商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；城鎮(zhèn)化；利率市場(chǎng)化

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2014）04-0036-04

徽商銀行和重慶銀行于2013年底登陸香港聯(lián)交所，標(biāo)志著中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展又進(jìn)入了新的發(fā)展階段。但面對(duì)城鎮(zhèn)化和金融改革的重大機(jī)遇和利率市場(chǎng)化的重大挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展引起了廣泛關(guān)注。本文就新形勢(shì)下城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行深度剖析，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展和改革的方向提出對(duì)策建議。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行起步于1995年，是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建而來(lái)，設(shè)立初衷主要是化解城市信用社金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。在地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同努力下，城市商業(yè)銀行對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。

（一）規(guī)模及地理分布

截至2012年末，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行144家，占銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的3.8%；資產(chǎn)規(guī)模達(dá)12.35萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的9.2%。從資產(chǎn)規(guī)模上看，超過(guò)1000億元、500-1000億元和500億元以下城市商業(yè)銀行家數(shù)分別為36家、26家和82家，詳見(jiàn)表1。總體上看，資產(chǎn)規(guī)模大的城市商業(yè)銀行多集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域如“北上廣”或已實(shí)現(xiàn)省內(nèi)部分城市商業(yè)銀行合并的省份如江蘇和安徽等。

在地理分布上，除海南省外的所有省、自治區(qū)、直轄市均設(shè)立了城市商業(yè)銀行，其中東部地區(qū)69家、中部地區(qū)33家、西部地區(qū)42家。其中，擁有10家以上的分別為山東（14家）、河南（14家）、四川（13家）、浙江（13家）、遼寧（13家）、河北（11家）。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份擁有多家規(guī)模超千億的城市商業(yè)，如廣東有4家，江蘇有3家，四川、黑龍江、吉林、遼寧、浙江均有2家。

（二）盈利狀況及跨區(qū)經(jīng)營(yíng)

2012年，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)千億的36家城市商業(yè)銀行總營(yíng)業(yè)收入8.37萬(wàn)億元，利潤(rùn)總額1027.66億元，凈利潤(rùn)804.37億元，平均資本充足率13.81%，凈資產(chǎn)回報(bào)率19.32%，不良貸款率0.76%，撥備覆蓋率257.1%。總體發(fā)展不均衡，受制于所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量及結(jié)構(gòu)。

目前，這36家銀行均已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。其中，有2家實(shí)現(xiàn)了國(guó)際經(jīng)營(yíng)；27家實(shí)現(xiàn)了省外跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。

（三）股東結(jié)構(gòu)分布

城市商業(yè)銀行在組建初期，股東多為地方財(cái)政局或地方國(guó)資委直屬的企業(yè)。由于政治、經(jīng)濟(jì)或多為非上市公司的原因，城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。但隨著資產(chǎn)規(guī)模的快速發(fā)展，對(duì)資本金的需求日益增加，自然也引入了一些新的股東。以資產(chǎn)規(guī)模前36家為例，在其前三大股東中出現(xiàn)了不同類型機(jī)構(gòu)：第一類是外資銀行，特點(diǎn)是資金實(shí)力雄厚，擁有一定的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，占比達(dá)25%；第二類是非本地的大型企業(yè)，特點(diǎn)是資金雄厚，在其主業(yè)處于領(lǐng)先地位，業(yè)務(wù)上與銀行協(xié)同性高，占比41.67%。值得關(guān)注的是，產(chǎn)業(yè)資本在城市商業(yè)銀行股東結(jié)構(gòu)中扮演著日益重要的角色，如中石油入股新疆克拉瑪依商業(yè)銀行和華潤(rùn)集團(tuán)入股珠海市商業(yè)銀行等。

其實(shí)，入股商業(yè)銀行并不是新鮮事物。早在上世紀(jì)80年代末，為提高國(guó)內(nèi)金融服務(wù)水平，招商局集團(tuán)、中信集團(tuán)先后獲得銀行牌照。此后，光大銀行、華夏銀行、民生銀行等陸續(xù)開(kāi)辦，華夏銀行更是國(guó)內(nèi)第一家由工業(yè)企業(yè)興辦的銀行，民生銀行則被視作第一家由民間資本設(shè)立的商業(yè)銀行。同時(shí)，幾乎與民生銀行同期成長(zhǎng)起來(lái)的城市商業(yè)銀行則集中在金融較為發(fā)達(dá)的江浙一帶，如泰隆銀行和民泰銀行等，其股東更多為中小企業(yè)。在最新的美國(guó)《財(cái)富》雜志中文版公布的“2013年中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)”中，上榜的26家金融企業(yè)（其中銀行18家）共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.09萬(wàn)億，在上榜企業(yè)總利潤(rùn)中占比50.2%，且該指標(biāo)在過(guò)去兩年分別是45.2%和50.2%。這表明金融業(yè)務(wù)熨平行業(yè)周期的能力相對(duì)較高，這也是產(chǎn)業(yè)資本入股商業(yè)銀行的重要原因之一。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）跨區(qū)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)

自2006年銀監(jiān)會(huì)放開(kāi)城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)限制以來(lái)，上海銀行率先在寧波開(kāi)設(shè)了第一家異地分行。截止到2012年底，城市商業(yè)銀行在省外的分行近130家，短期內(nèi)急劇擴(kuò)張的負(fù)面效應(yīng)不斷顯現(xiàn)。

2011年開(kāi)始，監(jiān)管層開(kāi)始審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。雖然，城市商業(yè)銀行異地經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的審批進(jìn)度被主動(dòng)放慢，但銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)使其跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)行為并未停息。除直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)外，跨區(qū)域發(fā)展還包括以下形式：合并重組如2005年徽商銀行的組建和2007年江蘇銀行的組建；收購(gòu)農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機(jī)構(gòu)；參股異地城市商業(yè)銀行或城市信用社、農(nóng)村信用社，如2006年南京銀行收購(gòu)了日照市商業(yè)銀行約18%股份、2008年北京銀行收購(gòu)廊坊市商業(yè)銀行19.9%股份等，間接實(shí)現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營(yíng)；發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機(jī)構(gòu)。

但監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷抬高跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的門檻和成本，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展受到一定程度的抑制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行等沖擊客戶基礎(chǔ)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新加入的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在小微及零售客戶上的優(yōu)勢(shì)正受到挑戰(zhàn)。在線上，城商行的客戶群與互聯(lián)網(wǎng)金融有較高的相似度，其便捷、高收益的理財(cái)產(chǎn)品特性也與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品有著較高的相似，但互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道成本要低得多。短期內(nèi)，城市商業(yè)銀行硬件領(lǐng)域的投入及服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)不會(huì)有明顯變化，因而線上的短板近期內(nèi)無(wú)法改善。線下業(yè)務(wù)而言，由于原有客戶群體需求下降和新客戶群體使用金融服務(wù)手段的多樣化需求無(wú)法滿足而很難引入，市場(chǎng)空間相對(duì)縮小。

再加上民營(yíng)銀行的開(kāi)閘，城市商業(yè)銀行的“資金困局”將更為嚴(yán)重。目前的經(jīng)審批的5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)中，阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)銀行將作為發(fā)起人。其中，有一流的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其優(yōu)勢(shì)在于擁有龐大的在線客戶群體、可掌握的交易數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢(shì)，能搭建出更具效率的業(yè)務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式；也有產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，擁有龐大的上下游企業(yè)和商業(yè)生態(tài)圈，具有相對(duì)高效的決策和執(zhí)行機(jī)制。相比之下，城市商業(yè)銀行脫胎于傳統(tǒng)金融，資金來(lái)源和運(yùn)用渠道單一，同時(shí)激勵(lì)約束機(jī)制相對(duì)落后。隨著利差收窄，以傳統(tǒng)信貸收入作為主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的城市商業(yè)銀行在盈利方面易受到?jīng)_擊；而非信貸資產(chǎn)的較快增長(zhǎng)，由于其資產(chǎn)凈利潤(rùn)水平較低，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，如規(guī)模增長(zhǎng)不及預(yù)期將影響銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，第一陣營(yíng)的“512農(nóng)中建交”和第二陣營(yíng)的股份制商業(yè)銀行基本進(jìn)入“綜合化經(jīng)營(yíng)”時(shí)代，服務(wù)手段和產(chǎn)品種類豐富，城市商業(yè)銀行很難繼續(xù)從其手中搶奪更多客戶資源。

因此，城市商業(yè)銀行由于資源約束和管理機(jī)制上的制約，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域缺乏實(shí)質(zhì)推進(jìn)，勢(shì)必將陷入更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中。

（三）區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)依然不容忽視

由于承接了原城市信用社累積的金融風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行在起步之初就背上了歷史包袱。更為關(guān)鍵的是，作為城市商業(yè)銀行的控股股東以及監(jiān)管者之一的地方政府對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略存在政策性風(fēng)險(xiǎn)，地方政府目標(biāo)與銀行目標(biāo)不一致的矛盾日益顯現(xiàn)。

