民間借貸的法律關(guān)系精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的民間借貸的法律關(guān)系主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資本流通對企業(yè)和個(gè)人來說愈發(fā)重要。但是近年來受金融危機(jī)的影響，銀行借貸難度增大，這樣就促使了靈活、快速、簡便的民間借貸在資本市場方興未艾。但由于民間借貸形式多樣、操作不規(guī)范、缺乏監(jiān)管等問題存在較高風(fēng)險(xiǎn)，極易產(chǎn)生糾紛，由此而產(chǎn)生的訴訟案件也成為法院案件來源的重要部分。民間借貸案件涉及人民群眾的重要利益，如果處理不妥會給社會帶來更多不安定因素。因此，人民法院如何在司法實(shí)踐中妥善處理民間借貸糾紛案件中的重要問題應(yīng)當(dāng)引起我們高度重視。筆者以近年來__法院審理的民間借貸糾紛案件為研究對象，就審判實(shí)踐中涉及的幾點(diǎn)重要問題進(jìn)行分析總結(jié)，并提出幾點(diǎn)解決思路。

一、__法院__年以來審理民間借貸案件的基本情況

__年__法院全年受理民間借貸案件111件，審結(jié)107件；__年全年受理民間借貸案件80件，審結(jié)74件；__年全年受理民間借貸案件131件，審結(jié)128件。可以看出，自__年以來__法院受理民間借貸案件數(shù)量較多，呈平穩(wěn)上升趨勢。

二、民間借貸案件審理中存在的幾點(diǎn)問題及解決思路

（一）、民間借貸案件中借款本金的支付、利息的支付等事實(shí)如何審查判斷以及舉證責(zé)任如何分配問題。

1、借款交付方式的判斷?！逗贤ā返诙僖皇畻l規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！贝藯l是關(guān)于自然人之間借款合同如何生效的規(guī)定，可以看出自然人之間的借款合同屬于實(shí)踐合同，應(yīng)當(dāng)以交付為生效要件即貸款人提供借款時(shí)生效，否則僅以雙方當(dāng)事人達(dá)成借款合意借款合同不生效。

借款的交付方式在實(shí)踐中多種多樣，直接交付借款現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬、交付轉(zhuǎn)賬支票等票據(jù)、銀行刷卡等方式都可以向借款人交付借款，如何認(rèn)定是否交付則顯得至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，直接交付借款方式，借款人自收到借款時(shí)即認(rèn)定已經(jīng)交付；金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬方式，應(yīng)當(dāng)以借款到達(dá)借款人賬戶認(rèn)定交付成功；轉(zhuǎn)賬支票等票據(jù)的方式，以借款人憑該票據(jù)成功取得款項(xiàng)為完成交付；銀行刷卡方式，以借款人實(shí)際取得款項(xiàng)為完成交付。

2、貸款人的舉證責(zé)任?！逗贤ā返谝话倬攀邨l規(guī)定：“公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采取書面形式，也可以采取口頭形式或其他形式”。現(xiàn)實(shí)中，民間借貸的雙方當(dāng)事人關(guān)系都較為密切，多產(chǎn)生在親戚、朋友、同學(xué)等之間，加之中國人情觀念的影響，借貸形式十分簡單隨意，因此一旦發(fā)生糾紛，雙方當(dāng)事人都缺乏強(qiáng)有力的證據(jù)。由此可見，舉證責(zé)任的分配對審理民間借貸案件顯得尤為重要。

貸款人要主張借款合同的成立生效，根據(jù)《民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條規(guī)定："在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。"其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與借款人之間存在借貸關(guān)系以及已將借款提供給借款人即已履行了借貸合同中約定的義務(wù)這兩方面的舉證責(zé)任。對于第一方面存在借款合意的舉證，貸款人只要提供出的能夠反映明確的借款的主體和數(shù)額的借條或借據(jù)，即完成了舉證責(zé)任；第二方面，貸款人能夠提交借款已經(jīng)交付給借款人的證據(jù)即完成了舉證責(zé)任。

3、借款人的舉證責(zé)任。實(shí)踐中，借款人主要從以下幾方面抗辯舉證：一、證據(jù)的合法性、客觀性、關(guān)聯(lián)性；二、借款人已清償借款即雙方當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)消滅；三、借款人存在意思表示不真實(shí)，如脅迫等情行存在。

4、舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)換。民間借貸案件中的舉證責(zé)任不是固定不變的，是隨著雙當(dāng)事人的舉證互相轉(zhuǎn)換。根據(jù)民訴法的“誰主張、誰舉證”原則，如果負(fù)有舉證責(zé)任的一方當(dāng)事人提供的證據(jù)已基本能夠證明其主張的事實(shí)時(shí)，如果另一方當(dāng)事人否認(rèn)該事實(shí)成立，則舉證責(zé)任就轉(zhuǎn)換到該當(dāng)事人，如果其未能提供足夠?qū)Ψ绞聦?shí)的證據(jù)時(shí)，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利的后果。

（二）、民間借貸案件中的利息、逾期利息如何認(rèn)定問題。

因?yàn)槊耖g借貸多發(fā)生于關(guān)系密切的親戚、朋友之間，貸款人借款首先是出于世俗人情，其次才考慮利益問題。因此民間借貸中對于利息的約定很隨意模糊，加之當(dāng)事人法律意識淡薄，手續(xù)不完善，導(dǎo)致對利息難以認(rèn)定。實(shí)踐中，民間借貸中的利息可以分為約定有利息和沒有約定利息以及利息約定不明確，其中約定有利息又有約定利息過高的情況等等，筆者在此對這幾種情形做以分析和探討：

1、當(dāng)事人之間沒有約定利息，但是后又主張利息的，依照《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！边@種情形直接確定為不支付利息。

2、當(dāng)事人之間約定有利息，但是利息約定過高的情形?！逗贤ā返诙僖皇粭l第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的。借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”以及《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”從以上兩條規(guī)定可以看出，民間借貸當(dāng)事人可以約定利息，但合法利息應(yīng)不超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分法院不予支持。

（1）、約定超過銀行同類貸款利率的四倍的利息，對于超過的部分，借款人按照約定利率自愿支付貸款人利息，且沒有損害國家、社會公共利益和第三人合法權(quán)益，借款人以約定利率過高違反規(guī)定，請求貸款人返還部分利息，對該請求是否支持，司法實(shí)踐中存在兩種分歧：

a、支付超過銀行同類貸款利率的四倍的利息是借貸雙方自愿協(xié)商的結(jié)果，借款人依約還本付息后，借款合同已

經(jīng)履行完畢，借款人無權(quán)要求出借人返還超出部分的利息。持這樣觀點(diǎn)的法理依據(jù)是意思自治原則，只要當(dāng)事人平等自愿且沒有損害他人合法利益作出的意思表示應(yīng)當(dāng)被遵守，法院無權(quán)干涉。 b、按照現(xiàn)行法律規(guī)定，對于超出銀行同類貸款利率四倍的利息不予保護(hù)，借貸雙方違反了法律強(qiáng)制性規(guī)定私自約定支付銀行同類貸款利率四倍的利息的行為，屬于無效行為。在民間借貸中對于利息部分的約定無效，屬于部分無效，依照《合同法》第五十八條，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，因此借款人請求貸款人返還已經(jīng)支付的超過銀行同類貸款利率四倍的利息應(yīng)予支持。

筆者認(rèn)為，借款人已經(jīng)將借貸雙方約定超過銀行同類貸款利率的四倍的利息自愿支付了貸款人，在未損害國家、社會公共利益和第三人合法權(quán)益的情況下，借款人不能要求貸款人返還。理由如下：

①、約定高額利息的借貸屬性已經(jīng)超出了低息甚至無息借貸的扶助屬性，其屬性屬于以盈利為目的的融資行為，而這種借貸在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件下十分興旺，導(dǎo)致這種局面的原因就是我國金融制度的不完善與民間需要多元化的融資渠道之間的矛盾。高息借貸也從客觀上緩解了這種矛盾，只要在正確的引導(dǎo)下這種行為也未嘗不可。

②、對超出部分的利息不予保護(hù)，而“不予保護(hù)”并不屬于《合同法》關(guān)于合同無效的情形，并且法律不予保護(hù)超過銀行同類貸款利率的四倍的利息的立法意圖是限制貸款人濫用主張利息的權(quán)利，而并非限制借款人自愿履行支付超過四倍部分利息的行為。

3、逾期利息如何認(rèn)定？根據(jù)《合同法》第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！币约啊蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第九條規(guī)定：“公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息?！庇馄诶⑹侵附杩钊艘蛭丛诩s定期限內(nèi)償還借款而產(chǎn)生的在約定利息之上額外支付的違約金。其本質(zhì)屬于違約金，具有懲罰性，而約定利息則沒有懲罰性，這是二者的本質(zhì)區(qū)別。

