商業(yè)銀行監(jiān)管法精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；操作風(fēng)險；監(jiān)管；內(nèi)部控制；巴塞爾委員會；銀監(jiān)會

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006－1428(2011)02－0066－04

一、國際銀行業(yè)操作風(fēng)險監(jiān)管的發(fā)展歷程

以《巴塞爾新資本協(xié)議》為分界線，國際銀行業(yè)對操作風(fēng)險的監(jiān)管研究可以分為兩個階段，第一階段是前《新資本協(xié)議》時期，第二階段是《新資本協(xié)議》時期。

(一)前《新資本協(xié)議》時期

這一時期有幾個標(biāo)志性的文件，分別是《有效銀行監(jiān)管核心原則》(1997版)、《內(nèi)部控制系統(tǒng)的評估框架》和《操作風(fēng)險的管理與監(jiān)管的穩(wěn)健做法》。

1　《有效銀行監(jiān)管核心原則》(以下簡稱《核心原則》)。

1997年的《核心原則》提出了“有效銀行監(jiān)管”理念，共25條原則。操作風(fēng)險監(jiān)管被作為“其它風(fēng)險”監(jiān)管的一種，在原則13中予以體現(xiàn)，該原則強(qiáng)調(diào)監(jiān)管者要確保銀行建立全面的風(fēng)險管理程序以識別、計量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)重大的風(fēng)險并適時設(shè)立資本金。為實(shí)施有效操作風(fēng)險監(jiān)管，《核心原則》的進(jìn)步還體現(xiàn)在：一是強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的全程化，從準(zhǔn)入監(jiān)管到審慎業(yè)務(wù)監(jiān)管，以及建立管理信息系統(tǒng)和風(fēng)險防范系統(tǒng)，直至市場退出監(jiān)管，貫穿銀行監(jiān)管全程；二是將建立銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化系統(tǒng)作為有效銀行監(jiān)管的重要前提，強(qiáng)調(diào)合規(guī)監(jiān)管，而這也是有效操作風(fēng)險監(jiān)管的前提：三是強(qiáng)調(diào)對銀行業(yè)采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式以實(shí)現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管，確保有能力對銀行風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。

可以看出，《核心原則》已經(jīng)體現(xiàn)出《新資本協(xié)議》操作風(fēng)險監(jiān)管框架的部分思想，遵守《核心原則》成為對操作風(fēng)險實(shí)施監(jiān)管的基礎(chǔ)。

2　《內(nèi)部控制系統(tǒng)的評估框架》(以下簡稱《框架》)。

對操作風(fēng)險的研究是從檢討銀行內(nèi)部控制失效開始。《框架》對操作風(fēng)險監(jiān)管的貢獻(xiàn)體現(xiàn)在三方面，一是《框架》描述了內(nèi)部控制失效的5個表現(xiàn)，包括銀行內(nèi)部缺少控制觀念導(dǎo)致管理疏忽、缺少對表內(nèi)外業(yè)務(wù)特定活動的風(fēng)險評估、對組織架構(gòu)和職責(zé)以及績效考核缺乏關(guān)鍵的控制或控制失效、溝通不暢、審計程序和其它監(jiān)管行為缺乏效率；二是劃分了3類內(nèi)控目標(biāo)，分別是內(nèi)部控制的效率和效果、財務(wù)和管理信息的可靠性與完整性、嚴(yán)格遵守監(jiān)管法規(guī)：三是提出了改進(jìn)措施，即監(jiān)管者應(yīng)督促檢查銀行是否建立了有效的內(nèi)控系統(tǒng)并保持有效運(yùn)轉(zhuǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)跡象，應(yīng)立即采取監(jiān)管措施，并建議充分利用審計信息，進(jìn)行現(xiàn)場檢查等以保證監(jiān)管效率。

3　《操作風(fēng)險的管理與監(jiān)管的穩(wěn)健做法》(以下簡稱《穩(wěn)健法》)。

2003年，巴塞爾委員會總結(jié)了前期國際上監(jiān)督管理操作風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)做法，將之歸納為四個方面：一是建立適當(dāng)?shù)牟僮黠L(fēng)險監(jiān)督管理環(huán)境，要求董事會了解操作風(fēng)險作為一個獨(dú)特的、可控制的風(fēng)險種類的主要方面，要批準(zhǔn)和定期審查銀行的操作風(fēng)險戰(zhàn)略。二是建立識別、衡量、監(jiān)督、控制和反饋操作風(fēng)險的監(jiān)督管理系統(tǒng)。三是發(fā)揮監(jiān)管者的作用，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)要求銀行建立有效的識別、衡量、監(jiān)督、控制和反饋操作風(fēng)險的系統(tǒng)：四是發(fā)揮信息披露的作用，即銀行應(yīng)當(dāng)向公眾進(jìn)行充分的信息披露，使市場參與者可以評估銀行的操作風(fēng)險管理方法。

(二)《新資本協(xié)議》時期

2004年的《新資本協(xié)議》包括三大支柱，分別是最低資本要求、監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律。這三大支柱互為補(bǔ)充，而操作風(fēng)險監(jiān)管在每一支柱中均扮演重要角色。

1　第一支柱中的操作風(fēng)險監(jiān)管。

《新資本協(xié)議》的第一支柱提出了銀行監(jiān)管資本計提的最低要求。在操作風(fēng)險監(jiān)管方面，一是首次明確提出將操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管的范疇，即將操作風(fēng)險作為銀行資本充足率分母的一部分；二是提出了三種計算操作風(fēng)險監(jiān)管資本的方法：基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法(含替代標(biāo)準(zhǔn)法)和高級計量法；三是要求監(jiān)管者要根據(jù)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)確定銀行計量操作風(fēng)險監(jiān)管資本的方法，同時監(jiān)管其操作風(fēng)險資本的配置過程。

2　第二支柱中的操作風(fēng)險監(jiān)管。

《新資本協(xié)議》的第二支柱是建立足夠的監(jiān)管政策來使銀行滿足資本充足要求，其對操作風(fēng)險的監(jiān)管要求體現(xiàn)在如下幾個方面：一是明確指出對于操作風(fēng)險的管理應(yīng)比照其他重大銀行業(yè)風(fēng)險的管理嚴(yán)格進(jìn)行；二是要求監(jiān)管者對第一支柱中針對操作風(fēng)險的高級計量法是否達(dá)到了最低的資本標(biāo)準(zhǔn)和披露要求進(jìn)行評估，以確保銀行自始至終符合這些要求：對于基本指標(biāo)法和標(biāo)準(zhǔn)法的使用，要注意考量其計算出的操作風(fēng)險資本要求是否被低估，要求監(jiān)管者根據(jù)輔文件《操作風(fēng)險的管理和監(jiān)管的穩(wěn)健做法》考慮，第一支柱計算出的資本要求是否與單個銀行操作風(fēng)險相符；三是要求銀行開發(fā)出一個管理操作風(fēng)險的框架，并通過該框架評價資本充足率。

3　第三支柱中的操作風(fēng)險監(jiān)管。

《新資本協(xié)議》的第三支柱試圖用市場原則中的公開披露機(jī)制來完善第一支柱和第二支柱。有關(guān)市場披露的要求包括允許市場參與者參與金融機(jī)構(gòu)資本、風(fēng)險暴露、資本充足性、風(fēng)險評估和管理實(shí)踐等重要方面的評估。操作風(fēng)險的披露要求包括兩部分：質(zhì)的披露和量的披露。質(zhì)的披露要求銀行提供資本結(jié)構(gòu)描述、風(fēng)險管理策略、風(fēng)險緩釋和對沖策略以及對銀行使用的資本要求評估方法的描述。量的披露要求銀行披露高層部門及主要子公司每種業(yè)務(wù)資本開支數(shù)量的信息，包括衡量資本開支是否超出底限的指標(biāo)、對核心資本和附屬資本的描述以及對資本扣減的描述。

二、我國銀行業(yè)操作風(fēng)險監(jiān)管的發(fā)展歷程

(一)第一階段：萌芽階段

我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管的萌芽階段大致是從20世紀(jì)90年代中期至2002年左右。

20世紀(jì)90年代中后期，對于當(dāng)時的我國銀行業(yè)而言，金融業(yè)的改革開放才剛剛開始，人們更多的是在關(guān)注銀行外部經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的改善。在風(fēng)險管理方面，監(jiān)管部門和銀行內(nèi)部主要側(cè)重于研究與銀行盈利能力密切相關(guān)的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，并陸續(xù)制定了許多信用風(fēng)險和市場風(fēng)險方面的監(jiān)管法規(guī)和管理制度。

這段時期，不同于信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，操作風(fēng)險的監(jiān)管政策在我國仍然是一片空白。盡管操作風(fēng)險對于我國銀行業(yè)而言還是一個相當(dāng)陌生的概念，但是有少數(shù)學(xué)者已經(jīng)開始探索操作風(fēng)險管理和監(jiān)管問題。如郭立(2002)提出通過商業(yè)銀行內(nèi)控體系再造防范操作風(fēng)險，毛臘梅(2001)提出了操作風(fēng)險防范和分析對策，強(qiáng)調(diào)要完善外部監(jiān)管體系，發(fā)揮國家審計和民間審計在防范操作風(fēng)險中應(yīng)有的作用，魏海港(2002)已開始著手研究巴塞爾委員會新資本協(xié)議征求意見稿等文件并提出我國銀行操作風(fēng)險管理框架的構(gòu)想。

(二)第二階段：起步階段

我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管的起步階段大約是從2002年至2006年。這一階段有兩個與操作風(fēng)險監(jiān)管相關(guān)的重要文件，分別是《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》。

2002年9月，中國人民銀行《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》(以下簡稱《控制指引》)?！犊刂浦敢方梃b了美國COSO委員會和巴塞爾委員會關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制的理論，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理之于內(nèi)部控制的重要性，特別是首次在正式文件中提出“操作風(fēng)險”的概念并將其與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險并列?！犊刂浦敢啡挠形逄幟鞔_提到操作風(fēng)險(其中有兩處表述為“操作性風(fēng)險”，也是操作風(fēng)險的一類)，且大量的內(nèi)容體現(xiàn)的是操作風(fēng)險的管理理念，如第四章“資金業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制”中強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一授信和前后臺職責(zé)分離，防止越權(quán)交易和欺詐行為等，都是典型的防范操作風(fēng)險的手段。健全的內(nèi)部控制體系是商業(yè)銀行有效防范和控制操作風(fēng)險的重要手段，《控制指引》拉開了國內(nèi)銀行內(nèi)部控制建設(shè)的序幕，要求銀行構(gòu)筑強(qiáng)大的內(nèi)部控制系統(tǒng)來實(shí)施全面風(fēng)險管理，其對商業(yè)銀行操作風(fēng)險的監(jiān)管要求已若隱若現(xiàn)。

2005年3月，在當(dāng)時國內(nèi)銀行業(yè)大案要案頻發(fā)的背景下，中國銀監(jiān)會了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》(以下簡稱“十三條”)，要求銀行機(jī)構(gòu)加大工作力度，采取切實(shí)措施，有效防范和控制操作風(fēng)險?！笆龡l”針對銀行內(nèi)部控制軟肋和大要案集中高發(fā)環(huán)節(jié)，從機(jī)構(gòu)管理、人員管理和賬戶管理三方面對銀行如何防范操作風(fēng)險提出十三條具體要求。其中機(jī)構(gòu)管理涉及規(guī)章制度建設(shè)、稽核體制建設(shè)、基層行合規(guī)性監(jiān)督、訂立職責(zé)制、行務(wù)管理公開等方面；人員管理涉及輪崗論調(diào)與強(qiáng)制休假、重要崗位人員監(jiān)控、舉報人員的獎勵機(jī)制等方面；賬戶管理涉及對賬制度、未達(dá)賬項(xiàng)管理、印押證管理、賬外經(jīng)營監(jiān)控、信息科技系統(tǒng)改進(jìn)等方面。“十三條”是我國首個將操作風(fēng)險作為主題詞的監(jiān)管文件，對指導(dǎo)我國商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制，提高識別和控制操作風(fēng)險的能力，防范銀行業(yè)大案要案的發(fā)生具有重要意義。

無論是《控制指引》還是“十三條”，其對操作風(fēng)險的監(jiān)管都只是從局部、從某些具體環(huán)節(jié)提出監(jiān)管要求，因而只是治標(biāo)之舉。在萌芽期，真正全面、系統(tǒng)、治標(biāo)又治本的操作風(fēng)險監(jiān)管還在孕育之中。

(三)第三階段：發(fā)展完善階段

我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管的發(fā)展完善階段是2007年至今，這一階段先后出臺了幾個重要的操作風(fēng)險監(jiān)管文件，包括《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管資本計量指引》。

2007年2月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，這是我國銀行監(jiān)管部門首次以正式文件的形式表明我國銀行業(yè)對《巴塞爾新資本協(xié)議》的態(tài)度?！吨笇?dǎo)意見》的出臺標(biāo)志著我國將按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求逐步完善我國銀行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管，其中也包括對操作風(fēng)險的監(jiān)管。《指導(dǎo)意見》對操作風(fēng)險的監(jiān)管要求主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是要求商業(yè)銀行制定切實(shí)可行的新資本協(xié)議實(shí)施規(guī)劃，其中必須包括操作風(fēng)險資本計算方法及實(shí)施時間表(含過渡方案)；二是首次提出商業(yè)銀行應(yīng)對操作風(fēng)險計提資本，同時應(yīng)加強(qiáng)操作風(fēng)險管理并積累相應(yīng)的數(shù)據(jù)，為計提操作風(fēng)險資本奠定基礎(chǔ)。此外，《指導(dǎo)意見》還指出銀監(jiān)會將加快操作風(fēng)險資本監(jiān)管的研究和規(guī)制的進(jìn)程，2007年底前公布符合我國商業(yè)銀行實(shí)際的操作風(fēng)險資本計算方法，從而為《商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管資本計量指引》的出臺做好鋪墊。

2007年5月。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》(以下簡稱《管理指引》)。這是我國第一個系統(tǒng)全面地針對商業(yè)銀行操作風(fēng)險的監(jiān)管文件，《管理指引》進(jìn)一步完善了操作風(fēng)險的管理和監(jiān)管要求，推進(jìn)了我國銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與國際銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的接軌?！豆芾碇敢吩诓僮黠L(fēng)險監(jiān)管方面的進(jìn)步體現(xiàn)在以下幾個方面：一是首次在正式中文文件中給出操作風(fēng)險的定義和操作風(fēng)險事件的分類，該定義和分類與巴塞爾委員會在《新資本協(xié)議》中的定義和分類一致，體現(xiàn)了我國操作風(fēng)險監(jiān)管與國際標(biāo)準(zhǔn)的趨同：二是明確要求商業(yè)銀行為操作風(fēng)險管理提供組織和職能保證，包括要有專門部門負(fù)責(zé)操作風(fēng)險管理，該部門應(yīng)與其它部門保持獨(dú)立，以確保全行范圍內(nèi)操作風(fēng)險管理的一致性和有效性，董事會、高級管理層和其他部門在操作風(fēng)險管理方面也各司其職，共同組成一個嚴(yán)密完整的操作風(fēng)險管理體系；三是加強(qiáng)內(nèi)部控制對降低操作風(fēng)險的重要意義。要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將加強(qiáng)內(nèi)部控制作為操作風(fēng)險管理的有效手段，包括對員工、業(yè)務(wù)流程、銀行賬戶、案件查處等管理措施。

《管理指引》的出臺，有助于商業(yè)銀行提高識別、控制操作風(fēng)險的能力和風(fēng)險管理水平，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，切實(shí)維護(hù)廣大存款人的利益，提升銀行業(yè)整體國際競爭力。

2007年10月，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管資本計量指引》(以下簡稱《計量指引》)，規(guī)定了中國必須和自愿執(zhí)行新資本協(xié)議的商業(yè)銀行計量操作風(fēng)險監(jiān)管資本應(yīng)該采取的方法?！队嬃恐敢氛w上借鑒和沿用了《巴塞爾新資本協(xié)議》計量操作風(fēng)險的方法，但是在細(xì)節(jié)上結(jié)合中國商業(yè)銀行的實(shí)際提出了一些具體要求，進(jìn)行了一些改進(jìn)，主要表現(xiàn)在：一是指出我國商業(yè)銀行只能選擇標(biāo)準(zhǔn)法、替代標(biāo)準(zhǔn)法和高級計量法計量操作風(fēng)險資本，而《巴塞爾新資本協(xié)議》允許商業(yè)銀行采用基本指標(biāo)法：二是對商業(yè)銀行使用標(biāo)準(zhǔn)法時總收入的范圍予以明確，并制定了業(yè)務(wù)條線的歸類原則；三是制定了商業(yè)銀行操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)收集統(tǒng)計原則，包括重要性、及時性、統(tǒng)一性和謹(jǐn)慎性四項(xiàng)，要求商業(yè)銀行根據(jù)這些原則并結(jié)合本機(jī)構(gòu)的實(shí)際，制定操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)收集統(tǒng)計實(shí)施細(xì)則，報銀監(jiān)會備案；四是提出了商業(yè)銀行操作風(fēng)險損失事件統(tǒng)計的主要內(nèi)容，指出損失事件統(tǒng)計至少應(yīng)包括事件發(fā)生的時間、發(fā)現(xiàn)的時間及損失確認(rèn)時間、業(yè)務(wù)條線名稱、損失事件類型、涉及金額、損失金額、非財務(wù)影響、與信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的交叉關(guān)系等。

三、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理與監(jiān)管要求的差距分析

一是操作風(fēng)險管理體系仍需進(jìn)一步完善。根據(jù)《管理指引》的要求，董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)積極參與操作風(fēng)險管理體系的建設(shè)，還應(yīng)由獨(dú)立的部門專門負(fù)責(zé)全行操作風(fēng)險管理體系的建立和實(shí)施。而我國商業(yè)銀行無論是在操作風(fēng)險管理的機(jī)構(gòu)設(shè)置上還是職能履行方面都還存在很多問題，有的甚至尚未建立專門的操作風(fēng)險管理部門。

二是操作風(fēng)險數(shù)據(jù)和IT基礎(chǔ)相對較薄弱。根據(jù)新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)法要求，銀行必須系統(tǒng)地跟蹤與操作風(fēng)險相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括各產(chǎn)品線發(fā)生的損失，并定期向業(yè)務(wù)管理層、高級管理層和董事會報告操作風(fēng)險暴露情況。由于操作風(fēng)險的特有屬性，使數(shù)據(jù)采集、整理、驗(yàn)證工作具有較大難度，操作風(fēng)險管理數(shù)據(jù)散落在各業(yè)務(wù)部門之中，操作風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測等數(shù)據(jù)

歸集整理不夠，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，操作風(fēng)險管理部門系統(tǒng)跟蹤操作風(fēng)險數(shù)據(jù)面臨挑戰(zhàn)。此外，我國商業(yè)銀行普遍尚未建立統(tǒng)一的操作風(fēng)險計算機(jī)管理系統(tǒng)，未能實(shí)現(xiàn)全行范圍的關(guān)鍵操作風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測的全流程計算機(jī)管理，操作風(fēng)險參數(shù)管理、用戶管理、數(shù)據(jù)管理、報表管理的自動化建設(shè)有待加強(qiáng)。

三是操作風(fēng)險制度基礎(chǔ)有待強(qiáng)化。操作風(fēng)險的基礎(chǔ)制度主要包括基本規(guī)定、自我評估方法、報告制度、風(fēng)險事件和損失事件統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測辦法等。由于起步較晚，我國商業(yè)銀行在這些制度方面普遍還不夠完善，有的制度甚至還是一片空白，制度建設(shè)工作任重道遠(yuǎn)。

四是操作風(fēng)險管理文化尚須進(jìn)一步建設(shè)。良好的操作風(fēng)險管理文化是商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的重要內(nèi)部環(huán)境。我國的商業(yè)銀行在操作風(fēng)險管理方面起步較晚，導(dǎo)致對操作風(fēng)險的研究和認(rèn)識還比較膚淺，被動式、防御性的操作風(fēng)險控制仍占主導(dǎo)，主動式、預(yù)警性的操作風(fēng)險識別、監(jiān)測尚處于初級階段。在實(shí)際工作中，重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險防范，重事后監(jiān)督、輕制度先行，重規(guī)章建設(shè)、輕遵循執(zhí)行等現(xiàn)象還時有發(fā)生。

四、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的改革與完善

一是充分認(rèn)識加強(qiáng)操作風(fēng)險管理的重要性和必要性。明確加強(qiáng)操作風(fēng)險管理不僅是為了滿足監(jiān)管部門要求，更是銀行自身減少財務(wù)損失、防范聲譽(yù)風(fēng)險的必經(jīng)之路。

二是進(jìn)一步完善操作風(fēng)險管理體系。按照《管理指引》要求，建立與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，包括制定操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略，明確董事會、高級管理層、操作風(fēng)險管理委員會以及各部門在操作風(fēng)險管理中的職責(zé)分工，加強(qiáng)對操作風(fēng)險管理工作的考核及激勵等內(nèi)容。

三是加強(qiáng)操作風(fēng)險數(shù)據(jù)，IT建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)逐步開展操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)收集工作；在此基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大操作風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集范圍，明確分類、分級標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)的及時性、準(zhǔn)確性和完整性。商業(yè)銀行還應(yīng)加快建設(shè)操作風(fēng)險管理系統(tǒng)，形成較為完備的操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)操作風(fēng)險指標(biāo)的系統(tǒng)、定期監(jiān)測，以及操作風(fēng)險自我評估流程的電子化管理等。

