民間借貸的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的發(fā)展范文

從2009年開始，浙江省麗水集團(tuán)杜益敏因非法集資詐騙罪7億元被終審判決死刑后，民間借貸行為一發(fā)不可收拾。如2010年臺(tái)州王菊鳳因非法集資4.7億元被判處死刑；2011年，麗水銀泰因非法集資55億元被判死刑等。然而這些重刑并沒有阻擋非法集資的演變，反而時(shí)愈演愈烈。從2011年4月起，部分中小企業(yè)由于資金鏈斷裂造成的企業(yè)倒閉、關(guān)停和逃債現(xiàn)象引發(fā)的危機(jī)再次把民間借貸推到了風(fēng)口浪尖。這些都在向我們警示著，在我國(guó)全面發(fā)展小康社會(huì)的同時(shí)，如何正確認(rèn)識(shí)民間借貸的行為，并使其規(guī)范化發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定發(fā)展的前提。

民間借貸的現(xiàn)狀與形成原因

民間借貸，又可稱“民間信用”，是個(gè)體與集體之間采取面議或直接交易的方式而相互提供的信用。近年來，隨著企業(yè)和個(gè)人財(cái)富的逐漸增加，產(chǎn)業(yè)資金與金融資金加快轉(zhuǎn)化，金融資金無法滿足社會(huì)的需求，致使民間借貸長(zhǎng)期存在。它的存在與發(fā)展，固然與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和金融體系的結(jié)構(gòu)相關(guān)，但更多是其自身特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如大量非正規(guī)財(cái)務(wù)信獲取快、手續(xù)便捷、交易成本低、方式靈活，且有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

1 我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，民間借貸融資規(guī)模大。據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2011年上半年我國(guó)社會(huì)融資達(dá)到了7.76萬億元，且同期銀行新增人民幣貸款4.17萬億元，其中屬于非銀行性資金融資就占了46%，這也就說明了民間借貸形式在非銀行性資金融資中所占的比例也是相當(dāng)大的；第二，由于民間借貸需求日益增大，從而導(dǎo)致借貸利率逐漸升高。其中，溫州的民間借貸現(xiàn)象就是全國(guó)民間借貸整體情況的縮影。目前，民間借貸的利率已經(jīng)高于法律規(guī)定借貸利率的4倍，屬于高利貸范疇，并且部分不受法律保護(hù)；第三，民間借貸交易的自發(fā)性和隱蔽性，由于資金大量需求，而銀行金融體制無法滿足大部分企業(yè)的資金需求，因此，多數(shù)民間借貸主在維護(hù)自身利益的基礎(chǔ)上，就與借貸方采取隱秘交易的方式實(shí)行交易；第四，由于借貸資金多用于彌補(bǔ)企業(yè)中流動(dòng)資金的不足或是一些個(gè)體工商戶的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)資金，因此，民間借貸的期限逐漸朝著短期化形式發(fā)展；第五，由于我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致，因此民間借貸的活躍程度也是不一致的。就如在一些民營(yíng)企業(yè)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，它的民間借貸規(guī)模是最大的，而像上海、北京等具有較多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)且金融生態(tài)環(huán)境較好的大型城市，它的民間借貸發(fā)展規(guī)模就相對(duì)較小。

2 我國(guó)民間借貸發(fā)展的成因

民間借貸的長(zhǎng)期發(fā)展是在社會(huì)、歷史等外在因素和其自身的內(nèi)在因素的雙重影響下而愈演愈烈的。第一，現(xiàn)有資金供給無法滿足大量的資金需求。資金本身作為企業(yè)與個(gè)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略性稀缺資金，對(duì)企業(yè)與個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展起著重要的作用。然而，我國(guó)資金配置卻長(zhǎng)期以來都出現(xiàn)不平衡的狀態(tài)，以至于銀行性借貸無法滿足借貸戶的需求，只好轉(zhuǎn)向民間借貸；第二，廣泛的市場(chǎng)需求和盈利型動(dòng)機(jī)驅(qū)使民間借貸的快速膨脹。資金使用方在經(jīng)濟(jì)形式出現(xiàn)波動(dòng)或信貸緊縮的時(shí)候，它的需求趨勢(shì)也就逐漸加強(qiáng)，從而就為民間借貸提供了廣泛的市場(chǎng)。而投資方從個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益考慮，認(rèn)為將錢存入銀行利息少，若投資股票又風(fēng)險(xiǎn)大，因此，他們更希望將錢投入民間借貸以獲得高額利潤(rùn)；第三，社會(huì)習(xí)慣和簡(jiǎn)單便捷的手續(xù)促使民間借貸長(zhǎng)期的發(fā)展。中國(guó)傳統(tǒng)典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”習(xí)慣導(dǎo)致了親朋友好之間的民間借貸形式發(fā)展市場(chǎng)大，而民間借貸所特有的操作簡(jiǎn)單、交易方便的特點(diǎn)更是符合那些中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等借貸主體的資金需求。

民間借貸的規(guī)范化發(fā)展構(gòu)想

面對(duì)民間借貸發(fā)展勢(shì)頭的愈演愈烈，嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序的健康穩(wěn)步發(fā)展。因此，必須采取相應(yīng)的措施使其發(fā)展逐漸走向規(guī)范化、法律化。第一，明確民間借貸的法律地位，制定相關(guān)的法律法規(guī)。完善相關(guān)法規(guī)，如《貸款通則》和《放貸人條例》等，使民間借貸法律化和陽光化，同時(shí)也要對(duì)一些非法高利貸者給予嚴(yán)懲，以維護(hù)社會(huì)安定。而對(duì)于那些小額貸款公司，政府要加大支持力度，適當(dāng)?shù)姆艑捪拗?，使其穩(wěn)步發(fā)展；第二，政府改善投資環(huán)境，并鼓勵(lì)民間投資。政府可適當(dāng)?shù)募哟笸顿Y體制改革的力度與金融體制改革，積極為民間社會(huì)的資金有效的進(jìn)入投資市場(chǎng)，為不同的所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)，促進(jìn)資金市場(chǎng)的快速發(fā)展；第三，強(qiáng)化利率管理體系，規(guī)范民間借貸。對(duì)于民間借貸，可允許其在相應(yīng)的利率范圍之內(nèi)開展，加強(qiáng)對(duì)其進(jìn)行管理，嚴(yán)厲懲治個(gè)別高利貸行為。同時(shí)充分發(fā)揮利率杠桿的作用，加快利率的改革步伐，最大限度的將民間閑散資金吸收進(jìn)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)；第四，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與監(jiān)管體系，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。建立民間借貸監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)其隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和警示，將封、風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽階段，確保良好的金融秩序；第五，完善信用擔(dān)保體系。加強(qiáng)對(duì)多種所有制信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，明確擔(dān)保監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于誠(chéng)信度高的個(gè)人與企業(yè)，政府要推行各方面的優(yōu)惠政策，以維護(hù)民間借貸的穩(wěn)定性。

第2篇：民間借貸的發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]民間借貸監(jiān)測(cè)工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來說,利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。超級(jí)秘書網(wǎng)

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2008.2.

