城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:城商行;異地分支機(jī)構(gòu);發(fā)展戰(zhàn)略

自從銀監(jiān)會(huì)在2005年表示股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中等以上水準(zhǔn)、滿(mǎn)足各項(xiàng)監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行,可以申請(qǐng)跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以來(lái),據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2009年10月,全國(guó)共有143家城市商業(yè)銀行,44家城商行跨區(qū)域開(kāi)設(shè)了異地分支機(jī)構(gòu)。

作為在異地發(fā)展的城商行分支機(jī)構(gòu),如何制定適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略,擴(kuò)大市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)范圍,樹(shù)立品牌形象,成為一個(gè)重大課題。

一、城商行異地分支機(jī)構(gòu)的初期發(fā)展戰(zhàn)略分析

對(duì)于初來(lái)乍到的城市商業(yè)銀行,網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、市民基礎(chǔ)和政策優(yōu)勢(shì)完全喪失,對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、企業(yè)缺乏深入的了解,相關(guān)的管理人才、信貸人員也沒(méi)有培養(yǎng)起來(lái),且面臨著來(lái)自原有銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),可以說(shuō)是基礎(chǔ)薄弱,危機(jī)四伏。因此,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初期發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)以求生存為主,力求打好基礎(chǔ),站穩(wěn)腳跟。

可以說(shuō),城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期,適合采取跟隨戰(zhàn)略,即跟隨全國(guó)性商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的腳步,選擇已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和業(yè)務(wù),傾向于向利潤(rùn)豐厚的行業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的大企業(yè)貸款,而不適合按照“城商行應(yīng)打造中小企業(yè)融資平臺(tái)”這樣的定論行事。其原因有以下方面:

第一,發(fā)展初期開(kāi)拓中小企業(yè)融資市場(chǎng)存在很大困難,主要是面臨著比原先更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。一方面,城商行獲取中小企業(yè)的真實(shí)信息原本就相當(dāng)困難。表現(xiàn)在:首先,多數(shù)中小企業(yè)為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或合伙企業(yè),很少具備健全的財(cái)務(wù)制度和內(nèi)控制度,財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、財(cái)務(wù)報(bào)告不具合法性、資料不全、人為操作等現(xiàn)象比較普遍。因此,常規(guī)的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估法所需的各種書(shū)面資料,很難從中小企業(yè)處直接獲取,對(duì)異地中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)顯得步履維艱。其次,中小企業(yè)信息不公開(kāi)、不透明,獲得融資之后的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)難以被資金提供方了解、掌握,甚至有不少缺乏誠(chéng)信意識(shí)和法制觀(guān)念的中小企業(yè)主,隨意使用銀行資金,惡意逃廢銀行債務(wù),把坑騙銀行貸款視為發(fā)財(cái)?shù)慕輳?。城市商業(yè)銀行往往把握不準(zhǔn)中小企業(yè)主的真實(shí)意圖和還款意愿,上當(dāng)受騙的案例時(shí)有發(fā)生。另一方面,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初到新的城市,面臨的是全新的市場(chǎng)和全新的金融環(huán)境,對(duì)異地的中小企業(yè)自然缺乏足夠的了解,短期內(nèi)只能通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。并且,由于地理基礎(chǔ)和歷史基礎(chǔ)的喪失,原先的一些如與企業(yè)員工面對(duì)面交流、親身接觸企業(yè)管理者、實(shí)地考察企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況等非正規(guī)渠道也不再發(fā)揮作用?？梢哉f(shuō),城商行異地分支機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)融資問(wèn)題上喪失了原有的信息優(yōu)勢(shì)。所以,城商行異地分支機(jī)構(gòu)面臨比原先更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二,城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期,人才制約問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)峻。既缺乏了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和需求的信貸人員,也缺乏了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),能夠把握全局的管理人員。這就加大了城商行開(kāi)拓中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的難度和不現(xiàn)實(shí)性。總而言之,盡管中小企業(yè)融資市場(chǎng)存在著很大空白,但由于跨區(qū)發(fā)展的城商行對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、企業(yè)缺乏深入的了解,人才制約的問(wèn)題也很?chē)?yán)重,所以為中小企業(yè)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。因此,初期發(fā)展中,還是采取跟隨戰(zhàn)略,選擇安全、成熟的業(yè)務(wù)和市場(chǎng);在發(fā)放貸款時(shí)傾向于大企業(yè),在此過(guò)程培養(yǎng)做中小企業(yè)業(yè)務(wù)的條件,包括人才和信息。

第三,采取跟隨戰(zhàn)略,對(duì)于資金薄弱的城商行而言,是一種非常節(jié)約成本的做法,可以避免花費(fèi)資金和勞力去搜尋新的信息、開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)、尋找潛在客戶(hù)。所以,跟隨戰(zhàn)略非常符合異地分支機(jī)構(gòu)發(fā)展初期資金規(guī)模小、人才儲(chǔ)備不足的特點(diǎn)。并且,當(dāng)?shù)卦秀y行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù),是經(jīng)歷了很長(zhǎng)時(shí)間考驗(yàn)的,具有成熟、安全的特點(diǎn)。城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期選擇成熟的市場(chǎng),可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),是一種安全、穩(wěn)健的做法。

第四,在實(shí)施跟隨戰(zhàn)略的過(guò)程中,城商行可以不斷尋找到當(dāng)?shù)卦秀y行沒(méi)有顧及到的業(yè)務(wù)和市場(chǎng),從而謀求進(jìn)步。城商行跨區(qū)發(fā)展的目標(biāo)區(qū)域大多經(jīng)濟(jì)繁榮,人口密集,企業(yè)眾多,市場(chǎng)廣闊,可供開(kāi)發(fā)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)仍然很多。并且,當(dāng)?shù)卦械纳虡I(yè)銀行不可能面面俱到,霸占一切優(yōu)質(zhì)客戶(hù),總會(huì)遺留下一些風(fēng)險(xiǎn)較小、值得嘗試的業(yè)務(wù)。所以,盡管是采取跟隨戰(zhàn)略,但仍然可以在跟隨過(guò)程中把握機(jī)會(huì),開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)和市場(chǎng),積累經(jīng)驗(yàn),不斷學(xué)習(xí),為未來(lái)的發(fā)展壯大打好基礎(chǔ)。

綜上所述,城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期,首先應(yīng)該延續(xù)已有的、成熟的產(chǎn)品和業(yè)務(wù),逐步加深對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、企業(yè)的了解,尋找和發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卦秀y行遺留的市場(chǎng)空白,依據(jù)具體情況靈活處理,在一定基礎(chǔ)上嘗試開(kāi)發(fā)中小企業(yè)融資市場(chǎng)。例如,首先,向大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供貸款,這樣風(fēng)險(xiǎn)小,機(jī)會(huì)多;其次,擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)和人脈,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群,逐步建立起開(kāi)展新業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的客戶(hù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)基礎(chǔ);再次,招兵買(mǎi)馬,吸引優(yōu)秀人才加入。培養(yǎng)相關(guān)的管理人才、信貸人員,建立穩(wěn)固的人才基礎(chǔ);最后,積累良好的聲譽(yù),樹(shù)立優(yōu)質(zhì)的品牌形象,逐步取得當(dāng)?shù)厥忻窈推髽I(yè)的認(rèn)可。

總之,城商行異地分支機(jī)構(gòu)發(fā)展初期是一個(gè)熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、提高自身素質(zhì)的重要過(guò)渡過(guò)程。在此過(guò)渡過(guò)程中,城商行異地分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該積累開(kāi)展中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)條件,加快人才培養(yǎng)和信息收集,逐漸尋找和開(kāi)拓市場(chǎng)空白,盡量避免和當(dāng)?shù)匾延械纳虡I(yè)銀行正面沖突。并且,根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融市場(chǎng)狀況逐步確定總體信貸規(guī)劃,確保中小企業(yè)在貸款總額中占有重要的比例和數(shù)額,規(guī)劃貸款在不同行業(yè)、不同類(lèi)型企業(yè)之間的分布,降低貸款集中度,分散信貸風(fēng)險(xiǎn),以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

二、城商行異地分支機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略分析

在各方面條件都比較成熟之后,城商行應(yīng)該考慮逐步轉(zhuǎn)型,開(kāi)拓自己的市場(chǎng)。從長(zhǎng)期來(lái)看,城商行應(yīng)該回歸中小企業(yè)融資平臺(tái)的市場(chǎng)定位。首先,如果長(zhǎng)期實(shí)行跟隨戰(zhàn)略,必然與當(dāng)?shù)劂y行形成產(chǎn)品同質(zhì)、激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面。而城商行始終是實(shí)力有限,難以同大銀行相抗衡,如果不開(kāi)發(fā)自己的市場(chǎng),勢(shì)必如同跨區(qū)發(fā)展前一樣陷入尷尬境地。所以,從長(zhǎng)期來(lái)看,城商行應(yīng)該開(kāi)拓藍(lán)海,為中小企業(yè)服務(wù),而不應(yīng)與大銀行正面交鋒。其次,城商行異地分支機(jī)構(gòu)打造中小企業(yè)融資平臺(tái),也符合城商行、當(dāng)?shù)卦秀y行和中小企業(yè)三方各自的特點(diǎn)和利益,具有現(xiàn)實(shí)性和可行性。

從城商行異地分支機(jī)構(gòu)的具體情況來(lái)看,它往往具有規(guī)模小、資金少、人才儲(chǔ)備不足、品牌形象不夠鮮明等缺陷,與大型國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行相比,缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。尤其是對(duì)于初來(lái)乍到的城商行而言,更是缺少信譽(yù)度和品牌公信力。這就決定了跨區(qū)域發(fā)展的城商行在與大銀行競(jìng)爭(zhēng)大企業(yè)、大客戶(hù)時(shí)處于劣勢(shì)。

而對(duì)于當(dāng)?shù)卦械拇筱y行而言,雖然中小企業(yè)數(shù)量眾多,為中小企業(yè)融資具有廣闊的市場(chǎng)前景和巨大的社會(huì)價(jià)值,但是,大企業(yè)財(cái)務(wù)制度更加透明、更加健全,為大企業(yè)融資更加有利可圖,所以,大銀行都傾向于將融資渠道開(kāi)放給大企業(yè)、大客戶(hù),以節(jié)約成本,獲得規(guī)模效益。因此,貸款額度有限、難以滿(mǎn)足大客戶(hù)大額融資需求的城商行在為融資數(shù)額小、頻率高、單位成本高的中小企業(yè)提供貸款上具有比較優(yōu)勢(shì)。

