互聯(lián)網(wǎng)金融探討精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式
（一）傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式
這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的一種延伸與擴展，能夠為客戶提供更快捷的金融服務(wù)。除了開戶需到柜臺辦理外，其他相關(guān)業(yè)務(wù)基本都能通過互聯(lián)網(wǎng)完成，客戶可隨時隨地完成交易。網(wǎng)上銀行屬于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要代表。目前，我國商業(yè)銀行基本都開設(shè)了網(wǎng)上銀行，不僅涵蓋了相關(guān)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還開辟了很多新業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上理財、第三方存管、股票、黃金、保險、銀期證業(yè)務(wù)等。
（二）新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式
當前，國內(nèi)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，主要包括P2P、第三方支付、電商貸款、眾籌模式等。
1.P2P網(wǎng)貸模式。P2P（peer to peer lending）模式是一種個人對個人的直接融資模式。資金持有者通過這一信貸平臺，將資金借貸給相應(yīng)的貸款人。而該信貸平臺的搭建人必須對借款者的信用情況、經(jīng)營管理水平、經(jīng)濟效益、發(fā)展前景等進行全面考量，以確保借貸行為的安全性。同時，再從中收取部分中介服務(wù)費與賬戶管理費。目前，P2P已成為一種常見的民間借貸方式，涉及到的金額一般在幾千或幾萬，具有額度低、周期小、成本高、范圍廣等特點[1]。
2.第三方支付。第三方支付是指利用計算機與信息安全技術(shù)搭建成的客戶和銀行支付終端的電子支付中介，已成為當前互聯(lián)網(wǎng)交易的主要渠道。支付寶、財付通均屬于第三方支付。
3.電商貸款。該模式是將大數(shù)據(jù)云計算融入到電子商務(wù)與小額貸款中的一種新型貸款模式。這是基于大數(shù)據(jù)的一種的金融信貸模式，信貸方通過數(shù)據(jù)庫了解借貸方的具體資信程度，并決定是否給予貸款。該信貸模式不僅節(jié)約了交易成本，還有效解決了信息不對稱問題，極大提高了風險的可控性。比如，阿里集團先后在浙江與重慶組間了小額度貸款公司，主要面向天貓與淘寶等電商，為他們提供小額信貸業(yè)務(wù)。
4.眾籌模式。它是指項目發(fā)起人利用網(wǎng)絡(luò)平臺的大眾性與快速性等特征，發(fā)動大眾籌集資金的一種融資方式。由于該模式正處于起步階段，應(yīng)用范圍較窄，融資規(guī)模小，主要為文化藝術(shù)類產(chǎn)業(yè)提供融資渠道。淘夢網(wǎng)、追夢網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等網(wǎng)站是國內(nèi)發(fā)展較為成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺。但是該融資模式面臨著很多法律障礙，容易與非法集資、非法發(fā)行證券等行為相混淆。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的風險特征
互聯(lián)網(wǎng)是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行為的手段與方法，而金融才是其最關(guān)鍵的內(nèi)涵。因此，和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著很多風險。其中，操作性風險、技術(shù)風險、系統(tǒng)性風險、流動性風險、信用風險等均是常見的風險類型。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，又帶有不同于傳統(tǒng)金融模式的風險特征。
（一）金融風險擴散迅速
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)高效、快捷的重要保障，反之，金融風險也可通過這些高科技技術(shù)迅速擴散開來，從而增加應(yīng)對難度與補救成本。
（二）給金融監(jiān)管工作帶來了極大的難度
互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要依靠互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，隨著交易活動的虛擬化，突破了時間與地理空間的限制，人們可隨時隨地進行交易。同時，這也讓交易對象更加模糊，加上交易過程缺乏透明性，無形中增大了金融風險[2]。此外，監(jiān)管對象與監(jiān)管者之間由于信息不對稱，相關(guān)監(jiān)管部門也很難掌握被監(jiān)管者的資產(chǎn)負債信息，給監(jiān)管工作增加了較大的難度。
（三）金融風險交叉感染日益增加
伴隨著國內(nèi)金融機構(gòu)的快速發(fā)展，其綜合金融業(yè)務(wù)也得到不斷的完善。金融機構(gòu)間通過互聯(lián)網(wǎng)間的聯(lián)系也更加緊密，各類金融業(yè)務(wù)與客戶間都互相滲透。因此，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風險，極易導致交叉感染，增大風險擴散面。
三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點建議
（一）加快健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
首先，政府要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意義，并根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，出臺相關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動。其中，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)，并制定信息網(wǎng)絡(luò)安全維護細則。重新梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)范圍，并確定監(jiān)管主體，完善相關(guān)監(jiān)管分工與合作機制。同時，要完善社會信用體系，并將其和互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。其次，對現(xiàn)行的法律法規(guī)要進一步完善。目前，國內(nèi)金融法律主要有《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》等。對于其中不合理的內(nèi)容要加以完善，出臺相關(guān)細則，以消除互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的真空地帶。商業(yè)銀行業(yè)要根據(jù)市場現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景，探索適合自身發(fā)展的管理機制，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利實施做好制度保障。
（二）加大監(jiān)管力度，層層管控
一要把好市場準入關(guān)，在設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)前必須獲得政府部門的審批。世界上很多國家的商業(yè)銀行均參照市場準入原則來審核互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的建立資質(zhì)。在審查過程中通常會評估該金融機構(gòu)存在的必要性及發(fā)展前景等，以做好金融風險的防控工作。二要重視事中監(jiān)管，即加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在日常經(jīng)營活動中的監(jiān)管力度，評估其資本是否充足，了解其業(yè)務(wù)范圍與資產(chǎn)情況，面臨的市場風險等。三要加強事后監(jiān)管，即市場退出監(jiān)管。對于瀕臨破產(chǎn)或涉及到嚴重違規(guī)違法的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，由金融監(jiān)管部門要求其退出市場，以維護投資方的利益。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，金融機構(gòu)市場退出途徑有以下幾種：清算關(guān)閉、解散、接管、購并、注資挽救等。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
互聯(lián)網(wǎng)金融在當前以P2P融資為主要表現(xiàn)形式，基于P2P這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展迅猛，進而促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅猛。阿里巴巴CEO馬云曾經(jīng)說過，在當今時代，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的份額越大，那么也就奪得了發(fā)展的先機?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在當今時代主題下對于市場經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的推動作用。但是，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式當前尚未得到有效完善，市場機制也尚未成熟，監(jiān)管機制體系不健全等，都為其發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。與此同時，傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)為了參與到這一競爭中，不斷的退出各種支付端，進而就為其發(fā)展埋下了風險。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式所具有的天然優(yōu)勢
其優(yōu)勢具體表現(xiàn)在如下四點：第一，模式的多樣化促使交易更加的方便。其模式的多樣化促使客戶群體激增，這種方面的交易方式進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較傳統(tǒng)金融模式來講能夠更好地滿足消費者的需求，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有公開、透明的平臺，對于消費者的個性化需求給予了有效的解決。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，越來越多的商家參與到了競爭中，而門戶網(wǎng)站的出現(xiàn)增加了網(wǎng)絡(luò)信息量，進而實現(xiàn)了對潛在風險的控制，消費者可以放心在網(wǎng)上消費；商家通過交易平臺實現(xiàn)交易，能夠節(jié)約成本，提升自身的經(jīng)濟效益。第四，在線服務(wù)模式的出現(xiàn)為消費者帶來了更好的購物消費體驗，進而在強化買賣雙方溝通、交流的過程中，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式所呈現(xiàn)出的問題
