現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-01

隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于提升銀行整體實(shí)力有著越來越重要的影響。因此商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的不斷進(jìn)行，經(jīng)過了二十多年的發(fā)展我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，并且進(jìn)入了一個(gè)新的階段。在這一過程中我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等較好的特點(diǎn)，但是與此同時(shí)持卡消費(fèi)額較低、信用卡消費(fèi)總額較小、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長期許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會(huì)有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會(huì)不斷加快，更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)進(jìn)入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇。而目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長期，同時(shí)在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行接納。從市場結(jié)構(gòu)來看我國目前尚未形成一個(gè)清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時(shí)我國許多商業(yè)銀行也尚未形成一個(gè)基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個(gè)較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，同時(shí)在某些單項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢并不是非常明顯，這既是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢

在我國商業(yè)銀行運(yùn)行過程中信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢有著清晰的了解。以下從幾個(gè)方面出發(fā)，對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析。

1.信用卡受理環(huán)境改善

信用卡受理環(huán)境改善是我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵(lì)大眾對(duì)于銀行卡進(jìn)行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴(kuò)大的同時(shí)使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快的走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項(xiàng)系統(tǒng)性的龐大工程，但是因?yàn)槠涫倾y行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢，因此商業(yè)銀行在這一過程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個(gè)既相互合作又有序競爭的信用卡業(yè)務(wù)市場。從鼓勵(lì)商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)建立高效合理的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機(jī)制，從而更好地調(diào)動(dòng)各方的力量進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)市場的建設(shè)中，使我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌

我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升我國商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開始追趕先進(jìn)國家水平并且許多業(yè)務(wù)開始與國際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國際接軌的重要組成部分，在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國際接軌的過程中商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場化，同時(shí)能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌還能更好地促進(jìn)我國各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)商業(yè)銀行整體的競爭力，有效保護(hù)持卡人利益和維護(hù)國家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。通常來說我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中并沒有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險(xiǎn)測控部門，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

4.信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善

信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)是具有較高技術(shù)含量的業(yè)務(wù)。作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術(shù)日新月異的今天有著廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業(yè)務(wù)完善的過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡業(yè)務(wù)營銷模式的有效創(chuàng)新。例如在信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善過程中商業(yè)銀行可以通過發(fā)卡系統(tǒng)運(yùn)行水平的不斷提升促進(jìn)發(fā)卡效率的提升，在信用卡發(fā)行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會(huì)直接提高業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)營銷模式的完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立現(xiàn)代化、信息化、電子化的客戶服務(wù)中心，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)營銷信息的有效反饋并促進(jìn)業(yè)務(wù)營銷模式的有效完善。

5.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升

信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對(duì)于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)及時(shí)的推陳出新，同時(shí)注重堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進(jìn)和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過對(duì)信用卡客戶價(jià)值進(jìn)行分析，通過市場細(xì)分對(duì)不同客戶進(jìn)行有效的管理，在這一過程中商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計(jì)新服務(wù)模式的前提下促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷的擴(kuò)大。

三、結(jié)語

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位，在這一過程中銀行卡業(yè)務(wù)的有效開展對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升有著日益重要的影響。因此商業(yè)銀行在開展銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過銀行信用卡發(fā)展趨勢的有效分析促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的有效提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M].中國金融出版社，2002，9.

第2篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對(duì)全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動(dòng)的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個(gè)金融業(yè)的競爭分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個(gè)國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面?duì)激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會(huì)對(duì)美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。

電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)

市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢

第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。

2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后

這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。

3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。

4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對(duì)于中國的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。

三、最后的結(jié)論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

注釋

第4篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

本文首先提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，借鑒其它商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略，依據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略選擇 。

最后提出結(jié)論和展望。

關(guān)鍵詞：民生銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；營銷策略

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

引 言

1.1研究背景和研究意義

1.1.1研究背景

近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加。但受消費(fèi)物價(jià)上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財(cái)意愿迅速增加，這是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展順?biāo)伲瑢?duì)各銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。

1.1.2研究意義

本文研究試圖以點(diǎn)代面，針對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略進(jìn)行探究，嘗試從個(gè)人理財(cái)營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對(duì)促進(jìn)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究內(nèi)容

1.2.1論文結(jié)構(gòu)

第一部分提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義。

第二部分指出國內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文獻(xiàn)及研究綜述。

第三部分將對(duì)國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的營銷環(huán)境和營銷現(xiàn)狀進(jìn)行探究，并對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢進(jìn)行分析。

