銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：私人銀行；趨勢；對策
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，賺取了豐厚的利潤，目前已經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務。在經過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務已經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系。近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務又呈現出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢為剛剛起步的國內私人銀行業(yè)務帶來更多的啟示和借鑒。
一、私人銀行業(yè)務在國際上的最新發(fā)展趨勢
1.在渠道方面，通訊和網絡的高速發(fā)展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化。ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統(tǒng)銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發(fā)展私人銀行業(yè)務的模式為多渠道服務方式。[1]在發(fā)達國家，除了現金業(yè)務，幾乎所有的私人銀行業(yè)務都可以通過電話解決，網上銀行業(yè)務也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團網上理財客戶迅速增長，網上客戶已占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。
2.在產品和服務方面，商業(yè)銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務。20世紀90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業(yè)務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財等，還涉及到了運動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產品轉變?yōu)榱嗣逼鋵嵉摹敖鹑诎儇洝被颉敖鹑诔小薄?/p>
3.在岸業(yè)務發(fā)展快于離岸業(yè)務。近年來，各國監(jiān)管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達國家私人銀行業(yè)務越來越重視提供本地的產品和服務。
4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務更是爭奪的焦點。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時富通集團(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業(yè)務。
5.全球私人銀行業(yè)務發(fā)展的重心發(fā)生了轉移。隨著亞洲地區(qū)財富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務發(fā)展的重心已轉向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務統(tǒng)籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行也將其全球財富管理國際部設在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業(yè)務。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門。“歐洲財富和私人銀行業(yè)2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心。[2]
二、目前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現狀和面臨的挑戰(zhàn)
隨著經濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數目激增。據波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預計受經濟持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產家庭總數有望在2011年達到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內設立了代表處或業(yè)務部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務。其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發(fā)達城市推出了私人銀行業(yè)務。但與國際私人銀行業(yè)務相比較，目前國內私人銀行業(yè)務特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。
1.產品較為單一，產品創(chuàng)新的機制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低，產品創(chuàng)新機制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產品創(chuàng)新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現象較為突出。既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶分散風險，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務帶來了難度。
2.私人銀行系統(tǒng)建設落后，電子化渠道應用程度不高。盡管近幾年國內銀行業(yè)務電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業(yè)務發(fā)展的需要。目前，國內多家銀行正在建設新一代的核心銀行業(yè)務系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力。這一點在私人銀行業(yè)務方面更為明顯。隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業(yè)務將增加更多國際視角，實現海內外銀行服務的聯動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)。
3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合性的高素質以及豐富的從業(yè)經驗，不僅持有CFP(理財規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質，通曉會計、法律、心理等學科的知識，還要掌握一些高品質生活的軟技能，像高爾夫球、藝術品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家。而目前國內理財業(yè)務的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。
4.組織架構不合理，難以適應私人銀行業(yè)務的發(fā)展。由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性和安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業(yè)務的發(fā)展。
三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的對策建議
1.改革分業(yè)經營模式，大力推進業(yè)務綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經營已成為全球金融發(fā)展的趨勢。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構合作，運用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務。
2.加大產品創(chuàng)新，擴大本土化經營優(yōu)勢。在目前分業(yè)經營的模式下，加大產品創(chuàng)新、充分利用國內銀行本土化經營優(yōu)勢是國內私人銀行發(fā)展的現實選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務的發(fā)展速度已經超過了離岸業(yè)務。而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網點渠道等因素是優(yōu)勢。在北京、上海等地已經出現了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現象。因此，現階段國內銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內或區(qū)域客戶個性化需求的產品創(chuàng)新，彌補分業(yè)經營模式下產品創(chuàng)新范圍和深度的不足。
3.加快系統(tǒng)建設，提供多種服務渠道。國內銀行必須加快系統(tǒng)的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。
同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經測算，在營業(yè)網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務成本。因此，國內銀行必須重視私人銀行業(yè)務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道。
4.完善私人銀行的組織架構，推行事業(yè)部制。根據國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內涉及私人銀行業(yè)務的人、財、物資源進行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標、計劃和營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]
5.加強專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的根本。由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國內銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源。同時，國內也要加大私人銀行從業(yè)人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平。
參考文獻：
[1]梁興遠.淺析我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展問題[J].廣東經濟管理學院學報，2005，(4).
[2]黃天香.私人銀行走近中國[J].銀行家，2003，(1).
[3]司徒大年.我國私人銀行的現狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新金融，2004，(1).