第2篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

一、實(shí)施精細(xì)化管理的必要性

目前，大多數(shù)大型商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行已在總行的科技組織體系中成立了專門的研發(fā)部門，承擔(dān)本行系統(tǒng)和產(chǎn)品的研發(fā)等工作。經(jīng)過多年的摸索，研發(fā)部門也逐步建立了與之相適應(yīng)的研發(fā)管理體系，覆蓋了從需求分析、方案設(shè)計、程序開發(fā)、軟件測試到投產(chǎn)運(yùn)維等全生命周期管理流程，基本能夠滿足自身經(jīng)營發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。但也應(yīng)該看到，商業(yè)銀行的軟件研發(fā)工作在一定程度上還存在效率不高、版本有缺陷甚至引發(fā)系統(tǒng)故障等問題，與業(yè)務(wù)需求和客戶要求還存在不小的差距。因此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步加強(qiáng)軟件研發(fā)的精細(xì)化管理。

1.實(shí)施精細(xì)化管理有助于控制

研發(fā)風(fēng)險對于商業(yè)銀行而言，系統(tǒng)安全是永恒的主題，是第一要務(wù)，控制好軟件質(zhì)量將從源頭上確保系統(tǒng)上線后能夠安全穩(wěn)定地運(yùn)行。因此，在按照需求分析、設(shè)計、開發(fā)、測試等完整流程開展研發(fā)的基礎(chǔ)上，需對每個階段的管理進(jìn)行細(xì)化，同時還要保證各環(huán)節(jié)之間做好無縫銜接，從制度、流程等方面入手，制定精細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)和管理要求并嚴(yán)格執(zhí)行，將可能由產(chǎn)品質(zhì)量引發(fā)的風(fēng)險控制在研發(fā)階段，避免產(chǎn)品“帶病上線”。

2.實(shí)施精細(xì)化管理有助于提高研發(fā)效率

人們通常認(rèn)為實(shí)施精細(xì)化管理和提高效率存在一定的矛盾，精細(xì)化管理很可能會帶來效率的降低，其實(shí)，在項(xiàng)目實(shí)際研發(fā)實(shí)施過程中，經(jīng)常會因?yàn)轫?xiàng)目管理流程過于粗放和各環(huán)節(jié)銜接不順暢而導(dǎo)致軟件研發(fā)過程中出現(xiàn)項(xiàng)目范圍失控、進(jìn)度延誤、效率低下、預(yù)算超支、產(chǎn)品質(zhì)量較差等問題；另外，由于缺少統(tǒng)一的工具平臺，項(xiàng)目組成員之間缺少信息共享和溝通，也不利于項(xiàng)目順利實(shí)施。因此，對項(xiàng)目實(shí)施精細(xì)化管理，精抓細(xì)管項(xiàng)目流程各環(huán)節(jié)活動，提高工具自動化水平，有助于提高研發(fā)效率。

3.實(shí)施精細(xì)化管理有助于更好地滿足業(yè)務(wù)需求和貼近客戶需要

對于科技研發(fā)部門而言，在確保軟件質(zhì)量和安全的前提下，最大程度地滿足業(yè)務(wù)需求和客戶要求是最終的目標(biāo)，即當(dāng)下被普遍提及和追求的極致客戶體驗(yàn)。在“多”（任務(wù)多）、“快”（時效性強(qiáng)）、“好”（質(zhì)量好）的背景下，研發(fā)部門往往容易犯“省”的錯誤，甚至省略了研發(fā)過程中必不可少的環(huán)節(jié)，最終造成了無法彌補(bǔ)的損失。因此，在軟件研發(fā)過程中，為了達(dá)到業(yè)務(wù)需求目標(biāo)，需要制定周密、詳細(xì)的研發(fā)管理措施，針對不同的項(xiàng)目類型制定差異化的項(xiàng)目管理策略，促進(jìn)開發(fā)與業(yè)務(wù)相融合，及時響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，更好地滿足客戶需要。

二、軟件研發(fā)精細(xì)化管理策略

商業(yè)銀行軟件研發(fā)精細(xì)化管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需統(tǒng)籌考慮流程、制度、工具、人員、考核評價等方面，制定有效的精細(xì)化管理措施，才能夠達(dá)到提升軟件研發(fā)效率和質(zhì)量的目的。

1.細(xì)化項(xiàng)目級別和類型，制定差異化的項(xiàng)目管理策略和流程

商業(yè)銀行由于金融業(yè)務(wù)的多樣性和信息系統(tǒng)架構(gòu)的復(fù)雜性，研發(fā)項(xiàng)目數(shù)量眾多，導(dǎo)致管理難度日益增加，采用統(tǒng)一的項(xiàng)目管理策略越來越難以滿足不同類型項(xiàng)目的實(shí)際需要。為更好地契合項(xiàng)目實(shí)際情況，需要在原有軟件研發(fā)管理規(guī)范的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對不同類型的項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)分，并制定基于分級分類的組織級項(xiàng)目管理策略。根據(jù)項(xiàng)目規(guī)模、復(fù)雜度、關(guān)聯(lián)系統(tǒng)、重要性等特性，可以將商業(yè)銀行軟件研發(fā)項(xiàng)目分為三個級別：（1）大型工程通常指規(guī)模較大、復(fù)雜程度較高、涉及多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域或系統(tǒng)的大型工程，一般是多個項(xiàng)目的組合。其項(xiàng)目管理工作往往比較復(fù)雜，例如，需要由項(xiàng)目管理辦公室（PMO）成立工程協(xié)調(diào)組負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)事宜；優(yōu)先保證工程中項(xiàng)目所需的各項(xiàng)資源；更加緊密地跟蹤工程中各項(xiàng)目進(jìn)度、風(fēng)險和問題；嚴(yán)格管控工程中各項(xiàng)目的實(shí)施過程、代碼及文檔質(zhì)量等。（2）重點(diǎn)項(xiàng)目通常指由商業(yè)銀行根據(jù)自身戰(zhàn)略規(guī)劃或技術(shù)研發(fā)特點(diǎn)圈定的一些需要重點(diǎn)實(shí)施的項(xiàng)目。其項(xiàng)目管理工作沒有大型工程復(fù)雜，但需要項(xiàng)目經(jīng)理具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，保證項(xiàng)目所需的資源；緊密跟蹤項(xiàng)目進(jìn)度、風(fēng)險和問題，嚴(yán)格管控代碼及文檔質(zhì)量；項(xiàng)目實(shí)施過程可在組織級管理規(guī)范允許范圍內(nèi)進(jìn)行裁剪。（3）一般項(xiàng)目指除上述大型工程和重點(diǎn)項(xiàng)目之外的其它研發(fā)項(xiàng)目，該類項(xiàng)目往往數(shù)量最多，而且由于銀行業(yè)務(wù)種類繁多，項(xiàng)目實(shí)施情況各不相同，因此需要對該類項(xiàng)目按照業(yè)務(wù)特性進(jìn)一步細(xì)分，分別明確適合不同類型項(xiàng)目的研發(fā)過程管理、文檔管理、考核評價等要求。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融類項(xiàng)目往往需要采用迭代式開發(fā)模式，對于研發(fā)過程管理、文檔要求有別于其他類型項(xiàng)目；數(shù)據(jù)分析類項(xiàng)目由于偏重數(shù)據(jù)的收集、分析、加工和統(tǒng)計，其文檔模板與通用模板差別較大；對于含采購的項(xiàng)目，在項(xiàng)目研發(fā)過程管理、文檔要求、考核評價指標(biāo)設(shè)計等方面都需要進(jìn)行特別定義。采用分級分類的項(xiàng)目管理策略可有效解決商業(yè)銀行軟件研發(fā)項(xiàng)目種類繁多、項(xiàng)目管理難度較大的問題，有利于提高項(xiàng)目研發(fā)效率，更好地滿足商業(yè)銀行軟件研發(fā)工作實(shí)際需要。

2.建立分層的項(xiàng)目管理制度體系，多措并舉促進(jìn)制度落地實(shí)施

目前，商業(yè)銀行大多已建立了統(tǒng)一的軟件研發(fā)管理制度，但在制度體系建設(shè)和制度落地實(shí)施效果上，各家銀行水平參差不齊。制度是項(xiàng)目管理工作開展的基礎(chǔ)，只有建立一套科學(xué)合理、符合實(shí)際的項(xiàng)目管理制度體系，并確保其在實(shí)際工作中得以貫徹實(shí)施，項(xiàng)目管理才具有真正的規(guī)范性和執(zhí)行效力。在制度建設(shè)層面，首先是建立分層次的項(xiàng)目管理制度體系。針對商業(yè)銀行軟件研發(fā)過程中涉及的不同項(xiàng)目類型、不同參與部門制定或補(bǔ)充管理細(xì)則、工作指南等，進(jìn)一步細(xì)化管理要求，為研發(fā)工作的開展提供規(guī)范和指導(dǎo)。其次是加強(qiáng)制度宣貫。軟件研發(fā)的參與人員眾多，僅就軟件實(shí)施階段而言，通常包括項(xiàng)目經(jīng)理、技術(shù)經(jīng)理、架構(gòu)設(shè)計師、測試經(jīng)理、應(yīng)用支持經(jīng)理、開發(fā)人員、測試人員等，要讓制度規(guī)范深入人心，除了做好制度宣傳解讀，還需要對各級人員進(jìn)行宣貫，針對不同角色組織不同層次的培訓(xùn)，從而實(shí)現(xiàn)日常工作執(zhí)行與制度規(guī)范要求相匹配。最后，隨著實(shí)際工作的發(fā)展變化，需要對項(xiàng)目管理制度規(guī)范進(jìn)行及時更新，并根據(jù)需要及時補(bǔ)充新的管理細(xì)則、工作手冊等。只有建立完善的精細(xì)化的項(xiàng)目管理制度體系，才能使參與軟件研發(fā)的所有人員做到有章可循、有規(guī)可守。

3.以自主研發(fā)為主，搭建項(xiàng)目全生命周期管理的統(tǒng)一協(xié)作工具平臺

商業(yè)銀行軟件研發(fā)管理流程復(fù)雜，涉及人員和部門眾多，項(xiàng)目管理的各個環(huán)節(jié)往往分散在各個工具之中，或通過郵件、公文等形式進(jìn)行分別處理，這種方式導(dǎo)致項(xiàng)目管理流程碎片化，不利于掌握項(xiàng)目整體管理狀態(tài)；同時，由于各家銀行項(xiàng)目管理流程往往具有各自的管理特點(diǎn)，市場上很難有成熟的項(xiàng)目管理軟件完全滿足行內(nèi)需求。商業(yè)銀行軟件研發(fā)工作參與方往往涉及業(yè)務(wù)部門、科技部門（含開發(fā)中心、測試中心、數(shù)據(jù)中心等），項(xiàng)目管理包括立項(xiàng)管理、業(yè)務(wù)需求研制和評審、項(xiàng)目計劃及審批、項(xiàng)目任務(wù)分解、軟件需求分析、系統(tǒng)設(shè)計、測試管理、缺陷管理、變更管理、投產(chǎn)管理、結(jié)項(xiàng)管理等多個流程。通過自主研發(fā)工具，實(shí)現(xiàn)軟件研發(fā)項(xiàng)目從立項(xiàng)到結(jié)項(xiàng)的全生命周期流程管理，為不同部門、不同角色的人員提供統(tǒng)一協(xié)作平臺，即可實(shí)現(xiàn)對項(xiàng)目管理流程的統(tǒng)一監(jiān)控和跟蹤，以及項(xiàng)目管理數(shù)據(jù)的集中管理和使用，從而提高項(xiàng)目管理工作效率，達(dá)到項(xiàng)目精細(xì)化管理目標(biāo)。

4.健全項(xiàng)目經(jīng)理培訓(xùn)體系和資質(zhì)管理機(jī)制，形成項(xiàng)目經(jīng)理培訓(xùn)、考核、聘用的閉環(huán)管理

項(xiàng)目經(jīng)理作為研發(fā)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的核心，其專業(yè)技術(shù)能力和項(xiàng)目管理能力在很大程度上會影響項(xiàng)目的實(shí)施效果。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)項(xiàng)目經(jīng)理的培養(yǎng)，對項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)施精細(xì)化管理，一是建立系統(tǒng)化的項(xiàng)目經(jīng)理培訓(xùn)體系。從培訓(xùn)內(nèi)容上可以分為項(xiàng)目管理理論培訓(xùn)、專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、案例討論、優(yōu)秀項(xiàng)目經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)分享、外部交流等；從培訓(xùn)對象方面可以分為高、中、初級項(xiàng)目經(jīng)理培訓(xùn)；從培訓(xùn)師資方面可以采用內(nèi)部師資和外部師資，從而實(shí)現(xiàn)對項(xiàng)目經(jīng)理的全面培養(yǎng)。二是建立一套合理可行的項(xiàng)目經(jīng)理資質(zhì)管理機(jī)制，綜合考慮項(xiàng)目經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)、項(xiàng)目考核情況、項(xiàng)目經(jīng)理考試情況等對項(xiàng)目經(jīng)理資質(zhì)進(jìn)行評定，同時將項(xiàng)目經(jīng)理資質(zhì)評定反過來作用于項(xiàng)目管理實(shí)際工作，例如不同級別、規(guī)模和復(fù)雜度的項(xiàng)目需要由不同資質(zhì)的項(xiàng)目經(jīng)理來承擔(dān)。通過上述措施，實(shí)現(xiàn)對項(xiàng)目經(jīng)理培訓(xùn)、資質(zhì)評定和聘用的閉環(huán)管理，有效提高商業(yè)銀行項(xiàng)目經(jīng)理精細(xì)化管理水平。

5.建立多層次的考核評價體系，綜合提升項(xiàng)目量化管理水平

第3篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

［關(guān)鍵詞］中間業(yè)務(wù)；金融脫媒；融資證券化；利率市場化

［中圖分類號］F830.3 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1008-2670(2011)03-0030-05

［收稿日期］ 2011-03-10

一、問題的提出

長期以來，我國社會融資格局以間接融資為主，商業(yè)銀行發(fā)揮著社會融資主渠道的作用。在此融資格局下，經(jīng)濟(jì)的高速增長必然要求商業(yè)銀行信貸的高投放，商業(yè)銀行也正是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高速增長的要求增加信貸投放，實(shí)現(xiàn)了信貸規(guī)模的快速擴(kuò)張，盈利水平的快速提升。為支撐信貸規(guī)模的擴(kuò)張，商業(yè)銀行無一例外地將吸收存款作為經(jīng)營活動的重中之重，通過增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和存款營銷來增加資金來源。吸收存款，發(fā)放貸款，增加盈利，成為商業(yè)銀行經(jīng)營模式的重要特征。

通常，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分為三大類，即存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事存款業(yè)務(wù)要發(fā)生利息支出，從事貸款業(yè)務(wù)要取得利息收入，貸款業(yè)務(wù)取得的利息收入扣除存款業(yè)務(wù)發(fā)生的利息支出形成凈利息收入，即存貸利差收入。商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)可獲取手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，即中間業(yè)務(wù)收入。我國商業(yè)銀行2003年至2009年凈利息收入與中間業(yè)務(wù)凈收入之間的比例關(guān)系。表中的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行盈利的主要來源是凈利息收入，即存貸利差收入，中間業(yè)務(wù)收入雖然呈逐年增長的趨勢，但仍處于較低的水平。盈利來源構(gòu)成的實(shí)踐數(shù)據(jù)支持了我們對上述商業(yè)銀行經(jīng)營模式的判斷。

那么，與這一經(jīng)營模式相對應(yīng)，商業(yè)銀行又是如何實(shí)現(xiàn)盈利的呢？為回答這一問題，我們首先來分析商業(yè)銀行存貸利差收入構(gòu)成。決定存貸利差收入的因素有兩個：一是單位資金的存貸利差，即單位資金平均貸款利率與單位資金平均存款利率之差。單位資金平均貸款利率取決于貸款的期限結(jié)構(gòu)和各期限的貸款利率，單位資金平均存款利率取決于存款的期限結(jié)構(gòu)和各期限的存款利率。二是貸款規(guī)模。在單位資金存貸利差既定的情況下，商業(yè)銀行存貸利差收入的高低就取決于貸款規(guī)模。

在我國，各期限的存款利率和貸款利率由中央銀行制定。歷史上，盡管存貸款利率有過多次調(diào)整，但是，存貸款利率多是等比例同向調(diào)整，從而商業(yè)銀行各期限存貸利差就保持在一個穩(wěn)定的水平上。在此情況下，單位資金平均貸款利率的高低就取決于貸款的期限結(jié)構(gòu)，單位資金平均存款利率的高低就取決于存款的期限結(jié)構(gòu)。存款是商業(yè)銀行的被動負(fù)債，存款的期限結(jié)構(gòu)取決于存款人的意愿，商業(yè)銀行無法決定存款期限結(jié)構(gòu)。而貸款的期限結(jié)構(gòu)決定則不同。一方面，貸款的期限結(jié)構(gòu)要考慮經(jīng)濟(jì)主體對資金需求期限的長短，另一方面，商業(yè)銀行可以從自身考慮決定貸款期限的長短。由于貸款的期限越長，單位資金平均貸款利率越高，越有利于商業(yè)銀行獲取高額的存貸利差，因此，商業(yè)銀行主觀上也愿意發(fā)放中長期貸款，而投資拉動型的經(jīng)濟(jì)高速增長使得商業(yè)銀行的這種愿望成為可能。適應(yīng)投資拉動型的經(jīng)濟(jì)高速增長，商業(yè)銀行發(fā)放了大量的中長期貸款，使單位資金的存貸利差維持在一個較高的水平上。在間接融資為主的融資格局下，經(jīng)濟(jì)的高速增長必然要求商業(yè)銀行信貸的高投放，高額的信貸投放使商業(yè)銀行獲取了高額的存貸利差收入。

以上分析表明，以間接融資為主的社會融資格局、依靠投資拉動的經(jīng)濟(jì)高速增長以及穩(wěn)定、高額的存貸利差水平，造就了我國商業(yè)銀行的盈利模式，這一盈利模式是與我國經(jīng)濟(jì)金融的大環(huán)境相適應(yīng)的。

當(dāng)前，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生悄然變化，這些變化主要體現(xiàn)在：

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化?！笆晃濉逼陂g，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速增長，但是，經(jīng)濟(jì)的快速增長是依靠外延擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)的，屬于粗放式經(jīng)濟(jì)增長方式。鑒于此，國家決策層明確提出，“十二五”期間要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，也就是說，投資對經(jīng)濟(jì)的拉動作用將減弱，而消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用將增強(qiáng)。在此背景下，經(jīng)濟(jì)增長速度將會適當(dāng)放緩，進(jìn)而對銀行貸款特別是中長期貸款的需求將會降低。

（二）監(jiān)管環(huán)境的變化。2004年2月，我國銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，該辦法調(diào)整了資本充足率的計算公式，將市場風(fēng)險納入其中，并對商業(yè)銀行的資本構(gòu)成進(jìn)行了重新定義。2007年2月，為響應(yīng)2004年巴塞爾委員會的《統(tǒng)一資本計量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》，即新資本協(xié)議，我國銀監(jiān)會制定了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》，規(guī)定了實(shí)施新資本協(xié)議的方法和實(shí)施新資本協(xié)議的時間表。金融監(jiān)管環(huán)境的趨緊強(qiáng)化了資本對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的約束作用，削弱了商業(yè)銀行依靠資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張增加盈利的能力。

（三）市場環(huán)境的變化。市場環(huán)境的變化體現(xiàn)在：

1.金融脫媒現(xiàn)象凸顯。導(dǎo)致金融脫媒現(xiàn)象凸顯的原因是：（1）融資證券化的發(fā)展。隨著我國資本市場的發(fā)展，企業(yè)發(fā)行債券、股票融資的規(guī)模日益擴(kuò)大，以間接融資為主的社會融資格局逐步被打破，資本市場實(shí)現(xiàn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)移的功能不斷強(qiáng)化，相當(dāng)部分資金通過資本市場直接流入企業(yè)，對商業(yè)銀行儲蓄起到了分流作用，通過商業(yè)銀行媒介的資金量相對減少。（2）非銀行金融機(jī)構(gòu)的壯大。隨著居民收入水平的提高，其在基本生活需求得到滿足后，對安全需求提出了更高的要求，紛紛購買商業(yè)壽險轉(zhuǎn)移家庭所面臨的風(fēng)險。商業(yè)壽險的發(fā)展，使得相當(dāng)部分資金從銀行轉(zhuǎn)向壽險公司，對商業(yè)銀行儲蓄起到了分流作用。隨著我國社會保障制度改革的推進(jìn)，過去由政府和企業(yè)承擔(dān)的社會保障職責(zé)分散為政府、企業(yè)和個人共同承擔(dān)，個人用于保障的支出逐年增加，對商業(yè)銀行儲蓄也起到了分流作用。（3）資本市場的發(fā)展。資本市場由初級市場和二級市場構(gòu)成。初級市場的主要功能是實(shí)現(xiàn)儲蓄向投資的直接轉(zhuǎn)化，二級市場的主要功能是對上市公司價值的評估。從個人投資者來看，其投資于二級市場，可以是直接投資，也可以是通過購買基金單位的方式間接實(shí)現(xiàn)。通過在二級市場上的投資，投資者可以實(shí)現(xiàn)財富增加，是理財?shù)闹匾绞?。在沒有資本市場的情況下，投資者實(shí)現(xiàn)理財?shù)姆绞街荒苁菍①Y金存放到商業(yè)銀行獲取利息，有了資本市場，就增加了投資者理財可供選擇的途徑。資本市場的發(fā)展，對分流商業(yè)銀行儲蓄效應(yīng)明顯。

