銀行業(yè)前景分析精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)前景分析范文

摘 要 繼國(guó)有大型商業(yè)銀行海外上市，國(guó)內(nèi)股份制銀行在A股上市之后，城市商業(yè)銀行也趕上了上市的第三波。城市商業(yè)銀行上市IPO可以改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者，補(bǔ)充資本金等，直觀上感覺可以提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率。本文以北京銀行為例，利用賬務(wù)分析方法進(jìn)行分析，對(duì)“IPO能否提高城商行的經(jīng)營(yíng)效率”給予一定的佐證。

關(guān)鍵詞 IPO 城市商業(yè)銀行 杜邦分析 經(jīng)營(yíng)效率

城市商業(yè)銀行近些年獲得了巨大的發(fā)展，但是它們大多由城市信用社整合而來，先天存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，承接了大量原城市信用社資金包袱，資產(chǎn)損失嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)績(jī)效較低，盈利后勁不足，發(fā)展規(guī)劃不合理等問題。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位，股份制商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、農(nóng)村商業(yè)銀行也打入“城市”市場(chǎng)以及外資銀行的“入侵”都是城市商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。而對(duì)于意向于在全國(guó)擴(kuò)張的城商行而言，上市是其擴(kuò)張的關(guān)鍵一步。2007年7月和九月，寧波銀行，南京銀行，北京銀行成功在A股市場(chǎng)上IPO，城市商業(yè)銀行更是成為當(dāng)私募Pre-IPO的投資對(duì)象。經(jīng)營(yíng)效率是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)，那么城商行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)贗PO后將如何談變化，而導(dǎo)致這些變化的原因又是什么呢？

北京銀行在城商行中具有一定代表性，本文將結(jié)合北京銀行的例子，采用杜邦分析體系對(duì)比分析上市前后的盈利能力變化，對(duì)“城市商業(yè)銀行通過公開上市能否提高效率”，給予一定的佐證。

一、理論視角：IPO可以提高銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力

1.總資產(chǎn)規(guī)模是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，IPO可以擴(kuò)充資本金

根據(jù)許多學(xué)者（陳敬學(xué)2007；許小蒼2007；嚴(yán)太華2007）的研究，銀行規(guī)模的大小與其盈利能力的大小成正比。通過較大的資模，銀行可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)所帶來的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。規(guī)模較大的銀行可以提高其營(yíng)業(yè)收入來降低平均營(yíng)業(yè)成本。這也在一定程度上解釋了世界500強(qiáng)銀行均具有龐大的資產(chǎn)規(guī)模。

銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)是其總資產(chǎn)規(guī)模，這在一定程度上代表銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。而城市商業(yè)銀行多數(shù)由信用社發(fā)展而來，一直面臨資本補(bǔ)充困境：資本補(bǔ)充源比較單一，補(bǔ)充渠道狹窄。目前，城市商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充主要依賴實(shí)收資本，除個(gè)別銀行實(shí)收資本在總資本比重稍低外，其余銀行實(shí)收資本的比重大多在70%以上。即便北京銀行作為城市商業(yè)銀行中的佼佼者，IPO前其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到了2639.81億，但是與五大國(guó)有銀行及外資銀行相比還是存在很大劣勢(shì)。從這個(gè)意義出發(fā)，城市商業(yè)銀行如果通過公開發(fā)行股票來籌集資本，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和規(guī)模效應(yīng)的提升，可以迅速增強(qiáng)資本實(shí)力，提高資本充足率和核心資本，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使之在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的地位。并且，IPO也有助于提高銀行的知名度，有利銀行取得更多的市場(chǎng)份額。

2.上市可以提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效

合理的資本結(jié)構(gòu)、科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、有效的組織結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代企業(yè)有運(yùn)作必須滿足的三個(gè)條件。上市有助于城市商業(yè)銀行建立有效動(dòng)作的資本結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)而有助于其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高，包括盈利水平、成長(zhǎng)能力和股本擴(kuò)張能力的提高。首先，城商行上市后，股權(quán)結(jié)構(gòu)可以進(jìn)一步分散，形成股東投票機(jī)制，同時(shí)強(qiáng)化了銀行信息的透明化和市場(chǎng)監(jiān)督及市場(chǎng)約束。而且城市商業(yè)銀行多為信用社發(fā)展而來，多數(shù)存在地方政府“一股獨(dú)大”問題，上市對(duì)股權(quán)的稀釋作用有利于完善公司治理、規(guī)范運(yùn)作及提高經(jīng)營(yíng)效益。其次，上市后，內(nèi)部控制機(jī)制由股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)構(gòu)成，是一種能夠互相配合、協(xié)調(diào)制衡的機(jī)制。同時(shí)，城市商業(yè)銀行還要受央行、證監(jiān)會(huì)等管理機(jī)構(gòu)和投資銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)控。也就是上市后可以形成內(nèi)外互相制衡、互相的治理結(jié)構(gòu)，這種機(jī)制有助于迫使管理層追求利潤(rùn)最大化，保證了社會(huì)公眾股東的利益。

二、IPO后，經(jīng)營(yíng)效率幾何？

盈利能力是評(píng)價(jià)一個(gè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，具體可以考察其凈資產(chǎn)收益率(ROE) 、總資產(chǎn)收益率(ROA)、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率。其中，凈資產(chǎn)收益率反映了股東從投資的銀行中獲得的凈收益，資產(chǎn)收益率反映了銀行將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈利潤(rùn)的能力，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率反映了每單位收入能夠創(chuàng)造的凈利潤(rùn)。通常而言，這些比率越高，企業(yè)的盈利能力越高。

北京銀行于2007年9月10日首發(fā)A股，募集資金多達(dá)150億元，大大擴(kuò)充了其資本金。筆者選取了北京銀行2006年至2009年財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，并計(jì)算出凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)收益率、權(quán)益乘數(shù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，采用杜邦分析體系探討上市前后其盈利能力變化及變化原因。杜邦分析體系中凈資產(chǎn)收益率是核心，是最為綜合的一個(gè)指標(biāo)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，筆者將杜邦體系做成如下圖例。其中平均資產(chǎn)總額是期初資產(chǎn)和期末資產(chǎn)的平均值。

圖2顯示了其在發(fā)行前后凈資產(chǎn)收益率ROE和總資產(chǎn)收益率ROA的變化。從凈資產(chǎn)收益率來看，2007年較2006年有較大幅度下降，其后兩年有所上升但仍低于上市前22%的水平。但是從總資產(chǎn)收益率來看，上市前該比率僅為0.85%，上市后各年較此比率都有提高。ROA與ROE二者最大、最根本的區(qū)別在于兩者在債權(quán)計(jì)算及財(cái)務(wù)杠桿利用上的區(qū)別：ROA反映股東和債權(quán)人共同的資金所產(chǎn)生的利潤(rùn)率，ROE則反映由股東投入的資金所產(chǎn)生的利潤(rùn)率。如圖1所示，凈資產(chǎn)收益率等于總資產(chǎn)收益率乘以權(quán)益乘數(shù)，權(quán)益乘數(shù)是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，如果比值大，說明企業(yè)的負(fù)債金額大。從這點(diǎn)出發(fā)，ROA相比ROE更能全在地反映企業(yè)對(duì)資產(chǎn)的利用率。這說明，北京銀行在2007年上市以后，其資產(chǎn)配置更有效率，經(jīng)營(yíng)效率較上市前有所提高。

按照?qǐng)D例1,我們可以追蹤北京銀行上市后凈資產(chǎn)收益率下降的原因。表1是根據(jù)北京銀行上市前后的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，按照?qǐng)D例1所示的計(jì)算方法計(jì)算出來的ROE分解表。

1.從二維的杜邦體系：凈資產(chǎn)收益率＝總資產(chǎn)收益率×權(quán)益乘數(shù)看，由于北京銀行2006年至2009年間的總資產(chǎn)收益率表現(xiàn)為增長(zhǎng)，暗示了凈資產(chǎn)收益率下降的源頭應(yīng)該是權(quán)益乘數(shù)。從表1看，權(quán)益乘數(shù)在2006年時(shí)高達(dá)27.78倍，而IPO募集股份后這一比例當(dāng)即下降了52.19%，其后兩年有些小波動(dòng)，但也基本維持在下降后的低水平上。這與北京銀行2007年的IPO募集資金高達(dá)150億元完全吻合：通過IPO擴(kuò)充了股本，大大增加了北京銀行在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中運(yùn)營(yíng)所需的資本金，使其大大降低了對(duì)債務(wù)融資工具的依賴，債務(wù)在資產(chǎn)中的比重大大降低，杠桿倍數(shù)也因此下降。這說明IPO后北京銀行ROE下降的源頭就是上市融資后，權(quán)益資本的比率上升，進(jìn)而使其權(quán)益乘數(shù)減少。

2.其次，我們可以從權(quán)益乘數(shù)來分析銀行資本的風(fēng)險(xiǎn)程度。權(quán)益乘數(shù)體現(xiàn)了銀行對(duì)財(cái)務(wù)杠桿的利用程度，可以衡量利潤(rùn)和資本的風(fēng)險(xiǎn)程度。它是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，其倒數(shù)是權(quán)益總額占資產(chǎn)總額的比率，可以衡量在企業(yè)在無償債能力下可允許發(fā)生的資產(chǎn)拖欠程度，即可以用來分析風(fēng)險(xiǎn)程度。權(quán)益的比重越大，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)越小。北京銀行上市后，權(quán)益乘數(shù)下降，其倒數(shù)即權(quán)益在資產(chǎn)中的比重上升，說明其資本風(fēng)險(xiǎn)和償債能力風(fēng)險(xiǎn)下降了。

3.從總資產(chǎn)收益率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（凈利潤(rùn)/主營(yíng)業(yè)務(wù)收入）×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（主營(yíng)業(yè)務(wù)收入/期初期末資產(chǎn)平均值）可以找出北京銀行總資產(chǎn)收益率上升的原因。從表1,我們看到北京銀行上市前后總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率除了2008年3%的水平，其余各年份都很平穩(wěn)，都是2.3%，其資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入的能力并無顯著變化。

而主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率由有很大幅度的提升，從2006年的36.73%到2007年的43.81%，再到2009年的47.37%，期間實(shí)現(xiàn)了2.53%的復(fù)利式增長(zhǎng)。該指標(biāo)是從企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利能力和獲利水平方面對(duì)資本金收益率指標(biāo)的進(jìn)一步補(bǔ)充，體現(xiàn)了企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)對(duì)利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)，以及對(duì)企業(yè)全部收益的影響程度。主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率的增長(zhǎng)能夠充分反映出北京銀行IPO后對(duì)成本控制、費(fèi)用管理、產(chǎn)品營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)策略等方面的成就。

