商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

本文從信息技術(shù)的最新發(fā)展出發(fā)，分析了信息技術(shù)發(fā)展帶給商業(yè)銀行產(chǎn)生的新挑戰(zhàn)，進(jìn)一步分析信息技術(shù)發(fā)展帶給商業(yè)銀行的機(jī)遇并提出建議。

【關(guān)鍵詞】

信息技術(shù)；銀行發(fā)展

科學(xué)技術(shù)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最活躍、最具革命性的因素，是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的決定性力量。當(dāng)前，隨著寬帶傳輸技術(shù)的革命性突破和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)已經(jīng)成為生產(chǎn)力發(fā)展的引擎，滲透到社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域。信息技術(shù)日新月異的發(fā)展使得商業(yè)銀行正在經(jīng)歷深刻的變化，商業(yè)銀行必須將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

1 信息技術(shù)及其應(yīng)用的最新發(fā)展

1.1移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)改變和創(chuàng)造了人們新的生活方式?；谝苿?dòng)寬帶通信、智能網(wǎng)絡(luò)終端（平板電腦、智能手機(jī)）等一些列新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了人們獲取信息、處理事務(wù)的方式。隨著手機(jī)應(yīng)用的不斷創(chuàng)新，智能手機(jī)成為人們通信、購(gòu)物、支付、社交、出行等日常事務(wù)處理的重要工具。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加約4379萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新動(dòng)力。

1.2大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)使企業(yè)精準(zhǔn)決策成為可能?？蛻?hù)信息和交易數(shù)據(jù)是企業(yè)的寶貴資產(chǎn)，蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)的4個(gè)“V”，或者說(shuō)特點(diǎn)有四個(gè)層面：第一數(shù)據(jù)體量巨大（Volume），從TB級(jí)別躍升到PB級(jí)別；第二數(shù)據(jù)類(lèi)型繁多（Variety），包括網(wǎng)絡(luò)日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價(jià)值密度低（Value），商業(yè)價(jià)值高。以視頻為例，連續(xù)不間斷監(jiān)控過(guò)程中，可能有用的數(shù)據(jù)僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數(shù)據(jù)處理技術(shù)日趨成熟，使企業(yè)從海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價(jià)值信息的能力大幅提高。

1.3云計(jì)算技術(shù)改變了企業(yè)IT系統(tǒng)運(yùn)維管理模式。云計(jì)算是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)提供計(jì)算機(jī)資源的一種模式，使得計(jì)算機(jī)資源也可以作為一種商品進(jìn)行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務(wù)可度量等特點(diǎn)。云計(jì)算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以把所有計(jì)算機(jī)應(yīng)用和信息資源都用互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，供企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)隨時(shí)、按需訪問(wèn)和分享，實(shí)現(xiàn)了集中的資源共享，推動(dòng)了企業(yè)管理模式、收入模式、運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新，帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)模式和商業(yè)生態(tài)環(huán)境的深刻變化。隨著云計(jì)算技術(shù)產(chǎn)品、解決方案的不斷成熟，云計(jì)算必將成為未來(lái)中國(guó)重要行業(yè)領(lǐng)域的主流IT應(yīng)用模式。

1.4人機(jī)交互技術(shù)實(shí)現(xiàn)人與計(jì)算機(jī)之間的平滑對(duì)接。隨著生物識(shí)別技術(shù)、觸摸技術(shù)、動(dòng)作行為交互技術(shù)、顯示技術(shù)、影像采集技術(shù)等不同領(lǐng)域的創(chuàng)新突破和有機(jī)結(jié)合，自然用戶(hù)界面的概念應(yīng)運(yùn)而生，代表了目前最先進(jìn)的人機(jī)交互技術(shù)。自然用戶(hù)界面是指使用者不必借助鼠標(biāo)、鍵盤(pán)等傳統(tǒng)設(shè)備，而通過(guò)語(yǔ)言、觸摸、動(dòng)作等更自然、簡(jiǎn)捷、直觀的智能化交互方式與各類(lèi)設(shè)備進(jìn)行互動(dòng)的新型人機(jī)交互技術(shù)。對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)品的運(yùn)用不再是專(zhuān)業(yè)人士的專(zhuān)利，而將普及到老人、兒童乃至全人類(lèi)。

2 信息技術(shù)最新發(fā)展帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

信息科技是銀行發(fā)展的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐，信息技術(shù)的進(jìn)步與創(chuàng)新正在對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生顯著而深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著應(yīng)對(duì)技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。

2.1電子渠道已經(jīng)成為主流商業(yè)渠道，促使銀行業(yè)務(wù)以線下為主轉(zhuǎn)變成線上為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)日益拓展和細(xì)化，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)都以隨時(shí)隨地獲取各類(lèi)信息和服務(wù)。截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.71億人，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)獲得了爆炸式的成長(zhǎng)。越來(lái)越多企業(yè)意識(shí)到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)線上化。同時(shí)，更多的企業(yè)借助門(mén)口網(wǎng)站、社交網(wǎng)站、博客微博、網(wǎng)絡(luò)視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務(wù)進(jìn)行企業(yè)形象宣傳、產(chǎn)品和客戶(hù)調(diào)查。為了適應(yīng)客戶(hù)行為習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等新興渠道和服務(wù)模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)2012年末，四大行網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了4.3億戶(hù)，招行個(gè)人電子銀行交易替代率更是達(dá)到了90.66%4。

2.2網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展加劇了金融脫媒?！敖鹑诿撁健笔侵冈诮鹑诠苤频那闆r下，資金的供給繞開(kāi)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)5。近年來(lái)，第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等創(chuàng)新商業(yè)模式，豐富服務(wù)手段，從各自擅長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈服務(wù)、資金清算等領(lǐng)域向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網(wǎng)易、盛大六家企業(yè)都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類(lèi)貨幣基金服務(wù)。又如，利用功能強(qiáng)大的智能終端和芯片，移動(dòng)支付取得快速發(fā)展，數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬(wàn)億美元。

2.3信息技術(shù)造就商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建立和發(fā)展新規(guī)則。所謂商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，是指以組織和個(gè)人（商業(yè)世界中的有機(jī)體）的相互作用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，身在其中的組織和個(gè)人互利共存，資源共享，注重社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境綜合效益，共同維持系統(tǒng)的延續(xù)和發(fā)展。在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，個(gè)體傾向于按一個(gè)或多個(gè)中心企業(yè)指引的方向發(fā)展，這有利于中心企業(yè)獲得最大收益，因此創(chuàng)造以自己為核心的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成為贏得未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)絡(luò)信息科技的發(fā)展，市場(chǎng)運(yùn)作模式發(fā)生改變，行業(yè)分界線逐步瓦解，產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，利益相關(guān)方增多。以淘寶網(wǎng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為例，以淘寶網(wǎng)、賣(mài)家、買(mǎi)家為核心，以金融支付機(jī)構(gòu)、物流公司、保險(xiǎn)公司、軟件服務(wù)商、廣告服務(wù)商、賣(mài)家供應(yīng)商為擴(kuò)展，形成了一個(gè)龐大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)處于中心企業(yè)的地位獲取了最大利益。當(dāng)前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)早已進(jìn)入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，要形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，就必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，形成以為自己核心的銀行商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

3 應(yīng)用信息技術(shù)成果創(chuàng)造商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇

信息技術(shù)使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間與空間的限制，從根本上重塑了業(yè)務(wù)流程，變革了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，催生了新的產(chǎn)品服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)日益增加的多樣化、個(gè)性化需求。信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，而成為引領(lǐng)需求、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、開(kāi)拓市場(chǎng)的重要引擎。銀行業(yè)必須順應(yīng)時(shí)代潮流，積極應(yīng)用信息技術(shù)最新發(fā)展成果，走科技驅(qū)動(dòng)、科技主導(dǎo)的金融創(chuàng)新之路，努力建設(shè)智慧銀行。

3.1繼續(xù)加強(qiáng)信息科技的基礎(chǔ)作用。信息技術(shù)作為現(xiàn)代金融的助推器，是提高銀行創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的重要基礎(chǔ)和保障，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要手段，是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要支柱。推動(dòng)商業(yè)銀行改善內(nèi)部管理，提高監(jiān)管水平。同時(shí)，信息科技是商業(yè)銀行提高經(jīng)濟(jì)效益的主要突破口，信息科技通過(guò)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍、擴(kuò)大交易規(guī)模、降低人力及物質(zhì)成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

3.2不斷提升電子渠道的客戶(hù)體驗(yàn)。以客戶(hù)需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造最佳的客戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。隨時(shí)，就是提供7×24全時(shí)在線的金融服務(wù)；隨地，就是提供沒(méi)有地域限制的移動(dòng)金融服務(wù)；隨心，就是提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。努力為客戶(hù)創(chuàng)造智慧型銀行，實(shí)現(xiàn)操作“傻瓜化”、產(chǎn)品多樣化、服務(wù)個(gè)性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、電子商務(wù)、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等各種電子渠道，滿(mǎn)足客戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)、結(jié)算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過(guò)信息技術(shù)努力創(chuàng)造客戶(hù)需求、幫助客戶(hù)成長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，使客戶(hù)主動(dòng)追隨銀行服務(wù)。

3.3努力創(chuàng)建以銀行為核心商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都是一方面整合上下游資源，以供應(yīng)鏈管理壓降成本，另一方面橫向開(kāi)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銷(xiāo)量；一方面吸引更多利益相關(guān)者、客流加入以自身為核心的生態(tài)系統(tǒng)，另一方面要保持合作者與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的絕緣，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行建設(shè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，一方面，應(yīng)推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求；另一方面，應(yīng)整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。未來(lái)銀行客戶(hù)將突破專(zhuān)屬客戶(hù)的范疇，客戶(hù)在不同的業(yè)務(wù)模式之間和整個(gè)交易鏈條上流動(dòng)，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來(lái)提高客戶(hù)粘性。

3.4建立創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。信息技術(shù)日新月異，誰(shuí)能最快最有效的應(yīng)用信息科技的最新成果就能取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)商業(yè)制高點(diǎn)，創(chuàng)新關(guān)乎企業(yè)生存。因此，商業(yè)銀行必須構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機(jī)制。一是激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新潛力，廣泛收集來(lái)自員工、客戶(hù)的創(chuàng)意，培育創(chuàng)新文化，激發(fā)創(chuàng)新熱情；二是引進(jìn)外部創(chuàng)新力量，與科研院校、調(diào)查公司、創(chuàng)意公司、風(fēng)司等進(jìn)行合作，開(kāi)展前瞻性研究，建立創(chuàng)新研發(fā)實(shí)驗(yàn)室或基地；三是建立創(chuàng)新管理流程和方法，形成鼓勵(lì)創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立全面收集、提煉升華的創(chuàng)意發(fā)現(xiàn)和生成機(jī)制。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，第 32 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2013年7月

[2]大數(shù)據(jù)，百度百科

[3]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，第 32 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2013年7月

第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，它對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和調(diào)節(jié)作用主要是通過(guò)信貸手段實(shí)現(xiàn)的，但這種作用的發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式有很強(qiáng)的依附性。低碳經(jīng)濟(jì)作為全球未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的必然選擇，對(duì)包括商業(yè)銀行信貸在內(nèi)的幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、低碳經(jīng)濟(jì)給信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新機(jī)遇

（一）有利于拓展發(fā)展空間

圍繞低碳經(jīng)濟(jì)和低碳生活，新的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)將會(huì)不斷產(chǎn)生，傳統(tǒng)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域也會(huì)進(jìn)行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內(nèi)的大量生產(chǎn)要素投入，這就為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了諸多選擇機(jī)會(huì)。

