商業(yè)銀行行業(yè)前景精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行行業(yè)前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理方法、道德價值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識,企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長期發(fā)展過程中逐漸形成的,具有相對穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對內(nèi)產(chǎn)生強大的精神凝聚力量,對外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進行科學(xué)管理、加強員工隊伍建設(shè)的重要途徑。
二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)
物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營效益兩個方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強商業(yè)銀行實力的必然要素,也是商業(yè)銀行開拓發(fā)展的必然趨勢。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺。
在物質(zhì)文化建設(shè)過程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識,進一步搞好營業(yè)網(wǎng)點建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營業(yè)務(wù)重點,抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營管理,無論在哪個部門都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅持誰主管誰負責(zé)、誰放誰收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實。
行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營、學(xué)習(xí)、娛樂中產(chǎn)生的活動文化。它包括企業(yè)經(jīng)營、人際關(guān)系活動、文化體育活動中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:
1、開發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵員工勇往直前的奮斗精神。
2、通過有效的有針對性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競爭中不被淘汰、與時俱進。
3、增強員工的歸屬感,要使員工意識到企業(yè)文化是無形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長必不可少的精神財富。進而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。
制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機構(gòu)和企業(yè)管理制度三個方面。
一個成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時也要用適宜的嚴格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營行為,保證經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級管理辦法、績效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項重要內(nèi)容,使各項管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。
精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會文化背景和意識形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價值觀等等。
企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價值觀。員工從進入商業(yè)銀行開始,就不斷被企業(yè)的共同價值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過同化、內(nèi)化等過程,逐漸將自己的價值觀和企業(yè)價值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價值觀融合為自己本身的價值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價值觀為導(dǎo)向來指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進而使員工的行為得到有效規(guī)范,績效水平得到大幅度提高。企業(yè)價值觀的形成和構(gòu)建是一項長期過程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來的
效益也是長遠而巨大的。
三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建
核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價值觀和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。價值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語或口號;經(jīng)營宗旨是銀行經(jīng)營的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來形成的具有獨特個性和價值的經(jīng)營宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營效益進行深入細致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。
動態(tài)文化的構(gòu)建。動態(tài)文化的性質(zhì)類似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場營銷、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無論是內(nèi)部還是對外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運作機制、有利于防范金融風(fēng)險的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。
第2篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
一、經(jīng)濟新常態(tài)的內(nèi)涵及特征
新常態(tài)的內(nèi)涵：一是“新”，即和以往相區(qū)別；二是“常態(tài)”，即當(dāng)前這一狀態(tài)會在較長的一段時間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟新常態(tài)具備以下幾個特征。
（一）經(jīng)濟增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道
過去十多年來，中國GDP年均增長率在10%以上，近幾年來經(jīng)濟增速回落趨勢明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實現(xiàn)6.9%的增速，加大了國內(nèi)外對于中國經(jīng)濟硬著陸的擔(dān)心，這是由中國國情和客觀經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟增長率的下移，在可以預(yù)見的未來，中國經(jīng)濟實現(xiàn)7%乃至更低的增長將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，發(fā)展前景更加明朗，最終消費對經(jīng)濟增長的貢獻率不斷上升，第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，已經(jīng)超過第二產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟發(fā)展的必然，另一方面又將為經(jīng)濟增長注入新的動力。
（二）經(jīng)濟轉(zhuǎn)型
改革開放三十年來，我國經(jīng)濟增長依賴于勞動力、資源優(yōu)勢和資金，是一種典型的要素驅(qū)動型經(jīng)濟。的確，這一經(jīng)濟增長模式為我國的經(jīng)濟打下了堅實的基礎(chǔ)，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動力數(shù)量相對減少，中國勞動力成本正在逐漸上升，印度正成為優(yōu)于中國的勞動力價值洼地，全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國的經(jīng)濟增長中曾發(fā)揮過十分重要的作用，通過多年的對外開放以及國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的積累，我國的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國社會保障體系的不完善，居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，儲蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴重的結(jié)構(gòu)性問題，過高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應(yīng)，私人企業(yè)投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財政政策的實施，投資面臨著邊際回報率遞減的窘境。
總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式已經(jīng)不能支撐中國經(jīng)濟的告訴發(fā)展，創(chuàng)新將在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用，實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，有利于加快經(jīng)濟增長動力引擎轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟增長提供新的活力和動力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動性，結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)濟和政策環(huán)境，結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加強其要素整合能力，推動科技創(chuàng)新，使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合，精耕細作，做好產(chǎn)品和服務(wù)，推動經(jīng)濟向好向快發(fā)展。
二、經(jīng)濟新常態(tài)以及新的經(jīng)濟形勢對于商業(yè)銀行的影響
（一）商業(yè)銀行發(fā)展速度下降
金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟的發(fā)展和社會化大生產(chǎn)的擴大，服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展的融資需求，一個高效運轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。實體經(jīng)濟發(fā)展波動具有明顯的周期性，四個階段循環(huán)往復(fù)生生不息，而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實體經(jīng)濟的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經(jīng)濟處于上升通道時，貨幣信貸投放增加，商業(yè)銀行高速發(fā)展，規(guī)模擴張利潤激增。在經(jīng)濟處于下滑時，貨幣投放減少，信貸收縮，商業(yè)銀行的擴張則不那么順風(fēng)順?biāo)?。過去十余年間，中國經(jīng)濟的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下，經(jīng)濟增速放緩，商業(yè)銀行動輒高增長率難以維繼，未來商業(yè)銀行增速趨緩，利潤增長下滑將是發(fā)展趨勢。
（二）信用風(fēng)險上升