On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking
WANG Yi-jing
(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)
第2篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
昨天上午總行科技部的兩位同志介紹了網上銀行軟件開發(fā)和整個系統(tǒng)的主要情況，下午深圳、上海、浙江、湖南等分行介紹了網上銀行建設和使用等方面的情況。雖然還是處于初步階段，但深圳、上海等分行的這種精神是十分可貴的，體現了一種市場意識、競爭意識、拚搏意識，講得非常好。對總行部署網上銀行工作，也提出了很好的建議。剛才谷崖、衛(wèi)國同志也講了意見，我再強調幾點：
一、要從經濟全球化、信息化的高度來深刻認識網上銀行工作的重要性和緊迫性
21世紀是網絡經濟時代，隨著計算機網絡通信技術的飛速發(fā)展，出現了日益廣泛的電子商務活動。網絡的發(fā)展極大地沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)，自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行的出現，正在改變著傳統(tǒng)銀行的經營管理方式，從經營理念、經營方式、經營手段、管理模式到經營的時間和空間等各個方面，都在進行一場新的技術和管理革命。這是今后銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。可以斷言，網上銀行業(yè)務將成為銀行核心競爭力的主要體現，決定著商業(yè)銀行在新一輪競爭中的排序和市場份額。 網上銀行的迅猛發(fā)展迫使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經營策略，加快電子化、網絡化的建設步伐?，F代信息技術的發(fā)展對銀行業(yè)的影響，已經從簡單的業(yè)務處理模式擴展到經營模式、決策管理、市場拓展、客戶服務等各個層面。運用新興的科技手段進行經營和業(yè)務創(chuàng)新，將是新世紀銀行業(yè)面臨的重大課題。在這樣的大趨勢下，農業(yè)銀行應從以下幾個方面認識開展網上銀行業(yè)務的重要性和緊迫性:
(一）發(fā)展網上銀行業(yè)務是農業(yè)銀行在網絡經濟時代的必然選擇。信息化是當今世界經濟和社會發(fā)展的大趨勢。在以信息技術和創(chuàng)新能力為主要內容的網絡經濟時代，網上銀行已經成為網絡經濟時代的經濟平臺和電子商務活動的重要載體。發(fā)展網上銀行業(yè)務已經成為農業(yè)銀行順應當今世界經濟和社會發(fā)展信息化大趨勢，改造傳統(tǒng)形象和提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務品質，在激烈的金融競爭中加快發(fā)展的必然選擇。
第3篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，
(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發(fā)達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細化。這主要表現在：一是金融監(jiān)管手段現代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內容標準化和規(guī)范化。這主要體現在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監(jiān)管結合，更加注重調動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監(jiān)管。
(二)混業(yè)經營，銀行業(yè)務全能化。80年代以來，經濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業(yè)務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業(yè)務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標志著混業(yè)經營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。
(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務與其它金融業(yè)務的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。
(四)銀行業(yè)電子網絡化?，F代信息技術的迅猛發(fā)展，為金，融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現代化的金融服務系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯結成一個電子網絡。伴隨著信息網絡技術的發(fā)展，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現金融系統(tǒng)的電子網絡化，網絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據美國聯邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產遞增率為8%，而美國網絡銀行的資產遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯網已吸存67億英鎊。與此同時，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網上銀行也正成為新的時尚。銀行業(yè)電子網絡化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。
(五)銀行經營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經營風險的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國結算體系的發(fā)展，無一例外地導致銀行經營國際化趨勢的不斷加快。銀行經營的跨國界發(fā)展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經營的國際化進一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國際業(yè)務與國內業(yè)務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內金融市場上發(fā)展。即使在同一個集團內部，不同機構之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產在國內和國外的流動。應該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監(jiān)管的不斷加強，各國銀行業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務領域，跨國銀行將對海外融資結構進行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿易融資業(yè)務，增加投資銀行業(yè)務；同時，必將增加其表外業(yè)務比重，提供東道國不能提供的服務，進一步推進金融國際化進程。
二、全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
（一）傳統(tǒng)分業(yè)經營體制面臨金融集團化的挑戰(zhàn)
