醫(yī)療保險市場研究精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險市場研究范文

關鍵詞 商業(yè)保險 合作醫(yī)療 社會主義新農(nóng)村

十六屆五中全會提出，建設社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立和完善是建設社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在這一新的環(huán)境下，允許商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是建立多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系、構建和諧社會的客觀要求，這也充分體現(xiàn)了保險的社會管理功能。

1 商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景

2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。并提出遠景規(guī)劃，2010年全國農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應社會主義市場經(jīng)濟體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度。從2003年下半年開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險試點工作，到2005年6月底，全國已有641個縣(市、區(qū))開展了合作醫(yī)療試點，占全國縣(市、區(qū))總數(shù)的21.7%，有1.63億農(nóng)民參加了合作醫(yī)療。

1.1 新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點

與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新型合作醫(yī)療呈現(xiàn)出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫(yī)療明確規(guī)定中央財政和地方財政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費用或住院醫(yī)藥費用的補助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新型合作醫(yī)療以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強了抗風險管理能力；最后，規(guī)定由政府負責和指導建立組織協(xié)調(diào)機構、經(jīng)辦機構和監(jiān)督管理機構，對新型合作醫(yī)療加強了領導、管理和監(jiān)督。

另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權和監(jiān)管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

1.2 新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式

在新型合作醫(yī)療試點過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。第一種方式，由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機構行為和控制醫(yī)療費用，但專業(yè)化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量，節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費，社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。第三種是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強，費用理賠經(jīng)驗豐富，用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質(zhì)量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費，需要衛(wèi)生部門配合加強對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財政部門進行監(jiān)管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。

1.3 商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的原因

為實現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標，“三農(nóng)”問題被擺到了各級政府工作的優(yōu)先位置。農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，也將為中國農(nóng)村保險市場提供廣闊的發(fā)展空間。保監(jiān)會也大力倡導發(fā)展縣域保險，提出要讓保險惠及8億農(nóng)民，充分發(fā)揮保險在國民經(jīng)濟中的作用。在這種背景下，商業(yè)保險公司紛紛加強了對農(nóng)村市場的開發(fā)力度。

地方政府選擇保險公司參與新型合作醫(yī)療是基于現(xiàn)實的考慮。如果由政府部門直接運作新型合作醫(yī)療，首先需要設立具體經(jīng)辦機構來負責資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財政壓力。政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊伍，合作醫(yī)療方案設計及醫(yī)療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業(yè)務知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。因此，利用保險公司的專業(yè)管理人才和技術，為合作醫(yī)療服務，不失為明智的選擇。

而商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療是保險公司為發(fā)展農(nóng)村保險跨出的第一步。參與新型合作醫(yī)療體現(xiàn)了保險公司開發(fā)農(nóng)村保險市場、加快自身發(fā)展的內(nèi)在需求。它們可以通過參與新型合作醫(yī)療，以帶動其他商業(yè)保險業(yè)務，在未來農(nóng)村保險市場的發(fā)展中占據(jù)制高點。另外，商業(yè)保險公司也看到，通過參與新型合作醫(yī)療，能夠積累參合農(nóng)民的個人資料以及與健康有關的各種基礎數(shù)據(jù)，從而為其健康險業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠等提供基礎。

商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療，是地方政府與保險公司雙向選擇的結果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風險管理、理賠技術、服務網(wǎng)絡等優(yōu)勢。

2 商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的方式

目前，全國有6家保險公司參與了新型合作醫(yī)療試點工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個省(區(qū))的68個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)民醫(yī)療保險工作，涉及的參合農(nóng)民1 765萬人，試點地區(qū)平均參保率為84%。其中，38個縣(市、區(qū))被各級政府列入試點范圍，占全國641個新型合作醫(yī)療試點縣(市、區(qū))的6%。2003年以來，這些保險公司累計為518.86萬人次提供了醫(yī)療補償服務。

兩年多來，商業(yè)保險主要以三種方式參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

第一種是基金管理方式。政府委托保險公司，由后者收取適當?shù)墓芾碣M用，提供經(jīng)辦服務。保險公司不從合作醫(yī)療基金中提取任何費用，只按照政府要求，提供報銷、結算、審核等服務。新型合作醫(yī)療的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。

第二種是保險合同方式。政府用籌集到的新型合作醫(yī)療資金為農(nóng)民投保團體醫(yī)療保險。在就保險責任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后，保險公司與政府簽訂保險合同，按約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險。相應的，新型合作醫(yī)療的基金透支風險由保險公司承擔。

第三種是混合方式?；旌戏绞浇橛诨鸸芾矸绞胶捅ｋU合同方式之間。保險公司管理新型合作醫(yī)療基金，并收取適當管理費，基金赤字則由政府和保險公司按一定比例分攤，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。地方政府和保險公司共同分擔新型合作醫(yī)療基金的透支風險。

目前，在商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療的68個縣(市、區(qū))中，采用基金管理方式的有36個，采用保險合同方式的有22個，采用混合方式的有10個。

