互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

【關(guān)鍵詞】計算機人臉識別技術(shù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 作用 缺陷

計算機人臉識別技術(shù)的研究開發(fā)早已開始進行，其原理非常簡單。首先公司單位需要用攝像機獲取每個人員人臉面像文件或照片建立一個面像文件。之后在具體應(yīng)用過程中，用攝像機獲取出入人員的面像，形成面紋編碼，最后與庫存的面紋編碼進行對比。利用計算機人臉識別技術(shù)，能夠明顯提高工作效率，加強公司管理，有效控制風(fēng)險。在市場的強勁需求和眾多資本力量的推動下，計算機人臉識別技術(shù)正在逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)打開了巨大的市場空間。

1 計算機人臉識別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中應(yīng)用的優(yōu)勢

1.1 安全性、保密性提高

與傳統(tǒng)識別技術(shù)相比，由于人臉具有生物屬性，人人不同，計算機人臉識別技術(shù)明顯的優(yōu)勢就是其更加安全、保密。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，這一點是有巨大意義的。經(jīng)過試驗證明，計算機人臉識別技術(shù)已經(jīng)達到了金融行業(yè)所需的安全性，其準確率能夠高達99%以上，相比于人工的精確率要高很多。此外，其獨有的活性判別能力能夠防止他人利用照片等非活性面像欺騙人臉識別系統(tǒng)。

1.2 方便、快捷

計算機人臉識別是一種自動識別技術(shù)，一秒內(nèi)可以識別好幾次。不僅能自動識別臉框的位置和大小，還能夠識別人的性別、年齡、眼鏡等屬性。此外其在識別過程中不易察覺，使得被識別者不容易反感。在利用人臉識別技術(shù)進行支付時，消費者可以不用帶任何設(shè)備或者卡，只需要在人臉識別設(shè)備上進行識別就可以完成支付，這是對消費者的完全解放，同時也保障了消費者支付和資金安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)引入人臉識別技術(shù)之后，不僅能夠有效降低風(fēng)險，還能夠憑借簡單、友好的識別過程，不至于讓客戶因操作過程繁瑣而出現(xiàn)拒絕合作的現(xiàn)象。比如銀河證券就采用了這種技術(shù)來對開戶信息進行錄入，客戶只要對著手機攝像頭拍一張照片就能夠完成圖像的上傳。

1.3 積累更多用戶

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)繁多，金融環(huán)境復(fù)雜，人們在同類型的不同商家之間更傾向于操作簡單的商家。平安保險、騰訊、支付寶e極布局人臉識別技術(shù)，顯然計算機人臉識別技術(shù)在商用上優(yōu)勢顯著。因為其不僅開發(fā)出活體技術(shù)，而且使其應(yīng)用在復(fù)雜的金融場景中得到保障，進一步提高了用戶體驗，有利于商家積累的大量用戶，不斷實踐優(yōu)化，形成良性循環(huán)。

1.4 推動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的變革

就目前發(fā)展情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展中，計算機人臉識別技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用必將推動在線信貸的發(fā)展，從而推動消費金融的變革。與傳統(tǒng)線下信貸相比，接入了計算機人臉識別技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將為用戶帶來更便捷、高效的信貸體驗，一場消費金融的變革正在到來。

2 計算機人臉識別技術(shù)目前存在的問題

人臉識別從19世紀開始研究至今，其技術(shù)已十分成熟，被廣泛用于公共安防、企業(yè)考勤等領(lǐng)域。但是在實際應(yīng)用中，其普及率有待提高，這與計算機人臉識別技術(shù)存在的問題有很大關(guān)系：

2.1 應(yīng)用失誤

首先表現(xiàn)在“矯枉過正”，誤接受率和誤拒絕率是評價人臉識別技術(shù)準確度的兩個重要指標，在實際應(yīng)用中，這兩項指標都無法降到零。當人臉識別技術(shù)被作為加密技術(shù)時，為嚴格保證安全，人臉識別系統(tǒng)往往會出現(xiàn)“矯枉過正”的現(xiàn)象，這樣雖然降低了誤接受率，卻提高了誤拒絕率。在這種情況下，真正的用戶也會因為“矯枉過正”而被拒絕，直接影響了在實際應(yīng)用中的用戶體驗。此外，人臉隨著時間改變。就目前來看，在人臉的發(fā)型改變、一定程度的胖瘦變化、常規(guī)化妝、自然老化等情況下，計算機人臉識別系統(tǒng)是可以識別出來的。但是，當人臉因為整容等原因出現(xiàn)較明顯變化的時候，計算機人臉識別系統(tǒng)則不能有效識別。此外，對于多胞胎、雙胞胎等識別也具有較大難度。

2.2 標準和規(guī)范有待制定

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，計算機人臉識別技術(shù)常常被應(yīng)用于支付上，也就是人們所說的“刷臉支付”。雖然其大大解放了消費者，但是各種支付手段的創(chuàng)新都要建立在支付的安全上。因此，若要將計算機人臉識別技術(shù)應(yīng)用于大眾支付上，有關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的標準和規(guī)范，從法律層面上來保障支付和資金的安全。

3 以螞蟻金服為例來分析人臉識別技術(shù)的發(fā)展趨勢

在德國漢諾威國際信息及通信技術(shù)博覽會的開幕式上，阿里巴巴董事局主席馬云向德國總理默克爾和我國國務(wù)院副總理馬凱展示了螞蟻金服的“smile to pay”技術(shù)，用手機“刷臉支付”的方式在網(wǎng)上購買了一張1948年的漢諾威紀念郵票，完美展示了計算機人臉技術(shù)在支付中的應(yīng)用。人臉識別技術(shù)是計算機技術(shù)研究的一個重要領(lǐng)域，廣泛采用了融合了計算機圖像處理技術(shù)和生物統(tǒng)計學(xué)原理的區(qū)域特征分析算法。通過計算機圖像處理技術(shù)來從圖像或視頻流中提取人像特點，再利用生物統(tǒng)計學(xué)的原理建立人臉特征模板。之后將被測者的人像和已存儲的人臉特征模板進行比對分析，然后得出一個相似值來確定是否為一個人。這項嶄新的支付認證技術(shù)由螞蟻金服與Face++ Financial合作研發(fā)，在購物后的支付認證階段通過掃臉取代傳統(tǒng)密碼。作為世界領(lǐng)先的人臉識別平臺，F(xiàn)ace++Financial人臉識別技術(shù)在LFW國際公開測試中能夠達到世界最高的99.5%準確率。這樣的遠程非接觸操作給計算機人臉識別技術(shù)在其他方面的應(yīng)用提供了思路。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的遠程開戶、身份核實等應(yīng)用正是這種遠程操作的再運用，并且已普遍出現(xiàn)于金融行業(yè)的各個領(lǐng)域，其基本流程如圖1所示。未來計算機人臉識別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用必將會朝著遠程化發(fā)展，并且通過技術(shù)的完善和研究，計算機人臉識別技術(shù)的安全系數(shù)和保密系數(shù)也會提高，成為滲透人們生活的，值得信賴的一項技術(shù)。

參考文獻

[1]侯鴻川，王生進，鄭方，謝劍斌.生物識別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的應(yīng)用研究[J].技術(shù)應(yīng)用，2016（04）.

