商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)活動(dòng) 金融企業(yè) 作用

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融體系中，商業(yè)銀行是歷史最久遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)范圍最廣泛的金融機(jī)構(gòu)，是金融市場(chǎng)上影響最大、數(shù)量最多、涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)，也是居民個(gè)人、企業(yè)團(tuán)體、政府機(jī)關(guān)等最常用的銀行，它伴隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)，由最初的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)逐漸發(fā)展演變?yōu)楝F(xiàn)代商業(yè)銀行。那么什么是商業(yè)銀行？概括地說，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為運(yùn)用社會(huì)公眾資金以獲得利潤(rùn)，是具有綜合功能的并在經(jīng)濟(jì)生活中起多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。

1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生

早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，各國(guó)商人為了適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需要，必須對(duì)各自所攜帶的不同形狀、成色、重量的鑄幣進(jìn)行貨幣兌換，因此，從事貨幣兌換業(yè)務(wù)并從中賺取手續(xù)費(fèi)的專業(yè)貨幣商就應(yīng)運(yùn)而生了。隨著異地交易和國(guó)際貿(mào)易的不斷發(fā)展，各地商人越來(lái)越覺得隨身攜帶貨幣的不便和風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了避免不便和風(fēng)險(xiǎn)，這些商人便選擇了專業(yè)貨幣商管理自己的貨幣。隨著不斷的演變，商開始為商人辦理貨幣收付、結(jié)算以及匯兌等業(yè)務(wù)，這便是早期銀行產(chǎn)生的基礎(chǔ)。

貨幣經(jīng)營(yíng)者隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，接受存款的數(shù)量也在不斷的增加。商人們存款人不會(huì)同時(shí)提取存款，于是他們將這些暫時(shí)的閑置資金貸給社會(huì)上的資金需求者賺取利息，這樣，在貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上生成的貨幣存貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著銀行本質(zhì)特征已經(jīng)出現(xiàn)。

發(fā)展到今天的商業(yè)銀行已經(jīng)被賦予更加廣泛、更深刻的內(nèi)涵，這與當(dāng)時(shí)因發(fā)放自償性貸款而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂已經(jīng)相差甚遠(yuǎn)。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，尤其是第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)表現(xiàn)的更為突出，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，已經(jīng)逐步形成了具有多功能、綜合性的“金融百貨公司”。

2 商業(yè)銀行的性質(zhì)

2.1 商業(yè)銀行是企業(yè) 商業(yè)銀行和一般工商企業(yè)一樣是依法設(shè)立的企業(yè)法人并具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征：具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自由資本并達(dá)到法定的最低資本要求；按章納稅、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及自我約束，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的和發(fā)展動(dòng)力。

2.2 商業(yè)銀行是金融企業(yè) 商業(yè)銀行又不同于一般的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)對(duì)象、活動(dòng)范圍、社會(huì)責(zé)任及對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響程度均不相同，它是金融企業(yè)，以貨幣收付、資金借貸、金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為業(yè)務(wù)對(duì)象，業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍是貨幣信用領(lǐng)域，也不從事商品生產(chǎn)和流通，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)，其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度遠(yuǎn)較一般工商企業(yè)大，正因?yàn)榇?，各?guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管更為嚴(yán)格。

2.3 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)更具有綜合性且功能更加全面，通過經(jīng)營(yíng)一切金融業(yè)務(wù)為客戶提供所有的金融服務(wù)。專業(yè)銀行僅經(jīng)營(yíng)指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)，如：央行作為一國(guó)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所從事的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行存在根本性的區(qū)別；保險(xiǎn)、證券以及信托投資等金融機(jī)構(gòu)只能從事某些方面的金融服務(wù)，相對(duì)而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，雖然專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍隨著西方各國(guó)金融管制的放松而不斷擴(kuò)大，但與商業(yè)銀行相比仍舊相差甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍更廣，提供的服務(wù)更全面。

3 商業(yè)銀行的作用

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，受經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的不斷推進(jìn)、現(xiàn)代高科技迅猛發(fā)展的影響，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”和“萬(wàn)能銀行”的重要作用越發(fā)凸顯，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

3.1 信用中介 信用中介能夠直接反映商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征，是其最基本的職能。通過辦理負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行將社會(huì)上各種暫時(shí)閑置的資金集中起來(lái)，再通過辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)把這些資金投放到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門中，即在信用活動(dòng)中充當(dāng)中介人，在不改變貨幣資本所有權(quán)的前提下，克服資金閑置者和資金短缺者間直接融資的局限性，將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本從而得到充分利用，將小額資本變成大額資本，把短期資本變成長(zhǎng)期資本，將閑置資本變成流動(dòng)資本以為社會(huì)的再生產(chǎn)提供金融支持，提高社會(huì)總資本的使用效率，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)過程的多層次調(diào)節(jié)。因此，信用中介職能不僅是商業(yè)銀行最基本的職能，更能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特征。

3.2 支付中介 在經(jīng)營(yíng)貨幣過程中，商業(yè)銀行通過利用活期存款賬戶為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、支付、兌換以及轉(zhuǎn)移存款等多種業(yè)務(wù)活動(dòng)。各經(jīng)濟(jì)主體在商品交易、對(duì)外投資、國(guó)際貿(mào)易等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最終都需要通過貨幣的支付清償加以結(jié)算，商業(yè)銀行借助支付中介的功能，成為工商企業(yè)、政府以及居民個(gè)人的貨幣保管者、出納人以及支付人，并通過為收付款雙方提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)而大大減少了先進(jìn)使用從而達(dá)到了節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用、縮短結(jié)算過程、加速貨幣周轉(zhuǎn)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。支付中介作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能，與其信用中介職能密切相聯(lián)，通過二者之間的相互依賴、相互推進(jìn)以促進(jìn)商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3 信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造作為商業(yè)銀行的一個(gè)特殊職能，為了達(dá)到增加銀行資金來(lái)源并擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量的目的，主要靠吸收活期存款的優(yōu)勢(shì)通過發(fā)放貸款而從事投資業(yè)務(wù)并衍生出新的存款。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介和支付中介的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，這一職能創(chuàng)造的貨幣是存款貨幣，不是現(xiàn)金貨幣，是一種賬面上的流通工具和支付手段。因此，信用創(chuàng)造職能是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要特點(diǎn)，通過這一特性，可以節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通手段和支付手段的需要。

3.4 金融服務(wù) 金融服務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)代銀行階段的產(chǎn)物，是利用在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位和優(yōu)勢(shì)以及在業(yè)務(wù)運(yùn)作中發(fā)揮的職能時(shí)獲得的大量信息，通過電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具進(jìn)行加工提煉后為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、信托租賃、融資以及計(jì)算機(jī)等服務(wù)。通過這些金融服務(wù)，商業(yè)銀行一方面擴(kuò)大了與社會(huì)各界的聯(lián)系和服務(wù)市場(chǎng)的份額，另一方面也為銀行取得不少傭金收入，同時(shí)也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值，促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行積極探索面向城鄉(xiāng)居民個(gè)人的服務(wù)項(xiàng)目，使金融能夠真正為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)乃至公眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并向“電子銀行”、“網(wǎng)上銀行”的方向發(fā)展，使銀行服務(wù)更趨全面、優(yōu)質(zhì)。

3.5 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) 通過中介活動(dòng)，商業(yè)銀行能夠?qū)ι鐣?huì)各部門之間資金短缺進(jìn)行有效的調(diào)整，同時(shí)在央行貨幣政策和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響下，為了最終實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及投資消費(fèi)比例的調(diào)整，可以通過實(shí)施信貸政策調(diào)節(jié)利率、規(guī)模以及資金投向來(lái)實(shí)現(xiàn)。此外，通過商業(yè)銀行在國(guó)際商場(chǎng)上的融資活動(dòng)，還能夠有效的對(duì)本國(guó)的國(guó)際收支狀況進(jìn)行調(diào)節(jié)。

總之，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系的中堅(jiān)力量，在整個(gè)金融體系乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著重要而特殊的地位，與中央銀行和政策性銀行不同，因其職能的廣泛性，使它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響十分顯著。

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第2篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；核心功能；風(fēng)險(xiǎn)管理；新視角

中圖分類號(hào)：F830.1文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X(2009)09-09－0058－02

引言

金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行一直是金融機(jī)構(gòu)的主體，在各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀(jì)60年代開始，隨著證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重不斷下降。尤其值得關(guān)注的是，自1868年世界上第一只投資基金――“海外和殖民地信托”在英國(guó)誕生以來(lái)，投資基金在西方發(fā)達(dá)國(guó)家取得長(zhǎng)足的發(fā)展。20世紀(jì)90年代以來(lái)發(fā)展勢(shì)頭更為猛烈，并對(duì)商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀(jì)以來(lái)，美國(guó)投資基金的資產(chǎn)規(guī)模更是超過了長(zhǎng)期處于金融系統(tǒng)主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會(huì)消失，轉(zhuǎn)而由投資基金所替代的廣泛爭(zhēng)論。

一、對(duì)傳統(tǒng)理論的簡(jiǎn)要梳理

商業(yè)銀行的核心價(jià)值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能說

“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲(chǔ)蓄―投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認(rèn)為各種金融中介都是為財(cái)富擁有者提供資金組合，并通過競(jìng)爭(zhēng)獲得自身在市場(chǎng)中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，都必須盡可能滿足儲(chǔ)蓄者與投資者的偏好，這種競(jìng)爭(zhēng)的方式或滿足的方式就是進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)換。不同的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負(fù)債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治?本斯頓和小柯利福德?斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應(yīng)為金融中介理論分析的核心內(nèi)容。他們認(rèn)為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來(lái)銷售價(jià)格能否彌補(bǔ)該產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)的直接成本和機(jī)會(huì)成本。金融中介之所以能夠制造適應(yīng)上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因?yàn)樗腥髢?yōu)勢(shì)：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費(fèi)者偏好之間有一定的內(nèi)在關(guān)系，技術(shù)和消費(fèi)者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調(diào)整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）“信息處理”功能說

20世紀(jì)70年代，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)分析金融機(jī)構(gòu)存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對(duì)稱、金融結(jié)構(gòu)與金融中介》分析了事前信息不對(duì)稱的影響，認(rèn)為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號(hào)的企業(yè)內(nèi)部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對(duì)稱問題，認(rèn)為只有借款人能夠無(wú)成本地獲得投資的最終結(jié)果，才會(huì)使金融合同對(duì)具體借款人活動(dòng)適用的約束降低。

二、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認(rèn)識(shí)

（一）對(duì)信用中介功能的再認(rèn)識(shí)

信用中介功能是指促進(jìn)資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)三大類。由于金融風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性、市場(chǎng)主體風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異性、金融風(fēng)險(xiǎn)的可單獨(dú)交易性，以及學(xué)習(xí)成本和時(shí)間成本的上升超過信息成本的下降，市場(chǎng)主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理金融風(fēng)險(xiǎn)的需求是不斷增加的。

（二）對(duì)支付中介功能的再認(rèn)識(shí)