從中小企業(yè)的情況來(lái)看,中小企業(yè)普遍有迫切的融資需求。事實(shí)上,中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重:據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約為大型企業(yè)的1/180。擔(dān)保體系不健全、中小企業(yè)融資制度不完善,使得大多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法獲得直接或間接的融資,獲得政府支持的中小企業(yè)更是極少數(shù)。融資渠道狹窄、信貸支持難以獲得(我國(guó)300多萬(wàn)戶(hù)私營(yíng)企業(yè)獲得信貸支持的僅占1/10左右)、融資結(jié)構(gòu)與實(shí)際需求不匹配、自有資金缺乏極大地制約了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。由于中小企業(yè)具有資金需求量小、需求急迫、融資頻率高等特點(diǎn),使中小企業(yè)難以獲得大銀行的貸款支持。中小企業(yè)融資市場(chǎng)仍然存在很大盈利空間。對(duì)于急需資金發(fā)展壯大的中小企業(yè)而言,本土情結(jié)并不嚴(yán)重,銀行規(guī)模是否龐大、品牌是否響亮也并不是最重要的考慮因素。因此,只要跨區(qū)域發(fā)展的城商行提供適合的融資產(chǎn)品和良好的金融服務(wù),就會(huì)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)大的吸引力,從而在異地發(fā)展壯大。

綜上所述,人才、網(wǎng)點(diǎn)、信息等各方面條件成熟之后,城商行仍然需要回歸自身的市場(chǎng)定位,從跟隨大銀行腳步向開(kāi)發(fā)自己的藍(lán)海轉(zhuǎn)型。據(jù)此,要不斷整合各種信息,加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè),打造中小企業(yè)融資平臺(tái)。

(一)對(duì)中小企業(yè)融資市場(chǎng)進(jìn)行全面調(diào)查

了解中小企業(yè)的需求,盡可能獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)等方面的“軟信息”,增進(jìn)對(duì)異地市場(chǎng)的了解。

第一,組織對(duì)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行地毯式調(diào)查。首先,可以采用發(fā)放調(diào)查表或調(diào)查問(wèn)卷的方式,搜集中小企業(yè)的意見(jiàn),對(duì)企業(yè)的融資需求和服務(wù)需求產(chǎn)生一個(gè)整體的把握。然后,從市工商局處獲取中小企業(yè)名單,依據(jù)名單劃分每個(gè)支行的負(fù)責(zé)區(qū)域,指定支行對(duì)該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面接觸。對(duì)于中小企業(yè)集中的產(chǎn)業(yè)園區(qū)和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng),要重點(diǎn)調(diào)查,廣為宣傳,樹(shù)立城商行形象,擴(kuò)大城商行影響。

第二,與會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作,建立中小企業(yè)理財(cái)中心或是理財(cái)工作室,盡量減少信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的發(fā)生。在收取適當(dāng)費(fèi)用的基礎(chǔ)上,為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的會(huì)計(jì)記賬服務(wù)和財(cái)務(wù)咨詢(xún)、培訓(xùn)服務(wù)。按一定區(qū)域建立中小企業(yè)理財(cái)中心,提高中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性,為城商行發(fā)放貸款提供可靠依據(jù),降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三,促進(jìn)中小企業(yè)聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)發(fā)展,建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。改變過(guò)分依賴(lài)財(cái)務(wù)報(bào)表、發(fā)展規(guī)劃等書(shū)面文件的習(xí)慣,注重實(shí)地考察,注重分析企業(yè)第一還款來(lái)源,注重非財(cái)務(wù)信息(如企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、還款情況及經(jīng)營(yíng)者品格等)的收集,以達(dá)到合理確定中小企業(yè)授信額度,降低違約風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第四,建立資源共享機(jī)制,加強(qiáng)與中小企業(yè)行業(yè)管理、工商管理、稅務(wù)管理等相關(guān)部門(mén)的溝通聯(lián)系,通過(guò)各種渠道全方位了解中小企業(yè)情況,收集企業(yè)資料,著重了解企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關(guān)報(bào)稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)等情況,制作詳盡、全面的企業(yè)檔案,建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。

第五,加快違約信息通報(bào)體系建設(shè),與其他銀行聯(lián)合,將信譽(yù)度差的企業(yè)列入黑名單,對(duì)惡意逃廢債務(wù)的中小企業(yè)進(jìn)行懲罰和制裁。在此過(guò)程中,應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和銀行監(jiān)管部門(mén)的溝通,爭(zhēng)取監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和支持。

(二)對(duì)中小企業(yè)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行全面分析

劃分企業(yè)類(lèi)別,對(duì)不同類(lèi)型的企業(yè)進(jìn)行分類(lèi)管理、分別授信。同時(shí),注重縮短整個(gè)授信過(guò)程的時(shí)間,提高效率,以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求急的特點(diǎn),擴(kuò)大城商行在中小企業(yè)間的影響,在異地市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。

一是對(duì)搜集的資料進(jìn)行分類(lèi)整理和分析,為每個(gè)中小企業(yè)建立專(zhuān)門(mén)的檔案,并對(duì)各中小企業(yè)按照所屬產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、信用記錄、經(jīng)營(yíng)者品格等不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)。例如,可以按企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)類(lèi)別分為制造型企業(yè)、商品銷(xiāo)售型企業(yè)、服務(wù)型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)四類(lèi),再按其經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、發(fā)展前景或是信用記錄、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)進(jìn)行排序。

二是對(duì)不同類(lèi)型、不同發(fā)展前景的中小企業(yè)制定不同授信額度,分類(lèi)管理、分別授信(見(jiàn)表1)。在授信過(guò)程中,應(yīng)注意加大對(duì)成長(zhǎng)型和績(jī)優(yōu)型的中小企業(yè)的支持力度和授信額度,搶奪優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù),培植優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體(見(jiàn)表2)。

三是積極創(chuàng)新授信形式。采取最高額授信、捆綁授信、循環(huán)授信多種授信形式。對(duì)于通過(guò)規(guī)定程序,獲得授信的中小企業(yè)客戶(hù),應(yīng)該立即發(fā)放授信證書(shū)。在授信證書(shū)有效期內(nèi),客戶(hù)可以隨時(shí)獲得授信額度內(nèi)的貸款支持,使企業(yè)能夠靈活調(diào)度資金,降低融資成本。對(duì)發(fā)放出去的每筆貸款,要進(jìn)行逐年審核,監(jiān)督企業(yè)合理使用貸款,降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是如對(duì)信譽(yù)卓著的中小企業(yè)開(kāi)放綠色融資通道,給予適當(dāng)優(yōu)待,在中小企業(yè)之中產(chǎn)生示范效應(yīng),鼓勵(lì)企業(yè)重信譽(yù)、重形象,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信的發(fā)展。

五是注重提高中小企業(yè)貸款審批效率,盡量減少審批流程,控制信息的流動(dòng)成本,以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求急的特點(diǎn)。建立靈活多樣的貸款審批程序,對(duì)于信譽(yù)度不同的企業(yè)要給予區(qū)別對(duì)待。

(三)降低中小企業(yè)融資門(mén)檻

積極擴(kuò)大和創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔(dān)保方式,進(jìn)一步降低中小企業(yè)融資門(mén)檻,擴(kuò)大異地市場(chǎng),搶占客戶(hù)資源。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,任何合理的擔(dān)保方式都可以推行,推動(dòng)土地質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押,第三方擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等傳統(tǒng)的擔(dān)保方式向創(chuàng)新的質(zhì)押擔(dān)保形式擴(kuò)展。目前已有的創(chuàng)新?lián)７绞街饕?特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所租賃權(quán)質(zhì)押、商鋪抵押,穩(wěn)定收益權(quán)質(zhì)押、流通股股票質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押,貨單質(zhì)押、貨物質(zhì)押、季節(jié)性存貨質(zhì)押,合同質(zhì)押擔(dān)保,保兌倉(cāng)單,無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款,小企業(yè)聯(lián)保、商戶(hù)聯(lián)保、市場(chǎng)業(yè)主擔(dān)保、上下游擔(dān)保,五個(gè)一貸款等。

對(duì)不具備貸款條件且又不能提供擔(dān)保但其產(chǎn)品暢銷(xiāo)的小企業(yè)積極提供生產(chǎn)資金封閉貸款。另外,加強(qiáng)與有實(shí)力的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的合作,積極開(kāi)展信用擔(dān)保貸款。

(四)加強(qiáng)授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作

加強(qiáng)授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作,應(yīng)定期或不定期走訪(fǎng)客戶(hù),監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和資金使用情況。

(五)積極打造為中小企業(yè)服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍

培養(yǎng)一批踏實(shí)努力的信貸員,積極打造為中小企業(yè)服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍,同時(shí),要建立合理的中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理考核評(píng)估系統(tǒng),提高客戶(hù)經(jīng)理工作積極性。首先,打造一支專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。不僅要忠實(shí)履行識(shí)別優(yōu)秀客戶(hù),發(fā)放符合授信要求的貸款,還要從切實(shí)為中小企業(yè)服務(wù)的角度出發(fā),關(guān)心企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,經(jīng)常實(shí)地考察企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況,參與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),當(dāng)好企業(yè)顧問(wèn),借助自己所掌握的行業(yè)信息,為企業(yè)提供免費(fèi)咨詢(xún)。同時(shí),獲得有助于加強(qiáng)信貸管理的深層次信息,評(píng)估客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn),實(shí)施有效的貸后管理。其次,建立合理的中小企業(yè)信貸人員考核系統(tǒng),改變考核方式,加大考核力度。

(六)根據(jù)市場(chǎng)最新動(dòng)向和中小企業(yè)最新需求,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新活動(dòng),開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品,為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、專(zhuān)業(yè)、便捷、全面的金融服務(wù)

在為中小企業(yè)提供包括綜合授信、信用擔(dān)保貸款、買(mǎi)方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款、自然人擔(dān)保貸款、個(gè)人委托貸款、無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、票據(jù)融資等各種形式的授信服務(wù)的同時(shí),通過(guò)為中小企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)、結(jié)算、信息咨詢(xún)等衍生金融服務(wù),來(lái)提高中小企業(yè)客戶(hù)的忠誠(chéng)度,擴(kuò)大中小企業(yè)的綜合貢獻(xiàn)度,實(shí)現(xiàn)銀企雙贏(yíng)。

此外,城商行在跨區(qū)發(fā)展過(guò)程中還應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)、吸取國(guó)內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合自身情況,尋找適合自己的發(fā)展模式,走出自己的跨區(qū)發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn):

1、戴蕓.“圈地”的風(fēng)險(xiǎn)和盲區(qū)――論城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)[J].中國(guó)商界,2009(9).

2、桂蟾.論我國(guó)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)[J].財(cái)貿(mào)研究,2009(4).

3、王漢昆.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)應(yīng)成為城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2008(9).