伴隨著中國經(jīng)濟緩增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險也在上升。2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，已連續(xù)十個季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績報告上來看，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問題突出，尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢還在蔓延。
（三）資本市場加速放開，銀行業(yè)競爭加劇
2015年10月，中國基本完成了存款利率市場化進程，央行在逆經(jīng)濟周期進程中五次降息，提供適當(dāng)寬松的貨幣政策環(huán)境，基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價格決定機制，提高了資源配置效率，商業(yè)銀行有了更大的定價自，但同時商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動加劇，資產(chǎn)負債難以管理的困境。中國國門對外國銀行的開放、存款保險政策的推進都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競爭。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起，蠶食銀行業(yè)利潤空間
互聯(lián)網(wǎng)金融堅持以客戶需求為導(dǎo)向，相比于商業(yè)銀行對于大企業(yè)大客戶的傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層。互聯(lián)網(wǎng)金融通過P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，加劇金融脫媒，必將動搖商業(yè)銀行的根基。
（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)
利率市場化使未來利率水平由市場供求關(guān)系決定，讓市場在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對于適性理財產(chǎn)品的需求增加，但銀行業(yè)可以提供的理財服務(wù)和投資手段遠遠不能滿足需求。中國儲蓄率居高不下，社會融資成本偏高，不利于商業(yè)銀行新市場的切入，抑制了其盈利能力。
三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路
（一）大力拓展中間和表外業(yè)務(wù)，加快非信貸收入增長
我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間，低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營模式易收到經(jīng)濟波動的沖擊，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，加大代客結(jié)算、經(jīng)營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個性化服務(wù)和金融產(chǎn)品，更好地契合客戶需求。
（二）調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu)，給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷
隨著投融資機制體制的不斷完善和發(fā)展，大型企業(yè)對銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本，加上國家推進股本市場發(fā)展為實體經(jīng)濟保駕護航的政策導(dǎo)向，眾多企業(yè)開始轉(zhuǎn)向直接融資市場進行融資，直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險控制機制的前提下，借助于國家對小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜，打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程，切實實現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作，實現(xiàn)互利共贏。
（三）完善商業(yè)銀行風(fēng)險控制體制
新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨著更加嚴峻的外部環(huán)境，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與風(fēng)險并存，一定要處理好二者的關(guān)系。一是建立風(fēng)險管理體系，制度先行，制度缺失通常是風(fēng)險發(fā)生的根源，進一步完善風(fēng)險管理機制和組織體系，做好風(fēng)險評估和審慎監(jiān)管，提高客戶和市場的風(fēng)險甄別能力。加強內(nèi)部精細化管理，加強協(xié)調(diào)和溝通工作。二是要人員素質(zhì)并重，改進內(nèi)部監(jiān)管手段，運用電子化的監(jiān)管手段實施實時監(jiān)控。加強內(nèi)部從業(yè)隊伍自身的素質(zhì)，造就一批經(jīng)濟金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊伍。
第3篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；并購基金；參股型并購基金
一、引言
并購基金于2000年之后在中國興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購基金才進入高速增長期。國務(wù)院27號文提出積極探索設(shè)立專門的并購基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會、國資委、發(fā)改委等部委也積極推動政策型并購基金的設(shè)立，證監(jiān)會明確提出支持包括設(shè)立并購基金等并購融資模式的探索，并擬與國家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動控股型并購基金和參股型并購基金的組建，豐富并購支付的方式和工具。自2006至2015年國內(nèi)并購基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來看，2007年至2015年并購基金在中國市場共完成131起并購?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實現(xiàn)了較高漲幅。日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見》，對推動中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國企改革的一項主要內(nèi)容，并購基金迎來了巨大的發(fā)展契機，在市場變革的驅(qū)動下，我國的并購基金將進入多重利好時期。
二、參股型并購基金的基本模式
并購基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購基金是專注于對目標(biāo)企業(yè)進行并購的基金，其投資手法是，通過收購目標(biāo)企業(yè)股權(quán)，獲得對目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，然后對其進行一定的重組改造，持有一定時期后再出售。相比較其他風(fēng)險投資而言，并購基金選擇的對象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進而在提升企業(yè)價值后退出。并購基金作為特殊的并購主體，相對于一般的并購而言，主要不同在于其在并購中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?。首先并購基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對其進行并購重組，在實現(xiàn)企業(yè)價值增值后再從被投資企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機構(gòu)，協(xié)助被并購企業(yè)改善經(jīng)營、提高管理效率、提升業(yè)績，進而實現(xiàn)企業(yè)價值的提升，因此成功的并購不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營狀況而且能夠從長遠促進企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級。
但限于我國金融市場、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場尚不成熟，國外以PE為主導(dǎo)的控股型并購基金模式并不完全適用于中國本土。相比之下，國內(nèi)大多數(shù)并購基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購模式。即對于PE而言，并不取得目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財務(wù)性融資、對資本市場的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對目標(biāo)企業(yè)進行收購重組，再擇機選擇合理方式退出；對于整體并購交易而言，仍是以獲取目標(biāo)企業(yè)的絕對控制權(quán)為目的。如果說控股型并購基金是實施以PE為主導(dǎo)的收購重組，那么參股型并購基金則實施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購重組，其中PE往往發(fā)揮著財務(wù)顧問、輔助融資和增值服務(wù)的作用。
三、商業(yè)銀行充當(dāng)PE機構(gòu)設(shè)立并購基金的優(yōu)勢及前景分析
商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢，并且隨著近年來利率市場化和金融脫媒等一系列進程的加劇，商業(yè)銀行進入轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，紛紛成立非銀行金融平臺，拓展自身的經(jīng)營領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競爭能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢，銀行不僅可以參與并購基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動功能，滿足并購方在并購中全方位的金融需求。
以建設(shè)銀行為例，自股改以來，建行積極穩(wěn)步推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團架構(gòu)基本搭建，為推動全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競爭優(yōu)勢，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進入行業(yè)前三，建銀國際IPO承銷項目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達到2492億元，同比增長87%；子公司通過集合信托、融資租賃、債券承銷、公開募股、直接投資等手段，為集團客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補充，對維護客戶關(guān)系、增強客戶粘性發(fā)揮了重要作用。
此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國際聯(lián)合經(jīng)營，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務(wù)于建銀國際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。
綜上所述，商業(yè)銀行在參與并購基金的設(shè)立及運營過程中，通過提供相關(guān)的債權(quán)、股權(quán)等多類型投融資服務(wù)以及相應(yīng)的財務(wù)顧問等融智型服務(wù)，凸顯其價值創(chuàng)造本質(zhì)，充分發(fā)揮其在金融工具及資源整合方面的優(yōu)勢，打造資源平臺，以市場化方式將具有經(jīng)濟價值的各項資源進行有機、科學(xué)的配置，建立高效的并購資本生態(tài)系統(tǒng)，并使之產(chǎn)生的價值最大化，從而促進銀行業(yè)務(wù)全面穩(wěn)健的發(fā)展。
第4篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際化路徑；分業(yè)經(jīng)營；上市
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02
一、中國商業(yè)銀行國際化的現(xiàn)狀