第3篇：民間借貸的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：金融；發(fā)展；借貸；民間融資

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.06.19 文章編號(hào)：1672-3309（2013）06-40-02

2012年5月12日，浙江省高級(jí)人民法院經(jīng)重新審理后以集資詐騙罪判處被告人吳英死刑，緩期二年執(zhí)行，，并處沒收其個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)，至此，吸引了無數(shù)人關(guān)注的“吳英案”有了一個(gè)最終的結(jié)果。沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“吳英案”，一直受到廣泛的關(guān)注，不僅是因?yàn)橐粋€(gè)年輕的億萬女富豪一夜之間淪為了階下囚，更在于本案折射出來的我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中一個(gè)日益凸顯的問題——民間借貸融資問題。

一、近年來民間融資蓬勃發(fā)展的原因分析

民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指游離于正規(guī)的金融體系之外的，以還本付息為標(biāo)志的經(jīng)濟(jì)主體之間的融資活動(dòng)。改革開放以來，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸活躍，日益發(fā)展壯大，民間融資也以各種形式發(fā)展起來。最近幾年，國(guó)家政策對(duì)銀行貸款限制條件增加，國(guó)有銀行越來越傾向于向國(guó)有企業(yè)或者大型企業(yè)貸款，中小企業(yè)從銀行獲得貸款的難度不斷加大，只能轉(zhuǎn)向民間資本尋求短期融資，更加促進(jìn)了民間融資的發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅速的江浙一帶以及礦產(chǎn)資源豐富的鄂爾多斯、神木等地區(qū)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，民間融資正在扮演著越來越重要的角色，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來越大。民間融資之所以會(huì)越來越活躍，主要由于以下幾個(gè)方面的原因：

一是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了需要大量資金的需求方，為民間融資的出現(xiàn)和發(fā)展提供了市場(chǎng)需求。改革開放后，隨著我國(guó)所有制以及經(jīng)濟(jì)體制的改革，各類中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，形成了民間資本的需求者。浙江、福建、廣東等沿海民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)的省市，民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非國(guó)有企業(yè)的接連涌現(xiàn)與飛速成長(zhǎng)，資金的需求量不斷加大，導(dǎo)致民間借貸融資日益活躍，是民間融資出現(xiàn)和不斷發(fā)展的根本原因。

二是國(guó)有銀行“高門檻”的銀行信貸政策，為民間融資不斷發(fā)展壯大提供了可能性。近些年，國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)中心不斷向大企業(yè)、大城市轉(zhuǎn)移，使得中小企業(yè)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的資金缺位，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)得不到足夠的資金支持。國(guó)家針對(duì)地區(qū)和行業(yè)的區(qū)別政策調(diào)控，加劇了部分地區(qū)和企業(yè)的融資難度。國(guó)有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴(yán)格，貸款條件不斷提高，廣大的中小企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受到資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等因素的困擾，很難從國(guó)有銀行獲得貸款或其他資金支持。中小企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為了維持企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大生產(chǎn)、償還債務(wù)，為滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，只能轉(zhuǎn)向民間融資，這就為民間融資的發(fā)展提供了發(fā)展的空間。

三是民間資金大量累積，急于尋找投資的渠道，為民間融資的發(fā)展提供了資金來源。改革開放以來，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展不僅帶來了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的繁榮，也為個(gè)人帶來了巨大的財(cái)富。受傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，我國(guó)公民普遍有存錢的良好習(xí)慣，使得個(gè)人財(cái)富不斷積累，為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來源。儲(chǔ)蓄存款利率過低，個(gè)人存進(jìn)銀行的資金所得利息無幾，有時(shí)還得倒貼錢給銀行，導(dǎo)致越來越多的人不愿把錢存進(jìn)國(guó)有銀行。而且，我國(guó)股市長(zhǎng)期下滑，走勢(shì)低迷，吸引力喪失殆盡；房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀政策調(diào)控明顯，潛在投資者更愿意把資金放在收益率較高的民間資本市場(chǎng)等，都為民間融資的發(fā)展提供了繁榮的契機(jī)。

二、當(dāng)前民間融資發(fā)展中存在的問題

民間融資可以存在并且在短時(shí)間內(nèi)得以迅速發(fā)展，在于它可以深入到正規(guī)國(guó)家金融難以觸及的角落，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源的合理優(yōu)化，同時(shí)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，維持社會(huì)的相對(duì)穩(wěn)定。但是，近年來，我國(guó)民間融資的過度活躍發(fā)展也暴露出了許多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，高利率導(dǎo)致民間融資借貸的風(fēng)險(xiǎn)加劇。個(gè)人存款大量涌向民間融資，最大的動(dòng)力就是高利率、高回報(bào)，甚至要比國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的利率高上好幾倍甚至十幾倍。在中小企業(yè)較多的蘇浙和廣東，礦產(chǎn)資源豐富的鄂爾多斯、陜北神木，有的民間融資利率甚至達(dá)到了畸形的30%-40%。民間融資的需求方一般都為中小企業(yè)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，借貸原因通常是企業(yè)經(jīng)營(yíng)或資金受到?jīng)_擊，不能維持正常的日常經(jīng)營(yíng)，迫不得已的情況下轉(zhuǎn)向高利率的民間融資，因而對(duì)借貸的資金成本和收益缺少理性的衡量；而作為資金提供者的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，缺乏分析借貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)專業(yè)技能和資格，受到高利率的驅(qū)使而進(jìn)行盲目的借貸。一旦這些中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化，其收益難以支付民間融資的高息負(fù)債，企業(yè)就會(huì)陷入更大的危機(jī)，造成的連鎖反應(yīng)往往是整個(gè)資金鏈條的斷裂，給社會(huì)秩序造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，影響國(guó)家正常的金融秩序。民間融資利率高，回報(bào)高，往往可以吸引大批的投資者。投資者受高額利益的驅(qū)使，對(duì)民間融資的風(fēng)險(xiǎn)又存在僥幸心理，使得個(gè)人手中的大筆資金都流向了非正規(guī)的民間資本市場(chǎng)，對(duì)國(guó)家正常的金融市場(chǎng)產(chǎn)生巨大沖擊。而且會(huì)削弱國(guó)家的宏觀調(diào)控效果，民間融資的大部分都投向了國(guó)家宏觀控制的一些過熱行業(yè)，國(guó)有銀行貸款限制較多的行業(yè)，如房地產(chǎn)、小煤窯等，在一定程度上沖淡了國(guó)家的調(diào)控政策，對(duì)某些國(guó)家限制投資的行業(yè)持續(xù)發(fā)熱或反彈起到了相當(dāng)大促進(jìn)作用，嚴(yán)重影響正常的國(guó)家金融秩序。

