銀行經(jīng)營總結(jié)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行經(jīng)營總結(jié)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

首先是宣傳動(dòng)員，提高思想認(rèn)識(shí)，克服畏難情緒，增強(qiáng)查擺的自覺性。教育培訓(xùn)等一切前期工作都是為查擺問題服務(wù)的，找準(zhǔn)找全存在的毛病是這次專項(xiàng)教育活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。于是，我們?cè)?月xx日及時(shí)召開了查擺動(dòng)員大會(huì)，印發(fā)了宣傳材料，明確查擺的方式和方法。起初，少數(shù)員工存在著一些模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為教育整頓年年都在搞，那主要是領(lǐng)導(dǎo)的事、個(gè)別人的事，與己關(guān)系不大，抱著無所謂心態(tài)。甚至有的中層干部怕講自己問題多了破壞自身形象；怕評(píng)議別人多了影響團(tuán)結(jié)。針對(duì)這一現(xiàn)象，我們又采取兩個(gè)措施，一是以部室為單位組織開展一次廣泛的員工談心活動(dòng)，二是行領(lǐng)導(dǎo)班子成員分片包干，深入各部室，有重點(diǎn)地找員工個(gè)別談心，明確查擺問題不打棍子、不戴帽子、對(duì)事不對(duì)人，消除了個(gè)別員工的思想疑慮，澄清了模糊認(rèn)識(shí)，卸下了思想包袱。由于思想政治工作走在了前頭，廣大員工都能結(jié)合自己的思想工作實(shí)際，查問題，找原因，定措施，大膽地開展批評(píng)與自我批評(píng)。

二是堅(jiān)持做到“六個(gè)結(jié)合”、“三個(gè)貫穿”、“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，確保查擺問題取得實(shí)效?！傲鶄€(gè)結(jié)合”即查擺問題與思想建設(shè)相結(jié)合，查擺問題與推動(dòng)當(dāng)前業(yè)務(wù)工作相結(jié)合(當(dāng)前重點(diǎn)結(jié)合清理教育儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、發(fā)展vip客戶等項(xiàng)工作)，查擺問題統(tǒng)一要求與分類指導(dǎo)相結(jié)合，查擺問題自查與互查相結(jié)合，查擺問題治標(biāo)與治本相結(jié)合，查擺問題與治理整頓商業(yè)賄賂相結(jié)合；“三個(gè)貫穿”即學(xué)習(xí)教育貫穿始終，制度建設(shè)貫穿始終，調(diào)查研究貫穿始終；“三個(gè)轉(zhuǎn)變”即徹底轉(zhuǎn)變思想觀念，轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，由于領(lǐng)導(dǎo)小組職能的充分發(fā)揮，保證了查擺工作的順利進(jìn)行。保證了查擺現(xiàn)象更貼近實(shí)際，剖析原因更全面準(zhǔn)確，從而提高各項(xiàng)工作的效率和質(zhì)量.

三是領(lǐng)導(dǎo)干部、黨員做好表率。行長xxx等班子成員和各部門主任以身作則，帶動(dòng)了廣大員工認(rèn)真做好查擺工作。由于查擺階段是整個(gè)專項(xiàng)教育整頓活動(dòng)的關(guān)鍵階段，問題查擺得如果不夠準(zhǔn)確、不夠深刻、不夠全面，就不能達(dá)到我們這次教育的目的和預(yù)期效果。為此，我行按層級(jí)嚴(yán)把查擺剖析材料關(guān)，即行領(lǐng)導(dǎo)分管科室正、副主任；各部門主任分管本部門員工的剖析材料。查擺不準(zhǔn)不深刻的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)幫助提出合理化建議，并一律退回重寫，直到符合要求為止，收到了很好的效果。

四是抓重點(diǎn)帶全面，抓典型促深化。這次依法合規(guī)經(jīng)營教育活動(dòng)的問題查擺，是檢驗(yàn)這次專項(xiàng)教育工作是否取得實(shí)質(zhì)性成效的關(guān)鍵。我們堅(jiān)決貫徹“重點(diǎn)崗位重點(diǎn)抓，重點(diǎn)人員重點(diǎn)幫”的原則。無論在人員分工安排上、工作精力上、查擺問題上都對(duì)營業(yè)部、分理處等業(yè)務(wù)一線部門和對(duì)公客戶經(jīng)理等人員加大了幫扶力度。結(jié)合行業(yè)和身邊的事例教育，使全體員工從中汲取了深刻的教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到了依法合規(guī)經(jīng)營的重要性、嚴(yán)肅性，積極查擺自身存在的問題。

第2篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效及測量

商業(yè)銀行經(jīng)營績效，是指在特定會(huì)計(jì)年度中，銀行參與全部市場活動(dòng)所產(chǎn)生的最終成果，包括資產(chǎn)收益、權(quán)益受益等。為保證指標(biāo)體系能科學(xué)、合理、系統(tǒng)、及時(shí)地評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營管理狀況，本文在總結(jié)國內(nèi)外研究成果的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動(dòng)性、營利性指標(biāo)為基礎(chǔ)，加入對(duì)銀行經(jīng)營的成長性和可持續(xù)性指標(biāo)的考慮，遵循指標(biāo)選取的系統(tǒng)性、靈敏性、規(guī)范性和可靠性原則，構(gòu)建出四個(gè)層次的銀行業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)體系，如表1所示。

由于構(gòu)成商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)體系的指標(biāo)是從不同角度對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的衡量，各指標(biāo)之間可能存在信息重疊的情況，因而不能通過對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行簡單的加權(quán)平均來計(jì)算商業(yè)銀行的績效狀況。本文將采用因子分析的方法，結(jié)合15家上市銀行2010年的經(jīng)營數(shù)據(jù)，綜合評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的績效狀況。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效影響因素分析

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。銀行是國家的經(jīng)濟(jì)命脈。而一個(gè)國家的銀行經(jīng)營績效往往與該國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況息息相關(guān)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上升時(shí)期，國內(nèi)投資活動(dòng)增多，銀行貸款業(yè)務(wù)也相應(yīng)的增加，由投資活動(dòng)帶來的相關(guān)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)也同時(shí)增加，銀行經(jīng)營績效隨著國民經(jīng)濟(jì)的上升而上升；相反，若國家經(jīng)濟(jì)處于下降時(shí)期，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不景氣，企業(yè)工廠倒閉，這些直接導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)量減少，銀行的部分貸款也成為呆壞賬，經(jīng)營績效下降。因此，一個(gè)國家的銀行經(jīng)營績效與該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r正相關(guān)。

2.市場結(jié)構(gòu)。貝恩在《產(chǎn)業(yè)組織》中提出了市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效三者之間的關(guān)系，認(rèn)為市場績效決定于市場行為，而市場行為又取決去市場結(jié)構(gòu)。市場結(jié)構(gòu)是指在特定的市場中，企業(yè)間在數(shù)量、份額、規(guī)模上的關(guān)系，以及由此決定的競爭形式。市場份額是影響市場結(jié)構(gòu)最主要的因素。市場份額越大，壟斷程度越高，這些壟斷的廠商和企業(yè)可以憑借其規(guī)模優(yōu)勢降低其成本，提高利潤水平，因此市場份額指標(biāo)與市場績效存在正向相關(guān)關(guān)系。

3.銀行規(guī)模?？扑怪赋觯髽I(yè)可以通過采用內(nèi)部一體化經(jīng)營取代市場主體之間的交易，使其規(guī)模增大。但是，企業(yè)規(guī)模并不能無限擴(kuò)張，因?yàn)槠髽I(yè)的規(guī)模擴(kuò)大會(huì)使得管理成本、員工監(jiān)督成本等越來越大，當(dāng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的邊際收益等于規(guī)模擴(kuò)大產(chǎn)生的邊際成本時(shí),企業(yè)的規(guī)模便達(dá)到了最優(yōu)。此理論對(duì)銀行這一特殊企業(yè)也適用。

4.公司治理。廣義的公司治理包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)、銀行體制、企業(yè)購并、公司控制權(quán)市場、產(chǎn)品市場競爭度、利益相關(guān)者的利益兼顧等。其中的股權(quán)結(jié)構(gòu)可分為分散型股權(quán)結(jié)構(gòu)和集中型股權(quán)結(jié)構(gòu)兩種。集中型股權(quán)表明存在極少數(shù)的大股東持有銀行大部分的股份，大多數(shù)研究（Stiglitz,1985;Pound，1988；等）認(rèn)為掌握大部分股權(quán)的大股東更具有監(jiān)督和審查經(jīng)營者決策的激勵(lì)以保護(hù)其投資，這樣便增強(qiáng)了對(duì)經(jīng)營者決策的監(jiān)督作用，同時(shí)對(duì)經(jīng)營者在做投資決策時(shí)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的防范作用，對(duì)銀行的高效率經(jīng)營具有正向的激勵(lì)。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效影響因素實(shí)證研究

（一）樣本選取

本文選取浦發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、南京銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、工商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、中信銀行和寧波銀行等15家上市銀行2010年的經(jīng)營數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)均來源于新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)各銀行公布的年報(bào)數(shù)據(jù)。

（二）模型構(gòu)建與變量選擇

本文探討的是商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響因素，因而將績效作為模型的被解釋變量。被解釋變量的樣本值由各銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)，代入上述績效評(píng)價(jià)體系中，采用因子分析的方法，并將各因子根據(jù)其貢獻(xiàn)率賦權(quán)后綜合所得。

對(duì)于解釋變量的選擇，綜合考慮指標(biāo)的可獲得性和可量化性，本文選取資產(chǎn)份額、貸款份額、存款份額、分支機(jī)構(gòu)總數(shù)和在職人員總數(shù)作為被解釋變量。

結(jié)合上述變量，構(gòu)造多元回歸模型：D=β0+β1*CP+β2*LP+β3*SP+β4*II+β5*WP+ε

（三）實(shí)證結(jié)果

利用Eviews5.0對(duì)模型進(jìn)行多元回歸分析，采用最小二乘法對(duì)模型進(jìn)行回歸，所得結(jié)果如下表所示：

表2回歸結(jié)果顯示，D.W.值為1.67，大于1%水平的上界1.50，故模型不存在一階自相關(guān)性。而各參數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)差均較小，且T檢驗(yàn)值較大，說明解釋變量不存在多重共線性問題或共線性對(duì)結(jié)果無不良影響。模型可決系數(shù)R2值為0.73，調(diào)整后的R2值為0.604；方程總體線性顯著性檢驗(yàn)的F值為5.27，大于F0.05（4，14）的值；且各解釋變量均在10%顯著性水平下通過t檢驗(yàn)，說明模型的擬合度較好且線性關(guān)系在95%的置信水平下顯著成立。因此，該模型滿足回歸分析的基本假定，回歸方程的解釋性很強(qiáng)。

從檢驗(yàn)結(jié)果中，我們得到的結(jié)論是：（1）市場結(jié)構(gòu)方面，資產(chǎn)份額與銀行績效正相關(guān)，貸款份額和存款份額與銀行績效負(fù)相關(guān)。資產(chǎn)份額與銀行績效正相關(guān)，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模越大，越可以憑借規(guī)模優(yōu)勢招攬業(yè)務(wù)、降低成本、提高盈利水平。但是由于我國商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務(wù)時(shí)，盲目追求貸款規(guī)模，導(dǎo)致貸款中存在大量的可疑和損失貸款，大量貸款無法收回，增加了銀行的損失。另外，我國居民儲(chǔ)蓄大都為不定期存款，增加了銀行存款業(yè)務(wù)的管理成本。因此，我國商業(yè)銀行存貸款份額與績效成反比。（2）銀行規(guī)模方面，分支機(jī)構(gòu)總數(shù)和在職員工總數(shù)均與銀行績效負(fù)相關(guān)。說明我國銀行規(guī)模已經(jīng)超出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的界限，銀行業(yè)存在機(jī)構(gòu)冗長，人員繁多的現(xiàn)象。

四、提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的建議

1.優(yōu)化銀行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。制定和完善相關(guān)各項(xiàng)法律法規(guī)，落實(shí)各項(xiàng)貨幣和利率政策，建立健全的銀行監(jiān)督制度和信用制度，為銀行的發(fā)展提供良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

2.完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。針對(duì)我國目前商業(yè)銀行董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)職能較弱的現(xiàn)狀，我國應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行的外部約束和監(jiān)督，重視資本市場的“用腳投票”激勵(lì)制衡，提高外部監(jiān)督對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營者行為激勵(lì)的有效性。

第3篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

摘要：銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)濟(jì)資本管理，可以量化內(nèi)部每個(gè)業(yè)務(wù)單元和每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而使績效評(píng)價(jià)和經(jīng)營戰(zhàn)略更為科學(xué)，具有極為重要的作用。本文首先闡述了銀行經(jīng)濟(jì)資本管理在中國的發(fā)展過程。其次，分析了銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的作用，最后，對(duì)如何建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系提出了自己的建議和看法，具有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：我國；銀行；經(jīng)濟(jì)資本管理

一、前言

金融業(yè)界對(duì)經(jīng)濟(jì)資本這個(gè)概念并不陌生，但一直困惑于如何將這個(gè)概念與金融實(shí)務(wù)緊密聯(lián)系起來。自經(jīng)濟(jì)資本概念提出伊始，學(xué)者和實(shí)務(wù)工作者就一直在探索如何使這個(gè)概念具有實(shí)際可操作性，如何超越定性的層面，定量地、具體化地度量經(jīng)濟(jì)資本，以及如何利用各種經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)來深化金融企業(yè)的業(yè)績管理。這些努力總結(jié)起來，其實(shí)質(zhì)就是如何實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理工作。

經(jīng)濟(jì)資本指用于承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或購買外來收益的股東投資總額。經(jīng)濟(jì)資本＝風(fēng)險(xiǎn)資本＋商譽(yù)。如果沒有購買外來收益計(jì)劃，經(jīng)濟(jì)資本和風(fēng)險(xiǎn)資本的差別可以忽略。而風(fēng)險(xiǎn)資本是指抵補(bǔ)一定時(shí)間段內(nèi)，給定置信區(qū)間內(nèi)資產(chǎn)和其他頭寸價(jià)值的潛在損失金額，即指能夠令損失超過資本的概率小于一定水平的資本要求。在現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管框架下，資本能力大小決定了銀行的規(guī)模增長能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和市場競爭能力。銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)濟(jì)資本管理，可以量化內(nèi)部每個(gè)業(yè)務(wù)單元和每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而使績效評(píng)價(jià)和經(jīng)營戰(zhàn)略更為科學(xué)。

