人民銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：第三方支付 電子商務(wù) 發(fā)展

一、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

 隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、在線交易已經(jīng)從一個(gè)新鮮未知的事物變成了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。2005 年1月國(guó)務(wù)院《加快發(fā)展中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的若干意見(jiàn)》, 對(duì)網(wǎng)上支付明確給予高度重視。2005年10月26日, 中國(guó)人民銀行了《電子支付指引(第一號(hào)) 》, 對(duì)第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導(dǎo)性要求。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的“買(mǎi)賣通”、以及網(wǎng)銀在線、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì), 目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過(guò)50 家, 較有名氣的第三方支付平臺(tái)有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇, 第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn), 沒(méi)有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個(gè)問(wèn)題。2005年3月, 首信將自己的在線支付以2000多萬(wàn)元的價(jià)格賣給美國(guó)的易智付PayEase公司就是一個(gè)很好的例子。在2005年10月, 中國(guó)人民銀行以指導(dǎo)性法規(guī)文件的形式頒布了《第三方支付索引》, 對(duì)第三方支付中的銀行及其客戶提出了規(guī)范性要求, 國(guó)家擬對(duì)第三方支付服務(wù)商發(fā)放牌照, 進(jìn)行準(zhǔn)入制度的管理。

二、第三方支付的發(fā)展前景

第三方支付平臺(tái)作為一種在網(wǎng)上提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢(shì)大家有目共睹，但由于其提供服務(wù)的環(huán)境以及開(kāi)展業(yè)務(wù)的特性，在發(fā)展過(guò)程中，也面臨著諸多問(wèn)題,如：競(jìng)爭(zhēng)壓力、盈利問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)憂患等等。至此，如果要在壓力和風(fēng)險(xiǎn)中求得一線生機(jī)，我們就必須深入分析各方面因素的影響，利用優(yōu)勢(shì)克服劣勢(shì)。

（一）銀行業(yè)對(duì)第三方支付未來(lái)發(fā)展的影響。第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患。反過(guò)來(lái)說(shuō)，第三方支付也為將來(lái)銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不能把其扼殺在搖籃中，這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌。現(xiàn)如今，多數(shù)第三方支付服務(wù)商與銀行結(jié)成了合作關(guān)系。從與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，到與銀行合作，第三方支付服務(wù)商該何去何從？

從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，第三方支付服務(wù)商不會(huì)像現(xiàn)在什么行業(yè)都做，而是會(huì)有選擇地發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，形成專業(yè)化服務(wù)商。要么專注于幫助商戶的電子商務(wù)營(yíng)銷，要么專注于商戶和個(gè)人的金融服務(wù)，或是在垂直行業(yè)領(lǐng)域游刃有余。第三方支付廠商必須認(rèn)清自身優(yōu)勢(shì)所在，在模式上創(chuàng)新，在靈活性和多樣化方面滿足用戶的需求，才能充分實(shí)現(xiàn)價(jià)值，從而構(gòu)建一個(gè)和諧、高效的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。

銀行和第三方支付廠商都是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈條上不可或缺的元素。作為現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)和電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游，銀行業(yè)的作用無(wú)可替代。第三方支付商受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付的影響，必須和銀行實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，構(gòu)建更加豐富多樣的合作模式。第三方支付市場(chǎng)不會(huì)消亡，必將以更加專業(yè)的形式發(fā)展壯大。

（二）法律法規(guī)環(huán)境將規(guī)范第三方支付朝著健康的方向發(fā)展。第三方支付服務(wù)商在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)并發(fā)展已經(jīng)十幾年了。雖然有了很大發(fā)展，但仍然很被動(dòng)。支付產(chǎn)品創(chuàng)新不僅嚴(yán)重倚賴商業(yè)銀行的支付平臺(tái)，還要得到銀行的認(rèn)可。此外，業(yè)務(wù)規(guī)則、安全風(fēng)險(xiǎn)等都需要第三方支付服務(wù)商自己解決。在目前的法律環(huán)境下，第三方支付服務(wù)商的地位缺乏法律保障，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法得到合法保護(hù)。同時(shí)，由于這一市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)管和規(guī)范，第三方支付市場(chǎng)的惡性價(jià)格戰(zhàn)層出不窮，嚴(yán)重傷害了這一市場(chǎng)的健康、長(zhǎng)久發(fā)展。

長(zhǎng)久以來(lái)，這些問(wèn)題引起有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。新公布的《中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》中明確規(guī)定：人民銀行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)“維護(hù)支付清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；擬訂銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)及其他電子支付業(yè)務(wù)管理制度；推進(jìn)支付工具的創(chuàng)新”。同時(shí)，人民銀行已在制訂《支付清算組織管理辦法》，意在將第三方支付市場(chǎng)納入監(jiān)管范圍。

隨著政策的出臺(tái)和市場(chǎng)的逐步規(guī)范，第三方支付市場(chǎng)必將迎來(lái)更快更好的發(fā)展。切實(shí)希望政府主管部門(mén)能從立法角度，給予第三方支付服務(wù)商合法的身份和地位，對(duì)儲(chǔ)值賬戶或相關(guān)資金沉淀的賬戶進(jìn)行明確界定，使之規(guī)范使用、規(guī)范管理、規(guī)范監(jiān)管，同時(shí)通過(guò)立法解決交易風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定和資金風(fēng)險(xiǎn)損失的分擔(dān)問(wèn)題等。隨著這些問(wèn)題的解決，第三方支付也將朝著長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的方向發(fā)展。

第2篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:中國(guó)銀聯(lián);組織定位;第三方支付;對(duì)外業(yè)務(wù)

一、中國(guó)銀聯(lián)的定位分析

中國(guó)銀聯(lián)全稱中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司,2002年3月26日在上海成立,是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由境內(nèi)八十多家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu),注冊(cè)資本16.5億元人民幣。公司采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用,推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,實(shí)現(xiàn)“一卡在手,走遍神州”, 乃至“走遍世界”的目標(biāo)。

從性質(zhì)上看,中國(guó)銀聯(lián)是一個(gè)銀行卡聯(lián)合組織,是伴隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生發(fā)展起來(lái)的。中國(guó)銀聯(lián)的成長(zhǎng)得到了政府的大力支持,政府1993年實(shí)施建設(shè)金卡工程是中國(guó)銀聯(lián)的雛形。從中國(guó)銀聯(lián)的成長(zhǎng)的歷程來(lái)看,銀聯(lián)是政府推動(dòng)的產(chǎn)物,也是國(guó)家大力投資的結(jié)果。從其初始成立的目標(biāo)來(lái)看,中國(guó)銀聯(lián)是金融領(lǐng)域的一項(xiàng)公共物品,其作為金融業(yè)的“高速公路”與“信息化公路”,它的經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的公共服務(wù)性,理論上應(yīng)當(dāng)作為政府的一項(xiàng)公共投資,只有這樣才能保證為客戶提供公正、公平的高質(zhì)量的銀行卡服務(wù)。

從資本組織形式可以看出,中國(guó)銀聯(lián)是一個(gè)股份制金融機(jī)構(gòu)。這一定位可能會(huì)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生一些矛盾的地方,并會(huì)阻礙自身的進(jìn)一步發(fā)展。首先我們可以肯定壟斷性的組織可以采取公司化模式,但中國(guó)銀聯(lián)這一壟斷性的公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)必須明確,到底是利潤(rùn)最大化還是確保中國(guó)金融業(yè)信息“高速公路”的暢通?在本人看來(lái)后一目標(biāo)理當(dāng)成為其存在的合理因素,也是這一組織產(chǎn)生的根本原因。當(dāng)然公司的經(jīng)營(yíng)可以是有償服務(wù)的,但其根本的宗旨與其他企業(yè)是不同的,它追求的不應(yīng)當(dāng)是利潤(rùn)最大化。然而中國(guó)銀聯(lián)是股份制金融機(jī)構(gòu),這種資本組織形式必然使得其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與宗旨發(fā)生偏離。

所以說(shuō)銀聯(lián)未來(lái)的發(fā)展必須給自己進(jìn)行準(zhǔn)確的定位,是發(fā)展成純商業(yè)組織,還是承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。

二、中國(guó)銀聯(lián)與商業(yè)銀行關(guān)系

中國(guó)銀聯(lián)是由80多家境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu),同是銀聯(lián)又是為這些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的,中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)行業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行是其最大的股東。從銀聯(lián)的發(fā)展史看,它是為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)的一個(gè)組織,是我國(guó)金融電子化發(fā)展的必然產(chǎn)物,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)電子化的發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。股份有限公司以股東利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),銀聯(lián)股東有理由要求銀聯(lián)追求利益最大化。這樣來(lái)說(shuō)就存在關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題,而且銀聯(lián)的收入從某種程度上就是100%的關(guān)聯(lián)交易收入。雖然銀聯(lián)一部分業(yè)務(wù)理論上不以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),而另一部分業(yè)務(wù)則以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),但實(shí)際操作時(shí)往往將所有的目標(biāo)統(tǒng)一,即利潤(rùn)最大化,最終受害的仍然是消費(fèi)者。

三、中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)管主體

中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的股份制金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行做為我國(guó)的中央銀行,肩負(fù)著制定實(shí)施金融貨幣政策,維護(hù)金融穩(wěn)定,提供金融服務(wù)三大職能。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要以中國(guó)人民銀行制定的政策為依據(jù),在其政策允許的范圍內(nèi)開(kāi)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)屬于是股份制金融機(jī)構(gòu),開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)要遵循中國(guó)人民銀行相關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)定。中國(guó)人民銀行有權(quán)監(jiān)督中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行銀行卡相關(guān)規(guī)定。所以從某種意義上說(shuō),中國(guó)人民銀行是中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)管人。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì),根據(jù)授權(quán),統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機(jī)構(gòu),維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)都要受到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督和管理,各項(xiàng)業(yè)務(wù)要符合銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。中國(guó)銀聯(lián)是是金融機(jī)構(gòu),其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管和監(jiān)督。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)是中國(guó)銀聯(lián)監(jiān)管者。

