網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

    一、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)  

    電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎(chǔ),可以說沒有電子商務(wù)的發(fā)展，就不會有網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，電子商務(wù)是一種伴隨因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它是當代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣泛應用的結(jié)果。  

    電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行。通常說，電子商務(wù)對銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網(wǎng)上的支付系統(tǒng)；另一面是要求銀行提供與之相適應的虛擬金融服務(wù)。電子商務(wù)是一種網(wǎng)上交易方式，所有的網(wǎng)上交易都由兩個環(huán)節(jié)組成的，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)完成。  

     網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立是電子商務(wù)正常開展的必要條件，否則網(wǎng)上交易無法進行。例如在1999年初，上海書城推出網(wǎng)上書店服務(wù)，從開業(yè)到2月9日的40天中，訪問該網(wǎng)站的有1．7萬人次，而營業(yè)額卻不足5000元，僅是上海書城正常營業(yè)額的1%。還有杭州“中國第一家網(wǎng)上書店”更是早已夭折。是什么原因?qū)е麓祟悊栴}，主要是網(wǎng)上支付問題沒有解決。要發(fā)展電子商務(wù)必須依托先進的網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行為電子商務(wù)的發(fā)展提供了一個安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，從而有力地支持了電子商務(wù)的正常開展。  

     二、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)  

     網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)主要包括兩方面，一是基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)，二是增殖網(wǎng)上服務(wù)?；A(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是指網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供的基礎(chǔ)性電子商務(wù)服務(wù)，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務(wù)主要有：（1）銀行零售業(yè)務(wù)電子化形成的金融服務(wù)品種，如ATM和POS的發(fā)展使銀行零售業(yè)務(wù)擺脫了時空的限制；（2）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)電子化提高了其服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效益；（3）銀行同業(yè)清算轉(zhuǎn)賬電子化，如電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT）、自動付費系統(tǒng)( APS)和全球電子表資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的建立，也為網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)提供了重要條件?；A(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)的第二個方面是網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它主要是向客戶提供安全可靠的網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)，這一服務(wù)是構(gòu)成電子商務(wù)的核心服務(wù)項目。在網(wǎng)上進行的全部交易都需要通過網(wǎng)絡(luò)提供系統(tǒng)來完成，它既是吸引網(wǎng)上客戶的基本手段，是網(wǎng)上金融服務(wù)的重要內(nèi)容。  

    網(wǎng)絡(luò)銀行提供的第二項金融服務(wù)是網(wǎng)上增殖服務(wù)。網(wǎng)上增殖服務(wù)又主要體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線多元化和品牌化兩個方面。銀行業(yè)務(wù)品種多元化，是網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的優(yōu)勢。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)可分為：（1）各類信息，包括靜態(tài)信息、動態(tài)信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險及通過經(jīng)紀人購買各種金融商品；（3）新型服務(wù)包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。  

    為了更大限度地滿足顧客的隨機性、便捷性要求，美國網(wǎng)絡(luò)銀行正在開拓以下在線金融服務(wù)：（1）客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，人們通常稱它為“銀行服務(wù)呼叫中心”。它是指客戶利用一定通信手段，如電腦、電話、傳真等，與服務(wù)中心取得聯(lián)絡(luò)后，可享受系統(tǒng)所提供的金融信息服務(wù)和金融業(yè)務(wù)服務(wù)。（2）電子貨幣形式的支付服務(wù)。它是指在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應商（ISP）的技術(shù)支持下，網(wǎng)絡(luò)銀行提供電子票據(jù)支付、電子票據(jù)開立、購買保險和共同基金以及進行股票交易等各種電子貨幣形式的支付服務(wù)。（3）網(wǎng)絡(luò)金融工程的全方位服務(wù)。它是指向特定客戶提供特定的服務(wù)方案，包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計、證券承銷安排，資金的吸收和分流及投資組合策略等。  

    網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增殖服務(wù)還體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線品牌化上。現(xiàn)在的人們越來越重視品牌的選擇，因為它有信譽，值得信賴。同樣，在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時人們也對傳統(tǒng)的老牌銀行情有獨鐘，因為它們比新創(chuàng)立的銀行更具深厚的企業(yè)文化基礎(chǔ)和更高超的市場營銷策劃能力，也有實力提供更方便、快捷的金融服務(wù)。  

    三、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢  

    網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，有許多競爭方面的優(yōu)勢，突出體現(xiàn)在兩個方面，即對成本的替代效應和對服務(wù)品種的互補效應上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其成本替代效應主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的成本替代上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運作的基本策略是將傳統(tǒng)的前臺服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺服務(wù)有效結(jié)合起來，將傳統(tǒng)形成的后臺數(shù)據(jù)處理與網(wǎng)上虛擬的后臺數(shù)據(jù)處理有效地結(jié)合起來，這樣臺前臺后的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化的服務(wù)，彌補了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到互補的作用，從而大大的增強了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭能力。 

網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，成本競爭優(yōu)勢，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。據(jù)美國一家金融機構(gòu)統(tǒng)計；辦理一筆銀行業(yè)務(wù)；通過分行方式的費用是1．25美元，使用ATM是80美分，使用電話銀行是40美分，使用自動撥號方式是10美分，而使用因特網(wǎng)只需要1美分，可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本型競爭優(yōu)勢。第二，差異型競爭優(yōu)勢，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務(wù)，從而形成差異。第三，知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)先選擇因素將是知識因素。經(jīng)濟全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉(zhuǎn)為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用它的信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。  

    總之，網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競爭優(yōu)勢、差異型競爭優(yōu)勢及知識優(yōu)勢，向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)，改善了商業(yè)銀行的形象，也擴大了主要客戶的來源，提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟效益。  

    四、我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展做出的積極反應  

    網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來無限的商機。在一個信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，在一個消費者需求不斷變化的時代，商業(yè)銀行如果不隨機應變，失去的不僅僅是客戶和利潤，甚至會被市場無情地淘汰出局。面對國際商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的同時，我國商業(yè)銀行也迅速做出積極反應，中國招商銀行是最早推出網(wǎng)上金融服務(wù)的中國銀行。1996年，招商銀行推出“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)，隨即實現(xiàn)了個人金融服務(wù)的柜臺、ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)，初步形成了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式。  

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；網(wǎng)上銀行；發(fā)展策略

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01

在信息建設(shè)的大背景下，金融業(yè)也隨之發(fā)展壯大。網(wǎng)絡(luò)金融簡單的說就是在互聯(lián)網(wǎng)上進行的金融活動，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展取決于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)的發(fā)展，近年來，網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展。 隨著金融電子化的進一步發(fā)展，網(wǎng)上銀行越來越得到人們的重視，并有業(yè)務(wù)量逐年攀升的勢頭。如何在網(wǎng)絡(luò)金融中更好地開展網(wǎng)上銀行交易是當前網(wǎng)絡(luò)金融關(guān)注的焦點。因此，研究網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、概述網(wǎng)絡(luò)金融中的網(wǎng)上銀行

要了解網(wǎng)絡(luò)金融中的網(wǎng)上銀行，可以從網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵和網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢功能兩個方面來探討，其具體內(nèi)容如下：

1. 網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵。網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Intemet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及進行個人投資的虛擬銀行柜臺。我國的網(wǎng)上銀行基本上都屬于在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)的模式。

2.網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢功能。網(wǎng)上銀行生意火，發(fā)展勢頭猛，從網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢功能上看，網(wǎng)上銀行具有諸多優(yōu)勢，如網(wǎng)上銀行擁有低成本和價格優(yōu)勢、互動性與持續(xù)、秘密性與標準化服務(wù)和業(yè)務(wù)全球化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)， 網(wǎng)上銀行可以減少營業(yè)點的業(yè)務(wù)數(shù)量，且組建成本低、業(yè)務(wù)成本低和運營成本低。互動性與持續(xù)是指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與客戶之間，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實時溝通。私密性與標準化服務(wù)則主要是指網(wǎng)上銀行容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求， 提供的服務(wù)比營業(yè)網(wǎng)點更標準、更規(guī)范。此外，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢功能還表現(xiàn)在業(yè)務(wù)全球化方面。

二、 網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，我國網(wǎng)上銀行多集中在沿海地區(qū)， 網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂觀，與國際上先進的銀行相比，中國的網(wǎng)上銀行明顯滯后。網(wǎng)上銀行定位模糊、網(wǎng)上銀行環(huán)境弱化、網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位等問題還不同程度地存在，其具體內(nèi)容如下。