近年來，我國一些商業(yè)銀行通過香港上市、海外并購等方式開始國際化發(fā)展的破冰之旅，2006年時，五大國有商業(yè)銀行在海外設(shè)立的所有機構(gòu)總和不過90家，截至2006年底，五大國有商業(yè)銀行海外總資產(chǎn)為2267.9億美元。2008年席卷全球的金融危機給中國走向世界提供了重大機遇，中資企業(yè)在海外發(fā)展的良好勢頭，同時人民幣國際化進程的加速，也推動了中資銀行海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。后金融危機時代，中國銀行資產(chǎn)和利潤都實現(xiàn)了大幅度增長，不良貸款率也不斷下降，其中，中國工商銀行（簡稱工行）市值為全球銀行業(yè)第一，成為“最能賺錢的銀行”。中國商業(yè)銀行的實力大增，同時也具備了發(fā)展國際化經(jīng)營的能力。工行作為中國第一大行，在國際化道路上也是先驅(qū)者之一，2006年工行在上海與香港兩地同時上市，并且一口氣收購印尼哈林銀行90%的股份、南非標(biāo)準(zhǔn)銀行20%的股份、澳門誠興銀行80%的股份。2009年工行更是抓住機遇，加快海外擴張，同時收購泰國ACL銀行19.26%股份和加拿大東亞銀行70%的股權(quán)。筆者根據(jù)主要商業(yè)銀行的年報數(shù)據(jù)，整理了截至2012年底我國主要銀行境外機構(gòu)總數(shù)及海外資產(chǎn)表（圖1）。
中資銀行特別是國有大型商業(yè)銀行在國際化道路上的發(fā)展十分吸引眼球。 2012年，中國銀行業(yè)的海外機構(gòu)數(shù)量已超過1000家，業(yè)務(wù)覆蓋香港、澳門、臺灣及亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲的眾多國家和地區(qū)。各大國的商業(yè)銀行海外新設(shè)機構(gòu)和并購的步伐近幾年明顯加快，國有商業(yè)銀行海外資產(chǎn)和凈利潤增速均大幅高于國內(nèi)水平，實力不斷壯大。國際銀行間排名，工、農(nóng)、中、建四大行已進入世界前十位，其它股份制銀行和中小銀行也加入了國際化行列，中國銀行業(yè)取得了不俗的表現(xiàn)。然而根據(jù)埃森哲的研究報告，中國商業(yè)銀行依然處于國際化的初始階段，和發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行國際化的程度比較低，國際化戰(zhàn)略、網(wǎng)點建設(shè)或者具體業(yè)務(wù)開展方面都存在很多問題，需要改進。
二、中國商業(yè)銀行國際化路徑
雖然我國商業(yè)銀行目前的國際化水平相對較低，但事實上，縱觀任何一家商業(yè)銀行的國際化之路，都是遵循循序漸進、多種方式進行的原則，這是一個漫長的過程，需要不斷總結(jié)經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行也必須遵循這個規(guī)律。
中國商業(yè)銀行走向國際要根據(jù)不同階段，不同形勢，采取不同形式的路徑。最常見的就是設(shè)立代表處、自身擴張、戰(zhàn)略聯(lián)盟以及跨國并購等方式。
1.設(shè)立代表處
代表處是商業(yè)銀行在國外設(shè)立的最簡單的分支機構(gòu)形式，一般不具備東道國的法人資格，不能從事任何經(jīng)營性業(yè)務(wù)，是為設(shè)立分支機構(gòu)作前期準(zhǔn)備而設(shè)立的。因為設(shè)立起來方便快捷，從而為大部分商業(yè)銀行所青睞。
2.自身擴張方式一：設(shè)立分行
自身擴張方式一，就是商業(yè)銀行在海外逐一設(shè)立分行，在當(dāng)?shù)亻_展一些銀行的業(yè)務(wù)活動。這種方式靈活方便，成本也不高，管理方便。缺點是開展業(yè)務(wù)難度較大。由于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或居民對我國商業(yè)銀行了解不多，出于對信用的擔(dān)心，以及業(yè)務(wù)設(shè)置上的瑕疵，因此導(dǎo)致業(yè)務(wù)量不大，經(jīng)營利潤不高。由于東道國監(jiān)管當(dāng)局對設(shè)立分行的母國監(jiān)管制度以及總行的資金實力、信譽等要求較高，因此對業(yè)務(wù)范圍也有諸多限制
3.自身擴張方式二：設(shè)立子行
另外一種自身擴張就是設(shè)立子行。子行被視為母行的附屬機構(gòu)，但從法律的角度來看，子行取得東道國的法人資格，完全受東道國法律管轄，是獨立與母行之外的法律主體。同時，子行擁有有自己的資本，有獨立的資產(chǎn)與負債，需要承擔(dān)獨立的民事權(quán)利與義務(wù)。由于幾乎完全在東道國的法律控制與制度之下，所以各國基本對子行的準(zhǔn)入以及業(yè)務(wù)限制較少，但是，去依照別國的法律開展業(yè)務(wù)對母行有較大的運營風(fēng)險。
4.海外并購
所謂海外并購，就是中國商業(yè)銀行以合理的價格收購海外的本土銀行，并且并購也稱為合資銀行，是指跨國銀行通過直接投資的方式，控制東道國銀行的部分股權(quán)，再依照東道國的法律在其境內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)。這種方式優(yōu)點突出，主要表現(xiàn)在可以借助原有的銀行業(yè)務(wù)、客戶、本體優(yōu)勢等；收購方式也比較靈活，可以采用整體收購，也可以部分收購；還可以采用股權(quán)轉(zhuǎn)讓等不同方式。正因為如此，近年來我國商業(yè)銀行國際化通過海外并購的路徑不斷上升。2009年是2006年的3倍之多，見圖2。
同時，并購過程中也存在著諸多風(fēng)險，從下文的實例中不難看出。中國商業(yè)銀行的海外擴張的模式還以跟隨客戶的策略為主，尚處于“嬰兒時期”，在這個時期停滯過長時間是極為危險的。我們可以從日本銀行發(fā)展海外市場的經(jīng)驗及教訓(xùn)中得知，上世紀(jì)90年代末，日本銀行同樣采取了跟隨客戶的策略成功進入海外市場，之后，并沒有進一步落實全球化策略，選擇真正有潛力的目標(biāo)市場，發(fā)展成當(dāng)?shù)仡I(lǐng)先的金融機構(gòu)。日本銀行依然對本國經(jīng)濟的依賴性頗高，在日本經(jīng)濟不好的情況下，銀行出現(xiàn)大量壞賬，利潤驟減，國際競爭力衰退。因此，中國商業(yè)銀行更要從此吸取教訓(xùn)，在成功采取跟隨客戶策略進入當(dāng)?shù)厥袌龊螅瑧?yīng)該努力開拓當(dāng)?shù)厥袌?，成長為當(dāng)?shù)氐闹髁縻y行，從而真正達到分散風(fēng)險、高速發(fā)展。
目前為止，中國的商業(yè)銀行海外并購之后的運營還沒有特別成功的案例。并購過程中，銀行面臨的最主要問題是如何選擇合適的合作伙伴，并購目的是利用對方原有的客戶群體和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)來為中國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的開展提供便利，但是如何準(zhǔn)確評估被并購對象的真實價值是關(guān)鍵點。若高估對方的價值，會直接造成經(jīng)濟損失，并且可能給以后的發(fā)展帶來問題，同時并購過程還會受到東道國的法律以及政策上的制約給并購帶來困難，甚至流產(chǎn)。另外，即使并購成功，后續(xù)的管理更為重要，中國商業(yè)銀行要考慮是否有能力對并購銀行進行有效管控。與國際先進銀行相比，中資銀行最大的差距不在于產(chǎn)品、服務(wù)，而在于管理。不彌補管理上的短板，中資銀行就難適應(yīng)國際化的監(jiān)管要求，在國際市場的競爭中也就很難站住腳，甚至?xí)K敗。因此，中資銀行在推進國際化的進程中，必須把管理水平的提升作為重中之重。在銀行海外擴張過程中，建立一個標(biāo)準(zhǔn)化的銀行操作與管理系統(tǒng)，是十分關(guān)鍵的。最重要的是能否將本國運營中成功的經(jīng)驗和模式帶到被并購的銀行中。
5.戰(zhàn)略聯(lián)盟
戰(zhàn)略聯(lián)盟包括行（外國銀行處）、新設(shè)（獨資、合資、合作等）等形式。行的優(yōu)點是：靈活方便、簡單易行，需要投入的資金少；缺點是：業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍受到限制。新設(shè)的優(yōu)點：一是易于獲取投資所需要的資金和其他資產(chǎn)；二是設(shè)立容易；三是便于利用合作投資方在東道國所擁有的公共關(guān)系、人脈關(guān)系及其他方便條件進行業(yè)務(wù)經(jīng)營的有效拓展，銀行建成后的業(yè)務(wù)經(jīng)營易于進行。缺點是：合資各方的目標(biāo)預(yù)期及其利益矛盾較難協(xié)調(diào)，從而導(dǎo)致經(jīng)營與管理上的種種難題。簡單地說，金融機構(gòu)可相互之間或與非銀行金融機構(gòu)、大型企業(yè)集團之間建立全面合作關(guān)系，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，從而形成能與國際大銀行相抗衡的銀行集團。中國商業(yè)銀行需進一步加強與境外戰(zhàn)略投資者、非銀行金融機構(gòu)的深度合作，發(fā)展跨市場、跨國境的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而打造強大的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略平臺。
三、經(jīng)驗與建議
并購，作為中國商業(yè)銀行目前采取的國際化主要路徑，有許多經(jīng)驗值得借鑒。有150年歷史的西班牙對外銀行（簡稱BBVA）就是一個極好的例子。第一步，在進入市場前，BBVA仔細挑選了拉丁美洲和亞洲的高增長性市場，并建立了在這些市場的長期戰(zhàn)略計劃。第二步，BBVA通過并購和成立戰(zhàn)略聯(lián)盟獲得市場地位并積累當(dāng)?shù)氐氖袌稣J識。值得關(guān)注的是，BBVA獲得了當(dāng)?shù)厥袌龅拈L期承諾，因為它在資本、技術(shù)和人力方面進行了多項重要投資，贏得了當(dāng)?shù)卣涂蛻舻男刨?。最后一步，才是將?yōu)異的運營模式帶入并購國。通過靈活又高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)、運營方式，帶動當(dāng)?shù)乜蛻?，穩(wěn)步發(fā)展業(yè)務(wù)，從而在并購國的大片發(fā)展。
由此可見，中國商業(yè)銀行國際化目前最需要的，就是第三步，即具有優(yōu)勢，獨特的運營模式。筆者認為，這個模式應(yīng)該包括：國際化人才培養(yǎng)，國際風(fēng)險管理，跨國文化管理，先進技術(shù)等。
國際人才培養(yǎng)主要由四個途徑獲得：從外部引進人才、內(nèi)部培養(yǎng)人才、借用外部智囊、通過兼并與收購公司的方式獲得人才。所有的方式中，兼并獲得人才是目前國際上運用最多，成本相對較低的方式。它的好處在于，不用培養(yǎng)新人才適應(yīng)市場，有本土市場優(yōu)勢，同時有利于保證客戶的穩(wěn)定性，便于加快開拓市場。所以在兼并海外機構(gòu)后，針對有價值的管理人員和員工采取保留機制，是十分必要的。
國際風(fēng)險包括：國別風(fēng)險、海外信貸風(fēng)險、外匯風(fēng)險。如果說，境外的政治和經(jīng)濟風(fēng)險有考慮，那么外匯風(fēng)險則需要更加慎重，因為，當(dāng)銀行接受當(dāng)?shù)刎泿胚M行存貸款業(yè)務(wù)時，自然會面對更為復(fù)雜的匯率變化。筆者建議銀行可以通過購買遠期外匯合同或者外幣計價存款來對貨幣的波動進行對沖，從而降低風(fēng)險。同時，必須建立有效的風(fēng)險管理、防御機制，并制定風(fēng)險預(yù)案，這也將為國際化的成功增加保障。
銀行屬于服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)對文化差異是非常敏感的?？鐕y行應(yīng)當(dāng)正確處理文化差異，適應(yīng)本土文化，接納并吸取當(dāng)?shù)貎?yōu)秀文化，從而獲得當(dāng)?shù)叵M者的儲蓄和借貸業(yè)務(wù)的信任。
發(fā)達國家的跨國銀行在海外發(fā)展的進程中，非常注重和利用先進技術(shù)來創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，并將本國的經(jīng)營優(yōu)勢國際化。中國商業(yè)銀行也應(yīng)該在這方面發(fā)揮先進技術(shù)的優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身競爭優(yōu)勢和產(chǎn)品特點，同時依據(jù)成本和市場因素，選擇適合的運營中心。
四、總結(jié)
隨著中國經(jīng)濟的快速增長和國有商業(yè)銀行股份制改造的完成，人民幣國際化進程的繼續(xù)推進，跨境個人人民幣業(yè)務(wù)將會逐步開展，人民幣合格境外投資者（RQFII）和合格境外投資者規(guī)模將會進一步擴大，這些因素為中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)，也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間。步入國際金融市場，要求銀行必須遵守國際銀行業(yè)的游戲規(guī)則，按照國際化的經(jīng)營管理原則?？傊?，面對全球金融市場開放的競爭格局，我國商業(yè)銀行國際化需要在發(fā)展中求生存，變被動為主動，逐步提高競爭力，在已用的國際化路徑上，得到更好、更快的發(fā)展。
參考文獻：
[1]巴蜀松.入股中國銀行業(yè)的可行投資模式分析[J].中國投資，2005（7）.