中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)管主體的不明確,這是新銀行卡管理?xiàng)l例遲遲不能出臺(tái)的根本原因。因此只有進(jìn)一步明確中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)管的主體,政策的制定和監(jiān)管措施才能有機(jī)統(tǒng)一起來(lái),才能為中國(guó)銀聯(lián)的發(fā)展提供政策上的支持。

四、銀聯(lián)與第三方支付的關(guān)系

銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司,是國(guó)內(nèi)唯一有政府背景的第三方支付企業(yè),銀聯(lián)支付地位顯赫,實(shí)力雄厚。因此銀聯(lián)支付也被稱為第三方支付的“國(guó)家隊(duì)”。

2009年以來(lái),銀聯(lián)依托獨(dú)特的渠道優(yōu)勢(shì)和雄厚的資本實(shí)力,大力進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng),積極開(kāi)拓第三方支付業(yè)務(wù),對(duì)第三方支付企業(yè)造成很大的挑戰(zhàn)。銀聯(lián)首先進(jìn)入的是國(guó)家事業(yè)單位、央企和通訊等同樣擁有政府背景的領(lǐng)域,在電子商務(wù)三大主要領(lǐng)域定位上,它明確表示把B2C作為主要的拓展領(lǐng)域,B2B為輔,不做C2C領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)要充分利用其政治優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、資本優(yōu)勢(shì),定位國(guó)際化網(wǎng)購(gòu)平臺(tái),整合國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)資源,實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

五、對(duì)外業(yè)務(wù)的開(kāi)展

自成立以來(lái),中國(guó)銀聯(lián)一直謀求開(kāi)拓海外市場(chǎng),截止到目前為止銀聯(lián)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)擴(kuò)展到境外九十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。2009年,銀聯(lián)國(guó)外業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng),同環(huán)比增長(zhǎng)63%。與此同時(shí),銀聯(lián)積極進(jìn)行自主創(chuàng)新,在境外大力推廣具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(即卡號(hào)為62開(kāi)頭的卡),目前已有十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了當(dāng)?shù)刎泿诺你y聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡,海外市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊,從某種意義上說(shuō)境外市場(chǎng)是未來(lái)中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)展其主營(yíng)業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場(chǎng),未來(lái)利潤(rùn)的主要來(lái)源。中國(guó)銀聯(lián)在推進(jìn)海外發(fā)展戰(zhàn)略同時(shí),還有自己的戰(zhàn)術(shù)-凡是在境外刷卡走銀聯(lián)通道,免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

參考文獻(xiàn):

[1]柳艷舟.中國(guó)銀聯(lián)跨行查詢收費(fèi)之法與經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究報(bào),2007,(1).

[2]林鐵鋼.打造民族銀行卡品牌訪中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)劉廷煥[J].金卡工程,2005,(4).

第3篇：人民銀行發(fā)展前景范文

一、健全組織機(jī)制,聯(lián)合篩選企業(yè)

墾利縣政府高度重視,責(zé)成民委、財(cái)政、人行等部門(mén)成立聯(lián)合小組,由民委和人民銀行聯(lián)合初審、上報(bào)、管理和監(jiān)督,在公平、公正、嚴(yán)格、謹(jǐn)慎原則下,對(duì)相關(guān)企業(yè)匯總、打分、評(píng)比,從中優(yōu)選出市場(chǎng)潛力大、符合民族企業(yè)特點(diǎn)的優(yōu)秀企業(yè)為申報(bào)候選企業(yè)。在民品企業(yè)推薦工作中,全縣嚴(yán)格堅(jiān)持“四定二不定”的原則,即定少數(shù)民族用工比例,申請(qǐng)的企業(yè)必須是少數(shù)民族職工達(dá)到規(guī)定比例;定主營(yíng)范圍,推薦企業(yè)有一定規(guī)模并主要用于民族特需品生產(chǎn)發(fā)展;定發(fā)展?jié)摿?企業(yè)科技含量高,市場(chǎng)發(fā)展前景較好;定高級(jí)管理人員素質(zhì),高級(jí)管理人員中大學(xué)本科必須占80%以上。不定金融機(jī)構(gòu),不定貸款規(guī)模。經(jīng)過(guò)嚴(yán)格初審并經(jīng)上級(jí)批準(zhǔn),2007年,萬(wàn)得福集團(tuán)從100多家企業(yè)中脫穎而出。這是一家以生產(chǎn)清真肉制品、面點(diǎn)、白棉布等少數(shù)民族特需商品的企業(yè)成為首家民品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)。2002年還是銷售收入不足50萬(wàn)元的瀕臨倒閉企業(yè),后來(lái)迅速發(fā)展為年銷售收入5億多元的中大型企業(yè),其成功制勝的法寶是堅(jiān)持民族特需產(chǎn)業(yè),推進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展。

二、完善監(jiān)測(cè)手段,實(shí)施全程跟蹤管理

民品貼息貸款貼息的目的是支持民品生產(chǎn)企業(yè)加快發(fā)展,生產(chǎn)更多更好的少數(shù)民族用品,最大程度滿足少數(shù)民族生活必須品,幫助經(jīng)營(yíng)困難的民品定點(diǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。為建立民品貼息貸款管理工作長(zhǎng)效機(jī)制,縣政府出臺(tái)了“貼息貸款聯(lián)合監(jiān)督檢查實(shí)施辦法”和“實(shí)施方案”,明確了民委、人民銀行和承貸銀行分別實(shí)施推薦、監(jiān)督和管理責(zé)任,為部門(mén)聯(lián)合監(jiān)督檢查提供了制度保障。在領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下,民委、財(cái)政、人行、承貸金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了“溝通、協(xié)作、配合、交流”八字共識(shí),共同建立民品貼息貸款業(yè)務(wù)信息通報(bào)、案例交流等機(jī)制,縣民委牽頭按季通報(bào)民品定點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況和貸款情況相關(guān)信息,以便加強(qiáng)合作,共防風(fēng)險(xiǎn)。2008年,先后兩次對(duì)萬(wàn)得福集團(tuán)進(jìn)行全面調(diào)查,組織召開(kāi)座談會(huì),幫助民品企業(yè)分析資金使用的效益,并有針對(duì)性地幫助企業(yè)確定生產(chǎn)周期,適度安排資金運(yùn)用。

為有效提升民品貼息貸款管理工作水平,人民銀行制定了《墾利縣少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)貸款工作考評(píng)辦法》,創(chuàng)建民品貼息貸款管理工作通報(bào)制度。對(duì)民品貼息貸款承貸銀行貸款管理日常工作、貸款還款兩方面九個(gè)內(nèi)容進(jìn)行考核,打分、評(píng)比、定期通報(bào)。通過(guò)建立民品貼息貸款企業(yè)檔案指標(biāo),將民品定點(diǎn)企業(yè)還款情況作為考核結(jié)果的重要組成,督促承貸銀行采取有效措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款貼息檔案,統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)檔案裝具,統(tǒng)一配備檔案專柜。為了全面準(zhǔn)確地掌握民品定點(diǎn)企業(yè)貸款管理使用的有關(guān)信息資料,配齊了相關(guān)業(yè)務(wù)人員,建立了監(jiān)測(cè)、檢查工作流程,系統(tǒng)反映民品貼息貸款資金使用現(xiàn)狀、貸款貼息項(xiàng)目、貼息利率、貼息金額及實(shí)施成效,謀求貸款使用、歸還動(dòng)態(tài)式管理。

三、圍繞資金使用性質(zhì),突出工作重點(diǎn)

合理使用貸款資金投入的重點(diǎn)是民品貼息貸款合規(guī)用途的關(guān)鍵,但不按貸款規(guī)定用途使用,就失去國(guó)家扶持民品定點(diǎn)企業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容。因此,民委、人行及有關(guān)承貸銀行緊密配合,堅(jiān)持把重點(diǎn)監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)作為民品貼息貸款工作的重點(diǎn),著力增強(qiáng)貸款使用的全方位監(jiān)督,把用于購(gòu)置民族特需產(chǎn)品生產(chǎn)的原材料環(huán)節(jié)始終納入重點(diǎn)。2008年,聯(lián)合檢查小組共檢查萬(wàn)得福集團(tuán)民品貼息貸款項(xiàng)目17個(gè),檢查貸款金額2.9億元,檢查項(xiàng)目數(shù)達(dá)到了萬(wàn)得福貸款項(xiàng)目總數(shù)的76%以上;對(duì)于發(fā)現(xiàn)的一些資金管理和財(cái)務(wù)管理等方面的問(wèn)題,下達(dá)整改意見(jiàn),并負(fù)責(zé)跟蹤監(jiān)督整改落實(shí)情況。近兩年,萬(wàn)得福集團(tuán)堅(jiān)持把貼息貸款資金的60%用于大豆蛋白系列的生產(chǎn),40%用于牛肉制品的生產(chǎn);并將企業(yè)視野擴(kuò)展至大豆生產(chǎn)相關(guān)的種植業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)上。