2.利率市場化?！笆濉逼陂g，我國政府明確表示要推進(jìn)利率市場化改革。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行雖然獲得了存貸款利率的自主定價權(quán)，但是，由于融資證券化，資金供給者有更多的投資選擇余地，資金需求者有更多的融資選擇余地，商業(yè)銀行為保住存款客戶和貸款客戶，既不可能降低存款利率，也不可能提高貸款利率，相反，則可能是提高存款利率和降低貸款利率。為保持合理的利差收益，商業(yè)銀行不可能大幅提高存款利率，也不可能大幅降低貸款利率?？傮w來看，在融資證券化的背景下，利率市場化改革的結(jié)果是存款利率上升，貸款利率下降，存貸利差收窄，商業(yè)銀行穩(wěn)定的存貸利差收益格局將被打破，這一點(diǎn)已被國外利率市場化實(shí)踐所證實(shí)。［1］210

金融脫媒現(xiàn)象的凸現(xiàn)改變了社會融資格局，分流了商業(yè)銀行的資金來源，侵蝕了商業(yè)銀行的貸款需求，導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸款規(guī)模的縮減，而利率市場化又使得商業(yè)銀行存貸利差收窄，這雙重因素共同作用的結(jié)果將會導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的凈利息收入減少，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利模式面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

我國商業(yè)銀行面臨的上述經(jīng)濟(jì)金融變化與20世紀(jì)80年代西方上銀行的情況極為類似。面對資本管制、利率市場化、金融脫媒等環(huán)境的變化，西方商業(yè)銀行及時調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展盈利空間。借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的經(jīng)驗(yàn)，面對經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，拓展盈利空間。

二、西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)及啟示

以美國為例來看，據(jù)對美國286家資產(chǎn)總額在10億美元以上的銀行進(jìn)行統(tǒng)計的資料顯示：1983～1990年，這些銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)總額是它們資產(chǎn)總額的1．21倍，并且大銀行和金融中心銀行所從事的中間業(yè)務(wù)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中小銀行。286家美國商業(yè)銀行中的貨幣中心銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)總額是其資產(chǎn)總額的5.25倍。隨著中間業(yè)務(wù)的大量增長，商業(yè)銀行的非利息收入也迅速增長。1984～1990年，美國所有商業(yè)銀行的非利息收入年均增長率為12．97%。其中，資產(chǎn)在50億美元以上的銀行的非利息收入年均增長率達(dá)到21.93%。中間業(yè)務(wù)收入已成為西方商業(yè)銀行最主要的盈利來源。據(jù)統(tǒng)計，1985年，美國銀行業(yè)的非利息收入在全部收入中的比重為20%，到2004年上升到46%。［1］209

西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)給我們的啟示：

（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行順應(yīng)金融環(huán)境變化而發(fā)展起來的

20世紀(jì)70年代以來，對商業(yè)銀行而言，金融環(huán)境的變化既是一種挑戰(zhàn)也是一種機(jī)遇。所謂挑戰(zhàn)是指金融環(huán)境的變化使商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模縮減，凈利息收入下降，所謂機(jī)遇是指金融環(huán)境的變化對商業(yè)銀行的金融服務(wù)提出了新的需求，商業(yè)銀行及時把握社會對金融服務(wù)的新需求這一機(jī)遇，在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)盈利水平的提高。比如，針對融資證券化，商業(yè)銀行大力發(fā)展諸如備用信用證業(yè)務(wù)，為企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，大力發(fā)展票據(jù)發(fā)行便利業(yè)務(wù)，為企業(yè)融資提供承諾服務(wù)；針對利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險，商業(yè)銀行大力發(fā)展諸如遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)、金融期權(quán)業(yè)務(wù)和金融期貨業(yè)務(wù)等交易類業(yè)務(wù)，一方面，通過該類業(yè)務(wù)交易，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移和分散自身所面臨的利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險，另一方面，商業(yè)銀行客戶從事該類業(yè)務(wù)交易，為客戶轉(zhuǎn)移和分散其所面臨的利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險；針對投資基金業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行利用自身分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，大力發(fā)展基金單位發(fā)行和交易業(yè)務(wù)，基金資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)；針對保險業(yè)務(wù)特別是壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)使商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型

存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，就該業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行要想增加盈利，就得擴(kuò)大貸款規(guī)模，而擴(kuò)大貸款規(guī)模的前提是擴(kuò)大存款規(guī)模。遵循這種邏輯，商業(yè)銀行要想擴(kuò)大存款規(guī)模，就得增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加固定資產(chǎn)投資和人力資本投資。很顯然，這是一種粗放式外延增長方式。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)則不同，一方面，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不需要資本或需要很少資本，另一方面，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不用增加分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不用增加設(shè)備投資和人員投入，而是充分利用現(xiàn)有的設(shè)備和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)量的增加。顯而易見，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一種集約式內(nèi)涵增長方式。以上分析表明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)使商業(yè)銀行經(jīng)營模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，由粗放式外延增長模式轉(zhuǎn)向集約式內(nèi)涵增長模式，代表著商業(yè)銀行發(fā)展的方向。伴隨著該種模式的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行繼存貸款業(yè)務(wù)之后的第三大類業(yè)務(wù)。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須有效規(guī)避風(fēng)險，加強(qiáng)風(fēng)險管理

商業(yè)銀行從事的中間業(yè)務(wù)有兩大類：一類是無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、、咨詢等業(yè)務(wù)，另一類是有風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)未列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但同表內(nèi)業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會轉(zhuǎn)為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)，通常稱為或有資產(chǎn)和或有負(fù)債業(yè)務(wù)。就第二類業(yè)務(wù)而言，其面臨的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、國家風(fēng)險、流動性風(fēng)險、籌資風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險、定價風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和信息風(fēng)險等。對于這些風(fēng)險的管理，西方國家成功的做法是，一方面商業(yè)銀行通過建立有關(guān)對中間業(yè)務(wù)的管理制度和管理方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理，另一方面，各國金融監(jiān)管當(dāng)局和巴塞爾委員會也制定和頒布了相應(yīng)的監(jiān)管措施，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（四）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須發(fā)揮自身優(yōu)勢，必須依靠科技進(jìn)步

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行具有信譽(yù)高、規(guī)模經(jīng)營和專業(yè)人才集中的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢使得商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務(wù)時，成本較低，風(fēng)險相對較小，并容易取得客戶信任。

20世紀(jì)80年代以來，計算機(jī)技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，并在銀行業(yè)務(wù)中得到廣泛的運(yùn)用，形成數(shù)據(jù)處理計算機(jī)化、資金劃撥電子化、信息傳遞網(wǎng)絡(luò)化，并催生了電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，這些變化加快了銀行處理業(yè)務(wù)的速度，推動了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行獲取可觀的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。同時，借助于信息網(wǎng)絡(luò)和信息處理技術(shù)，商業(yè)銀行還可以開展各種服務(wù)性金融業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)，為客戶提供更為有效的財務(wù)管理、投資咨詢業(yè)務(wù)，并得到客戶的廣泛歡迎。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

2001年6月，中國人民銀行制訂了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，2003年6月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，上述法規(guī)為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)奠定了法律基礎(chǔ)，中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)逐年上升趨勢。

總體來看，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起點(diǎn)低、范圍有限，特別是受傳統(tǒng)觀念和體制的影響較深，其發(fā)展仍處于緩慢而謹(jǐn)慎的初級階段，與西方發(fā)達(dá)國家相比仍存在很大差距。

我國商業(yè)銀行體系由三個層次構(gòu)成：國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。國有控股商業(yè)銀行中選取了工商銀行，股份制商業(yè)銀行中選取了招商銀行和華夏銀行，地方商業(yè)銀行中選取了南京銀行和上海銀行，五家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占凈利息收入的比例。從表中的數(shù)據(jù)看出，中間業(yè)務(wù)在各層次商業(yè)銀行中的發(fā)展呈現(xiàn)不平衡的態(tài)勢，在2005年以前，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占利息收入的比例較低，2005年以后得到快速提高，股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，地方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后于其他商業(yè)銀行。鄭榮年、牛慕鴻對中國銀行業(yè)1996年至2005年的非利息收入變化與銀行特征進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示銀行規(guī)模與非利息收入負(fù)相關(guān)，且在5%的水平下顯著。這一結(jié)果說明中國小銀行比大銀行更積極地從事非利息收入業(yè)務(wù)，這點(diǎn)與國外商業(yè)銀行的情況相反。原因在于大銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模大，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的收益大，從而業(yè)務(wù)方式創(chuàng)新和客戶關(guān)系創(chuàng)新動力不足，小銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的收益小，因而注重非利息業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。2005年以后的情況顯示，中間業(yè)務(wù)與銀行規(guī)模正相關(guān)，這一點(diǎn)與國外銀行的情況相同。其原因可能是大銀行以交易型、批發(fā)性業(yè)務(wù)為主，更多地使用金融市場，且具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，而小銀行則以關(guān)系型、零售性業(yè)務(wù)為主，更多地為傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。［2］

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的原則與策略

（一）我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的原則

1．穩(wěn)步推進(jìn)的原則。西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)表明，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行順應(yīng)金融環(huán)境變化而發(fā)展起來的，而金融環(huán)境的變化是一個漸進(jìn)的過程，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)只能根據(jù)金融環(huán)境的變化而逐步推進(jìn)。在我國，金融脫媒是一個逐步推進(jìn)的過程，同時，利率市場化也是一個逐步推進(jìn)的過程，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融環(huán)境的變化逐步推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，切忌在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面各家商業(yè)銀行“一哄而起”，搞惡性競爭，這是我國商業(yè)銀行過去經(jīng)常容易犯的錯誤。

2．立足本國實(shí)際的原則。西方商業(yè)銀行的國際化程度較高，在國際化背景下，利率和匯率的變動對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營影響較大，為防范利率和匯率波動帶來的風(fēng)險，西方商業(yè)銀行有必要也有可能通過衍生金融工具的交易來規(guī)避利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險。而我國商業(yè)銀行的情況則不同，盡管國際化有了一定程度的提高，但是仍處于較低的水平，因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)還應(yīng)立足本國實(shí)際。隨著利率市場化改革和匯率制度改革進(jìn)程的推進(jìn)，我國商業(yè)銀行同樣也面臨利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險，對于這類風(fēng)險，我國尚無相應(yīng)的規(guī)避此類風(fēng)險的金融衍生工具，規(guī)避此類風(fēng)險可考慮其他的風(fēng)險管理技術(shù)。

始于2008年的世界性金融危機(jī)給國際銀行業(yè)帶來了巨大的打擊，金融危機(jī)的教訓(xùn)使人們認(rèn)識到，銀行業(yè)從事金融衍生品的交易具有高風(fēng)險。危機(jī)過后，西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向發(fā)生了變化，逐漸收縮中間業(yè)務(wù)，發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營呈現(xiàn)回歸存貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，應(yīng)吸取西方商業(yè)銀行的教訓(xùn)，盡可能回避具有高風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)。再者，我國金融業(yè)實(shí)施的是分業(yè)經(jīng)營的管理體制，管理體制也不允許商業(yè)銀行跨行業(yè)經(jīng)營，也就是說，商業(yè)銀行應(yīng)在金融業(yè)管理體制內(nèi)尋求拓展中間業(yè)務(wù)。

3．差異化經(jīng)營的原則。業(yè)務(wù)經(jīng)營的同質(zhì)化是我國商業(yè)銀行經(jīng)營長期以來存在的普遍問題。在發(fā)展表外業(yè)務(wù)時，各家商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮本行實(shí)際，深入調(diào)查市場需求，科學(xué)細(xì)分市場，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位，開發(fā)出具有本行特色的表外業(yè)務(wù)，采取差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，樹立自身品牌，獲取品牌效益。

4．有效控制風(fēng)險的原則。中間業(yè)務(wù)分為有風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)和無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)兩大類。就有風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行從事該類業(yè)務(wù)雖然可獲取豐厚的業(yè)務(wù)收入，但是也要承擔(dān)較高的風(fēng)險。根據(jù)安全性原則，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)也應(yīng)將安全性放在首位，有效控制風(fēng)險。這是因?yàn)椋浩湟?，開展有風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，對風(fēng)險管理的要求很高，需要一定的風(fēng)險管理技術(shù)和相應(yīng)的風(fēng)險管理人才，而我國銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況尚不完全具備。其二，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》對風(fēng)險管理的要求，開展有風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)也需要相應(yīng)的資本，在資本規(guī)模既定的情況下，商業(yè)銀行開展這類中間業(yè)務(wù)勢必會削弱資本充足率，也就是說，資本充足率制約著商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的規(guī)模。

（二）我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

1．加強(qiáng)市場調(diào)研，挖掘市場需求。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，作為一項(xiàng)金融服務(wù)，商業(yè)銀行是金融服務(wù)的提供者，客戶是金融服務(wù)的需求者，只有客戶對金融服務(wù)有需求，商業(yè)銀行才能夠從事此類金融服務(wù)業(yè)務(wù)，也就是說，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)并不是一廂情愿的，能否辦理中間業(yè)務(wù)以及辦理何種中間業(yè)務(wù)，只能依據(jù)市場需求而定。為此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要做得第一項(xiàng)工作是加強(qiáng)市場調(diào)研，挖掘市場需求。從戰(zhàn)略的角度來看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對不斷變化的市場環(huán)境，通過積極的市場調(diào)研，追蹤金融服務(wù)需求變化的趨勢，挖掘金融服務(wù)需求，保持對金融服務(wù)需求變化的高度敏感性，不斷尋求拓展中間業(yè)務(wù)的機(jī)會。

2．結(jié)合自身實(shí)際， 確定發(fā)展方向。通過市場調(diào)研，挖掘市場需求，商業(yè)銀行可以明確市場對金融服務(wù)有何需求，需求量有多大。由于各家商業(yè)銀行受自身資源條件的限制，不可能介入存在需求的所有市場，可行的選擇是根據(jù)自身實(shí)際，確定其可以介入的市場，這實(shí)際上就是所謂的確定目標(biāo)市場。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方向選擇上，強(qiáng)調(diào)要充分考慮自身實(shí)際，就是要求商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要實(shí)施差異化戰(zhàn)略，避免在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上的同質(zhì)化。差異化戰(zhàn)略就是要求商業(yè)銀行所從事的中間業(yè)務(wù)是基于自身資源優(yōu)勢所開發(fā)出來的業(yè)務(wù)，是與本行的資源優(yōu)勢相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，對于不具備該資源優(yōu)勢的其他銀行，這種中間業(yè)務(wù)具有不可模仿性，從而商業(yè)銀行就可建立起屬于自己的品牌業(yè)務(wù)。

3．加大產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化營銷力度。在確立了業(yè)務(wù)發(fā)展方向后，商業(yè)銀行接下來要做的工作就是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化營銷力度。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)了解到的市場需求變化和確定的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，及時設(shè)計相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，做到中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、儲備和投放的有機(jī)銜接，在合適的時機(jī)推出相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷上，要強(qiáng)化營銷力度，具體說來就是要求商業(yè)銀行的從業(yè)人員要轉(zhuǎn)變觀念，改變傳統(tǒng)的坐等客戶上門的做法，積極與客戶接觸，向客戶介紹本行所辦理的中間業(yè)務(wù)，引導(dǎo)和挖掘客戶需求，將客戶的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求。

4．提升人員素質(zhì)，實(shí)施人才戰(zhàn)略。無論是市場調(diào)研、確定發(fā)展方向，還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都是由相關(guān)人員去做的，對于從事中間業(yè)務(wù)的人員來說，由于中間業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域極為廣泛，對知識的要求不僅面廣而且要專業(yè)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須重視提高人員素質(zhì)，通過實(shí)施積極的人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)一批懂專業(yè)、善于人際間交流和溝通的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

關(guān)鍵詞：信用；風(fēng)險管理；商業(yè)銀行；借鑒

中圖分類號：F820.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2007）10-0078-01

1信用風(fēng)險概念的新發(fā)展

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險一般是指借款人到期不能或不能履行還本付息協(xié)議致使銀行等金融機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性。從某種意義上說，它實(shí)際上是一種違約風(fēng)險。

隨著現(xiàn)代風(fēng)險管理環(huán)境的變化和風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的信用風(fēng)險的定義已不能充分反映現(xiàn)代信用風(fēng)險及其管理的性質(zhì)和特點(diǎn)，其主要原因是傳統(tǒng)的信用風(fēng)險主要來自于商業(yè)銀行的貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。

2信用風(fēng)險管理的傳統(tǒng)特征及其變化

隨著整個風(fēng)險管理領(lǐng)域的迅速發(fā)展，信用風(fēng)險管理也在不斷發(fā)生變化，從而現(xiàn)代信用風(fēng)險管理也表現(xiàn)出與傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理不同的特點(diǎn)。

（1）信用風(fēng)險管理決策的科學(xué)性不斷增強(qiáng)。

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理缺乏科學(xué)的定量分析的手段，主要倚重定性分析和管理者主觀經(jīng)驗(yàn)判斷，因此管理中風(fēng)險的量化和模型的運(yùn)用相當(dāng)少。而近些年，在市場風(fēng)險量化模型技術(shù)和信用衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展的推動下，以Creditmetrics為代表的信用風(fēng)險量化和模型管理的研究和應(yīng)用獲得了相當(dāng)大的發(fā)展，信用風(fēng)險管理決策的科學(xué)性不斷增強(qiáng)，這已成為現(xiàn)代信用風(fēng)險管理的重要特征之一。

（2）信用風(fēng)險管理手段不斷豐富和發(fā)展，信用風(fēng)險對沖手段的出現(xiàn)部分解決了信用悖論現(xiàn)象。

信用悖論的現(xiàn)象是指，一方面理論上要求銀行在管理信用風(fēng)險時應(yīng)遵守投資分散化、多樣化的原則，防止授信集中化；另一方面實(shí)踐中的銀行信貸業(yè)務(wù)很難將其較好的貫徹執(zhí)行，許多銀行的貸款業(yè)務(wù)的分散程度不高，因?yàn)檫^分分散會使銀行失去大客戶。這種分散風(fēng)險和擴(kuò)張業(yè)務(wù)的矛盾就稱為信用悖論。進(jìn)入90年代后，對沖思想在信用風(fēng)險管理領(lǐng)域的運(yùn)用，使得這個難題得到部分解決。

（3）信用風(fēng)險管理由靜態(tài)管理向動態(tài)管理發(fā)展。

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理長期以來都表現(xiàn)為一種靜態(tài)管理。這主要是因?yàn)殂y行對信貸資產(chǎn)的估值通常采用歷史成本法，因而難以根據(jù)實(shí)際信用風(fēng)險的程度變化而進(jìn)行動態(tài)的管理。而在現(xiàn)代信用風(fēng)險管理中，這一狀況得到了很大的改進(jìn)。首先，信用風(fēng)險計量模型的發(fā)展使得組合管理者可以每天根據(jù)市場和交易對手的信用狀況動態(tài)的衡量信用風(fēng)險水平，盯市的方法也已經(jīng)被引入到信用產(chǎn)品的估價和信用風(fēng)險的衡量。其次，信用衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展使得組合管理者擁有了更加靈活、有效地管理信用風(fēng)險的工具，其信用風(fēng)險承擔(dān)水平可以根據(jù)其風(fēng)險偏好，通過信用衍生產(chǎn)品的交易進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

（4）信用評級機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險管理中發(fā)揮重要作用。

獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險管理中的重要作用是信用風(fēng)險管理的又一個突出特點(diǎn)。信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險是造成信用風(fēng)險更為重要的原因之一，對企業(yè)信用狀況及時、全面地了解是投資者防范信用風(fēng)險的基本前提。獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)的建立和有效運(yùn)作是保護(hù)投資者利益、提高信息搜集與分析的規(guī)模效益的制度保障。

3信用風(fēng)險量化度量和管理方法的革命

傳統(tǒng)的度量和管理信用風(fēng)險的定性方法和手段已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)今社會發(fā)生的新情況和新問題，更不能滿足人們對信用風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)的量化度量和有效的管理的需要。因此，近年來在信用風(fēng)險度量和管理這一領(lǐng)域正經(jīng)歷著一場革命性的變化，新的量化度量和管理方法和技術(shù)如雨后春筍不斷涌現(xiàn)。業(yè)務(wù)中主要運(yùn)用于①信用審核；②信用等級的測定；③信用資產(chǎn)定價；④信用風(fēng)險早期預(yù)警；⑤信用資產(chǎn)組合風(fēng)險度量等。但是，由于信用風(fēng)險自身存在著諸如分布不對稱以及數(shù)據(jù)匱乏等理論和實(shí)際問題，而且各界對具體的信用風(fēng)險量化度量方法也尚未達(dá)成共識。

