個人金融業(yè)務是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡高科技知識，又精通金融業(yè)務知識的復合型的專業(yè)人才。通過他們實現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)之間的無縫連接，從而提高我國網(wǎng)絡銀行的個人金融業(yè)務的整體應用水平。但是我國現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領域下的專業(yè)人才，同時具備計算機技術和金融知識的復合型人才幾乎是空白。更進一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。
四 、我國網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的前景
與國外銀行比較，國內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個人金融業(yè)務方面，主要停留在作為消費節(jié)余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當豐富的經(jīng)驗，進駐我國后，勢必會搶去這一業(yè)務大量的市場份額。因此我國銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營模式，樹立以個人客戶為中心的經(jīng)營理念下，鎖定更多自己的目標客戶群體，同時根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務方向不斷完善和發(fā)展個人網(wǎng)上金融服務，在面對國外銀行的競爭和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！
作者單位：重慶師范大學物理學與信息技術學院
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第4篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；未來趨勢
1.網(wǎng)絡金融的內(nèi)涵
網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當前十分火爆的P2P網(wǎng)絡貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡金融進行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡金融服務，還包含周邊的網(wǎng)絡金融安全管理、金融風險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡金融生態(tài)體系。
而對于網(wǎng)絡金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。
2.我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：
2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶
第三方支付作為我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡技術公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡金融發(fā)展的排頭兵。
2.2 P2P網(wǎng)絡貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)
P2P概念起源于網(wǎng)絡點對點下載服務，但隨著技術的發(fā)展，金融服務行業(yè)的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術為網(wǎng)絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡用戶開始認可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。
2.3網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌
5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結(jié)合技術產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進行嚴格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡金融的概念進一步深入人心。
3.我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢
我國網(wǎng)絡金融發(fā)展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。
3.1網(wǎng)絡金融交易安全性的完善
網(wǎng)絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應的完善到位?，F(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司以及技術公司來制定符合網(wǎng)絡金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡金融服務公司，組建專業(yè)的金融技術服務團隊，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩(wěn)定性。促進行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。
3.2法制建設護航網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展
確保網(wǎng)絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡金融行業(yè)的進一步發(fā)展，網(wǎng)絡金融的概念最先有西方發(fā)達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡金融服務標準。雖然網(wǎng)絡金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經(jīng)驗的同時，也要大膽地進行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術來推動下一階段的網(wǎng)絡金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網(wǎng)絡金融技術以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴厲打擊網(wǎng)絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網(wǎng)絡金融行業(yè)的進一步快速發(fā)展。
3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的逐步融合
傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認為網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡金融服務模式的進一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務機構(gòu)與新興的網(wǎng)絡金融服務企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡時揮重要的金融服務作用，又使網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻。
結(jié)束語
綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎。促進金融行業(yè)進一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡金融信息服務的過渡與轉(zhuǎn)變。
參考文獻：
第5篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
關鍵詞：網(wǎng)絡金融；安全；監(jiān)管
網(wǎng)絡金融是對在虛擬話的空間即網(wǎng)絡中實現(xiàn)金融活動的總稱。網(wǎng)絡金融是因特網(wǎng)技術與金融理論、金融管理和金融實務相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種全新的的金融運行模式。網(wǎng)絡金融包含的內(nèi)容比較全面，網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡金融理論、網(wǎng)絡金融管理和網(wǎng)絡金融監(jiān)管等等。