近年來(lái),因民品貼息貸款的扶持,萬(wàn)得福集團(tuán)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展,由瀕臨倒閉企業(yè)逐步成長(zhǎng)為國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和國(guó)家科技型企業(yè)。2008年至2009年9月,萬(wàn)得福集團(tuán)累計(jì)辦理民品貼息貸款39690萬(wàn)元,貼息貸款總量占其全部貸款比重的75%;累計(jì)獲得貸款貼息217.66萬(wàn)元,財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)。政策性金融的先期注入,引發(fā)了各金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性,該集團(tuán)得到的銀行貸款從2004年的1790萬(wàn)元增加到2009年的19500萬(wàn)元,其中,17000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率。2009年上半年,實(shí)現(xiàn)銷售收入22065萬(wàn)元,利潤(rùn)1609萬(wàn)元,2009年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入5.2億元。近兩年,通過(guò)民品貼息貸款資金的有效扶持,萬(wàn)得福集團(tuán)已建成年深加工大豆能力10萬(wàn)噸、年加工肉牛能力1萬(wàn)頭的大型項(xiàng)目,并基本形成種植、收購(gòu)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、生產(chǎn)一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈;新上年產(chǎn)1萬(wàn)噸濃縮蛋白流水線、年產(chǎn)2萬(wàn)噸乳品蛋白生產(chǎn)線各一條,企業(yè)總資產(chǎn)增加到4.4億元。

四、改進(jìn)民品貼息貸款運(yùn)作的幾點(diǎn)建議

一是進(jìn)一步完善民品貼息貸款貼息方式。建議將目前的貼息方式由人民銀行間接補(bǔ)貼改為直接補(bǔ)貼給企業(yè)。經(jīng)辦銀行可與享受優(yōu)惠利率政策的企業(yè)簽訂一般貸款合同,執(zhí)行基準(zhǔn)利率。人民銀行根據(jù)企業(yè)出示的貸款合同和付息憑證,按規(guī)定直接將貼息支付給企業(yè)。貸款到期后,在企業(yè)未出示新的貸款合同及付息證明的情況下,人民銀行停止貼息。

二是修改有關(guān)政策規(guī)定,提高承貸銀行積極性。建議對(duì)“民品貼息貸款利率一律不準(zhǔn)上浮”的硬性政策規(guī)定修改,放開(kāi)貸款合同基準(zhǔn)利率的限制,利率浮動(dòng)的大小由市場(chǎng)決定,不論貸款利率是否上浮,人民銀行均按照年利率2.88%給予貼息。給予了商業(yè)銀行對(duì)民品企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利率定價(jià)權(quán)限,從根本上解決承貸銀行貸款積極性不高的問(wèn)題,最終達(dá)到銀企互惠的目的。

第4篇：人民銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則;基層人民銀行;會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作;影響

[中圖分類號(hào)] F620 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

前言

我國(guó)財(cái)政部于二零一五年四月份頒布了《2015版企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則通用分類標(biāo)準(zhǔn)》，被人們稱為新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，在頒布新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則后，財(cái)政部通知，各行企業(yè)在進(jìn)行會(huì)計(jì)工作時(shí)開(kāi)始執(zhí)行新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。執(zhí)行新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則會(huì)對(duì)企業(yè)的會(huì)計(jì)核算產(chǎn)生重要影響，本文將分析新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)基層人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作的影響。

一、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)基層人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)的影響

（一）注入了新的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)理念

新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的完整性、及時(shí)性、真實(shí)性、客觀性、一致性的要求更加嚴(yán)格，為基層人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作注入了新的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)理念。根據(jù)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求，基層人民銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理工作的目標(biāo)是呈現(xiàn)更加完整和真實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，在新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下，基層人民銀行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告必須向投資者或者其他需要者提供更加系統(tǒng)、全面、有效的財(cái)務(wù)信息，這些財(cái)務(wù)信息包括基層人民銀行的財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營(yíng)成果等。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則非常重視基層人民銀行財(cái)務(wù)管理人員以及組織者對(duì)自身責(zé)任的完成情況，真實(shí)有效的基層人民銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告能夠?yàn)橄嚓P(guān)信息需要者提供進(jìn)行決策的必要依據(jù)，全面完整的財(cái)務(wù)報(bào)告對(duì)于提高其需要者決策的正確性產(chǎn)生直接影響。除此之外新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中資產(chǎn)減值計(jì)提、公允價(jià)值的應(yīng)用以及衍生工具的核算等內(nèi)容都是基層人民銀行財(cái)務(wù)組織者需要具備的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)思想和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)理念，對(duì)于財(cái)務(wù)組織者和管理人員具有指導(dǎo)作用。

（二）對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指導(dǎo)思想的影響

基層人民銀行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告信息會(huì)對(duì)很多人產(chǎn)生影響，可以說(shuō)其影響范圍更加廣泛，基層人民銀行作為典型的金融部門(mén)，其內(nèi)部賬款數(shù)額更大，財(cái)務(wù)工作相對(duì)復(fù)雜，基層人民銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指導(dǎo)思想產(chǎn)生的影響更加深遠(yuǎn)。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)基層人民銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指導(dǎo)思想產(chǎn)生了重要影響，這種影響主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。首先，在新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作必須更加審慎?；鶎尤嗣胥y行財(cái)會(huì)會(huì)計(jì)工作人員對(duì)銀行或者企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行確認(rèn)和分類，或者按照規(guī)范進(jìn)行資產(chǎn)減值的計(jì)提以及對(duì)套期會(huì)計(jì)進(jìn)行處理，一方面是為了能夠?qū)ζ髽I(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行記錄和核算，另一方面對(duì)外披露的會(huì)計(jì)信息能夠更加反應(yīng)基層人民銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，揭示可能的投資風(fēng)險(xiǎn)，幫助具有投資需要或者其他需要的個(gè)人或者組織預(yù)先掌握可能的風(fēng)險(xiǎn)情況和損失情況，讓信息需要者對(duì)銀行的金融資產(chǎn)和發(fā)展前景做出更加準(zhǔn)確的判斷，新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求基層人民銀行在指導(dǎo)會(huì)計(jì)工作時(shí)不僅要考慮眼前需要，還應(yīng)該發(fā)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性利益，抑制基層人民銀行的短視經(jīng)營(yíng)行為，推動(dòng)基層人民銀行可持續(xù)發(fā)展。其次，新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則影響著基層人民銀行財(cái)務(wù)工作的方向，推動(dòng)基層人民銀行盡快調(diào)整會(huì)計(jì)管理方向，確立新的財(cái)務(wù)工作管理思路。國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)導(dǎo)致我國(guó)國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)變化較為頻繁，人民幣匯率機(jī)制逐漸形成對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)產(chǎn)生影響，利率和匯率的波動(dòng)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展緊密相關(guān)，企業(yè)必須根據(jù)利率和匯率的變化情況以及基層人民銀行的財(cái)務(wù)信息及時(shí)采取措施以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，基層人民銀行調(diào)整會(huì)計(jì)管理方向有利于基層人民銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）提出了更高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求

如果基層人民銀行的財(cái)務(wù)工作人員和管理人員在工作過(guò)程中能夠加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，則能夠有效發(fā)揮基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)督職能，能夠在一定程度上提升基層人民銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，但是在一些基層人民銀行中風(fēng)險(xiǎn)管理工作不到位，財(cái)會(huì)監(jiān)督職能不能正常發(fā)揮，阻礙基層人民銀行財(cái)會(huì)工作人員的工作效率和工作質(zhì)量的提升。一方面基層人民銀行相關(guān)管理人員對(duì)財(cái)務(wù)工作中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)控制，如對(duì)基層人民銀行內(nèi)金融衍生產(chǎn)品未能完全按照規(guī)范進(jìn)行。另一方面，基層人民銀行未能收集充足的信息對(duì)會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，不能建立起完善的企業(yè)會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)基層人民銀行提出了更高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求和規(guī)定，基層人民銀行能夠在財(cái)會(huì)工作中有效識(shí)別會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，并全面分析風(fēng)險(xiǎn)的影響，有助于提升基層人民銀行控制會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這需要基層人民銀行財(cái)會(huì)工作人員嚴(yán)格按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)工作。

（四）對(duì)財(cái)會(huì)人員專業(yè)素質(zhì)有新要求

新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中出現(xiàn)了很多新會(huì)計(jì)方法和新概念，基層人民銀行會(huì)計(jì)人員必須學(xué)習(xí)新方法理解新概念，才能夠按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求執(zhí)行會(huì)計(jì)核算和會(huì)計(jì)管理工作，對(duì)基層人民銀行財(cái)會(huì)人員專業(yè)素質(zhì)提出了新的要求。首先，在公允價(jià)值量的應(yīng)用和處理方面，這部分的會(huì)計(jì)處理難度加大，對(duì)基層人民銀行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員提出了新的挑戰(zhàn)。其次，在基層人民銀行衍生金融產(chǎn)品和套期保值方面會(huì)計(jì)處理難度也增加不少，基層人民銀行財(cái)會(huì)人員必須提高專業(yè)技能才能夠更好地完成工作。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中出現(xiàn)的很多新概念和新方法是基層人民銀行會(huì)計(jì)人員未曾了解和應(yīng)用過(guò)的，按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則處理會(huì)計(jì)工作要求基層人民銀行財(cái)會(huì)人員必須學(xué)習(xí)這些更加復(fù)雜的會(huì)計(jì)方法，在短時(shí)間內(nèi)完成這些任務(wù)是新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)財(cái)會(huì)人員的要求，是在新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行財(cái)會(huì)人員面臨的挑戰(zhàn)之一。