在第二種方式中，當合作醫(yī)療基金轉(zhuǎn)化為保險公司的保費收入，由保險公司自負盈虧時，有兩種可能性。如果有較多結余，會引起政府和農(nóng)民的不滿；而相反，如果讓保險公司長期虧本經(jīng)營，也會影響其繼續(xù)參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險公司參與新型合作醫(yī)療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險公司不承擔盈虧風險，只提供具體服務。這種方式體現(xiàn)了新型合作醫(yī)療作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度，由政府主辦的特點，值得大力倡導。

醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)是人類社會經(jīng)濟活動中的一個特殊行業(yè)。當今世界，無論在何種制度的國家，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)總是和國家政府的職責密切聯(lián)系在一起的。政府應當占主要的領導性的地位，應當位于醫(yī)療保險方、被保險方、醫(yī)療供方三者之上。所以，商業(yè)保險無論采用何種方式介入農(nóng)村合作醫(yī)療建設，都應始終遵循政府為主導的原則。

醫(yī)療保險能夠起到幫助人們抵御疾病風險、保護人類健康的作用，它是通過在醫(yī)療保險機構、被保險人群、醫(yī)療服務供給機構及政府之間一系列復雜的相互作用過程來實現(xiàn)的。在商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的實踐中，通常意義上的醫(yī)療保險機構的職責已被政府和商業(yè)保險公司分擔。政府負責籌集資金，承擔基金透支的風險，對醫(yī)療單位進行管理及制定有關法規(guī)政策。商業(yè)保險公司負責保險費率的厘定、理賠給付和為廣大參保農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務。同時，投保人必須按時足額繳納保險費，誠信索賠，而各醫(yī)療單位應當合理制定收費標準，提高醫(yī)療服務質(zhì)量，杜絕“醫(yī)患合謀”。只有各部門職責明確，各司其責，商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療制度才能獲得可持續(xù)發(fā)展。

3 商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析

3.1 優(yōu)勢

3.1.1 有利于利用商業(yè)保險公司已具有的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗

多年來，保險公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風險管理手段與方法上，已經(jīng)積累了大量經(jīng)驗，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標準。借鑒和應用保險公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗，對農(nóng)村醫(yī)療保險能起到快速發(fā)展的促進作用。一些地區(qū)商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，確實降低了政府管理成本，促進了政府公共管理職能的改革。

3.1.2 有利于節(jié)約政府管理成本

按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務，就先要組建機構先養(yǎng)人。但形式不應該是唯一的，政府需要探索實現(xiàn)公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經(jīng)辦或者購買服務的辦法，要求中間機構、非政府的社會服務機構承擔政府所需要的服務。如果實現(xiàn)了管辦分離，將政府從直接經(jīng)辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監(jiān)督上，這就使政府能夠騰出更多的時間發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農(nóng)民的現(xiàn)象。

3.2 應注意的問題

3.2.1 商業(yè)保險公司的逐利本性可能使新型農(nóng)村合作醫(yī)療偏離原有方向

商業(yè)保險公司作為盈利性實體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業(yè)保險公司為達到推廣宣傳的目的會否認這一點，但如果總是虧損，商業(yè)保險公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險合同參與方式為例，如果商業(yè)保險公司過高估價所需醫(yī)療保險金，變相提高保險費，但理賠額較低，農(nóng)民交納了大量保費卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫(yī)療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農(nóng)民心中的形象，危及社會穩(wěn)定。

因此，將商業(yè)保險融合到農(nóng)村合作醫(yī)療中必須防止可能侵害農(nóng)民群體利益的行為和趨勢。在允許商業(yè)保險公司參與的尺度上要把握好，逐步推進，密切關注新型合作醫(yī)療試點的商業(yè)保險參與效果，及時制定相應的對策。

3.2.2 在農(nóng)村尚不具備商業(yè)保險所需要的保險環(huán)境

商業(yè)保險所需要的健康保險配套的市場環(huán)境與中國農(nóng)村的現(xiàn)實相差甚遠。我國農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以說基本上是空白，保險公司缺乏大量基礎數(shù)據(jù)，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學的保險費率。

農(nóng)村醫(yī)療服務基礎設施條件差，醫(yī)療資源嚴重不足，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院設備陳舊，醫(yī)務人員素質(zhì)不高，藥品市場混亂，加之新農(nóng)合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農(nóng)村醫(yī)療保險市場觀望不前的成因之一。

目前，商業(yè)保險公司對于新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設的介入程度還不深，在經(jīng)營實踐中也確實面臨一些實際困難和問題。如何認識和理解新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主管機構與保險公司的關系，商業(yè)保險參與農(nóng)村合作醫(yī)療的規(guī)模、效益和可持續(xù)發(fā)展，這些都是有待進一步研究的問題。

參考文獻

1 李揚，陳文輝.中國農(nóng)村人身保險市場研究[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2005

