民營銀行發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：民營銀行發(fā)展范文

什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發(fā)展我國的民營銀行是近年來全社會(huì)比較關(guān)注的焦點(diǎn)問題。由于分析問題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營銀行的一些關(guān)鍵問題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話，中國民營銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關(guān)問題談點(diǎn)看法。

一、民營銀行的界定

究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營銀行的特征，但未能對(duì)民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營成本又透過政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時(shí)間就要來一次銀行危機(jī)。

中國的銀行業(yè)走的是一條國有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢，又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。

二、中國民營銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題

當(dāng)今世界各國銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個(gè)共同的問題：

一是銀行無論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。

在嚴(yán)格意義的市場經(jīng)濟(jì)下，對(duì)經(jīng)營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔(dān)”的原則來承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒有那么簡單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，

而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國政府都無‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場為基礎(chǔ)、高度私有化的美國，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國有超過1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國政府為此支付了超過1200億美元的財(cái)政資金。

我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過任何發(fā)達(dá)國家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場退出中，無論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國發(fā)展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營失敗的成本外化問題。從理論上來說，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則經(jīng)營失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎(chǔ)的四大國有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開始就處于不公平的競爭地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見的將來存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營銀行在內(nèi)的非國有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從90年代初到90年代末，相對(duì)于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國有銀行在我國年度新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國有銀行部門的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問題，為民營銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來國際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢是對(duì)國有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場的競爭加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場的公平競爭環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場價(jià)格、控制市場信心的能力，金融市場上的信息處于高度的不對(duì)稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場競爭中無疑會(huì)處于劣勢，金融市場失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場結(jié)構(gòu)中，市場進(jìn)入門坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場地位，則對(duì)整體市場結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場被改革前已有的主要銀行，包括國有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場勢力的民營銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國有銀行，盡管經(jīng)營和管理效率并不高，卻仍然占居國內(nèi)銀行業(yè)市場的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營狀況良好、具有一定市場份額的私營銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來確保其市場地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場競爭環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場競爭加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競爭。而土耳其中央銀行對(duì)于問題銀行，特別是有一定規(guī)模的國有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長期存在的市場失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新‘輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營化而來的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問題，將使因提升競爭產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran·chiseValue)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國家在銀行部門引入競爭機(jī)制和賦予銀行自的同時(shí)卻沒有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開放和解除管制是一個(gè)值得國家追求的目標(biāo)，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國要推進(jìn)民營銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競爭，糾正市場失靈的問題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場紀(jì)律，建立銀行民營化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說，我國民營銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國80年代早期曾因現(xiàn)場監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問題沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔]有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長期維持經(jīng)營，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國民營銀行的發(fā)展帶來了深刻的啟示

我國雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國已不是要不要的問題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問題。為此，我們有必要分析一下我國民營銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來，我國的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至演變成支付危機(jī)，國家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒有將它看成是“自私的營利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營的載體。例如出資人與經(jīng)營者沒有分開，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲(chǔ)戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問題。而產(chǎn)權(quán)問題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會(huì)，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過多的干預(yù)。政企分開，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營，自我約束的必要條件，也是民營銀行的核心競爭力。因此，如何保證民營金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營者，并且努力審慎經(jīng)營。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國的民營銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題。

我國銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握，按照洛桑國際管理學(xué)院的競爭力指標(biāo)(IMD)來衡量，我國金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國銀行業(yè)對(duì)民間資本開放的政策目標(biāo)之一就是通過引入體制外競爭，用外部壓力推動(dòng)國有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)中國金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營銀行在存款市場和結(jié)算市場上相對(duì)于國有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競爭力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。要把國有銀行的股份制改革與民營資本的進(jìn)入結(jié)合起來，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營管理中的核心作用，讓民營資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國有銀行業(yè)的民營化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場約束硬化的問題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽任銀行承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。

在民營銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場規(guī)律對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

第2篇：民營銀行發(fā)展范文

據(jù)了解，已經(jīng)開業(yè)的5家民營銀行運(yùn)行總體平穩(wěn)，并逐漸形成了各自的業(yè)務(wù)差異化定位。

“對(duì)于新設(shè)民營銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進(jìn)入論證階段。”中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前表示，銀監(jiān)會(huì)按照審慎積極原則推進(jìn)民營銀行試點(diǎn)工作，現(xiàn)已進(jìn)入常態(tài)化審批程序。民營銀行“第二軍團(tuán)”或?qū)⒀杆贁U(kuò)容。

雖然民營銀行的設(shè)立廣受資本歡迎，但是其發(fā)展道路并非一帆風(fēng)順。

有專家指出，當(dāng)前銀行“躺著掙錢”的時(shí)代已經(jīng)過去，要想贏得市場認(rèn)可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風(fēng)險(xiǎn)。民營資本要實(shí)現(xiàn)“銀行夢”，仍有很長的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會(huì)中，眾位業(yè)內(nèi)人士圍繞“民營銀行：生不逢時(shí)還是生逢其時(shí)”的話題，對(duì)民營銀行的未來發(fā)展方向進(jìn)行深刻探討與交流。

銀行債轉(zhuǎn)股有法律障礙

招商銀行前行長馬蔚華

在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候，銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的反彈也是比較正常的。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去杠桿、去產(chǎn)能、去庫存，要付出一些代價(jià)，沒有哪個(gè)銀行不良貸款只降不漲，關(guān)鍵是怎么對(duì)待。

債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，我不在銀行當(dāng)行長，我不太關(guān)心。現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》沒改，信貸資產(chǎn)不能成為資本金的來源，把銀行貸款變?yōu)楣蓹?quán)有法律障礙。

民營銀行要有自己的發(fā)展模式

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會(huì)改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補(bǔ)短板的，不是讓你享受的。既然是補(bǔ)短板的，就看你怎么補(bǔ)，怎么做，這是主要的。

“十三五”規(guī)劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現(xiàn)代企業(yè)方式去經(jīng)營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業(yè)里出現(xiàn)的基本問題都會(huì)反映到民營銀行里去。我不相信現(xiàn)在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點(diǎn)為主，不會(huì)靠人來發(fā)展業(yè)務(wù)。民營銀行就需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，或者自己營銷。這都是民營銀行在發(fā)展當(dāng)中跟過去發(fā)展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發(fā)展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應(yīng)