1. 網(wǎng)上銀行定位模糊。網(wǎng)上銀行定位模糊是網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題之一。就目前而言，我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展目標的定位上還較為模糊，沒有站在網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度，綜合分析網(wǎng)上銀行的發(fā)展態(tài)勢，表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品上，產(chǎn)品匱乏、品種單一的現(xiàn)象較為普遍，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品覆蓋的范圍也過于狹窄，沒有考慮到網(wǎng)上銀行的盈利空間，造成銀行電子化規(guī)模小，一度陷入發(fā)展的低迷期。而從網(wǎng)上銀行自身發(fā)展的角度來看，由于網(wǎng)上銀行的定位模糊，在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入不足， 使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系發(fā)展零散緩慢，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍在銀行發(fā)展中占核心發(fā)展地位，這都是由于網(wǎng)上銀行對市場定位產(chǎn)生的偏差造成的。

2. 網(wǎng)上銀行環(huán)境弱化。網(wǎng)上銀行環(huán)境弱化在一定程度上制約著網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展壯大。網(wǎng)上銀行的發(fā)展環(huán)境弱化，主要是由三個方面的原因造成的，一是安全措施不完善。長期以來，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展在安全風險防范方面還存在著不足之處，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行社會公信力不足，安全隱患給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了極大的困擾。二是網(wǎng)上銀行效益尚未顯露。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展在很大程度上受經(jīng)濟發(fā)展的制約，銀行方面對網(wǎng)上銀行的發(fā)展積極性不高，導致網(wǎng)上銀行的效益不明顯。三是跨行結(jié)算問題。無論是傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)上銀行，跨行結(jié)算一直是銀行發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，使得網(wǎng)上銀行跨行結(jié)算問題仍然存在。

3. 網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位。網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位也使得網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展陷入困境。網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位，主要受三個方面的束縛，分別是一是缺乏相應的專業(yè)人才儲備，缺乏監(jiān)管的經(jīng)驗；現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式滯后于網(wǎng)銀創(chuàng)新的實踐；網(wǎng)上銀行缺乏國際性的監(jiān)管合作體系，監(jiān)管尚存諸多真空。其中，在缺乏相應的專業(yè)人才儲備方面，由于我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展對專業(yè)人才的需求量增多，現(xiàn)有的網(wǎng)銀人才不能滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要，加快專業(yè)人才儲備是網(wǎng)上銀行發(fā)展的迫切要求。與此同時，目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，對我國現(xiàn)階段實行分業(yè)管理的模式帶來了挑戰(zhàn)。另外，從世界范圍來看，由于網(wǎng)銀處于發(fā)展過程中，其監(jiān)管方面的研究處于起步階段，監(jiān)管過嚴將對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用，因此，尚未形成共同的監(jiān)管標準、一致的監(jiān)管框架以及風險處置辦法。但從網(wǎng)上銀行的長遠發(fā)展上看，加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管是非常必要的。

三、網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略

為進一步提高網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的使用效率，在了解網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵和優(yōu)勢功能的基礎(chǔ)上，面對網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展不佳的現(xiàn)狀，積極探索網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略勢在必行。下文將逐一進行分析：

1. 準確定位網(wǎng)上銀行目標市場。準確定位網(wǎng)上銀行目標市場是網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行實施品牌整合營銷策略，應重新審視網(wǎng)上銀行目標定位的不足，準確定位網(wǎng)上銀行目標市場，確立以客戶為導向的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)上銀行，并結(jié)合網(wǎng)上銀行的實際情況，打造屬于自身的強勢品牌。對網(wǎng)上銀行建設(shè)而言，在產(chǎn)品和服務(wù)方面，應在基于市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，對客戶需求進行調(diào)查研究，力圖用最為便捷的方式為廣大網(wǎng)上銀行的客戶服務(wù)，進而滿足網(wǎng)上銀行的目標定位群體的需要，為網(wǎng)上銀行的長遠發(fā)展提供保障。

2. 合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境。合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境是網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要創(chuàng)造適合網(wǎng)上銀行發(fā)展的環(huán)境，合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境勢在必行。具體說來，合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境，可以從三個方面采取措施，一是完善金融通訊網(wǎng)絡(luò)。金融通訊網(wǎng)絡(luò)的完善，可以通過多種方式進行，如網(wǎng)絡(luò)、電視等形式，在宣傳過程中，有針對性地對金融通訊網(wǎng)絡(luò)進行輿論引導，使客戶了解和認識網(wǎng)上銀行的功能和作用，普及網(wǎng)上銀行使用意識。二是切實解決網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)問題。良好的網(wǎng)上銀行使用習慣，可以在一定程度上減少網(wǎng)上銀行安全問題的發(fā)生。與此同時，數(shù)據(jù)加密技術(shù)、數(shù)字證書技術(shù)等，也為增強保密性提供了保障。三是在體制創(chuàng)新方面。為增強網(wǎng)上銀行發(fā)展的利潤點，應在體制創(chuàng)新方向?qū)ふ彝黄瓶冢哟缶W(wǎng)上銀行的成長空間。

3. 切實加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度。切實加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度對于網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展也至關(guān)重要。網(wǎng)上銀行監(jiān)管的強化與金融人才培養(yǎng)、監(jiān)管體制健全、國際合作監(jiān)管密不可分。具體說來，網(wǎng)上金融中的網(wǎng)上銀行在加強監(jiān)管力度方面，切實加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度，要實施復合型金融人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，通過對現(xiàn)有金融人才進行培訓和積極引進金融人才兩個途徑，提高網(wǎng)絡(luò)金融人才培養(yǎng)力度，以便為網(wǎng)上銀行監(jiān)管提供智力支持。而健全監(jiān)管體制，則要建立綜合性的金融監(jiān)管體系，確保網(wǎng)上銀行監(jiān)管的有序進行。除此之外，金融監(jiān)管部門也應積極加強國際間的交流合作，為網(wǎng)上銀行在全球范圍內(nèi)的持續(xù)發(fā)展提供保障。

結(jié)語

總之，網(wǎng)絡(luò)金融中的網(wǎng)上銀行建設(shè)是一項綜合的系統(tǒng)工程，具有長期性和復雜性。網(wǎng)上銀行要想在網(wǎng)絡(luò)金融中占據(jù)一席之地，應準確定位網(wǎng)上銀行的目標市場、合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境、切實加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度，不斷探索網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略，只有這樣，才能不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展水平，進而促進網(wǎng)上銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]徐志豪.經(jīng)濟學視角下的網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分析[J].上海商學院學報，2011（04）.

[2]李曉峰，關(guān)振勝.網(wǎng)上銀行身份認證與交易安全防范探討[J].信息網(wǎng)絡(luò)安全，2008（02）.

[3]翟燁.國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)現(xiàn)狀研究[J].圖書館學研究，2009（02）.

[4]馮靜生.網(wǎng)絡(luò)金融風險：我國的監(jiān)管狀況及完善對策[J].金融教學與研究，2009（01）.

[5]孔繁強.新經(jīng)濟形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010（22）.

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的特點及優(yōu)勢

1、商業(yè)銀行的特點

商業(yè)銀行提供服務(wù)的方式、內(nèi)容和渠道是其服務(wù)模式。它有著自身所特有的特性，強大的物理網(wǎng)點是傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的重要方式，我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業(yè)務(wù)范圍包括獲取公眾、企業(yè)及機構(gòu)的存款、以及發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)和中間業(yè)務(wù)等。調(diào)控經(jīng)濟信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。

2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

商業(yè)銀行龐大的物理機構(gòu)網(wǎng)點所形成的行業(yè)壁壘是新的金融服務(wù)提供商進入時最大的不足，它被物理網(wǎng)點所存在的客戶積累、眾多的服務(wù)渠道以及深入人心的服務(wù)內(nèi)容所束縛。商業(yè)銀行在資金融通方面起著舉足輕重的地位。商業(yè)銀行本身所具有的存貸款業(yè)務(wù)和跨期融資使它產(chǎn)生了資金和貨幣放大效應，其存款規(guī)模遠遠的低于融資規(guī)模，這點推動和強化了貨幣在經(jīng)濟運行中的作用。

二、網(wǎng)絡(luò)時代對商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)時代新金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在萬分驚恐中展開了行動，手機銀行、網(wǎng)上銀行，電子商務(wù)領(lǐng)域的大力開展和不斷提高業(yè)務(wù)體系，金融的互聯(lián)網(wǎng)化得到了迅速的提升。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融由于它的虛擬性讓人們對它的信用與可靠度產(chǎn)生了懷疑。比如在風險控制、信息披露、監(jiān)管、賠付等方面所隱含的危機與未知。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不同之處—所依托的技術(shù)平臺、體制與機制、商業(yè)運行模式等是商業(yè)銀行必須要從客戶角度出發(fā)的重要依據(jù)。簡化用戶操作、保證賬戶安全與優(yōu)化完善營銷方法、開發(fā)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)模式、提高風險監(jiān)控并舉。