[2]路.基于二維圖像表示的人臉識別算法研究[D].大連：大連理工大學(xué)，2012.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；推動；道路運輸業(yè)；轉(zhuǎn)型升級

中圖分類號：[U4-9]；TP39 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

2015年總理首次在政府工作報告中明確闡釋了關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的理念認知內(nèi)容，而國務(wù)院常務(wù)會議制定并通過的《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動指導(dǎo)意見》，使得“互聯(lián)網(wǎng)+”作為一種新近發(fā)展形成的產(chǎn)業(yè)模式，正式被納入國家級行動計劃的項目體系中。作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展條件下形成的全新產(chǎn)業(yè)形態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的建設(shè)和運行，勢必會給我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級發(fā)揮深切的助力作用。有鑒于此，本文將會圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”推動道路運輸業(yè)轉(zhuǎn)型升級的思考展開簡要論述。

一、準確認識“互聯(lián)網(wǎng)+”對我國道路運輸產(chǎn)業(yè)的深刻影響

“互聯(lián)網(wǎng)+交通運輸”的產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式，就是要切實運用現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸與處理技術(shù)、云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等具備充分現(xiàn)代化特征的應(yīng)用性技術(shù)形態(tài)和理念，實現(xiàn)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)道路運輸產(chǎn)業(yè)之間順暢有序的對接融合，并在這一實踐活動的具體開展過程中，有效解決乘客、貨物、道路運輸應(yīng)用工具、道路運輸活動站場樞紐、道路運輸行業(yè)從業(yè)人員等基本產(chǎn)業(yè)發(fā)展要素，在道路運輸實踐活動的具體開展過程中所面對的順暢化相互連通以及最優(yōu)化互相匹配問題，逐步建構(gòu)形成以“線上資源科學(xué)合理調(diào)配，線下資源高效有序運行”為主要特征的現(xiàn)代道路運輸產(chǎn)業(yè)實務(wù)發(fā)展模式，并以此為我國社會公眾提供便捷有效的出行服務(wù)，提升現(xiàn)代道路運輸服務(wù)的人性化建設(shè)發(fā)展水平，以及道路運輸行業(yè)決策行為的科學(xué)合理性，切實加快我國道路運輸業(yè)從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形態(tài)向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)形態(tài)轉(zhuǎn)型發(fā)展的實現(xiàn)步伐。從發(fā)展形態(tài)角度分析，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念在我國現(xiàn)代道路運輸產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用，給我我國道路運輸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了一系列深刻影響。

第一，誘導(dǎo)跨界融合發(fā)展模式的形成，“互聯(lián)網(wǎng)+綜合運輸”產(chǎn)業(yè)融合模式形成的智慧交通（具體包含智慧化客運以及物流兩大板塊），能夠在基本要素空間流動，泛在互聯(lián)、綜合感知，以及順暢交互等業(yè)務(wù)運作行為的實際開展過程中，切實創(chuàng)造和激發(fā)出更多類型且更多數(shù)量的經(jīng)濟收益對象，加快我國道路運輸產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈重組和產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈重建工作的實踐進程，切實促進我國道路運輸產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)提質(zhì)增效升級的發(fā)展目標，并以此為我國道路運輸產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造形成全新的發(fā)展面貌，促進我國交通運輸事業(yè)扁平化、協(xié)同化、智能化，以及網(wǎng)絡(luò)化管理工作模式的建構(gòu)形成。

第二，深刻影響我國產(chǎn)業(yè)的道路運輸服務(wù)模式，建構(gòu)以“互聯(lián)網(wǎng)+高效物流”產(chǎn)業(yè)融合模式形成的現(xiàn)代貨運網(wǎng)絡(luò)，能夠切實促進供需信息隱身的有效對接，助力現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)基本業(yè)務(wù)開展模式的創(chuàng)新改良。通過建構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+便捷交通”的產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式，能夠?qū)崿F(xiàn)以多渠道、多方式、交互式和體驗式為主要特征的客運公眾出行信息服務(wù)工作模式的建構(gòu)目標，并切實滿足我國民眾在開展在線票務(wù)預(yù)訂、在線信息查詢、在線訂票款項等活動過程中產(chǎn)生的具體需求，并以此為基點，不斷提升服務(wù)活動在實際開展過程中的個性化水平。

第三，深刻影響我國道路運輸企業(yè)的內(nèi)部組織架構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)時代的深入發(fā)展呈現(xiàn)的歷史背景下，以去組織化、去中間化，以及去公司化等特征為基礎(chǔ)的現(xiàn)代企業(yè)建構(gòu)發(fā)展模式，促使我國道路運輸企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的細化建設(shè)水平不斷提升，同時也給我國道路運輸產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中的小型企業(yè)以及輕資產(chǎn)企業(yè)創(chuàng)造了充分的發(fā)展空間，極大地提升了我國道路運輸產(chǎn)業(yè)的多元化和現(xiàn)代化發(fā)展水平。

二、以“互聯(lián)網(wǎng)+”思維指引現(xiàn)代道路運輸業(yè)發(fā)展體系建設(shè)

我國當代國民經(jīng)濟建設(shè)事業(yè)已經(jīng)步入新常態(tài)，新常態(tài)導(dǎo)致我國道路運輸服務(wù)業(yè)的基本需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了極其深刻的變化。為切實實現(xiàn)對需求結(jié)構(gòu)變化特征的有效應(yīng)答，我國道路運輸產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員，必須深刻立足我國道路運輸在產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)有發(fā)展條件下的階段性特征，扎實推動大數(shù)據(jù)技術(shù)形態(tài)、云計算技術(shù)形態(tài)，以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形態(tài)等在我國現(xiàn)代運輸產(chǎn)業(yè)發(fā)展版圖中的廣泛應(yīng)用，切實實現(xiàn)現(xiàn)有的類型多樣的運輸實踐方式，在以協(xié)調(diào)銜接和互聯(lián)通為形態(tài)特征的應(yīng)用模式之下實現(xiàn)順暢有序的相互配合。

第一，加快實施“互聯(lián)網(wǎng)+”客運模式的建設(shè)目標，切實做好交通出行信息服務(wù)技術(shù)體系的建設(shè)和應(yīng)用工作，扎實推進多元化交通出行實踐活動信息充分高效的開發(fā)共享。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息與應(yīng)用平臺，為獨立社會民眾提供具備更加充分的豐富性、權(quán)威性，以及高品質(zhì)性的交通出行信息服務(wù)資源，不斷提升我國道路客運運輸產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化發(fā)展建設(shè)水平。

第二，加快實施“互聯(lián)網(wǎng)+”物流運輸事業(yè)發(fā)展體系，要切實建設(shè)以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用形態(tài)為主體的現(xiàn)代物流服務(wù)業(yè)發(fā)展模式，加速實施“互聯(lián)網(wǎng)+高效物流”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系穩(wěn)定應(yīng)用的歷史背景下，為現(xiàn)代化和微型化物流企業(yè)的有序發(fā)展提供充足的實踐空間。

三、結(jié)語

針對“互聯(lián)網(wǎng)+”推動道路運輸業(yè)轉(zhuǎn)型升級的思考，本文從準確認識“互聯(lián)網(wǎng)+”對我國道路運輸產(chǎn)業(yè)的深刻影響，和以“互聯(lián)網(wǎng)+”思維指引現(xiàn)代道路運輸業(yè)發(fā)展體系建設(shè)兩個角度展開了闡釋，預(yù)期為相關(guān)領(lǐng)域的研究人員提供借鑒。

參考文獻：

[1]董紅雨.“互聯(lián)網(wǎng)+”推動道路運輸業(yè)轉(zhuǎn)型升級的思考[J].遼寧省交通高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2015（06）.

[2]李強治，徐西峰.互聯(lián)網(wǎng)+便捷交通：推動交通運輸業(yè)轉(zhuǎn)型升級[J].世界電信，2015（08）.