而逾期利息在實(shí)踐中也存在著以下幾點(diǎn)問題：

a、實(shí)踐中存在借貸合同當(dāng)事人約定超過銀行同類貸款利率的四倍的借款利息，并未約定逾期利率。此時(shí)逾期利息該如何計(jì)算：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：逾期利息應(yīng)按原約定利率計(jì)算。理由是意思自治原則，借貸雙方在約定借款利率時(shí)就應(yīng)當(dāng)對依照該利率計(jì)算之后產(chǎn)生的期待利益有了明確的預(yù)見，貸款方可以主張繼續(xù)依照原約定利率計(jì)算逾期利息。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：逾期利息應(yīng)按銀行同期同類貸款利率四倍計(jì)算。雙方僅約定借款利率，是借款合同的內(nèi)容，未約定逾期利息即說明逾期利息并不屬于借款合同內(nèi)容，貸款方主張逾期利息是法律對違約者的懲罰，而并非合同可得利益。因此應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的銀行同期同類貸款利率四倍來計(jì)算。

筆者同意第一種觀點(diǎn)，因?yàn)樵谝粋€(gè)借貸關(guān)系中，一方不履行到期還款義務(wù)，因此該合同并未終止，債權(quán)債務(wù)亦未發(fā)生變更，而附隨于債權(quán)債務(wù)的利息部分也同樣未發(fā)生變更。在雙方當(dāng)事人未達(dá)成新的意思表示的前提下，將約定利率變更為同期同類貸款利率四倍于法無據(jù)。因此，對于逾期利息應(yīng)當(dāng)按照原約定利率計(jì)算。

b、違約金是否可以與逾期利息同時(shí)主張？實(shí)踐中也有不同觀點(diǎn)：第一種認(rèn)為，違約金與逾期利息可以一并主張，但兩者相加數(shù)額不得超過同期銀行同類貸款利息的四倍。其理由是借貸雙方自愿約定兩種條款，屬于意思自治，應(yīng)當(dāng)予以支持，只是對于二者相加的上限作以限制；第二種認(rèn)為，違約金與逾期利息二者擇其一主張。其理由是逾期利息和違約金都具有懲罰屬性。二者不能重疊適用。

筆者同意第二種觀點(diǎn)，因?yàn)檫`約金與逾期利息都具有懲罰屬性，而逾期利息實(shí)質(zhì)上是違約金在借款合同中的特殊稱謂。如果對違約金和逾期利息都支持，屬于重復(fù)懲罰，不符合民法的基本原則和精神。因此對違約金與逾期利息智能二者擇其一主張。

c、夫妻一方以個(gè)人名義對外借款該如何處理？

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義對外借款，債權(quán)人將二人列為共同被告至法院要求償還借款是否應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理，應(yīng)共同清償。

筆者認(rèn)為，關(guān)鍵在于認(rèn)定該借款是否用于夫妻共同生活。如果夫妻一方以個(gè)人名義對外借款用于夫妻共同生活或從事出于共同生活目的經(jīng)營活動以及用于履行撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)等，或者另一方分享了該借款所帶來的利益的情形，應(yīng)認(rèn)定該借款屬于夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)共同清償。如果該借款屬于《<婚姻法>解釋二》二十四條、《婚姻法》第十九條第三款規(guī)定的情形的，應(yīng)當(dāng)按照借款人的個(gè)人債務(wù)，另一方不承擔(dān)清償責(zé)任。

在確定了如何認(rèn)定后，由誰來承擔(dān)舉證責(zé)任也是十分重要的，筆者認(rèn)為，按照“誰主張，誰舉證”的原則，債權(quán)人承擔(dān)向債務(wù)人提供了借款且該借款發(fā)生在債務(wù)人婚姻存續(xù)期間等事實(shí)的舉證；債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對是否用于夫妻共同生活的舉證責(zé)任，如果債務(wù)人不能舉證或未舉證，該借款是否用于夫妻共同生活的舉證責(zé)任則倒置為債務(wù)權(quán)人，由債權(quán)人承擔(dān)舉證責(zé)任，非舉債人的夫妻一方則要承擔(dān)該借款屬于《<婚姻法>解釋二》二十四條、《婚姻法》第十九條第三款規(guī)定的情形，如果舉證不利，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該借款屬于夫妻共同債務(wù)。

（四）、對于有證據(jù)證明貸款人知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于犯罪活動仍然提供借款的，借款合同效力如何認(rèn)定？

對于該種借款合同，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)屬于《合同法》第五十二條第（三）項(xiàng)規(guī)定的以合法形式掩蓋非法目的的情形，屬無效合同。同時(shí)在最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第11條以及《民法通則》里均規(guī)定對此種借貸關(guān)系不予保護(hù)。同時(shí)還規(guī)定對此種借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人處以訓(xùn)誡、責(zé)令具結(jié)悔過、收繳進(jìn)行非法活動的財(cái)物和非法所得，或者依照法律規(guī)定處以罰款、拘留的制裁。

（五）、因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸，是按照基礎(chǔ)法律關(guān)系處理還是按照民間借貸關(guān)系處理？

第2篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

[關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；市民社會

中圖分類號：D923.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-410X（2013）04-0069-07

從學(xué)理上講，民間借貸是指出借人將一定數(shù)量的現(xiàn)金或?qū)嵨锝桓督栌萌苏加谢蚴褂?，后者在一定期限?nèi)應(yīng)返還同等數(shù)量的現(xiàn)金或同質(zhì)的實(shí)物的協(xié)議[1]（P1416）。民間借貸作為一種合法的財(cái)產(chǎn)增值和流轉(zhuǎn)制度，是民事法律行為制度在財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)領(lǐng)域中的微觀顯現(xiàn)。從理論上來講，民間借貸行為應(yīng)與民事法律行為的各項(xiàng)邏輯構(gòu)成要素相一致。然，目前我國民間借貸制度卻存在諸多問題。首先，就民間借貸概念本身而言，并非規(guī)范化的法律概念，我國立法也并未采納，這就使得其容易與非法吸收公眾存款罪相混淆。其次，我國立法對高利貸的性質(zhì)也未明確界定，導(dǎo)致實(shí)踐中處理相關(guān)案件時(shí)出現(xiàn)法律適用上的空白。最后，由于受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的作用，我國大批中小企業(yè)急需資金，但法律又明文禁止企業(yè)間相互借貸，加之中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，無法滿足正規(guī)金融所需之擔(dān)保，使得中小企業(yè)被迫求助于民間資本，進(jìn)而加劇了民間借貸運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)?？梢姡耖g借貸本身就是一個(gè)充滿矛盾的制度。如何使民間借貸這一合法的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值制度發(fā)揮應(yīng)有的制度效用，如何有效解決企業(yè)間的融資問題，如何保護(hù)民事主體基本的融資自由而又不被公法范疇中的非法吸收公眾存款罪抑或集資詐騙罪所侵蝕等，將成為亟須解決的問題。

一、民間借貸運(yùn)行桎梏分析

“吳英案”使民間借貸在學(xué)界的討論驟然升溫。由于民間借貸形式的簡單性，導(dǎo)致權(quán)利救濟(jì)上困難重重；由于資金流動規(guī)模的巨大性和不易監(jiān)管性，使得國家宏觀調(diào)控力不從心；由于國家正規(guī)金融體系的不完善性，導(dǎo)致中小企業(yè)獲取貸款出現(xiàn)瓶頸。在探尋民間借貸穩(wěn)健運(yùn)行的良策之前，應(yīng)首先對民間借貸運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的原因予以檢視。

（一）理論研究桎梏

理論研究的目的和意義在于指導(dǎo)實(shí)踐的良性運(yùn)行。馬克思早在1845年就提出，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理正確與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)。民間借貸理論研究的正確與否應(yīng)得到實(shí)踐的檢驗(yàn)，否則將成為制度運(yùn)行的先天屏障。從目前實(shí)踐對理論的反饋來看，民間借貸的理論研究中存在諸多疏漏，對此，筆者擬掘取民間借貸法律關(guān)系中的兩個(gè)片斷以作例證。

1.民間借貸概念構(gòu)成之邏輯缺陷

對于“民間借貸”，目前學(xué)界雖有論述并存在廣狹之別，但“民間借貸”這一概念，我國法律文獻(xiàn)中始終沒有出現(xiàn)過①，在我國的立法上也沒有被正式采用?！懊耖g借貸”最早出現(xiàn)在1999年最高人民法院公布的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中。學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界之所以稱之為“民間借貸”，是由于我國的金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）以前先是國營、后是國有或國有控股，都具有“官方”因素，從而產(chǎn)生了與之相對的“民間借貸”概念。單就目前對民間借貸制度中權(quán)利義務(wù)的配置來看，也是借用“借貸合同”之內(nèi)容，對民間借貸本身并未形成自身的邏輯概念體系?？梢?，“民間借貸”本身并不是一個(gè)規(guī)范的法律概念，因?yàn)橐?guī)范的法律概念需歷經(jīng)學(xué)術(shù)洗練之后方能出現(xiàn)[2]。所以，“民間借貸”要成為規(guī)范化的法律術(shù)語必須經(jīng)過學(xué)術(shù)洗練，這樣才能成為一個(gè)十分精致的法律概念。這也意味著關(guān)于民間借貸這一法律制度內(nèi)在的各項(xiàng)邏輯構(gòu)成要素――主體、客體、權(quán)利、義務(wù)等――也都要經(jīng)過學(xué)術(shù)洗練、經(jīng)過充分論證，是表征特別法律意義、應(yīng)具有明確的性質(zhì)定位和概念指向的，而不是像目前這樣僅作為一種模糊的言辭表述。