第三，加劇了社會(huì)不安定因素，對(duì)社會(huì)正常的秩序造成負(fù)面影響。民間融資的高利潤(rùn)，高風(fēng)險(xiǎn)，為利益所致，很容易導(dǎo)致發(fā)生禍患。加之民間融資手續(xù)簡(jiǎn)單不健全，不存在抵押或者相關(guān)的類似機(jī)制，導(dǎo)致違約事件時(shí)常發(fā)生，因民間融資借貸引發(fā)的糾紛事件，法律訴訟量正在不斷上升。由于資金鏈斷裂，企業(yè)無法經(jīng)營(yíng)，破產(chǎn)的中小企業(yè)數(shù)不勝數(shù)，在江浙溫州等民間金融活躍的地區(qū)，老板跑路、跳樓自殺的事件時(shí)有發(fā)生；在某些民間金融活躍的個(gè)別地區(qū)，還有當(dāng)?shù)睾谏鐣?huì)勢(shì)力的介入，給社會(huì)穩(wěn)定、安定團(tuán)結(jié)制造了一系列的不利因素。

三、推動(dòng)民間融資健康發(fā)展的路徑

雖然民間融資存在許多缺陷，不可否認(rèn)的是，民間融資對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在一定程度上起到了不小的促進(jìn)作用，怎樣正確約束民間金融有序良性發(fā)展，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，而不是一味的限制、制約其發(fā)展，是擺在我們面前需要認(rèn)真對(duì)待的問題。促進(jìn)民間金融正規(guī)化發(fā)展，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

第一，正確引導(dǎo)，疏堵結(jié)合，推動(dòng)民間融資的可監(jiān)測(cè)化。國(guó)家金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)改變對(duì)民間融資的態(tài)度，不可放任自流，也不能嚴(yán)厲禁止。做到正確引導(dǎo)，疏堵結(jié)合，讓民眾了解民間融資活動(dòng)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定，不能游離于國(guó)家法律政策之外，對(duì)互動(dòng)性民間借貸融資，要承認(rèn)其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制中的存在合理性，給予其合法的地位。另一方面，國(guó)家金融管理機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)民間融資監(jiān)測(cè)和管理，出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，完善民間融資的程序、辦法、規(guī)模、利率和手續(xù)，使得民間融資行為合理化、規(guī)范化，獲取更大的融資收益。

第二，深化金融體制改革，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加大信貸投放力度，發(fā)揮正規(guī)金融為主、民間金融為輔的雙向金融制度。深化金融制度的改革，打破銀行業(yè)國(guó)有企業(yè)壟斷的局面，允許滿足條件的民間資本進(jìn)入正規(guī)的銀行業(yè)，提高資金的使用效率，優(yōu)化資源的配置。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，給予積極地資金支持，可以把企業(yè)民間融資的目光吸引到銀行業(yè)上來，達(dá)到民間融資和銀行業(yè)的雙贏，持續(xù)健康有序發(fā)展。

第三，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，積極開展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)。發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間借貸融資的雙方牽線搭橋，提供雙方資金交易的第三方平臺(tái)。銀行根據(jù)委托方確定條件代為發(fā)放貸款，并且協(xié)助收回貸款，承擔(dān)中介作用，履行委托業(yè)務(wù)，收取中介服務(wù)費(fèi)用，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。通過個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金提供者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)減小，將民間借貸融資轉(zhuǎn)化為銀行為個(gè)人提供的理財(cái)機(jī)會(huì)，最終使得民間融資成為正常的市場(chǎng)融資行為。

第四，完善民間融資的法律機(jī)制建設(shè)。國(guó)家針對(duì)民間融資的特點(diǎn)，盡快建立健全的法律法規(guī)體系，賦予民間融資應(yīng)有的法律地位。在民間金融活躍的行業(yè)和地區(qū)，試點(diǎn)提高法律的容忍程度，使民間融資的積極作用合法化。明確民間融資和非法集資的法律區(qū)別，保障正常民間融資的良性發(fā)展。根據(jù)《合同法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定適應(yīng)民間借貸發(fā)展的管理辦法，明確借貸主張，利率水平，并按規(guī)定到管理機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，使得民間融資借貸有法可依，推動(dòng)民間融資合法化進(jìn)程和法律制度的積極建立，解決法律界限不清導(dǎo)致的民間融資借貸糾紛。

民間融資借貸作為一種重要的融資方式，在看到其存在的問題和不利因素的基礎(chǔ)上，也應(yīng)看到它為我國(guó)中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展起到的推動(dòng)作用。我們要建立相應(yīng)的制度機(jī)制，在盡量避免其消極影響的同時(shí)，積極引導(dǎo)其正面的作用，將其納入相關(guān)法律的監(jiān)督管理體系之下，以使其為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

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第4篇：民間借貸的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測(cè)工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式，長(zhǎng)期以來活躍于基層金融市場(chǎng)，對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶，經(jīng)營(yíng)成本在2萬元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問題。同時(shí)，縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級(jí)加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高，經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì)，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來說，利率高，能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí)，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來詐騙錢財(cái)，將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí)，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:

第一，加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問題是，借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí)，監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無門的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來，而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí)，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認(rèn)，所以也就無法統(tǒng)計(jì)。同時(shí)，債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式，加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策，講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無關(guān)，并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù)，并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候，出借人會(huì)把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三，制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的，必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：民間借貸的發(fā)展范文

民間借貸在我國(guó)歷史悠久，基于互聯(lián)網(wǎng)的民間借貸信息化服務(wù)平臺(tái)迅速崛起，出現(xiàn)了一個(gè)新興的行業(yè)———P2P（Peer-to-Peer lending）網(wǎng)貸行業(yè)。面對(duì)瞬息萬變的民間借貸浪潮，風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)永恒的難題。

一、網(wǎng)貸平臺(tái)是民間借貸規(guī)范化、陽光化發(fā)展的重要出路之一

民間借貸的規(guī)范化、陽光化發(fā)展一直是歷屆政府不遺余力推進(jìn)的重要金融改革之一。2014 年7 月25 日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)深圳前海微眾、溫州民商、天津金城三家民營(yíng)銀行籌建申請(qǐng)。

