村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 服務定位 股權(quán)創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)外金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機構(gòu)網(wǎng)點、支付結(jié)算機制不完善、社會認可度差、經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來農(nóng)村的經(jīng)濟、社會發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，提出解決這些問題的對策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）單一機構(gòu)網(wǎng)點

從目前各地村鎮(zhèn)銀行來看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機構(gòu)少、電子網(wǎng)絡銀行幾乎沒有、其他表外業(yè)務業(yè)務量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點大部分在縣市比較發(fā)達的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。

（二）支付轉(zhuǎn)賬機制不完善

目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機構(gòu)網(wǎng)點，從銀行自身成本來說，網(wǎng)絡系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進行網(wǎng)上支付。

（三）社會認可度差

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的金融產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進行來往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務上的聯(lián)系，更多的會選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務。

（四）經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力

隨著我國金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動存款的方式是不能持續(xù)的。我國村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競爭力。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展現(xiàn)狀介紹

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟也有了長足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識有所提高。農(nóng)村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來了機會。

（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學，成為了近年來農(nóng)村的普遍現(xiàn)象

改革開放以來，大量農(nóng)民進城務工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學。一方面，中國的農(nóng)村醫(yī)療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農(nóng)民工通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務，對吸引農(nóng)戶外務人員具有很重要的意義。

（二）農(nóng)村其實有很強的金融投資意識

農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)查隊2013年初，對7100戶農(nóng)民投資意向進行問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來二、三年內(nèi)選擇銀行儲蓄理財?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識會更加增強。

（三）微小企業(yè)在中國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來越快

以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對資金的需求缺口。

三、美國單一銀行業(yè)的經(jīng)驗——社區(qū)銀行

美國是世界上的農(nóng)業(yè)大國。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達程度，不僅取決于美國的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達的農(nóng)村金融對其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務。在美國小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。

其主要經(jīng)驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準入資本金；建立聯(lián)邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。第三，業(yè)務經(jīng)營的多樣化，個性化。在當?shù)氐那闆r進行了解基礎(chǔ)上，具體劃分當?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個性化的服務，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對社區(qū)銀行的忠誠度，并可以帶來穩(wěn)定的存儲資金。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對策

針對農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展新的變化和相關(guān)國外銀行的經(jīng)驗，我國村鎮(zhèn)銀行應從以下幾個方面來加強自身的建設(shè)和發(fā)展。

（一）加大ATM自動存取款無人網(wǎng)點在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度

村鎮(zhèn)銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴展模式——成立新的網(wǎng)點。隨著網(wǎng)絡在農(nóng)村的開展，建立ATM自動存取款網(wǎng)點的時機已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認可度，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對相關(guān)的村，鎮(zhèn)進行實地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機。

（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶

我國村鎮(zhèn)銀行應找到自己的市場定位，明確“服務三農(nóng)”的目標，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費、就業(yè)等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮(zhèn)銀行的需要。

（三）創(chuàng)新股權(quán)設(shè)置機制

在原有的基本股權(quán)設(shè)置的前提下，設(shè)計出能適合當?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況的股權(quán)機制。鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關(guān)注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進行重新設(shè)計，在原基礎(chǔ)上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當?shù)胤秶杂傻亓鲃悠饋?。借鑒農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農(nóng)戶進入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。

參考文獻

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第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 支付工具 賬戶管理

一、發(fā)展現(xiàn)狀

截止2012年第一季度末，海南省共有8家村鎮(zhèn)銀行，8家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額共計16.15億元，負債總額為14.97億元，其中3家盈利，5家村鎮(zhèn)銀行處于虧損狀態(tài)。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣緩慢，支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)展嚴重滯后。

（一）賬戶開設(shè)情況

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，8家村鎮(zhèn)銀行的單位銀行結(jié)算賬戶開戶數(shù)量為352戶，個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量為3035戶。其中已開設(shè)單位結(jié)算賬戶主要是以一般賬戶為主，臨時賬戶數(shù)量最少。從開戶銀行來看，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行開設(shè)的單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量最多，共272戶，海南保亭融興村鎮(zhèn)銀行開設(shè)的個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量最多，共1218戶。成立于2011年12月16日的定安合豐村鎮(zhèn)銀行單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量和個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量皆為0。

表1 村鎮(zhèn)銀行賬戶開設(shè)情況統(tǒng)計表

注：以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止到2012年1季度末。

（二）非現(xiàn)金支付工具發(fā)展情況

1.村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務仍處于起步階段，大部分村鎮(zhèn)銀行開設(shè)了現(xiàn)金支票業(yè)務，但商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票等票據(jù)業(yè)務仍未開展。

2.省內(nèi)8家村鎮(zhèn)銀行尚未發(fā)行銀行卡，受此影響，新型支付業(yè)務基本處于空白階段，只有3家村鎮(zhèn)銀行能提供網(wǎng)上銀行服務（共計165個客戶開通網(wǎng)銀業(yè)務），而固定電話支付、手機支付、電子銀行、投資理財?shù)葟V受客戶歡迎咨詢的新型業(yè)務也受條件限制尚未開展。

（三）系統(tǒng)接入情況

全省村鎮(zhèn)銀行接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)共有4家，接入入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的有2家，仍有4家村鎮(zhèn)銀行還沒有接入央行任何支付清算系統(tǒng)，目前處于協(xié)商接入階段。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)還未有村鎮(zhèn)銀行接入。

表2 村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)接入情況表

注：“是”表示加入，“否”表示未加入。

（四）支付機具安裝情況

1.ATM機安裝情況。全省只有3家村鎮(zhèn)銀行安裝了ATM機。?？谔K南村鎮(zhèn)銀行安裝2臺、瓊海國民村鎮(zhèn)銀行安裝2臺、文昌國民村鎮(zhèn)銀行安裝1臺。

2.POS機安裝情況。安裝了POS機村鎮(zhèn)銀行有2家，占全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量25%。其中瓊海國民村鎮(zhèn)銀行安裝了7臺，文昌國民村鎮(zhèn)銀行安裝了2臺。

3.其他支付機具安裝情況。由于業(yè)務處于起步階段，且尚未發(fā)行銀行卡，因此村鎮(zhèn)銀行缺乏動力去安裝其他支付機具。

表3 POS機等支付機具安裝情況表

二、存在的問題

（一）品牌認可程度低

文昌國民村鎮(zhèn)銀行是海南省成立的第一家村鎮(zhèn)銀行，成立時間是2010年4月，其他村鎮(zhèn)銀行成立時間則更晚，品牌知名度低，民眾對這一新型金融機構(gòu)不了解，認可程度低，他們更愿意到熟悉的商業(yè)銀行去開戶辦理業(yè)務，民眾對小銀行缺乏安全感，嚴重限制村鎮(zhèn)銀行賬戶開設(shè)數(shù)量的增長，繼而影響到其他支付業(yè)務的開展。

（二）非現(xiàn)金支付工具發(fā)展受限

1.一方面由于品牌知名度弱，民眾認可度低，業(yè)務無法順利開展，票據(jù)使用量??；另一方面受海南地區(qū)票據(jù)認可度較低的支付習慣影響，票據(jù)業(yè)務發(fā)展緩慢。

2.《銀行卡管理辦法》第十三條規(guī)定：開辦銀行卡業(yè)務的商業(yè)銀行應開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務的良好業(yè)務基礎(chǔ)。盡管為了支持村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)的發(fā)展，人民銀行在政策上適當放松對村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡的要求，?？谔K南村鎮(zhèn)銀行發(fā)卡所需的科技硬件也獲得中國人民銀行的認可，但由于成立時間都比較短，發(fā)行銀行卡準備時間較長，所以目前還沒有村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡，造成村鎮(zhèn)銀行安裝的ATM機等機具閑置，電子銀行、投資理財?shù)葟V受客戶歡迎的新型業(yè)務無法開展。