第2篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行 跨地區(qū)發(fā)展 發(fā)展途徑

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的歷程

1. 城市信用社階段

這個(gè)階段起始于20世紀(jì)80年代到1995年。在20世紀(jì)80年代，我國(guó)出現(xiàn)了第一批城市信用社。他們的定位是：立足于當(dāng)?shù)兀?wù)于當(dāng)?shù)?，并且為中小企業(yè)提供金額支持。這一階段在1994年―1995年達(dá)到，全國(guó)城市信用社迅速增加，達(dá)到5000多家。隨著城市信用社的快速發(fā)展，一些潛在危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，如較高的不良貸款率、資金來(lái)源渠道有限、無(wú)法適應(yīng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)等等。

2. 城市商業(yè)銀行階段

這個(gè)階段起始于1995年―2004年。1995年7月全國(guó)第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立，此后，各地城市信用社紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)向于建立城市商業(yè)銀行。目前，全國(guó)城市商業(yè)銀行有100多家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近6000個(gè)。但由于在此階段，城市商業(yè)銀行仍然只能在所在地范圍內(nèi)開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)，因而各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)展緩慢。

3. 跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行階段

這個(gè)階段起始于2004年至今。2004年11月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，明確了城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向是重組改造和聯(lián)合，并允許達(dá)到監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展。2005年12月，安徽徽商銀行成立，成為全國(guó)第一家由省內(nèi)地方金融機(jī)構(gòu)重組而成的省級(jí)商業(yè)銀行。2006年4月，上海銀行寧波分行成立，成為全國(guó)第一家跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行。隨后，越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行加入到跨地區(qū)發(fā)展的行列中。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性和可行性

1. 我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性

我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性可以從以下三個(gè)方面體現(xiàn)：

（1）有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

城市商業(yè)銀行原有的單一城市制經(jīng)營(yíng)模式，使資金的跨地區(qū)流動(dòng)和結(jié)算超出了其自身的能力，因而造成其客戶(hù)流失。例如，一些企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)，與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行關(guān)系很好，但當(dāng)這些企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)后，由于城市商業(yè)銀行不能跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，無(wú)法再為其提供金融服務(wù)，所以它們只能放棄城市商業(yè)銀行而選擇其它銀行，這樣就導(dǎo)致城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。再如，銀行卡的發(fā)放已成為各商業(yè)銀行追逐的熱點(diǎn)，但是對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果異地沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就無(wú)法擴(kuò)大這方面的業(yè)務(wù)。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

（2）有利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，分散風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行資金有限，不可能把資金投入到風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品中，也不能把資金過(guò)度集中投入，這樣也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而跨地區(qū)發(fā)展就可以很好的解決分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。一方面，城市商業(yè)銀行可以在各個(gè)地區(qū)分別進(jìn)行資金投入，“不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以達(dá)到分散投入分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一方面，跨地區(qū)發(fā)展可以使城市商業(yè)銀行獲得更多的信息，以避免信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的客戶(hù)，如果城市商業(yè)銀行不能在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，就很難獲得客戶(hù)在異地的信息，久而久之，這種信息不對(duì)稱(chēng)就有可能導(dǎo)致產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，給城市商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

（3）有利于城市商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行大量涌進(jìn)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，各家商業(yè)銀行傾盡全力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和客戶(hù)群體。在這種情況下，如果城市商業(yè)銀行仍然實(shí)行單一的城市制經(jīng)營(yíng)模式，就會(huì)面臨非常不利的局面：一方面本地市場(chǎng)份額不斷縮水；另一方面又無(wú)法向外地拓展市場(chǎng)。顯然，這對(duì)于城市商業(yè)銀行是不公平的。城市商業(yè)銀行必須走出去，實(shí)行跨地區(qū)發(fā)展，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源，以提高自身價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的可行性

城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的可行性表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）自身實(shí)力增強(qiáng)

經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)已有相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行完成了股份制改革，并通過(guò)各種有效途徑逐步化解其歷史包袱，降低了不良貸款率，轉(zhuǎn)變了經(jīng)營(yíng)方式，已成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要組成部分。特別是大城市中的城市商業(yè)銀行，無(wú)論在規(guī)模方面，還是在效益方面，都有著迅速的發(fā)展。例如上海銀行、北京銀行，就是其中的佼佼者，位居全國(guó)銀行業(yè)前列。城市商業(yè)銀行自身實(shí)力的不斷增強(qiáng)，使其有能力跨地區(qū)發(fā)展，在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，已有59家城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展，占全國(guó)城市商業(yè)銀行的41%。

（2）政策允許

城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被嚴(yán)格限制在所在城市，不允許跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，即實(shí)行單一城市制經(jīng)營(yíng)模式。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融活動(dòng)的日益頻繁，這一經(jīng)營(yíng)模式的弊端日漸顯現(xiàn)，成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的制肘。自2000年開(kāi)始，城市商業(yè)銀行要求跨地區(qū)發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城市商業(yè)銀行也為此進(jìn)行了積極探索。順應(yīng)潮流，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2004年11月了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，然后在2006年又了《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。由此，為城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業(yè)銀行相繼在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的途徑

我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的途徑主要二個(gè)：

1.自我發(fā)展

自我發(fā)展是指城市商業(yè)銀行依靠自身的資本積累，到其它地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。例如，上海銀行在寧波設(shè)立了分行，北京銀行在天津設(shè)立了分行等等，就是采用這一方式開(kāi)展跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

這種方式有其不足：第一，難度大，時(shí)間長(zhǎng)。由于完全依靠自身積累去擴(kuò)張，短時(shí)間內(nèi)難以籌措到跨地區(qū)發(fā)展所需要的資金。再加上市場(chǎng)風(fēng)云變幻，銀行的經(jīng)營(yíng)可能會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，這又會(huì)加大擴(kuò)張的難度。

第二，可能制約其進(jìn)一步發(fā)展。采用這種方式跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)分散城市商業(yè)銀行的人力、物力和財(cái)力。如果城市商業(yè)銀行的實(shí)力不夠強(qiáng)，管理跟不上，將會(huì)嚴(yán)重影響其進(jìn)一步發(fā)展。

2.聯(lián)合重組

聯(lián)合重組是指在某一家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，對(duì)某一行政區(qū)域或經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的多家城市商業(yè)銀行進(jìn)行合并重組，成立一家新的城市商業(yè)銀行，從而使這個(gè)新的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。例如，安徽徽商銀行，就是在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，吸收安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、蚌埠、淮北五家城市商業(yè)銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽(yáng)科技、鑫鷹、銀河、金達(dá)七家城市信用社組建。此外，還有江蘇銀行、吉林銀行、長(zhǎng)安銀行、龍江銀行等，也是采用這種方式實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨地區(qū)發(fā)展。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一，融合性強(qiáng)。由于重組的各家城市商業(yè)銀行都同屬于一個(gè)地區(qū)，涉及面相對(duì)較小，協(xié)調(diào)相對(duì)容易。第二，見(jiàn)效快。完成重組后，原有的各城市商業(yè)銀行在各自城市的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)，就成為新的城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，從而迅速實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展。第三，避免區(qū)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。兼并其它城市商業(yè)銀行，既可以節(jié)約在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，又可以消滅競(jìng)爭(zhēng)者。

四、結(jié)束語(yǔ)

城市商業(yè)銀行正在進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段――跨地區(qū)發(fā)展，發(fā)展勢(shì)頭良好。但伴隨著發(fā)展也面臨一些新的問(wèn)題，如跨地區(qū)發(fā)展時(shí)缺乏科學(xué)規(guī)劃，大家扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)；業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，無(wú)自己特色；對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管理缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和管理人才；等等。因此，城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展之路還很漫長(zhǎng)，需要不斷探索、創(chuàng)新、完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議. 內(nèi)蒙古金融研究，2010.02

第3篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：后金融危機(jī)時(shí)期，我國(guó)城市商業(yè)銀行在政策支持下紛紛探索跨區(qū)域發(fā)展模式，主要包括合并重組、股權(quán)收購(gòu)、新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行四種模式。這些模式各有利弊，城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇適宜的模式。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 模式

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的必要性

（一）有利于城市商業(yè)銀行的生存發(fā)展

銀行業(yè)“大而不倒（Too Big To Fail）”的理論說(shuō)明充足的資本金、廣泛的網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)面使銀行不僅能為客戶(hù)提供全面、快捷、便利的服務(wù)，還能承受較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行的經(jīng)營(yíng)管理者無(wú)不希望將銀行做大做強(qiáng)。但城商行從成立伊始便以“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足居民百姓”作為其市場(chǎng)定位，國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局也一直強(qiáng)調(diào)城商行應(yīng)做強(qiáng)而非求大。2004年銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，雖明確鼓勵(lì)城商行跨區(qū)域發(fā)展，但前提是“滿(mǎn)足各項(xiàng)監(jiān)管要求，且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行”，可見(jiàn)跨區(qū)域發(fā)展的門(mén)檻較高。繼上海銀行成立寧波分行的兩年內(nèi)，全國(guó)先后僅有19家城商行實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)，獲批或設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)30家。2008年，席卷全球的美國(guó)次貸危機(jī)再一次驗(yàn)證了“大而不倒”理論。諸如美國(guó)銀行、花期銀行等大銀行由于獲得了美國(guó)政府的救助而免于破產(chǎn)倒閉，但中小銀行卻迫于政府財(cái)政的壓力而得不到庇護(hù)。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007-2009年間共有187家銀行倒閉，僅2009年美國(guó)就有156家中小銀行倒閉。這讓同樣是中小銀行的城商行無(wú)不希望盡快做大做強(qiáng)，以此作為在金融危機(jī)中獲得政府庇護(hù)的籌碼。

（二）有利于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，中小企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用，然而其融資難問(wèn)題一直未能解決。盡管城商行的市場(chǎng)定位就是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，但其資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在面對(duì)中小企業(yè)貸款需求時(shí)往往有心無(wú)力。若能并購(gòu)成大銀行，因?yàn)橛懈鼜?qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，往往更傾向于向中小企業(yè)提供貸款。Saunders等（1998）利用美國(guó)1993年對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)大銀行之間在合并后，減少了對(duì)中小企業(yè)的貸款，而小銀行之間合并后反而增加了對(duì)中小企業(yè)的貸款?？梢?jiàn)，鼓勵(lì)城商行通過(guò)多種方式并購(gòu)重組、跨區(qū)域發(fā)展，可以有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

