商業(yè)分析論文精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)分析論文范文
伴隨著證券市場的發(fā)展而急劇膨脹起來的大量證券營業(yè)部，其行業(yè)內(nèi)部競爭日益激烈，經(jīng)紀業(yè)務已開始進入“微利時代”，證券營業(yè)部的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生重大變化，正面臨著信息技術(shù)、境外證券公司介入、傭金改革、商業(yè)銀行業(yè)務多元化等帶來的新挑戰(zhàn)。
1.1傭金自由化對券商營業(yè)部的影響
傭金自由化作為國際趨勢，也是我國傭金制度改革的方向，隨著制度的變革，市場機會將不斷轉(zhuǎn)移，券商為了保持競爭優(yōu)勢，必須順勢而動，突破傳統(tǒng)的證券業(yè)務，緊跟國際金融創(chuàng)新的步伐，實現(xiàn)業(yè)務重點的戰(zhàn)略調(diào)整?，F(xiàn)有的由營業(yè)網(wǎng)點的多寡和地區(qū)布局所決定的券商經(jīng)紀業(yè)務競爭格局將發(fā)生重大變化，傳統(tǒng)的營業(yè)部經(jīng)營方式可能發(fā)生變化，經(jīng)紀業(yè)務的種類和范圍將不斷擴大。券商應及時轉(zhuǎn)變觀念，優(yōu)化經(jīng)紀業(yè)務網(wǎng)絡、形成自身經(jīng)營特色。
經(jīng)紀業(yè)務收入在我國券商的業(yè)務收入構(gòu)成中占有更重要的比例，我國券商的這一比例一直保持在40％以上，因此，傭金的調(diào)整對我國券商的經(jīng)營業(yè)績將產(chǎn)生重大的影響。
以某地一營業(yè)部去年的情況為例。據(jù)透露，2000年該營業(yè)部手續(xù)費總收入3124萬元，手續(xù)費返還330萬元，手續(xù)費凈收入2794萬元，享受傭金返還的交易量為745萬元，其返還比例為44.3%。如果今年官方將傭金收費標準統(tǒng)一降低20%，假定其大戶在新的傭金收費標準下還要求40%的手續(xù)費返還，則該營業(yè)部手續(xù)費凈收入將因此減少19.1%。假定該營業(yè)部2000年的經(jīng)營費用還是950萬元不變，則其經(jīng)紀業(yè)務利潤將因此從1844萬元下降到1310.8萬元(不考慮交易所分成和營業(yè)稅)，減少了28.9%。照此推算，全國每年將有1/5到1/4的證券營業(yè)部將變成虧損甚至嚴重虧損狀態(tài)。特別是像2001年行情不好的情況下，很多券商營業(yè)部的日子就不像以前那樣好過了。
作為券商營業(yè)部應該做好充分的準備，應對傭金的下調(diào)趨勢，穩(wěn)定自己的業(yè)績。傭金自由化、市場競爭加劇將導致更多的營業(yè)部甚至中小證券公司發(fā)生虧損,這種情況一方面會推動證券行業(yè)分化重組,另一方面也可能引起營業(yè)部人才流動,引起證券行業(yè)服務質(zhì)量下降,對此券商營業(yè)部應有足夠的思想準備和防范措施。
1.2網(wǎng)上交易模式對證券營業(yè)部傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)
雖然網(wǎng)上交易與傳統(tǒng)交易方式的不同僅在于交易信息在客戶與證券公司之間的傳遞方式，但是僅因這一傳遞方式的差異，將對證券公司的傳統(tǒng)經(jīng)營管理格局產(chǎn)生重大挑戰(zhàn)：首先，網(wǎng)上交易將對證券公司營業(yè)部目前的管理與營銷模式是一種持久戰(zhàn)，因為在網(wǎng)上交易下，地域、時空已不再成為業(yè)務拓展的核心障礙，證券經(jīng)紀業(yè)務競爭力已不再完全依賴于營業(yè)部的數(shù)量、規(guī)模與地域分布，具有大規(guī)模的營業(yè)部群的證券公司可能因無法降低經(jīng)營成本而在未來處于競爭劣勢。境外的美林證券就因規(guī)模龐大而無法降低經(jīng)營成本，其傭金水平也一直居高不下，而網(wǎng)上交易的低傭金對其產(chǎn)生了極大的沖擊。當從事經(jīng)紀業(yè)務的大、中、小證券公司均站在同一起跑線上，競爭將會更直接、更面對面地進行，交易模式、市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營意識、管理與營銷模式將會出現(xiàn)重大變革。網(wǎng)上交易為證券市場提供了全新的經(jīng)營與運作方式，為傳統(tǒng)的經(jīng)紀業(yè)務注入了新的活力。網(wǎng)上交易最初僅僅是一種交易手段的創(chuàng)新，但它帶來的卻可能是一場革命性的變化，將使券商經(jīng)紀業(yè)務競爭更加激烈。
1.3商業(yè)銀行業(yè)務綜合化對證券營業(yè)部的挑戰(zhàn)
國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，商業(yè)銀行已進駐證券營業(yè)部，分擔了證券公司的出納業(yè)務，并推出了以各種信用卡、儲蓄卡、存折等轉(zhuǎn)賬為主導的結(jié)算。目前商業(yè)銀行介入證券業(yè)還只停留在出納與結(jié)算方面，隨著商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的不斷深化，各種結(jié)算品種會層出不窮地涌現(xiàn)，一卡通、存折炒股等的發(fā)展勢頭使商業(yè)銀行參與證券業(yè)的競爭在所難免，商業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。如果實現(xiàn)了真正意義上的存折炒股，那么僅僅提供一般易服務的證券營業(yè)部就會出現(xiàn)生存危機，目前已有證券公司在探索利用銀行營業(yè)網(wǎng)點拓展證券經(jīng)紀業(yè)務的可能。
銀行業(yè)參與證券市場的競爭除目前尚受到政策的限制外，其他的競爭條件都十分優(yōu)越，如眾多的網(wǎng)點、較低的人工成本、豐富的服務與營銷經(jīng)驗、運作連鎖經(jīng)營的能力與成熟的業(yè)務與服務配送網(wǎng)絡，這些都是證券營業(yè)部無法比擬的。一旦政策限制銀行進入證券市場的籬笆被拆除，相當一部分券商就會出現(xiàn)生存危機。
1.4開放式基金對券商經(jīng)紀業(yè)務的挑戰(zhàn)
隨著兩只開放式基金相繼出臺，開放式基金的銷售和投資對券商的經(jīng)紀業(yè)務也帶來了一定的影響。在銷售方面，目前券商并沒參與銷售，但從基礎設施和營銷能力方面考慮，證券公司參與開放式基金的銷售應該沒有什么問題。目前，只要相關(guān)部門批準，券商即可參與開放式基金的銷售工作。一些券商已經(jīng)開始關(guān)注開放式基金的銷售問題，如國泰君安。從去年開始，國泰君安就開始主要對經(jīng)紀類員工進行有關(guān)內(nèi)容的業(yè)務培訓。若政策許可，開放式基金由券商銷售會給券商經(jīng)紀業(yè)務帶來很大的機遇。在投資開放式基金方面，通過華安創(chuàng)新基金與南方穩(wěn)健基金的招募說明書可以發(fā)現(xiàn)，與最初的方案相比，開放式基金的客戶定位已發(fā)生了較大變化，由原來的以機構(gòu)投資者為募集對象轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的以中小投資者為主要募集對象。開放式基金的客戶定位的改變，同樣也會給券商經(jīng)紀業(yè)務帶來一定的機遇和挑戰(zhàn)。
1.5WTO的加入所帶來的國際金融集團對券商經(jīng)紀業(yè)務的挑戰(zhàn)
雖然目前在國內(nèi)有少數(shù)合資券商主要是從事投行業(yè)務，但介入經(jīng)紀業(yè)務是早晚的事。根據(jù)加入WTO的協(xié)議，外方先是可以建立合資的證券經(jīng)營機構(gòu)，后是建立獨資的證券經(jīng)營機構(gòu)，直接進入中國的一級和二級證券市場。由于國內(nèi)證券經(jīng)營機構(gòu)與國外證券公司在資產(chǎn)規(guī)模、管理機制、創(chuàng)新能力、市場適應能力、風險控制等方面存在巨大的差異，在競爭中處于非常不利的地位，會受到強大的外部競爭與挑戰(zhàn)。一旦介入二級市場，券商經(jīng)紀業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)。
2.目前券商營業(yè)部存在的主要問題
2.1結(jié)構(gòu)近似、服務同質(zhì)問題
雖然有很多客觀原因，但從行業(yè)角度看，營業(yè)部經(jīng)紀業(yè)務的競爭戰(zhàn)略和業(yè)務結(jié)構(gòu)仍維持多年以前品種單一、結(jié)構(gòu)雷同的特點。從全國看，2000年年底深交所和上交所會員托管市值市場占有率最高的券商也沒有超過5％，前10名券商的市場占有率之和仍低于30％，如此低的市場集中度說明經(jīng)紀業(yè)務差別化在總體上仍然較低。營業(yè)部普遍將爭搶市場份額作為首要目標,通過追加投入,單一擴大經(jīng)營規(guī)模,甚至不惜以犧牲短期利潤為代價占領市場。結(jié)果使營業(yè)部始終無法擺脫低水平惡性競爭的怪圈,成本逐年上升,也加劇利潤日趨平均化。另一方面，經(jīng)紀業(yè)務競爭手段創(chuàng)新不足、缺乏特色，只注重“硬件”服務、忽視“軟件”服務，在競爭手段上延續(xù)著返傭、贈送電腦和所謂的親情服務等傳統(tǒng)方式。這使得絕大多數(shù)營業(yè)部的競爭手段趨同、差別化程度降低。
2.2營業(yè)部的空間布局有待優(yōu)化
營業(yè)部是券商在各地的營業(yè)網(wǎng)點，事實上也可將其看作券商開展各類業(yè)務的據(jù)點。若營業(yè)部未能均勻分布，不能充分發(fā)揮其信息據(jù)點和業(yè)務橋頭堡作用。因此，從效益角度考慮，應該因地制宜，適當調(diào)整部分營業(yè)網(wǎng)點布局，力求使營業(yè)網(wǎng)點設置更為合理。在綜合考慮當?shù)厝丝诿芏?，?jīng)濟發(fā)展水平以及職業(yè)分布特點等因素前提下對原有部分營業(yè)網(wǎng)點進行遷址或置換，力求最大限度地發(fā)揮每一個營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)勢。以下以資本金規(guī)模類似的幾個券商為例，可看出湘財證券比較典型，其省內(nèi)營業(yè)部占比僅為17.3%，大部分分布在省外。湘財證券目前的23家營業(yè)部幾乎諞布全國，政治、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)基本上都有營業(yè)網(wǎng)點，如北京、上海、深圳、廣州等，中部杭州、武漢、南京等也有營業(yè)部，西南有昆明、成都，北方有沈陽，西北有烏魯木齊、西安，最南有?？?，這樣的營業(yè)網(wǎng)點布局體現(xiàn)了其戰(zhàn)略發(fā)展優(yōu)勢。
表1同業(yè)營業(yè)部分布比較
2.3營業(yè)費用普遍偏高
成本與費用是影響營業(yè)部或證券公司經(jīng)紀業(yè)務利潤的主要因素之一，目前證券公司營業(yè)部的成本和費用主要包括以下七個方面：（1）、房租；（2）、裝修攤銷；（3）、設備攤銷；（4）、通信費用；（5）、資訊費用；（6）、席位費攤銷；（7）人員費用。囿于傳統(tǒng)的營業(yè)部擴張模式，營業(yè)部成本較高。大量用于有形網(wǎng)點建設的固定資產(chǎn)投入、傭金折讓和人力資本的上升使券商的成本節(jié)節(jié)攀升。營業(yè)部裝修頻率過高，2-3年改造一次，投入很大，遞延資產(chǎn)增加，固定成本增加，長期待攤費用呈不斷上升的趨勢。
2.4經(jīng)紀人問題
利用經(jīng)紀人來開拓市場，這在部分證券公司中已得到了不同程度的體現(xiàn)。在調(diào)查營業(yè)部聘用的經(jīng)紀人開發(fā)客戶創(chuàng)造的交易量占營業(yè)部總交易量的比率時，20.68%的營業(yè)部認為10%以下的交易量來源于經(jīng)紀人，有8.14%的營業(yè)部反映在經(jīng)紀人帶來的交易量在10%--20%之間，認為經(jīng)紀人帶來的交易量在20%以上的營業(yè)部僅占3%。這說明了：目前在我國，經(jīng)紀人的現(xiàn)象已非個別，而是一種普遍現(xiàn)象；由于經(jīng)紀人出現(xiàn)這個事實與目前相關(guān)法規(guī)相對滯后的現(xiàn)狀，在某種程度上妨礙了經(jīng)紀人制度的發(fā)展，導致了經(jīng)紀人創(chuàng)造的交易量極其有限，但是我們也應看到經(jīng)紀人的推出是一種趨勢。
圖1經(jīng)紀人創(chuàng)造交易量占總交易量的比率
3.營業(yè)部的功能和模式轉(zhuǎn)型
從證券營業(yè)部產(chǎn)生的歷史看，其原生功能是提供證券經(jīng)紀，是券商進行證券經(jīng)紀業(yè)務的主要基層機構(gòu)。多年來各家券商的證券營業(yè)部都是按照相似的結(jié)構(gòu)組建，并且按照相似的模式經(jīng)營。但近年來，證券營業(yè)部經(jīng)營的宏觀環(huán)境發(fā)生了極大變化，對證券營業(yè)部的生存與發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，證券營業(yè)部在功能上正醞釀一場重大轉(zhuǎn)變，除了過去營業(yè)部業(yè)務以客戶的交易委托這項功能之外，正在被賦予更多的功能。
3.1成為證券的批發(fā)與零售干道
隨著股票發(fā)行的市場化進程，股票發(fā)行的風險越來越大，尤其是增發(fā)和配股的風險加大；而且隨著債券市場的發(fā)展成熟，債券的發(fā)行量會逐年增加。這要求建立穩(wěn)固的銷售渠道，而委托其他券商和金融機構(gòu)銷售的成本較高,因此今后券商應更多地利用自己遍布各地的證券營業(yè)部來完成銷售任務，營業(yè)部成為統(tǒng)一的證券配售中心的一部分。
3.2成為券商業(yè)務前沿窗口
由于營業(yè)部是天然的與客戶接觸的接口,因而挖掘其作為券商部分業(yè)務前站、公關(guān)協(xié)調(diào)、戰(zhàn)略客戶服務等職能十分重要。營業(yè)部會變成一個區(qū)域性的信息處理中心，為券商提供豐富、準確、真實的信息服務，而且提供的信息量、速度與價值超過券商通過其它渠道獲得的信息。
3.3充當客戶服務中心
隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展和其他金融機構(gòu)的市場進入,有形的證券營業(yè)部將越來越顯得不重要,特別是營業(yè)部作為一種傳統(tǒng)中介信道的功能會逐漸弱化，營業(yè)部就將變成一個客戶服務中心，完成從“產(chǎn)品導向”到“客戶導向”的轉(zhuǎn)變。證券客戶服務中心，其實質(zhì)是一個面向股民的管理中心、響應中心、服務中心，為其提供標準化、規(guī)范化的服務界面和接口，并通過信息技術(shù)將電腦系統(tǒng)、人工座席代表、信息、電話線路等資源整合成統(tǒng)一的、高效的服務工作平臺。營業(yè)部的功能轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣碡斨行?，員工也相應轉(zhuǎn)型為理財顧問或理財營銷人員。營業(yè)部的服務品質(zhì)由于網(wǎng)絡通訊，變成全面化、即時化和全時化。
近幾年經(jīng)紀業(yè)務模式將是傳統(tǒng)經(jīng)紀與網(wǎng)上交易的有機結(jié)合，是交易中介與投資理財?shù)挠袡C結(jié)合。將出現(xiàn)散戶廳、大戶室、經(jīng)紀人、網(wǎng)上經(jīng)紀等遠程交易多種經(jīng)營方式并存的狀態(tài)。
