金融扶貧政策精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融扶貧政策主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融扶貧政策范文

關(guān)鍵詞：特惠金融；金融扶貧；信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制

一、特惠金融扶貧信貸關(guān)系及其損益原理

與傳統(tǒng)普惠金融擔(dān)保貸款不同，特惠金融扶貧信用貸款就是一種由政府與金融機(jī)構(gòu)合作推出的，由簽約金融機(jī)構(gòu)從政策性金融機(jī)構(gòu)取得低息支農(nóng)或扶貧再貸款資金后，在政府扶貧資金財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、扶貧獎勵等措施保障下，按照存入風(fēng)險擔(dān)保基金總額的1：10左右的杠桿比例，向扶貧部門推薦的扶貧對象(建檔立卡貧困戶或扶貧經(jīng)濟(jì)組織)進(jìn)行授信審查、簽訂貸款協(xié)議而發(fā)放的特別優(yōu)惠的扶貧信用貸款。在特惠金融扶貧信貸法律關(guān)系中，簽約金融機(jī)構(gòu)基于政府財政政策、金融政策和產(chǎn)業(yè)政策的支持，與借款方(建檔立卡貧困戶、扶貧經(jīng)濟(jì)組織)形成的信用貸款關(guān)系，主要包括貧困戶直接或間接通過扶貧經(jīng)濟(jì)組織獲得簽約金融機(jī)構(gòu)的小額信用貸款、扶貧經(jīng)濟(jì)組織通過公益擔(dān)保或保險從簽約金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款等關(guān)系，但不包括基于直接擔(dān)保而形成的非信用借貸關(guān)系。在我國特惠金融扶貧信貸中，政府的政策態(tài)度是決定金融扶貧能否成功或者能否可持續(xù)的核心因素。政府通常以相關(guān)政策的顯著傾斜，支持金融扶貧信貸的超常規(guī)發(fā)展：加大對貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款對扶貧信貸的支持力度，擴(kuò)大扶貧信貸規(guī)模、降低扶貧信貸利率；完善扶貧貼息貸款政策，放寬扶貧貼息貸款監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，適度從寬進(jìn)行授信審查、盡量從優(yōu)給予貼息待遇、從速從寬核銷壞帳損失；防范扶貧信貸潛在風(fēng)險，健全風(fēng)險損失分擔(dān)機(jī)制，對風(fēng)險損失補(bǔ)償75%，按照貼息標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助扶貧貸款的擔(dān)保、再擔(dān)保、保險等費(fèi)用；完善金融扶貧激勵機(jī)制，強(qiáng)化扶貧貸款政策激勵力度，提高貸款增量獎勵、貸款績效獎勵、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等激勵標(biāo)準(zhǔn)。

二、特惠金融扶貧信貸中的風(fēng)險構(gòu)成體系

特惠金融扶貧信貸風(fēng)險的形成根源于農(nóng)民的社會心理道德屬性、農(nóng)業(yè)的自然條件依賴性等農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境。由于農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或劇烈的政策變化等，在農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境下，簽約金融機(jī)構(gòu)就面臨著貸款本、息無法收回的風(fēng)險。這些風(fēng)險從來源上看，包括農(nóng)民誠信道德造成的信用風(fēng)險、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性決定的市場風(fēng)險、農(nóng)村金融信貸屬性的管理風(fēng)險、財政介入扶貧的政策風(fēng)險[1]。一是農(nóng)民信用風(fēng)險。信用風(fēng)險作為借款人、擔(dān)保方不愿或無力履行信貸合同還本付息條件而構(gòu)成違約，致使信貸銀行遭受貸款本息損失的可能性。盡管貧困農(nóng)民貸款人不能履行還款責(zé)任的原因有兩種：一是客觀上可以償還但主觀上不愿意償還；二是主觀上想努力償還但客觀上不可能償還。但嚴(yán)格來說，在特惠金融扶貧信貸關(guān)系中，貧困農(nóng)民貸款的信用風(fēng)險主要是指客觀上可以償還但主觀上不愿意償還造成的信用風(fēng)險，這是貧困農(nóng)民的履約意愿、誠信品格出現(xiàn)了問題，貸款人品格是指貸款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，而且具備在負(fù)債期間能夠主動承擔(dān)各種義務(wù)的誠信責(zé)任感。這種情況通常根源于農(nóng)村信用基礎(chǔ)環(huán)境較差，一些貧困農(nóng)戶在生存問題尚不能很好解決的情況下，信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，依約還款意識薄弱。二是農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險。這主要是由于開發(fā)項(xiàng)目產(chǎn)品或原材料的市場價格和市場供需變動引起的借款人投資項(xiàng)目預(yù)期收益損失的可能性。由于信貸雙方市場信息不對稱引致借款人無法準(zhǔn)確地預(yù)期產(chǎn)品或原材料市場規(guī)模、結(jié)構(gòu)、價格變化，不能充分利用遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易等避險機(jī)制規(guī)避的市場異常變化，可能導(dǎo)致的貸款償還困難與損失。此外，由于信貸機(jī)構(gòu)在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過程中，因?yàn)椴贿m當(dāng)?shù)膽?zhàn)略決策，如盲目追求規(guī)模的不斷擴(kuò)大，或因過度競爭而過度降低授信、利率條件等，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)形成影響未來發(fā)展的潛在戰(zhàn)略決策風(fēng)險。自然災(zāi)害風(fēng)險(不可抗因素)作為農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險的特例，是由于開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營中出現(xiàn)不可抗拒的自然災(zāi)害因素(旱災(zāi)、泥石流、凍災(zāi)和冰雹等自然災(zāi)害)導(dǎo)致開發(fā)項(xiàng)目不能如期開工建設(shè)、正常有效運(yùn)營而使貸款本息償還困難。三是經(jīng)營管理風(fēng)險。由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部扶貧貸款管理控制機(jī)制不完善，管理人員變動銜接不到位、資金劃轉(zhuǎn)流動程序不嚴(yán)謹(jǐn)，對風(fēng)險控制制度、流程規(guī)范控制、責(zé)任追究機(jī)制不重視，沒有對貸款滋生風(fēng)險的環(huán)節(jié)進(jìn)行有效控制和監(jiān)督，調(diào)查分析和風(fēng)險識別評估方法落后，難以正確評估貸款風(fēng)險程度，導(dǎo)致貸款風(fēng)險增長。扶貧貸款業(yè)務(wù)具有較大的特殊性，通常要求從事信貸管理的人員具有較高的專業(yè)知識水平和素質(zhì)水平，但客觀上從事扶貧貸款業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)往往相對較低，缺乏良好的業(yè)務(wù)開發(fā)與拓展能力，甚至還使優(yōu)秀的人才難以得到提拔和重用，這就增加了扶貧貸款風(fēng)險的概率。四是財政政策風(fēng)險。政府特惠金融扶貧的財政風(fēng)險也可能經(jīng)由銀行與財政的特殊關(guān)系機(jī)制傳導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)楹灱s金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸政策風(fēng)險。政府推動特惠金融扶貧信用貸款導(dǎo)致的財政風(fēng)險，是政府財政在不確定外部環(huán)境因素影響下，由于有限的扶貧投入不能充分滿足金融扶貧貸款的貼息與風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)戎С鲂枰?，?dǎo)致政府財政扶貧收支的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成消極影響的潛在隱患。特惠金融扶貧信用貸款的貼息與風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)扔残载斦С鰴C(jī)制，使政府財政面臨一系列的支出責(zé)任，包括直接扶貧資金、扶貧項(xiàng)目資金、扶貧互助資金、扶貧貼息資金、扶貧風(fēng)險補(bǔ)償資金、財政支農(nóng)資金、扶貧獎勵資金等[2]。雖然簽約金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧性金融服務(wù)是政府金融性公共產(chǎn)品的一個方面，由此導(dǎo)致的公益性成本損失代價應(yīng)當(dāng)由政府買單。但是，政府財政能力也不是無限的，超過一定限度，就會導(dǎo)致財政風(fēng)險，進(jìn)而形成扶貧信貸的財政政策難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險?，F(xiàn)行特惠金融扶貧信貸資金與財政補(bǔ)貼資金都缺乏長遠(yuǎn)可持續(xù)的內(nèi)生性投入增長機(jī)制，信貸資金主要依賴政策性支農(nóng)再貸款，財政補(bǔ)貼資金主要來自于財政扶貧預(yù)算支出項(xiàng)目。這種完全由外部治理結(jié)構(gòu)階段性博弈結(jié)果決定的扶貧資金臨時性供給模式，具有很大的政治治理政策波動性風(fēng)險，極易在某些特殊情況下產(chǎn)生財政保障資金供給逐漸枯竭的風(fēng)險，無法彌補(bǔ)龐大的信貸資金貼補(bǔ)缺口。同時，由于現(xiàn)行財政扶貧支出種類繁多、管理分散，難以精確進(jìn)行收支預(yù)算與平衡，在地方政府風(fēng)險補(bǔ)償資金明顯不足的情況下，其風(fēng)險極易隨著財政支出規(guī)模迅速增長而急劇增長。由于《擔(dān)保法》明確規(guī)定國家機(jī)關(guān)不得作為保證人，地方財政對扶貧信貸的風(fēng)險保障機(jī)制是否具備法律效力值得懷疑，在地方政府償債儲備資金明顯不足以對金融扶貧信用貸款支出責(zé)任進(jìn)行兜底時，這勢必轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。

三、特惠金融扶貧信貸的風(fēng)險控制機(jī)制

面對特惠金融扶貧信貸的風(fēng)險種類、基本特性、形成原因，簽約金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極主動地構(gòu)建具有現(xiàn)實(shí)針對性風(fēng)險防范與控制機(jī)制，努力將風(fēng)險扼殺在初級的萌芽階段，或者控制在能夠承受的水平。

1．強(qiáng)化信用制度建設(shè)，化解農(nóng)民信用風(fēng)險。從內(nèi)外兩個方面提升農(nóng)村金融市場信用水平，化解農(nóng)村金融扶貧貸款的信用風(fēng)險。一方面，通過扶貧信貸誠信教育、信用法紀(jì)教育、貸款契約教育、信貸政策教育，提高貧困人口的整體素質(zhì)，提高貧困人員對金融扶貧貸款的認(rèn)知度，從內(nèi)部增強(qiáng)扶貧借款者的信用水平，推動扶貧金融機(jī)構(gòu)自主發(fā)放更多的扶貧貸款。另一方面，通過強(qiáng)化借款人信用評價工作，建立信用制度、動態(tài)調(diào)整機(jī)制、差別待遇機(jī)制，據(jù)此對貧困農(nóng)戶的信用風(fēng)險進(jìn)行有效控制。為此，銀行應(yīng)加強(qiáng)對借款信用的評價工作，注重貸后誠信的評價管理，健全誠信評價的調(diào)整機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用的貸款價格決定機(jī)制，讓借款貧困戶基于信用優(yōu)化或者惡化結(jié)果對借貸價格的影響，形成良好信用可以持續(xù)優(yōu)先獲得貸款、或以較低利率獲得貸款的好處，讓借款農(nóng)戶通過衡量違約與守約之間的貸款條件差別待遇作出理性的決策與行動，鼓勵農(nóng)戶爭取較高的信用，對農(nóng)戶可能導(dǎo)致信用受損的行為進(jìn)行約束[3]。

2．充分利用金融工具，降低農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險。雖然從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，農(nóng)戶扶貧貸款投資的成功率和收益率是影響農(nóng)戶扶貧信貸安全性的關(guān)鍵因素，加強(qiáng)政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)劃水平與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，是提高農(nóng)村金融扶貧貸款抗風(fēng)險能力的政治經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，政府必須積極正確引導(dǎo)農(nóng)戶根據(jù)市場需要開展經(jīng)營活動，提高農(nóng)戶對產(chǎn)業(yè)市場前景的預(yù)見性，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧企業(yè)和農(nóng)民利用現(xiàn)代金融市場利率期貨、期權(quán)、互換等金融衍生工具有效轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的市場風(fēng)險[4]，但從金融風(fēng)險控制的角度來看，由于貧困農(nóng)戶抵押貸款受到貧困條件的客觀局限(合格抵押物少、抵押物變現(xiàn)難、執(zhí)行成本高)，有必要通過設(shè)計替代抵押擔(dān)保機(jī)制，開發(fā)更多更適用的扶貧信貸擔(dān)保新產(chǎn)品，創(chuàng)新貧困農(nóng)戶相互聯(lián)合擔(dān)保、互助資金會存單質(zhì)押擔(dān)保、扶貧經(jīng)濟(jì)組織留置擔(dān)保等相結(jié)合的扶貧貸款替代擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，分別根據(jù)不同扶貧對象，推出不需要貧困戶直接提供抵押物的、替代性貧困戶互相聯(lián)合擔(dān)保貸款、農(nóng)戶關(guān)聯(lián)公司留置擔(dān)保貸款、互助社存款單質(zhì)押擔(dān)保貸款等信貸產(chǎn)品，破解扶貧信貸的擔(dān)保困境。充分利用保險市場，推出扶貧產(chǎn)業(yè)市場風(fēng)險保險、借款人意外傷害保險、貸款保證保險、農(nóng)產(chǎn)品保險、價格保險等商業(yè)保險產(chǎn)品，構(gòu)建多層次、多環(huán)節(jié)的市場風(fēng)險保險化解機(jī)制。其中，最重要的是設(shè)計扶貧產(chǎn)業(yè)市場風(fēng)險保險產(chǎn)品：由省級扶貧部門通過向簽約商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供一定比例的保證金，委托商業(yè)保險機(jī)構(gòu)對本省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險提供商業(yè)保險。簽約商業(yè)保險機(jī)構(gòu)由根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)面臨的市場經(jīng)營風(fēng)險特征，設(shè)計不同類型的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品，引導(dǎo)和鼓勵扶貧企業(yè)根據(jù)各自產(chǎn)業(yè)的市場風(fēng)險程度，自主地購買相應(yīng)類型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品，對全省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)籌管理，有效解決扶貧產(chǎn)業(yè)容易遭受自然災(zāi)害的后顧之憂，分散產(chǎn)業(yè)扶貧信貸資金的市場風(fēng)險。

3．健全內(nèi)部風(fēng)險控制，控制經(jīng)營管理風(fēng)險。在金融扶貧特惠信貸業(yè)務(wù)過程中，由于貸款申請、授信調(diào)查、審查評估、簽約審批各環(huán)節(jié)工作職責(zé)相對分離，分別由不同部門和崗位承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的貸款風(fēng)險責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，將調(diào)查人直接責(zé)任、業(yè)務(wù)部材料真實(shí)性初審責(zé)任、風(fēng)險部風(fēng)險提示責(zé)任、分管領(lǐng)導(dǎo)材料再審和風(fēng)險預(yù)測責(zé)任和最終批準(zhǔn)人決策責(zé)任，科學(xué)合理的明示出來，并加以相互監(jiān)督制約；針對信貸管理風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，重點(diǎn)審查與風(fēng)險密切相關(guān)的借款主體合法性、資金投向的合規(guī)性、還款能力的可靠性、擔(dān)保資格的代償性、貸款手續(xù)的完備性、貸后經(jīng)營的風(fēng)險性和逾期處理的嚴(yán)肅性等問題，確保日?；A(chǔ)性經(jīng)營管理風(fēng)險最大限度地降低。金融機(jī)構(gòu)還要根據(jù)特惠金融扶貧信貸政策風(fēng)險構(gòu)建扶貧信貸政策風(fēng)險控制制度，應(yīng)對扶貧貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下可能出現(xiàn)的整體經(jīng)營收益大幅度下降的經(jīng)營管理風(fēng)險。簽約金融機(jī)構(gòu)要爭取在完善支農(nóng)再貸款政策的基礎(chǔ)上，通過設(shè)置專項(xiàng)扶貧再貸款項(xiàng)目，以比支農(nóng)再貸款更加優(yōu)惠的利率政策與資金保障，有效協(xié)調(diào)扶貧貸款優(yōu)惠利率(基準(zhǔn)利率)與商業(yè)銀行必須維持基本貸款收益率的市場規(guī)則之間的矛盾。盡量將特惠扶貧貸款規(guī)?？刂圃谀軤幦〉降恼咝栽儋J款的總額度之內(nèi)，確保特惠貸款資金來源于利率較低的政策性資金，使總體利潤率維持在合理區(qū)間。