2、互聯(lián)網(wǎng)時代新的金融特點對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

金融中介服務(wù)領(lǐng)域的深度重構(gòu)對金融中介產(chǎn)生了極其重要的影響。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展下放松了金融管制，在市場準入、傳統(tǒng)的信息優(yōu)勢等領(lǐng)域創(chuàng)造了深層次的革新，在內(nèi)憂外患中金融領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的參與者，在發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟形勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的行為對其未來至關(guān)重要。互聯(lián)網(wǎng)時代銀行客戶數(shù)量的服務(wù)獲取渠道得到了提高。在已有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行龐大的物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將會減弱，銀行目標客戶群也隨之變動，轉(zhuǎn)而尋求服務(wù)模式的多樣化、定制化服務(wù)，商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式也會發(fā)生變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加受到個人和小型企業(yè)的青睞。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式創(chuàng)新的制約因素

商業(yè)銀行為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊而進行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)大大的增加了它的成本投入，后期只能通過更多的用戶交易來獲取大數(shù)據(jù)從而降低成本?？扇缃窳晳T暴利的銀行業(yè)不太能適應電商的薄利。更沒有投入過多資源進行電商運營從而引起互聯(lián)網(wǎng)營銷的匱乏并產(chǎn)生了客戶滿意度差、售后服務(wù)不完善等詬病。銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維是上述問題產(chǎn)生的最根本的原因，并不僅僅是資源投入的問題。讓商業(yè)銀行改變現(xiàn)有決策機制和體制、轉(zhuǎn)變態(tài)度和理念需要一定的過程。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的相對落后使我國商業(yè)銀行存在著一些問題。我國網(wǎng)上銀行用戶交易量并未達到一般國際上的最低標準，交易規(guī)模相對較小，銀行需要較高的網(wǎng)上銀行運營成本，使得網(wǎng)上銀行難以取得預期所能達到的規(guī)模效應。而且網(wǎng)上銀行只具備吸收存款的能力并不具備發(fā)放貸款的功能，使得銀行的負債越來越多，銀行自身的盈利變少。

三、對于網(wǎng)絡(luò)時代商業(yè)銀行服務(wù)模式創(chuàng)新的建議

1、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要加強與第三方支付平臺合作

改進原本的支付方式是商業(yè)銀行應該進行的舉措之一，積極加入電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈，拓寬與客戶對接的直接渠道。根據(jù)第三方支付平臺資金劃撥及清算業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行來完成地先天優(yōu)勢，加強與第三方支付平臺的溝通，把第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補充，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)相對優(yōu)勢互補，提高在線金融服務(wù)的能力。

2、加深與電子商務(wù)平臺的對接

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要加深與電子商務(wù)平臺的對接，以此來延伸中小企業(yè)和個人的借款融資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以利用電子商務(wù)平臺上面小微企業(yè)的銷售、信用、信息等各項記錄發(fā)展吸收新的優(yōu)質(zhì)客戶，把融資服務(wù)提供給資信優(yōu)良的個人和小微企業(yè)，而且加大電子商務(wù)平臺對客戶的吸引力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴大和服務(wù)能力的提升。商業(yè)銀行應該重新審視自己的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來應對新的模式所帶來的危機，對自己的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略部署進行全新的定位。毫無疑問，在新的互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加大科技投入，保障網(wǎng)絡(luò)安全，齊心協(xié)力健全體制，加大宣傳力度，引導消費觀念的改變。

3、增加服務(wù)渠道吸引用戶

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融機構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競爭優(yōu)勢

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen & Hamilton公司的統(tǒng)計，1999年6月，美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.2 5美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺服務(wù)技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會有更大幅度的下降?？梢姡c傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢。

2.差異型競爭優(yōu)勢

差異型競爭優(yōu)勢是在強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新，可以向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標只能細分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務(wù)，從而形成差異。

3.信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢

美國大通銀行前副總裁陳朝暉（Harey Z.Chen）博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗認為，當代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經(jīng)很小了，銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)技術(shù)來獲取利潤。大通銀行首席信息執(zhí)行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式，大通銀行信息技術(shù)部不僅為金融服務(wù)企業(yè)服務(wù)，也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)服務(wù)；同時，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行正是利用其信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供更多的利潤空間和發(fā)展機會。

4.時空競爭優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行無固定的經(jīng)營時間和場所，依托因特網(wǎng)不用設(shè)任何分支機構(gòu)，其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統(tǒng)銀行的地域和時間限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，現(xiàn)在全世界已有400多家金融機構(gòu)有了自己的主頁，內(nèi)容包括行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項目、經(jīng)營理念等，它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費用等服務(wù)的綜合功能，即AAA服務(wù)模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經(jīng)營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要還是一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)項目，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許多急待解決的問題：

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段

1998年3月，中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，共發(fā)行銀行卡2億多張，客戶數(shù)超過40萬戶。盡管我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。

2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一和滯后

到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會增加我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭劣勢，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風險。

3.我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異

目前，我國銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來說，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。同國外相比，我國銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍缺乏個性化（或親情化）、缺乏面向客戶設(shè)計的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。

4.與發(fā)達國家相比較，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后

一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進的速度較慢和效果不理想，究其原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等。三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護技術(shù)及設(shè)備研制嚴重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國等發(fā)達國家進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。

5.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全

我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法律法規(guī)幾乎空白的情況下迅速出現(xiàn)并不斷演進的，帶有濃厚的自發(fā)性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導致了目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確。

總之，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀不盡如人意，同發(fā)達國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發(fā)達國家已經(jīng)取得的經(jīng)驗和教訓，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發(fā)達國家。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行競爭策略

加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業(yè)必須冷靜客觀地對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及優(yōu)劣勢進行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰(zhàn)。

1.推動銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思想，確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的新理念和新規(guī)則

一是改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”、“以量取勝”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”、“以質(zhì)勝出”。二是改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為衡量銀行優(yōu)劣的標準。三是改變傳統(tǒng)銀行“單打獨干”的“銀老大”的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)向與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。

2.明確我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

設(shè)計好我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的合理模式是至關(guān)重要的問題。第一，在現(xiàn)階段，我們應當堅持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國銀行業(yè)計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀、銀行業(yè)的特殊經(jīng)濟地位和網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業(yè)進入網(wǎng)絡(luò)銀行市場，無疑會對金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊。第二，商業(yè)銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)。第三，應當努力探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。這是因為，純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行兼營網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相比，具有更多的優(yōu)勢，是未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然趨勢。

3.加強銀行體系的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，改善網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營環(huán)境

首先，大力加強網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET、“三金工程”等，特別應重點建設(shè)中國高速信息網(wǎng)，這是我國未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強基礎(chǔ)支撐；同時，各家商業(yè)銀行應當在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣，進行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業(yè)的整體競爭力打下物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，政府和央行應該為發(fā)展網(wǎng)上銀行創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。一要引入競爭機制，打破中國郵電長期壟斷經(jīng)營國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。二要采取有力措施來保護已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行的試驗成果，應不斷采用新的安全技術(shù)如防火墻、亂碼、過濾和加密技術(shù)等，來確保網(wǎng)上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進一步采取有利措施增加網(wǎng)絡(luò)用戶。網(wǎng)絡(luò)資費的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過來促進入網(wǎng)費用的降低。政府應當鼓勵網(wǎng)絡(luò)應用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備，以使得更多的人愿意上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)，從而使我國電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成不斷加速的正反饋循環(huán)。

4.提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才

科學技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融創(chuàng)新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。因此，一方面，我國銀行業(yè)必須進一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟、新技術(shù)的制高點；另一方面，要積極培養(yǎng)適應網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，以掌握金融實務(wù)和管理知識的復合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。

5.大膽進行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

加入WTO后，我國銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。建立此種系統(tǒng)，外資銀行進入中國市場的門檻將會大大提高，在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付和結(jié)算。這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲取收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領(lǐng)先性和可持續(xù)性。在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，我國銀行業(yè)應在明確目標市場的基礎(chǔ)上，力爭做到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網(wǎng)上服務(wù)品種的做法值得我們學習，國內(nèi)銀行也應逐步推出新的產(chǎn)品，比如網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上基金銷售等，以增強自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化很小，因此，銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業(yè)應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計復雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網(wǎng)絡(luò)銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化、標準化，網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率、大批量地處理標準化業(yè)務(wù)，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源共享。

6.強化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法與監(jiān)管

一是應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統(tǒng)一商法典》第4A編及聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等，來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風險責任承擔的國際條約。四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風險防范，特別是加強電子貨幣統(tǒng)一化標準的開發(fā)和強制執(zhí)行。

