民間借貸的幾種方式精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的幾種方式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；借貸關(guān)系；企業(yè)間借貸；借貸利率；借款擔(dān)保

一、民間借貸概念及其特點(diǎn)

何為民間借貸？根據(jù)2015年6月23日最高人民法院通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸規(guī)定》），民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，即自然人、法人、其他組織之間，一方將金錢出借給另一方，另一方到期返還本金并支付利息的民事行為。

民間借貸的特點(diǎn)有：第一，借款用途自由?；诿穹ㄒ馑甲灾蔚脑瓌t，民間借貸的用途由借款人和出借人自行約定，也可以不約定而由借款人自行決定用途。第二，借款期限自由。民間借貸期限長(zhǎng)短完全由當(dāng)事人雙方自行協(xié)商，短則數(shù)天，長(zhǎng)則數(shù)年，甚至不約定期限也是可以的。第三，借款數(shù)額自由。民間借貸的數(shù)額完全由當(dāng)事人雙方根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際需要來(lái)確定。第四，利息相對(duì)自由。所謂的“相對(duì)自由”是指，雙方當(dāng)事人約定的年利率不得超過(guò)24%。年利率超過(guò)24%不超過(guò)36%的部分為自然債權(quán)債務(wù)，債務(wù)人可以不履行。一旦借款人履行了，就不能找出借人要求返還。超過(guò)年利率36%的部分，約定的利息無(wú)效。第五，還款方式自由。民間借貸的還款方式，法律和政策不予干涉，完全由雙方當(dāng)事人約定。

二、典型爭(zhēng)議焦點(diǎn)及其解決途徑

（一）民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定

民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定主要指民間借貸合同的是否成立并生效。

民間借貸合同的成立的幾種情況是：1、借款人向出借人提出借款要求，出借人答應(yīng)借款，并及時(shí)提供借款，該民間借貸合同即時(shí)成立并生效；2、借款人與出借人就借款事項(xiàng)已經(jīng)協(xié)商一致，出借人口頭答應(yīng)后過(guò)一段時(shí)間才提供借款的，因出借人口頭答應(yīng)也是一種承諾，所以民間借貸合同自出借人口頭答應(yīng)之日起成立，但未生效；3、借款人與出借人已經(jīng)訂立民間借貸合同，但未提供借款，該合同成立；4、借款人出具借據(jù)、借條等交給出借人，出借人答應(yīng)借款并收受借據(jù)、借條、但未提供借款的，該合同自出借人收受借據(jù)之日起成立，但未生效；5、出借人與借款人訂立的附條件提供借款的民間借貸合同，此類合同自訂立之日起成立。

民間借貸合同生效的條件有：1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；2、當(dāng)事人意思表示真實(shí)。民間借貸合意必須出自于借貸雙方內(nèi)心的真實(shí)意思，不存在欺詐、脅迫等損害對(duì)方利益的情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人借款意思表示不真實(shí)，出借人就應(yīng)該停止提供借款，使民間借貸合同不能生效；如果已經(jīng)提供借款，可以主張民間借貸合同無(wú)效或者請(qǐng)求撤銷；3、不違反法律或社會(huì)公共利益。這里的法律是指廣義的法律，凡是違反法律、法規(guī)、規(guī)章和司法解釋規(guī)定的民間借貸行為，都不能產(chǎn)生法律效力。4、民間借貸合同的特定生效條件，規(guī)定在合同法第210條，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”，出借人與借款人就借貸事項(xiàng)達(dá)成一致意見(jiàn)后，出借人一旦將款項(xiàng)交給借款人，民間借貸合同就即時(shí)生效，但未實(shí)際提供借款的，民間借貸合同即時(shí)成立也不生效。如果是口頭借貸合同，雖未訂立書(shū)面合同，已經(jīng)實(shí)際交付借款的，借貸合同也能生效。

（二）企業(yè)間借貸問(wèn)題

企業(yè)之間借貸一直處于尷尬的灰色地帶。這也使得人民法院對(duì)企業(yè)間借貸案件的審判到底采用保守的還是突破的司法理念左右為難。《民間借貸規(guī)定》首次確認(rèn)企業(yè)間的借貸效力。該司法解釋第11條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)，有利于規(guī)范民間借貸市場(chǎng)有序運(yùn)行，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，而且有利于統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范民事審判尺度。當(dāng)然，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對(duì)企業(yè)之間的借貸完全聽(tīng)之任之、放任自流，解禁并非完全放開(kāi)，正常的企業(yè)間借貸一般是為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之，但不能以此為常態(tài)、常業(yè)。

（三）借貸利率的規(guī)制

新的《民間借貸規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！庇纱丝梢?jiàn)，民間借貸的年利率未超過(guò)24%的，法律予以保護(hù)；年利率超過(guò)24%未超過(guò)36%的，為自然之債，雖為法律所認(rèn)可，卻不受強(qiáng)制執(zhí)行力保護(hù)。如果約定的年利率超過(guò)36%，超過(guò)的部分約定無(wú)效，將會(huì)被視為高利貸。

（四）擔(dān)保方式問(wèn)題

根據(jù)《擔(dān)保法》第2條第2款的規(guī)定，擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。其中，留置不適用于民間借貸債權(quán)擔(dān)保，因?yàn)楦鶕?jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，留置對(duì)象是動(dòng)產(chǎn)，但民間借貸合同的標(biāo)的物只是金錢貨幣而不是動(dòng)產(chǎn)，因而不可能出現(xiàn)可以留置動(dòng)產(chǎn)的情形。即使留置金錢貨幣作為擔(dān)保，這樣做完全違背民間借貸的目的，所以民間借貸擔(dān)保債權(quán)不可能適用留置擔(dān)保。定金也不適用于民間借貸擔(dān)保債權(quán)。借款人借款本身就是為了取得金錢使用，出借人如果要求借款人支付定金擔(dān)保，就等于少支付民間借貸合同約定數(shù)額的借款，這也不符合民間借貸的目的。因此，民間借貸適用的擔(dān)保方式只有保證、抵押、質(zhì)押三種。

（五）借條與欠條

借條是借貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時(shí)，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時(shí)，因其自身原因不能按時(shí)償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。但是能夠證明欠條是借貸合同的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借貸關(guān)系。借條與欠條的主要區(qū)別如下：

第一，借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。

第二，借條形成的原因是特定的借款事實(shí)。欠條形成的原因很多，可以基于多種事實(shí)而產(chǎn)生，如因買賣產(chǎn)生的欠款，因勞務(wù)產(chǎn)生的欠款，因企業(yè)承包產(chǎn)生的欠款，因損害賠償產(chǎn)生的欠款等等。

第三，人民法院進(jìn)行合法性審查時(shí)適用的法律不同。借條適用《民法通則》第九十條的規(guī)定，在錢款借貸中，基于“驢打滾”、“利滾利”等高利貸行為形成的借條產(chǎn)生無(wú)效民事行為，不能成為權(quán)利主體主張權(quán)利的憑證。而欠條主要發(fā)生在買賣、賒銷等交易活動(dòng)過(guò)程中，欠條載明的權(quán)利能否受法律保護(hù)，關(guān)鍵是看交易行為是否符合法律、法規(guī)的規(guī)定，違背國(guó)家禁止性規(guī)定從事的交易行為無(wú)效。

（作者單位：西北政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭廣川：《關(guān)于當(dāng)前民間借貸的狀況和對(duì)策研究》，《金融視線》，2015年7月版，第73頁(yè).

[2] 劉鑫鑫：《我國(guó)民間融資存在的問(wèn)題及對(duì)策分析》，《法制與社會(huì)》，2015年8月（上）.

[3] 薛博：《中國(guó)企業(yè)間借貸合法化的法律保障機(jī)制探討》，《法制與社會(huì)》，2015年8月（上）.

第2篇：民間借貸的幾種方式范文

[關(guān)鍵詞]民間借貸 民間借貸性質(zhì) 民間借貸立法 民間借貸監(jiān)管

2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動(dòng)全國(guó)“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問(wèn)題展開(kāi)學(xué)術(shù)研討。

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

1.民間借貸的概念

“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當(dāng)事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國(guó)《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，但學(xué)者對(duì)其概念一直沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。從國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來(lái)看主要有以下幾種認(rèn)識(shí)：

（1）國(guó)外學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國(guó)家中同時(shí)并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標(biāo)客戶不同。

（2）國(guó)內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認(rèn)為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認(rèn)為民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為。

本文認(rèn)為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個(gè)人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及償付本息的活動(dòng)。

2.民間借貸的性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性?！睹穹ㄍ▌t》頒布前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)法律行為的概念存在兩種不同認(rèn)識(shí)：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無(wú)效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過(guò)意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點(diǎn)。民間借貸是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。

二、民間借貸的優(yōu)勢(shì)及其監(jiān)管的必要性

1.民間借貸的優(yōu)勢(shì)

民間借貸有其存在的必然性，符合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)制度狀況。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國(guó)家正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

（2）民間借貸資金滿足了民營(yíng)中小企業(yè)主等的融資難問(wèn)題。這些民營(yíng)中小企業(yè)在促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點(diǎn)使得其很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時(shí)，龐大的民間金融市場(chǎng)滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡(jiǎn)單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。

（3）民間借貸對(duì)正規(guī)金融起到了示范作用，對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用。民間借貸的市場(chǎng)化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。

2.監(jiān)管的必要性

民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因?yàn)槊耖g借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)和個(gè)人正常生產(chǎn)生活都帶來(lái)一些不可避免的影響。

（1）影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效。政府根據(jù)國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在制定貨幣政策時(shí)難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會(huì)影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效，國(guó)家的宏觀調(diào)控不能達(dá)到預(yù)期的效果。

（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來(lái)源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場(chǎng)上取得的，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場(chǎng)上資金的配置效果，對(duì)金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會(huì)影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國(guó)法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問(wèn)題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門嚴(yán)加防范之下。

三、我國(guó)民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善

1.我國(guó)民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀

（1）在立法上，沒(méi)有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位?！吨醒脬y行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機(jī)構(gòu)》、銀監(jiān)會(huì)制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國(guó)《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對(duì)民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來(lái)說(shuō)比較原則，操作性不強(qiáng)，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機(jī)構(gòu)在認(rèn)定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對(duì)非法集資、金融詐騙、地下錢莊等非法的民間金融，我國(guó)一直嚴(yán)厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說(shuō)明了我國(guó)對(duì)這些非法金融的打擊力度。以至于司法實(shí)踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國(guó)官方對(duì)民間借貸這一民間金融的態(tài)度。

（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問(wèn)題。目前對(duì)民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當(dāng)事人自由意志的活動(dòng)，國(guó)家對(duì)其態(tài)度是，在沒(méi)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)則是嚴(yán)加打擊。因此，關(guān)于我國(guó)民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會(huì)等非法民間金融，國(guó)家一直是嚴(yán)加控制和打擊的，而對(duì)于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。

2.我國(guó)民間借貸監(jiān)管的完善

要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽(yáng)光化運(yùn)作，必須有一個(gè)良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場(chǎng)。

（1）開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進(jìn)行改革，逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制，使得民營(yíng)中小企業(yè)能夠有機(jī)會(huì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。

（2）認(rèn)可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，總理在十一長(zhǎng)假期間帶領(lǐng)財(cái)經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國(guó)式次貸”風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是加快了政府部門在政策上對(duì)民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機(jī)蔓延出臺(tái)相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其中就有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范等措施，這也說(shuō)明地方政府在積極探索，不斷認(rèn)可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。

（3）加快立法進(jìn)程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國(guó)目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進(jìn)行改進(jìn)。對(duì)于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時(shí)加快對(duì)《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理?xiàng)l例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理?xiàng)l例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進(jìn)行，而且能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管提供有力的法律支持。

（4）創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計(jì)上，一方面吸收正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，另一個(gè)方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。

首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會(huì)積極配合，促進(jìn)民間借貸自律機(jī)構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對(duì)待。對(duì)于普通的個(gè)人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對(duì)于個(gè)人與企業(yè)之間的借貸，要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對(duì)借貸規(guī)模、資金用途等進(jìn)行積極監(jiān)測(cè)；對(duì)于有中介機(jī)構(gòu)的民間借貸，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資質(zhì)、信用度、運(yùn)營(yíng)方式等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時(shí)協(xié)同工商行政管理部門進(jìn)行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)對(duì)民間借貸金融市場(chǎng)的敏感度，方便及時(shí)有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險(xiǎn)制度、民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個(gè)安全、誠(chéng)信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見(jiàn)的民間借貸金融市場(chǎng)體系。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：民間借貸的幾種方式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；放貸人條例；民間金融；高利貸；放債人營(yíng)運(yùn)守則