二、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作中存在的問(wèn)題

（一）內(nèi)部核算存在缺陷

第一，我國(guó)基層人民銀行采用傳統(tǒng)的事后監(jiān)督方式進(jìn)行會(huì)計(jì)工作的監(jiān)督，而在事前監(jiān)督和始終監(jiān)督方面并未給予過(guò)多關(guān)注，導(dǎo)致基層人民銀行對(duì)內(nèi)部審核的監(jiān)督時(shí)效性不佳，對(duì)于重大會(huì)計(jì)事件的監(jiān)督不及時(shí)常會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果，這會(huì)影響基層人民銀行預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二，基層人民銀行財(cái)會(huì)工作人員的能力制約著內(nèi)部核算的質(zhì)量，目前基層人民銀行財(cái)會(huì)工作人員的專業(yè)素質(zhì)和技能水平存在較大差異，一些財(cái)會(huì)人員很難完成本職工作，對(duì)基層人民銀行內(nèi)部核算產(chǎn)生消極影響。一些基層人民銀行財(cái)會(huì)人員的安全意識(shí)較弱，不能夠意識(shí)到財(cái)會(huì)工作的嚴(yán)肅性以及工作失誤會(huì)造成的嚴(yán)重后果，如一些財(cái)會(huì)人員在工作過(guò)程中在系統(tǒng)中錄入錯(cuò)誤信息，或者不按照規(guī)范進(jìn)行操作，造成資金問(wèn)題以及金融安全問(wèn)題。內(nèi)部核算是基層人民銀行財(cái)會(huì)工作的基礎(chǔ)性內(nèi)容，必須保證其正確性，所以針對(duì)所存在的內(nèi)部核算問(wèn)題基層人民銀行應(yīng)該積極解決。

（二）會(huì)計(jì)外部監(jiān)管力度不夠

會(huì)計(jì)外部監(jiān)管力度不夠是新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行財(cái)會(huì)工作存在的另一個(gè)問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，我國(guó)基層人民銀行在會(huì)計(jì)監(jiān)督方面存在問(wèn)題，目前我國(guó)基層人民銀行主要是在核查支付結(jié)算的基礎(chǔ)上實(shí)施銀行的會(huì)計(jì)管理，其主要目標(biāo)是銀行中的大賬戶，以《銀行賬戶管理辦法》為依據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，雖然能夠?qū)鶎尤嗣胥y行會(huì)計(jì)工作進(jìn)行監(jiān)管，但是這種監(jiān)督管理缺乏連續(xù)性，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與方法還有待完善。需要注意的是我國(guó)會(huì)計(jì)法律法規(guī)對(duì)會(huì)計(jì)操作違規(guī)行為的懲罰力度并不大，致使一些企業(yè)的違規(guī)成本降低，基層人民銀行的支付結(jié)算違規(guī)行為頻繁發(fā)生。另一方面，會(huì)計(jì)外部監(jiān)督力度有賴于基層人民銀行財(cái)會(huì)人員的監(jiān)督意識(shí)，目前我國(guó)基層人民銀行財(cái)會(huì)工作人員的工作重心側(cè)重于會(huì)計(jì)核算，對(duì)會(huì)計(jì)監(jiān)督的重視程度并不高，導(dǎo)致基層人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不夠，一些監(jiān)督管理政策很難被落實(shí)?；鶎尤嗣胥y行財(cái)會(huì)工作人員對(duì)金融機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)監(jiān)管沒(méi)有緊迫感，不僅造成金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)違規(guī)行為頻率增加，而且也會(huì)阻礙央行施展宏觀調(diào)控功能。

（三）基層人民銀行會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化滯后

我國(guó)基層人民銀行的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化相對(duì)滯后。首先，我國(guó)基層人民銀行由于其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融體系當(dāng)中的特殊角色，常常會(huì)產(chǎn)生不良資產(chǎn)，如中國(guó)銀行會(huì)根據(jù)國(guó)家的金融政策對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控，在宏觀調(diào)控過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生一定的金融貸款與再貸款，金融貸款與再貸款的形成為不良資產(chǎn)的出現(xiàn)埋下了隱患，最終部分金融貸款與再貸款會(huì)形成不良資產(chǎn)。其次，我國(guó)基層人民銀行的再貸款模式混亂，導(dǎo)致基層人民銀行的資產(chǎn)管理工作質(zhì)量不高，混亂的貸款模式使得財(cái)會(huì)工作人員的會(huì)計(jì)成果不能正確反應(yīng)出基層人民銀行的貸款質(zhì)量，固定資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值與會(huì)計(jì)記載價(jià)值具有一定差距?；鶎尤嗣胥y行會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化滯后為衡量基層人民銀行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)難度，進(jìn)而根據(jù)基層人民銀行的財(cái)會(huì)信息相關(guān)人員不容易做出正確決策。

三、推動(dòng)基層人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作的措施

（一）完善會(huì)計(jì)內(nèi)部核算策略

新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為基層人民銀行進(jìn)行財(cái)會(huì)工作提供了新思路、新方向和新方法，為了更好地執(zhí)行新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求，基層人民銀行不僅要解決當(dāng)前財(cái)會(huì)工作中存在的問(wèn)題，還應(yīng)該為提升財(cái)會(huì)工作質(zhì)量開(kāi)辟新途徑。針對(duì)基層人民銀行在內(nèi)部核算中存在的問(wèn)題，會(huì)計(jì)部門(mén)以及管理部門(mén)應(yīng)該積極努力完善會(huì)計(jì)內(nèi)部核算策略。為此首先應(yīng)該將基層人民銀行的內(nèi)控制度落到實(shí)處，通過(guò)提高基層人民銀行內(nèi)部核算質(zhì)量提高其會(huì)計(jì)水平和會(huì)計(jì)工作質(zhì)量。內(nèi)部核算相關(guān)制度是財(cái)會(huì)人員進(jìn)行財(cái)會(huì)工作的重要依據(jù)，基層人民銀行財(cái)會(huì)人員應(yīng)該按照相關(guān)制度的要求對(duì)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行核算，如果所有基層人民銀行財(cái)會(huì)人員都能夠根據(jù)制度要求進(jìn)行核算，核算質(zhì)量會(huì)顯著提升。合理劃分崗位，合理安排崗位職責(zé)，完善崗位考核制度，引入獎(jiǎng)勵(lì)懲罰制度都是完善內(nèi)部財(cái)務(wù)核算的重要措施。需要注意的是為完善內(nèi)部核算所采取的措施應(yīng)該持久堅(jiān)持，否則只能產(chǎn)生短暫的效果。其次，基層人民銀行增加對(duì)財(cái)會(huì)工作事后監(jiān)督的質(zhì)量，提升對(duì)事前監(jiān)督和事中監(jiān)督的重視程度也是完善財(cái)會(huì)內(nèi)部核算的重要舉措，為此基層人民銀行應(yīng)該培養(yǎng)財(cái)會(huì)人員內(nèi)部核算監(jiān)督的意識(shí)，并有針對(duì)性的進(jìn)行培訓(xùn)，多方面努力完善基層人民銀行的內(nèi)部核算。

（二）完善會(huì)計(jì)的外部監(jiān)管工作

外部監(jiān)管是提升基層人民銀行會(huì)計(jì)質(zhì)量不可或缺的力量，外部監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極配合提升基層人民銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作的質(zhì)量，同時(shí)也符合新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求。首先，對(duì)基層人民銀行進(jìn)行監(jiān)督的主要力量包括法律法規(guī)、人民銀行、銀監(jiān)局等，法律法規(guī)應(yīng)該根據(jù)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求適時(shí)調(diào)整不符合基層人民銀行財(cái)會(huì)管理和財(cái)會(huì)監(jiān)督的內(nèi)容，法律法規(guī)也要與時(shí)俱進(jìn)，只有如此才能更好地維護(hù)基層人民銀行會(huì)計(jì)領(lǐng)域的工作秩序，通過(guò)對(duì)違規(guī)行為的懲罰產(chǎn)生警示作用;銀監(jiān)會(huì)要切實(shí)履行自身的監(jiān)管責(zé)任，定期對(duì)基層人民銀行的會(huì)計(jì)工作進(jìn)行檢查。需要注意的是不同監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任最好不要重疊，但是要相互補(bǔ)充相互配合，共同完成基層人民銀行財(cái)會(huì)工作的外部監(jiān)管。

（三）完善我國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的措施

為了提高我國(guó)基層人民銀行的會(huì)計(jì)工作質(zhì)量，需要規(guī)范基層人民銀行會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。首先，基層人民銀行可以借鑒國(guó)外類似銀行出色的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)外先進(jìn)的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)可以為制定我國(guó)的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)提供思路和啟示，有利于我國(guó)基層人民銀行建立起完善的標(biāo)準(zhǔn)體系。其次，基層人民銀行應(yīng)該提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和資產(chǎn)管理質(zhì)量，為了預(yù)防不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，基層人民銀行可以嚴(yán)格審核再貸款過(guò)程，完善責(zé)任的落實(shí)和追究機(jī)制。除此之外，完善貸款的抵押機(jī)制也是降低銀行不良貸款額的有效方法。

（四）不斷完善內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

基層人民銀行的內(nèi)部控制是提升企業(yè)會(huì)計(jì)管理質(zhì)量的重要內(nèi)容，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要保證。內(nèi)部控制的范圍較廣，可以說(shuō)每個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)涉及到內(nèi)部控制，因此應(yīng)該對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的控制，不同環(huán)節(jié)信息的共享能夠提高內(nèi)部控制的效率。培養(yǎng)會(huì)計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是完善基層人民銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的重要內(nèi)容，基層人民銀行在部門(mén)之間展開(kāi)有效溝通也是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，因此相應(yīng)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)溝通和交流。

（五）促進(jìn)會(huì)計(jì)隊(duì)伍的不斷壯大

在建設(shè)基層人民銀行會(huì)計(jì)隊(duì)伍時(shí)，尊重財(cái)會(huì)工作人員的需求，鞏固基層人民銀行財(cái)會(huì)工作人員隊(duì)伍，并按照自身的需要合理壯大會(huì)計(jì)隊(duì)伍。財(cái)會(huì)工作人員的專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德以及操作技能是會(huì)計(jì)人員能力的基礎(chǔ)要求，在引入會(huì)計(jì)人才時(shí)基層人民銀行要嚴(yán)格審查應(yīng)聘人員的素質(zhì)，同時(shí)在基層人民銀行內(nèi)部還應(yīng)該加強(qiáng)培訓(xùn)?；鶎訒?huì)計(jì)人員待遇不高也是制約會(huì)計(jì)隊(duì)伍發(fā)展的原因之一，為此基層人民銀行應(yīng)該適當(dāng)提升基層會(huì)計(jì)人員的待遇。除此之外，積極引進(jìn)高水平人才不僅能增加基層人民銀行會(huì)計(jì)人員數(shù)量，還能夠提高會(huì)計(jì)工作質(zhì)量，是壯大會(huì)計(jì)隊(duì)伍的重要策略。

