村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別精選(九篇)
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第1篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
【關(guān)鍵詞】地方性中小商業(yè)銀行；多元化戰(zhàn)略；使命漂移
在對孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式學(xué)習(xí)、借鑒的基礎(chǔ)上，我國成立村鎮(zhèn)銀行的初衷是希望借助這種新型金融組織為農(nóng)村的部分相對貧困人群提供金融服務(wù)，屬于商業(yè)性小額信貸的范疇（杜曉山，2008）。長久以來，由于信息不對稱和缺乏有效的抵押品、擔(dān)保品，出于貸款安全性的考慮商業(yè)銀行無力為這部分人群提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，貸款市場因而長期存在信貸配給問題?！缎屡翣柛窭追蚪?jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》（p.778）中這樣描述：“信貸配給是借貸市場的一種狀況，其中，按照所報的契約條件，貸方提供的資金少于借方的需求”。在符合商業(yè)銀行貸款利率要求的條件下，商業(yè)銀行沒有提供與貸款需求相一致的貸款供給。貸款市場供給小于需求，而利率也沒有出現(xiàn)古典模型所預(yù)期的上升以消除這種差額。從亞當(dāng).斯密描述這一現(xiàn)象起，凱恩斯、埃利斯、威爾遜、哈里斯、杰斐、拉塞爾、威廉姆斯等眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同角度對它進(jìn)行了分析。在斯蒂格利茨和韋斯的經(jīng)典論文（1981）中，他們從貸款質(zhì)量和利率水平的負(fù)相關(guān)關(guān)系角度論述了在信息不對稱和由此導(dǎo)致的“逆選擇”的條件下，信貸配給的存在性，市場失靈了。村鎮(zhèn)銀行的興起源于對克服這種信貸配給的探索，希望通過設(shè)計一些制度安排（如中心會議制度、農(nóng)戶聯(lián)保制度等），使金融機(jī)構(gòu)有能力為部分相對貧困人群，主要提供無需擔(dān)保和抵押的小額貸款等微型金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，要求特殊的貸款制度設(shè)計，面向原先被放棄的部分相對貧困人群，主要提供無需擔(dān)保和抵押的小額貸款以及其它微型金融服務(wù)。尤努斯教授領(lǐng)導(dǎo)的孟加拉國的“格萊珉”銀行取得了部分成功后，推動了這種新型金融組織在世界范圍中的發(fā)展和推廣。20世紀(jì)80年代初這種新型的金融理念和方法開始被一些社會團(tuán)體和非政府組織引入我國。雖然最近印度安德拉邦出現(xiàn)了小額信貸的違約危機(jī)，但并不表明這種模式的失?。ǘ艜陨?，2010）。
2.村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展經(jīng)歷了引進(jìn)試驗、試點(diǎn)發(fā)展到大力推動等不同階段。按照銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年工作安排》的規(guī)劃，到2011年我國擬建立1027家村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示從2007年3月我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立起至2010年6月末，我國已建立214家村鎮(zhèn)銀行。其中2007年共建立19家，2008年共建立91家，新增72家，2009年共建立148家，新增57家。以國家開發(fā)銀行、全國性大型商業(yè)銀行和外資銀行為主發(fā)起行共建立30多家，其余均為地方性中小商業(yè)銀行發(fā)起建立，包括各地的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社。按照主發(fā)起行的不同，我國現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行可以分為全國性大型銀行（包括國家開發(fā)銀行和全國性大型商業(yè)銀行）為主發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行、外資銀行為主發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行和地方性中小商業(yè)銀行為主發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行，目前最后一種在我國占80%左右，為絕大多數(shù)。不同類型的村鎮(zhèn)銀行可能具有不同的戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)營方法。本文中主要分析以地方性中小商業(yè)銀行為主發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的使命漂移現(xiàn)象。
在快速發(fā)展的同時，村鎮(zhèn)銀行卻表現(xiàn)出了與設(shè)計初衷不同的特征，似乎沒有起到為我國農(nóng)村部分貧困人群提供包括小額信貸在內(nèi)的微型金融服務(wù)的作用，出現(xiàn)了使命漂移。村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶、放貸手段和放貸金額都出現(xiàn)了與設(shè)計要求的偏離，并不是真正意義的村鎮(zhèn)銀行，更像是為應(yīng)付或規(guī)避政府相關(guān)政策的一種商業(yè)銀行的變體，實質(zhì)上就是普通的商業(yè)銀行。這種村鎮(zhèn)銀行對于我國金融市場的發(fā)展，削弱金融領(lǐng)域的壟斷或許具有一定意義，但卻不太可能為我國的貧困人群提供足夠的理論模型所設(shè)想和期望的服務(wù)。
3.以地方性中小商業(yè)銀行為主發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行的使命漂移
村鎮(zhèn)銀行的使命漂移主要體現(xiàn)在貸款對象、貸款方法和貸款額度偏離面向部分貧困人群、主要采用無抵押無擔(dān)保的小額信貸的設(shè)計目標(biāo)上。
從2007年開始，地方性中小商業(yè)銀行積極參與我國的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，目前有高達(dá)80%左右的村鎮(zhèn)銀行屬于它們發(fā)起設(shè)立。但現(xiàn)存的這些村鎮(zhèn)銀行卻并不是真正意義的村鎮(zhèn)銀行，從目標(biāo)客戶、貸款方法等方面考察可以發(fā)現(xiàn)它們只是一種商業(yè)銀行，經(jīng)營目標(biāo)并不是為我國相對貧困的人群提供包括小額信貸在內(nèi)的微型金融服務(wù)，更多的表現(xiàn)為一種為背后的主發(fā)起行規(guī)避金融法規(guī)、實現(xiàn)區(qū)域擴(kuò)張的經(jīng)營手段。出于追逐利潤和增強(qiáng)自身市場競爭力的考慮，地方性中小商業(yè)銀行有實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的內(nèi)在欲望，但受到金融法規(guī)的約束，無法快速擴(kuò)張。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為它們提供了機(jī)會。村鎮(zhèn)銀行不是市場自身發(fā)展的產(chǎn)物，而是對市場調(diào)節(jié)失靈的補(bǔ)充，因此如果缺乏有效的約束和指導(dǎo)，這些具備商業(yè)銀行背景的村鎮(zhèn)銀行必然偏離原初設(shè)計的目標(biāo)，出現(xiàn)使命的漂移。以為相對貧困人群主要提供無擔(dān)保、無抵押的小額信貸為主要貸款模式的金融組織與商業(yè)銀行存在本質(zhì)的不同，它們的結(jié)合——用商業(yè)模式推動這種金融組織的發(fā)展需要強(qiáng)而有效的約束。
安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立于2008年2月（以下相關(guān)數(shù)據(jù)來源于該行各年年度報告），主發(fā)起行是合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，占40%的股份，是最大股東，兩行董事長都是劉萬霞女士。
長豐科源村鎮(zhèn)銀行更像是合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的一個分行而不是理論上的村鎮(zhèn)銀行，出現(xiàn)了使命漂移現(xiàn)象。主要表現(xiàn)在：
第2篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
“目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,唯一沒有成為紅海的領(lǐng)域就是農(nóng)村金融。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業(yè)甚至是個人都對這一“藍(lán)?！北磉_(dá)了“愛慕之意”。
即將開業(yè)的武漢首家農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行,正是看準(zhǔn)了這一空白市場。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區(qū)紙坊北華街的江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)采訪。這個即將開業(yè)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行并沒開在“村委會”旁邊,而是開在與江夏區(qū)政府毗鄰的繁華的大道上。標(biāo)牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業(yè)大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區(qū),裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負(fù)責(zé)人頗費(fèi)周折,先不談約訪的時間,整個采訪都在其空余時間見縫插針進(jìn)行的。“馬上要開業(yè)了,所以特別忙。”江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)行長鄒融歉意地說。
“我沒有在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作過,這個工作對我來說也是全新的?！编u融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對新的工作環(huán)境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個論壇上遇到的湖北另一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人完全不一樣。從其它地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)律來看,村鎮(zhèn)銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風(fēng)險大”的三道坎。面對記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據(jù)我們了解,目前湖北境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在剛開辦的時候,注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹,江夏民生村鎮(zhèn)銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農(nóng)業(yè)投資公司,東創(chuàng)投資擔(dān)保公司,武漢市梁子湖水產(chǎn)集團(tuán)公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨(dú)立法人資格,區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務(wù)中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶方面,走的比較超前。而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位是中小企業(yè),‘三農(nóng)’這塊,剛好來講,三農(nóng)肯定是民營占多數(shù),這與我們村鎮(zhèn)銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個,具有先天的優(yōu)勢?！编u融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮(zhèn)銀行,均在當(dāng)?shù)匾疠^大反響。據(jù)鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業(yè)銀行競爭力評價報告》,民生銀行已設(shè)的三家村鎮(zhèn)銀行在全國村鎮(zhèn)銀行中名列前茅。其中按資產(chǎn)排名,上海松江民生村鎮(zhèn)銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮(zhèn)銀行位列第九位,彭州民生村鎮(zhèn)銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產(chǎn)來完成的。
“他們都是把母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接復(fù)制過去,做中小企業(yè),做小微企業(yè),做農(nóng)戶。經(jīng)營的非常好。從民生銀行的先天優(yōu)勢和實踐優(yōu)勢上我們都是不用怎么擔(dān)心的。”鄒融說。
也許是受其它地區(qū)成功經(jīng)驗的影響,江夏民生村鎮(zhèn)銀行并沒有針對農(nóng)村金融市場開發(fā)相對應(yīng)的產(chǎn)品?！拔覀円彩侵苯訉⒛感械漠a(chǎn)品和營銷技術(shù)直接移植過來,我們預(yù)計明年開始盈利,后年的資本回報率要達(dá)到25%?！?/p>
有調(diào)查顯示,目前湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分都在1年之后實現(xiàn)盈利?！敖脑谡麄€湖北的綜合實力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的?！睂︺y行所在地江夏的軟硬環(huán)境鄒融表示出很大的信心。
聞風(fēng)而動
