商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

關鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行

引言

進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務領域甚至非商業(yè)銀行領域，進行業(yè)務多元化經(jīng)營。

其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務，開展網(wǎng)上交易業(yè)務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務，銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務以及在投資銀行業(yè)務上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力

銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。

（一）應對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域限制。

2、在業(yè)務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務服務。

3、在業(yè)務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務。

4、在機構(gòu)設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍局限在相當狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負債業(yè)務方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領域的廣大業(yè)務空間必會成為其業(yè)務發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業(yè)務看，表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務十分發(fā)達一般占到業(yè)務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務成為必然的選擇。表外業(yè)務包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務和證券業(yè)務的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領域和業(yè)務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關,與世界經(jīng)濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業(yè)務方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務中得到滿意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（三）在中間業(yè)務方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關的中間業(yè)務。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務領域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關的中間業(yè)務:（1）資產(chǎn)評估業(yè)務，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務。（2）客戶理財業(yè)務，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎铡＃?）資金結(jié)算與清算業(yè)務，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務，如基金托管業(yè)務、投資業(yè)務等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務方面

由于國際業(yè)務往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業(yè)務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務，即跨國證券管理服務業(yè)務。

（五）在銀行IT業(yè)務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻

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談聚類挖掘在電子商務中的應用更新時間2009-1-1921:01:16打印此文點擊數(shù)摘要：闡述了在電子商務系統(tǒng)中的研究和應用中，利用基于關聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網(wǎng)頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實際需要，在各個層次上進行聚類分析，僅將高度相關的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。

關鍵詞：聚類挖掘電子商務關聯(lián)規(guī)則超圖

由于Web具有方便、易用、高效的特點，電子商務顯示出越來越強大的生命力，同時各種商業(yè)Web站點也面臨越來越激烈的競爭。

有效聚類Web用戶和網(wǎng)頁對改進網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據(jù)瀏覽模式聚集在同一類中的網(wǎng)頁，是大多數(shù)用戶共同訪問的網(wǎng)頁，在這些網(wǎng)頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。

現(xiàn)有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請求了一個網(wǎng)頁，便認為用戶閱讀了該網(wǎng)頁，事實上有些被請求的網(wǎng)頁用戶并不關心，不會認真閱讀的。通常一個實用網(wǎng)站包含大量的網(wǎng)頁，現(xiàn)有的Web聚類方法將每個網(wǎng)頁當作一個被聚項，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個類中，結(jié)果造成有些類中的網(wǎng)頁之間幾乎沒有相關性。

鑒于以上考慮，本文提出了基于關聯(lián)規(guī)則和超圖分割的聚類Web網(wǎng)頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網(wǎng)頁的時間長短，還考慮了聚類層次（級別），將不相關網(wǎng)頁項排除在聚類之外，使每個類中的網(wǎng)頁具有較高的相關性。采用這種方法，可以優(yōu)化Web站點拓撲結(jié)構(gòu)，指導企業(yè)調(diào)整營銷策略，給客戶提供動態(tài)的個性化的高效率服務。

一、建立電子商務網(wǎng)站的層次模型

建立電子商務網(wǎng)站的層次模型出于三點考慮。第一，網(wǎng)站中網(wǎng)頁內(nèi)容組織呈現(xiàn)樹狀結(jié)構(gòu)。第二，在進行關聯(lián)規(guī)則挖掘過程中，可能最下一級挖掘不出達到指定Support的強規(guī)則，但是能從上級層次挖掘出達到指定Support的強規(guī)則，或根據(jù)實際需要在某一個層次進行聚類分析。第三，對于電子商務網(wǎng)站，有些用戶雖然訪問了某網(wǎng)頁，但是對其內(nèi)容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應該認為用戶認真閱讀了該網(wǎng)頁，所以應該記錄網(wǎng)頁的長度，通過計算用戶的瀏覽時間和網(wǎng)頁長度的比值來判斷用戶是否真正認真閱讀了該頁內(nèi)容。

層次模型采用樹狀結(jié)構(gòu)來描述，節(jié)點的數(shù)據(jù)域包含對應網(wǎng)頁的層次名稱（編號）和網(wǎng)頁長度。樹根應該取所研究的網(wǎng)站根目錄（研究整個網(wǎng)站）或所研究的網(wǎng)站分支的最上層目錄。在建立層次模型時，應根據(jù)網(wǎng)站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網(wǎng)頁文件名能完全反映網(wǎng)頁所在的層次，可以采用完全自動方法進行轉(zhuǎn)換。

二、基于關聯(lián)規(guī)則的聚類挖掘

1.預處理

在Web站點中，服務器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對網(wǎng)頁和用戶聚類。首先要對收集到的數(shù)據(jù)進行預處理，獲得每個用戶所訪問的網(wǎng)頁序列。將一個用戶對某個特定網(wǎng)站的一次連續(xù)瀏覽（從登錄該網(wǎng)站一直到離開該網(wǎng)站）所訪問的網(wǎng)頁序列稱為一個用戶瀏覽事務。如果用戶中途訪問了另一網(wǎng)站，而后又返回該網(wǎng)站，返回后所瀏覽的網(wǎng)頁序列將組成另一個用戶瀏覽事務。處理后的事務序列將具有如下的形式：

u_id（用戶標志編號），p_id(頁面編號)序列

2.挖掘關聯(lián)規(guī)則并計算關聯(lián)規(guī)則可信度的平均值

對經(jīng)過預處理的瀏覽事務進行關聯(lián)規(guī)則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關聯(lián)規(guī)則。關聯(lián)規(guī)則是在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集的基礎上發(fā)現(xiàn)的，由于頻繁網(wǎng)頁集是大多數(shù)用戶在一個事務，即一次網(wǎng)站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網(wǎng)頁集反映了這些網(wǎng)頁或共同訪問這些網(wǎng)頁的用戶之間存在一定的聯(lián)系，如網(wǎng)頁內(nèi)容高度相關。在進行聚類時，應該首先考慮將頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁聚合在一個類中。

通常挖掘頻繁網(wǎng)頁集的方法是在給定某一支持度的基礎上進行的，滿足該給定支持度的一個頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁可能是另一個或另幾個頻繁網(wǎng)頁集中的元素，那么將這些網(wǎng)頁應該聚合到前一項目集還是后面的某一項目集？正確的選擇應該是看這些網(wǎng)頁和哪一項目集聯(lián)系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續(xù)挖掘頻繁網(wǎng)頁集直到每一網(wǎng)頁僅處于一個項目集或利用各頻繁網(wǎng)頁集中網(wǎng)頁之間關聯(lián)規(guī)則的可信度。進一步仔細分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個支持度使每個網(wǎng)頁僅位于一個頻繁網(wǎng)頁集中；其次即使存在這樣一個支持度，再進行多次的頻繁網(wǎng)頁集挖掘代價也太高，實際中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網(wǎng)頁集的基礎上，可以較為方便地計算出每一個頻繁網(wǎng)頁集中的每個關聯(lián)規(guī)則的可信度。可信度的大小也反映了網(wǎng)頁之間關聯(lián)的密切程度。為此，計算每個頻繁網(wǎng)頁集中所有的關聯(lián)規(guī)則的可信度，在此基礎上計算其所有關聯(lián)規(guī)則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網(wǎng)頁與不同的頻繁網(wǎng)頁集之間聯(lián)系的密切程度。

3.利用超圖進行網(wǎng)頁聚類

超圖是對圖的擴充，允許一條邊連接三個或三個以上的點。每條邊帶有權(quán)的超圖稱為加權(quán)超圖，在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集和關聯(lián)規(guī)則的基礎上，可以得到網(wǎng)站的加權(quán)超圖。超圖中的一個頂點代表一個網(wǎng)頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點是頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁。每個超邊的權(quán)取該邊所對應的頻繁網(wǎng)頁集中所有關聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網(wǎng)頁集的超邊的權(quán)值，0.7是A，B和C三個網(wǎng)頁所組成的所有關聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

為了使聚集結(jié)果的每個類中的網(wǎng)頁具有高度相關性，超圖中僅包含出現(xiàn)在強關聯(lián)規(guī)則中的網(wǎng)頁。利用超圖進行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進行分割，分割成多個子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權(quán)值和盡可能小，從而保證將相互關聯(lián)比較小的網(wǎng)頁分割在不同的子圖，而將關聯(lián)比較密切的網(wǎng)頁保留在同一子圖內(nèi)。分割過程繼續(xù)進行直到被切割超邊的權(quán)值和與留下的超邊權(quán)值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數(shù)目達到某指定值，分割過程結(jié)束，留下的各子超圖便是聚類的結(jié)果。每一個子超圖對應一個聚類，超圖中的各頂點代表該聚類中所包含的網(wǎng)頁。

4.事務和用戶聚類

在將網(wǎng)頁進行聚類的基礎上，可以將瀏覽網(wǎng)站的事務和用戶進行聚類。瀏覽事務聚類的原則是根據(jù)事務和網(wǎng)頁聚類的相似度進行，將事務聚合在相似度最高的網(wǎng)頁類中。事務和網(wǎng)頁類的相似度可以按照如下公式計算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj為一個事務，Ci為一個聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數(shù)目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數(shù)目。

在記錄網(wǎng)站用戶標志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務聚類將用戶進行聚類，即將訪問相似網(wǎng)頁的用戶聚在同一類。

5.聚類挖掘結(jié)果的可視化

聚類挖掘的結(jié)果是多維的，由于笛卡兒坐標系最多只有三個坐標，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數(shù)據(jù)集一般不含有空間語義，數(shù)據(jù)集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統(tǒng)的二維或三維圖形直接表達多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標轉(zhuǎn)換為三維坐標的挖掘結(jié)果可視化方法，實現(xiàn)聚類挖掘結(jié)果的可視化。根據(jù)生成的各個點之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)對我們有用的信息。

三、結(jié)論

闡述了在電子商務系統(tǒng)的研究和應用中，利用基于關聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網(wǎng)頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實際需要，在各個層次上進行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關聯(lián)規(guī)則的基礎上進行聚類，僅將高度相關的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。該方法對于改進網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。

參考文獻:

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[2]CooleyR,MobasherB,SrivastavaJ.DataPreparationforminingWorldWideWebBrowsingPatterns[J].KnowledgeandInformationSystem,1999,1(1):25-29

第2篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

[關鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

1.盈利能力方面。我國商業(yè)銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業(yè)的平均資本收益率高達26%。我國股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規(guī)?；蛟黾娱L期貸款數(shù)額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國所有銀行類金融機構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的問題分析

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國有商業(yè)銀行屬于國有企業(yè)，國家單一享有對國有商業(yè)銀行的國有產(chǎn)權(quán)，導致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機制薄弱，無法實現(xiàn)整體的有效運行，從而對國有產(chǎn)權(quán)保護不力。國有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關系，導致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營模式單一。近年來，我國銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務，如委托理財、基金托管、代收代付和客戶理財?shù)?，加快發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務仍處于以國內(nèi)業(yè)務為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進程。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯配。無論是從存量指標來看還是從增量指標來看，近年來商業(yè)銀行資產(chǎn)長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機構(gòu)存款準備金的情況下，商業(yè)銀行中長期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。同時，國家中長期建設資金高度依賴銀行供應，會使經(jīng)濟風險過分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來更大的風險。

4.外資銀行的進入加劇競爭程度。根據(jù)我國與世貿(mào)組織的有關協(xié)議，在2006年底我國全面開放了銀行業(yè)，外資金融機構(gòu)享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。

三、相關對策建議

1.實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標之一。在金融體制和金融市場的深刻變化下，要對商業(yè)銀行進行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準，建立內(nèi)控嚴密、運轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機制和管理體制，全面提升其經(jīng)營管理水平和盈利水平，使我國商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機制健全、按照市場化機制運作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年來的改革，國有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競爭力都有了很大提高。

2.進行產(chǎn)品與經(jīng)營模式創(chuàng)新。在競爭日益加劇的時代，產(chǎn)品和經(jīng)營模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競爭能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，正確選擇服務對象、服務區(qū)域、服務行業(yè)和業(yè)務品種。加大以消費信貸等為代表的新貸款業(yè)務的比重，發(fā)展個人理財業(yè)務；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營政策日益松動的形勢，進行經(jīng)營模式創(chuàng)新，加強商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)之間的合作，為將來的混業(yè)經(jīng)營做準備。

3.引進境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風險共擔的機制，使境外投資者投入相應的資本、技術、管理及產(chǎn)品，提升我國商業(yè)銀行的市場競爭力。通過近幾年的實踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業(yè)銀行競爭力的方式。

4.建立高效的監(jiān)管機制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對商業(yè)銀行進行全過程、多方位的監(jiān)管。通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實現(xiàn)對各商業(yè)銀行從市場準入到市場推出的全面管理。監(jiān)管重點在原有以合規(guī)性為主的基礎上，逐步過渡到合規(guī)性和風險性并重；抓緊制定已出臺的商業(yè)銀行法規(guī)的實施細則，以增強法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強化社會獨立審計體系和其他社會監(jiān)督的作用。

5.建立一支適應現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的員工隊伍。首先，必須建立一支具有較強領導力、控制力和執(zhí)行力的管理團隊；其次，要建立靈活的用人機制和市場化的人力資源管理制度，研究符合市場規(guī)則的激勵約束機制；最后，根據(jù)經(jīng)營管理的需要，可考慮從境外聘請高級管理人員。

第3篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

桑坦德銀行經(jīng)營成功的表現(xiàn)

在金融危機和歐債危機對商業(yè)銀行的沖擊背景下，歐美大型商業(yè)銀行表現(xiàn)的比較脆弱，而桑坦德銀行則逆市發(fā)展，在危機中還不斷并購整合，安穩(wěn)過渡。2015年以凈收入指標比較，成為繼匯豐之后的第二大歐洲商業(yè)銀行，一級資本排名全球16位。

營業(yè)收入增長相對穩(wěn)定。近年來桑坦德銀行營業(yè)收入波動較小。從2007年到2015年呈增長態(tài)勢，如下圖所示，2013年收入下降，主要因為外部經(jīng)濟形勢惡化，尤其是歐洲大陸的信貸資產(chǎn)需求降低和低利率政策，導致該行利息收入下降較多。（見圖1）

盈利規(guī)模略有波動，但仍保持每個季度盈利狀態(tài)。桑坦德銀行經(jīng)受住金融危機的考驗，而隨后的歐債危機對該行的盈利波動影響較大，如圖2所示，2012年盈利因西班牙經(jīng)濟進一步衰退拖累，J款需求下降，同時政府要求銀行對不良地產(chǎn)貸款增加壞賬計提撥備，桑坦德銀行2012年全年計提貸款損失準備185億歐元，遠高于近年來的100億歐元左右的損失準備，其中僅地產(chǎn)貸款提取了61億歐元，嚴重影響了本年度的盈利規(guī)模。

低利率環(huán)境下，凈息差保持較高水平。為刺激經(jīng)濟增長，歐元區(qū)不斷降低其基準利率，由2007年4%水平下降的目前零利率水平。低利率政策對商業(yè)銀行的凈息差是一大挑戰(zhàn)，尤其是經(jīng)營傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，以利息收入為主要收入來源的桑坦德銀行，面臨的壓力更大。從2008年開始，桑坦德銀行就不斷強調(diào)提升息差水平，也取得較好的效果，其凈息差由2007年的1.92%上升到2015年的2.89%。凈利息收入對總體營業(yè)收入的貢獻呈絕對優(yōu)勢。2007年的凈利息收入占比為54%，隨后逐年增長，到2012年達到70.9%。（見圖3和圖4）

經(jīng)營效率高，成本收入比優(yōu)于同類大型商業(yè)銀行。2008年金融危機后，桑坦德銀行認為在新的銀行經(jīng)營環(huán)境下，外部環(huán)境對銀行的負面影響是一個中長期過程，國際銀行業(yè)的收入必然下滑，商業(yè)銀行必須提升生產(chǎn)效率，降低成本恢復盈利。2015年桑坦德銀行的成本收入比為58%，與歐美大型商業(yè)銀行平均數(shù)值比較，低于14個百分點。

在大型商業(yè)銀行降規(guī)模背景下，資產(chǎn)規(guī)模仍穩(wěn)步增長。此外在歐美大型商業(yè)銀行普遍降杠桿，壓縮資產(chǎn)規(guī)模的背景下，桑坦德銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模卻保持穩(wěn)步增長。桑坦德銀行堅持傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，貸款在其總資產(chǎn)中占比較高，一直維持在60%高水平。（見圖5和圖6）

經(jīng)營成功原因之一 ――長期穩(wěn)定的經(jīng)營模式

打造大型簡單銀行經(jīng)營模式

一是推進區(qū)域多元化經(jīng)營。桑坦德銀行在區(qū)域布局方面，尋求在成熟市場和新興市場間平衡。該行的關鍵優(yōu)勢是其“9+1”的核心市場（阿根廷、巴西、智利、西班牙、美國、墨西哥、波蘭、葡萄牙、英國以及歐洲的消費者金融業(yè)務），為1.21億客戶提供服務。除本地化提供服務外，桑坦德還通過全球業(yè)務單元開發(fā)產(chǎn)品，并依靠集團零售網(wǎng)絡銷售，為全球客戶提供服務。

二是突出零售和商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務。該行在核心市場上的零售和商業(yè)銀行有很高的市場份額，在這些核心市場主要提供傳統(tǒng)存貸款業(yè)務。到2015年年末，歐洲大陸員工總數(shù)為58049人，分支機構(gòu)5548家；英國員工人數(shù)25866人，分支機構(gòu)858家；拉美員工人數(shù)89819人，5841家分支；美國員工人數(shù)18123人，783家分支機構(gòu)。2015年零售和商業(yè)銀行的盈利貢獻占比達到81%，拉美地區(qū)、英國、歐洲大陸、美國的零售業(yè)務貢獻占比分別為28%、22%、24%、7%。

三是各子公司自治模式。一是各子公司在資本和流動性方面自行管理，集團的資本和流動性由公司委員會協(xié)調(diào)。二是各區(qū)域子公司按照當?shù)貥藴使芾聿⑶胰藛T結(jié)構(gòu)也是當?shù)鼗?，確保對當?shù)厥袌隹蛻粲猩钊肓私?，同時也強化與集團的協(xié)同。三是集團一方面受歐洲央行的監(jiān)管，另一方面各區(qū)域市場還遵守當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)的規(guī)則。四是各子公司制定自救方案，嚴謹審慎管理，防止集團不同區(qū)域經(jīng)營單位之間的風險傳染，以減少系統(tǒng)性風險。

集團公司中心單元（Corporate Center）的價值增值模式

在桑坦德銀行子公司自治模式下，集團設立公司中心作為支持和控制單元，負責集團的風險、審計、科技和人力資源、法律事務、溝通和營銷等事務。在公司中心的價值增值方面，體現(xiàn)在以下三個緯度，一是國際化人才，遵從公司文化，并在全球統(tǒng)一品牌下為客戶提供服務。二是穩(wěn)固的資產(chǎn)負債表，審慎風險管理以及全球控制框架。三是創(chuàng)新、數(shù)字轉(zhuǎn)型和最佳實踐，集團內(nèi)經(jīng)營最好的方案迅速在集團其他經(jīng)營區(qū)域?qū)嵺`，并根據(jù)當?shù)靥厣鞒鱿鄳{(diào)整。

第4篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

【關鍵詞】經(jīng)濟危機 銀行監(jiān)管

一、經(jīng)濟危機下加強銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性

首先，銀行經(jīng)營面臨各種各樣的風險。

銀行風險是指銀行在經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預期收益蒙受損失的可能性。

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險類。

信用風險，信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。

市場風險，市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。

流動性風險，流動性風險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。資產(chǎn)流動性風險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關損失的可能性。

聲譽風險，聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結(jié)果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風險。

法律風險，法律風險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。

戰(zhàn)略風險，戰(zhàn)略風險是指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中，不適當?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風險。主要來自四個方面:銀行戰(zhàn)略目標的整體兼容性;為實現(xiàn)這些目標而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略;為這些目標而動用的資源;戰(zhàn)略實施過程的質(zhì)量。