同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革，民間借貸從脫離“三緣”等傳統(tǒng)借貸紐帶到眾多實(shí)體融資中介紐帶后又一次實(shí)現(xiàn)突破———P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)個(gè)體與個(gè)體之間的信息互通，資源共享，資金流動(dòng)。雖然網(wǎng)貸行業(yè)于2011 年下半年開始進(jìn)入發(fā)展階段，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)增加，截止到2014 年6 月，約達(dá)1184 家，月復(fù)合增長(zhǎng)率為6.11%，同時(shí)預(yù)測(cè)至2014 年底，平臺(tái)總數(shù)將達(dá)到1500 家，2014 年全年成交量約2020 億，增長(zhǎng)速度不容小覷。從目前看，P2P網(wǎng)貸行業(yè)是民間借貸陽光化、規(guī)范化的希望所在，也是運(yùn)用信息技術(shù)推進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化又一重要出路。

二、以網(wǎng)貸平臺(tái)為載體的民間借貸暴露的風(fēng)險(xiǎn)

近年來政策的允許和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革等諸多良好環(huán)境促使網(wǎng)貸行業(yè)井噴式發(fā)展，資本的逐利性將可能導(dǎo)致盲目追求高收益，加上民間資本顯著的“聚沙成塔”特點(diǎn)，一旦資金鏈斷裂，極易呈現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng)，容易誘發(fā)崩盤。在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)成倍增長(zhǎng)的同時(shí)，不斷有P2P 平臺(tái)關(guān)閉或甚至跑路，負(fù)面影響極大。高收益的網(wǎng)貸平臺(tái)也蘊(yùn)藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提?？偟膩碚f，P2P 行業(yè)面臨嚴(yán)峻的外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：

1.外部風(fēng)險(xiǎn)

外部風(fēng)險(xiǎn)指非因個(gè)體行為且對(duì)整個(gè)行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)體無法有效管理的風(fēng)險(xiǎn)。主要暴露的有三個(gè)方面：

一是法律風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)在金融領(lǐng)域的立法比較滯后，根本沒有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的日常運(yùn)作只能借鑒涉及民間借貸的公司法、合同法等傳統(tǒng)法律，對(duì)于我國(guó)P2P 的界定、行業(yè)準(zhǔn)入、信息披露等都處于立法空白的境地。因此，一旦出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定，對(duì)整體行業(yè)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加以規(guī)范和約束，屆時(shí)對(duì)不符合新法新規(guī)的平臺(tái)必然產(chǎn)生較大沖擊。

二是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。目前，P2P 網(wǎng)貸的法律身份不明確，業(yè)界對(duì)P2P 平臺(tái)都自我界定為為個(gè)人之間的借貸提供中介服務(wù)，而個(gè)人借貸屬于民間金融范疇，受法律保護(hù)，但不需要審慎監(jiān)管。因此適用于P2P 網(wǎng)貸的監(jiān)管體系幾乎沒有，造成目前整個(gè)行業(yè)處于基本無監(jiān)管狀態(tài)，因此沒有對(duì)P2P 的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)做出規(guī)范，上文提到了網(wǎng)貸平臺(tái)的迅速增長(zhǎng)和大量平臺(tái)關(guān)閉甚至跑路的事實(shí)，正是對(duì)缺乏監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)寫照。

三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)必須面臨的風(fēng)險(xiǎn)，涉及民間借貸的主要是利率風(fēng)險(xiǎn)，是指市場(chǎng)利率變動(dòng)給投融資主體造成損失的可能性。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，利率風(fēng)險(xiǎn)將更加凸現(xiàn)，尤其對(duì)像“陸金所”那些項(xiàng)目期限較長(zhǎng)且采用基準(zhǔn)利率加成法確定貸款價(jià)格的運(yùn)作平臺(tái)的沖擊更大。當(dāng)然，由于網(wǎng)貸平臺(tái)承襲于民間融資，項(xiàng)目定價(jià)普遍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率，因此投融資主體承受利率風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)會(huì)更高。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)體行為引起的風(fēng)險(xiǎn)，只與特定的個(gè)體或部門相關(guān)，不影響整個(gè)行業(yè)和社會(huì)，理論上該類風(fēng)險(xiǎn)容易管理和規(guī)避。主要暴露的有四個(gè)方面：

一是自律風(fēng)險(xiǎn)。可以細(xì)分為惡意欺詐和責(zé)任缺失兩類。前者主要指從創(chuàng)立就是以騙局為目的，以最低的成本上線，設(shè)置種種騙局，一拿到投資款就失蹤，福祥創(chuàng)投跑路事件就是最典型的案例。后者主要指缺乏謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)義務(wù)，盲目擴(kuò)張或一味追求短期暴利。具體表現(xiàn)有自身綜合素質(zhì)尚不具備，帶病上線；對(duì)貸款人審核放松，壓縮成本，同時(shí)增加項(xiàng)目供給；追求業(yè)務(wù)擴(kuò)展，超比例擔(dān)保，夸大安全承諾等等。

二是結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前P2P 平臺(tái)有兩種結(jié)算方式，一種方式是網(wǎng)貸平臺(tái)為投資人和借款人分別建立一個(gè)虛擬賬戶進(jìn)行登記結(jié)算，真實(shí)的資金劃賬通過平臺(tái)自身的機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行，這種方式的風(fēng)險(xiǎn)極大，極有可能出現(xiàn)跑路、非法集資和放貸等嚴(yán)重后果?，F(xiàn)實(shí)中這種方式的平臺(tái)正被投資者拋棄。另一種方式是通過依托于銀聯(lián)建立的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算，成立專用賬戶存放資金和辦理往來結(jié)算，這也是各界長(zhǎng)期呼吁和認(rèn)可的。但由于缺乏監(jiān)管，大部分平臺(tái)都有直接支配專用賬戶資金的能力，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。另外，對(duì)于賬戶資金，目前幾乎沒有一家平臺(tái)能支持實(shí)時(shí)取現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

三是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)是所有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)行業(yè)都必須面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)似乎尤為重要，安全、有效的交易軟硬件環(huán)境是其業(yè)務(wù)開展的必要保證。但現(xiàn)實(shí)不容樂觀，一方面是部分平臺(tái)受資金限制或降低成本，主觀上降低軟硬件標(biāo)準(zhǔn)；另一方面是缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，致使各平臺(tái)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面良莠不齊。

四是信用風(fēng)險(xiǎn)。是指借款人無法償還貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，這是所有資金融通中都面臨的最基本的風(fēng)險(xiǎn)之一。在目前信用體系不健全，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境不佳的大環(huán)境沒有有效改善之前，各平臺(tái)把信用風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍將是一項(xiàng)艱巨而長(zhǎng)期的任務(wù)。

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，以網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)作帶動(dòng)民間借貸的健康發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)控制是當(dāng)務(wù)之急，如何做好頂層設(shè)計(jì)，選擇正確的發(fā)展路徑，構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是以網(wǎng)貸平臺(tái)為載體的民間借貸能否長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)模發(fā)展的決定因素。

