銀行發(fā)展方向精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展方向范文

因?yàn)槭翘桌Ｊ剑砸簿腿菀装堰@種理財(cái)產(chǎn)品理解為是銀行讓利于投資人，這其實(shí)是基于銀行的收益風(fēng)險(xiǎn)模式不發(fā)生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負(fù)債轉(zhuǎn)化為理財(cái)負(fù)債，增加了自身資金來(lái)源的成本，讓利于投資人。然而事實(shí)卻不僅如此，銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)是通過(guò)吸收存款投資于債券市場(chǎng)獲得利差，這部分利差是對(duì)銀行承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所做的補(bǔ)償；而套利模式下的理財(cái)業(yè)務(wù)是為了獲取存款與債券市場(chǎng)之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)在債券市場(chǎng)上的投資幾乎是完全獨(dú)立的，風(fēng)險(xiǎn)收益模式與銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益模式有著本質(zhì)的區(qū)別，銀行讓利的說(shuō)法并不完全正確。

現(xiàn)代金融理論告訴我們，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會(huì)隨時(shí)都有可能出現(xiàn)，但是都不可能長(zhǎng)久地存在，多數(shù)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候出于短、頻、快的需求，將業(yè)務(wù)范圍本來(lái)非常廣泛的理財(cái)業(yè)務(wù)局限于套利模式，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展因此出現(xiàn)了先天不足。

業(yè)務(wù)定位不合理。由于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行基本上已將可能面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)鎖定，所有問(wèn)題都在銀行的掌控之中，可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)是穩(wěn)賺不賠。但是，這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的機(jī)會(huì)不可能永遠(yuǎn)存在下去，即使人民銀行不通過(guò)貨幣政策調(diào)控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)和存款利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，也會(huì)把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長(zhǎng)久發(fā)展，說(shuō)明各家商業(yè)銀行對(duì)這一問(wèn)題的準(zhǔn)備明顯不足，目前出現(xiàn)的困難局面就是這一問(wèn)題最好的印證。

收益分擔(dān)模式含混不清。在各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資及無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利過(guò)程都諱莫如深，對(duì)銀行的收益更是只字未提。人民幣理財(cái)是委托理財(cái)?shù)囊环N形式，投資人是理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，理財(cái)?shù)乃每鄢匾M(fèi)用（事先應(yīng)有明確規(guī)定），剩余所得也應(yīng)該全部歸委托人所有。在實(shí)際運(yùn)作中，銀行人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品交易文件中的收益率名為“預(yù)期”實(shí)為“固定”，產(chǎn)品到期，按交易文件中載明的預(yù)期收益率支付客戶收益，實(shí)際投資收益率與預(yù)期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業(yè)務(wù)收入費(fèi)率，這種形式顯然與代客理財(cái)?shù)谋疽庀嗝?。其后雖然有部分商業(yè)銀行提出了收取手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)的條款，但理財(cái)固定收益的實(shí)質(zhì)并沒(méi)有太大的改變。如果商業(yè)銀行繼續(xù)按照這種模式經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，必將成為未來(lái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露不完全。在產(chǎn)品定位沒(méi)有界定清楚的情況下，商業(yè)銀行實(shí)際上在以自身的信譽(yù)作為支撐，發(fā)售介于基金和資產(chǎn)證券化之間的理財(cái)產(chǎn)品，形成事實(shí)上的固定收益理財(cái)。作為投資人僅需要關(guān)心銀行到期能否足額兌付的信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到充分披露，銀行因?yàn)轭櫦白陨淼男蜗?，只能通過(guò)內(nèi)部管理來(lái)消化這種風(fēng)險(xiǎn)。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)度超過(guò)銀行的接受能力以后，銀行不得不對(duì)套利模式的理財(cái)業(yè)務(wù)重新審視和反思。

那么，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向在哪里呢？當(dāng)然，現(xiàn)在就宣布套利模式的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)死亡或許為時(shí)過(guò)早，畢竟只要有套利機(jī)會(huì)存在，就會(huì)有其生存的空間，但是套利的本質(zhì)決定這種模式絕不可能成為大規(guī)模存在的常規(guī)業(yè)務(wù)，更不可能成為銀行服務(wù)大眾、提高競(jìng)爭(zhēng)力的手段和武器。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果希望人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)能夠成為新的業(yè)務(wù)核心，還需要從理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，重新定位理財(cái)業(yè)務(wù)，重新設(shè)計(jì)和規(guī)劃理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

建立有效的風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)機(jī)制。理財(cái)業(yè)務(wù)在性質(zhì)上與信托、基金產(chǎn)品比較類似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當(dāng)事人。商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該向理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)回歸，將業(yè)務(wù)定位在中間業(yè)務(wù)范疇。為此，商業(yè)銀行需要將理財(cái)資產(chǎn)做表外處理，與銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)相分離，杜絕相互之間發(fā)生利益輸送，同時(shí)進(jìn)行嚴(yán)格真實(shí)的信息披露，忠實(shí)履行管理人職責(zé)，確實(shí)做好理財(cái)資產(chǎn)的保值增值。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換銀行收入結(jié)構(gòu)和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

增強(qiáng)研究和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提高資產(chǎn)管理水平。過(guò)去在債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)居于主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行已經(jīng)積累起了豐富債券投資經(jīng)驗(yàn)，但是由于自營(yíng)業(yè)務(wù)的投資側(cè)重于短期流動(dòng)性和長(zhǎng)期收益性，而理財(cái)投資對(duì)流動(dòng)性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個(gè)體差異較大，商業(yè)銀行已有的經(jīng)驗(yàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)上并不完全適用，而且面對(duì)客戶多樣化的理財(cái)需求，僅僅靠債券投資已經(jīng)很難滿足。因此，商業(yè)銀行除了將積累的經(jīng)驗(yàn)用于理財(cái)業(yè)務(wù)以外，還要充分學(xué)習(xí)股票、外匯以及衍生產(chǎn)品等多領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和投資技能，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法，向著資產(chǎn)管理方向發(fā)展。

第2篇：銀行發(fā)展方向范文

目前,我國(guó)商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類,小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國(guó)自1995年開(kāi)始組建地方性城市商業(yè)銀行以來(lái),經(jīng)過(guò)10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬(wàn)億元,占全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機(jī)構(gòu)5248個(gè),員工隊(duì)伍10.92萬(wàn)人,2004年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元,市場(chǎng)份額逐年增加,信譽(yù)穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中最具生機(jī)和活力的中堅(jiān)力量,為推動(dòng)我國(guó)地方城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國(guó)小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。

一、我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向

地方性城市商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國(guó)城市設(shè)立的城市信用社,在國(guó)有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。

然而,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn),突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營(yíng)效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國(guó)個(gè)別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)而被中國(guó)人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)穩(wěn)定,國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開(kāi)始到目前為止,我國(guó)共組建了城市商業(yè)銀行112家。

我國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時(shí)就受到政策限制。其一是經(jīng)營(yíng)范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);其二是經(jīng)營(yíng)范圍受到特定對(duì)象的限制,我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國(guó)地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。

盡管我國(guó)個(gè)別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)仍然受到政策的限制,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時(shí)表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對(duì)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)可以受理以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)?！?“上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目前是個(gè)案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會(huì)在具體審批時(shí)將從嚴(yán)把握并堅(jiān)持四個(gè)原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項(xiàng)指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場(chǎng)原則,即商業(yè)和自愿的原則。”從監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實(shí)上,我國(guó)絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無(wú)論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是不符合準(zhǔn)入條件的?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組既然是個(gè)案,同時(shí)準(zhǔn)入的門(mén)檻也較高,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。

監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。我國(guó)在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時(shí)候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時(shí)募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒(méi)有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國(guó)對(duì)外全面開(kāi)放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會(huì)受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國(guó)的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國(guó)有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實(shí)際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)的管理理念,特別是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來(lái)說(shuō),沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),境內(nèi)的長(zhǎng)沙、株洲、湘譚、岳陽(yáng)、衡陽(yáng)的五家城市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)的城市信用社,只有長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們?cè)谟?jì)劃實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽(yáng)、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽(yáng)、湘譚、邵陽(yáng)的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長(zhǎng)。

就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人員培訓(xùn)方面對(duì)所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開(kāi)發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對(duì)于我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。

省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國(guó)從1995年開(kāi)始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時(shí)期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn),解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截止2005年底,各級(jí)地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計(jì)投入財(cái)力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級(jí)地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財(cái)政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財(cái)力10、17.6和2.4億元;長(zhǎng)沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財(cái)力8億元,還幫助長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財(cái)政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時(shí)償還,市民的委托存款已及時(shí)兌付,實(shí)現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財(cái)政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,不僅不能給予實(shí)際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項(xiàng)目的資金由于地方財(cái)政緊張又不能按時(shí)到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動(dòng)性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。

三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀

地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過(guò)程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)單,因而吸收員工的時(shí)候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門(mén),也沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過(guò)多而人才缺乏的矛盾。我國(guó)加入WTO以后,面對(duì)國(guó)外、國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會(huì)問(wèn)題。筆者對(duì)內(nèi)地城市的人材問(wèn)題作過(guò)調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計(jì),內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級(jí)以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。

(二)地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約

1、國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國(guó)范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng),人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國(guó)乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法可比的。

2、國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢(shì)。

3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才,拉開(kāi)收入檔次,實(shí)行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會(huì)引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時(shí)也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對(duì)待,就目前情況而言,人才是不會(huì)屈就的。

(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行由于成立的時(shí)間還不長(zhǎng),各項(xiàng)規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計(jì)劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項(xiàng)保障制度都來(lái)不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。

綜上所述,根據(jù)我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨國(guó)內(nèi)實(shí)際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國(guó)金融界還不明朗,也沒(méi)有專門(mén)的人員和機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國(guó)外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對(duì)社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國(guó)城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng),正處在成長(zhǎng)期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門(mén)深思!