（三）支付清算渠道不通暢

1.網(wǎng)點單一。目前，轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行都只有一個網(wǎng)點，客戶只能在該網(wǎng)點辦理業(yè)務，離開當?shù)鼐蜔o法辦理業(yè)務，給客戶帶來極大不便，因此很多村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務極為困難，相較其他網(wǎng)點發(fā)達的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行弱勢明顯。

2.清算渠道不暢通。8家村鎮(zhèn)銀行中，凈資產(chǎn)排在首位的?？谔K南村鎮(zhèn)銀行為4700多萬，排在末位的定安合豐村鎮(zhèn)銀行僅為914萬，低于注冊資本，且村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，資金緊張，不足以支持其直接參與耗費較高的現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。因此村鎮(zhèn)銀行只能由發(fā)起行申請以間接方式加入央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行都是外地商業(yè)銀行，只能由發(fā)起行向其當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)提出申請，由此出現(xiàn)本地業(yè)務、異地審批的情況，增加了審批時間，降低了審批效率，因此目前仍有4家村鎮(zhèn)銀行未加入央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。

（四）文化水平參差不齊

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，8家村鎮(zhèn)銀行共有員工124名，其中碩士研究生4名，本科生56名，大專文化的員工比例為37.9%，高中及以下文化程度的員工占比13.7%。大部分員工是大學應屆畢業(yè)生或新招收的非銀行行業(yè)從業(yè)人員，他們不具備相關(guān)專業(yè)知識及行業(yè)經(jīng)驗，只是簡單接受培訓就匆匆上崗，對新型的支付結(jié)算工具理解不足，無法快速打開市場。

村鎮(zhèn)銀行金融人才緊缺主要由于：一方面村鎮(zhèn)銀行大多坐落于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而優(yōu)秀人才大多集中在城市，他們不愿意放棄城市便利條件到鄉(xiāng)鎮(zhèn)去工作。另一方面村鎮(zhèn)銀行提供的待遇福利不具備吸引力，金融精英不愿屈就。

三、相關(guān)建議

（一）增強品牌宣傳

1.媒體宣傳。一方面村鎮(zhèn)銀行可聯(lián)合當?shù)仉娨暸_在黃金時段播放村鎮(zhèn)銀行的廣告宣傳片，增強農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的印象。另一方面村鎮(zhèn)銀行可在地方主流平面媒體開設(shè)村鎮(zhèn)銀行知識小專欄，讓更多群眾了解村鎮(zhèn)銀行。

2.上門宣傳。村鎮(zhèn)銀行應利用有利的人緣和地緣，深入農(nóng)村進行宣傳，向群眾發(fā)放宣傳海報、折頁，并設(shè)立咨詢臺，為群眾講解村鎮(zhèn)銀行相關(guān)知識。

3.載體宣傳。一方面村鎮(zhèn)銀行可依托當?shù)匚捏w活動和捐資助學等公益活動等平臺，積極投身社區(qū)活動，宣傳自身品牌。另一方面積極參加地方政府的各類金融交流會，提高品牌影響力。

（二）加大扶持力度

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，開業(yè)時間短、資金實力弱、盈利能力差。因此一方面地方政府應適當給予一定的扶持，讓村鎮(zhèn)銀行代辦發(fā)工資、收取水電費等業(yè)務，幫助其增加營業(yè)外收入，讓它們享受適度優(yōu)惠政策；另一方面人民銀行及銀監(jiān)會等監(jiān)管部門分支機構(gòu)可建立村鎮(zhèn)銀行聯(lián)席會議制度，定期召開村鎮(zhèn)銀行工作座談會，通過聯(lián)席會議形成各成員單位工作聯(lián)動、學習交流、信息共享、激勵約束等機制，共同幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大，實現(xiàn)服務農(nóng)村金融的作用。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

1.結(jié)合自身實際，通過細分市場、細分客戶，利用自身優(yōu)勢，開展靈活、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

2.村鎮(zhèn)銀行應深入農(nóng)村調(diào)研，充分了解客戶的需求，以小組為單位，自帶設(shè)備，逐村逐戶地擺放客戶，對于符合條件的客戶，可簡化手續(xù)，當場辦理開戶等業(yè)務。

3.一方面村鎮(zhèn)銀行在信貸決策時應針對客戶自身的特點及需求，在可控條件下，應提高審批效率，充分體現(xiàn)“效率為先”的服務態(tài)度。另一方面可根據(jù)農(nóng)業(yè)自身季節(jié)性周期性的特點，建立彈性還款制度?？梢砸淮芜€本付息或提前還息、部分還本或分期還本付息。

（四）加強支付清算渠道建設(shè)

1.人民銀行應盡快理順業(yè)務監(jiān)管權(quán)與系統(tǒng)接入審批權(quán)不在一地的矛盾，在風險可控的條件下讓村鎮(zhèn)銀行早日接入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)，實現(xiàn)資金匯兌實時到賬。

2.人民銀行可借鑒農(nóng)信銀資金清算中心模式在全國村鎮(zhèn)銀行間建設(shè)統(tǒng)一的資金清算平臺，為在各地村鎮(zhèn)銀行開戶的企業(yè)和個人辦理業(yè)務提供便利條件。

（五）組織培訓交流活動

1.積極向發(fā)起行爭取人才、管理培訓、技術(shù)培訓等方面的支持。

2.與當?shù)仄渌虡I(yè)銀行進行合作，邀請資深業(yè)務人員傳授經(jīng)驗，通過互幫互助實現(xiàn)共同發(fā)展。

3.定期舉辦座談會，加強員工之間溝通交流，并采取激勵措施，激發(fā)員工積極性。

注釋

{1}本文所有數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止到2012年1季度末。

{2}表格中村鎮(zhèn)銀行按成立時間長短依次排列。

參考文獻

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第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;風險;小額信貸;免費論文

 

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務效率低,或者服務質(zhì)量與素質(zhì)相對比較差;服務種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點,2007年10月在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過了盈虧平衡點。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。 

一方面,村鎮(zhèn)銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場帶來了競爭。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當長的路要走。 

 

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險 

 

村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業(yè)金融機構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的: 

1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點,使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風險。 

2)經(jīng)營的高風險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。 

3)信用風險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。 

4)外部環(huán)境發(fā)展不健全 

 

中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學統(tǒng)一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農(nóng)戶信用等級評定時,僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據(jù)。

二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢 

 

1、小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨立的企業(yè)法人”資格,屬于一級法人機構(gòu),決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢。而目前我國國有商業(yè)銀行委托關(guān)系鏈條非常冗長,基層機構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的關(guān)系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發(fā)放時間從而影響資金的盈利能力。 

2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣?！倍鶕?jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》:“全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。 

3、根基明晰,無不良背景 

農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無歷史債務和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優(yōu)勢。 

 

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境 

 

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。

2、2金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3村鎮(zhèn)銀行應放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

摘 要：本文在“乘數(shù)”視角下分析了村鎮(zhèn)銀行預付款融資物流金融服務的效應，并對村鎮(zhèn)銀行“物流金融乘數(shù)效應”進行分解，最后針對相關(guān)主體提出利于發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“物流金融服務”乘數(shù)效應的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；物流金融；乘數(shù)效應

