民間借貸法律服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：民間借貸法律服務(wù)范文

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，但融資問題卻長(zhǎng)期制約著其進(jìn)一步發(fā)展。盡管中國(guó)政府采取了一系列措施改善小微企業(yè)融資環(huán)境,但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,小微企業(yè)內(nèi)源融資不足，嚴(yán)重依賴銀行貸款，融資需求得不到滿足。我們提出構(gòu)建財(cái)政與金融有效耦合的小微企業(yè)融資金融支持體系，以期幫助其解決融資難題。

1金融支持體系構(gòu)成

要想解決小微企業(yè)融資難問題，需要從體制方面入手，轉(zhuǎn)變工作思路，將現(xiàn)有大力發(fā)展小微企業(yè)的政府政策導(dǎo)向機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)闃?gòu)建具有內(nèi)生活力的新型融資體系。現(xiàn)有融資模式下，銀行出于收益和風(fēng)險(xiǎn)方面的考量，為小微企業(yè)提供融資的動(dòng)力不足。中國(guó)現(xiàn)有財(cái)政政策對(duì)小微企業(yè)融資的支持力度不夠，這在很大程度上影響了財(cái)政資金的使用效能[1]。構(gòu)建財(cái)政與金融有效耦合的小微企業(yè)融資金融支持體系可以很好地解決小微企業(yè)的融資難問題。財(cái)政與金融有效耦合的小微企業(yè)融資金融支持體系包括：制度支持、機(jī)構(gòu)支持、市場(chǎng)支持和配套措施四個(gè)方面，這四個(gè)方面相互影響、相互作用。

2制度支持

完善的法律法規(guī)制度能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資金融支持體系的構(gòu)建提供有力的前提保證[2]。出臺(tái)《中小企業(yè)融資法》、《中小企業(yè)擔(dān)保法》、《民間借貸法》、《商業(yè)信用法》等法規(guī)，對(duì)政府、中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各方的權(quán)利和義務(wù)、融資辦法和保障措施做出相關(guān)的規(guī)定。其中至關(guān)重要的是完善金融制度、貸款制度、財(cái)政投資等法規(guī)以解決小微企業(yè)融資難的問題[3]。制定政府采購(gòu)、行業(yè)準(zhǔn)入、反壟斷等相關(guān)法律法規(guī)，并盡快出臺(tái)《小微企業(yè)自主創(chuàng)新法》。對(duì)現(xiàn)有銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃、典當(dāng)及股權(quán)融資等相關(guān)融資途徑進(jìn)行立法并及時(shí)予以完善。在制定法律的過程中應(yīng)充分為小微企業(yè)融資提供政策優(yōu)惠，為其成功融資創(chuàng)造更為公平的外部環(huán)境[4]。建立完善的信用擔(dān)保制度，金融機(jī)構(gòu)可增加對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)額。建立以政府為主體，以政府預(yù)算撥款、資產(chǎn)劃撥和會(huì)員企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金為資金來源的，全國(guó)性、省級(jí)和地市級(jí)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及再擔(dān)保機(jī)構(gòu)[5]；商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、大公司成立專門的小微企業(yè)擔(dān)保部門，政府為其提供適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)與監(jiān)督；推進(jìn)小微企業(yè)商業(yè)擔(dān)保和民間互助擔(dān)保，成立互助擔(dān)保基金，政府在此期間注入一定的啟動(dòng)資金，對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)，嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)[6]。設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金，為產(chǎn)品開發(fā)和新技術(shù)應(yīng)用提供貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；減免小微企業(yè)稅收，減免金融機(jī)構(gòu)小微貸款利息所得，降低小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和稅賦負(fù)擔(dān)[7]；采取更為有力的財(cái)稅政策，投入更多專項(xiàng)資金對(duì)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行補(bǔ)貼，推動(dòng)其發(fā)展；強(qiáng)化貨幣政策的針對(duì)性，加大利率市場(chǎng)化改革力度，完善小微企業(yè)信貸考核體系，運(yùn)用各種貨幣政策工具鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。另外，中央銀行對(duì)設(shè)立專門部門為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)制定差異化的準(zhǔn)備金政策，降低其資金運(yùn)營(yíng)成本，鼓勵(lì)其更好地為小微企業(yè)融資提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)[7]。

3機(jī)構(gòu)支持

（1）商業(yè)銀行應(yīng)靈活使用金融工具為小微企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬及財(cái)務(wù)管理等金融服務(wù)；建立健全信息咨詢機(jī)制，為小微企業(yè)提供理財(cái)、中介、市場(chǎng)開發(fā)和融資咨詢等多樣化服務(wù)；積極進(jìn)行貸款方式的創(chuàng)新[8]。

（2）小微企業(yè)政策性銀行小微企業(yè)政策性銀行由政府出資設(shè)立，不以盈利為目的，主要服務(wù)對(duì)象為很難通過其他渠道獲得足夠發(fā)展資金的小微企業(yè)，主要業(yè)務(wù)包括政策性貸款、政策性擔(dān)保、政策性貼息業(yè)務(wù)、專項(xiàng)引導(dǎo)基金、政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等。政策性銀行需要采取法人治理結(jié)構(gòu)和與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)合作的市場(chǎng)化運(yùn)作模式，并完善其內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制、業(yè)務(wù)評(píng)審機(jī)制及合理績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，以保證政策性目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。政府可以通過政策性金融在貸款利率、貸款期限、擔(dān)保條件和配套措施等方面為小微企業(yè)提供政策優(yōu)惠，降低其業(yè)務(wù)資金的籌集和使用成本。