第2篇：醫(yī)療保險市場研究范文

關鍵詞:城鄉(xiāng)一體化,農(nóng)民工,保險

中圖分類號:F840.61文獻標識碼:A 文章編號:1673-0992(2010)02-091-02

近年來,隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化進程的推進,農(nóng)村剩余勞動力向城市大規(guī)模轉(zhuǎn)移,成為城市產(chǎn)業(yè)大軍。資料顯示,農(nóng)業(yè)剩余勞動力占到農(nóng)村勞動力總數(shù)的56%,全國現(xiàn)有近3億農(nóng)民工,其中,進城務工的已過1億人,1.3億在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從事二三產(chǎn)業(yè),還有4000萬被征地的農(nóng)民。這些農(nóng)轉(zhuǎn)“非農(nóng)”人員的社會保障問題十分突出。

1 城鄉(xiāng)一體化進程中的農(nóng)民工社會保險現(xiàn)狀

1.1 相關法規(guī)不完善

關于農(nóng)民工的社會保險只有地方性和政策性規(guī)定,在全國性的立法中則沒有對此作出相應的明確法規(guī)保障。除此之外,現(xiàn)行立法中,在對農(nóng)民工與城鎮(zhèn)職工的社會保險規(guī)定方面也存在差別。

1.2 社會保險關系續(xù)接困難

目前,我國社會保險管理被分割在2000多個統(tǒng)籌單位,多為縣市級統(tǒng)籌內(nèi)運行,且各統(tǒng)籌單位間政策不統(tǒng)一,難以互聯(lián)互通,養(yǎng)老保險關系難以轉(zhuǎn)移接續(xù)。甚至一些地方為了減輕負擔,還設置“障礙”使社保關系無法轉(zhuǎn)移。

1.3 勞動權益無法得到保障

國家是明確要求勞資雙方必須簽訂勞動合同,但在實際中,大量用人單位在農(nóng)民工法律意識缺乏的情況下沒有與民工簽訂勞動合同,當發(fā)生勞動糾紛時,因事先沒有明確契約,造成了農(nóng)民工的利益嚴重受損,農(nóng)民工的勞動權益保障根本無從談起。

1.4 養(yǎng)老保險呈現(xiàn)參保率低和退保率高現(xiàn)象

盡管勞動和社會保障部對農(nóng)民合同制職工參保、轉(zhuǎn)移及退保做出了相關規(guī)定,而且部分省市也制定了相應的政策。然而從各地的實施情況來看,有關于農(nóng)民工社會保險的政策的實施效果很差,這導致了農(nóng)民工養(yǎng)老保險的參保率低和退保率高的現(xiàn)象。

1.5 社會保險項目供給與需求之間存在結構性矛盾

完善的社會保險制度至少應該包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險這四大模塊,但基于它們各自的功能差異,在實際中要根據(jù)具體的情況來安排。在城市務工期間,農(nóng)民工所從事的較多臟、重、累、險的粗活,他們最急需的也就是在面臨工傷、失業(yè)、疾病等即時性風險時有所保障。而已有的社會保險過分注重農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險,對工傷、醫(yī)療等短期保障項目重視不夠。

2農(nóng)民工社會保險方面存在的問題及原因分析

2.1農(nóng)民工社會保險方面存在的問題

2.1.1 制度不夠完善,導致參保率不高,退?，F(xiàn)象嚴重

辦理農(nóng)民工社會保險,是保障農(nóng)民基本權益的主要措施之一,但是,現(xiàn)最新調(diào)研顯示,在農(nóng)民工比較集中的大城市,卻出現(xiàn)了怪現(xiàn)象,農(nóng)民工的社會保險參保率低而退保率高。初看農(nóng)民工退保有些不可思議,有了保險可以老有所養(yǎng),為什么不給自己上保險,即使上了保險還要退呢?這是因為農(nóng)民工社會保險制度不夠完善的問題。

2.1.2農(nóng)民工流動性強,社會保險在轉(zhuǎn)接方面存在障礙

農(nóng)民工流動性強的特點,很難使農(nóng)民工享受到社會保險真正的實惠。社會保險在管理方面存在很多困難,城鎮(zhèn)社會保險有的以省為統(tǒng)籌范圍,有的以縣市為范圍,而且采用的保險標準也有所不同,不管是到沿海地區(qū)工作還是跨省市流動就業(yè),都會給保險的移交帶來障礙,基本上是無法實現(xiàn),即使是實現(xiàn)了,也是浪費了很多的人力和財力,得不償失。