第四部分闡述個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段國內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷的優(yōu)點(diǎn)及不足，依據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略選擇。

第五部分提出結(jié)論和展望。

1.2.2主要研究內(nèi)容

通過對(duì)國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷環(huán)境的分析，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷的對(duì)象進(jìn)行市場細(xì)分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷提出針對(duì)性的建議和措施。

國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用像證券、外匯、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在每位個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

1.1國外研究現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代的西方商業(yè)銀行，是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被國外各大金融集團(tuán)視為重中之重。因此，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷方面有眾多的研究文獻(xiàn)，主要包括各種金融理論、如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)提升等方面。

（一）國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)“有效市場假說”發(fā)展起來的各種金融理論，包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)，這些理論模型形成了個(gè)人理財(cái)投資策略的理論基礎(chǔ)。

（二）眾多學(xué)者在如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃方面做了詳細(xì)的闡述?；魻柭椭Z森布魯門介紹了多種理財(cái)工具及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。

1.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，但近幾年發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，國內(nèi)學(xué)者主要從適合本國國情的角度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法，并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢的判斷及我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問題做了研究。

（一）眾多學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個(gè)人理財(cái)，究竟意味著什么》中認(rèn)為個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。

（二）更多的學(xué)者針對(duì)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，產(chǎn)品之間的差異化較小，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù)，主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。

第二章 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷的動(dòng)因

2.1民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷的動(dòng)因

2.1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場

市場潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項(xiàng)調(diào)查中，77％的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。

2.1.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。

第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢

3.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模

在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個(gè)百分點(diǎn)，成為各銀行中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計(jì)顯示如表4-1所示。

表3-1 2012年度理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率前七名

3.1.2民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。

3.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

民生銀行通過對(duì)市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對(duì)客戶群體的不斷細(xì)分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級(jí)財(cái)富管理”體系——中銀理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，全面覆蓋各個(gè)層級(jí)的財(cái)富管理需求。民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品如表3-2所示。

表3-2 民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品

第四章 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略

4.1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場SWOT分析

民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析如表4-1。

表4-1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場SWOT分析

4.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場細(xì)分

按月收入和年齡將民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢?，如圖4-2：

月收入（元）

10000以上

4000～10000

1500～400

18～3031～5051以上年齡（歲）

圖4-2 民生銀行個(gè)人理財(cái)市場劃分

通過上表可以將該市場細(xì)分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下，理財(cái)價(jià)值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上，以提升當(dāng)前的生活水平。（二）關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達(dá)到 1500-4000左右的人員。（三）戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。

4.3民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場定位

以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),細(xì)分各類客戶群體的市場,由此根據(jù)民生銀行個(gè)人理財(cái)市場的細(xì)分和實(shí)際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌龆ㄎ唬匆阅挲g在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對(duì)其營銷及維護(hù)。

4.4 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略選擇

4.4.1產(chǎn)品

（1）選擇設(shè)計(jì)符合民生銀行具體需求的理財(cái)產(chǎn)品。

（2）加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

4.4.2渠道

（1）建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。

（2）建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4.4.3促銷

首先，做好對(duì)外宣傳，加大廣告投放力度，以當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、主流報(bào)紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續(xù)報(bào)道；其次，做好行內(nèi)的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達(dá)到行內(nèi)與行外聯(lián)動(dòng)的效果。實(shí)施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個(gè)客戶的資料;可以準(zhǔn)確計(jì)算出每一個(gè)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的差異分析;可以科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái),大幅度提高工作效率,從而擴(kuò)大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個(gè)性化的金融需求。

結(jié)論

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，通過SWOT分析仍有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢和機(jī)會(huì)存在。正確對(duì)待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況，依據(jù)市場定位結(jié)果，努力進(jìn)行改良，實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷的重點(diǎn)應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上，一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對(duì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個(gè)人理財(cái)市場的驕人業(yè)績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略提供依據(jù)，使其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績。

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第5篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；發(fā)展趨勢；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：100-4392(2009)01-0027-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個(gè)性化的服務(wù)，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)｡在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)己經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系｡近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢都為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒｡

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢

(一)基本情況

通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化，ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段｡電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式｡在發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶己占全部個(gè)人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%｡

(二)產(chǎn)品和服務(wù)方面

90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢、委托理財(cái)?shù)?，還涉及到了健康、運(yùn)動(dòng)、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務(wù)｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對(duì)客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)｡私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”｡