（二）有利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)就是使信貸在行業(yè)、區(qū)域、客戶(hù)、品種、期限等方面的組合與外部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)保持高度契合。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了空間，可最大限度地避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展具有更穩(wěn)固的支撐。

（三）有利于參與國(guó)際合作

中國(guó)正處在工業(yè)化和城市化發(fā)展中后期，既是一個(gè)發(fā)展強(qiáng)勁的新型經(jīng)濟(jì)體，又是一個(gè)碳排放大國(guó)，因而在很多有關(guān)碳排放的國(guó)際組織中既是聚焦的對(duì)象，同時(shí)又享有重要的話語(yǔ)權(quán)。這為商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際合作創(chuàng)造了諸多條件，有利于實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，加快國(guó)際化進(jìn)程，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)。

二、低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會(huì)責(zé)任

商業(yè)銀行除了追求商業(yè)利益外，還要自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任，要以積極的態(tài)度和行動(dòng)，努力支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這也是商業(yè)銀行擴(kuò)大社會(huì)影響，增強(qiáng)美譽(yù)度的舉措，其作用不可小視，因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，社會(huì)聲譽(yù)是其寶貴的無(wú)形資產(chǎn)和財(cái)富。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變其實(shí)是一個(gè)“進(jìn)”與“退”、“取”與“舍”的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行既有可能承擔(dān)新興產(chǎn)業(yè)和新生企業(yè)失敗帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，又有可能背負(fù)淘汰傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和落后企業(yè)形成的包袱。因而，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于信貸支持的企業(yè)和項(xiàng)目，要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，除了符合國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策和合法性條件外，還必須遵循商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)，盡可能減少損失。

三、構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制

商業(yè)銀行要抓住歷史機(jī)遇，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，從經(jīng)營(yíng)理念、信貸政策、管理手段、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及人才培養(yǎng)等方面，構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制。

（一）提高對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)

一是將對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的服務(wù)與支持作為經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值導(dǎo)向，從而在企業(yè)文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經(jīng)濟(jì)作為挖掘新的商業(yè)價(jià)值和提升社會(huì)形象的有效著力點(diǎn)，從而在發(fā)展戰(zhàn)略中體現(xiàn)低碳目標(biāo)。三是通過(guò)在信貸政策、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、體制機(jī)制、激勵(lì)考核等方面做出適應(yīng)性調(diào)整，促進(jìn)低碳業(yè)務(wù)發(fā)展，從而在業(yè)務(wù)實(shí)際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點(diǎn)

一是對(duì)列入國(guó)家重點(diǎn)節(jié)能技術(shù)推廣目錄的項(xiàng)目、國(guó)家節(jié)能減排十大重點(diǎn)工程、重點(diǎn)污染源治理項(xiàng)目和市場(chǎng)效益好、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的節(jié)能減排企業(yè)，優(yōu)先滿(mǎn)足信貸資金需要。

二是關(guān)注和支持清潔油品、替代能源發(fā)電（核電、風(fēng)電、光伏發(fā)電）、輸電節(jié)能（特高壓和智能電網(wǎng)）、環(huán)保技術(shù)（脫硫、脫硝）、交運(yùn)替代能源（新能源汽車(chē)）等行業(yè)發(fā)展。

三是對(duì)具有良好發(fā)展前景的重點(diǎn)客戶(hù)，積極支持其增加環(huán)保設(shè)備、設(shè)施，改善生產(chǎn)條件，加強(qiáng)污染源的綜合治理，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）調(diào)整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和節(jié)能環(huán)保政策有關(guān)低碳要求，使其傳導(dǎo)到每個(gè)項(xiàng)目、每個(gè)客戶(hù)，并落實(shí)到信貸的調(diào)查、審查、審批和貸后管理等環(huán)節(jié)。

二是嚴(yán)格環(huán)保準(zhǔn)入審查。探索建立和完善客戶(hù)環(huán)保分類(lèi)識(shí)別系統(tǒng)，嚴(yán)格核查企業(yè)環(huán)保信息。對(duì)未取得環(huán)評(píng)報(bào)告的新建、在建項(xiàng)目，實(shí)行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對(duì)列入環(huán)保部門(mén)“黑名單”的客戶(hù)，不增加新的授信，并根據(jù)企業(yè)具體情況及時(shí)調(diào)整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模直至完全退出。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

一是穩(wěn)健開(kāi)展低碳信貸業(yè)務(wù)。在項(xiàng)目選擇上，應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)條件好、外部擔(dān)保強(qiáng)的項(xiàng)目，并通過(guò)銀團(tuán)貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。CDM項(xiàng)目未來(lái)本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行必要的套期保值以防范匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，在制定合同過(guò)程中，可以通過(guò)咨詢(xún)或聘任擅長(zhǎng)國(guó)際法律的律師事務(wù)所，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移碳金融業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二是關(guān)注淘汰落后產(chǎn)能中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。加大落后產(chǎn)能退出和不良資產(chǎn)的清收處置力度，加快落后產(chǎn)能和落后工藝的信貸退出步伐。對(duì)目前雖經(jīng)營(yíng)正常但長(zhǎng)遠(yuǎn)看不符合政策導(dǎo)向、不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)，果斷把握時(shí)機(jī)，主動(dòng)退出。

四、結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)已是大勢(shì)所趨，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在樹(shù)立低碳經(jīng)濟(jì)理念的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)低碳信貸業(yè)務(wù)研判，加大專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)力度，構(gòu)建低碳信貸審批體系，嚴(yán)控各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域性商業(yè)銀行；地方經(jīng)濟(jì)

一、引言

目前，我國(guó)商業(yè)銀行主要分為三個(gè)層次，第一層次為國(guó)有商業(yè)銀行，包括中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等；第二層次為股份制商業(yè)銀行，包括交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業(yè)銀行等；第三層次為區(qū)域性商業(yè)銀行，地方銀行主要指注冊(cè)和經(jīng)營(yíng)在當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。

關(guān)于前兩個(gè)層次的商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，已經(jīng)有了廣泛研究，而區(qū)域性商業(yè)銀行作為金融體系結(jié)構(gòu)中的有力補(bǔ)充，目前對(duì)其的研究尚且非常有限。本文將就第三個(gè)層次的商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的作用進(jìn)行深入探究。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

區(qū)域性商業(yè)銀行無(wú)論從資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還是業(yè)務(wù)范圍，相對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行都相差甚遠(yuǎn)，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，區(qū)域性商業(yè)銀行也存在著許多其他層次金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的比較優(yōu)勢(shì)和作用，其表現(xiàn)主要在以下幾個(gè)方面：

第一，眾多的中小企業(yè)是區(qū)域性商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的生存發(fā)展有極其重要的作用。目前，我國(guó)企業(yè)中99%以上是中小企業(yè)，它們?cè)谡{(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、擴(kuò)大就業(yè)等方面均具有重要作用，但我國(guó)信貸資金總量的80%流向了國(guó)有大企業(yè)，很多中小企業(yè)得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場(chǎng)敏感度和高效的金融服務(wù)，為大量規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、難以從國(guó)有商業(yè)銀行得到信貸支持的中小企業(yè)提供了支持，從而推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。區(qū)域性商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，將有效帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而促進(jìn)地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行具有地域優(yōu)勢(shì)，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)于地方的了解程度和本地經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)有巨大作用。沒(méi)有四大行的財(cái)力，也沒(méi)有外資行的背景，區(qū)域性商業(yè)銀行是在我國(guó)特殊歷史條件下形成的。理論上區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，當(dāng)?shù)卣疄榘l(fā)展本土經(jīng)濟(jì)，給予區(qū)域性商業(yè)銀行一些優(yōu)惠政策，這樣將促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行較好較快地發(fā)展。另一方面，區(qū)域性商業(yè)銀行扎根在地方，其對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和實(shí)際情況的了解和熟悉，絕非國(guó)有四大行可以比擬，因此在制定計(jì)劃與實(shí)施時(shí)也更為機(jī)動(dòng)、靈活。在以客戶(hù)資源為生命的銀行業(yè)，合理利用本土的地域資源將為區(qū)域性商業(yè)銀行帶來(lái)區(qū)別于國(guó)有四大行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響

區(qū)域性銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響則表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

第一，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響該地區(qū)投融資水平和效率。經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)告訴我們，資本積累是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉之一，在發(fā)達(dá)的金融體系中，儲(chǔ)蓄被更高效地動(dòng)員，作用于資本積累，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過(guò)金融的發(fā)展，融資轉(zhuǎn)化為投資的效率得到提高。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響著地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化的主要標(biāo)志之一就是資本在不同的產(chǎn)業(yè)中的流動(dòng)和重新配置，而地方金融業(yè)的發(fā)展為產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發(fā)展水平會(huì)作用于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，較高的金融發(fā)展水平才能實(shí)質(zhì)上提高資源配置效率。

以河南省洛陽(yáng)市為例，其區(qū)域性商業(yè)銀行包括洛陽(yáng)銀行和河南省農(nóng)村信用社。洛陽(yáng)銀行是河南省監(jiān)管評(píng)級(jí)唯一達(dá)到二級(jí)行水平的城市商業(yè)銀行。洛陽(yáng)銀行堅(jiān)持走特色化、差異化發(fā)展道路，加快實(shí)施品牌化戰(zhàn)略、地方化布局、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，從而將洛陽(yáng)銀行打造成為了“立足洛陽(yáng)、輻射中原、面向全國(guó)”的區(qū)域性銀行，為洛陽(yáng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了極大的力量；而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，河南省農(nóng)村信用社從小到大、從弱到強(qiáng)，已發(fā)展成為全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)地方最廣、存貸款規(guī)模最大的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

四、區(qū)域性商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

目前，雖然區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展較好，但是國(guó)家政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境中也存在發(fā)展阻礙，主要問(wèn)題有：

第一，信譽(yù)問(wèn)題，由于這些機(jī)構(gòu)相對(duì)國(guó)有工、商、農(nóng)、建等五大行和招商、民生等全國(guó)性股份制銀行，其規(guī)模較偏小。居民儲(chǔ)蓄一般選擇國(guó)有五大行和全國(guó)性股份制銀行，又加上我國(guó)尚沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，因此這些小銀行的信譽(yù)問(wèn)題是天生的弱項(xiàng)。

第二，稅收問(wèn)題，從中國(guó)人民銀行了解到，目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際稅負(fù)在33.8%，而地方城市商業(yè)銀行更重達(dá)到39.8%，這就使地方城市商業(yè)銀行不能更多地考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，影響地方城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業(yè)單位開(kāi)戶(hù)和存款政策上，禁止區(qū)域性小銀行準(zhǔn)入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴(lài)以發(fā)放貸款的資金來(lái)源。

第三，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，地方商業(yè)銀行主要的貸款對(duì)象是規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金實(shí)力有限，相對(duì)國(guó)有大企業(yè)來(lái)說(shuō)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而政府沒(méi)有對(duì)地方商業(yè)銀行實(shí)行特別的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，這樣地方城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就比較大。

五、研究結(jié)論和政策建議

首先，金融影響經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)決定金融。金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而且在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有核心地位的作用。要不斷加強(qiáng)區(qū)域性銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，加快形成農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，建立多層次的金融體系，完善金融市場(chǎng)。

