最佳理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：最佳理財(cái)方案范文

招行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模年均增長(zhǎng)率102%

2006年以來，招行理財(cái)業(yè)務(wù)保持持續(xù)快速增長(zhǎng)，截至2013年末，招行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模年均增長(zhǎng)率102%，理財(cái)管理余額年均增長(zhǎng)率43%，理財(cái)收入年均增長(zhǎng)60%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入97億元。

截至2014年7月末，招行理財(cái)產(chǎn)品管理余額突破1萬億元，較年初增長(zhǎng)75%。截至2014年7月，招行2014年度已發(fā)行各類理財(cái)產(chǎn)品1743只，發(fā)行規(guī)模8226億元，理財(cái)產(chǎn)品管理余額為10052億元。

其中，利率型產(chǎn)品管理余額為5495億元，約占全部理財(cái)產(chǎn)品管理余額的55%；凈值型產(chǎn)品余額為1880億元，約占全部理財(cái)產(chǎn)品管理余額的19%；結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品管理余額2678億元，約占全部理財(cái)產(chǎn)品管理月的26%。

理財(cái)綜合能力繼續(xù)領(lǐng)跑

在理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)靚眼表現(xiàn)的背后，招商銀行理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)能力也獲得了國內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)和媒體的高度評(píng)價(jià)。

根據(jù)普益財(cái)富銀行理財(cái)能力上半年排名報(bào)告顯示，全國性商業(yè)銀行中，理財(cái)綜合能力排名由招商銀行和交通銀行領(lǐng)跑。

其中，招商銀行位居理財(cái)能力綜合排名前列，因?yàn)樵撔性诶碡?cái)產(chǎn)品豐富性、發(fā)行能力和收益能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信息披露規(guī)范性、評(píng)估問卷得分等各個(gè)單項(xiàng)排名均位居全國性銀行前列。

招商銀行以豐富的理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目再一次列居行業(yè)前列。普益財(cái)富的報(bào)告指出，招商銀行在收益類型、投資幣種、投資對(duì)象、投資期限、投資起點(diǎn)等5個(gè)子項(xiàng)目中至少有3個(gè)以上都表現(xiàn)較為突出。

此外，在《證券時(shí)報(bào)》主辦的“2014中國最佳財(cái)富管理機(jī)構(gòu)評(píng)選”中，招行“金葵花理財(cái)”品牌成為唯一被授予“中國最佳財(cái)富管理品牌”大獎(jiǎng)的銀行財(cái)富管理品牌。

財(cái)富管理專業(yè)能力業(yè)內(nèi)領(lǐng)先

近年來，招行在打造財(cái)富管理的專業(yè)性與定制化服務(wù)方面取得了較好成效。自2007年推出私人銀行服務(wù)以來，經(jīng)過7年多的發(fā)展，招行已經(jīng)構(gòu)建了以專業(yè)的投資顧問服務(wù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)體系，搭建起品種齊全的開放式產(chǎn)品平臺(tái)，打造了從“市場(chǎng)研究觀點(diǎn)”到“投資策略”到“大類資產(chǎn)配置”到“產(chǎn)品組合選擇”以及“績(jī)效跟蹤檢視”的全面資產(chǎn)管理與產(chǎn)品服務(wù)能力，并提供滿足高端客戶需求的增值服務(wù)體系和營銷活動(dòng)平臺(tái)。

根據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)，招行私人銀行客戶數(shù)超過29219戶，管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)超過6621億元，在客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)上成為國內(nèi)的領(lǐng)頭羊。

2013年，招行推出了細(xì)分領(lǐng)域的“財(cái)富傳承家庭工作室”，為超高凈值家庭提供定制化的財(cái)富保障與傳承方案，并簽訂了國內(nèi)首單真正意義的“家族財(cái)富傳承信托”，開拓了國內(nèi)家族信托、稅務(wù)規(guī)劃與法律咨詢、境外財(cái)產(chǎn)信托以及全權(quán)資產(chǎn)委托業(yè)務(wù)的新紀(jì)元。

為滿足境內(nèi)高端財(cái)富人士境外資產(chǎn)配置的需求，招行私人銀行聯(lián)同招銀國際、永隆銀行、香港分行等建立起跨境金融服務(wù)平臺(tái)，搭建起開放式的全球財(cái)富管理平臺(tái)、投資交易和產(chǎn)品平臺(tái)，為私人銀行客戶提供最佳的境外投資體驗(yàn)和全球資產(chǎn)配置方案。

第2篇：最佳理財(cái)方案范文

葉先生，35歲，月收入1．2萬元，年度獎(jiǎng)金6萬元，單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)。

