家庭金融調(diào)查精選(九篇)

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第1篇：家庭金融調(diào)查范文

該報(bào)告基于全國25個省、80個縣、320個社區(qū)共8438個家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險、保障等各個方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭金融的基本狀況。中國人民銀行研究局局長張建華，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)校長張宗益，國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心副主任潘建成，原中國人民銀行貨幣政策委員會委員、清華大學(xué)長江學(xué)者特聘教授李稻葵，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長馬驍，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)長江學(xué)者特聘教授、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁以及來自北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國人民大學(xué)、天津大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等國內(nèi)知名高校相關(guān)研究領(lǐng)域的專家學(xué)者參加了報(bào)告會。

權(quán)威數(shù)據(jù)，填補(bǔ)國內(nèi)空白

家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直觀反應(yīng)了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動中的行為決策，對于中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險具有重要意義。家庭金融在國際上早已得到廣泛關(guān)注和高度重視。20xx年美國金融學(xué)會(AFA)年會上，AFA主席、哈佛大學(xué)教授John Campbell斷言，家庭金融將會成為金融學(xué)中繼資產(chǎn)定價、公司金融后第三個重要的研究領(lǐng)域。20xx年，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布，將本應(yīng)于2010年舉行的消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)提前到當(dāng)年進(jìn)行，以便及時直觀地了解美國家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響的情況。美聯(lián)儲主席伯南克認(rèn)為，為詳細(xì)了解各類家庭受到金融危機(jī)的影響，美聯(lián)儲需要直接觀察各個家庭的財(cái)務(wù)變化。伴隨著中國作為新興經(jīng)濟(jì)體的快速崛起，中國的經(jīng)濟(jì)走向也成為影響世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要因素，作為最基礎(chǔ)的我國國民家庭金融行為也成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對中國微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2010年4月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢資源，成立了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國內(nèi)最為權(quán)威的研究中國家庭金融微觀問題的機(jī)構(gòu)之一。

此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問世，共歷時三年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報(bào)告撰寫四個階段。32個調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過對全國25個省、80個縣(市)、320個社區(qū)(村)，8438份有效樣本的科學(xué)分析形成的《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》，以其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白，是我國家庭金融微觀數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重大突破。此報(bào)告既是西財(cái)倡導(dǎo)求真務(wù)實(shí)學(xué)風(fēng)、推動中國問題中國研究的重要收獲，也是西財(cái)與央行攜手面向社會重大需求進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新的階段性成果。

對此，中國人民銀行研究局張健華局長表示：針對中國家庭開展金融調(diào)查是全面深入了解消費(fèi)金融現(xiàn)狀的一個重要的手段和前提，對政府、金融界和學(xué)術(shù)界都具有重要意義。相信此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考。

關(guān)注家庭，聚焦民生熱點(diǎn)

家庭是社會最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產(chǎn)配置、借款、貸款、保險、消費(fèi)、投資等需求，以及家庭對經(jīng)濟(jì)變化的反應(yīng)等家庭的金融行為，都對個人生活水平的提高及國家綜合實(shí)力的提升有很大影響。此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》提供了一系列關(guān)于中國家庭金融狀況的數(shù)據(jù)，其中包括：

家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動機(jī)，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的工資增長和GDP増長速度要求同步,勞動報(bào)酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步的政策的實(shí)施，將有助于降低中國的儲蓄率。

衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%;家庭對金融理財(cái)產(chǎn)品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

家庭負(fù)債。中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。

第2篇：家庭金融調(diào)查范文

關(guān)鍵詞:家庭金融資產(chǎn)選擇;影響因素;實(shí)證分析

Abstract:On the basis of reviewing related literatures,this paper sums up 10 affective factors of household financial assets allocation. Based on the questionnaire survey data,this paper analyzes affective factors in the portfolio choice of bank products,securities and insurance with the application of methods of factorial analysis and logistic regression. Some suggestions are proposed on the basis of the result of positive analysis and have actual application value.

Key Words:household portfolio choice,influencing factors,empirical research

中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1674-2265(2009)10-0025-05

家庭金融資產(chǎn)是反映居民生活水平的重要指標(biāo)之一,也是衡量一國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要依據(jù)。隨著居民收入水平的不斷提高,家庭金融資產(chǎn)在整個金融資產(chǎn)中的比重越來越大,在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用。在國際金融危機(jī)的影響下,為實(shí)現(xiàn)“保增長、擴(kuò)內(nèi)需”的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo),鼓勵家庭進(jìn)行合理的金融資產(chǎn)投資,引導(dǎo)家庭金融資產(chǎn)流向,對于擴(kuò)大內(nèi)需、刺激經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮著重要的作用。隨著債券、股票、基金、保險等金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展,家庭金融資產(chǎn)的投資選擇行為也變得日益復(fù)雜,在這樣的背景下,研究我國家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素具有重要意義。

一、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述及述評

在2006年美國金融年會上,Campbell提出將家庭金融(Household Finance)作為與資產(chǎn)定價、公司金融等傳統(tǒng)的金融研究方向并立的一個獨(dú)立的新研究方向,指出家庭金融是研究家庭如何選擇金融工具去實(shí)現(xiàn)差別化財(cái)富目標(biāo)的問題。目前關(guān)于家庭金融的研究已成為金融學(xué)研究中的一個重要前沿領(lǐng)域。

現(xiàn)有研究主要從兩個方面展開:一是研究經(jīng)濟(jì)特征、生命周期、人口特征等因素對金融資產(chǎn)選擇的影響,二是對“有限參與”之謎的解釋。Heaton和Lucas(2000a)在研究中引入工資機(jī)制,分析發(fā)現(xiàn)家庭的工資收入與股票收益之間高度相關(guān),具有高背景風(fēng)險(Background Risk)的家庭對風(fēng)險資產(chǎn)的投資很少。Guiso等(1996)使用意大利的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)較高的工資收入風(fēng)險與較低的風(fēng)險資產(chǎn)持有相關(guān)。Yoo(1994)使用SCF(美國消費(fèi)者金融調(diào)查)的三個獨(dú)立年份的截面數(shù)據(jù)分析資產(chǎn)配置中的年齡效應(yīng),發(fā)現(xiàn)家庭投資股票的比例在職業(yè)生涯中增長,在退休后下降,形成駝峰形狀。Iwaisako(2003)對日本家庭的研究也得出類似的結(jié)論。Heaton和Lucas(2000a)的研究卻發(fā)現(xiàn)年齡曲線通常是下降的。Agnew(2003)、Iwaisako(2003)、Shum和Faig (2006)在研究中考慮到了人口統(tǒng)計(jì)特征,認(rèn)為性別、婚姻狀況、受教育程度等都會影響家庭金融資產(chǎn)的配置。對于家庭在不同金融資產(chǎn)尤其是風(fēng)險金融資產(chǎn)的“有限參與”狀況,主要是從投資偏好、投資情緒、交易成本等方面給出相關(guān)解釋。Gusio和Paiella(2005)通過實(shí)證發(fā)現(xiàn)投資于風(fēng)險資產(chǎn)的比例隨著風(fēng)險厭惡程度的增加而減少,并且風(fēng)險厭惡人群投資風(fēng)險資產(chǎn)的比例要低于風(fēng)險偏好的人群。Guiso、Sapienza和Zingales(2004)研究發(fā)現(xiàn)對外界社會、金融機(jī)構(gòu)等信任度高的家庭更情愿投資風(fēng)險資產(chǎn)。Hong、Kubik和Stein(2004)考慮了社會互動,認(rèn)為家庭會受身邊所交往朋友和其他群體的影響,進(jìn)而做出類似的資產(chǎn)配置。Cocco等(2005)指出持有風(fēng)險資本是有參與成本的,包括風(fēng)險資產(chǎn)交易時對資金的最低門檻要求,交易的固定成本,對風(fēng)險投資品的評估所需要花費(fèi)的時間、精力等。

國內(nèi)由于缺少類似SCF、FRS(英國金融資產(chǎn)調(diào)查)等專業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù),家庭金融的研究發(fā)展緩慢。早期基本是利用宏觀經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)金融資產(chǎn)總量與結(jié)構(gòu)方面的研究(謝平,1998;龍志和、周浩明,2000;臧旭恒、劉大可,2003)。隨著研究的深入,有學(xué)者通過宏觀數(shù)據(jù)采用一定的統(tǒng)計(jì)方法推算家庭金融資產(chǎn)的總量和結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)而展開相關(guān)研究(李建軍、田光寧,2001;袁志剛、馮俊,2005;駱祚炎,2007)。然而估算所得數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)存在巨大偏差,在家庭金融研究方面使用宏觀數(shù)據(jù)的弊端日益顯露出來,所得結(jié)論不斷受到挑戰(zhàn)。史代敏、宋艷(2005)較早注意到微觀數(shù)據(jù)的重要性,利用2002年的調(diào)查數(shù)據(jù)展開了相關(guān)研究,但他們并未注意到不同類型家庭資產(chǎn)選擇行為的差異。鄒紅、喻開志(2009)通過問卷調(diào)查數(shù)據(jù),用統(tǒng)計(jì)描述的方法研究家庭金融資產(chǎn)選擇的特征,統(tǒng)計(jì)分析的最大不足是沒有控制住其他變量的影響。王宇、周麗(2009)通過問卷數(shù)據(jù)分析了農(nóng)村家庭參與金融市場的影響因素,但中國農(nóng)村金融市場相對落后,可供選擇的金融產(chǎn)品較少,加上農(nóng)村居民對不同金融工具的認(rèn)識程度不高,除儲蓄存款外,其他金融產(chǎn)品的參與度非常有限,所得結(jié)論的適用范圍有限。