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）04-0254-03

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

（一）民間借貸的概念

“借貸”一詞，在中國(guó)古代就已經(jīng)存在，它主要是指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資本為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息還付[1]。隨著人們?cè)谌粘＝煌械娜找骖l繁、密切，這種約定俗成的習(xí)慣也逐漸上升為法律?，F(xiàn)如今，中國(guó)《合同法》中就有相關(guān)借款合同的規(guī)定。在國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作中，我們也可以看到學(xué)者們對(duì)“民間借貸”的相關(guān)研究，但對(duì)于“民間借貸”的認(rèn)識(shí)卻是各不相同，主要有以下幾種：（1）部分國(guó)外學(xué)者認(rèn)為[2]：“民間借貸”是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，民間借貸和正規(guī)金融在同一國(guó)家中同時(shí)并存又相互割裂。它與正規(guī)金融不同之處在于，民間金融是在國(guó)家信用和相關(guān)金融法規(guī)的控制之外存在，正規(guī)金融則是處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律法規(guī)的控制之下，另外，二者在利率、借款條件等方面也不盡相同。（2）部分國(guó)內(nèi)學(xué)者中則認(rèn)為民間借貸是公民之間，未經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照雙方約定所進(jìn)行的關(guān)于資金借貸的民事法律行為。也有學(xué)者認(rèn)為，民間借貸是公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織之間、公民之間所進(jìn)行的借貸貨幣、和其他財(cái)產(chǎn)借貸的行為。

（二）民間借貸的法律性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，其是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更與終止，符合法律行為的特性，故應(yīng)定性為民事法律行為。但隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)已經(jīng)不僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)亦產(chǎn)生了較大的影響，因此其在性質(zhì)上又兼具了公法性質(zhì)。

二、中國(guó)內(nèi)地民間借貸的形式及現(xiàn)狀

（一）中國(guó)內(nèi)地民間借貸的形式

中國(guó)民間借貸從最初的實(shí)物借貸到現(xiàn)在的資本融通，已走過(guò)千年歷史?，F(xiàn)目前，中國(guó)內(nèi)地的民間借貸形式主要有三：一是中小企業(yè)為謀求發(fā)展，在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。但由于民間融資利率要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高，期限也較長(zhǎng)，在無(wú)法律規(guī)制與保護(hù)的前提下就有形成非法集資的趨勢(shì)；二是發(fā)放高息借貸。資金相對(duì)比較寬裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是親朋好友之間的借貸，這種情況在民間借貸中最普遍。

（二）中國(guó)內(nèi)地民間借貸的現(xiàn)狀

2012年5月21日浙江省高級(jí)人民法院經(jīng)重新審理后，對(duì)原浙江本色控股集團(tuán)有限公司法人代表吳英以犯集資詐騙罪作出終審判決，這起因吳英涉嫌非法吸收公眾存款罪被逮捕，經(jīng)歷了一審、二審、重審的涉及民間融資的案件終于暫落帷幕。而我們從這起不斷改變定性的案件背后，也不難看出中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀與困境：（1）法律制度滯后。據(jù)中國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬(wàn)多農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。可見(jiàn)，中國(guó)民間借貸仍是如今乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)國(guó)民借貸資金的主要來(lái)源，但是作為主要來(lái)源的民間借貸形式在法律法規(guī)上卻沒(méi)有任何合法地位，更沒(méi)有一部專門性的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制。而且，中國(guó)內(nèi)地民間借貸與非法集資的邊界十分模糊，判案時(shí)常分歧不斷。（2）隨著民間借貸逐漸呈現(xiàn)全國(guó)蔓延的趨勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)亦無(wú)可避免，市場(chǎng)上更多次爆出民間借貸危機(jī)、擔(dān)保公司資金鏈告急或民間高利貸面臨破產(chǎn)等新聞。

因此，建立完善的法律法規(guī)對(duì)中國(guó)內(nèi)地民間借貸進(jìn)行規(guī)制，既能優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配置，也能消除金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

三、香港民間借貸的形式及其操作模式

民間借貸亦在香港歷史悠久，其民間借貸形式多樣、模式繁多。不僅包括民間投資擔(dān)保公司、小額借貸公司等 “地上組織”，也有高利貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等民間金融“地下組織”，在民間借貸體系中，其作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，它們共同造就了香港經(jīng)濟(jì)的活躍。從1980年起，香港便出臺(tái)了專門規(guī)制民間借貸的法律——《放債人條例》，對(duì)小額信貸加以監(jiān)管，在《放債人條例》中，對(duì)“放債人”、放債業(yè)務(wù)等都有專門性的規(guī)定，至2012年，香港持牌放債機(jī)構(gòu)已達(dá)600多家。香港放債人不吸收公眾存款，僅僅經(jīng)營(yíng)放債業(yè)務(wù)[3]，主要包括：（1）個(gè)人及商業(yè)信貸；（2）按揭；（3）汽車、辦公設(shè)備、重型機(jī)器、工廠租賃；（4）信用卡融資、期票貼現(xiàn)；（5）中小型企業(yè)貸款；（6）抵押貸款；（7）銀團(tuán)借貸等。

（一）高利貸

在香港，高利貸形式也形式多樣，主要有高利貸邦會(huì)、地下錢莊等。

1.高利貸邦會(huì)。這種邦會(huì)組織是以個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等自發(fā)組織起來(lái)的一種高利貸形式。由親朋好友、鄰居同事等匯集起來(lái)，少則數(shù)十人、多則數(shù)百人，定期交納一定的會(huì)金，由邦會(huì)的發(fā)起人作為“會(huì)主”或“會(huì)首”，負(fù)責(zé)高利貸的發(fā)放、回收和賬務(wù)管讓，其他入會(huì)的人叫“會(huì)員”、“會(huì)子”、“會(huì)腳”，定期分紅或用高利貸賺來(lái)的資金擴(kuò)大會(huì)金。這種邦會(huì)組織在香港民間十分廣泛。

2.地下錢莊。地下錢莊多以“典當(dāng)行”（俗稱“當(dāng)鋪”）的形式出現(xiàn)。典當(dāng)行，以物換錢是其本質(zhì)特征和運(yùn)作模式，主要是以財(cái)物作為質(zhì)押進(jìn)行有償有期借貸融資的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在典當(dāng)行中，當(dāng)戶把自己具有一定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，交付典當(dāng)機(jī)構(gòu)實(shí)際占有作為其債權(quán)擔(dān)保，從而換取一定數(shù)額的資金使用，當(dāng)期屆滿，典當(dāng)公司通常有兩條營(yíng)利渠道：一是當(dāng)戶贖當(dāng)，收取當(dāng)金利息和其他費(fèi)用營(yíng)利；二是當(dāng)戶死當(dāng)，處分當(dāng)物用于彌補(bǔ)損失并營(yíng)利。港澳的典當(dāng)業(yè)全盛時(shí)期可以分為“當(dāng)”、“按”和“押”三種，三者中以“當(dāng)”的經(jīng)營(yíng)資金及規(guī)模最大及最雄厚，“按”的經(jīng)營(yíng)資金則次之，“押”的資金最小，現(xiàn)時(shí)港澳地區(qū)主要采用“押”的模式經(jīng)營(yíng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸這一新型金融商業(yè)模式逐漸成為居民投資理財(cái)新方式，個(gè)人網(wǎng)貸也稱P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，需要資金的人在平臺(tái)上面借款的信息，借出人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將自己的資金有償?shù)亟杞o需要資金的人。整個(gè)交易過(guò)程都是“個(gè)人”對(duì)“個(gè)人”之間的交易，網(wǎng)站只提供一個(gè)雙方交易的平臺(tái)，本身并不參與借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸已然成為居民投資理財(cái)?shù)男路绞街?。比起民間貸款的其他形式，個(gè)人網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)較為明顯，網(wǎng)貸平臺(tái)的收益率比較高，而且門檻低，很便利，有一點(diǎn)點(diǎn)閑錢就可以投資。P2P平臺(tái)將有閑余資金的人群引向有融資需求的中小額度借款人。目前，在歐美乃至亞洲，已經(jīng)出現(xiàn)一批這樣的P2P借貸公司，足有幾十家之多，其中部分企業(yè)已經(jīng)有了上市的計(jì)劃。中國(guó)內(nèi)地也出現(xiàn)了此類公司，如拍拍貸、宜信等。

（三）民間投資擔(dān)保公司

民間投資擔(dān)保公司是指?jìng)€(gè)人將資金借貸給經(jīng)過(guò)擔(dān)保公司嚴(yán)格考察、審核過(guò)的，并以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物的具備較強(qiáng)還款能力的借款人。投資擔(dān)保公司作為中介，對(duì)借款人資金使用及回收情況進(jìn)行全程監(jiān)控并提供擔(dān)保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高收益，同時(shí)民間擔(dān)保公司收取一定的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)?？偠灾?，投資擔(dān)保公司是為中小企業(yè)融資擔(dān)保以賺取利潤(rùn)差價(jià)而贏利的中介性公司。共分小、中、大型三種。投資擔(dān)保公司只是個(gè)中介加擔(dān)保的盈利機(jī)構(gòu)，目前《放貸人條例》規(guī)定除了銀行以外，任何個(gè)人、單位沒(méi)有經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)都無(wú)權(quán)進(jìn)行資金放貸，擔(dān)保公司只是收取相應(yīng)的中介加擔(dān)保的費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況都不同。擔(dān)保公司是不能夠融資的，但可以進(jìn)行增資，這是公司的內(nèi)部增資。

（四）小額借貸公司

傭金、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，以及孖展借貸（又稱：保證金借貸）業(yè)務(wù)一直是香港券商盈利的主要來(lái)源。2011年下半年以來(lái)，港股市場(chǎng)的蕭條以及傭金減價(jià)戰(zhàn)的局面，讓不少香港本地券商將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)提供貸款。香港上市公司向內(nèi)地中小企業(yè)小額放貸年利率40%。當(dāng)內(nèi)地中小企業(yè)仍為資金緊缺而煩惱時(shí)，香港上市公司向內(nèi)地中小企業(yè)提供小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)漸成規(guī)模。“粗略估計(jì)，目前業(yè)務(wù)涉及小微貸款的香港上市公司不少于30家?！?香港資深股評(píng)人蔡清偉指出，小微貸款的高額收益率吸引了不少資金富足的上市公司。如果在香港的非銀行金融機(jī)構(gòu)募集資金，普遍需要付出超過(guò)30%的年利率。如果借方對(duì)貸方抵押品不滿意，年利率一般不會(huì)低于35%。

四、香港對(duì)于民間借貸的規(guī)制模式

（一）《放債人條例》

1980年12月香港頒布《放債人條例》，規(guī)定了貸款協(xié)議內(nèi)容和形式的要求，并對(duì)貸款機(jī)構(gòu)利率水平進(jìn)行限制，目的是為了保護(hù)借款人免受不道德的貸款手法影響（如高利貸）。①條例共分五大部分，三十六條。第一部分：放債人注冊(cè)處處長(zhǎng)及其監(jiān)管職能、保密等。第二部分：經(jīng)營(yíng)放債人業(yè)務(wù)的限制、牌照申請(qǐng)、牌照有效期、牌照撤銷及暫時(shí)吊銷、牌照轉(zhuǎn)讓。第三部分：放債人的交易，包括協(xié)議形式、放債人向借款人提供資料的責(zé)任、放債人向保證人提供資料的責(zé)任、借款人提早還款、非法協(xié)議等。第四部分：過(guò)高利率的禁止。第五部分：對(duì)放債廣告的限制、注冊(cè)處長(zhǎng)及警方調(diào)查的權(quán)力、罰則及取消資格、舉證責(zé)任等。香港不接受存款的貸款機(jī)構(gòu)不受香港金管局監(jiān)管，但必須向法庭申請(qǐng)發(fā)債人牌照，稱為放債人。放債人須在《放債人條例》的框架內(nèi)運(yùn)作。

1.對(duì)放貸利率的確定。香港對(duì)小額信貸利率的規(guī)定比較寬松，更多地是遵循市場(chǎng)利率，允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本、供求等因素制定合適的利率水平，使其利息收入在覆蓋了運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失之后還留有盈余。香港《放債人條例》規(guī)定，除例外情況，①任何人（不論是否持牌放債人）以超過(guò)年息60%的實(shí)際利率貸出款項(xiàng)或要約貸出款項(xiàng)，均屬違法，關(guān)于任何貸款的還款協(xié)議或關(guān)于任何貸款利息的付息協(xié)議，以及就該等協(xié)議或貸款而提供的保證，如其實(shí)際利率超逾年息百分之六十，則不得予以強(qiáng)制執(zhí)行。利率小于60%大于48%是否合法，要取決于法官的判斷，這個(gè)區(qū)間法官有自由裁量權(quán)。

2.對(duì)非吸收存款類放貸人的監(jiān)管。香港《放債人條例》中明確規(guī)定了對(duì)于小額貸款的監(jiān)管部門。②申請(qǐng)牌照的放債人必須同時(shí)向注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)提交申請(qǐng)，在監(jiān)管過(guò)程中，注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)均有權(quán)提出異議。形成完整的監(jiān)督機(jī)制，達(dá)到監(jiān)管過(guò)程中的公平公正，防止“一權(quán)獨(dú)大”。