[2]白欽先.經(jīng)濟全球化和經(jīng)濟金融化的挑戰(zhàn)與啟示[J].世界經(jīng)濟，2007（6）.
[3]成思危.路線及關(guān)鍵：論中國商業(yè)銀行的改革[M].經(jīng)濟科學(xué)出版社，2006（3）.
[4]馬霞光.中國銀行的跨國經(jīng)營問題探討[J].東北大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2003（3）.
第5篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
［關(guān)鍵詞］ 混業(yè)經(jīng)營模式金融控股公司
商業(yè)銀行的經(jīng)驗管理模式主要有兩類：混業(yè)經(jīng)營模式與分業(yè)經(jīng)營模式?；鞓I(yè)經(jīng)營模式是指銀行不僅可以經(jīng)營傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營證券投資、保險、信托等等，而且上述服務(wù)幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國內(nèi)外客戶，其服務(wù)是面向社會所有行業(yè)、個人及公共部門。相反，分業(yè)經(jīng)營模式則是指銀行業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離，即商業(yè)銀行只能從事存、貸款業(yè)務(wù)，不得兼營證券、保險等金融業(yè)務(wù);投資銀行則經(jīng)營證券承銷、證券交易以及其他屬其經(jīng)營范圍內(nèi)的投資業(yè)務(wù)。
一、商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營模式的現(xiàn)實可行性
1.商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營有預(yù)留的操作空間。隨著中國社會主義市場經(jīng)濟法律體系的建立，中國金融法律體系也日趨完備，但中國嚴格的法律法規(guī)也有意或無意地為金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營留下了一定的操作空間。以銀行業(yè)為例，2004年2月1日實施的《商業(yè)銀行法(修正)))第四十二條秉承1995年《商業(yè)銀行法》第四十二條有關(guān)分業(yè)經(jīng)營的思路，繼續(xù)為混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了發(fā)展空間。如不禁止中國商業(yè)銀行在境外開展信托投資和證券經(jīng)營收務(wù)，在境內(nèi)從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。其條款意味著國務(wù)院可以通過行政法規(guī)、政府決定、個案批準(zhǔn)等形式允許商業(yè)銀行從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，投資于不動產(chǎn)、非銀行余融機構(gòu)和企業(yè)，為商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營模式提供了可能。
2.電子、信息技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。隨著中國電子、信息技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)金融也得到了一定的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、電話銀行等新型業(yè)務(wù)也由少到多，由點到面地發(fā)展起來，它直接促進了金融機構(gòu)間新型合作業(yè)務(wù)品種不斷出現(xiàn)，機構(gòu)合作形式更加多樣，為商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營提供了技術(shù)和經(jīng)濟條件。
3.商業(yè)銀行的公司法人治理結(jié)構(gòu)不斷完善。經(jīng)過市場經(jīng)濟的洗禮，商業(yè)銀行企業(yè)化改革的方向日漸清晰。目前金融機構(gòu)市場化改革最重要的部分―中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行等商業(yè)銀行為代表的獨資金融機構(gòu)也己確立或正在制訂規(guī)范的公司制改造方案，如中國建設(shè)銀行和中國銀行2003年末己獲國家注資進行股份制改造，正在努力創(chuàng)造條件上市。商業(yè)銀行企業(yè)化改革的一個直接成就是將幫助商業(yè)銀行形成較強的風(fēng)險意識和自律意識，基本建立了相對完備的規(guī)章制度，初步規(guī)范的公司法人治理結(jié)構(gòu)和比較完善的內(nèi)部控制機制，這為商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營模式創(chuàng)造了條件。
二、金融控股公司是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的最佳形式
巴塞爾委員會強調(diào)了金融集團必須從事兩種以上金融業(yè)務(wù)活動，而美國并沒有這種限制要求，盡管在實際中金融控股公司從事的金融業(yè)務(wù)至少會在兩種以上。由于實踐中各國的金融市場背景、政府的監(jiān)管水平及對所設(shè)立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表現(xiàn)形式也很不相同，因此難以用一個統(tǒng)一的概念進行概括。但作為嚴格意義上的金融控股公司必須同時具有以下兩個特征:（1）從事金融業(yè)務(wù)，并至少明顯從事銀行、證券、保險中的兩種或兩種以上業(yè)務(wù);（2）母公司至多從事銀行、證券、保險中的一種業(yè)務(wù)，而其余業(yè)務(wù)由其控股子公司經(jīng)營。
三、金融控股公司的優(yōu)勢
具體來說，金融控股公司主要優(yōu)勢有:
1.可以適應(yīng)客戶的多元化需求，創(chuàng)造最大價值。客戶的金融服務(wù)需求是多樣化的，在資產(chǎn)方面包括存款、支付、投資等，在責(zé)任方面包括按揭貸款、信用卡和其它個人信用交易等，在保障的方面包括財產(chǎn)保險、人壽保險、醫(yī)療保險、保障保險和信用保險等。這些在很大程度上可以降低金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格。并有利于減少客戶信息搜集的成本，客戶只要認準(zhǔn)一個強勢金融品牌，其所從中獲得的價值將會得到提升。另一方面，如果客戶將其金融產(chǎn)品和服務(wù)分散于多個金融機構(gòu)，那么必將會增加其轉(zhuǎn)移成本，包括往返于不同金融機構(gòu)之間的時間和成本等。
2.有利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融控股公司形式與金融創(chuàng)新相適應(yīng)，并使金融創(chuàng)新具有無窮的生命力。為了增強資產(chǎn)的活力和降低風(fēng)險，增加收入，金融控股公司會將許多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)重新安排，以適應(yīng)證券化、電子化和一體化的需要，同時，金融控股公司的子公司也會積極開拓金融新產(chǎn)品，發(fā)展表外業(yè)務(wù)。隨著金融控股公司經(jīng)營管理水平的提高和現(xiàn)代科技的日益發(fā)展，金融創(chuàng)新也將會有更加廣闊的發(fā)展空間。
3.財務(wù)便利?？毓晒究梢韵蛴欣щy的附屬金融機構(gòu)提供專業(yè)技術(shù)和低成本資金，在集團內(nèi)轉(zhuǎn)移資金到成功機會最大或有困難的公司。一家銀行控股公司可以把不同銀行和非銀行附屬機構(gòu)的盈利和損失合并，只對整個公司最后的凈正盈利納稅，或通過其它方法將利潤合法地從盈利公司轉(zhuǎn)到虧損公司，為當(dāng)期收入提供更好的稅收庇護。
4.降低債務(wù)成本。運用雙重杠桿，銀行控股公司可以將附屬公司和其本身的資產(chǎn)作為擔(dān)保去借款，從而獲得便宜的債務(wù)資本。
5.資本擴音器功能。金融控股公司是以資本為紐帶而組成的母公司控股結(jié)構(gòu)的金融集團。山于母公司對子公司的控股只需超過50%即可，子公司又可以繼續(xù)投資次級子公司。這樣，資本的利用率就像被通過擴音器一樣被放大了好幾倍。
6.規(guī)模效應(yīng)。通過設(shè)置可以共享的機構(gòu)(如研發(fā)、培訓(xùn)、技術(shù)機構(gòu))，降低集團總體成本，在一定程度上帶來合并類似機構(gòu)的重組效應(yīng)。在電子化潮流中，可以形成設(shè)備、系統(tǒng)采購等的批發(fā)效應(yīng)，即使采購權(quán)并未集中到集團公司手中而是各子公司自己掌握時，批發(fā)效應(yīng)也是存在的。
參考文獻：
[1]唐 迪：金融控股公司模式與我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革.當(dāng)代財經(jīng)，2003，(8)
第6篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
一、商業(yè)銀行實施經(jīng)濟資本管理過程中的主要問題
1.經(jīng)濟資本管理理念需強化
國內(nèi)外研究證明，隨著經(jīng)濟資本的不斷涌入，商業(yè)銀行增長方式和經(jīng)濟模式將會發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，使銀行從原來的業(yè)務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值驅(qū)動。但是在現(xiàn)實的實施過程當(dāng)中還存在諸多問題，比如：對于人們來說，經(jīng)濟資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓(xùn)和實施過程中還不十分深刻；許多部門的員工對經(jīng)濟資本管理理解甚少，同時商業(yè)銀行整個的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標(biāo)上添加了經(jīng)濟資本約束的要求，但是在實施過程及向總量規(guī)模要效益的整體思想上還比較落后的問題，普遍追求發(fā)展速度及擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、爭奪市場份額等。
