農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

一、探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式的意義和有利條件

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面做了積極的探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用初步顯現(xiàn)。但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于起步階段，規(guī)模和發(fā)展速度，保障能力和水平與“三農(nóng)”的需求不相稱，發(fā)展滯后、與其他金融工具互動(dòng)機(jī)制的缺失。一方面，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面，加大了農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式，是解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題的有效選擇，也是我們研究建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的一項(xiàng)重要工作，它有利于改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的支持；有利于農(nóng)民持貸不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)；有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)切入點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于進(jìn)一步建立健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)合作機(jī)制，可實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及政府四方共贏。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐，為我們探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式提供了有利條件。第一，積累了較為豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。第二，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)健全。農(nóng)村建立健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為開(kāi)展農(nóng)村信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了基本支撐。第三，培養(yǎng)了一批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，特別需要懂農(nóng)業(yè)、懂氣象、懂動(dòng)植物病蟲(chóng)害等多種學(xué)科的專業(yè)化復(fù)合型人才。第四，良好的外部發(fā)展環(huán)境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)政策，得到了各級(jí)政府的重視和領(lǐng)導(dǎo)的大力支持，也得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，為發(fā)展農(nóng)村信貸保險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的氛圍。

二、探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式的基本思路和做法

基本思路是把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)品種納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，提高貸款農(nóng)民的信用度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮類似于抵押物的作用，滿足銀行的放貸要求，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使其大膽放貸。同時(shí)，通過(guò)積極爭(zhēng)取政府財(cái)政給予補(bǔ)貼，或建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金以及保險(xiǎn)公司降低費(fèi)率、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低利率等手段，降低農(nóng)民融資成本，保證農(nóng)民既能夠無(wú)需提供抵押物就能獲得貸款，又不增加貸款負(fù)擔(dān)。

國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式，發(fā)展農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的主要形式，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸綜合保險(xiǎn)。該產(chǎn)品主要由“種植或養(yǎng)殖保險(xiǎn)＋農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)＋人身意外傷害保險(xiǎn)”組成，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了冰雹、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害、病蟲(chóng)災(zāi)害以及意外事故等，發(fā)生保險(xiǎn)賠付時(shí)，銀行是第一受益人。本著先試點(diǎn)、再推廣、風(fēng)險(xiǎn)可控等原則，我們與安徽省農(nóng)村信用聯(lián)社共同開(kāi)展草莓種植小額信貸保險(xiǎn)。待取得試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)后，再逐步推廣至生豬、種鵝、蛋鴨等特色種植、養(yǎng)殖品種。二是針對(duì)單個(gè)標(biāo)的價(jià)值較高的奶牛等種養(yǎng)品種，開(kāi)展“保單質(zhì)押”貸款保險(xiǎn)。即借款人把保單“質(zhì)押”給銀行，取得貸款，當(dāng)發(fā)生約定的自然災(zāi)害、病蟲(chóng)災(zāi)害和意外事故等保險(xiǎn)責(zé)任造成種植或養(yǎng)殖產(chǎn)品受損時(shí)，保險(xiǎn)公司直接把賠款支付給質(zhì)押權(quán)人即銀行。如養(yǎng)殖戶為奶牛投保，以保單作為貸款的“質(zhì)押物”，向銀行申請(qǐng)貸款，奶牛如在保險(xiǎn)責(zé)任期間因死亡，理賠款直接用于償還貸款。

三、促進(jìn)“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式健康發(fā)展的措施和建議

一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立協(xié)作機(jī)制。第一，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。政府要專門成立由政府金融辦、財(cái)政、農(nóng)委、銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及有關(guān)業(yè)務(wù)單位參加的農(nóng)村信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。第二，提供財(cái)政支持，降低農(nóng)民保費(fèi)和貸款利率負(fù)擔(dān)，盡可能少增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，盡可能滿足農(nóng)戶貸款需求。第三，明確職責(zé)，合力推動(dòng)。農(nóng)村信貸保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系，在推進(jìn)過(guò)程中，需要有關(guān)部門相互配合、協(xié)作，共同推進(jìn)。

二是多措并舉，抓好風(fēng)險(xiǎn)管控。要先試點(diǎn)，再推廣，試點(diǎn)階段控制業(yè)務(wù)總量；深化銀保合作，建立合理的利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制；加強(qiáng)產(chǎn)品精算，科學(xué)合理定價(jià)，使費(fèi)率與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相匹配；加強(qiáng)信息交流，做好動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)；加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸、保險(xiǎn)工作人員的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)水平；簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)行“一個(gè)產(chǎn)品、一份合同、一張保單”，做到“保單通俗、投保簡(jiǎn)便、理賠簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)可控”；制定專門的業(yè)務(wù)考核政策，單獨(dú)核算，加大業(yè)務(wù)推動(dòng)力度；探索建立農(nóng)民信用檔案，根據(jù)信用等級(jí)分類，實(shí)行差別費(fèi)率和無(wú)賠款優(yōu)待政策。規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)禁發(fā)生強(qiáng)制或誤導(dǎo)投保、侵害農(nóng)民利益的行為。

第2篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)模式；創(chuàng)新

1研究背景

隨著黑龍江省農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷深化，黑龍江省農(nóng)業(yè)建設(shè)已經(jīng)取得了初步成效。形成組織方式優(yōu)化、物質(zhì)裝備先進(jìn)、服務(wù)保障有力、產(chǎn)業(yè)體系完善的新型農(nóng)業(yè)局面?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)形式下形成的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求具有多頻度、多層次的特點(diǎn)，黑龍江省現(xiàn)存農(nóng)村金融服務(wù)模式難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新問(wèn)題亟待解決。當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式，無(wú)論在金融服務(wù)質(zhì)量水平上，還是金融制度環(huán)境方面，都無(wú)法滿足我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程存在相對(duì)較大的滯后性。農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新弄夠改善農(nóng)村金融服務(wù)水平從而推進(jìn)黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，研究現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)下黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新，對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)以及促進(jìn)黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展都具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

2制約農(nóng)業(yè)主體融資的因素

首先，對(duì)于以種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的小型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體而言，擔(dān)保物品不足以及農(nóng)村地區(qū)信用信息不完全是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體面臨的主要障礙。制約小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者獲得金融服務(wù)支持的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體收入水平較低，進(jìn)而可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)不足，無(wú)法滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶的擔(dān)保要求；同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)信用信息體系不健全，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)法低成本的獲得客戶相關(guān)信用信息。小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者信用情況不佳，貸款服務(wù)的獲得率不高，導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)業(yè)主體融資的交易成本較高。第二，對(duì)于中型農(nóng)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，擔(dān)保不足同樣是制約其獲得金融支持的一大障礙。中小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)所擁有的機(jī)器設(shè)備、廠房等對(duì)于企業(yè)發(fā)展的具有重要作用。中等規(guī)模企業(yè)受其自有資金限制主要以租賃的方式使用這些生產(chǎn)要素，并不具備所有權(quán)。可作為抵押物品的生產(chǎn)資料掌握在少數(shù)規(guī)模較大的企業(yè)手中。由此，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣面臨擔(dān)保不足的困境。其原因主要來(lái)自農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效能的相對(duì)滯后，缺乏有力的固定資產(chǎn)抵押物以及可靠的利潤(rùn)來(lái)源。因而擴(kuò)大中等規(guī)模企業(yè)的利潤(rùn)空間，增加其固定資產(chǎn)包括廠房、設(shè)備等的投入是解決中等規(guī)模企業(yè)金融需求的有利途徑。第三，對(duì)于大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本是制約其發(fā)展的主要因素。農(nóng)業(yè)受其自身發(fā)展的限制，存在生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受不確定因素影響較大的特征，因而其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)成本都相對(duì)較高。由此，生產(chǎn)成本高是限制大型農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得有效金融服務(wù)的主要因素。農(nóng)業(yè)發(fā)展受到自然環(huán)境、季節(jié)性因素的影響，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。且農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較小使得黑龍江省農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間普遍較小。因而提高大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率降，低經(jīng)營(yíng)成本，提高其利潤(rùn)空間是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的根本保障。

3農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新

3.1合作聯(lián)保金融組織模式適用于小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，如種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等規(guī)模較小的組織形式。分散的小農(nóng)生產(chǎn)是影響農(nóng)村金融的重要方面，影響小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者融資的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體收入水平較低，可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)不足。同時(shí)，小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者信用情況不佳導(dǎo)致其融資的交易成本較高，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等?；诖朔N現(xiàn)狀，為解決黑龍江省農(nóng)戶小規(guī)模運(yùn)營(yíng)與大市場(chǎng)環(huán)境之間的匹配問(wèn)題，應(yīng)著力將分散的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合起來(lái)，建立聯(lián)合性農(nóng)村合作金融組織，從而借助聯(lián)合金融組織改善農(nóng)村借款者與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間討價(jià)還價(jià)的被動(dòng)局勢(shì)，從而為小型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體解決了融資困難的問(wèn)題。合作聯(lián)保金融模式對(duì)以往的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)模式有了很大的改善，尤其是很好解決了小農(nóng)經(jīng)營(yíng)分散性的不足。因此，合作聯(lián)保農(nóng)村金融服務(wù)模式是黑龍江省當(dāng)前將小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合起來(lái)的有效農(nóng)村金融服務(wù)模式，這不僅提高了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者的融資實(shí)力，有利于多種規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，同時(shí)大幅降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能面臨的違約成本。

3.2訂單型農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式主要適用于中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)。黑龍江省中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)村金融支持水平主要受到企業(yè)擁有的農(nóng)機(jī)設(shè)備等固定資產(chǎn)的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和固定資產(chǎn)投資是企業(yè)擔(dān)保物品的重要來(lái)源。由此可見(jiàn)，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣存在擔(dān)保不足的問(wèn)題。考慮到農(nóng)業(yè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程可能涉及多個(gè)主體，以及上下游企業(yè)相關(guān)連的運(yùn)作模式，訂單農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式可以使農(nóng)村地區(qū)企業(yè)之間形成以訂單為基礎(chǔ)的聯(lián)合信用擔(dān)保機(jī)制。這種擔(dān)保模式創(chuàng)新著力于突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融擔(dān)保方式的制約，通過(guò)訂單的形式使農(nóng)業(yè)主體間形成相互配合的信用擔(dān)保模式。訂單農(nóng)業(yè)模式是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體通過(guò)使用農(nóng)產(chǎn)品訂單作為抵押品而獲取金融支持服務(wù)的一種農(nóng)村金融服務(wù)模式。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)的訂單形式聯(lián)合上下游企業(yè)形成互惠互利的企業(yè)間擔(dān)保體系。訂單農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式主要利用下游收購(gòu)企業(yè)訂單作為擔(dān)保，以產(chǎn)品產(chǎn)銷完成后的收購(gòu)款作為貸款償還資金。從而解決中小農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保品缺失的困境?；谶@種農(nóng)業(yè)訂單擔(dān)保機(jī)制，能夠解決農(nóng)村中小企業(yè)抵押不足等問(wèn)題，有效降低了金融機(jī)構(gòu)搜尋信息帶來(lái)的交易成本。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)訂單的存在也在一定程度上發(fā)揮著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保障和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)支持等附加作用，從而能夠有效的使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)降低，對(duì)提高農(nóng)業(yè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率具有較大益處。

3.3價(jià)值鏈融資模式適用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。黑龍江省大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)所面臨的農(nóng)村金融服務(wù)支持困境主要是來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本過(guò)高。其融資過(guò)程受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)的影響較大。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)所需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的使用周期長(zhǎng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講承受的風(fēng)險(xiǎn)較大，因而金融服務(wù)難以滿足龍頭企業(yè)資金融通的需求。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式可以很好的解決黑龍江省較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融需求得不到滿足的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的運(yùn)行模式為：通過(guò)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式將企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的過(guò)程中的價(jià)值增值過(guò)程和金融活動(dòng)相結(jié)合，基于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)間業(yè)務(wù)往來(lái)形成的真實(shí)交易過(guò)程，以企業(yè)生產(chǎn)加工的最終產(chǎn)品和在產(chǎn)品為信用保障，向企業(yè)提供資金支持。同時(shí)便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，降低金融機(jī)構(gòu)的審核監(jiān)督的交易成本。企業(yè)間存在大量的賒銷預(yù)付等商業(yè)行為，這使得價(jià)值鏈融資可以通過(guò)內(nèi)部的行為，使得價(jià)值鏈活動(dòng)的主要參與者無(wú)形中變?yōu)榭梢蕴峁┙鹑诜?wù)的供給主體，這就打破了農(nóng)村金融服務(wù)供給規(guī)模小以及服務(wù)數(shù)量不足的現(xiàn)實(shí)局面。