再次，在財(cái)務(wù)稅收政策上給予進(jìn)一步支持。區(qū)域性商業(yè)銀行以當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、個(gè)體工商戶(hù)為服務(wù)對(duì)象，由于這些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)成本較高，應(yīng)在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷(xiāo)等方面減輕其負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。隨著金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，國(guó)外銀行成熟的、豐富的金融產(chǎn)品將直接與我們地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此還需積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行培養(yǎng)和引進(jìn)高級(jí)金融管理人才，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，為區(qū)域性銀行商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)公平、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。比如，在行政、事業(yè)單位的開(kāi)戶(hù)和存款上，應(yīng)予開(kāi)放和傾斜。這些小銀行賴(lài)以發(fā)放貸款的資金來(lái)源于存款，而他們的存款來(lái)源于本地，貸款也全部發(fā)放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業(yè)貸款多了，同時(shí)也促進(jìn)了這些銀行的發(fā)展和壯大。（作者單位：中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京））

參考文獻(xiàn)

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第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

一、當(dāng)代金融中介理論闡述———金融中介功能觀

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，由于自然稟賦、支出規(guī)模和投資規(guī)模的各不相同，必然同時(shí)存在某一特定時(shí)期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機(jī)構(gòu)的存在就是為了能使這一過(guò)程順利進(jìn)行。金融中介機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動(dòng)的理論則構(gòu)成了金融中介理論。

1、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低參與成本

盡管風(fēng)險(xiǎn)是金融中介產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)管理也一直是金融中介的最核心業(yè)務(wù)，但隨著金融業(yè)務(wù)的拓寬和金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融中介的風(fēng)險(xiǎn)管理只能極大地增強(qiáng)了，成為商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的最關(guān)鍵職能。銀行為了生存不得不開(kāi)展新業(yè)務(wù)，采用金融衍生產(chǎn)品和動(dòng)態(tài)交易等全新的技術(shù)來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，目標(biāo)仍舊是風(fēng)險(xiǎn)最小化和利益最大化。因此，商業(yè)銀行等金融中介在金融市場(chǎng)中開(kāi)始扮演進(jìn)行資產(chǎn)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理人的角色。

2、提高價(jià)值增加和客戶(hù)導(dǎo)向

金融中介的職能不僅僅是被動(dòng)的存款人和貸款人之間的中介，還是獨(dú)立的市場(chǎng)主體。它可以通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價(jià)值。金融中介實(shí)現(xiàn)價(jià)值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴(kuò)展金融服務(wù)。金融中介的基本戰(zhàn)略應(yīng)是客戶(hù)導(dǎo)向，其開(kāi)展業(yè)務(wù)就是為了向客戶(hù)銷(xiāo)售金融服務(wù)，從中獲取利潤(rùn)，因此減少客戶(hù)交易成本和二者信息不對(duì)稱(chēng)有利于金融中介強(qiáng)化其職能。

二、城市商業(yè)銀行信貸對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。而首當(dāng)其沖的是金融風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在現(xiàn)階段金融環(huán)境下，作為重要的金融中介，城市商業(yè)銀行面臨新的任務(wù)便是信貸，且銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。

1、我國(guó)城市商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀-----投放比例小

銀行的信貸通常指銀行的發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一，貸款即銀行以?xún)斶€和阜新為條件為社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)和投資活動(dòng)提供單方面資金使用價(jià)值讓渡，是通過(guò)信用將資金配置到生產(chǎn)領(lǐng)域的過(guò)程。信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用體現(xiàn)在政府利用各種信用方式在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)、各地區(qū)和各行業(yè)動(dòng)員、分配和優(yōu)化社會(huì)資金，達(dá)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)總體生產(chǎn)總值的增加。隨著金融市場(chǎng)的演變和金融業(yè)務(wù)的拓展，我國(guó)社會(huì)融資雖然呈多元化發(fā)展之勢(shì)，但融資規(guī)模仍然很小。截止2011年底，我國(guó)全年人民幣貸款增加7.47萬(wàn)億元，未能“用完”7.5萬(wàn)億元的額度，究其原因，存款增長(zhǎng)乏力、存貸比指標(biāo)限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來(lái)自于地方商業(yè)銀行的金融、銀行理財(cái)產(chǎn)品分別從銀行的資產(chǎn)和負(fù)債中抽取，同時(shí)加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業(yè)大量推出相對(duì)高息的理財(cái)產(chǎn)品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過(guò)渡選擇。其次，我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，對(duì)中小企業(yè)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度依然不夠。

2、我國(guó)城市商業(yè)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

經(jīng)過(guò)近年來(lái)的大力發(fā)展，我國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸走向平穩(wěn)發(fā)展的道路，并且有可觀數(shù)量的城市商業(yè)銀行已采用各種方式解決歷史不良資產(chǎn)問(wèn)題，充分降低不良貸款率，改變經(jīng)營(yíng)模式，絕大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)變成為股份制銀行?？傮w來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行在振興地方經(jīng)濟(jì)中有不可替代和至關(guān)重要的作用。首先，城市商業(yè)銀行是確保地方金融平安，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定不可缺少的力量；其次，城市商業(yè)銀行能夠增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力；再次，城市商業(yè)銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時(shí)，城市商業(yè)銀行是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑；最后，城市商業(yè)銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。

三、蘭州銀行信貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、銀行信貸支持對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性

首先，甘肅地處內(nèi)陸，居民可支配收入相對(duì)較低，出口機(jī)會(huì)和能力明顯不足，投資成為拉動(dòng)甘肅經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和推動(dòng)實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，從發(fā)展歷程來(lái)看，銀行信貸支持一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。隨著金融市場(chǎng)的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風(fēng)險(xiǎn)觀念與意識(shí)開(kāi)始強(qiáng)化，并走上集約化經(jīng)營(yíng)的道路；再次，實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略之信貸支持平臺(tái)已具備基本條件。省內(nèi)以四大銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行）和地方商業(yè)銀行（蘭州銀行）為補(bǔ)充的現(xiàn)代金融中介體系已基本形成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2005年以來(lái)，各大銀行累計(jì)向甘肅基礎(chǔ)建設(shè)和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款近170億元，如近年來(lái)全省高速公路建設(shè)完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見(jiàn)，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來(lái)源。

2、蘭州銀行發(fā)展現(xiàn)狀

作為甘肅省最大的地方商業(yè)銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶(hù)群體是城市居民和中小企業(yè)。就城市居民而言，居民個(gè)人零售儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益平穩(wěn)，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對(duì)于蘭州銀行重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象———中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，首先支持中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急；其次中小企業(yè)的金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源；再次城市商業(yè)銀行給予中小企業(yè)財(cái)政支持能更好地分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，蘭州銀行的當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高，收益可觀，與本地客戶(hù)聯(lián)系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網(wǎng)上繳稅委托機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)上報(bào)稅系統(tǒng)便利各大商戶(hù)，其良好的金融機(jī)構(gòu)形象使得儲(chǔ)蓄客戶(hù)增加，進(jìn)而增加存款額和中小企業(yè)貸款的發(fā)放。蘭州銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中另辟蹊徑，將市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)中小、服務(wù)市民”。

3、蘭州銀行信貸概況

首先，就類(lèi)別而言，蘭州銀行公司業(yè)務(wù)中融資授信業(yè)務(wù)包含以下四個(gè)類(lèi)別：流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、法人按揭貸款和銀團(tuán)貸款。其中占貸款總額最大的是流動(dòng)資金貸款，基于其主要貸款對(duì)象是正常生產(chǎn)的商貿(mào)流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。其次，近年來(lái)，蘭州銀行主要貸款目標(biāo)客戶(hù)群放在甘肅省中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)企業(yè)，如甘肅省三教叢林圖書(shū)發(fā)行有限公司，房地產(chǎn)公司甘肅天慶集團(tuán)，餐飲業(yè)甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯(lián)系。同時(shí)，甘肅省社會(huì)各界也為了解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業(yè)信用擔(dān)保中心”，建立了規(guī)模高達(dá)1億元的中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協(xié)議。

四、結(jié)論和解決思路

1、結(jié)論

（1）驗(yàn)證了金融中介理論。由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行與企業(yè)關(guān)系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業(yè)的營(yíng)運(yùn)情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業(yè)不太可能向銀行提供有關(guān)的生產(chǎn)信息和市場(chǎng)信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔(dān)保資產(chǎn)良好、廠房生產(chǎn)條件環(huán)境優(yōu)越等。（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業(yè)銀行無(wú)法獲得如同國(guó)有商業(yè)銀行的資金支持，為了獲得利潤(rùn)，地方商業(yè)銀行開(kāi)始不斷地拓展金融業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品。如浦東發(fā)展銀行發(fā)行的“個(gè)人專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)同享盈計(jì)劃”，北京銀行發(fā)行的“心喜理財(cái)”產(chǎn)品，以及蘭州銀行發(fā)行的“百合理財(cái)”產(chǎn)品等。

2、存在的問(wèn)題

（1）中小企業(yè)擔(dān)保難，因而制約信貸的支持。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)超過(guò)95%，從業(yè)人數(shù)占75%，它能夠緩解就業(yè)壓力、并實(shí)施科技創(chuàng)新。由于中小企業(yè)自身的發(fā)展限制和缺乏有效擔(dān)保，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款時(shí)無(wú)能為力。（2）企業(yè)信用觀念較低。銀行貸款到企業(yè)，就變成企業(yè)的沉淀資金。有的企業(yè)此時(shí)伺機(jī)向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來(lái)投入的資金就可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)問(wèn)題或市場(chǎng)局勢(shì)而變成呆賬壞賬資金等。（3）部分企業(yè)惡意逃廢銀行貸款債務(wù)問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。有些企業(yè)假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務(wù)。更惡劣的是，一些企業(yè)和地方明知無(wú)力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書(shū)，故意給銀行制造陷阱。（4）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)多，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足，居民辦理業(yè)務(wù)不便，很容易選擇放棄城市商業(yè)銀行選擇國(guó)有銀行。該情況普遍發(fā)生在新蓋高樓的一樓鋪面問(wèn)題，銀行貸款給房地產(chǎn)公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。

3、解決思路

第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

摘 要 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)和巴塞爾協(xié)議Ⅲ正式實(shí)施，對(duì)我國(guó)商業(yè)盈利能力、資產(chǎn)管理方式和經(jīng)營(yíng)模式提出新的挑戰(zhàn)。為此，本文基于新的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提出有關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 銀行轉(zhuǎn)型 新銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前國(guó)際金融環(huán)境的不斷變化，國(guó)際范圍內(nèi)的銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，并呈現(xiàn)出新的形勢(shì)。為應(yīng)對(duì)國(guó)際形勢(shì)的變化以及我國(guó)金融健康發(fā)展的要求，銀監(jiān)會(huì)加快金融監(jiān)管體制改革的步伐，從國(guó)家的宏觀調(diào)控層面，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，通過(guò)在杠桿率、流動(dòng)性和資本充足率等方面的嚴(yán)格要求，維護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

一、新的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)主要包括以下幾個(gè)方面

1.資本充足率方面。進(jìn)一步明細(xì)化資本的監(jiān)管范圍，將2級(jí)分類(lèi)變更為3級(jí)分類(lèi)，采取差異化的信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重方式，將風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算方法優(yōu)化，并將風(fēng)險(xiǎn)資本覆蓋的范圍擴(kuò)大，提升銀行體系信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

同時(shí)對(duì)資本充足率的下限提高要求，原來(lái)的一級(jí)資本占風(fēng)險(xiǎn)的比例由原來(lái)的4%和8%變?yōu)?%和8%，同時(shí)還增加了核心一級(jí)資本，將其資本充足率定在了4%。同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)附加資本的要求，將其比例確定為1%。