（三）有利于化解城市商業(yè)銀行的地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，“單一城市經(jīng)營(yíng)制”使得城商行隱藏著較大的地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵谠撝贫认?，城商行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更易受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的影響，一旦當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不景氣，銀行所面臨的地域風(fēng)險(xiǎn)將變得很大。同時(shí)，若銀行所在城市行業(yè)較為集中，那么銀行只能被迫將信貸資金集中于該行業(yè)，一旦該行業(yè)發(fā)生危機(jī)，銀行將面臨較大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如2008年次貸危機(jī)后，很多以出口為主的中小企業(yè)紛紛倒閉，若城商行的信貸資金集中于當(dāng)?shù)氐某隹谛袠I(yè)，勢(shì)必造成巨大損失。允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)正是化解地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的突破口。只有通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，通過(guò)多樣化經(jīng)營(yíng)來(lái)分散信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，緩解信貸行業(yè)集中的矛盾，才能熨平地域、行業(yè)甚至全國(guó)或全球范圍經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)引起的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有利于維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境

國(guó)有銀行借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)鞏固全國(guó)各主要城市的市場(chǎng)份額；股份制商業(yè)銀行依靠技術(shù)和體制優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)先在全國(guó)各地開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；而外資銀行則憑借多樣化、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，搶占各大中城市的高端客戶(hù)；城商行卻只能將主要服務(wù)對(duì)象定位于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。且隨著中小企業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，往往需要向外地拓展，但城商行由于政策限制不能跨區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法繼續(xù)跟隨中小企業(yè)發(fā)展步伐，從而使城商行總停留于支持風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較低的創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)，顯然有違公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)原則。允許城商行跨區(qū)域發(fā)展，才能更好地創(chuàng)造并維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的主要模式

（一）合并重組模式

合并重組是指某一區(qū)域內(nèi)的多家城商行，將其資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員等合并，形成一家實(shí)力更強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)更多，且具備一級(jí)法人資格的銀行。合并重組模式在實(shí)際操作中又分為吸收合并重組和新設(shè)合并重組兩種模式。

吸收合并重組模式的代表是徽商銀行。2005年12月，合肥市商業(yè)銀行吸收了蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠5家城商行和六安、銅陵、淮南、阜陽(yáng)4座城市的7家信用社，組建成立了一家區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行，并更名為徽商銀行股份有限公司，同時(shí)被合并方注銷(xiāo)法人資格，順利實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

新設(shè)合并重組模式的代表是江蘇銀行。與徽商模式中有合肥市商業(yè)銀行一家實(shí)力明顯較強(qiáng)的龍頭行牽頭進(jìn)行重組不同，江蘇銀行則由實(shí)力和資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊的10家地級(jí)城商行新設(shè)合并成立。2007年，無(wú)錫、蘇州、南通、徐州、揚(yáng)州、連云港等10家城商行在政府的大力支持下，迅速處理不良資產(chǎn)，最終折股出資金額43.12億元，折合43.11億股，成立了江蘇銀行。隨后江蘇銀行積極增資擴(kuò)股，向江蘇省內(nèi)機(jī)構(gòu)募集法人股35戶(hù)，募集資金42.44億元。截至2011年6月，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)4305億元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)430多家，不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)均符合監(jiān)管部門(mén)良好銀行的標(biāo)準(zhǔn)。目前，江蘇銀行除在省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)外，還在上海、深圳設(shè)立了分行。合并重組模式大多在省內(nèi)政府的主導(dǎo)下進(jìn)行，因?yàn)槭?nèi)城商行之間在企業(yè)文化上認(rèn)同感較強(qiáng)，且同省的各地方政府也便于從中協(xié)調(diào)，處理利益關(guān)系。

（二）股權(quán)收購(gòu)模式

股權(quán)收購(gòu)是一家企業(yè)在證券市場(chǎng)上用現(xiàn)金、債券或股票購(gòu)買(mǎi)另一家企業(yè)的股票或股權(quán)，以獲得對(duì)該企業(yè)的控股權(quán)，被控股企業(yè)的法人地位可以消失也可保留。與吸收合并不同，收購(gòu)更體現(xiàn)弱肉強(qiáng)食規(guī)則，收購(gòu)方的實(shí)力一般遠(yuǎn)強(qiáng)于被收購(gòu)方，且收購(gòu)?fù)谧栽负褪袌?chǎng)化的原則下進(jìn)行。2006年南京銀行收購(gòu)了日照市商業(yè)銀行約18%的股份，成為其第一大股東。2007年錦州市商業(yè)銀行收購(gòu)撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社，并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2008年北京銀行出資1.275億元持有廊坊商業(yè)銀行19.9%的股份，2009年萊商銀行參股德州市商業(yè)銀行等，這是都是當(dāng)下城商行在自愿基礎(chǔ)上開(kāi)展股權(quán)收購(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的例子。

（三）新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式

新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)是指城商行直接在異地新建設(shè)立分行或分支機(jī)構(gòu)。該模式主要適用于資產(chǎn)充足、質(zhì)量良好、管理成熟、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、治理結(jié)構(gòu)完善的大型城商行，如上海銀行、北京銀行、南京銀行等。銀行對(duì)目標(biāo)城市的選擇主要考慮的因素是該城市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況、人均GDP、人均存貸款額等，或者說(shuō)是考慮銀行在目標(biāo)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和資源成本等，因此目標(biāo)城市可以是省內(nèi)城市，也可以是省外城市。例如，上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設(shè)立了分行，而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設(shè)立了分行。隨著2009年政策的松動(dòng)、審批流程的簡(jiǎn)化，越來(lái)越多的銀行，其中不乏經(jīng)營(yíng)狀況欠佳的銀行都選擇了這種模式，僅2010年全年就有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行，從而使此模式成為我國(guó)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)最主要的模式，同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)于2006年12月了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)；2009年7月銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》明確地指出了具體設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量。發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是城商行當(dāng)前探索控股經(jīng)營(yíng)模式的重大機(jī)遇，也是其實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的最佳途徑和機(jī)遇。一方面政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，保護(hù)發(fā)起行的唯一大股東地位，且發(fā)起人出資額只需在每個(gè)村鎮(zhèn)銀行占股20%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年底有54家城商行發(fā)起成立了73家村鎮(zhèn)銀行。截至2012年5月，全國(guó)成立的村鎮(zhèn)銀行有1036家，大多村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人都是城商行，有的城商行還發(fā)起多家村鎮(zhèn)銀行，例如包商銀行發(fā)起成立了7家村鎮(zhèn)銀行，哈爾濱銀行在北京等地設(shè)立了10家村鎮(zhèn)銀行。為控制風(fēng)險(xiǎn)，2011年7月銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)由原來(lái)的地方銀監(jiān)局審批收至銀監(jiān)會(huì)審批，表明監(jiān)管層對(duì)城商行盲目設(shè)立村鎮(zhèn)銀行達(dá)到跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目的，加大了監(jiān)管力度。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域模式評(píng)析

（一）合并重組模式的優(yōu)劣

合并重組模式能使城商行尤其是資質(zhì)相對(duì)較差的銀行快速壯大其資產(chǎn)規(guī)模，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，在較短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，合并重組能否成功取決于地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力支持，以及銀行高層管理者和股東之間的利益能否協(xié)調(diào)平衡。同時(shí)，由于合并后的城商行是由多家獨(dú)立的、具有不同企業(yè)文化的法人銀行組建而成，難免會(huì)面臨理念沖突、文化整合的問(wèn)題。因此，該模式往往適宜同一行政區(qū)域中的城商行采用。

（二）股權(quán)收購(gòu)模式的優(yōu)劣

股權(quán)收購(gòu)模式能夠使銀行快速擴(kuò)大資本規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資源整合，并能通過(guò)被參股銀行在當(dāng)?shù)氐目蛻?hù)及資源優(yōu)勢(shì)，迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，且控股銀行不需要在當(dāng)?shù)刭?gòu)置或租賃辦公用房，招聘大量人力資源，很大程度上節(jié)約了成本。不過(guò)，銀行在處理收購(gòu)過(guò)程中的清產(chǎn)核資、確定參股成本、企業(yè)文化的融合及人員的精簡(jiǎn)等方面存在一定難度。因而，這種模式適合實(shí)力懸殊較大或者互補(bǔ)性較強(qiáng)的城商行。

（三）新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式的優(yōu)劣

新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式的優(yōu)勢(shì)在于杜絕了城商行接受其他銀行資產(chǎn)及重新配置他行人員的負(fù)擔(dān)，分支行在企業(yè)文化方面也能更好地與總行相融合。但新設(shè)分支機(jī)構(gòu)需投入大量資金、人員、技術(shù)等資源，且花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，同時(shí)新設(shè)的分支機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)銀行現(xiàn)行的“總—支”二級(jí)管理模式變?yōu)椤翱偂帧А比?jí)管理模式，甚至是“總—分—支—網(wǎng)點(diǎn)”四級(jí)管理模式，從而使銀行的管理鏈條加長(zhǎng)，操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)城商行現(xiàn)行的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)都帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。因而，該模式適合資產(chǎn)較為雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、管理理念先進(jìn)的大型城商行。

（四）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式的優(yōu)劣

與前三種模式相比，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式的門(mén)檻最低，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的要求上也相對(duì)較低，且各地政府為吸引金融機(jī)構(gòu)入駐，大都給予村鎮(zhèn)銀行一次性補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠，對(duì)于不少規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，這無(wú)疑是迅速進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的最佳選擇。但城商行如何在短期內(nèi)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出相應(yīng)的產(chǎn)品，配置相應(yīng)的人才，開(kāi)展新的業(yè)務(wù)，這些無(wú)疑是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任主要落在作為主發(fā)起行的城商行肩上，如何確保其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)作為獨(dú)立的法人而非分支機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的管理，都是擺在城商行面前的難題。該模式相對(duì)而言門(mén)檻較低，適合一切有滿(mǎn)足設(shè)立村鎮(zhèn)銀行條件，且有跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃的城商行，但由于其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較大，往往容易面臨政策變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，受到監(jiān)管當(dāng)局的制約。

綜上所述，由于我國(guó)城商行數(shù)量眾多，各行之間難免資產(chǎn)規(guī)模懸殊、管理模式有別、文化差異較大、資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊，因此不是所有銀行都急于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展，而那些滿(mǎn)足條件可以跨區(qū)域發(fā)展的銀行也應(yīng)該因地制宜，尋找適合自己的一種甚至多種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，盡快實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)做大的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

1.楊曉東.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究[D].南開(kāi)大學(xué)，2010

