民間借貸的法律依據(jù)精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

民間借貸糾紛案件中雙方當(dāng)事人的舉證責(zé)任應(yīng)為，出借人對(duì)雙方之間存在借貸關(guān)系，以及出借方已將借款提供給借款人承擔(dān)舉證責(zé)任，借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。

所以，僅有借條不能認(rèn)定存在借貸關(guān)系。

【法律依據(jù)】

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第16條規(guī)定，原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

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第2篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南昆明650221）

［摘要］經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁需求與正規(guī)金融的滯后促進(jìn)了我國(guó)民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，民間金融在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點(diǎn)，我國(guó)民間金融亂象十分嚴(yán)重，迫切需要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，引導(dǎo)其健康發(fā)展。本文首先從我國(guó)民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國(guó)民間金融的概念、形式、特征等情況，進(jìn)而描述了我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題，最后針對(duì)監(jiān)管中存在的問(wèn)題在法律層次上提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

［

關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)策；民間借貸

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042

1我國(guó)民間金融的發(fā)展概況

1.1我國(guó)民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒(méi)有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟?，形式上較為隱蔽的、半公開(kāi)或不公開(kāi)的自發(fā)性金融活動(dòng)。這種金融活動(dòng)脫離我國(guó)的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表所記錄，在正式金融體系的會(huì)計(jì)條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門(mén)申報(bào)納稅的金融活動(dòng)”。

但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國(guó)家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制的，依賴(lài)于私人間的關(guān)系開(kāi)展的資金融通活動(dòng)。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商行政部門(mén)注冊(cè)登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場(chǎng)以及金融主體都屬于民間金融范疇。

1.2我國(guó)民間金融的主要形式

目前，我國(guó)民間金融的形式種類(lèi)繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補(bǔ)充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見(jiàn)下表）：

1.3.1我國(guó)民間金融的優(yōu)勢(shì)：方便靈活，時(shí)效性強(qiáng)，補(bǔ)充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸條件要求卻相對(duì)正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時(shí)還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時(shí)解決了中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。

1.3.2我國(guó)民間金融的劣勢(shì)：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，很少有人到公證部門(mén)公證，也沒(méi)有規(guī)范的民間借貸合同對(duì)借貸的利率、金額、償還時(shí)間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。

2我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國(guó)法律對(duì)民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無(wú)效，法律對(duì)其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時(shí)承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.2監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒(méi)有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國(guó)人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專(zhuān)業(yè)性法律法規(guī)仍然沒(méi)有關(guān)于民間金融的專(zhuān)門(mén)條款。目前只有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

2.3準(zhǔn)入及管理機(jī)制存在問(wèn)題

我國(guó)的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對(duì)民間金融的準(zhǔn)入并沒(méi)有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機(jī)構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門(mén)檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機(jī)構(gòu)幾乎不能融資，這樣會(huì)面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)浪費(fèi)。

2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制

受我國(guó)民間金融相關(guān)法律空白的影響，對(duì)其的監(jiān)管主體的身份一直以來(lái)都沒(méi)有明確的規(guī)定。作為金融市場(chǎng)重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國(guó)金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對(duì)策建議

3.1法律上明確民間金融的地位

確認(rèn)民間金融是我國(guó)金融體系的一部分，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國(guó)內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒(méi)有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國(guó)紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。

3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對(duì)目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過(guò)金融體制改革和法律保障來(lái)解決。

民間借貸背后的，迫切要求我們通過(guò)立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽(yáng)光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對(duì)前文對(duì)民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實(shí)踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對(duì)民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔?，因此，取消非法吸收存款罪一定程度上可以促進(jìn)民間金融的發(fā)展。

3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機(jī)制

在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊(cè)登記。降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

在退出方面，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，對(duì)于不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，金融當(dāng)局可強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉。

3.4完善民間金融監(jiān)管機(jī)制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門(mén)很難實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理?！睹耖g金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門(mén)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)企業(yè)的信息向社會(huì)公布，以便于投資人自主決策。

參考文獻(xiàn):

［1］張建軍.從民間借貸到民營(yíng)金融:產(chǎn)業(yè)組織與交易規(guī)則［J］.金融研究，2002（10）：101.