三、結(jié)論

使用杜邦體系對(duì)北京銀行的盈利能力的分析表明上市后其ROE有所下降，但是ROA有顯著上升，ROE下降的原因并不能表明其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的下降，而是因?yàn)樯鲜袦p少了其對(duì)杠桿的利用程度。并且主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率在IPO后明顯上浮，表明上市提高了北京銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，與理論相符。這在一定程度上表明城市商業(yè)銀行可以通過IPO渠道克服資本金不足難題，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高其經(jīng)營(yíng)效率。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：銀行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：印染企業(yè)；節(jié)能減排；潛力

中圖分類號(hào)：X791 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-9944（2013）01-0038-03

1 引言

印染行業(yè)是水資源消耗量大、污染物排放量較大的五大行業(yè)之一。印染行業(yè)要推行清潔生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)印染行業(yè)污染防治，從“末端治理”向“源頭預(yù)防”轉(zhuǎn)變，企業(yè)必須加快對(duì)節(jié)能減排新工藝、新技術(shù)、新設(shè)備的應(yīng)用和推廣，擺脫粗放型管理模式，降低能耗，減少廢水排放[1]。荊州市地處江漢平原，是我國(guó)十大產(chǎn)棉區(qū)之一，該市棉花年產(chǎn)量12.5萬t。荊州市現(xiàn)有規(guī)模以上紡織印染企業(yè)136家，紡織印染產(chǎn)品以棉織品和棉布為主，含少量棉混紡產(chǎn)品，2011年紡織印染行業(yè)工業(yè)產(chǎn)值77.09億元，工業(yè)增加值44.78億元，占全市工業(yè)增加值的11.0%左右。

2 荊州市紡織行業(yè)污染產(chǎn)生、排放及治理現(xiàn)狀

2.1 荊州市紡織行業(yè)污染產(chǎn)生及排放狀況

2011荊州市納入環(huán)境統(tǒng)計(jì)的紡織印染行業(yè)污水排放口32個(gè)，產(chǎn)生廢水包括紡織廢水和印染廢水。紡織廢水主要為漿紗廢水和職工生活污水，COD濃度一般為300～590mg/L，NH3-N濃度一般為15～25mg/L。印染水消耗定額90～240t/1t產(chǎn)品，水重復(fù)利用率24%左右；印染廢水水質(zhì)成份復(fù)雜，包括退漿廢水、煮煉廢水、漂白廢水、絲光廢水、染色廢水、印花廢水、洗漂廢水等，濃度高，色度深。COD濃度一般為460～3000mg/L，平均631.6mg/L；NH3-N濃度一般為25.0～64.0mg/L，平均32.0mg/L。紡織印染廢水產(chǎn)生量1929.23萬t，COD產(chǎn)生量12185.91t，氨氮產(chǎn)生量617.35t；其中，印染行業(yè)廢水產(chǎn)生量1350.46萬t，COD產(chǎn)生量10358.02t，氨氮產(chǎn)生量530.92t。經(jīng)過處理后廢水排放量1620.37萬t，廢水回用率16.0%。COD排放量1488.53t，排放濃度平均為91.9mg/L；氨氮排放量200.93t，排放濃度平均為12.4mg/L。

紡織印染企業(yè)產(chǎn)生的廢氣主要為紡織空調(diào)廢氣和印染燒毛煙氣、印花拉幅有機(jī)廢氣、蒸汽鍋爐煙氣。除紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園的11家紡織印染企業(yè)采用國(guó)電長(zhǎng)源電力股份有限公司沙市熱電廠的集中供熱外，荊州市其他紡織印染企業(yè)均自備工業(yè)鍋爐供應(yīng)生產(chǎn)所需的蒸汽，蒸汽鍋爐一般以煤和秸稈為原料，燒毛一般采用天然氣為原料。2011年煙氣排放量為21272.7萬Nm3，產(chǎn)生SO2351.00t，濃度一般為1360～1850mg/Nm3，平均1650mg/L；NOx產(chǎn)生量110.62t，濃度一般為365～560mg/L，平均520mg/L。SO2排放量為210.00t，NOx排放量為94.58t。

紡織印染企業(yè)工業(yè)固體廢物產(chǎn)生量1.28萬t，主要為污水處理污泥和煤渣。荊州市紡織印染行業(yè)消耗的能源包括原煤、天然氣、煤油、柴油、燃料油、秸稈、熱力和電能，2011年合計(jì)能耗122015.47t標(biāo)煤，萬元工業(yè)增加值能耗272.48kg標(biāo)準(zhǔn)煤。

2.2 荊州市紡織印染污染治理措施

2.2.1 荊州市紡織印染廢水治理措施

除紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園的11家紡織印染企業(yè)的廢水經(jīng)過物化預(yù)處理后進(jìn)入園區(qū)紡織印染廢水集中處理廠外，其他企業(yè)均自建污水處理廠對(duì)生產(chǎn)廢水進(jìn)行處理達(dá)標(biāo)后排放。紡織企業(yè)工業(yè)廢水一般采取物化預(yù)處理+好氧生物氧化二級(jí)處理工藝，印染廢水一般采用物化預(yù)處理+厭氧水解酸化+好氧生物氧化三級(jí)處理工藝，部分處理設(shè)施增加了脫色工藝[2]。

紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園區(qū)廢水處理廠現(xiàn)有設(shè)計(jì)處理規(guī)模為30000 m3/d，近期將擴(kuò)建到80000 m3/d。設(shè)計(jì)進(jìn)水水質(zhì)COD800～1000mg/L、NH3-N50mg/L，處理后出水可達(dá)到《紡織染整工業(yè)水污染物排放標(biāo)準(zhǔn)》（GB4287-92）表3一級(jí)排放標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)有污水處理量為4000～12000t/d，平均為11000t/d，進(jìn)水COD濃度800.0～1565.6mg/L，平均1061.0mg/L；NH3-N濃度一般為35.0～64.0mg/L，平均40.1mg/L。處理后廢水排放量8250t/d，回用率25%左右，污染排放濃度為COD濃度95.6～122.4mg/L，平均濃度95.7mg/L，處理去除率91.0%，NH3-N濃度一般為4.2～13.2mg/L，平均9.7mg/L，處理去除率76.3%，達(dá)到《紡織染整工業(yè)水污染物排放標(biāo)準(zhǔn)》（GB4287-92）表3一級(jí)排放標(biāo)準(zhǔn)。

2.2.2 荊州市紡織印染廢氣污染治理措施

紡織企業(yè)空調(diào)廢氣一般采用濾籠除塵器處理后排放，印染燒毛煙氣、印花拉幅有機(jī)廢氣通過捕集罩收集后直接排放。印染企業(yè)蒸汽燃煤鍋爐煙氣一般采用雙堿法進(jìn)行脫硫除塵，秸稈鍋爐煙氣采用袋式除塵器進(jìn)行除塵。向荊州市紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園供熱的國(guó)電長(zhǎng)源電力股份有限公司沙市熱電廠循環(huán)流化床燃煤鍋爐采用爐內(nèi)噴鈣+旋風(fēng)分離+電除塵的脫硫除塵工藝，除塵效率高于90%，脫硫效率大于75%，處理后煙塵和SO2排放濃度達(dá)到《火電廠大氣污染物排放標(biāo)準(zhǔn)》（GB132223-2003）標(biāo)準(zhǔn)的要求。NOx治理裝置正在建設(shè)中。經(jīng)過統(tǒng)計(jì)分析，荊州市紡織印染企業(yè)鍋爐煙氣（含國(guó)電長(zhǎng)源電力股份有限公司沙市熱電廠循環(huán)流化床燃煤鍋爐）脫硫效率為30%～75.0%左右，NOx去除效率8%～14.5%左右。

2.2.3 荊州市紡織印染固體廢物污染治理措施

荊州市紡織印染行業(yè)產(chǎn)生的工業(yè)固體廢物主要為污水處理污泥和煤渣，污泥干化后進(jìn)行填埋，煤渣綜合利用，少量灰渣送城市垃圾處理系統(tǒng)。

3 荊州市紡織印染行業(yè)節(jié)能減排潛力分析

3.1 清潔生產(chǎn)水平分析

2011年印染行業(yè)工業(yè)增加值為25.97億元，其中印染布2億m，針織染色產(chǎn)品4萬t。2011年荊州市紡織印染行業(yè)針織品印染電消耗定額360kW?h/t產(chǎn)品左右，蒸汽消耗定額7kW?h/t產(chǎn)品左右，萬元工業(yè)增加值能耗328.88 kg標(biāo)準(zhǔn)煤/萬元。荊州市2010年單位GDP用水量27.83t/萬元，單位GOP能耗1.58t標(biāo)煤/萬元，低于全省2.35t標(biāo)煤/萬元的水平；荊州市2010年總能耗708.36萬t標(biāo)準(zhǔn)煤，單位GDP能耗1.0141t標(biāo)煤/萬元；荊州市規(guī)模以上紡織印染業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值77.0889億元，服裝鞋帽制造業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值10.7041億元。

2010年紡織印染業(yè)原煤消耗量17977t，液化天然氣80t，汽油、煤油195t，柴油3t，燃料油152t，熱力8057×106kJ，電力61010萬kW?h，合計(jì)能耗折標(biāo)煤122015.47t。

荊州市印染行業(yè)2011年取水量為1427.64萬t，萬元工業(yè)增加值取水量54.97 t/萬元，印染棉布單位取水量2.85t/100m布，廢水排放量2.43 t/100m布，達(dá)到《紡織染整工業(yè)水污染物排放標(biāo)準(zhǔn)》（GB4287-92）表3一級(jí)標(biāo)準(zhǔn)值。對(duì)照《紡織行業(yè)（棉印染）清潔生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)》（HJT185-2006）分析，達(dá)到二級(jí)清潔生產(chǎn)水平。COD產(chǎn)生量2.07kg/100m布，達(dá)到清潔生產(chǎn)三級(jí)水平，接近二級(jí)水平指標(biāo)值（2.00kg/100m布）。印染針織產(chǎn)品單位取水量214.15t/t 產(chǎn)品，廢水產(chǎn)生量202.57t/t 產(chǎn)品，COD產(chǎn)生量155.37kg/t 產(chǎn)品，對(duì)照《紡織行業(yè)（棉印染）清潔生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)》（HJT185-2006）分析，均未達(dá)到清潔生產(chǎn)三級(jí)水平指標(biāo)的要求，說明清潔生產(chǎn)水平較低。