2.1.3保險費高,農(nóng)民工和企業(yè)不愿承擔

農(nóng)民工不愿繳納保險費用,大部分是在城鎮(zhèn)居無定所的農(nóng)民工,或者是間斷性在城鎮(zhèn)武功和回鄉(xiāng)務農(nóng),以農(nóng)業(yè)為主,以務工為輔或工農(nóng)并重的農(nóng)民工,對這些農(nóng)民工來說,現(xiàn)行的時候保險制度不符合他們的需求,對他們起不到任何好處。況且,社會保險繳費數(shù)額也超出了農(nóng)民工承受能力,如果按我國現(xiàn)行的社會保險政策來看,企業(yè)應該為職工繳納社會保險工資的40%,根據(jù)最新規(guī)定職工個人社會保險賬戶應該由職工個人承擔,占工資的8%。對于來自農(nóng)村的農(nóng)民工而言,收入很不穩(wěn)定,在城鎮(zhèn)生活下去已經(jīng)很難,繳了保險也不能確保自己能享受到真正的老有所養(yǎng),因此,農(nóng)民工在看不到希望的情況下,不會主動去繳納社會保險。

2.2原因分析

農(nóng)民工社會保險中出現(xiàn)的以上問題就其原因非常復雜,但總體可從農(nóng)民工個人、雇主和政府三個主體方面來進行分析。

2.2.1農(nóng)民工個人的原因

2.2.1.1經(jīng)濟原因。沒有多余的錢,這是大多數(shù)農(nóng)民工不參加社會保險的主要原因。

2.2.1.2不了解相關政策、維權意識淡薄。農(nóng)民工大部分來自于經(jīng)濟發(fā)展水平比較低的省份和偏遠的農(nóng)村,在他們生存的環(huán)境中,很少接觸到社會保險政策。

2.2.1.3農(nóng)民工工作機會有限,且對國家以及社會保險制度不信任。農(nóng)民工背井離鄉(xiāng)就是想掙點錢,而且農(nóng)民工的數(shù)量之大價格之低廉使農(nóng)民工之間也存在著一定的競爭。

2.2.2雇主方面的原因

2.2.2.1為農(nóng)民工投保加大了企業(yè)的成本。比如有些勞務施工組織,他們利潤本身很低,如果再為農(nóng)民工上保險,利潤就更低了;還有個體戶,他們賺的錢都是自己的,并且他們出現(xiàn)事故的機率比較低,事故也比較小,風險低,所以他們不愿意上工傷保險。

2.2.2.2高流動性使雇主為農(nóng)民工上保險十分被動。有些雇主出于企業(yè)發(fā)展等原因考慮,愿意也能夠為農(nóng)民工上保險,但由于農(nóng)民工的高流動性和社會保險的轉(zhuǎn)移接續(xù)的困難,使雇主為其繳納保險存在諸多不便和困惑。

2.2.2.3農(nóng)民工不愿參保,雇主順水推舟。農(nóng)民工主要集中在建筑、餐飲、服裝等技術含量較低的勞動密集型行業(yè),用人單位主觀上并不愿為農(nóng)民工參加社會保險“買單”,同時農(nóng)民工由于種種原因,也不愿意參保,順水推舟,也就不積極為農(nóng)民工繳納保險費。

2.2.3政府方面的原因:

2.2.3.1現(xiàn)行法律法規(guī)對違反農(nóng)民工保險相關政策行為的處罰力度不夠。

2.2.3.2執(zhí)法力量不足,執(zhí)行效果不理想。

2.2.3.3政策不健全,宣傳不到位。政策設計上的不完善,也是農(nóng)民工參保率比較低的一個原因。

3 促進農(nóng)民工社會保險發(fā)展的對策

3.1加強立法工作

法律制度的缺失使農(nóng)民工社會保障缺乏制度上的基本保障,也導致保障對象不明確、保障資金來源不穩(wěn)定、保障標準不一致、保障管理方面的隨意性和盲目性等一系列問題。政府與社會必須建立起與我國經(jīng)濟水平相當?shù)霓r(nóng)民工社會保障體系,使農(nóng)民工社會保障工作走上規(guī)范化、制度化的軌道。

3.2推動戶籍制度改革,逐步打破戶籍壁壘

戶籍制度是導致使農(nóng)民工奔波于城市與農(nóng)村之間的根本原因,它帶來了一系列社會問題。只有進行戶籍制度的改革,逐步實現(xiàn)公民自由遷移,才能使一部分工作穩(wěn)定和有競爭力的農(nóng)民工逐步在城市安家落戶,消除社會保障領域存在的二元結構,并最終解決中國的“三農(nóng)”問題。

3.3建立健全農(nóng)民工社會保險關系的轉(zhuǎn)移和續(xù)接機制

農(nóng)民工社會保障管理要在結合農(nóng)民工自身特點的基礎上,實現(xiàn)與現(xiàn)行制度的銜接。政府應當把農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)社會保障體系,但又不得不考慮農(nóng)民工工作場所的不固定、工資收入的不穩(wěn)定、不確定等因素。這就需要有關部門設計一個確保社會保障關系能夠在城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間轉(zhuǎn)移的管理模式,以確保農(nóng)民工社保關系的順利對接。

