移動支付方案精選(九篇)

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第1篇：移動支付方案范文

如今，作為通信行業(yè)與金融行業(yè)的共同關(guān)注熱點，移動支付業(yè)務(wù)備受人們的青睞，但有關(guān)移動支付的安全性仍是制約其進(jìn)一步發(fā)展的主要問題之一。為此，本文主要針對當(dāng)前主流移動支付的實現(xiàn)方式進(jìn)行了分析，并就移動支付的安全策略進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】移動支付 實現(xiàn)方式 安全策略

如今，移動支付已經(jīng)成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ囊豁梽?chuàng)新業(yè)務(wù)，有關(guān)移動支付實現(xiàn)方式也受到了專業(yè)人士的普遍關(guān)注，但是，鑒于無線網(wǎng)的特殊性以及終端有限的計算能力，如何確保移動支付的安全性仍是當(dāng)前該領(lǐng)域亟待解決的主要問題。

1 移動支付實現(xiàn)方式分析

通信技術(shù)正逐步從固定網(wǎng)絡(luò)朝移動網(wǎng)絡(luò)演進(jìn)、從語音業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)方向發(fā)展，而移動支付的實現(xiàn)方式也隨之產(chǎn)生了改變，當(dāng)前，較為主流的移動支付實現(xiàn)方式主要包括如下：

1.1 語音電話方式

所謂的“語音電話業(yè)務(wù)”，主要指的是傳統(tǒng)的固定網(wǎng)絡(luò)語音增值業(yè)務(wù)。消費者只需要通過撥打特定的號碼，即可順利進(jìn)入服務(wù)中心，根據(jù)語音提示內(nèi)容，實現(xiàn)信息的有效輸入，經(jīng)過這種互動式的服務(wù)實現(xiàn)支付及商品交易等過程。該方式使用過程簡便、操作簡單、安全、高效，產(chǎn)品推廣及業(yè)務(wù)使用已經(jīng)十分成熟。由于該項業(yè)務(wù)的服務(wù)費用往往有別于普通通話費用，因此，對于支付額度較小、交易頻繁的狀況而言，有時會導(dǎo)致大量通信費用的產(chǎn)生，導(dǎo)致消費者難以接受。

1.2 短信方式

在短信支付平臺下，用戶可以以服務(wù)商的相關(guān)要求為依據(jù)，通過在手機中輸入固定形式的信息，將該信息發(fā)送至短信中心，通過短信中心、網(wǎng)關(guān)及支付平臺的相互交互與配合下，從數(shù)據(jù)庫中對用戶信息進(jìn)行記錄，實現(xiàn)費用的劃轉(zhuǎn)，并生成相應(yīng)的核實指令，將確認(rèn)短信發(fā)至用戶手機，核實后交易完成。該方式的優(yōu)點，即使用方便、簡單、低成本、短信費用在整個移動支付交易中所占的比例幾乎可忽略。但是，由于短信存儲轉(zhuǎn)發(fā)機制的限制，導(dǎo)致信息時延情況屢屢發(fā)生，若業(yè)務(wù)高峰或網(wǎng)絡(luò)擁塞時，常常會存在短信丟失或延時到達(dá)等情況。

1.3 WAP/Web方式

移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動了WAP/Web方式的廣泛應(yīng)用。利用手機對WAP交易網(wǎng)站進(jìn)行訪問，根據(jù)網(wǎng)上交易流程實現(xiàn)支付，3G技術(shù)為該業(yè)務(wù)順利進(jìn)行提供了無線帶寬，如今，Web移動網(wǎng)上購物已成為大家日常生活的重要組成部分之一，但是，網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬的攻擊對該移動支付方式的安全性帶來了嚴(yán)重的威脅，且直到現(xiàn)在仍缺乏有效的解決方案。此外，該交易方式所產(chǎn)生的流量費用，需以實際交易類型為依據(jù)進(jìn)行實際選擇，以有效降低交易成本。

1.4 RFID方式

RFID，即所謂的射頻識別技術(shù)，是新興起的一項非接觸式自動識別技術(shù)，其原理是借助于射頻信號，利用空間耦合實現(xiàn)無需接觸式的信息傳遞過程，并利用所傳達(dá)的信息實現(xiàn)識別的目的，主要包括標(biāo)簽、閱讀器、及天線等，標(biāo)簽進(jìn)入磁場范圍內(nèi)后能夠?qū)﹂喿x器所發(fā)送的射頻信號進(jìn)行有效地接收和解讀，對電流所獲取能量進(jìn)行感應(yīng)，并發(fā)送到中央信息系統(tǒng)中進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。該技術(shù)十分方便、快捷，操作過程簡單，因而得到了越來越廣泛的應(yīng)用。隨著手機用戶的日趨飽和，傳統(tǒng)語音業(yè)務(wù)已經(jīng)開始面臨發(fā)展瓶頸，因此，發(fā)展RFID應(yīng)用已經(jīng)成為運營商的戰(zhàn)略性選擇。此外，由于RFID和手機均具有一定的保密措施，因而使得該業(yè)務(wù)的應(yīng)用更為便捷與靈活。

2 移動支付安全策略分析

2.1身份認(rèn)證

該技術(shù)有效保障了信息的真實性與可靠性，因此，在移動支付過程中，系統(tǒng)可以利用驗證技術(shù)，對用戶身份進(jìn)行有效的驗證。身份驗證系統(tǒng)共包括三大流程：（1）待驗證人員出示有效的身份證件；（2）系統(tǒng)對驗證者的合法性進(jìn)行判斷；（3）若非法，則驗證失敗，無法訪問。

2.2 哈希函數(shù)

該函數(shù)將任意長度的字符串轉(zhuǎn)變?yōu)橐欢ㄩL度的字符串，即雜湊函數(shù)。如果將哈希函數(shù)用H來表示，所需轉(zhuǎn)換的數(shù)字串用M表示，則，其雜湊值為H=H（M）。該函數(shù)可以將各種不同的輸入轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗤妮敵觯怯捎谠摵瘮?shù)的多對一特性，其其中一項重要功能，即確保了消息的準(zhǔn)確性與完整性。

2.3 PKI

PKI，即所謂的“公鑰基礎(chǔ)設(shè)施”，是一種利用公鑰加密技術(shù)及理論，為消費者提供有效的信息安全服務(wù)的設(shè)施。根據(jù)定義可知，該技術(shù)的目的即在管理通信中利用證書與密鑰，確保通信網(wǎng)絡(luò)始終處在一個安全、穩(wěn)定的環(huán)境下。因此，該技術(shù)有效解決了交易人員的身份驗證以及訪問權(quán)限等方面的問題，為用戶的安全交易提供了良好的環(huán)境。該技術(shù)利用CA第三方認(rèn)證中心，將用戶公鑰及相關(guān)標(biāo)識信息進(jìn)行了緊密捆綁，因而保障了網(wǎng)絡(luò)通信過程的安全性。其主要包括CA、CRL、RA及證書存取庫等。對于中端實體而言，即可以是支付端用戶，也可以是經(jīng)過了身份驗證的實體；CA認(rèn)證中心負(fù)責(zé)數(shù)字證書的生成、發(fā)放與管理；注冊機構(gòu)對信息進(jìn)行錄用、審核；證書存儲庫負(fù)責(zé)為數(shù)字證書提供相應(yīng)的使用方法，通常為證書的存取與列表吊銷方法等。

2.4 數(shù)字簽名技術(shù)

該技術(shù)是在信息發(fā)送過程中附加某些特定的驗證信息，或?qū)λl(fā)送信息的密碼進(jìn)行變換，信息接受者利用此類數(shù)據(jù)對信息的安全性及完整性進(jìn)行確定，仲裁方會在糾紛時利用信息簽名對信息的真實性進(jìn)行確認(rèn)。該技術(shù)有效避免了交易方抵賴，確保了交易過程的完整性，保證信息不受篡改。

2.5 密碼學(xué)

密碼學(xué)包括兩類，即對稱密碼與非對稱密碼。前者的密鑰要求必須保密，若只有密文，則無法對密鑰進(jìn)行確定。后者的加密與解密過程所使用算法是一致的，但采用的密鑰不一致。私鑰為保密的，若只有密文，則無法將密文破解，即使掌握算法及密鑰、密文其中之一，也無法對另一密鑰進(jìn)行確定。

3 結(jié)束語

由于移動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方式的固有缺陷，導(dǎo)致通信數(shù)據(jù)極有可能遭致截取，同時，若有大量用戶同時使用時，移動支付系統(tǒng)的終端處理能力也將受限。因此，必須加強移動支付實現(xiàn)方式及安全策略的研究，以推動移動支付的逐步完善與廣泛應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)

[1]羅守山，陳萍，鄒永忠，劉琳.密碼學(xué)與信息安全技術(shù)[M].北京：科北京郵電大學(xué)出版社，2009.