網(wǎng)絡金融的本質(zhì)決定了其存在以下幾大特性：經(jīng)濟性，體現(xiàn)在網(wǎng)絡金融本身強調(diào)投入產(chǎn)出效益即投入少而產(chǎn)出高；科技性，是金融活動利用先進的現(xiàn)代信息技術開展業(yè)務，近年來金融電子化、網(wǎng)絡化是金融活動和信息技術結(jié)合；信息性，是指網(wǎng)絡金融本身是各類金融信息的超強載體，金融信息通過網(wǎng)絡進行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網(wǎng)絡金融活動的整個運行離不開人為因素，創(chuàng)造網(wǎng)絡技術應用網(wǎng)絡金融并使其實現(xiàn)預期效果都需要掌握技術的人員來完成的；創(chuàng)新性，是有網(wǎng)絡金融本身的性質(zhì)所決定，網(wǎng)絡是一個新技術，并且為了滿足網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下客戶新的需求在不斷的創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)務也在網(wǎng)絡載體上不斷的創(chuàng)新業(yè)務類型，伴隨網(wǎng)絡金融的發(fā)展，網(wǎng)絡機構(gòu)管理也必然實行管理創(chuàng)新。
網(wǎng)絡金融在我國得到了廣泛的應用，推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，同時開啟了金融服務的新時代，但是網(wǎng)絡金融發(fā)展的現(xiàn)狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴重制約了我國網(wǎng)絡金融的進一步發(fā)展。
一、網(wǎng)絡金融存在的問題
（一）網(wǎng)絡金融安全性較低
網(wǎng)絡金融安全問題是廣大客戶最為關心的問題，也是制約網(wǎng)絡金融更好更快發(fā)展的主要因素之一。目前引起安全問題的原因有自然災害和意外事故；計算機犯罪；人為行為，認為使用不當，安全意識差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵擾造成的等等。我國網(wǎng)站安全隱患嚴重，據(jù)調(diào)查超過80%的網(wǎng)站有安全問題，影響了網(wǎng)絡金融業(yè)務的健康快速發(fā)展。安全隱患具體表現(xiàn)在：網(wǎng)絡金融硬件落后，國產(chǎn)化的硬件技術低，較為依賴外國技術；網(wǎng)絡系統(tǒng)漏洞，網(wǎng)絡固有的技術體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識薄弱，這個體現(xiàn)在多個方便，包括網(wǎng)絡金融管理和業(yè)務運行人員、監(jiān)管機構(gòu)及客戶。
（二）網(wǎng)絡金融立法相對滯后
隨著網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的問題和糾紛，引起了社會各界的關注。但是法律法規(guī)并沒有針對新問題的出臺新的規(guī)定，致使出現(xiàn)的問題和糾紛無法得到很好的解決，這就給網(wǎng)絡金融帶來了較大的法律法規(guī)風險。
（三）網(wǎng)絡金融監(jiān)管體制不健全
網(wǎng)絡金融是網(wǎng)絡和金融的混合業(yè)務，這對我國進行分業(yè)監(jiān)管的體制是一個挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡金融出現(xiàn)后，監(jiān)管出現(xiàn)了真空地帶，隨著網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，新的問題層出不窮，監(jiān)管力度小，使得網(wǎng)絡金融監(jiān)管缺失。
（四）觀念落后
網(wǎng)絡金融還是個新生事物。政府、消費者和金融業(yè)從業(yè)人員等各方面對網(wǎng)絡金融認識不足。對于政府部門來說，網(wǎng)絡金融監(jiān)管難，新業(yè)務多，配套的法律法規(guī)較少，且這種新業(yè)務是否能帶動經(jīng)濟快速發(fā)展需要進一步研究。消費者因網(wǎng)絡金融更習慣于傳統(tǒng)的交易方式，網(wǎng)絡交易不直觀，對于網(wǎng)絡提供的各種產(chǎn)品存在質(zhì)疑，且對產(chǎn)品的售后保障不放心等等制約了消費者對網(wǎng)絡金融的需求。金融從業(yè)者準備不足，缺乏推動網(wǎng)絡金融發(fā)展的積極性。
（五）網(wǎng)絡金融機構(gòu)間缺乏協(xié)同機制
各網(wǎng)絡金融機構(gòu)各自為政，行業(yè)信息、網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)構(gòu)建等缺乏有效溝通，行業(yè)間數(shù)據(jù)作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費嚴重，影響整個金融業(yè)的發(fā)展。
（六）應急預案缺失
針對出現(xiàn)的各種問題，應對措施相對被動，也缺乏較好的應急預案，這也是制約我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的關鍵問題之一。
二、推動我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的對策建議
（一）強化金融網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性
采取積極措施，加快發(fā)展金融網(wǎng)絡系統(tǒng)所需的硬件和軟件系統(tǒng)，不斷更新?lián)Q代，加強技術的自主化研究，擁有自己的核心技術，降低對國外信息技術的依賴性；同時對于網(wǎng)絡系統(tǒng)固有的缺陷，要建立一定的安全制度進行防范，并且隨著網(wǎng)絡技術的提升，弱化缺陷；強化業(yè)務人員的安全意識，強調(diào)安全的重要性，對金融從業(yè)人員制定制度和法規(guī)進行限制，提高其執(zhí)行業(yè)務的安全性，提醒、教育客戶運用多種技術進行防范。
（二）加快配套的網(wǎng)絡金融法律法規(guī)建設
建立行之有效的法律體系，我國網(wǎng)絡金融法律法規(guī)立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網(wǎng)絡金融安全法律缺失嚴重，由于網(wǎng)絡金融安全影響國家經(jīng)濟安全，國家參照國際上網(wǎng)絡安全法律《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標準和指導規(guī)范等。慎重設置市場準入條件，在保障安全的基礎上保證公平公正，同時對特殊交易應作出另行規(guī)定。第二，健全網(wǎng)絡金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，網(wǎng)絡金融監(jiān)管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關法律促進各大網(wǎng)絡金融機構(gòu)之間的合作，強化資源整合，使得金融資源能夠在網(wǎng)絡化運行中最大程度地共享。第四，通過立法，確定金融機構(gòu)制定應急預案為長效機制。
（三）完善網(wǎng)絡金融監(jiān)管體制
我國的金融業(yè)處在不斷發(fā)展的階段，尚不成熟，針對網(wǎng)絡金融的混合業(yè)務，監(jiān)管部門須突破現(xiàn)有觀念，更新網(wǎng)絡意識，使得監(jiān)管思路符合網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢；權(quán)責分明，確定好監(jiān)管部門職責權(quán)限，清晰劃分各部門負責的領域并確定權(quán)責范圍，同時要不斷調(diào)整、交流與協(xié)作；加強網(wǎng)絡金融監(jiān)管部門的內(nèi)部控制體系建設和運行實施，確保監(jiān)管系統(tǒng)運行的有效性；加快加強網(wǎng)絡金融監(jiān)管人才培養(yǎng)，提升網(wǎng)絡金融服務水平；加強各監(jiān)管機構(gòu)之間的交流協(xié)調(diào)，共同提高監(jiān)管效率。
（四）加強網(wǎng)絡金融的宣傳
針對各方面對網(wǎng)絡金融內(nèi)容、作用等的了解不足，可以通過媒體對網(wǎng)絡金融進行宣傳，對其提供的產(chǎn)品的真實性進行強調(diào)，改善客戶對網(wǎng)絡金融的認識。
（五）培養(yǎng)網(wǎng)絡金融專業(yè)人才
網(wǎng)絡金融有其人為特性，人才在網(wǎng)絡金融運行中扮演著重要的角色。網(wǎng)絡金融安全運行需要信息技術專業(yè)人才和法律法規(guī)專業(yè)人才的介入，網(wǎng)絡金融監(jiān)管活動的實施需要監(jiān)管專業(yè)人才，我國現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)需要進一步提高。建立一支復合型、專業(yè)型的人才隊伍，需要增強現(xiàn)有從業(yè)者的業(yè)務興趣并且提供其進行國外培訓學習的機會，同時注意大學中此類專業(yè)學生的素質(zhì)培養(yǎng)，使得企業(yè)、政府和高校合作，讓學生在校期間即可獲得更多的出國和培訓機會。（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院）
參考文獻：
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第6篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
【論文摘要】網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡技術革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。
一、網(wǎng)絡金融的含義與特性