1.我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的路徑選擇

目前，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式基本都是國(guó)外模式的延伸，主要有三種：純中介型、復(fù)合中介型及非營(yíng)利公益型。從民間資本的逐利性出發(fā)，非營(yíng)利公益型模式本文不作討論。純中介型的顯著特點(diǎn)是無抵押無擔(dān)保模式，復(fù)合中介型主要指無抵押有擔(dān)保和有抵押有擔(dān)保模式。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，對(duì)總成交前十的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，除人人貸采用了純中介型外，其余九家都是復(fù)合中介型。見表1：

從現(xiàn)實(shí)選擇中我們看出，目前我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎一邊倒的采用復(fù)合中介型，這和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情相契合。目前我國(guó)征信體系還不完善，導(dǎo)致社會(huì)誠(chéng)信欠佳，網(wǎng)貸模式進(jìn)一步弱化了投資人自己辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)尚處于成長(zhǎng)階段，所以投資者希望獲得資金安全的保障成為必然需要。但是“擔(dān)?！笔且话央p刃劍，正因?yàn)橛辛藫?dān)保才有今天網(wǎng)貸平臺(tái)的快速發(fā)展，同時(shí)擔(dān)保又是制約網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)?；l(fā)展的最大瓶頸之一。我國(guó)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十八條明確規(guī)定“融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍?！彼?，“去擔(dān)?；笔蔷W(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展不可阻擋的大趨勢(shì)，以人人貸為代表的純中介型是絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的未來必然的轉(zhuǎn)型路徑。關(guān)于主要所涉及的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和行用風(fēng)險(xiǎn)也不需要擔(dān)心。其中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于定位于個(gè)人小額信貸的網(wǎng)貸平臺(tái)是可以承受的，因?yàn)閭€(gè)人小額貸款受市場(chǎng)波動(dòng)的影響很小，根據(jù)大數(shù)法則，是可以通過收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)辦法予以消化。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國(guó)征信體系的不斷完善和嚴(yán)格的貸前審核評(píng)級(jí)，完善的“風(fēng)險(xiǎn)備用金制度”就可以承擔(dān)起隔離風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。另外，網(wǎng)貸平臺(tái)如果超越個(gè)人小額信貸的領(lǐng)域，進(jìn)入市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的小企業(yè)貸款就必須有擔(dān)保甚至有抵押或質(zhì)押了，例如紅嶺創(chuàng)投的有抵押（質(zhì)押或擔(dān)保）的大額融資，當(dāng)然，嚴(yán)格的講這已經(jīng)超過了P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）的業(yè)務(wù)范疇。

2.專設(shè)監(jiān)管部門，創(chuàng)建監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融目前迅猛發(fā)展，幾乎天天有新產(chǎn)品或新服務(wù)產(chǎn)生，對(duì)于監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)，確實(shí)也很難判斷哪種方案更適合未來的發(fā)展，不同部門或同一部門在不同時(shí)間的態(tài)度也不相統(tǒng)一，這也許是目前監(jiān)管長(zhǎng)期缺位的重要原因之一。P2P網(wǎng)貸也顯得尤為復(fù)雜，羅揚(yáng)在其文中也概括到：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從互聯(lián)網(wǎng)新形態(tài)、新技術(shù)的角度來看，應(yīng)歸屬央行監(jiān)管，同時(shí)有涉及影子銀行的體系，也是目前央行重點(diǎn)關(guān)注的金融監(jiān)管內(nèi)容；從產(chǎn)品涉及債權(quán)包、資產(chǎn)證券化、債權(quán)轉(zhuǎn)讓角度看，可由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管；從歸類信貸業(yè)務(wù)看，又歸屬于銀監(jiān)會(huì)；從平臺(tái)注冊(cè)登記成立看，又是工商局的審批范圍；從業(yè)務(wù)媒介是互聯(lián)網(wǎng)看，又歸屬工信部?！币虼税_揚(yáng)在內(nèi)的眾多學(xué)者、官員等建議：“建立由中央人民銀行主導(dǎo)，聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工商部、工信部等部門成立監(jiān)管委員會(huì)進(jìn)行協(xié)作監(jiān)管。”作者認(rèn)為這種監(jiān)管模式是低效率不合理的，是對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不清的陳舊做法。一方面，在目前高度融合的大金融環(huán)境下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì)，金融領(lǐng)域的特殊性要求監(jiān)管改革先行，政府應(yīng)該適時(shí)成立金融大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等為其下屬部門，提高效率的同時(shí)也為混業(yè)改革打下基礎(chǔ)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性及其創(chuàng)新性等特點(diǎn)，迫切需要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，針對(duì)不同產(chǎn)品及時(shí)創(chuàng)建對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系。對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)要建立行業(yè)準(zhǔn)入、交易規(guī)范、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、違規(guī)懲罰等一套完善的監(jiān)管體系，有效隔離結(jié)算、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)。

3.成立統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會(huì)，構(gòu)建自律體系

行業(yè)自律是行業(yè)自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的重要行為機(jī)制，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保持公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)行業(yè)利益的重要措施。可喜的是目前我國(guó)把P2P 行業(yè)納入自律組織的有中國(guó)小額信貸聯(lián)盟和上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等。兩大聯(lián)盟相互獨(dú)立，所覆蓋的區(qū)域不盡相同，制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也有所差異，這樣不利于投資人做橫向比較?；ヂ?lián)網(wǎng)的無地域性更要求一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)自律組織。2014 年4 月由中國(guó)人民銀行牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已正式獲得國(guó)務(wù)院正式批復(fù)，正在積極籌建之中，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)文件目前正處在行文階段。協(xié)會(huì)的成立，預(yù)示著未來互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)將納入到監(jiān)管中來，先從行業(yè)規(guī)范、自律開始。在政府行政監(jiān)管缺位的情況下，其任重而道遠(yuǎn)。

基金項(xiàng)目：

本文系江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院課題“新形勢(shì)下民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范問題研究”成果（課題編號(hào)：JSJMY030）。

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第6篇：民間借貸的發(fā)展范文

民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

一、民間借貸規(guī)模較大

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國(guó)的中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)迅速發(fā)展的速度足以令人咋舌，民間借貸的規(guī)模也就相應(yīng)擴(kuò)大。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2007年安徽50%的中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)都存在資金上的困難，而80%以上的中小型企業(yè)依靠民間借貸來解決自身的資金困難，增加流動(dòng)資金進(jìn)行企業(yè)資金流動(dòng)；由于河北正常銀行借貸渠道不暢通，民間借貸的現(xiàn)象也比較突出，40%的企業(yè)（不僅限于中小型企業(yè)）都有民間借貸活動(dòng)，足以顯示民間借貸在河北范圍內(nèi)的重要地位；2008年湖南地區(qū)依靠民間借貸進(jìn)行融資的中小型企業(yè)占到了50%，調(diào)查的行業(yè)大致包括建筑業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、飲食業(yè)以及房地產(chǎn)等等。這些調(diào)查顯示我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于民間借貸的需求還是比較大的，而民間借貸又有較大的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間，所以民間借貸的規(guī)模也就越來越大。

