地方金融監(jiān)管體制精選(九篇)

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第1篇：地方金融監(jiān)管體制范文

一、地方金融監(jiān)管存在的問題

（一）地方政府發(fā)展地方金融的理念不夠成熟，不能適應(yīng)地方金融發(fā)展的需要

我國地方政府承擔(dān)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，由于財權(quán)和事權(quán)的匹配不夠到位，從早期的各類信托公司平臺，到現(xiàn)在的各類融資平臺以及對各種金融機(jī)構(gòu)以控股和人事安排加以控制，地方政府總是希望更大程度介入金融管理。但總體上地方政府金融管理的理念是重數(shù)量發(fā)展、輕風(fēng)險控制。這種理念在經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展、地方財政狀況良好的情況下，尚不至于出現(xiàn)較大問題，但一旦經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)控周期，或地方財政出現(xiàn)問題，重數(shù)量發(fā)展的理念就會付出沉重的代價，直接影響當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境和金融體系的聲譽(yù)，從過去的發(fā)展歷程看，地方政府管理金融的理念有待成熟。

（二）監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄，不能實(shí)現(xiàn)完全有效的監(jiān)管

金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，從市場準(zhǔn)入到市場退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，其中最大量和最主要的是日常經(jīng)營的風(fēng)險性和規(guī)范化監(jiān)管。一方面，監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。而為了便于管理，往往采取“一刀切”或“切一刀”的做法。另一方面，在地方金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上權(quán)責(zé)不統(tǒng)一。

（三）監(jiān)管效率低，監(jiān)管成本高

由于各監(jiān)管部門之間的協(xié)作和信息交流問題未能很好解決，往往造成有的金融業(yè)務(wù)得不到有效監(jiān)督，出現(xiàn)監(jiān)管“真空”，或有的金融創(chuàng)新得不到監(jiān)管部門的認(rèn)可，阻礙了地方金融業(yè)的發(fā)展。

（四）金融監(jiān)管內(nèi)容重點(diǎn)不突出、不全面

金融監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄，監(jiān)管手段落后。一是監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險性監(jiān)管；二是監(jiān)管內(nèi)容過窄，仍局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等業(yè)務(wù)，不能涵蓋全部金融業(yè)務(wù)，對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管滯后，一些新的金融業(yè)務(wù)未及時納入監(jiān)管視線；三是金融監(jiān)管范圍偏小，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)未納入監(jiān)管范圍。

（五）金融監(jiān)管方式過于依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管，監(jiān)管手段陳舊，監(jiān)管的組織體系不健全

一是在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場退出等方面，過分依靠行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管，監(jiān)管的有效性很低；二是監(jiān)管手段陳舊，科技水平低，與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時監(jiān)控，使監(jiān)管人員忙于資料的收集和層層上報工作，效率低，成本高；三是對金融機(jī)構(gòu)退出市場的監(jiān)管經(jīng)驗不足，尤其對有問題的金融機(jī)構(gòu)退出市場的處理缺乏成熟經(jīng)驗；四是利用社會力量對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督尚未起步，對外部審計師的利用幾乎空白，對如何利用外部中介機(jī)構(gòu)實(shí)施金融監(jiān)管缺乏相應(yīng)的制度和法規(guī)；五是金融監(jiān)管的成本較高，導(dǎo)致金融監(jiān)管的有效性下降。

（六）監(jiān)管目標(biāo)較高，監(jiān)管人員職業(yè)素質(zhì)相對較低，不能保證監(jiān)管的高質(zhì)量

現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識準(zhǔn)備、知識結(jié)構(gòu)不合理，知識更新的速度與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和任務(wù)的艱巨性相比，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管工作的步伐。金融監(jiān)管人力資源嚴(yán)重稀缺，監(jiān)管能力偏低，監(jiān)管人員素質(zhì)不全面，高素質(zhì)人才缺乏，導(dǎo)致監(jiān)管質(zhì)量低下。

二、構(gòu)建河南省地方金融風(fēng)險管理體制的建議

（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，樹立正確的地方金融發(fā)展觀

要把創(chuàng)造良好的地方金融環(huán)境作為工作的重點(diǎn)。總體上看，地方政府掌控的金融資源已經(jīng)成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力，地方金融環(huán)境已經(jīng)成為衡量地方金融績效的重要指標(biāo)。很難想象，一個風(fēng)險頻出，信用惡劣的地方能夠很順利地融資。因此，地方政府應(yīng)該把經(jīng)濟(jì)發(fā)展和風(fēng)險控制有機(jī)地結(jié)合起來，努力保一方金融平安，地方政府應(yīng)該把管理的重心放在制定切合實(shí)際的金融發(fā)展規(guī)劃，控制地方金融的風(fēng)險，建立良好的信用環(huán)境上來。

（二）創(chuàng)新和完善地方金融監(jiān)管體制

首先，應(yīng)在改革和發(fā)展中不斷創(chuàng)新、優(yōu)化和完善地方金融監(jiān)管框架，著重加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制的完善，包括建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險預(yù)警應(yīng)對機(jī)制，加強(qiáng)防范金融風(fēng)險傳播。其次，既要提高金融監(jiān)管的針對性，又要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管合力，要合理劃分金融監(jiān)管的邊界，既不能出現(xiàn)金融監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管的缺位，也要盡可能避免重復(fù)監(jiān)管。再次，應(yīng)規(guī)范和明確金融辦的職能，強(qiáng)化金融辦的管理職能。

（三）規(guī)范和完善對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

首先，要完善對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管流程，督促建立規(guī)范的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行平臺系統(tǒng)。其次，提高準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的立法層級。目前對多種形式的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司和典當(dāng)行，還沒有行政法規(guī)以上立法予以規(guī)范。為防止?jié)撛诘慕鹑陲L(fēng)險，可以在不違背國家立法的原則下，通過地方立法因地制宜地完善和細(xì)化規(guī)則。

（四）應(yīng)建立強(qiáng)制性信息披露制度和真實(shí)性責(zé)任追究制度

為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，金融機(jī)構(gòu)必須按要求報送有關(guān)報表、報告，對于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負(fù)責(zé)人應(yīng)對有關(guān)報告、報表以及其他信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負(fù)責(zé)人責(zé)任。

（五）加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)金融工具、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)控

建立一套科學(xué)的金融風(fēng)險識別、預(yù)警和評估方法體系。實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險的動態(tài)分析和綜合評估，及早向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，確定動態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應(yīng)把握好監(jiān)管的力度，避免抑制銀行的制度創(chuàng)新。

（六）加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

一是加快各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋；二是加快監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機(jī)構(gòu)的原始信息真實(shí)反映到監(jiān)管部門，增強(qiáng)信息的透明度和準(zhǔn)確性，以動態(tài)觀察與分析監(jiān)管對象經(jīng)營活動的合規(guī)性和風(fēng)險情況；三是加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。

（七）建設(shè)一支監(jiān)管專業(yè)隊伍，在明確責(zé)任分工，提高監(jiān)管效率的同時，防止監(jiān)管的“真空”

科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，無法實(shí)現(xiàn)銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管的綜合，以及對人類與網(wǎng)絡(luò)兩個世界一體化的監(jiān)管體系的運(yùn)營和維系，也無法研究信息資產(chǎn)風(fēng)險價值化體系、信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系和信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管法規(guī)體系。沒有專門的信息資產(chǎn)監(jiān)管專業(yè)機(jī)構(gòu)，就不可能實(shí)現(xiàn)信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管計劃、管理和監(jiān)控，就不可能實(shí)現(xiàn)實(shí)時掌控銀行信息化系統(tǒng)的運(yùn)行情況和各種風(fēng)險情況。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和相互交叉，在實(shí)施分業(yè)監(jiān)管的條件下，為最大程度避免監(jiān)管的重疊與真空，有效防止金融風(fēng)險的相互傳染和擴(kuò)散，各監(jiān)管部門之間以及監(jiān)管部門與中央銀行之間，必須加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合和信息共享，特別是要提前向有關(guān)部門做出預(yù)警和提示，并提供必要的支持與協(xié)助，必要時要集體做出決定和采取聯(lián)合行動。

（八）以金融生態(tài)建設(shè)為重點(diǎn)，構(gòu)建地方信用管理體系

第2篇：地方金融監(jiān)管體制范文

防范風(fēng)險是金融行業(yè)永恒的主題。地方金融相對于全國整體金融而言，是整個金融體系的微觀基礎(chǔ)，只有地方金融的風(fēng)險可控，才能最大程度降低整個國家金融體系的風(fēng)險。地方金融的市場定位主要在服務(wù)于“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，是地方政府實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的重要金融手段。地方金融主要包括城市商業(yè)銀行、地方組建的證券公司、保險公司、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、融資租賃公司、典當(dāng)行、商業(yè)保理公司和新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司等機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管職責(zé)上劃分，地方性金融機(jī)構(gòu)由主要有地方政府審批并實(shí)施監(jiān)管。地方金融的發(fā)展不完全等同于整體金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展業(yè)態(tài)，具有增長速度快、面臨挑戰(zhàn)多、發(fā)展責(zé)任重①等特征。①速度快。網(wǎng)點(diǎn)迅速增加，遍地開花。自“十二五”開始，我國地方政府便相繼出臺地方金融規(guī)劃，地方政府對地方金融的重視前所未有的達(dá)到新高度。根據(jù)銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，截止目前，我國僅農(nóng)村商業(yè)銀行已超千家，其中有二十一家入選英國《銀行家》雜志世界銀行業(yè)1000強(qiáng)。②挑戰(zhàn)多。近年來，地方金融發(fā)展面臨的不確定性因素大幅度增加，地方金融金融風(fēng)險發(fā)生概率大幅度增加。特別是伴隨著金融改革創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，地方金融機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加長，一些準(zhǔn)金融組織和新型的金融業(yè)態(tài)迅猛膨脹，從多個層面和視角挑戰(zhàn)地方政府金融監(jiān)管體制。③責(zé)任重。地方政府具有維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的責(zé)任，是地方金融風(fēng)險的最終處置責(zé)任人。近年來，中央又進(jìn)一步將地方金融管理職責(zé)賦予地方政府管理。黨的十八屆三中全會還明確提出要“界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任”。2014年8月，國務(wù)院出臺相關(guān)文件②，界定了中央和地方的金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任，重點(diǎn)要強(qiáng)化職能轉(zhuǎn)變和制度體制建設(shè)、完善中央和地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)體制，明確中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任。因此，地方政府具有維護(hù)地方金融穩(wěn)定、防范地方性金融風(fēng)險的政策屬性。目前，各地政府也已基本構(gòu)建了以地方金融辦（局）為核心、相關(guān)行業(yè)主管部門共同參與的地方金融管理體制。風(fēng)險與體制關(guān)系很大，金融監(jiān)管體制通常是指包括明確金融監(jiān)管的職責(zé)、權(quán)利分配的方式和組織制度總和，最主要的是要解決明確地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體、金融市場和金融業(yè)務(wù)監(jiān)管方式以及對監(jiān)管效果負(fù)責(zé)的責(zé)任人問題。目前我國區(qū)域性金融風(fēng)險大的重要原因之一是由于體制不完善造成，因此深化地方金融風(fēng)險體制改革就顯得尤為迫切。正是基于這一原因，通過對構(gòu)建地方金融風(fēng)險管理體制進(jìn)行分析，以期對地方金融風(fēng)險的體制建設(shè)，積極防范地方金融做出探索。