我國銀行業(yè)實行分業(yè)經營體制，銀行業(yè)務范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業(yè)大都是綜合經營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險分業(yè)經營的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，又涉足現資銀行業(yè)務、保險自營及經紀業(yè)務，是跨行業(yè)的綜合性經營。這就必將對我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內，對于進入我國的外資金融機構仍可能限制其經營業(yè)務，使其只能從事一個行業(yè)的經營，但由于外資金融機構可以利用其境外的后援體系，外資金融機構集團化綜合經營趨勢仍能發(fā)揮作用因此，我國銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經營將面臨金融集團化的強大挑戰(zhàn)。
（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務創(chuàng)新與業(yè)務交叉經營的挑戰(zhàn)
由于金融業(yè)混業(yè)趨勢加強和金融業(yè)務創(chuàng)新，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務突破分業(yè)經營界限。
其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產管理公司從事債轉股等業(yè)務，實際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務連接起來。因此，在金融業(yè)務不斷創(chuàng)新、業(yè)務交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿組織成員的前提下，我國現行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機構互相爭奪權力
或發(fā)生事故時互相推卸責任的可能。這是我國分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。
（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)
目前我國金融監(jiān)管方式不適應加入世貿組織后復雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現場監(jiān)管，不重視非現場監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運用人海戰(zhàn)術，依賴查賬發(fā)現問題。商業(yè)銀行缺乏合理的內部治理結構，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部監(jiān)管行為表現往往流于形式。同時，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內控機制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業(yè)的對外開放，金融機構的業(yè)務創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機構的區(qū)別會越來越模糊，只有監(jiān)管金融機構的內控機制，才有利于促進金融機構的金融創(chuàng)新活動，同時又有利于控制金融風險。
三、入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展對策
（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經營限制。只有由金融機構根據自身的核心優(yōu)勢，確定其業(yè)務范圍，選擇全能型或專業(yè)型發(fā)展模式以充分實現其規(guī)模經濟、范圍經濟和專業(yè)分工經濟效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內在規(guī)律性。取消分業(yè)經營的限制可分二步進行：第一步，根據金融機構的資本金實力、管理效率、風險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構擴大業(yè)務范圍或自主經營，不搞"一刀切"。第二步，對現有金融法律進行全面修改，徹底取消分業(yè)經營限制。
第4篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
摘要:伴隨經濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業(yè)務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務應該通過增強產品創(chuàng)新,加強配套體系的建設,加強風險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產品銷售等措施來促進其發(fā)展。
關鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。
一、私人銀行業(yè)務的基本界定
私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務的現狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務不到位
目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。
5.客戶對對金融機構的信任程度不高
在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。
三、國外私人銀行發(fā)展經驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎的私人銀行業(yè)務
美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現了大舉由批發(fā)向零售轉移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經積累了一定的個人理財業(yè)務經驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎。
(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。
(一)增強產品創(chuàng)新
由于國內銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業(yè)化高端產品、咨詢顧問服務等。
(二)加強配套體系的建設
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變?yōu)椴町惢铡?/p>
(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產品都涉及相關的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。
(四)加強風險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經營風險。
(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產品
在混業(yè)經營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。
第5篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：銀行業(yè)務 外包 國際趨勢