2.加強(qiáng)了用杠桿率來(lái)進(jìn)行監(jiān)督的力度。要求一級(jí)資本要占4%以上，這個(gè)指標(biāo)和資本充足率形成互補(bǔ)。從 2012年啟動(dòng)實(shí)行新資本監(jiān)管準(zhǔn)則，要求2013 年12月31日和 2016 年12月31日前系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)分別達(dá)到新的資本監(jiān)管準(zhǔn)則要求。適應(yīng)調(diào)整期過(guò)后，所有銀行必須依照新監(jiān)管準(zhǔn)則要求及時(shí)披露杠桿率和資本充足率。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的指標(biāo)。在原來(lái)的要求上，新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又提出了新的指標(biāo)，以約束商業(yè)銀行的行為，更好地監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，例如核心負(fù)債依存度、流動(dòng)性比例、流動(dòng)性缺口率、同業(yè)負(fù)債集中度等將納入監(jiān)管指標(biāo)。此外也強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備的監(jiān)管，新增了2個(gè)的指標(biāo)，分別是撥備覆蓋率與貸款撥備率，其最低限分別為150 %與2.5 %。另外有相應(yīng)的調(diào)整機(jī)制，以保證其動(dòng)態(tài)性和實(shí)時(shí)性，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和貸款環(huán)境發(fā)生變化的情況下，可以據(jù)此調(diào)整相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備。

4.系統(tǒng)重要性銀行將面臨更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求，以加強(qiáng)其對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的承受能力 ：一是為有效化解風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求系統(tǒng)重要性銀行要發(fā)行自救債券。二是提高流動(dòng)性監(jiān)管要求。三是進(jìn)一步規(guī)范大額風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，合理減低系統(tǒng)重要性銀行對(duì)單一集團(tuán)客戶(hù)和借款人信貸總額對(duì)資本凈額的占比。四是提升并表風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括設(shè)定集團(tuán)層面風(fēng)險(xiǎn)偏好 、建設(shè)信息管理系統(tǒng) 、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理政策 、規(guī)范集團(tuán)內(nèi)部交易等。

針對(duì)以上的新的監(jiān)管模式，我國(guó)的商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，在要求的基礎(chǔ)上順利地完成轉(zhuǎn)型，更好地適應(yīng)發(fā)展的需要，強(qiáng)化自身的實(shí)力。目前我國(guó)的商業(yè)銀行還存在不少問(wèn)題，包括管理粗放、資本運(yùn)作效率低、信貸擴(kuò)張比例大、資本補(bǔ)充途徑少、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題。

二、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，現(xiàn)提出以下的對(duì)策和建議

第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)施精細(xì)化的經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行多是扮演資金供應(yīng)商的角色，以借貸經(jīng)營(yíng)為主。真正地精細(xì)化的經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)是以金融服務(wù)為主，通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)不斷提高服務(wù)水平。向多元化的方向發(fā)展，不光服務(wù)于直接融資，也應(yīng)當(dāng)在間接金融方向發(fā)展，從銀行資金管理的導(dǎo)向上來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)變存量管理為流量管理。同時(shí)，目前我國(guó)的商業(yè)銀行是高資本消耗，資金運(yùn)用效率低，利息收入為主要收入，而其它資金的盈利渠道較少，資本消耗的壓力較大。

其次，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，向多元化發(fā)展。從商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略方面來(lái)講，要想有大的突破，就需要在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上有所調(diào)整，具體包括銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍和資源配置方式等方面，要全方位的整體資源，更加多元化地利用資金和銀行成熟的金融渠道。加強(qiáng)非信貸資產(chǎn)的比重，使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加合理；在收益的渠道方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)非信貸收入的比重，不能單純依賴(lài)存貸的利差。在業(yè)務(wù)范圍方面，要積極提高私人銀行、投資銀行和銀保等附加值較高的業(yè)務(wù)，服務(wù)更加精細(xì)化。

第三，本著客戶(hù)至上的理念，要積極地培育客戶(hù)。為提高目標(biāo)客戶(hù)的貢獻(xiàn)度和保有量，有效保持與增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該建立良好的客戶(hù)服務(wù)關(guān)系，此舉也是商業(yè)銀行推行各項(xiàng)升級(jí)轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的重要基礎(chǔ)。目前我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)的關(guān)注度逐步提高，相反忠誠(chéng)度卻在不斷下降。商業(yè)銀行更多關(guān)注具體的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，一定程度上卻忽略了客戶(hù)的潛在價(jià)值與綜合需求。

新的銀行監(jiān)管模式給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。未來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行還要面臨著國(guó)外銀行的挑戰(zhàn)，因此一定要打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，努力增強(qiáng)自身實(shí)力，在現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，提升服務(wù)質(zhì)量，不斷拓展和創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-02

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)管理部門(mén)統(tǒng)計(jì)，截至2013年12月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率高達(dá)75.2%和70.7%，我國(guó)網(wǎng)民中月收入超過(guò)全國(guó)居民人均可支配月收入1526元的比例約為57.1%。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的創(chuàng)新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金需求與資金供給的中介平臺(tái)也在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的促進(jìn)下更加多樣化。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，信用中介是其最基本的職能。而商業(yè)銀行信用中介職能的本質(zhì)是通過(guò)其負(fù)債業(yè)務(wù)，集中社會(huì)閑散資金，再通過(guò)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)將資金投放到社會(huì)經(jīng)濟(jì)各資金需求部門(mén)。負(fù)債業(yè)務(wù)是其形成資金的重要來(lái)源，主要由吸收存款、同業(yè)借入等組成。基于負(fù)債業(yè)務(wù)和自有資金，商業(yè)銀行形成其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的資金基礎(chǔ)。在我國(guó)利率市場(chǎng)化程度不高的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之間的息差是商業(yè)銀行自身收入及利潤(rùn)的重要組成部分。在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行分別以債務(wù)人、債權(quán)人的角色出現(xiàn)在信用活動(dòng)中，而商業(yè)銀行在其中間業(yè)務(wù)中僅扮演中介或人角色，提供有償服務(wù)。

21世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、業(yè)務(wù)模式分類(lèi)以及對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)做出分析，以期為從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究的專(zhuān)家同仁提供有益的借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，業(yè)界和學(xué)界尚無(wú)廣泛認(rèn)可的明確定論。但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等典型的金融創(chuàng)新模式基本具有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。在金融行業(yè)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融有狹義和廣義兩種不同的觀點(diǎn)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主體，指企業(yè)利用自身在創(chuàng)新思維、視野、技術(shù)水平等方面的特定優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搭建的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由于綜合了電子商務(wù)和金融服務(wù)，以金融服務(wù)作為利潤(rùn)獲取方式，所以也被認(rèn)為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融在主體上增加了傳統(tǒng)金融企業(yè)，除互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)以外，也包括了傳統(tǒng)金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融企業(yè)可同時(shí)完成傳統(tǒng)金融服務(wù)線上化和基于互聯(lián)網(wǎng)的特有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，從而使客戶(hù)能夠隨時(shí)、隨地、隨心享受金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)和客戶(hù)范圍的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本?，F(xiàn)階段，各商業(yè)銀行已提供的各種電子銀行業(yè)務(wù)，均可被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融。而近年來(lái)涌起的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論往往特指狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，需鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)注意風(fēng)險(xiǎn)防范適度監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式分類(lèi)

為便于研究，本文以狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融為討論對(duì)象，即以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界提供金融服務(wù)為主，包含金融機(jī)構(gòu)基于其創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的實(shí)體商品、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾大類(lèi)業(yè)務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付類(lèi)、網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)、渠道銷(xiāo)售類(lèi)、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類(lèi)等。

互聯(lián)網(wǎng)支付類(lèi)：客戶(hù)使用計(jì)算機(jī)、移動(dòng)設(shè)備等通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付或資金轉(zhuǎn)移指令，在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為中介機(jī)構(gòu)完成資金在付款人賬戶(hù)和收款人賬戶(hù)之間的劃轉(zhuǎn)，最終由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成其與銀行之間的資金結(jié)算。典型的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)有支付寶、財(cái)付通、匯付天下等。

網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)：現(xiàn)有的主要融資模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸英文全稱(chēng)Peer-to-Peer Lending，指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常為借貸雙方提供信息交互、交易撮合、資信評(píng)估、投資咨詢(xún)、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，部分平臺(tái)還提供資金轉(zhuǎn)移、結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的典型代表是宜信。2006年，宜信公司的成立標(biāo)志著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開(kāi)始起步。截至2013年末，我國(guó)已有超過(guò)350家活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)企業(yè)，累計(jì)交易額已超過(guò)600億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)企業(yè)狀況方面，門(mén)檻普遍較低，注冊(cè)資本大多數(shù)百萬(wàn)元，從業(yè)人員數(shù)量不超過(guò)100人；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面，單筆借款的金額大多為幾萬(wàn)元，年化利率一般不超過(guò)24%。眾籌融資則是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供平臺(tái)，由項(xiàng)目發(fā)起人介紹項(xiàng)目，以股權(quán)、產(chǎn)品或者服務(wù)的方式提供回報(bào)的一種融資方式。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有提供眾籌融資方式的企業(yè)有點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)等。非P2P網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款目前主要由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自有平臺(tái)積累或外購(gòu)的交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，面向商戶(hù)發(fā)放基于供應(yīng)鏈的經(jīng)營(yíng)性信用貸款或面向客戶(hù)發(fā)放消費(fèi)性信用貸款。目前，阿里金融和京東商城面向商戶(hù)推出的信用貸款初具規(guī)模，阿里金融更是推出針對(duì)消費(fèi)者推出信用支付業(yè)務(wù)。

渠道銷(xiāo)售類(lèi)：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身用戶(hù)數(shù)量巨大等優(yōu)勢(shì)，為金融產(chǎn)品提供商提供信息及銷(xiāo)售服務(wù)的業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在此類(lèi)業(yè)務(wù)模式中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)小，進(jìn)一步拓展了客戶(hù)群體，增強(qiáng)了客戶(hù)粘性；而金融產(chǎn)品提供商能夠快速提高客戶(hù)數(shù)量及產(chǎn)品銷(xiāo)售收益，降低銷(xiāo)售成本?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代銷(xiāo)金融產(chǎn)品規(guī)模日益壯大，例如阿里集團(tuán)旗下支付寶提供的“余額寶”產(chǎn)品，是以天弘基金公司的貨幣基金產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類(lèi)：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為獲取更多更真實(shí)的客戶(hù)信息從而搭建的客戶(hù)生活全方位生態(tài)體系，目前大多以電子商務(wù)平臺(tái)為載體，提供綜合的金融服務(wù)。建設(shè)銀行于2012年7月推出善融商務(wù)平臺(tái)；工商銀行于2014年1月推出融e購(gòu)電商平臺(tái)，定位于消費(fèi)采購(gòu)、銷(xiāo)售推廣、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)，成為工商銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高調(diào)進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，這傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來(lái)了一定的影響，以商業(yè)銀行所受影響最為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體多樣、業(yè)務(wù)模式豐富，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比之下更復(fù)雜。由于網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)業(yè)務(wù)取代了商業(yè)銀行的信用中介地位，所以其對(duì)商業(yè)銀行的影響最大。

第一，網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)負(fù)債及資產(chǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性最強(qiáng)。在我國(guó)利率市場(chǎng)化程度不高的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)及負(fù)債業(yè)務(wù)之間的利差構(gòu)成了商業(yè)銀行收入及利潤(rùn)的重要組成部分，大部分銀行利差收入比重達(dá)到70%、80%?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)搭建信息交流及交易撮合平臺(tái)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債及資產(chǎn)業(yè)務(wù)架空，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方的直接交互，將對(duì)商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生重大影響。