4．強(qiáng)化風(fēng)險補(bǔ)償制度，預(yù)防財政政策風(fēng)險。通過健全金融扶貧風(fēng)險補(bǔ)償金機(jī)制，構(gòu)建金融扶貧貸款政策風(fēng)險的防火墻。特惠金融扶貧的信貸風(fēng)險與財政風(fēng)險是性質(zhì)完全不同兩類風(fēng)險，但在財政、金融產(chǎn)權(quán)邊界法律界定不清的情況下，政府的財政風(fēng)險與非政府的金融風(fēng)險有可能在特定條件下相互演變轉(zhuǎn)化。為了有效化解財政扶貧資金收支平衡的政策風(fēng)險問題，有必要在強(qiáng)化不斷增長的年度扶貧預(yù)算支出保障機(jī)制的基礎(chǔ)上，將各項(xiàng)財政扶貧資金整合到風(fēng)險補(bǔ)償基金上來，逐步建立健全扶貧風(fēng)險補(bǔ)償基金制度。雖然財政扶貧貼息是解決貧困農(nóng)戶貸款貴問題的重要措施，但金融扶貧成敗的關(guān)鍵不在于財政貼息，現(xiàn)行扶貧貸款適用的優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率水平，完全在貧困戶可承受范圍之內(nèi)，財政貼息不是金融扶貧正常運(yùn)行的必要條件。一個強(qiáng)大的風(fēng)險補(bǔ)償基金，才能有效地補(bǔ)償因重大自然災(zāi)害等重大風(fēng)險因素造成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場的重大損失，才能有效地提升貸款金融機(jī)構(gòu)、扶貧經(jīng)濟(jì)組織、產(chǎn)業(yè)農(nóng)民的生存發(fā)展能力。為了最大限度地降低產(chǎn)業(yè)市場風(fēng)險補(bǔ)償?shù)呢斦L(fēng)險，還應(yīng)當(dāng)建立健全扶貧風(fēng)險補(bǔ)償?shù)膫鶆?wù)評價預(yù)警體系，加強(qiáng)對扶貧風(fēng)險補(bǔ)償基金運(yùn)行安全性的動態(tài)監(jiān)測與防范，避免因風(fēng)險補(bǔ)償金嚴(yán)重不足造成的基層政府巨額財政負(fù)債問題。針對《擔(dān)保法》明確規(guī)定國家機(jī)關(guān)不得作為保證人所導(dǎo)致的財政風(fēng)險補(bǔ)償金制度是否具備法律效力的存疑，應(yīng)當(dāng)依法通過相應(yīng)解釋，明確允許財政扶貧資金可以作為金融扶貧信貸風(fēng)險補(bǔ)償金的問題，推動特惠金融扶貧工作穩(wěn)步向前發(fā)展[5]。

作者:全臻 全承相 全永海 單位:華中科技大學(xué) 湖南財政經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南省扶貧辦

參考文獻(xiàn)：

[1]翟劍虹.開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在甘肅省扶貧開發(fā)中的風(fēng)險管理探討[J].金融視界，2014，(12).

[2]王有美，馬繼洲.博弈與均衡視角下欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融扶貧激勵機(jī)制完善與創(chuàng)新[J].甘肅金融，2012，(4).

[3匡樺.隱性約束、聲譽(yù)約束與農(nóng)戶借貸行為[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2011，(2).

第2篇：金融扶貧政策范文

一、三省三市片區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對比

羅霄山郴州片區(qū)四縣有 2個國扶縣和2個省扶縣，國土面積7455平方公里，其中山地占80%，共有重點(diǎn)貧困村481個。2013年末，片區(qū)人口共159萬人，其中貧困人口54萬人，貧困發(fā)生率達(dá)3534%，比全國農(nóng)村貧困發(fā)生率高2224個百分點(diǎn)，分別比遵義、贛州片區(qū)高163和14個百分點(diǎn)，人均GDP、人均可支配收入、財政收入等指標(biāo)郴州都是三片區(qū)中最低的，片區(qū)農(nóng)村人均純收入4909元，是全國平均水平的618%和552%，分別是遵義、贛州片區(qū)的722%和876%。這說明郴州片區(qū)的扶貧攻堅任務(wù)是最艱巨、最迫切的（見表1）。

三、三省三市片區(qū)金融扶貧實(shí)踐比較

（一）扶貧攻堅政策比較

郴州市制定《關(guān)于強(qiáng)力推進(jìn)羅霄山郴州片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅規(guī)劃項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)施意見》，明確了在2011-2020規(guī)劃期內(nèi)，郴州片區(qū)規(guī)劃項(xiàng)目636個，總投資119268億元。2013年要啟動432個片區(qū)規(guī)劃項(xiàng)目，實(shí)際已開工項(xiàng)目265個，占應(yīng)啟動項(xiàng)目的61%。這是在整個羅霄片區(qū)當(dāng)中開工項(xiàng)目比例是最高的，比贛州高出8%，比吉安高出13%，比株州高出19%。

遵義市制定了《遵義市扶貧開發(fā)綱要》、《關(guān)于打好扶貧攻堅戰(zhàn)加快“減貧摘帽”的實(shí)施意見》等政策和文件，明確提出2015年之前實(shí)現(xiàn)4個重點(diǎn)縣、100個重點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）“減貧摘帽”和100萬農(nóng)村貧困人口脫貧，到2016年實(shí)現(xiàn)剩余重點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）全部“減貧摘帽”。

贛州市編制了《羅霄山片區(qū)（贛州）區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅實(shí)施規(guī)劃（2011-2015年）》和《羅霄山（贛州）集中連片特殊困難地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃（2011-2015年）》，總計規(guī)劃項(xiàng)目4132個，投資規(guī)模6140億元。

（二）共性金融扶貧措施

1完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化片區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

郴州片區(qū)：一是推動農(nóng)村支付體系建設(shè)，片區(qū)4個縣已設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1567個；布放自助服務(wù)終端3998臺，行政村覆蓋率100%。二是努力構(gòu)建農(nóng)村信用體系。2013年末，片區(qū)已為1903萬戶農(nóng)戶建立信用檔案，評定信用農(nóng)戶168萬戶，分別占農(nóng)戶總數(shù)的73%和646%。三是穩(wěn)步推進(jìn)金融安全區(qū)創(chuàng)建，有省級金融安全區(qū)1家，市級金融安全區(qū)2家。

遵義片區(qū)：3縣市共有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)177個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)107個。2013年末，完成“助農(nóng)取款服務(wù)村村通”工程，片區(qū)522個行政村已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，覆蓋率100%，機(jī)具布放559臺，占片區(qū)總行政村個數(shù)的10709%。

贛州片區(qū)：開展中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動全省首家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)―綠盾征信有限公司于2013年7月落戶贛州，推動全市527%的行政村完成授信。2013年末，片區(qū)12縣市723%的農(nóng)戶建立了信用檔案，ATM數(shù)量達(dá)到1675臺，POS機(jī)數(shù)量為328萬臺，POS機(jī)特約商戶數(shù)量為270萬戶，行政村覆蓋率100%。。

2實(shí)施貨幣信貸政策傾斜，引導(dǎo)信貸資金加大投放

郴州片區(qū)：2013年，人行郴州中支組織轄內(nèi)13家銀行機(jī)構(gòu)，到片區(qū)開展“扶貧開發(fā)行長行”活動。充分運(yùn)用再貸款、信貸規(guī)劃和差別存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具扶持片區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)。2013年，發(fā)放支農(nóng)再貸款7000萬元，并對3個縣的法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行低于同類金融機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率。增加信貸規(guī)劃，截至2013年12月末，片區(qū)共5家地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款余額7269億元，同比增長241%，比年初新增1411億元。

遵義片區(qū)：不斷提高支農(nóng)再貸款的使用效率，2013年累計使用支農(nóng)再貸款454億元，較年初增加192億元，增長7328%；截至2013年末，支農(nóng)再貸款余額282億元，較年初增加160億元，增長13115%，片區(qū)小額擔(dān)保貸款余額198億元，較年初增加312328萬元，增長1856%。

贛州片區(qū)：2013年12個片區(qū)縣市地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款總余額為41510億元，增速為2619%，高出全市地方法人金融機(jī)構(gòu)平均增速258個百分點(diǎn)；全市享受支農(nóng)再貸款支持的2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均位于片區(qū)；全市唯一一家實(shí)施再貼現(xiàn)支持的金融機(jī)構(gòu)位于片區(qū)，2013年累計辦理再貼現(xiàn)金額為405億元。

3開展扶貧金融創(chuàng)新，提升縣域金融服務(wù)水平 郴州已推廣林權(quán)抵押貸款、稀貴金屬質(zhì)押貸款、農(nóng)戶貸記卡“一卡通”模式、小額擔(dān)保貸款+特色種養(yǎng)殖、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“信貸+保險”模式等創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。近三年通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)累計發(fā)放貸款352億元，余額增長366%，高于全部貸款增速104個百分點(diǎn)，惠及農(nóng)戶142萬戶，企業(yè)344家。

遵義推出扶貧貼息貸款、“公司+農(nóng)戶”、“惠農(nóng)卡”、“貸免扶補(bǔ)”貸款等支農(nóng)服務(wù)模式。推動基礎(chǔ)服務(wù)村村通工程，片區(qū)522個行政村實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款全覆蓋。截至2013年末，赤水市林權(quán)抵押貸款余額104億元，較2011年年末增長872倍。自2010年以來已累計發(fā)放貸款近5億多元，不良貸款率不到1%。

贛州創(chuàng)新大額農(nóng)貸、小額農(nóng)貸、惠農(nóng)卡、林權(quán)抵押、果權(quán)抵押、倉單質(zhì)押、豬舍抵押等等新型涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與抵押方式。支持開發(fā)新型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，截至2013年末，全市小微企業(yè)貸款余額34211億元，比年初增長2118%，高出全部企業(yè)貸款增速377個百分點(diǎn)。

（三）地方特色金融扶貧措施

郴州片區(qū)：發(fā)展普惠金融，創(chuàng)建“國家級”金融扶貧示范縣 人行郴州中支以“創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款”為重點(diǎn)，發(fā)展片區(qū)普惠金融，并通過市政府出臺了《郴州市推動創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作實(shí)施細(xì)則》。截至2013年末，片區(qū)4縣擔(dān)?；鸾痤~3003萬元，小額擔(dān)保貸款余額9335萬元，扶貧貼息貸款2400萬元，當(dāng)年財政貼息金額989萬元，扶持自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)1965人，帶動就業(yè)人數(shù)15456人。2014年積極創(chuàng)建“國家級”金融扶貧示范縣，探索我國金融扶貧新思路、新方法。

遵義片區(qū)：搭建農(nóng)村資源和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)共享平臺

赤水市以信用建設(shè)為突破口，搭建“農(nóng)村資源和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)共享平臺”，深入推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)人民銀行、農(nóng)信社、林業(yè)部門聯(lián)網(wǎng)查詢，盤活了林業(yè)資源、減少了貸款時間，降低了融資成本，促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，化解了林農(nóng)貸款難。

贛州片區(qū)：壯大扶貧金融組織體系，探索財政擔(dān)保融資

一是恢復(fù)國有商業(yè)銀行縣（市）撤并網(wǎng)點(diǎn)，12個連片特困區(qū)域共恢復(fù)或升級分支機(jī)構(gòu)12個；二是引入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，目前全市3個村鎮(zhèn)銀行均位于羅霄山連片特困區(qū)域；三是支持證券和保險行業(yè)發(fā)展壯大，目前12個連片特困區(qū)域共有證券分支機(jī)構(gòu)15個，保險分支機(jī)構(gòu)152個；四是引導(dǎo)并規(guī)范小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)營發(fā)展，12個連片區(qū)域共有融資性擔(dān)保公司30家、小貸公司22家；五是通過財政出資組建擔(dān)保基金、財政牽頭成立擔(dān)保公司以及實(shí)施財政貼息獎補(bǔ)等方式，消除金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)的后顧之憂。截至2013年末，12個連片特困區(qū)域地方財政性擔(dān)保貸款余額總計達(dá)到68億元。

四、三省三市片區(qū)金融扶貧存在的主要問題

（一）金融扶貧政策傾斜不夠，信貸資源配置有待優(yōu)化

目前，國家及省級層面尚未出臺針對連片特困地區(qū)存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)等方面差別化的金融貨幣政策，缺乏明確的融資總量、支持重點(diǎn)、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和考核要求。由于貧困落后，片區(qū)商業(yè)銀行在競爭性信貸資源獲取中本來就處于非常不利的境地，各金融機(jī)構(gòu)也未在片區(qū)實(shí)施與發(fā)達(dá)地區(qū)有差別化的考核體系和經(jīng)營管理方式，使得片區(qū)金融資源供需矛盾日益凸顯，扶貧開發(fā)受到影響。三片區(qū)再貸款總余額為1056億元，每個縣市平均僅056億元；再貼現(xiàn)總余額為185億元，每個縣市平均不到01億元。從表3知，2013年 “康復(fù)扶貧貼息貸款”三片區(qū)均未開展，郴州、遵義的再貼現(xiàn)均為0。

（二）金融扶貧部門協(xié)調(diào)不暢，金融扶貧主動性不強(qiáng)

我國扶貧貼息貸款發(fā)放機(jī)制改革后，貼息資金由省扶貧辦在全省各貧困縣間進(jìn)行分配，各貧困縣扶貧部門再根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶貸款提交利息清單金額進(jìn)行貼息補(bǔ)貼，操作透明度低、隨意性強(qiáng)，同時人民銀行和各金融部門無法獲知哪些貸款享受到扶貧貼息，部門之間缺少溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。由于片區(qū)貸款的風(fēng)險與收益不平衡，社會效益與商業(yè)利益不平衡，隨著我國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營企業(yè)化，追求利益最大化，出于收益和風(fēng)險等因素，不愿涉足扶貧領(lǐng)域，工作主動性不強(qiáng)，扶貧內(nèi)在動力不足。

（三）金融組織體系不完善，金融市場競爭不充分

由于經(jīng)濟(jì)總量不足，片區(qū)在引進(jìn)新型、大型金融機(jī)構(gòu)上缺乏動力和底氣，金融機(jī)構(gòu)相對其他地區(qū)明顯偏少，金融組織體系也不完善。以郴州片區(qū)為例，郴州11縣市區(qū)證券機(jī)構(gòu)、小貸公司、擔(dān)保公司分別有14、18、15家，而片區(qū)4縣僅1、5、2家，比非片區(qū)縣市明顯偏少。另外中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展較慢，三片區(qū)融資中介機(jī)構(gòu)體系發(fā)展滯后，尤其是專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等。

（四） 金融產(chǎn)品和服務(wù)較為單一，難以滿足片區(qū)金融需求

片區(qū)各縣域投資、理財、證券買賣等中間業(yè)務(wù)開展較少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過度倚重銀行傳統(tǒng)間接融資，股市、債券等直接融資手段除贛州市章貢區(qū)、遵義赤水市、湖南省汝城縣外，其它區(qū)域幾乎空白。片區(qū)直接債務(wù)融資總額為1000億元，平均每個區(qū)域僅為052億元。另外各種中介費(fèi)用如擔(dān)保、評估費(fèi)過高，造成融資成本偏高，也直接影響片區(qū)金融對企業(yè)的信貸支持。

五、片區(qū)扶貧開發(fā)政策建議

（一）頂層設(shè)計金融扶貧政策，對片區(qū)實(shí)行差別化管理

建議由人民銀行牽頭，召開一行三會、財政、稅務(wù)、民政等部門的部級協(xié)調(diào)會，各部門就片區(qū)金融扶貧制定差別化的金融扶貧措施，出臺具有可操作性政策細(xì)則。金融管理機(jī)構(gòu)要加大信貸政策工具對片區(qū)傾斜力度，如降低機(jī)構(gòu)設(shè)立準(zhǔn)入門檻、建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機(jī)制、增加信貸規(guī)劃；增加再貸款、再貼現(xiàn)限額，通過再貸款、再貼現(xiàn)補(bǔ)充片區(qū)機(jī)構(gòu)資金來源；降低片區(qū)法人機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率1到3個百分點(diǎn)等。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施差別化考核和經(jīng)營管理制度，對片區(qū)實(shí)施“特定地區(qū)、特定時期，給予特定政策”，要提高貸款風(fēng)險容忍度、擴(kuò)大信貸規(guī)模、放寬貸款審批權(quán)限、制定更靈活定價機(jī)制、增設(shè)縣域網(wǎng)點(diǎn)等。