[3]劉偉.迎接道路運輸行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”新時代[J].運輸經(jīng)理世界，2015（23）.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

經(jīng)濟學(xué)是處理資源配置、解決資源稀缺性和需求的學(xué)間，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)也是在解決如何更合理更有效的配置農(nóng)業(yè)資源、要素、取得更大農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，滿足消費者需求的間題?；ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)也是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合新的要素和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的營銷演化出的新的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟模式。   

1 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)   

 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)被認為低效，但在舒爾茨的《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》一書中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是被認為要素是被充分配置了的，制約其進一步發(fā)展的是資本的不足和現(xiàn)代技術(shù)使用的欠缺，以及銷售渠道的不通暢和抽成。農(nóng)業(yè)的獲利空間和發(fā)展被壓制了，體現(xiàn)在農(nóng)村勞動力的外流和農(nóng)產(chǎn)品的原料化，與市場的脫節(jié)。由于這類原因，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品多根據(jù)生產(chǎn)者自己的少量信息與主觀判斷實施自己的生產(chǎn)計劃，結(jié)果只能取得市場的平均收益，這種局面容易往復(fù)循環(huán)，風(fēng)險來臨時沒有防范能力，再次返貧，影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)推動農(nóng)產(chǎn)品銷售模式升級，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的附加值有效提高，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式進一步深度改造，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的標準化;(2)使營銷人口變得便利與高效;(3)突出了安全健康的農(nóng)產(chǎn)品品牌形象;(4)優(yōu)化提升了農(nóng)村的金融服務(wù)水平。    

中國目前全國涉農(nóng)電子商務(wù)平臺已超3萬家，農(nóng)產(chǎn)品電商平臺已有3000家。2013年底截止，中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)達1.77億，相比2012年增長2101萬人，增長率13.5%。預(yù)計2015年底時，我國互聯(lián)網(wǎng)總?cè)丝跁黄?億，比例近500Io，農(nóng)村市場占260Io。大規(guī)模的農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量將為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和普及提供保障。

二、相關(guān)理論依據(jù)  

1 微觀經(jīng)濟學(xué)理論依據(jù)

蛛網(wǎng)效應(yīng)的遲滯作用。一般來說，農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)形式和生產(chǎn)組織上給人的印象往往是低效、松散和落后的。依靠荒地的開墾和增加人力的投人來實現(xiàn)產(chǎn)量的增長，而在市場這端，由于銷路的不暢，生產(chǎn)個體的孤立，收購商的強勢壓價，很難取得高收益，而且由于蛛網(wǎng)效應(yīng)，價格反饋的遲滯，往往會出現(xiàn)需求和供應(yīng)的脫節(jié)。從互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)很多取得較好收益的產(chǎn)品來看，不僅通過大數(shù)據(jù)和云計算、線上線下分析消解了蛛網(wǎng)效應(yīng)，而且新的產(chǎn)品及業(yè)態(tài)能夠滿足消費者心理和為他們提供更好的服務(wù)價值，即抓住消費者偏好這一因素，使得生產(chǎn)者獲得了高出甚至遠高于平均收益的溢價。

2 C-D生產(chǎn)函數(shù)(柯布道格拉斯模型)的變型  

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

為了分析研究互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的就業(yè)形勢，智聯(lián)招聘統(tǒng)計了2016年下半年互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲、計算機軟件、計算機硬件、IT服務(wù)、電子技術(shù)/半導(dǎo)體/集成電路6個細分行業(yè)的企業(yè)招聘職位信息，希望能夠真實反映出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的薪酬數(shù)據(jù)和用人需求，為企業(yè)的人才招聘和求職者提供有效參考。

一、 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)用工薪酬概況

從2016年下半年智聯(lián)招聘平臺在線職位招聘薪酬數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的企業(yè)平均招聘薪酬為9495元，在所有行業(yè)類別中處于領(lǐng)先地位。

1.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)招聘薪酬平均為每月9495元，網(wǎng)絡(luò)游戲最高薪

網(wǎng)絡(luò)游戲的平均招聘薪酬最高，為12347元，其次是IT服務(wù)（系統(tǒng)/數(shù)據(jù)/維護），平均招聘薪酬為10063元，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的6個細分行業(yè)中，平均招聘薪酬相對較低的是計算機軟件行業(yè)，平均招聘薪酬為8694元。

從全國34個主要城市的在線職位招聘信息來看，不同城市之間的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)招聘薪酬存在較大差距。其中北京的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)企業(yè)平均招聘薪酬最高，為13737元，上海以11596元的平均水平位列第二，深圳的平均招聘薪酬為10188元，略高于廣東9668元的平均水平?？傮w來看，一線城市對互聯(lián)網(wǎng)中高端優(yōu)秀人才的需求量最大，企業(yè)以高薪為主要手段搶奪人才，因此平均招聘薪酬最高。

2.“后來者”戰(zhàn)勝“老大哥” 小微企業(yè)平均招聘薪酬最高

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，雖然以高薪酬福利而著稱的多為中型或大型知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但從不同規(guī)模企業(yè)的在線職位薪酬數(shù)據(jù)來看，平均招聘薪酬最高的反而是小微企業(yè)。具體來看，企業(yè)規(guī)模在20～99人之間的小型企業(yè)平均招聘薪酬最高，為9986元，其次是企業(yè)規(guī)模在20人以下的微型企業(yè)，平均招聘薪酬為9873元。薪酬最低的是企業(yè)規(guī)模在1000～9999人之間的大型企業(yè)，為9264元。

智聯(lián)招聘專家認為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的小微企業(yè)大都為創(chuàng)業(yè)公司，處于開拓市場、競爭最激烈的階段，急需優(yōu)秀人才支撐公司業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，但因為雇主品牌知名度較低，因此會通過提高招聘薪資的手段和知名IT公司爭奪優(yōu)秀人才。而中型企業(yè)和大型企業(yè)自身已經(jīng)擁有一定的人才儲備，對招聘人才的迫切程度相對較低，會利用發(fā)展前景、文化價值觀、培養(yǎng)教育體系等薪資以外的手段吸引人才。

二、 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同職位招聘現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同職位類別的招聘信息來看，在技術(shù)、銷售、市場、運營、設(shè)計、職能6大類基礎(chǔ)職位當中，技術(shù)類職位的薪酬水平最高，平均招聘薪酬為每月10313元。

1.技術(shù)類職位招聘薪酬最高，銷售類人才相對最稀缺

對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心推動力，無論是技術(shù)管理還是技術(shù)開發(fā)、安全維護，其職位的招聘薪酬都處于較高的水平，相對薪酬水平最低的是IT運維/技術(shù)支持職位。

除了技術(shù)類職位之外，銷售類職位以每月9965元的平均招聘薪酬位列第二，市場類職位的招聘薪酬水平也接近萬元。近年來，我國市場一方面迎來宏觀經(jīng)濟走勢的下行趨穩(wěn)，另一方面也迎來“雙創(chuàng)”浪潮的不斷高漲，互聯(lián)網(wǎng)公司爭奪市場份額的競爭日趨白熱化，因此銷售和市場類職位的平均招聘薪資僅次于技術(shù)類職位。具體來看，除了銷售管理屬于中級管理職位，所以薪酬水平較高之外，市場類職位的平均招聘薪酬均高于銷售類職位，這一方面是因為資本市場對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的重要性，行業(yè)內(nèi)的新興企業(yè)日新月異導(dǎo)致競爭不斷加劇，因而互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視市場公關(guān)工作，另一方面也因為銷售類職位的招聘數(shù)量遠遠多于市場類職位，并且銷售類初級職位的薪酬水平較低，因此導(dǎo)致平均招聘薪酬有所降低。

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的6大類基礎(chǔ)職位當中，薪酬水平相對較低的是職能類職位，平均招聘薪酬為7320元，其中行政/后勤/文秘的平均招聘薪酬最低，僅為5743元。但對人才素質(zhì)要求較高的律師/法務(wù)/法規(guī)的平均薪酬為11509元，在所有職位類別中也處于較高水平。

此外，從供需總量數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中招聘需求最高的是技術(shù)類職位，占行業(yè)招聘總量的30.5%。從求職者供給情況來看，技術(shù)類職位收到的簡歷投遞數(shù)量最多，占總量的58.5%，這一方面意味著與行業(yè)需求基本匹配，另一方面也意味著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中技術(shù)類職位的求職者會面臨較大的競爭壓力。