葉太太，33歲，月收入9000元，年度獎(jiǎng)金3萬元，單位同樣有養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)。

兒子，2歲，沒有任何保險(xiǎn)。

葉先生的母親，55歲，有少量的養(yǎng)老金，無醫(yī)保。

葉太太的父母親已退休，有退休金，有醫(yī)保。

葉先生和葉太太工作較為繁忙，為廠保障家庭生活的質(zhì)量，葉先生希望妻子做全職太太。目前，家庭的下資、股票分紅。獎(jiǎng)金等收入除掉開銷后部轉(zhuǎn)存為銀行定期存款。但由于銀行存款利率太低，希望能有更好的投資渠道，使資金在保值的基礎(chǔ)上扶得更好的收益。葉先生偏好穩(wěn)健的埋財(cái)風(fēng)格，村基金投資有一定的興趣，其它投資方式如國債也可以考慮。因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)不太信任，個(gè)人沒有購買保險(xiǎn)。

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理財(cái)目標(biāo)

1．1年后房租、基金、存款收益能達(dá)到1萬元／月(不含1年后的股票分紅收入)，在葉太太沒有工作的情況下能夠保障生活質(zhì)量。

2.遠(yuǎn)期要為兒子的教育投資和夫婦倆的養(yǎng)老建立基金。

理財(cái)建議

理財(cái)目標(biāo)1實(shí)現(xiàn)方案

如果葉先生1年后換外地房居住，現(xiàn)有住房出租，現(xiàn)住房租金收入2500元／月，這樣，房租月收入合計(jì)為6300元(2500元＋1000元＋2800元=6300元)。

假設(shè)葉太太現(xiàn)在就辭去工作，年收入隨之降低13．8廳元，但可以節(jié)省保姆費(fèi)1．2萬元／年。在此條件下，因?yàn)槿~先生年收入為：0．4萬元(12000元／月×12月＋60000元＝204000元)，家庭年支出為5．6萬元(3000元／月×12月＋10000元+10000元＝56000元)，所以每年儲(chǔ)蓄總計(jì)為14．8萬元(204000元－56000元=148000元)。

這樣，1年后葉先生可運(yùn)用金融資產(chǎn)總額為138．8萬元(年儲(chǔ)蓄148000元+股票分紅400000元+活期存款10000元＋定期存款700000元+固定利率理財(cái)產(chǎn)品10000×8元+配置型基金50000元＝1388000元)。

理財(cái)方案

根據(jù)目前國內(nèi)各項(xiàng)投資工具的平均稅后收益率狀況，若1年內(nèi)工資，股票分紅，獎(jiǎng)金在除掉開銷后目前都是轉(zhuǎn)存為銀行定期存款，平均投資報(bào)酬率只有1．84％，無法達(dá)成1年后房租、基金，存款收益1萬元／月的理財(cái)目標(biāo)。因此，除去房租收入6300元外，需要運(yùn)用流動(dòng)金融資產(chǎn)1388000元去實(shí)現(xiàn)5700無的收益，目標(biāo)需要的資產(chǎn)報(bào)酬率為3．20％(3700／1388000×12=3．20％)。建議對(duì)1年后的138．8萬元的其他金融資產(chǎn)作調(diào)整，調(diào)整方案見表3。

方案1　重新調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以6個(gè)月的固定支出2．8萬元作為緊急預(yù)備金放于活期存款，將定期存款從70萬元降為50萬元，投資債券基金50萬元，外幣投資保持不變，配置型基金增加到28萬元，平均投資報(bào)酬率可達(dá)到3．2l％，可以滿足理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

方案2 緊急預(yù)備金活期存款不變：但把資金分成5部分：外幣產(chǎn)品、債券型基全，信托產(chǎn)品、配置型基金與股票型基金各投資25萬元。剩下110萬元暫時(shí)放在貸幣市場(chǎng)基全，作為視各市場(chǎng)發(fā)展逢低承接的籌碼。如此，在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下，年理財(cái)收入57587元，平均投資報(bào)酬率可達(dá)到4．15％。

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方案2實(shí)現(xiàn)的年理財(cái)收入比期望收入超出13187元(57587元+6300×12元＝133187元，133187元－10000毛／月x 12月＝13187元），平均每月富余1099元(131187元／12=1099元)。依照葉家的資產(chǎn)與收入情況，支出甚為節(jié)儉，調(diào)整后可每月增加支出約1100元，用于提高生活水準(zhǔn)。

理財(cái)目標(biāo)2實(shí)現(xiàn)方案

若持有股票打算長(zhǎng)期投資，第2年起每年分紅40元便可輕易完成子女教育金與夫妻退休金目標(biāo)。因?yàn)榧词顾妥优鰢邮茏詈玫慕逃?，或是退休后每年出國旅游，一年也花不?0萬元。需注意的是，250萬元的股票市值每年有40萬元的分紅，報(bào)酬率16％相當(dāng)高，而是否穩(wěn)定維持須是重要考慮，需要進(jìn)―步的信息方可作出判斷。

疑問解答

疑問3：股票所占家庭資產(chǎn)比重是否過大?