(三)在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)

近年來，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對(duì)保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一走的阻力｡發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)｡

(四)私人銀行之間的并購逐漸增多

在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對(duì)象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點(diǎn)｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時(shí)富通集團(tuán)(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)｡

(五)全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移

隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行更是將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行業(yè)將其全球財(cái)富管理國際部設(shè)在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)｡本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門｡“歐洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心｡

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增｡據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動(dòng)，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿(mào)銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)｡其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)｡但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)｡

(一)產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠完善

私人銀行的核心是滿足客戶個(gè)性化的理財(cái)需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品的綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險(xiǎn)的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對(duì)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出｡既無法滿足富裕人士個(gè)性化的需求，也很難為客戶進(jìn)行分險(xiǎn)分散，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度｡

(二)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高

盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力｡這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯｡隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，要求在全球范圍內(nèi)對(duì)銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時(shí)為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，要求銀行的系統(tǒng)必須超越時(shí)空利地域的限制，這對(duì)國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)｡

(三)私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟

由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，而且通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí)，更難得的是他們還掌握了一些高品質(zhì)生活的軟技能，象高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家｡而目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸｡

(四)組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個(gè)性需求，同時(shí)也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性利安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對(duì)市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級(jí)分行)之間的目標(biāo)和激勵(lì)往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展｡

三、未來發(fā)展我國私人銀行的對(duì)策

(一)改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化

隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢｡從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險(xiǎn)、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，運(yùn)用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)｡

(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營優(yōu)勢

在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國兩銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇｡從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度己經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)｡而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會(huì)關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢｡在北京、上海等地己經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象｡因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對(duì)國內(nèi)或區(qū)域客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足｡

(三)加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道

國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個(gè)部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡

同時(shí)，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運(yùn)用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本｡因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道｡

(四)完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制

根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制｡根據(jù)全國地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對(duì)區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃利營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核｡

(五)加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍

私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本｡由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國兩銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲(chǔ)備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源｡同時(shí)，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級(jí)認(rèn)證機(jī)制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平｡

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)旭彬，2005：《對(duì)中美私人銀行業(yè)務(wù)的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡

第6篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融企業(yè)；發(fā)展趨勢

[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.08. 030

1 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

1.1 國外模式

1.1.1 貨幣基金

貨幣基金產(chǎn)品1999年首次出現(xiàn)在美國民眾的眼前，貝寶（PayPal）提倡全民將銀行中的余額購買利息率更高的貨幣基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的高效利用。在2006年伴隨著銀行利率的持續(xù)上漲，其吸收到的資金總額超過10億美元。在該貨幣基金還未成為一個(gè)真正的大型金融領(lǐng)域前，遭遇了2008年的金融危機(jī)，由于美聯(lián)儲(chǔ)將利息僅有1%不到，貨幣基金的投資價(jià)值蕩然無存，最終于2011年伴隨著經(jīng)濟(jì)蕭條退出美國的大舞臺(tái)。

1.1.2 網(wǎng)絡(luò)信貸

在美國通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸交易的形式主要有網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行指的是僅以網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行銀行的存貸業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行特殊的存在形式，形成了其超低成本的融資優(yōu)勢，以其高于實(shí)體銀行的投資回報(bào)率高速地吸收存款。但是傳統(tǒng)銀行針對(duì)純網(wǎng)絡(luò)形式的銀行，通過發(fā)展各自的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，逐漸削弱網(wǎng)絡(luò)銀行原本的競爭優(yōu)勢。最終安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在1998年被一家加拿大的實(shí)體銀行收購。

1.1.3 P2P借貸

P2P借貸在美國興起是在2006年，主要以平臺(tái)的形式存在著。借貸俱樂部（Lending Club，LC）就是其中的主力。該平臺(tái)只收借貸的中介費(fèi)，由于個(gè)體間的融資規(guī)模較小，且無法提供大額的抵押物，期間的擔(dān)保僅靠借款人的信用支持，而平臺(tái)不提供其他擔(dān)保措施。在個(gè)人高效且小額的融資需求下，P2P一路以來也是高歌猛進(jìn)。

1.1.4 眾籌模式

眾籌模式于美國開始盛行是在2009年，它的出現(xiàn)給美國金融市場帶來一個(gè)新的融資模式，極大的拓寬了富有創(chuàng)意的小額融資項(xiàng)目的募集資金渠道。對(duì)于眾籌而言2012年無疑是新的起步，美國國會(huì)通過了JOBS法案，該法案將眾籌融資形式正式認(rèn)可，且允許企業(yè)通過該模式進(jìn)行融資獲得股權(quán)資本。