參考文獻(xiàn):

①《商業(yè)銀行法》;

②《巴塞爾協(xié)議》;

③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口》;

④徐滇慶所著《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》;

第3篇：銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”模式；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；變革

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.053

1“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的重要性

伴隨互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合速度也越來(lái)越快，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)找尋到新的發(fā)展方向。當(dāng)前我國(guó)還處于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式初步發(fā)展階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行等各方共同努力實(shí)踐與創(chuàng)新，也是最近一段時(shí)間學(xué)術(shù)界與金融行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革展開(kāi)深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通過(guò)對(duì)比“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式所表現(xiàn)的新特點(diǎn)、更強(qiáng)的生命力以及更廣闊的發(fā)展前景指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)化不單純是未來(lái)的藍(lán)圖，更是現(xiàn)在應(yīng)該大力提倡和推廣的更有效率、更低成本、更有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理模式。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)缺乏效率，應(yīng)該由更具有效率的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展。其次，通過(guò)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革研究，針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在主要問(wèn)題，提出一些可行性建議和對(duì)策?？偨Y(jié)其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，更可以促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革以及實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的阻礙

2.1商業(yè)銀行對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的認(rèn)識(shí)不足

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，自2015年3月在政府兩會(huì)工作報(bào)告上率先提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)規(guī)劃的制定，此規(guī)劃旨在促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)及云計(jì)算等同現(xiàn)代生產(chǎn)、制造與服務(wù)行業(yè)有效融合，充分調(diào)動(dòng)起互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)生產(chǎn)要素優(yōu)化配置及集成方面的效用。從我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理視角來(lái)看，阻礙商業(yè)銀行發(fā)展變革首要問(wèn)題便是商業(yè)銀行對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”風(fēng)險(xiǎn)管理模式的認(rèn)識(shí)不足，當(dāng)前社會(huì)，一提到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不應(yīng)該只是想到提高利潤(rùn)，而是要從思想上發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。針對(duì)商業(yè)銀行具體發(fā)展而言，更是要從全面提高思想認(rèn)識(shí)，但是就目前來(lái)講商業(yè)銀行大部分管理層已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式經(jīng)營(yíng)對(duì)于企業(yè)發(fā)展的重要性，但是由于企業(yè)管理層的文化水平不高以及對(duì)于新鮮事物的接受能力較差等因素使得他們對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理只是處于表面程度的認(rèn)識(shí)，因而具有一定的片面性，認(rèn)識(shí)上的不足使得他們認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理并沒(méi)有什么區(qū)別。一方面由于了解了“只言片語(yǔ)”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，盲目的改革傳統(tǒng)管理模式，另一方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速推廣，跟風(fēng)的心理使得其爭(zhēng)先開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營(yíng)，但是實(shí)際上他們卻并不了解“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下正確的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

2.2金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

具體來(lái)講，現(xiàn)代化信息管理是當(dāng)今時(shí)代出現(xiàn)的一種新型管理理念和管理方式，而“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下企業(yè)也是才開(kāi)始實(shí)施這種先進(jìn)的管理方式的，因此在很多方面存在著一定的不足，其現(xiàn)代化信息管理的覆蓋范圍和應(yīng)用效果不佳。雖然采用了這種管理方式，但是沒(méi)有形成一個(gè)健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規(guī)范，造成管理功能較為單一，對(duì)商品僅僅進(jìn)行簡(jiǎn)單的處理，而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒(méi)有形成信息管理意識(shí)，同時(shí)相關(guān)專業(yè)知識(shí)不夠高，不能很好地操控計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等ι唐返男畔⒔行處理和記錄。由于現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模較大，金融產(chǎn)品種類繁多，如果不能很好地應(yīng)用信息手段進(jìn)行管理，不僅會(huì)浪費(fèi)大量的資源，同時(shí)也會(huì)在無(wú)形中加大成本的支出，并且提高錯(cuò)誤產(chǎn)生的概率，大大降低了經(jīng)營(yíng)效率，很容易造成貨物儲(chǔ)存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)一片混亂，帶來(lái)了很大的麻煩，并耽誤了大量的時(shí)間，導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率大幅下降。

2.3缺少“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才

可以說(shuō)在企業(yè)的發(fā)展中人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，人才資源對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)以及后續(xù)的發(fā)展都有著重要的作用，而企業(yè)往往較為缺乏的是專業(yè)性質(zhì)的技術(shù)人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業(yè)能夠壯大和快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，而就目前來(lái)講我國(guó)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面還比較匱乏。一方面擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力人員對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)容并不了解，而對(duì)開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營(yíng)比較精通人才又對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)不甚了解，因而當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”及風(fēng)險(xiǎn)管理人員也只能是“隔岸相望”，而且據(jù)相關(guān)調(diào)查我國(guó)有四成的銀行對(duì)于技術(shù)型的人才比較缺乏，而有將近八成的企業(yè)對(duì)開(kāi)發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”及規(guī)避“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人才又比較缺乏，而究其背后原因在于我國(guó)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)培訓(xùn)還比較少，同時(shí)銀行也沒(méi)有在內(nèi)部建立完整的相關(guān)人才培養(yǎng)體系。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的途徑

3.1確立先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷理念

針對(duì)上述商業(yè)銀行整體對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題要想促進(jìn)商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的真正發(fā)展就要提高銀行管理層對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而確立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。從商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者來(lái)講，作為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要決策者，必須要在了解透徹“互聯(lián)網(wǎng)+”模式相關(guān)內(nèi)容的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的深層次認(rèn)識(shí)，對(duì)比較成功的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理案例進(jìn)行深入的研究和分析，培養(yǎng)自身對(duì)于企業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的危機(jī)意識(shí)，以及培養(yǎng)自己對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的發(fā)展遠(yuǎn)見(jiàn)，從自身角度對(duì)發(fā)展與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)上的最大化提高，在此基礎(chǔ)上確立出比較先進(jìn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)理念。同時(shí)還要在銀行內(nèi)部進(jìn)行對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”及其風(fēng)險(xiǎn)的大力宣傳，對(duì)銀行管理層要著重灌輸與教育，從而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展氛圍。同時(shí)還要對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行一定程度的調(diào)整。

3.2構(gòu)建內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，不難看到商業(yè)銀行面臨來(lái)自傳統(tǒng)互聯(lián)企業(yè)威脅逐漸加大，為了更好應(yīng)對(duì)該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務(wù)必做出改革，充分挖掘自身潛力，研發(fā)符合時(shí)代背景與滿足客戶需求金融產(chǎn)品。實(shí)際上，現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行推行金融產(chǎn)品并不在少數(shù)，但該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題上卻讓人大跌眼鏡。對(duì)于上述中金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的問(wèn)題來(lái)講，促進(jìn)其發(fā)展的解決對(duì)策應(yīng)該是加強(qiáng)自身的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，做好相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控。從加強(qiáng)內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)來(lái)講，具體來(lái)講商業(yè)銀行要將內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)作為推行金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)，要?jiǎng)?chuàng)建銀行統(tǒng)一金融產(chǎn)品目錄及倉(cāng)庫(kù)，同時(shí)還要針對(duì)市場(chǎng)其它金融產(chǎn)品做對(duì)比分析，在建設(shè)過(guò)程中既要結(jié)合商業(yè)銀行的不同經(jīng)營(yíng)以及產(chǎn)品特點(diǎn)，又要考慮到數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)用途，在數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)上要嚴(yán)格遵循“科學(xué)”、“合理”以及“實(shí)效”的三項(xiàng)原則。在產(chǎn)品更新過(guò)程中要做到及時(shí)和準(zhǔn)確，更新信息與實(shí)際的金融產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)，突出商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，從整體上做好金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.3全面升級(jí)征信體系

搭建多邊平臺(tái)同時(shí)借助第三方平臺(tái)全面升級(jí)客戶征信數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行延展與細(xì)化，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有效變革。征信活動(dòng)為商業(yè)銀行對(duì)投入市場(chǎng)交易活動(dòng)中個(gè)人或企業(yè)信用情況加以調(diào)查與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理手段，信用評(píng)級(jí)為其核心量化產(chǎn)物。傳統(tǒng)型商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)手段和穆迪、標(biāo)普等專業(yè)化評(píng)級(jí)企業(yè)還是有很大差距的，數(shù)據(jù)信息采集與積累為導(dǎo)致差距主要原因。因?yàn)閿?shù)據(jù)數(shù)量限制致使企業(yè)客戶的評(píng)級(jí)結(jié)果趨勢(shì)性與穩(wěn)定性還不及個(gè)人明顯。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，急需商業(yè)銀行同外界平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)有機(jī)融合，構(gòu)建多邊平臺(tái)形式，憑借互聯(lián)網(wǎng)科技引擎將數(shù)據(jù)邊界打破，采集與深挖互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中企業(yè)與個(gè)人交易情況、行為習(xí)慣等內(nèi)容同時(shí)將這些信息補(bǔ)充先前征信數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，就可以實(shí)現(xiàn)從多角度對(duì)比采集來(lái)的數(shù)據(jù)信息，并互相驗(yàn)證與識(shí)別，做不同形式數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化與融合，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)跨區(qū)、跨平臺(tái)與跨業(yè)務(wù)，不受時(shí)間與空間限制的信息共享互聯(lián)，豐富與提升數(shù)據(jù)庫(kù)準(zhǔn)確性與全面性。豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)加上評(píng)級(jí)模型能夠讓模型更加清晰的分層，使模型驅(qū)動(dòng)因子變得更加合理，對(duì)主標(biāo)尺更為細(xì)致劃分，從而有效提高模型區(qū)分度、準(zhǔn)確性與表現(xiàn)力，使各個(gè)業(yè)務(wù)單元運(yùn)用模型時(shí)更加有信心，同時(shí)主動(dòng)性與自覺(jué)性也得到有效增強(qiáng)。而且回饋效應(yīng)還使得模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有更高靈敏度與前瞻性，有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理總體水平。

3.4加大對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)

針對(duì)上述中商業(yè)銀行缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的問(wèn)題來(lái)講，最好的對(duì)策應(yīng)該是加大對(duì)相關(guān)人才的培養(yǎng)力度，具體來(lái)講，商業(yè)銀行可以考慮和學(xué)校進(jìn)行合作，可以通過(guò)與相關(guān)的高校簽訂實(shí)習(xí)合同，提供給即將畢業(yè)的高校生來(lái)企業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，同時(shí)還可以借此機(jī)會(huì)向高校宣傳企業(yè)，為后續(xù)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的順利招聘予以保證。還可以在學(xué)校進(jìn)行專項(xiàng)人才的培養(yǎng)，與學(xué)校達(dá)成共識(shí)在商務(wù)課程中加入“互聯(lián)網(wǎng)+”及該模式下企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識(shí)，這樣有針對(duì)性的進(jìn)行人才培養(yǎng)可以最大化的為商業(yè)銀行未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)，同時(shí)商業(yè)銀行也不能完全將培養(yǎng)電子相關(guān)人才的重?fù)?dān)交給學(xué)校，還該在企業(yè)內(nèi)部建立良好的相關(guān)人才培養(yǎng)體系，對(duì)于在職員工可以開(kāi)設(shè)定期的培訓(xùn)班，聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的講師來(lái)進(jìn)行授課，同時(shí)還可以在培訓(xùn)完成之后進(jìn)行技能檢測(cè)等等，通過(guò)這樣的方式最大的實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)人才的培養(yǎng)。