（二）整合社會資源，實(shí)施開發(fā)性扶貧

授人以魚，不如授人以漁。加強(qiáng)金融政策與財稅政策協(xié)調(diào)配合，加大財政補(bǔ)貼的力度、廣度，將中央、省安排給市、縣、鄉(xiāng)的財政扶貧類資金進(jìn)行整合，集中投入，提高效益。采取“政府拿一點(diǎn)、項(xiàng)目捆一點(diǎn)、銀行貸一點(diǎn)、群眾籌一點(diǎn)、市場運(yùn)作補(bǔ)一點(diǎn)”的辦法，多元化籌措扶貧資金。加快扶貧方式由輸血式扶貧向造血式扶貧轉(zhuǎn)變，由救濟(jì)式扶貧向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變。

（三）發(fā)揮金融“孵化器”作用，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化扶貧

鑒于片區(qū)金融不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)在金融總量上要“盤活存量、引進(jìn)增量”，實(shí)施差別化產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，扶持發(fā)展一批覆蓋面廣、帶動能力強(qiáng)、具有地方特色的農(nóng)副產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)，積極推行以“公司+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式。

第3篇：金融扶貧政策范文

【關(guān)鍵詞】金融支持 扶貧開發(fā) 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)民收入

一、引言

自改革開放以來，我國政府開始有組織的實(shí)施扶貧開發(fā)，在國家經(jīng)濟(jì)政策向西部傾斜的背景下，迪慶州政府也在農(nóng)村進(jìn)行了旨在消除貧困的大規(guī)模扶貧開發(fā)活動，取得了一定的成就。然而，隨著國家扶貧資金的大量投入和脫貧速度的減緩，資金使用效率問題引起了人們的廣泛關(guān)注，究竟怎樣的扶貧方式對農(nóng)民脫貧最有效，國內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了大量的研究。然而，已有的研究大多關(guān)注財政資金扶貧效率，如：王朝陽等（2012）建立面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行財政扶貧與縣域經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證研究，結(jié)果表明財政扶貧資金投入對GDP增長和農(nóng)民年均純收入的推動效果較為明顯，但對縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)才增長并沒有特別的促進(jìn)作用；帥傳敏等（2008）通過對全國592個貧困縣扶貧資金投入數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，得出國外扶貧資金的使用效率優(yōu)于國內(nèi)扶貧資金，國內(nèi)扶貧資金中效率最差的是中央貼息扶貧貸款。而對金融扶貧效果的研究僅僅是從單一角度進(jìn)行分析，如：褚保金等（2008）以江蘇省為例，分析表明農(nóng)村信用社扶貧小額貸款對貸款農(nóng)戶的家庭純收入產(chǎn)生了統(tǒng)計上顯著的正向影響。那么究竟金融支持扶貧開發(fā)的整體效果如何，地方支農(nóng)貸款的投放是否顯著改善了貧困地區(qū)農(nóng)民生活水平，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將是本文要研究的問題。

二、迪慶藏區(qū)金融支持扶貧開發(fā)現(xiàn)狀

（一）金融支持農(nóng)村發(fā)展情況

農(nóng)村是扶貧開發(fā)的主戰(zhàn)場，迪慶州各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行迪慶中支的指導(dǎo)和推動下，充分認(rèn)識和把握我州宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢，以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，不斷加大信貸支農(nóng)力度。截止2012年末，全州涉農(nóng)貸款余額為922342萬元（占各項(xiàng)貸款余額的72.58%）較年初增加140924萬元，同比增長18.03%，高于各項(xiàng)貸款同比增速1.99個百分點(diǎn)，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為58323.89萬元，同比增長34.12%；農(nóng)村基層設(shè)施建設(shè)貸款余額為499105.04萬元，同比增長1.36%；農(nóng)村企業(yè)貸款余額為639335.64萬元，同比增長4.03%；農(nóng)戶貸款余額為151056.94萬元，同比增長26.23%。全州15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在一定程度上滿足了迪慶州“三農(nóng)”發(fā)展的信貸融資需求，較為有力地支持了藏區(qū)農(nóng)村扶貧開發(fā)。

（二）金融扶貧相關(guān)政策實(shí)施情況

2012年，人民銀行迪慶中支積極與地方政府溝通協(xié)調(diào)，按照《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》的指引，從全州實(shí)際情況出發(fā)，增強(qiáng)金融支持扶貧開發(fā)的針對性，運(yùn)用再貸款、優(yōu)惠利率和信貸政策指引等多種手段，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動做好扶貧開發(fā)各項(xiàng)金融服務(wù)工作。

1.積極促進(jìn)扶貧貼息貸款政策實(shí)施，努力滿足扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。一方面，按照《迪慶州財政局 迪慶州扶貧辦關(guān)于下達(dá)2012年省級扶貧項(xiàng)目貼息計劃并撥付資金的通知》（迪財農(nóng)[2012]130號）等文件的要求，全年共發(fā)放貼息項(xiàng)目貸款4200萬元，貼息126萬元，其中：發(fā)放省級推薦項(xiàng)目貼息貸款2000萬元，用于建設(shè)3000噸精煉菜油加工和示范基地，獲得中央財政貼息60萬元，帶動小中甸、建塘等3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植油菜面積44440畝，受益農(nóng)戶達(dá)5000余戶。

另一方面，按照《迪慶州財政局 迪慶州扶貧辦關(guān)于撥付2012年度第一批扶貧到戶貸款計劃及撥付財政貼息資金的通知》（迪財農(nóng)[2012]18號）等文件的要求，全年共安排扶貧到戶貸款貼息280萬元，其中：香格里拉縣共獲得100萬元財政貼息①，促進(jìn)了金江、上江、虎跳峽及五境等四個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，惠及24個行政村，283個村民小組，受益農(nóng)戶達(dá)1028戶，受益農(nóng)民達(dá)7564人。

2.積極推動藏區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，因地制宜做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。迪慶中支從藏區(qū)實(shí)際情況出發(fā)，通過下發(fā)信貸指導(dǎo)意見等方式，積極推動藏區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在人民銀行和有關(guān)部門的推動下，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)積極探索促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的渠道，截止2012年末，迪慶州共有七種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，覆蓋全州29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款余額達(dá)67925萬元，占全州各項(xiàng)貸款余額的5.34%，占涉農(nóng)貸款余額的7.36%，使4萬農(nóng)戶和12家企業(yè)收益；共有POS惠農(nóng)支付等三種創(chuàng)新服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，全年辦理業(yè)務(wù)金額達(dá)11306.47萬元，受益農(nóng)戶數(shù)達(dá)11.6614萬戶，受益企業(yè)36家。

3.積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)相關(guān)政策實(shí)施，鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。一方面，依據(jù)州政府下發(fā)的《迪慶州人民政府辦公室關(guān)于做好2012年度全州政策性農(nóng)業(yè)保險續(xù)保工作的通知》（迪政辦發(fā)[2012]42號）等文件，積極鼓勵和推動地方保險機(jī)構(gòu)參與針對青稞、藏系羊及牦牛等特色農(nóng)業(yè)政策性保險的承保工作，截止12月末，共收取保費(fèi)收入3516.82萬元，其中：牦牛、藏系羊及青稞等三種特色農(nóng)產(chǎn)品的投保數(shù)量分別達(dá)到6.76萬頭、23.36萬及9.32萬畝；另一方面，鼓勵地方保險公司開展創(chuàng)新型服務(wù)，推出了針對全州農(nóng)村學(xué)生、城鎮(zhèn)低保戶及軍烈屬子女的學(xué)生平安險，以及針對基層村官的國壽新簡易人身兩全保險等特色保險服務(wù)。

4.積極開展“一創(chuàng)兩建”工作，搭建惠農(nóng)綠色通道。一方面，積極推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。截止2012年末，迪慶州已建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)108個，各類業(yè)務(wù)交易及查詢筆數(shù)累計達(dá)到了40752筆，交易金額達(dá)408.12萬元?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，有效促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)，搭建了一條支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，惠及27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、88個行政村、107個村民小組。

另一方面，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系試點(diǎn)建設(shè)工作，截止2012年末，農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)德欽縣已為7157農(nóng)戶建立了紙質(zhì)信用信息檔案，建檔面達(dá)全縣農(nóng)戶數(shù)的66%；為5594農(nóng)戶建立了電子信用檔案及信用評級，占已采集信息農(nóng)戶的76%，全縣農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫已初步建立。

5.其他金融扶貧政策實(shí)施情況。迪慶州政府下發(fā)《迪慶州財政局 迪慶州人民政府扶貧開發(fā)辦公室關(guān)于下達(dá)2012年云南省貧困地區(qū)勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)計劃撥付資金的通知》（迪財農(nóng)[2012]20號）等文件，為藏區(qū)農(nóng)民提供生產(chǎn)技能技術(shù)培訓(xùn)補(bǔ)助資金，切實(shí)提高農(nóng)民的生產(chǎn)技能，增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)民的造血功能，截止2012年末，已開展引導(dǎo)性培訓(xùn)及技能培訓(xùn)兩項(xiàng)計劃，分別獲得財政補(bǔ)助資金18萬元及272萬元，使4300人受益。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況

工欲善其事，必先利其器，金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融支持扶貧開發(fā)的重要載體。截止2012年末，迪慶州共有15個縣級金融機(jī)構(gòu)，73個銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)密度僅為0.0031個/平方千米，且三個縣城金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為35個，占比高達(dá)47.95%，金融機(jī)構(gòu)布局呈現(xiàn)重城鎮(zhèn)、輕農(nóng)村的特點(diǎn)。全州共有銀行業(yè)從業(yè)人員865人，保險業(yè)從業(yè)人員550人，人均金融服務(wù)人員為0.0039人，其中：人均銀行業(yè)金融服務(wù)人員約為0.0024（即：每一名銀行業(yè)從業(yè)人員，需要為大約417個人提供金融服務(wù)）。全州自助機(jī)具布放數(shù)為1356臺，人均0.0038臺，其中：ATM機(jī)106臺，人均擁有量為0.00029臺；POS機(jī)具1234臺，人均擁有量為0.0034臺，其他自助服務(wù)終端僅有16臺。可見，我州境內(nèi)尤其是農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯不足，較難發(fā)揮金融扶貧的載體作用。

三、迪慶藏區(qū)金融支持扶貧開發(fā)效率分析

由于扶貧針對的是特別貧困地區(qū)的農(nóng)民，金融支持扶貧開發(fā)的最終目的是提高農(nóng)民生活水平，為此，本文試圖從迪慶藏區(qū)金融扶貧開發(fā)政策入手，以迪慶轄內(nèi)三個國家級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣的縣域經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)作為考察金融扶貧效果的主要指標(biāo)，并選用藏區(qū)農(nóng)民人均純收入來計量農(nóng)民的生活水平，從而為金融對藏區(qū)扶貧開發(fā)的推動提供實(shí)際證據(jù)。

（一）模型及數(shù)據(jù)指標(biāo)簡介

由于迪慶藏區(qū)轄內(nèi)僅有3個縣，金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑又于2008年發(fā)生變化，因此僅可獲得2008～2012年連續(xù)5年的數(shù)據(jù)，為解決樣本容量不足的問題，同時，為了克服時間序列模型可能會忽略個體差異，而截面數(shù)據(jù)可能無法反映經(jīng)濟(jì)的動態(tài)變化趨勢這兩種缺點(diǎn)，本文使用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析，并假設(shè)在樣本區(qū)間內(nèi)，各縣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、人口素質(zhì)等不可觀測的特質(zhì)性因素是固定不變的，因此采用固定效應(yīng)模型分析，采用的統(tǒng)計軟件為stata11.0。

從理論上來說，增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)林牧漁業(yè)貸款，是對農(nóng)村的物質(zhì)資本投入，而增加農(nóng)村企業(yè)貸款及農(nóng)戶貸款，可在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提高自身技能水平，相當(dāng)于增加人力資本投資，因此本文以“柯布——道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)”為建模依據(jù)，模型中，因變量為農(nóng)村居民人均純收入的對數(shù)（linc），而自變量包括各項(xiàng)涉農(nóng)貸款的對數(shù)（詳細(xì)指標(biāo)參看表1）。

表1 實(shí)證數(shù)據(jù)指標(biāo)說明表

注：（1）實(shí)證分析中l(wèi)* 表示對指標(biāo)*取對數(shù)；

（2）由于因變量采用的是農(nóng)村居民人均純收入，為達(dá)到一致性，在實(shí)證分析中將各項(xiàng)金融數(shù)據(jù)按照各地區(qū)農(nóng)業(yè)人口數(shù)進(jìn)行平均，從而得到農(nóng)村居民人均值。

模型具體形式為：

lincit=β0+β1linfloanit+β2lfarmloanit+......+μit

（i=1，......，3； t=2008，2009，......，2012）

其中，βk表示各項(xiàng)支農(nóng)貸款影響農(nóng)村居民人均純收入的彈性。

（二）實(shí)證分析

本文采用對數(shù)線性回歸分析方法，詳細(xì)分析各項(xiàng)涉農(nóng)貸款對農(nóng)民生活水平的影響效應(yīng)，以期對金融扶貧效率做出實(shí)證判斷?；貧w結(jié)果歸納在表2中，其格式為：每列報告不同的回歸結(jié)果，而每行則報告系數(shù)的估計值、標(biāo)準(zhǔn)誤，F(xiàn)統(tǒng)計量、P值或其他相關(guān)回歸的信息。

首先，觀察金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款扶貧效力。表2第（1）列給出了在地區(qū)固定效應(yīng)下，迪慶州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款和政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出對農(nóng)村居民人均純收入影響的雙對數(shù)回歸結(jié)果，從回歸結(jié)果可知，在不考慮其他因素的情況下，各項(xiàng)貸款及農(nóng)業(yè)保險理賠支出均對農(nóng)村居民人均純收入有顯著的積極影響，模型整體識別度較高，具體而言：每增加1%的各項(xiàng)貸款和政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出，將分別促進(jìn)農(nóng)村居民人均純收入增加0.4031%和0.0223%。

其次，觀察涉農(nóng)貸款扶貧效力。考慮到各項(xiàng)貸款中能直接對農(nóng)民收入產(chǎn)生正向影響的應(yīng)該是涉農(nóng)貸款，因此在第（2）列中，用涉農(nóng)貸款代替各項(xiàng)貸款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)在不考慮其他因素的情況下，每增加1%的涉農(nóng)貸款，將促進(jìn)農(nóng)村居民人均純收入增加0.287%，而每增加1%的農(nóng)業(yè)保險理賠支出，可增加0.0597%的農(nóng)村居民人均純收入。

最后，為詳細(xì)分析涉農(nóng)貸款的不同組成部分的扶貧效力，從而為改進(jìn)涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)以更好的發(fā)揮扶貧作用提供依據(jù)，第（3）列用農(nóng)戶貸款、農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款來替代（2）中的涉農(nóng)貸款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)模型的整體識別度提高，但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款對農(nóng)村居民人均純收入的影響在5%的顯著性水平下不顯著，因此在第（4）列回歸中將這兩個變量剔除，回歸結(jié)果顯示，在不考慮其他因素的情況下，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款的影響效應(yīng)為負(fù)，即其對提高農(nóng)民收入水平存在消極影響，每增加1%的農(nóng)林牧漁業(yè)貸款，農(nóng)村居民人均純收入將下降0.0709%，而每增加1%的農(nóng)戶貸款，將促進(jìn)農(nóng)村居民人均純收入增加0.3695%，每增加1%的農(nóng)業(yè)保險理賠支出，可增加0.0315%的農(nóng)村居民人均純收入。

表2 實(shí)證分析回歸結(jié)果歸納表

注：這些回歸是使用迪慶州三縣，從2008年至2012年（總共15個觀測值）的面板數(shù)據(jù)估計而得。標(biāo)準(zhǔn)誤在系數(shù)下面的括號中給出，p值在F統(tǒng)計量下面的括號中給出。個別系數(shù)在*5%的顯著性水平下或**1%的顯著性水平下在統(tǒng)計上顯著。