四、結(jié)束語(yǔ)

在新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則頒布之后，基層人民銀行應(yīng)該根據(jù)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求開(kāi)展財(cái)會(huì)工作，這不僅符合法律法規(guī)的要求，也能夠促使基層人民銀行會(huì)計(jì)部門(mén)提升會(huì)計(jì)質(zhì)量。對(duì)于現(xiàn)階段基層人民銀行在財(cái)會(huì)工作中存在的問(wèn)題，基層人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提升財(cái)會(huì)工作質(zhì)量，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該各司其職，對(duì)基層人民銀行財(cái)會(huì)工作進(jìn)行有效的監(jiān)督。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]李華.新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作實(shí)踐問(wèn)題研究[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2015，6（8）：92-93

第5篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：基層中銀央行；機(jī)構(gòu)設(shè)置；政策

中圖分類號(hào)：F830．31

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1007―4392(2006)01―0060―02

一、科學(xué)合理地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)是提高履職能力的基礎(chǔ)

中央銀行的分支機(jī)構(gòu)是中央銀行體系中的重要組成部分，是中央銀行全面行使其職能和履行規(guī)定所必需的組織保證，科學(xué)合理地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是提高履職能力的基礎(chǔ)。筆者認(rèn)為：在管理體制和機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)當(dāng)取消目前地市中心支行受分行和省會(huì)中心支行雙重領(lǐng)導(dǎo)的管理體制，恢復(fù)省級(jí)分行，地市中心支行完全接受省分行的管理。保留地市中心支行，支行按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景和管理服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的多少，適當(dāng)進(jìn)行合理的撤并，把設(shè)在經(jīng)濟(jì)總量小、管理服務(wù)金融機(jī)構(gòu)少的地區(qū)的旗縣支行，撤并到相鄰支行的做法，應(yīng)作為一種硬性制度予以明確。在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)方面，地市中心支行應(yīng)該增設(shè)征信管理科、反洗錢(qián)管理中心和殘損幣復(fù)點(diǎn)中心。以適應(yīng)當(dāng)前人民銀行工作的需要，充分履行中央銀行職責(zé)。這樣設(shè)置機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是：一是可以減少一個(gè)管理層次，減少管理費(fèi)用，提高管理效率。二是可以將人事管理權(quán)與業(yè)務(wù)管理權(quán)統(tǒng)一起來(lái)，有利于對(duì)干部的全面管理和全面了解，合理配置人力資源。三是適當(dāng)撤并支行可將分散在各個(gè)支行的業(yè)務(wù)骨干適當(dāng)集中，解決當(dāng)前各個(gè)支行人員緊張的局面，提高基層中央銀行履行職責(zé)的能力。四是增設(shè)中心支行三個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，有利于更好地履行中央銀行宏觀調(diào)控、征信管理、反洗錢(qián)和提高流通中人民幣的整潔度。

二、建立靈敏高效的調(diào)研統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)測(cè)體系是提高履職能力的保障

基層中央銀行一是要完善區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融分析框架和指標(biāo)體系。貨幣政策傳導(dǎo)是從金融領(lǐng)域到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的連續(xù)動(dòng)態(tài)過(guò)程，涉及銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人等眾多經(jīng)濟(jì)主體，涉及貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、商品市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)等多個(gè)市場(chǎng)，涉及貨幣供應(yīng)量、信貸量、利率、匯率等多個(gè)金融變量和消費(fèi)、投資、進(jìn)出口等多個(gè)經(jīng)濟(jì)變量。為全面、科學(xué)地分析貨幣政策在各地的執(zhí)行情況和效果，基層中央銀行要充分發(fā)揮中央銀行的信息優(yōu)勢(shì)，把握貨幣政策傳導(dǎo)過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)和變量以及各種外部影響因素，逐步建立全面反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況的分析框架和指標(biāo)體系。跳出就銀行論銀行、就金融論金融的舊框框，立足于金融的變化，從宏觀經(jīng)濟(jì)的廣闊視野和高度去認(rèn)識(shí)區(qū)域金融的變化，深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)和發(fā)展趨勢(shì)。二是改進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融分析方法。為了提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融分析的前瞻性和科學(xué)性，基層中央銀行要在分析方法上實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：從事后統(tǒng)計(jì)分析向運(yùn)用時(shí)間序列分析法對(duì)經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)進(jìn)行前瞻性預(yù)測(cè)轉(zhuǎn)變；從偏重存量分析向存量與流量分析并重轉(zhuǎn)變，揭示經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)的變動(dòng)趨勢(shì)；從孤立分析本地經(jīng)濟(jì)金融情況向運(yùn)用橫向比較方法進(jìn)行對(duì)比分析轉(zhuǎn)變，揭示本地與外地、局部與全區(qū)、全國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的差異。三是夯實(shí)調(diào)研統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)測(cè)體系基礎(chǔ)。健全完善金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，完善金融統(tǒng)計(jì)報(bào)告報(bào)送制度，加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查，對(duì)遲報(bào)、漏報(bào)、拒報(bào)、虛報(bào)金融統(tǒng)計(jì)報(bào)告的行為要依法進(jìn)行嚴(yán)肅查處，保證金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確、全面。建立健全中央銀行經(jīng)濟(jì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)制度。《中國(guó)人民銀行法》和《中國(guó)人民銀行金融統(tǒng)計(jì)制度》應(yīng)明確根據(jù)中央銀行履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求政府有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)、企事業(yè)單位和個(gè)人報(bào)送數(shù)據(jù)和信息，為基層中央銀行實(shí)施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定提供便利的工作基礎(chǔ)。四是完善貨幣政策效應(yīng)分析工作流程。目前基層中央銀行由于對(duì)口的上級(jí)行部門(mén)不同，同一內(nèi)容的監(jiān)測(cè)分析報(bào)告要由不同的科室撰寫(xiě)分析報(bào)告，造成一定的人力物力的浪費(fèi)?；鶎又醒脬y行應(yīng)組織行內(nèi)相關(guān)部門(mén)的業(yè)務(wù)骨干，建立貨幣政策實(shí)施分析小組，對(duì)行內(nèi)務(wù)職能部門(mén)完成的統(tǒng)計(jì)分析、調(diào)查報(bào)告、貨幣事務(wù)監(jiān)測(cè)分析等來(lái)自行內(nèi)外的信息資料進(jìn)行深加工，形成較權(quán)威的經(jīng)濟(jì)金融分析報(bào)告和貨幣政策執(zhí)行報(bào)告。

第6篇：人民銀行發(fā)展前景范文

人民幣國(guó)際化是市場(chǎng)的選擇

近年，人民幣國(guó)際化步伐明顯加快，這既是中國(guó)提升在全球經(jīng)濟(jì)治理中話語(yǔ)權(quán)的需要，也是國(guó)際市場(chǎng)的選擇。目前，中國(guó)已成為僅次于美國(guó)的全球第二大經(jīng)濟(jì)體，但在全球經(jīng)濟(jì)治理中的話語(yǔ)權(quán)仍然有限。中國(guó)在國(guó)際貨幣基金組織中的投票權(quán)僅為3.81%，而美國(guó)投票權(quán)比重則為16.75%。世界已分配外匯儲(chǔ)備中，美元儲(chǔ)備約占60%。要改變以美國(guó)為主導(dǎo)的國(guó)際貨幣體系，增加中國(guó)在國(guó)際貨幣體系改革中的話語(yǔ)權(quán)，就要提高人民幣在國(guó)際貨幣體系中的地位，這也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲弱，以中國(guó)為代表的新興國(guó)家成為拉動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量，為世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和增長(zhǎng)做出了貢獻(xiàn)。依托中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，人民幣始終保持穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，而美元因持續(xù)的量化寬松政策而大幅貶值。在此背景下，越來(lái)越多的國(guó)家開(kāi)始青睞人民幣作為國(guó)際清算貨幣，紛紛與中國(guó)簽訂貨幣互換協(xié)議，有些國(guó)家還將人民幣作為本國(guó)外匯儲(chǔ)備。人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加快也是市場(chǎng)的選擇。

倫敦助推人民幣國(guó)際化進(jìn)程，建立人民幣離岸交易中心有利于鞏固和提高倫敦世界金融中心的地位?；诖?，中英希望深化中英金融合作，把倫敦打造為人民幣離岸市場(chǎng)的“西方中心”，與香港和其他金融中心相輔相成。隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，倫敦可憑借時(shí)區(qū)優(yōu)勢(shì)、完善的法律、專業(yè)化的監(jiān)管、較高的市場(chǎng)效率等優(yōu)勢(shì)推動(dòng)人民幣離岸市場(chǎng)的發(fā)展。