4結(jié)語(yǔ)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)施建設(shè)的逐步完善，我國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。從門(mén)戶網(wǎng)站、BBS到微博、微信，互聯(lián)網(wǎng)正在發(fā)生著巨變，互聯(lián)網(wǎng)也深刻的影響著我們的行為習(xí)慣?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”模式則是作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)衍生出來(lái)的新生事物，當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式越來(lái)越受到各行各業(yè)青睞，同時(shí)該模式運(yùn)行也已經(jīng)逐步趨于成熟和規(guī)范，沖擊原有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式，從不同的層次和角度對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者思想和理念產(chǎn)生影響?，F(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”模式被結(jié)合到企業(yè)經(jīng)營(yíng)中已經(jīng)越來(lái)越普及，成功的應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不僅能讓企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率更高，還可以帶給企業(yè)較大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。因此從以上方面來(lái)講對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的深入了解具有一定的價(jià)值意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，本文在寫(xiě)作過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)理論上理解的不夠透徹、這就要求我們針對(duì)具體問(wèn)題需要進(jìn)行更加深入的了解和鉆研，能夠更好的把控我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：外資銀行；法人轉(zhuǎn)制；外匯監(jiān)管

中圖分類號(hào):F821.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-4392(2007)08-0047-04

2006年12月11日實(shí)施的新《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)拓寬了外資銀行在中國(guó)的發(fā)展空間。《條例》的亮點(diǎn)是法人銀行導(dǎo)向政策，境內(nèi)外資銀行轉(zhuǎn)制為在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的外資法人銀行后可以經(jīng)營(yíng)全面人民幣業(yè)務(wù)。截至2007年3月21日,匯豐､渣打､東亞､花旗成為首次獲批的4家外資法人銀行,至此外資銀行在中國(guó)的發(fā)展翻開(kāi)了新的一頁(yè)。外資銀行的轉(zhuǎn)制不僅是其身份的轉(zhuǎn)變，其內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)處理、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面也發(fā)生一系列的變化，在外資銀行大量滲透中國(guó)并帶來(lái)新的金融服務(wù)及經(jīng)營(yíng)理念的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也要適時(shí)調(diào)整監(jiān)管方式，有效監(jiān)控引入外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

一、轉(zhuǎn)制后外資銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向

(一)集約化經(jīng)營(yíng)是外資銀行管理模式的主流。外資銀行的集約化經(jīng)營(yíng)程度隨著中國(guó)金融的“解凍”而不斷提高，在雄厚的資金和強(qiáng)大的IT力量以及成熟的信息網(wǎng)絡(luò)的支持下，外資法人銀行形成一個(gè)或多個(gè)營(yíng)運(yùn)批處理中心，管理權(quán)集中到外資法人銀行，外資法人銀行分行只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展等經(jīng)營(yíng)。如果說(shuō)外資銀行主報(bào)告行的集中管理方式已是垂直化管理的典型，那么，外資法人銀行在集中化管理的手段和方式上更加明顯，歐美投資的外資銀行尤為突出。

一是會(huì)計(jì)核算集中處理，會(huì)計(jì)系統(tǒng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外。以匯豐銀行為例，其各項(xiàng)系統(tǒng)是以業(yè)務(wù)為主線，以賬戶為核算載體，會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)(HUB-2)是完全獨(dú)立于業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)之外的后臺(tái)處理中心，并根據(jù)業(yè)務(wù)類型索引進(jìn)行電子自動(dòng)會(huì)計(jì)記賬核算。外資法人銀行分行層面可以生成固定格式的報(bào)表，是一種“只見(jiàn)結(jié)果，不見(jiàn)過(guò)程”的高度集約化形式。

二是設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營(yíng)。在中國(guó)設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心是外資法人銀行今后集約經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，營(yíng)運(yùn)中心的建立更貼近國(guó)際化管理模式，關(guān)鍵點(diǎn)是節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，降低業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。目前外資法人銀行設(shè)立的營(yíng)運(yùn)中心主要分兩類：一類是針對(duì)貿(mào)易型業(yè)務(wù)“量身定制”單證集中審核處理中心。匯豐銀行在天津設(shè)立了專業(yè)單證處理中心，將法人銀行部分分行受理的外匯單證業(yè)務(wù)集中到單證處理中心，由具有國(guó)際信用證專家資格的員工集中開(kāi)證、審單，實(shí)現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)跨地區(qū)集約化經(jīng)營(yíng)。這個(gè)中心不只服務(wù)十天津，還輻射到大連等環(huán)渤海地區(qū)，甚至重慶、武漢、成都等。二類是針對(duì)非貿(mào)易型業(yè)務(wù)建立的業(yè)務(wù)批處理后臺(tái)操作中心。這種操作模式是將一項(xiàng)業(yè)務(wù)的處理一分為二，將錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作環(huán)節(jié)從外資法人銀行分行集中到運(yùn)營(yíng)中心。作為前臺(tái)的分行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)合規(guī)性審核，上傳業(yè)務(wù)單據(jù)，作為后臺(tái)的營(yíng)運(yùn)中心則憑單據(jù)將每筆業(yè)務(wù)歸類錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。如：渣打銀行設(shè)立了渣打天津科技信息營(yíng)運(yùn)服務(wù)有限公司，集中處理貸款申請(qǐng)、賬戶管理在內(nèi)的零售銀行業(yè)務(wù)以及部分批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。

三是電子數(shù)據(jù)集中管理，單設(shè)電子數(shù)據(jù)提取部門(mén)。按區(qū)域劃分建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心將成為中外資銀行電子信息發(fā)展的模式。匯豐銀行早在2002年即在上海建立了服務(wù)于全球業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)處理中心。匯豐銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的查詢、處理權(quán)限進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，建立了介于業(yè)務(wù)部門(mén)和IT部門(mén)之間的數(shù)據(jù)提取部門(mén)(ODD營(yíng)運(yùn)處理發(fā)展部)，該部門(mén)負(fù)責(zé)將業(yè)務(wù)部門(mén)的查詢及提取數(shù)據(jù)的需求進(jìn)行審核、提煉，并向IT部門(mén)提出數(shù)據(jù)需求。避免了業(yè)務(wù)人員不懂IT，IT人員不熟悉業(yè)務(wù)的狀況，值得借鑒。

(二)資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性管理由分行各自為政轉(zhuǎn)為法人銀行統(tǒng)一控制?！稐l例》出臺(tái)后，外資法人銀行統(tǒng)一進(jìn)行全轄的資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性管理。外資法人銀行分行存于各地中資銀行的生息資產(chǎn)也全部上收外資法人銀行所在地銀行統(tǒng)一置放。外資法人銀行分行的資產(chǎn)會(huì)大幅下降，如匯豐天津資產(chǎn)會(huì)直線下降1億元，直接影響天津中資銀行的定期存款額。

(三)貼近金融環(huán)境打造特色銀行。濱海新區(qū)已成為國(guó)內(nèi)最具活力的區(qū)域，2005年8月29日，匯豐率先在天津?yàn)I海新區(qū)新設(shè)一間支行一泰達(dá)支行,針對(duì)濱海新區(qū)外商聚集的環(huán)境特色,主推工商企業(yè)服務(wù)項(xiàng)目｡2006年12月28日,匯豐在天津又開(kāi)立了一家以服務(wù)于個(gè)人高端客戶為主的支行――天津國(guó)際大廈支行,為發(fā)展私人銀行埋下伏筆。

(四)全面研發(fā)個(gè)人理財(cái)及衍生產(chǎn)品。外資法人銀行憑借海外“軍團(tuán)”的支持、成熟的財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)理財(cái)專家以及個(gè)性化產(chǎn)品逐漸占領(lǐng)高端客戶市場(chǎng)。4家外資法人銀行都在國(guó)內(nèi)設(shè)立了專為尊貴客戶服務(wù)的理財(cái)中心，為客戶提供貼身服務(wù)。近年來(lái)匯豐銀行的“卓越理財(cái)”獲得了很高的知名度。東亞銀行則推出了“輕松按”。匯豐銀行近日推出了與海外市場(chǎng)掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤4只境外上市的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)股票，最低申購(gòu)金額2萬(wàn)美元。金融衍生產(chǎn)品的序幕徐徐拉開(kāi)。

(五)立足銀行業(yè)務(wù)放眼兼業(yè)發(fā)展。匯豐等4家外資法人銀行已獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬了營(yíng)業(yè)范圍。外資法人銀行在兼業(yè)經(jīng)營(yíng)方面具有長(zhǎng)足的優(yōu)勢(shì)，其母行大多是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行，保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，輸出效益明顯。匯豐不惜花大價(jià)錢(qián)鞏固在平安的控股地位，最重要的動(dòng)機(jī)是盯上了平安集團(tuán)信托、證券、銀行等跨越銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)牌照，因?yàn)檎莆找粋€(gè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)，可以幫助匯豐將來(lái)以最快的速度、盡量小的成本實(shí)現(xiàn)其在中國(guó)的全方位擴(kuò)張。

(六)啟動(dòng)一站式海外開(kāi)戶服務(wù)。離岸業(yè)務(wù)一直是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)，也是規(guī)避政策的避風(fēng)港。外資法人銀行抓住境內(nèi)居民海外投資的心理，利用其龐大的金融網(wǎng)絡(luò)為境內(nèi)居民辦理海外開(kāi)戶業(yè)務(wù)，不僅充分利用了本地客戶資源，也滿足客戶合理避稅、投資增值、海外留學(xué)的需求，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。截至2006年匯豐銀行在全球多個(gè)地區(qū)設(shè)立“國(guó)際商務(wù)中心”，為企業(yè)客戶提供一站式的海外開(kāi)戶服務(wù)，這一全新服務(wù)將在2007年底之前將拓展到l7個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