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業(yè)界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監(jiān)局了解到,這一流行語的背后現(xiàn)實是,農(nóng)村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業(yè)都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。立足農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu),可以大力發(fā)展小額信貸。雖然小額信貸規(guī)模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小?！弊笮±俦硎尽ＫJ(rèn)為,隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大,縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展,以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,今后外部環(huán)境對發(fā)展“三農(nóng)”和縣域金融市場有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮(zhèn)、嘉魚縣、隨州市曾都區(qū)和宜昌市五豐縣采花鄉(xiāng)共10個試點(diǎn)。據(jù)湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹,所有試點(diǎn)都具有一些共同特征,比如當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨罅枯^大、金融服務(wù)相對薄弱、信用基礎(chǔ)好、當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度積極。
“現(xiàn)在每天來談投資的企業(yè)都擠破了門,我們完全沒休息時間?！焙笔°y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時表示,除了銀行外,很多原本與金融業(yè)務(wù)不搭邊的企業(yè)都紛紛表達(dá)投資農(nóng)村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行?！痹撊耸勘硎?除了政策上有明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農(nóng)民利益出發(fā),優(yōu)先考慮銀行也是現(xiàn)實的必須。
據(jù)介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮(zhèn)銀行的,以江浙地區(qū)的資本為多,“其中有很多相當(dāng)有實力和影響力的企業(yè)?！痹S多銀行也在競爭發(fā)起人資格,目前已有北京市農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等多家已經(jīng)進(jìn)入實質(zhì)性談判;湖北省本地企業(yè)中,武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行和湖北農(nóng)村信用聯(lián)社都已經(jīng)提交相應(yīng)方案。
渴望“鰻魚效應(yīng)”
之前,湖北當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。“農(nóng)村信用社一家獨(dú)大,處于壟斷地位,但同時好好的一個市場,也沒有充分開發(fā)好,因為沒有競爭。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士對農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并不滿意。
這基于一個現(xiàn)實,即大多農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。記者在接觸一位有過農(nóng)村貸款經(jīng)歷的農(nóng)民時,他談到自己曾向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續(xù)繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農(nóng)民,怕還不起?！彼踔琳J(rèn)為,信用社發(fā)放貸款的對象是“農(nóng)民中的有錢人,而很多有貸款需求的農(nóng)民很難貸到款。
農(nóng)民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區(qū)就催生了民間借貸,這種借貸方式對農(nóng)民來講也實在是一種無奈的選擇。
據(jù)湖北省銀監(jiān)局人士介紹,在湖北一些地區(qū),當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的民間借貸利率至少在9~10個點(diǎn)以上,有些私人借貸甚至達(dá)到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農(nóng)村是個不錯的市場,另一方面,反映出農(nóng)村金融市場的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負(fù)責(zé)人,他表示,盡管目前對村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)情況還不了解,但一旦真的村鎮(zhèn)銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對手。”他還介紹,實際上,近年來信用社也在進(jìn)行各種調(diào)整和嘗試,加強(qiáng)服務(wù)的貼近性和有效性,但受到本身機(jī)制所累,很難收到預(yù)期效果。他甚至表示出擔(dān)憂,現(xiàn)在農(nóng)村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮(zhèn)銀行,這些人才本身對農(nóng)村金融市場很熟悉,對當(dāng)?shù)氐那闆r也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對信用社形成致命的沖擊。
第3篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，自2007年初實行試點(diǎn)以來，得到了較快的發(fā)展。到2011年末，全國范圍內(nèi)共建立了村鎮(zhèn)銀行726家。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，激活了農(nóng)村得金融市場，豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系，而且還為農(nóng)村金融供給搭建了新的渠道，并使農(nóng)村金融市場競爭更加激烈。但是，作為一種嶄新的農(nóng)村金融組織形式，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行時間尚短，發(fā)展得不夠充分，這必然會使這種新的形式存在許多問題。由于我國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理還處于起步和探索階段，對風(fēng)險防范的水平較低，沒有較好的風(fēng)險規(guī)避能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，有些村鎮(zhèn)銀行甚至出現(xiàn)了輕微得虧損。在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的大范圍推廣的形式下，金融風(fēng)險問題日益成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有待解決的重要問題。
1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢
通過與我國其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對比，不難看出，我國村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展優(yōu)勢有以下幾點(diǎn)。
1.1 村鎮(zhèn)銀行增加了農(nóng)村金融供給
村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行相比，其準(zhǔn)入門檻低且有廣闊的市場空間。在我國的銀行體系中，大中型銀行多而小型銀行較少。這些大中型銀行的市場定位基本相同，都傾向于貸款給大型企業(yè)，而忽略了小型企業(yè)。隨著國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程的加快，國有商業(yè)銀行撤并了縣及縣以下的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，并限制了他們的貸款權(quán)限，而出現(xiàn)了商業(yè)銀行“貸城不貸鄉(xiāng)”的現(xiàn)象。
1.2 村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道
改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)獲得了快速的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生了很大變化，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了大量的剩余資金。然而，農(nóng)村投資渠道太過單一，致使大量的資金不合理利用甚至是被違法者欺騙用于未個人非法牟利和非法項目中。從近幾年來發(fā)生在各地的金融詐騙案、非法集資案等案件中發(fā)現(xiàn)，受騙者和違法者大部分來自農(nóng)村，非法機(jī)構(gòu)的行為不僅擾亂了國家金融秩序，也給資金所有者帶來了巨大的損失。村鎮(zhèn)銀行的合法性、正規(guī)性的優(yōu)點(diǎn)正可緩解這一局面，農(nóng)民可以找自己信賴的銀行進(jìn)行儲蓄投資，如有所需還可以從村鎮(zhèn)銀安心貸款，所以說村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道。
1.3 有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能打破農(nóng)村信用社的經(jīng)營壟斷，改善農(nóng)村對金融服務(wù)的需求。目前農(nóng)村信用社我國農(nóng)村金融供給的主要提供者，對農(nóng)業(yè)金融服務(wù)缺乏充分、有效的競爭。農(nóng)村信用社一直以來在資金的運(yùn)用上存在著忽略農(nóng)村資金需求，而更傾向于把資金投入到其他項目上，進(jìn)一步加劇了我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。而且農(nóng)村信用社組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，牽一發(fā)而動全身，農(nóng)村信用社改革的道路異常艱難。村鎮(zhèn)銀行的建立，必定會給農(nóng)村信用社帶來競爭壓力，打破經(jīng)營壟斷，促使金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從根本上提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力才是長久之道。
村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的優(yōu)勢并不意味著其發(fā)展道路是一帆風(fēng)順的。所有事物發(fā)展的道路都是曲折的，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和壯大必將面臨諸多挑戰(zhàn)。
2 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險
銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險類。村鎮(zhèn)銀行是銀行系統(tǒng)中的一部分，因此擁有銀行以上種類的風(fēng)險。但另一方面，村鎮(zhèn)銀行也有區(qū)別于銀行系統(tǒng)的地方，這就決定了村鎮(zhèn)銀行某些風(fēng)險會與銀行不同。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅面臨一般銀行都會面臨的風(fēng)險，而且面臨農(nóng)村金融的特殊性風(fēng)險。
村鎮(zhèn)銀行特殊性風(fēng)險概括如下。
2.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險
在農(nóng)村，農(nóng)民借來的款項主要投入了種植養(yǎng)殖業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的盲目趨同性和結(jié)構(gòu)的固化性，村鎮(zhèn)銀行又面臨著其他銀行所沒有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。這些風(fēng)險主要兩種：一是產(chǎn)品的盲目趨同性：由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)業(yè)的品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，容易出現(xiàn)大幅起落，不易把握其發(fā)展?fàn)顩r，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品的供給過多，價格下跌。二是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大：對自然環(huán)境的依賴很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力又比較弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，并且有極強(qiáng)的季節(jié)性。因此，即使農(nóng)戶獲得了市場行情，也不能像生產(chǎn)工業(yè)品那樣加班加點(diǎn)。這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊風(fēng)險，削弱了農(nóng)民還貸能力。
2.2 信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)衙對的主要風(fēng)險，也是村鎮(zhèn)銀行的面臨的主要風(fēng)險。農(nóng)村的信用狀況不是很好，農(nóng)村信用狀況與城市相比有很大差距，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不足，農(nóng)民很少將資產(chǎn)抵押等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的阻礙。由于多數(shù)農(nóng)民受教育程度比較低，農(nóng)民普遍缺乏投資、儲蓄等理財觀念，對村鎮(zhèn)銀行并不了解，使得農(nóng)民借款不能按期償還或者根本沒打算償還貸款的情形經(jīng)常發(fā)生。這樣就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在很大的信用風(fēng)險。
2.3 流動性風(fēng)險
在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景，對貸款的需求也就非常大的。但由于農(nóng)村地區(qū)廣泛存在郵政儲蓄和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，再者農(nóng)村居民收入水平普遍不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金較少，村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較高，所以村鎮(zhèn)銀行沒有足夠的資金支持。這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行存貸比失衡的普遍發(fā)生，存在資金缺口，從而容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。同時，村鎮(zhèn)銀行存貸款期限不匹配也容易引發(fā)金融風(fēng)險?；钇诖婵钍谴彐?zhèn)銀行主要存款業(yè)務(wù)，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動性偏強(qiáng)，貸款穩(wěn)定性偏高，如果防范不當(dāng)很容易引發(fā)支付危機(jī)。