支付中介功能是指銀行客戶進(jìn)行現(xiàn)金收付或存款劃轉(zhuǎn)的功能。雖然支付中介功能對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說是至關(guān)重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來(lái)的收入只占極小比例。美國(guó)所有商業(yè)銀行存款賬戶服務(wù)費(fèi)收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢(shì)之中，但其絕對(duì)水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個(gè)成本中心，而不是利潤(rùn)中心。銀行提供支付中介服務(wù)是因?yàn)樗苁广y行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對(duì)信用創(chuàng)造功能的再認(rèn)識(shí)

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實(shí)際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務(wù)的一種客觀結(jié)果，而不是其主動(dòng)追求的一種目標(biāo)。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風(fēng)險(xiǎn)這一核心功能從而尋求利潤(rùn)過程中的的一種附屬功能。

（四）對(duì)金融服務(wù)功能的再認(rèn)識(shí)

金融服務(wù)功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)的功能。大部分金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如收付、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務(wù)一樣，不是單獨(dú)的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)中形成的已有優(yōu)勢(shì)，投入少量的變動(dòng)成本所增設(shè)的盈利業(yè)務(wù)。可以看到，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使得社會(huì)對(duì)銀行提供這類服務(wù)的需求處于不斷下降的趨勢(shì)之中。

三、商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)――與投資基金的對(duì)比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的突出特征是它所使用的工具――貸款是個(gè)性化的。嚴(yán)格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設(shè)計(jì)的，無(wú)論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時(shí)的信息依據(jù)、調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨(dú)特的未來(lái)現(xiàn)金流相對(duì)應(yīng)。這種非標(biāo)準(zhǔn)化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費(fèi)者。然而，有價(jià)證券的標(biāo)準(zhǔn)化與銀行貸款的非標(biāo)準(zhǔn)化形成鮮明對(duì)照。證券的標(biāo)準(zhǔn)化存在巨額固定成本，且必須要使社會(huì)公眾普遍認(rèn)可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項(xiàng)目和成熟產(chǎn)品的融資。

2.銀行資產(chǎn)證券化的實(shí)踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實(shí)質(zhì)上就是將非標(biāo)準(zhǔn)化貸款轉(zhuǎn)化成為標(biāo)準(zhǔn)化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實(shí)際上已經(jīng)基本完成了其以非標(biāo)準(zhǔn)化方式管理風(fēng)險(xiǎn)的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。這實(shí)際上是社會(huì)分工進(jìn)一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，資金本身只是銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的一種工具一個(gè)載體，提供資金本身并不是銀行服務(wù)的目的。

（二）商業(yè)銀行“風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)化器”的制度設(shè)計(jì)

1.從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的吸收方式來(lái)看。投資基金的機(jī)制設(shè)計(jì)就是要由基金持有人分享所有風(fēng)險(xiǎn)收益，同時(shí)直接分擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)損失，而基金管理人只能收取固定的管理費(fèi)。商業(yè)銀行的機(jī)制設(shè)計(jì)要求銀行本身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行以到期無(wú)條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對(duì)存款人違約，從而承擔(dān)了資金融通過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行按約定要保證存款人隨時(shí)提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔(dān)了資金融通過程中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.從商業(yè)銀行承擔(dān)“風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關(guān)系，都是一種委托關(guān)系，委托關(guān)系的核心是激勵(lì)機(jī)制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報(bào)酬的激勵(lì)機(jī)制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵(lì)機(jī)制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化、不透明的貸款。所以，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因?yàn)闆]有考慮風(fēng)險(xiǎn)處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實(shí)是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)功能的業(yè)務(wù)，都沒有反映在其資產(chǎn)負(fù)債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過調(diào)查、審查、設(shè)計(jì)等方式管理過風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。如果仍然運(yùn)用資產(chǎn)規(guī)模來(lái)作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標(biāo)準(zhǔn)，必然會(huì)低估商業(yè)銀行應(yīng)該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個(gè)重要原因。

結(jié)論與啟示

商業(yè)銀行的核心價(jià)值在于管理資金融通過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨(dú)特之處在于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化方式和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行的未來(lái)，歸根結(jié)底取決于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是以貸款方式管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來(lái)加以修正和完善。值得一提的是，不少學(xué)者通過對(duì)投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢(shì)的結(jié)論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對(duì)研究新時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)新的視角。結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時(shí)積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，做到二者兼顧?？梢灶A(yù)見，在一個(gè)不太短的時(shí)期內(nèi)，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個(gè)突出和重要的地位上。

參考文獻(xiàn)：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風(fēng)險(xiǎn)管理研究[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2006.

[2]曾康霖.一個(gè)值得關(guān)注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2002，（7）.

[3]何德旭.商業(yè)銀行制度與投資基金制度：一個(gè)比較分析框架[J].經(jīng)濟(jì)研究，2002，（9）.

第3篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

商業(yè)銀行的核心價(jià)值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能說

“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲(chǔ)蓄—投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認(rèn)為各種金融中介都是為財(cái)富擁有者提供資金組合，并通過競(jìng)爭(zhēng)獲得自身在市場(chǎng)中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，都必須盡可能滿足儲(chǔ)蓄者與投資者的偏好，這種競(jìng)爭(zhēng)的方式或滿足的方式就是進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)換。不同的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負(fù)債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應(yīng)為金融中介理論分析的核心內(nèi)容。他們認(rèn)為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來(lái)銷售價(jià)格能否彌補(bǔ)該產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)的直接成本和機(jī)會(huì)成本。金融中介之所以能夠制造適應(yīng)上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因?yàn)樗腥髢?yōu)勢(shì)：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費(fèi)者偏好之間有一定的內(nèi)在關(guān)系，技術(shù)和消費(fèi)者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調(diào)整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）“信息處理”功能說

20世紀(jì)70年代，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)分析金融機(jī)構(gòu)存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對(duì)稱、金融結(jié)構(gòu)與金融中介》分析了事前信息不對(duì)稱的影響，認(rèn)為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號(hào)的企業(yè)內(nèi)部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對(duì)稱問題，認(rèn)為只有借款人能夠無(wú)成本地獲得投資的最終結(jié)果，才會(huì)使金融合同對(duì)具體借款人活動(dòng)適用的約束降低。

二、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認(rèn)識(shí)

（一）對(duì)信用中介功能的再認(rèn)識(shí)

信用中介功能是指促進(jìn)資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)三大類。由于金融風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性、市場(chǎng)主體風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異性、金融風(fēng)險(xiǎn)的可單獨(dú)交易性，以及學(xué)習(xí)成本和時(shí)間成本的上升超過信息成本的下降，市場(chǎng)主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理金融風(fēng)險(xiǎn)的需求是不斷增加的。

（二）對(duì)支付中介功能的再認(rèn)識(shí)

支付中介功能是指銀行客戶進(jìn)行現(xiàn)金收付或存款劃轉(zhuǎn)的功能。雖然支付中介功能對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說是至關(guān)重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來(lái)的收入只占極小比例。美國(guó)所有商業(yè)銀行存款賬戶服務(wù)費(fèi)收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢(shì)之中，但其絕對(duì)水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個(gè)成本中心，而不是利潤(rùn)中心。銀行提供支付中介服務(wù)是因?yàn)樗苁广y行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對(duì)信用創(chuàng)造功能的再認(rèn)識(shí)

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實(shí)際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務(wù)的一種客觀結(jié)果，而不是其主動(dòng)追求的一種目標(biāo)。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風(fēng)險(xiǎn)這一核心功能從而尋求利潤(rùn)過程中的的一種附屬功能。

（四）對(duì)金融服務(wù)功能的再認(rèn)識(shí)

金融服務(wù)功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)的功能。大部分金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如收付、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務(wù)一樣，不是單獨(dú)的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)中形成的已有優(yōu)勢(shì)，投入少量的變動(dòng)成本所增設(shè)的盈利業(yè)務(wù)?？梢钥吹?，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使得社會(huì)對(duì)銀行提供這類服務(wù)的需求處于不斷下降的趨勢(shì)之中。轉(zhuǎn)三、商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)——與投資基金的對(duì)比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的突出特征是它所使用的工具——貸款是個(gè)性化的。嚴(yán)格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設(shè)計(jì)的，無(wú)論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時(shí)的信息依據(jù)、調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨(dú)特的未來(lái)現(xiàn)金流相對(duì)應(yīng)。這種非標(biāo)準(zhǔn)化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費(fèi)者。然而，有價(jià)證券的標(biāo)準(zhǔn)化與銀行貸款的非標(biāo)準(zhǔn)化形成鮮明對(duì)照。證券的標(biāo)準(zhǔn)化存在巨額固定成本，且必須要使社會(huì)公眾普遍認(rèn)可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項(xiàng)目和成熟產(chǎn)品的融資。

2.銀行資產(chǎn)證券化的實(shí)踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實(shí)質(zhì)上就是將非標(biāo)準(zhǔn)化貸款轉(zhuǎn)化成為標(biāo)準(zhǔn)化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實(shí)際上已經(jīng)基本完成了其以非標(biāo)準(zhǔn)化方式管理風(fēng)險(xiǎn)的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。這實(shí)際上是社會(huì)分工進(jìn)一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，資金本身只是銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的一種工具一個(gè)載體，提供資金本身并不是銀行服務(wù)的目的。

（二）商業(yè)銀行“風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)化器”的制度設(shè)計(jì)

1.從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的吸收方式來(lái)看。投資基金的機(jī)制設(shè)計(jì)就是要由基金持有人分享所有風(fēng)險(xiǎn)收益，同時(shí)直接分擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)損失，而基金管理人只能收取固定的管理費(fèi)。商業(yè)銀行的機(jī)制設(shè)計(jì)要求銀行本身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行以到期無(wú)條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對(duì)存款人違約，從而承擔(dān)了資金融通過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行按約定要保證存款人隨時(shí)提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔(dān)了資金融通過程中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.從商業(yè)銀行承擔(dān)“風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關(guān)系，都是一種委托關(guān)系，委托關(guān)系的核心是激勵(lì)機(jī)制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報(bào)酬的激勵(lì)機(jī)制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵(lì)機(jī)制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化、不透明的貸款。所以，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因?yàn)闆]有考慮風(fēng)險(xiǎn)處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實(shí)是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)功能的業(yè)務(wù)，都沒有反映在其資產(chǎn)負(fù)債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過調(diào)查、審查、設(shè)計(jì)等方式管理過風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。如果仍然運(yùn)用資產(chǎn)規(guī)模來(lái)作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標(biāo)準(zhǔn)，必然會(huì)低估商業(yè)銀行應(yīng)該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個(gè)重要原因。

結(jié)論與啟示

商業(yè)銀行的核心價(jià)值在于管理資金融通過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨(dú)特之處在于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化方式和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行的未來(lái)，歸根結(jié)底取決于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是以貸款方式管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來(lái)加以修正和完善。值得一提的是，不少學(xué)者通過對(duì)投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢(shì)的結(jié)論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對(duì)研究新時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)新的視角。結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時(shí)積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，做到二者兼顧?？梢灶A(yù)見，在一個(gè)不太短的時(shí)期內(nèi)，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個(gè)突出和重要的地位上。

參考文獻(xiàn)：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風(fēng)險(xiǎn)管理研究[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2006.