使商業(yè)銀行經(jīng)濟資本管理體系能夠良好實施的前提是理念的強化和統(tǒng)一。使商業(yè)銀行必須落實資本約束理念，即：以資本的價值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合，以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大小。在確立跟經(jīng)濟資本約束相一致的發(fā)展戰(zhàn)略時，必須推進實施系統(tǒng)化的理念和方式，同時在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上全行也要形成統(tǒng)一，使銀行內(nèi)部經(jīng)濟資本節(jié)約的發(fā)展思想得到強化，樹立全面良好的經(jīng)濟資本管理體系。
2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱
經(jīng)濟資本管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是準(zhǔn)確計量銀行經(jīng)營風(fēng)險，其中直接影響計量真實結(jié)果的就是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前我國市場經(jīng)濟體制還不完善，同時信用體系及信用制度也沒完全建立，在企業(yè)的相關(guān)違約統(tǒng)計數(shù)據(jù)當(dāng)中更是存在諸多缺失的問題。從國內(nèi)商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)狀況來看，還存在諸多問題，比如：由于銀行宏觀數(shù)據(jù)的獲取受多方面影響，因而數(shù)據(jù)的全面性、及時性和真實性還存在問題。同時由于我國現(xiàn)在商業(yè)銀行信用評級機構(gòu)數(shù)量的缺失，業(yè)務(wù)水平的落后及公信力水平較差，即使是在國際上較著名的信用評級機構(gòu)在我國開展業(yè)務(wù)，也會因為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的薄弱而不能進行較大規(guī)模的評級，這樣一來便會使我國在評級過程當(dāng)中運用的數(shù)據(jù)更加缺乏；關(guān)于銀行自身經(jīng)營風(fēng)險方面的數(shù)據(jù)要求，相關(guān)部門沒有直接提供的來源，銀行數(shù)據(jù)整理任務(wù)相對繁瑣，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性便難以得到保證，因而，銀行在設(shè)計計量模型時只能以標(biāo)準(zhǔn)法為基礎(chǔ)，造成計量方法分類較粗，不能準(zhǔn)確的計量經(jīng)營風(fēng)險。
微觀上來說，相關(guān)企業(yè)個體財務(wù)數(shù)據(jù)存在質(zhì)量不高的普遍現(xiàn)象，尤其是偽造報表、粉飾報表等現(xiàn)象較為突出。同時，在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)中存在諸多問題，比如：數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)獨立及系統(tǒng)整合能力不足等等，內(nèi)部審核、外部監(jiān)管及服務(wù)系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)雖然長時間積累了許多對研究有價值的信息，但是由于銀行在經(jīng)營過程當(dāng)中的“條塊分割”，使得數(shù)據(jù)都是以關(guān)鍵業(yè)務(wù)的緯度來歸集，這樣一來，豐富的數(shù)據(jù)資源沒有得到及時充分的運用，便大大影響了銀行非預(yù)期損失計量的可靠性。
二、經(jīng)濟資本管理應(yīng)用改進的措施和建議
1.強化風(fēng)險經(jīng)營戰(zhàn)略理念
與國際上一些先進銀行相比，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險資本管理有著起點低、起步晚的特點，同時有著商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念和意識還沒有真正建立，風(fēng)險管理水平較低，與快速發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不一致。一些商業(yè)銀行在設(shè)計時沒有按照經(jīng)濟資本管理的理念來完善內(nèi)部組織架構(gòu)及法人治理結(jié)構(gòu)，不能使經(jīng)濟資本管理在實施過程當(dāng)中一帆風(fēng)順。同時在機制及體制上，資本約束的理念沒有得到有效的貫徹實施，我國商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中便會困難重重。因而應(yīng)該把經(jīng)濟資本管理的理念提升到戰(zhàn)略理念的層次，這樣才能在商業(yè)發(fā)展及協(xié)調(diào)風(fēng)險當(dāng)中起到主導(dǎo)作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業(yè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)在競爭激烈的市場中快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該運用培訓(xùn)及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經(jīng)濟資本管理的重要作用及積極意義，使其經(jīng)濟資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉(zhuǎn)為行動，由被動轉(zhuǎn)為主動，實現(xiàn)銀行的順利戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行能夠迅速發(fā)展。
2.多方面著手完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
目前，銀行經(jīng)濟資本管理過程當(dāng)中存在的主要問題就是數(shù)據(jù)深度、廣度的問題。因而，一個完善的銀行數(shù)據(jù)庫不僅要涵蓋債項和客戶兩個方面的信息，還要包括中觀行業(yè)、宏觀經(jīng)濟及區(qū)域。應(yīng)該做好以下工作：加強系統(tǒng)日常維護，使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高；加強數(shù)據(jù)整合，使數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到豐富；加強宏觀、中觀方面經(jīng)濟研究，使微觀層面的管理應(yīng)用得到有效指導(dǎo)。這樣才能更好的反映出經(jīng)濟資本占用，同時使外部監(jiān)管要求得到滿足，使商業(yè)銀行發(fā)展更加的穩(wěn)定及快速。
3.培育先進經(jīng)濟資本管理文化
提高全行人員的內(nèi)在價值對推進經(jīng)濟資本管理有著重要的作用。因而，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強人才隊伍的建設(shè)和發(fā)展，在吸引國內(nèi)外優(yōu)秀人才時采用優(yōu)越的條件及開放的態(tài)度，從而加快商業(yè)銀行在風(fēng)險管理文化建設(shè)上的發(fā)展。
三、結(jié)論
第7篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；經(jīng)營；策略
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼： A 文章編號：1003－3890（2008）04－0060-03
近年來，隨著金融體制改革力度的加大，金融領(lǐng)域的競爭日益加劇，尤其是經(jīng)濟實力強大、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的外資銀行的涌入，給中國銀行業(yè)，特別是給各城市商業(yè)銀行帶來了很大的經(jīng)營壓力。對于實力較弱的城市商業(yè)銀行來說，如何在銀行業(yè)的市場分工中找準(zhǔn)自己的定位，在競爭中如何站穩(wěn)腳跟，是其面對的重要課題。
一、中國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析
（一）城市商業(yè)銀行在區(qū)域性金融市場上的競爭優(yōu)勢
城市商業(yè)銀行，被稱為四大國有股份制銀行和12家民營股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊”，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營有著其他銀行機構(gòu)不具備的獨特優(yōu)勢。
1. 地域信息優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行具有自己獨特的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在對中小企業(yè)信貸及其他金融服務(wù)方面。由于中小企業(yè)一般沒有比較完整規(guī)范的財務(wù)指標(biāo)，大銀行往往很難掌握企業(yè)的真實信息，信息不對稱導(dǎo)致了中小企業(yè)再融資難，大銀行不愿涉足。城市商業(yè)銀行多年在本地經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)的信息掌握比較充分，從而形成相對競爭優(yōu)勢，尤其是獲得那些通常很難量化、統(tǒng)計、傳遞的信息，而這些信息是在城市商業(yè)銀行與企業(yè)和地方社團密切的經(jīng)濟往來中得以積累的。