3.關(guān)于準(zhǔn)入門檻的限制和規(guī)范措施。香港 《放債人條例》并未對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的具體金額有所規(guī)定，但其對(duì)不愿進(jìn)入 “合法化”門檻的民間金融機(jī)構(gòu)卻有規(guī)定進(jìn)行規(guī)范。在該條例中明確規(guī)定，③任何人經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)而：（1）沒(méi)有牌照；或者（2）在其牌照內(nèi)指明的處所以外的任何地方經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)；或者（3）不按照其牌照內(nèi)所列條件經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)；或者（4）在牌照被暫時(shí)吊銷期間經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)，均屬違法行為。

（二）關(guān)于香港自律組織

在香港，與《放債人條例》同時(shí)規(guī)制放債人權(quán)利義務(wù)的，還有放債人自律組織“持牌放債人公會(huì)”制定的自律規(guī)則——《放債人營(yíng)運(yùn)守則》。

1.自律組織：香港持牌放債人公會(huì)。香港持牌放債人公會(huì)是香港放債行業(yè)的同業(yè)組織，成立于1999年12月，會(huì)員超30余個(gè)。其職責(zé)為：（1）維護(hù)和保障持牌放債人的整體利益，制訂行業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)守則；（2）鼓勵(lì)放債人同業(yè)間的相互交流和合作，提高和促進(jìn)放債人的業(yè)務(wù)操守與自律精神；（3）在現(xiàn)行法律和《放債人條例》下就放債業(yè)事務(wù)到政府及有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行游說(shuō)、磋商，目標(biāo)是爭(zhēng)取成為一個(gè)有公信力及具影響力、權(quán)威性的代表和咨詢團(tuán)體，提高放債業(yè)的社會(huì)地位。

2.自律規(guī)則——《放債人營(yíng)運(yùn)守則》。2002年，香港持牌放債人公會(huì)自律性的業(yè)務(wù)運(yùn)作指引——《放債人營(yíng)運(yùn)守則》，其主要包括對(duì)借款人知情權(quán)、數(shù)據(jù)隱私及平等信貸機(jī)會(huì)等消費(fèi)者權(quán)益的保障，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及對(duì)放債人雇用的追債公司行為的約束等。

五、香港模式對(duì)中國(guó)內(nèi)地民間借貸合法化的啟發(fā)

香港《放債人條例》是規(guī)范民間融資的成功立法例，其對(duì)促進(jìn)中國(guó)內(nèi)地民間借貸合法化，制定相關(guān)立法具有借鑒價(jià)值。

（一）明確專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸秩序

香港《放債人條例》在“放債人的領(lǐng)牌事宜”中規(guī)定，牌照申請(qǐng)人必須同時(shí)向注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)提出申請(qǐng)。兩者在監(jiān)管過(guò)程中相互監(jiān)督，均有權(quán)對(duì)申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h。而在中國(guó)內(nèi)地現(xiàn)行法律中，并沒(méi)有明確民間借貸的監(jiān)管主體，因而經(jīng)常使民間借貸處于無(wú)人監(jiān)管或重復(fù)監(jiān)管的狀態(tài)。據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行的主要職能在于宏觀調(diào)控，而不是對(duì)具體金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。同樣，據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，其也沒(méi)有明確對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)。因此明確監(jiān)管部門，規(guī)范民間借貸，能更好的維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。中國(guó)內(nèi)地可以考慮中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理等部門共同加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督管理，在監(jiān)管過(guò)程中，既能加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，也能避免“一權(quán)獨(dú)大”的現(xiàn)象出現(xiàn)。

（二）設(shè)置適當(dāng)放貸利率，優(yōu)化借貸市場(chǎng)配置

香港對(duì)小額信貸利率規(guī)定比較寬松，更多的是遵循市場(chǎng)利率。香港《放債人條例》規(guī)定的放貸利率上限為60%，也就是說(shuō)，任何人（不論持牌放債人與否）貸款或者提供貸款，其利率如超過(guò)年息六分，均屬違法。因此，制定較為靈活的，設(shè)置或高于商業(yè)商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并有一定盈利空間，就能為融資困難的個(gè)人、中小企業(yè)等在法律規(guī)定的范圍內(nèi)提供有力的資金支持，也使得更多的民間機(jī)構(gòu)愿意加入到規(guī)范化進(jìn)程中，進(jìn)而優(yōu)化借貸的市場(chǎng)配置。

（三）設(shè)立放債人門檻，規(guī)制放債人行為

由于中國(guó)各地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，設(shè)立單一的具體數(shù)額為放債人門檻勢(shì)必會(huì)帶來(lái)立法困擾，對(duì)此中國(guó)內(nèi)地在設(shè)立放債人門檻時(shí)可以采用原則一致，數(shù)額彈性處理的方式，分別考慮中西部地區(qū)與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的放債人門檻，以此來(lái)更好地提高目前民間借貸的積極性。另外，從規(guī)制放債人的角度出發(fā)，中國(guó)內(nèi)地應(yīng)借鑒香港規(guī)制經(jīng)驗(yàn)，將監(jiān)管的重點(diǎn)從規(guī)范借款人的角度轉(zhuǎn)向?qū)Y金供給方，用法律明確保障借款人或者保證人對(duì)與貸款相關(guān)的任何權(quán)利，促進(jìn)放貸行為的規(guī)范化，促使監(jiān)管內(nèi)容的具體化、明確化。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃燕芬.中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀、成因及影響[J].中國(guó)戰(zhàn)略觀察，2011，（11）.

第4篇：民間借貸的幾種方式范文

在實(shí)踐中借款合同形成了較為固定的文本格式（由行業(yè)主管部門擬定的獨(dú)立的、統(tǒng)一的文本樣式），其文本模式由首部、正文、尾部、附件組成。

（二）借款合同主要條款的寫(xiě)法

1.借款種類

（1）借款種類是借款合同不可缺少的重要條款，必須明確清晰。借款種類是根據(jù)借款人的行業(yè)屬性，借款用途以及資金的來(lái)源和運(yùn)用方式等進(jìn)行劃分的。劃分的目的在于，對(duì)不同種類的貸款發(fā)放所掌握的政策界限和原則有所不同。

根據(jù)借款人的行業(yè)屬性，借款種類分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、基建借款等。根據(jù)借款的用途，借款種類分為固定資產(chǎn)借款、流動(dòng)資金借款或者生產(chǎn)性借款、消費(fèi)性借款等。根據(jù)資金的來(lái)源和運(yùn)用方式，借款種類分為自營(yíng)借款、委托貸款、特定貸款等。

（2）民間借貸合同中，非為必要條款：

借款種類作為借款合同的主要條款是對(duì)銀行貸款而言的。銀行借款合同中的借款種類，按用途可分為工業(yè)、農(nóng)業(yè)、基本建設(shè)等借款類別，按期限可分為短期、長(zhǎng)期等借款類別。銀行借款區(qū)分類別，有著政策意義，對(duì)借款限額、利率、期限都有一定的影響，因此，銀行借款合同應(yīng)當(dāng)明確借貸種類，借款種類是銀行借款合同中不可缺少的條款。然而，民間借貸不受借款方的行業(yè)屬性、運(yùn)用方式和擇優(yōu)扶持等因素的制約，只要貸款人愿意出借，就不受借款種類的限制和影響，因此，借款種類不是民間借貸的主要條款，無(wú)此條款完全不影響合同工的成立和生效。

2.借款幣種

借款幣種，是指是人民幣借款還是外幣借款，如果為外幣借款，要寫(xiě)明是何種外幣，如美元、歐元、日元等。

3.借款用途

借款用途是指借款人使用借款的特定范圍，是貸款方?jīng)Q定是否貸款、貸款數(shù)量、期限長(zhǎng)短、利率高低的重要依據(jù)，借款人必須如實(shí)填寫(xiě)，并且借款人只能按照借款合同約定的借款用途使用借款，不能移作他用。

4.借款數(shù)額

借款數(shù)額是指借款貨幣的數(shù)量，它是指借款人可以取得的最高借款額限。依實(shí)際情況，借款由貸款人一次或分次發(fā)給。

5.借款利率

借款利率是指借款人在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)收利息的數(shù)額與所貸資金的比率，是借貸當(dāng)事人雙方計(jì)算利息的主要依據(jù)，因此，是借款合同的必備條款。借款利率從結(jié)構(gòu)上劃分，可以分為基準(zhǔn)利率、法定利率、優(yōu)惠利率、差別利率、加息、帖息借款利率等幾種主要形式。

我國(guó)現(xiàn)行的借款利率管理體制實(shí)行借款基準(zhǔn)利率和法定利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定和管理。中國(guó)人民銀行依據(jù)國(guó)家有關(guān)貸款政策對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的借款利率進(jìn)行管理。各金融機(jī)構(gòu)可以在中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍內(nèi)以法定利率為浮動(dòng)基礎(chǔ)，自行確定各類、各檔次的借款利率。因此，一份借款合同究竟采用何種利率，應(yīng)根據(jù)具體貸款的種類、用途、期限的不同來(lái)確定。

我國(guó)的法律、法規(guī)對(duì)民間借款利率沒(méi)有硬性規(guī)定，目前執(zhí)行的是最高人民法院于1991年8月的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定。該意見(jiàn)規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）超出此限度的超出部分的利息不予保護(hù)。簽訂民間借款合同時(shí)，采用利率應(yīng)根據(jù)上述意見(jiàn)規(guī)定及具體貸款種類、期限的不同來(lái)確定。

6.借款期限

借款期限是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款的使用期限，包括有效期限和履行期限。有效期限是指對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力的時(shí)間范圍，借款方從貸款方取得第一筆貸款到還清全部貸款所占用的時(shí)間。履行期限是指當(dāng)事人一方履行合同義務(wù)，另一方接受履行，合同當(dāng)事人雙方實(shí)現(xiàn)權(quán)利、履行義務(wù)的時(shí)間界限。借款期限應(yīng)根據(jù)借款種類、借款性質(zhì)、借款用途來(lái)確定。在借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限條款必須詳細(xì)、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。

7.還款的資金來(lái)源和還款方式

還款的資金來(lái)源是指借款方可以用于歸還貸款的資金取得渠道，按照有關(guān)信貸管理辦法的規(guī)定，固定資產(chǎn)投資貸款還款的資金來(lái)源主要有：項(xiàng)目投產(chǎn)后所得稅前的新增利潤(rùn)，新增折舊基金，基本建設(shè)收入，基建投資包干結(jié)余分成和經(jīng)稅務(wù)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)減免的稅收以及其他自有資金。簽訂借款合同時(shí)按照有關(guān)信貸管理辦法對(duì)不同種類的借款寫(xiě)明其還款的資金來(lái)源。

還款方式是指借款方采用什么結(jié)算方式將借款歸還給貸款方，還款人是一次還是分次還清借款，是采用電匯還是信匯或者其它方式還清借款，必須在合同中寫(xiě)明；并且應(yīng)寫(xiě)明每次履行的具體時(shí)間，如果有法律規(guī)定的還款方式，應(yīng)依法定方式還款。

8.保證條款

保證條款是借款合同保障貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的重要約定。對(duì)借款合同擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押，因此，擔(dān)保貸款的種類有保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。借款合同的擔(dān)保，當(dāng)事人既可以采用由借、貸、擔(dān)保三方當(dāng)事人共同協(xié)商簽訂擔(dān)保借款合同的形式，也可采用由擔(dān)保人在借款合同中簽字，并同時(shí)向貸款方出具書(shū)面還款保證書(shū)的形式。

9.當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)

根據(jù)實(shí)際需要，可在合同中約定當(dāng)事人雙方的義務(wù)。借款合同當(dāng)事人雙方有以下權(quán)利與義務(wù) .