2.4 政策風(fēng)險
村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，資金實力、盈利能力均不是很強(qiáng)，按理來說，它應(yīng)與農(nóng)村信用社一樣得到國家稅收減免政策的扶持。然而事實正與之相反，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，所得稅是25%，營業(yè)稅、城建稅、教育稅及附加稅率是5%，然而受到政策支持的農(nóng)村信用社所得稅全部免除，營業(yè)稅只繳納3%，這巨大政策支持反差，使村鎮(zhèn)銀行利潤進(jìn)一步縮水。此外，農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展的不夠成熟，農(nóng)業(yè)風(fēng)險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全，特別是由于農(nóng)業(yè)容易受自然災(zāi)害的影響，更加需要政策性保險的支持。所以保險及補(bǔ)償機(jī)制不健全，增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險系數(shù)。
2.5 操作風(fēng)險
村鎮(zhèn)銀行內(nèi)從業(yè)人員整體素質(zhì)較低，導(dǎo)致操作風(fēng)險比較高。操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨巨大的競爭壓力，規(guī)章制度還不完善。村鎮(zhèn)銀行由于地域等原因，絕大多數(shù)員工都在當(dāng)?shù)仄溉?，而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險隱患。
3 完善村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的建議
村鎮(zhèn)銀行若想良好的運(yùn)營，就應(yīng)把風(fēng)險管理看作是發(fā)展的關(guān)鍵。為此，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身的風(fēng)險，按照《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》的要求，建立合理的風(fēng)險管理體系，制定風(fēng)險管理策略。
3.1 提高信用風(fēng)險管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量
加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查力度，建立和完善農(nóng)村信用的評估方法和信用手里的標(biāo)準(zhǔn)化流程明確每個信用管理環(huán)節(jié)的內(nèi)容、責(zé)任主體及職責(zé)，確立信用評價細(xì)則，劃分風(fēng)險管理責(zé)任。然而，提高信用風(fēng)險管理，不光要建立完善信用管理制度，開展信用評價，還要做到以下三小點(diǎn)：完善貸款“三查”制度，完善內(nèi)部控制機(jī)制；定期進(jìn)行貸款風(fēng)險檢查，建立風(fēng)險預(yù)警體系；建立健全資本約束
3.2 提高流動性風(fēng)險管理能力，增強(qiáng)流動性風(fēng)險管理意識機(jī)制，促進(jìn)運(yùn)營模式的良好發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險管理的目的是確保在市場及財務(wù)出現(xiàn)危機(jī)時期能有穩(wěn)定的流動性，從而有能力應(yīng)對債務(wù)和客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)提高流動性管理，制定合理存貸比率。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅猛，對資金的需求量大，村鎮(zhèn)銀行可以以他們?yōu)橹饕蛻簦プ∵@一主要市場，增強(qiáng)吸收存款的能力，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行立足于當(dāng)?shù)睾头?wù)于“三農(nóng)”的自身優(yōu)勢，將農(nóng)村客戶吸引到自己的銀行中。村鎮(zhèn)銀行更要落實風(fēng)險管理部門的職責(zé)，加強(qiáng)對流動性指標(biāo)的識別、分析、監(jiān)測和控制，建立健全的流動性風(fēng)險預(yù)警體系，建立應(yīng)急預(yù)案，盡可能的減少流動性風(fēng)險給銀行帶來的損失。
3.3 提高操作風(fēng)險管理能力，完善操作規(guī)范
村鎮(zhèn)銀行要進(jìn)行定期檢查，認(rèn)真排查操作漏洞，系統(tǒng)地提出相應(yīng)的彌補(bǔ)方法和建議，不斷完善制度、改善操作規(guī)程。而且要定期對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的操作水平、風(fēng)險意識和責(zé)任意識，使員工在業(yè)務(wù)拓展時能夠識別風(fēng)險并予以控制。這樣做不光提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且讓員工對銀行的業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度更加熟悉和了解，從而有效控制操作風(fēng)險。同時建立重要崗位定期交流制度，對在同一崗位工作三年以上的都要遵循輪崗制度，進(jìn)行換崗。但也不能忘記加強(qiáng)對員工的監(jiān)督管理，監(jiān)管部門要制定出相應(yīng)的監(jiān)管制度并加強(qiáng)監(jiān)管力度，以最大的可能避免操作風(fēng)險。
3.4 樹立風(fēng)險管理意識，提高風(fēng)險管理文化
村鎮(zhèn)銀行要想打好風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，應(yīng)從建立風(fēng)險管理文化入手，做好以下幾點(diǎn)：首先，深刻認(rèn)識風(fēng)險防范的重要性，在進(jìn)行業(yè)務(wù)的同時控制風(fēng)險，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)。其次，讓風(fēng)險觀念深入人心，使員工在每一次業(yè)務(wù)處理的事前事中，都仔細(xì)分析給銀行帶來的各種風(fēng)險。再次，把內(nèi)部控制落實到根本上，在每項業(yè)務(wù)的開始都要制定相應(yīng)的內(nèi)部控制計劃。最后，深化風(fēng)險動態(tài)量化觀念，提高對風(fēng)險的識別和監(jiān)控的能力，做到預(yù)防風(fēng)險，控制風(fēng)險。
第4篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
自2006年底以來，我國不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，推動以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢，有效活躍農(nóng)村金融市場，改變長期以來我國農(nóng)村金融體系中機(jī)構(gòu)形式單一，金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。
（一）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠(yuǎn)未達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)，難以有效填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉(zhuǎn)資金匱乏的局面。同時，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，存貸業(yè)務(wù)量小，市場占有率低，不能對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。
（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風(fēng)險，低風(fēng)險的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風(fēng)險和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，銀行資金更多的是流向發(fā)達(dá)地區(qū)的高收益行業(yè)。
二、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素
（一）內(nèi)部因素
1．村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補(bǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)，活躍金融領(lǐng)域競爭，在市場定位上主要是服務(wù)于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風(fēng)險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補(bǔ)償機(jī)制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，擴(kuò)大信貸規(guī)模，追求利潤最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，社會認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著更為廣泛的儲戶基礎(chǔ)，信譽(yù)度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業(yè)存款有限，不具有長期性和可持續(xù)性。
3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自身特性，中國農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴(kuò)張信貸規(guī)模上，缺乏對貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設(shè)計復(fù)雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。在擔(dān)保抵押方面，則主要采取實物擔(dān)保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔(dān)保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮(zhèn)銀行財政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和營業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新興金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導(dǎo)機(jī)制的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險大，收益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)與其商業(yè)化運(yùn)作之間客觀上存在矛盾，沒有相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導(dǎo)向下，其對“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。
2．經(jīng)營制度不完善
（1）準(zhǔn)入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，且至少應(yīng)有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于有效控制金融風(fēng)險，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將具有競爭實力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在外，會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領(lǐng)域。
（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系建設(shè)落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務(wù)主要實行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結(jié)算效率。
（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導(dǎo)致風(fēng)險控制盲點(diǎn)較多，經(jīng)營風(fēng)險大，削弱了對農(nóng)村提供信貸的積極性。
（4）擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)村金融擔(dān)保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項目抗風(fēng)險能力弱，極易受到自然災(zāi)害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補(bǔ)償機(jī)制及農(nóng)業(yè)保險機(jī)制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）明確金融服務(wù)的目標(biāo)定位，開展錯位競爭村鎮(zhèn)銀行要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)要求，通過金融創(chuàng)新，提供個性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展錯位競爭。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；在開展信用審查，信貸審批時，應(yīng)更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務(wù)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭；堅持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測和風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。
（二）構(gòu)建長效的政策支持體系
1．政府應(yīng)適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)性。
2．在一定年限內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時，建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼機(jī)制，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補(bǔ)貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入。
3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。