依據(jù)《紡織行業(yè)（棉印染）清潔生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)》（HJT185-2006），從生產(chǎn)工藝與裝備要求、資源能源利用指標(biāo)、污染物產(chǎn)生指標(biāo)、產(chǎn)品指標(biāo)和環(huán)境管理要求等5個(gè)方面共17個(gè)指標(biāo)，分析荊州市紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園清潔生產(chǎn)水平。荊州市紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園印染針織產(chǎn)品單位取水量160t/t 產(chǎn)品，廢水產(chǎn)生量150.00t/t 產(chǎn)品，COD產(chǎn)生量150.00kg/t產(chǎn)品，基本達(dá)到三級(jí)清潔生產(chǎn)水平，高于全市平均水平。印染棉布單位取水量、廢水排放量、COD產(chǎn)生量均達(dá)到二級(jí)清潔生產(chǎn)水平，在能耗、工藝設(shè)備、產(chǎn)品規(guī)模、環(huán)境管理等方面大部分達(dá)到二級(jí)清潔生產(chǎn)水平。產(chǎn)品合格率達(dá)到一級(jí)清潔生產(chǎn)水平。煤耗遠(yuǎn)低于一級(jí)清潔生產(chǎn)水平指標(biāo)值，電耗遠(yuǎn)高于三級(jí)清潔生產(chǎn)水平指標(biāo)值，主要是由于采用燃煤電廠集中供熱和部分工業(yè)鍋爐燃燒生物質(zhì)秸稈造成。

3.2 污染物產(chǎn)生和排放行業(yè)水平類比分析

2009年我國(guó)紡織印染行業(yè)萬元工業(yè)產(chǎn)值廢水排放量110.15t，萬元工業(yè)增加值廢水排放量462.65 t，印染布的百米排水量均超過國(guó)家規(guī)定的2.5m3/100m的標(biāo)準(zhǔn)，有的高達(dá)3.5m3/100m，水重復(fù)利用率只有7%左右。2011年荊州市印染行業(yè)萬元工業(yè)增加值廢水排放量46.80 t，水重復(fù)利用率達(dá)到24%，印染布的單位排水量2.43 t/100m布，均優(yōu)于全國(guó)行業(yè)平均水平。

3.3 能耗水平類比分析

2011年荊州市單位GDP能耗1.041t標(biāo)準(zhǔn)煤，紡織印染行業(yè)單位工業(yè)增加值能耗為0.27t標(biāo)準(zhǔn)煤，遠(yuǎn)低于平均能耗。

4 荊州市紡織印染行業(yè)節(jié)能減排改進(jìn)措施和績(jī)效分析

4.1 進(jìn)一步調(diào)整產(chǎn)業(yè)布局，推進(jìn)紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

荊州市紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園的建設(shè)和運(yùn)行情況表明，產(chǎn)業(yè)的集聚優(yōu)化布局可以實(shí)現(xiàn)低投入、高產(chǎn)出、低消耗、少排放的可持續(xù)發(fā)展模式。集中供熱可以減少建設(shè)投資、燃煤量和煙氣污染物的排放量。廢水采取集中處理和回用方式，廢水處理設(shè)施建設(shè)單位投資低，管理成本低，各種印染廢水混合，有利于營(yíng)養(yǎng)配比，提高廢水生物處理的效率，降低沖擊負(fù)荷和廢水處理成本，提高處理效率和廢水回用率[3]。目前荊州市紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園入園企業(yè)和規(guī)模還很小，應(yīng)結(jié)合承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移國(guó)家級(jí)示范區(qū)的建設(shè)，制定紡織印染行業(yè)環(huán)境準(zhǔn)入條件，同時(shí)積極完善集中供熱管網(wǎng)，在近期將紡織印染污水處理廠處理能力從30000t/d擴(kuò)建到80000t/d，將廢水回用率從25%提高到35%左右，減少園區(qū)廢水排放量，使單位產(chǎn)品和萬元工業(yè)增加值的廢水及污染物排放量降低6%～10%。引導(dǎo)外來企業(yè)進(jìn)入園區(qū)，并將園區(qū)外的印染企業(yè)逐步搬遷到園區(qū)，限制園區(qū)外企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，調(diào)整和優(yōu)化紡織印染行業(yè)布局，提高減排和節(jié)能效果。

4.2 開展企業(yè)清潔生產(chǎn)審核和技術(shù)改造，提高企業(yè)節(jié)能減排效率

采取自愿和強(qiáng)制相結(jié)合的方式，鼓勵(lì)、引導(dǎo)企業(yè)實(shí)施清潔生產(chǎn)審核。對(duì)污染物不能穩(wěn)定達(dá)標(biāo)排放的企業(yè)開展強(qiáng)制性清潔生產(chǎn)審核，在對(duì)紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園企業(yè)已進(jìn)行企業(yè)環(huán)境管理自愿承諾的基礎(chǔ)上，在全市進(jìn)行推廣。倡導(dǎo)產(chǎn)品生態(tài)設(shè)計(jì)，使用低毒低害的染料和助劑，提高企業(yè)內(nèi)部的水回用率，使平均回用率從24%提高到32%左右，減少廢水和污染物產(chǎn)生量。

在清潔生產(chǎn)審核的基礎(chǔ)上，制定技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境可行的清潔生產(chǎn)方案，進(jìn)行技術(shù)改造，具體措施如下。

（1）現(xiàn)有紡織企業(yè)氣流紡錠產(chǎn)能只占總產(chǎn)能的6.28%左右。對(duì)現(xiàn)有紡織企業(yè)采用先進(jìn)的氣流紡替代棉紗錠，并對(duì)車間照明設(shè)備進(jìn)行節(jié)能改造，采用變頻電機(jī)替代傳統(tǒng)電機(jī)，可節(jié)能10%～30%。

（2）使用清潔的原輔料。使用清潔的原輔料能提升產(chǎn)品的質(zhì)量與檔次，在一定程度上能減少污染物的產(chǎn)生與排放。如纖維采用Ly-ocell纖維、聚乳酸纖維、甲殼素纖維、可降解合成纖維，天然彩棉等。使用天然的染料、生態(tài)型的染料與助劑。

（3）進(jìn)行印染行業(yè)工藝與設(shè)備改造。印染前處理、染色、洗滌、后整理工藝改造是行業(yè)工藝與設(shè)備改造與提升的方向，也是行業(yè)清潔生產(chǎn)措施的主要體現(xiàn)。退煮漂改造與提升可以選擇的措施包括：短流程前處理工藝，與退煮漂三步常規(guī)工藝相比，水、電、汽等可節(jié)約30%～50%；生物酶前處理技術(shù)，在棉織物練漂工藝中，用生物酶代替?zhèn)鹘y(tǒng)的燒堿，可使前處理從退漿、煮練、漂白縮短為冷軋堆置加蒸洗的短流程，能達(dá)到簡(jiǎn)化工藝，縮短流程，減少工時(shí)，節(jié)約蒸汽、水電等能源；洗滌工藝中推廣噴淋沈滌、汽水沖洗、氣霧噴洗、高壓水洗、振蕩水洗、高效轉(zhuǎn)盤等節(jié)水技術(shù)和設(shè)備，節(jié)約大量的洗滌水，減少排污量[4]。

4.3 完善印染廢水處理廠污泥處置措施

長(zhǎng)期以來，印染污水處理廠污泥采取的處理措施是干化后進(jìn)行單獨(dú)填埋，需要大量的土地資源，并可能產(chǎn)生二次污染。荊州市印染污水處理污泥可采用干化后送入垃圾焚燒發(fā)電廠焚燒利用的措施。荊州市集美垃圾焚燒發(fā)電廠已經(jīng)建成投產(chǎn)，設(shè)計(jì)處理能力為日處理垃圾800t，目前實(shí)際處理量為700t/d，距離荊州市紡織印染循環(huán)經(jīng)濟(jì)園30km左右。經(jīng)過初步試驗(yàn)，當(dāng)污泥干化后含水率達(dá)到60%以下，可以作為垃圾焚燒發(fā)電廠燃料。處理后可大幅度減少污泥填埋量，減少COD和NH3-N排放量。

4.4 強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)管，提高污染防治水平

環(huán)保部門實(shí)施全方位、全時(shí)段環(huán)境監(jiān)管，對(duì)排放廢水水量和主要污染物濃度進(jìn)行全面、有效、實(shí)時(shí)監(jiān)控，完善清污分流和輕污染廢水回用措施，推動(dòng)紡織印染企業(yè)開展節(jié)約用水和廢水資源化，控制超標(biāo)排放和事故性排放，減少廢水和污染物排放量。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王建慶，李桂生，李 戎.節(jié)能減排與我國(guó)印染行業(yè)的技術(shù)進(jìn)步[J].染整技術(shù)，2008，30（6）：26～30.

[2] 環(huán)境保護(hù)部科技標(biāo)準(zhǔn)司.印染廢水污染防治技術(shù)指南[M].北京，中國(guó)環(huán)境科學(xué)出版社，2002.

第3篇：銀行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對(duì)客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動(dòng)速度越來越快。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運(yùn)營(yíng)模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營(yíng)銷準(zhǔn)確度和運(yùn)營(yíng)管理效率以及提高客戶滿意度為目標(biāo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價(jià)值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要包括對(duì)公客戶和個(gè)人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營(yíng)決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對(duì)數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果顯示，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對(duì)準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯(cuò)誤、缺失和無法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢(shì)預(yù)測(cè)和決策支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對(duì)信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營(yíng)銷平均時(shí)間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過對(duì)數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對(duì)信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場(chǎng)的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會(huì)各界對(duì)數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程并對(duì)管理決策進(jìn)行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺(tái)的銷售額一年達(dá)到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢(shì)于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對(duì)電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請(qǐng)，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價(jià)值幾何的時(shí)候，貴陽數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評(píng)估價(jià)值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時(shí)代，我們進(jìn)入了一個(gè)新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財(cái)力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵(lì)銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺(tái)的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時(shí)缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價(jià)值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊(duì)受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時(shí)具備統(tǒng)計(jì)、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲(chǔ)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會(huì)于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項(xiàng)原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來源將會(huì)有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會(huì)有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺(tái)上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評(píng)價(jià)等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時(shí)難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺(tái)阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺(tái)上的誠(chéng)信會(huì)員或供應(yīng)商會(huì)員企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營(yíng)銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評(píng)估價(jià)值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽市政府、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價(jià)服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場(chǎng)交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對(duì)權(quán)威的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個(gè)大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當(dāng)前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開，以后可能會(huì)有來自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲(chǔ)、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請(qǐng)求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時(shí)，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時(shí)獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺(tái)還是同業(yè)合作甚至與電商平臺(tái)合作經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對(duì)保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號(hào)銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項(xiàng)目具體實(shí)施時(shí)有了更明確的目標(biāo)。

5. 加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊(duì)伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時(shí)要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對(duì)未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時(shí)培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：

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[2] 石濤，邱兆祥，張愛武.商業(yè)銀行技術(shù)效率與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)：一個(gè)動(dòng)態(tài)視角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.