網(wǎng)絡金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化。它是信息技術，特別是因特網(wǎng)技術與金融理論、金融管理和金融實務相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。網(wǎng)絡金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡支付與結(jié)算等網(wǎng)絡金融實務，還包括網(wǎng)絡金融理論、網(wǎng)絡金融管理和網(wǎng)絡金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡金融的經(jīng)濟性是指網(wǎng)絡金融活動效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡經(jīng)濟本身的特點決定的。網(wǎng)絡技術應用于金融業(yè)后，采用了開放技術而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用和金融系統(tǒng)的維護費用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡金融的信息性是指網(wǎng)絡金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟的發(fā)展。網(wǎng)絡金融的人為性是指網(wǎng)絡金融以人為本。在網(wǎng)絡金融活動中，盡管強調(diào)網(wǎng)絡信息技術的作用，但歸根到底起關鍵作用的還是人。網(wǎng)絡技術的制造發(fā)明、網(wǎng)絡金融的應用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強調(diào)人在網(wǎng)絡金融中的決定性作用。網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡機構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡化管理，網(wǎng)絡金融機構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機構(gòu)、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡技術革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎，而網(wǎng)絡金融在推動了金融創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運作模式，對傳統(tǒng)金融服務提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網(wǎng)絡金融拉近了金融機構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務，同時根據(jù)目標客戶群的特點制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構(gòu)和金融服務，而且還可以隨時向金融機構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡金融發(fā)揮信息技術的同時，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價的服務。
2、網(wǎng)絡金融更能滿足金融服務提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡技術實現(xiàn)網(wǎng)絡金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡技術，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進企業(yè)建立更合理科學的組織機構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡技術促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進一步提高效率，降低經(jīng)營成本。
總之，網(wǎng)絡金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運營成本，提高了金融服務的質(zhì)量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，融入并推動網(wǎng)絡金融。長遠來看，網(wǎng)絡金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。
三、國內(nèi)外網(wǎng)絡金融發(fā)展概況
美國于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預示著網(wǎng)絡金融已進入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團正式簽約，組建業(yè)務范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網(wǎng)絡金融服務體系。90年代以來，發(fā)達國家和地區(qū)的網(wǎng)絡金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡銀行到網(wǎng)絡保險，從網(wǎng)絡個人理財?shù)骄W(wǎng)絡企業(yè)理財，從網(wǎng)絡證券交易到網(wǎng)絡金融信息服務的全方位、多元化的網(wǎng)絡金融服務。網(wǎng)絡銀行走向成熟，網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡支付開始受到青睞。網(wǎng)絡金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡金融的服務多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡金融業(yè)之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務；網(wǎng)絡金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡銀行等。
20世紀80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡體系建設獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟信息化工程后，我國金融電子化建設進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡。基于這些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等應用系統(tǒng)也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務等功能于一體的網(wǎng)絡金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡金融時代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡銀行服務。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務。我國的網(wǎng)絡保險業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡硬件條件不錯，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標 準化程度不高，隨意性較大，使得應用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡化建設和應用的比較好。1997年11月“中國保險信息網(wǎng)”開始運行，成為中國網(wǎng)絡保險發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡金融業(yè)務滲透到了社會經(jīng)濟生活的各個方面。網(wǎng)絡金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻】
［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡銀行.武漢出版社.
第7篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
【關鍵詞】網(wǎng)絡金融 現(xiàn)狀 趨勢
一、引言
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務公司、網(wǎng)絡運營商等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷跨界探索金融服務，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機構(gòu)順應時代的變化趨勢，努力推動傳統(tǒng)金融服務的電子化、網(wǎng)絡化、移動化，打造立體化、多元化服務體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動了我國網(wǎng)絡金融的跨越
性發(fā)展。
二、網(wǎng)絡金融的界定