[2]曾康霖.一個(gè)值得關(guān)注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2002，（7）.

[3]何德旭.商業(yè)銀行制度與投資基金制度：一個(gè)比較分析框架[J].經(jīng)濟(jì)研究，2002，（9）.

[4]王維強(qiáng)，于振玫.投資基金制度會(huì)取代商業(yè)銀行制度嗎——關(guān)于兩種制度的比較研究[J].國(guó)際金融研究，2003，（12）.

[5]肖奎喜，劉建和，楊義群.從金融功能觀點(diǎn)解析投資基金能否替代商業(yè)銀行[J].財(cái)經(jīng)論叢，2004，（9）.

第4篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)開發(fā)貸款；商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)

1 引言

我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以追溯到上世紀(jì)八十年代中后期，后來(lái)由于經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展、城市化進(jìn)程的加快以及居民收入水平的增長(zhǎng)，我國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)步入了快速發(fā)展的時(shí)期，并且已逐漸成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)。但由于房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要很多的資金來(lái)作后盾，需向金融機(jī)構(gòu)融資。但實(shí)際分析可知，其資金的大部分都來(lái)自商業(yè)銀行，表明了商業(yè)銀行在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域中的重要地位。

近年來(lái)商業(yè)銀行為了增加業(yè)務(wù)量并放寬了發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款的限制條件。但由于房地產(chǎn)開發(fā)貸款貫穿于土地儲(chǔ)備、交易、房地產(chǎn)開發(fā)和銷售的各個(gè)過程，而且房地產(chǎn)開發(fā)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，這便使商業(yè)銀行承擔(dān)了較高的潛在風(fēng)險(xiǎn)。再加上目前我國(guó)的信用制度和商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸制度還不是很完善，商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)也不夠準(zhǔn)確，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方法也較落后，這潛在的給商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而且我國(guó)商業(yè)銀行還未建成有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，一旦房地產(chǎn)行業(yè)開發(fā)項(xiàng)目的在建或者經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，房地產(chǎn)開發(fā)貸款就會(huì)形成不良資產(chǎn)，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2 房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)概述

房地產(chǎn)開發(fā)是指從事房地產(chǎn)開發(fā)的企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)城市規(guī)劃和建設(shè)而從事的土地開發(fā)和房屋建設(shè)等行為的總稱，是房地產(chǎn)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)諸多環(huán)節(jié)中的首要環(huán)節(jié)。我國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)公司融資的主要來(lái)源是銀行貸款，商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)不能按照合約的約定履行還本付息的責(zé)任而導(dǎo)致商業(yè)銀行的收益受損的可能性，該信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一種。為了保障商業(yè)銀行的利益，因此對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別也就顯得十分重要，如果房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)出現(xiàn)入不敷出的情況時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款不能準(zhǔn)時(shí)收回，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)不能正常發(fā)展。

資金對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的發(fā)展來(lái)說十分重要，近年來(lái)，我國(guó)在逐步實(shí)行相關(guān)政策來(lái)解決投資投機(jī)性購(gòu)房、房?jī)r(jià)上漲速度過快以及住房難的問題，依此來(lái)促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，如2011年年初的“新國(guó)八條”，2013年年初的“新國(guó)五條”。由于這些政策的實(shí)施，很多大樓盤緊急叫停，從而使資金鎖鏈牢牢套住房地產(chǎn)開發(fā)商，而且很多房地產(chǎn)開發(fā)商面臨著資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，陷入了資金困境，導(dǎo)致其對(duì)資金的需求更加強(qiáng)烈。

3 房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)成因分析

3.1外部環(huán)境層面因素

從國(guó)內(nèi)外房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷史來(lái)看，其經(jīng)濟(jì)周期與宏觀經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)周期相似。在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張期，房地產(chǎn)需求增加，刺激房地產(chǎn)價(jià)格上漲，房地產(chǎn)企業(yè)利潤(rùn)率提高，房地產(chǎn)開發(fā)投資逐漸增多，資金鏈比較容易維持，同時(shí)抵押物也比較容易變現(xiàn)，因此其違約率則比較低。然而由于銀行房地產(chǎn)信貸固有的缺陷使銀行忽略了對(duì)借款企業(yè)的審查，而將更多的注意力投入到了房地產(chǎn)價(jià)格上，并且更愿意發(fā)放條件較為寬松的貸款，這種情況則增加了房地產(chǎn)開發(fā)貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)衰退期之后，房地產(chǎn)的需求以及房地產(chǎn)價(jià)格開始下降，使開發(fā)商的利潤(rùn)率和收入開始減少，個(gè)人的收入也開始減少，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)需求、投資需求也隨之減少。與此同時(shí)，抵押物的價(jià)值縮水，違約率上升，商業(yè)銀行就會(huì)承擔(dān)更大的損失。

3.2銀行內(nèi)控層面因素

商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款這一方面中，其主要表現(xiàn)為人員風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。人員風(fēng)險(xiǎn)往往導(dǎo)致不良貸款的增加， 進(jìn)而增加了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。再加上貸后管理不到位， 大部分不良貸款的產(chǎn)生與“ 重貸輕管”不到位之間關(guān)系密切。而且開發(fā)商的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，進(jìn)而使其意識(shí)擴(kuò)張，容易導(dǎo)致挪用、混用項(xiàng)目建設(shè)資金，一旦對(duì)客戶的現(xiàn)金流監(jiān)控或賬戶監(jiān)管失效， 資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)凸顯，進(jìn)而造成房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)的資產(chǎn)證券化還不夠成熟，再加上房地產(chǎn)類貸款期限較長(zhǎng)的特點(diǎn)，這就必然導(dǎo)致房地產(chǎn)反饋信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性慢，變現(xiàn)能力差。而且我國(guó)沒有權(quán)威性的社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以為擔(dān)保企業(yè)評(píng)級(jí)，從而導(dǎo)致了銀行無(wú)法選擇可靠的企業(yè)來(lái)作為擔(dān)保企業(yè)，對(duì)抵押物的追償難以如愿以償。

4 商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

4.1針對(duì)宏觀政策的防范措施

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)國(guó)家政策的跟蹤和理解：首先我們應(yīng)時(shí)刻關(guān)注著宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)以及房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展周期，依此來(lái)預(yù)測(cè)宏觀政策對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的影響；其次是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)每一次新出臺(tái)的政策，對(duì)其前因后果進(jìn)行調(diào)查了解，并重點(diǎn)分析其可能給房地產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的影響；最后，要對(duì)國(guó)家的宏觀政策深入進(jìn)行分析，對(duì)政策的要求要充分了解，嚴(yán)格按照政策辦事。

4.2針對(duì)銀行內(nèi)控層面的防范措施

針對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的這種情況我們提出了相應(yīng)的防范措施：①建立房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)政策，明確不同類型貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)、操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理以及中介的選擇等內(nèi)容。②建立相應(yīng)的監(jiān)控流程，確保工作人員遵守建立的風(fēng)險(xiǎn)政策及不同類型貸款的操作審核標(biāo)準(zhǔn)。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該為征信系統(tǒng)的完善共同努力，社會(huì)和政府應(yīng)重視信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展并給予政策支持，采用各種方法建立并實(shí)現(xiàn)完整、嚴(yán)格、一致的數(shù)據(jù)庫(kù)，把評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化，對(duì)數(shù)據(jù)的來(lái)源確保準(zhǔn)確，從而來(lái)提高我國(guó)信用評(píng)級(jí)的可信度。我國(guó)在創(chuàng)新商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的方面還得在下工夫：一是針對(duì)不同的借款企業(yè)，商業(yè)銀行可以設(shè)計(jì)不同的貸款品種，用多樣化和差別化的貸款品種來(lái)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是實(shí)施房地產(chǎn)貸款證券化，商業(yè)銀行通過在資本市場(chǎng)上發(fā)行以銀行貸款支撐的房地產(chǎn)貸款債券或者商業(yè)票據(jù)，使其在二級(jí)市場(chǎng)流通，從而將風(fēng)險(xiǎn)分散給其他投資者。

5 結(jié)論

本文以我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)來(lái)進(jìn)行分析研究，并對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行分析，從而制定出有效緩解及控制信用風(fēng)險(xiǎn)的建議措施。這種研究不僅可以提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，并且對(duì)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展都十分重要，同時(shí)也有利于整個(gè)金融體系的持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

第5篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞： 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理“三個(gè)辦法一個(gè)指引”

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1.1近年來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

自上世紀(jì)九十年代以來(lái)，隨著世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)往來(lái)密切增加，特別是信息技術(shù)的發(fā)展，使得整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，尤其是金融市場(chǎng)逐漸向一體化趨近。這些發(fā)展和變化為我國(guó)金融發(fā)展提供了良好的機(jī)遇，但是同時(shí)也給金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的波動(dòng)，國(guó)際金融市場(chǎng)危機(jī)四伏，風(fēng)波迭起，與金融活動(dòng)密切相關(guān)的我國(guó)商業(yè)銀行也面臨日趨嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1997年爆發(fā)的東南亞金融危機(jī)給東南亞各個(gè)國(guó)家的金融經(jīng)濟(jì)帶以非常沉重的打擊，甚至出現(xiàn)了某些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因此倒退十年的嚴(yán)重后果；1998，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司嚴(yán)重違規(guī)，出現(xiàn)巨額虧損，被中央銀行宣布解散；同年6月，海南發(fā)展銀行因自身巨額不良貸款使其也被中央銀行宣布關(guān)閉；2007年年初開始的美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)引起的金融危機(jī)使得世界各主要金融市場(chǎng)都遭受了重大損失，我國(guó)作為美國(guó)最大的債券購(gòu)買人，受到了嚴(yán)重的波及。面對(duì)這樣一個(gè)變幻莫測(cè)的金融國(guó)際化的市場(chǎng)，我國(guó)在自身金融體系發(fā)展不健全的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行若想在更廣闊、更深層次上的范圍參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，就必須加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改革與創(chuàng)新，不斷提高和完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的條例和規(guī)章。

1.2我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行通過科學(xué)的方法對(duì)各種可能導(dǎo)致信貸損失的主觀因素進(jìn)行有效地預(yù)測(cè)、分析、防范、控制和處理。自2006年我國(guó)金融業(yè)進(jìn)入對(duì)外全面開放時(shí)期起，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨更為復(fù)雜的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，但目前我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國(guó)際銀行業(yè)相比仍存在很大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行若想在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足并不斷發(fā)展壯大，提高我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平是根本前提。國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)國(guó)家金融安全，目前，我國(guó)商業(yè)銀行的不良信貸已經(jīng)成為制約商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也暴露了我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的薄弱和制度的缺陷。