[2]于麗麗，王麗君.融入中國剩余定理及Montgomery算法的快速RSA算法研究[J].微型機與應(yīng)用，2010（06）：284-287.

[3]黃曉芳，周亞建，賴欣等.基于第三方的安全移動支付方案[J].計算機工程，2010，36（18）：158-159，162.

第2篇：移動支付方案范文

在同志發(fā)出“向雷鋒同志學(xué)習(xí)”題詞54周年，第18個中國青年志愿者服務(wù)日即將到來之際，為充分發(fā)揮青年志愿者行動在實踐育人、思想引領(lǐng)和組織青年等方面的作用，動員和引導(dǎo)更多的團(tuán)員青年加入志愿者隊伍，在全院進(jìn)一步弘揚雷鋒精神和“奉獻(xiàn)、友愛、互助、進(jìn)步”的志愿服務(wù)精神，助推醫(yī)院精神文明建設(shè)工作，經(jīng)醫(yī)院團(tuán)委研究決定，在3月份開展以“志愿服務(wù)耀xx 青春共筑中國夢”為主題的學(xué)雷鋒志愿服務(wù)月活動。具體方案如下：

一、目的意義：

通過學(xué)雷鋒系列主題活動的開展，在全院廣大團(tuán)員青年中進(jìn)一步弘揚“奉獻(xiàn)友愛、互助進(jìn)步”的志愿精神，引導(dǎo)廣大團(tuán)員青年在奉獻(xiàn)中體現(xiàn)作為，在付出中提升境界，在實踐中傳播文明，在行動中促進(jìn)和諧，推進(jìn)醫(yī)院學(xué)雷鋒活動全員化、常態(tài)化、機制化。

二、活動主題：

“志愿服務(wù)耀xx 青春共筑中國夢”

三、活動時間：

2017年3月1日——3月31日

四、領(lǐng)導(dǎo)小組成員：

組 長：楊xx

副組長：徐xx

成 員：齊xx 陳xx

五、具體活動安排：

（一）開展豐富多彩的學(xué)雷鋒志愿服務(wù)活動。以“志愿服務(wù)耀xx 青春共筑中國夢”為主題，從3月初開始，開展為期一個月的學(xué)雷鋒志愿服務(wù)活動。醫(yī)院團(tuán)委將組織青年志愿者深入到社區(qū)、殘疾人康復(fù)中心等廣大人群中，開展義診、心理輔導(dǎo)、知識普及、愛心捐助等方面的志愿服務(wù)活動，并在“35”前后集中開展示范活動。

（二）開展團(tuán)員青年志愿服務(wù)進(jìn)社區(qū)活動。組織團(tuán)員青年志愿者開展做好事、獻(xiàn)愛心和送醫(yī)下鄉(xiāng)義診活動，以關(guān)愛社區(qū)空巢老人、留守兒童、殘疾人、優(yōu)撫對象、特困戶等弱勢群體為志愿服務(wù)重點，切實幫助解決群眾“看病難、看病貴”問題。各團(tuán)支部、全體團(tuán)員要發(fā)揮先鋒模范作用，以實際行動弘揚雷鋒精神，促進(jìn)學(xué)雷鋒活動常態(tài)化，促進(jìn)社會文明進(jìn)步做出貢獻(xiàn)。

六、活動要求

（一）高度重視，精心組織。各團(tuán)支部、各科室要把開展此項活動與深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十八屆六中全會、團(tuán)的十七屆六中全會和市第十二次黨代會精神以及醫(yī)院黨政工作重點和社會關(guān)注的熱點緊密結(jié)合起來，加強領(lǐng)導(dǎo)，吸引青年廣泛參與，做到措施到位、責(zé)任到位、保障到位，做到工作有安排、有措施、有落實，確保此項工作扎實開展。

（二）宣傳推廣，營造氛圍。各團(tuán)支部、各科室要及時宣傳報道好人好事，要大張旗鼓地宣傳先進(jìn)典型，樹立榜樣，弘揚正氣，促進(jìn)風(fēng)清氣正，文明向上的工作新局面。

（三）注重統(tǒng)籌，形成常態(tài)。各團(tuán)支部、各科室要把學(xué)雷鋒活動和醫(yī)德醫(yī)風(fēng)建設(shè)貫穿于各項工作中，使此項工作與日常工作同研究、同部署，同落實、同檢查，推動學(xué)雷鋒志愿服務(wù)常態(tài)化、長效化。

第3篇：移動支付方案范文

——支付寶副總裁樊治銘

7月6日，支付寶將現(xiàn)有移動支付方案升級為“移動快捷支付”，與現(xiàn)有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機與平板電腦上支付。

對于目前市場普遍關(guān)注的“移動支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計算機世界》采訪時表示，移動支付發(fā)展速度快、市場潛力大，但是，用戶習(xí)慣還需要培養(yǎng)。

移動支付前景廣闊

艾瑞報告顯示，今年第一季度以來，國內(nèi)移動電子商務(wù)占移動互聯(lián)網(wǎng)市場的42%，超越移動增值業(yè)務(wù)成為最大的移動互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè);移動電商的同比增長率從去年的250%加速至當(dāng)前的530%以上。在移動電商中，手機淘寶占了72%的市場份額。

伴隨著移動電商的快速增長，移動支付也獲得了巨大的發(fā)展機遇。

樊治銘對記者表示，移動支付已經(jīng)占支付寶支付總量的10%。預(yù)計再有三年時間，移動支付會與PC支付比翼齊飛。

“例如，現(xiàn)在我們在美團(tuán)、拉手、大眾點評等網(wǎng)站上購買團(tuán)購券，只要手機上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動快捷支付付款。隨著手機、平板電腦等移動終端越來越多地走入家庭，移動支付會更為普遍。”樊治銘說。

根據(jù)公開資料顯示，央行已頒發(fā)四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業(yè)中，絕大部分都看好移動支付市場。而作為運營商的中國移動、中國電信、中國聯(lián)通也紛紛發(fā)力移動支付行業(yè)，并先后成立了支付公司。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年第三方支付的市場規(guī)模為2700多億元，2010年達(dá)1萬億元，2011年超過2.1萬億元?？梢?，隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能手機、第三方支付的全面大發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了勃勃生機，成為名副其實的朝陽產(chǎn)業(yè)。

用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成

中國銀行網(wǎng)《2012中國手機銀行安全性調(diào)研報告》顯示，移動支付已經(jīng)成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機銀行進(jìn)行支付。目前大多用戶開通手機銀行的原因，主要是受當(dāng)前銀行賬戶使用習(xí)慣影響，工資銀行的手機銀行開通使用率最高。調(diào)查結(jié)果顯示，臺式PC仍然是現(xiàn)階段用戶最經(jīng)常使用的電子支付手段，用戶數(shù)達(dá)到43%；有30%的用戶使用手機進(jìn)行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。

記者了解到，從全球范圍看，移動支付仍然處于市場培育期，用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成。我國市場盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。

樊治銘曾在多個場合強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)時代是一個強調(diào)開放、合作、分享的時代，而銀行業(yè)和第三方支付行業(yè)的關(guān)系就像是主動脈和毛細(xì)血管，兩者的有機結(jié)合才能為電子商務(wù)的健康發(fā)展提供更充分全面的金融血液支持。

“商業(yè)銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯(lián)網(wǎng)安全、跨平臺和終端的技術(shù)問題通過快捷支付產(chǎn)品把商業(yè)銀行的服務(wù)，安全、便捷地推送給移動支付客戶?！狈毋懻f。

例如，目前用戶在手機上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號和密碼外，還需輸入驗證碼等，其過程混雜了數(shù)字與英文，既耗時又費力，這成為手機支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機支付的用戶望而卻步。

“這也就是我們?yōu)槭裁匆隹旖葜Ц丁ＶЦ秾毢蜕虡I(yè)銀行合作伙伴共同推出的移動快捷支付可以在各種系統(tǒng)的智能手機、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡單。此外，支付寶全部負(fù)責(zé)快捷支付的風(fēng)險。用戶可以放心使用支付寶移動快捷支付服務(wù)?！狈毋懻f。

記者觀察

移動支付的四大瓶頸

移動互聯(lián)網(wǎng)的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領(lǐng)頭羊企業(yè)正在培養(yǎng)市場和用戶習(xí)慣。但就整個行業(yè)而言，移動支付依然面臨一些瓶頸，需要商業(yè)銀行和支付企業(yè)共同合作突破。