所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設成果在國際因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡金融機構(gòu)、網(wǎng)絡金融交易、網(wǎng)絡金融市場和網(wǎng)絡金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際因特網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術特別是網(wǎng)絡技術飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應電子商務（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。
三、我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀
大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造新傳統(tǒng)的金融服務以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來分析我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對現(xiàn)狀進行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡產(chǎn)品的角度分析，具體如下：
（一）網(wǎng)絡支付模式----第三方支付
1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業(yè)務迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網(wǎng)絡支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營領域以及是否存在物理介質(zhì)來劃分，大體可以將國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機構(gòu)的網(wǎng)絡客戶端進行操作，后者則由第三方機構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機刷卡器等。與此同時，隨著智能手機的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動支付領域，并積極布局線下銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理等其他支付服務市場，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進一步擴大。
據(jù)統(tǒng)計2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，隨著市場監(jiān)管的規(guī)范和市場細分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯 示，2012中國第三方支付市場交額為36598億元，同比增長76%；2013年達到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務體系的重要組成部分。
根據(jù)易觀智庫2014年第3季度非金融支付機構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計，銀聯(lián)商務、支付寶和財付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。
（二）網(wǎng)絡融資模式
（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡點對點下載服務，但隨著技術的發(fā)展，金融服務行業(yè)的進步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術為網(wǎng)絡兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡借貸平臺是2005年3月在英國運營的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始拓展P2P網(wǎng)貸市場。
（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設計方案，然后有用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。
2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項目，參與人數(shù)超過10.9萬人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場潛力巨大，未來將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡金融的概念進一步深入人心。
四、我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢分析
（一）普及境外電子商務服務
伴隨著跨境電子商務的快速發(fā)展，普通消費者和外貿(mào)企業(yè)對于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業(yè)務有望成為行業(yè)競爭的新藍海。目前，支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領域。近期央行已批準兩家外資機構(gòu)進入中國第三方支付市場，雖然目前業(yè)務范圍僅限于預付卡業(yè)務，但可以預計，隨著中國金融市場的進一步開放，外資機構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務是必然趨勢，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動支付標準逐漸走向統(tǒng)一，移動支付通過不斷創(chuàng)新，主動引導、迅速融入主流消費趨勢，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術基礎。易觀智庫預計，2015 年中國移動支付市場交易規(guī)模將達到7123億元。
（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡金融業(yè)務
網(wǎng)絡金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務顯露出了冰山一角，而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務可以說是目前業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡金融業(yè)務只是應用了網(wǎng)絡信息技術在虛擬的網(wǎng)絡空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務形態(tài)。
（三）網(wǎng)絡金融服務專業(yè)化
網(wǎng)絡金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務顯露出了冰山一角，而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務可以說是目前業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡金融業(yè)務只是應用了網(wǎng)絡信息技術在虛擬的網(wǎng)絡空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務形態(tài)。
（四）完善網(wǎng)絡金融監(jiān)管環(huán)境
目前，中國網(wǎng)絡融資還沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊，風險事件時有發(fā)生。2013 年以來，政府關于鼓勵和引導民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策規(guī)定，為網(wǎng)絡融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對網(wǎng)絡融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎、具備風險控制能力網(wǎng)絡運營商的機構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢。另一方面，對于商業(yè)銀行而言，面對網(wǎng)絡融資的沖擊，必然會積極運用在資金來源、客戶資源、風險管理、數(shù)據(jù)處理及運用、市場信譽等方面的優(yōu)勢，對現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務流程進行革新。
五、總結(jié)
綜上所述，我國網(wǎng)絡金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長補短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進金融行業(yè)進一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡金融信息服務的過度與轉(zhuǎn)變。
參考文獻：
[1]孔繁強.新經(jīng)濟形式下網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010，（22）.
