農(nóng)村金融行業(yè)研究精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 發(fā)展態(tài)勢(shì)考量 民間資本 民營(yíng)銀行

Abstract：Based on the rapidly developing situation of small-loan company after pilot run，this paper explains its comparative advantage and studies its timeliness from the system design level. Concerning the problems in its development， this paper made the following suggestions: accurate position， highlight features，solid foundation，credit risk prevention and control，regulatory responsibilities clarity，operating environment improvement，multi-dimensional goal and path of identity transformation system reconstruction exploration and the healthy development.

Key Words：small-loan company，consideration on development trend，private capital，private banks

中圖分類號(hào)：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）09-0030-05

近年來(lái)，小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”）在全國(guó)各地相繼試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)且發(fā)展迅猛。它是由企業(yè)法人、自然人與其他社會(huì)組織等民間資本投資設(shè)立，執(zhí)行“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，界定其對(duì)農(nóng)村社會(huì)小型企業(yè)以及“三農(nóng)”提供簡(jiǎn)短、簡(jiǎn)明、快速貸款的新型農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)。它的建立與發(fā)展，能夠彌補(bǔ)新時(shí)期農(nóng)村金融供給異常緊縮，緩解“三農(nóng)”和小企業(yè)融資困境，促進(jìn)我國(guó)民間資本進(jìn)入與激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而，小貸公司試建運(yùn)營(yíng)中與其他幾種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比具有哪些獨(dú)有特性？在其迅猛發(fā)展的同時(shí)還存在哪些不足？這些問(wèn)題，一度是倍受業(yè)內(nèi)外關(guān)注的熱點(diǎn)。

一、小額貸款公司發(fā)展迅猛

自銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)文件頒布以來(lái)，全國(guó)各地按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其主要目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題。從全國(guó)情況看，三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)建設(shè)迅速，取得的成效顯著，實(shí)踐佐證了此項(xiàng)農(nóng)村金融“增量”改革舉措是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求的。截至2010年底①，在全國(guó)先期試建的三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共395家，其中，村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家。已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)總體營(yíng)運(yùn)健康平穩(wěn)，存款余額752.7億元，貸款余額600.9億元；不良貸款率為0.12%，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

小貸公司是于銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文頒發(fā)后在全國(guó)試點(diǎn)建設(shè)的，它是一支新派別的融資機(jī)構(gòu)。試建兩年多來(lái)，小貸公司機(jī)構(gòu)建設(shè)數(shù)量以及貸款余額的增速均超過(guò)上述三種機(jī)構(gòu)。截至2010年底②，全國(guó)共建有小貸公司2614家，從業(yè)人員27884人，實(shí)收資本1780.93億元，貸款余額1975.05億元，經(jīng)營(yíng)情況整體良好，不良貸款率不足1‰?？梢园l(fā)現(xiàn)，全國(guó)小貸公司試建數(shù)量增速比村鎮(zhèn)銀行等三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試建總數(shù)多出5.6倍，已有的實(shí)收資本規(guī)模比村鎮(zhèn)銀行等三種機(jī)構(gòu)的存款（實(shí)收資本）余額多出1.3倍，貸款余額多出2.3倍。另?yè)?jù)最新統(tǒng)計(jì)資料，截至2011年第二季度，全國(guó)共建有小貸公司3366家，從業(yè)人員35626人，實(shí)收資本2464.30億元，貸款余額2874.66億元。二季度比年初新增機(jī)構(gòu)752家，從業(yè)人員新增7742人，實(shí)收資本新增683.37億元，貸款新增899.61億元。其中，在全國(guó)貸款余額較多的前6個(gè)省份分別為：江蘇、浙江、內(nèi)蒙古、山東、安徽、廣東。

小貸公司試建與發(fā)展速度可謂“迅猛”，其作用成效堪稱“異軍突起”，實(shí)踐表明該類公司的準(zhǔn)生與營(yíng)運(yùn)制度設(shè)計(jì)符合現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)改革與發(fā)展的需要，且具有較強(qiáng)的應(yīng)時(shí)性。

二、小貸公司試建特性及發(fā)展態(tài)勢(shì)的考量

小貸公司作為一種新型的農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)，它的準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)機(jī)制與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社相比有哪些不同點(diǎn)？其制度設(shè)計(jì)的實(shí)踐考量又如何？

（一）小貸公司試建特性比較

綜合銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)文與銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文的相關(guān)規(guī)定，盡管小貸公司與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣，均由國(guó)家行業(yè)主管機(jī)構(gòu)發(fā)文試建，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，均以農(nóng)村金融市場(chǎng)為主要融資空間，均具有貸款發(fā)放功能，但是之所以將小貸公司稱為“新派別融資機(jī)構(gòu)”，主要在于它們的準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)機(jī)制具有不同的特點(diǎn)。本文對(duì)比村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析。

1. 小貸公司由地方準(zhǔn)生并定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)。小貸公司由省級(jí)政府主管部門(mén)核準(zhǔn)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)注冊(cè)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，定位為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任或股份有限公司，進(jìn)而規(guī)定由省級(jí)政府明確的主管部門(mén)（各級(jí)政府金融辦）進(jìn)行監(jiān)管且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行系經(jīng)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)（地區(qū)銀監(jiān)部門(mén)）頒發(fā)金融許可證，憑此向工商行政管理部門(mén)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，定性為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而規(guī)定由各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法監(jiān)督管理。

2. 小貸公司由民間資本出資設(shè)立。小貸公司由企業(yè)法人、自然人等投資設(shè)立，最低注冊(cè)資本規(guī)模據(jù)發(fā)起股東人數(shù)（50－200人）不同限定在500－1000萬(wàn)元不等，完全由民間資本構(gòu)成。村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資設(shè)立，注冊(cè)資本規(guī)模據(jù)設(shè)立地點(diǎn)（行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)）不同限定在100－300萬(wàn)元以上不等；其中，發(fā)起（出資）人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股（持股比例不得低于其股本總額的20%，實(shí)踐中一般在50%以上）。

3.小貸公司是“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。小貸公司不準(zhǔn)吸收公眾存款，僅限在本地經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，屬于“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)許吸收公眾存款，可經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)。顯然，這一不同點(diǎn)應(yīng)是現(xiàn)行法規(guī)界定的“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”與“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的主要區(qū)別之一。

4. 小貸公司貸款定價(jià)機(jī)制靈活。小貸公司可以根據(jù)資金供求狀況在同期銀行貸款利率1―4倍的空間中自由浮動(dòng)，這就意味著在貸款利率尚未實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化之前，小貸公司在貸款定價(jià)方面享有比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較大的自。

（二）小貸公司發(fā)展中的實(shí)踐考量

任何一項(xiàng)改革創(chuàng)新，其制度設(shè)計(jì)均應(yīng)具有理論依據(jù)并經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)。此輪新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試建仍然依據(jù)“制度變遷”理論，變遷的程序呈現(xiàn)出“需求主導(dǎo)型”與“供給主導(dǎo)型”相結(jié)合的特點(diǎn)。目前的小貸公司定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，是僅從事小額貸款業(yè)務(wù)的地方性貸款公司，這是小貸公司制度設(shè)計(jì)的核心要義，采取如此制度安排的實(shí)踐考量如何？

1. 增設(shè)小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，提高支農(nóng)服務(wù)水平仍然是農(nóng)村金融改革的現(xiàn)實(shí)選擇。在全面貫徹統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的基本戰(zhàn)略目標(biāo)下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源配置進(jìn)而帶動(dòng)其他生產(chǎn)要素的流動(dòng)應(yīng)是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的根本路徑。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)薄弱，嚴(yán)重滯后于當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。截至目前，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚存2299個(gè)?！敖鉀Q農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”應(yīng)是此輪新型農(nóng)村金融試點(diǎn)改革的主要考量。小貸公司是村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，是盡快解決部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)偏少、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的現(xiàn)實(shí)選擇。此外，小貸公司扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅能夠滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的多元化、多樣化的金融需求，而且對(duì)優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、打破銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局具有重要意義。

2. 風(fēng)險(xiǎn)可控。金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融創(chuàng)新的首要前提是“風(fēng)險(xiǎn)可控”，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建及運(yùn)營(yíng)概莫能外。小貸公司之所以定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“只存不貸”，主要基于農(nóng)村金融市場(chǎng)正處于改革的“深水期”，尤其是存款保險(xiǎn)制度以及利率市場(chǎng)化處于改革探索過(guò)程中，試點(diǎn)建設(shè)“只貸不存”的地方金融機(jī)構(gòu)，能夠在緩解農(nóng)村金融供需矛盾的同時(shí)兼顧金融改革“風(fēng)險(xiǎn)可控”的前提，亦是為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，在利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控方面所作的探索性實(shí)驗(yàn)。

3. 疏導(dǎo)民間資本，補(bǔ)充農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。在我國(guó)嚴(yán)控金融市場(chǎng)準(zhǔn)入以及尚未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的前提下，民間資本始終活躍于金融市場(chǎng)且脫離監(jiān)管部門(mén)的視線，在發(fā)揮其積極作用的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是現(xiàn)階段穩(wěn)健貨幣政策背景下，民間資本更是暗流洶涌?，F(xiàn)階段小貸公司作為一個(gè)以民間資本設(shè)立的機(jī)構(gòu)并進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)合法營(yíng)運(yùn)具有現(xiàn)實(shí)意義，既疏導(dǎo)了民間資本的暗流，開(kāi)辟了它們進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的有效途徑，又補(bǔ)充了農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。

4. 增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建原則之一是實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施的各項(xiàng)改革舉措以及扶持政策成效顯著，無(wú)論是深化農(nóng)村信用社改革，還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建，均調(diào)動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給的積極性。但是，由于種種原因，農(nóng)村資金外流情況及農(nóng)村金融市場(chǎng)供給壟斷格局尚未破解。由此，小貸公司的出現(xiàn)，不僅補(bǔ)充了現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間服務(wù)的空缺，而且其獨(dú)特的制度設(shè)計(jì)也使其在差異化競(jìng)爭(zhēng)中求得與其他金融機(jī)構(gòu)的共存與合作，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。

三、小貸公司發(fā)展中值得關(guān)注的問(wèn)題

小貸公司作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，同樣存在諸多尚需規(guī)范的問(wèn)題。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程有待規(guī)范

盡管大多數(shù)公司在貸款管理方面基本能按照銀行業(yè)貸款操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)管控要求實(shí)施，貸款質(zhì)量整體狀況良好，但近期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，其貸款發(fā)放程序簡(jiǎn)便及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄令人擔(dān)憂：（1）小貸公司服務(wù)的對(duì)象大多為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所排斥的次級(jí)客戶群體，它們資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差、信用級(jí)別相對(duì)較低。（2）風(fēng)險(xiǎn)保證方式單一，尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或分散機(jī)制。（3）小貸公司成立時(shí)間短，員工編制較少且缺乏貸款管理經(jīng)驗(yàn)，各項(xiàng)信貸管理及內(nèi)控制度尚處于模仿階段，還沒(méi)有構(gòu)建真正符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的內(nèi)控機(jī)制。（4）該類公司普遍缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)，盡管備有公司章程等，但在實(shí)際工作中公司重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的決策權(quán)均集中在公司發(fā)起人或其聘請(qǐng)的經(jīng)理人手中。在缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)、審貸制度及風(fēng)險(xiǎn)防控手段的狀況下，一旦多個(gè)貸款項(xiàng)目考察或決策失誤，易引發(fā)公司資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。（5）現(xiàn)階段銀行系統(tǒng)從嚴(yán)控貸、農(nóng)村金融資金供給偏緊，而中小企業(yè)的融資需求卻異常迫切。在此背景下，部分小貸公司以及典當(dāng)、擔(dān)保、融資公司等非銀行融資機(jī)構(gòu)時(shí)有違規(guī)集資與放寬貸款條件借機(jī)追求“做大”的沖動(dòng)。此外，根據(jù)現(xiàn)行的地方政府監(jiān)管負(fù)責(zé)制，在監(jiān)管部門(mén)相對(duì)缺少較規(guī)范的技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的情況下，如何適度從嚴(yán)加強(qiáng)小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，避免放貸沖動(dòng)，也是值得關(guān)注的問(wèn)題。