（一）消費者的權(quán)益得不到有效的維護
當前，面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易逐漸成為了消費的一大主流趨勢，針對信用度等問題，網(wǎng)絡(luò)金融存在第三方支付，從而確保買賣雙方的利益不受損害。但是，當前第三方支付平臺自身并不完善，進而也就無法實現(xiàn)對消費者合法權(quán)益的維護，比如網(wǎng)絡(luò)購物關(guān)于質(zhì)量保障的問題，很多商家只是打著幌子，實際上很難解決，而最終受害的還是消費者。
（二）網(wǎng)絡(luò)交易物流問題凸顯
網(wǎng)購虛擬交易的實現(xiàn)需要通過電子商務(wù)平臺來實現(xiàn)，而實物的運輸就需要通過物流來實現(xiàn)。但是，從當前物流企業(yè)自身發(fā)展的實際狀況看，其尚未形成完善的市場機制體系，物流近年來得以迅速發(fā)展促進了物流企業(yè)的發(fā)展，但是物流企業(yè)在發(fā)展的過程中忽視了自身服務(wù)質(zhì)量的重要性，同時物流配送水準也偏低，致使網(wǎng)購物品難以及時到達，甚至會出現(xiàn)物品破損、丟失的現(xiàn)象。而物流行業(yè)發(fā)展的不完善制約了當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）監(jiān)管體系不完善
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下缺少完善的監(jiān)管制度體系，致使網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象頻發(fā)，這不僅侵犯了消費者的合法權(quán)益，還制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。很多非法組織以科技為手段，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)非法集資、高利貸等，消費者經(jīng)常上當受騙但是卻找不到商，最終只能自己花錢買“教訓”。因此，當前如何實現(xiàn)對網(wǎng)上交易的有效監(jiān)管亟待解決。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展之路
（一）企業(yè)需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷理念，積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中
當前，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)交易的不斷普及促使網(wǎng)絡(luò)金融市場迅猛發(fā)展。在此背景下，企業(yè)要想在激烈的市場中獲得優(yōu)勢、要想在電商的市場中分得一塊“蛋糕”，就需要及時更新自身的觀念，認清當前金融市場發(fā)展的形勢，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用，進而在更為靈活的交易市場中，促進自身的發(fā)展，而這就會進一步帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而推動國民經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的合理應(yīng)用
在更新理念，轉(zhuǎn)變思想的基礎(chǔ)上，企業(yè)要想實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的合理運用，就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展形勢進行深入的分析，以實現(xiàn)對影響因素的掌控，進而才能實現(xiàn)對風險的有效規(guī)避，確保企業(yè)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭的過程中實現(xiàn)自身的經(jīng)濟目標。
（三）實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有效監(jiān)管
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)購物與消費已成為了互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的最主要動力，要想實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、健康的發(fā)展，就需要針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下所存在的問題，實現(xiàn)有效的監(jiān)管。只有這樣才能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商家的行為，同時才能及時清除非法分子的違法行為，進而凈化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入動力。
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
互聯(lián)網(wǎng)財政金融背景下，社區(qū)銀行結(jié)合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)等，利于社區(qū)銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中良好發(fā)展。本文筆者將下文詳細分析和論證。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的社區(qū)銀行
國內(nèi)學者對社區(qū)銀行的界定是在一定區(qū)域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。而美國所界定的社區(qū)銀行為當?shù)匚沾婵畈⑾虮镜貐^(qū)提供交易服務(wù)的資產(chǎn)小于10億美元的金融機構(gòu)。盡管對社區(qū)銀行的理解不同，但關(guān)注是相同的，原因在于社區(qū)反應(yīng)一個國家銀行的重要發(fā)展趨勢。
在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)擴張下，銀行受到了強烈的沖擊。就以2010年至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，在這一期間互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴大了三倍，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了“存款搬家”的現(xiàn)象，線下銀行的發(fā)展受到直接的影響，與此同時銀行之間的競爭變得更加激烈，占有渠道、擁有金融資源成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵。社區(qū)銀行作為最貼近廣大人民群眾的銀行，其具有堅定的服務(wù)群體，可以使其發(fā)展穩(wěn)步進行。但在互聯(lián)網(wǎng)金融強烈沖擊整個金融行業(yè)的情況下，社區(qū)銀行應(yīng)當做適當?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，如設(shè)置社區(qū)銀行網(wǎng)點、開展網(wǎng)上便捷渠道、增添互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)等，擴大社區(qū)銀行渠道、提高社區(qū)銀行服務(wù)水平，如此可以使社區(qū)銀行受到廣大人民群眾的青睞，在廣大人民群眾的支持下，持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性
1.現(xiàn)有社區(qū)銀行服務(wù)形式
目前，國內(nèi)持牌上崗的社區(qū)銀行較多，第一批發(fā)放的社區(qū)支行牌照中，民生銀行獲批的社區(qū)銀行就有700多家，除此之外，交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行也相繼獲批，開設(shè)了社區(qū)銀行。但綜合國內(nèi)各個地區(qū)各個社區(qū)銀行服務(wù)的分析，確定社區(qū)銀行服務(wù)形式主要有：
其一，出于渠道屬性考慮，設(shè)置自助服務(wù)，如人工咨詢、自動處理、優(yōu)化服務(wù)等，使客戶感受到自動銀行服務(wù)的便捷。
其二，出于服務(wù)屬性考慮，在銀行相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，增設(shè)了附加服務(wù)，如代繳水電費、代送鮮花、代辦簽證、代收快遞等，使得社區(qū)銀行與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合，方便居民，讓居民更加青睞社區(qū)銀行的應(yīng)用。
其三，出于空間屬性的考慮，增設(shè)書報區(qū)、兒童專區(qū)、培訓館等擴展性區(qū)域，方便用戶使用，滿足用戶多元化需求，如此也可以吸引用戶。
其四，出于時間屬性考慮，避開上班高峰、下班高峰，適當?shù)恼{(diào)整服務(wù)時間范疇，滿足不同行業(yè)人員的金融服務(wù)需。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性
基于以上內(nèi)容的分析，確定互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的。
2.1良好的社區(qū)銀行服務(wù)，可以為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益
在市場競爭日益激烈的情況下，銀行在推行業(yè)務(wù)活動方面越來越困難，如此會使銀行議價能力降低、獲利空間減小。此種情況下，銀行需要拓展新的客戶，以此來增加銀行的經(jīng)濟效益。因社區(qū)銀行具有便民性，對社區(qū)銀行服務(wù)予以優(yōu)化，可以吸引更多客戶，如此銀行的用戶群將會擴大，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。另外，在我國經(jīng)濟持續(xù)增長背景下，國民人均收入不斷提高，越來越多的普通國民需要銀行服務(wù)，此時優(yōu)化社區(qū)銀行服務(wù)，滿足普通國民的需求，如此也可以增加社區(qū)銀行客戶群，為銀行帶來經(jīng)濟效益。
2.2樹立普惠金融理念，促進社區(qū)銀行發(fā)展
2005年聯(lián)合國提出了“普惠金融”理念，我黨在十八屆三中全會中第一次將普惠金融理念寫入黨的決議，目的是為老百姓提供更多、更全面的金融服務(wù)，真正將保障社會民生、支持實體經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展落到實處。此種情況下，我國社區(qū)服務(wù)樹立普惠金融理念，考慮用戶需求，優(yōu)化銀行服務(wù)，可以使銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平提供，優(yōu)惠于用戶，方便于用戶，如此可以促進社區(qū)銀行發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行發(fā)展之路
