談科技賦能保險公司創(chuàng)新應(yīng)用

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摘要：我國保險行業(yè)經(jīng)過多年的高速發(fā)展，從2016年開始增速放緩，2018年保險原保費總收入較去年同期放緩了14.24個百分點，保險業(yè)基本告別了高速增長時代，開始邁入高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級期，粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來行業(yè)發(fā)展需要。保險科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的載體之一，越來越成為保險公司創(chuàng)新發(fā)展，資本市場競相投資的重要領(lǐng)域［1］。當(dāng)前百度、阿里、美團(tuán)、騰訊、攜程等都已布局保險業(yè)且今后會有更多行業(yè)巨頭跨界到保險業(yè)，科技與創(chuàng)新已成為未來保險公司發(fā)展的引擎和抓手，推動科技賦能保險將成為未來發(fā)展的主旋律。保險公司應(yīng)在保險行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，應(yīng)充分利用保險科技蘊(yùn)含的巨大驅(qū)動力，探索創(chuàng)新，尋求突破，提升差異化質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：保險科技；大數(shù)據(jù)；人工智能；創(chuàng)新應(yīng)用

保險公司一直是促進(jìn)保險行業(yè)發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段在我國正處于宏觀環(huán)境日益復(fù)雜、科技變革加速和行業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，對保險公司的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析尤為重要。一方面，“保險姓?！?，行業(yè)回歸本源，保險價值鏈重構(gòu)，中小保險公司難以完全復(fù)制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，保險公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價值創(chuàng)造力，才有可能贏得未來的競爭優(yōu)勢。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)、區(qū)塊鏈、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)在保險行業(yè)的運(yùn)用［2］，創(chuàng)新型保險場景出現(xiàn)，大量細(xì)分的保險保障需求得以滿足，這都將推動保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷、成本控制、運(yùn)營管理、風(fēng)險管理等方面取得更大的進(jìn)步。在這一趨勢下，保險公司應(yīng)在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創(chuàng)新，進(jìn)行精準(zhǔn)獲客，高效運(yùn)營，全流程服務(wù)，才是未來的制勝之道。隨著保險消費主體的年輕化，越來越多的用戶傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數(shù)據(jù)、云計算為核心的保險科技的加持，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)效果和客戶體驗越來越受到消費者的喜愛。

一、中國保險公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）原保險保費收入分析近十年來，我國原保險業(yè)保費增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費收入增速開始放緩，經(jīng)過兩年增速下降，在2018年底達(dá)到3.8萬億元，穩(wěn)居全球第二大保險市場，但我國保險深度遠(yuǎn)低于世界主要國家保險深度水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入分析對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)端于2011年，從2012年開始進(jìn)入了全面爆發(fā)期，據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，但受行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響，互聯(lián)網(wǎng)保險保費自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險總保費達(dá)1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險業(yè)目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險業(yè)務(wù)，雖然保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正處于合作大于競爭的狀態(tài)，但這個局面能維持多久還不能確定，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)公司相較于傳統(tǒng)保險公司有著無法比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費者數(shù)據(jù)，對用戶的生活習(xí)慣和消費習(xí)慣進(jìn)行分析，對客戶的風(fēng)險偏好水平以及風(fēng)險需求進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測，這無疑對傳統(tǒng)保險公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險行業(yè)的競爭不僅存在于傳統(tǒng)保險公司之間，互聯(lián)網(wǎng)公司的加入會使競爭更加激烈。保險公司應(yīng)充分利用保險科技積極創(chuàng)新對消費者的風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)衡量和精準(zhǔn)定價，憑借科技創(chuàng)新開展更好的服務(wù)。

二、保險公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的困境

（一）保險前端銷售效率低下，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重我國傳統(tǒng)保險依據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，產(chǎn)品種類繁多，但大量的細(xì)分保障需求無法滿足，存在著同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足的問題，各家公司的產(chǎn)品未能考慮到市場及客戶的真實需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統(tǒng)保險的前端銷售往往采取電銷、網(wǎng)銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業(yè)務(wù)往往需要耗費大量的時間，客戶難以同其他保險公司進(jìn)行對比，不僅降低了展業(yè)效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會造成用戶排斥保險營銷的方式，不利于保險公司客戶復(fù)購。