（二）出現(xiàn)使命飄移傾向

現(xiàn)行小貸公司的身份定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，基于注冊(cè)資本金小、資金補(bǔ)充渠道設(shè)定較窄（現(xiàn)行制度規(guī)定，可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)資本凈額50%的資金余額）、可貸資金嚴(yán)重供不應(yīng)求的現(xiàn)狀，實(shí)踐中絕大多數(shù)公司認(rèn)為應(yīng)適度放寬其增資擴(kuò)股和擴(kuò)大借入資金渠道的相關(guān)限定，擴(kuò)大融資規(guī)模；此外，部分公司認(rèn)為現(xiàn)行身份定位限制了規(guī)模的擴(kuò)大，因而提出盡快轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意愿。

（三）身份轉(zhuǎn)變路徑模糊

隨著民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域政策的放寬，各地小貸公司要求轉(zhuǎn)變身份的意愿日漸強(qiáng)烈，特別是自《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2009]48號(hào)）中“小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年且滿足一系列條件后可改制為村鎮(zhèn)銀行”的有關(guān)規(guī)定頒發(fā)以來(lái)，更激起了部分公司轉(zhuǎn)變身份或改制的愿望。但是，現(xiàn)行相關(guān)文件規(guī)劃、規(guī)定等銜接不暢，迄今尚未出臺(tái)該類公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)細(xì)則或范例。由此，小貸公司發(fā)展前景問(wèn)題一度成為業(yè)內(nèi)外討論的焦點(diǎn)，主要集中在小貸公司是否需要轉(zhuǎn)變身份，若要轉(zhuǎn)變身份是否將村鎮(zhèn)銀行作為唯一路徑等問(wèn)題上。這些問(wèn)題如不及時(shí)解決，不僅會(huì)影響小貸公司的現(xiàn)實(shí)營(yíng)運(yùn)行為及未來(lái)發(fā)展，也可能會(huì)削弱民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性，更有可能錯(cuò)失進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革的良好機(jī)遇。

四、促進(jìn)小貸公司進(jìn)一步發(fā)展的建議

（一）把握定位，突出特色，著力夯實(shí)職能基礎(chǔ)

針對(duì)小貸公司普遍存有“做大”愿望的情況，筆者認(rèn)為，“做大”固然可以拓寬資金來(lái)源渠道、提高規(guī)模效益。但是，小貸公司若忽視現(xiàn)有的身份定位，錯(cuò)判現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)，盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可能會(huì)引發(fā)較大的操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由此，小貸公司應(yīng)把握現(xiàn)行的市場(chǎng)定位，擯棄一味追求“做大”或轉(zhuǎn)變身份的沖動(dòng)，堅(jiān)持“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的發(fā)展戰(zhàn)略，以“做細(xì)、做精、做出特色”為經(jīng)營(yíng)策略，警戒不吸收公眾存款的“高壓線”，遵循銀行業(yè)“審慎”的貸款操作規(guī)程，努力提高員工行業(yè)素質(zhì)，特別要強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制與治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，著力夯實(shí)貸款經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，充分發(fā)揮其市場(chǎng)定位的客觀優(yōu)勢(shì)，避開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)激烈的存款市場(chǎng)，在差異化競(jìng)爭(zhēng)的貸款市場(chǎng)中求得生存和發(fā)展。這應(yīng)是其準(zhǔn)生及發(fā)揮專營(yíng)功能的前提，亦是其未來(lái)“做大”發(fā)展或轉(zhuǎn)變身份的基礎(chǔ)所在。

（二）強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)一步明確地方政府的監(jiān)管責(zé)任

小貸公司作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，其準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)正處于探索階段。在貨幣緊縮及信貸市場(chǎng)需求旺盛的情況下，任何金融機(jī)構(gòu)均有信貸擴(kuò)張沖動(dòng)，小貸公司也不例外。但擴(kuò)張之中的風(fēng)險(xiǎn)防控不可忽視。因此，必須強(qiáng)化小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)自控管理，建立完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是應(yīng)樹(shù)立銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法，積極借鑒商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，并應(yīng)用到本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理中去。三是要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)一步細(xì)化各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)操作流程和實(shí)施規(guī)程，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和事前防范制度建設(shè)。同時(shí)也應(yīng)進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范公司貸款行為。根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管體制，目前應(yīng)進(jìn)一步明確地方政府金融辦的監(jiān)管職責(zé)，并應(yīng)積極借鑒銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，建立全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的全方位的貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，引導(dǎo)其健康發(fā)展。

（三）積極改善營(yíng)運(yùn)環(huán)境，扶持其穩(wěn)定發(fā)展

針對(duì)小貸公司運(yùn)營(yíng)中存在的某些技術(shù)，在今后的發(fā)展中，相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)積極引導(dǎo)并督促其依規(guī)運(yùn)行。一是在敦促其遵循準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)資本規(guī)模擴(kuò)大的內(nèi)在規(guī)律的同時(shí)，適度放寬對(duì)其增資擴(kuò)股、外源融資渠道、貸款投向及單筆貸款規(guī)模等方面的營(yíng)運(yùn)需求限制，更好地發(fā)揮其作為“小型民營(yíng)金融”應(yīng)有的功能作用。二是盡快將小貸公司涉農(nóng)貸款納入現(xiàn)行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的稅收減免及財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策范圍之內(nèi)，既能幫助小貸公司渡過(guò)初建階段的財(cái)務(wù)困難，又能夠體現(xiàn)國(guó)家涉農(nóng)貸款激勵(lì)政策的績(jī)效。三是積極建立小貸公司行業(yè)協(xié)會(huì)，搭建行業(yè)交流平臺(tái)，分類分期組織員工培訓(xùn)，全面提高小貸公司人員專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及技能。四是適時(shí)建立行業(yè)第三方評(píng)級(jí)機(jī)制，完善行業(yè)監(jiān)管體系。針對(duì)小貸公司行業(yè)營(yíng)運(yùn)特點(diǎn)，為完善該類公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，有效實(shí)施分類監(jiān)管，適時(shí)建立行業(yè)第三方整體評(píng)級(jí)機(jī)制，并將評(píng)級(jí)結(jié)果作為主管部門(mén)對(duì)該類公司實(shí)施分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的依據(jù)。此外，對(duì)達(dá)到一定級(jí)別的小貸公司，除了進(jìn)行行業(yè)年度表彰外，還應(yīng)優(yōu)先享受行業(yè)激勵(lì)扶持以及進(jìn)行新業(yè)務(wù)試點(diǎn)等，重在促進(jìn)行業(yè)比學(xué)趕幫、協(xié)作發(fā)展。

（四）探索小貸公司轉(zhuǎn)變身份或改制的多元目標(biāo)及路徑

小貸公司實(shí)屬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的范例之一。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年報(bào)顯示，全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本超過(guò)2400億元，占股本總額超過(guò)90%。基于此，我們認(rèn)為，隨著農(nóng)村金融改革的深入，小貸公司改革與發(fā)展的前景應(yīng)趨向多元化。

1. 小貸公司固化現(xiàn)行市場(chǎng)定位有其客觀性。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是我國(guó)金融體系趨于市場(chǎng)細(xì)分及機(jī)構(gòu)專業(yè)化態(tài)勢(shì)下，不妨借鑒某些國(guó)家專門(mén)設(shè)立貸款公司的經(jīng)驗(yàn)，將小貸公司完全固化為“只貸不存”、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范其接受各類儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)的資金，或拆借資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮其專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在差異化競(jìng)爭(zhēng)的貸款市場(chǎng)中求得生存和發(fā)展。

2. 進(jìn)一步完善與落實(shí)銀監(jiān)發(fā)[2009]48號(hào)文為其預(yù)設(shè)的發(fā)展目標(biāo)，擇機(jī)改制試點(diǎn)亦是該類公司發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)之一?；诂F(xiàn)階段部分小貸公司改制意愿強(qiáng)烈，但改制路徑不明朗的狀況，我們認(rèn)為，新時(shí)期應(yīng)重點(diǎn)細(xì)化與明確改制要求及路徑，在對(duì)該類行業(yè)整體評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，將評(píng)級(jí)結(jié)果較高、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)異、風(fēng)險(xiǎn)管控良好且已基本達(dá)到小型商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行，以此既能敦促其遵循自身運(yùn)營(yíng)規(guī)律穩(wěn)定發(fā)展，又能確保相關(guān)指導(dǎo)政策的連續(xù)性。

3. 擇機(jī)試建真正的小型“民營(yíng)銀行”，以此實(shí)現(xiàn)新時(shí)期農(nóng)村金融體制改革新的突破。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃的全面推進(jìn)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革、加快培育農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)是新時(shí)期金融體制改革與發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)之一，綜合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新制度，另辟蹊徑，積極探索小貸公司發(fā)展為新一類“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”，擇機(jī)試建真正的“民營(yíng)銀行”，同時(shí)探索與構(gòu)建具有中國(guó)特色的“統(tǒng)分結(jié)合”的地方政府金融監(jiān)管體制，以此實(shí)現(xiàn)新時(shí)期農(nóng)村金融體制改革新的突破。

注：

①資料來(lái)源于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年年報(bào)。

②資料來(lái)源于中國(guó)人民銀行2010年末小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表，截至2010年12月31日。

本文系山東省自然科學(xué)基金（管理科學(xué)）項(xiàng)目《山東省統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融資源配置機(jī)制研究》（批準(zhǔn)號(hào)：ZR2010GM014）與山東省金融學(xué)會(huì)2011年度重點(diǎn)研究課題《小額貸款公司：角色定位、市場(chǎng)取向及制度安排研究》的階段性成果。

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第2篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃，到2011年全國(guó)需要完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，因此，2010年將是村鎮(zhèn)銀行布局農(nóng)村市場(chǎng)的攻堅(jiān)之年。而慣走高端路線的外資銀行將成為這場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)的主力軍，渣打、花旗、匯豐等外資銀行都先后在農(nóng)村金融市場(chǎng)建立了據(jù)點(diǎn)。

有關(guān)專家指出，涵蓋多領(lǐng)域、多環(huán)節(jié)的農(nóng)村金融體制改革依然步履維艱，對(duì)外資銀行而言也將是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，幾年前中資銀行撤離農(nóng)村市場(chǎng)后又卷土重來(lái)，一些國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始涉足村鎮(zhèn)銀行。外資銀行在開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)上將遭遇國(guó)有商業(yè)銀行的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)。

外資行涌向農(nóng)村市場(chǎng)

中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，一直被國(guó)有商業(yè)銀行視作雞肋一一由于中國(guó)地域遼闊，特別是村鎮(zhèn)人口分布極為分散，建設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)成了吃力不討好的業(yè)務(wù)。不僅工、中、建這三大國(guó)有商業(yè)銀行裹足不前，即使是農(nóng)業(yè)銀行也只是維持著縣一級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)?？h級(jí)以下則由農(nóng)村信用合作社覆蓋。