第二，網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)業(yè)務(wù)涉及到的資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，產(chǎn)生的社會(huì)影響更廣泛。商業(yè)銀行在其負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)分別以債務(wù)人和債權(quán)人的身份出現(xiàn)，對(duì)公眾存款承擔(dān)還本付息義務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以平臺(tái)方式提供信息中介服務(wù)，本身僅在借貸雙方的資金使用權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中扮演技術(shù)支持及業(yè)務(wù)見(jiàn)證角色，但由于普遍缺乏強(qiáng)有力的擔(dān)保等及公眾的認(rèn)知水平有限等，貸后管理過(guò)程可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而引起較大的社會(huì)影響。

第三，網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)最具有借鑒意義。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)往往依賴(lài)于客戶(hù)貸款所提供的客戶(hù)基本信息、抵質(zhì)押信息、客戶(hù)歷史存貸款數(shù)據(jù)以及外部監(jiān)管提供的征信信息等?；ヂ?lián)網(wǎng)公司紛紛通過(guò)自身技術(shù)手段收集全面的客戶(hù)信息，涵蓋了客戶(hù)交易、社交網(wǎng)絡(luò)、瀏覽記錄，分析客戶(hù)偏好、消費(fèi)習(xí)慣等，勾勒客戶(hù)全面視圖，以此為基礎(chǔ)對(duì)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)和違約概率進(jìn)行評(píng)估。相比之下，由于互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)更全面，所以可有效避免商業(yè)銀行傳統(tǒng)評(píng)級(jí)可能導(dǎo)致的客戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：零售銀行；商業(yè)模式；專(zhuān)業(yè)化

中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）12-0019-05

一、國(guó)際零售銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)態(tài)性特征

1．滿(mǎn)意的客戶(hù)成為行業(yè)最稀缺的資源。

隨著零售銀行市場(chǎng)趨于透明化，客戶(hù)群逐漸成熟老練，談判能力更強(qiáng)，價(jià)格敏感性更高，忠誠(chéng)度較低，零售銀行業(yè)的價(jià)值訴求正在由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶(hù)中心”。一旦客戶(hù)覺(jué)得被忽視，愿意轉(zhuǎn)換機(jī)構(gòu)，直到對(duì)金融需求和服務(wù)完全滿(mǎn)意為止。同時(shí)，許多客戶(hù)已經(jīng)從擁有一家關(guān)系銀行變?yōu)閾碛卸嗉毅y行關(guān)系，那些“高凈值”客戶(hù)很容易將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他銀行，而且所轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)邊際利潤(rùn)相對(duì)較高，如定期存款、經(jīng)紀(jì)賬戶(hù)、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現(xiàn)金賬戶(hù)之類(lèi)的少有利潤(rùn)的業(yè)務(wù)則保留在最初的銀行中。因此，在這種買(mǎi)方市場(chǎng)中，行業(yè)最稀缺的資源是滿(mǎn)意的客戶(hù)。

現(xiàn)有客戶(hù)資源對(duì)于零售銀行的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)至關(guān)緊要，反過(guò)來(lái)，如果客戶(hù)流向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現(xiàn)值。顯然，“以客戶(hù)為中心”的競(jìng)爭(zhēng)策略必須多考慮客戶(hù)保持率問(wèn)題，視客戶(hù)滿(mǎn)意度為一種重要的經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)。

2．價(jià)值創(chuàng)造由“后臺(tái)”向“前臺(tái)”轉(zhuǎn)移。

現(xiàn)代零售銀行的價(jià)值創(chuàng)造重心正在轉(zhuǎn)變?yōu)樽罱咏蛻?hù)的活動(dòng)：銷(xiāo)售和分銷(xiāo)，除了提供內(nèi)部開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品以外，還提供某些外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的多樣化產(chǎn)品，其中外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的產(chǎn)品占了相當(dāng)大的比例。這一趨勢(shì)反映了傳統(tǒng)銀行范式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化：客戶(hù)與傳統(tǒng)上是生產(chǎn)者和分銷(xiāo)者角色的銀行之間的雙邊關(guān)系正在讓位于客戶(hù)、生產(chǎn)者與獨(dú)立金融咨詢(xún)?nèi)撕头抠J經(jīng)紀(jì)人等的其他競(jìng)爭(zhēng)者之間的三重安排，這種多邊關(guān)系也逐漸擴(kuò)展到較寬的客戶(hù)群中，通常也包括獨(dú)立的IT平臺(tái)提供者。這種演進(jìn)將支持那些竭力開(kāi)發(fā)其分銷(xiāo)“平臺(tái)”且在客戶(hù)心目中創(chuàng)造了一種獨(dú)特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，也要與基本活動(dòng)是分銷(xiāo)職能的獨(dú)立金融咨詢(xún)?nèi)撕蛯?zhuān)業(yè)經(jīng)紀(jì)人以及IT服務(wù)提供者競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，隨著越來(lái)越多的價(jià)值轉(zhuǎn)向前臺(tái)，銀行需要削減后臺(tái)成本。在集中化市場(chǎng)上，出現(xiàn)了許多定位于共享業(yè)務(wù)（如外部采購(gòu)和交易過(guò)程）的新事業(yè)單位和合資企業(yè)，這些企業(yè)幫助銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以及在那些價(jià)值重心正在轉(zhuǎn)移的領(lǐng)域中減少成本。

銀行與具有行業(yè)背景和客戶(hù)知識(shí)的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業(yè)的一個(gè)重要趨勢(shì)。這預(yù)示著銀行追求更廣泛的發(fā)展戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與分銷(xiāo)已經(jīng)開(kāi)始明顯分離，零售銀行需要在生產(chǎn)和分銷(xiāo)兩個(gè)環(huán)節(jié)之間進(jìn)行慎重抉擇：是專(zhuān)注于生產(chǎn)，還是集中于分銷(xiāo)；或者繼續(xù)擁有兩項(xiàng)職能。長(zhǎng)期看來(lái)，零售銀行最大的優(yōu)勢(shì)來(lái)源是其客戶(hù)的特許價(jià)值，它們需要尋求多種深化“錢(qián)包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶(hù)且提供與客戶(hù)價(jià)值相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。

3．信息技術(shù)成為零售銀行實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略的根本。

銀行從本質(zhì)上說(shuō)是信息處理系統(tǒng)，信息技術(shù)進(jìn)步所造就的廉價(jià)、及時(shí)、容易獲取、豐富的信息和數(shù)據(jù)，已經(jīng)侵蝕了傳統(tǒng)信息所有者所具有的優(yōu)勢(shì)，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當(dāng)代銀行業(yè)的規(guī)模、范圍和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。同時(shí)，信息技術(shù)投入在銀行運(yùn)營(yíng)費(fèi)用中的比重大幅增加，銀行在信息技術(shù)上的花費(fèi)甚至超過(guò)一些技術(shù)供應(yīng)商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺(tái)到普通的ATM設(shè)備等項(xiàng)目。比如，惠普公司用6套先進(jìn)設(shè)備替換全球85個(gè)數(shù)據(jù)中心的計(jì)劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個(gè)數(shù)據(jù)中心減少到30個(gè)。

零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)就是要從每個(gè)客戶(hù)身上獲得最多的利潤(rùn)使客戶(hù)在較短時(shí)間中擁有產(chǎn)品。銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和銷(xiāo)售服務(wù)上的信息技術(shù)投資，能擴(kuò)大產(chǎn)品生產(chǎn)和分銷(xiāo)渠道的力量，更快更精確地向目標(biāo)客戶(hù)推銷(xiāo)新業(yè)務(wù)。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業(yè)務(wù)占到全部利潤(rùn)的50％，從事信息技術(shù)研發(fā)和維護(hù)工作的員工達(dá)到2萬(wàn)多名，年度預(yù)算高達(dá)70億美元。摩根大通銀行零售客戶(hù)發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡(jiǎn)便。對(duì)于新發(fā)行的Blink信用卡的客戶(hù)，在交易時(shí)只需在讀卡機(jī)前掃一下，無(wú)需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員；而住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時(shí)，在幾年前則需要等待2天。

銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)正在由基于累積的存量或在一段時(shí)間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產(chǎn)生流量或在特定時(shí)間點(diǎn)賺取費(fèi)用或手續(xù)費(fèi)的交易的一端傾斜。這種價(jià)值創(chuàng)造由“存量”向“流量”的轉(zhuǎn)換對(duì)銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)提出了高要求，銀行需要對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行不斷升級(jí)換代，從而能夠有效處理賬戶(hù)交易的繁重負(fù)擔(dān)。另一方面，金融服務(wù)業(yè)的技術(shù)使用者和信息技術(shù)供應(yīng)商之間的界線與力量均勢(shì)正

在發(fā)生轉(zhuǎn)移。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，技術(shù)供應(yīng)商的市場(chǎng)價(jià)值大增，許多供應(yīng)商現(xiàn)在有很高的消費(fèi)者知名度，以至于它們與金融機(jī)構(gòu)的合資企業(yè)在吸引消費(fèi)者上取得了真正的均衡。

以上三大動(dòng)態(tài)性變化對(duì)零售銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型具有深遠(yuǎn)的含意，正在重塑零售銀行價(jià)值鏈體系，造成傳統(tǒng)零售銀行面臨著重大的收入和利潤(rùn)壓力，為了適應(yīng)這些新變化和新要求，傳統(tǒng)零售銀行必須設(shè)計(jì)最優(yōu)的管理模式和途徑且從中獲利。

二、零售銀行的商業(yè)模式：一個(gè)價(jià)值鏈分析視角

1．零售銀行商業(yè)模式的一般型譜。

在工商企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以及集中于優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)和客戶(hù)最看重的部分。從20世紀(jì)70年代至今，許多工業(yè)企業(yè)開(kāi)展了集中于核心業(yè)務(wù)、將輔助服務(wù)外包的活動(dòng)，已獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)利益，但是零售銀行業(yè)順應(yīng)這種潮流的行動(dòng)比較緩慢，有相當(dāng)一部分的零售銀行仍然積極參與行業(yè)價(jià)值鏈上的所有環(huán)節(jié)，有文獻(xiàn)表明，缺乏專(zhuān)業(yè)化和集中性是造成許多零售銀行績(jī)效表現(xiàn)一般的原因所在。

通常，銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈包括基本業(yè)務(wù)活動(dòng)和輔助支持活動(dòng)兩大塊，其中基本業(yè)務(wù)活動(dòng)又包括資金來(lái)源、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)以及服務(wù)提供和資金運(yùn)用；輔助支持活動(dòng)包括人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)等。在20世紀(jì)90年代中，營(yíng)銷(xiāo)渠道和信息技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷(xiāo)一體化、“技術(shù)立行”和“技術(shù)銀行”等概念和說(shuō)法十分盛行，加上商業(yè)銀行為了建立客戶(hù)導(dǎo)向的組織模式而開(kāi)展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈在縱向上分成三大環(huán)節(jié)(圖1)：首先是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)；其次是與客戶(hù)接觸的“客戶(hù)界面”活動(dòng)(也稱(chēng)為分銷(xiāo))，包括市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品品牌建設(shè)、分銷(xiāo)合作和在銷(xiāo)售點(diǎn)與客戶(hù)的所有互動(dòng)活動(dòng)等；其中還包括客戶(hù)管理，亦即向現(xiàn)有客戶(hù)銷(xiāo)售附加產(chǎn)品的全部工作；最后一個(gè)環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，這又由兩部分構(gòu)成：交易／行政管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)將價(jià)值鏈的三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解和組合，零售銀行可以構(gòu)建七種不同的商業(yè)模式

(表1)：模式1單指產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)；模式2單指客戶(hù)界面環(huán)節(jié)；模式3單指基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)；模式4由產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和客戶(hù)界面兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式5由產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式6由客戶(hù)界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式7