第4篇：銀行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 民營(yíng)銀行 發(fā)展前景

民營(yíng)銀行是金融市場(chǎng)中不可或缺的組成部分，其擁有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)權(quán)格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業(yè)性能強(qiáng)等各種各樣的優(yōu)點(diǎn)。我國(guó)現(xiàn)有的金融體制要想保持長(zhǎng)期健康發(fā)展需要有民營(yíng)銀行作為重要補(bǔ)充。新常態(tài)下，如果建立了民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，那么肯定會(huì)讓金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，金融服務(wù)功能會(huì)更加提質(zhì)增效，同時(shí)也將促使國(guó)有金融企業(yè)發(fā)生重大變革。所以應(yīng)積極為民營(yíng)銀行營(yíng)造一個(gè)公平、透明、陽光的的發(fā)展環(huán)境，一個(gè)良好的環(huán)境必不可少。

一、新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。比如2014年7月份，3家民營(yíng)銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團(tuán)是前海微眾銀行其中的一個(gè)股東，騰訊集團(tuán)有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對(duì)信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問題及時(shí)做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域的原因?，F(xiàn)在中小企業(yè)的融資問題正在得到逐步緩解，因?yàn)橛袊?guó)家政策的支持，在不久以后中小企業(yè)貸款領(lǐng)域?qū)?huì)更加繁榮，未來這里也將會(huì)成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競(jìng)爭(zhēng)的一片新天地。

（二）民營(yíng)銀行高成本的運(yùn)營(yíng)模式

目前，國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)成本比較低，而民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本卻很高。民營(yíng)銀行從誕生到發(fā)展期間，因?yàn)樘幱诓焕蝿?shì)，所以發(fā)展緩慢，運(yùn)作起來非常艱難，原因就是民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上隨之而來的信譽(yù)擔(dān)保問題，這就使得運(yùn)營(yíng)成本比其他股份制銀行和國(guó)有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費(fèi)用。不僅如此，再加上國(guó)有銀行的壟斷局面，其分支機(jī)構(gòu)多，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，當(dāng)儲(chǔ)戶異地取款時(shí)，國(guó)有銀行雖有較高的手續(xù)費(fèi)用，但與民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)甚少相比，儲(chǔ)戶最終還會(huì)選擇方便快捷的國(guó)有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營(yíng)銀行的生存和發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

（三）金融監(jiān)管制度有待完善

目前，《存款保險(xiǎn)條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機(jī)制可以抵抗利率市場(chǎng)變化過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行倒閉的概率大大降低;同時(shí)我國(guó)還沒有成熟規(guī)范的銀行退出機(jī)制，這會(huì)使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率變得很低，甚至不會(huì)出現(xiàn);銀行利率的市場(chǎng)化程度比較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能準(zhǔn)確、及時(shí)的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)不穩(wěn)定。我國(guó)的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占比較高，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，其中一個(gè)重要原因就是缺乏科學(xué)、健全的金融監(jiān)管制度來進(jìn)行有效地正向激勵(lì)和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴(yán)重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營(yíng)銀行未來的命運(yùn)。

二、新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展前景

（一）新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展機(jī)遇

現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營(yíng)企業(yè)的主要融資方式，這就說明現(xiàn)在的融資制度設(shè)計(jì)還不完善，不符合現(xiàn)階段民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金要求，這就為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個(gè)很好的發(fā)展空間。（2）國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時(shí)也為民營(yíng)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點(diǎn)隱患：一是銀行以前的領(lǐng)導(dǎo)者的某一次經(jīng)營(yíng)決策中存在很多的政治因素;二是國(guó)有銀行的壟斷地位導(dǎo)致國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一和不合理，一般工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者之間普遍出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象，很少及時(shí)關(guān)注資產(chǎn)的增值：三是運(yùn)行過程墨守成規(guī)，不能及時(shí)隨著市場(chǎng)的變化靈活運(yùn)行，因而時(shí)常導(dǎo)致信息的不對(duì)稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營(yíng)銀行正是抓住國(guó)有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。

（二）新常態(tài)下民營(yíng)銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營(yíng)銀行的大力發(fā)展基于我國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是目前我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國(guó)家，雖然國(guó)有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營(yíng)銀行這幾年發(fā)展勢(shì)頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當(dāng)今我國(guó)銀行業(yè)領(lǐng)域之中，民營(yíng)銀行所占比例還是不大，國(guó)有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國(guó)有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國(guó)的金融格局和體系，使其主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務(wù)的門檻，特別是降低限制民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)全面激活，只有這樣融資服務(wù)能力才能逐步增強(qiáng)。

三、結(jié)束語

歸根結(jié)底，新常態(tài)下民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時(shí)我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，這就要求各個(gè)層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設(shè)計(jì)，領(lǐng)導(dǎo)者的正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系的全力保障。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：銀行業(yè)前景分析范文

景浩（1985—今），北京市人，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院，研究方向：金融投資。

摘要：2007年，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開展私人銀行業(yè)務(wù)，招商銀行、工商銀行、交通銀行等各商業(yè)銀行緊隨其后，經(jīng)過六、七年的發(fā)展，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模兩方面都取得了顯著成績(jī)。多項(xiàng)研究表明，私人銀行業(yè)最大的增長(zhǎng)潛力將來自中國(guó)，前景十分廣闊，但是目前，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低，存在諸多束縛，在當(dāng)前金融深化改革加速進(jìn)行的背景下，私銀業(yè)務(wù)的生存方式收到了挑戰(zhàn)，急需調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行機(jī)制。本文從我國(guó)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與瓶頸進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，并在此基礎(chǔ)上，從內(nèi)外兩方面給出了發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行；風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)；戰(zhàn)略謀劃

20世紀(jì)80年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生并得以迅速發(fā)展。近年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了數(shù)百倍，涌現(xiàn)出一大批富裕人士，為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。麥肯錫預(yù)測(cè)，中國(guó)高凈值人士到2015年將達(dá)到200萬，超高凈值人士人數(shù)量將達(dá)13萬，接近2012年的2倍。富裕人士群體逐漸建立起成熟的理財(cái)理念，這部分客戶在財(cái)富保值、增值以及金融服務(wù)需求方面與一般零售客戶有較大差異，傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足其需求，私人銀行業(yè)務(wù)以其專業(yè)化、定制化、全面化的特點(diǎn)，受到了富裕階層的青睞。同時(shí)，金融改革不斷深化，商業(yè)銀行的生存壓力進(jìn)一步增大，業(yè)務(wù)模式亟待轉(zhuǎn)型，理財(cái)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代化金融服務(wù)的重要組成部分，被商業(yè)銀行視為轉(zhuǎn)型的突破口，另外，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)，是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)之一，也推動(dòng)了商業(yè)銀行對(duì)該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重視和支持。目前，我國(guó)已成為全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿ψ畲?、增長(zhǎng)最快、機(jī)會(huì)最多的市場(chǎng)之一。積極探索發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)中國(guó)金融業(yè)和整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的意義。

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)概念與發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)（Private Banking）是一種專門面向高凈值客戶及其家庭和企業(yè)，為其提供專業(yè)化、定制化的一攬子金融服務(wù)的系統(tǒng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、投資管理、信托、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、咨詢、大宗商品、離岸金融等類型。

私人銀行業(yè)務(wù)屬于混業(yè)業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，具有鮮明地特點(diǎn)：首先，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻較高，服務(wù)對(duì)象通常都是高額凈財(cái)富的富裕階層客戶，并且范圍還延伸到客戶的家庭與企業(yè)；其次，業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)以客戶的個(gè)性化需求為導(dǎo)向，極具靈活性和隱秘性，能夠滿足較高的財(cái)產(chǎn)保值、增值要求；第三，私人銀行業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)領(lǐng)域有商業(yè)銀行、投資銀行、稅收、會(huì)計(jì)、法律和投資管理，在投資管理中還會(huì)涉及到房地產(chǎn)、收藏品等領(lǐng)域；第四，由于客戶要求較高且業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較大，商業(yè)銀行通常會(huì)向私人銀行部配給經(jīng)驗(yàn)較為豐富的專業(yè)人才。因此，服務(wù)質(zhì)量高出普通零售業(yè)務(wù)部門；第五，私人銀行服務(wù)通常以收取資產(chǎn)管理費(fèi)、咨詢顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入為主，較貴賓理財(cái)和普通零售銀行業(yè)務(wù)有更高的收益率，因此很受商業(yè)銀行的重視。

2007年3月，中國(guó)銀行率先成立私人銀行部，拉開了中資商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的大幕，工商銀行、招商銀行、中信銀行等也步其后塵。2009 年7 月，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，允許商業(yè)銀行針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶開展私人銀行服務(wù)，為私銀業(yè)務(wù)的開展掃清了政策障礙，之后私銀業(yè)務(wù)加速發(fā)展。2012年底，共有18家中資銀行涉足私銀業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在國(guó)內(nèi)成立的私人銀行服務(wù)中心或分部共計(jì)217家。客戶數(shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2013年6月30日，私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模最大的是工行，管理資產(chǎn)5538億元，私銀客戶達(dá)3.13萬戶；其次是中行超過5000億元，私銀客戶突破5萬戶；農(nóng)行管理資產(chǎn)4790億元，私銀客戶4.3萬戶。股份行零售業(yè)務(wù)龍頭的招行私人銀行管理客戶資產(chǎn)為5098億，客戶數(shù)為2.26萬戶。與此同時(shí)，私人銀行所投資的產(chǎn)品范圍也逐漸擴(kuò)大，除了金融衍生產(chǎn)品、藝術(shù)品投資等傳統(tǒng)渠道之外，TOT理財(cái)產(chǎn)品、私募股權(quán)產(chǎn)品等新興產(chǎn)品已成為高端收入人群關(guān)注的焦點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)前景十分廣闊，據(jù)估計(jì)中國(guó)內(nèi)地約有32萬名超級(jí)富豪，占亞太地區(qū)富人總數(shù)29.1%，平均凈資產(chǎn)約500萬美元，遠(yuǎn)高于亞太地區(qū)富裕人士平均資產(chǎn)的330萬美元，全球富裕人士平均資產(chǎn)的390萬美元。且無論人數(shù)還是資產(chǎn)金額都在快速增加，到2015年高端富裕人群擁有的財(cái)富凈值規(guī)模將超過30萬億元，為私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。但是，透過表面數(shù)字可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平仍較為初級(jí)，存在很大上升空間。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