3.4完善農(nóng)民工的社會保障體系

首先,要明確社會保險項目的優(yōu)先次序,養(yǎng)老保險應放在首要地位,此后依次為工傷保險,失業(yè)保險、疾病醫(yī)療保險等,還應參考城鎮(zhèn)職工最低生活保障制度,建立起面向農(nóng)民工的最低生活保障制度和社會救助制度,逐步建立與城鎮(zhèn)職工平等的社會保障制度。

總之,我國社會保險制度是在城鄉(xiāng)二元結構下建立的,城市和農(nóng)村社會保險銜接不協(xié)調(diào),相互分離?，F(xiàn)行城鎮(zhèn)社會保險制度,是建立在計劃經(jīng)濟的勞動關系基礎上,為城鎮(zhèn)的公有制企業(yè)設計的,只適用部分城鎮(zhèn)勞動者,保障的對象重點是國有企業(yè)職工,實現(xiàn)的是“兩個確?！?。隨著城鄉(xiāng)一體化的推進,現(xiàn)行城鎮(zhèn)社會保險制度不能適應多種所有制結構和分散化、流動就業(yè)形式的需要。

3.5完善勞動力市場管理,規(guī)范用工行為

勞動力市場的不規(guī)范是導致農(nóng)民工社會保險缺失及其他多項權益得不到保障的重要原因。應加強勞動力市場管理,規(guī)范用工行為。一是要依法簽訂和規(guī)范勞動合同。所有用人單位必須依法與農(nóng)民工簽訂勞動合同,勞動保障部門要依法規(guī)范勞動合同的簽訂、續(xù)訂、變更、解除和終止等各環(huán)節(jié)的工作防止用工行為的短期化。二是要加大勞動保障監(jiān)察執(zhí)法力度。勞動保障部門要對不簽訂勞動合同、違法解除勞動合同的用人單位,加大依法糾正和行政處罰的力度。三是勞動保障部門要加大對勞務中介組織的監(jiān)督管理,督促其履行對勞務工應承擔的責任,建立統(tǒng)一的適用于城鄉(xiāng)勞動者的失業(yè)登記和求職登記制度?！?/p>

參考文獻

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[2]張躍進.中國農(nóng)民工問題解讀[M].光明日報出版社.2007

第3篇：醫(yī)療保險市場研究范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務；金融產(chǎn)品；金融服務

文章編號：1003-4625(2010)12-0052-04　中圖分類號：F830.4　文獻標識碼：A

近幾年，我國的資本市場大力發(fā)展，許多公司繞開銀行直接融資，縮小了銀行的利潤空間。與此同時，隨著中國經(jīng)濟的迅速崛起，擁有巨額財富的人群正以接近20％的速度遞增，且在大城市高度集中，令全世界矚目。貝恩的《2009年中國私人財富報告》顯示，中國可投資資產(chǎn)1000萬元以上的富豪將達32萬人，資產(chǎn)規(guī)模逾9萬億元，分別比2008年增加2萬人，以及1萬億元資產(chǎn)。

顯然，中國富豪的增長速度比預想的和統(tǒng)計的還要迅猛。而滿足這一群體財富管理高度私密性、服務綜合化、個性化需求的私人銀行業(yè)務應運而生。它區(qū)別于一般的貴賓理財業(yè)務，不是將現(xiàn)有的標準化的理財產(chǎn)品介紹給客戶進行投資組合，而是按不同客戶的需求量身定做產(chǎn)品，從幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)(如投融資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)安排)，到提供收藏品的鑒定和拍賣，甚至到子女的培養(yǎng)等家庭規(guī)劃。這項業(yè)務因其服務對象少、營運成本少、資本批量大、風險程度低、利潤特別豐厚的特點，也越來越受銀行的青睞，已經(jīng)成為中外資銀行搶奪高端市場的焦點。

據(jù)統(tǒng)計，在過去的幾年里，美國的私人銀行業(yè)務每年的平均利潤都高達35％，年平均贏利增長12％―15％，遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務。在瑞士銀行集團、花旗銀行、荷蘭銀行等國際知名銀行的收入構成中，私人銀行業(yè)務收入的比重也占到6％―10％。

雖然近幾年，在本土開展私人銀行業(yè)務的銀行中，利潤增長速度之快令人矚目，但私人銀行業(yè)務的發(fā)展還存在著許多亟待改進之處，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

一、潛在的客戶挖掘不夠

在客戶定位方面，一般來說，本土私人銀行業(yè)務的開戶門檻最低標準為100萬美元，多數(shù)賬戶經(jīng)過逐步追加，金額大多在200萬美元到500萬美元之間。

從貝恩和招行共同進行的一項私人財富調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：“中國高凈值人群中約60％選擇由自己或家人操作日常理財；20％的人群則是選擇銀行的普通理財服務。盡管私人銀行業(yè)務在近幾年有了一定程度的發(fā)展，但相對于富裕人群總體來說仍然只占到很小的比例(約5％)?！币簿褪钦f，許多富人對財富的管理偏好往往是保守的，大多數(shù)富人還沒涉足私人銀行業(yè)務。