與招聘需求形成較大反差的主要有銷售類職位和運營類職位，其中運營類職位的招聘需求占行業(yè)總量的15.5%，但收到的簡歷投遞數(shù)量僅占總量的9.5%，而銷售類職位的招聘需求占行業(yè)總量的27.2%，但簡歷投遞數(shù)量占比僅為7%。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，技術(shù)類人才的供給相對充足，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更應(yīng)該考慮的是如何留住技術(shù)類人才，并吸引更多優(yōu)秀的銷售和運營人才的跨界加入。

2.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)十大高薪職位

從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同職位類別的招聘薪酬來看，管理類職位的平均招聘薪酬最高，其中IT管理/項目協(xié)調(diào)、銷售管理、項目管理/項目協(xié)調(diào)職位的平均薪酬分別為16469元、12958元和11874元，這些高級職位對人才的工作能力、工作經(jīng)驗和學(xué)歷水平都有比較高的要求，因此平均薪酬水平相對較高。此外，律師/法務(wù)/合規(guī)、公關(guān)/媒介、咨詢/顧問/調(diào)研/數(shù)據(jù)分析、軟件/互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)/系統(tǒng)集成、硬件開發(fā)等職位的平均招聘薪酬也都在萬元以上，充分體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對專業(yè)人才的重視程度。

三、 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)供需與流動變化

和其他傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)或?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)的跳槽意愿相比，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的期望求職者并非僅僅來自于行業(yè)內(nèi)部。

1.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)需求最高的是技術(shù)型和銷售型人才

從不同職位類別的招聘信息來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)招聘需求最高的職位類別是軟件/互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)/系統(tǒng)集成和銷售業(yè)務(wù)，招聘總量遠遠超過其他職位類別，這說明目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對軟件及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的招聘需求依舊占據(jù)主要地位，但為了爭奪市場份額，對銷售人才的招聘需求僅次于技術(shù)人才。除此之外，產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)支持類職位也位列招聘需求最高的十大職位榜單，行政職能類崗位由于人才流動性較大、可替代性較強，招聘需求也相對較大。

2.多行業(yè)人才流入互聯(lián)網(wǎng)，跨界已成氣候

作為近年來就業(yè)形勢最好的行業(yè)之一，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)成為我國提供新增就業(yè)機會的主要力量，并吸引了各行各業(yè)的優(yōu)秀人才跨界發(fā)展。智聯(lián)招聘統(tǒng)計分析了2016年求職者的跳槽意愿，得出了期望從事互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲、計算機軟件、計算機硬件、IT服務(wù)、電子技術(shù)/半導(dǎo)體/集成電路6個細分行業(yè)的求職者來源分布情況。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；新融合；新機會；互聯(lián)網(wǎng)思維

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）08-0272-02

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨更多挑戰(zhàn)和困難，例如投資增長乏力、新型消費熱點匱乏、經(jīng)濟穩(wěn)步增長難度較大等，導(dǎo)致很多企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困境。與此同時，我國經(jīng)濟發(fā)展模式比較粗放，企業(yè)創(chuàng)新能力明顯不足，加之很多領(lǐng)域出現(xiàn)嚴重的產(chǎn)能過剩等問題，給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來較大困難。為此，積極采取必要措施，加快傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，對發(fā)展國民經(jīng)濟意義重大。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”提出背景

2015年十二屆人大三次會議上，總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，意在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷促進其與現(xiàn)代化制造業(yè)的聯(lián)系，從而促進工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等行業(yè)的良性健康發(fā)展，更好的指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開拓市場。與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式相比， “互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展視角更為獨特、寬泛且深入[1]。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與消費互聯(lián)網(wǎng)相對應(yīng)，其主要關(guān)注用戶生活體驗上的改善，并從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)入手，重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在優(yōu)化資源配置、生產(chǎn)流程、交易效率的實際作用。而“互聯(lián)網(wǎng)+”則屬于新型經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)，能夠依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子計算機技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，進而全面優(yōu)化生產(chǎn)要素，并重新構(gòu)建商業(yè)發(fā)展模式，實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、升級。

2電商大佬對“互聯(lián)網(wǎng)+”的態(tài)度

騰訊CEO馬化騰認為，“互聯(lián)網(wǎng)+”將互聯(lián)網(wǎng)平臺作為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實現(xiàn)各行各業(yè)之間的跨界結(jié)合，從而高效推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，為創(chuàng)造新產(chǎn)品、新服務(wù)、提供便利條件。同時，互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)融合，能夠為賦予傳統(tǒng)行業(yè)新的活力和力量，若在此時忽略互聯(lián)網(wǎng)的實際作用， 將是巨大的損失。推行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，能夠迅速打破信息不對稱現(xiàn)狀對信息交流的影響，從而使交易活動更加節(jié)省人力、物力成本，為企業(yè)開放創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃提出后，阿里研究院在第一時間發(fā)表《“互聯(lián)網(wǎng)+”：產(chǎn)業(yè)加權(quán)升級 重新定義信息化》[2]報告。在此報告中，阿里企業(yè)將“互聯(lián)網(wǎng)+”主要定義為：以互聯(lián)網(wǎng)為主的一整套信息技術(shù)（包括云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)際大數(shù)據(jù)技術(shù)等）在社會生活、經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域的應(yīng)用過程。同時，阿里企業(yè)的這份報告中認為，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)信息化存在本質(zhì)上的差異，或者說互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)π畔⒒M行重新定義。

以上分析可以看出，從本質(zhì)上來看， “互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為一種新型的經(jīng)濟形態(tài)，且必將在今后的發(fā)展中逐漸成為經(jīng)濟常態(tài)。這種新型經(jīng)濟形態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深深烙印在生產(chǎn)生活領(lǐng)域的直接表現(xiàn)，也是實現(xiàn)智能化升級的必然途徑，能夠顯著促進運營方式、服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。在實際使用過程中，可將互聯(lián)網(wǎng)視為一種有效工具，通過“互聯(lián)網(wǎng)”+“產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展模式，使傳統(tǒng)行業(yè)能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維（見圖1）[3]，不斷對自身業(yè)務(wù)流程進行整合，進而對企業(yè)的價值鏈進行重新塑造。

3新融合：“互聯(lián)網(wǎng)+”主要驅(qū)動力分析

3.1重塑用戶需求體驗，滿足消費者實際需求

從需求驅(qū)動方面來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”的驅(qū)動力主要來自企業(yè)服務(wù)本身，這是由企業(yè)提品或服務(wù)需要不斷減少成本支出，且日常運營維護需要不斷提高實際工作效率，加之用戶體驗需要需要不斷進行重塑和優(yōu)化。在近20年的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展歷程中，消費互聯(lián)網(wǎng)模式使廣大用戶自身的意識不斷被強化?，F(xiàn)階段，“企業(yè)生產(chǎn)什么，消費者就購買什么”的模式早已發(fā)生轉(zhuǎn)變，只有互聯(lián)網(wǎng)才能讓企業(yè)和消費者之間達到信息對稱，企業(yè)要將消費者真正需求作為發(fā)展動力，并提供差異化、個性化的消費服務(wù)，使消費者能夠參與到企業(yè)生產(chǎn)過程，并與企業(yè)之間建立良好的互動關(guān)系。2013年，我國服務(wù)產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比例首次趕超制造業(yè)，對我國經(jīng)濟增長的貢獻超過50%。也就是說，忽視消費者需求，等于互聯(lián)網(wǎng)主動與我國最有經(jīng)濟前景的領(lǐng)域脫離。

3.2互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施完善，為商業(yè)領(lǐng)域發(fā)展提供技術(shù)支持

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，智能終端不斷普及，且大量傳感設(shè)備廣泛應(yīng)用，給“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出和發(fā)展提供技術(shù)支持，使其能夠在大數(shù)據(jù)、云計算背景下得到大力發(fā)展。據(jù)2015年上半年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民總數(shù)量已經(jīng)達到6.68億人，手機網(wǎng)民規(guī)模則達到5.94億，寬帶用戶突破2億[4]。智能終端設(shè)備的廣泛使用，更多設(shè)備越來越能夠適應(yīng)移動設(shè)備的實際需求，使智能終端產(chǎn)品不斷處于上升期。與此同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算模式不斷成熟，并逐漸應(yīng)用在商業(yè)領(lǐng)域，為我國企業(yè)發(fā)展提供更為便利條件。目前，我國已經(jīng)能夠自主研發(fā)云計算服務(wù)系統(tǒng)，且基于云計算模式的數(shù)據(jù)收集、分析、整理平臺趨于完善。