4保障措施

黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式要想正常平穩(wěn)的運(yùn)行，就必須有宏觀政策的支持和制度層面的保障。在此引出以下幾點(diǎn)保障措施：（1）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)體系加以合理規(guī)避，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立為農(nóng)村金融服務(wù)模式的健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供保障。（2）完善政府的引導(dǎo)支持作用；實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)水平的整體提高需要政府積極的發(fā)揮其引導(dǎo)作用。基于國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家政策性金融引導(dǎo)作用突出。政策性金融可以在糾正和監(jiān)管金融市場(chǎng)的同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)政策的推行起到極大的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)中地位獨(dú)特，需要政府相關(guān)政策的扶持。（3）改善農(nóng)村金融環(huán)境；當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境普遍較差。對(duì)擔(dān)保體系、法律體系、和信用體系的建設(shè)，是保障農(nóng)村金融服務(wù)模式順利運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此完善擔(dān)保機(jī)制、健全農(nóng)村金融相關(guān)法律制度、改善農(nóng)村信用狀況是確保農(nóng)村金融服務(wù)模式高效運(yùn)行的重要保障。

作者:張文超 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)

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第3篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)業(yè)金融；現(xiàn)狀及對(duì)策；發(fā)展路徑

如今，信息技術(shù)的不斷研發(fā)與應(yīng)用是我國(guó)農(nóng)業(yè)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下得以生存與發(fā)展的重要因素。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)飛速上漲的需求，對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新與改革，是農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的必經(jīng)之路，對(duì)此，應(yīng)積極將技術(shù)、信息、人才、資金等相關(guān)要素引入農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展中，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)背景下，一些先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用可大大縮短農(nóng)業(yè)金融的創(chuàng)新周期，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與進(jìn)步為農(nóng)業(yè)金融提供了巨大的發(fā)展?jié)摿?，且在互?lián)網(wǎng)的幫助下農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)的規(guī)模較易形成與擴(kuò)大［1］。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的背景與現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)金融起源與發(fā)展

在農(nóng)業(yè)的各項(xiàng)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，均離不開(kāi)農(nóng)業(yè)金融發(fā)揮的資金融通作用。農(nóng)業(yè)金融是建立于信用之上，以貨幣流通的形式實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)的資金支持。在歷史的發(fā)展中，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性因素，引起了農(nóng)業(yè)資金的借貸顯現(xiàn)，并逐漸發(fā)展起來(lái)，形成了現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)金融。最早可追溯到周代，在清朝中期得到迅速發(fā)展，票號(hào)、典當(dāng)?shù)雀鞣N形式的農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是國(guó)家發(fā)展重點(diǎn)關(guān)注的方面，在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史長(zhǎng)河中，曾成立四聯(lián)總處、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作社以及實(shí)行等方式來(lái)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升和農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)金融的規(guī)模由最早的農(nóng)民之間發(fā)展到現(xiàn)在的農(nóng)民、銀行與政府的多方合作規(guī)模，已經(jīng)具備多樣化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)支持功能。互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)金融正處于不斷改革、完善的發(fā)展階段，但由于目前農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率不高、信號(hào)不穩(wěn)定等問(wèn)題，使得農(nóng)村對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的使用率較低，也使得農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的認(rèn)知不足，無(wú)法良好地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，農(nóng)業(yè)金融依舊處于緩慢的初級(jí)發(fā)展階段。農(nóng)村不具備一定的人才、技術(shù)、資金等條件，使得農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)依然只能具體到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，一定程度上忽略了農(nóng)村市場(chǎng)的規(guī)模，不利于農(nóng)業(yè)金融的深入發(fā)展。各行業(yè)之間有著千絲萬(wàn)縷的發(fā)展關(guān)系，每一行業(yè)并不是一個(gè)獨(dú)立個(gè)體，信息時(shí)代下，農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系不夠緊密也會(huì)影響到其他行業(yè)的發(fā)展，造成金融市場(chǎng)的發(fā)展不穩(wěn)定。因此，政府應(yīng)積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，向農(nóng)業(yè)人員提供更加便利的服務(wù)［2］。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融優(yōu)越性與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)越性

雖然目前我國(guó)農(nóng)業(yè)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的發(fā)展還處于起始階段，但其發(fā)展?jié)摿εc上升空間很大，有很高的潛在價(jià)值。農(nóng)村人口較多，農(nóng)業(yè)金融的市場(chǎng)需求大。如果借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改善農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式，為農(nóng)業(yè)金融提供足夠資金支持，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融規(guī)模，集中市場(chǎng)，將會(huì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升社會(huì)其他行業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度?；ヂ?lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融，在時(shí)間以及區(qū)域上有更大的發(fā)展空間。線上的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)使得營(yíng)業(yè)時(shí)間更加彈性化，有效縮小了農(nóng)民與農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)雙方時(shí)間差別的影響，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，降低了金融機(jī)構(gòu)建設(shè)成本和管理成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)建，會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村當(dāng)?shù)鼗尽⒂?jì)算機(jī)、交換機(jī)等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的穩(wěn)定與增強(qiáng)［3］。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

1.金融發(fā)展資本空間有限在農(nóng)業(yè)金融的快速發(fā)展下，一些涉農(nóng)小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)上升，對(duì)線下農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理與成本控制提出了更高的要求。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展原本就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不確定因素較多，農(nóng)業(yè)的收益受自然環(huán)境的影響較大，如果發(fā)生了自然災(zāi)害，會(huì)嚴(yán)重?fù)p壞農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益，而且農(nóng)業(yè)的收益周期較長(zhǎng)，因此很容易造成無(wú)法及時(shí)歸還涉農(nóng)貸款。無(wú)法預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展資本空間有限，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，很難擴(kuò)大規(guī)模。即使在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，京東、淘寶等平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)幫助農(nóng)村擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，提升風(fēng)控水平，但農(nóng)產(chǎn)品的線上銷售不容樂(lè)觀，也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。2.軟硬件設(shè)施建設(shè)不完善現(xiàn)如今，仍有很多農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有達(dá)到網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，存在基站少、信號(hào)不穩(wěn)定、村民無(wú)法承擔(dān)過(guò)高的網(wǎng)費(fèi)等問(wèn)題。盡管在政府的扶植下，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)量增多，互聯(lián)網(wǎng)使用流暢，但是金融人才與互聯(lián)網(wǎng)人才的缺少依舊阻礙著農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。大量的青年和知識(shí)分子都涌向城市，謀求更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，留在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的大多都是小孩和老年人，他們的文化水平偏低，知識(shí)技能與學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力不足，無(wú)法很好地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展農(nóng)業(yè)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，如果農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的認(rèn)知與學(xué)習(xí)能力不足，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展緩慢［4］。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展對(duì)策

（一）完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施方面，政府積極發(fā)揮資金扶持作用，增加貧困地區(qū)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)資金投入，同時(shí)加大農(nóng)業(yè)金融優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)壓力。為打造“寬帶中國(guó)”的前景不懈努力，建立并健全農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的硬件支持。在軟件方面，一方面需要讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)收益，可舉辦一系列的宣傳活動(dòng)和培訓(xùn)講堂，宣傳互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的各項(xiàng)先進(jìn)理念，使其產(chǎn)生積極接受并學(xué)習(xí)的心理，通過(guò)知識(shí)培訓(xùn)，提升農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融理念。另一方面，解決信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)人才與金融人才的需求，提供創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)和高標(biāo)準(zhǔn)薪資待遇，吸引有創(chuàng)業(yè)思想和城市發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的青年人才回鄉(xiāng)就業(yè)，將所學(xué)的知識(shí)與技能回報(bào)給家鄉(xiāng)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)平臺(tái)的合作

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和銷售規(guī)模都呈現(xiàn)個(gè)體戶或者小規(guī)模的零售，在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)上缺乏產(chǎn)業(yè)化效應(yīng)，銷售上缺乏品牌化效應(yīng)，沒(méi)有形成集中化生產(chǎn)規(guī)模，無(wú)法建立農(nóng)民自己的品牌，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益偏低、發(fā)展緩慢。政府應(yīng)集中個(gè)體農(nóng)戶和小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)與銷售資源，促進(jìn)二者的合作，共同擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。形成一定的規(guī)模以后，更容易再和涉農(nóng)電商平臺(tái)建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息共享，幫助農(nóng)民宣傳農(nóng)產(chǎn)品，提高銷量，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融。例如，與京東、淘寶等大型互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的合作，向全中國(guó)的顧客展示了多種多樣的農(nóng)產(chǎn)品，還促成了交易，在電商平臺(tái)的支付、物流、配送等技術(shù)的支持下，幫助農(nóng)民完成一系列的線上銷售過(guò)程，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

（三）健全金融組織體系

一個(gè)正確、科學(xué)的金融組織體系可為農(nóng)業(yè)金融提供發(fā)展方向與保障。首先，作為在農(nóng)業(yè)金融中占據(jù)較高地位的農(nóng)村信用社，要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，增加線下機(jī)構(gòu)的建設(shè)，將服務(wù)范圍擴(kuò)大到農(nóng)村級(jí)別，使得農(nóng)戶金融貸款的過(guò)程更加便利。其次，政府要在政策上鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)行幫助，進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融的融資和貸款，分散經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款提供更多渠道，減小農(nóng)戶解決資金支持的難度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的資金投入。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)金融的需求加大，農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等要順應(yīng)潮流加強(qiáng)金融體系的工作效率。另外，政府以及農(nóng)業(yè)市場(chǎng)要積極尋求新的經(jīng)營(yíng)模式，為農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供更多的支持與路徑。

（四）促進(jìn)農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展下，興起了網(wǎng)絡(luò)融資和理財(cái)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，讓投入資金增值，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式將改變單一的農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)金融理財(cái)路徑，豐富了農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)融資理財(cái)?shù)倪x擇，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)金融發(fā)展空間。例如，P2P平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)融資模式，還有支付寶等第三方平臺(tái)，為農(nóng)戶提供多種貸款服務(wù)和理財(cái)模式，最大化發(fā)揮資金的流通、運(yùn)用效率，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展具有重大推動(dòng)作用，優(yōu)化農(nóng)業(yè)市場(chǎng)資源配置、改善農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售模式等。互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)業(yè)金融仍面臨著風(fēng)險(xiǎn)大、發(fā)展空間有限等眾多挑戰(zhàn)與阻礙。通過(guò)積極增強(qiáng)農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)建立經(jīng)濟(jì)合作、政府發(fā)揮引導(dǎo)作用健全金融組織體系等措施，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)提升互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 五里明模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要途徑，已成為我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的基本趨勢(shì)。目前，金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用日趨明顯，但由于農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性，其在金融資源配置的博弈中處于弱勢(shì)地位。在既定金融資源約束下，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不但要在宏觀上進(jìn)一步建立金融支持體系，更要在微觀上建立針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的運(yùn)行機(jī)制，以契合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，提高金融資源的配置效率。為此，一些專家學(xué)者提出了農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的概念，試圖將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特征和供應(yīng)鏈金融結(jié)合，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的相關(guān)融資需求。

一、供應(yīng)鏈金融的含義與理論基礎(chǔ)

供應(yīng)鏈金融的重要性在本世紀(jì)初得到了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的重視，并將其作為供應(yīng)鏈管理的一個(gè)方向進(jìn)行研究。本節(jié)通過(guò)綜述文獻(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了界定，并分析了其理論基礎(chǔ)。

（一）供應(yīng)鏈金融的含義

供應(yīng)鏈金融首先是作為供應(yīng)鏈管理的一個(gè)研究方向被重視。Santomero（2000）從價(jià)值增加的中介理論出發(fā)提出供應(yīng)鏈金融是價(jià)值增加的一個(gè)途徑。James B. Rice（2003）在“Supply Chain Value Creation： Finance Meets Supply Chain”的報(bào)告中呼吁將金融工具應(yīng)用于供應(yīng)鏈管理，并對(duì)將金融與供應(yīng)鏈管理相結(jié)合進(jìn)行了展望。接著，學(xué)者開(kāi)始關(guān)注供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐。Allen N. Berger等（2004）提出了中小企業(yè)融資采用供應(yīng)鏈金融的初步構(gòu)想。Leora Klaooer（2005）分析了供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)采用存貨融資模式的機(jī)制及作用。楊紹輝（2005）從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的角度，介紹了供應(yīng)鏈金融服務(wù)中小型企業(yè)的內(nèi)容和操作模式。隨著研究深入，學(xué)者們開(kāi)始關(guān)注供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)。Aberdeen（2007）認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融的核心是關(guān)注嵌入供應(yīng)鏈的融資和結(jié)算成本，并構(gòu)造出優(yōu)化供應(yīng)鏈成本流程的方案。閆琨（2007）認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，靈活提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的融資模式。Michael Lamoureux（2008）認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是一種在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中，對(duì)資金進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化的過(guò)程。筆者認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是為滿足供應(yīng)鏈上各主體的融資需求，根據(jù)供應(yīng)鏈特點(diǎn)對(duì)供應(yīng)鏈上現(xiàn)金流統(tǒng)籌安排，降低供應(yīng)鏈運(yùn)行交易成本的一種結(jié)構(gòu)融資。

