保險(xiǎn)經(jīng)營與管理精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

【關(guān)鍵詞】 原子力顯微鏡；細(xì)胞膜結(jié)構(gòu)；腫瘤細(xì)胞

醫(yī)學(xué)的每一次進(jìn)步都是與人類的健康和疾病密不可分的，1981 年G.binnig和Rohrer等利用隧道原理研制出了第一臺(tái)掃描隧道顯微鏡，1986 年G.binnig[1] 通過改進(jìn)STM（原子力顯微鏡）研制出第一臺(tái)原子力顯微鏡，這樣人們就可以更加深入的從微觀世界來探究細(xì)胞結(jié)構(gòu)，使AFM越來越多的應(yīng)用于醫(yī)學(xué)領(lǐng)域。

1 原子力顯微鏡的介紹

1.1 原子力顯微鏡的工作原理[2]

原子力顯微鏡利用一個(gè)對(duì)微小作用力極為敏感探針的探測(cè)針尖與標(biāo)本間的相互作用力來實(shí)現(xiàn)成像的。由于探針針尖原子與標(biāo)本表面原子間存在極為微弱的排斥力，將一個(gè)相對(duì)微弱力敏感的彈性微懸臂固定，另一端有一微小針尖，同距離有關(guān)的針尖標(biāo)本間相互作用力，會(huì)引起微懸臂的形狀改變，形狀改變量的大小可作為相互作用力的直接量度，由隧道電流檢測(cè)法得到。當(dāng)進(jìn)行掃描時(shí)，反射到檢測(cè)器的光電信號(hào)使系統(tǒng)保持標(biāo)本與針尖作用力或距離的恒定，同時(shí)壓電掃描器需隨標(biāo)本的形態(tài)變化不斷調(diào)整Z軸的變化來記錄每一點(diǎn)高度的改變，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理來獲得標(biāo)本的表面三維形貌信息。原子力顯微鏡的工作模式可分為兩種：接觸模式和輕敲模式。前者的特點(diǎn)是探針的針尖在掃描過程中始終會(huì)與標(biāo)本直接接觸，實(shí)現(xiàn)相對(duì)簡單，但成像時(shí)針尖對(duì)樣本的作用力較大，而后者針尖與標(biāo)本之間接觸是瞬時(shí)性的，能克服接觸模式下因針尖的作用力引起的標(biāo)本損傷。

1.2 應(yīng)用原子力顯微鏡觀察的主要優(yōu)勢(shì)

首先，可觀察標(biāo)本的范圍廣泛，樣本可以是金屬、半金屬、半絕緣或是絕緣，并且多數(shù)細(xì)胞可直接用原子力顯微鏡直接掃描，標(biāo)本制備時(shí)間短，不需提前處理，操作比較簡便；其次，成像環(huán)境受影響較小，既可在真空中進(jìn)行，也可在空氣或液體中進(jìn)行。由于可在液體中觀察，使原子力顯微鏡可在生理?xiàng)l件下成像細(xì)胞，同時(shí)可高清晰度的記錄標(biāo)本分子結(jié)構(gòu)變化的動(dòng)力學(xué)過程，這是其它掃描電鏡或投射電鏡等所不具備的；再次，其高的分辨率，能比較客觀的反映標(biāo)本的原貌，橫向分辨率最高可達(dá)0.1 nm，縱向分辨率也可達(dá)0.01 nm，均超過其他電鏡的分辨能力，能從原子量級(jí)來觀察細(xì)胞膜的變化；此外，其成像時(shí)間短，可以捕捉到一些快速反應(yīng)過程，可得到及時(shí)準(zhǔn)確的三維相貌圖。因此，原子力顯微鏡為我們?cè)诩{米級(jí)超微結(jié)構(gòu)上觀察細(xì)胞膜提供了廣闊的空間。

2 腫瘤細(xì)胞中的應(yīng)用與研究

細(xì)胞是生物體形態(tài)結(jié)構(gòu)和生命活動(dòng)的基本單元，目前人們對(duì)于腫瘤細(xì)胞的研究還不夠深刻，利用原子力顯微鏡來觀察腫瘤細(xì)胞，利用所測(cè)得的三維相貌圖將腫瘤細(xì)胞和正常細(xì)胞進(jìn)行比較，可以比較直觀的觀察它們之間存在的細(xì)胞膜的異同，為進(jìn)一步研究腫瘤的病因及發(fā)生機(jī)制、診斷等提供了一個(gè)新的途徑。

目前利用原子力顯微鏡研究腫瘤細(xì)胞有望在兩個(gè)方面有所突破：①腫瘤的早期診斷，通過對(duì)細(xì)胞間的變化與差異的觀察，以及腫瘤細(xì)胞與其它不同種類細(xì)胞間的關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了在細(xì)胞水平上對(duì)腫瘤的早發(fā)現(xiàn)，早治療[3]。②腫瘤的臨床治療，研究腫瘤細(xì)胞的結(jié)構(gòu)和功能，探索腫瘤細(xì)胞的擴(kuò)散、細(xì)胞間的相互作用以及藥物對(duì)腫瘤細(xì)胞的作用機(jī)理等，尋找阻斷和殺死腫瘤細(xì)胞的方法，使腫瘤不再成為不治之癥。

2.1 在腫瘤的早期診斷中的應(yīng)用

早期， Annalisa 等[4]較早地利用原子力顯微鏡比較了人正常神經(jīng)細(xì)胞和神經(jīng)腫瘤細(xì)胞表面的形態(tài)結(jié)構(gòu)，原子力顯微鏡的觀察圖像是光學(xué)顯微鏡所不能及的，特別是神經(jīng)元的突起，同時(shí)也比較了兩種細(xì)胞在培養(yǎng)中受視黃酸作用細(xì)胞隔膜產(chǎn)生結(jié)構(gòu)的變化。馬楓茹等[5] 將原子力圖像應(yīng)用于人體黑素瘤，進(jìn)行細(xì)胞膜表面超微結(jié)構(gòu)的觀察，對(duì)于相關(guān)腫瘤細(xì)胞的特性有了更直觀的了解，為人類黑素瘤的早期和快速診斷提供實(shí)驗(yàn)依據(jù)。

近年來，Ruchika[6]等利用原子力顯微鏡和掃描電子顯微鏡結(jié)合RT-PCR 和Western blotting 方法觀察培養(yǎng)的人類胚胎腎細(xì)胞（HEK）293，人類乳腺癌（MCF-7）細(xì)胞株和鼠黑色素瘤（B16F1）細(xì)胞株。發(fā)現(xiàn)正常細(xì)胞表面光滑可能因?yàn)榧?xì)胞膜表面SMAR1表達(dá)下降，而腫瘤細(xì)胞表面粗糙則是因?yàn)镾MAR1 表達(dá)增加。Cross 等[7]利用原子力顯微鏡觀察了從可疑肺癌、乳腺癌和胰腺癌患者胸腔獲得的活的轉(zhuǎn)移性癌細(xì)胞的剛度，發(fā)現(xiàn)癌細(xì)胞的剛度變化是他們研究的新特點(diǎn)，這影響它們的傳播方式，并應(yīng)用力學(xué)數(shù)據(jù)分析正常細(xì)胞和癌變細(xì)胞的機(jī)械性能。這些結(jié)果表明，納米力學(xué)分析與免疫組化檢測(cè)的相關(guān)性很好，可用于腫瘤的早期診斷。

盧育洪等[8]采用Ficoll密度梯度離心法得到人外周血單個(gè)核細(xì)胞，并結(jié)合磁珠分選的方法進(jìn)一步純化得到正常B淋巴細(xì)胞，探索了正常和腫瘤B淋巴細(xì)胞之間的差異。通過應(yīng)用具有高分辨率的原子力顯微鏡對(duì)正常人和慢性淋巴白血病人外周血B淋巴細(xì)胞進(jìn)行成像，并對(duì)這兩種B淋巴細(xì)胞的高度、直徑、體積及膜表面的顆粒平均高度、平均粗糙度和顆粒分布進(jìn)行測(cè)量，對(duì)比觀察兩組細(xì)胞膜表面宏觀和納米結(jié)構(gòu)的變化，實(shí)驗(yàn)證明應(yīng)用AFM可在形態(tài)學(xué)和機(jī)械性質(zhì)上明顯區(qū)別正常和慢性淋巴白血病B淋巴細(xì)胞，為臨床診斷慢性淋巴白血病提供新的技術(shù)手段。

2.2 在腫瘤的臨床治療中的應(yīng)用

Braet等[9]較早利用原子力顯微鏡觀察到肝臟的NK細(xì)胞（自然殺傷細(xì)胞）和CC531s大腸癌細(xì)胞在共同培養(yǎng)基相互作用以后，CC531s大腸癌細(xì)胞的數(shù)量明顯減少，這就為臨床治療提供了一個(gè)新的思路，可以嘗試?yán)米匀粴?xì)胞來殺傷腫瘤細(xì)胞。

近期，王可人[10]等應(yīng)用原子力顯微鏡觀察不同濃度吡柔比星對(duì)MCF27乳腺癌細(xì)胞膜的影響，結(jié)果顯示吡柔比星對(duì)乳腺癌細(xì)胞膜結(jié)構(gòu)的作用主要為造成膜結(jié)構(gòu)出現(xiàn)大量不等較深的孔洞(直徑> 100 nm，深度> 20 nm)，因此可能造成細(xì)胞內(nèi)外環(huán)境失衡繼而死亡，且孔洞大小及深度隨藥物濃度及作用時(shí)間增加而增加，這為利用蒽環(huán)類藥物治療乳腺癌提出了指導(dǎo)意義。Cecchi 等[11]利用原子力顯微鏡在接觸模式下，就人類SH-SY5Y 神經(jīng)母細(xì)胞瘤中ADDLs 對(duì)膜脂質(zhì)過量和膽固醇含量的依賴性進(jìn)行了調(diào)查研究，對(duì)神經(jīng)母細(xì)胞瘤的臨床治療提出了新的方法。

馬麗娜等[12] 利用CCK-8法檢測(cè)華蟾素對(duì)乳腺癌MCF-7細(xì)胞的增殖抑制作用；用流式細(xì)胞術(shù)檢測(cè)細(xì)胞的凋亡抑制率；利用倒置熒光顯微鏡觀察細(xì)胞整體形態(tài)的變化；利用原子力顯微鏡高分辨率、高靈敏度的特點(diǎn)，從納米尺度上進(jìn)一步觀察細(xì)胞形貌及超微結(jié)構(gòu)的變化，結(jié)果提示，華蟾素對(duì)MCF-7 細(xì)胞的生長有明顯的抑制作用，且隨著劑量的增加(6.25～50 mg?L－1 )而增大，當(dāng)濃度為50 mg?L－1時(shí)，抑制率達(dá)到(68.40±1.02)%，為華蟾素應(yīng)用于乳腺癌的臨床治療提供新的依據(jù)。