當(dāng)中資銀行大規(guī)模從農(nóng)村撤軍的時(shí)候，大型外資銀行依然緊盯農(nóng)村金融市場(chǎng)。銀行家們戲稱外資銀行是“吃著碗里的，盯著鍋里的”。

值得一提的是，2010年，城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)將成為推動(dòng)“三農(nóng)”順利前進(jìn)的“雙輪驅(qū)動(dòng)”。 而根據(jù)規(guī)劃，到2011年全國(guó)需要完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，因此，今年將是村鎮(zhèn)銀行布局農(nóng)村市場(chǎng)的攻堅(jiān)之年。

建立村鎮(zhèn)銀行是解決中國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。

在此背景下，一些大型國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始涉足村鎮(zhèn)銀行。1月13日，西班牙國(guó)家銀行和建設(shè)銀行組建一個(gè)注冊(cè)資本30億元人民幣的合資金融控股公司，并在3年之內(nèi)設(shè)立100家左右的村鎮(zhèn)銀行。

而外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國(guó)內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

外資銀行登陸農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)疑是2008年中國(guó)金融界一道美麗的風(fēng)景。2008年8月12日，匯豐大足村鎮(zhèn)銀行在重慶開(kāi)業(yè)，這是匯豐在中國(guó)開(kāi)設(shè)的第二家村鎮(zhèn)銀行，也是中國(guó)西部首家外資村鎮(zhèn)銀行。

2007年12月匯豐銀行就開(kāi)始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的。

此間，花旗、渣打等外資銀行也紛紛表示有意開(kāi)拓中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)。2008年10月7日，花旗銀行獲湖北銀監(jiān)局批準(zhǔn)，成立兩家貸款公司，分別位于湖北省的公安縣和赤壁市。兩家貸款公司的注冊(cè)資本均為1700萬(wàn)元人民幣，不吸收存款，只針對(duì)當(dāng)?shù)亻_(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。新成立的貸款公司將提供抵押及無(wú)抵押貸款。這是外資銀行在中國(guó)首次獲批設(shè)立并推行貸款公司。

此前，世界銀行入股的內(nèi)地首家外資小額貸款公司――南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司已經(jīng)落戶于四川南充嘉陵。該公司經(jīng)營(yíng)范圍主要是為微型和小型企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶提供信用、擔(dān)保和抵押等多種方式的小額貸款。渣打銀行也已推出中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款，即企業(yè)可無(wú)抵押物，憑借信用向銀行貸款，最高可貸到100萬(wàn)元。

2008年10月15日，福建省首家由外資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行――永安匯豐村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，這也是匯豐銀行在內(nèi)地設(shè)立的第三家村鎮(zhèn)銀行，最早設(shè)立的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)運(yùn)行了十個(gè)多月。

事實(shí)上，外資銀行對(duì)于中國(guó)農(nóng)村金融的興趣由來(lái)已久，有關(guān)外資金融機(jī)構(gòu)欲參股中資金融機(jī)構(gòu)的消息不絕于耳。

專家在對(duì)入股中國(guó)銀行業(yè)的外資銀行進(jìn)行分類時(shí)發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣現(xiàn)象――外資大銀行力圖入股國(guó)內(nèi)大銀行；而中小外資銀行則欲收購(gòu)中國(guó)中小銀行的股份，顯得十分“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”。

這種現(xiàn)象的背景在于，國(guó)際大銀行入股中國(guó)的五大銀行，主要是想依托其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大自身市場(chǎng)影響，以便與中資銀行達(dá)成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。由于他們不屑與中國(guó)的中小銀行業(yè)合作，這為外資中小銀行涉足中國(guó)預(yù)留了空間。

外資銀行參股農(nóng)信社的意向頗有新意。自去年8月以來(lái)，中國(guó)啟動(dòng)了首批八省市農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，在這一進(jìn)程中如何引入民營(yíng)資本成了業(yè)界的一個(gè)熱門(mén)話題，而外資的進(jìn)入?yún)s一直被忽略。倘若外資銀行入股農(nóng)信社成功，這將是中國(guó)的農(nóng)村信用社系統(tǒng)首次引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者。這意味著，外資銀行的烽火已從優(yōu)質(zhì)的國(guó)有大中型銀行的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中漸次引燃至股份制銀行、城市商業(yè)銀行，并最終延伸至農(nóng)村信用社。

有關(guān)專家指出，外資銀行搶灘中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，一方面可以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐步改善中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低、供給嚴(yán)重不足、競(jìng)爭(zhēng)很不充分、服務(wù)效率低下等問(wèn)題；另一方面也增強(qiáng)了人們對(duì)中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的信心，同時(shí)還可以促進(jìn)就業(yè)，提高金融從業(yè)人員素質(zhì)。外資銀行搶灘中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)更迫使中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的決策者作出新的思考和判斷。

村鎮(zhèn)銀行今年“大提速”

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)“談農(nóng)村色變”、視農(nóng)村為洪水猛獸，要么紛紛從農(nóng)村撤離機(jī)構(gòu)，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)度到城市里使用，發(fā)放給發(fā)達(dá)地區(qū)一些大項(xiàng)目，這導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)的不足和金融的缺位。最了解中國(guó)國(guó)情的中資金融機(jī)構(gòu)不看好農(nóng)村金融，而作為局外人的外資金融機(jī)構(gòu)為何卻青睞農(nóng)村金融?

有關(guān)專家認(rèn)為，這就是外資銀行的精明之處。他們看好的是國(guó)家高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題、力圖解決農(nóng)村問(wèn)題的政策因素。與改革開(kāi)放初期他們看好沿海東部地區(qū)率先發(fā)展一樣，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、徹底解決“三農(nóng)”問(wèn)題，歸根結(jié)底要靠大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必然離不開(kāi)金融的全面支持，國(guó)家在農(nóng)村金融上一定會(huì)出臺(tái)一些優(yōu)先發(fā)展政策。在揣摩國(guó)家政策意圖方面，從某種程度上說(shuō)，外資銀行要比中資銀行高明、果斷。

農(nóng)村金融三駕馬車――農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社在上世紀(jì)90年代就完成了布局，中央政府和相關(guān)部門(mén)加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立。最近幾年，很多新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村。

然而，農(nóng)村地區(qū)依然存在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系還沒(méi)有形成。而解決這些問(wèn)題的重任直指村鎮(zhèn)銀行！

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年發(fā)展規(guī)劃》，到2011年全國(guó)需完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立。而按照實(shí)際進(jìn)展，自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴開(kāi)業(yè)以來(lái)，截至去年年末全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行僅為148家。

為避免三年規(guī)劃“落空”，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立將在今年大規(guī)模推進(jìn)。來(lái)自監(jiān)管部門(mén)的消息顯示，今年新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定在700余家，接近去年增量的十幾倍。

業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)村金融市場(chǎng)有比較多的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)試圖引入外資銀行，應(yīng)該是希望它們能發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)；另一方面，國(guó)家也一直非常重視農(nóng)村金融建設(shè)。由此看來(lái)，銀監(jiān)會(huì)放寬外資行經(jīng)營(yíng)農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)的限制，是順理成章的事情。

中國(guó)將進(jìn)一步放寬外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的政策，允許外資銀行通過(guò)子公司或境內(nèi)注資的全資子公司經(jīng)營(yíng)不同縣鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)。完成本地注冊(cè)的外資銀行對(duì)上述消息表示振奮，稱會(huì)“盡快跟進(jìn)”。

分析人士認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力，是吸引外資銀行進(jìn)入的主要原因。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)必然發(fā)展壯大，外資銀行適時(shí)進(jìn)入農(nóng)村，可以搶占先機(jī)。

盡管全國(guó)現(xiàn)有3萬(wàn)多家以獨(dú)立法人形式存在的農(nóng)村信用社，但其總份額還不到整個(gè)銀行業(yè)的15％。根據(jù)一份調(diào)查研究顯示，中國(guó)農(nóng)村每年資金需求的缺口大約為1萬(wàn)億元人民幣，僅靠農(nóng)村信用社目前的資本實(shí)力、服務(wù)力量，顯然難以滿足占全國(guó)70％人口的9億農(nóng)民的金融需求。

另一方面，隨著次貸危機(jī)在西方經(jīng)濟(jì)體中有向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延的趨勢(shì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑風(fēng)險(xiǎn)必將對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)廣泛沖擊。外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先切入尚未完全開(kāi)發(fā)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，也是為了找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

雖然農(nóng)村金融較零散且單筆利潤(rùn)微薄，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，并不是沒(méi)有投資機(jī)會(huì)或回報(bào)率低于城市。

事實(shí)上，業(yè)界很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。而目前大中型城市的競(jìng)爭(zhēng)已趨于白熱化，利差越來(lái)越少，銀行亟待開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，外資銀行投資中國(guó)農(nóng)村，既可提升其形象，也是著眼于中長(zhǎng)期發(fā)展，短期內(nèi)不一定盈利，甚至出現(xiàn)虧損也是可以接受的。因?yàn)槠髽I(yè)利潤(rùn)由短期利潤(rùn)和長(zhǎng)期利潤(rùn)構(gòu)成，巨大的潛力也就意味著巨大的未來(lái)利潤(rùn)空間。

分析人士認(rèn)為，外資銀行目前熱衷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意圖就很清楚了：他們希望在資金充裕的城市、大企業(yè)集中的地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。如渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行是向著蒙牛去的。匯豐銀行新近成立的村鎮(zhèn)銀行選址北京密云，而密云經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)匯集了伊利、太子奶、今麥郎、韓國(guó)萬(wàn)都等知名企業(yè)。

當(dāng)然，不排除外資銀行希望通過(guò)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行，換取其它領(lǐng)域更多實(shí)惠的可能性。比如，利用在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)一家網(wǎng)點(diǎn)“換取”在上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)增加網(wǎng)點(diǎn)的許可。

外資行面臨鄉(xiāng)路隱憂

目前中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)潛力大。北京清華大學(xué)一份研究報(bào)告指出，中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但現(xiàn)有銀行只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率更僅有50%。為此，銀監(jiān)會(huì)大舉降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，目前中國(guó)已批準(zhǔn)23家新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

而從前期經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況來(lái)看，有力地反駁了“農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)利可圖”的說(shuō)法。去年中外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村共籌集各類資本1.27億元，資產(chǎn)總額達(dá)3.2億元，存款余額1.9億元，累計(jì)發(fā)放貸款2.2億元，其中8家已經(jīng)開(kāi)始盈利。

既然如此，為何大中型的中資銀行還將農(nóng)村市場(chǎng)拱手讓人？一位中資銀行的中層所提出的顧慮或許是一種解釋?！爸袊?guó)銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)尚未形成長(zhǎng)期性的激勵(lì)機(jī)制，高層在任期內(nèi)難以形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展思想，而農(nóng)村金融是費(fèi)力不討好，高層都不敢輕易冒險(xiǎn)。”

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，如果有一天中資銀行在傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展空間已經(jīng)不大，他們可能會(huì)慢慢轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)。其實(shí)，如果讓花旗和匯豐在國(guó)內(nèi)所做的業(yè)務(wù)完全與中資銀行一樣，他們也不會(huì)選擇“下鄉(xiāng)”。土壤和環(huán)境決定了一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的基本經(jīng)濟(jì)行為。

但是在對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)并不熟悉，網(wǎng)點(diǎn)有限等諸多不利因素的影響下，或許外資銀行的這種嘗試最初效果并不理想。