第4篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力

城市商I銀行的是前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，其后經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)而建立，是地方性股份制商業(yè)銀行，是中國(guó)銀行業(yè)中重要的組成部分和特殊組成部分。城商行的成立是中央為了化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)城市信用社進(jìn)行撤并組建的，有著特殊市場(chǎng)定位：“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民?！苯刂?015年年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)22.68萬(wàn)億元，為1995年的42倍，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例為11.38%。經(jīng)過(guò)二十年的發(fā)展，城商行的資產(chǎn)規(guī)模大幅增長(zhǎng)，逐漸成為我國(guó)銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”， 也在我國(guó)金融體系發(fā)揮著日益重要的作用。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)在近幾年的財(cái)務(wù)表現(xiàn)日益下滑，從2010年到2014年，國(guó)內(nèi)城商行凈利潤(rùn)增速由54.33%下滑至13.29%，個(gè)別城商行如湖州銀行、漢口銀行、紹興銀行等的凈利潤(rùn)出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。金融行業(yè)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)加速了城商行之間的競(jìng)爭(zhēng)，使其發(fā)展前景面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）發(fā)展速度回落

截至2015年底，我國(guó)已有133家城市商業(yè)銀行，總資產(chǎn)為22.68萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)25.4%，增速同比增長(zhǎng)6.3個(gè)百分點(diǎn)，占銀行金融機(jī)構(gòu)比例為11.38%，占比同比增長(zhǎng)0.89個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債為21.13萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)25.5%，增速同比增長(zhǎng)6.8個(gè)百分點(diǎn)，占金融機(jī)構(gòu)比例為11.85%，占比同比增長(zhǎng)1.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，大型商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行不良貸款率環(huán)比持平，股份制銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行不良貸款率環(huán)比均小幅上升。經(jīng)過(guò)近幾年的財(cái)務(wù)重組、引入戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股，城市商業(yè)銀行作為一個(gè)群體已基本擺脫由歷史原因造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，歷史包袱有所緩解，但還遠(yuǎn)不容樂(lè)觀(guān)。不良貸款比例過(guò)高不僅形成了大量的資金沉淀，降低了資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加人，而且阻礙、牽制了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不良持續(xù)上升

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前處于換擋期和深度調(diào)整期，受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展回落、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及金融市場(chǎng)深化改革的影響，2015年城商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)暴露，不良貸款持續(xù)雙升。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，城商行不良貸款余額為1213億元，比年初增加211億，增幅達(dá)到56%；不良貸款率達(dá)到1.40%，比年初增加0.11個(gè)百分點(diǎn)。雖然城商行的不良貸款持續(xù)上升，但是與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比較而言，城商行的不良貸款率水平相對(duì)控制良好。

（三）盈利能力下降

2015年城商行稅后利潤(rùn)總額進(jìn)一步提升，但增速延續(xù)了2010年以來(lái)的持續(xù)下降態(tài)勢(shì)。城商行稅后利潤(rùn)在全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)中的占比首次突破10%，達(dá)到10.1%，比2014年占比提升了0.5個(gè)百分點(diǎn)。受經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及利率市場(chǎng)化的推進(jìn)等因素的影響，從資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率兩個(gè)指標(biāo)變化情況看，2015年，城商行資產(chǎn)利潤(rùn)率1.0%，比2014年下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，低于商業(yè)銀行平均水平0.1個(gè)百分點(diǎn)；資本利潤(rùn)率14.3%，比2014年下降2.3個(gè)百分點(diǎn)，低于商業(yè)銀行平均水平0.7個(gè)百分點(diǎn)。近三年，城商行資產(chǎn)利潤(rùn)率均值和資本利潤(rùn)率均值同樣表現(xiàn)持續(xù)下降態(tài)勢(shì)。

二、城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和金融市場(chǎng)國(guó)際化的趨勢(shì)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展必定面臨著一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的客觀(guān)環(huán)境。想要對(duì)城商行進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，促進(jìn)其競(jìng)爭(zhēng)力的提高，就必須從理解和掌握現(xiàn)實(shí)環(huán)境和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，分析其所面臨的宏微觀(guān)環(huán)境，充分發(fā)揮其獨(dú)特的資源配置能力和自身的戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進(jìn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成，并以此作為未來(lái)發(fā)展的依托。

（一）城市商業(yè)銀行面臨的宏觀(guān)外部環(huán)境

可以說(shuō)，城市商業(yè)銀行處于一個(gè)開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都為城商行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和激勵(lì)空間。但是從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行歷史遺留問(wèn)題未得到根本解決，同時(shí)又面臨著貨幣政策變化、利率市場(chǎng)化、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問(wèn)題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場(chǎng)發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀(guān)政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。

（二）銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

商業(yè)銀行面臨著來(lái)自多方面的實(shí)際與潛在的競(jìng)爭(zhēng)，不僅銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且也面臨著資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)有銀行改制后經(jīng)營(yíng)活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢(shì)、外資銀行滲透后對(duì)市場(chǎng)的蠶食和引發(fā)的市場(chǎng)行為方面的變化等，都成為城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，隨著外資銀行、股份制銀行的快速發(fā)展，其在全國(guó)各地紛紛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，其相對(duì)完善的管理措施、競(jìng)爭(zhēng)策略、多樣的金融產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對(duì)正在發(fā)展中的城商行來(lái)說(shuō)都形成一種挑戰(zhàn)。

（三）發(fā)展優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇

1.現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下一級(jí)法人體制帶來(lái)的快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對(duì)科學(xué)完善，機(jī)構(gòu)的地域設(shè)置較集中，具有信息傳遞快捷、決策鏈短的特點(diǎn)，因此對(duì)客戶(hù)需求及業(yè)務(wù)建議得到及時(shí)的掌握與反饋，對(duì)各項(xiàng)情況的出現(xiàn)可以迅速反應(yīng)，加以調(diào)節(jié)和控制。

2.與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性?xún)?yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的資信狀況、經(jīng)營(yíng)效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確?？梢杂行У卣莆债?dāng)?shù)乜蛻?hù)的需求，集中優(yōu)勢(shì)資源提供有針對(duì)性的產(chǎn)品或服務(wù)。

3.得到政府支持的優(yōu)勢(shì)。由于城商行成立與發(fā)展的歷史淵源，城商行與地方政府的關(guān)系較近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用當(dāng)?shù)氐馁Y源，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利條件。

三、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升的對(duì)策

（一）確立清晰的市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身和競(jìng)爭(zhēng)者在市場(chǎng)上所處的位置，針對(duì)客戶(hù)的特點(diǎn)，把市場(chǎng)按不同的子目明確細(xì)分，確立自己所要服務(wù)的特定市場(chǎng)。同時(shí)，要全面審視金融市場(chǎng)總體發(fā)展趨勢(shì)，比較自身的優(yōu)劣勢(shì)，不斷深化鞏固“市民銀行”、“中小企業(yè)主辦行”的市場(chǎng)定位，走特色化、差異化經(jīng)營(yíng)道路。城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，完善管理制度

城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)強(qiáng)化自身的內(nèi)部管理。要根據(jù)行內(nèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展或系統(tǒng)的升級(jí)變更，及時(shí)修正、完善相應(yīng)的規(guī)章制度。其次，要提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提。在管理方面，建立人力資源激勵(lì)機(jī)制，制定銀行人才戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全全行統(tǒng)一的人力資源管理系統(tǒng)。一方面可為績(jī)效管理提供客觀(guān)依據(jù)，體現(xiàn)價(jià)值導(dǎo)向，提高激勵(lì)機(jī)制的有效性；另一方面，還可為人力資源的科學(xué)評(píng)價(jià)和合理配置提供技術(shù)支持。

（三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力

金融創(chuàng)新推動(dòng)著商業(yè)銀行的發(fā)展，為商業(yè)銀行走向自由化、多樣化、國(guó)際化創(chuàng)造了條件。城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為拓展生存空間，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力并獲得持久的盈利能力，必須加快金融創(chuàng)新。應(yīng)把握好業(yè)務(wù)樣品多樣化、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)高效化、金融服務(wù)人性化、營(yíng)銷(xiāo)策略針對(duì)化等原則，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)拓展市場(chǎng)，滿(mǎn)足不同顧客需求，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，鞏固市場(chǎng)地位，取得勝利。

（四）城市商業(yè)銀行的聯(lián)合與區(qū)域化

城市商業(yè)銀行通過(guò)兼并和重組地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社，以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合，可以擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)資源共享，使實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行通過(guò)聯(lián)合重組等方式逐步向區(qū)域化乃至全國(guó)發(fā)展，突破城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位方面地域的局限性，這對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有劃時(shí)代的意義。

城市商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中的重要組成和特殊群體，其產(chǎn)生和發(fā)展具有較強(qiáng)的時(shí)代色彩。在競(jìng)爭(zhēng)不斷加強(qiáng)的金融行業(yè)，城市商業(yè)銀行面臨著不同的挑戰(zhàn)與威脅，但也存在機(jī)遇。其競(jìng)爭(zhēng)力的提高不僅需要政府相關(guān)部門(mén)的扶持，更需要自身加強(qiáng)內(nèi)控管理、金融創(chuàng)新等方面能力的增強(qiáng)，這樣才能逐步培育和不斷提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而在國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)中贏(yíng)得更加廣闊的生存和發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

一、城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響

首先，作為信貸業(yè)務(wù)的銀行主體，城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況將直接影響到城商行的整體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，這將對(duì)銀行的文化理念、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)服務(wù)、客戶(hù)對(duì)象等等諸多方面產(chǎn)生影響。信貸業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的主要收入業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況有很大程度的依賴(lài)性。下面，通過(guò)分析城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)城市商業(yè)銀行的資金背景予以了解。近幾年，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)顯示①，城市商業(yè)銀行持續(xù)呈現(xiàn)向好狀態(tài)，從資本狀況來(lái)看，城市商業(yè)銀行的不良貸款呈逐年遞減的趨勢(shì)；從資本狀況來(lái)看，平均資本充足率保持在巴塞爾協(xié)議所規(guī)定的8%的基礎(chǔ)上；從盈利能力來(lái)看，在經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的打壓下，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的利潤(rùn)增速普遍存在著下滑的狀態(tài)，而城商行保持了穩(wěn)定不下落的態(tài)勢(shì)；從流動(dòng)性來(lái)看，很大比重的城市商業(yè)銀行的流動(dòng)性指標(biāo)較好。從整體來(lái)看，城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均處于較好的水平，這對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是發(fā)展業(yè)務(wù)的好時(shí)機(jī)，在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)模擴(kuò)張，市場(chǎng)推廣等活動(dòng)都會(huì)順利進(jìn)行，基本上可以說(shuō)，城市商業(yè)銀行處在良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)中。

二、城市商業(yè)銀行關(guān)于信貸客戶(hù)選擇的策略

城市商業(yè)銀行緣其成立發(fā)展的地域性，其信貸業(yè)務(wù)便特定的服務(wù)于地方中小企業(yè)，故其客戶(hù)選擇也應(yīng)有其地區(qū)性和特殊性。在城市商業(yè)銀行收回貸款本息的行為中，信貸客戶(hù)的選擇好壞直接影響到銀行最切身的利益，為防止惡性貸款的發(fā)生，城商行在客戶(hù)指引性選擇上形成獨(dú)特的判斷力。