按照中國人的文化習慣或出于自身安全的考慮，富人一般不愿意泄露其真實的財富水平，盡管潛在客戶很多，但很隱蔽。即使銀行了解一定資產(chǎn)信息找到潛在客戶，他們也因其擔心把資產(chǎn)交給銀行管理后，由于內(nèi)部管理的疏漏或外部環(huán)境的制約，導致財富隱私的泄露；有些富人甚至沒有聽說過私人銀行業(yè)務，對私人銀行業(yè)務所能提供的服務缺乏了解；還有一些富人對私人銀行業(yè)務的認知和理解存在偏差，就更談不上把財富交于其管理。

目前，國內(nèi)大部分銀行主要依靠從已有的高端客戶資源中挖掘潛在客戶，但收效不大，主要原因是對私人銀行業(yè)務缺乏一定的了解和信任。

二、服務品種匱乏

私人銀行業(yè)務客戶對財富管理的要求一般有兩個：一個是對財富的保護，一個是財富的增值。

因此，銀行必須根據(jù)客戶現(xiàn)有資產(chǎn)情況實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的全球配置，制定出一攬子綜合性的金融服務方案，使其達到財富保值、增值的目的。

但目前國內(nèi)銀行的私人銀行部雖然接待客戶的場所設施比較完備，環(huán)境高雅，并采取了1對1或N對1式服務，但從目前推出的產(chǎn)品看，種類單調(diào)、結構也不盡合理：交易和保值的產(chǎn)品多，增值的產(chǎn)品少，主要還是靠發(fā)售理財產(chǎn)品作為收入來源；或為客戶辦理傳統(tǒng)的存儲業(yè)務；推薦或安排信托、基金、股票投資組合等。并且，目前提供的產(chǎn)品，大都是格式化的特點，沒有差異，而不同客戶對提品的標準和期望值差別很大，很難滿足復雜的、個性化財富管理的服務需求。尤其是本次金融危機的負面影響，使得金融監(jiān)管部門對銀行推出新產(chǎn)品的控制加強了，私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品品種開發(fā)步伐漸緩或已經(jīng)停滯了。

從提供的個性化服務看，私人銀行業(yè)務最大的特點本應是充分滲透到客戶生活，并提供全方位的、從搖籃到墳墓的服務，而目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務只是向客戶提供宏觀經(jīng)濟走勢、股市行情分析、風險判斷結果；幫助客戶選擇、辦理其子女出國留學；幫助客戶進行藝術品鑒賞、收藏、拍賣；陪客戶打高爾夫球；提供國內(nèi)機場貴賓登機服務等。而對其他方面服務甚少。

三、高品質(zhì)人才奇缺

由于私人銀行業(yè)務是為高凈值客戶提供高層次、專業(yè)化綜合金融服務的，決定了私人銀行業(yè)務在組織體系的構建上，必須是一個統(tǒng)一的金融服務提供商而并非單一的產(chǎn)品銷售部門；對客戶經(jīng)理和幕后專業(yè)團隊的素質(zhì)要求也很高。

比如瑞士，私人銀行業(yè)務的服務部門是一個整合的解決方案提供商(簡稱ISP)。ISP的前方是客戶經(jīng)理，后方是投資銀行、資產(chǎn)管理公司和第三方服務提供商，管理著業(yè)務支持、咨詢及交易執(zhí)行、金融產(chǎn)品及投資顧問服務、環(huán)球市場研究等八個下屬機構。同時，在其中的“金融產(chǎn)品及投資顧問”團隊中，又根據(jù)不同的產(chǎn)品設置不同的團隊進行管理。

但目前，國內(nèi)在打理私人銀行業(yè)務的人員中復合型人才稀缺，很難找到并留住高品質(zhì)的人才。部分客戶經(jīng)理是對公業(yè)務或儲蓄業(yè)務的轉(zhuǎn)崗人員，知識結構和職業(yè)背景遠不能滿足高端客戶財富管理的需要。即使選用了資深理財經(jīng)理和專家團隊相結合的服務模式，也難以為客戶提供全方位的一攬子金融服務。

四、風險控制經(jīng)驗不足

大多數(shù)私人銀行業(yè)務客戶要求銀行做出保本或保證收益的承諾，或親自做投資決策，不愿意承擔全權委托的風險。

但由于在本次全球性金融危機中，銀行主打的0DII進行的海外投資虧損嚴重，客戶的投資選擇更加理性化，一般持謹慎態(tài)度，導致銀行的盈利能力有所下降。銀行不得不依賴不斷銷售產(chǎn)品獲得中間業(yè)務收入，在銷售別注重短期效益，經(jīng)常出現(xiàn)短期行為。

同時，為了完成贏利指標，在推銷中有時有意淡化產(chǎn)品風險，增大了客戶對私人銀行業(yè)務投資能力的不信任度。

未來幾年，在迅速崛起的中國，發(fā)展私人銀行業(yè)務的空間是非常巨大的，所面臨的問題也是異常突出的，因此，銀行主要應從以下幾個方面著手改進。

(一)明確市場定位，樹立品牌形象

首先，要挖掘潛在的目標客戶群。

調(diào)查顯示，中國的百萬美元富翁主要集中在45到55歲之間，這些人士主要集中在企業(yè)家、職業(yè)經(jīng)理人、投資人、律師、醫(yī)生、文體明星等階層中，他們

