個人理財?shù)姆绞骄x(九篇)
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方式;模塊化考核
中圖分類號:G642文獻標(biāo)識碼:A
1引言
考試機制是衡量、測定師生教學(xué)質(zhì)量和水平的主要手段,在高校教學(xué)中具有教育、管理、導(dǎo)向、激勵功能,起著指揮、推動教學(xué)活動的作用?？荚嚈C制需要在改革中加強,在創(chuàng)新中優(yōu)化、探索、研究,構(gòu)建一個科學(xué)、合理、公平、愉悅的新型考試機制,避免分?jǐn)?shù)成為考核學(xué)生能力的唯一準(zhǔn)則,通過增加能力測試內(nèi)容培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。
“離散數(shù)學(xué)”課程是計算機科學(xué)與技術(shù)專業(yè)的核心、骨干基礎(chǔ)課程。該課程所涉及的概念、方法和理論,大量地應(yīng)用在編譯原理、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、算法的設(shè)計與分析、軟件工程、人工智能等相關(guān)課程中;它所提供的訓(xùn)練十分有益于學(xué)生抽象能力、邏輯思維能力、歸納構(gòu)造能力的提高,十分有益于學(xué)生嚴(yán)謹(jǐn)、完整、規(guī)范的科學(xué)態(tài)度的培養(yǎng)。這些能力與態(tài)度是一切軟、硬件計算機科學(xué)工作者所不可缺少的。
基于該課程的重要性,如何對學(xué)生的學(xué)習(xí)效果進行考核也是一個值得重視的問題,筆者結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)歷以及對課程的考試方法改革實踐,提出一種基于應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化考核方式。
2采用模塊化考核方式的原因
所謂模塊化考核是指以教學(xué)大綱與考試大綱為指導(dǎo),按教學(xué)內(nèi)容的相對獨立性及相互的銜接性,將考核內(nèi)容劃分若干模塊,在完成一個模塊的學(xué)習(xí)后進行考核,最終將所有模塊的考核的成績平均或按一定的比例進行綜合就得到學(xué)生該課程的綜合成績。對“離散數(shù)學(xué)”課程采取模塊化考試的原因主要有以下三條:
(1) 離散數(shù)學(xué)的內(nèi)容“散”。根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)并結(jié)合學(xué)生實際,課程組離散數(shù)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容分為四部分:數(shù)理邏輯、集合論、代數(shù)結(jié)構(gòu)及圖論。這四部分內(nèi)容相對來講能夠各自獨立成篇,耦合性弱,正好符合模塊的劃分原則,可以對每個模塊進行考核,相當(dāng)于進行“模塊測試”。正是由于其內(nèi)容的“散”為采取模塊化考核提供了可行性。
(2) 考試內(nèi)容量大,可以“化整為零”,體現(xiàn)“以生為本”。雖然離散數(shù)學(xué)內(nèi)容劃分為四個模塊,但是其知識點非常多,若采取一次性考核方式不僅達(dá)不到較高的知識點覆蓋率,而且會由于學(xué)生對前面學(xué)習(xí)內(nèi)容的忘記或模糊記憶造成考核效果的不理想。若采取各個模塊獨立考核,因?qū)W生剛學(xué)習(xí)完本模塊內(nèi)容,對其知識點記憶得較好,這時考核必將取得較好效果,這也是對學(xué)生的一種公正客觀的考核,體現(xiàn)出教學(xué)“以生為本”的理念。
(3) 便于采取不同的考核方式。課程考核的目的是檢查學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程是否達(dá)到應(yīng)具有的技能,所以不同課程應(yīng)根據(jù)實際采取不同的考核方式。對于同一課程的不同教學(xué)模塊來講,需要達(dá)到的教學(xué)目的也不盡相同,因此也可采取不同的考核方式。對同一門課程采取不同的考核方式,這即符合應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),又可以對學(xué)生的成績評定提供一個客觀的評價。
3模塊化考核方式的提出、設(shè)計與實施
從模塊化考核方式的提出到最后實施經(jīng)過了分析、設(shè)計及實施三個階段?？己朔椒ǖ男Ч脡呐c它的良好實施過程是分不開的,為了保證模塊化考核方式的效果,課程組經(jīng)過探索采取了一系列措施。
3.1分析與提出階段
“離散數(shù)學(xué)”課程在計算機專業(yè)課程體系中具有重要基礎(chǔ)地位,這一點已為眾人共識。我校自成立計算機專業(yè)本科教育以來,非常重視該課程的教學(xué),并成立了課程組,課程組老師全部具有碩士以上學(xué)位,并擁有由教授、副教授及講師構(gòu)成的職稱結(jié)構(gòu)。課程組教師之間經(jīng)過多次探討并相互溝通,以及對以前的考核方式的不足進行分析,提出對課程進行模塊化考核方式。
以往考核采取期中考核與期末考核相結(jié)合,并全部采取筆試閉卷形式,其不足之處體現(xiàn)在以下三點:(1)考試形式比較單一。因為針對應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),要求學(xué)生在掌握必備的理論知識外,還需要培養(yǎng)學(xué)生較強的動手操作能力?，F(xiàn)行的考試方式一般有開卷、閉卷、綜合考試等等。最常見的是使用閉卷考試,單純的閉卷考試只適于考查學(xué)生在理論方面的掌握程度,而很難考查學(xué)生在實踐動手能力方面的真實水平,這樣就不能做到客觀、全面考核。(2)側(cè)重分?jǐn)?shù)輕視能力培養(yǎng)?，F(xiàn)在有些因素與學(xué)生考試的分?jǐn)?shù)聯(lián)系密切,使學(xué)生以追求高分為目標(biāo)。為此,很多學(xué)生在臨考試前不分課程內(nèi)容及性質(zhì),也不管理解不理解,均采用死記硬背的方法,而對課程內(nèi)容的掌握可謂少之又少。這種現(xiàn)象反映出閉卷考試最嚴(yán)重的問題是極大抑制了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性,學(xué)生被迫以應(yīng)試的態(tài)度學(xué)習(xí),而無法反映學(xué)生的實際能力。(3)考核內(nèi)容受限。由于閉卷考試受時間的限制,考試只能是一些比較基礎(chǔ)的知識,考試內(nèi)容依附于教材,通常都是有標(biāo)準(zhǔn)答案,沒有真正體現(xiàn)出學(xué)生的綜合分析問題、解決問題的能力,不利于學(xué)生發(fā)散性思維、創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)?？荚噧?nèi)容依附教材,以課堂、教師、教材為中心命題,助長了學(xué)生學(xué)習(xí)的惰性,也引起部分學(xué)生的心理不平衡,傷害其學(xué)習(xí)積極性。
實施模塊化考核方式不僅在考核形式上做到多樣性,而且能提高考核內(nèi)容的全面性,增強學(xué)生的動手實踐能力以及調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,使學(xué)生變被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí)。
3.2設(shè)計階段
課程組對模塊化考核方式的內(nèi)容進行了詳細(xì)設(shè)計。具體包括教學(xué)大綱與考試大綱的制定、教學(xué)內(nèi)容的選取與模塊的劃分、各教學(xué)模塊的教學(xué)進度安排及教學(xué)方法、各模塊的考核方式及所占比重。
教學(xué)大綱是課程教學(xué)的依據(jù),教學(xué)大綱制定的合理與否關(guān)系到課程教學(xué)的成敗。我們在制定課程教學(xué)大綱時依據(jù)兩個因素,首先是依據(jù)整個專業(yè)的培養(yǎng)計劃,這是最主要的影響因素。研究課程在整個培養(yǎng)方案中對后續(xù)課程的影響,比如計算機科學(xué)與技術(shù)專業(yè)及軟件工程專業(yè)系列課程中需要離散數(shù)學(xué)的數(shù)理邏輯、關(guān)系、代數(shù)系統(tǒng)及圖論的支持,因此對課程內(nèi)容上要求廣、精、深,教學(xué)課時要適當(dāng)增加。通信工程專業(yè)主要需要數(shù)理邏輯及圖論作支撐,所以這兩部分內(nèi)容上要廣、深,其它部分可簡略些。其次是人才培養(yǎng)目標(biāo)與學(xué)生實際情況,結(jié)合學(xué)校應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),重在培養(yǎng)學(xué)生的動手能力。課程組達(dá)成共識:“離散數(shù)學(xué)”課程不能僅作為一門數(shù)學(xué)課程來講授,還要將其與專業(yè)實踐結(jié)合起來,以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,所以在教學(xué)大綱中強調(diào)學(xué)生的動手技能培養(yǎng),并結(jié)合學(xué)生的實際情況設(shè)置相關(guān)實踐內(nèi)容。
第2篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
【關(guān)鍵詞】高職教育；核心能力；教學(xué)改革
經(jīng)濟全球化趨勢的加強，市場競爭的加劇，企業(yè)要在新的經(jīng)濟環(huán)境下參與市場競爭并取得持續(xù)健康的發(fā)展，就必須樹立現(xiàn)代市場營銷觀念，制定營銷戰(zhàn)略，搞好企業(yè)內(nèi)部和外部的市場營銷活動。因此，高職市場營銷專業(yè)人才必須具備適應(yīng)企業(yè)發(fā)展和職業(yè)變化的核心能力，既溝通協(xié)調(diào)與團隊合作能力；自主學(xué)習(xí)與自我完善能力；專業(yè)能力與實踐能力；競爭與創(chuàng)新能力。通過教學(xué)方法的改進，對培養(yǎng)學(xué)生的核心能力有積極促進作用。
