家庭理財(cái)狀況調(diào)查精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭理財(cái)狀況調(diào)查主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

【關(guān)鍵詞】 家庭理財(cái)教育； 大學(xué)生消費(fèi)行為； 影響

一、引言

消費(fèi)是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三輛馬車之一。當(dāng)前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟(jì)馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會(huì)保障制度不斷完善，消費(fèi)這輛“經(jīng)濟(jì)馬車”正逐漸加速。近年來(lái)大學(xué)的不斷擴(kuò)招使得大學(xué)生的人數(shù)越來(lái)越多，大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)量及消費(fèi)能力均在不斷增加，大學(xué)生不僅是當(dāng)前社會(huì)消費(fèi)主體之一，也是未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)主力，為此，大學(xué)生的消費(fèi)行為對(duì)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)導(dǎo)向的影響不容忽視，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為也應(yīng)該得到充分重視。影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素很多，本文著重研究家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，主要是考慮到大學(xué)生在上大學(xué)以前和社會(huì)接觸較少，而且大部分大學(xué)生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔(dān)，所以其消費(fèi)行為受到家庭理財(cái)教育和理財(cái)方式的影響。本文所研究的大學(xué)生消費(fèi)行為是指除學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書雜費(fèi)等之外的生活花費(fèi)。

為了研究家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)問題，課題組以發(fā)放調(diào)查問卷的形式，對(duì)徐州市四所高校1200名本科生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷共分為兩大部分，一部分是大學(xué)生消費(fèi)行為的相關(guān)問題，另一部分是家庭理財(cái)教育相關(guān)問題。由于這四所大學(xué)的生源來(lái)自全國(guó)各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財(cái)教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性為前提，在調(diào)查問卷中專門設(shè)置題目“對(duì)你當(dāng)前消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時(shí)選擇A項(xiàng)（家人消費(fèi)行為）以及D項(xiàng)（家庭理財(cái)教育方式）兩項(xiàng)的大學(xué)生所占比例為83.6%，也證明了此項(xiàng)假設(shè)的合理性。回收有效問卷1099份，在此基礎(chǔ)上，課題組進(jìn)行整理研究，對(duì)家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為及其相關(guān)性進(jìn)行了研究，并提出了如何加強(qiáng)家庭理財(cái)教育，從而更好地促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的良性發(fā)展。

二、大學(xué)生消費(fèi)行為的主要表現(xiàn)

（一）大學(xué)生的消費(fèi)行為總體來(lái)說(shuō)較為合理

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生月消費(fèi)水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費(fèi)水平在1000元以上的僅占6%?？梢姶髮W(xué)生消費(fèi)水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學(xué)校所在地區(qū)的整體消費(fèi)水平來(lái)看，大部分大學(xué)生的消費(fèi)行為還是趨向合理的，屬于中等消費(fèi)水平。而且大部分消費(fèi)行為屬于求實(shí)性消費(fèi)，追求商品的實(shí)用性和價(jià)格的合理性。對(duì)于“發(fā)現(xiàn)周圍的某些同學(xué)擁有比你更好一些的物品，你會(huì)？”一題，80%的同學(xué)選擇了“不會(huì)想太多”；對(duì)于“在你選購(gòu)商品時(shí)，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學(xué)選擇了質(zhì)量和價(jià)格。而且大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)，對(duì)網(wǎng)購(gòu)的價(jià)格較低也比較認(rèn)可，80%以上的學(xué)生都有上網(wǎng)購(gòu)物經(jīng)歷。如果購(gòu)物網(wǎng)上的店家在低價(jià)格的同時(shí)能夠注重質(zhì)量，那么在校大學(xué)生將會(huì)成為他們的主力消費(fèi)軍。不過，大學(xué)生最喜歡的購(gòu)物模式還是去專賣店購(gòu)買，特別是打折的時(shí)候，可以買到質(zhì)量和價(jià)格都較為滿意的物品。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，在總的消費(fèi)金額中，伙食費(fèi)所占比例基本在50%左右，這可看作是大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，可見大部分大學(xué)生消費(fèi)水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個(gè)“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費(fèi)”中是不包括學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等，如果把學(xué)費(fèi)等包括進(jìn)去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會(huì)低得多。而且從理性上講，作為在校學(xué)生，除了伙食費(fèi)和其他日常必需品外，不應(yīng)該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學(xué)生還有另外等同于伙食費(fèi)的支出，消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費(fèi)以外的支出中，用于購(gòu)物的支出所占比重較大，大部分學(xué)生偏向于購(gòu)買電子產(chǎn)品。對(duì)于女生來(lái)說(shuō)，較偏向于購(gòu)買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費(fèi)，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學(xué)生的消費(fèi)心理是有一定關(guān)系的，大學(xué)生所能使用的花銷主要來(lái)源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學(xué)生已接受了十幾年的正規(guī)學(xué)校教育，加強(qiáng)了他們對(duì)精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。而用于購(gòu)買課外書籍的支出僅占5%，購(gòu)買的書籍主要為英語(yǔ)和計(jì)算機(jī)等級(jí)考試、職業(yè)資格證書考試等書目。這種現(xiàn)象主要是由于大學(xué)校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學(xué)生就把此項(xiàng)支出作為能省則省的項(xiàng)目。另外，大學(xué)生的人情消費(fèi)、交際消費(fèi)比重日益增大，這是大學(xué)生自我發(fā)展的一種需要，很多學(xué)生擔(dān)心處理不好人際關(guān)系，會(huì)影響工作和學(xué)習(xí)，所以請(qǐng)客吃飯、請(qǐng)人唱歌、給他人過生日等現(xiàn)象在大學(xué)校園里越來(lái)越多。

（三）大學(xué)生消費(fèi)行為中也存在著不和諧現(xiàn)象

在大學(xué)生的眾多消費(fèi)行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費(fèi)、沖動(dòng)性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)，這些不和諧的消費(fèi)行為主要表現(xiàn)在購(gòu)物方面。很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后第一次獨(dú)立支配自己的各種開銷，往往沒有目標(biāo)、沒有計(jì)劃，加上有些大學(xué)生自尊心與虛榮心較強(qiáng)，所以會(huì)在消費(fèi)過程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進(jìn)行沖動(dòng)性消費(fèi)和超支性消費(fèi)。從性別來(lái)看，男生偏向于攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)，而女生更多的是求實(shí)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進(jìn)行攀比；對(duì)于戀愛中的男女生，消費(fèi)一般由男生承擔(dān)，所以男生會(huì)出現(xiàn)超支性消費(fèi)，把未來(lái)的錢花在現(xiàn)在，超出其實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力。而且校園里人情風(fēng)的蔓延，也是造成攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)的一個(gè)原因。從地域來(lái)看，農(nóng)村學(xué)生基本屬于求實(shí)性消費(fèi)，主要是和家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)，而城市學(xué)生特別是城市中的獨(dú)生子女更加偏向于攀比性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。從年級(jí)來(lái)看，大四的學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)行為最少，這與大四的學(xué)生即將畢業(yè)，并且與社會(huì)接觸較多有關(guān)。

三、家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

（一）家庭理財(cái)教育和大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性

家庭是人生的第一所學(xué)校，在上大學(xué)以前，家長(zhǎng)對(duì)子女的消費(fèi)基本上實(shí)行滿足供應(yīng)的政策，全權(quán)由家長(zhǎng)安排其各種支出，同時(shí)家長(zhǎng)關(guān)注較多的是子女的學(xué)習(xí)情況。但是家庭教育對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學(xué)生認(rèn)為家人消費(fèi)行為以及家庭理財(cái)教育方式對(duì)自己當(dāng)前的消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向有著最重要的影響。52%的學(xué)生承認(rèn)父母對(duì)其當(dāng)前理財(cái)方面所持的意見是欣然接受的，40%的學(xué)生則是大部分采納?？梢姡彝ダ碡?cái)教育和當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)行為是存在著一定的相關(guān)性的。