正是此種概念的非規(guī)范性，導(dǎo)致在實(shí)踐中民間借貸極易與刑事公法領(lǐng)域的非法吸收公眾存款罪相混同。這一點(diǎn)在目前的司法實(shí)踐中已經(jīng)普遍存在。例如，對于非法吸收公眾存款罪刑法雖有較為詳細(xì)的規(guī)定，但筆者經(jīng)過查閱刑法相關(guān)資料后認(rèn)為，兩者只能在宏觀的角度上作出兩點(diǎn)區(qū)別。一是兩者調(diào)整的法律關(guān)系不同。非法吸收公眾存款罪主要是對國家存款管理秩序的侵害[3]（P454）。刑法對非法吸收公眾存款行為予以打擊，旨在維護(hù)國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利益。而民間借貸調(diào)整的是平等主體間的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)和歸屬關(guān)系。兩者調(diào)整的內(nèi)容屬性上是存在公與私的不同的。二是兩者制度設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)不同。非法吸收公眾存款罪以權(quán)力為基點(diǎn)，旨在維護(hù)政治國家的利益；而民間借貸則以權(quán)利為邏輯起點(diǎn)，旨在維護(hù)市民主體的權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)主體的人格的存在。

但從實(shí)踐角度而言，民間借貸和非法吸收公眾存款罪根本無從區(qū)分。因?yàn)閺奈覈壳暗牧⒎?，民間借貸和非法吸收公眾存款罪的概念架構(gòu)是完全相同的，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是從國務(wù)院1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第四條第二款規(guī)定來看，非法吸收公眾存款罪與民間借貸概念實(shí)質(zhì)所指是完全相同的，其區(qū)別僅在各自使用的語言表述不同而已（如都是未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的融資行為，都是針對社會不特定對象的都是出具憑證的，都承諾還本付息等）。二是非法吸收公眾存款罪中的構(gòu)罪要件之“公眾”概念本身的模糊性。非法吸收公眾存款罪以向“不特定的多數(shù)人（公眾）”吸收存款為構(gòu)罪要件，但對“公眾”概念本身卻并未明確界定。公眾是指大多數(shù)人[3]（P455），對此刑法界無爭議。但對公眾具體的概念指向，刑法界卻存在諸多說法。如有學(xué)者對其從“相對范圍”意義上來界定[3]（P455），也有學(xué)者以“出資者與吸收者之間的關(guān)系”來界定[4]（P686-687）。但這種模糊性使得非法吸收公眾存款罪與民間借貸中的債務(wù)人同時(shí)向多個(gè)債權(quán)人舉債的情形無法區(qū)分。三是非法吸收公眾存款罪中以“擾亂金融秩序的行為”為此罪客觀方面的構(gòu)成要件，但此罪客觀方面本身描述的內(nèi)容也具有模糊性，這是有違刑法之罪刑法定之基本價(jià)值理念的。由于上述原因，使得在實(shí)踐中認(rèn)定非法吸收公眾存款罪時(shí)，其立案標(biāo)準(zhǔn)則傾向于戶數(shù)、向社會大眾吸收的數(shù)額以及造成的直接經(jīng)濟(jì)損失等。這就導(dǎo)致民間借貸本身已經(jīng)成為潛在的非法吸收公眾存款罪了。

簡言之，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國的民事主體面臨著兩難境地：一邊是體現(xiàn)意思自治的民事基本法，一邊是公權(quán)力以“擾亂金融秩序”為由限制市民意思自治的刑事基本法。這種概念自身的邏輯缺陷導(dǎo)致了這種兩難的選擇，從而使得民間借貸從產(chǎn)生到運(yùn)行的全過程都處于一種模糊與不確定的狀態(tài)之中，最終民間借貸在實(shí)踐運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)就不言而喻了。

2.利率條款規(guī)定的缺漏

《合同法》第211條、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，自然人之間的借貸最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）；超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。此法律規(guī)范設(shè)置的初衷是為打擊高利貸。但由于市民社會私法自治性，導(dǎo)致民事主體之間的借貸并不能為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管。加之我國對利率性質(zhì)的片面認(rèn)識與定位，導(dǎo)致此條法律規(guī)范在我國封閉的市民社會環(huán)境下，也不過成為“毫無作為行為規(guī)范與裁判規(guī)范之可能性的條文――僵尸法條――而已?！盵5]利率條款的缺漏具體表現(xiàn)在三點(diǎn)。

第一，利率性質(zhì)定位上的片面性。在民間借貸這一法律關(guān)系中，市民主體間天然的財(cái)產(chǎn)占有不平等是借貸得以發(fā)生的根本原因。但在這一財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)過程中，民事主體趨利避害的財(cái)產(chǎn)性人格使得財(cái)產(chǎn)的安全與增值成為其首要之考量，作為對出借人成本風(fēng)險(xiǎn)之補(bǔ)償?shù)睦⒁簿蛻?yīng)運(yùn)而生了。進(jìn)一步講，利息是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人之所有權(quán)、收益權(quán)能的基本展現(xiàn)，即此時(shí)利息只是市民社會下民事主體基本權(quán)利的邏輯延伸。但隨著近代民法本位的嬗變，社會本位立法成為民法的邏輯起點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)民法對社會公眾福祉予以關(guān)注。所以，民法社會本位就為政治國家進(jìn)入市民社會并保護(hù)市民社會安全提供了正當(dāng)性理論依據(jù)。具體表現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域，則以“法律父愛主義”的利率立法模式對民間借貸中雙方當(dāng)事人的意思自治作出矯正?？梢?，民間借貸法律關(guān)系中的利率本身在性質(zhì)上經(jīng)歷了兩次嬗變――由純粹的市民主體基本權(quán)利邏輯之展開，到不僅是雙方當(dāng)事人意思自治的基本體現(xiàn)、也是政治國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具之轉(zhuǎn)變。然而，在我國當(dāng)下民間借貸利率的法律規(guī)定中，僅僅片面地認(rèn)為超出最高上限的利率不受保護(hù)，僅看到了利率所肩負(fù)的政治國家之職能，卻未能認(rèn)識到利率同時(shí)也是民事主體意思自治之體現(xiàn)。

第二，利率機(jī)制作用方式上的局限性。經(jīng)過上述分析可見，利率的雙重職能實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎螄覍κ忻裆鐣母深A(yù)，而在具體的民間借貸法律關(guān)系中，這種干預(yù)存在的方式是微觀的。我國目前規(guī)范民間借貸的利率采取“雙線”、“則”制度，意即中國人民銀行根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及資金流通情況制定基準(zhǔn)利率；商業(yè)銀行根據(jù)中國人民銀行之規(guī)定可在一定范圍內(nèi)浮動相應(yīng)百分點(diǎn)。所謂“則”，即在利率的適用上進(jìn)行二元化區(qū)分，針對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，必須嚴(yán)格按照中國人民銀行所規(guī)定的同期利率標(biāo)準(zhǔn)，否則屬于高利貸；但對于民間借貸則允許利率適當(dāng)超出中國人民銀行所規(guī)定的同期貸款利率而達(dá)到該同期貸款利率四倍，超過四倍時(shí)才屬于高利貸[6]。

相比我國靜態(tài)的利率管制機(jī)制，國外主要有三種利率機(jī)制模式：一是與我國基本相同，實(shí)行固定利率機(jī)制的美國；二是適用浮動利率機(jī)制，由法官結(jié)合社會實(shí)踐以自由裁量的德國、奧地利、英國等國；三是可謂對前述兩種折中處理的立法模式[7]。美國對于超過最高利率上限的處理模式是從民事制裁最終過渡到刑事打擊，而我國法律僅規(guī)定超過四倍利率之后不予保護(hù)；德國、英國的浮動利率機(jī)制，則充分發(fā)揮了法官造法的功能，更切合實(shí)際。可見，我國對利率的作用只簡單地定位于四倍標(biāo)準(zhǔn)，并未考慮到社會實(shí)際情況的多元性，并且現(xiàn)行立法規(guī)定也并不能解決實(shí)踐中將高額利息部分寫成另外的借款、作為居間費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)的一部分的做法。這樣，利率規(guī)范本身就陷入了非功能的狀態(tài)。