其次，經(jīng)濟危機進一步加劇了銀行風險。

由美國次貸引發(fā)的經(jīng)濟危機，在全球范圍內(nèi)殃及各行各業(yè)，而金融行業(yè)—尤其是銀行業(yè)，是受到經(jīng)濟危機影響最為嚴重的行業(yè)之一，經(jīng)濟危機使銀行在經(jīng)營過程中面臨的各種風險發(fā)生的可能性和風險的影響程度均加大，如銀行面臨的主要風險之一—信用風險，在經(jīng)濟危機中會加劇，經(jīng)濟危機使借款企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn)，而借款人經(jīng)營財務狀況惡化，會使銀行產(chǎn)生大量呆壞帳，加劇了銀行的信用風險;另外，經(jīng)濟危機使國際金融環(huán)境發(fā)生惡化，造成匯率、股市大副波動、投資企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn)，加劇了銀行的市場風險;由于外部環(huán)境的變化，可能使銀行內(nèi)部工作人員受到影響，可能會加劇銀行的操作風險。

最后，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管有優(yōu)勢。

一般來說，我國商業(yè)銀行受到的監(jiān)管主要來自兩個方面:外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管，外部監(jiān)管主要指銀監(jiān)會、人民銀行、審計署、外部審計機構(gòu)等監(jiān)督檢查部門的監(jiān)管;內(nèi)部監(jiān)管主要指銀行管理層、內(nèi)部審計部門等的監(jiān)督檢查。因此其監(jiān)管具有及時性、全面性，這也是內(nèi)部監(jiān)管有別于外部監(jiān)管的重要特點之一。另外，內(nèi)部監(jiān)管來自銀行內(nèi)部，監(jiān)督檢查人員一般對銀行風險、銀行業(yè)務流程比較了解，一般能夠提出對銀行的經(jīng)營具有增值作用意見和建議，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管具有無法替代的優(yōu)勢。

綜上，經(jīng)濟危機下銀行不能僅依靠外部監(jiān)管防范銀行風險，而應該加強內(nèi)部監(jiān)管，銀行內(nèi)部監(jiān)管不僅是重要的也是必要。

二、經(jīng)濟危機下我國商業(yè)銀行加強銀行內(nèi)部監(jiān)管的應對措施

在經(jīng)濟危機下，我國商業(yè)銀行該如何切實有效的應對經(jīng)濟危機帶來的影響，如何有效的防范銀行風險，筆者認為，以下幾點供參考。

1.重視銀行內(nèi)部監(jiān)管

銀行經(jīng)營管理層必須正確認識銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性，在經(jīng)營管理中，必須始終貫穿科學健全的內(nèi)部監(jiān)管制度是商業(yè)銀行安全穩(wěn)健運營的前提和基礎的思想，把加強銀行內(nèi)部監(jiān)管作為促進業(yè)務發(fā)展的寶劍，而不是認為銀行加強了業(yè)務發(fā)展會阻礙業(yè)務發(fā)展，只有這樣，才能使內(nèi)部監(jiān)管真正起到為業(yè)務發(fā)展保駕護航的作用。

2.了解你的員工

銀行操作風險來自銀行內(nèi)部員工，在經(jīng)濟危機帶來外部環(huán)境惡化的情況下，近期，各家銀行發(fā)生案件的勢頭有所上升，分析這些案件的發(fā)案原因，大部分都是有銀行員工參與的內(nèi)外勾結(jié)的案件，這類案件在內(nèi)部審計監(jiān)管中很難發(fā)現(xiàn)，如何應對這類銀行風險，筆者認為，目前銀行類金融機構(gòu)在為客戶提供各類金融服務時，一般遵循“了解你的客戶”的風險控制原則，此條原則同樣適用于銀行各層管理者對下屬的日常管理中，即“了解你的員工”，一名合格的銀行管理者，在日常的內(nèi)部控制中除了通過加強培訓學習，提高員工職業(yè)道德素質(zhì)外，對員工的了解不應僅限于八小時內(nèi)，應該對員工八小時外的情況也做到合理的掌握，即如員工是否參與賭博、其消費是否明顯與其收入不匹配等。

3.提高銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)教育

隨著金融環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務品種、業(yè)務范圍也不斷的有所創(chuàng)新;隨著高科技的應用，商業(yè)銀行業(yè)務流程也不斷發(fā)生變化，銀行面臨的銀行風險發(fā)生的原因也多種多樣，無形中加大了銀行內(nèi)部監(jiān)管的難度，一名合格的銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員，只有不斷的學習提高，學習先進的內(nèi)部審計理念，學習銀行業(yè)務專業(yè)知識，只有這樣，其在日常的檢查中才能提出具有建設性的意見和建議，才能真正體現(xiàn)其增值的作用。

第5篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 企業(yè)性 商業(yè)性 改革之路

國有商業(yè)銀行改革經(jīng)歷了二十幾年的時間，但國有商業(yè)銀行仍然在諸多方面受制于政府，并承受過多的政策性任務，使得國有商業(yè)銀行經(jīng)營陷入了非良性循環(huán)的狀態(tài)。本文從商業(yè)銀行的內(nèi)涵角度出發(fā)，談國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的出路問題。

商業(yè)銀行的內(nèi)涵及特點

商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金、多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合的金融企業(yè)。這是一種普遍認可的觀點。還有一種觀點認為：商業(yè)銀行是以利潤最大化為目標，以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務為主的特殊金融企業(yè)。

對于商業(yè)銀行涵義的概述很多，但對于商業(yè)銀行的本質(zhì)人們的認識比較一致，認為商業(yè)銀行是一個企業(yè)，且是一個特殊的企業(yè)。作為企業(yè)的商業(yè)銀行應該是自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營主體，它應該以利潤最大化為其經(jīng)營目標，能創(chuàng)造金融商品，提供金融服務；同時，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要社會評價和認可。

從商業(yè)銀行的涵義可以看出，商業(yè)銀行是一個經(jīng)營“貨幣”的特殊金融企業(yè)，作為企業(yè)它應具有一般企業(yè)的自主性特點；同時，作為特殊企業(yè)，還具有更加明顯的商業(yè)化特點。商業(yè)銀行的自主性特點要求其法人性質(zhì)明確、產(chǎn)權(quán)關系明晰、政企職責分開。

商業(yè)銀行自主性特點具體表現(xiàn)在：性質(zhì)明確。首先，國有商業(yè)銀行要擁有獨立的法人地位，具有與自然人一樣地民事行為能力，能夠獨立地享有民事權(quán)力和承擔民事責任；其次，國有商業(yè)銀行要實現(xiàn)自主經(jīng)營、自負盈虧；第三，國有商業(yè)銀行必須是納稅的獨立經(jīng)濟實體；此外，國有商業(yè)銀行應該采取國際通用的、規(guī)范化的財務會計制度。產(chǎn)權(quán)關系明晰。由法律規(guī)定出資人和銀行法人之間的所有利益關系，明確投資者對銀行財產(chǎn)的權(quán)利和各自的義務。實現(xiàn)出資人的所有權(quán)與銀行法人財產(chǎn)權(quán)的分離，使銀行在占有法人財產(chǎn)的基礎上，成為獨立的法人實體和市場金融運行的競爭主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權(quán)利，包括資產(chǎn)收益、重大決策和選擇銀行經(jīng)營者等，但不直接干預銀行的經(jīng)營活動；另一方面按投入資本額比例對銀行破產(chǎn)時的債務負有限責任。政企職責分開。政府借助中央銀行通過政策法規(guī)和間接經(jīng)濟管理手段等措施，調(diào)控金融市場，引導和監(jiān)督銀行經(jīng)營活動，并接軌銀行所承擔的社會職能。政府不干預銀行的業(yè)務經(jīng)營，從而建立起政府與銀行間相對獨立的管理者與被管理者的關系。

商業(yè)銀行的商業(yè)性特點具體表現(xiàn)為：能創(chuàng)造金融商品，提供金融服務是商業(yè)銀行的商業(yè)性特點，而且，它的商業(yè)性需要社會評價和認可，否則商業(yè)性就喪失。創(chuàng)造金融商品，提供金融服務?，F(xiàn)代商業(yè)銀行與其它工商企業(yè)一樣，也要產(chǎn)出商品，這樣的商品或者以派生存款的形式存在，或者以大額存單的形式存在，或者以金融債券的形式存在，或者以證券化的資產(chǎn)形式存在等。能夠滿足社會的需要，且是滿足流通、收益和資產(chǎn)增值的需要；同時，能為顧客提供多功能服務，其中包括信貸服務、結(jié)算服務、匯兌服務、咨詢服務、信用擔保服務、信托服務、電子計算機服務等。

由此，商業(yè)銀行得到社會評價和認可，主要表現(xiàn)在三個方面：必須是按現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的真正的企業(yè)；自身也是商品，具有價值和實用價值，作為商品它存在著產(chǎn)權(quán)，其產(chǎn)權(quán)是能夠轉(zhuǎn)讓的；應是一種產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中不僅具有配套性和服務性，而且具有基礎性和支撐性。

國有商業(yè)銀行改革的歷史及現(xiàn)狀經(jīng)歷了三個時期、兩個階段：即計劃經(jīng)濟時期（1978――1984年）為國有專業(yè)銀行恢復和建立階段，在這一階段中行、建行、農(nóng)行從中央銀行分離出來獨立行使專業(yè)銀行職能，同時中國人民銀行把工商企業(yè)信貸業(yè)務和對私儲蓄業(yè)務分離出來成立工商銀行，從而形成以中國人民銀行為領導的工、農(nóng)、建為主體的專業(yè)銀行發(fā)展時期。第二個時期為計劃商品經(jīng)濟時期（1984――1995年）為專業(yè)銀行企業(yè)化階段，這一時期的改革主要圍繞著銀行企業(yè)化、政策性業(yè)務和經(jīng)營性業(yè)務分離，加速銀行企業(yè)化進程的發(fā)展期。第三個時期為社會主義市場經(jīng)濟時期（1995年以后）為國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業(yè)化等進行改革攻堅，著重解決銀行的產(chǎn)權(quán)關系、法人結(jié)構(gòu)、政企分離、商業(yè)性等方面改革。但到目前為止國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)仍不明晰，法人結(jié)構(gòu)不合理、政府的行政干預仍然存在，使國有商業(yè)銀行處于一種“企業(yè)”非企業(yè)，“事業(yè)”非事業(yè)狀態(tài)。之所以造成這種情況，是因為商業(yè)銀行各階段改革不徹底造成的。