目前總資產(chǎn)二房產(chǎn)185萬元+股票250萬元＋存款71萬元＋外幣與基金13萬元＝519萬元，無負(fù)債，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)良好。股票占總資產(chǎn)的比率＝250／519=48．17％，不到家庭總資產(chǎn)的一半，以葉夫妻30多歲的年齡來看，不算太高。只是在未提供股票具體內(nèi)容的情況下，無法進(jìn)一步分析所持股票是屬于上市流通性強(qiáng)的個(gè)別股票投資組合，還是封閉性的家族企業(yè)盼票。

疑問2：風(fēng)險(xiǎn)備用金需要留多少才夠?

準(zhǔn)備6個(gè)月就夠了。依照目前情況需準(zhǔn)備2．8萬元，即6個(gè)月的固定支出，可放置于活期存款保持最佳流動(dòng)性。

疑問3：葉先生的母親沒有醫(yī)保，用什么方式進(jìn)行保障比較適合?

葉先生的母親55歲，年紀(jì)不算太大，還可以投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)與長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)。因?yàn)橐淹诵荩虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可投保住院與手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種。重大疾病險(xiǎn)與長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)都可以投保終身型保單，雖然保費(fèi)較貴，但在晚年發(fā)生重大疾病或需要長(zhǎng)期看護(hù)時(shí)，可由保險(xiǎn)金負(fù)擔(dān)，避免需變賣資產(chǎn)籌措醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：最佳理財(cái)方案范文

有人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)受利潤驅(qū)動(dòng)，爾虞我詐是可以理解的，投機(jī)、鉆政策空子、善于避稅是精明的表現(xiàn)；企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)有充分的自由；要在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲勝，應(yīng)當(dāng)舍得花錢造輿論、做廣告、樹金字招牌，甚至不惜做假廣告以提高所謂的知名度。

其實(shí)，上述企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略的價(jià)值觀是錯(cuò)誤的。企業(yè)任何理財(cái)戰(zhàn)略都應(yīng)當(dāng)在遵守法律法規(guī)、尊重社會(huì)倫理道德的基礎(chǔ)上展開，應(yīng)當(dāng)明是非、講正氣、有原則。

企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略學(xué)作為社會(huì)科學(xué)的一部分，所關(guān)心的應(yīng)是人類對(duì)其環(huán)境的行為方式所產(chǎn)生的影響。

投資者是企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略主體

筆者的看法是，由于投資者可以采取各種策略(也是一種理財(cái)戰(zhàn)略)去激勵(lì)和約束經(jīng)營者的財(cái)務(wù)行為，可以在企業(yè)重大理財(cái)戰(zhàn)略方面最后表態(tài)，他們就是企業(yè)的理財(cái)戰(zhàn)略主體。

至于經(jīng)營者能否成為企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略主體，也要看經(jīng)營者的力量能否左右企業(yè)。經(jīng)營者可以擁有一定限度內(nèi)的財(cái)務(wù)決策權(quán)，但他們還是以執(zhí)行企業(yè)的重大財(cái)務(wù)戰(zhàn)略為己任，因此不應(yīng)當(dāng)成為企業(yè)的理財(cái)戰(zhàn)略主體。

重占有還是重生存？

企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)是什么？雖然理論界有不同的看法，但有代表性的看法主要是企業(yè)價(jià)值最大化，股東財(cái)富最大化，或企業(yè)利潤最大化。簡(jiǎn)而言之，傳統(tǒng)觀念下的企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)是重占有。企業(yè)只有越來越多地占有物質(zhì)財(cái)富，才算是成功的，才更有價(jià)值和社會(huì)地位。如果企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略不以占有更多的財(cái)富為目標(biāo)，那么其生存也就一文不值。應(yīng)當(dāng)說，雖然現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中人們普遍重占有，但重占有的企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)并不是最佳的選擇。