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合、升級，對農(nóng)村的金融服務內(nèi)容、規(guī)模、形式和效率有了新的要求。村鎮(zhèn)銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設(shè)立的，因此在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新時期，村鎮(zhèn)銀行肩負著新的歷史使命。雖然村鎮(zhèn)銀行作為整個金融體系的毛細血管部分，但從整體上看，它們在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，甚至在整個供應鏈中，發(fā)揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，提高村鎮(zhèn)銀行物流業(yè)務比例勢在必行。本文在“流動資金”乘數(shù)視角下，對村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務效應的研究，有利于為金融主管部門加大對村鎮(zhèn)銀行物流金融支持力度以及村鎮(zhèn)銀行自身擴大物流金融業(yè)務規(guī)模提供有力的理論依據(jù)。

一、核心概念介紹

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是其他金融機構(gòu)的作為發(fā)起者，而成立的立足農(nóng)村，促進農(nóng)村發(fā)展的新興金融組織機構(gòu)。它的比較優(yōu)勢是：靈活性強，業(yè)務實地調(diào)查的便捷性。

（二）流動資金乘數(shù)效應

“流動資金乘數(shù)效應”是指由金融機構(gòu)的介入，以物權(quán)、債權(quán)或流動資產(chǎn)作為質(zhì)押，給予資金需求企業(yè)貸款，通過“流動資金乘數(shù)效應”達到成倍盤活資金需求企業(yè)閑置的流動資產(chǎn)，最終彌補其資金缺口。

（三）物流金融服務

物流金融服務是一種嶄新的金融服務理念，它將物流控制和金融業(yè)務開展糅合在一起，以達到金融業(yè)務的風險可控、成本降低、規(guī)模拓展等效果。

二、乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務效應分解

（一）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務之于村鎮(zhèn)銀行

透過流動資金乘數(shù)可見，物流金融有利于進一步發(fā)揮城市金融的輻射作用：為發(fā)起行收集農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的一手資料，充當協(xié)調(diào)者作用，以保證整個供應鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的“鯰魚效應”。更好實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。通過開展應收款、預付款融資等方式。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過乘數(shù)效應獲得更多的融資；另一方面村鎮(zhèn)銀行放貸規(guī)模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮(zhèn)銀行的放貸風險并沒有傳統(tǒng)業(yè)務上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統(tǒng)的放貸業(yè)務要高。這表明，在乘數(shù)視角下，村鎮(zhèn)銀行開展物流金融能夠提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

（二）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務之于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

這里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也包括物流企業(yè)，他們的規(guī)模一般比較小，通過村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務，能很好的整合鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。雖然，村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)均處在金融體系、產(chǎn)業(yè)供應鏈的末端，但是，從全國的農(nóng)村范圍來看，它們都是兩股重要的力量。“麻雀雖小，五臟俱”全對村鎮(zhèn)銀行的形容最合適不過。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于固定資產(chǎn)抵押物有限，資金短缺成為制約他們發(fā)展的瓶頸。為盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動資產(chǎn)，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮(zhèn)銀行物流服務下，通過流資金乘數(shù)效應，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的原材料供應能力增強，這有利于與之相關(guān)的整條供應鏈上的原材料、半成品和產(chǎn)成品的暢通。

（三）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務之于政府部門

促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資環(huán)境，提高居民生活水平，是政府部門的職責所在。通過對村鎮(zhèn)銀行物流金融服務的“流動資金乘數(shù)”效用分析可見，村鎮(zhèn)銀行物流金融服務的推出，有利于政府部門職責的履行。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過村鎮(zhèn)物流金融服務，在流動資金乘數(shù)效應下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不僅獲得較好的流動資周轉(zhuǎn)，而且相比傳統(tǒng)的融資方案，向金融機構(gòu)的單位融資成本更低，因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能夠得到較好的發(fā)展。另一方面，農(nóng)村居民在村鎮(zhèn)銀行物流金融服務下，能夠獲得開展生產(chǎn)、生活方面的必要資金補充，這有利于他們向市產(chǎn)提供更多的優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素、以及擴大農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)需。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務的推出，需要政府部門建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境、同時也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務而帶來的職責履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮(zhèn)銀行流動資金乘數(shù)視角下的內(nèi)部效應。

在流動資金乘數(shù)效應下，全國范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務，有利于相關(guān)供應鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進一步降低整條供應鏈的運行成本，最終提升它的競爭力。

三、對相關(guān)主體的建議

由村鎮(zhèn)銀行物流金融服務的流動資金乘數(shù)效應機制揭示以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務對村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府部門的效應分析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務是三方利益博弈均衡的結(jié)果。在乘數(shù)視角下，我們可以更加清晰的認識到這種三方利益的均衡。既然村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務對三方有利，那么三方更應該努力推進村鎮(zhèn)銀行物流金融服務的開展。對村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、政府部門的具體建議如下：

（一）對村鎮(zhèn)銀行的建議

村鎮(zhèn)銀行提供應該穩(wěn)健的推進物流金融服務的開展。首先，雖然村鎮(zhèn)銀行的物流金融解決方案比傳統(tǒng)的“裸貸”風險要小，但是，由于“流動資金乘數(shù)效應”的作用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“滾雪球”似的獲得乘數(shù)倍自有流動資產(chǎn)的貸款，這也增加了風險產(chǎn)生的業(yè)務資金基數(shù)，因此在開展物流金融業(yè)務時，村鎮(zhèn)銀行需要保持審慎的態(tài)度。其次，在審慎選擇貸款對象的前提下，村鎮(zhèn)銀行要選擇最有利于“流動資金乘數(shù)”發(fā)揮效力的物流金融服務模式，這不僅有利于村鎮(zhèn)銀行擴大業(yè)務規(guī)模，而且有利于最大程度的給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民流動資金補充以及融資便利。最后，村鎮(zhèn)銀行應該加強自身軟、硬件的實施建設(shè)，為物流金融服務提供更好的操作平臺，以更好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行物流金融服務對三方的“流動資金乘數(shù)”效應。

（二）對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建議

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在獲得因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務而提供的融資性便利的同時，還要積極的配合村鎮(zhèn)行物流金融業(yè)務的開展。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要嚴格遵守貸款協(xié)議，比如按協(xié)議規(guī)定確定貸款資金流向。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應該改遵循誠實信用的原則，村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務是長期的、多回合的。若鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只顧短期利益，通過繕制假單據(jù)和提供不真實的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務的積極性，阻礙流“動資金乘數(shù)“發(fā)揮應有的效力，從長遠來看對村鎮(zhèn)銀行不利。

（三）對政府部門的建議

政府部門應該加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、規(guī)范農(nóng)村金融市場、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)化境，為村鎮(zhèn)銀行物流金融服務的“流動資金乘數(shù)效應”的發(fā)揮提供良好的外部條件。同時，還應該個給村鎮(zhèn)銀行物流金融服務更多的稅收優(yōu)惠以及利率調(diào)節(jié)的主動權(quán)，以使村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務的業(yè)務風險和收益更相匹配。同事，政府部門應該加對村鎮(zhèn)銀行物流金融服務的法規(guī)的制定，以及為有關(guān)法律制定部門提供相關(guān)資料和依據(jù)，促進村鎮(zhèn)銀行物流金融服務運作提供良好的法制環(huán)境的建設(shè)，為發(fā)揮其物流金融服務“流動資金乘數(shù)”的作用提供法律保障。

（作者單位：百色學院）

參考文獻：

第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;資產(chǎn)負債;小微金融

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0058-03

一、引言

隨著監(jiān)管部門調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準人政策，逐步將村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍從6個?。▍^(qū)）擴大到31個?。▍^(qū)），全國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，陜西省村鎮(zhèn)銀行也得以快速發(fā)展。2007年以來，陜西省西安、寶雞、渭南、商洛、延安、榆林6個地區(qū)相繼成立了村鎮(zhèn)銀行。截至2013年末，陜西省共發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行10家，占陜西省地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)（2013年末119家）總數(shù)的8.4%。從成立時間及發(fā)起人看，陜西省村鎮(zhèn)銀行基本上是2010年以后成立的，主發(fā)起人是國有商業(yè)銀行的3家，股份制商業(yè)銀行3家，城市商業(yè)銀行和城市信用社3家，外資銀行1家。