目前，我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與現(xiàn)今迅速發(fā)展壯大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很不相稱，我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比還存在很大的差距與不足，所以，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和探索具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，并且有很大的迫切度。從理論角度來(lái)看，第一，我國(guó)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論還不完善，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，能夠充實(shí)和完善我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論；其次在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型中，風(fēng)險(xiǎn)的度量十分重要，如何從中國(guó)國(guó)情出發(fā)準(zhǔn)確的度量風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)需要更深入研究的問題。從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)看，在經(jīng)營(yíng)銀行的諸多風(fēng)險(xiǎn)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行的最主要風(fēng)險(xiǎn)，可以概括的認(rèn)為一部商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理史可以代表這部商業(yè)銀行的發(fā)展史。因此，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有利于商業(yè)銀行內(nèi)控制度的完善和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的安全性以及效率性的提高，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)深層次風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的發(fā)展，提高銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也會(huì)給廣大人民帶來(lái)利益．

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程，要實(shí)施有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，需要清晰的權(quán)力責(zé)任制度、激勵(lì)約束制度、信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量和監(jiān)督制度以及有效的識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法。對(duì)于這一點(diǎn)，國(guó)內(nèi)的研究才剛剛起步并存在相當(dāng)?shù)木窒扌裕壕皖A(yù)測(cè)內(nèi)容上來(lái)說，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行針對(duì)信貸企業(yè)的財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)測(cè)主要集中于企業(yè)短期償債能力預(yù)測(cè)，而很少把預(yù)測(cè)眼光放在對(duì)企業(yè)是否發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，特別是影響巨大的企業(yè)盈利能力上；從預(yù)測(cè)手段上看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行針對(duì)信貸企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)的預(yù)測(cè)主要使用簡(jiǎn)單財(cái)務(wù)比率分析和線性概率判別模型,很少使用其它更加有效的統(tǒng)計(jì)分析工具。這些都限制了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的缺陷

盡管國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)劃分的種類很多，但是，一般都將銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w納為四種：即信用風(fēng) 險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流 動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在諸多缺陷，使資產(chǎn)質(zhì)量逆向選擇，成為促生信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

2.1信息不對(duì)稱的缺陷

國(guó)外對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析早期是從信息不對(duì)稱的角度開展的。從上世紀(jì)70年代開始，國(guó)外的學(xué)者就已經(jīng)運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、博弈論、不完全合同理論研究銀行和企業(yè)之間的信貸關(guān)系問題，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與防范，而我國(guó)在此方面的研究開展的較晚，也由于我國(guó)特殊的發(fā)展中中國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)家國(guó)情，在我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中有一定的特殊性，不能照搬國(guó)外的方法。首先，信息采集存在明顯的劣勢(shì)，由于銀行信貸交易存在跨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)由于信息的不對(duì)稱，因此存在先天不足；其次，信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體制梗阻，從銀行內(nèi)部體制看，總行與分支行在信貸管理中的“委托―”問題存在信息不對(duì)稱。

2.2權(quán)責(zé)制度模糊和激勵(lì)約束機(jī)制的缺陷

目前國(guó)內(nèi)有些商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵(lì)約束制度，特別是在貸款出現(xiàn)問題時(shí)缺乏明確的責(zé)任制度，而激勵(lì)約束機(jī)制的缺陷則表現(xiàn)在激勵(lì)不足，約束過度或激勵(lì)過分而約束不足。

2.3信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量方面的缺陷

我國(guó)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，衡量其可能違約的概率和違約可能的損失等方面的評(píng)估迄今為止都沒有一定的量化標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的定性、定級(jí)、定責(zé)問題還只是處于初步的探索發(fā)展階段。

2.4信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控與監(jiān)督方面的缺陷

目前銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡所采取的手段主要是貸款的期限和利率，在貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯提高之后，銀行要么及時(shí)采取抵押擔(dān)保等措施，要么提高貸款利率以平衡風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)前我國(guó)的利率管制使得銀行可能進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡變得有名無(wú)實(shí)。

2.5信貸風(fēng)險(xiǎn)處置上的缺陷

外資銀行在貸款發(fā)放后， 客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程，幫助解決具體問題和幫助借款企業(yè)渡過難關(guān)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)，但是國(guó)內(nèi)銀行在企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難暴露后，往往主要靠處置抵押物或司法訴訟等方式急于抽出貸款，這樣的做法容易使企業(yè)雪上加霜，使不良資產(chǎn)成為陳年包袱。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)方法

我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目前還有許多不足之處，所以建立有效的約束和監(jiān)督機(jī)制是改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。這其中包括諸如完善信貸授權(quán)及授信制度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)授權(quán)、對(duì)外授信的管理，合理界定信貸授權(quán)、授信限度，把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向等措施。

3.1我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理宏觀政策上的補(bǔ)救措施

首先，完善我國(guó)商業(yè)銀行的信貸崗位責(zé)任制和責(zé)任追究制度，建立信貸崗位責(zé)任制，提高信貸操作人員的業(yè)務(wù)水平，建立強(qiáng)有力的激勵(lì)約束機(jī)制，本著“權(quán)力與責(zé)任對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)與收入掛鉤”的原則建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議制。其次，實(shí)行信貸管理標(biāo)準(zhǔn)化操作，切實(shí)加強(qiáng)貸款“三查” 制度：對(duì)貸款調(diào)查和借款人資信的評(píng)估、貸款審批、發(fā)放、管理和清收等制定一個(gè)合理的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，使所有信貸管理人員明確工作范圍。再次，要注意防止信貸過分集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)注意培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，保住老客戶發(fā)展新客戶。最后，需要建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化與補(bǔ)償機(jī)制，這其中還包括完善銀行內(nèi)部的審計(jì)制度，樹立商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威性才能使銀行內(nèi)部職責(zé)明確。

根據(jù)我國(guó)信貸業(yè)務(wù)中普遍存在的問題，中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)制定了“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”的我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策。所謂“三個(gè)辦法。一個(gè)指引”即中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)于二零零九年頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，是根據(jù)我國(guó)特殊發(fā)展中社會(huì)主義國(guó)家國(guó)情，對(duì)于我國(guó)金融業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理所指定的政策和法令。自“三個(gè)辦法一個(gè)指引”認(rèn)真貫徹落實(shí)以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式從粗放的解決信貸管理模式中解放出來(lái)，進(jìn)入一個(gè)較為先進(jìn)的管理模式中，能有效防止在我國(guó)商業(yè)銀行中的貸款被挪用行為以及虛假交易騙貸案件的發(fā)生?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”涵蓋了包括企業(yè)貸款和個(gè)人貸款在內(nèi)的各類貸

款業(yè)務(wù)，明確規(guī)定對(duì)貸款實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化了對(duì)貸款資金支付的管理，初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。

3.2對(duì)于中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)方法

現(xiàn)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在飛速發(fā)展的黃金時(shí)期，、中小型企業(yè)的發(fā)展十分迅速，因此我們必須關(guān)注對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，以便更好地支持國(guó)家的政策和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

首先，建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，提高信貸決策技術(shù)水平是加強(qiáng)中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)性課題。這應(yīng)該考慮到中小企業(yè)自身區(qū)別于大型國(guó)有企業(yè)的特點(diǎn)，而且應(yīng)該在開始階段投入一定的人力、財(cái)力、建立適合中小企業(yè)的評(píng)分模型或者是在已有模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行修正研究，這為以后中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)作好基礎(chǔ)的同時(shí)，也為今后節(jié)省成本作出了貢獻(xiàn)。建立中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫(kù)．國(guó)外的度量模型之所以先進(jìn)，但未能在中國(guó)普遍應(yīng)用的原因是數(shù)據(jù)庫(kù)的缺失．對(duì)于中小企業(yè)不是很規(guī)范的信貸管理而言，我們應(yīng)該從現(xiàn)在起著手建立和完善中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)平臺(tái)．在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的背景下，只要我們有決心，就可以將中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)建立起來(lái)，從而為信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理提供幫助。最后，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要有專業(yè)部門組織．在上述對(duì)中小企業(yè)的分析中，我們提到對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的人力、財(cái)力較多，因此對(duì)于一些大型的商業(yè)銀行而言大多會(huì)忽略對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理．因此，我們建議成立專門的機(jī)構(gòu)或者有專門的銀行來(lái)組織管理中小企業(yè)的信貸問題，并提倡該機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，這有利于信息的儲(chǔ)備和信貸管理水平的提高。

3.3利用衍生工具優(yōu)化信貸組合管理

首先實(shí)行信貸組合可以分散風(fēng)險(xiǎn)，眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)有系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)．系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，但信貸組合可以分散或降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)．其次，信貸組合有利于銀行的分析決策，銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)，不能只對(duì)單獨(dú)的一項(xiàng)貸款進(jìn)行分析決策．要兼顧總體．貸款組合使銀行對(duì)整體的決策分析有一定的幫助，再次，我們構(gòu)造信貸組合時(shí)，我們可以利用衍生工具來(lái)構(gòu)造，這里的衍生工具可以是期權(quán)、債券、互換協(xié)議等。利用衍生工具可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、保值、獲利，已達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)的目的

四、結(jié)語(yǔ)

信貸風(fēng)險(xiǎn)研究興起的時(shí)間并不長(zhǎng), 可以說是一新的研究領(lǐng)域，在國(guó)際學(xué)術(shù)界尚屬發(fā)展深化階段, 許多分析方法尚在探討之中。我國(guó)在這一領(lǐng)域的研究起步較晚，但我國(guó)政府和學(xué)術(shù)界、金融界對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理都予以高度重視。由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮與社會(huì)的穩(wěn)定問題， 我們必須對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行深入的探討與研究。以上提出本人對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一些改進(jìn)方法。運(yùn)用數(shù)學(xué)模型評(píng)價(jià)分析信貸風(fēng)險(xiǎn)，能更加直接、客觀地對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，為銀行進(jìn)行信貸決策提供科學(xué)可靠的依據(jù)。我國(guó)正在像科學(xué)信貸管理的方向邁進(jìn)，但是這只是初步的。要想建立科學(xué)信貸的管理體系，還有一段艱辛的路程，需要我們的銀行和企業(yè)之間的配合，需要國(guó)家的大力支持，需要我們每一個(gè)人的關(guān)心和體諒。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]金融改革；中央銀行；商業(yè)銀行；利率市場(chǎng)化

[中圖分類號(hào)]F832.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）03-0088-05

當(dāng)前，中國(guó)正在啟動(dòng)以市場(chǎng)化和自由化為核心的金融改革，商業(yè)銀行改革是其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由于中國(guó)商業(yè)銀行所處制度環(huán)境及其復(fù)雜，甚至?xí)艿缴鐣?huì)傳統(tǒng)、行政機(jī)構(gòu)等因素影響，基于金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)視角進(jìn)行分析非常必要，這樣才能更加充分理解中國(guó)商業(yè)銀行改革所存在的深層次問題。

一、銀行主導(dǎo)型金融改革

1984年，中國(guó)正式確立了二級(jí)銀行體制，其目的是使中央銀行和商業(yè)銀行各司其職，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。此后，金融市場(chǎng)的建設(shè)也提上了日程，1985年中國(guó)放開了對(duì)金融產(chǎn)品交易的管制，銀行間同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、大額定期可轉(zhuǎn)讓存單等金融市場(chǎng)逐步建立，企業(yè)債券、金融債券、企業(yè)股票也開始以市場(chǎng)化模式進(jìn)行交易和投資。此后，上海證券交易所、深圳證券交易所以及中國(guó)外匯交易中心的建立，標(biāo)志著金融市場(chǎng)的建設(shè)已經(jīng)全面展開。顯然，在金融改革的初期，金融市場(chǎng)建設(shè)的步伐很大。與之相比，中國(guó)的銀行體系改革明顯落后。