（二）保險中端定價、風(fēng)險控制、核保核賠管理被動信息割裂一直是保險行業(yè)存在的痛點之一，由于保險公司、行業(yè)協(xié)會、各險企內(nèi)部各方面數(shù)據(jù)質(zhì)量不高且共享困難，缺乏大數(shù)據(jù)支撐。保險公司采集用戶數(shù)據(jù)獲取風(fēng)控信息主要是通過人工溝通獲得。據(jù)2019年的“FRISS保險欺詐調(diào)查報告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經(jīng)驗鑒別高風(fēng)險客戶和監(jiān)測欺詐案件，數(shù)據(jù)獲取困難且溝通不暢導(dǎo)致傳統(tǒng)保險公司銷售管理、核保管理、風(fēng)險管理非常被動，難以展開主動的精準(zhǔn)營銷和提供定制化保險服務(wù)。

（三）保險后端理賠難，服務(wù)體驗差傳統(tǒng)保險公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財險理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險糾紛達(dá)30028件，占財險公司投訴總量的77%，糾紛險種以機(jī)動車輛保險為主，主要是因為車險理賠流程和需要的單證繁瑣、現(xiàn)場勘查調(diào)查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責(zé)任爭議；在人身險理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達(dá)7300余件，占人身保險公司投訴總量的22%，涉及的險種以疾病保險、醫(yī)療保險、意外傷害險為主，主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認(rèn)定、識別復(fù)雜，傷殘評定周期長造成的。一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導(dǎo)致了用戶對保險產(chǎn)品及公司的不信任，服務(wù)體驗感差。

三、保險科技在保險公司中的創(chuàng)新應(yīng)用

針對上述保險科技發(fā)展給保險在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運(yùn)營管理、風(fēng)險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，目前保險公司運(yùn)用保險科技加強(qiáng)底層技術(shù)的支撐作用并以此解決以上痛點和不足，相信在不遠(yuǎn)的將來，通過技術(shù)的不斷普及以及居民對保險科技的不斷認(rèn)可，加上資本的大量投入，保險公司將衍生更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品應(yīng)用協(xié)同推進(jìn)保險產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價值發(fā)現(xiàn)，重塑保險業(yè)態(tài)［4］。

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進(jìn)保險創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計保險與科技的結(jié)合應(yīng)從數(shù)據(jù)和客戶兩個方面入手，近十年來，保險公司一直是在交易和風(fēng)險管理中使用分析工具處理有限數(shù)據(jù)以應(yīng)用于風(fēng)險敞口和損失模式，而目前重點已經(jīng)轉(zhuǎn)向利用大量數(shù)據(jù)源獲取更多關(guān)于被保險人的性格、健康數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)，金融理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等來為用戶進(jìn)行多維畫像，對用戶進(jìn)行多角度、立體化的研究，從而幫助保險公司迅速深入分析用戶的真實需求，然后基于大量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測模型，進(jìn)行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區(qū)別于其他保險公司的個性產(chǎn)品，我國的平安、泰康、眾安等保險巨頭都紛紛進(jìn)行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式賬本，可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)，為保險產(chǎn)品設(shè)計提供精準(zhǔn)的場景識別，開發(fā)具有特定風(fēng)險場景的保險產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)具有自動執(zhí)行協(xié)議的功能，即在去中心化系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建共識機(jī)制而無需中心化檢驗。基于自動化執(zhí)行協(xié)議運(yùn)行的保險產(chǎn)品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運(yùn)用人工智能優(yōu)化保險公司運(yùn)營和管理計算機(jī)圖像識別、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、人機(jī)交互是AI的四大核心技術(shù)，其背后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)和云計算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進(jìn)行互動。例如，在銷售環(huán)節(jié)，例如引入智能客服，不間斷的響應(yīng)客戶咨詢，進(jìn)行信息整理，這極大地降低了公司的運(yùn)營成本。在投保環(huán)節(jié)，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險產(chǎn)品中適配出符合客戶真實需求的產(chǎn)品，節(jié)約了客戶在海量的信息中進(jìn)行搜索比對的時間，借此提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保環(huán)節(jié)，當(dāng)前核保呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、自動化的發(fā)展態(tài)勢。基于人工智能，保險公司通過人機(jī)交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預(yù)測用戶風(fēng)險，作出是否承保的決定，節(jié)約等待時間，提升核保效率。此外，人工智能在精準(zhǔn)定價方面也有應(yīng)用價值，對多維度，立體化的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險分組，進(jìn)行差異化定價，實現(xiàn)“千人千價?！痹谒髻r處理和欺詐識別方面，保險公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險識別和風(fēng)險管理，從而減小賠付率。保險公司將人工智能貫穿在保險產(chǎn)品設(shè)計、定價、承保核保、風(fēng)控等各個環(huán)節(jié)，將會提高保險公司的運(yùn)營管理能力，從被動管理到主動管理。