二、外資銀行法人轉(zhuǎn)制對(duì)外匯監(jiān)管政策的影響

(一)外資法人銀行集約化管理猶如一道屏障增加外匯監(jiān)管的難度

一是垂直化的管理，使外資法人銀行的會(huì)計(jì)核算規(guī)則蒙上面紗。外資法人銀行分行職員無(wú)法講明會(huì)計(jì)核算的規(guī)則及過(guò)程，只熟悉業(yè)務(wù)表面操作，難以描述一項(xiàng)業(yè)務(wù)的全貌，有的外資法人銀行明確分行無(wú)權(quán)知曉會(huì)計(jì)核算的有關(guān)事宜，監(jiān)管當(dāng)局詢問(wèn)一些事項(xiàng)，分支行的業(yè)務(wù)部門(mén)需同時(shí)向分支行的行政上級(jí)和業(yè)務(wù)直線上級(jí)請(qǐng)示后方能答復(fù)，包括提供一些監(jiān)管部門(mén)要求的資料和數(shù)據(jù)。這種運(yùn)作方式對(duì)于監(jiān)管外資法人銀行分行存在一定的難度，外匯監(jiān)管效率大打折扣。

二是營(yíng)運(yùn)中心設(shè)置在不同地域，監(jiān)管全轄業(yè)務(wù)存在難度。由于各種營(yíng)運(yùn)中心同外資法人銀行坐落區(qū)域不同，檢查外資法人銀行時(shí)，如需檢查調(diào)閱全轄的某項(xiàng)業(yè)務(wù)，只能依靠電子數(shù)據(jù)，對(duì)于需要審核紙制文件的檢查項(xiàng)目，如涉及非本部業(yè)務(wù)，則需通過(guò)特快專遞傳遞文件，既不安全也耗費(fèi)時(shí)間。

三是電子數(shù)據(jù)管理的高度集中，監(jiān)管部門(mén)難以驗(yàn)證外資銀行提供數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、完整性。無(wú)論外資法人銀行還是其分支，若想提取電子信息，則必須報(bào)批海外總行后由后臺(tái)數(shù)據(jù)中心處理，IT人員需要重新恢復(fù)數(shù)據(jù)庫(kù)，編程提取數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)提取質(zhì)量受到時(shí)間和語(yǔ)言理解限制，加上外資銀行會(huì)計(jì)核算體系同中國(guó)會(huì)計(jì)核算體系存在差異，剝離的電子數(shù)據(jù)同會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以一一匹配，核實(shí)電子數(shù)據(jù)真實(shí)性有一定難度，自然影響監(jiān)管效果。

四是業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)運(yùn)行模式偏重資金風(fēng)險(xiǎn)控制，暴露出業(yè)務(wù)管理模式同外匯監(jiān)管要求的沖突。外資銀行的電子系統(tǒng)是基于全球化開(kāi)發(fā)研制的，客戶賬戶是設(shè)計(jì)的核心，控制資金風(fēng)險(xiǎn)和便利業(yè)務(wù)操作是設(shè)計(jì)的重點(diǎn)，考慮本地化因素較少。而監(jiān)管部門(mén)的檢查是從一項(xiàng)業(yè)務(wù)角度出發(fā)，以會(huì)計(jì)核算為索引，提出數(shù)據(jù)要求。因此外資銀行系統(tǒng)構(gòu)建同外匯監(jiān)管合規(guī)性要求存在差距。如外匯監(jiān)管要求銀行電子系統(tǒng)中區(qū)分居民與非居民業(yè)務(wù)的問(wèn)題落實(shí)不徹底。在結(jié)售匯科目的設(shè)置及結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸的控制方面，有的銀行電子系統(tǒng)內(nèi)雖設(shè)置了結(jié)售匯科目，但其只是表面科目，無(wú)法起到核算結(jié)售匯業(yè)務(wù)的作用，外資銀行以資金風(fēng)險(xiǎn)頭寸來(lái)代替結(jié)售匯頭寸的管理，外匯監(jiān)管要求發(fā)生了扭曲。

(二)外資法人銀行資本充足率的要求增加了跨境資金的流入。花旗、匯豐、渣打、東亞這4家外資法人銀行按照銀監(jiān)局的批復(fù)，重新核定了注冊(cè)資本，為滿足資本充足率，各外資法人行除上劃下屬分行的營(yíng)運(yùn)資金，還要從境外母行增加資本投入，4家外資法人銀行從境外母行獲得資本金99.68億元人民幣的等值貨幣,占4家銀行注冊(cè)資本的38%｡根據(jù)匯發(fā)(2007)14號(hào)文件規(guī)定，外資法人銀行轉(zhuǎn)制前的增資款不納入短期外債指標(biāo)，但其增資加大了跨境資金的流入，外資法人銀行的外匯資金更加充裕，增資款的運(yùn)用應(yīng)成為監(jiān)管的重點(diǎn)。

(三)外資法人銀行理財(cái)衍生產(chǎn)品對(duì)境外理財(cái)監(jiān)管提出新課題。2007年5月10日銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的商業(yè)銀行代客投資境外股票等商業(yè)類衍生產(chǎn)品｡外匯監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行代客理財(cái)政策并沒(méi)做相應(yīng)調(diào)整,仍憑2006年出臺(tái)的暫行辦法進(jìn)行管理，規(guī)定中涉及的銀行投資境外資金購(gòu)匯額度的審批問(wèn)題較多，對(duì)于跨國(guó)的外資銀行來(lái)講，其外匯資金充裕，不存在審批購(gòu)匯額度的問(wèn)題，外匯政策有待細(xì)化，對(duì)境外理財(cái)業(yè)務(wù)如何監(jiān)管是個(gè)新課題。

三、對(duì)外資法人銀行的實(shí)際監(jiān)管與外匯法規(guī)間存在的矛盾

(一)銀行外匯凈利潤(rùn)結(jié)匯的政策亟待完善?！锻鈪R指定銀行辦理結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第三十條規(guī)定取得人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的外資銀行外匯凈收益應(yīng)當(dāng)通過(guò)銀行間外匯市場(chǎng)賣出，并在事前報(bào)外匯局備案。外資銀行轉(zhuǎn)制法人后可經(jīng)營(yíng)全面人民幣業(yè)務(wù)，如果外幣收益全部結(jié)匯將擴(kuò)大結(jié)匯量，加劇人民幣升值壓力，對(duì)當(dāng)前結(jié)售匯順差將產(chǎn)生一定影響。外資銀行利潤(rùn)匯出往往是本外幣同時(shí)匯出，第三十一條規(guī)定了經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行人民幣凈利潤(rùn)可購(gòu)匯匯出，那么，外匯掙利潤(rùn)就沒(méi)必要先結(jié)匯后購(gòu)匯匯出，這條規(guī)定與控制結(jié)匯的原則相悖。

(二)結(jié)售匯管理政策與統(tǒng)計(jì)方式不對(duì)稱。結(jié)售匯實(shí)行綜合頭寸管理方式后，結(jié)售匯頭寸采取“由上至下”的管理方式，外資法人銀行在外匯局核定范圍內(nèi)控制、調(diào)整其集團(tuán)結(jié)售匯頭寸，外匯局將外資法人銀行作為直接監(jiān)管對(duì)象。而結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)制度是“由下至上”的管理模式，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)路徑是由外資法人銀行報(bào)告到所屬外匯局分支局，外匯局分支局匯總上報(bào)總局。結(jié)售匯頭寸變動(dòng)是由結(jié)售匯業(yè)務(wù)引起的，結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)是逐項(xiàng)發(fā)生額的管理，結(jié)售匯頭寸是總量余額的管理，對(duì)二者的管理不應(yīng)割裂。

(三)外債統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)與短期外債指標(biāo)管理政策不匹配。匯發(fā) (2007)14號(hào)文件調(diào)整了非居民存款在短期外債指標(biāo)中的占用標(biāo)準(zhǔn)，境外機(jī)構(gòu)存款和在同一法人銀行外匯賬戶余額之和在等值50萬(wàn)美元以上的境外個(gè)人存款納入外債指標(biāo)管理。這項(xiàng)規(guī)定在具體操作中暴露了一些問(wèn)題：一是對(duì)于尚未轉(zhuǎn)制的外資銀行分行來(lái)說(shuō)，存在操作難度。短期外債指標(biāo)分配到外資銀行分行(外債主報(bào)告行)，主報(bào)告行負(fù)責(zé)集團(tuán)短期外債的統(tǒng)一監(jiān)控。而外債數(shù)據(jù)是由外資銀行各分行(外債成員行)每日將登陸外債監(jiān)測(cè)系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)報(bào)告的。外債指標(biāo)管理同外債統(tǒng)計(jì)方式存在不協(xié)調(diào)。二是非居民個(gè)人有可能在外資銀行分行多家分支機(jī)構(gòu)開(kāi)戶，鑒于外資銀行內(nèi)控要求，一家分行(外債成員行)不可能掌握一非居民在全轄的賬戶情況，只能由外債主報(bào)告行統(tǒng)一計(jì)算后，將數(shù)據(jù)反饋各成員行，再履行報(bào)告程序。三是外匯局對(duì)銀行短債超指標(biāo)的認(rèn)定比較困難。因?yàn)橹挥型环ㄈ算y行50萬(wàn)美元以上的非居民個(gè)人存款才占用短債指標(biāo)，而外匯局要求所有非居民個(gè)人存款納入外債統(tǒng)計(jì)，但不占用指標(biāo)。

四、轉(zhuǎn)變外匯監(jiān)管政策的建議

(一)加強(qiáng)外資法人銀行的管理，增加市場(chǎng)準(zhǔn)入條件?，F(xiàn)代銀行的管理完全被網(wǎng)絡(luò)和電算化系統(tǒng)覆蓋，業(yè)務(wù)集中處理是全球金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。對(duì)銀行的準(zhǔn)入如果仍局限在審核高級(jí)管理人員的任職資格和報(bào)備的內(nèi)控制度上顯然落后了，任何一家面臨開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行都會(huì)竭盡全力將內(nèi)控制度做的天衣無(wú)縫，而實(shí)際操作卻相去甚遠(yuǎn)。比如，外匯局規(guī)定銀行在電子系統(tǒng)中設(shè)置結(jié)售匯科目，要求在銀行電子系統(tǒng)中區(qū)分居民與非居民，然而通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查，90％以上的外資銀行都沒(méi)能做到這一點(diǎn)。建議增加外資法人銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的“含金量”，細(xì)化報(bào)備標(biāo)準(zhǔn)。一是要求報(bào)備全口徑會(huì)計(jì)核算規(guī)則及設(shè)置。二是要求銀行報(bào)備電子系統(tǒng)的設(shè)置情況，說(shuō)明系統(tǒng)結(jié)構(gòu)及各系統(tǒng)間的關(guān)系，制定監(jiān)管數(shù)據(jù)采集與系統(tǒng)數(shù)字來(lái)源對(duì)照表，從源頭保證監(jiān)管的有效性。