天津金城銀行行長吳小平

民營銀行有兩個(gè)核心意義：一是純民營資本的進(jìn)入給行業(yè)帶來鲇魚效應(yīng)；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業(yè)經(jīng)理人更多的通道。對(duì)金融改革和下一步金融發(fā)展非常有意義。

不可否認(rèn)，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產(chǎn)在暴露，在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭，使得生存有更大壓力，發(fā)展面臨著很多挑戰(zhàn)。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺(tái)灣富邦金控董事長蔡明忠

臺(tái)灣開放銀行將近25年，當(dāng)時(shí)有16家新的民營銀行開放，到現(xiàn)在只存5家。臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，銀行經(jīng)過激烈競爭以后，一定會(huì)有一個(gè)整合期。假設(shè)新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機(jī)，在某個(gè)區(qū)域發(fā)展得身強(qiáng)體壯，說不定市場整并的時(shí)候可以出來承擔(dān)整合者的角色，那時(shí)候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對(duì)公營銀行的服務(wù)帶來很大刺激，大陸的民營銀行應(yīng)該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發(fā)，不見得要發(fā)展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創(chuàng)新而非復(fù)制

中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求

民營銀行對(duì)于銀行體系有一個(gè)是結(jié)構(gòu)性彌補(bǔ)，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業(yè)、中低收入階層，這個(gè)可能大銀行看不到。另外，必須創(chuàng)造和存量銀行不同的模式和運(yùn)行結(jié)構(gòu)，這個(gè)要反復(fù)思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤結(jié)構(gòu)、運(yùn)行平臺(tái)和傳統(tǒng)的完全一樣，也走不遠(yuǎn)，因?yàn)榕赃叺凝嬋淮笪锾?。民營銀行的使命是探索和創(chuàng)新，應(yīng)立足自己的使命。

一個(gè)好的金融市場需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長朱韜

民營銀行有很多獨(dú)有的優(yōu)勢，比如小、快、輕、靈，小是缺點(diǎn)，同時(shí)也是優(yōu)點(diǎn)，會(huì)更容易貼近市場、快速?zèng)Q策、高效轉(zhuǎn)型，內(nèi)生積極創(chuàng)新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場化的階段是一個(gè)挑戰(zhàn)，但同時(shí)也促使其從一開始就能夠樹立起穩(wěn)健的經(jīng)營理念，差異化的經(jīng)營思維，就能夠把安全、風(fēng)控放在一個(gè)比較重要的位置上。在人才的招募過程當(dāng)中就會(huì)關(guān)注人才的多元化、綜合化的組合方式。

一個(gè)好的金融市場不是誰吃掉誰，誰戰(zhàn)勝誰，這是一個(gè)共贏、多贏的世界，一個(gè)森林里面一定是參天大樹和小草共融共生，倫敦百年大銀行和初創(chuàng)的銀行一起成長著，未來一個(gè)好的中國金融市場一定也是這樣。

第3篇：民營銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營銀行；發(fā)展路徑；比較研究

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01

一、民營銀行發(fā)展路徑概述

（一）增量發(fā)展路徑。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，推動(dòng)國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。新組建民營銀行有許多優(yōu)點(diǎn)。第一，一張白紙，沒有負(fù)擔(dān)。沒有那些不合理的制度約束，沒有既得利益集團(tuán)的鉗制。第二，比較容易通過市場來選擇經(jīng)理人員。第三，沒有不良貸款的歷史包袱。

（二）存量發(fā)展路徑。從世界許多發(fā)展中國家的情況看，開放民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。許多國家，在沒有相應(yīng)的政治、經(jīng)濟(jì)和法律配套體系的情況下開放民營金融，都造成了嚴(yán)重的金融混亂。從我國國情看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此，金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這是我國漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。中國銀行業(yè)的市場化改革，需要由現(xiàn)有銀行的市場化和引進(jìn)民間資本進(jìn)入兩個(gè)輪子推動(dòng)。

（三）混合發(fā)展路徑。一些學(xué)者認(rèn)為，構(gòu)建民營銀行不能急于求成，應(yīng)該采取漸進(jìn)式的發(fā)展戰(zhàn)略，有三種模式可供選擇：一是對(duì)國有銀行實(shí)行股份制改造，注入民營成分；二是吸引民間資本入股現(xiàn)有的中小銀行，逐步實(shí)現(xiàn)中小銀行民營化；三是在條件成熟時(shí)設(shè)立完全以民營資本投資入股、按市場機(jī)制經(jīng)營的民營銀行。

二、民營銀行發(fā)展路徑的比較研究

（一）增量發(fā)展路徑評(píng)價(jià)。增量發(fā)展民營銀行有許多優(yōu)點(diǎn)，如可以增加金融領(lǐng)域的競爭活力，在一定程度上解決國有商業(yè)銀行貸款管理權(quán)限上收、資金外流和中小企業(yè)，特別是民營企業(yè)融資難的問題。但是，我們更應(yīng)看到，新組建民營銀行，不僅在市場準(zhǔn)入方面有著高昂的代價(jià)，還有可能重蹈過去隨意辦金融而引發(fā)慘痛教訓(xùn)的覆轍，更主要的是中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)我國金融改革應(yīng)首先考慮的問題依然存在。

1.增量發(fā)展民營銀行并不能啟動(dòng)銀行業(yè)的競爭機(jī)制。對(duì)于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體。發(fā)展過程中優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都極富生命力，在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動(dòng)國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進(jìn)難退更難，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.增量發(fā)展民營銀行并不能從根本上減輕國有銀行的歷史包袱。對(duì)于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)。發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開，將減輕國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I銀行的發(fā)展而減少。

3.增量發(fā)展民營銀行將加大整體金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接影響社會(huì)的穩(wěn)定。如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命活力。但對(duì)銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。

4.增量發(fā)展民營銀行的經(jīng)營成本高昂。從成本核算的角度看，以重新募集資本的形式成立商業(yè)銀行，按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，其資本金必須達(dá)到十億元人民幣。這個(gè)數(shù)額，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)來說，或許不是問題，但在經(jīng)濟(jì)落后的中西部，就成為其市場準(zhǔn)入的一大難題。另外成立一家銀行，還需要相應(yīng)的人員、網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具設(shè)備等，這是一筆昂貴的費(fèi)用。再者，其營業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、規(guī)章制度的建立和完善及機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的磨合更需時(shí)日，這些都提高了新設(shè)立的民營銀行的經(jīng)營管理成本。由此可見，新成立民營商業(yè)銀行不具普遍性。