二、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理在中國

2004年6月26日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了以完善資本充足率框架為主要內(nèi)容的巴塞爾新資本協(xié)議，并于2006年底在十國集團(tuán)國家正式實(shí)施。中國政府為實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議設(shè)定的最后期限為：擁有大量海外業(yè)務(wù)的大型中國銀行須在2010年前實(shí)施。2007年2月27日中國銀監(jiān)會(huì)《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》規(guī)定：“銀行經(jīng)批準(zhǔn)可以申請(qǐng)暫緩實(shí)施新資本協(xié)議，但不得遲于2013年?！蓖瑫r(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)督促大型國內(nèi)銀行，按照新資本協(xié)議規(guī)定的高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，開發(fā)最復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型；要求中小銀行借鑒新協(xié)議所代表的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，逐步朝先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式靠攏。

新資本協(xié)議提出的信用風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)和高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法都要求有5年的違約概率數(shù)據(jù)，高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法還要求有7年的違約損失率和違約風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)據(jù)。因此，國內(nèi)銀行最遲需要從2008年1月開始收集數(shù)據(jù)或者推遲使用高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，或者從開始收集數(shù)據(jù)起7年后再使用該方法。今日，國內(nèi)銀行執(zhí)行巴塞爾新資本協(xié)議的號(hào)角已經(jīng)吹響。

管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是銀行的核心能力，巴塞爾新資本協(xié)議其實(shí)質(zhì)體現(xiàn)了對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，新資本協(xié)議要求精確計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，新資本協(xié)議對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等信息披露提出了更為具體的要求。如何依照新巴塞爾協(xié)議的要求，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，利用金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，難確計(jì)量與完整披露銀行的風(fēng)險(xiǎn)，如何以“資本約束下盈利能力最大化”為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)流程銀行等管理激變，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如何在經(jīng)營管理過程中貫穿風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理，這些問題的答案都在于引人經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式。

目前，我國商業(yè)銀行采用經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式有非常重要的意義和作用。建立以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為核心的績效考核體系，識(shí)別和計(jì)量經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而用經(jīng)濟(jì)資本定量表示全行總體、各業(yè)務(wù)品種、各分支機(jī)構(gòu)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使績效評(píng)價(jià)和利率定價(jià)更為科學(xué)，進(jìn)而提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，適應(yīng)資本監(jiān)管要求。目前在商業(yè)銀行的資本充足率水平還達(dá)不到監(jiān)管要求的情況下，實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，建立資本制約機(jī)制，可以有效地引導(dǎo)和約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長，確保風(fēng)險(xiǎn)的增長與資本的增長相協(xié)調(diào)，穩(wěn)定提高資本充足率水平。

三、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的作用

1.經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入、運(yùn)用以及相應(yīng)管理體系的建立與完善，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

2.經(jīng)濟(jì)資本是銀行實(shí)施戰(zhàn)略管理的基礎(chǔ)手段。全面計(jì)量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)是銀行實(shí)施戰(zhàn)略化管理、贏得市場競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)手段。當(dāng)經(jīng)濟(jì)資本總量接近或超過監(jiān)管資本時(shí)，銀行應(yīng)通過某種途徑補(bǔ)充資本金、控制其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將在戰(zhàn)略上受到威脅。

3.經(jīng)濟(jì)資本是銀行開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行核心競爭力的重要內(nèi)容，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于風(fēng)險(xiǎn)的量化、分解、監(jiān)測以及應(yīng)對(duì)策略。經(jīng)濟(jì)資本通過對(duì)非預(yù)期損失的計(jì)算和預(yù)測，直接反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)全貌，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本的配置能夠?qū)崿F(xiàn)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。

4.經(jīng)濟(jì)資本是銀行內(nèi)部績效考核的重要依據(jù)。在經(jīng)濟(jì)資本配置的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率指標(biāo)對(duì)銀行的各分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線的評(píng)價(jià)，考察了其盈利能力，又充分考慮了該盈利能力背后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

5.經(jīng)濟(jì)資本管理的實(shí)施為銀行市場營銷提供指引。銀行決策者判斷不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的市場進(jìn)退標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的大小。銀行應(yīng)保留和發(fā)展較大資本回報(bào)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，否則應(yīng)予收縮或退出市場。

四、如何建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系

根據(jù)我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的具體特點(diǎn)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系需要考慮和解決以下幾個(gè)方面的問題：

(一)盡快建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序

商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮股東、經(jīng)營管理層、監(jiān)管當(dāng)局等不同角色對(duì)資本管理的要求，從以下幾個(gè)方面逐步建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序：第一，評(píng)價(jià)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力。銀行的董事會(huì)須綜合考慮監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定、股東收益和經(jīng)營中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)所需資本的總體水平做出評(píng)估；銀行的經(jīng)營管理層須就其風(fēng)險(xiǎn)偏好所要采用的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出決定。第二，合理配置資本資源。銀行根據(jù)既定的資本總量和資本回報(bào)要求，運(yùn)用限額管理、組合管理以及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率目標(biāo)管理等手段，將資本在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線等不同層面進(jìn)行有效配置。第三，最優(yōu)化可用資本。在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和預(yù)計(jì)的資本需要量一定的情況下，銀行需要平衡監(jiān)管資本與經(jīng)濟(jì)資本之間的關(guān)系，運(yùn)用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資本模型度量最優(yōu)化可用資本水平，確?？捎觅Y本與規(guī)劃資本需要一致，并使資本成本達(dá)到最優(yōu)。第四，衡量資本使用和收益。銀行在持續(xù)經(jīng)營前提下計(jì)算實(shí)際資本收益，當(dāng)環(huán)境變化、業(yè)務(wù)超過原定目標(biāo)或原定目標(biāo)無法完成時(shí)，銀行有必要對(duì)資本計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

(二)加快研究制定經(jīng)濟(jì)資本管理配套制度

經(jīng)濟(jì)資本的管理理念和方法必須運(yùn)用到銀行所有業(yè)務(wù)流程中，并使之充分發(fā)揮決策支持作用。在當(dāng)前條件下，我國商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持制度與系統(tǒng)“同步推進(jìn)、配套建設(shè)、逐步完善”的原則。一方面，要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)力度，促進(jìn)銀行經(jīng)營管理理念的轉(zhuǎn)變和提升；另一方面，要加快研究、制定和出臺(tái)一整套經(jīng)濟(jì)資本分配管理辦法，從而更全面、更扎實(shí)、更有效地推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理體系建設(shè)。

(三)明確經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量范圍

依據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資本模型計(jì)量的經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)與監(jiān)管當(dāng)局要求的監(jiān)管資本保持總體平衡，商業(yè)銀行應(yīng)分別計(jì)量相應(yīng)經(jīng)濟(jì)資本抵御以上三種風(fēng)險(xiǎn)。

(四)合理選取經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和配置方法

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和配置方法主要有三種：資產(chǎn)波動(dòng)法、收入波動(dòng)法和系數(shù)法。這些方法的復(fù)雜程度不同，技術(shù)上也各有優(yōu)劣。從各國銀行的實(shí)踐看，資產(chǎn)波動(dòng)法正在成為普遍接受的計(jì)量和配置經(jīng)濟(jì)資本的方式。

(五)建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率評(píng)價(jià)體系

國際先進(jìn)銀行主要采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率綜合考核銀行的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。該指標(biāo)不僅能夠?qū)y行的收益和風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤、有機(jī)結(jié)合，充分體現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)和績效考核的內(nèi)在統(tǒng)一，還能夠促進(jìn)銀行建立良好的內(nèi)部激勵(lì)和約束機(jī)制，也能夠激勵(lì)銀行自覺地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)，在審慎經(jīng)營的前提下拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造利潤，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率最大化，從而實(shí)現(xiàn)為股東創(chuàng)造最大價(jià)值的經(jīng)營目標(biāo)。

(六)加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)

國外銀行的先進(jìn)管理信息系統(tǒng)主要有資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)集中管理系統(tǒng)、內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。這些管理信息系統(tǒng)不僅可以處理銀行內(nèi)部的資本配置問題，還可以對(duì)賬面收益水平進(jìn)行調(diào)整，得到風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益狀況，從而真實(shí)反映銀行資本是否實(shí)現(xiàn)增值目標(biāo)以及股東價(jià)值最大化目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]銀強(qiáng).引進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理手段實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J],廣西農(nóng)村金融研究,2005,(01)

[2]單增建.運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平[J],新金融,2005,(06)

[3]單增建.用經(jīng)濟(jì)資本理念提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平[J],金融理論與實(shí)踐,2005,(06)

[4]宋常,丁衛(wèi).商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心技術(shù)——RAROC[J],黑龍江社會(huì)科學(xué),2007,(02)

[5]莫海云.論經(jīng)濟(jì)資本與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理[J],經(jīng)濟(jì)論壇,2005,(16)

第4篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

經(jīng)濟(jì)資本指用于承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或購買外來收益的股東投資總額。經(jīng)濟(jì)資本＝風(fēng)險(xiǎn)資本＋商譽(yù)。如果沒有購買外來收益計(jì)劃，經(jīng)濟(jì)資本和風(fēng)險(xiǎn)資本的差別可以忽略。而風(fēng)險(xiǎn)資本是指抵補(bǔ)一定時(shí)間段內(nèi)，給定置信區(qū)間內(nèi)資產(chǎn)和其他頭寸價(jià)值的潛在損失金額，即指能夠令損失超過資本的概率小于一定水平的資本要求。在現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管框架下，資本能力大小決定了銀行的規(guī)模增長能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和市場競爭能力。銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)濟(jì)資本管理，可以量化內(nèi)部每個(gè)業(yè)務(wù)單元和每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而使績效評(píng)價(jià)和經(jīng)營戰(zhàn)略更為科學(xué)。

二、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理在中國

2004年6月26日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了以完善資本充足率框架為主要內(nèi)容的巴塞爾新資本協(xié)議，并于2006年底在十國集團(tuán)國家正式實(shí)施。中國政府為實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議設(shè)定的最后期限為：擁有大量海外業(yè)務(wù)的大型中國銀行須在2010年前實(shí)施。2007年2月27日中國銀監(jiān)會(huì)《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》規(guī)定：“銀行經(jīng)批準(zhǔn)可以申請(qǐng)暫緩實(shí)施新資本協(xié)議，但不得遲于2013年?！蓖瑫r(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)督促大型國內(nèi)銀行，按照新資本協(xié)議規(guī)定的高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，開發(fā)最復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型；要求中小銀行借鑒新協(xié)議所代表的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，逐步朝先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式靠攏。

新資本協(xié)議提出的信用風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)和高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法都要求有5年的違約概率數(shù)據(jù)，高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法還要求有7年的違約損失率和違約風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)據(jù)。因此，國內(nèi)銀行最遲需要從2008年1月開始收集數(shù)據(jù)或者推遲使用高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，或者從開始收集數(shù)據(jù)起7年后再使用該方法。今日，國內(nèi)銀行執(zhí)行巴塞爾新資本協(xié)議的號(hào)角已經(jīng)吹響。

管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是銀行的核心能力，巴塞爾新資本協(xié)議其實(shí)質(zhì)體現(xiàn)了對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，新資本協(xié)議要求精確計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，新資本協(xié)議對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等信息披露提出了更為具體的要求。如何依照新巴塞爾協(xié)議的要求，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，利用金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，難確計(jì)量與完整披露銀行的風(fēng)險(xiǎn)，如何以“資本約束下盈利能力最大化”為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)流程銀行等管理激變，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如何在經(jīng)營管理過程中貫穿風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理，這些問題的答案都在于引人經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式。

目前，我國商業(yè)銀行采用經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式有非常重要的意義和作用。建立以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為核心的績效考核體系，識(shí)別和計(jì)量經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而用經(jīng)濟(jì)資本定量表示全行總體、各業(yè)務(wù)品種、各分支機(jī)構(gòu)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使績效評(píng)價(jià)和利率定價(jià)更為科學(xué)，進(jìn)而提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，適應(yīng)資本監(jiān)管要求。目前在商業(yè)銀行的資本充足率水平還達(dá)不到監(jiān)管要求的情況下，實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，建立資本制約機(jī)制，可以有效地引導(dǎo)和約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長，確保風(fēng)險(xiǎn)的增長與資本的增長相協(xié)調(diào)，穩(wěn)定提高資本充足率水平。

三、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的作用

1.經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入、運(yùn)用以及相應(yīng)管理體系的建立與完善，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

2.經(jīng)濟(jì)資本是銀行實(shí)施戰(zhàn)略管理的基礎(chǔ)手段。全面計(jì)量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)是銀行實(shí)施戰(zhàn)略化管理、贏得市場競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)手段。當(dāng)經(jīng)濟(jì)資本總量接近或超過監(jiān)管資本時(shí)，銀行應(yīng)通過某種途徑補(bǔ)充資本金、控制其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將在戰(zhàn)略上受到威脅。

3.經(jīng)濟(jì)資本是銀行開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行核心競爭力的重要內(nèi)容，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于風(fēng)險(xiǎn)的量化、分解、監(jiān)測以及應(yīng)對(duì)策略。經(jīng)濟(jì)資本通過對(duì)非預(yù)期損失的計(jì)算和預(yù)測，直接反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)全貌，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本的配置能夠?qū)崿F(xiàn)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。

4.經(jīng)濟(jì)資本是銀行內(nèi)部績效考核的重要依據(jù)。在經(jīng)濟(jì)資本配置的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率指標(biāo)對(duì)銀行的各分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線的評(píng)價(jià)，考察了其盈利能力，又充分考慮了該盈利能力背后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

5.經(jīng)濟(jì)資本管理的實(shí)施為銀行市場營銷提供指引。銀行決策者判斷不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的市場進(jìn)退標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的大小。銀行應(yīng)保留和發(fā)展較大資本回報(bào)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，否則應(yīng)予收縮或退出市場。

四、如何建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系

根據(jù)我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的具體特點(diǎn)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系需要考慮和解決以下幾個(gè)方面的問題：