2011年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意廣東華興銀行（原汕頭市商業(yè)銀行，2001年停業(yè)整頓）開(kāi)業(yè)。汕頭市商業(yè)銀行是最后一家完成風(fēng)險(xiǎn)處置的城市商業(yè)銀行，其重組更名并正式獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置工作取得階段性成果。但這只說(shuō)明上世紀(jì)的國(guó)有企業(yè)改革以及歷史包袱相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)取得了顯著改善。

但新的風(fēng)險(xiǎn)也正在醞釀之中，這一風(fēng)險(xiǎn)更多與政府的負(fù)債經(jīng)營(yíng)和過(guò)度投資相關(guān)。地方政府在城市商業(yè)銀行和融資平臺(tái)中的多重身份使得銀行的公司治理和信貸行為面臨兩難境地。在中央財(cái)政壓力和地方官員的考核、升遷等壓力下，地方政府容易導(dǎo)致彼此的關(guān)聯(lián)交易和非市場(chǎng)化行為。隨著中央政府試圖通過(guò)限制地方投融資平臺(tái)獲得信貸來(lái)遏制地方債務(wù)問(wèn)題，城市商業(yè)銀行將不得不面臨“失去”地方政府這一重要“機(jī)構(gòu)客戶”的現(xiàn)實(shí)，同時(shí)過(guò)往隱藏在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)中的問(wèn)題貸款也將顯現(xiàn)，這必將給城市商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)一定困擾。

三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析

（一）完善公司治理，推動(dòng)城市商業(yè)銀行加大市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

如同上世紀(jì)九十年代，四大國(guó)有商業(yè)銀行擺脫地方政府干預(yù)一樣，隨著金融體系改革以及國(guó)資體系管理體制的變化，城市商業(yè)銀行股東多元化并脫開(kāi)地方政府的“陰影”已成趨勢(shì)。一直以來(lái)，在城市商業(yè)銀行中的地方國(guó)有股權(quán)穩(wěn)定有余，但市場(chǎng)活力不足，激勵(lì)和約束機(jī)制不健全，無(wú)法促進(jìn)銀行運(yùn)行效率提高和資源優(yōu)化配置。同時(shí)，考慮到銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的行業(yè)特點(diǎn)，城市商業(yè)銀行通過(guò)公開(kāi)上市以動(dòng)態(tài)平衡資本與資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張之間的制約關(guān)系，則需要更為規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)。

公司治理完善的動(dòng)力源于股權(quán)結(jié)構(gòu)的深層次變化，股權(quán)層面上參與主體已經(jīng)開(kāi)始市場(chǎng)化，必然將通過(guò)公司治理來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)銀行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。長(zhǎng)期以來(lái)，城市商業(yè)銀行的員工考核套用地方政府的“慣例”。但面臨同等的市場(chǎng)環(huán)境和需求不斷變化的客戶群體，卻運(yùn)行著相對(duì)低效的激勵(lì)機(jī)制，這與金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化原則是不一致的。只有優(yōu)秀的考核體系，才能引入和留住優(yōu)秀人才，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)和內(nèi)控能力提升，才可以使城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張速度與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。

（二）實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，做好資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的組合

銀行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性，但由于其成立之初便與五大國(guó)有控股銀行和股份制銀行之間存在較大差距，劣勢(shì)相對(duì)明顯。因此，逐步推動(dòng)城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)組合以提升銀行經(jīng)營(yíng)水平，完善銀行服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)格局，形成更為豐富的多層次銀行服務(wù)體系。

近年來(lái)，雖然城市商業(yè)銀行整體發(fā)展迅速，但由于國(guó)內(nèi)地方經(jīng)濟(jì)差異大，城市商業(yè)銀行群體的發(fā)展并不均衡，且經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性在增大。考慮到當(dāng)前審慎的監(jiān)管背景、城市商業(yè)銀行自身因素的制約以及新人市場(chǎng)的容量等因素，短期內(nèi)如做不到形式上的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，銀行持股公司不失為當(dāng)期的次優(yōu)選擇。首先，銀行持股公司的實(shí)施流程相對(duì)簡(jiǎn)單靈活。目前，銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，需要通過(guò)銀監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)，各種功能指標(biāo)和文件的審核等較繁瑣，程序相對(duì)復(fù)雜。其次，可借助控股對(duì)象的“本地化”優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大自身影響力。銀行作為服務(wù)業(yè)，認(rèn)可度是其順利開(kāi)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。再次，區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)明顯。長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，這些新的城市群將是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中最具活力和潛力的核心地區(qū)。區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化相應(yīng)也將推動(dòng)銀行持股公司的發(fā)展。

（三）重在業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與國(guó)家城鎮(zhèn)化發(fā)展共振

一直以來(lái)，中國(guó)并不缺少金融機(jī)構(gòu)，缺的是機(jī)制，缺的是具有經(jīng)營(yíng)特色的商業(yè)銀行。大量同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)并不能從根本上提高中國(guó)的融資效率和金融效率。

新型城鎮(zhèn)化就是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化，其核心在于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化。而中小城市、小城鎮(zhèn)正是城市商業(yè)銀行的活動(dòng)領(lǐng)域，其高效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新將推進(jìn)國(guó)家新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略并尋求共融發(fā)展方式。

城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業(yè)集團(tuán)，可依托產(chǎn)業(yè)鏈資源以及產(chǎn)業(yè)集聚的綜合實(shí)力，發(fā)展產(chǎn)業(yè)和城市綜合運(yùn)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，如中石油集團(tuán)、華潤(rùn)集團(tuán)以及五礦集團(tuán)等。它們的優(yōu)勢(shì)在于擁有產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和客戶、獨(dú)特的行業(yè)資源整合能力以及兼顧產(chǎn)業(yè)和城市資源整合優(yōu)勢(shì)。二是以制造業(yè)為主的企業(yè)，可依托上下游企業(yè)以及供應(yīng)鏈上合作的企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，例如格力電器、海爾集團(tuán)等。它們的優(yōu)勢(shì)在于擁有大量的現(xiàn)金流、上下游產(chǎn)業(yè)鏈及龐大客戶群體。三是包括房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)，可依托自身生態(tài)平臺(tái)，發(fā)展社區(qū)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等，例如萬(wàn)科、聯(lián)想等。它們的優(yōu)勢(shì)在于擁有一定的商業(yè)生態(tài)圈、掌握客戶群和信息技術(shù)，能搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)，打造小微企業(yè)金融服務(wù)模式。

（四）加大政策扶持力度，更好促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化早期會(huì)出現(xiàn)利率抬升；同時(shí)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也處于陣痛之中，產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)率處于相對(duì)較低階段。因而，城市商業(yè)銀行的利差會(huì)處于持續(xù)盤整向下的過(guò)程之中。因此，政府應(yīng)積極做好產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的配套銜接，才能最終解決好多方問(wèn)題。

當(dāng)前來(lái)看，從支持小微企業(yè)發(fā)展角度，應(yīng)積極利用債券市場(chǎng)為其創(chuàng)造融資空間，發(fā)行專項(xiàng)或特種債券；從穩(wěn)定資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)角度，應(yīng)保持地方政府對(duì)其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業(yè)務(wù)協(xié)同關(guān)系；從規(guī)模發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)角度，從監(jiān)管政策上鼓勵(lì)更多地城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合或合并，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的組合。

現(xiàn)實(shí)來(lái)看，城市商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度非常緊密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企業(yè)和家庭的融資成本和提供高附加值的金融服務(wù)，才能更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的中間力量，是中央和地方政府之間重要的經(jīng)濟(jì)紐帶，是最具創(chuàng)新動(dòng)力也是最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C(jī)構(gòu)。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)以及新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，無(wú)論是城市商業(yè)銀行將獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)：

[1]史建平等.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社.2011.

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行網(wǎng)站；因子分析法；網(wǎng)站評(píng)價(jià)

網(wǎng)站是商業(yè)銀行用以展現(xiàn)企業(yè)形象、開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的窗口，是各銀行拓展市場(chǎng)的重要途徑，是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)不可或缺的重要組成部分。建設(shè)好、應(yīng)用好網(wǎng)站可以幫助銀行更好地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，順應(yīng)信息化發(fā)展潮流，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，從而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行網(wǎng)站的建設(shè)、發(fā)展和運(yùn)營(yíng)是一個(gè)持續(xù)完善和系統(tǒng)提升的過(guò)程。加強(qiáng)銀行網(wǎng)站評(píng)價(jià)有助于幫助發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站建設(shè)存在的問(wèn)題并促使銀行不斷改進(jìn)，提升網(wǎng)站的整體服務(wù)水平，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)方法主要有人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法、層次分析法、模糊綜合層次分析法等，評(píng)價(jià)的內(nèi)容主要圍繞著網(wǎng)站總體質(zhì)量、用戶使用滿意度調(diào)查和網(wǎng)站可用性等方面[1]。這些方法實(shí)施的步驟一般是確定指標(biāo)體系，根據(jù)用戶評(píng)分進(jìn)行評(píng)價(jià)，因此結(jié)果帶有一定的主觀性。本文以客觀數(shù)據(jù)為依據(jù)，在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)測(cè)量的基礎(chǔ)上來(lái)評(píng)價(jià)商業(yè)銀行網(wǎng)站，以期從客觀和主觀兩方面相結(jié)合，建立商業(yè)銀行網(wǎng)站評(píng)價(jià)體系。