二、民間交易已逐漸半公開化

國(guó)家承認(rèn)的借貸行為是正當(dāng)銀行借貸，而民間借貸正好與銀行借貸相反，它的發(fā)展不屬于國(guó)家調(diào)控和監(jiān)管的，民間借貸發(fā)展初期都被稱之為地下金融，即不受法律所保護(hù)的。然而，民間借貸又是企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，雖然民間借貸不受法律保護(hù)，但是它在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所起到的作用得到了社會(huì)大眾的認(rèn)可，隨著民間借貸逐漸走向成熟化，民間交易也已逐漸從原先的暗處交易轉(zhuǎn)向半公開化。

三、借貸形式多樣化

隨著民間資本規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民間借貸在實(shí)施中也逐漸產(chǎn)生了中介人和放債人。借貸的形式基本上可以分為三種：中介人為借貸雙方牽線，幫助雙方達(dá)成協(xié)議，從中收取中介費(fèi)用；擔(dān)保公司為民間借貸公司或者個(gè)人提供擔(dān)保，從中收取擔(dān)保費(fèi)用；還有一種就是典型的民間借貸中介機(jī)構(gòu)，一方面借入資金，另一方面再將這些錢放貸出去，從中賺取雙方的差價(jià)。

四、市縣范圍之內(nèi)的個(gè)人借貸普遍

民間借貸與正規(guī)銀行借貸的不同之處在于民間借貸很大程度上都依賴個(gè)人關(guān)系，它具有極強(qiáng)的關(guān)系借貸性質(zhì)，所以民間借貸活動(dòng)一般都發(fā)生在市縣范圍之內(nèi)，也就是說民間借貸有著一定的地域局限性。據(jù)調(diào)查，民間借貸大部分發(fā)生在市縣范圍之內(nèi)親戚朋友之間、鄰里之間或者村鎮(zhèn)之間，且個(gè)人借貸在民間借貸中占有很大的比例。民間借貸經(jīng)歷了十幾年的風(fēng)風(fēng)雨雨，現(xiàn)如今已經(jīng)成了全國(guó)比較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)、偏僻窮困山區(qū)都數(shù)見不鮮。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

一、部分資金產(chǎn)業(yè)流向不符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定

民間借貸不同于正規(guī)銀行借貸，它的借貸行為受法律約束不強(qiáng)，部分資金流向一些不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)的工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)殘留下來的一些小工廠，例如小水泥廠、小紙廠、小鋼鐵廠，或是一些高污染的工廠，這些產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)都沒有達(dá)到國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，所以在正規(guī)銀行借貸中是不允許向這些不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)放貸的，然而民間借貸在一定程度上受到的法律約束又比較小，不少民間借貸都不重視這一點(diǎn)，向這些工廠放貸，這些企業(yè)因長(zhǎng)期得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持，所積累下來的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

二、關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)范措施不明確

不少人對(duì)于合法的民間借貸與非法集資之間的差別分不開，不少非法集資行為都是由民間借貸慢慢發(fā)展過來的，這是由于我國(guó)《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)對(duì)這兩者的定義比較模糊，沒有很明確的給出定義，導(dǎo)致社會(huì)大眾認(rèn)為這兩者是相同的。有關(guān)法規(guī)有如下定義：公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸，只要兩者之間達(dá)成協(xié)議即表示有效，但又沒有相關(guān)的法律對(duì)這種合法的民間借貸進(jìn)行保護(hù)措施，導(dǎo)致不少借貸企業(yè)抓住此漏洞進(jìn)行非法集資。沒有相關(guān)規(guī)范措施對(duì)合法的民間借貸和非法集資進(jìn)行定義給民間借貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸增大。

三、民間借貸結(jié)構(gòu)性分析

以往的民間借貸行為都是屬于地下行為，見不得光的，也就不受當(dāng)?shù)卣瓶?，本地資金的供求情況難以把握，以致民間借貸現(xiàn)在主要都集中在一些熱門行業(yè)去了，例如建筑業(yè)、房地產(chǎn)、飲食業(yè)等等。將民間借貸的資金都集中到幾個(gè)熱門行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在于，不能產(chǎn)生合適的競(jìng)爭(zhēng)，無法促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如果這個(gè)行業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)不景氣，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是生產(chǎn)出來的產(chǎn)品都得不到及時(shí)的銷售處理就會(huì)導(dǎo)致民間借貸的投資效益得不到合理的回報(bào)，當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)數(shù)時(shí)，民間借貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是會(huì)越來越大的。

四、借貸形式風(fēng)險(xiǎn)分析

民間借貸形式有很多種，前面已經(jīng)提及了幾種常見的借貸形式，中介人、擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)，在這集中常見的形式中也是存在不小風(fēng)險(xiǎn)的。民間借貸很大程度上都是依賴關(guān)系，所以在大部分借貸活動(dòng)中都是有關(guān)系才找的民間借貸，如果某些人利用這一點(diǎn)進(jìn)行金融集資行為也無法防止，就跟當(dāng)今社會(huì)上的傳銷形式差不多，就是利用關(guān)系進(jìn)行的。就拿以下一個(gè)真實(shí)案例來說吧，2011年4月11日，江某借給許某、鄭某600萬人民幣，并簽訂了《借款合同》，借款期限為60天，要求許某、鄭某在期限內(nèi)還清本息，但是到了還款期限，許某、鄭某無力償還，江某就將這二人告上法庭，法庭之上擔(dān)保公司合肥某電子有限公司提出異議，認(rèn)為其公司出具的擔(dān)保蓋章未經(jīng)董事會(huì)、股東會(huì)同意，所以認(rèn)為這次擔(dān)保行為無效，不應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。最后的結(jié)果，原告獲得了勝訴，但是被告以及其他擔(dān)保公司都無力償還這兩人所借貸的600萬人民幣（不包括利息），也就是說民間借貸企業(yè)到最后還是拿不回原先借出去的資金，自己的損失還是最大的。向這樣的事情也許一兩次無關(guān)緊要，但是發(fā)現(xiàn)這一漏洞的人多了對(duì)民間借貸的威脅也是比較大的，沒有很好的內(nèi)部保護(hù)措施很難避免這些借貸形式上的風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇：民間借貸的發(fā)展范文

論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔(dān)保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險(xiǎn)，很容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導(dǎo)，對(duì)于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大?？傮w來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點(diǎn)對(duì)策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。