3.3跨界競爭的普遍存在，擴寬兩者融合渠道

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)往往主動參與到改造、整合傳統(tǒng)行業(yè)活動中，還是傳統(tǒng)行業(yè)積極主動拓寬思路與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)勢必存在激烈的跨界競爭關(guān)系。若是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)往往主動參與到改造傳統(tǒng)行業(yè)中，則需要重點對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式發(fā)展固有矛盾和問題進行解決，采用低價策略在短時間內(nèi)迅速擴張市場，然后主導(dǎo)市場，并從中獲利。若是傳統(tǒng)行業(yè)積極主動與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進行融合，則將互聯(lián)網(wǎng)作為一種工具，企業(yè)依托原有品牌的優(yōu)勢，為既定用戶群體提供互聯(lián)網(wǎng)化的商品或服務(wù)。未來20年內(nèi)，究竟上述兩種模式水能更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮，現(xiàn)階段自然無從知曉，但是能肯定的是，誰能夠在互聯(lián)網(wǎng)價值鏈中擁有更多話語權(quán)，未來將獲得更大經(jīng)濟利益。

3.4政府政策、資金、資源支持，為“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃實施帶來驅(qū)動力

統(tǒng)媒體產(chǎn)業(yè)主要以提供大眾化信息資源為主，但是在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，其要求傳統(tǒng)媒體進行不斷轉(zhuǎn)變，將滿足用戶個性化需求為宗旨，為用戶提供差異化信息供給。2015年十二屆人大三次會議上，“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃提出，表明國家和政府已經(jīng)將“互聯(lián)網(wǎng)+”提升為戰(zhàn)略發(fā)展目標。報告中指出，要對一大批新興產(chǎn)業(yè)進行重點培養(yǎng)，使其成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，并開展實施“中國制造2025”計劃，從而促進我國從制造大國向制造強國轉(zhuǎn)變[5]。上述計劃和設(shè)想的提出，均要充分體現(xiàn)出制造技術(shù)與現(xiàn)代化信息技術(shù)的深入結(jié)合，從而使其具有網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化等特征。將信息技術(shù)作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級的高效助力劑，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。綜上，政府政策、資金、資源等方面的支持，為開展“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來強大的驅(qū)動力。

4新機會：“互聯(lián)網(wǎng)+”主要作用力分析

4.1推動國民經(jīng)濟增長，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

通過20余年的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展為核心）對國民經(jīng)濟發(fā)展的貢獻巨大。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總市值在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比例處于持續(xù)增長態(tài)勢，且增長幅度不斷擴大。從就業(yè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠為企業(yè)創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位，對拉動我國社會就業(yè)具有顯著作用。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，不僅能夠?qū)π畔⒒?、工業(yè)化兩者的融合產(chǎn)生巨大的推動力，還能為“四個同步”政策的合理發(fā)展提供智力支持。按照麥肯錫的預(yù)測結(jié)果，至2025年底，互聯(lián)網(wǎng)將拉動我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率提升0.3-1.0個百分點，意味著GDP增長總量的7-22%，也就是說互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)將帶動10萬億人民幣的經(jīng)濟增長量[6]。因此，在新常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，我國未來傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級將依靠互聯(lián)網(wǎng)的大力支持。

4.2促進傳統(tǒng)行業(yè)重構(gòu)，再造企業(yè)運營模式

上世紀90年代，互聯(lián)網(wǎng)開始作為一種工具，在我國經(jīng)濟建設(shè)及發(fā)展中發(fā)揮重要作用。實際上，我國對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的探索一直存在，例如，“互聯(lián)網(wǎng)+媒體”形成了“網(wǎng)絡(luò)媒體”；“互聯(lián)網(wǎng)+廣告”形成了“網(wǎng)絡(luò)廣告”，“互聯(lián)網(wǎng)+電信”形成“即時通信”，“互聯(lián)網(wǎng)+零售”則引領(lǐng)了電子商務(wù)的出現(xiàn)。從這個發(fā)展進程中可以看出，與消費者日常生活越近的行業(yè)，越容易被重構(gòu)，因此其融合程度越高，且開放程度越強。將“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃逐步向傳統(tǒng)行業(yè)進行有效滲透，傳統(tǒng)企業(yè)自身的生產(chǎn)力將顯著改變，對再造企業(yè)運營模式、企業(yè)戰(zhàn)略目標及管理方式方法，具有積極的推動作用。與此同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式還能夠?qū)ζ髽I(yè)生產(chǎn)流程進行改造，并對產(chǎn)業(yè)鏈進行重整，使得企業(yè)擁有更多創(chuàng)新產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變信息化產(chǎn)品特征。

5 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國歷經(jīng)20余年的發(fā)展歷程，成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展不容忽視的重要構(gòu)成。在未來發(fā)展路上，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)進行“聯(lián)姻”，必將對我國產(chǎn)業(yè)整合、重構(gòu)帶來巨大推動力。在我國社會經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下， 充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，能夠有效促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變自身價值創(chuàng)造方式。為此，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)要不斷抓住機遇，利用互聯(lián)網(wǎng)思維進行改造，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，為傳統(tǒng)行業(yè)重獲新生夯實基礎(chǔ)。

參考文獻：

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[4] 黃楚新，.“互聯(lián)網(wǎng)+”意味著什么――對“互聯(lián)網(wǎng)+”的深層認識[J].新聞與寫作，2015，15（5）：5-9.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴同著電子商務(wù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用而發(fā)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺,以第3方支付、P二P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新興業(yè)態(tài)在短時代內(nèi)開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強的發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包含網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨泉、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險以及網(wǎng)上證券)等。目前,在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第3方支付平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P二P平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類和網(wǎng)絡(luò)投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早,發(fā)展比較成熟、完美的模式,是借助計算機信息技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以及挪動終端對于接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第3方平臺。依據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計,二0一五年第1季度我國第3方互聯(lián)網(wǎng)支付交易范圍到達了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網(wǎng)絡(luò)平臺是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。依據(jù)謝平的定義,P二P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內(nèi)的媒介服務(wù)。[二]P二P平臺最近幾年來發(fā)展異樣迅猛。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計,截至二0一五年六月底,P二P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P(guān)二P網(wǎng)貸平臺的成交總額到達了三00六.一九億元。[三]網(wǎng)絡(luò)投資理財類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機構(gòu)應(yīng)用其互聯(lián)網(wǎng)門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產(chǎn)品、基金、股票,以到達保值增值目的。我國最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風(fēng)險性。[五]互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進行的交易、支付、結(jié)算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營,同時提供多種金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的特征。普惠性則反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業(yè)存在必定的金融排擠行動,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買金融產(chǎn)品以及服務(wù),實現(xiàn)了金融資源的全社會同享。風(fēng)險性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包括信譽風(fēng)險、操風(fēng)格險以及法律風(fēng)險等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和其他風(fēng)險。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢、特征及來源