1 高職院校教學(xué)方法改革的現(xiàn)狀及存在的問題
高職院校積極響應(yīng)了教育部的深化教育改革、全面推進素質(zhì)教育的號召，進行了人才培養(yǎng)目標(biāo)的重新定位和人才培養(yǎng)模式的改革，從而引發(fā)了一系列教學(xué)改革，其中教學(xué)方法改革是重點，也是難點。目前，以“灌、填和注”為主的傳統(tǒng)教學(xué)方法一直主宰著課堂教學(xué)。作為一名教師無論是在教學(xué)還是在教學(xué)方法改革的專題討論過程中，深感教學(xué)方法改革的必要性和迫切性。但當(dāng)前在實施教學(xué)方法改革的進程中還存在著諸多問題。
1.1 教學(xué)方法改革的意識不強。教育教學(xué)改革以來，高職院校受到了許多新思想、新觀念的影響，進行了一些改革與探索，但教學(xué)基本上還是按照歷史的慣性在走，教師依然保持原來的風(fēng)格，并未從根本上擺脫“教材中心”、“教師中心”、“滿堂灌”、“填鴨式”、“布道式”，即“傳遞一接受”的教育模式。對教學(xué)方法改革缺乏使命感，還沒有完全意識到傳統(tǒng)的、舊的教學(xué)方法給教學(xué)帶來的弊端。
1.2 教師能力水平的局限性。教學(xué)方法的改革，意味著教師必須對自己原本已經(jīng)熟悉和習(xí)慣的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)形式、教學(xué)方式等進行重新審視。相比較以前的以教師、書本為中心、以傳授知識為目的，照本宣科的滿堂灌來說，現(xiàn)今倡導(dǎo)的以學(xué)生為主體、以學(xué)習(xí)為中心，以自主創(chuàng)新和能力培養(yǎng)為重點的多樣化教學(xué)方式，難免對教師的知識結(jié)構(gòu)、工作經(jīng)驗和工作能力等提出比傳統(tǒng)教學(xué)方法更高的要求。對此，由于不少教師本身帶有某些“先天不足”，知識的系統(tǒng)性不強、理論水平低、能力欠缺等，或者是未勤于學(xué)習(xí)和潛心鉆研，對教學(xué)方法特性的理解，對教學(xué)實踐中具體教學(xué)方法的理解與把握不夠，不能進行教學(xué)改革總結(jié)、深化、提煉和升華，從而使教學(xué)方法改革只流于形式。
2 教學(xué)方法改革的探索與實踐
全面實施素質(zhì)教育，培養(yǎng)學(xué)生的核心能力，推進教學(xué)方法的改革和創(chuàng)新，是目前高職教育教學(xué)的發(fā)展趨勢，是人們普遍的共識。不斷探索、創(chuàng)新教學(xué)方法是適應(yīng)我國現(xiàn)行職業(yè)教育改革發(fā)展的需要。
2.1 明確教學(xué)方法改革的目標(biāo)。教學(xué)方法改革是課程教學(xué)改革的核心，依據(jù)（市場營銷）專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，與相關(guān)企業(yè)、院校共同設(shè)計教學(xué)方法，以做為核心，根據(jù)不同課程性質(zhì)選擇靈活多樣的教學(xué)方法。通過教學(xué)方法的改革有效地挖掘?qū)W生的潛能，從而培養(yǎng)具有較強學(xué)習(xí)能力、合作能力、實踐能力、創(chuàng)造能力的高素質(zhì)（營銷）人才，適應(yīng)社會的需要。因此，我們必須全面、深刻地掌握教學(xué)目的，并在教學(xué)過程中，經(jīng)常以此來檢查和評價自己的教學(xué)水平和教學(xué)效果，從而不斷改進教學(xué)方法。
2.2 教學(xué)方法改革的實施。高職教育教學(xué)方法改革就是打破傳統(tǒng)的課堂理論滿堂灌的模式，進行“以崗位素能培養(yǎng)為中心、以核心能力培養(yǎng)為目標(biāo)”的項目導(dǎo)向、任務(wù)驅(qū)動等的多樣化教學(xué)方法設(shè)計，不同的課程采用不同的方法。理論課程《市場營銷理論與實務(wù)》教學(xué)主要采取案例教學(xué)、討論教學(xué)、探究式教學(xué)等方法；實踐課程《市場調(diào)查》、《營銷策劃》）教學(xué)采取現(xiàn)場教學(xué)、項目教學(xué)、討論式教學(xué)方法，課程《商品推銷與商務(wù)談判》采取情景教學(xué)法、模擬教學(xué)法等，同時融入互動式、參與式、體驗式、角色轉(zhuǎn)換式、團隊競賽式等形式多樣和生動活潑、主題鮮明、目標(biāo)明確的教學(xué)活動，形成一套有效的現(xiàn)代教學(xué)方法體系，構(gòu)建準(zhǔn)職業(yè)化的現(xiàn)場教學(xué)環(huán)境，使學(xué)生在“做中學(xué)、學(xué)中做”。從而培養(yǎng)學(xué)生的團隊合作能力、競爭能力、實踐操作能力和開拓創(chuàng)新能力等。
3 基于核心能力培養(yǎng)的教學(xué)方法改革對教師的期待
教師是高等職業(yè)教育改革與發(fā)展實踐的主體，是教學(xué)方法改革的主力軍和實施者，因此，教學(xué)方法改革，必然對教師的教育思想和觀念，對他們的素質(zhì)和能力提出新的要求。
3.1 先進的教育理念。教學(xué)方法的改革是一種觀念的轉(zhuǎn)變，要求教
師適應(yīng)時展，樹立現(xiàn)代教育觀念：一是以學(xué)生為本的觀念，強調(diào)以學(xué)生為認(rèn)識主體，發(fā)掘?qū)W生在教學(xué)過程中的主觀能動性，促進其自身的發(fā)展與完善，從而不斷提高他們的生存和發(fā)展能力，并且教育不能只面向少數(shù)學(xué)生，也不能只面向多數(shù)學(xué)生，而要面向每一個學(xué)生；二是全面發(fā)展的觀念，現(xiàn)代教育以促進人的自由全面發(fā)展為宗旨，因此它更關(guān)注人的發(fā)展的完整性、全面性，將教學(xué)視為一個與社會政治、經(jīng)濟、文化等因素相互作用、相互制約的開放的系統(tǒng)，實現(xiàn)教學(xué)應(yīng)有的社會功能，大學(xué)不僅僅是傳授知識與技能的場所，更培養(yǎng)人的思想、情感、意志、品質(zhì)之所在，是鑄造靈魂的地方；三是素質(zhì)教育觀念，現(xiàn)代教育更加強調(diào)學(xué)生實踐能力的鍛造，全面素質(zhì)的培養(yǎng)和訓(xùn)練，把學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)與提高作為教育教學(xué)的中心工作，全面開發(fā)學(xué)生的多種素質(zhì)潛能，使知識、能力、素質(zhì)和諧發(fā)展，提高人的整體發(fā)展水準(zhǔn)。
3.2 較高的素質(zhì)、能力。教師靠綜合素質(zhì)與能力引領(lǐng)學(xué)生奔向未來，是富有時代精神、把握時代文明發(fā)展方向的人。教學(xué)方法的革故鼎新，必然要求教師把握當(dāng)前高等教育改革的方向，善于學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外先進的教學(xué)方法，準(zhǔn)確把握教學(xué)目的，熟練掌握教學(xué)內(nèi)容，深入了解學(xué)生狀況；豐富的教育教學(xué)經(jīng)驗，較強的教學(xué)能力，教師的真正本領(lǐng)，不在于他是否會講述知識，而在于是否能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動機，喚起學(xué)生的求知欲望，讓他們興趣盎然地參與到教學(xué)過程中來；高職教育的教學(xué)內(nèi)容既有專業(yè)理論知識傳授，也有實踐操作技能訓(xùn)練，教師必須具有扎實的專業(yè)功底、淵博的知識，在教學(xué)中能引導(dǎo)學(xué)生積極思考，幫助學(xué)生有效地學(xué)習(xí)，指導(dǎo)學(xué)生進行技能訓(xùn)練。教師應(yīng)該具有超群的智慧和健全的人格，給學(xué)生以終生受用的生存智慧、學(xué)習(xí)智慧和創(chuàng)新智慧；具有敏銳的洞察力和反思能力，注意觀察教學(xué)過程中不利于創(chuàng)新思維培養(yǎng)的因素，尋求一種調(diào)動學(xué)生自身內(nèi)在的和諧發(fā)展機制，為學(xué)生提供一種寬松的、愉快的、以人為本的學(xué)習(xí)氛圍。以市場營銷專業(yè)為例，作為一個專業(yè)教師必須具有扎實的市場營銷專業(yè)理論知識；嫻熟的實踐操作技能；勤于思考和勇于創(chuàng)新的精神。未來教育面臨的最大挑戰(zhàn)不是技術(shù)，不是資源，而是教師的素質(zhì)，教育可持續(xù)發(fā)展的根本戰(zhàn)略是教師整體素質(zhì)的提高。
4 結(jié)束語
教學(xué)方法改革具有較強的綜合性與過程性，創(chuàng)新教學(xué)方法要兼顧目的性、整體性、科學(xué)性、創(chuàng)新性、實踐性、互補性，因此要依據(jù)教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容特點、學(xué)生特點（兼顧所有學(xué)生）、教師的自身素質(zhì)、教學(xué)環(huán)境條件選擇教學(xué)方法。教學(xué)方法的改革需要教師的不斷探索與實踐，需要學(xué)生的積極配合，需要學(xué)院的鼎力支持。
參考文獻：
[1]周光明.大學(xué)課堂教學(xué)方法研究[M].西南師范大學(xué)出版社，2007.09
[2]高炳學(xué)、姜可.《高校課堂教學(xué)中激勵方法的探討》[J].經(jīng)濟師，2011.08
作者簡介：
第3篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
關(guān)鍵詞:農(nóng)信社 個人理財 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 對策
■一、 當(dāng)代農(nóng)村信用社理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析