二、文獻(xiàn)綜述

學(xué)術(shù)界對我國地方金融風(fēng)險進(jìn)行分析已有十多年，但這十多年來，研究的著力點(diǎn)一直處于探索的階段，尋其根，究其因，探討地方金融風(fēng)險的起因和對其劃分是分析的主流方向。時至今日，仍有學(xué)者在對地方金融的定義從不同的角度進(jìn)行反復(fù)論證（吳周雄，2015；李洪強(qiáng)等，2012）。地方金融相對于全國整體金融而言，是整個金融體系的微觀基礎(chǔ)，只有地方金融的風(fēng)險可控，才能最大程度降低整個國家金融體系的風(fēng)險。鄒小芃等（2008）[1]認(rèn)為地方金融風(fēng)險從風(fēng)險特征上講是具有一般金融風(fēng)險的基本特征，從概念上講，他認(rèn)為地方金融風(fēng)險是指地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程由于流動性緊張等原因，并誘發(fā)地方經(jīng)濟(jì)金融秩序紊亂及社會福利損失的后果和可能性。地方金融機(jī)構(gòu)從屬于當(dāng)?shù)厝嗣裾芾?具有地方稅收屬性、地方業(yè)務(wù)屬性和當(dāng)?shù)卣芾韺傩缘娜龑傩?。從地方金融機(jī)構(gòu)的范圍來分析，不包括中、農(nóng)、工、建、交及十余家跨區(qū)域的全國性股份制銀行，雖然這部分金融機(jī)構(gòu)的相當(dāng)權(quán)重的業(yè)務(wù)也是為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，但這類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是全國一級法人體制，在界定地方金融風(fēng)險范圍時，通常不將這類機(jī)構(gòu)列入地方金融風(fēng)險序列。因此，地方金融風(fēng)險的制造者就主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、地方性證券公司、地方性保險公司、信托投資公司、財務(wù)公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等（王立軍，2016）[2]。地方金融風(fēng)險的種類可以用風(fēng)險主體、風(fēng)險特征作為指標(biāo)進(jìn)行分類。趙鑫男（2014）[3]根據(jù)風(fēng)險主體的不同，地方金融風(fēng)險可劃分為三類，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險、新型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險和類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，主要包括這三類地方金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中存在的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。根據(jù)風(fēng)險特征的不同，地方金融風(fēng)險可分為信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險等。從不同類風(fēng)險在總風(fēng)險中占有比例來分析，梅波（2014）[4]認(rèn)為地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險中信用風(fēng)險仍然是當(dāng)前各地方政府所面臨的最主要的金融風(fēng)險之一。此外，金融機(jī)構(gòu)面臨的操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、創(chuàng)新風(fēng)險等，同樣構(gòu)成地方金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險點(diǎn)與風(fēng)險源。余薇等（2013）[5]則認(rèn)為地方金融機(jī)構(gòu)其產(chǎn)品創(chuàng)新時的知識產(chǎn)品金融與互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有較大的風(fēng)險。其中，知識產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險主要包括法律風(fēng)險、知識產(chǎn)權(quán)價值風(fēng)險、權(quán)屬風(fēng)險及質(zhì)押物處置風(fēng)險等。而陸岷峰等（2016）[6]則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的七大業(yè)態(tài)所產(chǎn)生的不確定性以及由此發(fā)生一種損失的可能性。由于地方金融所涉及的組織和機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，其風(fēng)險產(chǎn)生的原因也是多方面的，主要包括:①政府管理職責(zé)定位不明確。中央和地方政府間沒有明確的金融管理分界線，地方政府的管理職能多、雜、廣（梅波，2014）[4]。②地方金融管理理念及方式落后。存在組織架構(gòu)不統(tǒng)一、管理職能分散、管理人員專業(yè)性不強(qiáng)、缺乏持續(xù)動態(tài)管理，缺乏市場化管理理念等問題，進(jìn)而在地方層面產(chǎn)生了大量非規(guī)范的政策性融資平臺（張雪蘭等，2011）[7]。③地方金融普遍缺乏風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控。地方政府不能準(zhǔn)確地選準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用與風(fēng)險控制的平衡點(diǎn)，更多看重地方金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動作用，而忽視地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的巨大消極作用，在這種指導(dǎo)思想下，地方政府會更多的傾向于多批機(jī)構(gòu)，批多種機(jī)構(gòu)，而對于風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控措施關(guān)注較少。④地方金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題。吳周雄（2015）[6]認(rèn)為大部分地方金融機(jī)構(gòu)，地方政府仍是主角，通過政府可控制資源參與組建各類金融機(jī)構(gòu)，較為典型的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行其大股東基本是由地方政府可控機(jī)構(gòu)構(gòu)成，結(jié)果，地方金融機(jī)構(gòu)仍然沒有建立起現(xiàn)代法人治理制度，內(nèi)部產(chǎn)權(quán)仍不明晰，行政色彩濃厚，行政干預(yù)現(xiàn)象層出不窮，內(nèi)部體制問題較為突出。在究其因之后，如何構(gòu)建地方金融風(fēng)險管理體制，防范風(fēng)險，化解風(fēng)險才是重中之重。劉月（2014）[8]對美國、德國及英國地方金融風(fēng)險的管理體制作了深度研究，美國在金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險事項后,金融管理部門會選擇警告或合并的方法對風(fēng)險進(jìn)行分散和化解，通過存款保險基金的方式來保護(hù)投資者的基本權(quán)益。德國金融管理部門，面對有風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)時,通常選擇極為謹(jǐn)慎的態(tài)度,至于有問題的金融機(jī)構(gòu)是否用退出市場措施，通常較為靈活:銀行由于性質(zhì)的不同，其退出方式也有較大差異,如果是國有銀行，國家代其償還債務(wù)；如果是股份制銀行，一般會先選擇停業(yè)、關(guān)閉，進(jìn)行冷凍處理，這期間，其他金融機(jī)構(gòu)如愿意合并之則可以不進(jìn)入破產(chǎn)程序，反之，則進(jìn)入破產(chǎn)程序；儲蓄存款則由存款保險公司和股東負(fù)責(zé)；對于有問題的信用合作銀行，一般會由同業(yè)協(xié)會接管或兼并。英國政府的做法有別于美國和德國，英國在對待金融機(jī)構(gòu)許可時尺度較寬，但如果英國政府一旦認(rèn)為不合標(biāo)準(zhǔn)時則會立即注銷；對于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置上，政府較為關(guān)注申請人權(quán)益的保護(hù)，問題機(jī)構(gòu)即使在破產(chǎn)程序申請過程中，仍然可以繼續(xù)經(jīng)營，但是金融管理當(dāng)局并不能參與程序的運(yùn)作。同歐美西方發(fā)達(dá)國家在防范和化解金融風(fēng)險措施方面，我國則更多選擇關(guān)閉資不抵債、支付危機(jī)、管理混亂、違法違規(guī)類金融機(jī)構(gòu)的路徑，以多樣化方式來積極防范和化解地方金融風(fēng)險（劉月，2014）[8]。北京市、上海市以及山東省從管理體制入手嚴(yán)格防范地方金融風(fēng)險方面最具有代表性。（1）北京市主要積極探索構(gòu)建地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)體制。在現(xiàn)行的人民銀行北京營業(yè)管理部、北京市銀監(jiān)局、北京市證監(jiān)局、北京市保監(jiān)局的“一部三局”的金融管理架構(gòu)基礎(chǔ)上，北京市先后構(gòu)建兩個大的金融監(jiān)管方面協(xié)調(diào)體制：由三個監(jiān)管局在2003年設(shè)立的“北京金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度”；由人民銀行北京營業(yè)管理部在2004年3月設(shè)立的“北京金融管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人碰頭會制度”。經(jīng)過多年的運(yùn)作，在兩個會議制度引領(lǐng)下，各機(jī)構(gòu)先后簽署一系列部門戰(zhàn)略合作協(xié)議，在建立高效有序的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)體制作出較多的有益嘗試和探索（夏蜀，2012）[9]。（2）上海市則積極推動集中統(tǒng)一監(jiān)管體制，主張地方金融實(shí)施綜合監(jiān)管理念。2016年底，上海市政府正式下發(fā)《發(fā)揮上海自貿(mào)試驗區(qū)制度創(chuàng)新優(yōu)勢開展綜合監(jiān)管試點(diǎn)探索功能監(jiān)管實(shí)施細(xì)則》。上海金融綜合監(jiān)管聯(lián)席會議暨自貿(mào)試驗區(qū)金融工作協(xié)調(diào)推進(jìn)小組會議在市政府召開，意味著實(shí)質(zhì)性啟動了上海金融綜合監(jiān)管試點(diǎn)工作。（3）山東省政府在加強(qiáng)地方金融管理在界定地方政府的金融監(jiān)管職責(zé)范圍方面開創(chuàng)了先例。2013年12月，山東省政府出臺我國首部《關(guān)于建立健全地方金融監(jiān)管體制的意見》，意見明確規(guī)定地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員配置標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了山東省地方政府金融監(jiān)管的對象包括中央駐山東省地方金融監(jiān)管部門法定監(jiān)管范圍之外的新型金融組織和金融活動，基本明確了山東省地方政府金融監(jiān)管職責(zé)、方式，當(dāng)中有十五條規(guī)定了金融監(jiān)管方面內(nèi)容，并規(guī)定“一行三局”監(jiān)管之外的地方金融組織必須納入地方監(jiān)管范圍，這為地方金融服務(wù)、發(fā)展和監(jiān)管提供較為系統(tǒng)的法律保障（張旭等，2014）[10]。該《條例》經(jīng)過山東省人大審議于2016年7月1日起在全省實(shí)施，法規(guī)制度的建設(shè)有利于進(jìn)一步加強(qiáng)地方金融監(jiān)管和維護(hù)地方金融穩(wěn)定。

三、地方金融風(fēng)險的主要特征與體制原因

近年來，中央政府將金融管理職權(quán)進(jìn)一步下放給地方政府，地方政府則構(gòu)建了以地方政府金融辦（局）為主體、其他相關(guān)行業(yè)主管部門協(xié)同參加的地方金融管理體制。2014年8月，國務(wù)院進(jìn)一步界定中央和地方政府的金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任，賦予地方政府具有維護(hù)本地金融穩(wěn)定、防范地方性金融風(fēng)險的責(zé)任。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，地方金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化的趨勢，在傳統(tǒng)以地方性銀行、證券公司和保險公司為代表的金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了以新型的金融機(jī)構(gòu)以及類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于融資租賃公司、商業(yè)保理公司、小額貸款公司等新的金融業(yè)態(tài)，地方政府的金融管理內(nèi)涵進(jìn)一步拓展。（一）地方金融風(fēng)險的主要特征伴隨著時代變革、經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)換以及互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)滲透與沖擊，如今的地方金融的服務(wù)定位與經(jīng)營模式均發(fā)展了轉(zhuǎn)變，因而地方金融所蘊(yùn)藏的風(fēng)險也發(fā)生了新的變化，并集中呈現(xiàn)出以下三個主要特征。一是復(fù)雜化。在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時代，信息科技不斷滲透到各行各業(yè)中，有力推動著各業(yè)態(tài)模式的快速發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級，同時，各類新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融創(chuàng)新與信息技術(shù)相結(jié)合過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險也在日益復(fù)雜化。以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例，截止2017年1月底，全國累計成立的網(wǎng)貸平臺數(shù)為5881家，累計成交量為36500.85億元；而與此同時，累計停業(yè)及問題平臺數(shù)也達(dá)到了3493家，即正常運(yùn)營平臺僅占40.61%，行業(yè)早期的資金池、自融、跑路等違法行為較為普遍，更是相繼發(fā)生了泛亞兌付危機(jī)、大大集團(tuán)暴雷等惡性案件。類似地，互聯(lián)網(wǎng)金融中眾籌、第三方支付等業(yè)態(tài)的金融風(fēng)險也急需重視，違法犯罪案件數(shù)量明顯多于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。雖然2016年4月開始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治對規(guī)范行業(yè)發(fā)展具有重大積極意義，但互聯(lián)網(wǎng)給地方金融帶來的日益復(fù)雜化風(fēng)險仍需持續(xù)關(guān)注與應(yīng)對。這類風(fēng)險所涉及受眾多、機(jī)構(gòu)多、范圍廣，處置時具有極為難以處理的復(fù)雜性。二是多樣化。除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中所發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險、流動風(fēng)險、信用風(fēng)險等，如今“涉眾型”風(fēng)險也是層出不窮，某些地方金融機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段，開展非法金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大量普通金融消費(fèi)者權(quán)益受到損失，如非法集資、非法設(shè)立資金池、自融等等，利用高息吸引平民百姓的血汗錢。并且這一類風(fēng)險具備極高的傳染性，易引起恐慌，進(jìn)一步導(dǎo)致擠兌風(fēng)險。以轟動全國的e租寶案件為例，根據(jù)國務(wù)院處非辦材料，到2015年12月3日止，e租寶案件所涉及到的投資人用戶達(dá)到901294個，充值累計余額達(dá)到581.75億元，累計投資額達(dá)到745.11億元，當(dāng)中估計有15億元人民幣被實(shí)際控制人丁寧用于個人揮霍、贈予親屬、情人及相關(guān)人員，給全國廣大投資者造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，在社會上產(chǎn)生極為惡劣的消極影響。數(shù)據(jù)表明，2015年全國公安機(jī)關(guān)單非法集資、傳銷等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪立案的就達(dá)30000余起，2016年全國公安機(jī)關(guān)對非法集資等立案數(shù)、涉案金額雖然比2015年下降8.9%和7.3%，扭轉(zhuǎn)了此類案件高速增長的勢頭，但是“涉眾型”金融風(fēng)險事件仍然以不同的表現(xiàn)形式層出不窮、以不同形式不斷影響著區(qū)域金融的安全與穩(wěn)定。三是區(qū)域化。金融業(yè)務(wù)相互交叉，金融風(fēng)險跨界傳染并不少見，如今的地方金融風(fēng)險已經(jīng)呈現(xiàn)出區(qū)域化的特征，推行地方金融風(fēng)險綜合監(jiān)管，有利于防范與化解地方新型及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。當(dāng)前地方政府在地方金融風(fēng)險管理的制度完善上滯后于地方金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，金融管理存在著真空地帶，有較大的金融安全隱患，同時，新型地方金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管又沒有可參照的成功管理經(jīng)驗與案例。以小貸公司為例，在經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下行以及網(wǎng)貸行業(yè)強(qiáng)勢崛起的沖擊下，小貸公司無論是公司數(shù)量、實(shí)收資本、從業(yè)人數(shù)還是貸款余額方面均呈現(xiàn)減少趨勢。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2016年半年報中，在新三板掛牌小貸公司的營業(yè)收入同比增幅平均值為-8.74%，而且凈利潤同比增幅均值也為-26.83%，同年三季報中，上述兩個數(shù)值還呈擴(kuò)大趨勢，分別為-11.49%和-23.09%。從行業(yè)數(shù)據(jù)分析，2016年末，全國小額貸款公司共有8673家，貸款余額為9273億元，兩個指標(biāo)分別比2015年減少237家、131億元。小貸公司作為地方金融的重要主體力量，一旦出現(xiàn)發(fā)展衰退或者關(guān)門潮，必然會給所在地的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大的消極影響，甚至可能誘發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。此外，各地其他類地方金融機(jī)構(gòu)還存在金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間提供相互擔(dān)保、交叉承諾、循環(huán)開票等表外等融資方式進(jìn)行關(guān)聯(lián)套利、空轉(zhuǎn)套利、監(jiān)管套利，有些地方政府的融資平臺的風(fēng)險表外化十分嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計，2016年多地銀行的表外業(yè)務(wù)增速高達(dá)50%左右，上海銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)余額甚至達(dá)到總資產(chǎn)余額的1.8倍，表外業(yè)務(wù)風(fēng)險也是引起地方不穩(wěn)定的重要風(fēng)險源。這類風(fēng)險的一個重要特征在于其影響的范圍一般局限在金融機(jī)構(gòu)所在地及所開展業(yè)務(wù)的區(qū)域，當(dāng)然，這種區(qū)域性風(fēng)險也不排除可能引起的系統(tǒng)性風(fēng)險，甚至傳導(dǎo)成行業(yè)及全國性金融風(fēng)險。（二）地方金融風(fēng)險形成的體制原因（1）監(jiān)管履職缺乏必要的法律依據(jù)。第一，地方人民政府的金融監(jiān)管工作目前還沒有適應(yīng)地方金融風(fēng)險特征、系統(tǒng)的管理制度、法律規(guī)定。在防范地方金融風(fēng)險實(shí)際工作中，因為缺失上位法，地方金融監(jiān)管立法工作推進(jìn)困難。例如，目前對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、典當(dāng)行基本沒有形成統(tǒng)一、規(guī)范的管理制度，也沒有完善的外部監(jiān)管機(jī)制，致使這類準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中管理比較混亂，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏離成立時的初衷，放棄主業(yè)，利用機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行高息借貸、融資放款、賺取高利。第二，地方金融監(jiān)管部門行權(quán)缺少明確的法律法規(guī)，這必然影響地方金融監(jiān)管效力及效果，中央政府雖然賦予地方政府承擔(dān)地方金融風(fēng)險的處置責(zé)任，但并沒有明確地方政府金融監(jiān)管部門的職權(quán)，因此，地方金融監(jiān)管力量配備不足，面臨壓力較大。地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在風(fēng)險處置過程中，難以采取有效的懲處措施，意味著地方金融監(jiān)管部門在金融執(zhí)法依據(jù)上不充分。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督也是由地方政府監(jiān)管的，雖然2015年7月，人民銀行總行等十部門聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），明確鼓勵并支持互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，并且確定了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)分工。但從《指導(dǎo)意見》法律效果看，這個指導(dǎo)意見雖是一份規(guī)范性文件，但法律位階較低，執(zhí)行起來效力較弱。一方面可能引起合規(guī)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得不到法律保護(hù)，出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐優(yōu)幣的現(xiàn)象；另一方面少數(shù)不法分子也會利用制度與法律的空白或執(zhí)行力，借機(jī)進(jìn)行非法集資等違法犯罪活動。（2）監(jiān)管權(quán)責(zé)不完全對稱。自從2008年中央銀行和銀監(jiān)會委托地方政府負(fù)責(zé)小額信貸公司的準(zhǔn)入和監(jiān)管等職責(zé)以來，地方政府已逐步成為維護(hù)區(qū)域性金融穩(wěn)定的重要力量。目前地方政府有監(jiān)管責(zé)任，卻沒有相對應(yīng)的金融監(jiān)管權(quán)限，在我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制下，地方政府具有維護(hù)轄區(qū)內(nèi)金融穩(wěn)定、協(xié)助“一行三局”處置地方金融風(fēng)險的責(zé)任，對于新型類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管地方政府也缺少相對應(yīng)的監(jiān)管手段和依據(jù)。實(shí)踐中，查處小額貸款公司違規(guī)行為時，經(jīng)常由于得不到法律支持的權(quán)限而難以處置，導(dǎo)致監(jiān)管工作容易流于形式；地方政府不擁有城商行、農(nóng)信社等地方法人金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)主要在中央金融監(jiān)管派駐機(jī)構(gòu)，地方監(jiān)管部門對其日常經(jīng)營基本無權(quán)過問，導(dǎo)致此類機(jī)構(gòu)風(fēng)險隱患及監(jiān)管信息不對稱，往往事后疲于應(yīng)付。權(quán)責(zé)失衡的體制致使地方政府只能被動地進(jìn)行風(fēng)險處置，對地方金融風(fēng)險難以實(shí)施主動管理。（3）分業(yè)監(jiān)管體制下的各類監(jiān)管主體多且分散。由于地方類金融機(jī)構(gòu)種類較多，因而，在分業(yè)監(jiān)管體制下，各類地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體多且分散，多頭監(jiān)管不僅監(jiān)管力量分散，監(jiān)管效率也很低。一是部分監(jiān)管主體缺乏專業(yè)監(jiān)管能力，監(jiān)管手段落后，缺乏有效的事前和事中監(jiān)管。二是在多頭監(jiān)管體制下，容易形成監(jiān)管真空地帶和重復(fù)監(jiān)管。三是某些領(lǐng)域監(jiān)管責(zé)任不明確，一旦形成地方金融風(fēng)險，單一監(jiān)管主體難以完成化解和處置重任。（4）條塊間金融監(jiān)管工作難以協(xié)調(diào)。近年來，各省政府雖然不斷努力通過各種方法，加強(qiáng)中央金融監(jiān)管部門派駐機(jī)構(gòu)與地方金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)絡(luò)，但由于缺乏頂層制度設(shè)計，這種溝通協(xié)調(diào)范圍十分有限性及效率的有限性。目前的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、農(nóng)民資金互助社卻分別由金融辦、經(jīng)信委、商務(wù)廳、農(nóng)工辦（農(nóng)委）審批設(shè)立，出現(xiàn)“重審批、輕管理”的現(xiàn)象，且風(fēng)險處置的責(zé)任也不清晰，部門之間缺少有效的溝通、協(xié)調(diào)和配合。（5）監(jiān)管難以進(jìn)行事前風(fēng)險防范。由于金融創(chuàng)新模式發(fā)展迅猛，金融混業(yè)經(jīng)營程度不斷深化，地方政府無法及時獲得有效監(jiān)管信息，監(jiān)管信息的不對稱導(dǎo)致了難以進(jìn)行事前風(fēng)險防范。權(quán)責(zé)分離和監(jiān)管信息不對稱造成地方政府在風(fēng)險防范處置過程中處于被動地位，尤其是非法集資、非法設(shè)置資金池等案件處理，難以做到事前防范和保證事后處置的效率。（6）監(jiān)管體制缺乏全覆蓋體制。在各省政府省內(nèi)各級現(xiàn)行的地方金融監(jiān)管體制體制，主要監(jiān)管對象是以“機(jī)構(gòu)”或“組織”類型為標(biāo)準(zhǔn)，而非以“業(yè)務(wù)”或“功能”為尺度來進(jìn)行分類監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的問題。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式發(fā)展迅猛，混業(yè)經(jīng)營的模式層出不窮，例如某P2P平臺同時做到信息中介、資金池及商業(yè)保理等業(yè)務(wù)。以現(xiàn)行的地方金融監(jiān)管體制規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要由省金融辦監(jiān)管，然而涉及到商業(yè)保理業(yè)務(wù)性質(zhì)并不在其監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)，而是省商務(wù)廳的職能，容易造成“監(jiān)管重疊”或“監(jiān)管空白”的兩難局面，最終會導(dǎo)致防范地方金融風(fēng)險的低效率狀態(tài)。（7）監(jiān)管力量較為薄弱。一方面，具有金融專業(yè)知識和金融監(jiān)管經(jīng)驗的人才較少；另一方面，在有限的人才隊伍的情況下，要監(jiān)管地方眾多的地方金融機(jī)構(gòu)，可能會存在“重審批、輕監(jiān)管”的情況，一定程度上縱容了農(nóng)村資金互助社、投資咨詢公司、融資性擔(dān)保公司等具有融資功能的非金融組織違規(guī)經(jīng)營行為泛濫，風(fēng)險事件頻發(fā)。