在選擇由哪家銀行辦理自己的業(yè)務時，對銀行的資金實力、服務檔次、口碑信譽等方面都非?？粗?。

所以，銀行在為現(xiàn)有客戶提供盡可能優(yōu)質(zhì)的服務的同時，充分利用現(xiàn)有客戶在潛在客戶群中的影響，通過“口口”相傳，進一步挖掘潛在客戶。

另外，客戶經(jīng)理還要了解現(xiàn)今社會中“富二代”的生活習性和理財觀念與上代人有很大的差異，這部分人群也是發(fā)展私人銀行業(yè)務需要挖掘的重要潛在客戶群，不容忽視。

其次，要細化已有客戶的類型。

由于發(fā)展歷史、文化背景和經(jīng)濟發(fā)達程度不同，中西方高凈值客戶的理財需求和投資行為明顯不同：西方高凈值客戶愿意全權委托銀行管理其財富，而亞洲高凈值客戶則更喜歡親自參與決策。

因此，銀行在深入了解現(xiàn)有的和潛在的客戶偏好的基礎上，細分客戶群就顯得尤為重要。

波士頓咨詢公司曾將私人銀行業(yè)務客戶分為四類：

一是追求財富最大化者；

二是財富創(chuàng)造者；

三是保守管理者；

四是財富保護者。

依據(jù)這一分類方法，銀行應該首先劃分客戶所屬的基本類別，然后針對不同年齡段、不同職業(yè)群體、不同性格特征的客戶，提供不同資產(chǎn)管理方法、投資組合和其他個性化服務。銀行只有樹立良好的品牌形象，才能得到潛在客戶的充分信任，客戶也才有可能將自己的財富放心地交給銀行進行規(guī)劃設計。

再次，要密切與客戶的關系。

客戶經(jīng)理可以把自己的私人生活與工作掛鉤，盡可能地逐步滲透到客戶生活中去，與客戶的興趣和愛好相互滲透，建立良好的關系，了解客戶的性格和需求，甚至可以陪客戶打球、品酒、旅游、聊天，贏得客戶的信任。

最后，要特別注意保護客戶的私密。

這主要體現(xiàn)在兩個方面：

一是開展私人銀行業(yè)務的網(wǎng)點布局，通常不應選擇在人口密集的繁華路段，而應是便于交流、方便而又相對安全的地段，銀行的安保工作要非常嚴格；

二是專家團隊對客戶家庭情況、財產(chǎn)狀況、投資組合等方面的隱私要保守秘密，不得不分場合地隨意討論。

(二)開發(fā)個性產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務

客戶經(jīng)理要根據(jù)已經(jīng)細分的客戶類型，及時準確地掌握客戶本人、客戶家庭成員、客戶事業(yè)的信息。并在此基礎上，進行前期資產(chǎn)狀況和性格偏好的分析，包括客戶的收支結構、儲蓄占比、債權債務、醫(yī)療保障、投資類別、稅務等方面的分析，為全方位的財富管理、規(guī)劃奠定必要的基礎。

目前，借鑒國外著名大銀行的經(jīng)驗，結合我國本土私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀，可極大豐富其提供的產(chǎn)品和服務主要分為兩大類。

在財富管理和規(guī)劃方面：

一是投資服務。

客戶經(jīng)理和專業(yè)顧問團隊可以根據(jù)不同客戶的風險偏好和資產(chǎn)平衡要求，根據(jù)產(chǎn)品的不同風險程度、期限、投資區(qū)域、不同資產(chǎn)類別以及幣種給客戶提供一整套投資方案，然后按照客戶的指示，進行固定資產(chǎn)、公司股權、金融憑證等方面投資，如股票、債券、基金、商品票據(jù)的投資。

二是賬戶管理服務。

銀行可以為金融知識層次較高的客戶設立多幣種聯(lián)合賬戶、貨幣市場管理賬戶，推薦更為專業(yè)化的高端產(chǎn)品：如各種金融衍生工具、證券的柜臺交易、海外股票、新興市場投資基金等。

三是其他資產(chǎn)配置。

主要包括貴重金屬和外匯的買賣；珠寶、藝術品、古玩、紅酒的鑒定、收藏與變現(xiàn)等。

四是咨詢和預測。

包括宏觀經(jīng)濟形勢分析、行業(yè)前景展望、資產(chǎn)收益預測、合理避稅方式等。

五是融資服務。

主要是把客戶的資產(chǎn)包括房產(chǎn)、有價證券等作為抵押進行的貸款融資等。如現(xiàn)金管理、以私人財產(chǎn)作抵押的企業(yè)融資便利等。