「參考文獻

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)營銷 民間金融 P2P

引言

P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)（張宏光、謝勇模，2011）。民間金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以P2P式網(wǎng)絡(luò)營銷為手段，有效擴張其在金融市場中所占比例。民間金融機構(gòu)掀起的以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融產(chǎn)品創(chuàng)新浪潮給傳統(tǒng)金融企業(yè)造成了巨大沖擊。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展得益于其內(nèi)生性技術(shù)優(yōu)勢和交易模式創(chuàng)新優(yōu)勢。與線下傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比較，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要以線上操作為主，其產(chǎn)品交易費用相對較低，民間金融機構(gòu)借助成本優(yōu)勢來獲取在大型金融機構(gòu)的市場夾縫中生存的能力。再者，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新，相關(guān)金融監(jiān)管措施尚不健全，這使得民間金融機構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以獲取金融制度套利機會，從而增進其借助制度監(jiān)管缺位機會而獲取盈利的能力。故此，民間金融機構(gòu)應當充分結(jié)合P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新特點來深入剖析該業(yè)務(wù)的實施風險，并據(jù)此制定其開展P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的具體發(fā)展策略，以有效增強我國金融市場的活力。

P2P網(wǎng)絡(luò)營銷模式下民間金融存在風險分析

（一）監(jiān)管風險

第一，金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏對P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的意識準備和能力建設(shè)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)框架下，金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管行為通常通過事前的行政命令指揮和事后制定補救性制度措施等方式來行使其金融監(jiān)管職能。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式難以適應網(wǎng)絡(luò)新時代的金融監(jiān)管需求。民間金融機構(gòu)的迅速崛起開啟了以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融業(yè)態(tài)模式的持續(xù)性創(chuàng)新，這要求金融監(jiān)管機構(gòu)采取有力的變革措施來革新金融監(jiān)管理念和金融監(jiān)管方法，形成一種依托高技術(shù)的高度靈便的系統(tǒng)化金融監(jiān)管新體系，以提升金融監(jiān)管機構(gòu)對復雜化金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管能力。

第二，民間金融資本充足率相對較低，這使得民間金融抵御金融風險的能力相對較弱。源自美國次貸危機的全球化金融危機仍在深化和蔓延，這給包括民間金融機構(gòu)在內(nèi)的金融系統(tǒng)提出了提高資本充足率以低于系統(tǒng)性風險的要求。從長期而言，我國宏觀經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展能力取決于宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)從投資導向型向消費導向型轉(zhuǎn)型的成敗。消費導向型宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將直接刺激包括個人住房按揭貸款及其他個人消費信貸活動，這為民間金融業(yè)務(wù)拓寬業(yè)務(wù)規(guī)模提供發(fā)展契機。但當前宏觀經(jīng)濟轉(zhuǎn)型進展不暢及個人住房消費比例過重等因素制約了我國居民在非住宅消費領(lǐng)域的消費意愿，從而降低民間金融業(yè)務(wù)的拓展空間。

（二）技術(shù)風險

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機構(gòu)面臨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性問題有待解決。從P2P交易的安全風險角度分析，民間金融機構(gòu)在借助網(wǎng)絡(luò)渠道展開金融業(yè)務(wù)營銷的過程中，其金融業(yè)務(wù)的相關(guān)單據(jù)的數(shù)據(jù)信息均以電子數(shù)據(jù)交換（Electronic Data Interchange）格式在進行傳輸。全流程使用互聯(lián)網(wǎng)渠道傳輸?shù)拿耖g金融機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)存在如下風險隱患。由于民間金融機構(gòu)的內(nèi)部風險監(jiān)管機制不健全，導致其金融數(shù)據(jù)難以處于絕對保密狀態(tài)。在涉及重要財務(wù)資料的內(nèi)部安保措施缺位的情形下，由民間金融機構(gòu)經(jīng)辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風險暴露埋下隱患。

第二，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機構(gòu)面臨著網(wǎng)絡(luò)信息安全性問題有待解決。網(wǎng)絡(luò)信息安全問題是制約民間金融機構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實施的關(guān)鍵障礙。在民間金融機構(gòu)借助高新信息技術(shù)來拓展其P2P業(yè)務(wù)的同時，入侵民間金融機構(gòu)的P2P業(yè)務(wù)平臺數(shù)據(jù)庫的黑客的技術(shù)力量也隨之進化。通過偽造個人信用資料以騙取貸款的非法金融行為屢禁不絕，通過篡改個人信用信息或盜取數(shù)據(jù)庫管理員帳號的形式來入侵民間金融機構(gòu)數(shù)據(jù)庫的非法行徑亦有大規(guī)模爆發(fā)的風險。

第三，在跨地域推進P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的同時，民間金融機構(gòu)并未做好與跨區(qū)域業(yè)務(wù)風險控制相匹配的金融風控技術(shù)準備。P2P式互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展使得金融機構(gòu)擺脫了地域限制，但是民間金融機構(gòu)卻并未做好與之匹配的P2P網(wǎng)絡(luò)金融風險控制對策。

（三）信用風險

第一，信息不透明是導致民間金融機構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風險暴露的主要威脅。由于民間金融機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來獲取的借款人的必要信用信息量相對較少，從而使得民間金融機構(gòu)難以精確判斷借款人的真實信用水平。雖然民間金融機構(gòu)可以獲取借款人在認證階段提供的征信報告、財務(wù)報表及銀行流水證明等信息，但卻缺乏權(quán)威機構(gòu)來核實上述信用信息，從而在一定水平上影響民間金融機構(gòu)對借款人的信用水平評估結(jié)果的精確度。

第二，金融風險暴露后的風險控制措施不足制約民間金融機構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)信用水平度的提升。P2P業(yè)務(wù)中實際借款人因經(jīng)營不善或蓄意欺詐等行為所誘發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險增加了借款人對放貸行為的擔憂，從而遏制了P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張。由于民間金融機構(gòu)的風險管理團隊的風控能力相對薄弱，風險抵御能力相對不足，從而難以有效應對P2P網(wǎng)絡(luò)金融風險。部分民間金融機構(gòu)通過外借注冊資本金的方式來應對金融監(jiān)管機構(gòu)的稽核，在通過稽核后即行撤資。這使得部分民間金融機構(gòu)的注冊資本實際到位規(guī)模遠小于其實收資本申報規(guī)模，從而難以有效應對P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的信用風險。

基于P2P網(wǎng)絡(luò)營銷模式的民間金融發(fā)展策略

（一）民間金融風險監(jiān)管策略

第一，我國金融監(jiān)管部門應當健全針對民間金融機構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)金融的借貸關(guān)系形成的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)平臺，由此誘發(fā)金融系統(tǒng)的不確定性，故將網(wǎng)絡(luò)借貸納入政府部門監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)的出臺顯得尤為迫切（何曉玲，2013）。金融監(jiān)管部門應當順應時展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進步的要求，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融監(jiān)管理念，在支持民間金融依法開展以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融創(chuàng)新的前提下，建構(gòu)適合網(wǎng)絡(luò)化時代金融監(jiān)管特色的金融監(jiān)管新體系。

第二，民間金融行業(yè)協(xié)會應當強化行業(yè)企業(yè)間的合作關(guān)系，聯(lián)手建立針對P2P網(wǎng)絡(luò)營銷金融業(yè)務(wù)的金融風險監(jiān)測與防控體系。面向P2P網(wǎng)絡(luò)營銷金融業(yè)務(wù)的金融風險監(jiān)測與防控體系應當將目標客戶的借貸款項所投資的項目內(nèi)容、借貸成本與期限及客戶償債能力作為金融風險監(jiān)管重點，從而為民間金融機構(gòu)建立全時空和立體化的金融風險防控體系提供客觀的量化依據(jù)。民間金融機構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的分散交易和高頻交易特點為金融監(jiān)管機構(gòu)提出了監(jiān)管難題，金融監(jiān)管機構(gòu)應當利用P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易特征，充分發(fā)動民間金融行業(yè)協(xié)會的力量，以擴大監(jiān)管主體數(shù)量的方式來增強對P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

第三，為防范P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所衍生的系統(tǒng)性風險對既有金融風控體系的沖擊，民間金融機構(gòu)應建立風險準備金賬戶。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險準備金賬戶是以維護P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中資金借出方的共同利益為目標，其資金來自民間金融機構(gòu)依契約向借款人所收取的服務(wù)費。通常該服務(wù)費的收取比例與貸款產(chǎn)品的品種及期限等信息相掛鉤。民間金融機構(gòu)應當對風險準備金賬戶實施專戶管理，并對風險準備金賬戶的資金收支狀況進行及時和全面的披露，以有效降低所暴露風險對民間金融機構(gòu)運營秩序的沖擊。