從新型金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展看，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等。村鎮(zhèn)銀行作為陜西省地方法人金融機構(gòu)的重要組成部分，發(fā)揮著支持農(nóng)村金融發(fā)展的作用。但同時，從村鎮(zhèn)銀行在地方法人金融市場的業(yè)務和利潤份額看，陜西省村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務量小，對農(nóng)村金融格局的影響微弱，涉農(nóng)資金市場份額少，對“三農(nóng)”的支持力度還需要大幅度提升。本文以陜西省8家村鎮(zhèn)銀行2010-2013年資產(chǎn)負債等數(shù)據(jù)為研究基礎(chǔ)，分析村鎮(zhèn)銀行資金來源及配置情況、經(jīng)營特征及制約發(fā)展因素，以期為陜西省村鎮(zhèn)銀行提升經(jīng)營能力、進一步發(fā)揮作用提供發(fā)展策略。

二、陜西省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負債管理的實踐

歷經(jīng)七年多的實踐，陜西省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負債管理經(jīng)驗逐步成熟。陜西省8家村鎮(zhèn)銀行2010-2013年的資產(chǎn)負債數(shù)據(jù)分析顯示，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)及其變化總體表現(xiàn)為資產(chǎn)負債變化的統(tǒng)一性，不同形式機構(gòu)之間略有差異。

（一）貸款規(guī)模增長拉動總資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L

從資產(chǎn)總額看，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額快速增長，四年內(nèi)資產(chǎn)總額實現(xiàn)倍增，無論是資產(chǎn)絕對額還是增速均實現(xiàn)了較大的增長。從資金結(jié)構(gòu)看，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的貸款總額規(guī)模不斷增加，占資產(chǎn)總額比重經(jīng)歷先揚后抑的小波動后趨于穩(wěn)定。8家村鎮(zhèn)銀行自成立以來貸款總額最小增長1.15倍，最大增長2.7倍。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，村鎮(zhèn)銀行在成立1-3年內(nèi)，由于業(yè)務開展和推進，各類貸款占資產(chǎn)總額的比重會逐步增加，之后又因資產(chǎn)規(guī)模擴張或其他資產(chǎn)投資等因素的影響略有下降。2012、2013年7家村鎮(zhèn)銀行的各類貸款在總資產(chǎn)中的比重在30%-60%之間。數(shù)據(jù)表明各類貸款規(guī)模的快速攀升帶動了村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)的快速增長。

（二）存款規(guī)模增長拉動了負債規(guī)?？焖僭鲩L

從負債總額看，總負債規(guī)模與總資產(chǎn)保持了同步擴張的態(tài)勢。8家村鎮(zhèn)銀行負債總額呈現(xiàn)了成倍增長，增速略低于資產(chǎn)總額的增速。大部分村鎮(zhèn)銀行的負債總額均實現(xiàn)了1.19倍以上的增長，最高增長倍數(shù)達到2.45。從負債結(jié)構(gòu)看，各類存款是總負債的最主要組成部分。2010-2013年8家村鎮(zhèn)銀行各類存款規(guī)模不斷增加，各類存款占總負債比重在60%以上，這說明各類存款是村鎮(zhèn)銀行總負債的主要資金來源。另外，委托及負債業(yè)務、向中央銀行借款等是村鎮(zhèn)銀行的相對重要資金來源。

（三）所有者權(quán)益快速增長，資產(chǎn)負債率高

從資本增長和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)看，村鎮(zhèn)銀行所有者權(quán)益快速增長，存貸結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)定，資產(chǎn)負債率相對高。具體表現(xiàn)是，從所有者權(quán)益規(guī)?？?，2010-2013年8家村鎮(zhèn)銀行的所有者權(quán)益規(guī)模逐年快速增長，個別村鎮(zhèn)銀行在成立兩年內(nèi)所有者權(quán)益總額達到了10倍左右增長。從存貸結(jié)構(gòu)看，存貸比有所上升，但總體上存貸比變動區(qū)間不大，4家以上村鎮(zhèn)銀行存貸比在66%以上。從資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)看，資產(chǎn)負債率超過50%。

分析表明：從規(guī)模上看，近幾年陜西省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負債規(guī)模及所有者權(quán)益實現(xiàn)了快速增長，總體上資產(chǎn)增速快于負債增速。資金配置上看，資金的主要來源是吸收存款，發(fā)放貸款的增速快于吸收存款的增速，存貸比逐漸升高，存貸結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)定;從資金結(jié)構(gòu)管理上看，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化。

需要關(guān)注的是，無論在融資渠道、成本控制、風險管理等內(nèi)部自身發(fā)展，還是政策扶持、競爭優(yōu)勢等外部發(fā)展環(huán)境方面，陜西省村鎮(zhèn)銀行都有著制約其有效發(fā)揮作用的問題。第一，融資渠道單一，資金來源受限。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是由于陜西省村鎮(zhèn)銀行主要成立于2010年以后，設(shè)立時間短，規(guī)模小，資金實力不足，受成本費用制約，服務網(wǎng)點少。同時，缺乏品牌號召力，存款增長緩慢。二是村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村居民收入水平不高，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。第二，交易成本高、流動性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務范圍相對單一，缺乏規(guī)模效應，工作成本高，盈利空間小;存貸比偏高，流動性不足會抑制貸款業(yè)務的開展。第三，財務狀況不盡人意。村鎮(zhèn)銀行成本收入比遠遠高于農(nóng)合行、農(nóng)信社水平。第四，缺乏相應的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢不強。村鎮(zhèn)銀行稅率高于農(nóng)商行、農(nóng)合行以及農(nóng)信社的營業(yè)稅，又缺少貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策，導致在與農(nóng)信社等當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的競爭中處于進一步劣勢的地位。

三、政策建議

為解決陜西省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存發(fā)展問題，改善村鎮(zhèn)銀行金融環(huán)境，提升小微金融經(jīng)營能力和可持續(xù)發(fā)展能力，本文認為，應在明確市場定位、強化內(nèi)部機制建設(shè)等夯實內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，從內(nèi)部創(chuàng)新發(fā)展和改善外部環(huán)境兩個層面進行突破發(fā)展。

（一）自身創(chuàng)新發(fā)展

一是拓展資金來源。從支農(nóng)信貸為突破口，村鎮(zhèn)銀行依據(jù)再貸款相關(guān)規(guī)定向人民銀行申請再貸款，壯大資金實力;利用村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營靈活及融入農(nóng)村的優(yōu)勢，積極爭取地方政府支撥的政策性補貼、涉農(nóng)資金等由村鎮(zhèn)銀行來辦理業(yè)務，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。

二是創(chuàng)新信貸模式。利用經(jīng)營靈活和政策寬松的優(yōu)勢，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)錯位競爭。

（二）加大政策扶持

一是建議對村鎮(zhèn)銀行在稅率征收上給予一定幅度優(yōu)惠，實行差別稅率政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行3-5年內(nèi)減免營業(yè)稅、所得稅或延長稅收優(yōu)惠政策的執(zhí)行期限。