（三）實(shí)證分析結(jié)論

總結(jié)第二部分的實(shí)證分析，得出如下結(jié)論：

第一，金融涉農(nóng)貸款對農(nóng)村扶貧開發(fā)有正向促進(jìn)效應(yīng)。從回歸分析中可知，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款，對農(nóng)村居民人均純收入有顯著的正向影響，也就是說金融支持能夠改善農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，且從回歸的組內(nèi)R2也可看出，涉農(nóng)貸款的增加確實(shí)能夠在較大程度上解釋近年來迪慶州農(nóng)村居民人均純收入的增長。其中，第（4）列回歸結(jié)果表明，在各項(xiàng)支農(nóng)貸款中，農(nóng)戶貸款的發(fā)放對提高農(nóng)村居民人均純收入，改善農(nóng)民生活水平最有效。

第二，目前迪慶藏區(qū)金融扶持農(nóng)民生活水平提高的效率較低。從回歸結(jié)果可知，對提高農(nóng)民收入水平最有效的農(nóng)戶貸款，其影響彈性也僅為0.3695，而有的解釋變量的彈性甚至未達(dá)到0.1，如此小的影響彈性表明金融支持扶貧開發(fā)的效率是較低的。以農(nóng)戶貸款為例：2012年迪慶州農(nóng)業(yè)人口數(shù)為30.27萬人，農(nóng)村居民人均純收入為4769.1元，農(nóng)戶貸款余額為151056.94萬元，假設(shè)2013年農(nóng)村居民人均純收入增加1%（即增加農(nóng)村居民人均純收入47.69元），則在其他條件不變的情況下，農(nóng)戶貸款余額需增加2.71%（即增加4078.59萬元），巨額的農(nóng)戶貸款增長，僅能促進(jìn)農(nóng)民增收47.69元，可見效率較低，金融改善農(nóng)民生活水平的效率仍有待于提高。

第三，政策性農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)民生活，提高農(nóng)村居民生活水平有顯著正向效應(yīng)。由于農(nóng)民是政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出的直接受益人，因此相對于保險費(fèi)收入和保險金額而言，對農(nóng)民收入的影響更直接，因此分析中選用理賠支出作為計量農(nóng)業(yè)保險效果的指標(biāo)，回歸結(jié)果表明，雖然影響彈性僅為0.0315，但在5%的顯著性水平上，政策性農(nóng)業(yè)保險理賠支出對農(nóng)村居民人均純收入確實(shí)有顯著的正向影響。

第四，回歸結(jié)果表明，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額和農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額對農(nóng)村居民人均純收入的影響效應(yīng)為負(fù)，這與預(yù)期相悖，可能是因?yàn)樵诘蠎c州財政扶持力度弱，在改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展農(nóng)林牧漁業(yè)的過程中，金融貸款不足的部分，往往需要由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民來承擔(dān)，這反而增加了農(nóng)村居民的負(fù)擔(dān)，對當(dāng)期農(nóng)民收入的影響呈現(xiàn)出負(fù)效應(yīng)，但從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對扶貧開發(fā)應(yīng)該是有促進(jìn)作用的。

第五，農(nóng)村企業(yè)貸款余額對農(nóng)民收入未體現(xiàn)出明顯的影響效果?；貧w結(jié)果表明農(nóng)村企業(yè)貸款余額對農(nóng)村居民人均純收入的影響在統(tǒng)計上不顯著，但筆者認(rèn)為農(nóng)村企業(yè)帶動的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，是推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)的一個有效途徑，該計量結(jié)果的產(chǎn)生，可能是因?yàn)椋海?）目前迪慶州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度普遍較低，農(nóng)村企業(yè)覆蓋范圍有限，使得運(yùn)用現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行的計量分析無法體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在促進(jìn)農(nóng)民增收方面的優(yōu)勢；（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的投資回報周期較長，因此本文只考慮其當(dāng)期效果的分析方式，無法體現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的長期影響效應(yīng)。

四、迪慶藏區(qū)金融扶貧開發(fā)效率偏低的原因分析

迪慶中支與地方政府配合協(xié)調(diào)，積極推廣實(shí)施藏區(qū)金融扶貧相關(guān)政策，但迪慶州經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、支農(nóng)貸款品種少、支農(nóng)資金短缺及配套農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等因素，共同導(dǎo)致了轄內(nèi)縣域金融支持扶貧開發(fā)效率較低的現(xiàn)狀。

（一）金融支農(nóng)貸款品種少，創(chuàng)新不足，缺乏有效促進(jìn)扶貧開發(fā)的金融產(chǎn)品與服務(wù)

一是支農(nóng)貸款品種少，難以滿足農(nóng)村居民貸款需求。實(shí)證分析結(jié)果表明，在各項(xiàng)涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶貸款對于農(nóng)村扶貧開發(fā)最有效，但目前迪慶州直接貸給農(nóng)戶的貸款僅有農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及少量的林權(quán)抵押貸款等，適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品匱乏，且已推行的貸款利率偏高、期限偏短、金額偏小，農(nóng)民負(fù)擔(dān)較重，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需長期、大額投入不相匹配，因而扶貧開發(fā)效率偏低。

二是金融創(chuàng)新不足。金融機(jī)構(gòu)基層行社雖然處于金融扶貧開發(fā)的前沿陣地，真正貼近農(nóng)村市場，最了解縣域“三農(nóng)”的信貸需求，但由于缺乏專業(yè)性人才，加之對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新認(rèn)識不足、重視不夠，導(dǎo)致目前已有的金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新均為吸納性創(chuàng)新，沒有能力開發(fā)原創(chuàng)性的、針對農(nóng)村地區(qū)扶貧開發(fā)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，信用社獨(dú)木支三農(nóng)，面臨較大金融扶貧開發(fā)壓力

迪慶藏區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱，且農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮，農(nóng)村資金大量外流，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級僅保留有農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社承擔(dān)著大部分農(nóng)村金融扶貧服務(wù)的重任。隨著城鎮(zhèn)化和市場化的發(fā)展，農(nóng)村居民的金融需求逐漸多元化，且農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使得對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求量逐步擴(kuò)大，而各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社自身經(jīng)營實(shí)力有限，業(yè)務(wù)規(guī)模小，盈利能力差，抗風(fēng)險能力較低，面對日益增長、逐漸多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求，需獨(dú)木支三農(nóng)，支農(nóng)力不從心，存在較大的金融服務(wù)供給壓力。

（三）扶貧貼息貸款發(fā)放門檻高、涉及面窄，企業(yè)及農(nóng)民的自主性融資需求較難獲得財政貼息

一方面，國家扶貧貼息項(xiàng)目貸款的申請門檻較高，只有規(guī)模較大、貸款金額較高的企業(yè)項(xiàng)目貸款才能獲得財政貼息，迪慶藏區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，特色企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、基礎(chǔ)薄弱，較難滿足扶貧貼息項(xiàng)目貸款申請條件，目前已有的項(xiàng)目貸款貼息，也是以自上而下的安排分配為主，地方企業(yè)自主性融資需求較難滿足。

另一方面，目前扶貧到戶貸款主要安排在金江等經(jīng)濟(jì)狀況相對較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，涉及面較窄，且利率貼息易導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生，在缺乏完善的貸款發(fā)放后續(xù)監(jiān)測機(jī)制的情況下，扶貧到戶貸款資金存在難以瞄準(zhǔn)貧困客戶群、資金安排隨意性較大等問題，最貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及最需要資金扶持的農(nóng)民往往較難獲得貸款貼息。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險成本高、險種少，保障農(nóng)民生活水平效率不高

一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、成本高，盈利能力較弱，各家保險公司參與積極性不高。據(jù)了解，由于迪慶藏區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，財政收入增長遲緩，收支差距較大，造成政策性農(nóng)業(yè)保險中的州、縣一級財政補(bǔ)貼較難落實(shí)，加之藏區(qū)農(nóng)民收入不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)民自擔(dān)部分的保險費(fèi)用也較難收訖。導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險承保成本高、風(fēng)險大、盈利能力弱，因而各家保險公司開展特色農(nóng)業(yè)保險的激勵不足。

另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄、險種少，彌補(bǔ)農(nóng)民損失能力不足。以農(nóng)民專業(yè)化養(yǎng)豬為例：目前迪慶州政策性農(nóng)業(yè)保險僅涉及能繁母豬，而對于生豬養(yǎng)殖則不涉及，一旦發(fā)生災(zāi)害和意外，由于生豬養(yǎng)殖比例遠(yuǎn)大于能繁母豬，相應(yīng)的生豬損失也較大，但卻無法獲得補(bǔ)償，農(nóng)民的養(yǎng)殖風(fēng)險得不到彌補(bǔ)，政策性農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)民生活水平的能力明顯不足。

（五）農(nóng)業(yè)資金供給不足，金融支持農(nóng)村地區(qū)“造血”脫貧的能力較弱

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，有利于增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的造血功能，從根本上消除貧困，然而目前迪慶州農(nóng)業(yè)資金供給不足，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展能力較弱。

一是迪慶州地方財政扶持能力弱，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。迪慶州地方財政困難，境內(nèi)山高谷深，大多數(shù)貧困山區(qū)交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施不完善，改善農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施的重?fù)?dān)基本落在農(nóng)民身上，加重了農(nóng)村居民的負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

二是金融機(jī)構(gòu)審貸權(quán)普遍上移，出于信貸資金安全性考慮，僅有的信貸資源也向大項(xiàng)目、大企業(yè)傾斜，而規(guī)模相對較小的農(nóng)業(yè)企業(yè)，由于經(jīng)營管理機(jī)制不完善、財務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險能力弱，又難以達(dá)到金融部門發(fā)放貸款所需的擔(dān)保、抵押條件，使其難以獲得銀行信貸支持，也難以擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。

五、增強(qiáng)迪慶藏區(qū)金融扶貧開發(fā)效率的對策建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，依托藏區(qū)優(yōu)惠政策，積極研發(fā)推廣扶貧開發(fā)金融產(chǎn)品

一是切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的支持，樹立金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識。以農(nóng)村金融市場為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機(jī)制，轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)觀念，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新對促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)和提升競爭能力的重要作用，充分調(diào)動和激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在的積極性和創(chuàng)造性。

二是建議各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極培育農(nóng)村金融創(chuàng)新人才，增強(qiáng)金融服務(wù)原創(chuàng)能力。建立農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新激勵機(jī)制，鼓勵信貸人員根據(jù)農(nóng)村居民信貸需求變化，創(chuàng)造符合地方特色，有針對性的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。例如：針對農(nóng)戶缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品等現(xiàn)實(shí)問題，建議金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍，增加支農(nóng)貸款品種，圍繞農(nóng)民的切實(shí)需求，探索研發(fā)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、宅基地使用權(quán)抵押及農(nóng)產(chǎn)品抵押等圍繞農(nóng)村“三權(quán)三證”的新型抵押方式，增加信貸品種，提高金融產(chǎn)品的適應(yīng)性，為農(nóng)民提供更加實(shí)際、更加完善的金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮注入資金和活力。

三是依托藏區(qū)優(yōu)惠政策，積極研發(fā)有針對性的扶貧開發(fā)金融產(chǎn)品。迪慶地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，轄內(nèi)三縣均屬國家級貧困縣，中央及省級財政對迪慶貧困人口和低收入群體采取的扶持類政策較多，把握政策傾斜優(yōu)勢，用好用活現(xiàn)有政策，積極進(jìn)行政策扶貧范疇的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，促進(jìn)金融支農(nóng)體系多元化發(fā)展

一是完善現(xiàn)有農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)村信用社金融扶貧壓力。一方面，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策功能，使其成為資金回流農(nóng)村的流轉(zhuǎn)樞紐，在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化普及等商業(yè)性金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域發(fā)揮主導(dǎo)作用；另一方面，改革農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，將農(nóng)行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，授予其縣級分支機(jī)構(gòu)更大的經(jīng)營自。

二是本著競爭激勵的原則，適當(dāng)放開農(nóng)村金融市場限制。適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，積極培育發(fā)展競爭性、多樣性和有效率的農(nóng)村金融組織，努力構(gòu)建商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織相互競爭、相互補(bǔ)充完善的農(nóng)村金融體系。

（三）加強(qiáng)支農(nóng)政策與金融信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合，積極完善農(nóng)村地區(qū)財政扶貧貼息貸款運(yùn)行機(jī)制

一是扶貧貼息項(xiàng)目貸款方面。建議政府部門繼續(xù)加大對迪慶藏區(qū)的政策傾斜力度，適當(dāng)降低迪慶藏區(qū)特色企業(yè)扶貧貼息貸款發(fā)放門檻，且由于當(dāng)?shù)卣畬Σ貐^(qū)企業(yè)及項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顩r及資金需求情況較為了解，為了避免信息不對稱造成的資金浪費(fèi)，建議給予地方政府適當(dāng)?shù)姆鲐氋N息貸款項(xiàng)目審批權(quán)限，以便及時、有針對性的滿足企業(yè)的融資需求。

二是扶貧貼息到戶貸款方面。規(guī)范扶貧到戶貸款運(yùn)行機(jī)制，尤其需完善扶貧到戶貸款發(fā)放監(jiān)測機(jī)制，建議規(guī)范采用政府作用和市場機(jī)制相結(jié)合的制度，對扶貧到戶貼息貸款采用“政府部門初審——金融機(jī)構(gòu)審查放貸——貼息統(tǒng)一補(bǔ)給金融機(jī)構(gòu)”的運(yùn)作方式，由金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)戶的信用及經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)行扶貧到戶貼息貸款貸前審查和貸后監(jiān)測工作，以便真正地瞄準(zhǔn)貧困客戶群，降低貸款發(fā)放隨意性，拓寬財政貼息貸款覆蓋面。

（四）適當(dāng)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，完善農(nóng)村保障體系

一是建立和完善地方保險公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險的激勵機(jī)制。建議適當(dāng)提高中央和省一級的政策性特色農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼，降低州縣補(bǔ)貼及農(nóng)民自擔(dān)部分，從而保障政策性保險公司保費(fèi)收入能及時收取到位。同時，加大對政策性農(nóng)業(yè)保險承保公司的政策和稅收優(yōu)惠，吸引更多的保險公司投向農(nóng)業(yè)保險行業(yè)。

二是建議適當(dāng)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，對商業(yè)性保險公司辦理的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)企業(yè)保險提供一定比例的財政補(bǔ)貼，鼓勵和支持其擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險范圍和規(guī)模，增強(qiáng)彌補(bǔ)農(nóng)民損失的能力。

三是為了彌補(bǔ)現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險的不足，建議政府建立農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，完善農(nóng)村保障體系。

（五）加大農(nóng)業(yè)資金投入，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)脫貧“造血”功能

一是建議適當(dāng)加大財政支農(nóng)力度，改善農(nóng)村地區(qū)交通、通訊、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，讓農(nóng)民有時間和精力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化和規(guī)?；l(fā)展。

二是建議適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限制，強(qiáng)化其金融支農(nóng)能力，同時培育和扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理和財務(wù)制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力，吸引金融資源投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三是建議政府財政建立專門的信貸風(fēng)險補(bǔ)償金，對金融機(jī)構(gòu)在支持扶貧開發(fā)金融服務(wù)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險給予一定的補(bǔ)貼；同時，督促金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)經(jīng)營管理，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力，加強(qiáng)金融服務(wù)，充分發(fā)揮支持扶貧開發(fā)金融服務(wù)的主力軍作用。

注釋

①據(jù)了解，目前迪慶州扶貧到戶貼息貸款財政貼息的提供方式為農(nóng)戶向鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請貸款并自行償付貸款及利息后，再向鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所申請貼息，而非直接將財政貼息撥付金融機(jī)構(gòu)，因此各家金融機(jī)構(gòu)無法專項(xiàng)統(tǒng)計該財政貼息貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)。

參考文獻(xiàn)

[1]王朝陽，余玉苗，袁靈.財政扶貧與縣域經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證研究[J].財政研究，2012年第6期：23-25.

[2]帥傳敏，梁尚昆，劉松.國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣投入績效的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)問題，2008年第6期：84-86.