3 展望

腫瘤目前仍然是危害人民健康的殺手，受到世界各國衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的關(guān)注。據(jù)世界衛(wèi)生組織估計(jì)，全世界腫瘤每年發(fā)病約為590 萬人，死亡430 萬，約占世界人口總死亡人口的10%。原子力顯微鏡的發(fā)明和應(yīng)用為人類對(duì)于腫瘤細(xì)胞的研究提供了有力的工具，對(duì)腫瘤細(xì)胞的形貌[13-14]、表面粗糙度[15-16]、細(xì)胞粘彈性[17-18]及相關(guān)功能進(jìn)行研究。由于病變與細(xì)胞的形態(tài)和力學(xué)的性質(zhì)有關(guān)，利用原子力顯微鏡可以簡便迅速的獲取信息，因此非常適用于腫瘤的診斷和治療當(dāng)中[19-21]。雖然目前原子力顯微鏡仍存在著細(xì)胞純度的提取，單細(xì)胞的獲得及標(biāo)本在溶液固定后活性減低等問題，但隨著原子力顯微鏡技術(shù)的不斷完善和進(jìn)步，其在腫瘤早期診斷和臨床治療中將會(huì)顯示出更大的應(yīng)用前景。

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第2篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

一、各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式的比較

世界各國商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營種類上看，一是人身保險(xiǎn)公司，在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外，也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供健康保險(xiǎn)服務(wù)；三是專門的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司，專門辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式體系。

（一）由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康保險(xiǎn)的形式

1.附加壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營的形式。這種經(jīng)營形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營初期成本較低，可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源，如營銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同（見表1），產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn)，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營和管理，且由于業(yè)務(wù)的開展要分拆到壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）公司的各職能部門，有關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。

2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專門的健康保險(xiǎn)部來經(jīng)營健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于：具有相對(duì)獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大和利潤的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為：健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務(wù)部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開展會(huì)受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營效率。

3.保險(xiǎn)公司子公司形式。即保險(xiǎn)公司以設(shè)立子公司的形式來專門經(jīng)營健康保險(xiǎn)。其優(yōu)勢(shì)為：由于已經(jīng)具備了相當(dāng)獨(dú)立的組織體系，且實(shí)行內(nèi)部的子公司化管理，因此，能夠充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營者的積極性和主動(dòng)性，有利于健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營。同時(shí)，可以充分共享保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源；子公司在設(shè)立上前期投入較小，一般無需另行申報(bào)、獲取執(zhí)照，業(yè)務(wù)的開展可迅速達(dá)成。其不足表現(xiàn)在：子公司的組建需要一定的技術(shù)、人才、資金條件，有一定難度，同時(shí)，需要與母公司協(xié)調(diào)關(guān)系，因此在經(jīng)營觀念上存在矛盾。

（二）專業(yè)健康保險(xiǎn)公司形式

由保險(xiǎn)公司專門進(jìn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營的形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營決策，徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附、從屬于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況，充分實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，容易擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營質(zhì)量。而劣勢(shì)在于：無法分享其他保險(xiǎn)公司的資源，籌建成本較高，且經(jīng)營初期成本較大。依所有權(quán)形式的不同，健康保險(xiǎn)公司可以采取股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司等組織形式。

依股份有限公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，能夠建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，有利于提高經(jīng)營管理效率，并且由于同業(yè)競爭激烈，更能開發(fā)新險(xiǎn)種，并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。其二，容易籌集巨額資金。健康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的拓展是以償付能力即自有資本為基礎(chǔ)的，必須保證有足夠的資本來源以支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。其三，股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營，降低了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，且能夠通過上市進(jìn)一步實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，符合健康保險(xiǎn)的經(jīng)營需要。其四，資金實(shí)力雄厚，便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才，滿足健康保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)需要，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費(fèi)制，使投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定，符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)的開展提供了便利。其劣勢(shì)在于：其一，業(yè)務(wù)經(jīng)營的利潤壓力大，因此，容易導(dǎo)致公司經(jīng)營的短視和短期行為，加大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護(hù)投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的業(yè)務(wù)，據(jù)美國GAO的報(bào)告，健康保險(xiǎn)賠付金額的10％是保險(xiǎn)欺詐，而在我國，有關(guān)政府部門估計(jì)這一比例至少為30％。

依相互保險(xiǎn)公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，相互保險(xiǎn)公司的投保人同時(shí)為保險(xiǎn)人，社員的利益也即被保險(xiǎn)人的利益，因此可以有效避免保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人的欺詐行為，比較適用于健康保險(xiǎn)這種道德風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。其二，保險(xiǎn)費(fèi)內(nèi)不包括預(yù)期利潤，所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，保險(xiǎn)成本相對(duì)較低，保險(xiǎn)費(fèi)低廉，為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的人們尋求健康保險(xiǎn)保障提供了機(jī)會(huì)。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵(lì)投保人關(guān)心保險(xiǎn)經(jīng)營。其四，由于社員具有穩(wěn)定性的特征，因此公司較為注重長遠(yuǎn)利益，不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢(shì)在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場的能力有限。因此，在市場競爭中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費(fèi)采用課賦制，如遇經(jīng)營不善，無法獲得足額的賠償。

（三）合作性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織

依合作社的形式建立的健康保險(xiǎn)組織，一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社，即由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療服務(wù)人員組織起來，為大眾提供醫(yī)療與健康保險(xiǎn)服務(wù)。如美國的藍(lán)十字、藍(lán)盾和健康維護(hù)組織。其建立可采取多種形式，如社區(qū)團(tuán)體組織發(fā)起，由參保成員選出代表，組成理事會(huì)進(jìn)行管理，自辦醫(yī)院，雇傭醫(yī)生；由醫(yī)療保險(xiǎn)公司組織發(fā)起；由醫(yī)療服務(wù)提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險(xiǎn)人直接介入醫(yī)療服務(wù)過程，故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中的保險(xiǎn)公司、被保人、醫(yī)療服務(wù)提供者之間的三角關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）與被保人的雙向關(guān)系，使單純的事后賠付改變?yōu)榘A(yù)防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營機(jī)制。其優(yōu)勢(shì)在于：其一，合作社屬于社團(tuán)法人，是非營利機(jī)構(gòu)，故保費(fèi)較為低廉，能解決低收入階層的健康保險(xiǎn)保障問題，另外，在經(jīng)營中產(chǎn)生的利潤基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務(wù)，有助于政府全民保健社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；其二，可以有效地防范供方風(fēng)險(xiǎn)，有利于控制醫(yī)療費(fèi)用，提高利潤；其三，有助于減少逆選擇行為帶來的損失，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保大多數(shù)被保險(xiǎn)人的正常利益；其四，投保人無需尋找醫(yī)療服務(wù)的提供者，且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。其劣勢(shì)在于：對(duì)被保險(xiǎn)人而言，醫(yī)療服務(wù)受限，選擇面變?。换I資能力弱，發(fā)展受到一定程度的限制。

二、我國健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式的選擇

（一）我國現(xiàn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式的分析

目前，我國人壽保險(xiǎn)公司全部開展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營形式主要有兩種類型：一是附加壽險(xiǎn)形式，這是健康保險(xiǎn)發(fā)展初期各家壽險(xiǎn)公司普遍采用的經(jīng)營形式。這種經(jīng)營形式下，保險(xiǎn)公司并沒有明確的健康險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)，開展健康險(xiǎn)主要是為了配合壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，險(xiǎn)種多為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附加險(xiǎn)，條款責(zé)任簡單，契約操作容易，風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行簡單控制。二是壽險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，我國第一個(gè)健康保險(xiǎn)部于1996年7月在乎安保險(xiǎn)公司成立，此后，中國人壽、泰康、太平洋保險(xiǎn)公司等也相繼成立健康保險(xiǎn)部，組建了專業(yè)化的健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，初步實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作和專業(yè)化管理。但由于各公司對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還沒有完全統(tǒng)一，健康險(xiǎn)盡管設(shè)立了健康保險(xiǎn)部，但不配備專業(yè)管理人員，不嚴(yán)格按照健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生，因此一些公司的健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀。

由于以上兩種經(jīng)營形式都在一定程度上將健康保險(xiǎn)定位于壽險(xiǎn)的從屬和輔助地位，以管理壽險(xiǎn)的方式來管理健康險(xiǎn)，忽視了健康保險(xiǎn)的內(nèi)在特征，違背了其經(jīng)營規(guī)律，因此，都難以實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。

（二）我國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式的選擇

由于各種健康保險(xiǎn)的經(jīng)營形式各具特點(diǎn)，有利有弊，沒有普遍適用的健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式，因此我國健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式的選擇應(yīng)注意：一方面，在不同的發(fā)展階段上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)健康保險(xiǎn)所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應(yīng)的最佳經(jīng)營形式；另一方面，各種經(jīng)營形式并非一成不變，它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應(yīng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展需要。目前，我國健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式的選擇應(yīng)采取的具體措施為：

1.進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營

根據(jù)《保險(xiǎn)法）修正案，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)入商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，因此，我國以后會(huì)存在人壽保險(xiǎn)公司以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營健康保險(xiǎn)的狀況。由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)特的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，因此要求進(jìn)行專業(yè)化的管理，即在數(shù)據(jù)的搜集和累積、產(chǎn)品定價(jià)、利潤核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及醫(yī)院合作與管理、銷售方式等方面都應(yīng)該建立相應(yīng)的經(jīng)營手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，而這又必須以獨(dú)立的組織架構(gòu)和專業(yè)化的管理體系作保證。

獨(dú)立、完善的組織架構(gòu)是各項(xiàng)政令及專業(yè)化管理措施順暢實(shí)施的通道，是專業(yè)化經(jīng)營的組織保證。這種獨(dú)立性體現(xiàn)在不同的層面上，可以是保險(xiǎn)公司的專業(yè)子公司，也可以是保險(xiǎn)公司事業(yè)部，但無論如何，都要賦予它獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理權(quán)和相當(dāng)程度的人事任免權(quán)和利益分配權(quán)，對(duì)健康險(xiǎn)的市場調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、銷售、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行統(tǒng)一而全面的管理，構(gòu)成公司健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品制作中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心、技術(shù)支援中心、市場推動(dòng)中心和利潤產(chǎn)生中心。

在管理體系上，健康保險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負(fù)責(zé)市場凋研、險(xiǎn)種的開發(fā)和設(shè)計(jì)、費(fèi)率的厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保、理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；市場推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場推動(dòng)、激勵(lì)、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開拓等。同時(shí)，事業(yè)部或子公司還應(yīng)充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息平臺(tái)等。如在銷售渠道上，除了在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)建立自己的機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍以外，還應(yīng)充分利用公司原有的直接銷售網(wǎng)絡(luò)，并輔助以健康保險(xiǎn)銷售資格的管理與銷售人員的培訓(xùn)。

2.盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司

專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司可以將全部精力用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，在健康保險(xiǎn)經(jīng)營方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)提供者的合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、產(chǎn)品的營銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，加大健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)而提升我國健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效地促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場的競爭，刺激原有公司加快健康保險(xiǎn)體系的改造和專業(yè)化發(fā)展，從而提升我國健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營水平。

3.從實(shí)際出發(fā)，適度發(fā)展相互形式的健康保險(xiǎn)公司

當(dāng)前我國國民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，人口素質(zhì)尚待提高，誠信制度缺位，在健康保險(xiǎn)的經(jīng)營上存在嚴(yán)重的被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的問題，在很大程度上造成了市場秩序的混亂，而相互形式的健康保險(xiǎn)公司可以在一定程度上解決此問題。相互保險(xiǎn)公司的相互性主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的發(fā)生，同時(shí)其非營利性的經(jīng)營目的使其更好地體現(xiàn)健康保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)公共性，因此在實(shí)踐上應(yīng)盡快嘗試。

