商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。因此商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)對發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國改革開放的不斷進行，經(jīng)過了二十多年的發(fā)展我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等較好的特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡消費總額較小、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長期許多經(jīng)濟發(fā)達的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會不斷加快，更多的發(fā)卡機構(gòu)也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇。而目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長期，同時在部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業(yè)務(wù)進行接納。從市場結(jié)構(gòu)來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時我國許多商業(yè)銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點與缺點，同時在某些單項信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢并不是非常明顯，這既是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。
二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢
在我國商業(yè)銀行運行過程中信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)對信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢有著清晰的了解。以下從幾個方面出發(fā)，對我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢進行了分析。
1.信用卡受理環(huán)境改善
信用卡受理環(huán)境改善是我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對于促進商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴大的同時使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快的走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項系統(tǒng)性的龐大工程，但是因為其是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢，因此商業(yè)銀行在這一過程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機構(gòu)進行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業(yè)務(wù)市場。從鼓勵商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)建立高效合理的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機制，從而更好地調(diào)動各方的力量進入銀行卡業(yè)務(wù)市場的建設(shè)中，使我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。
2.信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌
我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升我國商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開始追趕先進國家水平并且許多業(yè)務(wù)開始與國際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國際接軌的重要組成部分，在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國際接軌的過程中商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌還能更好地促進我國各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強商業(yè)銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。
3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。通常來說我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中并沒有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險測控部門，同時對商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制成本。
4.信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善
信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)是具有較高技術(shù)含量的業(yè)務(wù)。作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術(shù)日新月異的今天有著廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業(yè)務(wù)完善的過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡業(yè)務(wù)營銷模式的有效創(chuàng)新。例如在信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善過程中商業(yè)銀行可以通過發(fā)卡系統(tǒng)運行水平的不斷提升促進發(fā)卡效率的提升，在信用卡發(fā)行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會直接提高業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)營銷模式的完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立現(xiàn)代化、信息化、電子化的客戶服務(wù)中心，從而促進信用卡業(yè)務(wù)營銷信息的有效反饋并促進業(yè)務(wù)營銷模式的有效完善。
5.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升
信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅持信用卡業(yè)務(wù)及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理，在這一過程中商業(yè)銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計新服務(wù)模式的前提下促進信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷的擴大。
三、結(jié)語
隨著我國國民經(jīng)濟水平的不斷提升商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中占有越來越重要的地位，在這一過程中銀行卡業(yè)務(wù)的有效開展對于商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提升有著日益重要的影響。因此商業(yè)銀行在開展銀行卡業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)對銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過銀行信用卡發(fā)展趨勢的有效分析促進我國商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的有效提升。
參考文獻：
[1]周宏亮，穆文全.信用卡風(fēng)險管理[M].中國金融出版社，2002，9.
第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；營銷策略
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
一、供應(yīng)鏈金融概述
供應(yīng)鏈金融是服務(wù)方案提供商提供的綜合金融方案，包括融資方案以及理財、結(jié)算等方案。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品與供應(yīng)鏈金融的差異性主要體現(xiàn)在以下幾點：首先，對產(chǎn)業(yè)鏈上各成員企I的信貸評級不再依賴過去的對單個授信企業(yè)財物狀況評估及抵押評級而在于對產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)程度進行準(zhǔn)入評級。再者就是供應(yīng)鏈金融關(guān)注的是金融融資企業(yè)還款的自償性模式，即引導(dǎo)銷售收入直接用于償還貸款。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下供應(yīng)鏈金融的新趨勢