1.1.5 第三方支付

第三方支付源自于購物平臺(tái)在支付過程中發(fā)生的一種業(yè)務(wù)形式，其中美國最早的網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)貝寶（PayPal）公司，與之合作的第三方支付公司發(fā)展一直不錯(cuò)。整體來說互聯(lián)網(wǎng)金融在美國的生存極大地受到了美國傳統(tǒng)金融體系的擠壓。主要原因在美國傳統(tǒng)金融體系已經(jīng)發(fā)展了太長的時(shí)間，對(duì)于金融市場的分割已成定局。在面對(duì)新事物帶來的沖擊時(shí)，傳統(tǒng)銀行都能通過創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)來應(yīng)對(duì)。

1.2 國內(nèi)模式

本文中談及的互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉及金融服務(wù)后形成的一個(gè)新的行業(yè)領(lǐng)域，而另一類互聯(lián)網(wǎng)金融形式歸為傳統(tǒng)金融行業(yè)的未來發(fā)展形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)存在著一定時(shí)代因素，怎樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)健康地發(fā)展是本文主要探討的問題。

1.2.1 貨幣基金

貨幣市場基金模式簡單來講就是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有特性，研發(fā)而來的高效且較高息的投資理財(cái)產(chǎn)品。目前國內(nèi)較為流行的是以第三方支付平臺(tái)“支付寶”而發(fā)行的“余額寶”。但是現(xiàn)階段各大金融互聯(lián)網(wǎng)公司在對(duì)待其貨幣基金業(yè)務(wù)方面都是過多的宣傳其收益，而對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)卻談之甚少。如何降低風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要向傳統(tǒng)的金融公司學(xué)習(xí)的地方。

1.2.2 網(wǎng)絡(luò)信貸

與國外不同的是國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生在證券領(lǐng)域和保險(xiǎn)領(lǐng)域。在網(wǎng)絡(luò)證券領(lǐng)域國內(nèi)起步較早，直到2000年4月證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)行為規(guī)范進(jìn)一步得到了完善。目前中國證券業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象，其網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)也逐步擴(kuò)展到手機(jī)網(wǎng)上交易，網(wǎng)上開戶甚至是推廣電子券商。目前國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上同樣發(fā)展的不錯(cuò)，從1997年我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站上線，到2000年首個(gè)全國性電子商務(wù)網(wǎng)站開通，國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上經(jīng)營正在蓬勃發(fā)展。

1.2.3 P2P信貸

P2P（Peer-to-Peer lending）信貸，主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司組建第三方平臺(tái)將資金的出借方與貸方匹配鏈接。P2P信貸能夠?qū)⒏黝悅€(gè)體小型貸款人聯(lián)結(jié)在一起共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還能使借款人在全面信息下選擇更為有利的借款利率。目前在國內(nèi)呈現(xiàn)的P2P模式有2種：第一種是線上模式（Online），代表企業(yè)有拍拍貸和人人貸。該模式的特點(diǎn)是沒有實(shí)體成本，審核僅通過視頻認(rèn)證、銀行流水賬單等手段對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。第二種是線上到線下模式（Online to Offline），代表企業(yè)是翼龍貸等。相比于第一種模式，在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方面發(fā)生了變化，借款人除了需要在線上提交有關(guān)的借款申請(qǐng)，還需要到實(shí)體商處進(jìn)行進(jìn)一步的信用等級(jí)審核。

1.2.4 眾籌

眾籌模式，從名稱上就可以理解為大眾或群眾進(jìn)行共同籌資，其形式是通過網(wǎng)絡(luò)的形式將還處于創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)項(xiàng)目或者個(gè)人的創(chuàng)意思維向公眾展示，公眾可以通過自我意愿選擇將資金投資給目標(biāo)企業(yè)或者個(gè)體。針對(duì)眾籌的融資模式，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在建設(shè)平臺(tái)方面主要注重于合理的項(xiàng)目展現(xiàn)形式和出借方用戶數(shù)量，目前國內(nèi)在平臺(tái)建設(shè)方面較為突出的是天使匯、淘寶夢、點(diǎn)名時(shí)間以及一些微信公眾平臺(tái)。