我國農(nóng)村信用合作社作為以存貸款等基本業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),在人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎是一片空白,然而,個人理財業(yè)務(wù)遲遲沒有入駐農(nóng)村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點進行闡述:
(一) 農(nóng)村信用社員工素質(zhì)相對較差
針對當(dāng)前現(xiàn)狀:由于農(nóng)信社形成歷史以及體制特殊性,導(dǎo)致其素質(zhì)與其他金融機構(gòu)相比較為落后;其二、專業(yè)知識的匱乏。個人理財業(yè)務(wù)需要專業(yè)知識性強、溝通能力強、管理能力強等多方面集合一身的員工。農(nóng)信社對于高素質(zhì)人才的渴求才逐步體現(xiàn),而且對個人理財方面開展的培訓(xùn)很少。
(二) 農(nóng)村信用社各方面的軟硬件落后
目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統(tǒng)完整的市場對策以及相應(yīng)的管理系統(tǒng),這導(dǎo)致與消費者之間產(chǎn)生信息溝通頻頻出現(xiàn)障礙。軟硬件設(shè)施的落后,制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三) 實施開展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)門檻高
為了保證個人理財業(yè)務(wù)的有序進行和有效的管理,銀監(jiān)會對銀行業(yè)開展個人理財業(yè)務(wù)做出了一系列的規(guī)范,其中個人理財產(chǎn)品的起點金額都在人民幣5萬元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社的發(fā)展。
(四) 村鎮(zhèn)居民對個人理財?shù)囊庾R薄弱
較城市居民而言,村鎮(zhèn)居民思想更顯婉約,風(fēng)險承受能力較低,對銀行業(yè)機構(gòu)信任度也偏低。在多重制約條件下,農(nóng)信社開展理財業(yè)務(wù)嚴(yán)重受阻,其主要客戶群體對個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)需求不明顯、產(chǎn)品功能知識缺乏、并高估自我理財能力、對自己的風(fēng)險承受能力也不甚了解。
■二、 農(nóng)村信用社對個人理財?shù)男枨蠓治?/p>
國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)也在逐步成長,既能滿足客戶多樣化的需求,又能帶來大收益,然而,村鎮(zhèn)居民收入水平的日益提高,理財意識的有待提高,個人理財市場規(guī)模的持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。
(一) 農(nóng)信社對個人理財?shù)男枨?/p>
個人理財作為農(nóng)信社一項特殊的中間業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險小、成本低、收益穩(wěn)定等特點,能給農(nóng)信社帶來穩(wěn)定的收益。而個人理財業(yè)務(wù)的缺失,直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競爭力的減弱。
(二) 農(nóng)信社客戶對個人理財?shù)男枨?/p>
隨著人們生活水平的不斷提高,個人理財業(yè)務(wù)的開展勢在必行,農(nóng)信社作為一個資金實力較強、營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)良好的金融機構(gòu),開展個人理財業(yè)務(wù)利遠(yuǎn)大于弊,而且農(nóng)信社的客戶,有不少都在要求其開展個人理財業(yè)務(wù),一旦開展,他們必將成為理財業(yè)務(wù)最為忠實的客戶。
(三) 開展個人理財給大學(xué)生的利益
農(nóng)信社開展個人理財業(yè)務(wù),為處于待業(yè)狀態(tài)中的農(nóng)村畢業(yè)生提供了一個機遇,也促進了農(nóng)信社的整體素質(zhì)的提高。
■三、 如何開展農(nóng)村信用合作社的個人理財業(yè)務(wù)
(一) 實施人才戰(zhàn)略,提高農(nóng)村信用社整體素質(zhì),提高業(yè)務(wù)質(zhì)量
加強培訓(xùn)老員工的技能,培養(yǎng)出一支強大的個人理財員工隊伍:引進人才,大力實施人才戰(zhàn)略,用公平公正的方式吸引人才;同時要積極鼓勵員工參加理財師資格認(rèn)證考試,做到持證上崗,努力提高農(nóng)村信用社專家理財?shù)纳鐣哦取?/p>
選拔優(yōu)秀的業(yè)務(wù)經(jīng)理,素質(zhì)好、資質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、知識性強、交涉能力強、有較為豐富的營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗且服務(wù)良好的優(yōu)秀員工來勝任業(yè)務(wù)經(jīng)理一職,來推廣業(yè)務(wù)的開展,同時想同行學(xué)習(xí),對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),來應(yīng)對競爭激烈的金融市場。
(二) 加大投入,拓展個人理財產(chǎn)品,加強與農(nóng)村居民之間的聯(lián)系
加大對個人理財業(yè)務(wù)的軟硬件的投入,增強標(biāo)準(zhǔn),制定一套適合農(nóng)村居民發(fā)展的個人理財方案,如:建議農(nóng)村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農(nóng)村居民接受;其次要拓展個人理財產(chǎn)品,根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展,給予其貸款,同時拿該企業(yè)發(fā)展的項目作為理財產(chǎn)品發(fā)放,農(nóng)村居民會更容易接受。因地制宜開發(fā)個人理財業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村居民多元化的需求。
(三) 加強農(nóng)村居民的理財意識,降低其個人理財門檻
相比城市,農(nóng)村居民的理財意識淺,風(fēng)險承受能力低,對此農(nóng)村信用社應(yīng)該通過與農(nóng)村居民的交流以及對個人理財?shù)拇罅π麄鱽碜屴r(nóng)村居民了解理財只是、接受理財咨詢、主動去學(xué)習(xí)理財,并最終購買理財產(chǎn)品,達(dá)到村鎮(zhèn)居民和農(nóng)信社的雙贏。同時,根據(jù)農(nóng)村居民平均剩余存款少以及風(fēng)險承受能力高低懸殊的特殊性,降低個人理財?shù)拈T檻,以吸引更多的農(nóng)村居民參與理財。并且根據(jù)農(nóng)村的特殊性,農(nóng)信社需要爭取一些風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。
(四) 加大宣傳力度,加強市場營銷,引導(dǎo)民眾科學(xué)理財
1. 大力開展宣傳營銷活動,激發(fā)客戶理財意識
金融機構(gòu)的日益增多和個人理財產(chǎn)品的多元化,使得競爭也非常激烈。農(nóng)信社要想留住客戶,吸引更多的客戶,必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發(fā)廣告單,還可以通過報紙、路牌、電視傳媒等來宣傳,而在農(nóng)村,相對來說廣告媒介少,可以通過村戶上門、電話等方式讓農(nóng)村居民了解理財,加強有效的感悟營銷,吸引客戶。
2. 加大營銷投入,改善營銷策略
隨著競爭的日益激烈,品牌營銷更是成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。而在個人理財業(yè)務(wù)方面還較為缺失的農(nóng)信社,更是需要提高自身的競爭力,尤其是加大農(nóng)村居民對農(nóng)信社理財?shù)牧私?改變農(nóng)村居民認(rèn)定有錢就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過正當(dāng)?shù)姆绞?錢可生錢。通過提高服務(wù)質(zhì)量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農(nóng)村居民投入到理財中去。
■四、 結(jié)語
總體說來,農(nóng)村信用社需要通過各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動,搶占先機,彌補個人理財業(yè)務(wù)缺失的盲點,使個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。
參考文獻:
[1]曹芳.關(guān)于農(nóng)村信用社管理體制改革的思考.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2004;7
第4篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
一、A銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
A銀行個人理財業(yè)務(wù)簡稱為“中銀理財”，它是為個人高端客戶推出的理財品牌，以“百年品牌、全球網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)智慧、尊貴服務(wù)”品牌主題形象的定位。針對具有較多的存量資產(chǎn)、較高的收入、較好的資信的客戶群體。A銀行將戰(zhàn)略目標(biāo)確定為“以客戶群建設(shè)為基礎(chǔ)”，對業(yè)務(wù)發(fā)展的落實和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及理財業(yè)務(wù)的外部宣傳上，努力把“中銀理財"產(chǎn)品品牌的社會影響提升上來，把專業(yè)信息的支持提供給客戶。目前，A銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個人理財業(yè)務(wù)以發(fā)展客戶數(shù)72242人，全年個人網(wǎng)銀金額達(dá)到2.27萬億元人民幣，為A銀行創(chuàng)造的利潤達(dá)108萬元，占A銀行中間業(yè)務(wù)收入的56%。但是，理性分析A銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，A銀行該個人理財業(yè)務(wù)也有很多的問題存在。需要A銀行積極開發(fā)個人理財產(chǎn)品，創(chuàng)新理財產(chǎn)品發(fā)展策略，以滿足不同風(fēng)險偏好客戶群體的需求。