第8篇：民間借貸的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 引導(dǎo) 民間借貸

1.我國(guó)的民間借貸概述

1.1民間借貸內(nèi)涵

民間借貸的產(chǎn)生源于私有制的發(fā)展，它是各國(guó)長(zhǎng)期存在的自發(fā)性金融行為，從金融上來說，它是一種在自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織間進(jìn)行的以貨幣為標(biāo)的的資金借貸行為，從法律上來說，是一種以貨幣資金為標(biāo)的的合法性民事行為，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。改革開放以來，我國(guó)的民間借貸也逐漸放開，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用。

1.2我國(guó)的民間借貸形式

弄清民間借貸的形式是理解我國(guó)民間借貸的關(guān)鍵所在。按照性質(zhì)劃分，我國(guó)的民間借貸可以分為互助型和營(yíng)利型，按照形式劃分，可以分為無中介型和有中介型。所謂互助型就是借貸雙方是基于互助的目的而產(chǎn)生的民間借貸行為，是一種以信用為基礎(chǔ)的互惠互利的低息甚至無息性借貸行為，多存在與親緣、地緣、業(yè)緣的親朋好友之間，具有靈活性強(qiáng)、數(shù)額小、范圍廣的特點(diǎn)，往往是口頭協(xié)議或簡(jiǎn)單的書面合同。與此相反，營(yíng)利型民間借貸是以營(yíng)利為目的而進(jìn)行的借貸行為，其利息往往高于銀行利息，多在非親友間進(jìn)行，具有數(shù)額大、利息高、籌資快等特點(diǎn)，具有一定的不穩(wěn)定性，這也是需要加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范的一種借貸行為。而有無中介型借貸就是按照借貸行為是否存在約束的第三方來劃分的，一般互助型民間借貸都是無中介型的。

1.3我國(guó)的民間借貸發(fā)展趨勢(shì)

隨著改革開放的深入進(jìn)行，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益成熟，金融市場(chǎng)也欣欣向榮，民間借貸市場(chǎng)也正經(jīng)歷著前所未有的發(fā)展，從總體上來看，我國(guó)的民間借貸發(fā)展呈現(xiàn)出兩大趨勢(shì)：一是互助型民間借貸向營(yíng)利型借貸發(fā)展；二是中介機(jī)構(gòu)介入借貸市場(chǎng)，有中介型民間借貸大力發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的互助型借貸主要是由于過去人們的借貸行為往往源于短期的余缺互補(bǔ)，而如今隨著經(jīng)濟(jì)的向好，人們的短期性借貸行為越來越多的產(chǎn)生于經(jīng)營(yíng)，互助型借貸已經(jīng)不能滿足人們的借貸需求，這樣營(yíng)利型的借貸行為就開始發(fā)展起來；另一方面，營(yíng)利型借貸行為的發(fā)展為中介機(jī)構(gòu)的介入創(chuàng)造了條件，大量房屋中介公司、投資咨詢公司、資產(chǎn)管理公司涌入民間借貸市場(chǎng)為借貸雙方提供交易平臺(tái)，使得民間借貸市場(chǎng)日趨市場(chǎng)化、公開化和規(guī)范化。但值得關(guān)注的是，隨著這種發(fā)展，民間借貸中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展更值得關(guān)注，其行為的合法性和規(guī)范性直接關(guān)系到民間借貸市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，如何引導(dǎo)和規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的借貸行為是民間借貸市場(chǎng)的又一難題，由此引入小額貸款公司引動(dòng)民間借貸的思考。

2.小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸的可行性

如前所述，民間借貸行為的規(guī)范需要一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營(yíng)的中介平臺(tái)，相比于一般的資金管理公司、投資咨詢公司、投資擔(dān)保公司、基金公司等可控性不強(qiáng)、內(nèi)部操作大的中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司是一個(gè)更好的選擇，其無論是在法律監(jiān)管還是運(yùn)作制度上都更合乎規(guī)范，將其作為引導(dǎo)民間借貸行為的中介平臺(tái)有著如下的可行之處。

2.1小額貸款公司本身就是民間借貸機(jī)構(gòu)

不同于其他資金中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司是一種本源于民間的借貸機(jī)構(gòu)，自2008年推向市場(chǎng)以來，小額貸款公司一直本著“小額、分散”的理念向廣大農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸業(yè)服務(wù)，多由民營(yíng)企業(yè)設(shè)立，通過自主選擇貸款對(duì)象，服務(wù)于民間，一直充當(dāng)著民間借貸機(jī)構(gòu)的角色，將其發(fā)展成為民間借貸中介也是順理成章的事。

2.2對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管更加規(guī)范

小額貸款公司自推向市場(chǎng)以來一直處于較規(guī)范的監(jiān)管之中，2008年頒布的《意見》對(duì)小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)管做了較明確的規(guī)定，同時(shí)各省市也相應(yīng)地出臺(tái)了各種細(xì)化管理?xiàng)l例，從多個(gè)方面進(jìn)一步規(guī)范了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)行為。同時(shí)目前對(duì)小額貸款公司還要進(jìn)行定期的數(shù)據(jù)收集，以及時(shí)掌握小額貸款公司的民間借貸資金狀況，不僅減少小額貸款公司民間借貸的各類風(fēng)險(xiǎn)，還能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，有助于國(guó)家的宏觀調(diào)控，總之，建立起小額貸款公司的民間借貸平臺(tái)能夠很好地將民間借貸市場(chǎng)納入到中央銀行的監(jiān)管體系之中。

2.3小額貸款公司運(yùn)作更加規(guī)范

小額貸款公司是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展較為成熟以后才推行的一種民間借貸機(jī)構(gòu)，不同于一般的資金借貸中介機(jī)構(gòu)，其在運(yùn)作上有著不可比擬的規(guī)范性。意見規(guī)定小額貸款公司執(zhí)行金融業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，在很大程度上保障了小額貸款公司的資金安全。同時(shí)在各省市又出臺(tái)了更加細(xì)化的相關(guān)管理?xiàng)l例，從小額貸款公司的管理信息系統(tǒng)、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人力資源管理、信貸對(duì)象搜尋等各個(gè)方面對(duì)其有了更為規(guī)范的引導(dǎo)，也使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)流程更加透明公開。

2.4小額貸款公司有行業(yè)協(xié)會(huì)的自律

作為金融機(jī)構(gòu)必不可少的一部分，行業(yè)自律對(duì)小額貸款公司同樣不可或缺。目前我國(guó)的小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)也正逐步建立起來，在浙江、上海等不少省市都已經(jīng)建立了小額貸款公司協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)為小額貸款公司提供從業(yè)人員的資格認(rèn)定、行業(yè)規(guī)范監(jiān)督、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等，許多地區(qū)還正著手建立起行業(yè)誠(chéng)信檔案進(jìn)一步加強(qiáng)小額貸款公司的組織內(nèi)省和自律，實(shí)現(xiàn)借貸行為的系統(tǒng)化管理。

