商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理路徑

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摘要：中小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，扶持小微企業(yè)發(fā)展對我國調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式具有重要意義。商業(yè)銀行如何在響應(yīng)支持創(chuàng)業(yè)興業(yè)、扶持小微企業(yè)發(fā)展以及推動我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的政策要求的同時，進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險管理路徑、規(guī)避小微企業(yè)信貸風(fēng)險成為探索商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管范式成為促進(jìn)我國商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵舉措。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸風(fēng)險；規(guī)避路徑

引言

據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國中小微企業(yè)約有4000萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的99%，占我國GDP總量的60%。但是，一方面，由于小微企業(yè)能否按照合同要求歸還貸款主要依賴于其經(jīng)營狀況，且小微企業(yè)的風(fēng)險抵抗能力較弱，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增加；另一方面，隨著我國金融市場的逐步完善以及“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”時代的來臨，利率市場化進(jìn)程也在不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行所面臨市場環(huán)境的不確定性增加，增加了商業(yè)銀行潛在的信貸風(fēng)險[1]。為進(jìn)一步規(guī)避小微企業(yè)信貸風(fēng)險、創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險管理路徑、探索商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管范式，本文首先剖析信貸風(fēng)險管理存在的問題；其次，對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的必要性進(jìn)行分析；最后，基于大數(shù)據(jù)時代背景之下，對如何充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，建立健全商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系提出政策建議。

一、小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理存在的問題

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)化的程度不斷向縱深方向邁進(jìn)，雖然商業(yè)銀行風(fēng)險防范機(jī)制雖然已經(jīng)初步建立，但是面對金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題，以及小微企業(yè)經(jīng)營管理的特性，小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理工作存在以下三方面問題。首先，商業(yè)銀行為小微企業(yè)所提供的信貸規(guī)模不斷增加。目前隨著我國小微企業(yè)的發(fā)展以及其在我國國民經(jīng)濟(jì)中所占的重要地位，商業(yè)銀行積極為小微企業(yè)提供融資信貸業(yè)務(wù)，信貸規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長的趨勢[2]。信貸規(guī)模的不斷增加在給銀行帶來一定的財務(wù)壓力的同時，如果發(fā)生信貸風(fēng)險，也將給銀行帶來極大的損失。其次，小微企業(yè)風(fēng)險抵抗能力以及還款穩(wěn)定性較差。小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理中往往需要大量的資金支持，但是由于其自身特性，抵抗和規(guī)避風(fēng)險的能力相對來說較弱，在一定程度上增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，不利于銀行信貸風(fēng)險管理與規(guī)避[3]。最后，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式需要根據(jù)市場和經(jīng)營需求不斷呈現(xiàn)多元化趨勢發(fā)展，根據(jù)市場需求提供更多的金融理財產(chǎn)品，拓展盈利渠道。小微企業(yè)為了經(jīng)營發(fā)展往往需要借助銀行的資金支持，商業(yè)貸款主體的多元化發(fā)展給銀行風(fēng)險管控工作帶來巨大的挑戰(zhàn)。

二、創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理路徑的必要性

當(dāng)前，我國小微企業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及發(fā)展模式不斷呈現(xiàn)出多元化趨勢，面對小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理工作中出現(xiàn)的新情況、新風(fēng)險，創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風(fēng)險規(guī)制路徑的必要性主要體現(xiàn)在三個方面：首先，商業(yè)銀行客戶主體多元化。小微企業(yè)發(fā)展迅猛，為了促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，具有大量的貸款需求，商業(yè)銀行面對巨大的市場需求，在為銀行帶來機(jī)遇的同時也帶來了許多潛在的風(fēng)險問題，在這種情況下，不斷推進(jìn)銀行風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型、建立健全小微企業(yè)信貸風(fēng)險監(jiān)管體系成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢[4]。其次，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求。對于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改革，在對產(chǎn)能過剩的行業(yè)進(jìn)行調(diào)整時可能會造成一定的債務(wù)風(fēng)險和失業(yè)率上升等一系列負(fù)面影響，并由此極有可能引發(fā)銀行信用風(fēng)險以及金融風(fēng)險。小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也必然對其產(chǎn)生深刻影響。最后，商業(yè)銀行潛在信用風(fēng)險逐漸增多。一方面，銀行辦理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不斷增多，這也就增加了銀行不良貸款業(yè)務(wù)不斷增多的潛在風(fēng)險。另一方面，由于信息的不對稱性，導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行小微企業(yè)貸款審批時很可能不能夠完全了解小微企業(yè)生產(chǎn)管理的真實(shí)信息，導(dǎo)致銀行小微企業(yè)信貸潛在風(fēng)險的增加。

三、創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理路徑的有效舉措

創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理路徑，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三個方面：首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中往往注重客戶價值，對客戶價值較低的客戶的重視度不夠，對于金融市場上的海量信息沒弄做到充分的利用，同時也意味著銀行所面臨的風(fēng)險類型比較單一。隨著小微企業(yè)的迅速發(fā)展，質(zhì)量參差不齊的小微企業(yè)都希望能夠從銀行中獲得融資進(jìn)行企業(yè)發(fā)展。面對這種情況，商業(yè)的信貸部門應(yīng)充分重視大數(shù)據(jù)信息的技術(shù)，通過數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對小微企業(yè)客戶進(jìn)行調(diào)查，從海量的數(shù)據(jù)中找出相關(guān)的潛在信用風(fēng)險，從風(fēng)險源頭做到盡可能的規(guī)避風(fēng)險。其次，“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的運(yùn)行模式以及小微企業(yè)信貸規(guī)模的不斷增加對銀行信貸部門的從業(yè)者提出了更高的要求，不僅需要從業(yè)者具備相關(guān)的金融知識，對企業(yè)經(jīng)營管理考察能力的要求也在提高。最后，要建立一套系統(tǒng)完善的涵括了信貸風(fēng)險管理制度、執(zhí)行準(zhǔn)則在內(nèi)的風(fēng)險管理體系。在此基礎(chǔ)之上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建“執(zhí)行-預(yù)警-反饋-調(diào)整”的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制。對出現(xiàn)偏差的情況預(yù)警，在以上基礎(chǔ)之上及時找出小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理過程中出現(xiàn)原因并進(jìn)行合理的調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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[3]羅荷花,李明賢.小微企業(yè)融資需求及其融資可獲得性的影響因素分析[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2016,37(02):52-60.

[4]孫清華,張瞳,劉瑞林.金融企業(yè)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險問題研究———基于RAROC的視角[J].管理現(xiàn)代化,2012(05):27-30.

作者：何波 單位：國家開發(fā)銀行四川省分行