1.社區(qū)銀行的正確定位
基于當前社區(qū)人口結(jié)構(gòu)、生活水平、消費能力等方面的分析，對社區(qū)銀行予以正確定位，即滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的人群的面對面銀行業(yè)務(wù)需求;滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較多的人群的虛擬化銀行業(yè)務(wù)需求。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的，家庭主婦或中老年人，對互聯(lián)網(wǎng)金融了解不多，不懂得互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程或不信任互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為此需要社區(qū)銀行提供實地服務(wù)窗口，為其辦理業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較多的青年人，更看重互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，如此需要社區(qū)銀行設(shè)置線上銀行業(yè)務(wù)，滿足青年人金融服務(wù)需求。
2.社區(qū)銀行的服務(wù)優(yōu)化
基于當前金融行業(yè)發(fā)展趨勢來看，社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的，如此可以使社區(qū)銀行朝著自動化、智能化、服務(wù)化的方向發(fā)展。社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化，應(yīng)當做到以下幾點。
其一，內(nèi)部渠道優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，社區(qū)銀行應(yīng)當充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行渠道，開設(shè)網(wǎng)上銀行體驗，使廣大用戶感受到銀行業(yè)務(wù)辦理的方便、快捷。就以自助終端服務(wù)來說，開設(shè)快速辦卡服務(wù)，如此用戶可以在家中就可以完成辦卡業(yè)務(wù)，無需到社區(qū)銀行排隊等候，辦理銀行卡，這可以大大節(jié)省用戶時間，為用戶帶來便利。
其二，外部渠道建設(shè)與共享。社區(qū)銀行應(yīng)當摒棄“自己做業(yè)務(wù)”的思想，與物業(yè)或快遞公司等單位合作，擴大銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，滿足用戶多元化需求，如此可以提高社區(qū)銀行服務(wù)水平。例如，社區(qū)銀行與高端婦幼醫(yī)院合作，為客戶提供醫(yī)院住院優(yōu)惠等服務(wù)，如此可以滿足這些婦幼服務(wù)需求的用戶，使對社區(qū)銀行服務(wù)認可。
結(jié)束語
在當前互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊整個金融行業(yè)的背景下，社區(qū)銀行應(yīng)當合理定位，并且對業(yè)務(wù)服務(wù)予以優(yōu)化，使社區(qū)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，依舊可以為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟效益，推動銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社區(qū)銀行結(jié)合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)等，利于社區(qū)銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中良好發(fā)展。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
相對于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于線上支付，虛擬社交，APP等網(wǎng)絡(luò)工具和程序，實現(xiàn)資金與信息的交流。互聯(lián)網(wǎng)金融并非將金融業(yè)搬入線上網(wǎng)絡(luò)這么簡單，而是當安全性與便攜性達到一定程度，并且消費者對電子商務(wù)的逐漸認可后，為適應(yīng)新領(lǐng)域的需求而產(chǎn)生的模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要由兩方面機構(gòu)組成，一方面是進行互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，另一方面則是依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的非金融機構(gòu)。但無論是哪一方面的機構(gòu)進行運作，都不會對現(xiàn)有的以銀行為的主的金融格局進行顛覆性影響。從根本上而言雖然同為金融類，互相之間都會存在一定的影響，但這并非一個市場，同時互聯(lián)網(wǎng)金融需要以銀行作為根基才能穩(wěn)固發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類
一類是延伸在互聯(lián)網(wǎng)上的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中是最為簡單的一種模式，借助互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生的在線APP等客戶端隨時隨地為客戶提供基本等同于線下的功能。雖然使用到了互聯(lián)網(wǎng)，也產(chǎn)生的了金融，但由于服務(wù)對象主要仍然還是銀行的主要線下客戶，難以滿足弱勢群體的需求。將互聯(lián)網(wǎng)作為傳統(tǒng)線下交易模式延伸的工具，本質(zhì)并沒改變，也并未把互聯(lián)網(wǎng)的金融優(yōu)勢徹底發(fā)揮。
第二類則是第三方的支付方式。通過第三方建立一個支付平臺，進行支付結(jié)算。銀行品牌由于數(shù)量繁多，因此進行網(wǎng)絡(luò)支付有一定的局限性，而作為第三方的支付平臺，則相對方便。由于客戶基數(shù)龐大，同時秉承互聯(lián)網(wǎng)的精神，通過一定的創(chuàng)新，使得為客戶產(chǎn)生一定的增值收益。從實質(zhì)角度來看，這些業(yè)務(wù)仍然是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，即類似“刷卡消費”和“存儲利息”。但他們已經(jīng)擺脫傳統(tǒng)金融行業(yè)的主導，以互聯(lián)網(wǎng)這一廉價的平臺展現(xiàn)自我，使金融行業(yè)的門檻遍變低，容納更多的群眾去使用，也因此獲得了相當大的成功并因此產(chǎn)生日新月異的發(fā)展。
第三類則是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要盈利模式，即融資平臺。融資又可大致分為眾籌，信貸，電商模式等。
（1）眾籌（crowd funding），是一種多對一的融資模式。由于資金需求者無法在傳統(tǒng)正規(guī)途徑獲得足夠的貸款或資金支持，通過公布產(chǎn)品的部分設(shè)計，對公眾進行宣傳，達到為產(chǎn)品籌集資金的目的，對于提供資金的人，可以根據(jù)協(xié)議可以免費提品或其他的方式進行相應(yīng)的物質(zhì)精神回報。這類方式的優(yōu)點在于在產(chǎn)品上市之前便能得知該產(chǎn)品在市場上的預期占有率，同時透明化，相比線下籌集，這類方式更加簡單，也更容易獲得充足的資金支持。資金的實際來源除了具有閑置資金以及熱衷公益的社會大眾，還有專門對這類產(chǎn)品進行投資的團體。
（2）在P2P信貸模式中，通過構(gòu)建一個透明線上中介的信貸平臺，為有小額資金需求的個人或團體提供資金支持，向融貸雙方收取手續(xù)費而實現(xiàn)盈利。由于門檻低，因此吸引了大量的群眾進行參與。①單純的線上模式即線上中介平臺模式在對貸款申請與信用風險等進行評估后，完成劃撥和其他相關(guān)服務(wù)，具體又可分為純中介與多功能中介，前者僅負責拉攏交易，后者還負責擔保、追討、利率計算等等諸多事項。貸方可以是平臺本身，也可以是第三方出資，一般多為專項借貸即一對一。②在線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，借貸方與投資方的資金不再是專項，而是打散后重組：通過借出資金獲得債權(quán)，而后將債權(quán)根據(jù)市場情況進行拆分產(chǎn)生不同年份，不同收益的多種產(chǎn)品以適應(yīng)大眾，這其中來源是多人、多途徑，去路也是多人，即多對多模式。由于資金被打散，因此這類模式需要成為借貸的平臺與主體。③線上線下相結(jié)合的模式，將前二者相結(jié)合，線上貸款方便快捷，但風險大于線下；線下客戶資源優(yōu)質(zhì)，但數(shù)量較少。將這二者結(jié)合起來，把網(wǎng)絡(luò)變成交易前臺，以獲得最大的利潤。
（3）電商模式，電商企業(yè)作為消費者經(jīng)常接觸的平臺，擁有著客戶非常詳盡的交易數(shù)據(jù)，當消費者人群在該電商平臺達到一定的數(shù)量級，對消費者的交易、物流、評價等諸多方面進行整合與計算，成為消費者在該平臺的“信用等級表”，以此對無法在傳統(tǒng)渠道獲得充足預算而又相對較弱的群體和個人發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款。由于是電商為多人提供小額貸款服務(wù)，所以為一對多模式。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定其在中國大有市場，但由于其在近幾年才有突飛猛進的發(fā)展，導致其缺乏一定的監(jiān)督管理措施和解決辦法，也正是因此出現(xiàn)了諸如攜款逃跑或經(jīng)營不善倒閉，使投資者蒙受損失。
1.大多平臺缺乏相應(yīng)部門管理。大多借貸平臺公司注冊時是電子商務(wù)名義，即不屬于金融部門的監(jiān)管范圍內(nèi)，而工商管理部門大多缺乏專業(yè)能力，因此形成了監(jiān)管體系的空隙。而法律也并未對這一“灰色地帶”做出明確的規(guī)定與法律依據(jù)，從一定程度上增大了其風險。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
在社會經(jīng)濟文化不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，世界逐漸連成一個整體，經(jīng)濟全球化日益顯著，尤其在互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展下，國際貿(mào)易逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)以其獨特的特點對社會各行業(yè)都具有重要影響。本篇文章主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響，同時研究互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)影響的相應(yīng)對策。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；證券行業(yè)；專業(yè)能力