第5篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
利民村鎮(zhèn)銀行的籌建過程
2008年4月28日,鳳陽縣利民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立。吸收法人股東5名,個體股東10名,共募資金4100萬。其股權(quán)結(jié)構(gòu)、籌建費(fèi)用、組織結(jié)構(gòu)狀況如下。
股權(quán)結(jié)構(gòu)。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。天長市農(nóng)村信用合作聯(lián)社作為利民村鎮(zhèn)銀行最大股東,是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且持股比例為29.78%;其他單個自然人股東和關(guān)聯(lián)方持股都未超過10%,符合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的相關(guān)要求。
籌建費(fèi)用。利民銀行在籌建期間約花費(fèi)175.3萬元,其中開辦費(fèi)約為151.7萬,并可在五年內(nèi)攤銷,每年約為30萬;購置固定資產(chǎn)約23.5萬。
組織結(jié)構(gòu)與人員構(gòu)成。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)制度,全行設(shè)立了股東大會、董事會和行長室;根據(jù)業(yè)務(wù)需要和員工情況共設(shè)置了信貸部、營業(yè)部、營銷部、財務(wù)部和綜合辦公室五個部門。(詳見圖1)。
董事長由天長信用聯(lián)社董事長兼任。行長室設(shè)正副行長各一名,行長由原天長信用聯(lián)社辦公室主任擔(dān)任,有近20年的從業(yè)經(jīng)驗;副行長來自天長信用聯(lián)社的稽查部,現(xiàn)在主管村鎮(zhèn)銀行財務(wù)工作,有10余年從業(yè)經(jīng)驗。其他員工15名,其中本科生3名,大專生12名。這些員工分處在4個部門,其中信貸部4名,營業(yè)部5名,營銷部1名,財務(wù)部2名,綜合辦公室3名。
利民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀
根據(jù)安徽省銀監(jiān)局規(guī)定,利民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括個人及企事業(yè)單位存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù),銀行卡業(yè)務(wù),
企業(yè)的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù),收付款業(yè)務(wù),保險業(yè)務(wù)等。目前,存貸款業(yè)務(wù)是利民村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)。
存貸款業(yè)務(wù)
吸收存款狀況。成立之初,5130萬存款中,2000萬是政府的財政存款,財政性存款占總存款比例達(dá)40%,而54.9%的農(nóng)戶存款中絕大部分是內(nèi)部職工的關(guān)系存款,這表明村鎮(zhèn)銀行在吸收公眾存款方面仍沒有太大的競爭力。隨后村鎮(zhèn)銀行開展了“以貸引存,以存促銷”的方式動員存款,較大地提高了存款總量,降低了財政性存款比例。截至2009年5月末,村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)到9315萬元,其中財政性存款的數(shù)額較2008年底減少了3200萬元。
發(fā)放貸款狀況。成立以來,利民銀行累計發(fā)放的8896.1萬元貸款中,面向農(nóng)戶的貸款不超過貸款總額的8%;貸給農(nóng)戶作生產(chǎn)性支出的貸款不足總額的2.5%,其中發(fā)放給種植農(nóng)戶購買化肥、種子等農(nóng)資的貸款不足2%,發(fā)放給養(yǎng)殖戶做生產(chǎn)性支出的貸款僅為0.62%。利民村鎮(zhèn)銀行表示,面向企業(yè)的貸款中,目前暫沒有能力支持大型企業(yè),而且由于有“村鎮(zhèn)銀行不能對固定資產(chǎn)投資貸款,只可以做生產(chǎn)性、流動性貸款”的要求,所以,只能參與別的銀行沒有興趣的企業(yè)。主要參與糧食收購與加工企業(yè)和縣域內(nèi)小企業(yè),形式有抵押也有擔(dān)保。如果客戶使用固定資產(chǎn)作擔(dān)保,則視為優(yōu)質(zhì)客戶。政府也提供一些企業(yè)作為選擇,經(jīng)過村鎮(zhèn)銀行考察,從一百多家糧食加工企業(yè)中精選出十幾家糧食加工企業(yè)發(fā)放貸款,大約占全部貸款的42.95%,其中最大的一筆貸款是200萬元;48.69%的貸款分配給小企業(yè),沒有貸款給中型企業(yè)。此外,村鎮(zhèn)銀行還開發(fā)了兩種公務(wù)員和事業(yè)單位職工的消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù):“公務(wù)員專向貸款業(yè)務(wù)”和“自收自支事業(yè)單位工作人員專項貸款業(yè)務(wù)”。貸款范圍可以是住房、消費(fèi)和發(fā)展生產(chǎn)。若貸款人員所屬單位在該行設(shè)立的工資賬戶,由其工資,可以申請信用貸款;否則只能申請抵押貸款。
風(fēng)險控制情況
首先,利民村鎮(zhèn)銀行尚未獲準(zhǔn)加入征信系統(tǒng),共享征信系統(tǒng)信息。這使得信貸客戶信用風(fēng)險難以甄別,加上利民村鎮(zhèn)銀行的員工多為無從業(yè)經(jīng)驗的應(yīng)屆畢業(yè)生,這對信貸客戶選擇、抵押資產(chǎn)評估、貸款風(fēng)險防范都較為不利。其次,村鎮(zhèn)銀行工作人員表示,由于種養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險比較大,為了實現(xiàn)低于2%的壞賬率,銀行對種養(yǎng)殖業(yè)的貸款比重不會高于總貸款的30%;相比而言,同一縣城的農(nóng)村信用合作社貸給農(nóng)戶的貸款則達(dá)到80%?？梢?該村鎮(zhèn)銀行為了控制風(fēng)險不得不違背2007年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”。第三,由于存款量與盈利目標(biāo)不匹配,利民村鎮(zhèn)銀行的貸存比達(dá)83%,高于商業(yè)銀行法規(guī)定的75%,也給經(jīng)營帶來了一定的風(fēng)險。
股東回報情況
據(jù)調(diào)查了解,該銀行經(jīng)營計劃是第一年不虧損,爭取達(dá)到1%～2%的資本回報率,第二年爭取達(dá)到10%,第三年達(dá)到15%。據(jù)銀行披露,開業(yè)第一年不虧損的目標(biāo)基本實現(xiàn)。但據(jù)專家組(來自安徽財經(jīng)大學(xué))評估,銀行實現(xiàn)其內(nèi)部目標(biāo)就已經(jīng)很難,實現(xiàn)股東目標(biāo)完全不可能。因為要實現(xiàn)股東目標(biāo),存款需達(dá)到5個多億,貸款達(dá)到3個多億,這個數(shù)字相當(dāng)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)行和工行的年存貸款增長額之和。然而,村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和爭取優(yōu)質(zhì)客戶資源方面明顯競爭力不足。
員工激勵情況
兩名行長組織關(guān)系仍保留在天長信用聯(lián)社,年薪約為9萬元,由信用聯(lián)社支出。雖然工資略高于在原信用聯(lián)社,但來自董事會和政府的壓力非常大,他們希望返回原信用聯(lián)社工作。17名員工采用“全員營銷型”,充分動員職工的資源;在基本工資的基礎(chǔ)上引入競爭機(jī)制,每個月都進(jìn)行評比。
經(jīng)營成本與收益情況
據(jù)利民村鎮(zhèn)銀行2009年5月上報監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)顯示,截至2008年底,利民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營8個月,各項業(yè)務(wù)支出為193萬元,其中:
開辦費(fèi)攤銷額=151.7萬/5年=30.3萬元/年
年度應(yīng)付員工工資=2000元/人/月*8月*17人=27.2萬元
計提壞賬和折舊17萬元,營業(yè)稅金及附加28萬元。各項收入為246萬元,收入主要為利差收益,其存貸款利差高于商業(yè)銀行,但低于農(nóng)信社,大約為4%(利民村鎮(zhèn)銀行一年期存款平均成本,含動員成本約為4.5%,同行的拆借利率為6%,所以一般不會選擇拆借,加權(quán)平均貸款利率為8.5%),實現(xiàn)凈利潤53萬元,提取股東紅利41萬元,每股紅利以1%派現(xiàn)。
利民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境
隱性擔(dān)保缺失下的金融排異
聲譽(yù)是一種保證契約得以順利實施的重要機(jī)制,在信息不對稱的條件下,我們可以把銀行的聲譽(yù)理解為具有信息優(yōu)勢的銀行對存款人做出的維護(hù)其存款安全的承諾。利民村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)推廣、吸收存款等方面都遇到因缺乏國家隱性擔(dān)保而受當(dāng)?shù)卦袊猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄所排異的問題,原有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用自身的國家隱性擔(dān)保優(yōu)勢來阻擊初創(chuàng)的信譽(yù)有限的村鎮(zhèn)銀行。由于對村鎮(zhèn)銀行了解有限,多數(shù)客戶通常會選擇有國家信用做后盾的各大銀行,這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立之初很難吸收公眾存款。為爭奪客戶資源和樹立良好信譽(yù),村鎮(zhèn)銀行也強(qiáng)調(diào)自己的國有資本性質(zhì),并在利民村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品、利率電子指示牌的醒目位置上滾動播出:“利民村鎮(zhèn)銀行是國家銀行”。此外,利民村鎮(zhèn)銀行的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)掛靠在信用社,并由天長代為領(lǐng)取金農(nóng)卡,這就意味著,村鎮(zhèn)銀行和信用社是可以通存通兌的,但實際操作中,信用社的柜員通過區(qū)別卡號的字段拒絕村鎮(zhèn)銀行客戶的取款。
資金和信息約束下的金融排斥
村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢本不在于資金的充裕,而在于其信息獲取的能力。由于分支機(jī)構(gòu)少且處于縣城金融機(jī)構(gòu)聚居點(diǎn),與農(nóng)信社(鳳陽縣農(nóng)信社下轄42個網(wǎng)點(diǎn),其中1個營業(yè)部,32個信用社,9個儲蓄所,服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng))相比,利民村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶的距離更加遙遠(yuǎn),對農(nóng)戶的信用狀況了解極為有限,直接后果就是村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款數(shù)額的減少和貸款標(biāo)準(zhǔn)的提高,其貸款條件比當(dāng)?shù)匦庞蒙绺訃?yán)苛。
調(diào)查顯示,在利民村鎮(zhèn)銀行,只有同時有房產(chǎn)證和土地證才能辦理貸款。銀行方面的解釋是90%的員工都是新上崗的大學(xué)畢業(yè)生,對資產(chǎn)的審查和認(rèn)證經(jīng)驗不足,因此為了避免造成高風(fēng)險,只接受同時具有兩證的貸款訴求人。與利民村鎮(zhèn)銀行相比,農(nóng)村信用社有專門針對農(nóng)戶的小額信貸計劃,并不需要兩證齊備。利民村鎮(zhèn)銀行在地理、風(fēng)險評估程序方面都對農(nóng)戶金融需求具有一定的排斥性。
經(jīng)營規(guī)模制約下的被動定位
鳳陽縣信貸市場上原有的各個金融機(jī)構(gòu)都有自己的定位。國有商業(yè)銀行的信貸對象為大中型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶,幾乎不做涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)信社擁有最多的分支機(jī)構(gòu),與利民銀行相比它能夠更加貼近農(nóng)村,同時又屬于正規(guī)金融,擁有大量的國家資源,占據(jù)整個農(nóng)貸市場近80%。資金互助合作組織充分地利用鄉(xiāng)土熟人社會特征,降低交易成本,專注于農(nóng)信社忽略的小額貸款業(yè)務(wù)。而利民村鎮(zhèn)銀行,與國有商業(yè)銀行及農(nóng)信社相比,其規(guī)模較小,卻不足以小到只專注于某一個農(nóng)村社區(qū);與資金互助合作社相比,其規(guī)模較大,卻不足以大到能夠與大型商行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源。因此,利民村鎮(zhèn)銀行提出自己的市場定位是為小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶提供全面金融服務(wù),并根據(jù)現(xiàn)實情況,提出“先生存,后發(fā)展”的發(fā)展計劃。而這一市場定位又較大地偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷。
對于利民村鎮(zhèn)銀行的簡要結(jié)論與建議
從利民村鎮(zhèn)銀行的成立背景及籌建過程可見,它的出現(xiàn)是以供給帶動需求的誘致性的制度變遷,其政策初衷非常明確,為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。然而正如案例所展示,在隱性擔(dān)保,公司治理,資金和信息約束,經(jīng)營規(guī)模等多個約束條件的影響下,為了實現(xiàn)基本的財務(wù)目標(biāo),村鎮(zhèn)銀行還是會主動地把服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和個體工商戶。所以,注重宣傳引導(dǎo),優(yōu)化激勵機(jī)制,完善監(jiān)管機(jī)制是避免村鎮(zhèn)銀行偏離政策初衷淪為發(fā)起行分支機(jī)構(gòu)的有益嘗試。
注重宣傳引導(dǎo),為村鎮(zhèn)銀行塑造應(yīng)有的政策地位。這從一定程度上緩解了村鎮(zhèn)銀行面臨金融排異的困境,降低了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的信息不對稱問題。
優(yōu)化激勵機(jī)制,提高村鎮(zhèn)銀行財務(wù)可持續(xù)性,緩解治理困境。首先,稅收支持,村鎮(zhèn)銀行的成立背景是服務(wù)三農(nóng),地方政府通常對村鎮(zhèn)銀行實施一定的稅收優(yōu)惠,如營業(yè)稅金及附加按5%上交后返還2%,但該項稅收支持會因時因地而異,宜通過立法予以確認(rèn)。其次,可以通過擴(kuò)大儲源,調(diào)節(jié)同行拆借利率等方式給予村鎮(zhèn)銀行支持。再次,征信系統(tǒng)信息共享對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范也至關(guān)重要。