不容忽視的是，根據(jù)央行調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村很多農(nóng)信社的不良貸款在50%左右，有些農(nóng)信社的不良貸款甚至達(dá)到80%以上。而農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在缺乏抵質(zhì)押物以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高不確定性，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)烈的考驗(yàn)。

某外資銀行上海分行的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，肯定不是絕大多數(shù)外資銀行的主要戰(zhàn)略，因?yàn)槌杀咎吡?，沒(méi)辦法在真正意義上的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。

分析人士指出，外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，并非一片坦途，對(duì)農(nóng)村信用狀況的不了解以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的稀少是外資銀行的軟肋和短板，而在這些方面，中資銀行恰好有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

而外界都以為中資銀行幾年前就開(kāi)始紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，而事實(shí)并非完全如此。匯豐-清華“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目顯示，未來(lái)外資銀行在開(kāi)拓中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上仍會(huì)遭遇國(guó)有商業(yè)銀行的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)。

自2006年3月開(kāi)始，匯豐銀行出資1000萬(wàn)元聯(lián)手清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，進(jìn)行為期3年的中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查。調(diào)研的主要內(nèi)容包括：農(nóng)村金融服務(wù)需求現(xiàn)狀、農(nóng)村的金融服務(wù)現(xiàn)狀、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的影響因素、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的模式研究等四方面。

匯豐-清華“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目取得了多項(xiàng)調(diào)研成果，其中之一就是發(fā)現(xiàn)了中資銀行僅僅是退出了農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，卻沒(méi)有退出農(nóng)村的存款市場(chǎng)。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，中資銀行吸收了17%的富裕農(nóng)戶的存款，而只給5%農(nóng)戶發(fā)放貸款。

香港匯豐銀行有限公司主席鄭海泉坦言，匯豐在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上將面臨巨大挑戰(zhàn)。匯豐雖然在中國(guó)已經(jīng)有100多年的歷史，但對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然陌生。通過(guò)匯豐-清華“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目，匯豐銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)也會(huì)了解得多一些。

事實(shí)上，渣打和匯豐的高層顯然都有所準(zhǔn)備。在回答打算何時(shí)盈利的問(wèn)題時(shí)，他們都一致地表示，目前更多的是嘗試。

分析人士表示，外資銀行沒(méi)有在中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)游過(guò)泳，但理論上懂得游泳的姿勢(shì)要領(lǐng)，它們也在摸著石頭過(guò)河。

的確，渣打和匯豐在農(nóng)村金融領(lǐng)域一直表現(xiàn)活躍。渣打在印度、尼泊爾、南非等13個(gè)市場(chǎng)上都曾實(shí)踐過(guò)不同的農(nóng)村金融模式，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

因此，在城市網(wǎng)點(diǎn)尚未布局好的前提下，外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村的速度不會(huì)比其開(kāi)拓城市市場(chǎng)的速度快。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，外資銀行的重點(diǎn)也將不會(huì)在農(nóng)村。

第3篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

關(guān)鍵詞：金融倫理；農(nóng)村金融；金融效率

中圖分類號(hào)：F832.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-4161(2007)06-0136-03

農(nóng)村金融發(fā)展不僅關(guān)系到“三農(nóng)”問(wèn)題的解決以及新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的順利實(shí)施，還會(huì)關(guān)系到我國(guó)金融行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。鑒于此，對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的研究一直是理論界的熱點(diǎn)之一。不過(guò)我國(guó)學(xué)者對(duì)這一問(wèn)題的關(guān)注主要集中于對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等幾個(gè)方面的研究。如張杰（2003、2006）從歷史邏輯和理論邏輯相統(tǒng)一的角度，系統(tǒng)地分析了農(nóng)村金融制度的特點(diǎn)、困境與出路，并試圖為我國(guó)農(nóng)村金融改革政策的醞釀與制定提供理論支持。他認(rèn)為新一輪的農(nóng)村信用社改革應(yīng)該引入新的博弈主體，改變現(xiàn)有的博弈格局，構(gòu)建一個(gè)能充分體現(xiàn)農(nóng)民金融需求的農(nóng)村金融體制。謝志忠（2006）從可持續(xù)發(fā)展的角度分析了現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度進(jìn)一步完善的障礙因素。另外，龍海明等（2006）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制兩個(gè)方面分析了目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所存在的問(wèn)題。

從現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，單純涉及農(nóng)村金融效率的研究較少。谷慎、李成（2006）的研究雖然是針對(duì)農(nóng)村金融效率的，但是他們的研究同樣選擇了金融制度的視角。由此看來(lái)，大多數(shù)的專家學(xué)者都認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，當(dāng)然也包括效率低下問(wèn)題，均是由制度不健全或產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰引起的。雖然在金融交易活動(dòng)中建立完善的法律制度是必要的，但是正如俗話所說(shuō)的“魔高一尺，道高一丈”那樣，法律制度的完善總是相對(duì)的。另外，法律制度也不是萬(wàn)能的，在現(xiàn)實(shí)生活中有很多法律的盲區(qū)。就金融領(lǐng)域而言，首先，法律是一種相對(duì)粗糙的工具手段，并不適用于所有的金融活動(dòng)，特別是對(duì)那些有很多活動(dòng)細(xì)節(jié)無(wú)法全部都以法律的形式明確表達(dá)的金融活動(dòng)；其次，法律制度的制定和實(shí)施的誘因大多是對(duì)那些不合乎道德規(guī)范行為的反應(yīng)，這樣就變相等于在縱容倫理道德的違反者恣意行事，直到有關(guān)法律政策的出臺(tái)來(lái)禁止這種行為為止。這些道德倫理的違反者的行為規(guī)范是“非禁即入”的原則；再次，在金融交易活動(dòng)中，僅僅遵守法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，正如美國(guó)一位證券交易委員會(huì)主席所說(shuō)的“僅僅盲目地遵守法律完成一天的工作，而忽略了相關(guān)的職業(yè)道德，是不符合倫理標(biāo)準(zhǔn)的”①。

鑒于種種原因，我們?cè)谥匾暯鹑谥贫仍诮鹑诨顒?dòng)中的重要作用的同時(shí)，也應(yīng)該同樣看重金融倫理的作用。因?yàn)榻鹑谥贫群徒鹑趥惱韺?duì)金融活動(dòng)具有雙重約束作用，二者是相互補(bǔ)充的。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融而言，制度和治理機(jī)制固然需要完善，不過(guò)也不能忽視我國(guó)農(nóng)村金融交易活動(dòng)中的倫理問(wèn)題。但是由于幾乎所有的專家學(xué)者都是從金融制度的角度來(lái)分析我國(guó)農(nóng)村金融效率低下，而忽略了金融倫理的作用，所以本文的寫(xiě)作目的就是試著運(yùn)用金融倫理理論來(lái)分析我國(guó)農(nóng)村金融效率低下的原因。

1.金融倫理理論概述

金融倫理學(xué)的研究對(duì)象是指經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中所表現(xiàn)出的行為是否符合特定的道德規(guī)范，以及由其行為所引起的利益分配是否公正。金融倫理學(xué)不僅關(guān)注金融活動(dòng)中個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的倫理問(wèn)題，而且它還關(guān)心金融市場(chǎng)的倫理問(wèn)題。

金融界的大多數(shù)人是某個(gè)金融機(jī)構(gòu)或公司的員工，他們及其他們的機(jī)構(gòu)或公司在進(jìn)行金融交易的過(guò)程中，都會(huì)遇到大量的倫理問(wèn)題，如在金融產(chǎn)品銷售時(shí)進(jìn)行虛假與誤導(dǎo)性宣傳，隱瞞不利于銷售活動(dòng)而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)又是非常重要的信息，以及從事欺詐、炒單等行為。其中個(gè)人倫理和金融機(jī)構(gòu)倫理問(wèn)題是通過(guò)金融市場(chǎng)倫理表現(xiàn)出來(lái)的。而金融市場(chǎng)倫理又可分為金融交易倫理和金融契約倫理。

金融交易主要是在金融市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行，這些金融活動(dòng)有著某些特定的倫理規(guī)則和倫理行為作為其行動(dòng)的前提條件。其中最基本的就是嚴(yán)禁一切欺詐和操縱行為，除此之外這些倫理規(guī)范所關(guān)心的就是公平問(wèn)題。金融交易的公平問(wèn)題在業(yè)內(nèi)常常被稱為“平整游戲廣場(chǎng)”（level playing field）。金融市場(chǎng)中的平整游戲廣場(chǎng)有時(shí)會(huì)受到許多因素（如不平等的談判力量、不對(duì)稱的信息等）的影響而變成“非平整游戲廣場(chǎng)”，使得公平問(wèn)題遭到破壞。

金融交易主體除了在金融市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行一次易外，還常常通過(guò)金融契約活動(dòng)維持一種長(zhǎng)期的交易關(guān)系。這種關(guān)系往往會(huì)涉及到委托―關(guān)系，它不僅是一種市場(chǎng)交易行為，而且還會(huì)創(chuàng)造一種具有各方義務(wù)的關(guān)系。其中契約中所規(guī)定的人的義務(wù)不是來(lái)自于市場(chǎng)交易規(guī)則，而是來(lái)自于契約關(guān)系。在此情況下，金融市場(chǎng)中就會(huì)因人的機(jī)會(huì)主義和敗德行為而產(chǎn)生出一些不符合倫理道德的后果。金融界的許多契約合同通常是模糊的和不完善的，這是由金融契約本身的特點(diǎn)決定的。因?yàn)槿绻總€(gè)交易細(xì)節(jié)都在契約中明確表示的話，那么很多金融活動(dòng)就會(huì)變得無(wú)法進(jìn)行了，所以很多細(xì)節(jié)就必然成為隱含的、模糊的，甚至是口頭上的協(xié)議。對(duì)于這些隱含的、模糊的契約條款的理解和執(zhí)行就會(huì)引發(fā)一些倫理問(wèn)題的出現(xiàn)。首先是契約雙方對(duì)這些模糊條款的理解和解釋往往會(huì)出現(xiàn)一些分歧；其次是隱含的、模糊的、甚至口頭的一些條款無(wú)法通過(guò)法律的約束來(lái)執(zhí)行，在契約的實(shí)施過(guò)程中可能發(fā)生違反模糊條款的行為。

金融倫理標(biāo)準(zhǔn)通常是以職業(yè)道德體系的形式出現(xiàn)的，這種職業(yè)道德體系不僅是職業(yè)自律的一個(gè)約束機(jī)制，而且還是該職業(yè)對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)程度的標(biāo)志。金融倫理問(wèn)題產(chǎn)生的根本原因是金融活動(dòng)中經(jīng)濟(jì)主體擁有不同的資源（包括信息資源、自身處理問(wèn)題的能力等）和在談判過(guò)程中所處的不同地位而引起的。

2.金融倫理缺失導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融效率低下

我國(guó)農(nóng)村金融效率低下，已經(jīng)成了不爭(zhēng)的事實(shí)。雖然從20世紀(jì)80年代以來(lái)，已經(jīng)進(jìn)行了三輪農(nóng)村金融改革，但收效甚微，均未能達(dá)到事前設(shè)想的效果。究其原因，有的專家學(xué)者如張杰等人認(rèn)為：農(nóng)村金融的每一次改革都未能突破先前的改革思路，也未能跳出現(xiàn)有的體制進(jìn)行求解。改革過(guò)程往往表現(xiàn)為中央與地方政府之間利益分配博弈，將農(nóng)村金融服務(wù)的真正需求者排除在外，這也許就是導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下的原因②。張杰的這種觀點(diǎn)在指出造成我國(guó)農(nóng)村金融效率低下的原因的同時(shí)，也恰恰點(diǎn)出了農(nóng)村金融倫理缺失的事實(shí)。因?yàn)橹醒肱c地方政府僅僅把農(nóng)村金融改革看做是二者利益和權(quán)力的重新分配，而農(nóng)民的利益卻被置身于事外，這顯然是不符合金融倫理規(guī)范的。除此之外，農(nóng)村金融倫理的缺失還可以從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身的活動(dòng)來(lái)說(shuō)明。