中圖分類號：F724.6；F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與科學技術(shù)的迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨，在新的時代下，社會各領(lǐng)域中都廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計算機技術(shù)，并都不同程度的取得相應(yīng)的成果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)以其輻射范圍廣、涉及領(lǐng)域?qū)挼奶攸c，逐漸在社會各行業(yè)中得到不斷的更新與發(fā)展。
在此新的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興領(lǐng)域，以其經(jīng)濟特征對證券行業(yè)的發(fā)展具有深刻的影響，互聯(lián)網(wǎng)及金融對證券行業(yè)既有積極影響，也有消極消極影響。因此本文研究互聯(lián)網(wǎng)對證券行業(yè)的影響與對策，具有重要的現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的有利影響
在信息化網(wǎng)絡(luò)時代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為社會各行業(yè)的發(fā)展都奠定了堅實的基礎(chǔ)，同時也使諸多行業(yè)在革新過程中取得了一定的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興領(lǐng)域，也在一定程度上為金融行業(yè)和社會經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)以其獨特的特點，為社會經(jīng)濟以及證券行業(yè)的發(fā)展帶來了積極的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在證券行業(yè)中的融入，使得證券行業(yè)在交易過程中發(fā)生了極大的變化，在一定程度上方便了證券公司相關(guān)工作人員的操作，促進了證券公司與客戶共贏的局面；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過資金支持，促進了證券行業(yè)的增長。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的保駕護航，有效的保障了證券行業(yè)在新形勢下的發(fā)展；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助證券行業(yè)開拓市場?；ヂ?lián)網(wǎng)以其覆蓋范圍廣泛的特點，促進了證券行業(yè)市場的開拓。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的不利影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對于證券行業(yè)的發(fā)展而言，屬于一把雙刃劍，既有有利影響，也有不利影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的不利影響主要表現(xiàn)在，其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上弱化了證券行業(yè)的中介功能。證券行業(yè)在交易過程中，主要處于中介的地位，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，雖然有效的幫助證券行業(yè)減少了人力和物力的使用，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索能力與能力更強，致使證券行業(yè)出現(xiàn)了信息不足的問題，限制了證券行業(yè)的發(fā)展；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融打壓了證券行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最為顯著的特點便是方便快捷，信息量大，在證券交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上減免了以往復雜的手續(xù)問題，已此種優(yōu)勢不斷打壓證券行業(yè)的發(fā)展，更多的人更加愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)影響的相應(yīng)對策
（一）正確對待互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)帶來的影響
正確對待互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)帶來的影響，是證券行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融對其影響的主要對策。證券行業(yè)的相關(guān)管理人員在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時，應(yīng)積極分析其利弊并正確面對。
在正確對待互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)帶來的影響過程中，一方面，證券行業(yè)的相關(guān)管理人員要清楚的認識到，互聯(lián)網(wǎng)金融對于證券行業(yè)的發(fā)展，是一把雙刃劍，既有對證券發(fā)展有利的一面，也有對證券發(fā)展不利的一面，證券行業(yè)的相關(guān)管理人員要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和探討，在適當?shù)那闆r下進行應(yīng)用；另一方面，證券行業(yè)相關(guān)管理人員也要通過利弊分析，逐漸將互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)化成證券市場發(fā)展的新形式，將其能夠引發(fā)的不利因素降到最小，通過互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新證券行業(yè)的市場品種，以及對證券結(jié)算方式進行變革，能夠不斷促進證券行業(yè)的進步與發(fā)展。
（二）加強證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平
加強證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平，是證券行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融對其影響的重要對策。在互聯(lián)網(wǎng)金融融入證券行業(yè)過程中，不僅需要正確行業(yè)的相關(guān)管理人員對互聯(lián)網(wǎng)金融有正確的認識，同時也要不斷加強證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息化強、信息快速等特點，因此必須不斷培養(yǎng)證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平。
只有加強對工作人員自身素質(zhì)的建設(shè)，才能夠使其在工作過程中，有效的將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于證券工作中，充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融提高工作效率。另外，與傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融入證券行業(yè)，能夠有效通過工作人員提升服務(wù)水平，從而使證券行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化，推動證券行業(yè)的發(fā)展。
（三）提高對互聯(lián)網(wǎng)的認識，提升工作人員的專業(yè)能力
應(yīng)對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，證券行業(yè)首先需正確對待其所帶來的影響，并積極分析、面對其利弊。因此，證券公司經(jīng)營管理者需清楚認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對證券發(fā)展有利與不利的一面，并就應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融問題在公司內(nèi)部展開研究與探討。此外，管理人員還需采取措施，盡最大可能降低互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的不利因素，同時還需進行證券結(jié)算方式的變革。
除正確認知外，證券行業(yè)還需對工作人員的專業(yè)能力加以重視，通過培養(yǎng)工作人員的專業(yè)能力來適應(yīng)具有信息化強、信息快速等特點的互聯(lián)網(wǎng)金融。只有加強工作人員素質(zhì)建設(shè)，才能提高其工作效率，才能提升證券行業(yè)服務(wù)水平，才能推動證券行業(yè)的長足發(fā)展。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融融入證券行業(yè)的發(fā)展模式可使證券行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化，證券行業(yè)的發(fā)展也將進入新的階段。
三、結(jié)束語
在世界全球化以及經(jīng)濟一體化的趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，以其獨特的特點對證券行業(yè)產(chǎn)生了重要的影響，對證券行業(yè)的發(fā)展而言，是一把雙刃劍。本文對其的研究，主要從互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的有力影響和互聯(lián)網(wǎng)對證券行業(yè)的不利影響兩方面，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響，同時從正確對待互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)帶來的影響和加強證券行業(yè)工作人員的專業(yè)能力和水平，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)影響的相應(yīng)對策，并具有實際參考價值。
參考文獻：
[1]袁曉健.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響分析與對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2014.