國外的大量實證研究發(fā)現(xiàn)，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業(yè)提供貸款，無論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率上，小銀行的指標(biāo)均高于大銀行。
2. 管理層次較少。管理結(jié)構(gòu)扁平化使城市商業(yè)銀行工作具有較高的效率。就中小企業(yè)融資而言，城市商業(yè)銀行一方面熟悉本地情況，對中小企業(yè)經(jīng)營狀況掌握充分，調(diào)查比較容易進行；另一方面，簡捷的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款等金融服務(wù)可以在較短的時間內(nèi)形成決策，真正達到為中小企業(yè)“救急”的目的。
3. 業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活。城市商業(yè)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活多變，比較容易實現(xiàn)更為徹底的公司制改革，便于統(tǒng)一思想，實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，可以適時突出自身“服務(wù)本地經(jīng)濟”的市場定位，形成自己特色品牌和競爭優(yōu)勢，真正成為受當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)歡迎的“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。
（二）城市商業(yè)銀行在經(jīng)營方面的不足
1. 規(guī)模較小，不良資產(chǎn)比重過大。中國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其總體資產(chǎn)規(guī)模不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2004年初，資產(chǎn)規(guī)模在1 000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元~1 000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元~500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元~200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1 934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元。由此可見，中國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下?？梢?，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。
截至2004年6月底，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為1 049億元，不良貸款率為12.36%，比歷史最高點的34.32%下降了近20個百分點――主要是由于資產(chǎn)規(guī)模的擴大而形成，實際上，按照5級分類口徑，2003年末城市商業(yè)銀行的不良貸款比例為14.45%，2004年6月末為14.08%，只下降了0.37個百分點，不良貸款絕對余額由1 164億元上升為1 192億元。另外，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊，多數(shù)資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款盤活的機率非常小。
2. 資本金嚴重不足，競爭能力較弱。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的精神，要求各銀行資本充足率在短期內(nèi)迅速達到8%的標(biāo)準(zhǔn)，而2004年初，中國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率只有6.36%，作為有經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，較強的防范化解風(fēng)險能力是商業(yè)銀行正常開業(yè)和順利運轉(zhuǎn)的前提。而資本充足率是抗風(fēng)險能力的核心指標(biāo)之一，若不能滿足必將受到央行的限制。在監(jiān)管當(dāng)局嚴格監(jiān)管指標(biāo)下，資本金的不足將成為城市商業(yè)銀行發(fā)展道路上的新障礙。
3. 發(fā)展空間受限。自城市信用社建立之初，其經(jīng)營活動就局限于其所在地。在改組為城市商業(yè)銀行之后，大多數(shù)中心城市的城市商業(yè)銀行都面臨著經(jīng)營不善，不良資產(chǎn)嚴重、管理混亂、風(fēng)險失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣。另一方面，單一制經(jīng)營模式使得各家城市商業(yè)銀行被限制在一個較小的地域內(nèi)（所在城市及其市郊）開展業(yè)務(wù)，資金也必然集中于該區(qū)域內(nèi)有限的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，故而造成貸款集中度、客戶集中度偏高，不利于風(fēng)險分散。
二、城市商業(yè)銀行的經(jīng)營策略
（一）積極吸收相關(guān)企業(yè)參股投資，抓住機遇迅速發(fā)展
在中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的隊伍中，第一梯隊的國有股份制商業(yè)銀行除農(nóng)行外，其余都已經(jīng)上市；第二梯隊股份制商業(yè)銀行，繼招商銀行成功在港上市后，中信銀行、興業(yè)銀行等也都紛紛加入了上市的行列。各地城市商業(yè)銀行若能在短期內(nèi)積極吸收相關(guān)企業(yè)參股投資，抓住機遇迅速增加資本金，可為今后發(fā)展提供保證。
（二）合理確定城市商業(yè)銀行在地域性金融市場上的地位
上海銀行在中小企業(yè)服務(wù)方面進行了有益的嘗試，2004年該行以“中小企業(yè)擔(dān)?；鹳J款”為龍頭，重點支持一批中小企業(yè)，加快實施“小巨人”企業(yè)培育計劃，明確提出“與中小企業(yè)建立金融合作伙伴關(guān)系”的口號。因此，城市商業(yè)銀行的定位和主營業(yè)務(wù)應(yīng)以不與國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目，而是給中小企業(yè)和市民提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)為宗旨。
城市商業(yè)銀行作為地方性中小銀行，要堅持這一經(jīng)營方向，不斷開發(fā)符合市場需求的新產(chǎn)品，加強對地方經(jīng)濟建設(shè)和中小企業(yè)的支持力度，為城市居民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以開拓自己的生存空間。
（三）提供差異化營銷產(chǎn)品和金融服務(wù)
突出差異化產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用，增強中小企業(yè)客戶群對自己的金融服務(wù)的認知，為中小企業(yè)融資出謀劃策，完善并系列化金融服務(wù)，努力形成符合中小企業(yè)發(fā)展需要的信貸營銷模式及風(fēng)險管理機制，使其真正為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效服務(wù)的城市商業(yè)銀行。
在加強大金融創(chuàng)新前提下，不能放松在重點區(qū)域、重點支行、重點行業(yè)、重點客戶（項目）的營銷力度，尤其是支持對符合本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的各類企業(yè)。
（四）積極推進多元化中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立
中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行成長的基礎(chǔ)，是與城市商業(yè)銀行經(jīng)營特點相對等的基本目標(biāo)客戶群，為促進和保障中小企業(yè)和民營企業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，在中小企業(yè)信用擔(dān)保制度未出臺前，積極推進多元化中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立，爭取在此領(lǐng)域內(nèi)捷足先登，將有效地擴展城市商業(yè)銀行地域內(nèi)的市場，大大提高自己在金融市場上的競爭能力。
總之，城市商業(yè)銀行應(yīng)合理定位，依托地方謀求發(fā)展，培育相對競爭優(yōu)勢，依據(jù)自身條件打造精品銀行，以使銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用，從而創(chuàng)造自身最優(yōu)的發(fā)展路徑。在當(dāng)前形勢下，城市商業(yè)銀行應(yīng)放棄只重規(guī)模擴張的非理性沖動，逐步將視線集中于銀行“量的增長”和“質(zhì)的發(fā)展”相統(tǒng)一，用價值型發(fā)展的思路，走出持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。
參考文獻：
［1］國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組.城市商業(yè)銀行抽樣調(diào)查的一些重要結(jié)論［N］.金融時報，2005－02.