四、建立新型地方金融風(fēng)險管理體制的著力點(diǎn)

穩(wěn)定與發(fā)展是地方政府首要的兩大責(zé)任，兩者缺一不可。維護(hù)地方金融穩(wěn)定發(fā)展是地方政府不可推卸的重大職責(zé)，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的重要手段即是完善防范地方金融風(fēng)險體制與體制。依據(jù)上文中分析的我國當(dāng)前地方金融風(fēng)險的特征以及地方金融風(fēng)險的監(jiān)管體制與體制現(xiàn)狀，針對其中的不足之處，本文逐項提出針對性建議。（1）不斷建立和完善符合地方金融特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)國務(wù)院有關(guān)文件精神，地方政府具有對地方金融的監(jiān)管權(quán)限，同時也有應(yīng)對地方金融風(fēng)險的處置責(zé)任。因此，作為管理的基本要求，首先,要明確界定中央和地方金融監(jiān)管的權(quán)限以及處置責(zé)任。從地方的省級政府著手，層層推進(jìn)改革，細(xì)化工作程序，強(qiáng)化制度保障，解決當(dāng)前監(jiān)管權(quán)限責(zé)任不清晰的問題。其次，促進(jìn)地方金融風(fēng)險綜合監(jiān)管發(fā)展，加強(qiáng)綜合金融監(jiān)管的內(nèi)部協(xié)調(diào)，提高金融監(jiān)管協(xié)作效率，完善各監(jiān)管部門之間的工作協(xié)調(diào)體制，這樣可以適應(yīng)地方金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，防范地方金融業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險，避免地方金融風(fēng)險跨界傳染。最后，盡早建立針對地方金融風(fēng)險的“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負(fù)責(zé)、條塊結(jié)合”的地方金融監(jiān)管體制，擴(kuò)大監(jiān)管的覆蓋面，以消除地方金融監(jiān)管的盲區(qū)。（2）出臺地方性金融監(jiān)管條例，提升地方金融監(jiān)督部門的權(quán)威性和有效性。通過地方人大立法頒發(fā)地方金融監(jiān)管法律，使地方金融監(jiān)管部門可以有法可依。首先，出臺針對各類地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管條例，以行政法規(guī)形式明確金融監(jiān)管的細(xì)則，強(qiáng)化地方金融監(jiān)管并將其制度化和法制化，為地方政府監(jiān)管地方金融機(jī)構(gòu)的提供法律保障。第二，由地方政府金融辦（局）牽頭，建立由工商、公安、金融等多部門的聯(lián)動執(zhí)法、協(xié)作監(jiān)管和信息共享機(jī)制,嚴(yán)厲打擊地方金融違規(guī)、違法案件，以保護(hù)廣大投資人的財產(chǎn)安全。第三，明確劃分監(jiān)管“一行三局”監(jiān)管之外的地方金融組織，避免由于技術(shù)更新等原因造成的監(jiān)管缺位、監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象發(fā)生。第四，樹立科學(xué)的風(fēng)險處置原則。在風(fēng)險處置方面堅持“誰批設(shè)機(jī)構(gòu)誰負(fù)責(zé)風(fēng)險處置”的原則，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在風(fēng)險處置過程中應(yīng)做到有法必依、違法必究，形成快速、有效的風(fēng)險處置體制。（3）加強(qiáng)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息資源共享。第一，可以構(gòu)建地方各類金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)。可由省一級地方政府牽頭，搭建地方類金融機(jī)構(gòu)信用信息中心共享平臺。通過搭建地方金融機(jī)構(gòu)征信管理平臺，通過提升地方金融機(jī)構(gòu)信息透明度，便于管理機(jī)構(gòu)對各類金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營實(shí)施適時監(jiān)控，便于對地方金融風(fēng)險的處置作出迅速反應(yīng)，提升應(yīng)對地方金融風(fēng)險主動性。第二，建立監(jiān)管信息共享體制。打通地方金融部門與司法部門信息渠道，統(tǒng)籌管理好地方法院、公安、人民銀行、銀監(jiān)局、金融辦等部門的金融信息資源，不斷完善金融事件統(tǒng)計分析制度，增強(qiáng)各管理部門工作協(xié)調(diào)性和一致性，提升對地方金融活動異常研判能力，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息資源的共享。第三，不斷創(chuàng)新地方性金融風(fēng)險機(jī)構(gòu)的監(jiān)控體制。重點(diǎn)加強(qiáng)對各地區(qū)重點(diǎn)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、擔(dān)保圈風(fēng)險的監(jiān)控，創(chuàng)新運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控，做到日常監(jiān)控、信息收集、協(xié)作處置的監(jiān)管體制。（4）不斷提升地方金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化程度，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+地方金融監(jiān)管”戰(zhàn)略。第一，積極運(yùn)用現(xiàn)代化的技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)、信息自動化等互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，確保獲得及時準(zhǔn)確的監(jiān)管信息。面對不斷互聯(lián)網(wǎng)化的地方金融發(fā)展，地方金融監(jiān)管部門要積極運(yùn)用信息監(jiān)管手段于監(jiān)管實(shí)踐中，將互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)融于行政手段、法律手段、經(jīng)濟(jì)手段當(dāng)中，增加地方金融監(jiān)管的主動性、超前性、科學(xué)性。第二，不斷建立和完善地方金融風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制。健全金融行業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析制度，組織定期現(xiàn)場走訪以及不定期的現(xiàn)場排查，加強(qiáng)地方金融非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，提升地方金融監(jiān)管信息共享程度，提高監(jiān)管的準(zhǔn)確度和靈敏性，增加處置各類地方金融風(fēng)險的主動性。第三，完善金融發(fā)展激勵體制。從監(jiān)管處罰的反面出發(fā)，加強(qiáng)金融財政政策傾斜，優(yōu)化金融運(yùn)營環(huán)境，建立激勵體制，有利于形成良好的金融生態(tài)。優(yōu)先為金融生態(tài)良好地區(qū)的搭建信息共享平臺，既加強(qiáng)地方金融風(fēng)險自律體制，又拓寬監(jiān)管信息獲取渠道、提升監(jiān)管信息的獲取能力。（5）進(jìn)一步強(qiáng)化地方金融監(jiān)管責(zé)任，明確各監(jiān)管主體的業(yè)務(wù)邊界。第一，明確劃分各地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的范圍?？梢愿黝惖胤浇鹑谀Ｊ降摹皩傩浴睘闃?biāo)的，進(jìn)一步優(yōu)化和整合散落在地方政府有關(guān)部門的地方金融監(jiān)管職能，將不屬于“一行三局”法定監(jiān)管的各類具有金融功能的機(jī)構(gòu)全部納入地方政府金融監(jiān)管的范圍，要將地方金融監(jiān)管范圍全覆蓋地方法人金融機(jī)構(gòu)。第二，樹立權(quán)責(zé)對等原則。哪級政府承擔(dān)風(fēng)險處置責(zé)任就應(yīng)由其相應(yīng)級別地方金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管，隨著各種類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，應(yīng)動態(tài)調(diào)整監(jiān)管主體及其監(jiān)管職責(zé)。第三，明確差別化監(jiān)管理念。制定差別化信貸政策，落實(shí)“有扶有控”要求，引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)根據(jù)重大技改、產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整項目等國家重點(diǎn)項目，完善信貸準(zhǔn)入體制，加大對戰(zhàn)略性創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造以及高新技術(shù)企業(yè)、重大技術(shù)裝備、工業(yè)強(qiáng)基工程等領(lǐng)域的中長期信貸支持力度。對于長期虧損、環(huán)境污染、高能耗、喪失市場競爭力的“僵尸企業(yè)”，堅決壓縮退出授信。（6）注重地方金融監(jiān)管人才隊伍建設(shè)，地方金融監(jiān)管人才培養(yǎng)常態(tài)化。第一，強(qiáng)化監(jiān)管隊伍與合理配置人員。監(jiān)管全省上千數(shù)量級的地方金融機(jī)構(gòu)，須加強(qiáng)與各地方金融監(jiān)管隊伍的協(xié)調(diào)合作，明確崗位職責(zé)與權(quán)力，合理調(diào)配人員。第二，注重質(zhì)量提高和效能優(yōu)化。特別是對地方金融監(jiān)管人員進(jìn)行金融、經(jīng)濟(jì)相關(guān)專業(yè)以及金融法律知識方面的持續(xù)培訓(xùn)。第三，不斷完善地方金融監(jiān)管工作制度。通過制度的建設(shè)，使地方金融監(jiān)管人才的培養(yǎng)常態(tài)化，同時還要加大從社會上引進(jìn)金融專業(yè)人才充塞地方金融監(jiān)管人員隊伍。第四，兼顧數(shù)量引進(jìn)和結(jié)構(gòu)調(diào)整。一方面，適度放開有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)人政策，充實(shí)監(jiān)管崗位。另一方面，進(jìn)行監(jiān)管人才地區(qū)間調(diào)劑、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和部門間調(diào)劑，將合格的金融人才調(diào)整充實(shí)到監(jiān)管崗位，充分合理配置人員。（7）加強(qiáng)地方金融行業(yè)協(xié)會建設(shè)，構(gòu)建輔助監(jiān)管體制。第一，協(xié)助完善監(jiān)管體制與體制。通過行業(yè)自律，健全各類地方金融行業(yè)信息披露、信息共享等體制。行業(yè)協(xié)會組織是實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律的重要機(jī)構(gòu)，可以對行政監(jiān)管信息進(jìn)行有效的傳導(dǎo)，也是創(chuàng)新地方金融監(jiān)管的重要方式。行業(yè)自律組織的作用如果能充分發(fā)揮，有利于地方金融行業(yè)規(guī)范有序的成長，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)審慎合規(guī)性，便于營造監(jiān)管效率更高、方式更靈活的金融環(huán)境，擴(kuò)大地方金融監(jiān)管的彈性和效率。第二，按地方金融機(jī)構(gòu)的類別設(shè)立地方金融行業(yè)協(xié)會。行業(yè)協(xié)會能夠為地方政府金融管理部門提供標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、集中化的行業(yè)數(shù)據(jù)，并且能提供具有反沖效應(yīng)的對話機(jī)制，利于降低地方政府與企業(yè)之間的溝通成本，提高溝通效率。地方金融監(jiān)管部門要對各類地方金融行業(yè)協(xié)會進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管、綜合自律、溝通協(xié)調(diào)、通力合作，通過制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)各類地方金融企業(yè)能實(shí)現(xiàn)自律監(jiān)管和依法經(jīng)營。同時，地方金融管理部門要代表各行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一發(fā)聲，綜合反應(yīng)地方金融行業(yè)合理訴求。第三，要積極支持各行業(yè)協(xié)會建立和完善行業(yè)信用評級制度，通過定期不定期各類地方金融機(jī)構(gòu)的評級狀況，適度獎懲，支持運(yùn)作規(guī)范、誠信經(jīng)營的評級高的機(jī)構(gòu)，控制評級較低的金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。（8）切實(shí)加強(qiáng)投資人風(fēng)險教育,積極構(gòu)建投資人進(jìn)行適當(dāng)性投資的引導(dǎo)體制。要將對投資人的教育作為防范地方金融風(fēng)險的根本性措施來抓，只有投資人的風(fēng)險意識強(qiáng)了，才會遠(yuǎn)離非法集資，進(jìn)行理性投資。如何強(qiáng)化公眾金融知識和風(fēng)險意識教育？第一，由于投資人缺乏風(fēng)險意識，對形式多樣、隱蔽性和欺騙性強(qiáng)的非法集資活動沒有辨識能力，這樣就加深了潛在地方金融風(fēng)險。因此，強(qiáng)化各地投資人的投資風(fēng)險，提高警惕性，增加非法集資等違法金融行為的識別能力。第二，強(qiáng)化廣大金融投資者的互動溝通平臺。打造具有各地政府特色的金融教育平臺，提高教育及時性、準(zhǔn)確性和有效性。第三，優(yōu)化投資者教育基礎(chǔ)設(shè)施。加強(qiáng)投資者教育基地及教育網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和布局，要以利用現(xiàn)有設(shè)施及便利居民為原則，教育內(nèi)容要豐富多樣，通俗易懂?？梢猿浞掷酶鞒鞘猩鐓^(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，比如可以作為投資者教育網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)各類投資理財基礎(chǔ)知識書籍、宣傳冊、觸摸屏等，定期或不定期安排金融專家開展金融知識進(jìn)社區(qū)等活動，通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、微信公眾號等多種渠道向廣大投資人介紹各類投資品的特點(diǎn)，特別是要對各類投資品的風(fēng)險進(jìn)行充分的揭示。

