銀行業(yè)務(wù)種類精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！迸c傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點(diǎn)：

(一)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問題。

(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對安全性的擔(dān)憂。

(二)避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長。因此，將銀行規(guī)模控制在適當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。

第2篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投資銀行業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展；策略研究

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)概述

（一）投資銀行業(yè)務(wù)的投資組合

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是兩種投資模式的組合，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)混合經(jīng)營。理論依據(jù)就是“現(xiàn)資組合理論”，起源于1952年著名諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者馬科維茨，該理論運(yùn)用“均值-方差”的定量分析模型分析投資組合的風(fēng)險(xiǎn)以及收益，將投資者分為風(fēng)險(xiǎn)愛好型、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型兩種，并且他們都希望持有有效的投資產(chǎn)品作為本理論的假設(shè)。商業(yè)銀行通過混合經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)兩種，可以有效的分散經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上面實(shí)現(xiàn)自身利潤的最大化。

（二）范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析投資銀行業(yè)務(wù)

上個世紀(jì)80年代末期，經(jīng)濟(jì)學(xué)界提出來范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，該理論認(rèn)為只要企業(yè)通過不斷擴(kuò)大經(jīng)營范圍從而提高邊際收益或者降低邊際成本，我們就可以稱之為范圍經(jīng)濟(jì)。從范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來看當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，逐步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化走向綜合化，增加目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品種類，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣可以帶來一定程度的范圍經(jīng)濟(jì)，有利于商業(yè)銀行降低邊際成本，帶來一定的邊際收益。

（三）金融深化理論淺析投資銀行業(yè)務(wù)

其實(shí)我們國家正在嘗試的利率市場化就是金融深化理論的一種實(shí)踐，金融深化理論主要作用對象就是發(fā)展中國家，提倡的就是發(fā)展中國家金融自由化程度應(yīng)該進(jìn)一步提升，尤其是像匯率限制以及利率管制都需要放松，這其實(shí)就是號召發(fā)展中國家，不斷的豐富金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)展金融產(chǎn)品種類，更加全面綜合。金融深化理論對于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)提供了有力的支持。

二、我國商業(yè)銀行開展銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

從1990年代以來，隨著我國改革開放發(fā)展深入，金融管制政策相對放松，我國金融市場在一定程度上由專業(yè)化向混合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。簡單說來，應(yīng)該經(jīng)歷了三個階段“混合階段――分立階段――整合階段”。在1995年之前我國商業(yè)銀行基本是處于一個混亂的經(jīng)營模式之中，這就使得房地產(chǎn)行業(yè)過熱現(xiàn)象開始出現(xiàn)。1995年和1998年相繼出臺了《中華人民共和國銀行法》以及《證券法》在意ID那個程度上將證券、銀行、保險(xiǎn)分立開來，這也使我國銀行業(yè)正式進(jìn)入了分業(yè)經(jīng)營的階段，證券業(yè)務(wù)開始逐步從金融銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中分離出來。到了2001年，我國商業(yè)銀行又漸漸開始了投資銀行業(yè)務(wù)模式的探索，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行陸續(xù)推出了資產(chǎn)管理、基金托管、保險(xiǎn)以及債權(quán)發(fā)行等業(yè)務(wù)，這一個階段投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是商業(yè)銀行利潤收入的很小一部分。經(jīng)過十多年的探索和奮斗，目前為止，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大銀行的重要利潤來源，像國內(nèi)比較大型的商業(yè)銀行，招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等都設(shè)立了專門性的投資銀行部門，負(fù)責(zé)投資銀行業(yè)務(wù)的操作和運(yùn)營。由此可見，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)前不可阻擋的趨勢和潮流，也給我國商業(yè)銀行帶來了更大的利潤空間。

（二）投資銀行業(yè)務(wù)模式和內(nèi)容

1.投資銀行的業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)模式，國外的一般是混合經(jīng)營模式，比如美國的金融控股的形式，德國是綜合經(jīng)營的模式。但是我國特殊國情使得我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不能簡單歸屬于混合經(jīng)營，具體包括以下幾種：

第一就是最為普遍的一種模式，那就是商業(yè)銀行單獨(dú)設(shè)置一個投資銀行業(yè)務(wù)管理部門，例如工商銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行，他們都是采用這種模式，這是當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的主要模式，這樣的設(shè)置以來便于銀行內(nèi)部的經(jīng)營和管理控制，其次也有利于綜合化、多元化業(yè)務(wù)的開展。

第二，股份制商業(yè)銀行，比如說光大銀行以及中信銀行，他們都不是獨(dú)立存在的銀行機(jī)構(gòu)，光大銀行隸屬我國光大集團(tuán)，光大銀行僅僅是其下設(shè)的一家金融機(jī)構(gòu)，對于我國當(dāng)前這一類的商業(yè)銀行而言，投資銀行業(yè)務(wù)的開展有很大問題。

2.投資銀行的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容

由于我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而且開展投資銀行業(yè)務(wù)存在太多外界因素的干擾，發(fā)展并不完善。與國際發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在很大區(qū)別，主要是因?yàn)閲鴥?nèi)各大商業(yè)銀行都沒有統(tǒng)一的投資銀行具體業(yè)務(wù)內(nèi)容，一般都是結(jié)合自身的具體情況，結(jié)合市場的競爭情況，開展各種業(yè)務(wù)活動，包括金融債券、股票保險(xiǎn)、重組并購等等業(yè)務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）投資銀行業(yè)務(wù)不全面

當(dāng)前我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的品種比較單一，很多國際上十分普遍的投資銀行業(yè)務(wù)目前都沒有開展，而且由于我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)開展時(shí)間較短，我國相關(guān)的法律法規(guī)以及市場制度都不健全，這樣一種商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)單一的問題極大的限制了投資銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。我國商業(yè)銀行目前存在主觀創(chuàng)造性不足的問題，這會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是通過簡單模仿進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)展，導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)品種較少。這樣一種脆弱的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式就會導(dǎo)致一旦外部市場環(huán)境出現(xiàn)一點(diǎn)波動，就會導(dǎo)致銀行投資業(yè)務(wù)發(fā)生很大的震蕩。正是因?yàn)楫?dāng)前我國商業(yè)銀行缺乏足夠的創(chuàng)新意識，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系不完善

一般情況，我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)占用的資金不高，僅僅是商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)的極少部分，這樣一來風(fēng)險(xiǎn)就比較低。我們對于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制也不可以掉以輕心?，F(xiàn)在階段我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)正在進(jìn)行擴(kuò)展的階段，一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就會導(dǎo)致整個商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營系統(tǒng)出現(xiàn)極大的惡化。當(dāng)前的環(huán)境下，需要商業(yè)銀行建立一套自上而下的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系。

（三）缺少核心競爭力，沒有品牌優(yōu)勢

我國商業(yè)銀行目前開展的投資銀行業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新，當(dāng)前的投資銀行業(yè)務(wù)缺少足夠的核心競爭力。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，投資銀行業(yè)務(wù)要想有良好的發(fā)展，與其品牌優(yōu)勢有極大的關(guān)系，國外有很多在金融投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域久負(fù)盛名的金融大財(cái)團(tuán)，他們擁有專業(yè)化的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和人才。我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)作為商業(yè)銀行附屬業(yè)務(wù)開展，大多數(shù)處在初步構(gòu)建階段，大多數(shù)沒有什么名氣，尤其是在國際上基本是毫無影響力。而對于五百強(qiáng)的企業(yè)他們選擇合作對象一般都會傾向于國際上久負(fù)盛名的金融投行，但是我國目前商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)很難在國際上占據(jù)一席之地。

（四）缺少開展投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力

我國商業(yè)銀行自身沒有足夠的內(nèi)在動力，這也是導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的開展投資銀行積極性不高的原因。而且我國城鄉(xiāng)居民對于利率變動都不是特別敏感，所以當(dāng)前我國大部分老百姓都會進(jìn)行儲蓄，所以商業(yè)銀行的存款利潤還是比較可觀的業(yè)務(wù)收入來源。

四、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）豐富投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品

當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的國際化全球化進(jìn)程十分緩慢，而且經(jīng)營的金融產(chǎn)品十分單一，但是我們需要看到未來銀行業(yè)混合經(jīng)營的大趨勢，不斷借助傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的資源，開展投資銀行業(yè)務(wù)活動。尤其是在客戶資源、技術(shù)水平以及業(yè)務(wù)規(guī)模等方面需要借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，助力當(dāng)前投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)的開展需要商業(yè)銀行投入的資金總量不高，但是也需要重視構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。當(dāng)然完善的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督體系的組合。外部監(jiān)督體系主要就是相關(guān)的監(jiān)督部門需要對于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，通過設(shè)置一定的準(zhǔn)入制度，對于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行分層級的考核，通過產(chǎn)品以及銀行業(yè)務(wù)管理水平確定不同的層次，這樣一來就可以通過外界硬性的標(biāo)準(zhǔn)將風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的商業(yè)銀行篩選出來。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系的構(gòu)建完善也是十分重要的。商業(yè)銀行需要嚴(yán)格遵守政府部門出臺的法律規(guī)章，按照法律法規(guī)的要求加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制體系的構(gòu)建。同時(shí)如果有必要情況下，需要設(shè)立一個單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)部門對于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，在一定程度上完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制體系，促進(jìn)我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

（三）加強(qiáng)自身品牌效應(yīng)的打造

我國商業(yè)銀行在開展自身的投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)一定要加大對于自身品牌建設(shè)的重視程度，尤其需要在投資銀行業(yè)務(wù)的其中一項(xiàng)做出自己的特色，只有做出了特色才會具有市場競爭優(yōu)勢。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還可以借助自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，向老客戶推銷自身的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣一來有助于快速地占據(jù)市場。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張座銘，張羽佳.我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的制約因素及其發(fā)展策略[J].商業(yè)時(shí)代，2012（9）.