首先，在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在著“圈紅”現(xiàn)象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“圈紅”是指他們?cè)诎l(fā)放農(nóng)村信用貸款時(shí)，對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行圈點(diǎn)。對(duì)那些經(jīng)濟(jì)條件較好、處于交通相對(duì)便利地區(qū)的農(nóng)戶的貸款請(qǐng)求給予傾斜的政策，支持力度也較大。而對(duì)那些同樣需要貸款的、但經(jīng)濟(jì)條件較差、處于交通相對(duì)落后地區(qū)的農(nóng)戶的貸款請(qǐng)求則表現(xiàn)出惜貸情形。這種情況有人形象地說(shuō)“在金融市場(chǎng)上的無(wú)形之手中有一支紅筆”③，于是人們便將這種行為稱之為“圈紅”。實(shí)際上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的圈紅行為并未違反相關(guān)法律，只是忽略了一部分農(nóng)戶的貸款需要。盡管如此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種行為在倫理方面已經(jīng)構(gòu)成了對(duì)部分農(nóng)戶信貸需求的歧視。

有人對(duì)這種忽略性歧視提出了一種判斷的方法：市場(chǎng)份額檢驗(yàn)。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款情況，將條件差的地區(qū)和條件好地區(qū)或同一地區(qū)富裕農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶獲得貸款額度占貸款總額的比例進(jìn)行比較。如果二者的比例相當(dāng)，則說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)沒(méi)有“圈紅”行為。反之，如果二者差距較大，則說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)有“圈紅”行為。根據(jù)有關(guān)研究表明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)條件好、交通便利地區(qū)的農(nóng)戶貸款申請(qǐng)支持力度高達(dá)81.9%，而對(duì)經(jīng)濟(jì)條件較為落后、交通條件差地區(qū)的農(nóng)戶貸款申請(qǐng)支持力度僅為41.2%④，二者相差近一半。這充分說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，確實(shí)存在著“圈紅”行為。致使一部分農(nóng)戶的貸款請(qǐng)求無(wú)法得到滿足。由于我國(guó)農(nóng)戶的貸款用于生產(chǎn)性活動(dòng)的比例已由上世紀(jì)末的50%左右上升到現(xiàn)在的80%左右（張杰2003、丁俊峰2006），“圈紅”行為的存在就會(huì)嚴(yán)重影響部分農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效率下降。

其次，我國(guó)農(nóng)村金融體系內(nèi)存在著“系統(tǒng)性負(fù)投資”。“系統(tǒng)性負(fù)投資”是指金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)地區(qū)的居民手中獲得了儲(chǔ)蓄，而沒(méi)按照相應(yīng)的比率向該地區(qū)發(fā)放貸款的現(xiàn)象⑤。對(duì)于農(nóng)村金融領(lǐng)域存在著“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象已經(jīng)引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家和決策部門(mén)的高度關(guān)注。對(duì)這種系統(tǒng)性負(fù)投資的判定方法是：審查金融機(jī)構(gòu)對(duì)某一特定群體或地區(qū)的貸款與儲(chǔ)蓄的比率。

從表1可以看出，農(nóng)村信用社的對(duì)農(nóng)村貸款與儲(chǔ)蓄比率是很低的，這一比率除了在少數(shù)年份超過(guò)0.3以外，大部分年份都在0.3以下。當(dāng)然，在其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中也同樣存在著類似的情況，如農(nóng)業(yè)銀行雖然也和農(nóng)村信用社一樣從農(nóng)村吸收了大量的存款，但是其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款對(duì)象基本上鎖定國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和實(shí)力較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸款業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系。另外，由于郵政儲(chǔ)蓄只具有吸儲(chǔ)功能而無(wú)貸款功能，它從農(nóng)村所吸收的存款幾乎全部都轉(zhuǎn)向了城市或用于非農(nóng)投資或購(gòu)買債券等活動(dòng)。由此可見(jiàn)系統(tǒng)性負(fù)投資在我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)中是相當(dāng)嚴(yán)重的。系統(tǒng)性負(fù)投資的存在影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，是形成農(nóng)村金融資源流失的根本原因，使得農(nóng)村原本就很稀缺的金融資源更加稀缺，這種后果反映在農(nóng)村金融效率上是低效率的。

綜上所述，農(nóng)村金融系統(tǒng)中所存在的無(wú)論是“圈紅”現(xiàn)象還是“系統(tǒng)性負(fù)投資”，不但導(dǎo)致了農(nóng)村金融的低效率，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了巨大的資金缺口（見(jiàn)表2），使農(nóng)戶的融資需求無(wú)法得到滿足，而且還造成了農(nóng)村和城市在資金使用上的不公平。這些做法顯然違背了金融倫理。

出現(xiàn)這些違背金融倫理的根源是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用“別人的錢”（Other People’s Money）來(lái)實(shí)現(xiàn)自己利益最大化。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著可供選擇的投資意向時(shí)，不惜放棄別人利益，來(lái)實(shí)現(xiàn)自身利益。在面對(duì)利益誘惑而又缺乏有效監(jiān)管的情形下，金融機(jī)構(gòu)從事有悖于倫理的交易也就在所難免了。從理論上說(shuō)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，可以解決這些問(wèn)題。但是實(shí)踐表明“更大的監(jiān)管力度給實(shí)施監(jiān)管者所帶來(lái)的收益遠(yuǎn)不能沖抵所花費(fèi)的費(fèi)用”⑥。

3.結(jié)論及政策建議

通過(guò)以上運(yùn)用金融倫理理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融效率的分析，我們可以得出以下結(jié)論，并提出相關(guān)政策建議。

3.1 在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革過(guò)程中，改革的主體和改革所帶來(lái)的金融剩余的分配，都將農(nóng)村金融的真正主體――農(nóng)戶自身于事外，僅僅表現(xiàn)為中央政府和地方政府之間的權(quán)力博弈，這是有悖于金融倫理的。正因如此經(jīng)過(guò)幾次農(nóng)村金融改革之后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行狀況仍表現(xiàn)為低效率。

3.2 我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融倫理的缺失是使農(nóng)村金融資源配置效率鎖定在低水平的另一主要原因，在“圈紅”行為和“系統(tǒng)性負(fù)投資”效應(yīng)的共同作用下，使得農(nóng)戶的融資需求難以得到滿足，加之農(nóng)村金融系統(tǒng)未能給農(nóng)戶提供多元的融資渠道，致使農(nóng)村資金供給存在著巨額的缺口。其后果則表現(xiàn)為農(nóng)村金融整體效率低下。

3.3 由于金融倫理水準(zhǔn)的高低最終取決于金融機(jī)構(gòu)中從業(yè)人員道德完整性和整個(gè)行業(yè)的道德標(biāo)準(zhǔn)以及人們對(duì)金融倫理問(wèn)題的主觀理解等諸多因素，因此在今后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革過(guò)程中，應(yīng)該盡快完善金融行業(yè)職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)體系，并加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德教育。這一點(diǎn)在我國(guó)農(nóng)村金融法律制度體系尚未健全的情況下顯得尤為重要。

注 釋：

① 轉(zhuǎn)引自（美）博特賴特.金融倫理學(xué)[M，靜也譯.北京：北京大學(xué)出版社，2002：8.

②張杰，高曉紅.注資博弈與中國(guó)農(nóng)信社改革[J,金融研究,2006（3）.

③ Peter Dreier, Redling Cities: How Banks Color Community Development[J. Challenge, November-December 1991,（16）.

④ 鄧光華.農(nóng)戶小額信用貸款“五化”現(xiàn)象須糾正[J,金融參考.2006,（3）.

⑤ 王曙光,鄧一婷.農(nóng)村金融領(lǐng)域“系統(tǒng)性負(fù)投資”與民間金融規(guī)范化模式[J.改革.2006,（6）.

⑥ (美)博特賴特.金融倫理學(xué)[M，靜也譯，北京：北京大學(xué)出版社，2002:72.

參考文獻(xiàn)：

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[8謝平.中國(guó)農(nóng)村信用合作社體制改革爭(zhēng)論[J. 金融研究, 2001,（1）.

[9謝平,徐忠.農(nóng)村信用社改革績(jī)效評(píng)價(jià)[J. 金融研究, 2006,（1）.

［作者簡(jiǎn)介］李剛（1971-），男，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、碩士生導(dǎo)師，主要從事發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究。

第4篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 抑制 榆林市

一、榆林市農(nóng)村金融需求分析

（一）農(nóng)民家庭對(duì)金融的需求

截至2011年底，榆林市農(nóng)業(yè)人口266.7萬(wàn)，占總?cè)丝跀?shù)的比例為73.17%，從城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，榆林市具有農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特征。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的估算和研究，隨著農(nóng)村居民收入水平的不斷提高，特別是永久性收入水平的提高，農(nóng)村居民的金融需求欲望將慢慢增強(qiáng)。從2002年到現(xiàn)在，榆林市農(nóng)村居民人均純收入一直在逐年增加，截至2011年，農(nóng)民人均純收入已達(dá)到6520元。與全國(guó)農(nóng)民人均純收入水平之間的差距逐漸縮小，從1998年的1.38倍降到2011年的0.07倍。所以，從農(nóng)村居民收入水平來(lái)看，榆林市農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求在逐漸增強(qiáng)。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)對(duì)金融的需求

最近幾年，榆林市把發(fā)展壯大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村致富的重要手段之一，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的行業(yè)分類進(jìn)行分析，榆林市形成了以煤等開(kāi)采行業(yè)為支柱，農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)殖業(yè)、批發(fā)零售業(yè)以及住宿餐飲業(yè)等行業(yè)相配套的產(chǎn)業(yè)格局，并具有一批行業(yè)龍頭企業(yè)。

以農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，這幾年有了快速發(fā)展。其中，第一是小微型居民農(nóng)戶種養(yǎng)殖企業(yè)，一般情況下，該類小微企業(yè)本身規(guī)模小，金融需求也較低，通常在3—4萬(wàn)元以內(nèi)，季節(jié)性、短期性等特征明顯；另一類是相對(duì)較大的一些種養(yǎng)殖企業(yè)，此類企業(yè)種養(yǎng)殖數(shù)量較多，資金周轉(zhuǎn)相對(duì)快，同時(shí)也需要一些流動(dòng)的資金對(duì)原料購(gòu)買，通常資金需求在十幾萬(wàn)以上，可是其行業(yè)特征， 該類小企業(yè)金融信貸具有風(fēng)險(xiǎn)高、抵押無(wú)、季節(jié)性等特征。