（二）供應(yīng)鏈金融的理論基礎(chǔ)

供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生發(fā)展主要得益于以下四類理論：委托理論、供應(yīng)鏈管理理論、交易成本理論及結(jié)構(gòu)融資理論。委托理論認(rèn)為供應(yīng)鏈金融可減少產(chǎn)業(yè)鏈條上各主體間的信息不對(duì)稱，緩解金融機(jī)構(gòu)與融資主體由此引發(fā)的借貸矛盾，并降低金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇和融資需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈管理理論指出供應(yīng)鏈金融是對(duì)供應(yīng)鏈管理中資金流研究的深化，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈上下游主體資金籌措和現(xiàn)金流的統(tǒng)籌安排，合理分配各個(gè)節(jié)點(diǎn)上的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)資金在供應(yīng)鏈條內(nèi)部良性循環(huán)和整個(gè)供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)成本的最小化?；诮灰壮杀纠碚摚?yīng)鏈金融作為融資模式創(chuàng)新的一種，通過(guò)各主體相互協(xié)調(diào)和優(yōu)化設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)化了融資審批手續(xù)，優(yōu)化了融資程序，增加了資產(chǎn)專用性，降低了交易的不確定性，從而使交易成本降低，供應(yīng)鏈的運(yùn)行效率提高。根據(jù)結(jié)構(gòu)融資理論，供應(yīng)鏈金融使企業(yè)將擁有的未來(lái)現(xiàn)金流剝離，作為標(biāo)的進(jìn)行融資，通過(guò)對(duì)融資方式進(jìn)行設(shè)計(jì)、組合，使項(xiàng)目的融資得以實(shí)現(xiàn)。

二、供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的適用性分析

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)融資支持，本節(jié)從中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本類型出發(fā)，分析了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各部門的融資需求，以及供應(yīng)鏈金融是如何滿足這類融資需求的。

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本類型

我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要類型為“中心化模式”和“中間化模式”。 “龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”是“中心化模式”的基本形式。該形式下，“龍頭企業(yè)”與“農(nóng)戶”簽訂農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷合同，組織農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售，承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)， “農(nóng)戶”進(jìn)行小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)，不參與最終的市場(chǎng)活動(dòng)。為解決其中存在的經(jīng)濟(jì)地位不對(duì)等、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，一些不同類型的中介機(jī)構(gòu)介入農(nóng)戶與企業(yè)間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使“中心化模式”轉(zhuǎn)變?yōu)椤褒堫^企業(yè)”+“中介機(jī)構(gòu)”+“農(nóng)戶”的“中間化模式”。該模式中的“中介機(jī)構(gòu)”一般由有共同利益且相互熟悉的“農(nóng)戶”組成，不僅在 “農(nóng)戶”間、“中介機(jī)構(gòu)”與“農(nóng)戶”間建立起了熟人監(jiān)督，減少了違約，實(shí)現(xiàn)了“龍頭企業(yè)”對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的順利收購(gòu)，也使“農(nóng)戶”可通過(guò)中介機(jī)構(gòu)與企業(yè)進(jìn)行平等對(duì)話，表達(dá)利益要求。以上兩種類型將農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)的上、中、下游部門整合為了一個(gè)較為完整的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈（圖1）。

圖1 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的簡(jiǎn)化模型

（二）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各部門的融資需求

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力最弱，極易出現(xiàn)資金缺口，對(duì)資金的需求最為迫切。但農(nóng)戶貸款存在著且金額小、筆數(shù)多、周期長(zhǎng)、回收慢、缺乏擔(dān)保等不利因素，使其服務(wù)成本較高。因此，金融機(jī)構(gòu)多退出成本收益嚴(yán)重不均衡的農(nóng)戶貸款，從而造成了農(nóng)戶融資困難。

由于擔(dān)保較弱、信貸成本高、信息不對(duì)稱等原因，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的貸款較為謹(jǐn)慎，不會(huì)愿過(guò)分冒險(xiǎn)發(fā)放貸款，加重了中介機(jī)構(gòu)的融資難度。

龍頭企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈體系中，既是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的組織者，也是參與者，同時(shí)也進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)與銷售。由于農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)需要在短時(shí)間內(nèi)完成，這需要兩部門在短時(shí)間內(nèi)向上游環(huán)節(jié)支付大量貨款，同時(shí)在銷售環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品存貨會(huì)占用一定資金――以上兩個(gè)環(huán)節(jié)中都存在資金緊張，甚至?xí)霈F(xiàn)資金缺口。

（三）供應(yīng)鏈金融對(duì)融資需求的保障

根據(jù)上文分析，在傳統(tǒng)的融資模式下，涉農(nóng)融資僅對(duì)貸款對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保進(jìn)行單獨(dú)考察，使涉農(nóng)融資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，抑制了金融機(jī)構(gòu)的資金支持。我國(guó)農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問(wèn)題，也存在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)部門不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

供應(yīng)鏈金融則可以在一定程度上解決這個(gè)問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融不但創(chuàng)新了融資模式，為涉農(nóng)融資提供了便利，而且降低了涉農(nóng)融資的風(fēng)險(xiǎn)與成本，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融資支持。

在供應(yīng)鏈金融條件下，金融機(jī)構(gòu)評(píng)估的不僅是單獨(dú)的企業(yè)或個(gè)人，而是供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，特別是實(shí)力較強(qiáng)的龍頭企業(yè)的信用水平向融資對(duì)象進(jìn)行授信，把融資對(duì)象與其他部門間的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款或貨物作為融資擔(dān)保品，借助農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各部門的業(yè)務(wù)關(guān)系，將融資對(duì)象與供應(yīng)鏈的其他部門組織實(shí)施信用捆綁，龍頭企業(yè)要承諾為融資對(duì)象準(zhǔn)擔(dān)保責(zé)任，其他部門同時(shí)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。這些措施突破了傳統(tǒng)融資模式下信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保制度的制約，將資金注入到實(shí)力較弱的農(nóng)戶和中介機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金流緊張的龍頭企業(yè)中，有效增加了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的資金供給。

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，信用捆綁發(fā)揮了核心作用。由于龍頭企業(yè)和其他部門對(duì)供應(yīng)鏈中的融資對(duì)象承擔(dān)了連帶責(zé)任，擔(dān)保企業(yè)會(huì)對(duì)融資方加強(qiáng)監(jiān)督，為銀行提供其交易對(duì)象的信用狀況，幫助銀行過(guò)濾和篩選客戶，有效解決信息不對(duì)稱和信息獲取成本過(guò)高的問(wèn)題，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

圍繞龍頭企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，將分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門集中，可以集中發(fā)放涉農(nóng)信貸，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的批量管理，節(jié)約了放貸成本。同時(shí)可利用供應(yīng)鏈各部門相互制約的關(guān)系，建立諸如龍頭企業(yè)幫助催收貸款的新型合作模式，降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)降低管理成本。

三、供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的國(guó)內(nèi)實(shí)踐

供應(yīng)鏈金融理論的發(fā)展為金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)踐提供新的空間。本節(jié)以黑龍江龍江銀行的“五里明模式”為典型案例闡述了供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的具體實(shí)踐。黑龍江龍江銀行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為重點(diǎn)，在實(shí)踐中探索出了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)+政府+科技+信托”的 “五里明模式”。該模式有效控制了農(nóng)村金融常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

（一）“五里明模式”參與主體及運(yùn)行模式

“五里明模式”的參與方涉及多個(gè)主體，包括農(nóng)戶、合作社、當(dāng)?shù)卣埥y行、東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、黑龍江省農(nóng)業(yè)科學(xué)院、肇東市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、中糧集團(tuán)生化能源（肇東）有限公司、中糧信托有限責(zé)任公司，其中政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用。

首先，農(nóng)戶以土地入股加入合作社，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)由單一農(nóng)戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)合作社集約化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)；其次，銀行與合作社簽訂協(xié)議，以合作社股東發(fā)起人代替農(nóng)戶成為承貸主體，公司或農(nóng)戶提供連帶保證責(zé)任，并探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押方式；再次，農(nóng)民合作社與中糧簽訂糧食購(gòu)銷合同，中糧收購(gòu)合作社農(nóng)產(chǎn)品，以訂單解決糧食的銷售渠道；然后，銀行再與中糧肇東簽訂協(xié)議，由中糧肇東協(xié)助銀行從糧食收購(gòu)款中代扣合作社貸款本息，確保銀行信貸資金的封閉運(yùn)行；此外，銀行與中糧信托合作，創(chuàng)新抵押品擴(kuò)展機(jī)制，為合作社發(fā)放貸款，與東北農(nóng)大合作，對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供技術(shù)指導(dǎo)，定期災(zāi)情預(yù)警預(yù)報(bào)和防控措施；最后，政府為合作社提供基礎(chǔ)建設(shè)和大型農(nóng)機(jī)具的支持。

（二）“五里明模式”的實(shí)施效果

各主體之間有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)了土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，帶動(dòng)了糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，實(shí)現(xiàn)了各方的互利互惠共同發(fā)展。對(duì)中糧公司來(lái)說(shuō)，推動(dòng)了訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展，穩(wěn)定了糧源，降低了財(cái)務(wù)費(fèi)用，便于實(shí)施低成本戰(zhàn)略。對(duì)大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，在收入增加的同時(shí)，勞動(dòng)力從土地中解放，可從事其他經(jīng)營(yíng)。對(duì)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)的種植大戶來(lái)說(shuō)，身份從傳統(tǒng)農(nóng)民向產(chǎn)業(yè)工人轉(zhuǎn)化，收入水平得到提升。對(duì)借款主體合作社來(lái)說(shuō)，其融資門檻降低，議價(jià)能力增強(qiáng)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，龍江銀行對(duì)該區(qū)域累計(jì)投放貸款2000余萬(wàn)元，貸款產(chǎn)品收益率達(dá)到8%以上，帶動(dòng)了銀行間接受益的增加，并在低風(fēng)險(xiǎn)下，開(kāi)拓了新業(yè)務(wù)品種，增加了客戶群，帶動(dòng)了儲(chǔ)蓄、銀行卡等業(yè)務(wù)量的增加，提高了銀行創(chuàng)收能力，差異化經(jīng)營(yíng)策略得以實(shí)施。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，推動(dòng)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，促進(jìn)了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市的轉(zhuǎn)移，加速了農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，約1/3當(dāng)?shù)剞r(nóng)民向城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移，其余1/3被吸納入社勞動(dòng)，1/3發(fā)展畜禽養(yǎng)殖。對(duì)科技部門來(lái)說(shuō)，獲得了更多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加速了科研成果轉(zhuǎn)化。對(duì)保險(xiǎn)公司及信托公司來(lái)說(shuō)，拓展了新業(yè)務(wù)，增加了收益。

（三）“五里明模式”的啟示

“五里明模式”為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)的發(fā)展提供了范本，其創(chuàng)新之處對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐有借鑒意義。

一提高農(nóng)民的合作化程度，降低交易成本。 “五里明模式”中，鎮(zhèn)政府成立了勝利農(nóng)業(yè)公司，勝利農(nóng)業(yè)公司下設(shè)專業(yè)合作社，農(nóng)戶以土地入股加入合作社，提高了農(nóng)民的組織化程度，農(nóng)民的弱勢(shì)地位得到改變。同時(shí)，龍江銀行將勝利農(nóng)業(yè)公司及其合作社作為客戶，開(kāi)發(fā)了“農(nóng)信通”等信貸產(chǎn)品，金融工具的創(chuàng)新使龍江銀行為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的交易成本大為降低。

二是創(chuàng)新農(nóng)村抵押品，增強(qiáng)合作社融資能力。中糧信托利用信托的財(cái)產(chǎn)隔離制度功能，以玉米種植合作社為借款主體，為龍江銀行發(fā)放的貸款設(shè)計(jì)了“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托”和“魚(yú)塘承包權(quán)信托”，并利用信托受益權(quán)質(zhì)押為合作社貸款提供擔(dān)保，解決了合作社貸款抵押品不足的問(wèn)題，增強(qiáng)了合作社的融資能力。

三是降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，參與主體實(shí)現(xiàn)共贏。鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)和加入合作社的農(nóng)戶，作為股東都須與龍江銀行簽訂個(gè)人擔(dān)保合同，為貸款承擔(dān)連帶責(zé)任，有效降低了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)；中糧集團(tuán)與合作社簽訂訂單，承諾以高于市場(chǎng)的價(jià)格收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，規(guī)避了價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了糧源；龍江銀行通過(guò)中糧集團(tuán)的資金賬戶劃撥資金，確保信貸資金的封閉運(yùn)行，較好防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的建議