(二)轉(zhuǎn)變外匯監(jiān)管方式，順應(yīng)法人管理趨勢(shì)。在外資銀行法人轉(zhuǎn)制如火如荼的進(jìn)行中，外匯監(jiān)管方式也應(yīng)著眼外資法人銀行加以調(diào)整，一是建議統(tǒng)一結(jié)售匯頭寸和結(jié)售匯的統(tǒng)計(jì)方式的監(jiān)管模式，取消外資法人銀行分行分別向外匯分支局上報(bào)結(jié)售匯報(bào)表的監(jiān)管要求，改為直接由外資法人銀行在電子系統(tǒng)中建立完善的結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)科目與實(shí)際項(xiàng)目，從系統(tǒng)中直接提取結(jié)售匯數(shù)據(jù)，由外資法人銀行統(tǒng)一報(bào)送結(jié)售匯數(shù)據(jù)，理順監(jiān)管層次。同時(shí)由外匯局將結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)按地區(qū)分撥地方分局，解決地方分局統(tǒng)計(jì)分析、發(fā)現(xiàn)、查實(shí)異常情況之需。二是建議逐漸改變外債管理模式，即由外資銀行外債主報(bào)告行在電子系統(tǒng)中提取外債數(shù)據(jù)報(bào)送全轄全口徑的短期外債。三是加強(qiáng)錯(cuò)漏報(bào)數(shù)據(jù)的監(jiān)管要求和處罰力度，減少因統(tǒng)計(jì)失真而誤導(dǎo)監(jiān)管判斷。四是外匯局根據(jù)合規(guī)性監(jiān)管要求，對(duì)銀行電子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集提出采集原則，制定接口規(guī)范，保證監(jiān)管數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

(三)加強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研究，建立與金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系。在支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，要著力研究金融衍生創(chuàng)新品種，學(xué)習(xí)其開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)方式及風(fēng)險(xiǎn)管理，在促進(jìn)金融活動(dòng)全球化發(fā)展的情況下，強(qiáng)化審慎監(jiān)管和市場(chǎng)跟蹤監(jiān)測(cè)，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，建立與銀行金融衍生產(chǎn)品協(xié)調(diào)發(fā)展的監(jiān)管體系。

第5篇：銀行發(fā)展方向范文

從搜索引擎行業(yè)格局方面看，百度憑借其自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、雄厚的資金以及已有的龐大用戶群，在一段時(shí)間內(nèi)，依然會(huì)繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。但隨著市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，一家獨(dú)大的格局必定會(huì)被打破，市場(chǎng)終會(huì)走向多元化發(fā)展的格局。奇虎360進(jìn)入搜索引擎市場(chǎng)，以及以中搜為代表的第三代搜索引擎等新興企業(yè)的逐鹿，是突破目前的格局所做出的新的嘗試。

從搜索終端方面看，移動(dòng)化搜索趨勢(shì)明顯。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，以手機(jī)為代表的移動(dòng)終端將成為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn)。各大搜索引擎公司不斷優(yōu)化手機(jī)搜索客戶端，不斷豐富產(chǎn)品、提升用戶體驗(yàn)，由此必將帶動(dòng)手機(jī)搜索引擎用戶規(guī)模的進(jìn)一步提升。流量由PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，勢(shì)必會(huì)成為搜索引擎企業(yè)的必爭(zhēng)之地。未來(lái)移動(dòng)終端搜索引擎產(chǎn)品，將呈現(xiàn)個(gè)性化、多元交互形式和基于地理位置服務(wù)等發(fā)展趨勢(shì)。

從搜索渠道方面看，社會(huì)化搜索潛力巨大。以微博為代表的社會(huì)化媒體的發(fā)展，憑借自身龐大的用戶群和信息，成為搜索引擎收錄的重要內(nèi)容。社交媒體改變了人們搜索和分享信息的方式與習(xí)慣。隨著社會(huì)化媒體的發(fā)展，依托于其內(nèi)部的搜索有巨大的發(fā)展空間。

第6篇：銀行發(fā)展方向范文

吉林銀行成立以來(lái)，牢固樹(shù)立科學(xué)的金融發(fā)展觀，圍繞全省支柱產(chǎn)業(yè)、城市和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生工程、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等工作重點(diǎn)，加大信貸投放力度，全力支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。截至6月末，已向各領(lǐng)域累計(jì)投放貸款304.12億元，各項(xiàng)貸款余額366.38億元，比去年10月增加67.3億元。其基本經(jīng)驗(yàn)和做法是：

支持支柱產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。今年上半年，該行積極籌集信貸資金，突出重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)石化、光電子、鋼鐵、食品和農(nóng)產(chǎn)品加工等經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)行業(yè)和縣（市）工業(yè)集中區(qū)重大項(xiàng)目建設(shè)的融資支持力度。以鋼鐵行業(yè)為例，近年來(lái)該行累計(jì)向通鋼、鐵合金、炭素等國(guó)有企業(yè)投放貸款達(dá)80多億元，有力地促進(jìn)了全省鋼鐵行業(yè)的做大做強(qiáng)。該行還積極支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推動(dòng)以食品和飼料為主要產(chǎn)品的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)實(shí)現(xiàn)新突破。上半年，該行向這些行業(yè)凈投放37.31億元貸款，有力地拉動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)。吉林銀行堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的宗旨，不斷加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資支持力度。長(zhǎng)吉城際高速鐵路建設(shè)項(xiàng)目是該省“十一五”期間重點(diǎn)項(xiàng)目之一，工程量大、投資回收期長(zhǎng)，需要大量建設(shè)資金，吉林銀行充分調(diào)研后，準(zhǔn)備提供10億元融資支持，以保障項(xiàng)目建設(shè)順利進(jìn)行。哈爾濱―大連鐵路客運(yùn)專線是哈大鐵路通道的重要組成部分，在吉林省承擔(dān)的項(xiàng)目開(kāi)工前，該行就與項(xiàng)目建設(shè)單位積極接觸，主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，及時(shí)提供3.4億元的資金支持，保證了項(xiàng)目施工的順利進(jìn)行。今年上半年，該行還向各類開(kāi)發(fā)區(qū)投放財(cái)政性貸款180多億元，用于開(kāi)發(fā)區(qū)前期的土地整理等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保證了招商引資項(xiàng)目的順利落地和開(kāi)工建設(shè)。

支持民生工程建設(shè)，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。為此,該行把“銀行”搬到了老百姓家門(mén)口，辦起了“社區(qū)銀行”，在社區(qū)建立金融服務(wù)站，使百姓足不出戶就可以辦理日常的金融業(yè)務(wù)，享受到更多更快捷的金融服務(wù)。該行還推出面向下崗職工的小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，圓了很多人的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。僅今年上半年，就累計(jì)支持社區(qū)居民和商戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目5000余個(gè)，直接安置和間接帶動(dòng)就業(yè)崗位6萬(wàn)余個(gè)。同時(shí)，該行還積極配合政府進(jìn)行現(xiàn)代城市建設(shè)，累計(jì)發(fā)放棚戶區(qū)改造貸款近60億元，兩年來(lái)全省累計(jì)拆遷面積達(dá)到2600萬(wàn)平方米，使42萬(wàn)戶、130萬(wàn)人的住房條件得到了根本改善。

支持中小企業(yè)發(fā)展，助推民營(yíng)經(jīng)濟(jì)騰飛。該行高度重視中小企業(yè)金融服務(wù)，千方百計(jì)組織資金加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。首先，以創(chuàng)新為手段，不斷改進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平，使中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批全部實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上辦理。其次，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突出集約化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理，逐步建立集產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣、信貸審查于一體的中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。第三，以客戶為中心，全方位滿足中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)需求。到6月末，該行中小企業(yè)貸款余額為266.92億元，累計(jì)投放125.57億元，比上年同期多投放33.76億元。

第7篇：銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】項(xiàng)目管理；戰(zhàn)略實(shí)施；戰(zhàn)略管理；管理模式

面對(duì)日益激烈的全球化競(jìng)爭(zhēng)，有效的企業(yè)戰(zhàn)略管理模式已經(jīng)成為企業(yè)在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的必要前提。在復(fù)雜多變的環(huán)境中，企業(yè)要想取得更好的發(fā)展前景，獲得更多的效益，進(jìn)行戰(zhàn)略管理勢(shì)在必行。

一、傳統(tǒng)戰(zhàn)略實(shí)施中存在的問(wèn)題

企業(yè)戰(zhàn)略實(shí)施是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，從戰(zhàn)略發(fā)動(dòng)、戰(zhàn)略計(jì)劃、戰(zhàn)略匹配到戰(zhàn)略調(diào)整等多方面多環(huán)節(jié)的工作都影響到戰(zhàn)略實(shí)施的效果。企業(yè)制定戰(zhàn)略時(shí)通常都會(huì)考慮很多變數(shù)，但執(zhí)行戰(zhàn)略時(shí)又會(huì)不知不覺(jué)地忽略這些變數(shù)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)戰(zhàn)略實(shí)施模式都是在行政職能式組織管理的結(jié)構(gòu)中進(jìn)行，而不是在項(xiàng)目管理的組織結(jié)構(gòu)中進(jìn)行。這使得傳統(tǒng)戰(zhàn)略實(shí)施模式只能應(yīng)用于穩(wěn)定的環(huán)境，而在產(chǎn)品生命周期越來(lái)越短、生產(chǎn)技術(shù)越來(lái)越復(fù)雜、競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的環(huán)境中就無(wú)法發(fā)揮其效能?？傮w來(lái)說(shuō)，企業(yè)在戰(zhàn)略實(shí)施中因沒(méi)有引入項(xiàng)目管理方法，會(huì)產(chǎn)生以下問(wèn)題：

1.實(shí)施小組孤立工作，效率低下。

2.對(duì)所實(shí)施的關(guān)鍵任務(wù)和活動(dòng)缺乏明確的說(shuō)明。

3.不能及時(shí)對(duì)環(huán)境變化做出反應(yīng)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)大。