(一)盡快建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序

商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮股東、經(jīng)營管理層、監(jiān)管當(dāng)局等不同角色對(duì)資本管理的要求，從以下幾個(gè)方面逐步建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序：第一，評(píng)價(jià)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力。銀行的董事會(huì)須綜合考慮監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定、股東收益和經(jīng)營中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)所需資本的總體水平做出評(píng)估；銀行的經(jīng)營管理層須就其風(fēng)險(xiǎn)偏好所要采用的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出決定。第二，合理配置資本資源。銀行根據(jù)既定的資本總量和資本回報(bào)要求，運(yùn)用限額管理、組合管理以及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率目標(biāo)管理等手段，將資本在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線等不同層面進(jìn)行有效配置。第三，最優(yōu)化可用資本。在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和預(yù)計(jì)的資本需要量一定的情況下，銀行需要平衡監(jiān)管資本與經(jīng)濟(jì)資本之間的關(guān)系，運(yùn)用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資本模型度量最優(yōu)化可用資本水平，確?？捎觅Y本與規(guī)劃資本需要一致，并使資本成本達(dá)到最優(yōu)。第四，衡量資本使用和收益。銀行在持續(xù)經(jīng)營前提下計(jì)算實(shí)際資本收益，當(dāng)環(huán)境變化、業(yè)務(wù)超過原定目標(biāo)或原定目標(biāo)無法完成時(shí)，銀行有必要對(duì)資本計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。(二)加快研究制定經(jīng)濟(jì)資本管理配套制度

經(jīng)濟(jì)資本的管理理念和方法必須運(yùn)用到銀行所有業(yè)務(wù)流程中，并使之充分發(fā)揮決策支持作用。在當(dāng)前條件下，我國商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持制度與系統(tǒng)“同步推進(jìn)、配套建設(shè)、逐步完善”的原則。一方面，要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)力度，促進(jìn)銀行經(jīng)營管理理念的轉(zhuǎn)變和提升；另一方面，要加快研究、制定和出臺(tái)一整套經(jīng)濟(jì)資本分配管理辦法，從而更全面、更扎實(shí)、更有效地推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理體系建設(shè)。

(三)明確經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量范圍

依據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資本模型計(jì)量的經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)與監(jiān)管當(dāng)局要求的監(jiān)管資本保持總體平衡，商業(yè)銀行應(yīng)分別計(jì)量相應(yīng)經(jīng)濟(jì)資本抵御以上三種風(fēng)險(xiǎn)。

(四)合理選取經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和配置方法

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和配置方法主要有三種：資產(chǎn)波動(dòng)法、收入波動(dòng)法和系數(shù)法。這些方法的復(fù)雜程度不同，技術(shù)上也各有優(yōu)劣。從各國銀行的實(shí)踐看，資產(chǎn)波動(dòng)法正在成為普遍接受的計(jì)量和配置經(jīng)濟(jì)資本的方式。

(五)建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率評(píng)價(jià)體系

國際先進(jìn)銀行主要采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率綜合考核銀行的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。該指標(biāo)不僅能夠?qū)y行的收益和風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤、有機(jī)結(jié)合，充分體現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)和績效考核的內(nèi)在統(tǒng)一，還能夠促進(jìn)銀行建立良好的內(nèi)部激勵(lì)和約束機(jī)制，也能夠激勵(lì)銀行自覺地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)，在審慎經(jīng)營的前提下拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造利潤，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率最大化，從而實(shí)現(xiàn)為股東創(chuàng)造最大價(jià)值的經(jīng)營目標(biāo)。

(六)加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)

國外銀行的先進(jìn)管理信息系統(tǒng)主要有資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)集中管理系統(tǒng)、內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。這些管理信息系統(tǒng)不僅可以處理銀行內(nèi)部的資本配置問題，還可以對(duì)賬面收益水平進(jìn)行調(diào)整，得到風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益狀況，從而真實(shí)反映銀行資本是否實(shí)現(xiàn)增值目標(biāo)以及股東價(jià)值最大化目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]銀強(qiáng).引進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理手段實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J],廣西農(nóng)村金融研究,2005,(01)

[2]單增建.運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平[J],新金融,2005,(06)

[3]單增建.用經(jīng)濟(jì)資本理念提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平[J],金融理論與實(shí)踐,2005,(06)

[4]宋常,丁衛(wèi).商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心技術(shù)——RAROC[J],黑龍江社會(huì)科學(xué),2007,(02)

[5]莫海云.論經(jīng)濟(jì)資本與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理[J],經(jīng)濟(jì)論壇,2005,(16)

[6]樓海淼.借經(jīng)濟(jì)資本管理促內(nèi)部變革[J],中國農(nóng)村信用合作,2007,(09)

[7]王都富,劉妤洵.經(jīng)濟(jì)資本在票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用[J],金融管理與研究,2007,(11)

第5篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

論文摘要:我國商業(yè)銀行進(jìn)入了一個(gè)新的競爭發(fā)展時(shí)期,這個(gè)發(fā)展時(shí)期也是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期。要實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展,必須實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變。經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變,主要體現(xiàn)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的集約化、管理的扁平化和對(duì)客戶服務(wù)的專業(yè)化;增長方式的轉(zhuǎn)變,就是要改變傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張型的增長方式,實(shí)現(xiàn)質(zhì)量效益型、多元經(jīng)營型、風(fēng)險(xiǎn)控制型的增長方式。要實(shí)現(xiàn)這樣的轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行要從轉(zhuǎn)變觀念入手,理順體制,完善機(jī)制,突出新興重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展,整體提高經(jīng)營水平和員工隊(duì)伍素質(zhì),切實(shí)提高我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

隨著我國國有商業(yè)銀行公開發(fā)行上市,尤其是我國最大的國有商業(yè)銀行———中國工商銀行在境內(nèi)外公開發(fā)行上市,標(biāo)志著我國商業(yè)銀行步入了市場化、國際化的經(jīng)營軌道,進(jìn)入了一個(gè)新的競爭發(fā)展時(shí)期;同時(shí),也意味著我國商業(yè)銀行進(jìn)入了一個(gè)轉(zhuǎn)型期,即要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變。

能否實(shí)現(xiàn)這個(gè)根本轉(zhuǎn)變,關(guān)系到我國商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場競爭環(huán)境下,能否保持持續(xù)健康的發(fā)展,能否保持新的競爭優(yōu)勢;也是對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展能力的考驗(yàn)。筆者就此問題作一粗淺的分析。

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的現(xiàn)狀

目前我國商業(yè)銀行盡管已經(jīng)進(jìn)行了一系列體制和機(jī)制的改革,初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu),但仍保留著許多傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和增長方式,主要表現(xiàn)為以下五個(gè)方面。

(1)以客戶為中心的經(jīng)營體制初步建立,但仍不健全,存在著產(chǎn)品部門和客戶部門并存的狀況,部分產(chǎn)品、尤其是新業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有完全圍繞客戶服務(wù)進(jìn)行整合,對(duì)客戶的綜合服務(wù)程度不高。

(2)業(yè)務(wù)和管理的集中度雖有所提高,也有一定的集約化程度,但從新的發(fā)展和管理要求來看,集約化程度仍不高,且不同業(yè)務(wù)的集約程度也不均衡,還需要進(jìn)一步提高集約度以及集約的層次。

(3)從一線基層行到總行,一級(jí)經(jīng)營、三級(jí)甚至四級(jí)管理的局面沒有根本轉(zhuǎn)變。盡管實(shí)現(xiàn)了部分二級(jí)分行的扁平化管理,但并沒有形成系統(tǒng)的扁平化,管理層級(jí)仍然較多,決策鏈較長,因而對(duì)市場反應(yīng)緩慢,對(duì)上級(jí)指令執(zhí)行層層衰減。

(4)通過擴(kuò)大規(guī)模及外延方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展仍是發(fā)展的主流,傳統(tǒng)的增長方式?jīng)]有根本改變。

(5)盡管風(fēng)險(xiǎn)管理得到重視和加強(qiáng),但全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)需要提高,全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系還沒有完全建立;不僅信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍不健全,市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理也存在很多薄弱環(huán)節(jié)。

二、經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)涵

1.經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為實(shí)現(xiàn)“三化”。

(1)集約化

商業(yè)銀行的集約化是通過計(jì)算機(jī)及信息技術(shù),使同質(zhì)、同類專業(yè)和業(yè)務(wù)實(shí)行大規(guī)模的整合,使管理和經(jīng)營更趨集中。集約化方式比較適合商業(yè)銀行的經(jīng)營管理要求,可以說,集約化是商業(yè)銀行改革的一個(gè)基本趨勢。隨著改革的推進(jìn),無論是機(jī)構(gòu)還是體制,都是向集約化方向發(fā)展,通過集約化來實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和效益的統(tǒng)一。如資金集中、信貸集中、財(cái)務(wù)集中、單證處理集中、人力資源管理集中等,都是集約化的深化和發(fā)展。

(2)扁平化

扁平化是指機(jī)構(gòu)管理的扁平化。集約化與扁平化是相互關(guān)聯(lián)的;集約化程度越高,扁平化程度也越高。在實(shí)現(xiàn)集約化的同時(shí)可逐步實(shí)行機(jī)構(gòu)的扁平化,減少中間層次,縮短決策鏈,減少資源消耗,使決策和管理更貼近市場、貼近客戶,提高決策和服務(wù)水平。在總行到支行的層級(jí)中,逐步建立總行和一級(jí)分行(或區(qū)域分行)兩級(jí)管理,一級(jí)分行(或區(qū)域分行)、二級(jí)分行及支行三級(jí)經(jīng)營的管理模式。

(3)專業(yè)化

專業(yè)化是指以客戶為中心,按照客戶的類型分類,分別為不同類型的客戶提供綜合服務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。這里所指的專業(yè)化,是以客戶為中心的專業(yè)化,而不是單純業(yè)務(wù)上的專業(yè)化;是經(jīng)營模式的專業(yè)化,而不是業(yè)務(wù)操作上的專業(yè)化。從銀行服務(wù)的角度看,根據(jù)客戶的特點(diǎn),可以將客戶分為三大類:一是個(gè)人類客戶;二是公司類客戶;三是中小企業(yè)類客戶。這三類客戶都有各自不同的經(jīng)營特點(diǎn),都有各自對(duì)金融業(yè)務(wù)的不同需求。專業(yè)化經(jīng)營,就是分別圍繞這三類客戶,實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營,系統(tǒng)化管理。

2.增長方式的轉(zhuǎn)變

增長方式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為達(dá)到“三型”。

(1)質(zhì)量效益型

效益是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)。在過去一段時(shí)期內(nèi),我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的增長方式,主要是通過擴(kuò)大規(guī)模來提高效益,屬于規(guī)模效益型。客觀地說,通過擴(kuò)大規(guī)模來提高效益并沒有錯(cuò),因?yàn)闆]有規(guī)模就沒有發(fā)展,發(fā)展體現(xiàn)為規(guī)模的擴(kuò)大;但是,商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)效益的增長,不僅僅是通過擴(kuò)大規(guī)模,更重要的是通過提高運(yùn)行質(zhì)量,比如通過資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債質(zhì)量、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、客戶優(yōu)化等途徑來提高效益。從另一方面來看,以資本約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心的巴塞爾資本協(xié)議,扭轉(zhuǎn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和經(jīng)營理念,資本約束和監(jiān)管強(qiáng)化將限制以擴(kuò)大規(guī)模來實(shí)現(xiàn)增長的經(jīng)營方式。因此,這就要求我們辯證地處理規(guī)模、質(zhì)量、效益的相互關(guān)系,追求質(zhì)量效益型的增長方式。

對(duì)應(yīng)質(zhì)量效益型的增長方式,商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有:總資產(chǎn)回報(bào)率ROA、股本回報(bào)率ROE、成本收入比、經(jīng)濟(jì)增加值EVA等。

(2)多元經(jīng)營型

多元經(jīng)營型就是經(jīng)營的多元化。經(jīng)營的多元化,必然體現(xiàn)為客戶服務(wù)的多元化,以及效益增長的多元化。也就是說,商業(yè)銀行增加收入的途徑不僅靠信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營,還要擴(kuò)大資金業(yè)務(wù)經(jīng)營和中間業(yè)務(wù)經(jīng)營;不僅要有資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營,還要有負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營;不僅要有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營,還要有非銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營。在經(jīng)營發(fā)展中,要逐步提高非信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入、中間業(yè)務(wù)收入的比例。需要說明的是,商業(yè)銀行雖然采取多元經(jīng)營型的增長方式,但各個(gè)分行卻要有自己的發(fā)展定位,要確定自己發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn),在多元經(jīng)營中確定適應(yīng)本行市場定位的重點(diǎn)經(jīng)營。

目前信貸資產(chǎn)還是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù),也是其利潤的主要來源。但是,商業(yè)銀行不可能長期主要靠貸款利息收入來增加盈利?，F(xiàn)在的信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入取向,實(shí)際上是人民銀行利率政策造成的。我國現(xiàn)行的存貸款利差有3個(gè)百分點(diǎn),這是非常誘人的,所以各商業(yè)銀行都把著眼點(diǎn)用于發(fā)展信貸業(yè)務(wù),作為盈利的主要來源。而國外商業(yè)銀行存貸款利差一般為1個(gè)百分點(diǎn)或多一點(diǎn),如果計(jì)提1%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,也就賺不到多少錢。隨著我國資本市場發(fā)展以及利率市場化的深入,存貸利差將會(huì)逐步收窄,接近于國際商業(yè)銀行的利差水平。因此,依靠利差收入推動(dòng)收益增長的傳統(tǒng)增長方式將難以為繼。如果我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長不能及時(shí)向多元化轉(zhuǎn)型,就會(huì)影響到今后的生存與發(fā)展。因此,我國商業(yè)銀行積極擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),增加資金使用收益及盈利,只是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中的一種策略,而不是長遠(yuǎn)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

對(duì)應(yīng)多元經(jīng)營型的增長方式,商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有:賬面利潤、中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重以及其他專項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入等。