4.積極探索合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織建立的可能性

一方面，健康保險(xiǎn)中的供方風(fēng)險(xiǎn)一直構(gòu)成健康保險(xiǎn)管理上的難題，而我國由于醫(yī)療服務(wù)環(huán)境不規(guī)范，醫(yī)療償付機(jī)制不合理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍缺乏費(fèi)用控制意識(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營構(gòu)成了巨大威脅；另一方面，由于我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異，以及伴隨而來的收入分配不均，使得廣大農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及部分城鎮(zhèn)的居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力仍然有限，不可能購買費(fèi)率過高的營利性健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來獲取保障。而合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織可以解決以上問題。在此種健康保險(xiǎn)組織中，可以實(shí)行醫(yī)療服務(wù)供方與保險(xiǎn)方的一體化，從而控制醫(yī)療費(fèi)用和供方風(fēng)險(xiǎn)，而其合作性及非營利性使其能夠滿足低收入人群的需要。因此，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展，以解決特殊地區(qū)和群體的健康保險(xiǎn)保障問題，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)在政策允許的條件下積極探討介入此種經(jīng)營方式的可能性。

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第3篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

1.從總體上看，中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營業(yè)績的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2.較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場競爭中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)上，以占取市場份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。

第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競爭、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。

3.較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。

第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。

第二，對(duì)保險(xiǎn)開放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國保險(xiǎn)市場進(jìn)一步開放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的內(nèi)在的根本制約。

第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競爭、有序競業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。

第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德狀況等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應(yīng)加強(qiáng)。

第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4.未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司（包括社會(huì)）建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

在我國，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1.保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來40％的保費(fèi)增長率是在粗放型經(jīng)營模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營模式下，重視保費(fèi)增長速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國保險(xiǎn)業(yè)在國際保險(xiǎn)市場中缺乏競爭力，導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國外保險(xiǎn)公司對(duì)中國保險(xiǎn)市場進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國際保險(xiǎn)市場的競爭力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國際化。

三、對(duì)策

1.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有在經(jīng)營方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國國情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競爭；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。

2.培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。

法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國保險(xiǎn)法體系（包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場進(jìn)入與監(jiān)管條例》等）。

3.實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視?？傊谡麄€(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過程中。

第4篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；混業(yè)經(jīng)營；金融監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)控制

2006年，國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營。保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營主要指保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的組成部分與銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營，在我國，主要有金融或保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)、銀行保險(xiǎn)等模式。

一、我國保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀分析

回顧近十年我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路，在不斷的革新與突破中，保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)作體制和保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)都發(fā)生了很大的變化，混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)也隨之突顯。其發(fā)展軌跡主要經(jīng)過以下幾個(gè)過程：一是伴隨新型投資連結(jié)型保險(xiǎn)的興起，保險(xiǎn)公司資金開始流入資本市場；二是2004年保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)直接進(jìn)入股市；三是部分保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型為集團(tuán)控股形式，其業(yè)務(wù)開始進(jìn)入銀行、證券、資產(chǎn)管理等多個(gè)領(lǐng)域，并呈現(xiàn)快速擴(kuò)張勢(shì)頭。

數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月底，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額首次突破7萬億元大關(guān)，原保費(fèi)達(dá)15488億元。在保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)集團(tuán)也以迅猛的態(tài)勢(shì)進(jìn)行資本擴(kuò)張。我國目前主要有中國人壽集團(tuán)、中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、中國人?？毓晒?、中國保險(xiǎn)控股公司以及中國太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)、中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)等。僅就中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)而言，其總資產(chǎn)就已達(dá)人民幣3萬億元，旗下包括保險(xiǎn)、銀行、小額消費(fèi)信貸、信托、證券、資產(chǎn)管理、期貨等多個(gè)子公司?？梢娔壳拔覈ｋU(xiǎn)集團(tuán)的龐大規(guī)模及廣闊的發(fā)展前景。

二、保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營面臨的問題

混業(yè)經(jīng)營模式一方面給中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇，保險(xiǎn)集團(tuán)以其規(guī)模化、大型化和完善的功能創(chuàng)造著巨大的協(xié)同效應(yīng)。但另一方面，由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，市場機(jī)制還未健全完善，因此又帶來新的問題和挑戰(zhàn)。

1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大

（1）在混業(yè)經(jīng)營模式下，集團(tuán)內(nèi)部銀行、保險(xiǎn)、證劵等子公司之間形成緊密聯(lián)系，各類金融產(chǎn)品價(jià)格互為影響，業(yè)務(wù)之間關(guān)系復(fù)雜。當(dāng)某一個(gè)金融產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)就可能成為傳染性風(fēng)險(xiǎn)影響到整個(gè)金融服務(wù)集團(tuán)。而對(duì)整個(gè)金融市場而言，某一金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可能通過這種聯(lián)系給整個(gè)金融市場帶來損失。

（2）集團(tuán)公司在經(jīng)營過程中需要更加完善的管理結(jié)構(gòu)以及具有扎實(shí)金融知識(shí)的復(fù)合型人才。而我國保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展時(shí)間并不長，管理、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)欠缺，因而面臨著一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.監(jiān)管難度加大

目前我國金融監(jiān)管體系仍然以“一行三會(huì)”為基本格局。在這種模式下，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)有著明確的分工，分別對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證劵業(yè)進(jìn)行“多頭”監(jiān)管。而我國金融業(yè)已經(jīng)處于混業(yè)經(jīng)營的初級(jí)階段，保險(xiǎn)與銀行、證券公司之間的關(guān)聯(lián)交易使得業(yè)務(wù)邊界模糊，目前的監(jiān)管模式可能會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。同時(shí)，各類業(yè)務(wù)之間的交叉性、復(fù)雜性將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)更易集中與蔓延，加大了金融監(jiān)管部門對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及判斷其操作合規(guī)性的難度。

3.保險(xiǎn)法規(guī)不健全

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法規(guī)仍然嚴(yán)格限制保險(xiǎn)公司進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，既包括不得涉足證劵、銀行等領(lǐng)域，還要求壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)必須分開經(jīng)營。但是，混業(yè)經(jīng)營是國際大趨勢(shì)，是保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展的需要。而保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)的制定卻存在著滯后性，亟需跟上行業(yè)發(fā)展的步伐，掃除法律障礙和法律空白。

4.易造成市場壟斷

規(guī)模化、全能型的保險(xiǎn)集團(tuán)，在資金、品牌、人才、技術(shù)等方面具有顯而易見的優(yōu)勢(shì)，因此具有強(qiáng)大的市場競爭力，容易占據(jù)較大的市場份額。同時(shí)，保險(xiǎn)集團(tuán)在產(chǎn)品經(jīng)營過程中，經(jīng)常進(jìn)行某種限定性、強(qiáng)制性的業(yè)務(wù)推廣及產(chǎn)品銷售，可能在市場形成一定壟斷力量。

三、我國實(shí)行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的對(duì)策

為保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康蓬勃發(fā)展， 面對(duì)目前我國保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營中存在的障礙，我們的保險(xiǎn)公司、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及相關(guān)立法部門需立即采取相應(yīng)對(duì)策，使我國保險(xiǎn)市場在混業(yè)經(jīng)營模式下不斷壯大健全。

1.盡快完善相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)

立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加快完善針對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)的法律法規(guī)，對(duì)其混業(yè)經(jīng)營予以法律規(guī)范。在立法過程中，可借鑒德國、日本、美國等在相關(guān)立法取得卓越成果的國家的法律制度，并結(jié)合中國實(shí)際，對(duì)市場準(zhǔn)入、關(guān)聯(lián)交易、公司信息披露、資本充足率、高級(jí)管理人員任職資格等問題予以明確的規(guī)定。

2.盡快建立與保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營相適應(yīng)的監(jiān)管體系

“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式已經(jīng)不能很好的適應(yīng)當(dāng)下的金融市場，外國集中監(jiān)管的模式也并非完全適合中國的保險(xiǎn)業(yè)，因此監(jiān)管部門需有效地進(jìn)行組織協(xié)調(diào)，建立統(tǒng)一的監(jiān)管架構(gòu)，做到信息共享，加快金融監(jiān)管改革，避免監(jiān)管死角和空白。

3.有秩序、有計(jì)劃地推進(jìn)保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營以其巨大的協(xié)同作用促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而要發(fā)揮好集團(tuán)各部分的協(xié)同力，需要改變“保險(xiǎn)集團(tuán)大而不倒”的認(rèn)識(shí)，不能片面追求做大規(guī)模，而要以良好的公司治理為保證，制定一個(gè)切合保險(xiǎn)公司實(shí)際情況的計(jì)劃表，以順應(yīng)國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

4.加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理

保險(xiǎn)公司必須建立資產(chǎn)負(fù)債匹配管理機(jī)制，有效協(xié)調(diào)資產(chǎn)和負(fù)債的管理，根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)債特點(diǎn)，確定資產(chǎn)管理最佳組合，防范資產(chǎn)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

5.完善公司治理結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)公司內(nèi)控體系，嚴(yán)格界定董事會(huì)、管理層在內(nèi)控體系中的權(quán)責(zé)地位。優(yōu)化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，遏制不合規(guī)的關(guān)聯(lián)交易，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]劉錫良.金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2008.

[2]李季，王宇.金融服務(wù)集團(tuán)：新金融浪潮.大連東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2004.

第5篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

1 .保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的重要前提

我國保險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來發(fā)展至今已走過了近 2 0個(gè)年頭 ，在此期間 ，經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌和從粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下實(shí)行的粗放經(jīng)營方式使幾起幾落先天不足的保險(xiǎn)業(yè)又走上了畸形發(fā)展的路子 ，從開始恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就把多收保費(fèi)作為經(jīng)營目的 ，由于實(shí)行上下統(tǒng)收統(tǒng)支 ，按固定賠付率計(jì)算賠款 ，使保險(xiǎn)公司毫無盈利或虧損的后顧之憂 ，由此使保險(xiǎn)公司形成了重收不重支 ，管理松散和泡沫經(jīng)營惡性循環(huán)。伴隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立 ，保險(xiǎn)業(yè)打破了人保公司獨(dú)家經(jīng)營的局面 ，把保險(xiǎn)企業(yè)逐步推向了市場 ，開始了保險(xiǎn)實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營的改革與探索。要使保險(xiǎn)業(yè)真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營 ，就必須徹底擺脫舊體制的束縛 ，一切從市場經(jīng)濟(jì)這個(gè)客觀實(shí)際出發(fā) ，從保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展需要出發(fā) ，從經(jīng)營觀點(diǎn)上、經(jīng)營機(jī)制上、營銷手段和管理方式上實(shí)行創(chuàng)新。

2 .保險(xiǎn)創(chuàng)新是進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場機(jī)制的必要條件。

從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌 ，這一過程本身就意味著艱難曲折 ，加上保險(xiǎn)業(yè)在我國起步較晚 ，使本來就弱小的民族保險(xiǎn)業(yè)又迎接了市場經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。正是由于粗放式經(jīng)營的滯后影響 ，經(jīng)營效益觀念的弱化 ，很快就形成了以保險(xiǎn)價(jià)格為焦點(diǎn)的初級(jí)的保險(xiǎn)市場競爭 ，保險(xiǎn)公司之間競相降低費(fèi)率 ，提高手續(xù)費(fèi)支出比率 ，使手續(xù)費(fèi)支出超過了極限 ，甚至出現(xiàn)一筆業(yè)務(wù)一旦成交就意味著虧損的局面。要使基礎(chǔ)較為薄弱的我國保險(xiǎn)市場盡快建立和完善適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要的保險(xiǎn)市場機(jī)制 ，就必須依照我國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀 ，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營者行為 ，實(shí)行保險(xiǎn)市場監(jiān)管的創(chuàng)新。