第3篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

缺乏自主創(chuàng)新，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)脆弱由于商業(yè)銀行缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力，所以在投行業(yè)務(wù)的開展主要是以吸納性、移植性為主，也就是通過模仿同行的產(chǎn)品來達(dá)到擴(kuò)張規(guī)模的目的。造成投行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，有限的產(chǎn)品種類滿足不了客戶多樣化的投資需求；而且由于產(chǎn)品類型相似，無法樹立起自主創(chuàng)新的意識[2]。目前，大部分商業(yè)銀行都依靠傳統(tǒng)投行業(yè)務(wù)來獲得收入，比如財(cái)務(wù)顧問、債務(wù)融資等；而一些新興的業(yè)務(wù)比如資產(chǎn)證券化、并購重組、高端財(cái)務(wù)顧問等運(yùn)用的銀行不多。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不夠牢固，外部環(huán)境一旦出現(xiàn)變化，就會極大的影響到投行業(yè)務(wù)的收入規(guī)模。

二、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢及必要性

(一)有利于提升客戶服務(wù)水平

近年來，隨著市場化程度的不斷加快，國際銀行業(yè)務(wù)拓展速度在不斷地加快，在這種環(huán)境下，我國的金融市場也取得了較快的發(fā)展，不斷的提高客戶服務(wù)水平，隨著信貸資產(chǎn)證券化和市場金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，資本市場的發(fā)展使得銀行金融投資渠道更加廣闊，而且金融投資成本也降低很多。外部環(huán)境的變化，讓大型企業(yè)有了更多的投融資機(jī)會，以此來擴(kuò)大規(guī)模。而且衍生了他們更好的需求，要求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步提高服務(wù)客戶的水平。因此，投資業(yè)務(wù)的發(fā)展給銀行到來了很多的優(yōu)質(zhì)客戶和更大的利潤來源。

(二)有利于提高市場競爭力

隨著市場化進(jìn)程的加快，金融市場的開放程度只會越來越高，將會吸引更多的資本投入我國金融市場。所以，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)有利于提高市場競爭力?？梢泽w現(xiàn)在這幾個方面：發(fā)展多元化投資業(yè)務(wù)，增加收入渠道有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；提高客戶服務(wù)質(zhì)量，有利于增加業(yè)務(wù)量；商業(yè)銀行通過為企業(yè)或者個人提供財(cái)務(wù)分析，能夠掌握其財(cái)務(wù)情況通過為企業(yè)或個人提供財(cái)務(wù)分析等業(yè)務(wù)的投資銀行，可以更好地了解其財(cái)務(wù)狀況，為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理做出有效的判斷。

三、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

(一)健全內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，方法有很多種，比如建立信用評估體制、健全組織架構(gòu)、創(chuàng)新內(nèi)部控制方法以及加強(qiáng)會計(jì)監(jiān)控等，還可以通過規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)來提高競爭力。分層次、分級別的設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制部門，有效的規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格的劃分風(fēng)險(xiǎn)的種類，并有針對性的進(jìn)行防范，對不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范和危機(jī)化解機(jī)制，盡可能的減少外來風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響，增強(qiáng)其競爭力。

(二)拓展產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的無縫對接，不但拓展兩者之間的業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)營銷要結(jié)合客戶多樣化需求，為客戶量身打造個性化的、多元化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使客戶能夠享受到全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要突破傳統(tǒng)的存貸款觀念，在為客戶融資的基礎(chǔ)上，通過提供項(xiàng)目融資、委托理財(cái)、投資咨詢、資產(chǎn)管理、金融創(chuàng)新等投資銀行業(yè)務(wù)，對客戶實(shí)施多元化營銷策略。

(三)加大金融創(chuàng)新力度

第4篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

一、各行電子銀行業(yè)務(wù)開展情況

（一）光大銀行

1、服務(wù)流程

營業(yè)廳內(nèi)設(shè)有“電子銀行體驗(yàn)區(qū)”，電子銀行業(yè)務(wù)宣傳資料基本齊全。只需填寫一張整合相關(guān)業(yè)務(wù)的申請表，勾選所需的服務(wù)類型，可以在柜面開通包括個人網(wǎng)銀、電子支付、手機(jī)銀行、電話銀行轉(zhuǎn)賬、短信通等多種類型的相關(guān)服務(wù)，所有業(yè)務(wù)在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開通這五類服務(wù)用時(shí)25分鐘。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：分為大眾版和專業(yè)版，專業(yè)版又分為令牌動態(tài)密碼版和手機(jī)動態(tài)密碼版；大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊，或者登陸專業(yè)版自助開通，可以實(shí)現(xiàn)查詢向光大本人轉(zhuǎn)賬、儲蓄存款、信用卡、投資理財(cái)、短信通簽約、我的年金、分行特色等基本交易服務(wù)功能。根據(jù)客戶需要，向客戶推薦申請的網(wǎng)銀版本，如日常單筆轉(zhuǎn)賬金額在10萬元以下的，建議選擇手機(jī)動態(tài)密碼版；日常單筆轉(zhuǎn)賬金額在10萬元以上的，建議選擇令牌動態(tài)密碼版。整體風(fēng)格簡潔時(shí)尚、突出重點(diǎn)，可以切換四種主題界面，適合年輕人使用。

（2）手機(jī)銀行：在柜臺、門戶網(wǎng)站簽約，也可以登陸個人網(wǎng)銀修改簽約手機(jī)號或撤銷該服務(wù)。主要類型有iPhone版、iPad版、Android版、Wap版。功能說明簡潔、通俗。特色功能有“我的賬戶”、“添加賬戶”、“手機(jī)任意轉(zhuǎn)”、“信用卡還款”、“收款人名冊管理”等，使用起來，比較方便簡潔。

（3）電話銀行：在柜臺簽約，主要功能與個人網(wǎng)銀功能相似，包括賬戶查詢、理財(cái)產(chǎn)品、掛失、信用卡服務(wù)等。特色功能可以綁定固定電話及該行賬戶對該行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、信用卡還卡、投資理財(cái)?shù)取?/p>

（4）短信銀行：在門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)柜臺、個人網(wǎng)銀和電話銀行上簽約，可登陸個人網(wǎng)銀解約。主要功能有動賬短信提醒、編輯短信查詢。特色功能可以編輯短信，查詢借記卡余額、信用卡相關(guān)情況等等。

（5）電子支付：在柜臺簽約，主要類型有電子支付、網(wǎng)上支付，協(xié)議支付、銀行卡直接支付、網(wǎng)銀專業(yè)版支付和手機(jī)支付。其合作支付平臺除銀聯(lián)電子支付、網(wǎng)銀在線，還包括支付寶、財(cái)付通、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付、快錢、百付寶、盛大在線、網(wǎng)付通、通聯(lián)支付等支付平臺。

3、體驗(yàn)感受

該行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類豐富，各項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)富有個性化，使用較便捷。其門戶網(wǎng)站、個人網(wǎng)銀等善用新窗口為客戶解決疑問，避免了首頁繁瑣。但手機(jī)動態(tài)密碼版的個人網(wǎng)銀，每次無意中退出都會再次需要輸入手機(jī)驗(yàn)證碼，若遇手機(jī)自身或通訊信號等問題，無法收到驗(yàn)證碼，將導(dǎo)致客戶無法登陸。

（二）恒豐銀行

1、服務(wù)流程

申請電子銀行業(yè)務(wù)只需填寫一張整合相關(guān)業(yè)務(wù)的申請表，勾選所需的服務(wù)類型，可以在柜面開通個人網(wǎng)銀、短信銀行、電話銀行三類服務(wù)，客戶申請書若有涂改只需在涂改處簽字確認(rèn)，無需重新填寫。所有業(yè)務(wù)在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開通這三類服務(wù)用時(shí)25分鐘。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：分為大眾版和專業(yè)版，專業(yè)版又分為證書版、動態(tài)密鑰版和手機(jī)版。大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊，實(shí)現(xiàn)查詢等非交易服務(wù)功能。柜員會打印一份《個人網(wǎng)銀登陸步驟》交給客戶，其中詳細(xì)敘述了登陸及修改相關(guān)信息等方法。登陸該行網(wǎng)銀，瀏覽風(fēng)格簡潔、活潑，適合大眾型使用。網(wǎng)銀功能簡單易讀、操作簡便，實(shí)用性強(qiáng)。

（2）電話銀行：在柜臺簽約，主要功能：綁定賬戶查詢、繳費(fèi)、電子國債、修改電話銀行密碼、口頭掛失、傳真服務(wù)、業(yè)務(wù)投訴、修改綁定賬戶以及賬戶轉(zhuǎn)賬等。特色功能：轉(zhuǎn)賬主要是進(jìn)行簽約客戶同名結(jié)算賬戶間活期轉(zhuǎn)賬、賬戶內(nèi)活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)通知存款、已到期的定期轉(zhuǎn)活期。

（3）短信銀行：可以通過柜臺、網(wǎng)銀、手機(jī)短信簽約。更換綁定的手機(jī)號碼或者關(guān)閉該業(yè)務(wù)均可選擇通過柜臺、網(wǎng)銀辦理。主要功能：手機(jī)用戶發(fā)送短信自助查詢賬戶余額、賬戶交易明細(xì)、繳手機(jī)話費(fèi)、下掛賬戶動賬提醒等金融服務(wù)。特色功能：當(dāng)手機(jī)用戶下掛的賬戶交易金額達(dá)到動賬提醒額度設(shè)置時(shí)，系統(tǒng)會自動給客戶手機(jī)發(fā)送一條動賬提醒短信，讓客戶及時(shí)了解和掌握賬戶資金變動情況。

（4）電子客票：在官網(wǎng)注冊，主要功能：由恒豐銀行聯(lián)合9588旅行網(wǎng)共同推出，該行客戶可以通過個人網(wǎng)銀直接訂票。訂票后，9588旅行網(wǎng)會根據(jù)客戶的指示出票和郵寄行程單。特色功能：注冊該服務(wù)的客戶擁有積分兌換、票據(jù)集中管理、低價(jià)票搶購等特權(quán)。

3、體驗(yàn)感受

該行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類比較單一，所謂短信銀行也不具備轉(zhuǎn)賬功能，且編輯短信的內(nèi)容不便于記憶、編寫過程易出錯，沒有體現(xiàn)便捷性。

（三）招商銀行

1、服務(wù)流程

申請?jiān)撔须娮鱼y行業(yè)務(wù)需分別對每個項(xiàng)目填寫業(yè)務(wù)申請表，可以在柜面開通包括個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、電話銀行、ATM轉(zhuǎn)賬等的相關(guān)服務(wù)。對辦理業(yè)務(wù)流程繁瑣的客戶，大堂經(jīng)理主動提供“VIP貴賓體驗(yàn)卡”，引導(dǎo)客戶到貴賓室辦理。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：為大眾版和專業(yè)版。大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊，實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、低額度網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等基本功能。專業(yè)版需要客戶外接免驅(qū)動移動數(shù)字證書進(jìn)行驗(yàn)證，可以提供更多的理財(cái)功能。登陸該行網(wǎng)銀，界面簡潔、風(fēng)格中性、產(chǎn)品豐富、內(nèi)容細(xì)致。但因植入項(xiàng)目及重復(fù)通道較多，給人以操作復(fù)雜、使用繁瑣的感覺。主要功能：提供一卡通下的財(cái)務(wù)、賬戶管理、轉(zhuǎn)章、匯款、繳費(fèi)、外匯、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；客戶可以關(guān)聯(lián)自己的信用卡、存折方便進(jìn)行個人財(cái)務(wù)管理。

（2）電話銀行：在柜臺、網(wǎng)上銀行簽約，主要功能：查詢、繳費(fèi)、國債和基金買賣、口頭掛失、自助質(zhì)押貸款及賬戶轉(zhuǎn)賬等。特色功能：“快易理財(cái)服務(wù)”和“電話支付”。

（3）手機(jī)銀行：在柜臺、網(wǎng)銀簽約，可通過網(wǎng)銀解除，主要類型：iPhone版、Android版、JAVA版、HTML版、Wap版。功能包含金融助手、手機(jī)銀行兩個區(qū)域。手機(jī)銀行可分別對一卡通、信用卡、一網(wǎng)通、證書四個區(qū)域進(jìn)行管理。金融助手功能比較豐富。

（4）短信銀行：無短信銀行業(yè)務(wù)，開戶時(shí)可以綁定手機(jī)號碼，發(fā)送動賬等短信通知。

3、體驗(yàn)感受

該行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類豐富，理財(cái)功能強(qiáng)大，個人網(wǎng)銀操作比他行相比較為復(fù)雜、手機(jī)銀行的附加功能設(shè)計(jì)非常人性化。