4信用風(fēng)險管理新發(fā)展與新巴塞爾協(xié)議

新巴塞爾協(xié)議對最低資本要求的計算包含了對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的度量?？梢园l(fā)現(xiàn)，新協(xié)議較之于原協(xié)議是一個技術(shù)性更強(qiáng)的行業(yè)文件，它對不同類型風(fēng)險的處理提供了多種比較靈活的方法，其中處理信用風(fēng)險的方法包括標(biāo)準(zhǔn)化方法和基于內(nèi)部評級的方法，后者又分為初級方法和高級方法；其主要區(qū)別在于在初級法中風(fēng)險構(gòu)成因素由監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定，而在高級法中允許采用銀行內(nèi)部評級系統(tǒng)的結(jié)果計算。內(nèi)部評級法是新協(xié)議的核心，它繼承

了1996年計量市場風(fēng)險的創(chuàng)新之處，即允許使用自己的內(nèi)部模型計量信用風(fēng)險。

新協(xié)議的出臺對于中國銀行界的深遠(yuǎn)影響遠(yuǎn)不止表面上看到的資本最低要求或是資本充足率達(dá)標(biāo)，而是以滿足最低資本要求為表象的內(nèi)部風(fēng)險管理體制的變革。

5改善我國信用風(fēng)險狀況及加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的途徑

（1）學(xué)習(xí)和借鑒國際性銀行內(nèi)部評級法，充分揭示風(fēng)險，著手建立完善我國銀行內(nèi)部風(fēng)險評級體系。

要用內(nèi)部評級法較為精確的計算信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，就必須具備兩個平臺，即制度平臺和技術(shù)平臺。制度平臺是技術(shù)平臺的基礎(chǔ)，一個準(zhǔn)確的內(nèi)部評級體系要達(dá)到理想評級結(jié)果首先要保證執(zhí)行過程不發(fā)生偏差，而執(zhí)行過程不發(fā)生偏差就必須有良好的制度與之適應(yīng)。在實(shí)施內(nèi)部評級法的制度平臺具備或基本具備后，實(shí)施內(nèi)部評級法的技術(shù)平臺就必須從現(xiàn)在開始積累相關(guān)數(shù)據(jù)。目前我國的銀行風(fēng)險管理最薄弱之處就在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為此必須解決以下一些問題：

①企業(yè)有效數(shù)據(jù)缺乏連續(xù)性；②由于歷史原因，數(shù)據(jù)質(zhì)量（數(shù)據(jù)真實(shí)性和完整性）不高；③對債務(wù)人的內(nèi)部評級結(jié)果缺乏后評估，未能與違約概率對應(yīng)；④對債項(xiàng)評級（貸款風(fēng)險分類）的標(biāo)準(zhǔn)過粗，受人為因素影響較大，定性過多，定量不足；⑤尚未確定根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期變化對債務(wù)人、債項(xiàng)進(jìn)行壓力測試的辦法。

在上述要求全部達(dá)到后，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理將完成質(zhì)的飛躍。

（2）完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理組織體系，保證內(nèi)部評級工作順利開展。

全面的風(fēng)險管理要求銀行對整個機(jī)構(gòu)內(nèi)各層次、各業(yè)務(wù)單位的各種風(fēng)險實(shí)行通盤管理，而通盤管理的基點(diǎn)就是內(nèi)部信用評級。

（3）充分借助國內(nèi)外專業(yè)評級公司的技術(shù)力量。

國內(nèi)外專業(yè)的評級機(jī)構(gòu)積極參與企業(yè)債券評級、企業(yè)資信評估和銀行貸款能力評估等領(lǐng)域，在信用風(fēng)險揭示方面發(fā)揮了一定作用。而我國商業(yè)銀行在行業(yè)分析與研究、評級體系的建立和信用級別的確定等方面則可以借助專業(yè)技術(shù)力量，以彌補(bǔ)在內(nèi)部評級水平不高、專業(yè)人員不足的缺陷。

（4）建立高素質(zhì)評級隊(duì)伍。

信用評級是一個即重視理論，也重視經(jīng)驗(yàn)的工作，評級業(yè)務(wù)即需要科學(xué)的評級理論的指導(dǎo)，同時也需要評級人員具有豐富的經(jīng)驗(yàn)。借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行有關(guān)部門應(yīng)在穩(wěn)定隊(duì)伍中逐步提高評級人員的素質(zhì)，如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家普遍實(shí)施的員工持股計劃和期權(quán)制度，制定合理的激勵機(jī)制，最大限度地調(diào)動信用評級人員的積極性。

適應(yīng)國際金融信用風(fēng)險管理發(fā)展趨勢，以及及早針對新的巴塞爾資本協(xié)議框架采取措施，對于加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理、促進(jìn)金融市場穩(wěn)定發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)

第5篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

【關(guān)鍵詞】銀行資本監(jiān)管 巴塞爾協(xié)議 資本充足率 商業(yè)銀行

前言

資本在銀行經(jīng)營中起著非常重要的作用，作為風(fēng)險的緩沖器，它不僅可以吸收損失，充足的資本也可以提升公眾的信心。正因?yàn)槿绱耍鳛槿蛸Y本監(jiān)管準(zhǔn)則的巴塞爾協(xié)議不斷加強(qiáng)資本監(jiān)管的力度和廣度。而與此同時，我國商業(yè)銀行長期處在國有的大背景下，依靠國家信用支持銀行體系的運(yùn)行，對資本缺乏科學(xué)規(guī)范的認(rèn)識，盡管近幾年來監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行都逐步加深了對資本管理的認(rèn)識并不斷改進(jìn)資本管理的實(shí)踐，資本充足率水平也逐年提高，但我國商業(yè)銀行的資本管理仍處于較低水平，維持資本充足率滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還有不小的壓力，尤其是隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ的公布，我國商業(yè)銀行面臨著新的更加嚴(yán)格的挑戰(zhàn)。在新的形勢下，認(rèn)清形勢，更新觀念，從而調(diào)整以應(yīng)對面臨的挑戰(zhàn)是中國商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、巴塞爾協(xié)議Ⅲ及我國銀監(jiān)會對資本充足率的要求

2008年全球的金融危機(jī)促進(jìn)了《第三版巴塞爾協(xié)議》（簡稱巴塞爾協(xié)議Ⅲ）的出臺，該版本的協(xié)議確立了微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的金融監(jiān)管新模式。與之前的巴塞爾協(xié)議相比，巴塞爾協(xié)議Ⅲ提高了資本充足率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了多層次的資本架構(gòu)。第一層是提高資本的監(jiān)管要求，普通股權(quán)益/風(fēng)險資產(chǎn)比率的下限由原來的2%提高到4.5%，核心資本充足率下限由4%提高到了6%，總資本的最低要求為8%；第二層引入逆周期資本監(jiān)管框架，留存超額資本要求為2.5%，逆周期緩沖資本0～2.5%；第三層是允許各國對系統(tǒng)重要性銀行提出額外資本要求。

巴塞爾協(xié)議Ⅲ頒布之后，中國銀監(jiān)會迅速頒布了一系列配套文件，在監(jiān)管的實(shí)施時間、實(shí)施力度上較國際監(jiān)管準(zhǔn)則更加嚴(yán)格。將資本重新劃分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。引入逆周期資本監(jiān)管框架，包括2.5%的留存超額資本和0～2.5%的逆周期超額資本。增加系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。這樣系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率要求就上升至至少11.5%。

二、中國商業(yè)銀行資本現(xiàn)狀與存在的問題

盡管無論是國有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行都在資本充足率和資本結(jié)構(gòu)方面有了很大的發(fā)展，但不可忽視的是，我國的商業(yè)銀行在資本管理中還存在著很多問題，具體有：

（一）資本結(jié)構(gòu)不盡合理，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張過快

我國商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)還有待優(yōu)化。核心資本占比過高，附屬資本占比仍然很低。在2010年，無論是國有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，其核心資本都占資本的70%以上，相應(yīng)地，附屬資本只占到20%左右；另外，2004年以來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)增長率不斷提高，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化不大的情況下，資產(chǎn)規(guī)模的增長會導(dǎo)致加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的增長，即資本充足率計算分母的加大。我國銀行業(yè)的資產(chǎn)每年以超過15%的速度增長，又加上銀監(jiān)會提高了資本充足率的監(jiān)管要求，此時若要保持資本充足率達(dá)到監(jiān)管水平，國內(nèi)商業(yè)銀行增加資本的壓力很大。

（二）盈利模式不合理，不利于穩(wěn)定資本充足率

我國商業(yè)銀行的盈利能力水平整體較高，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率超過15%，平均資產(chǎn)回報率的大部分也在1%左右。但分析我國商業(yè)銀行的盈利模式就會發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的利潤仍然來自原始的息差，根據(jù)銀監(jiān)會2010年年報，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的收入構(gòu)成中利息收入占66%，非利息收入占34%，而國際上大型銀行的非利息收入占比是40%～50%。

銀行的盈利模式對資本充足率有很大影響。利息收入的主要來源是貸款利息，與中間業(yè)務(wù)相比，貸款占的風(fēng)險權(quán)重大，消耗資本多，要維持資本充足率，銀行補(bǔ)充資本的壓力就會增大。另一方面，利息收入受利率變動和經(jīng)濟(jì)周期影響很大，而且壞賬風(fēng)險較大。當(dāng)前我國息差不斷降低，經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，盈利主要依靠利息收入的弊端逐漸顯現(xiàn)，銀行的盈利空間不斷壓縮，盈利減少，用于補(bǔ)充資本的未分配利潤自然會減少。

（三）資本管理的廣度和深度不足

經(jīng)濟(jì)資本的管理理論和實(shí)踐起源于20世紀(jì)80年代末90年代初的美國信孚銀行，目前國際大銀行己陸續(xù)建立了各自的經(jīng)濟(jì)資本體系并已經(jīng)把它們作為自身管理的核心內(nèi)容。相對于國際大銀行，我國的商業(yè)銀行在2004年之后才逐步引入資本管理理念并建立資本管理體系，目前的資本管理水平較國際大銀行有很大的差距。在資本計量方面，根據(jù)巴塞爾協(xié)議和我國銀監(jiān)會的政策，商業(yè)銀行對信用風(fēng)險應(yīng)采用內(nèi)部評級法，市場風(fēng)險應(yīng)采用內(nèi)部模型法，操作風(fēng)險應(yīng)采用符合中國商業(yè)銀行實(shí)際的資本計算方法，但由于計量模型與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工作不足，以及資源配置剛性限制較多等原因，我國商業(yè)銀行尚未完整建立和實(shí)施內(nèi)部評級法和內(nèi)部模型法的相關(guān)指標(biāo)和模型，經(jīng)濟(jì)資本管理推廣進(jìn)程的廣度和深度不夠。

三、中國商業(yè)銀行提高資本充足率的對策

為了保持并提高我國商業(yè)銀行的資本充足率，以達(dá)到巴塞爾協(xié)議Ⅲ和我國銀監(jiān)會《關(guān)于中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》的資本監(jiān)管要求，本文認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個方面入手改善目前狀況：

（一）改善資本結(jié)構(gòu)，增加資本量

商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的方式主要有內(nèi)源性融資和外源性融資，內(nèi)源性融資包括留存利潤轉(zhuǎn)增資本和計提一般準(zhǔn)備金，外源性融資包括發(fā)行股票、各類債券和依靠政府注資等。

我國商業(yè)銀行較早的資本補(bǔ)充方式主要是政府注資和發(fā)行股票，但是在新的形勢下，尤其是國有商業(yè)銀行的獨(dú)立性不斷增強(qiáng)的情況下，依靠政府注資顯然不是資本補(bǔ)充的長效機(jī)制。上市銀行要增加資本可以靠增發(fā)股票來完成，但是由于我國股票市場目前處于低迷期，再加上商業(yè)銀行在2011年頻繁增發(fā)，股市的消化能力有限，因此目前增發(fā)股票也不是資本補(bǔ)充的最佳選擇。

對于我國商業(yè)銀行來說，增加資本的最根本途徑是提高盈利能力來增加利潤，通過留存潤轉(zhuǎn)增資本，這樣才能長期、有效地提高資本充足率。作為輔助，在外源融資方面，銀行應(yīng)該加大對可轉(zhuǎn)換債券、長期次級債和混合資本債券的應(yīng)用，有效利用資本市場，補(bǔ)充附屬資本。

（二）弱化信貸沖動，改變盈利模式，提高資產(chǎn)質(zhì)量

首先，由于資產(chǎn)規(guī)模過度擴(kuò)張會造成商業(yè)銀行資本補(bǔ)充壓力增大，并且不良貸款增多，銀行經(jīng)營風(fēng)險增加，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該控制目前的資產(chǎn)規(guī)模增速，弱化信貸擴(kuò)張的沖動，從注重資產(chǎn)數(shù)量的增長轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭Y產(chǎn)質(zhì)量的提高；市場也應(yīng)該轉(zhuǎn)變單純以規(guī)模評價銀行的陳舊觀念，從量和質(zhì)兩方面評價銀行，為銀行健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。

其次，在資產(chǎn)構(gòu)成即盈利模式方面，由上文分析可知，我國商業(yè)銀行的收入主要依靠利息收入，利息收入過多一方面造成資本的不穩(wěn)定，另一方面又提高了風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，不利于穩(wěn)定資本充足率。為了改善這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該改善收入結(jié)構(gòu)，積極開展多種業(yè)務(wù)，以此來促進(jìn)收入來源的多元化，同時提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高手續(xù)費(fèi)、傭金等占銀行利潤的比重，在風(fēng)險可控的前提下，積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，開發(fā)滿足客戶需求的市場化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以此來增加收入，同時保證收入的穩(wěn)定，彌補(bǔ)利息收入的周期性風(fēng)險和壞賬風(fēng)險。

（三）積極推進(jìn)實(shí)施科學(xué)合理的資本管理體系

由上述分析可知，我國商業(yè)銀行在資本管理方面據(jù)國際水平還有很大的差距，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視資本管理體系的建設(shè)，使資本管理從單一的應(yīng)對監(jiān)管要求向增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力和實(shí)現(xiàn)股東價值最大化轉(zhuǎn)變。通過多渠道補(bǔ)充資本、建立以資本約束為核心的風(fēng)險資本管理機(jī)制，實(shí)施以RAROC為核心的經(jīng)濟(jì)資本管理。不斷學(xué)習(xí)國際先進(jìn)的資本管理理論，并總結(jié)適合自己的資本管理模式，完善風(fēng)險資本的計量、分配、配置，產(chǎn)品定價、績效考核和決策的流程，盡量使用最少的資本獲得最大的利潤。各個商業(yè)銀行的風(fēng)險管理委員會要真正發(fā)揮作用，向各級分行和支行派駐風(fēng)險專員把控風(fēng)險，指導(dǎo)風(fēng)險管理。我國商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)規(guī)范內(nèi)部評級法各項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與操作，開展全面計量驗(yàn)證和模型優(yōu)化，使評級結(jié)果更加準(zhǔn)確地反映信貸資產(chǎn)的風(fēng)險特征，從而構(gòu)建結(jié)構(gòu)完整、層次合理、內(nèi)容全面的內(nèi)部評級制度體系。在市場風(fēng)險方面，要繼續(xù)完善市場風(fēng)險管理制度體系，全面推進(jìn)市場風(fēng)險內(nèi)部模型法的建設(shè)。操作風(fēng)險方面，建設(shè)應(yīng)用適合自己的操作風(fēng)險的計量模型，提升計量的科學(xué)性和敏感性，開展操作風(fēng)險與控制的自我評估和情景分析，提高風(fēng)險的預(yù)警能力。

參考文獻(xiàn)

[1]劉娜.新巴塞爾協(xié)議下我國上市銀行資本補(bǔ)充方式探析[J].湖北民族學(xué)院學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2010（3）：146～148.

[2]孫沖.探析《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》框架下中國銀行業(yè)的發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（23）：123～125.

[3]姜美華.有效實(shí)施商業(yè)銀行資本管理的思考[J].商場現(xiàn)代化，2010（10）：88～89.

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第6篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

《辦法》細(xì)化了市場調(diào)節(jié)價的制定和調(diào)整程序，明確規(guī)定了商業(yè)銀行制定市場調(diào)節(jié)價的職責(zé)部門、定價程序、市場調(diào)節(jié)價和收費(fèi)項(xiàng)目的公示內(nèi)容、公示場所和公示時限等，兼顧銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要和市場定價行為的規(guī)范。

《辦法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)披露服務(wù)價格信息，并通過多種渠道和方式保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。明確了對銀行服務(wù)價格的內(nèi)部管理要求，規(guī)定銀行應(yīng)明確價格管理的牽頭部門、制定和嚴(yán)格執(zhí)行管理制度、完善投訴處理等，要求銀行兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展和履行社會責(zé)任。細(xì)化了銀行服務(wù)價格違法、違規(guī)行為的處罰規(guī)定。鼓勵社會監(jiān)督和行業(yè)自律。通過內(nèi)部管理、監(jiān)管部門監(jiān)督和社會監(jiān)督，共同促進(jìn)銀行規(guī)范服務(wù)價格行為。

同時，《辦法》基于《價格法》的規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范政府定價、政府指導(dǎo)價的管理方式和調(diào)整程序。《辦法》配套下發(fā)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》（以下簡稱《通知》），明確了商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價、政府定價的有關(guān)規(guī)定，降低和調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)內(nèi)容?！锻ㄖ烦浞挚紤]了銀行客戶普遍使用的基礎(chǔ)金融服務(wù)，保障客戶享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)利。

財政部對金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行登記

為進(jìn)一步加強(qiáng)國有金融資產(chǎn)管理，及時、全面掌握國有金融資產(chǎn)分布和變動情況，確保2013年度金融企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記（以下簡稱產(chǎn)權(quán)登記）監(jiān)督檢查工作的順利開展，根據(jù)《金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記管理暫行辦法》（財金〔2006〕82號）相關(guān)規(guī)定，財政部針對金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記事項(xiàng)下發(fā)通知。

第7篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

關(guān)于我國資產(chǎn)證券化的現(xiàn)狀,眾說紛紜。何小鋒、來有為認(rèn)為目前我國國內(nèi)尚不具備大規(guī)模推廣資產(chǎn)證券化的條件;王旺國認(rèn)為目前我國已基本具備了實(shí)施資產(chǎn)證券化的條件;賀敬之則認(rèn)為應(yīng)從供給和需求兩方面綜合分析現(xiàn)狀。這里,我主要從銀行的角度分析我國資產(chǎn)證券化的現(xiàn)狀:首先,我國商業(yè)銀行,尤其是國有商業(yè)銀行已具備實(shí)施資產(chǎn)證券化的條件。自改革開放以來,尤其是國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造,銀行業(yè)競爭激烈,商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧,它們對消除不良貸款、盤活存量資產(chǎn)有著較強(qiáng)的欲望和動力,這是資產(chǎn)證券化的前提和基礎(chǔ)。其次,我國商業(yè)銀行具備資產(chǎn)證券化的和成功經(jīng)驗(yàn)。但是,我國資產(chǎn)證券化產(chǎn)品表現(xiàn)出一級市場活躍而二級交易市場較為冷清的特點(diǎn)。總之,我國資產(chǎn)證券化可謂:剛剛起步、前途無限、問題多多。

二、商業(yè)銀行在資產(chǎn)證券化中的角色及風(fēng)險分析

從法規(guī)《商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露監(jiān)管資本計量指引》中:“商業(yè)銀行作為資產(chǎn)證券化發(fā)起機(jī)構(gòu)、信用增級機(jī)構(gòu)、流動性便利提供機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)或者貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)等從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)……”便可以看出商業(yè)銀行在資產(chǎn)證券化中無處不在。通過貸款證券化,作為間接融資中介的商業(yè)銀行等次貸發(fā)放機(jī)構(gòu)退出市場,使得資金需求者和供應(yīng)者之間建立起直接的融資關(guān)系,商業(yè)銀行在出售信貸資產(chǎn)的同時也轉(zhuǎn)移了風(fēng)險,然而綜合化轉(zhuǎn)型后的銀行全面覆蓋了信貸發(fā)放、信用增級、證券投資、基金發(fā)起、杠桿授信等市場環(huán)節(jié),不但回收了間接融資市場的信貸風(fēng)險,還承擔(dān)了市場風(fēng)險和操作風(fēng)險,這種風(fēng)險循環(huán)改變了證券化設(shè)計的基本功能,把銀行推入全面市場風(fēng)險之中。在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中,以這次次貸危機(jī)為例,銀行承擔(dān)的全面市場風(fēng)險主要包括:

1、信貸資產(chǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險

美國銀行在經(jīng)濟(jì)的繁榮周期發(fā)放的大量次級貸款,在2006年遭遇利率上升和房價下跌后就難以償還,大大降低了MBS及其他衍生證券的價值,從而動搖了證券化市場的根基。1996~2007年美國次級抵押貸款從650億美元攀升至16700億美元,而2007年第4季度美國抵押貸款拖欠比率已高達(dá)5.82%,為1985年以來最高。

2、擔(dān)保供應(yīng)服務(wù)的信用增級風(fēng)險

作為內(nèi)部擔(dān)保,出讓資產(chǎn)的銀行可自行購買部分次級受償?shù)淖C券,從而保留了部分風(fēng)險。不過為了滿足破產(chǎn)隔離和會計計賬的嚴(yán)格要求,這種風(fēng)險留存比例一般很小。到20世紀(jì)90年代,為了提高證券化產(chǎn)品的吸引力,銀行開始通過信用違約互換(CDS)互相提供外部信用擔(dān)保,從而大幅增加了風(fēng)險負(fù)擔(dān)。至2007年底,以次級受償權(quán)為核心的信用增級證券就逾1000億美元,一些銀行機(jī)構(gòu)持有的該類證券甚至超過了自身所有者權(quán)益的10%。