第4篇：金融扶貧政策范文

構(gòu)建可持續(xù)的金融扶貧機(jī)制

：在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略中，人民銀行貴陽中心支行是如何提高金融扶貧的精準(zhǔn)性的？

戴季寧：金融扶貧機(jī)制，一定要是可持續(xù)的， 不能搞大水漫灌、大而化之，要有所為、有所側(cè)重。扶貧工作越往后難度越大，需要下更大的功夫找準(zhǔn)貧困根源、摸清扶貧對象、用對扶貧方法、開展精準(zhǔn)扶貧。

開展精準(zhǔn)扶貧工作以來，人民銀行貴陽中心支行緊密聯(lián)合省扶貧辦、省農(nóng)委、金融監(jiān)管等有關(guān)部門，代擬了《關(guān)于全面做好金融服務(wù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施意見》，著力推廣以扶貧對象精準(zhǔn)、金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)、金融產(chǎn)品和服務(wù)、扶貧信貸風(fēng)險補(bǔ)償與分擔(dān)精準(zhǔn)以及組織保障平衡的“四精準(zhǔn)一平衡”的金融扶貧新模式，解決好“扶持誰”“誰來扶”“怎么扶”“扶得好”的問題，讓貧困群眾具備可持續(xù)發(fā)展的基本能力。

過去5年，貴州省三大集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)規(guī)劃項(xiàng)目中涉及基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、民生改善、公共服務(wù)、能力建設(shè)和生態(tài)環(huán)境6大領(lǐng)域的投資總額達(dá)3.02萬億元。按照當(dāng)前各貧困縣的存貸款增長水平進(jìn)行初步測算，在考慮項(xiàng)目資本金匹配、有效信貸需求等因素后，全省2015年末扶貧開發(fā)資金缺口約為300億元。如此大規(guī)模的資金需求缺口要求我們一方面要做大總量，增加對貧困地區(qū)的金融投入；另一方面也要算好細(xì)賬，提高扶貧的“精準(zhǔn)度”。

：在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，金融機(jī)構(gòu)會遇到哪些困難？

戴季寧：金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)在于精準(zhǔn)地摸清扶持對象及其金融需求。全省623萬年收入低于2300元的貧困群眾是扶貧的目標(biāo)對象，也是基礎(chǔ)金融服務(wù)應(yīng)該加快覆蓋的對象。要用有限的金融資源有效開展扶貧，需要精準(zhǔn)到這623萬人中優(yōu)先支持誰、重點(diǎn)支持誰、支持誰能帶動更多人脫貧，不同類型的貧困群眾需要何種金融扶持措施等等。這些問題在理論研究和實(shí)踐探索中的解答不一而足，因此我們借鑒了國內(nèi)外的許多經(jīng)驗(yàn)做法，如大力推動婦女創(chuàng)業(yè)貸款、重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等，但其效果距離精準(zhǔn)扶貧的要求仍有較大差距。

金融精準(zhǔn)扶貧的途徑在于參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)要有精準(zhǔn)的措施。目前，省內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)都在圍繞扶貧開發(fā)工作積極地出臺政策、創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)，其中不乏許多有效的措施。但從總體上看，金融機(jī)構(gòu)仍然缺乏精準(zhǔn)有效的措施，一些好的做法也只是在點(diǎn)上見效，還沒有形成連片推廣、廣泛復(fù)制的燎原之勢。

：在貴州，金融扶貧的關(guān)鍵點(diǎn)是什么？

戴季寧：是堅持商業(yè)可持續(xù)的原則。2014年，貴州省71個貧困縣平均存貸款余額較全省平均水平低10個百分點(diǎn)，特別是非法人金融機(jī)構(gòu)新增可用資金用于當(dāng)?shù)氐谋壤^低，345家非法人金融機(jī)構(gòu)中有132家這一比例低于50%，資金使用效率不夠“精準(zhǔn)”。金融扶貧要遵循市場規(guī)律，低效率和高風(fēng)險的投入方式是不可持續(xù)的。如何通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，通過金融政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的密切配合，制定精準(zhǔn)的扶貧措施，建立合理的風(fēng)險補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制，確保金融扶貧資金使用有成效、風(fēng)險有保障、投入可持續(xù)，是我們面臨的主要困難。

深化縣域經(jīng)濟(jì)

提升資源配置效率

：在風(fēng)險可控的前提下，如何增加縣域經(jīng)濟(jì)的資金供給，提升資源配置效率？

戴季寧：對金融機(jī)構(gòu)而言，需要圍繞“投得更足、投得更準(zhǔn)、投得更好”的思路做文章，一是要拓寬貧困地區(qū)融資渠道，保證投得足。發(fā)揮銀行信貸資金主渠道的作用，積極向上爭取政策傾斜，切實(shí)提高貧困縣非法人金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增可用資金用于當(dāng)?shù)氐谋壤?，保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求；爭取對扶貧項(xiàng)目融資主體設(shè)計專門的債務(wù)融資工具，專項(xiàng)用于貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、民生改善、公共服務(wù)、能力建設(shè)和生態(tài)環(huán)境等規(guī)劃項(xiàng)目；制定特惠的財稅優(yōu)惠和獎勵政策，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。

二是優(yōu)化金融扶貧結(jié)構(gòu)，保證投得準(zhǔn)。總體思路是“產(chǎn)業(yè)發(fā)展引領(lǐng)、新型主體帶動、小額貸款助推”推廣貧困農(nóng)戶專屬或受益的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如圍繞滿足623萬貧困人口“兩不愁、三保障”的目標(biāo)，深入推進(jìn)扶貧小額信用貸款、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)房保險、大病醫(yī)療保險等產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活需要；開展金融扶貧能人帶動工程，為第一書記、大學(xué)生村官、致富帶頭人等農(nóng)村能人設(shè)計金融支持方案，將能人帶動引入到精準(zhǔn)扶貧攻堅行動中來，充分發(fā)揮示范引領(lǐng)作用；擴(kuò)大貧困農(nóng)戶抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍，加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)，積極推動將貧困地區(qū)符合條件的縣納入全國農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等抵押貸款試點(diǎn)范圍，滿足“三農(nóng)”大額資金需求，助推扶貧產(chǎn)業(yè)“接二連三”；有效降低扶貧融資成本，靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款、支小再貸款、財政扶貧貼息資金等降低扶貧開發(fā)融資成本。

三是建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，保證投得好。整合財政部門、農(nóng)業(yè)管理部門、保險部門創(chuàng)新扶貧開發(fā)金融產(chǎn)品，以點(diǎn)帶面，逐步探索解決扶貧信貸風(fēng)險較大的問題。

四是加強(qiáng)組織形式創(chuàng)新，保證做得好。建立“省、市、縣”三級聯(lián)動的金融扶貧協(xié)同機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)建工作組織協(xié)調(diào)，及時研究解決金融扶貧過程中出現(xiàn)的問題和困難，確保金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展普惠金融

實(shí)施精準(zhǔn)扶貧

：精準(zhǔn)扶貧工作推行以來，全省金融部門探索出哪些金融支持精準(zhǔn)扶貧的做法和經(jīng)驗(yàn)？

戴季寧：全省金融部門深刻領(lǐng)會發(fā)展就是最大的扶貧這一思想，主動對接國家金融扶貧政策，加大對資金、規(guī)模、綜合服務(wù)等方面的支持力度，今年71個片區(qū)縣和國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣貸款余額突破5000億元，金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)100%全覆蓋，大量資金的注入，有效推動了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和民生發(fā)展。

不僅如此，全省金融部門還堅持開發(fā)式扶貧的方針，在支持對象的選擇上聚焦重點(diǎn)，將具備一定發(fā)展能力的貧困農(nóng)戶、扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社作為支持重點(diǎn)；堅持底線思維，在支持方式上倡導(dǎo)綠色金融，重點(diǎn)支持貴州“十大扶貧產(chǎn)業(yè)”，推動貧困地區(qū)持續(xù)快捷健康發(fā)展。如2014年人民銀行貴陽中心支行在貧困地區(qū)創(chuàng)新開展“支農(nóng)再貸款+配套貸款+利差補(bǔ)貼”的運(yùn)作模式，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)匹配自有信貸資金，以優(yōu)惠利率水平發(fā)放扶貧貸款。截至2015年3季度末，全省共有101家地方法人金融機(jī)構(gòu)使用支農(nóng)再貸款累計發(fā)放涉農(nóng)貸款97.3億元，匹配自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款49.1億元。其中，借入支農(nóng)再貸款資金發(fā)放涉農(nóng)貸款的加權(quán)平均利率為6.1%，比其他涉農(nóng)貸款利率低3.4個百分點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)使用支農(nóng)再貸款匹配自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款的加權(quán)平均利率為8.9%，比其他涉農(nóng)貸款利率低0.6個百分點(diǎn)。杠桿化操作已累計帶動全省千余家農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、3萬余戶農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，帶動周邊10余萬人就業(yè)。

：人民銀行貴陽中心支行近階段具體做了哪些精準(zhǔn)扶貧工作，取得了什么成效？

戴季寧：一是專門成立了扶貧統(tǒng)計小組，對貧困地區(qū)融資規(guī)模、金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)展、貧困地區(qū)金融服務(wù)水平、貨幣信貸支持政策、貧困人口收入五方面情況進(jìn)行監(jiān)測。組織政策性銀行、國有商業(yè)銀行、地方法人金融機(jī)構(gòu)召開《精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計框架》座談會，就統(tǒng)計具體指標(biāo)定義、設(shè)置、采集等內(nèi)容展開討論。

二是召開了“金融精準(zhǔn)扶貧問計專家座談會”，與會專家學(xué)者就貴州金融支持精準(zhǔn)扶貧提出了可行性建議。

三是圍繞精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)組織開展農(nóng)村金融知識普及宣傳活動。今年9月以“金融知識普及月”為契機(jī)，圍繞精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)，組織全省各級人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村不同層次的社會群體開展了各有側(cè)重和特色的金融知識普及活動。組織全省金融系統(tǒng)志愿者成立“蒲公英”志愿者隊伍，深化金融知識宣傳普及。

第5篇：金融扶貧政策范文

關(guān)鍵詞：南疆三地州；扶貧開發(fā)；金融

一、南疆三地州社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本情況

南疆三地州包括新疆喀什、和田以及克州地區(qū)，總面積45.92萬平方公里，人口652萬人，其中94%是少數(shù)民族，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)以下特征。

（一）經(jīng)濟(jì)水平低，發(fā)展動力不足。南疆三地州79%的縣（市）為國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，貧困人口占新疆扶貧人口81%。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平處于農(nóng)業(yè)向工業(yè)轉(zhuǎn)型的初級階段，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)仍然占據(jù)重要地位，同時工業(yè)生產(chǎn)加工主要集中于資源開采和初級產(chǎn)品加工，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)低級化特征。且由于占人口大多數(shù)的農(nóng)牧民缺乏適應(yīng)現(xiàn)代生產(chǎn)方式的勞動技能，“靠天吃飯”現(xiàn)象嚴(yán)重，自然災(zāi)害的時有發(fā)生導(dǎo)致農(nóng)牧民難以形成原始的資本積累，自身發(fā)展動力不足。

（二）財政收入少，投資力度積弱。由于經(jīng)濟(jì)增長主要依靠農(nóng)牧業(yè)發(fā)展，工業(yè)化水平低，南疆三地州地方財政收入增長緩慢，自給率較低，目前南疆三地州財政收入占全疆財政收入比例不足5%，導(dǎo)致多年來政府支出對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資嚴(yán)重不足，經(jīng)濟(jì)的自我積累發(fā)展能力弱，經(jīng)濟(jì)增長起步困難，很大程度上制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、金融支持南疆三地州經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的突出困難

（一）金融機(jī)構(gòu)體系單一。特殊的地理環(huán)境造成南疆三地州金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營投入大，開發(fā)和管理成本高，運(yùn)營成本是平原地區(qū)的2-3倍，利潤率不到平原地區(qū)的一半，甚至出現(xiàn)虧損，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的意愿不高，各類金融組織缺乏，企業(yè)融資渠道以來銀行貸款為主。

（二）金融產(chǎn)品供給缺乏。金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏，企業(yè)依賴銀行貸款間接融資，債券、票據(jù)等直接融資產(chǎn)品匱乏，股權(quán)融資尚屬空白。如金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款仍以農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款為主，貸款金額較低，難以滿足種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作組織、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求。

（三）扶貧貼息貸款落地難，政策有待完善。貸款期限過短與種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，難以滿足貧困農(nóng)牧戶持續(xù)生產(chǎn)資金需求，影響扶貧貸款政策的實(shí)施效果；貸款貼息比例偏低，貧困戶雖享受貸款貼息，但仍需負(fù)擔(dān)較高利率水平的貸款利息，付息壓力大；貼息資金缺口較大，目前貼息額度不能滿足日益增長的農(nóng)牧業(yè)貸款實(shí)際貼息需求。

（四）農(nóng)業(yè)保險覆蓋程度低，補(bǔ)償作用有限。盡管屬于政策性農(nóng)業(yè)保險先行試點(diǎn)省區(qū)，但新疆地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的險種設(shè)置和保險責(zé)任覆蓋面低。近年來，南疆三地州林果業(yè)、畜牧養(yǎng)殖等高效、高附加值農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)戶面臨的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和市場風(fēng)險加大，隨之帶來對相關(guān)農(nóng)業(yè)保險需求的增加，但是與之對應(yīng)的覆蓋林果、畜牧業(yè)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺失，農(nóng)牧民參保相關(guān)農(nóng)業(yè)保險途徑缺乏。

三、金融支持南疆三地州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

（一）健全金融體系建設(shè)。深化金融體制改革，鼓勵支持農(nóng)村新型金融組織發(fā)展，放款民間資本進(jìn)入金融市場條件，拓寬企業(yè)融資渠道；發(fā)展直接融資，支持有實(shí)力的大型企業(yè)通過發(fā)行債券融資，支持中小企業(yè)通過集合票據(jù)融資，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資。

（二）鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品類別，根據(jù)貸款對象資信水平、所處行業(yè)等的不同，細(xì)化產(chǎn)品和服務(wù)方案，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)類別；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定差別化的授信審批政策，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限；對畜牧業(yè)和林果業(yè)的貸款進(jìn)行財政貼息，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對畜牧業(yè)、特色林果業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)的金融支持。

（三）優(yōu)化貼息貸款管理，擴(kuò)大政策受益主體。一是延長扶貧貸款貼息的最長期限，盡可能滿足農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期資金需求；二是進(jìn)一步提高貼息比例，減輕農(nóng)牧民、企業(yè)還款壓力。三是提高貼息資金計劃規(guī)模，放寬扶貧貼息貸款中項(xiàng)目貸款的比例限制，實(shí)現(xiàn)應(yīng)貼盡貼。

（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在扶貧開發(fā)中的作用。一是將農(nóng)業(yè)保險列入政策性保險范圍，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險增強(qiáng)農(nóng)牧民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后重建能力作用。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。三是創(chuàng)建“財政+保險公司+農(nóng)民”的新型保險模式，合理分擔(dān)各方風(fēng)險，進(jìn)一步推動政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：金融扶貧政策范文

【關(guān)鍵詞】扶貧模式 農(nóng)村金融扶貧 模式創(chuàng)新

一、前言

隨著新一輪西部大開發(fā)政策的出臺，貴州省在政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會、環(huán)境得到了巨大的發(fā)展，特別是在“國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展的若干意見”提出以來，貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加得到了國家政策大力支持和產(chǎn)業(yè)政策的傾斜，使得貴州經(jīng)濟(jì)取得巨大進(jìn)步。2012年貴州省農(nóng)民人均純收入為4753元，相比2011年的4145元，增加608元，同比增長14.67%。但是對比周邊其他省份，貴州省仍是我國西部地區(qū)較落后的省份。尤其貴州農(nóng)村還面臨著貧困程度深，貧困人口多，貧困面積大等問題。因此，研究貴州省新型扶貧模式尤其是金融扶貧關(guān)系著貴州省能否實(shí)現(xiàn)后發(fā)趕超，意義重大。

二、貴州省傳統(tǒng)扶貧模式分析

（一）貴州省傳統(tǒng)扶貧模式特征

貴州省的傳統(tǒng)扶貧工作的模式主要是“政府為主，社會為輔”，整個扶貧工作過程中來看政府始終扮演的是最重要的角色，涉農(nóng)資金和扶貧政策的制定、執(zhí)行、資金項(xiàng)目等扶貧資源的決定權(quán)，使用權(quán)、控制權(quán)都牢牢掌握在政府手中，效率不高。