“五里明模式”為供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化樹(shù)立了范本，但在全國(guó)推及供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化還存在一些問(wèn)題。雖然農(nóng)村信用環(huán)境不佳、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺位、法律和政策不健全等問(wèn)題已被發(fā)現(xiàn)并逐步改善，但是一些問(wèn)題亟待解決。

（一）供應(yīng)鏈金融的模式設(shè)計(jì)要求高

供應(yīng)鏈金融的多主體性、各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的地域性，對(duì)供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式設(shè)計(jì)提出了較高要求。首先，供應(yīng)鏈金融的具體模式涵蓋多個(gè)主體，需要對(duì)融資方式進(jìn)行設(shè)計(jì)、組合，使各主體既分工明確，又都要受到激勵(lì)，才能實(shí)現(xiàn)共贏，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目融資。其次，由于我國(guó)各地具體情況不同，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化路徑各具特點(diǎn)，加之我國(guó)農(nóng)村信用體系不健全，供應(yīng)鏈金融模式的設(shè)計(jì)必須結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的不同特征進(jìn)行創(chuàng)新。此外，在實(shí)際操作過(guò)程中還要根據(jù)實(shí)際情況選擇基于貨權(quán)、債權(quán)抑或是連帶責(zé)任的供應(yīng)鏈金融模式。因此，供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式設(shè)計(jì)是個(gè)難點(diǎn)，需將相關(guān)金融原理和我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題相結(jié)合，才能設(shè)計(jì)出較為完善的模式，使得供應(yīng)鏈金融有效的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。

（二）核心龍頭企業(yè)的作用弱

根據(jù)本文第二部分的分析，龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈金融中的重要環(huán)節(jié)，但根據(jù)已成熟的“五里明模式”，發(fā)揮主導(dǎo)作用的是政府，而非企業(yè)。這反映出，現(xiàn)階段核心龍頭企業(yè)在供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)踐過(guò)程中仍從屬于配角。事實(shí)上，核心龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中與其他主體之間聯(lián)系最為緊密。從核心龍頭企業(yè)自身而言，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主力，供應(yīng)鏈金融工具的運(yùn)用得當(dāng)對(duì)于穩(wěn)定其原材料供應(yīng)有積極作用；從其與農(nóng)戶關(guān)系來(lái)看，作為買方其有充足的激勵(lì)與農(nóng)戶建立穩(wěn)定的關(guān)系，并且在這一過(guò)程中比金融機(jī)構(gòu)更能了解農(nóng)戶及市場(chǎng)的具體情況；從其與銀行關(guān)系而言，由于農(nóng)村信用體系不完善導(dǎo)致，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展緩慢，但在供應(yīng)鏈金融模式下，由于核心龍頭企業(yè)大都擁有良好的信用資質(zhì)，為整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈注入了信用，才使得銀行的放貸得到保障。此外，核心龍頭企業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，也與當(dāng)?shù)卣图夹g(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)有著良好的互動(dòng)。因此，核心龍頭企業(yè)在供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的作用有待進(jìn)一步提升。

（三）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革需加強(qiáng)

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度包括土地產(chǎn)權(quán)制度和除土地以外的其他產(chǎn)權(quán)制度，其中最重要的是土地產(chǎn)權(quán)制度。對(duì)于產(chǎn)權(quán)制度，不僅是一種財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)利，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)資源和農(nóng)村中的資源實(shí)現(xiàn)資本化的一個(gè)基礎(chǔ)。在供應(yīng)鏈金融的實(shí)際操作中，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的不健全，導(dǎo)致了農(nóng)村有效抵押品不足問(wèn)題凸顯。我國(guó)農(nóng)村土地制度試點(diǎn)工作雖已在部分地區(qū)開(kāi)展，但就全國(guó)范圍而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)土地在集體所有制的框架下難以得到有效流轉(zhuǎn)，不能成為有效抵押品，造成了農(nóng)村有效抵押品不足的現(xiàn)實(shí)。因此，如何在現(xiàn)有的制度框架內(nèi)創(chuàng)造性的發(fā)現(xiàn)和利用農(nóng)村有效抵押品成為供應(yīng)鏈金融能夠?qū)嵤┑年P(guān)鍵。雖然“五里明模式”中，龍江銀行與中糧信托合作對(duì)抵押品進(jìn)行有效創(chuàng)新，使得供應(yīng)鏈金融服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以順利進(jìn)行。但是，僅靠創(chuàng)新而沒(méi)有相應(yīng)的制度保障，在更大范圍內(nèi)推廣供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，會(huì)使推廣成本增加，難度增大。因此，必須從全國(guó)范圍內(nèi)建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)，并有相應(yīng)的法律制度配套，使得產(chǎn)權(quán)的自由流動(dòng)有法可依。這樣，供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化或能有較大突破和發(fā)展。

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第5篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；陜西?。簧孓r(nóng)企業(yè)；融資模式；現(xiàn)狀分析；建議

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）06-0066-02

近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P平臺(tái)、電商平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，為廣大中小型企業(yè)擺脫融資中的困境帶來(lái)了機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，促進(jìn)我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，打破傳統(tǒng)金融壟斷模式，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)與自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)為企業(yè)融資提供便利的服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展[1]。本文以陜西省涉農(nóng)企業(yè)為例，淺談陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式現(xiàn)狀，通過(guò)SWOT分析法對(duì)其進(jìn)行分析，以及在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式提供建議。

一、陜西省涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資狀況分析

第一，陜西省涉農(nóng)企業(yè)的基本狀況。隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，以及陜西省所具有的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)已形成獨(dú)具規(guī)模和自身特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。經(jīng)調(diào)查研究表明，陜西省涉農(nóng)企業(yè)目前已有96家，其中龍頭企業(yè)群體共4家，實(shí)行集農(nóng)業(yè)種植，加工與貿(mào)易于一體的生產(chǎn)銷售模式，其中農(nóng)產(chǎn)品注冊(cè)商標(biāo)共有43種，獲得綠色食品標(biāo)志的共有18個(gè)，24家涉農(nóng)企業(yè)具有質(zhì)量體系認(rèn)證，獲無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)志，且不少涉農(nóng)企業(yè)已經(jīng)獲得自營(yíng)產(chǎn)業(yè)貿(mào)易進(jìn)出口，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增長(zhǎng)較快。

第二，陜西省涉農(nóng)企業(yè)的優(yōu)惠政策。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)陜西省整體經(jīng)濟(jì)形式，陜西省政府對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)積極做出了政策性的扶持，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行引導(dǎo)，并增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金投入與技術(shù)支持，統(tǒng)籌陜西省的城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃，整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源，制定相關(guān)政策，推動(dòng)了陜西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)陜西省涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展具有積極意義，為涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展提供了政策支持，這也是促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素[2]。

第三，陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資效率低。陜西省涉農(nóng)企業(yè)多是小微型企業(yè)，處于成長(zhǎng)期，具有強(qiáng)烈的融資需求。但由于企業(yè)的規(guī)模較小，企業(yè)的信用等級(jí)是金融機(jī)構(gòu)在審核時(shí)的重要參考依據(jù)，企業(yè)的信用等級(jí)直接反映了企業(yè)的制度管理與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，企業(yè)的小規(guī)模下信用等級(jí)較低，從而影響了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，導(dǎo)致企業(yè)融資的效率偏低。且由于小規(guī)模的涉農(nóng)企業(yè)大多數(shù)為處于成長(zhǎng)期的民營(yíng)企業(yè)，生命周期較短，資金投入的需求較大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資效率產(chǎn)生重要的影。其次，對(duì)于中小型涉農(nóng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資主要是用于流轉(zhuǎn)資金，主要是短期的需求，且資金的需求較小，因此中小型涉農(nóng)企業(yè)也難以獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持，中小型涉農(nóng)企業(yè)的融資與大企業(yè)不同，在一年內(nèi)具有多次融資需求，金融機(jī)構(gòu)需要重復(fù)授信，從而提高了金融機(jī)構(gòu)的管理成本與維護(hù)成本。此外，中小型涉農(nóng)企業(yè)的資金量需求小，企業(yè)投入的資金少，而部分金融機(jī)構(gòu)的門檻較高，從而增加了中小型涉農(nóng)企業(yè)的融資難度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式現(xiàn)狀SWOT分析

第一，優(yōu)勢(shì)――融資模式的便捷性。陜西省具有先進(jìn)的科技水平優(yōu)勢(shì)，其農(nóng)業(yè)科技與技術(shù)水平較為發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)整體水平較高，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道得到拓寬，融資模式也在不斷的創(chuàng)新與完善，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行金融的“二八定律”不同，它更加關(guān)注長(zhǎng)尾市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r與潛力，為中小型的涉農(nóng)企業(yè)的融資提供了便利，不受傳統(tǒng)銀行融資高門檻的限制；互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持下，出現(xiàn)了多種P2P平臺(tái)，電商平臺(tái)，打破地域限制，為企業(yè)融資借貸變得更加便捷[3]。陜西省金融機(jī)構(gòu)為加快地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)之間的合作關(guān)系，根據(jù)陜西省的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策與政府支持，促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下為涉農(nóng)企業(yè)的融資提供資金支持，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量服務(wù)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

第二，劣勢(shì)――融資模式存在高風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為涉農(nóng)企業(yè)的融資帶來(lái)了便利，提供了大量的資金支持，但一些借貸平臺(tái)的融資利率較高，借貸人需要付出比銀行高出1倍左右的利息率，利息成本較高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的綜合跨度較大[4]。且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在高風(fēng)險(xiǎn)，資金安全保障體系不完善，融資模式缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，容易造成農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的損失不能得到補(bǔ)償。除了會(huì)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于計(jì)算機(jī)認(rèn)證系統(tǒng)的缺陷，身份保密與財(cái)產(chǎn)安全措施不完善，造成客戶身份和信息泄露，從而造成一系列偽造客戶身份進(jìn)行金融欺詐等行為，且對(duì)客戶的資金安全帶來(lái)隱患。

第三，機(jī)會(huì)――陜西省政府政策的有力支持。陜西省是農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)科技水平相較于全國(guó)來(lái)說(shuō)較高，陜西省政府堅(jiān)持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民財(cái)政增收，通過(guò)制定相關(guān)政策和市場(chǎng)的引導(dǎo)下，陜西省涉農(nóng)企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，需要金融服務(wù)為涉農(nóng)企業(yè)提供資金支持，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)政策使國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，也是財(cái)政政策的扶持，為涉農(nóng)企業(yè)及中小型企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)，是政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的認(rèn)可與鼓勵(lì)。

第四，威脅――缺乏完善的安全監(jiān)督管理體系。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了大量關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)金融詐騙，以及販賣客戶的個(gè)人信息等不良行為，這種現(xiàn)象的發(fā)生主要是由于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)在工作中存在漏洞，缺乏有效的安全監(jiān)督管理體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)第三方借貸的金融模式，其產(chǎn)業(yè)模式發(fā)展也較為成熟，國(guó)家制定相關(guān)的法律法規(guī)，但由于規(guī)章制度存在嚴(yán)重的漏洞，其主體不明確，使平臺(tái)商家鉆法律空子，導(dǎo)致一系列金融安全問(wèn)題的發(fā)生，用戶在第三方平臺(tái)上進(jìn)行借貸融資，但其安全監(jiān)督管理體系缺乏，從而使用戶的個(gè)人身份信息發(fā)生泄露，以及用戶財(cái)產(chǎn)安全不能得到有效的保障，對(duì)用戶的隱私及財(cái)產(chǎn)安全造成極大的威脅。

三、陜西省涉農(nóng)企業(yè)融資模式建議

第一，建立完善的信息監(jiān)督管理系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)用戶的個(gè)人信息進(jìn)行獲取，從而使用戶的個(gè)人信息得不到保障，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒(méi)有建設(shè)完善的管理標(biāo)準(zhǔn)，造成用戶信息的泄露和財(cái)產(chǎn)安全沒(méi)有保障。因此，需要金融平臺(tái)建立一套完善的信息監(jiān)督管理系統(tǒng)，對(duì)用戶信息進(jìn)行分級(jí)管理，如若設(shè)計(jì)到企業(yè)的商業(yè)信息及企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息應(yīng)加強(qiáng)訪問(wèn)權(quán)限，對(duì)信息實(shí)行監(jiān)管工作，需要對(duì)計(jì)算機(jī)軟件的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，建立評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體系，對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，從而全面提高信息監(jiān)管的時(shí)效性。

第二，建立健全信用體系建設(shè)。建立健全信用體系建設(shè)，是對(duì)中小型涉農(nóng)企業(yè)實(shí)行多層次的征信體系，提高信用評(píng)價(jià)真實(shí)性，制定信用評(píng)級(jí)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)征信法律體系建設(shè)，對(duì)中小型涉農(nóng)企業(yè)的信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，把握涉農(nóng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)情況，調(diào)查企業(yè)相關(guān)資質(zhì)證明及經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)平臺(tái)與涉農(nóng)企業(yè)的融資能夠順利進(jìn)行。