首先，風(fēng)險控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動終端上的支付都永遠(yuǎn)會面臨網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客攻擊的風(fēng)險，第三方支付企業(yè)需要不斷升級風(fēng)險控制工具，提高風(fēng)險響應(yīng)速度，保障客戶資金安全。

其次，便捷性面臨挑戰(zhàn)。第三方支付機構(gòu)必須與商業(yè)銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務(wù)效率，讓不懂技術(shù)的人群也能輕松用手機付款。

第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動支付快速發(fā)展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機等千元智能機的不斷推出，移動支付的基礎(chǔ)逐漸夯實。

第4篇：移動支付方案范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；基金直銷電子商務(wù)；支付；第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)大潮在迅速的改變?nèi)藗兊纳?，網(wǎng)上購物已經(jīng)非常普及了，天貓在2013年11月11日的交易額達(dá)到350億元，相當(dāng)于中國日均社會消費總額的4成，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭也是風(fēng)起云涌，自從2013年6月份支付寶與天弘基金合作推出余額寶，至2014年一季度，規(guī)模已經(jīng)突破5000億元。

2013年前，公募基金的銷售機構(gòu)以銀行、證券公司的代銷為主，銷售量達(dá)到總銷量的80%左右，這一銷售格局正在改變，新的市場主體紛紛加入基金銷售隊伍中來，正在大大改觀基金銷售局面和態(tài)勢：獨立三方基金銷售機構(gòu)正如雨后春筍般出現(xiàn)，豐富了基金代銷機構(gòu)。阿里巴巴、騰訊、百度、東方財富等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以各種形式參與基金直銷的行列中來，使基金直銷電子商務(wù)業(yè)務(wù)大大擴(kuò)展了，以天弘基金最為典型，現(xiàn)在天弘基金最重要的銷售模式就是余額寶模式，也就是基金直銷電子商務(wù)的模式。

原來傳統(tǒng)的基金直銷電子商務(wù)，即在基金管理公司官網(wǎng)上的網(wǎng)上交易，現(xiàn)在也隨著技術(shù)的創(chuàng)新，發(fā)展了自建的移動客戶端平臺，微信交易平臺，易信交易平臺，也將發(fā)揮更大的作用。

電子商務(wù)的發(fā)展，最重要的支撐技術(shù)是支付技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技中國術(shù)的發(fā)展，近幾年各種支付模式和技術(shù)發(fā)展迅速，為電子商務(wù)爆發(fā)性發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

由于基金管理公司屬于金融機構(gòu)，監(jiān)管比較嚴(yán)格，受央行反洗錢管理辦法的約束外，更受到證監(jiān)會嚴(yán)格的監(jiān)管，證監(jiān)會嚴(yán)格要求投資者只能通過實名借記卡進(jìn)行支付，投資到同名的基金賬戶中，贖回也只能回到同名的借記卡或者備付金賬戶中，由于監(jiān)管嚴(yán)格，發(fā)展支付渠道更是基金直銷電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素?；鹬变N電子商務(wù)的特點包括：

基金直銷電子商務(wù)的支付方式是在普通電子商務(wù)支付方式的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，比普通電子商務(wù)支付方式更加嚴(yán)格，增加了實名驗證和反洗錢的約束，要求支付的源儲蓄卡與基金賬戶為同名、實名賬戶，如果對于個人來講，就是需要姓名、證件類型、證件號碼相同。

基金作為無形商品，無需物流環(huán)節(jié)，不包含貨到付款的支付方式。

1 基金直銷電子商務(wù)支付方式分析

電子商務(wù)線上的支付方式包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付，目前互聯(lián)網(wǎng)支付為主流，但是隨著移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機的普及，移動支付的發(fā)展速度迅猛?；鹬变N電子商務(wù)在線的支付方式也不外乎這兩種，只是資金源只能是儲蓄卡；而且儲蓄卡與基金賬戶需要保證實名，需要更嚴(yán)格的實名驗證，簡稱鑒權(quán)。

1.1 實名驗證

如果對于個人來講，就是需要保證儲蓄卡與基金賬的姓名、證件類型、證件號碼相同，而且客戶為本人操作，即持有硬件證書（Ukey），并掌握其密碼；持有在銀行預(yù)留的手機；或至少能掌握銀行卡密碼。按照驗證級別的從高到低分為以下幾種：

1、代扣鑒權(quán)：一般都需要客戶插入硬件證書（Ukey）進(jìn)行驗證，驗證級別較高，一般要求客戶授權(quán)銀行按照基金銷售機構(gòu)轉(zhuǎn)達(dá)的客戶指令進(jìn)行扣款，，驗證成功后，客戶只需通過基金電子商務(wù)的驗證就可以提交交易并完成支付。因此客戶完成代扣鑒權(quán)后，完成支付對系統(tǒng)的要求較低，使用各種支付方式都可以。

2、快捷鑒權(quán)：指的是通過驗證銀行預(yù)留的手機來來進(jìn)行驗證，驗證級別較低，因此客戶完成快捷鑒權(quán)后，支付限額一般較低，快捷鑒權(quán)對應(yīng)的快捷支付只需通過基金電子商務(wù)的驗證就可以提交交易并完成支付，完成支付對系統(tǒng)的要求較低，使用各種支付方式都可以。

3、網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)鑒權(quán)：指的是通過網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)的模式來驗證儲蓄卡或者網(wǎng)銀的支付密碼，鑒權(quán)的安全級別較低，因此客戶完成網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)鑒權(quán)后，完成支付對系統(tǒng)的要求較高，支付時需要支付機構(gòu)再行驗證身份，一般只能對應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)支付。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)在線發(fā)起支付指令，實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為，這也是基金直銷電子商務(wù)的主流的支付模式。

根據(jù)服務(wù)提供者的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)支付劃分為以下幾種模式：

1、與銀行直聯(lián)進(jìn)行的支付

（1）直聯(lián)網(wǎng)銀支付

這種模式是指電子商務(wù)網(wǎng)站或者基金銷售網(wǎng)站直接將銀行互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)接入到自己的電子商務(wù)交易平臺，為用戶提供網(wǎng)上支付功能。在這種模式中，支付手續(xù)費由商戶直接支付給銀行，無需中間環(huán)節(jié)，因此商戶在支付手續(xù)費方面的談判能力較高。

直聯(lián)網(wǎng)銀支付基金直銷電子商務(wù)支付的主要方式，銀行為基金直銷提供的支付解決方案中，需要包括鑒權(quán)方案，通過嚴(yán)格的身份驗證，保證儲蓄卡與基金賬戶實名，才能真正綁定這張儲蓄卡。

（2）、代扣支付

代扣支付是在互聯(lián)網(wǎng)支付的直連網(wǎng)銀基礎(chǔ)上的，客戶身份經(jīng)過銀行嚴(yán)格的身份驗證，一般來說除了需要驗證銀行卡密碼外，還需要驗證客戶的證書。同時客戶在身份驗證成功后，授權(quán)電子商務(wù)平臺在交易時代為轉(zhuǎn)達(dá)客戶的交易指令，同時授權(quán)銀行只需按照電子商務(wù)平臺代為轉(zhuǎn)達(dá)的交易指令進(jìn)行資金收款。這一過程稱為代扣簽約。

代扣模式的出現(xiàn)，使基金直銷電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式大為豐富，使定期定額申購、定期不定額申購、智能申購等系統(tǒng)按照客戶預(yù)先設(shè)置的觸發(fā)條件的交易形式不斷涌現(xiàn)。也使互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付的融合成為可能，促進(jìn)了移動支付的范圍，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行代扣簽約，然后使用移動終端提交支付申請。

2、通過基金第三方支付公司的支付

基金第三方支付公司：指的是向基金銷售機構(gòu)提供支付服務(wù)的非金融機構(gòu)，在獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照后，機構(gòu)如果要向基金銷售機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，還需要引入一個有資格的監(jiān)督銀行，并開發(fā)、聯(lián)調(diào)相關(guān)系統(tǒng)，保證客戶投資資金的獨立性和安全性，并據(jù)此獲得證監(jiān)會的許可。目前獲得證監(jiān)會許可的機構(gòu)包括支付寶、財付通、匯付天下、百付寶、蘇寧易付寶、電信翼支付、 新浪支付等10多家公司。

基金三方支付機構(gòu)提供網(wǎng)關(guān)支付模式和虛擬賬戶支付模式。

網(wǎng)關(guān)支付：

基金銷售網(wǎng)站與銀行網(wǎng)關(guān)之間有一個第三方支付網(wǎng)關(guān)，第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，為基金銷售網(wǎng)站提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等三方支付機構(gòu)可提供這樣的服務(wù)，在這種模式下，商戶只需與三方支付網(wǎng)關(guān)相聯(lián)接，即可實現(xiàn)多家銀行賬戶的支付，比較簡單，但是支付手續(xù)費由商戶支付給三方支付公司，然后再由三方支付公司與銀行結(jié)算，因此商戶在支付手續(xù)費方面的談判能力較低。