第3篇：地方金融監(jiān)管體制范文

【關(guān)鍵詞】金融；監(jiān)管；央行；風(fēng)險

一、引言

國際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行2011年公布了我國“金融部門評估規(guī)劃”成果報告——《我國金融體系穩(wěn)定評估報告》和《我國金融部門評估報告》。這是IMF對我國金融部門的首次正式評估。報告指出，我國的金融體系總體穩(wěn)健，但脆弱性在逐漸增加。我國金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險正在積累，受到的外部沖擊越來越多。面對越來越復(fù)雜的金融結(jié)構(gòu)和金融環(huán)境，潛在金融風(fēng)險很容易被低估。IMF指出，我國的金融部門面臨著幾個近期風(fēng)險：快速的信貸擴(kuò)張導(dǎo)致貸款質(zhì)量惡化；房價下跌；全球經(jīng)濟(jì)形勢不明朗。這樣的情況如果繼續(xù)下去，將帶來進(jìn)一步的風(fēng)險。

近年來，我國監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管方式改革相對于金融全球化、自由化和金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與交叉融合不斷深化，監(jiān)管環(huán)境發(fā)生重大變化的現(xiàn)實(shí)環(huán)境比較滯后，明顯不適應(yīng)金融發(fā)展形勢要求，金融安全與金融效率均面臨挑戰(zhàn)，監(jiān)管有效性面臨質(zhì)疑。2003年，銀監(jiān)會加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度，全年共查處違規(guī)經(jīng)營機(jī)構(gòu)1242家，直接或責(zé)令有關(guān)單位對3251名違規(guī)人員進(jìn)行了處分。中國下一步金融改革關(guān)鍵還在于如何加強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性以及金融體制變革。這些都要求我國金融業(yè)必須繼續(xù)推進(jìn)改革。我國亟待突破既有的金融監(jiān)管思路，建立與新時代相適應(yīng)的新監(jiān)管框架。

著名的發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯指出：“一個國家的金融制度越落后，一個開拓性政府的作用范圍就越大”，從金融監(jiān)管改革歷史看，雖然各國的金融監(jiān)管在不斷完善與發(fā)展，但總體而言，金融監(jiān)管改革都可以說是程度不同的危機(jī)推動與問題導(dǎo)向的，以事后的完善為主，缺乏前瞻性。對于應(yīng)該如何建立完善金融監(jiān)管體系等問題，都需要貨幣當(dāng)局有新的未來的管理思路。從未來的發(fā)展趨勢看，央行將更多的承擔(dān)金融監(jiān)管和金融調(diào)控的職責(zé)。金融監(jiān)管改革的歷史規(guī)律決定了我國的金融監(jiān)管改革更多需要從問題導(dǎo)向入手，需在有較強(qiáng)外部推動力下進(jìn)行。就目前改革而言，可根據(jù)我國金融監(jiān)管以及金融體系中面臨的突出問題，借鑒國際金融監(jiān)管改革趨勢，推進(jìn)思路，確定金融監(jiān)管改革具體目標(biāo)。

二、我國金融監(jiān)管改革面臨的問題

（一）我國系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范機(jī)制建設(shè)與改革進(jìn)展緩慢

金融危機(jī)反復(fù)證明，系統(tǒng)性金融風(fēng)險是國家經(jīng)濟(jì)金融安全最為危險的因素之一。與發(fā)達(dá)國家不斷加強(qiáng)宏觀審慎金融監(jiān)管改革形成鮮明對比的是，我國系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范機(jī)制建設(shè)與改革進(jìn)展緩慢。隨著我國金融開放程度的不斷提高，我們必須高度重視和有效應(yīng)對正在不斷加大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險壓力。有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險始終是我國金融管理的首要任務(wù)。2003年央行就提出貨幣信貸增長偏快，將會增大潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險的警示。2005年央行再次指出，我國金融業(yè)要注重防止金融風(fēng)險跨行業(yè)、跨市場、跨地區(qū)傳染，核心是防范系統(tǒng)性風(fēng)險。我國“十二五”規(guī)劃也提出，要構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范預(yù)警體系、評估體系和處置機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)尤其是系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)始終是系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范的關(guān)鍵領(lǐng)域。

（二）金融創(chuàng)新發(fā)展受到傳統(tǒng)的監(jiān)管方式制約

經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融結(jié)構(gòu)的靈活調(diào)整提出了更高的要求，而我國金融監(jiān)管仍習(xí)慣于行政審批與準(zhǔn)入限制等傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，制約了金融功能的發(fā)揮與金融創(chuàng)新發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能替代行業(yè)創(chuàng)新，但必須為行業(yè)創(chuàng)新提供服務(wù)，從實(shí)際出發(fā)不斷推進(jìn)監(jiān)管改革，圍繞市場需求不斷開發(fā)金融產(chǎn)品，最大限度放大自主經(jīng)營和發(fā)展空間。在政府管制的金融監(jiān)管體制下，監(jiān)管部門通過市場準(zhǔn)入限制、牌照限制、對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管制、對直接金融活動嚴(yán)格的行政審批等手段，影響金融服務(wù)的有效供給，阻礙了金融結(jié)構(gòu)的靈活調(diào)整，制約了金融功能的發(fā)揮。例如對民營資本進(jìn)行金融行業(yè)限制，影響了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率與活力，也制約了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度與廣度；對股票債券等直接金融工具的發(fā)行進(jìn)行嚴(yán)格的行政審批，制約了金融功能的發(fā)揮與資本市場的發(fā)展。

（三）我國分業(yè)監(jiān)管的金融體制下存在諸多潛在風(fēng)險

長期以來，中國金融在行政管制的條件下，形成了以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為重心的分業(yè)監(jiān)管框架，這種體制具有監(jiān)管專業(yè)化優(yōu)勢，職責(zé)明確，分工細(xì)致，有利于達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)，提高監(jiān)管效率，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間具有競爭優(yōu)勢。但是這種體制也存在監(jiān)管重復(fù)、成本高、監(jiān)管缺位、難以適應(yīng)金融創(chuàng)新與金融混業(yè)發(fā)展需要等弊病，監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管實(shí)踐中的條塊切割、溝通不足，嚴(yán)重影響有效金融監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)。我國金融業(yè)發(fā)展與改革“十二五”規(guī)劃中雖已明確提出構(gòu)建健全的宏觀審慎監(jiān)管框架的目標(biāo)，但在目前的“一行三會”（中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會的簡稱）監(jiān)管框架下，各家監(jiān)管部門也難以做到有效協(xié)調(diào)，沒有一家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是具備監(jiān)控市場系統(tǒng)性風(fēng)險所必需信息與權(quán)威的。在現(xiàn)行法律法規(guī)下，又難以對混業(yè)經(jīng)營進(jìn)行實(shí)質(zhì)性突破，監(jiān)管處于分業(yè)的狀態(tài)，形成了監(jiān)管體系中的各種潛在風(fēng)險。

1.金融機(jī)構(gòu)的功能邊界由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新逐漸模糊，不同類型的金融機(jī)構(gòu)常常提供功能相似的金融產(chǎn)品與服務(wù)，按機(jī)構(gòu)類型分業(yè)監(jiān)管容易產(chǎn)生監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一與監(jiān)管真空現(xiàn)象，引起不公平競爭等問題，形成金融體系潛在風(fēng)險隱患。

2.隨著理財產(chǎn)品、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的開放和創(chuàng)新，我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢勢不可擋，跨領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，特別是交叉性產(chǎn)品的創(chuàng)新日益涌現(xiàn)。不同類型金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)交叉與融合程度也不斷加深，例如銀行廣泛參與證券基金與信托產(chǎn)品的銷售，并為證券與期貨提供資金結(jié)算與存管服務(wù)，證券與基金為保險資產(chǎn)與銀行理財產(chǎn)品提供投資服務(wù)等。相對分割的監(jiān)管體制難以識別與有效防范金融風(fēng)險跨領(lǐng)域的傳遞。單獨(dú)來看，相關(guān)業(yè)務(wù)均為無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)或資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)交叉后通過相對分割的金融監(jiān)管體制難以有效識別是否存在損害消費(fèi)者利益，是否會產(chǎn)生風(fēng)險傳遞感染等。

3.為適應(yīng)金融業(yè)務(wù)交叉和融合趨勢，更有效地發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，以控股集團(tuán)或母子公司等形式開展金融綜合化經(jīng)營的金融控股集團(tuán)紛紛出現(xiàn)。而基于獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管難以識別金融控股集團(tuán)整體的風(fēng)險狀況。推行綜合化金融平臺正是目前眾多的國內(nèi)銀行、保險等機(jī)構(gòu)的發(fā)展目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營在為客戶提供了一條龍式金融服務(wù)，提高服務(wù)效率與質(zhì)量的同時蘊(yùn)含了新的風(fēng)險，對相對分割的監(jiān)管體制形成新的挑戰(zhàn)。

4.在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，直接金融與間接金融的界限也逐漸趨于模糊，但監(jiān)管方式上信息披露與透明度要求并未隨之提高，金融市場潛在道德風(fēng)險與逆向選擇風(fēng)險突出。以銀行理財產(chǎn)品為例，從投融資雙方關(guān)系看，銀行理財產(chǎn)品向社會公眾非定向募集資金，投資風(fēng)險由產(chǎn)品購買者承擔(dān)，具有直接金融屬性，投資于債券、貨幣市場工具、項目融資類資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)。而在監(jiān)管上，對銀行理財產(chǎn)品未按直接金融的要求進(jìn)行持續(xù)的信息披露，資金供給方對資金缺乏有效的監(jiān)督與控制，因此存在一系列道德風(fēng)險問題。對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管不當(dāng)也可能會導(dǎo)致金融風(fēng)險的累積，據(jù)統(tǒng)計，截至2012年底，我國銀行理財產(chǎn)品余額達(dá)7.4萬億元，超過銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%。

（四）我國地方金融管理部門監(jiān)管存在較大問題

自2003年農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險處置交由地方政府負(fù)責(zé)，2008年又逐步將小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職責(zé)交給省級政府后，地方政府的金融管理職能從最初的風(fēng)險處置向推動地方金融、管理地方法人金融機(jī)構(gòu)等方面拓展。目前，全國31個省、市、自治區(qū)都已成立了省級金融辦公室。截至2012年底，全國283個地級以上的城市中已有近240個成立了金融辦，許多縣或縣級市也成立了金融辦。地方政府在金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營中發(fā)揮著越來越重要的作用，但是我國地方金融管理部門監(jiān)管法律依據(jù)空白，監(jiān)管方式與手段落后，難以有效控制金融風(fēng)險。部分地方政府面快速增長的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的新挑戰(zhàn)，依然采取事后補(bǔ)救手段。與此同時，地方金融管理體制存在的職能分散、職責(zé)定位寬泛而矛盾、風(fēng)險監(jiān)控不力、人才嚴(yán)重缺乏等問題也越來越突出。

近年來，我國各地村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等新型金融機(jī)構(gòu)以及各類地方性股權(quán)、大宗商品交易市場迅猛發(fā)展，很多新型金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上部分扮演了“影子銀行”的角色，承擔(dān)了地方企業(yè)與政府融資信用中介職能，部分股權(quán)交易市場與大宗商品交易市場具備金融市場屬性，但目前中央金融監(jiān)管部門由于監(jiān)管力量的限制，難以對眾多的中小型金融機(jī)構(gòu)與分散的地方性市場實(shí)施有效監(jiān)管，地方金融管理部門由于法律依據(jù)的不足以及監(jiān)管方式與手段的落后，重視準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的審批監(jiān)管而輕視行為與風(fēng)險監(jiān)管，可能成為潛在的金融風(fēng)險的累積點(diǎn)。

三、改革的思路

（一）明確金融監(jiān)管改革具體目標(biāo)

1.增強(qiáng)金融監(jiān)管部門間的溝通協(xié)調(diào)，更好地適應(yīng)金融混業(yè)發(fā)展要求，有效防范與控制金融風(fēng)險。為應(yīng)對金融混業(yè)趨勢與金融綜合化經(jīng)營發(fā)展要求，金融監(jiān)管改革需要降低監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)成本，建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，并確定以系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范與金融消費(fèi)者或投資者權(quán)益保護(hù)為共同監(jiān)管目標(biāo)，對金融功能相同或相似的業(yè)務(wù)采取統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)公平競爭，防范監(jiān)管套利、監(jiān)管真空與監(jiān)管重疊，防范與控制金融風(fēng)險

2.根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢和資本流動的變化，中央銀行要進(jìn)一步豐富和強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)手段，加強(qiáng)宏觀審慎管理；應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化監(jiān)管政策和貨幣政策、財政政策的協(xié)調(diào)配合，提高宏觀審慎監(jiān)管政策的有效性。近年來，銀監(jiān)會在宏觀審慎監(jiān)管方面做了大量有益的探索，包括加強(qiáng)資本監(jiān)管，要求商業(yè)銀行計提儲備資本和逆周期資本；加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管；引入杠桿率這一新的監(jiān)管工具；實(shí)施動態(tài)撥備以及會同其他相關(guān)部門采取逆周期信貸政策等。構(gòu)建適合我國金融體系特征的宏觀審慎監(jiān)管體系。通過對金融監(jiān)管體系進(jìn)行改革，明確宏觀審慎監(jiān)管責(zé)任主體，并賦予識別、早期預(yù)警、防范和處置系統(tǒng)性風(fēng)險，實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管的對應(yīng)權(quán)限，明確宏觀審慎監(jiān)管部門對系統(tǒng)性重要金融機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管職責(zé)。

3.明確地方金融管理部門對新型地方型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)，彌補(bǔ)監(jiān)控空白，防范風(fēng)險。通過立法或授權(quán)制度安排，明確地方金融管理部門在統(tǒng)一監(jiān)管目標(biāo)與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下對地方性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，例如組建地方金融管理局，加強(qiáng)對非存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，成立金融仲裁院、金融犯罪偵查支隊和金融法庭等等舉措。充分發(fā)揮地方性金融管理部門分散與靈活性的特點(diǎn)，平衡地方金融管理部門在金融發(fā)展與金融監(jiān)管責(zé)任。