［2］2005-2006年中國商業(yè)銀行競爭力報告［J］.銀行家，2006，（3）.
第8篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
關(guān)鍵詞：品牌；商業(yè)銀行；問題；不足；建議
一、 品牌對商業(yè)銀行的重要意義
品牌的目的是辨認某個銷售者或某群銷售者的產(chǎn)品或服務(wù)，并使之同競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)區(qū)別開來。對商業(yè)銀行而言，品牌的價值主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1. 推動金融產(chǎn)品的銷售。品牌是一種資產(chǎn)，雖然這種資產(chǎn)并不反映在銀行的資產(chǎn)負債表中，但當(dāng)客戶選擇了這一品牌時，卻可以受讓到品牌資產(chǎn)帶來的價值。品牌資產(chǎn)的價值越高，客戶受讓的價值就越大。當(dāng)客戶對某家銀行的品牌產(chǎn)生相當(dāng)強烈的品牌忠誠和信任感時，就會不斷重復(fù)購買這一品牌的金融產(chǎn)品，從而增加了金融產(chǎn)品的銷售數(shù)量，并為銀行帶來忠實的客戶和更穩(wěn)定的收益。同時，在不能保證所購買產(chǎn)品品質(zhì)的情況下，銀行客戶傾向于熟悉而又值得信賴知名品牌的金融產(chǎn)品，并且形成慣性，成為品牌的忠實追隨者。
2. 提高金融產(chǎn)品的收益水平。品牌的高認知價值和差異性會降低客戶對金融產(chǎn)品價格的敏感性，從而可能為銀行帶來更為豐厚的收入和利潤。同時，這樣的品牌產(chǎn)品難以被其它銀行在短期內(nèi)所模仿，即使被模仿，其模仿成本也較高，模仿時間也較長，所以擁有高價值品牌的銀行將會在較長一段時期內(nèi)具有與其它銀行的比較競爭優(yōu)勢。
3. 降低銀行的經(jīng)營成本。高價值的品牌從各個方面降低銀行的經(jīng)營成本。第一，由于忠誠客戶會持續(xù)青睞某一品牌的金融產(chǎn)品，并且通過口碑效應(yīng)吸引了更多的客戶，從而銀行的平均營銷成本在較長的時期內(nèi)被攤薄。第二，對待比較熟悉的客戶，銀行很了解他們的需求，從而減少銀行與客戶之間的磨合成本，盡快滿足客戶的需求。第三，如果先前的銀行品牌在市場中已經(jīng)建立了相當(dāng)?shù)闹群褪袌雎曌u，這種品牌形象將為新產(chǎn)品的市場營銷提供強有力的信任支持，縮短新產(chǎn)品的市場認知過程，節(jié)省新品牌的廣告、促銷等所需的營銷費用。
4. 降低經(jīng)營決策的不確定性。經(jīng)營環(huán)境的不確定性或市場的波動性直接導(dǎo)致了銀行決策時面臨著風(fēng)險，而建立和保持客戶忠誠是減少不確定性的最有效方法。高價值的品牌帶來了高忠誠度的客戶，這不僅為銀行的經(jīng)營決策（如新產(chǎn)品開發(fā)方向的確定、開發(fā)時間的安排）提供了有效的信息和建議，而且這些客戶還極有可能追隨銀行進入新的產(chǎn)品線和經(jīng)營領(lǐng)域。
二、國內(nèi)銀行品牌經(jīng)營存在的問題和不足
1. 品牌戰(zhàn)略與發(fā)展戰(zhàn)略脫節(jié)。一些銀行在制定品牌戰(zhàn)略時，不重視品牌戰(zhàn)略與銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略的從屬關(guān)系，形成了各個品牌建設(shè)自行其是的局面。由于各個品牌缺乏目標(biāo)性，與銀行整體戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)度不高，也就不能更好地為銀行整體發(fā)展服務(wù)。
2. 品牌建設(shè)與文化建設(shè)脫節(jié)。有的銀行僅僅通過運用簡單的宣傳手段，一味強化品牌外在形象，而忽視品牌內(nèi)涵底蘊，忽視品牌文化和企業(yè)文化的長期積累，反而導(dǎo)致品牌宣傳的隨意性，難以樹立長久、持續(xù)的市場形象。
3. 宣傳策略趨同。目前，許多銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化特征較為明顯，建立在無特色、少差異基礎(chǔ)上的品牌戰(zhàn)略大多重視企業(yè)形象宣傳，輕視產(chǎn)品服務(wù)宣傳，大眾更多看到的是銀行品牌的廣告，有特色銀行產(chǎn)品的廣告相對較為有限。
4. 產(chǎn)品的同質(zhì)性弱化了品牌價值。目前，有的銀行在品牌建設(shè)上缺乏科學(xué)系統(tǒng)的市場研究，沒有準(zhǔn)確定位自身品牌的細分市場，難以塑造出具有鮮明特色的品牌形象。品牌定位趨同造成的銀行品牌“混沌化”，影響了消費者的快速認知和認同，不利于形成良好的品牌形象。
三、 對國內(nèi)銀行品牌經(jīng)營的幾點建議
1. 以整體戰(zhàn)略引導(dǎo)品牌戰(zhàn)略。品牌戰(zhàn)略是銀行整體戰(zhàn)略的一個重要組成部分。由于任何一種單一策略都有其優(yōu)勢及局限性，過分依賴任何一種單一策略均無法獲得優(yōu)勢互補、劣勢淡化、形成合力的結(jié)果，所以品牌戰(zhàn)略必須被納入銀行整體戰(zhàn)略系統(tǒng)中，并得到其他相關(guān)策略有效和默契的配合，才能收到預(yù)期的效果，否則就僅僅是專供擺設(shè)的“花瓶”。一個成功品牌的塑造絕不是品牌自身的事情，它涉及到企業(yè)經(jīng)營管理所有的重大戰(zhàn)略決策，而這些重大戰(zhàn)略決策都要圍繞品牌來進行和展開。
2. 塑造品牌個性。目前，國內(nèi)各家銀行都針對自己的產(chǎn)品推出了金融品牌。這些品牌在名稱上和實質(zhì)上都有著較強的共性，從而造成了品牌的同質(zhì)化，客戶很難把品牌區(qū)別開來。解決這一問題的一個有效辦法就是塑造鮮明的品牌個性，讓品牌個性成為品牌與其競爭者之間的差異點。具體來說，銀行在塑造品牌個性時應(yīng)該遵循以下步驟：①進行市場細分，選擇和確定目標(biāo)市場；②了解目標(biāo)顧客群的需求、欲望、追求、想法和喜好。③勾勒出目標(biāo)顧客群的個性特點。④塑造與目標(biāo)顧客群相匹配的、具有吸引力的品牌個性。⑤以恰當(dāng)?shù)姆绞匠掷m(xù)一致地向目標(biāo)客戶群傳播已塑造的品牌個性。
3. 建立協(xié)調(diào)的品牌體系。建立品牌體系的主要目的是理清品牌之間的角色關(guān)系，形成品牌合力，避免品牌沖突。對國內(nèi)銀行來說，由于客戶群的廣泛和金融需求的多樣性，實施多品牌策略是比較現(xiàn)實的選擇。由于多品牌體系中不同的品牌之間可能產(chǎn)生相互沖突，所以必須要注意各類品牌之間的相互協(xié)調(diào)。目前，國內(nèi)各家銀行在不同的市場上創(chuàng)立并維護不同的品牌，把不同的產(chǎn)品系列營銷給客戶。在同一家銀行里，不同的品牌擁有不同的地位。理想的品牌體系不但應(yīng)該做到包括法人品牌和產(chǎn)品品牌在內(nèi)的銀行品牌體系中的每一級品牌都應(yīng)該能使客戶識別各自所代表的產(chǎn)品，并引起跟這種產(chǎn)品有關(guān)的正面聯(lián)想，從而對整個品牌體系做出有益的貢獻，還要做到各種品牌之間保持一致，相互補充印證。
4. 建立有效的組織架構(gòu)。品牌經(jīng)營是一個綜合性強、涉及面廣的工作。當(dāng)前，大多數(shù)中資銀行除了在ci形象上有較為成熟的約束指導(dǎo)之外，在品牌經(jīng)營上缺乏統(tǒng)一有效的戰(zhàn)略規(guī)劃與資源整合。建立專業(yè)的品牌管理組織，一是要求必須有負責(zé)銀行整體品牌戰(zhàn)略的決策機構(gòu)，如設(shè)立品牌管理委員會，由其負責(zé)制定品牌管理的戰(zhàn)略性文件，建立母品牌的核心價值及定位，定義品牌架構(gòu)與溝通組織的整體關(guān)系，并規(guī)劃整個品牌系統(tǒng)等。二是要求必須有負責(zé)品牌日常管理的部門和具有專業(yè)水準(zhǔn)的人員?？梢钥紤]在品牌管理委員會下設(shè)置由品牌經(jīng)理負責(zé)的品牌管理辦公室，在銀行整體品牌戰(zhàn)略的框架下，由其負責(zé)各個不同品牌的構(gòu)思、設(shè)計、宣傳、保護、品牌管理和品牌資源的經(jīng)營等日常運作。另外，可以考慮與具有豐富經(jīng)驗的咨詢公司和廣告公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為銀行提供有價值的品牌營銷指導(dǎo)，提高品牌營銷的執(zhí)行效果，減少不必要的策略性失誤和內(nèi)部消耗。
5. 用營銷戰(zhàn)略推動品牌管理。
（1）要做好品牌基本外型要素的搭配。一個品牌由所有能注冊登記的營銷要素（包括商標(biāo)、標(biāo)志、口號、包裝、標(biāo)記等）組成。國內(nèi)銀行應(yīng)注意把這些營銷要素進行組合和搭配，以便發(fā)揮跟品牌有關(guān)的功能，諸如加強客戶對品牌或品牌形象的認知，在競爭力和法律方面保護該品牌等。
（2）考慮品牌推廣的時機和策略。在建立系列產(chǎn)品品牌的過程中，要具體品牌具體分析，避免不考慮時機的盲目推出新品牌，或是將本銀行各種產(chǎn)品品牌按照同等規(guī)模、同樣方式不加選擇地推廣到市場。因為品牌的推出要受到產(chǎn)品的成熟度、市場的成熟度等各種條件的約束，如果事前不加以認真的研究分析，做好遇到各種情況的準(zhǔn)備的話，匆忙推出沒有經(jīng)過市場嚴格檢驗的一些新品牌，可能事倍功半。
（3）要運用和協(xié)調(diào)各種營銷活動以建立品牌資產(chǎn)。營銷活動包括很多，如媒體廣告、促銷活動、贊助等等。通過發(fā)揮各種營銷活動在建立銀行品牌資產(chǎn)方面的特定作用，向客戶提供詳細的銀行產(chǎn)品信息、展示如何和為什么使用某一銀行產(chǎn)品、這一銀行產(chǎn)品適合什么樣的客戶使用等。在品牌的各種營銷活動中，要注意在營銷活動的連續(xù)性和為了保持相關(guān)性必須做出的改變之間進行適當(dāng)?shù)钠胶猓荒茉跔I銷活動中發(fā)出相互沖突的信息，使得品牌形象模糊不清甚至面目全非。