二、A銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題
1、營銷模式單一
A銀行的營銷理念和營銷技術(shù)較為落后。在A銀行的投資理財產(chǎn)品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營銷當(dāng)推銷，缺乏開拓新市場的意識，沒有認(rèn)識到客戶的重要性，沒有確立“以客戶需求為中心”的營銷理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門的做法，而向理財客戶提供優(yōu)質(zhì)上門服務(wù)很少，直接或者間接忽視了對潛在理財客戶的研究和開發(fā)。營銷模式的單一直接導(dǎo)致的結(jié)果就是，對銀行的長遠(yuǎn)和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶，只注重對眼前客戶和市場的爭取，對當(dāng)前的市場營銷戰(zhàn)略重點和發(fā)展方向的全面規(guī)劃認(rèn)識較為片面。
2、銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱
由于我國金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，并且還在實行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國國內(nèi)的A銀行開發(fā)和設(shè)計產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱，這些都影響了A銀行個人理財產(chǎn)品的升級和創(chuàng)新。目前，我國A銀行推出的個人理財產(chǎn)品大多數(shù)建立在銀行原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)簡單包裝與組合上，實質(zhì)性與其存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒有什么區(qū)別。
3、客戶劃分程度簡單單一
目前，A銀行的理財種類繁多，但是從客戶定位上來看，大多數(shù)的理財服務(wù)產(chǎn)品還是停留于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)高端客戶，對于占大多數(shù)的普通客戶所提供的理財服務(wù)產(chǎn)品較少，使得銀行理財產(chǎn)品服務(wù)門檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶。另外，我國現(xiàn)階段A銀行的個人客戶，都是按照單一的綜合金融資產(chǎn)余額作為標(biāo)準(zhǔn)來進行劃分的，劃分方式過于一刀切、片面化。A銀行在開展理財業(yè)務(wù)初期，對于大部分理財產(chǎn)品沒有經(jīng)過專業(yè)設(shè)計和整理，只是簡單的產(chǎn)品整合，在期間推出新理財產(chǎn)品時，給理財投資者所營銷的只是金融產(chǎn)品的套餐組合。由于客戶劃分不夠細(xì)致，A銀行在客戶定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶群體。
三、A銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略
1、拓寬銷售渠道 增加營銷方式
目前，在A銀行的理財產(chǎn)品宣傳過程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內(nèi)廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對較為被動。目前，我們處于科技社會，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴大宣傳范圍，讓更多投資者認(rèn)識理財新產(chǎn)品，并且讓投資者理性、明確清楚的認(rèn)識到投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險性和利益性，讓投資者理性購買、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統(tǒng)的宣傳方式，要充分利用銀行網(wǎng)點的宣傳，吸引住銀行長期固定優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行的作用，提高理財服務(wù)產(chǎn)品的知名度和認(rèn)知度，提高服務(wù)質(zhì)量。
2、提高個人理財產(chǎn)品自主創(chuàng)新性
A銀行的個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是A銀行個人理財服務(wù)的軟肋，面對這一情況，A銀行的個人理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅依靠新產(chǎn)品的研究開發(fā)小組、科技部門遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，這需要科技部門、各個業(yè)務(wù)部門的相互配合，共同參與才能完成個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新這一巨大任務(wù)。對于直接接觸個人理財投資者的客戶經(jīng)理，應(yīng)充分挖掘客戶需求，了解真正的客戶所想，加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。
3、量身定做差別對待實行個性化服務(wù)
A銀行的個人理財產(chǎn)品要想在國內(nèi)金融市場占有更大的份額，實行差別化和個性化的服務(wù)是其擴大市場占有的一條捷徑。個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢在于個性化的服務(wù)。直接接觸投資者的客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶的需求的特殊性，為客戶提供個性化的服務(wù)，通過直接溝通和專業(yè)的金融投資知識，盡可能的滿足投資者的需要。同時，客戶經(jīng)理要及時與后臺的專業(yè)設(shè)計團隊溝通聯(lián)系，為客戶提供一對一、專業(yè)量身定做的理財服務(wù)產(chǎn)品，推動理財業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門的合作，通過交叉銷售的方式為客戶及其企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。
第5篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；對策
[中圖分類號]F832.2[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]1009-9646（2012）5-0049-02
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的背景
隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產(chǎn)保值增值的需求增加。負(fù)利率時代下，儲蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產(chǎn)品應(yīng)運而生。2011年中國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。
在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務(wù)的同時，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個方面：
其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分別在三個體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現(xiàn)保值增值。
其二，外資銀行對國內(nèi)個人理財行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學(xué)習(xí)模仿階段，國內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的市場考驗。
其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標(biāo)的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財。
其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認(rèn)為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業(yè)性比較強的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識，對財富交予銀行理財業(yè)務(wù)管理充滿了不信任。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1.理財服務(wù)機構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一