（二）存量發(fā)展路徑評(píng)價(jià)。采用存量發(fā)展路徑，從改造現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、城信社入手，具有可操作性最強(qiáng)、成本較低、能有效避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)。國有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，相當(dāng)部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營化。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。對(duì)國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業(yè)民營化的經(jīng)驗(yàn)。但存量發(fā)展路徑也有缺陷：

1.所有者缺位的問題。從總體來看，民間資本的積極參與明顯成為主流。但民企參股農(nóng)村商業(yè)銀行所能掌控的股權(quán)比較少。為防止一股獨(dú)大，使農(nóng)商行成為某一家或幾家企業(yè)的小金庫，農(nóng)商行對(duì)企業(yè)參股比例做了嚴(yán)格的限制。但由此又帶來另外一個(gè)問題。由于單個(gè)企業(yè)所占股份比較少，沒有一個(gè)相對(duì)控股的股東，使得股東普遍對(duì)農(nóng)商行發(fā)展缺乏關(guān)注。所有者缺位，雖然改制成商業(yè)銀行，但和過去信用社時(shí)一樣，一切仍舊是行長說了算，缺乏內(nèi)控機(jī)制，積聚了潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.存量改造延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略。這種策略對(duì)于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。

三、結(jié)語

從上述分析可以看出，無論是增量發(fā)展路徑還是存量發(fā)展路徑，都存在自身的優(yōu)勢和劣勢。關(guān)鍵在于哪種方式的成本和風(fēng)險(xiǎn)最小、收益和效率最高。民營銀行的發(fā)展路徑選擇應(yīng)遵循自下而上、自小而大、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身規(guī)律要求的原則，其發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)側(cè)重以小求大、以點(diǎn)求面、以穩(wěn)求進(jìn)。其發(fā)展必須考慮我國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展階段，必須考慮我國金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，循序漸進(jìn)、依次推進(jìn)，過度、過快開放都將對(duì)金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成巨大的損害。當(dāng)前的民營經(jīng)濟(jì)大部分從事的是競爭性產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展初期，管理不夠規(guī)范；容易產(chǎn)生政策與制度疏漏，加之民營資本的逐利和擴(kuò)張動(dòng)機(jī)強(qiáng)烈，極易出現(xiàn)生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品的現(xiàn)象，從而大大損害民營企業(yè)的聲譽(yù)與形象。而銀行在放貸時(shí)，借款人的信譽(yù)往往是最主要的一個(gè)因素。如果民營企業(yè)的聲譽(yù)不提高，民營銀行市場定位選擇便很可能偏離民營企業(yè)，而民營銀行的市場定位必然影響其發(fā)展路徑的選擇。因此，民營銀行的發(fā)展路徑應(yīng)是多元化和混合型的，混合發(fā)展路徑的優(yōu)勢自然就凸顯出來了。民營銀行試點(diǎn)以存量改革為主，兼顧增量改革，民營銀行進(jìn)入成長期后，則以增量改革為先導(dǎo)帶動(dòng)存量改革的漸進(jìn)式改革是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

參考文獻(xiàn)：

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[2]周浩明.民營銀行的比較優(yōu)勢及發(fā)展路徑探析[J].江西社會(huì)科學(xué)，2002.

第4篇：民營銀行發(fā)展范文

論文摘 要：該文從構(gòu)建 現(xiàn)代 金融 組織體系﹑解決三農(nóng) 發(fā)展 金融需求問題分析發(fā)展民營銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營銀行的可行性，并探討了

2.4經(jīng)營人才問題 

銀行業(yè)以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入wto后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的 企業(yè) 家并不一定是合格的 金融 家， 發(fā)展 民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營 經(jīng)濟(jì) 中的 現(xiàn)代 委托——關(guān)系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。 

 

3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇 

 

3.1組建民營化的 農(nóng)村 股份制商業(yè)銀行 

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。 

組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。 

3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行 

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量 歷史 遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。 

3.3民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行 

目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤最大化的原則調(diào)整經(jīng)營策略，突出自身的比較優(yōu)勢。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。 

 

參考 文獻(xiàn) ： 

第5篇：民營銀行發(fā)展范文

隨著市場經(jīng)濟(jì)和金融體制的不斷改革和完善，民營銀行有了迅速的發(fā)展。近十年來，我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)也不斷發(fā)展壯大，但是民營資本參與程度較低，制約了民營經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)已勢在必行，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展形勢和市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，選擇什么樣的模式經(jīng)營和發(fā)展民營銀行是最為重要的問題。 

1 民營銀行的概念 

"民營"是我國特色的模糊不清的經(jīng)濟(jì)概念。民營經(jīng)濟(jì)是非公有制經(jīng)濟(jì)所有形式的泛稱，而民營銀行就是由此概念衍生出來的。當(dāng)前關(guān)于民營銀行的概念，主流觀點(diǎn)就是，民營銀行是由民營資本出資、實(shí)行市場化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營管理、具有規(guī)范化的公司治理結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行，是民間資本控股的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)規(guī)范化、現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)有機(jī)結(jié)合形成的新型金融產(chǎn)物。我國第一家民營銀行，就是中國民生銀行，隨著金融市場的發(fā)展，民營銀行越來越多，比如：興業(yè)銀行、交通銀行等，還出現(xiàn)了區(qū)域性的民營銀行，比如：北京銀行、南昌銀行等。 

2 發(fā)展民營銀行的必要性 

（1）金融市場合理競爭的需要 

目前，我國的金融市場因歷史原因忽視了民間金融機(jī)構(gòu)在金融市場中的競爭，使得金融市場仍以國有銀行作為壟斷，不存在真正的市場經(jīng)濟(jì)和競爭。民營銀行的參與，活躍了銀行市場，強(qiáng)化了金融市場的競爭，打破國有銀行的壟斷局面，促進(jìn)金融市場建立良性的競爭機(jī)制[1]。 

（2）現(xiàn)代金融組織體系構(gòu)建的需要 

個(gè)體、民營等形式的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是重要增長點(diǎn)。但是由于體制、政策等因素，使得個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境不完善，制約了這些經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。民營銀行等金融機(jī)構(gòu)可以很好的實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)相統(tǒng)一。 

