談農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策

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摘要：隨著我國(guó)老齡化趨勢(shì)嚴(yán)重，養(yǎng)老成為人民群眾普遍擔(dān)憂的問(wèn)題，尤其是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、人均收入等較城鎮(zhèn)相對(duì)落后。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)城鎮(zhèn)更令人擔(dān)憂，雖然國(guó)家已意識(shí)到這一問(wèn)題，并在近幾年推出新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但仍有欠缺。本文以福建省為例，進(jìn)行現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并找到解決對(duì)策，為完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、提高農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率以及讓更多農(nóng)村老年人晚年有更好的生活保障提供幫助。

關(guān)鍵詞：福建??；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)；保障

一、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老模式與養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展分析

（一）我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)概念社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金是指在政府統(tǒng)籌安排下，通過(guò)國(guó)家、集體、個(gè)人三方力量，國(guó)家給予一定的扶持、集體給予一定的補(bǔ)貼、個(gè)人繳納一定的養(yǎng)老金，構(gòu)成養(yǎng)老保障基金，保障退休人員的基本生活，具有多層次性和多制度性的特點(diǎn)。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府主管部門(mén)組織管理為保障農(nóng)村勞動(dòng)者養(yǎng)老的一種保障方式，是養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種細(xì)分險(xiǎn)種，對(duì)象是農(nóng)村居民。2012年起施行城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

（二）我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展歷程隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及農(nóng)村居民面臨著各式各樣的養(yǎng)老問(wèn)題挑戰(zhàn)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位日漸上升，并對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等進(jìn)行針對(duì)性的改革創(chuàng)新也隨之而來(lái)。中華人民共和國(guó)成立后，農(nóng)村勞動(dòng)者前往城市務(wù)工人數(shù)大量增加，從而出現(xiàn)農(nóng)村老年撫養(yǎng)比例大量增加的現(xiàn)象，逐漸形成城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。計(jì)劃生育政策的施行也對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生了重要影響，新一代人數(shù)的減少，使其贍養(yǎng)上一代甚至上二代的壓力倍增，家庭贍養(yǎng)已不是最佳方式，此時(shí)傳統(tǒng)家庭式養(yǎng)老逐漸向社會(huì)化養(yǎng)老過(guò)渡。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從空白到存在再到完善發(fā)展的過(guò)程，歷經(jīng)五保供養(yǎng)、老農(nóng)保、新農(nóng)保和城鄉(xiāng)居保四次改革。從中華人民共和國(guó)成立至今，為實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍持續(xù)向前發(fā)展。

二、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）福建省農(nóng)村養(yǎng)老制度現(xiàn)狀以下主要根據(jù)福建省人口老齡化狀況、城鄉(xiāng)居民參保情況以及城鄉(xiāng)人均收入三個(gè)方面簡(jiǎn)要進(jìn)行剖析。1.福建省人口老齡化趨勢(shì)嚴(yán)重。福建省正處于人口老齡化快速成長(zhǎng)期，截至2019年6月，全省戶籍老年人口總數(shù)共有644.9萬(wàn)人。較2018年年末老年人口總數(shù)凈增73.9萬(wàn)人，福建省總戶籍人口3886.7萬(wàn)人，占老年人口的16.6%。比2018年全國(guó)老年人口比例17.9%僅低1.3%。依照數(shù)據(jù)，我們不難估計(jì)，到2022年，我國(guó)老年人口的比重將達(dá)20%，2035年比重將超越30%，2050年將到達(dá)36%。根據(jù)福建省2019年年鑒，我們發(fā)現(xiàn)，截至2018年年底，福建省負(fù)擔(dān)老年系數(shù)上升至12.1%，老年人口數(shù)量正迅速增長(zhǎng)，年輕一代的壓力越來(lái)越大，我們正步入人口老齡化社會(huì)。2.福建省城鄉(xiāng)居民參保率低。截至2018年年底，福建省農(nóng)村居民人數(shù)共1961.37萬(wàn)人，城鎮(zhèn)居民人數(shù)1899.94萬(wàn)人，但城鄉(xiāng)參保人數(shù)僅1525.64萬(wàn)人，參保人數(shù)不足一半。根據(jù)數(shù)據(jù)，我們可以看出參保率的確增加了，但是綜合分析來(lái)看參保率仍然很低。福建省城鄉(xiāng)人均GDP的增長(zhǎng)是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率提高的一個(gè)重要因素，截至2018年年底，根據(jù)福建省2019年年鑒數(shù)據(jù)可知，全省人均可支配收入32644元，對(duì)比2016年、2017年居民人均可支配收入數(shù)據(jù)可知，每年GDP都在增長(zhǎng)。但深入城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)收入情況來(lái)看，即便農(nóng)村居民可支配收入每年都有所增長(zhǎng)，但與城鎮(zhèn)相比依舊差距懸殊?？芍涫杖氲母叩褪菂⒈Ｂ矢叩偷闹匾?，參保率的提高和GDP增加是息息相關(guān)的。