（四）交通銀行

1、服務(wù)流程

由專職的大堂經(jīng)理指導(dǎo)客戶營業(yè)廳在線申請，對客戶提問的相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的咨詢都交由大堂經(jīng)理處理。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：分為普通用戶版（無需簽約，也無需第三方驗(yàn)證）、短信密碼版、證書認(rèn)證版以及3D版。整體風(fēng)格簡潔干凈、重點(diǎn)突出，用戶瀏覽方便。主要功能：我的帳戶、轉(zhuǎn)帳、貸款、繳費(fèi)等，特色功能：3D版網(wǎng)銀，無卡取款。其中“無卡取款”，客戶可以通過個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行客戶端輸入預(yù)約取款金額及自定義驗(yàn)證碼，ATM取款時(shí)輸入預(yù)留驗(yàn)證碼及取款密碼即可取得現(xiàn)金。即便卡內(nèi)沒有余額，也可以預(yù)約，取款預(yù)約當(dāng)日有效。

（2）電話銀行：在柜臺簽約，主要功能：查詢、繳費(fèi)、國債和基金買賣、口頭掛失、自助質(zhì)押貸款及賬戶轉(zhuǎn)賬等。

3、體驗(yàn)感受

該行的特色是開戶申請流程優(yōu)化，不再使用紙質(zhì)填單，在線提交開戶申請即可，提交開戶申請后，30日內(nèi)可到任一家交行網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶業(yè)務(wù)，且辦理時(shí)間短，只需3分鐘，對客戶很有吸引力。

二、促進(jìn)我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

根據(jù)各行電子銀行業(yè)務(wù)的體驗(yàn)，結(jié)合我行當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)情況，學(xué)習(xí)借鑒他行長處與優(yōu)勢，做到“他山之石，為我所用”，特對以下四個方面提出建議：

1、開戶流程

交通銀行所有借記卡新開戶客戶不再使用紙質(zhì)填單，只需在線提交開戶申請，30日內(nèi)可到任一家交行網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶業(yè)務(wù)；提交申請開戶只需在線勾選需要開通的電子銀行業(yè)務(wù)，可以在線瀏覽交行網(wǎng)點(diǎn)，就近選擇網(wǎng)點(diǎn)；柜面受理后，只花三分鐘就可完成全部確認(rèn)手續(xù)，要求客戶簽字確認(rèn)的業(yè)務(wù)憑證只有普通傳票的一張紙，上面記載了客戶開戶信息及申請開通的全部電子銀行業(yè)務(wù)?？梢詤⒄战恍性诰€申請的模式，簡潔流程，縮短時(shí)間，減輕柜面壓力，贏得客戶口碑。但由于交行電子銀行業(yè)務(wù)受理流程與借記卡開卡流程為一體化，若完全復(fù)制該流程，對門戶網(wǎng)及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造困難和進(jìn)度不得而知，建議現(xiàn)階段只整合電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，并在營業(yè)廳安置客戶端輔助客戶進(jìn)行電子申請。

2、個人網(wǎng)銀

結(jié)合各行個人網(wǎng)銀的長處與優(yōu)勢，我行可作以下改進(jìn)：一是改進(jìn)登錄界面，做到主題鮮明，亮出“融e通”品牌，使客戶熟知；調(diào)整“？在線客服”的位置，不放在行名行標(biāo)旁邊。二是改進(jìn)登錄用戶名，我行默認(rèn)的登錄方式為“昵稱登錄”，但由于各個用戶登錄習(xí)慣不同，且用戶有可能在其他任何網(wǎng)站使用了不同的昵稱，容易混淆記憶。建議為用戶安裝一個可以選擇、修改默認(rèn)登錄方式的插件，減少誤導(dǎo)客戶登錄的情況。三是在輔助伴侶上，設(shè)置一個自動彈出為用戶輔助幫助的提示框，模擬成迷你的網(wǎng)銀伴侶，簡單的幾步點(diǎn)擊，告知用戶首次登錄最需要掌握的知識。四是在功能說明上，要在每一條功能說明的詳細(xì)介紹后面設(shè)置相應(yīng)的登錄通道或者直接點(diǎn)擊該“功能名稱”即可進(jìn)行操作，不需要用戶再點(diǎn)擊功能菜單，體現(xiàn)操作便捷，讓客戶瀏覽操作說明馬上點(diǎn)擊進(jìn)入，加深了功能印象，體現(xiàn)實(shí)用性。五是我行個網(wǎng)增加財(cái)務(wù)軟件功能，用戶在日常生活中可以使用它記賬，管理收支，能夠與日常生活緊密相連，提高我行產(chǎn)品使用率。六是“在線客服”上，要分區(qū)展示、引導(dǎo)提問，將用戶提問與客服回答以不同色塊展示，方便用戶瀏覽；用戶可隨時(shí)進(jìn)入該系統(tǒng)點(diǎn)擊對話框下的“歷史記錄”查找疑難解答。七是要增加簽約管理，使客戶可以對其他電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簽約、解約、查詢。八是在無卡取款上，采取交行的做法，客戶可以通過個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行客戶端輸入預(yù)約取款金額及自定義授權(quán)碼，ATM取款時(shí)輸入預(yù)留授權(quán)及取款密碼即可取得現(xiàn)金。即便卡內(nèi)沒有余額，也可以預(yù)約，取款預(yù)約當(dāng)日有效。

3、手機(jī)銀行

在“簽約管理”上，增加“解除綁定”、“重新綁定”等功能，提高用戶的使用感。用戶使用網(wǎng)銀完成手機(jī)銀行的簽約、開通，直接到柜臺確認(rèn)后領(lǐng)用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對應(yīng)的介質(zhì)。網(wǎng)銀中要增加手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理，為用戶增加綁定手機(jī)號碼登錄網(wǎng)銀、手機(jī)銀行與網(wǎng)銀信息共享等功能。同時(shí)，我行需要增加可以瀏覽HTC的通知中心。

第5篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；問題；對策

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民財(cái)富不斷增加，高凈值人群總量不斷增加，該人群的財(cái)務(wù)管理和服務(wù)需求日益多元化，私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

私人銀行最早起源于16世紀(jì)的瑞士，有著幾百年的發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)是指向擁有高凈值資產(chǎn)的客戶提供個性化、綜合化和私密化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移以及其他不向一般公眾提供的金融服務(wù)。但是在中國，私人銀行業(yè)務(wù)只有五六年的歷史。2007年中國銀行首先推出了私人銀行業(yè)務(wù)，隨后，招商銀行與中信銀行均設(shè)立了私人銀行部門。截止到2012 年底，我國共有 11家中資商業(yè)銀行開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)，為高端客戶提供私人銀行服務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但仍處于發(fā)展初期，與發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)仍有較大差距。我國私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中面臨著許多問題，在以下幾個方面表現(xiàn)得尤為突出。

1.分業(yè)經(jīng)營管理限制

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！痹撘?guī)定不但限制了中國境內(nèi)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理能力，也限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。中國境內(nèi)的私人銀行從業(yè)機(jī)構(gòu)無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，采用增加委托環(huán)節(jié)來突破企業(yè)經(jīng)營的瓶頸，但往往導(dǎo)致了資產(chǎn)配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。此外，不發(fā)達(dá)的金融衍生產(chǎn)品市場以及嚴(yán)格的外匯管制使得客戶的資產(chǎn)不能在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置，無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散與對沖。

2.產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新不足

私人銀行財(cái)富管理的魅力在于提供多樣化的、個性化的、可供自由選擇的金融產(chǎn)品和組合，這樣才能吸引高端客戶。我國私人銀行業(yè)務(wù)主要是以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)主要集中于傳統(tǒng)的貨幣市場、債券市場和外匯市場。我國私人銀行的產(chǎn)品與國際私人銀行相比，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，缺乏應(yīng)有的特色。很多投資組合只是單一產(chǎn)品的簡單疊加，而專業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品涉及甚少。財(cái)富管理是私人銀行的主戰(zhàn)場，單一的、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品是無法滿足高凈值人群對財(cái)富管理的需求的。

3.專業(yè)人才稀缺

私人銀行強(qiáng)調(diào)對客戶資產(chǎn)的綜合管理能力，這就對從業(yè)人員提出了較高的要求。從業(yè)人員除了需要具備專業(yè)技能外，還要對宏觀經(jīng)濟(jì)、會計(jì)、稅收、法律、心理等領(lǐng)域的知識有所掌握。國外的私人銀行家曾從事過資本市場、投資銀行、零售銀行等多個領(lǐng)域的工作，具有至少十年以上的工作經(jīng)驗(yàn)。我國私人銀行部門的工作人員大都比較年輕，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)少，人生閱歷不夠豐富，他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能遠(yuǎn)不能滿足高端客戶的需求。真正熟悉中國金融環(huán)境、熟悉海外市場、具有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才非常匱乏。人才的稀缺將使私人銀行未來的發(fā)展受到制約。

三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.改革分業(yè)經(jīng)營體制

由于分業(yè)經(jīng)營管理的限制，我國私人銀行無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，只能通過委托和產(chǎn)品集成來進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如銀行與合作方在風(fēng)險(xiǎn)文化上的沖突、操作風(fēng)險(xiǎn)下的權(quán)利與責(zé)任不統(tǒng)一等；另一方面，私人銀行作為集成商而非研發(fā)商，無法主動推出創(chuàng)新產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品已難以滿足客戶日益增長的個性化、綜合性的財(cái)富管理需求。事實(shí)上，從發(fā)達(dá)國家的情況來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球金融行業(yè)的整體趨勢?；鞓I(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)更能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏慕鹑诜?wù)，有利于競爭。因此，我國應(yīng)當(dāng)盡快改革分業(yè)經(jīng)營的體制，從而使得我國私人銀行業(yè)務(wù)能夠多樣化和多元化。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享以及金融監(jiān)管的全覆蓋，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新。

2.加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

產(chǎn)品的創(chuàng)新是未來我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。私人銀行只有提供多樣化的可供選擇的產(chǎn)品，才能得到高凈值人士的青睞，才能滿足客戶多樣化地需求。一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)完善現(xiàn)有的產(chǎn)品體系，包括優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù)、根據(jù)特定市場設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供專業(yè)化的高端產(chǎn)品。另一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，拓展金融產(chǎn)品，豐富投資工具的種類，提供綜合化、全能化、個人化的私人金融服務(wù)；積極探索與證券、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他非金融機(jī)構(gòu)合作的途徑；加強(qiáng)資產(chǎn)配置服務(wù)，根據(jù)客戶的投資需求將投資資金在不同的資產(chǎn)類別中進(jìn)行分配。

3.注重人才的吸納和培養(yǎng)

目前，我國十分缺乏具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及良好的職業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員，導(dǎo)致我國私人銀行的業(yè)務(wù)還處于推動模式，離咨詢模式還有一定的距離。因此，需要注重專業(yè)人才的吸納和培養(yǎng)。可以通過對外重金聘請創(chuàng)新性人才，如從國際銀行、國際基金公司、國際證券公司等引進(jìn)行業(yè)專家，或把在外資銀行工作多年的原國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才再聘請回來。也可以從其他行業(yè)或?qū)W術(shù)界中聘請懂經(jīng)濟(jì)、金融、法律、稅收等相關(guān)知識的專家做顧問，共同探討私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題。在引進(jìn)人才的同時(shí)，還要注重人才的培養(yǎng)，通過建立行之有效的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)和儲備具有產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)經(jīng)理、具有服務(wù)創(chuàng)新的客戶經(jīng)理、具有營銷創(chuàng)新的銷售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新的高層經(jīng)理，真正解決人才稀缺問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴維.莫德.全球私人銀行業(yè)務(wù)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007.