1.2.5 第三方支付

第三方支付發(fā)展至今，其運(yùn)營模式主要是兩種：第一種是獨(dú)立創(chuàng)建的第三方支付模式，僅為用戶解決在網(wǎng)絡(luò)支付過程中發(fā)生的各類支付需求，主要代表公司有快錢和易寶支付等。第二種是用于擔(dān)保的第三方支付模式，它們從創(chuàng)建初期就已經(jīng)定性，依托于所屬的電子商務(wù)網(wǎng)站并為其提供支付擔(dān)保，在實(shí)物跨越時(shí)間與空間后進(jìn)行網(wǎng)上資金交付，主要代表公司有支付寶。第三方支付模式的規(guī)模不斷擴(kuò)大，其范圍也在不斷的增加，已經(jīng)不局限于在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)支付功能，而是形成了線上與線下結(jié)合的形式。

2 存在問題

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要依托僅是原社交網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺(tái)的衍生，對(duì)于金融服務(wù)方面僅能做到對(duì)客戶需求和偏好進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融高效快捷的優(yōu)勢下，難免會(huì)被人們遺忘一些它現(xiàn)階段以及未來可能存在的問題，以下是針對(duì)貨幣市場基金、P2P信貸模式存在的問題進(jìn)行分析。

2.1 貨幣市場基金

國內(nèi)由“余額寶”帶領(lǐng)的高回報(bào)率產(chǎn)品出現(xiàn)，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛從事貨幣市場基金業(yè)務(wù)搶占市場份額，在高回報(bào)率占領(lǐng)市場和開拓新客戶的同時(shí)往往忽略了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。在美國支付公司貝寶 （PayPal）就曾經(jīng)用同樣的方式吸收資金，當(dāng)美國的市場利率下降，貨幣市場基金的高回報(bào)率就無法被支撐，投資者的預(yù)期回報(bào)率就無法被實(shí)現(xiàn)。這時(shí)不但是從事該模式的互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)倒閉，整個(gè)市場上的閑置資金也會(huì)發(fā)生恐慌，形成國家內(nèi)部的金融動(dòng)蕩。

2.2 P2P信貸

針對(duì)國內(nèi)現(xiàn)行的三類P2P信貸模式，存在的問題主要來自模式和不可控信用風(fēng)險(xiǎn)：首先是線上模式（Online）普遍存在，在沒有線下機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔助控制信用風(fēng)險(xiǎn)情況下發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)非常高；其次是大多數(shù)P2P信貸公司向出資者提供金融擔(dān)保，這種資金中介的擔(dān)保會(huì)帶給出資者更高的收益預(yù)期和更低的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，在這類模式下整個(gè)P2P信貸模式將會(huì)變得更加富有信用風(fēng)險(xiǎn)；最后是國內(nèi)整體的征信系統(tǒng)并不完善，僅僅靠目前互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)產(chǎn)生和金融服務(wù)中的信息，很難做到對(duì)借貸主體的信用等級(jí)評(píng)定，這也是現(xiàn)階段國內(nèi)發(fā)展P2P信貸模式快速發(fā)展過程中不可避免的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3 發(fā)展趨勢

在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的情況下，存在以上因?yàn)殡A段性導(dǎo)致的收益率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，都將會(huì)被逐步解決和完善，而作為一個(gè)新興的領(lǐng)域它未來的發(fā)展趨勢將會(huì)變得更加重要。本文提出兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的趨勢，分別是：大融合趨勢和全方位趨勢。

3.1 大融合趨勢

從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，其中最重要的一點(diǎn)發(fā)展趨勢就是關(guān)于融合?；ヂ?lián)網(wǎng)作為現(xiàn)代社會(huì)最關(guān)鍵的應(yīng)用工具，它已經(jīng)和原本傳統(tǒng)的各類行業(yè)進(jìn)行了超級(jí)親密的合作，例如傳統(tǒng)的零售業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合成就了現(xiàn)在的網(wǎng)上購物，那么互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)之間未來也必將是融合的。本文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) （互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化），在未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)另一大部分將會(huì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)衍生，這兩類企業(yè)未來將會(huì)在互補(bǔ)中相互融合，雙方的優(yōu)勢都將得以發(fā)揮。

3.2 全方位趨勢

在國內(nèi)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管非常的嚴(yán)格，禁止混合經(jīng)營其他業(yè)務(wù)，在降低金融業(yè)發(fā)生杠桿效應(yīng)的同時(shí)大大降低了金融業(yè)靈活多變的特性。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之后這類抑制將會(huì)體現(xiàn)得更加明顯，在面對(duì)人們對(duì)金融服務(wù)需求日益便捷廣泛的前提下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)全面的結(jié)合將會(huì)是解決以上矛盾的主要選擇。