（二）貴州省主要傳統(tǒng)扶貧模式的類型

1.信貸扶貧。貴州省2012年度涉農(nóng)貸款總計為2862.74億元，其中中國農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社分別為393.4億元，870億元335.34億元，1264億元，貸款余額總計較上年增長22.5%。貴州信貸扶貧資金主要來自于農(nóng)村信用合作社、國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行提供，其中農(nóng)村信用合作社提供的資金要占到大部分，政策性銀行居于其次，商業(yè)銀行提供的資金比較少。

2.產(chǎn)業(yè)化扶貧。所謂產(chǎn)業(yè)化扶貧就是制定相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵引導(dǎo)貧困地區(qū)的群眾，依靠自身努力和地區(qū)優(yōu)勢資源，通過自身艱苦奮斗脫貧致富的自我脫貧的扶貧方式。貴州省根據(jù)自身優(yōu)勢相繼發(fā)展了草地畜牧、核桃產(chǎn)業(yè)、中藥產(chǎn)業(yè)、蔬菜產(chǎn)業(yè)、油茶產(chǎn)業(yè)、甘蔗產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)、特種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、茶產(chǎn)業(yè)、精品水果產(chǎn)業(yè)和薯類等12個產(chǎn)業(yè)。

3.對口幫扶。2012年國務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于開展對口幫扶貴州工作的指導(dǎo)意見》，提出鼓勵東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)對口幫扶貴州。意見公布后，上海市對口幫扶遵義市，大連市對口幫扶六盤水市，蘇州市對口幫扶銅仁市，杭州市對口幫扶黔東南州，寧波市對口幫扶黔西南州，青島市對口幫扶安順市，廣州市對口幫扶黔南州，深圳市對口幫扶畢節(jié)市。以上東部8個市每年從財政支出安排總計27496.37萬元對口幫扶貴州。該《意見》的最終目標(biāo)是力求在2020年貴州受幫扶地區(qū)城鄉(xiāng)居民基本生產(chǎn)生活條件明顯改善，扶貧對象大幅減少，特色產(chǎn)業(yè)體系基本形成。

（三）貴州省傳統(tǒng)模式扶貧存在的突出問題

隨著貴州堅持把扶貧攻堅作為第一民生工程，把集中連片特困地區(qū)作為重點(diǎn)治理對象，近年來，貴州省大力發(fā)展推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化扶貧，貧困面貌逐漸改變，貧困人口逐年減少，取得了一定的成績，但是貴州扶貧過程中也存在許多問題。第一扶貧資金不足，2012年貴州省涉農(nóng)財政支出僅僅為275.3億元，僅占全省財政支出的12.26%。第二扶貧資金來源單一，扶貧資金絕大部分來源于財政支出、信用社或者政策性銀行貸款，很少涉及商業(yè)銀行。第三在對口幫扶過程中東部產(chǎn)業(yè)向貴州轉(zhuǎn)移的產(chǎn)業(yè)，部分產(chǎn)業(yè)是東部地區(qū)淘汰產(chǎn)業(yè)。第四產(chǎn)業(yè)化扶貧不易處理好企業(yè)和農(nóng)民之間的利益關(guān)系，二者容易發(fā)生矛盾。

三、貴州省農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀分析

目前貴州省金融扶貧基本上都是在政府主導(dǎo)下進(jìn)行的，這種模式下政府始終作為一個主角在運(yùn)作，通過指導(dǎo)性的貸款進(jìn)行扶貧資金配置，因此扶貧資金基本上脫離市場資源配置，雖然這種扶貧方式能夠集中力量辦大事，辦事效率高，但是這種模式往往會帶來資源的利用效率不高，長遠(yuǎn)來說對整個國家的金融服務(wù)體系正常發(fā)展帶來一定的負(fù)面作用。這些問題主要表現(xiàn)在，扶貧資金利用效率低，一定程度上縱容了市場操作行為，更糟糕的是還會出現(xiàn)尋租行為。

（一）小額信用貸款供給不足

目前貴州省郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社均開展了小額信用貸款業(yè)務(wù)，2013年貴州省小額貸款公司貸款余額71.62億元，雖然較2012年的59.42億元增長了20.5%，但還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的強(qiáng)大的資金需求，而且小額貸款一方面貸款期限偏短，手續(xù)較為繁瑣，另一方面貸款業(yè)務(wù)授信額度偏小等系列問題都亟須改善。

（二）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展快總量小

近些年貴州省大力發(fā)展保險業(yè)，在農(nóng)村先后推行了農(nóng)房保險、種植養(yǎng)殖保險、農(nóng)村小額人身保險，貴州保險行業(yè)還以規(guī)范促發(fā)展，引導(dǎo)行業(yè)牢固樹立“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、滿足需求、強(qiáng)化內(nèi)控、改善服務(wù)、規(guī)范經(jīng)營、提高效益”的理念，統(tǒng)籌好業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、質(zhì)量和效益，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。使得貴州涉農(nóng)保險得到較大的發(fā)展，截止2012年上半年貴州省全省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入81.11億元，同比增長11.34%，增速位列全國第8位。但是雖然增速在全國排名第8，但是涉農(nóng)保險的絕對額在所有保費(fèi)中所占比率還是比較低，涉農(nóng)保險的絕對額也比較低，涉農(nóng)保險費(fèi)僅僅為0.68億元，和農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的山東省的8.6億元相比起來差距還很大。

四、貴州省農(nóng)村金融扶貧主要問題的成因分析

（一）扶貧資金供需失衡

貴州省是西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，一方面農(nóng)村家庭經(jīng)營收入是家庭收入的主要來源，占比為50%左右，而生活消費(fèi)、必需品支出在家庭總支出中占到了很大比例，剛性需求大，農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的需求具有總量大、額度小、分散、市場面廣且需求層次日益多元化，資金需求季節(jié)需求明顯，這需要相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多元化，多層次的金融服務(wù)產(chǎn)品。另一方面各大商業(yè)銀行、政策性銀行、有政策性銀行、農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)農(nóng)村貸款的過程中存在著效益不佳，存多貸少，農(nóng)村資金外流，金額小。

（二）風(fēng)險防范機(jī)制缺失保險制度不完善

貴州省是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)省份，而且農(nóng)業(yè)本身相對于其他行業(yè)具有更大的風(fēng)險和不確定性，農(nóng)民極易因?yàn)?zāi)返貧或者因?yàn)?zāi)致貧。一方面貴州省自然災(zāi)害種類多，頻度高，分布廣，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失較大，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)民極有可能無力償還銀行貸款，直接導(dǎo)致違約風(fēng)險。另一方面在貴州省涉農(nóng)保險在保險公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占比很低，農(nóng)民不愿意投保，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，農(nóng)民就很有可能違約，無力償還銀行貸款。

（三）缺乏良好的市場競爭機(jī)制

貴州省涉農(nóng)金融扶貧貸款從本質(zhì)上來說是一種政府主導(dǎo)下的一種貸款行為，政府管不住自己的手，在貸款過程中政府干預(yù)過多，政府在對扶貧貸款的發(fā)放過程中進(jìn)行貼息補(bǔ)償，但是這種金融貼息扶貧模式本質(zhì)上就是違背市場競爭原則，不能合理的配置資金，也會使得銀行不良貸款率上升。另外一方面這金融扶貧模式也會造成尋租行為。

五、金融扶貧模式創(chuàng)新的對策與建議

（一）重構(gòu)風(fēng)險防范機(jī)制

1.建立并完善農(nóng)業(yè)保險制度。政府應(yīng)積極指導(dǎo)建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，并且鼓勵保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。此外提高農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的積極性，在各方面給予政策優(yōu)惠，加強(qiáng)涉農(nóng)保險宣傳力度，是農(nóng)民意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，還有保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)涉農(nóng)貸款保險業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險。

2.建立完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險對沖機(jī)制。在條件成熟的縣市，推出期貨、期權(quán)產(chǎn)品，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益。此外還可以開展涉農(nóng)貸款的證券化業(yè)務(wù)，降低農(nóng)民財產(chǎn)風(fēng)險和金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款違約風(fēng)險，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良資產(chǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極性，保證金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款工作可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建政府與市場間的邊界

1.積極推進(jìn)小額貸款的專業(yè)化發(fā)展。貴州省截止2013年已經(jīng)有256家小額貸款公司，貸款余額71.56億元。但是這還遠(yuǎn)不能為貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持，農(nóng)村還是普遍出現(xiàn)貸款難等問題，因此貴州省需要大力發(fā)展小額貸款，支持相關(guān)的專業(yè)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.堅持創(chuàng)新金融扶貧模式可持續(xù)發(fā)展。新型金融扶貧最重要的是要將輸血式扶貧轉(zhuǎn)換為造血式扶貧，轉(zhuǎn)變政府扶貧職能，履行好政府的基本職責(zé)，通過市場這只看不見的手對金融扶貧市場進(jìn)行調(diào)節(jié)，讓農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)成為扶貧工作中的主角，使農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)之間相互博弈，政府只是適時對雙方行為進(jìn)行調(diào)節(jié)控制。

參考文獻(xiàn)

[1]李志偉.新扶貧標(biāo)準(zhǔn)下貴州農(nóng)村低保制度的建設(shè)與完善[J].貴陽市委黨校學(xué)報，2012（4）.

[2]楊國濤，尚永娟.中國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化扶貧模式探討[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2009（9）.

[3]張?zhí)烀?國家新一輪對口幫扶貴州工作啟動[J].當(dāng)代貴州，2013（13）.

第7篇：金融扶貧政策范文

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;難點(diǎn);經(jīng)濟(jì)發(fā)展

“精準(zhǔn)扶貧”的重要思想最早是在2013年11月，精準(zhǔn)扶貧是扶貧開發(fā)工作中必須堅持的重點(diǎn)工作，也是新時期黨和國家扶貧工作的精髓和亮點(diǎn)，是全面建成小康社會、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大“中國夢”的重要保障。但是，精準(zhǔn)扶貧工作中也遇到了一些難點(diǎn)問題。

一、精準(zhǔn)扶貧的常見難點(diǎn)

在精準(zhǔn)扶貧工作中，主要分為三大步驟，即“精準(zhǔn)識別”、“精準(zhǔn)幫扶”及“精準(zhǔn)管理”。其中，“精準(zhǔn)識別”指的是針對需要幫扶的貧困村、貧困人口進(jìn)行鑒別的過程，也是扶貧工作中最為重要的過程，然而，由于個體差異大、扶貧工作難度高，這一環(huán)節(jié)往往出現(xiàn)問題。

（一）規(guī)模排斥現(xiàn)象

由于扶貧工作范圍廣、輻射人口多，因此，貧困人口規(guī)模的界定存在一定難點(diǎn)，無法進(jìn)行科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模控制，而需要通過以縣級市為單位，自上而下進(jìn)行指標(biāo)的分配，貧困村、貧困戶的指標(biāo)數(shù)量很難與實(shí)際數(shù)量達(dá)成一致。調(diào)查顯示，多數(shù)樣本村獲得的指標(biāo)配額均無法滿足實(shí)際貧困戶的需求，存在一定的規(guī)模排斥問題。

（二）區(qū)域排斥現(xiàn)象

除此之外，還存在區(qū)域排斥的情況。精準(zhǔn)扶貧政策旨在特困地域的綜合發(fā)展，然而，部分貧困人口因區(qū)域問題被排斥在識別過程之外，無法進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧序列。有關(guān)部門在進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧工作中，為了集中連片式工作法，必須將貧困區(qū)域與非貧困區(qū)域連接在一起，導(dǎo)致部分貧困區(qū)域因地域問題而被精準(zhǔn)扶貧政策所排斥。更有部分地方政府為了達(dá)成更好地精準(zhǔn)扶貧政績，采用非貧困區(qū)域甚至相對富裕區(qū)域作為貧困片區(qū)的大部，貧困區(qū)域作為片區(qū)小部的方式進(jìn)行集中連片劃區(qū)，導(dǎo)致真正的貧困村、貧困戶、貧困人口未能進(jìn)入貧困片區(qū)之內(nèi)，被精準(zhǔn)扶貧政策隔絕。

（三）識別排斥現(xiàn)象

與其他排斥現(xiàn)象相比，識別排斥現(xiàn)象性質(zhì)更為惡劣?？梢哉f，性別排斥的產(chǎn)生原因是主觀的，即政府相關(guān)職能部門在進(jìn)行精準(zhǔn)識別工作過程中，由于既定利益等因素，將符合標(biāo)準(zhǔn)的貧困村、貧困戶、貧困人口指標(biāo)劃分給其他不符合標(biāo)準(zhǔn)的村、戶、人口，并從中謀取一定回報。識別排斥又分為惡意排斥、過失排斥等。這一情況的產(chǎn)生原因是很復(fù)雜的，在識別過程中，由于要對扶貧對象的收入、貧困發(fā)生率、人口基數(shù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在數(shù)據(jù)采集過程中，一些地方領(lǐng)導(dǎo)、職能部門工作人員的個人操作就有可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，并最終導(dǎo)致扶貧效果不理想。

二、精準(zhǔn)扶貧的解決方法

（一）確定分類機(jī)制

在扶貧工作進(jìn)行中，必須結(jié)合國家相關(guān)政策進(jìn)行資源的整合，將不同類型的貧困村進(jìn)行分類支持，將制度銜接層級從戶級擴(kuò)大至行政村級，同時，實(shí)行應(yīng)保盡保、應(yīng)扶盡扶政策，尤其針對國家特殊保護(hù)的禁止開發(fā)區(qū)、限制開發(fā)區(qū)等區(qū)域展開重點(diǎn)扶貧，在政策性幫扶措施的推行過程中助力精準(zhǔn)扶貧工作的落實(shí)。

（二）確定貧困人口

目前，職能部門所實(shí)行的貧困人口識別方法存在一定漏洞，相關(guān)工作人員應(yīng)重點(diǎn)把握貧困人口的識別，采取自下而上的識別方式，修正貧困人口數(shù)據(jù)差，確定貧困人口正確規(guī)模，確保每一個貧困人口都得到精準(zhǔn)扶貧政策的確認(rèn)，確保每一個貧困片區(qū)均被劃分至精準(zhǔn)扶貧政策內(nèi)，同時，在集中連片扶貧開發(fā)工作進(jìn)程中，還應(yīng)對片區(qū)外的貧困人群采取幫扶措施，確保貧困人群均可得到精準(zhǔn)幫扶。完善貧困區(qū)域篩選標(biāo)準(zhǔn)，降低貧困人口被漏篩的可能。

三、結(jié)束語

精準(zhǔn)扶貧政策是一項(xiàng)自上而下的、由政府體系主導(dǎo)的工作，在其落實(shí)過程中有著較大難度。目前，精準(zhǔn)扶貧政策已經(jīng)得到廣大貧困戶與相關(guān)工作人員的正面評價。然而，在精準(zhǔn)扶貧政策的落實(shí)過程中，實(shí)際成效卻有待提高。這一情況發(fā)生的主要原因是精準(zhǔn)幫扶工作存在偏差，部分貧困群體被排斥于精準(zhǔn)扶貧政策之外，更有已經(jīng)被識別的貧困人口也未能得到精準(zhǔn)幫扶政策的支持。為了高效率、高質(zhì)量完成精準(zhǔn)扶貧工作目標(biāo)，相關(guān)工作人員及職能部門必須恪守職責(zé)，確保精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、動態(tài)管理，加大對于貧困人口的扶持，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，更新傳統(tǒng)方式，嘗試以保護(hù)替代扶貧、以社會保障替代貧困幫扶，積極開發(fā)鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)農(nóng)業(yè)等全新致富形式，幫助貧困村、貧困戶、貧困人口走上致富路。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭中，劉杰，雷華躍.商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)模式的實(shí)踐與思考――基于對農(nóng)業(yè)銀行湖北、湖南分行的調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究.2016（09）.

[2]馮彥明，付旋.關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧問題的探析――基于對內(nèi)蒙古太仆寺旗的調(diào)研[J].農(nóng)村金融研究.2016（09）.