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
摘要：融資問題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題，以往小微企業(yè)主要通過近親屬及民間借貸等渠道解決資金問題，近年來在政府的積極推動及促進下，小微企業(yè)的融資問題得到越來越多的關(guān)注與改進，銀行等金融機構(gòu)也更多地選擇為兼具實力與發(fā)展前景的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，但是小微企業(yè)的資金缺口依然很大。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式近幾年的迅速發(fā)展以低門檻、方便快捷的特點為眾多小微企業(yè)融資提供了一條新的路徑，一定程度上解決了小微企業(yè)發(fā)展中的資金問題。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)用
一、我國小微企業(yè)融資過程中面臨的困境
小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中一直占據(jù)著十分重要的地位，在國家經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著巨大的作用，一個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平不僅由大型企業(yè)或中型企業(yè)決定，也受到千千萬萬的小微企業(yè)影響。但是目前我國小微企業(yè)的發(fā)展仍然十分困難，面臨的融資困境主要表現(xiàn)在以下方面：
（一）小微企業(yè)自身融資制度不健全。小微企業(yè)絕大多數(shù)屬于家族式企業(yè)，多從事于服務(wù)類行業(yè)，規(guī)模有限，治理結(jié)構(gòu)不合理，競爭力較弱，內(nèi)部財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息缺乏透明性，決策由“家長”做出，隨意性大，沒有合理的決策機制，缺乏正規(guī)的現(xiàn)代化企業(yè)制度的約束，導致企業(yè)管理不規(guī)范，生產(chǎn)效率低下。自身沒有建立一套合理的融資制度規(guī)范自身融資，在融資中缺乏信用積累和信息傳遞機制，使其在需要資金時不能及時有效地尋找融資渠道填補資金需求，從而跟不上市場需求與市場競爭的變化，導致經(jīng)營失敗。
（二）融資成本較高，缺乏融資渠道。小微企業(yè)規(guī)模較小，一般處于初創(chuàng)或發(fā)展階段，經(jīng)營風險比較高，具有很大的不穩(wěn)定性，融資金額小，在向銀行等金融機構(gòu)申請貸款時，由于難以識別貸款企業(yè)資信狀況，銀行等金融機構(gòu)為了降低自身承擔的信用風險會對小微企業(yè)實行嚴格的審查，并通過提高利率降低貸款損失風險，很多小微企業(yè)因為資信問題被銀行拒之門外或承擔了過高的利息費用，從而增加了小微企業(yè)的資本成本。如果得不到銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，小微企業(yè)一般會通過民間借貸籌集所需資金，由此承擔更高的利率，甚至會承擔一定的法律風險。
（三）政府政策執(zhí)行力度較差，不能滿足融資需求。針對小微企業(yè)融資，我國專門出臺了一系列政策，以期幫助小微企業(yè)獲得足夠的資金支持，但從政策的執(zhí)行狀況來看，效果并不是很理想，金融機構(gòu)迫于政策壓力為小微企業(yè)貸款，執(zhí)行中缺乏主動性和積極性，使很多小微企業(yè)并沒有真正得到政策的有力支持，相關(guān)部門也并沒有采取針對性的措施去解決政策執(zhí)行中的問題，使得很多政策在執(zhí)行中流于形式。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融起源于20世紀90年代歐美等發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通訊技術(shù)等現(xiàn)代信息科學技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)和云計算為核心，實現(xiàn)資金融通的新型金融服務(wù)模式。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入我國政府工作報告，總理同年在國務(wù)院常務(wù)會議上提出建立資本市場小額再融資快速機制，開展股權(quán)眾籌融資試點，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融更好地向小微、三農(nóng)提供服務(wù)。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展及國家政策的大力支持促進了近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的井噴式發(fā)展。
（二）我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融可以劃分為以下幾種模式：（1）傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化。即傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，是指銀行、證券和保險等機構(gòu)通過建立網(wǎng)上交易平臺實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上投資理財、網(wǎng)上資金借貸、網(wǎng)上證券和保險交易，并提供相關(guān)的信息服務(wù)，將線下服務(wù)升級為線上服務(wù)，改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式。（2）第三方支付。是指獨立于銀行、網(wǎng)站及商家的第三方支付平臺通過與國內(nèi)外各大銀行簽訂合約，在電子商務(wù)交易中解除買賣雙方的信息不對稱問題，為雙方提供支付服務(wù)。（3）大數(shù)據(jù)金融。是指集成海量數(shù)據(jù)，并通過對數(shù)據(jù)的實時分析，提取與金融相關(guān)的數(shù)據(jù)價值，為金融機構(gòu)等提供資金融通服務(wù)。（4）P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款。即點對點信貸或個人對個人信貸。這種模式由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，網(wǎng)絡(luò)貸款中介幫助確定貸款條款和必要的法律文本，資金供求雙方直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金借貸，資金借出人獲取利息收益并承擔風險，資金借入人到期還款，網(wǎng)貸平臺收取中介服務(wù)費。（5）眾籌模式?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌源自于眾包，是眾包的一種應(yīng)用，是指資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上對公眾展示創(chuàng)意和項目，獲取關(guān)注與支持，利用眾人的力量集中資金為自身進行某項活動取得必要的資金援助，并給予資金提供者回報。（6）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。也就是將線下實體銀行、基金、證券等公司的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)到虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺，如余額寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用積累的用戶資源打造出的大眾參與、低門檻高收益的理財產(chǎn)品。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用――以P2P網(wǎng)貸為例
在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P網(wǎng)貸及眾籌對小微企業(yè)融資來說影響最大。就P2P網(wǎng)貸來說，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年7月底我國正常運營平臺2 136家，投資人數(shù)達到了179.31萬人，借款人數(shù)達到了44.13萬人，P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達到825.09億元，是去年同期的3.8倍，網(wǎng)貸成交量大幅增加。網(wǎng)貸平臺運作模式如圖1所示。
投資人和融資者首先在網(wǎng)貸平臺進行注冊，由平臺對雙方進行資質(zhì)審核，通過審核的合格投資者與融資者通過平臺進行借貸交易，融資者在規(guī)定的期限內(nèi)還本付息，投資人獲取收益并承擔風險，網(wǎng)貸平臺主要負責資質(zhì)審核并為投融資者提供高效、安全、便捷的服務(wù)，并收取一定費用。通過這種模式投資者將閑置的資金借給其認為借貸安全的資金需求方，從而得到高于銀行存款利率的一定收益，借款人通過在網(wǎng)貸平臺籌資項目吸引投資人投資，獲得項目所需資金，并支付通常低于銀行利率和民間借貸利率的借款費用，從一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、融資成本高的問題。
以融金所網(wǎng)貸平臺為例，深圳市某通信設(shè)備技術(shù)有限公司注冊資本500萬元，主要從事五金零部件加工業(yè)務(wù)，在網(wǎng)貸平臺企業(yè)基本信息，并經(jīng)過審核評級后，通過加工設(shè)備售后回租項目為企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)成功獲得了170萬元、年利率為16%、為期36個月的資金，及時解決了企業(yè)短期生產(chǎn)經(jīng)營所需，較銀行貸款更加方便快捷，資金成本也相對較低。由此可見P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效緩解了一些小微企業(yè)融資難的問題，方便快捷，貸款效率高，使很多創(chuàng)業(yè)者及處于成長階段的小微型企業(yè)成功獲得了資金支持，并在一定程度上降低了銀行等金融機構(gòu)出于政策為小微企業(yè)貸款的壓力，具有信息、交易、服務(wù)和成本等方面的優(yōu)勢，增加了居民投資者的投資渠道，更好地促進了社會資金的流通和價值的創(chuàng)造。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下完善我國小微企業(yè)融資的建議
（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融模式及產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式及金融產(chǎn)品雖然為小微企業(yè)融資提供了一條比較便捷的途徑，但小微企業(yè)融資問題依然嚴峻，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)及金融產(chǎn)品遠遠不夠。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，相應(yīng)的金融模式也會受到很大的挑戰(zhàn)并促使其向新的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)針對不同小微企業(yè)融資需求的特點專門開發(fā)相應(yīng)的金融模式和產(chǎn)品，滿足不同企業(yè)的個性化融資特征，為小微企業(yè)發(fā)展中的融資需求提供更好的服務(wù)。
（二）風險控制與處理機制制度化。在小微企業(yè)融資中，對風險的控制不足會造成貸款成本的提高，很大程度上制約了小微企業(yè)融資的有效性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，針對小微企業(yè)融資更需要加強風險控制。一方面網(wǎng)絡(luò)平臺需要更加完善的線上信用評級標準，提高借貸雙方準入門檻，把好注冊關(guān)，完善客戶信息檔案，確保真實性，并進行有效控制，創(chuàng)建有效的小微企業(yè)信用信息傳導機制，緩解信息不對稱的問題，全面了解申請人的信用信息。對小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的信用違約行為通過制定法規(guī)在行政上予以處罰，在融資渠道上給予一定的限制，從各方面提高企業(yè)的違約成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)結(jié)合自身性質(zhì)建立內(nèi)部風險控制與處理機制，通過規(guī)范的制度和程序應(yīng)對風險。另一方面應(yīng)當由專門的機構(gòu)對各平臺實行統(tǒng)一定期考評，加強對各平臺的監(jiān)督，使其在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的過程中更加規(guī)范，從而更好地促進小微企業(yè)的發(fā)展。
（三）構(gòu)建法律和監(jiān)督體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，雖然國家相繼出臺了一些政策進行規(guī)范，但相應(yīng)的法律與監(jiān)管體系尚不完善。首先互聯(lián)網(wǎng)金融涉及金融、商務(wù)、信息等多個領(lǐng)域，應(yīng)當建立一套協(xié)同各方作用的監(jiān)管制度，通過監(jiān)督加強他律與行業(yè)自律。其次需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營準入、經(jīng)營范圍、組織形式、風險防控等做出明確規(guī)范，加強個人信息保護，完善信用制度，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于小微企業(yè)，在小微企業(yè)融資方面發(fā)揮更有效的作用。
參考文獻：
1.陳勇.中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2015）[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2015.