互聯(lián)網(wǎng)正以飛速發(fā)展的姿態(tài)改變著傳統(tǒng)行業(yè)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也不例外。這是一股不可逆的時代洪流?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給供應(yīng)鏈金融帶來了交易成本下降，產(chǎn)業(yè)鏈分析成本下降、客戶獲取的便捷性等變化趨勢。
1.風(fēng)險管理措施的變化
傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險控制措施主要是基于對供應(yīng)鏈企業(yè)之間的現(xiàn)金流的控制，對特定賬戶實行封閉式賬戶管理。利用直接對現(xiàn)金流賬戶的控制實現(xiàn)貸款的回收。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的供應(yīng)鏈金融在上述風(fēng)控措施的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢?；诨ヂ?lián)網(wǎng)，供應(yīng)鏈金融服務(wù)收集，儲存海量的客戶數(shù)據(jù)成為可能。
2.與物流企業(yè)合作模式的變化
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠促進物流企業(yè)的繁榮，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與物流的結(jié)合下產(chǎn)生的物聯(lián)網(wǎng)正是這一共生關(guān)系的具體表現(xiàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)的靈活性與靈敏性深入物流的各個環(huán)節(jié)，將資金流、信息流、物流三者資源整合，獲得數(shù)據(jù)后不只是儲存，還充分對獲得的數(shù)據(jù)進行分析，挖掘，建立自動化的預(yù)警平臺，及時與物流企業(yè)進行互動、信息反饋，及時將風(fēng)險問題扼殺。
3.供應(yīng)鏈金融營銷策略的變化
商業(yè)銀行傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的營銷模式主要是用過梳理產(chǎn)業(yè)鏈，尋找產(chǎn)業(yè)鏈中的核心大型企業(yè)，向核心企業(yè)的上下游供應(yīng)商與分銷商進行營銷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)思維不斷撞擊傳統(tǒng)行業(yè)的前提條件下，供應(yīng)鏈融資營銷模式出現(xiàn)新的趨勢。
三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融營銷策略問題分析
1.對融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的戰(zhàn)略意義認識不足
發(fā)展供應(yīng)鏈金融對于一家商業(yè)銀行來說，除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠得到增長，創(chuàng)收利潤以外，還有更為深層次的原因是通過供應(yīng)鏈金融全套服務(wù)方案的提供，可以給商業(yè)銀行帶來其他業(yè)務(wù)的增長，從存款業(yè)務(wù)到中間業(yè)務(wù)都能夠由供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)所驅(qū)動。而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融更是另一個未來的戰(zhàn)略高地。
2.部分商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合程度有待提升
隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)意識到要逐漸適應(yīng)市場環(huán)境變化，跟上互聯(lián)網(wǎng)時代的步伐。在這一適應(yīng)過程中，有的商業(yè)銀行能夠快速地接受市場變化，無論是從機制靈活性上還是營銷思維上都能夠與互聯(lián)網(wǎng)接軌。在營銷上、在渠道整合上、在互聯(lián)網(wǎng)的利用上沒有深層次的用互聯(lián)網(wǎng)思維的方式進行徹底改革。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立危機意識，即使處于行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者地位的商業(yè)銀行也要居安思危。對自己進行革命，這才是最佳的市場生存之道。
3.風(fēng)控措施手段單一
在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行采取的最主要的風(fēng)險控制手段為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間的現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性的授信制度安排。雖然這種風(fēng)險管理措施能夠有效解決供應(yīng) 鏈融資中的相關(guān)風(fēng)險問題，但這種措施的實施成本以及實施效率相比目前基于互聯(lián)網(wǎng)采用的大數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)自動審核評級的方式顯得更為復(fù)雜。不利于開發(fā)目前的高頻低金額客戶。
四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融營銷策略優(yōu)化建議
1.將融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融提升到戰(zhàn)略層面
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加深對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的認識，將其提升到戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的層面。并在企業(yè)當(dāng)中將這種戰(zhàn)略目標(biāo)與各級員工進行溝通，從而實現(xiàn)企業(yè)全局的認識統(tǒng)一，利于商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
2.與物流企業(yè)的合作進入2.0時代
物流企業(yè)的優(yōu)勢在于貨物的倉儲運輸，以及物流企業(yè)基于倉儲運輸累積的大數(shù)據(jù)和對供應(yīng)鏈的理解。商業(yè)銀行在于資金優(yōu)勢以及風(fēng)控技術(shù)。目前物流企業(yè)主要是采用收取監(jiān)管服務(wù)費的模式，商業(yè)銀行可以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)開發(fā)出相應(yīng)的理財產(chǎn)品。通過吸納物流企業(yè)資金，一方面讓物流企業(yè)通過服務(wù)賺取相關(guān)費用，另一方面盤活物流企業(yè)流動資金，通過這種方式將物流企業(yè)和商業(yè)銀行捆綁的更為緊密。
3.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善風(fēng)控措施
建議商業(yè)銀行采用基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險控制手段并與國王風(fēng)控手段相結(jié)合，發(fā)揮二者最大的功效。在融合過程中，雙方的風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控思維如何融合，這一問題值得我們思考?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景下的數(shù)據(jù)分析，對消費者行為記錄的數(shù)據(jù)質(zhì)量要求很高，在紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)記錄中，如何選取到真正有效、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)來進行分析，或者編寫自動化審核程序時，程序的缺陷如何防控，商業(yè)銀行在這方面必須要進行深入研究，找出一條符合自己的風(fēng)控之路，不能只依賴既有的風(fēng)控方式，也不能完全迷信基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)控手段。
五、結(jié)語
商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢在必行，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢不可擋，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合是未來的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)不斷吸收互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是簡單的將現(xiàn)有業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，用人文營銷的方式，確定自己供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營銷策略。只有供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者的不斷融合，才會給消費者帶來福音，才能進一步改善中小企業(yè)融資困局的良方。
參考文獻：