3 我國發(fā)展民營銀行的模式選擇 

（1）增量發(fā)展模式 

當(dāng)前我國的金融行業(yè)的相關(guān)制度體系還需要進(jìn)一步的完善。以增量作為民營銀行的發(fā)展模式，主要通過"新建"的形式建立民營銀行。即通過放寬行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓符合條件的民營資本建立起中小型金融機(jī)構(gòu)體系。開放民營銀行建立，最重要的意義在于可以為我國的個(gè)體、民營等中小型企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，同時(shí)通過民營銀行制度的創(chuàng)新可以為國有銀行提供一個(gè)參照對(duì)立面，優(yōu)化金融市場的競爭環(huán)境，促進(jìn)國有銀行的改革。按照增量發(fā)展具體的操作方法，包括：民生銀行的發(fā)展模式、民企為主建立的股份制公司發(fā)展模式。"新建"民營銀行的增量模式，雖然是制度的創(chuàng)新，但需要考慮眾多利益分配問題[2]。一方面，增量發(fā)展模式是更為徹底的爆炸式發(fā)展，必然會(huì)使得不同利益集團(tuán)在分配上出現(xiàn)諸多的摩擦和矛盾；另一方面，新建民營銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。因此，以增量形式發(fā)展民營銀行仍是不成熟的。 

（2）存量發(fā)展模式 

該模式主要是通過產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的改造來發(fā)展民營銀行，也就是把現(xiàn)有的銀行進(jìn)行民營化改造，重新調(diào)整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，遵循"政府推出，民資跟進(jìn)，轉(zhuǎn)機(jī)改制"的發(fā)展思路，實(shí)行全部或者部分的建立民營銀行，打破金融體制中的壟斷格局，強(qiáng)化金融業(yè)的競爭，促進(jìn)國有銀行的改革。以民營資本參與的形式對(duì)現(xiàn)有的中小型銀行實(shí)行民營化的改造，在一定的條件下，對(duì)民營銀行改造成股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用銀行和農(nóng)村信用銀行。產(chǎn)權(quán)改造的民營銀行的核心股東必須是有經(jīng)濟(jì)骨干作用和支柱地位的企業(yè)，還需要合理配置股權(quán)[3]。 

（3）模式的選擇 

對(duì)于增量發(fā)展模式和存量發(fā)展模式的選擇，應(yīng)該根據(jù)我國的市場經(jīng)濟(jì)體制和金融體系以及發(fā)展的需求綜合考慮，現(xiàn)階段，我國民營銀行發(fā)展應(yīng)更為傾向存量發(fā)展模式，也就是"改造"要比"新建"更為合適、更為優(yōu)選。因?yàn)椋?dāng)前我國的民營銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量相對(duì)較多，通過"新建"民營銀行，增加數(shù)量很難解決發(fā)展的根本問題；同時(shí)，"改造"的成本明顯低于"新建"，對(duì)現(xiàn)有銀行改造在資金、經(jīng)營、管理機(jī)制等方面要比新建的成本有大的降低，并且"改造"的風(fēng)險(xiǎn)也低于"新建"，新建的民營銀行作為新的產(chǎn)物，在管理規(guī)范性、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)性等方面存在不足。"改造"是逐步推進(jìn)的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低。所以，當(dāng)前民營銀行應(yīng)以存量模式作為主要的發(fā)展模式。 

第6篇：民營銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：利率市場化;機(jī)遇;挑戰(zhàn);對(duì)策;民營銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）22-0080-03

一、利率市場化下的銀行業(yè)發(fā)展

利率市場化是指中央銀行逐步放開利率管制，由市場自主確定利率水平。我國的利率市場化采用漸進(jìn)式的發(fā)展步伐（見下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額，后短期、小額的利率市場化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強(qiáng)。隨著市場化的不斷深入，對(duì)于我國的銀行業(yè)也會(huì)帶來不小的沖擊：

1.加劇市場競爭。截至2014年，我國共有3家政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2 265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，但眾多銀行中，5家國有銀行的市場占有率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他銀行。隨著利率市場化的開放，使得我國眾多銀行根據(jù)市場情況進(jìn)行定價(jià)，加劇了多數(shù)中小銀行與國有大銀行競爭的局面，促使眾多中小銀行借助著一個(gè)契機(jī)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，“聯(lián)合”沖擊由大型銀行一統(tǒng)天下的局面。

2.推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展。利率市場化使得銀行獲得了自主的定價(jià)權(quán)，對(duì)于銀行的議價(jià)能力提出了更高的要求，但同時(shí)有利于擴(kuò)大銀行自主經(jīng)營的權(quán)利，采用差別化定價(jià)模式，同時(shí)實(shí)施主動(dòng)負(fù)債，降低經(jīng)營成本;推動(dòng)銀行開展金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重下降后必將引致更多的新型金融產(chǎn)品的產(chǎn)生;進(jìn)一步優(yōu)化金融市場，加速形成規(guī)范的競爭經(jīng)營環(huán)境。

3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。長期以來，商業(yè)銀行都以存貸款為主要的業(yè)務(wù)，賺取穩(wěn)定的差額。但在貸款利率放開之后，這樣簡單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業(yè)的議價(jià)能力不斷地增強(qiáng)，貸款利息也面對(duì)越來越大的壓力。經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變。

4.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇。首先帶來的當(dāng)然是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化后存貸利率由市場供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場化初期往往表現(xiàn)出利率整體上升的趨勢，這就迫使一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業(yè)就樂于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.中小銀行帶來更大的沖擊。相對(duì)而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強(qiáng)于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢力單薄，業(yè)務(wù)經(jīng)營不成熟、政策支持等固有的劣勢，在面對(duì)市場競爭進(jìn)一步加劇時(shí)，所受到的沖擊將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于大型國有銀行。

二、民營銀行的機(jī)遇

民營銀行的設(shè)立使民間資本進(jìn)入金融界合法化，完善了金融業(yè)的有效市場競爭，打破了國有銀行壟斷的局面，設(shè)立的落腳點(diǎn)在于解決中小企業(yè)融資難的問題。相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)，民營銀行也存在其自身的發(fā)展機(jī)遇。