二、榆林市農(nóng)村金融供給與供需匹配分析

（一）榆林市金融供給情況

在1995年以前，榆林市金融機(jī)構(gòu)信貸余額比存款余額多，存差為負(fù)數(shù)，說(shuō)明外面資金凈流入本地，可是，自2000年以后，榆林市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款余額在數(shù)年內(nèi)就超出了信貸余額，存差由負(fù)變正，說(shuō)明榆林資金從內(nèi)流向外。從榆林市的統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)看出，幾方面的原因?qū)е逻@種資金流向外面。首先存差的出現(xiàn)是農(nóng)行較多在基層吸收存款，并將資金轉(zhuǎn)移到總、分等一二級(jí)行；其次四大國(guó)有商業(yè)銀行撤銷了部分縣級(jí)基層支行，可是他們?cè)谟芰质形沾婵钜廊缓艽?，并將他們的貸款主要貸給大客戶、大企業(yè)；再次農(nóng)村合作銀行和郵蓄銀行等不斷擴(kuò)充基層網(wǎng)點(diǎn)，然而，這些銀行將吸收的存款放到總、分行或異地拆借。

（二）榆林市農(nóng)村金融供需匹配分析

農(nóng)村居民小額貸款剛性需求在正規(guī)銀行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)很少能滿足，導(dǎo)致農(nóng)村居民進(jìn)行民間融資。榆林市農(nóng)村人口相對(duì)城市人口較多，從理論上講，農(nóng)村居民的潛在金融服務(wù)需求較大，然而一部分農(nóng)村居民金融服務(wù)意識(shí)匱乏，導(dǎo)致潛在金融需求很難變成有效需求，這在一定程度上降低了對(duì)正規(guī)銀行業(yè)金融體系的小額信貸需求。從供給來(lái)看，榆林市涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是小額信貸需求的主要供給者。

小微型企業(yè)的金融需求難以從正規(guī)銀行業(yè)金融體系得到滿足，大部分依靠民間借貸或者高利貸。榆林市的小微型企業(yè)集中在農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)殖業(yè)、零售批發(fā)和餐飲等行業(yè)，這些企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模普遍較小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，資金需求超過(guò)農(nóng)戶小額貸款額度，且季節(jié)性較強(qiáng)、穩(wěn)定性較差、同時(shí)缺乏抵押品，這導(dǎo)致正規(guī)金融不能給予較大的信貸支持。在這種情況下，這些企業(yè)的融資普遍涉足民間借貸或者高利貸。

三、榆林市農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革的措施及建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，構(gòu)建多渠道的農(nóng)村融資平臺(tái)

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，通過(guò)財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策支持榆林發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建與發(fā)展，以拓寬農(nóng)村融資渠道，滿足中小企業(yè)特別是農(nóng)村中小企業(yè)不同成長(zhǎng)階段的融資需求。

（二）加快改革榆林現(xiàn)有涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

現(xiàn)在，榆林市主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有：農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行。建議在未來(lái)的改革中，要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的“支農(nóng)生力軍作用”，強(qiáng)化制約，不斷完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)實(shí)際情況建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)戶貸款等方式，加強(qiáng)為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村”服務(wù)的功能。

（三）發(fā)展建立農(nóng)村各種合作社組織

合作社是農(nóng)村居民自愿參與、互相調(diào)配資金供給的民間融資組織。通過(guò)經(jīng)驗(yàn)可以得出，合作社只要是建立在平等、自愿、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)正確的引導(dǎo)和規(guī)范合理的管理，對(duì)農(nóng)村居民融資能起到很好的促進(jìn)作用，這也是當(dāng)前推進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過(guò)程中最為重要的內(nèi)容之一。

（四）規(guī)范民間借貸服務(wù)體系

民間借貸具有自身的靈活的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村居民規(guī)?；a(chǎn)具有一地的支撐作用，在一定意義上能夠有效解決當(dāng)?shù)刭Y金供求的矛盾。所以，國(guó)家立法部門(mén)要以法律法規(guī)形式使民間借貸走向正規(guī)化的軌道，保護(hù)合法合理民間借貸行為，打擊地下高利借貸行為，積極凈化民間融資市場(chǎng)環(huán)境，使其充分發(fā)揮在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

[中圖分類號(hào)] F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2008)06-0123-04

[作者簡(jiǎn)介] 詹繼生，江西社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)、研究員，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)理論、金融理論。(江西 南昌 330077)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問(wèn)題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要處理好金融競(jìng)爭(zhēng)與合作、進(jìn)入與退出、對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問(wèn)題，為之營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過(guò)程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無(wú)效，則金融有效性便無(wú)從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過(guò)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無(wú)歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過(guò)來(lái)又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來(lái)。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問(wèn)題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來(lái)，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營(yíng)水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來(lái)了諸多問(wèn)題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過(guò)一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國(guó)家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問(wèn)題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過(guò)民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢(shì)；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來(lái)越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過(guò)嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問(wèn)題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問(wèn)題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問(wèn)題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無(wú)減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)?，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測(cè)算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬(wàn)億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無(wú)公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開(kāi)發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營(yíng)銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無(wú)抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來(lái)的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來(lái)長(zhǎng)期借款的需求越來(lái)越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長(zhǎng)期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期借款來(lái)使用，他們?cè)诙唐诮杩畹狡诤笾桓断⒍贿€本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來(lái)滿足其間接融資的需求，并且希望通過(guò)兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，通過(guò)發(fā)行股票和企業(yè)債券來(lái)更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長(zhǎng)，尤其是農(nóng)村信貸總量增長(zhǎng)。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是農(nóng)村金融總量的增長(zhǎng)；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問(wèn)題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問(wèn)題而陷于低效性，這種粗放型的增長(zhǎng)勢(shì)必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來(lái)越呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過(guò)高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長(zhǎng)期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過(guò)構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場(chǎng)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模化、市場(chǎng)化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過(guò)股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長(zhǎng)的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場(chǎng)定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)、轉(zhuǎn)化劣勢(shì)、開(kāi)拓市場(chǎng)、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場(chǎng)力量為主，依靠市場(chǎng)內(nèi)生力量；另一方面，市場(chǎng)力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場(chǎng)力量相對(duì)弱小，完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間。因此，市場(chǎng)力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問(wèn)題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見(jiàn)。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開(kāi)放。在對(duì)國(guó)外開(kāi)放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來(lái)越大的程度上會(huì)受到國(guó)外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是遲早之事，目前初見(jiàn)端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國(guó)外開(kāi)放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開(kāi)放。對(duì)內(nèi)開(kāi)放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)放，也包括對(duì)城市的開(kāi)放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放和對(duì)外開(kāi)放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過(guò)對(duì)內(nèi)開(kāi)放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開(kāi)放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開(kāi)放帶來(lái)的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開(kāi)放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開(kāi)放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無(wú)疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開(kāi)放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競(jìng)爭(zhēng)與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長(zhǎng)避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開(kāi)，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競(jìng)合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問(wèn)題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。在利率未完全放開(kāi)前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，又不致于造成競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度。第四，建立競(jìng)爭(zhēng)合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場(chǎng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺(jué)性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)他們妥善處理競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無(wú)進(jìn)無(wú)退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過(guò)龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來(lái)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動(dòng)者。既有將萬(wàn)千農(nóng)戶與市場(chǎng)溝通起來(lái)的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過(guò)信用擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來(lái)說(shuō)是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢(shì)性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善、農(nóng)村對(duì)經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對(duì)農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場(chǎng)、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊，等.中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

第6篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展 策略

一、引言

由于互聯(lián)網(wǎng)得到廣泛應(yīng)用，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的接受度與認(rèn)可度越來(lái)越高，無(wú)論是理財(cái)、投資或者融資，或者簡(jiǎn)單地掌握或管理部分金融產(chǎn)品，人們更傾向于呆在家里利用互聯(lián)網(wǎng)或優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)上述內(nèi)容，并且成為了現(xiàn)階段眾多產(chǎn)品和行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)受到農(nóng)村地區(qū)是否建立了健全的金融體系、完善的金融門(mén)戶、人們是否樹(shù)立正確的財(cái)富管理觀念等方面的影響，例如，經(jīng)營(yíng)個(gè)體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，人們?cè)絹?lái)越關(guān)心與重視這些能良好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的形式，同時(shí)在金融監(jiān)管的實(shí)踐過(guò)程中獲得有效的支撐，所以，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，農(nóng)村金融體系發(fā)揮著重要的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

（一）范圍廣并且產(chǎn)品多

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶所獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)不再受到時(shí)空的現(xiàn)狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、余額寶、財(cái)付通、微信錢包等各種豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與服務(wù)能適應(yīng)客戶多元化與個(gè)性化的需要，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)合客戶需求，通過(guò)簡(jiǎn)單的操作程序自動(dòng)確定信息的價(jià)格，完成交易，擺脫了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)人工操作的制約，客戶不需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)，高效便捷，成本低廉且無(wú)壟斷利潤(rùn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節(jié)省了大量的成本。

（三）發(fā)展快并且存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

在國(guó)內(nèi)，作為新興產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得迅猛發(fā)展，然而也埋下了一些安全隱患。我國(guó)當(dāng)前尚未制定嚴(yán)格的法律政策與監(jiān)管模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全與信用問(wèn)題、不規(guī)范的金融行為均會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行，進(jìn)而成為客戶信息與利益的安全隱患。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏

農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等屬于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)類型，它們?nèi)狈Χ嘣姆?wù)業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融層次不夠，服務(wù)基本上局限在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目上，缺乏充足的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)與健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場(chǎng)參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹(shù)立正確的金融理念，缺乏產(chǎn)品意識(shí)與法律觀念，再加上民間借貸服務(wù)管理存在混亂，進(jìn)而也造成進(jìn)行民間借貸時(shí)對(duì)自身的利益產(chǎn)生不利影響。

（二）政府扶持力度不夠

國(guó)家對(duì)三農(nóng)問(wèn)題越來(lái)越重視，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而對(duì)于現(xiàn)代金融的發(fā)展，僅僅政府僅僅針對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，未能涉及民間金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶企業(yè)，因而對(duì)金融支農(nóng)作用造成限制，并且政府長(zhǎng)期扶持政策性金融機(jī)構(gòu)，也削弱了民間金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融的資金流動(dòng)在三農(nóng)建設(shè)上的利用率不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)不夠多元化，面對(duì)日益增長(zhǎng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)逐漸淘汰，而開(kāi)始發(fā)展貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)，未能充分融合農(nóng)村金融與民間金融。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員未能接受專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)于現(xiàn)代信息化金融服務(wù)的知識(shí)與技能掌握不足，由于現(xiàn)代農(nóng)村市場(chǎng)主體日益增加，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)加強(qiáng)，因而必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，亟待進(jìn)一步健全目前的金融服務(wù)體系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)

目前，人們承認(rèn)依然存在城鄉(xiāng)差距，同時(shí)對(duì)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展帶來(lái)制約作用，然而，針對(duì)當(dāng)前有關(guān)政策與各個(gè)行業(yè)不斷進(jìn)軍農(nóng)村的現(xiàn)狀來(lái)看，人們必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將獲得良好的發(fā)展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發(fā)展與改革空間。過(guò)去大部分農(nóng)村家庭資本管理意識(shí)不強(qiáng)，人們對(duì)最基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄都不夠重視，就更不用說(shuō)保險(xiǎn)、股票及證券等金融產(chǎn)品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶，大多數(shù)人未能缺乏儲(chǔ)蓄觀念，更沒(méi)有形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，若要將資本管理的作用與相關(guān)金融產(chǎn)品知識(shí)傳遞給群眾，幫助其樹(shù)立良好的思享意識(shí)是首要任務(wù)。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養(yǎng)金融管理意識(shí)，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財(cái)富的使用觀念，普及金融機(jī)構(gòu)與金融門(mén)戶有關(guān)的知識(shí)。在此基礎(chǔ)上，使得接受能力較強(qiáng)的年輕人能逐漸形成理財(cái)理念，樹(shù)立財(cái)富管理意識(shí)，以便其將來(lái)合理運(yùn)用持有的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、投資或者其他金融運(yùn)作。唯有首先幫助人們樹(shù)立其金融管理意識(shí)，才能在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程中進(jìn)一步研究與努力，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，才能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融多元化的發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