國有商業(yè)銀行改革中存在的問題

獨立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看，主要從資金上解決了財政與銀行之間無償供給關系。同時，把國有銀行的政策性業(yè)務與經(jīng)營性業(yè)務分離，商業(yè)銀行不再從事政策性業(yè)務，專門從事經(jīng)營性業(yè)務。但是，由于政策性業(yè)務形成的不良資產(chǎn)仍然由國有商業(yè)銀行承擔，使國有商業(yè)銀行負擔了沉重的歷史包袱，經(jīng)營舉步為艱。令國有商業(yè)銀行獨立核算、自自我發(fā)展成為泡影。第三階段的改革著重解決國有商業(yè)銀行的歷史包袱，但不加區(qū)別的全由國家買單，致使自負盈虧、自我平衡失去意義。另外，商業(yè)銀行還承擔著助學信貸、扶貧信貸等新的政策性業(yè)務，進一步弱化了國有商業(yè)銀行的獨立性。最后，國有商業(yè)銀行是以國家獨資的金融企業(yè)，國家和企業(yè)的產(chǎn)權(quán)界限不清，往往企業(yè)為了小集團利益而損害了國家利益。同時，國家為了社會宏觀經(jīng)濟效益而忽視了企業(yè)微觀經(jīng)濟效益，致使國家和企業(yè)的利益沖突日益激烈，政企不分問題長期得不到解決，銀行的獨立性得不到真正落實。

制衡功能失效。國有商業(yè)銀行其產(chǎn)權(quán)制度為國家獨資。由于產(chǎn)權(quán)單一，董事會和監(jiān)事會的設置及經(jīng)營管理層的任命基本上是由政府負責，四大商業(yè)銀行基本上是行長兼董事長，決策機構(gòu)與執(zhí)行機構(gòu)合二為一，除了有責任執(zhí)行國家各方面經(jīng)濟政策外，在真實資本回報、利益體現(xiàn)、風險制約等經(jīng)營目標約束方面，責權(quán)關系不確定；國有銀行的董事會、監(jiān)事會更是形同虛設，不能充分有效地行使監(jiān)督職能作用。在上市銀行公司中，國家擁有高度集中的股權(quán)，是最大的控股股東即“一股獨大”。使得大股東委派的董事控制了董事會，造成董事會結(jié)構(gòu)的不健全和公司治理的制衡功能失效，董事會變成大股東會，缺乏多元股權(quán)制衡，無法形成對經(jīng)營管理者的有效約束。在各種重要事項中仍沿襲舊有的決策模式，造成了我國商業(yè)銀行效率低下、效益不佳和整體競爭力較弱的狀況。

外部環(huán)境問題。外部環(huán)境問題主要是預防和控制制度性風險。制度性風險對于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型國家來說是造成金融風險的主要成因，這是由于原有的規(guī)則已經(jīng)廢棄，但新規(guī)則尚未完全建立。就我國來說，中央政府、地方政府、商業(yè)銀行和企業(yè)的關系還未完全理順，國有商業(yè)銀行過多地承擔了經(jīng)濟改革的成本，在一定程度上扮演了第二財政的角色，“信貸資金財政化”的現(xiàn)象嚴重。近年來，由于政策和市場的多種因素而造成的外部環(huán)境的變化，以及對變化預測的相對困難，加大了銀行戰(zhàn)略管理和政策制定的難度。

國有商業(yè)銀行改革的出路

首先， 加強國有商業(yè)銀行的公司內(nèi)部治理，主要從產(chǎn)權(quán)制度變革、法人治理結(jié)構(gòu)變革和完善內(nèi)控機制降低經(jīng)營風險的角度來進行。具體表現(xiàn)為：

第一，產(chǎn)權(quán)制度變革。我國商業(yè)銀行股份制改造，其核心在于實行產(chǎn)權(quán)主體的多元化。通過產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，引進戰(zhàn)略投資者逐步完善商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。在確保國有控股的前提下，通過公開招募法人股、有條件吸收個人和引導國際先進的外資銀行參股，建立國有商業(yè)銀行多元化、社會化的股權(quán)結(jié)構(gòu)。較好地實現(xiàn)企業(yè)財產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，妥善解決企業(yè)所有者、經(jīng)營者與其他利益關聯(lián)者之間的責、權(quán)、利關系，使所有出資者收益共享、風險共擔，從而形成了一定剛性約束的資本經(jīng)營機制，加快完善我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。政府部門應該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業(yè)銀行的治理，而不是以銀行的“絕對大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二，建立適當?shù)闹坪鈾C制。公司治理的基本特征是構(gòu)建激勵約束機制，其核心任務是要降低人(行長及其他管理人員)的成本，提高效率，防止“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的出現(xiàn)。為此，商業(yè)銀行必須建立股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的分權(quán)制衡機制與相互合作機制，使銀行決策層個人利益與銀行長期利益不一致導致的委托―關系問題和內(nèi)部人控制現(xiàn)象造成的過高成本得到有效的控制，增進董事會決策的客觀性、合規(guī)性和科學性，更大程度上保護中小股東的利益。第三，降低經(jīng)營風險。國有商業(yè)銀行要建立一套有效的風險管理機制，董事會、風險管理部門、各業(yè)務部門、審計等部門分別對風險負有明確的職責，即清楚界定銀行各內(nèi)部所有職能部門和各崗位被授予對于風險的限額和定義。為此風險管理部門必須獨立于產(chǎn)生風險的各業(yè)務部門和交易領域，在涉及的每一業(yè)務部門中任命相應的風險經(jīng)理，作為內(nèi)部治理的一個基本組成部分，將每日的風險信息及時準確向風險管理部門報告，使風險管理部門和業(yè)務部門保持密切有效聯(lián)系；同時建立清晰的風險報告路線，除了縱向?qū)蛹壷g的報告，還應包括橫向之間的交流，實現(xiàn)信息共享，可以建立一套具體的風險報告模式，規(guī)范風險報告的格式和傳遞路徑，使風險政策得到貫徹，營造良好的風險管理文化。

其次，加強商業(yè)銀行的外部環(huán)境治理，主要包括來自股票市場的約束。針對上市銀行而言，股東發(fā)現(xiàn)銀行的盈利狀況惡化，或者銀行從事了太多的高風險業(yè)務，不利于銀行長期盈利水平的提高，股東就會在二級市場上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現(xiàn)為：

第一，來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風險性，或者其他各種可能損害銀行經(jīng)營狀況的傳言，存款人就會提取存款，嚴重的會引起擠兌，直接導致銀行破產(chǎn)倒閉。第二，來自貸款人的治理。如果一家銀行的風險性很高，優(yōu)質(zhì)貸款客戶就會遠離這家銀行。貸款人之所以能夠?qū)︺y行實施一定的約束，主要是因為貸款人關心的并不只是資金的可獲得性，還包括與貸款相關的其他服務，如咨詢服務、貸款出現(xiàn)問題時的重組服務等等。第三，來自銀行同業(yè)的治理。同業(yè)市場有可能向一家高風險的銀行關閉，使它再無法從市場拆人資金，在出現(xiàn)流動性困難時，就難以得到有效的化解。第四，來自金融市場的治理。如果銀行的風險上升，銀行在金融市場債券市場和票據(jù)市場上發(fā)行債券或商業(yè)票據(jù)時，一方面可能需要提高利率，從而加大籌資成本，另一方面可能根本銷售不出去。第五，來自外部經(jīng)理市場的約束。如果銀行的董事或經(jīng)理不能勝任其職務，必將被來自經(jīng)理市場的優(yōu)秀人才所“驅(qū)逐”。

這些外部治理機制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業(yè)治理和經(jīng)理提高公司績效方面發(fā)揮了重要的作用，但如果其一旦付諸實施(比如，大量儲戶同時提款)，由于銀行業(yè)的行業(yè)特殊性，勢必對一國的金融穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，進而影響到整個經(jīng)濟體系的穩(wěn)定。

參考文獻：

1.戴國強.商業(yè)銀行經(jīng)營學 [M].高等教育出版社，1999

第6篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行；合規(guī)管理；探討

合規(guī)，簡言之就是合乎規(guī)則。合規(guī)具有豐富的內(nèi)涵，其范圍不僅包括外部法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章，還包括市場規(guī)則、行業(yè)自律規(guī)定及銀行內(nèi)部規(guī)章制度，法律的精神及文字要求，具有法律約束力的文件，誠實守信等社會道德范疇等等。商業(yè)銀行合規(guī)管理，是指銀行的管理者對銀行內(nèi)各要素合規(guī)方面的集體協(xié)作行為進行有意識的組織協(xié)調(diào)活動，確保銀行各級機構(gòu)和員工的各項業(yè)務行為符合外部法律法規(guī)及其他強制性規(guī)范以及內(nèi)部各項規(guī)章制度，以有效滿足銀行合規(guī)性目標的過程。

一、銀行合規(guī)風險的表現(xiàn)形式

商業(yè)銀行合規(guī)風險系指商業(yè)銀行如果不加強合規(guī)風險管理，進行違規(guī)操作，造成銀行直接或間接損失的風險。這些損失指商業(yè)銀行不僅可能受到行政制裁、司法制裁、民事賠償而導致巨大的財務損失，更重要的是受到信譽的損害。商業(yè)銀行經(jīng)營的是信用，信譽是銀行的生命。一旦發(fā)生信譽風險，就會動搖商業(yè)銀行正常經(jīng)營的社會心理基礎，客戶對該銀行失去信任感，發(fā)生擠兌，轉(zhuǎn)移賬戶，終止與銀行的業(yè)務往來，致使銀行交易成本上升，銀行業(yè)務量急劇萎縮，利潤驟減，發(fā)生經(jīng)營性虧損，嚴重者甚至導致銀行破產(chǎn)倒閉。