（2）虛擬賬戶支付

“虛擬帳戶”是指交易雙方在第三方支付中介平臺中所設(shè)立的賬號，實際銀行賬戶向虛擬賬戶轉(zhuǎn)賬（充值）使用的是“與銀行直聯(lián)進(jìn)行的支付”。現(xiàn)在證監(jiān)會也認(rèn)可虛擬賬戶（證監(jiān)會稱備付金賬戶），視同銀行賬戶。

虛擬賬戶支付又可以細(xì)分為兩種：直付模式和第三方擔(dān)保模式。

第三方擔(dān)保模式：支付寶和財付通都是使用這一模式。這種支付引入了相對受信任的第三方作為交易擔(dān)保，在目前中國網(wǎng)絡(luò)法律不完備，沒有建立良好信用機制的環(huán)境下，受到了個人用戶和中小型商戶的歡迎，大大促進(jìn)了C2C平臺的發(fā)展。

直付模式：直付模式的流程與傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬或匯款流程類似，第三方支付平臺在交易中屏蔽了銀行賬戶，交易雙方以虛擬賬戶為付款和收款接口進(jìn)行交易。虛擬賬戶直付在基金電子商務(wù)中的應(yīng)用都是這一模式，匯付天下、支付寶都是這一模式，支付寶獲得第三方支付資格后，又向證監(jiān)會申請基金支付資格，由于基金銷售網(wǎng)站都是正規(guī)的企業(yè)客戶，跟基金投資者是B2C的關(guān)系，而且證監(jiān)會對基金支付的管理更加嚴(yán)格，因此采用的都是直付模式。

2013年，政策制度創(chuàng)新使賬戶模式的余額理財模式，成為基金直銷電子商務(wù)支付的新模式，并發(fā)展迅猛，基本流程如下：

三方支付公司與基金公司合作，將基金直銷系統(tǒng)前置到虛擬賬戶系統(tǒng)平臺中，允許實名虛擬賬戶作為資金源（資金的最初來源是同名儲蓄卡），使用原三方系統(tǒng)的支付功能，客戶直接在三方支付的虛擬賬戶系統(tǒng)上進(jìn)行貨幣基金投資。使支付寶、理財通賬戶可以直接進(jìn)行余額理財，大大拓寬的基金司的準(zhǔn)客戶來源，促進(jìn)了基金直銷貨幣基金的銷售。

由于貨幣基金的收益非常穩(wěn)定，風(fēng)險非常小，而且流動性非常好，余額理財?shù)幕鸱蓊~可以直接作為貨幣進(jìn)行支付，使貨幣基金可以作為支付工具使用。

3、快捷支付：這是直聯(lián)銀行和三方支付公司都在發(fā)展的一種通過客戶手機進(jìn)行驗證和支付的方式，因為比較方便快捷，因此稱為快捷支付，基金直銷電子商務(wù)也采用快捷支付模式。

（1）直聯(lián)銀行的快捷支付：客戶登錄電子商務(wù)系統(tǒng)，通過銀行驗證接口驗證手機號碼，并簽署快捷支付協(xié)議，以后再進(jìn)行支付時，只需驗證電子商務(wù)系統(tǒng)的交易密碼，或正確填寫銀行相關(guān)系統(tǒng)發(fā)送的手機驗證碼，即可支付成功?？旖葜Ц兜南揞~一般每筆、每日限額都較小，如果超過限額，就只能用網(wǎng)銀支付。

（2）三方支付的快捷支付：客戶先登錄三方支付系統(tǒng)，通過銀行驗證接口驗證手機號碼，并簽署快捷支付協(xié)議，以后再進(jìn)行支付時，只需驗證三方支付的支付密碼，正確填寫銀行相關(guān)系統(tǒng)發(fā)送的手機驗證碼，即可支付成功?？旖葜Ц兜南揞~一般每筆、每日限額都較小，如果超過限額，就只能使用其他支付方式。

2、移動支付

移動支付是指基于無線通信技術(shù)，通過手機或者其他移動設(shè)備（ipad）實現(xiàn)的貨幣資金的轉(zhuǎn)賬及支付，移動支付包括遠(yuǎn)程支付和移動近端支付。

基金直銷電子商務(wù)的支付使用的是遠(yuǎn)程支付。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，尤其是3G、4G 網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，及智能手機的普及，移動支付的發(fā)展速度大大超過了互聯(lián)網(wǎng)支付?；鹬变N電子商務(wù)使用移動支付的主要模式為快捷支付和代扣支付，如前邊所述。

2 基金直銷電子商務(wù)支付的發(fā)展方向分析

隨著支付技術(shù)的進(jìn)步，和政策的創(chuàng)新發(fā)展，基金直銷電子商務(wù)的支付將呈現(xiàn)融合創(chuàng)新式的發(fā)展，貨幣基金也以其安全、流動性好的屬性成為支付工具的一種形式，基金直銷電子商務(wù)的發(fā)展方興未艾。

參考文獻(xiàn)

[1]關(guān)井春，石元編. 電子商務(wù)支付與結(jié)算 .2011-4-1

第5篇：移動支付方案范文

考慮到手機在用戶日常生活場景的全面滲透，近場支付被業(yè)界視為發(fā)展的主流趨勢之一。這也是招商銀行等金融機構(gòu)開始感受到信用卡危機的重要原因。以國內(nèi)一款NFC-SD銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)手機為例，使用這款手機，用戶既可登錄手機客戶端，方便地進(jìn)行公共事業(yè)繳費、信用卡還款、余額查詢、在線購物等支付；又可在餐館、超市、百貨店、便利店、藥房、醫(yī)院和服飾品商店等場所輕松“刷機”消費。還可通過手機自助銀行，即時管理資金賬戶和金融理財；乘公交、地鐵時也可即觸即刷、快速買票。兩部NFC-SD手機輕輕一碰，按提示進(jìn)行輸入密碼等操作，即可快速完成劃賬，省去了輸入客戶資料的麻煩。

當(dāng)然，在移動支付環(huán)節(jié)眾多的產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都覬覦著這塊大蛋糕。比如金融機構(gòu)、電信運營商、第三方支付商、移動支付平臺、設(shè)備及解決方案提供商和商戶。金融機構(gòu)、電信運營商和第三方支付商，都有可能掌握主導(dǎo)市場的話語權(quán)。

日本成功模式難以復(fù)制

去年，中國移動宣布放棄此前的2.4GHz移動支付標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)移至銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz。事實上，中移動對發(fā)力移動支付也做足了準(zhǔn)備。中移動董事長奚國華曾表示：采用SIM卡更換方式實現(xiàn)手機支付是對運營商成本最小的方案――這種方案好處是用戶不需更換手機，只需更換SIM卡即可完成支付，這極大降低了中移動推廣手機支付的阻力。

日韓由電信運營商主導(dǎo)的NFC近場支付，是業(yè)界津津樂道的話題，但韓國運營商早在2001年即開始嘗試、日本NTT DoCoMo也是2004年即開始發(fā)力，中國的電信運營商巨頭依然慢了半拍。另一方面，對于在3G手機時代略顯劣勢的中移動而言，投身移動支付更是一石二鳥，在這電信行業(yè)盈利模式或?qū)l(fā)生變化的拐點，中移動自然渴望更多的可能性。

移動支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，未必意味著各方對峙的僵局會被打破，國內(nèi)的電信運營商會有多大的話語權(quán)、中移動的新布局將有多大的發(fā)展空間？只有充分考慮整個宏觀環(huán)境，從上下游打量全產(chǎn)業(yè)鏈，并結(jié)合中移動自身基因，才能給出答案。

中國移動著重發(fā)力的NFC支付，在對全球有著重要示范意義、移動支付也最為活躍的美國市場，遲遲未打開局面，但日本電信運營商NTT DoCoMo的成功卻為業(yè)界津津樂道。

NTT DoCoMo公司――日本最大的移動運營商早在2003年就發(fā)力移動支付、2004年就與Sony共同推出的“i-mode Felica”移動錢包方案，開辟了日本移動支付的新時代?！癷-mode Felica”方案主要應(yīng)用于購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等方面，合作伙伴包括連鎖便利店、全日空、東日本鐵路公司、航空公司、票務(wù)公司PIA等。

從電信行業(yè)內(nèi)的競爭來看，NTT DoCoMo公司各方面的實力在日本三大移動運營商中遙遙領(lǐng)先，其用戶數(shù)比其他兩家運營商KDDI與Vodafone的用戶數(shù)總和還多，這保證了NTT DoCoMo在推廣NFC支付時能大面積快速上馬。