3.總結(jié)

民間借貸行為的規(guī)范需要一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營(yíng)的中介平臺(tái)，相比于一般的中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司本身就是一個(gè)民間借貸平臺(tái)，其無論是在法律監(jiān)管還是運(yùn)作制度上都更合乎規(guī)范，也有著行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，將其作為引導(dǎo)民間借貸行為的中介平臺(tái)將是一條值得探索的道路。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 趙志華，小額貸款公司生存狀況調(diào)整――以山西省為例，【J】，中國(guó)金融，2010（23）

第9篇：民間借貸的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸；特征；對(duì)策

對(duì)于民間借貸含義的界定，學(xué)者們可謂是仁者見仁智者見智。萬江紅認(rèn)為，民間借貸是指發(fā)生于彼此熟悉的個(gè)人之間，個(gè)人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸活動(dòng)（萬江紅，2006）。宋磊認(rèn)為，狹義的民間借貸是以私人之間的借貸為主，同時(shí)還包括個(gè)人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，泛指不通過官方正式金融機(jī)構(gòu)的一切民間金融活動(dòng)（宋磊，2005）。

民間借貸是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。通過充分優(yōu)化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個(gè)體工商戶，以及微型民營(yíng)企業(yè)的資金短缺困難，填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足中小企業(yè)大量融資需求的缺口，形成了對(duì)官方金融的良好補(bǔ)充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融體系的運(yùn)行產(chǎn)生重要的影響，并推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)順利開展。

一、農(nóng)村民間借貸行為特征

（一）民間借貸具有顯著的自發(fā)性、互、社會(huì)性。民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關(guān)系借貸、信用借貸為主，因而具有較強(qiáng)的社會(huì)性[1]。

（二）民間借貸主要用于微型民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主解決生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)短期流動(dòng)資金不足的困難。農(nóng)戶的借貸目的主要在于加大對(duì)農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入，如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，少數(shù)也以消費(fèi)和投資為目的。近年來，農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)向商業(yè)、工業(yè)等領(lǐng)域延伸的趨勢(shì)，借貸用途和形式逐步多樣化，服務(wù)對(duì)象多樣化，涉及到農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、微型民營(yíng)企業(yè)等多類主體。

（三）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，成本低，借貸雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議后，短時(shí)間內(nèi)即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿足不同居民和企業(yè)的融資需求。

（四）親朋好友等熟人之間不計(jì)或者是少計(jì)利息。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過4倍的部分屬于法律保護(hù)范圍之外。

（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開化、透明化，借貸手續(xù)日益完備，借貸雙方大部分采取書面協(xié)議的方式，少數(shù)采取口頭協(xié)議、擔(dān)保方式。在借貸額和期限上，呈現(xiàn)小額、中短期趨勢(shì)，可見居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有所提高[2]。

二、民間借貸是一把雙刃劍

民間借貸雖然能夠有效的緩解個(gè)人和微型企業(yè)的資金困難，但其不規(guī)范化操作和盲目發(fā)展也存在一系列的弊端。缺乏科學(xué)有效的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等不法行為，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規(guī)金融體系。借貸雙方容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛和債務(wù)糾紛，甚至引發(fā)刑事案件，部分不法中介機(jī)構(gòu)為了追逐高額利潤(rùn)而放高利貸，不利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，比如，拖欠借款，口頭協(xié)議導(dǎo)致證據(jù)缺失，不能對(duì)借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規(guī)金融體系之外循環(huán)，銀行難以對(duì)其實(shí)施有效的控制，導(dǎo)致吸收存款減少，影響整個(gè)金融體系的正常運(yùn)行。這些都對(duì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的負(fù)面影響。

三、促進(jìn)農(nóng)村民間借貸行為健康、有序發(fā)展的對(duì)策

農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的發(fā)展壯大，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、以及微型企業(yè)的融資困境，政府應(yīng)以此為切入點(diǎn)，強(qiáng)化宏觀調(diào)控職能，從多個(gè)角度出發(fā)，標(biāo)本兼治，力爭(zhēng)改善農(nóng)村金融環(huán)境狀況。

（一）加大對(duì)民間借貸行為的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)居民和微型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)普及相關(guān)法律知識(shí)。宣傳部門可以通過電視、廣播、宣傳標(biāo)語等大眾容易接受的渠道在民間進(jìn)行宣傳，讓廣大居民對(duì)民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認(rèn)識(shí)。引導(dǎo)居民和企業(yè)在自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則規(guī)范下理性借貸，通過法律維護(hù)自己的合法權(quán)益，自覺抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。

（二）完善立法，盡快出臺(tái)與實(shí)際情況相符的相關(guān)法律法規(guī)條例，提高民間借貸活動(dòng)參與者的法律意識(shí)。相較于城市法律環(huán)境而言，農(nóng)村金融的法制環(huán)境還不夠完善，制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應(yīng)該明確規(guī)定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴(yán)格區(qū)分合法民間借貸與非法民間借貸,保護(hù)合法的民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊非法集資、高利貸、經(jīng)濟(jì)詐騙、地下錢莊等行為，禁止居民和企業(yè)將所得的借款用于走私等非法行為，嚴(yán)格遵循執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的方針政策，推進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、合法化運(yùn)行，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村金融體系，加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展步入健康、有序的運(yùn)行行列。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平，增加信貸種類，拓展服務(wù)范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿足民間大眾日益增長(zhǎng)的資金需求，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，推進(jìn)體制改革，規(guī)范民間金融市場(chǎng)的發(fā)展，簡(jiǎn)化手續(xù)，真正方便農(nóng)戶和企業(yè)貸款，真正發(fā)揮合作金融組織的作用[3]。

（四）增加農(nóng)村資金供給以滿足需求是根本，通過大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、典當(dāng)行、民意信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方性金融機(jī)構(gòu)[4]，增加融資渠道，解決農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)融資難的困境。政府應(yīng)加強(qiáng)宏觀調(diào)控，著眼于三農(nóng)問題，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過采取國(guó)家補(bǔ)貼一定利息的方式，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放量，拓寬資金來源，用于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等。

（五）建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，將民間借貸納入金融監(jiān)管的范疇，及時(shí)掌握民間借貸的相關(guān)動(dòng)態(tài)信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個(gè)方面，實(shí)施科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)監(jiān)督和管理。此外，政府應(yīng)努力打造農(nóng)村社會(huì)良好的信用環(huán)境，建立微型民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)居民進(jìn)行思想道德教育，引導(dǎo)其在誠(chéng)信、守法的原則下參與民間借貸活動(dòng)。堅(jiān)持以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以遵紀(jì)守法為榮，有借有還，再借不難，推動(dòng)民間借貸活動(dòng)和諧發(fā)展。

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