私人銀行于16世紀(jì)起源于瑞士，2005至2006年，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)向外資金融機(jī)構(gòu)逐步開放，國(guó)際知名銀行如瑞士友邦、花旗等開始在中國(guó)成立私人銀行部，拉開了中國(guó)內(nèi)地私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。本土商業(yè)銀行于2007年經(jīng)營(yíng)私銀業(yè)務(wù)，至今已有六年時(shí)間，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在這期間取得了跨越式發(fā)展，客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模逐年大幅攀升，但是，由于體制、環(huán)境等原因的制約，加之缺乏經(jīng)驗(yàn)，私銀業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)定位、盈利模式、人才培養(yǎng)、監(jiān)督管理等方面還存在很多問題，隨著市場(chǎng)的深化和成熟，這些問題開始束縛業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。目前，存在的主要問題有如下幾個(gè)方面：

（一）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

私人銀行業(yè)務(wù)是否成熟的標(biāo)志是其能不能很好地承擔(dān)起“財(cái)富管家”的職能，不僅要滿足客戶對(duì)高端資產(chǎn)管理服務(wù)的需求，同時(shí)還要兼顧咨詢、保險(xiǎn)、公司業(yè)務(wù)等多元化一攬子服務(wù)。在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管環(huán)境中，國(guó)內(nèi)的私人銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)受到諸多限制。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)模式上來看，我國(guó)現(xiàn)有的私銀業(yè)務(wù)更像是商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的延伸，無論是產(chǎn)品還是服務(wù)都與普通銀行理財(cái)業(yè)務(wù)差異化不大。在其提供的各類產(chǎn)品中，自主設(shè)計(jì)品類有限，大多局限于貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，輔助以銷售公募基金、信托理財(cái)、陽光私募和 PE 等，屬于高層次理財(cái)產(chǎn)品。體制束縛導(dǎo)致私人銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，各家銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏特色化服務(wù)，這就導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)處于不能深入到核心競(jìng)爭(zhēng)力層次。銀行更多地是重視客戶數(shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)，往往忽視創(chuàng)新能力提高。

（二）專業(yè)人才短缺

私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍很廣泛，決定了其對(duì)客戶經(jīng)理素質(zhì)的要求要高于普通商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。私人銀行的客戶經(jīng)理不僅要具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和良好的職業(yè)操守，除精通貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融業(yè)基本領(lǐng)域，熟悉房地產(chǎn)、藝術(shù)品、大宗商品等市場(chǎng)，并對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、法律、心理等其他領(lǐng)域的知識(shí)有深入的了解和專業(yè)的判斷，同時(shí)具備個(gè)人財(cái)富管理、公司理財(cái)方面的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)私人銀行發(fā)展之初，私銀客戶經(jīng)理普遍都是從銀行一線抽調(diào)的個(gè)人客戶經(jīng)理或?qū)蛻艚?jīng)理，與合格私銀客戶經(jīng)理的要求存在較大差距。

（三）業(yè)務(wù)模式處于探索階段

從目前來看，中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段，主流的兩種模式有“大零售”模式和事業(yè)部制模式?！按罅闶邸蹦Ｊ街冈阢y行總行的零售業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)立私人銀行部門，專門負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的管理和運(yùn)作。這種模式有利于深度開發(fā)銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)在各分行所屬地域的發(fā)展。但是不利于業(yè)務(wù)的定位和專屬運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的構(gòu)建，也不利于專業(yè)人才的培養(yǎng)。事業(yè)部制指設(shè)置獨(dú)立于總行零售業(yè)務(wù)部的私人銀行部門或中心，實(shí)行獨(dú)立事業(yè)部制管理，有利于私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化和特色化發(fā)展，并通過業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)考核模式的創(chuàng)新，激勵(lì)經(jīng)營(yíng)和決策效率的提高，該模式的缺點(diǎn)是不能依靠現(xiàn)有零售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)維持存量客戶，不利于協(xié)調(diào)零售業(yè)務(wù)部門與私銀部門的關(guān)系，容易加劇內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。由于發(fā)展時(shí)間較短，且沒有成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以我國(guó)私人銀行在以上兩種模式之間徘徊探索。這不僅有損于工作效率的提高，而且也不利于私銀業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）海外市場(chǎng)有待拓展

為了適應(yīng)業(yè)務(wù)的拓展和客戶的要求，部分商業(yè)銀行已經(jīng)率先動(dòng)作，嘗試開展海外業(yè)務(wù)。中信銀行已經(jīng)在香港設(shè)立私人銀行分部，并與瑞士BBVA Swiss的私人銀行機(jī)構(gòu)建立了海外合作關(guān)系，協(xié)助其開發(fā)海外市場(chǎng)。其他一些在香港設(shè)有分部和機(jī)構(gòu)的銀行也紛紛試水海外私銀業(yè)務(wù)，但是整體來看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的海外拓展剛剛開始，并且國(guó)內(nèi)和海外體制和監(jiān)管差異以及人民幣資本項(xiàng)目限制也給海外市場(chǎng)的拓展造成了制約。

三、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)剖析

私人銀行業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的差別決定了兩者具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。雖然都面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，但是由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域更廣、要求更高，因此，相同的風(fēng)險(xiǎn)具有更為復(fù)雜的表現(xiàn)。 現(xiàn)階段，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要源自于法律體系的不健全和不完善。目前，我國(guó)法律體系的建設(shè)落后于私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)展，作為一項(xiàng)獨(dú)立性極大的業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門并未設(shè)立針對(duì)私人銀行的專門性法律。部分規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的法律法規(guī)（如《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》和《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》）中，曾提及“私人銀行”，但是并未明確闡述其概念，更沒有規(guī)范私銀業(yè)務(wù)的相關(guān)條款。私人銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上大多參照商業(yè)銀行的監(jiān)管體系和框架，不適用私人銀行的運(yùn)行理念、管理體制和業(yè)務(wù)范圍，甚至有的環(huán)節(jié)只是依靠行業(yè)自律，這不僅為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留下了隱患，而且不利于私人銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)是商業(yè)銀行寶貴的無形資產(chǎn)，由于涉及的資金量龐大，業(yè)務(wù)類型繁多，客戶對(duì)隱私性、安全性的要求更高，客戶往往對(duì)銀行和客戶經(jīng)理是否值得信任更為重視。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，聲譽(yù)更是私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素之一。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整或日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)商業(yè)銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。日常生活中聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與其他事件密切相關(guān)，違規(guī)操作、故意欺詐、客戶投訴、卷入洗錢事件等行為和事項(xiàng)都會(huì)轉(zhuǎn)化為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，影響私銀部門業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)今社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)頻頻爆出的不利消息影響銀行整體形象和業(yè)績(jī)的案例不勝枚舉，因此私人銀行部門要格外重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于人為錯(cuò)誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，人員、系統(tǒng)、流程和外部事件是主要的風(fēng)險(xiǎn)來源。操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)管理、信托和服務(wù)性收費(fèi)業(yè)務(wù)則被視為操作風(fēng)險(xiǎn)主導(dǎo)的業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)匯集了以上三種業(yè)務(wù)，存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。私人銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)也加劇了操作風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，一方面，由于資金量龐大，涉及范圍廣泛，一步細(xì)小的錯(cuò)誤都將造成相當(dāng)大范圍的影響；另一方面，操作風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響，削弱市場(chǎng)信心，這種影響甚至是毀滅性的，因此對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范格外重要。

四、發(fā)展戰(zhàn)略謀劃

從監(jiān)管角度來說，健全和完善私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范是當(dāng)務(wù)之急。監(jiān)管部門必須重視相關(guān)法律的制定，加快建設(shè)良好的法律環(huán)境。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管框架和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)范圍的明確界定，并將其納入到監(jiān)管體系內(nèi)。

從私人銀行業(yè)務(wù)部門來說，必須從風(fēng)險(xiǎn)防控與核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高兩個(gè)基本點(diǎn)出發(fā)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃。第一，要加大研發(fā)投入，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，突破現(xiàn)有的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)模式。私人銀行必須以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，將各種資源向研究開發(fā)領(lǐng)域傾斜，重點(diǎn)研發(fā)特色業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提高產(chǎn)品研發(fā)效率和質(zhì)量，形成自身的研發(fā)機(jī)制，構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力。第二，要給予風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)足夠的重視和投入，借鑒國(guó)際上私人銀行業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)事件，針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控框架，力求從源頭上降低各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。必須具備對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性和處理緊急事件的能力。第三，要重視人才培養(yǎng)，加快建立人才儲(chǔ)備體系。商業(yè)銀行必須加快建立起專業(yè)人才的選取和培養(yǎng)機(jī)制，適時(shí)引進(jìn)國(guó)外的成熟人才，組建精通金融知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、法律知識(shí)等多元化知識(shí)的專家隊(duì)伍。（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1]喬雪麗.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].新金融.2013（7）

第6篇：銀行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；影響因素；未來趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況

2014年以來，我國(guó)銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場(chǎng)環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分比；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢(shì)地位正在減弱，失去了以往在國(guó)計(jì)民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會(huì)導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過去式。

面對(duì)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對(duì)今后的利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。

1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況

我國(guó)的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對(duì)過剩，另一方面對(duì)服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國(guó)有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國(guó)有商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)效率低下，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問題也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

首先，目前我國(guó)銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過死，流動(dòng)性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國(guó)際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢(shì)堪憂。

1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況

我國(guó)上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項(xiàng)的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。

總的分析，在我國(guó)銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國(guó)銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤(rùn)而提高的貸款利率也不利于國(guó)家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

2現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素

2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時(shí)常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡(jiǎn)單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會(huì)在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。

2.2利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化，即利率自由化，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價(jià)格指標(biāo)，利率對(duì)資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)對(duì)貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價(jià)格信號(hào)，以提高社會(huì)資源配置效率。

2015年10月，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場(chǎng)水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢(shì)下，市場(chǎng)利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國(guó)家很早就開放了利率市場(chǎng)化，而其中很多國(guó)家如日本就曾爆發(fā)過金融危機(jī)，阿根廷的利率市場(chǎng)化改革更因?yàn)椴环€(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境而夭折。我國(guó)早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國(guó)債市場(chǎng)利率都為之后的市場(chǎng)利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場(chǎng)利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場(chǎng)，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會(huì)閑散資金，提高銀行盈利能力。

當(dāng)然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場(chǎng)又不損害銀行自身盈利，對(duì)市場(chǎng)做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，在浮動(dòng)的利率中，市場(chǎng)面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場(chǎng)聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的危害性可能更大，牽一發(fā)而動(dòng)全身，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)可見一斑。三是競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在如今民營(yíng)銀行的開放，商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行之間在利率市場(chǎng)化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對(duì)于一些本身經(jīng)營(yíng)狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場(chǎng)化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)于銀行業(yè)相對(duì)于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。