[1]陳秀梅.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟研究，2014（10）.
[2]向飛.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈的金融法律問題[J].中國律師，2014（9）.
第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段,保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點,主要以防范風(fēng)險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。
據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償?shù)取?/p>
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻:
[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京:中國金融出版社,2007.
[2]張漢飛:銀行業(yè)全面開放下的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2007.02.
[3]錢弘道:中國法學(xué)何處去[M].北京:法律出版社,2003:89.
第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論
最早的商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。20世紀(jì)六十年代以后，銀行風(fēng)險管理的重點開始轉(zhuǎn)向負債風(fēng)險管理方面，強調(diào)通過主動借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益。20世紀(jì)七十年代，隨著布雷頓森林體系的崩潰和石油危機的沖擊，如何規(guī)避匯率和利率風(fēng)險，成為商業(yè)銀行必須面對的問題，資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生。該理論綜合了資產(chǎn)風(fēng)險管理和負債風(fēng)險管理的優(yōu)點，強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散，實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。20世紀(jì)九十年代后，在金融全球化、分業(yè)經(jīng)營壁壘消除、金融機構(gòu)之間競爭加劇以及金融創(chuàng)新此起彼伏的時代背景下，資產(chǎn)負債風(fēng)險管理方法也得到進一步發(fā)展。主要的進展包括在險價值法（VAR）和風(fēng)險調(diào)整的資本收益法（RAROC）等。現(xiàn)在，信用風(fēng)險組合管理模型也在一定程度上沿用了市場風(fēng)險VAR模型的方法和體系，并已取得了一些階段性成果。
二、新巴塞爾協(xié)議下商業(yè)銀行風(fēng)險管理的新要求、新趨勢
為適應(yīng)復(fù)雜多變的風(fēng)險狀況，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿第一稿和第二稿。由此，商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管出現(xiàn)了一些新的要求和新的趨勢。
1、要求銀行董事會從戰(zhàn)略高度認識風(fēng)險管理，建立完善的、垂直的風(fēng)險控制體系，并使風(fēng)險管理日常化、制度化。商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣的特殊性以及激烈的競爭環(huán)境，要求銀行管理的最高決策層董事會，將風(fēng)險管理在整個管理體系中的地位上升到商業(yè)銀行生存與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，并制定有關(guān)風(fēng)險管理政策。與此相適應(yīng)，在組織制度上不僅要建立完善的風(fēng)險管理體制，而且要建立完善的、垂直的風(fēng)險控制體系。同時，以風(fēng)險管理部門為中心的風(fēng)險管理系統(tǒng)的運行要建立在管理日常化和制度化的基礎(chǔ)上，既同各業(yè)務(wù)部門保持密切的聯(lián)系和信息暢通，又充分強調(diào)風(fēng)險管理部門的獨立性和對風(fēng)險管理的全面系統(tǒng)性。
2、加大了風(fēng)險管理的范圍和力度。新協(xié)議廣泛涵蓋了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。這表明，金融監(jiān)管正從著重信用風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險監(jiān)管。全面風(fēng)險管理(ERM)是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。這種管理模式要求我們不僅要重視信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險，還要重視結(jié)算風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等更全面的風(fēng)險因素，而且不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，還將商業(yè)銀行自身的聲譽和人才的損失也視為風(fēng)險。新協(xié)議在保留外部評級的基礎(chǔ)上，強調(diào)建立銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系，并提出三個可供選擇方案，即標(biāo)準(zhǔn)化方案、基礎(chǔ)IRB方案和高級IRB方案，強調(diào)以內(nèi)部評級為主導(dǎo)來衡量風(fēng)險資產(chǎn)，確定和配置資本。新協(xié)議從過去強調(diào)統(tǒng)一外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)向多元化外部監(jiān)管與內(nèi)部風(fēng)險模型相結(jié)合。
3、從事后的靜態(tài)風(fēng)險管理轉(zhuǎn)向事前的動態(tài)風(fēng)險管理。長期以來，金融監(jiān)管機構(gòu)習(xí)慣于事后的靜態(tài)監(jiān)管，不能適應(yīng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和環(huán)境變動，缺乏對市場的敏感反應(yīng)。巴塞爾委員會的一系列文件，以風(fēng)險監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎原則，促使金融監(jiān)管由事后的問題處理轉(zhuǎn)向風(fēng)險導(dǎo)向的事前動態(tài)監(jiān)管。強調(diào)對銀行的資本充足程度，資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性和管理水平實施有效監(jiān)管。
4、更加重視強化市場約束和信息披露。新巴塞爾協(xié)議將市場約束列為銀行風(fēng)險管理的第三支柱，充分肯定市場具有促使銀行合理分配資金和控制風(fēng)險的功能。因此，要強化風(fēng)險管理，就要促進市場游戲規(guī)則和內(nèi)部管理規(guī)則的互補互動，充分發(fā)揮市場的作用。為了保證市場約束機制的有效執(zhí)行，新巴塞爾協(xié)議提出了全面信息披露的理念，明確規(guī)定信息披露包括核心信息披露和附加信息披露兩種情況，綜合定性信息和定量信息，不僅披露風(fēng)險和資本充足狀況，而且披露風(fēng)險評估和管理流程，資本結(jié)構(gòu)及風(fēng)險與資本匹配狀況。同時，加大對炮制和傳播虛假信息者的懲處力度，遏制信息失真現(xiàn)象。
5、風(fēng)險管理的措施不斷趨于完善。為了對銀行信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的最低資本要求確定科學(xué)的原則，新巴塞爾協(xié)議更多地強調(diào)銀行要建立內(nèi)部評級體系，并提出了計算信用風(fēng)險的IBR法，即內(nèi)部評級法。同時，它還要求進一步確認信用風(fēng)險緩解技術(shù)來降低信用風(fēng)險。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀
1、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的初步成效。隨著銀行商業(yè)化改革的逐步深入，商業(yè)銀行開始逐步認識風(fēng)險管理的重要性，把風(fēng)險管理作為商業(yè)銀行管理工作的重中之重來抓。商業(yè)銀行紛紛制定資產(chǎn)負債比例管理細則，商業(yè)銀行風(fēng)險管理逐步走上定量分析的軌道。同時，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理逐步加強、逐步完善，銀監(jiān)會的成立，更是說明我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理進入了一個嶄新階段。