3.保險(xiǎn)創(chuàng)新是實(shí)施黨和國家各項(xiàng)宏觀調(diào)控措施的有力保證。隨著市場經(jīng)濟(jì)的確立 ，各行業(yè)、各部門之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來越密切 ，保險(xiǎn)作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分之一 ，與其他部門的聯(lián)系也越加密切。特別是保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模、運(yùn)用形式、運(yùn)用范圍、險(xiǎn)種所涉及的領(lǐng)域、費(fèi)率厘定等作為保險(xiǎn)全行業(yè)的宏觀調(diào)控措施 ，不同程度上影響和制約著國家有關(guān)宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。保險(xiǎn)消費(fèi)作為逐漸被人們接受的新的消費(fèi)熱點(diǎn) ，其發(fā)展規(guī)模對(duì)于引導(dǎo)消費(fèi)基金分流 ，活躍消費(fèi)市場也會(huì)起到一定的促進(jìn)作用 ;企業(yè)的保險(xiǎn)消費(fèi)投入隨著各類風(fēng)險(xiǎn)的加大也將成為企業(yè)資金投入的一個(gè)分支 ，保險(xiǎn)公司通過為企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、保證等各類險(xiǎn)種 ，可以促進(jìn)企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營。因此 ，保險(xiǎn)全行業(yè)的宏觀調(diào)控必須 結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀制定和完善各項(xiàng)措施 ，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控方面的創(chuàng)新 ，以促進(jìn)國家各項(xiàng)宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。

二、保險(xiǎn)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考

1 .實(shí)現(xiàn)經(jīng)營機(jī)制的改革

人保、人壽保險(xiǎn)公司必須建立總、分公司兩級(jí)的管理機(jī)制?，F(xiàn)行的總公司、分公司、支公司三級(jí)管理體制造成管理工作重疊 ，機(jī)構(gòu)重復(fù) ，展業(yè)力量相對(duì)薄弱。鑒于此 ，可試行總、分公司兩級(jí)管理機(jī)制 ，將現(xiàn)行的區(qū)縣一級(jí)支公司變?yōu)閱渭兊恼箻I(yè)機(jī)構(gòu) ，分公司成立承保、理賠、財(cái)會(huì)等各環(huán)節(jié)管理服務(wù)中心 ，通過電腦實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控與管理 ，以達(dá)到加強(qiáng)管理 ，強(qiáng)化自身展業(yè)的目的。

2 .實(shí)現(xiàn)經(jīng)營觀念的創(chuàng)新

要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營的創(chuàng)新 ，首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營觀念上的創(chuàng)新 ，要擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的粗放經(jīng)營的模式 ，真正實(shí)行集約經(jīng)營方式 ;將片面追求保費(fèi)收入 ，追求高指標(biāo)的經(jīng)營思想轉(zhuǎn)變到重收入、重理賠、重效益的規(guī)模效益的良性循環(huán)上來。保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)跨越增收保費(fèi) ，擴(kuò)大規(guī)模這種外延的增長模式 ，而力求提高經(jīng)營質(zhì)量和在此基礎(chǔ)上的正常增長水平?；謴?fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近2 0年 ，在業(yè)務(wù)增收上實(shí)現(xiàn)了一次又一次的突破 ，這在特定的時(shí)期內(nèi)是正常的。然而 ，按照國際慣例和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律 ，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須依托國民經(jīng)濟(jì)的增長而增長。必須確立規(guī)模效益和市場效益的觀點(diǎn) ，走市場經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)經(jīng)營的新路子。

3.實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理上的創(chuàng)新

隨著保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展 ，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理要更加科學(xué)化 ，專業(yè)化 ，規(guī)范化 ，徹底改變業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放型 ，實(shí)務(wù)管理隨意性和業(yè)務(wù)操作手工化的低水平管理局面。一方面在業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作和網(wǎng)上管理與監(jiān)控 ;另一方面在核保、核賠、定損等各項(xiàng)實(shí)務(wù)操作中實(shí)行量化管理和指標(biāo)控制 ，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、市場潛力預(yù)測(cè)、經(jīng)營成本核算 ，企業(yè)經(jīng)營效益為一體的經(jīng)營管理監(jiān)控體系 ，真正實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營。

4.實(shí)現(xiàn)經(jīng)營策略上的創(chuàng)新

“大一統(tǒng)”的經(jīng)營策略表現(xiàn)為重視集中的、大宗的業(yè)務(wù) ，輕視分散性業(yè)務(wù) ，忽視新開發(fā)業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營策略上的創(chuàng)新就要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要 ，以市場為導(dǎo)向 ，把握國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主調(diào) ，確立以險(xiǎn)種為突破口的經(jīng)營思想 ，開發(fā)、發(fā)展適合國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的配套險(xiǎn)種。特別要盡快開發(fā)一批為高新技術(shù)領(lǐng)域?qū)嵭信涮追?wù)的險(xiǎn)種 ，以填補(bǔ)高科技領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)的空白 ;鞏固和發(fā)展一批較為成熟的險(xiǎn)種和相應(yīng)的附加險(xiǎn) ，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種上的名牌效應(yīng)和名牌效益。

5.實(shí)現(xiàn)營銷機(jī)制上的創(chuàng)新

營銷機(jī)制的創(chuàng)新主要指險(xiǎn)種推銷方法和推銷手段的創(chuàng)新。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下 ，由于險(xiǎn)種較為單一 ，保險(xiǎn)標(biāo)的集中和保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)家經(jīng)營 ，險(xiǎn)種銷售體現(xiàn)為固定型的點(diǎn)上銷售 ，如固定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ，辦事處 ，代辦點(diǎn) ，固定的客戶 ，固定的銷售和保費(fèi)收入渠道 ，無論是自營業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)均較為穩(wěn)定。隨著保險(xiǎn)市場的形成 ，保險(xiǎn)的收入渠道發(fā)生了根本的變化 ，原有的客戶由于企業(yè)改組、改革和市場的競爭呈現(xiàn)出極強(qiáng)的不穩(wěn)定性。因此 ，我們的營銷策略和手段必須隨之變化。一是按險(xiǎn)種的性質(zhì)和規(guī)模確定相應(yīng)的展業(yè)方式和展業(yè)方法 ，如保費(fèi)大戶可由員工直銷 ，分散險(xiǎn)種可由營銷員采取定額保單銷售 ，建立多種方式的銷售體系 ，使之與多樣化的險(xiǎn)種和多層次的市場需求相配套。二是大力發(fā)展自營或直銷業(yè)務(wù) ，一旦支公司轉(zhuǎn)變?yōu)檎箻I(yè)職能的公司 ，就可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上細(xì)化和強(qiáng)化直銷業(yè)務(wù)。對(duì)員工實(shí)行企業(yè)員工和代辦相結(jié)合的管理及分配辦法 ，以提高直銷業(yè)務(wù)的比重 ，增強(qiáng)企業(yè)自身的經(jīng)營實(shí)力。二是鞏固和發(fā)展多種代辦業(yè)務(wù)。既要提高代辦業(yè)務(wù)的質(zhì)量 ，又要穩(wěn)定代辦員。同時(shí)還要適時(shí)地發(fā)展?fàn)I銷業(yè)務(wù)和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù) ，通過多種營銷形式為保戶提供服務(wù)。

6.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的創(chuàng)新

自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來 ，宏觀調(diào)控政策表現(xiàn)為 :政策上管得嚴(yán)。作為負(fù)債經(jīng)營的保險(xiǎn)公司 ，其資金運(yùn)用的范圍和規(guī)模被控制得較嚴(yán) ，這對(duì)于保險(xiǎn)資金安全運(yùn)營具有意義 ，但也制約了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。由于國家連續(xù)下調(diào)利率 ，再加上取消了保險(xiǎn)存款的優(yōu)惠政策 ，使保險(xiǎn)資金的收益受到影響。保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控應(yīng)面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和現(xiàn)狀及行業(yè)間的比較給予創(chuàng)新。

第6篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

關(guān)鍵詞:非壽險(xiǎn);經(jīng)營模式; 盈利模式

中圖分類號(hào):F271 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)29-0290-03

一、相關(guān)文獻(xiàn)與概念分析

哈羅德?孔茨等(1982)認(rèn)為,經(jīng)營模式是企業(yè)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營宗旨,為實(shí)現(xiàn)企業(yè)所確認(rèn)的價(jià)值定位所采取某一類方式方法的總稱,其中包括企業(yè)為實(shí)現(xiàn)價(jià)值定位所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍,企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的位置,以及在這樣的定位下實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式方法[1]。錢顏文、孫林巖(2003)根據(jù)企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的位置,把企業(yè)經(jīng)營模式劃分為生產(chǎn)代工型、設(shè)計(jì)+銷售型、生產(chǎn)+銷售型、設(shè)計(jì)+生產(chǎn)+銷售型、信息服務(wù)性等;根據(jù)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍,把企業(yè)經(jīng)營模式劃分為單一化型、多元化型;根據(jù)企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式,把企業(yè)經(jīng)營模式劃分為成本領(lǐng)先型、差別化型、目標(biāo)集聚型等[2]。

宋娟(2007)認(rèn)為,我國保險(xiǎn)業(yè)的市場集中度高,存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)營效率較低,而這與分業(yè)經(jīng)營模式、分業(yè)管理模式等體制性原因密切相關(guān),因此,只有實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式和全能經(jīng)營模式,我國保險(xiǎn)業(yè)才能持續(xù)發(fā)展[3]。孫祁祥、鄭偉等(2008)把保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式分為專業(yè)經(jīng)營模式、單一經(jīng)營模式、保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營模式、金融控股公司經(jīng)營模式等四種類型,并從規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)分散效應(yīng)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)不同經(jīng)營模式進(jìn)行了比較分析,從規(guī)模邊界、能力邊界、經(jīng)營邊界等角度探討了保險(xiǎn)公司不同經(jīng)營模式的選擇與變動(dòng),還根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)從成長能力、盈利能力、償付能力等角度對(duì)四種經(jīng)營模式下的我國保險(xiǎn)公司進(jìn)行了經(jīng)營績效評(píng)價(jià)[4]。郭宏宇(2010)認(rèn)為,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式主要包括產(chǎn)品模式、銷售模式、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式,其中,產(chǎn)品模式主要涉及兼業(yè)、混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營問題,銷售模式主要涉及銷售載體、工具問題,盈利模式主要涉及盈利渠道及虧損問題,風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要涉及保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分散及保險(xiǎn)監(jiān)管問題[5]。

綜合來看,盡管已有研究幾乎涉及了保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的各個(gè)方面,但對(duì)于非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的研究仍有很大不足之處。一是國內(nèi)對(duì)于非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的概念仍莫衷一是;二是若干理論分析對(duì)現(xiàn)實(shí)運(yùn)營中的非壽險(xiǎn)公司缺乏實(shí)際指導(dǎo)意義;三是關(guān)于非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的研究比較零散,缺乏系統(tǒng)性;四是對(duì)于這些經(jīng)營模式分支如何統(tǒng)一到非壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式之中,目前的文獻(xiàn)也鮮有涉及。