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險既擁有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險,如信譽風(fēng)險、操風(fēng)格險等,又擁有互聯(lián)網(wǎng)金融特性抉擇的特有風(fēng)險,如法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等。從概念上理解,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展進程中,因為環(huán)境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產(chǎn)、信用遭遇損失的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風(fēng)險主要包含互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在運營進程中發(fā)生的信譽風(fēng)險、管理風(fēng)險和操風(fēng)格險。信譽風(fēng)險主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現(xiàn)問題未按請求履約而構(gòu)成的履約風(fēng)險。管理風(fēng)險則是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在風(fēng)險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用風(fēng)險、操風(fēng)格險以及市場風(fēng)險等。其中信用風(fēng)險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用不良而引起的經(jīng)營風(fēng)險。操風(fēng)格險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質(zhì)不高,致使的因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或者是消費者失誤而引起的風(fēng)險,比較常見的是由對于計算機網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或者背反內(nèi)節(jié)制度操作而致使的金融損失。市場風(fēng)險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來的損失。二.技術(shù)安全風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)生以及發(fā)展起來的,而互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的某些缺點不可防止地會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風(fēng)險。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄漏、程序設(shè)計漏洞,和軟件設(shè)計缺點、黑客侵入、計算機病毒分散等均可能致使互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風(fēng)險。三.法律以及監(jiān)管風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài),目前尚未有明確的金融立法以及監(jiān)管條例,也沒有統(tǒng)1的行業(yè)自律組織制訂相應(yīng)的行業(yè)標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體以及交易行動呈現(xiàn)問題時,沒法可依、無據(jù)可循,這致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展狀況。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準入門坎較低,大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融領(lǐng)域中來,機構(gòu)數(shù)量大幅增添,給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險。以P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例,依據(jù)網(wǎng)貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征可以概括為擁有強傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運營平臺,同時利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信譽網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動,1旦某個提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點產(chǎn)生風(fēng)險都會傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這類傳染性因為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征抉擇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生以及分散也是在網(wǎng)長進行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于信息系統(tǒng)的安全性請求高,系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當均可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險,而這些風(fēng)險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短期內(nèi)迅速發(fā)展,幾近滲入到經(jīng)濟的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個領(lǐng)域呈現(xiàn)問題,就可能致使整個經(jīng)濟領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。因而,對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源進行深刻探究,有益于咱們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對于策。第1,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸,滋長了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經(jīng)有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律

來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入以及退出機制,致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入門坎低,企業(yè)魚龍混雜,行業(yè)無序發(fā)展,對于于破產(chǎn)或者跑路的企業(yè)也沒有適合的市場退出機制,影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不亂健康發(fā)展;因為沒有樹立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息表露軌制及相干法規(guī),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信譽風(fēng)險時有產(chǎn)生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險的發(fā)生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的情勢不合用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的1站式服務(wù)方式,因此,除了了第3方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經(jīng)營牌照外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)1直處于監(jiān)管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在風(fēng)險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風(fēng)險,表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險內(nèi)控體系的建設(shè),將經(jīng)營的重點集中在拓展市場份額、增添企業(yè)盈利方面,從而誘發(fā)了金融風(fēng)險。第3,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的癥結(jié)在于其對于于大數(shù)據(jù)的信息處理以及利用能力,而在利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)展開業(yè)務(wù)的同時,也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包含信息安全風(fēng)險、操風(fēng)格險等在內(nèi)的安全隱患。另外,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭越來越劇烈,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的資本實力、技術(shù)實力、人員素質(zhì)、經(jīng)營戰(zhàn)略以及管理能力都將影響企業(yè)進行風(fēng)險管理以及駕馭風(fēng)險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的緣由之1。傳統(tǒng)金融機構(gòu)節(jié)制信譽風(fēng)險主要依賴的是典質(zhì)、質(zhì)押以及保證等擔(dān)保措施,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴散基礎(chǔ)上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風(fēng)險的發(fā)生。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對于策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展,應(yīng)針對于上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢、特色以及來源對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險采用下列的治理對于策:[七]

(1)完美法律法規(guī),構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先,要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相干的法律法規(guī),包含明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行動的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標準以及規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息表露的立法。同時,要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu),樹立起行業(yè)自律組織,樹立起監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律組織互相配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機構(gòu)要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入管理,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入門坎,同時行業(yè)自律組織要制訂統(tǒng)1的行業(yè)自律準則,增強行業(yè)的自律意識,使行業(yè)自律的內(nèi)部束縛與監(jiān)管的外部束縛相互配合,到達防范以及治理風(fēng)險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監(jiān)會等10部委聯(lián)合出臺了《關(guān)于增進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》,明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的5大原則,即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、立異監(jiān)管”,同時明確了監(jiān)管主體,即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù);證監(jiān)會監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù);銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù);保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相干法律法規(guī)的制訂,和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終究實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展仍是1個長時間的進程。此外,值患上注意的是,《發(fā)展意見》中明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的依然是分業(yè)監(jiān)管的方式,而互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有多元化的發(fā)展特征,分業(yè)監(jiān)管是不是能夠有效地對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管還擁有必定的不肯定性。

(2)加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的條件以及基礎(chǔ)。首先,我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境亟須改善,要加大對于硬件的建設(shè)以及保護、對于安全設(shè)施的投入,強化對于信息系統(tǒng)的維護,也包含提高軟件的設(shè)計能力,如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全走訪、身份認證和分級授權(quán)登陸等技術(shù),要通過完美密鑰管理來防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第2,我國要努力開發(fā)出擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù),以防范因為技術(shù)引進帶來的陰礙國家金融安全的風(fēng)險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機制,制訂高規(guī)格的信息安全標準。

(3)加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理

要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運營以及管理進行監(jiān)控,督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)樹立完美的組織機構(gòu)以及嚴密的風(fēng)險管理體系,制訂詳細的風(fēng)險防范措施和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理應(yīng)從下列幾方面著手:1是監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)金融樹立動態(tài)監(jiān)控機制以及大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)針對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)動態(tài)數(shù)據(jù)樹立風(fēng)險分析模型以及程序,主動分析被監(jiān)管機構(gòu)的運行狀況,評估其可能存在的風(fēng)險。2是樹立消費者監(jiān)督管理機制,以施展互聯(lián)網(wǎng)金融介入者的主觀能動性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費者最關(guān)切以及注重的問題,通過樹立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者服務(wù)中心可以維護消費者的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過消費者服務(wù)中心按期向用戶表露相干業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動態(tài)。消費者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心,來匡助消費者維權(quán)。3是要施展輿論監(jiān)督的作用。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟生活的方方面面，推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進入了大規(guī)模拓展期。當前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達30億，增長平穩(wěn)，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）?？梢?，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實，人類社會已經(jīng)進入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）?？梢?，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達經(jīng)濟體滲透率遠高于發(fā)展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?，反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)?？焖偕仙?，總規(guī)模持續(xù)增加。同時可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續(xù)下降?？梢?，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體經(jīng)濟發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變?！毙扉L春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，因不發(fā)達和/或欠發(fā)達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動產(chǎn)業(yè)組織演進，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況報告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成?？梢?，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進步，銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進一步擴大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進步，生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運用，個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當風(fēng)險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運行，銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團隊保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團隊。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運行的技術(shù)服務(wù)團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，是一種依托支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而實現(xiàn)資金融通等金融業(yè)務(wù)的一種模式，主要包括眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)、P2P和網(wǎng)上金融超市等。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、便捷性、高效率等，并且更有利于匯集中小投資者的資金。

近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入了萌芽和發(fā)展的轉(zhuǎn)型時期，2013年，百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且四大銀行也成立了互聯(lián)網(wǎng)金融中心，2013年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也有了快速的發(fā)展，截至2014年底，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)已超過千家，交易資金超過百億。其中，拍拍貸是我國國內(nèi)最早的P2P平臺，截至2014年上半年，注冊用戶近360萬。被公認為是最具互聯(lián)網(wǎng)精神的基金公司天弘基金于2013年推出的首只互聯(lián)網(wǎng)基金――天弘增利寶貨幣基金（余額寶）成為改變了整個基金行業(yè)的新業(yè)態(tài)。2015年3月26日公布的年報顯示其各類基金全年賺取利潤達到5200億元，創(chuàng)五年最高盈利水平;其中余額寶規(guī)模達5789.36億元，用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億人，全年為用戶創(chuàng)造240億元收益，穩(wěn)居國內(nèi)最大單只基金。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國也逐漸認識到對其進行監(jiān)管的重要性和必要性。首先，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是新興領(lǐng)域，但是也離不開傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)金融面臨的風(fēng)險，例如信用風(fēng)險、信息不對稱等，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的介入而變得更加復(fù)雜化，例如很多互聯(lián)網(wǎng)金融都是與貨幣基金掛鉤，其收益在很大程度上隨著市場資金利率水平的變化而波動，同時，匯率水平、政策水平、信用管理也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展;其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，許多投資者和金融機構(gòu)不斷參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，導(dǎo)致從業(yè)人員良莠不齊，行業(yè)秩序不規(guī)范，平臺企業(yè)缺乏風(fēng)險管理自控能力，所以頻繁出現(xiàn)平臺負責(zé)人跑路等現(xiàn)象，擾亂了金融市場的健康發(fā)展。