由于個人理財業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前很多國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)歸于個人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。國內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點來擴大市場份額，受到時間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。
2.理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強
20世紀(jì)70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三者的互補優(yōu)勢，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。
3.理財服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財人員
我國理財從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國內(nèi)理財從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲蓄所的員工，對新興的理財行業(yè)了解較少，理財建議局限于傳統(tǒng)儲蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對目標(biāo)客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國內(nèi)理財從業(yè)人員過分側(cè)重預(yù)期收益，強勢宣傳預(yù)期收益，弱化回避風(fēng)險提示，導(dǎo)致客戶對個人理財義務(wù)信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師。
三、國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向
國內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個人理財業(yè)務(wù)競爭中獲得優(yōu)勢，需要對現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行可以將以下幾點作為發(fā)展方向：
1.爭取相關(guān)部門支持。國內(nèi)銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場的前提下，逐步促進金融自由化，提高金融市場運作效率。
2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中
（下轉(zhuǎn)第54頁）
（上接第49頁）
根據(jù)客戶特點推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽。
3.完善職業(yè)資格認(rèn)證，建立一批高素質(zhì)的理財人員。我國與發(fā)達(dá)國家存在專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認(rèn)證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財人員。
4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導(dǎo)”的營銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。
盡管個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，但國內(nèi)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上是具有固有的競爭優(yōu)勢的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進國內(nèi)個人理財行業(yè)的發(fā)展。
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第6篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展思考
一、個人理財概述
所謂個人理財業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財咨詢、理財分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個人理財產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財服務(wù)。
按照西方銀行業(yè)的觀念，“個人理財”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點，按照客戶與銀行之間約定的額度實現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個人理財”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。
綜上所述個人理財業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟學(xué)”追求極大化為精神，以“會計學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財務(wù)學(xué)”的運作方式為手段，從個人角度希望達(dá)到實現(xiàn)個人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務(wù)。
二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點發(fā)展的客戶。實際上隨著個人財務(wù)的增長，個人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個人理財只是個人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強的增長潛力。另外，從我們國家居民的財富增長速度看，它也為個人理財提供了一個現(xiàn)實的需求和成長的土壤。
在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務(wù)項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉(zhuǎn)載于范文中國網(wǎng) fw789.com。
但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。
三、目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
（一）業(yè)務(wù)需求不足
1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財?shù)男枨螅侠淼卮_定門檻條件。
2．個人理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。
（二）理財產(chǎn)品缺乏個性
我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。
（三）商業(yè)銀行的政策體制問題
目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。
（四）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員
目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)的機會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。
四、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
（一）提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?/p>
通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務(wù)。
（二）實行差別化、個性化服務(wù)
個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風(fēng)險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進行細(xì)分，提供差異化理財服務(wù)。
其次還要提高客戶管理水平，加強專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對不同的客戶群體選擇合適的理財產(chǎn)品，并實施差別定價策略，從而支持收入和利潤的增長。
（三）加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)
通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。
（四）培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員
提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。
五、結(jié)語
隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。
可以預(yù)測到個人理財服務(wù)是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。 參考文獻
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[4]李書坤．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探索[J]．河北金融，2006，（6）.