更大的強勢則表現(xiàn)在，對上下游全產(chǎn)業(yè)鏈的快速滲透。通過與索尼公司合作FeliCaIC芯片技術(shù)，上馬大量內(nèi)置FeliCaIC芯片的定制手機，首先完成了對手機廠商的整合，再加上龐大的市場份額，DoCoMo輕而易舉就將帶有NFC支付功能、方便操作的手機推銷到用戶手中。另一方面，DoCoMo以日常生活小額支付為支付業(yè)務(wù)的切入點，以連鎖商業(yè)業(yè)態(tài)為渠道拓展為主要突破口，甚至幫商家免費配備讀卡器設(shè)備，而基于電信運營商龐大的用戶數(shù)，商家也樂于接受其支付方式。

POS機、NFC手機同時大面積普及，這還只是打開移動支付市場的第一步。DoCoMo更有其天時地利：地利，是金融環(huán)境的不同；天時，是彼時銀行或卡組織還并未滲入移動支付市場。

日本運營商本身可以申請金融牌照，不同于國內(nèi)直到2011年才開始發(fā)放第三方支付牌照，整體金融環(huán)境有異。2005年4月，DoCoMo向三井住友信用卡公司注資1000億日元，擁有了三井住友信用卡公司34%的股份。2006年3月，DoCoMo出資10億日元，持有了瑞穗銀行的關(guān)聯(lián)企業(yè)UCCard18%的股權(quán)，瑞穗銀行成為DoCoMo通過注資方式開展移動支付業(yè)務(wù)的第二家銀行。在打通移動支付全產(chǎn)業(yè)鏈過程中，DoCoMo所面臨的行業(yè)壁壘比中移動要小得多。

由于進(jìn)入市場早，電信運營商和金融機構(gòu)博弈的局面，在日本幾乎沒有出現(xiàn)。一個顯著的例子是，在手機信用卡領(lǐng)域，即便是日本最大的信用卡發(fā)行商，在全球僅次于Visa、萬事達(dá)和美國運通的第四大卡系統(tǒng)JCB，似乎也無意在日本本土移動支付市場挑戰(zhàn)DoCoMo的霸權(quán)，只在荷蘭阿姆斯特丹試驗其手機信用卡業(yè)務(wù)。

若將中國移動比之DoCoMo，首先從運營商市場份額來看，雖然中移動仍占70%左右，但面對競爭對手分別從3G與固話兩方而來的壓力，已有超過10個省的中移動新增市場份額低于50%，失利的3G手機市場占有額不足1/3。不過，無論如何，中移動占據(jù)國內(nèi)電信運營商鰲頭無疑。實際上，困境首先來自，運營商不具備移動支付迅速發(fā)展的引爆點，如果不能通過基礎(chǔ)設(shè)施、連鎖商業(yè)等小額支付首先打開局面，那么產(chǎn)品僅僅是產(chǎn)品，中移動在NFC支付上未必會有破冰的建樹。

從金融環(huán)境來看，中國移動在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈源頭上首先失掉一城?！凹夹g(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭”勝負(fù)已分之后，業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)“銀行更加適合成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條的核心”的言論，雖有些過于武斷，但也暴露了國內(nèi)移動支付的整體業(yè)態(tài)。今年2月，中國移動與招商銀行簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方均宣布將在近場支付領(lǐng)域展開戰(zhàn)略合作。但另一方面，越來越多的銀行已經(jīng)開展“手機銀行”和“手機錢包”業(yè)務(wù)，銀行跟電信運營商的業(yè)務(wù)競爭也是不可避免，DoCoMo發(fā)展早期的天時，運營商亦不具備。

今日的運營商，難以像DoCoMo一樣占盡天時地利迅速整合產(chǎn)業(yè)鏈，而且正面臨著來自產(chǎn)業(yè)鏈上下游的競爭。雖然移動支付尚處于布局階段，但各方跑馬圈地競爭卻日漸凸顯，目前來看，任何一方都無法獨霸話語權(quán)，但合縱連橫之間，優(yōu)勝劣汰的角逐更加殘酷。

終端廠商角色逆轉(zhuǎn)

由于無法獲得運營商的支持，無法對手機終端進(jìn)行有效控制，谷歌的Google Wallet解決方案最終瀕臨破產(chǎn)，這是業(yè)界共知的例子。

Google Wallet 的主要競爭對是 Isis。這是一家由多個運營商包括 AT&T、T-Mobile、Verizon 在內(nèi)共同成立的移動支付公司，它的移動支付產(chǎn)品和 Google Wallet 功能類似。一個極端的例子是，雖然Verizon最終發(fā)售了谷歌的Nexus，但屏蔽了谷歌錢包（Wallet）功能。更嚴(yán)重的問題是，由于運營商的不支持，谷歌無法推出足夠帶有NFC功能的手機終端。但電信運營商對手機廠商的絕對話語權(quán)或?qū)⒔K結(jié)，因為，內(nèi)置NFC芯片日漸成為手機、平板的標(biāo)配。

2011 年生產(chǎn)的 Android 手機中，內(nèi)置 NFC 芯片的機型還不多，比較流行的只有 Galaxy S II 。但現(xiàn)在，Google現(xiàn)在每周出貨100萬臺支持NFC的Android設(shè)備。自從諾基亞的高中低端手機都宣稱支持NFC技術(shù)之后，微軟的Windows Phone和Win 8平板也開始大規(guī)模普及NFC。在去年二月份的 MWC 2012 中，多家廠商展出的多部設(shè)備均帶有 NFC 芯片。

蘋果曾經(jīng)是巨大的推動力。早在2005年的D3大會上，喬布斯就作出了這樣的呼吁：“現(xiàn)在，手機廠商應(yīng)該從運營商手中奪回主動權(quán)，告訴他們這就是你們要的手機?！?/p>

但iPhone 5和iOS6出人意料并沒有支持NFC，這很可能是蘋果擔(dān)心自己原有的閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈被新的支付方式打破。Google Wallet最終能否成功、蘋果的Passbook和iTunes會不會進(jìn)一步擴(kuò)張，這其中都會充滿變數(shù)，但問題的本質(zhì)在于，當(dāng)內(nèi)置NFC芯片的手機逐漸普及，電信運營商在用戶數(shù)上的優(yōu)勢必然會喪失。到了那時，不僅屏蔽移動支付APP的招數(shù)將失靈，誰將獲得金融機構(gòu)的聯(lián)營、誰將得到下游合作商家的青睞，都將隨著用戶總量占有的改變而改變。

“在手機硬件普遍支持NFC時，銀行也不需要借力了?！蹦陈?lián)通支付公司人士坦言，“目前銀行和電信運營商合作，實屬抱團(tuán)出海，培養(yǎng)市場。”

當(dāng)然，蘋果還不知道靠不靠譜。我們目前所知道的，就是諾基亞、微軟、三星、Google 等已經(jīng)開始發(fā)力。微軟在去年的NFC世界大會上詳細(xì)解說了WP8操作系統(tǒng)對NFC功能的支持，并強烈鼓勵所有的手機合作伙伴都為他們的Windows Phone 8手機添加NFC功能。微軟展示了Windows Phone 8移動電子錢包的工作原理，該功能被集成到一個“Hub”中，用戶可以將一些用于常規(guī)在線購物，且能進(jìn)行NFC支付的信用卡添加到這個Hub中。此外，用戶還可以通過Hub獲得微軟Bing服務(wù)提供的特別優(yōu)惠，而開發(fā)者則可以通過微軟的Wallet Agents向用戶發(fā)送最新優(yōu)惠資訊。

此前，諾基亞就曾宣布搭載WP8系統(tǒng)的Lumia920將支持NFC電子錢包?，F(xiàn)在，一個新手機或平板的，NFC幾乎已經(jīng)成了標(biāo)配。

智能手機對NFC技術(shù)的支持，使得服務(wù)供應(yīng)商完全可以擺脫運營商，直接向客戶提供各種基于無線近距離通信的服務(wù)，也使得整個近場支付市場的競爭愈發(fā)前景不明。

支付是壟斷行業(yè) ？

第三方支付商，由于其創(chuàng)新性、便捷性始終是電子支付領(lǐng)域的熱門。從國外的PayPal、square，到國內(nèi)的支付寶、拉卡拉，隨著線上支付和線下支付、遠(yuǎn)程支付和近場支付的不斷跨界，與金融機構(gòu)、電信運營商NFC支付的正面競爭不可避免。