筆者認(rèn)為:經(jīng)營模式是企業(yè)配置資源并藉此持續(xù)不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現(xiàn)為企業(yè)提品或服務(wù)等的方式與途徑;經(jīng)營模式是商業(yè)模式和管理模式的有機(jī)統(tǒng)一體;非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營模式是指非壽險(xiǎn)公司配置各種資源并藉此持續(xù)不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現(xiàn)為提品或服務(wù)、營運(yùn)銷售、盈虧衡量、風(fēng)險(xiǎn)管理等。

二、國外非壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式比較與發(fā)展趨勢(shì)

(一)多元化綜合經(jīng)營模式

美國國際集團(tuán)(AIG) 之所以由原來一家小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展到全球最大保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)之一,并購、重組式的資本運(yùn)作是其爆炸式成長的主要方式。AIG在20世紀(jì)60年代開始就選擇資本擴(kuò)張的戰(zhàn)略。在資本擴(kuò)展初期,AIG紅利(企業(yè)利潤)增長幅度是低于資產(chǎn)規(guī)模(市值)擴(kuò)張速度的。隨著多次大舉開展并購活動(dòng)及多元化綜合經(jīng)營,AIG的資產(chǎn)規(guī)模越來越大,而其規(guī)模效應(yīng)也逐漸顯現(xiàn),出現(xiàn)了紅利增長速度快于資產(chǎn)規(guī)模的增長速度。

(二)專業(yè)化經(jīng)營模式

美國Erie Insurance Group(以下簡稱Erie)成立于1925年,是一家保險(xiǎn)賠償與風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)公司,業(yè)務(wù)主要集中在美國的中西部地區(qū)、大西洋沿岸中部和東南部地區(qū),主要提供財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù),并通過獨(dú)立保險(xiǎn)人銷售其產(chǎn)品。Erie著力建設(shè)良好的營銷渠道和開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品,追求穩(wěn)定的業(yè)績和較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,而在資產(chǎn)規(guī)模上并不追求做大。截至2008年9月底,Erie市值19.1億美元,凈資產(chǎn)利潤率 10.92%,資產(chǎn)收益率4.38%,營業(yè)收入11.3億美元,凈利潤1.08億美元。盡管Erie資產(chǎn)規(guī)模并不大,尚未進(jìn)入美國產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)前五十大,但其業(yè)務(wù)收入與資產(chǎn)規(guī)模之比較高(Erie該比例為33%,而AIG該比例僅為10%),資產(chǎn)收益率較高且變化幅度非常小(波動(dòng)區(qū)間在10%~12%之間),市值與紅利也穩(wěn)定增長。

(三)連鎖門店經(jīng)營模式

美國State Farm是一家相互保險(xiǎn)公司,其利用連鎖銷售模式實(shí)現(xiàn)了較好的經(jīng)營績效。State Farm 將目標(biāo)市場定位于鄉(xiāng)村和小鎮(zhèn)的機(jī)動(dòng)車車主,并在美國率先針對(duì)區(qū)域、駕駛員的歷史以及其他風(fēng)險(xiǎn)因素采取差別費(fèi)率,從而在市場中取得競爭優(yōu)勢(shì)。這類群體出險(xiǎn)概率較低,賠付較少,因而承保成本也較低。State Farm實(shí)行獨(dú)特的會(huì)員制度,對(duì)其客戶收取終身會(huì)員費(fèi)以彌補(bǔ)新保單費(fèi)用和人的傭金。這種一次性繳清并不返還的費(fèi)用不僅使會(huì)員的保費(fèi)較低,而且有效促成公司早期發(fā)展時(shí)期的資本積累。State farm建立了獨(dú)特的力量,充分利用公司的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)場分社和當(dāng)?shù)氐囊恍C(jī)構(gòu)組織扎根于社區(qū)的居民作為商,而State Farm 的中心辦公室全權(quán)負(fù)責(zé)后援支持系統(tǒng),使得商能夠有大量的時(shí)間專注于銷售。State Farm樹立了“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,半年、每月支付一次保單紅利,使公司與客戶雙方受益,即客戶可以較早領(lǐng)到資金,State Farm 自身的會(huì)計(jì)核算也較為方便。

(四)電子商務(wù)經(jīng)營模式

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展,國外保險(xiǎn)公司大多已經(jīng)開始采用電子商務(wù)經(jīng)營模式,主要表現(xiàn)為利用網(wǎng)絡(luò)營銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等,而且這種趨勢(shì)越來越強(qiáng)。例如,據(jù)調(diào)查,美國約80%的保險(xiǎn)消費(fèi)者通過因特網(wǎng)查詢機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率,40%以上的用戶愿意在網(wǎng)上購買保單,這在很大程度上反映了美國非壽險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)營銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的普遍性。

三、我國非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模式現(xiàn)狀與利弊分析

(一)盈利模式

1.以現(xiàn)金流為主的盈利模式。以現(xiàn)金流為主的盈利模式目前廣泛存在于非壽險(xiǎn)公司中。該種盈利模式實(shí)質(zhì)是將在承保業(yè)務(wù)上獲取的現(xiàn)金流,作為投資資金,主要投入到股票、證券等市場上獲取投資利潤。如果承保業(yè)務(wù)盈利,則公司的利潤是承保利潤加投資利潤。如果承保業(yè)務(wù)是虧損的,則用投資利潤來彌補(bǔ),多余的利潤就是公司的經(jīng)營利潤。

從理論上說,根據(jù)資金的時(shí)間價(jià)值要求,保險(xiǎn)公司利用沉淀的資金獲取投資收益是合理的、必須的,但是,認(rèn)可公司的承保利潤虧損,而完全依賴于投資收益,則顯然具有很大的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)槠谕幂^高的投資收益來彌補(bǔ)承保虧損實(shí)現(xiàn)盈利并不一定能實(shí)現(xiàn)。2008年保險(xiǎn)投資虧損引發(fā)的總業(yè)績虧損就是一個(gè)沉重的教訓(xùn)。就非壽險(xiǎn)公司而言,由于保險(xiǎn)資金的規(guī)模和沉淀期限及未來流入與壽險(xiǎn)公司有很大的不同,尤其在高綜合成本率的壓力下,非壽險(xiǎn)公司的資金受到很大的限制,采用上述理念經(jīng)營非壽險(xiǎn)就具有更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.靠專業(yè)化經(jīng)營來降低成本的盈利模式?？繉I(yè)化經(jīng)營來降低銷售成本和生產(chǎn)成本的盈利模式是中小保險(xiǎn)公司主要選擇的盈利模式。專業(yè)化經(jīng)營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業(yè)務(wù),以此帶動(dòng)公司的成長。這種盈利方式更有助于增強(qiáng)公司的核心競爭力,建立穩(wěn)固的競爭優(yōu)勢(shì),并且減少因?yàn)橛捎谝?guī)模鋪陳大而導(dǎo)致的銷售成本和機(jī)構(gòu)成本的增加,從而有效地降低成本,實(shí)現(xiàn)承保利潤,因而它所帶來的增長與盈利也會(huì)更加健康、更加穩(wěn)定、更加長久。

3.以增加機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模為主的盈利模式。從中國非壽險(xiǎn)公司的成長過程可以看出,多數(shù)保險(xiǎn)公司在開業(yè)之初即通過增設(shè)機(jī)構(gòu)來擴(kuò)大市場規(guī)模和保費(fèi)規(guī)模,短時(shí)間內(nèi)將公司機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到全國各地,以期通過保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大來擴(kuò)大市場份額,長期下來也能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模效益。該種盈利模式的特點(diǎn)是在公司經(jīng)營的前幾年實(shí)現(xiàn)盈利比較困難,基本處于虧損狀態(tài),但在公司規(guī)模達(dá)到一定程度后,進(jìn)入盈利期,再通過加強(qiáng)經(jīng)營管理等措施,就可以實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)盈利。該種盈利模式也是目前中資非壽險(xiǎn)公司主要選擇的盈利方式之一,但這對(duì)許多中小公司而言效果并不明顯,過分增設(shè)分支機(jī)構(gòu)耗盡資本金而相應(yīng)的保費(fèi)規(guī)模卻沒有達(dá)到,后期管理也沒有跟上,反而導(dǎo)致了公司的經(jīng)營困難,這也是粗放式經(jīng)營的主要體現(xiàn)。

4.優(yōu)化價(jià)值鏈管理的盈利模式。保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈包括展業(yè)、營銷、承保、理賠、人力資源,直到價(jià)值實(shí)現(xiàn)等一系列價(jià)值增值活動(dòng)和相應(yīng)的流程。價(jià)值鏈管理的意義就是優(yōu)化核心業(yè)務(wù)流程,降低保險(xiǎn)公司組織和經(jīng)營成本,提升保險(xiǎn)公司的市場競爭力,歸結(jié)到根本上就是實(shí)現(xiàn)承保利潤,這是針對(duì)當(dāng)前中國非壽險(xiǎn)市場上普遍存在的承保虧損的較好的解決辦法。這種模式雖然要求較高,但卻能保證公司持續(xù)健康發(fā)展,而且在價(jià)值鏈管理的過程中,能夠發(fā)現(xiàn)并形成公司的核心競爭力。該種盈利模式通過價(jià)值鏈的管理能夠找到公司經(jīng)營的利潤點(diǎn),進(jìn)而形成利潤源,即實(shí)現(xiàn)承保利潤,從根本上扭轉(zhuǎn)目前非壽險(xiǎn)公司承保虧損的現(xiàn)狀,因此,伴隨著保險(xiǎn)市場競爭的日益加劇以及保險(xiǎn)經(jīng)營理念和監(jiān)管的不斷完善,該種盈利模式將會(huì)成為越來越多保險(xiǎn)公司的選擇[6]。

(二)管理模式

1.高度授權(quán)型管理模式。該種模式的突出特點(diǎn)是:“弱總部、強(qiáng)機(jī)構(gòu)”,總公司管理人員較少,對(duì)分公司日常管控較少;總公司對(duì)分公司授權(quán)較為充分,分公司可以在授權(quán)范圍內(nèi)自主決定與經(jīng)營相關(guān)的事項(xiàng),總公司只對(duì)經(jīng)營結(jié)果進(jìn)行考核。

該種模式的優(yōu)點(diǎn)是責(zé)權(quán)利分明,應(yīng)對(duì)市場反映快,有利于業(yè)務(wù)發(fā)展;但由于總公司對(duì)分公司的管控較少,容易產(chǎn)生逆選擇,損害整個(gè)公司利益,不利于公司整體戰(zhàn)略目標(biāo)的達(dá)成。

2.職能型管理模式。該種模式的突出特點(diǎn)是:分公司的相關(guān)職能部門在行政上由分公司管理,但在業(yè)務(wù)上必須接受總公司職能部門的管理。該種模式屬于牽制性的管理模式,總公司對(duì)分公司進(jìn)行了較為充分的授權(quán),分公司是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的利潤中心,但總公司職級(jí)部門從專業(yè)的角度指導(dǎo)分公司職能部門,在一定程度上實(shí)現(xiàn)了過程管理。