發(fā)展中出現(xiàn)的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，傳統(tǒng)金融面臨的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融中會變得更加復(fù)雜，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，還面臨監(jiān)管體制不健全、從業(yè)人員不規(guī)范等問題。

傳統(tǒng)金融中面臨的流動性、信用性和市場風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)金融中更加復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融還要面臨由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而帶來的技術(shù)風(fēng)險以及相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)滯后而帶來的法律風(fēng)險等。技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性安全以及技術(shù)使用風(fēng)險等，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，但是在金融平臺上沒有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范或標準，有些金融平臺未能進行充分的測試。而這類風(fēng)險由于沒有以往的經(jīng)驗進行指導(dǎo)，往往難以避免，或者在發(fā)生后難以有效進行處理。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中缺乏專門的法律和法規(guī)。目前我國金融行業(yè)尚無專門的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中涉及到的法律法規(guī)問題只能分部門來進行管理，難以形成統(tǒng)一的標準和規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這種多頭管理的模式會帶來混亂，所以有必要出臺相應(yīng)的法律和法規(guī)，來對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行規(guī)范。

金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不匹配。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是混業(yè)經(jīng)營的模式，多種經(jīng)營模式并存，但金融監(jiān)管采取“一行三會”的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的方式，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任主體。外部監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自律，并增加了經(jīng)營風(fēng)險。

監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的結(jié)合，運營模式與傳統(tǒng)金融有區(qū)別，并且由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，可以比傳統(tǒng)金融更能在短時間內(nèi)匯集大量的資金，并具有交易時間短、交易頻率快的特點，而且涉及到大量的交易主體，我國的金融監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段大部分針對傳統(tǒng)金融，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管技術(shù)和手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏準入門檻，行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員良莠不齊，導(dǎo)致行業(yè)缺乏秩序和規(guī)范。受利益驅(qū)使，企業(yè)難抑進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖動。另一方面，由于抱著投機思想進入的企業(yè)的資質(zhì)不足，缺乏抵抗風(fēng)險的能力，所以在企業(yè)出現(xiàn)問題時會給投資者帶來大量的損失，進一步擾亂了行業(yè)秩序。

金融監(jiān)管一定要跟上

要從以下幾方面推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：

建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系的建設(shè)方面，應(yīng)該著力從三個方面來進行。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)法律，如個人信用評價體系、信息保護和互聯(lián)網(wǎng)安全方面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的推進有法可依。第二，完善金融法律體系的修正和完善，針對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新的業(yè)務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌等納入現(xiàn)有的金融法律體系內(nèi)進行管理。第三，建立有效的監(jiān)管體系，在監(jiān)管主體方面，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管主體，對互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務(wù)的性質(zhì)關(guān)系進行明確，確定所屬的領(lǐng)域，進而確定監(jiān)管主體，在監(jiān)管范圍方面，要在保證效率的前提下進行適時適度的監(jiān)管，既不能因為監(jiān)管過嚴，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，也不能因為監(jiān)管不到位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險泡沫，從維護金融環(huán)境穩(wěn)定的角度，進行行業(yè)監(jiān)督和管理，并建立風(fēng)險隔離機制，避免風(fēng)險的傳導(dǎo)。

設(shè)定合理的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入標準。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨大利益，一些企業(yè)只需要很小的激勵便會有很大的動力進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，監(jiān)管機構(gòu)要從源頭來限制不良的企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從財務(wù)狀況、資金狀況、工作人員標準等各方面來設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入的標準并嚴格執(zhí)行，嚴格篩選欲進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)，并對不良企業(yè)擾亂市場的行為進行嚴厲處罰，降低不良企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的預(yù)期。但同時也要注意標準的設(shè)定要合理，過于嚴格的標準會降低互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的積極性，過低的標準又不能起到組織不良企業(yè)的作用，因此建立合理的標準具有重要意義。

懲罰金融違規(guī)行為，建立信用擔(dān)保機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中，要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違規(guī)行為進行處罰，改變互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的投機取巧心理，并采用信用擔(dān)保機制，來控制風(fēng)險的傳播。例如，可以從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的收益中提取部分資金作為風(fēng)險儲備金，當風(fēng)險發(fā)生時，這部分風(fēng)險備用金作為對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所服務(wù)的客戶的補償，從而降低風(fēng)險發(fā)生時造成的損失。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)經(jīng)營理念。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更關(guān)注個人及小微企業(yè)的需求，并且以便捷快速的方式集結(jié)了一大批個人閑散資金，利用這批閑散資金，發(fā)放給亟需資金的個人及小微企業(yè)，從政府方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰發(fā)展了“普惠金融”的政策，一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，滿足個人及小微企業(yè)的需求。從地點上看，發(fā)達城市遍布金融機構(gòu)，在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空缺，然而二線城市特別是偏遠山區(qū)，則數(shù)量極少，大多數(shù)只是簡單地存取款而不涉及融資活動，個人手中集結(jié)許多閑散資金，這就顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互補性。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融促進了金融創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以其線上活動，減少了許對營運成本，“小而輕”的產(chǎn)品迅速聚集了大量的社會閑散資金，并轉(zhuǎn)而幫助個人及小微企業(yè)走出融資難的困境。這種種模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利能力遠遠高于傳統(tǒng)金融行業(yè)，沖擊了傳統(tǒng)行業(yè)，使得其為了應(yīng)對競爭，不得不加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度從而謀求利潤。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融加快了電子商務(wù)的發(fā)展。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擴大了資金流轉(zhuǎn)的范圍和速度，作為助推力量使得資金流向需要的方向，其線上交易的特性加快了電子商務(wù)的發(fā)展。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單快捷，客戶會越來越依賴線上支付、線上融資，而不愿意去手續(xù)繁瑣的線下傳統(tǒng)金融行業(yè)，這也在一定程度上促進了電子商務(wù)的發(fā)展。反過來，電子商務(wù)的飛速發(fā)展，在一定程度上加速了互聯(lián)網(wǎng)金融。其最早的存在形式網(wǎng)絡(luò)支付，也一直伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要癥結(jié)

（1）缺少健全的風(fēng)險評估體系。與傳統(tǒng)金融行業(yè)做比較，從行業(yè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融未能有效地識別其客戶存在的風(fēng)險，缺少健全的風(fēng)險評估體系，也未能掌握其客戶的相關(guān)信用歷史，過于注重如何快速盈利從而忽略對潛在風(fēng)險的識別，缺乏對風(fēng)險控制和風(fēng)險評估體系建立的意識。從客戶的角度來說，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的諸多風(fēng)險控制難的問題，不能有效判斷客戶的信用風(fēng)險，使得部分優(yōu)質(zhì)客戶不愿意進行互聯(lián)網(wǎng)金融的投資，從而導(dǎo)致該行業(yè)加大夸張的營銷宣傳，進一步隔離論文部分優(yōu)質(zhì)客戶。