筆者認(rèn)為，企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)應(yīng)當(dāng)重生存，即使企業(yè)更健康地發(fā)展、運(yùn)轉(zhuǎn)下去。如果把企業(yè)看成一個(gè)有生命的結(jié)構(gòu)的話，只有健康地發(fā)展才能生存下去，只有變化才能生存。企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)所固有的特性就是，使企業(yè)更好地成長(zhǎng)和變化。單純地占有，無助于企業(yè)健康地成長(zhǎng)和變化。重生存才能和諧一致，才能更好地發(fā)展。事實(shí)上，一個(gè)重占有的企業(yè)，其弊端是很多的。一個(gè)只追求利潤最大化的企業(yè)，很難說是一個(gè)理想的企業(yè)。

貧困還是富有？

企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想是制定和實(shí)施企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略的思維成果，是完善企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略的精神資源。通過對(duì)中西方企業(yè)財(cái)務(wù)管理發(fā)展史，特別是企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想演變的深入研究，企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想還是比較貧乏的。

1、企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想單一。翻開各種財(cái)務(wù)管理教科書，很少有專門介紹企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略的，雖然國內(nèi)有少數(shù)學(xué)者以企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略為題出版過專著、發(fā)表過論文，但企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想的單一性格局并未改變。各種財(cái)務(wù)管理教科書中也零星介紹過一些企業(yè)籌資戰(zhàn)略、投資戰(zhàn)略、資產(chǎn)組合戰(zhàn)略、收益分配戰(zhàn)略等，但其指導(dǎo)思想只有一個(gè)，即如何實(shí)現(xiàn)最大的收益，也就是重占有、輕生存。

2、企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想的層次仍然較低，并未上升到經(jīng)濟(jì)學(xué)，特別是哲學(xué)的高度。企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想應(yīng)該是各種經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)觀點(diǎn)的具體體現(xiàn)，應(yīng)該上升為理財(cái)哲學(xué)。但現(xiàn)在許多教科書中所介紹的理財(cái)戰(zhàn)略思想似乎只是某一種經(jīng)濟(jì)學(xué)的思想，并不能體現(xiàn)為各種經(jīng)濟(jì)學(xué)思想，更沒有從哲學(xué)的高度、人性的高度去加以認(rèn)識(shí)和總結(jié)。企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想的層次仍然不高，其內(nèi)容也顯得比較蒼白。

3、企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想忽視了對(duì)人的重視和研究。教科書上講到企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略時(shí)，實(shí)際上就是假設(shè)制定企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略的決策者們是純粹經(jīng)濟(jì)動(dòng)物，其目標(biāo)就是如何去賺錢，如何去實(shí)現(xiàn)低成本、高收益。企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略關(guān)注的是資金、成本、收益等財(cái)務(wù)指標(biāo)，很少關(guān)注人力資源及人本身的生存質(zhì)量，人并沒有成為企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

4、企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想只重視價(jià)值分析，不重視行為分析。所有有關(guān)企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略的教材，在介紹企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略時(shí)，都陷入了純經(jīng)濟(jì)的價(jià)值分析的誤區(qū)，忽視了理財(cái)戰(zhàn)略的本質(zhì)對(duì)象是企業(yè)及活生生的行為人，而他們的一言一行都會(huì)改變企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略思想的結(jié)果和方向。

側(cè)重戰(zhàn)術(shù)性還是戰(zhàn)略性？

戰(zhàn)略應(yīng)該是和市場(chǎng)、社會(huì)、人聯(lián)系在一起的，是市場(chǎng)、社會(huì)和人的變遷導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略是對(duì)市場(chǎng)、社會(huì)和人的一種積極反應(yīng)，是降低企業(yè)生存風(fēng)險(xiǎn)的一種策略，需要企業(yè)內(nèi)部和社會(huì)各部門及有關(guān)人士的支持。

傳統(tǒng)的企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略側(cè)重于戰(zhàn)術(shù)性，僅僅對(duì)各種財(cái)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行分析研究，忽視了市場(chǎng)、社會(huì)、人本身對(duì)理財(cái)戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)的影響。整個(gè)企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略過程顯得平淡乏味，缺乏整體感和生動(dòng)性，也缺乏社會(huì)價(jià)值。企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略應(yīng)該在戰(zhàn)略分析的同時(shí)進(jìn)行必要的戰(zhàn)術(shù)分析，應(yīng)以市場(chǎng)、社會(huì)和人為導(dǎo)向，使理財(cái)戰(zhàn)略真正上升為動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的、統(tǒng)領(lǐng)企業(yè)理財(cái)全局的導(dǎo)航系統(tǒng)。