[2]錢進.我國網(wǎng)絡金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷，2015，（3）.
第8篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
關鍵詞：網(wǎng)絡金融特征風險防范
網(wǎng)絡金融（e-finance）就是計算機網(wǎng)絡技術與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解，網(wǎng)絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡為媒介，通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式；從廣義上理解，網(wǎng)絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡金融機構(gòu)、網(wǎng)絡金融市場以及相關的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。
一、網(wǎng)絡金融的特征
網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)別在于其技術基礎的不同，而計算機網(wǎng)絡給金融業(yè)帶來的不僅僅是技術的改進和發(fā)展，更重要的是運行方式和行業(yè)理念的變化。
(一)信息化與虛擬化
從本質(zhì)上說，金融市場是一個信息市場，也是一個虛擬的市場。在這個市場中，生產(chǎn)和流通的都是信息：貨幣是財富的信息；資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息；金融機構(gòu)所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網(wǎng)絡技術的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性，而且虛擬化了金融的實務運作。例如，經(jīng)營地點虛擬化——金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間；經(jīng)營業(yè)務虛擬化——金融產(chǎn)品和金融業(yè)務，大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡服務，全部是理念中的產(chǎn)品和服務；經(jīng)營過程虛擬化——網(wǎng)絡金融業(yè)務的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡處理所有的業(yè)務。
(二)高效性與經(jīng)濟性
與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡技術的應用使得金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融機構(gòu)與客戶的聯(lián)系從柜臺式接觸改變?yōu)橥ㄟ^網(wǎng)上的交互式聯(lián)絡，這種交流方式不僅縮短了市場信息的獲取和反饋時間，而且有助于金融業(yè)實現(xiàn)以市場和客戶為導向的發(fā)展戰(zhàn)略，也有助于金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展。
從運營成本來看，虛擬化的網(wǎng)絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時，由于無需承擔經(jīng)營場所、員工等費用開支，因而具有顯著的經(jīng)濟性。此外，隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速，金融市場的信息披露趨于充分和透明，金融市場供求方之間的聯(lián)系趨于緊密，可以繞過中介機構(gòu)來直接進行交易，非中介化的趨勢明顯。
(三)一體化
網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，主要原因在于：首先，在金融網(wǎng)絡化的過程當中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務金融信息的需求，即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢；其次，網(wǎng)絡技術的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息，從而使得金融企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務，金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯；第三，網(wǎng)絡技術降低了金融市場的運行成本，金融市場透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務成為大勢所趨。
二、網(wǎng)絡金融的風險分析
從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術導致的技術風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。
首先，從技術風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發(fā)展狀況。第一，信息技術的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問題，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。