[5]張淼．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討銀行分析[J]．投資理財，2007.
第7篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展對策
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容
個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國普通居民的理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具，銀行理財業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢。2012年上半年銀行理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點。
1.理財規(guī)模不斷擴大。2011年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長75.3%，其中人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長86.63%。
2.理財營銷渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財營銷渠道推出iphone、安卓等手機銀行平臺、3D網(wǎng)上銀行、理財夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開辟私人銀行與陽光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。
三、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問題。正確的面對并解決這些問題將有助于我們更好的發(fā)展理財業(yè)務(wù)。
1.居民個人理財定位不準(zhǔn)
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財業(yè)務(wù)中。但人們的對于理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個人財產(chǎn)的損失。
2.商業(yè)銀行理財團隊專業(yè)素質(zhì)不夠
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國的商業(yè)銀行團隊專業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風(fēng)險增加、商業(yè)銀行的信譽受到損害、居民對理財業(yè)務(wù)失去信心。
3.對商業(yè)銀行的監(jiān)管機制不健全
在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個人資產(chǎn)造成無法挽回的損失。監(jiān)管機制的不完善在很大程度上提高了理財業(yè)務(wù)風(fēng)險及制約著理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、完善商業(yè)銀行個人理財?shù)膶Σ?/p>
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開展個人理財業(yè)務(wù)呢？
1.提高居民對個人理財?shù)男判?/p>
進一步轉(zhuǎn)變個人理財觀念，鼓勵居民接受新的理財方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財?shù)娘L(fēng)險，加強管理及開展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。
2.提高商業(yè)銀行理財信譽
筆者建議從以下三個方面提高商業(yè)銀行的理財信譽。（1）加強理財專業(yè)團隊建設(shè)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)主動積極的吸收專業(yè)優(yōu)秀的人才來加強專業(yè)理財團隊的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平。客戶是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開拓新型理財產(chǎn)品市場。新的市場意味著新的機遇，新的利潤，新的市場占有率。
3.加強金融機構(gòu)和政府之間的合作機制
隨著經(jīng)濟一體化和金融市場自由化的發(fā)展趨勢，作為國家代表的政府則有必要與金融機構(gòu)加強聯(lián)系與溝通。政府與金融機構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開拓政府項目籌資渠道問題，緩解財政支出壓力。另一方面，政府可以加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時給予必要的政策與財政援助。金融機構(gòu)與政府之間的合作機制可以提高居民投資的信心，使得個人能更加積極參與理財業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機制下，我國的商業(yè)銀行的理財事業(yè)將會走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！
參考文獻：
[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的問題及對策》《時代金融》2012年第1期.
第8篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
關(guān)鍵詞：個人理財；需求狀況；對策
個人理財業(yè)務(wù)又稱為“個人金融理財業(yè)務(wù)”、“對私金融服務(wù)”、“家庭金融”和“家庭理財”等，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行中最早開始個人理財業(yè)務(wù)的是中信銀行廣州分行于1996年推出的私人銀行部，其后的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)如雨后春筍噴發(fā)，特別是2005年后，發(fā)展速度極其迅猛。截止2011年，共有102家商業(yè)銀行發(fā)行銀行理財產(chǎn)品22441款，發(fā)行規(guī)模超過了16.99萬億元；而在2005年，僅有10家商業(yè)銀行發(fā)行個人理財產(chǎn)品593款，發(fā)行規(guī)模僅2000億元，五年間分別增長了38倍、85倍?？傮w來說，當(dāng)前銀行理財產(chǎn)品的興起和迅速壯大，是中國利率市場化穩(wěn)步推進、貨幣信貸政策總體偏緊、流動性監(jiān)管趨嚴(yán)等條件下，商業(yè)銀行順應(yīng)融資多元化和客戶資產(chǎn)管理需求而進行的一種創(chuàng)新行為。銀行理財產(chǎn)品一般而言，預(yù)期收益率相較存款更高、投資風(fēng)險相較股市更小，可以說補充了低收益低風(fēng)險的銀行存款和高收益高風(fēng)險的股票投資之間的投資工具譜系的部分空白，因而具有廣泛的市場需求基礎(chǔ)；而且投資門檻較低，自然成為不少銀行客戶投資者進行資產(chǎn)管理的重要選擇之一。
目前在英、美、新加坡等國，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上；而國內(nèi)銀行盡管近年來理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但在中間業(yè)務(wù)收入中占比仍然較低，平均為8%左右，具有很大發(fā)展空間。
二、我國居民個人理財業(yè)務(wù)的需求狀況
1、產(chǎn)品需求需差異化。隨著人們生活水平的不斷提高以及生產(chǎn)方式的科技化，個人可支配收入不斷增長，但在物價飛漲的情況下，人們對個人資產(chǎn)的保值和增值需求也越來越強烈。國家經(jīng)濟景氣預(yù)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。特別是2008年金融危機后，股市行情的持續(xù)低落、通貨膨脹、房地產(chǎn)調(diào)控等，使個人已不滿足于原來的投資渠道，急需找到其他合理的投資理財方式和渠道，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人的金融知識及理財技能普遍缺乏。商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品中不乏有保險、股票、基金等產(chǎn)品，還有層出不窮的系列短、中、長期理財產(chǎn)品，但各商業(yè)銀行推出的這些產(chǎn)品收益率、附加增值等大同小異，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個人日益增長的需求。