貸款人的主要權(quán)利

（1）有權(quán)按照國(guó)家規(guī)定的利率或者按照與借款人約定的利率收取利息。

（2）有權(quán)按照約定檢查、監(jiān)督借款的使用情況，要求借款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)

報(bào)表等資 料，但公民之間借款另有約定的除外。

（3）借款人無(wú)力歸還貸款時(shí)，貸款人有權(quán)依法處理借款人作為貸款擔(dān)保的抵押物或者質(zhì)押物 ，并優(yōu)先受償。

貸款人的主要義務(wù)

（1）按合同約定的日期、數(shù)額提供借款。

（2）對(duì)政策性貸款的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

借款人的主要權(quán)利

（1）有權(quán)按照約定的日期、數(shù)額取得貸款。

（2）有權(quán)按照約定的借款用途使用借款，并依法取得收益。

借款人的主要義務(wù)

（1）按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。

（2）按照約定的日期、數(shù)額提取借款。借款人未按時(shí)提款，應(yīng)當(dāng)支付逾期提款的利息。

（3）按照約定的借款用途使用借款。借款人如將借款挪作他用，貸款人可以停止發(fā)放借款、 提前收回借款或者解除合同。

（4）向貸款人支付利息，但公民之間借款另有約定的除外。

（5）按照約定的期限返還借款、支付利息。

10.違約責(zé)任

借款合同依法成立便具有法律約束力，違反合同者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任，因此，借貸合同必須明確規(guī)定違約責(zé)任條款。

第5篇：民間借貸的幾種方式范文

一、東中西部地區(qū)農(nóng)村民間金融規(guī)模差異分析

2003年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的地下金融狀況進(jìn)行了實(shí)地抽樣調(diào)查，分別對(duì)全國(guó)20個(gè)省、82個(gè)市縣、206個(gè)鄉(xiāng)村、110家中小企業(yè)、1203位個(gè)體工商戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，對(duì)各地區(qū)地下民間融資規(guī)模進(jìn)行了基本判斷。調(diào)查結(jié)果顯示：東、中、西三大地區(qū)的民間融資規(guī)模和深度不甚相同，西部和東部的民間融資規(guī)模要遠(yuǎn)高于中部。西部7省區(qū)的民間融資規(guī)模指數(shù)為28．98，東部8省區(qū)的民間融資規(guī)模指數(shù)為28．66，中部5省區(qū)的民間融資規(guī)模指數(shù)為25．2［1］。通過(guò)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心有關(guān)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)（見(jiàn)表1），也能看出民間金融在農(nóng)村存在的范圍和規(guī)模都很大。從地區(qū)借貸的數(shù)據(jù)來(lái)看，東、中、西部的規(guī)模呈現(xiàn)一定的差異。東部地區(qū)農(nóng)戶的資金來(lái)源中有81％來(lái)自民間金融，中部地區(qū)和西部地區(qū)來(lái)自民間金融的借款比例分別為76％和60％。盡管這一結(jié)果和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組的調(diào)查結(jié)果有些差異，但總體來(lái)看，民間金融以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)了農(nóng)村借貸市場(chǎng)。

二、東、中、西部地區(qū)農(nóng)村民間金融需求用途差異分析

農(nóng)村民間金融需求是指農(nóng)戶作為授受信用主體，從民間金融機(jī)構(gòu)或其他農(nóng)戶借入資金的行為。其行為特征的主要表現(xiàn)形式包括農(nóng)戶參與民間金融市場(chǎng)的水平和規(guī)模、獲得借貸資金的渠道、借貸資金的用途以及借貸的利率、抵押要求、借貸期限等。農(nóng)村民間金融的用途可分為生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)借款、生活型消費(fèi)借款和非正常借款。從表2可以看出各地區(qū)農(nóng)戶家庭的年內(nèi)借貸來(lái)源主體均為民間借款，銀行信用社借款處于從屬地位。在借貸用途上，東、中、西三大地區(qū)的生活性借貸與生產(chǎn)性借貸大體相當(dāng)。其中，東部農(nóng)戶的借貸生產(chǎn)借貸略高于生活借貸模式，中西部趨向一種生活借貸高于生產(chǎn)借貸模式。在生產(chǎn)性借貸中，各地區(qū)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比例均比較小，但整體上中西部地區(qū)略高于東部地區(qū)。到2003年各地區(qū)生產(chǎn)借貸用于農(nóng)業(yè)的比例，東部為31．16％，中部為39．82％，西部為28．32％。出現(xiàn)這一結(jié)果的原因在于近年來(lái)我國(guó)加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并給予了較多的農(nóng)業(yè)投資優(yōu)惠，與宏觀政策相適應(yīng)農(nóng)戶也調(diào)整了生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)，并將大部分生產(chǎn)性資金投向優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)［2］。以浙江蒼南縣和貴州鎮(zhèn)寧縣為東西部地區(qū)的代表縣份進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)果表明，蒼南縣由于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)工商建運(yùn)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較多，所以對(duì)資金的需求也相對(duì)較高，農(nóng)戶的借款額高于中西部地區(qū)。該縣的企業(yè)眾多，規(guī)模及以上的農(nóng)村工業(yè)企業(yè)有173個(gè)，規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)有28165個(gè)（含個(gè)體戶）。其產(chǎn)值占總產(chǎn)值的1／3。在蒼南農(nóng)村中小企業(yè)融資中，自有資金和正規(guī)金融貸款所占比重不到一半，其余資金全部來(lái)源于民間金融。而對(duì)于生活方面的借款，除了賭博、吸毒販毒等違法活動(dòng)產(chǎn)生的借貸外，借款金額非常之小，而且借款期限短。鎮(zhèn)寧縣由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等副業(yè)較少，農(nóng)戶借款額都很低。農(nóng)戶生活性借款更多地來(lái)自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多地由正規(guī)金融渠道滿足，但即使是生產(chǎn)性借款，近一半的資金需求仍需要通過(guò)非正規(guī)渠道滿足。從借款用途的結(jié)構(gòu)看，孩子的教育占借款筆數(shù)的22．8％、人情來(lái)往占17．5％，購(gòu)買農(nóng)資占10．2％、看病占13．7％、建房占15．4％、經(jīng)商占9．5％等。教育支出、人情來(lái)往和生病成為農(nóng)戶借貸的主要原因。這反映出由于城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大和農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)體制的缺乏，農(nóng)戶家庭內(nèi)部的收支難以平抑特殊消費(fèi)所產(chǎn)生的沖擊。總體上看，該地區(qū)的民間金融活動(dòng)還處在自發(fā)性的初級(jí)階段。通過(guò)分析可知，東部地區(qū)農(nóng)村金融的需求主要來(lái)自于非農(nóng)部門，而中西部地區(qū)由于收入的不穩(wěn)定性帶來(lái)生活方面的資金緊缺，因此同樣是農(nóng)村金融需求，不同地區(qū)之間側(cè)重點(diǎn)不同。后者重點(diǎn)是農(nóng)民生活需求問(wèn)題，生活性借款比較高，生產(chǎn)性借款所占比重不大，主要解決農(nóng)戶的基本生活問(wèn)題。前者的金融需求體現(xiàn)為農(nóng)村發(fā)展需求，主要是為了解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)以及小企業(yè)發(fā)展所需資金問(wèn)題。

三、東、中、西部地區(qū)的民間金融利率差異

1．東部地區(qū)民間金融活動(dòng)在我國(guó)東南沿海具有悠久的歷史，下面以溫州蒼南縣為例，分析東部地區(qū)村民間金融市場(chǎng)的利率狀況。蒼南縣作為溫州模式的發(fā)源地，其民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)。與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，該縣金融部門呈現(xiàn)“三元”結(jié)構(gòu)特征，分別是以國(guó)有商業(yè)為代表的官方金融、受官方引導(dǎo)并為非國(guó)有部門服務(wù)的城市信用社和農(nóng)村信用社，以及自發(fā)形成的民間金融部門。對(duì)蒼南縣錢庫(kù)鎮(zhèn)的調(diào)查顯示，當(dāng)?shù)毓_(kāi)存在的金融中介機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村中心信用社、錢庫(kù)城市信用社、江南金融服務(wù)社、錢興經(jīng)濟(jì)服務(wù)社以及橫街基金會(huì)等共6家，這6家機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為33615萬(wàn)元，其中，農(nóng)業(yè)銀行為5800萬(wàn)元，占17．3％，農(nóng)信社為11560萬(wàn)元，占34．4％，錢庫(kù)城市信用社為10838萬(wàn)元，占32．2％，江南金融服務(wù)社、錢興經(jīng)濟(jì)服務(wù)社以及橫街基金會(huì)等三家非正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)共為5417萬(wàn)元，占16．1％。1983～2005年蒼南縣民間金融利率分別為26．4％、36％、45％、34．8％、30％、26．4％、18％、10．6％、13．4％和12．1％，其中最高達(dá)到45％，最低為2003年10．6％［3］?？梢钥闯?，蒼南縣的民間金融利率整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。這個(gè)趨勢(shì)可以告訴我們：第一，東部地區(qū)民間金融借貸利率已趨于理性化。第二，民間金融利率和官方利率變動(dòng)方向一致，揭示民間利率和官方利率存在一定的相關(guān)性。

2．中部地區(qū)中部地區(qū)我們選取湖北省作為考察對(duì)象。2004年人民銀行武漢分行在湖北轄內(nèi)建立了民間借貸利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)，按照區(qū)域化和屬地監(jiān)測(cè)的原則，對(duì)轄區(qū)內(nèi)民間借貸利率進(jìn)行了監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示，湖北省農(nóng)村民間借貸利率具有以下幾方面特點(diǎn)［4］：第一，民間借貸利率波動(dòng)區(qū)間大，地區(qū)性差異明顯。農(nóng)戶民間借貸一般以自然村落或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為活動(dòng)范圍，跨地區(qū)借款較少，借款的目的多為臨時(shí)性應(yīng)急，借款的頻率相對(duì)比較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年1月至2006年3月，200戶農(nóng)戶借款累計(jì)2687筆，借貸金額累計(jì)5341．33萬(wàn)元，月平均發(fā)生額為356．08萬(wàn)元。其中，2006年一季度借款發(fā)生額為1123．85萬(wàn)元，占農(nóng)戶累計(jì)借貸總額的21．04％，比2005年第四季度下降1．56個(gè)百分點(diǎn)。全省恩施州所屬市縣借貸利率最高，單筆最高利率達(dá)50％，十堰市所屬市縣民間借貸利率最低，單筆最低利率為3．6％，民間借貸利率的地區(qū)性差異非常明顯。第二，信用借貸方式利率低于抵押、擔(dān)保借貨方式利率。民間借貸一般以農(nóng)戶人品和信譽(yù)為基礎(chǔ)，對(duì)借款人信譽(yù)度較低的，放款人一般要求借方提供抵押或擔(dān)保，借款利息也比較高。2005年1月至2006年3月，農(nóng)戶信用借款占91．28％，平均利率最高為12．65％，比抵押借款和擔(dān)保借款利率低2．35和3．76個(gè)百分點(diǎn)。第三，民間借貸利率對(duì)借款期限反映不敏感。

2004年1月至2006年3月，農(nóng)戶民間借貸期限集中在3～6個(gè)月和6～12個(gè)月兩個(gè)期限，3～6個(gè)月期限累計(jì)發(fā)生520筆，金額為809．19萬(wàn)元。6～12個(gè)月累計(jì)發(fā)生1814筆，金額為3727．28萬(wàn)元。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，6～12個(gè)月期限借款交易量比其他期限借款要多，但利率水平并沒(méi)有因?yàn)槌山涣康纳仙嵘?。若將各期限民間借款利率進(jìn)行算術(shù)平均，3個(gè)月以內(nèi)期限借款平均利率為13．59％，3個(gè)月至6個(gè)月期限借款平均利率為12．80％，6個(gè)月至12個(gè)月期限借款平均利率為11．92％，1年以上期限借款平均利率為12．38％。顯然，6個(gè)月至12個(gè)月期限借款平均利率比其他幾種期限借款平均利率低1．67、0．88和0．46個(gè)百分點(diǎn)。

3．西部地區(qū)西部地區(qū)多數(shù)都是少數(shù)民族貧困縣，農(nóng)村民間借貸利率一般是以分為單位按月計(jì)算，在約定利率時(shí)會(huì)參考同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率狀況、借款用途和緩急程度，但是不考慮借貸期限長(zhǎng)短。根據(jù)眾多學(xué)者對(duì)我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村地區(qū)民間金融利率的調(diào)查結(jié)果，可以大體看出西部地區(qū)民間金融的利率現(xiàn)狀（見(jiàn)表3）。甘肅省合水縣民間借貸年利率在20％～60％之間波動(dòng)。中國(guó)人民銀行烏魯木齊支行統(tǒng)調(diào)處對(duì)新疆農(nóng)村民間借貸利率的調(diào)查顯示，在新疆烏魯木齊市，民間借貸年利率在12％～36％之間波動(dòng)。借貸雙方在確定借貸利率時(shí)要考慮借貸期限的長(zhǎng)短、銀行同期貸款利率、資金供求狀況、物價(jià)水平、借貸資金的用途及借款人的信用狀況等多種因素。內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)由于自然條件、地理?xiàng)l件以及經(jīng)濟(jì)狀況差異大，因而民間借貸的利率定價(jià)幅度在不同地區(qū)明顯不同。利率標(biāo)準(zhǔn)主要是依據(jù)借款人的實(shí)力、信用狀況、借款時(shí)間長(zhǎng)短、借貸用途以及季節(jié)而定。對(duì)實(shí)力較強(qiáng)、借款時(shí)間在半年以上的，一般利率水平在1分至1．5分之間，對(duì)實(shí)力較差或借款用于周轉(zhuǎn)銀行貸款或臨時(shí)性需要的，利率一般在2分至3分之間，極個(gè)別的達(dá)到分的水平。寧夏鹽池縣民間借貸利率一般在2分至5分之間。春秋季一般為民間借貸活躍高峰期，在此期間資金的需求量超過(guò)資金的供給量，借貸利率也隨之上漲，達(dá)到3分～5分之間，甚至更高。借款人的信用狀況對(duì)借貸能否成功及借貸利率高低有重要影響。如果放貸人了解到借款人的信譽(yù)很差的話，那么即使借款人愿出8分的利息，也很難從放貸人手中借到款。寧夏中寧縣借貸利率一般在1分至2分之間波動(dòng)，月息為1分、1．5分的比較常見(jiàn)，中寧縣民間借貸利率總體要低于鹽池縣。中寧縣的利率之所以低于鹽池縣，原因在于中寧縣經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較鹽池縣要高，民間借貸市場(chǎng)上的資金供給量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于鹽池縣，而且中寧縣個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的融資渠道也很多，如自有資本金、職工集資、本地金融機(jī)構(gòu)、外地金融機(jī)構(gòu)，剩下的資金缺口才通過(guò)民間借貸來(lái)彌補(bǔ)，這樣，中寧縣民間借貸市場(chǎng)上的資金需求量相對(duì)于鹽池縣來(lái)說(shuō)要少一些，由此中寧縣的民間借貸利率水平低于鹽池縣民間借貸利率。通過(guò)以上分析可以看出，在不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，民間金融利率較高，而在經(jīng)濟(jì)活躍的東部地區(qū)民間金融利率較低。這是因?yàn)樵跂|部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間金融市場(chǎng)化程度較高，手中有盈余的農(nóng)戶用資金盈利的觀念較強(qiáng)，資金的流動(dòng)性大，從而使得借貸資金的供給量較大，而在不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)農(nóng)戶市場(chǎng)意識(shí)較差，利用資金盈利的意識(shí)不強(qiáng)，民間金融的供給量較小。