第8篇：金融扶貧政策范文

為有效破解這一系列難題，2014年，青海省扶貧開發(fā)局決定在全省實(shí)施金融扶貧示范村建設(shè)工程。2015年，在全省建設(shè)1個金融扶貧示范州、10個金融扶貧示范縣，以精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)發(fā)力為導(dǎo)向，積極探索財政扶貧資金有償使用方式，充分發(fā)揮扶貧資金四兩撥千斤的作用，不斷提高貧困群眾自我發(fā)展能力，加快貧困地區(qū)、貧困農(nóng)牧民脫貧致富步伐。

無償資金和有償資金“兩輪驅(qū)動”

一是政府主導(dǎo)，完善機(jī)制，確保扶貧富民工程有效開展。按照開發(fā)式扶貧和精準(zhǔn)扶貧的工作要求，堅持“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、銀行參與、融資推動”的原則，在廣泛調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，會同省財政廳、金融辦、中行西寧中心支行、中國保監(jiān)會青海監(jiān)管局等部門聯(lián)合制定印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制加大產(chǎn)業(yè)化扶貧工作力度的意見》，建立了扶貧開發(fā)金融服務(wù)主辦銀行制度，省信用聯(lián)社、郵儲銀行青海分行作為第一批主辦銀行。進(jìn)一步擴(kuò)大了扶貧資金來源渠道，引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增加貧困地區(qū)信貸投放。繼續(xù)對民貿(mào)和民族特需商品生產(chǎn)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，落實(shí)貧困地區(qū)符合條件的金融機(jī)構(gòu)新增支農(nóng)再貸利率再降1個百分點(diǎn)的優(yōu)惠金融政策。貸款發(fā)放堅持“政府引導(dǎo)、平臺擔(dān)保（縣級支農(nóng)信貸擔(dān)保體系）、金融機(jī)構(gòu)自主放貸”原則，財政扶貧資金主要用于擔(dān)保和貼息，按銀行年基準(zhǔn)利率的3%-5%貼息，貼息期限與貸款期限一致。財政部門按照“放得出、收得回、有效益”的原則，對貸款對象的擔(dān)保、貼息資格及所選項(xiàng)目效益進(jìn)行評估、審核、確認(rèn)。建立了金融扶貧工作聯(lián)席會議制度，負(fù)責(zé)金融扶貧制度設(shè)計和溝通協(xié)調(diào)，建立考評考核獎勵機(jī)制，為解決貧困群眾發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)資金“瓶頸”問題提供了強(qiáng)有力的政策保障。

二是圍繞重點(diǎn)，加大宣傳，促進(jìn)扶貧富民工程扎實(shí)推進(jìn)。工程實(shí)施過程中，針對貧困農(nóng)牧民對金融扶貧富民工程政策認(rèn)識不到位，了解不全面的問題，省扶貧開發(fā)局及時策劃方案，積極與媒體對接，組織媒體記者走進(jìn)貧困村，通過電視、廣播、報刊、選派鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧專干和駐村干部進(jìn)村入戶宣講等多種形式廣泛宣傳金融扶貧富民工程的政策要求、扶持范圍、對象、產(chǎn)業(yè)、貸款發(fā)放程序等等，讓廣大貧困群眾清楚的知道金融扶貧富民工程要干什么、哪些人能夠貸款、貸款支持哪些項(xiàng)目，真正做到家喻戶曉，人人皆知。努力營造一個社會各界理解支持、廣大農(nóng)牧民積極參與的良好氛圍，讓“金融扶貧”這池活水更好地澆灌貧困地區(qū)。

三是科學(xué)規(guī)劃，加大投入，穩(wěn)步推進(jìn)富民工程健康發(fā)展。選擇村兩委班子能力強(qiáng)，帶頭講團(tuán)結(jié)、講穩(wěn)定、講信用，信貸條件較好、群眾積極性高、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好和能人帶動強(qiáng)的貧困村先行先試，積累經(jīng)驗(yàn)后再逐步分批次推進(jìn)實(shí)施，最終實(shí)現(xiàn)貧困村、貧困戶的全覆蓋。

去年10月、11月中旬，分別組織西寧、海東市和海南、海北、海西州及所轄縣區(qū)扶貧開發(fā)局項(xiàng)目干部及省局業(yè)務(wù)干部共36人組成2個學(xué)習(xí)考察組，先后赴寧夏回族自治區(qū)、甘肅省和，對三省區(qū)的金融扶貧工作進(jìn)行了實(shí)地考察學(xué)習(xí)，學(xué)到了實(shí)招，為青海省創(chuàng)新金融扶貧富民工程注入了強(qiáng)勁動力。

截至目前，全省金融扶貧示范村已達(dá)到148個，引導(dǎo)金融部門以基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款18.6億元，扶持貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。2015年，力爭撬動資金規(guī)模突破20億元，提升了扶貧開發(fā)工作水平，為扶貧攻堅打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

四是創(chuàng)新模式，注重實(shí)效，加快貧困地區(qū)脫貧致富進(jìn)程。充分發(fā)揮當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，創(chuàng)新多樣化金融扶貧模式，構(gòu)建多元化金融扶貧資金供給保障體系，使貸款跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人跟著產(chǎn)業(yè)走，產(chǎn)業(yè)跟著市場走，使金融扶貧資金真正發(fā)揮最大效益，形成集中扶貧攻堅的強(qiáng)大合力，主要形成了四種創(chuàng)新模式：

支持能人大戶提高帶動發(fā)展能力。充分發(fā)揮貧困村能人大戶的幫帶作用，實(shí)行多戶聯(lián)保+大戶幫帶+基地+理事會+農(nóng)牧戶參與+整體推進(jìn)的經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)牧戶共同參與、共同發(fā)展、共同富裕的目標(biāo)。例如：海北藏族自治州海晏縣哈勒景蒙古族鄉(xiāng)哈勒景村將150萬金融扶貧資金作為擔(dān)?；鹣蜚y行質(zhì)押，銀行按1：10的比例放貸，發(fā)放貸款1500萬元。民主選舉產(chǎn)生村扶貧擔(dān)?；鹄硎聲?、監(jiān)事會。確保精準(zhǔn)扶貧“落地生根”，采取“能者多貸、10戶聯(lián)保、能者幫貧”的方式，對信用度較高的能人和大戶分配較大額度的貸款。獲得貸款的大戶必須義務(wù)幫帶一個貧困戶，保證其年創(chuàng)收至少1萬元。對確無能力貸款的特困戶，從大戶貸款時交納的4%扶貧滾動基金中按每戶2000元至5000元給予補(bǔ)助，用于購置周轉(zhuǎn)牲畜或務(wù)工設(shè)備。在扶貧資金的杠桿撬動下，積極培育和發(fā)展舍飼養(yǎng)殖、牛羊販運(yùn)、飼草飼料、旅游四個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益顯著。全村165戶戶均年增收2.2萬元，人均增收5500元以上。

支持龍頭企業(yè)和合作組織，提高輻射帶動能力。進(jìn)一步加大對優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，提高扶貧龍頭企業(yè)市場競爭能力，充分發(fā)揮扶貧龍頭企業(yè)依托自身資源、技術(shù)優(yōu)勢和市場優(yōu)勢，實(shí)行基地+企業(yè)+合作社+貧困戶的發(fā)展運(yùn)作模式，結(jié)成利益聯(lián)結(jié)體，實(shí)現(xiàn)雙贏。2014年，投入金融扶貧貸款貼息資金900萬元，直接拉動各類金融機(jī)構(gòu)貸款3.8億元，扶持全省44家產(chǎn)業(yè)化扶貧龍頭企業(yè)用于流動資金，技能改造升級，建設(shè)產(chǎn)業(yè)基地等。直接間接輻射帶動農(nóng)牧戶14.47萬戶，其中建檔立卡貧困戶4.87萬戶，吸納貧困勞動力7767人，戶均年增收4000元以上。

支持貧困戶提高自我發(fā)展能力。積極協(xié)調(diào)引進(jìn)中國扶貧基金會中和農(nóng)信并簽訂合作協(xié)議，中和農(nóng)信三年共出資1.8億元、青海省配套投入0.9億元，在西寧、海東等9個貧困縣實(shí)施免抵押、免擔(dān)保、不以盈利為目的的合作小額信貸扶貧工作，目前，2700萬元項(xiàng)目資金已安排落實(shí)到位。例如：海東市互助土族自治縣截至8月中旬，累計發(fā)放貸款320萬元，經(jīng)回訪調(diào)查，貸款的貧困戶普遍反映中和農(nóng)信服務(wù)好，放款靈活快捷，有效緩解了農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、生活周轉(zhuǎn)資金短缺問題，為貧困群眾增收和扶貧開發(fā)增添了后勁。

支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力。為切實(shí)解決青年創(chuàng)業(yè)資金短缺的瓶頸，助力實(shí)現(xiàn)返鄉(xiāng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)愿望，在全省20個貧困縣開展了青春創(chuàng)業(yè)扶貧行動，實(shí)施青春創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目113項(xiàng)，貸款規(guī)模達(dá)7565萬元，有1838名貧困家庭大學(xué)生和有志青年通過創(chuàng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

創(chuàng)新金融破解脫貧難題

通過精準(zhǔn)實(shí)施金融扶貧富民工程，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)生了綜合效益，提高了扶貧開發(fā)水平，加快了貧困地區(qū)、貧困群眾脫貧致富進(jìn)程。

首先，解決了貧困戶貸款和擔(dān)保難的問題。“金融扶貧富民工程”的作用是通過財政扶貧資金，為貧困戶貸款提供擔(dān)保，降低準(zhǔn)入門檻。扶貧小額信款政策的出臺，拓寬了致富產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資渠道，有效緩解了貧困農(nóng)牧民發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)資金短缺的問題，加快了脫貧步伐。

其次，放大了扶貧資金的總量。借助銀行這個平臺，進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧資金來源渠道，不斷增加貧困地區(qū)信貸投放，將更多扶貧資金運(yùn)用到貧困戶的民生上，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)放大扶貧資金的投放規(guī)模，逐步增加扶貧資金總量，擴(kuò)大扶貧覆蓋面，加大扶貧開發(fā)力度。

再次，解決了貧困戶貸款貴的問題。財政扶貧資金為貧困戶貸款提供貼息，金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)讓利，既有效解決了貧困地區(qū)農(nóng)牧戶“貸款貴”的問題，對民間借貸也有很明顯的“擠出”效應(yīng)，讓貧困群眾得到真正的實(shí)惠。

最后，推進(jìn)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的步伐。積極搭建農(nóng)牧區(qū)青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融平臺，鼓勵創(chuàng)業(yè)就業(yè)，拓寬致富增收渠道。通過資金、技術(shù)、培訓(xùn)、電商、咨詢服務(wù)等支持，實(shí)現(xiàn)培育市場主體，壯大扶貧產(chǎn)業(yè)的雙贏目標(biāo)，為扶貧攻堅匯聚了持久的澎湃動力。

實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與啟示

在實(shí)施金融扶貧富民工程的具體工作實(shí)踐中，主要有以下幾點(diǎn)工作啟示：

啟示之一：充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，吸引和帶動銀行信貸資金、社會資金甚至民營資本進(jìn)入扶貧開發(fā)領(lǐng)域，是增強(qiáng)貧困地區(qū)“造血”功能，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展的有效途徑。

啟示之二：堅持科學(xué)發(fā)展，創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)與相關(guān)部門和銀行的溝通協(xié)調(diào)與通力合作，深化精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)化攻堅合力，形成齊抓共管、全面發(fā)展、整體推進(jìn)的局面，才能保證金融扶貧富民工程持續(xù)、健康、高效發(fā)展。

第9篇：金融扶貧政策范文

（一）圍繞扶貧攻堅戰(zhàn)，大力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

西部大開發(fā)和治理滇桂黔石漠化是河池市、黔南州和黔東南州3市州面臨的重大戰(zhàn)略機(jī)遇，從2000年國家決定實(shí)施西部大開發(fā)以來，各銀行金融機(jī)構(gòu)積極支持3市州的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，至2012年6月末，3市州固定資產(chǎn)貸款余額為301.29億元，同比增長14.22%。交通、學(xué)校和醫(yī)療等一大批基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目相繼建設(shè)完成，為特困地區(qū)脫貧致富創(chuàng)造了條件。如六寨至宜州高速公路（簡稱六宜高速），是國家高速公路網(wǎng)規(guī)劃的蘭州至?？诤蜕穷^至昆明高速公路的重要組成部分，六宜高速全長179公里，工程總投資94.92億元，其中銀行貸款約70億元，貸款資金主要來源是國開行、建行、工行、農(nóng)行、中行和交通銀行。六宜高速于2012年7月9日正式通車，結(jié)束了河池城區(qū)不通高速公路的歷史，六宜高速的建成通車不僅改善了區(qū)域交通條件，還增強(qiáng)了黔桂兩省區(qū)經(jīng)濟(jì)社會聯(lián)系，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）圍繞金融扶貧政策，扶貧貼息貸款穩(wěn)步推進(jìn)

2008年國家對扶貧貸款管理體制進(jìn)行全面改革，通過引入市場競爭機(jī)制、擴(kuò)大扶貧貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營權(quán)限、下放貼息資金管理權(quán)限等，進(jìn)一步調(diào)動了地方和金融機(jī)構(gòu)開展扶貧開發(fā)的積極性，小額扶貧到戶貸款，以其不用抵押、到戶率高、覆蓋貧困面廣、使用靈活的特點(diǎn)深受貧困農(nóng)戶的歡迎，有效改善了貧困群眾貸款難問題。從2000年至2012年6月末，3市州金融機(jī)構(gòu)扶貧到戶貼息貸款累計貼息額29.81億元，扶貧項(xiàng)目貸款累計貼息額15.55億元，有效解決了貧困農(nóng)戶貸款難問題，增加了貧困農(nóng)戶收入，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）圍繞國家民族政策，強(qiáng)力推進(jìn)民貿(mào)民品貸款

國家歷來高度重視民族貿(mào)易和民族特需商品(以下簡稱民貿(mào)民品)的生產(chǎn)和供應(yīng)，制定了一系列扶持民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)發(fā)展的優(yōu)惠政策措施。其中民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款政策是利用信貸政策，扶持民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融支持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。從2005年至2012年6月末，3市州獲得民貿(mào)民品優(yōu)惠貸款貼息企業(yè)為32家，3市州累計貼息6513萬元。民貿(mào)民品貸款是貫徹執(zhí)行國家民族優(yōu)惠政策，積極支持民族地區(qū)企業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)，取得了良好的社會效果。

（四）圍繞中央支農(nóng)政策，積極發(fā)放支農(nóng)再貸款

按照中央支農(nóng)政策的要求，中國人民銀行從1999年開始實(shí)施支農(nóng)再貸款政策，旨在促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)。為滿足3市州涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶對信貸資金的需求，從1999年至2012年6月末，3市州人民銀行向37家農(nóng)合機(jī)構(gòu)累計發(fā)放支農(nóng)再貸款43.87億元，惠及30多家涉農(nóng)企業(yè)和20多萬農(nóng)戶。如黔東南州中支靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款，要求獲得支農(nóng)再貸款的轄內(nèi)農(nóng)村信用社加大對特色旅游地區(qū)、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)地區(qū)農(nóng)戶融資需求的支持，對助推“天下西江”、“牛大場西南藥城”、“丹寨硒鋅茶”等品牌形成起到積極作用。截至2012年6月末，黔東南州支農(nóng)再貸款余額19.35億，占貴州省支農(nóng)再貸款余額近四分之一，居全省各市州第一位。

（五）用好財政補(bǔ)貼涉農(nóng)貸款政策，深入支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

為了激勵縣域內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，2010年財政部出臺了《財政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，辦法規(guī)定，財政部門對縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年有關(guān)涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。獎勵資金由中央和地方財政分擔(dān)，東、中、西部地區(qū)，中央與地方財政分擔(dān)比例分別為3:7、5:5、7:3。從2000年至2011年末，兩年來3市州共有48家縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獲得5.71億元的財政獎勵。這項(xiàng)政策的實(shí)施，鼓勵了縣域金融機(jī)構(gòu)將更多的資金投放當(dāng)?shù)兀行У闹С至丝h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、金融支持連片特殊貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的矛盾