一、銀行業(yè)務外包的國際趨勢
近年來，商業(yè)銀行出于戰(zhàn)略規(guī)劃、控制成本、提高客戶滿意度、增強核心競爭力等原因紛紛擴大了業(yè)務外包的范圍，使得銀行業(yè)務外包發(fā)展迅速。至2004年，金融行業(yè)業(yè)務外包的規(guī)模增長超過20%。金融研究和服務公司tower group（2006）調查表明：全球最大的1 5家金融服務企業(yè)信息技術項目的外包業(yè)務的金額預計將從2004年的1 6億美元上升到2008年的38.9億美元，年均增長率將達到34%。隨著國際銀行外包業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，出現了3大發(fā)展趨勢：
（一）外包范圍不斷擴展
銀行外包形式的發(fā)展演繹著銀行業(yè)近30年來經歷的巨大變化和挑戰(zhàn)。銀行業(yè)務外包首先從信息技術外包（ito）開始，主要涉及銀行通信網絡管理、銀行信息系統(tǒng)管理、應用系統(tǒng)開發(fā)和維護、系統(tǒng)備份、災難恢復、自助服務、呼叫中心、網上銀行等新型業(yè)務處理系統(tǒng)以及數據分析系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)等。業(yè)務流程外包（bpo）是將業(yè)務的整個運行過程外包，例如整個it系統(tǒng)，而不是某項具體的任務。它所關注的是支持銀行內部的運作和客戶的后端服務，通過進行業(yè)務流程的優(yōu)化組合，提高整個業(yè)務的生產效率和競爭力，在更大的范圍內獲得利潤，銀行需要通過重新設計商業(yè)流程獲得更高的商業(yè)價值。隨著世界銀行業(yè)的發(fā)展，越來越需要各個層面上更加專業(yè)的知識，銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新使得銀行光靠自身的研究開發(fā)已不足以在競爭中取勝，于是很多銀行，尤其是中小銀行將研發(fā)環(huán)節(jié)外包給專門的研發(fā)中心，即知識處理外包（kpo）。高校和科研機構籍以發(fā)揮自身優(yōu)勢，為銀行提供知識處理外包服務。
（二）外包服務商身份轉變
隨著外包內容由信息技術外包（ito）到業(yè)務流程外包（bpo），最后趨于知識處理外包（kpo），外包服務商的地位不斷變化，銀行與外包服務商的關系由傳統(tǒng)的服務提供者向發(fā)包機構的戰(zhàn)略伙伴轉變。具體體現在：一是發(fā)包商和外包服務商的合作趨于長期性，通過戰(zhàn)略外包往往為了達成一項或幾項長期戰(zhàn)略目的，二是戰(zhàn)略外包的標的相對模糊、需要隨著時間變化而變化，且數額往往較大；三是發(fā)包銀行為了更好地發(fā)展自身核心優(yōu)勢銀行業(yè)務，將內部與該外包業(yè)務相關的人員進行同步剝離，精簡機構，集中人力于核心優(yōu)勢業(yè)務；四是越來越多的銀行選擇把某塊業(yè)務整體委托給第三方經營，而自己不再從事該項業(yè)務。
（三）離岸業(yè)務外包發(fā)展
deloitte會計事務所報告顯示：2003年全球67%的金融服務公司中已設有離岸業(yè)務機構，另有13%的公司表示正計劃向海外轉移部分業(yè)務，估計在2004年后的5年內，美國金融服務業(yè)將有3560億美元（占此行業(yè)成本的15%）的業(yè)務外包到境外，2010年將達到4000億美元，占整個行業(yè)總產值的20%。大金融機構利用離岸業(yè)務外包的比例遠高于小金融機構，并且有越來越多的金融機構設立了自己的離岸業(yè)務中心。金融研究與服務公司也預測，出于成本節(jié)約、競爭優(yōu)勢及全球化服務的需要，金融機構離岸外包在未來8～10年內將以15%的速度增長。
二、我國銀行業(yè)務外包存在的問題及原因分析
隨著我國銀行業(yè)與世界的接軌，部分國內銀行開始嘗試涉足外包業(yè)務，主要集中于it相關業(yè)務、信用卡業(yè)務。除ito業(yè)務外，有些銀行開始嘗試bp（），人事用工、信用卡的銷售、后臺處理、理財業(yè)務宣傳、市場開拓、貸前貸后調查等業(yè)務也出現了外包的趨勢。就近年的發(fā)展趨勢來看，國內金融機構業(yè)務外包仍處于起步階段，有待逐步完善，短期內推行銀行外包仍面臨巨大阻力。存在的問題及原因有：
（一）外包業(yè)務主要局限在it外包，安全保密度亟待提高
這固然是國內外包市場不成熟的表現，也是因為it技術方面成本高，出于降低成本考慮而易于首先選擇外包的緣故。同樣是it系統(tǒng)，當涉及銀行核心業(yè)務時，如數據中心的管理維護和數據備份，銀行出于安全性和保密性的要求，很難選擇外包。
（二）欠缺資格審查制度，缺少優(yōu)異服務商
缺乏對外包服務商的設立進行資格審查的制度和準入評級體系，無法有效對外包商的技術實力、經營狀況、社會信譽等因素進行綜合評定。國內銀行要’想選擇競爭實力強，技術有保障的企業(yè)作為業(yè)務外包合作伙伴比較困難。
（三）法律不健全，缺乏糾紛處理機制
銀行業(yè)務外包存在不少風險：某些外包服務商服務質量低劣，存在欺詐行為、外包服務商沒有充足的財力來完成承包的工作、外包服務商不能嚴守客戶的隱私等等。一旦出現糾紛，一方面缺少外包糾紛處理的法律及有規(guī)可循的處理程序和制度；另一方面，銀行也可能要支付社會及經濟成本并承擔潛在的風險。
（四）監(jiān)管制度不成熟，風險防范不完善
在業(yè)務外包降低成本的同時也帶來了諸多問題和隱患，如會削弱銀行業(yè)務控制權，加劇潛在風險等。但國內的監(jiān)管機構還沒有建立起有效的風險防范措施和監(jiān)管制度，以應對迅速發(fā)展起來的新型業(yè)務操作方式。至今，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會沒有明確的有關金融外包的指導性文件，同時也沒有建構起規(guī)范有效的外包監(jiān)控制度。
（五）災備外包在銀行業(yè)的應用還存在著相當大的阻力
如其主要原因在于法律法規(guī)不完善，社會信用體系不健全，用戶對災備外包服務和外包服務商的模糊認識等。由于災備外包服務商屈指可數，使得用戶們多數選擇以自建為主，不但對企業(yè)資金和技術要求非常高，而且是對國家資源的極大浪費。要想提高銀行業(yè)的災難恢復能力，只有借助社會化、專業(yè)化的災備外包服務。
三、我國銀行業(yè)務外包改進的建議
（一）不同規(guī)模的銀行應結合現有資源，選擇外包路線
（1）大型銀行－－綜合化經營模式。只有較大型的銀行才能夠通過資源整合，達到有效的規(guī)模經濟和范圍經濟。因此，大型銀行將趨于綜合化經營戰(zhàn)略，拓展核心業(yè)務，集中資源增強核心競爭力。大型銀行的業(yè)務外包可以采取兩種形式：一種是外包給銀行的全資子公司或支行；另一種是外包給社會金融服務行業(yè)的專業(yè)公司或專業(yè)化經營的中小型銀行。
（2）中小型銀行－－專業(yè)化發(fā)展模式。通常銀行 在業(yè)務外包中作為發(fā)包方，而在一些業(yè)務流程外包案例中銀行可以作為外包服務商，特別是中小型規(guī)模的 銀行可以集中資源，選擇走專業(yè)化的發(fā)展模式，與其 他專業(yè)公司一起承接其他銀行的業(yè)務外包或其他行業(yè)企業(yè)的銀行事務外包。
（3）實力銀行成立的專業(yè)公司－－成為銀行業(yè)市 場的外包服務商。有實力的大型銀行往往會以銀行內 部信息技術部為基礎，聯合外包信息技術公司組建新 公司，在服務于本銀行的同時，承接其他銀行外包的 業(yè)務。
（4）金融服務專業(yè)公司－－逐步參與“決策研發(fā)”、“職能支持”、“后臺處理”及“前臺客戶”環(huán)節(jié)。銀行業(yè)現有外包活動多數發(fā)生“職能支持”、“后臺處理”兩個環(huán)節(jié)，而一些金融服務專業(yè)公司卻聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司管理了約15%的全球有價證券。