第三，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制方法進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)用戶信息造成泄露，主要是由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的監(jiān)管力度不強(qiáng)，從而造成用戶信息產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與管理平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制方法進(jìn)行創(chuàng)新與完善，從而提高企業(yè)進(jìn)行融資的質(zhì)量，降低融資所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)企業(yè)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督與監(jiān)控措施，加強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，降低涉農(nóng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失。

第四，建設(shè)多種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立多種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，記錄相關(guān)涉農(nóng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的財(cái)產(chǎn)交易與技術(shù)支出，對(duì)用戶信息進(jìn)行規(guī)范化管理，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)對(duì)用戶信息進(jìn)行整合，將涉農(nóng)企業(yè)的注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)繳費(fèi)情況及企業(yè)的技術(shù)與人才信息通過(guò)相關(guān)信息資源共享平臺(tái)進(jìn)行整合，防止部分金融平臺(tái)對(duì)企業(yè)的信用和信息造成威脅。提高金融平臺(tái)進(jìn)行融資的門檻，建立企業(yè)客戶群體進(jìn)行信息資源共享，根據(jù)不同企業(yè)的融資需求與企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，提供差異化服務(wù)方式，從而滿足不同涉農(nóng)企業(yè)的融資需求，對(duì)相關(guān)客戶群提供融資和資金支持，形成金融產(chǎn)業(yè)聚集發(fā)展的組織形態(tài)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，為中小型涉農(nóng)企業(yè)的融資模式拓寬渠道。作為新興融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式還存在著一些安全隱患，不能有效保障涉農(nóng)企業(yè)用戶的身份和財(cái)產(chǎn)安全。結(jié)合涉農(nóng)企業(yè)融資模式的特點(diǎn)，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式進(jìn)行了SWOT分析，并對(duì)陜西省涉農(nóng)企業(yè)的融資模式提供了相關(guān)建議，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的管理，減少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，制定嚴(yán)格的監(jiān)督管理模式，為涉農(nóng)企業(yè)的融資提供資金支持，促進(jìn)陜西省涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，提高陜西省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

1農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款探索創(chuàng)新

1.1運(yùn)行模式探索

湖南省麻陽(yáng)縣曾是湖南省深度貧困縣，融資問(wèn)題是制約該縣產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因。為解決融資發(fā)展困境，麻陽(yáng)縣對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款模式進(jìn)行積極探索。一是在貸款發(fā)放方式上，按照村集體資金為主、社員資金為輔的方式，籌集“農(nóng)民合作社聯(lián)保擔(dān)保金”統(tǒng)一存放信用社，信用社按照擔(dān)保金的5-8倍放大貸款并適當(dāng)提高擔(dān)保金的存款利率，下調(diào)合作社社員貸款利率。二是在貸款抵押擔(dān)保上，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，以合作社社員宅基地證、房產(chǎn)證、林權(quán)證、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證交合作社進(jìn)行反擔(dān)保，若發(fā)生社員不能及時(shí)歸還貸款現(xiàn)象，先用擔(dān)保金墊支還款，再由合作社處理欠貸社員資產(chǎn)進(jìn)行追收。三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)防控上，縣信用聯(lián)社出臺(tái)了《專業(yè)合作社擔(dān)保貸款管理辦法（試行）》，與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，確保對(duì)社員資產(chǎn)及還貸能力進(jìn)行預(yù)前評(píng)估和事后管控。該模式減輕放貸金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金安全，解決農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)融資問(wèn)題，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。

1.2發(fā)展成效

1.2.1貸款融資規(guī)模不斷擴(kuò)張麻陽(yáng)縣自創(chuàng)新開(kāi)展農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款以來(lái)，無(wú)論是在貸款數(shù)額、貸款參與度還是貸款增長(zhǎng)速度方面都逐年提高。2014年在全國(guó)率先開(kāi)展“免抵押、免擔(dān)保、準(zhǔn)基利率、財(cái)政貼息”的小額貸款政策，截至2020年10月底，累計(jì)發(fā)放貸款3.06億元，帶動(dòng)6356戶貧困戶發(fā)展黃桃、獼猴桃等特色扶貧產(chǎn)業(yè)2000hm2，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)10萬(wàn)多頭（羽），實(shí)現(xiàn)戶均增收1.6萬(wàn)元。2013年和2014年是其快速發(fā)展的階段，兩年累計(jì)發(fā)放貸款總額為6890萬(wàn)元。其中農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款在2015年達(dá)到最高峰值480萬(wàn)元，貸款利率降到了7.12%的水平，降低的比例接近于13%，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或擔(dān)保金也從2013年的144萬(wàn)增加到2015年的207萬(wàn)，增長(zhǎng)比例近50%。1.2.2精準(zhǔn)扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧效果明顯一是麻陽(yáng)縣開(kāi)創(chuàng)的農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款將貧困農(nóng)戶列為信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象，對(duì)融資困難的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶優(yōu)先審批優(yōu)先發(fā)放貸款。這樣既解決了長(zhǎng)期困擾貧困農(nóng)戶因缺乏抵押擔(dān)保、收入和資信偏低等原因無(wú)法獲得貸款問(wèn)題，又解決了貧困農(nóng)戶因無(wú)法獲得融資而陷入循環(huán)貧困的風(fēng)險(xiǎn)。二是積極引進(jìn)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶的扶貧產(chǎn)業(yè)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和資金支持，解決農(nóng)戶不懂技術(shù)和市場(chǎng)“難發(fā)展”等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和資金上的雙保障。三是建立扶貧開(kāi)發(fā)的長(zhǎng)效機(jī)制。隨著精準(zhǔn)扶貧貸款注入和龍頭企業(yè)技術(shù)指導(dǎo)的融入，帶動(dòng)了一大批其他資金流入扶貧產(chǎn)業(yè)。麻陽(yáng)縣緊扣當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展大勢(shì)，密切結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)實(shí)際，因地制宜精選項(xiàng)目，引進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供銷、技術(shù)培訓(xùn)等系列服務(wù)，發(fā)展高效特色產(chǎn)業(yè)輻射帶動(dòng)貧困農(nóng)戶增收致富，構(gòu)建扶貧開(kāi)發(fā)的長(zhǎng)效機(jī)制。在麻陽(yáng)石羊哨譚公沖村，全村307戶農(nóng)戶有80%參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。通過(guò)公司擔(dān)保、農(nóng)戶貸款、扶貧資金補(bǔ)助400元/667hm2、公司、農(nóng)戶、扶貧資金各承擔(dān)三分之一利息的方式，農(nóng)戶從農(nóng)村信用合作社貸款105萬(wàn)元，發(fā)展中藥材（半夏）種植28.53hm2，僅此一項(xiàng)村民人均純收入可提高1200元，實(shí)現(xiàn)了扶貧資金效益最大化。1.2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)速度加快農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的開(kāi)展不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問(wèn)題，而且推動(dòng)了扶貧產(chǎn)業(yè)的集約化發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要條件就是需要有足夠的資金進(jìn)行循環(huán)投入，以前的農(nóng)戶由于無(wú)法獲取基金，貸款的額度無(wú)法滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，因而農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢，尤其對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)戶來(lái)講，本來(lái)資金的底子就薄，再加上融資困難，其產(chǎn)業(yè)的集約一體化現(xiàn)代化發(fā)展更是困難重重。而如今農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的開(kāi)展，不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問(wèn)題，還在一定程度上加快了其他產(chǎn)業(yè)資金向扶貧產(chǎn)業(yè)的流入，從而激發(fā)了農(nóng)村金融活力，帶動(dòng)了一大批資金的流入，加快了扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，麻陽(yáng)全縣已注冊(cè)家庭農(nóng)場(chǎng)23家，規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)土地227.6hm2；農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)133家，其中省級(jí)示范社7家，入社農(nóng)戶達(dá)2284戶、帶動(dòng)非成員農(nóng)戶4.2萬(wàn)余戶，規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)土地4400hm2，涵蓋了農(nóng)、林、牧、副等所有領(lǐng)域；農(nóng)業(yè)公司72家，其中市級(jí)以上龍頭企業(yè)11家，規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)土地9800hm2。

1.3農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式發(fā)展中遇到的主要問(wèn)題

1.3.1大規(guī)模復(fù)制推廣難從麻陽(yáng)縣農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式來(lái)看，農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款要想順利的實(shí)施必須具備三個(gè)基本的條件：第一，在資金籌集上，村集體必須具有充裕的基金作為農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的擔(dān)保金。第二，在融資意識(shí)和觀念上，村集體必須破除陳舊的觀念，意識(shí)到融資的重要性和深刻的意義，且對(duì)合作社社員籌集資金自愿擔(dān)保具有較強(qiáng)的認(rèn)同感。第三，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展認(rèn)識(shí)上，村集體要有發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)和觀念，具有較強(qiáng)的前瞻眼光和經(jīng)濟(jì)思維[5]。然而，對(duì)于一般非現(xiàn)代化的農(nóng)村和農(nóng)村舊式管理模式來(lái)講，籌集大量農(nóng)戶閑散資金組建村集體合作社擔(dān)保貸款保證金顯得十分困難。同時(shí)滿足以上三點(diǎn)要求的村集體少之又少，因而麻陽(yáng)模式在復(fù)制推廣過(guò)程中存在一定難度。1.3.2金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新和應(yīng)對(duì)能力目前，就麻陽(yáng)縣中國(guó)人民銀行所提供的資料顯示，能夠支持貧困農(nóng)戶和融資困難產(chǎn)業(yè)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)非常少，農(nóng)村五大商業(yè)銀行由于在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新過(guò)程中受到自身規(guī)章制度和體制的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)顯得力不從心，在推行農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款時(shí)顯得更是謹(jǐn)慎小心。只有從農(nóng)村信用社改制而來(lái)的麻陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制靈活，思想超前，成為麻陽(yáng)“扶貧資金擔(dān)保貸款”的主要推行者，同時(shí)由于模式運(yùn)行成功，麻陽(yáng)農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也獲得飛速發(fā)展。而金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制問(wèn)題和陳舊思想是推行農(nóng)民合作社擔(dān)保抵押貸款過(guò)程中受限的重要因素。由此可見(jiàn)，承擔(dān)農(nóng)民合作社抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)單一，不僅嚴(yán)重阻礙該貸款模式的進(jìn)一步發(fā)展，其在農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)貸款方面缺乏創(chuàng)新和靈活的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)對(duì)能力，阻礙了農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的發(fā)展。1.3.3風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整保障機(jī)制有待完善農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，面對(duì)一些無(wú)法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)顯得異常脆弱，這在農(nóng)業(yè)貸款方面就給銀行帶來(lái)了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先，在全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善的背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)除了受到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響外，政策風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的不穩(wěn)定性和決策失誤會(huì)給農(nóng)業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展。第二，農(nóng)業(yè)制度在改革、變遷和實(shí)施過(guò)程中的沖突、國(guó)際市場(chǎng)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)所帶來(lái)的沖擊、農(nóng)業(yè)對(duì)科學(xué)技術(shù)的過(guò)度依賴等風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)抑制“五權(quán)”抵押貸款的發(fā)展。第三，由于農(nóng)業(yè)大多靠國(guó)家政策扶持才勉強(qiáng)生存和發(fā)展，農(nóng)業(yè)過(guò)度的政策依賴性，加上農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的缺乏，產(chǎn)權(quán)抵押貸款的問(wèn)題就很難解決。1.3.險(xiǎn)處置方法仍需調(diào)優(yōu)現(xiàn)有的扶貧產(chǎn)業(yè)資金貸款模式風(fēng)險(xiǎn)處置辦法略顯滯后，從麻陽(yáng)縣的調(diào)研情況來(lái)看，當(dāng)涉農(nóng)扶貧貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行承擔(dān)40%，財(cái)政承擔(dān)30%，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心以財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的形式承擔(dān)30%。而在實(shí)際的運(yùn)行中銀行承擔(dān)70%，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心承擔(dān)30%。因麻陽(yáng)縣對(duì)農(nóng)村扶貧擔(dān)保資金貸款在全國(guó)屬于首創(chuàng)并處于探索階段，仍存在缺乏足夠穩(wěn)定的經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)處置辦法滯后、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度不完善等問(wèn)題。由此可以看出目前建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏合理性，極大地加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。1.3.5扶貧政策整合宣傳不夠現(xiàn)有扶貧政策宣傳落實(shí)不到位，整合不夠，受惠面不廣[6]。從麻陽(yáng)縣的實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)部，湖南省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國(guó)家農(nóng)業(yè)政策部門對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目都有大量資金扶持和資助政策，但由于政策的整合度不高，所用的宣傳措施和手段有限，使得多數(shù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶無(wú)法接收到全面的政策信息，部分相關(guān)資助項(xiàng)目無(wú)人問(wèn)津，資金使用度不高，效果未充分發(fā)揮出來(lái)。1.3.6農(nóng)村抵押貸款外部環(huán)境不優(yōu)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保貸款為主，無(wú)形資產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押貸款由于受登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)難等多重因素掣肘，金融機(jī)構(gòu)推廣動(dòng)力不強(qiáng)。就懷化市來(lái)看全市獲批開(kāi)業(yè)的融資性擔(dān)保公司9家，注冊(cè)資本10億元，但因?qū)嵙ζ毡槠?，被銀行認(rèn)可建立長(zhǎng)期合作關(guān)系的擔(dān)保公司不多。其次受產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響，中介評(píng)估機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，現(xiàn)有評(píng)估缺乏科學(xué)性和針對(duì)性，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估工作滯后，抑制了農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的發(fā)展。另一方面，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的平臺(tái)欠缺和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制多停留于制度層面，操作性和可行性有待完善，從而出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、抵押貸款難，進(jìn)而阻礙放貸進(jìn)度。