分離還是融合？

傳統(tǒng)的企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略理論給人一種“獨(dú)來獨(dú)往”的感覺，有自己界限分明的研究對(duì)象，有確定的戰(zhàn)略主體和分析手段，它是財(cái)務(wù)管理人員自己的事情，似乎與企業(yè)其他戰(zhàn)略問題無關(guān)。其實(shí)，企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略是無法從企業(yè)戰(zhàn)略管理中分離出來的，它是企業(yè)戰(zhàn)略管理的一個(gè)有機(jī)組成部分，必須融合于企業(yè)戰(zhàn)略管理才有前途。只有當(dāng)企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略與其他管理戰(zhàn)略相配合、相融合時(shí)，企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略才能得到企業(yè)管理當(dāng)局、其他職能部門和全體員工的認(rèn)同。也只有當(dāng)企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略得到企業(yè)各部門的協(xié)調(diào)配合時(shí)才有希望取得成功。

優(yōu)化決策還是滿意決策？

傳統(tǒng)的企業(yè)理財(cái)戰(zhàn)略理論在論述戰(zhàn)略決策時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)決策的最優(yōu)化，無論是籌資戰(zhàn)略，還是投資戰(zhàn)略、成本戰(zhàn)略，利潤戰(zhàn)略。分配戰(zhàn)略，要求企業(yè)從方案初選、論證、終選上都要按照最優(yōu)化原則辦事，選擇所謂最優(yōu)方案。

第4篇：最佳理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：最佳理財(cái)方案范文

第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

理財(cái)家庭模型

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。

個(gè)人單身階段的理財(cái)規(guī)劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房?jī)r(jià)約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃

此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出2000元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

接下來進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃

此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價(jià)值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

第6篇：最佳理財(cái)方案范文

政治課在高中課程中是公認(rèn)的比較枯燥的學(xué)科，盡管新課程改革后，政治課在教學(xué)內(nèi)容上作出了很大調(diào)整，教材也更加貼近生活，新課程的教學(xué)理念也推行了相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，但是學(xué)生不喜歡政治課的狀況卻沒有得到根本改觀，政治課教學(xué)大多數(shù)情況下還是老師一講到底，學(xué)生一聽到底，老師講得辛苦，學(xué)生學(xué)得枯燥。

我參加工作的前幾年中，一直采取的都是傳統(tǒng)授課的方式，因?yàn)樯磉叺睦蠋熕坪醵际沁@樣在上課，而且這樣上課也比較容易把握課堂，只要備課時(shí)把知識(shí)點(diǎn)弄清楚了，再把知識(shí)“灌輸”給學(xué)生，上課其實(shí)很輕松，至于學(xué)生到底理解了多少，思考了多少則很少去關(guān)注。引起我教學(xué)觀念的轉(zhuǎn)變是一次偶然的機(jī)會(huì)，有一次剛上完高一政治課，我發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)學(xué)生在討論最不喜歡的學(xué)科，他們告訴我，班級(jí)中有很多學(xué)生都不喜歡學(xué)政治，出于好奇我在班級(jí)做了一次問卷調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果讓我大吃一驚，全班58名學(xué)生不喜歡政治或比較不喜歡學(xué)政治的學(xué)生占了一半以上，原因主要有以下幾個(gè)方面：（1）政治課講的都是國家大事，跟我沒什么關(guān)系，沒意思;（2）政治課上學(xué)的很多都是理論的東西，有些政治術(shù)語我聽不懂;（3）政治課就是上課老師劃書，下課自己背書，跟初中一樣，太枯燥。面對(duì)著調(diào)查結(jié)果，我進(jìn)行了深刻的反思，我從未想過，自己教了這么多年的政治課居然給同學(xué)們帶來了如此多的煩惱。怎么辦？一定要改變這種狀況，但是教學(xué)內(nèi)容和將來的考試內(nèi)容是固定的，要改就得改教學(xué)模式和教學(xué)方法，調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和參與度。有了這個(gè)想法和決心，第二次上課我就開始了試驗(yàn)。記得那一課剛好講到了經(jīng)濟(jì)生活中的《股票債券和保險(xiǎn)》，為了調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，我先創(chuàng)設(shè)了情境：一段視頻介紹了重慶一位彩民小張中了500萬大獎(jiǎng)的故事，中獎(jiǎng)之后這么多錢該怎么辦？存銀行利息太低，做生意又怕虧本，一籌莫展的小張決定懸賞向社會(huì)征集理財(cái)方案。根據(jù)教學(xué)要求，我把學(xué)生分為四個(gè)小組，每個(gè)小組的同學(xué)們都進(jìn)行了角色轉(zhuǎn)換，第一組同學(xué)是股票經(jīng)紀(jì)人，第二組同學(xué)是債券經(jīng)紀(jì)人，第三組同學(xué)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，第四組同學(xué)則作為中獎(jiǎng)彩民小張的親友團(tuán)。前三組同學(xué)作為不同理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)紀(jì)人要努力說服小張和親友團(tuán)購買自己的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫@涉及自己的利潤收入，由于小張包括親友團(tuán)都沒有什么理財(cái)知識(shí)，所以，要講清楚各種理財(cái)產(chǎn)品的基本情況。第四組同學(xué)則要在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出選擇，幫助小張確定最佳理財(cái)方案。經(jīng)過這樣的情境導(dǎo)入和學(xué)生的角色轉(zhuǎn)換，大家的熱情空前高漲，都在積極看書整理知識(shí)，課堂上大家展開爭(zhēng)論，辯論得面紅耳赤，最后根據(jù)三組同學(xué)的知識(shí)講解和推銷，第四組同學(xué)形成了科學(xué)的理財(cái)方案。不知不覺中下課的鈴聲響了，學(xué)生都感嘆，這節(jié)政治課怎么過得這么快呢！后來我又征求了學(xué)生的意見，大家都肯定了這種教學(xué)模式。我的政治課從此也逐漸變得鮮活起來。