四、東、中、西部地區(qū)農(nóng)村民間金融供給差異分析

農(nóng)村民間金融的供給包括農(nóng)戶供給資金和民間金融組織供給資金兩種類型。農(nóng)戶供給資金是指農(nóng)戶以獲取收益為目的的資金運(yùn)用，包括農(nóng)戶將其所獲得的收入以儲(chǔ)蓄形式存入民間金融機(jī)構(gòu)，或是通過(guò)一定方式借給其他組織或個(gè)人使用，以及以獲取收益或控制權(quán)為目的的投資資金的提供者相關(guān)，主要指民間直接借貸。民間金融組織供給資金是民間金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的為農(nóng)戶或企業(yè)提供資金，包括合會(huì)、私人錢莊、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等具體形式。由于東中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和民間金融需求不同，相應(yīng)地供給主體和供給形式也表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。

1．東部地區(qū)仍然以溫州蒼南縣為例。該縣最早實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，也是我國(guó)農(nóng)村民間金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成功典范之一。其農(nóng)村民間金融形式呈現(xiàn)多樣化特征：第一，民間自由借貸。它是蒼南縣農(nóng)村金融活動(dòng)的主要形式，占據(jù)借貸總額的62％。其借貸多數(shù)以有息借貸（利息率略高于正規(guī)金融借貸利率，其變動(dòng)與資金的供求狀況掛鉤）為主，很少會(huì)發(fā)生無(wú)息借貸。高利貸在這里也很少存在。這反映出該地農(nóng)村信貸市場(chǎng)的成熟性。第二，民間合會(huì)。這是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動(dòng)合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。近年來(lái)，該地區(qū)的民間合會(huì)規(guī)模越來(lái)越大，如萬(wàn)元會(huì)乃至三萬(wàn)元會(huì)已經(jīng)很普遍。額度比較小的合會(huì)逐漸減少，如一年為期的千元會(huì)越來(lái)越少。通過(guò)合會(huì)所得資金越來(lái)越多地用于生產(chǎn)領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在該縣農(nóng)村中30％以上的農(nóng)戶都參加合會(huì)。在城鎮(zhèn)中，合會(huì)所聚集的資金也被用作股東的入股股金。第三，私人錢莊。私人錢莊是沒(méi)有經(jīng)過(guò)審批設(shè)立的類似銀行的金融機(jī)構(gòu)，以吸收存款的形式來(lái)發(fā)放貸款。1984年經(jīng)蒼南縣錢庫(kù)鎮(zhèn)政府批準(zhǔn)，開(kāi)辦方培林錢莊，這是蒼南縣最早的民間金融機(jī)構(gòu)。錢莊主要為個(gè)體和集體工商戶辦理存、放業(yè)務(wù)，存款不限地域，放款限于本鎮(zhèn)，利率采取掛牌浮動(dòng)，一般比信用社存款月息高7厘左右，放款月息高5厘左右，比民間借貸低1分左右。以上三種是蒼南縣農(nóng)村金融的主要表現(xiàn)形式。除此而外，基金會(huì)和小額貸款公司也占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤?/p>

2．中部地區(qū)安徽省作為中部地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，其民間金融發(fā)展初具規(guī)模。主要供給表現(xiàn)為以下特征：第一，民間借貸是滿足農(nóng)戶借貸資金需求的主要途徑（見(jiàn)表4）。大量的小額信貸需求構(gòu)成了農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求的主體，農(nóng)戶對(duì)小規(guī)模信貸的大量需求客觀上要求融資過(guò)程的靈活、方便和快捷；而現(xiàn)有的正規(guī)金融體系基本上不能提供這種融資條件。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶向親戚、鄰居、朋友借貸占了絕對(duì)比例，達(dá)到96．7％，而農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行所占比例微乎其微。根據(jù)安徽省農(nóng)調(diào)隊(duì)的統(tǒng)計(jì)，1990年～2002年農(nóng)戶人均信貸供給量?jī)H增長(zhǎng)2．44倍，為196．9元；在這個(gè)有限的增長(zhǎng)中，正規(guī)金融的信貸增長(zhǎng)額很少，占信貸供給總量的比重始終在24％以下；而民間金融的供給急劇上升，占信貸供給總量的比重穩(wěn)定在80％以上。這也說(shuō)明農(nóng)戶的各種融資需求基本依靠民間信貸來(lái)滿足［5］。第二，存在民間合會(huì)和地下錢莊等形式，但潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸活動(dòng)的頻繁發(fā)生，有的逐步從單純的借款活動(dòng)中分離出來(lái)，非法高利吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起非法“地下錢莊”。地下錢莊沒(méi)有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國(guó)家無(wú)法掌握其規(guī)模和問(wèn)題，潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間合會(huì)也是安徽民間金融供給的一種形式，但該形式也存在一定比例，隨著其會(huì)員數(shù)目的增加和相互之間了解程度的減少，盈利逐漸突出，安全性就不斷地下降。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)并不為外人所知，只有當(dāng)出現(xiàn)倒會(huì)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)才以放大形式曝光，在安徽省明光市，僅女山湖、張八嶺等地鄉(xiāng)鎮(zhèn)就發(fā)生過(guò)3起較大規(guī)模的炸會(huì)事件，由于發(fā)起人無(wú)力償還或卷款潛逃，給入會(huì)農(nóng)民帶來(lái)很大損失，影響社會(huì)穩(wěn)定。此外，安徽地區(qū)新型農(nóng)村民間金融組織凸顯。小額貸款公司的出現(xiàn)，使民間金融的身份逐漸得到承認(rèn)。

第6篇：民間借貸的幾種方式范文

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場(chǎng)中扮演著越來(lái)越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點(diǎn)決定了其在資金流動(dòng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中存有不少問(wèn)題。同時(shí)，民間借貸還對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。本文在對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策進(jìn)行了研究。

【關(guān)鍵詞】

民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。

一、民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無(wú)法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無(wú)法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國(guó)非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來(lái)增長(zhǎng)，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過(guò)發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問(wèn)題時(shí)，其向銀行的貸款則無(wú)法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國(guó)家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無(wú)力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來(lái)，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長(zhǎng)，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策

結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。

(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過(guò)培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。

(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒(méi)有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來(lái)，在我國(guó)金融體系逐步完善的過(guò)程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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［2］肖杰．關(guān)于民間借貸的理性分析［J］．海南金融，2012，2

第7篇：民間借貸的幾種方式范文

關(guān)鍵詞：稀土產(chǎn)業(yè)；民間融資；產(chǎn)業(yè)投資基金；信貸市場(chǎng)

是我國(guó)最大的稀土生產(chǎn)基地，擁有著全世界最大的稀土礦藏-白云鄂博礦，僅白云鄂博礦床探明的稀土儲(chǔ)量便占全世界儲(chǔ)蓄量的80%。內(nèi)蒙古稀土產(chǎn)業(yè)就它獨(dú)特的資源優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展，成為了的支柱產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，隨著稀土產(chǎn)業(yè)的用途及發(fā)展?jié)摿κ艿饺藗兊闹匾暎霈F(xiàn)了很多稀土運(yùn)營(yíng)企業(yè)。在這些企業(yè)的投融資過(guò)程中切切實(shí)實(shí)還存在一些問(wèn)題。

一、內(nèi)蒙古稀土產(chǎn)業(yè)投融資現(xiàn)狀

（一）資本市場(chǎng)現(xiàn)狀

1.資本市場(chǎng)規(guī)模小，直接融資比重低

我區(qū)資本市場(chǎng)是新興市場(chǎng)，機(jī)構(gòu)投資者少。雖然近年來(lái)證監(jiān)會(huì)在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)投資者上面做了大量的工作，取得了一定成效，但是與成熟的資本市場(chǎng)比，仍不足。一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)直接融資的比重往往大于間接融資，而我區(qū)大多數(shù)企業(yè)都將銀行貸款作為最重要的融資渠道。通過(guò)股票上市和發(fā)行企業(yè)債券所籌的資金只占融資獲得的資金的小部分，未能有效發(fā)揮它的作用。

2.資本市場(chǎng)工具少

目前內(nèi)蒙古稀土運(yùn)營(yíng)企業(yè)在資本市場(chǎng)的融資只集中在股票和企業(yè)債券上。而且企業(yè)債券的發(fā)行種類只有為數(shù)不多的幾種，并且發(fā)行的規(guī)模小。上市公司的行業(yè)面沒(méi)有覆蓋全市的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)。

3.資本市場(chǎng)功能未能有效發(fā)揮作用

內(nèi)蒙古債券市場(chǎng)的發(fā)展情況非常不景氣，作為債券市場(chǎng)發(fā)展的基本條件，信用擔(dān)保從未步入其規(guī)范發(fā)展的軌道。而我區(qū)股票一級(jí)市場(chǎng)中，只有一家金融機(jī)構(gòu)具有主承銷商資格，但是一直到現(xiàn)在也沒(méi)有開(kāi)展一支股票的主承銷業(yè)務(wù)。而《證券法》實(shí)施以后，我區(qū)也沒(méi)有一家成為綜合類證券商的證券機(jī)構(gòu)。另外，融資租賃是具有融資又融物功能的資本工具。但是在內(nèi)蒙古這一資本市場(chǎng)工具卻在資本市場(chǎng)一直處于被人遺忘的狀態(tài)，沒(méi)有被運(yùn)用。

（二）民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

1.民間借貸市場(chǎng)規(guī)模逐漸減小

國(guó)家宏觀調(diào)控政策力度的加大、銀行貸款的困難、人們投資意識(shí)的加強(qiáng)及生活水平的提高，使得民間借貸融資逐漸受到人們的青睞，日益活躍。但是近幾年來(lái)由于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策形式下劃及人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)等原因，我區(qū)的民間融資規(guī)模明顯縮小。民間借貸對(duì)我區(qū)稀土產(chǎn)業(yè)投融資發(fā)展有著重要的作用，應(yīng)該加強(qiáng)其發(fā)展。

2.民間借貸利率水平有所下降

因?yàn)閲?guó)家出現(xiàn)政策下調(diào)了利率，民間借貸的利率水平稍稍下降了一些。2011年末中小企業(yè)的民間借貸利率為13.55%，個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的民間貸款利率為18%、28.52%，與2010年同期基本持平。與2011年末相比中小企業(yè)增長(zhǎng)只有0.55個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)體工商戶只增長(zhǎng)0.38個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶下降了0.2個(gè)百分點(diǎn)。

3.企業(yè)違約率低

內(nèi)蒙古民間借貸市場(chǎng)中企業(yè)違約率明顯低。因?yàn)槊耖g借貸不像企業(yè)、單位、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)那樣保險(xiǎn)，所以一般情況下人們都是找熟人或者比較靠譜的人來(lái)交易，并且基本已經(jīng)構(gòu)成了一個(gè)穩(wěn)定固定的交易網(wǎng)，對(duì)自身和別的客戶的經(jīng)濟(jì)情況、信譽(yù)情況、社會(huì)關(guān)系基本都清楚，所以通常不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)比較低。

（三）信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

1.貸款期限短，數(shù)額小

我區(qū)包括稀土運(yùn)營(yíng)企業(yè)在內(nèi)的多數(shù)企業(yè)都是中小型企業(yè)，處于剛剛起步階段，缺少擔(dān)保及抵押物，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低。如果出現(xiàn)難以還貸款，在沒(méi)有擔(dān)保人的情況下銀行只能自己承擔(dān)所有損失，所以銀行通常不會(huì)輕易向其發(fā)放期限長(zhǎng)數(shù)額大的貸款。