人民幣國(guó)際化利于促進(jìn)雙邊貿(mào)易的便利化

近年來(lái)，中英經(jīng)貿(mào)關(guān)系發(fā)展迅猛。目前，英國(guó)已成為中國(guó)在歐盟內(nèi)第三大貿(mào)易伙伴，中國(guó)則成為英國(guó)在歐盟外的第二大貿(mào)易伙伴，中英兩國(guó)雙邊貿(mào)易額增長(zhǎng)迅猛。據(jù)中國(guó)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，2013年中英貨物貿(mào)易額達(dá)700.4 億美元，同比增長(zhǎng)11%，遠(yuǎn)超中歐貨物貿(mào)易2.1%的增幅。中英之間的投資越來(lái)越呈現(xiàn)出雙向趨勢(shì)。根據(jù)英國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，截至2012年年底，英國(guó)對(duì)中國(guó)的直接投資累計(jì)達(dá)到71億英鎊，成為歐盟內(nèi)對(duì)華投資規(guī)模第二大的國(guó)家。受歐債危機(jī)影響，英國(guó)本土企業(yè)投資能力下降，英國(guó)政府大力吸引中國(guó)企業(yè)投資英國(guó)，帶動(dòng)英國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。在此契機(jī)下，中國(guó)對(duì)英投資增長(zhǎng)迅猛。2003年年底，中國(guó)在英國(guó)的直接投資總額累計(jì)1.02億英鎊，2012年則達(dá)到11.7億英鎊，10年間增長(zhǎng)了10倍多。倫敦在推進(jìn)人民幣離岸中心建設(shè)的進(jìn)程中，跨境人民幣結(jié)算、人民幣存貸款、跨境貿(mào)易融資、人民幣股票等多種人民幣離岸業(yè)務(wù)逐步展開(kāi)，中資銀行也紛紛進(jìn)駐倫敦金融城。這些人民幣產(chǎn)品和業(yè)務(wù)有利于降低交易成本，提高市場(chǎng)效率，保證交易安全。近日，人民幣對(duì)英鎊直接交易的實(shí)現(xiàn)和倫敦人民幣清算安排的建立，有利于人民幣對(duì)英鎊直接匯率的形成，從而進(jìn)一步降低經(jīng)濟(jì)主體匯兌成本和交易風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)中英雙方貿(mào)易投資的自由化和便利化。

擴(kuò)大人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)

第7篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；小額貸款；新渠道

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.08.049

1 引言

在我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，民營(yíng)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的作用一直不容忽視。據(jù)國(guó)家工信部最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)6600萬(wàn)家，這些企業(yè)的總產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，為國(guó)家提供了50%的稅收，創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位。然而，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出重大貢獻(xiàn)的中小企業(yè)，卻受到融資方面的制約。小額貸款的出現(xiàn)，為中小企業(yè)的融資打開(kāi)了新的渠道，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金困境。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑的當(dāng)下，解決好中小企業(yè)的健康發(fā)展問(wèn)題，可以有效地提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，因此，中小企業(yè)的融資是一個(gè)亟需解決的問(wèn)題。

2 中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

2.1 中小企業(yè)融資渠道狹窄

在現(xiàn)階段，我國(guó)中小企業(yè)的融資方式可以分為內(nèi)源融資和外源融資兩大類。實(shí)際生活中，由于多方面的原因，我國(guó)中小企業(yè)融資對(duì)內(nèi)源融資依賴較強(qiáng)，外源融資較少。在內(nèi)源融資方面，中小企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期對(duì)內(nèi)源融資依賴較多，充分運(yùn)用企業(yè)自有資金或向親朋好友借款，助力企業(yè)快速發(fā)展。在外源融資方面，就直接融資而言，多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，難以在資本市場(chǎng)上籌集到資金。就間接融資而言，中小企業(yè)可以考慮向銀行貸款或者向民間融資，銀行方面，銀行出于貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款規(guī)模的考慮，銀行更愿意把資金貸給國(guó)有企業(yè)或大型企業(yè)，只會(huì)給予中小企業(yè)少量的短期貸款。綜上所述，雖然中小企業(yè)有多種融資渠道可供選擇，但現(xiàn)實(shí)生活中，受制于主客觀原因或條件，中小企業(yè)并不能多元化地籌集資金，自有資金不充足，外源融資籌資量少，這些極大地限制了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

2.2 中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理

從中小企業(yè)融資來(lái)源看，我國(guó)中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)失衡，外源融資少，內(nèi)源融資較多。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是過(guò)度依賴內(nèi)源融資。梳理我國(guó)企業(yè)發(fā)展歷程，不難得出，我國(guó)中小企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期多數(shù)是依靠自有資金或親朋好友借款，借此邁向成功的第一步。二是難以獲得外源融資。銀行間接融資方面，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)雖歷經(jīng)三十年的高速發(fā)展，但是信用體系并不發(fā)達(dá)，社會(huì)上沒(méi)有權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行真實(shí)的評(píng)估，這導(dǎo)致了中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)出現(xiàn)了信用空白，十分被動(dòng)。例如中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，一方面，銀行對(duì)企業(yè)的真實(shí)信用缺乏了解，另一方面現(xiàn)行信貸政策收緊，結(jié)果往往是多數(shù)中小企業(yè)獲得的審批貸款較少。直接融資而言，由于我國(guó)證券市場(chǎng)有較高的門(mén)檻，多數(shù)中小企業(yè)難以達(dá)到上市融資的標(biāo)準(zhǔn)，上市融資并不可行。民間借貸方面，這在江蘇、浙江一帶一度十分活躍，但是民間借貸具有不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)性，借貸的同時(shí)伴隨而來(lái)的是高昂的成本費(fèi)用，這對(duì)于資產(chǎn)實(shí)力有限的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一渠道并不可行。綜上分析可知，在外源融資不通暢的情況下，企業(yè)只能獲得少量的外源資金，更多的是依靠企業(yè)自身的利潤(rùn)積累，這不利于企業(yè)的發(fā)展壯大。

2.3 中小企業(yè)融資成本過(guò)高

我國(guó)中小企業(yè)融資成本過(guò)高的問(wèn)題十分突出。對(duì)于中小企業(yè)而言，向銀行貸款不僅困難，而且成本過(guò)高。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，由于銀行（放貸者）與中小企業(yè)（借貸者）之間存在著信息不對(duì)稱，銀行方面出于自身盈利和借款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行不會(huì)給予中小企業(yè)優(yōu)惠的利率，多數(shù)情況下給予中小企業(yè)的貸款利率要高于大企業(yè)，因此中小企業(yè)只能獲取少量的銀行貸款，以此減少高額利息費(fèi)用。另一方面，中小企業(yè)向銀行貸款時(shí)需要提供抵押品或擔(dān)保，還會(huì)產(chǎn)生諸如擔(dān)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，這兩方面的因素共同導(dǎo)致了向銀行貸款成本過(guò)高。此外，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金市場(chǎng)處于幼稚期，多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資基金發(fā)展得還不夠成熟，因此中小企業(yè)難以獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的資金支持。

3 小額貸款：中小企業(yè)融資的新渠道

由中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析可知，多數(shù)中小企業(yè)在融資過(guò)程中存在著融資渠道狹窄、融資結(jié)構(gòu)不合理以及融資成本過(guò)高等問(wèn)題，其中融資渠道狹窄問(wèn)題顯得尤為突出。倘若我們能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道，為中小企業(yè)創(chuàng)造新的資金來(lái)源，那么中小企業(yè)融資難的問(wèn)題在一定程度上會(huì)得以緩解。2008年5月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，自此，小額貸款企業(yè)橫空出世。小額貸款企業(yè)的出現(xiàn)為中小企業(yè)開(kāi)辟了一條新的資金渠道來(lái)源，展現(xiàn)出了旺盛的生命力。據(jù)中國(guó)人民銀行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司8951家，貸款余額9594億元，上半年新增人民幣貸款162億元。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款企業(yè)呈現(xiàn)如下的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.1 小額貸款是一種金融創(chuàng)新

小額貸款企業(yè)是在政府出臺(tái)政策之后出現(xiàn)的，是金融領(lǐng)域的一次重大創(chuàng)新。小額貸款企業(yè)的創(chuàng)新表現(xiàn)在多方面，如市場(chǎng)范圍、擔(dān)保方式，管理模式等方面。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不同，小額貸款企業(yè)致力于服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶，其市場(chǎng)定位很好地填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這一細(xì)分市場(chǎng)的空白，同時(shí)小額貸款行業(yè)的出現(xiàn)是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有金融體制的一次重大改進(jìn)?？梢哉f(shuō)小額貸款的出現(xiàn)一方面引導(dǎo)了民間資本公開(kāi)、合法地走向金融領(lǐng)域，拓寬了民間資本的投資渠道，起到了改善金融市場(chǎng)環(huán)境的作用；另一方面，小額貸款的出現(xiàn)也繁榮了現(xiàn)有的金融市場(chǎng)，有利于資本市場(chǎng)向多元化方向發(fā)展。

3.2 服務(wù)對(duì)象面廣

貸款對(duì)象方面，傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的對(duì)象主要集中于國(guó)企和大型民企，這更符合它們的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，與此相反，小額貸款企業(yè)針對(duì)的目標(biāo)群體是中小企業(yè)。當(dāng)下中小企業(yè)資金需求旺盛，而銀行等金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)有限，在這種情況下，服務(wù)于中小企業(yè)和小微客戶的小額貸款企業(yè)就具有了相當(dāng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而且，小額貸款企業(yè)本身也是中小企業(yè)，對(duì)客戶的資金需求和困境也能夠清楚地了解，因此小額貸款企業(yè)能夠根據(jù)中小企業(yè)自身發(fā)展的需要為其制定相應(yīng)的融資產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的資金需求。

3.3 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活

小額貸款企業(yè)自身具有“短，小，快”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款企業(yè)規(guī)模較小，審批程序較短，對(duì)金融市場(chǎng)的變化反應(yīng)也較為快速，再加上對(duì)客戶群體的熟知，從而能夠快速，準(zhǔn)確，靈活地為客戶提供金融服務(wù)，解決客戶的資金問(wèn)題。針對(duì)中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)，小額貸款企業(yè)制定了較為靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，主要體現(xiàn)在貸款方式和還款方式上。多數(shù)中小企業(yè)借貸時(shí)都有小額分散的特性，小額貸款企業(yè)就制定了多種類型的融資產(chǎn)品，降低融資的門(mén)檻，其中有些種類的小額貸款只需少量抵押，甚至是無(wú)需抵押，這對(duì)于多數(shù)缺乏抵押或擔(dān)保的中小企業(yè)是十分有利的。小額貸款企業(yè)憑借靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，極大地降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。