通過對已有文獻(xiàn)的梳理和分析可以發(fā)現(xiàn):(1)利用微觀調(diào)查數(shù)據(jù)對家庭金融資產(chǎn)選擇行為進(jìn)行實(shí)證分析的文獻(xiàn)在國內(nèi)還相當(dāng)匱乏,相關(guān)研究有待進(jìn)一步發(fā)展。(2)目前眾多研究將研究主體定位在個人投資者,對于家庭的金融投資分析卻很少涉及。(3)隨著收入的增加,保險等保障支出作為一種新的金融消費(fèi)需求日益受到家庭的重視。Li(2008)指出對于家庭來說,購買保險與大部分資產(chǎn)科目的選擇是直接相關(guān)的,Lin和Grace(2005)利用美國SCF統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)不同的生命階段對保險有不同的需求,保險的保障功能在家庭資產(chǎn)選擇中發(fā)揮著不可替代的作用,而現(xiàn)有國內(nèi)相關(guān)家庭金融投資的文獻(xiàn)卻很少涉及保險投資。本文以家庭作為研究主體,在借鑒行為金融研究成果的基礎(chǔ)上,將風(fēng)險偏好、信任度、投資者預(yù)期、投資者情緒等行為變量考慮到家庭的投資決策中,分析家庭的金融資產(chǎn)選擇行為?？紤]到城鎮(zhèn)家庭的金融資產(chǎn)選擇更加多樣,其金融資產(chǎn)選擇行為更具代表性,因此研究將調(diào)查樣本限于城鎮(zhèn)家庭,以江蘇南京的抽樣調(diào)查結(jié)果作為實(shí)證數(shù)據(jù)來源。本文將家庭金融資產(chǎn)按照風(fēng)險――收益大小進(jìn)行歸類,遵照王廣謙(2002)的劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從貨幣類產(chǎn)品投資、證券類產(chǎn)品投資、保障類產(chǎn)品投資三個方面展開,分析家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素。

二、數(shù)據(jù)的收集與檢驗(yàn)

本文研究中所涉及的各變量數(shù)據(jù)是通過在江蘇南京的專門問卷調(diào)查收集的。調(diào)查的概念量表在設(shè)計(jì)時參考了“北京奧爾多投資咨詢中心的投資者行為調(diào)查”、李心丹等“個體投資者問卷調(diào)查”等已使用的成熟量表,以及江蘇省統(tǒng)計(jì)公報(bào),于蓉(2006),王冀寧、李心丹(2003)等的研究結(jié)論。問卷共分三個部分,第一部分是對家庭結(jié)構(gòu)的調(diào)查,主要收集家庭投資決策者的人口統(tǒng)計(jì)特征以及家庭人口等基本信息。第二部分是關(guān)于家庭金融資產(chǎn)配置狀況的調(diào)查。第三部分是關(guān)于家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及投資者行為的調(diào)查,同時為了有效發(fā)現(xiàn)實(shí)際調(diào)查中隨意填寫等情況,還專門加入了“驗(yàn)證題”和“測謊題”來幫助剔除無效問卷①。

(一)問卷的實(shí)施與回收

調(diào)查采用分層隨機(jī)抽樣方法,樣本主要集中在各區(qū)人口比較集中的證券公司、銀行、保險公司及商貿(mào)區(qū),時間是從2008年12月―2009年1月,2009年2月―2009年3月完成數(shù)據(jù)的清洗工作和編碼錄入。清洗工作主要是刪除異常值以及利用問卷中的“驗(yàn)證題”和“測謊題”來剔除明顯亂填的無效問卷。對部分問卷中缺失值的處理方式是:第二部分缺失的直接歸為無效問卷,其他部分缺失涉及研究變量在5項(xiàng)以內(nèi)的用眾數(shù)填充法補(bǔ)充,超過5項(xiàng)的歸為無效問卷。最后經(jīng)匯總統(tǒng)計(jì),共發(fā)放問卷520份,回收334份,回收率64.2%,最終共獲取有效樣本290個,回收有效率為86.8%。有效樣本的基本特征如表1所示。

從表1的樣本特征可以看出,樣本中家庭投資決策者多為男性,并且年齡主要介于31―40歲之間。受教育程度大多在大專以上,大專以上學(xué)歷的超過50%。另外,被調(diào)查的家庭多是三口之家,并且有35.17%的家庭月收入在3000―5000元之間?？傮w來說,樣本的抽樣結(jié)果基本服從正態(tài)分布的特征,抽樣結(jié)構(gòu)是合理的。

問卷中每個觀察值對應(yīng)一個家庭。對家庭的理解遵循于蓉(2006)的定義,認(rèn)為家庭包括一個經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立的個人或者夫妻以及經(jīng)濟(jì)上依賴于個人或夫妻的其他成員,并且假定被調(diào)查者對整個家庭的投資狀況是了解的,對家庭投資決策者的基本特征是熟悉的。此外,認(rèn)為未婚的個人投資者是家庭人口為1的特殊家庭投資決策者,忽略其中的個人與家庭的差異性,認(rèn)為其個人的金融資產(chǎn)選擇行為與家庭的金融資產(chǎn)選擇行為具有一致性。

(二)調(diào)查的信度分析

選用克朗巴哈(Cronbach)系數(shù)測量條款的內(nèi)部一致性來評價數(shù)據(jù)的可信度,其計(jì)算公式為:

其中 為量表中題項(xiàng)的總數(shù),為第題得分的題內(nèi)方差,為全部題項(xiàng)總得分的方差。由于該系數(shù)主要適用于觀點(diǎn)、態(tài)度等問卷式的信度分析,一般認(rèn)為信度系數(shù)不能低于0.5,如果信度系數(shù)達(dá)到0.8,說明調(diào)查結(jié)果是非?？煽康?。本文主要使用信度系數(shù)來測度調(diào)查問卷中家庭經(jīng)濟(jì)狀況、投資決策者的信任度、投資者預(yù)期等調(diào)查結(jié)果的可靠性,通過SPSS17.0分析得出克朗巴哈 信度系數(shù)為0.634,說明問卷具有較高的信度,變量的測量結(jié)果是可信的,能夠滿足后續(xù)研究的需要。

三、實(shí)證研究

(一)變量的選擇和模型的構(gòu)建

本文研究目的是對影響家庭金融資產(chǎn)選擇行為的因素的作用程度和顯著性進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn),分別從貨幣類產(chǎn)品投資、證券類產(chǎn)品投資、保障類產(chǎn)品投資三個方面展開,界定投資為“1”,不投資為“0”。在借鑒同類文獻(xiàn)結(jié)論和研究成果的基礎(chǔ)上,假設(shè)家庭金融資產(chǎn)選擇的結(jié)果是家庭投資決策者的年齡、性別、受教育程度、婚姻狀況、投資的風(fēng)險偏好、信任度、投資者預(yù)期、投資者情緒及家庭月收入、年結(jié)余等多因素的共同作用,即,其中表示居民的投資選擇行為,是影響居民投資選擇行為的因素, 為隨機(jī)干擾項(xiàng),具體變量的選擇見表2。在實(shí)務(wù)中當(dāng)遇到因變量是虛擬變量等非連續(xù)變量時,使用傳統(tǒng)的回歸分析會產(chǎn)生嚴(yán)重的誤差,無法進(jìn)行合理的假設(shè)檢驗(yàn),此時可用Logistic回歸來進(jìn)行分析。在本研究中以P表示家庭選擇某類金融資產(chǎn)的概率,取值在0―1之間。(1-P)為不選擇的概率,將P作Logistic變換,即可構(gòu)建Logistic判定模型:

其中 (n=1,2,3)分別指家庭在貨幣類產(chǎn)品投資(Monetary)、證券類產(chǎn)品投資(Securities)和保障類產(chǎn)品投資(Insurance)三個方面選擇的概率。通過極大似然估計(jì)(Maximum Likelihood Method),可以找到家庭資產(chǎn)選擇與各個因素之間的相關(guān)關(guān)系。

(二) 實(shí)證分析

由于Logistic判定模型對于多重共線性非常敏感,當(dāng)變量相關(guān)程度較高時,樣本的較小變化將會帶來系數(shù)估計(jì)的較大變化。為了消除變量之間的多重共線性影響,文章實(shí)證部分首先使用因子分析法將變量按照相關(guān)性進(jìn)行分類,提取公因子作為相關(guān)變量的替代變量。在計(jì)算因子得分的基礎(chǔ)上運(yùn)用Logistic模型分析家庭金融資產(chǎn)在貨幣類產(chǎn)品、證券類產(chǎn)品、保障類產(chǎn)品三個方面選擇的影響因素。

1. 因子分析。使用SPSS對10個影響因素進(jìn)行KMO檢驗(yàn)和Bartlett球度檢驗(yàn),結(jié)果顯示解釋變量之間的KMO檢驗(yàn)值達(dá)到了0.582,Bartlett球度檢驗(yàn)值為563.414,顯著性概率為0,適合進(jìn)行因子分析。

根據(jù)因子分析的結(jié)果按照特征值大于1的條件提取因子,最終選擇了4個公因子,此時累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)到64.267%。由公因子方差比可知,除了信任度(Trust)共性方差接近0.5外,其他每個因素的共性方差都在0.5以上且大多超過了0.7,說明這4個因子能夠較好地反映原各指標(biāo)變量的大部分信息。經(jīng)過因子旋轉(zhuǎn)得到各個變量與公共因子的相關(guān)系數(shù),見表3。

從因子載荷矩陣的結(jié)果看,因子1支配的因素有Age、Marriage、Education,反映的是家庭投資決策者的人口統(tǒng)計(jì)特征,命名為家庭結(jié)構(gòu)因子(Factor1);因子2支配的因素有Income、Surplus,主要反映家庭的經(jīng)濟(jì)狀態(tài),命名為經(jīng)濟(jì)特征因子(Factor2);因子3支配的因素主要是Expectation、Sentiment,主要反映的是家庭投資者對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的感知狀況及反應(yīng)程度,命名為狀態(tài)感知因子(Factor3);因子4支配的因素主要有Sex、Risk attitude、Trust,主要體現(xiàn)的是家庭投資者的行為特征,命名為行為特征因子(Factor4)。需要說明的是因子分析結(jié)果將性別(Sex)與風(fēng)險偏好(Risk attitude)、信任度(Trust)等投資行為特征歸為一類,表明了性別與風(fēng)險偏好等投資者投資行為之間具有很強(qiáng)的相關(guān)性,性別影響投資行為,這在Agnew(2003)、Shum和Faig (2006)等文獻(xiàn)中已經(jīng)得到了證明。

根據(jù)提取的4個公共因子,通過SPSS可以計(jì)算各因子得分。在得出因子得分的基礎(chǔ)上,再進(jìn)行Logistic回歸分析,此時的模型變?yōu)?