(3)風(fēng)險(xiǎn)控制型

銀行是最大的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營的核心;銀行的所有業(yè)務(wù)都存在風(fēng)險(xiǎn),但銀行不可能不做風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行盈利是通過控制風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)的,商業(yè)銀行經(jīng)營的實(shí)質(zhì)就是如何控制風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行的盈利能力取決于風(fēng)險(xiǎn)控制能力。銀行增加收入并不難,而要把收入轉(zhuǎn)化為盈利是要通過風(fēng)險(xiǎn)控制來實(shí)現(xiàn)的。比如,發(fā)放一筆貸款后,只有把貸款全部收回,收取利息產(chǎn)生的盈利才算最終實(shí)現(xiàn);反之,貸款沒有按期收回,不但沒有實(shí)現(xiàn)盈利,反而是虧損,因?yàn)槭杖〉睦⒂肋h(yuǎn)不夠抵償損失的本金。

鑒于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征,在業(yè)務(wù)經(jīng)營中要實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理就是要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)(包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等)實(shí)行全過程的控制和管理,其中信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。新巴塞爾資本協(xié)議也主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)提出了要求,如資本充足率要達(dá)到8%等。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理要注意兩點(diǎn):首先,要認(rèn)識(shí)事物變化的規(guī)律,才能了解和把握存在的主要風(fēng)險(xiǎn),按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,有針對(duì)性地采取風(fēng)險(xiǎn)管理的措施;其次,風(fēng)險(xiǎn)控制和防范是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的,是為提高效益服務(wù)的,而不是為防范風(fēng)險(xiǎn)而防范風(fēng)險(xiǎn)。什么都不做似乎沒有風(fēng)險(xiǎn),但是,如果什么都不做,銀行就要倒閉,就要成為最大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營中,提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施的目的是為了提高效益,是為了業(yè)務(wù)發(fā)展,而不是限制和阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。因此在全面風(fēng)險(xiǎn)管理過程中,商業(yè)銀行必須考慮管理的有效性以及管理成本。

對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制型的增長方式,商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有:資本充足率、經(jīng)濟(jì)資本控制額(包括操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本控制額)、不良貸款撥備覆蓋率、不良資產(chǎn)比例及貸款遷徙率等,這些指標(biāo)都反映了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

三、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的對(duì)策

針對(duì)當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變,主要應(yīng)從以下五個(gè)方面入手。

1.轉(zhuǎn)變觀念

觀念的轉(zhuǎn)變是根本的轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變觀念最重要的是要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念,主要體現(xiàn)在:

(1)以客戶為中心。以客戶為中心,不僅是圍繞客戶做業(yè)務(wù),而且要圍繞客戶管理業(yè)務(wù),包括我們的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都要以客戶為中心進(jìn)行設(shè)置。

(2)穩(wěn)健經(jīng)營。銀行經(jīng)營的產(chǎn)品是貨幣;經(jīng)營貨幣是最大的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營,因而銀行也是最大的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。因此,堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營,不僅是由銀行經(jīng)營的特點(diǎn)所決定的,也是銀行從沉痛的教訓(xùn)和巨大的資金損失中總結(jié)出來的。穩(wěn)健經(jīng)營體現(xiàn)為以經(jīng)濟(jì)增加值的提高來衡量創(chuàng)造價(jià)值的增加,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤最大化。

(3)創(chuàng)新發(fā)展。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)性比較強(qiáng),業(yè)務(wù)要領(lǐng)先發(fā)展就需要不斷地創(chuàng)新,以適應(yīng)市場,適應(yīng)客戶不斷發(fā)展的要求。

同時(shí),轉(zhuǎn)變觀念要樹立五種意識(shí):

一是責(zé)任意識(shí)。各級(jí)銀行領(lǐng)導(dǎo)都要有保持銀行持續(xù)健康發(fā)展的責(zé)任意識(shí),以及對(duì)銀行利益和員工利益高度負(fù)責(zé)的意識(shí),這樣才能正確地對(duì)待工作和處理問題,才能認(rèn)真地思考問題,積極想辦法做好工作。

二是客戶意識(shí)。商業(yè)銀行要圍繞客戶做業(yè)務(wù),無論是集約化、扁平化、專業(yè)化,最終都要以客戶為中心來開展業(yè)務(wù)經(jīng)營,這樣才能最終贏得市場,贏得客戶,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和效益的提高。

三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行經(jīng)營的實(shí)質(zhì)就是控制風(fēng)險(xiǎn),這就要求我們?cè)谧雒恳豁?xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),首先要考慮的是如何防范和控制風(fēng)險(xiǎn);其次要考慮的是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風(fēng)險(xiǎn),最終只有賠錢而不是賺錢。

四是人才意識(shí)。要在全行上下形成尊重知識(shí)、尊重人才的良好氛圍,要?jiǎng)?chuàng)造為人才脫穎而出的機(jī)遇和條件,要選賢任能,不拘一格地選拔和使用人才。

五是合規(guī)意識(shí)。堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營,既是經(jīng)營的要求,也是一種文化。在經(jīng)營發(fā)展過程中,要完善制度,嚴(yán)明紀(jì)律,在全員樹立依法合規(guī)經(jīng)營的意識(shí),通過制度機(jī)制約束員工的違規(guī)行為。

2.理順體制

理順體制,就是要在體制上實(shí)現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理扁平化,建立距陣式的經(jīng)營管理模式。具體來說:

(1)實(shí)行業(yè)務(wù)操作前、中、后臺(tái)的分離,合理設(shè)置內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu);按公司治理和經(jīng)營管理的要求,建立組織架構(gòu)。

(2)實(shí)行業(yè)務(wù)流程化處理,合理設(shè)計(jì)操作流程;根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)可控程度,設(shè)置業(yè)務(wù)操作流程。

(3)以客戶為中心,按客戶類型實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理;整合業(yè)務(wù)資源,綜合經(jīng)營服務(wù)。

3.完善機(jī)制

完善機(jī)制,就是要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制;通過完善機(jī)制來促進(jìn)和協(xié)調(diào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。包括:

(1)建立分機(jī)構(gòu)、分部門、分個(gè)人、分產(chǎn)品的績效考核和收入分配機(jī)制,做到核算精細(xì)化;同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的思想教育,強(qiáng)調(diào)大局觀念和奉獻(xiàn)精神,強(qiáng)調(diào)部門間、同志間的相互協(xié)作與配合。

(2)建立能上能下、能進(jìn)能出的選人用人機(jī)制。要在全行建立起崗位競聘平臺(tái),做到能上能下、能進(jìn)能出,讓那些努力工作、勤于思考、具有事業(yè)心和責(zé)任感的新人得到發(fā)展,實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。

(3)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和調(diào)控機(jī)制。如建立信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

4.重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展是指在實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變過程中,當(dāng)前要突出發(fā)展的業(yè)務(wù)。包括:

(1)個(gè)人金融業(yè)務(wù),包括牡丹卡和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一個(gè)最廣闊、最活躍、最具潛力的市場。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要通過創(chuàng)新和服務(wù),為客戶提供分層服務(wù)、綜合服務(wù)以及靈活便捷的服務(wù)。

(2)電子銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),擴(kuò)大離柜業(yè)務(wù),不僅可以節(jié)約人力和費(fèi)用,最主要的是可以使銀行金融服務(wù)得到延伸,并提供24小時(shí)服務(wù);同時(shí),電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展可以促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(3)投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是銀行利用金融服務(wù)的優(yōu)勢,擔(dān)任投融資顧問,為客戶出主意,提供增值服務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

(4)結(jié)算業(yè)務(wù),包括現(xiàn)金管理和結(jié)算服務(wù)。它既是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(結(jié)算服務(wù)),也是新興業(yè)務(wù)(現(xiàn)金管理),是銀行基本的經(jīng)營功能。為客戶提供方便、快捷的結(jié)算服務(wù),始終是銀行不斷追求的創(chuàng)新目標(biāo)。

(5)票據(jù)業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)化,是金融市場發(fā)展的必然趨勢,比如流動(dòng)資金貸款票據(jù)化。銀行要適應(yīng)市場的發(fā)展,適應(yīng)客戶新的融資方式,積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。

第6篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

經(jīng)濟(jì)資本指用于承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或購買外來收益的股東投資總額。經(jīng)濟(jì)資本＝風(fēng)險(xiǎn)資本＋商譽(yù)。如果沒有購買外來收益計(jì)劃，經(jīng)濟(jì)資本和風(fēng)險(xiǎn)資本的差別可以忽略。而風(fēng)險(xiǎn)資本是指抵補(bǔ)一定時(shí)間段內(nèi)，給定置信區(qū)間內(nèi)資產(chǎn)和其他頭寸價(jià)值的潛在損失金額，即指能夠令損失超過資本的概率小于一定水平的資本要求。在現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管框架下，資本能力大小決定了銀行的規(guī)模增長能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和市場競爭能力。銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)濟(jì)資本管理，可以量化內(nèi)部每個(gè)業(yè)務(wù)單元和每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而使績效評(píng)價(jià)和經(jīng)營戰(zhàn)略更為科學(xué)。

二、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理在中國

2004年6月26日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了以完善資本充足率框架為主要內(nèi)容的巴塞爾新資本協(xié)議，并于2006年底在十國集團(tuán)國家正式實(shí)施。中國政府為實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議設(shè)定的最后期限為：擁有大量海外業(yè)務(wù)的大型中國銀行須在2010年前實(shí)施。2007年2月27日中國銀監(jiān)會(huì)《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》規(guī)定：“銀行經(jīng)批準(zhǔn)可以申請(qǐng)暫緩實(shí)施新資本協(xié)議，但不得遲于2013年?！蓖瑫r(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)督促大型國內(nèi)銀行，按照新資本協(xié)議規(guī)定的高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，開發(fā)最復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型；要求中小銀行借鑒新協(xié)議所代表的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，逐步朝先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式靠攏。

新資本協(xié)議提出的信用風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)和高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法都要求有5年的違約概率數(shù)據(jù)，高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法還要求有7年的違約損失率和違約風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)據(jù)。因此，國內(nèi)銀行最遲需要從2008年1月開始收集數(shù)據(jù)或者推遲使用高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，或者從開始收集數(shù)據(jù)起7年后再使用該方法。今日，國內(nèi)銀行執(zhí)行巴塞爾新資本協(xié)議的號(hào)角已經(jīng)吹響。

管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是銀行的核心能力，巴塞爾新資本協(xié)議其實(shí)質(zhì)體現(xiàn)了對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，新資本協(xié)議要求精確計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，新資本協(xié)議對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等信息披露提出了更為具體的要求。如何依照新巴塞爾協(xié)議的要求，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，利用金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，難確計(jì)量與完整披露銀行的風(fēng)險(xiǎn)，如何以“資本約束下盈利能力最大化”為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)流程銀行等管理激變，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如何在經(jīng)營管理過程中貫穿風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理，這些問題的答案都在于引人經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式。

目前，我國商業(yè)銀行采用經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式有非常重要的意義和作用。建立以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為核心的績效考核體系，識(shí)別和計(jì)量經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而用經(jīng)濟(jì)資本定量表示全行總體、各業(yè)務(wù)品種、各分支機(jī)構(gòu)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使績效評(píng)價(jià)和利率定價(jià)更為科學(xué)，進(jìn)而提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，適應(yīng)資本監(jiān)管要求。目前在商業(yè)銀行的資本充足率水平還達(dá)不到監(jiān)管要求的情況下，實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，建立資本制約機(jī)制，可以有效地引導(dǎo)和約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長，確保風(fēng)險(xiǎn)的增長與資本的增長相協(xié)調(diào)，穩(wěn)定提高資本充足率水平。

三、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的作用

1.經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入、運(yùn)用以及相應(yīng)管理體系的建立與完善，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

2.經(jīng)濟(jì)資本是銀行實(shí)施戰(zhàn)略管理的基礎(chǔ)手段。全面計(jì)量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)是銀行實(shí)施戰(zhàn)略化管理、贏得市場競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)手段。當(dāng)經(jīng)濟(jì)資本總量接近或超過監(jiān)管資本時(shí)，銀行應(yīng)通過某種途徑補(bǔ)充資本金、控制其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將在戰(zhàn)略上受到威脅。

3.經(jīng)濟(jì)資本是銀行開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行核心競爭力的重要內(nèi)容，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于風(fēng)險(xiǎn)的量化、分解、監(jiān)測以及應(yīng)對(duì)策略。經(jīng)濟(jì)資本通過對(duì)非預(yù)期損失的計(jì)算和預(yù)測，直接反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)全貌，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本的配置能夠?qū)崿F(xiàn)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。

4.經(jīng)濟(jì)資本是銀行內(nèi)部績效考核的重要依據(jù)。在經(jīng)濟(jì)資本配置的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率指標(biāo)對(duì)銀行的各分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線的評(píng)價(jià)，考察了其盈利能力，又充分考慮了該盈利能力背后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

5.經(jīng)濟(jì)資本管理的實(shí)施為銀行市場營銷提供指引。銀行決策者判斷不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的市場進(jìn)退標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的大小。銀行應(yīng)保留和發(fā)展較大資本回報(bào)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，否則應(yīng)予收縮或退出市場。

四、如何建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系

根據(jù)我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的具體特點(diǎn)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系需要考慮和解決以下幾個(gè)方面的問題：

(一)盡快建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序

商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮股東、經(jīng)營管理層、監(jiān)管當(dāng)局等不同角色對(duì)資本管理的要求，從以下幾個(gè)方面逐步建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序：第一，評(píng)價(jià)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力。銀行的董事會(huì)須綜合考慮監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定、股東收益和經(jīng)營中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)所需資本的總體水平做出評(píng)估；銀行的經(jīng)營管理層須就其風(fēng)險(xiǎn)偏好所要采用的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出決定。第二，合理配置資本資源。銀行根據(jù)既定的資本總量和資本回報(bào)要求，運(yùn)用限額管理、組合管理以及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率目標(biāo)管理等手段，將資本在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線等不同層面進(jìn)行有效配置。第三，最優(yōu)化可用資本。在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和預(yù)計(jì)的資本需要量一定的情況下，銀行需要平衡監(jiān)管資本與經(jīng)濟(jì)資本之間的關(guān)系，運(yùn)用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資本模型度量最優(yōu)化可用資本水平，確?？捎觅Y本與規(guī)劃資本需要一致，并使資本成本達(dá)到最優(yōu)。第四，衡量資本使用和收益。銀行在持續(xù)經(jīng)營前提下計(jì)算實(shí)際資本收益，當(dāng)環(huán)境變化、業(yè)務(wù)超過原定目標(biāo)或原定目標(biāo)無法完成時(shí)，銀行有必要對(duì)資本計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