（二）合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生良性影響

在對(duì)家庭理財(cái)教育狀況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，54%的學(xué)生認(rèn)為父母能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行引導(dǎo)教育；60%以上的家長(zhǎng)對(duì)自己子女的消費(fèi)情況比較了解，并有所關(guān)注和指導(dǎo)；48%的父母對(duì)于子女額定范圍以外的開支需求是以獎(jiǎng)勵(lì)的形式進(jìn)行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況。這些較恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育方式對(duì)大部分大學(xué)生較為合理的消費(fèi)行為是有影響的。通過數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財(cái)教育方式下90%以上對(duì)應(yīng)于大學(xué)生的求實(shí)性消費(fèi)行為，這些學(xué)生在購(gòu)物上注重的是物品的實(shí)用性，要求質(zhì)量好、價(jià)格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學(xué)生基本對(duì)每個(gè)月的生活費(fèi)都有支出計(jì)劃，對(duì)于購(gòu)物時(shí)遇到自己中意的但是計(jì)劃外的物品，這些學(xué)生81%表示不會(huì)購(gòu)買，其余表示偶爾會(huì)買，這說(shuō)明合理的家庭理財(cái)教育方式對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為確實(shí)能起到良性影響。以父母支付子女生活費(fèi)方式為研究對(duì)象，65%的家長(zhǎng)選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費(fèi)，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實(shí)性消費(fèi)行為。主要是由于這種方式有利于學(xué)生控制自己的消費(fèi)，需要大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)有一個(gè)很好的安排和計(jì)劃，也鍛煉其理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

（三）不合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生不良影響

不合理的理財(cái)教育方式會(huì)造成大學(xué)生的一些不良消費(fèi)行為。通過數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財(cái)教育方式為整體樣本進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對(duì)子女的任何花費(fèi)要求都是100%滿足，而且家長(zhǎng)在支付子女生活費(fèi)時(shí)，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節(jié)制的方式引起大學(xué)生90%以上的不良消費(fèi)行為。其對(duì)子女消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費(fèi)行為屬于攀比性消費(fèi)，10%的子女消費(fèi)行為屬于超支性消費(fèi)，25%的子女消費(fèi)行為屬于沖動(dòng)性消費(fèi)。這些大學(xué)生90%以上屬于獨(dú)生子女。對(duì)于這些獨(dú)生子女，家長(zhǎng)從小就把他們當(dāng)作家庭的重點(diǎn)對(duì)象，上大學(xué)后，總是擔(dān)心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會(huì)無(wú)條件滿足子女的消費(fèi)要求。由此也可以看出對(duì)孩子放任自流、不進(jìn)行約束的教育方式，導(dǎo)致這些大學(xué)生在優(yōu)越的環(huán)境中長(zhǎng)大，很難體會(huì)到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費(fèi)行為。

（四）家庭理財(cái)教育方式影響的其他表現(xiàn)

筆者以超支性消費(fèi)行為為主要研究對(duì)象進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財(cái)教育方式竟以教育引導(dǎo)型和干預(yù)控制型居多，并且所占比重相當(dāng)。究其原因，教育引導(dǎo)型的教育方式一方面會(huì)促使大學(xué)生進(jìn)行求實(shí)性消費(fèi)，另一方面由于大學(xué)生接受了很多的理財(cái)知識(shí)后，在急需現(xiàn)金時(shí)往往會(huì)嘗試借貸消費(fèi)，對(duì)這種行為要了解其花費(fèi)去處，如果是用于正確的花費(fèi)也應(yīng)該鼓勵(lì)。而對(duì)子女消費(fèi)行為過多的干預(yù)控制、指手畫腳，往往會(huì)引起大學(xué)生的逆反心理，增加其不良消費(fèi)行為。由此可以看出，家庭理財(cái)教育方式所起到的效果不一定都是正比關(guān)系，作為家長(zhǎng)，要在對(duì)子女充分了解的情況下，進(jìn)行相關(guān)的合理的教育，才能起到正面的作用。

四、大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因

從以上分析可以看出，家庭理財(cái)教育方式對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，下面就從家庭理財(cái)教育方式方面對(duì)大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。

第一，部分父母不重視對(duì)孩子理財(cái)?shù)慕逃?。有些父母認(rèn)為孩子的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，書中自有黃金屋，而掙錢養(yǎng)家是大人的事情，理財(cái)消費(fèi)也是大人的事情，孩子知不知道沒有關(guān)系，所以父母很少對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長(zhǎng)過程必然缺乏對(duì)錢對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。家庭理財(cái)教育的缺失致使子女在獨(dú)立支配金錢的時(shí)候無(wú)所適從，導(dǎo)致許多不良消費(fèi)行為的出現(xiàn)。

第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對(duì)子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說(shuō)近三分之一的家長(zhǎng)對(duì)子女是有求必應(yīng)。有的父母自己小時(shí)候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點(diǎn)罪，所以無(wú)節(jié)制地滿足孩子的消費(fèi)需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對(duì)孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費(fèi)等一系列不良消費(fèi)行為。

第三，父母不恰當(dāng)?shù)难詡魃斫桃矊?duì)子女產(chǎn)生不良影響。孩子生下來(lái)是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念和行為或不正確追求財(cái)富的行為，都會(huì)影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬(wàn)能的思想，往往導(dǎo)致孩子也形成拜金主義，孩子長(zhǎng)大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時(shí)花錢大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會(huì)養(yǎng)成這種習(xí)慣。這些都引起大學(xué)生不良消費(fèi)行為。

五、正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為建議

在現(xiàn)代生活中，理財(cái)能力是一個(gè)人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財(cái)教育是家庭教育的一個(gè)分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)教育的最主要、最理想的場(chǎng)所。下面從家庭理財(cái)教育方面提出如何正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為的建議。

（一）加強(qiáng)家長(zhǎng)理財(cái)教育觀念的建立

理財(cái)能力的培養(yǎng)應(yīng)該從少兒階段就開始進(jìn)行，抓得越早，效果越好，否則等一個(gè)人的價(jià)值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進(jìn)行理財(cái)教育將十分被動(dòng)。家庭是對(duì)少兒進(jìn)行理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動(dòng)。家長(zhǎng)必須改變只要孩子學(xué)習(xí)好，前途就一片光明的思想。作為家長(zhǎng)，不僅要自己學(xué)會(huì)理財(cái)，還要樹立教育子女理財(cái)?shù)挠^念。家長(zhǎng)應(yīng)該在子女少兒時(shí)期就教授其理財(cái)知識(shí)，言傳身教地教孩子正確地對(duì)待和處理金錢，培養(yǎng)子女的理財(cái)能力，使正確的理財(cái)觀念和合理的消費(fèi)行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來(lái)獨(dú)立生活時(shí)多一份保障。

（二）家長(zhǎng)應(yīng)樹立理財(cái)教育的榜樣

父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財(cái)，家長(zhǎng)首先應(yīng)樹立良好的理財(cái)榜樣，發(fā)揮對(duì)孩子理財(cái)消費(fèi)教育應(yīng)有的職能。如果父母本身就追求時(shí)尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價(jià)，那么子女將來(lái)就可能出現(xiàn)攀比性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。反之，如果家長(zhǎng)對(duì)每個(gè)月的支出都會(huì)做詳細(xì)的計(jì)劃，在購(gòu)物時(shí)注重物品的質(zhì)量和價(jià)格，那么子女將來(lái)的消費(fèi)行為往往表現(xiàn)出求實(shí)的、有計(jì)劃的消費(fèi)行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實(shí)際價(jià)值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費(fèi)的意識(shí)。