2、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的差距。一是資本充足率水平不高，風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模較大。由于國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較差，在資本補充有限的情況下，要提高資本充足率必須在降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險敞口規(guī)模上做文章。而我國目前包括大型企業(yè)在內(nèi)的絕大部分企業(yè)尚未取得外部評級，在標(biāo)準(zhǔn)法下其風(fēng)險權(quán)重為100％或者150％，且國內(nèi)銀行尚不具備內(nèi)部評級的客觀條件，不能對企業(yè)進行內(nèi)部評級，商業(yè)銀行降低風(fēng)險敞口規(guī)模的途徑就是降低信貸存量規(guī)模，甚至是減少一些優(yōu)質(zhì)客戶的信貸業(yè)務(wù)。二是風(fēng)險計量方法落后，風(fēng)險計量技術(shù)達不到要求。新資本協(xié)議規(guī)定了內(nèi)部評級法必須達到九個方面的最低標(biāo)準(zhǔn)，但我國商業(yè)銀行還存在差距：信用風(fēng)險尚未進行公司、國家、銀行、零售貸款、專項貸款、股權(quán)投資方面的細分；評級體系仍實行一逾雙呆四級分類法和五級分類法，沒有成熟的風(fēng)險計量模型，信用評價仍以定性分析為主，客戶風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性較差；內(nèi)部評級尚未應(yīng)用于信貸決策、資本配置、貸款定價、經(jīng)營績效考核等方面；缺乏以風(fēng)險為導(dǎo)向的資本資源配置機制。三是內(nèi)控管理機制不完善，風(fēng)險管理執(zhí)行力度較弱。我國商業(yè)銀行的內(nèi)控還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要，銀行內(nèi)部缺乏一個統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則。崗位輪換制度沒有得到普遍推行，未能很好地造就業(yè)務(wù)的多面手和綜合管理人才，也難以避免因崗位人員老化而產(chǎn)生的各種弊端。四是風(fēng)險預(yù)警信號滯后，缺乏先進的預(yù)警技術(shù)。風(fēng)險監(jiān)管工作還基本局限在風(fēng)險形成后的監(jiān)督、檢查和責(zé)任劃分上，缺乏對風(fēng)險進行事前和動態(tài)的分析預(yù)測，缺乏先進預(yù)警技術(shù)手段和方法的運用，缺乏有效的風(fēng)險預(yù)警的制度化管理。
四、新協(xié)議框架下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策建議
1、切實提高資本充足率水平。應(yīng)積極尋求提高資本充足率的有效途徑，增加銀行規(guī)范的資本增加渠道；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加盈利水平，提高內(nèi)部融資能力；建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險防范制度，降低不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險資產(chǎn)數(shù)量；國有商業(yè)銀行可向中央銀行申請發(fā)行長期金融債券來增加資本金，發(fā)行次級長期債券，補充銀行附屬資本，改善資本結(jié)構(gòu)。
2、推進內(nèi)部評級體系的建設(shè)。各商業(yè)銀行要成立內(nèi)部評級專門工作小組，對銀行的風(fēng)險進行全面系統(tǒng)的研究和歸納，找出適應(yīng)銀行自身需要的風(fēng)險分類特征，建立符合商業(yè)銀行自身要求的資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)。要建立一支風(fēng)險評級專業(yè)化團隊。對專業(yè)人員結(jié)構(gòu)做優(yōu)化調(diào)整，對現(xiàn)有人員定期培訓(xùn)，促使其知識體系及時獲得更新，從而確保內(nèi)部評級體系的先進性和實用性。
3、建立商業(yè)銀行風(fēng)險管理新機制。銀行應(yīng)完善自身的運作自律體系不斷加強風(fēng)險防范工作，改善管理水平，提高銀行經(jīng)營效益和市場競爭力。與此同時，商業(yè)銀行需要自覺地接受新協(xié)議的規(guī)則，以使銀行自律體系具有明確的管理方向和有效的風(fēng)險防范措施。如果商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績不錯和風(fēng)險較低，所披露的信息令客戶滿意，就會贏得越來越多的新客戶和投資者的支持。相反，如果銀行的經(jīng)營效益很差和風(fēng)險狀況不佳，那就會導(dǎo)致資金大量流失和客戶轉(zhuǎn)移。
第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；公司治理；公司模式
我國國有商業(yè)銀行的代表包括：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行。我國國有商業(yè)銀行基本都是綜合性的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，幾乎代表著我國金融體制中最雄厚的資本。
我國國有商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟社會中居于支配地位，是極其重要的部分。但是我國國有商業(yè)銀行缺乏著有效的公司治理結(jié)構(gòu)，這也是國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率目前無法大幅度提升的關(guān)鍵原因。國有商業(yè)銀行公司治理改革是我國經(jīng)濟建設(shè)改革的重點工程，其中，完成公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)又是國有商業(yè)銀行改革的重中之重，其成敗直接影響了我國國有商業(yè)銀行的市場競爭力和我國金融資源的配置效率和經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。因此，亟待對我國國有商業(yè)銀行進行公司治理結(jié)構(gòu)改革。
1如何通過公司治理改革來促進國有商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展
隨著國有商業(yè)銀行逐步完成股份制改革，國有商業(yè)銀行現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)已初步形成，進一步健全公司治理結(jié)構(gòu)是促進國有商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。要促進國有商業(yè)銀行形成民主化、社會化、規(guī)范化經(jīng)營的新趨勢，進一步保障公司治理、業(yè)務(wù)治理、風(fēng)險治理和行業(yè)治理四大方面的完善。
1.1公司治理方面
在鞏固國有商業(yè)銀行股份制改革成果的基礎(chǔ)上，要健全股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理階層相互監(jiān)督和輔助工作的治理結(jié)構(gòu)和運行機制。同時要向員工輸出正確的工作理念，引導(dǎo)其樹立正確的發(fā)展觀，逐步改變盲目追求高增速、高指標(biāo)的思維。
1.2業(yè)務(wù)治理方面
根據(jù)不同地區(qū)和銀行的特點，應(yīng)分別推進分行機構(gòu)制和S公司制度。分行機構(gòu)制是指將銀行的普通業(yè)務(wù)如存款、貸款等業(yè)務(wù)，下放到分區(qū)設(shè)立的分行機構(gòu)進行便民服務(wù)，自主開展日常業(yè)務(wù)。專營公司制是指對投資、理財?shù)葘I(yè)技術(shù)性強、不適宜大范圍分布的業(yè)務(wù)由國有商業(yè)銀行總行在各地區(qū)建立專營公司進行單獨開展，其他機構(gòu)不再開展。
13風(fēng)險治理方面
目前我國金融業(yè)以及世界金融業(yè)發(fā)展都較為平穩(wěn)，但這并不代表沒有風(fēng)險，世界聞名的數(shù)次大規(guī)模的經(jīng)濟危機都是瞬間爆發(fā)的。因此，國有商業(yè)銀行需要加強防范，不僅要按時完成日常工作，更要時刻關(guān)注國際金融業(yè)發(fā)展形勢，加強抵御能力。由此就需要監(jiān)事會負起重大責(zé)任，時刻保持警惕，保護銀行以及國家金融市場。
1.4行業(yè)治理方面
銀行業(yè)是我國社會生活中十分重要的一部分，關(guān)系著國民的生產(chǎn)和生活，因此，需要有嚴(yán)格的制度規(guī)范整個銀行業(yè)。不僅規(guī)范著各個銀行的工作，更是保護著國民的生產(chǎn)資料。我國應(yīng)當(dāng)完善針對金融業(yè)的法律法規(guī)，盡力做到?jīng)]有漏洞，而國有商業(yè)銀行自身也應(yīng)當(dāng)把國民牽掛在心，時刻關(guān)注國民的生產(chǎn)生活。
2國有商業(yè)銀行公司治理改革的必要性
在我國目前的金融體系中，國有商業(yè)銀行占據(jù)著支配性的地位。國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率不僅在微觀上影響到國有商業(yè)銀行體系的經(jīng)營狀況和市場競爭力，而且還在宏觀上影響到金融資源的配置效率和經(jīng)濟增長的潛力與質(zhì)量。因此，國有商業(yè)銀行進行公司治理改革是必要的。并在此說明我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)存的問題：
2.1大股東掌握著話語權(quán)和執(zhí)行權(quán)，小股東的權(quán)益得不到保障。
在我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，一股獨大的局面較為普遍。這也說明了大股東能夠一定程度的控制公司運作。而中小股東一般較為分散，大股東很容易就能損害中小股東的利益，使得大股東和中小股東之間常常存在著利益糾紛。
其中最重要的一點就是一分紅。即長期不分紅或假分紅。公司進行分紅的數(shù)量和比例都是趨于下降的，而且即使是在分紅的公司中，分紅一般也以增加股份比例的方式進行。大股東的利益可以通過利益轉(zhuǎn)移而實現(xiàn)，而中小股東的實際到手收益并未增加。
2.2各部門權(quán)力獨立，互不干涉，導(dǎo)致出現(xiàn)不誠實工作、不公開必要信息等情況。