[2]曹彤，張秋林.中國私人銀行[M].北京：中信出版社，2011.

第6篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

[關(guān)鍵詞] 零售銀行業(yè)務(wù) 創(chuàng)新 個人理財(cái)業(yè)務(wù)

隨著我國經(jīng)濟(jì)多年來持續(xù)穩(wěn)定的高速增長，人均收入在近20年已翻了兩番，居民財(cái)富持續(xù)積累，居民儲蓄存款占各項(xiàng)存款比重從2003年的35%上升到2006年的50%，2003年初居民儲蓄突破100000億，2006年達(dá)到160000億。居民財(cái)富的快速增長，為零售銀行業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提供了充分的空間，再加上商行銀行存貸業(yè)務(wù)獲利能力的大幅下降和非利息收入占比的迅速上升，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重心由一貫重視的批發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了零售業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展成為必然趨勢，其巨大的發(fā)展?jié)摿φ找嫱伙@。

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，是商業(yè)銀行開辟新市場、新領(lǐng)域、新經(jīng)營方式的主要工具，是方便客戶在全球任何一個角落隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)的主要手段。零售業(yè)務(wù)提高了銀行服務(wù)的深度和廣度，實(shí)現(xiàn)了銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，開辟了銀行新的利潤來源。

在國外，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展較早，它已成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。以美國為例，在美國銀行的五大業(yè)務(wù)――全球消費(fèi)信貸與中小公司業(yè)務(wù)、全球公司與金融服務(wù)業(yè)務(wù)、全球資本市場與投資銀行業(yè)務(wù)、全球財(cái)富管理與投資管理業(yè)務(wù)及全球其他業(yè)務(wù)中，全球消費(fèi)信貸與中小公司業(yè)務(wù)主要是經(jīng)營對個人、企業(yè)的存放款、消費(fèi)信貸、租賃、抵押放款和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，僅僅這一項(xiàng)部門的零售業(yè)務(wù)總收入和凈收入就占整個美國銀行收入的50%以上，如果再加上其他部門交叉銷售的零售銀行業(yè)務(wù)收入，美國銀行的零售銀行業(yè)務(wù)收入占總收入的比重將超過80%。另外，在花旗銀行、德意志銀行和匯豐銀行的總利潤中，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤分別達(dá)到了69%、54.4%和46%。美國銀行的零售銀行業(yè)務(wù)支撐了它豐厚的利潤回報(bào)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

與國外發(fā)展較成熟的零售銀行業(yè)務(wù)相比，我國的零售銀行業(yè)務(wù)剛剛興起，處于迅速發(fā)展階段。

一、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.重點(diǎn)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理理念尚待樹立。由于我國開展零售銀行業(yè)務(wù)時(shí)間相對較短，對零售銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識不夠到位。銀行管理層對于企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來更多存款利潤和更大貸款利差的觀念早已根深蒂，這極易導(dǎo)致管理層對發(fā)展?jié)摿薮蟮牧闶坫y行業(yè)務(wù)的忽視，將阻礙零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

2.零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，缺乏創(chuàng)新。近幾年，商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了革新,研究開發(fā)了很多新的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目, 但總體來說，各家銀行推出的金融產(chǎn)品大多局限于傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，開發(fā)盲目性大、雷同性強(qiáng)。與國外銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品相比，國內(nèi)開發(fā)的多數(shù)金融產(chǎn)品仍然是初級產(chǎn)品，形式單調(diào)、技術(shù)含量不高、產(chǎn)品的品牌化、個性化不夠突出，不能很好得滿足客戶多樣化的服務(wù)要求，競爭優(yōu)勢不夠明顯。

3.對銀行客戶細(xì)分有待細(xì)化，分銷渠道失衡，銀行經(jīng)營成本偏高。目前，我國各大國有商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行了等級劃分――貴賓級客戶、私人銀行級客戶和一般客戶，但貴賓級客戶與私人銀行級客戶的服務(wù)待遇并沒有明顯區(qū)別。銀行客戶市場有待于根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度進(jìn)一步細(xì)化和優(yōu)化。同時(shí)，ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行等高科技產(chǎn)品較低的利用率導(dǎo)致了柜面資源的超負(fù)荷使用，這不利于對貴賓級客戶、私人銀行級客戶這些優(yōu)質(zhì)客戶提供更加便利的服務(wù)，分銷渠道失衡。此外，由于銀行對客戶的深層次服務(wù)項(xiàng)目還沒有得到有效的開發(fā)，加之銀行對數(shù)據(jù)集中后的開發(fā)應(yīng)用、信息處理和挖掘方面的能力比較薄弱，致使銀行的經(jīng)營成本偏高。

4.柜臺業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主要渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后， 服務(wù)質(zhì)量不盡人意。隨著我國金融體制改革的深入，商業(yè)銀行為提高競爭力，紛紛加快了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè)。但應(yīng)指出的是，商業(yè)銀行硬件設(shè)施的加強(qiáng)并不能彌補(bǔ)其在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的弱勢。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體模式已不能滿足客戶的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等虛擬銀行模式的完善和加強(qiáng)迫在眉捷。而就目前我國商業(yè)銀行各種軟硬件設(shè)施配備的自動化水平、技術(shù)水平來說，功能比較單一，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，服務(wù)能力不強(qiáng)。

二、零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

1.建設(shè)創(chuàng)新性營銷管理體系。轉(zhuǎn)變管理觀念，從原來以“產(chǎn)品管理”為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴翱蛻艄芾怼睘橹鞯男吕砟睿鞔_零售銀行業(yè)務(wù)的重要地位。創(chuàng)新管理體制，首先要以市場目標(biāo)為導(dǎo)向，優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，完善開發(fā)、營銷、管理三個環(huán)節(jié)相統(tǒng)一管理模式，協(xié)調(diào)各環(huán)節(jié)的整體配合。同時(shí)，要建立專業(yè)的零售隊(duì)伍，從規(guī)模和質(zhì)量上提高零售銀行業(yè)務(wù)水平。這就要求大力培養(yǎng)復(fù)合型人才，對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)訓(xùn)練、理論知識培訓(xùn)，增強(qiáng)員工業(yè)務(wù)及服務(wù)能力，培養(yǎng)通曉金融、會計(jì)、財(cái)管、法律等知識的綜合性人才。此外，拓展?fàn)I銷管理理念，突破傳統(tǒng)柜臺服務(wù)的約束，把非現(xiàn)金業(yè)務(wù)擴(kuò)大到柜臺外，通過客戶經(jīng)理上門服務(wù)、開辦個人理財(cái)業(yè)務(wù)中心、完善網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等虛擬銀行的功能，使客戶足不出戶即可完成全方位、分層次、差異化、人性化的“一站式”金融服務(wù)。

2.創(chuàng)造決定命運(yùn)，要重視產(chǎn)品創(chuàng)新，打造個性化產(chǎn)品品牌。首先，國有商業(yè)銀行要致力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點(diǎn)將客戶需求與市場緊密結(jié)合，開發(fā)符合客戶需求的新產(chǎn)品，促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。在具體的產(chǎn)品開發(fā)上，要憑借自身優(yōu)勢和所掌握的資源，開發(fā)一攬子金融產(chǎn)品，提高新產(chǎn)品的吸引力；注意開發(fā)與仿制并重，在借鑒國外零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，取其可適應(yīng)國內(nèi)零售業(yè)務(wù)的精華部分，進(jìn)行整合創(chuàng)新；強(qiáng)化產(chǎn)品的品牌設(shè)計(jì)，通過富有特色的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及服務(wù)模式突出產(chǎn)品的個性特色，打造品牌效應(yīng)，提高產(chǎn)品競爭力。

3.將個人理財(cái)業(yè)務(wù)打造成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)?！栋腿麪枀f(xié)議》中對資本充足率的要求制約了我國商業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)類的住房抵押貸款、汽車抵押貸款等因我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響及信用體系的不建全而發(fā)展受挫，兩者都面臨著“資本充足率”的限制。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是零售銀行業(yè)務(wù)打開“資本充足率”限制的一個有效突破口，成為銀行零售業(yè)務(wù)的“新寵兒”。一方面，個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有銀行資金占用較少、呆賬損失風(fēng)險(xiǎn)較低、對銀行的資本充足壓力較低等優(yōu)勢;另一方面，個人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、財(cái)務(wù)咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要戰(zhàn)略選擇。此外，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力一般高于貸款類零售業(yè)務(wù)，這也使它成為商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營狀況的關(guān)鍵所在。

4.依托現(xiàn)代化科技，建立健全完善的綜合網(wǎng)絡(luò)。如今，隨著IT技術(shù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步被網(wǎng)絡(luò)取代，虛擬化、自動化和電子化已成為金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。而網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的零售銀行產(chǎn)品只有具備了信息技術(shù)、金融技術(shù)的支持，才能滿足客戶對方便、快捷、全能化銀行服務(wù)的要求。所以，要加大科技投入，完善網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等虛擬銀行的網(wǎng)絡(luò)體系。同時(shí)增強(qiáng)對虛擬銀行業(yè)務(wù)的宣傳，打破客戶對柜臺服務(wù)的依賴性，鼓勵客戶走入虛擬銀行服務(wù)體系中，以此分流巨大的柜臺服務(wù)壓力，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。此外，要完善網(wǎng)點(diǎn)布局，對人流量多的地段增設(shè)ATM機(jī)，并定期進(jìn)行檢查維修，保證其正常使用，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)盈利水平的大幅增長。

三、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義

發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是資本市場和批發(fā)市場雙重“擠壓”下我國銀行業(yè)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。它是推動我國金融深化的有效途徑，是優(yōu)化我國金融結(jié)構(gòu)的必由之路。一方面，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，可以進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的市場導(dǎo)向，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，形成系列化、人性化、電子化、綜合化的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，從而促進(jìn)我國金融深化的進(jìn)程。另一方面，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)可以推動地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與繁榮，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的分化，促進(jìn)投資銀行、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。銀行零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中具有重要的戰(zhàn)略意義，它必將為我國銀行業(yè)帶來更廣闊的機(jī)遇和發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn):

[1]張晉生:商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社，2001(1)

第7篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

所謂私人銀行業(yè)務(wù)(Private Banking)，是指專門為處于財(cái)富金字塔頂端的人士提供的一攬子專業(yè)化金融服務(wù)，是以財(cái)富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值、延長客戶關(guān)系價(jià)值鏈的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。目前私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，受到各家商業(yè)銀行的青睞，并得到迅速發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都將此業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場領(lǐng)域的切入點(diǎn)。近兩年來，被譽(yù)為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)也開始在我國嶄露頭角。

一、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特征分析

(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景及現(xiàn)狀

世界領(lǐng)先財(cái)務(wù)管理和顧問公司美林集團(tuán)，聯(lián)合全球著名的管理咨詢、技術(shù)服務(wù)與外包服務(wù)提供商凱捷咨詢，連續(xù)10年《全球財(cái)富報(bào)告》，該報(bào)告每年針對富裕人士(即不包括個人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品，擁有個人資產(chǎn)在百萬美元以上的人群)進(jìn)行定向研究，并進(jìn)行大量嚴(yán)密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內(nèi)最具權(quán)威的財(cái)富報(bào)告之一。該報(bào)告從2003年起，對中國內(nèi)地富豪人數(shù)進(jìn)行了較為具體的統(tǒng)計(jì)。