二、加強銀行合規(guī)管理

1．完善合規(guī)管理制度。一是銀行要建立開放性制度，不斷地將國家的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的各項要求融入銀行內(nèi)部政策和程序之中。銀行內(nèi)的合規(guī)部門要隨時掌握外部法律法規(guī)的最新動態(tài)，并按照這些外部法律法規(guī)的要求，及時對銀行內(nèi)部政策、制度和業(yè)務流程進行修訂，制定出新的合規(guī)要求，傳達到相關業(yè)務部門執(zhí)行。二是銀行要建立合規(guī)績效考核制度，采用激勵機制推動銀行的合規(guī)管理。三是銀行要建立合規(guī)問責制度，對銀行商業(yè)經(jīng)營中的違規(guī)行為進行責任認定與追究。

2．設置獨立的銀行合規(guī)管理部門。合規(guī)部門是支持、協(xié)助銀行高層識別和管理合規(guī)風險的職能部門。合規(guī)部門要配備具有與履行職責相匹配的資質(zhì)、經(jīng)驗、專業(yè)技能和個人素質(zhì)的合規(guī)管理人員，同時要有持續(xù)的培訓，加強合規(guī)團隊的能力建設；要具有履行職責相應的權(quán)限，包括與任何員工進行溝通并獲取履行職責所需的任何記錄或檔案材料的權(quán)利；要有獨立性，合規(guī)管理職責與承擔的其他任何職責之間不產(chǎn)生利益沖突。

第7篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

    論文摘要:經(jīng)濟資本是目前中國商業(yè)銀行管理研究的熱點課題。2009年以來，由于商業(yè)銀行貸款擴張過快，資本耗費過大，監(jiān)管部門對資本的監(jiān)管不斷升級，提高了資本充足率的底線，擴大了資本覆蓋范圍，更新了監(jiān)管方式，收窄了補充資本的渠道。在這個背景下，商業(yè)銀行必須積極應對，循序漸進地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，包括:合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務;加決發(fā)展中間業(yè)務，推動金融創(chuàng)新;強化風險控制，降低經(jīng)營風險;深化經(jīng)濟資本管理，優(yōu)化財務資源配置，推動資本節(jié)約型發(fā)展

一、商業(yè)銀行資本管理面臨的嚴峻挑戰(zhàn)

    資本金不足一直是制約中國商業(yè)銀行經(jīng)營的重要因素。近些年來，在監(jiān)管部門的推動下，商業(yè)銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴張快、資本耗費大一直是中國商業(yè)銀行經(jīng)營方式中的一大特點。特別是金融危機后，中國商業(yè)銀行在資本管理方面臨著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。

    一方面，貸款擴張過快，資本耗費太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業(yè)銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達到了創(chuàng)歷史紀錄的9.59萬億元，貸款增速達32.8% ,直接導致中國銀行業(yè)平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個方面制約了商業(yè)銀行的中長期資本充足率的提高:一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質(zhì)量下降的隱患，或?qū)е裸y行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補給;二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內(nèi)遏制_為防止存量貸款的質(zhì)量惡化，商業(yè)銀行很難迅速退出已投放的貸款項目，必須繼續(xù)保持較快的貸款投放速度。根據(jù)有關研究，未來二至三年，中國商業(yè)銀行的每年還將會新增貸款6萬億一8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補充資本金5 000億元-6 000億元，資本不足是商業(yè)銀行不得不直面的嚴峻問題。

    另一方面，為了提高商、業(yè)銀行的抗風險能力，監(jiān)管部門對資本的監(jiān)管不斷升級，資本監(jiān)管的國際標準也將更加嚴格。可以說，目前商業(yè)銀行面臨的是前所未有的高標準、全方位、全天候的資本監(jiān)管。具體表現(xiàn)在四個方面:一是監(jiān)管部門提高了資本充足率的監(jiān)管底線。2009年，銀監(jiān)會要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達到10%和11%。并且，巴塞爾委員會也在針對金融危機暴露的監(jiān)管缺陷重新確立更高的資本監(jiān)管標準。二是擴大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補牢，巴塞爾委員會正在對資本監(jiān)管國際規(guī)則進行根本性改革，這包括:把交易業(yè)務、資產(chǎn)證券化業(yè)務、交易對手的信用風險都納人覆蓋范圍，以期提高捕捉風險的能力;建立反周期超額資本監(jiān)管框架，弱化銀行體系與實體經(jīng)濟之間的正反饋效應;對大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風險等等。三是更新了監(jiān)管方式。銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實行了動態(tài)資本和動態(tài)撥備的資本監(jiān)管方式，2010年1月了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，進一步細化了對商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)督檢查，資本監(jiān)管常態(tài)化。巴塞爾委員會也將提高資本監(jiān)管工具的質(zhì)量，強化資本的損失吸收能力。四是收窄了補充資本的渠道。2009年10月，銀監(jiān)會出臺了哎關于商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級債要全部從附屬資本中扣除，促使次級債發(fā)行利率走高，加大了商業(yè)銀行補充資本金的壓力。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變

    商業(yè)銀行的資本不足，與歷史原因、經(jīng)濟環(huán)境等有密切關系，也與其經(jīng)營管理方式有直接關系，例如:資本耗費大的貸款業(yè)務增速迅猛，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理;蓋利渠道單一，中間業(yè)務占比很低;金融創(chuàng)新的動力不足，同質(zhì)化競爭的情況嚴重;風險控制手段薄弱;資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動力，商業(yè)銀行應針對性的對上述情況進行改進，循環(huán)漸進地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式。

    (一)合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務

    受社會資金需求旺盛、間接融資不發(fā)達、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴大貸款規(guī)模來提升盈利能力在未來一個時期仍會是商業(yè)銀行的主流選擇。但是，面對資本趨緊的現(xiàn)狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業(yè)銀行應加強資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務，拓展低資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務，走可持續(xù)發(fā)展之路。

    一是積極壓縮金額大、期限長、風險高的公司批發(fā)業(yè)務;盡力爭取符合規(guī)定的質(zhì)押或擔保方式，增加風險緩釋量。現(xiàn)有風險資產(chǎn)計算辦法規(guī)定:“有質(zhì)押、擔保方式的貸款”可享有與質(zhì)押物或保證人相同的優(yōu)惠風險權(quán)重，風險緩釋對降低風險資產(chǎn)比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風險權(quán)重較低的貸款占比，比如:中央政府投資的公共企業(yè)貸款或其擔保的貸款(風險權(quán)重50% )、存單質(zhì)押貸款(風險權(quán)重0%)、銀票貼現(xiàn)(風險權(quán)重20%)和中央政府投資的公共企業(yè)開出的商票貼現(xiàn)(風險權(quán)重50%)等，完善高風險貸款的退出機制，從而減少資本占用。

    二是大力發(fā)展零售及中小企業(yè)業(yè)務。個人貸款、中小企業(yè)貸款具有風險權(quán)重低、資本占用少、風險分散、收益穩(wěn)定的特點。目前中國居民財富日益增長，投資理財意識增強，國家拉動內(nèi)需的措施頻繁出臺，對發(fā)展中小企業(yè)提供了相對優(yōu)越的條件，為商業(yè)銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務提供了前所未有的機遇。商業(yè)銀行應抓住機遇，變革組織架構(gòu)，培育專門的人才，循序漸進地實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

   (二)加快發(fā)展中間業(yè)務，推動金融創(chuàng)新

    中間業(yè)務占用資本很少，而發(fā)展前景廣闊。目前中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收人僅占總收入的15%一20%，有的中小型商業(yè)銀行的占比更低，而國外商業(yè)銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面具有很大的空間。一要挖掘傳統(tǒng)中間業(yè)務的發(fā)展?jié)摿Γ倪M支付結(jié)算、國際結(jié)算、銀行卡、委托貸款等業(yè)務的服務方式，優(yōu)化業(yè)務流程，豐富業(yè)務品種，在網(wǎng)上銀行、自助終端等方面實現(xiàn)突破，促進傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務收入的增長。二要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務。根據(jù)資金余缺和市場脈搏開展的票據(jù)業(yè)務(特別是銀行間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn))，屬于中間業(yè)務的一個重要品種，它占用的資本少、靈活性強、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財富增長的契機，設計開發(fā)多元化的理財產(chǎn)品，比如承銷債券融資工具等。四要推動金融創(chuàng)新，實行差異化經(jīng)營。緊跟資本市場、證券市場的改革進程，結(jié)合自身特點進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化、多元化經(jīng)營，開展企業(yè)年金、離岸業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值的業(yè)務。設立相關的子公司，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新充分發(fā)揮母子公司之間的協(xié)同效應，增加中間業(yè)務收人。

    發(fā)展中間業(yè)務不可能一減而就，要反對通過利息轉(zhuǎn)化虛增中間業(yè)務收人的表象。國外中間業(yè)務占比的提高，也是歷經(jīng)了自20世紀80年代至今的三十年左右的時間。商業(yè)銀行應結(jié)合在做好資產(chǎn)負債業(yè)務的基礎上，針對性的設計推出產(chǎn)品，實實在在地增加中間業(yè)務收人。

    (三)強化風險控制，降低經(jīng)營風險

    資本監(jiān)管和風險控制緊密相關。風險控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業(yè)銀行應突出抓好以下工作:

    一是要進一步完善內(nèi)部風險評級。建立和優(yōu)化各類信息系統(tǒng)和評級模型，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章制度，做好數(shù)據(jù)積累，確保數(shù)據(jù)的客觀、準確;對各層面的數(shù)據(jù)進行有機整合，積累起符合巴塞爾新資本協(xié)議的風險損失數(shù)據(jù)，以信息系統(tǒng)支撐風險評估及決策，事前對貸款進行管理，提高貸款質(zhì)量。

    二是擴大風險控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協(xié)議，資本監(jiān)管國際規(guī)則將擴大資本覆蓋范圍。針對這一情況，商業(yè)銀行應未雨綢繆，加強除信用風險之外的表外風險、市場風險、操作風險、道德風險的風險評估;還要在服務于國民經(jīng)濟周期性增長的同時，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。