［2］楊敏科.灰色金融及其疏導(dǎo)［D］.天津：天津大學(xué)，2004.

［3］姜旭朝，丁昌峰.民間金融理論分析：范疇、比較與制度變遷［J］.金融研究，2004（8）:101.

第3篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

民間借貸借錢(qián)利息月利率2%，即年利率24%是合法的。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

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第4篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

【關(guān)鍵詞】民間金融，法律監(jiān)管

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速的騰飛，我國(guó)的金融業(yè)出現(xiàn)了空前的繁榮景象，其中被視為非正規(guī)金融形式的民間金融也得到了前所未有的發(fā)展。但是關(guān)于民間金融的法律監(jiān)管問(wèn)題越來(lái)越受到了人們的關(guān)注，成為了學(xué)術(shù)界和實(shí)踐領(lǐng)域討論的熱門(mén)話題。

一、民間金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

多年以來(lái)，我國(guó)政府一直視非正規(guī)民間金融為“非法”，通常將“取締”作為處理民間金融的主要手段。但是歷經(jīng)多番事件之后，民間金融非但沒(méi)有被徹底根除，反而發(fā)展迅猛，表現(xiàn)出了驚人的生命力。由于民間金融游離于我國(guó)正規(guī)的金融監(jiān)管體系之外，、缺乏相應(yīng)的法律支持，最主要的是無(wú)法可依。如《中華人民共和國(guó)合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》等司法解釋中只涉及民間借貸且十分簡(jiǎn)單；而諸如《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專(zhuān)業(yè)性法律法規(guī)競(jìng)沒(méi)有關(guān)于民間金融的專(zhuān)門(mén)條款。目前僅有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。由此可見(jiàn)，我國(guó)無(wú)論是在監(jiān)管立法上還是在具體執(zhí)行手段上都存在嚴(yán)重的缺陷，這將在很大程度上制約我國(guó)民間金融向著健康的方向發(fā)展。

二、民間金融存在的主要問(wèn)題

（一）民間金融非法的地位

迄今為止，民間金融還未在法律曾面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可也沒(méi)有相應(yīng)的定義解釋。學(xué)術(shù)界通常將民間金融分為兩類(lèi)，一類(lèi)是非正規(guī)的民間自發(fā)的融資形式，另一類(lèi)是完全非法的融資形式。前者是對(duì)我國(guó)主體金融一種有效額補(bǔ)充，后者則對(duì)經(jīng)濟(jì)危害較大應(yīng)予取締，文中指的主要是是前者。民間金融的這種非法身份有三種不良影響：其一，使其往往在經(jīng)濟(jì)整頓中成為犧牲品，即便不是完全非法的也會(huì)被取締；其二，民眾由于擔(dān)心其法律地位而不愿通過(guò)其進(jìn)行理財(cái)行為，限制了民間金融的進(jìn)一步擴(kuò)大；其三，無(wú)法可依造成監(jiān)管真空，不利于金融監(jiān)管。所以應(yīng)當(dāng)早日把民間金融納入法律規(guī)范之中，意義重大。

（二）現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)落后

我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)如1998年國(guó)務(wù)院實(shí)施的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（即“兩非”取締辦法）、1998年中國(guó)人民銀行頒布的《整頓亂集資、亂批金融機(jī)構(gòu)和亂辦金融業(yè)務(wù)實(shí)施方案》具有較強(qiáng)的時(shí)代背景，是特定歷史條件下的產(chǎn)物，其核心思想已經(jīng)無(wú)法指導(dǎo)今天的實(shí)際情況，非但沒(méi)有促進(jìn)其健康發(fā)展反而阻礙了其前進(jìn)的步伐。比如“凡未經(jīng)相關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)”從事各類(lèi)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和其相關(guān)活動(dòng)，都被認(rèn)為是非法的，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中這類(lèi)業(yè)務(wù)基本上都沒(méi)相關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)，這就模糊了正常的民間借貸與非法集資之間的關(guān)系而混為一談。