（二）民間金融新渠道拓展策略

第一，民間金融機構(gòu)應采取差異化渠道戰(zhàn)略來建設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。傳統(tǒng)銀行通常采取增加營業(yè)網(wǎng)點的方式來拓展其營銷渠道，增加其金融服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋范圍。民間金融的資本實力和金融業(yè)務(wù)運營能力相對較弱，缺乏通過增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的方式與大型金融機構(gòu)展開正面競爭的實力和能力。民間金融應當建構(gòu)P2P式金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)營銷新渠道，與大型金融機構(gòu)展開迂回式市場競爭。具體而言，民間金融應當本著揚長避短的原則對其P2P網(wǎng)絡(luò)金融營銷重新定位，以滿足城鎮(zhèn)地區(qū)中產(chǎn)階級和底層普通居民的終端消費作為本機構(gòu)的長期發(fā)展戰(zhàn)略起點，從而確保民間金融的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)覆蓋的客戶群與大型金融機構(gòu)的主流客戶群無本質(zhì)沖突。這要求民間金融機構(gòu)應當充分發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來提升其對目標客戶群的市場覆蓋率，進而實現(xiàn)民間金融機構(gòu)的市場差異化戰(zhàn)略目標。再者，通過設(shè)計單位交易成本相對低廉的理財產(chǎn)品的方式來吸引中低收入群體客戶的小額資金，民間金融機構(gòu)可有效達到積少成多的資本金積累效果，從而開辟與大型金融機構(gòu)不同的目標市場。

第二，民間金融機構(gòu)應以普惠金融理念為指導來建立P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。2006年聯(lián)合國的建設(shè)普惠金融體系藍皮書中指出，各國應當通過健全政策和法律的方式來發(fā)展可服務(wù)各階層的金融機構(gòu)體系，為各階層提供適合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。由于普惠金融體系服務(wù)對象的總量龐大，其對金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求內(nèi)容龐雜，這使得大型金融機構(gòu)缺乏為普惠金融體系下的客戶提供價格適宜的金融產(chǎn)品與服務(wù)。民間金融機構(gòu)應當本著普惠金融的理念，將其P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道建設(shè)的重點放于被大型金融機構(gòu)所忽視的小微企業(yè)和居民個人，以合理價格為其提供符合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而有效滿足在傳統(tǒng)金融體系下受到金融抑制的社會階層的金融需求。

（三）民間金融的產(chǎn)品策略

第一，民間金融應當通過積極推進P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式來拓展自身業(yè)務(wù)規(guī)模。當前金融監(jiān)管部門對大型和小型金融機構(gòu)分別提出了11.5%和10.5%的資本充足率要求。雖然對小型金融機構(gòu)的資本充足率要求低于對大型金融機構(gòu)的要求，但多數(shù)民間金融機構(gòu)難以企及該指標。民間金融機構(gòu)不可通過營業(yè)網(wǎng)點總量建設(shè)的方式與大型金融機構(gòu)展開正面競爭，而應當充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢與大型金融機構(gòu)展開非對稱性市場競爭。為此，民間金融機構(gòu)的理性選擇是通過改造其業(yè)務(wù)運營模式的方式來改造其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過推進P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式可以確保民間金融機構(gòu)能擴張其金融業(yè)務(wù)規(guī)模，實現(xiàn)民間金融機構(gòu)達成自身發(fā)展目標與滿足金融風險監(jiān)管目標的雙重要求。

第二，民間金融機構(gòu)應當建立輕資產(chǎn)型金融產(chǎn)品開發(fā)策略。民間金融機構(gòu)需著力規(guī)避在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域與傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)展開正面競爭，轉(zhuǎn)而以創(chuàng)新戰(zhàn)略為指導理念，以P2P網(wǎng)絡(luò)營銷技術(shù)為切入口，在現(xiàn)有金融生態(tài)系統(tǒng)外部培育網(wǎng)絡(luò)型金融生態(tài)新系統(tǒng)。民間金融機構(gòu)應當擺脫傳統(tǒng)金融機構(gòu)所奉行的大規(guī)模布局營業(yè)網(wǎng)點的粗放式經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而將企業(yè)的投資與運營重心放在以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的P2P式網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展項目上，形成以網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)等輕型資產(chǎn)為特色的精細化金融經(jīng)營新模式。這要求民間金融機構(gòu)應當與第三方資產(chǎn)管理公司及金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)公司等機構(gòu)展開戰(zhàn)略合作，通過變革金融業(yè)務(wù)運營流程的方式來約減傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)運營流程，形成與網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)有效融合的新型金融業(yè)態(tài)和金融產(chǎn)品，以充分滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)客戶對便利化金融產(chǎn)品的切實需求。

參考文獻：

1.張宏光，謝勇模. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與內(nèi)生金融發(fā)展[J].銀行家，2011（3）

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

2012年被人們稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這是因為以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)微型借貸以及在線金融服務(wù)為主要特征的新型互聯(lián)網(wǎng)金融改革應運而生，并且明確了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)微型借貸以及在線金融服務(wù)等，自此之后均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。小微金融作為我國金融市場中重要的組成部分，其對填補我國金融市場需求缺口有著重要作用，為了確保在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微金融可以在構(gòu)建多層次資本市場體系中發(fā)揮出應有作用，所以有必要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展趨勢，對小微金融未來發(fā)展方向、互聯(lián)網(wǎng)金融滲透策略進行探討，有助于推動我國小微金融業(yè)在發(fā)展中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本理論

（1）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的參與主體，主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)和新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，兩大參與主體利用不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來滿足客戶需求，以余額寶為例，余額寶作為阿里巴巴集團旗下“支付寶”第三方支付平臺開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，自2013年上線以來對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來很大影響，并且國內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)公司開始利用自身平臺優(yōu)勢，積極開發(fā)與“余額寶”相似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。[1]

相關(guān)調(diào)查顯示，當前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)中已經(jīng)衍生出20余種“類余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，國家主管部門為了推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)范化、合法化發(fā)展，開始對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻體系、資金監(jiān)控體系、風險評價?w系以及信貸審核機制等方面進行完善，從總體上來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始朝著健康有序的方向發(fā)展。[2]

商業(yè)銀行作為我國金融市場中最重要的參與主體，根據(jù)“二八定律”來說其主要爭取的是20%客戶資源，這樣便會導致金融市場中80%的長尾客戶需求難以滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式則是以服務(wù)于80%的長尾“小微”客戶為主，這與我國小微金融業(yè)的金融服務(wù)上有很大重合，為此，對于小微金融業(yè)來說能否趁著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的東風穩(wěn)步發(fā)展，則關(guān)系到我國小微金融業(yè)在國內(nèi)金融市場的總體發(fā)展態(tài)勢。[3]

（2）傳統(tǒng)金融市場中，“信息不對稱”理論一直被看作小微金融業(yè)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，這一理論的內(nèi)容是：市場經(jīng)濟體制下各市場主體對市場信息的掌握有差異，而信息掌握好的主體相對于弱勢群體來說具有信息優(yōu)勢。[4]對于占有信息優(yōu)勢的群體來說可以通過向信息不足群體傳遞信息來獲取利益回報，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說在為客戶提供貸款前，會消耗較大的人力、物力來對客戶信息進行驗證，并且在監(jiān)督和催收客戶過程中也會消耗很多成本，再加上銀行貸款存在的規(guī)模效益，所以商業(yè)銀行不從事的小額貸款業(yè)務(wù)給小微金融業(yè)提供了發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展中可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)和云儲存技術(shù)等，利用多種渠道來滿足金融市場中小微客戶對小額貸款的需求。

（3）信貸配給理論是由斯蒂格利茨和韋斯最先提出的，該理論的內(nèi)容是：面對固定利率下的超額資金需求，銀行在無法提高利率的情況下則可以采取一些非利率性貸款條件，例如，擔保政策等，而這一類限制條件的提出會導致部分客戶退出銀行借款市場，在降低貸款市場需求的同時可以維持市場平衡狀態(tài)。[5]我國金融市場由于信貸配給的客觀存在，所以較大一部分小微客戶開始向民間借貸市場尋求資金，對于小微企業(yè)來說，在信貸配給理論下具有更大生存空間，并且民間借貸市場的繁榮可以應對信貸配給，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于進一步縮小我國民間資金需求有著重要作用，對于小微金融業(yè)來說可以通過參與互聯(lián)網(wǎng)金融來尋求發(fā)展機遇，同時也對推動我國民間借貸的合法化、規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融三大模式對小微金融發(fā)展的適用性分析