包括了價(jià)值鏈的全部三個(gè)環(huán)節(jié)。

圖1零售銀行業(yè)的價(jià)值鏈

表1零售銀行業(yè)可能的商業(yè)模式

2．可行的零售銀行商業(yè)模式。

銀行市場(chǎng)體系正變得更具動(dòng)態(tài)性和開(kāi)放性，這既給零售銀行再造創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，也給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)增加了新的挑戰(zhàn)。對(duì)于多數(shù)零售銀行而言，實(shí)現(xiàn)更高績(jī)效、專(zhuān)注于股東價(jià)值以及應(yīng)對(duì)新的市場(chǎng)進(jìn)入者的挑戰(zhàn)需要擯棄“無(wú)所不能”的商業(yè)模式，聚焦于特定價(jià)值鏈環(huán)節(jié)、更加專(zhuān)業(yè)化，而那些缺乏一種明顯集中導(dǎo)向且從而少有價(jià)值主張的商業(yè)模式不會(huì)成功。模式6由客戶(hù)界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)構(gòu)成，兩個(gè)環(huán)節(jié)之間缺乏相關(guān)性，少有協(xié)同，因而不能保證模式6是一種成功的商業(yè)模式，這種“夾在中間”的戰(zhàn)略安排，長(zhǎng)遠(yuǎn)看是不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。模式7描述了當(dāng)今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數(shù)競(jìng)爭(zhēng)者，集中性缺乏將使多數(shù)這些“全能零售銀行”缺乏競(jìng)爭(zhēng)力?！叭芰闶坫y行”的主要優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化銷(xiāo)售管理，向客戶(hù)推出盡可能多的產(chǎn)品，有時(shí)高達(dá)7-8種，典型機(jī)構(gòu)是英國(guó)匯豐集團(tuán)、美國(guó)銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)和歐洲富通集團(tuán)(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來(lái)有可能發(fā)展成為一流的全能銀行全能銀行在批發(fā)金融和零售金融方面都具有超強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，主要特點(diǎn)是具有廣泛的國(guó)際市場(chǎng)存在以及超強(qiáng)的產(chǎn)品／服務(wù)送達(dá)能力，典型機(jī)構(gòu)是花旗集團(tuán)(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(tuán)(UBS)和瑞士信貸集團(tuán)(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業(yè)模式，在理論分析和實(shí)踐過(guò)程中都證明是可行的(表2)。

表2可行的零售銀行模式

(1)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者。零售銀行可以提供內(nèi)部生產(chǎn)的產(chǎn)品或者其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，換言之，零售銀行不必要生產(chǎn)所有類(lèi)型產(chǎn)品，可以外包專(zhuān)用化產(chǎn)品給

專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)商，比如稅收驅(qū)動(dòng)投資或退休計(jì)劃等的比較精細(xì)、工程化的投資產(chǎn)品，而專(zhuān)門(mén)從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的機(jī)構(gòu)就是模式l所指向的“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者”。在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品領(lǐng)域中，如支票和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、透支和消費(fèi)信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產(chǎn)品的交易，很可能沒(méi)有足夠的新產(chǎn)品需求，從而產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)分拆成為一種獨(dú)立而專(zhuān)門(mén)的事業(yè)不太可行。專(zhuān)用化產(chǎn)品情況則不同。為了重復(fù)地滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體，零售銀行可以同時(shí)推出不同產(chǎn)品作為眾多產(chǎn)品系列。因?yàn)閷?zhuān)門(mén)產(chǎn)品的需求是比較多的，且這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程集聚能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，因而“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者”的商業(yè)模式應(yīng)該是可行的。

（2）分銷(xiāo)者。那些聚焦于客戶(hù)界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷(xiāo)者”，基本上都是可能的，實(shí)踐中絕大多數(shù)零售銀行正是定位于客戶(hù)層面。就像其他市場(chǎng)一樣，采取“分銷(xiāo)者”模式的零售銀行競(jìng)爭(zhēng)者按照市場(chǎng)定位分成兩種形式：定位于大眾市場(chǎng)和定位于特定間隙市場(chǎng)，這兩種競(jìng)爭(zhēng)者都有很大發(fā)展空間。選擇大眾市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者提供廣泛范圍的產(chǎn)品且努力通過(guò)價(jià)格、便利性或者質(zhì)量屬性獲得突出的表現(xiàn)，從而具有三種具體形式：價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者、便利性領(lǐng)導(dǎo)者和質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(“質(zhì)量”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)形式可以是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)力或者消費(fèi)者可感知

的產(chǎn)品質(zhì)量)。另一方面，間隙市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者，他們定位于較小范圍的客戶(hù)群體，提供專(zhuān)業(yè)化、強(qiáng)調(diào)技術(shù)深度而非產(chǎn)品線寬度或范圍的產(chǎn)品和服務(wù)。在國(guó)際零售銀行市場(chǎng)中，以上所有類(lèi)型的競(jìng)爭(zhēng)者例子已經(jīng)出現(xiàn)，即價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者(Aldi Banks)、便利性領(lǐng)導(dǎo)者(麥當(dāng)勞銀行)、質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(Delicatessen銀行)以及間隙市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。

許多大型零售商就是這里所說(shuō)的“分銷(xiāo)者”模式，它們主營(yíng)業(yè)務(wù)不贏利，但正是因?yàn)殂y行(金融)業(yè)務(wù)獲利，才促成整個(gè)公司獲利。例如，美國(guó)西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會(huì)社(The Daiei Inc)通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)獲得大量盈利以往大型零售商允許自設(shè)銀行，也就是成立產(chǎn)業(yè)銀行(industrial banks)或產(chǎn)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)(industrial loar corporation)，實(shí)際操作上非常容易。理論上，這類(lèi)銀行有助于商業(yè)企業(yè)提高運(yùn)作效率并降低成本；另一方面，消費(fèi)者可以享受低價(jià)格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對(duì)這些“混業(yè)”集團(tuán)的監(jiān)管問(wèn)題，零售商自辦銀行目前不太不現(xiàn)實(shí)，國(guó)際范圍內(nèi)對(duì)零售商新設(shè)立銀行比較慎重，如美國(guó)最近就阻止沃爾瑪超市設(shè)立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業(yè)銀行合作搞連鎖經(jīng)營(yíng)更容易為監(jiān)管者和公眾所接受。。

為了完全集中于核心事業(yè)或業(yè)務(wù)，“分銷(xiāo)者”必須盡可能多地外包非客戶(hù)接觸的活動(dòng)和流程，定位于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、品牌構(gòu)建、銷(xiāo)售和客戶(hù)管理。理想中的這些“分銷(xiāo)者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協(xié)調(diào)管理活動(dòng))，而且將整個(gè)銀行流程外包給其他在背后運(yùn)作的“真正”銀行。德士古個(gè)人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶(hù)界面的競(jìng)爭(zhēng)者，RBoS是背后運(yùn)作的“真正銀行”，提供實(shí)際銀行服務(wù)，而英國(guó)保險(xiǎn)公司和諾威治聯(lián)合保險(xiǎn)公司（Norwich Union）提供實(shí)際保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)者可以外包傳統(tǒng)的可在外部生產(chǎn)的交易活動(dòng)，諸如轉(zhuǎn)移、清算和結(jié)算、托管和IT基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，實(shí)際上從成本收益角度考慮也應(yīng)該如此。RBoS就是這類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)者，RBoS的價(jià)值增加是協(xié)調(diào)不同外包交易與留在內(nèi)部的產(chǎn)品和服務(wù)(如現(xiàn)金賬戶(hù)管理和信用處理)，且為T(mén)PF“商店前臺(tái)”提供一種無(wú)縫連接界面。

(3)管理者。隨著零售銀行業(yè)價(jià)值鏈的解構(gòu)與重新整合，采取模式3的競(jìng)爭(zhēng)者已經(jīng)在全球范圍內(nèi)有所發(fā)展和深化，市場(chǎng)上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，同時(shí)，該環(huán)節(jié)通常不被視為決定銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一種關(guān)鍵能力或戰(zhàn)略資產(chǎn)，這部分非客戶(hù)接觸活動(dòng)理所當(dāng)然是外包活動(dòng)的首要選擇。事實(shí)上，零售銀行業(yè)現(xiàn)有外包活動(dòng)幾乎都是發(fā)生在這一環(huán)節(jié)，存在一些專(zhuān)業(yè)化金融公司，特別是聚焦于交易服務(wù)方面，如全球最大的托管人美國(guó)道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價(jià)證券。許多專(zhuān)業(yè)化的IT或輔助支持服務(wù)提供商，則是傳統(tǒng)非金融機(jī)構(gòu)，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機(jī)構(gòu)的IT運(yùn)作職能，其首筆金融IT外包項(xiàng)目是在1991年與美國(guó)大陸銀行簽訂的協(xié)議，大陸銀行則是第一家“專(zhuān)注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力成本降低，而專(zhuān)業(yè)技能、流程技術(shù)、優(yōu)質(zhì)技術(shù)資源以及集中于核心業(yè)務(wù)的能力得以提升。

（4）客戶(hù)專(zhuān)家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個(gè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)結(jié)合而成的商業(yè)模式，它們都允許更好地向客戶(hù)提品和服務(wù)或者使銀行獲得更高效率，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)也降低了成本。模式4整合了客戶(hù)界面活動(dòng)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，該模式對(duì)那些定位于特殊目標(biāo)群體的競(jìng)爭(zhēng)者非常有吸引力，這些“客戶(hù)專(zhuān)家”為其客戶(hù)開(kāi)發(fā)特定產(chǎn)品，將顯著改善客戶(hù)中心的商業(yè)模式。UPS是典型的“客戶(hù)專(zhuān)家”模式，它作為世界最大的物流企業(yè)集團(tuán)之一，在2001年5月5日并購(gòu)了美國(guó)第一國(guó)際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業(yè)背景和知

識(shí)、客戶(hù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合銀行產(chǎn)品的模式，使其躋身于競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行市場(chǎng)中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的組合，能夠取得可觀的范圍經(jīng)濟(jì)。這些競(jìng)爭(zhēng)者將通過(guò)其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶(hù)偏好的詳細(xì)知識(shí)，從而開(kāi)發(fā)更好的產(chǎn)品――以客戶(hù)為中心、價(jià)格更低、品質(zhì)更好或更易于生產(chǎn)的產(chǎn)品。

3．推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化的路徑安排。

從市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，以上所有的成功專(zhuān)業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)者將構(gòu)成一種由相互外包／內(nèi)包關(guān)系連結(jié)而成的公司網(wǎng)絡(luò)，共同組成未來(lái)零售銀行業(yè)的市場(chǎng)。至于零售銀行從“全能”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型為專(zhuān)業(yè)化和集中化的成功模式的路徑安排，國(guó)際最佳實(shí)踐做法為：首先，考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力，必須選擇一種可操作和長(zhǎng)期可行的商業(yè)模式，服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的，但是價(jià)值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標(biāo)商業(yè)系統(tǒng)必須圍繞所選擇的商業(yè)模式精心設(shè)計(jì)。最后，現(xiàn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須通過(guò)內(nèi)外部轉(zhuǎn)型相結(jié)合，再造為未來(lái)形式?！巴獠哭D(zhuǎn)型”指諸如收購(gòu)、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內(nèi)部轉(zhuǎn)型”指改變內(nèi)部流程、結(jié)構(gòu)和銀行的思維模式。在這轉(zhuǎn)型過(guò)程中，未來(lái)組織、結(jié)構(gòu)、流程和定位不必與現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程或結(jié)構(gòu)妥協(xié)，只有長(zhǎng)期而明確地維護(hù)所選擇的專(zhuān)業(yè)化、集中化策略，且整體運(yùn)作圍繞該策略不斷調(diào)整和優(yōu)化，競(jìng)爭(zhēng)者方可獲得一種進(jìn)退有據(jù)的市場(chǎng)地位。