    三是防范綜合化經(jīng)營過程中的各類風險。在綜合化經(jīng)營的業(yè)態(tài)模式中，除了信用風險外，市場、法律、信譽、交易對手、操作等風險也要特別關注，要一并納人商業(yè)銀行的風險防控范圍。

    (四)深化經(jīng)濟資本管理，優(yōu)化財務資源配置

    資本是商業(yè)銀行的財務資源之一。推行經(jīng)濟資本管理，合理配置這一財務資源，是商業(yè)銀行加強自律、應對資本硬約束的重要措施。

    經(jīng)濟資本與賬面資本和監(jiān)管資本不同，它是商業(yè)銀行內(nèi)部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預計承擔的風險水平，并通過風險損失計量映射資本需求。深化經(jīng)濟資本的應用，對于商業(yè)銀行資本充足率管理、制訂戰(zhàn)略計劃、績效考核、信用限額管理、貸款風險定價等具有重要作用。

第8篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

關鍵詞：城市商業(yè)銀行 戰(zhàn)略管理 支撐要素 體制機制

中圖分類號：F832.33

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）05-171-01

一、堅持國際化統(tǒng)一的運行規(guī)則

中國加入WTO以來，金融業(yè)的國際化不斷強化，國際化的規(guī)則促使國內(nèi)金融業(yè)進入有序的競爭軌道。國際化要求法律法規(guī)嚴格統(tǒng)一，在規(guī)則一致的前提下的競爭呈現(xiàn)公平化。隨著我國匯率市場化的發(fā)展，金融業(yè)競爭向公平競爭方向發(fā)展。為此，國內(nèi)的金融業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念，徹底由行政計劃管理轉(zhuǎn)為運用法律、規(guī)則管理金融業(yè)，以市場為導向來經(jīng)營管理金融機構(gòu)。規(guī)則是衡量一國金融業(yè)發(fā)展程序的重要標志。遵守規(guī)則就從根本獲得了市場的準入權(quán)，違背規(guī)則就等于失去了利用國際市場發(fā)展本國金融業(yè)的良好時機。就國內(nèi)的金融業(yè)來看，要了解規(guī)則，熟悉規(guī)則，掌握規(guī)則，運用好規(guī)則。這樣，國內(nèi)的金融業(yè)才可能在國際規(guī)則的約束下，提高自身的素質(zhì)，在國際化的市場條件下進行公平的競爭。

二、建立充足的資本金補充的長效機制

隨著城市商業(yè)銀行快速發(fā)展所帶來的資產(chǎn)規(guī)模的擴張以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化，城市商業(yè)銀行將面臨資本金充足率不足并需要持續(xù)補充的狀況，而發(fā)行上市是提高資本充足率、增強抗風險能力、建立持續(xù)補充資本機制的有效途徑和便捷手段。通過發(fā)行上市，城市商業(yè)銀行可以動態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴張之間的平衡制約關系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運用新設機構(gòu)、并購等方式，堅持地緣性發(fā)展原則，突破目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營的區(qū)域限制，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

三、健全和完善公司治理機制

城市商業(yè)銀行可以引進戰(zhàn)略投資者，減少或稀釋地方財政股本比例，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全和完善公司治理機制，避免產(chǎn)權(quán)虛位，促使城市商業(yè)銀行按照現(xiàn)代金融公司治理的要求，建立并完善適應本行業(yè)現(xiàn)實和戰(zhàn)略發(fā)展要求的公司治理架構(gòu)，并通過完善內(nèi)控制度建設和風險管理體系，增強自我的約束能力。從監(jiān)管需要來看，監(jiān)管部門也要鼓勵自身發(fā)展條件良好的城市商業(yè)銀行，勇于探索各種發(fā)展途徑，包括重組聯(lián)合、資產(chǎn)購并、引進外資以及發(fā)行上市，積極探索適合自身發(fā)展之路。而發(fā)行上市有利于城市商業(yè)銀行進一步補充實收資本，規(guī)范治人治理，加強信息披露，強化內(nèi)控建設，使城市商業(yè)銀行能夠更好地按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的框架加強自身建設，實現(xiàn)自我發(fā)展。

四、建立突出效益化的戰(zhàn)略目標

商業(yè)銀行的經(jīng)營目的就是獲取商業(yè)經(jīng)營效益。現(xiàn)在金融脫媒趨勢日趨明顯，隨著利率市場化的不斷推進，金融同業(yè)之間競爭必將更加激烈，直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。出于市場開放度的提高，國內(nèi)金融業(yè)的價值取向必然從政績型向經(jīng)濟效益型轉(zhuǎn)變，銀行集團化和業(yè)務活動的綜合化將成為追求經(jīng)濟效益的新方向。

銀行業(yè)的核心競爭力主要表現(xiàn)在：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、管理理念、企業(yè)文化，激勵機制的綜合統(tǒng)一。

在新的條件下，要轉(zhuǎn)變理念：從對立性競爭向結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的新的競爭模式轉(zhuǎn)變；由原來的競爭性對手，轉(zhuǎn)變?yōu)楹献餍缘膽?zhàn)略伙伴，追求雙贏；在建立必要的互惠互利的戰(zhàn)略性聯(lián)盟的基礎上，提高聯(lián)盟內(nèi)部的核心競爭力，達到長遠性戰(zhàn)略發(fā)展的目標。

五、建立業(yè)務組織模式創(chuàng)新機制

傳統(tǒng)的按業(yè)務設置或按職能設置的組織機構(gòu)模式不能體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營思想，有必要按產(chǎn)品、銷售、區(qū)域、授權(quán)審批的矩陣式的經(jīng)營模式進行改造。商業(yè)銀行的成功首先要歸之于擁有一個高效率的組織架構(gòu)，能最大限度地利用系統(tǒng)內(nèi)的人力與物力資源組合方式，改革業(yè)務流程，再造符合競爭需要的組織結(jié)構(gòu)。

基層銀行應該根據(jù)自己所處的地域、經(jīng)營的主要產(chǎn)品和服務的客戶群體的不同特點，靈活選擇自己的業(yè)務組織形式，可以將組織結(jié)構(gòu)分別定為客戶主導型、產(chǎn)品主導型和客戶與產(chǎn)品組合型。組織結(jié)構(gòu)的選擇可以讓基層銀行突出自己業(yè)務區(qū)域特點，提高組織的效能，不強求在組織機構(gòu)的上下完全對口，整齊劃一。

設計新的業(yè)務流程必須把能最大限度地利用資源，發(fā)揮金融效率，最大限度地把讓客戶滿意作為出發(fā)點，堅持以效率為取向，以市場為基礎。業(yè)務流程重新設計的目的要克服行政管理型組織機構(gòu)的弊端，解決層次疊加、指揮鏈長、傳播信息遲緩、決策脫離實際的問題。

六、建立金融服務文化創(chuàng)新機制

城市商業(yè)銀行要使自己保持持續(xù)、健康、快速發(fā)展，在激烈的市場競爭中有能力推出具有新價值、新知識、新功能的金融服務，以保持自己在同業(yè)競爭中的優(yōu)勢，就必須重視服務文化的創(chuàng)新。對于銀行而言，服務文化創(chuàng)新的目的就是能通過服務形象的塑造，形成一種文化氛圍，使員工和客戶都從心理上歸屬這家銀行。

追求服務品牌。追求異質(zhì)的品牌服務從根本上是要解決本行提供的服務如何區(qū)別于其他銀行的問題，只有強化服務意識，突出“新”、“優(yōu)”特色，拓寬服務思路才能見到成效?，F(xiàn)在國內(nèi)銀行已經(jīng)創(chuàng)造了像“特約服務”、“24小時服務”、“一米服務”等有一定特色的服務項目，但真正能反映異質(zhì)化服務品牌應該是“真誠”。時時處處關心客戶需要、滿足客戶需要，站在客戶的立場上，以客戶的角度調(diào)整服務方位，使服務到家。

體現(xiàn)形象創(chuàng)新。CI策略對基層銀行的文化創(chuàng)新的推動體現(xiàn)在兩個方面：一是員工的認同。CI能提高員工的自豪感，高尚的理念、統(tǒng)一的規(guī)范使員工肯定自己的工作和自己參與的事業(yè)，增強凝聚力。二是公眾識別。CI通過創(chuàng)造秩序、獨特性和統(tǒng)一性的企業(yè)形象系統(tǒng)，極大地簡化和規(guī)整了信息的度量，企業(yè)形象變得穩(wěn)定和完善，使公眾迅速準確地識別企業(yè)，并從中感受到整個企業(yè)的團結(jié)進取、蓬勃向上的精神氣質(zhì)和文化力量，從而產(chǎn)生好感和信賴。

參考文獻：

1.莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營.中國人民大學出版社，2009

第9篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

外部環(huán)境的巨大變化迫切需要我們對自身發(fā)展進行重新審視和調(diào)整，重新梳理銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思路和方向。筆者認為，當前銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的要義，不是迎合掙脫約束的無邊際增長，而是盡快回歸到銀行經(jīng)營的“三性”原則，重建理性經(jīng)營軌道。 當前，全球經(jīng)濟跌宕起伏，中國經(jīng)濟艱難轉(zhuǎn)型，再加之資本約束的壓力、利率市場化的提速、金融脫媒的深化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，中國銀行業(yè)進入了一個轉(zhuǎn)型變革的關鍵時期。 風險正在積聚

銀行經(jīng)營的“三性”原則在中國首次出現(xiàn)是1995年《商業(yè)銀行法》，規(guī)定商業(yè)銀行經(jīng)營活動應當遵循“效益性、流動性、安全性”的原則， 2003年的《商業(yè)銀行法》將“三性”的順序調(diào)整為“安全性、流動性、效益性”，將安全性置于首位，并一直延續(xù)至今成為了銀行經(jīng)營的首要原則。

其后，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國銀行業(yè)也邁入了黃金發(fā)展期。十年間，銀行業(yè)金融總資產(chǎn)從23萬億元增加到131萬億元，利潤從364億元上升到1.24萬億元。但是，“三性”經(jīng)營原則在這些年風起云涌的金融大潮中已經(jīng)被淡忘，金融同仁們甚至久違了這個詞。