愛因斯坦說：“興趣是最好的老師。”讓每一個(gè)學(xué)生都參與到課堂活動(dòng)中來，經(jīng)過學(xué)生主動(dòng)思考、合作探究得出的答案，往往比老師枯燥講授獲得的知識(shí)要深刻得多。讓我們調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，把課堂更多的時(shí)間交給學(xué)生，讓政治課真正變得輕松起來、愉快起來！

第7篇：最佳理財(cái)方案范文

當(dāng)然，即便形勢(shì)如此，理財(cái)專家也不忘警示我們那些存在于投資中的風(fēng)險(xiǎn)收益的不確定。但是，在新一年中關(guān)于理財(cái)投資已然確定的一點(diǎn)是：電子銀行已然成為我們投資理財(cái)?shù)牡昧χ帧?/p>

如果我們打算繼續(xù)作滿城“基金客”中的一員，那么，電子銀行渠道就成了我們的最優(yōu)選擇。網(wǎng)上銀行開戶、購買，電話銀行認(rèn)購、申購，還有二者提供的贖回業(yè)務(wù)，以及前者推出的基金定投，我們均能享有基金投資相當(dāng)便捷的途徑。

如果我們對(duì)“紙黃金”心存好奇，那么，無論是美元與黃金之間的買賣還是人民幣與黃金之間的交易，通過網(wǎng)上銀行或是電話銀行都可以踐行我們對(duì)炒金的嘗試。

如果我們一直青睞于國債，又看中了其e化形式――記賬式國債的安全與流動(dòng)兼顧，那么，網(wǎng)上銀行的債券托管賬戶開銷戶管理維護(hù)、債券的買賣交易，電話銀行的記賬式國債的買入賣出，更會(huì)使我們對(duì)國債不得不愛。

如果我們意識(shí)到投資保險(xiǎn)不僅能獲得保險(xiǎn)保障，而且已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭投資理財(cái)不可或缺的一個(gè)組成部分，那么，銀行與保險(xiǎn)公司合作將為我們?cè)诰€提供保險(xiǎn)資訊、推薦人生保險(xiǎn)計(jì)劃，并由我們借助網(wǎng)上銀行完成部分險(xiǎn)種的投保，價(jià)格低廉、核保簡(jiǎn)單，到電子銀行買保險(xiǎn)為我們的投資又辟一條蹊徑。

第8篇：最佳理財(cái)方案范文

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部原因主要是財(cái)務(wù)管理面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜多變。財(cái)務(wù)管理的宏觀環(huán)境包括社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等因素，雖然這些因素存在于企業(yè)之外，但對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生重大的影響。企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)是處于一定的環(huán)境之下，并受這些環(huán)境的制約，包括國民經(jīng)濟(jì)整體的形勢(shì)及行業(yè)景氣度，國家信貸以及外匯等政策的調(diào)整、銀行利率及匯率的波動(dòng)、通貨膨脹程度等等。國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)行帶有一定的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，企業(yè)的籌資、投資和資產(chǎn)運(yùn)營等理財(cái)活動(dòng)都要受到這種經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。比如在治理緊縮時(shí)期，社會(huì)資金十分短缺，利率上漲，會(huì)使企業(yè)的籌資非常困難，尤其對(duì)中小企業(yè)的籌資影響更大，企業(yè)的籌資成本上漲，負(fù)擔(dān)增大，企業(yè)苦不堪言，甚至影響到企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。同時(shí)中國企業(yè)大多財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)薄弱，管理人員素質(zhì)偏低，缺乏市場(chǎng)觀念和對(duì)外部環(huán)境變化的適應(yīng)及應(yīng)變能力，企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大也就成為必然。