(二)加快研究制定經(jīng)濟(jì)資本管理配套制度

經(jīng)濟(jì)資本的管理理念和方法必須運(yùn)用到銀行所有業(yè)務(wù)流程中，并使之充分發(fā)揮決策支持作用。在當(dāng)前條件下，我國商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持制度與系統(tǒng)“同步推進(jìn)、配套建設(shè)、逐步完善”的原則。一方面，要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)力度，促進(jìn)銀行經(jīng)營管理理念的轉(zhuǎn)變和提升；另一方面，要加快研究、制定和出臺(tái)一整套經(jīng)濟(jì)資本分配管理辦法，從而更全面、更扎實(shí)、更有效地推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理體系建設(shè)。

(三)明確經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量范圍

依據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資本模型計(jì)量的經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)與監(jiān)管當(dāng)局要求的監(jiān)管資本保持總體平衡，商業(yè)銀行應(yīng)分別計(jì)量相應(yīng)經(jīng)濟(jì)資本抵御以上三種風(fēng)險(xiǎn)。

(四)合理選取經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和配置方法

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和配置方法主要有三種：資產(chǎn)波動(dòng)法、收入波動(dòng)法和系數(shù)法。這些方法的復(fù)雜程度不同，技術(shù)上也各有優(yōu)劣。從各國銀行的實(shí)踐看，資產(chǎn)波動(dòng)法正在成為普遍接受的計(jì)量和配置經(jīng)濟(jì)資本的方式。

(五)建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率評(píng)價(jià)體系

國際先進(jìn)銀行主要采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率綜合考核銀行的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。該指標(biāo)不僅能夠?qū)y行的收益和風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤、有機(jī)結(jié)合，充分體現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)和績效考核的內(nèi)在統(tǒng)一，還能夠促進(jìn)銀行建立良好的內(nèi)部激勵(lì)和約束機(jī)制，也能夠激勵(lì)銀行自覺地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)，在審慎經(jīng)營的前提下拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造利潤，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率最大化，從而實(shí)現(xiàn)為股東創(chuàng)造最大價(jià)值的經(jīng)營目標(biāo)。

(六)加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)

國外銀行的先進(jìn)管理信息系統(tǒng)主要有資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)集中管理系統(tǒng)、內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。這些管理信息系統(tǒng)不僅可以處理銀行內(nèi)部的資本配置問題，還可以對(duì)賬面收益水平進(jìn)行調(diào)整，得到風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益狀況，從而真實(shí)反映銀行資本是否實(shí)現(xiàn)增值目標(biāo)以及股東價(jià)值最大化目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]銀強(qiáng).引進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理手段實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J],廣西農(nóng)村金融研究,2005,(01)

[2]單增建.運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平[J],新金融,2005,(06)

[3]單增建.用經(jīng)濟(jì)資本理念提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平[J],金融理論與實(shí)踐,2005,(06)

[4]宋常,丁衛(wèi).商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心技術(shù)——RAROC[J],黑龍江社會(huì)科學(xué),2007,(02)

[5]莫海云.論經(jīng)濟(jì)資本與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理[J],經(jīng)濟(jì)論壇,2005,(16)

第7篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

Abstract: This global financial crisis is the heaviest one since the Great Depression of 1930s. The global financial crisis has deep social and economical origins. This article analysis the origins of global financial crisis and how it influences on Chinese banks' operation.

關(guān)鍵詞:全球金融危機(jī);商業(yè)銀行;經(jīng)營

Key words: global fiancial crisis;commercial bank;operation

中圖分類號(hào):F830?99;F830?4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-4311(2009)10-0138-03

0引言

在金融方面,美國一直處于全球領(lǐng)跑者的地位,我國在建立現(xiàn)代金融制度的過程中,美國的金融制度也是我國改革發(fā)展的一個(gè)重要參照。此次全球金融危機(jī)起源于美國次貸領(lǐng)域,并迅速在金融系統(tǒng)蔓延,表明以美國為代表的西方金融制度存在根本性缺陷。對(duì)全球金融危機(jī)的研究,對(duì)于建立符合我國實(shí)際的中國特色社會(huì)主義金融體制,確保信貸安全穩(wěn)健運(yùn)行,進(jìn)而保障我國經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)地健康發(fā)展具有突出的現(xiàn)實(shí)意義。本文旨在通過對(duì)此次全球金融危機(jī)的研究,深入了解造成危機(jī)的深層次原因和機(jī)理,揭示危機(jī)對(duì)我國銀行業(yè)經(jīng)營的影響,研究總結(jié)其對(duì)于我國商業(yè)銀行經(jīng)營的啟示,探討如何在金融危機(jī)的新形勢下,應(yīng)對(duì)危機(jī)、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)我國銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

1全球金融危機(jī)產(chǎn)生的原因分析

1.1 危機(jī)的直接原因分析

從此次全球金融危機(jī)的發(fā)展過程來看,造成危機(jī)的直接原因主要包括:

(1)美國房地產(chǎn)泡沫破滅。

造成此次金融危機(jī)的直接導(dǎo)火索是美國房地產(chǎn)泡沫的破滅。20世紀(jì)90年代以來,在信息科技革命的推動(dòng)下,美國經(jīng)歷了戰(zhàn)后前所未有的高速增長。2001年IT泡沫破滅后,為了刺激經(jīng)濟(jì),美國采取了極具擴(kuò)張性的貨幣政策。經(jīng)過13次降息,到2003年6月25日,美聯(lián)儲(chǔ)將聯(lián)邦基金利率下調(diào)至1%,創(chuàng)45年來最低水平。對(duì)利率極具敏感性的房地產(chǎn)市場價(jià)格急劇上升。自2003年以來,每年都有經(jīng)濟(jì)學(xué)家警告說美國的房地產(chǎn)泡沫將會(huì)破滅[1]。2007年8月,美國房地產(chǎn)泡沫終于破滅,次貸危機(jī)爆發(fā),由此引發(fā)了自20世紀(jì)30年代世界經(jīng)濟(jì)大蕭條以來最為嚴(yán)重的全球金融危機(jī)。

(2)美國宏觀經(jīng)濟(jì)政策尤其是利率的調(diào)整。

長期的低利率政策刺激了房地產(chǎn)業(yè)的繁榮,然而從2004年6月起,美聯(lián)儲(chǔ)的低利率政策開始逆轉(zhuǎn)。到2005年6月,經(jīng)過連續(xù)13次調(diào)高利率,聯(lián)邦基金利率從1%提高到4.25%。到2006年8月,聯(lián)邦基金利率上升到5.25%,標(biāo)志著美國擴(kuò)張型貨幣政策完全逆轉(zhuǎn)。連續(xù)升息提高了房屋借貸成本,開始發(fā)揮抑制需求和降溫市場的作用,房價(jià)下跌,按揭違約風(fēng)險(xiǎn)加大,至2007年導(dǎo)致次貸危機(jī)爆發(fā)。

(3)金融資產(chǎn)證券化過度發(fā)展等。

20世紀(jì)70年代以來,金融工程技術(shù)取得長足發(fā)展,資產(chǎn)證券化發(fā)展迅猛。金融工程學(xué)家可以針對(duì)任何現(xiàn)金流設(shè)計(jì)出市場化的金融衍生產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品使得信用級(jí)別低的客戶可以獲得金融支持。針對(duì)次級(jí)貸款的證券化和房地產(chǎn)市場相互推動(dòng)成長。次級(jí)抵押貸款經(jīng)過多次打包、分層處理形成CDO、CDO2、CDO3等多級(jí)證券產(chǎn)品,衍生品市場嚴(yán)重背離基礎(chǔ)資產(chǎn)交易規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計(jì),2003年至2006年,信用衍生類金融市場規(guī)模膨脹了15倍,以達(dá)到50萬億美元的驚人規(guī)模。證券化將眾多的金融機(jī)構(gòu)和投資者聯(lián)系起來,房產(chǎn)價(jià)格下跌導(dǎo)致各類金融衍生產(chǎn)品價(jià)格迅速縮水,市場迅速萎縮,產(chǎn)生連鎖反應(yīng),危機(jī)在全球范圍內(nèi)蔓延。

1.2 危機(jī)的深層原因分析

此次全球金融危機(jī)是二十世紀(jì)初世界經(jīng)濟(jì)大蕭條以來最為嚴(yán)重的一次全球經(jīng)濟(jì)危機(jī),是世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行內(nèi)在矛盾的集中反映[2]。造成此次世紀(jì)金融海嘯的深層次原因值得深入研究和思考。

(1)金融系統(tǒng)運(yùn)行中的內(nèi)在矛盾。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用越來越突出,同時(shí)金融領(lǐng)域面臨的內(nèi)在結(jié)構(gòu)性問題也在不斷深化。這些內(nèi)在的矛盾與問題交織發(fā)展,相互作用,最終促使危機(jī)的爆發(fā)。這些矛盾和問題主要包括:以投資銀行和商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)公司治理存在問題,過度追求利益過程中的過度風(fēng)險(xiǎn)承受;信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的委托問題;金融自由化導(dǎo)致的金融監(jiān)管問題;微觀金融風(fēng)險(xiǎn)管理與宏觀經(jīng)濟(jì)政策之間的割裂和矛盾;結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品的特殊風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)等。

(2)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的內(nèi)在矛盾。

金融危機(jī)反映了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的失衡問題,如宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀經(jīng)濟(jì)的失衡、儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的失衡、進(jìn)口與出口的失衡、實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的失衡等等。

(3)經(jīng)濟(jì)體制與經(jīng)濟(jì)思想方面的問題。

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的問題,可以追溯到經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)思想方面的根源。20世紀(jì)70年代以來,世界經(jīng)濟(jì)市場化趨勢不斷發(fā)展,兩次石油危機(jī)以及由此引發(fā)的資本主義滯漲危機(jī),使得新古典經(jīng)濟(jì)思想取代凱恩斯主義而成為主流經(jīng)濟(jì)思想。20世紀(jì)末,劇變和中國的市場經(jīng)濟(jì)改革,最終形成了全球市場經(jīng)濟(jì)體制。推崇市場機(jī)制,放松政府監(jiān)管成為20世紀(jì)70年代以來的主要趨勢。市場經(jīng)濟(jì)固有的盲目性和社會(huì)經(jīng)濟(jì)日趨復(fù)雜的社會(huì)化程度之間的矛盾不斷累計(jì)加深,這是導(dǎo)致危機(jī)的重要根源。

(4)倫理道德方面的反思。

經(jīng)濟(jì)主體的行為總能找到最終的道德根源。此次金融危機(jī)從一開始就充滿著倫理道德的色彩。一方面企業(yè)破產(chǎn),經(jīng)濟(jì)下滑,失業(yè)率上升;一方面卻是金融資本的自私與貪婪。市場主義思想的重要倫理基礎(chǔ)是對(duì)財(cái)富的追逐和私利的維護(hù)。人們只之間復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系被不斷壓縮至單一的市場交易關(guān)系之中,從而形成了異化的倫理道德。此次金融危機(jī)實(shí)質(zhì)上是道德危機(jī),資本的貪婪是導(dǎo)致美國金融危機(jī)的深層次原因。

2全球金融危機(jī)對(duì)我國銀行業(yè)經(jīng)營影響

2.1全球金融危機(jī)對(duì)我國銀行業(yè)經(jīng)營的短期影響

短期來看,此次金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營具有兩個(gè)方面的直接影響:

首先,全球金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響尚未見底,我國經(jīng)濟(jì)下行壓力大,行業(yè)結(jié)構(gòu)面臨較大的調(diào)整壓力。作為和經(jīng)濟(jì)周期依存度很高的銀行業(yè),將面臨前所未有的經(jīng)營壓力,對(duì)商業(yè)銀行市場競爭能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都將是一場研究的考驗(yàn)。

其次,國家應(yīng)對(duì)危機(jī),采取了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,一大批基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目投入建設(shè),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度空前,都為商業(yè)銀行提供了前所未所有的發(fā)展機(jī)遇。如何把握發(fā)展機(jī)遇,控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行必須很好把握的問題。

2.2全球金融危機(jī)對(duì)我國銀行業(yè)經(jīng)營的長期影響

從長期來看,此次全球金融危機(jī)將動(dòng)搖許多原有的思想、理論和經(jīng)營模式,將對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

20世紀(jì)下半葉以來,以新古典經(jīng)濟(jì)理論為基礎(chǔ),以資產(chǎn)定價(jià)理論為核心的微觀金融理論獲得長足發(fā)展,借助資本市場金融衍生工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組合管理成為現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主流方式。此次全球金融危機(jī)表明,組合管理可以局部分散風(fēng)險(xiǎn),但不能解決整體系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[3]。

我國銀行業(yè)近年來積極引進(jìn)國際先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),借鑒國際先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)度量模型,風(fēng)險(xiǎn)組合管理水平顯著提高。從商業(yè)銀行組織架構(gòu)、業(yè)績考核、業(yè)務(wù)流程等方面,我國銀行業(yè)也積極向國際銀行業(yè)靠攏,但此次金融危機(jī)對(duì)西方銀行的運(yùn)營模式提出了考驗(yàn)。我國銀行將在如何立足傳統(tǒng),又借鑒吸收國際經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)上求得權(quán)衡與統(tǒng)一。

3全球金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營的啟示

金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營具有多方面的啟示:

首先,堅(jiān)持中國特色社會(huì)主義道路不動(dòng)搖,社會(huì)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐不能照搬別國的理論與做法,必須探索符合我國實(shí)際的社會(huì)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐道路;

其次,信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然是最大的金融風(fēng)險(xiǎn),尤其是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)聯(lián)系不斷加深,而我國的直接融資比重較低的情況下,必須保證信貸融資渠道暢通和信貸安全穩(wěn)定至關(guān)重要;

第三,西方自由金融體制及其金融理論基礎(chǔ)還存在根本性的缺陷,需要進(jìn)一步整合、完善和發(fā)展;

第四,必須加大對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管,要正確處理好競爭、效益、風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系;

第五,必須堅(jiān)持社會(huì)主義核心價(jià)值體系,強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中的道德意識(shí)和社會(huì)責(zé)任,絕不能成為唯利是圖的資本工具。

參考文獻(xiàn):