2、服務(wù)需求需特色化。與以往存取款業(yè)務(wù)需要到各銀行網(wǎng)點去不同，人們希望銀行提供的服務(wù)更貼近自己、更多樣化。一是希望提供“一站式”、一對一、面對面的服務(wù)，客戶經(jīng)理能根據(jù)客戶的不同金融需求和資產(chǎn)狀況，迅速量身制定理財方案，幫助或客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。二是辦理業(yè)務(wù)時希望足不出戶，力求電話銀行、網(wǎng)上銀行能提供更加方便快捷、準(zhǔn)確周到的個人理財服務(wù)。三是希望多舉辦高端的理財沙龍講座，在銀行為客戶提供資產(chǎn)保值和增值的階段，客戶個人也從中學(xué)到金融理財知識，學(xué)會分析理財風(fēng)險。四是希望提供個人理財之外的個性化服務(wù)，比如專車接送、代為接送小孩、旅游資訊等有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服務(wù)需求。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
1、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強。目前我國個人理財市場上的理財產(chǎn)品形式單一、整體技術(shù)含量較低，理財產(chǎn)品大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，沒有體現(xiàn)“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特”。理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，大多是預(yù)先由總行設(shè)計、分支機構(gòu)負(fù)責(zé)銷售，而不是根據(jù)客戶的特征進行個性化設(shè)計，淡化了產(chǎn)品功能，沒有貼近客戶，所設(shè)計的產(chǎn)品沒能重點細(xì)分客戶年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風(fēng)險偏好等，導(dǎo)致理財產(chǎn)品的差異化和特色化嚴(yán)重不足，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的個性化需求。此外，大多數(shù)銀行都遵循“二八定律”，希望20%的客戶能創(chuàng)造80%的利潤，因而提高個人理財服務(wù)門檻，致使一些大眾化人群被擋在了理財中心門外，沒有分享到理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的價值大大縮水。
2、理財專業(yè)人才匱乏。理財?shù)淖罱K目的是達(dá)到增值最高化，理財業(yè)務(wù)不但要求理財人員熟悉產(chǎn)品的性能、辦理程序、適合的人群等，還需幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，并要求其具有良好的人際交往能力、溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力和市場營銷能力。目前，商業(yè)銀行的理財人員多為社交能力比較強的人員，他們大多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，除了會游說客戶購買理財產(chǎn)品外，未能真正為客戶理財增值規(guī)劃、預(yù)期、效果提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh。
第9篇：個人理財?shù)姆绞椒段?/h2>
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)競爭力
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）15-0008-03
1 概述
個人理財業(yè)務(wù)是指“金融機構(gòu)通過為特定目標(biāo)客戶提供財務(wù)分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等一系列專業(yè)化服務(wù)，來實現(xiàn)客戶財務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)的綜合性金融活動”。近年來，個人理財業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行的貢獻度不斷提高，理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模也日益增大。伴隨著銀行個人理財業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀監(jiān)會的監(jiān)管也明顯加碼。表1顯示了2006～2012年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與發(fā)行銀行的數(shù)量和增幅情況，從表中可看出2006～2012年，我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品和參與發(fā)行的銀行均呈快速上升趨勢，但從2009年開始，理財產(chǎn)品和發(fā)行銀行增速趨緩，2011年，發(fā)行銀行數(shù)出現(xiàn)了絕對下降?？梢娎碡敭a(chǎn)品市場逐漸開始有飽和的趨向。所以，在復(fù)雜的金融環(huán)境和嚴(yán)厲的監(jiān)管壓力下，商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，必須在使其規(guī)范化的同時，加強個人理財業(yè)務(wù)的競爭力。
2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭力分析
2.1 個人理財業(yè)務(wù)競爭力構(gòu)成要素
波特認(rèn)為：“將企業(yè)作為一個整體來看，無法認(rèn)識企業(yè)競爭優(yōu)勢來源。競爭優(yōu)勢來源于企業(yè)在設(shè)計、生產(chǎn)、營銷、交貨等基本活動過程及輔助活動過程所進行的各個環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)都對企業(yè)的相對成本地位有所貢獻。”為此，他引入了“價值鏈”的概念，企業(yè)的基本活動（包括內(nèi)部后勤、外部后勤、生產(chǎn)作業(yè)、市場銷售和服務(wù)）及輔助活動（包括采購、技術(shù)開發(fā)、人力資源管理和企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施）過程的各個環(huán)節(jié)都構(gòu)成價值鏈的一部分。本文將該理論運用到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭力的分析中，從商業(yè)銀行自身出發(fā)，探求影響個人理財業(yè)務(wù)競爭力的要素，大體將競爭力構(gòu)成要素分為總體管理、市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)品質(zhì)和品牌建設(shè)四個方面。
2.2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析
2.2.1 總體管理。商業(yè)銀行的總體管理主要包括發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部控制和人力資源三方面。具體到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，主要包括人力資源、風(fēng)險控制和市場定位三部分。
個人理財業(yè)務(wù)需要專業(yè)的金融理財師為客戶量身定制一站式綜合理財計劃，所以，提供個人理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行必須具備金融、財務(wù)會計、稅收、法律和市場營銷等專業(yè)方面的人才，幫助客戶實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。我國于2007年引入了國際金融理財師專業(yè)資格認(rèn)證制度，但迄今為止，專業(yè)的理財經(jīng)理仍較為缺乏。目前大多銀行網(wǎng)點的理財經(jīng)理，是由原來從事銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工經(jīng)過短期培訓(xùn)直接上崗，他們對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非常熟悉，但對證券、保險等專業(yè)知識了解較少，與目標(biāo)客戶的綜合理財需求相距甚遠(yuǎn)，所以高素質(zhì)理財人員的匱乏，也在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
近年來，個人理財業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險的特點吸引著眾多商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域開拓市場。但是，低風(fēng)險并不意味著零風(fēng)險，個人理財業(yè)務(wù)涉及客戶財務(wù)狀況分析、投資顧問、產(chǎn)品研發(fā)、銷售、資產(chǎn)管理等多個環(huán)節(jié)，從我國理財產(chǎn)品情況來看，主要風(fēng)險是操作風(fēng)險。一些銀行在銷售理財產(chǎn)品時，并未向客戶充分揭示投資風(fēng)險，對資金投向、投資比例、收益率測算等重要信息也未清晰披露，加上銷售人員為追求銷售業(yè)績等原因，夸大產(chǎn)品收益率，隱瞞部分有關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險的信息，有時甚至?xí)?dǎo)致法律訴訟或監(jiān)管懲罰。