（5）非金融機構－－通過合作合資進入銀行業(yè)務價值鏈。在客戶界面具有優(yōu)勢的非金融機構，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行合作，向客戶提供銀行產品和服務；在適當的時候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入銀行業(yè)價值鏈中，參與“前臺客戶”環(huán)節(jié)，發(fā)展成為銀行業(yè)的“營銷分銷者”，參與整個銀行市場的競爭和合作。
（二）明確外包戰(zhàn)略，逐步擴大外包業(yè)務范圍
國內銀行業(yè)務外包的范圍時應該循序漸進，逐步擴大。除了已成形的外包業(yè)務外，還可以考慮選擇一些新興的業(yè)務進行外包，如市場調查外包、內部審計外包、信用卡業(yè)務外包、災備業(yè)務外包等。國內銀行在進行外包的戰(zhàn)略選擇時要著力做好3項工作：一是適當把握外包程度；二是尋找培養(yǎng)戰(zhàn)略聯盟；三是逐步涉及核心業(yè)務。
第6篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
也是入世后我國銀行業(yè)面臨的形勢?；谶@一認識，我國銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經營限制，積極推動銀行業(yè)的并購重組，
倡導特色銀行，加速推進銀行業(yè)的電子化、網絡化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構建功能性金融監(jiān)管。
[關鍵詞]wto我國銀行業(yè)改革對策
[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。
20世紀90年代以來，國際經濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術尤其是互聯網技術的廣泛應用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務全能化、國際化、電子網絡化。這是我[本文轉載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內金融市場將對外高度開放國內金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題
一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢
(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發(fā)達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細化。這主要表現在：一是金融監(jiān)管手段現代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內容標準化和規(guī)范化。這主要體現在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監(jiān)管結合，更加注重調動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監(jiān)管。
(二)混業(yè)經營，銀行業(yè)務全能化。80年代以來，經濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業(yè)務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業(yè)務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標志著混業(yè)經營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。
(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務與其它金融業(yè)務的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。
(四)銀行業(yè)電子網絡化?，F代信息技術的迅猛發(fā)展，為金融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現代化的金融服務系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯結成一個電子網絡。伴隨著信息網絡技術的發(fā)展，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現金融系統(tǒng)的電子網絡化，網絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據美國聯邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產遞增率為8%，而美國網絡銀行的資產遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯網已吸存67億英鎊。與此同時，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網上銀行也正成為新的時尚。銀行業(yè)電子網絡化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。
(五)銀行經營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經營風險的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國結算體系的發(fā)展，無一例外地導致銀行經營國際化趨勢的不斷加快。銀行經營的跨國界發(fā)展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經營的國際化進一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國際業(yè)務與國內業(yè)務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內金融市場上發(fā)展。即使在同一個集團內部，不同機構之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產在國內和國外的流動。應該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監(jiān)管的不斷加強，各國銀行業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務領域，跨國銀行將對海外融資結構進行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿易融資業(yè)務，增加投資銀行業(yè)務；同時，必將增加其表外業(yè)務比重，提供東道國不能提供的服務，進一步推進金融國際化進程。
二、全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
（一）傳統(tǒng)分業(yè)經營體制面臨金融集團化的挑戰(zhàn)