其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。
綜上所述，網(wǎng)絡金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別，但由于網(wǎng)絡金融是基于網(wǎng)絡信息技術，這使得網(wǎng)絡金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。首先，網(wǎng)絡金融的技術支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡金融的基礎性風險；其次，網(wǎng)絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式；第三，由于網(wǎng)絡信息傳遞的快捷和不受時空限制，網(wǎng)絡金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應如何有效地防范網(wǎng)絡金融風險是發(fā)展網(wǎng)絡金融過程中的重要課題，風險控制是網(wǎng)絡金融市場發(fā)展中的核心問題。針對網(wǎng)絡金融的特征及其可能存在的種種風險隱患，筆者提出以下建議措施。
(一)技術風險的防范
1、提高技術水平
大力發(fā)展我國先進的信息技術，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，一方面在硬件設備上縮小與發(fā)達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術上著力開發(fā)網(wǎng)絡加密技術等具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術。這是防范技術風險，提高網(wǎng)絡安全性能的根本性措施。
2、健全計算機網(wǎng)絡安全管理體系
從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍，落實相應的專職組織機構(gòu)；其次是要建立健全各項計算機網(wǎng)絡安全管理和防范制度，重點要完善業(yè)務的操作規(guī)程、強化要害崗位管理以及內(nèi)部制約機制。
3、統(tǒng)一規(guī)劃和技術標準
按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理，在總體規(guī)劃指導下，按一定的標準和規(guī)范，分階段逐步開發(fā)建設網(wǎng)絡金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術標準，不但有利于增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風險，而且有利于對網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)測與監(jiān)管。
(二)經(jīng)濟風險的防范
1、金融體制革新
網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢要求金融業(yè)務向綜合化、全能化方向發(fā)展。盡管我國目前的信息化水平還不高，網(wǎng)絡金融業(yè)務、電子商務還處于初級發(fā)展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準備，特別是要做好研究、設計與中國國情相適應的全能型金融機構(gòu)的模式，在保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的前提下逐步改革專業(yè)化的金融體制。
2、配套制度建設
（1）金融制度建設
首先，隨著電子貨幣的廣泛運用，應當有效控制電子貨幣的發(fā)行主體、發(fā)行數(shù)量與種類。在確定電子貨幣發(fā)行主體時，應當首先考慮其信用等級，并據(jù)此決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行電子貨幣的數(shù)量、種類和業(yè)務范圍等。其次，加快完善社會信用體系建設。社會信用體系是減少金融風險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟行為的確定性預期，網(wǎng)絡金融業(yè)務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網(wǎng)絡金融的正常發(fā)展。
第9篇：網(wǎng)絡金融的發(fā)展范文
關鍵詞：網(wǎng)絡金融服務；監(jiān)管模式；金融風險
1.網(wǎng)絡金融風險的種類
1.1網(wǎng)絡金融的一般性風險
1.1.1流動性風險