其中分別指家庭在貨幣類投資(Monetary)、證券類投資(Securities)和保障類投資(Insurance)三個方面選擇的概率。

2. Logistic回歸分析。根據(jù)因子分析結(jié)果,選取4個因子為自變量,分別從貨幣類投資(Monetary)、證券類投資(Securities)和保障類投資(Insurance)三方面進(jìn)行Logistic回歸,通過290個樣本的分析,實(shí)證結(jié)果顯示三個模型的統(tǒng)計(jì)值在0.05的水平下顯著,并且模型的正確識別率最低的一個(模型3,Insurance)也達(dá)到了64.5%,顯示各模型能很好地?cái)M合總體樣本數(shù)據(jù),自變量對因變量能夠進(jìn)行較好的解釋,回歸結(jié)果整理如表4。

3. Logistic回歸結(jié)果的說明。從模型1看出,對于貨幣類產(chǎn)品的投資,在0.05的顯著性水平下,經(jīng)濟(jì)特征因子(Factor2)和狀態(tài)感知因子(Factor3)影響顯著,而家庭結(jié)構(gòu)因子(Factor1)與行為特征因子(Factor4)未通過顯著性檢驗(yàn),這說明家庭對理財(cái)產(chǎn)品、債券等貨幣類產(chǎn)品投資時,受家庭結(jié)構(gòu)和投資者行為特征影響較小,而更多的是受家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和對宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)期影響。從回歸系數(shù)可以看出,經(jīng)濟(jì)特征因子對貨幣類產(chǎn)品投資的影響為正,說明家庭的經(jīng)濟(jì)狀況越好,投資于貨幣類產(chǎn)品的可能就越大;狀態(tài)感知因子對貨幣類產(chǎn)品投資的影響為負(fù),即當(dāng)家庭對宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)期越好時投資貨幣類產(chǎn)品的概率越小,而對宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)期越差,反而越有可能增加對貨幣類金融產(chǎn)品的投資。這也與投資現(xiàn)實(shí)一致,當(dāng)家庭對整個宏觀經(jīng)濟(jì)持悲觀態(tài)度時,他們就會收縮風(fēng)險資產(chǎn)的投資,更傾向于投資債券等風(fēng)險較少而收益固定的金融產(chǎn)品。

從模型2可以看出,在0.05的顯著性水平下,對于證券類產(chǎn)品的投資除了狀態(tài)感知因子(Factor3)外,其他各因子都通過了顯著性檢驗(yàn)。狀態(tài)感知因子未通過顯著性檢驗(yàn),表明目前家庭在進(jìn)行相關(guān)證券投資時,對宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況預(yù)期不是決定其是否投資的主要因素,他們在投資時更多地考慮到家庭的基本特征、經(jīng)濟(jì)狀況,受家庭投資決策者行為特征的影響顯著。從回歸系數(shù)可以看出,首先,家庭結(jié)構(gòu)因子(Factor1)對證券類產(chǎn)品的投資影響為負(fù),即隨著年齡的增長和受教育水平的提高,證券類產(chǎn)品的投資概率反而下降。年齡的影響效果得出與理財(cái)規(guī)劃師建議相一致的結(jié)論:隨著年齡的增長,家庭應(yīng)該減少風(fēng)險資產(chǎn)的投資比例,而增加保障性資產(chǎn)的投資比例。這一結(jié)論與Heaton和Lucas(2000a)的研究結(jié)果一致,但由于研究模型的限制,沒有發(fā)現(xiàn)Iwaisako(2003)等提出的家庭參與投資與年齡之間的駝峰關(guān)系;對于受教育水平的影響效應(yīng),實(shí)證得出了與李濤(2006)相一致的結(jié)論,一個合理的解釋正如李濤(2006)指出的那樣,鑒于中國股市的不完善性,教育程度高的投資者更容易了解有關(guān)股票的市場信息和會計(jì)信息的虛假成份,對股票市場的系統(tǒng)性風(fēng)險有較清楚的認(rèn)識,反而對證券的投資概率降低。其次,經(jīng)濟(jì)特征因子(Factor2)和行為特征因子(Factor4)對證券類產(chǎn)品的投資影響為正,表明月收入和年結(jié)余等經(jīng)濟(jì)收入狀況是家庭證券類產(chǎn)品投資的基礎(chǔ),家庭的經(jīng)濟(jì)狀況越好越有可能增加其投資證券類產(chǎn)品的概率。此外,股票等證券類金融產(chǎn)品的風(fēng)險相對較高,家庭投資決策者的風(fēng)險偏好水平以及對金融機(jī)構(gòu)等的信任度將影響其投資風(fēng)險資產(chǎn)的積極性,風(fēng)險偏好水平越高,信任度越高其投資證券類產(chǎn)品的概率也就越大。

從模型3的結(jié)果可以看出,在0.05的顯著性水平下,對于保障類產(chǎn)品的投資,家庭結(jié)構(gòu)因子(Factor1)和經(jīng)濟(jì)特征因子(Factor2)影響顯著,而狀態(tài)感知因子(Factor3)和行為特征因子(Factor4)未通過顯著性檢驗(yàn),這表明家庭在進(jìn)行保險投資時,主要是受家庭結(jié)構(gòu)和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況的影響。從回歸系數(shù)來看,家庭結(jié)構(gòu)因子(Factor1)和經(jīng)濟(jì)特征因子(Factor2)對保障類產(chǎn)品的投資影響都為正。分析其原因,首先,對于家庭結(jié)構(gòu)因子中的年齡效應(yīng),再次得出了與理財(cái)規(guī)劃師建議相一致的結(jié)論,即隨著年齡的增長,家庭會增加保障性資產(chǎn)的投資比例。對于受教育水平的影響,由于中國的保險市場目前還不發(fā)達(dá),家庭對保險的接受程度是存在差異的,隨著受教育水平的提高,其對保險作用的認(rèn)識會更加深刻,其接受的可能性也提高,因此受教育水平越高,其投資保障類產(chǎn)品的概率也越大。其次,經(jīng)濟(jì)特征對保障類產(chǎn)品投資的影響效應(yīng)與貨幣類產(chǎn)品、證券類產(chǎn)品的投資是相同的,因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況是家庭金融資產(chǎn)選擇的基礎(chǔ),家庭的經(jīng)濟(jì)收入狀況將直接決定家庭的整個可供分配的金融資產(chǎn)數(shù)量。家庭的經(jīng)濟(jì)狀況好,其投資保障類產(chǎn)品的概率自然就會增加。

綜合以上三個模型的實(shí)證結(jié)論我們可以發(fā)現(xiàn),在眾多影響家庭金融資產(chǎn)選擇行為的因素中,家庭結(jié)構(gòu)特征因素是直接因素,其對家庭在證券類產(chǎn)品和保障類產(chǎn)品的投資選擇方面有著重要影響;家庭的經(jīng)濟(jì)收入狀況是基礎(chǔ)因素,無論是貨幣類產(chǎn)品投資、證券類產(chǎn)品投資還是保障類產(chǎn)品投資都受到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的制約,并且家庭的經(jīng)濟(jì)狀況越好,其在每一類產(chǎn)品的投資概率都會增加;家庭對宏觀經(jīng)濟(jì)的感知和家庭投資決策者的行為特征也是不可忽視的因素,它們對整個家庭的金融資產(chǎn)選擇行為也發(fā)揮著重要作用。

四、結(jié)論

本文基于微觀調(diào)查數(shù)據(jù)對影響家庭金融資產(chǎn)選擇行為的因素進(jìn)行了實(shí)證分析,在因子分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行Logistic回歸,克服了已有研究中將年齡、受教育水平、經(jīng)濟(jì)狀態(tài)等眾多因素直接納入模型無法控制自變量之間多重共線性的不足;研究結(jié)論豐富了國內(nèi)關(guān)于家庭金融的研究成果,所得結(jié)論對于相關(guān)政策制定有一定的參考價值。同時文章還有值得進(jìn)一步研究的地方:Logistic分析僅能得出相關(guān)因素是否對家庭金融資產(chǎn)選擇行為產(chǎn)生影響,對于詳細(xì)的金融資產(chǎn)投資比例分配問題有待進(jìn)一步分析。此外,一個模型只能對一項(xiàng)金融資產(chǎn)選擇狀況的影響因素作出判斷,對于不同金融資產(chǎn)選擇行為之間的交叉效應(yīng)無法體現(xiàn)。相關(guān)問題將在后續(xù)研究中不斷完善。

注:

①限于篇幅,對于問卷的具體內(nèi)容在此不作介紹,若需要可向作者索取。

參考文獻(xiàn):

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[4]Cocco,J.,“Portfolio choice in the presence of housing”,Review of Financials Studies,2004,18(2):535-567.

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[6]史代敏,宋艷.居民家庭金融資產(chǎn)選擇的實(shí)證研究[J].統(tǒng)計(jì)研究,2005,(10).

第3篇：家庭金融調(diào)查范文

    與文化排除、社交排除等構(gòu)成社會排除的子集[1-2]。這一定義包含了四重涵義:一是對金融服務(wù)或產(chǎn)品的獲得存在困難;二是對所獲得的產(chǎn)品的使用存在困難;三是服務(wù)的適用性問題;四是金融排除對社會排除的影響。

    二、愛爾蘭家庭金融排除的現(xiàn)狀

    (一)基本情況

    在愛爾蘭,雖然在2008年經(jīng)濟(jì)衰退之前曾經(jīng)經(jīng)歷了信貸及金融服務(wù)的極速擴(kuò)張,許多愛爾蘭家庭沒有因此而接觸到主流金融服務(wù)及產(chǎn)品。其中所涉及的主流金融產(chǎn)品主要有四種:銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除[3]。

    根據(jù)社會包容研究報(bào)告(2011)對愛爾蘭家庭進(jìn)行的調(diào)查報(bào)告顯示,大約有20%的家庭沒有銀行賬戶,31%的家庭沒有任何形式的貸款(如銀行信貸、透支或信用卡),51%的家庭沒有儲蓄,27%的家庭沒有家庭財(cái)產(chǎn)保險。調(diào)查包括了愛爾蘭5208戶家庭信息,對于全國人口具有一定的代表性。

    (二)最易遭受金融排除的家庭

    1.銀行排除的家庭

    調(diào)查顯示,20%的愛爾蘭家庭沒有銀行賬戶,而這些受到銀行排除的家庭特征主要是:戶主年老、失業(yè)、因疾病或殘疾而喪失勞動力、沒有學(xué)歷,單親家庭,廉租房的租戶,低收入。