4.形成有利于金融結(jié)構(gòu)靈活調(diào)整的監(jiān)管方式。金融監(jiān)管改革應(yīng)放松管制而加強(qiáng)監(jiān)管，逐步取消對金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入限制，減少金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的審批，放松或取消發(fā)行股票、債券等直接金融行為的行政審批，通過強(qiáng)化信息披露監(jiān)管與事后處罰，通過推動建立證券民事訴訟制度，形成有利于金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。

5.打破金融監(jiān)管行政分割的格局，構(gòu)建有利于金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管體系。為適應(yīng)金融改革重心轉(zhuǎn)換以及跨領(lǐng)域金融創(chuàng)新發(fā)展要求，金融改革需要打破金融監(jiān)管的行政分割與利益保護(hù)的格局，構(gòu)建有利于金融市場創(chuàng)新的體制，促進(jìn)金融資源配置效率的提高，應(yīng)對金融市場開放面臨的挑戰(zhàn)。

（二）從體制、方式以及產(chǎn)品監(jiān)管三方面推進(jìn)改革

1.在金融改革的過程中，無論是調(diào)整立法與監(jiān)管等外部層面，還是從產(chǎn)品、服務(wù)等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行調(diào)整，都會面臨一些難題。隨著國內(nèi)金融市場對外的逐步開放和資本管治的開放以及國內(nèi)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，監(jiān)管體制也將面臨從機(jī)構(gòu)型分業(yè)監(jiān)管模式向功能型統(tǒng)一監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變，從而提高金融監(jiān)管的一致性與適應(yīng)性；金融系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險有一部分是由內(nèi)而生的，比如道德風(fēng)險上升為彌漫全系統(tǒng)的普遍現(xiàn)象，金融體系的順周期性上升等，由于金融體系特定的機(jī)制和體制安排，特別是創(chuàng)新因素，致使整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性下降。因此也應(yīng)加強(qiáng)對包括資本充足要求和信息披露要求等金融體系的監(jiān)管，從而有助于從內(nèi)部增進(jìn)金融體系的穩(wěn)定性。

2.從市場準(zhǔn)入監(jiān)管到行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從合規(guī)導(dǎo)向型監(jiān)管向風(fēng)險導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)變，注重發(fā)揮市場機(jī)制作用，注重事后監(jiān)管處罰與建立市場退出機(jī)制。通過放松市場準(zhǔn)入限制提升金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活性，通過加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)行為監(jiān)管彌補(bǔ)放松管制后的監(jiān)管空白，防范金融風(fēng)險。

3.從注重產(chǎn)品審批轉(zhuǎn)移到注重信息披露監(jiān)管與投資者適當(dāng)性制度相結(jié)合。金融產(chǎn)品的監(jiān)管與金融消費(fèi)者或投資者保護(hù)密切聯(lián)系。過去習(xí)慣于忽視金融產(chǎn)品的信息披露與投資者適當(dāng)性制度建設(shè)，而通過對金融產(chǎn)品的嚴(yán)格審批來保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者，結(jié)果大量不適當(dāng)?shù)耐顿Y者在缺乏透明的市場中盲目投機(jī)，嚴(yán)重扭曲了市場資源配置效率，未真正保護(hù)到投資者的利益。建議逐步取消直接融資行政審批制度，通過建立統(tǒng)一的投資者適當(dāng)性制度，確保參與主體均具備相應(yīng)風(fēng)險識別與承擔(dān)能力，促進(jìn)市場定價效率提高和配置效率的優(yōu)化，將監(jiān)管的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到信息披露監(jiān)管與投資者適當(dāng)性制度建立上來。

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第4篇：地方金融監(jiān)管體制范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融監(jiān)管;法律分析

中圖分類號:D922.23文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)23-0030-02

我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實(shí)國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對寬松的準(zhǔn)入政策、過于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者?尤努斯認(rèn)為, 金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實(shí)中的人權(quán)三個層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實(shí)中的享有和實(shí)現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實(shí)現(xiàn)合作金融等各項權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學(xué)的層面上,運(yùn)用權(quán)利理論對農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求

1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會,而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長的特點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨(dú)立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3―5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過縣聯(lián)社―省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),實(shí)際情況是,由省金融辦把試點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個有效的金融風(fēng)險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會或合作金融多達(dá)幾十個,這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險,具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔(dān),并承擔(dān)對投保金融組織的監(jiān)督。

2. 法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行――國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對合作金融的運(yùn)作提供最后的保證。1945年,省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會,作為省級農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對應(yīng)地設(shè)置了三個層面的農(nóng)業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實(shí)踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認(rèn)識到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實(shí)際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會,在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗,我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補(bǔ)充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。

2.健全完善金融同業(yè)公會,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管, 而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會負(fù)責(zé),實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實(shí)現(xiàn)自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發(fā)放、運(yùn)用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實(shí)用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復(fù)的實(shí)踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)功能;四是建立存款保險制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會公眾利益。

參考文獻(xiàn):

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第5篇：地方金融監(jiān)管體制范文

金融監(jiān)管作為對金融業(yè)風(fēng)險的外部監(jiān)督與管理，隨著金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化及金融自由化改革和對外開放的步伐加快以及金融風(fēng)險的暴露日益受到重視。然而，目前我國金融監(jiān)管的內(nèi)容與方法在金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化、自由化浪潮下，面臨巨大的挑戰(zhàn)，亟待創(chuàng)造性的革新。

一、我國金融監(jiān)管所面臨的問題

隨著國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的發(fā)展和我國金融體制改革的不斷深化，金融業(yè)將面臨著更大的考驗，金融監(jiān)管所肩負(fù)的責(zé)任更加艱巨，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)展的難度將進(jìn)一步增加。而目前我國的金融監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，面臨的問題也日益增多。

1. 現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢。在金融自由化和金融活動全球一體化趨勢不斷強(qiáng)化的推動下，混業(yè)經(jīng)營將成為國際上各國金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展的基本模式。而我國目前仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的模式，但是包括中國國際信托公司等事實(shí)上已經(jīng)存在混業(yè)經(jīng)營。在這種情況下，銀行、證券、保險三個監(jiān)管部門往往不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，不能在監(jiān)管制度上達(dá)成有效的配合，很容易產(chǎn)生新的金融風(fēng)險。

2. 各金融監(jiān)管部門自成系統(tǒng)，缺乏配合。我國目前分業(yè)監(jiān)管體制的目的是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的專業(yè)化分工，提高監(jiān)管效率。2000年9月初，中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會雖建立了監(jiān)管聯(lián)席會議制度。然而，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行、證券、保險相互業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)日益走向綜合化。這種分業(yè)監(jiān)管體制容易造成某些領(lǐng)域的監(jiān)管真空，也容易由于監(jiān)管責(zé)任不明確而造成重復(fù)監(jiān)管，提高了監(jiān)管的成本。

3. 監(jiān)管手段單一。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，通常由五類機(jī)構(gòu)對整個金融市場行使監(jiān)督職能，分別是董事會、中介機(jī)構(gòu)、媒體、行政監(jiān)管、司法訴訟。越靠前面的機(jī)構(gòu)所起的作用越直接、糾錯效果越好，成本也越低；越靠后，最后補(bǔ)救性質(zhì)也越強(qiáng)。因此，行政監(jiān)管屬于外部監(jiān)督的重要組成部分，但不是唯一的監(jiān)管手段，而我國目前金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計獨(dú)立性差，自我約束和自我管理的機(jī)制并不完善，造成對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要依賴于金融當(dāng)局的外部監(jiān)管，監(jiān)管的效率比較低。而且我國金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場監(jiān)管為主，哪里出現(xiàn)了問題就到哪里監(jiān)管，實(shí)質(zhì)是事后監(jiān)管，缺乏主動性和超前意識。

二、金融監(jiān)管模式的國際比較分析

在金融監(jiān)管模式中有四種模式：美國模式、德國模式、英國模式、日本模式。美國模式可以稱為“雙線多頭金融監(jiān)管體制”，即中央和地方都對銀行有監(jiān)管權(quán)，同時每一級又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。聯(lián)邦制國家因地方權(quán)力較大往往采用這種監(jiān)管模式。德國、英國模式基本可以劃為“單線多頭金融監(jiān)管體制”，其優(yōu)點(diǎn)是，有利于金融體系的集中統(tǒng)一和監(jiān)管效率的提高，但需要各金融管理部門之間的相互協(xié)作和配合。從德國、英國的實(shí)踐來看，人們習(xí)慣和贊成各權(quán)力機(jī)構(gòu)相互制約和平衡，金融管理部門之間配合是默契的，富有成效的。然而，在一個不善于合作與法制不健全的國家里，這種體制難以有效運(yùn)行。而且，這種體制也面臨同雙線多頭管理體制類似的問題，如機(jī)構(gòu)重疊、重復(fù)監(jiān)管等。雖然德國和英國同劃為“單線多頭金融監(jiān)管體制”，但是德國模式和英國模式相比，更加強(qiáng)調(diào)其銀行監(jiān)管局、證券監(jiān)管局和保險監(jiān)管局之間既要相互協(xié)作而且還要保持各自的獨(dú)立。而日本的金融監(jiān)管事務(wù)完全由金融廳負(fù)責(zé)，因此日本模式可以劃為“集中單一金融監(jiān)管模式”，其優(yōu)點(diǎn)：金融管理集中，金融法規(guī)統(tǒng)一，金融機(jī)構(gòu)不容易鉆監(jiān)管的空子；有助于提高貨幣政策和金融監(jiān)管的效率，克服其他模式的相互扯皮、推卸責(zé)任弊端，為金融機(jī)構(gòu)提供良好的社會服務(wù)。但是，這種體制易于使金融管理部門養(yǎng)成官僚化作風(fēng)，滋生腐敗現(xiàn)象。

三、對我國金融監(jiān)管模式選擇的建議

（一）我國的混業(yè)監(jiān)管模式的選擇

通過國外模式的分析比較，我認(rèn)為德國模式值得我國借鑒，即建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管當(dāng)局，下設(shè)銀行、證券和保險三個監(jiān)管部門，實(shí)行一種混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的混合模式。

這種模式的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，銀行、證券和保險三個監(jiān)管部門相互獨(dú)立，各部門對自己的職能范圍較為明確，有利于各部門進(jìn)行專業(yè)化管理。同時各部門之間可以形成一定的競爭，從而有效地提高監(jiān)管效率。其次，由于三個監(jiān)管部門統(tǒng)一在一個監(jiān)管當(dāng)局下，因此有利于各部門之間的信息交流與合作，能夠同時對分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而避免出現(xiàn)監(jiān)管的真空和重疊，同時也有利于根據(jù)金融市場的變化在各部門之間合理分配監(jiān)管資源。再次，我國金融混業(yè)的主要形式，即金融控股集團(tuán)，具有“集團(tuán)混業(yè)、個人分業(yè)”的特點(diǎn)，而德國模式下的監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置與這種金融機(jī)構(gòu)設(shè)置相對應(yīng)，因此其監(jiān)管效果會更好。最后，這種混業(yè)監(jiān)管模式的建立是將我國現(xiàn)有的三個監(jiān)管委員會進(jìn)行整合，不需要重新設(shè)立或撤銷機(jī)構(gòu)，既能減少現(xiàn)行體制下機(jī)構(gòu)和功能重復(fù)設(shè)置導(dǎo)致的資源浪費(fèi)，又使得改革的社會成本最低。

具體對我國來說，首先可以在中國人民銀行成立一個分部，專門負(fù)責(zé)處理全國金融監(jiān)管事務(wù)，并從銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會抽調(diào)人員和資源設(shè)立一個協(xié)調(diào)委員會。該委員會受人民銀行管轄。其主要職能是：三個監(jiān)管委員會收集的各種信息和數(shù)據(jù)匯集到協(xié)調(diào)委員會，由該委員會負(fù)責(zé)整理和分析，建立相應(yīng)的金融信息數(shù)據(jù)庫，結(jié)果由三個監(jiān)管委員會共享，并且與中國人民銀行、財政部等部委的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行實(shí)時的交流和互換；協(xié)調(diào)委員會沒有監(jiān)管權(quán)力，僅負(fù)責(zé)三個監(jiān)管委員會之間的協(xié)調(diào)與合作，負(fù)責(zé)召集聯(lián)席會議和經(jīng)常聯(lián)系會議，并由協(xié)調(diào)委員會與中國人民銀行、財政部等相關(guān)部委進(jìn)行溝通和聯(lián)系。為了節(jié)約成本，可以成立協(xié)調(diào)委員會常務(wù)委員會，進(jìn)行日常協(xié)調(diào)。

（二）建立適合我國混業(yè)監(jiān)管模式的途徑

1. 對現(xiàn)行的中央銀行法、商業(yè)銀行法、證券法和保險法等進(jìn)行修改，確立混業(yè)經(jīng)營的合法地位，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營預(yù)留空間，并鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新。針對現(xiàn)行的混業(yè)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)和方式，制定相關(guān)的法律法規(guī)，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)有法可依。

2. 轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，加快監(jiān)管創(chuàng)新。一是要調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)，二是將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到新業(yè)務(wù)、新品種的監(jiān)管上來；三是監(jiān)管手段要創(chuàng)新，改變目前金融監(jiān)管“救火隊”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的監(jiān)管；四是加強(qiáng)金融立法的創(chuàng)新，一方面對中國現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)清理，另一方面，補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范。

3. 注重金融監(jiān)管專業(yè)人才的培養(yǎng)和選拔。在這里，我們不得不承認(rèn)和尊重監(jiān)管的專業(yè)性。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其組織形式和業(yè)務(wù)活動相當(dāng)復(fù)雜，是最體現(xiàn)技術(shù)性與專業(yè)性的領(lǐng)域。金融監(jiān)管專業(yè)化是必然選擇，其運(yùn)作離不開強(qiáng)大的專家體系。因此，選拔專業(yè)監(jiān)管者必須極度看重專業(yè)能力。在機(jī)構(gòu)、人員設(shè)置上摒棄“官本位”。

4. 建立有效的危機(jī)處理機(jī)制和存款保險制度。由于金融業(yè)的高風(fēng)險性，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉是不可避免的。因此，建立有效的危機(jī)處理機(jī)制和存款保險制度是必不可少的。只有這兩種制度的存在，才能將金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的發(fā)生率降到最低，最大限度地保護(hù)存款人的利益，從而維護(hù)金融秩序和社會的穩(wěn)定。

5. 監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場檢查與現(xiàn)場檢查的有機(jī)結(jié)合。為提高我國金融監(jiān)管的有效性，充分發(fā)揮預(yù)防、控制和化解風(fēng)險的功能，我國的金融監(jiān)管方式也應(yīng)由過去粗放式監(jiān)管向風(fēng)險目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，必須使非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查成為有機(jī)的整體。必須建立統(tǒng)一、科學(xué)、規(guī)范化的非現(xiàn)場監(jiān)測體系、法律體系和風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)；必須建立規(guī)范化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化的會計報告制度；必須充分利用計算機(jī)等先進(jìn)工具，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測作用；必須盡快實(shí)現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險向事前預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化，必須健全非現(xiàn)場監(jiān)測評級與信息披露制度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測的協(xié)調(diào)一致，真正使非現(xiàn)場監(jiān)測成為現(xiàn)場檢查的目標(biāo)導(dǎo)向，現(xiàn)場檢查成為非現(xiàn)場監(jiān)測的基本依據(jù)，最后形成統(tǒng)一的監(jiān)管結(jié)論，采取統(tǒng)一的監(jiān)管行動。