在經(jīng)營過程中，股東作為所有者只保留了選舉董事等少數(shù)權(quán)利，將大部分權(quán)利授予了董事會；董事會只保留了聘用與解聘總經(jīng)理、重大投資等戰(zhàn)略性決策的控制權(quán)，將生產(chǎn)銷售、人事等基本管理權(quán)授予了公司經(jīng)理階層。所以客觀上存在董事會、公司經(jīng)理、股東和其他利益相關(guān)者之間信息不對應(yīng)、經(jīng)理階層可能對董事會不誠實，甚至損害股東利益等問題。而股東由于缺乏必要信息，所以難以做出正確評判，無法明確了解公司內(nèi)部情況。
3國有商業(yè)銀行公司治理改革的措施
要在我國國有商業(yè)銀行中建設(shè)完好的公司治理結(jié)構(gòu)，應(yīng)采取以下措施：
3.1實行股份制，促進合理化、規(guī)范化股權(quán)結(jié)構(gòu)，合理進行股權(quán)分置。
第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
在我國經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展中，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是一項較具有風(fēng)險的業(yè)務(wù)，因此在目前銀行工作的領(lǐng)域上受到了非常高的重視，現(xiàn)今在我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在著融資技術(shù)和方法上的問題。沒有充分的估計到其業(yè)務(wù)的價值，使得競爭力也相對較少。本文主要是針對國際貿(mào)易中的融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新趨向的現(xiàn)狀進行分析，從而進一步的促進國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的完善。
關(guān)鍵詞:
國際貿(mào)易；融資業(yè)務(wù)；創(chuàng)新趨向
在隨著我國經(jīng)濟趨勢的不斷深入，貿(mào)易融資在國際資本的發(fā)展中已經(jīng)有著長久的歷史。國內(nèi)進出口的貿(mào)易規(guī)模也在隨著時代的發(fā)展不斷拓展和增強，在這樣的背景之下，較傳統(tǒng)的國際貿(mào)易已經(jīng)無法達到逐漸增長的貿(mào)易融資需求。想要在我國國際融資的業(yè)務(wù)上也得到好的發(fā)展，就必須要重視市場以及技術(shù)方面中的因素。如何的去創(chuàng)新業(yè)務(wù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)前融資業(yè)務(wù)的主要發(fā)展。
一、銀行國際貿(mào)易中融資業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
我國商業(yè)銀行是銀行體系中的重要部分，面對我國的經(jīng)濟發(fā)展以及社會的建設(shè)都有著特殊的積極意義。目前的商業(yè)銀行已經(jīng)在全面的引導(dǎo)新業(yè)務(wù)的發(fā)展和對國際貿(mào)易進行重視，所以一些好的新興業(yè)務(wù)也得到了足夠的發(fā)展條件。但是將目前現(xiàn)狀和與其他國家做比較來看，我國商業(yè)銀行方面都還存在著以下問題：
(一)融資業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)
由于我國商業(yè)銀行興起的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時間都不長，所以對其認識還不夠全面，在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展上也還不完善。大多數(shù)的商業(yè)銀行都主要是使用流動性的資金貸款模式，這樣的運作模式是針對授信主體來肯定能否符合貸款的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)來作為參考系數(shù)，這便需要融資對象的資信以及財務(wù)狀況來作為重要數(shù)據(jù)。但是在很多銀行目前的執(zhí)行過程中，相對缺乏有效的風(fēng)險化方式，也因此對貿(mào)易融資提出了非常高的要求，所以在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)執(zhí)行中不可以像其他的短期資金貸款來進行。這種傳統(tǒng)的看法都是來自于國內(nèi)商業(yè)銀行對資金和信息沒有比較好的控制方法，所以無法滿足現(xiàn)如今多樣化的國際貿(mào)易融資的需求。容易導(dǎo)致國際貿(mào)易在銀行中的融資效益大打折扣。目前的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)都缺乏新穎，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的服務(wù)水平得到影響。
(二)融資技術(shù)較落后
科學(xué)技術(shù)是與我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相結(jié)合的一項業(yè)務(wù)，需要利用科學(xué)技術(shù)的方式來完善其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，對各項信心有足夠的把握，從而在貿(mào)易融資中形成準(zhǔn)確高效的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而這樣才可以提升商業(yè)銀行中的貿(mào)易融資的效益，強大融資質(zhì)量。在目前我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易的業(yè)務(wù)構(gòu)建中只是融入了最基本的科學(xué)技術(shù)，并沒有對先進技術(shù)的全面運用，使得貿(mào)易融資都還在比較落后的階段。如果在融資交易的過程中不運用信息采集的技術(shù)來評估風(fēng)險明確，只是通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)交易，那么，則會嚴(yán)重的降低融資的安全性。
(三)管理不健全，缺乏專業(yè)
在我國商業(yè)銀行目前的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的管理中，仍然是使用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理來進行，對風(fēng)險評估缺乏高效性的策略管理。只是簡單的對風(fēng)險進行分析和評估，沒有專業(yè)的風(fēng)險評估手法，使得國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中在一定程度上加大了風(fēng)險。同時，在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中國家并沒有對其進行全面的規(guī)范，缺乏相應(yīng)的法律以及法規(guī)，導(dǎo)致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)上體制上不夠明確。從而影響了國際貿(mào)易融資在一定程度上的可靠性和安全性。
二、如何創(chuàng)新國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)
(一)不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)
在創(chuàng)新商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，需要把其相關(guān)理念全面的掌握，以此明確貿(mào)易融資是一種交易性的銀行業(yè)務(wù)，首先要針對整個交易周期進行把握，從中確保交易過程中的合理性以及規(guī)范性。其次，也要對客戶的需求把握好，以客戶為主要前提來創(chuàng)建國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式，這樣才能讓銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的服務(wù)有效率得到提高。要想國際貿(mào)易在融資過程中能夠發(fā)揮最大效率，只有全面的保證商業(yè)銀行的客戶和國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的所需來相互協(xié)調(diào)。然后，要以國際貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上來推行產(chǎn)品，以多樣化的融資方式來加強產(chǎn)品的增值。
(二)降低融資風(fēng)險
在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展過程中，需要強化風(fēng)險的管理，結(jié)合多樣化的融資環(huán)境來全面風(fēng)險管理的結(jié)構(gòu)，這樣才能從中提高商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資的效益以及改善國際貿(mào)易的融資質(zhì)量。對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念進行必要的轉(zhuǎn)變，全面的認識到商業(yè)銀行中風(fēng)險管理的重要地位，從而形成以流程控制為主要核心的風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷地對風(fēng)險管理進行創(chuàng)新，利用先進的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理技術(shù)來對其管理方法深度優(yōu)化，根據(jù)信用風(fēng)險的計量法和國家風(fēng)險的分析法來從中降低融資的風(fēng)險性。
三、結(jié)束語