（三）把握正確的理財(cái)教育方式

家長(zhǎng)在樹立了理財(cái)教育的意識(shí)后，還要把握正確的理財(cái)教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念。一個(gè)人金錢觀念支配著其消費(fèi)行為和消費(fèi)導(dǎo)向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣?xùn)|西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣?xùn)|西就不能買那樣?xùn)|西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對(duì)家庭、對(duì)他人的責(zé)任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風(fēng)格。其次要培養(yǎng)孩子的理財(cái)技能。對(duì)孩子理財(cái)技能的培養(yǎng)可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財(cái)機(jī)會(huì)，讓孩子通過切身實(shí)踐來(lái)增長(zhǎng)理財(cái)技能。同時(shí)要教育孩子懂得一定的商品知識(shí)和購(gòu)物常識(shí)，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價(jià)格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵(lì)孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)決策和管理，在實(shí)際消費(fèi)過程中教會(huì)孩子正確理財(cái)。最后要注意糾正孩子錯(cuò)誤的消費(fèi)行為。由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)知識(shí)的缺乏，在消費(fèi)過程中，孩子是最容易犯錯(cuò)誤的，這些錯(cuò)誤如果不進(jìn)行糾正的話，會(huì)直接關(guān)系到孩子的發(fā)展和前途。比如說(shuō)不做理財(cái)計(jì)劃，一買東西就把身上的錢花光等。當(dāng)孩子出現(xiàn)錯(cuò)誤的消費(fèi)行為時(shí)，家長(zhǎng)一定要注意引導(dǎo)，不能因噎廢食，鼓勵(lì)孩子向正確的消費(fèi)行為發(fā)展。

總之，家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個(gè)人的理財(cái)能力越來(lái)越重要，而大學(xué)生理財(cái)能力的高低將導(dǎo)致其消費(fèi)行為的走向，最終影響到整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。理財(cái)教育要從少兒抓起，家庭作為理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家長(zhǎng)要承擔(dān)起教育責(zé)任，為其子女將來(lái)成為大學(xué)生進(jìn)行自主消費(fèi)打下良好的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 李巖，楊衛(wèi)華，張丹.大學(xué)生消費(fèi)行為分析及對(duì)策［J］.山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（4）：120-123.

［2］ 許夢(mèng)龍.大學(xué)生消費(fèi)偏高的成因與對(duì)策分析［J］.企業(yè)家天地，2010（2）：91.

［3］ 石慶新.家庭理財(cái)方式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響研究［D］.西南大學(xué)，2008.

第2篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

居民；投資理財(cái)、規(guī)劃【中圖分類號(hào)】R126.8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1673-8500（2012）11-0048-02

1居民投資理財(cái)情況調(diào)查

1.1調(diào)研方案實(shí)施： 本次調(diào)研采用街頭攔問的形式，在青島市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的常住居民進(jìn)行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實(shí)際收回有效問卷149份，有效率為93.125%。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。

1.2背景資料分析： 在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5%，30—55歲的約占52.7%，55歲以上的約占4.8%。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1%，收入在1001—1500元之間的有23.0%，收入在1501—2000元之間的有20.3%，收入在2001—3000元之間的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2%，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8%、企業(yè)管理人員占15.0%、教師占3.4%、國(guó)家公務(wù)員占4.1%、文體工作者占1.4%、服務(wù)業(yè)人員占8.8%，此外還有18.4%的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了青島市居民的實(shí)際情況。2青島市居民投資理財(cái)情況調(diào)查結(jié)果

2.1調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。 家庭月收入：通過對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分別占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，青島市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2%，有10.2%的家庭月支出達(dá)到2000元以上，同時(shí)僅有9.5%的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。

2.2調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。 在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)青島市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢(shì)，主要有：

3.1從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。 調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6%的居民將閑置資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見居民對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。

3.2儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。 調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)居民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8%、16.2%、15.4%、15.1%?？梢?，居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢姡瑐鹘y(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。

3.3投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。 調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3%，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25%、50%。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少?？梢?，居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。4居民投資理財(cái)建議

家庭投資最理想的狀態(tài)是必須符合金字塔原則，要想使整個(gè)家庭理財(cái)穩(wěn)固不倒，強(qiáng)力抵御風(fēng)險(xiǎn)，就必須遵循以下順序：

第一步：首先是打好基礎(chǔ)，準(zhǔn)備足夠的應(yīng)急資金和保障型保險(xiǎn)；第二步：是進(jìn)行教育，住房和養(yǎng)老金的儲(chǔ)備；第三步：是對(duì)資金進(jìn)行其他種類，資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資；

選擇買銀行理財(cái)產(chǎn)品是要看情況的，并不是每個(gè)銀行或每個(gè)產(chǎn)品都不好；當(dāng)然也不是每個(gè)產(chǎn)品都能保證預(yù)期的高收益。買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶必須了解清楚該產(chǎn)品的投資方向，這樣你心里就有點(diǎn)兒數(shù)了。之前債券型和新股申購(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品的收益還是可以的，收益雖不高但是風(fēng)格穩(wěn)?。欢善被蚱谪浹绞裁磼煦^的產(chǎn)品就說(shuō)不定了，本身股市期市變數(shù)太多，理財(cái)可能會(huì)出現(xiàn)如預(yù)期的高收益也可能出現(xiàn)虧損或者0收益。另外還有投資基金的理財(cái)產(chǎn)品，目前基金全線下跌，估計(jì)這類產(chǎn)品到期的收益也好不到哪里去。銀行不是上帝，它也無(wú)法主宰市場(chǎng)行情，所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，千萬(wàn)要搞搞清楚資金的流動(dòng)方向以及自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力方能下手購(gòu)買。

此外，還應(yīng)該從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。 房產(chǎn)———“買房子是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事?！彼越ㄗh：首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金，如5年后希望買一套總價(jià)100萬(wàn)元的房子，若預(yù)計(jì)貸款八成，須先準(zhǔn)備約20萬(wàn)元的自備款；其次對(duì)于如何準(zhǔn)備20萬(wàn)元，采用定期定額投資基金的方式，每個(gè)月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來(lái)計(jì)算，投資60個(gè)月（5年），就可以攢夠20萬(wàn)元。至于貸款部分，可視本身?xiàng)l件或能力而定，以免日后為了房貸支出過度而影響生活質(zhì)量。 教育金———據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少須20萬(wàn)至30萬(wàn)元。“雖然實(shí)際教育金隨時(shí)間膨脹，但另一方面，時(shí)間愈久，投資的復(fù)利效果也愈大，可幫助投資者累積財(cái)富，所以儲(chǔ)備金應(yīng)及早開始?！贝送猓硕ㄆ诖婵?、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具。所以建議，基金定期定額方式積累教育基金是一個(gè)好辦法，有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又可分散入市時(shí)點(diǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)。 養(yǎng)老金———面對(duì)中國(guó)日趨老齡化，社會(huì)日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問題，認(rèn)為做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任（有無(wú)尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等）、住房條件（涉及生活費(fèi)用的高低）、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對(duì)退休人士而言，投資最好避免高風(fēng)險(xiǎn)，重在保值、穩(wěn)健?！爱?dāng)然，每個(gè)人在投資時(shí)，都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，根據(jù)市場(chǎng)的變動(dòng)應(yīng)做相應(yīng)的調(diào)整?！?/p>

總而言之，本人認(rèn)為家庭理財(cái)應(yīng)該有計(jì)劃，會(huì)合理分配管理，不要盲目的跟風(fēng)投資，并根據(jù)這三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。以上就是我對(duì)家庭理財(cái)?shù)囊娊狻?/p>

參考文獻(xiàn)

[1][美]羅斯·L·瓦茨，杰羅爾德·L，齊默爾蔓。實(shí)證會(huì)計(jì)理論[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1999.

[2]趙宇龍。會(huì)計(jì)盈余與股價(jià)行為[M].上海：上海三聯(lián)書店，2000.