3.1.1散戶廳。散戶廳模式今后在西部、大城市的社區(qū)中心、中小城市仍存在一定的發(fā)展空間。因為，未來幾年內(nèi)散戶投資者為主體的市場交易格局仍然難以改變。尤其是中西部地區(qū)證券營業(yè)部的客戶中散戶占有相當大的比重。但由于投資者機構(gòu)化的趨勢，以及網(wǎng)上交易等遠程交易方式的普及，散戶廳作為營業(yè)部生存基礎的地位將會弱化。原有大型營業(yè)部將予以轉(zhuǎn)移、分割或裁減。營業(yè)部有小型化的趨勢，營業(yè)部最大的成本來自于場地、人員和電腦設備。相對而言,電腦設備和場地成本等硬件設施的成本較為固定，所以新設經(jīng)紀網(wǎng)點面積規(guī)模應實現(xiàn)小型化，逐漸縮小規(guī)模。大部分營業(yè)部建成貴賓（VIP）服務形式，營業(yè)廳面積縮小，不必要的散戶電視墻被取消，不在場所內(nèi)成百上千地購置擺設電腦。
更多的營業(yè)部將分化成面積小、人員少、成本低的證券服務部。在電腦、網(wǎng)絡技術(shù)日益普及的情況下，一個營業(yè)部縮小到3－4個人，電腦輸入人員和行政人事可大幅減少服務部與營業(yè)部相比，人員精簡、不設財務及清算系統(tǒng)等低成本的優(yōu)勢較為明顯。
3.1.2大戶室。由于機構(gòu)投資者和大資金個人投資者的偏好，通常不太愿意通過基金或經(jīng)紀人代為投資，因此，大戶室這種經(jīng)紀模式今后仍將繼續(xù)存在，而且是未來證券經(jīng)紀業(yè)務的主要收入來源之一。這些營業(yè)部大多不接受散戶,大戶室和超大戶室占據(jù)了營業(yè)部的大部分面積。
根據(jù)市場細分原則，大戶室型證券營業(yè)部將轉(zhuǎn)型成為大客戶服務中心，將經(jīng)營對象定位于機構(gòu)客戶、私募基金和大資金個人投資者，他們是未來市場最活躍的主體。投資顧問集體辦公，憑借專家的理財服務取得較高的收入。走“高投入、高產(chǎn)出”路線，以“度身定做”出適合自己的經(jīng)紀業(yè)務定位和經(jīng)營策略。
3.1.3遠程交易。今后一段時期內(nèi)，遠程交易將是除經(jīng)紀人模式外，發(fā)展速度最為迅猛的一種形式。因為傳統(tǒng)的證券營業(yè)部不是一種低成本、高效率的服務方式。市場調(diào)查表明，80％的被訪股民很少親臨營業(yè)部，他們選擇營業(yè)部不是根據(jù)品牌、公司或服務，“距離自己最近”幾乎成了唯一條件。雖然營業(yè)部是一種非常好的人對人服務方式，但其退化速度較想象更快。
營業(yè)部要在非現(xiàn)場交易上集中資源，更多地利用網(wǎng)上交易、電話交易、手機炒股手段。遠程交易不僅是發(fā)展網(wǎng)上交易一種形式，電話下單、建立呼叫中心（callcenter）、銀證通也是未來經(jīng)紀業(yè)務發(fā)展的重要形式。目前許多券商的服務是通過電話的語音信箱來完成的。隨著通信科技應用及處理資訊的能量隨著技術(shù)發(fā)展，將造就移動交易（WAP、IA）型態(tài)的新市場；移動電話的頻寬改善后，手機下單不受地域、時間、上網(wǎng)等限制，發(fā)展?jié)摿σ埠艽?。遠程服務部或大戶室也將繼續(xù)成為遠程交易模式的重要組成部分?！般y證通”的開展可以說是銀行業(yè)務滲透到證券業(yè)務中的初步形式，但對券商而言，是以失去客戶存款利差（券商存在銀行的利息收入要高于客戶直接存在銀行的利息）為代價換取市場份額的遞增，目前“銀證通”推廣的效益遠遠不及營業(yè)部。
信息技術(shù)的進步和網(wǎng)上交易低傭金率的趨勢將成為推動網(wǎng)上交易進一步發(fā)展的兩大推動力，網(wǎng)上經(jīng)紀這一模式具有廣闊的發(fā)展前景。在支持同等客戶的條件下，網(wǎng)上交易的投資是傳統(tǒng)營業(yè)部的1／2～1／3之間，日常月營運費用是傳統(tǒng)營業(yè)部的1／4～1／5，網(wǎng)上券商的成本優(yōu)勢還是很明顯的。據(jù)估計華泰證券網(wǎng)上交易已占到公司總交易量的15%，累計交易額達212億元，而其直接投入?yún)s不足1000萬元。
但近幾年內(nèi)，網(wǎng)上交易只能是原有委托方式的一種補充,其替代營業(yè)部的作用還遠遠沒有發(fā)揮出來，網(wǎng)上交易還不會成為證券交易的主流方式。政策面看，證監(jiān)會對網(wǎng)上交易的規(guī)定，網(wǎng)上交易的實質(zhì)是券商服務的一種延續(xù)，使投資者有一個較好的顧問，并以較低廉的交易成本和較快速度完成一次完整交易，決定了我國現(xiàn)階段網(wǎng)上交易只能是一種市場培育過程，其對有形網(wǎng)點仍存在較大依賴性。
從近年看，經(jīng)紀業(yè)務依托點仍然是證券營業(yè)部。網(wǎng)上交易的開展更應該說是一種市場細分的過程，短期對傳統(tǒng)方式不會造成很大沖擊。隨著未來證券市場的主流投資者發(fā)生變化，主流投資者以新一代有較高文化水平和財富的中產(chǎn)階層以及現(xiàn)在的大中學生組成，他們將是網(wǎng)上交易的目標市場。
所以目前二級市場業(yè)務必須兩手抓，一手挖掘傳統(tǒng)經(jīng)紀潛力，一手應對網(wǎng)上交易沖擊。要建立和完善包括客戶管理、理財、營銷、咨詢、電腦在內(nèi)的高質(zhì)量的服務體系。同時順應網(wǎng)上交易潮流，利用網(wǎng)上交易鑄造品牌、開拓業(yè)務、領人之先。
3.1.4經(jīng)紀人。與國外證券市場不同，我國證券市場從一開始就沒有建立經(jīng)紀人體制，一直是客戶自己從事投資活動，券商沒有為一般客戶提供個性化服務。未來為客戶最大程度地提供個性化的增值服務將成為券商吸引和留住客戶的核心手段，以高層次、智能化、個性化的服務為特征的信息咨詢服務將成為證券經(jīng)紀業(yè)務競爭的關(guān)鍵。經(jīng)紀人制度是交易中介與投資理財?shù)慕Y(jié)合的較好方式。
營業(yè)部將逐步建立規(guī)范有效的經(jīng)紀人制度。雖然目前在證券經(jīng)紀領域全面推行經(jīng)紀人制度的條件尚不成熟，經(jīng)紀人的法律地位及其與券商、投資者的關(guān)系沒有明確的法律界定，每位客戶的投資風格、風險承擔能力和投資規(guī)模均不相同，國內(nèi)經(jīng)紀人顯然無法做到提供“主動性、個性化和專業(yè)化”服務，但由于經(jīng)紀人制度在國外的發(fā)展已相當成熟，
并有一套嚴格的規(guī)章制度來加以管理，因此在國內(nèi)全面推行將只是時間問題。
未來證券營業(yè)部的人員構(gòu)成將只有兩類，一類是必要的技術(shù)后勤保障人員，另一類就是經(jīng)紀人。經(jīng)紀人在券商經(jīng)紀業(yè)務中將會逐步承擔現(xiàn)有證券營業(yè)網(wǎng)點的職能，發(fā)揮日益重要的作用和影響。營業(yè)部的場地、設備和人力資源將開始向職業(yè)經(jīng)紀人開放,原來的“傭金”逐漸蛻變?yōu)椤靶诺雷庥觅M”、“設備租用費”和“經(jīng)手費”等,同時,營業(yè)部將利用自己的人才資源培養(yǎng)自己的經(jīng)紀人隊伍，受托客戶的資產(chǎn)，并代人理財。這些收入將逐漸轉(zhuǎn)化為券商主要的經(jīng)紀業(yè)務收入。無論采用以上哪一種模式，營業(yè)部都要充分利用自己現(xiàn)有的資源，把經(jīng)紀業(yè)務競爭重點轉(zhuǎn)到為客戶提供高質(zhì)量的服務上來。未來證券營業(yè)部的競爭力是為客戶當好投資理財顧問、提供增值服務。券商應及時轉(zhuǎn)變觀念，致力于技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新、優(yōu)化經(jīng)紀業(yè)務網(wǎng)絡、形成自身經(jīng)營特色和品牌效應等，提高經(jīng)紀業(yè)務的核心競爭力。
4.券商營業(yè)部轉(zhuǎn)型的策略
基于以上分析，券商經(jīng)紀系統(tǒng)營業(yè)部在競爭策略的選擇上可考慮以下方式。
4.1營業(yè)部布局策略
目前券商追求區(qū)域內(nèi)高的市場占有率顯然相當難，相反，在長江三角洲、珠江三角洲等沿海中小城市，由于經(jīng)濟發(fā)達程度高，藏富于民，證券經(jīng)紀業(yè)務仍存在較大的發(fā)展空間；特別是在中西部內(nèi)陸地區(qū)，國家推行西部大開發(fā)政策以及一些地區(qū)扶持政策，為該地區(qū)證券市場帶來發(fā)展機遇，其經(jīng)紀市場潛力相當大。因此，券商應穩(wěn)步推進營業(yè)部和服務部的建設，重點加強西部大開發(fā)地區(qū)、東南沿海富裕地區(qū)的網(wǎng)點增設，并對原有部分經(jīng)營狀況不佳的營業(yè)網(wǎng)點進行遷址或置換，最終完成全方位的戰(zhàn)略布局，在營業(yè)網(wǎng)點布局上考慮在西北地區(qū)布點。
由于歷史地理及國家發(fā)展政策上的原因，西部地區(qū)的經(jīng)濟一直處于落后狀態(tài)，為加快中西部地區(qū)的發(fā)展，國家明確提出了加快中西部發(fā)展的措施及政策上的傾斜，2002年財政體制改革重點將增強中西部地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付力度。從合理調(diào)配券商有限資源的角度出發(fā)，故券商應該考慮在西北地區(qū)建立營業(yè)網(wǎng)點，適度增加在西部地區(qū)的營業(yè)部數(shù)量。中西部地區(qū)證券營業(yè)部的客戶中散戶占有相當大的比重。從上交所公布的各營業(yè)部交易情況看，1999年12月，山西、陜西、青海、寧夏、、內(nèi)蒙古等地營業(yè)部的人均交易量均在3000元以下，其中青海僅1187元。這一數(shù)據(jù)僅是北京的1/10。但從營業(yè)部擁有的平均客戶量上看，西部地區(qū)營業(yè)部的客戶擁有量是最高的，如的每個營業(yè)部平均客戶量達1.61萬人，較北京、上海分別高出50%、80%；而同處中西部的山西的同一數(shù)據(jù)為1.57萬人，陜西為1.46萬人，列全國前第2、3位。這說明西部地區(qū)營業(yè)部的散戶特征相當明顯，券商營業(yè)部可采取傳統(tǒng)營業(yè)部的模式。
4.2客戶管理策略
在外部條件既定的情況下，各營業(yè)部的交易量的大小及其市場份額主要取決于其客戶開況。而且，同樣的客戶規(guī)模和資金量規(guī)?？赡苡捎诳蛻艚Y(jié)構(gòu)的不同導致其交易量規(guī)模與結(jié)構(gòu)不一樣，導致其經(jīng)紀業(yè)務收入和利潤不一樣，所以營業(yè)部應加強客戶管理。以客戶為中心?？蛻羰菭I業(yè)部生存和發(fā)展的基礎，應把最好的服務提供給最有價值客戶。據(jù)分析80%的利潤來自20%的客戶，發(fā)展新客戶所需費用是維持老客戶的6-8倍。營業(yè)部應樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，業(yè)務運營始終要圍繞以客戶為中心，面向客戶，關(guān)心客戶，實現(xiàn)對客戶資源的深度利用。
積極發(fā)展機構(gòu)客戶。目前市場投資者結(jié)構(gòu)正在發(fā)生根本性的變化，機構(gòu)客戶的壯大發(fā)展是市場發(fā)展的必然，將對證券市場起越來越大的主導作用。所以客戶群體必然產(chǎn)生分化,服務對象將逐步演變到以大中戶投資者為主,營業(yè)部的服務對象要進行相應的轉(zhuǎn)移，啟動市場集中策略，從目前以服務零售客戶為主到服務機構(gòu)客戶，以機構(gòu)客戶為重心，兼顧零售客戶，在服務機構(gòu)客戶方面培養(yǎng)核心競爭力，將面向機構(gòu)客戶、為機構(gòu)客戶提供專業(yè)化服務作為經(jīng)營的主旨。營業(yè)部應瞄準機構(gòu)客戶，可設立獨立的機構(gòu)客戶部，服務與產(chǎn)品設計以機構(gòu)客戶為中心展開,全方位為機構(gòu)客戶服務，強化機構(gòu)客戶關(guān)系管理，在維系、發(fā)展機構(gòu)客戶，強化機構(gòu)客戶忠誠度上爭取打下好的基礎,為市場細分和差別化經(jīng)營作好準備。
逐步建立客戶檔案、數(shù)字倉庫。這是導入客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）的重要一環(huán)。實施CRM應在券商總部層面展開，營業(yè)部發(fā)揮基礎性工作。CRM核心是客戶數(shù)據(jù)的管理。營業(yè)部要加強客戶結(jié)構(gòu)分析，深入研究自己的客戶群，要重視現(xiàn)有的客戶,強調(diào)客戶的細分工作,改變過去簡單按資金量大小,將客戶分為大中散戶的做法,采用按客戶的交易行為、習慣,尋找最有價值、利潤貢獻度最高的客戶；將每一個有價值客戶的資金狀況、持倉狀況、交易記錄、盈虧情況以及客戶的投資風格、習慣等加以登記,建立客戶檔案,徹底了解客戶。細分客戶后再進而對不同層次的客戶實施不同的服務銷售方案,找準市場空間，為其提供有差別的個性化服務。
4.3低成本競爭策略
營業(yè)部只有建立成本優(yōu)勢，才能有競爭優(yōu)勢。不僅要在開源上有更多作為，而且還要采取節(jié)流的措施。任何一個營業(yè)部的利潤都取決于成本、傭金標準和交易量三大因素，隨著傭金自由化、市場競爭加劇和交易量萎縮，粗放經(jīng)營時代將一去不復返，要從根本上扭轉(zhuǎn)過去粗放式經(jīng)營思路和盈利模式。
推動銀證通、電話委托、網(wǎng)上委托等不占用營業(yè)廳面積、低成本擴張的非現(xiàn)場“遠程交易”方式。利用網(wǎng)上經(jīng)紀業(yè)務的發(fā)展契機，通過加強銀證合作，大力推進虛擬營業(yè)部建設。據(jù)統(tǒng)計，建一個網(wǎng)上證券分公司的成本只相當于新建一個營業(yè)部成本的20％，能節(jié)約券商的擴張成本。目前國內(nèi)券商發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀業(yè)務基本是兩種模式：一種是以廣發(fā)證券、華泰證券為代表的以營業(yè)部為依托，電子商務部為營業(yè)部網(wǎng)上交易提供技術(shù)支持和其它服務，這種模式能夠充分利用總公司的研究資源和營業(yè)部資源；另一種是以西南證券、廣東證券為代表，收購并組建獨立的網(wǎng)上經(jīng)紀公司（飛虎網(wǎng)、中天網(wǎng)）為客戶提供網(wǎng)上經(jīng)紀服務。其優(yōu)點完全擺脫對營業(yè)部的依附，能獨立開展證券經(jīng)紀業(yè)務。在現(xiàn)階段網(wǎng)上交易贏利模式不明的狀況下，券商采取哪種方式需根據(jù)自身情況進行選擇。嚴格控制營業(yè)部成本與費用開支。應該對營業(yè)部的成本與費用進行結(jié)構(gòu)分析，尋找壓縮成本的潛力。必須對各營業(yè)部的平均成本與費用及各營業(yè)部人均創(chuàng)造的手續(xù)費凈收入和人均凈利潤進行對照分析。交易量與其成本與費用之間的關(guān)系進行全面的統(tǒng)計分析，并據(jù)此對營業(yè)部分別核定成本與費用標準，定期進行考核。
同城營業(yè)部機構(gòu)精簡，券商可考慮建立集中交易系統(tǒng)，總部可將各營業(yè)部的交易清算數(shù)據(jù)集中，在這個前提下，可對同城營業(yè)部進行機構(gòu)精簡，一個營業(yè)部只需3－4人，從而很大程度上降低營業(yè)部的經(jīng)營成本，實現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)營。經(jīng)營一般或不好的營業(yè)部，甚至可轉(zhuǎn)成面積小、人員小、成本低的證券服務部。
建立客戶管理中心。應在營業(yè)部網(wǎng)點的質(zhì)量上下工夫，經(jīng)營較好的營業(yè)部可轉(zhuǎn)為“客戶管理中心”，充分利用現(xiàn)有營業(yè)部豪華寬敞的裝修條件，并結(jié)合專業(yè)化、個性化的咨詢服務，把每一家證券營業(yè)部都辦成精品營業(yè)部，建成所在區(qū)域的“客戶管理中心”。加強營業(yè)部項目投資、大宗設備立項可行性以及成本分析，可采用集中投標采購方式，達到增收節(jié)支目的。