第三，對超過法定最高部分利息性質(zhì)定位上的模糊性。目前我國對利率的顯性規(guī)定見于《合同法》與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，但由于我國對超過最高限額利息的性質(zhì)并未言明其效力狀態(tài)，使得學(xué)界對此爭論不斷：如邱興隆認(rèn)為，我國法律僅表明超過部分不予保護(hù)，但對超過最高上限部分的性質(zhì)并未進(jìn)行明確定性，而按契約自由之理論，利息是當(dāng)事人意思之體現(xiàn)，理應(yīng)受到尊重，同時(shí)這也是市場經(jīng)濟(jì)條件下資源優(yōu)化配置的結(jié)果[6]；也有學(xué)者通過對國外立法例進(jìn)行考察，認(rèn)為我國現(xiàn)階段需借鑒國外立法模式設(shè)置一個(gè)利率上限，作為政治國家介入的標(biāo)志[8]。因?yàn)闊o論是古代蘇美爾法律中對借貸利息的規(guī)定――利率以年為準(zhǔn)，最低15%，最高33%[9]（P26-27），還是當(dāng)代世界各國及一些地區(qū)關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定[8]，抑或是在我國歷史上，都曾對超過最高利率上限的性質(zhì)進(jìn)行了明確的界定[7]。然而，目前我國立法不僅模糊，且未言明利率條款之性質(zhì)，這就不僅導(dǎo)致了司法裁判的多元化，而且無形中更進(jìn)一步促使了民間借貸的畸形發(fā)展。

（二）實(shí)踐運(yùn)行困境

民間借貸之所以在實(shí)踐運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，究其原因來自于市場經(jīng)濟(jì)條件下制度本身的局限性及巨大利益的刺激與誘惑，當(dāng)然這也是人性之基本表現(xiàn)。當(dāng)巨額利益的誘惑使市民主體的理性人成分不斷地被侵蝕、從而不斷地進(jìn)入市場投機(jī)時(shí)，也導(dǎo)致了民間借貸在運(yùn)行中障礙重重。民間借貸在實(shí)踐運(yùn)行中的制約性因素非常多，而目前影響我國民間借貸發(fā)展的實(shí)踐性因素主要有兩點(diǎn)。

1.制度的疏漏使部分民事主體被迫性選擇

在民間借貸的運(yùn)行中，目前立法所確定的制度存在諸多疏漏，從宏觀角度可以將其分為兩個(gè)方面，即制度的局限與制度的非合理性。制度的局限表現(xiàn)為壟斷，即我國目前在金融體制上實(shí)行正規(guī)金融壟斷。在具體的資金運(yùn)行中，正規(guī)金融以維護(hù)利益壟斷和資金安全為出發(fā)點(diǎn)，使資金流動傾向于大型企業(yè)，中小企業(yè)為了生存，轉(zhuǎn)而求助資金閑置量較大的民間金融。民間金融此時(shí)難免會“乘人之?！毙纬筛呃J，一旦資金鏈斷層就會出現(xiàn)債務(wù)不能履行之風(fēng)險(xiǎn)。我國法律又規(guī)定，超過最高額利率上限的部分法律不予保護(hù)，這一系列因素又進(jìn)一步催生了雇傭黑社會性質(zhì)組織收債?？梢?，制度的重重弊端使民間借貸的發(fā)展步履維艱。

除此種制度疏漏外，另一個(gè)重要原因就是制度本身設(shè)計(jì)上存在不合理。例如，我國現(xiàn)行擔(dān)保制度未能準(zhǔn)確反映中小企業(yè)的利益訴求――擔(dān)保成本較融資成本高，這使得中小企業(yè)不能運(yùn)用擔(dān)保機(jī)制獲得發(fā)展所需的資金。

2.系統(tǒng)外因素的沖擊

民間借貸制度作為一項(xiàng)基本的私法制度，不斷受到私法系統(tǒng)外因素的干擾，導(dǎo)致其制度功能的發(fā)揮遭受種種阻礙，這主要表現(xiàn)在用不同的法律規(guī)范去評判同一性質(zhì)的法律關(guān)系上。如在民間借貸的運(yùn)行中，市場主體受到巨大利益的驅(qū)使而進(jìn)行一些非理性的投資，最終因無力履行義務(wù)而被以公法訴由追究公法責(zé)任。針對此種情形，最高人民檢察院、公安部出臺了《關(guān)于刑事立案監(jiān)督有關(guān)問題的規(guī)定（試行）》，要求公權(quán)力對此嚴(yán)格審查。因?yàn)檫@是市民社會私法自治性下自己責(zé)任的基本體現(xiàn)――利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不能輕易動用公權(quán)力苛處刑罰或者行政處罰，同時(shí)公權(quán)力的運(yùn)行不能因?yàn)槭袌鲋黧w帶有權(quán)力的符號而否認(rèn)平等市民交易關(guān)系中私法行為本身的屬性。

在民間借貸的運(yùn)行中，除了上述消極沖突外，還受到公權(quán)力的積極沖擊。首先必須明確，公權(quán)力是私益的最后保障，公權(quán)的目的就是維護(hù)私權(quán)，是私權(quán)的守夜人，公權(quán)力能動地進(jìn)入私法領(lǐng)域?qū)⒃斐伤綑?quán)制度性保障的缺失。在民間借貸的實(shí)踐運(yùn)行中，若公權(quán)力對民事糾紛法律關(guān)系不嚴(yán)格審查，而以維護(hù)法的秩序、公平、正義等價(jià)值為由對私域進(jìn)行肆意踐踏，這種公權(quán)力在為秩序、公平、正義而否定私法自治效力的同時(shí)，無不是在踐踏私法本身所構(gòu)建的社會正義?！皡怯浮睂γ耖g借貸的規(guī)范化運(yùn)行提出了拷問，巨額的利益誘惑之后，不僅僅是對正向制度疏漏的思考，還應(yīng)當(dāng)理性地思索市民社會中的非理本身的合理性（高額利益回報(bào)的誘惑），不能讓市場主體中的一方去為雙方的錯(cuò)誤“買單”，否則將是對市民社會自己責(zé)任原則的最大諷刺，也是對契約自由精神的徹底否定。

綜上，民間借貸之所以在運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻頻，可以將這一原因回歸至民法最初制度架構(gòu)的邏輯起點(diǎn)上――市民社會與政治國家的關(guān)系。兩者在民間借貸這一財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值的制度中介入的“度”，成為影響民間借貸發(fā)展的根本原因。因此，無論理論研究上的桎梏還是實(shí)踐運(yùn)行中的困境，都是市民社會與政治國家互相博弈的表現(xiàn)。

二、民間借貸規(guī)范化運(yùn)行對策建構(gòu)

自由喚醒民事主體的意思自治時(shí)，秩序卻“敲打著”民事主體的行為選擇；效率激起民事主體趨利的熱情時(shí)，正義卻拷問著民事主體的良知。民間借貸在自由與秩序、效率與正義的矛盾中彰顯其獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)融通之魅力，但也顯現(xiàn)出非理性的風(fēng)險(xiǎn)與誘惑。在民間借貸問題上，“放”或“不放”爭議的焦點(diǎn)有兩方面。第一，利益能否被均分。一旦民間借貸被“松綁”，意味著銀行壟斷利益的格局被打破，這也是目前民間借貸能否被放開的決定性因素。對此，馬克思的哲學(xué)觀、國家觀已經(jīng)給出了明確的答案――國家是階級統(tǒng)治的工具，所以利益的占有當(dāng)然成為首要。第二，市民社會是否會對政治國家的安定產(chǎn)生威脅。民事主體趨利避害的財(cái)產(chǎn)性人格使得以自身利益最大化為權(quán)利的目的，在權(quán)利實(shí)現(xiàn)其目的性的同時(shí)盲目性必然開始泛濫，而利益誘惑的幾何倍數(shù)越大，造成的危害后果就會越大。所以，從理論上來講，市民社會會對政治國家造成沖擊，但這種沖擊從實(shí)踐的角度而言是概然。因?yàn)檎螄以O(shè)定民間借貸的利率上限后，一旦發(fā)現(xiàn)市民社會中民事主體的借貸行為有逾越此限者，則直接認(rèn)定其危害政治國家的安定。

通過上述分析不難發(fā)現(xiàn)，這將產(chǎn)生一個(gè)問題、兩種態(tài)勢。所謂一個(gè)問題，即對民間借貸國家基本上以壓制為主，但現(xiàn)實(shí)中民間借貸卻大量存在，政治國家并不能對其有效監(jiān)管，如何處理這一問題是民間借貸規(guī)范化運(yùn)行的關(guān)鍵。所謂兩種態(tài)勢是，其一是在私法和公法范疇中，相對性設(shè)置了民間借貸與非法吸收公眾存款罪兩種法律制度，但這兩種制度的概念架構(gòu)基本相同，導(dǎo)致區(qū)分民間借貸與非法吸收公眾存款罪時(shí)陷入一個(gè)“度”的權(quán)衡上，而目前司法解釋所確立的這個(gè)“度”本身的合理性有待考證，所以在處理民間借貸案件上也就具有隨意性的特征，最終形成了變相壓制民間借貸的態(tài)勢。其二是對于民間借貸本身的規(guī)制，我國目前將其分為三段來處理，即對民間借貸本身法律規(guī)定其合法有效；對于民間借貸衍生的高利貸及變相的高利貸采取不予法律保護(hù)的觀點(diǎn)，但并未言明其具體的效力狀態(tài)；對于民間借貸誘發(fā)的洗錢、黑社會活動等犯罪采取刑事公法打擊，這就使民間借貸又處于不確定的態(tài)勢中。