1.更有效地解決中小企業(yè)融資難問題。相對(duì)于大型銀行煩瑣的運(yùn)作機(jī)制，小銀行的運(yùn)作一向以效率著稱。再者，民營銀行本來就是市場競爭的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的不足。注重解決中小企業(yè)融資問題的民營銀行，信息不對(duì)稱是造成中小企業(yè)融資約束的最重要原因，民營銀行可以根據(jù)自身優(yōu)勢，制定出更好的運(yùn)作方案，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶采用多樣化的保障補(bǔ)償措施，同時(shí)降低民營銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其客戶結(jié)構(gòu)。

2.加快金融創(chuàng)新的發(fā)展。利率市場化之后，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那些不受利率影響的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)就會(huì)受到重視。從以創(chuàng)新為重要發(fā)展點(diǎn)的民營銀行的角度來說，一方面，利率自為他們的創(chuàng)新提供了更大的發(fā)展空間;再者，由利率自主帶來的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也為他們加快創(chuàng)新提供了壓力和動(dòng)力。實(shí)際上，即使不實(shí)行利率市場化改革，民營銀行在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和資金支持上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型銀行的，而民營銀行本來就不是靠資金實(shí)力取勝的，高效的運(yùn)行機(jī)制和創(chuàng)新的服務(wù)才是其立身之本。在利率實(shí)行市場化之后，原本受利率上下限制約的民營銀行，就可以更加自由地根據(jù)市場的需求和自身情況調(diào)節(jié)利率，民營銀行的競爭力也會(huì)得到更大的提升。

三、民營銀行的挑戰(zhàn)

利率市場化在一個(gè)層面上對(duì)銀行業(yè)有一定的推進(jìn)作用，但同時(shí)也會(huì)加劇市場的競爭，其給中小銀行帶來的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型銀行。

1.資金實(shí)力不足，經(jīng)營管理尚不成熟。民營銀行的資金來自于民間，雖然是一些實(shí)力較為強(qiáng)勁的企業(yè)提供的資金支持，但是相對(duì)于國有銀行的國家支持，外資銀行固然有其母行保護(hù)，其實(shí)力還是存在一定的差距。并且，民營銀行是由民間企業(yè)創(chuàng)辦成立，屬于跨界經(jīng)營的初探，因此設(shè)立初期的民營銀行和國有銀行或其他股份制銀行不同，它沒有摸索適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式，在行業(yè)中的地位也沒有得到鞏固加強(qiáng)，市場定位尚不明確，缺乏較好的能力去應(yīng)對(duì)瞬息萬變的市場帶來的沖擊。

2.利率水平上升，存貸利差縮小。據(jù)調(diào)查，美國在利息放松的初期，存貸利率同時(shí)上升，在1981年分別達(dá)到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩(wěn)定。而臺(tái)灣在利率市場化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實(shí)行利率市場化后，存貸利差普遍呈現(xiàn)出縮小的態(tài)勢，這對(duì)于銀行業(yè)的盈利能力是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.社會(huì)信用缺乏，金融監(jiān)管不完善。首先，就自身而言，民營銀行作為一種新型金融形式，其信譽(yù)和擔(dān)保不足以讓民眾對(duì)其完全信任，在攬儲(chǔ)方面存在一定的劣勢。再者，據(jù)了解，在民營銀行發(fā)展良好的歐美國家都已經(jīng)具備了完整的社會(huì)信用體系，提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和控制能力，而民營銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型銀行，由于信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)成為民營銀行的致命傷。而完善的金融監(jiān)管就成為令金融市場穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵因素，缺乏多種有效的方式來對(duì)可能出現(xiàn)的惡意競爭進(jìn)行管理，將會(huì)促使民營銀行倒閉，造成金融混亂。

歷史證明，在美國完成了利率市場化之后的五年，美國每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國臺(tái)灣在完成利率市場化之后，曾出現(xiàn)過整個(gè)行業(yè)虧損的情況。因此，一旦開始正式實(shí)施利率市場化，那些本身實(shí)力就不夠堅(jiān)實(shí)的中小銀行將會(huì)被置于更加不利的處境中，甚至可能出現(xiàn)上述中小銀行陸續(xù)倒閉的情形。

四、民營銀行發(fā)展的對(duì)策建議

通過上文的分析，利率市場化會(huì)給民營銀行帶來利潤區(qū)間的壓力，多方面風(fēng)險(xiǎn)增加以及對(duì)于金融創(chuàng)新的更高要求的影響。就此，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面增強(qiáng)民營銀行抵御金融市場變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)的能力：

1.建立完善的治理機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理機(jī)制。利率市場化會(huì)加大多種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，在這種情況下，民營銀行要建立嚴(yán)格有效的管理機(jī)制，通過多種渠道壯大自身的實(shí)力，同時(shí)注重人才的培養(yǎng)，特別注意“安全性、流動(dòng)性、盈利性”三性原則的統(tǒng)一，要對(duì)于經(jīng)營的靈活性予以適當(dāng)?shù)目刂?，避免由于利率的自主確定而對(duì)于利潤的過度追逐，以此而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.突出防范利率風(fēng)險(xiǎn)的重要性。利率隨市場波動(dòng)給民營銀行帶來了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場化所帶來的最主要影響。為了提高民營銀行對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，首先，要加大對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，制定合理的策略來管理風(fēng)險(xiǎn);再者，要積極開發(fā)衍生產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn);最后，要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，有意識(shí)地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

3.制定適合銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略模式。利率市場化要求民營銀行的戰(zhàn)略模式向經(jīng)營商的價(jià)值導(dǎo)向型和業(yè)務(wù)上的多元化轉(zhuǎn)變，但價(jià)值導(dǎo)向型有時(shí)與民營銀行服務(wù)于中小企業(yè)的初衷相違背，因此必須在市場環(huán)境和自身定位之間協(xié)調(diào)制定一個(gè)適合的經(jīng)營模式。民營銀行的發(fā)展落腳點(diǎn)依舊是服務(wù)于中小企業(yè)，但在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場的變化進(jìn)行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢，提供更加多變優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更多地考慮自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，利用利率定制的自主性做出相應(yīng)的補(bǔ)償策略，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