在中國(guó)金融改革的模式中，商品市場(chǎng)化是實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)化的條件，國(guó)有企業(yè)改革則是商業(yè)銀行改革的條件。因此，金融市場(chǎng)和商業(yè)銀行改革的快與慢，并非僅取決于金融體系本身，而是取決于整體經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)度和模式。如果商品市場(chǎng)化先實(shí)現(xiàn)，則金融市場(chǎng)起步就早，而如果企業(yè)改革先完成，則商業(yè)銀行就能較快進(jìn)行股份制改造。曾經(jīng)有著名學(xué)者這樣評(píng)價(jià)，“作為公認(rèn)的難度最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的價(jià)格改革，竟然走在經(jīng)濟(jì)體制改革的前列，把過去認(rèn)為容易得多的企業(yè)改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在后面，的確出乎許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家的預(yù)料”。[1]中國(guó)市場(chǎng)化改革方向確立后，僅僅是商品市場(chǎng)化改革的成功，生產(chǎn)要素市場(chǎng)化仍然顯得任重而道遠(yuǎn)，其中包括土地、資金、勞動(dòng)、技術(shù)等生產(chǎn)要素在內(nèi)的諸多市場(chǎng)化運(yùn)作面臨著極大的挑戰(zhàn)。因此，金融市場(chǎng)建設(shè)方案很快就提上了日程，并且也開始了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

不過，從金融市場(chǎng)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系看，盡管金融市場(chǎng)建設(shè)步伐明顯快于商業(yè)銀行改革，但并不能由此否認(rèn)銀行在中國(guó)金融改革中的重要地位和作用。

中國(guó)的金融體制面臨著發(fā)展模式的選擇，是選擇美國(guó)、英國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)型，還是選擇德國(guó)、日本模式的銀行主導(dǎo)型。事實(shí)上，無(wú)論是金融市場(chǎng)，還是商業(yè)銀行，都是作為聯(lián)結(jié)資金融通的中介機(jī)構(gòu)。格利和肖在《金融中介和儲(chǔ)蓄—投資過程》中，定義了盈余與赤字單位、初級(jí)和二級(jí)市場(chǎng)、直接和間接融資等一直沿用至今的金融術(shù)語(yǔ)，并指出不同的金融中介能夠提供不同的資產(chǎn)，而投資者對(duì)不同資產(chǎn)的需求就產(chǎn)生了不同的金融中介。[2]隨著交易成本和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)在金融理論中的應(yīng)用，不同金融中介發(fā)展模式得到了更為合理的解釋。由于在資金盈余者和資金赤字者之間存在著信息不對(duì)稱，每一筆貸款業(yè)務(wù)的簽訂都需要一定的交易成本，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征，在獲取貸款者信息、提供專業(yè)化合同、維護(hù)借貸信用等方面擁有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，能夠降低交易成本、克服信息不對(duì)稱，銀行作為聯(lián)結(jié)儲(chǔ)蓄者和貸款者之間的金融中介具有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此，無(wú)論是市場(chǎng)主導(dǎo)型的英美模式，還是銀行主導(dǎo)型的日德模式，在早期金融體系中都是由商業(yè)銀行主導(dǎo)資金流向。隨著信息技術(shù)不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)的交易成本也不斷降低，當(dāng)其在融通資金方面的優(yōu)勢(shì)超過商業(yè)銀行時(shí)，金融市場(chǎng)就進(jìn)入了快速的發(fā)展期。美國(guó)和英國(guó)的金融市場(chǎng)才在商業(yè)銀行的支持下發(fā)展壯大起來(lái)。美國(guó)經(jīng)歷了商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的繁榮時(shí)代，銀行將吸收的儲(chǔ)蓄投資于金融市場(chǎng)，企業(yè)則通過發(fā)行股票和債券在市場(chǎng)上融資。隨著資金逐漸從銀行體系轉(zhuǎn)向金融市場(chǎng)，金融模式也從銀行主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)型。日本和德國(guó)之所以一直保持銀行主導(dǎo)型金融模式，與其實(shí)行的主銀行制密切相關(guān)，由于商業(yè)銀行持有企業(yè)股票，銀企關(guān)系非常密切，主銀行制顯著提高銀行在企業(yè)融資方面的重要地位，銀行主導(dǎo)型的金融模式才得到了不斷的鞏固和延續(xù)。

金融模式的選擇取決于兩個(gè)因素：一是要看是否有利于金融信息的獲取，以及交易成本的降低；二是要看經(jīng)濟(jì)體制與金融模式之間的是否協(xié)調(diào)。從全球觀點(diǎn)看，通信和信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融領(lǐng)域的制度安排產(chǎn)生了兩方面影響：一方面關(guān)于公司企業(yè)的金融數(shù)據(jù)的各種數(shù)碼信息越來(lái)越容易得到，使得反映在投資銀行、基金、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)人和證券分析業(yè)務(wù)中的各種市場(chǎng)導(dǎo)向型的金融技能不斷升值；另一方面，同樣的因素也使得那些不易數(shù)碼化的信息的潛在價(jià)值上升。[3]顯然，信息技術(shù)和金融創(chuàng)新的進(jìn)步有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融模式沿著這種路徑發(fā)展，很容易從銀行主導(dǎo)型逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)型。但這僅僅是金融體制選擇的技術(shù)性基礎(chǔ)，從日德模式和英美模式的金融體制發(fā)展歷程看，無(wú)論是銀行主導(dǎo)型金融模式，還是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融模式，都有其存在的客觀依據(jù)，需要與社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制相匹配，才能使金融中介的資金配置功能發(fā)揮好。

中國(guó)在金融改革啟動(dòng)后，金融體系中的信息技術(shù)比較落后，資金規(guī)模顯然無(wú)法與銀行體系相比，國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)之間的關(guān)系極為密切，雖然沒有實(shí)行主銀行制，但商業(yè)銀行在獲取企業(yè)信息方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，社會(huì)資金也呈現(xiàn)出向商業(yè)銀行匯集的傾向，政府、企業(yè)、居民都在銀行開設(shè)儲(chǔ)蓄帳戶，金融市場(chǎng)的籌資功能則顯得非常薄弱。此外，政府參與商業(yè)銀行決策的現(xiàn)象一直存在，與金融市場(chǎng)相比，政府通過干預(yù)銀行業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)的模式更加直接有效，這也是銀行主導(dǎo)型金融發(fā)展模式在中國(guó)更受青睞的重要原因。因此，商業(yè)銀行成為了中國(guó)金融模式中的核心。

二、商業(yè)銀行漸進(jìn)式改革

中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行最初設(shè)立時(shí)具有一定的專業(yè)性，隨著金融改革的展開，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行也不再按照原有的歸口行業(yè)發(fā)放貸款，相互之間業(yè)務(wù)出現(xiàn)了交叉和競(jìng)爭(zhēng)。但四大國(guó)有商業(yè)銀行各自的主要業(yè)務(wù)仍然集中在傳統(tǒng)領(lǐng)域中，并且各自擁有貸款相對(duì)集中的行業(yè)，當(dāng)時(shí)的貸款業(yè)務(wù)仍處于國(guó)有銀行占據(jù)主導(dǎo)的局面，具有一定的壟斷特征。隨著交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行的成立，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出逐步多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。此外，中國(guó)眾多股份制商業(yè)銀行已經(jīng)涉足國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)，但是由于當(dāng)時(shí)四大國(guó)有商業(yè)銀行吸收了絕大多數(shù)的存款，其他商業(yè)銀行沒有實(shí)力與其競(jìng)爭(zhēng)。在這種金融格局下，國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面缺少競(jìng)爭(zhēng)壓力，也沒有真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，雖然成為了金融主體，但反而減慢了市場(chǎng)化金融改革的整體步伐。

不僅在打破國(guó)有商業(yè)銀行壟斷地位方面缺乏動(dòng)力，商業(yè)銀行行政化的傾向也越來(lái)越嚴(yán)重。在當(dāng)時(shí)的國(guó)有體制下，商業(yè)銀行的自有資金依靠財(cái)政撥款，盡管吸收了大量的居民儲(chǔ)蓄，但儲(chǔ)蓄者無(wú)法對(duì)貸款方向產(chǎn)生任何影響，銀行在發(fā)放貸款方面仍然要受到政府的干預(yù)。由于各級(jí)政府對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的干預(yù)，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論在機(jī)構(gòu)設(shè)置，還是在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，都更像是機(jī)關(guān)，而非從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)。就連商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置也基本按照總行、省、市、縣模式層層設(shè)置的，而每級(jí)分支行都與地方政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，每當(dāng)政府財(cái)政緊張，無(wú)力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，就要求銀行給企業(yè)發(fā)放貸款。這些屬于政策性貸款的項(xiàng)目，本應(yīng)由財(cái)政部門予以提供，或者由財(cái)政給予銀行提供利率補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)當(dāng)時(shí)銀行在發(fā)放貸款方面的虧損。事實(shí)上，不僅銀行在利息方面無(wú)法獲得補(bǔ)貼，就連本金都很難收回。由于這些貸款大多沒有經(jīng)過謹(jǐn)慎的論證和評(píng)估，有些瀕臨破產(chǎn)的國(guó)有企業(yè)也能夠通過政府的指導(dǎo)獲得銀行貸款，貸款歸還的難度極大，特別容易形成不良債權(quán)積累在國(guó)有銀行體系之中。

在這種情況下，國(guó)有商業(yè)銀行自然無(wú)法成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的金融主體，實(shí)行國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造非常必要，但卻需要一系列前提條件。首先，國(guó)有企業(yè)的改革必須順利推行，并且徹底解決積累在國(guó)有商業(yè)銀行體系中的不良資產(chǎn)，為國(guó)有商業(yè)銀行走向市場(chǎng)化減輕負(fù)擔(dān)；其次，需要建立較為完善的財(cái)政稅收體制，避免銀行貸款“財(cái)政化”傾向，使銀行存款、貸款業(yè)務(wù)真正做到市場(chǎng)化運(yùn)作，才能使國(guó)有商業(yè)銀行成為合格的金融機(jī)構(gòu)；再次，政府職能需要從指令性和指導(dǎo)性的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式中徹底走出來(lái)，把銀行塑造成金融企業(yè)，防止商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能“行政化”傾向；最后，改變國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷局面，必須發(fā)展多種所有制的金融機(jī)構(gòu)，尤其要促進(jìn)各種股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。