第6篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
文|《小康》記者 談樂炎 實習(xí)記者 殷洪英
2012年9月24日，北京金融資產(chǎn)交易所里，北京農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“北京農(nóng)商行”）10萬股股權(quán)轉(zhuǎn)讓掛牌期已滿，卻依然無人問津。掛牌者是北京農(nóng)商行的第三大股東——北京華融綜合投資公司（以下簡稱“北京華融”）。
這是該行自今年5月以來的第四次股權(quán)掛牌。5月14日，北京華融以15.5億元轉(zhuǎn)讓北京農(nóng)商行5.23%股權(quán)，這相對于兩年前的轉(zhuǎn)讓價格來說，并無變化，除了這次股權(quán)轉(zhuǎn)讓成功外，其余都未果。
這并非個案，近段時間，天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)商行、漳州農(nóng)商行等多家國內(nèi)農(nóng)商行股權(quán)被轉(zhuǎn)讓，從而引來各方關(guān)注。
“參股的股東在參股的時候心理預(yù)期是很高的，在這種上市無望的情況下就產(chǎn)生了拋售，因為預(yù)期達(dá)不到了?！敝袊胤浇鹑谘芯吭焊痹洪L、全國地方金融論壇辦公室主任湯燙接受《小康》采訪時說，他本人同時也擔(dān)任天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行、武漢農(nóng)村商業(yè)銀行獨(dú)立董事。
2012年初，商業(yè)銀行首次公開募股（IPO）之路開啟，有傳言將迎來農(nóng)村商業(yè)銀行的上市年，但年關(guān)將近，農(nóng)商行A股上市仍舊是“有花無果”，這對于上市熱情高漲的農(nóng)商行來說多少有些失望。
橫亙在農(nóng)商行上市前面的，是較為嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢以及嚴(yán)格的上市門檻，作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，農(nóng)商行面臨的戰(zhàn)略定位、資產(chǎn)質(zhì)量、行政干預(yù)、風(fēng)險內(nèi)控管理、人才儲備則才是亟待解決的難題。
北京農(nóng)商行上市“漸行漸遠(yuǎn)”
作為全國最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，北京農(nóng)商行在2011年總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3768.33億元，700億的上市資產(chǎn)規(guī)模門檻自然不在話下。2011年12月6日召開的股東大會上，就提出成立北京農(nóng)商行IPO領(lǐng)導(dǎo)小組及工作組，其董事長喬瑞在該行2012年改革發(fā)展研討會上也表示，2012年是全面研究推進(jìn)上市工作的起步之年，要采取有效措施，爭取盡快上市。
但北京農(nóng)商行的上市之路并沒有想象中的順利，這其中資產(chǎn)質(zhì)量被公認(rèn)為是影響上市的一大內(nèi)傷。同樣受到困擾的還有資本充足率。
“北京農(nóng)商行股權(quán)結(jié)構(gòu)本來就比較分散，資產(chǎn)質(zhì)量也不盡人意，再加上內(nèi)控如果不完善，恐怕離上市會漸行漸遠(yuǎn)?！敝袊鴩H經(jīng)濟(jì)交流中心信息部副部長徐洪才對《小康》表示。
10月10日，在經(jīng)歷兩年的調(diào)查取證后，北京農(nóng)商行高達(dá)7億元的騙貸案終于審結(jié)。這起北京市銀行界最大的騙貸案牽出了原北京農(nóng)商行的8名高管，此案造成的損失高達(dá)3.6億元。
湯燙認(rèn)為，北京農(nóng)商行機(jī)制體制存在各方面問題，內(nèi)部派系斗爭非常嚴(yán)重，一直存在一種不穩(wěn)定狀態(tài)，它面臨的更多是自身的問題，有一定程度上的個案特點(diǎn)。
上市面臨“攔路虎”
“前期全國性的大型商業(yè)銀行都上市了，由此產(chǎn)生了示范效應(yīng)，加上前幾年各個地方政府推動農(nóng)商行增資擴(kuò)股后，很多民營企業(yè)成了其股東，都想上市?！毙旌椴耪f，“但是目前股市低迷，二級市場的銀行股都很便宜，農(nóng)商行這時候一窩蜂地上市，可以說是生不逢時。”
全國政協(xié)委員、深圳證券交易所理事長陳東征在今年兩會提案中指出，應(yīng)降低農(nóng)商行上市門檻，700億元資產(chǎn)規(guī)模的隱形門檻，只有東部地區(qū)農(nóng)商行容易達(dá)到，西北地區(qū)較難達(dá)到。對資產(chǎn)規(guī)模要求較高，容易導(dǎo)致銀行盲目追求規(guī)模，忽視對區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持服務(wù)。
而嚴(yán)重超標(biāo)的股東人數(shù)，則是阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行上市的又一攔路虎。
截至5月10日，證監(jiān)會披露的IPO申報企業(yè)信息顯示，常熟農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、江陰農(nóng)商銀行、吳江農(nóng)商行已經(jīng)處于上市初審及落實反饋意見中，而在上市前夜，4家銀行都在忙著清理股東超標(biāo)問題，這4家農(nóng)商行不僅職工持股普遍，高管持股超標(biāo)現(xiàn)象更為嚴(yán)重。
另外，不良貸款率是業(yè)界公認(rèn)的上市銀行敏感指標(biāo)，根據(jù)銀監(jiān)會披露的最新數(shù)據(jù)顯示，今年二季度商業(yè)銀行不良貸款余額4564億元，農(nóng)村商業(yè)銀行上升了52億元，不良貸款率由一季度的1.5%上升到1.6%，農(nóng)商行不良貸款的“雙升”幅度最大，引起了業(yè)界的重視。
有分析人士認(rèn)為，農(nóng)商行不良率回升的因素多重，三農(nóng)和小微企業(yè)領(lǐng)域不良貸款的上升與宏觀經(jīng)濟(jì)下滑致使銀行業(yè)普遍受影響有關(guān)，而三農(nóng)和小微企業(yè)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險是不良貸款上升的根本原因。
“不良貸款還將面臨上升的趨勢，明年是比較集中的時期，這需要我們引起重視?！睖珷C分析說。
在“務(wù)農(nóng)”和“進(jìn)城”之間徘徊
在農(nóng)村商業(yè)銀行上市前景不明朗的情況下，苦練內(nèi)功比徒手等待更有籌碼。
“農(nóng)村商業(yè)銀行首先要在戰(zhàn)略定位上引起重視，不能總想著通過上市擴(kuò)大網(wǎng)店，這在很大程度上其實是一種同質(zhì)化的惡性競爭，”徐洪才說，“農(nóng)村商業(yè)銀行可以在城鄉(xiāng)結(jié)合部挖掘潛力，應(yīng)該服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)是對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的服務(wù)。”
然而，很多農(nóng)村商業(yè)銀行都在“務(wù)農(nóng)”和“進(jìn)城”之間徘徊，農(nóng)商行農(nóng)味不濃，這種尷尬局面由來已久。從農(nóng)村信用合作社到農(nóng)村商業(yè)銀行，再到農(nóng)商銀行，“農(nóng)”字還在，卻日益淪為“花瓶”。
上海農(nóng)村商業(yè)銀行董事長西就有這樣的煩惱，他認(rèn)為該行與上海當(dāng)?shù)氐钠职l(fā)銀行、上海銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍并沒有區(qū)別，他曾多次呼吁有關(guān)方面將“農(nóng)”去掉。在他看來，上海第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)GDP占比極低，如果一味刻板堅守三農(nóng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)空間會大大受限，而各地農(nóng)商行的情況不同，如何定位還是要因地制宜。
讓農(nóng)村商業(yè)銀行普遍感到無力招架的是，來自各個地方政府的行政干預(yù)?！坝行┑胤秸畬σ恍└愕帽容^好的農(nóng)商行想方設(shè)法把它國有化，比如天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行；而在人事上的問題也會干預(yù)很多，重監(jiān)管輕服務(wù)。”湯燙說。
農(nóng)村商業(yè)銀行可控的是，拓寬現(xiàn)有的業(yè)務(wù)渠道及領(lǐng)域，當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在業(yè)務(wù)總收入中占比不足2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行，增加中間業(yè)務(wù)收入的空間很大。有專家建議在條件許可的情況下，積極發(fā)展國際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、分期付款、保函等新的高收益業(yè)務(wù)品種和表外業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入來源，開發(fā)新的金融服務(wù)。根據(jù)客戶需求，大力開展代保管、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)，努力增加服務(wù)性收入?！疤旖驗I海農(nóng)商行等中小銀行2011年中間業(yè)務(wù)收入比達(dá)到了29%。中小銀行不是做不了中間業(yè)務(wù)，而是我們沒有好好去研究?！睖珷C說。
農(nóng)村商業(yè)銀行人才短缺和不穩(wěn)定性，是擺在其面前的又一“軟肋”，基層人才素質(zhì)普遍不高，在湯燙看來，農(nóng)村董事長行長快速輪換，很不利于銀行的發(fā)展和經(jīng)營，銀行高管不是政府官員，不能做值班官，要沉下去與地方經(jīng)濟(jì)緊密合作。很多好的中小銀行，高管人員都是十年甚至二十年長期扎根一個地方，與當(dāng)?shù)匕傩蘸推髽I(yè)打成一片。
徐洪才則表示，地方政府干預(yù)會影響農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增加風(fēng)險。
值得關(guān)注的是，在農(nóng)村金融改革中，一些農(nóng)村商業(yè)銀行也在嘗試開辟獨(dú)特的發(fā)展路徑。
近幾年上海農(nóng)商銀行走出上海，在全國各地批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，成為激活農(nóng)村金融市場、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的一股新力量。目前，這些村鎮(zhèn)金融的新生力量發(fā)展勢頭良好。上海農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年9月，已開業(yè)的31家村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)業(yè)務(wù)存款36.4億元，貸款16億元。
上海農(nóng)商銀行副行長李晉表示，村鎮(zhèn)銀行貼近市場、決策鏈條短、機(jī)制靈活、全部信貸資金投向縣域，這些都是大銀行不可比擬的優(yōu)勢。
“農(nóng)村商業(yè)銀行辦成城鎮(zhèn)銀行是最佳的選擇，因為農(nóng)村商業(yè)銀行就是農(nóng)資當(dāng)頭，兩者的服務(wù)對象是一致的，業(yè)務(wù)熟、人熟、地熟，信息相通，習(xí)俗相同，相通性很大?！睖珷C對《小康》說，這或許為正搖擺在“務(wù)農(nóng)”與“進(jìn)城”之間的農(nóng)商行們提供了一個較為寬闊的發(fā)展通道。
第7篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
農(nóng)村金融的新一輪開放正在拉開序幕。繼國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行之后，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行已成為國內(nèi)外金融資本追逐的熱點(diǎn)。
10月23日，銀監(jiān)會召開電視電話工作會議，部署新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大試點(diǎn)工作。此前，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會將農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)范圍，從現(xiàn)在的6個省（區(qū)）擴(kuò)大到全部31個?。▍^(qū)、市）。
“在充分發(fā)揮政策性金融作用基礎(chǔ)上，并視城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換程度，逐步過渡到主要依靠商業(yè)化、市場化方式解決農(nóng)村金融問題，這是發(fā)揮好金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)功能作用的合理路徑?！便y監(jiān)會合作金融部主任臧景范在接受《財經(jīng)》記者專訪時稱，農(nóng)村金融市場開放準(zhǔn)入只是改革的步驟之一，“只要不改變這些機(jī)構(gòu)的支農(nóng)性質(zhì)，任何資本都可以進(jìn)入農(nóng)村金融市場?！?/p>
受到銀監(jiān)會鼓勵，目前已有多家完成改制的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行引入了外資戰(zhàn)略投資者。據(jù)悉，交通銀行、民生銀行、招商銀行，以及平安保險、中國人壽等國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，均對農(nóng)村金融市場躍躍欲試，并已開始洽談入股或收購地方農(nóng)信社事宜。
以投資主體多元化為動力的股份制改造，此前兩年多間成功推動了中國城市金融改革，令國有商業(yè)銀行在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)改善公司治理，獲得了市場認(rèn)可。
隨之而來的問題是，中國農(nóng)村金融改革能否復(fù)制城市金融改革的路徑？商業(yè)化的組織結(jié)構(gòu)如何應(yīng)對特殊的農(nóng)村金融生態(tài)；商業(yè)資本的趨利性如何與支農(nóng)政策相協(xié)調(diào)；各地農(nóng)信社的歷史包袱如何化解？凡此種種，均有待于實踐考驗。
打開收購門
長期以來，作為國內(nèi)農(nóng)村金融主力的農(nóng)村信用社，并沒有依照合作制來經(jīng)營，而是成為典型的“民有官辦”機(jī)構(gòu)。由于“內(nèi)部人控制”和地方政府的外部干預(yù)，經(jīng)營損失嚴(yán)重，國家支農(nóng)政策亦難以落實。
2003年以來，人民銀行通過“花錢買機(jī)制”的方式，以1600億元央行票據(jù)為代價，促進(jìn)農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變。至今這筆央票已基本兌付完畢，但農(nóng)信社的不良貸款比例依然高企，機(jī)制轉(zhuǎn)換成效難顯。
“目前我們確定的改革方向就是市場化的商業(yè)可持續(xù)原則，逐步打造公司治理有效的、以股份制為基礎(chǔ)的銀行機(jī)構(gòu)?！标熬胺督榻B，自2006年初銀監(jiān)會就已確定，將按區(qū)別對待、整體推進(jìn)、梯次達(dá)標(biāo)的方式，用五到十年，把現(xiàn)有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)建設(shè)成現(xiàn)代金融企業(yè)。