第7篇：民營銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營銀行；戰(zhàn)略路徑；富國銀行

改革開放以來，隨著我國民營經(jīng)濟(jì)的成長壯大和金融改革的持續(xù)深化，民營資本全方位、大規(guī)模進(jìn)入銀行業(yè)。2013年7月，國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，明確提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。2015年，首批真正實(shí)現(xiàn)“權(quán)、責(zé)、利”統(tǒng)一的5家民營銀行開業(yè)。2016年銀監(jiān)會(huì)已分別批復(fù)同意籌建重慶富民銀行、四川希望銀行，另有12家擬設(shè)民營銀行進(jìn)入論證階段。

民營銀行對(duì)推動(dòng)多層次資本市場建設(shè)具有重要意義。然而，民營銀行誕生恰逢經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，中國經(jīng)濟(jì)面臨深度轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)核心經(jīng)營指標(biāo)顯著下滑，利差收窄，不良高企，同時(shí)，民營銀行自身也遇到諸多問題。如何跨越經(jīng)濟(jì)周期，在激烈的市場競爭中形成差異化優(yōu)勢，并使民營銀行逐漸成長，是值得關(guān)注與思考的問題。本文總結(jié)了首批五家民營銀行經(jīng)營模式，深入剖析了民營銀行面臨的主要機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并以富國銀行為例，分析了富國銀行近30年構(gòu)建經(jīng)營優(yōu)勢，穿越經(jīng)濟(jì)周期，逐步從一家地方性小銀行成長為美國第四大銀行的歷程，最后，以富國銀行為借鑒，提出民營銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

一、 民營銀行的主要經(jīng)營模式

五家民營銀行在發(fā)起設(shè)立之初，就提出要在經(jīng)營中體現(xiàn)出差異化、個(gè)性化定位，從總體來看，民營銀行在市場定位方面主要有三種特征：平臺(tái)發(fā)力、深耕本地、實(shí)施創(chuàng)新。

1. 平臺(tái)發(fā)力――依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，聚焦中小、小微企業(yè)。以微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為代表，將生活場景與金融結(jié)合，搭建平臺(tái)業(yè)務(wù)模式，并利用科技和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)成本與經(jīng)營優(yōu)勢。

微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用于連接大眾客戶與金融機(jī)構(gòu)。產(chǎn)品端主要與同業(yè)開展合作，利用現(xiàn)有的客戶資源與場景銷售同業(yè)產(chǎn)品、提供同業(yè)貸款服務(wù)；客戶端主要利用騰訊所積累的客戶渠道，深入傳統(tǒng)銀行無法覆蓋的細(xì)分領(lǐng)域，如工薪階層、自由職業(yè)者、小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)。

浙江網(wǎng)商銀行則將其子商務(wù)平臺(tái)主體作為首選客戶，主要面向小微企業(yè)和中小金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，也利用螞蟻金服資源，拓展農(nóng)村金融領(lǐng)域。受遠(yuǎn)程開戶政策限制，互聯(lián)網(wǎng)銀行資金來源以同業(yè)負(fù)債為主。

2. 深耕本地――發(fā)揮地頭熟的優(yōu)勢，聚焦當(dāng)?shù)乜蛻簟Ｒ詼刂菝裆蹄y行為代表，利用區(qū)位優(yōu)勢，聚焦本地業(yè)務(wù)。憑借股東是當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)，充分發(fā)揮本地人脈、信息優(yōu)勢，專注于輻射區(qū)域的中小企業(yè)。溫州民商銀行建立了“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”的三帶批量營銷模式，為溫州創(chuàng)業(yè)園、商圈、供應(yīng)鏈企業(yè)提供服務(wù)。

3. 實(shí)施創(chuàng)新――實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重點(diǎn)聚焦新興戰(zhàn)略行業(yè)。以天津金城銀行、上海華瑞銀行為代表。天津金城銀行主要關(guān)注京津冀地區(qū)的對(duì)公供應(yīng)鏈，重點(diǎn)聚焦旅游、汽車、物流、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)保、航空航天、電子商務(wù)細(xì)分市場，通過主動(dòng)負(fù)債、強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，拓展?fàn)I銷渠道對(duì)接優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

上海華瑞銀行提出服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)與小微客戶、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)區(qū)三大定位。針對(duì)自貿(mào)區(qū)的中小、小微企業(yè)，華瑞銀行主要提供涵蓋結(jié)算、投資、融資、交易的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。針對(duì)科技類企業(yè)，華瑞銀行探索“投貸聯(lián)動(dòng)”的模式，與股東均瑤集團(tuán)合作，實(shí)現(xiàn)利息+增值收益的雙收模式。

二、 民營銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在中國經(jīng)濟(jì)下行，金融體系深化改革的大變局中，民營銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，同時(shí)也有更多機(jī)遇。如果能夠應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、抓住機(jī)遇，民營銀行將加速成長，反之，則面臨被市場淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

1. 民營銀行面臨的內(nèi)外部挑戰(zhàn)。從外部環(huán)境來看，民營銀行面臨三大挑戰(zhàn)。一是我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，呈現(xiàn)“三期疊加”的階段性特征，處于經(jīng)濟(jì)增速放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長動(dòng)力轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。銀行業(yè)作為典型的“順周期”行業(yè)，面臨新舊常態(tài)轉(zhuǎn)型的沖擊。民營銀行在市場的最前端，主要服務(wù)對(duì)象是對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境更為敏感的中小、小微企業(yè)，經(jīng)營能力面臨重大考驗(yàn)。二是利率市場化完成將深刻改變銀行業(yè)競爭格局。近年來，我國銀行業(yè)盈利能力快速下降，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，經(jīng)營壓力增大，運(yùn)營成本上升。民營銀行在成立之初，已失去最大的政策紅利，將面臨更為市場化的競爭。三是金融脫媒加速，直接融資比例上升，非金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，銀行市場地位下降，在這樣的環(huán)境下，民營銀行必須構(gòu)建差異化的競爭優(yōu)勢，深耕細(xì)作市場，實(shí)現(xiàn)客戶聚焦、產(chǎn)品聚焦、區(qū)域聚焦、渠道聚焦，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出。

第8篇：民營銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營銀行；商業(yè)銀行；發(fā)展市場