3、直接融資市場的杠桿授信風(fēng)險

為了爭奪有限的間接融資市場,從日益繁榮的直接融資市場中獲得利益,美國的銀行放任大量銀行資金通過投資機(jī)構(gòu)注入證券化市場。這種授信業(yè)務(wù)具有高度的杠桿性,尤其是衍生品對沖交易信貸往往能達(dá)到數(shù)十倍的杠桿效應(yīng),其破壞性遠(yuǎn)比信貸資產(chǎn)內(nèi)含的違約風(fēng)險要大。當(dāng)使用杠桿授信的投資機(jī)構(gòu)深陷困境時,商業(yè)銀行賬上的擔(dān)保物即資產(chǎn)支持證券也急劇貶值。

4、信用風(fēng)險

由于SPV通常被設(shè)計成除了存放資產(chǎn)池之外不持有資產(chǎn)或不開展其他業(yè)務(wù)的實(shí)體,它的本金主要源于那些資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流。因此,商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險之一是來自SPV的信用風(fēng)險:銀行作為資產(chǎn)證券化發(fā)起機(jī)構(gòu),面臨著在資產(chǎn)買賣中SPV不支付或遲延支付資產(chǎn)買賣價款的風(fēng)險;銀行作為投資機(jī)構(gòu),面臨著不能按時獲得本息償付的風(fēng)險;銀行為資產(chǎn)證券化交易提供信用支持的,同樣面臨信用增級合同風(fēng)險……

5、收益率風(fēng)險

任何投資都面臨收益率的問題,收益率是決定投資與否和投資成敗的關(guān)鍵因素之一。然而在資產(chǎn)證券化中,相關(guān)資產(chǎn)的兌付特點(diǎn)常常滿足不了投資者的需求,這很可能導(dǎo)致利率風(fēng)險提高。例如租賃資產(chǎn),它是典型的定息貸款,現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)可能并不適合偏向浮動利率的銀行,那么銀行作為投資者可能遭受收益率變動風(fēng)險。

6、利率與匯率風(fēng)險

商業(yè)銀行如果作為到期日前計劃出售證券的投資者,若利率上升,則證券價格下降,意味著一次資本損失的實(shí)現(xiàn)。如果銀行持有國際運(yùn)作的資產(chǎn)支持證券,一般是以非資產(chǎn)證券化項(xiàng)目所在國的貨幣獲得支付的,而未來的現(xiàn)金流周期較長,可能存在現(xiàn)金流表現(xiàn)的貨幣貶值使得銀行投資回報低于預(yù)期的風(fēng)險。

三、對《商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露監(jiān)管資本計量指引》的簡要評價

通過仔細(xì)閱讀《資本證券化風(fēng)險計量指引》,我總結(jié)出此法規(guī)有以下幾個特點(diǎn):

1、促審慎使用外部評級

根據(jù)第九條:“銀監(jiān)會按照客觀性、獨(dú)立性、國際通用性、信息披露充分性、可信度、資源充足性、對資產(chǎn)支持證券評級的專業(yè)能力、評級方法和結(jié)果的公開性、市場接受程度等標(biāo)準(zhǔn),確定資信評級機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)證券化交易的評級是否可以作為確定風(fēng)險權(quán)重的依據(jù)?！焙偷谑粭l:“商業(yè)銀行為資產(chǎn)證券化交易提供信用支持而且該信用支持已經(jīng)反映到外部評級中的,該銀行不得使用外部評級而應(yīng)當(dāng)按照本指引關(guān)于未評級資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露的有關(guān)規(guī)定計量監(jiān)管資本要求”來看,此法規(guī)要求謹(jǐn)慎使用外部評級。結(jié)合08年次貸危機(jī),其爆發(fā)的一個重要原因就是外部評級的公正缺失以及商業(yè)銀行對外部評級的過度依賴,因此《資本證券化風(fēng)險計量指引》強(qiáng)調(diào)審慎使用外部評級對于提高風(fēng)險意識,預(yù)防經(jīng)濟(jì)危機(jī)具有重大意義。

2、自身監(jiān)管要求提高

此法規(guī)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)對證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查,了解相關(guān)信息和風(fēng)險特征。提高流動性便利的信用轉(zhuǎn)換系數(shù),取消在市場整體出現(xiàn)動蕩條件下的及格流動性便利享受的資本優(yōu)惠。而且該法規(guī)將表內(nèi)外業(yè)務(wù)都納入到監(jiān)管范圍內(nèi),見第四條:“商業(yè)銀行因從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)而形成的表內(nèi)外風(fēng)險暴露稱為資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露?！?/p>

3、分類清晰,區(qū)別對待,較為詳細(xì),靈活性強(qiáng)

此法規(guī)第三條規(guī)定:“資產(chǎn)證券化交易包括傳統(tǒng)型資產(chǎn)證券化、合成型資產(chǎn)證券化以及兼具兩種類型共同特點(diǎn)的資產(chǎn)證券化交易”,并對這三類資產(chǎn)證券化交易進(jìn)行了定義式解釋,比較科學(xué)合理。在關(guān)于市使用內(nèi)部評級法還是標(biāo)準(zhǔn)法計算資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露的資本要求、使用多少信用轉(zhuǎn)換系數(shù)等問題的處理上,分類區(qū)別對待,也是合理的。另外,法規(guī)還規(guī)定了清倉回購、商業(yè)銀行提供隱性支持、出現(xiàn)多個評級結(jié)果等情形,內(nèi)容較為詳細(xì)。第五條:“為充分抵御因從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)而承擔(dān)的風(fēng)險,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于交易的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì),而不僅限于法律形式計提監(jiān)管資本……銀監(jiān)會有權(quán)根據(jù)交易的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì),判斷商業(yè)銀行是否持有資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露,并確定應(yīng)當(dāng)如何計提資本?！笨梢?此法規(guī)還具有一定的彈性和靈活性。

4、銀監(jiān)會連續(xù)出臺《商業(yè)銀行資本充足率計算指引》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險資本計量內(nèi)部模型法監(jiān)管指引》、《資本證券化風(fēng)險計量指引》三法規(guī)與新巴塞爾協(xié)議接軌

5、與新巴塞爾協(xié)議相比的特點(diǎn)

新巴塞爾協(xié)議將風(fēng)險分為信用風(fēng)險和操作風(fēng)險,分別使用不同的方法計量,除了標(biāo)準(zhǔn)法,還有內(nèi)部評級初級法和高級法、基本指標(biāo)法和高級計量法;而我國法規(guī)結(jié)合了我國商業(yè)銀行的實(shí)際,規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部評級法。而且就算是標(biāo)準(zhǔn)法,具體規(guī)定也有一些細(xì)節(jié)上的區(qū)別。

以上既是此法規(guī)的特點(diǎn),也是其優(yōu)點(diǎn),有利于確保商業(yè)銀行按照資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)從事資產(chǎn)證券化交易,對因從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)而形成的風(fēng)險暴露審慎計提監(jiān)管資本,避免出現(xiàn)資本充足率被高估的狀況;同時,通過資本監(jiān)管建立良好的激勵機(jī)制,可以有效防控商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險,有利于強(qiáng)化資本監(jiān)管,完善資本監(jiān)管制度,促進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康發(fā)展,確保我國銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。

但是,百密一疏,任何法律都存在這樣那樣的缺陷,此法規(guī)也不例外,主要體現(xiàn)為:此法規(guī)目前僅適用于新資本協(xié)議銀行和自愿實(shí)施新資本協(xié)議的銀行,適用范圍有限;與新巴塞爾協(xié)議相比下的瑕疵;有沒有將資產(chǎn)證券化真正納入表內(nèi)業(yè)務(wù)之嫌。

四、小結(jié)

資產(chǎn)證券化可以增強(qiáng)資產(chǎn)的流動性、定價效率和透明度,拓寬投融資渠道,降低融資成本,緩解資金需求壓力,推動我國的投融資體制改革和融資結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高資本配置的有效性?？傊?資產(chǎn)證券化是必然趨勢,發(fā)展資產(chǎn)證券化無論是從投融資者的微觀角度還是從整個金融業(yè)乃至整個經(jīng)濟(jì)而言都具有重大意義。隨著商業(yè)銀行向多功能、綜合化方向發(fā)展,其在資產(chǎn)證券化過程中扮演著越來越重要的角色,承擔(dān)著全面的市場風(fēng)險,因此準(zhǔn)確度量風(fēng)險并有效控制是重中之重?！渡虡I(yè)銀行信用風(fēng)險緩釋監(jiān)管資本計量指引》正是在此背景下出臺的,同其他法規(guī)一起發(fā)揮與新巴塞爾協(xié)議接軌、推廣銀行業(yè)監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)、保障銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營、應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的作用。

參考文獻(xiàn):

第8篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

火災(zāi)風(fēng)險指南和火災(zāi)風(fēng)險檢查指引的通知

 

各省、自治區(qū)、直轄市消防救援總隊(duì)

為全面加強(qiáng)大型商業(yè)綜合體火災(zāi)防范工作，消防救援局組織山西、廣西等消防救援總隊(duì)依據(jù)有關(guān)消防法律法規(guī)、消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和《大型商業(yè)綜合體消防安全管理規(guī)則（試行）》，結(jié)合歷次大型商業(yè)綜合體火災(zāi)教訓(xùn)以及一線消防監(jiān)督檢查實(shí)際，堅持問題導(dǎo)向，重點(diǎn)突出可能引發(fā)火災(zāi)風(fēng)險、火災(zāi)亡人風(fēng)險以及火災(zāi)蔓延擴(kuò)大風(fēng)險，研究制定了《大型商業(yè)綜合體火災(zāi)風(fēng)險指南（試行）》（以下簡稱《風(fēng)險指南》）和《大型商業(yè)綜合體火災(zāi)風(fēng)險檢查指引（試行）》（以下簡稱《檢查指引》）?，F(xiàn)就貫徹落實(shí)工作提出如下要求：

一、全面鋪開宣傳貫徹工作。《風(fēng)險指南》《檢查指引》在綜合體自身開展消防管理和消防救援機(jī)構(gòu)檢查指導(dǎo)時均可使用。各地要結(jié)合大型商業(yè)綜合體消防安全管理試點(diǎn)示范創(chuàng)建工作，迅速組織召開動員部署會議，做好宣傳培訓(xùn)，明確工作要求，抓好貫徹執(zhí)行。要組織大型商業(yè)綜合體消防安全責(zé)任人、管理人以及相關(guān)運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)開展集中培訓(xùn)，督促綜合體開展內(nèi)部員工培訓(xùn)，專題授課講解《風(fēng)險指南》《檢查指引》內(nèi)容要求。各地可以結(jié)合本地實(shí)際對《風(fēng)險指南》《檢查指引》進(jìn)行調(diào)整完善，印發(fā)相應(yīng)的工作手冊、宣傳掛圖。綜合體管理團(tuán)隊(duì)要清楚綜合體整體火災(zāi)風(fēng)險和檢查方法，各類商鋪、業(yè)態(tài)場所店長和員工要清楚本場所火災(zāi)風(fēng)險和檢查方法。《風(fēng)險指南》中的起火風(fēng)險、安全疏散風(fēng)險、蔓延擴(kuò)大風(fēng)險三部分可以在綜合體公共區(qū)域公示張貼，主要場所和設(shè)備用房火災(zāi)風(fēng)險可以分場所類型公示張貼。

二、做實(shí)單位自知自查自改。各地要全面推行綜合體火災(zāi)風(fēng)險自知自查自改和公示承諾制度，以《風(fēng)險指南》《檢查指引》為主要內(nèi)容，指導(dǎo)綜合體建立完善火災(zāi)風(fēng)險分級管控機(jī)制，強(qiáng)化消防安全自主管理。綜合體消防安全責(zé)任人、管理人要定期帶隊(duì)開展消防安全檢查，商管、物業(yè)、工程等部門參加檢查，按照《風(fēng)險指南》《檢查指引》及相關(guān)要求辨識風(fēng)險、查找隱患，及時督辦整改，嚴(yán)格獎懲管理。綜合體內(nèi)各類商鋪、業(yè)態(tài)場所也要對照《風(fēng)險指南》《檢查指引》，開展本場所的火災(zāi)風(fēng)險自知自查自改工作。對于連鎖經(jīng)營管理的綜合體，總隊(duì)、支隊(duì)要主動溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)服務(wù)，盯住片區(qū)或區(qū)域商業(yè)管理團(tuán)隊(duì)落實(shí)招商招租時的消防安全準(zhǔn)入要求。

三、加強(qiáng)消防監(jiān)督檢查工作。各地要根據(jù)“雙隨機(jī)”監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管工作部署，加強(qiáng)綜合體消防監(jiān)督檢查，優(yōu)化檢查方法和抽查測試內(nèi)容。對綜合體開展監(jiān)督檢查，要提前告知管理單位，通知消防安全責(zé)任人、管理人和商管、物業(yè)、工程等部門相關(guān)人員參加檢查。對于超大規(guī)模、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的綜合體，可邀請設(shè)計施工、建筑結(jié)構(gòu)、給水排水、電氣工程、設(shè)施維保等相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜夜餐M成團(tuán)隊(duì)檢查，根據(jù)需要通知當(dāng)?shù)叵谰仍竟餐瑓⒓訖z查測試。檢查人員要攜帶所需消防監(jiān)督檢查器材裝備和執(zhí)法記錄儀，按照執(zhí)法流程開展檢查時，參照《風(fēng)險指南》《檢查指引》抽查驗(yàn)證單位火災(zāi)風(fēng)險自知自查自改工作落實(shí)情況，對發(fā)現(xiàn)的消防安全違法行為和火災(zāi)隱患依法嚴(yán)肅處理。

 

 

 

                          消防救援局

                          2021年3月11日

（信息公開形式：主動公開）

 

 

 

 

 

 

 

 

附件

 

大型商業(yè)綜合體火災(zāi)風(fēng)險指南（試行）

 

大型商業(yè)綜合體是指建筑面積大于5萬平方米，集購物、住宿、餐飲、娛樂、展覽、交通樞紐等兩種或兩種以上功能于一體的單體建筑和通過地下連片車庫、地下連片商業(yè)空間、下沉式廣場、連廊等方式連接的多棟商業(yè)建筑組合體。大型商業(yè)綜合體主要火災(zāi)風(fēng)險如下：

一、起火風(fēng)險

（一）明火源風(fēng)險

1、顧客及員工違規(guī)吸煙，隨意丟棄未熄滅的煙頭；小孩使用打火機(jī)、火柴等玩火。

2、違規(guī)使用明火、點(diǎn)蠟、焚香；違規(guī)燃放煙花等。

3、餐飲場所廚房使用明火不慎、油鍋過熱起火；臨時增設(shè)灶臺使用明火；違規(guī)使用瓶裝液化石油氣及甲、乙類液體燃料。

4、用餐區(qū)域、開放式食品加工區(qū)違規(guī)使用明火加工食品。

5、違規(guī)進(jìn)行電焊、氣焊、切割等明火作業(yè)。

（二）電氣火災(zāi)風(fēng)險

1、綜合體內(nèi)電氣線路敷設(shè)不符合要求，電氣線路老化、絕緣層破損、線路受潮、水浸；電氣線路存在過熱、銹蝕、燒損、熔焊、電腐蝕等痕跡，造成漏電、短路、超負(fù)荷等問題。

2、電氣線路選型不當(dāng)、連接不可靠；電氣線路、電源插座、開關(guān)安裝敷設(shè)在可燃材料上；線路與插座、開關(guān)連接處松動，插頭與插套接觸處松動。 

3、綜合體內(nèi)游戲機(jī)、游藝設(shè)備、冷柜等大功率用電設(shè)備及其電氣線路安裝敷設(shè)不符合要求，外部電源線采用移動式插座連接；用電設(shè)備停、送電不規(guī)范，線路實(shí)際荷載超過額定荷載；應(yīng)急電源運(yùn)行異?；驘o法實(shí)現(xiàn)切換，蓄電池超期使用、容量不足。

4、選用或購買不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的插座、充電器、用電設(shè)備等電器產(chǎn)品；違規(guī)使用掛燙機(jī)、電熨斗、除濕器、烘干器、電加熱茶壺、電磁爐、熱水器、微波爐、咖啡機(jī)、電飯煲、電暖器等大功率電器。

5、除冰箱、冷柜等必須持續(xù)通電的設(shè)備，其他用電設(shè)備未在營業(yè)結(jié)束閉店時采取斷電措施。

6、倉庫內(nèi)電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，違規(guī)使用鹵鎢燈等高溫?zé)艟?，電氣線路未穿管保護(hù)，照明燈具未按要求安裝防護(hù)罩。

7、節(jié)日期間臨時加裝的亮化燈具、LED顯示屏、燈箱、用電設(shè)備超出線路荷載；大型用電設(shè)備及其電纜線路未定期檢測維護(hù)；防雷、防靜電設(shè)施未定期檢測維護(hù)，確保完好有效。

8、綜合體弱電井、強(qiáng)電井內(nèi)強(qiáng)電與弱電線路交織；店鋪配電箱未按要求安裝漏電保護(hù)裝置，強(qiáng)弱電線路共用一個配電箱，配電箱線路出現(xiàn)溫度過高現(xiàn)象，配電箱周圍堆放易燃可燃物品。

9、電動自行車違規(guī)在綜合體內(nèi)停放、充電，員工將電動自行車蓄電池帶至營業(yè)區(qū)、辦公區(qū)、休息區(qū)充電。

10、綜合體內(nèi)、外墻廣告牌、燈箱破損或密封不嚴(yán)，電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，因漏風(fēng)滲水問題引發(fā)電氣故障。外墻、室內(nèi)場所霓虹燈、裝飾燈及其電氣線路、控制器、變壓器直接敷設(shè)安裝在易燃可燃材料上，未采取隔熱防火措施。

（三）可燃物風(fēng)險

1、各類場所違規(guī)采用聚氨酯、聚苯乙烯、海綿、毛毯、木板等易燃可燃材料裝飾裝修。

2、節(jié)日及大型活動期間為營造氣氛大量采用易燃可燃材料裝飾，如易燃可燃物掛件、塑料仿真樹木、玻璃鋼模型道具、海洋球、氫氣球等各類裝飾造型等。

3、臨時演出、展覽等場所違規(guī)采用易燃可燃材料搭建；綜合體建筑內(nèi)外及屋面違規(guī)搭建易燃可燃夾芯材料彩鋼板房。

4、超市、商鋪臨時倉庫大量易燃可燃貨物隨意堆放，違規(guī)存放酒精等易燃易爆物品。

5、綜合體建筑外墻外保溫材料的燃燒性能不符合要求，外保溫材料防護(hù)層脫落、破損、開裂，外保溫系統(tǒng)防火分隔、防火封堵措施失效。

6、建筑垃圾、可燃雜物未及時清理，隨意堆放在屋頂、樓梯間、疏散走道、地下室、設(shè)備用房、電纜井、管道井等區(qū)域。

二、火災(zāi)狀態(tài)下人員安全疏散風(fēng)險

1、冰雪場、宴會廳、電影院、KTV、兒童游樂等場所經(jīng)常停留人數(shù)超過疏散人數(shù)，展銷、演出等活動參加人數(shù)超過疏散人數(shù)。違規(guī)設(shè)置員工宿舍，違規(guī)增設(shè)夾層、隔間作為人員休息區(qū)域。

2、與住宅違規(guī)合用疏散樓梯、安全出口。與綜合體連通的賓館、酒店、商住樓、辦公樓、城市軌道交通等共用的疏散走道、安全出口違規(guī)堵塞、占用、封閉，各單位之間未建立火災(zāi)聯(lián)動應(yīng)急疏散機(jī)制，影響人員疏散。

3、應(yīng)急廣播系統(tǒng)不能正常使用，疏散提示內(nèi)容不清晰、不準(zhǔn)確，不能向全區(qū)域播送；室內(nèi)應(yīng)急照明數(shù)量不足、亮度不夠；疏散指示標(biāo)識設(shè)置不符合要求或被遮擋。

4、違規(guī)在用于安全疏散的亞安全區(qū)內(nèi)增設(shè)商業(yè)攤位、游樂設(shè)施、展覽展示場所；違規(guī)將用于安全疏散的下沉式廣場改變?yōu)樯虡I(yè)用途；違規(guī)將下沉式廣場的防風(fēng)雨篷完全封閉；違規(guī)將步行街的端部封閉，或確需封閉時外墻上設(shè)置的可開啟門窗被破壞，不能保證開啟面積；避難層、避難間、避難走道被占用，未設(shè)置明顯的指示標(biāo)識。

5、安全出口、疏散通道占用、堵塞、封閉，安全出口、疏散通道處設(shè)置的門禁系統(tǒng)在火災(zāi)時無法正常開啟，未在顯著位置設(shè)置安全出口標(biāo)識和使用提示，發(fā)生火災(zāi)時顧客及員工難以及時選擇安全的疏散路線逃生。

6、綜合體內(nèi)各經(jīng)營主體營業(yè)時間不一致時，未采取確保各場所人員安全疏散的措施；綜合體內(nèi)電影院、兒童活動場所未落實(shí)確保場所獨(dú)立疏散的措施，KTV、酒吧等夜間營業(yè)的公共娛樂場所未落實(shí)保證夜間安全疏散的措施。