“三性”之所以被忽視是因為金融泡沫的興起，全球泛濫的流動性是溫床，金融創(chuàng)新則是一針強心劑，這些非理性的繁榮正將泡沫越吹越大，金融系統(tǒng)所積聚的風險也隨之增加。至少有三個方面需要正視：

一是貨幣“虛增”背后掩蓋著大量資金在金融系統(tǒng)內(nèi)部空轉(zhuǎn)的事實。

2008年國際金融危機爆發(fā)后，我國推出了4萬億刺激計劃，與此相輔的是高達20萬億元的貨幣存量擴張。至今年一季度，M2已突破100萬億元大關，是2008年的2.23倍。經(jīng)濟貨幣化程度（M2/GDP）也從2008年的151%增至2012年的188%，而同期實施超級量化寬松政策的美國和日本這一比重卻僅為155%和174%。

與寬松流動性形成鮮明對比的是，中國經(jīng)濟增長態(tài)勢趨于疲弱。在全球主要經(jīng)濟體利率大幅度下調(diào)的情況下，我國實體經(jīng)濟平均資金成本反而有所上升，企業(yè)負債率水平大幅提高。今年上半年，央行公布的一般貸款加權(quán)平均利率為7.1%，而非金融企業(yè)資本投資回報率（ROIC）僅在6.1%左右，自2010年以來持續(xù)低于金融機構(gòu)融資成本。

在資金逐利的時代，高于實體企業(yè)的收益率像金礦一樣吸引著公眾的注意力，貨幣在金融體系內(nèi)部流轉(zhuǎn)即可獲取高額回報，為什么還要去面對實體企業(yè)蝸牛般的營運呢？銀行同業(yè)、理財、票據(jù)、衍生品等杠桿業(yè)務領域迅猛發(fā)展，而其中所逐漸累積的風險敞口通常被忽略。真正觸動銀行風險神經(jīng)的是今年6月份的“錢荒”。最初人們以為M2超百萬億的環(huán)境下，流動性不是問題，但出人意料的是，當繃得很緊的市場同時收縮時，任何天文數(shù)字的M2都歸于零。

二是經(jīng)營邊界日益模糊，監(jiān)管套利帶來業(yè)務非理性擴張。

盡管還處于分業(yè)監(jiān)管體制下，但中國金融業(yè)的綜合化經(jīng)營趨勢已經(jīng)出現(xiàn)，銀行與非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務邊界也越來越模糊。特別是在信貸規(guī)模管制的背景下，銀行、信托、保險、證券、基金等機構(gòu)相互合作、互借通道，以非標融資為核心的業(yè)務和工具創(chuàng)新如雨后春筍，社會融資規(guī)模不斷創(chuàng)出天量。

借助銀信合作，信托業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模今年中已達到9.45萬億元，超過保險業(yè)成為中國第二大金融行業(yè)，而2008年末該規(guī)模僅為1.22萬億元，不到五年間規(guī)模膨脹了近8倍。在銀信合作受到限制后，券商資產(chǎn)管理業(yè)務又為銀行資產(chǎn)出表開創(chuàng)新的渠道，短短一年內(nèi)券商資產(chǎn)管理規(guī)模也增長6倍至3.42萬億元，而其中80%以上源自于銀證合作。

由于金融產(chǎn)品的復雜性和分業(yè)監(jiān)管的困難，這種隱含監(jiān)管套利的創(chuàng)新合作在不斷推高規(guī)模的同時，也拉長了金融風險鏈條，增加了金融系統(tǒng)的風險，不僅推高了企業(yè)的融資成本，而且積聚了一定的風險。

對銀行而言，這種跨界合作實質(zhì)都是信貸資產(chǎn)的表外運行，非銀行金融機構(gòu)僅充當通道作用，風險仍在表內(nèi)。因為這些業(yè)務涉及的基礎資產(chǎn)雖然未計入銀行的貸款總額，也未納入存貸比和風險資產(chǎn)的范圍，但基礎資產(chǎn)所承擔的信用風險與普通貸款并無差異。更為重要的是，由于這種融資方式不受信貸政策管控，大量資金繞道流向了政府融資平臺、房地產(chǎn)、“兩高一?！毙袠I(yè)等信貸政策限制的領域，潛在的金融風險更是不容忽視。

三是金融創(chuàng)新層出不窮，潛在的風險不可小覷。

有些金融創(chuàng)新已經(jīng)超出了現(xiàn)實的監(jiān)管能力和風險控制能力，助長了某些金融機構(gòu)的不正當盈利模式。舉例來說，在同業(yè)業(yè)務方面，與傳統(tǒng)一般性存貸款業(yè)務相比，同業(yè)業(yè)務盈利模式主要依賴于資金期限錯配，而銀行流動性管理又對期限錯配有嚴格約束，這使同業(yè)業(yè)務與流動性管理存在天然的“逆向性”。一些銀行通過互借渠道、資金搬家、賺取利差，形成了主要的盈利模式，導致銀行資金大量短借長用、期限錯配嚴重，杠桿效應不斷擴大，蘊含著巨大的流動性風險。一旦貨幣政策收緊，將加速“去杠桿化”的進程，銀行流動性管理將面臨嚴峻考驗。

在理財業(yè)務方面，一些銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)設中，往往集發(fā)起人、發(fā)行人、服務商、保管人等角色于一身，為此不可避免承擔責任，使得信用風險無法充分轉(zhuǎn)移，理財產(chǎn)品實際上偏離了中間業(yè)務和受托管理的本源。

在票據(jù)業(yè)務方面，一些銀行通過“發(fā)放貸款、存入保證金、開出承兌匯票、再貼現(xiàn)”這類方式虛增規(guī)模，如此循環(huán)往復只是資金在銀行系統(tǒng)的內(nèi)部空轉(zhuǎn)，這樣不僅會造成存款的不穩(wěn)定，而且會導致信貸虛增，與實體經(jīng)濟脫節(jié)。

在金融衍生品方面，一些金融衍生品工具如使用不當，可能會以幾何級數(shù)放大市場風險，次貸危機就是最好的例子。金融創(chuàng)新工具被過度濫用，導致虛擬經(jīng)濟過度膨脹，形成了天文數(shù)據(jù)的衍生品總值。

總體來看，在業(yè)務定位、發(fā)展模式、基礎制度建設等不完備的前提下，依賴虛擬性極強的大額逐利資金和急劇放大的期限錯配方式來博取超額收益，這是非常危險的。一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，金融市場的流動性和信用度可能在瞬間發(fā)生逆轉(zhuǎn)，造成連鎖反應和巨幅振蕩，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。 堅持穩(wěn)健保守理念

世界銀行業(yè)300多年來歷經(jīng)多次興衰沉浮，才逐漸積累出一些銀行經(jīng)營管理層面不可忽視的智慧，成長出諸如花旗銀行、匯豐銀行、富國銀行、德意志銀行等百年銀行。但同時，也有巴林銀行、華盛頓互惠銀行等一大批久負盛名的銀行陷入破產(chǎn)倒閉與被收購的境地。

從中國銀行業(yè)來看，我們的商業(yè)銀行史是非常短暫的。如果從近代金融史來算，最早的中國通商銀行成立至今只有110多年；從現(xiàn)代金融史來看，自1949年建國以來也才60多年；從正式法律的頒布來算，從1995年《商業(yè)銀行法》的出臺算起也僅僅18年。

嚴格意義上講，中國的商業(yè)銀行還沒有經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期檢驗，短暫的歷史決定了我們還處在學習摸索階段，借鑒和吸收國際上百年銀行的經(jīng)驗教訓顯得尤為重要。從這個角度來看，當前有幾個問題值得我們認真思考。 （一）正確看待穩(wěn)健與創(chuàng)新的關系

從銀行特性來看，高負債經(jīng)營的社會責任，決定了商業(yè)銀行的生存不是依靠創(chuàng)新而是依靠穩(wěn)健保守，對盈利的追求不是“一炮而發(fā)”而是“薄利多銷”、“細水長流”。銀行首先是國民經(jīng)濟的服務者，然后才是促進者。

這些最基本的原則是經(jīng)過銀行業(yè)幾百年的興衰沉浮才總結(jié)出的寶貴經(jīng)驗。因此，中國的銀行業(yè)要想打造出真正的百年老店，生存才是第一要義。

這種從長計議的生存方式?jīng)Q定了銀行的經(jīng)營是穩(wěn)健的，風險偏好是厭惡的，銀行家的立場應該是保守的。創(chuàng)新必須避免短期經(jīng)營行為，必須堅守經(jīng)營底線。以監(jiān)管套利為動機、以加劇期限錯配的方式野蠻生長，實際上是以犧牲安全性和流動性為代價的，偏離了穩(wěn)健保守的基本原則。

當然，保守穩(wěn)健并不是排斥創(chuàng)新，而是強調(diào)傳承，強調(diào)對事物內(nèi)在規(guī)律的認知和遵守。創(chuàng)新是發(fā)展的原動力，但創(chuàng)新并不是突破規(guī)則，而是規(guī)則的廣泛應用。堅持穩(wěn)健保守的經(jīng)營風格，即是在自身風險管理能力和風險承擔邊界內(nèi)有秩序地推進創(chuàng)新，避免激進式變革帶來的經(jīng)營性風險。對目前迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，大多成功的銀行也是在互聯(lián)網(wǎng)技術和市場認知成熟，銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所包含的風險有準確的理解與全面管控的能力之時才大規(guī)模進入。 （二）片面追求利潤最大化，是危險之路

當前，在金融競爭日益激烈的同質(zhì)化經(jīng)營格局下，拼規(guī)模、搶份額的發(fā)展方式盛行，不少銀行將利潤最大化作為銀行經(jīng)營的終極目標，并且這種對利潤的追逐日趨癡迷而非理性。