在我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新下，不僅可以對銀行國際貿(mào)易的業(yè)務(wù)體系進行規(guī)范，減少對融資業(yè)務(wù)上的糾紛，還可以大量的提升國際貿(mào)易融資在銀行中的效益，使得迅速的加快我國社會主義的發(fā)展建設(shè)，對我國在經(jīng)濟上的發(fā)展有著重要的意義。在對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程中，要掌握好業(yè)務(wù)理念、創(chuàng)意產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容。綜上所述，本文主要講國際貿(mào)易中的融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新趨向和分析研究，從而不斷的發(fā)展和突破，提升國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)質(zhì)量。
作者：曹宇 單位：包鋼集團國際經(jīng)濟貿(mào)易有限公司
參考文獻:
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第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；宏觀經(jīng)濟；信用風(fēng)險
我國經(jīng)濟正逐步進入增速適宜、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、創(chuàng)新驅(qū)動的新常態(tài)。對于商業(yè)銀行而言，在宏觀經(jīng)濟經(jīng)歷增長速度換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛和前期刺激政策消化的同時，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨新考驗，信用違約風(fēng)險呈現(xiàn)新特點、新趨勢，對風(fēng)險應(yīng)對措施的針對性和有效性提出了更高的要求。
一、當(dāng)前信用風(fēng)險的新特點
（一）系統(tǒng)性
宏觀經(jīng)濟正處于“三期疊加”階段，加之世界經(jīng)濟還處于深度調(diào)整中，這種經(jīng)濟運行中的周期性、結(jié)構(gòu)性和政策性因素交互作用，消費不足、投資周期、貨幣因素等將對企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險、投資風(fēng)險和籌資風(fēng)險造成區(qū)域性、系統(tǒng)性的沖擊，進而導(dǎo)致商業(yè)銀行將面臨區(qū)域性、系統(tǒng)性的信用風(fēng)險。
（二）突發(fā)性
隨經(jīng)濟增速放緩，以及經(jīng)歷行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級陣痛，企業(yè)經(jīng)營運行的難度增大，資金鏈面臨緊張。加之前期高速擴張、盲目舉債投資留下的后遺癥，民間借貸危機的爆發(fā)，企業(yè)高管涉案、跑路失蹤，企業(yè)“猝死”增多，信用風(fēng)險突發(fā)性增強。在2014年爆發(fā)的一系列違約事件中，不乏一些大型集團企業(yè)，這些“光環(huán)”企業(yè)突發(fā)風(fēng)險讓商業(yè)銀行防不勝防。
（三）傳染性
一方面體現(xiàn)在信貸風(fēng)險的傳染。部分領(lǐng)域、行業(yè)、客戶的信用風(fēng)險通過契約連、擔(dān)保鏈、貿(mào)易鏈和產(chǎn)業(yè)鏈蔓延滲透。這些鏈條上任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)。另一方面體現(xiàn)在非信貸風(fēng)險的傳染。民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、表外業(yè)務(wù)等非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，有向信貸風(fēng)險傳染之勢。
二、當(dāng)前信用風(fēng)險的新趨勢
（一）行業(yè)角度
1. 制造業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注，尤其是產(chǎn)能過剩和高污染行業(yè)。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，不良貸款余額共計3490.67億元，其中制造業(yè)1341.42億元、占比達38.4%，行業(yè)風(fēng)險顯現(xiàn)。一是經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險傳導(dǎo)，致制造業(yè)整體疲軟。如煤炭行業(yè)步入需求不足、價格持續(xù)下跌的長周期，風(fēng)險沿產(chǎn)業(yè)鏈由煤炭采選業(yè)蔓延到煤化工、煉鐵等領(lǐng)域；鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險也沿產(chǎn)業(yè)鏈蔓延到金屬制品領(lǐng)域。二是制造業(yè)貸款風(fēng)險主要集中在造船、鋼鐵、水泥等嚴(yán)重產(chǎn)能過剩和紡織、造紙、化工等高污染領(lǐng)域。
2. 商貿(mào)類貸款風(fēng)險需引起關(guān)注，尤其是大宗商品交易領(lǐng)域。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，批發(fā)零售業(yè)不良貸款余額826.4億元，占全部不良貸款的23.7%，也存在較大的行業(yè)風(fēng)險。一是鋼貿(mào)、銅貿(mào)類客戶互保、聯(lián)保普遍，易造成單一客戶風(fēng)險通過擔(dān)保圈蔓延傳染，不良貸款集中暴露。2013年上海法院共受理涉鋼貿(mào)案件約3700件，同比增長5.5倍，標(biāo)的金額達230億元，占金融商事糾紛案件標(biāo)的總金額的51.4%。二是商貿(mào)類貸款風(fēng)險向信用卡領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。不少鋼貿(mào)商在銀行貸款收緊、民間借貸等途徑籌資也出現(xiàn)困難時，通過信用卡套現(xiàn)，償還銀行貸款和民間拆借的貸款本息。三是在銀行收緊房地產(chǎn)貸款的情況下，部分企業(yè)利用商貿(mào)企業(yè)尤其是建筑、建材類貿(mào)易企業(yè)作為融資平臺，為其提供擔(dān)保，通過小企業(yè)簡式快速貸款等方式套取銀行貸款，投入房地產(chǎn)領(lǐng)域，規(guī)避銀行信貸政策和貸款準(zhǔn)入門檻。
3. 房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注，尤其是房價虛高地區(qū)。雖目前不良率低于同期全部貸款不良率，銀監(jiān)會已多次警示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，其潛在風(fēng)險不容忽視。隨著宏觀經(jīng)濟下行和調(diào)控措施的作用，房地產(chǎn)市場由“過熱”轉(zhuǎn)而“冷卻”，新建商品住宅環(huán)比價格下跌城市逐月增加，導(dǎo)致開發(fā)商資產(chǎn)縮水、資金回籠難度增大。同時，需要注意的是，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險不僅局限于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，還應(yīng)關(guān)注占貸款總量14%的個人住房貸款，尤其是部分地區(qū)房價高峰時期發(fā)放的高檔房、大戶型個人住房貸款；以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的其他貸款，由于房地產(chǎn)價格下跌、交易量減少導(dǎo)致貸款第二還款來源的保障度降低。
（二）區(qū)域角度
在前期經(jīng)濟刺激政策下信貸投放過大，以及經(jīng)濟較為活躍、發(fā)達的區(qū)域，貸款風(fēng)險更需引起關(guān)注。2008年國務(wù)院出臺的4萬億經(jīng)濟刺激計劃，其中配套的銀行貸款占了較大份額。前期信貸規(guī)模大量投放的“后遺癥”已開始顯現(xiàn)。一方面在經(jīng)濟運行層面，刺激政策在一定程度上加劇了產(chǎn)能過剩和經(jīng)濟失衡，信貸資金也并未全部用于實體經(jīng)濟、技術(shù)升級等。尤其是一些民營經(jīng)濟較為活躍的區(qū)域，在經(jīng)濟下行周期受到的沖擊將更大。根據(jù)對上市銀行2013年年報的統(tǒng)計，不良貸款余額共計3360.06億元，包括長三角、珠三角、環(huán)渤海等在內(nèi)的東部沿海地區(qū)占比達63.18%，顯著高于中部和西部地區(qū)占比25.99%，信用風(fēng)險更大。另一方面在銀行信貸管理層面，在信貸規(guī)模過快、過多投放的過程中，部分存在降低準(zhǔn)入門檻、疏于風(fēng)險管理的問題，進一步加大了現(xiàn)階段信用風(fēng)險防控壓力。
（三）客戶角度
1. 大型民營集團客戶貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。部分大型民營集團客戶通過化整為零、過度用信，在經(jīng)濟上行階段偏離主營業(yè)務(wù)、過度擴張規(guī)模，經(jīng)濟進入下行周期后，更易出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險。同時，較國有企業(yè)而言，民營企業(yè)治理架構(gòu)不完善，經(jīng)營和財務(wù)管理欠規(guī)范；經(jīng)營發(fā)展與其高管人員的個人素質(zhì)、經(jīng)營理念和人格魅力直接相關(guān)；信息披露相對不完整，銀行難以掌握全面、真實的經(jīng)營情況，民營企業(yè)貸款風(fēng)險相對較大。