（二）福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題1.參保意識(shí)弱，參保人數(shù)少。老人逐年增加的數(shù)量，增加了年輕一代的壓力，面臨養(yǎng)老問(wèn)題的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這一點(diǎn)上，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以反映其關(guān)鍵作用，但農(nóng)村居民大多不了解養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)村老人大多是強(qiáng)調(diào)家庭式養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老的觀念一直在農(nóng)村人的心中扎根。他們?cè)敢獍炎约核械腻X(qián)給予子女，讓子女有更好的生活或是讓子女用這筆錢(qián)去創(chuàng)業(yè)等，他們相信子女會(huì)贍養(yǎng)他們，這也是世世代代的做法，這是原因之一。各地農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法基本上是在之前的方案基礎(chǔ)上稍加改變形成的，大多以政策、通知等決策出現(xiàn)，約束性不夠強(qiáng)、普遍缺乏法律效力，加之繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)是自愿的，沒(méi)有強(qiáng)制性，大多數(shù)人選擇不交。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施農(nóng)村與城鎮(zhèn)相比起步晚，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的制定和實(shí)施較城鎮(zhèn)相比基礎(chǔ)弱、不完善，穩(wěn)定性偏差。加之農(nóng)村地區(qū)信息獲取能力較弱，他們不了解養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么、好處是什么，參保率無(wú)法得到提高，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)迫切需要解決這個(gè)問(wèn)題。2.養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集、保值升值較難。從2019年1月起，福建省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次調(diào)整為12檔，最低檔為200元，最高檔為3000元。但絕大多數(shù)人選擇個(gè)人投保檔中200元一檔，這是最低的投保檔次（2019年前最低檔為100），200元的養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法擔(dān)負(fù)起養(yǎng)老的重任。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物價(jià)從未停止過(guò)上漲，且不說(shuō)現(xiàn)在我們正步入銀行負(fù)利率時(shí)代，200元的養(yǎng)老金根本無(wú)法應(yīng)對(duì)特殊情況的經(jīng)濟(jì)需要。個(gè)人繳費(fèi)能力有限，集體出資繳納不太現(xiàn)實(shí)，國(guó)家財(cái)政資金撥往這方面畢竟有限，這一系列問(wèn)題成了農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集渠道拓展的障礙。加之政府部門(mén)畢竟不是專門(mén)對(duì)口，缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)以及操作能力，亦是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金無(wú)法保值升值的一大痛點(diǎn)。3.管理機(jī)制不完善、政府職能發(fā)揮不夠。政府的管理職能缺失是問(wèn)題之一，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在實(shí)施過(guò)程中，各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平狀況的高低以及生產(chǎn)力的發(fā)展都給農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)舉足輕重的影響。政府在管理養(yǎng)老基金中，由于管理機(jī)制的不完善難以發(fā)現(xiàn)在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，所以也無(wú)法解決，漏洞越來(lái)越大，體制越來(lái)越不健全，無(wú)法順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行改善，甚至出現(xiàn)貪污等行為，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的間斷性和不正規(guī)性，同時(shí)也大大折損了農(nóng)民的參保信心，和養(yǎng)老金體制的壽命。

三、針對(duì)福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）加大宣傳力度，提高居民參保意識(shí)政府可以開(kāi)展關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的宣講會(huì)以及讓村干部挨家挨戶現(xiàn)身說(shuō)法、播廣播等方式進(jìn)行宣傳。同時(shí)政府工作人員也應(yīng)深刻了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，這樣才能更好地向農(nóng)民宣傳同時(shí)也讓他們信服。宣傳的首要目的是讓人們了解到養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么，能為村民帶來(lái)什么保障，使村民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)形成正確的理解，樹(shù)立正確的保險(xiǎn)觀，提高居民的參保意識(shí)。