二是建議地方政府對農(nóng)村地區(qū)的支農(nóng)補貼等，可以通過村鎮(zhèn)銀行來發(fā)放，給予村鎮(zhèn)銀行必須的政策性支持。

（三）監(jiān)管部門推動發(fā)展

一是實行差別監(jiān)管。根據(jù)發(fā)展情況，將符合條件的村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)、征信管理、外匯管理等網(wǎng)絡系統(tǒng)，提高村鎮(zhèn)銀行的資金清算效率和服務能力;對發(fā)放支農(nóng)貸款達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行，在再貸款和利息方面給予扶持和優(yōu)惠。

參考文獻

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The Research on the Development of Micro and Small Finance from the

Assets and Liabilities of Rural Banks

LIU Yajun

（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

作為農(nóng)村金融改革的主要管理者和推動者――中國銀監(jiān)會正以全新的理念、全新的制度、全新的機制創(chuàng)造著中國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社三類新型機構(gòu)的出現(xiàn)正在填補著農(nóng)村金融供給不足、內(nèi)部制度缺失和運行機制不科學的空白

我們說，每一個好的制度、好的政策和好的機制都必須有好的機構(gòu)、好的人才和好的環(huán)境來貫徹執(zhí)行。正是在這種背景下，我們很高興地看到了一個分支機構(gòu)的領(lǐng)頭人――湖北銀監(jiān)局局長李懷珍帶領(lǐng)全局員工強力推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的亮麗風采。

新型組織的新型喜悅

自2006年底，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)準入政策試點工作以來，湖北銀監(jiān)局在李懷珍局長的帶領(lǐng)下，著力按照“市場運作、模式多元、機制優(yōu)先、積極穩(wěn)妥”的原則，迅速行動、周密組織、強力推動，取得了一個又一個的成績。截至2008年8月20日，該省已有8家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量居全國之首，占全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)（41家）的19.5%。更引人注目的是，匯豐銀行在隨州開辦的村鎮(zhèn)銀行是外資銀行開辦村鎮(zhèn)銀行首例；花旗銀行發(fā)起組建的兩家貸款公司已獲得銀監(jiān)會同意，進入前期籌備階段。從該省8家已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的總體情況看：在組織形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限責任公司6家，占比75%（其中一人有限責任公司2家）。在資本構(gòu)成上，實收資本總額16600萬元，其中銀行資本11080萬元，占比66.75%；產(chǎn)業(yè)資本4760萬元，占比28.67%；個人資本760萬元，占比4.58%。在股東結(jié)構(gòu)上，銀行業(yè)金融機構(gòu)6家，其中，國有銀行1家（中國農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行1家（國家開發(fā)銀行），外資銀行1家（香港匯豐銀行），農(nóng)村商業(yè)銀行3家（北京農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行）；企業(yè)法人33家；自然人23人。從業(yè)務發(fā)展情況來看：截至2008年7月31日，村鎮(zhèn)銀行運行情況良好。負債總額達到34435萬元，其中各項存款29035萬元；資產(chǎn)總額達到48808萬元，其中各項貸款10576萬元；累計發(fā)放貸款603筆，金額12226萬元（其中農(nóng)戶貸款累計498筆，金額7986萬元；涉農(nóng)中小企業(yè)貸款累計105筆，金額4240萬元）。貸款全部投向“三農(nóng)”，且無一筆不良貸款。7月末，已經(jīng)有1家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)贏利，其余村鎮(zhèn)銀行預期在2008年底基本能達到盈虧持平，明年開始整體盈利。

新型要素的新型策略

之所以能夠取得以上不斐的成績，李懷珍局長認為，關(guān)鍵是他們按照上級的政策創(chuàng)造性地執(zhí)行和解決了以下幾個核心要素：一是關(guān)于結(jié)算渠道及存貸款利率問題。根據(jù)中國銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》要求，該局和人民銀行武漢分行于2008年5月26日聯(lián)合下發(fā)了《轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，對存款準備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表、征信管理等提出了明確的操作規(guī)定，有效地解決了村鎮(zhèn)銀行在結(jié)算、存款準備金、存貸款利率等方面的問題。二是關(guān)于加入銀聯(lián)網(wǎng)絡問題。湖北銀監(jiān)局高度重視村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡的有關(guān)問題，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，該局積極主動與銀聯(lián)公司協(xié)調(diào)，組織轄內(nèi)7家村鎮(zhèn)銀行集體向銀聯(lián)公司提出申請，并組織7家村鎮(zhèn)銀行與銀聯(lián)湖北分公司召開申請入網(wǎng)座談會，深入商討技術(shù)、費用等具體問題。2008年7月11日該局還向中國銀聯(lián)股份有限公司發(fā)出了《關(guān)于扶持我省村鎮(zhèn)銀行借記卡加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的函》，建議銀聯(lián)公司盡快批準該省村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)，并免收銀聯(lián)入網(wǎng)費。經(jīng)過該局多次協(xié)調(diào)溝通，銀聯(lián)公司于2008年7月底召開了董事會，通過了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡的方案》，對村鎮(zhèn)銀行按照注冊資本金的1%、最低不低于10萬元人民幣的標準收取入網(wǎng)費（原標準300萬元）。目前，該省7家村鎮(zhèn)銀行正積極籌備加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的有關(guān)工作，有望近期順利發(fā)卡入網(wǎng)。三是關(guān)于省政府的政策扶持問題。為落實中國銀監(jiān)會劉明康主席與湖北省委書記羅清泉、省長李鴻忠會談的有關(guān)精神，該局于2008年5月22日向省政府報送了《關(guān)于我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況及政策扶持建議的簡要報告》，建議省政府組織省財政廳、省國稅局、省地稅局、省物價局等部門進行研究，正式下發(fā)給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策的文件，明確對村鎮(zhèn)銀行的具體優(yōu)惠政策，由各市（州）、縣政府具體實施。該省政府已于2008年7月4日和7月22日召開兩次專題會議進行研究，2008年9月1日下發(fā)了《關(guān)于支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通知》。四是抵押物評估登記收費問題。近期，該省咸寧嘉魚監(jiān)管辦對轄內(nèi)企業(yè)及個人辦理抵押貸款抵押物評估登記收費情況進行了調(diào)查，了解到江蘇省吳江市對房地產(chǎn)抵押評估登記收費普遍比嘉魚縣低60％左右。為此，該局建議由省政府協(xié)調(diào)房產(chǎn)、土地等管理部門依據(jù)有關(guān)文件中的收費下限，并參考其他省市對于房產(chǎn)、土地抵押評估登記收費的標準，對該省現(xiàn)行房產(chǎn)、土地抵押評估登記收費的標準統(tǒng)一向下調(diào)整，同時建議對企業(yè)和個人原抵押物評估登記有效期滿后需繼續(xù)申請辦理續(xù)登記手續(xù)的，按第一次抵押評估登記收費的標準減半收取。