三、對(duì)我國(guó)零售銀行市場(chǎng)發(fā)展的啟示

整體上，我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較低，但是各家銀行在價(jià)值鏈上所有環(huán)節(jié)全線鋪開(kāi)，少有重點(diǎn)和優(yōu)先安排。從中長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)零售銀行價(jià)值鏈也會(huì)與發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，有一種解構(gòu)和重新整合的要求，而且經(jīng)濟(jì)和金融全球化也要求國(guó)內(nèi)零售銀行市場(chǎng)機(jī)構(gòu)分布呈現(xiàn)像發(fā)達(dá)市場(chǎng)一樣的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建設(shè)方面投入日益增多，客戶(hù)界面創(chuàng)新相對(duì)更為活躍，特別是近年來(lái)其他行業(yè)和外資銀行進(jìn)入所帶來(lái)的知識(shí)和技術(shù)轉(zhuǎn)移，由此導(dǎo)致了在客戶(hù)界面環(huán)節(jié)，各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，客戶(hù)界面環(huán)節(jié)實(shí)際上已開(kāi)始出現(xiàn)與生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)相分離的局面。因此，結(jié)合國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)內(nèi)當(dāng)前情況，提出建議如下：

1．支持發(fā)展一些“全能零售銀行”。

我國(guó)五大國(guó)有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內(nèi)沒(méi)有業(yè)務(wù)外包的動(dòng)力也無(wú)此必要，應(yīng)該先發(fā)展成為“全能零售銀行”，再進(jìn)而成為“全能銀行”。當(dāng)然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強(qiáng)大的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，特別是一個(gè)大投行業(yè)務(wù)，這正是美國(guó)銀行(BoA)、匯豐集團(tuán)(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國(guó)際領(lǐng)先“全能零售銀行”長(zhǎng)期追求的戰(zhàn)略目標(biāo)。但是，這十七家商業(yè)銀行需要與其他銀行及非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展多種層次和形式的合作，在價(jià)值鏈的三個(gè)環(huán)節(jié)上都要善于利用外部資源，進(jìn)而提升整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，特別是與那些具有渠道優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)結(jié)成策略聯(lián)盟。

2．培育零售銀行業(yè)的“產(chǎn)品生產(chǎn)者”。

在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的“4P”(產(chǎn)品、價(jià)格、促銷(xiāo)和渠道)組合中，產(chǎn)品創(chuàng)新是市場(chǎng)成熟和機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)步的可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)各類(lèi)金融人才和專(zhuān)家的增多，市場(chǎng)各類(lèi)金融中介組織的增多，市場(chǎng)秩序的完善，國(guó)外先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)的引進(jìn)和擴(kuò)散，所以基本具備了設(shè)立各類(lèi)以產(chǎn)品設(shè)計(jì)為核心能力的專(zhuān)業(yè)化金融公司――“產(chǎn)品生產(chǎn)者”，推出多樣化金融產(chǎn)品，推動(dòng)金融要素升級(jí)乃至整個(gè)金融業(yè)升級(jí)。

3．鼓勵(lì)更多“分銷(xiāo)者”的出現(xiàn)。

中小銀行和民營(yíng)銀行宜定位于“分銷(xiāo)者”模式。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行和信用社，應(yīng)該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標(biāo)是發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行，從而應(yīng)該走專(zhuān)業(yè)化道路。這主要因?yàn)?，這些銀行既無(wú)力在IT等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)方面大量投資，又不具有強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)力，可用競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)只能是在特定市場(chǎng)中的關(guān)系管理和銷(xiāo)售力量，因而相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)其發(fā)展模式應(yīng)該是“分銷(xiāo)者”。同時(shí)，允許部分在客戶(hù)界面具有優(yōu)勢(shì)的非金融機(jī)構(gòu)，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產(chǎn)品層面上與銀行合作，向客戶(hù)提供零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)；在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，允許它們通過(guò)資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業(yè)價(jià)值鏈中，發(fā)展成為零售銀行業(yè)的“分銷(xiāo)者”模式，參與整個(gè)零售銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和合作。

4．加快發(fā)展零售銀行業(yè)的“管理者”模式。

目前，我國(guó)還沒(méi)有真正定位于“管理者”模式的商業(yè)銀行，如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展成為美國(guó)道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術(shù)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展有序結(jié)合和良性互動(dòng)。這里特別要鼓勵(lì)那些具有技術(shù)和交易優(yōu)勢(shì)的非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展成為這種結(jié)構(gòu)模式，承接商業(yè)銀行的零售外包業(yè)務(wù)。最后，不排除將來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)一些由價(jià)值鏈上兩個(gè)環(huán)節(jié)組成的競(jìng)爭(zhēng)者，即“客戶(hù)專(zhuān)家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場(chǎng)分化和整合的結(jié)果，都能降級(jí)成本、提高效率以及客戶(hù)滿(mǎn)意度。

參考文獻(xiàn)：

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［6］［英］馬克?卡靈頓等，何瑛譯．銀行革命.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2003．10

第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 國(guó)有商業(yè)銀行 運(yùn)營(yíng)影響

我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，同時(shí)利率市場(chǎng)化進(jìn)程也在穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場(chǎng)化是指經(jīng)融機(jī)構(gòu)的融資利率不再受到國(guó)家宏觀調(diào)控，而是由市場(chǎng)決定。具體包括利率決定、利率傳導(dǎo)及利率管理等內(nèi)容。從短期看，利率市場(chǎng)化有將不利于國(guó)有商業(yè)銀行，但就長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，利率市場(chǎng)化有助于國(guó)有商業(yè)銀行制訂符合當(dāng)今利率制度，對(duì)于提高金融融資具有重要意義。本文就利率市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的影響進(jìn)行如下分析。

一、利率市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的影響

我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，對(duì)利率市場(chǎng)化不斷重視。目前，為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)行了深入改革。由于利率涉及到市場(chǎng)中的每一個(gè)運(yùn)營(yíng)個(gè)體，所以，其機(jī)制改革將會(huì)對(duì)它們?cè)斐蓢?yán)重影響。國(guó)有銀行作為我國(guó)的重要金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)受到嚴(yán)重影響。

（一）利率市場(chǎng)化給國(guó)有銀行提供發(fā)展機(jī)遇

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行普遍面臨著一個(gè)問(wèn)題，那就是運(yùn)營(yíng)效率低下。在全世界眾多銀行中，我國(guó)的的國(guó)有銀行在運(yùn)營(yíng)規(guī)模上，均排在前面，但在運(yùn)營(yíng)效率方面，排名相當(dāng)靠后。分析原因，則是由于利率管制缺低下所致。利率管制低下嚴(yán)重制約了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)行效率，應(yīng)給予提高，才能符合現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。下面就國(guó)有商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化中所面臨的給予進(jìn)行分析。

首先，利率市場(chǎng)化能夠提高國(guó)有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，進(jìn)而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)了，提高運(yùn)行效率。再次，能夠激發(fā)管理人員制定合適的管理制度，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為導(dǎo)向，提高銀行運(yùn)營(yíng)水平。再次，利率市場(chǎng)化涉及范圍廣泛，覆蓋全世界所有金融機(jī)體，所以，給國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)提供良好的外部環(huán)境。第四，市場(chǎng)中的中小型企業(yè)，在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，將會(huì)受到?jīng)_擊，從而加快了它們加快改革的步伐。

（二）給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化由于涉及范圍廣泛，并且具有長(zhǎng)期性，所以給商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)其帶來(lái)嚴(yán)重挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、增加了利率風(fēng)險(xiǎn)

這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一，由于我國(guó)利用國(guó)家宏觀調(diào)控，對(duì)人民幣利率采取壓制的措施，以免對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)生較大影響。當(dāng)利率市場(chǎng)化之后，由于完全由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，所以，便會(huì)出現(xiàn)上升的趨勢(shì)，從而增加了銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，利率升高之后，伴隨出現(xiàn)的將會(huì)是貸款利率上升，投資風(fēng)險(xiǎn)增加，在短時(shí)間內(nèi)，對(duì)原有經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響。其二，利率市場(chǎng)化之后，便會(huì)出現(xiàn)頻繁的波動(dòng)現(xiàn)象，進(jìn)而增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、對(duì)原先的主導(dǎo)業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重影響

利率市場(chǎng)化之后，為了爭(zhēng)取利潤(rùn)，各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)進(jìn)一步加大，使得代存款利差縮小，這無(wú)形中減少了利潤(rùn)收入。另外，由于利率已經(jīng)市場(chǎng)化，已由市場(chǎng)完全主導(dǎo)，所以企業(yè)資金將會(huì)流向市場(chǎng)，不再經(jīng)過(guò)銀行儲(chǔ)存，就能實(shí)現(xiàn)增值。此外，居民在利率市場(chǎng)化之后，也將大量資金投放市場(chǎng)，不再銀行儲(chǔ)存，因?yàn)橥ㄟ^(guò)市場(chǎng)場(chǎng)可以得到更多收入。所以，當(dāng)利率市場(chǎng)化之后，國(guó)有商業(yè)銀行將會(huì)面臨著巨大沖擊。

3、對(duì)原先的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生巨大沖擊

在利率管制的情況下，利率水平都由國(guó)家政策調(diào)控，國(guó)有商業(yè)銀行在利率調(diào)整時(shí)，只需要按照人民銀行的規(guī)定操作，就能有效控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)利率市場(chǎng)化之后，這種方式將會(huì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，必須進(jìn)行改革，才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

4、對(duì)員工素質(zhì)帶來(lái)嚴(yán)重挑戰(zhàn)

由于利率市場(chǎng)化，使得國(guó)有銀行必須按照市場(chǎng)特征進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，并對(duì)利率未來(lái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，才能保證在競(jìng)爭(zhēng)中獲利。所以，國(guó)有銀行應(yīng)加大這方面人才培養(yǎng)，才能在利率市場(chǎng)化推進(jìn)中降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在，國(guó)有國(guó)有銀行這方面的人才還相當(dāng)缺乏，已有的員工都不具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)眼光，所以在利率市場(chǎng)化的浪潮下不堪一擊。

二、國(guó)有商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中所采取的策略

（一）重視央行的引導(dǎo)作用

在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)過(guò)程中，央行發(fā)揮自身貨幣領(lǐng)導(dǎo)者的作用。雖然利率市場(chǎng)化，但并不是說(shuō)利率完全被市場(chǎng)所控制，知識(shí)傾向市場(chǎng)而已，所以央行應(yīng)對(duì)一部分利率進(jìn)行控制，并制訂相應(yīng)的基準(zhǔn)利率，對(duì)其它國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行利率指導(dǎo)，進(jìn)而保持合理的利率體系。另外，國(guó)有商業(yè)銀行在執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率的前提下，也應(yīng)更具市場(chǎng)資金流轉(zhuǎn)情況，靈活調(diào)整利率水平。

（二）完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制

目前，國(guó)有商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)方式上，還是采用較為落后的方式，將運(yùn)營(yíng)重點(diǎn)主要放在鞏固市場(chǎng)份額及人際關(guān)系上，從而局限了運(yùn)營(yíng)范圍，限制了發(fā)展思路。在利率市場(chǎng)化推擠過(guò)程中，應(yīng)重新塑造運(yùn)營(yíng)觀念，將運(yùn)營(yíng)效率、市場(chǎng)概念及信譽(yù)放在首要位置；還要注重市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，建立合理的利率體系，并將工作重點(diǎn)放到降低市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面。另外，建立新的運(yùn)營(yíng)模式。在開(kāi)展存貸款工作時(shí)，應(yīng)注意市場(chǎng)的作用，將顧客放在首要位置，建立營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任制。