4.4經(jīng)紀人服務策略
為客戶最大程度地提供個性化的增值服務將成為券商吸引和留住客戶的核心手段。證券市場衡量證券營業(yè)部的標準是：只有服務才有價值。證券經(jīng)紀人制度將是順應市場潮流發(fā)展的必然選擇，經(jīng)紀人在穩(wěn)定客戶、減少非現(xiàn)場客戶、降低交易成本、提供專業(yè)化服務等方面具有明顯優(yōu)勢，在經(jīng)紀業(yè)務中將會逐步承擔現(xiàn)有證券營業(yè)網(wǎng)點的職能。營業(yè)部的發(fā)展方向之一應當是從為客戶提供標準化服務上升到為客戶提供經(jīng)紀人服務。從目前來看，經(jīng)紀人制比較適用于“大戶室”類客戶。
券商經(jīng)紀人的角色定位應是“金融產(chǎn)品的銷售與服務”，承擔新客戶的開發(fā)、金融產(chǎn)品的銷售,以及為客戶提供與銷售相配套的顧問服務工作。其目標客戶應是客戶細分后公司最有價值的客戶群,具備一定資產(chǎn)規(guī)模、需要專業(yè)性投資顧問服務的非現(xiàn)場客戶。
建立經(jīng)紀人制度的轉(zhuǎn)型工作，要改革現(xiàn)有的客戶服務方式,打破營業(yè)部資訊部、交易部、客戶管理部等業(yè)務各部門之間、營業(yè)部員工和證券經(jīng)紀人之間的界限,建立客戶開發(fā)、專業(yè)服務、基礎服務一體化的服務模式；嘗試進行“現(xiàn)場客戶非現(xiàn)場化”改革；以項目組的形式重點輔導幾家營業(yè)部的轉(zhuǎn)型工作；依托現(xiàn)有的營業(yè)部,嘗試運作完全以“非現(xiàn)場客戶”為服務對象的、以經(jīng)紀人為主體的新型營業(yè)部。同時，券商應從激勵機制、風險控制及提高經(jīng)紀人素質(zhì)等方面積極探索，如制定合理的分配政策大力推動員工加入經(jīng)紀人的隊伍；吸引社會上的知名人士成為經(jīng)紀人；制定合理的政策使社會上的獨立經(jīng)紀人加盟。
4.5品牌營銷策略
傳統(tǒng)的證券營銷模式已不能滿足客戶日益提高的服務需求，現(xiàn)在證券市場結(jié)構(gòu)即將轉(zhuǎn)變，券商應抓住機遇，率先進行有力度的市場營銷活動，通過整體營銷的方式，從產(chǎn)品、傭金定價、銷售渠道和促銷等方面進行營銷，實現(xiàn)服務品牌化，形成自己的市場品牌，建立券商的品牌效應。必須走出目前各營業(yè)部片面追求高標準硬件設施和豪華裝修的誤區(qū)，本著市場化、專業(yè)化的原則，培育一批有市場影響力的投資分析師、行業(yè)專家，增加具有超前性、實戰(zhàn)性的有效產(chǎn)品，注重用資信品牌、專業(yè)咨詢、高質(zhì)量的研究成果及信息資料爭取客戶，培養(yǎng)核心競爭力。
“連鎖化”經(jīng)營是品牌策略的重要環(huán)節(jié)。市場開發(fā)策略應強化經(jīng)紀業(yè)務總部的管理職能，以統(tǒng)一協(xié)調(diào)各營業(yè)部的自主營銷行為，以券商自身資訊優(yōu)勢、人才優(yōu)勢和管理優(yōu)勢為依托，把經(jīng)紀業(yè)務總部建成一個統(tǒng)一的證券資訊配售中心，把下屬營業(yè)部建成統(tǒng)一標識、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一業(yè)務流程、統(tǒng)一服務標準、統(tǒng)一對外宣傳的連鎖式證券營業(yè)部。這種經(jīng)營模式的優(yōu)勢：一是降低經(jīng)營成本；二是通過資源整合，提高營業(yè)部的整體競爭力和規(guī)模效益；三是形成券商的市場形象和品牌，擴大影響力。
4.6業(yè)務創(chuàng)新策略
目前營業(yè)部業(yè)務狀況可以概括為業(yè)務品種單一、業(yè)務結(jié)構(gòu)雷同、競爭手段缺乏特色與創(chuàng)新。部分營業(yè)部根據(jù)自身的特點，逐漸在某些細分市場上采取差別化的競爭戰(zhàn)略，主要體現(xiàn)在新興的證券業(yè)務上。只有在創(chuàng)新業(yè)務領域先行一步，開拓新的利潤增長點，通過創(chuàng)新交易品種、交易手段，拓展經(jīng)紀業(yè)務的種類和范圍，才能把握先機，立于不敗之地。
--遠程交易。網(wǎng)上交易代表了證券交易未來的必然趨勢，將成為證券經(jīng)紀業(yè)務的一種主要經(jīng)營業(yè)態(tài)，可以在一定程度上削弱營業(yè)網(wǎng)點面積和數(shù)量對經(jīng)紀業(yè)務發(fā)展的制約，也是券商實施低成本擴張的主要手段。但也應看到網(wǎng)上交易的缺陷。雖然從長期看，因邊際成本的持續(xù)遞減，促使經(jīng)紀業(yè)務營運的單位成本呈下降趨勢。但短期看，網(wǎng)站營業(yè)以及網(wǎng)絡下單成本，因投資金額高，相對的折舊攤提金額也相當大，單位成本仍然偏高，而且網(wǎng)上交易會對券商交易方式產(chǎn)生相當程度的沖擊。網(wǎng)上交易會造成客戶與營業(yè)人員的關(guān)系產(chǎn)生疏離，互動關(guān)系由人與人之間的交談接觸，變成網(wǎng)站的內(nèi)容和各種促銷賣點所替代，客戶忠誠度持續(xù)下降。客戶對與特定券商下單忠誠度的界限會漸漸泯滅。
作為券商經(jīng)營生存基礎的高忠誠度客戶，貢獻率會漸漸降低。可行的方法，是將網(wǎng)上交易作為遠程交易中最重要的方向，加大投入，跟上網(wǎng)上交易技術(shù)創(chuàng)新的步伐，在技術(shù)上保持領先；不斷提高研究成果的市場價值，為投資者提供更具針對性、個性化、智能化的資訊服務。
同時還應加大投入，積極推動銀證通、電話委托、手機下單、建立呼叫中心等不占用營業(yè)廳面積的非現(xiàn)場“遠程交易”方式。
--銀證合作
銀證合作是未來金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。目前，銀證合作的主要形式有銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上交易、銀行卡或存折炒股、券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務、銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務以及投資銀行業(yè)務中的合作等。在銀證通業(yè)務方面，目前銀行在資金、營業(yè)網(wǎng)點、結(jié)算系統(tǒng)的優(yōu)勢是證券公司難以比擬的，證券公司的交易結(jié)算系統(tǒng)又是銀行難以比擬的，優(yōu)勢互補促使銀行和券商之間在現(xiàn)階段加緊合作。
--開放式基金業(yè)務。包括開放式基金發(fā)行業(yè)務和經(jīng)紀業(yè)務。
發(fā)行業(yè)務。開放式基金在我國證券市場有巨大的發(fā)展前景和潛力。開放式基金與封閉式基金最大的不同之一就是需要很強的市場營銷，基金銷售得好意味著基金公司巨大的成功。
從制度規(guī)定看，開放式基金的銷售資格的標準較低，銀行、投資咨詢公司和證券公司等機構(gòu)均可從事開放式基金的銷售業(yè)務。雖然從最近兩只開放式基金的銷售看，銀行占據(jù)主渠道優(yōu)勢，開放式基金基本上依靠銀行系統(tǒng)銷售贖回，但商業(yè)銀行的缺陷是突出的。目前商業(yè)銀行普遍缺乏專門的從事基金管理與操作的部門，缺乏投資人員，盡管經(jīng)過了一些培訓，銀行人員仍不很懂得開放式基金的知識。雖然銀行擁有網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，但并不明顯。因為開放式基金大量的投資者將針對機構(gòu)投資者，而且開放式基金采用電話委托和網(wǎng)上委托是大勢所趨，這都給處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的券商營業(yè)部提供了一個絕佳的機會。作為券商，具有銀行不具備的優(yōu)勢：市場意識強、專業(yè)研究分析能力強、差別化服務能力強等。從國外的經(jīng)驗看，當整個基金業(yè)發(fā)展到相當規(guī)模以后，一些大券商的基金銷售及贖回的傭金收入占到了證券經(jīng)紀傭金總收入的30％左右。因此券商應加快參與這一新業(yè)務的動作進程。
經(jīng)紀業(yè)務。開放式基金推出后，隨著開放式基金經(jīng)紀業(yè)務市場規(guī)模的不斷壯大和參與基金各項業(yè)務的證券公司的數(shù)量增加，基金的分倉業(yè)務將會越來越引起證券公司的關(guān)注，爭奪基金分倉的競爭也愈演愈烈。因此，營業(yè)部應爭取在這項業(yè)務獲得較大市場份額，爭取擁有比較優(yōu)勢，在競爭中占據(jù)有利地位。
--與保險公司合作
替保險公司推銷金融產(chǎn)品是境外證券公司一項重要的業(yè)務收入，國內(nèi)券商受到分業(yè)經(jīng)營的限制，還沒有建立起與保險業(yè)連通的渠道。營業(yè)部可選擇的策略，是在券商與保險公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟后，充分利用其龐大的網(wǎng)絡、經(jīng)紀人營銷隊伍和客戶群體，實現(xiàn)交叉銷售，同時替保險公司推銷金融產(chǎn)品，達到客戶資源共享的目標；還應當注意拓展與保險商合作的機遇，開發(fā)類似“銀證通”的創(chuàng)新產(chǎn)品。
證券市場不斷的變革是一個永恒的主題，而證券營業(yè)部的發(fā)展，已經(jīng)揭開了未來證券服務全面化、個性化、差別化的序幕。要在這個不斷前進的市場里始終立于不敗之地，作為市場一個重要的參與者，券商的選擇就是不斷創(chuàng)新，不斷改變，不斷超越自己
第2篇：商業(yè)分析論文范文
關(guān)鍵詞信息不對稱逆向選擇道德風險信貸
銀行是經(jīng)營資金融通業(yè)務的中介，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行資金運用的核心業(yè)務。而在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中普遍存在著信息不對稱的問題。2001年瑞典皇家科學院授予了三位美國經(jīng)濟學家——喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯賓塞、約瑟夫·斯蒂格利茨諾貝爾經(jīng)濟學獎，以表彰他們在信息經(jīng)濟學領域做出的杰出貢獻。1970年阿克爾洛夫發(fā)表了《次品市場》，他認為在二手車市場上，買賣雙方重復博弈的結(jié)果使二手車成交量很小，其原因就在于信息不對稱。1973年斯賓塞在其論文《勞動市場信號》中對勞動力市場存在的信息不對稱進行了深層分析。1976、1981年斯蒂格利茨相繼發(fā)表文章，分析了保險市場和信貸市場存在的道德風險問題。本文將運用信息不對稱理論對我國商業(yè)銀行的信貸問題進行分析，并提出一些解決信息不對稱問題的對策。
1信息不對稱理論
信息不對稱是在市場交易中，交易的一方對另一方缺乏信息，進而影響其做出正確決策，導致交易效率降低的現(xiàn)象。根據(jù)信息經(jīng)濟學理論，信息不對稱(InformationAsymmetry)分為事前的逆向選擇（AdverseSelection）和事后的道德風險（MoralHazard）兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對稱。阿克爾洛夫在分析二手車市場認為，在二手車市場上有好車也有壞車，買主很難分辨出來。所以買主愿意支付的價格是二手車的平均價格。好車的賣主索要的價格高于市場的平均價，壞車的賣主很愿意以平均價出售。從而導致好車退出市場，只剩下壞車。金融市場上同樣也存在這種事前的逆向選擇，最終的結(jié)果也是好的借款人退出市場，市場上留下的是質(zhì)量差的借款人。道德風險是交易事后的信息不對稱。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風險更高的業(yè)務，以使自身的利益最大化，比如企業(yè)用信貸資金從事高風險的投資。信息不對稱普遍存在于我國商業(yè)銀行中，使得銀行交易效率降低，金融風險增大。
2我國商業(yè)銀行信貸關(guān)系的信息不對稱
2.1惜貸現(xiàn)象
由于借款人與銀行之間存在信息不對稱。銀行缺乏對借款人真實的經(jīng)營和財務狀況的了解。借款人對自己的信用水平、償債能力、經(jīng)營狀況和財務狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會風險度的平均值。這樣就會產(chǎn)生逆向選擇問題，風險低的借款人覺得利率太高不愿意貸款，風險高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財務資料很難判斷誰是風險低的借款人，誰是風險高的借款人，而且有些風險高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財務報表。當銀行難以正確判斷時，就會拒絕借款人的請求。商業(yè)銀行和借款人之間重復博弈的結(jié)果導致產(chǎn)生“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象。
2.1不良貸款問題
在做出貸款決策時，銀行最關(guān)心的是借款歸還問題。然而銀行對借款人的情況了解始終是有限的，在貸款發(fā)放之后，一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會產(chǎn)生不良貸款，銀行同時會遭受經(jīng)濟損失。2003年末據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，銀行業(yè)主要金融機構(gòu)不良貸款余額為2.44萬億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達、長城、東方、華融四家金融資產(chǎn)管理公司，這是專門剝離國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融機構(gòu)。當時為四大國有獨資商業(yè)銀行剝離了1.4萬億元不良資產(chǎn)，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下，對不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強制措施，所以金融資源的配置處于無效率狀態(tài)。信息不對稱也是不良貸款產(chǎn)生的重要原因之一。
2.3存款客戶盲目選擇銀行
存款客戶和銀行之間也是債權(quán)人和債務人的關(guān)系。銀行作為債務人對自己的信用水平和財務狀況的了解顯然超過存款客戶（債權(quán)人），這種狀況容易導致信息不對稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶的資金從事高風險業(yè)務，那么存款客戶就處于不利的位置。尤其在我國目前還沒有建立信用評級制度，銀行也沒有定期向客戶公布自己的財務信息，存款客戶更加難以判別金融機構(gòu)的質(zhì)量，在選擇銀行時具有很大的盲目性。在無法判斷時，利率就成為存款客戶選擇商業(yè)銀行的標準。信用水平較差的銀行自然會以高息攬存，然后銀行用高息攬存的資金從事高風險的業(yè)務以獲得高額利潤。一方面，如果銀行的業(yè)務出現(xiàn)問題，存款客戶就會遭受損失；另一方面，如果客戶對銀行缺少信心，客戶就會抽回資金，銀行有可能出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象。這樣對雙方都不利。
2.4中小企業(yè)融資困難