（二）注重基金監(jiān)管，提升保值增值能力對(duì)養(yǎng)老基金的管理力度大小與農(nóng)民的晚年生活水平高低息息相關(guān)。對(duì)養(yǎng)老基金的監(jiān)管不容有失，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著基金套用、虛報(bào)謊報(bào)、冒名領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金等情況，這有損城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的運(yùn)行。加大懲處力度，對(duì)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化。除此之外，養(yǎng)老金缺乏投資管理，個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的收益率趕不上物價(jià)水平上漲率，長(zhǎng)期低于通貨膨脹率，使得基金增值保值面臨巨大的挑戰(zhàn)，投資風(fēng)險(xiǎn)大使養(yǎng)老基金的增值保值難度增加，所以政府加大對(duì)基金的監(jiān)管力度迫在眉睫。專業(yè)的事應(yīng)交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)，將養(yǎng)老基金放在安全穩(wěn)健的平臺(tái)進(jìn)行投資，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提升大數(shù)據(jù)信息分辨能力和預(yù)警分析能力，實(shí)時(shí)監(jiān)控全省基金收支狀況，積極推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托投資?；鹂刹捎霉蓹?quán)、債權(quán)、股債結(jié)合等方式為養(yǎng)老基金提供保值升值服務(wù)，以“政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、市場(chǎng)運(yùn)作、科學(xué)決策、防范風(fēng)險(xiǎn)”的原則進(jìn)行操作，為農(nóng)村居民養(yǎng)老提供更好的保障。

（三）明確政府職能，提升服務(wù)管理水平政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)中的作用是首要的，農(nóng)村居民相信政府大過(guò)相信其他組織機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)明確自身在農(nóng)村養(yǎng)老保障工作中扮演的角色。首先，政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行接地氣的養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)普及，可根據(jù)農(nóng)村居民的實(shí)際情況推廣養(yǎng)老保險(xiǎn)，如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)等其他方式達(dá)到農(nóng)村居民自我養(yǎng)老的目的，保障他們的基本生活。除此之外，針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)保障制度政府應(yīng)該提高財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村居民的收入并不高，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差距大，收入差距懸殊。因?yàn)檗r(nóng)村居民每個(gè)月不一定拿得出繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用，因此參保的農(nóng)民往往選擇投保最低檔次的養(yǎng)老保險(xiǎn)，最低檔次的保險(xiǎn)并不能很好地保障他們之后的生活水平。增加財(cái)政投入適當(dāng)提高集體補(bǔ)助的比例以及政府的補(bǔ)貼力度等是實(shí)際且重要的舉措。最后，政府應(yīng)建立卓有成效的管理機(jī)制，明確政府的管理職能和責(zé)任貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的政策。工作人員應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)關(guān)于此項(xiàng)工作的專業(yè)知識(shí)以及自我提高相關(guān)工作的能力和服務(wù)水平。提升農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)民心中的作用和地位增加參保率，同時(shí)也能提高政府在他們心中的形象。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)影響著農(nóng)民生活水平，普及養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)、提高農(nóng)村居民參保意識(shí)是我們亟待解決的問(wèn)題。完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)的共識(shí)，對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在，提出實(shí)質(zhì)性的解決方案，并在原來(lái)的基礎(chǔ)上加以改革發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)村居民的參保意識(shí)讓越來(lái)越多的農(nóng)村老年人有良好的生活保障。綜上所述，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民晚年有著不可估量的作用，能夠在一定程度上保障農(nóng)民晚年生活水平。與此同時(shí)，在一定程度上緩解了養(yǎng)老問(wèn)題，同時(shí)也大大減輕了年輕一代的養(yǎng)老壓力。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)還需要更加完善才能達(dá)到更好的效果，因?yàn)闀r(shí)間和資源的限制，以上提出的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題諸如參保意識(shí)弱、參保人數(shù)少；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集、保值增值較難；管理機(jī)制不完善、政府職能發(fā)揮不夠等問(wèn)題可能不太全面，為此提出的一些針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題的解決方案，也許不能達(dá)到最優(yōu)效果，但筆者相信，只要有所行動(dòng)，一定會(huì)帶來(lái)成績(jī)。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)還有一段路要走，未來(lái)可能會(huì)面臨各式各樣的挑戰(zhàn)，筆者相信農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)一定會(huì)為人口老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題大大減輕，有效解決農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題未來(lái)可期。

參考文獻(xiàn)：

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作者：鄧夢(mèng)珍 張小鳳 單位：福州工商學(xué)院