（三）科技理賠為保險服務(wù)賦能“理賠難”“理賠慢”似乎已成為人們的共識，但2019年上半年各大保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示其理賠獲賠率都大于97%，平均理賠天數(shù)也有所下降。越來越多的保險公司通過大數(shù)據(jù)、AI等手段，賦能保險核保理賠，大幅提高了理賠速度。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險分”、平安養(yǎng)老險的“極速賠”等。這些急速理賠的背后，都有著AI技術(shù)的強(qiáng)力支撐，保險公司也應(yīng)在客戶要求賠償時為客戶提供能帶來附加服務(wù)的產(chǎn)品，讓客戶體驗更為順暢的理賠過程。以平安養(yǎng)老險“極速賠”為例，平安與醫(yī)院設(shè)立數(shù)據(jù)共享平臺，經(jīng)用戶許可后，系統(tǒng)自動審核不需要客戶提供病歷和發(fā)票，門診理賠最快20秒就可以結(jié)案［5］。車險領(lǐng)域的“定損寶”是保險和人工智能結(jié)合的一次成功嘗試，它采用圖像識別技術(shù)，可以識別不規(guī)則車輛的損傷問題，從幾個特定角度對車輛進(jìn)行拍照，通過算法識別事故圖像，然后在與保險公司聯(lián)系后即可定損。該技術(shù)的運(yùn)用極大地減少了保險理賠糾紛案件的發(fā)生，減少理賠天數(shù)，降低保險公司運(yùn)行成本。

四、小結(jié)

隨著大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、云計算、基因技術(shù)、等新型科技應(yīng)運(yùn)而生，保險科技逐漸成為保險應(yīng)用和價值表現(xiàn)的戰(zhàn)略要地，推動行業(yè)的全面創(chuàng)新，加速行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在科技對保險定價、承保、營銷、理賠、風(fēng)控等各環(huán)節(jié)的不斷賦能下，保險公司創(chuàng)新應(yīng)用頻出，行業(yè)創(chuàng)新活力涌現(xiàn)。保險科技不僅能夠賦能傳統(tǒng)行業(yè)，也創(chuàng)造了嶄新的保險生態(tài)體系，在高端科技驅(qū)動下，跨行業(yè)連接，邁向更開放全面的新生態(tài)，推動以保險中介機(jī)構(gòu)為樞紐，以風(fēng)險服務(wù)為中心的保險新生態(tài)逐漸形成。

參考文獻(xiàn)：

［1］張永珠.論保險科技對商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)模式的影響［J］.上海保險，2018（03）：52-54.

［2］官兵.全球保險科技趨勢及我國保險業(yè)戰(zhàn)略選擇［J］.清華金融評論，2017（08）：101-102.

［3］張新.科技賦能保險時代下對傳統(tǒng)保險公司轉(zhuǎn)型的思考［J］.中國國際財經(jīng)（中英文），2018（08）：208-209.

［4］周延禮.時不我待：金融科技新生態(tài)協(xié)同構(gòu)建［J］.上海保險，2019（01）：7-9.

［5］陳沖.20秒極速賠保險理賠開啟5G速度［J］.中國人力資源社會保障，2019（10）：45.

作者：夏睿涵 單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院