網(wǎng)絡金融的一般性風險主要指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中存在的流動性風險，例如：貸款風險，市場利率風險、匯率風險等等。且由于網(wǎng)絡銀行的金融服務方式與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)服務模式不同，導致了虛擬金融服務模式無經(jīng)驗可循、無先例可考。網(wǎng)絡金融服務的規(guī)模相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務網(wǎng)點的輻射局限性有了巨大的突破，網(wǎng)絡金融的服務范圍通常是突破地域限制的，只要通過網(wǎng)絡化的手段都可以接受網(wǎng)絡金融服務，甚至全世界各個區(qū)域的人們都可以通過網(wǎng)絡金融服務進行快速的交易。因此，網(wǎng)絡金融方面資金的流動性得到前所未有的提高，同時，流動性的大幅度提高，也可能給國際性的金融投機商以及做空機構(gòu)等潛在的投機機會。很多機構(gòu)可以通過負債業(yè)務籌集資金，然后運用籌集的資金進行大規(guī)模的投機，通過快速的買進賣出賺取利差。使得流動性強的特點反而成為我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的潛在風險之一。例如：1998年亞太地區(qū)金融危機的爆發(fā)，有一部分原因正是因為計算機網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展，導致了部分證券金融服務的網(wǎng)絡化服務流動性較大。而給國際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國金融大鱷狙擊泰國官方貨幣――泰銖，大量買入泰銖，又在短時間內(nèi)大量拋售；從而導致泰國金融市場一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國又是亞洲金融體系中的環(huán)節(jié)之一，由此引發(fā)的蝴蝶效應快速蔓延，從而最終引發(fā)了區(qū)域性的金融危機。
1.1.2市場風險
市場風險在網(wǎng)絡化的金融服務過程中，通常是指市場價格的變動結(jié)合網(wǎng)絡化的快速交易模式，使得部分信息不對稱以及計算機設備不夠先進的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國外匯匯率的快速變化就可能引發(fā)市場風險，大量的金融機構(gòu)都或多或少地從事外匯方面的交易服務，如果國際金融市場的波動導致外匯市場的不規(guī)律波動，就會引起貨幣的貶值，且我國外匯儲備量巨大，微小的波動就有可能導致我國外匯儲備的大量貶值。另一方面，也可能因為匯率的變化導致其他行業(yè)以及大宗商品交易的商業(yè)風險波動，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會導致我國對外出口產(chǎn)品的競爭力下降，出口貿(mào)易受到嚴重影響，從而進一步影響到我國當年的GDP生產(chǎn)總值。
1.1.3國內(nèi)金融利率風險
通常指網(wǎng)絡金融服務因利率變動而蒙受損失的可能性大幅度提高，提供電子貨幣的網(wǎng)絡銀行如果利率不能夠及時跟隨市場利率變動，就可能導致大額交易者或者是交易機構(gòu)利用網(wǎng)絡交易漏洞快速轉(zhuǎn)移資金，從而形成利率利差賺取大量利潤。另外，如果我國進行完全的利率市場化，也可能導致國際投機商以及國際游資利用網(wǎng)絡交易平臺快速狙擊我國利率市場從而造成我國金融市場的混亂，影響我國金融市場的正?；l(fā)展。
1.2網(wǎng)絡金融服務的特殊風險
相比較于傳統(tǒng)銀行而言，網(wǎng)絡金融服務因為高效率的交易頻率，可能導致微小的局部風險，通過網(wǎng)絡平臺的轉(zhuǎn)化快速形成系統(tǒng)性的金融風險，甚至是全國性的金融危機。
1.2.1網(wǎng)絡金融服務的系統(tǒng)性風險
網(wǎng)絡金融服務的系統(tǒng)風險通常是指網(wǎng)絡銀行依托網(wǎng)絡運營的過程中，如果程序本身出現(xiàn)問題，那么網(wǎng)絡金融服務體系就會在該環(huán)節(jié)停滯，從而導致整個網(wǎng)絡金融服務系統(tǒng)的癱瘓，甚至是交易數(shù)據(jù)的錯誤，從而造成大量的金融經(jīng)濟損失。網(wǎng)絡銀行的金融服務通常是結(jié)合全球金融服務市場的海量信息的基礎之上，在跨國金融支付清算中會涉及大量的跨國電子貨幣交易，如果我國的國內(nèi)金融市場網(wǎng)絡化服務出現(xiàn)故障，就會影響到整體服務清算系統(tǒng)，進而在國際市場上造成廣泛的影響。特別是在現(xiàn)代社會全球經(jīng)濟一體化的大前提下，局部的技術性系統(tǒng)風險短時間內(nèi)就會造成網(wǎng)絡金融風險的迅速擴散。
1.2.2網(wǎng)絡金融服務的業(yè)務交易風險
網(wǎng)絡金融服務的業(yè)務交易風險同樣不容忽視，在操作風險、市場風險風險、信譽風險等方面如果不能及時有效地進行控制，將可能導致連鎖反應形成威力巨大的系統(tǒng)性風險。
（1）操作風險
操作風險既包含技術層面的操作失誤，又包含人為操作規(guī)范的不嚴謹而造成的風險。從技術角度出發(fā)，系統(tǒng)本身的缺陷型以及系統(tǒng)的穩(wěn)定性對于技術性風險的發(fā)生幾率成倍增加。并且技術層面的網(wǎng)絡金融風險不便于金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，畢竟金融監(jiān)管部門的工作人員在技術專業(yè)性方面較為薄弱。同時，人為操作規(guī)范性不嚴謹而造成的操作風險則需要所在金融機構(gòu)通過有效的制度手段進行規(guī)避。
（2）市場選擇風險
市場選擇風險通常是指信息不對稱而造成的網(wǎng)絡銀行服務的缺失而引發(fā)的業(yè)務風險。由于網(wǎng)絡金融交易平臺的服務客戶不能像傳統(tǒng)金融服務網(wǎng)點一樣便捷且快速地識別金融機構(gòu)的真?zhèn)?。使得部分網(wǎng)絡知識薄弱的網(wǎng)絡金融服務客戶無法有效甄別網(wǎng)絡金融機構(gòu)服務的真實性。大量非法機構(gòu)通過信息技術手段偽造網(wǎng)絡金融服務平臺誘導客戶進行交易，從而盜取客戶的資金。因此市場選擇風險同樣需要重視。