中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對稱。中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱現(xiàn)象嚴重束縛了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展前景難以預測，存在一定的不確定性，這就是中小企業(yè)的經(jīng)營特點。從我國的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)來看，我國的銀行業(yè)過于集中，中小金融機構(gòu)發(fā)展不足，金融資產(chǎn)過于集中于大銀行。中小企業(yè)獲取貸款的渠道主要是通過銀行，銀行對中小企業(yè)的發(fā)展無法預測，向其提供的貸款也就很少。企業(yè)有大量的融資需求，但是無法得到滿足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業(yè)貸不到款，困擾著中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面是銀行找不到合適的客戶，不能實現(xiàn)利潤最大化。社會的資源無法實現(xiàn)最優(yōu)配置，這同時也表明我國商業(yè)銀行在信貸決策上存在問題。這些都是由于信息不對稱引起的。信息不對稱的存在，使得企業(yè)融資困難，同時也影響了金融市場的正常運轉(zhuǎn)。
3解決信貸關(guān)系中信息不對稱問題的對策探討
3.1加快利率市場化的進程，放松貸款利率管制
長期以來我國的利率管制是相當嚴格的，這使我國的金融市場的發(fā)展受到很大的限制，資金的資源配置效率無法得到優(yōu)化，貨幣政策的作用得不到很好得發(fā)揮。利率市場化使金融機構(gòu)可以依據(jù)自身的資金供求、頭寸、盈利及風險等因素自行控制的利率，使資金的供需狀況得到真實的反映。從貸款方面看，利率市場化后，讓利率反映貸款項目的風險度，對風險進行合理量化。在受理每筆貸款申請時，銀行對借款人的風險進行全面評估，對于風險越大的、資信程度較低的客戶，收取高貸款利率，這樣可以補償較高風險帶來的損失。對于風險小的、資信程度較好的客戶，收取低的優(yōu)惠貸款利率，有利于吸引高質(zhì)量、低風險的客戶群。所以加快利率市場化對于解決信貸市場的信息不對稱是很有必要的，這不僅是中國金融市場的發(fā)展和完善的需要，也是完善我國社會主義市場經(jīng)濟的內(nèi)在要求。
3.2建立信用評級體系，使信用擔保市場化
在一些經(jīng)濟發(fā)達國家都有專門的機構(gòu)從事企業(yè)的資信評定工作，它以獨立、客觀和公正為原則，按照經(jīng)濟標準、法律標準和道德標準對企業(yè)的歷史、現(xiàn)狀與趨勢進行綜合分析，所提供的分析報告和評定結(jié)果可以反映一個企業(yè)值得信賴的程度。信用評級可以對借款人未來債務清償能力和信賴程度進行評判。我們不僅對商業(yè)銀行的信用進行評級，而且對借款人的信用也進行評級。對商業(yè)銀行的信用進行評級可以避免存款客戶盲目選擇銀行，使存款客戶在存款之前就對銀行的資信、經(jīng)營狀況、盈利能力、管理水平有一個大概的了解，再做出選擇。對借款人的信用評級，使銀行能夠得到充足的有關(guān)借款人的公開信息，辨別客戶的優(yōu)良，做出正確的貸款決策。信用擔保市場化有助于提高金融市場運轉(zhuǎn)的效率。
3.3完善法律制度，充分保護各個主體的利益
“沒有規(guī)矩不成方圓”，法律法規(guī)不健全是信息不對稱的重要原因，為了降低信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風險，各個國家都制定了相關(guān)的法律對金融市場進行規(guī)范市場，以此保證公平交易和正當競爭，從法律上保證經(jīng)濟主體的利益，對于欺詐行為給予嚴厲打擊。用法律制度迫使債務人披露真實信息，對那些提供虛假信息，做假帳的借款人進行嚴厲的懲罰。使銀行在良好公平的環(huán)境下運用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應對國際競爭。
3.4加快中小金融機構(gòu)的發(fā)展，為中小企業(yè)建立一個良好的融資環(huán)境
我們要完善銀行體系結(jié)構(gòu)，為解決大銀行和小企業(yè)的沖突，就要使中小金融機構(gòu)多樣化，建立與企業(yè)規(guī)模相適應的金融機構(gòu)，使之和我國的經(jīng)濟構(gòu)成相適應。我們不僅要有商業(yè)性中小金融機構(gòu)，也應當有政策性中小金融機構(gòu)，不僅要發(fā)展城市中小銀行，也要發(fā)展城鄉(xiāng)信用社。在這樣的銀行體系結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)取得貸款更加容易，同時也促進了中小企業(yè)的發(fā)展。
4結(jié)論
由于信息不對稱，信貸市場上確實存在一些實際問題，致使我國一些商業(yè)銀行的信貸工作缺乏效率。確立完善的信息機制，促進信息的充分化、對稱化，是我們解決信息不對稱，降低銀行信貸風險的關(guān)鍵。為此，一方面，我們需要不斷地深化銀行業(yè)改革;另一方面，要結(jié)合我國體制轉(zhuǎn)軌的現(xiàn)實，不斷進行制度創(chuàng)新，支持經(jīng)濟的健康發(fā)展。
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第3篇：商業(yè)分析論文范文
1.1競爭環(huán)境
隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進入競爭空前激烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務模式和相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計困難。
1.2客戶需求環(huán)境
個人需求層面，隨著經(jīng)濟健康快速發(fā)展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對金融服務的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業(yè)務的需求呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。
1.3金融監(jiān)管環(huán)境
自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務持續(xù)發(fā)展。
2銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀分析
2.1布局現(xiàn)狀
2.1.1按行政區(qū)劃設置
我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟金融服務的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，對銀行服務的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。
2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益
受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網(wǎng)點，忽視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應設想相違背。
2.1.3脫離客戶需求
在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求不同而做相應調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。
2.2功能現(xiàn)狀
2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱
我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點都只有存貸業(yè)務，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與服務的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點，應該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點體驗到不同金融的產(chǎn)品與服務。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。
2.2.2產(chǎn)品與服務同質(zhì)化嚴重
由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點所提供的軟服務同質(zhì)化嚴重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與能力雙雙不足。
2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一
時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。
3銀行網(wǎng)點優(yōu)化
本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個方面來分別論述銀行網(wǎng)點優(yōu)化。
3.1功能轉(zhuǎn)型
網(wǎng)點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點要占用房屋、投入大量設備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)網(wǎng)點網(wǎng)絡價值，對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。
3.1.1目標客戶群的需求定位準確
網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標客戶需求的定位是否準確。其產(chǎn)品和服務是否與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。對目標客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務。從銀行的角度講，重點在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務業(yè)務的匹配程度，從而做到服務更有目標性、針對性。
3.1.2更加注重細分和個性化，實行差異化服務
國外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實行差異化服務，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。在恰當?shù)臅r間，將恰當?shù)漠a(chǎn)品提供給適當?shù)目蛻?。?/p>
3.1.3服務和產(chǎn)品創(chuàng)新
傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習慣，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務的針對性。根據(jù)市場的變化，積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務適合網(wǎng)點去推廣，整合業(yè)務操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務分工模式，實行一體化服務。根據(jù)需要設置新型分工模式，縮短業(yè)務流程，提高服務效率。
3.2布局調(diào)整
面對紛繁復雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。也就是說，要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當?shù)牡攸c開設恰當?shù)木W(wǎng)點”。
一般來說，影響網(wǎng)點布局的因素主要有：銀行目標客戶群定位；目標客戶群對網(wǎng)點的服務要求和資金使用方式；網(wǎng)點類型及其所提供的產(chǎn)品、服務；網(wǎng)點提品和服務組合的策略；當?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。
3.2.1對不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評價
在市場經(jīng)濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業(yè)銀行網(wǎng)點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現(xiàn)有需求，還應包括可挖掘的潛在需求。同時，還應充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學的決策。
3.2.2原有網(wǎng)點的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點務求科學、合理
首先在選址方面，應結(jié)合科學的模型進行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點的設置建立在現(xiàn)實需求之上。其次，根據(jù)目標客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點的建設規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務短板，又不造成資源浪費。
3.2.3對銀行網(wǎng)點實行分類管理
網(wǎng)點分類管理就是把網(wǎng)點經(jīng)營同當?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務實際需求把網(wǎng)點劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務，為客戶提供全面的金融服務。②專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于，主要專注于服務于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。
3.2.4對網(wǎng)點內(nèi)部格局進行轉(zhuǎn)變
網(wǎng)點內(nèi)部物理格局建設是實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型再造的基礎設施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務。網(wǎng)點內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進目標客戶在網(wǎng)點的有效銷售逗留。
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第4篇：商業(yè)分析論文范文
銀行信貸文化戰(zhàn)略是商業(yè)銀行增強核心競爭力和整體服務水平的重要途徑，隨著中國成功加入世界貿(mào)易組織以及金融同業(yè)競爭的升級，信貸文化競爭已經(jīng)上升到戰(zhàn)略高度倍受商業(yè)銀行的關(guān)注。對于商業(yè)銀行來說，要建設信貸文化，就應建設卓越的信貸文化，并通過信貸文化來體現(xiàn)和豐富商業(yè)銀行的企業(yè)文化。只有培育起廣大信貸員工自覺獻身于商業(yè)銀行信貸事業(yè)的責任意識、價值標準、道德規(guī)范和行為準則，并使之產(chǎn)生一種發(fā)自內(nèi)心的動力源，人格化的銀行信貸行為也就將會不再是一種帶有強制性或被動性的行動，而是員工自我價值不斷追求和不斷實現(xiàn)的過程，以主人翁的積極姿態(tài)投身工作，使銀行的意志變?yōu)槿w信貸員工的共同意志，銀行的目標變?yōu)槿w信貸員工共同奮斗的目標。因此，商業(yè)銀行應以價值為導向，重規(guī)模、重成本、重質(zhì)量、重結(jié)構(gòu)、重效益，深入挖掘持續(xù)發(fā)展的核心價值，創(chuàng)新設計銀行信貸目標文化模式，充分探索現(xiàn)代信貸文化戰(zhàn)略，通過建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行價值取向的信貸文化規(guī)范，培育與銀行共同的價值觀，體現(xiàn)管理者和員工的共同利益取向，來促使全體員工從精神、理念、風氣、言行直至符號和環(huán)境都產(chǎn)生充分的認同和自覺，進而使這種價值體系被社會和客戶認同。