第3篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來(lái)、理財(cái)規(guī)劃建議書所用資料的來(lái)源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書寫理財(cái)規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來(lái)說(shuō)，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^程中都會(huì)遇到的常見事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第4篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

理財(cái)教育的含義

基于時(shí)代的發(fā)展?fàn)顩r及學(xué)生自身的特點(diǎn)，應(yīng)有針對(duì)性地制定不同階段的教育目標(biāo)及內(nèi)容，由學(xué)校主導(dǎo)，家庭、社會(huì)密切配合，開展理財(cái)教育培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，促使學(xué)生掌握基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)、形成初步的理財(cái)能力和良好的理財(cái)習(xí)慣，最終促進(jìn)學(xué)生個(gè)人能力的全面發(fā)展。

我國(guó)理財(cái)教育狀況

在儒家“君子喻于義，小人喻于利”的影響下，家長(zhǎng)及教育領(lǐng)域都認(rèn)為討論金錢利益是可恥的，因此在德育教學(xué)中屏蔽了理財(cái)教育。

我國(guó)是禮儀之邦，崇尚節(jié)儉，教師多認(rèn)為學(xué)生不應(yīng)該管理過多的錢財(cái)，學(xué)校面對(duì)升學(xué)壓力制訂的方針也主要以升學(xué)率為基礎(chǔ)方向，因此，大多重視學(xué)生智商培養(yǎng)，忽略了情商。雖然有部分學(xué)校會(huì)開展理財(cái)教育活動(dòng)，舉辦“我的小銀行”等儲(chǔ)蓄活動(dòng)，但是這種簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)行為無(wú)法培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力。

學(xué)校不重視理財(cái)教育，缺乏相關(guān)教育理念，使得理財(cái)教育最終停留在口頭上，成為空談。雖然家庭理財(cái)教育可以幫助學(xué)生培養(yǎng)優(yōu)秀的理能力，為其樹立的正確的理財(cái)觀念。但是多數(shù)家長(zhǎng)都認(rèn)為理財(cái)是成年人做的事，孩子又沒有收入，根本無(wú)須理財(cái)。不僅如此，有些家長(zhǎng)喜歡包辦孩子事情，使孩子失去了理財(cái)鍛煉機(jī)會(huì)。有的家長(zhǎng)則是盲目消費(fèi)，給孩子的理財(cái)教育造成了消極影響。

受到理財(cái)教育缺失的影響，多數(shù)未成年人都存在自理能力差的狀況，再加上社會(huì)不良風(fēng)氣的滋養(yǎng)，使問題愈演愈烈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)大城市中有99.1%的學(xué)生都有零花錢，學(xué)生將這些錢主要花在了吃喝玩樂穿方面，僅有小部分學(xué)生用在學(xué)習(xí)上，選擇部分儲(chǔ)蓄的學(xué)生少之又少。

優(yōu)化我國(guó)理財(cái)教育的基本路徑

可以從以下幾方面入手。

完善理財(cái)教育校本課程的研發(fā)

在社會(huì)強(qiáng)烈要求將理財(cái)教育納入教育教學(xué)的進(jìn)程呼聲中，我國(guó)已經(jīng)開始在數(shù)學(xué)、政治等課程中添加了理財(cái)內(nèi)容，比如新課改的小學(xué)四年級(jí)《品德與教育》中就添加了零花錢教育內(nèi)容；上海在小學(xué)思想品德課和社會(huì)課的教材中設(shè)置了《不亂花錢》 《商店購(gòu)物》 《儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)》等內(nèi)容；廣州大學(xué)也與信孚教育集團(tuán)聯(lián)手進(jìn)行理財(cái)教育的有益嘗試，邀請(qǐng)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家參與主編了一套從小學(xué)到高中的專門理財(cái)課程教材；浙江蘭溪市實(shí)驗(yàn)小學(xué)根據(jù)小學(xué)生理財(cái)教育的培養(yǎng)目標(biāo)和內(nèi)容，自主開發(fā)了理財(cái)教育讀本《讓理財(cái)伴你成長(zhǎng)》等。

不過，我國(guó)理財(cái)教育目前與國(guó)外讓存在一定差距。首先，因?yàn)檠芯咳狈ο到y(tǒng)性與嚴(yán)謹(jǐn)性，教育內(nèi)容過于寬泛且與學(xué)生年齡段不對(duì)應(yīng)；其次，缺乏教育內(nèi)容，忽略了能力培養(yǎng)；再次，相關(guān)資源與活動(dòng)未得到合理結(jié)合，體系的科學(xué)性較差。當(dāng)前國(guó)內(nèi)正推進(jìn)理財(cái)教育從單一走向國(guó)家、地方、學(xué)校的三級(jí)新模式。這種方式靈活性高，校本內(nèi)容多是學(xué)校教師根據(jù)國(guó)家教育目標(biāo)在分析本校教學(xué)環(huán)境的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定班級(jí)制定并實(shí)施。所以，各地區(qū)教育部門可聯(lián)手本區(qū)重點(diǎn)名校，通過專家指導(dǎo)的方式，進(jìn)行校本課程的開發(fā)。最后借助專家力量，編寫理財(cái)教育教材。一般教材要符合當(dāng)?shù)孛耧L(fēng)、民俗，內(nèi)容要圖文并茂、生動(dòng)形象，然后通過實(shí)踐的方式不斷地進(jìn)行改進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)全面推廣的目的。

引導(dǎo)理財(cái)教育與實(shí)際生活相融合

實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。首先，條件允許的學(xué)?？梢酝ㄟ^開展“理財(cái)虛擬銀行”活動(dòng)，引導(dǎo)、支持學(xué)生將零用錢存入銀行，缺錢學(xué)習(xí)的學(xué)生可以向銀行進(jìn)行貸款學(xué)習(xí)，從而培養(yǎng)學(xué)生節(jié)約意識(shí)。

其次，可以建立校園環(huán)保公司，鼓勵(lì)學(xué)生收集廢品買賣，為學(xué)生培養(yǎng)賺錢與環(huán)保意識(shí)。然后，可以組建虛擬證券公司，船板“模擬股市”專題教育，為學(xué)生普及股票、開戶、印花稅等知識(shí)，并通過虛擬交易的方式，引導(dǎo)學(xué)生理財(cái)。

最后，學(xué)?？梢越柚糜位顒?dòng)進(jìn)行理財(cái)教育，通過引導(dǎo)學(xué)生自主外出打工的方式，讓學(xué)生利用課余時(shí)間賺錢，實(shí)現(xiàn)自給自足。

提高家庭理財(cái)教育的重視程度

首先，引導(dǎo)孩子參與到家庭理財(cái)活動(dòng)中，使其樹立正確的金錢觀，讓孩子學(xué)會(huì)控制家庭“財(cái)產(chǎn)”，同時(shí)也可以讓孩子在每周末當(dāng)家一天，讓其明白掌錢的不易。

其次，家長(zhǎng)應(yīng)鼓勵(lì)孩子勤工儉學(xué)，支持孩子參加公益活動(dòng)。

最后，可以引導(dǎo)、幫助孩子購(gòu)買企業(yè)債券，讓其參與到社會(huì)投資當(dāng)中，從而培養(yǎng)孩子的投資理財(cái)意識(shí)、培養(yǎng)其投資理財(cái)技巧。

完善理財(cái)師資的隊(duì)伍建設(shè)

完善教師的理財(cái)教育培訓(xùn)，才能夠提高理財(cái)教育質(zhì)量，改善學(xué)生的綜合素質(zhì)。所以，應(yīng)開設(shè)中小學(xué)乃至高校階段的理財(cái)教育課程，為教師提供財(cái)力教育培訓(xùn)機(jī)會(huì)。

第一，優(yōu)化培訓(xùn)體系，幫助學(xué)生普及理財(cái)教育及財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，從而改善教師的理財(cái)專業(yè)素養(yǎng)及能力。

第二，學(xué)校應(yīng)優(yōu)化教師團(tuán)隊(duì)建設(shè)，開發(fā)團(tuán)隊(duì)合作機(jī)制，改善理財(cái)教育教學(xué)內(nèi)容，引入最新教學(xué)資源，為教師提供經(jīng)驗(yàn)交換平臺(tái)，提高教師的理財(cái)教育能力。

第5篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

【關(guān)鍵詞】利率 利率市場(chǎng)化 家庭理財(cái)