現(xiàn)有政策表明，銀監(jiān)會在推動農(nóng)信社市場化改革的同時，從著力解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題，在農(nóng)村地區(qū)引入新型市場主體，大力培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。去年12月，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，開放了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場。
其中，縣（市）級村鎮(zhèn)銀行，注冊資本門檻為人民幣300萬元；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于人民幣100萬元；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級信用合作組織，注冊資本不得低于30萬元；在行政村的信用合作組織，其注冊資本不得低于10萬元；而商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。
在引入競爭主體的同時，監(jiān)管當(dāng)局亦采用市場化模式推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革。此前，按照建立商業(yè)可持續(xù)的原則，銀監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)成立了15家農(nóng)村商業(yè)銀行和100多家農(nóng)村合作銀行，最近還將批準(zhǔn)設(shè)立重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行和寧夏農(nóng)村合作銀行，而張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行也即將登陸資本市場。
“對于已經(jīng)改制的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，我們都鼓勵引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或財務(wù)投資者?！标熬胺斗Q，截至目前，已經(jīng)有荷蘭合作銀行入股杭州農(nóng)村聯(lián)合銀行、澳新銀行入股上海農(nóng)商行和IFC入股天津濱海農(nóng)合行等案例。
事實上，農(nóng)信社的開放不僅面對外資，更歡迎各路社會資本?！爸灰桓淖冞@些機(jī)構(gòu)的支農(nóng)性質(zhì)，要把農(nóng)村金融市場打開，使它變成一個真正市場化的金融市場。在上述前提下，任何資本都可以進(jìn)入農(nóng)村金融市場?！标熬胺墩f。
這一政策很快得到了市場的積極反饋。臧景范告訴《財經(jīng)》記者，交通銀行、民生銀行、招商銀行，以及平安保險和中國人壽都紛紛和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接觸，洽談入股或收購農(nóng)信社事宜。由于監(jiān)管部門的開放態(tài)度，上述收購很可能取得成功，但是臧景范沒有透露更進(jìn)一步的情況。
剝離不良資產(chǎn)、注資、增資擴(kuò)股、溢價引進(jìn)投資者――這一金融改革模式被成功地應(yīng)用于國有商業(yè)銀行改革和股份制、城商行的改革之中；現(xiàn)在，這一模式也將被農(nóng)信社所借鑒。
長期以來，如何協(xié)調(diào)商業(yè)盈利動機(jī)和滿足農(nóng)村融資需求之間的矛盾，是農(nóng)村金融的主要矛盾。事實上，此前亦有金融機(jī)構(gòu)收購農(nóng)信社，但將資金用于城市建設(shè)，因而受到了監(jiān)管部門的警告。
網(wǎng)絡(luò)價值發(fā)現(xiàn)，被認(rèn)為是支持農(nóng)村金融市場主體多元化的核心商業(yè)邏輯。銀監(jiān)會主席劉明康此前接受《財經(jīng)》記者專訪時表示，國內(nèi)銀行業(yè)未能充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)價值，是不熟悉現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的表現(xiàn)。他舉例說，郵政儲蓄銀行正在極力開拓這一網(wǎng)絡(luò)，如果能在全國郵政系統(tǒng)7.2萬個網(wǎng)點(diǎn)都實現(xiàn)金融功能，將成為中國最大的商業(yè)銀行。
招商銀行等股份制銀行參與農(nóng)村金融的熱情，正是來源于對農(nóng)村市場網(wǎng)絡(luò)的渴望。而對于中國人壽等保險機(jī)構(gòu)，農(nóng)村市場的重要性已然凸現(xiàn)出來。與此同時，城商行上市帶來的財富效應(yīng)亦吸引了相當(dāng)多的財務(wù)投資者的注意。
做實省聯(lián)社
“無論農(nóng)信社怎么改革、選擇何種模式，關(guān)鍵在治理結(jié)構(gòu)是否完善?！敝袊嗣胥y行金融穩(wěn)定局的一位官員認(rèn)為，農(nóng)信社的管理體制改革迫在眉睫。
2003年以來的農(nóng)信社改革中，各地基層信用社入股組建了省級聯(lián)社，后者被賦予對出資人的行政和行業(yè)管理職能。當(dāng)時的監(jiān)管思路，是要以地方政府的力量來推動農(nóng)信社改革。但這一管理體制影響了基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營靈活性，亦加大了外部干預(yù)的負(fù)面效果，在具體實踐中，省聯(lián)社的行政管理和基層社公司管理之間的沖突日益顯現(xiàn)。
“信用社改革到目前為止，財務(wù)重組完成得很好，但公司治理改革并沒有完成。要么是內(nèi)部人控制，要么是省聯(lián)社控制。管理層甚至不知道該對誰負(fù)責(zé)，省聯(lián)社不是其股東，但可以對其貸款規(guī)模審批，甚至進(jìn)行人事安排，但又不對經(jīng)營業(yè)績負(fù)責(zé)。這樣的結(jié)果就是改革不徹底。”花旗銀行中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈明高如是評價。
“省聯(lián)社模式在初期有其存在的必要，但接下來一定要進(jìn)行改革?！苯K銀監(jiān)局局長周忠明說，江蘇正是首批農(nóng)信社試點(diǎn)省份之一。
在此前關(guān)于農(nóng)信社結(jié)構(gòu)的討論中，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行（下稱法農(nóng)貸，參見《財經(jīng)》2007年第15期報道“法農(nóng)貸樣板”）的模式頗受監(jiān)管者推崇。
在法農(nóng)貸模式中，570萬名社員入股組成了2599家基層地方信用社，職責(zé)為吸收和管理活期存款及儲蓄資金，推銷中央機(jī)構(gòu)發(fā)行的庫券。在此基礎(chǔ)上，2599家基層地方信用社出資成立了43家區(qū)域銀行，持有其大部分股權(quán)，擁有43家區(qū)域銀行的全部表決權(quán)。區(qū)域銀行在法農(nóng)貸的領(lǐng)導(dǎo)下，在人、財、物等方面有較大的自。與此同時，區(qū)域銀行又控制著法農(nóng)貸的股權(quán)。
依靠這種自下而上的股權(quán)結(jié)構(gòu)，法農(nóng)貸實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營，而基層信用社則通過股權(quán)代表，在董事會層面逐級體現(xiàn)其主張和利益訴求。
“法農(nóng)貸模式是個很可參照的樣板，但關(guān)鍵是能否如法農(nóng)貸那樣，確保廣泛的最基層農(nóng)信社是面向農(nóng)戶的，即其經(jīng)營是貼近農(nóng)戶的，這一點(diǎn)很重要，我們的信用社能否做到這一點(diǎn)？”廣東金融學(xué)院教授陸磊稱。
在銀監(jiān)會的設(shè)想中，中國農(nóng)信社的結(jié)構(gòu)將改革為自上而下的“?。h聯(lián)社”模式。
臧景范介紹，醞釀中的改革模式之一，就是在省聯(lián)社的層面吸收各類資本，將其做實為企業(yè)法人銀行，然后由省聯(lián)社出資參股或控股轄區(qū)內(nèi)的各家縣聯(lián)社。
據(jù)稱，這一結(jié)構(gòu)將“以資本為紐帶，用股權(quán)來說話”，并非自下而上控股管理的二級法人結(jié)構(gòu)?？h聯(lián)社作為獨(dú)立法人，將貼近農(nóng)民具有更大的經(jīng)營自。而省聯(lián)社通過參股進(jìn)行監(jiān)督管理，并實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，避免因資金有限造成優(yōu)質(zhì)大戶流失等問題。此外，省聯(lián)社還將承擔(dān)品牌維護(hù)、資金清算、IT系統(tǒng)等服務(wù)功能。
“省-縣聯(lián)社”模式的出臺，得益于銀監(jiān)會對農(nóng)信社統(tǒng)一法人的改革。農(nóng)信社改革伊始，銀監(jiān)會建議農(nóng)信社實行以縣為單位的統(tǒng)一法人管理。到現(xiàn)在為止，已經(jīng)有1715個縣成立了縣聯(lián)社，農(nóng)信社的總數(shù)量也由3萬多家下降到10048家。
上述改革模式亦已在江蘇開始實踐。周忠明告訴《財經(jīng)》記者，江蘇省聯(lián)社正在向股份制的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)已通過向社會募集股本金，參股或控股縣以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以股東身份參與農(nóng)信社的公司治理；另外，江蘇省聯(lián)社還以市場為紐帶，面向農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行提供結(jié)算、銀行卡、產(chǎn)品開發(fā)等跨社區(qū)金融服務(wù)。
“農(nóng)信社的發(fā)展模式可以有很多種，但最重要的是不要由政府自上而下地替農(nóng)信社進(jìn)行選擇，來一刀切或者幾刀切，而是要以農(nóng)信社為主體推進(jìn)改革，因勢利導(dǎo)地讓農(nóng)信社的股東主張自身的權(quán)利，只有這樣才能避免體制復(fù)歸?！笔澜玢y行高級金融專家王君強(qiáng)調(diào)。
新農(nóng)村金融
在農(nóng)信社商業(yè)化改革的同時，銀監(jiān)會試圖將信用合作制的使命賦予新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
在銀監(jiān)會看來，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和金融供給不足、競爭不充分的問題。
“村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的設(shè)立是為了將城市資金引入農(nóng)村，同時，農(nóng)村資金互助社的設(shè)立也是為了重建信用合作制?！标熬胺墩J(rèn)為，任何一個國家都有合作制經(jīng)濟(jì)，“因為在貧困、偏遠(yuǎn)農(nóng)村無法設(shè)立商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，從財務(wù)上是不合算的，不可持續(xù)的。需要有真正意義上的合作制金融機(jī)構(gòu)?！?/p>
這三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)甫一成立，就表現(xiàn)搶眼。今年3月掛牌成立至今，在半年多的時間里，6個試點(diǎn)省（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。也許正是這些業(yè)績的支持，讓銀監(jiān)會將這三類金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)推廣至全國31個省份。
“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作范圍擴(kuò)大到全部31個省區(qū)市，但還是試點(diǎn)。”臧景范稱，這與全面推廣的涵義不同?！皩嶋H上我們很審慎。初期每個省市區(qū)只允許選擇一兩個機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，試點(diǎn)以后再根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆?wù)和競爭的充分性進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪x擇，取得經(jīng)驗以后才能逐步推開的。”
不僅如此，在試點(diǎn)擴(kuò)大的同時，銀監(jiān)會亦強(qiáng)調(diào)進(jìn)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管。這包括試點(diǎn)數(shù)量一定要和當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境、客觀實際需要、監(jiān)管能力這三個方面相匹配，保證設(shè)立的機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)營。
據(jù)介紹，目前對三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管包括五個方面：
一是差別監(jiān)管（遞進(jìn)式監(jiān)管），根據(jù)資本充足率、不良貸款率、貸款關(guān)聯(lián)度和集中度等監(jiān)管指標(biāo)對金融機(jī)構(gòu)實行區(qū)別對待。二是可持續(xù)監(jiān)管。在監(jiān)管流程上，分為非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、風(fēng)險處置和市場退出四個部分，在時間上是連續(xù)的，不能有空白。三是并表監(jiān)管。主要針對貸款公司，對貸款公司的各項指標(biāo)與發(fā)起金融機(jī)構(gòu)并表監(jiān)管。四是協(xié)調(diào)監(jiān)管。這三類機(jī)構(gòu)設(shè)在縣及縣以下，機(jī)構(gòu)小鏈條長，需要當(dāng)?shù)卣椭薪闄C(jī)構(gòu)等有關(guān)方面配合進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管。五是要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)公司治理和機(jī)構(gòu)內(nèi)部自律。
據(jù)稱，三類新型金融機(jī)構(gòu)將獲得包括財政政策、稅收政策、貨幣政策等方面的支持，而這已獲得各相關(guān)部門的原則認(rèn)可。臧景范希望，三類新型金融機(jī)構(gòu)能享受農(nóng)信社同等待遇，同時對困難地區(qū)進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諟p免等?！昂娃r(nóng)信社保持一致就可以了，因為農(nóng)信社問題雖然解決了一部分，包袱還是很重?！?/p>
誰解農(nóng)信社包袱？
農(nóng)村金融改革并不能只著眼于未來，它仍然背負(fù)著一個沉重的歷史。雖然2003年后央行票據(jù)已然置換了農(nóng)信社系統(tǒng)1600億元的不良資產(chǎn)，但在實施五級分類之后，農(nóng)信社的不良資產(chǎn)迅速披露為6000億元左右。
對此，臧景范稱，今年前九個月，依靠自身的發(fā)展和消化，農(nóng)信社不良貸款已下降756億元，不良貸款率下降7.3％，占比下降到26％左右，預(yù)計今年年末不良資產(chǎn)總量將下降1000億元左右。