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)高度融合以后，原本存在的金融業(yè)邊界將會(huì)逐漸消失，金融業(yè)將通過互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性和便捷性重新融入各大行業(yè)，也就是重新定義各行各業(yè)與金融業(yè)之間的交互關(guān)系。未來的社會(huì)將會(huì)是高速運(yùn)作的，金融業(yè)在其中扮演的角色將會(huì)是支撐整個(gè)運(yùn)作系統(tǒng)的關(guān)鍵，而互聯(lián)網(wǎng)必定會(huì)是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)該職能的工具。

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第7篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細(xì)化。20世紀(jì)80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對(duì)多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動(dòng)著發(fā)達(dá)國家政府放寬對(duì)金融領(lǐng)域、特別是對(duì)銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營的局面。進(jìn)入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實(shí)施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細(xì)化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運(yùn)用計(jì)算機(jī)輔助管制，尤其是實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運(yùn)用。二是監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會(huì)公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強(qiáng)調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動(dòng)和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴(kuò)大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強(qiáng)對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來，經(jīng)濟(jì)金融全球化導(dǎo)致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進(jìn)入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司相互涉足對(duì)方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對(duì)美國66年的統(tǒng)治，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動(dòng)了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領(lǐng)域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強(qiáng)勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動(dòng)的主要?jiǎng)右?，是混業(yè)經(jīng)營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動(dòng)廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運(yùn)作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個(gè)又一個(gè)的金融"巨無霸"。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化?，F(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金，融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進(jìn)入90年代以來，國際金融領(lǐng)域的電子化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動(dòng)將先進(jìn)的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個(gè)電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運(yùn)而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險(xiǎn)局統(tǒng)計(jì)，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8%，而美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53%。英國保誠保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行也正成為新的時(shí)尚。銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。

(五)銀行經(jīng)營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國結(jié)算體系的發(fā)展，無一例外地導(dǎo)致銀行經(jīng)營國際化趨勢的不斷加快。銀行經(jīng)營的跨國界發(fā)展，不但加速了國際資本流動(dòng)及新的金融工具和技術(shù)的廣泛運(yùn)用，而且加速了金融市場的全球化進(jìn)程。90年代以來，銀行經(jīng)營的國際化進(jìn)一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國際業(yè)務(wù)與國內(nèi)業(yè)務(wù)的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內(nèi)金融市場上發(fā)展。即使在同一個(gè)集團(tuán)內(nèi)部，不同機(jī)構(gòu)之間也有類似?quot;分工"。當(dāng)然，這種分工并沒有嚴(yán)格的界線，更沒有切斷資產(chǎn)在國內(nèi)和國外的流動(dòng)。應(yīng)該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機(jī)對(duì)邊界經(jīng)濟(jì)的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，各國銀行業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨國銀行將對(duì)海外融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，增加投資銀行業(yè)務(wù)；同時(shí)，必將增加其表外業(yè)務(wù)比重，提供東道國不能提供的服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)金融國際化進(jìn)程。

二、全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營體制面臨金融集團(tuán)化的挑戰(zhàn)

我國銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營體制，銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業(yè)大都是綜合經(jīng)營的全能銀行或金融集團(tuán)，其集團(tuán)化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，又涉足現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)自營及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，是跨行業(yè)的綜合性經(jīng)營。這就必將對(duì)我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內(nèi)，對(duì)于進(jìn)入我國的外資金融機(jī)構(gòu)仍可能限制其經(jīng)營業(yè)務(wù)，使其只能從事一個(gè)行業(yè)的經(jīng)營，但由于外資金融機(jī)構(gòu)可以利用其境外的后援體系，外資金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)化綜合經(jīng)營趨勢仍能發(fā)揮作用因此，我國銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營將面臨金融集團(tuán)化的強(qiáng)大挑戰(zhàn)。

（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營的挑戰(zhàn)

由于金融業(yè)混業(yè)趨勢加強(qiáng)和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務(wù)突破分業(yè)經(jīng)營界限。

其主要有：允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場進(jìn)行拆借、債券回購；允許券商以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行日購交易；允許保險(xiǎn)基金以購買證券投資基金形式進(jìn)入股市等。各金融資產(chǎn)管理公司從事債轉(zhuǎn)股等業(yè)務(wù)，實(shí)際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)連接起來。因此，在金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉趨勢加強(qiáng)和我國已正式成為世貿(mào)組織成員的前提下，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相爭奪權(quán)力