我國銀行業(yè)實行分業(yè)經營體制，銀行業(yè)務范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業(yè)大都是綜合經營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險分業(yè)經營的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，又涉足現資銀行業(yè)務、保險自營及經紀業(yè)務，是跨行業(yè)的綜合性經營。這就必將對我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內，對于進入我國的外資金融機構仍可能限制其經營業(yè)務，使其只能從事一個行業(yè)的經營，但由于外資金融機構可以利用其境外的后援體系，外資金融機構集團化綜合經營趨勢仍能發(fā)揮作用因此，我國銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經營將面臨金融集團化的強大挑戰(zhàn)。
（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務創(chuàng)新與業(yè)務交叉經營的挑戰(zhàn)
由于金融業(yè)混業(yè)趨勢加強和金融業(yè)務創(chuàng)新，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務突破分業(yè)經營界限。
其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產管理公司從事債轉股等業(yè)務，實際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務連接起來。因此，在金融業(yè)務不斷創(chuàng)新、業(yè)務交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿組織成員的前提下，我國現行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機構互相爭奪權力
或發(fā)生事故時互相推卸責任的可能。這是我國分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。
（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)
目前我國金融監(jiān)管方式不適應加入世貿組織后復雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現場監(jiān)管，不重視非現場監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運用人海戰(zhàn)術，依賴查賬發(fā)現問題。商業(yè)銀行缺乏合理的內部治理結構，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部監(jiān)管行為表現往往流于形式。同時，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內控機制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業(yè)的對外開放，金融機構的業(yè)務創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機構的區(qū)別會越來越模糊，只有監(jiān)管金融機構的內控機制，才有利于促進金融機構的金融創(chuàng)新活動，同時又有利于控制金融風險。
三、入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展對策
（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經營限制。只有由金融機構根據自身的核心優(yōu)勢，確定其業(yè)務范圍，選擇全能型或專業(yè)型發(fā)展模式以充分實現其規(guī)模經濟、范圍經濟和專業(yè)分工經濟效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內在規(guī)律性。取消分業(yè)經營的限制可分二步進行：第一步，根據金融機構的資本金實力、管理效率、風險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構擴大業(yè)務范圍或自主經營，不搞"一刀切"。第二步，對現有金融法律進行全面修改，徹底取消分業(yè)經營限制。
第7篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
[關鍵詞]投資銀行；綜合經營；金融監(jiān)管；風險防控
[中圖分類號]F830.4[文獻標識碼]A[文章編號]1004-9339[2008]06-0046-04
目前，我國商業(yè)銀行大多數都設立了投資銀行部門或專業(yè)投行機構，國有大型商業(yè)銀行更是利用規(guī)模優(yōu)勢在投資銀行業(yè)務探索上先試先行并取得顯著進展，股份制中型商業(yè)銀行也緊隨其后大力拓展投行業(yè)務。我國商業(yè)銀行在面對金融業(yè)全面開放的挑戰(zhàn)和機遇時，已經由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現代全能型銀行集團轉變，在資本約束、利率市場化、融資結構失衡等條件下，商業(yè)銀行要向更廣闊的資本市場拓展已成為必然選擇。
一、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展現狀
(一)法律框架現狀
隨著我國金融市場發(fā)展，商業(yè)銀行經營環(huán)境發(fā)生了巨大變化：各個資本市場之間原本清晰的邊界變得模糊，參與者數量增長使得競爭不斷加劇，金融產品結構日趨復雜，金融服務需求強烈且多樣化。無論是主觀意愿還是客觀條件上，商業(yè)銀行順理成章地發(fā)揮其資金成本、客戶資源、運營網絡、對外信譽等優(yōu)勢開展投資銀行業(yè)務。相應地，監(jiān)管部門也逐漸出臺相關的法規(guī)政策，有限度地放松了對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的束縛。中國人民銀行相繼出臺了《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《證券公司股票質押貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行開辦證券業(yè)務、衍生產品、基金托管、財務顧問等投資銀行業(yè)務。在2001年商業(yè)銀行開始提供“銀證通”后，基金托管、財務顧問、項目融資、個人理財等業(yè)務陸續(xù)開展。2004年，批準商業(yè)銀行直接投資設立基金管理公司。2005年確定工商銀行、建設銀行和交通銀行為首批直接投資設立基金管理公司的試點銀行，這使商業(yè)銀行通過基金公司間接進入證券市場成為可能。同年，商業(yè)銀行獲準開展資產證券化業(yè)務。2006年，9家商業(yè)銀行獲準從事短期融資券承銷業(yè)務。國家對金融業(yè)綜合經營改革的鼓勵與扶持政策取向，為未來國內商業(yè)銀行探索綜合經營、實施業(yè)務整合，提供了有利的外部政策環(huán)境。至此，我國的商業(yè)銀行已經實現了在分業(yè)經營框架下的一定程度上的業(yè)務交叉融合。
(二)業(yè)務經營模式選擇
1.準全能銀行式的直接綜合經營。德國商業(yè)銀行為典型的綜合經營銀行模式。在這種模式下，商業(yè)銀行通過內設部門直接開展非銀行金融業(yè)務，各種金融業(yè)務融合在一個組織實體內。商業(yè)銀行在政策允許的范圍內設置相關的職能部門，在中間業(yè)務的范疇內開展諸如財務顧問、委托理財、基金發(fā)售等投資銀行業(yè)務。工商銀行于2002年5月設立投資銀行部，下設重組并購處、股本融資處、債務融資處、資產管理處、投資管理處等業(yè)務部門。招商銀行于2001年成立了其投資銀行部門——商人銀行部，全力推進投資銀行業(yè)務。2002年招商銀行又成立了招銀國際金融有限公司，正式申領投資銀行牌照。交通銀行上市后旋即成立投資銀行部，浦東發(fā)展銀行2006年設立投資銀行部，選擇事業(yè)部附屬模式，公司及投資銀行部下設投行業(yè)務部，主要職責包括銀團與結構性融資(包括短期融資券承銷)、項目融資(房地產融資)、資產管理、財務顧問和信貸資產證券化等業(yè)務。此外，中信、光大、民生、華夏、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年建立起獨立的投資銀行部門。