另一方面，當(dāng)前移動支付盈利模式依舊不清晰，第三方支付商的飛速發(fā)展、巨大的市場占有額不容小覷。電信運營商的日本式成功、第三方支付商的美國式試煉，在移動支付這個標(biāo)準(zhǔn)尚未確定的大蛋糕面前，正互相博弈的任何一方成為主導(dǎo)都是有可能的。

就當(dāng)前的國內(nèi)市場來看，支付寶作為獨立第三方支付商無疑已形成壟斷性優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示， 2011年年底支付寶便已經(jīng)擁有超過6.5億的注冊賬戶。在移動支付領(lǐng)域，支付寶的既得優(yōu)勢也相當(dāng)明顯：在移動電商行業(yè)，支付寶支撐了超過8成以上的交易規(guī)模，有多數(shù)移動電商更是只支持支付寶付款。

雖然一度盛傳馬云說過，“如果有一天國家需要，會在1秒鐘內(nèi)將支付寶送給國家”，但這種順目的姿態(tài)或許只是對無法繞過的金融機構(gòu)而言，一年前的轉(zhuǎn)移支付寶股權(quán)事件，再一次凸顯出阿里系對于支付的重視。去年以來，支付寶的動作不斷，其中心就是將支付寶在PC支付上的優(yōu)勢螞蟻搬家一般地移至移動支付。

支付寶曾對外透露，自推出手機端條碼支付以來，有超過1500萬臺手機使用過支付寶進(jìn)行手機付款，且以每天新增9萬臺的速度擴(kuò)張，能支持90%以上手機電商軟件。目前，支付寶除了可以在蘋果、安卓、塞班和部分非智能手機上使用安全支付之外，自帶手機瀏覽器的用戶也能通過WAP方式支付。

但支付寶更大的布局也漸漸顯現(xiàn)：一是擴(kuò)張線下支付，一是升級移動快捷支付。

去年3月，支付寶投建線下支付系統(tǒng)、開啟物流POS戰(zhàn)略，宣布投入5億元推動中國電商貨到付款體系的發(fā)展，計劃未來三年向市場投入6萬臺支付寶POS機，這是第三方支付企業(yè)發(fā)展線下支付最大的一次擴(kuò)張；7月，支付寶宣布將PC快捷支付與移動端打通，由于支付界面無需跳轉(zhuǎn)，增強了支付的快捷安全，而且銀行的手續(xù)費也由支付寶來承擔(dān)，在快捷支付的交流會上，支付寶方面對新戰(zhàn)略躊躇滿志。手機淘寶、美團(tuán)、拉手、聯(lián)通、大眾點評、國航、UC、Opera、南航、當(dāng)當(dāng)?shù)染呀尤胍苿涌旖葜Ц?，而SAMSUNG、NOKIA、SONY、LG等手機廠商亦出廠預(yù)置該服務(wù)。據(jù)支付寶稱，在國內(nèi)，每10個使用過支付類手機應(yīng)用的用戶中有8人只用手機支付寶客戶端。

“就我自己的個人經(jīng)驗，支付是壟斷行業(yè)，移動支付也是這樣?！敝Ц秾毟笨偛梅毋懺虮究浾弑硎?，“就利益分成而言，任何移動支付方的收益在銀行面前都微不足道。支付是微利行業(yè)，但同時也是壟斷行業(yè)?！狈毋懜笨偛藐P(guān)于“壟斷”的言論其實包含兩個層面，一是，作為微利行業(yè)，只有強勢占有市場才有可能真正盈利；更重要的是，一旦支付市場由一方強勢占據(jù)、用戶習(xí)慣業(yè)已形成、上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整合趨于一體，其他的支付方案將很難入侵，日本運營商DoCoMo的成功即是先見。

在國內(nèi)市場，支付寶自然想做移動支付領(lǐng)域的DoCoMo，其業(yè)已形成的市場規(guī)模也不容小覷。

第6篇：移動支付方案范文

市場風(fēng)云突變。滬深市場在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的終結(jié)，特斯拉、油氣改革、移動支付概念股成為本周市場難得的亮點。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍移動支付領(lǐng)域，移動支付概念股迎來爆發(fā)年。據(jù)媒體報道，蘋果正在推出移動支付解決方案，以便IOS用戶可以通過iphone 、ipad等設(shè)備來購買實體物品和服務(wù)。本周召開的巴塞羅那世界通訊大會上，萬事達(dá)公司宣布收購移動支付平臺商C-SAM，且推出MasterPass電子支付方案，為開發(fā)者提供更多支付應(yīng)用選擇。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司，近年來致力于微信服務(wù)并推出了微信支付，而二維碼支付憑借其時尚、便捷的客戶體驗，在支付領(lǐng)域廣受青睞。進(jìn)入2014年以來，以高鴻股份、東港股份一月呈現(xiàn)連續(xù)暴漲之勢，本周市場在新國都五連板的示范作用下，以證通電子、新大陸為代表的移動二維碼支付雙星閃耀，攜手星網(wǎng)銳捷、東港股份成為移動支付概念股新生力量。筆者認(rèn)為，移動支付概念股潛力巨大，二維碼作為一種線下和線上傳感器，是未來生活消費便捷的替代方式，二維碼移動支付或?qū)⒊蔀樾铝餍械闹Ц斗绞?，建議投資者挖掘移動支付潛力股。

特斯拉喜迎多重利好，充電樁點燃新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈投資熱情。國際市場上，特斯拉汽車超級充電站計劃下月即將揭曉，特斯拉準(zhǔn)備耗資20至50億美元建造全球最大的電池工廠，特斯拉股價再創(chuàng)新高等利好不斷。國內(nèi)市場上，受北京市將首次大規(guī)模建設(shè)新能源汽車充電樁，年內(nèi)布局1000個公用快速充電樁的，未來將在中心城區(qū)打造服務(wù)半徑平均5公里充電圈的事件驅(qū)動，充電樁概念股一馬當(dāng)先，鋰電池、新能源汽車再掀炒作狂瀾。本周市場，以上海普天、動力源為龍頭的充電樁概念股連續(xù)漲停成為新的領(lǐng)軍人物，以新宙邦、眾和股份為代表的鋰電池概念股，以金輪股份、比亞迪為代表的新能源汽車概念股，掀起了新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的二次輝煌。筆者認(rèn)為，特斯拉作為市場最大的人氣股，后市將面臨個股分化，建議投資者對具有中線趨勢的龍頭品種跟蹤操作，回避純題材炒作個股的風(fēng)險。

治理霧霾新舉措迎來智能電網(wǎng)的崛起。從國家電網(wǎng)公司獲悉，我國將規(guī)劃建設(shè)12條治霾跨區(qū)送電通道，讓霧霾頻發(fā)的中東部地區(qū)少燃煤多用“遠(yuǎn)方來電”，最早一批送電通道將在2016年建成。本周市場，賽為智能巨資購買深圳金宏威公司股權(quán)連續(xù)4連扳，成為智能電網(wǎng)的新龍頭，中國西電、天威保變、和順電氣、國電南自漲停開啟智能電網(wǎng)上升之路。筆者認(rèn)為，智能電網(wǎng)作為緩解大氣污染的方法之一，后面還應(yīng)有具體的實施規(guī)劃利好支持，智能電網(wǎng)概念股還是具有上升空間的，故建議投資者以中線投資眼光逢低介入為宜。

展望下周熱點，2014年國際云計算和應(yīng)用展3月初在北京召開，本周中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組會議首次會議召開，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是事關(guān)國家安全和國家發(fā)展，事關(guān)廣大人們?nèi)罕姽ぷ魃畹膽?zhàn)略問題，提出努力把我國建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強國的目標(biāo)。故筆者短線看好網(wǎng)絡(luò)強國概念股，建議投資者重點關(guān)注！

第7篇：移動支付方案范文

2.45GHz被劃在金融領(lǐng)域之外

盡管標(biāo)準(zhǔn)尚未正式出臺，但我國金融流通領(lǐng)域的移動支付將采用13.56M Hz方案，基本是板上釘釘?shù)氖隆Ｔ谏现芘e行的“2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，國家金卡辦主任、中國信息產(chǎn)業(yè)商會會長張琪表示，移動支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)初步明確，“去年11月，中國人民銀行、工信部、國標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運營商召開了移動支付工作研討會，會上明確了近場(短距離)支付采用13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)，2.456 Hz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。”

這種說法與業(yè)界判斷一致，由中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)由于覆蓋面廣、支持者多，最終將成為移動支付標(biāo)準(zhǔn)的首選。