（三）監(jiān)管主體缺位

民間金融作為非正規(guī)金融，理論上雖不在國(guó)家的監(jiān)管范圍之內(nèi)，但是它確實(shí)真是存在并在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮這重要的作用，所以必須受到國(guó)家的調(diào)控和監(jiān)管，任其發(fā)展則會(huì)給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)?yè)p害。受民間金融相關(guān)法律空白落后的影響，對(duì)其的監(jiān)管主體的身份一直以來(lái)都沒(méi)有明確的規(guī)定。所以企業(yè)在社會(huì)上的“集資”行為出于無(wú)人監(jiān)督、無(wú)人過(guò)問(wèn)的狀態(tài)，只有出問(wèn)題了相關(guān)部門(mén)才會(huì)出面處理，但那時(shí)大錯(cuò)已經(jīng)鑄成，后悔晚矣。所以監(jiān)管主體缺位確實(shí)是民間金融監(jiān)管的一大問(wèn)題，必須重視。

三、完善民間金融法律監(jiān)管的途徑

（一）確立民間金融合法身份

確立民間金融合法身份是實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融監(jiān)管的首要條件。首先使民間金融行為主體合法化，根據(jù)民間融資的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，這樣一來(lái)既能起到對(duì)它的指導(dǎo)、約束作用又能夠在一定能夠程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)它的保護(hù)和監(jiān)督。再者，可以鼓勵(lì)民間金融以參資入股的形式加入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)成立地方性股份合作銀行，或者根據(jù)自身實(shí)力組建農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行等。這樣一來(lái)，既能使民間金融機(jī)構(gòu)心無(wú)旁礙的開(kāi)展業(yè)務(wù)，又能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)其有效地監(jiān)管。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)

國(guó)務(wù)院在2005年頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》在一定程度上肯定了民間金融組織，但僅有這一法規(guī)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，當(dāng)前我們需要的是專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)指導(dǎo)監(jiān)管民間融資機(jī)構(gòu)的種種行為。比如我們應(yīng)當(dāng)制定符合我國(guó)國(guó)情的《民間融資法》，其作用有三：一、可以明確民間金融機(jī)構(gòu)的合法地位；二、為解決利益糾紛提供法律依據(jù)；三、可以明確合法融資行為與非法融資行為的界限。立法是法治的前提，是當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。

（三）明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管

在有了法律依據(jù)、明確了民間金融機(jī)構(gòu)合法身份之后，要想實(shí)現(xiàn)良性的監(jiān)管就要明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管。首先，要明確監(jiān)管的主體機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)成立行業(yè)協(xié)會(huì)、組建專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)。地方政府根據(jù)自身的條件可以參考銀監(jiān)會(huì)或者央行的相關(guān)文件，也可以由銀監(jiān)會(huì)或央行直接成立相關(guān)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。其次，在制定監(jiān)管細(xì)則的時(shí)候一定要充分考慮民間金融的特性及類(lèi)別，實(shí)行有針對(duì)性的監(jiān)管，不能一概而論。

綜上所述，民間金融在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中確實(shí)發(fā)揮著積極的作用一定程度上滿足中小企業(yè)的資金需求，彌補(bǔ)了我國(guó)正規(guī)金融體系的不足，所以必須加以保護(hù)。但是每年發(fā)生的由民間金融引起的各種案件也提醒我們必須加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管。只有這樣才能使我國(guó)的民間金融實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