(一)企業(yè)生命周期的定性分析

可靠有效的客戶(hù)定位，應(yīng)該將企業(yè)作為特定的對(duì)象加以評(píng)判分析。常用的方法——企業(yè)生命周期分析法，是對(duì)企業(yè)的生命周期進(jìn)行衡量。首先是要確定企業(yè)的成長(zhǎng)階段，可將其分為五段：起步階段、存活階段、發(fā)展階段、繁榮階段、成熟階段。其次，在這五個(gè)階段中，又應(yīng)該分別從企業(yè)的存在狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、戰(zhàn)略取向、組織結(jié)構(gòu)等方面著手，充分分析企業(yè)作為信貸客戶(hù)的選擇對(duì)象的適合性。

(二)企業(yè)生命周期的定量分析

定量分析即是要借助一些參考數(shù)據(jù)，構(gòu)建模型，通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售額、資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、資金投入等指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析，再加上信譽(yù)指數(shù)、專(zhuān)利指數(shù)、無(wú)形資產(chǎn)指數(shù)等序數(shù)列的數(shù)值，在模型中加以權(quán)數(shù)計(jì)算，得出數(shù)值，作為判斷企業(yè)生命周期階段的參考值?，F(xiàn)存的計(jì)量模型，如民營(yíng)企業(yè)生命周期模型分別表示企業(yè)規(guī)模函數(shù)，企業(yè)發(fā)展后勁函數(shù)和企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)函數(shù)等。其中，衡量規(guī)模的指針包括員工數(shù)量、營(yíng)業(yè)額、有形資產(chǎn)；衡量發(fā)展后勁的指針包括資金狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)前景和管理實(shí)力；衡量無(wú)形資產(chǎn)的指標(biāo)包括品牌、信譽(yù)、技術(shù)專(zhuān)利等。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的定量分析，可以快速簡(jiǎn)便的對(duì)企業(yè)的生命周期及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況加以了解，以衡量其作為信貸客戶(hù)的價(jià)值度。時(shí)期不同，企業(yè)的銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)、資金需求、投資結(jié)構(gòu)都會(huì)有所不同，銀行應(yīng)判斷企業(yè)的生命周期，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的受理與退出具有極其重要的意義。對(duì)于發(fā)展期的企業(yè)，銀行應(yīng)該擴(kuò)大對(duì)其的信貸投入量，以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的投資需求；對(duì)于繁榮期的企業(yè)，大部分投資已經(jīng)在運(yùn)行階段，故只需做信貸量的調(diào)整或維持現(xiàn)存信貸規(guī)模即可；而對(duì)于衰退期的企業(yè)，銀行應(yīng)慎重考慮是否進(jìn)行信貸服務(wù)，進(jìn)行跟蹤調(diào)查，后期的服務(wù)對(duì)于銀行信譽(yù)以及今后的客戶(hù)關(guān)系都會(huì)起著至關(guān)重要的作用。

第6篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新；公司治理結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當(dāng)前新的歷史時(shí)期，城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問(wèn)題與困難，還要面對(duì)國(guó)內(nèi)大銀行及外資銀行日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當(dāng)前市場(chǎng)狀況和自身特點(diǎn)分析，我國(guó)城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展將呈現(xiàn)市場(chǎng)化、多元化、資本化和國(guó)際化等趨勢(shì)。無(wú)論從發(fā)展機(jī)遇，還是從挑戰(zhàn)與壓力看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，才能縮小差距，形成唯我獨(dú)具的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與特色，走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，又逐步與國(guó)際接軌的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來(lái)發(fā)展，談?wù)劤鞘猩虡I(yè)銀行的創(chuàng)新策略。

一、完善公司治理結(jié)構(gòu)

《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》是公司治理的國(guó)際一般準(zhǔn)則與我國(guó)具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物，體現(xiàn)了鮮明的時(shí)代性和中國(guó)特色，對(duì)城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

1.進(jìn)一步完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)各經(jīng)營(yíng)管理層的議事制度和決策制度。進(jìn)一步細(xì)化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營(yíng)管理人員的權(quán)利、義務(wù)，充分發(fā)揮股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的功能作用；根據(jù)發(fā)展需要，對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員進(jìn)行適當(dāng)?shù)?、必要的結(jié)構(gòu)調(diào)整，聘請(qǐng)會(huì)計(jì)、法律、審計(jì)、管理方面專(zhuān)家作為獨(dú)立董事；建立合理的薪酬制，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，尤其要著手建立、健全經(jīng)營(yíng)管理層的長(zhǎng)期激勵(lì)和約束機(jī)制。

2.逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，通過(guò)定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化，并采取措施進(jìn)一步保護(hù)中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關(guān)系；二是引進(jìn)新的國(guó)際戰(zhàn)略投資者，逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)機(jī)構(gòu)國(guó)際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實(shí)踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國(guó)際上先進(jìn)的銀行管理技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社會(huì)認(rèn)知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一方面要逐步擴(kuò)大信息披露的數(shù)量，包括財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息、審計(jì)和非財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息；另一方面逐步提高信息披露的質(zhì)量，主要體現(xiàn)在信息的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性和相關(guān)性。

二、強(qiáng)化市場(chǎng)定位和客戶(hù)戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場(chǎng)定位和客戶(hù)戰(zhàn)略，為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏(yíng)得優(yōu)勢(shì)。但與我國(guó)金融業(yè)的改革、創(chuàng)新，即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比，與更好地滿(mǎn)足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務(wù)需求相比，城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢(shì)資源，確立目標(biāo)市場(chǎng)，尤其是在突出特色服務(wù)的深度和廣度上，還有個(gè)不斷深化和提高的過(guò)程。

1.提高對(duì)服務(wù)中小企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)，突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，雖然可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，但同時(shí)也給自身發(fā)展帶來(lái)良好機(jī)遇。首先從服務(wù)對(duì)稱(chēng)性看，同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)該進(jìn)一步提高對(duì)“服務(wù)中小企業(yè)”重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看，在目前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中占比將不斷上升，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn)，城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展，自身必然會(huì)隨著這個(gè)群體的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。當(dāng)然在支持中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中也會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，需要牢牢把握經(jīng)營(yíng)方向，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同中小企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)為他們度身量制金融新品，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以有力技術(shù)支撐為手段，以創(chuàng)新金融工具為載體，以一攬子代收費(fèi)、代支付項(xiàng)目為核心，能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強(qiáng)親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢(shì)資源，創(chuàng)新與市民生活相關(guān)的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”，在監(jiān)管部門(mén)支持下，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭(zhēng)用有形、無(wú)形的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在各個(gè)層面、各個(gè)方面都貼近市民、服務(wù)百姓；二是針對(duì)城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢(shì)，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)熱點(diǎn)，在個(gè)人住房、汽車(chē)、教育、旅游等消費(fèi)信貸領(lǐng)域，以及在銀行卡和為個(gè)人提供多元化、差別化服務(wù)方面加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點(diǎn)和特長(zhǎng)的個(gè)人金融的品牌服務(wù)、系列服務(wù)、規(guī)范服務(wù)。

3.發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持正確的市場(chǎng)定位。根據(jù)自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，按正確的市場(chǎng)定位制定發(fā)展戰(zhàn)略，必須要有適合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)要共性與個(gè)性相結(jié)合；共性就是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展；個(gè)性就是牢牢植根于“地方建設(shè)、中小企業(yè)、市民”的市場(chǎng)定位，從而細(xì)分市場(chǎng)、選定自身客戶(hù)戰(zhàn)略，形成比較優(yōu)勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)看，城市商業(yè)銀行應(yīng)有步驟、有目標(biāo)地支持地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、服務(wù)市民，在“小”、“精”、“專(zhuān)”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。

三、強(qiáng)化管理創(chuàng)新，努力提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力

1.構(gòu)筑適合自身經(jīng)營(yíng)需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營(yíng)管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績(jī)效，決策迅速、機(jī)制靈活，是城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)之一。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一套與創(chuàng)新活動(dòng)匹配、具有快速反應(yīng)能力的創(chuàng)新體制，使業(yè)務(wù)與管理模式創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標(biāo)準(zhǔn)有自由創(chuàng)新的空間；根據(jù)潛在業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新的部門(mén)設(shè)置，如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，制定創(chuàng)新規(guī)劃，把握需求趨勢(shì)，及時(shí)推出金融新品，促進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（1）在發(fā)展中不斷強(qiáng)化“質(zhì)量?jī)?yōu)先”理念，真正把提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提到關(guān)乎金融安全與穩(wěn)定、關(guān)乎城市商業(yè)銀行存亡興衰，關(guān)乎廣大存款人和全體股東利益的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，并在這一理念指導(dǎo)下，切實(shí)追求有質(zhì)量、有效益的發(fā)展；（2）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立起對(duì)主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行跟蹤，并涵蓋風(fēng)險(xiǎn)控制、信用、市場(chǎng)、操作、營(yíng)銷(xiāo)等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、評(píng)價(jià)、檢測(cè)制度，推動(dòng)整個(gè)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控能力再上臺(tái)階；（3）嚴(yán)格貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)管理制度的全面實(shí)施，加強(qiáng)信貸管理，加大對(duì)存量不良資產(chǎn)的回收、盤(pán)活、處置力度，積極探索壓縮不良資產(chǎn)的新方式、新途徑、新辦法，與此同時(shí)，更要防止不良資產(chǎn)增量的產(chǎn)生，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

四、不斷推進(jìn)人力資源開(kāi)發(fā)與配置方式創(chuàng)新

銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)人才和員工隊(duì)伍，是推進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。

1.推進(jìn)人才戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新城市商業(yè)銀行

人事制度，有重點(diǎn)的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時(shí)俱進(jìn)的領(lǐng)軍者；有重點(diǎn)的引進(jìn)一批業(yè)務(wù)精、經(jīng)驗(yàn)足、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的管理者；有重點(diǎn)地引進(jìn)一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專(zhuān)業(yè)性技術(shù)人才；有重點(diǎn)的培養(yǎng)一批善于捕捉市場(chǎng)機(jī)遇、善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求信息、善于維護(hù)客戶(hù)關(guān)系的營(yíng)銷(xiāo)人才。通過(guò)多種培訓(xùn)方式，結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新的需要，有針對(duì)性的對(duì)決策、管理、操作等不同層次員工開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)通過(guò)多種方式強(qiáng)化員工素質(zhì)培訓(xùn)，建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行，形成濃郁創(chuàng)新氛圍，倡導(dǎo)創(chuàng)新、鼓勵(lì)創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