不過，這只是2.456 Hz標(biāo)準(zhǔn)被劃在了金融流通領(lǐng)域之外，不代表中國移動被移動支付市場邊緣化。早在去年，13.56M Hz成為標(biāo)準(zhǔn)的呼聲便高于2.456 Hz，當(dāng)時中國移動內(nèi)部傳來消息，其產(chǎn)品研發(fā)也已開始采用13.56M Hz，執(zhí)行兩種方案共同開發(fā)的方式。

此外，由于中國移動在通信領(lǐng)域的用戶規(guī)模效應(yīng)，移動支付發(fā)展亦很難繞開這條大鱷。按照張琪的說法，目前移動支付還沒有非常成熟的商業(yè)運營模式，如何通過合作，建立跨部門和跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈共贏機制，是移動支付快速發(fā)展的關(guān)鍵。言下之意，對于尚處于起步階段的我國移動支付市場來說，集多方之力才是最重要的，誰也落不下誰。

從目前的態(tài)勢看，金融系仍占上風(fēng)。華捷咨詢電信行業(yè)分析師鄭重湘向南都記者表示，三大運營商中聯(lián)通和電信的移動支付業(yè)務(wù)，均使用13.56M Hz方案，向金融系靠攏，移動則由于自身規(guī)模、主導(dǎo)行業(yè)的欲望，和在2.456 Hz上的長期投入，仍模糊在兩者之間。

“金融系也有自己的弱勢，例如缺乏對個人移動終端產(chǎn)業(yè)的影響力，手機制造商不會為了貼近金融系而‘得罪’電信運營商，所以這個市場蛋糕中必然有運營商的一份?！编嵵叵嬲J(rèn)為，正如張琪所言，目前移動支付市場還缺乏成熟的盈利模式，背后則是市場需求驅(qū)動力不足，需要電信系和金融系共同投入，培植市場。雙方達(dá)成共識共同制定標(biāo)準(zhǔn)，是第一個信號。

合作共贏成為主旋律

中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前銀聯(lián)國內(nèi)移動支付定制總量突破2000萬戶，2010年上半年交易筆數(shù)突破6500萬筆，交易額突破230億元。易觀國際一份研究報告則認(rèn)為，我國的移動支付市場將在未來幾年迎來高速發(fā)展，市場規(guī)模有望在今年內(nèi)突破30億，年增長率達(dá)到50％，

對于中國廣闊的移動支付市場，感興趣的遠(yuǎn)不止國內(nèi)相關(guān)部門和企業(yè)。MasterCard(以下簡稱萬事達(dá))中國區(qū)總經(jīng)理陳啟彰認(rèn)為，2011年將成為移動支付的重要轉(zhuǎn)折點，未來五年內(nèi)將呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，2010年，我國移動支付市場整體規(guī)模達(dá)到202.5億元，同比增長31.1％，據(jù)分析機構(gòu)預(yù)測，2011年我國移動支付市場將強勁增長，而到2012年，我國移動支付交易規(guī)模將超過1000億元。

第8篇：移動支付方案范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 移動支付 金融創(chuàng)新

移動支付是指以手機或個人數(shù)字助理（PDA）等移動終端工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動支付業(yè)務(wù)的運營模式具有較強的內(nèi)在競爭優(yōu)勢，這為移動支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機會；移動支付業(yè)務(wù)的運營模式亦面臨著高風(fēng)險的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對促進(jìn)我國移動支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價值和實踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問題

其一，我國尚不完善的移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動支付相關(guān)法律法規(guī)對于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動支付業(yè)務(wù)在運行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動支付行政管理部門的市場管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動支付業(yè)務(wù)中的錯誤支付、延遲支付及帳號被盜用等問題所造成的損失，實質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實際違約問題。在具體司法實踐中，司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過錯推定責(zé)任原則來確定實際損失承擔(dān)人，即基于違約事實及損害事實來推定導(dǎo)致違約事實及損害事實發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過錯及客觀行為過錯。但在移動支付業(yè)務(wù)實踐中，移動支付運營方通過復(fù)雜的格式化合同設(shè)計來巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的責(zé)任，從而放大移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，制約移動支付市場的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國移動支付市場上既存移動支付解決方案種類繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動支付市場缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺所建構(gòu)的移動支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運營商、中國銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺前，由中國移動主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運營商基于本位利益的考量而未主動放棄各自的移動支付解決方案，這使得新移動支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動支付市場。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類似的基于個人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動支付安全系統(tǒng)易受基于無線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動終端以無線信息編碼向移動支付平臺傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲存過程中有更大概率被竊取。移動支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發(fā)送的過程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲明文信息，這給移動支付安全系統(tǒng)供給者提供契機。

（三）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問題

移動支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機制。

其一，不同移動支付業(yè)務(wù)運營商基于移動支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問題的沖突。各移動支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動支付市場出現(xiàn)多種版本的移動支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問題將造成移動支付交易市場紊亂。由于當(dāng)前移動支付解決方案的多樣性而引致的移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動支付運營商在多種移動支付技術(shù)平臺可供選擇的條件下，主動回避就基于統(tǒng)一移動支付技術(shù)平臺展開利益分配機制談判，從而導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)市場暴露出技術(shù)安全性無保障問題和產(chǎn)品易用性不足的問題。

其二，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動支付業(yè)務(wù)利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商和大型金融機構(gòu)有能力成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對移動支付終端市場的豐富的個性化市場需求的能力；而直接面對移動支付終端市場的第三方移動支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開拓移動支付終端市場的豐富經(jīng)驗和較強的業(yè)務(wù)運營能力，但卻缺乏對移動支付諸項業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效控制能力。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場地位來獲取移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費用，從而抬升其運營成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動支付從責(zé)權(quán)利分割和過錯舉證問題等方面，對我國傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機關(guān)應(yīng)重點關(guān)注移動支付業(yè)務(wù)安全性立法問題。移動支付業(yè)務(wù)價值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動支付平臺的資金安全性問題。移動支付安全相關(guān)問題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動支付交易各方身份真實性、移動支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門聯(lián)合出臺相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動支付業(yè)務(wù)的市場秩序。移動支付業(yè)務(wù)實質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上的拓展。移動支付對口行政管理機關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對移動支付金融業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管，以提升移動支付市場運行的有效性。

具體而言，移動支付對口行政管理機關(guān)應(yīng)在與國際移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)市場運行規(guī)則。移動支付相關(guān)行政管理機關(guān)應(yīng)對提供移動支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺服務(wù)的企業(yè)實施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商與終端市場運營商之間展開合理分工和緊密合作。移動支付相關(guān)行政管理機關(guān)應(yīng)針對移動支付相關(guān)基礎(chǔ)價格實施政府定價管制措施，以有效遏制移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動支付終端市場中小運營商和商家的行為，促成移動支付行業(yè)形成公平和正義的運行機制。

（二）革新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場競爭的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)平臺上展開移動支付技術(shù)創(chuàng)新。通過制定統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢，促使移動支付業(yè)務(wù)形成全國乃至全球統(tǒng)一市場。移動支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商自行開發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場成功驗證的基礎(chǔ)上可鼓勵其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動支付運營商應(yīng)強化移動支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個人隱私安全。移動支付運營商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機密性等環(huán)節(jié)建立完備的機制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷策略

其一，移動支付業(yè)務(wù)運營商應(yīng)通過提升移動支付業(yè)務(wù)市場定位精確性和優(yōu)化移動支付業(yè)務(wù)營銷策略的方式，積極開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)市場。中國人謹(jǐn)慎的消費習(xí)慣使其將移動支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術(shù)的支付風(fēng)險。移動支付運營商應(yīng)重新定位移動支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，采取營銷變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵消費者運用移動支付手段進(jìn)行耐用消費品購買、酒店賓館消費等高端消費。從移動支付產(chǎn)業(yè)生命周期來分析，移動支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運用其在市場導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場運營經(jīng)驗，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動支付各運營商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場客戶個性化需求為導(dǎo)向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國移動支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機話費、水電費等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運營機構(gòu)開展的移動支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運營商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競爭同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動支付市場陷入惡性競爭的困局。移動支付運營商應(yīng)從滿足消費者消費習(xí)慣的角度實施移動支付技術(shù)開發(fā)，并運用技術(shù)創(chuàng)新來變革消費者的消費習(xí)慣，培養(yǎng)消費者使用手機完成支付業(yè)務(wù)的消費行為。