或發(fā)生事故時(shí)互相推卸責(zé)任的可能。這是我國分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。

（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)

目前我國金融監(jiān)管方式不適應(yīng)加入世貿(mào)組織后復(fù)雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現(xiàn)場監(jiān)管，不重視非現(xiàn)場監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運(yùn)用人海戰(zhàn)術(shù)，依賴查賬發(fā)現(xiàn)問題。商業(yè)銀行缺乏合理的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，缺乏自我約束、自我管理的機(jī)制，內(nèi)部監(jiān)管行為表現(xiàn)往往流于形式。同時(shí)，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因?yàn)殡S著我國金融業(yè)的對(duì)外開放，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別會(huì)越來越模糊，只有監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制，才有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新活動(dòng)，同時(shí)又有利于控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展對(duì)策

（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制。只有由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的核心優(yōu)勢，確定其業(yè)務(wù)范圍，選擇全能型或?qū)I(yè)型發(fā)展模式以充分實(shí)現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和專業(yè)分工經(jīng)濟(jì)效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律性。取消分業(yè)經(jīng)營的限制可分二步進(jìn)行：第一步，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的資本金實(shí)力、管理效率、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和自律能力等多項(xiàng)指標(biāo)，允許有條件的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍或自主經(jīng)營，不搞"一刀切"。第二步，對(duì)現(xiàn)有金融法律進(jìn)行全面修改，徹底取消分業(yè)經(jīng)營限制。

第8篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

新型金融機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)和“三農(nóng)”的真正合作伙伴。新型金融機(jī)構(gòu)立足地方、立足“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，處處強(qiáng)調(diào)為“三農(nóng)”服務(wù)，為小微服務(wù)，建立了一種銀企的魚水關(guān)系，形成了一種雙贏的局面。這有利于小微企業(yè)、“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也夯實(shí)了新型金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。新型金融機(jī)構(gòu)的根在哪里？根就在“三農(nóng)”，就在小微經(jīng)濟(jì)。作為新型金融機(jī)構(gòu)要可持續(xù)發(fā)展，需注重以下幾點(diǎn)：

第一，要認(rèn)真研究宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢會(huì)給銀行帶來大的影響。比如有些地方出現(xiàn)的“鬼城”現(xiàn)象。房子建起來沒有人住，投入那么多錢，成為一個(gè)“鬼城”。小銀行經(jīng)不起折騰。如果對(duì)宏觀判斷不準(zhǔn)，把握不力，把有限的資金投資在“鬼城”當(dāng)中，資金收不回來，后果嚴(yán)重。所以我們一定要準(zhǔn)確把握宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。

第二，要認(rèn)真研究利率市場化帶來的影響。利率市場化的推進(jìn)，意味著銀行間競爭加劇，經(jīng)營難度加大。我們要趨利避害，苦練內(nèi)功，努力提高經(jīng)營管理水平。

第三，要加強(qiáng)制度建設(shè)。新型金融機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)還處在比較欠缺的狀態(tài)，要完善管理機(jī)制，搞好員工的培訓(xùn)，形成自身的企業(yè)文化和自身的經(jīng)營特色，打造精品銀行，把自己的銀行做特做優(yōu)做實(shí)，不要盲目地貪大求全。

人民銀行金融研究所原所長秦池江說，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展處在一個(gè)新的時(shí)代。這個(gè)時(shí)代意味著農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)全面的現(xiàn)代化，金融業(yè)要在這個(gè)舞臺(tái)上，通過金融服務(wù)來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，促進(jìn)城鄉(xiāng)差別的消失，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的過程中，沒有現(xiàn)成的模式，沒有完整的操作程序，正是因?yàn)檫@樣，才是我們創(chuàng)新的好時(shí)機(jī)。不同的地方，不同的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，不同的客戶群體，需要運(yùn)用不同的方式提供服務(wù)。這可以充分體現(xiàn)我們的智慧。目前，在金融服務(wù)農(nóng)業(yè)方面，有了明顯的變化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境都在發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過去主要是依靠要素的投入，現(xiàn)在出現(xiàn)了一個(gè)新的轉(zhuǎn)折，就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從靠要素投入轉(zhuǎn)移到靠科技投入。這是農(nóng)業(yè)走向現(xiàn)代化，擺脫原有發(fā)展方式的一條必由之路。村鎮(zhèn)銀行在這個(gè)過程中做了很多工作，能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)，加大對(duì)科技農(nóng)業(yè)的服務(wù)，這是未來發(fā)展中一個(gè)很重要的轉(zhuǎn)折，也是金融能夠發(fā)揮作用的一個(gè)很好的方面。