新型制度的新型設(shè)計

應該說，在中國的整個宏觀金融體系布局中缺失的并不是銀行，缺少的應該是機制和制度，缺少的是不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的實際和農(nóng)戶金融需求的特點提供多層次的金融產(chǎn)品和金融支持。村鎮(zhèn)銀行作為新時期的一種制度創(chuàng)新，其設(shè)計初衷是希望通過科學的制度、靈活的機制來達到支農(nóng)的效果，而不是一家簡單的銀行機構(gòu)、一個現(xiàn)代商業(yè)銀行的“翻版”。據(jù)李懷珍局長透露，當前湖北村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)方面主要呈現(xiàn)以下特點：一是信貸決策高效。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為5個工作日，與其他金融機構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔保。對湖北省8家村鎮(zhèn)銀行120份問卷調(diào)查表明，90%的客戶認為村鎮(zhèn)銀行服務方便和比其他銀行服務更方便快捷，61%的客戶認為村鎮(zhèn)銀行的服務效率高。二是定價機制靈活。村鎮(zhèn)銀行在貸款定價上相當靈活，如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行憑借信貸管理方面的經(jīng)驗和對風險準確定價的能力，更靈活地設(shè)置利率。咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行比其他金融機構(gòu)月利率平均低1.5‰，仙桃北農(nóng)商、咸寧嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行利率的浮動水平也低于當?shù)仄渌r(nóng)村金融機構(gòu)的水平。據(jù)調(diào)查，57%的客戶選擇村鎮(zhèn)銀行貸款的原因是利率低。三是控險機制新穎。轄內(nèi)6家村鎮(zhèn)銀行普遍建立了有效的風險控制機制，設(shè)立了專門的風險主管。如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了首席信貸風險主管，直接向董事會匯報。同時，還采用匯豐集團通用的風險評估方法，著重分析借款人的行業(yè)風險、現(xiàn)金流量、還款能力、環(huán)保風險等。四是市場定位明確。村鎮(zhèn)銀行始終圍繞“立足縣域、服務三農(nóng)、服務中小企業(yè)”這一市場定位開展工作。在行業(yè)方面，以支持“三農(nóng)”為宗旨，以社區(qū)為依托，面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織，大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展；在客戶方面，遵循以市場為導向，以客戶為中心，以效益為核心，細分市場，篩選目標客戶，逐步培育穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的客戶群體。在支農(nóng)的效果上，主要彰顯了以下風采：一是增加了農(nóng)村金融供給主體。試點縣（市）難貸款和貸款難的問題普遍，村鎮(zhèn)銀行成立后，創(chuàng)新了農(nóng)村金融貸款運行模式，以其信貸決策鏈條短、發(fā)放貸款快、經(jīng)營機制靈活的獨有優(yōu)勢爭取客戶，充盈了農(nóng)村金融市場，增加了農(nóng)村資金供給。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會量身度做的“協(xié)會＋農(nóng)戶”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達到300萬元，涉及農(nóng)戶30多家。二是“湯水”效應開始顯現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行先進的經(jīng)營理念、高效率的運作機制和簡便快捷的服務，使當?shù)卦薪鹑跈C構(gòu)感到了競爭壓力，求變革新的內(nèi)在動力明顯加大，推進了農(nóng)村金融創(chuàng)新。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，當?shù)剞r(nóng)村信用社迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將原來已忽略的60個村的農(nóng)戶重新納入重點服務對象，信貸投入力度明顯加大。三是促進了地方金融產(chǎn)業(yè)意識的增強。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展理念是立足縣域，服務“三農(nóng)”、服務社區(qū)，為縣域經(jīng)濟發(fā)展建立新的資金供給機制。為此宜城、大冶、隨州等村鎮(zhèn)銀行試點縣（市）以及積極爭取試點的谷城、?？档鹊胤近h委和政府均將村鎮(zhèn)銀行試點工作看作是一次培育發(fā)展縣域金融機構(gòu)，建立縣域金融產(chǎn)業(yè)的重大機遇，紛紛成立專班配合開展村鎮(zhèn)銀行試點工作，并將村鎮(zhèn)銀行試點寫入《政府工作報告》。四是發(fā)揮了金融產(chǎn)業(yè)對實體產(chǎn)業(yè)的帶動作用。從試點情況來看，咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行和嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行在促進江蘇企業(yè)向湖北轉(zhuǎn)移較好地發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)帶動作用。如常熟企業(yè)目前擬在咸豐投資5000萬元的碳酸粉生產(chǎn)項目已進入生產(chǎn)籌建階段。吳江農(nóng)村商業(yè)銀行多次組織江蘇部分企業(yè)負責人到湖北嘉魚參觀考察，洽談投資意向，不少吳江企業(yè)打算在該地安家落戶。對此，當?shù)卣貏e感到滿意，廣大農(nóng)戶開始受益，金融同業(yè)積極評價，有競爭、有合作、有活力的農(nóng)村金融市場在試點地區(qū)開始形成。

新型機構(gòu)的新型監(jiān)管

第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司改制 難點與建議

小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行是小額貸款公司發(fā)起人的初衷或看好的前景。銀監(jiān)會和人民銀行于2008年頒發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，對合規(guī)的小額貸款公司可在自愿的基礎(chǔ)上規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。全國的小額貸款公司像雨后春筍一般迅速發(fā)展，到2012年11月底全國已經(jīng)發(fā)展到5948家，從業(yè)人員6.57萬人。小額貸款公司的異軍突起，為民間資本投向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟開辟了一條新的渠道?？墒?，一些小額貸款公司從2009年成立到現(xiàn)在，已經(jīng)四個年頭了。公司業(yè)務得到了迅速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量也很高，盈利水平也很理想，按照上述“指導意見”的相關(guān)規(guī)定，可以申請改制為村鎮(zhèn)銀行。但改制的進程并不是很順利，為此筆者進行了一次調(diào)研。

一、小額貸款改制為村鎮(zhèn)銀行的難點

國家銀監(jiān)會于2009年了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、操作程序，以及監(jiān)管要求等都作出了制度規(guī)定，為小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行提供了政策支持。然而，小額貸款公司在實施改制的進程中存在四大難點：

一是公司控股權(quán)易主，難以接受。目前小額貸款公司的大股東處于絕對控股地位，有絕對的說話權(quán)和經(jīng)營權(quán)。按照《暫行辦法》要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行機構(gòu)，且持股在20%以上，而單一非金融機構(gòu)的企業(yè)法人，自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%。按照這一改制的股權(quán)設(shè)置的政策要求，原小額貸款公司的股東，尤其是大股東的股權(quán)肯定是變小了。這對于辛辛苦苦已經(jīng)經(jīng)營了幾年的股東而言，改制成村鎮(zhèn)銀行雖然公司是進位了，但董事長的位子讓了，管理權(quán)沒了，頂多是參加村鎮(zhèn)銀行的董事會，舉舉手表表態(tài)。這樣，就使小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性沒有了。

二是公司業(yè)務“便捷”不再，難留客戶。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行之后，將會納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，其經(jīng)營機制和方式必然要有所轉(zhuǎn)換。一定會喪失小額貸款公司“便捷、靈活”的優(yōu)勢和特色。小額貸款公司服務對象主要是本地區(qū)的企業(yè)和經(jīng)營戶，借款人群的相對固定和熟悉，業(yè)務辦理基本能夠當天辦結(jié)，甚至隨到隨辦，這種“便捷、靈活”的經(jīng)營模式是銀行金融機構(gòu)無法比擬的，如業(yè)務操作流程按銀行的操作規(guī)程進行辦理，必然會流失一些老客戶。

三是公司業(yè)務范圍增了，難保增盈。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行后，雖然業(yè)務范圍有所擴展，增加了吸收公眾存款、支付結(jié)算以及中介服務業(yè)務。但貸款利率執(zhí)行必然會比照當?shù)厣虡I(yè)銀行的利率水平，比現(xiàn)行利率水平將會大幅降低。目前對小額貸款公司貸款利率的要求是不高于銀行基準利率的四倍，但實際上執(zhí)行都是接近或等于銀行基準利率的四倍。貸款利率高低決定了小額貸款公司盈利多少，中介業(yè)務的發(fā)展還需要一個漸進的過程，小額貸款公司的股東們希望能在短期內(nèi)看到投資回報，不愿看到盈利水平的大幅下降。當前小額貸款公司的資本利潤率可達到15%～20%，遠高于當?shù)氐墓煞葜粕虡I(yè)銀行的資本利潤率。