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

經(jīng)過我的了解以及針對(duì)中國經(jīng)濟(jì)歷史的學(xué)習(xí)得知，近十到二十年，中國的整體經(jīng)濟(jì)和金融狀況已經(jīng)出現(xiàn)了翻天覆地的變化。與數(shù)十年前壞賬纏身相比，如今的中國銀行業(yè)搖身一變，已經(jīng)成為最賺錢的行業(yè)，中國多數(shù)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也大大增強(qiáng)，資本充足率也得到了大幅的增強(qiáng)。

然而，具有諷刺意味的是，在經(jīng)歷了數(shù)十年的金融業(yè)改革后，與當(dāng)年相比，中國國有商業(yè)銀行對(duì)金融市場的壟斷也明顯增強(qiáng)。我們現(xiàn)在仍然在討論十年前所討論的問題，甚至情況還不如過去理想。與此同時(shí)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部也出現(xiàn)了一種“自滿”的情緒，在選擇客戶時(shí)也帶有一定的“挑挑揀揀”的傾向。有意無意中，中國的中小型企業(yè)也被正規(guī)銀行體系拋棄。在國有銀行一枝獨(dú)秀的狀況下，外資銀行在中國的經(jīng)營也遇到越來越多的困難，數(shù)據(jù)表明，在2001年，外資銀行的市場份額大約在5%左右，而到了2013年，其市場份額已經(jīng)下滑至2.5%。

這樣一種狀況表明，中國的銀行業(yè)到了需要引入更多競爭的時(shí)刻，否則過度壟斷可能導(dǎo)致銀行業(yè)的管理和創(chuàng)新能力下降，并導(dǎo)致其資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量出現(xiàn)明顯的下滑。而中國最有活力的中小企業(yè)也會(huì)因融資難而不能持續(xù)發(fā)展，使中國經(jīng)濟(jì)陷入停滯的窘境。民營銀行則是最具希望的挑戰(zhàn)者。

那么為什么民營銀行遲遲得不到實(shí)質(zhì)性的發(fā)展呢？原因有很多。

第一，民營銀行存在概念界定模糊的問題。民營銀行的概念不能界定，發(fā)放銀行牌照時(shí)也就沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。理論界關(guān)于民營銀行概念的討論主要分為三個(gè)視角：第一，產(chǎn)權(quán)視角。民營資本控股的銀行即為民營銀行。第二，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)視角。民營銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要面向民營企業(yè)。第三，公司治理視角。民營銀行應(yīng)建立市場化的公司治理模式。以上三種視角雖然從不同側(cè)面反映了民營銀行的含義，但問題在于這些概念并沒有將民營銀行與其他銀行完全區(qū)分開，并突出民營銀行自身的特質(zhì)，目前銀行業(yè)市場內(nèi)許多銀行也具備以上三種性質(zhì)，因此，給出民營銀行的準(zhǔn)確概念是民營銀行市場準(zhǔn)入前必須解決的首要問題。

第二，民營銀行市場準(zhǔn)入后的生存環(huán)境問題。民營銀行市場開放后將要面臨十分嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)主要來自于兩方面：一方面是狹小的市場空間；另一方面是狹小的創(chuàng)新空間。銀行業(yè)市場空間的狹小，是由于我國各式各樣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴(kuò)張問題，因此，民營銀行進(jìn)入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。

第三，民營銀行的存款擔(dān)保問題。討論民營銀行市場準(zhǔn)入時(shí)，部分學(xué)者曾將外資銀行準(zhǔn)入與民營銀行準(zhǔn)入相比較，認(rèn)為既然能允許外資開辦銀行本國民營資本成立銀行又何嘗不可，這種認(rèn)識(shí)存在一定的片面性。根據(jù)《中華人民共和國外資管理?xiàng)l例》，外資銀行在華分行吸收儲(chǔ)蓄存款的下限是100萬元人民幣，主要面對(duì)的是富人階層或者說是少數(shù)群體，而民營銀行吸儲(chǔ)則主要面對(duì)普通大眾，相比之下民營銀行的破產(chǎn)會(huì)給社會(huì)帶來更多的不穩(wěn)定因素。因此，缺少為民營銀行存款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)（如存款保險(xiǎn)公司）是一個(gè)重要問題。國有銀行有國家信用作為擔(dān)保，可以保證存款的安全性；外資銀行有其母國的總行作為支撐，隨時(shí)可以拆借流動(dòng)性；而民營銀行以什么機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，這是亟須解決的難題。

那如何能幫助民營銀行發(fā)展？我認(rèn)為，中國應(yīng)該大力支持其發(fā)展，引入競爭促進(jìn)中國金融行業(yè)的變革。整體上來看，中國鼓勵(lì)民營銀行成長的土壤已經(jīng)具備。首先，中國的民營企業(yè)已經(jīng)累積了可觀的財(cái)富，并成為推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)成長不可或缺的力量，統(tǒng)計(jì)顯示，我國民營企業(yè)總數(shù)占全國企業(yè)總數(shù)的96%，對(duì)我國GDP的貢獻(xiàn)超過50%，其所吸納的就業(yè)人數(shù)占社會(huì)就業(yè)總?cè)丝诘?5%，在這樣的狀況下仍然將民營資本排斥在銀行體系之外，很大程度上代表了一種歧視。同時(shí)，在過去數(shù)十年的金融業(yè)高速發(fā)展過程中，中國培養(yǎng)了大量的金融業(yè)專業(yè)人才，同時(shí)金融監(jiān)管能力也得到了長足的發(fā)展，更加重要的是，金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)和銀行間市場的發(fā)展，給予了民營銀行存在和發(fā)展的空間，因?yàn)檫@意味著民營銀行可通過產(chǎn)品創(chuàng)新來區(qū)別自己在市場的位置，同時(shí)銀行間市場能夠給民營銀行提供流動(dòng)性，以保證其能夠吸取整個(gè)肌體的養(yǎng)分，并提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。更重要的事，中小民營銀行有市場驅(qū)動(dòng)的激勵(lì)機(jī)制也更愿意耕植于其身邊的成千上萬的中小企業(yè)。

另外，目前來看，在合理的制度安排下，雖然民營銀行可能會(huì)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)整體可控。比如說中國需要逐步建立存款保險(xiǎn)制度，以對(duì)沖未來可能出現(xiàn)的利率市場化條件下銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。民營銀行的出現(xiàn)必將帶來銀行體系競爭加劇，這一方面有利于整體效率的提高，并有助于提高金融行業(yè)的盈利能力，但另一方面也降低了銀行的特許權(quán)價(jià)值。面臨著這樣的一種狀況，中國的監(jiān)管者應(yīng)該在保護(hù)儲(chǔ)戶最大利益的前提下制定明確的退出機(jī)制，從而將風(fēng)險(xiǎn)有效隔離出體外。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，這是完全可以做到的，比如在美國每年倒閉的中小銀行超過20家，但系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率則非常低。

其實(shí)，除了引入民營銀行的競爭，中國銀行業(yè)也可以通過進(jìn)一步的產(chǎn)權(quán)多元化來提高公司治理，風(fēng)險(xiǎn)管理能力與效率，使中國的銀行業(yè)與國力相符，從而引領(lǐng)全球金融市場。

參考文獻(xiàn)：

[1]程工.我國民營銀行的發(fā)展路徑與方式分析[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2008（5）：27-33.