2完善麻陽(yáng)農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式的對(duì)策建議

2.1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)處置辦法是推進(jìn)扶貧資金擔(dān)保貸款的重要保障。為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)處置辦法滯后的問(wèn)題，首先，要建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制?？梢酝ㄟ^(guò)構(gòu)建政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制、健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等方式，化解農(nóng)業(yè)貸款所帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。其次，必須推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，破除陳舊的體制障礙和落后的觀念，為銀行有效推進(jìn)農(nóng)村貸款項(xiàng)目的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。最后，政府要?jiǎng)?chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，合理處理不同機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同鋪開(kāi)“五權(quán)”抵押貸款模式的新局面。

2.2創(chuàng)新開(kāi)發(fā)其他貸款模式

積極推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增加貧困地區(qū)信貸投入。各銀行機(jī)構(gòu)要針對(duì)貧困地區(qū)不同經(jīng)營(yíng)主體多元化融資特點(diǎn)，增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的針對(duì)性和時(shí)效性，切實(shí)符合“三農(nóng)”的實(shí)際需求。一是積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)具抵押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)，有效拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展；二是要進(jìn)一步加大扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、民貿(mào)民品貸款、康復(fù)扶貧貸款實(shí)施力度；三是要把握麻陽(yáng)納入全國(guó)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣、沅陵納入全國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣的機(jī)遇，加大向上級(jí)行匯報(bào)、爭(zhēng)取政策的力度，爭(zhēng)取早日出臺(tái)專項(xiàng)信貸管理辦法，因地制宜推出專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，推動(dòng)試點(diǎn)工作取得實(shí)效。

2.3加強(qiáng)政策的整合和宣傳

靈活運(yùn)用貨幣信貸政策工具，提升扶貧政策導(dǎo)向效果。一是人民銀行應(yīng)該繼續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧“1+N”工作機(jī)制，發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、差異化監(jiān)管政策等工具的激勵(lì)約束作用，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)聚集。二是認(rèn)真開(kāi)展涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估和貧困縣域扶貧開(kāi)發(fā)金融政策導(dǎo)向效果評(píng)估，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧金融政策的導(dǎo)向力。三是積極對(duì)接整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國(guó)家農(nóng)業(yè)政策部門，對(duì)相關(guān)資金的扶持和資助政策進(jìn)行有效整合，同時(shí)擴(kuò)大政策宣傳力度，提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶對(duì)政策知曉度和政策申請(qǐng)率，使得相關(guān)資金的使用效果得到充分發(fā)揮。

2.4完善金融產(chǎn)業(yè)扶貧環(huán)境

健全貧困地區(qū)金融組織體系，充分發(fā)揮互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。一是農(nóng)發(fā)行要把握“扶貧金融事業(yè)部”轉(zhuǎn)型機(jī)遇，積極落實(shí)異地扶貧搬遷貸款等政策，增加貧困地區(qū)信貸投放。二是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行要進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，下沉金融服務(wù)重心，加大對(duì)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小微企業(yè)的信貸支持。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，積極支持有條件的縣市區(qū)培育發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，開(kāi)展農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn)。

2.5加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)可獲得性。擴(kuò)大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型支付方式，讓更多的貧困人口享受到賬戶開(kāi)立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)。加快農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設(shè)，結(jié)合建檔立卡貧困戶情況，健全信用信息評(píng)價(jià)與應(yīng)用機(jī)制，為扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作注入活力。加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和宣傳，合理運(yùn)用金融工具，同時(shí)要提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

3小結(jié)

農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式不僅開(kāi)創(chuàng)了以村集體資金為主、吸收社員資金為輔的貸款資金擔(dān)保方法，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)脫貧致富發(fā)展集約型產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)帶來(lái)巨大的機(jī)遇，同時(shí)在實(shí)踐中還探索出諸如農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村信用體系建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)資金擔(dān)保創(chuàng)新等典型經(jīng)驗(yàn)做法。雖然該模式在運(yùn)行過(guò)程中還存在一定不足和問(wèn)題，卻為欠發(fā)達(dá)地區(qū)解決融資問(wèn)題、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展問(wèn)題及金融扶貧問(wèn)題提供了一條很好的思路。同時(shí)，該模式在實(shí)踐的不斷檢驗(yàn)中走向成熟穩(wěn)定，最終成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

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[2]戎承法，胡乃武，樓棟.農(nóng)民專業(yè)合作社信貸可獲得性及影響因素分析——基于中國(guó)9省農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(10)：32-41.

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第7篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，如何滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展需求是今后現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展迫切需要解決的問(wèn)題。

1 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融特征

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融融合于整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)中，打破了產(chǎn)業(yè)行業(yè)限制。其產(chǎn)生是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的產(chǎn)物。李巧莎（2014）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融是能夠滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整發(fā)展的需求，帶動(dòng)農(nóng)戶增收，提高人民生活質(zhì)量的新型金融體系[1]。楊朵軼（2014）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融是融合于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中發(fā)展的金融服務(wù) [2]。楊亦民（2013）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融是適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)起支撐保障作用的金融服務(wù)體系[3]。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐與保障，在其自身發(fā)展過(guò)程中主要表現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)性、創(chuàng)新性、效益性特征。產(chǎn)業(yè)性是金融滲透到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)對(duì)生產(chǎn)環(huán)節(jié)各個(gè)核心節(jié)點(diǎn)的服務(wù)支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的升級(jí)發(fā)展。楊朵軼（2014）認(rèn)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展是基于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈之下，研究重點(diǎn)放在流通領(lǐng)域，通過(guò)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈形成、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支撐、城鎮(zhèn)化對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的影響來(lái)闡釋其提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的過(guò)程[2]；張?jiān)疲?013）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展能夠滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的多元化需求，融合二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[4]。創(chuàng)新性是以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為中心，創(chuàng)新金融服務(wù)，豐富金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。王小翠（2009）指出豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足新型主體對(duì)資金多樣化的需求，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供系統(tǒng)化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展 [5]；李建春（2012）指出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)多種信貸品種，滿足農(nóng)業(yè)對(duì)資金多元化的需求，保證現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有效發(fā)展[6]。效益性是通過(guò)發(fā)展和完善金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，保證現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展。李巧莎（2014）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融是金融和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模效益[1]；馬西亞（2014）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融是連接農(nóng)業(yè)產(chǎn)前產(chǎn)后，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)地與市場(chǎng)對(duì)接的載體，以整個(gè)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，追求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利益的最大化[7]。

2 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展趨勢(shì)與瓶頸

2.1 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展趨勢(shì)

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展特征決定其發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融呈現(xiàn)出圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)效益發(fā)展趨勢(shì)。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展，要求快速整合農(nóng)業(yè)資源和完善金融服務(wù)。楊亦明（2013）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，完善整個(gè)金融體系，快速配置農(nóng)業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展[3]。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，尤其是新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化特色的金融服務(wù)。曹麗萍（2014）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展是金融產(chǎn)品豐富，體系完善，能夠迅速適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體發(fā)展要求，將農(nóng)業(yè)放置于整體鏈條當(dāng)中的金融服務(wù)[8]。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提升，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的落腳點(diǎn)。李璇（2015）通過(guò)對(duì)北京市觀光農(nóng)業(yè)的實(shí)例分析，提出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融將會(huì)對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到支撐作用，滲透到農(nóng)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，成為產(chǎn)前產(chǎn)中產(chǎn)后的經(jīng)營(yíng)紐帶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；б鎇9]。

2.2 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展瓶頸

圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)效益發(fā)展，當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和效益風(fēng)險(xiǎn)保障方面存在瓶頸?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)金融的支持密不可分，金融體系不完善，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提升的主要瓶頸。魯靖（2005）指出農(nóng)業(yè)金融服務(wù)不能適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展需求，片面的金融體系，成為了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提升發(fā)展的瓶頸。[11]。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣，傳統(tǒng)單一的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，急需創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。余欣榮（2014）指出高投入、高產(chǎn)出的新型農(nóng)業(yè)主體對(duì)農(nóng)業(yè)金融的需求越來(lái)越多樣化，金融產(chǎn)品單一、金融服務(wù)僵化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展過(guò)程中的主要問(wèn)題[12]；李巧莎（2014）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展增加了對(duì)農(nóng)業(yè)資金、金融服務(wù)的需求，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的資金投入與金融服務(wù)創(chuàng)新尚不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體發(fā)展的需求[13]?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本目的是農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收，金融支撐保證了農(nóng)業(yè)的健康高速發(fā)展，目前金融的支持力度落后于農(nóng)業(yè)發(fā)展速度，風(fēng)險(xiǎn)加大，農(nóng)業(yè)金融環(huán)境惡化，經(jīng)濟(jì)效益提升緩慢。馬西亞（2014）指出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有利潤(rùn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)生和發(fā)展的條件，金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的風(fēng)控不足導(dǎo)致資源不合理配置是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)低下的根源[7]；陳麗霞（2015）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而金融的授信風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)控額度成為了制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙[14]。

3 推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展對(duì)策

圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展瓶頸，加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的對(duì)策主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.1 加強(qiáng)宏觀調(diào)控，完善金融體系

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的健康發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家政策的有利支持，在國(guó)家宏觀政策調(diào)控下形成完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系，從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)是今后發(fā)展的關(guān)鍵。曹麗萍（2014）指出在國(guó)家政策支持下，構(gòu)建滿足農(nóng)業(yè)多元化發(fā)展的組織體系，不斷優(yōu)化體制創(chuàng)新工作，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展打造一個(gè)高效、持續(xù)、可控風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系，同時(shí)運(yùn)用投資手段直接推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)的形成，完成農(nóng)業(yè)發(fā)展與二、三產(chǎn)業(yè)的直接聯(lián)系，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展的關(guān)鍵[8]。李建春（2012）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其“普惠共榮”的職能，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控，構(gòu)建國(guó)有金融與民間資本雙腿走路，完善金融資本市場(chǎng)，促進(jìn)整個(gè)農(nóng)業(yè)金融體系完整，從而提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平[6]。張?jiān)疲?013）指出由政府主導(dǎo)加大農(nóng)業(yè)金融的扶持力度是加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融支持體系的必然選擇[4]。李巧莎（2014）認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融改革的支持與引導(dǎo)，加強(qiáng)銀行支農(nóng)力度，鼓勵(lì)民間金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融資源在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的完整配置 [1]。陳麗霞（2015）指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展要在政府的指導(dǎo)下分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革，建立完善的治理結(jié)構(gòu)，向整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)[14]。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)接

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣，豐富創(chuàng)新適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，加快農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的融合對(duì)接，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融的市場(chǎng)化現(xiàn)代化的關(guān)鍵。楊亦民（2013）指出以市場(chǎng)為需求，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品更好的適應(yīng)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、加工、流通領(lǐng)域，加速完成產(chǎn)業(yè)鏈接，從而推動(dòng)金融的市場(chǎng)化進(jìn)程是非?？尚械拇胧3]。王小翠（2009）指出豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品面對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)滯后性、固化性的缺點(diǎn)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供一條龍服務(wù)，創(chuàng)新出滿足農(nóng)戶需求與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融衍生品，可以更快的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融的市場(chǎng)化與現(xiàn)代化[5]。張?jiān)疲?013）指出開(kāi)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式、特色質(zhì)押模式、多方合作支持模式的創(chuàng)新金融模式實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的完善與發(fā)展[4]。李巧莎（2014）指出根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展需要推出與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的特色金融產(chǎn)品，針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體多樣，環(huán)節(jié)復(fù)雜的特點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好的適應(yīng)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的需求[1]。

3.3 優(yōu)化保險(xiǎn)制度，提升信用保障

第8篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 四化同步 路徑 立法

引言

黨的十指出，要“促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”，可以說(shuō)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化是二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換的階段性目標(biāo)，而“四化同步”則是二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換的戰(zhàn)略性路徑，而在此過(guò)程中農(nóng)村金融作為關(guān)聯(lián)城鄉(xiāng)金融資源的金融媒介，具有不可或缺、不可替代的重要作用。農(nóng)村金融如何有效發(fā)揮其功能作用，有力支持“四化同步”推進(jìn)，是一個(gè)具有重要理論意義和現(xiàn)實(shí)意義的課題，本文擬就此作一點(diǎn)理論探索。