2.融資渠道少

因?yàn)槲覅^(qū)資本市場(chǎng)的不完善，稀土運(yùn)營(yíng)企業(yè)很難通過(guò)發(fā)行股票和債券獲得融資，只能把希望放在銀行貸款。但是銀行的貸款利率、手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)價(jià)格的提高讓很多企業(yè)對(duì)此望而卻步。就算最后利潤(rùn)比較好并且企業(yè)能夠付出相應(yīng)的成本，內(nèi)蒙古只有為數(shù)不多的幾家銀行及金融機(jī)構(gòu)，要從那么多想獲得融資的企業(yè)中脫穎而出實(shí)屬不易。

二、內(nèi)蒙古稀土產(chǎn)業(yè)投融資存在的問(wèn)題及制約因素

內(nèi)蒙古稀土企業(yè)數(shù)量多，基本都是中小企業(yè)或者小型企業(yè)。這使得企業(yè)少有機(jī)會(huì)獲得其他企業(yè)的投融資或金融機(jī)構(gòu)的扶持，企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金不足，對(duì)稀土產(chǎn)品生產(chǎn)開(kāi)發(fā)及開(kāi)發(fā)創(chuàng)新研究的投入的資金少，企業(yè)很難做大做強(qiáng)。

（一）資本市場(chǎng)投融資存在的問(wèn)題及制約因素

1.地理原因限制了我區(qū)資本市場(chǎng)的發(fā)展

一個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與否和那個(gè)地方的交通情況有密不可分的關(guān)系。內(nèi)蒙古地區(qū)的地理位置在一定程度上限制了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響了資本市場(chǎng)的發(fā)展。內(nèi)蒙古附近鄰有8個(gè)省區(qū)，但跟周邊省區(qū)道路不通暢，區(qū)內(nèi)也沒(méi)有一條貫穿全區(qū)的道路，使得一方面大量金融資產(chǎn)而不能發(fā)揮效用，另一方面有些企業(yè)由于沒(méi)有資本而得不到發(fā)展。

2.證券機(jī)構(gòu)地域分布的缺陷削弱了資本市場(chǎng)的發(fā)展

現(xiàn)在內(nèi)蒙古區(qū)內(nèi)總共有6家證券運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其中只有1家是區(qū)內(nèi)的證券專營(yíng)店，規(guī)模不大。在二級(jí)市場(chǎng)開(kāi)設(shè)的24個(gè)營(yíng)業(yè)部65%都集中在呼和浩特市和包頭市，烏海市、錫林郭勒盟、阿拉善盟和興安盟沒(méi)有成立證券營(yíng)業(yè)部。外地3家的分支機(jī)構(gòu)主要提供證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，對(duì)自治區(qū)企業(yè)的分支運(yùn)作也缺乏足夠的服務(wù)能力。這種不合理的地區(qū)分布導(dǎo)致我區(qū)稀土產(chǎn)業(yè)資本市場(chǎng)發(fā)展受到很大的困難，也是必須要解決的難題。

3.人們思想觀念和認(rèn)識(shí)上的差距影響了資本市場(chǎng)的培育及發(fā)展

隨著現(xiàn)在內(nèi)蒙古地區(qū)人民生活水平的提高，有一些企業(yè)和個(gè)人將手頭多余的閑置的錢用于投資投入資本市場(chǎng)。但是絕大多數(shù)都持有比較保守比較傳統(tǒng)的想法，并且對(duì)關(guān)于金融投資知識(shí)的理解較少，害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。甚至有些人覺(jué)得只有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)才能投資。因此他們寧愿將閑置的錢存入存款利率低的銀行，也不愿意投進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)大但是收益大的資本市場(chǎng)。

（二）民間借貸市場(chǎng)投融資存在的問(wèn)題及制約因素

1.央行實(shí)行適度寬松的貨幣政策導(dǎo)致民間借貸水平下降

受全球經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，央行下調(diào)銀行的借款利率以及存款準(zhǔn)備金率，是國(guó)家為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平的提高而采取的非常好的措施。這讓企業(yè)能以較低的利率取得貸款。而此時(shí)民間借貸的利率相對(duì)高，企業(yè)及個(gè)人對(duì)民間借貸逐漸減少，導(dǎo)致民間借貸規(guī)模有所下降。

2.金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度導(dǎo)致民間借貸規(guī)模收縮

近年來(lái)內(nèi)蒙古地區(qū)金融組織體系也在逐步完善，新成立了很多小型私人銀行或者擔(dān)保公司和小額貸款公司等機(jī)構(gòu)。這讓內(nèi)蒙古的信貸資金投放獲得改善。并且國(guó)家建立的適度寬松貨幣政策，更讓這些機(jī)構(gòu)運(yùn)行逐步改善，信貸市場(chǎng)投放量大量增加。另外由于近年來(lái)新出的一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及逐步完善起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)逼得一部分民間借貸失去一部分市場(chǎng)，抑制了民間借貸的擴(kuò)張。

3.民間借貸主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)導(dǎo)致違約率下降

民間借貸市場(chǎng)通常有自己特定的交易網(wǎng)，主體通常是個(gè)人或者企業(yè)。隨著大家對(duì)金融投資了解的提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，隨波逐流的人們變少，人們?cè)絹?lái)越小心保守地進(jìn)行借貸。如果融資主體出現(xiàn)違約現(xiàn)象，往往短時(shí)間他的這種行為就會(huì)傳遍社會(huì)網(wǎng)，想再行正常融資難之又難。并且為了防止出現(xiàn)非法集資的現(xiàn)象，國(guó)家對(duì)民間借貸有非常嚴(yán)格的規(guī)定，會(huì)在一定程度上的限制民間融資。

（三）信貸市場(chǎng)投融資存在的問(wèn)題及制約因素

1.企業(yè)信用等級(jí)低

講信用是企業(yè)經(jīng)營(yíng)中不可缺失的。向銀行貸款的話，信用度將會(huì)是考核的首要要求。而商業(yè)銀行是自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，如果隨后企業(yè)難以還清貸款或者故意拖欠，那么銀行只能自己承擔(dān)所有的損失。所以如果企業(yè)的信用度低，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常不會(huì)給貸款。內(nèi)蒙古地區(qū)的大多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)低，處于3B甚至3B以下，而銀行一般只對(duì)3A或2A類企業(yè)放款。

2.不良貸款居高

內(nèi)蒙古多數(shù)銀行貸款資金死滯沉淀過(guò)多。在這些銀行中很多信貸資產(chǎn)因?yàn)楣芾硭尚傅脑颍瑳](méi)辦法再去一一盤(pán)查，造成許多資產(chǎn)死滯沉淀。一些企業(yè)在貸款之后因?yàn)榉N種原因無(wú)法將所欠貸款歸還，造成不良貸款。目前內(nèi)蒙古很多銀行的貸款中有很多的呆賬，多半來(lái)自這樣一些企業(yè)，從而增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.經(jīng)營(yíng)效率低

內(nèi)蒙古的企業(yè)規(guī)模都不大，公司建立初期投入的資金就不多。經(jīng)營(yíng)中資金不足，設(shè)備不完善，出現(xiàn)一些意外沒(méi)有足夠的資金支持，不能向大企業(yè)一樣隨機(jī)應(yīng)變適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)中會(huì)有一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或者其他的事情無(wú)法償還貸款。這種情況的發(fā)生不在少數(shù)，銀行只能自己承擔(dān)一切損失。這導(dǎo)致銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不給企業(yè)貸款。

三、內(nèi)蒙古稀土產(chǎn)業(yè)投融資對(duì)策

（一）資本市場(chǎng)投融資對(duì)策

增加海外私募融資。我國(guó)稀土行業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，這些一定會(huì)吸引國(guó)外的優(yōu)秀企業(yè)投資于我國(guó)稀土市場(chǎng)，可以抓住這一機(jī)會(huì)進(jìn)行私募融資。但我們知道逐利是私募融資的本性，風(fēng)險(xiǎn)是投資的必然，想要得到投資收益，必須承擔(dān)同等的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行債券工具的創(chuàng)新，可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的可轉(zhuǎn)換債券、短期融資債券。

（二）民間借貸市場(chǎng)投融資對(duì)策

民間借貸雖然有一些不利因素，但目前來(lái)看它依然是眾多中小型企業(yè)的首選融資手段。政府應(yīng)建立健全民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，使其合法化，在既解決一些人有閑置資金沒(méi)有投資渠道的狀態(tài)，又使得沒(méi)辦法取得貸款的企業(yè)獲得了資金支持。國(guó)家政府可以制定相關(guān)政策和法律法規(guī)，明文規(guī)定民間借貸的主體、范圍、用途、期限、利率、借款方式、違約責(zé)任等，限制民間借貸存在的不規(guī)范的地方，使其變得合理化。同時(shí)應(yīng)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)測(cè)，正確引導(dǎo)資金流向，探索出適合我區(qū)民間借貸發(fā)展的有效監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的手續(xù)、利率、規(guī)模的檢測(cè)，時(shí)刻掌握其基本情況。

（三）信貸市場(chǎng)投融資對(duì)策

首先是政府要提供財(cái)政資金支持，幫助剛成立的企業(yè)，向其提供財(cái)政資金，為稀土運(yùn)營(yíng)企業(yè)的開(kāi)發(fā)技術(shù)、開(kāi)拓市場(chǎng)和創(chuàng)新提供資金支持。其次要建立健全法律體系，用法律保障中小企業(yè)獲得融資，降低違約率，制約企業(yè)的非法行為。此外還可以設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，通過(guò)專業(yè)化的管理，組合投資、風(fēng)散風(fēng)險(xiǎn)。這不僅有利于企業(yè)完善治理機(jī)構(gòu)、規(guī)范運(yùn)作，更為稀土企業(yè)提供了長(zhǎng)期有效的資金支持，使其有足夠的資金去擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：民間借貸的幾種方式范文

非正式融資活動(dòng)，指的是處于監(jiān)管當(dāng)局視線之外的、非正式組織的民間金融活動(dòng)。本文所討論的非正式融資活動(dòng)，則僅限于將社會(huì)剩余資金直接轉(zhuǎn)移到企業(yè)家手中、用于從事生產(chǎn)性投資的投融資過(guò)程。

非正式融資活動(dòng)近年來(lái)十分發(fā)達(dá)。這種未得到監(jiān)管部門認(rèn)可的金融活動(dòng)之所以有著旺盛的生命力，一個(gè)重要原因是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了大量資金需求。正因?yàn)榉钦饺谫Y活動(dòng)中有相當(dāng)部分是專門為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)、填補(bǔ)資金供求市場(chǎng)空白的，這種活動(dòng)在很大程度上得到了地方政府的支持。

（一）民營(yíng)企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的作用和面臨的融資困境

改革開(kāi)放以后，中國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了迅速的發(fā)展，至2001年，中國(guó)大陸登記的個(gè)體工商戶已達(dá)2433萬(wàn)戶，私營(yíng)企業(yè)近203萬(wàn)戶，民私營(yíng)企業(yè)共創(chuàng)產(chǎn)值19637億元，占當(dāng)年GDP比重20％以上，社會(huì)消費(fèi)品零售額17744億元，占全年消費(fèi)品零售額的47％，安排國(guó)有企業(yè)下崗職工142萬(wàn)人，占當(dāng)年下崗職工就業(yè)比重的63％。從業(yè)人員共計(jì)7474萬(wàn)人，占全部城鎮(zhèn)就業(yè)人員總數(shù)的31％強(qiáng)。這組數(shù)字表明，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)早已擺脫了“補(bǔ)充”地位，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。

盡管近年來(lái)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得十分迅速，然而一直影響民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資難問(wèn)題卻始終未能得到解決。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下遺留下來(lái)的思維慣性和正式金融體系存在的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，無(wú)論是資本市場(chǎng)還是資金市場(chǎng)，都未能為民營(yíng)企業(yè)留出足夠的融資空間。據(jù)典型調(diào)查，約有80％的企業(yè)認(rèn)為融資難是它們面臨的主要發(fā)展障礙，90％以上的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)是完全靠自籌來(lái)解決創(chuàng)業(yè)資金的。在民營(yíng)企業(yè)的融資構(gòu)成（上市公司除外）中，自有資金約占65％；民間借貸及商業(yè)信用占25％左右；向銀行貸款僅占10％，在正式資本市場(chǎng)融資則幾乎為零。

（二）非正式融資活動(dòng)的主要方式

基于民營(yíng)中小企業(yè)很難通過(guò)正常途徑滿足資金需求的現(xiàn)實(shí)，在一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，非正式金融活動(dòng)始終十分活躍，成為民營(yíng)企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)和企業(yè)運(yùn)作資金的重要渠道。盡管監(jiān)管部門一再嚴(yán)格限制各種形式的民間融資活動(dòng)，對(duì)民間“亂集資”活動(dòng)嚴(yán)加取締，但民間金融活動(dòng)的客觀存在仍是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。歸納起來(lái)，民間融資活動(dòng)主要采用了以下幾種方式：