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
一、小微企業(yè)
（一）小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
2008年的金融危機和2011年的歐債危機對小微企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生了重大沖擊，不少小微企業(yè)不得不走向破產(chǎn)倒閉的結(jié)局。近年來，小微企業(yè)一面處于生產(chǎn)原料價格提高，經(jīng)營成本增加的壓力下，一面面臨缺乏金融機構(gòu)貸款的窘境，其發(fā)展步履維艱。資金鏈緊張，難以獲得外部資金支持以進行生產(chǎn)擴大是小微企業(yè)諸多問題中的典型，也是制約其發(fā)展壯大的主要障礙。故此，破解小微企業(yè)融資難題是實現(xiàn)其健康可持續(xù)發(fā)展的首要前提。
（二）小微企業(yè)發(fā)展困難的原因探析
小微企業(yè)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)和融資艱難的困境，與企業(yè)自身、金融機構(gòu)、國家政策三方面有密切關(guān)系。
1.小微企業(yè)自身局限。小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，市場競爭力弱，面對市場沖擊往往缺少強有力的抵御能力。另外，在企業(yè)經(jīng)營管理中，因管理人才斷層而未建立起健全、系統(tǒng)的管理機制，例如財務(wù)管理不規(guī)范導致時常出現(xiàn)為逃避納稅做假賬的現(xiàn)象，從而在小微企業(yè)申請貸款時造成信息不對稱的問題，大大降低了企業(yè)獲得銀行貸款的可能性。小微企業(yè)信用度在假賬和借口拖欠還貸的行為中逐漸消磨，再加上小微企業(yè)常常不具備可抵押的固定資產(chǎn)，使其很難通過商業(yè)銀行的貸款審核。
2.金融機構(gòu)發(fā)展選擇。相對于小微企業(yè)，金融機構(gòu)更傾向和大型企業(yè)合作，因為一般大型企業(yè)不僅管理規(guī)范、信用度良好，而且能給金融機構(gòu)帶來更大的利潤。如果選擇為小微企業(yè)提供貸款，便無法獲得高收益，程序的繁瑣還會增大運營成本，加之小微企業(yè)經(jīng)營的不穩(wěn)定性和信用度低會增加金融機構(gòu)損失的風險，故此金融機構(gòu)缺乏給小微企業(yè)貸款的積極性。
3.國家政策缺乏充分支持。小微企業(yè)的稅收重問題由來已久，各種各樣的稅費給小微企業(yè)造成巨大負擔。除此以外，我國尚未形成一套健全的體系為小微企業(yè)服務(wù)，對小微企業(yè)的扶持引導力度不夠，面向小微企業(yè)融資需求的金融機構(gòu)未真正建立，使得小微企業(yè)融資渠道受到很大限制。
（三）小微企業(yè)的發(fā)展意義
小微企業(yè)雖然規(guī)模小，但在數(shù)量非常多，在我國企業(yè)總數(shù)中所占比重高達99%以上。小微企業(yè)能夠吸收大量的勞動者，在很大程度上緩解了我國的就業(yè)壓力，促進了社會穩(wěn)定。同時小微企業(yè)為社會提供了豐富的產(chǎn)品，滿足了人們的生活需要，改善了民生。除此之外，在國民經(jīng)濟轉(zhuǎn)型之際，小微企業(yè)是發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的最佳切入點，只有將小微企業(yè)逐漸壯大，才能成就大型企業(yè)，這對國家經(jīng)濟的長遠發(fā)展具有重要意義。
二、面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新
小微企業(yè)的當前困境及其存在的重要意義，使得如何改變小微企業(yè)融資模式，促進小微企業(yè)健康發(fā)展成為當務(wù)之急?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式憑借其高效便捷、信貸風險較低和運營成本低的優(yōu)勢，無疑將成為改革小微企業(yè)融資方式的有力手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式、網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式、華夏銀行平臺金融模式、善融商務(wù)平臺和人人貸五種。
（一）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中常見的融資方式，由三個或三個以上小微企業(yè)在了解信任、互相監(jiān)督的基礎(chǔ)上組成融資聯(lián)盟，并承諾自愿為彼此擔保，然后通過電商平臺共同向商業(yè)銀行申請貸款。融資額度由聯(lián)盟成員協(xié)商討論決定，且每個融資聯(lián)盟成員都對貸款產(chǎn)生的債務(wù)承擔連帶責任，即當其中一方無法償還貸款時，其他成員就必須共同以各自企業(yè)和個人資產(chǎn)為該方還清貸款及利息。在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，電商平臺充當中介的作用，一面為小微企業(yè)提供平臺和組成融資聯(lián)盟，一方面為銀行提供小微企業(yè)的信用參考。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是阿里巴巴與建設(shè)銀行在2007年合作進行的，這為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸的發(fā)展開辟了新格局。
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式的創(chuàng)新性首先體現(xiàn)在信貸風險有所降低。組成聯(lián)盟的前提是各小微企業(yè)之間形成充分的信任感，如此才能建立起堅固可靠的聯(lián)盟關(guān)系，降低聯(lián)盟成員在償還貸款時拖欠、無力還款甚至落跑的風險。由于受無限連帶責任的壓力，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸過程中，各企業(yè)會相互博弈監(jiān)督，有效減少傳統(tǒng)信貸中信息不對稱的問題，這便相對降低了銀行的信貸風險。其次，融資聯(lián)盟的成員在共同申請貸款時不需要提供任何抵押，適應(yīng)了小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)抵押物的實際情況。再者，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中貸款流程中的申請、審查、批復等都是利用電子商務(wù)平臺自助進行，工作效率大大提高，縮減了貸款時長。最后，小微企業(yè)融資聯(lián)盟申請貸款的重要依據(jù)便是在電子商務(wù)平臺上存留的網(wǎng)絡(luò)交易信用，而電商平臺的網(wǎng)絡(luò)信用體系是基于小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易量、交易記錄、注冊年份、客戶評價等信息建立起來的。
（二）網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式
網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式是針對網(wǎng)絡(luò)信用好的小微企業(yè)設(shè)計的。在這一模式里，電商平臺既是借款人，又是貸款人，因為電商平臺需要將那些信用良好的小微企業(yè)集聚起來，放入網(wǎng)絡(luò)信用池中，在小微企業(yè)有融資需求的情況下，匯集總的融資需求，以電商平臺的名義向商業(yè)銀行借貸，然后計算好融資利率，根據(jù)一定比例借貸給網(wǎng)絡(luò)池中的小微企業(yè)。這種情況下，當網(wǎng)絡(luò)信用池的小微企業(yè)失信而發(fā)生違約時，電商平臺要承擔連帶責任，并向銀行支付欠款，與此同時，電商平臺可以追究小微企業(yè)的償還貸款責。在整個過程中，網(wǎng)絡(luò)信用池中的小微企業(yè)相互獨立，不必為對方承擔連帶責任，電商平臺是其直接借貸方，銀行是小微企業(yè)的間接資金提供者，并對電商平臺要作出信用評估和貸后監(jiān)控。
（三）華夏銀行平臺金融模式
平臺金融模式作為資金支付管理系統(tǒng)，將資金聚合、資金清算、在線融資、資金監(jiān)管和跨行支付五項功能集聚一身，能與大型商品市場、供應(yīng)鏈核心大企業(yè)以及市場商圈管理者等客戶平臺實現(xiàn)完美對接，當客戶需要融資時，銀行便能第一時間整合信息流、資金流等，為企業(yè)提供快速、便捷、高效的在線金融服務(wù)，這種服務(wù)不受時間和空間的限制，能及時滿足企業(yè)客戶的融資需求。在這種金融模式的運營下，可以有效避免傳統(tǒng)信貸模式中信息不對稱的狀況，降低小微企業(yè)融資難度和融資成本，促進小微企業(yè)的資金流通，為企業(yè)的未來發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
（四）善融商務(wù)平臺
建設(shè)銀行的善融商務(wù)平臺與阿里巴巴電子平臺有很大的相似性，通過建立平臺為客戶提供金融服務(wù)。個人商城和企業(yè)商城是該平臺的經(jīng)營項目，一方面它能為個人提供消費、融資、分期付款等服務(wù)項目，另一方面該平臺可以根據(jù)小微企業(yè)的交易信息，為有融資需求的小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。善融商務(wù)平臺的服務(wù)大致可以分為三方面：小微企業(yè)客戶在線融資、網(wǎng)絡(luò)銀行“e”點通、網(wǎng)絡(luò)速貸通。
小微企業(yè)客戶在線融資的服務(wù)客戶以小微企業(yè)為主，是一種小企業(yè)小額循環(huán)貸款，小微企業(yè)需要提供抵押物。當小微企業(yè)需要借貸時，需借助善融商務(wù)平臺辦理貸款自助申請，并可以在企業(yè)網(wǎng)銀的幫助下實現(xiàn)自助循環(huán)支用。該模式必須具備相關(guān)的擔保條件，以企業(yè)或個人的固定資產(chǎn)作為抵押物，如居住戶、商用房地產(chǎn)等。
網(wǎng)絡(luò)銀行“e”點通的信貸額度是在評估其信用等級的基礎(chǔ)上進行的，而且不需要物質(zhì)抵押，還款方式是按月償還貸款金額產(chǎn)生的利息，到期后付清原本貸款。這是建設(shè)銀行與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作開發(fā)的項目，能夠最大限度地整合雙方的資源，目的是為核心企業(yè)的上游供應(yīng)商建立起“一點接入，全國共享”的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)速貸通則與“e”點通有很大區(qū)別，它只要求客戶提供足夠的抵押物，而不對客戶的信用進行評級，但會針對信用良好的客戶適當提高貸款額度。