該種模式的優(yōu)點(diǎn)是總公司通過職能管理,實(shí)現(xiàn)了核心風(fēng)險(xiǎn)的集中管理,理論上防止了核心風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是,分公司職能部門行政上屬于分公司管理,同時(shí)工資等相關(guān)利益仍在分公司,盡管有總公司職能部門的管理,但由于利益關(guān)系,政策執(zhí)行過程中偏差較為明顯,執(zhí)行力較弱,很難實(shí)現(xiàn)總公司的意圖。目前,大部分非壽險(xiǎn)公司采用這種模式。

3.后臺(tái)管理型模式。該種模式屬于高度集中型管理模式,業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理權(quán)限都集中在總公司,相關(guān)人員由總公司委派,人事管理權(quán)、工資定價(jià)權(quán)屬于總公司,分公司及下屬機(jī)構(gòu)主要職能是拓展業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)控制職能弱化利潤中心的地位不明顯。

該種管理模式對(duì)管理的要求較高,突出特點(diǎn)是:專業(yè)部門實(shí)現(xiàn)了人事權(quán)和政策制定權(quán)的高度集中,核保核賠的集中,風(fēng)險(xiǎn)管控的集中,保證了政策的執(zhí)行力,防止了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和逆選擇。但是,由于相關(guān)專業(yè)人員與分支機(jī)構(gòu)聯(lián)系不緊密,難免產(chǎn)生服務(wù)不到位的情況,可能影響客戶關(guān)系的維護(hù),進(jìn)而影響公司的市場形象。目前,非壽險(xiǎn)公司實(shí)行后臺(tái)管理的有平安保險(xiǎn)和安邦保險(xiǎn)等。

四、非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的核心盈利模式

(一)堅(jiān)持兩個(gè)輪子走路

非壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn),承保是主業(yè),其從兩個(gè)方面決定了非壽險(xiǎn)公司的盈利能力:一方面,承保是現(xiàn)金流來源的基礎(chǔ)和前提,沒有承保業(yè)務(wù),產(chǎn)險(xiǎn)公司就沒有可持續(xù)的現(xiàn)金流貢獻(xiàn),企業(yè)將失去生存的根基,保險(xiǎn)投資也基本無從談起。另一方面,承保盈利的情況可以看成是保險(xiǎn)公司向社會(huì)籌借現(xiàn)金流的融資成本,對(duì)投資盈利的安全邊際會(huì)有大幅度的改善。如果承保虧損,甚至長期嚴(yán)重虧損,就是通過提高成本向社會(huì)融資。

AIG集團(tuán)在這次金融危機(jī)中虧損嚴(yán)重,主要是因?yàn)橐晃兜刈非蟾咄顿Y回報(bào)率,忽視了保險(xiǎn)資金的安全性,也暴露出現(xiàn)代保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過分倚重投資業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。而ACE(美國安達(dá)保險(xiǎn)集團(tuán))受金融海嘯影響較小的原因很大程度上在于――從來不偏離主業(yè),清楚地知道自身最擅長做的事情。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外及健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是ACE的主要業(yè)務(wù)。ACE的承保原則是:了解風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格適當(dāng)之時(shí),才去承保;不單純追求市場份額,也不會(huì)因?yàn)槿魏卧蚪档推涑斜?biāo)準(zhǔn)或是放松承保的紀(jì)律。

盡管保險(xiǎn)投資對(duì)提升盈利能力有重要意義,但如果承保業(yè)務(wù)長期虧損,單純依賴投資盈利的經(jīng)營模式并不能持久。非壽險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身承保業(yè)務(wù)的盈利能力確定資產(chǎn)配置戰(zhàn)略,努力在承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)間尋求平衡,兩者并重。

(二)實(shí)現(xiàn)對(duì)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)的有力控制

目前,國內(nèi)非壽險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利能力不強(qiáng),與非壽險(xiǎn)公司失去價(jià)值鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力有直接關(guān)系。在銷售環(huán)節(jié),當(dāng)前客戶資源個(gè)人化、渠道中介化的現(xiàn)象很普遍,對(duì)非壽險(xiǎn)公司對(duì)客戶和渠道的控制力帶來巨大沖擊。而當(dāng)前新型直銷,如電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等方式的興起,以及監(jiān)管部門對(duì)中介的整頓,則有利于加強(qiáng)非壽險(xiǎn)公司對(duì)客戶和渠道的控制力。在理賠環(huán)節(jié),非壽險(xiǎn)公司當(dāng)前一般只能核實(shí)損失和價(jià)格,外部中介機(jī)構(gòu)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制也在強(qiáng)化,修理廠等對(duì)客戶的控制力短時(shí)間內(nèi)依然存在,代索賠現(xiàn)象也很難控制。目前客戶對(duì)保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的滿意度普遍不高,主要是由于保險(xiǎn)公司自身服務(wù)資源比較分散,沒有成體系有效整合,自身資源往往被其他機(jī)構(gòu)整合。另外,保險(xiǎn)資金在基金、股市、債市的滲透力和影響力不斷增強(qiáng),但在其他一些新興投資領(lǐng)域則有待提高。

五、我國非壽公司經(jīng)營模式的創(chuàng)新之路

(一)非壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

我國非壽險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司的市場占有能力、經(jīng)營能力、可持續(xù)發(fā)展能力之間具有密切聯(lián)系。當(dāng)前我國非壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新存在很多問題,并有其多種原因,如產(chǎn)品總數(shù)少、種類單一、同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重,產(chǎn)品核心層粗糙、附加層簡陋,費(fèi)率水平和責(zé)任保障不對(duì)等,傳統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)營挖掘不夠、新產(chǎn)品推廣管理不力,等等。我國非壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向,應(yīng)是由同構(gòu)向細(xì)分發(fā)展,由單一險(xiǎn)種保障轉(zhuǎn)向一攬子保險(xiǎn)保障,由大一統(tǒng)向?qū)槟愁惪蛻粼O(shè)計(jì)的個(gè)性化保單轉(zhuǎn)變,由純保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)向保障及服務(wù)相結(jié)合的合同,由提供風(fēng)險(xiǎn)保障向資產(chǎn)管理方面轉(zhuǎn)變,突出保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能,等等。

(二)非壽險(xiǎn)公司的營銷模式創(chuàng)新

當(dāng)前我國非壽險(xiǎn)營銷存在很多亟待解決問題,如公司管理與營銷員脫節(jié)、營銷員與客戶脫節(jié)等。從成本節(jié)約、與客戶聯(lián)系密切程度等方面,可以比較分析電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、門店式連鎖營銷等非壽險(xiǎn)新興營銷模式的特點(diǎn)及適用性?？梢蚤T店式連鎖營銷為例,探索論述該種新型營銷模式的運(yùn)作與管理方式。

(三)非壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用強(qiáng)化

當(dāng)前我國非壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在一些問題,如運(yùn)用渠道不寬、穩(wěn)定性不高、投資行為短期化、投資結(jié)構(gòu)不合理等。當(dāng)前還存在復(fù)雜的影響非壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的國際國內(nèi)環(huán)境因素。今后我國非壽險(xiǎn)公司強(qiáng)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方式,應(yīng)是加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理,加強(qiáng)專業(yè)投資管理團(tuán)隊(duì)建設(shè),加強(qiáng)內(nèi)部貨幣管理、加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管理等。

(四)非壽險(xiǎn)公司的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

非壽險(xiǎn)公司可以現(xiàn)有營銷場所、營銷關(guān)系為基礎(chǔ),銷售規(guī)定范圍內(nèi)的其他保險(xiǎn)公司等企業(yè)的產(chǎn)品,或?yàn)槠渌ｋU(xiǎn)公司等企業(yè)提供服務(wù),也可以委托規(guī)定范圍內(nèi)的其他保險(xiǎn)公司代為銷售自己的產(chǎn)品,或提供某種服務(wù)。從實(shí)際情況看,中間業(yè)務(wù)有利于非壽險(xiǎn)公司的發(fā)展。

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第7篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn)，短期業(yè)務(wù)，綜合成本包干，經(jīng)營理念，監(jiān)管體制

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一次修訂中對(duì)第92條“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍”作了調(diào)整，隨著中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司均可經(jīng)營的實(shí)施，短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為當(dāng)年可以產(chǎn)生損益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更是各家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競爭的重點(diǎn)。為應(yīng)對(duì)日趨激烈的同業(yè)競爭以及產(chǎn)險(xiǎn)公司介入該領(lǐng)域后對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來的沖擊，部分壽險(xiǎn)公司針對(duì)人身短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)出臺(tái)了綜合成本包干(捆綁)的費(fèi)用政策，以期推動(dòng)自身的短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士眾說紛紜，有褒有貶，值得研究探討。

一、綜合成本包干制的基本情況

目前，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用政策主要有兩種，即全額預(yù)算制和綜合成本包干制。前者由總公司按統(tǒng)一的會(huì)計(jì)模式編制費(fèi)用預(yù)算，年度預(yù)算一經(jīng)審定下發(fā)，其執(zhí)行與考核需嚴(yán)格按規(guī)定運(yùn)作，并強(qiáng)調(diào)預(yù)算與會(huì)計(jì)核算在科目和信息以及預(yù)算時(shí)間進(jìn)度的一致性。全額預(yù)算制有利于公司事前對(duì)業(yè)務(wù)收支情況有一個(gè)充分、全面的了解，進(jìn)而對(duì)公司的資源進(jìn)行有效的配置，但其滯后性也在一定程度上制約了公司業(yè)務(wù)的及時(shí)開展。而綜合成本包干制又稱捆綁制，即對(duì)短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率和費(fèi)用率實(shí)行捆綁考核，而不再單純地考核利潤指標(biāo)。目前，在湖南轄區(qū)內(nèi)采取綜合成本包干制的分公司有太平洋人壽、新華人壽、中國人壽、合眾人壽等5家，占湖南壽險(xiǎn)分公司總數(shù)的42%。

在實(shí)際操作中，綜合成本包干制先是由總公司根據(jù)不同的險(xiǎn)種設(shè)定不同的捆綁率，對(duì)各級(jí)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的可用費(fèi)用進(jìn)行逐月考核，如果綜合賠付率大于捆綁率，說明該業(yè)務(wù)虧損，則從其它險(xiǎn)種的財(cái)務(wù)可用費(fèi)用中扣除。如太平洋人壽總公司對(duì)湖南分公司短期意外險(xiǎn)(含一年期和極短期)的捆綁率為80%，個(gè)人短期健康險(xiǎn)捆綁率為84%，團(tuán)體短期健康險(xiǎn)捆綁率為91%。各省級(jí)分公司在總公司下達(dá)的固定短期險(xiǎn)費(fèi)用比例的基礎(chǔ)上，把費(fèi)用再分解為預(yù)定賠付率、間接管理費(fèi)用、直接銷售費(fèi)用三部分，并根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲑r付率水平、主體經(jīng)營狀況及業(yè)務(wù)需要確定比例。其中預(yù)定賠付率用于短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際賠付的預(yù)留額度；間接管理費(fèi)用用于保證經(jīng)營主體的經(jīng)營管理的費(fèi)用需要；直接銷售費(fèi)用用于業(yè)務(wù)的市場拓展，主要包括調(diào)劑基金、手續(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)員提獎(jiǎng)等。一般而言，在執(zhí)行費(fèi)用包干政策過程中，總公司都會(huì)出臺(tái)一系列相關(guān)的預(yù)算費(fèi)用管理制度，如按要求提取充足的責(zé)任準(zhǔn)備金，準(zhǔn)確計(jì)算短期險(xiǎn)的綜合賠付率，并按權(quán)責(zé)發(fā)生制的核算原則準(zhǔn)確預(yù)提各項(xiàng)當(dāng)期應(yīng)承擔(dān)而未支付的費(fèi)用等。