1.商業(yè)銀行網(wǎng)站樣本、指標(biāo)和工具

1.1 商業(yè)銀行網(wǎng)站樣本選擇

為了能夠比較準(zhǔn)確地反映我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站建設(shè)的水平和現(xiàn)狀，達(dá)到比較分析的目的，本文選取了英國(guó)《銀行家》“2012年全球前1000家銀行排名”中上榜的84家國(guó)內(nèi)銀行中排名前25家銀行，主要包括由中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行組成的四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行兩種類型。該雜志每年根據(jù)核心資本指標(biāo)、實(shí)際利潤(rùn)增長(zhǎng)、資產(chǎn)收益率等相關(guān)指標(biāo)，對(duì)全球1000家大銀行進(jìn)行排名。該排名被視為評(píng)估世界銀行業(yè)和各家銀行綜合實(shí)力的標(biāo)尺[2]。

1.2 網(wǎng)站指標(biāo)變量

對(duì)于網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)價(jià)的指標(biāo)變量方面，本文選取六個(gè)變量作為分析的對(duì)象：網(wǎng)站流量排名(traffic ranking)，每百萬(wàn)用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的數(shù)量(reach per million users)，每個(gè)用戶的頁(yè)面瀏覽數(shù)量(page views per user)，網(wǎng)站下載速度(speed)，被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量(other sites that link to this site)，網(wǎng)站規(guī)模(website size)。其中，前三個(gè)變量反映的是用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的流量指標(biāo)，而后三個(gè)變量反映的是網(wǎng)站性能的指標(biāo)。

1.3 收集原始數(shù)據(jù)

在收集原始數(shù)據(jù)方面，網(wǎng)站流量排名、每百萬(wàn)用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的數(shù)量、每個(gè)用戶的頁(yè)面瀏覽數(shù)量、被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量、網(wǎng)站下載速度這五個(gè)指標(biāo)的數(shù)據(jù)值是從Alexa上收集到的[3]。Alexa是創(chuàng)立于美國(guó)的一家網(wǎng)站評(píng)價(jià)站點(diǎn)，它通過(guò)追蹤用戶訪問(wèn)具體網(wǎng)站的活動(dòng)，對(duì)活動(dòng)信息進(jìn)行整理分析，以流量排名、訪問(wèn)數(shù)量、連接數(shù)量等形式將相關(guān)信息反饋給用戶，在網(wǎng)站評(píng)價(jià)中具有較高的權(quán)威性。

網(wǎng)站流量排名，是基于網(wǎng)站訪問(wèn)用戶數(shù)量和瀏覽頁(yè)面數(shù)的幾何平均數(shù)計(jì)算出來(lái)的全球網(wǎng)站排名，是評(píng)價(jià)網(wǎng)站的重要指標(biāo)之一。每百萬(wàn)用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的數(shù)量，是指每百萬(wàn)個(gè)安裝了Alexa工具條的用戶訪問(wèn)特定網(wǎng)站的用戶數(shù)量，能夠從一定程度上反映出用戶對(duì)網(wǎng)站的認(rèn)可度。頁(yè)面瀏覽數(shù)量是用戶瀏覽該網(wǎng)站的平均頁(yè)面數(shù)，它反映了網(wǎng)站提供服務(wù)的質(zhì)量和效率，同一用戶在同一天多次瀏覽同一頁(yè)面只作一次統(tǒng)計(jì)?？傮w而言，用戶訪問(wèn)數(shù)量和頁(yè)面瀏覽數(shù)分別回答了“有多少人訪問(wèn)了網(wǎng)站”和“他們?yōu)g覽了多少網(wǎng)頁(yè)”的問(wèn)題，能夠反映出用戶訪問(wèn)的流量指標(biāo)，對(duì)于網(wǎng)站利用效率的評(píng)價(jià)具有較高的參考價(jià)值。

網(wǎng)站下載速度即用戶打開(kāi)具體網(wǎng)站頁(yè)面時(shí)所耗費(fèi)的平均時(shí)間，是評(píng)價(jià)網(wǎng)站性能的重要指標(biāo)之一。被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量是設(shè)置具體網(wǎng)站地址鏈接的外部網(wǎng)站的數(shù)量，反映了網(wǎng)站的流行程度。網(wǎng)站規(guī)模是指特定網(wǎng)站的頁(yè)面總數(shù)，該指標(biāo)反映了站點(diǎn)內(nèi)容的豐富程度。Google是本研究用于確定網(wǎng)站規(guī)模的數(shù)據(jù)來(lái)源[4]，在搜索框中輸入“site：特定網(wǎng)址”即可得到該網(wǎng)站中的所有網(wǎng)頁(yè)。

值得注意的是，Alexa是基于整個(gè)Internet用戶的數(shù)據(jù)收集結(jié)果進(jìn)行整理分析，流量較小的銀行網(wǎng)站在Alexa的排名并不能真實(shí)地反映出其流量水平。根據(jù)Alexa網(wǎng)站的說(shuō)明，Traffic Ranking在100000以后的站點(diǎn)的排名僅僅具有一定的參考價(jià)值[5]。因此，本文從前25名中刪除了網(wǎng)站排名在100000以上的6家商業(yè)銀行網(wǎng)站。

根據(jù)以上的選擇標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)到了19個(gè)網(wǎng)站樣本的原始數(shù)據(jù)，如表1所示。監(jiān)測(cè)時(shí)間為2012年4月11日，限于篇幅，僅列出部分樣本的原始數(shù)據(jù)。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)站評(píng)價(jià)

網(wǎng)站流量排名適合作為樣本選擇的參考標(biāo)準(zhǔn)，但不適合作為評(píng)價(jià)分析的變量[6]，對(duì)獲取的商業(yè)銀行網(wǎng)站其余五個(gè)原始數(shù)據(jù)，運(yùn)用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行因子分析，并對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)。

因子分析法是一種將觀測(cè)變量進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)分析的方法，其基本思想是將相關(guān)度較高的觀測(cè)變量歸為同一類，用以區(qū)分不同觀測(cè)變量之間的相關(guān)度[7]。每一類變量可視為一個(gè)公共因子，代表著一個(gè)基本結(jié)構(gòu)。通過(guò)分析變量之間的屬性，尋找公共因素，將多個(gè)變量之間的復(fù)雜關(guān)系簡(jiǎn)單化，簡(jiǎn)化為少數(shù)幾個(gè)因子，利用這些因子值對(duì)樣本進(jìn)行排名。通過(guò)對(duì)所選取的五個(gè)指標(biāo)變量，利用spss17.0來(lái)進(jìn)行分析，結(jié)果如表2所示。

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，它對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和調(diào)節(jié)作用主要是通過(guò)信貸手段實(shí)現(xiàn)的，但這種作用的發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式有很強(qiáng)的依附性。低碳經(jīng)濟(jì)作為全球未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的必然選擇，對(duì)包括商業(yè)銀行信貸在內(nèi)的幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、低碳經(jīng)濟(jì)給信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新機(jī)遇

（一）有利于拓展發(fā)展空間

圍繞低碳經(jīng)濟(jì)和低碳生活，新的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)將會(huì)不斷產(chǎn)生，傳統(tǒng)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域也會(huì)進(jìn)行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內(nèi)的大量生產(chǎn)要素投入，這就為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了諸多選擇機(jī)會(huì)。

（二）有利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)就是使信貸在行業(yè)、區(qū)域、客戶、品種、期限等方面的組合與外部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)保持高度契合。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了空間，可最大限度地避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展具有更穩(wěn)固的支撐。

（三）有利于參與國(guó)際合作

中國(guó)正處在工業(yè)化和城市化發(fā)展中后期，既是一個(gè)發(fā)展強(qiáng)勁的新型經(jīng)濟(jì)體，又是一個(gè)碳排放大國(guó)，因而在很多有關(guān)碳排放的國(guó)際組織中既是聚焦的對(duì)象，同時(shí)又享有重要的話語(yǔ)權(quán)。這為商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際合作創(chuàng)造了諸多條件，有利于實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，加快國(guó)際化進(jìn)程，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)。

二、低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會(huì)責(zé)任

商業(yè)銀行除了追求商業(yè)利益外，還要自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任，要以積極的態(tài)度和行動(dòng)，努力支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這也是商業(yè)銀行擴(kuò)大社會(huì)影響，增強(qiáng)美譽(yù)度的舉措，其作用不可小視，因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，社會(huì)聲譽(yù)是其寶貴的無(wú)形資產(chǎn)和財(cái)富。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變其實(shí)是一個(gè)“進(jìn)”與“退”、“取”與“舍”的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行既有可能承擔(dān)新興產(chǎn)業(yè)和新生企業(yè)失敗帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，又有可能背負(fù)淘汰傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和落后企業(yè)形成的包袱。因而，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于信貸支持的企業(yè)和項(xiàng)目，要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，除了符合國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策和合法性條件外，還必須遵循商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)，盡可能減少損失。