[1]余永定:《美國次貸危機(jī):背景、原因與發(fā)展》[J];《當(dāng)代亞太》2008(5):14-32。

第8篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：我國；銀行；經(jīng)濟(jì)資本管理

一、前言

金融業(yè)界對(duì)經(jīng)濟(jì)資本這個(gè)概念并不陌生，但一直困惑于如何將這個(gè)概念與金融實(shí)務(wù)緊密聯(lián)系起來。自經(jīng)濟(jì)資本概念提出伊始，學(xué)者和實(shí)務(wù)工作者就一直在探索如何使這個(gè)概念具有實(shí)際可操作性，如何超越定性的層面，定量地、具體化地度量經(jīng)濟(jì)資本，以及如何利用各種經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)來深化金融企業(yè)的業(yè)績管理。這些努力總結(jié)起來，其實(shí)質(zhì)就是如何實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理工作。

經(jīng)濟(jì)資本指用于承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或購買外來收益的股東投資總額。經(jīng)濟(jì)資本＝風(fēng)險(xiǎn)資本＋商譽(yù)。如果沒有購買外來收益計(jì)劃，經(jīng)濟(jì)資本和風(fēng)險(xiǎn)資本的差別可以忽略。而風(fēng)險(xiǎn)資本是指抵補(bǔ)一定時(shí)間段內(nèi)，給定置信區(qū)間內(nèi)資產(chǎn)和其他頭寸價(jià)值的潛在損失金額，即指能夠令損失超過資本的概率小于一定水平的資本要求。在現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管框架下，資本能力大小決定了銀行的規(guī)模增長能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和市場競爭能力。銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)濟(jì)資本管理，可以量化內(nèi)部每個(gè)業(yè)務(wù)單元和每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而使績效評(píng)價(jià)和經(jīng)營戰(zhàn)略更為科學(xué)。

二、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理在中國

2004年6月26日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了以完善資本充足率框架為主要內(nèi)容的巴塞爾新資本協(xié)議，并于2006年底在十國集團(tuán)國家正式實(shí)施。中國政府為實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議設(shè)定的最后期限為：擁有大量海外業(yè)務(wù)的大型中國銀行須在2010年前實(shí)施。2007年2月27日中國銀監(jiān)會(huì)《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》規(guī)定：“銀行經(jīng)批準(zhǔn)可以申請(qǐng)暫緩實(shí)施新資本協(xié)議，但不得遲于2013年?！蓖瑫r(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)督促大型國內(nèi)銀行，按照新資本協(xié)議規(guī)定的高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，開發(fā)最復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型；要求中小銀行借鑒新協(xié)議所代表的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，逐步朝先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式靠攏。

新資本協(xié)議提出的信用風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)和高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法都要求有5年的違約概率數(shù)據(jù)，高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法還要求有7年的違約損失率和違約風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)據(jù)。因此，國內(nèi)銀行最遲需要從2008年1月開始收集數(shù)據(jù)或者推遲使用高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，或者從開始收集數(shù)據(jù)起7年后再使用該方法。今日，國內(nèi)銀行執(zhí)行巴塞爾新資本協(xié)議的號(hào)角已經(jīng)吹響。

管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是銀行的核心能力，巴塞爾新資本協(xié)議其實(shí)質(zhì)體現(xiàn)了對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，新資本協(xié)議要求精確計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，新資本協(xié)議對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等信息披露提出了更為具體的要求。如何依照新巴塞爾協(xié)議的要求，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，利用金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，難確計(jì)量與完整披露銀行的風(fēng)險(xiǎn)，如何以“資本約束下盈利能力最大化”為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)流程銀行等管理激變，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如何在經(jīng)營管理過程中貫穿風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理，這些問題的答案都在于引人經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式。

目前，我國商業(yè)銀行采用經(jīng)濟(jì)資本分配和管理模式有非常重要的意義和作用。建立以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為核心的績效考核體系，識(shí)別和計(jì)量經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而用經(jīng)濟(jì)資本定量表示全行總體、各業(yè)務(wù)品種、各分支機(jī)構(gòu)在獲得經(jīng)營收益過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使績效評(píng)價(jià)和利率定價(jià)更為科學(xué)，進(jìn)而提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，適應(yīng)資本監(jiān)管要求。目前在商業(yè)銀行的資本充足率水平還達(dá)不到監(jiān)管要求的情況下，實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，建立資本制約機(jī)制，可以有效地引導(dǎo)和約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長，確保風(fēng)險(xiǎn)的增長與資本的增長相協(xié)調(diào)，穩(wěn)定提高資本充足率水平。

三、銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的作用

1.經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)資本管理體系的引入、運(yùn)用以及相應(yīng)管理體系的建立與完善，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

2.經(jīng)濟(jì)資本是銀行實(shí)施戰(zhàn)略管理的基礎(chǔ)手段。全面計(jì)量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)是銀行實(shí)施戰(zhàn)略化管理、贏得市場競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)手段。當(dāng)經(jīng)濟(jì)資本總量接近或超過監(jiān)管資本時(shí)，銀行應(yīng)通過某種途徑補(bǔ)充資本金、控制其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將在戰(zhàn)略上受到威脅。

3.經(jīng)濟(jì)資本是銀行開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行核心競爭力的重要內(nèi)容，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于風(fēng)險(xiǎn)的量化、分解、監(jiān)測以及應(yīng)對(duì)策略。經(jīng)濟(jì)資本通過對(duì)非預(yù)期損失的計(jì)算和預(yù)測，直接反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)全貌，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本的配置能夠?qū)崿F(xiàn)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。

4.經(jīng)濟(jì)資本是銀行內(nèi)部績效考核的重要依據(jù)。在經(jīng)濟(jì)資本配置的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率指標(biāo)對(duì)銀行的各分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線的評(píng)價(jià)，考察了其盈利能力，又充分考慮了該盈利能力背后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

5.經(jīng)濟(jì)資本管理的實(shí)施為銀行市場營銷提供指引。銀行決策者判斷不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的市場進(jìn)退標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的大小。銀行應(yīng)保留和發(fā)展較大資本回報(bào)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，否則應(yīng)予收縮或退出市場。

四、如何建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系

根據(jù)我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的具體特點(diǎn)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系需要考慮和解決以下幾個(gè)方面的問題：

(一)盡快建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序

商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮股東、經(jīng)營管理層、監(jiān)管當(dāng)局等不同角色對(duì)資本管理的要求，從以下幾個(gè)方面逐步建立和完善經(jīng)濟(jì)資本配置程序：第一，評(píng)價(jià)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力。銀行的董事會(huì)須綜合考慮監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定、股東收益和經(jīng)營中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)所需資本的總體水平做出評(píng)估；銀行的經(jīng)營管理層須就其風(fēng)險(xiǎn)偏好所要采用的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出決定。第二，合理配置資本資源。銀行根據(jù)既定的資本總量和資本回報(bào)要求，運(yùn)用限額管理、組合管理以及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率目標(biāo)管理等手段，將資本在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)線等不同層面進(jìn)行有效配置。第三，最優(yōu)化可用資本。在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和預(yù)計(jì)的資本需要量一定的情況下，銀行需要平衡監(jiān)管資本與經(jīng)濟(jì)資本之間的關(guān)系，運(yùn)用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資本模型度量最優(yōu)化可用資本水平，確?？捎觅Y本與規(guī)劃資本需要一致，并使資本成本達(dá)到最優(yōu)。第四，衡量資本使用和收益。銀行在持續(xù)經(jīng)營前提下計(jì)算實(shí)際資本收益，當(dāng)環(huán)境變化、業(yè)務(wù)超過原定目標(biāo)或原定目標(biāo)無法完成時(shí)，銀行有必要對(duì)資本計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

第9篇：銀行經(jīng)營總結(jié)范文

人力資源的智能開發(fā)是人力資源開發(fā)的一個(gè)重要內(nèi)容，是任何企業(yè)經(jīng)營

管理不可缺少的組成部分，尤其對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展具有特殊的意義。

本文試對(duì)什么是人力資源的智能開發(fā)，現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)

的關(guān)系，現(xiàn)代商業(yè)銀行智能開發(fā)的過程、方法與技術(shù)等問題進(jìn)行初步的探討。

關(guān)鍵詞：人力資源商業(yè)銀行智能開發(fā)

一、現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)

1．現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源智能開發(fā)的含義

所謂現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源的智能開發(fā)就是商業(yè)銀行等組織通過培訓(xùn)或開發(fā)項(xiàng)目

增進(jìn)或提高銀行職員能力水平和組織業(yè)績的一種有計(jì)劃的、連續(xù)性的工作。習(xí)慣上，智能開發(fā)被稱為培訓(xùn)。

2．人力資源的智能開發(fā)對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要意義

智能開發(fā)與現(xiàn)代商業(yè)銀行的興衰密切相關(guān)。因?yàn)樾畔⒑椭R(shí)是現(xiàn)代企業(yè)前進(jìn)的推動(dòng)力，而培訓(xùn)常常是提供信息、知識(shí)和相關(guān)技能的最有效途徑?，F(xiàn)代商業(yè)銀行作為現(xiàn)代企業(yè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心、國民經(jīng)濟(jì)的命脈，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發(fā)對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行來說具有更重大的意義。

2．1智能開發(fā)是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的需要

商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)主要是指負(fù)債性經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)性經(jīng)營和盈利性經(jīng)營。因此，保證安全性、流動(dòng)性、盈利性及實(shí)現(xiàn)三者之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，就成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所必須遵循的基本方針。

金融產(chǎn)業(yè)是一種競爭激烈的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)業(yè)的主要組成部分，其經(jīng)營安全性的核心就在于正確處理風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)并非在金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)才發(fā)生，金融活動(dòng)本身的不確定性損失常常因信用特點(diǎn)而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)，因此產(chǎn)生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導(dǎo)致了損失或不利因素被這種信用循環(huán)所掩蓋。同時(shí)商業(yè)銀行具有信用貨幣發(fā)行和創(chuàng)造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風(fēng)險(xiǎn)的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實(shí)上的金融損失。另外，商業(yè)銀行作為儲(chǔ)蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲(chǔ)蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時(shí)，通過貸款才能創(chuàng)造派生存款。因此金融風(fēng)險(xiǎn)不僅具有對(duì)原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數(shù)量倍數(shù)擴(kuò)散的效應(yīng)。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，出現(xiàn)存款不能兌付時(shí)，極易產(chǎn)生社會(huì)波動(dòng)。這就要求商業(yè)銀行努力防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行的管理者，要能夠依據(jù)一定的方法、制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測，事中防范和事后化解。

流動(dòng)性問題是任何財(cái)務(wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)中都會(huì)遇到的共同問題。但作為商業(yè)銀行，研究和掌握流動(dòng)性要比一般企業(yè)顯得更為重要。銀行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，對(duì)銀行生存發(fā)展所帶來的威脅要比出現(xiàn)經(jīng)營虧損更為可怕。流動(dòng)性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調(diào)度，是銀行家最重要的經(jīng)營訣竅和經(jīng)營藝術(shù)。

所以，商業(yè)銀行在負(fù)債經(jīng)營的前提下，面臨著包括信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、犯罪風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而又要完成作為企業(yè)必須完成的盈利目標(biāo)，所以就必須通過培訓(xùn)使管理者了解金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、產(chǎn)生條件；識(shí)別金融業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中存在的各種可能導(dǎo)致?lián)p失的因素；掌握概率統(tǒng)計(jì)知識(shí)以及現(xiàn)代化技術(shù)手段，建立各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)性參數(shù)；學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融制度。懂得如何衡量風(fēng)險(xiǎn)，如何分析風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和減少風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如何預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)都是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理者所必備的素質(zhì)。

要真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發(fā)揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業(yè)銀行無不把人力資源視為資產(chǎn)負(fù)債表上看不到的最重要的資產(chǎn)和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運(yùn)營的最有效保證。商業(yè)銀行要安全運(yùn)行并獲得盈利，需要一個(gè)敏銳的、平穩(wěn)發(fā)揮功能的員工隊(duì)伍，需要這一隊(duì)伍中的每個(gè)人，都必須有智慧、知識(shí)與誠信，而這些恰恰都需要經(jīng)過對(duì)員工進(jìn)行智能開發(fā)，或者說培訓(xùn)。

2．2智能開發(fā)商業(yè)銀行適應(yīng)內(nèi)外環(huán)境變化的需要

由于科技知識(shí)的突飛猛進(jìn)，從而帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的不停變化。在整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的過程中，組織的經(jīng)營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個(gè)市場和社會(huì)的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因?yàn)橥饨绲拇碳t必須力爭上游，在服務(wù)的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進(jìn)步，而維系整個(gè)組織成敗的“人”品質(zhì)方面卻沒有進(jìn)步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時(shí)的。

當(dāng)代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時(shí)也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢地位面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行就應(yīng)審時(shí)度勢，在指導(dǎo)方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時(shí)不斷的對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊(duì)伍。離開了這一點(diǎn)，商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家對(duì)商業(yè)銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競爭；另一方面，一些非金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入金融領(lǐng)域與金融機(jī)構(gòu)展開了激烈的競爭，商業(yè)銀行過去的壟斷地位和比較優(yōu)勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業(yè)務(wù)競爭、資本競爭、服務(wù)競爭、技術(shù)競爭，但人才競爭是最關(guān)鍵的內(nèi)容，因?yàn)橐磺懈偁幎际且匀藶檩d體的。國際銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的速度因高科技、高技術(shù)的引入而逐步加快，我國的商業(yè)銀行對(duì)擁有大批高素質(zhì)人才的緊迫感也隨之增加。

而目前我國的商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部還存在著一種舊觀念"進(jìn)了銀行門，就是國家人"，因此導(dǎo)致銀行的有關(guān)部門忽視培訓(xùn)工作，一部分銀行職員放松自身的學(xué)習(xí)。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質(zhì)，導(dǎo)致競爭的劣勢。面對(duì)變化無常的經(jīng)營前景，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化培訓(xùn)的意識(shí)，要不斷適應(yīng)新的環(huán)境所提出的新的要求。

值得借鑒的是，由于意識(shí)到培訓(xùn)所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區(qū)每年花在員工培訓(xùn)開支就達(dá)9000億港幣，其培訓(xùn)體系也是相當(dāng)完善的，對(duì)培訓(xùn)的巨大投入所產(chǎn)生的效益已使該銀行在近幾年的發(fā)展中，處于令人矚目的地位，他們?cè)谑袌龇蓊~占用率上均已超過對(duì)手而名列前茅。在強(qiáng)手如林的國際金融市場上，我國的商業(yè)銀行要想立于不敗之地，對(duì)人力資源的開發(fā)必須緊緊抓住培訓(xùn)這一環(huán)節(jié)。