1993年的十四屆三中全會(huì)上，提出一整套解決問題的辦法，包括轉(zhuǎn)換國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，積極培育包括債券、股票等有價(jià)證券的金融市場(chǎng)，提出逐步實(shí)施分稅制改革，建立養(yǎng)老醫(yī)療等社會(huì)保障制度。此時(shí)，中國(guó)幾乎同時(shí)啟動(dòng)了財(cái)政、企業(yè)和金融改革，財(cái)政改革主要在于理順中央和地方的關(guān)系，按照分稅制的原則，確保財(cái)權(quán)和事權(quán)相匹配，企業(yè)改革則注重所有制關(guān)系的調(diào)整，目的是厘清國(guó)家和企業(yè)之間的關(guān)系，金融改革突出表現(xiàn)為建立獨(dú)立的銀行體系，完善金融市場(chǎng)的功能。這說明，財(cái)政改革和企業(yè)改革共同構(gòu)成了金融改革的前提條件，中央銀行和商業(yè)銀行必須擺脫原有的各種束縛和羈絆，中國(guó)才能實(shí)現(xiàn)金融改革的全面深化。

1994年，為了減輕國(guó)有商業(yè)銀行在政策性貸款方面的壓力，中國(guó)專門成立了國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)需要給予信貸支持的特定行業(yè)發(fā)放貸款，這樣就避免了政策性貸款與商業(yè)貸款混雜的局面，既有利于促進(jìn)特定行業(yè)發(fā)展，也有利于為商業(yè)銀行減輕負(fù)擔(dān)，為未來(lái)市場(chǎng)化改革提供前期準(zhǔn)備。但由于國(guó)有企業(yè)改革的艱難超乎所有人預(yù)料，商業(yè)銀行貸款的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，直接導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下降，也是不良債權(quán)形成的源泉。商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)性的改革并沒有取得進(jìn)展，國(guó)家只能不斷的為商業(yè)銀行注入資本金，漸進(jìn)式的商業(yè)銀行改革之路從此開始。

不過，企業(yè)改革并非拖累商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的唯一因素，也不能由此認(rèn)為中國(guó)銀行體系完全是低效率的，只能說明在微觀方面商業(yè)銀行存在低效率。有研究認(rèn)為，如果離開對(duì)一個(gè)轉(zhuǎn)型國(guó)家經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和人們收入水平及金融需求層次的總體動(dòng)態(tài)把握，不從國(guó)有金融中介產(chǎn)生與]進(jìn)的內(nèi)在邏輯出發(fā)，就很難全面洞察和準(zhǔn)確把握轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)的金融中介尤其是國(guó)有金融中介的特征、效率與]進(jìn)路徑。[4]雖然在貸款方面，商業(yè)銀行大部分貸款都發(fā)給了效率不高的國(guó)有企業(yè)，但在動(dòng)員儲(chǔ)蓄方面，國(guó)有商業(yè)銀行卻有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債基本能夠反映整個(gè)社會(huì)的資金供求狀態(tài)，從資金的供給角度看，商業(yè)銀行的自有資金比率并不是很高，主要來(lái)源是居民和企業(yè)的存款，由于中國(guó)民眾所特有的高儲(chǔ)蓄傾向，居民存款已經(jīng)超過企業(yè)存款，成為中國(guó)資金供給最為主要的力量。并且，與企業(yè)存款相比較，居民儲(chǔ)蓄具有非常好的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行所從事的零售業(yè)務(wù)是最為穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄來(lái)源。從中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程看，盡管在居民、政府、企業(yè)三部門中，居民的儲(chǔ)蓄率最高，但中國(guó)居民儲(chǔ)蓄率卻不斷呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢(shì)。[5]因此，在中國(guó)穩(wěn)定居民儲(chǔ)蓄是非常重要的任務(wù)，這不僅僅涉及到商業(yè)銀行的資金來(lái)源，更會(huì)影響到整個(gè)中國(guó)的宏觀貨幣形勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)改革的過程中，必須充分動(dòng)員國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄資金，以此來(lái)支持整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。從動(dòng)員儲(chǔ)蓄這一宏觀視角看，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行漸進(jìn)式轉(zhuǎn)型具有一定的合理性。國(guó)有商業(yè)銀行的所有制模式，再加上國(guó)家屢次為四大國(guó)有商業(yè)銀行注入資本金，中國(guó)的銀行信用已經(jīng)非常接近于國(guó)家信用，這對(duì)于穩(wěn)定儲(chǔ)蓄具有非常重要的作用。

需要強(qiáng)調(diào)的是，漸進(jìn)式的商業(yè)銀行改革并非停滯不前，動(dòng)員儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)，與不良債權(quán)的劣勢(shì)，二者之間如何權(quán)衡利弊，始終在考驗(yàn)著金融改革的決策者。1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)給中國(guó)的銀行體系敲響了警鐘，雖然沒有受到金融危機(jī)的直接沖擊，但中國(guó)商業(yè)銀行的不良債權(quán)比率已經(jīng)遠(yuǎn)高于國(guó)際上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。中國(guó)在專門成立長(zhǎng)城、信達(dá)、華融、東方四家資產(chǎn)管理公司接管四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良債權(quán)后，僅僅過了幾年的時(shí)間，不良債權(quán)比率又回到了高位。國(guó)有商業(yè)銀行“大而不倒”的現(xiàn)象，迫使中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型開始步入了更加實(shí)質(zhì)性的階段。將國(guó)有商業(yè)銀行塑造成金融市場(chǎng)的主體，主要有兩種辦法：一是需要進(jìn)行徹底的產(chǎn)權(quán)改革：二是需要引入合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

在產(chǎn)權(quán)改革方面，由于國(guó)有商業(yè)銀行集中了大部分金融資產(chǎn)，關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行，穩(wěn)定性和安全性是壓倒一切的首要原則，尤其是要保證存貸款規(guī)模，才能在較為寬松的條件下進(jìn)行股權(quán)改革。顯然，需要維護(hù)國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和政策傾斜，銀行業(yè)仍然存在高度集中的局面，工、農(nóng)、中、建四大銀行基本占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)徹底的非國(guó)有化顯然是不現(xiàn)實(shí)的，但改變國(guó)有商業(yè)銀行的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)非常必要，企業(yè)化的銀行治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制自然成為主要目的。

與此同時(shí)，眾多中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展卻步履維艱，放松行業(yè)進(jìn)入管制，以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高金融效率是解決問題的必要條件。從金融資源配置的角度看，在中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)、繳納稅收的主力軍時(shí)，卻無(wú)法得到足夠的信貸資金支持，導(dǎo)致信貸資金的低效率配置。而以國(guó)有商業(yè)銀行為主的金融模式最大的弊端在于，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與企業(yè)結(jié)構(gòu)之間存在沖突，直接導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。[6]發(fā)展多種所有制結(jié)構(gòu)的中小金融機(jī)構(gòu)是破解這一難題的關(guān)鍵，既有利于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，又有利于創(chuàng)造更加具有競(jìng)爭(zhēng)活力的金融體系，城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行都屬于這一行列。[7]

產(chǎn)權(quán)論和市場(chǎng)論之間存在著一定的矛盾，前者要求繼續(xù)給予國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)上的優(yōu)勢(shì)，以此來(lái)積累利潤(rùn)，甚至需要國(guó)家繼續(xù)注資消化不良債權(quán)，而后者則會(huì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行形成外部的競(jìng)爭(zhēng)壓力，分流儲(chǔ)蓄和貸款的流量?？紤]到中國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)源泉就在于存款和貸款之間的利息差額，這無(wú)疑將降低國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)水平，從而惡化產(chǎn)權(quán)改革的寬松環(huán)境。2001年中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，承諾五年內(nèi)國(guó)內(nèi)金融業(yè)對(duì)外資銀行開放，對(duì)于商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)改革而言，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。外資銀行的進(jìn)入有利于加快國(guó)有商業(yè)銀行改革的步伐，而激烈的競(jìng)爭(zhēng)又會(huì)使股權(quán)改革面臨極高的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，中國(guó)選擇了相對(duì)折中的方案，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，但金融業(yè)對(duì)外資采取不完全開放。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行的改革既處于不斷增大的市場(chǎng)壓力中，也處于國(guó)家對(duì)其提供的隱性擔(dān)保和補(bǔ)貼中，這使得曾經(jīng)飽受不良債權(quán)困擾的國(guó)有商業(yè)銀行迎來(lái)了難得的發(fā)展時(shí)期。近年來(lái)，銀行信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大的降低了人力成本、信息成本和費(fèi)用，自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等模式極大的降低了儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，國(guó)有銀行最為明顯的特征也從高不良債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)楦呃麧?rùn)水平。同時(shí)，也暴露出國(guó)家國(guó)有商業(yè)銀行改革的新問題，巨大的市場(chǎng)份額使國(guó)有商業(yè)銀行處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)地位，各種收費(fèi)名目層出不窮，服務(wù)效率飽受詬病，反而成為國(guó)有商業(yè)銀行需要解決的新問題。此時(shí)，以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行體系轉(zhuǎn)型的呼聲已經(jīng)越來(lái)越高漲。

三、商業(yè)銀行改革與利率市場(chǎng)化關(guān)系

中國(guó)金融改革任重而道遠(yuǎn)，許多方面都亟待完善，但作為銀行主導(dǎo)型的金融體制，無(wú)論是中央銀行調(diào)控貨幣，還是商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)，利率都是非常重要的金融變量。利率市場(chǎng)化對(duì)于增強(qiáng)貨幣政策的靈活性和有效性具有非常重要的作用，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行體系轉(zhuǎn)型也具有非常明顯的作用。利率決定機(jī)制已經(jīng)成為中國(guó)金融改革能否繼續(xù)的決定性環(huán)節(jié)，利率市場(chǎng)化的任務(wù)也開始顯得愈發(fā)迫切，但改革卻始終難以全面展開。

1992年十四屆三中全會(huì)《決定》就曾經(jīng)提出，“中央銀行按照自己供求狀況及時(shí)調(diào)整基準(zhǔn)利率，并允許商業(yè)銀行存貸款利率在規(guī)定幅度內(nèi)自由浮動(dòng)”；1992年12月《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革決定》又提出，“中國(guó)人民銀行制定存、貸款利率的上下限，逐步形成以中央銀行利率為基礎(chǔ)的市場(chǎng)利率體系”。利率市場(chǎng)化的任務(wù)已經(jīng)提出整整二十年，但在復(fù)雜的利率種類中只有少數(shù)利率實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化運(yùn)作，大多數(shù)利率仍然由中央銀行決定。中國(guó)利率體系非常復(fù)雜，在中央銀行利率體系中有存款準(zhǔn)備金利率、再貸款利率、再貼現(xiàn)利率，而在商業(yè)銀行體系中有銀行同業(yè)拆借利率、存貸款利率等。按照市場(chǎng)化程度進(jìn)行劃分，處于嚴(yán)格控制的利率主要是存款利率，貸款利率則正在逐步嘗試市場(chǎng)化運(yùn)作，而銀行間同業(yè)拆借利率、企業(yè)債券利率等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，央行利率中仍然存在非常明顯的非市場(chǎng)化特征。