從了解的情況看，已實(shí)行綜合成本包干制的公司，如太平洋人壽從2003年開始，新華人壽從2005年開始就一直實(shí)行這一政策(見表1、表2)。太平洋人壽基本處于盈利狀態(tài)，新華人壽2005年由于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生兩起大事故，因而出現(xiàn)虧損。但不論經(jīng)營是盈是虧，目前都沒有改為全額預(yù)算的想法，只是逐步完善，使之更符合市場實(shí)際，符合基層經(jīng)營實(shí)際。而一些原來沒采用綜合成本包干制的公司，由于受到壽險(xiǎn)同業(yè)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的雙重競爭壓力，有的也開始嘗試這一費(fèi)用政策，如中國人壽和嘉禾人壽等，可見這一制度有一定的積極意義和生命力。

二、綜合成本包干制的積極作用

(一)效益觀有所增強(qiáng)

從業(yè)務(wù)管理的角度看，綜合成本包干制無形中讓保險(xiǎn)從業(yè)人員的頭腦中繃緊了“效益弦”，對(duì)遏制不良業(yè)務(wù)，保證公司永續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，提高公司服務(wù)品牌與綜合競爭力有一定的促進(jìn)作用。通過賠付率和費(fèi)用率捆綁考核，保險(xiǎn)公司只有審慎核保，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的評(píng)估并對(duì)每一險(xiǎn)種進(jìn)行合理定價(jià)，才能降低賠付率并增加可用費(fèi)用額度，同時(shí)改變了以往給每一個(gè)險(xiǎn)種一定的費(fèi)用所導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員以及經(jīng)營者只片面追求保費(fèi)規(guī)模而不關(guān)心費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。不論是盈是虧，最后都要自己兜底，也就是說盈利歸本單位和從業(yè)人員享有，虧損也要本單位和從業(yè)人員從其它費(fèi)用渠道去填平。如太平洋人壽湖南分公司2006年短期意外險(xiǎn)可用費(fèi)用為3397.45萬元，個(gè)體健康險(xiǎn)的可用費(fèi)用為532.59萬元，而團(tuán)體健康險(xiǎn)的可用費(fèi)用為-71.45萬元，也就是說團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅沒有掙錢，而且需要從其他險(xiǎn)種可用費(fèi)用中貼費(fèi)用。這樣，經(jīng)營單位和業(yè)務(wù)員在以后承保團(tuán)體健康險(xiǎn)時(shí)，就不得不考慮可用費(fèi)用這一問題，要么不做，要么提高承保條件或加強(qiáng)理賠管理(見表3)。

(二)違規(guī)行為有所減少

對(duì)短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行綜合成本包干制，在某些程度上可以減少“坐支坐扣保險(xiǎn)費(fèi)”、“編造虛假賠款”等套取費(fèi)用的違規(guī)經(jīng)營行為，從2006年現(xiàn)場檢查的情況看，學(xué)平險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違規(guī)問題主要有坐支保費(fèi)、虛假發(fā)票套取現(xiàn)金，賬外支付單位和個(gè)人高額手續(xù)費(fèi)，以及向具有行政權(quán)利和職務(wù)便利的單位或個(gè)人支付回扣等，這些違規(guī)形式在實(shí)行綜合成本包干制的公司中相對(duì)較少發(fā)現(xiàn)，而在沒有實(shí)行包干制的公司中上述違規(guī)行為則較為突出，尤其是坐支保費(fèi)和虛假發(fā)票套取現(xiàn)金現(xiàn)象比較普遍。究其原因是綜合成本包干后，無論是違規(guī)或變相違規(guī)，支付多少都是自己的包干費(fèi)用，無須多此一舉。但沒有實(shí)行綜合成本包干制的公司就不同，一方面要應(yīng)付非理性競爭，另一方面又不能突破年度費(fèi)用預(yù)算，有的公司為搶奪業(yè)務(wù)，只好鋌而走險(xiǎn)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所提升

如前所述，采用綜合成本包干制的費(fèi)用政策，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，經(jīng)營管理者會(huì)主動(dòng)考慮展業(yè)成本，并根據(jù)賠付情況適時(shí)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)或承保條件。各級(jí)保險(xiǎn)經(jīng)營主體必然加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)的預(yù)算費(fèi)用管理，確保各項(xiàng)費(fèi)用支出的合理性及總費(fèi)用支出不超過費(fèi)用率控制標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)年底收支平衡。例如新華人壽湘潭中心支公司于2005年8月25日，承保了文花枝(全國勞動(dòng)模范)等26人次出省的旅游意外險(xiǎn)，8月28日下午，該團(tuán)所乘座的大巴因超速與一貨車相撞，當(dāng)場導(dǎo)致6人死亡(其中兩人為當(dāng)?shù)貙?dǎo)游，未投保)，22人不同程度受傷。事故發(fā)生后，新華人壽保險(xiǎn)公司共賠付68.8萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出此單40%的賠付率考核指標(biāo)(總費(fèi)用是80%包干)。因殘疾鑒定需要6個(gè)月后進(jìn)行，此事故中的另外20多萬元放在2006年進(jìn)行賠付，使2005年旅游意外險(xiǎn)的賠付率在預(yù)定的40%賠付率范圍之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)年收支平衡，但事故誘發(fā)的結(jié)果是2006年該單位不得不對(duì)所承保的同類業(yè)務(wù)進(jìn)行重新核保，調(diào)整承保條件，以控制賠付率指標(biāo)。

三、綜合成本包干制的弊端

(一)背離了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的精算原理

眾所周知，凡商品皆有價(jià)值，保險(xiǎn)作為一種特殊的保障性商品，其價(jià)值的貨幣表現(xiàn)是保險(xiǎn)費(fèi)，也就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)格。根據(jù)大數(shù)法則及收支相抵原則，保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)與附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成，其中純保費(fèi)主要支付保險(xiǎn)賠款，不含利潤因素，而附加保費(fèi)主要反映保險(xiǎn)經(jīng)營主體的營業(yè)費(fèi)用及認(rèn)可的合理利潤。按保險(xiǎn)精算原理，每份保單的保險(xiǎn)費(fèi)就是其價(jià)值的真實(shí)反映，也是經(jīng)營機(jī)構(gòu)償付能力和合理利潤的充分體現(xiàn)。從理論上講，在綜合成本包干制下，一方面是模糊了純保費(fèi)率與附加保費(fèi)率的界定，在實(shí)際運(yùn)作中用賠付率和費(fèi)用率取而代之，經(jīng)營主體的利潤從兩者之和與捆綁率的節(jié)余部分產(chǎn)生，背離了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的精算原理；另一方面，短意險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金的提取原理與非壽險(xiǎn)類似，都是通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木愕贸龅?，而捆綁率的設(shè)定缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和精算技術(shù)，更多的是建立在主觀判斷及近期假設(shè)的基礎(chǔ)之上，其科學(xué)合理性還有待檢驗(yàn)，一旦發(fā)生費(fèi)用率超過附加費(fèi)率以及出現(xiàn)異常賠付件時(shí)，就會(huì)危及保險(xiǎn)經(jīng)營主體的償付能力。從經(jīng)營實(shí)踐來看，如確有較大利潤空間，在新產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，應(yīng)合理降低價(jià)格，增加保障額度，以增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力，而不是一“包”了之，最終損害被保險(xiǎn)人的利益。此外，在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于初級(jí)階段的現(xiàn)實(shí)背景下，一些保險(xiǎn)經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)發(fā)展模式仍以外延式擴(kuò)張為主，許多經(jīng)營者經(jīng)營管理思路比較粗放，片面強(qiáng)調(diào)保費(fèi)規(guī)模，內(nèi)控管理不到位，實(shí)行綜合成本包干制并不能完全杜絕坐支保費(fèi)、保費(fèi)收入不入賬及拒賠、拖賠、惜賠等現(xiàn)象發(fā)生。

(二)財(cái)務(wù)真實(shí)性難以得到保證

實(shí)施綜合成本費(fèi)用包干政策的可用費(fèi)用率都在40%左右，而隨著規(guī)模的不斷做大，優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的增加和整體賠付率的降低，可用費(fèi)用率還有可能進(jìn)一步提高，可用費(fèi)用額也將增加。從財(cái)務(wù)的角度來看，任何一筆開支都要有真實(shí)的發(fā)票報(bào)賬，都要符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和國家的法律法規(guī)。為將40%-48%的可用費(fèi)用從財(cái)務(wù)上套取出來，有的經(jīng)營單位和個(gè)人往往找大量的假油料發(fā)票、電話費(fèi)發(fā)票、餐費(fèi)發(fā)票、住宿費(fèi)發(fā)票做賬，經(jīng)營數(shù)據(jù)失真，違背了財(cái)務(wù)的真實(shí)性原則，客觀上助長了財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)中的虛假行為，為可能產(chǎn)生商業(yè)賄賂提供了資金來源。

(三)有可能誘發(fā)不正當(dāng)交易行為

綜合成本包干制使經(jīng)營單位有可能通過不正當(dāng)手段獲取競爭優(yōu)勢(shì)，達(dá)到排擠其它競爭對(duì)手的目的。其一，手續(xù)費(fèi)支付可能蛻變?yōu)椤吧虡I(yè)賄賂”。由于實(shí)行賠付率和費(fèi)用率捆綁考核，有的從業(yè)人員在展業(yè)過程中，自然會(huì)優(yōu)先考慮歷史賠付率較低的險(xiǎn)種，以獲得較大的可用費(fèi)用空間，為高額支付手續(xù)費(fèi)或支付回扣創(chuàng)造了客觀條件，進(jìn)而導(dǎo)致“商業(yè)賄賂”行為的發(fā)生。以學(xué)平險(xiǎn)為例，包干政策都為80%-88%，預(yù)定賠付率為40%，可用費(fèi)用率40%-48%，經(jīng)營單位和業(yè)務(wù)員自由支配的空間較大。其二，經(jīng)營單位往往借“費(fèi)率市場化”之名行“降費(fèi)”之實(shí)，并美其名曰“隨行就市”。由于在該制度下，各險(xiǎn)種之間的可用費(fèi)用可進(jìn)行調(diào)劑，從而為經(jīng)營單位進(jìn)行非理性競爭，以低于成本價(jià)格的費(fèi)率銷售保單的手段來獲取別的業(yè)務(wù)提供了機(jī)會(huì)，但對(duì)未實(shí)行包干制的經(jīng)營單位卻有失公平，因而在一定程度上沖擊了正常的保險(xiǎn)市場秩序，影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(四)不利于全額預(yù)算管理的推行

部分保險(xiǎn)經(jīng)營主體采用的費(fèi)用包干政策是一種典型的粗放式經(jīng)營，違背了現(xiàn)代企業(yè)科學(xué)管理的原則，與現(xiàn)代企業(yè)推行的全額預(yù)算管理相悖，這種費(fèi)用管理模式在上世紀(jì)90年代比較盛行，但已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要，更不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)全面開放的需要。費(fèi)用管理政策的制定不僅要考慮到產(chǎn)品條款擬定的費(fèi)率，而且要考慮到經(jīng)營成本和費(fèi)用，強(qiáng)調(diào)收支情況的真實(shí)性、有效性，費(fèi)用包干政策則達(dá)不到上述要求。