2. 中小企業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。一方面，中小企業(yè)自身抗風(fēng)險能力較弱，受經(jīng)濟波動影響更為明顯。同時，區(qū)域風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險都更易在其身上產(chǎn)生疊加效應(yīng)，進一步造成信用風(fēng)險擴大。另一方面，信貸市場上的融資困難、民間借貸的高額成本等都成為加劇中小企業(yè)資金鏈斷裂的因素。據(jù)浙江省經(jīng)信委統(tǒng)計，2014年上半年小企業(yè)利息凈支出增長45.5%，超規(guī)模以上企業(yè)11.1個百分點；56%的中小企業(yè)認為貸款困難程度超過去年；80%的小企業(yè)依靠民間借貸維持經(jīng)營，年息最高達180%。
3. 涉案涉訴企業(yè)貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。隨反腐倡廉力度加大，2015年以來，企業(yè)及其高管涉案涉訴信息頻頻曝光，甚至存在由于涉案涉訴直接導(dǎo)致貸款形成不良的情況。企業(yè)或高管涉案涉訴，目前已成為新發(fā)生法人不良貸款的主要風(fēng)險問題之一。僅以四川為例，2014年上半年就先后多達20余戶企業(yè)高管涉案，涉及貸款上百億元。
4. 擔(dān)保圈客戶貸款風(fēng)險需引起關(guān)注。2014年7月末，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》，明確風(fēng)險防范的相關(guān)要求。擔(dān)保圈使原本不相連的公司變得息息相關(guān)，且往往涉及銀行眾多、債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，單體客戶的風(fēng)險將被放大并蔓延至整個擔(dān)保圈，導(dǎo)致風(fēng)險的集群式爆發(fā)。如河南長葛某擔(dān)保圈涉及近百家企業(yè)、20家金融機構(gòu)，圈內(nèi)擔(dān)保金額逾20億元。目前，多個關(guān)鍵擔(dān)保節(jié)點企業(yè)已形成不良，風(fēng)險不斷蔓延擴散。
（四）產(chǎn)品角度
1. 通過貿(mào)易融資業(yè)務(wù)套利風(fēng)險需引起關(guān)注。套利空間的存在、操作的便利性以及國內(nèi)融資環(huán)境的惡化催生部分企業(yè)通過貿(mào)易融資套利，其背后積聚的資金鏈風(fēng)險爆發(fā)的可能增大。一是通過虛假貿(mào)易背景套利，且資金多流入高風(fēng)險領(lǐng)域。部分企業(yè)通過與境外關(guān)聯(lián)公司虛構(gòu)貿(mào)易背景，套取銀行資金及利差匯差，并將資金投入房地產(chǎn)開發(fā)、民間借貸等高風(fēng)險、高收益領(lǐng)域。二是倉單重復(fù)質(zhì)押，操作風(fēng)險引發(fā)信用風(fēng)險。進口商與倉儲企業(yè)合謀，采取修改倉單編號、日期，同一貨物輾轉(zhuǎn)多家倉庫等手段，重復(fù)開具倉單，而銀行未對貨物進行實地調(diào)查，導(dǎo)致貸款失去貨權(quán)，喪失擔(dān)保保障。
2. 通過信用卡套現(xiàn)風(fēng)險需引起關(guān)注。近年來，部分信用卡客戶滾動套現(xiàn)風(fēng)險不斷擴大，成為信用風(fēng)險凸顯的又一產(chǎn)品領(lǐng)域。一是部分信用卡客戶以即還即透、卡中介代還代刷的方式，頻繁在他行商戶或第三方支付商戶實施滾動套現(xiàn)，一方面，持卡人通過滾動套現(xiàn)長期高額占用銀行資金；另一方面，卡中介與商戶聯(lián)手，協(xié)助持卡人代墊資金還款再套現(xiàn)，并視墊資時間長短收取手續(xù)費。二是銀行內(nèi)部放松管理，員工參與套現(xiàn)，加劇了信用卡套現(xiàn)風(fēng)險。一方面，部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)辦理和管理過程中，存在準(zhǔn)入審核不嚴(yán)、未執(zhí)行“三親見”，授信管理存在漏洞，套現(xiàn)管理不到位等問題；另一方面，銀行內(nèi)部員工協(xié)助、參與套現(xiàn)，甚至套現(xiàn)用于資本市場投資或通過出借資金牟利，加劇了套現(xiàn)行為。
三、當(dāng)前信用風(fēng)險的新對策
商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合新形勢下信用風(fēng)險的新特點和新趨勢，從以下四個方面入手，提高風(fēng)險應(yīng)對措施的針對性和有效性。
（一）樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，夯實風(fēng)險管理基礎(chǔ)
部分信用風(fēng)險的發(fā)生，與銀行在經(jīng)營管理中重發(fā)展輕風(fēng)控、重眼前輕長遠、重形式輕規(guī)范，甚至為完成指標(biāo)任務(wù)不惜違規(guī)違紀(jì)有關(guān)。商業(yè)銀行應(yīng)樹立科學(xué)的發(fā)展觀和業(yè)績觀，正確認識發(fā)展效率和風(fēng)險防范的辯證關(guān)系，杜絕以違規(guī)換業(yè)務(wù)增長、以風(fēng)險換短期利益。提高全面風(fēng)險管理和整體合規(guī)意識，夯實業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。
（二）把握宏觀經(jīng)濟形勢，動態(tài)調(diào)整信貸策略
1. 前瞻預(yù)判，調(diào)整行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行要主動適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢，通過前瞻分析和預(yù)判，把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和重點，將先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等作為支持的重點，如高端裝備制造、旅游、文化產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保等。
2. 綜合分析，實施差異化區(qū)域政策。主動對接當(dāng)前的區(qū)域發(fā)展政策，結(jié)合信用風(fēng)險現(xiàn)狀，采取差異化的區(qū)域信貸政策。防范信用風(fēng)險從東部沿海地區(qū)向中西部地區(qū)蔓延，以及前期信貸投放過大區(qū)域信用風(fēng)險的集中爆發(fā)。同時，圍繞國家重點區(qū)域規(guī)劃，積極支持京津冀、長江經(jīng)濟帶、“一帶一路”的重大項目和自貿(mào)區(qū)離岸業(yè)務(wù)、金融市場等業(yè)務(wù)。
（三）提高風(fēng)險識別能力，強化重點領(lǐng)域治理
1. 提高識別能力，摸清風(fēng)險底數(shù)。要改進調(diào)查、審查的技術(shù)和方法，提高風(fēng)險識別的主動性和技術(shù)能力，重點圍繞客戶生產(chǎn)經(jīng)營、擔(dān)保有效性、信貸資金用途以及還款來源，及時識別風(fēng)險信號。同時，加大風(fēng)險排查力度，摸清客戶經(jīng)營、財務(wù)、對外投資和擔(dān)保的全貌，真正做到“早發(fā)現(xiàn)、早反映、早處置”。
2. 做好應(yīng)對預(yù)案，科學(xué)治理風(fēng)險。要在準(zhǔn)確識別風(fēng)險領(lǐng)域、風(fēng)險程度和風(fēng)險效應(yīng)的基礎(chǔ)上，針對重點風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域、客戶和產(chǎn)品領(lǐng)域，提前制定應(yīng)對預(yù)案，做到信用風(fēng)險的提前防控、及時發(fā)現(xiàn)和快速響應(yīng)。同時，要講究治理措施的科學(xué)性、漸進性，避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸，造成企業(yè)資金鏈斷裂。
（四）切斷風(fēng)險傳遞鏈條，化解風(fēng)險疊加隱患
1. 整體把握、嚴(yán)防傳染，切斷風(fēng)險傳遞鏈條。商業(yè)銀行要從產(chǎn)業(yè)上下游、關(guān)聯(lián)關(guān)系、擔(dān)保圈/鏈等角度全面分析，判斷單一風(fēng)險的傳導(dǎo)途徑，及時采取措施切斷風(fēng)險傳遞鏈條。一方面嚴(yán)防已經(jīng)暴露的信用風(fēng)險蔓延擴張，另一方面阻斷來自信托融資、民間借貸、表外業(yè)務(wù)等非信貸風(fēng)險的傳染。對于已成為風(fēng)險集中爆發(fā)導(dǎo)火線的擔(dān)保圈/鏈，必須找準(zhǔn)關(guān)鍵點，開展解構(gòu)工作。
第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢范文
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人們收入的不斷增加，個人金融業(yè)務(wù)在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，也在商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要的作用。然而，我國的個人金融市場仍存在著許多缺陷和不足。因此，本文從商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的基本概念出發(fā)，通過深入分析我國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出發(fā)展我國個人金融業(yè)務(wù)的建議。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)
個人金融業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達國家大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來源之一。無論是全國性銀行還是地區(qū)性銀行，專業(yè)性銀行還是全能銀行，沒有一家商業(yè)銀行不開展個人金融業(yè)務(wù)。