在監(jiān)管層看來，溢價發(fā)行是另一條出路。如天津濱海農(nóng)合行和重慶農(nóng)商行通過溢價增發(fā)，用溢價部分沖銷了不良資產(chǎn)，其中重慶通過溢價發(fā)行一次性解決了24億元的不良資產(chǎn)。
其次，依靠政策扶持。由于中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，以及部分客觀原因造成的政策性的不良貸款，監(jiān)管部門希望能對這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以最后一次政策支持?！敦斀?jīng)》記者多方了解到，這部分涉及金額在2000億-3000億元之間，相關(guān)的內(nèi)容已經(jīng)上報國務(wù)院。
除對歷史包袱進(jìn)行化解，監(jiān)管部門還密切關(guān)注新發(fā)貸款損失。“目前一部分農(nóng)信社急于擴(kuò)展業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利核銷虧損，風(fēng)險金額已經(jīng)能夠比較高了，我們已經(jīng)高度關(guān)注。我們每年都把新增貸款的投向、合規(guī)性作為現(xiàn)場檢查的重點(diǎn)。”
而對于新型金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管層看來，主要的問題就是處理好商業(yè)化和支農(nóng)的關(guān)系。“要通過政策調(diào)整資金流向。比如，這次批的三類新型金融機(jī)構(gòu)，就是按照商業(yè)可持續(xù)的原則設(shè)立的，規(guī)定資金不能流出縣域。”臧景范說。
第8篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險管控
中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）04-74 -03
一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）成本――收益率低下
目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量和服務(wù)費(fèi)都處于相對低水平，機(jī)會成本較高，成本-收益率低下。各商業(yè)銀行之間為了搶占市場，紛紛打響價格戰(zhàn)，采取少收費(fèi)或者免費(fèi)服務(wù)策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營儲蓄觀在客戶心里根深蒂固，客戶習(xí)慣于免費(fèi)服務(wù)，對銀行收取手續(xù)費(fèi)還處于抗拒階段?；谝陨蟽牲c(diǎn)，中間業(yè)務(wù)這一新型創(chuàng)收服務(wù)只能退化成為商業(yè)銀行的免費(fèi)副業(yè)務(wù)，體現(xiàn)不出其為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有的貢獻(xiàn)與價值。
（二）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理
從我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，中間業(yè)務(wù)主要發(fā)生在支付結(jié)算類、類和信用卡類業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而發(fā)展相對落后的農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍則更加狹窄，基本集中在業(yè)務(wù)上。此類業(yè)務(wù)不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮(zhèn)區(qū)域的推廣則顯得較為艱難。
（三）專業(yè)人才匱乏，自主創(chuàng)新能力不足
無論是從技術(shù)層面，還是從人才層面來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有什么優(yōu)勢。一方面在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，我國農(nóng)村商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行根本不在一個數(shù)量級上，很多技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)難以推廣。另一方面由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型人才，嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的研發(fā)。
（四）中間業(yè)務(wù)市場定位失誤
中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，農(nóng)村商業(yè)銀行更是沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做主要業(yè)務(wù)經(jīng)營。與之相反的是，農(nóng)村商業(yè)銀行在面向廣大縣域村鎮(zhèn)客戶時，僅僅將中間業(yè)務(wù)當(dāng)做可有可無的搭售工具，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)考核不僅不受重視，還過于片面。
（五） 風(fēng)險管理意識不足，內(nèi)控制度低效
在風(fēng)險管理方面，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品管理制度不健全，缺乏后續(xù)管控，容易造成潛在風(fēng)險，影響農(nóng)村商業(yè)銀行資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)。一是治理層結(jié)構(gòu)單一。目前國內(nèi)商業(yè)銀行法定的決策機(jī)構(gòu)和權(quán)力機(jī)構(gòu)由董事會擔(dān)當(dāng)，具有決策權(quán)和控制權(quán)。但目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會并沒有真正行使相關(guān)權(quán)利，并且還存在一些掛名的榮譽(yù)董事與監(jiān)事會成員，影響銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展；二是缺乏深入員工心理的銀行內(nèi)部控制文化，高層管理者對內(nèi)部控制文化的重視程度低下，沒有大力推廣建設(shè)形成優(yōu)良的文化氛圍；三是風(fēng)險管理水平低。我國現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是剛剛從當(dāng)?shù)卦械霓r(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型而來，商業(yè)化經(jīng)營時間短暫，缺乏相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗，尚未建立獨(dú)立的風(fēng)險管理體系；四是內(nèi)部控制制度不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行有其自身的局限現(xiàn)，發(fā)展格局較小，戰(zhàn)略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)部管理控制的有效性有待提高。
（六）面對互聯(lián)網(wǎng)金融滲透威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏有效對策
隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的發(fā)展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯(lián)網(wǎng)新型支付。而農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累方面和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、股份制銀行均存在較大差距，面對它們的直接競爭，顯得后勁不足。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的原因
（一）農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，與競爭形勢和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距
目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)年限短，業(yè)務(wù)品種還處于初級階段，不能滿足當(dāng)前客戶需求，在過去的一段時間內(nèi)中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算，近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行才逐步拓展了一些新業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)在國際銀行業(yè)中發(fā)展相對較快，農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的投入顯然跟不上中間業(yè)務(wù)在市場需求上的發(fā)展速度。
（二）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的重視程度不足
大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的管理分散在多個不同部門中，對中間業(yè)務(wù)沒有設(shè)置相對完整的中間業(yè)務(wù)部門，甚至一些銀行員工對中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容還不夠了解，總體缺乏一個能夠進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)的部門。而且國內(nèi)金融業(yè)對銀行新型業(yè)務(wù)的研究程度不高，創(chuàng)新意識淡薄。長期以來，農(nóng)村商業(yè)銀行都是跟隨國有銀行的腳步進(jìn)行發(fā)展，自身創(chuàng)新能力有限，普遍只重視在區(qū)域范圍里開拓發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。
（三）銀行跨區(qū)域經(jīng)營，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭壓力大
農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占當(dāng)?shù)厥袌鰰r往往是靠其自身的壟斷優(yōu)勢，在中間業(yè)務(wù)營銷方面并沒有掌握主動權(quán)，產(chǎn)品銷售往往是靠對存貸款戶“搭售”、甚至免費(fèi)提供服務(wù)來實現(xiàn)的。隨著縣域內(nèi)銀行主體的不斷增多，國有銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷蠶食農(nóng)村市場，農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶的壟斷優(yōu)勢不再明顯，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售模式亟需進(jìn)一步提高。
（四）中間業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)不健全
由于我國在中間業(yè)務(wù)方面的立法相對落后，且沒有形成完整的行業(yè)法律體系，銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中將會面對很多不必要的營業(yè)風(fēng)險。從國內(nèi)金融法律環(huán)境來看，我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律體系尚不健全，現(xiàn)有的相關(guān)法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展阻礙重重。從監(jiān)管層面來看，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制，我國三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工不明確，導(dǎo)致那些具有較高科技含量和附加值的產(chǎn)品尚處于初級階段，衍生金融產(chǎn)品類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)，基本上處于試點(diǎn)階段。從銀行內(nèi)部規(guī)章制度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的局限性導(dǎo)致內(nèi)部控制制度不夠健全，缺乏強(qiáng)有力的制度改革推動。
（五）技術(shù)層面的局限性
中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作依托于相關(guān)的電子化設(shè)備，大多需要人力與技術(shù)相互配合進(jìn)行。近年來，隨著中間業(yè)務(wù)在各大國有商業(yè)銀行中的發(fā)展推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然也相繼加大了中間業(yè)務(wù)的科技投入，但不管是從產(chǎn)品的功能還是體驗度，都不能和城市商業(yè)銀行相比；另一方面農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)較低，對高科技技術(shù)的運(yùn)用能力較弱，在此情況下，相關(guān)中間業(yè)務(wù)的推行與運(yùn)用存在問題。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）法律方面
1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場
積極推動和完善銀行中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法規(guī)條例，加強(qiáng)對銀行中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)發(fā)展。細(xì)化中間業(yè)務(wù)相關(guān)實施規(guī)定，如在規(guī)定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問題上，應(yīng)遵循回報與風(fēng)險相對等，收入與支出相匹配的原則，以此規(guī)定中間業(yè)務(wù)的最高收費(fèi)與最低收費(fèi)，以保證各銀行間的公平競爭與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場而制定不合理低價的不正當(dāng)行為，最終造成一家壟斷的局面，同時也可以為有關(guān)部門對銀行的監(jiān)督管理提供合理合法的準(zhǔn)則依據(jù)。
2.加強(qiáng)監(jiān)督與管理