    2008年,在愛爾蘭有71%的家庭沒有貸款,65%的沒有透支工具(有些人首先是因?yàn)樗麄儧]有銀行賬戶)還有49%沒有信用卡或儲蓄卡。對以上三種進(jìn)行綜合考慮,在剔除了因?yàn)樽晕遗懦?不愿意借錢)而家庭無貸款因素后,全國有10%的家庭屬于信貸排除的對象。

    有51%的家庭不能定期地進(jìn)行儲蓄,在以下幾組群體中存在著高風(fēng)險的儲蓄排除。

    2.保險排除

    從調(diào)查中因?yàn)閷ΡｋU排除的界定比較粗略,僅就簡單的家庭財(cái)產(chǎn)保險做了詢問。在這種粗略的度量中,27%的愛爾蘭家庭沒有參保。

    總體來說,通過對金融排除每一領(lǐng)域的分析,發(fā)現(xiàn)較高的排除程度存在于社會較弱勢的群體中,包括失業(yè)家庭,單親家庭,居住在廉租房的家庭,戶主疾病或殘疾等。分析顯示,金融排除和低收入及貧窮之間有著非常緊密的聯(lián)系。低收入家庭是最易遭受銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除的群體。僅以無銀行賬戶的比例來看,持續(xù)貧窮的家庭(60%)高于存在貧窮風(fēng)險的家庭(36%),而非貧窮家庭只有17%。

    (三)金融排除的后果

    1.銀行排除對家庭的影響最為嚴(yán)重。首先,就業(yè)可能會受到影響,因?yàn)榇蠖鄶?shù)的雇主只能通過銀行賬戶進(jìn)行支付薪酬。其次,會使消費(fèi)和交易變得復(fù)雜繁瑣。此外,由于很多公共設(shè)施供應(yīng)商在收取費(fèi)用時,現(xiàn)金支付的金額要稍高,因此沒有銀行賬戶的窮人反而支出更多。沒有銀行賬戶還會阻止這些家庭獲得其他金融服務(wù)及產(chǎn)品,例如信貸、抵押和一些投資、儲蓄計(jì)劃等[4]。

    2.信貸排除迫使某些家庭不得不離開正規(guī)的金融系統(tǒng)尋求其他途徑來獲得資金。而這意味著要向貸款人或高利貸者支付高額的利息,從而遭受沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)。

第4篇：家庭金融調(diào)查范文

【摘要】隨著世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，我國的經(jīng)濟(jì)正處于發(fā)展的狀態(tài)當(dāng)中，通過數(shù)據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)金融知識和投資經(jīng)驗(yàn)對家庭的資產(chǎn)選擇有著一定的影響，金融知識的掌握量關(guān)系到一個家庭是否會進(jìn)入到金融市場當(dāng)中，對家庭的風(fēng)險投資也有著重要的影響，本文針對金融知識、投資經(jīng)驗(yàn)和家庭資產(chǎn)選擇展開系統(tǒng)的研究，發(fā)現(xiàn)諸多的因素對家庭金融投資有重要的影響。

【關(guān)鍵詞】金融知識 投資經(jīng)驗(yàn) 家庭資產(chǎn)

隨著人們的生活水平的提高，人們越來越注重家庭金融的相關(guān)信息，而隨著金融市場的變化，金融產(chǎn)品也逐漸多樣多化，這些金融產(chǎn)品產(chǎn)生的資金利益促使家庭大量的投入到金融市場當(dāng)中，現(xiàn)如今家庭需要理性的投資，對資產(chǎn)的配置實(shí)行最優(yōu)化的處理。

一、家庭金融資產(chǎn)的概念

家庭是社會組織的基本單位，而家庭金融資產(chǎn)就是特指家庭實(shí)際控制的經(jīng)濟(jì)資源，這一經(jīng)濟(jì)資源可以為家庭帶來現(xiàn)金和維持基本的生活生產(chǎn)活動，為家庭的投資消費(fèi)做出保障，這一經(jīng)濟(jì)資源主要是以貨幣進(jìn)行計(jì)量的。

現(xiàn)今的家庭資產(chǎn)可以具體劃分為實(shí)物的資產(chǎn)以及金融性質(zhì)的資產(chǎn)，家庭所擁有的房屋以及土地，還有車輛等其他具有價值的用品都在實(shí)物資產(chǎn)之列，而家庭的金融資產(chǎn)具體指的就是權(quán)益類和債券類的資產(chǎn)，這是家庭應(yīng)用消費(fèi)之后產(chǎn)生的剩余資金得來的，家庭金融資產(chǎn)受宏觀經(jīng)濟(jì)水平的影響，而家庭金融資產(chǎn)整體上會影響國家的金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)，家庭資產(chǎn)也逐漸具有流動性和收益性，中國的家庭金融資產(chǎn)主要包括外幣、現(xiàn)金和儲蓄存款等。

二、家庭金融資產(chǎn)的特征

自從我國實(shí)施改革開放的舉措以來，我國的國民經(jīng)濟(jì)處于迅猛的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，市場晉級也處于不斷的轉(zhuǎn)變當(dāng)中，隨著家庭財(cái)富的增加，家庭財(cái)富的儲蓄也正在逐漸的增加，家庭進(jìn)入金融市場的步伐也就隨之加快，而家庭金融資產(chǎn)也具有自己的特點(diǎn)。

（一）總量不斷上升

我國的金融資產(chǎn)的總量隨著改革開放的進(jìn)程不斷的增加，于三十年間已經(jīng)增長了千倍，經(jīng)濟(jì)分配收入的改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，家庭經(jīng)濟(jì)也隨之增長，家庭的消費(fèi)水平也在不斷的提高，現(xiàn)如今，家庭的金融資產(chǎn)已經(jīng)越來越多，國家政策的調(diào)整使得收入分配合理化，家庭的現(xiàn)金和存款正在大幅度的提升，家庭的風(fēng)險投資也不斷的加大。

（二）絕對值低

家庭的整體收入和財(cái)富值會影響到家庭金融資產(chǎn)的總量，但是家庭收入的差距比較大，相應(yīng)的財(cái)富值也會有所差距，收入高的家庭會更多的進(jìn)行風(fēng)險投資，資金的流動性也就相應(yīng)的增大，隨著金融總量的上升速度的加大就需要金融機(jī)構(gòu)的介入，金融機(jī)構(gòu)對金融的投資知識掌握的更加的多，同時擁有比較豐富的經(jīng)驗(yàn)，能夠幫助家庭獲取更多的利益，金融市場的繁榮有待進(jìn)一步的提高，以增加資金總量的上升絕對值。

（三）風(fēng)險資產(chǎn)增加

我國金融市場正處于不斷的完善的階段，金融產(chǎn)品也是日新月異，金融市場為家庭提供了更多的金融資產(chǎn)形式的選擇，可以為家庭提供風(fēng)險資產(chǎn)，而家庭收入的增加也會促使家庭更多的選擇將資產(chǎn)投入到風(fēng)險市場當(dāng)中，由于社會保障體系為家庭金融資產(chǎn)提供更加完善的保護(hù)措施，家庭對風(fēng)險投資的資產(chǎn)投入的力度也逐漸的加大。

三、金融知識和投資經(jīng)驗(yàn)對家庭資產(chǎn)選擇的影響

（一）金融知識對金融市場的影響

通過調(diào)查和研究可以發(fā)現(xiàn)，家庭當(dāng)中有從事金融工作的人對參與金融市場的積極性比較大，金融行業(yè)的家庭會更多的選擇家庭金融資產(chǎn)的投資，從另一方面來講，金融知識對金融市場有絕對的影響，金融知識掌握的豐厚的家庭參加到金融市場的概率就比較大。家庭財(cái)富的增加也會影響到家庭積極的投入到金融市場中來。

從教育程度上考量，高等教育的人的思想普遍較為理性，對金融投資的興趣不大，也很少受到其他人的影響，從城市家庭上考慮，金融知識仍舊起著絕對性的作用，家庭的資產(chǎn)和收入對金融市場起著正向的影響。

（二）金融知識對家庭資產(chǎn)選擇的影響

近年來，風(fēng)險資產(chǎn)占據(jù)的金融資產(chǎn)的比重逐年加大，從調(diào)查的結(jié)果中可以看出，對金融知識掌握的程度較多的家庭會更多的選擇風(fēng)險投資，家庭的凈資產(chǎn)以及收入對風(fēng)險占比的影響也是正向的。隨著年齡的增加，風(fēng)險投資的比例呈現(xiàn)出先增加然后下落的趨勢，位于六十五歲以上年齡段的人們對家庭資產(chǎn)的投資沒有較大的影響，從受教育的程度分析，學(xué)歷越高的家庭會相應(yīng)的增加風(fēng)險投資，也就是其掌握的金融知識影響著家庭資產(chǎn)的選擇，而人均GDP對家庭資產(chǎn)的選擇有著正向的影響。

城市家庭的生活成本較高，家庭要支付房子等固定資產(chǎn)的費(fèi)用，在子女的教育當(dāng)中也會投入大量的資金，相應(yīng)的也會更多的選擇風(fēng)險投資以增加自己的資金收入，金融知識可以幫助家庭更好的分析風(fēng)險資本的市場，在一定程度上幫助家庭增強(qiáng)風(fēng)險的投入能力和相應(yīng)的承受能力。

（三）投資經(jīng)驗(yàn)對家庭資產(chǎn)選擇的影響

投Y經(jīng)驗(yàn)對家庭資產(chǎn)的選擇有著重大的影響，從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，投資經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛱岣呒彝ワL(fēng)險資金的投入，投資經(jīng)驗(yàn)對于現(xiàn)今的家庭的金融投資比較重要，經(jīng)驗(yàn)越多就對金融市場的了解越多，相應(yīng)的金融知識也就掌握的越多，對風(fēng)險投資的信任程度也就越大，家庭會更多的投入到風(fēng)險投資當(dāng)中去，從人均GDP和風(fēng)險愛好來看，投資的經(jīng)驗(yàn)對家庭資產(chǎn)的風(fēng)險投資和股票投資有著正向的影響。