2012年6月8日和7月6日，央行對(duì)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)行了兩次調(diào)整。目前，金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存款基準(zhǔn)利率累計(jì)比調(diào)息前下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率累計(jì)比調(diào)息前下降0.56個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.1倍；貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的0.7倍。這兩次利率調(diào)整拉開了我國(guó)利率市場(chǎng)化的大幕，通過利率浮動(dòng)范圍的調(diào)整，使利率由管制走向市場(chǎng)化，將資金價(jià)格的定價(jià)自交給商業(yè)銀行，不僅有利于實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，也加快了我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

所謂利率市場(chǎng)化，是指利率由資金借貸的雙方根據(jù)資金供求的情況來(lái)自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。如果把資金的價(jià)格（即利率）看作商品，那么利率的高低與商品價(jià)格的升降是一致的，同樣受價(jià)值規(guī)律所支配。若市場(chǎng)上資金供大于求，則利率就低；反之，利率就高。

理財(cái)，即財(cái)富的管理，進(jìn)而提高財(cái)富效能的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。所謂家庭理財(cái)，從概念上講，就是在家庭財(cái)務(wù)資源約束的情況下，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)的有效投資，達(dá)到財(cái)富保值、增值目的，抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，必將會(huì)為居民打造一個(gè)全新自由的投資理財(cái)新天地，催生理財(cái)新觀念，促使居民采用多種交易工具與方式進(jìn)行資產(chǎn)的保值增殖。

一、利率市場(chǎng)化改革對(duì)家庭的投資理財(cái)活動(dòng)產(chǎn)生的影響

（一）實(shí)際利率水平上升，居民儲(chǔ)蓄偏好增大

改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛增長(zhǎng)，居民的收入與生活水平不斷提升，可供家庭自由支配的資產(chǎn)與日俱增。與此同時(shí)，居民的家庭資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)和功能的配置上也發(fā)生了顯著的變化，更多的傾向于對(duì)金融產(chǎn)品的需求和消費(fèi)，多樣化和復(fù)雜化的家庭金融需求也使得我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)行為的市場(chǎng)化程度逐步提高。特別是進(jìn)入21世紀(jì)以后，居民在股票、債券、保險(xiǎn)等金融工具上的投資呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢(shì)。然而，根據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，居民儲(chǔ)蓄存款余額一直高居不下，在家庭金融資產(chǎn)中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位。

2001年，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額為73762.4億元，到2010年，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已增長(zhǎng)為303302.5億元。在這十年間，除了2007年受股市大漲熱潮分流資金的影響外，其他年份我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的年增長(zhǎng)率都在15%左右?？梢?，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款一直保持著較高的速度增長(zhǎng)。

儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，由于其具有變現(xiàn)能力強(qiáng)、安全性高并且簡(jiǎn)單方便等特點(diǎn)，它成為了我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。儲(chǔ)蓄存款的收益就是利息，而決定利息多少的正是利率。從一般意義上講，利率的提高會(huì)提升居民的儲(chǔ)蓄傾向。然而，部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：儲(chǔ)蓄的利率彈性 很小甚至接近于零。所以，利率的提高不能保證儲(chǔ)蓄率的提高，而且各國(guó)的的實(shí)例也印證了這一點(diǎn)。但是，一般情況下，利率市場(chǎng)化能導(dǎo)致實(shí)際利率水平提高，從而誘導(dǎo)居民增加儲(chǔ)蓄。6月8日央行調(diào)息后，可以清晰的發(fā)現(xiàn)：從表面上來(lái)看：一年期存款利率下調(diào)了0.25的基點(diǎn)，即由3.5%降為3.25%，而允許金融機(jī)構(gòu)存款利率的浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為了基準(zhǔn)利率的1.1倍，這又使得存款利率變?yōu)?.58%，這也意味著實(shí)際上存款利率不降反升。從各大商業(yè)銀行的實(shí)際操作來(lái)看，全部銀行一年期（含）以內(nèi)定期存款利率均上浮，其中中小型銀行上浮到頂（基準(zhǔn)利率的1.1倍）。與此同時(shí)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年6月份和7月份的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）連創(chuàng)新低，分別為2.2%和1.8%，這使得居民的實(shí)際利率持續(xù)為正值。實(shí)際利率為正值，將增大銀行對(duì)居民存款的吸引力，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄的保值增值。

（二）銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，可供家庭選擇的理財(cái)產(chǎn)品更為豐富

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理、經(jīng)營(yíng)管理模式等方面都提出了較高的要求。利率市場(chǎng)化后，銀行有了利率的制定權(quán)，各家銀行可以根據(jù)市場(chǎng)情況、自身的資金條件來(lái)采取差別化的經(jīng)營(yíng)策略，自主決定存貸款利率，這無(wú)疑導(dǎo)致了商業(yè)銀行間更直接、更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)表現(xiàn)出更多的差異性，不同銀行在幣種、額度、期限、利率等方面都會(huì)有所差異，這些差異也會(huì)在其金融產(chǎn)品的定價(jià)中得到反映。作為金融機(jī)構(gòu)的客戶，居民可以像購(gòu)買其他商品一樣，挑選自己滿意的銀行和產(chǎn)品。

（三）金融意識(shí)加強(qiáng)，個(gè)人信用受到重視，利率風(fēng)險(xiǎn)加劇

利率市場(chǎng)化后，家庭的消費(fèi)貸款利率也將實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，這意味著不同的家庭將從銀行獲得不同利率的消費(fèi)貸款。家庭的消費(fèi)貸款主要用來(lái)購(gòu)買住房、汽車及其他耐用消費(fèi)品，因?yàn)槔⒅С鲈谶@類信用消費(fèi)中占有很大比重，所以貸款利率對(duì)家庭的貸款成本有重要的影響。銀行主要根據(jù)貸款人的信用情況、職業(yè)類型、收入、學(xué)歷等綜合情況為每個(gè)人執(zhí)行不同的貸款利率。那些資信情況良好、且學(xué)歷較高、收入穩(wěn)定的人更容易獲得銀行貸款，并且能夠享受較低的貸款利率；相反，就要承受較高的貸款利率甚至無(wú)法獲得貸款。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，家庭的總收入、家庭成員的職業(yè)、學(xué)歷等自然條件是相對(duì)不變的，那么保持良好的信用記錄就顯得尤為重要。這就要求家庭要重視信用記錄的積累，提高金融意識(shí)，以求獲得更低利率的貸款。

利率市場(chǎng)化改革的過程遵循著“帕累托改進(jìn)” 的原則，這一改革過程將盡可能地使一部分人受益，并且不使其他人的利益受到損害。對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，表面上的降低存款利率并不會(huì)損害存款人利益，擴(kuò)大的存款利率上浮空間反而可能會(huì)使其受益。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，降低貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)還擴(kuò)大了貸款利率下浮區(qū)間，更加有益于貸款人。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，為了搶奪優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，銀行必然會(huì)把貸款利率下浮到底。另一方面，為了爭(zhēng)攬儲(chǔ)戶，銀行也必然會(huì)盡最大努力把存款利率上浮到頂，這無(wú)疑增大了銀行自身的利率風(fēng)險(xiǎn) 。各銀行間由于業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度、公眾認(rèn)可度的不同，必然會(huì)憑借自身的優(yōu)勢(shì)展開競(jìng)爭(zhēng)。從國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，有一些國(guó)家在利率市場(chǎng)化后出現(xiàn)了銀行破產(chǎn)倒閉的情況，導(dǎo)致了金融秩序的混亂。近些年來(lái)我國(guó)部分中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)困難，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市場(chǎng)利率波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響越來(lái)越大，商業(yè)銀行尤其是中小銀行虧損倒閉的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。

二、應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的家庭理財(cái)策略

（一）綜合比較、選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，完善家庭理財(cái)投資結(jié)構(gòu)