如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，到2005年達(dá)到32萬，人均資產(chǎn)高達(dá)500萬美元，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續(xù)不景氣，導(dǎo)致該年富豪人數(shù)增長率放緩。而2006年至今，中國股市一舉告別了長達(dá)4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應(yīng)帶來了金融財(cái)富的迅速集中，富豪人數(shù)的增長率和財(cái)富的積累速度進(jìn)一步增加。

如果中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。正是看到了中國私人銀行業(yè)務(wù)這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(tuán)(ATG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國市場的國際私人銀行。國際私人銀行在國內(nèi)的正式登陸，引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。之后，國際上一些知名商業(yè)銀行和國內(nèi)部分商業(yè)銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)，使我國的私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了新的紀(jì)元(表1)。

(二)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征分析

隨著我國國內(nèi)居民家庭財(cái)富的積累，特別是高收入群體的不斷發(fā)展壯大，私人銀行服務(wù)必將成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)必將在未來幾年內(nèi)得到迅速的發(fā)展。結(jié)合近兩年國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)出以下幾個特征：

1．從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，與國外相比，業(yè)務(wù)也比較簡單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產(chǎn)品提供高端服務(wù)。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐來看，中資銀行經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，人才尤其缺乏，國內(nèi)的商業(yè)銀行目前經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)、可以提供真正意義上投資理財(cái)顧問的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應(yīng)該是銀行的專業(yè)理財(cái)能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財(cái)市場的競爭中短期內(nèi)處于下風(fēng)。

2．從服務(wù)對象看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象，門檻很高。國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模為20萬美元，高的可達(dá)500萬美元。我國國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)是高端的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的。

3．從服務(wù)內(nèi)容看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)提供更高的個性化、差異化、長期的全方位服務(wù)。私人銀行允許私人經(jīng)理上門服務(wù)，為客戶量身定做投資規(guī)劃、稅收、信貸等資產(chǎn)管理專業(yè)化的服務(wù)，獨(dú)具尊貴性和私密性。

4．從發(fā)展地域看，國內(nèi)私人銀行以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的大型城市，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居全國前列，是財(cái)富的聚集地和金融機(jī)構(gòu)的聚集地。經(jīng)過多年經(jīng)濟(jì)的高速增長，已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)、金融中心，也造就和聚集了一大批超級富豪。中國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展，為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。

二、發(fā)展國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個問題

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占比例并不大，可是由于服務(wù)對象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，其科技系統(tǒng)支撐的先進(jìn)性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一。要想打造一流的商業(yè)銀行，不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增加新的利潤增長點(diǎn)的需要。

目前，我國國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業(yè)務(wù)發(fā)展體系不完善、針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品缺乏、復(fù)合型專業(yè)人才的缺失以及金融創(chuàng)新能力的薄弱的問題，這些都將不同程度地制約著國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

首先，商業(yè)銀行需要著重從理念、產(chǎn)品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進(jìn)。

1．樹立整體解決方案的服務(wù)理念。私人銀行服務(wù)是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產(chǎn)和金融需求設(shè)計(jì)出的整體解決方案，而非單一的金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的簡單堆積。產(chǎn)品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應(yīng)客戶一時(shí)一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長一段時(shí)期甚至一生的金融需求。針對客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化以及各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、資產(chǎn)多少、個人意愿，制定出合理的儲蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅金對策甚至消費(fèi)計(jì)劃等理財(cái)方案。國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行服務(wù)，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底擯棄簡單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法。

2．提供綜合多元的金融產(chǎn)品。這既包括那些傳統(tǒng)的金融工具，也包括替資品，如藝術(shù)品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實(shí)物以及與金融市場聯(lián)系密切的風(fēng)險(xiǎn)資本、私人股權(quán)、對沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設(shè)計(jì)中，客戶還經(jīng)常存在著對利率聯(lián)接產(chǎn)品、股權(quán)聯(lián)接產(chǎn)品、信用聯(lián)接產(chǎn)品、外匯聯(lián)接產(chǎn)品以及保險(xiǎn)聯(lián)接產(chǎn)品等一些結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品的需求。

3．建立事業(yè)部制的組織體系。對私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，自身的業(yè)務(wù)獨(dú)立性也比較強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)要簡捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經(jīng)營管理控制，這就對構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)提出了迫切要求。根據(jù)國際先進(jìn)商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行，應(yīng)該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

4．加快培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才。財(cái)富管理者所具有的典型的個性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國內(nèi)銀行要以注冊理財(cái)規(guī)劃師(CFP)為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍。同時(shí)還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大引進(jìn)國際化優(yōu)秀金融人才的力度。

第8篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

【關(guān)鍵詞】城商行；零售銀行業(yè)務(wù)

一、解讀零售銀行業(yè)務(wù)

零售一詞原是營銷領(lǐng)域的商業(yè)用語，營銷學(xué)大師飛利浦?科特勒教授認(rèn)為零售是指包括將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者供其個人非商業(yè)性使用過程中所涉及的一切活動。零售銀行已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的利潤中心。例如，花旗銀行2003年上半年零售銀行業(yè)務(wù)盈利達(dá)10.5億美元，占集團(tuán)利潤63％，匯豐銀行2004年上半年零售銀行業(yè)務(wù)利潤達(dá)50.77億美元，在利潤總額中占比為49.6％。我國商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)、信托、銀行相互分離、分業(yè)經(jīng)營的前提下，提供的零售銀行業(yè)務(wù)不僅包括居民儲蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、個人消費(fèi)貸款、個人保險(xiǎn)箱等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還包括信用卡服務(wù)、發(fā)行兌付承銷政府債券、客戶投資理財(cái)、買賣外匯、提供信息咨詢等新興業(yè)務(wù)?？梢哉f，零售銀行業(yè)務(wù)在金融市場上的優(yōu)勢不可取代。

二、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是城商行的必然選擇

（1）零售銀行業(yè)務(wù)的吸引力。一是利潤空間大。資本市場日漸成熟，企業(yè)間接融資比例下降，批發(fā)業(yè)務(wù)的利潤空間縮小、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加導(dǎo)致了現(xiàn)有信貸批發(fā)市場的急劇競爭，同時(shí)宏觀政策積極調(diào)控，城商行也難以單純通過擴(kuò)大規(guī)模來盈利。二是巨大的市場需求。零售銀行業(yè)務(wù)主要是針對居民個人，因此，對零售銀行業(yè)務(wù)的需求也取決于居民的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力。（2）我國城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已具備一定的條件。一是政策環(huán)境――擴(kuò)大內(nèi)需帶來便利。近年我國政府實(shí)行積極的財(cái)政政策與穩(wěn)健的貨幣政策拉動內(nèi)需，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長推動了居民消費(fèi)。二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度――居民收入水平不斷上升奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。截至2008年年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款超過21.7萬億元，居民消費(fèi)穩(wěn)步增長，零售銀行業(yè)務(wù)在中國的開展擁有了廣闊市場。三是城商行的網(wǎng)點(diǎn)布局――開創(chuàng)了條件。目前我國城商行數(shù)量龐大，截至2009年底，全國共42家城商行在省內(nèi)外設(shè)立了115家分行，其中32家設(shè)立的跨省分行。零售銀行業(yè)務(wù)需要直接接觸，城商行網(wǎng)點(diǎn)布局之廣無疑有利于零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的實(shí)施路徑

虞月君、李文、黃興海（2003）在《國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略》一書中指出，銀行零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行創(chuàng)造核心竟?fàn)幜Φ闹饕侄危巧虡I(yè)銀行利潤來源的重要組成部分，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和動力。（1）建立適合零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要專門的直線型管理組織，形成與城商行的組織架構(gòu)現(xiàn)狀不一樣的模式。設(shè)立事業(yè)部型的組織架構(gòu)可以很好地解決實(shí)際操作過程中的時(shí)滯和無效率?？偛繉哟沃饕蓸I(yè)務(wù)部門組成，部門應(yīng)盡量精簡，風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)部門、人力資源部門直接對總行負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)部門依產(chǎn)品設(shè)置，部門內(nèi)配備個層次產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理。事業(yè)部最高管理層設(shè)CEO，建議由副行長擔(dān)任。（2）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資本實(shí)力。城商行資本結(jié)構(gòu)中，地方政府直接持股比例為平均24.2％，若加上地方政府通過其他企業(yè)間接持股，則地方政府對城商行基本擁有絕對控股權(quán)。城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)因此出現(xiàn)一股獨(dú)大的現(xiàn)象，地方政府的過度干預(yù)是城商行的內(nèi)控約束機(jī)制難以有效發(fā)揮作用，組織運(yùn)行效率降低。因此，增強(qiáng)資本實(shí)力，城商行可通過引入外部資金來改善股權(quán)機(jī)構(gòu)。（3）明確市場定位，實(shí)行客戶細(xì)分，突出個。專家許荔榕認(rèn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，這就要求我們的經(jīng)營方式應(yīng)從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)，建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系，適應(yīng)現(xiàn)代銀行技術(shù)創(chuàng)新趨勢?？蛻艏?xì)分可依次從商業(yè)銀行以下四個指標(biāo)展開。首先是包括資產(chǎn)、負(fù)債和盈利狀況的財(cái)務(wù)指標(biāo)；其次是包括每項(xiàng)業(yè)務(wù)對銀行貢獻(xiàn)度、所使用的產(chǎn)品狀況及其他同業(yè)產(chǎn)品使用狀況的業(yè)務(wù)指標(biāo)；再次是由客戶年齡、性別、婚姻狀況、教育水平和收入水平構(gòu)成的客戶指標(biāo)；最后是包括客戶生活觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)偏好和產(chǎn)品需求在內(nèi)的客戶行為指標(biāo)。

綜上所述，在借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的寶貴經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，處于我國銀行業(yè)“第三梯隊(duì)”的城商行應(yīng)該從建立適合零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、拓展零售產(chǎn)品種類、明確市場定位、實(shí)施職工持股計(jì)劃等方面來逐步將零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展推向。

參考文獻(xiàn)

[1]艾智慧．個人理財(cái)：銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)[J]．國際金融報(bào)．2000（8）

第9篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

在世界金融領(lǐng)域的巨大變革中，全球范圍內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營全面取代分業(yè)經(jīng)營成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。二十世紀(jì)后八十年代以來，隨著發(fā)達(dá)國家金融管制的不斷放寬，金融業(yè)自由化和全球化的深入發(fā)展，金融工具創(chuàng)新的日新月異，使得占主流地位的金融分業(yè)經(jīng)營體制難以為繼；尤其是1999年美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化》法案的頒布，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營時(shí)代的來臨，“混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)”是國際銀行業(yè)走過的軌跡。目前發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已是當(dāng)代國際銀行業(yè)的一種趨勢，在2006年度全球千家銀行排名前25位的大銀行中除中國三大國有銀行(中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國銀行)采取分業(yè)經(jīng)營模式外，其余的均為混業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。在這樣的大背景下，在中國金融市場對外開放承諾的壓力下中國的商業(yè)銀行面臨著發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)是商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)過程中的路徑選擇問題。

20世紀(jì)30年代以后的分業(yè)經(jīng)營削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會；特別是隨著經(jīng)濟(jì)國際化的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。為此，面對激烈的市場競爭，20世紀(jì)70年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化、全能化，從分業(yè)走向混業(yè)。