應(yīng)該立即打110報(bào)警。警方會(huì)依法處理，追究對(duì)方的威脅恐嚇的行政違法責(zé)任，如果對(duì)方故意毀壞公私財(cái)物的行為，警方會(huì)依法調(diào)查，隨后依據(jù)相關(guān)違法或犯罪行為追究其相應(yīng)的責(zé)任。高利貸不受?chē)?guó)家法律保護(hù)，借貸雙方如果約定借貸利率超過(guò)年利率36%(折算月利率為3%)，超過(guò)部分無(wú)效，不受法律保護(hù)。并且超過(guò)年利率36%的利息，如果借款人已經(jīng)支付的，借款人享有返還請(qǐng)求權(quán)，還可以向法院訴訟把這部分退還回來(lái)。如果你是欠對(duì)方的錢(qián)，可以協(xié)商解決，協(xié)商未果的告知對(duì)方訴訟解決，如果威脅或損毀到自己的財(cái)物，可以依法報(bào)警追究其相應(yīng)的責(zé)任。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

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第6篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

不管多少金額，法院都會(huì)立案，因?yàn)槊袷聶?quán)利是以維權(quán)為目的，立案要求與款項(xiàng)數(shù)額沒(méi)有直接關(guān)系，法理上推論是只要有侵權(quán)事實(shí)存在就應(yīng)立案，比如有些民事權(quán)利而沒(méi)有金錢(qián)的給付義務(wù)，同樣在民事法律調(diào)整的范圍。

但是，在訴訟中是有法律成本的，一是當(dāng)事人的成本，起訴須承擔(dān)訴訟費(fèi)的基本起步費(fèi)用，當(dāng)事人須考慮是否得不償失;二是司法成本，即法律資源的占用，司法機(jī)關(guān)須將有限的司法資源運(yùn)用到需要法律調(diào)整的地方與對(duì)象。所以數(shù)額太少是不予立案的，這還未見(jiàn)統(tǒng)一規(guī)定，但有的地區(qū)內(nèi)部掌握是1000元至3000元為立案基點(diǎn)。法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十七條

原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或者其他債務(wù)的，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證責(zé)任。

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第7篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

論文關(guān)鍵詞 民間借貸 風(fēng)險(xiǎn) 公證

一、民間借貸的含義和主要法律特征

（一）含義

所謂民間借貸是指相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)借貸來(lái)說(shuō)的，是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事行為。

（二）主要法律特征

第一，民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過(guò)簽訂書(shū)面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。

第二，民間借貸是一種合約行為。民間借貸是出借人和借款人的合約行為，借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書(shū)面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。

第三，民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立?！逗贤ā返?10條：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。

二、民間借貸活躍的原因

（一）理論原因

依據(jù)凱恩斯主義貨幣理論，民間借貸屬于貨幣的投資需求。貨幣投機(jī)需求具有如下特征：

第一，貨幣投機(jī)需求難以預(yù)測(cè)。因?yàn)槿藗兂鲇谕稒C(jī)動(dòng)機(jī)而產(chǎn)生的貨幣需求，注重的是貨幣的流動(dòng)性，但人們的流動(dòng)性偏好隨著他們對(duì)未來(lái)情況所估計(jì)的變化而變化，并且各人對(duì)未來(lái)的估計(jì)也不盡相同，甚至大相徑庭。這種心理現(xiàn)象是變化莫測(cè)的，加上市場(chǎng)行情的變化影響，導(dǎo)致貨幣投機(jī)需求變幻莫測(cè)，難以預(yù)測(cè)。

第二，貨幣主要作為財(cái)富貯藏的手段。凱恩斯從繁雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中抽象出一種簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)假設(shè)：經(jīng)濟(jì)體系中只有兩種金融資產(chǎn)，即貨幣和債券。他認(rèn)為由于貨幣的特征，使其不僅具備極好的流動(dòng)性可執(zhí)行交換媒介的職能，還具有積累性，充當(dāng)貯藏手段。一般來(lái)說(shuō)，持有貨幣的目的首先是使自己的資產(chǎn)價(jià)值至少得到保存，然后才進(jìn)行投機(jī)，盡力使其增值，對(duì)于不確定的未來(lái)，保存貨幣本身就會(huì)帶來(lái)靈活升值。所以，貨幣投機(jī)需求強(qiáng)調(diào)的是貨幣作為貯藏手段的職能。