“四化同步”的關(guān)鍵是加大對(duì)農(nóng)業(yè)的資本投入

眾所周知，傳統(tǒng)一元經(jīng)濟(jì)向二元經(jīng)濟(jì)突破，二元經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代一元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換是人類走出中世紀(jì)、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的歷史潮流。整體來(lái)看，這可以分為五個(gè)階段，第一是傳統(tǒng)一元經(jīng)濟(jì)階段。在這個(gè)階段，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和手工業(yè)普遍存在，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有任何工業(yè)；第二是傳統(tǒng)一元經(jīng)濟(jì)向二元經(jīng)濟(jì)突破階段，表現(xiàn)為工業(yè)萌芽、城鎮(zhèn)初現(xiàn)，而農(nóng)業(yè)為工業(yè)發(fā)展提供資本、勞動(dòng)力剩余；第三是二元經(jīng)濟(jì)形成、深化階段，表現(xiàn)為在部門比較勞動(dòng)生產(chǎn)率客觀存在及國(guó)家政策推進(jìn)等因素作用下，工業(yè)相對(duì)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，而資本、勞動(dòng)力仍由農(nóng)業(yè)、農(nóng)村流向工業(yè)、城鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢甚或停滯，城鄉(xiāng)差距相對(duì)擴(kuò)大；第四是二元經(jīng)濟(jì)緩解、現(xiàn)代一元經(jīng)濟(jì)初步形成階段，表現(xiàn)為在工業(yè)、服務(wù)業(yè)獲得一定程度發(fā)展后，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)支持農(nóng)村成為可能，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步推進(jìn)，城鄉(xiāng)差距縮小，現(xiàn)代一元經(jīng)濟(jì)模式初步顯現(xiàn)；第五即現(xiàn)代一元經(jīng)濟(jì)階段，第一、二、三產(chǎn)業(yè)比較勞動(dòng)生產(chǎn)率基本趨同，城鄉(xiāng)差別消失。從前面分析來(lái)看，就“三化”而言，第二、三個(gè)階段，大體可看成是農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、農(nóng)村支持城鎮(zhèn)的階段；第四個(gè)階段，大體可看成是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)支持鄉(xiāng)村的階段。

通過(guò)前面分析看，“四化同步”推進(jìn)實(shí)質(zhì)是二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換進(jìn)入中后期后，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化達(dá)到相當(dāng)程度，工業(yè)、城鎮(zhèn)具有了反哺、支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的“可能性”，社會(huì)具備了這個(gè)“容忍度”，“四化”之間獲得均衡?！八幕健钡倪@種均衡狀態(tài)，只是二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換中后期階段的一個(gè)理想模式，人類歷史上始自工業(yè)革命的二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換反復(fù)證明，并不是任何一個(gè)國(guó)家都會(huì)自然形成這種均衡，一些國(guó)家工業(yè)化、城鎮(zhèn)化取得明顯進(jìn)步后農(nóng)業(yè)停滯不前，或大量貧困人口涌入城鎮(zhèn)形成“貧民窯”等就是反證。

根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于在二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換中最重要的標(biāo)志是農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移及與之對(duì)應(yīng)的非農(nóng)業(yè)部門勞動(dòng)力比例增加的基本原理，本文認(rèn)為“四化同步”均衡互動(dòng)的條件是：一方面，工業(yè)、城鎮(zhèn)形成的資本剩余對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村資本投入的速度，決定農(nóng)業(yè)部門對(duì)非農(nóng)部門勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的速度；另一方面，農(nóng)業(yè)部門對(duì)工業(yè)、信息業(yè)、城鎮(zhèn)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的速度，決定工業(yè)、信息業(yè)、城鎮(zhèn)資本增長(zhǎng)的速度。

進(jìn)一步分析，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的資本投入，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)支持農(nóng)村是“四化同步”均衡實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵所在。從要素投入角度而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入主要是土地、勞動(dòng)力、資本和技術(shù)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段的到來(lái)，農(nóng)業(yè)的土地和勞動(dòng)力投入將逐步減少，而資本和技術(shù)投入將日益增加，并成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要因素。換言之，正是資本、技術(shù)投入在農(nóng)業(yè)部門的持續(xù)增加，才可能有農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向工業(yè)和城鎮(zhèn)的持續(xù)轉(zhuǎn)移，從而也才可能有工業(yè)、城鎮(zhèn)對(duì)農(nóng)業(yè)持續(xù)提供資本反哺，實(shí)現(xiàn)“四化同步”均衡。這一點(diǎn)，我們可以從中國(guó)臺(tái)灣上世紀(jì)五十至八十年代“四化同步”取得較好發(fā)展中獲得啟示。據(jù)測(cè)算，1953-1986年中國(guó)臺(tái)灣農(nóng)業(yè)平均年增長(zhǎng)率為2.04%。在農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的四個(gè)主要要素—資本投入、勞動(dòng)工時(shí)、作物面積和技術(shù)進(jìn)步中，貢獻(xiàn)最大的是技術(shù)進(jìn)步，達(dá)102%；其次是資本投入，達(dá)27.8%，而勞動(dòng)工時(shí)和作物播種面積的貢獻(xiàn)都呈負(fù)數(shù)，這表明在農(nóng)村勞動(dòng)力向外轉(zhuǎn)移過(guò)程中我們必須高度重視農(nóng)業(yè)資本投入和農(nóng)業(yè)技術(shù)提高（見(jiàn)表1）。

總之，如果說(shuō)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的資本投入，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)支持農(nóng)村是“四化同步”均衡實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵所在，那么包括城市金融、農(nóng)村金融在內(nèi)的整體金融支持“四化同步”的基本態(tài)勢(shì)為：一方面，城市金融將仍然主要發(fā)揮支持工業(yè)、信息業(yè)、城鎮(zhèn)的功能作用，以確保工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化所需資金的支持，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化持續(xù)推進(jìn)。另一方面，農(nóng)村金融將發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村發(fā)展的功能作用，將農(nóng)村金融剩余全部配置到農(nóng)村；同時(shí)，全社會(huì)還通過(guò)市場(chǎng)與政府的“無(wú)形之手”與“有形之手”，將部分工業(yè)、信息業(yè)、城鎮(zhèn)的金融剩余轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步于工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化。其中，“無(wú)形之手”表現(xiàn)為農(nóng)村金融與城市金融聯(lián)同，將一部分城市金融剩余轉(zhuǎn)移到農(nóng)村（如通過(guò)發(fā)行政策性金融債將部分城市金融剩余轉(zhuǎn)移到農(nóng)村等）；“有形之手”表現(xiàn)為在國(guó)家政策強(qiáng)制下城市金融將一部分工業(yè)、信息業(yè)、城鎮(zhèn)金融剩余投放到農(nóng)村（如國(guó)家通過(guò)法律強(qiáng)制商業(yè)銀行以一定比例資金投放農(nóng)村等）。通過(guò)上述金融運(yùn)行，最終實(shí)現(xiàn)在工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化獲得發(fā)展的同時(shí)，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)支持農(nóng)村，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步推進(jìn)。

農(nóng)村金融支持“四化同步”的路徑選擇

（一）目標(biāo)清晰：促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化使其同步于工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化

“四化同步”推進(jìn)雖然是二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換的中后期，但現(xiàn)代一元經(jīng)濟(jì)仍未形成，經(jīng)濟(jì)的二元性仍然客觀存在。經(jīng)濟(jì)的二元性決定金融的二元性，在二元經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，城市金融與農(nóng)村金融將仍然長(zhǎng)期分野。整體而言，城市金融將仍然主要發(fā)揮支持工業(yè)、城鎮(zhèn)的功能作用，農(nóng)村金融則將通過(guò)農(nóng)村金融剩余的“保水于田”、與城市金融的聯(lián)同將部分城市金融剩余“導(dǎo)流農(nóng)村”而主要發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村發(fā)展的功能作用。如果農(nóng)村金融目標(biāo)淡化甚至蛻變，如二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換的第三階段一樣存在“脫農(nóng)化”傾向、實(shí)際具有“抽水機(jī)”功能，那么農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金將更加難以為繼，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化將無(wú)從談起。從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這個(gè)階段農(nóng)村金融發(fā)展路徑的首要特征亦在于其具有清晰的目標(biāo)，即支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

（二）功能健全：農(nóng)村金融不能簡(jiǎn)單商業(yè)化

“四化同步”推進(jìn)是現(xiàn)代一元經(jīng)濟(jì)形成前的一個(gè)特殊階段。在這一歷史階段，第一產(chǎn)業(yè)與第二、三產(chǎn)業(yè)的比較勞動(dòng)生產(chǎn)率差異仍將長(zhǎng)期、客觀存在，農(nóng)村金融如果商業(yè)化，或者抽象地認(rèn)為越“先進(jìn)”、越市場(chǎng)化就越好，那將加劇農(nóng)村資金外流、減少農(nóng)業(yè)資本投入，延緩農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在農(nóng)村金融改革發(fā)展中，一部分人在簡(jiǎn)單考察英、美、法等已經(jīng)形成現(xiàn)代一元經(jīng)濟(jì)的國(guó)家農(nóng)村金融商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，簡(jiǎn)單認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融也應(yīng)推進(jìn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型。這種不顧國(guó)情的形而上學(xué)的觀點(diǎn)，沒(méi)有看到我國(guó)與這些發(fā)達(dá)國(guó)家具體、歷史的差別，將可能使農(nóng)村金融改革進(jìn)入誤區(qū)，最終限制農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

（三）體系完善：政策性、合作性、商業(yè)性、微型金融與非正式金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)

就農(nóng)村金融而言，其基本目標(biāo)、金融功能是促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中，中國(guó)農(nóng)村金融需求具有主體多元化、層次多樣化的明顯特征：一是農(nóng)戶的生產(chǎn)性和生活將形成農(nóng)村金融的微觀層次金融需求，而且必須認(rèn)識(shí)到，滿足這部分需求對(duì)中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題解決、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有極其重要意義。二是隨著農(nóng)業(yè)小微企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)集團(tuán)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，以及公司+農(nóng)戶模式的進(jìn)一步推廣，農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏、保鮮、運(yùn)輸、分割、精深加工、批發(fā)零售鏈條的整合延伸等，將產(chǎn)生與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化直接相關(guān)的農(nóng)村金融中觀需求。三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改造、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村勞動(dòng)力培訓(xùn)轉(zhuǎn)移、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善、糧食安全保障等將形成農(nóng)村金融的宏觀需求。在滿足上述金融需求過(guò)程中，政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融、微型金融與非正式金融各有成本、管理、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，要借鑒世界各國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)契合農(nóng)村金融需求特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融供給體系。

（四）政府干預(yù)：確保對(duì)農(nóng)業(yè)資本的投入和工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)支持農(nóng)村

我國(guó)農(nóng)村金融支持“四化同步”推進(jìn)，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行適度干預(yù)的經(jīng)驗(yàn)，可以從兩部分入手：一是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠與支持，二是對(duì)城市金融反哺農(nóng)村的強(qiáng)制與監(jiān)管。就前者而言，主要包括：財(cái)稅政策方面，遵循普惠制原則，對(duì)凡是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模達(dá)到一定支農(nóng)要求的金融機(jī)構(gòu)，都給予所得稅和營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠，逐步建立健全支農(nóng)貸款項(xiàng)目的財(cái)政配套機(jī)制、利益補(bǔ)償機(jī)制等，調(diào)動(dòng)投資主體的積極性，降低投資的風(fēng)險(xiǎn)；建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的投資力度等。貨幣政策方面，降低對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款利率，適度安排免息專項(xiàng)借款；在信貸總量調(diào)控過(guò)程中，對(duì)涉農(nóng)貸款規(guī)模給予一定傾斜，實(shí)行涉農(nóng)貸款規(guī)模單列；根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款流動(dòng)性強(qiáng)弱、銀行規(guī)模大小、銀行所處地域等實(shí)行差別準(zhǔn)備金率，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率等。就后者而言，主要包括強(qiáng)制商業(yè)銀行以一定比例資金投放農(nóng)村等。