（1）第三方支付是指為收付款人提供預付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等支付業(yè)務(wù)的非金融第三方機構(gòu)，而這個第三方非金融機構(gòu)一般是在現(xiàn)代信息技術(shù)的支撐下，通過與各家銀行以簽約方式來實現(xiàn)用戶和銀行支付體系間的電子支付服務(wù)，第三方支付發(fā)展至今已經(jīng)成為線下線上全覆蓋、應用場景豐富的綜合支付工具，例如，支付寶、微信支付、百度錢包等。[6]第三方支付模式要求付款人和收款人都要在平臺中各自申請賬戶，然后付款人向賬戶充入資金，當收款人向付款人發(fā)出收款指令后會通過第三方支付平臺來轉(zhuǎn)移資金，完成交易后平臺會自動將資金劃歸到收款人賬戶，收款人在收款后可以根據(jù)自己需求來將資金體現(xiàn)到各合作銀行賬戶。

就第三方支付模式來說其具有更大的信用優(yōu)勢、成本優(yōu)勢以及客戶信息優(yōu)勢，尤其是第三方支付平臺具有比商業(yè)銀行更大的中小客戶資源優(yōu)勢，這對于中小金融來說也是一個巨大的發(fā)展機遇，小微金融業(yè)通過與第三方支付平臺的合作可以發(fā)揮自己的資金優(yōu)勢，再加上第三方支付平臺在開展中間業(yè)務(wù)上具有價格低、操作快捷等優(yōu)勢，所以小微金融要充分借助第三方支付平臺的優(yōu)勢，利用多樣化的小微金融產(chǎn)品來滿足小微客戶需求。[7]第三方支付可以幫助小微金融業(yè)向信貸消費領(lǐng)域進行滲透，這是因為支付寶等第三方支付平臺已經(jīng)徹底改變了人們的消費習慣，逐步由線下購物向線上購物進行過渡，并且很多客戶在線上消費過程中會遇到資金短缺的問題，所以小微金融與第三方支付平臺的合作，不僅可以滿足更多小微客戶對小微資金的需求，同時也可以在線上消費領(lǐng)域刺激消費。

（2）網(wǎng)絡(luò)融資是互聯(lián)網(wǎng)信息透明化趨勢下的創(chuàng)新融資方式，即在無抵押、無擔保的情況下向陌生人進行融資，資金供需雙方在互聯(lián)網(wǎng)融資模式下不再需要金融中介機構(gòu)，只是通過網(wǎng)絡(luò)進行信息交換便可以完成融資，例如，互聯(lián)網(wǎng)中的P2P融資平臺便是以網(wǎng)絡(luò)融資為主要運作模式。借款人和放款人需要在P2P網(wǎng)站平臺中進行注冊，在通過審核后由借款人在平臺中信息，對于投資需求的放款人來說會對借款人需求額度、利率進行研判，一旦雙方達成一致則可以進行交易，在沒有抵押和擔保的情況下將錢貸給陌生人，放款人可以在交易過程中獲取高于銀行存款和理財產(chǎn)品的回報，所以說網(wǎng)絡(luò)融資具備比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的機會。

對于小微金融業(yè)來說，可以投資來建設(shè)P2P金融平臺，也可以借助現(xiàn)有P2P金融平臺來進行網(wǎng)絡(luò)融資，對于一些小微企業(yè)來說在發(fā)展中很難獲取銀行貸款，所以小微金融業(yè)便可以利用自己的資金優(yōu)勢來通過網(wǎng)絡(luò)融資獲利。然而，小微金融在應用網(wǎng)絡(luò)融資模式過程中要充分考慮放貸后的風險問題，這是因為網(wǎng)絡(luò)融資作為一種無抵押、無擔保的完全信用貸款模式，所以這種高利益回報融資模式背后也有更高的風險，對于小微金融業(yè)來說在網(wǎng)絡(luò)融資模式下要避免信息不對稱帶來的影響，可以通過對P2P金融平臺線下服務(wù)體系的合作，來盡量降低小微金融在網(wǎng)絡(luò)融資中風險過高的問題。

（3）在線融資、基金銷售以及綜合理財?shù)葎?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，代表著金融、互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)三者融合后創(chuàng)新金融產(chǎn)品的誕生，其中在線金融服務(wù)是指金融機構(gòu)或第三方機構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺作為連接客戶和金融機構(gòu)的紐帶橋梁，來達到向客戶銷售金融產(chǎn)品的目的，并且在金融銷售平臺中可以更好地去了解客戶的投資偏好。以余額寶為例，余額寶作為阿里巴巴集團旗下支付寶開發(fā)的一項增值理財服務(wù)，余額寶不僅可以滿足用戶即時購物消費的需求，同時也可以作為一款消費型的貨幣基金，滿足了用戶對即時消費和資金增值的雙重需求。

以余額寶為代表的在線金融服務(wù)具有安全性高、收益高、無進入門檻等特點，商業(yè)銀行將一般理財產(chǎn)品的金融限制設(shè)置為5萬元左右，這對于普通群眾來說起售門檻依舊過高，而在線金融服務(wù)這種零門檻設(shè)置方式可以滿足用戶小額資金申購需求，對于小微金融業(yè)來說在無法與在線金融服務(wù)平臺達成合作的情況下，其對于小微金融業(yè)的利潤回報還是微乎其微的。但是，小微金融業(yè)要明確在線金融服務(wù)的年收益率更高，相比銀行活期存款來說其利率高出10倍左右，所以小微金融業(yè)可以將一部分準備金放到在線金融服務(wù)平臺中，可以獲取比銀行活期存款更高的收益，同時也可以滿足這一部分資金高度流動性的特點需求。

3互聯(lián)網(wǎng)模式下小微金融的發(fā)展創(chuàng)新模式

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)徹底改變了資金原有的時空分布，對提高金融市場中資金的使用效率發(fā)揮了重要作用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合已經(jīng)成為一個必然趨勢，為此，傳統(tǒng)小微金融業(yè)必須要明確只有與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展，才能在確保自己在實現(xiàn)生存、發(fā)展目標的基礎(chǔ)上，從我國金融市場中獲取更多的利益回報。小微金融業(yè)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融中的自身優(yōu)勢較小，所以建議多個小微金融企業(yè)聯(lián)合成為一個整體，提高自身與互?網(wǎng)金融機構(gòu)合作過程中的資本和實力，這樣才能從互聯(lián)網(wǎng)金融模式中獲取更多的利益分成，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資源優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢來獲取長久發(fā)展的動力。

（2）新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)主要以理財模式、支付模式以及融資模式為主，而這些模式中也涌現(xiàn)出了很多代表，例如，阿里小貸、融360以及余額寶等，而這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功主要取決于商業(yè)模式創(chuàng)新，為此，對于小微金融業(yè)來說不僅要依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的各項優(yōu)勢，同時也要通過制定差異化的商業(yè)模式來提高自身市場競爭力。小微金融業(yè)要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的“長尾”性質(zhì)，要結(jié)合自身傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)類型來選擇合適的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，并要通過與合作平臺制定相應的優(yōu)惠政策，來提高為客戶提供金融服務(wù)時的便捷性、安全性，同時也對降低自身在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中風險有著重要作用。

（3）相關(guān)調(diào)查顯示，2014年年底中國手機互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到了6億人，尤其是微信用戶和微博用戶的增勢更為迅猛，并且基于移動終端平臺的微信紅包、微信支付等移動互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入人們生活，并且移動互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中具備更大的商業(yè)潛力。在未來很長一段時間中，移動互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域，依舊是創(chuàng)業(yè)者高度關(guān)注的重點領(lǐng)域，所以移動互聯(lián)網(wǎng)金融在未來可以發(fā)揮出更大潛力，為此，小微金融在發(fā)展過程中要逐漸向移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展，借助移動互聯(lián)網(wǎng)向交易層面的契機來尋求更多的發(fā)展機遇，同時也可以滿足客戶對多元化小微金融服務(wù)的需求，對推動我國小微金融服務(wù)的多元化發(fā)展有著重要意義。

（4）為了推動我國小微金融業(yè)更好地進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國政府要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系，以便于為小微金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)模式打造良好的生態(tài)系統(tǒng)。首先，主管部門要建立一個統(tǒng)一、共享的小微金融業(yè)誠信體系，并要不斷加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的誠信體系標準，確保整個行業(yè)的運作可以有章可循。其次，監(jiān)管部門在對小微金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行監(jiān)管過程中，要充分發(fā)揮出行業(yè)自治機構(gòu)的作用，例如，通過成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誠信聯(lián)盟的形式來強化行業(yè)自律，這樣才能通過打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)來推動小微金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。

（5）小微金融業(yè)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融模式中勢必會面臨更多的風險類型，并且很多風險對于小微金融企業(yè)的生存有著嚴重威脅，所以必須要通過優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，在最大限度上避免互聯(lián)網(wǎng)金融中系統(tǒng)性風險和突發(fā)事件帶來的影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門要進一步提高市場的紀律性，即要求每一個參與主體都要具備遵紀守法的意識；其次，要充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融自身市場機制的作用，利用市場將互聯(lián)網(wǎng)金融中違規(guī)違法的市場主體淘汰出局，這樣可以營造一個良好的市場環(huán)境；最后，要采用市場行為來實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，充分發(fā)揮出市場在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中“看不見的手”的作用，這對進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系有著重要意義。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