四是公司改制談判，難免紛爭。對于發(fā)起銀行來說與其在股權(quán)轉(zhuǎn)讓中紛爭，不如直接招股成立村鎮(zhèn)銀行；與其花費大量的人力物力去收購一家小額貸款公司的股權(quán)，在管理權(quán)、經(jīng)營權(quán)以及人事安排上與小額貸款公司進行多次反復的商談，不如直接招股開設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行來得更為快捷簡單。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人在創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行時就會全面權(quán)衡過這個問題，直接招股優(yōu)于改制一家小額貸款公司。所以，這樣對于發(fā)起銀行來說也是積極性不高。

二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的對策

《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二”規(guī)劃》第五章第六節(jié)中明確指出“支持民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進一步加大民間資本參與金融服務的力度。”當前小額貸款公司介于銀行與民間借貸之間，靈活的經(jīng)營模式已經(jīng)形成與銀行業(yè)機構(gòu)差異化的客戶群體，與銀行機構(gòu)形成錯位補充。其業(yè)務的迅速發(fā)展，既有效地引導了民間借貸，同時也促進了銀行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新。但針對將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的難點，筆者提出如下四點建議：

一是以政府金融辦牽頭，組織相關(guān)金融專家制定《小額貸款公司評估與管理辦法》。建立科學的小額貸款公司評價體系，定期根據(jù)其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量將小額貸款公司分為“A、B、C”三個等級。同時實行分“級”管理，做到有進有退：對于“A級”小額貸款公司將進行培養(yǎng)改制成村鎮(zhèn)銀行；對于“B級”小額貸款公司將擴大其融資限度，將其做大做強；對于“C級”小額貸款公司將加強監(jiān)測，進行整頓，限期整改。整改不到位將列入退市名單。

二是調(diào)整小額貸款公司從銀行融入資金的限制，做大做強小額貸款公司。小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行還需要一個漸進的過程，應進一步擴大小額貸款公司的金資來源，把其業(yè)務做大做強。當前小額貸款公司業(yè)務擴展受到資金來源限制，根據(jù)《小額貸款公司試點的指導意見》，從銀行融入資金只能控制在資本金的50%之內(nèi)。受資金來源限制，很多客戶被拒之門外。因此。我們應該對這一政策進行調(diào)整。按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“B級”的小額貸款公司，逐步放大對其融資限度的控制，把“B級”小額貸款公司的業(yè)務做大做強。

三是調(diào)整小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行股權(quán)控制政策，調(diào)動小額貸款公司改制的積極性?！稌盒修k法》中的控股規(guī)定實質(zhì)上是將小額貸款公司的控股權(quán)轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行。因此，應調(diào)整《暫行辦法》中的股權(quán)控制政策，制定有利于調(diào)動小額貸款公司進行改制積極性的限制。將按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“A級”小額貸款公司進行培養(yǎng)逐步改制成村鎮(zhèn)銀行。

四是強化對改制成村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)控，嚴控風險。小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行不能一蹴而就，對小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行，還應建立兩至三年過渡期的扶持政策和監(jiān)控措施，使從小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行有一個適應期或過渡期，逐步成長為成熟的村鎮(zhèn)銀行。

參考文獻

[1]《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》.國家銀監(jiān)會和人民銀行2008年聯(lián)合頒發(fā).

[2]《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》.國家銀監(jiān)會，2009頒發(fā).

[3]《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二”規(guī)劃》.國務院批準，《金融時報》2012.09.18.

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;社區(qū)銀行;文獻綜述

1.引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。最早關(guān)于建立村鎮(zhèn)銀行的文件始見于銀監(jiān)會在2006年12月頒布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），《意見》中明確鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。隨后銀監(jiān)會在2007年1月頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》則具體規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件、股權(quán)設(shè)置和股東資格、公司治理、經(jīng)營管理、監(jiān)督審查以及機構(gòu)變更與終止，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和運營提供了依據(jù)。根據(jù)中國銀監(jiān)會的公布數(shù)據(jù)，截止2013年12月3日，全國共有村鎮(zhèn)銀行總行共968家，支行共994家。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在一定程度上解決了我國農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足，金融服務缺位等“金融抑制”問題，對促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展與進步具有重要的作用。

學術(shù)界對于村鎮(zhèn)銀行的問題從不同角度開展了研究與探討，本文通過比較國內(nèi)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究方向，對研究動態(tài)做了系統(tǒng)性的梳理與歸納，以期對未來同類型的研究提供幫助。

2.國外的相關(guān)研究

村鎮(zhèn)銀行在國外是一種股份制的社區(qū)銀行，關(guān)于這方面的研究主要集中在社區(qū)銀行的定位、規(guī)模邊界、金融服務、風險以及績效等五個方面。

2.1 社區(qū)銀行的定位

DeYoung，Hunter和Udell （2003）在定義村鎮(zhèn)銀行問題上以資產(chǎn)劃分為基礎(chǔ)，他們認為只要滿足資產(chǎn)10億美元以下、核心存款來自于關(guān)系型融資、提供傳統(tǒng)金融服務和管理運行獨立的銀行等四個條件，即可稱之為社區(qū)銀行[1]。Berger，Hasan和Klapper（2004） 認為，在發(fā)達國家，社區(qū)銀行是資產(chǎn)在10億美元以下的國內(nèi)銀行，而在發(fā)展中國家，社區(qū)銀行則包括資產(chǎn)在1億美元以下的國內(nèi)銀行和外資銀行[2]。

2.2 社區(qū)銀行的規(guī)模邊界

Nourlas，Ray和Miller （1990）指出：銀行總資產(chǎn)在10-60億美元區(qū)間變動時，其效率會逐漸減小，當總資產(chǎn)超過60億美元時，銀行就會出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟現(xiàn)象[3]。Clark （1996）的實證研究表明當銀行的資產(chǎn)規(guī)模超過20億美元時，就很難再繼續(xù)保持產(chǎn)品或經(jīng)濟效率[4]。Ashton （1998）對英國商業(yè)銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟的研究表明規(guī)模較小的銀行具有較高的規(guī)模經(jīng)濟，且以50億英鎊是臨界點 [5]。

2.3 金融服務

社區(qū)銀行主要的金融服務是提供關(guān)系型借貸。關(guān)系型借貸主要是指社區(qū)銀行的貸款決策主要通過多種渠道和長期的接觸所獲得的關(guān)于借款人的“軟信息”來進行。Banerjee & Besley（1994），提出“長期互動”假說，認為中小金融機構(gòu)一般是社區(qū)性的，與當?shù)氐闹行∑髽I(yè)通過長期的互動和了解保持著較為緊密的關(guān)系，有效地規(guī)避了信息不對稱所造成的風險，因此，中小金融機構(gòu)的設(shè)立可以緩解中小企業(yè)融資困難的問題[6]。Berger& Udell（1995、2002） 認為社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢[7]。

2.4 社區(qū)銀行的風險

Edwards & Heggestad（1973），通過對美國社區(qū)銀行1954年到1966年的分析認為隨著地方市場集中度的提高，銀行風險在提高，因為市場力量的過分集中會導致銀行效率的低下[8]。Brickley，Linck & Smith（2003）從所有權(quán)激勵角度分析了社區(qū)銀行在針對中小企業(yè)關(guān)系型借貸上的優(yōu)勢，同時，在風險防范上，他們認為給予分支機構(gòu)的管理人員一定的份額有助于解決因為委托問題而產(chǎn)生的道德風險[9]。