農(nóng)村金融支持“四化同步”的立法保障

加快制定《農(nóng)業(yè)政策性銀行法》。加快制定一部農(nóng)業(yè)政策性金融法對(duì)“四化同步”推進(jìn)具有重要意義。結(jié)合實(shí)際，可考慮先行制定一部《農(nóng)業(yè)政策性銀行法》。立法過(guò)程中，應(yīng)把握好以下幾個(gè)方面：一是立法原則。應(yīng)當(dāng)遵從政府主導(dǎo)、自主經(jīng)營(yíng)、適度盈利、原則性和規(guī)范性相統(tǒng)一的原則。二是立法重點(diǎn)。政策性銀行的發(fā)展方向、發(fā)展藍(lán)圖、政策體制框架、監(jiān)管等方面的問(wèn)題，以及內(nèi)部管理、內(nèi)部控制體系、財(cái)務(wù)管理、公司治理等方面的問(wèn)題，可以說(shuō)是政策性銀行立法的重點(diǎn)。三是立法內(nèi)容。要理順外部關(guān)系，包括與政府、中央銀行、商業(yè)銀行的關(guān)系，特別是要規(guī)范我國(guó)政策性銀行的資金來(lái)源、補(bǔ)償機(jī)制等；要完善內(nèi)部關(guān)系，包括股權(quán)設(shè)置、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等。四是立法技術(shù)。在立法過(guò)程中，應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，使其立法既符合中國(guó)實(shí)際，又具備前瞻性和可操作性；在立法模式上，可以采取單一立法的立法模式。

制定強(qiáng)制城市商業(yè)性金融“反哺”農(nóng)業(yè)的法律。一是應(yīng)該在農(nóng)村金融領(lǐng)域借鑒《社區(qū)再投資法》立法模式，盡快出臺(tái)一部《縣域經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法》，規(guī)定一定的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款按比例支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，有效保證農(nóng)村資金回流農(nóng)村或“保水于田”。二是以立法明確類似印度的“優(yōu)先部門貸款”懲罰機(jī)制，規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)先部門貸款年均增長(zhǎng)率高于同期銀行總貸款的年均增長(zhǎng)率，對(duì)商業(yè)性金融進(jìn)入農(nóng)村實(shí)行“硬約束”。

第9篇：農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；產(chǎn)業(yè)鏈金融；供應(yīng)鏈金融

一、引言

根據(jù)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)和近年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)推算，在我國(guó)近14億人口中，仍然有接近6.2億人口居住在農(nóng)村。但是目前我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀并不能滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求，農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)融資難一直是新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程的一大難題。

農(nóng)村金融現(xiàn)狀來(lái)看，存在以下一些問(wèn)題：首先，從農(nóng)村金融服務(wù)資源分布情況看，不論是金融機(jī)構(gòu)的密度還是提供服務(wù)的種類都難以和城市相比，村一級(jí)組織的金融機(jī)構(gòu)覆蓋幾乎空白。其次，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)種類和創(chuàng)新能力看，存在著種類相對(duì)單調(diào)，創(chuàng)新能力較弱的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)非標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)（區(qū)域性、季節(jié)性、無(wú)抵押），對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，意味著風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意或者是沒(méi)有足夠的創(chuàng)新能力來(lái)滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)和個(gè)人的需求。最后，從資金提供能力和吸收資金情況看，大型金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度總體上處于弱化的局面，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入資金規(guī)模滿足不了需求，同時(shí)農(nóng)村資金也存在大量往城市流動(dòng)的情況。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在一定程度上解決農(nóng)民和農(nóng)村機(jī)構(gòu)的融資需求，支撐農(nóng)村改革事業(yè)。當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革速度跟不上農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的需要，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起成為必然。

二、供應(yīng)鏈金融與農(nóng)業(yè)

農(nóng)村金融面臨的問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有了改善的基礎(chǔ)，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)在更大程度上消除了信息不對(duì)稱，一定范圍、一定程度化解了農(nóng)村信用體系孤島的局面。產(chǎn)業(yè)鏈金融和供應(yīng)鏈金融在概念上有很大相似，實(shí)踐中，兩者也有經(jīng)?；煊玫那闆r，在此不做深入的區(qū)分。

目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)興起的“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融產(chǎn)品模式是在市場(chǎng)供求刺激及宏觀引導(dǎo)下，由社會(huì)、產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部因素經(jīng)過(guò)博弈而逐步衍生出的內(nèi)生性金融創(chuàng)新活動(dòng)。預(yù)計(jì)基于產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將是未來(lái)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的主流金融模式之一，有以下幾個(gè)原因。

第一，供應(yīng)鏈金融通常選擇的是具有共性特征的細(xì)分產(chǎn)業(yè)，對(duì)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和收益有較為深刻的理解，容易針對(duì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品（模式），實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的領(lǐng)域。

第二，通過(guò)“（核心企業(yè)）1+N”等模式，將上下游企業(yè)通過(guò)核心企業(yè)串聯(lián)起來(lái)，控制向下游的資金流，掌控原來(lái)掌控單一企業(yè)難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，某種程度上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)向上下游分散。

第三，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在中前端（種子、種植-植保、糧食）基本是在廣袤的農(nóng)村，機(jī)構(gòu)完全覆蓋底層的農(nóng)民個(gè)體，從效率上來(lái)講是不理性的。通過(guò)核心企業(yè)來(lái)間接覆蓋是較為可行的方式。

第四，農(nóng)村在商業(yè)傳統(tǒng)上的“熟人”才合作的習(xí)慣，實(shí)際上熟人間已經(jīng)積累較多的非數(shù)字化信用資料或信息。通過(guò)對(duì)這種熟人關(guān)系中過(guò)往借貸、交易狀況的數(shù)字化，有利于金融機(jī)構(gòu)篩選出符合要求的客戶，也為缺乏信用數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)者提供了基礎(chǔ)信用信息。

三、農(nóng)村供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新及案例分析

本文重點(diǎn)研究的是種植業(yè)中前端的種子、植保、糧食的環(huán)節(jié)，這是目前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融較難規(guī)?；沫h(huán)節(jié)。而種植業(yè)的后端（糧食的再加工、精加工-釀酒業(yè)、食品業(yè)、飼料業(yè)等）則基本上是現(xiàn)代化企業(yè)參與，金融服務(wù)已經(jīng)較為完善。種植業(yè)的產(chǎn)業(yè)體系框架見(jiàn)圖1所示。

從目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品模式的代表中，總結(jié)出以下具有代表性的新模式。

（一）“P2P”模式對(duì)接農(nóng)戶（大戶），解決農(nóng)資購(gòu)買資金困境

這種模式的主要代表是上市農(nóng)藥企業(yè)諾普信。深圳諾普信農(nóng)化股份有限公司于1999年9月注冊(cè)成立，以科技創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新和為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)作為企業(yè)的宗旨，企業(yè)因此獲得快速成長(zhǎng)和發(fā)展。先后參股或發(fā)起設(shè)立田田圈、農(nóng)集網(wǎng)、農(nóng)金圈、農(nóng)泰金融等公司，意圖通過(guò)母公司在農(nóng)藥化工領(lǐng)域多年的積累，在農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

不論是農(nóng)金圈的農(nóng)發(fā)貸還是農(nóng)泰金融，諾普信系采用的最主要模式就是“P2P”模式給農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)資提供貸款。即將農(nóng)戶采購(gòu)農(nóng)資的需求在P2P平臺(tái)上發(fā)標(biāo)，籌集的資金用于向農(nóng)資經(jīng)銷商付款。當(dāng)農(nóng)戶糧食銷售后，再向P2P投資者歸還本息。由于幫農(nóng)資經(jīng)銷商解決了過(guò)往主要靠賒銷農(nóng)資給農(nóng)戶、資金被占用嚴(yán)重的問(wèn)題，再加上經(jīng)銷商和農(nóng)戶較為熟悉，因此經(jīng)銷商對(duì)農(nóng)戶的P2P貸款提供了擔(dān)保。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)示意圖見(jiàn)圖2所示。

（二）“類小貸”模式對(duì)接經(jīng)銷商，給農(nóng)資經(jīng)銷商提供流動(dòng)資金

在P2P模式提供農(nóng)資貸款中已經(jīng)提到，農(nóng)資銷售大多采用賒銷的方式。根據(jù)中國(guó)農(nóng)資網(wǎng)的數(shù)據(jù)（2015），農(nóng)資賒銷的比例大概在70%左右。因此針對(duì)賒銷的習(xí)慣，除了P2P模式提供農(nóng)資貸款以外，還可以充分利用農(nóng)資經(jīng)銷商的債權(quán)給農(nóng)資經(jīng)銷商提供類似小額貸款的金融產(chǎn)品。

這種模式在市場(chǎng)上有一些初創(chuàng)公司嘗試，但目前執(zhí)行金額均不大，可能操作上有一定的困難。產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)示意圖見(jiàn)圖3所示。

（三）基于“管庫(kù)”供應(yīng)鏈金融對(duì)接繁種經(jīng)營(yíng)者，提供收購(gòu)糧種資金

這類產(chǎn)品模式和商業(yè)銀行靜態(tài)抵質(zhì)押授信產(chǎn)品是一致的，以客戶自有或第三方合法擁有的動(dòng)產(chǎn)為抵質(zhì)押的業(yè)務(wù)。此處不同的是，銀行是委托第三方物流公司對(duì)客戶的抵質(zhì)押商品進(jìn)行監(jiān)管，而農(nóng)村供應(yīng)鏈金融大多由提供資金的公司參與到倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管。這種產(chǎn)品通常要求批量進(jìn)貨，分次銷售，要求抵押物具有很好的變現(xiàn)能力。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)（廠家）通常會(huì)委托農(nóng)場(chǎng)或大戶進(jìn)行預(yù)約生產(chǎn)，生產(chǎn)種植結(jié)束后廠家需要批量購(gòu)置糧種，同時(shí)支付大筆委托生產(chǎn)資金。糧種在倉(cāng)庫(kù)中暫存（熏蒸），分批次進(jìn)入加工車間，經(jīng)過(guò)篩選、烘干、包裝等程序后進(jìn)入銷售。目前市場(chǎng)上部分資金雄厚的國(guó)有企業(yè)參與這樣的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，比如安徽糧油運(yùn)輸公司。這與該公司在當(dāng)?shù)赜袀}(cāng)庫(kù)，有糧食（種子變回商品糧）處置能力有關(guān)。產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)如圖4所示。

（四）基于“全程服務(wù)體系”對(duì)接大戶，全面解決種植戶資金困境

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，土地流轉(zhuǎn)之后，種糧大戶成為數(shù)量龐大的群體。服務(wù)大戶的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全程服務(wù)大致包含以下內(nèi)容：產(chǎn)前規(guī)劃（平整、產(chǎn)品選擇等）、產(chǎn)中技術(shù)指導(dǎo)（施肥、除草、用藥等）、提供生產(chǎn)資料（種肥藥、農(nóng)機(jī)具等）、r機(jī)服務(wù)（收割等）、產(chǎn)后服務(wù)（烘干、倉(cāng)儲(chǔ)等）、附加融資服務(wù)等。依托全程服務(wù)公司可以用類似供應(yīng)鏈金融的模式解決很多的融資問(wèn)題。

在種植業(yè)中，本質(zhì)上糧食銷售收入是最終還款來(lái)源，農(nóng)戶賒銷了農(nóng)資、從銀行貸款購(gòu)置設(shè)備、融資支付包地成本等，最終是靠糧食銷售來(lái)還款。而全程服務(wù)公司具備了收割、倉(cāng)儲(chǔ)的能力，也就具備了控制糧食銷售收入的條件，從而實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)。具體結(jié)構(gòu)如見(jiàn)圖5所示。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融，從理論上和基于電商、第三方物流的供應(yīng)鏈金融沒(méi)有區(qū)別，理論基礎(chǔ)完備。最近幾年，經(jīng)過(guò)模式的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)資本的介入，農(nóng)業(yè)（農(nóng)村）供應(yīng)鏈金融有了長(zhǎng)足的發(fā)展。從事農(nóng)業(yè)方向的2B、2C電商的崛起，使得銀行對(duì)這些原來(lái)難以介入的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)改變了態(tài)度，借助平臺(tái)的力量，通過(guò)供應(yīng)鏈金融的手段擴(kuò)大了銀行的客戶源。本文所涉及的案例均有以上特點(diǎn)。

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的研究和實(shí)際運(yùn)作中，有以下一些建議，希望推動(dòng)農(nóng)村（農(nóng)業(yè)）金融模式創(chuàng)新和發(fā)展。

第一，農(nóng)村金融需要對(duì)內(nèi)生性創(chuàng)新進(jìn)行扶持，與過(guò)往對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的行政推動(dòng)相結(jié)合。

第二，農(nóng)業(yè)（尤其是種植）領(lǐng)域，重大自然災(zāi)害（系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)）成為所有金融服務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，大災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度可以借鑒。

第三，加強(qiáng)監(jiān)管，防范部分非法機(jī)構(gòu)打著農(nóng)村金融創(chuàng)新的名義擾亂農(nóng)村金融秩序。

第四，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)仍需加強(qiáng)，要符合農(nóng)村地區(qū)跨越式進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的趨勢(shì)。

第五，參與到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的組織，需要重視信息系統(tǒng)的建設(shè)，完善而易用的農(nóng)業(yè)信息管理系統(tǒng)將為未來(lái)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的再次發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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