三、構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制

商業(yè)銀行要抓住歷史機(jī)遇，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，從經(jīng)營(yíng)理念、信貸政策、管理手段、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及人才培養(yǎng)等方面，構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制。

（一）提高對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)

一是將對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的服務(wù)與支持作為經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值導(dǎo)向，從而在企業(yè)文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經(jīng)濟(jì)作為挖掘新的商業(yè)價(jià)值和提升社會(huì)形象的有效著力點(diǎn)，從而在發(fā)展戰(zhàn)略中體現(xiàn)低碳目標(biāo)。三是通過(guò)在信貸政策、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、體制機(jī)制、激勵(lì)考核等方面做出適應(yīng)性調(diào)整，促進(jìn)低碳業(yè)務(wù)發(fā)展，從而在業(yè)務(wù)實(shí)際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點(diǎn)

一是對(duì)列入國(guó)家重點(diǎn)節(jié)能技術(shù)推廣目錄的項(xiàng)目、國(guó)家節(jié)能減排十大重點(diǎn)工程、重點(diǎn)污染源治理項(xiàng)目和市場(chǎng)效益好、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的節(jié)能減排企業(yè)，優(yōu)先滿足信貸資金需要。

二是關(guān)注和支持清潔油品、替代能源發(fā)電（核電、風(fēng)電、光伏發(fā)電）、輸電節(jié)能（特高壓和智能電網(wǎng)）、環(huán)保技術(shù)（脫硫、脫硝）、交運(yùn)替代能源（新能源汽車）等行業(yè)發(fā)展。

三是對(duì)具有良好發(fā)展前景的重點(diǎn)客戶，積極支持其增加環(huán)保設(shè)備、設(shè)施，改善生產(chǎn)條件，加強(qiáng)污染源的綜合治理，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）調(diào)整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和節(jié)能環(huán)保政策有關(guān)低碳要求，使其傳導(dǎo)到每個(gè)項(xiàng)目、每個(gè)客戶，并落實(shí)到信貸的調(diào)查、審查、審批和貸后管理等環(huán)節(jié)。

二是嚴(yán)格環(huán)保準(zhǔn)入審查。探索建立和完善客戶環(huán)保分類識(shí)別系統(tǒng)，嚴(yán)格核查企業(yè)環(huán)保信息。對(duì)未取得環(huán)評(píng)報(bào)告的新建、在建項(xiàng)目，實(shí)行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對(duì)列入環(huán)保部門“黑名單”的客戶，不增加新的授信，并根據(jù)企業(yè)具體情況及時(shí)調(diào)整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模直至完全退出。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

一是穩(wěn)健開(kāi)展低碳信貸業(yè)務(wù)。在項(xiàng)目選擇上，應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)條件好、外部擔(dān)保強(qiáng)的項(xiàng)目，并通過(guò)銀團(tuán)貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。CDM項(xiàng)目未來(lái)本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行必要的套期保值以防范匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，在制定合同過(guò)程中，可以通過(guò)咨詢或聘任擅長(zhǎng)國(guó)際法律的律師事務(wù)所，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移碳金融業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二是關(guān)注淘汰落后產(chǎn)能中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。加大落后產(chǎn)能退出和不良資產(chǎn)的清收處置力度，加快落后產(chǎn)能和落后工藝的信貸退出步伐。對(duì)目前雖經(jīng)營(yíng)正常但長(zhǎng)遠(yuǎn)看不符合政策導(dǎo)向、不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的客戶，果斷把握時(shí)機(jī)，主動(dòng)退出。

四、結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)已是大勢(shì)所趨，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在樹(shù)立低碳經(jīng)濟(jì)理念的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)低碳信貸業(yè)務(wù)研判，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，構(gòu)建低碳信貸審批體系，嚴(yán)控各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張淼.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)信貸管理.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005

[2]付允.低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式研究.中國(guó)人口資源與環(huán)境，2008

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

2015年央行等十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡(jiǎn)單指互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平上發(fā)展而來(lái)的新型金融模式，包括但不限于在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、為第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、電子商務(wù)、p2p網(wǎng)貸、眾籌等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)具的輕資產(chǎn)型金融服務(wù)模式，大大降低了人們涉足金融的傳統(tǒng)高門檻。而且由于其“傻瓜式”操作與較低的交易成本，使更多的人容易接觸金融，增強(qiáng)了金融資源的可獲得性。我國(guó)中小型客戶群體因其“草根性”的金融服務(wù)特質(zhì)，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)被市場(chǎng)忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的落實(shí)將為市場(chǎng)增加一批巨大的潛力客戶群。

2.信息網(wǎng)絡(luò)化?！按髷?shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代一大亮點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使定價(jià)趨于合理化，標(biāo)準(zhǔn)化。社交網(wǎng)絡(luò)日漸普及，用戶在社交平?_自由地進(jìn)行信息的與共享，利用云計(jì)算技術(shù)，可快速處理、整合海量信息，做到信息精準(zhǔn)識(shí)別，提高服務(wù)效率。

3.金融脫媒化。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)急劇發(fā)展下，資金供需者只需在網(wǎng)絡(luò)上信息，不需要銀行、交易所等金融機(jī)構(gòu)介入，雙方直接溝通洽談，就能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融通；在生活中，用戶支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等簡(jiǎn)單的金融服務(wù)需求，如支付寶、微信錢包等第三方支付平臺(tái)便可輕松完成。

4.操作便捷化。與商業(yè)銀行繁瑣的業(yè)務(wù)流程相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的過(guò)程顯然簡(jiǎn)便許多。一進(jìn)入銀行，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)需要取號(hào)、填單、排隊(duì)等候，復(fù)雜的業(yè)務(wù)更是需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、調(diào)查、審核、簽協(xié)議等步驟，耗時(shí)耗力?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，只需簡(jiǎn)單手動(dòng)操作幾步便可完成，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融使金融脫媒，導(dǎo)致銀行存貸款業(yè)務(wù)下降

自從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，資金供給者與需求者可獲得較多的信息，雙方在脫離傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)的情況下依舊能辦理金融業(yè)務(wù)。金融脫媒愈演愈烈，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)直面蠶食與擠壓。企業(yè)與個(gè)人對(duì)銀行貸款的依賴度走低，轉(zhuǎn)而更多地采用互聯(lián)網(wǎng)投融資方式，如p2p網(wǎng)貸，眾籌；目前市場(chǎng)上投資理財(cái)渠道也越來(lái)越多，銀行的一般性存款被分流，如支付寶使用者喜愛(ài)將小額資金存入能在?！盎睢钡幕A(chǔ)上達(dá)到增值的余額寶中。

（二）第三方支付平臺(tái)滲透，削弱銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)之間的界限變得越來(lái)越模糊，尤其是第三方支付平臺(tái)的滲透，更是減弱了銀行的支付功能，擠占了商業(yè)銀行的交易結(jié)算空間。如支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、寶付等第三方支付平臺(tái)目前已擁有了數(shù)以億計(jì)的個(gè)人使用用戶，涵蓋大片支付結(jié)算領(lǐng)域，爭(zhēng)奪了銀行大量的潛在客戶，且憑借其被市場(chǎng)接受的驚人速度，未來(lái)銀行業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)將受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搶占大批商業(yè)銀行客戶

在以往的金融活動(dòng)中，信息收集成本大，市場(chǎng)信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，易獲得準(zhǔn)確、詳細(xì)的線上客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，可對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，比如阿里金融就做得十分成功。而銀行的很多數(shù)據(jù)卻因第三方支付的阻斷而流失，比如用戶在支付寶進(jìn)行購(gòu)物支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行只能得到交易金額，像商戶名稱、產(chǎn)品種類信息等都將被截留，這使得銀行的數(shù)據(jù)挖掘能力下降，信息分析滯后。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不能及時(shí)更新補(bǔ)充，便難以準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，產(chǎn)品營(yíng)銷成功率將維持在一個(gè)較低水平，無(wú)形之中失去一批潛在客戶。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，排擠商業(yè)銀行產(chǎn)品市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)高速、時(shí)時(shí)進(jìn)行信息處理的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如支付寶就是以信用證為原型進(jìn)行創(chuàng)新而來(lái)。而商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)壓力小，創(chuàng)新動(dòng)力不足，所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新大多缺乏新意。如果商業(yè)銀行遲遲意識(shí)不到問(wèn)題的嚴(yán)重性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度又遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行，商業(yè)銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)將受到大量排擠。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對(duì)策

（一）融合政策，發(fā)展普惠金融

普惠金融的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，為社會(huì)各階層人群提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)是普惠金融所追求的目標(biāo)。普惠金融體系中最核心的部分是小額信貸，同時(shí)廣大低收入群體對(duì)此金融服務(wù)也最為關(guān)注，此時(shí)商業(yè)銀行就該對(duì)資本一視同仁，莫嫌平民資本少，聚少成多。對(duì)于農(nóng)民群體，應(yīng)重視“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加強(qiáng)惠農(nóng)政策宣傳與生產(chǎn)消費(fèi)信貸的服務(wù)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面向全體農(nóng)戶發(fā)行了綜合性銀行卡―金穗惠農(nóng)卡。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，考慮到經(jīng)濟(jì)水平與交易規(guī)模等因素，可借鑒印度工業(yè)信貸投資銀行的“無(wú)分行”模式，即通過(guò)與特許店、零售商店或微型金融機(jī)構(gòu)等的合作，在沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)情況下也能為農(nóng)村客戶提供一定的金融服務(wù)。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展電子銀行