一是民間借貸。盡管金融監(jiān)管部門控制嚴(yán)格，但民間借貸市場(chǎng)不僅一直沒(méi)有停止活動(dòng)反而十分活躍，成為非正式融資活動(dòng)的主要方式。由于民間借貸基本保證了高出銀行貸款利率1倍以上的利率水平，許多城鄉(xiāng)居民都將手中的資金投入到這一市場(chǎng)上，從而保障了民間金融活動(dòng)的資金來(lái)源。二是拖欠貨款。大企業(yè)拖欠小企業(yè)貨款、下游企業(yè)拖欠上游企業(yè)貨款、企業(yè)之間相互拖欠，有的企業(yè)甚至全部依靠拖欠貨款來(lái)周轉(zhuǎn)資金。三是私募股本。即在企業(yè)設(shè)立時(shí)，采用在職工中私下募集股份的方式籌集部分資金。四是通過(guò)典當(dāng)行抵押獲得資金。五是企業(yè)互保加債轉(zhuǎn)股。即被擔(dān)保方將企業(yè)股權(quán)作為反擔(dān)保品抵押給擔(dān)保方，一旦被擔(dān)保方無(wú)力還債需要擔(dān)保企業(yè)代償時(shí)，擔(dān)保方對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的債權(quán)即轉(zhuǎn)為股權(quán)。隨著民間融資活動(dòng)的發(fā)展，出現(xiàn)了相當(dāng)數(shù)量的地下（或半地下）錢莊和中介人，成為民間金融市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。

（三）非正式融資活動(dòng)的問(wèn)題

由于缺乏規(guī)范，非正式融資必然存在很多問(wèn)題。這些問(wèn)題突出表現(xiàn)在：

第一，融資成本過(guò)高。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，本來(lái)經(jīng)營(yíng)體質(zhì)就比較脆弱，而非正式融資的利率高出正式融資體制1倍以上，由此進(jìn)一步加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于擔(dān)保體系的不健全，擔(dān)保方面費(fèi)用同樣很高。從我國(guó)資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，無(wú)論是直接上市還是在經(jīng)過(guò)復(fù)雜的運(yùn)作之后通過(guò)買殼或者借殼上市，上市的成本都極為昂貴，致使中小企業(yè)無(wú)法問(wèn)津。

第二，形成不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)的投資市場(chǎng)。在短期資金市場(chǎng)，由于投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，民間借貸大多是靠血緣或地緣關(guān)系維系的，交易雙方若無(wú)親友、雇傭、業(yè)務(wù)往來(lái)等關(guān)系多難以成交。在資本市場(chǎng)，由于非上市公司的股份難以流通，于是出現(xiàn)大量私下交易，造成“黃牛黨”盛行。西安、成都、海南、濟(jì)南、上海等地均曾興起過(guò)股票私下交易的熱潮。某省僅50個(gè)從證券交易中心摘牌的企業(yè)股權(quán)托管收入1年就可達(dá)3000萬(wàn)，折合年交易量5億—6億股。這種私下交易盡管在一定程度上滿足了股權(quán)流通的客觀需要，但也產(chǎn)生了大量的“原始股騙局”，一些公司聯(lián)手做莊，使眾多投資者被深深套牢。

第三，影響企業(yè)的信用。依靠拖欠貨款來(lái)周轉(zhuǎn)資金的融資方式不僅會(huì)使社會(huì)債務(wù)鏈問(wèn)題更加嚴(yán)重，而且也導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和信用狀況的惡化。有企業(yè)反映，貨款拖欠短的幾個(gè)月，長(zhǎng)的可達(dá)1年以上。據(jù)有關(guān)分析，在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)間的逾期應(yīng)收帳款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25％—0.5％，而在我國(guó)，這一比率高達(dá)5％以上。

第四，部分地下錢莊、典當(dāng)行被不法分子利用，發(fā)放高利貸牟取暴利。出現(xiàn)了不少月息高達(dá)30％以上，少量貸款“螞蟻滾成大象”，將貸款人敲骨吸髓、傾家蕩產(chǎn)的事例，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。

二、需要重新認(rèn)識(shí)非正式融資活動(dòng)

（一）非法集資活動(dòng)何以禁而不止

根據(jù)國(guó)務(wù)院1998年《整頓亂集資亂批設(shè)金融機(jī)構(gòu)和亂辦金融業(yè)務(wù)實(shí)施方案》的定義，所謂亂集資是指任何未經(jīng)批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的集資活動(dòng)，包括擅自以還本付息或支付股息、紅利方式籌資、以發(fā)起設(shè)立股份公司為名變相籌集股份等等。按此定義，上述各種民間融資活動(dòng)大多可以被列入非法集資活動(dòng)的范圍，也多次遭到有關(guān)部門的禁止。但是這種禁止工作并未收到政府期望的效果，查禁的風(fēng)聲一過(guò)，民間融資活動(dòng)仍十分盛行。

民間“非法集資”活動(dòng)的禁而不止，在很大程度上是我國(guó)金融體系缺陷造成的。首先，有需求就會(huì)產(chǎn)生供給，由于現(xiàn)有融資渠道不足以為眾多的民營(yíng)企業(yè)提供資金支持，因此民間融資活動(dòng)具有相當(dāng)?shù)暮侠沓煞?。加上民營(yíng)企業(yè)對(duì)于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)又至關(guān)重要，因此地方政府對(duì)大量“非法集資”活動(dòng)必然會(huì)采取非常寬容甚至庇護(hù)的態(tài)度，使得中央監(jiān)管部門難以實(shí)施查禁工作。時(shí)至今日，連中央監(jiān)管部門也不得不對(duì)規(guī)模龐大的非正式融資市場(chǎng)采取默許的態(tài)度。其次，以是否獲得“政府批準(zhǔn)”來(lái)鑒別“合法集資”和“非法集資”這一標(biāo)準(zhǔn)本身就不夠科學(xué)。政府有多級(jí)，應(yīng)由哪一級(jí)政府承擔(dān)審批的職能和責(zé)任？如果集中到中央政府，面對(duì)大量民間的投融資需求顯然力有不逮；如果分散至各級(jí)地方政府，在地方利益的作用下這種審批不僅會(huì)流于形式，還可能增加大量設(shè)租機(jī)會(huì)。

從“亂集資”的不良后果來(lái)看，主要是因集資者無(wú)法歸還本息而產(chǎn)生了極壞的社會(huì)影響，破壞了金融局勢(shì)的穩(wěn)定。例如某市的非法集資案中，市政府為清退集資企業(yè)的債務(wù)被迫向中央政府舉債10億元。但是如果仔細(xì)考察一些典型的亂集資案就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果沒(méi)有政府官員利用權(quán)力和政府信用為集資者提供保護(hù)，非法集資活動(dòng)本不會(huì)產(chǎn)生令人吃驚的集資數(shù)額和巨大的社會(huì)影響。溫州等地區(qū)的實(shí)踐證明，真正由民間主體從事的融資活動(dòng)因具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和較高的投資效率，反而有利于金融的穩(wěn)定。

（二）非正式融資活動(dòng)并非中國(guó)所獨(dú)有

我們的考察表明，凡是存在嚴(yán)重金融壓制的國(guó)家（或地區(qū)），由于正式金融體系難以滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的要求，都會(huì)出現(xiàn)大量的非正式金融活動(dòng)甚至非正式金融組織。例如臺(tái)灣民間借貸占全部金融活動(dòng)的比重曾長(zhǎng)期保持在20％以上，占間接融資的比重則高達(dá)35％以上。日本的民間借貸也十分常見(jiàn)，借貸機(jī)構(gòu)為解決資信度低、缺少抵押品的企業(yè)和個(gè)人的融資困難，還設(shè)計(jì)了非常便捷的服務(wù)方式。即便在一些歐洲的發(fā)達(dá)國(guó)家，非正式金融活動(dòng)也普遍存在，有的國(guó)家的政府甚至鼓勵(lì)投資者在非正式市場(chǎng)進(jìn)行投資活動(dòng)（如在投資者購(gòu)買未上市公司股票時(shí)給予稅收方面的優(yōu)惠）。

另一方面，如果說(shuō)非正式金融活動(dòng)帶來(lái)了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，那么正式金融活動(dòng)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上更為嚴(yán)重。四大國(guó)有銀行在剝離了1.4萬(wàn)億不良資產(chǎn)（其中大多已無(wú)法收回）之后，賬面上仍擁有3萬(wàn)余億的不良資產(chǎn)，兩者合計(jì)總額達(dá)到4.6萬(wàn)億之多。這些金融風(fēng)險(xiǎn)之所以沒(méi)有帶來(lái)巨大的社會(huì)影響，只不過(guò)是因?yàn)閲?guó)家信譽(yù)給予了支持。

（三）結(jié)論

從上述分析中我們可以得出結(jié)論，現(xiàn)實(shí)中大量存在的“非法集資”活動(dòng)是現(xiàn)有貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)狹小、缺少層次和行政壟斷的必然結(jié)果。由于金融市場(chǎng)既不能滿足投資者的投資欲望，也不能滿足融資者的資本需求，資金的供求雙方只能自己創(chuàng)造市場(chǎng)，在法律和制度的規(guī)范之外從事投融資活動(dòng)。對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)人均GDP不足900美元、有著9億農(nóng)村人口、4億農(nóng)村勞動(dòng)力的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，大量地方性中小企業(yè)仍然是今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。在正式金融體系未能有效地解決這類企業(yè)的融資問(wèn)題之前，非正式金融在民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中仍將起到不容忽視的作用，對(duì)之應(yīng)有一個(gè)合理的評(píng)價(jià)。利弊權(quán)衡之下，保留一定程度的非正式金融可能是有益的，因?yàn)檫@類活動(dòng)的存在可以改善資金分配狀況，匯聚社會(huì)的閑散資金用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)證明，在政府對(duì)民間借貸采取較為寬容的態(tài)度下，民間借貸反而可以提高資金分配效率并增加整個(gè)社會(huì)的可使用資金。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，只有當(dāng)正式金融體系發(fā)展到相當(dāng)程度、金融壓制被充分解除之后，非正式金融活動(dòng)才會(huì)縮小到無(wú)足輕重的程度。因此，當(dāng)前需要做的，一是積極發(fā)展正式金融體系，拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域和范圍；二是對(duì)非正式金融活動(dòng)進(jìn)行解析，保留其合理成分，抑制和打擊不合理成分。惟此，才有可能使非正式金融活動(dòng)既能在一定時(shí)期內(nèi)發(fā)揮積極作用，又不至于影響金融大局并逐漸走向萎縮。

三、有關(guān)政策建議

實(shí)踐表明，對(duì)“亂集資”一律加以禁止是不可行的，真正應(yīng)該加以嚴(yán)格禁止和查處的，一是不法分子進(jìn)行的金融詐騙活動(dòng)，二是政府官員參與企業(yè)集資。對(duì)于民間主體進(jìn)行的融資活動(dòng)，與其簡(jiǎn)單地禁止，還不如對(duì)其進(jìn)行分類分層管理：將部分條件較好的機(jī)構(gòu)納入正式金融體系加以規(guī)范，嚴(yán)格監(jiān)管其信用度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和還債能力；對(duì)于還不宜納入正式金融體系的，只要不涉及違法活動(dòng)，則允許其適度發(fā)展。為此提出以下建議：

（一）修訂有關(guān)法律法規(guī)，縮小非法融資的范圍，嚴(yán)格界定違法融資活動(dòng)

以今天的眼光來(lái)看，過(guò)去制定的法規(guī)中有關(guān)非法“亂集資”的定義已經(jīng)過(guò)時(shí)，不僅不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)的需要，在管理操作上也難以實(shí)施，需要加以修正。修正的重點(diǎn)是：

第一，對(duì)非法融資活動(dòng)給出準(zhǔn)確定義，明確禁止從事融資活動(dòng)的內(nèi)容和范圍。例如，無(wú)真實(shí)借貸背景、以詐取他人錢財(cái)為目的、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息、對(duì)抵押品提出不當(dāng)要求等借貸活動(dòng)均應(yīng)為法律所禁止。

第二，明確規(guī)定政府官員不得憑借行政權(quán)力或地位為借貸活動(dòng)提供有形或無(wú)形的擔(dān)保。

第三，明確對(duì)非法融資活動(dòng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)和辦法。

（二）改“堵”為“疏”，吸收民間資本，將部分資質(zhì)較好，管理水平較高的城鄉(xiāng)信用社改造為民營(yíng)銀行

這里所說(shuō)的民營(yíng)銀行，指的是由私人資本出資、控股、經(jīng)營(yíng)的銀行。這類銀行的雛形已經(jīng)出現(xiàn)，典型代表是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)一些由私人資本控制的城市信用社，如浙江臺(tái)州的銀座和泰隆城市信用社。盡管這兩家信用社的經(jīng)營(yíng)效率并不算高，人均存款、貸款尚低于工行、中行。但由于其特殊的經(jīng)營(yíng)模式（大量客戶經(jīng)理利用本身的人際關(guān)系和親和力隨時(shí)掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和誠(chéng)信度）符合個(gè)私經(jīng)濟(jì)分散、跨越行業(yè)多、經(jīng)營(yíng)變化快等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，較容易克服信息不對(duì)稱導(dǎo)致高昂交易成本和風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，客戶從申請(qǐng)貸款到資金入戶，快的幾分鐘就可以實(shí)現(xiàn)，同時(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，不良貸款比率小于3％。現(xiàn)實(shí)證明，選擇部分條件較好的信用社用民間資本進(jìn)行改造是具有可行性的，這種改造也有助于將部分地下、半地下的私人錢莊納入監(jiān)管范圍。