第三，對(duì)利率極為敏感。出于投機(jī)動(dòng)機(jī)而在手中保持貨幣量的多少，主要取決于利率的高低，并對(duì)利率的變動(dòng)極為敏感，現(xiàn)行利率的微小變動(dòng)都會(huì)引起人們預(yù)測(cè)的變更，從而引起貨幣投機(jī)需求的較大變動(dòng)。

第四，是現(xiàn)行利率的遞減函數(shù)。這是因?yàn)楝F(xiàn)行利率越高，未來(lái)下降的可能性越大，到那時(shí)債券價(jià)格就會(huì)上升，因此人們寧愿在目前購(gòu)入債券而不愿手持貨幣，并且現(xiàn)行利率越高，手持貨幣的機(jī)會(huì)成本就越大，人們就會(huì)盡力壓縮手持貨幣量。所以，利率越高，貨幣的投機(jī)需求越?。环粗?，利率越低，貨幣的投機(jī)需求越大。

（二）實(shí)際原因

第一，社會(huì)傳統(tǒng)的淵源。中國(guó)傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。

第二，盈利思想的引動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。放貸者既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門(mén)的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動(dòng)力。

第三，信貸政策的影響。因國(guó)家宏觀調(diào)控的影響，銀根緊縮，銀行貸款難度增加，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)資金供需矛盾較為突出。

第四，資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長(zhǎng)期以來(lái)資金的配置存在不合理之處，導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

第五，手續(xù)簡(jiǎn)便的驅(qū)動(dòng)。而我國(guó)民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。

第六，金融監(jiān)管的薄弱。一方面民間借貸又大都十分隱蔽；另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無(wú)明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管無(wú)章可循。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)

隨著民間借貸主體、地域范圍和借貸規(guī)模的擴(kuò)大，特別是中介組織的出現(xiàn)，民間借貸呈現(xiàn)出與以往明顯不同的特點(diǎn)，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也開(kāi)始增。主要體現(xiàn)在如下四個(gè)方面：

（一）借貸范圍擴(kuò)大、利率過(guò)高

2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張。中國(guó)人民銀行7月15日公告稱(chēng)，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2011年上半年社會(huì)融資規(guī)模為7.76萬(wàn)億元。2011年以來(lái)，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國(guó)民間借貸市場(chǎng)供需兩旺，借貸利率平均年利率超過(guò)20%，根據(jù)中國(guó)人民銀行的檢測(cè)數(shù)據(jù)，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達(dá)4%-5%。

（二）民間借貸的不規(guī)范行為導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：（1）借據(jù)書(shū)寫(xiě)規(guī)范無(wú)法成為法院判案的證據(jù)；（2）抵押物不規(guī)范，無(wú)法有效保全債權(quán)；（3）大額現(xiàn)金交易為“洗錢(qián)”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的機(jī)會(huì)。

（三）變相轉(zhuǎn)借正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款導(dǎo)致的轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)

目前，民間借貸的資金來(lái)源已發(fā)生明顯變化，自然人、企業(yè)法人、上市公司、商業(yè)銀行等都參與其中，根據(jù)上市公司公布的半年報(bào)等材料，截至2011年8月31日，有64家上市公司涉及委托貸款業(yè)務(wù)，貸款總計(jì)170億元，其中大多流向中小制造企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)。商業(yè)銀行主要通過(guò)承接委托貸款，開(kāi)展表外業(yè)務(wù)，部分資金直接或間接流向民間借貸市場(chǎng)。

（四）盲目追逐投資熱點(diǎn)導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于民間借貸成本較高，其貸款投向大都集中在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如房地產(chǎn)行業(yè)、礦產(chǎn)業(yè)），以獲得高額回報(bào)，這種盲目追逐投資熱點(diǎn)的行為容易引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、公證制度介入民間借貸的合法性和必要性

（一）法律依據(jù)