2以管理為主線，夯實商業(yè)銀行信貸文化基石
一是要加強組織與領導。要明確有關(guān)職能部門加強對銀行信貸文化的組織管理工作，要分別從觀念文化層面、制度文化層面、員工道德行為規(guī)范、重點業(yè)務、“品牌”等方面總結(jié)典型經(jīng)驗，把經(jīng)驗加工成理念，把理念闡釋為規(guī)范，使價值內(nèi)化為信念，以制度約束行為，使規(guī)范行為形成習慣，再用先進的信貸文化觀念教育和引導員工，調(diào)動廣大員工積極爭當信貸文化建設的實踐者和傳播者，以點帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設引向深入。
二是要加快培育與挖掘現(xiàn)代銀行企業(yè)家。一方面，建設卓越的企業(yè)信貸文化，造就銀行的核心人物——銀行家尤其重要。他們作為銀行全體員工的最優(yōu)秀代表，是銀行價值觀和精神的集中體現(xiàn)者，是銀行生存和發(fā)展的中堅。另一方面，銀行的個性出自銀行的理念，銀行的理念也就是銀行家的理念。銀行家作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設的首要主體，肩負重任。
三是要實現(xiàn)科學管理與人本管理的有效結(jié)合。實踐證明，只有將管理制度與人本主義有效結(jié)合，銀行經(jīng)營才能成功。建設以人為本、團隊精神和創(chuàng)新精神為核心內(nèi)容的企業(yè)文化，應體現(xiàn)企業(yè)文化中“人情化”管理的內(nèi)涵，強調(diào)了環(huán)境因素與人本管理在企業(yè)文化建設中的重要性。
四是要建立并完善激勵約束機制。清潔工是不能代替銀行行長的，但競爭機會應是均等的。因此，必須要建立與完善責權(quán)利相結(jié)合的機制，要讓責權(quán)利的對等，體現(xiàn)在銀行信貸運作的全部環(huán)節(jié)與要素，并且作為價值觀念支配著每一個員工。這樣，才能切實提高商業(yè)銀行信貸文化的實際功效與牢固商業(yè)銀行卓越信貸文化基石。
3以特色為品牌，增強商業(yè)銀行信貸文化的競爭力
特色就是品牌，特色就是競爭力。如果銀行信貸沒有特色，就等于沒有品牌；沒有品牌，就等于沒有卓越的文化；沒有卓越的文化，就難以有客戶的絕對忠誠與市場的生命力。
一是要以市場為導向，實施商業(yè)銀行信貸文化品牌開發(fā)戰(zhàn)略。信貸文化應為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新服務，為商業(yè)銀行增加盈利與創(chuàng)造效益服務；否則，銀行信貸文化就會失去它的固本之源與應有意義。實施商業(yè)銀行信貸文化品牌開發(fā)戰(zhàn)略，就是要根據(jù)金融市場發(fā)展需求和客觀規(guī)律，去提煉、開發(fā)與創(chuàng)造品牌。只有經(jīng)過創(chuàng)意、包裝和營銷以及長期的市場培育并得到市場和客戶認同的信貸產(chǎn)品、信貸觀念等，才能成為叫得響、放得開與具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競爭力的信貸文化。
二是要以客戶為中心，以個性化服務為特色，增強銀行信貸的競爭力。由于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務具有替代性強的特點，因此，“客戶”觀念對于銀行來說尤為重要。誰擁有讓客戶滿意的品牌特色，誰就擁有了市場競爭和持續(xù)發(fā)展的主動權(quán)。在為客戶提供信貸服務的過程中，應以滿足客戶的需要為目的，以個性化服務為特色，讓“以客戶為中心”的思想貫穿于信貸文化定位、包裝和營銷的全過程，通過特色品牌積累和“特色效應”的放大，增強客戶的品牌消費信心，鞏固商業(yè)銀行的市場地位，保持同業(yè)競爭優(yōu)勢。
三是要以科技為手段，提高商業(yè)銀行信貸文化的科技含量?？茖W技術(shù)作為一種生產(chǎn)要素，不僅可提高金融增長速度，還可提高金融增長的質(zhì)量。技術(shù)領先，服務領先，文化領先。只有實現(xiàn)科技規(guī)劃、科技開發(fā)、科技應用、科技創(chuàng)新與銀行信貸業(yè)務的密切融合，實現(xiàn)信貸文化的科技雙翼的成功打造，商業(yè)銀行信貸文化的競爭力才能獲得更為實質(zhì)有效的提升與飛躍。四是要以傳統(tǒng)優(yōu)勢為基礎，著力打造商業(yè)銀行信貸文化的品牌。國有商業(yè)銀行分別在各自領域占有優(yōu)勢，如建設銀行在中長期信用、項目融資、項目管理、工程預決算、投資咨詢等業(yè)務方面，有著長期積累的豐富經(jīng)驗，擁有較高水平的專業(yè)隊伍，享有良好的社會信譽和擁有穩(wěn)定的客戶資源；在房地產(chǎn)金融、住房消費信貸等新型業(yè)務方面領先銀行同業(yè)。因此，商業(yè)銀行可以充分利用這些比較優(yōu)勢，把自己的優(yōu)勢核心產(chǎn)品塑造成客戶忠誠度高、創(chuàng)新能力強、技術(shù)含量高、品質(zhì)卓越的金融品牌，形成特色化的品牌競爭優(yōu)勢，再通過這些文化優(yōu)勢與品牌效應來拓展市場、贏得客戶。
4以品質(zhì)為生命，提升商業(yè)銀行信貸文化的品位與素養(yǎng)
創(chuàng)造文化的卓越品質(zhì)與創(chuàng)造文化同等重要。
一是要綜合治理各種不良的信貸文化。即要全面、正確地評估商業(yè)銀行信貸文化的現(xiàn)狀，對信貸文化的功能和作用進行準確定位，對不利于商業(yè)銀行信貸事業(yè)長遠發(fā)展、不利于商業(yè)銀行卓越信貸文化培育的各類信貸觀念、信貸制度、信貸產(chǎn)品甚至信貸人員等，都要進行全面、徹底地清理、規(guī)范與整治，趨利除弊，以切實保證商業(yè)銀行信貸文化的先進性與卓越性。信貸文化要確立與保持自己應有的內(nèi)核，如風險控制、穩(wěn)健經(jīng)營、強化管理、自覺約束、質(zhì)量第一、規(guī)范運作等，要用實際、深遠的眼光，以新形勢下的信貸市場為導向，以品質(zhì)為生命，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力，提升信貸文化的品位。
二是要著力規(guī)劃整合商業(yè)銀行信貸文化內(nèi)涵。即要將構(gòu)建卓越的信貸文化當作是金融競爭新格局下國有商業(yè)銀行的新任務，認真做好信貸文化課題研究。商業(yè)銀行作為大型企業(yè)，在現(xiàn)代企業(yè)管理中應允許信貸文化有一定的地域差異，允許探索具有局部特色和地域特點的信貸文化表現(xiàn)形式，但文化的核心價值觀與內(nèi)在涵養(yǎng)不能任意闡述，必須要有全局意識與整體概念。在信貸文化的統(tǒng)一規(guī)劃與整合設計中，要將分散的文化相對集中，將信貸理念、服務客戶的價值觀等文化內(nèi)涵予以梳理，將傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品宣傳、信貸業(yè)務培訓等與企業(yè)形象樹立、價值觀宣揚結(jié)合起來，并將各種有形的、無形的宣傳渠道與傳播網(wǎng)絡等予以整合、疏通，通過多樣化的渠道來體現(xiàn)一個優(yōu)秀企業(yè)的文化特質(zhì)。
三是要敞開胸襟，放寬眼光，大膽學習、汲取和借鑒國內(nèi)外先進商業(yè)銀行的信貸文化精華。即要從商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境出發(fā)，立足國情行情，克服“文化障礙”，實現(xiàn)“文化溝通”，注意學習各類單位，尤其是外資金融機構(gòu)先進的經(jīng)營管理和信貸文化建設經(jīng)驗，分析鑒別，消化吸收，揚己之長，避己之短，不斷豐富商業(yè)銀行信貸文化內(nèi)涵，從而使商業(yè)銀行信貸文化更具開放、兼容的國際化特性，更能緊跟先進信貸文化的發(fā)展潮流，更加適應未來國際信貸競爭的環(huán)境，更具卓越品質(zhì)。
5以創(chuàng)新為動力，持續(xù)商業(yè)銀行信貸文化的生命周期
實施信貸文化的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略是延伸商業(yè)銀行信貸文化競爭優(yōu)勢和生命周期的原動力，是21世紀商業(yè)銀行活力之源和商業(yè)銀行獲得全社會以及廣大客戶認同的保證。實施信貸文化的創(chuàng)新，必須要有強烈的創(chuàng)新意識和堅韌不拔的創(chuàng)新精神，要與時俱進，注意創(chuàng)新的科學性和合理性，并通過有計劃、有意識的創(chuàng)意和策劃，利用現(xiàn)代信息技術(shù)的最新成果，創(chuàng)新、催生出符合時代特點和客戶消費心理的信貸文化。信貸文化的創(chuàng)新還要注意推動文化的持續(xù)發(fā)展，即要與商業(yè)銀行的發(fā)展需要從根本上一致起來，要加強學習與超越文化、虛擬與借力文化、速度與效率文化、協(xié)作與共享文化，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤性、社會性和倫理性三者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，最終促進商業(yè)銀行成為一個有社會感召力、經(jīng)濟貢獻力和持久影響力的、卓越的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
參考文獻
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第5篇：商業(yè)分析論文范文
[關(guān)鍵詞]商業(yè)模式；構(gòu)成要素；框架
一、引言
對商業(yè)模式的研究熱潮始于20世紀末期的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)潮?；ヂ?lián)網(wǎng)興起之后，涌現(xiàn)出許多新的公司經(jīng)營模式，同時網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，出現(xiàn)了各種不同的業(yè)務流程、不同的收入模式、不同的信息流通方式,迫使企業(yè)重新考慮競爭優(yōu)勢的來源、結(jié)構(gòu)以及過程，這使商業(yè)模式受到了從業(yè)者和投資家的廣泛關(guān)注。
人們認識到，在市場競爭日益激烈的今天，企業(yè)必須選擇一個適合自己的、有效的和成功的商業(yè)模式，并隨著企業(yè)內(nèi)部和外部條件的不斷變化而變化，才能獲取持續(xù)的競爭力，從而保證自己的生存和發(fā)展。許多知名的商業(yè)雜志和管理期刊，已經(jīng)廣泛使用商業(yè)模式這個詞語，來陳述成功企業(yè)的經(jīng)營典范。盡管“商業(yè)模式”被廣泛提及，它卻缺乏一個明確公認的概念體系。業(yè)內(nèi)人士對于他們所說的商業(yè)模式到底是什么含義以及商業(yè)模式的構(gòu)成要素等關(guān)鍵性的概念問題，并沒有一個統(tǒng)一清晰的認識，商業(yè)模式似乎什么都是、無所不包，這使人們對商業(yè)模式的理解在一定程度上產(chǎn)生了一些混亂，從而削弱了其對企業(yè)經(jīng)營的指導意義。
本文擬通過對商業(yè)模式基本概念等相關(guān)文獻的考察，對商業(yè)模式的定義和構(gòu)成要素等關(guān)鍵問題進行綜述，并在此基礎上，對這些基本概念進行簡要分析。
二、商業(yè)模式的定義
商業(yè)模式從全新的角度來考察企業(yè)，是一個正在形成和發(fā)展中的新的理論和操作體系，因此在相關(guān)的文獻中，研究者們提出了多種商業(yè)模式的定義。根據(jù)研究者們定義角度和出發(fā)點的不同，筆者將其概括為三大類：財務角度的定義、系統(tǒng)角度的定義和戰(zhàn)略角度的定義。
1.財務角度的定義
Hawkins(2001)將商業(yè)模式描述為企業(yè)與其向市場提供的產(chǎn)品和服務之間的商業(yè)關(guān)系，認為商業(yè)模式界定了一種可行的成本/收入結(jié)構(gòu)，使公司可以憑借自身的收入生存。與此類似，Elliot(2002)的定義同樣關(guān)注了商業(yè)關(guān)系和成本/收入流，認為商業(yè)模式明確了商業(yè)投資中不同的參與者之間的關(guān)系，參與者各自的利益、成本狀況以及收入流。
Rappa(2001)則將商業(yè)模式定義為公司通過創(chuàng)造收入而維持自身生存的商業(yè)方式,認為商業(yè)模式表明了公司如何通過明確自己在價值鏈中的位置賺錢。我國著名經(jīng)濟學家樊綱也認為“賺錢了才是商業(yè)模式”。
2.系統(tǒng)角度的定義
PaulTimmers（1998）將商業(yè)模式看作是由產(chǎn)品、服務和信息構(gòu)成的有機系統(tǒng)，并對商業(yè)模式做出了如下定義：“一個產(chǎn)品、服務和信息流的框架”，其中包括“對商業(yè)活動及其作用的描述”、“對不同商業(yè)參與者潛在利益的描述”、“對收入來源的描述”等多個方面的內(nèi)容。
Amit和Zott(2001)則進一步以網(wǎng)絡為中心對商業(yè)模式進行研究。他們將商業(yè)模式描述為：為了開拓商業(yè)機會而設計的交易活動各組成部分的組合方式。在他們的框架中，詳細描述了通過公司、供應商、渠道和顧客的網(wǎng)絡協(xié)作來實現(xiàn)交易的方式。為了定義商業(yè)模式，Tapscott和Ticoll(2000)還提出了B-Webs的概念。B-Webs是指基于網(wǎng)絡的商業(yè)，代表了一種供應商，渠道，商業(yè)服務的提供方，設備供應商，以及顧客都以網(wǎng)絡作為主要的溝通和交易手段的獨特的系統(tǒng)。
3.戰(zhàn)略角度的定義
Magretta(2002)認為商業(yè)模式是“解釋企業(yè)如何運作的故事”，將商業(yè)模式定義為“一個企業(yè)對如何通過創(chuàng)造價值，為客戶和維持企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的所有參與者服務的一系列設想”。她認為對商業(yè)模式的理解應包括對參與者及其角色的識別，對價值的認識，以及對市場運作和市場關(guān)系的把握。Magretta將商業(yè)模式創(chuàng)新與價值鏈理論相結(jié)合，認為新的商業(yè)模式都是對現(xiàn)有價值鏈的調(diào)整，即對價值鏈中的兩類基本活動（一類是與制造有關(guān)的商業(yè)活動，另一類是與銷售有關(guān)的商業(yè)活動）的創(chuàng)新。此外她還進一步區(qū)分了商業(yè)模式和戰(zhàn)略的概念，指出商業(yè)模式描述的是公司的各個部分如何作為一個體系相互協(xié)調(diào)，而戰(zhàn)略描述的是影響績效的關(guān)鍵要素。
清華大學雷家肅教授也從戰(zhàn)略角度給出了定義，他認為企業(yè)的商業(yè)模式是“一個企業(yè)如何利用自身資源，在一個特定的包含了物流、信息流和資金流的商業(yè)流程中，將最終的商品和服務提供給客戶，并收回投資、獲取利潤的解決方案。企業(yè)把上述一系列管理理念、方式和方法，反復運用，進行集成與整合，從而形成的自己的一套管理方法和操作系統(tǒng)”。