【關(guān)鍵詞】純網(wǎng)絡(luò)銀行，電子支付，發(fā)展優(yōu)勢

一、純網(wǎng)絡(luò)銀行在美國的發(fā)展

嚴格來說，網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)其與實體銀行的關(guān)系大致可分為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”與“虛實結(jié)合型網(wǎng)絡(luò)銀行”，而目前我國各大商業(yè)銀行開設(shè)的網(wǎng)上銀行是屬于后者。純網(wǎng)絡(luò)銀行除了后臺的處理中心外，一般只設(shè)一個辦公地址而沒有實際的支行網(wǎng)點，更沒有具體的營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。1995年開業(yè)的“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。在該銀行的網(wǎng)站上，客戶可以進行各類金融產(chǎn)品、當前利率以及一些一般性問題的查詢，并可以辦理儲蓄、信用卡、電子支票、CDS等大范圍的多種銀行業(yè)務(wù)。

在純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式方面，美國也存在著兩種不同的理念：一種是全方位發(fā)展模式，以第一印第安那網(wǎng)絡(luò)銀行為代表；另一種是特色化發(fā)展模式，以康普銀行為代表。在第一印第安那網(wǎng)絡(luò)銀行看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別只是與客戶發(fā)生關(guān)聯(lián)的媒介不同而已，并且網(wǎng)絡(luò)這種媒介似乎更加強大。但像康普銀行這類堅持特色化發(fā)展模式的銀行卻認為純網(wǎng)絡(luò)銀行應該專注于自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。總的來說，美國的純網(wǎng)絡(luò)銀行都在積極地開拓新業(yè)務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，不斷地提升服務(wù)質(zhì)量，鞏固核心競爭力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)之外打造了一片新天地。

二、支付革命為純網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造了可能

純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是以支付方式的創(chuàng)新為前提的。沒有電子支付，恐怕客戶只能在柜臺前尋求金融服務(wù)了?；陔娮由虅?wù)的快速發(fā)展，電子支付體系在降低銀行交易成本、提高資金流轉(zhuǎn)效率、帶動金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮著越來越大的作用。

首先是自動柜員機與銷售終端。純網(wǎng)絡(luò)銀行可以借助現(xiàn)有的或自己新建的自動柜員機為客戶提供服務(wù)，而不需要開設(shè)實體支行。比如美國的電子交易銀行，它的客戶就可以在全美所有的自動柜員機上進行交易活動并獲得無限的退費服務(wù)。并且現(xiàn)在已有純網(wǎng)絡(luò)銀行與連鎖便利商店開展了合作項目，通過設(shè)在便利店里的電子支付系統(tǒng)將其作為線下的實體網(wǎng)點，這也是一種很好地消除客戶不信任感的辦法。銀行卡的廣泛使用大大減少了現(xiàn)金的使用量，客戶與銀行的接觸不再僅限于營業(yè)廳，在銷售點終端或自動柜員機上同樣可以進行交易。因為這些交易方式只需要一張銀行卡就可以完成，所以純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全可以勝任的。

網(wǎng)上在線支付模式近幾年在我國獲得了快速的發(fā)展，各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行以及第三方支付組織都很好地借助了電子商務(wù)興起的東風。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模繼續(xù)保持較快增速，其增長主要來源于高速增長的電子商務(wù)所帶來的支付需求。所以電子商務(wù)的廣泛應用也更加突顯了在線支付業(yè)務(wù)的重要性，因此純網(wǎng)絡(luò)銀行便捷實惠的在線支付服務(wù)在市場上就很具有競爭力。

再說到現(xiàn)在極具發(fā)展?jié)摿Φ囊苿又Ц?，它分為近場支付和遠程支付兩種。現(xiàn)在美國有一種叫做“BlingTag”的只有硬幣大小的微芯片，只要把它貼在手機上，客戶就可以在與Bling Nation有合作關(guān)系的商家用手機完成支付，并且還可以與客戶的PayPal賬戶相連。對客戶來說BlingTag相當于會員卡、預付卡，為他們提供了最優(yōu)惠的待遇；而對商家來說也可以節(jié)約一筆可觀的手續(xù)費，因為Bling Nation對每筆交易只收取1.5%的交易費，比普通的Visa和萬事達卡節(jié)省50%。所以如果純網(wǎng)絡(luò)銀行能借鑒這種模式，以其運營成本控制上的優(yōu)勢與公交公司或者連鎖便利商店達成支付上的合作，也能很快地贏得市場。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

總的來說，純網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)是很有發(fā)展優(yōu)勢的。純網(wǎng)絡(luò)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一種特殊模式，與一般的網(wǎng)絡(luò)銀行一樣具有方便、快捷、超越時空的特點。傳統(tǒng)銀行基本上是在柜臺內(nèi)為客戶提供服務(wù)的，并且客戶需要在銀行既定的營業(yè)時間內(nèi)到銀行接受各項服務(wù)。但網(wǎng)絡(luò)銀行能提供全球24小時的服務(wù)，大大提升了服務(wù)效率。

純網(wǎng)絡(luò)銀行能極大地減少經(jīng)營成本。作為一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，它甚至可以省去開設(shè)分支機構(gòu)的費用。據(jù)估計，網(wǎng)絡(luò)銀行的開辦成本相當于傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的三分之一，經(jīng)營成本相當于營業(yè)收入的15%-20%，大大低于傳統(tǒng)銀行的60%。

純網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，從而在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上能夠最大限度地達到創(chuàng)新。目前網(wǎng)絡(luò)銀行不僅提供了大部分的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還提供了一些全新的服務(wù)。并且隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)為電子商務(wù)做了配套。而純網(wǎng)絡(luò)銀行的體制結(jié)構(gòu)更具靈活性，所以其更有進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行摒棄了傳統(tǒng)銀行以產(chǎn)品為導向的營銷模式，采取了以客戶為導向的營銷模式，按照客戶的需求為其提供極具個性化的服務(wù)。純網(wǎng)絡(luò)銀行為了克服其沒有實體分支機構(gòu)的弱點，會通過設(shè)置客戶代表或其他方法加強與客戶間的溝通，建立起與客戶的緊密聯(lián)系。因為沒有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行高高在上的姿態(tài)，客戶的訴求也能很快地通過網(wǎng)絡(luò)傳遞給銀行，從而達到完善銀行服務(wù)的目的。

參考文獻：

[1]夏智靈，周偉.安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的營銷策略分析[J].新金融，2001（06）.

[2]郭正書.國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式分析及對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的啟示[J]，改革與開放.2012（12）.

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的互相結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者者通訊網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包含與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場和相干的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式扭轉(zhuǎn)了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序以及結(jié)構(gòu),使患上泛博機構(gòu)以及個人客戶在追求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,和商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)之間的競爭日趨劇烈。

2、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手腕為基礎(chǔ)的1種金融立異情勢,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對于原本的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及原本的流程、運作法子、運作模式的立異。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

(1)信息化與虛擬化

從本色上說,金融市場是1個信息市場,也是1個虛擬的市場。在這個市場中,出產(chǎn)以及流通的都是信息:貨泉是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢參謀服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不僅強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在3個方面:1是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。2是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù),大可能是電子貨泉、數(shù)字貨泉以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全體是理念中的產(chǎn)品以及服務(wù)。3是經(jīng)營進程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全進程全體采取電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨泉、信譽卡系統(tǒng)以及網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使患上金融信息以及業(yè)務(wù)處理的方式更為先進,系統(tǒng)化以及自動化程度也大大提高,突破了時間以及空間的限制,而且能為客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務(wù)。從運營本錢來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,因為經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因此擁有顯著的經(jīng)濟性。

(2)1體化

網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)推進了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的進程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理以及保險管理等有融會統(tǒng)1管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使患上金融機構(gòu)能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融產(chǎn)品立異能力大大加強,能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日趨顯明。第3,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行本錢,金融市場透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業(yè)競爭日益劇烈。

3、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下晉升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(1)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手腕是商業(yè)銀行提高本身競爭力的重要手腕。技術(shù)立異加快了金融立異的過程,而信息技術(shù)的廣泛利用扭轉(zhuǎn)了銀行競爭的規(guī)則、秩序以及結(jié)構(gòu)。

一.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的本錢,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并取得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的情勢更為便捷。

商業(yè)銀行應當加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品以及服務(wù)立異,提高產(chǎn)品以及服務(wù)的科技含量。跟著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融立異的規(guī)模進1步擴展,金融立異的過程進1步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的癥結(jié),金融機構(gòu)應當整合營銷渠道,同享客戶資源,通過“服務(wù)模式立異”提高競爭實力。