由上文的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)家庭的儲(chǔ)蓄率仍然居高不下，大部分家庭的理財(cái)結(jié)構(gòu)都較為單一，不利于家庭財(cái)富的增長(zhǎng)。合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)不是單純的購(gòu)買儲(chǔ)蓄，而是應(yīng)該根據(jù)每個(gè)家庭的自身情況制定不同的理財(cái)計(jì)劃，配備不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)度的理財(cái)產(chǎn)品，建立投資組合，優(yōu)化資產(chǎn)配置。我國(guó)商業(yè)銀行開展的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)間雖然不是很長(zhǎng)，但是發(fā)展的態(tài)勢(shì)非常迅猛。在利率逐步自由化的今天，各大銀行提供的新型理財(cái)產(chǎn)品將更具有特色，品種期限將更加齊全，投資者也有了更大的選擇空間。面臨多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，家庭首先要深入的分析自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，構(gòu)造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)梯度完整的理財(cái)產(chǎn)品組合，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大程度累積家庭財(cái)富。其次，不要盲目的追求產(chǎn)品的收益率，要對(duì)產(chǎn)品的費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、客戶的權(quán)益與義務(wù)做全面詳細(xì)的了解，綜合比較每款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，有效保障好自己的利益。最后，家庭的理財(cái)投資結(jié)構(gòu)還必須要結(jié)合家庭所處的生命周期，考慮家庭生命周期不同的理財(cái)重點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況的變化調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)，更有針對(duì)性的解決家庭理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

（二）提高公眾對(duì)銀行業(yè)的認(rèn)識(shí)，提升家庭的信用約束意識(shí)

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的企業(yè)，最顯著的特點(diǎn)就是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，這一特點(diǎn)也決定了商業(yè)銀行本身就是一種具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，因而防范和化解風(fēng)險(xiǎn)也成為了銀行的永恒主題。在過去傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制下，單一的國(guó)有產(chǎn)權(quán)形式?jīng)Q定了我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行政企合一的制度特征，由此國(guó)有獨(dú)資銀行也承擔(dān)了過多的政策性業(yè)務(wù)，也奠定了其在我國(guó)銀行業(yè)的主體地位，成為了公眾心中一個(gè)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“政府部門”。為了健全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融體制，應(yīng)對(duì)加入WTO的經(jīng)濟(jì)全球化的挑戰(zhàn)，我國(guó)逐步完成了國(guó)有銀行的股份制改革工作，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)主體的多元化。然而，由于歷史的原因，居民對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)仍然不到位，缺少足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。尤其在利率市場(chǎng)化后，利率定價(jià)權(quán)放給銀行，銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然增大，居民也應(yīng)改變對(duì)銀行的傳統(tǒng)觀念。此外，居民應(yīng)當(dāng)加深對(duì)我國(guó)銀行業(yè)體系的認(rèn)識(shí)，不要將目光只局限于四大銀行，應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注中小股份制銀行。許多中小股份制銀行為了招攬客戶，開發(fā)了許多具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，并且為客戶提供更加便捷人性化的服務(wù)。居民應(yīng)當(dāng)分享金融體制深化的成果，享受金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的收益。當(dāng)然，利率市場(chǎng)化的關(guān)鍵在于利率，居民也把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在利率的高低上。不同銀行提供的利率水平不同，但是居民也不能盲目的選擇提供高利率水平的銀行。所謂高收益對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，一些實(shí)力較弱的銀行為了吸引客戶會(huì)把存款利率定的較高，因而也承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)；相反，一些信用度高、實(shí)力強(qiáng)的銀行提供的存款利率可能略低一些，但這些銀行存款的安全系數(shù)也較高。這就需要對(duì)銀行做出綜合全面的考察，在確保資金安全的基礎(chǔ)上追求更高的收益。

利率市場(chǎng)化后，個(gè)人的信用記錄好壞直接影響家庭的經(jīng)濟(jì)生活成本。許多商品的消費(fèi)貸款都與個(gè)人的信用程度直接相關(guān)，這也要求我們提高對(duì)自身信用水平的重視程度，培養(yǎng)守信觀念，從而來(lái)提高整個(gè)家庭的信用狀況，為家庭的經(jīng)濟(jì)生活建立一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，合理保險(xiǎn)，為家庭解決后顧之憂

利率市場(chǎng)化后，隨著利率的波動(dòng)，家庭在投資過程中所承受的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也增大了，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，自然成為了家庭理財(cái)?shù)氖走x。家庭在投資理財(cái)過程中要防范利率風(fēng)險(xiǎn)，在日常生活中還要防范意外、疾病等不可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)也是家庭理財(cái)?shù)谋貍涔ぞ摺Ｍㄟ^發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，投入少量的資金即可彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的目的。利用保險(xiǎn)的保障功能來(lái)管理家庭生命周期不同階段的各種風(fēng)險(xiǎn)，保證家庭理財(cái)計(jì)劃的順利進(jìn)行。此外，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不僅具有保障功能，許多理財(cái)產(chǎn)品還附帶理財(cái)功能，能夠在保障功能的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值和靈活運(yùn)用。家庭在投資保險(xiǎn)工具時(shí)，可兼顧其保障功能與理財(cái)功能，根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好在整體規(guī)劃中進(jìn)行比例調(diào)整，確保家庭資金的安全性與收益性。

參考文獻(xiàn)

[1] 史代敏，宋艷.居民家庭金融資產(chǎn)選擇的實(shí)證研究[J].統(tǒng)計(jì)研究，2005（10）.

[2] 許崇正.論中國(guó)利率市場(chǎng)化[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2001（1）.

[3] 鄒紅，喻開志.我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭的金融資產(chǎn)選擇特征分析：基于6個(gè)城市家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2009（5）.

第6篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

本次調(diào)查問卷主要在北京、上海地區(qū)通過雜志夾寄、參展方式等發(fā)放，調(diào)查人群主要為《大眾理財(cái)顧問》雜志的所有讀者以及參加理財(cái)類展會(huì)的人群。

調(diào)查內(nèi)容主要是投資者對(duì)證券公司的認(rèn)可度，調(diào)查問卷設(shè)計(jì)為半開放式問卷。就調(diào)查反饋情況來(lái)看，除問卷選項(xiàng)中的25家證券公司外，有的被調(diào)查者填寫了東興證券、東海證券、國(guó)都證券和聯(lián)訊證券，共涉及29家證券公司。

被調(diào)查者特征

本次調(diào)查為抽樣調(diào)查，被調(diào)查者特征可反映出當(dāng)前參與證券公司業(yè)務(wù)的人群特征。被調(diào)查者特征分析如下。

性別分布

與銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相同，當(dāng)前參與證券公司相關(guān)業(yè)務(wù)的男性調(diào)查者多于女性調(diào)查者，而且差距更為明顯。這說(shuō)明投資股票、基金、債券、期貨、權(quán)證、融資融券、金融衍生產(chǎn)品，以及集合理財(cái)產(chǎn)品等投資品種的更多的是男性。被調(diào)查者的性別分布見附圖1。

年齡分布

21～30歲年齡段人群是參與證券公司相關(guān)業(yè)務(wù)的最主力人群，其次是41～50歲年齡段人群。樣本在6個(gè)年齡段的分布見附圖2。

婚姻狀況

已婚有子女的家庭更注重家庭理財(cái)，積極采取投資股票、基金、債券等投資品種的方式來(lái)獲得資產(chǎn)的保值增值。被調(diào)查者婚姻狀況見附圖3。

月平均收入狀況

此次調(diào)查顯示，樣本人群以每月3000～5000元的中低收入人群居多，占到總體樣本的1/3多；其次是5000～8000元的中等收入人群，占到總體樣本的1/4。這說(shuō)明我國(guó)目前的中產(chǎn)階級(jí)資產(chǎn)保值增值的方式更多地采取了投資股票、基金、債券等。被調(diào)查者月平均收入狀況見附圖4。

股票、基金類業(yè)務(wù)為主

目前，我國(guó)證券公司主要開設(shè)股票、基金、債券、期貨、權(quán)證、融資融券、金融衍生產(chǎn)品，以及集合理財(cái)產(chǎn)品等投資品種的相關(guān)業(yè)務(wù)。此次調(diào)查顯示，將近一半的被調(diào)查者在證券公司辦理的主要業(yè)務(wù)是股票類相關(guān)業(yè)務(wù)，1/3多的被調(diào)查者表示是基金類相關(guān)業(yè)務(wù)。這與人們對(duì)這些投資品種的預(yù)期收益率有關(guān)，說(shuō)明高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品仍然是人們?cè)谧C券公司辦理的主體業(yè)務(wù)。被調(diào)查者在證券公司的主要業(yè)務(wù)見附圖5。