不同的客戶由于年齡、收入、風(fēng)險偏好等諸多方面的特點，對理財?shù)男枨笠惨蛉硕悾@就需要商業(yè)銀行對市場細(xì)分并準(zhǔn)確定位，針對不同的客戶群體提供不同的理財產(chǎn)品和服務(wù)。基于“二八定律”（社會上20%的人占有80%的財富），國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更加注重高端客戶的開發(fā)與維護，許多理財產(chǎn)品和理財計劃是為高端客戶量身定制。而我國商業(yè)銀行因為欠缺合理的市場細(xì)分，理財方案的設(shè)計往往不盡人意，大多數(shù)理財經(jīng)理只是簡單地向客戶推薦當(dāng)期的理財產(chǎn)品以完成自己的銷售目標(biāo)，由此對理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了惡劣的影響。
2.2.2 市場營銷。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍以“產(chǎn)品為中心”為營銷理念，市場營銷活動以銷售理財產(chǎn)品為最終目標(biāo)，且營銷渠道較為單一。我國商業(yè)銀行尚未建立起“以客戶為導(dǎo)向，以市場為中心”的營銷理念，理財業(yè)務(wù)的推廣形式目前還只是依賴于營業(yè)網(wǎng)點的宣傳，大多數(shù)理財業(yè)務(wù)都集中在營業(yè)廳辦理，這樣的推廣形式雖然有助于客戶對理財產(chǎn)品有進一步的理解，但由于受到地域和時間的限制，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品的推廣度較低。
2.2.3 產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，盡管各家商業(yè)銀行競相建立個人理財中心或金融超市，但研發(fā)的理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品多以存款、保險、基金等金融工具的簡單組合為主，而且其中不同期限存款的組合產(chǎn)品占多數(shù)，以至于各家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品普遍具有同質(zhì)性，容易被模仿從而出現(xiàn)替代品。除此之外，2013年4月，銀監(jiān)會“8號文”《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》中清晰定義了“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”并全面限制其規(guī)模，這也將在未來的一段時間內(nèi)限制商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。
2.2.4 服務(wù)品質(zhì)和品牌建設(shè)。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍以銀行為中心，以銷售銀行產(chǎn)品為業(yè)務(wù)目標(biāo)。從服務(wù)品質(zhì)來說，服務(wù)方式仍然停留在簡單的咨詢和建議層次上，只是將存貸款產(chǎn)品進行簡單組合或者只是提供較初級的咨詢服務(wù)。在品牌建設(shè)方面，雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)漸漸開始關(guān)注品牌建設(shè)，但由于理財產(chǎn)品的同質(zhì)性，各家商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)也難以形成自己的特色，往往用理財產(chǎn)品代替品牌，使得客戶對理財產(chǎn)品的認(rèn)知度不高，影響了理財業(yè)務(wù)的推廣。
3 增強我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭力的建議與對策
3.1 建立專業(yè)理財經(jīng)理的培養(yǎng)和選拔機制
為滿足客戶多樣化的理財需求，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財經(jīng)理來指導(dǎo)客戶實現(xiàn)自己的財務(wù)目標(biāo)。為此，商業(yè)銀行可以鼓勵符合條件的員工報考金融理財師考試，并對通過考試人員給予物質(zhì)獎勵或職位提升。同時，采取一定的激勵措施，引進高素質(zhì)投資人才，為銀行注入新鮮血液，促進個人理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
3.2 加強個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控
為保證個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須使全體員工樹立風(fēng)險防范意識，對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳、銷售以及客戶維護等各個環(huán)節(jié)實施監(jiān)控，尤其是嚴(yán)格禁止對理財產(chǎn)品收益的夸大宣傳，避免對客戶的誤導(dǎo)和損害銀行聲譽的現(xiàn)象發(fā)生。同時，在理財產(chǎn)品的研發(fā)上，要注重投資組合的運用，以有效規(guī)避市場風(fēng)險。
3.3 準(zhǔn)確市場定位
在市場細(xì)分的同時，對個人理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)確市場定位。根據(jù)年齡、資產(chǎn)和風(fēng)險偏好等特征對客戶群體進行細(xì)分，并針對每一客戶群體的特點，設(shè)計不同的理財產(chǎn)品，滿足不同人群的理財需求。與此同時，根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模對客戶進行劃分，對能給銀行帶來較高收益的大客戶，應(yīng)該逐步開展“一對一”甚至“多對一”服務(wù)，為其提供理財咨詢和投資建議。這樣就可以最大限度地爭取理財客戶，為銀行創(chuàng)造更多的收益。
3.4 樹立“以客戶為導(dǎo)向，以市場為中心”的營銷理念
在服務(wù)業(yè)紛紛秉承著“顧客是上帝”的理念的今天，商業(yè)銀行也應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變原來坐等客戶上門的局面，加大客戶開發(fā)力度，力爭為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已實行多渠道全能型服務(wù)，營銷涉及電子、電話、物理渠道等多種方式，不僅成本較低，而且營銷積極主動，以此來彌補網(wǎng)點營銷的缺陷。我國商業(yè)銀行可以借鑒西方成功經(jīng)驗，以爭取更多的潛在客戶。
3.5 加強個人理財產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新
隨著人們生活水平的不斷提高，客戶的理財需求趨向多樣化，因此銀行應(yīng)該研發(fā)更多的理財產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的質(zhì)量。表2顯示了客戶在不同生命周期理財產(chǎn)品需求情況，從表中可看出，客戶的理財需求是多種多樣的，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品應(yīng)該盡可能滿足客戶不同年齡階段的產(chǎn)品需求，同時產(chǎn)品要趨向個性化，這樣才能在激烈的競爭中找到自己的立足之地。
3.6 培育差別化的個人理財品牌
對于商業(yè)銀行而言，理財品牌集中體現(xiàn)了銀行的文化、精神和理念。因此，銀行應(yīng)該樹立自己的品牌效應(yīng)。具體而言，商業(yè)銀行理財品牌應(yīng)該配備專業(yè)的策劃團隊，對宣傳語、宣傳活動進行精心策劃，使?jié)撛诘睦碡斂蛻魧ι虡I(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有更多的了解。同時，商業(yè)銀行可以參加一些社會公益活動，以樹立良好的公眾形象，從而帶動個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4 結(jié)語
雖然近幾年我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但由于外部環(huán)境和商業(yè)銀行自身的種種原因，其競爭力仍較弱，主要表現(xiàn)為缺乏專業(yè)的理財人員、營銷渠道單一、產(chǎn)品同質(zhì)性強以及沒有樹立個性化的理財品牌等方面。因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要取得長遠(yuǎn)的發(fā)展，應(yīng)該從解決上述問題出發(fā)，在嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會各項監(jiān)管制度的情況下，加強個人理財業(yè)務(wù)的競爭力。
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