4.不能有效地協(xié)調(diào)各種活動(dòng)，部門(mén)經(jīng)理間因本位主義而缺乏足夠的協(xié)調(diào)，產(chǎn)生損害大局利益的行為。

5.資源有效分配困難，戰(zhàn)略執(zhí)行效益低。

6.實(shí)施比原計(jì)劃需要更多的時(shí)間。

7.實(shí)施方案對(duì)外部環(huán)境變化的適應(yīng)性差。

對(duì)于上述戰(zhàn)略實(shí)施問(wèn)題，一種行之有效的方法是整合項(xiàng)目管理與戰(zhàn)略實(shí)施，引入項(xiàng)目管理的理論與方法解決企業(yè)戰(zhàn)略實(shí)施中的問(wèn)題。

二、引入項(xiàng)目管理模式進(jìn)行企業(yè)戰(zhàn)略管理的優(yōu)勢(shì)分析

企業(yè)在戰(zhàn)略形成階段就可以應(yīng)用項(xiàng)目管理方法，制定企業(yè)戰(zhàn)略的最佳方案是使用項(xiàng)目管理進(jìn)行規(guī)劃，通過(guò)有效的規(guī)劃，企業(yè)高層能較容易地制定面向項(xiàng)目的企業(yè)戰(zhàn)略。項(xiàng)目管理規(guī)劃工作就是在企業(yè)建立一套項(xiàng)目管理的標(biāo)準(zhǔn)方法，并與企業(yè)的業(yè)務(wù)流程集成，形成以項(xiàng)目管理為核心的運(yùn)營(yíng)管理體系。用項(xiàng)目管理來(lái)規(guī)劃企業(yè)戰(zhàn)略能集成項(xiàng)目管理方法與企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，建立以項(xiàng)目管理為核心的業(yè)務(wù)流程。企業(yè)的業(yè)務(wù)流程描述了公司如何開(kāi)展業(yè)務(wù)，是公司業(yè)務(wù)人員開(kāi)展業(yè)務(wù)并相互合作的指南。一般說(shuō)來(lái)，公司運(yùn)營(yíng)管理走向成熟的標(biāo)志就是具有明確的業(yè)務(wù)流程和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)如果將項(xiàng)目管理方法融入企業(yè)業(yè)務(wù)流程，并在實(shí)踐中對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化，企業(yè)戰(zhàn)略成功的機(jī)會(huì)將會(huì)增加，同時(shí)也可以有效地協(xié)調(diào)企業(yè)的相關(guān)部門(mén)，使它們以項(xiàng)目為導(dǎo)向，步調(diào)一致。

將項(xiàng)目管理的理論與方法用于戰(zhàn)略管理，有如下優(yōu)點(diǎn)：

1.可建立公司判斷內(nèi)外部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅的一致性的準(zhǔn)則，指引主動(dòng)尋找新的機(jī)會(huì)，而非消極等待。

2.可提高決策品質(zhì)。有了戰(zhàn)略作為努力的目標(biāo)，公司員工才能應(yīng)用專業(yè)知識(shí)在其特殊領(lǐng)域做充分的分析；有了戰(zhàn)略的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，公司將能利用工具以評(píng)估最佳機(jī)會(huì)，否則，管理者被迫以極端的方式來(lái)遵從沒(méi)有戰(zhàn)略準(zhǔn)則的決議；企業(yè)可因此避免未經(jīng)審慎評(píng)估而貿(mào)然投資的風(fēng)險(xiǎn)。

3.當(dāng)企業(yè)面對(duì)未知情況時(shí)，可以將戰(zhàn)略作為判斷的準(zhǔn)則；判斷某一機(jī)會(huì)為最佳，或未來(lái)還有更多的好機(jī)會(huì)。

4.可定期評(píng)估戰(zhàn)略執(zhí)行效益，確保資源有效分配以及產(chǎn)品線并未過(guò)時(shí)。

5.具備預(yù)測(cè)變動(dòng)的能力，否則管理者將無(wú)所事事或冒著執(zhí)行交互矛盾目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。

6.可以提高公司內(nèi)部合作的一致性，提高工作效率。

7.戰(zhàn)略的貫徹要有組織保障，而項(xiàng)目組織以其靈活性使其項(xiàng)目成果體系與企業(yè)戰(zhàn)略相一致，滿足戰(zhàn)略實(shí)施的需要。

8.項(xiàng)目管理可以解決當(dāng)前企業(yè)發(fā)展中所面臨的問(wèn)題。項(xiàng)目管理能有效地解決當(dāng)前企業(yè)發(fā)展中所面臨的分權(quán)問(wèn)題、多元化管理問(wèn)題、資源共享問(wèn)題及人員進(jìn)出問(wèn)題等，有效地提高企業(yè)的管理效率和競(jìng)爭(zhēng)力。

9.項(xiàng)目管理為企業(yè)發(fā)展帶來(lái)經(jīng)營(yíng)活力。這是因?yàn)橥ㄟ^(guò)實(shí)施項(xiàng)目管理可以保證：

（1）組織的靈活性。企業(yè)項(xiàng)目管理采取面向?qū)ο螅错?xiàng)目）的管理模式，把項(xiàng)目本身作為一個(gè)組織單元，圍繞項(xiàng)目來(lái)組織資源，打破了傳統(tǒng)的固定建制的組織形式，根據(jù)項(xiàng)目生命周期各個(gè)階段的具體需要適時(shí)地配備來(lái)自不同職能部門(mén)的工作人員，項(xiàng)目成員共同工作，為項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而努力。

（2）管理責(zé)任的分散。按項(xiàng)目進(jìn)行管理，是把企業(yè)的管理責(zé)任分散為一個(gè)一個(gè)具體項(xiàng)目的管理責(zé)任，由各項(xiàng)目經(jīng)理具體對(duì)各項(xiàng)目負(fù)責(zé)，確保各項(xiàng)目的執(zhí)行及完成。此外，各項(xiàng)目經(jīng)理可以將項(xiàng)目分解為許多小的責(zé)任單元。而管理責(zé)任被細(xì)分為一個(gè)個(gè)細(xì)小的責(zé)任單元，有利于組織對(duì)項(xiàng)目執(zhí)行情況及成員工作的考核、監(jiān)督，有利于企業(yè)整體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（3）以目標(biāo)為導(dǎo)向解決問(wèn)題的過(guò)程。企業(yè)負(fù)責(zé)人根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施的目標(biāo)和情況來(lái)考核項(xiàng)目經(jīng)理，而項(xiàng)目經(jīng)理只要求項(xiàng)目成員在約束條件下實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目實(shí)施的結(jié)果，項(xiàng)目成員根據(jù)協(xié)商確定的目標(biāo)及時(shí)間、經(jīng)費(fèi)、工作標(biāo)準(zhǔn)等限定條件，獨(dú)自處理具體工作，靈活地選擇有利于實(shí)現(xiàn)各自目標(biāo)的方法，以目標(biāo)為導(dǎo)向逐一地解決問(wèn)題，最終來(lái)確保項(xiàng)目總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保證企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。

（4）有利于對(duì)復(fù)雜問(wèn)題的集中攻關(guān)。企業(yè)項(xiàng)目管理關(guān)注項(xiàng)目整體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，關(guān)注客戶對(duì)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)程度的滿意度，并且在項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中，團(tuán)隊(duì)成員能以項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、客戶滿意度為動(dòng)力，相互之間充分交流和合作，不斷做出科學(xué)決策，力爭(zhēng)高質(zhì)量按時(shí)在預(yù)算內(nèi)完成全部項(xiàng)目，保證問(wèn)題解決方案的質(zhì)量和接受的可能性。

（5）個(gè)人發(fā)展與組織發(fā)展的有效結(jié)合。企業(yè)項(xiàng)目管理可以使企業(yè)不斷地完成一個(gè)一個(gè)項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的目標(biāo)，促使企業(yè)不斷上升到一個(gè)一個(gè)新的作業(yè)平臺(tái)，使企業(yè)始終處在發(fā)展前進(jìn)中。對(duì)于個(gè)人的發(fā)展，傳統(tǒng)的職能模式使人們追求的是數(shù)量有限的職能部門(mén)經(jīng)理，而項(xiàng)目管理為企業(yè)每位員工的發(fā)展提供了更加廣闊的空間，員工責(zé)任的界定可以從小項(xiàng)目開(kāi)始，員工的成長(zhǎng)也就從小項(xiàng)目的經(jīng)理逐漸發(fā)展為大項(xiàng)目的經(jīng)理，同時(shí)有利于員工發(fā)展為綜合性的管理人才。

（6）帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。更加科學(xué)化、系統(tǒng)化的決策、對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加嚴(yán)格的監(jiān)控、更柔性的組織結(jié)構(gòu)、以目標(biāo)為導(dǎo)向的決策方式、促進(jìn)團(tuán)隊(duì)合作和人才培養(yǎng)、促進(jìn)企業(yè)文化的建設(shè)。

10.提升企業(yè)的核心能力。一個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略是包括生存和發(fā)展兩個(gè)部分，項(xiàng)目更多的是為企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展和增長(zhǎng)服務(wù)的，而日常運(yùn)營(yíng)更多的是為企業(yè)的生存與延續(xù)服務(wù)的。因此，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)發(fā)展與增長(zhǎng)的時(shí)候，項(xiàng)目是實(shí)現(xiàn)組織戰(zhàn)略的主要手段；而當(dāng)一個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)生存和延續(xù)的時(shí)候，日常運(yùn)營(yíng)是實(shí)現(xiàn)組織戰(zhàn)略的主要手段。由于項(xiàng)目是獨(dú)特性的，企業(yè)通過(guò)對(duì)已建項(xiàng)目的投入與運(yùn)營(yíng)，不斷積累起來(lái)的核心能力是難以被其他企業(yè)模仿的，因而積累可以不斷強(qiáng)化和提升企業(yè)的核心能力。