信譽(yù)至上

超過四成的人表示選擇證券公司的主要考慮因素是信譽(yù)，三成的人認(rèn)為是服務(wù)。被調(diào)查者選擇證券公司的主要考慮因素見附圖6。

在此次“中國(guó)最受大眾信賴的理財(cái)機(jī)構(gòu)調(diào)查”中，無(wú)論銀行、壽險(xiǎn)公司，還是基金公司、證券公司，被調(diào)查人群選擇理財(cái)機(jī)構(gòu)的主要考慮因素都是信譽(yù)，占到總體樣本的約40％。這顯示我國(guó)目前的理財(cái)人群對(duì)于理財(cái)機(jī)構(gòu)的選擇過多地倚重其信譽(yù)，說(shuō)明投資者對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和理財(cái)機(jī)構(gòu)的選擇尚處于初級(jí)狀態(tài)，亟需投資者教育。這也提示，目前這個(gè)階段，理財(cái)機(jī)構(gòu)借助各種方式構(gòu)建自身形象非常重要。

證券公司滿意度指數(shù)排名

本次調(diào)查以“消費(fèi)者滿意指數(shù)”評(píng)定消費(fèi)者最滿意的證券公司，分析中設(shè)計(jì)了兩個(gè)指標(biāo)：一是2009年度證券公司實(shí)際交易情況指標(biāo)，因?yàn)檎{(diào)查顯示人們?cè)谧C券公司參與的主要(85％的)業(yè)務(wù)是股票和基金類業(yè)務(wù)，因此采用中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)公布的2009年度證券公司會(huì)員證券經(jīng)紀(jì)、承銷業(yè)務(wù)的排名指標(biāo)中股票基金交易總金額的數(shù)據(jù)。二是消費(fèi)者選擇情況指標(biāo)，采用本刊此次隨機(jī)抽樣問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)。總指標(biāo)和單項(xiàng)指標(biāo)總數(shù)均設(shè)計(jì)為100。

分析結(jié)果顯示，就調(diào)查設(shè)定的25家證券公司而言，排名前3位的依次是銀河證券(指數(shù)14.48)、國(guó)泰君安(指數(shù)11.15)和招商證券(指數(shù)7.50)。被調(diào)查者最滿意的證券公司排名見附圖7。

第7篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

成就“財(cái)女”的第一步：控制消費(fèi)欲望

要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動(dòng)將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)成基金份額，實(shí)現(xiàn)“積少成多”的財(cái)富夢(mèng)想。想要修煉成“財(cái)女”，控制消費(fèi)欲望，學(xué)會(huì)攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財(cái)女”的第二步：心動(dòng)不如行動(dòng)

作家張愛玲說(shuō)：“成名，要趁早?！迸_(tái)灣暢銷書作家劉憶如在《想成財(cái)女，要趁早！》書中也認(rèn)為，理財(cái)需要及早動(dòng)手，她說(shuō)：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財(cái)富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔?、理?cái)竅門，教你改變會(huì)讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖，不要小看這些簡(jiǎn)單實(shí)用的致富配方，它們會(huì)讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人。”想要成為一個(gè)成功的“財(cái)女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財(cái)?shù)奈淦鳌?/p>

成就“財(cái)女”的第三步：做好理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)首先要進(jìn)行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃，也就是你的收入和未來(lái)的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價(jià)水平、通貨膨脹率、中等投資報(bào)酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，至少要準(zhǔn)備200萬(wàn)的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個(gè)中等水平的生活；而當(dāng)前在中國(guó)一個(gè)普通城市，撫育一個(gè)孩子到成年需要花費(fèi)大約49萬(wàn)元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費(fèi)規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來(lái)保證今后理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個(gè)工薪階層每個(gè)月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上，也就是說(shuō)即時(shí)消費(fèi)不應(yīng)該超過70%的比例。

成就“財(cái)女”的第四步：明確理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)要越明確越好?！跋胍鎵蝈X去旅行”，制定這樣的理財(cái)目標(biāo)太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預(yù)計(jì)花費(fèi)3萬(wàn)元?！碑?dāng)年的投資理財(cái)規(guī)劃就需要圍繞這個(gè)目標(biāo)而展開。當(dāng)然，確定短期的理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，也需要確定一個(gè)長(zhǎng)期的、細(xì)化的理財(cái)目標(biāo)，比如說(shuō)，用5年左右的時(shí)間買一套房子；還有更進(jìn)一步就是，到退休的時(shí)候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)。才能朝著這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了，理財(cái)目標(biāo)需要切合自身的實(shí)際情況來(lái)實(shí)施，忌諱好高騖遠(yuǎn)，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報(bào)率超過80%或者更高，如果你不是專業(yè)投資人就很難達(dá)到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標(biāo)，無(wú)異于癡人說(shuō)夢(mèng)。

成就“財(cái)女”的第五步：合理配置投資

善于理財(cái)?shù)摹柏?cái)女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做到了如指掌；隨后，測(cè)試一下自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型；再根據(jù)自己的理財(cái)觀念、專業(yè)知識(shí)、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)；最后付諸行動(dòng)。

成就“財(cái)女”的第六步：嚴(yán)格實(shí)施理財(cái)方案

制定了一套適合自己的理財(cái)方案，就要趕快行動(dòng)起來(lái)，按照理財(cái)方案的行動(dòng)步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時(shí)間的流逝、財(cái)富的積累，以及個(gè)人收入的增加等情況，還需要適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案。

第8篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

1.建立家庭財(cái)務(wù)賬本

小家庭建立了，一本財(cái)務(wù)賬本是必不可少的。將每筆收入及支出要按時(shí)登記在賬本上，每到月底對(duì)本月財(cái)務(wù)支出狀況做一個(gè)小結(jié)，兩人根據(jù)小結(jié)可適當(dāng)?shù)膶?duì)下月的支出進(jìn)行調(diào)整，做出預(yù)算計(jì)劃。

2.預(yù)留必要的支出費(fèi)用

首先，每月必須的支出費(fèi)用如按揭款、保險(xiǎn)費(fèi)、伙食費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、交通費(fèi)等須留下來(lái)，歸類使用，做到心中有數(shù)；其次，無(wú)論你打算何時(shí)要小孩，每月必須要為未來(lái)的小寶寶預(yù)存撫養(yǎng)教育費(fèi)用，以防遇到特殊情況時(shí)而措手不及；第三，建立零存整取賬戶，即使銀行利息一跌再跌，以備不時(shí)之需。除去以上必留費(fèi)用，如還有寬余的話，再進(jìn)行家庭投資。

3.制作家庭發(fā)展備忘錄

備忘錄內(nèi)要記錄家庭的借貸情況，款項(xiàng)、時(shí)間、數(shù)目、還貸時(shí)限、每月還貸的日期和數(shù)目；銀行賬戶、信用卡、有價(jià)證券等卡號(hào)、賬戶、密碼、開始使用時(shí)間；中國(guó)人情關(guān)系比較多，對(duì)此也要做詳細(xì)的記錄，作為人情往來(lái)的依據(jù)。家庭設(shè)施的配備及一些有特別意義的事情要記錄下來(lái)，將來(lái)可作為家庭發(fā)展簡(jiǎn)史。

4.家庭投資

股市行情變幻莫測(cè)，非專業(yè)人士對(duì)此都不是很了解，很多人都會(huì)認(rèn)為投資基金、股票、債券等需要承受的風(fēng)險(xiǎn)太大，而將資金都放在銀行里。其實(shí)一部分固定的銀行存款是必要的，但如果將銀行存款作為資金則是不劃算的方法。當(dāng)然，投資不是埋頭苦干就能贏利的，而要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益、資源、目標(biāo)進(jìn)行調(diào)查分析，只有符合自身實(shí)際的