簡言之，問題的核心是在民間借貸領(lǐng)域中，是只維護(hù)政治國家的利益，還是既要維護(hù)政治國家的利益，也要兼顧市民社會的利益。合理的做法應(yīng)該是兩者兼顧，在規(guī)制民間借貸時(shí)以市民社會的私法自治性和政治國家的有限介入相結(jié)合為制度設(shè)計(jì)的邏輯出發(fā)點(diǎn)，兩者都要有所體現(xiàn)。

（一）市民社會私法自治性的發(fā)揮

中小企業(yè)以及自然人對資本的需求，是目前解決民間借貸運(yùn)行桎梏必須正視的問題，不能僅僅通過否定其效力來解決。在解決中小企業(yè)以及自然人在市民社會下的資本融通問題時(shí)，不僅需要運(yùn)用正規(guī)金融的效用，也應(yīng)充分發(fā)揮市民社會的私法自治性，從而達(dá)到規(guī)制民間借貸的目的。

1.完善制度設(shè)計(jì)及法律體系之間的銜接

從現(xiàn)行立法來看，二元化立法導(dǎo)致民間借貸中有關(guān)司法解釋、批復(fù)等矛盾重重――不能為民間借貸的良性發(fā)展提供規(guī)范化依據(jù)[10]。因此，需打破這種二元制立法，不斷地健全和完善相關(guān)法律制度。

第3篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

【摘要】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer-to-peer-lending）是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合下產(chǎn)生的一種新型金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式。雖然依托互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺，但本質(zhì)上依然屬于小額民間借貸。其借貸方式靈活、融資渠道便捷，是對既有銀行金融服務(wù)的補(bǔ)充，能極大促進(jìn)我國小微企業(yè)的需求發(fā)展。本文結(jié)合我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，著重分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并就如何保護(hù)債權(quán)人利益提出了相關(guān)制度設(shè)想和法律規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 債權(quán)人保護(hù) 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

隨著中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的資金運(yùn)轉(zhuǎn)需求壓力和傳統(tǒng)銀行借貸的局限，導(dǎo)致我國民間借貸十分活躍，從2007年開始以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸日漸興起。P2P借貸依靠互聯(lián)網(wǎng)的便利性，能夠突破傳統(tǒng)銀行融資的一些障礙，對個(gè)人客戶和小額標(biāo)的資金短缺問題起到重要作用。2012年后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，當(dāng)中的各種問題也逐漸暴露出來。其中由于我國社會信用體系和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體制的缺失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)人利益存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，如何維護(hù)債權(quán)人的利益將在文中詳細(xì)探討。

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概況

（一）我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念和特征

官方規(guī)定，在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸稱為人人貸。是指點(diǎn)對點(diǎn)的借貸，是出借人和借款人運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為工具，通過特定網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)為平臺，完成相關(guān)材料交接和借貸協(xié)商各項(xiàng)事宜，最終完成借貸行為的網(wǎng)絡(luò)活動。就是將民間借貸行為搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，其本質(zhì)仍然屬于借款關(guān)系，屬于民間借貸關(guān)系的一種。按照最高法的相關(guān)法律規(guī)定，只要網(wǎng)絡(luò)借貸貸款利率不超過年利率24%，就是合法的，借貸雙方權(quán)利依法受到保護(hù)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型借貸方式，有著以下特征：一是交易簡單快捷，用時(shí)少。出借方和借款方可以通過互聯(lián)網(wǎng)快捷信息，迅速達(dá)成合意直接簽署借貸合同，省減大批繁瑣手續(xù)縮減放貸期限。二是相對信息公開透明，溝通便利。在網(wǎng)站平臺公布的雙方身份信息、信用信息、資金用途信息和回報(bào)收益信息等相對信息公開透明便于查詢。以網(wǎng)絡(luò)為媒介也使得溝通更為便捷。三是借款對象分散，降低風(fēng)險(xiǎn)。出借人可以根據(jù)信用評級和風(fēng)險(xiǎn)好惡選擇多個(gè)借款人，分散出借，有效減少自身風(fēng)險(xiǎn)。四是貸款門檻低，借貸成本小。網(wǎng)絡(luò)借貸無貸款額度限制，較少限制借款人，這極大{動了出借人的融資興趣和滿足借款人的各種借款需求。

（二）我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營模式

根據(jù)借貸平臺的功能，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸分為三種模式：一是信息中介型。網(wǎng)絡(luò)平臺只作為信息交流平臺，對后續(xù)協(xié)議履行并不負(fù)責(zé)，收入來源是收取少量服務(wù)費(fèi)或信息費(fèi)。例如我國的拍拍貸。二是復(fù)合中介型。除提供信息中介外，還承擔(dān)合同后續(xù)服務(wù)，如制定利率、提供擔(dān)保、追償欠款等等，收入來源是相關(guān)服務(wù)費(fèi)和第三方相關(guān)費(fèi)用。例如我國的人人貸和宜信。三是公益中介型。意在幫助弱勢群體和初創(chuàng)企業(yè)小微企業(yè)貸款難問題，提供無息或者低息貸款。例如我國已經(jīng)關(guān)閉的齊放網(wǎng)。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借貸法律關(guān)系中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

雖然我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸三種模式各不相同，而且其中借款人與出借人之間的法律關(guān)系比較復(fù)雜，但是基于借貸而產(chǎn)生的債權(quán)關(guān)系是借貸雙方最基本的法律關(guān)系。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境中，借貸活動均是在互聯(lián)網(wǎng)里完成，一旦借款人信息不準(zhǔn)確或者系偽造，就會直接影響交易安全。而且，借款人多開戶頭，借新還久，債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)就會累積加劇。因此，借款人違約是債權(quán)人利益最大的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。

（二）居間法律關(guān)系中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

在單純中介型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，網(wǎng)絡(luò)平臺和借款人、出借人之間形成居間法律關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)平臺向借貸雙方提供信息交流平臺，提供資格審核和催款等服務(wù)，從中收取一定服務(wù)費(fèi)。但是，有些網(wǎng)絡(luò)平臺竟然控制平臺內(nèi)滯留資金，使資金管理風(fēng)險(xiǎn)加劇。另一些網(wǎng)絡(luò)平臺則非法吸收出借方資金，可能導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）抵押法律關(guān)系中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

為了降低出借方的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)平臺可以要求借款人提供物品抵押。并且，假如借款人不能償還借款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺會用專門備用的風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)償出借人的本息。然而，這樣并不能抵消借款人的償還義務(wù)。只有抵押權(quán)的完全實(shí)現(xiàn)，才是對出借人切身利益的最有效保護(hù)。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）信息不對稱及虛假征信信息造成的風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)銀行體系相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸欠缺一套系統(tǒng)完整的征信體系。網(wǎng)絡(luò)平臺所掌握的借貸雙方信息的真實(shí)性和全面性都相對較低，不夠透明。這樣就會大大增加出借人的風(fēng)險(xiǎn)。參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方一般皆為陌生人，無法當(dāng)面當(dāng)場實(shí)地勘察，雙方亦只能通過互聯(lián)網(wǎng)等媒介進(jìn)行個(gè)人資料和信用評價(jià)的調(diào)查。從而得出的證明信息的真實(shí)性無法保障，相反，還很容易造假。這就給出借人的債權(quán)帶來難以估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏有效外部監(jiān)管導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是借貸雙方通過借貸平臺實(shí)現(xiàn)借貸目的。網(wǎng)絡(luò)平臺只是橋梁只是中轉(zhuǎn)站，它不能吸儲不能放貸不能挪用客戶資金，在法律規(guī)范內(nèi)，其只能賺取手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)。但是如果長期缺乏外部監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)平臺就可能非法吸儲轉(zhuǎn)貸、挪用客戶資金他用，成為非法的“地下錢莊”，導(dǎo)致非法集資等違法風(fēng)險(xiǎn)。

（三）電子證據(jù)的無形性和安全性引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)借貸講究“白紙黑字，立字為據(jù)。”，需要簽訂紙質(zhì)合同。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸卻不要紙質(zhì)合同，只需要確認(rèn)電子合約即可。然后將電子數(shù)據(jù)儲存于網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)器中。雖然便利，但是電子數(shù)據(jù)的無形性和安全性卻引發(fā)了巨大風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)絡(luò)技術(shù)疏漏，電子證據(jù)取證工作不完善，就可能讓不法分子有機(jī)可乘。

四、完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護(hù)的法律機(jī)制

（一）制定保障平臺債權(quán)人利益的法律法規(guī)