2．3智能開發(fā)是促進(jìn)商業(yè)銀行員工個(gè)人發(fā)展的需要

作為商業(yè)銀行的員工，每個(gè)人都希望在組織中有成長晉升的機(jī)會(huì)，這就需要他們

不斷的學(xué)習(xí)。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，掌握有關(guān)的新技

術(shù)和新方法，使自己有比較寬的知識(shí)面和合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)。特別是對(duì)自己的職業(yè)道路

有長遠(yuǎn)計(jì)劃的人，一般都渴望能有學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，以利于下一步的發(fā)展。

員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導(dǎo)致員工流失，尤其是優(yōu)秀的員工其自身發(fā)展的需要可能更加強(qiáng)烈。

因此，智能開發(fā)可以增強(qiáng)員工的責(zé)任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價(jià)值和組織的重用，從而對(duì)工作滿腔熱情，對(duì)自己充滿信心。從這個(gè)角度看，智能開發(fā)本身就是一種重要的激勵(lì)方式?，F(xiàn)代商業(yè)銀行安排職員參加培訓(xùn)，通過去國外分行任職，去先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，或者去先進(jìn)國家進(jìn)修等形式都可以滿足他們的這種需求。經(jīng)過培訓(xùn)的銀行職員，不僅提高了素質(zhì)和能力，也改善了工作動(dòng)機(jī)和工作態(tài)度。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的特征和智能開發(fā)的目標(biāo)定位

現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象、具有綜合功能的金融企業(yè)。在各類金融機(jī)構(gòu)中，它是歷史最為悠久、業(yè)務(wù)范圍最為廣泛、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活影響最大的一種。

與一般工商企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有一般工商企業(yè)的基本特征。它擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營的自有資金，以利潤為最終目標(biāo)，按商品經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營原則從事經(jīng)營活動(dòng)，這些與其他工商企業(yè)并無二致。但商業(yè)銀行的經(jīng)營對(duì)象與一般工商企業(yè)截然不同。工商企業(yè)的經(jīng)營對(duì)象是具有一定使用價(jià)值的商品和服務(wù)，從事商品的生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，經(jīng)營的是特殊商品――貨幣和貨幣資本，經(jīng)營的內(nèi)容包括貨幣的收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)相關(guān)的金融服務(wù)。

與一般性企業(yè)相比，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為知識(shí)密集型服務(wù)行業(yè)，其多元化的業(yè)務(wù)經(jīng)營對(duì)象和多功能的服務(wù)品種也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。

與一般金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，與專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都是金融媒介，他們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中同樣發(fā)揮信用中介作用。從這方面講，商業(yè)銀行與其他專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)并無本質(zhì)上的差別。但商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合、功能更全面，它經(jīng)營一切零售和批發(fā)業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)，特別是在放款業(yè)務(wù)中具有信用創(chuàng)造的功能，以及它在國民經(jīng)濟(jì)中的作用，這是其他金融機(jī)構(gòu)所無法比擬的。當(dāng)然，隨著各國金融體制的改革，各種金融機(jī)構(gòu)相互融合的現(xiàn)象越來越明顯。但從整體上看，商業(yè)銀行仍然保持著自己的特點(diǎn)，在金融體系中發(fā)揮著重要的作用。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，現(xiàn)代商業(yè)銀行呈現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化、銀行資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新、銀行電子化等新的發(fā)展趨勢。這些對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。一方面，它為傳統(tǒng)商業(yè)銀行打破地域限制，邁入國際金融市場，促進(jìn)商業(yè)銀行的全球經(jīng)營提供了廣闊的天地；另一方面，伴隨著新的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)品種、交易方法的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行步入了更多的新領(lǐng)域，帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行來講是一場真正的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的這種特征自然對(duì)其人力資源的素質(zhì)提出了更高的要求，從而決定了其智能開發(fā)的目標(biāo)定位?，F(xiàn)代商業(yè)銀行不僅要求員工具有較高的文化層次，扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，而且要求員工熟悉掌握金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的工業(yè)、貿(mào)易、商業(yè)、財(cái)稅、甚至理工等專業(yè)知識(shí)和管理知識(shí)；不僅要掌握信貸、儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等基本業(yè)務(wù)知識(shí)，而且對(duì)國際、國內(nèi)的最新管理技術(shù)要有一定的了解和掌握；同時(shí)，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的國際化，金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一種國際性業(yè)務(wù)，員工不僅要熟悉本幣業(yè)務(wù)，而且要了解外幣業(yè)務(wù)，不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，而且要掌握英語、法律計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí)。要想擁有這樣高素質(zhì)的復(fù)合型人才，在很大程度上依賴于商業(yè)銀行為員工提供的全方位的培訓(xùn)機(jī)會(huì)。

三、現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源智能開發(fā)的原則

為了指導(dǎo)商業(yè)銀行智能開發(fā)工作有效進(jìn)行，必須掌握以下基本原則：

1．德才兼?zhèn)涞脑瓌t

員工素質(zhì)包括專業(yè)知識(shí)技能和道德水平。所以，員工培訓(xùn)必須兼顧這兩方面。銀

行是接觸大量錢財(cái)?shù)膱鏊?，銀行職員的道德水平是需要嚴(yán)格把關(guān)的。

提高對(duì)職業(yè)道德的認(rèn)識(shí)是每個(gè)新行員的重要課題，通過培訓(xùn)，熟悉有關(guān)銀行職業(yè)道德和銀行規(guī)范的內(nèi)容，并逐步轉(zhuǎn)化成自身的素質(zhì)。而對(duì)于老行員，尤其是中、高層領(lǐng)導(dǎo)干部，更要不斷強(qiáng)化道德原則和金融紀(jì)律規(guī)范的約束，一旦這些掌握了較高權(quán)力或?qū)I(yè)技能的人員出現(xiàn)了道德問題，后果將是不堪設(shè)想的。1995年，擁有232年歷史的英國老牌銀行――巴林銀行僅以1.6英鎊被荷蘭國際集團(tuán)收購的案例為我們提供了一個(gè)深刻的反面教訓(xùn)。導(dǎo)致這家著名的銀行破產(chǎn)的罪魁禍?zhǔn)拙褪瞧湫录悠路中械慕?jīng)理兼交易負(fù)責(zé)人尼克.利森，他利用職務(wù)之便，違規(guī)進(jìn)行期貨交易導(dǎo)致了這場惡果?？v觀我國的金融案件，從犯罪人的角度講，都是其道德水平不過關(guān)。尤其在我國金融監(jiān)管尚不完善的前提下，更要加強(qiáng)有關(guān)職業(yè)道德的培訓(xùn)。

2．全員培訓(xùn)和分類培訓(xùn)的原則

全員培訓(xùn)就是有計(jì)劃、有步驟的對(duì)在職的各級(jí)各類銀行職員都進(jìn)行培訓(xùn)，這是提高全員素質(zhì)的必由之路。只有全體職員的素質(zhì)提高了，才能為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。但全員培訓(xùn)往往是針對(duì)共性的、基礎(chǔ)的內(nèi)容，例如，銀行內(nèi)部規(guī)范、銀行職業(yè)道德。根據(jù)銀行職員的分工和級(jí)別的不同，應(yīng)該把重點(diǎn)放在分類培訓(xùn)上。對(duì)于業(yè)務(wù)人員和管理人員要確定不同的培訓(xùn)目標(biāo)、選擇不同的培訓(xùn)教程、設(shè)計(jì)不同的培訓(xùn)評(píng)估方案。

3．嚴(yán)格考核和擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)原則

培訓(xùn)工作和其他工作一樣，嚴(yán)格考核和擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)是不可缺少的環(huán)節(jié)。嚴(yán)格考核

是保證培訓(xùn)質(zhì)量的必要措施，也是檢驗(yàn)培訓(xùn)質(zhì)量的重要手段。只有考核合格，才能擇優(yōu)錄用或提拔。鑒于很多培訓(xùn)只是為了提高素質(zhì)，因此對(duì)受訓(xùn)人員擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)就成為調(diào)動(dòng)其積極性的有利杠桿。要根據(jù)考核成績，設(shè)不同的獎(jiǎng)勵(lì)等級(jí)，還可記入檔案，與今后的獎(jiǎng)勵(lì)、晉級(jí)等掛起鉤來。

4．激發(fā)興趣原則

培訓(xùn)的目的在于促進(jìn)學(xué)習(xí)，因此如何激發(fā)學(xué)習(xí)興趣就成為培訓(xùn)工作的一個(gè)關(guān)鍵。人們總是出于某種動(dòng)機(jī)而學(xué)習(xí)，這種動(dòng)機(jī)可能是積極的，也可能是消極的。只有學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)是積極的，學(xué)習(xí)效率才會(huì)高。并且，學(xué)習(xí)是一個(gè)不斷積累的過程，在技術(shù)、知識(shí)和環(huán)境日益變化的今天，更多的人深切的感到學(xué)習(xí)的重要性，"終生學(xué)習(xí)"已經(jīng)成為一種基本的生存能力?，F(xiàn)在越來越多的人倡導(dǎo)建立學(xué)習(xí)性的組織，這就是要求通過銀行培訓(xùn)倡導(dǎo)終生學(xué)習(xí)之風(fēng)，培養(yǎng)職員對(duì)學(xué)習(xí)的興趣，促使他們主動(dòng)的學(xué)習(xí)。

5．前瞻性與連續(xù)性原則

員工培訓(xùn)有的能立竿見影，很快反應(yīng)到員工績效上，有的則可能若干年后才可能

收到明顯的效果。對(duì)于很多主管人員來說，這似乎是"賠本買賣"。若缺乏高瞻遠(yuǎn)矚

的魄力，對(duì)員工培訓(xùn)就不會(huì)有積極性。因此，抓好員工培訓(xùn)，各級(jí)主管人員要把目光

放遠(yuǎn)，胸懷放大，從長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，舍得投入必要的資金和人力。在考慮到培訓(xùn)的長

遠(yuǎn)性的同時(shí)，鑒于培訓(xùn)在時(shí)間上的階段性，還應(yīng)注意到不同培訓(xùn)計(jì)劃之間的連續(xù)和銜

接。通過一項(xiàng)項(xiàng)培訓(xùn)的有機(jī)結(jié)合，將整個(gè)組織對(duì)其員工的長遠(yuǎn)培訓(xùn)目標(biāo)和總體計(jì)劃體

現(xiàn)和反映出來，使員工通過一個(gè)一個(gè)層次，一個(gè)一個(gè)階段的培訓(xùn)，不斷提高自己各方

面的素質(zhì)。

四、現(xiàn)代商業(yè)銀行智能開發(fā)的形式――培訓(xùn)

1．培訓(xùn)的過程

1．1確定培訓(xùn)需求

培訓(xùn)必須有針對(duì)性和目的性，必須有助于商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，否則就是勞民傷財(cái)。所以在培訓(xùn)之前，商業(yè)銀行必須對(duì)人員素質(zhì)的現(xiàn)狀進(jìn)行充分的摸底調(diào)查；或者是預(yù)測未來，培養(yǎng)適合商業(yè)銀行超前發(fā)展的人才。因此，培訓(xùn)的關(guān)鍵的第一步就是確定培訓(xùn)需求。培訓(xùn)需求可從組織需求、工作需求和個(gè)體需求三個(gè)方面進(jìn)行分析，并在這三者之間尋找最佳結(jié)合點(diǎn)。而認(rèn)任務(wù)分析和工作績效分析是確定培訓(xùn)需求的兩個(gè)主要技術(shù)。任務(wù)分析是從分析某個(gè)崗位要求具備哪些知識(shí)和技能出發(fā)，從而確定需要培訓(xùn)的內(nèi)容和范圍，它一般是針對(duì)新行員的；工作績效分析是找到在崗行員現(xiàn)有的工作水平與期望的標(biāo)準(zhǔn)之間的差距，進(jìn)而確定哪些是不能做的，哪些是不愿意做的。如果是不能做的，就說明培訓(xùn)的不夠；如果是不愿意做的，就需要采取激勵(lì)的手段。

1．2確定培訓(xùn)目標(biāo)

商業(yè)銀行的職員構(gòu)成有不同的工作分工和等級(jí)序列。因此在整體的人員素質(zhì)要求下，又要針對(duì)不同類別的職員確定不同的培訓(xùn)目標(biāo)。如果按照等級(jí)序列，我們可以將商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)劃分為前臺(tái)業(yè)務(wù)人員、中級(jí)職員和高級(jí)管理人員。由于前臺(tái)業(yè)務(wù)人員直接接觸客戶和現(xiàn)金，因此我們對(duì)其確定的培訓(xùn)目標(biāo)就是良好的服務(wù)態(tài)度和熟練的崗位操作技能。對(duì)于來自銀行外部不法之徒的欺詐行為，銀行所應(yīng)采取的最基本對(duì)策就是加強(qiáng)內(nèi)部控制。為此，銀行應(yīng)建立一套完整的規(guī)章制度，明確規(guī)定各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作程序和相關(guān)要求，并加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作。這些都是一線職員的重點(diǎn)培訓(xùn)內(nèi)容，他們要具備洞察可疑之處的職業(yè)嗅覺，一旦在基層發(fā)現(xiàn)問題，能夠及時(shí)采取應(yīng)變和補(bǔ)救措施，防范欺詐行為。

對(duì)于中級(jí)職員，在經(jīng)過培訓(xùn)之后，他們應(yīng)該了解商業(yè)銀行的運(yùn)作情況，熟悉相關(guān)的業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上有一定的分析、解決問題的能力，培養(yǎng)良好的人際溝通能力。

高級(jí)管理人員是商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，他們應(yīng)該具有較高的技術(shù)職稱，有獨(dú)立的分析和解決問題的能力，對(duì)隨機(jī)事件能夠應(yīng)變自如，熟悉政策法規(guī)，要有開闊的眼界，掌握管理技巧，具備較高的決策、協(xié)調(diào)、指揮能力。從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，高素質(zhì)的經(jīng)營管理人才的不足，是制約商業(yè)銀行發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。要把我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平推上一個(gè)新臺(tái)階，必須加快培養(yǎng)一大批領(lǐng)導(dǎo)和管理商業(yè)銀行的人才造就一支高素質(zhì)的干部隊(duì)伍，造就一批銀行家。為此我們要對(duì)在職的各級(jí)行員，特別是二級(jí)行行長以上的領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行各方面的培訓(xùn)。培養(yǎng)出相當(dāng)一批精通本外幣業(yè)務(wù)、善于領(lǐng)導(dǎo)管理、熟悉有關(guān)法律、了解宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、可擔(dān)任二級(jí)行行長以上職務(wù)的商業(yè)銀行優(yōu)秀管理人才，是實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行發(fā)展宏大目標(biāo)的迫切需要。

至于不同部門的職員，對(duì)其專業(yè)素質(zhì)的要求自然不同。以客戶服務(wù)部為例（客戶服務(wù)部是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的營銷員，負(fù)責(zé)拓展市場、受理和采集客戶需求、營銷金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位、多功能、多層次的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)）。因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為一種特殊的服務(wù)性企業(yè)，必須以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以求在競爭中取勝，它更需強(qiáng)調(diào)"客戶是上帝"的原則。尤其在加入WTO之后，我們的國有銀行不可避免的要流失一部分優(yōu)質(zhì)的客戶，我們必須不斷加快服務(wù)創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保證我們的市場分額。因此，商業(yè)銀行要客戶服務(wù)培訓(xùn)放在重點(diǎn)位置上?？蛻舴?wù)部的職員較其他部門而言，需要具備較高的素質(zhì)。例如客戶服務(wù)部的主管人員，必須具備良好的職業(yè)道德，注重自身的現(xiàn)象與修養(yǎng)，維護(hù)該商業(yè)銀行的社會(huì)形象和整體利益；具有一定的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉該行大多數(shù)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方式和操作流程，能夠熟練掌握該行的優(yōu)勢和特色業(yè)務(wù)；了解該行的歷史、組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)營機(jī)制、經(jīng)營模式、在當(dāng)?shù)丶叭珖氖袌龇蓊~及地位，了解主要競爭對(duì)手的經(jīng)營策略、業(yè)務(wù)優(yōu)勢、主要客戶分布等；掌握國家產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸政策以及該行的經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷策略，具有一定的獨(dú)立分析問題和解決問題的能力；具有較強(qiáng)的社交和公關(guān)能力，善于與人溝通與合作。

培訓(xùn)目標(biāo)是評(píng)估機(jī)制的基礎(chǔ)，因此要力求定量化和可操作性強(qiáng)。

1．3選擇培訓(xùn)方式

培養(yǎng)高素質(zhì)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理人才，可以通過多種方式，但不論是離職培訓(xùn)或

是在職培訓(xùn)，在國內(nèi)培訓(xùn)或是到國外培訓(xùn)，都離不開高質(zhì)量的培訓(xùn)教材。高質(zhì)量的培訓(xùn)教材，不但要介紹商業(yè)銀行經(jīng)營管理方面的一般知識(shí)，更要充分反映商業(yè)銀行經(jīng)營管理的最新經(jīng)驗(yàn)，并把理論與實(shí)踐有機(jī)的結(jié)合起來。為此，學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)是十分必要的。西方商業(yè)銀行在其幾百年特別是第二次世界大戰(zhàn)后五十年的經(jīng)營管理實(shí)踐中，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。把這些經(jīng)驗(yàn)編入我們的教材，有助于開闊我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理人員的視野，并使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理盡快與國際慣例接軌。當(dāng)然，對(duì)西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)不應(yīng)照搬照抄，要從我國的國情出發(fā)，學(xué)習(xí)借鑒。必須看到，我國商業(yè)銀行正處在改革、變化過程中，許多制度還有待完善，有些方面與西方商業(yè)銀行的差別還很大。例如，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是以其業(yè)務(wù)普遍綜合化、多樣化為基礎(chǔ)的，而我國對(duì)金融業(yè)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營政策，這必然會(huì)影響經(jīng)營管理方法的運(yùn)用。因此，要注意培訓(xùn)教材和金融法規(guī)、規(guī)范性文件的統(tǒng)一性。同時(shí)，對(duì)我國商業(yè)銀行自己的經(jīng)驗(yàn)，也要認(rèn)真總結(jié)歸納，進(jìn)行分析比較。這是我們?cè)谶x擇和編寫培訓(xùn)教材時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的一般原則。

除了培訓(xùn)教材，還有一種重要的培訓(xùn)方式就是案例分析。這一方式適合各個(gè)層次上的銀行職員。對(duì)于新行員來說，通過案例分析，能夠使他們盡快熟悉業(yè)務(wù)環(huán)境和管理實(shí)踐，而對(duì)于中、高層管理人員來說，對(duì)案例的研究，能夠開發(fā)出受訓(xùn)者的分析、解決問題的能力，并且積累他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從而提高他們的決策與應(yīng)變能力。例如亞洲金融危機(jī)過后，從爆發(fā)金融危機(jī)的國家來看，我國的金融領(lǐng)域有許多值得總結(jié)和反思的地方。通過對(duì)這一經(jīng)典案例的分析，對(duì)我國商業(yè)銀行如何防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是很有借鑒意義的。

1．4培訓(xùn)效果的評(píng)估

完成了上述三個(gè)步驟之后，必須經(jīng)過培訓(xùn)效果的評(píng)估，才能構(gòu)成一個(gè)完整的培訓(xùn)

過程。培訓(xùn)效果的評(píng)估就是檢驗(yàn)培訓(xùn)目標(biāo)的完成情況。

隨著人力資源管理部門開展培訓(xùn)活動(dòng)的普遍化，培訓(xùn)評(píng)估的重要性日益突出。單從經(jīng)濟(jì)的角度考慮，隨著日益加劇的市場競爭，企業(yè)家對(duì)經(jīng)營成本都很謹(jǐn)慎和敏感。錢花出去了，就要看到成效。另外，從法律的角度，企業(yè)為了在員工培訓(xùn)和開發(fā)的組織活動(dòng)中保持公正、合理、合法的形象，必須建立一個(gè)科學(xué)和規(guī)范的組織程序和操作程序，即完善的評(píng)估制度系統(tǒng)。目前，我國的商業(yè)銀行都建立了各自的培訓(xùn)中心，但培訓(xùn)體制還比較混亂。筆者認(rèn)為有必要在商業(yè)銀行之上建立一個(gè)統(tǒng)一的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，中央銀行必然成為這個(gè)牽頭部門，央行要根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，適時(shí)調(diào)整各商業(yè)銀行的培訓(xùn)目標(biāo)和規(guī)劃，對(duì)其下所有商業(yè)銀行的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整充實(shí)，并對(duì)其培訓(xùn)工作進(jìn)行監(jiān)督檢查。

各商業(yè)銀行在進(jìn)行培訓(xùn)評(píng)估的時(shí)候，因?yàn)閷?duì)不同層次的職員所設(shè)定的培訓(xùn)目標(biāo)不同，所以要針對(duì)不同層次的職員設(shè)計(jì)不同的評(píng)估方案。評(píng)估的結(jié)果和成績應(yīng)記入每個(gè)人的培訓(xùn)檔案。這里，各商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際，探索積分制管理模式，將培訓(xùn)考核的成績或積分累計(jì)，作為年度等級(jí)考核、資格認(rèn)定、升遷獎(jiǎng)勵(lì)的重要依據(jù)。

2．培訓(xùn)的形式

2．1集中培訓(xùn)

集中培訓(xùn)可以促進(jìn)學(xué)習(xí)的競爭，創(chuàng)造學(xué)習(xí)的氣氛?？梢酝瑫r(shí)培訓(xùn)許多人，充分利

用師資力量；但是這種方法缺乏針對(duì)性，實(shí)用性較差。

集中培訓(xùn)有幾種方法：基礎(chǔ)培訓(xùn)主要是針對(duì)新入行的員工；業(yè)務(wù)培訓(xùn)的目的是熟悉各種票據(jù)、工作程序，各種具體規(guī)定和要求等；中堅(jiān)培訓(xùn)是指對(duì)工作骨干的培訓(xùn)專門培訓(xùn)則是針對(duì)某相專門業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，如外匯業(yè)務(wù)；特殊培訓(xùn)即針對(duì)某種特殊情況的培訓(xùn)，如計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用。

2．2在職培訓(xùn)

在職培訓(xùn)的特點(diǎn)是實(shí)踐性強(qiáng)，一般是一幫一的以老帶新，所以針對(duì)性較強(qiáng)。

在職培訓(xùn)的方法有以下幾種：

（1）輪換制度。具體講，是把有培養(yǎng)前途管理層人員，橫向的在組織機(jī)構(gòu)的同一層次上，從一個(gè)部門調(diào)換到另一個(gè)部門。例如營業(yè)部的主管人員去負(fù)責(zé)信貸部的工作，以后又去擔(dān)任外匯業(yè)務(wù)部門的領(lǐng)導(dǎo)。由此可見，它不同于職務(wù)提升，不是垂直的在組織機(jī)構(gòu)的上下級(jí)別之間進(jìn)行調(diào)動(dòng)。一般來說，事先并不規(guī)定輪換時(shí)間的長短。但要讓被輪換者感到，自己將"永久性"的工作，這樣才可能使其在新崗位上認(rèn)真鉆研。

這種輪換形式被公認(rèn)為是最有效的，首先，被輪換者在各種不同的崗位上負(fù)責(zé)，連續(xù)經(jīng)歷不同的情況，能夠取得各部門的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)：其次，受訓(xùn)者可以深入了解各部門管理人員的特點(diǎn)和相互關(guān)系；再次，這種方法有助于形成從不同的角度理解問題的思維方式。這些對(duì)于培養(yǎng)銀行領(lǐng)導(dǎo)層的接班人是非常重要的。

（2）技術(shù)比賽

技術(shù)比賽種類很多，但點(diǎn)鈔是必須參加的，其他科目可以自愿參加。技術(shù)比賽也是一種考試，必須達(dá)到一定的水平。

（3）電話培訓(xùn)

一般是請(qǐng)某個(gè)顧客用電話向各支行提出事先準(zhǔn)備好的問題，然后把各支行的回答進(jìn)行比較。這樣做是因?yàn)榧夹g(shù)比賽和各種考試看不出職員的服務(wù)態(tài)度如何，而顧客用電話聯(lián)系業(yè)務(wù)時(shí)，就可以對(duì)職員的服務(wù)態(tài)度和業(yè)務(wù)水平進(jìn)行全面考察。之后將這些情況反饋給各支行及當(dāng)事人，以便于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

2．3自我學(xué)習(xí)

就是引導(dǎo)職員自學(xué)，這是對(duì)集中培訓(xùn)和在職培訓(xùn)進(jìn)行補(bǔ)充的一種形式。它的優(yōu)點(diǎn)是比較系統(tǒng)，可以將以上兩種形式中學(xué)不到的東西系統(tǒng)的補(bǔ)充一下，而且可以根據(jù)自己的特點(diǎn)和需要有選擇的學(xué)習(xí)，比較靈活。但是完全靠自學(xué)，缺乏必要的指導(dǎo)，遇到難題弄不通，會(huì)影響學(xué)習(xí)效果。

為了促進(jìn)自學(xué)，商業(yè)銀行都建立了考試制度，職員們可以自愿參加，借此衡量自己所達(dá)到的成度?？荚嚦煽兎旁谌肆Y源部門，但并不與工資和升遷掛鉤，只是作為促進(jìn)學(xué)習(xí)的輔助手段。

3．外出研修

這種培訓(xùn)方式的優(yōu)點(diǎn)是職業(yè)性強(qiáng)，時(shí)間充裕，可以深入學(xué)習(xí)。但由于成本較大，

這種方式不可能面向全體職員，在受訓(xùn)人數(shù)上受到限制。

目前，很多商業(yè)銀行都采取了出國考察、到外地考察或到兄弟銀行學(xué)習(xí)的方式，但往往存在著計(jì)劃不周詳，行程目的不明；以培訓(xùn)為名，休閑活動(dòng)過多的問題。這一方面浪費(fèi)了大量的國家錢財(cái)，實(shí)際工作沒有取得任何進(jìn)展，另一方面也形成了不良的風(fēng)氣，容易使一些人利用職務(wù)之便貪圖享樂，腐化墮落。尤其是出國考察的項(xiàng)目應(yīng)該由上級(jí)部門嚴(yán)格審查，而所有考察結(jié)束，都要對(duì)考察匯報(bào)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、結(jié)論

當(dāng)今國內(nèi)外知名企業(yè)無論是對(duì)于培訓(xùn)的認(rèn)識(shí)，還是自身培訓(xùn)的方法、手段都已經(jīng)達(dá)到了較高的水平，這是現(xiàn)代企業(yè)在激烈的市場競爭中所產(chǎn)生的必然結(jié)果。任何有志之士都應(yīng)該把員工培訓(xùn)作為知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代帶有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略意義的大事，自覺的將其納入企業(yè)的經(jīng)營管理之中，作為人力資源開發(fā)的核心部分。目前，我國的金融機(jī)構(gòu)十分重視人才培養(yǎng)，但對(duì)培訓(xùn)理論和方法的研究，以及培訓(xùn)水平和培訓(xùn)手段，尚處在起步階段，對(duì)國際上企業(yè)員工培訓(xùn)的趨勢不十分了解，這對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展是不利的。商業(yè)銀行的員工培訓(xùn)工作還任重道遠(yuǎn)，只有人才的問題解決了，從長遠(yuǎn)看，我國的商業(yè)銀行才能在經(jīng)營管理、創(chuàng)新等方面向一流的國際化商業(yè)銀行邁進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

1、蔡鄂生等《商業(yè)銀行經(jīng)營管理全書》中國金融出版社1994年版

2、戴相龍《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》中國金融出版社1998年版

3、戴相龍《領(lǐng)導(dǎo)干部金融知識(shí)讀本》中國金融出版社1997年版

4、劉衛(wèi)東等《中國銀行基礎(chǔ)培訓(xùn)教材》中國銀行教育部1998年版

5、加里.德斯勒（美）《人力資源管理》第六版人大出版社1999年版

6、韋任重《人才開發(fā)》1999年第6期P45

7、張成福等《現(xiàn)代培訓(xùn)理論與實(shí)踐》中國人事出版社1997年版