3.4 貸款程序簡(jiǎn)單，手續(xù)便捷

隨著小額貸款企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越成熟，小額貸款程序也日趨簡(jiǎn)化，隨之這一融資渠道也越發(fā)高效?？蛻魪男☆~貸款公司申請(qǐng)一筆貸款時(shí)間大概為兩周，主要就是因?yàn)槠涑绦蚝?jiǎn)單，手續(xù)便捷。首先，貸款僅需提供身份證，戶口本，企業(yè)經(jīng)營(yíng)證明材料，以及借款用途和還款來(lái)源證明；其次，審批程序快速簡(jiǎn)單，小額貸款企業(yè)在獲得上述證明材料后，會(huì)安排人員進(jìn)行資質(zhì)審查，審批放貸；最后，準(zhǔn)時(shí)為符合借貸條件的中小企業(yè)發(fā)放貸款。這種高效的業(yè)務(wù)流程省去了很多程序，提高了放貸的效率，同時(shí)這種快速，簡(jiǎn)單的放貸操作，極大地降低了中小企業(yè)的融資成本，提高了小額貸款企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4 關(guān)于小額貸款發(fā)展的若干建議

小額貸款是應(yīng)對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題而成立的。小額貸款在我國(guó)具有較大的市場(chǎng)發(fā)展前景，當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量已超過(guò)6600萬(wàn)家，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的需求量也較大，加之小額貸款企業(yè)具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，能夠很好地滿足中小企業(yè)的融資需求，因此小額貸款有望成為中小企業(yè)融資的新渠道。另一方面，小額貸款在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較短，大多數(shù)小額貸款企業(yè)發(fā)展還不成熟，且自身發(fā)展受到多方面因素的制約，還需要政府方面的支持以及企業(yè)自身的努力。

政府層面：一是加大財(cái)稅支持力度。小額貸款作為一個(gè)新興的金融服務(wù)行業(yè)，其自身的盈利能力有限，并且需要進(jìn)一步的發(fā)展與完善，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)在企業(yè)營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定的減免優(yōu)惠，以此提高小額貸款企業(yè)的盈利能力。二是拓寬小額貸款企業(yè)的資金來(lái)源。銀監(jiān)會(huì)和央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確規(guī)定了小額貸款企業(yè)只能發(fā)放貸款不能吸收存款，同時(shí)確立了小額貸款企業(yè)從銀行金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不超過(guò)資本凈額的50%。這在一定程度上限制了小額貸款企業(yè)的資金來(lái)源，政府層面應(yīng)當(dāng)適度放寬小額貸款企業(yè)向銀行的融資比例，擴(kuò)大其資金來(lái)源；或是成立專門(mén)的金融扶持機(jī)構(gòu)來(lái)提供資金貸款。

企業(yè)層面：一是做好人才隊(duì)伍建設(shè)。小額貸款企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)招收和培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，特別是具有相關(guān)金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的人才，提高企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范水平，降低企業(yè)的管理費(fèi)用。二是做好風(fēng)險(xiǎn)管控。銀監(jiān)會(huì)和央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定了小額貸款企業(yè)貸款執(zhí)行利率不得高于人民銀行基準(zhǔn)利率的5%，這樣做的目的是考慮到小額貸款企業(yè)所能承受的貸款風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦呤找嫱殡S著高風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款企業(yè)在追求單筆貸款利潤(rùn)最大化的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意到潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到按合法程序?qū)彶?，不以高利率放貸。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：人民銀行發(fā)展前景范文

摘 要 消費(fèi)、投資、出口是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”，但由于受金融危機(jī)的影響，我國(guó)出口大幅度萎縮，由此，擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)已成為當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)，這就對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了嶄新的要求。住房信貸一直在消費(fèi)信貸中一枝獨(dú)秀，但由于2010年國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)房貸政策使房貸規(guī)模急劇收縮，汽車消費(fèi)信貸因此脫穎而出，成為居民、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的新寵。本文從汽車信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上提出了汽車消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞 汽車消費(fèi)信貸 汽車金融公司 個(gè)人征信制度

一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

（一）汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

自1998年中國(guó)人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》以來(lái)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，先后經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：1998-2003年的快速發(fā)展階段，2004-2006年的萎縮調(diào)整階段，以及2006年至今的快速擴(kuò)張階段。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款取得很大的成就，成為個(gè)人消費(fèi)貸款中的第二大品種，并逐步形成了汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司以及商業(yè)銀行“三分天下”的市場(chǎng)格局。隨著居民收入的增長(zhǎng)，居民的汽車消費(fèi)需求增長(zhǎng)迅速，汽車消費(fèi)貸款從2001年僅有的436億元上升到2009年的1832億元，汽車行業(yè)維持著高速發(fā)展。但我國(guó)貸款購(gòu)車的比例僅占8%左右，因此汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展前景十分廣闊。

（二）汽車消費(fèi)信貸的主體

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主體分為兩大部分：商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商以及汽車財(cái)務(wù)公司等。目前，我國(guó)已成立了10家汽車金融公司。而由于商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的特殊地位并且是唯一能夠吸收存款的汽車金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)谄囅M(fèi)信貸市場(chǎng)上處于壟斷地位。截止到2009年底，國(guó)有商業(yè)銀行汽車貸款余額894億元，占比近50%，居主導(dǎo)地位；股份制銀行汽車貸款余額361億元，汽車金融公司余額291億元。

二、制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展因素

（一）消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的束縛，消費(fèi)信貸意識(shí)薄弱

目前保守性消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)大多數(shù)的居民，“有錢(qián)就存銀行”、“無(wú)債一身輕”、的消費(fèi)觀念已經(jīng)影響了大多數(shù)的中國(guó)消費(fèi)者，讓他們接受“用明天的錢(qián)辦今天的事”這種消費(fèi)信貸方式還需要一段時(shí)間。而且，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展。中國(guó)居民偏好遠(yuǎn)期消費(fèi)，輕視近期消費(fèi)，即使銀行的實(shí)際利率已經(jīng)處于“負(fù)利率”水平，還是習(xí)慣把錢(qián)存入銀行，以備不時(shí)之需。另外，由于我國(guó)的社會(huì)保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、保險(xiǎn)等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收支預(yù)期存在很大的不確定性，因此這種信貸消費(fèi)的方式就會(huì)對(duì)普通消費(fèi)者造成較大的心理上的壓力。

（二）個(gè)人信用制度不健全

由于汽車消費(fèi)信貸屬于零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、償還期限不一致等特點(diǎn)，所以了解借款人的信用情況對(duì)于汽車信貸來(lái)說(shuō)就顯得至關(guān)重要，它是保證信貸質(zhì)量以及進(jìn)一步發(fā)展汽車信貸市場(chǎng)的關(guān)鍵。由于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的違約率逐步上升，人民銀行和各家商業(yè)銀行為此對(duì)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制定了相應(yīng)的政策法規(guī)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，較高的資格要求，復(fù)雜的貸款流程又會(huì)使更多的消費(fèi)者在選擇汽車消費(fèi)信貸上猶豫不前。所以，建立完善的個(gè)人征信制度就迫在眉睫。我國(guó)當(dāng)前統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是于2006年1月正式運(yùn)行的，它的建立對(duì)于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)發(fā)揮重要作用，但由于信用制度在我國(guó)建設(shè)的時(shí)間較短，很多消費(fèi)者沒(méi)有相關(guān)信用記錄，存在信用漏洞，各類汽車貸款機(jī)構(gòu)還是無(wú)從評(píng)價(jià)用戶信用意識(shí)的好與壞，這就會(huì)對(duì)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生束縛。

（三）汽車金融公司和汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的運(yùn)作受到較多限制

目前從事汽車金融業(yè)務(wù)的主要有商業(yè)銀行、汽車金融公司以及汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，但現(xiàn)在開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要還是國(guó)有商業(yè)銀行。因此汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國(guó)屬于明顯的壟斷市場(chǎng)性質(zhì)，缺乏開(kāi)放的市場(chǎng)體系。由于資金、業(yè)務(wù)范圍等政策性的原因包括汽車金融公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)還未形成規(guī)模，業(yè)務(wù)不能廣泛開(kāi)展，這就致使汽車金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)不能有效展開(kāi)。這樣的現(xiàn)狀不僅僅會(huì)使得在汽車貸款行業(yè)出現(xiàn)寡頭壟斷的現(xiàn)象，還容易導(dǎo)致整個(gè)汽車行業(yè)服務(wù)效率低下，消費(fèi)者難以得到良好的服務(wù)，阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不完善以及與時(shí)代變化不協(xié)調(diào)

進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)汽車產(chǎn)銷量飛速增長(zhǎng)，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展前景相當(dāng)誘人，這就引來(lái)大批外資機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐我國(guó)的汽車信貸市場(chǎng)，分享這塊利潤(rùn)大的“肥肉”，但我國(guó)現(xiàn)行的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》已不適應(yīng)變化的市場(chǎng)形勢(shì)，這就在某種程度上制約了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外我國(guó)的《貸款通則》和《擔(dān)保法》中沒(méi)有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)，這就使得個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中，無(wú)章可循、無(wú)法可依。而且由于原有法律的特點(diǎn)和局限性也導(dǎo)致法律監(jiān)管難以到位，監(jiān)管缺口大，尤其是執(zhí)法難的問(wèn)題一直難以解決。這都阻礙了我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、促進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的戰(zhàn)略