2.建立科學(xué)的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)待遇留人；將員工的個(gè)人成長(zhǎng)與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起，實(shí)現(xiàn)事業(yè)留人；通過(guò)豐富的企業(yè)文化與精神理念，充分承認(rèn)與肯定員工的自我價(jià)值，實(shí)現(xiàn)感情留人。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，面對(duì)金融市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，不斷創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，努力發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，著力創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展之路！

參考文獻(xiàn)：

[1]唐旭.中國(guó)商業(yè)銀行展望[J].國(guó)際金融研究,2007,03:15-16

第7篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

中國(guó)的城市商業(yè)銀行是于上世紀(jì)90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時(shí)也積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國(guó)務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國(guó)35個(gè)大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國(guó)務(wù)院先后兩次擴(kuò)大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國(guó)第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會(huì)提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵(lì)民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。

同年6月在全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)再次鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對(duì)于滿(mǎn)足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國(guó)城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開(kāi)業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國(guó)城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場(chǎng)份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來(lái)，中國(guó)城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)不可或缺的一部反，給金融業(yè)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)，也帶來(lái)了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢(shì)頭，但是在其發(fā)展過(guò)程中，也可以看出存在一些問(wèn)題需要相關(guān)部門(mén)注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個(gè)部分：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱？

早年，我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級(jí)分類(lèi)口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來(lái)在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢(shì)在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)13億元。

（二）核心業(yè)務(wù)單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無(wú)法滿(mǎn)足高端客戶(hù)快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行都在大力開(kāi)拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶(hù)，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個(gè)比較可觀(guān)的的規(guī)模，但是沒(méi)有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營(yíng)管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營(yíng)模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。

三、當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過(guò)市場(chǎng)并購(gòu)，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長(zhǎng)有兩條途徑可以走，一時(shí)尋求內(nèi)部增長(zhǎng)，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過(guò)并購(gòu)迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時(shí)間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門(mén)設(shè)立的門(mén)檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展趨勢(shì)。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢(shì)群體，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過(guò)資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)

銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門(mén)，制定相關(guān)制度來(lái)約束。通過(guò)信用部門(mén)的帶動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶(hù)的信用意識(shí)，還可以建立信用評(píng)級(jí)模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動(dòng)信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅(jiān)持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競(jìng)爭(zhēng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠(chéng)信規(guī)范和諧的核心價(jià)值觀(guān)念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對(duì)核心價(jià)值觀(guān)的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

（四）逐步建立和完善研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

第8篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

近期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧表示：“到2006年底，全國(guó)城市商業(yè)銀行必須達(dá)到銀監(jiān)會(huì)三項(xiàng)政策要求，對(duì)于實(shí)在難以救助的高風(fēng)險(xiǎn)城商行，要做好退市的準(zhǔn)備。”

這三項(xiàng)政策要求：到2006年底，絕大多數(shù)城商行資本充足率應(yīng)達(dá)到8%的監(jiān)管要求；80％以上的城商行要力爭(zhēng)建立起合理制衡的“三會(huì)制度”和有效運(yùn)行的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制；所有城市商業(yè)銀行都要全面真實(shí)地向社會(huì)公眾披露信息，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。

從監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)硬立場(chǎng)來(lái)看，對(duì)于總體實(shí)力普遍薄弱的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，三項(xiàng)政策就如同三道門(mén)檻，2006年底好比商業(yè)銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場(chǎng)淘汰的殘酷局面。為此商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)們不得不積極、認(rèn)真地思考，如何在短短的18個(gè)月里實(shí)施有效的“救市”。

“救市”的困惑與彷徨

中國(guó)城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來(lái)各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規(guī)模大都較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，技術(shù)水平、服務(wù)手段較落后，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高，企業(yè)品牌影響不大，經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域性限制等。歷史負(fù)擔(dān)和現(xiàn)實(shí)環(huán)境的雙重壓力嚴(yán)重地阻礙著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行的區(qū)域性決定著其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制，特別是在為跨區(qū)域的企業(yè)集團(tuán)提供金融服務(wù)時(shí)受到很大制約，從而最終影響了業(yè)務(wù)拓展。當(dāng)然，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)城商行的經(jīng)營(yíng)范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動(dòng)。

據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士指出，目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是照搬早期國(guó)有商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)體系，帳務(wù)信息分離、客戶(hù)信息分散，控制資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力相對(duì)薄弱。

作為中國(guó)銀行業(yè)“第三梯隊(duì)”的城市商業(yè)銀行，越來(lái)越感受到國(guó)有銀行、外資銀行、股份制商業(yè)銀行等多方的壓力，同時(shí)也面臨中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的“市場(chǎng)退出”機(jī)制的壓力，所以，城市商業(yè)銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什么模式？成為城市商業(yè)銀行所困惑與彷徨的問(wèn)題。

企業(yè)戰(zhàn)略定位

縱觀(guān)中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位并不十分明確。盡管目前對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要體現(xiàn)在“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民”，但是，但是這種定位策略并不明顯，在任何一個(gè)定位市場(chǎng)上都缺乏明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，各商業(yè)銀行都在倡導(dǎo)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化利用信息技術(shù)增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的思想?？梢哉f(shuō)，“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民”是對(duì)城市商業(yè)銀行粗放的市場(chǎng)定位，無(wú)法明確細(xì)分市場(chǎng)，無(wú)法清楚適合本地區(qū)和本銀行的市場(chǎng)策略，也就無(wú)法采取有效手段提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

全成本管理

城市商業(yè)銀行要立足市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)成本管理是必然的。但是，目前城市商業(yè)銀行的成本管理非常粗放，通常只核算到部門(mén)。核算的方法主要是將企業(yè)的全部成本、費(fèi)用公攤至利潤(rùn)中心。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利用成本控制和成本優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)已成為包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的金融企業(yè)共同努力的方向，也就是說(shuō)，全成本管理已成為金融企業(yè)十分關(guān)注的問(wèn)題。

全成本管理是指成本管理不是簡(jiǎn)單而靜態(tài)的成本核算，而是從不同角度，對(duì)各種成本進(jìn)行全方位考察，實(shí)行全過(guò)程控制。

根據(jù)目前城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和管理方法，實(shí)現(xiàn)成本的全過(guò)程控制幾乎是不可能，那么，如何實(shí)現(xiàn)成本管理，其成本管理的精細(xì)度和準(zhǔn)確度是多少，恐怕是城市商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)們目前十分關(guān)心的問(wèn)題。

差異化服務(wù)

差異化服務(wù)不僅是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極發(fā)展的領(lǐng)域，也是國(guó)外商業(yè)銀行一直探索的的方面。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，如何借助當(dāng)?shù)刭Y源，為中小企業(yè)和市民開(kāi)發(fā)一些我有人無(wú)的個(gè)性化、貼身關(guān)懷的產(chǎn)品服務(wù)，真正體現(xiàn)地方銀行、中小企業(yè)銀行和市民銀行的特色，是城市商業(yè)銀行的決策層苦苦思索的問(wèn)題。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力

產(chǎn)品創(chuàng)新一直是各商業(yè)銀行積極發(fā)展和研究的領(lǐng)域，但是由于諸多條件的限制，城市商業(yè)銀行對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新往往力不從心。例如銀行卡業(yè)務(wù)：城市商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)有限，開(kāi)發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內(nèi)，開(kāi)發(fā)出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品是城市商業(yè)銀行關(guān)注的問(wèn)題，而如何提供快速反應(yīng)市場(chǎng)變化的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如何開(kāi)發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)厥忻?、受市民喜?ài)的金融新產(chǎn)品，卻是城商行更為關(guān)注的問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)控制管理

風(fēng)險(xiǎn)控制是城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展過(guò)程中的重中之重。由于城市商業(yè)銀行先天不足，在資產(chǎn)質(zhì)量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來(lái)的不良資產(chǎn)，另一方面又要防范新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。雖然人民銀行出臺(tái)了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的規(guī)定，但是，落實(shí)到具體實(shí)施和執(zhí)行時(shí)，仍然存在一些操作和控制的問(wèn)題。如何在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作中實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和手段，使風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系化，讓每筆業(yè)務(wù)流程和流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都具有可控性，是每個(gè)城市商業(yè)銀行近期必須解決的問(wèn)題。

綜上所述，這些困惑與迷茫，如同某城市商業(yè)銀行的行長(zhǎng)所說(shuō)：目前國(guó)內(nèi)許多銀行都在實(shí)施數(shù)據(jù)大集中，城市商業(yè)銀行這種區(qū)域型銀行不存在此類(lèi)問(wèn)題。我們更關(guān)注數(shù)據(jù)大集中以后能夠解決什么，能夠給銀行帶來(lái)什么。如果沒(méi)有想清楚，數(shù)據(jù)大集中的作用將會(huì)大打折扣。數(shù)據(jù)大集中僅僅是技術(shù)實(shí)現(xiàn)問(wèn)題，真正的目的是要實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，包括全成本管理、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理、客戶(hù)關(guān)系管理等等。怎樣將它們有機(jī)地結(jié)合在一起是需要經(jīng)過(guò)科學(xué)論證和規(guī)劃的，遺憾的是目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有完全成功的案例可以參照、學(xué)習(xí)”。

城市商業(yè)銀行再造出路

當(dāng)然，從近期各城市商業(yè)銀行積極引資行動(dòng)可見(jiàn)，城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下正在實(shí)施和醞釀重組改造、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換，并積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，從而化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化內(nèi)控能力，同時(shí)也在按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則進(jìn)行聯(lián)合并購(gòu)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源整合。

盡管城市商業(yè)銀行通過(guò)重組改造、聯(lián)合和積極引資是緩解自身壓力的有效手段，但是，這僅僅是“被動(dòng)”提升自身實(shí)力的一個(gè)方面。從戰(zhàn)略層面看，應(yīng)該涉及到IT技術(shù)、人才資源、金融創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、市場(chǎng)信譽(yù)等諸多因素，而IT技術(shù)的應(yīng)用卻是“主動(dòng)”提升城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵手段，也是近期城市商業(yè)銀行渡過(guò)生死大限的有效手段。

利用IT技術(shù)打造業(yè)務(wù)新模式，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化的精品銀行；利用IT技術(shù)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，實(shí)現(xiàn)良性的公司治理機(jī)制；利用IT技術(shù)加強(qiáng)內(nèi)部控制能力，實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)的資產(chǎn)質(zhì)量；利用IT技術(shù)有效調(diào)配內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的資源組合。