投資經(jīng)驗(yàn)對于家庭股票資產(chǎn)的影響是顯著的，金融知識在一定程度上對家庭風(fēng)險投資的能力有著正向的影響，而投資經(jīng)驗(yàn)對家庭的高風(fēng)險資產(chǎn)有著顯著的影響，二者有著本質(zhì)的區(qū)別。

我國的經(jīng)濟(jì)命脈已經(jīng)離不開金融市場的影響了，而家庭金融資產(chǎn)對于金融市場有著直接性的影響，也就間接影響了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，加強(qiáng)金融知識的培訓(xùn)對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有促進(jìn)作用，降低交易成本和減少家庭的稅收可以鼓勵家庭投入到金融市場當(dāng)中。

第5篇：家庭金融調(diào)查范文

【關(guān)鍵詞】 家庭特征； 金融機(jī)構(gòu)； 信貸配給

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-5937（2014）07-0053-04

一、引言

信息不對稱和交易成本導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信貸配給是一個普遍現(xiàn)象（Jaffee & Russlle，1976；Stiglitz & Weiss，1981；Williamson，1988）。近年來，國內(nèi)學(xué)者對金融信貸配給研究主要圍繞信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信貸市場的影響來展開。其中，研究信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響主要從對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義、造成的經(jīng)濟(jì)影響等方面（林毅夫，2000；徐忠、程恩江，2004；鐘笑寒、湯荔，2005；張龍耀、江春，2011）。研究影響農(nóng)村信貸市場主要從微觀角度展開實(shí)證研究（朱喜、李子奈，2006；褚保金等，2009；李慶海等，2012）。

這些研究無疑非常重要，它們有助于我們了解農(nóng)村金融市場，特別是正視信貸市場的現(xiàn)狀，并為破解當(dāng)前農(nóng)村金融困境和尋求合適的改革方案提供了思路。但是這些研究沒有很好地探討申貸農(nóng)戶的家庭特征與金融機(jī)構(gòu)的信貸配給行為的關(guān)聯(lián)性。事實(shí)上，申貸農(nóng)戶的家庭特征是正式金融機(jī)構(gòu)作出信貸供給行為非常重要的參考信息，金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放前，都要依據(jù)申貸農(nóng)戶的家庭特征及以往的信貸記錄對申貸農(nóng)戶的信用進(jìn)行審查，如果信用審查結(jié)果不好，金融機(jī)構(gòu)自然會對農(nóng)戶進(jìn)行信貸配給并據(jù)此確定信貸配給的程度。基于此，本文將嘗試彌補(bǔ)這方面的空白。

二、理論模型

四、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)說明

數(shù)據(jù)來源于2011年初筆者在山東泰安農(nóng)村地區(qū)收集，采用了三階段分層抽樣策略。第一階段，按照不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采取分類抽樣的方法，隨機(jī)選擇了山東泰安的兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分別是滿莊鎮(zhèn)和伏山鎮(zhèn)；第二階段，在每個所選的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中再隨機(jī)抽取兩個村，共計(jì)四個村，分別是滿莊鎮(zhèn)的曹家寨村和新莊村，伏山鎮(zhèn)的馬家廟村和朱家莊村；第三階段，在每個被抽取村莊中隨機(jī)選擇50～70戶農(nóng)戶發(fā)放問卷或入戶調(diào)查，共問卷220戶。數(shù)據(jù)庫中，收集了這些農(nóng)戶2006—2010年間的金融信貸活動、家庭基本情況等方面的經(jīng)濟(jì)社會數(shù)據(jù)。這些農(nóng)戶中，未參與金融信貸調(diào)查、未在2006—2010年間向金融機(jī)構(gòu)申請貸款的農(nóng)戶有30戶，在此期間向金融機(jī)構(gòu)申請信貸的190戶農(nóng)戶中有19戶提供的信息不全，因此，本文分析中將這些農(nóng)戶剔除掉。最終本文采用的樣本農(nóng)戶為171戶。其中，102戶遭受金融機(jī)構(gòu)的信貸配給，占總樣本的59.6%，這同我國大部分學(xué)者的研究，即中國農(nóng)戶受到信貸配給的程度至少在50%以上的情況相吻合（田俊麗，2006）。在遭受信貸配給的農(nóng)戶中，84戶遭受完全信貸配給，占總樣本的49.1%；18戶遭受部分信貸配給，占總樣本的10.5%，這表明農(nóng)戶遭受的信貸配給主要是完全信貸配給，這一點(diǎn)也同國內(nèi)許多學(xué)者（例如李慶海等，2012）的調(diào)查相類似；其余69戶的信貸申請均獲得滿足，不存在信貸配給。

（二）變量選擇

本文所用的被解釋變量是：信貸配給的程度是多少？這一變量是連續(xù)變量（Continuous Variable），用Level表示。解釋變量反映農(nóng)戶的家庭特征，主要有：（1）農(nóng)戶自有的土地規(guī)模（Land）。作為最基本的生產(chǎn)資料，承包的土地規(guī)模在一定程度上能夠衡量信貸農(nóng)戶的期望收益。（2）農(nóng)戶信貸前的家庭全部資產(chǎn)的市場價值（Asset），包括房屋，土地，銀行存款，農(nóng)機(jī)具，農(nóng)產(chǎn)品等。家庭資產(chǎn)值越大，其可被用作抵押、擔(dān)保的資產(chǎn)就越多，農(nóng)戶受到信貸配給的可能性越小。（3）戶主的受教育水平（Education），一定程度上可以代表信貸申請農(nóng)戶家庭的綜合能力。（4）戶主的性別（Gender）也是非常重要的變量，國外學(xué)者Fletschner & Kenney（2011）的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，女性借款者信用往往好于男性借款者，因此，戶主為男性的家庭可能較戶主為女性的家庭更容易遭受金融機(jī)構(gòu)的信貸配給。（5）戶主的年齡（Age），可以在一定程度上代表農(nóng)戶家庭的家庭結(jié)構(gòu)，農(nóng)戶的家庭結(jié)構(gòu)越年輕，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和效率相對要好些，從而較少遭受信貸配給。（6）農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)勞動力總數(shù)（Labor1）。顯然我國目前勞動密集型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式?jīng)Q定了一個家庭勞動力越充裕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的期望收益才會越高。（7）農(nóng)戶家庭外出務(wù)工勞動力總數(shù)（labor2），外出務(wù)工勞動力越多意味著農(nóng)戶家庭收入來源越多，抗擊風(fēng)險能力就越強(qiáng)，有助于信貸的償還。（8）農(nóng)戶家庭無勞動能力成員總數(shù)（Nonlabor）。相對于勞動能力，無勞動能力通常意味著無法創(chuàng)造財(cái)富。因此，家庭成員中無勞動能力成員人數(shù)越多，就意味著家庭消費(fèi)支出越大，這樣的家庭遭受信貸配給的可能性也越大。（9）戶主是否具有非農(nóng)專業(yè)勞動技能（Skill）。作為一家之主，在我國農(nóng)村地區(qū)戶主通常意味著家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱，因此戶主具有非農(nóng)的專業(yè)勞動技能意味著這樣的家庭獲取財(cái)富途徑和手段多元化，這樣的家庭也可能較少遭受信貸配給。表1給出了所有變量的定義、說明及統(tǒng)計(jì)特征。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

農(nóng)戶家庭特征對信貸配給程度影響的估計(jì)結(jié)果見表2。實(shí)證分析表明信貸申請農(nóng)戶家庭自有土地面積（land）對金融機(jī)構(gòu)信貸配給度有極顯著的負(fù)向影響，即農(nóng)戶家庭自有土地面積越大，遭受金融機(jī)構(gòu)信貸配給程度的概率越??；農(nóng)戶家庭自有土地面積越小，遭受金融機(jī)構(gòu)信貸配給程度的概率越大，這與褚保金等（2009）和李慶海等（2012）的研究結(jié)論一致。他們的經(jīng)驗(yàn)分析表明農(nóng)戶的耕地面積對其受到金融機(jī)構(gòu)信貸配給的概率有統(tǒng)計(jì)上顯著的負(fù)向影響。同時，這一發(fā)現(xiàn)也說明金融機(jī)構(gòu)對信貸資金的供給更傾向于種植大戶。另外，戶主的年齡（age）對金融機(jī)構(gòu)對其的信貸配給程度有著顯著的正向影響，即戶主年齡越大，越容易遭受信貸配給；戶主的年齡越小，越容易獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸供給，這與褚保金等（2009）和朱喜等（2009）的研究結(jié)論一致。他們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶戶主的年齡對金融機(jī)構(gòu)的信貸配給決策有顯著的負(fù)向影響。

研究結(jié)果表明農(nóng)戶的其他家庭特征變量如戶主的教育水平、年齡、是否具有非農(nóng)專業(yè)勞動技能，農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)勞動力人數(shù)、非農(nóng)勞動力人數(shù)和無勞動能力人數(shù)等對金融機(jī)構(gòu)信貸配給程度的影響不顯著，這反映出調(diào)查地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對上述變量不敏感，可能的原因是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒有把向農(nóng)戶提供貸款真正作為自己的經(jīng)營方向，而且其在信息收集成本方面也較高，因此沒有動力去了解或評估樣本農(nóng)戶的信用狀況。

農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)市場價值大小也沒有顯示出顯著性，這雖與以往的研究結(jié)果顯著反映了家庭資產(chǎn)價值越高的農(nóng)戶很少遭受信貸配給不同，但卻暗示調(diào)查地區(qū)樣本農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)價值主要由其擁有的土地和建于宅基地上的住房市價構(gòu)成的事實(shí)。由于中國農(nóng)民只擁有土地的使用權(quán)，正式金融機(jī)構(gòu)無權(quán)在農(nóng)戶違約時沒收其土地和宅基地（含住房），因此，土地的抵押功能基本無法實(shí)現(xiàn)，因而無法提高金融機(jī)構(gòu)的資金供給意愿。

五、結(jié)論與啟示

本文運(yùn)用山東泰安地區(qū)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析了農(nóng)戶家庭特征對金融機(jī)構(gòu)的信貸配給程度的影響。本文發(fā)現(xiàn)，樣本農(nóng)戶中有59.6%受到了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸配給；戶主的年齡和農(nóng)戶家庭自有的土地面積對金融機(jī)構(gòu)信貸配給程度分別有著顯著的正向影響和負(fù)向影響，其中，農(nóng)戶家庭自有土地面積有著極顯著的影響（1%水平顯著）。因此，在農(nóng)村地區(qū)，能夠減低農(nóng)戶受到信貸配給的最重要因素便是農(nóng)戶自有的土地面積，這一代表農(nóng)戶未來收益率的數(shù)值越大，越能降低農(nóng)戶受到信貸配給的概率。