4.總結(jié)
從以上定義不難看出，現(xiàn)有商業(yè)模式概念研究中存在的分歧主要源于研究者的研究對象和研究目的的差異，前兩種角度的商業(yè)模式定義都是突出強調(diào)了商業(yè)模式的部分特征，而戰(zhàn)略角度的觀點則比較全面地提出了商業(yè)模式的內(nèi)涵。綜上所述，本文對第三種觀點的定義進行整合，提出如下商業(yè)模式定義：
商品社會里的任何一個商業(yè)組織，都有其特定的商業(yè)活動業(yè)務流程，這一業(yè)務流程匯集了物流、信息流、資金流，最終將增值的商品和服務傳遞到客戶，并產(chǎn)生每個組織所賴以生存和發(fā)展的收益。這一與每個商業(yè)組織相聯(lián)系的業(yè)務流程和其核心環(huán)節(jié)的抽象，就是它的商業(yè)模式。
三、商業(yè)模式的構(gòu)成要素
與對商業(yè)模式定義的研究類似，學者們從不同的角度出發(fā)，探討了商業(yè)模式的構(gòu)成要素，并取得了在深淺程度和嚴密度上差異較大的研究結(jié)果，提出了多種商業(yè)模式構(gòu)成框架。根據(jù)各構(gòu)成框架的出發(fā)點和研究重點不同，本文從整體上將這些構(gòu)成框架概括為3類：一類以價值創(chuàng)造為研究重點，一類以網(wǎng)絡為中心，另一類則以市場為出發(fā)點。
1.以價值創(chuàng)造為研究重點的商業(yè)模式框架
Chesbrough和Rosenbloom（2000）從商業(yè)模式是企業(yè)為了從技術(shù)中獲取價值而建立的合理收益架構(gòu)的認識出發(fā)，認為是商業(yè)模式概念與錢德勒的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟、安索夫等的戰(zhàn)略管理、波特的競爭戰(zhàn)略等理論一脈相承，因為這些理論關(guān)注的焦點都是如何將企業(yè)的經(jīng)營機會及威脅聯(lián)系起來，從而極大限度地獲取技術(shù)提供的價值。他們通過案例研究說明企業(yè)通常傾向于對適合其商業(yè)模式的技術(shù)進行投資，而對于不適合其商業(yè)模式的技術(shù)則不會投資。這是因為商業(yè)模式?jīng)Q定了以多大的成本、從何處取得收益，所以需要在一定的商業(yè)模式框架下對技術(shù)投資進行評價。因此，他們將商業(yè)模式視為“技術(shù)開發(fā)和價值創(chuàng)造之間的協(xié)調(diào)和轉(zhuǎn)換機制”，并通過界定商業(yè)模式的6項主要功能來揭示商業(yè)模式組成要素，認為商業(yè)模式應該具備如下的6項功能：（1）明確價值理念；（2）識別細分市場；（3）界定公司內(nèi)部價值鏈結(jié)構(gòu)；（4）定義成本結(jié)構(gòu)和潛在收益；（5）描述公司在價值網(wǎng)絡中的位置；（6）明確陳述競爭戰(zhàn)略。
Afuah和Tucci(2003)的研究同樣是以價值為中心，并考慮參與者的價值創(chuàng)造。他們認為，商業(yè)模式應該回答一系列的問題：向顧客提供什么樣的價值，向哪些顧客提供價值，怎樣為所提供的價值定價，由誰收費，在提供價值時采用什么樣的戰(zhàn)略，怎樣提供價值，以及怎樣通過提供價值維持競爭優(yōu)勢。他們所描述的商業(yè)模式包括如下組成部分：顧客價值，范圍，定價，收入來源，相關(guān)活動，執(zhí)行，能力，持續(xù)性。Mahadevan(2000)也曾指出，商業(yè)模式包括3個關(guān)鍵的組成部分：一是價值，識別業(yè)務伙伴和買主的價值主張；二是收入，商業(yè)模式中需要包括用以確保產(chǎn)生收入的規(guī)劃；三是后勤，致力于與公司的供應鏈設計相關(guān)的多方面事項。
2.以網(wǎng)絡為中心的商業(yè)模式框架
Papakiriakopoulos和Poulymenakou(2001)提出了一種以網(wǎng)絡為中心、關(guān)注參與者和關(guān)系的商業(yè)模式框架。他們認為商業(yè)模式包括4個主要的組成部分：協(xié)調(diào)事項——定義對各種活動的相互依賴的管理；整合競爭——描述與其他公司的關(guān)系；顧客價值——使公司的商業(yè)模式與市場和顧客的需要相聯(lián)系；核心能力——面對市場機遇公司如何利用資源。
Alt和Zimmermann(2001)將使命、過程、法律因素和技術(shù)也納入了商業(yè)模式框架，提出了6種一般性因素。使命對于愿景、戰(zhàn)略目標、價值主張以及基本產(chǎn)品或服務特征的深入理解；結(jié)構(gòu)決定了不同參與者的角色和對產(chǎn)業(yè)、顧客和產(chǎn)品的關(guān)注；過程提供對于使命和結(jié)構(gòu)的更具體的觀點，揭示價值創(chuàng)造過程的元素；收入；法律因素影響商業(yè)模式和總體愿景的所有方面；技術(shù)技術(shù)是基于IT技術(shù)的商業(yè)模式的驅(qū)動力和限定條件，技術(shù)的變化影響著商業(yè)模式的設計。
3.以市場為基點的商業(yè)模式框架
Hamel(2000)認為商業(yè)模式是一個實際應用中的商業(yè)概念，并定義了商業(yè)模式的4個主要組成部分，包括核心戰(zhàn)略，戰(zhàn)略資源，價值網(wǎng)絡，客戶界面。這一概念提供了一種對公司全貌的描述。
Linder和Cantrell(2000)提出了一種描述商業(yè)模式的全面的方法。他們認為商業(yè)模式包括以下多個組成部分：定價模式，收入模式，渠道模式，商業(yè)過程模式，網(wǎng)絡商業(yè)模式，組織模式和價值主張。他們指出，許多人在談論商業(yè)模式的時候，實際上僅是商業(yè)模式的一部分。類似地，Petrovic和Kittl(2001)將商業(yè)模式劃分為7種子模式，包括價值模式，資源模式，產(chǎn)品模式，客戶關(guān)系模式，收入模式，資本模式，市場模式。這些子模式及其相互關(guān)系描述了商業(yè)系統(tǒng)在實際過程中的創(chuàng)造價值的邏輯。
4.總結(jié)
不難看出，前兩類對商業(yè)模式構(gòu)成框架的研究拘泥于商業(yè)模式的部分性質(zhì)，得到的研究成果難免有些片面。相比而言，第三類商業(yè)模式框架比較全面地概括了商業(yè)模式的構(gòu)成要素，提出了清晰明確的商業(yè)模式架構(gòu)。
可見，商業(yè)模式是由多個相互依存、互為補充的元素所組成的整體結(jié)構(gòu)。企業(yè)正是依靠這樣的整體性結(jié)構(gòu)來實現(xiàn)盈利的。商業(yè)模式的內(nèi)容十分廣泛，凡是與企業(yè)活動有關(guān)的內(nèi)容，幾乎都可以納入商業(yè)模式范圍。
四、結(jié)束語
第6篇：商業(yè)分析論文范文
關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；改革；對策
一、我國商業(yè)銀行當前的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國商業(yè)銀行大力加強并改進風險管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務,經(jīng)營效益實現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務還十分繁重和緊迫?？傮w來看，當前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：
1．健全的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立。目前,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷,國有商業(yè)銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權(quán)益要求,導致所有者與經(jīng)營者之間道德風險（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經(jīng)營者形成了多元化的目標，其業(yè)績評價、激勵約束機制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權(quán)制度與法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制。
2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個方面。首先，資本充足率嚴重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對負債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴重侵蝕。2003年底，我國國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風險程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤率僅相當于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國強，2004）。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。
3．商業(yè)銀行運作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權(quán)不明與資本“人格化”虛置原因，導致國有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風險意識、創(chuàng)新意識、責任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴重制約了銀行業(yè)務的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場的快速發(fā)展與外資金融機構(gòu)的進入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤來源將變得日趨不穩(wěn)定。
二、加入WTO對中國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
本人認為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國銀行業(yè)改革的長期制度環(huán)境。根據(jù)中國在加入WTO時有關(guān)承諾，我國目前已正在人民幣業(yè)務經(jīng)營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準入。全面地看，加入WTO對中國銀行業(yè)改革帶來了促進競爭的積極效應，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:
1．產(chǎn)權(quán)制度競爭的挑戰(zhàn)。就我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成來看,占國內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場份額的是國有獨資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國有成分有關(guān)。以國有獨資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權(quán)模式,決定了它經(jīng)營目標的兩重性，既要以追求利潤為目標,同時又必須承擔一定的政策性業(yè)務，不可能完全按照經(jīng)濟理性來運作,從而制約了自身競爭力的提升。而發(fā)達國家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學的現(xiàn)代企業(yè),股權(quán)具有多元化和分散化的特點,這種產(chǎn)權(quán)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營目標只是追求利潤最大化。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權(quán)制度競爭上面臨著不利格局。
2．銀行業(yè)務上的沖擊。外資銀行在資金實力、管理經(jīng)驗與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢,必將逐漸使國內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務受到強烈沖擊。（1）儲蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過去我國法規(guī)限制外資金融機構(gòu)在中國吸收存款的規(guī)模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國企業(yè)的國際化趨勢不斷發(fā)展，因此銀行國際結(jié)算業(yè)務大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行爭奪業(yè)務。（3）貸款業(yè)務有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會選擇那些服務靈活、效率高的外資銀行。（4）個人消費信貸業(yè)務面臨激烈競爭。
3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機構(gòu)能夠進一步利用其跨國網(wǎng)絡優(yōu)勢、創(chuàng)新能力與國內(nèi)金融機構(gòu)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群?？赡艿慕Y(jié)果是國內(nèi)金融機構(gòu)的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內(nèi)金融機構(gòu)。
4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)競爭的一個優(yōu)勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進入中國市場后,出于業(yè)務經(jīng)營需要,會普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗的當?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機制靈活等優(yōu)點,會以高薪聘請、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴峻考驗。人才流失對我國金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴重的是發(fā)生客戶、業(yè)務的轉(zhuǎn)移。
5．我國商業(yè)銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業(yè)銀行競爭力的國際比較資本實力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當年世界1000強銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結(jié)構(gòu)等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規(guī)律運作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。