第9篇：現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:理財(cái)產(chǎn)品;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);發(fā)展趨勢

中圖分類號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)19-0196-01

1 銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類

1.1 打新股產(chǎn)品

打新股類理財(cái)產(chǎn)品是通過集合大量資金形成規(guī)模效應(yīng),利用資金和渠道上的優(yōu)勢大幅提高新股申購的中簽率,申購中簽的新股在二級(jí)市場出售后的價(jià)差收入即是他們主要的收益。這類產(chǎn)品本金虧損的最大風(fēng)險(xiǎn)就是“新股發(fā)行跌破發(fā)行價(jià)”,但中國股市新股上市后跌破發(fā)行價(jià)的情況極少發(fā)生。但由于打新股理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重,新股收益不斷下滑,因此該種理財(cái)產(chǎn)品逐漸退出市場。

1.2 信托類理財(cái)產(chǎn)品

信托類理財(cái)產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專項(xiàng)信托計(jì)劃。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的,也可以是浮動(dòng)的。這個(gè)產(chǎn)品對(duì)于投資者來說,少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回,流動(dòng)性比較差,且需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 QDII理財(cái)產(chǎn)品

簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。這一過程如果由于人民幣升值的預(yù)期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財(cái)產(chǎn)品過程繁瑣,使銀行容易風(fēng)險(xiǎn)暴露。

1.4 結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品

結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù),將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。我國結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品起步較晚,但發(fā)展迅速,目前它已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融市場上最具潛力的業(yè)務(wù)之一。

2 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的挑戰(zhàn)

2.1 承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟是我國新興的業(yè)務(wù),面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)不可避免,如信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等等,當(dāng)然有些風(fēng)險(xiǎn)屬于不可消除風(fēng)險(xiǎn),一些非市場風(fēng)險(xiǎn)可以通過證券組合或者理財(cái)產(chǎn)品的重新配置進(jìn)行避免,因此,商業(yè)銀行在發(fā)行以上種類的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要充分考慮到即將面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn),這是銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品重要的一方面。

2.2 基礎(chǔ)資產(chǎn)比較單一

基礎(chǔ)資產(chǎn)就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資方向,無非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來眾多的投資組合,這也導(dǎo)致2008年以來,一些銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”甚至“負(fù)收益”。商業(yè)銀行要提升核心競爭力,要突破理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化,做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究,不斷豐富銀行理財(cái)產(chǎn)品種類。

2.3 受匯率的影響

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不只是人民幣理財(cái)產(chǎn)品,還有更多的是外匯理財(cái)產(chǎn)品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動(dòng)的影響,由于近幾年匯率變動(dòng)的頻繁,銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)收到重視。

3 未來的發(fā)展趨勢

3.1 投資方向的多樣化

目前我國大多數(shù)還是采用信貸理財(cái)產(chǎn)品,雖然其流動(dòng)性比較差,但收益很穩(wěn)定,廣受投資者的喜愛。但相比而言,股票類理財(cái)產(chǎn)品受市場影響較大,但隨著2008年證券市場的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國次貸危機(jī)的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態(tài),因此需要改變基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一結(jié)構(gòu),拓寬結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品的投資渠道。

3.2 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新認(rèn)識(shí)

美國次貸危機(jī)給各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品帶來極大風(fēng)險(xiǎn),我國銀行對(duì)認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更應(yīng)懂得如何防范一些非市場風(fēng)險(xiǎn)。投資者也漸漸向更安全更穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的分析細(xì)微,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段,更重要的是把控制風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。

3.3 銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)?；?/p>

銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年才在我國飛速發(fā)展,種類繁多,在剛開始2007年就獲得可嘉成績,而2008年則一落千丈,甚至出現(xiàn)負(fù)收益,2009年則有些銀行收益出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),出現(xiàn)井噴式的增長。從這些收益來看,銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品眾多,這些井噴式的發(fā)展主要是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低,隨著基數(shù)的不斷加大以及銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟,銀行將更多的去關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展,而不是一味著去追求有些甚至是負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量。

參考文獻(xiàn)