（4）做好品牌的渠道建設(shè)?？蛻艚?jīng)歷的服務(wù)質(zhì)量、客戶感知價值、客戶預(yù)期的產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量是決定客戶滿意度的主要因素，這三個因素在很大程度上也取決于銀行網(wǎng)點的品牌分銷能力。但是，由于銀行經(jīng)營管理鏈條較長、網(wǎng)點業(yè)務(wù)指標(biāo)繁重、以及基層員工綜合素質(zhì)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，客戶在網(wǎng)點這個重要渠道實際經(jīng)歷的服務(wù)質(zhì)量和感知價值低于預(yù)期，從而大大降低了對品牌的滿意度。提高銀行網(wǎng)點的品牌分銷能力不是一朝一夕能夠完成的，國內(nèi)銀行應(yīng)在各種條件允許的情況下，加強對網(wǎng)點資源的開發(fā)和管理、柜員營銷技巧和品牌知識的培訓(xùn)，努力提高網(wǎng)點的品牌分銷水平。
6. 加強對品牌的審核和跟蹤研究。隨著技術(shù)的進步，某一品牌的技術(shù)優(yōu)勢可能不復(fù)存在；隨著社會的發(fā)展，即使一個品牌沒有任何變化，也可能會給客戶帶來不同的體驗。所以，要建立并保持一個品牌的市場地位，就必須進行深入的品牌審核和不間斷的品牌跟蹤研究。品牌審核的內(nèi)容包括兩方面，一方面是對品牌過去營銷的實際情況做詳細的內(nèi)部描述；另一方面是通過小組訪談等客戶調(diào)查的方式，徹底地了解該品牌對客戶的確切含義以及可能的含義。通過不斷的“盤存”和“勘察”，銀行才能夠不斷地了解客戶需求的變化與特點，發(fā)現(xiàn)需要進一步分析和解決的問題，從而根據(jù)反饋對自己的營銷戰(zhàn)術(shù)進行調(diào)整，重新規(guī)劃或調(diào)整品牌建設(shè)的措施及營銷活動，找到新的差異優(yōu)勢，不斷地建立與維持品牌忠誠。
參考文獻：
1. kevin.lane.keller.品牌報告卡：為你的品牌打分.哈佛商業(yè)評論(中文版),2004,（4）.
2. 維杰伊·韋斯瓦那斯,喬納森·馬克.品牌經(jīng)營的最佳戰(zhàn)略.哈佛商業(yè)評論,1997,（5/6）.
3. 王朝暉,馮志.試論商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷的整合、定位和品牌策略.金融論壇,2003,（12）.
第9篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟；混業(yè)經(jīng)營
2006年底，中國加入WTO銀行業(yè)五年的過渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國已經(jīng)逐步放開對外資金和金融機構(gòu)的限制，國內(nèi)銀行業(yè)的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業(yè)銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，以不斷提高綜合經(jīng)營水平。本文將就我國商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟下的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展進行簡要的分析。
一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的內(nèi)涵
范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關(guān)系的一個基本概念，指利用經(jīng)營單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟時，除了要考慮范圍經(jīng)濟的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點。其范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張或經(jīng)營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。
二、商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的原因
如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長期受到嚴格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發(fā)展進入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)兼營證券、保險、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營水平是可行之策。事實上，實行混業(yè)經(jīng)營確實更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。
（一）混業(yè)經(jīng)營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利
在分業(yè)經(jīng)營條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動受到嚴格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經(jīng)營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業(yè)經(jīng)營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）混業(yè)經(jīng)營能夠降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險
混業(yè)經(jīng)營能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營風(fēng)險。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟因素沖擊的能力。
（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟
相對于工商企業(yè)來講，金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業(yè)來說，維持經(jīng)營的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險等其他金融服務(wù)時，行業(yè)的進入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、擴大經(jīng)營范圍，進而形成范圍經(jīng)濟的重要原因。
三、 混業(yè)經(jīng)營在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢
目前，我國商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動力，其混業(yè)經(jīng)營仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國際主流市場存在相當(dāng)?shù)牟罹唷恼w看，我國銀行業(yè)能否順應(yīng)國際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實行混業(yè)經(jīng)營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開是有風(fēng)險的。基于此，中國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營想要獲得長足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實質(zhì)性突破。
（一）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟的平臺
目前，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，存在激勵和約束明顯不對稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營機制方面存在規(guī)模偏好和費用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟的首要問題就是改善銀行治理機構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險。在這一點上，我國商業(yè)銀行可以鑒國外商業(yè)銀行成功運作的經(jīng)驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創(chuàng)造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營過渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營
擴大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業(yè)銀行的競爭力水平。目前，我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內(nèi)經(jīng)濟和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過渡途徑。
參考文獻：
[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財經(jīng),2006,(24).