（3）創(chuàng)新金融組織模式，適當(dāng)放松金融市場(chǎng)管制，放寬中小商業(yè)銀行成立的條件；促進(jìn)非主流金融組織（如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行）的發(fā)展，給予民間資本公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境；鼓勵(lì)和引導(dǎo)地方性中小金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。中央與地方財(cái)政給予注冊(cè)資金、稅收等方面的政策支持，促進(jìn)地方性小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)和地方性風(fēng)險(xiǎn)投資公司的構(gòu)建，降低經(jīng)營(yíng)成本和民間資金的進(jìn)入成本。

4市場(chǎng)支持

（1）創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)

充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的融資功能，降低入市門檻，設(shè)立中國(guó)的納斯達(dá)克指數(shù)，使得更多的小微企業(yè)（特別是那些高科技、創(chuàng)新性企業(yè)）可以進(jìn)入資本市場(chǎng)來獲得發(fā)展資金。推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，開拓創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，建立市場(chǎng)化的收購(gòu)兼并市場(chǎng)。完善風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入和退出機(jī)制。強(qiáng)化監(jiān)管以維持市場(chǎng)安全，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

（2）債券市場(chǎng)

完善債券發(fā)行審核體制，放開對(duì)小微企業(yè)發(fā)行集合債券的限制，采取“政府牽頭、企業(yè)自愿、集合發(fā)行、統(tǒng)一擔(dān)保、分別負(fù)債、捆綁發(fā)行”的方式來降低融資成本，增加債券發(fā)行額度，提高投資者債券投資的積極性。此外，大力發(fā)行包括可轉(zhuǎn)換在內(nèi)的企業(yè)債券，創(chuàng)新債券融資方式，大力探索資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)抵押貸款證券化等方式，使得發(fā)展良好的小微企業(yè)得以通過發(fā)行債券籌措資金。

（3）私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金

國(guó)家和地方政府相關(guān)部門主動(dòng)參與私募股權(quán)融資，撥付相關(guān)資金建立小微企業(yè)發(fā)展種子基金，使得更多的機(jī)構(gòu)投資者和私募投資者參與其中。同時(shí)組織更多的如座談會(huì)和論壇等活動(dòng)創(chuàng)建私募股權(quán)融資平臺(tái)。創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金主要分為：政府主導(dǎo)型、地方政府通過財(cái)政出資設(shè)立及地方政府聯(lián)合國(guó)家開發(fā)銀行設(shè)立三類。政府參與的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金可以吸引更多的民間資本及國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)投資基金的進(jìn)入，可以很好地解決小微企業(yè)融資問題。為促進(jìn)私募股權(quán)融資和創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的發(fā)展，政府部門需完善相關(guān)的政策、法規(guī)、制度，并提供稅收優(yōu)惠，為其創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。同時(shí)，地方政府還需制定創(chuàng)投企業(yè)資助計(jì)劃，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)投企業(yè)提供財(cái)政支持和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。

5配套措施

（1）小微企業(yè)中介服務(wù)體系

小微企業(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)包括會(huì)計(jì)師和審計(jì)事務(wù)所、法律服務(wù)機(jī)構(gòu)等經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)、稅收和金融等方面的咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、科技指導(dǎo)中心等。推進(jìn)小微企業(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，在一定程度上需積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本的進(jìn)入。健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并配合相關(guān)財(cái)稅政策，通過撥付資金和提供補(bǔ)助等途徑，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。完善支付系統(tǒng)和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

（2）健全的征信體系

由財(cái)政出資，聯(lián)合工商、稅務(wù)、銀行、質(zhì)檢等部門，成立專門的小微企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，并建立具有可信度的第三方評(píng)估認(rèn)證機(jī)構(gòu)；推進(jìn)小微企業(yè)信用管理，建立信用檔案，嚴(yán)格記錄企業(yè)的各種信用行為，執(zhí)行獎(jiǎng)懲制度，獎(jiǎng)勵(lì)守信企業(yè)，對(duì)失信企業(yè)加以懲罰；建立小微企業(yè)信用責(zé)任追究制度，對(duì)企業(yè)的信用欺詐等違法行為加大追究和處罰的力度；建立小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣一來，相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)過程中能夠及時(shí)、準(zhǔn)確并方便的了解企業(yè)的信用情況，最大程度的降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）完善的監(jiān)管體系

中央銀行負(fù)責(zé)市場(chǎng)監(jiān)管，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為符合條件的小微企業(yè)提供信貸資金，支持小微企業(yè)的發(fā)展。聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門，建立由財(cái)政出資的聯(lián)合監(jiān)管體系，加大對(duì)小微企業(yè)融資的監(jiān)管力度。加快金融安全區(qū)建設(shè)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)信用體系。

6結(jié)語(yǔ)