二、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系不明晰

財(cái)務(wù)關(guān)系是企業(yè)在理財(cái)活動(dòng)中產(chǎn)生的與各相關(guān)利益集團(tuán)間的利益關(guān)系。企業(yè)資金投放在投資活動(dòng)、資產(chǎn)營運(yùn)活動(dòng)、籌資活動(dòng)和分配活動(dòng)中，與企業(yè)各方有著廣泛的財(cái)務(wù)關(guān)系。我國企業(yè)的組織形式有獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和公司。獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)是眾多中小企業(yè)多采用的組織形式，其內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系混亂，成為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)域。獨(dú)資企業(yè)具有機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單、容易開辦、利潤獨(dú)享、限制較少等優(yōu)點(diǎn)，但存在個(gè)人財(cái)力有限、缺乏科學(xué)的管理制度，投資者個(gè)人一人說了算，內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系不明晰，導(dǎo)致籌資成本較高，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。合伙企業(yè)也存在責(zé)任無限、權(quán)力不易集中、內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系混亂等問題。我國國有企業(yè)雖多采用公司制，但國有性質(zhì)又會(huì)使企業(yè)與上級(jí)主管部門之間，企業(yè)與職工之間、企業(yè)內(nèi)部各部門之間缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)的制約，造成內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系混亂、責(zé)權(quán)不明、管理混亂，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，它主要受宏觀和微觀的理財(cái)環(huán)境以及企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)復(fù)雜多變的影響。企業(yè)只要有進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，進(jìn)行負(fù)債籌資，就必然存在著財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。任何系統(tǒng)的運(yùn)行，人都是非常重要的條件，高素質(zhì)的理財(cái)人員，更是企業(yè)不可多得的財(cái)富。由于長(zhǎng)期以來我國企業(yè)的理財(cái)人員在思想上受企業(yè)財(cái)務(wù)制度的束縛和受專業(yè)教育的程度限制，其綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)都有待提高。財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)落后，尚未樹立資金時(shí)間價(jià)值觀念、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀念，反映在財(cái)務(wù)管理目標(biāo)上，就是未能確立起最優(yōu)化思想。一些企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能客觀的評(píng)價(jià)自身財(cái)力，只是盲目求大求快，超過自身的償債能力去多頭舉債融資滿足企業(yè)需求，結(jié)果往往半途而廢，項(xiàng)目一旦失敗，就會(huì)對(duì)企業(yè)形成巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)，加大企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而有些企業(yè)也存在為一些經(jīng)營不善的母公司、子公司、聯(lián)營企業(yè)等關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保，一但這些被擔(dān)保的企業(yè)無力償還擔(dān)保債務(wù)，企業(yè)將附有連帶責(zé)任，給造成巨額損失，由此增大企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、科學(xué)財(cái)務(wù)管理決策欠缺

第9篇：最佳理財(cái)方案范文

陳文

私人銀行家俱樂部山東地區(qū)負(fù)責(zé)人

從2007年開始，我組建了青島首個(gè)理財(cái)師俱樂部。從最初的理財(cái)師（AFP/CFP）到現(xiàn)在的私人銀行家（CPB），我的成長(zhǎng)是伴隨著國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展而同步進(jìn)行的。我們一起面對(duì)國內(nèi)日新月異的理財(cái)市場(chǎng)，在深度的交流中提升業(yè)務(wù)技能，在實(shí)踐中為客戶提供最佳的服務(wù)方案。

彭少鵬

粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂部理事長(zhǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品銷售成了夕陽崗位，定位于純銷售的理財(cái)人員難有前途。一個(gè)馬云就可以把理財(cái)產(chǎn)品的收益率推高，把所有渠道銷售一網(wǎng)打盡，我們必須從服務(wù)方式做出改變，從家族財(cái)富管理入手，達(dá)到更高的層次。

屈立楷

臺(tái)灣理財(cái)促進(jìn)會(huì)理事長(zhǎng)，商允企管顧問上海有限公司高級(jí)培訓(xùn)師

CFP是獨(dú)立理財(cái)顧問，每位顧問都有自己的見解，對(duì)于CFP的整合，這是一個(gè)必須突破的難點(diǎn)。成立一家公司，一時(shí)的熱情沒法讓組織持久。公司要有長(zhǎng)期明確的商業(yè)模式，并對(duì)市場(chǎng)的接受狀況進(jìn)行詳細(xì)的檢驗(yàn)；成立一個(gè)服務(wù)性非營利性組織，則要有明確的宗旨、服務(wù)對(duì)象及運(yùn)作模式。