三、項(xiàng)目管理與戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)系

在企業(yè)中，項(xiàng)目是企業(yè)變革的發(fā)動(dòng)機(jī)；項(xiàng)目帶來(lái)新產(chǎn)品，提供新服務(wù)；建立新工廠，安裝新設(shè)備。項(xiàng)目的實(shí)施改善了企業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施；配置了新的系統(tǒng)使企業(yè)運(yùn)行于新的程序之中。企業(yè)為實(shí)施戰(zhàn)略而必須進(jìn)行的任何變革都表現(xiàn)為具體的項(xiàng)目。在成本領(lǐng)先、產(chǎn)品差異、默契共謀、戰(zhàn)略聯(lián)盟等業(yè)務(wù)戰(zhàn)略層次及縱向一體化、多元化、并購(gòu)及全球化等公司戰(zhàn)略層次中，無(wú)論哪種戰(zhàn)略的實(shí)施，都必須確定相應(yīng)的項(xiàng)目管理，通過(guò)完成項(xiàng)目管理來(lái)達(dá)到戰(zhàn)略實(shí)施的目的。

總之，在戰(zhàn)略實(shí)施中引入項(xiàng)目管理方法，以項(xiàng)目為導(dǎo)向，進(jìn)行戰(zhàn)略實(shí)施管理，這樣能大大提高戰(zhàn)略形成與戰(zhàn)略實(shí)施的效率，能有效地提高企業(yè)或組織的競(jìng)爭(zhēng)能力?？梢?jiàn)，戰(zhàn)略實(shí)施中引入項(xiàng)目管理方法是非常必要的，用項(xiàng)目管理的理論與方法來(lái)執(zhí)行企業(yè)戰(zhàn)略實(shí)施是一種極佳的方案。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】職業(yè)性別刻板印象 內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn) 刻板解釋偏差 大學(xué)生

【中圖分類號(hào)】G640 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-4810（2015）23-0004-02

一 引言

在職業(yè)多元化的今天，雖然社會(huì)各界都提倡職業(yè)性別平等，但社會(huì)上依然存在一種職業(yè)性別的隔離現(xiàn)象，不同性別的大學(xué)生對(duì)職業(yè)的選擇不盡相同，社會(huì)地位也存在明顯差異。人們習(xí)慣于把技術(shù)類職業(yè)和男性相聯(lián)系，而把服務(wù)類職業(yè)與女性相聯(lián)系，這在一定程度上給大學(xué)生的就業(yè)造成了影響，尤其影響女大學(xué)生的職業(yè)選擇和職業(yè)發(fā)展。隨著問(wèn)題的突顯，不少學(xué)者開(kāi)始關(guān)注大學(xué)生的職業(yè)性別刻板印象。

二 職業(yè)性別刻板印象

職業(yè)性別刻板印象（occupational sex stereotype）是指人們依據(jù)性別將職業(yè)分類后形成的關(guān)于男女從事某些職業(yè)的固定印象，它直接影響到男性和女性的認(rèn)知、歸因、動(dòng)機(jī)、行為以及職業(yè)的選擇。作為刻板印象的一種形式，職業(yè)性別刻板印象具有較高的穩(wěn)定性，一旦形成則不易改變。在傳統(tǒng)的專業(yè)定向中，人們普遍認(rèn)為女性適合學(xué)習(xí)人文學(xué)科，而男性適合學(xué)習(xí)理工科，如果大學(xué)生選擇和學(xué)習(xí)了與自己性別不一致的專業(yè)，他們?cè)诔删偷墨@得上則會(huì)承受更大的阻力，在未來(lái)的求職道路上也會(huì)受到更多職業(yè)性別隔離現(xiàn)象的影響。

過(guò)去，經(jīng)濟(jì)收入和社會(huì)地位常常被用來(lái)評(píng)價(jià)工作好壞，那些收入高和社會(huì)地位高的職業(yè)容易受到人們的推崇和尊重。這種觀念經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的累積和沉淀，內(nèi)隱地影響著人們的日常行為，職業(yè)性別刻板印象的形成也經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的累積和沉淀。過(guò)去女性社會(huì)地位低，只能從事無(wú)多少技術(shù)含量的服務(wù)類行業(yè)，而服務(wù)類行業(yè)的工作性質(zhì)又與人們對(duì)女性的職業(yè)性別刻板印象一致，于是就形成了女性適合從事服務(wù)類行業(yè)的刻板印象。

三 大學(xué)生職業(yè)性別刻板印象的研究方法進(jìn)展

早期對(duì)于對(duì)職業(yè)性別刻板印象的研究，主要采用外顯的直接測(cè)量方法，例如St.Pierre、Kulik等人就曾采用問(wèn)卷對(duì)大學(xué)生的職業(yè)性別刻板印象進(jìn)行調(diào)查研究。但由于人們往往迫于社會(huì)評(píng)價(jià)的壓力，不愿承認(rèn)存在職業(yè)性別刻板印象，因此，外顯測(cè)量所得的結(jié)果很難反映出人們的真實(shí)態(tài)度。而隨著20世紀(jì)末內(nèi)隱認(rèn)知研究方法的引入，不少心理學(xué)家認(rèn)為職業(yè)性別刻板印象與內(nèi)隱社會(huì)的認(rèn)知有關(guān)，于是將內(nèi)隱認(rèn)知的系列研究方法引入到職業(yè)性別刻板印象的研究中，以期得到相對(duì)真實(shí)的結(jié)論。職業(yè)性別刻板印象可借鑒的內(nèi)隱研究方法主要有判斷潛伏期程序及其技術(shù)、投射測(cè)量、內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)、詞語(yǔ)補(bǔ)全、虛假聲望法等。在眾多方法之中，內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)（Implicit Association Test，IAT）由于信效度較高，可重復(fù)測(cè)量，可以用來(lái)測(cè)量與積極和消極沒(méi)有直接聯(lián)系的想法和態(tài)度，因此正被越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)外學(xué)者用于職業(yè)性別刻板印象的研究之中。國(guó)外學(xué)者White以及國(guó)內(nèi)學(xué)者于泳紅、佟麗君等人都采用內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)對(duì)職業(yè)性別刻板印象進(jìn)行了研究。

然而，隨著研究的進(jìn)展，內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)的缺點(diǎn)也逐漸暴露出來(lái)。Karpinski和Hilto在2001年研究發(fā)現(xiàn)，內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)的測(cè)量結(jié)果并不能顯著地預(yù)測(cè)那些和內(nèi)隱態(tài)度相關(guān)的行為。雖然有許多研究數(shù)據(jù)支持內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)的信度和效度，但是這些操作指標(biāo)并沒(méi)有對(duì)其運(yùn)作機(jī)制做出合理的解釋，因此內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)也逐漸受到質(zhì)疑。而當(dāng)內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)被用于研究職業(yè)性別刻板印象而受到廣泛質(zhì)疑時(shí)，刻板解釋偏差（Stereotypic Explanatory Bias，SEB）這一種新興的方法開(kāi)始用于研究?jī)?nèi)隱社會(huì)認(rèn)知?？贪褰忉屍罘椒ń⒃贖astie提出的解釋偏差（Explanatory Bias）基礎(chǔ)之上，Hastie認(rèn)為個(gè)體在與自己的期望不一致的情境中會(huì)做出更多的歸因或解釋行為，從而使不一致的情境得到合理的解釋。深圳大學(xué)的江亞丹和張丹丹等人曾采用刻板解釋偏差方法分別對(duì)研究生和初中生的職業(yè)性別刻板印象進(jìn)行了研究。與內(nèi)隱聯(lián)想測(cè)驗(yàn)相比，刻板解釋偏差方法具有結(jié)合情境、可自然反映內(nèi)隱態(tài)度、外部效度高、預(yù)測(cè)性良好等優(yōu)點(diǎn)，因而非常適合用來(lái)研究職業(yè)性別刻板印象。然而，隨著認(rèn)知神經(jīng)科學(xué)的興起，科學(xué)家發(fā)現(xiàn)許多神經(jīng)結(jié)構(gòu)與社會(huì)認(rèn)知和行為相關(guān)，而職業(yè)性別刻板印象作為社會(huì)認(rèn)知的一種形式，可能會(huì)受到神經(jīng)結(jié)構(gòu)的影響。目前采用較多的認(rèn)知神經(jīng)科學(xué)技術(shù)主要是事件相關(guān)電位（ERPs），暨南大學(xué)的張成蔭和黃俊偉等人采用了事件相關(guān)電位方法分別對(duì)研究生和大學(xué)生的職業(yè)性別刻板印象進(jìn)行了研究。

從以上對(duì)大學(xué)生職業(yè)性別刻板印象的進(jìn)展中可以看出，大學(xué)生職業(yè)性別刻板印象的研究主要經(jīng)歷了從外顯測(cè)量到內(nèi)隱測(cè)量，再到認(rèn)知神經(jīng)科學(xué)方法的發(fā)展道路，每種方法都有自己的特點(diǎn)，但又隨著研究的進(jìn)展而逐漸顯現(xiàn)出缺點(diǎn)，因此，對(duì)于大學(xué)生職業(yè)性別刻板印象的研究方法還需要進(jìn)一步的探索和發(fā)展。

四 針對(duì)大學(xué)生職業(yè)性別刻板印象的應(yīng)對(duì)策略

大學(xué)生作為社會(huì)的重要主體，其就業(yè)問(wèn)題對(duì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展有著重要意義，而職業(yè)性別刻板印象的存在，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的職業(yè)選擇和職業(yè)發(fā)展。職業(yè)性別刻板印象具有內(nèi)隱性和深刻性，同時(shí)深受社會(huì)大環(huán)境的影響，所以問(wèn)題的解決不是一朝一夕的事。針對(duì)職業(yè)性別刻板印象，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力。

1.做好學(xué)校教育

首先，在課堂教學(xué)過(guò)程中，教師要教導(dǎo)學(xué)生逐漸改變男生應(yīng)該學(xué)理工科并從事相關(guān)職業(yè)，女生應(yīng)該學(xué)文科并從事另一些相關(guān)職業(yè)的傳統(tǒng)看法，更新學(xué)生的職業(yè)性別觀念。其次，學(xué)校可以提供更多的性別平等活動(dòng)，讓男女大學(xué)生都積極地參與其中，在活動(dòng)中成長(zhǎng)和進(jìn)步，進(jìn)而潛移默化地改變他們的職業(yè)性別刻板印象。最后，學(xué)校要加強(qiáng)學(xué)生的職業(yè)興趣培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃教育，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的職業(yè)觀。