但是，發(fā)展中小民營(yíng)銀行也要高度注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)。2001年下半年銀座、泰隆兩家信用社發(fā)生的擠兌風(fēng)潮表明，盡管這些小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量非常優(yōu)良，但由于其規(guī)模過(guò)小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力過(guò)低，一旦出現(xiàn)擠兌就會(huì)使優(yōu)勢(shì)在頃刻間化為烏有，還得要靠政府出面幫助解救。長(zhǎng)此以往，如果形成中小民營(yíng)銀行也不能倒閉的思維定式，一出問(wèn)題就由政府出面買單，民營(yíng)銀行非但不能減少政府干預(yù)，還會(huì)滋生的不良環(huán)境。為此，要建立有效的進(jìn)入和退出機(jī)制，同時(shí)建立一套保護(hù)存款人利益的機(jī)制，讓符合條件的銀行進(jìn)來(lái)，經(jīng)營(yíng)不善的倒閉或者被兼并，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面，民營(yíng)中小商業(yè)銀行盡管具有很強(qiáng)的產(chǎn)權(quán)約束，但是由于銀行業(yè)所具有的杠桿特點(diǎn)，民營(yíng)銀行仍然存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要有關(guān)部門建立起一整套監(jiān)管措施。例如制定嚴(yán)格的出資人和高層經(jīng)營(yíng)管理人員資信標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立檔案并定期審查，防止資信不良、有劣跡和黑社會(huì)背景的人員進(jìn)入銀行業(yè)；嚴(yán)格審查和禁止股東的過(guò)多分紅和抽逃資本金情況，防止因銀行股東的利益沖動(dòng)而引致銀行短期行為；設(shè)置資本金分類標(biāo)準(zhǔn)，限制地方性銀行的業(yè)務(wù)范圍和活動(dòng)地域范圍等等。

（三）發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的小額資本市場(chǎng)

第9篇：民間借貸的幾種方式范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資模式；

中圖分類號(hào)：C29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

一 什么是中小企業(yè)融資

中小企業(yè)融資又稱中小企業(yè)資金融通，是指中小企業(yè)資金的融入，也就是中小企業(yè)資金的來(lái)源。一般來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)主要通過(guò)內(nèi)源融資和外源融資兩種形式來(lái)獲取資金。內(nèi)源融資是企業(yè)內(nèi)部融資，資金來(lái)源包括企業(yè)所有者的資本投入、企業(yè)留存收益和員工集資。內(nèi)源融資具有原始性、自主性、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，是中小企業(yè)融資的立足之本；外源融資是企業(yè)外部的資金融通，資金來(lái)源包括金融機(jī)構(gòu)貸款、股權(quán)融資、債券融資、風(fēng)險(xiǎn)投資和民間資本借貸。特點(diǎn)是靈活性強(qiáng)、資金規(guī)模大、程序相對(duì)復(fù)雜等，是中小企業(yè)融資的重要來(lái)源。

二 我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

我國(guó)中小企業(yè)（包括個(gè)體工商戶在內(nèi)）總數(shù)超過(guò)4200萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，中小企業(yè)創(chuàng)造的價(jià)值占GOP的59%，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷售額的60%，上繳稅收占全國(guó)稅收的51%，提供了占全國(guó)就業(yè)崗位總數(shù)的75%以上的就業(yè)崗位。然而，中小企業(yè)為經(jīng)濟(jì)所做的貢獻(xiàn)與其不完善的融資模式形成了鮮明對(duì)比，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)，其貸款占比低于20%。在我國(guó)，外源融資在中小企業(yè)融資中的比重高達(dá)80%以上，而內(nèi)源融資占比卻不到20%。中小企業(yè)的融資順序先以股權(quán)融資和債券融資為主的外源融資，其次才是內(nèi)源融資，這與企業(yè)發(fā)展的優(yōu)序融資模式完全相反。再加上2008年以來(lái)的全球經(jīng)濟(jì)低迷，貸款利率上調(diào)加重了中小企業(yè)的成本，降低了利潤(rùn)空間，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化，進(jìn)而影響其融資資金，各類綜合因素導(dǎo)致了我國(guó)中小企業(yè)融資困難重重。

三 我國(guó)中小企業(yè)的融資模式

根據(jù)資金來(lái)源途徑的不同，我國(guó)現(xiàn)行的中小企業(yè)融資模式可劃分為：企業(yè)內(nèi)融資、銀行融資、財(cái)政融資、證券融資、民間融資、商業(yè)融資、風(fēng)險(xiǎn)投融資等七種模式。

企業(yè)內(nèi)融資模式

企業(yè)內(nèi)融資模式的本質(zhì)及結(jié)構(gòu)與內(nèi)源融資基本相同，融資資金來(lái)源于企業(yè)內(nèi)部。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)內(nèi)融資主要由流動(dòng)資金和沉淀資金構(gòu)成。企業(yè)內(nèi)融資一般為中小企業(yè)組建初期的融資模式，籌資渠道單一，籌資成本較低，籌資規(guī)模較小，無(wú)法滿足企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的融資需求。

銀行融資模式

銀行融資模式是指企業(yè)向商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)以借貸形式獲取資金的模式。在我國(guó)，銀行貸款劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。當(dāng)前，商業(yè)銀行的信用貸款主要投向國(guó)有企業(yè)及大型企業(yè)，中小企業(yè)難以以自身信用進(jìn)行融資。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)大幅度減少了信用貸款投放數(shù)量，絕大多數(shù)貸款都需要資產(chǎn)抵押或擔(dān)保。中小企業(yè)一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，很難有足夠的抵押品，更少有人為中小企業(yè)提供擔(dān)保。所以，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，拓寬向銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。

財(cái)政融資模式

財(cái)政融資就是尋求來(lái)自政府的財(cái)政性扶持。財(cái)政資金通常具有無(wú)償、期限長(zhǎng)，并能體現(xiàn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、能夠起到榜樣和示范效應(yīng)。財(cái)政融資有兩種不同的方式: 一個(gè)是財(cái)政直接向企業(yè)撥入資金; 另一個(gè)是企業(yè)向國(guó)家財(cái)稅機(jī)關(guān)少交或延期繳納稅金或管理費(fèi)。我國(guó)1986年實(shí)施撥改貸政策以來(lái)，財(cái)政直接投入資本金的形式已經(jīng)取消，財(cái)政融資模式的主要實(shí)現(xiàn)形式一般為貸款財(cái)政貼息、出口退稅以及技術(shù)改造專項(xiàng)資金補(bǔ)貼，所以財(cái)政融資模式只能作為中小企業(yè)融資體系的一個(gè)有益的補(bǔ)充。

證券融資模式

所謂證券，是指有價(jià)證券，是表示財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的憑證。證券融資模式，是指資金需求者向資金供給者以發(fā)行股票和債券等證券的形式獲取資金的方式。企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票所籌集到的資金，在性質(zhì)上屬于企業(yè)的自有資本。按我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度，它屬于企業(yè)的實(shí)收資本和所有者權(quán)益。也就是說(shuō)，通過(guò)股票籌集的資金屬于企業(yè)的長(zhǎng)期資金，可以由企業(yè)長(zhǎng)期甚至無(wú)限期地使用，不必?fù)?dān)心償還本金或資金被抽回，但企業(yè)必須對(duì)股東按照股本份額分紅付息。而企業(yè)通過(guò)對(duì)外發(fā)行債券融資，在性質(zhì)上則表現(xiàn)為企業(yè)的對(duì)外負(fù)債，是企業(yè)與債券購(gòu)買者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。企業(yè)可以按照資金使用的期限和規(guī)模需要合理地選擇發(fā)行長(zhǎng)期債券或短期債券，但無(wú)論債券的期限長(zhǎng)短，企業(yè)都必須在債券到期之后歸還本金并按照約定支付利息。

民間融資模式

民間融資與官方正式的金融機(jī)構(gòu)融資相對(duì)應(yīng)，它是對(duì)官方金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品供給不足的一種補(bǔ)充。民間金融也與國(guó)外通常所說(shuō)的非正規(guī)金融基本相同，也有學(xué)者稱之為地下金融。根據(jù)世界銀行!亞洲開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)估計(jì)，亞洲國(guó)家非正規(guī)借貸占整個(gè)借貸總規(guī)模的比重在30%至50%之間。我國(guó)民間金融形式包括民間借貸形式與民間金融形式兩大類。民間借貸形式包括: 私人間借貸、企業(yè)間借貸、企業(yè)內(nèi)部集資等形式。民間融資模式就是通過(guò)民間金融組織或資金盈余個(gè)體等途徑進(jìn)行的資金融通。它具有有償性、有限性和期限短等特點(diǎn)。

商業(yè)融資模式

商業(yè)融資模式是指資金短缺企業(yè)向關(guān)聯(lián)企業(yè)通過(guò)交易合同或商業(yè)信用獲得資金的融資方式。商業(yè)信用是指中小企業(yè)與關(guān)聯(lián)企業(yè)在商品交易過(guò)程中，通過(guò)延期支付貨款或延期交貨所形成的借貸關(guān)系，是企業(yè)之間的一種直接信用關(guān)系。商業(yè)信用可以相對(duì)緩解中小企業(yè)流動(dòng)資金不足，促進(jìn)產(chǎn)品銷售以及原材料采購(gòu)，保證生產(chǎn)過(guò)程的連續(xù)性。但是商業(yè)信用融資的規(guī)模與健康發(fā)展，在很大程度上依賴良好的企業(yè)信用文化，在信用等級(jí)較低的情況下，企業(yè)之間信用融資只會(huì)使企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)變得更加困難。因此，商業(yè)信用融資模式要以相對(duì)完善的社會(huì)信用機(jī)制作為保證和基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)投融資模式

風(fēng)險(xiǎn)融資模式是指通過(guò)吸引從事風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)營(yíng)者投資的一種資金籌集方式。風(fēng)險(xiǎn)投資是一種新興的高級(jí)別的融資方式，是一種投資于具有極大發(fā)展?jié)摿Φ母叱砷L(zhǎng)性風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)并為之提供經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)的權(quán)益性資本。投資的目的是為了實(shí)現(xiàn)高收益和高增值，因而在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)投資的同時(shí)，也參與企業(yè)或投資項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)決策和管理，與風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)形成了一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的共同體。

四 中小企業(yè)融資模式選擇和政策建議

選擇融資模式應(yīng)遵循的原則

前述幾種中小企業(yè)融資模式，對(duì)面前中小企業(yè)在融資過(guò)程中選擇自身實(shí)際的融資方式有著重要的指導(dǎo)作用。此外，對(duì)于中小企業(yè)而言，怎樣選擇融資模式，如何把握融資規(guī)模以及各種融資方式的利用時(shí)機(jī)、條件、成本和風(fēng)險(xiǎn)，也是需要中小企業(yè)在實(shí)施融資決策前認(rèn)真分析和研究的。

遵循融資收益大于融資總成本原則

中小企業(yè)進(jìn)行融資，首要考慮要點(diǎn)是: 融資后的企業(yè)的收益程度。因?yàn)槿谫Y不僅要支付固定的利息成本，還有一定額度的融資費(fèi)用以及不確定的償債風(fēng)險(xiǎn)成本。因此，只有確信利用籌集的資金所產(chǎn)生的預(yù)期收益要大于融資的總成本時(shí)，才有必要考慮采取適合的方式進(jìn)行融資。

遵循融資規(guī)模須量力而行原則

中小企業(yè)在進(jìn)行資金籌集時(shí)，需要根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要確定合理的融資規(guī)模?；I資過(guò)多，會(huì)增加不必要的融資成本而導(dǎo)致資金的閑置浪費(fèi)，若籌資不足，又會(huì)影響企業(yè)投資計(jì)劃和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常發(fā)展。因此，中小企業(yè)要根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的合理需求、企業(yè)自身資金條件以及融資的難易程度和融資成本高低，量力而行來(lái)確定企業(yè)合理的融資規(guī)模。

尋求最佳資本結(jié)構(gòu)

中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)，在考慮融資成本同時(shí)，更要高度重視對(duì)由于融資而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，要力求實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、預(yù)期發(fā)展目標(biāo)、現(xiàn)有資本結(jié)構(gòu)、存量資產(chǎn)構(gòu)成與融資規(guī)模、融資模式形成科學(xué)的配比，最大限度選擇可穩(wěn)健控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的融資模式，以保證企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)

[1]趙麗霞.中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].北方經(jīng)濟(jì)，2008(8)