第9篇：民營銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

1民營銀行概念及特征

1.1民營銀行概念

我國對(duì)民營銀行的界定主要有三個(gè)角度：第一種是界定產(chǎn)權(quán)角度，民營銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，民營銀行指為民營企業(yè)提供資金支持等服務(wù)的銀行；第三種是公司治理結(jié)構(gòu)角度，民營銀行是采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

1.2民營銀行特征

民營銀行的建立旨在打破中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化。同國有銀行比較，民營銀行具有兩個(gè)突出特征：

一是自主性，民營銀行完全自主決定其經(jīng)營管理權(quán)，包括人事管理等不會(huì)受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營性，民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預(yù)。

2民營銀行現(xiàn)狀

1996年民生銀行的成立標(biāo)志我國首家民營銀行的誕生。多年來我國銀行業(yè)市場一直以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營銀行的資本規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)體系中所占比例極小。2012年以后民營銀行才迎來“井噴”發(fā)展。2013年7月提出“推動(dòng)嘗試民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)表示年內(nèi)啟動(dòng)由民間資本依法設(shè)立民營銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會(huì)提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”開放政策。2015年首批5家民營銀行全部相繼開業(yè)。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營銀行的發(fā)展探索階段是一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的黃金發(fā)展時(shí)期。

2.1民營銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險(xiǎn)條例》公布并于5月1日施行，該機(jī)制有助于銀行抵御利率市場變化過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)；我國尚未形成成熟的銀行退出機(jī)制，因此系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很低；銀行利率的市場化程度較低，金融市場調(diào)控效率低，不能及時(shí)且準(zhǔn)確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)不穩(wěn)定。國家政策對(duì)民營資本進(jìn)入銀行尚缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)體制缺乏科學(xué)有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業(yè)發(fā)展，也決定民營銀行未來的命運(yùn)。

2.1.2行業(yè)競爭日趨激烈

多年來我國國有商業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，積累了豐富的財(cái)力、物力等資源，壟斷著金融市場。銀行業(yè)內(nèi)存在的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等對(duì)于民營銀行已構(gòu)成壓力。而互聯(lián)網(wǎng)正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營銀行投資，強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)支持下民營銀行間也競爭激烈。隨著改革深化，銀行業(yè)內(nèi)的競爭必然會(huì)日趨激烈。

2.1.3信用劣勢制約

公眾意識(shí)中，民營銀行在局部地區(qū)的探索試點(diǎn)中，其初期規(guī)模較小，安全系數(shù)低，當(dāng)將其與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社等比較，廣大儲(chǔ)戶自然更愿選取資金實(shí)力，人力資源強(qiáng)大的資信度高的銀行。對(duì)于銀行，銀行的受信業(yè)務(wù)先于授信業(yè)務(wù)，信用是生存之本，信用的建立是民營銀行吸收存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的必要前提。而民營銀行的信用劣勢導(dǎo)致其在吸收公眾存款時(shí)難度較大，使得民營銀行在競爭中處于不利地位。

2.2民營銀行面臨的機(jī)遇

2.2.1國家政策大力支持

發(fā)展民營銀行打破國有銀行“一統(tǒng)天下”的格局，開創(chuàng)了國有金融與民營金融、外資金融機(jī)構(gòu)競爭共存的新局面。民營銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國有金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展，為金融業(yè)引入真正的市場競爭機(jī)制。縱觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)”的方針第1次寫進(jìn)了黨的報(bào)告，這表明發(fā)展民營銀行絕非口號(hào)，其包含有深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。發(fā)展民營銀行基于當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)它是我國推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。國家鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革為民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了積極條件。

2.2.2發(fā)展民營銀行是時(shí)代的呼喚

我國中小微企業(yè)融資難題亟待解決，大部分中小微企業(yè)因不能滿足傳統(tǒng)銀行設(shè)立的信貸條件，企業(yè)資金不足。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資金存量增加，目前投資產(chǎn)品種類有限，導(dǎo)致各種高風(fēng)險(xiǎn)的民間集資滋長。創(chuàng)建民營銀行可帶來“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行改革，激發(fā)市場活力，降低融資成本，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”理念和大數(shù)據(jù)支持，使民營銀行清晰了解客戶的需求和動(dòng)因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營銀行可充分利用自身優(yōu)勢搶占空白市場。當(dāng)下，民營銀行擁有良好發(fā)展空間，泰隆銀行的成功也為民營銀行的發(fā)展提供思路。發(fā)展民營銀行的客觀需要和廣闊發(fā)展空間，以及可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展民營銀行實(shí)為時(shí)代呼喚。

3中國民營銀行的發(fā)展前景

中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，處于金融體制改革重要時(shí)期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營銀行發(fā)展“不設(shè)限額”，五家民營銀行開始營業(yè)，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施等。中國利率市場化的步伐明顯提速，存款利率浮動(dòng)上限已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.5倍，面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式發(fā)行，市場利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全?？傊?，新常態(tài)下發(fā)展民營銀行充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其擁有巨大的發(fā)展空間，中國金融改革的前景良好，同時(shí)需要做好迎接各種困難的長期準(zhǔn)備，各層面人士共同協(xié)作，包括頂層制度設(shè)計(jì)，正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系有效保障，從而迎來中國民營銀行新的的發(fā)展春天。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉長雁.新常態(tài)下民營銀行發(fā)展前景探析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（13）：24.