(五)法人機(jī)構(gòu)放松了自己的管控責(zé)任

在現(xiàn)行的經(jīng)營管理體制下，保險(xiǎn)公司總公司對(duì)其分支機(jī)構(gòu)無論是在內(nèi)控制度，還是在產(chǎn)品、費(fèi)率上，均賦予嚴(yán)格的管理職責(zé)，實(shí)行綜合成本包干制就意味著在短期業(yè)務(wù)發(fā)展上，只要分支機(jī)構(gòu)不突破費(fèi)用包干率，總公司就可以放任自流，僅以一個(gè)“包”字替代了其管理職責(zé)，至于分支機(jī)構(gòu)是否合規(guī)經(jīng)營，是否違法，是否搞不正當(dāng)交易，總公司一概不管，這樣總公司不僅放棄了自己對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)，而且了原先報(bào)備的條款和費(fèi)率，也違背了壽險(xiǎn)的精算規(guī)定，必將帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，給行業(yè)的聲譽(yù)帶來負(fù)面影響和損害。

四、相關(guān)建議和對(duì)策

(一)保險(xiǎn)經(jīng)營主體應(yīng)樹立理性的經(jīng)營理念

首先，應(yīng)進(jìn)一步完善以效益為主的考核機(jī)制。各經(jīng)營主體要牢固樹立“效益第一”的經(jīng)營理念，正確處理好效益與規(guī)模的辯證關(guān)系，通過完善考核機(jī)制，引導(dǎo)從業(yè)人員樹立正確的效益觀，杜絕各種違法違規(guī)經(jīng)營行為。其次，注重精算技術(shù)在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定中的科學(xué)應(yīng)用。各經(jīng)營主體應(yīng)按照保險(xiǎn)精算原則，依靠詳實(shí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、縝密的精算技術(shù)，在充分保證賠付的基礎(chǔ)上，加上合理的管理費(fèi)用和利潤來確定費(fèi)率，并真正形成參與市場公平競爭的價(jià)格機(jī)制。第三，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度。面對(duì)激烈的競爭環(huán)境，各經(jīng)營主體應(yīng)摒棄各種非法競爭及低水平的價(jià)格競爭手段，轉(zhuǎn)到注重提升非價(jià)格競爭因素的品質(zhì)上來，并結(jié)合保險(xiǎn)需求和自身實(shí)際，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，積極培養(yǎng)核心競爭力。

(二)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律體系

我國自1995年頒布《保險(xiǎn)法》以來，經(jīng)過10年建設(shè)，初步建立了以《保險(xiǎn)法》為核心的保險(xiǎn)法律體系，在規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序方面發(fā)揮了重要作用，但保險(xiǎn)法律體系的發(fā)展仍滯后于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)競爭缺乏有效的法律依據(jù)。如關(guān)于手續(xù)費(fèi)比例，《保險(xiǎn)法》并未作規(guī)定，主要依據(jù)是財(cái)政部1999年1月13日公布的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》。該制度第47條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況確定某一險(xiǎn)種、某一條款或不同形式人手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)，但手續(xù)費(fèi)的支付總額不得突破實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)的8%”。而目前法學(xué)界和保險(xiǎn)業(yè)界人士對(duì)8%的固定比例限制多持異議，認(rèn)為不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和國際保險(xiǎn)市場的通行做法。因此，在盡快完善現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上，形成以《保險(xiǎn)法》為核心，以《保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用，使保險(xiǎn)監(jiān)管真正做到有法可依、有章可循。

(三)改革保險(xiǎn)監(jiān)管體制

第8篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

近年來，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購房踴躍，房價(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來分析，更沒有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。

如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個(gè)人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：保險(xiǎn)經(jīng)營與管理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn),專業(yè)化經(jīng)營,醫(yī)療保障制度,賠付率,發(fā)展空間

一、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間

一個(gè)國家商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營和發(fā)展與該國醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，從理論上說，一個(gè)國家的公共醫(yī)療保障制度，即國家醫(yī)療保障制度和社會(huì)醫(yī)療保障制度，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定的“擠出效應(yīng)”。但實(shí)踐表明，即使在公共醫(yī)療保障制度保障水平較高的國家和地區(qū)，也仍存在商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間。

1.國家醫(yī)療保障制度。在國家醫(yī)療保障制度安排下，國家通過財(cái)政預(yù)算撥款作為醫(yī)療保險(xiǎn)資金的主要來源，為國民提供幾乎是免費(fèi)的醫(yī)療保障，如英國、加拿大。從理論上說，實(shí)行國家醫(yī)療保障制度的國家，由于公共醫(yī)療保障制度對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的“擠出效應(yīng)”，該國的商業(yè)健康保險(xiǎn)將受到很大程度的抑制。但由于國家醫(yī)療保障制度提供的服務(wù)質(zhì)量不高、等待期長等缺陷，許多國民在國家免費(fèi)提供的醫(yī)療保障之外還另外購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，以提高其健康保障水平。例如，加拿大實(shí)行國家醫(yī)療保障制度，國民享受免費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，但商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍然占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)總收入的22%左右。

2.社會(huì)醫(yī)療保障制度。在社會(huì)醫(yī)療保障制度安排下，通過立法強(qiáng)制實(shí)施，保險(xiǎn)基金主要來自雇主和雇員，國家財(cái)政給予補(bǔ)貼，如德國、日本、臺(tái)灣地區(qū)。在社會(huì)醫(yī)療保障制度安排下，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然覆蓋面廣，但往往保障水平不高，商業(yè)健康保險(xiǎn)仍然存在很大的發(fā)展空間。

3.商業(yè)健康保險(xiǎn)制度。在這種健康保障制度安排下，政府只為特定人群(如老年人、殘疾人、低收入者、軍人)提供醫(yī)療保障，其他人群通過購買商業(yè)健康保險(xiǎn)提供醫(yī)療保障。如美國，美國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種政府健康保險(xiǎn)計(jì)劃、私營健康保險(xiǎn)計(jì)劃和管理型醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合體。除了老人和—些特殊群體，大多數(shù)美國人主要依靠雇主和(或)雇員本人購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)來提供醫(yī)療保障。美國是典型的以推行商業(yè)健康保險(xiǎn)為主的國家，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群超過總?cè)丝诘?0%，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入約占人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的20%。

由此可見，無論是在實(shí)行國家醫(yī)療保障制度或是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的國家，還是以實(shí)行商業(yè)健康保險(xiǎn)制度為主導(dǎo)的國家，商業(yè)健康保險(xiǎn)都存在較大的發(fā)展空間，其在壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的占比通常高于20%。

我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)同樣具有巨大的發(fā)展空間，據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2005年全國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3697億元，健康保險(xiǎn)費(fèi)收入只有307億元。如果我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)能達(dá)到壽險(xiǎn)的20%，按2005年的壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算，商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到739億元，可見我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營狀況及其國際差距

(一)我國專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況

2003年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加快健康險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見的通知》，提出健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營的理念，要求保險(xiǎn)公司建立專業(yè)化的經(jīng)營組織，引導(dǎo)行業(yè)健康快速發(fā)展。2004年人保健康、平安健康等五家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建，健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營邁出實(shí)質(zhì)性步伐。2005年以來，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司先后開業(yè)。

人保健康提出“健康保障+健康管理”的經(jīng)營理念，即不僅提供事后補(bǔ)償，還將為客戶提供個(gè)性化的健康服務(wù)，包括健康咨詢、健康維護(hù)、就診管理和診療服務(wù)等，目的在于改善客戶健康狀況，有助于保險(xiǎn)公司降低賠付率和產(chǎn)品價(jià)格，增強(qiáng)競爭力。人保健康雖然可以依賴中國人保的強(qiáng)大品牌優(yōu)勢(shì)，但由于人?；緵]有經(jīng)營健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，經(jīng)營難度較大。

平安健康保險(xiǎn)公司將推出第三方管理服務(wù)等新型服務(wù)，引入“管理型醫(yī)療”模式。在產(chǎn)品上將會(huì)突破傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的模式，為客戶提供如眼科與牙科保健、老年看護(hù)等非傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。平安健康保險(xiǎn)公司將充分利用集團(tuán)現(xiàn)有的保險(xiǎn)成本優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)等，提高健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。以目前的形勢(shì)來看，平安還處于“潛龍未動(dòng)”狀態(tài)，實(shí)力尚未顯示。

其他專業(yè)健康險(xiǎn)公司，昆侖健康和瑞福德健康已通過驗(yàn)收，但其目前核心崗位位置空缺且欠缺專業(yè)人才和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，也沒有提出讓人刮目相看的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，經(jīng)營難度很大。

據(jù)保險(xiǎn)公司的資料顯示，我國各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率均超過盈利平衡點(diǎn)，部分已涉足商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司也漸生退意，有的甚至已經(jīng)在大規(guī)模地停止商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并欲逐步全面退出。

(二)國外健康險(xiǎn)的經(jīng)營狀況

與之相對(duì)應(yīng)，國外眾多的以經(jīng)營健康險(xiǎn)為主業(yè)的公司卻取得了不俗的業(yè)績。2002年，國外共有8家以經(jīng)營健康險(xiǎn)為主業(yè)的公司人選《財(cái)富》500強(qiáng)，這些公司的經(jīng)營狀況為我國健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有益的啟示。

上述8家主要經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況表明，經(jīng)營健康保險(xiǎn)不僅不一定虧本，甚至可以進(jìn)入世界500強(qiáng)。盡管目前我國有些公司的商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營狀況不太好，但這并不意味著商業(yè)健康保險(xiǎn)本身就必然經(jīng)營不好，而是我們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱。只要充分借鑒其他國家健康保險(xiǎn)經(jīng)營的成功經(jīng)驗(yàn)，做好數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)性工作，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)必將大有可為。

三、推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，提高我國保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)水平

導(dǎo)致我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展困境的關(guān)鍵在于專業(yè)化經(jīng)營的缺乏。專業(yè)化是健康保險(xiǎn)的必由之路，這一點(diǎn)已在保險(xiǎn)界形成共識(shí)，但如何進(jìn)行專業(yè)化卻是目前最應(yīng)該探討的問題，各保險(xiǎn)公司應(yīng)采取綜合措施，不斷推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，來提高我國保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)水平。

1.要建立專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)。專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。事實(shí)上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢(shì)和不足(見表2)，沒有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其規(guī)模、發(fā)展目標(biāo)、市場定位和戰(zhàn)略，選擇適合自己的經(jīng)營模式，而且我國各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，也應(yīng)該鼓勵(lì)市場的多樣性，關(guān)鍵在于賦予所選擇的組織形式充分的技術(shù)開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)等的權(quán)限和職能，徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況。

2.要建立專門的核保和核賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門的健康保險(xiǎn)核保和核賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與核賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、核賠手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)工具。要進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)的力量，著手制定疾病表。

3.建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)集中解決的是業(yè)務(wù)流程、人機(jī)界面、系統(tǒng)集成等商用系統(tǒng)的共性問題。由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻繁性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控需要。公司可以通過自主開發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保、核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。