對于中國銀行業(yè)而言，隨著近年來中國金融業(yè)改革的進(jìn)一步加速，國有銀行股份制改革進(jìn)展順利，利率市場化進(jìn)程將不斷加快，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式走向消亡，商業(yè)銀行的市場競爭格局將打破原國有銀行一統(tǒng)天下的格局，市場集中度將呈下降趨勢；金融市場進(jìn)一步完善，貨幣市場和資本市場進(jìn)一步連接，外匯衍生市場逐步開展，發(fā)展金融期貨市場的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，市場品種不斷增加：混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)前國際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢，對金融混業(yè)化經(jīng)營的探索始終沒有停步，銀行、證券、保險(xiǎn)相互滲透的局面已經(jīng)出現(xiàn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營自由化勢不可擋。從發(fā)達(dá)國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展，堅(jiān)持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

此外，隨著中國逐漸開放中國金融市場尤其是資本市場，國際全能銀行和一流投資銀行進(jìn)入中國市場后必將競爭中國商業(yè)銀行的一流客戶，那些達(dá)到投資級以上信用級別的優(yōu)質(zhì)公司客戶可以通過國際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等籌集低成本資金也可以在國內(nèi)資本市場獲得資金支持。資本市場和機(jī)構(gòu)投資者群體的發(fā)展反過來也將吸引公司和個人存款通過基金等投資管道流入資本市場，客戶資源和資金來源的相對甚至絕對萎縮，必將對已經(jīng)存在過度競爭的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來負(fù)面沖擊。因此，處于包夾之中的中國商業(yè)銀行必須通過發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)維持和拓展客戶資源穩(wěn)定存款資金來源。

總之，中國金融業(yè)面臨的市場結(jié)構(gòu)、競爭格局和經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場，使國內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國外混業(yè)經(jīng)營的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場拓展成為必然選擇。

因此，開展對我國商業(yè)銀行的開展投資銀行業(yè)務(wù)的研究，探索商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有效發(fā)展模式，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。

二、中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

(一)完善中國金融市場和金融中介的發(fā)展的需要

中國的金融改革雖取得了巨大的成就，但中國的金融體系仍然存在著相當(dāng)多的問題與挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一定需要非常強(qiáng)大的、完善的金融系統(tǒng)來支撐。從整體上看，近年來中國一直保持著以中介貸款融資為主市場，證券融資為輔的格局，銀行體系發(fā)揮著更重要的作用；同時(shí)，資本市場過小與銀行過多的融資負(fù)擔(dān)又使得金融體系整體發(fā)展水平落后，效率低下。因此，中國目前的這種融資體制不利于長遠(yuǎn)的金融穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)增長潛力尚未充分發(fā)揮出來。

因此，改善中國的金融結(jié)構(gòu)，使金融中介與金融市場之間存在著穩(wěn)定的互動發(fā)展，才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達(dá)國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展，堅(jiān)持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗(yàn)

銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因，國內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來源，各銀行來自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。

美國商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從1930年代至今經(jīng)歷了高――低――高的輪回，這與美國混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)的歷程有很大關(guān)系。美國商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57％，1980年代末至1980年代初，非利息收入占比達(dá)到最低點(diǎn)，在1981年僅為7.09％：1990年后，美國商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40％以上，2005年的占比為43％。其中，在2005年美國商業(yè)銀行的非利息收入中，手續(xù)費(fèi)收入占比不到20％，并且有下降趨勢，大量的是其它非利息收入。其它非利息收入較多，與美國金融市場發(fā)達(dá)從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營有很大關(guān)系。

與美國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比，中國商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低，而且來源單一，主要來自于手續(xù)費(fèi)收入。

這充分反映了中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，銀行基本上沒有來自投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面的收入，只能依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢賺取結(jié)算、等收入；另外由于歷史原因，我國銀行也沒有來自存款賬戶管理的收入。

目前，國際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30％以上。2006年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中，以花旗集團(tuán)、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了半壁江山，資本市場及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何，正日益成為國際投資者對上市銀行估值的一個重要指標(biāo)。

因此，中國金融業(yè)面臨的市場結(jié)構(gòu)、競爭格局和經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場，使國內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國外混業(yè)經(jīng)營的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場拓展成為必然選擇。

(三)我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始從事部分投資銀行業(yè)務(wù)

雖然我國實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，但實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營并不是絕對的分離，可以根據(jù)具體情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕徊婧秃献?，而且隨著我國資本市場的發(fā)展和金融業(yè)對外開放的加快，混業(yè)經(jīng)營的步伐逐步加快，我國正逐步走美國類似的道路，即從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)。

我國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)目前主要通過銀證合作方式實(shí)現(xiàn)。

銀行與證券公司的合作主要有以下幾種方式，銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券業(yè)務(wù)以及資金的合作。

銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)主要是指證券公司通過銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行客戶資金的劃轉(zhuǎn)是指投資者通過銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行或者證券公司的網(wǎng)上委托、電話委托系統(tǒng)以及雙方的自助終端等方式，實(shí)現(xiàn)證券保證金賬戶與銀行儲蓄賬戶之間的資金實(shí)時(shí)劃撥。根據(jù)《證券法》第132條第2款的規(guī)定，“券商客戶的交易結(jié)算資金必須全額存入指定的商業(yè)銀行，單獨(dú)立戶管理?！彪S著證券公司管理的日益規(guī)范，銀行與證券公司之間建立了托管銀行的制度，一方面具有經(jīng)濟(jì)性，另一方面更強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制的效率和效果。

基金托管是根據(jù)(《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金的法定監(jiān)管人，不但要保管基金的全部財(cái)產(chǎn)，辦理基金名下的資金往來，還要監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作、審核基金凈值及基金價(jià)格。

證券業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與證券公司合作，開展“銀證通”業(yè)務(wù)，即指在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)相聯(lián)接的基礎(chǔ)上，以銀行活期儲蓄存款作為個人投資者證券資金清算帳戶，通過銀行電話銀行或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行證券交易等相關(guān)業(yè)務(wù)，是為提供客戶同時(shí)投資貨幣市場和資本市場的便捷金融服務(wù)。

資金合作，是指商業(yè)銀行為證券公司提供合法資金。雖然，《證券法》、《商業(yè)銀行法》都規(guī)定禁止銀行資金違規(guī)流入股市，但《證券法》同時(shí)又規(guī)定“證券公司的自營業(yè)務(wù)必須使用自有資金和依法籌措的資金”，因此，證券公司可以通過股票質(zhì)押方式向銀行借款。

商業(yè)銀行可開展部分債券業(yè)務(wù)，但目前僅限于買賣政府債券、金融債券，發(fā)行、兌付和承銷政府債券，發(fā)行短期融資券業(yè)務(wù)；法律上并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)；開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，包括成為資產(chǎn)發(fā)起人以及二級市場上進(jìn)行投資；財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，《商業(yè)銀行法》和《證券法》對商業(yè)銀行和證券公司的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)都沒有禁止性條款規(guī)定；基金管理業(yè)務(wù)，2005年2月中國人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，允許符合要求的銀行設(shè)立基金管理公司，可以進(jìn)行證券投資。

目前商業(yè)銀行開展的部分投資銀行業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行進(jìn)一步綜合經(jīng)營奠定了良好基礎(chǔ)。

三、中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)管理

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)作的時(shí)間尚短，與行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門存在職能交叉和業(yè)務(wù)重合，業(yè)務(wù)流程和協(xié)作還需進(jìn)一步磨合。一方面行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門與投資銀行部門存在分工合作的關(guān)系，另一方面在許多項(xiàng)目上也存在競爭關(guān)系。因此，需要投資銀行部門制定長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒國外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和競爭策略，結(jié)合自己的實(shí)際情況，選擇適合的業(yè)務(wù)定位和方向，在此基礎(chǔ)上，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及人才培養(yǎng)和激勵機(jī)制的創(chuàng)新，充分整合內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，共同發(fā)展，成為未來金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的核心競爭力。目前，工行、建行、中行等國有商業(yè)銀行近期都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后主要的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，集中力量打開投資銀行業(yè)務(wù)市場。而部分新興股份制商業(yè)銀行，如招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也都已成立了投資銀行部，從事除股票和債券的承銷和交易外的投資銀行業(yè)務(wù)。在實(shí)際操作方面，我國目前存在的投資銀行業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展較慢，而我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)更是處于剛剛起步階段，難以滿足日益增長的市場需求。如何發(fā)展，如何尋求突破是各商業(yè)銀行面前的主要問題。

(一)中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)

從美國金融業(yè)的歷史看中國銀行業(yè)的未來，如果說四大國有銀行憑借其天然的規(guī)模優(yōu)勢和龐大市值具備了成為“中國花旗”、“中國匯豐”的雛形，而城市銀行則憑借其區(qū)域性優(yōu)勢占據(jù)了地區(qū)銀行的生存空間。而對于其它13家全國股份制銀行來說，在中國所有銀行中成為大型的綜合性銀行的銀行可能只有一、兩家，多數(shù)股份制銀行都將分化為各種形式的專業(yè)化銀行，在這一分化過程中，誰能最先找到自己的定位，建立起專業(yè)化的優(yōu)勢，誰就能在長期的競爭中獲勝。

因此，一般商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)和商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，明確發(fā)展定位，與原有優(yōu)勢資源相結(jié)合，選擇適合自己的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并將開展投資銀行業(yè)務(wù)與實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展結(jié)合起來，打造核心行業(yè)，像投行一樣的定制化服務(wù)，以及細(xì)化交易結(jié)構(gòu)等。結(jié)合中國金融市場的發(fā)展情況，不斷創(chuàng)新，走出有特色化的、專業(yè)化的發(fā)展道路。

在目前，商業(yè)銀行可以從搭建的七個投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺中進(jìn)行選擇，并結(jié)合內(nèi)部的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，向?qū)I(yè)化發(fā)展，可以重點(diǎn)發(fā)展以下業(yè)務(wù)：

1、綜合性資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

隨著商業(yè)銀行設(shè)立基金公司的試點(diǎn)擴(kuò)大，通過基金公司為富裕個人客戶提供的各類理財(cái)服務(wù)，包括貨幣市場基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù)；加上商業(yè)銀行金融市場部原有的外匯理財(cái)、人民幣理財(cái)以及衍生工具理財(cái)產(chǎn)品，將形成一個比較完整的、覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的理財(cái)平臺。將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，并

進(jìn)行聯(lián)合營銷，將滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求，并為客戶進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，將既有較大的發(fā)展空間。

2、并購業(yè)務(wù)

中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，給中國企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇，但隨著企業(yè)發(fā)展到一定階段，企業(yè)之間的整合和行業(yè)之間的整合，許多并購行為將發(fā)生，一方面可以為企業(yè)并購提供咨詢服務(wù)，另一方面可以為企業(yè)并購提供所需資金。

3、專業(yè)化行業(yè)金融服務(wù)

通過對某一行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行充分研究，圍繞行業(yè)發(fā)展的價(jià)值鏈，專門為該行業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，并針對不同發(fā)展階段提供不同的資金需求方案，形成自己的業(yè)務(wù)特色，進(jìn)行專業(yè)化的、全方位的金融服務(wù)，以及管理服務(wù)。如民生銀行投資銀行部開展的“封閉式房地產(chǎn)項(xiàng)目”就是屬于此種類型，圍繞房地產(chǎn)的開發(fā)提供全方位的資金需求，同時(shí)對項(xiàng)目進(jìn)行全方位的監(jiān)管，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