與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行使客戶通過(guò)自助行為便可完成金融交易，易操作，速度快，且服務(wù)時(shí)間24小時(shí)不間斷，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，還降低了銀行服務(wù)成本。所以提高離柜業(yè)務(wù)率，大力發(fā)展電子銀行是商業(yè)銀行一大轉(zhuǎn)型方向。為此，一是商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通訊技術(shù)，提升手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等自助終端服務(wù)水平，完善銀行業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)范圍，如交水電煤氣費(fèi)，繳交通罰款，代扣保險(xiǎn)費(fèi)等。二是商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)間的合作。現(xiàn)階段基本上每個(gè)銀行都有自己的客戶證書USB-KEY，工商行使用的是u盾，農(nóng)業(yè)銀行使用的是k寶，中國(guó)銀行使用的是中銀e盾等，這使客戶進(jìn)行不同銀行的電子銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)需要攜帶多個(gè)USB-KEY，極為不便。本著“客戶至上”的服務(wù)理念，銀行業(yè)應(yīng)該開(kāi)發(fā)出跨銀行、跨平臺(tái)的移動(dòng)金融產(chǎn)品，避免一個(gè)銀行一種產(chǎn)品，采取業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的認(rèn)證體系。

（三）立足大數(shù)據(jù)，整合業(yè)內(nèi)外資源

商業(yè)銀行應(yīng)借著“大數(shù)據(jù)”的風(fēng)，跨界電子商務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)建立B2B交易、B2C交易、生活服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺(tái)，積累自己的客戶消費(fèi)、交易數(shù)據(jù)。銀行在發(fā)展中小微企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)時(shí)，可以直接利用線上交易記錄，通過(guò)每一次的信息積累，掌握企業(yè)的真實(shí)情況，形成融資信用，增加風(fēng)險(xiǎn)可控性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人客戶的消費(fèi)記錄可利于銀行獲悉客戶的消費(fèi)領(lǐng)域與消費(fèi)傾向，從而為客戶量身定制個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行要深化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，比如2015年中信銀行與百度公司通過(guò)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，合作范圍從部分業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全平臺(tái)業(yè)務(wù)。合作雙方業(yè)務(wù)交叉，可以進(jìn)行信息資源共享與利用，利于為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)，達(dá)到戰(zhàn)略共贏。

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 預(yù)算管理 發(fā)展方向

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的日益變化和我國(guó)金融體制改革日益深化，特別是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的步伐不斷加快。我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著巨大的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)，如何確立自己的發(fā)展方向是商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，遵循著安全性、流動(dòng)性和盈利性的基本原則，而國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行均面臨持續(xù)提升盈利能力的壓力。要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的可持續(xù)增長(zhǎng)，一個(gè)重要的切入點(diǎn)就是繼續(xù)強(qiáng)化預(yù)算管理。

商業(yè)銀行作為以股東價(jià)值最大化為最終追求目標(biāo)的企業(yè)，預(yù)算管理是其財(cái)務(wù)管理的重要工具，也是商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃及內(nèi)部管理控制、引導(dǎo)商業(yè)銀行上下協(xié)調(diào)一致實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要手段。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的預(yù)算管理現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，預(yù)算的編制和執(zhí)行主要以年度的靜態(tài)預(yù)算為主，以輔助滾動(dòng)監(jiān)測(cè)調(diào)整為輔。我國(guó)目前商業(yè)銀行一年為單位的預(yù)算編制，一般預(yù)算目標(biāo)確定后不再進(jìn)行調(diào)整。在預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中，各商業(yè)銀行會(huì)對(duì)于預(yù)算的執(zhí)行進(jìn)度跟蹤監(jiān)測(cè)，分析行業(yè)環(huán)境變化對(duì)于本單位預(yù)算產(chǎn)生的影響。

第二，預(yù)算指標(biāo)在以體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造能力的經(jīng)濟(jì)增加值為核心構(gòu)建預(yù)算指標(biāo)體系。我國(guó)的商業(yè)銀行目前大部分采用了全面反映價(jià)值創(chuàng)造能力，準(zhǔn)確衡量資本約束和風(fēng)險(xiǎn)控制要求的預(yù)算指標(biāo)。涵蓋范圍主要有：風(fēng)險(xiǎn)成本、稅務(wù)成本、資金成本、財(cái)務(wù)成本、管理成本、資本成本等。

第三，責(zé)任預(yù)算體系是以分支機(jī)構(gòu)預(yù)算為主，部門、產(chǎn)品預(yù)算為輔。一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行都是實(shí)行分級(jí)預(yù)算，以分支機(jī)構(gòu)為預(yù)算責(zé)任對(duì)象，同時(shí)預(yù)算目標(biāo)分解、資源配置以及績(jī)效考評(píng)等都是以分支機(jī)構(gòu)為責(zé)任對(duì)象。而近些年開(kāi)始，商業(yè)銀行逐步輔以多維度的預(yù)算管理，出現(xiàn)了分產(chǎn)品預(yù)算和分部門預(yù)算甚至分條線預(yù)算等。

第四，預(yù)算管理系統(tǒng)逐步以管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)預(yù)算管理的支持。預(yù)算管理是一項(xiàng)覆蓋面廣涉及到全系統(tǒng)上下各個(gè)業(yè)務(wù)層面，從預(yù)算的編制到管理監(jiān)測(cè)，再到執(zhí)行后的評(píng)價(jià)工作都必不可免的使用大量的數(shù)據(jù)和一套固定的管理程序，管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用使整個(gè)預(yù)算管理體系變得有效率，預(yù)算管理效果得到初步改善。

第五，大部分商業(yè)銀行開(kāi)始借鑒平衡計(jì)分卡的思想來(lái)搭建績(jī)效考核體系，將預(yù)算的執(zhí)行結(jié)果將資源配置聯(lián)系起來(lái)。平衡計(jì)分卡的應(yīng)用使全行的績(jī)效考核體現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，也很好的引導(dǎo)了分支機(jī)構(gòu)和部門、產(chǎn)品、條線預(yù)算執(zhí)行進(jìn)度，進(jìn)一步保障整體預(yù)算目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

雖然，目前我國(guó)商業(yè)銀行預(yù)算管理從編制到執(zhí)行和業(yè)績(jī)考核都有所改進(jìn)，內(nèi)容不斷豐富。但是國(guó)內(nèi)銀行的預(yù)算管理水平依然不平衡，有些商業(yè)銀行仍然以凈利潤(rùn)為核心實(shí)行分級(jí)管理，要通過(guò)預(yù)算管理來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的可持續(xù)增長(zhǎng)，促成股東價(jià)值最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)并真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的預(yù)算管理體制仍然任重道遠(yuǎn)。

總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀行預(yù)算管理制度實(shí)踐的歷程并借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行預(yù)算管理的未來(lái)發(fā)展可以從以下幾個(gè)方面著手：

首先，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該建立健全以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的預(yù)算管理指標(biāo)體系。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的預(yù)算管理指標(biāo)體系已基本擺脫了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影子，但與經(jīng)營(yíng)管理的市場(chǎng)化不斷深入的外部環(huán)境存在不同程度的脫節(jié)現(xiàn)象，預(yù)算管理指標(biāo)體系的構(gòu)成有待于進(jìn)一步的優(yōu)化。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)以股東價(jià)值最大化為導(dǎo)向正確制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，并深入分析和掌握各類預(yù)算指標(biāo)本身的性質(zhì)以及相互關(guān)系，從而以對(duì)應(yīng)具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與經(jīng)營(yíng)成果為前提，突出管理主線，多方面綜合平衡，區(qū)分責(zé)任范圍，分維度分層次建立健全以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的預(yù)算管理指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)預(yù)算指標(biāo)與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的有效匹配。

其次，全面預(yù)算管理的預(yù)算體系和預(yù)算流程。全面預(yù)算管理的基礎(chǔ)是全面預(yù)算，它是由若干相互關(guān)聯(lián)的子預(yù)算有機(jī)組成的一個(gè)預(yù)算體系，全面預(yù)算的各個(gè)子預(yù)算之間具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，服務(wù)于統(tǒng)一的預(yù)算目標(biāo)，最后都?xì)w并于預(yù)計(jì)的利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表。因此，各項(xiàng)子預(yù)算的編制，并不是獨(dú)立進(jìn)行的，而應(yīng)充分考慮相互之間的作用與影響。預(yù)算目標(biāo)一旦確定，商業(yè)銀行就要根據(jù)各項(xiàng)子預(yù)算之間的約束與關(guān)聯(lián)關(guān)系，按照一定的程序編制全面預(yù)算，并據(jù)以開(kāi)展財(cái)務(wù)計(jì)劃管理）從預(yù)算編制的程序來(lái)看，可以是自上而下，也可以是自下而上，或是二者結(jié)合進(jìn)行，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況選擇適合的編制方法。一般來(lái)說(shuō)，下級(jí)行的預(yù)算是上級(jí)行預(yù)算的細(xì)化，但又并非是簡(jiǎn)單的分解；同時(shí)，下級(jí)行的預(yù)算必須對(duì)上級(jí)行的預(yù)算負(fù)責(zé)。當(dāng)然，以上探討的各個(gè)子預(yù)算是一般意義上各商業(yè)銀行均須建立的預(yù)算組成部分，實(shí)踐中，由于不同商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位有所不同，同一商業(yè)銀行對(duì)不同發(fā)展階段的業(yè)務(wù)發(fā)展也會(huì)有所側(cè)重，因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)構(gòu)架子預(yù)算體系。