1998年，中國(guó)人民銀行對(duì)存款準(zhǔn)備金制度進(jìn)行改革，但仍然對(duì)商業(yè)銀行在中央銀行的存款準(zhǔn)備金支付利息，縱觀世界發(fā)達(dá)國(guó)家，存款準(zhǔn)備金利率都非常低，甚至是零利率。中國(guó)這種獨(dú)特的做法事實(shí)上在為商業(yè)銀行提供補(bǔ)貼，但在一定程度上也增大了商業(yè)銀行繳納準(zhǔn)備金的傾向，中國(guó)超額存款準(zhǔn)備金長(zhǎng)期存在，其中非常重要的原因就在于此。在一些時(shí)期，商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)“惜貸——超存”的現(xiàn)象，即寧愿把資金存在中央銀行準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意發(fā)放貸款，因?yàn)榍罢攉@得的利息收入更為穩(wěn)定。超額存款準(zhǔn)備金的存在還給中央銀行貨幣政策操作帶來(lái)了極大的難度，調(diào)高法定存款準(zhǔn)備金的緊縮措施，經(jīng)常會(huì)由于商業(yè)銀行擁有超額存款準(zhǔn)備金而失去力度。存款準(zhǔn)備金作為貨幣政策工具中的“重型武器”，在中國(guó)貨幣政策中經(jīng)常頻繁出現(xiàn)，而在經(jīng)典的教科書中大多都有謹(jǐn)慎操作的表述。例如，“變動(dòng)存款準(zhǔn)備金的作用十分猛烈，一旦準(zhǔn)備率變動(dòng)，所有銀行的信用都必須擴(kuò)張或收縮。因此，這一政策手段很少使用，一般幾年才改變一次準(zhǔn)備率。”[8]以及，“以改變法定準(zhǔn)備金率的方式來(lái)使貨幣供應(yīng)作小幅度調(diào)整是不易的。”[9]還有，“但是，盡管它是有力的，聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)并不是經(jīng)常使用這個(gè)工具。”[10]

再貸款利率與再貼現(xiàn)利率都由中國(guó)人民銀行決定，二者密切相關(guān)，一般再貼現(xiàn)率略低于再貸款利率5～10個(gè)百分點(diǎn)。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，再貼現(xiàn)率往往被作為基準(zhǔn)利率，中央銀行以此來(lái)作為調(diào)控貨幣的杠桿。美國(guó)經(jīng)常以調(diào)整基準(zhǔn)利率的方式來(lái)提高或降低整體利率水平，而在中國(guó)則是直接調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，這種干預(yù)方式固然直接有效，但利率卻無(wú)法真實(shí)反映資金的供求狀況，容易造成資金市場(chǎng)扭曲和錯(cuò)位。缺少市場(chǎng)化運(yùn)作的基準(zhǔn)利率是制約貨幣政策準(zhǔn)確性的重要因素。當(dāng)前中國(guó)最能反映資金狀況的基準(zhǔn)利率參照系仍然是銀行間同業(yè)拆借利率，早在1996年這一利率就實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化運(yùn)作，也經(jīng)常被看作是貨幣寬松或短缺的風(fēng)向標(biāo)，但由于參與者主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于儲(chǔ)蓄和投資的影響較小，只能反映短期內(nèi)金融體系資金供求狀況，很難全面反映整個(gè)社會(huì)的中長(zhǎng)期貨幣信貸情況，也無(wú)法以此準(zhǔn)確衡量商業(yè)銀行的存貸款利率水平。

從商業(yè)銀行改革方面看利率市場(chǎng)化則具有明顯的矛盾性：一方面利率是銀行體系開展競(jìng)爭(zhēng)的前提條件，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型繼續(xù)深入的必要條件；另一方面，利率市場(chǎng)化的進(jìn)展也受商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的制約，在商業(yè)銀行沒有實(shí)現(xiàn)完全轉(zhuǎn)型的條件下，很難全面推行利率市場(chǎng)化。利息是銀行利潤(rùn)的源泉，“銀行一方面代表貨幣資本的集中，貸出者的集中，另一方面代表借入者的集中。銀行的利潤(rùn)一般地說在于：它們借入時(shí)的利息率低于貸出時(shí)的利息率?！盵11]在中國(guó)，這種特征尤為明顯，商業(yè)銀行盈利主要依靠存貸款利息之間的差額，如果存貸款利率同時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必然是存貸差縮小，這無(wú)疑將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大的壓力。因此，中國(guó)一直在嘗試存貸款利率的單邊浮動(dòng)，即在基準(zhǔn)利率條件下，允許貸款利率上浮和存款利率下浮，這樣做的目的無(wú)疑是為了增強(qiáng)中國(guó)金融體系的穩(wěn)定性和安全性。如果允許貸款利率下浮，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將降低銀行業(yè)盈利能力，不利于商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定。如果允許存款利率上浮，那么高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象所造成的惡性競(jìng)爭(zhēng)同樣會(huì)威脅中國(guó)金融安全。顯然，利率市場(chǎng)化的推行受制于金融改革，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革，必然成為利率市場(chǎng)化的先決條件。

可見，在當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行改革的進(jìn)程中，錯(cuò)綜復(fù)雜的利率體系已經(jīng)成為非常關(guān)鍵的決定因素，未來(lái)金融改革亟待突破的就是利率市場(chǎng)化。當(dāng)然，這方面的改革也必然會(huì)秉承著中國(guó)金融改革的一貫性特征——穩(wěn)中求進(jìn)。

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The Development Path of China's Financial Transition：

A Perspective from Political Economy of Finance

Wang Zhiyuan

（Chinese Academy of Social Sciences，Beijing 100007，China）

第7篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

《中國(guó)金融監(jiān)管報(bào)告》中指出我國(guó)的影子銀行規(guī)模約為27萬(wàn)億元，占銀行業(yè)全部資產(chǎn)比例為19%。因此，影子銀行的影響力不可低估。我國(guó)影子銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為:一是沖擊金融體系穩(wěn)定性，誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行改變了傳統(tǒng)的資金供應(yīng)和需求模式，使金融體系發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，使我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)空心化，增加了金融體系的不穩(wěn)定性，進(jìn)而使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。二是高期限錯(cuò)配引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行吸收短期資金，再將其用于長(zhǎng)期投資，短期負(fù)債和長(zhǎng)期資產(chǎn)造成高期限錯(cuò)配，一旦資金出現(xiàn)問題，長(zhǎng)期資產(chǎn)不能立即變現(xiàn)，就會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是高杠桿性增大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行的高杠桿率雖然可以帶給投資者豐厚的利潤(rùn)，但是也會(huì)多倍地增大金融體系的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)，高收益的高杠桿產(chǎn)品就會(huì)放大可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。四是高關(guān)聯(lián)性蘊(yùn)含傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存在密切聯(lián)系。商業(yè)銀行和影子銀行的運(yùn)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)，這種高關(guān)聯(lián)性會(huì)導(dǎo)致影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行滲透、傳導(dǎo)和擴(kuò)散。五是隱蔽性弱化國(guó)家宏觀調(diào)控效力。影子銀行由于缺乏監(jiān)管，具有一定的隱蔽性，當(dāng)政府部門為了調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些行業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的管控，這些行業(yè)很難從商業(yè)銀行得到融資，于是會(huì)向影子銀行尋求資金，弱化了國(guó)家優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的效果。另外，影子銀行具有不透明性，影子銀行的規(guī)模難以精確的統(tǒng)計(jì)，央行掌握的信息有限，給貨幣政策的傳導(dǎo)帶來(lái)很多挑戰(zhàn)。六是監(jiān)管缺位威脅金融市場(chǎng)安全。影子銀行大多缺乏監(jiān)管，雖然對(duì)于一些理財(cái)產(chǎn)品有法律層面的規(guī)定，但總體上對(duì)于影子銀行的監(jiān)管存在漏洞和空白。影子銀行利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行監(jiān)管套利，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，威脅金融市場(chǎng)的安全。

二、我國(guó)影子銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

1.分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管真空目前中國(guó)的金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，無(wú)法干預(yù)其他監(jiān)管部門的活動(dòng)。影子銀行涉及多種業(yè)務(wù)的綜合交叉，具有跨地域跨行業(yè)的交易特點(diǎn)，如果僅由單一部門監(jiān)管，就會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管套利，如果由不同部門共同監(jiān)管，則會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管沖突。另外，由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通協(xié)調(diào)，導(dǎo)致監(jiān)管真空和多頭監(jiān)管，使監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。實(shí)際上，我國(guó)缺乏一個(gè)系統(tǒng)性的監(jiān)管體系，從而無(wú)法準(zhǔn)確地確定影子銀行體系的總體規(guī)模，也無(wú)法對(duì)影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)地監(jiān)控和管理。

2.缺乏完備的監(jiān)管法律法規(guī)體系現(xiàn)階段，我國(guó)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系已初步建立，但仍有不足之處，需要進(jìn)一步的完善。目前我國(guó)的監(jiān)管法律和監(jiān)管機(jī)制不健全，例如，缺乏對(duì)金融產(chǎn)品交易環(huán)節(jié)的法律規(guī)定，沒有建立存款保險(xiǎn)制度，缺少保護(hù)投資者利益的法律法規(guī)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸缺少法律監(jiān)管，缺乏有效的糾紛處理機(jī)制。此外，監(jiān)管部門對(duì)影子銀行的信息披露制度監(jiān)管不足。影子銀行涉及的業(yè)務(wù)產(chǎn)品非常復(fù)雜，交叉領(lǐng)域的產(chǎn)品信息披露不足，透明度低，投資者和監(jiān)管者不能充分地了解信息，增加了監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

3.行政化監(jiān)管不利于金融創(chuàng)新目前我國(guó)的金融創(chuàng)新水平較低，由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的交叉綜合業(yè)務(wù)越來(lái)越多。如銀信合作產(chǎn)品和銀證合作產(chǎn)品的出現(xiàn)，這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以規(guī)避金融監(jiān)管來(lái)獲得利潤(rùn)，監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管以保證金融體系的安全性和穩(wěn)定性。影子銀行帶來(lái)的金融創(chuàng)新對(duì)于增加投資產(chǎn)品的數(shù)量、增大市場(chǎng)流動(dòng)性、提高金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力有著重要作用。然而在實(shí)際的監(jiān)管過程中，行政化的干預(yù)約束了金融創(chuàng)新，不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。

三、完善我國(guó)影子銀行監(jiān)管的對(duì)策

1.加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)作，逐步實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管模式我國(guó)的影子銀行具有明顯的跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的特點(diǎn)，加強(qiáng)各監(jiān)管部門間的協(xié)作顯得尤為重要。金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)要求我國(guó)改善現(xiàn)有的監(jiān)管體制，加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，整合金融市場(chǎng)的信息，最終實(shí)現(xiàn)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制。在完善監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上，建立功能監(jiān)管的理念，由目前的機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，對(duì)金融體系實(shí)施動(dòng)態(tài)的全方位監(jiān)管。健全金融法律體系，完善信息披露制度目前我國(guó)的影子銀行缺乏必要的法律約束，金融法律體系不健全。首先，應(yīng)加強(qiáng)金融立法工作，以填補(bǔ)相關(guān)法律空白，盡快出臺(tái)對(duì)新興的金融業(yè)務(wù)、存款保險(xiǎn)制度、民間借貸、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等的法律法規(guī)。其次，要對(duì)原有的法律進(jìn)行修訂，定期調(diào)整金融法規(guī)。再次，應(yīng)完善影子銀行的信息披露制度，建立信息共享平臺(tái)，提高影子銀行的透明度，讓投資者和監(jiān)管者詳細(xì)了解金融產(chǎn)品的真實(shí)狀態(tài)，從而判斷風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；關(guān)聯(lián)交易；關(guān)聯(lián)方；法律規(guī)制