（一）金融機(jī)構(gòu)的逐利性和地方承貸基礎(chǔ)的矛盾

隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，四大國有商業(yè)銀行均完成改革并上市，由于經(jīng)營戰(zhàn)略的優(yōu)化調(diào)整，其逐利性越來越強(qiáng)，對盈利性的要求越來越嚴(yán)，市場化程度越來越高，這勢必對特困地區(qū)造成不利的影響。特困地區(qū)一方面需要資金支持來實(shí)現(xiàn)較快增長，一方面由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，沒有優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，企業(yè)絕大部分屬于中小微型企業(yè)，市場競爭力較弱，由于承貸基礎(chǔ)較差，不符合金融機(jī)構(gòu)放貸的條件，造成金融機(jī)構(gòu)信貸投放缺位。在金融機(jī)構(gòu)的逐利性和地方承貸基礎(chǔ)出現(xiàn)矛盾時，有的金融機(jī)構(gòu)開始減少員工，上收權(quán)限，甚至撤并網(wǎng)點(diǎn)。2000年3市州工、農(nóng)、中、建四大行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和員工分別為666個和7316人，而到2012年6月末，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和員工分別為282個和5423人，分別下降57.66%和25.87%。

（二）金融機(jī)構(gòu)集中管理和地方差異化需求的矛盾

在商業(yè)化經(jīng)營和市場規(guī)律的驅(qū)動下，銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施“抓大放小”的經(jīng)營策略，大量撤并網(wǎng)點(diǎn)，信貸權(quán)限上收，基層行只存不貸，把基層金融機(jī)構(gòu)的資金用于支持經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)、有競爭力大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，對于特困地區(qū)的中小微企業(yè)和一般的建設(shè)項(xiàng)目，缺乏支持動力。2005至2011年，3市州銀行金融機(jī)構(gòu)上劃的資金約為每年50億元。如某銀行河池市分行項(xiàng)目貸款的審批全部集中在省級行，特困地區(qū)的項(xiàng)目與其他發(fā)達(dá)地區(qū)的項(xiàng)目在省級分行的篩選下，由于項(xiàng)目質(zhì)量差，很難通過審批。近幾年來，該行的項(xiàng)目貸款均在個位數(shù)以內(nèi)，業(yè)務(wù)量極少，其支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力和經(jīng)營效益均受到較大的影響。

（三）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范和當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的矛盾

目前3市州經(jīng)濟(jì)總量不大，可支配財力較少，中介機(jī)構(gòu)不夠健全，擔(dān)保和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制與金融風(fēng)險控制要求有較大差距。至2012年6月末，3市州共有擔(dān)保公司47家，擔(dān)保金額210.32億元，占貸款總額的19.31%。在信息不對稱、無法識別和控制風(fēng)險的情況下，銀行金融機(jī)構(gòu)往往難以加大貸款的投放力度。由于貸款增長緩慢，擔(dān)保公司進(jìn)駐的意愿不強(qiáng)，而擔(dān)保公司太少，銀行貸款的增長乏力，這就形成了一個惡性循環(huán)，使得貧困地區(qū)難以獲得有效資金，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。

（四）國家金融優(yōu)惠政策和當(dāng)?shù)刎斦顩r的矛盾

為了激勵縣域內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放，2010年財政部出臺了《財政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，按照規(guī)定，2010年3市州縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)獲得的財政獎勵資金為2.31億元，實(shí)際到位2.28億元，到位率為98.7%；2011應(yīng)獲得的財政獎勵資金為3.62億元，實(shí)際到位3.43億元，到位率為94.75%。為推動婦女就業(yè)，保障婦女權(quán)益，2009年財政部、人力資源社會保障部、中國人民銀行、全國婦女聯(lián)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財政貼息政策推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》（財金〔2009〕72號），但由于受當(dāng)?shù)刎斦顩r的影響，貼息資金撥付滯后，婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款財政貼息到位率并不高，極大影響各金融機(jī)構(gòu)開展婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的積極性。至2012年6月末，3市州婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款累計發(fā)放5.99億元，財政應(yīng)貼息額4538萬元，財政已貼息額753萬元，貼息到位率為16.59%，婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款財政貼息到位率不高。貧困地區(qū)財力有限，資金緊張，導(dǎo)致了獎勵資金的到位率不高。

（五）金融發(fā)展要求和當(dāng)?shù)孛褡屣L(fēng)俗習(xí)慣的矛盾

3市州農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?5%，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?7%，農(nóng)村及少數(shù)民族地區(qū)的風(fēng)俗習(xí)慣與金融發(fā)展要求的矛盾制約金融發(fā)展。我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)行為實(shí)際上一直受著“官本位”與“家本位”兩種傳統(tǒng)文化的雙重影響，農(nóng)戶與具有國家背景的金融機(jī)構(gòu)交易時，其所信任的并不是機(jī)構(gòu)本身，而是背后的國家支持力量，他們往往并不把這些金融機(jī)構(gòu)解讀為經(jīng)濟(jì)行為體，面是帶有準(zhǔn)官方性質(zhì)的援助機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶“不存錢，現(xiàn)金為王；不貸款，無債一身輕”的習(xí)慣仍較為普遍，存貸款業(yè)務(wù)是銀行最基本的業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)在市場經(jīng)濟(jì)條件下很難生存。另外，農(nóng)戶消費(fèi)出現(xiàn)“悖論現(xiàn)象”，即一方面農(nóng)戶一向主張“量入為出，輕不言債”，在另一方面，農(nóng)戶在婚喪嫁娶等支出往往驚人，在各種形式的借貸中，借貸用途上有很大一部分是為了滿足消費(fèi)，而非用于生產(chǎn)，這樣會降低其按時還貸的機(jī)率。改革開放以來，雖然這些意識或現(xiàn)象在逐步弱化，但是在特困的農(nóng)村地區(qū)，特別是在少數(shù)民族地區(qū)，還較為廣泛的存在，對金融的較快健康發(fā)展形成一定的制約。

三、國外金融支持貧困地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)

（一）美國

從歷史來看，美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不平衡，西部和南部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)低于東部地區(qū)。為了促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，美國在金融方面給予了一系列的優(yōu)惠政策，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。美國金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)可以歸納為以下幾個方面。

1.制定法律法規(guī)，提供制度保障。為了促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美國頒布了一系列的法律法規(guī)。如《土地法》、《田納西流域開發(fā)法》、《地區(qū)再開發(fā)法》、《阿巴拉契亞區(qū)域開發(fā)法》、《社區(qū)再投資法》和《農(nóng)村發(fā)展法》等，這些法律制度為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了制度保障。

2.有不同類型的金融機(jī)構(gòu)，形成較完善的金融體系。美國對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)的金融支持體系比較完善，從中央銀行分行來看，其自立權(quán)力很大，可根據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況制定適合其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貨幣金融政策；從政策性金融機(jī)構(gòu)來看，美國促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)種類很多，如農(nóng)業(yè)信貸局、聯(lián)邦土地銀行、農(nóng)場電氣化管理局以及農(nóng)作物保險公司等，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都起到了重大作用；從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來看，有大量的地方商業(yè)銀行為欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供優(yōu)惠資金。

3.實(shí)行優(yōu)惠的金融政策。聯(lián)邦政府根據(jù)各地區(qū)的不同特點(diǎn)，給予欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)惠的金融政策，如對位于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行，實(shí)行較低的法定存款準(zhǔn)備金率、貼現(xiàn)率和備付金率，并對在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)置銀行所要求的資本金作較低要求。這些傾斜性的調(diào)控政策有利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融的發(fā)展，對促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小地區(qū)差異具有重大作用。

4.合理引導(dǎo)并利用民間資本。開發(fā)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要巨額資金，僅靠政府撥款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只有合理引導(dǎo)并利用民間資本，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展才能取得成效。聯(lián)邦政府制定一系列優(yōu)惠的財政金融政策和措施，來引導(dǎo)民間資本流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是落后的農(nóng)村地區(qū)。這些都大大豐富了市場投資主體，形成了多元化的經(jīng)濟(jì)增長格局，為美國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)騰飛奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）印度

為了解決各地區(qū)、各民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，印度采取了一系列的金融措施來促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)工農(nóng)業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過艱苦的努力，印度欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)獲得了一定的發(fā)展，其經(jīng)驗(yàn)可歸納為以下幾個方面。

1.成立領(lǐng)導(dǎo)落后地區(qū)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。1968年國家發(fā)展委員會任命專門的工作組，專門研究如何為欠發(fā)達(dá)地區(qū)工業(yè)發(fā)展提供財政金融優(yōu)惠政策。并于1980年建立了一個高層次的全國落后地區(qū)發(fā)展委員會，專門審查鑒別落后地區(qū)，檢查現(xiàn)有的諸如資金優(yōu)惠、投資補(bǔ)貼等刺激落后地區(qū)工業(yè)發(fā)展計劃的運(yùn)行情況。

2.鼓勵國內(nèi)私人資本或外國資本對欠發(fā)達(dá)地區(qū)投資。為了促進(jìn)落后地區(qū)的發(fā)展，中央政府極力鼓勵私人資本或外國資本在落后地區(qū)進(jìn)行投資。首先是稅收優(yōu)惠，如從1974年起，在落后地區(qū)新建的工業(yè)企業(yè)可在扣除20%的利潤后交所得稅。其次是投資補(bǔ)助，從1970年起，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)固定資本投資達(dá)50萬盧比者，中央政府給予10%的補(bǔ)貼，后來提高到20%。第三，對受反壟斷法及外匯管制法控制的公司在欠發(fā)達(dá)地區(qū)投資放松限制，并給予優(yōu)惠。

3.采取優(yōu)惠信貸等多項(xiàng)金融措施支持工農(nóng)業(yè)發(fā)展。在工業(yè)方面，印度公營部門金融機(jī)構(gòu)為落后地區(qū)的工業(yè)項(xiàng)目提供優(yōu)惠信貸資金，與一般的信貸相比，其利率低2%，期限長5年。在農(nóng)業(yè)方面，從20世紀(jì)60年代起，印度實(shí)施綠色革命，地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民提供優(yōu)惠信貸資金，主要是給生產(chǎn)急需的小農(nóng)和小手工業(yè)者發(fā)放貸款，同時還提供其所需的消費(fèi)貸款，利率不高于當(dāng)?shù)氐男庞蒙纭?/p>

4.成立專門的發(fā)展基金和社團(tuán)。為了促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，印度實(shí)行了一系列扶貧計劃，為此成立了許多專門的發(fā)展基金和社團(tuán)。如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展基金，特殊銀行財團(tuán)基金，全國落后階層財政和發(fā)展社團(tuán)，全國少數(shù)民族發(fā)展和財政社團(tuán)等，為落后地區(qū)提供發(fā)展資金。印度雖然在金融促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)工農(nóng)業(yè)的發(fā)展方面取得了一些成績，但仍未很好地解決地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題，這其中失敗的教訓(xùn)主要有以下幾個方面。一是欠發(fā)達(dá)地區(qū)在資金上過度依賴并使用效率低；二是工農(nóng)業(yè)優(yōu)惠信貸等措施的受益面太窄；三是配套設(shè)施落后導(dǎo)致吸引國內(nèi)私人資本或外國資本投資于落后地區(qū)的效果較差。

四、相關(guān)政策建議

（一）加大對特困地區(qū)的扶貧力度，提高人們對金融資源的有效需求

首先是加大財政資金的扶貧力度，特困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，財政收入低，不能為當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的財力支持。應(yīng)設(shè)立專門的特困地區(qū)扶貧專項(xiàng)財政資金，并規(guī)定投入的最低比例。對于貸款貼息和財政獎勵等國家優(yōu)惠政策，建議特困地區(qū)的地方財政不用承但，全部由中央財政承擔(dān)。其次是加快扶貧手段的創(chuàng)新，大力發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，大力提升產(chǎn)業(yè)的競爭力，從而提高人們的收入水平，提高人們對金融資源的有效需求。

（二）制定并實(shí)施各種金融優(yōu)惠政策，加大金融資源的投入

國家可對位于特困地區(qū)的銀行實(shí)行較低的法定存款準(zhǔn)備金率、貼現(xiàn)率和備付金率，放寬特困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人資格，允許保險公司、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與商業(yè)銀行作為發(fā)起人，并在資本金方面作較低的要求?！睹褡鍏^(qū)域自治法》中有許多優(yōu)惠條款，河池市隸屬廣西壯族自治區(qū)，黔東南和黔南均為少數(shù)民族自治州，3市州均適用《民族區(qū)域自治法》，地方政府可在《民族區(qū)域自治法》給予的優(yōu)惠政策下，制定較為詳細(xì)的金融優(yōu)惠政策，如給新進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行減稅或者免稅。此外，還要加大金融人力資源的引入和培養(yǎng)工作，改善特困地區(qū)金融人力資源缺乏問題。

（三）開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融資源配置創(chuàng)造良好的環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境能夠降低金融運(yùn)行成本和金融風(fēng)險，提高金融資源配置效率。金融生態(tài)環(huán)境良好，能有效的吸引金融資源回流，進(jìn)而推動地方產(chǎn)業(yè)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)以發(fā)展，達(dá)到改善貧困的目的。所以，良好的金融生態(tài)環(huán)境，對金融資源配置具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先要加大對特困地區(qū)各種基礎(chǔ)設(shè)施的投入，改善當(dāng)?shù)氐耐顿Y環(huán)境；其次是加大對各類金融機(jī)構(gòu)的引進(jìn)力度，出臺優(yōu)惠政策吸引更多的金融機(jī)構(gòu)入駐，包括商業(yè)銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司和小額貸款公司等；再次是加強(qiáng)社會社用體制建設(shè)，改善信用狀況，以人民銀行的征信工作為抓手，大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，持續(xù)采集并維護(hù)好個人信用信息記錄，加大征信宣傳力度并提高宣傳效果，增強(qiáng)社會誠信意識。

（四）鼓勵民間資本或國外資本對特困地區(qū)的投資

發(fā)展特困地區(qū)需要巨額資金，僅靠政府撥款和銀行資金還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，目前我國的民間資本實(shí)力較為雄厚，政府可鼓勵并合理引導(dǎo)民間資本投向特困地區(qū)，對于有意向投資中國的國外資本，在介紹投資項(xiàng)目時，可重點(diǎn)推介特困地區(qū)的項(xiàng)目。對于民間資本和國外資本，在政策上一視同仁，官方資本獲得的優(yōu)惠政策，民間資本和國外資本一樣可以獲得。同時，利用報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等宣傳工作，加大對特困地區(qū)項(xiàng)目和優(yōu)惠政策的宣傳，使全社會了解并認(rèn)識特困地區(qū)的投資潛力，引導(dǎo)各類資金流向特困地區(qū)。

（五）金融機(jī)構(gòu)要處理好短期利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系

國家鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持特困地區(qū)發(fā)展，不僅是國家發(fā)展戰(zhàn)略，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，特困地區(qū)是我國下一階段重點(diǎn)支持發(fā)展的地區(qū)，其他發(fā)達(dá)區(qū)域經(jīng)過較長時間的快速發(fā)展以后，其發(fā)展的動力和速度下降，欠發(fā)達(dá)區(qū)域?qū)⑹俏覈乱惠啺l(fā)展新的增長極，特困地區(qū)總體屬金融資源稀缺地區(qū)，未來發(fā)展?jié)摿薮?，但目前?guī)?？偭科?，其發(fā)展的潛力不可忽視。隨著特困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行也能夠在商業(yè)利益和社會責(zé)任上取得雙贏。金融機(jī)構(gòu)要從長遠(yuǎn)考慮，不要因?yàn)榻诶媸軗p或是利潤增長較慢，就放棄對特困地區(qū)的金融支持，這樣失去的將是未來的潛在客戶，失去自身的長遠(yuǎn)利益。

（六）完善信貸扶貧風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

一是整合擔(dān)保資源，提高擔(dān)保能力。按照“政府引導(dǎo)、社會參與、規(guī)范化經(jīng)營、市場化運(yùn)作”的原則，整合貧困地區(qū)擔(dān)保資源，引進(jìn)轄外實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司，鼓勵民間資金參股或合伙成立擔(dān)保公司，以壯大貧困地區(qū)擔(dān)保公司的整體實(shí)力。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，有效降低信貸扶貧風(fēng)險。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)力度，成立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，加大對農(nóng)民保費(fèi)和政策性保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，增強(qiáng)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。三是建立扶貧貼息貸款補(bǔ)償機(jī)制。建議將國家每年投入“三農(nóng)”的資金拿出部分建立扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，通過招投標(biāo)的形式確定各方都能接受的風(fēng)險補(bǔ)償比例，對銀行在扶貧貸款中的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，降低銀行信貸風(fēng)險，增強(qiáng)銀行放貸的信心。

（七）成立專門的扶貧發(fā)展基金