綜合規(guī)劃的投資，才能獲得利益。具體投資方案可以向理財(cái)專家咨詢。

二、節(jié)流：小心陷阱

1.借瘋狂購(gòu)物來(lái)減壓

很多女性都會(huì)不自覺地將購(gòu)物做為減壓泄憤的方法。而人在情緒波動(dòng)時(shí)的消費(fèi)最為盲目，購(gòu)買的東西大多是不必要的，買回去也是放在一邊用不著，并且都是日常開支預(yù)算之外的。暢快的購(gòu)物背后，待清醒過來(lái)往往會(huì)后悔當(dāng)時(shí)的一時(shí)糊涂，之后則要花更多的時(shí)間和精力來(lái)賺錢還信用卡留下的債務(wù)。這些一時(shí)用不著的東西還得給它們找個(gè)安定之所，否則天天在眼前晃來(lái)晃去，不僅礙事還惹人煩。

減壓泄憤的方法有很多種，聰明的人應(yīng)該懂得去找尋最有效最適宜的方式。

2.借換季減價(jià)來(lái)省錢

商家們吸引顧客的絕招是換季大減價(jià)、清倉(cāng)大甩賣、在原價(jià)的基礎(chǔ)上打5折、3折，甚至1折，絕對(duì)的物超所值。而這樣的機(jī)會(huì)是多么的難得呀，換季一年只有兩次，一定要抓緊時(shí)間搶購(gòu)。面對(duì)相對(duì)于原價(jià)便宜得多的商品，很少有人能克制自己管住錢包。而如此沖動(dòng)之下購(gòu)買的商品，結(jié)果等第二年新產(chǎn)品推出時(shí)，你還記得那些換季時(shí)購(gòu)買的物品嗎？尤其是一些時(shí)尚性的東西已趕不上潮流，你還愿意穿，愿意用嗎？而“清倉(cāng)大甩賣”，往往一清就是好幾個(gè)月，而且，有些商品即使打一折還是得要好幾百塊錢，是物超所值，還是原價(jià)是虛，現(xiàn)價(jià)為實(shí)。即使是真的便宜，這樣一個(gè)便宜的東西你真的很需要嗎？如果確實(shí)需要那么恭喜你揀到便宜了，可是回想一下，省下的錢是不是找其他理由花掉了。

3.不屑于斤斤計(jì)較

在日常的生活中，買菜做飯，油鹽醬醋只需幾塊幾毛錢，年輕白領(lǐng)們要面子要大方，不習(xí)慣與小販們?yōu)榱四菐酌X耍嘴皮子，再加上收入高就更不以為然了。只是幾塊錢而已，哪里省不下來(lái)這點(diǎn)錢，可是積少成多，常年下來(lái)也是一筆并不小的開支。購(gòu)買時(shí)，在質(zhì)量的基礎(chǔ)上也要注意價(jià)錢，大超市比便利店便宜很多，相同價(jià)格的相同產(chǎn)品往往會(huì)有加量不加價(jià)的促銷產(chǎn)品。

在新婚理財(cái)方面，理財(cái)專家推出新婚理財(cái)5原則：

1.理財(cái)方式慢慢磨合

2.不要沖動(dòng)消費(fèi)

3.雙方財(cái)務(wù)要透明

4.及早計(jì)劃未來(lái)

5.建立家庭賬本

第9篇：家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；需求狀況；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”、“家庭金融”和“家庭理財(cái)”等，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中最早開始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的是中信銀行廣州分行于1996年推出的私人銀行部，其后的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)如雨后春筍噴發(fā)，特別是2005年后，發(fā)展速度極其迅猛。截止2011年，共有102家商業(yè)銀行發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品22441款，發(fā)行規(guī)模超過了16.99萬(wàn)億元；而在2005年，僅有10家商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品593款，發(fā)行規(guī)模僅2000億元，五年間分別增長(zhǎng)了38倍、85倍?？傮w來(lái)說(shuō)，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的興起和迅速壯大，是中國(guó)利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、貨幣信貸政策總體偏緊、流動(dòng)性監(jiān)管趨嚴(yán)等條件下，商業(yè)銀行順應(yīng)融資多元化和客戶資產(chǎn)管理需求而進(jìn)行的一種創(chuàng)新行為。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般而言，預(yù)期收益率相較存款更高、投資風(fēng)險(xiǎn)相較股市更小，可以說(shuō)補(bǔ)充了低收益低風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款和高收益高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資之間的投資工具譜系的部分空白，因而具有廣泛的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)；而且投資門檻較低，自然成為不少銀行客戶投資者進(jìn)行資產(chǎn)管理的重要選擇之一。

目前在英、美、新加坡等國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上；而國(guó)內(nèi)銀行盡管近年來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但在中間業(yè)務(wù)收入中占比仍然較低，平均為8%左右，具有很大發(fā)展空間。

二、我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況

1、產(chǎn)品需求需差異化。隨著人們生活水平的不斷提高以及生產(chǎn)方式的科技化，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，但在物價(jià)飛漲的情況下，人們對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。此外，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。特別是2008年金融危機(jī)后，股市行情的持續(xù)低落、通貨膨脹、房地產(chǎn)調(diào)控等，使個(gè)人已不滿足于原來(lái)的投資渠道，急需找到其他合理的投資理財(cái)方式和渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人的金融知識(shí)及理財(cái)技能普遍缺乏。商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品中不乏有保險(xiǎn)、股票、基金等產(chǎn)品，還有層出不窮的系列短、中、長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，但各商業(yè)銀行推出的這些產(chǎn)品收益率、附加增值等大同小異，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人日益增長(zhǎng)的需求。

2、服務(wù)需求需特色化。與以往存取款業(yè)務(wù)需要到各銀行網(wǎng)點(diǎn)去不同，人們希望銀行提供的服務(wù)更貼近自己、更多樣化。一是希望提供“一站式”、一對(duì)一、面對(duì)面的服務(wù)，客戶經(jīng)理能根據(jù)客戶的不同金融需求和資產(chǎn)狀況，迅速量身制定理財(cái)方案，幫助或客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。二是辦理業(yè)務(wù)時(shí)希望足不出戶，力求電話銀行、網(wǎng)上銀行能提供更加方便快捷、準(zhǔn)確周到的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。三是希望多舉辦高端的理財(cái)沙龍講座，在銀行為客戶提供資產(chǎn)保值和增值的階段，客戶個(gè)人也從中學(xué)到金融理財(cái)知識(shí)，學(xué)會(huì)分析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。四是希望提供個(gè)人理財(cái)之外的個(gè)性化服務(wù)，比如專車接送、代為接送小孩、旅游資訊等有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服務(wù)需求。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品形式單一、整體技術(shù)含量較低，理財(cái)產(chǎn)品大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，沒有體現(xiàn)“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特”。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，大多是預(yù)先由總行設(shè)計(jì)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銷售，而不是根據(jù)客戶的特征進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，淡化了產(chǎn)品功能，沒有貼近客戶，所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品沒能重點(diǎn)細(xì)分客戶年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異化和特色化嚴(yán)重不足，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的個(gè)性化需求。此外，大多數(shù)銀行都遵循“二八定律”，希望20%的客戶能創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，因而提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻，致使一些大眾化人群被擋在了理財(cái)中心門外，沒有分享到理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值大大縮水。

2、理財(cái)專業(yè)人才匱乏。理財(cái)?shù)淖罱K目的是達(dá)到增值最高化，理財(cái)業(yè)務(wù)不但要求理財(cái)人員熟悉產(chǎn)品的性能、辦理程序、適合的人群等，還需幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，并要求其具有良好的人際交往能力、溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力。目前，商業(yè)銀行的理財(cái)人員多為社交能力比較強(qiáng)的人員，他們大多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，除了會(huì)游說(shuō)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品外，未能真正為客戶理財(cái)增值規(guī)劃、預(yù)期、效果提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh。