銀行的行業(yè)趨勢精選(九篇)
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第1篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《有效銀行監(jiān)管核心原則》明確了國際銀行監(jiān)管的三大支柱：資本充足率、持續(xù)監(jiān)管、市場紀(jì)律。不管其具體計量風(fēng)險因素的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)如何變化，三大監(jiān)管支柱基本統(tǒng)一。其含義與內(nèi)容是：
(一)資本充足率
它是以銀行資本為核心，以規(guī)范統(tǒng)一的方法，對銀行經(jīng)營及資產(chǎn)面臨的風(fēng)險持續(xù)進(jìn)行識別、計量、分析、判斷，以確認(rèn)銀行資產(chǎn)損失及撥備率狀況、資本凈額及充足率情況，進(jìn)而對銀行的所有者、經(jīng)營者和監(jiān)督者提出保持性、完善性、治理性、整頓性、處置性措施，以確保銀行經(jīng)營的撥備充足、資本達(dá)標(biāo)，始終是一家運行穩(wěn)健、治理健全的好銀行。
(二)持續(xù)監(jiān)管
它是指銀行業(yè)監(jiān)管部門對銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運行和市場退出的事項、活動及行為的全過程持續(xù)監(jiān)管。圍繞這三個過程，通常是準(zhǔn)入事項的審查和審批，業(yè)務(wù)運行的現(xiàn)場檢查和借助統(tǒng)計信息的持續(xù)非現(xiàn)場監(jiān)管，重大變更事項的審查與機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的重組甚至市場退出。市場準(zhǔn)入監(jiān)管主要是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的資本、高級管理人員、業(yè)務(wù)與技術(shù)、章程與管理辦法、營業(yè)場所等。業(yè)務(wù)運行監(jiān)管是針對銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及規(guī)范、風(fēng)險程度等相關(guān)的檢查與分析和治理，這是影響甚至決定監(jiān)管組織體制、工作方式的關(guān)鍵。重大事項變更與市場退出監(jiān)管與業(yè)務(wù)運行或者風(fēng)險處置密切相關(guān)，是持續(xù)監(jiān)管過程中治理性或整頓性措施的具體體現(xiàn)。
(三)市場紀(jì)律
也有人稱之為市場約束，還有人稱之為信息披露。就是通過持續(xù)有效監(jiān)管，嚴(yán)格依據(jù)資本充足率的計量方法，對銀行的決策、經(jīng)營、管理和經(jīng)營效果作出風(fēng)險綜合評價與分類，并將結(jié)果披露。通過提高信息透明度，讓銀行的客戶和其他金融消費者清楚與他交往的銀行的本質(zhì)與情況，據(jù)此判斷和選擇后續(xù)銀行服務(wù)。目的在于讓好的銀行做大、做強(qiáng)，具有持續(xù)發(fā)展的市場客戶基礎(chǔ)，讓差的或不好的銀行面對市場壓力，自覺改善管理，提高競爭力，由市場競爭力淘汰壞的銀行。
二、從國際銀行監(jiān)管發(fā)展到三大支柱監(jiān)管的簡況
(一)針對具體業(yè)務(wù)活動而開展的業(yè)務(wù)行為監(jiān)管
第二次世界大戰(zhàn)之后，各國逐步新興的銀行，特別是社會主義陣營的中央銀行，基本上是在國家所有制下集中統(tǒng)一辦理具體存、貸、匯、兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其上級對下級基于具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督和檢查，構(gòu)成了自上而下的監(jiān)督管理內(nèi)容。通過對具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，確保操作規(guī)范、政令統(tǒng)一、風(fēng)險最小，實現(xiàn)銀行的經(jīng)營安全。這種針對具體行為的監(jiān)管，來自于一體化經(jīng)營的組織內(nèi)部，也是銀行為實自身持續(xù)安全經(jīng)營，通過保障操作規(guī)范來實現(xiàn)。這種方式，至今依然在一家銀行的內(nèi)部適用，這種針對具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，本質(zhì)上是一種自我監(jiān)管的持續(xù)。中央銀行如此，銀行業(yè)監(jiān)管部門如此，銀行業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)也如此。
(二)針對銀行業(yè)經(jīng)營活動的規(guī)則監(jiān)管
中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管部門功能從商業(yè)銀行中分離后，特別是商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新后，銀行業(yè)監(jiān)管部門的外部監(jiān)管不可能深入滲透到商業(yè)銀行內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)活動。銀行外部監(jiān)管也沒有必要主要針對商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)操作提出具體操作的制度要求。在商業(yè)銀行追求贏利性、安全性、流動性目標(biāo)后，其內(nèi)部也有確保操作規(guī)范的制度安排和監(jiān)督機(jī)制，外部監(jiān)管主要應(yīng)維護(hù)市場秩序、競爭行為和行業(yè)安全及銀行服務(wù)需求者的權(quán)益。確定規(guī)則，維護(hù)市場秩序，保護(hù)在規(guī)則下的充分競爭，提升銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，避免單個銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險傳導(dǎo)，防范高風(fēng)險業(yè)務(wù)品種出籠，適時服務(wù)于宏觀調(diào)控等成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要職責(zé)。中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則監(jiān)管，成為了多家銀行開放與競爭經(jīng)營格局下的必然。
(三)我國目前正在積極探索與實踐的資本監(jiān)管
對銀行實施資本監(jiān)管，是銀行業(yè)跨國開放、綜合經(jīng)營、出現(xiàn)多幣種、多種類資產(chǎn)的必然。上個世紀(jì)70年代西方主要國家的銀行經(jīng)歷了開放與綜合化經(jīng)營，一家跨國銀行同時面臨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險，等等。一個國家的規(guī)則、一個幣種的風(fēng)險、多種資產(chǎn)的不同價值與價格、不同國家的規(guī)則與法律、不同背景的銀行經(jīng)營管理、不同經(jīng)濟(jì)體的銀行業(yè)務(wù)機(jī)會等，均對銀行經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管造成巨大挑戰(zhàn)，單個國家或地區(qū)對銀行業(yè)繼續(xù)采取封閉的規(guī)則監(jiān)管，明顯不合銀行開放、多元、綜合經(jīng)營的時宜，探索新的資本監(jiān)管在美國率先登臺。抽象出資產(chǎn)內(nèi)在價值、采取綜合方法計量不同資產(chǎn)及其風(fēng)險程度、預(yù)測資產(chǎn)價值與損失撥備、確定資本充足率，據(jù)此對銀行經(jīng)營行為自律、有效監(jiān)管他律，及時披露銀行分類信息，成為20世紀(jì)80年代以后西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的普遍做法，并逐步形成了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》。改革開放30年來，特別是2006年我國金融全面對外開放后，對銀行業(yè)探索和推進(jìn)資本監(jiān)管，由此逐步按照國際規(guī)則監(jiān)管銀行及至整個金融，這已經(jīng)毋庸置疑。資本監(jiān)管既是自律標(biāo)準(zhǔn)，也是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，更是全世界的中介評價標(biāo)準(zhǔn)。
三、堅持科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧金融監(jiān)管格局
構(gòu)建和諧金融，必須構(gòu)建和諧金融業(yè)與和諧金融監(jiān)管。構(gòu)建我國和諧金融是金融改革與開放的必然，也是構(gòu)建我國和諧社會主義金融事業(yè)的重要組成部分，是在改革開放的基礎(chǔ)上正確處理內(nèi)外金融關(guān)系、協(xié)調(diào)各種金融矛盾的結(jié)果。通過分析和掌握全球經(jīng)濟(jì)與金融運行規(guī)律，結(jié)合我國的基本國情，既要能夠促進(jìn)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，又要能夠發(fā)揮有效金融監(jiān)管，防范和化解處置金融風(fēng)險，服務(wù)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和根本的社會制度。為此，需要推進(jìn)我國銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容、方式、體制的創(chuàng)新。
(一)創(chuàng)造條件推進(jìn)以風(fēng)險為本的監(jiān)管、修正行為與操作監(jiān)管
個人的金融業(yè)務(wù)操作及其風(fēng)險防范與監(jiān)管，主要依靠教育培訓(xùn)和道德約束。不具備金融上崗、從業(yè)資格的人員，在當(dāng)前金融人力資源條件下不能夠倉促上崗，不懂得金融操作的人員、不能夠控制操作風(fēng)險的金融從業(yè)人員，本身不能夠上崗。前者依靠專業(yè)培訓(xùn)，后者依靠個人道德與紀(jì)律約束。在金融開放與改革現(xiàn)狀下，從業(yè)人員個人行為監(jiān)管和操作風(fēng)險，主要依靠道德和紀(jì)律。這方面的監(jiān)管不應(yīng)是監(jiān)管部門的工作重點，而應(yīng)是金融企業(yè)自身的內(nèi)部管理范圍。作為金融高級管理人員的行為監(jiān)管與操作風(fēng)險，需要監(jiān)管當(dāng)局的制度規(guī)定和監(jiān)管紀(jì)律來維護(hù)，但也需要出資人的持續(xù)監(jiān)督與權(quán)力約束。特別在金融監(jiān)管出現(xiàn)統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化操作，對于潛在風(fēng)險主要采取計量分析判斷之后，尤其需要將風(fēng)險的防范與計量重點放在員工個人以外的其他不可抗拒因素上。實際上，國際上基本沒有將個人道德風(fēng)險作為金融監(jiān)管的范疇，我國也逐步修正這方面的習(xí)慣監(jiān)管做法，改善監(jiān)管的方式，調(diào)整監(jiān)管重心，終止不適當(dāng)監(jiān)管做法，確保金融從業(yè)人員道德的純潔性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性、操作的嚴(yán)謹(jǐn)性、從業(yè)的審慎性，共同把防范和化解風(fēng)險
的精力集中在非人為的外部因素，并逐步與國際接軌。最終促成金融從業(yè)人員堅持審慎經(jīng)營、從資本監(jiān)管為主發(fā)展到風(fēng)險為本監(jiān)管，實現(xiàn)金融經(jīng)營與金融監(jiān)管的和諧，促使金融成為推動社會進(jìn)步、維護(hù)社會和諧的重要力量。
(二)積極推進(jìn)資本監(jiān)管。探索風(fēng)險監(jiān)管，揚棄規(guī)則監(jiān)管
當(dāng)前，我國必須遵循國際銀行監(jiān)管的三大支柱，以資本監(jiān)管為重點，以此引入國際銀行的風(fēng)險計量、識別、分析、判斷和確認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)、流程、方法，銀行自律，監(jiān)管持續(xù)，分別治理，保障安全。在此基礎(chǔ)上，積極探索和創(chuàng)新風(fēng)險為本的監(jiān)管體系和方法，適應(yīng)全球化經(jīng)濟(jì)與金融體制下的金融審慎監(jiān)管和持續(xù)發(fā)展。對于暫時還適用且利于我國社會和諧的銀行規(guī)則監(jiān)管，需要進(jìn)一步揚棄。發(fā)揚中央及宏觀政策的導(dǎo)向性、指導(dǎo)性作用，服務(wù)于改革開放大局，服務(wù)于科學(xué)發(fā)展大局。放棄片面的、個人自主自為的、適合宏觀與大局的小規(guī)則，避免將小規(guī)則凌駕于大規(guī)則之上，并以此為監(jiān)管規(guī)則。
(三)創(chuàng)造條件，整合人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會功能。探索金融綜合監(jiān)管，以適應(yīng)國際、國內(nèi)新的需求
整合了中央4個金融監(jiān)管與服務(wù)機(jī)構(gòu)的功能后，充分發(fā)揮銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用，尊重企業(yè)的自主經(jīng)營和審慎經(jīng)營，自求發(fā)展，自我約束，自主創(chuàng)新，自擔(dān)風(fēng)險，構(gòu)建和諧金融新格局。在全國金融格局有新的變化后，地方各級對于金融服務(wù)與監(jiān)管的主要事務(wù)壓力減輕，因責(zé)任明確，其新興的專門組織機(jī)構(gòu)需求必然下降，并能夠充分尊重和運用全國統(tǒng)一金融服務(wù)與監(jiān)管體制，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融對外開放與監(jiān)管合作自然理順，責(zé)任與權(quán)利矛盾也隨之清晰。
(四)銀行業(yè)的綜合、開放經(jīng)營，當(dāng)前需要加強(qiáng)金融監(jiān)管合作
我國金融出現(xiàn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)監(jiān)管，也只是適應(yīng)于特殊國情的特定階段的權(quán)益策略，也是在統(tǒng)一監(jiān)管體制下改革的產(chǎn)物。實踐證明，這種改革模式正初步完成其使命，在金融出現(xiàn)集團(tuán)化、綜合化、跨國經(jīng)營之后，現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管、保險業(yè)監(jiān)管體制，已經(jīng)不適應(yīng)風(fēng)險防范和處置的要求，已經(jīng)在中央和地方的層面，出現(xiàn)了加強(qiáng)金融監(jiān)管與協(xié)作的部門和功能需求，同時也影響著現(xiàn)有監(jiān)管體制的運行。在新的監(jiān)管體制沒有確立以前，需要加強(qiáng)國內(nèi)銀行服務(wù)、銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管、保險監(jiān)管的合作，防范金融開放中的創(chuàng)新風(fēng)險和綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營風(fēng)險，確保金融運行和諧。
第2篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
關(guān)鍵詞：私人銀行；發(fā)展趨勢；對策建議
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：100-4392(2009)01-0027-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務(wù)，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)｡在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)己經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系｡近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢都為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒｡
一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢
(一)基本情況
通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化，ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段｡電子化的進(jìn)步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式｡在發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶己占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%｡
(二)產(chǎn)品和服務(wù)方面
90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財務(wù)管理、咨詢、委托理財?shù)?，還涉及到了健康、運動、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務(wù)｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)｡私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵嵉摹敖鹑诎儇洝被颉敖鹑诔小?#65377;
(三)在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)
近年來，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一走的阻力｡發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)｡
(四)私人銀行之間的并購逐漸增多
在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時富通集團(tuán)(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)｡
(五)全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移
隨著亞洲地區(qū)財富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行更是將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行業(yè)將其全球財富管理國際部設(shè)在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)｡本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財富管理部門｡“歐洲財富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心｡
二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增｡據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預(yù)計受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿(mào)銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)｡其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)｡但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)｡
(一)產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠完善
私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品的綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出｡既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶進(jìn)行分險分散，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度｡
(二)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高
盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力｡這一點在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯｡隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，要求銀行的系統(tǒng)必須超越時空利地域的限制，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)｡
(三)私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟
由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，不僅持有CFP(理財規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，而且通曉會計、法律、心理等學(xué)科的知識，更難得的是他們還掌握了一些高品質(zhì)生活的軟技能，象高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個性化的服務(wù)，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家｡而目前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸｡
(四)組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性利安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標(biāo)和激勵往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展｡
三、未來發(fā)展我國私人銀行的對策
(一)改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化
隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢｡從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，運用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化的金融服務(wù)｡
(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營優(yōu)勢
在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國兩銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇｡從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度己經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)｡而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關(guān)系、網(wǎng)點渠道等因素是優(yōu)勢｡在北京、上海等地己經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象｡因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足｡
(三)加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道
國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡
同時，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本｡因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道｡
(四)完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制
根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實踐經(jīng)驗，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制｡根據(jù)全國地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計劃利營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核｡
(五)加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊伍
私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本｡由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國兩銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險、個人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源｡同時，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國理財服務(wù)體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認(rèn)證機(jī)制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平｡
參考文獻(xiàn)：
[1]嚴(yán)旭彬，2005：《對中美私人銀行業(yè)務(wù)的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡
第3篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；中間業(yè)務(wù)
一、商業(yè)銀行的概念
商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)，主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、
發(fā)放貸款、票據(jù)及中間業(yè)務(wù)等。
二、商業(yè)銀行的特征和功能
商業(yè)銀行擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的自有資金，以獲取最大利潤為目標(biāo)，依法合規(guī)經(jīng)營，自負(fù)盈虧，照章納稅。但由于它經(jīng)營的商品是貨幣和貨幣資本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服務(wù)和信用創(chuàng)造職能，不同于一般行業(yè)。
商業(yè)銀行的職能如下：信用中介職能，通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向經(jīng)濟(jì)各部門，實現(xiàn)資本的融通。從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入的差額中，獲取利益收入。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變貨幣資本的使用權(quán)。信用中介職能使資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的前提下，有效率地配置資源，使剩余資金轉(zhuǎn)化為貨幣資本，促使經(jīng)濟(jì)增長的潛力得以充分發(fā)揮，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)平衡發(fā)展起著重要的作用。支付中介職能，是通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個人的貨幣保管者和支付人，以商業(yè)銀行為中心，可以降低流通成本，加快結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，同時可避免現(xiàn)金支付造成的局限性，形成以銀行為中心的非現(xiàn)金支付系統(tǒng)，實現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)各項交易迅速快捷的清償方式。金融服務(wù)職能，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行信息靈通、聯(lián)系面廣，特別是電子計算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，如提供投資咨詢服務(wù)、資信調(diào)查服務(wù)、發(fā)放工資，支付其他費用等。在激烈的競爭下，各商業(yè)銀行不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。由于對資本無要求，服務(wù)性強(qiáng)和盈利相對較高的特點，風(fēng)險相對低的中間業(yè)務(wù)近20年來在國際銀行業(yè)獲得迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，美國花旗等20家主要銀行70%以上收入來自于中間業(yè)務(wù)。信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行是能吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，當(dāng)初的一筆原始存款在整個銀行體系中形成數(shù)倍的派生存款，被稱為原始存款的乘數(shù)效應(yīng)，這就是信用創(chuàng)造職能。
三、中國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略趨勢
（一）加強(qiáng)小微企業(yè)的金融支持力度
以銀行為核心的金融體系的信貸歧視，大型企業(yè)和國有企業(yè)可容易地以低利率從銀行得到貸款支持，而創(chuàng)造了眾多就業(yè)崗位的中小型企業(yè)，較難從國有銀行獲得貸款。切實解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，加大支持此類商業(yè)銀行的發(fā)展，諸如浙江泰隆商業(yè)銀行等，針對小微企業(yè)融資。對于各商業(yè)銀行每年新增貸款中支持小微企業(yè)的份額，監(jiān)管部門可按照類型不同的銀行，分別規(guī)定不同的比例。允許并且鼓勵各商業(yè)銀行，對小微企業(yè)釋放其貸款規(guī)模限制，鼓勵商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新，建立適合小微企業(yè)特點的融資風(fēng)險控制體系。在有效風(fēng)控前提下，鼓勵開展小微企業(yè)無質(zhì)押無擔(dān)保貸款等，引導(dǎo)銀行資源在支持小微企業(yè)成長中發(fā)揮積極作用。
（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善盈利結(jié)構(gòu)
目前，中國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力較低，面對經(jīng)營環(huán)境的變化和日趨激烈的競爭，商業(yè)銀行在未來發(fā)展中必須依靠創(chuàng)新來提升盈利和發(fā)展能力。商業(yè)銀行要提高創(chuàng)新意識，與時俱進(jìn)，不斷發(fā)掘人們的新需求，開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大等特點，受到越來越多商業(yè)銀行的重視，成為其經(jīng)營收入的重要來源。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，盈利渠道的多元化，使商業(yè)銀行降低自身經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)綜合競爭力，在激烈的競爭環(huán)境中得以生存發(fā)展。與國際成熟銀行中間業(yè)務(wù)占比高達(dá)40%至70%相比，還有一定差距，但這些年高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并采取戰(zhàn)略措施，取得了一定進(jìn)步。盡管銀行業(yè)的盈利模式亟須轉(zhuǎn)變，但這種變化不是一蹴而就的，是一個演進(jìn)過程，需要與市場需求相適應(yīng)，國外的銀行業(yè)發(fā)展也經(jīng)歷了單純靠利差收入，然后向以零售業(yè)務(wù)為主、實現(xiàn)多元化收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這是一個與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)的過程。國外的大型銀行都是全能型銀行，如花旗、匯豐，國內(nèi)主要商業(yè)銀行也在海外成立了許多子公司，如工銀國際、中銀香港等，開展了很大部分的券商業(yè)務(wù)。事實上，銀行提高中間業(yè)務(wù)收入比面臨許多制約，如分業(yè)監(jiān)管體制。近些年一些大銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展很快，這跟銀行理財業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展有密切關(guān)系，銀行理財業(yè)務(wù)還是以存貸款為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，如若把這部分剔除，中間業(yè)務(wù)占比仍然不高。然而在美國銀行業(yè)中，非利息收入中占比最高的是存款賬戶服務(wù)費、投行財務(wù)顧問經(jīng)紀(jì)擔(dān)保費和傭金以及資產(chǎn)證券化等。這些中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)還無法大規(guī)模開展。此外，現(xiàn)在信托的業(yè)務(wù)越來越多，隨著存款的不斷分流，銀行在前景上也遇到越來越多的挑戰(zhàn)，更應(yīng)重視調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)。
（三）中國銀行業(yè)的國際化趨勢
二十世紀(jì)九十年代以來， 隨著我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌和對外開放的深入，國內(nèi)主要商行在海外大規(guī)模的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，工商銀行在九十年代分別在新加波和香港設(shè)立分行，1995年農(nóng)業(yè)銀行在新加坡和香港設(shè)立分行，二十一世紀(jì)以來，海外機(jī)構(gòu)的設(shè)立更是進(jìn)一步加快。隨著境外銀行業(yè)對我國的開放，我國銀行業(yè)的海外并購也迅速擴(kuò)張，建設(shè)銀行收購美國（亞洲）銀行，2012年工商銀行收購美國東亞銀行百分之八十的股權(quán)。由于受金融危機(jī)影響， 近幾年境外資產(chǎn)呈下滑趨勢。但整體看， 主要商業(yè)銀行國際化程度越來越高。經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢促使銀行業(yè)不可避免的國際化，對于中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展，仍有很長路要走，銀行要面臨戰(zhàn)略定位、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)水平、風(fēng)險管理、人才隊伍等多方面挑戰(zhàn)，以及更為復(fù)雜的國際政治風(fēng)險、法律風(fēng)險、國別風(fēng)險、國際市場風(fēng)險等。
（四）高科技電子化趨勢
高科技在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念和服務(wù)格局發(fā)生了重大變化，金融服務(wù)的科技含量不斷提高。正是在這樣一個大背景下，電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷性，在支付業(yè)務(wù)中占比越來越重。據(jù)統(tǒng)計，支付寶注冊用戶已超過7.5億，每日交易金額超過45億元，交易筆數(shù)超過1800萬筆。這些交易如都通過柜臺來操作，大約需70萬個銀行柜臺或10萬家銀行網(wǎng)點，而支付寶只需3600名員工就可以完成。阿里巴巴一款名為信用支付的金融產(chǎn)品即將正式上線，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需在還款日之前進(jìn)行還款即可，最長可獲得38天免息期。這樣從長遠(yuǎn)看，支付寶若能解決虛擬信用支付在線下非簽約實體店的支付渠道問題，那支付寶將會成為銀行強(qiáng)大的競爭對手。在激烈的競爭壓力下，各商業(yè)銀行提高研究開發(fā)能力，促進(jìn)市場創(chuàng)新，提高電子支付的安全性、便捷性與社會福利性，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。
（五）混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營必然是不可逾越的發(fā)展階段，分業(yè)經(jīng)營為了加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理和證券業(yè)的監(jiān)管制度，減少在經(jīng)濟(jì)變革時期的金融風(fēng)險，提高金融運作效率，確保金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)中求發(fā)展，在加快完成金融業(yè)的管理制度的同時，發(fā)展全能銀行是金融業(yè)國際發(fā)展的趨勢。美國混業(yè)經(jīng)營是通過分別來自不同業(yè)務(wù)的子公司實現(xiàn)的，各個子公司在法律和經(jīng)營上是相對獨立的公司，達(dá)到分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營的目的。美國分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營經(jīng)過了一系列的制度創(chuàng)新，從單一銀行到發(fā)展為銀行控股公司，從銀行控股公司發(fā)展至現(xiàn)在的金融控股公司。這些都經(jīng)過了長時間的探索與實踐。從促進(jìn)社會資源的有效分配看，在保證金融體系安全與穩(wěn)健運行的前提下，混業(yè)經(jīng)營已成為一種國際趨勢。從發(fā)展的角度看，隨著經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的需要，中國銀行業(yè)可以借鑒美國混業(yè)經(jīng)營的模式，設(shè)立一種在統(tǒng)一的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)下，資金、人員和業(yè)務(wù)相對分離的形式，實現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營。中國金融法規(guī)雖未明確金融控股公司的法律地位，但在實踐中已存在著如光大集團(tuán)通過控股光大銀行和光大證券及申銀萬國證券己成為事實上的金融控股公司。（作者單位：華東政法大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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第4篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利能力；因素分析
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-02
一、引言
商業(yè)銀行作為特殊的金融機(jī)構(gòu)，其盈利性是其競爭力的核心指標(biāo)。隨著國際化進(jìn)程的快速發(fā)展，我國的銀行業(yè)也得到了迅速發(fā)展。英國銀行家雜志公布的2011年全球銀行盈利能力排名，工商銀行以去年盈利325億美元位列全球之首，建行盈利264億美元緊隨其后，中國國內(nèi)銀行的利潤目前已占全球銀行業(yè)總利潤的兩成多。但是，商業(yè)銀行的盈利性存在著特殊性，近期報道的銀行業(yè)收費不合理，暴利等概念正威脅著銀行業(yè)的健康發(fā)展。
當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的影響不斷加深，銀行間的聯(lián)系變得更為緊密，面臨的競爭也更為激烈。對我國商業(yè)銀行業(yè)而言，既要面對國內(nèi)同業(yè)間的競爭，又要面對國際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)，形勢嚴(yán)峻。而由次貸危機(jī)所引發(fā)的全球性金融危機(jī)，使許多老牌銀行深陷泥沼：巴黎銀行、瑞穗銀行、花旗銀行虧損嚴(yán)重，國內(nèi)銀行業(yè)遭受牽連，發(fā)生不同程度的損失。面對這樣的情況，我國商業(yè)銀行如何生存、發(fā)展并通過提升盈利能力來實現(xiàn)競爭力的提高，值得思考。
二、我國商業(yè)銀行盈利能力現(xiàn)狀
英國《銀行家》(Banker)雜志2011年的“全球銀行1000強(qiáng)”排名，共有三家中國銀行機(jī)構(gòu)按一級資本進(jìn)入排行前10名。其中，中國銀行業(yè)的盈利能力在全球同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。自2003年以來，中國銀行業(yè)稅前利潤年均增速超過30%，在1000家大銀行中的地位顯著提升。特別是2008年，中國52家上榜銀行以850億美元的稅前利潤，占1000家大銀行合計1151億美元總利潤的73.8%。2009年，在全球銀行業(yè)盈利回升的背景下，中國銀行業(yè)84家上榜銀行的稅前利潤繼續(xù)增長到1018億美元，占1000家銀行總計稅前利潤的26.3%；2010年，101家上榜銀行利潤增長到1498億美元，占全球1000家銀行的21.1%，繼續(xù)保持著2008年以來創(chuàng)下的第一盈利大國地位。
但是，輝煌的背后卻暗藏危機(jī)。
當(dāng)今世界科技的極大進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，推動了各個領(lǐng)域的全球化進(jìn)程。金融業(yè)也正朝著全球化的趨勢發(fā)展。對于中國的金融市場來說，自2001年加入WTO以來，中國將在5年內(nèi)取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和設(shè)立形式，外資銀行可在加入五年內(nèi)向中國居民提供信貸服務(wù)；另自2006年起，中國金融系統(tǒng)允許外資銀行提供人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行的大舉“入侵”，造成銀行業(yè)激烈的競爭。因此，我國銀行面臨的不僅僅是來自于國內(nèi)同行業(yè)的競爭，更面臨著來自于國外同行的挑戰(zhàn)。這對我國商業(yè)銀行的盈利能力造成了巨大的影響。
此外，我國商業(yè)銀行在國內(nèi)環(huán)境下也存在著眾多問題。
1.由于科技的進(jìn)步，我國的資本市場迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)正朝著混業(yè)經(jīng)營的模式發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)綜合化的趨勢越來越明顯，各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新削弱了銀行業(yè)的競爭力，使得盈利能力下降。
2.2004年3月1日開始實施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，要求商業(yè)銀行的資本充足率符合8%的最低要求。這對我國商業(yè)銀行的資本承受能力提出了挑戰(zhàn)。一旦資金出現(xiàn)缺口，風(fēng)險暴露，對盈利能力必定造成巨大影響。
3.分業(yè)經(jīng)營的模式限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展，對于資源不能得到有效的利用，信息傳達(dá)以及各類結(jié)算等都存在著滯后性，這對于盈利能力也有較大的限制性。
此外，優(yōu)質(zhì)客戶流失、內(nèi)部人才流失等管理方面的缺陷，都或多或少地影響著銀行的盈利能力。
三、商業(yè)銀行盈利能力影響因素
(一)盈利能力指標(biāo)選取與分析
依據(jù)商業(yè)銀行盈利能力評判指標(biāo)的全面性、主要性、邏輯性、可操作性、可預(yù)測性這五個原則，本文選取以下指標(biāo)作來衡量商業(yè)銀行的盈利能力。
1.銀行資產(chǎn)收益率：是國際上考察商業(yè)銀行盈利能力的通用綜合性指標(biāo)，它是指銀行運用全部資產(chǎn)所獲得的凈收益的比率，與銀行的獲利能力成正比。收益率數(shù)值越大，說明銀行資產(chǎn)的盈利水平越高。由于銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)收益率一般都比較低，在2%以下。
2.凈資產(chǎn)收益率：凈資產(chǎn)收益率又稱股東權(quán)益收益率，是凈利潤與股東權(quán)益的百分比。該指標(biāo)反映股東權(quán)益的收益水平，指標(biāo)值越高，說明投資帶來的收益越高。
3.營業(yè)收入增長率：是指本年營業(yè)收入與上年營業(yè)收入之差和上年營業(yè)收入的比率，反映了銀行營業(yè)收入的增長速度，表現(xiàn)了商業(yè)銀行的長期盈利能力。
4.營業(yè)收入利潤率：該指標(biāo)是對商業(yè)銀行總體經(jīng)營效率的評價，凈利潤在營業(yè)收入中所占比例越高，說明該銀行在成本支出、經(jīng)營管理等方面表現(xiàn)較好。
第5篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
[關(guān)鍵詞]中小銀行；經(jīng)營績效；國際比較
近年來，我國中小銀行取得了長足發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)中扮演著日益重要的角色，但毋庸諱言，其經(jīng)營也出現(xiàn)了一些問題，集中表現(xiàn)為經(jīng)營績效的相對低下。諸多研究對此進(jìn)行了分析，但或是受制于中小銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)的非透明，或是缺乏橫向的尤其是具有可比性的國際比較分析，得出的結(jié)論難以令人信服。鑒于此，本文對近年來我國中小銀行績效與國內(nèi)銀行和國際銀行業(yè)進(jìn)行比較，以便準(zhǔn)確判斷我國中小銀行績效的國際同業(yè)水平，從而廓清對我國中小銀行經(jīng)營績效的基本認(rèn)識。
一、比較對象與指標(biāo)的選取
本文選取了我國25家中小銀行為樣本，這25家中小銀行包括10家全國性股份制銀行和15家城市商業(yè)銀行，從個體數(shù)量上占全部中小銀行的20.33％，資產(chǎn)規(guī)模占全部中小銀行的85.94％，貸款市場份額占據(jù)全部中小銀行的87.32％，因此能夠代表我國中小銀行的整體水平。本文選取了53家國內(nèi)外銀行作為我國25家中小銀行績效的比較標(biāo)桿。①這53家銀行包括：2004年全球資產(chǎn)規(guī)模最大的25家銀行，[1](212)它們代表了全球銀行業(yè)的主流力量；與我國25家中小銀行資產(chǎn)規(guī)模大致相當(dāng)?shù)?5家國外（地區(qū)）中小銀行；國有四大銀行，將經(jīng)營環(huán)境同質(zhì)的國內(nèi)四大銀行的經(jīng)營績效與國內(nèi)中小銀行進(jìn)行比較，是目前學(xué)術(shù)界對中國銀行業(yè)進(jìn)行研究的主流方法。[2](46-53)[3](26-33)這53家銀行涵蓋了國際同業(yè)主流、國際同等規(guī)模銀行以及國內(nèi)銀行市場競爭對手等不同標(biāo)桿，可以保證比較分析的信度。
比較指標(biāo)的選取既要效度優(yōu)先，又要慮及數(shù)據(jù)的可得性和可比較性，還要體現(xiàn)銀行經(jīng)營的盈利性、安全性、流動性原則。參考中國銀監(jiān)會的監(jiān)管指標(biāo)體系，[4]本文選取了如下3類7個指標(biāo)：（1）盈利性指標(biāo)：總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、成本收入比；（2）安全性指標(biāo)：資本充足率、不良資產(chǎn)比率、不良資產(chǎn)撥備覆蓋率；（3）流動性指標(biāo)：貸款比例。這7個指標(biāo)是國際通行的對銀行績效考察的量化指標(biāo)，也是近年來我國銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)測的主要內(nèi)容，可以保證比較分析的效度。
二、盈利性的國際比較
(一)總資產(chǎn)收益率比較
在財務(wù)分析的基本指標(biāo)體系中，總資產(chǎn)收益率（ROA）是衡量盈利性的重要指標(biāo)，它衡量中小銀行資產(chǎn)的運營效果，反映銀行的管理者將銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈利潤的能力，該比率越高，說明銀行資產(chǎn)運營效果越好。
從四類銀行的平均ROA數(shù)據(jù)（表1）看，我國25家中小銀行的平均ROA明顯低于國外的25家中小銀行，也低于最大25家銀行，只是在2003年以前高于國內(nèi)四大銀行的平均值。以2004年為例，國內(nèi)25家中小銀行的平均ROA只是國外（地區(qū)）25家中小銀行的1/4，是全球最大25家銀行的1/2，明顯低于1％的通常水平。從發(fā)展趨勢看（圖1），國內(nèi)25家中小銀行的平均ROA呈現(xiàn)緩慢降低趨勢，從2000年的0.45％降至了2004年的0.33％，這不但與同期國際同業(yè)平均ROA的逐步上升相背，也與同期國內(nèi)四大銀行的同指標(biāo)迅速提高趨勢相去甚遠(yuǎn)。
(二)凈資產(chǎn)收益率比較
凈資產(chǎn)收益率（ROE）是所有比例指標(biāo)中綜合性最強(qiáng)、代表性最高的一個指標(biāo)。[5]它衡量中小銀行股東每投入單位資本獲得凈收益的數(shù)量，該比率越高，說明銀行給股東的回報率越高。
四類銀行的平均ROE數(shù)據(jù)（表2）表明，最近5年間，國內(nèi)25家中小銀行的ROE與國外（地區(qū)）25家中小銀行、國內(nèi)四大銀行之間存在顯著差異。一方面，國內(nèi)25家中小銀行的總資產(chǎn)收益率明顯高于國內(nèi)四大銀行，另一方面卻一直低于國外（地區(qū)）25家中小銀行，而且在最近兩年中低于全球最大25家銀行。從變動趨勢看（圖2），與國內(nèi)四大銀行的上升趨勢不同，國內(nèi)25家中小銀行的ROE近年來呈現(xiàn)下降趨勢，從2000年的11.10％逐步降至2004年的9.89％，已經(jīng)接近四大銀行的平均水平。而同期國際同業(yè)經(jīng)歷了U型波動，從2002年開始呈現(xiàn)迅速上升趨勢。我國中小銀行與之相比，差距也逐步加大。
(三)成本收入比率比較
成本收入比率是反映銀行在獲取一定收入上的成本控制能力的重要指標(biāo)。該比率越低，說明銀行單位收入的成本支出越低，銀行獲取收入的能力越強(qiáng)。
近年來， 國內(nèi)25家中小銀行成本收入比率低于全球最大25家銀行，略高于國內(nèi)四大銀行，部分年份中稍低于國外（地區(qū)）25家中小銀行，但與后兩者相比，這種差異并不顯著（表3），即我國中小銀行獲取收入能力優(yōu)于全球最大25家銀行，但與國外同等規(guī)模銀行和國內(nèi)競爭對手相比并無優(yōu)勢。從成本收入比的變動趨勢看（圖3），國內(nèi)25家中小銀行保持了持續(xù)下降趨勢，這一趨勢與國際國內(nèi)同業(yè)變動基本一致。
從近年來不同銀行間的ROA、ROE和成本收入比率指標(biāo)的比較可以看出，我國中小銀行的盈利能力正呈現(xiàn)逐步下降的趨勢，這種下降趨勢不但與國際同業(yè)的總體上升趨勢相背離，而且與國內(nèi)四大銀行的迅速上升也不一致。這說明我國中小銀行贏利能力的發(fā)展趨勢令人堪憂，也說明中小銀行的盈利能力有著獨特的影響與決定因素。雖然我國中小銀行獲取收入的能力較好，但與國外中小銀行以及國內(nèi)四大銀行相比并無贏利優(yōu)勢，這一獲取收入的能力并沒有轉(zhuǎn)化為獲取利潤的能力。
三、安全性的國際比較
(一)資本充足率比較
資本充足率是衡量銀行安全性的重要指標(biāo)。它反映銀行抵御資產(chǎn)風(fēng)險的能力，資本充足率越高，銀行的抗風(fēng)險能力就越強(qiáng)。
我國中小銀行的資本充足率顯著高于國內(nèi)四大銀行，但明顯低于全球最大25家銀行和國外（地區(qū)）25家中小銀行（如表4），而且在2004年末，我國25家中下銀行的平均資本充足率已經(jīng)降至8％的監(jiān)管線以下，資本充足率問題已經(jīng)迫在眉睫。從資本充足率的變動趨勢看（圖4），與其他三類銀行不同，國內(nèi)25家中小銀行的資本充足率一直處于下降過程中，考慮到資本規(guī)模的穩(wěn)定上升，這種下降必然是風(fēng)險資產(chǎn)總量擴(kuò)張的原因所致。我國中小銀行資本充足率的持續(xù)下降令人堪憂。
(二)不良資產(chǎn)率比較
良好的資產(chǎn)質(zhì)量是中小銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和保證，也是中小銀行經(jīng)營成果的重要體現(xiàn)。衡量資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)是不良資產(chǎn)率，該比率越高，說明在銀行的資產(chǎn)中，有越來越多的原有貸款或者新發(fā)放的貸款在企業(yè)的低效率消耗中固化為滯銷庫存產(chǎn)品或者形成虧損。不良資產(chǎn)的界定有“一逾兩呆” 和“五級分類法”兩種方法，一般認(rèn)為，后者是比前者更為嚴(yán)格的界定方法，同等條件下計算出的不良資產(chǎn)率更高，在2002年以前，我國銀行適用的是前者，所以下文中關(guān)于我國中小銀行的不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)可能略低于實際水平，考慮到這一點，將加強(qiáng)比較結(jié)論的說服力。
從表5中數(shù)據(jù)可以看出，國外（地區(qū)）25家中小銀行和25家大銀行的歷年不良資產(chǎn)比率處于2％―4％之間，而國內(nèi)25家中小銀行則在5％―18％之間，低于國內(nèi)四大銀行，但顯著高于國際同業(yè)水平。從發(fā)展趨勢看，近年來國內(nèi)25家中小銀行的不良資產(chǎn)比率保持了迅速下降趨勢，這與國內(nèi)四大銀行在2002年后的變化趨勢相一致，但是考慮到四大銀行的數(shù)次不良資產(chǎn)剝離的政策原因，我國中小銀行的不良資產(chǎn)率下降應(yīng)該有著自身特殊的原因。
(三)不良資產(chǎn)撥備覆蓋率比較
不良貸款撥備覆蓋率反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補(bǔ)能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。該指標(biāo)越高，說明銀行處置貸款風(fēng)險和彌補(bǔ)資產(chǎn)損失的能力越強(qiáng)。
從表6可以看出，國內(nèi)25家中小銀行的撥備覆蓋率一直很低，無論是與最大的25家銀行還是國外（地區(qū)）25家中小銀行相比，差距非常顯著，即便與撥備覆蓋率的基本標(biāo)準(zhǔn)100％相比，我國中小銀行只達(dá)到了這個基本要求的1/5到1/2。另外，國內(nèi)25家中小銀行的撥備率最近幾年內(nèi)呈現(xiàn)上升趨勢，這與國際同業(yè)和國內(nèi)四大銀行的變動趨勢相一致（圖6）。尤其是在2002年以后，撥備率更是快速提升，但是要達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和國際同業(yè)水平，仍然需要付出相當(dāng)努力。
總之，我國中小銀行的資本充足率較低，已經(jīng)瀕臨甚至突破監(jiān)管下限。不良資產(chǎn)比率較高，撥備覆蓋率很低，所有這些都說明，我國中小銀行經(jīng)營的安全性仍然處于較低水平。
四、流動性的國際比較
流動性是指銀行在其資產(chǎn)不發(fā)生損失的條件下及時支付或變現(xiàn)的能力。如果不能及時滿足客戶的提款需求，銀行就面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)，如果不能及時滿足客戶貸款的要求，銀行就會喪失優(yōu)良客戶。另一方面，為滿足流動性而提取的儲備過多，又會減少銀行的利潤，最終影響銀行提供流動性的能力。所以銀行在經(jīng)營中要注意處理好兩者的關(guān)系，實現(xiàn)最優(yōu)的資源配置。衡量流動性的指標(biāo)主要有存貸比率、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和貸款比率等，本文以貸款比率為依據(jù)，考察我國中小銀行的流動性。該指標(biāo)越高，說明銀行的流動性越低。
從表7數(shù)據(jù)看，國內(nèi)25家中小銀行的貸款比率高于國際最大的25家銀行，但低于國外（地區(qū)）25家中小銀行和國內(nèi)四大銀行。
從變動趨勢看，近年來我國中小銀行的貸款比率呈現(xiàn)逐步上升趨勢，這種趨勢與國外同等規(guī)模的25家中小銀行相一致，但與最大的25家銀行相背。我國中小銀行的流動性水平正呈現(xiàn)逐步降低的態(tài)勢，這種態(tài)勢不同于國內(nèi)外的大銀行，但與國外中小銀行相同，所以這可能與銀行的總資產(chǎn)規(guī)模大小有關(guān)。
總之，我國中小銀行的流動性水平較高，但是近年來處于不斷下降之中，反言之，這說明我國中小銀行的流動性風(fēng)險雖然并不明顯，但同樣不容忽視。
五、簡要結(jié)論
通過對財務(wù)指標(biāo)的國際比較分析，我們可以對我國中小銀行的經(jīng)營績效形成基本判斷。與國外同業(yè)相比，我國中小銀行的經(jīng)營績效較差，突出表現(xiàn)就是不但盈利性和安全性指標(biāo)明顯較低，而且部分指標(biāo)已經(jīng)低于監(jiān)管下限。同時，多個指標(biāo)的變動趨勢還說明，我國中小銀行與國外同業(yè)的差距正在逐步加大。與國內(nèi)四大銀行相比，在2002年以前，我國中小銀行的盈利性、安全性和流動性都占優(yōu)勢，但2003年以后的發(fā)展趨勢卻令人沮喪，中小銀行的優(yōu)勢已經(jīng)近乎完全喪失，除去四大銀行的享受的政策優(yōu)勢等外部環(huán)境因素之外，中小銀行本身的行為必然是造成這一結(jié)果的根本原因。
注 釋：
①原本應(yīng)為54家銀行，但因為中國工商銀行位列全球資產(chǎn)規(guī)模最大的25家銀行之列，這與四大銀行相重合，所以實際上是53家銀行。
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An International Comparative Analysis of
Small and Medium Banks’ PerformanceZhu Jianwu1 Li Huajing2Abstract: By comparison with the Top 25 and overseas 25 small and medium banks (SMB), this article investigates China’s SMB’s performance. It shows that China’s SMB’s productiveness and security are all lower than those of overseas. Some indexes have fallen below the supervision guide line and the gap between China’s and overseas SMB is enlarging. SMB’s advantages over the state’s bank are dismissing.
Key words: small and medium banks; performance; international comparison
第6篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
大企業(yè)可以投數(shù)十億美元巨資開始一場變革。新生企業(yè)可以獲得數(shù)百萬美元的風(fēng)險投資，幸運的話，可以像Google的創(chuàng)立者那樣發(fā)起一場革命。
有時有遠(yuǎn)見的創(chuàng)立者能夠變革整個行業(yè)，如同Phil Knight 和Bill Bowerman在耐克的所作所為。但即使你是一家小企業(yè)，沒有龐大的R&D預(yù)算或是風(fēng)險投資，你仍然可以善用變革。美國的一家叫Umpqua的小銀行就是積極迎接變革的典范。通過銀行營銷創(chuàng)新，在11年的時間，Umpqua銀行從6家分行擴(kuò)展到120家分行。
變革的啟示來自酒店和零售商
不同于其他銀行，Umpqua銀行非常重視每一個細(xì)節(jié)，包括光線、設(shè)計元素、店內(nèi)裝飾等。以Umpqua銀行波特蘭Ore分行為例，該分行的營業(yè)大廳看上去既像酒店大堂，又像零售店，這意味著，在服裝零售店發(fā)生的革命可能會向銀行業(yè)蔓延，所以Umpqua銀行通過審視其他零售商來開始自己的變革。
Umpqua銀行采用了許多從Nordstrom，麗茲-卡爾頓等服務(wù)行業(yè)學(xué)來的概念，被人們稱之為革命，《商業(yè)周刊》等雜志也對此大書特書。其實，Umpqua銀行的變革并未對R&D大量投資，所有必須做的工作就是看看周圍其他行業(yè)的企業(yè)是如何擊敗競爭對手，然后嚴(yán)肅認(rèn)真地考慮打破行業(yè)規(guī)則，再創(chuàng)造一種緊迫感并專注于變革。
在確定戰(zhàn)略方向時，Umpqua銀行CEO的大部分工作就是要不停地審視導(dǎo)致經(jīng)營之道改變的趨勢。走出戶外與一線員工溝通意義非凡，因為一線員工經(jīng)常能夠迅速感知顧客偏好的變化，你只須問他們，就可以知道顧客需要的新產(chǎn)品、新服務(wù)，以及提供這些產(chǎn)品和服務(wù)的新方法。
許多人會說發(fā)現(xiàn)趨勢是營銷部門的工作，但是在Umpqua銀行，這是每一個員工的工作。Umpqua銀行試圖使每一個部門都對變革保持警覺。例如，它的商業(yè)銀行部的員工可以直接見銀行的高管，反映顧客的新需求，以及如何滿足這種需求。每一位員工都應(yīng)當(dāng)傾聽顧客的反映。
其實，Umpqua銀行變革的許多主意都來自優(yōu)秀的酒店和零售商。很多時候，許多對你有利的變革并非來自于你自己所處的行業(yè)，你會從其他行業(yè)中發(fā)現(xiàn)。你需要關(guān)注其他行業(yè)，看看它們都有什么好主意，然后想想如何將這些好主意應(yīng)用于你自己的行業(yè)。
我敢向你保證，在銀行界能夠這樣做的銀行簡直是鳳毛麟角。但如此行為的銀行有機(jī)會對他們的商業(yè)模式、戰(zhàn)略和市場進(jìn)行超常規(guī)的新思索。你可以在自己的行業(yè)里尋找新思維，但是絕大多數(shù)時候，真正的革命性思維來自完全不同的領(lǐng)域。
此外，銀行咨詢專家的建議不會令Umpqua銀行激動，因為他們只會告訴銀行業(yè)的趨勢、其他銀行的反應(yīng)，僅此而已。Umpqua銀行更愿意雇傭一家零售咨詢公司或是一家醫(yī)院咨詢公司，他們的建議更令銀行對銀行業(yè)的認(rèn)識耳目一新。
發(fā)現(xiàn)與合作有助于銀行創(chuàng)新
與其他企業(yè)建立伙伴關(guān)系也有助于你遠(yuǎn)眺、洞悉市場變化。Umpqua銀行總是愿意傾聽那些有合作意愿的企業(yè)的建議。例如最近，Umpqua銀行就與一家專注于音樂市場業(yè)務(wù)的名為Rumblefish的商組成團(tuán)隊。Rumblefish正在進(jìn)行一項“發(fā)現(xiàn)身邊的音樂”計劃，它從Umpqua銀行在北加利福尼亞和西北太平洋地區(qū)服務(wù)的社區(qū)中挑選出幾百首由當(dāng)?shù)鬲毩⒁魳啡酥谱鞯囊魳凡⒅瞥蓪＜D“發(fā)現(xiàn)身邊的音樂”薩克拉門托-西雅圖第一輯，并在Umpqua銀行的所有網(wǎng)點播放。與Rumblefish的合作不敢說幫助銀行發(fā)掘出一種全新的革命性營銷手段，但確實有助于銀行加深對所在服務(wù)社區(qū)的認(rèn)識和了解。
另一次機(jī)會是微軟向銀行推銷它們的改善銀行客戶體驗的新技術(shù)。當(dāng)顧客進(jìn)入銀行時，這種新技術(shù)可以讓顧客攜帶的PDA或是手機(jī)向銀行發(fā)出顧客身份識別信號，從而可以使銀行加快顧客賬務(wù)處理流程，減少顧客等候時間。例如，顧客可以利用PDA將個人信息迅速傳輸給銀行，申請貸款和其他銀行服務(wù)；顧客的PDA也可以接收并存儲市場促銷信息(二維碼技術(shù)）。通過與微軟的合作，Umpqua銀行可以檢驗這些新概念，有助于銀行走在下一代技術(shù)革命的前沿。
Umpqua銀行常問“如何讓顧客喜歡在銀行逗留”這樣的傻問題，因為大家都清楚顧客通常不喜歡在銀行逗留。傳統(tǒng)智慧認(rèn)為顧客只希望銀行有高效率―不想在銀行浪費時間；好的服務(wù)就是快速服務(wù)。
第7篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
1中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競爭趨勢
在金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化和一體化的趨勢下，目前中國本土銀行市場上的競爭呈現(xiàn)了兩個新動向：（1）加入WTO以后，隨著中國金融市場的不斷開放，銀行業(yè)的競爭從原有的四大國有商業(yè)銀行“寡頭壟斷”的競爭勢態(tài)演變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競爭勢態(tài)；（2）國內(nèi)外的參與者無一例外地瞄準(zhǔn)了“網(wǎng)絡(luò)銀行”這個新興市場，因此可以預(yù)測網(wǎng)絡(luò)銀行將成為今后銀行業(yè)的競爭焦點。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)和我國特殊的競爭形勢下，重新審視銀行業(yè)生存和競爭的行業(yè)環(huán)境，才能為銀行業(yè)的戰(zhàn)略分析提供一個切入點和基本框架?！安ㄌ匚逡乩碚摗睆男袠I(yè)的進(jìn)入威脅、現(xiàn)有的競爭對手的競爭、賣方的討價還價能力、買方的討價還價能力以及替代威脅五個要素出發(fā)，分析行業(yè)的現(xiàn)狀和未來趨勢，仍不啻為一個很好的工具。
1.1進(jìn)入者的威脅將加大在2001年，中國銀行市場的總額達(dá)到1.9萬億美元，并在過去5年中，以每年約15%的年均綜合增長率擴(kuò)張，銀行資產(chǎn)相等于國內(nèi)生產(chǎn)總值（CDP）的160%以上。中國銀行市場的持續(xù)增長和長遠(yuǎn)潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國內(nèi)外銀行業(yè)積極爭奪競爭的主要戰(zhàn)場。但在金融市場的不斷開放，網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的趨勢下，原有的國有商業(yè)銀行將面臨著進(jìn)入者強(qiáng)大的威脅。（1）網(wǎng)絡(luò)銀行降低了行業(yè)技術(shù)壁壘和資金壁壘，打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術(shù)和網(wǎng)點等優(yōu)勢實現(xiàn)壟斷的局面。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行是外資銀行“進(jìn)攻”中國市場的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場開放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行參與本土競爭的業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢和全新的經(jīng)營理念及模式，給新進(jìn)入者帶來強(qiáng)大的生命力和活力，是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。
不難想像，今后將有更多的參與者參與中國的銀行業(yè)競爭。事實上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中國版正式啟動，就拉開了外資銀行出擊中國內(nèi)地網(wǎng)上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在華歷史久遠(yuǎn)的花旗銀行早于2001年已經(jīng)向央行備案，申請開展“個人網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，匯豐銀行作為第一家購買中國國內(nèi)銀行股份的海外商業(yè)銀行，已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步，此前也已經(jīng)向央行遞交了上述申請。外資銀行積極推進(jìn)其在華的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，爭奪中國內(nèi)地市場的種種舉措已經(jīng)預(yù)示了今后中國銀行業(yè)更加激烈的競爭。
1.2現(xiàn)有銀行之間的競爭加劇在電子商務(wù)迅速發(fā)展強(qiáng)烈要求的外在推動和傳統(tǒng)銀行競爭中“存在和發(fā)展的本能需求”內(nèi)在的激勵下，我國的各個銀行也意識到了網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來，因此“積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，爭奪網(wǎng)上銀行市場”成了目前中國市場上銀行間競爭的焦點，目前有三股主要的競爭勢力。
1.2.1股份制中小銀行（交通銀行、招商銀行等10個股份制銀行）招商銀行在新興的股份制中小銀行中可謂一枝獨秀，率先在全國開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不但實現(xiàn)了立足而且一直保持著中國本土網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域領(lǐng)頭雁的地位。到2001年1月，在B2C方面約有20多萬個客戶，共完成交易金額366萬元；B2B方面，網(wǎng)上企業(yè)銀行安裝數(shù)為1.6萬戶，交易金額6789億元，交易筆數(shù)48萬多筆45%的對私業(yè)務(wù)和15%的對公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺業(yè)務(wù)；95%以上的國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了它的“一網(wǎng)通”為支付工具。
我國的中小股份制銀行主要優(yōu)勢是體制先進(jìn)，經(jīng)營理念科學(xué)，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力均高于四大國有銀行，機(jī)構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型快，金融服務(wù)效率和市場靈敏度高，更善于創(chuàng)新和快速對市場做出反應(yīng)。另外，中小商業(yè)銀行成立較晚，起點較高，計算機(jī)及其他電子設(shè)備較為先進(jìn)，大多具有較好的電子化技術(shù)基礎(chǔ)和人員基礎(chǔ)，因此適合開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。
中小股份制銀行的弱點往往是資本實力弱，經(jīng)營規(guī)模小，抵抗風(fēng)險能力弱，資金技術(shù)實力不足，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點欠缺，在品牌、聲譽和公共關(guān)系等方面不及國有獨資商業(yè)銀行及各大外資銀行。
但網(wǎng)絡(luò)時代銀行業(yè)的競爭秘訣不再是大吃小，而是快勝慢，網(wǎng)絡(luò)為中小銀行同大銀行一決高下創(chuàng)造了條件。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個契機(jī)，從批準(zhǔn)市場著手，提供個性化的、專業(yè)化的品牌服務(wù)，在大銀行尚未涉足的領(lǐng)域積極開拓，才能在劇烈的競爭中求得生存、發(fā)展和壯大。
1.2.2國有商業(yè)銀行1999年以來，四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，真正拉開了中國網(wǎng)上銀行市場的競爭序幕。
中國銀行于1999年6月正式了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提供了證券交易結(jié)合的“銀證快車”服務(wù)和面向個人銀行的“支付網(wǎng)上行”，并很好的將長城卡系列的一千多萬用戶結(jié)合起來，同時也成為國內(nèi)對公服務(wù)最豐富的網(wǎng)絡(luò)銀行。
中國建設(shè)銀行1999年8月開始正式開發(fā)，從網(wǎng)絡(luò)客戶群的培養(yǎng)和整體經(jīng)營成本的降低出發(fā)，實施了營業(yè)初期目標(biāo)市場定位于私人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。已開通的業(yè)務(wù)功能有：公共信息查詢、賬務(wù)查詢（包含對公與對私）、轉(zhuǎn)賬（對私）、繳費、網(wǎng)上支付（B2C）、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失與信用卡申請、客戶服務(wù)等。
中國工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的網(wǎng)上銀行，單位客戶通過中國工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行能實現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團(tuán)理財、客戶證書管理等；2000年中，又開通了查詢賬戶余額、交易明細(xì)、對賬單信息、網(wǎng)上掛失及換卡申請等業(yè)務(wù)的個人客戶支付系統(tǒng)。目前其服務(wù)覆蓋了31個城市。工商銀行的重要特點是將對公服務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，進(jìn)而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務(wù)的BTOB在線支付業(yè)務(wù)。
四大國有獨資商業(yè)銀行長期居于市場中的寡頭壟斷地位，主要優(yōu)勢是在品牌與聲譽上樹立了國家背景與國家信用的形象，資金實力雄厚，技術(shù)開發(fā)能力強(qiáng)，遍布全國的服務(wù)網(wǎng)點，使其享有絕對的市場份額優(yōu)勢，無論是對公還是對私業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠度。
其不可忽視的弱勢是管理機(jī)制落后，經(jīng)營理念陳舊，缺乏風(fēng)險管理機(jī)制，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力較差，不良貸款問題嚴(yán)重，運營機(jī)構(gòu)龐大，基礎(chǔ)設(shè)施有待升級，已開發(fā)的電子系統(tǒng)兼容性和統(tǒng)一性較差。
電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)在中國的飛速推進(jìn)，發(fā)展網(wǎng)上銀行的潛力不言而喻。但廣大的國內(nèi)企業(yè)客戶和個人對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用十分有限，網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)市場還不成熟，這賦予了國有商業(yè)銀行一個很好的機(jī)會：利用遍布全國的商業(yè)網(wǎng)點，良好的企業(yè)形象和客戶慣性，積極市場，推出適合中國企業(yè)和個人的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)留住客戶，改善不良資產(chǎn)和經(jīng)營效率等問題，并有力抵抗外資銀行的競爭。
1.2.3外資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在國外發(fā)展很快，進(jìn)駐我國的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的實踐經(jīng)驗，他們技術(shù)先進(jìn)成熟，銀行經(jīng)營、管理水平高，信譽好，且服務(wù)范圍廣，提供的金融產(chǎn)品多，個性化服務(wù)能力強(qiáng)。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行市場潛力巨大，前景誘人，像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國市場的步伐。
外資銀行的相對弱勢是營業(yè)網(wǎng)點少，缺乏開展人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和人民幣本幣的來源，同時，外資銀行欠缺本地化的優(yōu)勢。雖然WTO的加入，中國政府放寬了對外資銀行經(jīng)營和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制，但至少到2006年才實現(xiàn)完全的國民待遇，因此給中資銀行一個先下手、搶占市場的機(jī)會。
眾多業(yè)內(nèi)人士都預(yù)測加入WT0，銀行的行業(yè)壁壘逐漸消失，外資銀行必將抓住機(jī)會，積極推進(jìn)對中國市場上的優(yōu)質(zhì)客戶、高附加值業(yè)務(wù)以及銀行人才搶奪，網(wǎng)絡(luò)銀行不但降低了經(jīng)營成本，提高了服務(wù)質(zhì)量和能力，更因其對中國國有銀行網(wǎng)點優(yōu)勢的削弱能力將成為外資銀行爭奪中國市場的有力武器。
1.3買方的討價還價能力增大長期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特征：風(fēng)險回避、產(chǎn)品同一、標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價格、有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新以及無差別的客戶服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息的快捷性提高而不斷增強(qiáng)，導(dǎo)致交易談判的優(yōu)勢向消費者轉(zhuǎn)移，銀行客戶對銀行服務(wù)的質(zhì)量、范圍、信息、收益率的要求越來越高，討價還價的能力越來越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行必須擯棄傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營理念，采取全新的以客戶為中心的經(jīng)營理念，創(chuàng)造性地利用網(wǎng)絡(luò)為主的信息技術(shù)重新改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和恐龍式的龐大組織機(jī)構(gòu)，廢棄以職能分工為主的銀行傳統(tǒng)動作模式，為客戶提供量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的忠誠度，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住客戶，以創(chuàng)新服務(wù)吸引客戶。
1.4賣方的討價還價能力增強(qiáng)我國目前仍然采用利率管制，銀行不能像國外的網(wǎng)絡(luò)銀行以較高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，網(wǎng)絡(luò)銀行由于沒有了傳統(tǒng)銀行時間、地域等的限制，擴(kuò)大了儲戶的選擇范圍，而且服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量高度透明，在選擇一家銀行時，儲戶都可以獲得充分的信息，進(jìn)行全面的比較，使得銀行吸引儲戶的難度增加，在談判中力量較弱，而銀行資金提供者儲戶的談判力量增強(qiáng)。越發(fā)的凸現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行時代“服務(wù)取勝”的關(guān)鍵和客戶關(guān)系管理的重要。
1.5替代產(chǎn)品和服務(wù)的威脅增大技術(shù)的進(jìn)步，金融一體化的發(fā)展，使得資本市場各行業(yè)的界限越來越模糊，未來的趨勢將是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)等等都將為資金需求者提供的融資渠道，銀行客戶資源轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)經(jīng)營回旋余地變小。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用使銀行業(yè)務(wù)的差異性很小，行業(yè)的進(jìn)入壁壘較低。在此情況下，銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大。
（1）產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行生存的命脈，未來網(wǎng)絡(luò)銀行必將向著個性化和專業(yè)化發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)銀行高度的開放性，難以建立起行業(yè)的技術(shù)壁壘，其提供的產(chǎn)品和服務(wù)也能輕而易舉的被模仿。
（2）客戶的轉(zhuǎn)換成本幾乎為零。網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶信息充分共享，瞬間做出快速反應(yīng)，因而無限增加了提供服務(wù)的銀行數(shù)量，曾經(jīng)是寡頭壟斷的銀行市場漸漸呈現(xiàn)了自由競爭的勢態(tài)。在鼠標(biāo)輕輕點擊之間，客戶在一家銀行的服務(wù)和產(chǎn)品就輕而易舉地轉(zhuǎn)換到另外一家銀行，而且不費吹灰之力。
以上分析顯示了中國的銀行市場正發(fā)生著深刻的變化：行業(yè)進(jìn)入的威脅增大，現(xiàn)有競爭者的競爭在加劇和不斷分化，買方和賣方的實力都加大，替代品的威脅也時刻存在。中國銀行業(yè)的“四國”寡頭壟斷局面正在逐步打破，若要在今后的競爭中立足和發(fā)展，各個銀行家都必須采取積極措施，協(xié)調(diào)和改變這五種要素，使自身在行業(yè)發(fā)展中占據(jù)有力位置。
2中國銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域競爭優(yōu)勢的確立
網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀(jì)信息時代經(jīng)濟(jì)的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機(jī)，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國銀行業(yè)獲得強(qiáng)大的生命力和競爭優(yōu)勢：
2.1成本優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營和運作更加有效。
2.2業(yè)務(wù)優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)勢就是能夠提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服務(wù)，因此它最大限度的擴(kuò)大了客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶為導(dǎo)向，信息的收集、傳輸和綜合能力強(qiáng)，對市場更加敏感和反應(yīng)靈敏，就能夠抓準(zhǔn)時機(jī)，為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以個性化和專業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶。
2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求，為適應(yīng)這種國際金融發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網(wǎng)絡(luò)銀行通過積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式，未來的“金融百貨商店”將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)范經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
2.4聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢信息在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時代是企業(yè)競爭的首選資源，信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產(chǎn)和競爭手段。
由于網(wǎng)上銀行這些得天獨厚的優(yōu)勢，自安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行很快成為西方銀行業(yè)著重發(fā)展的領(lǐng)域。目前世界排名第一位的美國花旗銀行，從1995年起就開始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易；新加坡政府也在推動金融電子交易，并決定于年之前建立人類第一個“無現(xiàn)金社會”。據(jù)IDC公司預(yù)測，2002年美國家庭擁有在線銀行賬戶的數(shù)量將比2001年的1470萬上升22%，達(dá)到1800萬個，29%的家庭將使用他們的個人電腦接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長。
3中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策
3.1市場策略通過上文對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競爭者競爭勢態(tài)也即對其的SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團(tuán)，在競爭中各自具有自身獨有的優(yōu)勢和機(jī)遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對手，達(dá)到完全的壟斷地位，因此，揚長避短，找準(zhǔn)適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。
外資銀行不具備網(wǎng)點優(yōu)勢，培養(yǎng)市場的成本過高，發(fā)揮其外幣經(jīng)營的優(yōu)勢，它會直接選擇業(yè)務(wù)增值程度高、網(wǎng)絡(luò)使用頻度高的這部分優(yōu)質(zhì)客戶，即群體IV中的外幣業(yè)務(wù)頻繁的個人家庭和涉外交易的企業(yè)。
國有商業(yè)銀行服務(wù)對象最廣，涵蓋了所有的群體，采用的戰(zhàn)略應(yīng)該是利用其自身的品牌形象和更好的服務(wù)來吸引和保持住原有的客戶，尤其是群體IV中的大中型企業(yè)，同時利用龐大的網(wǎng)點優(yōu)勢和一貫的客戶親和力，培育群體Ⅲ（如學(xué)生、BtoC企業(yè)等）、群體Ⅱ（如個人投資者、中小企業(yè)等）和群體Ⅰ（如普通家庭、小型企業(yè)）向優(yōu)質(zhì)客戶群轉(zhuǎn)化。
新興的股份制中小銀行機(jī)構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、轉(zhuǎn)型快，應(yīng)該采取新市場、新產(chǎn)品的開發(fā)戰(zhàn)略，在外資銀行和國有銀行尚未涉足的領(lǐng)域里，提供個性化和專業(yè)化的服務(wù)與產(chǎn)品。
3.2品牌策略從五種競爭要素的分析中，我們看到網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶具有了更強(qiáng)的談判能力和更大的價格彈性。全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢也提示我們，樹立銀行的品牌形象，以“特色服務(wù)取勝”，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和忠誠度將是今后網(wǎng)絡(luò)銀行成敗的關(guān)鍵。國有商業(yè)銀行以國家信用作保證，在廣大客戶中的形象和信譽良好，深受中國廣大百姓和企業(yè)信賴，所以國有商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的重點應(yīng)該是拋棄陳舊的經(jīng)營理念和沉重的官僚風(fēng)氣，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，創(chuàng)新服務(wù)品種，保證已有客戶，發(fā)展吸引潛在客戶。而股份制銀行品牌戰(zhàn)略的重點是突出業(yè)務(wù)的安全性和獨特性，增強(qiáng)客戶對銀行的認(rèn)同和信任，從而在部分專業(yè)化和個性化服務(wù)市場上長期吸引著大量的客戶。
3.3經(jīng)營策略
（1）積極培育市場。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場是廣大的，但是比較國外，我國的信息產(chǎn)業(yè)還比較落后，電腦和網(wǎng)絡(luò)的普及還不廣泛，人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的了解和認(rèn)同還比較有限，本土銀行可以利用地利人和的優(yōu)勢，積極宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行，普及其應(yīng)用。
（2）電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)基礎(chǔ)，沒有電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行也無的放矢。因此攜手電子商務(wù)共同發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行才能有廣闊的天地得以施展。
（3）與其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，朝著多元化的網(wǎng)上銀行發(fā)展。自從1999年11月美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司和保險公司跨行業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著銀行再次混業(yè)經(jīng)營的大趨勢。由于我國基本國情的限制，銀行開展混業(yè)經(jīng)營還有待審時度勢的考慮。但可以利用網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，在政策允許的范圍內(nèi)，積極構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，將會有利于為客戶提供更多的增值服務(wù)，也有利于建立銀行網(wǎng)絡(luò)金融門戶的地位。
3.4成立行業(yè)規(guī)范和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律和法規(guī)“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)不但受到國內(nèi)金融法規(guī)約束，而且受到世界貿(mào)易組織規(guī)則和國際慣例約束，中國銀行業(yè)必須積極轉(zhuǎn)換體制，完善各種法律和法規(guī)，實現(xiàn)同世界貿(mào)易組織制度框架的全面接軌。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行對自身行業(yè)高度的規(guī)范化、統(tǒng)一化、國際化要求，中資銀行應(yīng)該抓住行業(yè)剛剛起步的契機(jī)，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，合理制定整個行業(yè)的“游戲規(guī)則”——服務(wù)規(guī)范和監(jiān)管制度，在為整個行業(yè)指明發(fā)展方向的同時，也能使行業(yè)的先行者們鞏固其領(lǐng)先地位，建立起利于自身的行業(yè)進(jìn)入壁壘。
第8篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
一、現(xiàn)有低效的中國銀行業(yè)制度安排與“入世”后銀行國際化趨勢之間的沖突
1.中國銀行業(yè)現(xiàn)有制度安排的合理性及無奈
工、農(nóng)、中、建四大國有獨資商業(yè)銀行在全社會儲蓄、存款和信貸資產(chǎn)總量中占絕對比重，它們在中國銀行業(yè)體系中占主導(dǎo)地位。1978年以來，中國銀行體系歷經(jīng)20年的改革，商業(yè)銀行從央行和商業(yè)銀行的混合體中分離出來，前15年，構(gòu)建了由行使國家金融管理機(jī)關(guān)職能的央行和行使專業(yè)銀行職能的工、農(nóng)、中、建等四大專業(yè)銀行組成的銀行體系。該銀行體系雖然是對原來高度集中的單一計劃經(jīng)濟(jì)下的金融體系的否定和改革，但同時繼承了原有體系中固有的內(nèi)部機(jī)制不健全、經(jīng)營效率低下的致命缺陷。93年開始，中國的專業(yè)銀行體制向商業(yè)銀行體制過渡，央行獨立執(zhí)行貨幣政策職能和對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管，成立了三家政策性銀行，承擔(dān)原來由專業(yè)銀行承受的政策性業(yè)務(wù)。
20年的銀行體制改革在取得巨大成效的同時，出現(xiàn)了制度安排上的問題和矛盾，表現(xiàn)為，國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、約束機(jī)制軟化、資產(chǎn)質(zhì)量低下和資金運營不佳等等。據(jù)估計，目前中國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重約為20％一30%，若按30％計算，1998年損失約為3000億人民幣。1998年的平均資產(chǎn)利潤率僅為0.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同規(guī)模的歐美銀行，也低于香港銀行業(yè)2.29％的平均資產(chǎn)利潤率，甚至不及問題多多的韓國銀行業(yè)0.85％的平均資產(chǎn)利潤率。中國銀行業(yè)面臨盈利性和流動性雙差的現(xiàn)實，同時，它們又能繼續(xù)頑強(qiáng)地經(jīng)營下去而不倒閉。中國銀行業(yè)的這種制度安排盡管在表面上看似一種制度性的低效率現(xiàn)象，但這也是中國銀行業(yè)體制改革進(jìn)程中多種約束條件下的最優(yōu)選擇。因此，諸如中國銀行業(yè)不良貸款等問題不應(yīng)全歸于制度安排的失效，而應(yīng)賦予更多的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義，比如，國有獨資商業(yè)銀行為追求自身的利益，它們可能將商業(yè)性風(fēng)險外化為政策性風(fēng)險，誘使了不良貸款的擴(kuò)張。
2.“入世”后中國銀行業(yè)所面臨的銀行國際化趨勢的沖擊
如果說在不考慮“入世”這一變量的情況下中國銀行業(yè)制度安排有其合理性的話，那么，中國銀行業(yè)開放后銀行的國際化趨勢與現(xiàn)今中國銀行業(yè)的制度安排必然產(chǎn)生沖突。國際上，銀行業(yè)監(jiān)管要求不斷提高，銀行的外延逐步擴(kuò)展，可以想象，現(xiàn)有制度安排下的中國銀行業(yè)很難適應(yīng)這樣的要求。
（1）中國銀行業(yè)面對國際銀行業(yè)監(jiān)管新要求時的無所適從
99年6月3日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對外公布了《新的資本充足率框架》征求意見稿。這是為適應(yīng)國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢而做出的徹底性的修改。盡管正式文件于2000年底才定稿，但它對中國銀行業(yè)，尤其是國有獨資商業(yè)銀行如何正確對待資本充足率，以及如何為之，將起著深遠(yuǎn)的影響。
新框架除了進(jìn)一步保持了資本充足率的地位外，又新增加了二項新的要求：監(jiān)管約束和市場約束。從而構(gòu)成了銀行監(jiān)管的三大“支柱”。新框架預(yù)示著銀行監(jiān)管的發(fā)展方向：即銀行監(jiān)管更加著重市場約束的作用；更加重視監(jiān)管的成本與效率；更加重視把監(jiān)管目標(biāo)與商業(yè)銀行的內(nèi)在激勵機(jī)制有機(jī)地結(jié)合在一起；監(jiān)管當(dāng)局將被置于公眾的監(jiān)管之下。
銀行監(jiān)管的發(fā)展方向同時將給中國的銀行業(yè)，尤其是國內(nèi)獨資商業(yè)銀行以極大的啟示。中國銀行業(yè)不會僅僅滿足于最低的資本充足率要求，還應(yīng)將注意力投向信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、以及其他風(fēng)險的衡量，應(yīng)根據(jù)各種風(fēng)險規(guī)定相應(yīng)的資本要求。然而，中國國有商業(yè)銀行單一主體的現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新框架中的具體要求。銀行在實施“分子策略”、“分母策略”時的空間不大，也缺乏風(fēng)險退出機(jī)制。
（2）銀行外延擴(kuò)展的趨勢與中國銀行業(yè)制度安排的矛盾
銀行國際間的并購實現(xiàn)了外延上的擴(kuò)展，它加速了銀行國際化的進(jìn)程，銀行并購是銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)重建的重要方式，在金融業(yè)的發(fā)展中始終占據(jù)重要地位。銀行之間的并購活動是隨著金融自由化才逐漸增多的。一九八五年以來，每年都有大量銀行并購案發(fā)生，美國每年并購案高達(dá)四百多宗。進(jìn)入九十年代，全球化的銀行并購疊起，致使全球銀行業(yè)發(fā)生巨大的變革。
首先，銀行并購規(guī)模不斷擴(kuò)大。歷史上的銀行并購?fù)ǔ１憩F(xiàn)為大銀行收購或兼并中小銀行，近幾年來則出現(xiàn)了大銀行間的共購，先有東京銀行與三菱銀行并購案（1996年），大通銀行與化學(xué)銀行并購案（1996年），后有花旗銀行與旅行者集團(tuán)的并購票（1998年），美國美洲銀行與費城國民銀行合并成為美國第二大銀行并購案。其次，混合并購成為時尚。銀行趨向業(yè)務(wù)多元化，涉及證券、信托、保險等業(yè)務(wù)。新形成的花旗集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍涉及商業(yè)銀行、投資銀行、保險業(yè)等幾乎所有的金融領(lǐng)域，成為全能型的商業(yè)銀行。日本的東京三菱銀行、櫻花銀行則緊隨其后。再次，銀行并購金額不斷擴(kuò)大。美國和日本銀行并購市值逐年創(chuàng)新高。最后，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合成為主導(dǎo)近幾年來，美國和日本的銀行并購雖然局限于國內(nèi)大銀行之間的聯(lián)合，但這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合萬式符合目前法律環(huán)境等的要求。它正在改變國際銀行業(yè)的整體格局。
銀行并購的根本動因是追求利潤和迫于競爭壓力。比如，美國和日本為圖在國際金融市場一體化中搶占有利地位，近來加大金融改革力度，改善了法律環(huán)境。法律環(huán)境的變革影響銀行并購的實質(zhì)和內(nèi)容。循著這一金融改革路徑，可以發(fā)現(xiàn)，美國和日本銀行并購的新變化有其必然性。1998年5月，美國眾議院通過《1998年金融服務(wù)業(yè)法》（FinancialServicesActof1998），它對美國銀行業(yè)今后的發(fā)展具有重大意義。隨著分業(yè)經(jīng)營限制的消失，通過銀行并購，美國將形成一批比如花旗集團(tuán)一樣的超級銀行。
目前我國商業(yè)銀行的國際化程度不高，實行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理。盡管在短期內(nèi)我國銀行業(yè)受國際銀行業(yè)并購的影響不大，但從長遠(yuǎn)來看，我國商業(yè)銀行的國際競爭力會受到不利的影響。因此，中國銀行業(yè)應(yīng)適應(yīng)國際銀行業(yè)的發(fā)展潮流，結(jié)合自身的發(fā)展現(xiàn)狀，制定發(fā)展戰(zhàn)略；進(jìn)一步推動中國國有商業(yè)銀行的重組，推進(jìn)體制改革，擴(kuò)大規(guī)模，構(gòu)造大銀行，增加資本實力和抗風(fēng)險能力：逐步解決國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和資本充足率不足的問題。我國銀行業(yè)必須主動適應(yīng)國際銀行業(yè)的發(fā)展潮流，不斷發(fā)展和壯大自身的實力。
二、“入世”后關(guān)于中國銀行業(yè)開放的邏輯判斷
銀行業(yè)是金融體系中的主要組成部分。因此，銀行業(yè)開放應(yīng)符合金融體系開放的要求和安排。加入WTO后，金融體系開放前其所蘊含的系統(tǒng)性風(fēng)險是否會在開放后演變成金融危機(jī)的命題，將直接影響我們對“入世”后中國銀行業(yè)開放的邏輯判斷。
1.中國銀行業(yè)開放后出現(xiàn)危機(jī)的可能性不大
隨著中國金融體系逐漸開放，外國有實力的大銀行一旦進(jìn)入中國并全面開展人民幣業(yè)務(wù)、外幣存款和貸款業(yè)務(wù)，中國的商業(yè)銀行將可能失去一批存貸款客戶，這或許是最直接和正面的影響。但中國的商業(yè)銀行出現(xiàn)支付危機(jī)甚至破產(chǎn)的命題不成立。理由是，支持這一命題的約束條件通常有三條：一是占中國商業(yè)銀行主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行必須有一家在入世后破產(chǎn)；二是四大銀行中必須有一家的不良資產(chǎn)超過50％；三是央行及信用手段能為銀行提供近乎完全的支持。中國加入WTO后，中國銀行業(yè)的存量及增量對可流動性資產(chǎn)和總資產(chǎn)的支撐力不受損害，因此，根據(jù)理論判斷，中國金融體系的支付危機(jī)不會出現(xiàn)。然而，“入世”對中國銀行業(yè)的直觀負(fù)面影響會影響我們在上述所作的判斷：首先，“入世”可能導(dǎo)致中國銀行業(yè)業(yè)務(wù)萎縮；其次，中國銀行業(yè)的人才可能流向外資銀行；再次，系統(tǒng)性金融風(fēng)險可能增加；最后，中國銀行業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理與世界性金融改革趨勢相悖。從這個意義上講，中國的商業(yè)銀行雖然在入世后出現(xiàn)支付危機(jī)甚至破產(chǎn)的命題不成立，但重建中國脆弱的銀行體系，是中國銀行業(yè)在加入WTO后得以平穩(wěn)發(fā)展而不致引發(fā)國內(nèi)金融危機(jī)的重要條件。
2.中國銀行業(yè)開放順序的邏輯判斷
任何國家的金融體系的開放總是分步驟、分階段進(jìn)行的，在開放過程中的各個階段應(yīng)進(jìn)行適應(yīng)競爭的制度安排。中國現(xiàn)有的金融體系與完全開放間必須有一個過渡期，至于該過渡期的長短則取決于金融改革的壓力和改革任務(wù)完成的狀況。同時，也取決于中國在市場開放協(xié)議中所做出的承諾。根據(jù)“中美雙邊協(xié)定”，中國已同意在加入WTO一年后，美資銀行可向中國客戶提供外匯資金，中美合資銀行可獲批準(zhǔn)；外資銀行在二年內(nèi)將獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；外國獨資銀行將在五年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營；外資銀行在五年內(nèi)經(jīng)營金融零售業(yè)務(wù)。
不管過渡期有多長，也不管進(jìn)程有多快，重要的基金融體系開放的順序。中國金融體系的開放應(yīng)按以下順序進(jìn)行：銀行體制改革�；�；培育中國的資本市場�；�；由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混合經(jīng)營�；�；提高金融經(jīng)營的透明度。優(yōu)先進(jìn)行中國銀行業(yè)制度改革的邏輯判斷的理由為：
第一、中國的銀行業(yè)，尤其是四大國有獨資商業(yè)銀行在全社會貨幣資源的分配中占有絕對大的比重，銀行業(yè)的安全對中國的金融安全來說具有決定性意義。從中國銀行業(yè)在金融體系中的重要地位這一層面而言，若想開放中國的金融市場，就必須結(jié)合不良資產(chǎn)的處理加大銀行業(yè)，特別是國有獨資商業(yè)銀行體制的改造速度，如果中國銀行業(yè)自身的素質(zhì)及資產(chǎn)狀況在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不發(fā)生實質(zhì)性的改善，那么，加入WTO后，隨著金融市場的開放，中國銀行業(yè)必將面對這樣一個現(xiàn)實：客戶可能去選擇更有實力、經(jīng)營水平更高、服務(wù)質(zhì)量更好的外資銀行，客戶的流失將使中國銀行業(yè)出現(xiàn)流動、支付困難、公眾信心動搖等窘境。
第二，從中國銀行業(yè)在金融體系中的相對成熟度而言，銀行業(yè)是中國歷史最長、成熟度最高的金融企業(yè)。雖然中國銀行業(yè)商業(yè)化改造只經(jīng)歷了二十年，其改革仍有待于繼續(xù)，但已形成了包括四大國有獨資商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行體系，其中四大國有獨資銀行已被列入世界銀行業(yè)前500強(qiáng)（按總資產(chǎn)計）。中國銀行業(yè)是最具開放條件的金融機(jī)構(gòu)。因此，中國銀行業(yè)體制改革是中國金融體系開放的第一步，這也是中國銀行體制改革的必然延伸。
三、中國銀行業(yè)的制度選擇
從系統(tǒng)性金融風(fēng)險來看，特別是在中國目前微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和政策取向條件下，造成中國銀行業(yè)困難多多以及與國際銀行業(yè)趨勢相沖突的主要根源是制度性因素。我國的銀行業(yè)，尤其是國有獨資商業(yè)銀行至今仍承擔(dān)著一部分《商業(yè)銀行法》以外的“社會責(zé)任”。要改變這種情況，必須對在我國占主導(dǎo)地位的國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的改造，唯有如此，才能從政府制約轉(zhuǎn)為出資人制約，用釜底抽薪的辦法割斷傳統(tǒng)體制因素與商業(yè)銀行經(jīng)營行為的內(nèi)在聯(lián)系，進(jìn)而從根本上解決經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的“信貸軟約束”問題“入世”對中國銀行業(yè)制度路徑選擇的壓力是前所未有的，
1.優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造與不良資產(chǎn)處置同步進(jìn)行
中國銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革有三條路可循：一是上市；二是向國內(nèi)非國有部門出售股權(quán)；三是國有商業(yè)銀行部分股份制改造。就第一條路徑而言，由于四大國有商業(yè)銀行的任何一家的資產(chǎn)均很大，我國的股票市場規(guī)模小，不能承受如此大規(guī)模金融企業(yè)的上市要求，同時目前銀行低盈利性等條件并不能保證銀行能順利地發(fā)行股票。因此，在國內(nèi)上市并一次將其改造為公眾公司基本上沒有現(xiàn)實可操作性。就第二條路徑而言，中國非國有部門目前還不具備將國有獨資商業(yè)銀行的部分股權(quán)在短期內(nèi)進(jìn)行收購的經(jīng)濟(jì)實力，它們擔(dān)負(fù)不起對國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)重構(gòu)的責(zé)任。顯然，第三條路徑才較為可行。
按國有獨資商業(yè)銀行部分股份制改造的思路，我認(rèn)為應(yīng)跳出將銀行不良資產(chǎn)的處置作為切入點的傳統(tǒng)思路，而應(yīng)引入另一種機(jī)制，即優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造與不良資產(chǎn)處置同步進(jìn)行。這可從兩個層面來理解：
第一，不良資產(chǎn)的正確處理可節(jié)省大量資金，同時為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造創(chuàng)造了條件，但必須考慮到這樣一個事實，不良資產(chǎn)處置并不能起到從制度本身消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生根源的作用。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造恰恰能在一個全新的界面上重塑政府、銀行和企業(yè)間的關(guān)系。
第二，從中國國有獨資商業(yè)銀行大部分不良資產(chǎn)的歷史客觀性來理解。就大部分不良資產(chǎn)的成團(tuán)來看，多數(shù)不良資產(chǎn)源于財政的負(fù)擔(dān)，是體制的代價之一，它不能完全由國有獨資商業(yè)銀行來承受這一體制成本。僅僅以不良資產(chǎn)處置為手段改造國有獨資商業(yè)銀行則有失公允，因為國有獨資商業(yè)銀行并不能從制度上得到保證。
對于目前以處置不良資產(chǎn)為主要業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理公司，可從民營化的角度進(jìn)行安排?？梢钥紤]讓民營資金以實收資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司；在嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上給民營資產(chǎn)管理公司以較大的業(yè)務(wù)范圍和適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠；以市場化的思路重構(gòu)目前的資產(chǎn)管理公司，建立相應(yīng)的制度與規(guī)則。
2.中國銀行業(yè)制度選擇的外部條件及配合
中國國有獨資商業(yè)銀行實行股份制改造的制度選擇是一項艱苦而長久的工程，就目前的現(xiàn)狀而言，整體改制的條件和環(huán)境尚不具備。目前可以對國有商業(yè)銀行進(jìn)行部分股份制改造。但從長遠(yuǎn)看，中國國有商業(yè)銀行的整體股份制改造是生、然的制度路徑選擇。中國國有商業(yè)銀行的整體股份制改造有賴于其他條件的配合。
首先，按市場規(guī)律培育中國的資本市場，將資本市場培育成真正能提高資源配置效率的工具，以資本市場支持中國國有商業(yè)銀行的整體股份制改造，為中國銀行業(yè)的制度選擇提供融投資場所，拓展融投資空間。
第9篇：銀行的行業(yè)趨勢范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營管理方式；轉(zhuǎn)型
一、引言
自從我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式做出很大的轉(zhuǎn)變以適應(yīng)入世所需的國際標(biāo)準(zhǔn)，同時應(yīng)對外資商業(yè)銀行的沖擊。上個世紀(jì)以來，國際先進(jìn)銀行在結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型中取得重大成功。雖然本次次貸危機(jī)使得很多國外商業(yè)銀行陷入了困境，但是轉(zhuǎn)變?nèi)匀皇侨蜚y行的主旋律，尤其對于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國來說，商業(yè)銀行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變更是迫在眉睫。次貸危機(jī)以來，我國商業(yè)銀行雖然沒有受到很大的影響，但是本次經(jīng)濟(jì)危機(jī)對我國長期以來依靠投資和出口驅(qū)動型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。為了應(yīng)對本次危機(jī)，國家采取一系列的擴(kuò)張政策，隨后隨著天量的信貸投放完成，我國商業(yè)銀行的資本量不足問題逐漸凸顯；與此同時2009年11月以來擴(kuò)張政策帶來通脹上行壓力迫使央行采取了從緊的貨幣政策，連續(xù)的提高存款準(zhǔn)備金率造成我國銀行業(yè)的資金短缺，因此傳統(tǒng)的外延粗放的銀行經(jīng)營方式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)背景
在研究中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型問題時不應(yīng)當(dāng)忽略我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢，只有深入研究了我國當(dāng)前的銀行轉(zhuǎn)型背景才能找到最適合我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的路徑。目前，我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：
（一）客戶需求的變化
隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是市場經(jīng)濟(jì)體制的逐漸完善，企業(yè)和個人的金融需求行為都發(fā)生了巨大的變化。主要體現(xiàn)在：一是個性化趨勢，加入世界貿(mào)易組織以后，我國企業(yè)參與世界的經(jīng)濟(jì)的大循環(huán)，各自業(yè)務(wù)運作方式不同，因此企業(yè)金融服務(wù)個性化特征日趨明顯；由于個人財富的不算增長，中國的高收入階層人數(shù)不斷增加，傳統(tǒng)的無差別業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足大客戶的理財需求，個人業(yè)務(wù)的個性化趨勢同樣明顯。二是多樣化趨勢，由于現(xiàn)代企業(yè)競爭激烈，各個企業(yè)紛紛專注于自己的核心業(yè)務(wù)，出現(xiàn)非核心業(yè)務(wù)的外包；企業(yè)收購重組，成立企業(yè)集團(tuán)，出現(xiàn)業(yè)務(wù)跨國跨區(qū)域經(jīng)營；企業(yè)經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大使得其對資金的需求更為廣泛。對于個人客戶來講，隨著資本市場、保險市場的發(fā)展，人們的投資和儲蓄行為也發(fā)生了重要的變化，各種投資工具日漸豐富使得客戶的需求也多種多樣了。三是市場化趨勢，隨著我國各種商業(yè)銀行的發(fā)展以及外資銀行的進(jìn)入，客戶可以根據(jù)銀行的實力、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行選擇，銀行之間的競爭也變得更加激烈。四是電子化趨勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)和計算機(jī)的發(fā)展，各行各業(yè)的業(yè)務(wù)都從實體到實體和網(wǎng)絡(luò)并行，銀行的金融業(yè)務(wù)也不例外，提供安全、快捷、操作簡便的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以成為銀行競爭客戶的重要手段。
（二）資本約束的空前嚴(yán)格
巴塞爾協(xié)議實施以來，資本的約束就被成為壓在銀行頭上的一座大山。加入世界貿(mào)易組織以后，我國銀行業(yè)告別了軟約束時代，通過之前得股份制改革，我國大部分銀行的資本充足率都處于較高的水平。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，銀行的信貸擴(kuò)張規(guī)模是空前的，這造成了我國銀行資本充足率下降結(jié)果；同時由于次貸危機(jī)的沖擊，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門為了提高銀行的抗風(fēng)險能力升級了對銀行資本的監(jiān)管?？梢哉f，目前我國商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管是全前所未有的高標(biāo)準(zhǔn)、全天候的資本監(jiān)管。2009年，銀監(jiān)會要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率分別為10%和11%，這要高于巴塞爾協(xié)議要求的8%。
（三）資金的短缺及利率的市場化趨勢
由于近年來，政府推行主動的貨幣和財政政策導(dǎo)致我國通脹上行壓力日顯，為了減輕通脹壓力、抑制房價的上升并防止經(jīng)濟(jì)硬著陸，人民銀行從2010年初實行從緊的貨幣政策，連續(xù)幾次提高存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金率每提高1%，經(jīng)濟(jì)中資金則減少約6000億人民幣，流動性不足成為商業(yè)銀行發(fā)展的阻力之一。目前我國商業(yè)銀行還主要利潤收入仍然來源于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，即存貸利差，而資金量的緊缺使得銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中獲得的收入大大降低。與此同時，利率市場化是我國金融改革的一個既定目標(biāo)，2012年4月25日央行行長周小川在接受采訪時指出利率市場化可進(jìn)一步推進(jìn)，這表明我國利率市場化改革進(jìn)程可能大大提速。一旦利率市場化實現(xiàn)，商業(yè)銀行將不得不面臨以下兩方面的問題：首先，利率市場化將給過度依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的中國商業(yè)銀行的帶來巨大的利潤壓力。有研究稱由于長期的利率管制，利率市場化初期可能造成過激的市場反應(yīng)，估計大銀行的凈利差會收窄0.25%～0.5%，中小銀行的凈利差會收窄1%～1.5%，四大國有股份制商業(yè)銀行的撥備前利潤將減少10%左右，中小銀行的撥備前利潤將減少30%左右。其次，利率市場化將使得商業(yè)銀行管理風(fēng)險增加。利率的波動會給商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來更大的風(fēng)險，對于風(fēng)險管理不完善的我國商業(yè)銀行來說，這種風(fēng)險帶來損失的可能性增加了。
（四）來自國際的競爭日趨強(qiáng)烈
2006年12月11日起，我國已向外資銀行全面開放銀行業(yè)市場，這意味著銀行業(yè)各領(lǐng)域各地區(qū)全面競爭時代已經(jīng)來臨。從整體來看，外資銀行的主要經(jīng)營指標(biāo)的增速超過同期國內(nèi)商業(yè)銀行，在北京、上海、深圳河廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，外資銀行網(wǎng)點的擴(kuò)張程加速之勢，外資銀行表現(xiàn)出強(qiáng)烈的搶占市場意識。與國內(nèi)商業(yè)銀行相比，外資銀行在高端個人客戶市場上的競爭優(yōu)勢明顯，外資銀行有著開展高端客戶服務(wù)的基礎(chǔ)，因此吸引了較多高端客戶資源。然而高端客戶市場也是我國商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)實現(xiàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要領(lǐng)域，可以預(yù)見未來高端個人客戶領(lǐng)域的競爭將是激烈的。此外，外資銀行在國際聲譽、激勵機(jī)制、培訓(xùn)計劃等方面比中資銀行有著較大的優(yōu)勢，這將成為吸引人才的重要因素，而對于我國商業(yè)銀行來說，流失人才也就意味著損失效益。隨著我國經(jīng)濟(jì)開放程度和市場化程度增大，我國商業(yè)銀行將與外資銀行進(jìn)行激烈的市場競爭。
三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的途徑
根據(jù)本文之前得論述，在我國目前不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及銀行所面臨的激烈競爭中我國商業(yè)銀行所以來的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)很難維系像過去那樣利潤的快速增長，我國銀行必須根據(jù)我國國情以及自身條件找到適合自己轉(zhuǎn)型方式。目前，我國改變經(jīng)營管理方式主要有如下方式：
（一）中間業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向
長期以來，受制于經(jīng)濟(jì)體制等多方面原因，我國商業(yè)銀行可以從資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)中獲得巨額的利潤，這使得我國銀行沒有重視開展中間業(yè)務(wù)。但是在目前銀行所處的環(huán)境來看，傳統(tǒng)的以資產(chǎn)負(fù)債為主體業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式很難維持下去，銀行必須尋找新的利潤增長點，而中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)無疑是經(jīng)過國外銀行驗證的合意的利潤增長點。
就中間業(yè)務(wù)而言，其優(yōu)點是不占用或很少占用銀行的資金，這使得在我國目前銀行業(yè)流動性缺乏的背景下可以實現(xiàn)利潤的增長。盡管我國銀行近來已經(jīng)重視并大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是與國際先進(jìn)銀行相比差距仍然巨大。目前，發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重平均達(dá)到50%，而一些大銀行如美國花旗銀行竟然達(dá)到70%，與此相對應(yīng)的是我國銀行中間業(yè)務(wù)收入普遍占比不高，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的大銀行只有15～25%，而個別城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占總收入的比重不到10%?？梢姡瑢τ谖覈y行來說，中間業(yè)務(wù)是一項發(fā)展?jié)摿薮罂梢詭永麧櫾鲩L的業(yè)務(wù)。總之，我國銀行要實現(xiàn)有資產(chǎn)、負(fù)債為主體業(yè)務(wù)向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。
（二）積極的風(fēng)險管理是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵
在金融危機(jī)沖擊下，實施積極的風(fēng)險管理還是消極的風(fēng)險管理將直接決定銀行的經(jīng)營結(jié)果，雖然我國銀行業(yè)在本次金融危機(jī)中沒有受到很大影響，但是隨著銀行業(yè)國際化推進(jìn)以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的市場化，銀行實施積極的風(fēng)險管理策略是必然的。積極的管理策略是根據(jù)外部環(huán)境條件和自身的實際情況，對各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險因素做出積極防范，對可能出現(xiàn)的最壞的風(fēng)險損失結(jié)果采取最大限度的控制，它既考慮短期發(fā)展和收益，又關(guān)注長期風(fēng)險隱患。具體來說，商業(yè)銀行中資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)是盈利比較高又是風(fēng)險比較大的業(yè)務(wù)，如果不對信貸規(guī)模加以控制造成信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例過高，就會對銀行的長期發(fā)展帶來潛在的風(fēng)險壓力，積極的風(fēng)險管理策略要求銀行及早的發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患并加以控制，在此種情況下銀行一般會采取降低風(fēng)險資產(chǎn)所占比例。
（三）混業(yè)經(jīng)營將是我國銀行轉(zhuǎn)型的美好愿景
銀行混業(yè)經(jīng)營是指銀行在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時也可以經(jīng)營證券公司、保險公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)。它突破了分業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)模式的局限，借助金融創(chuàng)新手段不斷豐富金融產(chǎn)品內(nèi)涵，極大提高了銀行業(yè)資金運用效率，為有價值的客戶提供一站式金融服務(wù)奠定架構(gòu)基礎(chǔ)?；鞓I(yè)經(jīng)營模式源自德國全能性銀行，其后相繼被美國、歐洲大陸和日本等國家金融業(yè)效仿，并由此推動了金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險管理的發(fā)展。
從1993年以來，我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的制度。雖然在我國銀行業(yè)仍然繼續(xù)分業(yè)經(jīng)營，但是混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。我國商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了許多“混業(yè)經(jīng)營”的嘗試，如早在1999年7月，中國銀行與平安保險公司全面合作；12月工商銀行與華夏證券公司的聯(lián)手等等，作為大型國有股份制銀行，工商銀行和中國銀行的嘗試無疑會引起我國銀行業(yè)對混業(yè)經(jīng)營的探索。未來，政府的管制必然會隨著金融市場的發(fā)展而放松，通過發(fā)展混業(yè)經(jīng)營可以增強(qiáng)我國銀行的綜合競爭能力，同時也可以增強(qiáng)我國銀行盈利能力，混業(yè)經(jīng)營將是我國銀行轉(zhuǎn)型的美好愿景。
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