有關(guān)部門應(yīng)以相關(guān)法律法規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)，明確自身職責(zé)，對銀行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督，建立一個公平的競爭環(huán)境。對某些不正當(dāng)?shù)男袨閼?yīng)大力打擊，當(dāng)有關(guān)部門察覺銀行存在低價出售中間業(yè)務(wù)的行為，則需進(jìn)行罰款警示，不可縱容不正當(dāng)市場競爭。人民銀行作為我國的國家銀行，對不同金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競爭應(yīng)積極協(xié)調(diào)管理，在最大程度上消除市場上的違反法律法規(guī)的行為。
（二）銀行方面
1.注重中間業(yè)務(wù)研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越快的今天，客戶對銀行的需求不再局限于傳統(tǒng)的儲蓄結(jié)算，而是更加趨向于中間業(yè)務(wù)。要想占領(lǐng)市場高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業(yè)務(wù)，并對已有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與升級。借鑒國外優(yōu)秀文化，建立一支具有創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力的隊伍，推出具有創(chuàng)新性的新業(yè)務(wù)，并研究針對的客戶人群，細(xì)化區(qū)別服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以滿足客戶的需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的投入，開發(fā)出針對個人或企業(yè)的或私或公不同的新型業(yè)務(wù)。
2.加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，提高風(fēng)險管控能力
銀行內(nèi)部應(yīng)做到職權(quán)分離，各司其職，互相監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)由專門部門負(fù)責(zé)管理，制定統(tǒng)一規(guī)章，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，做到風(fēng)險最小化。各部門之間明確職能分工，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，互相協(xié)調(diào)配合。建立完善信息交流系統(tǒng)，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達(dá)到降低信息交流失真的風(fēng)險，信息得到快捷有效處理的目標(biāo)，保障上下層級，各部門間的信息流通。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規(guī)避市場信用風(fēng)險。在內(nèi)部建立一套匹配的中間業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，確定各個業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險系數(shù)，有針對性的作出防范措施。
3.制定合理人力資源政策，注重人才培養(yǎng)
銀行業(yè)人才稀缺，已然成為了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊絆腳石。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一點(diǎn)更為明顯。所以農(nóng)村商業(yè)銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，使客戶滿意。對于中間業(yè)務(wù)，應(yīng)最大程度地開發(fā)人才資源，在內(nèi)部進(jìn)行選拔，并對他們進(jìn)行專業(yè)知識、理論知識、實踐經(jīng)驗并重的培訓(xùn)，組成開發(fā)中間業(yè)務(wù)的精英骨干隊伍。同時注重外部中間業(yè)務(wù)人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點(diǎn)。
4.主動創(chuàng)新產(chǎn)品營銷方式
農(nóng)村商業(yè)銀行要利用好本土優(yōu)勢，做好本地營銷資源配套，積極創(chuàng)新營銷方式，豐富推廣形式。一要充分發(fā)揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進(jìn)營銷服務(wù)體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優(yōu)勢，積極開展線上營銷宣傳，提升活動影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)抓好客戶數(shù)據(jù)分析，根據(jù)不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對性的營銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的積極性與滿意度。
5.結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建O2O模式
目前，在縣域環(huán)境中，除了郵儲銀行外，大型國有銀行、股份制銀行等其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，充分利用好自身優(yōu)勢，整合線下資源，構(gòu)建O2O模式。一方面，推出以社區(qū)為單位的便捷網(wǎng)點(diǎn)，以滿足特定金融消費(fèi)圈的特殊服務(wù)需求；另一方面，在發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行之外，新增與各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺結(jié)合的微信銀行等，加強(qiáng)與第三方平臺的合作，通過線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，更好地進(jìn)行風(fēng)險管控。
6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的到來，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極發(fā)揮自身資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多、信譽(yù)度高等優(yōu)勢，以點(diǎn)覆面推進(jìn)信息化銀行的建設(shè)，推動中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。
總而言之，在時代的步伐不斷踏進(jìn)，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，中間業(yè)務(wù)已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也需要政府、銀行、群眾在各個方面的共同努力。不僅是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了中間業(yè)務(wù)的誕生，中間業(yè)務(wù)也會反過來刺激經(jīng)濟(jì)更好、更快地發(fā)展。我們相信，通過上述方面，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)終會進(jìn)入一個繁榮的時代。
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作者簡介：
鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：信用管理；
夏雪，女，江蘇人，南京審計大學(xué)審計與會計學(xué)院，研究方向：審計；
吳少濱，男，河南人，南京審計大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融；
第9篇：村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險;防范
隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實意義。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。
從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭,不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。
由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。
二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險類型
我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險可劃分為政策風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險6個類型。
(一)政策風(fēng)險
政策風(fēng)險主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。
(二)環(huán)境風(fēng)險
環(huán)境風(fēng)險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險具有不可抗拒性,無法回避。
農(nóng)村資金運(yùn)動的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時足值收回的可能性。
(三)信用風(fēng)險
涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險,與一般金融的信用風(fēng)險有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險的運(yùn)行或程度。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險。
而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險,即貸款的信用風(fēng)險為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風(fēng)險相當(dāng)嚴(yán)重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。
(四)操作風(fēng)險
從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險、運(yùn)作風(fēng)險和道德風(fēng)險三個因素。
從外部因素來看,操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險。操作風(fēng)險在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。
(五)市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是影響我國金融業(yè)的重要風(fēng)險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風(fēng)險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風(fēng)險管理的重要指標(biāo)。
目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風(fēng)險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風(fēng)險
法律風(fēng)險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險并加以說明,在國際活躍銀行風(fēng)險體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險在發(fā)達(dá)國家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險,即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險。
在我國,法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運(yùn)作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。
三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的防范對策
在防范信用風(fēng)險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應(yīng)成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實性負(fù)責(zé)。
村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評級機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評價,這些經(jīng)驗都值得推廣。
同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評定信用等級并確定其相應(yīng)的貸款限額。
為防止法律風(fēng)險,政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保?！鄙蜿柺修r(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。
在防范環(huán)境風(fēng)險管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險機(jī)制等多種途徑和辦法來實現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項支農(nóng)資金,目前這些專項都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進(jìn)入正軌,信用等級提高后,應(yīng)積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。
要加強(qiáng)市場風(fēng)險防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場,特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補(bǔ)貼,中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。
加強(qiáng)政策風(fēng)險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時間等。這種風(fēng)險特別突出,因為一旦國家政策嚴(yán)格實施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。
此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險特別是操作風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部化解應(yīng)始終堅持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。
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