推動(dòng)一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展水平僅僅借助一方面的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須各個(gè)方面和行業(yè)相互合作，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)其實(shí)是較為繁復(fù)且分工明確的資本管理系統(tǒng)。在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革和金融管制較為寬松的環(huán)境下，目前各個(gè)地區(qū)與各個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體獲得了嶄新的發(fā)展機(jī)遇，并且?guī)?lái)了新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，做為有目標(biāo)且有經(jīng)濟(jì)頭腦的人們也應(yīng)當(dāng)越來(lái)越重視農(nóng)村這一巨大的金融市場(chǎng)，挖掘其潛在的市場(chǎng)價(jià)值。就國(guó)家政策宏觀角度來(lái)看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體的促進(jìn)作用，開(kāi)始重點(diǎn)扶持和幫助農(nóng)村地區(qū)的部分小微企業(yè)，建設(shè)綠色通道，提供財(cái)政資金扶持，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者與小微企業(yè)主等帶來(lái)了發(fā)展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關(guān)政策，目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越集中在由經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的發(fā)展，固定區(qū)域之間相互幫助，行業(yè)之間展開(kāi)良好的交流合作，均為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了動(dòng)力。其實(shí)，這一地域間、行業(yè)間的合作發(fā)展是適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而采用的全新模式，各個(gè)個(gè)體間互幫互助，通過(guò)人為方式拉近聯(lián)系，均能在相互作用之中產(chǎn)生新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，極大影響群眾的思想觀念，就未來(lái)發(fā)展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

和城市相比，通常農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀有全面透徹的把握，才能在本地區(qū)更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)，以此保證在將來(lái)探索金通發(fā)展體系的過(guò)程中，有針對(duì)性、有目的、有序地開(kāi)展。就以部分農(nóng)村地區(qū)為例，其經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，缺乏大量的經(jīng)營(yíng)主體，人們掌握資本安全性不強(qiáng)，難以獲得農(nóng)村貸款，缺乏完善的保險(xiǎn)體系，因而對(duì)金融的發(fā)展均產(chǎn)生限制作用。因此，對(duì)于這些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯(lián)網(wǎng)，改革地區(qū)的個(gè)性問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民家庭正確使用合法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與電子商務(wù)平臺(tái)等，積極投入到融資、投資與儲(chǔ)蓄活動(dòng)之中，并且要提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)，正確管理資金，避免上當(dāng)受騙，帶來(lái)資金上的嚴(yán)重?fù)p失。對(duì)于經(jīng)常發(fā)生自然災(zāi)害的地區(qū)的人們，可指導(dǎo)其講自身的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用高收益增加資本，保證自身財(cái)富的穩(wěn)定與安全。政府部門(mén)相關(guān)人員或村鎮(zhèn)地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個(gè)家庭制定合理的規(guī)劃方案管理家庭資本，還可以結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，遵循法律法規(guī)進(jìn)行資本融通，指導(dǎo)廣大村民共同發(fā)家致富，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理拓展的金融發(fā)展空間。

五、總結(jié)

由于國(guó)家越來(lái)越重視建設(shè)與發(fā)展新農(nóng)村，利用信息網(wǎng)絡(luò)、大力建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、調(diào)整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉(xiāng)差距，未來(lái)，城鄉(xiāng)居民對(duì)于保險(xiǎn)、證券、基本存款等財(cái)富和理財(cái)產(chǎn)品上的管理上將無(wú)任何差別，利用互聯(lián)網(wǎng)就能完成所有的操作與管理，與此同時(shí)，將極大推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

西方最早認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)具有緊密聯(lián)系的是美國(guó)學(xué)者Joseph Schumpeter ，他們指出農(nóng)村金融能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此后，有更多學(xué)者認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的健康發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用，如德國(guó)學(xué)者Goldsmith提出農(nóng)村金融影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展理論。    

Shan認(rèn)為農(nóng)村金融活動(dòng)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在雙向Granger關(guān)系，其他來(lái)自于發(fā)達(dá)國(guó)家的樣本數(shù)據(jù)也說(shuō)明了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展存在良好的相互作用、相互推動(dòng)的影響關(guān)系。    

農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率(TFP)與其他全要素生產(chǎn)率的含義沒(méi)有質(zhì)的差別，是指剔除以土地、勞動(dòng)、資本等要素投人后所有其他要素所帶來(lái)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)率，即“索洛剩余”，在一國(guó)(或地區(qū))農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中起著越來(lái)重要的推動(dòng)作用，農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率已經(jīng)成為替代傳統(tǒng)生產(chǎn)要素投人且貢獻(xiàn)度持續(xù)不斷提高o    

黃惠春選取江蘇省發(fā)展水平不同地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)績(jī)效進(jìn)行了系統(tǒng)的比較評(píng)價(jià)和定量檢驗(yàn)，為國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)的深人探究提供了新的案例依據(jù)。    

肖干和徐認(rèn)為在控制其他變量的前提下，農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、規(guī)模和效率與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率呈正相關(guān)關(guān)系，并提出了提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率的政策建議。    

田杰、劉勇和陶建平研究認(rèn)為農(nóng)村銀行業(yè)集中度的下降有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并提出通過(guò)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)認(rèn)的準(zhǔn)人性限制條件，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶貸款的審批效率，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類社會(huì)資本發(fā)起設(shè)認(rèn)農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量，建認(rèn)集中度較低、競(jìng)爭(zhēng)水平較高的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系和完善相應(yīng)的配套政策來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。    

第8篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

關(guān)鍵詞：國(guó)家金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融；民間金融機(jī)構(gòu)；現(xiàn)狀；改革

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）01-000-01

一、國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)

1.結(jié)構(gòu)不合理?，F(xiàn)階段農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄等。而隨著商業(yè)化與市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，建設(shè)銀行與工商銀行等已經(jīng)大量削減金融服務(wù)點(diǎn)，逐步撤出了農(nóng)村區(qū)域，各銀行貸款權(quán)限也隨之上移[1]，基層機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村區(qū)域的貸款服務(wù)隨之萎縮，甚至導(dǎo)致一部分區(qū)域陷入無(wú)款可貸的窘境，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。

2.農(nóng)業(yè)銀行主導(dǎo)地位下降，業(yè)務(wù)面過(guò)窄。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行仍然承擔(dān)了包括農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村扶貧等一系列政策性金融業(yè)務(wù)，然而隨著高度商業(yè)化時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行為追求高額回報(bào)和資金來(lái)源，同時(shí)又在外資銀行入駐的影響下，其信貸重點(diǎn)以逐漸趨向于城鎮(zhèn)化和商業(yè)化，導(dǎo)致農(nóng)村業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，大量貸款涌向優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致農(nóng)村區(qū)域中小型客戶無(wú)款可貸，其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的作用也逐漸削弱。

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以有效承擔(dān)起國(guó)家政策性金融重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一種國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)，然后其資金來(lái)源卻受到功能定位的限制，業(yè)務(wù)范圍不斷縮水，盈利狀況也日漸惡化，由此難以適應(yīng)國(guó)家政策性金融需求。其金融組織功能也只是單純地體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)環(huán)節(jié)，通常只負(fù)責(zé)管理和統(tǒng)籌發(fā)放糧棉油專項(xiàng)收購(gòu)資金，而農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)以及農(nóng)村基建等項(xiàng)目卻不在其服務(wù)范圍內(nèi)。

4.農(nóng)村信用合作社地位逐步被弱化，難以有效開(kāi)展支農(nóng)工作。作為現(xiàn)階段為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社存在結(jié)構(gòu)與管理不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰、未明確界定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、基礎(chǔ)設(shè)施與人才匱乏、信貸運(yùn)作缺乏規(guī)范性等缺陷而導(dǎo)致吸收存款不斷減少，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)貸款資金需求。

（二）農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)

民間金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前主要包括農(nóng)村合作基金、民間集資、民間借貸、高利貸、小額信貸、私人錢莊以及合會(huì)等。在以農(nóng)村工業(yè)為首的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展下，資金匱乏對(duì)其發(fā)展造成了嚴(yán)重制約。同時(shí)民間金融機(jī)構(gòu)缺乏正規(guī)組織而且長(zhǎng)期受到打壓，因而在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中可發(fā)揮的作用有限。此外還存在缺乏必要的管理制度規(guī)范、運(yùn)行不穩(wěn)定、存貸款利率較央行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、民間金融機(jī)構(gòu)良莠不齊、非法集資等問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)造成了干擾。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的有效策略

（一）對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行重塑，為農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入新的活力

近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式改變以及股份制改造的背景下，農(nóng)村金融環(huán)境不斷惡化?，F(xiàn)階段可大力支持農(nóng)村民間金融組織發(fā)展，對(duì)民間社會(huì)資本加以充分利用，在短時(shí)期內(nèi)推動(dòng)農(nóng)村金融環(huán)境有顯著改善[2]。政府可出臺(tái)政策要求各銀行應(yīng)預(yù)留一部分資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)發(fā)展，各大銀行也應(yīng)放寬信貸限制，予以基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)部分信貸權(quán)，從而能夠有力支持“三農(nóng)”，或者統(tǒng)一轉(zhuǎn)入央行，央行則通過(guò)農(nóng)村信用社或者農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣不僅有利于此類民間金融機(jī)構(gòu)擺脫資金匱乏的窘境，同時(shí)也有效預(yù)防了非法集資問(wèn)題的出現(xiàn)。

（二）加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)力度，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類加以拓展，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行下設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理布局，同時(shí)應(yīng)提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的資金投入比例，使農(nóng)業(yè)銀行能夠切實(shí)開(kāi)展支農(nóng)工作。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)供應(yīng)的政策性金融產(chǎn)品相對(duì)較多，筆者認(rèn)為如果從農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)中剝離出這些政策性金融業(yè)務(wù)，交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)施集中、統(tǒng)一管理，那么就可以集中體現(xiàn)政策性銀行的固有優(yōu)勢(shì)。以往農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)于單一，其政策性金融范圍與相關(guān)職能也受到限制，如果能夠重新對(duì)其業(yè)務(wù)范圍實(shí)施合理界定，使其逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，那么我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)由此將受益無(wú)窮。