一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的概念
個人金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行按客戶劃分市場，向自然人或家庭提供儲蓄、信用卡、融資、委托理財和咨詢等全方位、多層次、“一條龍”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足個人融資理財需要的一種銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)個人金融業(yè)務(wù)是否涉及商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)負債情況，可以把個人金融業(yè)務(wù)分為個人金融市場資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，給各金融機構(gòu)帶來了新的利潤增長點，同時我們也要看到我國個人金融市場還存在很多問題，這些問題已經(jīng)制約了我國個人金融市場的進一步發(fā)展，需要我們迫切認識和解決。
（一）經(jīng)營理念不適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位
目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在明顯的趨向是，無論什么業(yè)務(wù)都想抓，盲目求全，盲目跟進他行的業(yè)務(wù)和市場，而不論其對全局是否有利，分散了全行的人力、物力、財力，顧此失彼，得不償失。
（二）缺乏有效的風(fēng)險管理機制
我國尚未建立科學(xué)規(guī)范的個人信用制度，低劣的信用關(guān)系、斷裂的信用鏈條，已形成深化改革的兩大制約瓶頸。在這種大環(huán)境下，銀行開展個人業(yè)務(wù)時面臨的風(fēng)險，尤其是信用風(fēng)險更是突出。另外，我國尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準(zhǔn)確的判斷，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。
（三）個人金融產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力不足
商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的新客戶和新市場開發(fā)能力低，創(chuàng)新能力弱，品種單一、規(guī)模有限?？蛻艚Y(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)調(diào)整速度跟不上經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展速度，管理中過分強調(diào)全國一盤棋，政策剛性過強，無法根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟮淖兓`活應(yīng)對。
（四）市場定位和客戶關(guān)系管理跟不上競爭需要，技術(shù)手段落后
市場形勢千變?nèi)f化，競爭日益加劇，要求銀行不斷提高客戶管理水平。目前我國商業(yè)銀行已初步建立了客戶信息系統(tǒng)，但缺乏客戶信息搜集機制，沒有高效的客戶分析工具；客戶信息部門化，缺乏共享機制，造成客戶選擇策略滯后，優(yōu)質(zhì)客戶被無形排擠。
三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展建議
（一）優(yōu)化外部環(huán)境推動個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展
第一，制定與完善政策法規(guī)。適時修改金融法規(guī)，為個人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展與創(chuàng)新提供法律依據(jù)；盡快完善個人信貸政策法規(guī)，促進消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展；盡快完善個人信用法律體系。第二，完善個人信用體系以改善個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營環(huán)境。個人信用的缺失對發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)有很大的制約，要發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，改善個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境，必須建立和完善我國個人信用體系，創(chuàng)建良好的個人信用環(huán)境。
（二）優(yōu)化個人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新
產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新要立足于滿足客戶需求，追求經(jīng)營效益的最大化的原則。伴隨著社會的發(fā)展，單一的儲蓄產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能滿足客戶日益多元化的金融需求，因此，必須調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品的創(chuàng)新。一方面，對現(xiàn)有的產(chǎn)品要進行整合和細化評估，通過組合包裝現(xiàn)有金融品種，提供多樣化和個性化的服務(wù)，以適應(yīng)不同客戶的需要。另一方面要增強品牌意識，積極開創(chuàng)新產(chǎn)品，占領(lǐng)新市場。新產(chǎn)品的推出要適應(yīng)國民經(jīng)濟、社會財富分配及融資需求變化的新趨勢，有針對性地推出具有市場需求與客戶基礎(chǔ)的新業(yè)務(wù)。
（三）強化風(fēng)險管理，逐步完善個人客戶資信評估體系
在積極拓展個人金融業(yè)務(wù)市場的過程中，必須以安全性、流動性和效益性為前提，防范風(fēng)險，規(guī)范發(fā)展。首先必須嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸新規(guī)則。其次，要逐步完善我國個人客戶資信評估體系。根據(jù)我國的具體情況，當(dāng)務(wù)之急是要增強全社會的信用意識、健全法律體系，加快個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，盡快充善信用評估、信用評價和失信懲戒制度，發(fā)展獨立的評估機構(gòu)和壞帳處理公司。
（四）強化商業(yè)銀行市場營銷，提升服務(wù)品質(zhì)
第一，樹立現(xiàn)代金融服務(wù)理念以建立優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系。完善的優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系是維護優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系，吸引新客戶，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶的體系保障，也是提升我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的有力保障。第二，整合渠道以加強市場營銷。首先，細分市場，實行差別化服務(wù)。其次，運用多種營銷手段，打造產(chǎn)品知名度。再次，主攻社區(qū)金融服務(wù)。最后，提高服務(wù)品質(zhì)，完善售后服務(wù)。第三，強化質(zhì)量管理以控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。
（五）加快培養(yǎng)和引進個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才
個人金融服務(wù)的市場競爭歸根結(jié)底還是人才的競爭，目前個人金融業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才，如證券人才、會計師人才等。因此，一方面，要加快培養(yǎng)復(fù)合型人才，為將來開展個人金融業(yè)務(wù)拓寬渠道，為創(chuàng)新個人金融業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。另一方面，積極吸引多層次海外個人金融業(yè)務(wù)人才，廣泛開展國際交流與合作。
（六）提升電子化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)水平，節(jié)約經(jīng)營成本
相對于公司金融業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是數(shù)以萬、億計的個人和家庭。由于個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象眾多且分散，如果廣泛設(shè)立網(wǎng)點，則會使成本增高，利潤減少。但隨著科技的不斷發(fā)展，一系列新興的服務(wù)方式如電話銀行、ATM機和網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生。這些新興的服務(wù)方式大幅度降低了單筆業(yè)務(wù)的交易成本。因此，廣泛使用新興服務(wù)方式成為了各商業(yè)銀行下一步個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，將使未來個人金融業(yè)務(wù)的成本更低，收益更高。
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