因此，第一應(yīng)該盡快出臺行業(yè)性法律法規(guī)，同時(shí)積極完善2016年出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。第二應(yīng)該明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律屬性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律法規(guī)必須明確其創(chuàng)新性金融平臺的性質(zhì)，并結(jié)合現(xiàn)在監(jiān)管的格局，明確由中國銀監(jiān)會對其進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管。唯有此，才能夠在源頭上為平臺債權(quán)人利益保護(hù)提供行政權(quán)力的有效保障。第三應(yīng)該堅(jiān)持平臺單純中介的運(yùn)營模式。堅(jiān)持做到不吸儲，不放貸，不擔(dān)保。平臺不能突破自己居間中介的身份參與到借貸法律關(guān)系中。第四應(yīng)該確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第五應(yīng)該制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的退出機(jī)制。當(dāng)平臺出現(xiàn)破產(chǎn)、并購、重組等影響其正常運(yùn)營的情況時(shí)，必須向有關(guān)主管部門報(bào)告，并在有關(guān)主管部門的監(jiān)督、指導(dǎo)下繼續(xù)承擔(dān)對已達(dá)成借貸交易的管理責(zé)任，協(xié)助平臺債權(quán)人實(shí)現(xiàn)其債權(quán)。

（二）建立完善的征信體系和信用評級系統(tǒng)

前面提到的信息不對稱和虛假信息帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過建立完善的征信體系和信用評級系統(tǒng)來防控。首先，建立完善的征信體系。我國目前構(gòu)建的是以中央銀行為主的征信系統(tǒng)，如果P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以加強(qiáng)與央行的征信數(shù)據(jù)庫的共享合作，那么就可以對貸款申請人在銀行系統(tǒng)內(nèi)的信用羈黿行詳細(xì)調(diào)查并得到初步了解。除此以外，也還需要加強(qiáng)同商業(yè)征信機(jī)構(gòu)交流合作，并在P2P借貸行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)和推動下，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自己的行業(yè)征信聯(lián)盟。其次，構(gòu)建完善的信用評級系統(tǒng)。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也應(yīng)加強(qiáng)在信用評級體系上的開發(fā)和維持。具體而言，平臺在獲得借款申請人信用信息后，可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)一套集客戶信息整理、分析、預(yù)測于一體的信用評級系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)借款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與利率的匹配，從而不僅有利于投資人篩選項(xiàng)目、把握風(fēng)險(xiǎn)，而且更有利于平臺后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理和違約催收等工作，這樣可以大大降低劣質(zhì)借款項(xiàng)目對平臺債權(quán)人的損害。

（三）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)債權(quán)人利益的法律職能

首先，建立金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管相互配合，層次分明的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的新穎性在于將民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)相融合，因此在監(jiān)管上，除了要有金融監(jiān)管，也要有網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。金融監(jiān)管是金融借貸業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，由銀監(jiān)會和其他各部委牽頭監(jiān)管，地方管理部門協(xié)助監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，重點(diǎn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的監(jiān)管，防止利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法活動；重點(diǎn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管，防止針對互聯(lián)網(wǎng)的違法活動，例如對無形電子證據(jù)安全性的監(jiān)管等。其次，增強(qiáng)行業(yè)協(xié)會在保護(hù)債權(quán)人利益方面的自律作用。制定行業(yè)規(guī)范，鼓勵協(xié)會成員遵守行業(yè)規(guī)范，自我約束自我保護(hù)。最后，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)部監(jiān)管。健全平臺的公司治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離下的資金托管，建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金等債權(quán)人保障措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉湘榕.P2P借貸的模式風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管研究，2014， （3） .

[2]劉然.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)[J].法學(xué)雜志，2015， （4） .

第4篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

自然債務(wù)是失去法律強(qiáng)制力保護(hù)，不得請求強(qiáng)制執(zhí)行的債務(wù)，故自然債務(wù)是不受法律保護(hù)的。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

第5篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

1、提供能夠證明債權(quán)、債務(wù)關(guān)系存在的借據(jù)、欠條或借貸合同等書面證據(jù)；

2、有擔(dān)保人的，應(yīng)提供擔(dān)保人的姓名、性別、年齡、工作單位和住址；

3、有抵押物的，應(yīng)提供抵押物的名稱、數(shù)量、價(jià)款數(shù)額等；

4、提供債務(wù)人逾期不履行、不完全履行義務(wù)的證明材料和在訴訟時(shí)效期間主張權(quán)利的證明材料。

【法律依據(jù)】

第6篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

1、借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系；

2、借條形成的原因是特定的借款事實(shí)，欠條形成的原因很多；

3、當(dāng)借條持有人憑借條向法院起訴后，只需向法官簡單地陳述借款的事實(shí)經(jīng)過，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)，如果對方對此事實(shí)進(jìn)行否認(rèn)、抗辯，欠條持有人必須進(jìn)一步舉證證明存在欠條形成事實(shí)。

【法律依據(jù)】

第7篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

    認(rèn)定非法吸收公眾存款罪的關(guān)鍵是界定“公眾”的內(nèi)涵

    我國金融管理秩序是由《商業(yè)銀行法》確立的。該法第十一條明文規(guī)定,未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù),任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。該法第四十七條規(guī)定,商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段,吸收存款,發(fā)放貸款。該法第七十九條還規(guī)定,未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),擅自設(shè)立商業(yè)銀行,或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的,依法追究刑事責(zé)任。透過這些規(guī)定,我們可以看出,金融管理秩序所保護(hù)的是以下幾種權(quán)利:一、中國人民銀行對設(shè)置金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)權(quán);二、中國人民銀行對利率的決定權(quán);三、合法金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的專營權(quán)。

    我國商業(yè)銀行法將非法吸收公眾存款行為主體的不確定性與其所保護(hù)的這些客體權(quán)利緊密結(jié)合在一起,對非法吸收公眾存款罪的研究應(yīng)當(dāng)從我國金融管理秩序中行為與客體、形式與實(shí)質(zhì)兩方面相統(tǒng)一的角度去尋找方法。

    我國刑法第一百七十六條對其所規(guī)定的非法吸收公眾存款罪的罪狀特征未作明確規(guī)定,因此它實(shí)質(zhì)上屬于空白罪狀。所以,非法吸收公眾存款的行為特征要從商業(yè)銀行法等金融管理法規(guī)中去尋找。

    我國商業(yè)銀行法中所確立的非法吸收公眾存款的行為包括三大類:第一類,以未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)的名義吸收公眾存款在數(shù)量、戶數(shù)、給存款人造成損失方面達(dá)到起刑點(diǎn)的行為。第二類,以合法金融機(jī)構(gòu)的名義,違反中國人民銀行規(guī)定利率攬儲攬存惡意競爭的行為。第三類,公民個(gè)人或單位非法吸收或變相吸收公眾存款在數(shù)量、戶數(shù)、給存款人造成損失達(dá)到起刑點(diǎn)的行為。

    對上述三大類非法吸收公眾存款的行為中所涉及的“公眾”一詞,刑法條文的表述與金融管理法規(guī)的表述并不一致。刑法第一百七十六條中的表述是概括的“公眾存款”,而國務(wù)院1998年7月13日專門制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第四條的解釋是:“前款所稱非法吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動;所稱變相吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),不以吸收公眾存款的名義,向社會不特定對象吸收資金,但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動?！庇捎谛谭l文是空白罪狀,金融管理法規(guī)的規(guī)定就具有了罪狀特征的意義,因此,上述所引就為我們正確界定非法吸收公眾存款罪中“公眾”一詞的內(nèi)涵和外延提供了法律基礎(chǔ)。

    通過上述規(guī)定,可以得出如下結(jié)論:

    1.非法吸收公眾存款罪的“公眾存款”是指向不特定的對象吸收資金,而不應(yīng)包括向諸如家人、親友、本單位職工或國家機(jī)關(guān)等有特定關(guān)系的對象吸收資金。

    2.非法吸收公眾存款罪的犯罪行為是向不特定對象吸收資金,其犯罪客體是侵犯合法金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)專營權(quán)――向不特定對象吸收資金的專營權(quán),二者同時(shí)具備才構(gòu)成本罪。也就是說,在非法吸收存款的行為發(fā)生的同時(shí),也侵犯了商業(yè)銀行向不特定人群吸收存款的專營權(quán)。商業(yè)銀行的專營業(yè)務(wù)除了向不特定人群吸收存款業(yè)務(wù)之外,還有發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)。我們不應(yīng)當(dāng)以偏概全,將非法吸收公眾存款罪對金融管理秩序中一個(gè)方面的侵犯擴(kuò)大為對其整體的侵犯。非法吸收公眾存款罪的犯罪行為和犯罪客體僅限于向不特定對象吸收存款一個(gè)環(huán)節(jié),至于非法吸收的存款是否用來放高利貸等其他可能的情節(jié),則是非法吸收公眾存款罪所不論的,不應(yīng)將其作為本罪的罪狀特征之一。如果將放高利貸也列入非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成特征就會擴(kuò)大該罪的追究范圍,這種做法將不利于金融主體多樣化的發(fā)展趨勢,阻礙金融改革的深入發(fā)展。

    如何認(rèn)定非法吸收公眾存款的罪與非罪

    吸收他人存款的行為,既可能屬于刑事法律關(guān)系,也可能屬于民事法律關(guān)系。我國刑法第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪只限于向不特定對象吸收存款一個(gè)行為,只侵犯商業(yè)銀行向不特定對象吸收資金這一項(xiàng)業(yè)務(wù)的專營權(quán),清楚了這一點(diǎn),就為我們劃清非法吸收他人存款行為屬于刑事法律關(guān)系還是民事法律關(guān)系奠定了基礎(chǔ)。