2.對于網(wǎng)絡金融市場風險的監(jiān)管
現(xiàn)階段我國金融服務風險的監(jiān)督主體是各級金融管理部門、中央銀行以及分支的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，如：央行、證監(jiān)會等。
2.1我國現(xiàn)階段銀行業(yè)監(jiān)管當局對監(jiān)管體制的完善
在宏觀層面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管體制的設置以及對于網(wǎng)絡金融服務模式的認知不全面，導致了我國行政機構(gòu)對于網(wǎng)絡金融行業(yè)監(jiān)管的混亂。自1994年10月正式頒布《關于金融體制改革及監(jiān)管》文件以來，我國一直沿用該文件的監(jiān)管方式。除了根據(jù)時代的發(fā)展對文件中部分法律法規(guī)進行細微調(diào)整之外，對于原則性的文件內(nèi)容從未有過大幅度改動。而現(xiàn)如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡金融服務模式在很多方面已經(jīng)很難通過傳統(tǒng)的監(jiān)管制度進行解釋和管理。因此，對于我國銀行業(yè)的監(jiān)管制度的改革勢在必行。例如：針對我國快速發(fā)展的網(wǎng)絡一體化結(jié)算金融平臺，在傳統(tǒng)金融服務制度的監(jiān)管層面仍然是一片空白。例如：近兩年內(nèi)快速發(fā)展的基金日結(jié)利息的創(chuàng)新式金融服務模式對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)督管理部門只知道一味地打壓，而不是積極地發(fā)現(xiàn)自身服務的問題以及改善現(xiàn)有的監(jiān)督管理制度。從而導致在網(wǎng)絡金融服務層面被類似阿里巴巴公司“余額寶”類的基金貨幣產(chǎn)品越甩越遠。因此，改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務模式，提高客戶金融服務的滿意度，并且為客戶創(chuàng)造真正的價值，成了商業(yè)銀行的頭等大事。并且監(jiān)管部門也應該配合傳統(tǒng)銀行對快速發(fā)展的網(wǎng)絡金融服務進行積極的學習和對網(wǎng)絡金融服務優(yōu)秀的方面進行積極學習，改善現(xiàn)有的服務模式以及金融產(chǎn)品。
2.2對于網(wǎng)絡金融服務市場準入的監(jiān)督管理
我國網(wǎng)絡金融服務的快速發(fā)展主要集中在近5年內(nèi)，相關行政管理部門對于網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展的監(jiān)督管理顯然十分不適應。對于大量的網(wǎng)絡金融服務產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如：“余額寶”、P2P個人信貸、金融眾籌等模式的認識尚且停留在了解階段，對于其具體的監(jiān)管措施更無從談起。因此，對于金融行業(yè)的監(jiān)管部門如：央行、證監(jiān)會等應該首先組織工作人員對新興的金融知識進行快速的學習與掌握，并與開展新興金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)公司進行深入的交流，與技術人員、產(chǎn)品經(jīng)理等對產(chǎn)品本身進行有效的學習和了解，從而針對網(wǎng)絡金融服務的快速發(fā)展得出具有專業(yè)性的金融監(jiān)督管理辦法，在網(wǎng)絡金融服務產(chǎn)品尚未成熟階段，就要做好金融風險的防范和監(jiān)管措施。避免因為網(wǎng)絡金融服務的盲目擴張而影響到整體金融行業(yè)的健康發(fā)展，提高網(wǎng)絡金融服務市場的準入門檻，防止濫竽充數(shù)的機構(gòu)或單位影響金融市場的穩(wěn)定性。
2.3監(jiān)管部門主導開發(fā)有效的網(wǎng)絡金融服務監(jiān)督系統(tǒng)
網(wǎng)絡金融服務的快速發(fā)展建立在計算機信息技術以及網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展的基礎上，而監(jiān)管部門想要針對網(wǎng)絡金融市場進行有效的監(jiān)督管理，就需要結(jié)合技術手段來實現(xiàn)對于網(wǎng)絡金融市場的監(jiān)督與管理，例如：在銀行業(yè)的網(wǎng)絡金融服務發(fā)展過程中可以由央行主導，開發(fā)針對網(wǎng)絡金融服務多方面監(jiān)督管理的網(wǎng)絡監(jiān)管系統(tǒng)，并允許各級國有銀行可以結(jié)合具體區(qū)域的金融服務市場而對網(wǎng)絡金融服務監(jiān)督系統(tǒng)進行針對性的修改和完善，保證系統(tǒng)在推廣與落地過程中能夠克服“水土不服”，真正做到對現(xiàn)有網(wǎng)絡金融服務市場的監(jiān)督與管理。
結(jié)束語
綜上所述，我國網(wǎng)絡金融市場快速發(fā)展，但伴隨市場迅速擴大的同時，也隱含著大量的金融風險，需要我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門在監(jiān)督管理過程中張弛有度，既不影響網(wǎng)絡金融服務模式的正常發(fā)展，又要保證我國金融市場的安全性及穩(wěn)定性。
參考文獻：