2.5 社區(qū)銀行的績效

Basset & Brady（2001）通過對20世紀90年代美國社區(qū)銀行與大銀行的比較分析，發(fā)現(xiàn)小銀行無論是在存款利率還是貸款利率上都比大銀行高 [10]。Federal Reserve Bank of Kansas City（2003）的報告比較了20世紀90年代美國大銀行和小銀行的平均總資產(chǎn)回報率（ROA），發(fā)現(xiàn)在90年代初期社區(qū)銀行的總資產(chǎn)回報率遠高于大銀行，從1993年開始，差距逐漸消失，直到2000年，大銀行和小銀行維持在一個大致相當?shù)挠芰?。此外，從貸款質(zhì)量的指標上來看，經(jīng)濟衰退或者呆賬攀升時，社區(qū)銀行ROA會高于大銀行。

3.國內(nèi)的相關(guān)研究

在國內(nèi)，由于三農(nóng)問題的特殊性，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究也具有了中國特色。大體而言，目前國內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的市場定位與偏差、制度績效、股權(quán)結(jié)構(gòu)、競爭優(yōu)勢和風險等五個方面：

3.1 市場定位與偏差

鄒力宏（2008）運用SWOT方法，得出我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位應為：在欠發(fā)達地區(qū)針對農(nóng)戶和小微型企業(yè)發(fā)放小額貸款[11]。趙志剛（2011）認為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是為了“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，但隨著業(yè)務的開展，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象越來越明顯，市場定位出現(xiàn)了偏差[12]。

3.2 制度績效

李莉莉（2007）認為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的動力，有利于提高農(nóng)村金融市場的競爭性，緩解農(nóng)村金融市場上的供需矛盾，為民間資金進入金融領(lǐng)域找到了正規(guī)途徑[13]。王修華（2010）認為村鎮(zhèn)銀行屬于增量改革，政策設(shè)計的內(nèi)在邏輯為：推動體制內(nèi)存量改革的同時，加快體制外增量改革，以增量改革倒逼存量改革，然后通過二者的競爭和合作，提高農(nóng)村金融服務水平，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展受到各種因素的制約，并沒有充分發(fā)揮出“鯰魚效應”[14]。

3.3 股權(quán)結(jié)構(gòu)

沈克彪（2011）認為我國村鎮(zhèn)銀行過于集中地股權(quán)結(jié)構(gòu)存在四大問題：容易導致商業(yè)銀行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行意愿不明確、市場定位模糊、經(jīng)營模式易混亂和政企關(guān)系難分離 [15]。謝振山（2011）提出了優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的思路：監(jiān)管引領(lǐng)公司治理，確保主發(fā)起行的主導權(quán);優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化董事高管制度相結(jié)合;監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)要求應適應“以城帶鄉(xiāng)，以工補農(nóng)”的需要[16]。

3.4 競爭優(yōu)勢

李景波（2010）認為村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機構(gòu)，決策鏈條短，經(jīng)營靈活，可以對農(nóng)村金融市場需求快速做出反應，而且具有地緣信息優(yōu)勢[17]。柳松（2011）認為村鎮(zhèn)銀行與大銀行相比，具有搜集軟信息的比較優(yōu)勢，依賴于軟信息的私法型關(guān)系借貸是中國村鎮(zhèn)銀行的核心制度安排。而目前村鎮(zhèn)銀行問題的根源就在于沒有充分發(fā)揮私法型關(guān)系借貸這一核心競爭優(yōu)勢 [18]。田杰（2012）通過實證分析得出結(jié)論，村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢的發(fā)揮主要集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場誠信環(huán)境氛圍良好，資金聚集效應明顯[19]。

3.5 風險

高凌云（2008）認為貸款業(yè)務中的信用風險是村鎮(zhèn)銀行所面臨的最主要的風險，這種信用風險是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律性、信用體系的不完善、農(nóng)戶投資盈利水平不高和銀行自身經(jīng)營管理混亂等因素造成的[20]。于麗紅（2011）認為應該從四個方面來防范村鎮(zhèn)銀行的信貸風險：建立浮動利率的貸款風險定價機制;建立科學高效的農(nóng)村信用評估方法;創(chuàng)新靈活多樣的貸款抵押擔保方式;發(fā)揮信貸員的作用，降低因客戶信息不對稱所造成的信貸風險[21]。

4.問題與對策

4.1 社會效益與商業(yè)效益之間的矛盾

謝地（2011）發(fā)現(xiàn)狹義上的貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象十分嚴重?！懊撧r(nóng)化”的產(chǎn)生主要是因為農(nóng)村地區(qū)存在明顯的金融排斥，并且提出了解決“脫農(nóng)化”的建議：使土地成為抵押物、加強與農(nóng)村資金互助組織和政府的合作、對小額貸款公司進行改制、加大對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度[22]。馬元月（2009）認為“非農(nóng)化”的原因有三點：一是村鎮(zhèn)銀行的宏觀管理制度違背了市場競爭的基本原理;二是村鎮(zhèn)銀行獨立法人的性質(zhì)決定了以利潤最大化為其經(jīng)營目標;三是我國當前缺乏針對支農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠政策 [23]。

4.2 村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難

魏建宇（2012）認為村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難主要有三個原因：社會認可度低、營業(yè)網(wǎng)點少和基礎(chǔ)金融服務差。因此村鎮(zhèn)銀行吸儲困難在短期內(nèi)不會改變，只能通過擴大企業(yè)存款和增加資本金投入來解決[24]。汪云（2012）認為村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力受制于兩方面因素，一方面存款人對村鎮(zhèn)銀行這種新型金融機構(gòu)認可度不高，另一方面是因為村鎮(zhèn)銀行無法直接進入人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)，只能委托地方商業(yè)銀行或主發(fā)起行進行跨區(qū)域、跨行匯款 [25]。

4.3 控股模式單一

王曙光（2009）分析了村鎮(zhèn)銀行的股東偏好約束，認為村鎮(zhèn)銀行的股東具有多元化偏好：中國農(nóng)業(yè)銀行希望發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行得到中央對其股改上市的政策支持，城市信用社和其他商業(yè)銀行有追逐盈利的偏好，而自然人和私營企業(yè)還具有關(guān)聯(lián)交易的傾向[26]。柴瑞娟（2010）認為“股權(quán)相對集中”是村鎮(zhèn)銀行最佳的股權(quán)制度安排，也是未來必然的選擇。并且提出了投資主體多元化、降低主發(fā)起行持股比例、提高單個投資主體持股比例的政策建議[27]。

4.4 發(fā)展過程中風險日益增大

王李（2010）分析了我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中面臨的五大風險：自然風險、市場風險、系統(tǒng)風險、信用風險、操作風險。同時，提出了加強我國村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理的政策建議 [28]。何穎媛（2013）分析了信用風險管理、流動性風險管理、操作風險管理和市場風險管理。通過建立社會征信體系防范信用風險，加強資金的頭寸控制流動性風險，完善自身制度和操作規(guī)范來規(guī)避操作風險，確定利率定價標準加強利率風險監(jiān)測與評價[29]。

4.5 監(jiān)管不健全

王偉（2012）認為目前我國村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管方面存在八方面的缺陷：監(jiān)管理念陳舊、立法層次低可操作性差、監(jiān)管主體資源不足、支農(nóng)服務監(jiān)管不足、市場準入監(jiān)管過嚴、市場退出監(jiān)管不具體、監(jiān)管部門與地方政府協(xié)調(diào)機制尚未建立、監(jiān)管主體框架過于單一 [30]。葉延（2013）重點分析了村鎮(zhèn)銀行的貸款監(jiān)管問題，認為村鎮(zhèn)銀行缺乏貸款監(jiān)管的立法，貸款監(jiān)管機構(gòu)面臨虛位和協(xié)調(diào)運作機制不合理的困境，在貸款實施中存在貸款集中度監(jiān)管過嚴、信息披露原則化、利率混亂套用、信貸人員濫用權(quán)力、缺少可操作性貸款授信機制等問題 [31]。

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