苗原

青島五月的風(fēng)理財(cái)師俱樂部負(fù)責(zé)人

雖然現(xiàn)在不做理財(cái)業(yè)務(wù)，但是正是因?yàn)樽隽藢?duì)公，才能中立地?fù)?dān)負(fù)起理財(cái)師的職責(zé)。有很多機(jī)會(huì)和客戶公司高管接觸，總能善意、中立地打動(dòng)客戶，幫到客戶，也算是盡了理財(cái)師的職責(zé)。最大的感悟在于用心對(duì)待每一個(gè)客戶，能中立地從客戶角度考慮問題才是獲得客戶信任的終極方法。

羅劍

重慶銀行貴陽分行零售銀行部主管

我們需要冷靜地運(yùn)用各種手段和方法甄別收到的信息。不應(yīng)對(duì)媒體的報(bào)道結(jié)論不加辨別地采信。也應(yīng)把這個(gè)觀點(diǎn)傳導(dǎo)給客戶，用基本的邏輯，證實(shí)和判斷一則消息。如果理財(cái)師總是人云亦云，專業(yè)性將無所體現(xiàn)。君子愛財(cái)，取之有道。我們應(yīng)該引導(dǎo)客戶按照“道”的要求去賺錢，理財(cái)首先應(yīng)該理心。

陳彬偉

粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂部監(jiān)事長(zhǎng)

金融行業(yè)有2條路可以走，一條是管理路線，另一條是專業(yè)路線。理財(cái)師更主要的是專業(yè)路線，只有不斷提升自身專業(yè)水平、跟上形勢(shì)，才不會(huì)被淘汰。從2007年之前的公募時(shí)代，到2008年以后的信托時(shí)代，再到2013年的大資管時(shí)代，隨著國家政策的完善和宏觀環(huán)境的變化，財(cái)富管理會(huì)成為大眾的普遍需求。

陳文彬

廣發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理

我在銀行從事過柜員、個(gè)人客戶經(jīng)理、個(gè)貸客戶經(jīng)理、公司客戶經(jīng)理、理財(cái)客戶經(jīng)理等崗位，這讓我能更全面地為客戶解決問題。我深知，提供服務(wù)或推薦產(chǎn)品都要以客戶為中心，而不是為了業(yè)績(jī)盲目營銷。我的目標(biāo)是真正站在中立的角度，不為業(yè)績(jī)而做違職業(yè)道德的事。

傅超

湖北武漢超姐理財(cái)沙龍創(chuàng)始人

在銀行工作21年，一度感覺很迷茫。在參加過多次商務(wù)沙龍活動(dòng)后，每次都有新的感觸。我希望通過沙龍平臺(tái)普及金融理財(cái)知識(shí)，和更多的同業(yè)一起倡導(dǎo)誠信，共同維護(hù)金融行業(yè)的良性循環(huán)，拒絕為了任務(wù)而營銷不合適的產(chǎn)品。理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊，目前市場(chǎng)雖不成熟，但互聯(lián)網(wǎng)將是理財(cái)市場(chǎng)的契機(jī)。

劉志明

濟(jì)南洛華保險(xiǎn)有限公司創(chuàng)始人

CFP的核心價(jià)值是中立，理財(cái)師要始終保持利他之心，追隨獨(dú)立精神，秉持專業(yè)理念。如今，財(cái)富管理市場(chǎng)正成燎原之勢(shì)，產(chǎn)品漸次豐富，供應(yīng)主體亦不斷增多。獨(dú)立理財(cái)顧問模式可能成為一種創(chuàng)新型的財(cái)富管理經(jīng)營模式。獨(dú)立理財(cái)顧問應(yīng)當(dāng)成為我們努力追求的目標(biāo)，這一過程同樣值得我們珍惜。

任飛

福務(wù)網(wǎng)金融財(cái)經(jīng)事業(yè)部副總經(jīng)理

我先后在保險(xiǎn)公司、第三方理財(cái)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司（金融）從業(yè)。為客戶做理財(cái)服務(wù)、資產(chǎn)配置時(shí)，理財(cái)師首先要克制貪婪和恐懼這兩類心理。不管客戶是哪個(gè)類別，要保持平常心，不卑不亢為他們提供專業(yè)服務(wù)。不管我們從事什么具體工作，努力工作、快樂生活才是我們健康積極的態(tài)度。

劉孝臣