再次，預(yù)算管理的技術(shù)支持是進(jìn)一步改進(jìn)預(yù)算管理效率的基礎(chǔ)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在預(yù)算管理系統(tǒng)建設(shè)、核算體系配合和預(yù)算管理機(jī)制建設(shè)等方面投入更多的精力，才能更好的適應(yīng)預(yù)算管理復(fù)雜性增強(qiáng)和難度的逐漸提高，從而為促進(jìn)商業(yè)銀行預(yù)算管理水平提高打下堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持基礎(chǔ)。建立健全預(yù)算管理系統(tǒng)，為預(yù)算管理提供電子化的支持手段，努力實(shí)現(xiàn)預(yù)算管理的流程化和系統(tǒng)化。要在核算體系建設(shè)中充分考慮預(yù)算管理的要求，特別是在會(huì)計(jì)科目設(shè)置等方面要與預(yù)算管理相配套。還要積極圍繞促進(jìn)預(yù)算管理職能，發(fā)揮預(yù)算管理技術(shù)系統(tǒng)支持，形成完整有效的預(yù)算管理機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、控制機(jī)制、決策機(jī)制和績(jī)效考核機(jī)制。

第四，選擇復(fù)雜預(yù)算管理方法的恰當(dāng)應(yīng)用途徑和適用方式。商業(yè)銀行預(yù)算管理中應(yīng)用的預(yù)算管理方法雖然數(shù)量眾多，但是要更為有效的運(yùn)用必須充分的考慮到商業(yè)銀行的實(shí)際情況，具體問(wèn)題具體分析。應(yīng)用于商業(yè)銀行自身發(fā)展水平向適應(yīng)的預(yù)算管理方法，可以為商業(yè)銀行預(yù)算管理提供重要的手段支持。在熟練運(yùn)用經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)、預(yù)算編制和經(jīng)營(yíng)分析方法的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行要繼續(xù)深入探索績(jī)效管理方法、全局規(guī)劃戰(zhàn)略和成本管理方法的恰當(dāng)應(yīng)用。積極為應(yīng)用符合本行需要的預(yù)算管理方法創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)條件，完善部門職能分工。要充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理所處的歷史階段和實(shí)際水平，正確選擇可用的預(yù)算管理方法，防止脫離實(shí)際的盲目的追求復(fù)雜預(yù)算管理方法。

第五，目標(biāo)明確的積極推進(jìn)預(yù)算管理精細(xì)化的實(shí)施。精細(xì)化的預(yù)算管理有利于協(xié)調(diào)商業(yè)銀行的全部機(jī)構(gòu)、部門和崗位圍繞整體的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)行為。但是我國(guó)商業(yè)銀行的預(yù)算管理精細(xì)化水平仍然不高，普遍采用分支機(jī)構(gòu)的責(zé)任預(yù)算管理體系，分機(jī)構(gòu)、分部門、分產(chǎn)品的條塊結(jié)合的責(zé)任預(yù)算管理體系還米有廣泛的建立，推進(jìn)預(yù)算精細(xì)化的進(jìn)程還需進(jìn)一步加快。

第六，商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的預(yù)算管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一行使預(yù)算管理的職能。綜合考慮預(yù)算管理對(duì)于鏈接商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要作用，為確保其作用得到充分的發(fā)揮，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先解決目前預(yù)算管理職能不同程度分散的問(wèn)題，將與預(yù)算管理相關(guān)的主要職能集中到特定的組織機(jī)構(gòu)來(lái)行使。在完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制的同時(shí)，建立健全預(yù)算管理委員會(huì)、預(yù)算管理部門等預(yù)算管理機(jī)構(gòu)，并配備必要的專業(yè)人員使其正常運(yùn)轉(zhuǎn)；其次將分散于財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、資產(chǎn)負(fù)債、信貸管理等相關(guān)部門的預(yù)算管理職能統(tǒng)一集中到預(yù)算管理機(jī)構(gòu)行使，并將各自的責(zé)權(quán)利關(guān)系以管理制度的形式加以固定，形成完整的預(yù)算管理制度體系，以解決多頭管理、自身管理職責(zé)和管理方式不清等問(wèn)題。目前，預(yù)算管理的流程化、集約化經(jīng)營(yíng)形式以成為我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要發(fā)展方向，這為統(tǒng)一預(yù)算管理職能提供了良好的條件。但是考慮到我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部部門分工的實(shí)際狀況，要順利完成設(shè)計(jì)不同部門利益調(diào)整的機(jī)構(gòu)設(shè)立和職能統(tǒng)一過(guò)程，必須要有高級(jí)管理層的高度重視和全力推動(dòng)。

最后，加強(qiáng)組織保障和考核激勵(lì)，確保預(yù)算執(zhí)行的嚴(yán)肅性。預(yù)算執(zhí)行是預(yù)算管理的實(shí)踐部分，是決定預(yù)算管理成敗的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為確保全面預(yù)算能夠得到嚴(yán)肅執(zhí)行，必須建立有效的組織保障，并建立配套的考核激勵(lì)約束機(jī)制。與預(yù)算管理體系相對(duì)應(yīng)，在每一預(yù)算管理層次，都必須有相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)來(lái)嚴(yán)格落實(shí)和監(jiān)控預(yù)算的執(zhí)行，并及時(shí)反饋預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中的偏差分析。由于預(yù)算的編制是以當(dāng)時(shí)做出的預(yù)測(cè)判斷為依據(jù)，因此預(yù)算在執(zhí)行過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)一些偏差。對(duì)于這些偏差影響，預(yù)算編制部門應(yīng)及時(shí)審視評(píng)估，并決定是否按程序?qū)︻A(yù)算做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以保持預(yù)算本身的科學(xué)性和合理性，并通過(guò)偏差分析來(lái)激勵(lì)和約束預(yù)算執(zhí)行人,促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展。

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國(guó)，也就是美國(guó)亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國(guó)家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有真正的發(fā)展起來(lái)。而在我國(guó)由于金融市場(chǎng)的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對(duì)于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒(méi)有得到很好的實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了市場(chǎng)的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國(guó)金融發(fā)展的重要一極。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開(kāi)市場(chǎng)的綜合效用。首先是市場(chǎng)對(duì)于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國(guó)需要無(wú)抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級(jí)政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。再次是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動(dòng)客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭給資本市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的變化，資本的流動(dòng)變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的，因此在資金流動(dòng)的過(guò)程中時(shí)間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場(chǎng)份額，銀行在支付端的優(yōu)勢(shì)被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對(duì)于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對(duì)于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實(shí)現(xiàn)客戶的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了活力，但其極高的效率也給銀行帶來(lái)了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場(chǎng)之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點(diǎn)的服務(wù)中來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場(chǎng)的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對(duì)措施來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級(jí)，在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來(lái)很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國(guó)工商銀行的“融e 購(gòu)、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺(tái)，分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的變化，通過(guò)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語(yǔ)權(quán)。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗(yàn)方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時(shí)也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國(guó)的各項(xiàng)政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和潛力。

四、未來(lái)發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場(chǎng)局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場(chǎng)，以目前的金融安全環(huán)境來(lái)說(shuō)，會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯的降低，因此如何有效的對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是一個(gè)重要的課題。

（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒(méi)有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非常快，但是任何一項(xiàng)產(chǎn)品的質(zhì)量和市場(chǎng)接受程度都要接受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，滿足市場(chǎng)的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場(chǎng)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，這二者的結(jié)合將毫無(wú)疑問(wèn)的為未來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫國(guó)茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢(shì)[J].理論學(xué)刊，2015（3）

[2] 彭迪云，李陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關(guān)系研究及其互動(dòng)發(fā)展對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2015（3）

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，地方經(jīng)濟(jì)，哈爾濱銀行

 

城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分之一，其特點(diǎn)就是績(jī)效受地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展很大?，F(xiàn)階段我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨著定位困難以及發(fā)展困境,而主要問(wèn)題在于城市商業(yè)銀行與政府、企業(yè)、居民、銀行同業(yè)間金融共生關(guān)系的不和諧性。而在城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，如何利用其對(duì)地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營(yíng)政策和方針，從而提升自身的整體經(jīng)營(yíng)水平，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其內(nèi)涵可持續(xù)發(fā)展,最終提高對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度，是本文研究的重點(diǎn)[1]。