（2）難以進行有效的信用評價。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛萌芽，其經(jīng)營主體大部分是一般工商企業(yè)，而不是正規(guī)的金融機構(gòu)，由于并沒有注資率、經(jīng)營范圍、信貸規(guī)模、風(fēng)控等方面的規(guī)定，其準入門檻并不高，信用評價控制有待加強。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易，帶來面與面溝通的可能性減少，再加上線上的信用評價系統(tǒng)并沒有完善起?恚?所以對其客戶之間的真實個人信息及信用歷史把控不足，較容易引起騙貸等問題造成重大損失，事實上，這樣的事件已經(jīng)發(fā)生了不止一起，值得注意。

（3）技術(shù)類風(fēng)險還需規(guī)避。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)線上虛擬貨幣交易，互聯(lián)網(wǎng)存在著諸多安全威脅，新技術(shù)尚處于初始發(fā)展時期，安全性有待加強，技術(shù)類風(fēng)險還需規(guī)避。黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、個人信息保密措施不完善、木馬病毒侵蝕等多種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，已經(jīng)嚴重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息、資產(chǎn)安全，也使得一大批優(yōu)質(zhì)客戶不相信互聯(lián)網(wǎng)金融，對交易始終持有謹慎性態(tài)度。

（4）法律類風(fēng)險難以處理。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)犯罪的數(shù)量有所增加。面對法律時，但是與傳統(tǒng)犯罪不同的是，互聯(lián)網(wǎng)交易存在著多處困難使得受害人利益無法得到保障，一是互聯(lián)網(wǎng)交易信息不透明，不只是交易人雙方難以辨別彼此，甚至連交易平臺本身對交易人身份的認證也存在著漏洞，使訴訟變的困難。二是線上交易舉證困難，互聯(lián)網(wǎng)交易留存的以數(shù)字居多，易于篡改，不像傳統(tǒng)交易留有紙張可以舉證，其交易難以得到法律保護。

（5）監(jiān)管類風(fēng)險仍要留意。由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于起步時期，在法律、法規(guī)、規(guī)范等還需要加強監(jiān)管力度，對各類經(jīng)營事項進行約束，避免真空時期不法分子鉆法律的漏洞侵害財產(chǎn)。相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在職責(zé)上沒有具體、明確的分工，定位模糊，監(jiān)管類風(fēng)險居高不下。

二、走出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的解決對策

1.從互聯(lián)網(wǎng)金融微觀角度來探索對策

（1）關(guān)注技術(shù)安全，加強防火墻設(shè)立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多度依賴線上交易，不同于面面交易，線上交易的安全性取決于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全性，如何防止黑客侵入、如何管理客戶個人信息、如何杜絕病毒木馬，如何保證資產(chǎn)的安全性，留存完整的數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要尤其重視的部分。從客戶角度來說，要有技術(shù)風(fēng)險意識，明白互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的固有風(fēng)險。從企業(yè)方面來講，要加強技術(shù)的研發(fā)更新，及時關(guān)注新型病毒的演進，加強安全性，建立信息安全的警報機制，防患于未然，將技術(shù)漏洞帶來的損害降低到最小。同時，加大宣傳，增強客戶的個人互聯(lián)網(wǎng)安全防范意識，加大處理風(fēng)險能力，一旦遇到技術(shù)性攻擊，應(yīng)建立快速全面恢復(fù)數(shù)據(jù)的體系，控制互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)型風(fēng)險。

（2）使用實名制，建立信用評價機制。觀察互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不難發(fā)現(xiàn)，其出現(xiàn)的種種詐騙、跑路危機，除開自身管理問題，也與制度的不完善有很大的關(guān)系，應(yīng)加強信用機制的建立。首先，利用央行的征信系統(tǒng)，推廣互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交易實名制系統(tǒng)，如果想要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身擁有社會認可度和信譽度，那么就要規(guī)范其用戶的個人真實身份和信用，接受整個社會的監(jiān)督，而不是一個虛擬的賬號、人物。其次，加強對客戶的個人信息的甄別，在于客戶首次合作時，應(yīng)準確識別客戶的個人信息、個人信譽、個人風(fēng)險等，建立評價機制，作為交易平臺要保障客戶雙方的權(quán)益，以便建立一個合作互信的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。最后，增加行業(yè)內(nèi)部處理力度，宣傳行業(yè)自律，對于部分行業(yè)共性問題，可以由行業(yè)出頭進行疏導(dǎo)、約束，提高整體行業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的能力，形成行業(yè)內(nèi)部合作，共同打擊低信譽分子，減少損失。

2.從國家宏觀角度來探索對策

（1）完善制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。與傳統(tǒng)金融平臺相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度不夠完善，存在空白漏洞，容易造成糾紛。因此要想幫助互聯(lián)網(wǎng)金融做長足發(fā)展的準備，首先要敲定其法律主體、經(jīng)營性質(zhì)、個體定位，以便于觀察傳統(tǒng)行業(yè)中監(jiān)管模式中哪些可以應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，同時，完善法規(guī)補漏洞，從而從根源上規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。其次，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融“小而快”的特點，制度的總體方向可以偏向于優(yōu)化社會福利，降低監(jiān)管成本以避免干擾互聯(lián)網(wǎng)金融自身優(yōu)勢，建立多部門多元化監(jiān)管，明確分工，將風(fēng)險以成本最低的方式分攤至多部門，降低成本。最后，要加強管理該行業(yè)的準入門檻，從源頭處就開始管控風(fēng)險，并且加大退出成本，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以企業(yè)長時間發(fā)展為宗旨，而不是撈一把就走，以便于規(guī)避企業(yè)鋌而走險的風(fēng)險。

（2）規(guī)范法律平臺。從法律上來說，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律主體并不特別明確，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的法律、法規(guī)不能很好地覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，存在法律空白區(qū)間，很容易被不法分子利用牟取暴利。因此，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的制度，明確其法律主體、經(jīng)營范圍等，建立相關(guān)法規(guī)，做到有法可依、申述有效等。建立有效的法律機制，明確行業(yè)的準入門檻，在一定程度里進行分類管理，根據(jù)不同的范圍進行法律區(qū)分，在同一個范圍內(nèi)，應(yīng)有明確而又嚴格的制度管理。

（3）探尋納稅管理模式。從稅務(wù)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收有待加強。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易特性，稅務(wù)機關(guān)難于得知其真實的資金吞吐額，稅收征管部門處于弱勢地位，因此許多互聯(lián)網(wǎng)交易的客戶存在偷稅漏稅的情況，這嚴重違背了納稅公平的原則，因此，稅務(wù)機關(guān)應(yīng)探索新的納稅管理模式，建立相關(guān)法律保障國家權(quán)益，比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)披露自身真實的業(yè)績盈利額，加大對偷稅漏稅的處罰，加大依法納稅的宣傳。

三、總結(jié)與展望

1.總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展的初級階段，還有很多路要走，很多不足需要完善，將來的發(fā)展走向還需要加大監(jiān)管力度，不過事實上互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)顯露出其利好的一面。它發(fā)展了“普惠金融”的政策，解決了小微企業(yè)融資難的困境，收集社會閑散資金，并分配到需要的地方。促進了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，沖擊傳統(tǒng)行業(yè)為了提高利潤而不得不發(fā)展技術(shù)。同時，電子商務(wù)的發(fā)展也在一定程度上幫助了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也需要直面不足，其存在包括缺少健全的風(fēng)險評估體系、難以進行有效的信譽評價、技術(shù)類漏洞、法律類空白、監(jiān)管類風(fēng)險在內(nèi)的多處短板，從辯證的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有其積極的影響，卻也存在諸多風(fēng)險。

誠然，在目前的形勢下，許多問題亟待解決，可行之路有待討論，本文建議從以下角度探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路，從其行業(yè)本身的微觀角度來說，關(guān)注技術(shù)安全、加強防火墻設(shè)立，并使用實名制、建立信用評價機制，在一定程度上與央行的征信體系相結(jié)合。從國家的宏觀角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于發(fā)展“普惠金融”，增加金融覆蓋面，亟需完善制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，完善法律漏洞，探尋屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的納稅模式。