本文的結(jié)論也為我國農(nóng)村金融改革提供了重要啟示。未來我國農(nóng)村金融改革深化離不開農(nóng)村土地制度的改革。我國當(dāng)前法律明確禁止農(nóng)業(yè)用地和宅基地進(jìn)行抵押或者轉(zhuǎn)讓，這導(dǎo)致農(nóng)戶在信貸申請中能夠提供給金融機(jī)構(gòu)的抵押物相當(dāng)有限，以至于相當(dāng)部分涉農(nóng)貸款只能開展小額信貸業(yè)務(wù)，雖然此類金融產(chǎn)品符合我國農(nóng)村基層的信貸生態(tài)環(huán)境，但從建立現(xiàn)代金融業(yè)的理念看其成本收益比不佳，而且無法滿足種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對資金的有效需求。因此，如果允許農(nóng)戶將土地作為抵押品進(jìn)行融資，那么金融機(jī)構(gòu)會更主動地開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)橄鄬τ谄渌盅浩范?，土地?zé)o論是在價值穩(wěn)定性還是市場接受程度上都較高，能極大地降低銀行的信貸管理風(fēng)險，進(jìn)而可以發(fā)展出具備可持續(xù)性的農(nóng)村金融商業(yè)模式。總之，鑒于目前農(nóng)村金融市場上信貸配給現(xiàn)象依然嚴(yán)重，除了繼續(xù)加大農(nóng)村金融體制自身改革以外，農(nóng)村金融體制的進(jìn)一步改革也需要同農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革結(jié)合起來。

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第6篇：家庭金融調(diào)查范文

關(guān)鍵詞：金融排除；愛爾蘭；過度負(fù)債

中圖分類號：F126.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2012)07－0013－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.03

一、金融排除的內(nèi)涵

根據(jù)歐盟在（2008）的定義，金融排除是指人們在獲取或使用主流市場金融服務(wù)和產(chǎn)品的過程中遇到困難，這些產(chǎn)品和服務(wù)是能夠使他們在所歸屬的社會中過上正常的社會生活的必需品，與文化排除、社交排除等構(gòu)成社會排除的子集[1-2]。這一定義包含了四重涵義：一是對金融服務(wù)或產(chǎn)品的獲得存在困難；二是對所獲得的產(chǎn)品的使用存在困難；三是服務(wù)的適用性問題；四是金融排除對社會排除的影響。

二、愛爾蘭家庭金融排除的現(xiàn)狀

（一）基本情況

在愛爾蘭，雖然在2008年經(jīng)濟(jì)衰退之前曾經(jīng)經(jīng)歷了信貸及金融服務(wù)的極速擴(kuò)張，許多愛爾蘭家庭沒有因此而接觸到主流金融服務(wù)及產(chǎn)品。其中所涉及的主流金融產(chǎn)品主要有四種：銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除[3]。

根據(jù)社會包容研究報(bào)告（2011）對愛爾蘭家庭進(jìn)行的調(diào)查報(bào)告顯示，大約有20%的家庭沒有銀行賬戶，31%的家庭沒有任何形式的貸款（如銀行信貸、透支或信用卡），51%的家庭沒有儲蓄，27%的家庭沒有家庭財(cái)產(chǎn)保險。調(diào)查包括了愛爾蘭5208戶家庭信息，對于全國人口具有一定的代表性。

（二）最易遭受金融排除的家庭

1.銀行排除的家庭

調(diào)查顯示，20%的愛爾蘭家庭沒有銀行賬戶，而這些受到銀行排除的家庭特征主要是：戶主年老、失業(yè)、因疾病或殘疾而喪失勞動力、沒有學(xué)歷，單親家庭，廉租房的租戶，低收入。

2008年，在愛爾蘭有71%的家庭沒有貸款，65%的沒有透支工具（有些人首先是因?yàn)樗麄儧]有銀行賬戶）還有49%沒有信用卡或儲蓄卡。對以上三種進(jìn)行綜合考慮，在剔除了因?yàn)樽晕遗懦ú辉敢饨桢X）而家庭無貸款因素后，全國有10%的家庭屬于信貸排除的對象。

有51%的家庭不能定期地進(jìn)行儲蓄，在以下幾組群體中存在著高風(fēng)險的儲蓄排除。

2.保險排除

從調(diào)查中因?yàn)閷ΡｋU排除的界定比較粗略，僅就簡單的家庭財(cái)產(chǎn)保險做了詢問。在這種粗略的度量中，27%的愛爾蘭家庭沒有參保。

總體來說，通過對金融排除每一領(lǐng)域的分析，發(fā)現(xiàn)較高的排除程度存在于社會較弱勢的群體中，包括失業(yè)家庭，單親家庭，居住在廉租房的家庭，戶主疾病或殘疾等。分析顯示，金融排除和低收入及貧窮之間有著非常緊密的聯(lián)系。低收入家庭是最易遭受銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除的群體。僅以無銀行賬戶的比例來看，持續(xù)貧窮的家庭（60%）高于存在貧窮風(fēng)險的家庭（36%），而非貧窮家庭只有17%。

（三）金融排除的后果

1.銀行排除對家庭的影響最為嚴(yán)重。首先，就業(yè)可能會受到影響，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的雇主只能通過銀行賬戶進(jìn)行支付薪酬。其次，會使消費(fèi)和交易變得復(fù)雜繁瑣。此外，由于很多公共設(shè)施供應(yīng)商在收取費(fèi)用時，現(xiàn)金支付的金額要稍高，因此沒有銀行賬戶的窮人反而支出更多。沒有銀行賬戶還會阻止這些家庭獲得其他金融服務(wù)及產(chǎn)品，例如信貸、抵押和一些投資、儲蓄計(jì)劃等[4]。

2.信貸排除迫使某些家庭不得不離開正規(guī)的金融系統(tǒng)尋求其他途徑來獲得資金。而這意味著要向貸款人或高利貸者支付高額的利息，從而遭受沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)。

3.儲蓄排除和保險排除通常會使家庭在面臨突發(fā)事件時缺乏安全保障或喪失流動性，在進(jìn)入老年期時易導(dǎo)致貧窮。

三、愛爾蘭家庭產(chǎn)生金融排除的原因分析

（一）供給方面

1.地理排除。銀行等金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時，出于商業(yè)利益的考慮，在鄉(xiāng)村地區(qū)和貧困地區(qū)少設(shè)或不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，使得這些地區(qū)的家庭無法近距離獲得金融服務(wù)。

2.技術(shù)排除。技術(shù)進(jìn)步（網(wǎng)絡(luò)、電話銀行）改變著客戶傳統(tǒng)意義上的銀行模式。然而，對于那些害怕或缺乏技術(shù)設(shè)施的群體而言就存在著技術(shù)排除。值得注意的是，受到地理排除的家庭同樣也容易受到技術(shù)性排除，特別是老年人或低收入家庭更不可能獲得網(wǎng)絡(luò)銀行或電話銀行的服務(wù)。

3.評估排除。源自金融機(jī)構(gòu)對于客戶風(fēng)險的評估結(jié)果不符合要求。隨著評估越來越嚴(yán)格，更多的因素也納入進(jìn)來，在愛爾蘭申請人的學(xué)歷和對英語技能的掌握也納入進(jìn)評估的內(nèi)容。

4.條件排除。機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品時往往會附加一些條件，如利率或最低存款額的要求，對于某些家庭來說無法接受。再比方說，愛爾蘭反洗黑錢的立法舉措之一是需要客戶提供身份證明，又會導(dǎo)致某些邊緣人群無法擁有銀行賬戶。

5.價格排除。金融產(chǎn)品的價格，如銀行手續(xù)費(fèi)、利率和保險費(fèi)等，超過了客戶的支付能力，對于收入低下、貧窮家庭來說則形成了一道障礙，阻止他們接觸相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品。

6.營銷和信息排除。金融機(jī)構(gòu)營銷對象主要側(cè)重于中高端客戶，對于那些低獲利空間的市場則排除在目標(biāo)市場之外。作為消費(fèi)者來說，由于缺乏相應(yīng)的金融信息、指導(dǎo)建議和教育背景同樣也會導(dǎo)致金融產(chǎn)品使用的不足或選擇失誤。

第7篇：家庭金融調(diào)查范文

2012年5月13日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心了《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》。這份報(bào)告歷時3年，對全國25個省、80個縣(市)、320個社區(qū)（村）進(jìn)行入戶調(diào)查，最終獲得8438份有效樣本。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，高達(dá)95.63%的農(nóng)業(yè)戶籍受訪者家庭未持有任何形式的商業(yè)保險，而非農(nóng)業(yè)戶籍受訪者家庭中這一比例達(dá)到90.72%。在持有商業(yè)保險的家庭中，平均保費(fèi)支出4300元以上，其中非農(nóng)村戶籍占據(jù)更高的比例，而年齡在40歲到50歲之間的人又是購買商業(yè)保險的人群中占比最高的。

保險覆蓋率極低

報(bào)告顯示，我國90%以上家庭未購買商業(yè)保險。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長吳衛(wèi)星在接受《投資與理財(cái)》記者采訪時表示，目前我國的保險產(chǎn)品不是特別豐富，比如城市居民保險、農(nóng)村一些基本保險，一般來說功能比較單一，而且覆蓋程度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。“如果我們在這方面開發(fā)一些比較好的產(chǎn)品，可能會更容易讓投資者進(jìn)入。”

此外，中國的保險市場起步較晚，目前尚處于初級發(fā)展階段。而且中國市場上消費(fèi)者對于保險的認(rèn)知水平不高，因此很難得到消費(fèi)者的認(rèn)可，尤其在理賠、條款設(shè)計(jì)的合理性方面，消費(fèi)者的滿意度最低。

初高中學(xué)歷人群成主力

不少人以為，學(xué)歷越高的人，購買商業(yè)保險的意識就越強(qiáng)。

然而， 事實(shí)并非如此。根據(jù)《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)，就保險消費(fèi)者的教育特征而言，初高中學(xué)歷的群體是商業(yè)保險消費(fèi)的主力，占比47.58%；博士學(xué)歷和沒上過學(xué)的人群占比較低，分別為2.3%和1.9%；本科學(xué)歷人群占比則為14.2%。