2.銀行控股式的間接經營模式。英國商業(yè)銀行為銀行母公司形式的代表。此模式下，商業(yè)銀行和非銀行子公司之間有嚴格的法律界限，證券業(yè)務、保險業(yè)務或其他非傳統(tǒng)銀行業(yè)務是由商業(yè)銀行的子公司進行的。與綜合性銀行相比，雖然這種模式的規(guī)模經濟和范圍經濟效益受到限制，但仍有助于實現風險分散化，并且通過業(yè)務的交叉銷售獲得較高收益，提高銀行的品牌價值。建設銀行1995年與摩根斯坦利等合資組建中金公司；中國銀行1996年在境外設立中銀國際。2002年，中銀國際在國內設立中銀國際證券有限公司，全面開展投資銀行業(yè)務。
(三)業(yè)務范圍選擇
1.財務顧問業(yè)務。包括證券承銷、企業(yè)并購以及項目融資的咨詢顧問業(yè)務、政府財務顧問、集合理財顧問。財務顧問業(yè)務主要是發(fā)揮商業(yè)銀行擁有的網絡、資金、信息、人才和客戶群等方面的綜合優(yōu)勢，為客戶提供投資理財、資金管理、風險管理、公司戰(zhàn)略等方面的專業(yè)顧問服務。由于大多數企業(yè)缺乏資本經營的實際操作經驗，商業(yè)銀行利用自身的信息網絡、資金和人才優(yōu)勢，從專業(yè)的角度幫助客戶制定經營策略、實施資本經營，達到擴大規(guī)模、搶占市場份額、轉換經營方向等目的。商業(yè)銀行從事財務顧問業(yè)務的價值取向不僅局限于獲得咨詢費收入，而是與客戶群的開發(fā)相結合。一是通過提供財務顧問服務，密切與客戶的聯系，有利于客戶群的培養(yǎng)，向客戶推銷其他金融服務產品；二是全面了解客戶的財力、經營狀況。有利于控制銀行向客戶提供常規(guī)產品的風險，帶動商業(yè)銀行相關業(yè)務的發(fā)展。
2.杠桿融資業(yè)務。杠桿融資業(yè)務的本質就是商業(yè)銀行通過提供信貸資金，滿足企業(yè)股份制改造、上市、配股、收購、兼并等資本經營活動對資金的大量需求，具有貸款金額大、貸款期限短等特點。隨著我國企業(yè)股份制改造步伐的加快，上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購兼并活動日趨活躍。短期周轉資金的融資市場空間巨大。此外，借助杠桿融資業(yè)務，可以派生出“過橋貸款”、股權資金的收款、結算、并購方案設計、配股項目推薦等創(chuàng)新業(yè)務，培育新的利潤增長點。在目前激烈的市場競爭形勢下，更好地密切銀企關系，發(fā)展和鞏固核心客戶。
3.基金托管和資產證券化業(yè)務。主要包括福利基金托管、企業(yè)年金托管、社?；鹜泄?、銀行不良資產證券化、基礎設施資產證券化、出口硬通貨應收款證券化等。隨著各種福利基金、專項基金和社會保障基金市場化運作步伐的加快，商業(yè)銀行對此類業(yè)務給予高度重視，迅速進入市場。資產證券化在我國的探索和開展為我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的發(fā)展開辟了新的舞臺和發(fā)展空間。資產證券化業(yè)務可以提高商業(yè)銀行的資產流動性，也為其資產負債管理提供了新的選擇。商業(yè)銀行可以為項目、企業(yè)、證券公司提供證券化的資產，并進行證券化資產的評估和方案設計。
二、商業(yè)銀行投行業(yè)務存在的問題
近年來，投行業(yè)務使得銀行的中間業(yè)務收入大幅增加，但繁榮之下隱憂仍存。
(一)業(yè)務范圍受限制
在“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”現狀下，我國商業(yè)銀行只能從事部分簡單的、低風險、低收益的投資銀行業(yè)務，而與資本市場、資本運作相關的一些復雜的、高風險、高收益的業(yè)務項目要么絕對不能從事，要么是必須以變通手段進行合規(guī)處理。目前所有商業(yè)銀行都無法獲得IPO經營資格，堵住了商業(yè)銀行為客戶直接融資的大門?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務，不得向企業(yè)投資，使得商業(yè)銀行無法在股票包銷和證券交易上服務客戶。雖然禁止銀行從事某些高收益、高風險的投行業(yè)務，在風險防范方面起到了積極作用，但“一刀切”地把所有銀行全部阻擋在一個門檻里，就可能在一定程度上束縛了風險防控優(yōu)秀的銀行投行業(yè)務的正常發(fā)展。2004年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比為47％，花旗銀行高達70％，日本為39.9％，英國為41.1％，而我國僅為12.33％。這反映出投行業(yè)務還處于低級發(fā)展階段。
(二)專業(yè)人才匱乏，創(chuàng)新能力不強
投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的金融中介服務，它要求有一支精通金融、財務、法律等專業(yè)知識，并具有一定從業(yè)經驗的高級人才隊伍作為業(yè)務支撐。商業(yè)銀行現有業(yè)務人員的知識結構比較單一，不能完全勝任投行業(yè)務的開展，在較大程度上形成人力資源的瓶頸制約。人才的缺乏會導致銀行業(yè)務創(chuàng)新能力不強，產品設計和風險計量方面存在較大不足和隱患。而專業(yè)人才的培養(yǎng)需要一個漫長的學習和積累過程，這將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的快速發(fā)展。(三)政策法規(guī)存在盲區(qū)
目前，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行開辦新業(yè)務實行必須報批的市場準入制度，順應商業(yè)銀行經營的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對商業(yè)銀行綜合化經營限制措施已大大松動，并出臺了部分政策和監(jiān)管法規(guī)進行規(guī)范管理，我們相信這種趨勢仍將延續(xù)。但由于投行業(yè)務具體監(jiān)管細則尚未出臺，政策上存在較大彈性，可能原本之前“默許的”會成為今后“禁止的”。加之商業(yè)銀行的大量投資銀行業(yè)務要接受一行三會等機構的多邊監(jiān)管，監(jiān)管部門之間協(xié)調不力、法規(guī)沖突等也會產生政策法律風險。
(四)與傳統(tǒng)業(yè)務的關聯風險
商業(yè)銀行往往將過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務的營銷手段，反過來投行業(yè)務也能成為拉動貸款和其他融資需求的重要因素。為降低營銷成本，提高營銷效率和收費水平，實現為客戶提供一攬子綜合化服務，商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)業(yè)務與投資銀行業(yè)務打包捆綁銷售的方式進行營銷，這在帶來綜合效益的同時，也增加了關聯風險，操作不當很有可能會加大商業(yè)銀行的總體經營風險。
三、完善商業(yè)銀行投行業(yè)務風險管理
在商業(yè)銀行內部風險控制機制完善、外部監(jiān)管有利的情況下開展混業(yè)經營，可以在總體上分散銀行的經營風險。因此，提出以下幾點建議：
(一)實行投行業(yè)務分級準入制