目前我國(guó)在一些部門(mén)法或是行政規(guī)章從不同角度分別對(duì)民間融資進(jìn)行了調(diào)整，使其有法可依。具體來(lái)看，《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，這一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)；《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”；1991年7月2日《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“公民之間的借貨糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”；《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》[法釋?zhuān)?9）第3號(hào)]規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效”；國(guó)務(wù)院于二〇一〇年五月頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》[國(guó)發(fā)（2010）13號(hào)]提出“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”，并明確“允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)”；此外，司法部《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見(jiàn)》中明確規(guī)定，為保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng)，公證機(jī)關(guān)可以根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、政策和當(dāng)事人的要求，辦理民間借貸合同公證；《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》明確規(guī)定“公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的范圍包括有借款合同、借用合同、無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的租賃合同…各種借據(jù)、欠單”。

（二）公證對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著積極的作用

1.公證在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)中具有審查預(yù)防的作用：第一，公證對(duì)民間借貸債權(quán)發(fā)生前具有審查的作用，民間借貸債權(quán)關(guān)系發(fā)生之前，公證機(jī)關(guān)就要介入借貸雙方，對(duì)其具有法律效應(yīng)的合同等進(jìn)行審查和完善，嚴(yán)格把關(guān)；一方面，要對(duì)出借人的資金來(lái)源是否做好審查，另一方面，要對(duì)借款人的個(gè)人信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。第二，公證在民間借貸債權(quán)發(fā)生中具有審查作用，公證主要對(duì)民間借貸合同內(nèi)容合法性進(jìn)行審查。

2.公證在防范民間借貸債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中具有重要的法律作用。公證可以為借貸雙方實(shí)現(xiàn)一定的證據(jù)效力，為民間借貸關(guān)系中相關(guān)的法律行為提供了一些可靠的證據(jù)，在一定程度上減少了出借人債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)也保障了借款人的利益。

3.公證在民間借貸債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中具有保護(hù)各方利益的作用。在公證的作用下，當(dāng)事人的行為順利納入法律的監(jiān)督之下，在法律的約束下，當(dāng)事人的行為得到了強(qiáng)有力的制約和規(guī)范，有效減少了當(dāng)事人信息的虛假性，提高了民間借貸債權(quán)關(guān)系的可靠性，這樣不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，國(guó)家的金融秩序也得到了良好的維護(hù)。

（三）運(yùn)用公證法律手段規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為是公證機(jī)構(gòu)發(fā)揮職能作用的有效體現(xiàn)

民間借貸行為，因?yàn)樘幵谡呒奥煞ūO(jiān)管的真空地帶，且相當(dāng)一部分當(dāng)事人金融知識(shí)、法律知識(shí)匱乏，自我維權(quán)方式也不恰當(dāng)，導(dǎo)致有關(guān)民間借貸產(chǎn)生的糾紛時(shí)有發(fā)生，如不及時(shí)疏導(dǎo)，極易使矛盾激化，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。而通過(guò)公證的方式，一方面可以通過(guò)法律手段對(duì)民間融資借貸行為進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，消除非法民間借貸的負(fù)面作用，使其朝著健康的方向發(fā)展；另一方面可以發(fā)揮公證普及法律知識(shí)，宣傳社會(huì)主義法制，維護(hù)社會(huì)秩序的積極作用。

五、辦理民間借貸公證應(yīng)注意的問(wèn)題

在民間借貸具體公證實(shí)務(wù)中，公證員需盡到勤勉謹(jǐn)慎的審查義務(wù)，并著重注意以下方面的問(wèn)題：

（一）注意審查借貸雙方當(dāng)事人的主體資格

民間借貸發(fā)生在自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間。除小額貸款公司以外的企業(yè)之間不得進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》，自然人與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要不屬于該批復(fù)中列舉的四種無(wú)效行為即應(yīng)認(rèn)定有效。因此，民間借貸的當(dāng)事人是自然人與非金融企業(yè)。對(duì)于企業(yè)之間借貸合同，最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。”中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》第61條規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)企業(yè)間借貸問(wèn)題的答復(fù)（銀條法[1998]13號(hào)規(guī)定，“根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》第四條的規(guī)定，禁止非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。借貸屬于金融業(yè)務(wù)，因此非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸。