由此可以得出結(jié)論，學(xué)歷最低和最高的人群，購買商業(yè)保險的比例很小，而學(xué)歷中等的人，總體來說更愿意持有商業(yè)保險。

女性比男性更傾向于持有商業(yè)保險

看看和商業(yè)保險相關(guān)的其他數(shù)據(jù)，記者發(fā)現(xiàn)很有趣的一點(diǎn)：女性比男性更傾向于持有商業(yè)保險，其

轉(zhuǎn)貼于

中女性占比50.78%，男性占比為49.22%。

第8篇：家庭金融調(diào)查范文

關(guān)鍵詞：金融行為；大學(xué)生；金融教育

隨著我國高等院校的擴(kuò)招，我國大學(xué)生的數(shù)量快速增長，大學(xué)生成為金融消費(fèi)中的一支不可忽視的力量。就我國大學(xué)生而言，他們正處于社會化的重要時期，分析他們的金融行為，將其同美國大學(xué)生的金融行為進(jìn)行對比，可以發(fā)現(xiàn)中美之間的差異，它對于我國開展大學(xué)生金融教育，從而幫助大學(xué)生樹立正確的金融觀、采取科學(xué)的金融行為等方面具有重要的意義。

一、大學(xué)生金融行為調(diào)查

選取我國某高校（F大學(xué)）為研究對象，在2013年4月，采用隨機(jī)問卷調(diào)查的方法，發(fā)放400份問卷，最終回收375份，最終的有效問卷為352份。在這份調(diào)查問卷中，主要調(diào)查的是大學(xué)生金融行為。調(diào)查數(shù)據(jù)采用SPSS17.0軟件進(jìn)行整理、分析，與此同時，通過相關(guān)文獻(xiàn)資料，對中美大學(xué)生的行為進(jìn)行比較，最終所獲得的結(jié)果如下。

（一）F大學(xué)的大學(xué)生金融行為調(diào)查

1、金融來源

從調(diào)查結(jié)果來看，有95.2%的學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源是家庭，包括父母、親戚，這部分的學(xué)生一般家庭條件較好；還有5.4%的學(xué)生是靠自己勤工儉學(xué)所獲得；剩下的是家庭、自身都有的學(xué)生。

2、消費(fèi)行為

第一，現(xiàn)金管理行為。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大部分學(xué)生的現(xiàn)金管理能力比較差，沒有良好的資金規(guī)劃，存在較多的沖動消費(fèi)行為。第二，儲蓄行為。這項(xiàng)內(nèi)容包括是否留有應(yīng)急資金和是否定期儲蓄這兩項(xiàng)內(nèi)容。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，42.5%的學(xué)生有留有應(yīng)急資金行為，另有39.4%的學(xué)生有定期儲蓄的行為，表明一部分學(xué)生有一定的危機(jī)意識。第三，投資行為。由于學(xué)生資金有限，再加上投資理念不足，導(dǎo)致只有一小部分學(xué)生有投資行為。第四，信用卡管理。隨著信用卡消費(fèi)的不斷推廣，很多大學(xué)生的信用卡管理行為不活躍，表現(xiàn)在月透支額較高、還款行為有待提高等。

（二）中美大學(xué)生的金融行為對比

1、財(cái)務(wù)獨(dú)立程度

在中美大學(xué)生財(cái)務(wù)獨(dú)立程度上來看，美國大學(xué)生的獨(dú)立性明顯高于中國大學(xué)生：在被調(diào)查中的美國大學(xué)生中，有22%的學(xué)生已經(jīng)基本完成財(cái)務(wù)獨(dú)立，但F大學(xué)有95.2%的學(xué)生需要依靠家庭出資來維持生活開支，學(xué)生的財(cái)務(wù)獨(dú)立程度不夠。

2、理財(cái)知識情況

就中美大學(xué)生理財(cái)知識情況來看，中國大學(xué)生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識的渴望程度較差，這方面知識的掌握程度也不及美國大學(xué)生。

二、大學(xué)生金融教育的相關(guān)啟示

大學(xué)生正處于社會化的重要時期，而金融行為又是每個人必須面對的問題。因此，為了幫助大學(xué)生樹立正確的金融觀，為今后的金融行為提供重要的幫助，必須要加強(qiáng)大學(xué)生金融教育。具體來講，可以從以下幾個方面著手。

（一）加強(qiáng)金融知識的普及教育

大學(xué)生是社會未來的經(jīng)濟(jì)活動的參與者，必須要具備一定的金融知識，從而可以更好地承擔(dān)來自家庭、社會等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。這就要求我國金融教育要重視大學(xué)生金融知識的普及教育，從而大大提高學(xué)生的金融消費(fèi)行為。

1、開展金融知識講座

在大學(xué)教育中，對于那些非金融專業(yè)的學(xué)生，學(xué)校要積極組織金融知識講座，讓學(xué)生在輕松、活潑的氛圍中，接受金融知識的普及教育，進(jìn)一步提升大學(xué)生的金融知識，促使他們更加理性消費(fèi)。比如要具備金融危機(jī)意識、減少沖動消費(fèi)等。

2、開展金融活動

學(xué)校還要積極開展多種金融活動。比如演講比賽、辯論賽等，同時鼓勵學(xué)生積極參加，讓學(xué)生了解和掌握一定的金融知識，實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生德育教育

在大學(xué)生金融消費(fèi)中，受到多方面因素的影響，在信用管理方面比較差，不利于學(xué)生的良好發(fā)展。因此，學(xué)校方面還要進(jìn)一步加強(qiáng)德育教育，幫助學(xué)生樹立正確的價值觀和消費(fèi)觀，提升學(xué)生的道德修養(yǎng)，注重學(xué)生的誠信教育，從而采取良好的信用管理措施。

1、思想政治教育中穿插金融倫理教育

思想政治教育是每位大學(xué)生的必修課，在實(shí)際的教學(xué)中，要求教師不僅要注重學(xué)生的人文素質(zhì)教育，而且還要重視學(xué)生的德育教育，在教學(xué)中穿插金融倫理教育，促使學(xué)生具備良好的金融倫理。

2、在日常教育中實(shí)行誠信教育

除了思想政治教育的金融倫理教育之外，學(xué)校還要充分利用日常生活教育，比如班級會議、日常學(xué)生管理等，加強(qiáng)誠信教育，從而促使學(xué)生學(xué)會理性消費(fèi)，加強(qiáng)信用管理。

（三）加強(qiáng)學(xué)生的財(cái)務(wù)獨(dú)立教育

進(jìn)入大學(xué)之后，大多數(shù)學(xué)生都是成年人，應(yīng)該要學(xué)會獨(dú)立，不管是生活還是財(cái)務(wù)，都要試著從父母的庇佑下走出來，這樣才可以具備良好的社會適應(yīng)能力。因此，學(xué)校方面必須要加強(qiáng)學(xué)生的財(cái)務(wù)獨(dú)立教育。

1、宣講財(cái)務(wù)獨(dú)立的重要性

大學(xué)生進(jìn)入學(xué)校之后，學(xué)校就要采用多種方式（座談會、演講比賽等）向?qū)W生灌輸財(cái)務(wù)獨(dú)立的重要性，讓學(xué)生了解父母金錢的來之不易，要意識到自己已是一個成年人，應(yīng)該要學(xué)會財(cái)務(wù)獨(dú)立，從而讓學(xué)生樹立財(cái)務(wù)獨(dú)立的意識。

2、給學(xué)生提供良好的獨(dú)立機(jī)會

學(xué)校方面要盡可能地創(chuàng)造機(jī)會，增加學(xué)生的生活體驗(yàn)，比如開展勤工儉學(xué)項(xiàng)目，加強(qiáng)與社會企業(yè)的聯(lián)系，為學(xué)生爭取更多的生活體驗(yàn)機(jī)會等，讓學(xué)生學(xué)會自己掙錢，從而有效避免學(xué)生花錢方面的大手大腳情況，采取更加理性化的消費(fèi)行為。

三、結(jié)束語

綜上所述，大學(xué)生是社會金融活動的重要參與者，由于大學(xué)生自身獨(dú)特的特點(diǎn)，在金融行為方面還不夠成熟。因此，學(xué)校必須要關(guān)注學(xué)生的金融行為，從加強(qiáng)金融知識的普及教育、加強(qiáng)大學(xué)生德育教育、加強(qiáng)學(xué)生的財(cái)務(wù)獨(dú)立教育三個方面入手，幫助大學(xué)生樹立良好的金融消費(fèi)觀，采取理性化消費(fèi)行為，保障大學(xué)生的良好成長。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：家庭金融調(diào)查范文

此次調(diào)查的家庭財(cái)產(chǎn)主要包括，家庭金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、家庭主要耐用消費(fèi)品和家庭經(jīng)營資產(chǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，中國人最值錢的家當(dāng)由改革開放初的家用電器等耐用消費(fèi)品，轉(zhuǎn)變?yōu)榉慨a(chǎn)和金融資產(chǎn)。

房產(chǎn)成為中國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)中最值錢的家當(dāng)。城市居民家庭現(xiàn)有房產(chǎn)價值（含裝修）戶均為10.94萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的47.9%，將近家庭總資產(chǎn)的一半。住房制度改革使居民住房迅速轉(zhuǎn)化為家庭財(cái)產(chǎn)，一部分人以較低的價格購買了價值較高的原屬于國家或集體的住房，在國家讓利的前提下使個人在財(cái)產(chǎn)總量上增加了最有分量的一部分。截至6月底，中國城市居民戶均家庭財(cái)產(chǎn)為22.83萬元，大城市居民戶均財(cái)產(chǎn)為27.74萬元，將近小城市家庭財(cái)產(chǎn)的2倍。這主要是因?yàn)榇笮〕鞘虚g房產(chǎn)價值的差異，大城市的房產(chǎn)要比小城市更有價值，使得大城市居民家庭財(cái)產(chǎn)價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小城市。