三、我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇
1．加快國有企業(yè)的改革進程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權(quán)大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業(yè)的政策性支持有關(guān)。因此，商業(yè)銀行改革與國企改革應當同時推進。在當前，加快國有企業(yè)改革進程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設。同時，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的協(xié)調(diào)作用，推動行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當前最重要的任務而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進國有企業(yè)的股份制改造步伐，運用股份制推動企業(yè)改制工作。
2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使其成為真正的獨立主體。要使國有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進行產(chǎn)權(quán)制度改革,使之成為真正獨立的產(chǎn)權(quán)主體,以此基礎,實現(xiàn)真正的獨立自主經(jīng)營,形成硬化的風險約束機制。沒有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),沒有以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵制度,國有銀行的經(jīng)營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，應當通過股份制改造和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立起國有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，從而實現(xiàn)銀行資本的終極所有權(quán)與法人所有權(quán)的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競爭力。當前，這項工作已經(jīng)進入實質(zhì)性謀劃和操作的層面。
3．建立嚴密的內(nèi)部控制機制，加強內(nèi)部管理運作能力。在推進商業(yè)銀行股份制改造的同時，圍繞治理結(jié)構(gòu)建立嚴密的內(nèi)部控制機制是保證銀行經(jīng)營績效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應建立科學有效的風險防范、監(jiān)測與控制的組織架構(gòu),確保各機構(gòu)間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應建立有效的資本金持續(xù)補充機制,包括提高普通呆賬準備金的提取比例、建立專項和特別呆賬準備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權(quán)力過于集中,防止人為造成的風險隱患。第四，要撤并業(yè)務量較小、管理不規(guī)范、長期虧損的分支機構(gòu),實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。
4．在制度先行的基礎上開放中小民營銀行的行業(yè)準入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產(chǎn)權(quán)清晰、責任明確，使其能建立起有實際意義的激勵機制。發(fā)展民營中小銀行會促進金融市場的公平競爭，促進國有銀行的改革，也有利于金融市場的發(fā)展。政府應當進一步解放思想，對中小金融機構(gòu)的成立和運營給予一定程度的支持。同時，在開放準入之前，要下大力氣制定準則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。
5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開放中的風險。中央銀行應改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應及時從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風險作為金融監(jiān)管的重心。一是構(gòu)筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風險防范。金融立法應以防范金融風險為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機關(guān),審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國銀行業(yè)狀況的市場準入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。
參考文獻：
1．劉偉，黃桂田．中國銀行業(yè)改革的側(cè)重點：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還是市場結(jié)構(gòu)．經(jīng)濟研究，2002，（8）．
第7篇：商業(yè)分析論文范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場；廣告策劃；廣告設計
今天，不管在城市還是在農(nóng)村，商業(yè)廣告日益改變著消費者的消費習慣，成為影響消費者選擇商品的重要因素。受各方面的影響，農(nóng)村作為一個龐大的廣告市場，越來越受到各方重視。因而針對農(nóng)村市場及農(nóng)村消費者，如何進行農(nóng)村商業(yè)廣告的策劃及設計，如何設計有效的廣告形式與內(nèi)容，如何利用廣告?zhèn)鞑ラ_拓農(nóng)村市場，就成了必須面對和解決的問題。
一、農(nóng)村商業(yè)廣告的整體策劃
以現(xiàn)代市場觀念為指導，深入農(nóng)村環(huán)境，對農(nóng)村廣告市場進行調(diào)查。通過對調(diào)查結(jié)果的研究，明確農(nóng)村市場和農(nóng)村廣告的現(xiàn)狀；產(chǎn)品的目標受眾是誰，有多少人，有多少戶；目標受眾對本產(chǎn)品的認知、態(tài)度和購買行為及市場分布；用什么方法能刺激農(nóng)村消費者產(chǎn)生購買興趣；競爭對手在農(nóng)村市場宣傳的優(yōu)、劣勢所在；廣告策略；媒體運用計劃；營銷建議；廣告、所需廣告費用及廣告效果評定等。制定能實現(xiàn)主動進攻農(nóng)村市場的廣告競爭策略。
二、農(nóng)村商業(yè)廣告的創(chuàng)意應注意的問題
奧格威曾說：“沒有好的創(chuàng)意，廣告充其量是二流作品?！焙玫膭?chuàng)意是農(nóng)村廣告宣傳的重要一環(huán)。農(nóng)村商業(yè)廣告設計要做到三點：
（一）廣告內(nèi)容貼近農(nóng)村受眾，即觀念性
廣告實質(zhì)上是一種溝通。廣告通過一定的表現(xiàn)形式實現(xiàn)和消費者的心靈溝通是廣告成功的一大表現(xiàn)。中國農(nóng)民受傳統(tǒng)思想的影響，觀念相對保守，接受新事物的能力較弱，這就決定了好的廣告創(chuàng)意不能拐彎太多、太抽象，也不能過多地講求藝術(shù)表現(xiàn)，要通俗易懂，還要在接受新事物的方向上對農(nóng)民做一定的引導，在廣告創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為廣告作品之后，實現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的聯(lián)系性。如中國移動通信在某鄉(xiāng)鎮(zhèn)做的廣告語“中國移動通信卡，一邊耕地一邊打。”即宣傳了廣告目標，又符合了大部分農(nóng)民的工作習性，還引領了農(nóng)民要跟上時代的步伐——使用手機這種現(xiàn)代化的通訊工具。
（二）廣告內(nèi)容要拉動農(nóng)村廣告市場，即獨創(chuàng)性
心理學告訴我們，人們關(guān)注的總是新穎的東西。廣告作品如果毫無新意，則必然無法引起人們的注意。要想實現(xiàn)農(nóng)村廣告的獨創(chuàng)性，就要因地制宜，把農(nóng)村當?shù)仫L俗作為創(chuàng)作的素材。在周密、詳實的市場調(diào)研基礎上設計適應不同農(nóng)村消費者的廣告語、廣告畫面。例如蛇王隆力奇能登上中國本土日化銷量冠軍的寶座，很大程度上就是在農(nóng)村市場把廣告的宣傳和農(nóng)民的特點緊密地聯(lián)系在一起：“低價格、高質(zhì)量、全覆蓋”抓住了農(nóng)村消費者的心。且結(jié)合農(nóng)村秋收后舉行的融購物、娛樂為一體的大型物資交流會，把蛇技表演帶到現(xiàn)場，穿插豐富的促銷活動，其宣傳作用可想而知。史丹利復合肥在不同媒體采用不同的廣告語，讓受眾既有親切感又有新鮮感。電視廣告語是“黑土地黃土地，用肥就用史丹利”，橫幅廣告語“選史丹利，準沒錯”。
（三）廣告內(nèi)容要服務于農(nóng)村廣告客戶，即關(guān)聯(lián)性
關(guān)聯(lián)性是指廣告創(chuàng)意必須與廣告商品、消費者、競爭者相關(guān)聯(lián)，必須要和促進銷售相關(guān)聯(lián)。找到產(chǎn)品特點和消費者需求的交叉點，是廣告創(chuàng)意的重要前提。心理學家高爾頓·奧爾波特說過：“人的鮮明特征是他個人的東西，從來不曾有一個和他一樣，也永遠不會再有這樣的一個人。”農(nóng)村市場有幾個不同的消費群體，廣告宣傳也該實行差異化策略，提高廣告的適應性。
1、以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民，收入水平較低，中老年和女性居多，喜歡喜慶吉祥，對應馬斯洛的“需求層次說”，就是物次價廉的尋求，往往低價格高附加值的產(chǎn)品更容易被接受，主要是為了滿足生理需要。針對這部分消費群體，可以采用特殊的廣告形式。如啤酒是農(nóng)村季節(jié)性較強的消費品，除了夏季，農(nóng)民大都飲用白酒。河南藍星啤酒抓住農(nóng)村夏季麥收的有利時機，組織車輛和人員分散行動，把啤酒送到田間地頭，給農(nóng)民提供了便利，也實現(xiàn)了廣告的針對性宣傳。從另一方面講廣告也可以強調(diào)產(chǎn)品的方便、舒適性，利用他們的從眾心理、權(quán)威心理，在廣告中權(quán)威消息，利用產(chǎn)品及其承諾的高可信性，采用科學鑒定、專家學者評價、消費者現(xiàn)身說法等廣告策略實現(xiàn)廣告的有效傳播。例如，舒膚佳肥皂廣告就以“中華醫(yī)學會認可”作為權(quán)威證明，沙宣洗發(fā)水則由世界著名“護發(fā)專家推薦”等，都力圖在消費者的心目中樹立一個情感的支持點，使廣大消費者認同和認可其產(chǎn)品、品牌的可信度和可靠性，以達到促進消費者購買行為的目的。
2、以打工為主兼務農(nóng)的農(nóng)民，中青年居多，有一定經(jīng)濟收入，受城市影響很大，尾隨時尚潮流，具有潛在的消費能力。是家電、摩托車等生活用品最重要的目標受眾。這類消費人群注重情感消費，受城市環(huán)境的影響，產(chǎn)品的款式、顏色、外觀、品牌等外在因素都能成為他們的購買理由。針對這類人群，宣傳的產(chǎn)品要適用且時尚，可采用直銷的方式誘導其購買。廣告內(nèi)容要運用適當?shù)恼Z言、音樂和形象，渲染廣告氣氛，廣告宣傳可以多考慮新媒體的利用，如互聯(lián)網(wǎng)、手機短信等。
中國-3、部分高收入農(nóng)村消費者，消費能力較強。能通過網(wǎng)絡、電視、報紙等媒體了解信息，接受信息，能夠快速接受新事物。物質(zhì)生活得到滿足的同時，期待精神生活更加豐富。針對這部分消費群體，廣告對產(chǎn)品功用的介紹不可夸張失實，廣告語力求取得和他們的溝通。電視廣告可以考慮用傳統(tǒng)文化、民族文化符號來詮釋廣告內(nèi)涵。如孔府家酒廣告，南方黑芝麻糊廣告等。紙質(zhì)廣告可以在產(chǎn)品選擇上更具有針對性。也可在傳統(tǒng)媒體發(fā)揮其影響范圍及覆蓋面廣的優(yōu)勢基礎上，運用新媒體如網(wǎng)絡、手機短信等與受眾進行互動，來進一步加強品牌形象，兩類媒體的內(nèi)容應相互配合，共同發(fā)揮廣告宣傳的作用?？傊髽I(yè)在開拓農(nóng)村市場時，要選準目標市場，同時在產(chǎn)品的多樣化、系列化上下功夫。廣告創(chuàng)意一定要新奇、有理、切中，增強對這部分消費者各種器官的刺激強度，達到廣告宣傳的目的。
三、農(nóng)村商業(yè)廣告設計可采用的方法
（一）從明星
利用高知名度的明星作為通向農(nóng)村消費者的橋梁是一種有效的廣告宣傳策略。選擇的明星要和其代言的產(chǎn)品相適應，能充分發(fā)揮明星高知名度的正面作用。如蚊香在農(nóng)村的使用率遠遠高于城市。三笑集團就利用趙本山在農(nóng)民心目中的幽默和淳樸形象，為睡得香蚊香做形象代言。史丹利復合肥也邀請陳佩斯做電視廣告宣傳，從而拉近了產(chǎn)品和消費者之間的距離。另外還可以尋找有影響力的地方名人做廣告。如山東萊蕪移動公司，就請萊蕪梆子劇團名角張洪展利用方言做神州行的廣告代言，給人親切感，收到很好的廣告宣傳效果。
（二）從眾
受各方面環(huán)境的影響，農(nóng)村消費者的從眾心理比城市消費者要嚴重的多，這就成了農(nóng)村廣告創(chuàng)意的一個出發(fā)點。廣告內(nèi)容要根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)，滿足受眾在部分群體里的從眾心理。比如腦白金廣告：“腦白金是大家的選擇，大家都選擇的產(chǎn)品肯定沒有錯”。還有三鹿嬰幼兒奶粉的電視廣告：“2000萬媽媽的營養(yǎng)選擇，三鹿嬰幼兒奶粉”。神州行廣告詞：“神州行，是吧，用的人多！聽說將近兩億人用，我相信群眾！”這就是從眾的“消費邏輯”與廣告策略有機結(jié)合的典型案例。
（三）從情
親情、愛情、友情等情感融入廣告，能讓消費者從中找到自己過去或現(xiàn)在的影子，也能在不經(jīng)意間利用“潤物細無聲”的手法打動消費者。如“雕牌”洗衣粉一句“媽媽，我能幫你干活了！”，孔府集團的“孔府家酒，叫人想家?！倍汲删土艘粋€個感人至深的產(chǎn)品故事。龍江家園酒“實在人，喝實在酒”，也是迎合了農(nóng)村消費者的淳樸善良性情。
（四）從需
為了滿足農(nóng)村消費者某方面的要求，廣告內(nèi)容要突出產(chǎn)品獨特的優(yōu)點。食品廣告就應該更多的強調(diào)味覺和嗅覺，而服裝廣告則更多的運用視覺和觸覺。比如中國聯(lián)通在農(nóng)村的廣告語：比一比，算一算，還是聯(lián)通最劃算（中國聯(lián)通）；黑土地黃土地，用肥就用史丹利（史丹利復合肥）。瀏陽市夏維煙花制造有限公司就在產(chǎn)品包裝上就滿足了農(nóng)村消費者對新年喜慶及幸福的渴望。
（五）從權(quán)威
權(quán)威廣告可以采用科學鑒定，專家學者評價或消費者現(xiàn)身說法等廣告策略，在消費者的心目中樹立一個情感的支撐點，使廣大農(nóng)村消費者認同產(chǎn)品和品牌。成功的案例也有很多，比如三株口服液曾利用醫(yī)生作為其農(nóng)村權(quán)威傳播者，具有相當?shù)恼f服力，實現(xiàn)了很好的廣告宣傳效果。
（六）從系列
系列性廣告具備廣告創(chuàng)意的延續(xù)性，以及時空的擴展性，還有多種媒介的差異性，對產(chǎn)品特性的宣傳性更強，對受眾的針對性更強。農(nóng)村廣告宣傳采用系列性廣告，能讓農(nóng)村受眾對廣告的接觸面更廣，接觸時間更長，更有利于加深品牌印象。如蘭陵酒業(yè)在墻體、電視、贈品等不同媒體進行系列廣告宣傳，收到了非常好的效果。