7、前室及防煙樓梯間常閉式防火門處于常開狀態(tài)，防煙阻火及正壓送風(fēng)功能受到影響，人員無法利用防煙樓梯間安全逃生。

8、綜合體未制定滅火和應(yīng)急疏散總預(yù)案、分預(yù)案和專項(xiàng)預(yù)案，未明確各防火分區(qū)或樓層區(qū)域的志愿消防員、疏散引導(dǎo)員，未定期組織開展應(yīng)急疏散演練，發(fā)生火災(zāi)時組織安全疏散混亂無序。

9、發(fā)生火災(zāi)后，防排煙設(shè)施不能及時有效啟動，室內(nèi)步行街、中庭、天井設(shè)置的排煙窗無法正常開啟，防煙分區(qū)功能設(shè)施被破壞，導(dǎo)致起火區(qū)域有毒高溫?zé)煔饪焖俾印?/p>

10、環(huán)形消防車道、消防車登高操作場地被占用；消防救援窗口無明顯標(biāo)識或外側(cè)被廣告牌和鐵柵欄遮擋，內(nèi)側(cè)被貨架貨物等堵塞，影響滅火救援。

三、火災(zāi)蔓延擴(kuò)大風(fēng)險

1、違規(guī)搭建庫房、變電站、鍋爐房、調(diào)壓站等設(shè)備用房，或臨時搭建車棚、廣告牌、連廊等占用防火間距。

2、違規(guī)改變綜合體內(nèi)的防火防煙分區(qū)，防火防煙分區(qū)處的防火墻、防火門、防火窗、防火玻璃墻、防火卷簾、擋煙垂壁等未保持完好有效。尤其是防火卷簾不能正常聯(lián)動，發(fā)生火災(zāi)后極易造成蔓延擴(kuò)大。

3、綜合體下沉式廣場、商業(yè)步行街、中庭的防火分隔設(shè)施未保持完好有效；店鋪裝修改造后拆除或用普通玻璃替代防火玻璃，或者用作保護(hù)防火玻璃的噴頭被拆除、遮擋、破壞。

4、與綜合體相連的賓館、酒店、住宅樓、辦公樓、城市軌道交通等其他功能建筑相互間的防火分隔措施失效。

5、綜合體內(nèi)管道井、電纜井、玻璃幕墻和防煙、排煙、供暖、通風(fēng)、空調(diào)管道未做好橫向、豎向防火封堵，變形縫、伸縮縫防火封堵不到位。

6、中庭內(nèi)設(shè)置海洋球等游樂設(shè)施或店鋪，發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致立體燃燒蔓延；室內(nèi)步行街中間走道區(qū)域設(shè)置店鋪；步行街兩側(cè)建筑商鋪之間防火分隔不符合要求，非主力店面積超過300平方米。

7、綜合體內(nèi)火災(zāi)自動報警系統(tǒng)、自動滅火系統(tǒng)、消火栓系統(tǒng)、防煙排煙系統(tǒng)等消防設(shè)施運(yùn)行不正常，發(fā)生火災(zāi)后不能早期預(yù)警、快速處置；擅自改變聯(lián)動控制程序，導(dǎo)致部分設(shè)施無法聯(lián)動啟動。

8、未落實(shí)特殊消防設(shè)計專家評審意見或擅自改變設(shè)計要求。

四、主要場所火災(zāi)風(fēng)險

（一）電影院

1、售票處、休息廳、小賣部等處的爆米花機(jī)、制奶茶機(jī)等設(shè)備電氣線路敷設(shè)不規(guī)范。

2、放映機(jī)房未定期對放映設(shè)備、電氣線路進(jìn)行安全檢測；影廳幕布上方及周邊電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，照明燈具與幕布安裝距離過近，且長時間保持高溫；影廳內(nèi)墻面固定插座松動。

3、營業(yè)結(jié)束時未安排專人進(jìn)行防火巡查，切斷非必要電源，清除火種。

4、窗簾、座椅、地毯、軟包裝、疏散門、吸聲材料等違規(guī)采用易燃可燃材料裝修裝飾；影廳內(nèi)吸聲結(jié)構(gòu)使用可燃材料搭建框架基礎(chǔ)。

5、電影院未保持2個以上安全出口和疏散樓梯（其中至少應(yīng)按要求設(shè)置1個獨(dú)立的安全出口和疏散樓梯）；夜間錯時營業(yè)時，與其他場所共用的疏散樓梯不能保證疏散要求；擅自增設(shè)影廳和座位，影響疏散逃生。

6、售票廳醒目位置未設(shè)置樓層平面疏散示意圖，每個影廳門口未設(shè)置平面疏散示意圖；電影院未按要求設(shè)置視覺連續(xù)的燈光疏散指示標(biāo)志；疏散走道采用鏡面反光材料。

7、放映機(jī)房與影廳防火分隔不到位；影院不能緊急播放火災(zāi)逃生提示畫面或聲音廣播；影廳應(yīng)急照明照度不足。 

8、電影院員工組織疏散能力不足；放映機(jī)房無人值班巡查，值班巡查人員不掌握應(yīng)急處置程序措施。

（二）KTV等歌舞娛樂游藝場所

1、包間內(nèi)違規(guī)燃放冷煙花、使用蠟燭照明。

2、節(jié)日期間臨時加裝的串串燈、輪廓燈等電氣線路直接敷設(shè)在可燃物上。

3、營業(yè)結(jié)束時未安排專人進(jìn)行防火巡查，切斷非必要電源，清除火種。

4、空氣清新劑、殺蟲劑、含酒精的消毒用品以及高度酒類等儲存不當(dāng)，與用電設(shè)備、加熱器具等未保持安全距離。

5、休息廳、包廂內(nèi)的沙發(fā)、軟包等違規(guī)采用易燃可燃材料裝修裝飾。

6、夜間錯時營業(yè)時，與其他功能區(qū)域共用的疏散樓梯不能保證疏散要求；與其他功能區(qū)域防火分隔不符合要求。

7、位于袋形走道兩端的房間疏散距離不符合要求。

8、門廳醒目位置未設(shè)置樓層平面疏散示意圖，每個包廂門口未設(shè)置平面疏散示意圖；疏散走道采用鏡面反光材料；應(yīng)急照明燈具數(shù)量和照度不足。

9、包房內(nèi)未設(shè)置開機(jī)消防提示畫面，不能緊急切換播放火災(zāi)逃生提示畫面、廣播。

10、員工組織疏散能力不足，不掌握應(yīng)急處置程序措施。 

（三）兒童活動場所

1、兒童活動場所的游戲游藝設(shè)備、電氣線路未定期進(jìn)行檢修維護(hù)、安全檢測；違規(guī)采用延長線插座串接游戲游藝設(shè)備；照明線路敷設(shè)在兒童游樂設(shè)施軟包防撞材料及其他易燃可燃材料上。

2、采用蓄電池驅(qū)動的游戲機(jī)、騎行（乘坐）玩具等娛樂設(shè)施，未定期對蓄電池進(jìn)行安全檢查或違規(guī)充電。

3、房間、走道、墻壁、座椅違規(guī)采用泡沫、海綿、毛毯、木板等易燃可燃材料裝飾。

4、海洋球游樂園、兒童攀爬游樂設(shè)施電氣線路敷設(shè)在塑料、樹脂等軟包可燃材料上；燈具與游樂設(shè)施安全距離不符合要求。

5、違規(guī)設(shè)置在綜合體地下空間、四層及四層以上樓層，以及中庭、步行街等亞安全區(qū)域；設(shè)有兒童休息區(qū)的兒童活動場所，未安排人員看守。

6、設(shè)置在高層建筑內(nèi)時，未按要求設(shè)置獨(dú)立的安全出口和疏散樓梯。

7、高空多層結(jié)構(gòu)兒童游樂設(shè)施遮擋火災(zāi)報警探測器、灑水噴頭、排煙口、室內(nèi)消火栓等消防設(shè)施。

（四）培訓(xùn)機(jī)構(gòu)

1、投影儀、多媒體等教學(xué)設(shè)備的電氣線路敷設(shè)不符合要求。

2、裝修裝飾材料燃燒性能等級達(dá)不到要求。

3、安全出口和疏散走道數(shù)量、寬度不足，教學(xué)培訓(xùn)隔間占用疏散走道、安全出口。

4、教室隔間、隔斷等裝飾物遮擋、圈占消防設(shè)施。

5、教室隔間的防火分隔不符合要求。

6、未按照標(biāo)準(zhǔn)配備消防設(shè)施設(shè)備。

（五）餐飲場所

1、廚房排油煙罩、油煙道未定期清洗；廚房內(nèi)未按要求設(shè)置可燃?xì)怏w探測報警裝置、廚房自動滅火系統(tǒng)、燃?xì)饩o急切斷裝置。

2、違規(guī)使用瓶裝液化石油氣以及甲、乙類液體燃料；超過一定面積的地下餐飲場所違規(guī)使用燃?xì)?；餐飲區(qū)違規(guī)使用木炭、卡式爐、酒精爐等明火加熱食物。

3、廚房燃?xì)庥镁叩陌惭b使用及其管路敷設(shè)、維護(hù)保養(yǎng)和檢測不符合要求；燃?xì)廛浌芘c灶具及供氣管連接處未使用卡箍固定，非金屬軟管靠近明火或高溫區(qū)域。

4、使用電加熱設(shè)施設(shè)備烹飪食品的，電氣線路未安裝漏電保護(hù)裝置；電加熱的大功率烹飪器具線路敷設(shè)不規(guī)范。

5、包廂大面積采用軟包裝修，裝修材料的燃燒性能不符合要求；廚房裝修材料的燃燒性能不符合要求。

6、餐廳桌椅擺放占用疏散通道、安全出口；擅自增改包廂占用疏散通道；餐飲場所后場區(qū)域被占用影響疏散。

7、廚房與其他區(qū)域的防火分隔不到位；爐灶、煙道等設(shè)施與可燃物之間未采取隔熱或散熱等防火措施。

8、營業(yè)結(jié)束后廚房未落實(shí)關(guān)火、關(guān)電、關(guān)氣等措施；廚房員工不會操作使用滅火器、滅火毯、廚房自動滅火系統(tǒng)等消防設(shè)施器材，不會緊急切斷電源、氣源。

（六）超市

1、熟食加工區(qū)違規(guī)使用明火；熟食加工區(qū)使用的電加熱大功率烹飪器具線路敷設(shè)不規(guī)范，超過線路負(fù)荷。

2、倉庫內(nèi)電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，電氣線路未穿管保護(hù)，違規(guī)使用鹵鎢燈等高溫照明燈具，照明燈具未按要求安裝防護(hù)罩且未與可燃物保持安全距離；冷庫、冷藏柜未定期進(jìn)行檢測維護(hù)。

3、倉庫可燃貨物大量堆放，不符合頂距、燈距、墻距、柱距、堆距的“五距”要求；冷庫、倉庫與其他功能區(qū)防火分隔不符合要求；擅自將其他區(qū)域改為倉庫、冷庫。

4、電瓶叉車未定期檢測維護(hù)，在倉庫內(nèi)違規(guī)設(shè)置充電部位。

5、商品、貨柜、攤位設(shè)置影響消防設(shè)施正常使用；攤位、商品的擺放占用疏散通道，堵塞安全出口；營業(yè)期間安全出口上鎖。

6、在樓板、防火墻開設(shè)孔洞、門窗，破壞原有防火分區(qū)；防煙分區(qū)未劃分或被貨架、裝修隔斷破壞。

（七）商鋪

1、商管部與物業(yè)部、工程部未共同審核把關(guān)，造成商鋪裝修時防火分區(qū)、消防設(shè)施被破壞，違規(guī)采用易燃可燃材料裝修裝飾；商鋪施工裝修時，未履行動火審批手續(xù)，未采取現(xiàn)場監(jiān)護(hù)措施。

2、電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，直接敷設(shè)在可燃物上；臨時周轉(zhuǎn)倉庫違規(guī)采用鹵鎢燈等高溫?zé)艟哒彰鳎窗匆蟀惭b防護(hù)罩。

3、臨時加裝的亮化燈具、LED屏幕、燈箱以及舞臺配套的用電設(shè)備超出線路荷載。

4、臨時周轉(zhuǎn)倉庫可燃貨物大量堆放，不符合頂距、燈距、墻距、柱距、堆距的“五距”要求。

5、攤位、商品擺放占用、堵塞疏散通道、安全出口。

6、在樓板、防火墻開設(shè)孔洞、門窗，破壞原有防火分區(qū)。

7、商品、貨柜、攤位的設(shè)置影響消防設(shè)施正常使用。

（八）游戲游藝場所

1、違規(guī)設(shè)置密室逃生類游戲游藝場所。

2、電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，直接敷設(shè)在可燃物上。

3、大量使用塑料、泡沫類制作的游戲道具，違規(guī)采用泡沫、海綿、塑料、木板等易燃可燃材料裝修裝飾。

4、擅自改變安全出口數(shù)量、疏散走道寬度及疏散距離；與其他功能區(qū)域防火分隔不符合要求。

5、內(nèi)部設(shè)置的道具、裝修裝飾、隔斷等物品遮擋排煙口、火災(zāi)報警探測器、灑水噴頭等消防設(shè)施。

6、場所員工不了解本場所火災(zāi)危險性，不掌握應(yīng)急處置程序措施，組織疏散能力不足。

（九）冰雪活動場所

1、制冷機(jī)房電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，超負(fù)荷使用用電設(shè)備。

2、電氣線路、制冷設(shè)備未定期檢測。

3、電氣線路直接敷設(shè)或穿越保溫材料，未穿阻燃管。

4、違規(guī)采用易燃可燃保溫材料，違規(guī)采用液氨作制冷劑。

5、活動場所經(jīng)常停留人數(shù)超過疏散人數(shù)要求。

6、與其他功能區(qū)域防火分隔不符合要求。

（十）倉儲場所

1、違規(guī)使用明火照明、采暖或帶入火種。

2、電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，使用鹵鎢燈等高溫照明燈具且未與儲存貨物保持安全距離，提升、碼垛等機(jī)械設(shè)備產(chǎn)生火花等部位未安裝防護(hù)罩；違規(guī)使用電暖器、電加熱設(shè)備。

3、擅自改變倉儲場所的使用性質(zhì)或提高儲存物品的火災(zāi)危險性類別，違規(guī)存放易燃易爆物品。

4、物品未分類、分垛、分間、分庫儲存，不符合頂距、燈距、墻距、柱距、堆距的“五距”要求。

5、違規(guī)采用易燃可燃材料彩鋼板搭建倉儲場所和臨時用房；違規(guī)在倉儲場所內(nèi)設(shè)置員工宿舍；違規(guī)搭建閣樓、分隔小間等。

6、與其他場所之間的防火分隔不符合要求。

7、貨柜、儲存的物品遮擋消防設(shè)施。

8、隨意將其他場所分隔用做臨時倉儲使用，未按要求設(shè)置必要的消防設(shè)施。

（十一）展覽廳

1、用電超過設(shè)計負(fù)荷，電氣設(shè)備與周圍可燃物距離過近，臨時敷設(shè)在通道上的電氣線路未采取防護(hù)措施。

2、汽車展廳內(nèi)設(shè)置充電樁。

3、違規(guī)銷售、展覽甲、乙類火災(zāi)危險性物品。

4、布展時采用易燃可燃材料用于搭建和裝修展臺，確需使用可燃材料的，未進(jìn)行阻燃處理。

5、展位、展臺等堵塞、占用疏散通道和安全出口。

6、展位、展臺等遮擋、影響消防設(shè)施、滅火器材和消防安全指示標(biāo)識。

7、違規(guī)在中庭、步行街等亞安全區(qū)域布展。

8、展覽區(qū)域與其他功能區(qū)域防火分隔不符合要求。

（十二）汽車庫

1、電動汽車充電樁的設(shè)置不符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。

2、汽車庫內(nèi)電動自行車違規(guī)停放、充電。

3、擅自改變汽車庫使用性質(zhì)和增加停車位。

4、汽車出入口設(shè)置的電動卷簾，斷電后不具備手動開啟功能。

5、減少、鎖閉和封堵汽車庫防火分區(qū)內(nèi)人員疏散出口。

6、消防設(shè)施設(shè)置位置和高度不合理，被拆除或撞損未修復(fù)。

（十三）施工現(xiàn)場

1、施工現(xiàn)場消防安全管理制度不落實(shí)，未按要求設(shè)置滅火器等消防器材；施工部位與其他部位之間未采取防火分隔措施。

2、動火作業(yè)未辦理動火證，作業(yè)人員不具有相應(yīng)資格。

3、焊接、切割、烘烤或加熱等動火作業(yè)前，未對周邊可燃物進(jìn)行清理，未封堵作業(yè)周邊孔洞、縫隙，未落實(shí)現(xiàn)場監(jiān)護(hù)措施。

4、施工時破壞防火分隔、堵塞疏散通道，關(guān)?；蛘趽跸涝O(shè)施；作業(yè)場所臨時用電線路敷設(shè)不符合要求。

5、施工區(qū)域未設(shè)置視頻監(jiān)控系統(tǒng)。

五、設(shè)備用房火災(zāi)風(fēng)險

（一）冷庫

1、電氣線路敷設(shè)不規(guī)范，超負(fù)荷使用大功率用電設(shè)備。

2、制冷設(shè)備24小時通電，未定期檢測電氣線路、制冷設(shè)備。

3、電氣線路直接敷設(shè)或穿越保溫材料，未穿阻燃管。

4、冷庫、冷藏室內(nèi)采用泡沫等易燃可燃材料保溫隔熱。

5、與其他功能區(qū)域防火分隔不符合要求。

（二）配電室

1、直流屏蓄電池電壓、浮充電流不正常；配電柜開關(guān)觸頭存在變形、變色、熱蝕等不正?，F(xiàn)象；配電柜內(nèi)溫度過高，高溫排熱扇不能正常啟動運(yùn)行。

2、變壓器存在異響，溫控器指示不正常，超溫時風(fēng)機(jī)不能正常啟動，電流、電壓超出正常額定范圍。

3、配電室內(nèi)建筑消防設(shè)施設(shè)備的配電柜、配電箱無明顯標(biāo)識；消防聯(lián)動模塊放置在強(qiáng)電控制柜內(nèi)。

4、配電室開向建筑內(nèi)的門未采用甲級防火門；配電室內(nèi)堆放可燃雜物；配電室內(nèi)的應(yīng)急照明照度不足。

5、配電室值班人員不掌握火災(zāi)狀況下切斷非消防設(shè)備供電、確保消防設(shè)備正常供電的操作方法。

6、配電室內(nèi)的氣體滅火系統(tǒng)驅(qū)動裝置電磁閥保險銷處于止動狀態(tài)，配電室未按要求配置滅火器。

（三）柴油發(fā)電機(jī)房

1、柴油發(fā)電機(jī)油位、過濾器、燃油量、蓄電池電位、控制箱不正常。

2、機(jī)房內(nèi)儲油間總儲存量大于1立方米，防火隔墻上開設(shè)的門未采用甲級防火門。

3、儲油間通氣管未通向室外，未設(shè)置帶阻火器的呼吸閥，油箱下部未設(shè)置防止油品流散的措施。

4、發(fā)電機(jī)未定期維護(hù)保養(yǎng)，未落實(shí)每月至少啟動一次要求。

5、未采用防爆型燈具；事故排風(fēng)裝置未保持完好。

6、柴油發(fā)電機(jī)房堆放可燃雜物。

（四）鍋爐房

1、燃?xì)忮仩t房內(nèi)未設(shè)置可燃?xì)怏w探測報警裝置，不能聯(lián)動控制鍋爐房燃燒器上的燃?xì)馑贁嚅y、供氣管道的緊急切斷閥和通風(fēng)換氣裝置，未設(shè)置泄壓設(shè)施。

2、燃油鍋爐房儲油間輕柴油總儲存量大于1立方米，防火隔墻上開設(shè)的門未采用甲級防火門。

3、未采用防爆型燈具；事故排風(fēng)裝置未保持完好。

4、鍋爐房設(shè)置在綜合體內(nèi)人員密集場所的上、下層或貼鄰位置，以及主要通道、疏散出口的兩側(cè)。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

大型商業(yè)綜合體火災(zāi)風(fēng)險檢查指引（試行）

 

大型商業(yè)綜合體是指建筑面積大于5萬平方米，集購物、住宿、餐飲、娛樂、展覽、交通樞紐等兩種或兩種以上功能于一體的單體建筑和通過地下連片車庫、地下連片商業(yè)空間、下沉式廣場、連廊等方式連接的多棟商業(yè)建筑組合體。大型商業(yè)綜合體火災(zāi)風(fēng)險檢查指引如下：

一、檢查消防安全管理

資料檔案抽點(diǎn)：

1、消防安全責(zé)任人、管理人及其消防安全職責(zé)是否明確，綜合體多產(chǎn)權(quán)、多使用單位或者承包、租賃、委托經(jīng)營單位消防安全責(zé)任是否明確。