（三）建立完善的定價(jià)體系

當(dāng)利率市場(chǎng)化之后，國(guó)有商業(yè)銀行的定價(jià)范圍也發(fā)生變化，主要覆蓋了資產(chǎn)、負(fù)債及其它業(yè)務(wù)等方面。商業(yè)銀行在定價(jià)時(shí)，需要各個(gè)部門(mén)做好協(xié)作及溝通，才能制訂合理的價(jià)格，從而減小由于定價(jià)不合理所造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在定價(jià)時(shí)，需要考慮總體戰(zhàn)略要求，還要充分考慮同行的運(yùn)營(yíng)情況，才能制訂基準(zhǔn)利率。其次，總行在基準(zhǔn)利率制訂時(shí)，需要考慮到利率浮動(dòng)權(quán)限，也就是說(shuō)需要考慮打到各個(gè)分行的運(yùn)營(yíng)水平及發(fā)展?fàn)顩r。再次，分行在價(jià)格制訂時(shí)，需要考慮到顧客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及資金的籌集及運(yùn)營(yíng)成本，再制訂價(jià)格。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度

由于利率市場(chǎng)化，所以國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)提高，所以應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注范圍給予擴(kuò)大，不僅要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，還要注重利率風(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)建立高素質(zhì)財(cái)務(wù)管理人才，加強(qiáng)對(duì)利率的預(yù)測(cè)力度，并利用一些動(dòng)態(tài)方法對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化及全球化，利率市場(chǎng)化也是必然趨勢(shì)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，國(guó)有商業(yè)銀行即具有發(fā)展機(jī)遇，也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。所以，應(yīng)提高內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制，全面分析市場(chǎng)變化因素，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇范文

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化

風(fēng)險(xiǎn)管理公司

法人治理結(jié)構(gòu)。

早在1996年，我國(guó)就放開(kāi)了銀行間同業(yè)拆借利率，這也標(biāo)志著我國(guó)在形成市場(chǎng)利率機(jī)制上邁開(kāi)了堅(jiān)實(shí)的一步。對(duì)商業(yè)銀行而言，實(shí)現(xiàn)人民幣利率市場(chǎng)化不僅會(huì)給其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)重大影響，同時(shí)也會(huì)給其帶來(lái)各種發(fā)展機(jī)遇。因此，研究利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行的影響意義重大。

一、利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。

利率作為借貸資金的價(jià)格，本質(zhì)上反映貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系。

利率市場(chǎng)化就是將利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)主體共同自主決定利率的過(guò)程。在完全競(jìng)爭(zhēng)的貨幣市場(chǎng)，所有金融機(jī)構(gòu)將是利率的接受者。因此，從某種意義上來(lái)說(shuō)，利率的市場(chǎng)化就是指金融機(jī)構(gòu)即商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)資金的利率水平由貨幣市場(chǎng)決定的。我國(guó)利率市場(chǎng)化是從1993年首次提出基本設(shè)想的，大致經(jīng)過(guò)了一下幾個(gè)階段：

第一，銀行同業(yè)拆借利率市場(chǎng)化。1996年以前，我國(guó)本幣利率基本上是政府管制利率。只是在1986年年初時(shí)，央行曾允許各金融機(jī)構(gòu)在基準(zhǔn)法定貸款利率上適當(dāng)上浮。

第二，貼現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。在銀行同業(yè)拆借利率市場(chǎng)化改革取得初步成效后，我國(guó)在國(guó)債發(fā)行上也采用市場(chǎng)化利率進(jìn)行對(duì)外發(fā)行和回購(gòu)，并于1998年逐步生成貼現(xiàn)利率和再貼現(xiàn)利率機(jī)制。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)貸款利率進(jìn)一步放松，在1999年開(kāi)展了中小企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)幅度調(diào)整改革。

第三，針對(duì)外幣貸款利率的市場(chǎng)化改革。在2000年，我國(guó)放開(kāi)了外幣利率的政府管制措施。并再次調(diào)整商業(yè)銀行貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間。

第四，上限放開(kāi)、下限浮動(dòng)的市場(chǎng)化試點(diǎn)。自2004年始，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率基本上過(guò)渡到以上限放開(kāi)，下限浮動(dòng)的市場(chǎng)化階段。

第五，穩(wěn)步推進(jìn)發(fā)展階段。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，國(guó)家在大力支持金融事業(yè)發(fā)展的同時(shí)，決定進(jìn)一步穩(wěn)步推進(jìn)利率的市場(chǎng)化改革?，F(xiàn)在改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)將是商業(yè)銀行的存貸款利率的完全市場(chǎng)化問(wèn)題。

到目前為止，包括國(guó)債、金融債券在內(nèi)的非存貸利率已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。銀行業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)市場(chǎng)在內(nèi)的貨幣市場(chǎng)以及外匯市場(chǎng)也已經(jīng)走上了市場(chǎng)化的道路。

同時(shí)，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款的利率浮動(dòng)幅度，增強(qiáng)了銀行貸款的自主管理能力。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響。

由市場(chǎng)來(lái)決定資金的價(jià)格，給商業(yè)銀行許多自由和操作空間。

這將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。但是，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，由于自有資金不多，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)，短期內(nèi)這將會(huì)給它們的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定沖擊。但是，我們也發(fā)現(xiàn)，利率市場(chǎng)化也會(huì)給那些法人治理結(jié)構(gòu)好、經(jīng)營(yíng)管理能力優(yōu)和企業(yè)信譽(yù)佳的中小商業(yè)銀行帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。因此，利率市場(chǎng)化改革給中小商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊時(shí)，也帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。

一方面，利率市場(chǎng)化短期內(nèi)會(huì)給中小商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定影響。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都是在長(zhǎng)期的利率管制體制下發(fā)展起來(lái)的。長(zhǎng)期受利于政策紅利的影響，生存發(fā)展都沒(méi)有問(wèn)題。

但是，隨之進(jìn)行的市場(chǎng)化改革將是一種全新的優(yōu)勝劣汰競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，可能不少銀行會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)上的一些沖擊，甚至倒閉。這點(diǎn)由以中小商業(yè)銀行為甚。從近些年的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)困難、風(fēng)險(xiǎn)很大。假若利率市場(chǎng)化后，如果國(guó)家沒(méi)有一定的保障制度措施，那么這些中小商業(yè)銀行出現(xiàn)虧損倒閉的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增加，這一點(diǎn)中小商業(yè)銀行應(yīng)該提前做好相關(guān)準(zhǔn)備工作。

另一方面，利率市場(chǎng)化長(zhǎng)期內(nèi)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)許多新的機(jī)遇。一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)歷來(lái)是國(guó)有大銀行的優(yōu)勢(shì)之所在，但是在金融工具和服務(wù)的創(chuàng)新上中小商業(yè)銀行還是相當(dāng)具有優(yōu)勢(shì)的。中小商業(yè)銀行在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品調(diào)整定價(jià)的同時(shí)，還必須注重金融新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。只有這樣，它們才能在科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)成本和制定產(chǎn)品價(jià)格的基礎(chǔ)上，合理的配置資金資源，提高經(jīng)營(yíng)效率。同時(shí)呼吁建立存款保險(xiǎn)制度。這意味著，作為是有效保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付，依法參與或者組織對(duì)這家銀行的清算。這將有效地減少中小商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了客戶(hù)對(duì)其的信譽(yù)度和依賴(lài)度。另外，利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化也會(huì)帶來(lái)一定影響。分析貸款客戶(hù)有效需求，并進(jìn)一步增加吸納有效的存款客戶(hù)，從而達(dá)到所提供的金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略。

利率是一把雙刃劍。利率的變動(dòng)可能給中小商業(yè)銀行帶來(lái)成本收益的變動(dòng)，資產(chǎn)流動(dòng)性的變動(dòng)以及金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)甚至直接影響銀行自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。因此，中小商業(yè)銀行在利用機(jī)會(huì)的同時(shí)，也要不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第一，建立集約化經(jīng)營(yíng)管理模式。中小商業(yè)銀行由于自身天然的原因，資金少，規(guī)模小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不多，客戶(hù)總數(shù)相對(duì)不足等等，這都要求它們?cè)诎l(fā)展的過(guò)程中，不斷地適應(yīng)環(huán)境的變化?？傮w上來(lái)說(shuō)，為了應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的因利率市場(chǎng)化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)成本提高，中小商業(yè)銀行必須做到機(jī)構(gòu)進(jìn)一步整合，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化的基礎(chǔ)上，優(yōu)化增量、盤(pán)活存量，以此提高自身經(jīng)濟(jì)效益。另外，中小商業(yè)銀行應(yīng)著利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專(zhuān)業(yè)化、流程化、集中化管理，真正實(shí)現(xiàn)管理與經(jīng)營(yíng)緊密結(jié)合，使銀行的決策管理部門(mén)能與市場(chǎng)融合，對(duì)市場(chǎng)的變化及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。結(jié)合中小商業(yè)銀行組織人員少的特點(diǎn)，完全可以做到集中綜合授信、集中綜合審貸，并且做到自上而下的內(nèi)部監(jiān)督。

第二，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)利率波動(dòng)更加頻繁，中小商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的依賴(lài)也將進(jìn)一步增大。因而，進(jìn)一步加強(qiáng)資金的風(fēng)險(xiǎn)管理尤其重要。中小商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)給自身帶來(lái)的收益情況，加上信用風(fēng)險(xiǎn)、期限長(zhǎng)短、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資金成本和運(yùn)營(yíng)成本來(lái)綜合考慮金融產(chǎn)品的定價(jià)。建立相對(duì)客觀的客戶(hù)盈利分析模型，針對(duì)不同的客戶(hù)具體確定其存貸款利率水平。

要完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和控制體系，及時(shí)準(zhǔn)確評(píng)估利率市場(chǎng)化帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，如業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)變動(dòng)引起的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制體系及時(shí)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，不斷提高自身經(jīng)營(yíng)效率，鞏固市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。

第三，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。實(shí)行利率市場(chǎng)化后，伴隨著存貸利差的縮小，中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)必然進(jìn)入微利時(shí)代。想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存下來(lái)，擺在中小商業(yè)銀行面前的迫切任務(wù)就是創(chuàng)新。只有不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，尤其是增加高附加值的投資銀行業(yè)務(wù)，才是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。同時(shí)，在開(kāi)辦新業(yè)務(wù)的前提下，建立業(yè)務(wù)“推出機(jī)制”，實(shí)行推陳出新，做到“有所為有所不為”。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化機(jī)制的建立，都把眼光盯在了中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)上。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體國(guó)家，表外業(yè)務(wù)收入占它們總收入的比重正日益提高。

此外，盡快完善中小商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，尤其是內(nèi)控機(jī)制的形成。應(yīng)努力做到保證內(nèi)部的決策、執(zhí)行、監(jiān)督系統(tǒng)的相互分離和制約，改變目前中小商業(yè)銀行少數(shù)董事等內(nèi)部人控制全局的狀況。合理的公司法人治理結(jié)構(gòu)是健全內(nèi)控體系的前提，而目前在我國(guó)大多數(shù)中小商業(yè)銀行當(dāng)中，都或多或少的存在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上的問(wèn)題。這些中小商業(yè)銀行的管理人員同時(shí)擁有決策、執(zhí)行、內(nèi)部監(jiān)督權(quán)力，這必將大大削弱內(nèi)控效果和效力。因此，通過(guò)股份制改革，走上市之路，是盡快完善中小商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的有效途徑。

參考文獻(xiàn)。