（二）注意審查關(guān)于借款利率的約定條款

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！?/p>

（三）注意審查民間借貸合同中利息、罰息、違約金并存問(wèn)題

在借款合同約定利息、罰息條款并存或是利息和違約金條款并存均不矛盾。罰息和違約金均屬承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式，罰息實(shí)質(zhì)上是違約責(zé)任承擔(dān)的一種方式?！逗贤ā返?07條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。筆者認(rèn)為可以同時(shí)約定并計(jì)算罰息和違約金，因?yàn)閮烧邔?shí)質(zhì)上都是違約金，對(duì)于二者相加的違約金數(shù)額，不管是高是低，若當(dāng)事人沒(méi)有提出調(diào)整的，尊重當(dāng)事人合同意思自治原則。

（四）有關(guān)公證告知書(shū)和談話筆錄制作問(wèn)題

1.民間借貸可能涉及中的非法集資罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、洗錢(qián)罪，我們應(yīng)將《刑法》中有關(guān)這四個(gè)罪名的法律規(guī)定，和相關(guān)解釋以及與民間借貸資金進(jìn)出的聯(lián)系和可能的法律風(fēng)險(xiǎn)，以特別告知的方式進(jìn)行告知說(shuō)明，并在談話筆錄中進(jìn)行詢問(wèn)，由當(dāng)事人自查自我約束自我保證的方式進(jìn)行處理。

第8篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

相關(guān)法律規(guī)定：《中華人民共和國(guó)刑法》第三百一十三條，對(duì)人民法院的判決、裁定有能力執(zhí)行而拒不執(zhí)行，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

法律依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)刑法》第三百一十三條

對(duì)人民法院的判決、裁定有能力執(zhí)行而拒不執(zhí)行，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

第9篇：民間借貸的法律依據(jù)范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；困境；法律規(guī)范

一．民間借貸的概念

民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行界定。

本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價(jià)證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。

民間借貸的交易主體具有多樣化的特點(diǎn)，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨(dú)立開(kāi)展資金融通活動(dòng)；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會(huì)，典當(dāng)行等。

二．當(dāng)前中國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來(lái)越大。1995年，中國(guó)的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來(lái)，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來(lái)越多，信用工具越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來(lái)越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，2003年底中國(guó)民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬(wàn)億，占當(dāng)時(shí)借貸市場(chǎng)比重5％以上，而近兩年來(lái)，我國(guó)民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，存量資金增長(zhǎng)超過(guò)28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個(gè)人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計(jì)大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。

通過(guò)以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，但是我國(guó)民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)就會(huì)產(chǎn)生很?chē)?yán)重的后果。比如近兩年來(lái)溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場(chǎng)崩盤(pán)事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實(shí)讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，但民間借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制問(wèn)題實(shí)已無(wú)法回避。

三．民間借貸的困境

民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計(jì)和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，

在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢(qián)，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會(huì)性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問(wèn)題，甚至危害到了社會(huì)的安定。然而，長(zhǎng)期處于地下隱蔽活動(dòng)狀態(tài)的民間借貸由于往往會(huì)與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來(lái)，而受到金融監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問(wèn)題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒(méi)有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)和困境。

（一）法律上缺乏對(duì)民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：

現(xiàn)階段我國(guó)在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒(méi)有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對(duì)民間借貸的調(diào)節(jié)實(shí)踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對(duì)有的民間借貸問(wèn)題的處理沒(méi)有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實(shí)，與民間借貸實(shí)踐活動(dòng)相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國(guó)的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多[4]。

（二）監(jiān)管的障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

首先，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于民間借貸民間借貸沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒(méi)有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。

其次，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化水平低?！〗?jīng)過(guò)多年的金融改革，我國(guó)的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及市場(chǎng)準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗(yàn)了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，金融監(jiān)管部門(mén)依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。

再次，由于對(duì)民間借貸的監(jiān)管沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因?yàn)榇驌舾呃J和非法集資而管制過(guò)嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無(wú)視民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績(jī)，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場(chǎng)的道路。

（三）民間借貸的不規(guī)范

1、借貸當(dāng)事人信息不對(duì)稱(chēng)