首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會(huì)消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵畹臏p少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財(cái)項(xiàng)目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財(cái)項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險(xiǎn)因素，而網(wǎng)上金融理財(cái)平臺(tái)很多是沒有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時(shí)還要高于7%，雖然部分小平臺(tái)存在安全患，但我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢(shì)，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財(cái)方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)銀行也是一次不小的打擊。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時(shí)代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對(duì)順應(yīng)了時(shí)展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。

3我國(guó)銀行業(yè)的未來前景分析

3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式才能更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤(rùn)收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對(duì)創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對(duì)較小，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國(guó)的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不明顯，而且隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化業(yè)務(wù)，在我國(guó)對(duì)國(guó)際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國(guó)際化是我國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)必然圍繞著國(guó)際化展開，在國(guó)際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對(duì)國(guó)際企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。

3.2創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)

在面對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化以及民營(yíng)銀行的開發(fā)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對(duì)挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)是銀行未來改革的大趨勢(shì)。

首先，我們說新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財(cái)階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會(huì)理財(cái)理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險(xiǎn)。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險(xiǎn)箱財(cái)產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國(guó)如今老齡化社會(huì)的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財(cái)產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時(shí)間周期長(zhǎng)，回報(bào)率一般。而在利率市場(chǎng)化的今天，以開放型，非保本浮動(dòng)收益型為特點(diǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，由于沒有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)的因素，但是在利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，未來凈值型理財(cái)產(chǎn)品必然受到人們的青睞。

3.3擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式

第7篇：銀行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：余額寶 風(fēng)險(xiǎn) 收益

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

該文將基于普通消費(fèi)者視角，以風(fēng)險(xiǎn)和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)提出有效措施來防范和化解。

此研究以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法邏輯分析法等研究方法，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是由金融電子化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從20世紀(jì)90年代中期到至今，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國(guó)金融市場(chǎng)，引起各方爭(zhēng)議的同時(shí)也開創(chuàng)了不朽的業(yè)績(jī)。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數(shù)額，被認(rèn)為是電商聯(lián)合基金公司“改變”理財(cái)市場(chǎng)格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個(gè)月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業(yè)聯(lián)合基金公司謀求推出理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融微理財(cái)市場(chǎng)搶占之爭(zhēng)日趨白熱化?！坝囝~寶”的出現(xiàn)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷被互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新逐步打破。

2 余額寶的運(yùn)作機(jī)制

余額寶在設(shè)計(jì)上存在三個(gè)直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當(dāng)前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)現(xiàn)對(duì)增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。

通過一系列的制度安排，余額寶最終實(shí)現(xiàn)支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對(duì)于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結(jié)算平臺(tái)，不但可以規(guī)避禁止第三方支付公司代銷基金產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，并可以適度減少備付金準(zhǔn)備金和資本充實(shí)壓力，而且可以獲得一定的管理費(fèi)收入;對(duì)于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規(guī)模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩(wěn)定的客戶資源，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，提升可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)于用戶而言，在保證消費(fèi)支付的前提下，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)（支付）、轉(zhuǎn)出等4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。

（1）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內(nèi)余額為零，還可以通過儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無限額，儲(chǔ)蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲(chǔ)蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額，各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。

（2）確認(rèn)。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額開始計(jì)算收益，收益每日計(jì)入客戶的余額寶總資金。每個(gè)工作日15：00后轉(zhuǎn)入的資金會(huì)順延1個(gè)工作日確認(rèn)。雙休日及國(guó)家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。

（3）消費(fèi)（支付）?？蛻糍徺I商品可以使用余額寶實(shí)時(shí)支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利?？蛻羰褂糜囝~寶支付，視為對(duì)余額寶持有基金的實(shí)時(shí)贖回和對(duì)余額寶的轉(zhuǎn)出。

（4）轉(zhuǎn)出。余額寶總金額可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實(shí)時(shí)到達(dá)支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出金額（包括消費(fèi)）不享受當(dāng)天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實(shí)并不是支付寶不想給用戶利息，而是因?yàn)橹Ц秾毑粚儆阢y行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)給用戶賬戶上的錢結(jié)算利息。于是，阿里集團(tuán)就創(chuàng)新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到里面新設(shè)的“余額寶”里，支付寶公司就會(huì)自動(dòng)用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項(xiàng)名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個(gè)小小的動(dòng)作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產(chǎn)生貨幣基金的收益，與此同時(shí)用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進(jìn)行淘寶消費(fèi)支付，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對(duì)于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品往往對(duì)購買時(shí)間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對(duì)靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時(shí)把支付寶里暫時(shí)不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢用于購物消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而這一系列的操作在支付寶平臺(tái)上完全是無縫對(duì)接，非常方便。

3 余額寶發(fā)展前景調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)分析

3.1 問卷調(diào)查設(shè)計(jì)思路

為了更好地了解大眾對(duì)余額寶的使用情況及對(duì)余額寶的意見與建議，特此對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行問卷調(diào)查。

（1）問卷設(shè)計(jì)。

按照問卷設(shè)計(jì)的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡(jiǎn)明性原則、匹配性原則，結(jié)合此研究的內(nèi)容與目的，進(jìn)行問卷的設(shè)計(jì)。

（2）問卷的抽樣。

對(duì)13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發(fā)放適量的問卷，共發(fā)放350份。

（3）問卷的發(fā)放與回收。

調(diào)查問卷設(shè)計(jì)完成后，通過在網(wǎng)上發(fā)送手機(jī)鏈接和網(wǎng)上鏈接的兩種方式進(jìn)行問卷的發(fā)放與回收。其中發(fā)放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問卷調(diào)查目的

基于對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益分析，從而以普通消費(fèi)者的視角對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查、探析。

3.3 問卷調(diào)查對(duì)象

本問卷針對(duì)于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進(jìn)行網(wǎng)上問卷調(diào)查。

3.4 問卷調(diào)查主要分析方法

（1）數(shù)理統(tǒng)計(jì)法。

對(duì)回收的問卷調(diào)查進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并用EXCEL、SPSS等統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件進(jìn)行處理與比較，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。

（2）邏輯分析法。

在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對(duì)所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行較深入的分析與探討。

3.5 問卷調(diào)查分析

（1）調(diào)查問卷人員分布情況。

在發(fā)放問卷人群中19～25這個(gè)年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個(gè)年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對(duì)職業(yè)的調(diào)查中學(xué)生所占比例為58.67%。這說明年輕人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的問題更感興趣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解、應(yīng)用更為廣泛。因此，問卷調(diào)查的結(jié)果會(huì)使本文研究的內(nèi)容更具說服力。如表1、表2所示。

（2）調(diào)查問卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們?cè)谟囝~寶的儲(chǔ)值收益下，會(huì)考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會(huì)嘗試著轉(zhuǎn)入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認(rèn)為收益比銀行高，會(huì)將全部閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動(dòng)也恰恰給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊。

（3）調(diào)查問卷余額寶風(fēng)險(xiǎn)分析情況。

可以得出有41.67%的人們?cè)跈?quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，選擇了銀行，認(rèn)為雖然收益低但是風(fēng)險(xiǎn)小，有36.33%的人們還持不確定的態(tài)度，對(duì)于余額寶的風(fēng)險(xiǎn)與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的時(shí)候大部分人們還是選擇了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，認(rèn)為銀行是相對(duì)保險(xiǎn)的。余額寶的出現(xiàn)著實(shí)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，但與此同時(shí)，余額寶的突然出現(xiàn)，讓大家對(duì)其是否被政府支持、資金的保障性、回報(bào)周期長(zhǎng)短、投資成本等問題持觀望態(tài)度。并且有將近86%的人們認(rèn)為一旦“余額寶”發(fā)生虧損，會(huì)立即將資金從余額寶中撤出去，說明對(duì)余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長(zhǎng)期投資。

（4）調(diào)查問卷余額寶發(fā)展前景分析情況。

如有55.33%的人們認(rèn)為余額寶對(duì)未來銀行產(chǎn)生的影響很大，但不會(huì)取代銀行的儲(chǔ)蓄功能，與銀行競(jìng)爭(zhēng)。有55.67%的人們認(rèn)為余額寶的發(fā)展前景很好，但不會(huì)取代銀行。這充分說明當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我們的視野，必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統(tǒng)行業(yè)，還需各方面的條件支撐。

4 結(jié)語

通過對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益的分析，本文認(rèn)為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是該業(yè)務(wù)在開展過程中仍然面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應(yīng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效措施防范和化解。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，高收益產(chǎn)品背后往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，進(jìn)行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費(fèi)者角度，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行了分析。對(duì)于余額寶，不論余額寶的收益率是否會(huì)一直下滑，以及之后發(fā)展道路如何。余額寶這類產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化。而存款利率市場(chǎng)化是中國(guó)金融改革的方向和趨勢(shì)。它讓我們重新思考我們現(xiàn)有的行業(yè)模式和思維習(xí)慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯(lián)網(wǎng)思維。

參考文獻(xiàn)

[1] 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部課題組，孫龍，申莉.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2010（2）.

第8篇：銀行業(yè)前景分析范文

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，借助技術(shù)的約束，可以實(shí)現(xiàn)更加有效的使用體驗(yàn)感。而借助NFC創(chuàng)意新技術(shù)的使用，可以有效提升移動(dòng)支付的實(shí)際效果，從而能夠提升技術(shù)層面帶來的方便和便捷。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 NFC技術(shù) 創(chuàng)意技術(shù)

隨著近期，Apple Pay進(jìn)入我國(guó)，逐漸引起移動(dòng)支付的使用浪潮，而有更多相關(guān)技術(shù)企業(yè)開始進(jìn)入這一領(lǐng)域，Samsung Pay進(jìn)行公測(cè)；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據(jù)相關(guān)市場(chǎng)調(diào)查顯示，經(jīng)過5年的發(fā)展之后，具備NFC功能的智能手機(jī)出貨量將達(dá)到22億部。隨著市場(chǎng)需求的不斷增長(zhǎng)，由此帶來的實(shí)際效果也逐漸呈現(xiàn)出更多實(shí)際效果，這都必然帶來更多的市場(chǎng)契機(jī)，從而為NFC技術(shù)發(fā)展帶來前所未有的前景和空間。

1 移動(dòng)支付發(fā)展歷程

進(jìn)入到21世紀(jì)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)開始讓移動(dòng)支付出現(xiàn)前所未有的發(fā)展契機(jī)，但在一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展始終停滯不前。而我國(guó)接觸移動(dòng)支付時(shí)間較早，但也與世界各國(guó)一樣，發(fā)展時(shí)常是不溫不火的狀態(tài)，從其發(fā)展歷程看，主要是因?yàn)椋?/p>

1.1 缺少應(yīng)用基礎(chǔ)