利潤是一種財務指標，反映的僅僅是過去，而非未來。利潤指標本身是容易縱和調(diào)控的對象，美國的安達信事件、安然事件都充分說明了這一點。此外，作為利潤的減項成本來說，有些是過去消耗的，有些則要為未來積蓄力量，一味追求利潤最大化，過分壓縮成本支出和忽視風險控制，往往會助長銀行迷失長期利益，被市場熱點和短期利益所牽引追求不合理的利潤。

穩(wěn)健經(jīng)營觀念下的銀行就必須努力尋求資本、風險、收益三者間的平衡，必須在風險可承受、資本可支撐的范圍內(nèi)賺取利潤。利潤當期性與風險滯后性使得決策者往往只看到利潤而看不到風險，追求短期利潤而錯配風險其實只是構(gòu)筑了一個危險的陷阱。由于實踐的短暫性，銀行的管理層往往容易看到現(xiàn)實的盈利而忽視了潛伏的風險。對于一家百年銀行而言，最重要的不是看誰跑的最快，而是看誰的耐力更好、跑的更遠，切忌以遠期的風險來換取短期虛假的繁榮，否則只是自掘墳墓。 （三）綜合化經(jīng)營不適合中國國情

當前，國內(nèi)商業(yè)銀行在市場競爭、創(chuàng)新求變等因素推動下，紛紛開始涉足基金、保險、金融租賃等更廣泛的業(yè)務領域。但是，選擇綜合化經(jīng)營還是專注于商業(yè)銀行是當前銀行面臨的一個重大戰(zhàn)略選擇。

實際上，當前的綜合化經(jīng)營更多的是銀行業(yè)融資功能衍生的產(chǎn)物。從中國銀行發(fā)展歷史來看，融資功能優(yōu)先是一個歷史范疇。以中國為代表的發(fā)展中國家大多屬于投資拉動型經(jīng)濟增長模式，由此決定了社會發(fā)展中一直存在龐大的融資需求。在我國資本市場尚不發(fā)達的條件下，銀行自然成為了資金的主要供給者，間接融資的占比曾經(jīng)一度高達90%以上。

從長遠發(fā)展來看，隨著向消費型發(fā)展模式的靠攏，銀行將逐步過渡到服務功能優(yōu)先的發(fā)展模式，這將更為接近發(fā)達國家的銀行模式，中國現(xiàn)階段仍處于發(fā)展優(yōu)先階段，社會的融資需求仍然龐大，在此基礎上形成的穩(wěn)定融資能力及支付能力所構(gòu)成的預期信用，仍然是銀行生存與發(fā)展的基礎。

在這樣的市場環(huán)境下，綜合化經(jīng)營更多的是銀行融資功能衍生的產(chǎn)物，以融資服務為主體繼續(xù)挖掘公司客戶價值而衍生出信托、保險、租賃、基金等綜合金融服務。實際上這都是在“肥水不流外人田”的落后經(jīng)營思想所派生出來的發(fā)展模式。嚴格意義上講，中國的商業(yè)銀行辦子公司尚無成功案例，“父愛主義”是無法克服的障礙。

此外，在我國銀行業(yè)監(jiān)管體系尚不健全、信用環(huán)境和法律體系仍待完善的背景下，商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營也是難以成功的，突出反映為銀行綜合經(jīng)營的風險管控能力仍較為薄弱。

銀行與非銀行金融機構(gòu)在經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務屬性、監(jiān)管標準、激勵機制等方面存在顯著差異。銀行集團層面對大客戶和內(nèi)部交易風險統(tǒng)一識別和有效控制存在困難，且業(yè)務交叉、風險傳遞更為便捷，跨領域經(jīng)營管理能力的不足易于放大流動性風險、關聯(lián)交易風險、聲譽風險等。特別是在次貸危機期間，大量銀行由于并購、參股、控股等形式發(fā)起和持有對沖基金、私募基金，在危機中遭受重大損失?；诖?，美國出臺了“沃爾克規(guī)則”，對銀行參與高風險自營交易、投資對沖基金和私募股權(quán)基金等進行了嚴格限制。

相比而言，分業(yè)經(jīng)營更適合中國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨向。分業(yè)經(jīng)營如同一道防火墻，降低了金融機構(gòu)之間風險交叉?zhèn)鬟f。在市場創(chuàng)新與政府監(jiān)管不平衡的環(huán)境下，虛擬經(jīng)濟野馬般脫離實體經(jīng)濟，更容易出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。本質(zhì)來看，金融機構(gòu)之間的競爭是場客戶爭奪戰(zhàn)，取勝的關鍵在于能夠提供便利、高效、精準的優(yōu)質(zhì)服務去滿足客戶多元化需求。銀行在堅守融資功能的基礎上，充分發(fā)揮客戶渠道的邊際效用，向支付、等金融服務中介功能拓展，這才是銀行穩(wěn)健經(jīng)營和轉(zhuǎn)變盈利模式的出路。因此，堅守經(jīng)營邊界，一心一意辦好商業(yè)銀行，仍是當前的正宗。 （四）妥善處理地方城商行的發(fā)展問題

隨著利率市場化的推進和金融壟斷壁壘的消除，地方城商行所面臨的風險將更為突出，主要表現(xiàn)在：

一是成本上升和客戶分流增加了吸儲難度，失衡的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)更易遭遇流動性風險。在存款保險制度尚未建立的背景下，金融脫媒、利率市場化、網(wǎng)絡金融的沖擊對中小銀行的影響更大。經(jīng)營成本的上升和客戶的分流將使地方城商行持續(xù)面臨資金瓶頸。

一般來看，對企業(yè)來說，流動性崩潰于高負債率；對投資銀行來說，流動性崩潰于高杠桿率；對商業(yè)銀行來說，流動性崩潰于錯配的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。回顧歷史上銀行破產(chǎn)案例，流動性通常扮演著壓死駱駝最后一根稻草的角色。一旦遭遇“錢荒”，這類銀行更容易出現(xiàn)流動性危機而猝亡。

二是經(jīng)營空間受限加劇貸款集中度過高，增大了經(jīng)營風險。絕大多數(shù)地方城商行都是在單一城市或少數(shù)城市經(jīng)營，這使其形成以地方國企、政府性平臺公司、房地產(chǎn)為主的資金投放結(jié)構(gòu)，貸款行業(yè)集中度、客戶集中度較高。一旦面臨區(qū)域性或行業(yè)性風險，甚至是某一家大企業(yè)的倒閉，城商行都將首當其沖，資本的有限將不利于其吸收非預期損失、抵御經(jīng)營風險。

三是經(jīng)濟中樞下移和追求效益的沖動使其面臨資產(chǎn)質(zhì)量下滑壓力。在存款成本不斷提高的影響下，中小城商行往往追逐利率更高的貸款客戶，而這又會增加信用風險，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂。更為擔心的是，在利率市場化和經(jīng)濟下行的疊加作用下，地方城商行經(jīng)受不起經(jīng)濟周期的沖擊，如果難以平衡利潤與風險的壓力，控制不好可能出現(xiàn)區(qū)域性金融風險。

四是公司治理存在缺陷，難以擺脫地方政府的束縛和影響。城商行大多從城市信用社改制而來，股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國有企業(yè)持股比重較大，在享有開辦銀行帶來的好處的同時，卻較易忽視經(jīng)營所隱含的風險。而且，委托問題的存在使股東大會、董事會、監(jiān)事會和管理層之間權(quán)責不明，難以達到有效制衡。

因此，長期來看，打破地方保護主義，通過兼并重組等市場方式轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、化解經(jīng)營風險，是地方城商行的可行出路。 回歸“三性”原則

從本質(zhì)來講，保守穩(wěn)健的理念實際上就是要堅持“三性”經(jīng)營原則，穩(wěn)健經(jīng)營的商業(yè)銀行既要實現(xiàn)效益要求，又要實現(xiàn)安全要求，總是在保持安全性、流動性的前提下滿足對利潤的追求。商業(yè)銀行回歸“三性”經(jīng)營原則意義重大，特別是在當前的經(jīng)濟金融環(huán)境下其重要性不言而喻，主要表現(xiàn)在四個方面：

一是經(jīng)濟增速趨緩，銀行信用風險明顯增大。商業(yè)銀行當前面臨的最直接、最主要的風險還是信用風險。近年來，金融資產(chǎn)快速膨脹所滋生的金融風險已隨著經(jīng)濟增速放緩開始釋放，銀行業(yè)不良貸款額和不良率雙升已現(xiàn)。在經(jīng)濟周期的變化過程中，銀行經(jīng)營具有很強的親周期性，往往會使其容易“集中吸納”各類損失，甚至帶來風險壓力。

二是金融創(chuàng)新加快，對銀行風險管控提出更高要求。隨著投資領域的全面放開，泛資產(chǎn)管理時代的到來，資產(chǎn)管理業(yè)務已經(jīng)成了所有金融機構(gòu)的核心業(yè)務?？缡袌?、交叉性金融產(chǎn)品層出不窮，金融風險的范圍、性質(zhì)和分布不斷發(fā)生變化，復雜性和關聯(lián)性提高，金融各行業(yè)的資金已經(jīng)相互打通，風險高度關聯(lián)，風險傳染迅速，對銀行的風險管控能力提出了更高的要求。

三是存款波動性加大，銀行流動性管理難度增大。當前，資本市場、非銀行金融機構(gòu)甚至電商平臺的金融創(chuàng)新等都對銀行資金產(chǎn)生了分流作用。特別是隨著利率市場化的推進，處理好“三性”關系異常重要，存款定價市場化改革的推進可能會給中小金融機構(gòu)帶來較大的沖擊，銀行極易陷入流動性過緊的局面，甚至影響到生存和發(fā)展。

四是市場競爭加劇，銀行傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。過去，中國銀行業(yè)長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求龐大”等三大天然優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢正在動搖。未來客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智力等將構(gòu)成銀行新的經(jīng)營資源，形成新的銀行盈利模式。

回歸“三性”辦銀行，就是要適應上述環(huán)境的變化，使銀行的經(jīng)營逐漸回到傳統(tǒng)、規(guī)范、穩(wěn)健的格局下。要克服功利籠罩下的浮躁和逐利沖動下的短視，扭轉(zhuǎn)一味追求利潤而淡漠責任的經(jīng)營方式。