民間借貸中貸款人對(duì)借款人的信息不甚了解，即信息不對(duì)稱(chēng)。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒(méi)有對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無(wú)忌憚地通過(guò)民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無(wú)法約束貸款人合理使用借款。

2、借貸合同不規(guī)范

由于我國(guó)民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過(guò)程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會(huì)影響了借貸行為的順利實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。

3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備

民間借貸中，貸款人大多是憑借對(duì)借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒(méi)有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來(lái)償還全部債務(wù)，這實(shí)際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對(duì)于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實(shí)際上是無(wú)限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時(shí)，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時(shí)企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時(shí)能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，則有可能實(shí)現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。

4、民間借貸經(jīng)營(yíng)上的分散性

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行

民間借貸很多都靠信用來(lái)維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個(gè)人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場(chǎng)信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問(wèn)題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

（四）引發(fā)犯罪問(wèn)題

當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來(lái)了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

我國(guó)民間金融市場(chǎng)由于長(zhǎng)期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場(chǎng)之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問(wèn)題后難以尋求國(guó)家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過(guò)黑惡勢(shì)力來(lái)幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對(duì)正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場(chǎng)上的一顆毒瘤。近年來(lái)不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會(huì)影響正常金融市場(chǎng)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（五）引發(fā)的金融問(wèn)題

民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過(guò)民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過(guò)民間借貸融資的惡性循環(huán)。

一方面，在高額利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，從事借貸交易的個(gè)人或者組織可能會(huì)通過(guò)合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤(rùn)的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場(chǎng)上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來(lái)籌集資金，這就使得民間借貸市場(chǎng)更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。

（六）引發(fā)社會(huì)問(wèn)題

上述的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會(huì)導(dǎo)致一系列的社會(huì)問(wèn)題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬(wàn)富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，浙江"億萬(wàn)富姐"吳英非法集資案就是典型。對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，目前在我國(guó)從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ?，帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。

四．民間借貸的法律解決機(jī)制

目前，我國(guó)民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問(wèn)題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來(lái)，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。

（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限

由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國(guó)民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴(lài)于確定民間借貸真正的合法地位。

為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對(duì)民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來(lái)源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對(duì)非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動(dòng)，比如，無(wú)真實(shí)借貸內(nèi)容、以詐取他人錢(qián)財(cái)為目的、對(duì)抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動(dòng)，均要以法律形式明令禁止。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實(shí)際情況，相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)針對(duì)目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來(lái)應(yīng)對(duì)民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。具體地說(shuō)，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動(dòng)兩個(gè)方面來(lái)建構(gòu)相關(guān)法律制度：

1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。

可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專(zhuān)門(mén)從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對(duì)其機(jī)構(gòu)類(lèi)別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國(guó)民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)。

可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對(duì)合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋?zhuān)瑥亩梅墒侄我?guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

民間借貸基本以信用為主，一般沒(méi)有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要通過(guò)制定法律來(lái)規(guī)定對(duì)于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對(duì)法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓?xiě)?yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。

隨著民間借貸糾紛越來(lái)越多，而我國(guó)的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)，費(fèi)用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來(lái)的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對(duì)民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過(guò)立法授權(quán)某些部門(mén)或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對(duì)于不能調(diào)解的，可以通過(guò)簡(jiǎn)易法庭，適用簡(jiǎn)易程序及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度

建立起對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動(dòng)，保證民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1、明確我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對(duì)象。

長(zhǎng)時(shí)間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對(duì)于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動(dòng)，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。

我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對(duì)象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計(jì)上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來(lái)規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競(jìng)爭(zhēng)水平上，消除對(duì)民間借貸的歧視。

2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。

中國(guó)人民銀行要對(duì)民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對(duì)不同類(lèi)型的借貸確定具體的利率上限，對(duì)違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個(gè)核心，才能對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測(cè)體系，不僅對(duì)引導(dǎo)我國(guó)民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對(duì)改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測(cè)體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。

3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)，有效開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。

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