（一）改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念

社會(huì)公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，是制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的“瓶頸”。因此個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變是發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵因素。這就需要各金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體通過(guò)報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等大力宣傳消費(fèi)信貸，向消費(fèi)者灌輸消費(fèi)信貸意識(shí)，并積極做好汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)營(yíng)銷工作，加深消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)的了解，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗冞^(guò)去傳統(tǒng)的先儲(chǔ)蓄、后消費(fèi)的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)人們適度超前消費(fèi)，從而刺激消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。同時(shí)國(guó)家還應(yīng)該完善養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會(huì)保障制度建設(shè)，，提高消費(fèi)者信心，減輕消費(fèi)者的信貸壓力，免除消費(fèi)者的后顧之憂，這樣人們才敢于消費(fèi)，敢于進(jìn)行消費(fèi)信貸。

（二）健全個(gè)人信用制度

完善的個(gè)人信用制度是開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的根本保證。但由于我國(guó)個(gè)人信用制度的缺失，無(wú)論是汽車消費(fèi)貸款、車貸保險(xiǎn)、還是汽車租賃市場(chǎng)的發(fā)展都受到嚴(yán)重制約。因此，我們首先應(yīng)該完善個(gè)人資信檔案，將個(gè)人的身份證明、職業(yè)等基本信息與個(gè)人信用歷史有關(guān)的資料集中起來(lái)，建立個(gè)人信息庫(kù)，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，這樣才能快捷、全面、準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者的信用狀況。其次，加大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的收錄人數(shù)。目前我國(guó)人口數(shù)量將近有13億人，但由于我國(guó)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建立時(shí)間短，收錄的人數(shù)相對(duì)比較少，這就會(huì)為某些沒(méi)有信用記錄的人大開(kāi)方便之門(mén)。因此，人民銀行應(yīng)盡可能的擴(kuò)大收錄人數(shù)，做到使信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于每個(gè)貸款人都能有信用記錄可查，使每筆貸款都能安全收回。最后，國(guó)家應(yīng)協(xié)調(diào)多方機(jī)構(gòu)成立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)建立完整的包括消費(fèi)者個(gè)人信息、收入、地址等個(gè)人資信檔案，通過(guò)信用評(píng)分評(píng)定消費(fèi)者的信用等級(jí)。只有這樣才能建立覆蓋全社會(huì)的信息網(wǎng)，減輕信貸機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）豐富汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)

目前我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)上主要是以商業(yè)銀行為主，汽車金融公司和汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為輔。與金融公司相比，商業(yè)銀行在專業(yè)性方面處于劣勢(shì)，但其在目前的市場(chǎng)上，也有著汽車金融公司無(wú)法比擬的品牌優(yōu)勢(shì)以及渠道優(yōu)勢(shì)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余曾在“金融支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展座談會(huì)”上說(shuō)過(guò)：“應(yīng)支持監(jiān)管部門(mén)根據(jù)需要批設(shè)新的汽車金融公司，拓寬汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，鼓勵(lì)支持各商業(yè)銀行與汽車金融公司開(kāi)展多方面業(yè)務(wù)合作”。因此，我們可以鼓勵(lì)汽車金融公司和銀行合作組建銀行系金融公司。利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，還應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。二者的合作可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者和汽車廠商之間共贏的局面，這不僅能推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展具有極其重要的作用。目前我國(guó)現(xiàn)有這些相關(guān)法律法規(guī)無(wú)法滿足汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，所以政府一方面要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況及時(shí)制定出相關(guān)的法律法規(guī)，避免出現(xiàn)無(wú)法可依的情況。另一方面，要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展制定相關(guān)的政策，這樣才能為各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供切實(shí)可行的法律標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，進(jìn)一步推動(dòng)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王再祥,賈永軒.汽車消費(fèi)信貸.機(jī)械工業(yè)出版社.2006.

[2]張曉萌.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策.中國(guó)商貿(mào).2010.

第9篇：人民銀行發(fā)展前景范文

雖然上了一年大學(xué)，但對(duì)自己的專業(yè)，對(duì)未來(lái)將從事的工作類型知之甚少;同樣，對(duì)應(yīng)該知道遵守的一些禮儀、規(guī)范也知之甚少，得過(guò)且過(guò)，認(rèn)為自己那是不拘小節(jié)。然而，就是這種馬馬虎虎的態(tài)度使我第一天就碰了釘子。指導(dǎo)老師正在給我講解相關(guān)知識(shí)，我卻不經(jīng)意間打了個(gè)哈欠正好被看見(jiàn)，挨了批評(píng)(因?yàn)閷?shí)習(xí)老師是父母的朋友，父母要求他嚴(yán)格管理，多指導(dǎo)，所以才直言指出)。

隨后，指導(dǎo)老師講了一個(gè)故事。說(shuō)有一個(gè)大學(xué)生去應(yīng)聘，排在最后一個(gè)，當(dāng)看見(jiàn)前面那么多比自己優(yōu)秀的人都被淘汰時(shí)，心里開(kāi)始發(fā)毛，抱著試試的心態(tài)走進(jìn)了老板面試的辦公室，進(jìn)屋后看見(jiàn)門(mén)口地面上有一張紙，便撿了起來(lái)，看看沒(méi)用才扔進(jìn)了垃圾桶，坐下后，老總說(shuō)：你被錄用了。應(yīng)聘者驚訝萬(wàn)分，問(wèn)為什么自己這么幸運(yùn)?老板說(shuō)是他的舉動(dòng)讓自己決定錄用他的，正是他那一個(gè)微不足道的小小舉動(dòng)為自己贏得了一個(gè)不錯(cuò)的工作崗位。雖然之前也聽(tīng)過(guò)許多類似的故事，但這次聽(tīng)卻完全有另一種不同的感悟，細(xì)節(jié)決定成敗，終于切身體會(huì)到了，打哈欠這一動(dòng)作雖小，但反映的確是自己的思想不夠集中，也是對(duì)講話者的一種不尊重，自己平時(shí)沒(méi)有養(yǎng)成良好習(xí)慣，卻在這時(shí)鬧了笑話，此時(shí)我深刻體會(huì)到了細(xì)節(jié)的重要性，將來(lái)一份好工作很可能因?yàn)槟愕哪硞€(gè)好習(xí)慣而選擇你!

后來(lái)我又參觀和學(xué)習(xí)了事后監(jiān)督中心和外匯管理科的一些日常業(yè)務(wù)，看到了很多票據(jù)、賬簿等資料，在外匯管理科看到的一些外貿(mào)企業(yè)外匯核銷的資料和單據(jù)，有些票據(jù)上的要素確實(shí)還有一些英文。指導(dǎo)老師還給我推薦介紹了一些我的專業(yè)需要學(xué)習(xí)和了解的金融、證券、保險(xiǎn)、財(cái)政、稅務(wù)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、經(jīng)濟(jì)法規(guī)等專業(yè)書(shū)籍和資料，并大體講解了這些方面的最基本的常識(shí)，講解了人民銀行與其他各家銀行的不同工作職能，使我初步了解到了人民銀行是中央銀行，負(fù)責(zé)貨幣政策和金融宏觀調(diào)控等職能，其他各家國(guó)有商業(yè)銀行主要是以人民幣為特殊商品搞經(jīng)營(yíng)核算的企業(yè)，以經(jīng)營(yíng)社會(huì)存款、貸款、結(jié)算服務(wù)等功能。我還初步了解到了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的大體流程，也知道了國(guó)際貿(mào)易就是國(guó)內(nèi)企業(yè)(包括內(nèi)資企業(yè)、外資企業(yè)、合資企業(yè)、合作企業(yè)等)與境外企業(yè)發(fā)生貨物出口或者貨物進(jìn)口的貿(mào)易活動(dòng)。在有關(guān)資料上國(guó)際貿(mào)易的概念定義是，“是指不同國(guó)家(和/或地區(qū))之間的商品和勞務(wù)的交換活動(dòng)”，我還了解到了國(guó)際貿(mào)易的流程，也大體知道了本專業(yè)的就業(yè)前景。國(guó)貿(mào)專業(yè)畢業(yè)生可在金融、外貿(mào)企業(yè)，外資企業(yè)、貨物出口或進(jìn)口企業(yè)，政府招商部門(mén)以及政府各個(gè)經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)如財(cái)政、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)從事外貿(mào)研究與外貿(mào)實(shí)務(wù)工作。在爆發(fā)世界金融危機(jī)前出口增長(zhǎng)比較活躍的省份，如浙江省，廣東省，上海市等南方一些省市外貿(mào)企業(yè)，對(duì)該專業(yè)人員的需求量很大，尤其是國(guó)家放寬企業(yè)的進(jìn)出口權(quán)后，許多中小企業(yè)有外貿(mào)自營(yíng)權(quán)。他們很需要該專業(yè)人才。該專業(yè)發(fā)展前景廣闊，應(yīng)該是一個(gè)很火暴的的行業(yè)，因?yàn)橹袊?guó)加入wto后，融入世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大市場(chǎng)中，外貿(mào)企業(yè)發(fā)展空間不斷擴(kuò)展。

所以作為國(guó)貿(mào)專業(yè)的學(xué)生，要學(xué)好英語(yǔ)當(dāng)然自不必說(shuō)，之前本以為只要學(xué)好自己在學(xué)校的專業(yè)課程就可以，殊不知經(jīng)濟(jì)類的專業(yè)都是相通的，不但要學(xué)好必要掌握的知識(shí)，對(duì)其他各個(gè)方面相關(guān)的知識(shí)也都盡量做到了然于心，比如對(duì)國(guó)內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)就必須要有深入的了解，這就需要與時(shí)俱進(jìn)，上完大學(xué)并不是學(xué)習(xí)的終止，要想將來(lái)在工作時(shí)得心應(yīng)手，必須樂(lè)于學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)，跟上時(shí)代的步伐。