一、哈爾濱銀行概況

哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的全國(guó)首批試點(diǎn)的城市商業(yè)銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業(yè)銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯(lián)社，在58家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成，原稱為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2007年11月5日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產(chǎn)總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國(guó)《銀行家》雜志統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行綜合實(shí)力在全國(guó)800億元以上資產(chǎn)規(guī)模城商行中排名第9位。

業(yè)務(wù)方面，哈爾濱銀行業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、小額信貸特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實(shí)施中小戰(zhàn)略，解決中小企業(yè)融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產(chǎn)總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產(chǎn)日均額的55%，收益占信貸資產(chǎn)總收益的60%，總體不良率控制在1%以內(nèi)。目前，哈爾濱銀行已經(jīng)建立了覆蓋城市和農(nóng)村市場(chǎng)，產(chǎn)品系列化，服務(wù)專業(yè)化，經(jīng)營(yíng)規(guī)?；?，形象品牌化，技術(shù)國(guó)際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區(qū)和全國(guó)延伸的小額信貸發(fā)展格局。據(jù)亞洲開(kāi)發(fā)銀行統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已經(jīng)位居世界前10位，走出了一條獨(dú)具特色的小額信貸發(fā)展之路論文格式模板。

2、不斷創(chuàng)新持續(xù)努力，促多領(lǐng)域領(lǐng)先發(fā)展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經(jīng)營(yíng)權(quán)的城市商業(yè)銀行；哈爾濱銀行的票據(jù)貼現(xiàn)中心成立于2000年9月，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的唯一一家具有“票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)”稱號(hào)的專業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)，其業(yè)績(jī)?cè)诤邶埥°y行領(lǐng)域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區(qū)率先開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)，是東北三省第一家獲得外匯經(jīng)營(yíng)權(quán)的城市商業(yè)銀行。2009年7月，成立個(gè)人外匯業(yè)務(wù)中心，我行成為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)通盧布存款業(yè)務(wù)的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國(guó)排名第一位。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽(yù)全國(guó)。哈爾濱銀行積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，打造“丁香花理財(cái)”品牌，深受廣大客戶好評(píng)，截止2011年5月，已累計(jì)發(fā)行10大系列100余款產(chǎn)品，發(fā)行總額逾150億元，產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財(cái)需求。在由中國(guó)《銀行家》主辦的“2008年中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”評(píng)選中，“丁香花理財(cái)”產(chǎn)品榮獲2008年度中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)“金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)”；“丁香花理財(cái)季”營(yíng)銷活動(dòng)案例榮獲2009年中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)“最佳品牌營(yíng)銷活動(dòng)獎(jiǎng)”。

財(cái)務(wù)狀況方面：

1．利潤(rùn)指標(biāo)概況

單位：人民幣千元

 

項(xiàng) 目

2009年末

2008年末

2007年末

營(yíng)業(yè)收入

利潤(rùn)總額

2,025,346

1,022,786

2,114,711

1,125,724

1,475,335

366,533

凈利潤(rùn)

784,262

856,024

254,980

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)

1,023,333

1,148,001

988,508

投資收益

342,363

第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-02

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)管理部門統(tǒng)計(jì)，截至2013年12月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率高達(dá)75.2%和70.7%，我國(guó)網(wǎng)民中月收入超過(guò)全國(guó)居民人均可支配月收入1526元的比例約為57.1%。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的創(chuàng)新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金需求與資金供給的中介平臺(tái)也在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的促進(jìn)下更加多樣化。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，信用中介是其最基本的職能。而商業(yè)銀行信用中介職能的本質(zhì)是通過(guò)其負(fù)債業(yè)務(wù)，集中社會(huì)閑散資金，再通過(guò)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)將資金投放到社會(huì)經(jīng)濟(jì)各資金需求部門。負(fù)債業(yè)務(wù)是其形成資金的重要來(lái)源，主要由吸收存款、同業(yè)借入等組成?；谪?fù)債業(yè)務(wù)和自有資金，商業(yè)銀行形成其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的資金基礎(chǔ)。在我國(guó)利率市場(chǎng)化程度不高的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之間的息差是商業(yè)銀行自身收入及利潤(rùn)的重要組成部分。在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行分別以債務(wù)人、債權(quán)人的角色出現(xiàn)在信用活動(dòng)中，而商業(yè)銀行在其中間業(yè)務(wù)中僅扮演中介或人角色，提供有償服務(wù)。

21世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、業(yè)務(wù)模式分類以及對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)做出分析，以期為從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究的專家同仁提供有益的借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，業(yè)界和學(xué)界尚無(wú)廣泛認(rèn)可的明確定論。但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等典型的金融創(chuàng)新模式基本具有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。在金融行業(yè)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融有狹義和廣義兩種不同的觀點(diǎn)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主體，指企業(yè)利用自身在創(chuàng)新思維、視野、技術(shù)水平等方面的特定優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搭建的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由于綜合了電子商務(wù)和金融服務(wù)，以金融服務(wù)作為利潤(rùn)獲取方式，所以也被認(rèn)為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融在主體上增加了傳統(tǒng)金融企業(yè)，除互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)以外，也包括了傳統(tǒng)金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融企業(yè)可同時(shí)完成傳統(tǒng)金融服務(wù)線上化和基于互聯(lián)網(wǎng)的特有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，從而使客戶能夠隨時(shí)、隨地、隨心享受金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)和客戶范圍的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本?，F(xiàn)階段，各商業(yè)銀行已提供的各種電子銀行業(yè)務(wù)，均可被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融。而近年來(lái)涌起的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論往往特指狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，需鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)注意風(fēng)險(xiǎn)防范適度監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式分類

為便于研究，本文以狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融為討論對(duì)象，即以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界提供金融服務(wù)為主，包含金融機(jī)構(gòu)基于其創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的實(shí)體商品、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾大類業(yè)務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付類、網(wǎng)絡(luò)融資類、渠道銷售類、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類等。

互聯(lián)網(wǎng)支付類：客戶使用計(jì)算機(jī)、移動(dòng)設(shè)備等通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付或資金轉(zhuǎn)移指令，在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為中介機(jī)構(gòu)完成資金在付款人賬戶和收款人賬戶之間的劃轉(zhuǎn)，最終由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成其與銀行之間的資金結(jié)算。典型的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)有支付寶、財(cái)付通、匯付天下等。

網(wǎng)絡(luò)融資類：現(xiàn)有的主要融資模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸英文全稱Peer-to-Peer Lending，指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常為借貸雙方提供信息交互、交易撮合、資信評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，部分平臺(tái)還提供資金轉(zhuǎn)移、結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的典型代表是宜信。2006年，宜信公司的成立標(biāo)志著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開(kāi)始起步。截至2013年末，我國(guó)已有超過(guò)350家活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)企業(yè)，累計(jì)交易額已超過(guò)600億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)企業(yè)狀況方面，門檻普遍較低，注冊(cè)資本大多數(shù)百萬(wàn)元，從業(yè)人員數(shù)量不超過(guò)100人；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面，單筆借款的金額大多為幾萬(wàn)元，年化利率一般不超過(guò)24%。眾籌融資則是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供平臺(tái)，由項(xiàng)目發(fā)起人介紹項(xiàng)目，以股權(quán)、產(chǎn)品或者服務(wù)的方式提供回報(bào)的一種融資方式。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有提供眾籌融資方式的企業(yè)有點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)等。非P2P網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款目前主要由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自有平臺(tái)積累或外購(gòu)的交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，面向商戶發(fā)放基于供應(yīng)鏈的經(jīng)營(yíng)性信用貸款或面向客戶發(fā)放消費(fèi)性信用貸款。目前，阿里金融和京東商城面向商戶推出的信用貸款初具規(guī)模，阿里金融更是推出針對(duì)消費(fèi)者推出信用支付業(yè)務(wù)。

渠道銷售類：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身用戶數(shù)量巨大等優(yōu)勢(shì)，為金融產(chǎn)品提供商提供信息及銷售服務(wù)的業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在此類業(yè)務(wù)模式中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)小，進(jìn)一步拓展了客戶群體，增強(qiáng)了客戶粘性；而金融產(chǎn)品提供商能夠快速提高客戶數(shù)量及產(chǎn)品銷售收益，降低銷售成本?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代銷金融產(chǎn)品規(guī)模日益壯大，例如阿里集團(tuán)旗下支付寶提供的“余額寶”產(chǎn)品，是以天弘基金公司的貨幣基金產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為獲取更多更真實(shí)的客戶信息從而搭建的客戶生活全方位生態(tài)體系，目前大多以電子商務(wù)平臺(tái)為載體，提供綜合的金融服務(wù)。建設(shè)銀行于2012年7月推出善融商務(wù)平臺(tái)；工商銀行于2014年1月推出融e購(gòu)電商平臺(tái)，定位于消費(fèi)采購(gòu)、銷售推廣、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)，成為工商銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高調(diào)進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，這傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來(lái)了一定的影響，以商業(yè)銀行所受影響最為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與主體多樣、業(yè)務(wù)模式豐富，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比之下更復(fù)雜。由于網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)取代了商業(yè)銀行的信用中介地位，所以其對(duì)商業(yè)銀行的影響最大。