要實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，需要借助兩個(gè)終端：具有移動(dòng)終端微型移動(dòng)終端以及具備移動(dòng)支付技術(shù)的商家終端。

1.2 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏一致性

從實(shí)際情況看，商家個(gè)人為站意識(shí)強(qiáng)烈，采用的移動(dòng)支付技術(shù)殊途同歸，直接導(dǎo)致出現(xiàn)更多的限制和制約性。

1.3 消費(fèi)者移動(dòng)支付觀念尚未形成

2010年之前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，限制了用戶使用近場(chǎng)支付的思維。

2 NFC支付市場(chǎng)啟動(dòng)條件具備，未來兩年或迎來爆發(fā)期

目前，在實(shí)際發(fā)展過程中，更多是在終端以及合作框架內(nèi)進(jìn)行，按照市場(chǎng)需求情況進(jìn)行整體布局和安排，從而為NFC的發(fā)展做好充足的準(zhǔn)備。

2.1 手機(jī)終端輸入NFC技術(shù)，為手機(jī)提檔升級(jí)做好準(zhǔn)備

在國(guó)際上享有更多聲譽(yù)的手機(jī)廠商，都在著力將NFC技術(shù)在其中進(jìn)行廣為使用，為NFC技術(shù)的普及鋪墊更為有效的渠道。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)表明，僅在2012年，搭乘NFC技術(shù)的手機(jī)出貨量就超過1.2億臺(tái)，而這樣的數(shù)據(jù)到了2015年已經(jīng)翻了一番，這樣的速度已經(jīng)可以看出目前NFC技術(shù)的使用，將在未來得到有效的持續(xù)。

2013年國(guó)內(nèi)智能手機(jī)的出貨量是3.5億部，到2015年中國(guó)智能手機(jī)出貨量達(dá)到4.9億部。雖然目前看，國(guó)內(nèi)手機(jī)生產(chǎn)商搭乘NFC功能的產(chǎn)品依然較少，但隨著市場(chǎng)需求的逐漸增長(zhǎng)，將為NFC技術(shù)的發(fā)展提供更加有利地契機(jī)。

隨著NFC功能正在逐漸適應(yīng)著手機(jī)市場(chǎng)的高端化需求，逐漸在手機(jī)上成為常見配置，但目前看，蘋果手機(jī)還尚未與之交織。隨著NFC技術(shù)的普遍施用，在未來的3-5年中手機(jī)市場(chǎng)的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機(jī)將達(dá)到60以上。

2.2 POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”POS機(jī)

NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)更為全面的體現(xiàn)，這在短短幾年間已經(jīng)得到顯著應(yīng)用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯(lián)系統(tǒng)的外放，在我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)，目前已經(jīng)完成30%左右非終端系統(tǒng)的改造升級(jí)，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術(shù)打造的“閃付”終端將為更多消費(fèi)者帶來快速便捷的服務(wù)。

2.3 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運(yùn)營(yíng)商共同推動(dòng)

移動(dòng)支付的發(fā)展以及突破了互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展定位，更是促進(jìn)了互聯(lián)行業(yè)與金融行業(yè)的一次有機(jī)融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結(jié)合點(diǎn)和利益發(fā)展點(diǎn)。借助NFC技術(shù)的處理發(fā)展，可以有效促進(jìn)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)終端銷售商以及銀行等各方利益相關(guān)者在移動(dòng)支付過程中的發(fā)展良機(jī)，為市場(chǎng)定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營(yíng)銷，都是基于市場(chǎng)、基于用戶和消費(fèi)者的出發(fā)點(diǎn)而進(jìn)行的，因此，移動(dòng)支付都成為產(chǎn)業(yè)鏈各方整體發(fā)展的戰(zhàn)略性組成部分。

隨著中國(guó)移動(dòng)客戶端、SIM卡、移動(dòng)終端、接受環(huán)境、金融應(yīng)用逐漸對(duì)NFC技術(shù)的關(guān)注度提升，借助互聯(lián)技術(shù)與金融技術(shù)的融合發(fā)展，有效改變?nèi)藗兊纳罘绞?，將成為銀行業(yè)務(wù)布局的新起點(diǎn)。從銀行自身發(fā)展而言，借助移動(dòng)支付的廣泛應(yīng)用，可以提高支付環(huán)節(jié)的工作效率，更能為衍生業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多空間。

3 結(jié)論

隨著支持“閃付”終端POS機(jī)的逐步布局，動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入啟動(dòng)的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺(tái)改造完成升級(jí)后，將在未來進(jìn)一步提升市場(chǎng)的占有率，有助于NFC技術(shù)的廣泛普及。

參考文獻(xiàn)

[1]姚鋼.NFC技術(shù)將經(jīng)由Android平臺(tái)走向普及[J].電子設(shè)計(jì)技術(shù)，2012（03）.

[2]劉浩.基于NFC技術(shù)的近場(chǎng)通信應(yīng)用探索[J].中國(guó)無線電，2014（12）.

[3]劉巖，董雪蓮，傅堅(jiān).基于USB Key技術(shù)的手機(jī)支付應(yīng)用方案與市場(chǎng)前景分析[J].電信技術(shù)，2016（07）.

作者簡(jiǎn)介

鄭秀蓮（1985-），女，江蘇省姜堰市人。大學(xué)本科學(xué)歷?，F(xiàn)為泰州機(jī)電高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校高校講師。研究方向?yàn)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)、三維動(dòng)畫。

第9篇：銀行業(yè)前景分析范文

一、銀企關(guān)系所面臨的問題

我國(guó)傳統(tǒng)的銀企關(guān)系是國(guó)家銀行與國(guó)有企業(yè)之間的內(nèi)部性聯(lián)系，資金分配不存在市場(chǎng)交易特征。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，國(guó)有銀行走向商業(yè)化，銀企關(guān)系發(fā)生劇烈變化，面臨兩大問題：

一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不佳，資金周轉(zhuǎn)不暢，不能歸還貸款，從而制約銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作。在企業(yè)負(fù)債中，銀行為最大債權(quán)人，企業(yè)的巨額債務(wù)，加上企業(yè)償債能力差，直接激化了銀企矛盾。

二是銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，削弱了支持企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的能力。因?yàn)槠髽I(yè)債臺(tái)高筑或大量拖欠銀行貸款本息，倒逼銀行不良資產(chǎn)猛增，直接削弱了銀行支持企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的能力。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下企業(yè)和銀行都是責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的追求收益最大的理性經(jīng)濟(jì)人，銀企關(guān)系以市場(chǎng)為紐帶，通過“市場(chǎng)――價(jià)格（利率）”機(jī)制，在尊重和維護(hù)交易規(guī)則的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)其協(xié)調(diào)和運(yùn)作。

二、新型銀企關(guān)系的基本特征

新型銀企關(guān)系表現(xiàn)為獨(dú)立自主、平等互利、相互選擇、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、融合生長(zhǎng)五大基本特征。

（一）獨(dú)立自主

獨(dú)立自主強(qiáng)調(diào)必須承認(rèn)市場(chǎng)活動(dòng)的參與者是有其自身利益的經(jīng)濟(jì)法人，必須自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。不論是企業(yè)還是銀行，都是市場(chǎng)的參與者，必須確立其獨(dú)立自主的經(jīng)濟(jì)法人地位。

（二）平等互利

作為市場(chǎng)的成員，企業(yè)和銀行的地位是平等的，而作為資金借貸的雙方，它們又是互利的。企業(yè)的生存和發(fā)展，離不開銀行資金的支持和各種服務(wù)；銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展也離不開企業(yè)的需求。企業(yè)從銀行獲得資金，并得到銀行的各種服務(wù)，而銀行獲得利息及服務(wù)費(fèi)收入。企業(yè)和銀行有各自相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益。任何損害對(duì)方利益的行為，都是違背市場(chǎng)規(guī)律的。

（三）相互選擇

市場(chǎng)活動(dòng)必須遵循平等自愿、雙向選擇的原則，這就要求銀企之間進(jìn)行公平、自愿、機(jī)會(huì)均等的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)相互選擇。銀行不再承擔(dān)對(duì)一批固定客戶提供貸款的責(zé)任，而是選擇效益好、信譽(yù)高、有發(fā)展前途的企業(yè)作為自己的基本客戶。同時(shí)，企業(yè)也要選擇實(shí)力強(qiáng)勁、誠(chéng)實(shí)信用、服務(wù)周到的銀行作為合作伙伴，以滿足對(duì)資金和各種服務(wù)的需要。

（四）規(guī)范經(jīng)營(yíng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)又是法制經(jīng)濟(jì)，各種利益主體在參與市場(chǎng)活動(dòng)時(shí)，必須嚴(yán)格遵守其嚴(yán)密而完善的游戲規(guī)則，恪守誠(chéng)實(shí)信用、公平競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)道德，依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)。這是保證市場(chǎng)活動(dòng)正常進(jìn)行、避免混亂和無序、維護(hù)各市場(chǎng)主體的合法權(quán)益和維持他們之間正常關(guān)系的前提條件。

（五）融合生長(zhǎng)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本相互融合、相互滲透、混合生長(zhǎng)。這是被歷史所證明的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的一般規(guī)律。盡管世界上有些國(guó)家限制銀行業(yè)對(duì)工商業(yè)的直接投資和經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但金融業(yè)資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合仍表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。當(dāng)今在世界上有影響的大型企業(yè)集團(tuán)，一般都是產(chǎn)業(yè)資本與金融資本聯(lián)姻，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，以金融為核心，多功能、全方位發(fā)展的，金融產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有助于銀企雙重效益的實(shí)現(xiàn)。

三、銀企雙向選擇機(jī)制下銀行對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)分析

20世紀(jì)70年代以來，西方商業(yè)銀行十分注重貸款市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)。隨著我國(guó)貸款市場(chǎng)的變化，貸款管理日益重要，對(duì)銀行信貸人員的素質(zhì)要求已不是原先那種按貸款程序操作的操作型，而需要具有較高分析能力的信貸管理人員。

銀行放貸時(shí)主要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行三方面的財(cái)務(wù)分析。

（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況的綜合分析

銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)分析應(yīng)在掌握分析依據(jù)、把握分析要點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況作出客觀、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，這也是對(duì)信貸員提出的最基本的要求。

1.審計(jì)報(bào)告、會(huì)計(jì)報(bào)表附注、年報(bào)中的“重要事項(xiàng)”是銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的依據(jù)