金融資產(chǎn)成為僅次于房產(chǎn)的第二大家庭財(cái)產(chǎn)，戶均為7.98萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的34.9%。城市家庭的金融資產(chǎn)主要由人民幣和外幣兩部分組成。城市家庭戶均人民幣資產(chǎn)為7.37萬元人民幣，占金融資產(chǎn)的92.4%，這其中儲蓄存款又以絕對優(yōu)勢排在了人民幣金融資產(chǎn)的首位，戶均5.12萬元，占人民幣金融資產(chǎn)的69.4%，其次是股票（A股）和國庫券。城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭，擁有大約66.4%的城市居民家庭金融資產(chǎn)。

城市居民的消費(fèi)水平隨著生活水平的提高而“水漲船高”，居民的消費(fèi)能力已從十幾年前的“十元級”、“百元級”、“千元級”上升到近幾年的“萬元級”、“十萬元級”，消費(fèi)品的檔次越來越高，消費(fèi)周期越來越短，折舊越來越快。耐用消費(fèi)品（主要指非經(jīng)營性家用汽車和購買原值500元以上，產(chǎn)品壽命一年半以上的消費(fèi)品）在家庭財(cái)產(chǎn)中所占的份額越來越小，只占家庭財(cái)產(chǎn)的5%左右，戶均擁有耐用消費(fèi)品現(xiàn)值戶均為1.15萬元。

中國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)性質(zhì)實(shí)現(xiàn)了重大跨越，由先前僅僅擁有生活資料轉(zhuǎn)變?yōu)椴粌H擁有生活資料，而且還擁有生產(chǎn)資料。城市居民戶均經(jīng)營資產(chǎn)2.77萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的12.2%，10%的城市家庭投資于經(jīng)營活動。經(jīng)過上世紀(jì)八九十年代的原始積累，城市家庭的經(jīng)營活動又形成一定規(guī)模，從事經(jīng)營投資的家庭戶均經(jīng)營資產(chǎn)總值已達(dá)29.85萬元，其中固定資產(chǎn)凈值16.23萬元，占54.4%。這類家庭的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)與非經(jīng)營家庭有著明顯的差距。經(jīng)營家庭除房產(chǎn)、金融資產(chǎn)及耐用消費(fèi)品外，增加了經(jīng)營資產(chǎn)，且在總資產(chǎn)中所占的比重最大，接近四成，而房產(chǎn)只排在了第三位。

高學(xué)歷的年輕家庭最富有

調(diào)查顯示，占調(diào)查比例10%的最低收入家庭的財(cái)產(chǎn)總額占全部居民財(cái)產(chǎn)的1.4%，而占10%的最高收入家庭的財(cái)產(chǎn)總額占全部居民財(cái)產(chǎn)的45.0%。那么，什么樣的家庭最富有呢？成為富有的家庭受諸多因素的影響，年齡、學(xué)歷、職業(yè)等等，調(diào)查顯示，高學(xué)歷的年輕家庭最富有。

戶主年齡在35-40歲之間的家庭財(cái)產(chǎn)最多，平均為28.20萬元。家庭財(cái)產(chǎn)隨著戶主年齡的增長而不斷減少。

戶主年齡對家庭財(cái)產(chǎn)的影響

戶主年齡戶均家庭財(cái)產(chǎn)

（歲）單位：萬元

35-4028.20

40-4525.87

45-5026.83

50-5519.37

55-6022.94

60-7016.23

70以上15.65

受教育程度和戶主的職業(yè)對家庭財(cái)產(chǎn)也有著重要的影響。戶主的文化程度越高，受教育的年限越長，家庭財(cái)產(chǎn)就越多。戶主文化程度為碩士及以上的家庭其財(cái)產(chǎn)最多，戶均為49.94萬元；而戶主文化程度為小學(xué)的家庭，戶均財(cái)產(chǎn)為14.39萬元。

教育程度對家庭財(cái)產(chǎn)的影響

戶主受教育程度

戶主受戶均家庭財(cái)產(chǎn)

教育程度單位：萬元

碩士及以上49.94

大學(xué)本科37.29

大學(xué)?？?0.43

中專21.21

高中18.17

初中15.28

小學(xué)14.39

從職業(yè)來看，股份企業(yè)負(fù)責(zé)人的家庭財(cái)產(chǎn)最多，為158.09萬元；其次為私營企業(yè)精英者，其家庭財(cái)產(chǎn)為156.15萬元。

戶主的職業(yè)對家庭財(cái)產(chǎn)的影響

家庭財(cái)產(chǎn)占樣本與平均

戶主職業(yè)總額比重水平比

股份企業(yè)負(fù)責(zé)人15808770.636.92

私營企業(yè)經(jīng)營者15615061.206.84

證券業(yè)務(wù)人員6526750.152.86

文藝個體戶6016400.052.64

IT從業(yè)人員5698840.182.50

個體經(jīng)營者5137624.452.25

銀行業(yè)務(wù)人員4238870.931.86

社會中介人員3691700.201.62

教授3586090.201.57

事業(yè)單位負(fù)責(zé)人3486181.101.53

三資企業(yè)人員3432560.531.50

國家機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人3294751.401.44

國有企業(yè)負(fù)責(zé)人3252012.001.42

娛樂服務(wù)人員3187200.101.40

文藝創(chuàng)評人員3146330.081.38

高級廚師2876450.231.26

職業(yè)股民2614760.051.15

工程技術(shù)人員2591674.201.14

科學(xué)研究人員2372860.181.04

演員2236450.030.98

調(diào)查顯示，有經(jīng)營活動的家庭的財(cái)產(chǎn)明顯高于無經(jīng)營活動的家庭。有經(jīng)營活動的家庭財(cái)產(chǎn)為64.87萬元，無經(jīng)營活動的家庭財(cái)產(chǎn)為17.67萬元，前者是后者的3.7倍。

家庭財(cái)產(chǎn)在100萬元以上的家庭，與大多數(shù)城市家庭的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)有著明顯的差異：他們的家庭金融資產(chǎn)和家庭經(jīng)營資產(chǎn)比重明顯高于平均水平，房產(chǎn)比重明顯低于平均水平。財(cái)產(chǎn)在100萬元以上的家庭其財(cái)產(chǎn)總量為253.45萬元，其中家庭金融資產(chǎn)為98.27萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的38.8%，高于平均水平8.2個百分點(diǎn)；房產(chǎn)為44.80萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的17.7%，低于平均水平26個百分點(diǎn)；家庭經(jīng)營資產(chǎn)為62.87萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的24.8%，高于平均水平5.6個百分點(diǎn)；家庭主要耐用消費(fèi)品現(xiàn)值為12.51萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的4.9%，高于平均水平0.2個百分點(diǎn)。

富人大富、窮人小富

中國城市家庭獲得收入的方式呈現(xiàn)多元化趨勢，已從單一公有經(jīng)濟(jì)中取得收入，改變?yōu)橛邢喈?dāng)一部分人口在非公有經(jīng)濟(jì)中就業(yè)，并從中取得收入，還有一部分人開始取得非勞動收入或財(cái)產(chǎn)收入。人們在各種經(jīng)濟(jì)中的就業(yè)結(jié)構(gòu)及每個人的就業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，導(dǎo)致人們從每種收入來源得到的收入差距程度也不可避免地發(fā)生變化。

從調(diào)查結(jié)果看，中國還沒出現(xiàn)大規(guī)模的“富人更富、窮人更窮”，而是呈現(xiàn)“富人大富、窮人小富”的良好態(tài)勢。各個階層的收入都在穩(wěn)定增長，高、低收入階層的收入都獲得了較大輻度的提高。10%的最低收入居民人均可支配收入2000年比1998年增長了2.9倍；而10%的最高收入戶人均可支配收入2000年比1998年增長5.4倍。

但各個階層收入增長的速度有差距，這一差距還有加劇的可能。低收入群體收入增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高收入群體的增長速度，而且有進(jìn)一步降低的趨勢。10%最高收入戶人均可支配收入與10%最低收入戶人均可支配收入之比，1998年為3.1:1，到2000年則擴(kuò)大為5:1。

我國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)較大差距是市場有效配置資源的必然結(jié)果。在建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)的過程中，居民收入或財(cái)富分配差距“先惡化”、后改善的變動趨勢是不可避免的，由于對效率的極度渴求，使得收入或財(cái)富按人力資源和資本要素進(jìn)行分配的比例越來越高，并極有可能帶來“馬太效應(yīng)”；擁有較高技術(shù)或較多資金的群體獲取的財(cái)富越來越多，而擁有較低（或沒有）技術(shù)或較少（或沒有）資金的群體獲取的財(cái)富越來越少。

學(xué)會理財(cái)是當(dāng)務(wù)之急

盡管生活越來越富裕，但中國人還不精通怎樣更好地利用富余的錢，還不精于理財(cái)之道，89%的城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)尚停留在生活資料的層面。勤儉持家、量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對中國人還有著深刻的影響，居民的消費(fèi)缺乏開拓性，使消費(fèi)水平不會過快增長。近些年來，居民消費(fèi)逐年的增長幅度總是低于收入的增長幅度，就是最好的證明。而且，從居民消費(fèi)的周期性考察，目前正處于下一個消費(fèi)行為高漲期的準(zhǔn)備期，即緩變期。這一時期居民消費(fèi)表現(xiàn)為低潮，但卻大量積累資金，使得目前城市居民金融資產(chǎn)偏高。

老百姓手里錢多了，卻不積極消費(fèi)，投資意識也較薄弱，“儲蓄”就成最被推崇的投資方式。這一理財(cái)方式使目前我國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)不盡合理，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品比重過低。

造成城市居民家庭金融資產(chǎn)增加的潛在社會原因是，社會保障制度尚不完善和未來生活不確定經(jīng)濟(jì)因素的增加。原來由國家統(tǒng)包的一系列社會福利制度，逐漸改革為由國家與個人共同負(fù)擔(dān)，如醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、住房等。這就為居民家庭未來的經(jīng)濟(jì)生活增添了不確定因素。為了保證現(xiàn)在尚不確知的未來所必須的開支，居民只有現(xiàn)在就盡量多儲蓄資金。今天的錢明天花，形成預(yù)期消費(fèi)擴(kuò)張。這也使儲蓄的性質(zhì)由以前的“節(jié)儉型”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“儲蓄型”。由此，居民金融資產(chǎn)近年來快速增長，且受傳統(tǒng)觀念影響與風(fēng)險性考慮，大多選擇了銀行儲蓄。這就造成銀行存款大幅上升。