商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易是指商業(yè)銀行及其附屬公司與其關(guān)聯(lián)方進(jìn)行的交易。在關(guān)聯(lián)交易中，交易雙方存在控制或可施加重大影響等關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能影響交易一方的獨(dú)立判斷，從而產(chǎn)生不公允的交易條件，以致?lián)p害商業(yè)銀行、股東、存款人等相關(guān)利益人的權(quán)益。加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易法律規(guī)制，對(duì)于維護(hù)商業(yè)銀行利益、保障金融安全、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)生的背景

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中，關(guān)聯(lián)交易是一個(gè)陌生的概念。20(只年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，標(biāo)志著監(jiān)管部門旗幟鮮明地將關(guān)聯(lián)交易規(guī)制明示為商業(yè)銀行法律規(guī)制的重要內(nèi)容，并提出了規(guī)范性要求。關(guān)聯(lián)交易的產(chǎn)生與發(fā)展需要滿足以下環(huán)境要求:

第一，銀行成為市場(chǎng)主體，能夠以自己的獨(dú)立意志做出商業(yè)判斷，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這是法律規(guī)制意義上關(guān)聯(lián)交易存在的前提。只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行成為市場(chǎng)主體，能夠以自己意志行事，才可能發(fā)生不公允的關(guān)聯(lián)交易。

第二，股權(quán)多元化使得商業(yè)銀行控股股東惡意影響商業(yè)銀行利益成為可能。典型的關(guān)聯(lián)交易是商業(yè)銀行與控股股東之間的交易。隨著商業(yè)銀行股改上市、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、接納民營(yíng)資本，商業(yè)銀行股權(quán)呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，關(guān)聯(lián)交易行為逐漸增多，影響商業(yè)銀行權(quán)益乃至加劇金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，綜合化經(jīng)營(yíng)步伐加快，為銀行關(guān)聯(lián)方實(shí)施關(guān)聯(lián)交易行為、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行監(jiān)管套利提供了空間。綜合化經(jīng)營(yíng)的意義在于資源共享，降低成本，風(fēng)險(xiǎn)配置，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，而關(guān)聯(lián)交易恰恰可以起到金融資源配置的作用，成為綜合化經(jīng)營(yíng)的普遍現(xiàn)象。這就意味著，商業(yè)銀行開展跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，可能滋生一些新的風(fēng)險(xiǎn)，如關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、信息披露風(fēng)險(xiǎn)和利益沖突等。

二、我國(guó)銀行業(yè)關(guān)聯(lián)交易法律規(guī)制的主要問題及建議

目前，我國(guó)專門規(guī)范商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易的規(guī)定主要是《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），該辦法明確了關(guān)聯(lián)交易應(yīng)遵循的基本原則，界定了包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織在內(nèi)的關(guān)聯(lián)方范圍，定義了授信、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和向商業(yè)銀行提供服務(wù)三類關(guān)聯(lián)交易，并對(duì)商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易的內(nèi)部管理提出了要求，使得商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易有規(guī)可循，對(duì)于規(guī)范商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易具有重要意義。但就內(nèi)容而言，《管理辦法》仍存在一定的問題，有待完善，否則在實(shí)踐中缺乏可操作性，并將減弱規(guī)制的作用。

（一）內(nèi)部人概念過于寬泛

《管理辦法》第二章對(duì)關(guān)聯(lián)方進(jìn)行了界定，其中第七條規(guī)定：本辦法所稱商業(yè)銀行的內(nèi)部人包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級(jí)管理人員、有權(quán)決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的其他人員。據(jù)此規(guī)定，內(nèi)部人的范圍十分寬泛。銀行在授信審批過程中需經(jīng)過經(jīng)辦客戶經(jīng)理、公司銀行部經(jīng)理、專業(yè)審貸官、所在分支行的分管行長(zhǎng)和主管行長(zhǎng)、總行專業(yè)審貸官及總行專家審貸會(huì)成員等等，如果按照“參與”的尺度來(lái)界定關(guān)聯(lián)方，商業(yè)銀行絕大多數(shù)員工及其近親屬恐怕都應(yīng)納入此范圍，統(tǒng)計(jì)的工作量非常大，再加上人員變動(dòng)、崗位輪換等原因，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)需要時(shí)時(shí)更新，操作難度很大。這不僅徒增經(jīng)營(yíng)管理成本，也偏離了關(guān)聯(lián)交易規(guī)則的立法本意。

（二）近親屬的范圍較寬泛

《管理辦法》第七條規(guī)定，近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。上述規(guī)定，將近親屬界定為三代以內(nèi)直系血親及姻親，三代以內(nèi)旁系血親及姻親，與刑事訴訟法、民事訴訟法、行政訴訟法中近親屬的規(guī)定相比要寬泛許多。因此，建議參照刑事訴訟法、民事訴訟法、行政訴訟法中的有關(guān)規(guī)定縮小近親屬范圍。

（三）銀行的關(guān)聯(lián)授信額度沒有考慮各銀行的不同情況

商業(yè)銀行這種關(guān)聯(lián)授信額度上的比例控制有一定弊端，就我國(guó)銀行體系而言，各類銀行在規(guī)模上相差很大。因此，建議在比例限制的基礎(chǔ)上，參照我國(guó)香港地區(qū)《銀行業(yè)條例》的有關(guān)規(guī)定，如銀行對(duì)單一關(guān)聯(lián)股東的授信余額不得超過100萬(wàn)港元，對(duì)關(guān)聯(lián)貸款的數(shù)量加以限制。

（四）對(duì)違規(guī)從事關(guān)聯(lián)交易相關(guān)責(zé)任方的處罰過輕

《管理辦法》第五章專門規(guī)定了關(guān)聯(lián)交易的法律責(zé)任，但總體來(lái)說，相關(guān)處罰過輕。例如，按照第三十九條的規(guī)定，商業(yè)銀行控股股東迫使銀行違規(guī)從事關(guān)聯(lián)交易，情節(jié)嚴(yán)重可以被責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)。這樣的規(guī)定只是讓其失去了從該銀行通過非公平關(guān)聯(lián)交易攫取私利的機(jī)會(huì)，相對(duì)于其獲得的利益而言，根本算不上處罰，不足以約束銀行股東從事非公平關(guān)聯(lián)交易的動(dòng)機(jī)。因此，建議一方面加重對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，另一方面還須確立明確的責(zé)任追究機(jī)制，發(fā)揮外部監(jiān)管的作用，最終形成商業(yè)銀行的自律行為。

三、商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）完善立法，依法規(guī)范金融業(yè)關(guān)聯(lián)交易

目前我國(guó)還缺乏針對(duì)關(guān)聯(lián)交易的專業(yè)性監(jiān)管法規(guī)，首先，應(yīng)彌補(bǔ)查處、懲戒環(huán)節(jié)立法漏洞，加強(qiáng)該環(huán)節(jié)的可操作性，使懲罰落到實(shí)處。其次，應(yīng)當(dāng)充實(shí)程序法，明確賦予因銀行業(yè)關(guān)聯(lián)交易而受損的小股東、銀行客戶、存款人的相應(yīng)訴權(quán)，為其提供合法的司法救濟(jì)手段，而不能重蹈證券糾紛中股民無(wú)法提訟的覆轍。第三，除專門法律、法規(guī)外，還須在公司法、證券法、銀行法、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等領(lǐng)域統(tǒng)籌規(guī)劃關(guān)聯(lián)交易的相關(guān)內(nèi)容，使其協(xié)調(diào)統(tǒng)一，從而形成完備有效的法律制度和監(jiān)管體系。

（二）建立強(qiáng)制性信息披露和報(bào)告制度

充分披露金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易，可提高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)重大金融業(yè)關(guān)聯(lián)交易的理解和把握，減少信息不對(duì)稱問題，強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律，還可以發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督，尤其是媒體和其他專業(yè)分析人士的監(jiān)督作用，應(yīng)建立強(qiáng)制性信息披露機(jī)制，對(duì)信息公開的程度和準(zhǔn)確性、完整性制定明確的法規(guī)細(xì)則，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、可靠和有效地披露金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易。

（三）完善細(xì)化擬入股企業(yè)的股東資格審查，限制明顯追求正常股權(quán)利益之外收益的企業(yè)的進(jìn)入

對(duì)于擬入股企業(yè)，除了要審查其有關(guān)盈利情況、凈資產(chǎn)及對(duì)外投資情況以及入股資金來(lái)源外，還應(yīng)關(guān)注擬入股企業(yè)的組織形式、公司治理的健全程度、關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜程度、行業(yè)背景及主業(yè)是否明確、授信及其履約情況等。應(yīng)結(jié)合企業(yè)的治理是否健全、主業(yè)是否明確、聲譽(yù)是否良好、關(guān)聯(lián)關(guān)系是否復(fù)雜等作出恰當(dāng)判斷。

（四）加強(qiáng)和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制

要對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管，還必須在微觀層面上做出相應(yīng)的制度安排、完善銀行業(yè)的內(nèi)部控制機(jī)制，只有銀行內(nèi)部形成了嚴(yán)格的內(nèi)部控制，外部監(jiān)督才可能發(fā)揮效用。因此，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)要求金融機(jī)構(gòu)在其制定的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度中必須建立一套符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和法律的監(jiān)測(cè)、監(jiān)督和管理重大的關(guān)聯(lián)交易的程序，促使金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注關(guān)聯(lián)交易及其潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施有效的內(nèi)部控制。內(nèi)部控制的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括認(rèn)定和監(jiān)測(cè)重大金融業(yè)關(guān)聯(lián)交易的統(tǒng)一框架，以便交易雙方金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)關(guān)聯(lián)交易及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中國(guó)農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1從金融需求來(lái)看

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來(lái)自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來(lái)的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正?；＾r(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

2從金融供給的來(lái)看

對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對(duì)萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

2.1四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來(lái)越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2.2新型股份制商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對(duì)中國(guó)金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來(lái)就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款、收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等。而且中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了國(guó)家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個(gè)角度分析，國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自越大，其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

2.4農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來(lái)越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù)，對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無(wú)論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。

由此可以看出，無(wú)論從金融需求和金融供給來(lái)看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。

3農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

3.1農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。多年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

3.1.1金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.1.2金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀尽６鹑谪毨?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。

3.1.3金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級(jí)換代。金融貧困致使金融的這一對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無(wú)用武之地。

3.2中國(guó)農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡

金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴(kuò)大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢(shì)更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢(shì)更為突出。隨著金融向經(jīng)濟(jì)滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。

金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。

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