善融商務(wù)平臺降低了運營成本，能夠充分地實現(xiàn)資金流、信息流和物流的自由流動，為小微企業(yè)融資提供了新途徑。
（五）人人貸
人人貸是針對擁有良好信譽而缺少資金的小微企業(yè)、大學生和工薪階層開發(fā)的信貸模式。這種模式需要第三方電商平臺為中介，將借貸者和銀行聯(lián)系起來，通過信用貸款的方式把資金借給需要融資的人。這種模式不需要小微企業(yè)提供抵押物，只需將其企業(yè)身份信息和銀行信用報告提交給電商平臺，電商平臺會在確定貸款相關(guān)信息如貸款額度、時限、利率之后，將信息匯集給資金提供方，這種小微融資渠道大致上有三種類別：擔保交易模式、陸金所模式和宜信模式。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的防范風險手段和決策優(yōu)化
雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，小微企業(yè)的融資難問題得到了一定緩解，但是作為新型融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍不夠成熟，存在許多潛在風險。小微企業(yè)、電商平臺和商業(yè)銀行都要采取相應(yīng)措施，降低信貸中的風險和損失，以促進企業(yè)決策的優(yōu)化。
（一）小微企業(yè)的決策優(yōu)化
當小微企業(yè)有貸款需求時，面對各種互聯(lián)網(wǎng)融資模式，要仔細認真閱讀借貸流程和注意事項，對比不同模式的借貸利率，從而根據(jù)自身的實際借貸需要，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。
例如，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，小微企業(yè)不僅要熟悉聯(lián)盟各成員的企業(yè)信譽和效益，進一步保證償還貸款時不會出現(xiàn)拖欠、無力還款、落跑等現(xiàn)象，而且要注意融資聯(lián)盟的成員數(shù)量。當融資平均額度較高時，融資聯(lián)盟的成員便需要作出適當減少，因為如果融資聯(lián)盟較小且各成員的風險類型相當，就能相互進行有效監(jiān)督，出現(xiàn)企業(yè)違約的可能性也會降低。
在網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式中，小微企業(yè)的融資決策主要受兩個因素影響：一是電商平臺制定的貸款利率，一是自身的企業(yè)效益。如果電商平臺的利率過高，使小微企業(yè)的預期收益無法承擔或者承擔風險高，則小微企業(yè)會選擇其他途徑來解決融資問題。
（二）電商平臺的決策優(yōu)化
電商平臺不管在任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，都必須建立起完善網(wǎng)絡(luò)信用體系，清楚掌握小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易信用，對小微企業(yè)的信用等級作出詳細分析。只有這樣，電商平臺才能在此基礎(chǔ)上防范小微企業(yè)違約的風險。另外，網(wǎng)絡(luò)交易中體現(xiàn)的企業(yè)效益也應(yīng)該是電商平臺關(guān)注的焦點，以此來推測企業(yè)是否有能力還款。
例如，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，基于電商平臺的角度看，如果融資聯(lián)盟成員的平均違約風險較高時，應(yīng)適當增加聯(lián)盟成員，以降低電商平臺在聯(lián)保成員多數(shù)違約帶來的風險，這其中便有效利用了聯(lián)盟成員之間的連帶責任。當聯(lián)盟企業(yè)的平均信用高時，企業(yè)違約的情況就很少出現(xiàn)，電商平臺交納的擔保額就會相對減少。
在網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式中，電商平臺除了要不斷優(yōu)化升級自身的網(wǎng)絡(luò)信用體系，更要考慮貸款利率設(shè)置的合理性，要全方位地考察網(wǎng)絡(luò)信用池中的小微企業(yè)信息，如企業(yè)效益、網(wǎng)絡(luò)信用等，這些決定著小微企業(yè)的償還能力和償還意愿?？傊?，電商平臺要在貸前加強審核力度，貸后加強監(jiān)控，來防范信貸過程中的風險。
（三）商業(yè)銀行的決策優(yōu)化
商業(yè)銀行要建立高效的風險預警機制來推動決策優(yōu)化。貸款之前，商業(yè)銀行要認真核實電商平臺提供的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易信息和物流記錄，避免小微企業(yè)虛假交易而積累信用的情況。核對小微企業(yè)各種網(wǎng)絡(luò)交易信息和相關(guān)申請證明的真實性，是商行決定小微企業(yè)是否有資格貸款的第一步。整個貸款過程中，商業(yè)銀行都要盡可能地利用物流企業(yè)、電商平臺對小微企業(yè)進行嚴厲監(jiān)控，商業(yè)銀行、物流企業(yè)和電商平臺三方合作體現(xiàn)了資金流、物流和信息流的有效整合，從而實時監(jiān)控小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易、物流的動態(tài)和經(jīng)營狀況。一旦小微企業(yè)發(fā)生違約狀況，商業(yè)銀行要及時在網(wǎng)絡(luò)曝光違約企業(yè)，將其拉入黑名單，增大小微企業(yè)的違約成本。
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展過程中起著不可替代的作用，尤其在加快經(jīng)濟增長，穩(wěn)定國家稅收，增加就業(yè)崗位以及在推進技術(shù)的進步方面充當著越來越重要的角色，但是我國中小企業(yè)擴大規(guī)模發(fā)展時始終面臨融資難的問題。
我國中小企業(yè)的融資渠道主要是銀行、基金、證券、信托以及風險投資，渠道比較單一且融資要求比較高。可以在銀行、債券或者股票市場獲得融資資金的中小企業(yè)一般資信良好，資產(chǎn)規(guī)模比較大，而達不到要求的中小企業(yè)往往會求助于民間資本，其資本風險大大加大，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。
我國政府高度重視中小企業(yè)融資難的問題，也出臺了一系列的政策措施，比如加大中小企業(yè)在商業(yè)銀行的信貸融資渠道，創(chuàng)建多樣化的創(chuàng)業(yè)基金平臺，企業(yè)互助擔保媒介等。但是目前我國各項支持措施雖多但不成體系，支持中小微企業(yè)的各項融資政策散見于各個政府部門，缺乏連續(xù)性、系統(tǒng)性和有效的執(zhí)行，對其根本解決之道缺乏宏觀性的指導，沒有把各項措施的力量凝聚在一起，多管齊下共同作用，導致我國在解決融資難題時雖然采取的措施眾多，但力量分散，收效甚微，并未真正意義上解決制約中小微企業(yè)發(fā)展的融資難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面推廣和普及，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資難問題的創(chuàng)新思維成為了一個熱點，各類P2P，電商模式以及眾籌融資憑借其低廉的資本成本，高效的放款速度成為不少中小企業(yè)融資的首要選擇。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資問題的具體措施
互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源處理。在支付方式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融方式以移動支付方面為基礎(chǔ)，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)普及率大大提高，智能手機的使用成為主流，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)越來越多地滲入人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融因此也擁有了數(shù)量可觀的以“80”“90”后為主的顧客群體。在信息處理方面，在大數(shù)據(jù)，云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)傳播，最終被各類搜索引擎標準和組織化。大數(shù)據(jù)是指結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，快速從中提煉有價值的信息。獲得大數(shù)據(jù)后，處理信息的任務(wù)就交給了云計算，通過嚴密的計算，給出資金供需雙方違約概率和風險定價，而且成本極低，使收集到的大數(shù)據(jù)成為值得信任利用的信息資源。在資源配置方面，隨著人們收入的增加，人們的理財期望變得多樣化、個性化和差異化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不需要經(jīng)過任何金融中介，資金供需方可以直接聯(lián)系，雙方可以直接提出訴求，大大節(jié)省了時間與資本成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融新興商業(yè)模式目前主要是P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺、第三方支付和以阿里巴巴為代表的非銀行金融機構(gòu)的小微信貸等四種模式。而我們在本文中提出的核心思想是借鑒P2P融資模式，建立撮合資金供需雙方交易的平臺，起到類似淘寶，阿里巴巴在B2B、B2C業(yè)務(wù)中的作用，借款人通過我們建立的平臺發(fā)放借款利息，招標固定利率貸款。在這個建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融平臺上，供需信息幾乎完全對稱，交易成本極低，這種資源配置方式，雙方或多方交易可以同時進行，信息盡最大可能透明，定價完全競爭，在最大程度上滿足中小企業(yè)融資對資金的需求。同時對借款者的信用評估采取標準、高效和由獨立第三方負責的形式，保留完整信用違約記錄。貸款的認購、交易和本息的清收充分利用現(xiàn)代信息科技，借鑒證券市場的一些做法，大大降低了交易成本，不但便利了資金供需的匹配，且分散了風險。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風險管理