（七）從俗
通俗易懂，是農(nóng)村廣告設計的一大要點，容易使農(nóng)村消費者接受廣告內(nèi)容，加深品牌在他們心目中印象。如“時風時風，路路暢通”（時風集團）?！斑@好，那好，還是固定電話品質(zhì)好”。（中國電信）
（八）從方言
語言是思想的載體、是廣告與農(nóng)村消費者溝通的橋梁和紐帶。好的方言廣告有利于產(chǎn)品的宣傳。例如大連人在表達特殊的時候往往都用方言“血”，如“血好玩”、“血沒勁”等。而一家鞋店就利用“鞋”和“血”的諧音推出了“血便宜”這樣一則廣告語。廣告宣傳事半功倍。北極絨保暖內(nèi)衣廣告里就有趙本山的一句“外星人咋不知道呢？”讓消費者聽了感到親切溫馨。
總之，農(nóng)村作為一個新型的廣告市場，還有很多地方值得我們?nèi)ヌ接懞脱芯?。只要我們能夠有針對性的進行廣告策劃、廣告設計與廣告實施，做到分層推進，中國農(nóng)村的廣告市場會越來越好。
參考文獻：
1、舒詠平.廣告?zhèn)鞑W[M].武漢大學出版社,2006.
第8篇：商業(yè)分析論文范文
1.加劇凈資產(chǎn)和凈利潤的波動性。采用公允價值計量后，上市商業(yè)銀行的財務狀況和經(jīng)營成果將與宏觀經(jīng)濟環(huán)境聯(lián)系更為緊密，資本市場上利率、匯率等的變化和經(jīng)濟環(huán)境的變化都會通過公允價值計量反映到銀行的財務報表中。另外，對凈利潤有直接影響的交易性金融資產(chǎn)（或負債）和衍生金融工具，其公允價值變動直接計入當期損益。因此大規(guī)模持有的交易性金融工具和衍生金融工具的商業(yè)銀行受市場狀況影響的就會非常大，甚至面臨破產(chǎn)。
2.股東權(quán)益。公允價值變動對股東權(quán)益的影響主要包括直接計入資本公積的可供出售金融資產(chǎn)的公允價值變動，以及計入當期損益并最終影響股東權(quán)益的公允價值變動損益。其影響的大小由于各家銀行持有可供出售金融資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的差異而定。
3.存款準備金，減值準備等項目。隨著公允價值計量模式在銀行的廣泛應用及其財務報表的充分披露，將導致?lián)p益的波動迅速反映到財務報表之中，擴大銀行業(yè)績的波動效應。更為突出的是，隨著銀行經(jīng)營業(yè)績的下降及隨之而來的金融資產(chǎn)貶值，尤其在我國目前這種特殊的資本結(jié)構(gòu)情況下，將嚴重影響銀行的聲譽。為此，銀行也許不得不提高撥備覆蓋率，銀行監(jiān)管部門也不得不提高存款準備金率以應對可能到來的各種風險，從而造成銀行財務彈性的下降。
二、完善我國商業(yè)銀行采用公允價值計量的對策
通過上述分析,我們知道公允價值計量對商業(yè)銀行財務報表的影響既有積極的,如更準確的反映金融資產(chǎn)的價值；同時也有消極的。這大大增加了商業(yè)銀行財務狀況和經(jīng)營成果的不確定性。采用公允價值計量是我國商業(yè)銀行提高信息質(zhì)量、增強經(jīng)營能力以及與國際接軌的必然選擇。然而，公允價值計量所涉及的重要概念以及不少實際重大問題還沒有得到完全解決，它的實施必然對我國銀行業(yè)乃至整個金融體系產(chǎn)生重大影響和沖擊。隨著我國國有商業(yè)銀行的改制上市以及公允價值在金融工具準則中的大量運用，公允價值計量不僅孕育著巨大的機遇，還潛伏著諸多危害金融安全和經(jīng)濟穩(wěn)定的因素。因此，我們要充分考慮公允價值計量帶來的各種負面影響，并有針對性地制定科學的方案，從而使公允價值計量在上市商業(yè)銀行乃至整個國民經(jīng)濟中發(fā)揮積極作用。下面筆者將針對不同的主體提出關(guān)于公允價值計量在我國商業(yè)銀行應用的一些對策。
1.應建立合理的公允價值評估方法體系。目前，我國關(guān)于上市商業(yè)銀行運用公允價值計量模式的問題，從理論研究到實務操作都還不成熟?，F(xiàn)有的會計理論成果提供的會計計量方法在實際操作中都有不同程度的困難。因此，如何尋找一個合理的、能體現(xiàn)公允價值本質(zhì)的計量方法，并將西方國家先進的會計理論和方法與我國的會計實踐有效地結(jié)合起來，是所有會計理論研究和實務工作者需要進一步探討的重要問題。在這方面，我國上市商業(yè)銀行應努力學習和借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗，并引進先進的技術(shù)和人才，特別是數(shù)據(jù)庫技術(shù)的引入，逐步建立上市商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng)等專業(yè)化系統(tǒng)，完善上市商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)，為公允價值的準確估值提供技術(shù)支持。
2.會計準則制定者應加強對公允價值獲取相關(guān)信息披露的規(guī)范。由于種種原因，可靠性是公允價值運用面臨的一大難題。筆者認為，在今后準則、規(guī)章和指南的修改過程中應該強化披露與公允價值的獲取相關(guān)的信息，以幫助報表使用者分析和評價公允價值會計信息的相關(guān)性和可靠性。在遵循重要性原則的基礎上，公允價值信息應至少披露以下內(nèi)容：每一資產(chǎn)負債項目公允價值獲取所采用的具體方法及原因；在確定采用某種公允價值獲取方法后，應列示影響該方法使用的重要因素的具體情況，如在采用期權(quán)定價法時，應重點說明該方法的適用性以及各基本參數(shù)的獲取情況等；重大重估差異及其成因。對一些公允價值與其賬面成本差異較大的項目，應重點說明其影響及形成的環(huán)境和原因。
3.上市商業(yè)銀行應加快內(nèi)部評級體系建設。公允價值可靠計量的條件之一是要求等級由獨立評級機構(gòu)評定，并且其現(xiàn)金流量可以合理估計。2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會了巴塞爾新資本協(xié)議的最終稿，其核心內(nèi)容是針對信用風險計算資本要求的內(nèi)部評級法（IRB）。目前，盡管我國上市商業(yè)銀行已經(jīng)使用了企業(yè)信用等級評定和貸款風險五級分類等一些分類評級手段，但其不論在評級方法本身的科學性、數(shù)據(jù)的采集和加工還是在評級結(jié)果的驗證以及評級體系的系統(tǒng)性等方面較先進的國際性銀行的評級體系而言都存在較大差距，與巴塞爾新資本協(xié)議要求的IRB評級體系相差甚遠。因此，無論是從適應新的國際監(jiān)管框架的角度還是從銀行提升自身風險管理水平的角度考慮，一個完善有效的內(nèi)部評級體系對于我國商業(yè)銀行來說都具有重要的現(xiàn)實意義。
第9篇：商業(yè)分析論文范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；策略
2001年4月23日的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中指出；“中間業(yè)務指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入業(yè)務”。英文IntermediaryBusiness，意為居間的、中介的或的業(yè)務，因此，中間業(yè)務也可以稱為中介業(yè)務、業(yè)務。中間業(yè)務是銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業(yè)務在國外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及特點
(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統(tǒng)計的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯觯M管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點
雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務品種看，基本具備以下幾個方面的特征：
1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔保類業(yè)務品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務品種相對較少。
2一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財性、創(chuàng)新品種少。
3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務、代收代付業(yè)務、個人外匯買賣業(yè)務等；但是，貸記卡業(yè)務、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業(yè)管理顧問、財務顧問等業(yè)務品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。
4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應顯著。
5在市場先發(fā)的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題
(一)對中間業(yè)務的認識不足
我國商業(yè)銀行長久以來習慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業(yè)務．中間業(yè)務被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應該轉(zhuǎn)變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認識中間業(yè)務的重要性。拓展中間業(yè)務是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務作為支柱業(yè)務來發(fā)展。
(二)品種、功能較為單一
因為意識到中間業(yè)務的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務中，結(jié)算、、銀行卡三項業(yè)務的業(yè)務量和業(yè)務收入分別占中間業(yè)務總業(yè)務量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務很少。中間業(yè)務發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。
(三)中間業(yè)務貢獻度不高
用中間業(yè)務業(yè)務量與收入之比來反映中間業(yè)務業(yè)務量與中間業(yè)務收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元錢的中間業(yè)務收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業(yè)務業(yè)務量。可見，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務效益比較低下，單位業(yè)務的創(chuàng)收能力較弱。
(四)同業(yè)競爭不規(guī)范
中間業(yè)務是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜招詷I(yè)務。但由于目前法規(guī)不健全，收費標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優(yōu)惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風險，擾亂了金融秩序。
(五)科技服務與人才素質(zhì)落后
中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務，它的運作以先進的電子化設備為基礎。從某種意義上說，中間業(yè)務屬于高級服務的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代金融服務之間，實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業(yè)知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模和速度。
三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務的策略選擇
(一)理念更新，進一步提高對中間業(yè)務的認識
商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務是附屬性業(yè)務的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負債業(yè)務資源，帶動中間業(yè)務的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應升華服務觀念、健全服務手段、完善服務方式，為發(fā)展中間業(yè)務打好基礎。再次。在創(chuàng)新完善金融服務的同時，宣傳“銀行中間服務是一種勞動，商業(yè)銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務的良好環(huán)境。
(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務收入
目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，這些業(yè)務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務，商業(yè)銀行一般是不收費的，商業(yè)銀行應改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務收人是相當可觀的。理財類中間業(yè)務也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務應側(cè)重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要方向。
(三)為中間業(yè)務的發(fā)展營造有利的政策法律環(huán)境
與國際接軌，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，是中間業(yè)務發(fā)展的必然要求。2001年7月頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》是我國第一部關(guān)于中間業(yè)務的法規(guī)，它的出臺填補了我國商業(yè)銀行法律法規(guī)體系的一項空白，對我國商業(yè)銀行積極開拓中間業(yè)務具有重大的指導意義。但該規(guī)定中有些條款還不夠細化，無進一步的實施細則和相應的處罰措施，因此，需進一步完善，增加其可操作性。同時，《暫行規(guī)定》還有待于與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接，如《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規(guī)中關(guān)于中間業(yè)務方面的經(jīng)營規(guī)則，使之與《暫行規(guī)定》完美的銜接起來。在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對銀行中間業(yè)務有詳細而全面的規(guī)定，我們可以從中學習經(jīng)驗，盡快完善中間業(yè)務的法律法規(guī)體系。