6. 加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。在金融全球化條件下，為了有效監(jiān)管本國金融機(jī)構(gòu)的境外業(yè)務(wù)以及外國金融機(jī)構(gòu)在本國的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)跨國金融監(jiān)管的交流與合作已經(jīng)變得越來越迫切和越來越重要。因此，我國金融監(jiān)管部門必須與相關(guān)國家開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流，在全面了解、認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究借鑒國際上的先進(jìn)做法和有益經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提高我國金融監(jiān)管的國際認(rèn)可水平，實(shí)現(xiàn)我國金融監(jiān)管與國際慣例接軌，達(dá)到在國際范圍內(nèi)有效的防范和控制金融風(fēng)險的目的。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：地方金融監(jiān)管體制范文

縱觀發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管模式的發(fā)展過程，我們發(fā)現(xiàn)綜合監(jiān)管已經(jīng)成為金融監(jiān)管的主流模式。美、德、英和日已經(jīng)采取了綜合監(jiān)管模式，只有法國仍采取分業(yè)監(jiān)管模式。在綜合監(jiān)管模式中，美國是美聯(lián)儲的綜合監(jiān)管和其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)監(jiān)管相結(jié)合，其它國家則為獨(dú)立于央行的綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)與央行合作進(jìn)行監(jiān)管，分業(yè)監(jiān)管的法國正在考慮向綜合監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管模式的另一個特點(diǎn)是，監(jiān)管當(dāng)局與中央銀行分離的趨勢不明顯。在實(shí)行綜合監(jiān)管體系的國家中，德、英、日等國的監(jiān)管當(dāng)局獨(dú)立于央行。德國早在20世紀(jì)60年代初期就成立了獨(dú)立于央行之外的銀監(jiān)局，但1999年以后，由于德意志聯(lián)邦銀行貨幣政策的制定權(quán)轉(zhuǎn)移到歐洲央行，德國正在考慮將綜合監(jiān)管職能放回德意志聯(lián)邦銀行。英國和日本在最近兩三年才陸續(xù)建立獨(dú)立于央行的綜合監(jiān)管當(dāng)局，日本實(shí)際上是將監(jiān)管分別從大藏省和財經(jīng)部的控制下分離出來，同時加強(qiáng)了央行的監(jiān)管職能，增設(shè)了檢查局。

二、歐美發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管體制的比較

20世紀(jì)80年代以來，世界金融體系發(fā)生了巨大變化。與金融體系的變化相適應(yīng)，世界金融監(jiān)管體系也進(jìn)行了相當(dāng)程度的監(jiān)管組織、制度和技術(shù)上的創(chuàng)新和改革。西方國家金融監(jiān)管創(chuàng)新的主要標(biāo)志，一方面是在美國、日本、韓國等國廢止了長期以來實(shí)行的金融分業(yè)監(jiān)管的銀行制度，代之以金融混業(yè)監(jiān)管。另一方面歐洲則積極推進(jìn)統(tǒng)一金融監(jiān)管組織和制度的金融監(jiān)管創(chuàng)新。金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新首先表現(xiàn)為金融監(jiān)管主體法律地位和監(jiān)管組織、制度的創(chuàng)新，世界監(jiān)管制度趨同化、監(jiān)管組織統(tǒng)一化的趨勢，是世界金融監(jiān)管創(chuàng)新的主流和方向。本文將以美國、歐洲和日本等西方國家為例來進(jìn)一步說明各國監(jiān)管體制的特征。

三、我國金融監(jiān)管體制存在的問題

我國的金融監(jiān)管體制實(shí)行的是嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式。新成立的中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)，中國保險監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)對保險業(yè)的監(jiān)管，中國證券監(jiān)督管理委員會則負(fù)責(zé)對證券業(yè)的監(jiān)管。目前，中國金融監(jiān)管的內(nèi)容主要包括市場準(zhǔn)人的管理和經(jīng)營活動的監(jiān)督檢查，以及對有問題的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理并采取化解風(fēng)險的政策措施的制定。由于改革相對滯后的原因，我國金融監(jiān)管體制存在許多待解決的問題。

(一)金融監(jiān)管缺乏獨(dú)立性

金融監(jiān)管體制是對金融監(jiān)督管理活動進(jìn)行規(guī)范的一整套組織制度，金融監(jiān)管體制的健全與否直接關(guān)系到金融監(jiān)管的效果。我國長期實(shí)行計劃經(jīng)濟(jì)體制，無論是中央級監(jiān)管，還是地方級監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都受制于政府部門的指揮和管理，缺乏獨(dú)立性，不能充分發(fā)揮監(jiān)管職能。

(二)金融監(jiān)管的法律制度不完善

金融監(jiān)管必須有明確的法律授權(quán)，對金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)營行為必須有明確的法律規(guī)范，這是保證金融監(jiān)管嚴(yán)格按照法律規(guī)定和法規(guī)程序?qū)嵤沤^隨意性，保證客觀性和公正性的基本要求。

(三)金融監(jiān)管的分業(yè)監(jiān)管不利于提升金融服務(wù)業(yè)的國際競爭力

混業(yè)經(jīng)營已成為當(dāng)代金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢，與之相適應(yīng)，綜合監(jiān)管體制亦成為一種國際化的趨勢。我國金融監(jiān)管的分業(yè)監(jiān)管原則規(guī)定，商業(yè)銀行的資產(chǎn)只能發(fā)放貸款，不能從事證券業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的投資活動，不能通過資產(chǎn)多樣化實(shí)現(xiàn)投資風(fēng)險的分散，使金融部門的業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格的管制。

(四)金融監(jiān)管手段落后，監(jiān)管的能力和效率處于較低水平

當(dāng)前我國金融監(jiān)管的內(nèi)容主要是金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人審批，而對金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多。從風(fēng)險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。因為風(fēng)險監(jiān)管措施強(qiáng)調(diào)的是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險后如何控制風(fēng)險、減少風(fēng)險、增加抵御風(fēng)險的能力，追究造成風(fēng)險者的責(zé)任。在我國，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，政府往往是以行政方式出面干預(yù)，對金融風(fēng)險的違規(guī)行為做出糾正，這種被動地事后處理方式，影響了金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健性，導(dǎo)致我國金融監(jiān)管能力和金融業(yè)整體運(yùn)營效率的低下。

四、我國金融監(jiān)管體制的改革與完善

(一)從制度上保障金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性

在政府監(jiān)管主體的設(shè)置方面，由于金融監(jiān)管的范圍涵蓋整個市場，尤其需要解決信息不對稱等導(dǎo)致的市場失靈問題。金融市場的特殊性、金融活動的復(fù)雜性、金融市場失靈現(xiàn)象的廣泛性和金融行業(yè)的專業(yè)性，要求金融監(jiān)管體制采取獨(dú)立型的監(jiān)管主體。隨著金融市場國際一體化程度的提高，設(shè)立獨(dú)立、超脫、統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有明顯的一致化的傾向。

(二)建立對監(jiān)管者的監(jiān)督約束機(jī)制

一個完善的監(jiān)管體制還應(yīng)包括對監(jiān)管者的監(jiān)督約束機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)紀(jì)檢部門的力量，建立紀(jì)檢部門對監(jiān)管工作的調(diào)查制度，明確監(jiān)管部門工作人員職責(zé)，制定對違法監(jiān)管、執(zhí)法不嚴(yán)或失職等行為的處置辦法，定期公布有關(guān)監(jiān)管信息，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度，擴(kuò)大和完善社會公眾對監(jiān)管者的舉報制度。

(三)加強(qiáng)國際層面上的監(jiān)管合作，提高監(jiān)管水平

加人WTO后，隨著我國金融市場的逐步開放，外資銀行將更多地在我國從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)。由于跨國金融機(jī)構(gòu)擁有復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)和廣泛分布的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，這就增加了金融監(jiān)管的難度，特別是在金融全球化的形勢下，金融業(yè)務(wù)不再局限于某一國家或地區(qū)的范圍，以國家為單位的金融監(jiān)管已經(jīng)不可能對其境內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)實(shí)行全方位的監(jiān)管。我國應(yīng)主動適應(yīng)金融監(jiān)管的國際化趨勢，加強(qiáng)監(jiān)管的國際合作與協(xié)調(diào)，從而實(shí)現(xiàn)對跨國金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。我國要與其他國家金融當(dāng)局簽訂雙邊諒解備忘錄，諸如在信息提供、相互磋商、技術(shù)合作等方面展開合作。同時，要發(fā)揮各類國際組織和區(qū)域性組織在協(xié)調(diào)國際金融監(jiān)管方面的作用，并積極在國內(nèi)全面推行金融監(jiān)管國際化標(biāo)準(zhǔn)。

(四)充分重視對資本充足性和內(nèi)控機(jī)制健全性的監(jiān)管

我國金融監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)從對監(jiān)管對象各項業(yè)務(wù)合法性監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)Y本充足性和內(nèi)控機(jī)制健全性的監(jiān)管。如對銀行的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只集中對法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，即對銀行總行進(jìn)行集中監(jiān)管，而對分行則主要通過對總行的內(nèi)控機(jī)制健全性的考查得出結(jié)論，同時要求分行在每個工作日結(jié)束時將數(shù)據(jù)上報總行。

總之,金融監(jiān)管模式并無優(yōu)劣之分，不同經(jīng)營體制與不同監(jiān)管體制的各種組合都有成功的實(shí)例，關(guān)鍵是根據(jù)自身國情選擇最適合的模式。必須承認(rèn)不同國家現(xiàn)行的監(jiān)管體制都存在不同程度的問題，而且最適宜的監(jiān)管體制及結(jié)構(gòu)也并非固定不變的。還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)固然重要，但如果對監(jiān)管效力和效率沒有保證的話，監(jiān)管模式也絕不是保證金融安全的萬能靈丹妙藥。

參考文獻(xiàn):

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第7篇：地方金融監(jiān)管體制范文

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；體制；比較

一、金融監(jiān)管體制概述

金融監(jiān)管體制是指為實(shí)現(xiàn)特定的社會經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而對金融活動施加影響的一整套機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)的總和。與之密切相關(guān)的基本要素：首先是體制參與者，即由誰監(jiān)管和對誰監(jiān)管，核心是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)置、職責(zé)職權(quán)的依法定位；其次是如何監(jiān)管，即為實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo)而采用的各種方式、方法和手段，體制的各種參與者按照一定方式有規(guī)律地相互作用，以完成特定的目的。可見，對金融監(jiān)管體制的研究涉及到對金融監(jiān)管機(jī)關(guān)組織構(gòu)成、職權(quán)的分析、金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對金融機(jī)構(gòu)作用機(jī)制的分析等。

根據(jù)監(jiān)管主體的多少，金融監(jiān)管體制可分為一元化監(jiān)管體制與多元化監(jiān)管體制。前者是獨(dú)家監(jiān)管型，即只有一家執(zhí)行金融監(jiān)管的機(jī)關(guān)，實(shí)行高度集中的單一型監(jiān)管體制。后者是多家監(jiān)管型，即執(zhí)行金融監(jiān)管的機(jī)關(guān)為兩家或兩家以上共同分工負(fù)責(zé)進(jìn)行金融監(jiān)管。實(shí)行這種體制的國家根據(jù)監(jiān)管權(quán)限在中央與地方的劃分的不同，又可分為一線多元監(jiān)管體制和雙線多元監(jiān)管體制。實(shí)行一線多元體制的國家或地區(qū)，金融健全權(quán)力集中于中央，在中央一級又分別由兩個或兩個以上的機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)監(jiān)管。這種體制實(shí)際上是以財政部和中央銀行為主題開展工作。實(shí)行雙線多元體制的國家主要是聯(lián)邦制國家，以美國和加拿大為典型代表。

二、美國金融監(jiān)管體制

在世界各國金融監(jiān)管體制中，美國的監(jiān)管體制被公認(rèn)為是最健全、最完備、最具代表性的，1999年11月4日。美國參眾兩院通過了《1999年金融服務(wù)法》(FinancialService8Actofl999)，廢除了1933年制定的《格拉斯·斯蒂格爾法》，徹底結(jié)束了銀行、證券、保險的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面，開辟了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的新紀(jì)元，美國金融監(jiān)管也最終形成了現(xiàn)行的雙線多元監(jiān)管模式。這種新的監(jiān)管體系順應(yīng)了金融服務(wù)業(yè)混合經(jīng)營、金融集團(tuán)的發(fā)展趨勢，在制度上實(shí)現(xiàn)了金融監(jiān)管的創(chuàng)新。由于美國處于世界頭號金融強(qiáng)國的地位，因此。對美國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的考察研究，將在構(gòu)思我國金融監(jiān)管體制改革的方向和具體策略等方面提供諸多啟示。

美國金融監(jiān)管體制比較復(fù)雜，聯(lián)邦和各州都有權(quán)對銀行發(fā)照注冊并進(jìn)行監(jiān)督，即實(shí)行雙軌銀行制度。在聯(lián)邦一級，有財政部通貨監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦存款保險公司三大銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)。在州一級，各州都有各自的金融法規(guī)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)分述如下：

(一)通貨監(jiān)理局

通貨監(jiān)理局是美國資格最老的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它是根據(jù)(國民銀行法)于1863年建立的。只有向該局注冊的銀行才能稱為國民銀行。通貨監(jiān)理局在技術(shù)上受財政部指揮。不過實(shí)際上它的活動與財政部沒有正式聯(lián)系_保持著相當(dāng)大的獨(dú)立性。通貨監(jiān)理局的主要職責(zé)是審查國民銀行的注冊和分支行的設(shè)置，審核銀行的合并，收集國民銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并進(jìn)行與國民銀行體系有關(guān)的各項經(jīng)濟(jì)調(diào)研工作；制訂相應(yīng)的管理條例和法規(guī)，并組織貫徹執(zhí)行；檢查國民銀行的資本營運(yùn)、貸款結(jié)構(gòu)和數(shù)量、存款安全程度和貸款利率水平等經(jīng)營情況，對經(jīng)營管理混亂或違反金融法規(guī)要求的，有權(quán)命令其停業(yè)，進(jìn)行清理整頓，有權(quán)撤換國民銀行的正副行長和高級負(fù)責(zé)人員。通貨監(jiān)理局每年需向國會報告工作情況。

(二)聯(lián)邦儲備系統(tǒng)

聯(lián)邦儲備系統(tǒng)是根據(jù)1913年(聯(lián)邦儲備法)成立的，該系統(tǒng)有以下3個機(jī)構(gòu)：

1、聯(lián)邦儲備委員會

聯(lián)邦儲各委員會的主要職能是制定金融政策，此外還要規(guī)定金融規(guī)章、制度，監(jiān)督管理下屬的聯(lián)邦儲備銀行和會員銀行的業(yè)務(wù)。監(jiān)督貨幣的投入與回籠：執(zhí)行有關(guān)管制銀行控股公司活動的法令，并作為聯(lián)邦政府的人。