六是財富規(guī)劃。

包括：遺囑的訂立和遺產(chǎn)的處理；保險品種的籌劃，包括人壽保險、人身意外傷害保險、一般商業(yè)保險、醫(yī)療保險等；個人委托信托，如慈善捐贈、公益事業(yè)投資和其他信托投資、委托存款貸款等。

在人生規(guī)劃方面：

一是醫(yī)療服務。

包括導醫(yī)、健康咨詢等。

二是購物顧問。

包括代購世界頂級的游艇、名車、名表、高檔家具、奢侈品等。

三是子女教育。

包括國內(nèi)素質(zhì)培養(yǎng)、海外留學擇校等。

四是旅游規(guī)劃。

包括行程設計、手續(xù)辦理、食宿安排、全程陪同、機場貴賓服務等。

五是健身娛樂。

包括私人教練聘請、聚會、娛樂安排等。

六是養(yǎng)老服務和移民計劃等。

(三)引進高端人才，避免人才流失

由于私人銀行業(yè)務服務的復雜性，對客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)要求很高，素質(zhì)決定服務質(zhì)量。因此，要發(fā)展本土私人銀行業(yè)務，加快引進和培養(yǎng)優(yōu)秀的復合型人才特別重要。主要應從以下幾個方面入手：

一是引進優(yōu)秀的私人銀行家做客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理直接面對高凈值客戶，而這些客戶中的大部分屬于各行業(yè)的成功人士，基本素質(zhì)和生活品質(zhì)普遍較高。

因此，客觀上要求為之服務的客戶經(jīng)理，首先要具有較高的學歷，又要掌握保險知識；精通財務管理等等。在國外，幾乎所有私人銀行業(yè)務的客戶經(jīng)理都具有銀行、證券、信托、基金、保險、外匯等不同的金融背景，是工作10年以上的資深從業(yè)人員，既具有深厚的理論功底，又有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。每個客戶經(jīng)理身后還要有一個投資團隊做服務支持；通過一個客戶經(jīng)理，客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。

其次，要有本土和海外多樣化的背景，既要了解國內(nèi)外的財政和金融政策，又要熟悉國內(nèi)外金融市場的運作模式和規(guī)則。具有本土管理經(jīng)驗的私人銀行業(yè)務經(jīng)理，更了解本土客戶對于財富的態(tài)度、對風險的偏好與承受能力，也更熟悉國內(nèi)金融工具的使用方法；具有海外背景，了解國外的法律法規(guī)，便于全球資產(chǎn)配置、綜合融資、風險管理等業(yè)務。

最后，要有較為深厚的文化底蘊、很強的溝通協(xié)作能力和善于團隊合作的精神，便于與高端客戶進行同層面的對話，及時發(fā)現(xiàn)和領會客戶需求，通過個人魅力獲得客戶的信賴，使客戶有安全感。

二是抓緊培訓現(xiàn)有和未來的客戶經(jīng)理。對于私人銀行業(yè)務發(fā)展需要而銀行自身缺乏的專業(yè)人才，如熟悉古董和紅酒的鑒定、拍賣；懂得慈善事業(yè)流程、體育、藝術等方面的專業(yè)人才，可通過與第三方協(xié)作的方式，對為私人銀行業(yè)務服務的專家團隊予以必要的補充。

(四)注重風險分析，強化風險控制

私人銀行業(yè)務的風險分析，主要包括市場風險、信用風險、操作風險、政策風險、財務風險、責任風險、投資風險、利率風險等幾個方面。

為了避免政策風險，服務于私人銀行業(yè)務的專家團隊，要密切關注宏觀經(jīng)濟形勢的變化，盡量準確判斷政策變化的趨勢。而私人銀行業(yè)務中的市場風險，實際上是由客戶自行承擔的。

按照國際慣例，在私人銀行業(yè)務中營運的資產(chǎn)無論是否增值，都要對管理的資產(chǎn)收取1％到2％的資產(chǎn)管理費。但銀行為了樹立良好的形象，吸引更多的潛在客戶，必須采取一系列避險措施，盡最大能力幫助客戶降低風險，減少損失。

信用風險可以通過對客戶資產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等方式加以控制。操作風險可以依靠銀行各管理層的密切配合，建立健全各種規(guī)章制度和獎懲措施，在最大程度上信任員工的同時，約束和預防員工的操作失誤、違規(guī)操作、故意欺詐行為，避免操作風險和道德風險。

另外，除在開戶時充分了解客戶外，還應對客戶賬戶進行經(jīng)常性監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)風險已經(jīng)超出了銀行可控范圍，則及時對該客戶進行退出處理。

同時，要堅決避免客戶經(jīng)理對客戶做出一些超出自身服務能力的承諾事項，這對防范聲譽風險亦至關重要。

必須強調(diào)的是，建立私人銀行業(yè)務風險控制體系，應以控制操作風險為重點，同時要不斷強化和提高從業(yè)人員的風險防范意識和風險防范能力。