當前我國銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的專門監(jiān)管幾乎是空白，也沒有精通投行的專家對業(yè)務進行研究分析，導致監(jiān)管機構只能以最安全但也是最保守的監(jiān)管方式設置，來防范可能出現的風險和損失，但卻嚴重阻礙了金融深化和金融效率的提高。建議監(jiān)管機構組織精干力量成立專門的投資銀行業(yè)務監(jiān)管部門，加強對國際、國內投資銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢進行研究，加強各分業(yè)監(jiān)管機構的合作，充分運用VAR等計量模型對投行業(yè)務、產品風險、風險管理水平進行評估，設置合理的分級業(yè)務準入條件，拒絕不合格的銀行機構和產品進入高端投行市場，讓風險管理水平較高的優(yōu)秀銀行和產品獲得風險溢價，確保投行市場的穩(wěn)定繁榮。
(二)加強人力資源建設
投資銀行是“知本”密集型業(yè)務，優(yōu)秀的人才和有效的機制對于業(yè)務發(fā)展至關重要。要促進投資銀行更好更快發(fā)展，國內商業(yè)銀行有必要進一步完善和優(yōu)化組織結構，加快投行專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進工作。組建高水平投行專家團隊，建設重組并購、銀團貸款與結構化融資、資產轉讓與證券化、直接融資等業(yè)務中心。對于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國外先進投行和國內證券公司等機構的經驗，真正實現收入與業(yè)績掛鉤的機制，做到人盡其才。發(fā)揮人才在競爭中的核心作用，提高從業(yè)人員素質，嚴格履行業(yè)務操作規(guī)程。要對從業(yè)人員進行充分的風險管理培訓，加強服務意識，嚴格按照操作規(guī)程辦事，以客戶利益為重，避免投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的捆綁銷售，并實行嚴格的信息披露。
(三)完善風險內控體系
嚴格內部資金管理，控制內部關聯交易。商業(yè)銀行應嚴明紀律，切實加強內部控制，對信貸資金和投資銀行業(yè)務之間的資金交易實行嚴格的限制，加強投資銀行部門的資金用途管理，做到“專款專用、封閉運行”。明確不能以信貸風險約束弱化作為開展投資銀行業(yè)務的代價，信貸決策不能受投資銀行業(yè)務收入等因素的干擾，防止投資銀行業(yè)務風險向資產業(yè)務領域轉移。適當控制業(yè)務選擇。在當前我國的監(jiān)管水平下，商業(yè)銀行應慎重選擇適當的投資銀行業(yè)務，短期內不應當介入股票市場。建立現代風險管理制度，包括風險評估、風險報告、風險驗證、風險檢查等制度。積極采用風險價值法(vAR)、經風險調整的收益率(RAROC)以及事后檢驗等風險內控方法來管理和控制風險。
第8篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
近來關于銀行的各種新稱呼不斷出現，手機銀行、網上銀行……這些概念的出現，是積極活躍的“新經濟”的產物，他們的一個重要標志，就是將銀行與網絡緊密聯系在一起。銀行業(yè)步入網絡時代，網絡融入銀行業(yè)，迎合了現在電子商務發(fā)展的新趨勢，也奠定了全球網絡金融服務體系的基礎。銀行業(yè)務的概念化，細分了銀行業(yè)的營銷方式，也改變了銀行業(yè)的運作方式，達成了銀行與客戶間低成本受益的“雙贏”。
網上銀行是隨著互聯網的興起而誕生的，自從1995年10月美國三家銀行聯合在互聯網上成立第一家網上銀行——安全第一網絡銀行以來，“落網”的銀行都在探索著這一新概念模式的運作，是依托傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務，還是成立純粹的網上銀行？如何重新定位營銷模式、方式？傳統(tǒng)的銀行業(yè)務如何在網絡概念中進行？技術、服務如何完善，如何給客戶提供便利的咨詢支持？對于網上銀行的信息安全將如何實施監(jiān)管？
網絡銀行最終會否取代傳統(tǒng)銀行？傳統(tǒng)銀行面對網絡銀行“入侵”引發(fā)的激烈競爭不會臨陣退縮，勢必會不斷完善自我，從目前的發(fā)展趨勢看，網絡銀行給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了發(fā)展的機遇，只有為人先、富有創(chuàng)見的銀行最終才會成為贏家。
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第9篇：銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢范文
摘要:伴隨經濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業(yè)務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務應該通過增強產品創(chuàng)新,加強配套體系的建設,加強風險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產品銷售等措施來促進其發(fā)展。
關鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。
一、私人銀行業(yè)務的基本界定
私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務的現狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。
4.營銷體系不健全,售后服務不到位
目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。
5.客戶
對對金融機構的信任程度不高
在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。
三、國外私人銀行發(fā)展經驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎的私人銀行業(yè)務
美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現了大舉由批發(fā)向零售轉移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經積累了一定的個人理財業(yè)務經驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎。
(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。
(一)增強產品創(chuàng)新
由于國內銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業(yè)化高端產品、咨詢顧問服務等。
(二)加強配套體系的建設
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變?yōu)椴町惢铡?/p>
(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產品都涉及相關的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。
(四)加強風險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經營風險。
(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產品
在混業(yè)經營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。
(六)多形式全方位進行產品銷售
在銀行的各種業(yè)務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產品大多是新產品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎上。
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