2.改變用人單位的聘用觀念

用人單位在招聘人才的時(shí)候，應(yīng)該消除女性不如男性的傳統(tǒng)觀念，改變根據(jù)性別來(lái)選擇人才的聘用規(guī)則。除了一些特殊工作環(huán)境的崗位外，各種社會(huì)崗位都應(yīng)該對(duì)女性開(kāi)放。同時(shí)，用人單位應(yīng)該客觀地評(píng)價(jià)一個(gè)人成敗的因素。在員工取得較好的成績(jī)時(shí)，無(wú)論男女都應(yīng)該給予獎(jiǎng)勵(lì)和表?yè)P(yáng)，而不是把女性的成功歸因?yàn)橥獠炕蚺既灰蛩?。在員工失敗時(shí)，要引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)到自身能力的不足。不正確的歸因，只會(huì)導(dǎo)致員工積極性的降低，從而導(dǎo)致員工工作效率的降低和員工的流失。

3.營(yíng)造積極的社會(huì)就業(yè)氛圍

社會(huì)各界應(yīng)該共同努力，積極地為大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)公正、平等的就業(yè)氛圍，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行正確的職業(yè)選擇。利用電視、廣播等輿論工具宣傳報(bào)道，大力倡導(dǎo)男女平等。職業(yè)無(wú)高低貴賤之分，只要是為社會(huì)和人民服務(wù)的職業(yè)，就是值得我們尊重的職業(yè)。同時(shí)，政府部門(mén)應(yīng)該出臺(tái)一些關(guān)于男女平等就業(yè)的政策法規(guī)，對(duì)一些存在不合理職業(yè)性別歧視的單位給予警告或處罰，以促進(jìn)職業(yè)性別平等。

4.調(diào)整大學(xué)生的自我職業(yè)認(rèn)知

對(duì)于正在找工作的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，應(yīng)該根據(jù)自身的能力情況、興趣、價(jià)值觀等多種因素來(lái)選擇職業(yè)，而不是根據(jù)性別來(lái)選擇職業(yè)。大學(xué)生只有認(rèn)識(shí)到自己所存在的職業(yè)性別刻板印象，才能有針對(duì)性地進(jìn)行認(rèn)知調(diào)整，在選擇職業(yè)時(shí)有意識(shí)地避免職業(yè)性別刻板印象造成影響。女大學(xué)生要樹(shù)立職業(yè)信心，相信自己可以像男性一樣在各種工作中都有出色的表現(xiàn)，逐漸突破傳統(tǒng)觀念的束縛。同時(shí)，男大學(xué)生也要注意克服對(duì)某些只適合女性職業(yè)的歧視，平等地看待女性的能力和各種職業(yè)。

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第9篇：銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)行支行；客戶分層管理；研究

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)金融體制不斷的進(jìn)行改革，已經(jīng)初步完成了商業(yè)銀行體系的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化工作的轉(zhuǎn)換。然而由于我國(guó)銀行事業(yè)起步較晚，所以很多方面還有待于提高。在客戶經(jīng)理對(duì)隊(duì)伍建設(shè)與管理上，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)邁出了可喜的一步，然而在客戶分層管理方面，我們還存在著很多問(wèn)題。

一、以客戶為中心

以客戶為中心現(xiàn)在已經(jīng)成為了現(xiàn)代銀行公認(rèn)的基本運(yùn)作原則，然而這一原則的實(shí)現(xiàn)卻成為了銀行事業(yè)發(fā)展的一大難點(diǎn)。

（一）客戶需求。銀行本身就屬于服務(wù)行業(yè)，其根本任務(wù)就是服務(wù)于社會(huì)。因此銀行所面臨的客戶群體非常廣泛，包括著不同層次、不同年齡、不同性別、不同文化程度、不同職業(yè)的人群，因此也造成了銀行所面對(duì)的客戶人群擁有著各式各樣不同的需求。特別是不同職業(yè)、年齡等造就的不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力，最終導(dǎo)致了其對(duì)銀行服務(wù)的選擇不同。

（二）客戶潛力。在傳統(tǒng)的銀行服務(wù)中，我們所注重的是客戶對(duì)現(xiàn)有現(xiàn)實(shí)的需求，從而根據(jù)客戶的需求來(lái)進(jìn)行服務(wù)，即“客戶想要什么服務(wù)，我們就給予什么服務(wù)”的被動(dòng)服務(wù)形式。因此令銀行忽視了客戶的未來(lái)發(fā)展需求，從而令銀行錯(cuò)失了很多機(jī)會(huì)。因此在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，要注意客戶未來(lái)潛力的挖掘，對(duì)其進(jìn)行發(fā)展需求的引導(dǎo)，根據(jù)客戶的層次來(lái)對(duì)客戶的潛在需求進(jìn)行差別化的服務(wù)，從而滿足不同層次的客戶需求，以此來(lái)引導(dǎo)客戶成為銀行最忠實(shí)的客戶。

（三）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。雖然銀行是一個(gè)以服務(wù)為主的企業(yè)，然而其根本目的卻還是盈利，所以利潤(rùn)最大化才是銀行經(jīng)營(yíng)所要實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)。所以銀行往往會(huì)更加傾向于優(yōu)質(zhì)客戶的選擇，然后向其推薦利潤(rùn)較大的金融產(chǎn)品與服務(wù)，使其成為了銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，從而忽視了更為廣大的客戶群體。

（四）有限資源。面對(duì)來(lái)自社會(huì)各種客戶的多樣化需求，銀行自身的有限資源就顯得有些相形見(jiàn)絀了。然而社會(huì)所需要的是能夠滿足所有客戶需求的全方位服務(wù)，可是現(xiàn)在無(wú)論哪一家銀行都無(wú)法全方位的滿足客戶的多樣化需求，所以這就要求銀行根據(jù)客戶的特點(diǎn)進(jìn)行分類，然后集中資源的進(jìn)行重點(diǎn)突破，從而最大程度的滿足不同層次客戶的需要。

綜上所述，農(nóng)業(yè)銀行必須將自身優(yōu)勢(shì)與自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相結(jié)合，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)致的劃分，從而對(duì)不同層次的人力、資源等進(jìn)行差異化管理，以達(dá)到銀行利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

二、分層管理和服務(wù)的必要性

事實(shí)上面對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)狀況和人文條件，客戶的需求也會(huì)不盡相同，這就促使銀行實(shí)行不同的方法來(lái)應(yīng)對(duì)。然而在這些不同的方法和途徑中，事實(shí)上還是存在著某些普遍的基礎(chǔ)方法的，這就需要我們對(duì)分層管理和服務(wù)的必要性進(jìn)行深入的探索。

（一）細(xì)分市場(chǎng)。細(xì)分市場(chǎng)主要是根據(jù)客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求，對(duì)客戶進(jìn)行層次上的簡(jiǎn)單劃分的一種方式。而這種方式就可以應(yīng)用到各個(gè)地區(qū)，通過(guò)地區(qū)的人口、行為等特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的市場(chǎng)細(xì)分，然后再根據(jù)他們的特點(diǎn)制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）客戶的發(fā)展方向。關(guān)注客戶的發(fā)展方向事實(shí)上是對(duì)客戶潛力挖掘的一種手段。由于客戶的自身?xiàng)l件不同，所以導(dǎo)致了其發(fā)展方向也不盡相同，這時(shí)銀行就需要針對(duì)其推薦不同的金融產(chǎn)品，來(lái)引導(dǎo)客戶的消費(fèi)。與此同時(shí)再根據(jù)客戶的發(fā)展方向，去挖掘客戶下一步發(fā)展中的潛在需求，從而對(duì)其引導(dǎo)，最終建立一個(gè)忠實(shí)的客戶群體，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。

（三）銀行服務(wù)人員。由于銀行內(nèi)部人員的自身素質(zhì)不盡相同，能力也各有特點(diǎn)，正好可以將其按照客戶的需求進(jìn)行分配，使其在面對(duì)不同的客戶群體時(shí)，發(fā)揮出最大的價(jià)值。

（四）網(wǎng)點(diǎn)功能與規(guī)模。事實(shí)上由于銀行自身的資源限制，導(dǎo)致了其根本無(wú)法完成全面的金融服務(wù)。因此其便可以針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，對(duì)地方進(jìn)行選擇性的強(qiáng)化服務(wù)，合理有效的利用地區(qū)客戶群體的特點(diǎn)，進(jìn)行科學(xué)的分層管理。

三、分層管理和服務(wù)的現(xiàn)代化發(fā)展

通過(guò)以上的敘述，可以看出分層管理對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的促進(jìn)作用，然而其中還存在著幾點(diǎn)問(wèn)題，必須要切實(shí)的解決，才能真正的將銀行效益發(fā)揮到最大。

（一）以客戶為中心的理念。目前，很多農(nóng)行支行都在提倡“以客戶為中心”，然而也僅僅只是“提倡”而已。所以必須落實(shí)以客戶為中心的理念，徹底令這句空話變成現(xiàn)實(shí)，則需要農(nóng)行支行內(nèi)部建立一套完整的、健全的考核激勵(lì)機(jī)制，從而監(jiān)督、鼓勵(lì)員工，最終真正意義的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的工作理念。

（二）以客戶為中心的會(huì)計(jì)科目設(shè)置。目前的會(huì)計(jì)科目設(shè)置非常單一，通過(guò)同一科目只能令客戶得到該項(xiàng)目的匯總，所以必須建立一個(gè)以客戶為中心的會(huì)計(jì)科目設(shè)置，從而實(shí)現(xiàn)客戶所有信息的集中管理和使用調(diào)配，方便客戶對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況隨時(shí)進(jìn)行全面的掌握和了解。

（三）人才挖掘、素質(zhì)提升。無(wú)論什么企業(yè)，人才是其發(fā)展的一個(gè)必要因素。因此針對(duì)人才，農(nóng)行支行必須要建立完善的、有效的用人機(jī)制以及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，同時(shí)注意合理的人才分配利用，從而為客戶提供一流的服務(wù)。

（四）資源配置。有關(guān)資源的配置，想要將有限的資源發(fā)揮出最大的效益，必須貫徹“集約投入”和“重點(diǎn)突破”的方式，從而充分的挖掘市場(chǎng)，滿足客戶需求。

結(jié)束語(yǔ)

總之，分層管理對(duì)于中國(guó)農(nóng)行支行的促進(jìn)作用是不言而喻的。然而在實(shí)施的過(guò)程中，由于地域等客觀條件的限制，必然會(huì)令其出現(xiàn)各種問(wèn)題，針對(duì)具體問(wèn)題具體解決，才能更好的貫徹分成管理“以客戶為中心”的理念，為中國(guó)農(nóng)行支行的發(fā)展帶來(lái)最大的效益。

參考文獻(xiàn)：