（四）重構(gòu)支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機制

其一，移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動支付業(yè)務(wù)收費項目，以有效培育移動支付市場的健康發(fā)展。移動支付運營商運用格式合同來強制終端市場商家繳付高額運營費用，并將該項收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動支付運營商的業(yè)務(wù)收費并不直接針對終端用戶，消費者在現(xiàn)金支付和移動支付兩種手段選擇時并無偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動支付交易費用。雖然移動支付交易費用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤率水平較低，故該項交易費用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費用使得部分商家排斥客戶使用移動支付業(yè)務(wù)。移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動支付運營商與商家搭建平等談判平臺提供有力的制度保障，降低移動支付業(yè)務(wù)運營過程中的交易費用，以有效刺激移動支付市場的快速發(fā)展，推動我國貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會應(yīng)積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈升級，通過創(chuàng)造新的移動支付增值服務(wù)的方式來消弭移動支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動消費者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動中的金融運行模式的意義。移動支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國家行政機關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動支付政策，以形成利于移動支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動支付上下游企業(yè)提升運營效率。

參考文獻(xiàn)：

1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013（1）

第9篇：移動支付方案范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)+；移動互聯(lián)；支付；高速公路

中圖分類號 TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1674-6708（2015）145-0052-01

當(dāng)前，在國家發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的指引下，“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)上升為國家戰(zhàn)略，國務(wù)院先后通過并下發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動綱要》文件，移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為國家的重要資產(chǎn)，成為激發(fā)和支撐創(chuàng)新、釋放企業(yè)潛力的關(guān)鍵因素之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)將不斷促進(jìn)新的業(yè)態(tài)出現(xiàn)。

過去兩年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和部分傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)加緊移動互聯(lián)網(wǎng)的布局，手機應(yīng)用成為各行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的實現(xiàn)載體，移動支付方式發(fā)展迅速。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報告數(shù)據(jù)，截止2015年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.94億，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%。

移動互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)已經(jīng)成熟，產(chǎn)業(yè)鏈，正在加速滲透到消費生活工作的各個方面。移動互聯(lián)網(wǎng)支付引入高速公路管理收費已經(jīng)具備條件。

移動上網(wǎng)設(shè)備普及、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的日趨完善、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景的日益豐富，移動商務(wù)類的應(yīng)用發(fā)展迅速，成為拉動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的新增長點，互聯(lián)網(wǎng)拉動消費作用更加顯著

1 高速公路非現(xiàn)金收費現(xiàn)狀

目前，ETC（ Electronic Toll Collection ）不停車電子收費系統(tǒng)是解決收費站擁堵、提高公路通行效率、促進(jìn)節(jié)能減排的有效方式，在國內(nèi)外普遍使用。ETC不停車收費系統(tǒng)在節(jié)約人工成本，節(jié)省通行時間等方面科技優(yōu)勢明顯，是當(dāng)前高速公路非現(xiàn)金收費方式的最佳選擇。截止2015年3月，我國ETC系統(tǒng)用戶數(shù)量已經(jīng)突破1400萬，即將實現(xiàn)全國29個省份的聯(lián)網(wǎng)，主線收費站ETC覆蓋率達(dá)到100%，

目前有大量車輛由于不常走高速公路等原因，沒有安裝使用ETC設(shè)備，在駛離高速公路時只能走人工收費車道，在部分車流量較大時段出口收費站會產(chǎn)生擁堵的情況。如何提高這部分車輛通過效率，縮短其在收費窗口的停留時間，就成為一個非常有意義的課題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代的技術(shù)革新為我們提供一個新的解決方式，移動互聯(lián)網(wǎng)支付的飛速發(fā)展為不使用ETC設(shè)備的道路使用者提供了更多的支付選擇。

2 移動互聯(lián)網(wǎng)支付方案

“互聯(lián)網(wǎng)+”高速公路收費，充分發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng)的積極作用，為公眾提供多元化的服務(wù)，同時也極大地促進(jìn)公路交通服務(wù)轉(zhuǎn)型。

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

當(dāng)前移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種。近場支付是一種短距離高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式的點對點數(shù)據(jù)傳輸。目前，實現(xiàn)非接觸式移動支付技術(shù)方案主要有三種，分別是RF-SIM、SIMpass和NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)有部分高速公路企業(yè)正在研究推進(jìn)相關(guān)應(yīng)用，但是由于其對終端設(shè)備硬件要求較高，多年來近場支付在國內(nèi)始終沒有發(fā)展起來，目前還無法大規(guī)模進(jìn)行實際推廣使用。

遠(yuǎn)程支付是指基于移動網(wǎng)絡(luò)，通過WWW、SMS、GPRS、STK等方式遠(yuǎn)距離完成支付行為。目前使用最廣泛最典型的應(yīng)用場景通過移動互聯(lián)網(wǎng)使用移動終端發(fā)送支付指令進(jìn)行的支付方式。

通過對多種移動支付實現(xiàn)方式的分析比較，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式成熟度最高，已經(jīng)深入到消費領(lǐng)域的各個行業(yè)，是目前最適宜引入高速公路收費的方式。

移動互聯(lián)網(wǎng)支付高速通行費方式主要有以下兩種。

1）出口收費站掃碼支付。

隨著二維碼技術(shù)的不斷發(fā)展，掃碼支付方式已經(jīng)在零售商業(yè)系統(tǒng)后廣泛推廣使用。掃碼支付高速通行費，車輛在駛離高速公路進(jìn)行繳費時，不再使用現(xiàn)金支付，而是用手機上的掃碼工具軟件掃描二維碼進(jìn)行在線支付，支付成功后抬桿放行。這種方式需要在收費窗口外加裝二維碼顯示設(shè)備，供駕駛員掃碼支付。

掃碼支付對于非現(xiàn)金支付帶來很大便捷，但是車輛在收費窗口?？课恢脤δ芊穹奖銙叽a有很大影響，另外掃碼支付操作流程需要收費窗口處完成需要一定時間，因此這種交費方式在縮短通行時間方面并沒有太大

改善。

2）在線預(yù)交費。

在線預(yù)交通行費方式充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)技術(shù)，是對ETC不停車收費的有益補充。車輛駛?cè)敫咚俟窌r，在入口收費站領(lǐng)取通行卡，使用者通過手機APP繳費軟件，依據(jù)通行卡卡號、車牌號、入口站信息、入口時間等信息確認(rèn)持卡，選擇出口收費站后手機軟件自動計算需交的通行費，然后通過各種在線支付方式交費。車輛駛離高速公路時，在出口收費站上交通行卡，收費員刷卡后臺收費系統(tǒng)確認(rèn)卡已交費，抬桿放行車輛。

預(yù)支付方式使用移動互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)，使用上十分方便快捷。入口領(lǐng)取通行卡后，在行駛?cè)讨腥我鈺r間都可以進(jìn)行支付，例如在服務(wù)區(qū)休息時完成在線預(yù)支付，在駛離高速公路時刷卡確認(rèn)即可離開，測試處理一輛出口車輛時間比人工收費節(jié)約一半的時間，可以有效縮短車輛停留時間，緩解收費站擁堵的作用更加明顯。

移動互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)在過去幾年發(fā)展中已經(jīng)體現(xiàn)出巨大的便捷優(yōu)勢，公眾的認(rèn)可程度逐步提高，安全性等方面也比較可靠。在高速公路通行費支付場景中，可以通過開發(fā)專用手機APP程序來實現(xiàn)，也可以通過支付寶、銀聯(lián)支付等三方支付平臺進(jìn)行。

3 移動互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的問題

“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)支付功能的實現(xiàn)離不開移動互聯(lián)網(wǎng)，沒有網(wǎng)絡(luò)作為支撐，移動支付應(yīng)用就是空中樓閣，無法實現(xiàn)。要確保網(wǎng)絡(luò)的暢通，既包括高速收費系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的暢通，也包括用戶手機上網(wǎng)暢通。高速公路收費系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)除了保證專用網(wǎng)絡(luò)不中斷，同時應(yīng)充分利用電信運營商提供的VPN網(wǎng)絡(luò)、3G＼4G無線網(wǎng)絡(luò)做備份線路，確保交易數(shù)據(jù)可以實時傳遞到收費站和結(jié)算中心。目前電信運營商的信號基本都實現(xiàn)了收費站地區(qū)的全覆蓋，對手機信號不佳的收費站，可以與當(dāng)?shù)仉娦胚\營商合作，在收費站建設(shè)基站，來保證移動互聯(lián)網(wǎng)支付功能。目前我國電信運營商的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量不斷提高。以山東為例，根據(jù)山東省通信管理局的2015年上半年電信服務(wù)質(zhì)量通告，三大運營商的互聯(lián)網(wǎng)接通率均大于99.9%，基本可以保證手機支付順利應(yīng)用。

移動互聯(lián)網(wǎng)支付給高速公路收費帶來新的便捷體驗的同時，不能忽視安全的重要性。在實際應(yīng)用中需要與時俱進(jìn)，技術(shù)條件確保支付安全的要求，使公眾放心接受和使用移動支付工具，移動互聯(lián)網(wǎng)支付才能在高速公路領(lǐng)域有更廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

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