此外，探索探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并對礦產(chǎn)類公司的價(jià)值鏈進(jìn)行規(guī)劃，提供完善的金融服務(wù)方案。由于礦產(chǎn)資源是不可再生資源，隨著資源的逐步消耗，其價(jià)值越來越體現(xiàn)出來，目前礦產(chǎn)資源的價(jià)格在近年來一直保持持續(xù)上漲的趨勢，行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較小，但市場價(jià)值卻非常巨大，發(fā)展?jié)摿Ω摺?/p>

4、股權(quán)直接投資

直投業(yè)務(wù)特別是對擬上市公司的投資利潤收入豐厚。從國際上看，直投業(yè)務(wù)是國外投行的重要利潤來源。如高盛投資中國工商銀行、以及2006年收購西部礦業(yè)3,205萬股權(quán)；摩根斯坦利投資蒙牛并運(yùn)作公司上市，之后獲得了巨額的投資回報(bào)，其投入產(chǎn)出比近550％，而對平安保險(xiǎn)、南孚電池、恒安國際、永樂家電等多家行業(yè)龍頭企業(yè)的投資與套現(xiàn)均非常成功。從有關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，高盛投行業(yè)務(wù)的PE的賬面價(jià)值在2006年有較大幅度的增長，公司類PE業(yè)務(wù)增長近78.22％，發(fā)展迅速。

從國際上的私募股權(quán)投資(PE)情況看，國際上的PE是一種比較普遍的形勢，出資人45％來自于養(yǎng)老金，10％來自于銀行、保險(xiǎn)公司，還有12％來自于個人和企業(yè)。

隨著國內(nèi)創(chuàng)業(yè)板的即將推出，將出現(xiàn)更多的投資機(jī)會。目前，信托公司已經(jīng)被批準(zhǔn)進(jìn)行PE投資，證監(jiān)會也批準(zhǔn)中信證券和中金公司兩家證券公司開展直投業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

因此，雖然目前銀行資金不能直接進(jìn)行投資，但可以通過信托公司或證券公司資產(chǎn)管理的通道間接將資金進(jìn)行股權(quán)投資，獲得更多收益。

5、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

關(guān)于商業(yè)銀行如何開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，推行結(jié)構(gòu)化融資。

總之，由于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)無論是在組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制，還是在人力資源、激勵機(jī)制、企業(yè)文化等諸多方面都具有鮮明的行業(yè)特點(diǎn)，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行體制存在相當(dāng)大的差異。

因此，商業(yè)銀行必須詳細(xì)分析自己的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特色、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及與專業(yè)投資銀行相比在開展投資銀行業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)劣勢，根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新，為投資銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境，建立具有投行競爭力特點(diǎn)的薪酬體系和激勵機(jī)制，建立起一整套與商業(yè)銀行原有的、保守的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不同的投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，還需要加強(qiáng)投行部門與行內(nèi)其它部門的溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)和行外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，不斷完善和整合投行業(yè)務(wù)平臺，不斷推出產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，在競爭中逐步形成自己的特色，為今后進(jìn)一步發(fā)展綜合經(jīng)營打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的未來營銷戰(zhàn)略

目前，各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向，并利用商業(yè)銀行的客戶資源和聲譽(yù)開展業(yè)務(wù)，在項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問、收購兼并等投資銀行業(yè)務(wù)上取得了一定經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。但隨著業(yè)務(wù)的開展，內(nèi)部資源的整合，商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時(shí)，應(yīng)在考慮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)從以下方面的實(shí)現(xiàn)突破。

1、投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)施長遠(yuǎn)規(guī)劃。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)還處于剛剛起步階段，在業(yè)務(wù)運(yùn)行和市場開發(fā)能力等方面還不成熟，客戶也有一個接受和適應(yīng)的過程；隨著我國資本市場發(fā)展的加快，投資銀行業(yè)務(wù)今后的市場潛力非常大，市場競爭將越來越激烈。因此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視投資銀行業(yè)務(wù)營銷工作，在投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃上，要樹立長遠(yuǎn)目標(biāo)，制定適合本行實(shí)際的長期發(fā)展戰(zhàn)略；同時(shí)，要充分利用商業(yè)銀行的信譽(yù)、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金實(shí)力等優(yōu)勢，積極開展融資、理財(cái)、并購、顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時(shí)，不斷增強(qiáng)自身的綜合競爭能力。

2、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)以客戶為中心，在拓展業(yè)務(wù)上實(shí)施多元化與專業(yè)化相結(jié)合的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)堅(jiān)持“以客戶為中心”，針對不同客戶的需求，開發(fā)多元化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶設(shè)計(jì)全方位的金融服務(wù)解決方案，對客戶實(shí)施多元化營銷策略。同時(shí)，要針對VIP個人客戶和重要公司客戶進(jìn)行專業(yè)化營銷，為客戶提供專項(xiàng)服務(wù)、個性化服務(wù)。

3、商業(yè)投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)樹立特色觀念，在實(shí)際運(yùn)作中實(shí)施品牌戰(zhàn)略。目前，各家金融機(jī)構(gòu)都在瞄準(zhǔn)投資銀行業(yè)務(wù)市場，如果要在激烈的競爭中保持領(lǐng)先地位，必須要樹立具有自身特色的品牌，這是開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷的“重中之重”。目前，各家商業(yè)銀行需要都根據(jù)各自在不同領(lǐng)域的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，以便在今后開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時(shí)有所側(cè)重，注意樹立“品牌意識”，在某些投資銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中突出各自的“品牌形象”，并在此基礎(chǔ)上搶占市場份額，創(chuàng)建具有本行特色的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。

4、投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)統(tǒng)一集中管理，在業(yè)務(wù)管理上實(shí)施團(tuán)隊(duì)營銷。目前商業(yè)銀行內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，大都分散在各業(yè)務(wù)部門，各地分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展程度也不均衡。隨著投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，今后商業(yè)銀行應(yīng)對投資銀行業(yè)務(wù)要集中統(tǒng)一規(guī)口管理，不能歸口的，由總行成立專門部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)；同時(shí)總行投資銀行部應(yīng)加強(qiáng)分支投資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動，通過為客戶提供全方位的金融服務(wù)，爭取優(yōu)質(zhì)高端客戶，取得市場競爭的主動權(quán)；此外，在開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時(shí)，應(yīng)注意實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)營銷并重，尤其是對優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)要實(shí)行交叉營銷，形成投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好局面。

中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的品牌、資金、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等優(yōu)勢的同時(shí)，需要整合行內(nèi)、行外以及證券公司的業(yè)務(wù)資源，制定長期經(jīng)營戰(zhàn)略，全力打造投

行業(yè)務(wù)品牌，通過管理、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷售、人才規(guī)劃等全范圍的創(chuàng)新，構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合、相互促進(jìn)、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營管理格局。

(三)經(jīng)營戰(zhàn)略和目標(biāo)模式

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要通過對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特征、優(yōu)勢和投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行全面的評估和分析，從投行業(yè)務(wù)發(fā)展全局出發(fā)制定經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)。

鑒于銀行業(yè)目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，商業(yè)銀行內(nèi)部對開展投資銀行業(yè)務(wù)有一個逐步認(rèn)識、理解和接受的過程，因此，我們可以考慮以下經(jīng)營戰(zhàn)略：

1、建立業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)

鑒于當(dāng)前各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營松散、自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行有必要按市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，建立獨(dú)立的專門投資銀行業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模，為大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可在總行層面建立按事業(yè)部制運(yùn)作的投資銀行部，給予投資銀行部相對獨(dú)立的經(jīng)營決策權(quán)，以有效把握市場機(jī)遇，充分調(diào)動內(nèi)外部各種資源，對投行業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)的策劃、拓展和管理。

2、進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶定位和客戶需求挖掘

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上，針對不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，作出準(zhǔn)確定位。從商業(yè)銀行所具有的資源優(yōu)勢出發(fā)，投行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以公司客戶和VIP個人客戶為主要客戶群，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為當(dāng)前重點(diǎn)發(fā)展的客戶，以成長性良好，與銀行服務(wù)實(shí)力相匹配，具有潛在投行業(yè)務(wù)需求的中型客戶為未來重點(diǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)對象。

3、多元化業(yè)務(wù)組合戰(zhàn)略與重點(diǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合

在開展投資銀行業(yè)務(wù)的初期，需要構(gòu)建相對平衡、能夠帶來穩(wěn)定收入流的多元化業(yè)務(wù)組合；隨著優(yōu)勢客戶資源的挖掘，逐步形成了優(yōu)勢業(yè)務(wù)，此時(shí)，需要優(yōu)先發(fā)展那些具有發(fā)展?jié)摿薮?、客戶資源聚集的業(yè)務(wù)，逐步形成某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域獨(dú)特的經(jīng)營能力和經(jīng)營特色，并形成較大的競爭優(yōu)勢，培育出投資銀行的核心業(yè)務(wù)，樹立自己的品牌。

4、全面創(chuàng)新戰(zhàn)略

這是塑造大型專業(yè)化投資銀行核心競爭優(yōu)勢的決定性戰(zhàn)略之一，需要在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等三個領(lǐng)域協(xié)調(diào)展開。在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品領(lǐng)域方面，首先結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)放在具有長期發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)高質(zhì)量的全新產(chǎn)品；在制度創(chuàng)新方面，重點(diǎn)建立和完善組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、決策體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和財(cái)務(wù)監(jiān)督體系創(chuàng)新以及資源分配與共享機(jī)制創(chuàng)新方面。

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，一方面，為客戶提供全面的投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并促進(jìn)兩個業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)核心競爭力；另一方面，通過投資銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造出業(yè)務(wù)品牌，隨著政策的放開，通過投資銀行業(yè)務(wù)資源的整合，將可能成為獨(dú)立的公司，成為商業(yè)銀行的主要利潤中心。

5、業(yè)務(wù)整合

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，快速有效的拓展投資銀行業(yè)務(wù)，建立投資銀行部為核心的投行業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺，采取相應(yīng)的策略有效的整合內(nèi)外部資源，對業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，準(zhǔn)確的細(xì)分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

6、核心競爭力培育

綜合化經(jīng)營的著力點(diǎn)，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。同樣，商業(yè)銀行投資銀行也要以客戶需求為導(dǎo)向，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢和內(nèi)部管理來培育自己的核心競爭力。

(四)業(yè)務(wù)流程管理

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)需要在執(zhí)業(yè)規(guī)程、業(yè)務(wù)流程、管理與決策方面遵循標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、科學(xué)化、市場化原則。在業(yè)務(wù)操作中，需要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程管理，以防范風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。

在投資銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中，首先應(yīng)當(dāng)弄清楚為客戶提供什么樣的產(chǎn)品，圍繞產(chǎn)品的信息流、物流和服務(wù)流這三個主要方面而進(jìn)行設(shè)計(jì)，找出自己的核心競爭力所在。一般而言，對商業(yè)銀行投資銀行來說，能夠創(chuàng)造核心競爭力的是“研究報(bào)告和解決方案”和“提供資金”。