2、聯(lián)邦儲備銀行

每家聯(lián)邦儲備銀行都是股份有限公司，股份由參加的會員銀行認(rèn)購。所有在聯(lián)邦注冊的國民銀行都必須是會員，而在各州注冊的銀行則可以自由參加或退出。

3、聯(lián)邦公開市場委員會

該委員會是聯(lián)邦儲各系統(tǒng)中指導(dǎo)公開市場業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)。委員會每四至五周在白宮開會一次，決定公開市場的方針政策，通過買賣政府證券、聯(lián)邦機(jī)構(gòu)證中國改革券和銀行承兌票據(jù)以及買賣外匯等辦法來調(diào)節(jié)市場上的銀根。此外，還設(shè)有供咨詢的顧問委員會。

(三)聯(lián)邦存款保險公司

聯(lián)邦存款保險公司建立于1933年。其宗旨是為了保險存款。防止個別銀行的信用危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而設(shè)立的。按規(guī)定，只要是聯(lián)邦儲備系統(tǒng)中的銀行都要求向聯(lián)邦存款保險公司保險，未參加聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的州注冊銀行是否參加保險可以悉聽尊便。該保險公司的職責(zé)除了接受存款保險外。還包括審核檢查批準(zhǔn)投保銀行的經(jīng)營范圍。設(shè)立分支行等：考慮投保銀行送交的統(tǒng)計、報告；幫助面臨破產(chǎn)的銀行調(diào)整經(jīng)營方向，組織清理和安排銀行破產(chǎn)時資產(chǎn)清理。債務(wù)償還等。為了保證在聯(lián)邦政府支持下的保險存款得到償付，解除向銀行擠提的風(fēng)險，聯(lián)邦存款保險公司還享有在緊急情況下向財政部借入資金的權(quán)利。

(四)州銀行當(dāng)局

美國各州都有自己的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理州注冊銀行。這些機(jī)構(gòu)同時管理州內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)，如儲蓄存款協(xié)會、信貸和金融公司等。一般來講，它們的具體職責(zé)范圍基本與通貨監(jiān)理局一樣，各州之間略有區(qū)別，共同責(zé)任如下：批準(zhǔn)新銀行的成立，開設(shè)或關(guān)閉分支行機(jī)構(gòu)，以及控股公司在州內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍：審核銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)帳冊：制定一些規(guī)章制度，保障消費(fèi)者與貸款者的利益。一般州的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對銀行的監(jiān)督采取放松態(tài)度，許多銀行都愿意向州銀行注冊，紐約市區(qū)銀行盡管業(yè)務(wù)遍及全世界，但它們大部分是州注冊銀行。

從上述分析可知，盡管各金融監(jiān)管機(jī)關(guān)互有分工，各負(fù)其責(zé)，各有自己管轄的范圍和重點(diǎn)，但各機(jī)關(guān)職責(zé)互相交叉重疊之處是明顯的。例如，國民銀行須接受通貨監(jiān)理局的監(jiān)督，但所有的國民銀行必須假如聯(lián)邦儲備系統(tǒng)并且參加聯(lián)邦存款保險，因此，國民銀行屬于三個不同的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)關(guān)的管理職權(quán)范圍之內(nèi)。那些參加存款保險的州會員銀行必須同時接受聯(lián)邦儲備理事會、聯(lián)邦存款保險公司和州銀行監(jiān)督機(jī)關(guān)的檢查和監(jiān)督，分別向三個金融監(jiān)管機(jī)關(guān)上交經(jīng)營報告和統(tǒng)計資料。

三、中國金融監(jiān)管體制

我國金融監(jiān)管體制的建設(shè)大體分為兩個階段：第一階段是1998年以前由中國人民銀行統(tǒng)一實(shí)施金融監(jiān)管：第二階段是從1998年開始。對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管從中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管中分離出來，分別由中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)，形成了由中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家分業(yè)監(jiān)管的格局。2003年中國銀行監(jiān)督管理委員會正式組建，接管了中國人民銀行的銀行監(jiān)管職能，由此我國正式確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、三會分工的金融監(jiān)管體制，而中國金融監(jiān)管也形成了現(xiàn)行的多元化監(jiān)管體制。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。按照金融監(jiān)管的分工，銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行、農(nóng)村合作銀行(信用社)、信托投資公司、財務(wù)公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管，以大銀行業(yè)為口徑，銀監(jiān)會成立了監(jiān)管一部、二部、三部、合作金融監(jiān)管部和非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，自上而下相應(yīng)設(shè)立了省局，市分局、縣(市)辦事處體制。而證監(jiān)會和保監(jiān)會則分別負(fù)責(zé)證券、期貨、基金和保險業(yè)的監(jiān)管；內(nèi)部設(shè)立了相應(yīng)的監(jiān)管部室，自上而下則建立了相應(yīng)會、局(省、市、計劃單列)的體制。銀監(jiān)會成立后，中國人民銀行著重加強(qiáng)制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負(fù)責(zé)金融體系的支付安全，發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控和防范與化解金融風(fēng)險中的作用。這種金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)表明，除中央銀行負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控外，其他幾個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面，選擇這種監(jiān)管體制的最大好處是有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平并及時達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)，有利于提高“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的效率。

四、中美金融監(jiān)管體制比較

中國和美國金融監(jiān)管體制的異同，可從以下兩個方面進(jìn)行比較：

(一)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管

因為各國經(jīng)濟(jì)、社會、政治體制各異，信用發(fā)展程度不同，各個國家的監(jiān)管模式相當(dāng)多樣化。而且，各國金融經(jīng)營模式和其監(jiān)管模式并非是一一對應(yīng)的關(guān)系，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家可能實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，采用混業(yè)經(jīng)營的國家也可能繼續(xù)分業(yè)監(jiān)管。從監(jiān)管模式來看主要是有分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管。而中國和美國采用的都是分業(yè)監(jiān)管模式，雖然兩國的經(jīng)營模式不盡相同，但監(jiān)管體制仍然堅持分業(yè)監(jiān)管的模式，也就是將金融機(jī)構(gòu)按金融市場劃分為銀行、證券、保險三個領(lǐng)域，在每個領(lǐng)域分別設(shè)立一個專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全面監(jiān)管。美國自1999年的金融服務(wù)現(xiàn)代化法案出臺，銀行業(yè)走向了全能化，但是其監(jiān)管體制仍然維系著令人眼花繚亂的傘狀監(jiān)管，它不僅存在不同金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體還存在著不同級政府設(shè)立的監(jiān)管主體。銀行以及儲蓄性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管由貨幣監(jiān)理局、美聯(lián)儲和存款保險公司三大聯(lián)邦級監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各州監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)。證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要受聯(lián)邦政府法的管轄。而證券交易委員會是基于證券交易法設(shè)立的證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)、證券信息披露、證券交易所柜臺交易和證券業(yè)協(xié)會等履行監(jiān)管職能。美國的保險機(jī)構(gòu)則由所在各州保險監(jiān)管局負(fù)責(zé)。中國的分業(yè)監(jiān)管情況在前面闡述過，這里就不再贅述。

但是，分業(yè)監(jiān)管模式也存在很大的弊端，如各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性差，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶：監(jiān)管機(jī)構(gòu)龐大，監(jiān)管成本較高，尤其針對全能銀行進(jìn)行的分業(yè)監(jiān)管，容易產(chǎn)生重復(fù)監(jiān)管問題。

(二)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管

按照監(jiān)管主體的標(biāo)準(zhǔn)劃分，金融監(jiān)管模式可以分為功能監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管。功能監(jiān)管按不同金融業(yè)務(wù)的種類進(jìn)行監(jiān)管，如銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)分別由一個監(jiān)管主體的不同職能部門或由不同的監(jiān)管主體按照不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。對一個給定的金融活動均由同一個監(jiān)管者監(jiān)管。目前實(shí)踐中的功能型監(jiān)管模式表現(xiàn)為三種模式，即統(tǒng)一監(jiān)管型、牽頭監(jiān)管型和傘形監(jiān)管。1999年11月美國國會通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，該法案允許金融控股公司通過設(shè)立子公司的形式經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，如存貸款、保險承銷和經(jīng)紀(jì)以及投資銀行等。但金融控股公司本身并不開展業(yè)務(wù)，其主要職能是向聯(lián)儲申請執(zhí)照、對集團(tuán)公司及子公司進(jìn)行行政管理。對應(yīng)金融控股公司這種傘狀結(jié)構(gòu)，美聯(lián)儲被賦予傘型結(jié)構(gòu)監(jiān)管者(UmbrellaSupervision)職能，并且與財政部一起認(rèn)定哪些業(yè)務(wù)屬于允許金融控股公司經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)。在傘型監(jiān)管模式下。金融控股公司的銀行部分由財政部貨幣監(jiān)管總署、美國聯(lián)邦儲備委員會、聯(lián)邦存款保險公司監(jiān)管，證券部分由證券交易委員會監(jiān)管，保險部分由州保險監(jiān)管署監(jiān)管。證券交易委員會和州保險監(jiān)管署被統(tǒng)稱為功能監(jiān)管者(FunctionalRegulators)。

機(jī)構(gòu)監(jiān)管則按不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，中國目前主要采用的就是這種監(jiān)管模式。這種金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)表明，除中央銀行負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控外，其他幾個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面，選擇這種監(jiān)管體制的最大好處是有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平并及時達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)。有利于提高“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的效率。就我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制而言，從其實(shí)際運(yùn)行以來所取得的成效來看，在總體上是值得肯定的，它不僅統(tǒng)一了監(jiān)管框架，加強(qiáng)了監(jiān)管專業(yè)化，提高了監(jiān)管效率，而且還有利于中央銀行更加有效的制定與執(zhí)行貨幣政策。但是，近幾年隨著金融全球化、自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展迅猛，金融業(yè)開放加快，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生重大變化，分業(yè)監(jiān)管體制已顯現(xiàn)出明顯的不適應(yīng)，其本身所固有的問題也逐漸顯露出來。

五、結(jié)語

第8篇：地方金融監(jiān)管體制范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管措施；建議與構(gòu)想

Abstract:Rural finance is a weak link in the financial system. The backward rural financial system can not effectively support the development of modern agriculture and the building of new socialist rural areas.So It is very necessary to improve China's rural finance supervision.

Key words:ruralfinance;supervision;conception

在我國廣大的農(nóng)民群體中，既有一定規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)民，也有生存取向的農(nóng)民，彼此之間差異巨大的金融需求，使得農(nóng)村資金的融通極為復(fù)雜，再加上農(nóng)業(yè)本身所具有的贏利性低、自然風(fēng)險高和市場風(fēng)險大決定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性特征，導(dǎo)致農(nóng)村金融交易成本要遠(yuǎn)高于城市，也決定了農(nóng)村金融無論在組織體系還是在市場運(yùn)作方面有著自身的特殊性。二十多年的金融改革雖使我國城市金融發(fā)展取得矚目成就，但農(nóng)村金融依然是我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給不足、競爭不充分，廣大農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難等問題還十分突出，落后的農(nóng)村金融體系已不能有效地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展或傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)，這也給完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管帶來新的課題。

一、我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題

（一）中國的金融監(jiān)管體系形成了“一行三會”（中國人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會和銀行監(jiān)督管理委員會）的金融監(jiān)管格局。

這些嚴(yán)格要求的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管有它的積極作用，但同時也產(chǎn)生了一些負(fù)面影響。一是監(jiān)管效率低下，監(jiān)管的內(nèi)部消耗成本太高，限制了金融業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的空間。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行之間信息不對稱，銀行、證券、保險三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全。中央銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息難以共享，難以形成高效監(jiān)管合力。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間基本上處于各自監(jiān)管的狀態(tài)，監(jiān)管的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生，無法應(yīng)對我國目前農(nóng)村金融市場的復(fù)雜性和多元化等情況。三是在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動性風(fēng)險或退出市場等方面，可能會由于中央銀行救助過度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的“能力風(fēng)險”和“道德風(fēng)險”，或為金融機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管套利的可能性；另外，由于求助不足，可能會影響整個金融穩(wěn)定。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還不深入

目前縣域農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作仍然停留于信用戶、村、鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設(shè)層面上，“政府主導(dǎo)，人力助推，部門聯(lián)動”的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)缺失。地方政府和主管部門對金融生態(tài)環(huán)境重要性的認(rèn)識程度不深，個別執(zhí)行和職能部門地方保護(hù)主義較重，還存在干擾金融部門信貸投放等日常業(yè)務(wù)的情況。農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，失信懲戒機(jī)制缺失，農(nóng)村企業(yè)和居民整體信用意識不高，農(nóng)村金融發(fā)展壯大的社會服務(wù)和社會保護(hù)環(huán)境還未形成。

（三）我國現(xiàn)有金融監(jiān)管的法律體系存在不少弊端，無法保證金融監(jiān)管合理、有效、規(guī)范地實(shí)施

首先，監(jiān)管法規(guī)滯后，配套法規(guī)不完善，內(nèi)容過粗、過于簡單，有關(guān)銀行、證券、保險業(yè)監(jiān)督法律、法規(guī)比較陳舊，普遍缺乏科學(xué)定量。監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場監(jiān)管要求。工作人員在實(shí)際執(zhí)行中，不易把握尺度，可操作性不強(qiáng)。其次，我國監(jiān)管人員與被監(jiān)管對象之間有的存在著利益關(guān)系，而現(xiàn)行法規(guī)中，缺乏對監(jiān)管執(zhí)行者的監(jiān)督，從而無法保證金融監(jiān)管的公正、合理。最后，我國金融監(jiān)管仍然難以擺脫行政式監(jiān)管的慣性影響。

（四）農(nóng)村民間金融游離于現(xiàn)有金融監(jiān)管之外

根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，中國農(nóng)民來自非正式金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。對于農(nóng)民來說，非正式金融市場的重要性超過了正式金融市場。而我國農(nóng)村民間金融的主要表現(xiàn)形式有農(nóng)村信用社、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額信貸等，其中僅有農(nóng)村信用社和小額信貸處于我國金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應(yīng)的監(jiān)管。農(nóng)村民間金融組織總體缺乏規(guī)范，存在較大風(fēng)險，我國現(xiàn)有法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是“隔離”政策，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場，更加大了金融監(jiān)管的難度，對農(nóng)村金融安全是一個潛在的威脅。

二、發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管的借鑒

（一）完善的農(nóng)村金融外部監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

1．美國“多元復(fù)合式”的協(xié)調(diào)機(jī)制。美國農(nóng)村金融合作體系由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，由農(nóng)業(yè)信用管理局（NCUA）領(lǐng)導(dǎo)，并與該局領(lǐng)導(dǎo)下的私營農(nóng)村商業(yè)信貸銀行、國家農(nóng)村政策性信貸銀行共同承擔(dān)著美國農(nóng)村融通資金的任務(wù)。其組織模式屬于典型的多元復(fù)合式體制模式，三大系統(tǒng)都有一套自主經(jīng)營的體制，有明確的職責(zé)范圍。為保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，美國采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團(tuán)，這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異，但目標(biāo)一致，形成共同的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對象的監(jiān)管體系。