2、消防安全管理制度是否健全，消防工作檔案是否齊全，火災(zāi)風(fēng)險隱患自知自查自改以及承諾公示制度是否建立。

3、特殊消防設(shè)計管理制度是否建立，是否按照專家意見落實(shí)針對性技術(shù)防范和加強(qiáng)性消防管理措施。

4、員工上崗前消防安全培訓(xùn)制度是否建立，員工在職期間是否至少每半年接受一次培訓(xùn)。

5、消防安全管理體系是否建立，是否明確各店鋪、各業(yè)態(tài)場所消防安全管理要求以及獎懲管理辦法。

6、綜合體商管部、物業(yè)部、工程部是否建立消防安全聯(lián)動管理機(jī)制；綜合體商管部招商招租是否充分考慮綜合體消防安全特殊要求，是否建立相應(yīng)的消防安全準(zhǔn)入機(jī)制。

7、與綜合體連通的賓館、酒店、住宅樓、辦公樓、城市軌道交通等場所，相互之間是否建立消防安全聯(lián)合管理、火災(zāi)聯(lián)動應(yīng)急疏散等工作機(jī)制。

8、綜合體消防行政審批文書以及消防救援機(jī)構(gòu)下達(dá)的消防監(jiān)督執(zhí)法文書是否齊全，整改落實(shí)記錄是否齊全；綜合體自身消防管理的各類檢查、整改、獎懲記錄是否齊全。

9、消防安全管理人是否取得注冊消防工程師執(zhí)業(yè)資格或者工程類中級以上專業(yè)技術(shù)職稱；消防控制室值班人員是否取得中級及以上職業(yè)資格證書；電工是否持有特種作業(yè)操作證、電工進(jìn)網(wǎng)作業(yè)許可證、職業(yè)資格證書或建筑施工特種操作資格證等證件；電焊、氣焊等操作人員是否持有相應(yīng)的操作資格證。核對資格證明文件及有效期限。

10、電器產(chǎn)品、燃?xì)庥镁叩陌惭b、使用及其線路、管路的設(shè)計、敷設(shè)、維護(hù)保養(yǎng)、檢測是否由具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)實(shí)施；防雷防靜電設(shè)施是否由具備資質(zhì)的檢測機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測；消防設(shè)施的維護(hù)保養(yǎng)、檢測是否由具備從業(yè)條件的機(jī)構(gòu)和執(zhí)業(yè)人員實(shí)施。核對資格證明文件，查看相關(guān)維保記錄和檢測報告。

現(xiàn)場實(shí)體抽點(diǎn)：

1、詢問消防安全責(zé)任人、管理人是否知曉自身消防安全職責(zé)，是否掌握綜合體主要火災(zāi)風(fēng)險。現(xiàn)場抽查場所部位時核查其承諾履職情況。

2、詢問商管部、物業(yè)部、工程部負(fù)責(zé)人消防安全聯(lián)動管理工作開展情況，詢問商管部負(fù)責(zé)人消防安全準(zhǔn)入機(jī)制落實(shí)情況?，F(xiàn)場抽查場所部位時核查其承諾管理情況。

3、詢問相關(guān)店鋪、場所負(fù)責(zé)人是否掌握綜合體商管部、物業(yè)部、工程部對其消防安全管理的要求，是否受到過獎懲。

4、詢問員工是否掌握本場所火災(zāi)風(fēng)險、是否掌握“四個能力”等消防安全知識。

5、抽查綜合體建筑總平面布局圖、建筑消防設(shè)施平面布置圖、建筑消防設(shè)施系統(tǒng)圖以及店鋪場所布置平面圖，核對是否落實(shí)特殊消防設(shè)計要求，后續(xù)運(yùn)營管理時是否擅自改變設(shè)計要求，存在違規(guī)在下沉式廣場、中庭、避難走道、汽車庫、步行街等區(qū)域增設(shè)商業(yè)攤位、游樂設(shè)施、展覽場所、主力店等問題。

6、抽查防火巡查檢查記錄是否如實(shí)登記隱患問題，消防救援機(jī)構(gòu)監(jiān)督抽查以及綜合體自查發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患的整改記錄是否“閉環(huán)”，有關(guān)責(zé)任人是否簽字確認(rèn)。

7、抽查綜合體與賓館、酒店、住宅樓、辦公樓、城市軌道交通連通區(qū)域的防火分隔、安全疏散等是否符合要求，是否存在火災(zāi)相互蔓延、影響人員安全疏散的風(fēng)險。

8、實(shí)地檢查時核對相關(guān)維保記錄、檢測報告。

二、檢查火災(zāi)危險源

（一）用火用油用氣

資料檔案抽點(diǎn)：

1、用火用油用氣安全管理制度是否制定并組織宣貫。

2、用火用油用氣消防安全操作規(guī)程是否制定并組織宣貫。

3、檢查維保記錄、檢測報告是否上墻公示；查看燃?xì)庥镁呒捌涔苈肪S保記錄、檢測報告是否合格。

4、查看燃?xì)庥镁叩陌惭b、使用及其管路的設(shè)計、敷設(shè)是否符合消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)定。 

現(xiàn)場實(shí)體抽點(diǎn)：

1、用餐區(qū)、開放式加工區(qū)是否違規(guī)使用明火加工食品。

2、是否存在違規(guī)使用明火、吸煙、燒香、燃放冷煙花等行為。

3、停止?fàn)I業(yè)后廚房是否落實(shí)關(guān)火、關(guān)電、關(guān)氣等措施。

4、是否存在違規(guī)使用瓶裝液化石油氣、小型液化氣爐、油氣爐及其他甲、乙類液體燃料等問題。

5、燃料油儲罐是否獨(dú)立設(shè)置并采取防火分隔、防止油品流散等措施。

（二）用電情況

資料檔案抽點(diǎn)：

1、用電安全管理制度以及電氣施工管理制度是否制定并組織宣貫。

2、檢查維保記錄、檢測報告是否上墻公示。查看電器產(chǎn)品及其線路、防雷防靜電設(shè)施維保記錄、檢測報告是否符合現(xiàn)場實(shí)際，是否存在違規(guī)出具失實(shí)、虛假記錄檢測報告的問題。

3、查看電器產(chǎn)品的安裝、使用及其線路的設(shè)計、敷設(shè)是否符合消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)定。

現(xiàn)場實(shí)體抽點(diǎn)：

1、詢問電工是否會根據(jù)相關(guān)儀器儀表顯示情況分析判斷電氣故障；核對電氣產(chǎn)品證書與產(chǎn)品是否一致，是否帶病運(yùn)行、超期使用。

2、使用漏電流模擬設(shè)備測試剩余電流探測器、漏電保護(hù)裝置功能是否完好。

3、使用紅外測溫儀抽測變壓器、配電柜、配電箱、電氣線路、插座插排等是否存在溫度異?，F(xiàn)象。

4、弱電井、強(qiáng)電井內(nèi)是否存在強(qiáng)電與弱電線路交織問題，是否存在強(qiáng)弱電線路共用一個配電箱問題。

5、配電箱接地措施是否完好，箱內(nèi)線路敷設(shè)是否正確，線路孔洞是否進(jìn)行防火封堵，周圍是否堆放可燃物。

6、穿管保護(hù)的電氣線路其線路總截面積（包括外護(hù)層）是否超過管內(nèi)截面積的40%，電線接頭是否采用接線端子等可靠連接，電氣線路、插座是否直接敷設(shè)安裝在可燃材料上。

7、明敷電氣線路是否存在線路老化、絕緣層破損、線路受潮、水浸等問題，是否存在過熱、銹蝕、燒損、熔焊、電腐蝕等痕跡。

8、電氣線路選型、斷路器等保護(hù)裝置是否與所帶用電負(fù)荷相匹配；應(yīng)急電源是否運(yùn)行異常或無法實(shí)現(xiàn)切換，蓄電池是否超期使用、容量不足等。

9、是否違規(guī)使用電加熱茶壺、電磁爐、熱水器、微波爐、咖啡機(jī)、電飯煲等大功率電器。

10、電動自行車是否違規(guī)在綜合體內(nèi)停放、充電，辦公區(qū)、休息區(qū)、營業(yè)區(qū)是否存在電動自行車等蓄電池充電問題。

11、綜合體外墻廣告牌、商鋪門頭使用燈箱安裝是否正確，是否存在老化開裂、漏雨滲水問題，電氣線路敷設(shè)是否符合消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；外墻、室內(nèi)場所霓虹燈、裝飾燈及其電氣線路、控制器、變壓器是否直接敷設(shè)安裝在可燃材料上。

（三）裝修裝飾材料

資料檔案抽點(diǎn)：

1、查看相關(guān)證明文件、出廠合格證，核查有關(guān)裝飾裝修材料燃燒性能是否符合消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

2、查看相關(guān)證明文件、出廠合格證，核查外墻外保溫材料燃燒性能是否符合消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)場實(shí)體抽點(diǎn)：

1、頂棚、墻面、地面等是否違規(guī)采用聚氨酯、聚苯乙烯、海綿、毛毯、木板等易燃可燃材料裝修裝飾。

2、是否違規(guī)設(shè)置易燃可燃的仿真植物、氫氣球、造型掛件，可燃材料制作的模型上是否直接懸掛、布置電氣線路、高溫電器設(shè)備等。

3、分隔材料的燃燒性能是否達(dá)標(biāo)，是否違規(guī)搭建易燃可燃彩鋼板建筑。

4、外墻外保溫材料防護(hù)層是否脫落、破損、開裂，外保溫系統(tǒng)防火分隔、防火封堵措施是否失效。

（四）施工裝修作業(yè)

資料檔案抽點(diǎn)：

1、施工現(xiàn)場消防安全管理制度是否制定并組織宣貫。

2、施工裝修、動火審批管理制度是否制定并組織宣貫。

3、施工裝修、動火審批記錄是否如實(shí)填報審批。

現(xiàn)場實(shí)體抽點(diǎn)：

1、施工現(xiàn)場是否按要求設(shè)置滅火器等消防器材；施工部位是否采取可靠的防火分隔措施。

2、施工裝修是否破壞防火分隔、堵塞疏散通道，是否關(guān)?；蛘趽跸涝O(shè)施；作業(yè)場所臨時用電線路敷設(shè)是否符合要求。

3、現(xiàn)場動火作業(yè)是否辦理動火審批手續(xù)，作業(yè)人員是否具有相應(yīng)資格。

4、抽查施工現(xiàn)場焊接、切割、烘烤或加熱等動火作業(yè)前，是否對周邊可燃物進(jìn)行清理，是否封堵作業(yè)周邊孔洞、縫隙，是否明確現(xiàn)場監(jiān)護(hù)人員、落實(shí)現(xiàn)場監(jiān)護(hù)措施。

三、檢點(diǎn)場所及部位

資料檔案抽點(diǎn)可以對照消防安全管理和火災(zāi)危險源抽查內(nèi)容進(jìn)行現(xiàn)場抽查核對?，F(xiàn)場實(shí)體抽點(diǎn)共同部分包括詢問店長、員工是否清楚本場所火災(zāi)風(fēng)險、是否掌握消防安全管理制度、是否掌握消防安全“四個能力”，分場所實(shí)體抽點(diǎn)分別如下：

（一）超市、商鋪

1、抽查是否存在通過室內(nèi)樓梯連通上下相鄰樓層，造成設(shè)置樓層位置不符合要求、防火分區(qū)超標(biāo)等問題。

2、抽查柜臺、貨架等部位的照明燈具是否與可燃物保持安全距離，電氣線路是否違規(guī)敷設(shè)。

3、查看是否違規(guī)經(jīng)營、儲存易燃易爆物品。

4、核查主要疏散走道是否直通安全出口，必須通過倉庫等其他場所疏散時，是否設(shè)置專用疏散走道并進(jìn)行防火分隔。

5、查看商品、貨架的擺放是否占用疏散通道，堵塞安全出口，影響消防設(shè)施的正常使用。

6、抽查是否違規(guī)將商業(yè)百貨區(qū)改為其他使用功能，造成原有消防設(shè)施不能滿足改變后場所的消防安全要求。

7、抽查臨時周轉(zhuǎn)倉庫是否采用鹵鎢燈等高溫?zé)艟哒彰?，照明燈具是否按要求安裝防護(hù)罩，發(fā)熱部件是否采取隔熱防火措施，是否違規(guī)使用除濕器、烘干器、電加熱茶壺、電暖器、電磁爐、熱水器、微波爐、咖啡機(jī)、電飯煲、電熨斗等電器。

（二）餐飲場所

1、查看爐具是否定期檢查、檢測和保養(yǎng)，燃?xì)馊加凸艿?、法蘭接頭、儀表、閥門是否存在破損、泄漏和老化現(xiàn)象。

2、核查排油煙罩、油煙道是否定期清洗，核實(shí)清洗記錄，查看油污是否嚴(yán)重。

3、核實(shí)廚房是否按要求設(shè)置可燃?xì)怏w探測報警裝置、廚房自動滅火系統(tǒng)、燃?xì)饩o急切斷裝置。

4、核查是否違規(guī)使用瓶裝液化石油氣及甲、乙類液體燃料，超過一定面積的地下餐飲場所是否違規(guī)使用燃?xì)狻?/p>

5、抽查使用電加熱設(shè)施設(shè)備烹飪食品的，電氣線路是否安裝漏電保護(hù)裝置。

6、查看廚房等明火部位與其他區(qū)域防火分隔是否到位。

7、查看餐廳桌椅擺放是否占用、堵塞疏散通道、安全出口。

（三）電影院

1、檢查電影院保安巡查人員是否與綜合體消防控制室、保安隊(duì)伍建立通訊聯(lián)絡(luò)以及應(yīng)急響應(yīng)處置機(jī)制。

2、核實(shí)電氣線路、放映設(shè)備是否定期進(jìn)行安全檢測，重點(diǎn)查看電影幕布周圍電氣線路敷設(shè)是否符合規(guī)范要求。

3、查看吸聲材料、電影幕布是否為易燃可燃材料。

4、核對電影院是否保持2個以上安全出口和疏散樓梯（其中至少應(yīng)按要求設(shè)置1個獨(dú)立的安全出口和疏散樓梯），與其他場所共用的疏散樓梯在夜間營業(yè)時是否滿足安全疏散要求。

5、查看售票廳和影廳是否在醒目位置設(shè)置疏散示意圖。

6、查看放映機(jī)房與影廳是否進(jìn)行防火分隔，放映機(jī)房是否有人值守巡邏。

7、測試是否能緊急播放火災(zāi)逃生提示畫面或聲音廣播。

（四）兒童活動場所

1、查看兒童活動場所是否違規(guī)設(shè)置在地下空間或者建筑的四層及四層以上樓層。

2、核對場所安全出口、疏散走道是否規(guī)范要求，設(shè)在高層建筑時是否按要求設(shè)置獨(dú)立的安全出口和疏散樓梯。

3、查看場所內(nèi)的房間、走道、墻壁、座椅是否違規(guī)采用泡沫、海綿、毛毯等易燃可燃材料裝修裝飾，是否遮擋消防設(shè)施，電氣線路是否直接敷設(shè)在易燃可燃裝修裝飾材料上。

4、核對相關(guān)圖紙，核實(shí)教學(xué)培訓(xùn)隔間、兒童游樂設(shè)施是否占用疏散走道、安全出口或其他公共區(qū)域。

5、抽查兒童游戲機(jī)、騎行（乘坐）玩具等娛樂設(shè)施以及電氣線路是否定期進(jìn)行安全檢測，蓄電池是否違規(guī)充電。

（五）KTV等歌舞娛樂場所

1、核對包房面積和疏散出口數(shù)量是否符合要求，位于袋形走道兩端的房間疏散距離是否符合要求。

2、查看疏散門、疏散通道及其盡端墻面是否設(shè)置鏡面反光材料，疏散通道側(cè)墻和頂部是否設(shè)置影響疏散的凸出裝飾物。

3、核查是否在場所內(nèi)違規(guī)燃放冷煙花、使用蠟燭照明；是否違規(guī)儲存空氣清新劑、殺蟲劑、消毒酒精等易燃易爆物品，與用電設(shè)備、電熱器具等是否保持安全距離。

4、查看場所與其他區(qū)域是否設(shè)置防火分隔，核實(shí)共用疏散樓梯在營業(yè)時是否保證安全疏散。

5、查看廳、室疏散門是否為乙級防火門，是否在醒目位置設(shè)置自發(fā)光等疏散示意圖。

6、現(xiàn)場測試放映場所、卡拉OK廳及其包房內(nèi)是否設(shè)置開機(jī)消防提示畫面，是否能緊急切換播放火災(zāi)逃生提示畫面、廣播。

（六）游戲游藝場所

1、核查是否違規(guī)設(shè)置密室逃生類游戲游藝場所。

2、核實(shí)電氣線路敷設(shè)是否規(guī)范，是否直接敷設(shè)在可燃物上；核實(shí)游戲設(shè)備、電氣線路是否定期進(jìn)行安全檢測，是否違規(guī)使用多個延長線插座串接游戲設(shè)備。

3、查看是否大量使用塑料、泡沫類制作的游戲道具，是否違規(guī)采用泡沫、海綿、塑料、木板等易燃可燃材料裝飾裝修。

4、抽查是否擅自改變安全出口數(shù)量、疏散走道寬度及疏散距離；與其他功能區(qū)域防火分隔是否符合要求。

5、抽查內(nèi)部設(shè)置的道具、裝飾裝修、隔斷等物品是否遮擋排煙口、火災(zāi)報警探測器、灑水噴頭等消防設(shè)施，影響使用功能。

（七）冰雪娛樂場所

1、核查場所是否經(jīng)過特殊消防設(shè)計，核對冰雪娛樂場所經(jīng)常停留人數(shù)是否超過疏散人數(shù)。

2、查看保溫材料是否采用易燃可燃材料，是否采用易燃可燃彩鋼板搭建用房，電氣線路是否直接敷設(shè)在保溫材料上。

3、核查是否與其他場所設(shè)置防火分隔，安全出口數(shù)量和疏散距離是否滿足規(guī)范要求，冰雪景觀、冰雪娛樂設(shè)施是否遮擋出口，影響疏散。

4、核查保溫材料是否遮擋原有排煙設(shè)施，場所的排煙設(shè)計是否符合規(guī)范要求。

5、核查制冷設(shè)備是否定期進(jìn)行安全檢測，是否違規(guī)采用液氨作為制冷劑，制冷管道外包橡塑保溫材料是否為難燃材料，電氣線路、管道、制冷設(shè)備穿越防火分隔是否進(jìn)行封堵。

（八）展覽廳

1、核實(shí)場所用電是否超負(fù)荷，電氣設(shè)備與周圍可燃物距離是否過近，臨時鋪設(shè)在通道上的電氣線路是否采取防護(hù)措施。

2、檢查是否違規(guī)展示銷售甲、乙類火災(zāi)危險性物品。

3、核查布展、搭建的材料是否為易燃可燃材料。

4、查看展位、展品是否堵塞、占用疏散通道和安全出口，展品、商品、貨柜、廣告箱牌是否遮擋、影響消防設(shè)施正常使用。

5、觀察展廳疏散指示標(biāo)志設(shè)置是否清晰可見并指向最近的安全出口，核實(shí)是否采取防止超員的措施。

（九）倉庫、冷庫

1、查看冷庫、冷藏室保溫材料是否為易燃可燃材料，電氣線路是否穿越或直接敷設(shè)在保溫材料上，穿越冷間保溫層的電氣線路是否相對集中敷設(shè)并采取可靠的保溫密閉處理措施。

2、檢查倉庫是否違規(guī)使用電爐、電烙鐵、電熨斗、電加熱器等電熱器具；查看燈具是否為高溫照明燈具，是否安裝防護(hù)罩。

3、核對倉庫是否超過規(guī)定儲量，是否違規(guī)存放易燃易爆物品，是否符合頂距、燈距、墻距、柱距、堆距的“五距”要求。

4、查看是否在庫房外單獨(dú)安裝電氣開關(guān)箱，工作人員離開庫房是否拉閘斷電。

5、查看是否與其他場所進(jìn)行防火分隔，是否違規(guī)搭建閣樓、分隔小間，是否違規(guī)采用易燃彩鋼板搭建倉儲場所和臨時用房。

（十）重要設(shè)備用房

1、查看機(jī)房內(nèi)是否存放易燃可燃物品，機(jī)房內(nèi)是否設(shè)置嚴(yán)禁煙火標(biāo)志。

2、查看配電柜開關(guān)觸頭接觸及電容器、熔斷器是否存在短路、過載、熔斷等故障現(xiàn)象；配電柜內(nèi)是否存在溫度異常情況；變壓器是否存在異響，溫控器指示是否正常，超溫時風(fēng)機(jī)是否能正常啟動，電流、電壓是否超出正常額定范圍。

3、核對發(fā)電機(jī)油位、過濾器、燃油量、蓄電池電位、控制箱是否正常；燃油鍋爐房、柴油發(fā)電機(jī)房內(nèi)設(shè)置的儲油間輕柴油總儲存量是否超出1立方米。

4、核對燃?xì)忮仩t房內(nèi)是否設(shè)置可燃?xì)怏w探測報警裝置，現(xiàn)場測試是否能夠聯(lián)動控制鍋爐房燃燒器上的燃?xì)馑贁嚅y、供氣管道的緊急切斷閥和通風(fēng)換氣裝置；鍋爐房、柴油發(fā)電機(jī)房內(nèi)部是否設(shè)置防爆型燈具、事故排風(fēng)裝置，已安裝的是否存在故障。

5、查看機(jī)房內(nèi)通風(fēng)、空氣調(diào)節(jié)系統(tǒng)的風(fēng)管是否在穿越房間隔墻和樓板處設(shè)置防火閥；各類管線、電纜橋架是否在穿越房間隔墻和樓板處進(jìn)行防火封堵。

6、檢查鍋爐房、柴油發(fā)電機(jī)房、制冷機(jī)房、空調(diào)機(jī)房、油浸變壓器室的防火分隔是否被破壞，內(nèi)部設(shè)置的防爆型燈具、火災(zāi)報警裝置、事故排風(fēng)機(jī)、通風(fēng)系統(tǒng)、自動滅火系統(tǒng)等是否保持完好有效。

（十一）中庭及室內(nèi)步行街

1、查看有頂棚的步行街、中庭等部位及自動扶梯下方是否違規(guī)設(shè)置店鋪、攤位、游樂設(shè)施，是否堆放可燃物。

2、查看步行街原設(shè)計主力店位置，非主力店商鋪面積是否超過300平方米、是否違規(guī)改為主力店。

3、現(xiàn)場測試與中庭相連通的防火門、窗是否能在火災(zāi)時自行關(guān)閉；查看步行街兩側(cè)建筑的商鋪之間的防火隔墻是否破壞。

4、步行街頂棚及端部自然排煙口有效面積是否符合要求。

5、非隔熱性防火玻璃墻（包括門、窗）是否被破壞；用于保護(hù)的閉式自動噴水滅火系統(tǒng)是否保持完好有效。

6、步行街的頂棚材料是否采用不燃或難燃材料，其承重結(jié)構(gòu)的耐火極限是否符合要求。

（十二）屋頂及室外

1、屋頂是否違規(guī)搭建影響消防安全的臨時倉庫、人員宿舍、商業(yè)場所等臨時建筑，是否堆放大量可燃物。

2、查看建筑外墻外保溫材料燃燒性能是否符合要求；外保溫材料及裝飾層內(nèi)部敷設(shè)或穿越的電氣線路是否穿金屬管，是否在其周邊采用不燃隔熱材料保護(hù)。

3、抽查建筑外墻的廣告LED屏、霓虹燈箱，燈具及電氣線路是否出現(xiàn)老化現(xiàn)象，接頭是否松動。

4、核查消防車通道、消防車登高操作場地是否符合要求，是否存在占道經(jīng)營、違規(guī)停車、違規(guī)搭建等問題，是否劃線、標(biāo)識。

5、查看救援窗口是否按要求設(shè)置，并設(shè)置易于識別的標(biāo)志；窗口、陽臺等部位是否設(shè)置封閉的金屬柵欄。

（十三）汽車庫

1、查看電動汽車充電設(shè)施設(shè)置是否符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。

2、抽查汽車庫內(nèi)是否有電動自行車違規(guī)停放、充電。

3、檢查是否擅自改變汽車庫使用性質(zhì)和增加停車位。

4、核查汽車出入口電動卷簾斷電后是否具備手動開啟功能。

5、抽查汽車庫安全出口數(shù)量和消防設(shè)施是否符合要求。

四、檢查消防設(shè)施

資料檔案抽點(diǎn)為現(xiàn)場抽查核對消防設(shè)施維保記錄和檢測報告是否真實(shí)有效，核對是否存在違規(guī)出具失實(shí)、虛假檢測報告和維保記錄的問題?，F(xiàn)場實(shí)體抽點(diǎn)分別如下：

（一）消防控制室

1、消防控制室是否落實(shí)兩人值班及持證上崗制度。

2、消防控制設(shè)備是否正常運(yùn)行，消防設(shè)施平面布置圖、系統(tǒng)圖、滅火救援等資料是否完整。

3、消防控制室是否與商戶實(shí)現(xiàn)雙向互聯(lián)互通，建立通訊聯(lián)絡(luò)；設(shè)有多個消防控制室時，各消防控制室是否實(shí)現(xiàn)有效聯(lián)系。

4、現(xiàn)場模擬火警，測試消防控制室值班人員是否掌握“119”報警要求，是否熟悉消防設(shè)施設(shè)備操作，是否掌握應(yīng)急處置程序要求，是否熟練使用應(yīng)急廣播通知人員疏散。

5、抽查火災(zāi)報警控制器功能是否正常；核查火災(zāi)報警控制器主、備用電源是否切換正常。

6、抽查火災(zāi)報警控制器歷史記錄，根據(jù)記錄火警、故障等信息，核實(shí)值班記錄填寫的準(zhǔn)確性、及時性，核實(shí)單位開展消防設(shè)施設(shè)備維護(hù)保養(yǎng)情況。

7、查看是否擅自停用防火門監(jiān)控裝置、電氣火災(zāi)監(jiān)控設(shè)備，值班人員是否掌握相關(guān)裝置設(shè)備的使用操作方法。

（二）安全疏散設(shè)施

1、抽查日常檢查巡查記錄，查看是否按照要求對安全疏散設(shè)施進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)的問題是否落實(shí)整改措施。

2、抽查疏散通道、安全出口有無被占用、堵塞、封閉等現(xiàn)象，裝修材料是否符合要求；抽查防火門監(jiān)控系統(tǒng)、應(yīng)急照明集中電源等消防設(shè)施、器材有無被損壞、屏蔽等現(xiàn)象。

3、抽查應(yīng)急照明燈具、疏散指示標(biāo)志時，使用照度計測量照度值是否滿足要求；通過“試驗(yàn)”按鈕，測試轉(zhuǎn)換功能以及轉(zhuǎn)換時間是否滿足要求。

4、測試應(yīng)急照明集中供電電源應(yīng)急啟動、持續(xù)供電功能是否滿足要求，測試集中控制器自檢、顯示和控制功能是否滿足要求。

（三）防火分隔設(shè)施

1、查閱建筑竣工圖紙，比對實(shí)際情況，抽查是否存在防火分區(qū)、防火隔墻等不一致的情況。

2、詢問綜合體業(yè)態(tài)變更情況，電影、餐飲、娛樂、兒童游藝等業(yè)態(tài)布置情況，抽查防火分隔是否滿足要求。

3、抽查測試防火分區(qū)的防火門、防火卷簾等防火分隔設(shè)施，分隔是否完整，信號反饋是否正常。

4、綜合體內(nèi)管道井、電纜井、玻璃幕墻和防煙、排煙、供暖、通風(fēng)、空調(diào)管道是否做好橫向、豎向防火封堵，變形縫、伸縮縫內(nèi)部封堵是否到位。

（四）消防供水設(shè)施

1、核對消防水池和高位消防水箱液位計水位是否符合要求。

2、查看消防水泵電氣控制柜是否通電并處于自動狀態(tài)；末端雙電源配電柜是否處于自動狀態(tài)；系統(tǒng)供水管路上閥門是否處于正常工作狀態(tài)。

3、現(xiàn)場手動、遠(yuǎn)程啟動和機(jī)械啟動消火栓泵、噴淋泵、水炮泵，查看能否正常工作、反饋信號，主備用泵自動切換功能是否正常；泵房與消防控制室之間消防電話功能是否正常。

4、測試濕式報警閥組，核查壓力開關(guān)是否動作，相應(yīng)噴淋泵組是否啟動，水力警鈴是否動作，管網(wǎng)壓力是否滿足要求。

5、抽查室內(nèi)消火栓是否醒目無遮擋，器材完好有效；室外消火栓是否存在被埋壓、圈占、銹蝕現(xiàn)象，開啟扳手等配件是否齊全。

6、查看水泵接合器是否有明顯標(biāo)識，是否標(biāo)明供水區(qū)域，相關(guān)組件是否有缺損、銹蝕、堵塞等現(xiàn)象，連接室內(nèi)水滅火系統(tǒng)的供水管網(wǎng)上所有控制閥是否處于完全開啟狀態(tài)。

（五）消防供電設(shè)施

1、檢查發(fā)電機(jī)儀表、指示燈是否完好有效，啟動電瓶及充電裝置是否處于正常工作狀態(tài)。

2、查看發(fā)電機(jī)儲油箱油位計油位高度，儲油量是否滿足要求。

3、核對消防設(shè)備應(yīng)急電源儀表、指示燈是否正常，強(qiáng)制應(yīng)急啟動裝置、操作開關(guān)、按鈕是否靈活，標(biāo)識是否清晰、完整。

4、核對消防配電柜是否有醒目標(biāo)識，配電箱上的儀表、指示燈是否正常，開關(guān)及控制按鈕是否靈活可靠，雙電源切換裝置是否處于“自動”切換模式。

5、測試消防設(shè)備應(yīng)急電源切換時，聲光提示信號是否正常，是否能在規(guī)定的時間內(nèi)自動切換；詢問相關(guān)值班人員是否掌握火災(zāi)狀態(tài)下的消防供電要求。

6、啟動應(yīng)急發(fā)電機(jī)組，核查是否在規(guī)定時間內(nèi)啟動并達(dá)到額定輸出功率；使用紅外測溫儀測量柜體、線路等，檢測是否存在溫度異?，F(xiàn)象。

（六）消防聯(lián)動控制

1、核查火災(zāi)報警控制器、消防聯(lián)動控制器功能是否正常，是否定期進(jìn)行聯(lián)動測試。

2、測試聯(lián)動控制系統(tǒng)時，使用消火栓測壓裝置測試栓口的靜壓和出水動壓；使用聲級計測試鈴聲強(qiáng)級；使用感煙、感溫探測器試驗(yàn)器，測試感煙探測器和感溫探測器的反饋信號；使用風(fēng)速計測量排煙口進(jìn)風(fēng)速度和送風(fēng)口出風(fēng)速度；使用微壓計測量防煙樓梯間、前室的余壓值。

3、測試自動噴水滅火系統(tǒng)任一報警閥組的末端試驗(yàn)裝置，查看報警閥組的聯(lián)動啟泵功能是否正常，消防控制室是否收到壓力開關(guān)報警信號、噴淋泵組啟動反饋信號等。

4、測試火災(zāi)自動報警系統(tǒng)的手動以及聯(lián)動控制功能，觸發(fā)啟動信號后，聯(lián)動設(shè)備是否正常啟動。

5、測試防火閥、排煙防火閥以及送風(fēng)機(jī)、排煙機(jī)是否能手動、聯(lián)動啟動，消防控制室反饋信號及聯(lián)動信號是否正常。

6、測試排煙設(shè)施的手動、自動開啟裝置是否完好有效，開啟面積以及信號反饋是否符合消防安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

7、查看自動跟蹤定位射流滅火系統(tǒng)的控制裝置是否處于“自動”狀態(tài)，監(jiān)視系統(tǒng)是否正常，測試回轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)的啟動以及停止是否靈活，射流裝置電磁閥的聯(lián)動啟動、關(guān)閉功能是否正常。

8、測試氣體滅火系統(tǒng)的延時功能、聯(lián)動控制功能、選擇驅(qū)動功能是否正常，相關(guān)聯(lián)動設(shè)備是否正常動作。

五、檢查應(yīng)急處置能力

（一）微型消防站或?qū)Ｂ毾狸?duì)

1、查看微型消防站或?qū)Ｂ毾狸?duì)的設(shè)置是否合理，人員、器材裝備配備是否符合要求，是否建立通信聯(lián)絡(luò)機(jī)制，通訊工具配備是否齊全。

2、查看相關(guān)管理制度是否完善，是否張貼上墻，是否按要求落實(shí)值班值守制度。

3、查看隊(duì)員是否熟悉建筑結(jié)構(gòu)、功能布局、場所性質(zhì)、重點(diǎn)部位、消防設(shè)施、疏散通道等情況，是否能熟練操作消防器材裝備，是否開展日常訓(xùn)練和消防演練。

4、核查微型消防站或?qū)Ｂ毾狸?duì)是否納入消防救援統(tǒng)一調(diào)度指揮體系。

（二）技術(shù)處置隊(duì)

1、查看組織架構(gòu)、人員編配、應(yīng)急處置程序是否明確。

2、查看隊(duì)員是否按照技術(shù)分工進(jìn)行分組，掌握技術(shù)處置要求。

3、核查能否在火災(zāi)發(fā)生后，迅速出動，在消防、暖通、電氣、電梯、燃?xì)庠O(shè)施等方面提供技術(shù)支撐，協(xié)助滅火救援行動。

（三）滅火和應(yīng)急疏散預(yù)案編制演練

1、查看綜合體滅火和應(yīng)急疏散總預(yù)案是否制定，是否明確火災(zāi)現(xiàn)場通信聯(lián)絡(luò)、滅火、疏散、救護(hù)、保衛(wèi)等任務(wù)的負(fù)責(zé)人，是否明確火警處置、應(yīng)急疏散組織、撲救初起火災(zāi)的程序和措施，是否至少每半年組織開展一次消防演練。

2、查看滅火和應(yīng)急疏散分預(yù)案和專項(xiàng)預(yù)案是否制定，是否明確各防火分區(qū)或樓層區(qū)域的志愿消防員、疏散引導(dǎo)員，是否能夠快速響應(yīng)撲救初起火災(zāi)、組織人員疏散。

3、建筑面積大于10萬平方米的大型商業(yè)綜合體是否每年與當(dāng)?shù)叵谰仍畽C(jī)構(gòu)聯(lián)合開展消防演練。

（四）現(xiàn)場拉動測試

1、利用消防車連接水泵接合器，測試能否向相應(yīng)的消火栓系統(tǒng)、自動噴水滅火系統(tǒng)管網(wǎng)送水加壓。

2、利用消防救援車輛測試消防車通道、消防車登高操作場地是否暢通、是否滿足要求，消防救援窗口是否符合消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3、現(xiàn)場測試與綜合體連通的賓館、酒店、住宅樓、辦公樓、城市軌道交通等相互之間通訊聯(lián)絡(luò)是否暢通，是否能聯(lián)動響應(yīng)，快速撲救初起火災(zāi)、組織人員疏散。

4、現(xiàn)場模擬火情并拉動演練，測試綜合體微型消防站或?qū)Ｂ毾狸?duì)、技術(shù)處置隊(duì)以及各樓層區(qū)域義務(wù)消防員、疏散引導(dǎo)員是否能快速響應(yīng)，是否建立高效的通訊聯(lián)絡(luò)機(jī)制，是否滿足“1分鐘響應(yīng)啟動、3分鐘到場撲救、5分鐘協(xié)同作戰(zhàn)”要求，聯(lián)勤聯(lián)動協(xié)助開展滅火救援工作。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

第9篇：商業(yè)銀行監(jiān)管法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行法價值監(jiān)管市場化體系構(gòu)建

一、銀行監(jiān)管的法價值分析

有關(guān)銀行監(jiān)管的法價值追求，將從三個價值分析著手，但在實(shí)際操作之中，往往有擇取價值序列的不同。眾所周知，銀行業(yè)安全最終目的是為了維護(hù)銀行業(yè)效率，而效率是銀行業(yè)的基礎(chǔ)。所以，在銀行監(jiān)管的價值之中，所包含著的安全價值，效率價值，及其公平價值之間有著天然的有利于銀行監(jiān)管的排序。簡而言之，效率是第一位的，它能直接實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，而安全和公平是通過對效率的維護(hù)來間接實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，是第二位的。

在明確了銀行監(jiān)管法價值追求的基礎(chǔ)之上，在面對以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的大背景之下，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管與改革無不需要面向市場化而進(jìn)行，并已成為一種勢在必行的趨勢。

二、商業(yè)銀行監(jiān)管市場化

目前我國商業(yè)銀行監(jiān)管市場化的過程之中存有眾多問題，并亟須得以解決，且究其發(fā)展現(xiàn)狀之概括更進(jìn)一步為其問題之解決提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

第一對商業(yè)銀行實(shí)行控制性監(jiān)管。此舉旨在順應(yīng)商業(yè)銀行的市場化發(fā)展，從而建立起審慎完善的政府監(jiān)管制度。但在實(shí)施此措施的同時，由于監(jiān)管人員的素質(zhì)不高，加之監(jiān)A管的目標(biāo)性不強(qiáng)，信息不夠全面，且監(jiān)管的法律制度不夠健全，，導(dǎo)致整體監(jiān)管缺乏嚴(yán)格的制約機(jī)制。

第二積極培育和發(fā)展商業(yè)銀行監(jiān)管的各種約束力量。此舉在一方面可以很好的為第一個措施的不足之處給予修正，同時也督促銀行內(nèi)部加強(qiáng)自我約束。從而可以互補(bǔ)銀行監(jiān)管外部力量之不足。

第三對商業(yè)銀行實(shí)行審慎性監(jiān)管。銀行建立審慎性監(jiān)管，究其原因有兩個。一是為了避免銀行業(yè)道德風(fēng)險，二是來自金融外放的壓力。

在探析商業(yè)銀行監(jiān)管市場化問題的前提之下，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)對策，如：1.建立健全法律制度；2.建立健全銀行信息披露制度；3.加大銀行監(jiān)管力度；4.建立一支高素質(zhì)的銀行監(jiān)管隊(duì)伍；在這些對策之下加快并促進(jìn)銀行監(jiān)管市場化之進(jìn)程。從而，在更廣的范圍之內(nèi)為我國商業(yè)銀行的體系構(gòu)建提供豐腴的土壤，繼而將商業(yè)銀行改革的“改革與監(jiān)管并舉”落實(shí)到實(shí)處。

三、商業(yè)銀行監(jiān)管體系構(gòu)建

商業(yè)銀行監(jiān)管工作包括銀行準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營及退出機(jī)制，而在操作過程中，又包含著多個體系的共同協(xié)助，具體涉及到法律、信息、社會信用、監(jiān)管手段和隊(duì)伍等等。以下將從幾個方面就其體系構(gòu)建開展一些列初步探討。

第一 法律體系。雖然從我國《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及其他的規(guī)章，法規(guī)當(dāng)中涉及銀行監(jiān)管的內(nèi)容來看，我國商業(yè)銀行法制已不僅初步形成，而且達(dá)到完善的地步。但深入分析便可發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行法律監(jiān)管體系存在許多不足，如銀行監(jiān)管權(quán)責(zé)不明，監(jiān)管法制體系的構(gòu)建上存有許多的不合理和不協(xié)調(diào)，監(jiān)管法律制度的選擇既不利于實(shí)現(xiàn)有效管理，也不利于商業(yè)銀行追求效率，且其監(jiān)管法制在構(gòu)建、運(yùn)用監(jiān)管手段和方法上有嚴(yán)重缺陷。因而在此種種不足之中，需要對其法律體系進(jìn)行更加有效的完善。從而采取靈活多變而附有成效的法律監(jiān)管手段具有重要的意義，并對其不同的監(jiān)管對象實(shí)施不同的監(jiān)管措施，落實(shí)到各個層次的法律規(guī)范之中，更能符合商業(yè)銀行發(fā)展的需要。

第二 信息體系。在監(jiān)管過程之中，常存有信息不全面，滯后，不合理，不協(xié)調(diào)等現(xiàn)象。而完善信息體系，規(guī)范信息披露制度是風(fēng)險監(jiān)管的必要補(bǔ)充。繼而，在法律允許的范圍之內(nèi)，給予市場參與者準(zhǔn)確及時全面的信息，更有效維護(hù)其權(quán)益，有益金融秩序穩(wěn)定。

第三 社會信用體系。一個好的社會信用體系，可以從根本上促進(jìn)市場參與者的積極性，有效維護(hù)市場交易的效率，降低交易成本，及交易風(fēng)險的威脅。基于此，更應(yīng)在銀行監(jiān)管實(shí)施過程中，不管完善社會信用體系，如提高全民族的信用文化的素質(zhì)，健全單位和個人的信用登記制度，在不涉及侵犯個人隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。

第四 監(jiān)管手段體系。隨著全球范圍內(nèi)的信息化，電子化，監(jiān)管手段也應(yīng)多元化。例如網(wǎng)上銀行交易行為，給予必要的監(jiān)管。首先，應(yīng)對在網(wǎng)上銀行交易的市場參與者，設(shè)置必備的交易密碼，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督之下，規(guī)定統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)。再次，超前研究對電子金融的法律監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)研究制定并頒布條例監(jiān)督支付系統(tǒng)和網(wǎng)上商業(yè)銀行

第五 監(jiān)管隊(duì)伍體系。監(jiān)管人員的素質(zhì)直接關(guān)系到監(jiān)管制度的實(shí)施效力，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍組織，并強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍的人員素質(zhì)有著舉足輕重的影響。一是從銀監(jiān)會的一線監(jiān)管人員進(jìn)行選拔，吸收部分優(yōu)秀的商業(yè)銀行人員，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍。二是建立有效的監(jiān)管人員資格認(rèn)定制度、系統(tǒng)性的教育和培訓(xùn)制度、激勵性的工資和人事管理制度。必須逐步建立完善責(zé)任追究制度，加強(qiáng)職業(yè)道德教育、法紀(jì)教育，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，建立科學(xué)的人才選擇、培養(yǎng)、使用及淘汰機(jī)制。對那些在執(zhí)行制度、辦理業(yè)務(wù)過程中表現(xiàn)突出的員工及執(zhí)行內(nèi)控制度表現(xiàn)優(yōu)異的人員應(yīng)大力表彰。通過教育和管理、激勵與約束的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)人的自覺行為與制度對人行為約束的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)的全面提高。

四、結(jié)論

鑒于上述，在法律的規(guī)制之下，進(jìn)一步完善各種體系，加強(qiáng)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)治理，得使商業(yè)銀行監(jiān)管在市場化的發(fā)展趨勢之下，構(gòu)建一個成熟而穩(wěn)健的體系。

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