（三）推動(dòng)農(nóng)村信用合作社深化改革，增加支農(nóng)實(shí)力

改革農(nóng)村信用合作社目的在于通過(guò)改革產(chǎn)權(quán)與管理體制，推動(dòng)農(nóng)信社逐步成為真正的聯(lián)系廣大民眾與農(nóng)村金融之間的經(jīng)濟(jì)橋梁，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中對(duì)農(nóng)村資金進(jìn)行組織與調(diào)節(jié)，為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)提供資金支持，使農(nóng)民收入穩(wěn)步提升[3]。從農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民增收的大局來(lái)看，農(nóng)信社改革以及發(fā)展的結(jié)果具有重要意義。所以，我們應(yīng)基于“三農(nóng)”問(wèn)題，對(duì)農(nóng)信社既往遺留問(wèn)題加以改革，重新定位農(nóng)信社功能，并對(duì)其管理體制和監(jiān)管模式予以明確，有步驟、有條件地推動(dòng)農(nóng)信社逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，建立其合理、高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和激勵(lì)制度，并強(qiáng)化內(nèi)部管理與監(jiān)督，推動(dòng)從業(yè)人員整體素質(zhì)不斷提高，創(chuàng)新性地拓寬支農(nóng)服務(wù)功能和項(xiàng)目，真正將農(nóng)業(yè)貸款資金用于支持“三農(nóng)”，從而在農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中促進(jìn)農(nóng)信社發(fā)揮出應(yīng)有的作用?；诖?，農(nóng)信社首先應(yīng)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，使產(chǎn)權(quán)關(guān)系得以明確和清晰。規(guī)定多年未明產(chǎn)權(quán)的資本均劃歸國(guó)有，對(duì)農(nóng)信社出資股權(quán)應(yīng)進(jìn)行明確計(jì)量，并對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)歸屬予以明確，其中省級(jí)財(cái)政作為政府出資人代表負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)家出資部分行使資產(chǎn)所有者相關(guān)職能[4]。其次，應(yīng)明確農(nóng)信社市場(chǎng)定位?，F(xiàn)階段，農(nóng)信社應(yīng)立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)，以成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融服務(wù)平臺(tái)和專屬于農(nóng)民的農(nóng)業(yè)銀行為發(fā)展目標(biāo)[5]。最后，應(yīng)推進(jìn)管理體制的深化改革。農(nóng)信社應(yīng)以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化以及農(nóng)民信貸需求為依據(jù)，適時(shí)更新理念，完善服務(wù)功能，并以擴(kuò)充服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量、改革和創(chuàng)新金融產(chǎn)品為手段，全方位、多角度地向農(nóng)民提供各項(xiàng)金融服務(wù)。在發(fā)放信貸款項(xiàng)上除了給予農(nóng)民投資與消費(fèi)方面的必要支持外，還應(yīng)為農(nóng)民生產(chǎn)、加工以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供有力支持。

（四）逐步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)，為民間金融活動(dòng)健康發(fā)展提供必要指導(dǎo)和保障

民間金融的發(fā)展體現(xiàn)了市場(chǎng)需求，是一種誘發(fā)性的自下而上的制度變遷的結(jié)局，同時(shí)也是正面探索農(nóng)村金融體系改革方面的嘗試[6]。民間金融的快速發(fā)展有利于緩解農(nóng)村金融供需矛盾，也在一定程度上縮小了金融資源分配方面固有的城鄉(xiāng)差距，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的良性發(fā)展。因此，國(guó)家應(yīng)明確規(guī)定民間金融機(jī)構(gòu)具有合法性，為民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供有效的政策支持，同時(shí)應(yīng)出臺(tái)與農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)，保障農(nóng)村民間金融活動(dòng)的順利開(kāi)展，從而有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外還應(yīng)基于金融法律制度，由央行強(qiáng)化監(jiān)管農(nóng)村金融市場(chǎng)，引導(dǎo)其健康運(yùn)行和發(fā)展。國(guó)家必須堅(jiān)持以法律約束和政策指導(dǎo)為手段，不斷引導(dǎo)并規(guī)范民間金融活動(dòng)，并著眼于法律法規(guī)和政策制度的完善，基于市場(chǎng)準(zhǔn)入制度嚴(yán)格把關(guān)，同時(shí)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)原則[7]，鼓勵(lì)并引導(dǎo)包括小額貸款銀行、合作性銀行以及民間私人銀行等在內(nèi)的農(nóng)村民間金融組織發(fā)展更趨于健康和合理化。通過(guò)有效的管理與監(jiān)控，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并在公開(kāi)化、規(guī)范化操作管理系統(tǒng)中納入民間信用資金，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容及項(xiàng)目，與“三農(nóng)”多層次、多樣化融資需求相適應(yīng)。此外還應(yīng)對(duì)非法民間金融活動(dòng)予以限制或取締，嚴(yán)厲打擊各類金融非法行為，為農(nóng)村民間金融創(chuàng)造和諧、穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：農(nóng)村金融行業(yè)研究范文

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行分析，了解其自身的特點(diǎn)以及含義，并且對(duì)現(xiàn)狀情況進(jìn)行了分析，以此為基礎(chǔ)，提出了相關(guān)建議及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融服務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策

0 引言

想要讓社會(huì)主義市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行完善，它的基本要求就是將農(nóng)村金融的體制改革進(jìn)行不斷的深化，這也是社會(huì)主義新農(nóng)村在建設(shè)過(guò)程中的一大重要保障。目前，從我國(guó)農(nóng)村的貸款情況、金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村金融的服務(wù)覆蓋面、農(nóng)村政策性金融以及小額信貸的情況等多個(gè)方面進(jìn)行分析，我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革，下一步就是將農(nóng)村政策性金融所發(fā)揮出來(lái)的作用作為基礎(chǔ)，整體上形成一種分工合理、適度競(jìng)爭(zhēng)、金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)的多層次形式農(nóng)村金融體系，同時(shí)，該農(nóng)村金融體系還具有可持續(xù)發(fā)展給社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)以及和諧社會(huì)的構(gòu)建都提供了良好的金融環(huán)境。

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)和含義

1.1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)

1.1.1農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象有多樣化的需求

農(nóng)村金融建立起來(lái)的服務(wù)行業(yè)，其主要的服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)村中的企業(yè)以及農(nóng)民用戶，除此之外，還有農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)性設(shè)施等。在農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)民用戶與農(nóng)村中的企業(yè)，無(wú)論是活動(dòng)內(nèi)容還是兩者的性質(zhì)，以及兩者需要的規(guī)模都不一樣，它們?cè)诮鹑诜矫姹憩F(xiàn)出來(lái)的需求性就出現(xiàn)了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。

1.1.2農(nóng)村金融的資金具有匱乏性

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，資金都表現(xiàn)出逐利性，金融中的資源都連續(xù)不斷的由貧困地區(qū)朝著發(fā)達(dá)地區(qū)方向流動(dòng)，資金資源從農(nóng)村流向了城市，除此之外，資金資源還從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面流向了非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融中的資金出現(xiàn)了嚴(yán)重的匱乏現(xiàn)象。同時(shí)，農(nóng)村用戶的收入支出都在不斷的發(fā)生變化，十分不穩(wěn)定，該種情況對(duì)農(nóng)村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農(nóng)村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩(wěn)定的資金收入，這樣的收入往往會(huì)遭受到很多方面的要素影響。因此，對(duì)于農(nóng)村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩(wěn)定，都導(dǎo)致資金的獲得難度越來(lái)越高，流動(dòng)性能也越來(lái)越差，這種情況對(duì)農(nóng)村金融的未來(lái)發(fā)展造成了十分嚴(yán)重的阻礙[1]。

1.1.3農(nóng)村金融的服務(wù)情況具有周期性

對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，它的原本服務(wù)對(duì)象就是針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)，然而，農(nóng)業(yè)方面生產(chǎn)的特殊性經(jīng)常使金融活動(dòng)變得無(wú)法把握，難以預(yù)測(cè)，出現(xiàn)這種情況的原因，則是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)自身大跨度進(jìn)行周期性的收入和支出，同時(shí)還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格出現(xiàn)十分劇烈的波動(dòng)，這種情況導(dǎo)致的后果是：一個(gè)方面是金融資金極有可能出現(xiàn)十分嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，而另一個(gè)方面是農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)人員對(duì)生產(chǎn)性金融資金產(chǎn)生了普遍的依賴。

1.2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)含義

金融服務(wù)指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用貨幣進(jìn)行交易的手段，然后融通有價(jià)物品，給參與金融活動(dòng)的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)則是指代專門(mén)從事于貨幣信用活動(dòng)中的中介組織機(jī)構(gòu)。多年以來(lái)，農(nóng)村的金融體制不斷的經(jīng)歷著發(fā)展和改革，目前，我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)主要有以下這樣幾個(gè)：中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當(dāng)前已經(jīng)形成了一種新的農(nóng)村金融體系，該農(nóng)村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，將我國(guó)的商業(yè)銀行作為主體，以農(nóng)村信用社作為核心，把民間借貸作為補(bǔ)充。而農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。

2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀情況分析

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品有效分析

目前，農(nóng)村金融主要的服務(wù)產(chǎn)品就是涉農(nóng)貸款，該方面的數(shù)量金額一直處在大幅度的增長(zhǎng)過(guò)程中，支農(nóng)的力度也在不斷的加大。2010年，涉農(nóng)貸款的總金額高達(dá)117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長(zhǎng)30.1%，其中農(nóng)用物資與農(nóng)副產(chǎn)品的流通貨款達(dá)到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的的建設(shè)貸款為15622.5億元，占了3.2%。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融的貸款能體現(xiàn)出一個(gè)地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現(xiàn)出對(duì)金融服務(wù)的整體滿意程度，因此，農(nóng)村金融貸款的規(guī)模也就是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的一種衡量指標(biāo)。表一為我國(guó)2010年，31個(gè)省的貸款余額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事行業(yè)的人員數(shù)量分析

相關(guān)方面的從業(yè)人員數(shù)量對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度和廣度都有著決定性的作用，相關(guān)人員的受教育程度以及素質(zhì)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業(yè)人員人數(shù)差距的原因。

3 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展中的建議及對(duì)策

3.1 合理的配置農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)

在該方面，首先要構(gòu)建起一個(gè)循環(huán)資金的財(cái)政投入機(jī)構(gòu)，目前的農(nóng)村金融發(fā)展主要都依賴于政府投入，政府是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入主體，一定要發(fā)揮出財(cái)政性的投入作用；其次要構(gòu)建起循環(huán)資金信貸的投入機(jī)制，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融體系中十分重要的作用部分，同時(shí)也是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)；最后是要構(gòu)建起循環(huán)資金導(dǎo)向的激勵(lì)機(jī)制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問(wèn)題，就要建立起相關(guān)機(jī)制，并且發(fā)揮出機(jī)制的作用。

3.2 加大農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的推進(jìn)力度

為了更好的進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，需要根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行不斷的增設(shè)，加大其覆蓋的密度，有效地提高農(nóng)村金融服務(wù)的整體效率。首先，要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度進(jìn)行提高，要讓城市金融帶動(dòng)農(nóng)村金融共同發(fā)展，其次是要對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的地域差異進(jìn)行有區(qū)別的對(duì)待，不同地區(qū)之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對(duì)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)模式[2]。

3.3 加大農(nóng)村金融的人力資源投入

從業(yè)人員是必不可缺的組成部分，因此，對(duì)從業(yè)農(nóng)村金融的人員，首先要提高他們的自身素質(zhì)，早期，相關(guān)方面的從業(yè)人員絕大多數(shù)都是從城市金融機(jī)構(gòu)匯總挑選出來(lái)的，這樣的從業(yè)人員往往無(wú)法長(zhǎng)時(shí)間留于當(dāng)?shù)卣归_(kāi)工作，想要更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，就要建立比較穩(wěn)定的工作隊(duì)伍；其次是要加大相關(guān)方面從業(yè)人員的整體密度，不同省市中的從業(yè)人數(shù)相差太大，隨著農(nóng)村金融服務(wù)快速的發(fā)展，地方的政府應(yīng)該對(duì)農(nóng)村金融的從業(yè)人員進(jìn)行編配和整合。

4 結(jié)束語(yǔ)

總而言之，從目前的現(xiàn)狀中我們所能得出的問(wèn)題在諸多地區(qū)中都表現(xiàn)的相對(duì)比較明顯，我國(guó)本就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，因此，農(nóng)村金融服務(wù)需要更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，讓城市金融發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展是最佳的發(fā)展辦法。

【參考文獻(xiàn)】