2．德國“綜合監(jiān)管型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。德國銀行系統(tǒng)集中程度低，在各地都有很重要的銀行，是金融混業(yè)經(jīng)營的代表。聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融監(jiān)管局兩個有權(quán)監(jiān)管主體對銀行業(yè)的監(jiān)管既有明確分工，又有緊密合作。聯(lián)邦銀行在德國9個州都有分支機(jī)構(gòu)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢負(fù)責(zé)每天向聯(lián)邦金融監(jiān)管局傳送各銀行集中的數(shù)據(jù)，為聯(lián)邦金融監(jiān)管局更好行使監(jiān)管職能提供依據(jù)，但它并不直接參與監(jiān)管工作，也不具有行政處罰權(quán)。而聯(lián)邦金融監(jiān)管局在各州沒有分支機(jī)構(gòu)，很難開展日常監(jiān)管工作，需要與聯(lián)邦銀行合作履行其監(jiān)管職能。德國主要依托聯(lián)邦中央銀行和行業(yè)審計的監(jiān)管體制和風(fēng)險防范與保護(hù)系統(tǒng)，保證農(nóng)村金融在規(guī)范的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展。

3．日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本，對農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管：一是政府金融監(jiān)管廳，對各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險調(diào)控；二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管，農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管，以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。

（二）建立存款保險制度和緊急救援制度，形成三級保護(hù)網(wǎng)

發(fā)達(dá)國家金融體系普遍建立了嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度、存款保險制度和緊急救援制度三級保護(hù)網(wǎng)。作為第二級保護(hù)網(wǎng)的存款保險制度已經(jīng)非常完善。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險，具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔(dān)，并承擔(dān)對投保金融組織的監(jiān)督；德國政府對信用合作的存款實(shí)行自愿投保，不強(qiáng)制保險，其保險機(jī)構(gòu)是行業(yè)組織的；日本的信用合作存款保險是國家強(qiáng)制的，保險機(jī)構(gòu)是官民合營的，由政府、農(nóng)林中央金庫、日本銀行、信用聯(lián)社和漁業(yè)信用聯(lián)社聯(lián)合組成農(nóng)水產(chǎn)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。作為第三級保護(hù)網(wǎng)的緊急救援制度各國的具體實(shí)施辦法不同，對于瀕臨破產(chǎn)的存款銀行，一些國家由中央銀行直接提供特別的低利貸款（如美國和意大利），一些國家由銀行管理當(dāng)局和其他商業(yè)銀行聯(lián)合建立特別機(jī)構(gòu)提供資金援救（如法國和比利時），一些國家由存款保險機(jī)構(gòu)出面提供資金（如日本），更多的是由一個或幾個大銀行在官方的支持下提供支持。

（三）發(fā)揮農(nóng)村金融內(nèi)部行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管作用

1．美國農(nóng)村合作金融行業(yè)協(xié)會的自律管理。在美國，各種信用社協(xié)會或合作金融多達(dá)幾十個，其中有歷史悠久、全國聞名的信用社全國協(xié)會（CUNA），有專門為聯(lián)邦注冊信用社服務(wù)的協(xié)會（NAFCU），還有專門為社區(qū)信用社和校園信用社服務(wù)的協(xié)會（CCUC）等。同時各州中還有自己的信用社聯(lián)合協(xié)會。這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范，進(jìn)行自律管理。

2．德國信用合作與其他合作社相互融合的行業(yè)自律體系。德國全國信用合作聯(lián)盟（BVR）是合作銀行的行業(yè)自律組織，基層地方合作銀行、地區(qū)合作銀行及中央合作銀行，以及一些專業(yè)性的合作金融公司，都是信用合作聯(lián)盟的會員。德國11家由各類合作社繳納會費(fèi)共同組織成立的區(qū)域性合作社審計協(xié)會，負(fù)責(zé)一年一次專門對各類合作社機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計，其也是各類合作社在地區(qū)一級共同的行業(yè)監(jiān)督組織，發(fā)揮著重要的行業(yè)監(jiān)督作用。

3．集監(jiān)管和服務(wù)于一身的日本農(nóng)協(xié)。日本政府于1947年頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，規(guī)定農(nóng)協(xié)是為社員服務(wù)的合作社組織，其不以贏利為目的，堅持以農(nóng)村社區(qū)和社員為服務(wù)中心，機(jī)構(gòu)體系根據(jù)立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原則設(shè)立。其資金來源主要是吸收農(nóng)村存款，服務(wù)對象原則上限定在作為會員的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)團(tuán)體。為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行，設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。

三、完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的構(gòu)想

（一）健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管

金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的持續(xù)成長更需要法律的調(diào)節(jié)和健全的法制環(huán)境，加快制定農(nóng)村金融法規(guī)，改變無法可依的狀況，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的強(qiáng)烈要求。改革開放以來，還沒有一部針對農(nóng)村金融、可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律。要實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，需要制定更多的專業(yè)性法規(guī)、條例，以及具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則等，從而實(shí)現(xiàn)從一般性行政監(jiān)管向健全法制、努力建立信用體系方面改變，最終實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。

在加強(qiáng)法制建設(shè)的同時，采取有效性措施加強(qiáng)全社會誠信教育，加大宣傳力度，提高廣大居民的金融法律意識，使其積極支持國家集體金融的工作；教育居民依法借貸，積極同違法借貸行為作斗爭，真正地營造一個有法可依、有法必依的信用氛圍和法制環(huán)境。

（二）充分發(fā)揮基層政府中專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能

各級地方政府的積極配合和大力支持是金融監(jiān)管部門做好農(nóng)村信貸市場監(jiān)管的重要保障。要積極地協(xié)調(diào)地方政府和基層人行目標(biāo)的非一致性，避免因地方利益而損害國家利益現(xiàn)象的發(fā)生。

我國政府應(yīng)建立有別于商業(yè)銀行的稅收體系，實(shí)行低稅或免稅的政策，通過政策性銀行為農(nóng)村金融提供低息或無息貸款，加大對農(nóng)村金融的補(bǔ)貼和援助。 對那些數(shù)額較大的民間信貸，應(yīng)經(jīng)當(dāng)?shù)毓龣C(jī)關(guān)公正，加強(qiáng)審核把關(guān)，使當(dāng)事人的合法權(quán)益受到保護(hù)。

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模小且經(jīng)營分散，又尚未大規(guī)模建立農(nóng)業(yè)保險，在遇到不可抗力因素時，農(nóng)村金融會遭遇巨大的系統(tǒng)風(fēng)險。在我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理制度已初步建立，外部金融監(jiān)管基本到位的情況下，應(yīng)參照發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，在全國商業(yè)銀行建立強(qiáng)制的存款保險制度和緊急救援制度，形成三級保護(hù)網(wǎng)。

（三）嚴(yán)把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“準(zhǔn)入關(guān)”，提高金融監(jiān)管的專業(yè)水平

金融監(jiān)管部門應(yīng)把好貸款公司、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入關(guān)，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足率等符合要求。在全國同類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中選取較好的內(nèi)控制度，修改補(bǔ)充后形成有代表性的管理模板，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立起涵蓋信貸、結(jié)算、儲蓄、現(xiàn)金、保衛(wèi)等風(fēng)險點(diǎn)的內(nèi)控制度。建立對村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的輔導(dǎo)制度，由金融監(jiān)管部門對其進(jìn)行過渡期指導(dǎo)，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快形成內(nèi)控制度健全、經(jīng)營管理完善、風(fēng)險控制和運(yùn)作良好的經(jīng)營機(jī)制。

（四）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力

我國于2005年年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，現(xiàn)有的以中國銀監(jiān)會和各省級政府為主的監(jiān)管構(gòu)架就多了一個行業(yè)自律組織。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會建設(shè)，促進(jìn)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管職能，對于構(gòu)筑健康的中國銀行業(yè)監(jiān)管體系意義重大。引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用，建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法，完善同業(yè)公約及規(guī)章，將那些監(jiān)管部門不宜管，而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作，盡量交由協(xié)會負(fù)責(zé)，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力，實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

（五）從維護(hù)金融安全監(jiān)管向安全與核心競爭力并重轉(zhuǎn)變

金融監(jiān)管的本質(zhì)目的是為金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展?fàn)I造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境，而不是約束農(nóng)村金融的發(fā)展壯大。為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，隱含著最大的風(fēng)險，會影響農(nóng)村金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

總之，完善金融監(jiān)管從其廣度而言，應(yīng)是一個包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、社會監(jiān)管等四個層次的體系；從其深度而言，應(yīng)是涉及風(fēng)險防范、效益獲取、法律規(guī)范、操作簡捷高效等方面的一個系統(tǒng)工程。只有努力完善新的金融監(jiān)管理念，采用新的金融監(jiān)管方法，才能收到金融監(jiān)管的預(yù)期效果。也只有這樣，才能建立既符合中國國情，又能適應(yīng)現(xiàn)代化、國際化要求的中國農(nóng)村金融監(jiān)管體制。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：地方金融監(jiān)管體制范文

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管體系 法制 金融機(jī)構(gòu)

一、金融監(jiān)管體系的組成

（一）市場準(zhǔn)入監(jiān)管

市場準(zhǔn)入監(jiān)管即對金融機(jī)構(gòu)的籌建、設(shè)立以及經(jīng)營的監(jiān)管。市場準(zhǔn)入監(jiān)管的主要內(nèi)容包括有金融機(jī)構(gòu)是否具備設(shè)立的資格，是否能給社會的經(jīng)濟(jì)帶來積極的影響和金融業(yè)能否發(fā)展得健康，結(jié)構(gòu)和規(guī)模是否合理等等，這些都可以影響到金融業(yè)的未來發(fā)展。

（二）金融風(fēng)險監(jiān)管

在現(xiàn)代的金融體系之下，金融工具的種類不斷增多，因此金融風(fēng)險的種類也越來越多，風(fēng)險與風(fēng)險之間也影響也變得越來越復(fù)雜，因此金融風(fēng)險的監(jiān)管也是不可或缺的。

（三）金融業(yè)務(wù)監(jiān)管

金融業(yè)務(wù)監(jiān)管就是對所有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營品種、經(jīng)營范圍以及經(jīng)營的合規(guī)性來進(jìn)行監(jiān)管。要讓金融業(yè)健康的發(fā)展，就要做好金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，以免造成金融市場的混亂和失去秩序。

（四）市場退出監(jiān)管

市場退出監(jiān)管就是對金融機(jī)構(gòu)的退出行為、破產(chǎn)倒閉或合并來實(shí)施監(jiān)管。金融業(yè)的特性使得金融機(jī)構(gòu)并不能擅自地去進(jìn)行變更，包括關(guān)閉和合并等等，要經(jīng)過相關(guān)的部門批準(zhǔn)才可以進(jìn)行這些操作。這會使得金融市場更加正規(guī)，更加嚴(yán)肅。

二、我國金融監(jiān)管體系的不足之處

（一）監(jiān)管格局比較混亂

我國實(shí)行的是“四位一體”的分業(yè)監(jiān)管體制，在這個體系之下，以證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及中國人民銀行為主，與一些其他的監(jiān)管部門共同合作，來實(shí)現(xiàn)對我國的金融市場的監(jiān)管。然而，在我國的監(jiān)管協(xié)調(diào)的機(jī)制未完善之下，行業(yè)的監(jiān)管區(qū)和多頭監(jiān)管的共同存在使得金融監(jiān)管往往會存在一些重復(fù)以及真空的區(qū)域。其次，很多國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管意識十分薄弱，導(dǎo)致風(fēng)險也相對增加，這也增加了金融監(jiān)管的壓力，成本也相應(yīng)增加，也降低了效率。

（二）金融監(jiān)管的法制體系不夠健全

我國目前的金融監(jiān)管的法制體系是由《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《人民銀行法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共同構(gòu)成的。第一，在現(xiàn)有的法制體系當(dāng)中，對金融危機(jī)時候的應(yīng)急處理的相關(guān)法律并不健全，在存款的保險制度方面也是一片空白，這都使得市場變得非常不規(guī)范。其次，法規(guī)的可操作性也不強(qiáng)。缺乏相對靈活一點(diǎn)的操作的規(guī)范。這兩個方面也凸顯了我國金融監(jiān)管的法律方面的不完善。

（三）在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面嚴(yán)重滯后

在近年來，網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展推動了全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也包括我我國?，F(xiàn)代的金融業(yè)有很多是和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融合從而使得更加符合目前的形勢。但是，在金融業(yè)務(wù)在電子和網(wǎng)絡(luò)上的不斷提高的情況之下，我國的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的金融監(jiān)管確跟不上發(fā)展的腳步，嚴(yán)重滯后于其他發(fā)達(dá)國家，在很多方面，都沒有出臺有關(guān)的法律法規(guī)。

三、如何更好地完善金融監(jiān)管體系

（一）進(jìn)一步地完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

要想完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制，就一定要深入到金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的多個環(huán)節(jié)，包括觀念、組織、結(jié)構(gòu)和管理等等，建立好更為有效的機(jī)制來進(jìn)行內(nèi)部控制，這樣才能夠讓規(guī)避風(fēng)險這個目的得以達(dá)到。只有這樣做才可以明確內(nèi)部監(jiān)管的權(quán)威地位。在金融監(jiān)管當(dāng)中，如果失去了內(nèi)部控制，只有外部的監(jiān)管的話，效率就會大大降低，事倍功半。

（二）建立一套完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

為了盡量地彌補(bǔ)公開信息披露不足的地方，監(jiān)管局應(yīng)該建立一套完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)，這樣也能夠加快監(jiān)管信息系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)上的建設(shè)速度。也應(yīng)該建立一套風(fēng)險預(yù)警機(jī)制來加大對金融工具和金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，這樣就能夠減低成本以及大大提高效率。

（三）實(shí)施更為有效的金融風(fēng)險監(jiān)管

要想完善我國的金融監(jiān)管體系，就要改進(jìn)目前的監(jiān)管方式，強(qiáng)化信息的傳導(dǎo)功能的建設(shè)，從而讓監(jiān)管信息的資源能夠共享。根據(jù)要求，可以建立一套更完善的風(fēng)險監(jiān)控體系，把所有相關(guān)的指標(biāo)規(guī)范化，并運(yùn)用現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對信息的收集和分類以及分析等等，強(qiáng)化我國金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的辨別能力以及自我的控制力。

（四）完善我國的金融立法

上文也提過，目前我國在金融監(jiān)管的法制方面并不完善，在金融危機(jī)等突發(fā)事件的時候并不能很好地發(fā)揮作用，在網(wǎng)絡(luò)上的金融業(yè)務(wù)方面很多地方也是一片空白。因此，我國金融的立法必須根據(jù)現(xiàn)有情況來做出調(diào)整和創(chuàng)新。這樣才可以保護(hù)我國眾多社會成員的利益和減少激烈的社會動蕩，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在各個方面的操作規(guī)范，讓我國的金融監(jiān)管體系更加完善。

四、結(jié)言

在目前這個階段，我國相對于其他的一些發(fā)達(dá)國家，在金融監(jiān)管體系方面存在一定的不足之處，這時候就應(yīng)該把國情和金融監(jiān)管的現(xiàn)狀結(jié)合起來，逐步地去改善目前的金融監(jiān)管體系。同時也要正視我國目前金融監(jiān)管法制方面的不足，對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修改和增加，也要按照需求，統(tǒng)一我國的金融監(jiān)管體系。中國已經(jīng)加入了WTO，因此金融監(jiān)管方面也要跟國際看齊，學(xué)習(xí)對我國有益的地方，早日完善我國的金融監(jiān)管體系。

參考文獻(xiàn)

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