    吸收公眾存款的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行和合法金融機(jī)構(gòu)的專營業(yè)務(wù),其吸收存款的對象是“公眾”,這里“公眾”是指不特定的對象,它必須具有廣泛性、不確定性和公開性的特點(diǎn)。“廣泛性”是指人數(shù)多,資金量大:“不確定性”是指吸收存款的對象不受行業(yè)、地域、內(nèi)外的限制:“公開性”是指向社會公開,非秘密性地進(jìn)行。這種專營業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行和合法金融機(jī)構(gòu)以外的任何單位和個(gè)人都不允許經(jīng)營的。以此來衡量當(dāng)前在我國的現(xiàn)實(shí)生活中所涉及的非法吸收公眾存款行為,既有刑事犯罪行為,也有民間拆借行為。

    根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序,涉嫌下列情形之一的,應(yīng)予追訴:1.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款,數(shù)額在20萬元以上的,單位非法吸收或者變相吸收公眾存款,數(shù)額在100萬元以上的;2.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的,單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的;3.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款,給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬元以上的,單位非法吸收或者變相吸收公眾存款,給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬元以上的。

    與上述情況相對照,個(gè)人或單位向特定對象,如家庭成員、親友、本單位職工、國家機(jī)關(guān)等進(jìn)行拆借,則屬于合法的民間借貸行為,而不屬于刑事犯罪。它與上述刑事犯罪行為的重要區(qū)別,就在于這種借貸行為的對象不是“公眾”,不具有“公眾”的“廣泛性”、“不確定性”和“公開性”的特征。它的借貸對象是特定的,有局限的;它的借貸行為憑借的是個(gè)人與個(gè)人或與單位之間的信任度;其借貸行為也不具有公開性。除此之外,非法吸收公眾存款的行為侵害的是國家金融管理秩序,有可能因此而引起社會不穩(wěn)定;而民間的借貸行為則不會造成這樣的后果。所以,對于民間的借貸行為,或者在這種借貸中給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的行為,沒必要動用公權(quán)進(jìn)行刑事處罰。

第8篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

借條欠條最不能忽視的5大問題

一、證明的法律關(guān)系不同

借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，但兩者有很大的區(qū)別。借條是借款人或借用人向出借人出具的借款、借物書面憑證，它證明雙方建立了一種借貸合同關(guān)系;而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實(shí)際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不代表借款或借用合同關(guān)系。借條背后一般存在著資金或者實(shí)物的流動，但欠條可能沒有。在打借條的時(shí)候，出借人剛剛或者正在把物品、款項(xiàng)交付給借用人，為了確認(rèn)這個(gè)流動的事實(shí)才用借條加以固定;欠條一般是結(jié)算或證明財(cái)產(chǎn)所有與占有的相反狀態(tài)，即所有權(quán)人的東西被占有人占有、使用，這種狀態(tài)在打欠條時(shí)已經(jīng)存在，打欠條的目的是確認(rèn)這種狀態(tài)的存在。當(dāng)事人在借款時(shí)有的寫欠條，在訴訟中還需向法官解釋欠款原因及用途，并承擔(dān)舉證不能的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。

二、約定利率的效力

實(shí)踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息，所以利息只能口頭約定，而沒有寫進(jìn)借條中。事實(shí)上，法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分不予保護(hù)。

《合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定，如果沒有將利率寫入借條中，出借人一，借款人不承認(rèn)雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。

三、還款期限的法律效力

借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計(jì)算的起始點(diǎn)一般都是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及逾期未還的法律后果，但這個(gè)日期一般是欠條出具后某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。借款在訴訟時(shí)效內(nèi)受法律保護(hù)，實(shí)際中卻有很多出借人不知道訴訟時(shí)效的概念。有人主張適用2年的訴訟時(shí)效，也有人主張使用20年訴訟時(shí)效。從債權(quán)安全回收的角度出發(fā)，當(dāng)事人借款時(shí)應(yīng)將還款期限寫入借條中，如借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利(包括向人民法院或由借款人在催款通知書上簽字確認(rèn))。

四、當(dāng)事人稱謂的書寫

實(shí)踐中，出借人與借款人往往關(guān)系比較密切，也不乏親戚關(guān)系，借款時(shí)習(xí)慣將日常稱謂寫入借條，如將出借人寫成張叔、李哥，將借款人寫成陳弟、黃二妹之類等等，部分案件出借人在借款人逾期不還款時(shí)到法院，都因債權(quán)、債務(wù)人不明確而得不到法院的支持。

第9篇：民間借貸的法律關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 法律風(fēng)險(xiǎn)防范

民間借貸是民間金融市場上最重要的金融行為，民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)對民間借貸市場的健康、持續(xù)發(fā)展具有不可替代的影響力。所以，采取適當(dāng)、全面的法律、政策等手段對民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和控制具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的定義

民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)是指民間借貸的參與者基于相關(guān)法律和監(jiān)管規(guī)定的因素、以及自身行為的實(shí)施變化，對借貸目的的實(shí)現(xiàn)所產(chǎn)生的消極影響。從民間借貸的角度來看，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在兩個(gè)層面：一是從事民間借貸的主體基于法律、環(huán)境變化的因素可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（即外部風(fēng)險(xiǎn)）；二是基于民間借貸主體自身的行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（即內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)）。目前導(dǎo)致區(qū)域性民間借貸危機(jī)的誘因中，上述兩種情形都存在。

二、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的基本特征

（一）借貸約定、協(xié)議、合同無法得到法律應(yīng)有的保護(hù)

對于民間借貸行為參與者而言，放貸資產(chǎn)的安全性是其首要考慮的因素，簽訂合同的目的就是使借款的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。然而，國家對于民間借貸行為的不充分認(rèn)可使得許多管理辦法處于一種半遮半掩的狀態(tài)。在效力層次較高的法律法規(guī)中，難以尋覓自然人和法人之間的借貸行為規(guī)范，這無疑增加了民間借貸行為參與人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（即便是在簽訂了合同的前提下）。由于這種行為本身在法律上的確定性存在問題，使得法律救濟(jì)的效力大打折扣。

（二）借貸方面法律滯后導(dǎo)致已有的金融行為得不到法律確認(rèn)

我國現(xiàn)行法律只允許少數(shù)的企業(yè)法人進(jìn)行放貸行為，對于一般意義上的企業(yè)法人之間是不允許互相借貸的。只允許個(gè)人借貸禁止企業(yè)間相互借貸，這種作法已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。就目前我國的民間借貸情況來看，絕大部分借貸資金均投入到擴(kuò)大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性消費(fèi)，故借貸資金往往數(shù)額巨大，遠(yuǎn)非個(gè)人可以承受。另外，企業(yè)資金需求往往具有需求頻繁、時(shí)間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業(yè)之間的互為借貸、互為擔(dān)保就成為民營企業(yè)的一大融資方式。這種企業(yè)之間的集體性借貸，并沒有損害企業(yè)和社會的利益。各行業(yè)經(jīng)營一般有旺季淡季之差，處于市場淡季的企業(yè)在不影響自己生產(chǎn)的情況下，將積累下的閑散資金外借于處于生產(chǎn)旺季的企業(yè)以解決其資金不足的問題，在完成生產(chǎn)后可以利用所得利潤歸還。對企業(yè)間借貸進(jìn)行禁止，一定程度上導(dǎo)致各種“變相”的民間借貸層出不窮，為民間借貸的法律監(jiān)管人為增加了障礙，更加不利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的和諧。

（三）經(jīng)濟(jì)性犯罪給借貸資產(chǎn)的安全性帶來威脅

資本的投機(jī)性、逐利性、盲目性使得在高利貸市場中，民間借貸逐漸異化，往往演變?yōu)榉欠Y類刑事犯罪。其通常的做法是通過欺詐手段編造企業(yè)的經(jīng)營狀況、美化企業(yè)的資信等級、虛構(gòu)收入狀況等信息，再以高息誘餌來誘惑投資者。由于雙方信息不對稱，投資者往往無法詳查集資企業(yè)的資信情況和實(shí)際經(jīng)營狀況，容易盲目追逐高息而遭受經(jīng)濟(jì)損失。非法集資與民間借貸的區(qū)分界限至今沒有統(tǒng)一的、比較權(quán)威的說法?，F(xiàn)實(shí)中，民間借貸大多游走在非法集資的邊緣，一旦借款方喪失了對非法集資活動的理性判斷，就可能演變?yōu)榉缸?。這種由于法律環(huán)境因素導(dǎo)致的借貸資產(chǎn)安全性差，會阻礙民間金融市場的健康有序發(fā)展。