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)意味著巨大的機遇和挑戰(zhàn)，全新的支付模式?jīng)_擊著現(xiàn)有的貨幣理論、貨幣政策、資本市場以及金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以使中小企業(yè)融資更加陽光化、規(guī)范化，促進經(jīng)濟的發(fā)展，但同時也帶來了一些監(jiān)管挑戰(zhàn)。所以必須采取必要的措施來保證資金供需方的安全。
3.1 建立風險定價機制，融資平臺不同信用等級，不同期限中小企業(yè)融資利率，作為市場參考基準。中小企業(yè)融資只有在充分揭示信用風險，估值定價才能合理。所以在建立融資平臺時，必須輔以嚴格的披露制度、征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)等，緩解資金供需雙方的信息不對稱。
3.2 建立放貸人的資金保障機制，由保險公司或者擔保公司提供第三方履約保險，融資平臺可以與相關(guān)的保險公司或擔保公司合作，開發(fā)新的貸款違約保險，在繳納一定的保證金，保險公司或擔保公司對資金進行擔保，規(guī)避風險。
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；跨專業(yè)創(chuàng)新人才
1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才的重要意義
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的聯(lián)系越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”的率先發(fā)揮社會影響力的重要代表，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的學院也越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間并不長，2013年才被認為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，我國高校已經(jīng)形成了比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)人才和金融人才的培養(yǎng)，但是，具有“金融知識+互聯(lián)網(wǎng)知識”特征的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)相對較少，這為我國高等院校的跨專業(yè)人才培養(yǎng)改革提供了新的機遇。不少高校已經(jīng)認識到了互聯(lián)網(wǎng)金融人才供給面臨的巨大壓力，國內(nèi)一流高校逐漸開始重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。如清華大學五道口金融學院、北京航天航空大學軟件學院相繼開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專業(yè)，而河北師范大學、浙江金融學院等則聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，面向社會共同培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才。目前互聯(lián)網(wǎng)金融教學改革在部分高校展開，但如何在實施的過程中不斷完善相應(yīng)的人才培養(yǎng)機制，成為目前金融跨專業(yè)教育領(lǐng)域關(guān)注的重點問題之一。探討互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)具有重要的意義和應(yīng)用價值。第一，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代金融跨專業(yè)培養(yǎng)復合型人才的要求。金融與信息技術(shù)的深度結(jié)合，要求金融專業(yè)必修跨越到信息等專業(yè)，有利于打破自然科學和社會科學的界限，提高復合型人才的培養(yǎng)質(zhì)量。第二，緩解地方急需金融人才的困境。我國社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，急需大量業(yè)務(wù)熟練，擁有當?shù)亟鹑谫Y源以及廣泛人脈的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，展開互聯(lián)網(wǎng)金融背景下跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)對促進地方經(jīng)濟發(fā)展有重要意義。
2現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)存在的問題
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)與社會需求存在一定的脫節(jié)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)出生的模式，還有金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品銷售等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的演變，還有基于區(qū)塊鏈等技術(shù)的比特幣等。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)以及云計算等技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融運行模式會進一步豐富，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力要求也會增強?，F(xiàn)階段大部分金融人才的培養(yǎng)，主要介紹貨幣銀行學、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理以及中央銀行學等，主要還是介紹傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與金融發(fā)展狀況，與現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)與社會需求的匹配性，有待進一步增強。第二，現(xiàn)行人才培養(yǎng)對信息和科技的涉及不夠深入。互聯(lián)網(wǎng)金融是學科跨度大的專業(yè)，除了傳統(tǒng)金融外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的信息、計算機等都設(shè)計到，學生需要掌握互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個大的專業(yè)知識和技能，依據(jù)市場需求，比較合理的確定互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)，所涉及到互聯(lián)網(wǎng)知識，究竟要要有多廣，要有多深，是互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)需要解決的重要問題。金融專業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的IT、通信和信息等專業(yè)融合發(fā)展，現(xiàn)有文獻已經(jīng)討論到融合跨越發(fā)展，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的IT、通信和信息等知識領(lǐng)域的深度和廣度仍不清晰。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融實踐課程開設(shè)比例不夠大?，F(xiàn)有開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的院校，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的人才需求進行工作崗位分析，根據(jù)工作崗位的知識、技能、素質(zhì)等復合型人才培養(yǎng)的要求，在理論和實踐課程體系考慮不夠充分，互聯(lián)網(wǎng)金融是偏應(yīng)用型的專業(yè)，需要大量的實踐課程引導，而目前很多高校對跨學科、跨專業(yè)的知識教學環(huán)節(jié)安排不合理，實踐教學環(huán)節(jié)的課程教學安不充分，不能滿足人才培養(yǎng)的需要。
3互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)的政策建議
（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念。目前教育界已經(jīng)認識到了，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，需要培養(yǎng)滿足市場要求的復合型人才。但由于對金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變認識不夠深刻，互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念急需優(yōu)化。針對市場需求以及以“業(yè)務(wù)技能”為導向的需求變化，理清金融專業(yè)人員、工程技術(shù)人員和市場運營人員三類人才的需求特征，優(yōu)化將人才培養(yǎng)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)人才培養(yǎng)理念上，必須重視增加實踐教學的內(nèi)容，充分利用和擴展富含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實踐教學環(huán)境，充分利用校外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實踐基地的設(shè)備，培養(yǎng)理念和教學目標的轉(zhuǎn)變，向重視培養(yǎng)理論與實踐結(jié)合的金融學復合型人才轉(zhuǎn)變。