第一，網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)負(fù)債及資產(chǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性最強(qiáng)。在我國(guó)利率市場(chǎng)化程度不高的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)及負(fù)債業(yè)務(wù)之間的利差構(gòu)成了商業(yè)銀行收入及利潤(rùn)的重要組成部分，大部分銀行利差收入比重達(dá)到70%、80%?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)搭建信息交流及交易撮合平臺(tái)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債及資產(chǎn)業(yè)務(wù)架空，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方的直接交互，將對(duì)商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生重大影響。

第二，網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)涉及到的資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，產(chǎn)生的社會(huì)影響更廣泛。商業(yè)銀行在其負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)分別以債務(wù)人和債權(quán)人的身份出現(xiàn)，對(duì)公眾存款承擔(dān)還本付息義務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以平臺(tái)方式提供信息中介服務(wù)，本身僅在借貸雙方的資金使用權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中扮演技術(shù)支持及業(yè)務(wù)見(jiàn)證角色，但由于普遍缺乏強(qiáng)有力的擔(dān)保等及公眾的認(rèn)知水平有限等，貸后管理過(guò)程可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而引起較大的社會(huì)影響。

第三，網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)最具有借鑒意義。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)往往依賴于客戶貸款所提供的客戶基本信息、抵質(zhì)押信息、客戶歷史存貸款數(shù)據(jù)以及外部監(jiān)管提供的征信信息等?；ヂ?lián)網(wǎng)公司紛紛通過(guò)自身技術(shù)手段收集全面的客戶信息，涵蓋了客戶交易、社交網(wǎng)絡(luò)、瀏覽記錄，分析客戶偏好、消費(fèi)習(xí)慣等，勾勒客戶全面視圖，以此為基礎(chǔ)對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)和違約概率進(jìn)行評(píng)估。相比之下，由于互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)更全面，所以可有效避免商業(yè)銀行傳統(tǒng)評(píng)級(jí)可能導(dǎo)致的客戶道德風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文

（一）金融科技創(chuàng)新面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，金融科技的快速發(fā)展給廣大金融用戶帶來(lái)了新鮮體驗(yàn)，極大地方便了用戶需求，但與之俱來(lái)的是商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。一方面，金融科技創(chuàng)新可能會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)難題，同時(shí)對(duì)廣大金融用戶的信息安全和傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式形成挑戰(zhàn)。另一方面，金融科技的快速發(fā)展也給金融監(jiān)管的政策制定和制度設(shè)置提出了更高的要求。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，滿足科技金融發(fā)展的融資需求。然而，由于國(guó)家信貸政策的制約和銀行的金融壟斷地位，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，在運(yùn)作模式上還存在實(shí)行逐級(jí)授信的審批制度、高新科技企業(yè)普遍擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的無(wú)形資產(chǎn)得不到應(yīng)有重視等這樣或那樣的缺陷，無(wú)法滿足高新科技企業(yè)多樣化的需求。

（三）亟需大量金融科技人才

金融科技本身是以科技為核心，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)造與應(yīng)用對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的要求極高，需要一大批具備專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型人才用來(lái)支撐，以大的技術(shù)創(chuàng)新力度助力金融科技的發(fā)展。然而我國(guó)目前這一領(lǐng)域的人才較少，不能有效滿足金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，這勢(shì)必成為金融科技發(fā)展中亟待解決的重要問(wèn)題。

（四）創(chuàng)新文化氛圍亟待加強(qiáng)

商業(yè)銀行的壟斷地位和激勵(lì)機(jī)制導(dǎo)致金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。一方面，商業(yè)銀行習(xí)慣于穩(wěn)妥的持續(xù)改進(jìn)，習(xí)慣于模仿先進(jìn)同業(yè)和金融科技公司的成熟產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，不太關(guān)注市場(chǎng)份額的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，商業(yè)銀行缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，不太關(guān)注創(chuàng)新文化，這就嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行工作人員金融創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性，難以形成良好持續(xù)的創(chuàng)新氛圍，更談不上創(chuàng)新活動(dòng)的形成。

二、面對(duì)以上問(wèn)題，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展應(yīng)該采取以下對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新工作，有效提升創(chuàng)新質(zhì)量

金融科技創(chuàng)新既要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，又要多措并舉推動(dòng)科技創(chuàng)新。要想搞好科技創(chuàng)新，商業(yè)銀行就要充分吸收多個(gè)部門包括合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等部門參與進(jìn)來(lái)，除此之外，還要讓內(nèi)部所有的利益相關(guān)方特別是那些具有影響力的利益相關(guān)者參與進(jìn)來(lái)。這樣既能為業(yè)務(wù)決策者提供幫助，又能提升創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)質(zhì)量。與此同時(shí)，政府部門應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極研發(fā)金融科技產(chǎn)品，支持商業(yè)銀行按相關(guān)規(guī)定享受金融發(fā)展、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域各項(xiàng)扶持獎(jiǎng)勵(lì)政策，支持商業(yè)銀行指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等智能自助設(shè)備技術(shù)快速發(fā)展，從而為商業(yè)銀行開(kāi)始向輕型化運(yùn)營(yíng)與智能化服務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足市場(chǎng)多樣化、個(gè)性化金融服務(wù)需求奠定良好基礎(chǔ)。

（二）建立科技創(chuàng)新人才庫(kù)，激發(fā)優(yōu)秀創(chuàng)新人才工作熱情。

人才是金融科技創(chuàng)新獲得成功的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過(guò)程中，要充分建立科技創(chuàng)新人才庫(kù)，將研發(fā)人員、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)師、客戶體驗(yàn)專家等科技創(chuàng)新所需重要人才資源聚集起來(lái)，并邀請(qǐng)來(lái)自其他行業(yè)、不同年代以及企業(yè)內(nèi)部那些經(jīng)驗(yàn)豐富的人士加入，充分發(fā)揮各自聰明才智開(kāi)展科技創(chuàng)新。與此同時(shí)，要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用評(píng)優(yōu)評(píng)先、晉升升級(jí)各種激勵(lì)手段吸引科技創(chuàng)新人才，激發(fā)優(yōu)秀人才開(kāi)展科技創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性，激發(fā)起優(yōu)秀人才的科技創(chuàng)新熱情。除此之外，還要搭建科技創(chuàng)新人才培訓(xùn)平臺(tái)，定期不定期地培養(yǎng)優(yōu)秀人才進(jìn)入高校參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，從而為商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既具備較強(qiáng)管理創(chuàng)新能力，又具務(wù)技術(shù)創(chuàng)新能力的科技創(chuàng)新型人才。

（三）大力提倡金融科技創(chuàng)新文化，深入開(kāi)展科技創(chuàng)新活動(dòng)。

商業(yè)銀行要想搞好金融科技創(chuàng)新，就要將金融科技創(chuàng)新做為一件大事來(lái)抓，下大力加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新文化建設(shè)，在全行上下培養(yǎng)起良好的金融科技創(chuàng)新氛圍，要采用培訓(xùn)、宣傳、科技創(chuàng)新評(píng)選等手段，搭建各種學(xué)習(xí)交流的科技創(chuàng)新平臺(tái)，激發(fā)全行員工科技創(chuàng)新積極性。與此同時(shí)，要加快金融科技創(chuàng)新步伐。盡管在開(kāi)展科技創(chuàng)新的過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生更高的成本，但這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中必須要經(jīng)歷的“陣痛”，不能因?yàn)橛小瓣囃础本凸悴磺?，而?yīng)該積極適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展大力開(kāi)展科技創(chuàng)新，認(rèn)真學(xué)習(xí)金融科技公司的思維模式和行動(dòng)方式，實(shí)現(xiàn)各部門科技創(chuàng)新，搞好商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展，并最終實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。

（四）牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融科技的發(fā)展的確給有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，但這并不是說(shuō)它的發(fā)展就不存在任何問(wèn)題：金融科技在發(fā)展過(guò)程中同樣也有這樣或那樣的風(fēng)險(xiǎn)存在，其中龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)無(wú)疑加大了信息安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)如不及時(shí)加以監(jiān)管和防控，將會(huì)影響整個(gè)金融體系的安全運(yùn)行。因此，必須采取有效舉措加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，有效防范金融欺詐、避免高風(fēng)險(xiǎn)性的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急措施，建立信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技企業(yè)利用概念上的模糊規(guī)避金融監(jiān)管，從事金融詐騙活動(dòng)，有效防止信息泄露等產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置等能力，時(shí)刻不忘防控風(fēng)險(xiǎn)，使金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中更好地發(fā)揮作用。第三，加強(qiáng)商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，教育廣大員工提高職業(yè)操守，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)的學(xué)習(xí)，有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第四，政府與金融監(jiān)管部門要建立更為緊密的監(jiān)管合作機(jī)制，提高責(zé)任意識(shí)，依法打擊利用金融科技名義進(jìn)行的各類非法集資、詐騙等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行沿著健康穩(wěn)定發(fā)展的軌道前進(jìn)。