三、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)成因分析

民間借貸行為在法律層面的風(fēng)險(xiǎn)，有其深層次的原因。可以從借貸雙方參與者和國家金融監(jiān)管兩個(gè)方面剖析這個(gè)問題：

（一）借貸雙方參與者因素

1.借貸雙方法律意識淡薄，借貸合同不規(guī)范

由于借貸雙方法律意識和風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄等諸多原因，民間借貸形式多種多樣。大多數(shù)民間借貸相應(yīng)的借款手續(xù)和合同不規(guī)范；部分借貸基于熟人之間的信任，沒有任何手續(xù)，僅僅口頭約定借款事項(xiàng)；有的借貸雙方就簽個(gè)借條或欠條作為雙方之間借貸關(guān)系的憑證。

從法律層面上講，借條、欠條的含義及產(chǎn)生的法律后果是有差別的。借條在訴訟時(shí)效及糾紛發(fā)生后所起的證明作用與欠條不同，借條、欠條與正式借款合同也存在很大的差別。

2.民間借貸的高收益直接導(dǎo)致誠實(shí)信用原則失靈

誠實(shí)信用原則，簡稱“誠信原則”，在民法領(lǐng)域被稱為“帝王規(guī)則”。當(dāng)事人在進(jìn)行民事活動的過程中，不論是行使權(quán)利者還是履行義務(wù)者，都應(yīng)在誠實(shí)信用這一道德準(zhǔn)則下行事。通過媒體暴露出的民營企業(yè)老板因企業(yè)資金斷鏈而“跑路”的事件反映出誠實(shí)信用原則在民間借貸領(lǐng)域的失靈。誠實(shí)信用原則在民間借貸領(lǐng)域失去應(yīng)有的功效，原因主要有：民間借貸發(fā)生在私人之間，借貸手續(xù)簡便，有的甚至只是口頭約定，因此，借貸期限屆滿時(shí)，借貸雙方可能因利率、期限、甚至雙方是否有借貸關(guān)系發(fā)生矛盾，導(dǎo)致借貸糾紛產(chǎn)生；借貸雙方信息不對稱，資金需求者為獲取資金，對自身企業(yè)的經(jīng)營狀況、企業(yè)資信等級、借款用途做虛假陳述，實(shí)踐屮，出借方缺乏對這些信息進(jìn)行嚴(yán)格審查的機(jī)制。

3.民間借貸行為挑戰(zhàn)民事法律的意思自治原則

民間借貸是借貸雙方自愿達(dá)成交易的一種市場化融資機(jī)制，其發(fā)生的基礎(chǔ)是民法領(lǐng)域的一項(xiàng)重要原則――意思自治原則，這也是民間借貸合法存在的理由。但目前，我國針對民間借貸的專門立法缺失，關(guān)于民間借貸的立法散見于各個(gè)部分法中。根據(jù)《憲法》中公民合法的私有財(cái)產(chǎn)受法律保護(hù)的規(guī)定，可以得出這樣的結(jié)論：公民使用自己所有的閑散資金從事民間借貸活動并獲取收益是合法的行為。根據(jù)《合同法》中意思自治的規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人只要達(dá)成合意，并且合意不違反現(xiàn)行法律和社會公共利益，就是合法的，應(yīng)受到法律的保護(hù)。但是根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》的規(guī)定，上述行為就屬于“非法集資”，應(yīng)予取締。

（二）國家金融監(jiān)管因素

1.立法分散、規(guī)定不足

考查民間借貸的法律規(guī)定不難發(fā)現(xiàn)，我國民間借貸方面的法律呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)：

首先是沒有統(tǒng)一的專項(xiàng)規(guī)定，法律淵源的層級過多，司法機(jī)關(guān)在適用時(shí)難度較高；其次是現(xiàn)有法律規(guī)范沒有完全覆蓋民間借貸領(lǐng)域的諸多問題，針對性不強(qiáng)；第三是監(jiān)管機(jī)關(guān)無法按照現(xiàn)有法律對民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)踐中出現(xiàn)的復(fù)雜問題無法在法律中尋找到合適的依據(jù)。法律規(guī)范的缺失導(dǎo)致了民間借貸行為在實(shí)踐中難以得到有效的監(jiān)管。

2.國家金融政策導(dǎo)向使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防控難以實(shí)現(xiàn)

長期以來，我國宏觀調(diào)控層面對金融市場進(jìn)行調(diào)控時(shí)常常向國有經(jīng)濟(jì)傾斜。這種導(dǎo)向?qū)鹑谑袌霎a(chǎn)生了三個(gè)作用：首先，這種導(dǎo)向壓抑了中小企業(yè)的融資需求；其次，銀行在由國有企業(yè)向現(xiàn)代商業(yè)銀行改制的過程中，大大收縮了對中小企業(yè)資金需求的注入量；第三，利率的雙軌制使得有資金需求的大量中小企業(yè)無法或者很難從正規(guī)金融渠道獲得資金，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場。

3.金融監(jiān)管手段缺失導(dǎo)致民間資本運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)增加

由于民間借貸資本缺乏透明的監(jiān)管手段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對其資金的去向做到準(zhǔn)確把握，這給決策層制定宏觀調(diào)控政策帶來不少挑戰(zhàn)，也在一定程度上加大了中國的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、防范民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）做好現(xiàn)有法律銜接和梳理

在統(tǒng)一的立法短期內(nèi)無法出臺的情況下，應(yīng)做好已有法律和地方政府出臺的規(guī)范性文件之間的銜接。如果基本法律之間對于同一法律問題的口徑不一致，用司法手段來防范危機(jī)將成為空中樓閣。

（二）加強(qiáng)借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

改變民間借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識不是一朝一夕之功，也要采用多種手段并行的方式。除了傳統(tǒng)的宣傳、普及手段以外，應(yīng)進(jìn)一步推廣溫州的借貸服務(wù)中心模式，將借貸的整個(gè)流程標(biāo)準(zhǔn)化操作，以固定的制度來降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，這在借貸參與者法律意識不強(qiáng)的情況下無疑是比較穩(wěn)妥的作法。

（三）建立民間借貸行為風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警機(jī)制

建立借貸信息交易平臺，進(jìn)一步推廣借貸登記制度。對于公民自然人之間的借貸，雙方認(rèn)為不必要的，可以不采用登記；對于公民和法人、法人和法人之間的借貸行為，應(yīng)強(qiáng)制采用登記。在信息收集平臺、借貸登記制度初步實(shí)施后，應(yīng)進(jìn)一步夯實(shí)我國的征信制度，大力發(fā)展完善征信評估體系。上述三個(gè)制度的實(shí)施有助于突發(fā)性局部借貸危機(jī)的防范，從而增強(qiáng)國家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（四）整合二元化金融體制，加快正規(guī)金融和民間金融融合發(fā)展

金融監(jiān)管機(jī)關(guān)要充分地履行職責(zé)，做好協(xié)調(diào)、調(diào)度工作。整合目前二元化的金融體制，使這兩個(gè)類型的金融市場能互相融合、配合，成為經(jīng)濟(jì)增長的助推器。

所謂的正規(guī)金融是指銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)；民間金融包括前文提到的民間借貸、小額貸款公司、典當(dāng)、私募基金等。打破正規(guī)金融和民間金融的界限，以更加開放和自信的態(tài)度引導(dǎo)民間資本的工作，通過合適類型的資本運(yùn)作模式將民間金融資本穩(wěn)定下來，防止其盲目追求高收益、高回報(bào)，有助于緩解中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也有助于構(gòu)建多層次資本市場。

（五）謹(jǐn)慎對待利率市場化，有針對性地放開利率市場

針對區(qū)域差異，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)不同利率，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的地區(qū)可以適當(dāng)?shù)胤砰_利率市場。在可調(diào)可控的范圍內(nèi)對民間借貸的利率做有目的的引導(dǎo)，以縮小有資金需求企業(yè)的資金缺口，促成企業(yè)的資金鏈良性循環(huán)；對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)有的利率政策即可以滿足資金需求方和供給方的需要，可以根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況適用利率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可以考慮設(shè)置適當(dāng)?shù)睦噬舷蕖?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]張寧.試論非正式金融[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2008 ，（11）：56-59.

[2]淳安，鄭俠.民間融資的法律分析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008（6）.

[3]陳蓉.“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展的融資拓展[M].北京：法律出版社，2011，（10）：57.

[4]王晶.民間金融法律關(guān)系探析[J].經(jīng)濟(jì)師，2009（8）.

[5]淳安，鄭俠.民間融資的法律分析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008（6）.

[6]楊麗艷.淺析民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及治理[J].長白學(xué)刊，2012，（3）：96-98.

[7]王雙正.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].北京：中國市場出版社，2007：78-81.

[8]張立先.我國民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑研究[J].金融發(fā)展研究，2009，（1）：44-47

[9]彭冰.非法資金活動的刑法規(guī)制[J].清華法學(xué)，2009（3）.

[10]張寧. 試論非正式金融[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2008 ，（11）： 56-59 .

[11]張曉艷.農(nóng)村民間借貸高利率形成原因及規(guī)范對策[J].經(jīng)濟(jì)問題，2010，（8）：67-69.

[12]何廣文，馮興元，郭沛.中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

[13]張瑞，陳卓.農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)測度與優(yōu)化途徑探討[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009（31）.