審計(jì)報(bào)告是審計(jì)專業(yè)人員對(duì)被審單位的財(cái)務(wù)報(bào)表出具的職業(yè)判斷。銀行可將審計(jì)報(bào)告作為分析公司經(jīng)營(yíng)成果、財(cái)務(wù)狀況真實(shí)性的重要依據(jù)。了解審計(jì)報(bào)告的類型，掌握不同審計(jì)報(bào)告的區(qū)別，是正確應(yīng)用審計(jì)報(bào)告進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的前提。審計(jì)報(bào)告有無保留意見審計(jì)報(bào)告、保留意見審計(jì)報(bào)告、拒絕表示意見審計(jì)報(bào)告、否定意見審計(jì)報(bào)告四種類型。信貸管理人員可通過審計(jì)報(bào)告中的關(guān)鍵詞來判斷企業(yè)被出具的是哪一類型的審計(jì)報(bào)告。無保留意見審計(jì)報(bào)告關(guān)鍵詞是“企業(yè)在所有重大方面都公允地反映了……”；保留意見審計(jì)報(bào)告關(guān)鍵詞是“除……有待確定之外，企業(yè)在所有重大方面都公允地反映了……”；拒絕表示意見審計(jì)報(bào)告關(guān)鍵詞是“由于……原因，無法發(fā)表審計(jì)意見”，否定意見審計(jì)報(bào)告關(guān)鍵詞是“企業(yè)未能公允的反映……”。如2006年審計(jì)人員由于無法查證st天橋來源于青鳥華光投資收益的可收回性，因此被出具拒絕表示意見審計(jì)報(bào)告。

會(huì)計(jì)報(bào)表附注是對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表的有關(guān)項(xiàng)目所作的解釋，包括公司基本情況、會(huì)計(jì)政策、稅收政策變動(dòng)、關(guān)聯(lián)交易、會(huì)計(jì)報(bào)表主要項(xiàng)目注釋、其他事項(xiàng)。銀行通過會(huì)計(jì)報(bào)表附注可以客觀地判斷企業(yè)盈利增減變動(dòng)的真實(shí)原因。如2007年1月1日起在上市公司施行的新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和審計(jì)準(zhǔn)則，對(duì)存貨管理取消“后進(jìn)先出”法，一律采用“先進(jìn)先出”法，如果企業(yè)原材料價(jià)格一直下降，則“先進(jìn)先出法”將大幅度拉升成本，導(dǎo)致當(dāng)期利潤(rùn)的下降，但這并非企業(yè)主觀行為所導(dǎo)致，而是政策變動(dòng)所引起的。再如新稅法“兩稅合并”，內(nèi)、外資企業(yè)所得稅稅率統(tǒng)一下調(diào)為25%，這將大幅提高部分行業(yè)和上市公司的稅后凈利，同樣，當(dāng)期利潤(rùn)的上升也并不是企業(yè)主觀努力所致，而是稅收政策變化的結(jié)果。

年報(bào)中“重要事項(xiàng)”主要包括：（1）重大訴訟、仲裁事項(xiàng)。（2）報(bào)告期內(nèi)公司、公司董事及高級(jí)管理人員受監(jiān)管部門處罰的情況。（3）報(bào)告期內(nèi)公司控股股東變更，公司董事會(huì)換屆、改選或半數(shù)以上成員變動(dòng)，公司總經(jīng)理變更，公司解聘、新聘董事會(huì)秘書的情況。（4）報(bào)告期內(nèi)公司收購及出售資產(chǎn)、吸收合并事項(xiàng)的情況。（5）重大關(guān)聯(lián)交易事項(xiàng)。（6）上市公司與控股股東在人員、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)上的“三分開”情況。（7）托管、承包、租賃情況。（8）市公司聘任、解聘會(huì)計(jì)師事務(wù)所情況。（9）其他重大合同（含擔(dān)保等）及其履行情況等。因?yàn)椤爸匾马?xiàng)”對(duì)公司正常持續(xù)經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生重要影響，因此，銀行要重點(diǎn)關(guān)注。如科龍控股股東變更重要事項(xiàng)，導(dǎo)致顧雛軍通過高價(jià)買進(jìn)低價(jià)賣出的關(guān)聯(lián)交易，侵占上市公司資金；ST猴王為其母公司猴王集團(tuán)提供了3億元的貨款擔(dān)保重要事項(xiàng)，對(duì)ST猴王財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。

2.會(huì)計(jì)報(bào)表分析是銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的核心

銀行對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表分析，主要是通過計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、資本金利潤(rùn)率、銷售利稅率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率、銷售增長(zhǎng)率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率十大財(cái)務(wù)指標(biāo)，借助于對(duì)比分析、結(jié)構(gòu)分析、趨勢(shì)分析、比率分析等分析方法，判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)以及企業(yè)成長(zhǎng)性。一個(gè)具有盈利能力、具備償債能力、具有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)性企業(yè)是銀行的首選。

銀行還特別關(guān)注企業(yè)報(bào)表之間的勾稽關(guān)系，旨在判斷企業(yè)有無為取得銀行貸款而造假的可能?！百Y產(chǎn)＝負(fù)債＋股東權(quán)益＋（收入－成本費(fèi)用）”，這一等式揭示了資產(chǎn)負(fù)債表與利潤(rùn)表之間的關(guān)系。收入與成本費(fèi)用之差利潤(rùn)并不是一個(gè)虛無的數(shù)字，它最終要表現(xiàn)為資產(chǎn)的增加或負(fù)債的減少。

3.銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)現(xiàn)狀及前景的分析

銀行從宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)現(xiàn)狀及前景分析企業(yè)在行業(yè)中所處的位置，也是銀行信貸分析的重要方面。如果一個(gè)企業(yè)的運(yùn)行情況嚴(yán)重脫離宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，那么，會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性應(yīng)受到特別關(guān)注。如在水產(chǎn)品行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)率不斷降低的情況下，而藍(lán)田股份2000年農(nóng)副水產(chǎn)品收入約13億元，高于同業(yè)平均值約3倍，引起信貸分析者的重視。

4.銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)分析

必要時(shí)，銀行可通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，判斷公司財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果及現(xiàn)金流量情況?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果是判斷會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)程度、確定貸款或投資對(duì)象的核心依據(jù)。如銀廣廈2000年度會(huì)計(jì)報(bào)表顯示主營(yíng)業(yè)務(wù)收入主要來源于向一家德國(guó)公司銷售萃取產(chǎn)品，通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（因特網(wǎng)），發(fā)現(xiàn)其主業(yè)是機(jī)械產(chǎn)品而非萃取產(chǎn)品，從而得出銀廣廈虛列收入，有造假行為的結(jié)論。

（二）定性與定量相結(jié)合的信用分析

影響企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的很多因素是不可量化的，銀行為了避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款安全收回，在量化分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行定性信用分析。定性信用分析主要是對(duì)被分析企業(yè)的“性質(zhì)”要素進(jìn)行評(píng)估的方法，通常可采用5C、5P、5W方法。5C指貸款人的品德Character、能力capacity、資本Capital、擔(dān)保Collateral和環(huán)境條件Condition。5P指貸款人People、借款的Purpose、還款能力Payment、還款保障Protection和貸款展望Prospective。5W指銀行對(duì)貸款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析、借款人是誰Who?為何借款Why?借款人以什么作擔(dān)任What?何時(shí)還款When？怎樣還款How?

（三）貸款五級(jí)分類風(fēng)險(xiǎn)管理

中國(guó)人民銀行制定的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》將貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度分為五類，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失類。其特點(diǎn)是以借款人最終償還能力確定貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)五類貸款實(shí)行分層控制，銀行針對(duì)貸款的不同形式，有的放矢地采取防范和化解措施，特別是明確了各項(xiàng)還款來源的主次地位，突出了主營(yíng)收入為第一還款來源的地位。因此，銀行特別是信貸管理人員會(huì)借助對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果、財(cái)務(wù)狀況的綜合分析，關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際償還貸款的能力，以加強(qiáng)貸款管理。

四、銀企雙向選擇機(jī)制下企業(yè)對(duì)銀行的財(cái)務(wù)分析

企業(yè)衡量銀行的優(yōu)劣和對(duì)銀行的選擇可以通過銀行資本充足性、銀行表外業(yè)務(wù)及銀行報(bào)表三方面進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。

（一）銀行資本充足性財(cái)務(wù)分析

企業(yè)在選擇銀行時(shí)，應(yīng)著重分析銀行財(cái)務(wù)狀況，用從量向質(zhì)轉(zhuǎn)化的觀念去看待銀行，即根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理原則，對(duì)銀行的資本充足性進(jìn)行分析。按照國(guó)際《巴賽爾協(xié)議》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，資本充足率=核心資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額≥4%，或資本充足率=資本總額/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額≥8%。資本充足率過大，說明資本不能被充分利用，影響利潤(rùn)水平；比率過小說明資本量太小，負(fù)債或借入資金過大，影響銀行信譽(yù)。

（二）銀行表外業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)分析

銀行表外業(yè)務(wù)主要指賬外資產(chǎn)。有時(shí)，銀行為了逃避貸款規(guī)模控制和比例控制或出于某些原因，將發(fā)放的部分貸款不反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)。雖然《巴賽爾協(xié)議》列舉的表外項(xiàng)目有些在我國(guó)銀行并不存在，但其中一類重要的表外項(xiàng)目，即《巴賽爾協(xié)議》所稱的“貸款的替代形式”在我國(guó)同樣面臨。如負(fù)債的普通擔(dān)保、銀行承兌擔(dān)保和可為貸款及證券提供擔(dān)保的備用信用證。擔(dān)保、承兌和備用信用證對(duì)銀行來說是或有負(fù)債，也可以說是或有資產(chǎn)，《巴賽爾協(xié)議》將這類業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)定為100%，可見其風(fēng)險(xiǎn)很大。要真實(shí)衡量我國(guó)銀行的資本充足率，就必須將這些表外業(yè)務(wù)考慮進(jìn)去。

（三）銀行報(bào)表分析

針對(duì)商業(yè)銀行的各種報(bào)表，企業(yè)在確定其所計(jì)算的比率和其他指標(biāo)時(shí)，一定要有所指向，這是運(yùn)用各種數(shù)據(jù)的前提。如對(duì)商業(yè)銀行的未來趨勢(shì)分析，企業(yè)財(cái)務(wù)人員應(yīng)以某個(gè)商業(yè)銀行的歷史資料對(duì)比該商業(yè)銀行以往年度的做法，來觀察和分析比率指標(biāo)的變化，從而對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)管理水平作出鑒定。再如，當(dāng)某個(gè)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析的結(jié)果達(dá)不到公平的評(píng)價(jià)和鑒定該商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的目的時(shí)，還需要把該商業(yè)銀行的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)與該商業(yè)銀行所屬的全行業(yè)的平均指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比分析，通過這種與全行業(yè)有關(guān)指標(biāo)的對(duì)比分析，可以相對(duì)準(zhǔn)確地判斷該商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞，從而得出公正的結(jié)論。