二.電子支付。跟著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采取了多種技術(shù)手腕來改良用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效力,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的范圍,豐厚網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也致使了支付服務(wù)市場的分工不斷細化,非金融機構(gòu)逐漸加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際二0一0年八月一0日的數(shù)據(jù)顯示,二0一0年上半年中國第3方支付市場范圍到達四五四六億元,環(huán)比增長三三%,比去年同期增長八九%。第3方支付平臺自身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信譽作為信譽依靠,因而第3方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信譽問題,有益于推進電子商務(wù)的快速發(fā)展。二0一0年六月二一日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對于非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準入門坎、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處分等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對于此有正確的認識,不能應用歹意競爭等手腕對于非金融機構(gòu)進行排斥,應當與非金融機構(gòu)樹立合作雙贏的瓜葛,應用本身豐厚的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,踴躍開發(fā)出更為便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

三.信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使患上各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何應用信息管理的手腕,對于各類數(shù)據(jù)進行分析,并依據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應當注重的問題。信息技術(shù)利用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推動,不但是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊急請求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的首要階段。管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的首要階段。國外商業(yè)銀行計算機利用已經(jīng)從提高內(nèi)部本錢效力管理、解決先后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對于外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從知足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于搜集處理信息、篩選區(qū)別客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對于稱困難?？梢哉f,信息技術(shù)的利用已經(jīng)從操作層進入管理層,成為管理決策的工具以及競爭發(fā)展的癥結(jié)因素。我國銀行業(yè)應盡快整合以及晉升計算機技術(shù)利用水平,向管理決策層深刻推動,施展信息技術(shù)輔助決策的首要作用,掌控業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

四.信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行動都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性致使了交易行動的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,因為交易雙方其實不進行現(xiàn)場交易,沒法通過傳統(tǒng)的面對于面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法竊取、篡改的風險;另外,因為所有交易信息都以電子方式存在,沒法進行傳統(tǒng)的蓋章以及簽字,所以1旦產(chǎn)生爭議或者糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為擁有法律效率的證據(jù)。

必需從技術(shù)上、法律上保證在交易進程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完全性以及信息不可否認性。二00五年四月一日《中華人民共以及國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效率。技術(shù)上,通過以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),利便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金

融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應當在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推行利用方面投入更多的人力以及物力,對于不斷產(chǎn)生的風險事件加以防范。 (2)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手腕已經(jīng)再也不合用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采取的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有兩重含意:1方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)應用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,行將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)應用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷以及宣揚。另外一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而展開的營銷流動,指金融機構(gòu)針對于網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細分以及定位,肯定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷以及溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標。對于于我國金融機構(gòu)來講,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),肯定營銷觀念,制訂營銷策略,建立優(yōu)良的品牌形象有側(cè)重大的意義。

一.營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,注重網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行展開金融網(wǎng)絡(luò)營銷的條件前提?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷進程中應當以客戶為對于象,側(cè)重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對于象轉(zhuǎn)變成以客戶為對于象,充沛發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特色以及優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依靠,通過網(wǎng)絡(luò)鼎力晉升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品以及服務(wù)的立異,知足客戶全方位的金融需求。

二.網(wǎng)絡(luò)品牌。因為網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深入印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的首要問題。因而,樹立擁有獨特作風、簡潔形象、令客戶印象深入的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷勝利的首要標志。首先,要注意域名的維護,保證它的統(tǒng)1性以及獨占性,保護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵略,對于于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采取中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌維護的必備措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在閱讀器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,即可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品以及服務(wù)的品牌化,將擴散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)整體設(shè)計、整合傳布,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

三.市場細分。商業(yè)銀行應當細分市場,選擇自己的目標市場,依據(jù)目標市場的需求推出相應的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應當應用網(wǎng)絡(luò)資源,收集客戶的需求信息,依據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時期,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式由于各種局限,沒法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交換,不能準確對于客戶需求進行統(tǒng)計、行動分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性以及能夠?qū)崟r溝通的特性,戰(zhàn)勝了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以應用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對于客戶群進行細分,并依據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對于于高端客戶,應依據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于于中低端客戶,依據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況鉆研講演》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對于中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

四.聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:1是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式以及其他營銷方式結(jié)合起來;2是在營銷主體上,商業(yè)銀行應當加強與其他金融機構(gòu)或者者非金融機構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式以及其他營銷方式結(jié)合起來,揚長避短,施展各自優(yōu)勢,填補各自不足。有些客戶對于于網(wǎng)絡(luò)的熟識程度不夠,有的產(chǎn)品單純應用網(wǎng)絡(luò)沒法完整說明其作用以及特色,可以用柜臺營銷或者者熱線電話等其他營銷情勢;采用價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對于網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費履行打折,部份銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費率打折優(yōu)惠;此外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷因為節(jié)儉了人力本錢,最顯明的優(yōu)勢是它的低本錢以及高效力,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因而網(wǎng)絡(luò)金融營銷的癥結(jié)常常體現(xiàn)在服務(wù)進程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)極大地推進了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應當秉持以人為本的原則,以及其他機構(gòu)進行聯(lián)合,應用網(wǎng)絡(luò)的開放性以及時空的無窮制性,樹立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供1站式的安全利便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相干的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行以及第3方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更為便捷的支付途徑等。

(3)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多益處的同時也使患上監(jiān)管難度加大和呈現(xiàn)虛擬犯法等問題。我國銀行業(yè)也踴躍順應這1趨勢,施展優(yōu)勢,努力地學習新技術(shù)、新法子及新的管理模式以提高競爭力。

一.IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依靠于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與利用系統(tǒng)的支撐,需要花費大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成以后,應當憑仗更為精細化的管理法子,提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)博得客戶。對于商業(yè)銀行而言,樹立IT服務(wù)流程管理軌制為主旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底扭轉(zhuǎn)信息系統(tǒng)管理問題,通過ITSM提供1整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化IT管理的質(zhì)量以及效力。

二.經(jīng)濟風險管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并沒有本色區(qū)分,但因為網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使患上網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵以及表現(xiàn)情勢:技術(shù)支撐系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風險;網(wǎng)絡(luò)金融擁有比較特殊的技術(shù)選擇風險情勢;因為網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融合使傳統(tǒng)金融風險在產(chǎn)生程度以及作用規(guī)模上發(fā)生放大效應。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略計劃時,應當充沛斟酌未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的范圍,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對于相干統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對于銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進行評估,以此肯定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風險、高效力的信息技術(shù),使用相應規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。此外,在選擇客戶端操作軟件時,既要斟酌信息傳輸效力,又要充沛斟酌各類用戶的使用習氣,防止因為不相符客戶操作習氣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品自身的風險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品立異必需堅持本錢可算、風險可控、信息可充沛表露。只有全面、深刻辨認并定量化地評估產(chǎn)品

立異風險,分析預防風險的潛伏收益,制訂以及落實風險節(jié)制措施,才能實現(xiàn)對于產(chǎn)品立異的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,掌控收益、風險以及活動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主意中所占的比重,達成產(chǎn)品精準定位。其次,針對于金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應樹立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相干部門以及多個子模塊負責人共同介入審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效力,將繁雜產(chǎn)品立異中多角度的風險辨認、評估以及節(jié)制的任務(wù)進行必要的分解,分階段審核,并依據(jù)統(tǒng)1的各階段審核評價標準,明確產(chǎn)品立異各階段風險管控以及財務(wù)本錢效益分析請求,從而防止風險遺傳。第3,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運營等多視角加強產(chǎn)品立異風險的辨認、評估以及預控管理,對于于風險評價指標超過必定量值的,提供降低風險預控措施技術(shù)模板,以利于提早釋放風險。 三.知識產(chǎn)權(quán)維護。跟著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不單單只有技術(shù)問題,而且還包含意識問題,其中最主要的,就是對于知識產(chǎn)權(quán)的維護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于節(jié)制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會獲得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更首要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中獲得先機。我國商業(yè)銀行應當加強對于網(wǎng)絡(luò)金融立異知識產(chǎn)權(quán)的維護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時患上到法律的維護。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應該加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導致了支付服務(wù)市場的分工不斷細化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠,應該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應該重視的問題。信息技術(shù)應用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機應用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術(shù)的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應盡快整合和提升計算機技術(shù)應用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的

品牌形象。

3. 市場細分。商業(yè)銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據(jù)目標市場的需求推出相應的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對于高端客戶,應根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應該加強與其他金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構(gòu)進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學習新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應用系統(tǒng)的支持,需要花費大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟風險管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術(shù),使用相應規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產(chǎn)品精準定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效率,將復雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務(wù)進行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準,明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風險。

3. 知識產(chǎn)權(quán)保護。隨著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應該加強對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。

(四)人才策略