一般來說，普通投資銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目流程包括了信息收集、項(xiàng)目立項(xiàng)、項(xiàng)目實(shí)施和優(yōu)選、內(nèi)核、方案實(shí)施、項(xiàng)目總結(jié)等，不同的業(yè)務(wù)有不同的具體業(yè)務(wù)流程。但從投資銀行的業(yè)務(wù)范圍來看，可以根據(jù)項(xiàng)目的類型進(jìn)行流程管理，如將業(yè)務(wù)分為顧問類(如財(cái)務(wù)顧問、投資、理財(cái)顧問)、操作類(并購、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)融資、過橋貸款等)來管理。

對于總分行結(jié)構(gòu)下投資銀行組織結(jié)構(gòu)，根據(jù)項(xiàng)目的來源、項(xiàng)目規(guī)模和難易程度采取的業(yè)務(wù)流程管理也不相同。首先，總行設(shè)投行業(yè)務(wù)管理中心(負(fù)責(zé)全行投資銀行業(yè)務(wù)的組織和協(xié)調(diào))，分行設(shè)投行業(yè)務(wù)需求處理平臺(負(fù)責(zé)集中轄區(qū)內(nèi)客戶的投資銀行業(yè)務(wù)需求)，并建立授權(quán)制度，按照品種、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、金額大小、操作程度難易等標(biāo)準(zhǔn)來界定相應(yīng)權(quán)限，確定總、分行經(jīng)營種類與額度。其次，將業(yè)務(wù)需求分三類：分行解決類、總行解決類和外部解決類，然后分類實(shí)施處理。分行解決類客戶需求，由分行組織業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，按照我國商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)模式和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù)；總行解決類客戶需求，由總行在全行范圍內(nèi)組織團(tuán)隊(duì)提供服務(wù)；外部解決類客戶需求，由總行負(fù)責(zé)聯(lián)系海內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)。

(五)商業(yè)銀行投資銀行的品牌定位及品牌管理

作為從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。歷來都非常重視信譽(yù)，把信譽(yù)作為其生存和發(fā)展的根本。優(yōu)良的信譽(yù)是開展投資銀行業(yè)務(wù)的先決條件，可以獲得投資者的信賴、取得籌資者的認(rèn)同。同樣，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，已經(jīng)形成了自己的品牌，并在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、市場營銷、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)中得到很好的落實(shí)及突出品牌的頂尖特性。所以，商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢和產(chǎn)品品牌都將有助于投資銀行業(yè)務(wù)介入市場并得到商機(jī)。

但是，由于投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新，也是滿足客戶需求的需要，加上創(chuàng)新是塑造投資銀行核心競爭力的基本要素，是克服風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段。因此，投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以同原有商業(yè)銀行的產(chǎn)品有不同的品牌，在兩者品牌沒有沖突的情況下，投資銀行可以自己發(fā)展自己的品牌，并進(jìn)行管理。

四、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)，同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)屬于非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成將會有很大改變，信用風(fēng)險(xiǎn)將不再是主要風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等成為需要重點(diǎn)關(guān)注

的風(fēng)險(xiǎn)。一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平，市場風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。因此，銀行需要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制管理制度和提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

一般而言，投資銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，不同的投資銀行業(yè)務(wù)有不同的具體風(fēng)險(xiǎn)(如承銷風(fēng)險(xiǎn)、并購風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等)；而商業(yè)銀行面臨的主要是金融風(fēng)險(xiǎn)(包括流動性、信用、償付風(fēng)險(xiǎn)等)、操作風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(包括宏觀經(jīng)濟(jì)和政策，法律和制度、聲譽(yù)等)和偶然風(fēng)險(xiǎn)(各種外部風(fēng)險(xiǎn))。可見，投資銀行和商業(yè)銀行有許多相同的風(fēng)險(xiǎn)因素，但商業(yè)銀行更關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平，市場風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。而隨著投資銀行業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行除了繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)外，還需要重點(diǎn)關(guān)注市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)等。因此，開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。針對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮采取以下方法和措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制：

1、完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

(1)完善風(fēng)險(xiǎn)管理平臺。

在原有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，將投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不僅是針對投資銀行各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，更多的是立足于全行的層次，全面監(jiān)控整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)稽核三條線獨(dú)立，使風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)稽核獨(dú)立于經(jīng)營系統(tǒng)，直接向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)。

(2)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的制度框架主要包括幾個方面：

第一，設(shè)立兩個層面的組織架構(gòu)。建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境，在總行內(nèi)部

控制部門建立投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，主要是要合理地制定投資銀行部門的責(zé)任和權(quán)限，明確授權(quán)方式，建立有效的監(jiān)督方式；二是通過在投資銀行部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織來實(shí)施對投行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，負(fù)責(zé)對具體投行項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)督和稽核。

第二，根據(jù)投資銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定內(nèi)部控制的手段和方法。包括對每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)模塊做風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)評估應(yīng)當(dāng)區(qū)分哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行可以控制的，哪些是銀行不能控制的，并做不同的處理。

第三，建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個涉及全部業(yè)務(wù)活動的信息管理系統(tǒng)，并保證其安全可靠。通過這個信息管理系統(tǒng)，所有相關(guān)人員都能夠得到所需要的信息，使所有員工充分了解與他們履行職責(zé)有關(guān)的政策和程序。這樣，可以將投資銀行業(yè)務(wù)加入信息系統(tǒng)，使公司決策層能夠及時(shí)獲得有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)、經(jīng)營狀況的綜合性信息，以及與決策有關(guān)的外部市場信息。

2、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面需要建立內(nèi)部控制體系，另一方面需要將投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。

首先，建立規(guī)范和完善的內(nèi)核制度。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系下，結(jié)合投資銀行業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，并借鑒國內(nèi)外大型證券公司的內(nèi)核制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章完整、運(yùn)作有序、高效的內(nèi)核工作機(jī)制。

其次，在總行一級部門之間建立內(nèi)部防火墻，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育?！胺阑饓Α敝贫饶軌蛴行У販p弱商業(yè)銀行內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞與風(fēng)險(xiǎn)外溢，具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務(wù)防火墻等。防火墻的設(shè)置是一項(xiàng)非常具體、復(fù)雜的制度建設(shè)。

第三，增強(qiáng)依法經(jīng)營的意識。由于金融政策因素的影響，開展投資銀行業(yè)務(wù)中常受到監(jiān)管的約束和法律的障礙，要求投行人員提高依法開展業(yè)務(wù)的自覺性，努力尋找改善和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

3、從人力資源角度控制投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，建立有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才招聘、儲備方案，選擇適合的招聘渠道，建立完善的投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才評價(jià)體系，保證人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)和高的道德水準(zhǔn)；其次，定期進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn)，提高人員的專業(yè)技術(shù)水平，并定期進(jìn)行有關(guān)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)培訓(xùn)；此外，還需要對投行人員進(jìn)行包括內(nèi)控意識與風(fēng)險(xiǎn)理念培養(yǎng)。

4、建立投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中風(fēng)險(xiǎn)防范措施

創(chuàng)新是投資銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的開展就是為了滿足客戶的新需求，提供新產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中可能會受到銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門以及其它監(jiān)管部門的監(jiān)管，一方面需要完善有關(guān)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，另一方面還應(yīng)與監(jiān)管部門溝通，避免監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，還應(yīng)該對新產(chǎn)品和服務(wù)對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的影響進(jìn)行評估，并建立新型業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)警機(jī)制。此外，新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費(fèi)項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定和調(diào)整等都要經(jīng)行內(nèi)法律事務(wù)部門進(jìn)行合法性審查。

(二)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)趨勢明顯的影響下，確保金融體系的整體安全、鼓勵競爭、強(qiáng)調(diào)效率和保護(hù)投資者利益已經(jīng)成為西方國家的主導(dǎo)監(jiān)管理念，并不斷推動著金融監(jiān)管制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變。從全球范圍看，出現(xiàn)了貨幣政策制定與金融監(jiān)管職能的分離趨勢以及金融監(jiān)管一體化的趨勢。

2004年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》(簡稱“新協(xié)議”)。“新協(xié)議”提出了銀行監(jiān)管的新框架體系，主要由“三大支柱”(最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局檢查評估、市場約束)所構(gòu)成，代表著最新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，為改進(jìn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了基礎(chǔ)。

“新協(xié)議”的內(nèi)容更加廣泛、更加復(fù)雜、擯棄了“一刀切”的資本監(jiān)管方式，提出了計(jì)算資本充足率的幾種方法供選擇?！靶聟f(xié)議”有以下三方面的創(chuàng)新：

第一，進(jìn)一步擴(kuò)展、完善最低資本充足率的內(nèi)容與要求，并就資本充足率計(jì)算中的各種風(fēng)險(xiǎn)測算進(jìn)行較為深入的探討。

第二，轉(zhuǎn)變監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的方式和重點(diǎn)，監(jiān)督檢查被監(jiān)督銀行的資本金與其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)管理水平是否相匹配，鼓勵銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對銀行進(jìn)行全面的行業(yè)監(jiān)管。

第三，對銀行的信息披露范圍、內(nèi)容、要點(diǎn)及方式，都做出了明確的規(guī)定，對銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的社會監(jiān)管。

根據(jù)“新協(xié)議”，對銀行的資

本充足水平要求更全面，更為嚴(yán)格。面對資本約束和資本困境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力拓展低資本消耗的零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，包括投資銀行業(yè)務(wù)，積極調(diào)整傳統(tǒng)的以公司信貸為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

在原協(xié)議中，風(fēng)險(xiǎn)主要是指信用風(fēng)險(xiǎn)，而“新協(xié)議”的風(fēng)險(xiǎn)包括了三類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。其中，市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是投資銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，特別是對各種理財(cái)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求，也是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的重點(diǎn)。

“新協(xié)議”要求銀行推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，其中要求必須將投資銀行業(yè)務(wù)與交易業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)一起分別歸結(jié)為三類風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估方法進(jìn)行度量，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匯總。這對投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求。

此外，“新協(xié)議”適當(dāng)擴(kuò)大了資本充足約束的范圍，以抑制資本套利行為。原協(xié)議中，對證券化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平確定得比較低，沒有充分考慮市場風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)?！靶聟f(xié)議”對銀行投資于非銀行機(jī)構(gòu)的大額投資要求從其資本扣除，即對資產(chǎn)證券化的投資進(jìn)行了一定的限制。

總之，“新協(xié)議”鼓勵商業(yè)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立起能及時(shí)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)，以增強(qiáng)有效防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)加強(qiáng)對我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先，要更新監(jiān)管理念。與1988年的巴塞爾協(xié)議相比，“新協(xié)議”不僅推動了銀行監(jiān)管理念的重大變革，還勾畫出了一個新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。銀行監(jiān)管當(dāng)局作為一種外部監(jiān)管，要重點(diǎn)檢查、評估商業(yè)銀行決策管理層是否充分了解、重視和有效監(jiān)控本行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，是否已經(jīng)制定了科學(xué)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與內(nèi)部控制系統(tǒng)，是否已建立了能夠識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系；要檢查、評估商業(yè)銀行采用的內(nèi)部評級法是否可行，以及通過內(nèi)部評級法計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和確定資本水平是否可靠；要對所建立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的可靠性及有效性進(jìn)行及時(shí)檢查和評估。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否根據(jù)其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，建立和及時(shí)補(bǔ)充資本金。此外，要監(jiān)督檢查銀行是否及時(shí)、充分、客觀地披露所規(guī)定的相關(guān)信息。