然而，城市商業(yè)銀行在建立初期，其信息化的發(fā)展具有一定共同性。城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上與四大國(guó)有商業(yè)銀行有很多雷同，現(xiàn)在絕大多數(shù)都是對(duì)公業(yè)務(wù)。而銀行的業(yè)務(wù)品種、服務(wù)品種和利潤(rùn)來(lái)源卻決定著信息化的投入程度和方向。目前城市商業(yè)銀行由于區(qū)域化比較明顯，所以比較容易開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的服務(wù)以及金融產(chǎn)品。普遍而言，過(guò)去城市商業(yè)銀行對(duì)IT技術(shù)的要求并不高，而且它們與大銀行不同的是，在問(wèn)題的解決上要求立竿見(jiàn)影，出現(xiàn)什么問(wèn)題就解決什么問(wèn)題，有什么需求就開(kāi)發(fā)什么。就好比頭疼治頭，腳痛治腳。

大多城商行是從最初的儲(chǔ)蓄、對(duì)公業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算、央行國(guó)債交易系統(tǒng)，到工資管理、央行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，以及后期的股權(quán)管理、電話(huà)銀行、儲(chǔ)蓄后督、印鑒比驗(yàn)、咨信評(píng)估等系統(tǒng)。也就是說(shuō)，城市商業(yè)銀行是根據(jù)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，逐步經(jīng)歷了從業(yè)務(wù)操作電子化，到業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持、管理系統(tǒng)支持和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的發(fā)展歷程。

第9篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

文章編號(hào)：1005-913X（2015）11-0167-02

商業(yè)銀行的盈利模式能夠直接體現(xiàn)其盈利能力，伴隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的區(qū)別，盈利模式也不盡相同。隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，受到社會(huì)體制、科學(xué)技術(shù)和人才等多種因素的限制，城市商業(yè)銀行的盈利模式受到了極大的沖擊。[1]為了降低其不利影響，本文對(duì)目前商業(yè)銀行的盈利模式受到的影響進(jìn)行了分析，并總結(jié)了有效的應(yīng)對(duì)措施，促進(jìn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，不斷提高其盈利能力。

一、城市商業(yè)銀行的盈利模式概述

1997年，我國(guó)首家城市商業(yè)銀行――深圳市商業(yè)銀行成立，完善了我國(guó)的金融體系。經(jīng)過(guò)十幾年的努力，商業(yè)銀行取得了巨大的發(fā)展，包括發(fā)展的速度、業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益等多方面的內(nèi)容，而且已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大動(dòng)力。

以某行為例，從2009年到2010年，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度迅速，不管是從手續(xù)費(fèi)，還是從傭金收入的絕對(duì)值來(lái)看，都呈現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)趨勢(shì)。但是經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，該行的收入仍然以利息的凈收入為主，并沒(méi)有徹底的改變傳統(tǒng)的盈利模式和結(jié)構(gòu)。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行盈利模式的影響分析

我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)實(shí)行的經(jīng)營(yíng)模式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在這種經(jīng)營(yíng)模式的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行的資金來(lái)源比較少，而且途徑和方式也比較單一，主要的業(yè)務(wù)還是儲(chǔ)蓄和貸款，存在明顯的利差收入。過(guò)去，利率是由國(guó)家進(jìn)行管制的，所以基本沒(méi)有較大的波動(dòng)，相對(duì)比較平穩(wěn)，所以商業(yè)銀行的成本和收益也相對(duì)比較穩(wěn)定，受資產(chǎn)負(fù)債的影響較小。但是隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，社會(huì)各項(xiàng)生產(chǎn)資料的配置也逐漸向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，其中利率是社會(huì)資源市場(chǎng)化配置的關(guān)鍵要素，所以也開(kāi)始出現(xiàn)市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)。再加上存貸市場(chǎng)同質(zhì)化帶來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行的利差空間會(huì)被不斷壓縮。因此，對(duì)利率市場(chǎng)化給城市商業(yè)銀行盈利模式帶來(lái)的影響進(jìn)行分析是必要的，對(duì)于促進(jìn)其盈利模式的創(chuàng)新和盈利能力的提高具有重要意義。

（一）利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行盈利模式的有利影響

利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行盈利模式的有利影響體現(xiàn)在如下三個(gè)方面：一是有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式就是充分利用存貸業(yè)務(wù)中高額的利率差異。在利率市場(chǎng)化的背景下，存貸業(yè)務(wù)之間的利率差會(huì)大幅度縮小，會(huì)降低商業(yè)銀行的盈利。如果商業(yè)銀行想要繼續(xù)獲取高額盈利，就需要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的速度，大力發(fā)展主流的中間業(yè)務(wù)。[2]二是有助于提高商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。所謂利率風(fēng)險(xiǎn)，就是利率市場(chǎng)化過(guò)程中會(huì)導(dǎo)致的最有可能產(chǎn)生的問(wèn)題，主要涉及到利率敏感性缺口、利率結(jié)構(gòu)和客戶(hù)選擇利率三大風(fēng)險(xiǎn)。[3]

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行盈利模式的不利影響

1.城市商業(yè)銀行的盈利空間被壓縮，收入不斷減少

一方面，隨著存款增長(zhǎng)放緩趨勢(shì)的日益明顯，我國(guó)已處于負(fù)利率環(huán)境。[4]再加上存款利率的剛性化，存款利率下調(diào)的幅度變窄，但是資金成本可能不減反增。這樣能夠從中小企業(yè)業(yè)務(wù)中獲得更多收益。另一方面，商業(yè)銀行可以對(duì)中小型的客戶(hù)自行定價(jià)，這一政策可以使其從中小型的企業(yè)中獲取更多的利益。但是從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，城市商業(yè)銀行的貸款均以中大型的業(yè)務(wù)群為主，給中小型企業(yè)的貸款數(shù)量相對(duì)較少。以某行為例，至2010年底，位于前10名的貸款余額未為121.6億，約占貸款總額的18.24%左右。因此某行的貸款利率只能在很小的范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，不利于商業(yè)銀行獲取更多的利潤(rùn)，給當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式造成了一定的影響。因?yàn)樵谶@一經(jīng)營(yíng)模式之下，貸款的利差仍然是商業(yè)銀行的主要收入，會(huì)給銀行的持續(xù)發(fā)展增加較大的壓力。

2.利率的變動(dòng)會(huì)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致利率經(jīng)常發(fā)生變化，不具有穩(wěn)定性，所以會(huì)使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。在利率市場(chǎng)化的背景下，它的主動(dòng)權(quán)是由市場(chǎng)決定的，利率的波動(dòng)可能會(huì)為城市商業(yè)銀行帶來(lái)很多如道德、流動(dòng)性和逆向選擇等多種風(fēng)險(xiǎn)。[5]利率市場(chǎng)化會(huì)促進(jìn)銀行同行間進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，都為各自能吸收更多存款，可能會(huì)使得資金流失的風(fēng)險(xiǎn)性增大。大型的銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等方式來(lái)大幅度的增加存款的利率，搶占市場(chǎng)，使中小銀行面臨更嚴(yán)峻的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。同時(shí)，城市商業(yè)銀行也會(huì)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，例如資金的流失，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加等情況，增加了商業(yè)銀行進(jìn)行流動(dòng)性管理的難度。另外，道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的另一重要因素就是高利率的貸款，它除了會(huì)增加商業(yè)銀行進(jìn)行逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)之外，還可能會(huì)導(dǎo)致貸款違約，使信貸質(zhì)量下降。而且，如果選擇提高貸款的利率，一些風(fēng)險(xiǎn)較低的低收益業(yè)務(wù)就會(huì)在高額貸款利率的影響下選擇放棄貸款，這樣以來(lái)，很多具有高額收益的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以在獲取高額利潤(rùn)的同時(shí)，承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，目前的貸款市場(chǎng)以高利率貸款為主，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升。

三、城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)盈利模式不利影響的策略

（一）提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)重組能力

一是對(duì)至到期類(lèi)的投資比重進(jìn)行下調(diào)。根據(jù)某行2011的年度報(bào)告顯示，該行在當(dāng)年持有的至到期類(lèi)投資的總額為30億，占所有資產(chǎn)比重的9%，和2010年29.5億的比重12.1%來(lái)說(shuō)，略有下降。二是國(guó)家可以為銀行投資類(lèi)別的多樣化提供政策支持。通過(guò)對(duì)各大商業(yè)銀行投資證券種類(lèi)進(jìn)行分析可知，排除重族類(lèi)的證券投資之外，都是以政府債券為主。三是上調(diào)商業(yè)銀行中交易類(lèi)投資的比重。由該行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，在2012年底產(chǎn)生的交易性資產(chǎn)為5.6億，占所有投資總額的1.07%。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，這部分投資的比例大多小于5%。所以，為了促進(jìn)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變，首先就應(yīng)該提高其資產(chǎn)重組能力和自主投資能力，加大交易類(lèi)證券投資的力度。

（二）大力發(fā)展代客交易業(yè)務(wù)的力度

因?yàn)榇徒灰拙哂械惋L(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，所以是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也是金融市場(chǎng)中發(fā)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。目前，代客結(jié)售匯、代客債券買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、代課衍生品交易、代客黃金交易和理財(cái)產(chǎn)品等是我國(guó)商業(yè)銀行代客交易的幾種主要類(lèi)型。基于該項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的重要性，商業(yè)銀行可以從如下三點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。第一點(diǎn)：商業(yè)銀行要對(duì)代客交易業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)前景進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，不能因?yàn)樽非髣?chuàng)新業(yè)務(wù)和高額的經(jīng)濟(jì)效益而盲目增加代客交易類(lèi)型的種類(lèi)，否則很容易增加銀行的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，在發(fā)展代客交易之前，一定要綜合分析其利弊。第二點(diǎn)：增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行不能采用非法手段來(lái)減少客戶(hù)提供的保證金或者其他的擔(dān)保資料。有時(shí)，他們也會(huì)簡(jiǎn)單占用授信額度的方法，這樣大大提高了代客交易的風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)：努力提升銀行自身及工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力。

（三）提高銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和定價(jià)能力

從我國(guó)商業(yè)銀行目前發(fā)展金融衍生品的能力來(lái)看，導(dǎo)致其擴(kuò)展能力不足的主要限制因素就是銀行缺乏足夠的自主定價(jià)和評(píng)估能力，所以很多具有一定復(fù)雜性的金融衍生產(chǎn)品都需要參考國(guó)外定價(jià)。這就導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行和客戶(hù)之間的交易是按照國(guó)外價(jià)格完成的，最終所獲得的收益和銀行要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不成正比。為了盡量降低利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利造成的不利影響，提高有利影響，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行需要積極學(xué)習(xí)金融市場(chǎng)和客戶(hù)研究以及正確評(píng)估金融衍生品的價(jià)值等內(nèi)容，逐步縮小和國(guó)外銀行的差距。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我國(guó)的商業(yè)銀行必須不斷積累管理經(jīng)驗(yàn)，提高自身的管理水平，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極和國(guó)際的外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)并軌。