探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素

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［提要］眾所周知，農(nóng)業(yè)是吉林省的支柱產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到自然因素影響較大，有著眾多不確定性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地規(guī)避自然因素的不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。本文在取得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、吉林省農(nóng)村居民人均可支配收入以及政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立影響吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素的模型。通過實(shí)證分析，對吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出意見，以促進(jìn)吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向更廣的范圍和更深的層次發(fā)展。

關(guān)鍵詞：吉林；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)需求

一、引言

吉林省位于中國東北中部，廣闊的耕地面積和四季分明的溫帶大陸季風(fēng)性氣候使得吉林省成為中國糧食主產(chǎn)區(qū)之一。農(nóng)業(yè)對吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)大的支撐作用。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨太多自然風(fēng)險(xiǎn)因素，自然災(zāi)害是影響我國糧食綜合生產(chǎn)能力的主要因素之一。自然災(zāi)害有著不確定性、偶然性的特點(diǎn)，難以提前采取相關(guān)措施進(jìn)行預(yù)防。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，能夠有效地減少因自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。然而，自我國恢復(fù)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以來，不管是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的供給還是農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿，都處于一個(gè)較冷的狀態(tài)。吉林省作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全國六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況挖掘購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心需求，對全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行起到以點(diǎn)帶面的先行性作用。研究究竟是什么因素影響了吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，又是通過怎樣的過程影響的，對推進(jìn)吉林省乃至全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

二、吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場“供需雙冷”即供給有限、需求不足的狀態(tài)，自2007年中央財(cái)政實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼開始，吉林省為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、減輕農(nóng)戶購買保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也不斷加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，由此，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入連年上升。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有所提高，但從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的角度看，情況仍然不容樂觀?？傮w來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度依然較低，可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有充分發(fā)揮出其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的防范作用。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，就要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度、加深農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是有著廣闊的市場，其有效需求還沒有得到充分開發(fā)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素分析

（一）農(nóng)村人均可支配收入。農(nóng)村人均可支配收入是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的一個(gè)重要經(jīng)濟(jì)因素。凱恩斯認(rèn)為，收入是影響消費(fèi)的唯一因素，二者之間存在著一種穩(wěn)定的函數(shù)關(guān)系；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，從另一個(gè)方面也可以說是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面作出的消費(fèi)，這一消費(fèi)是建立在農(nóng)村居民收入水平的基礎(chǔ)上的；只有農(nóng)民的收入水平有所提高，并且生存資料消費(fèi)需求得到滿足時(shí)，才有能力購買滿足安全需要的產(chǎn)品。

（二）政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的補(bǔ)貼，這是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)決定的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是完全市場化了的產(chǎn)品，它具有“準(zhǔn)公共品”的性質(zhì)，這使其只有在政府的補(bǔ)貼下才能得到持久的發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受自然條件限制，會(huì)面臨著較大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)較高。在沒有政府補(bǔ)貼的情況下，只有少數(shù)具有風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)相關(guān)知識的、面臨著極高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民會(huì)選擇購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是當(dāng)實(shí)行政府補(bǔ)貼時(shí)，會(huì)對原來風(fēng)險(xiǎn)相對較低的農(nóng)民產(chǎn)生激勵(lì)效應(yīng)，增加其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性。

（三）農(nóng)村人口的數(shù)量。通常來看，農(nóng)村人口數(shù)量越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可保的資源就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求就可能越大。同時(shí)，基于保險(xiǎn)大數(shù)法則的基本原理，農(nóng)村人口數(shù)量越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)獲取的樣本量就越大，從而能夠得到更加精準(zhǔn)的保費(fèi)定價(jià)，更貼切實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。合理的保費(fèi)定價(jià)有利于農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接受度的提高，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正效應(yīng)。同時(shí)，大樣本數(shù)據(jù)能夠支持保險(xiǎn)公司開發(fā)多種不同類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有更多的選擇，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

（四）直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素之一。風(fēng)險(xiǎn)程度越高，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的消費(fèi)者就越會(huì)增加購買保險(xiǎn)產(chǎn)品以求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；毫無疑問，農(nóng)民對自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)是厭惡的，頻發(fā)的自然災(zāi)害使其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn)程度提高，進(jìn)而增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（五）農(nóng)業(yè)收入占可支配收入的比重。農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)民收入的主要來源，通過農(nóng)民收入間接影響著對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求數(shù)量，作用機(jī)理同農(nóng)村人均可支配收入對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響的分析；另一方面，當(dāng)農(nóng)業(yè)收入占可支配收入的比重較高時(shí)，意味著農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴度提高，發(fā)生自然災(zāi)害會(huì)使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入波動(dòng)更大，農(nóng)民為確保收入水平穩(wěn)定會(huì)傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

四、模型的構(gòu)建及分析

（一）變量的選取和數(shù)據(jù)的選擇。本文選取2007～2017年吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入（Y）作為因變量反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量。自變量的選取包括：農(nóng)村家庭人均可支配收入（X1）、政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出（X2）、農(nóng)村人口數(shù)量（X3）、直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失（X4）、農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)民可支配收入的比重（X5）。查閱中國統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、吉林統(tǒng)計(jì)年鑒、中國保險(xiǎn)年鑒得到相關(guān)原始數(shù)據(jù)，將原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理用于模型構(gòu)建。

（二）模型初步構(gòu)建。設(shè)回歸模型為：y=β0+β1X1t+β2X2t+β3X3t+β4X4t+β5X5t+著，其中著為服從正態(tài)分布的隨機(jī)誤差項(xiàng)。使用上述數(shù)據(jù)利用SPSS軟件做回歸得到：Y=0.203X1+0.221X2-0.527X3+0.03X4-0.161X5（0.409）（0.368）（0.237）（0.092）（0.140）t=（0.497）（0.600）（-2.225）（0.324）（-1.152）其中，常數(shù)項(xiàng)β的值十分接近于0，并且不能通過5%水平下的顯著性檢驗(yàn)，因此我們忽略這個(gè)數(shù)值，不使它進(jìn)入回歸模型中。由回歸模型的Breusch-Pagan檢驗(yàn)結(jié)果可知拉格朗日乘數(shù)（LM）=nR2=2.18，在5%的顯著性水平下查表得臨界值為12.59，nR2=2.18<12.59；同時(shí)，我們也可以看到ProbF（5，5）=0.9243大于5%的顯著性水平，可以判斷模型不存在異方差性。如果模型中存在著序列自相關(guān)性，那么就會(huì)造成與前述存在異方差性相同的后果，為了排除序列自相關(guān)性對模型的影響，我們使用D.W.檢驗(yàn)法檢驗(yàn)是否存在序列自相關(guān)性。根據(jù)檢驗(yàn)，模型的D.W.值為2.211，查D.W.分布表的自由度為11，待估參數(shù)個(gè)數(shù)為6的dL=0.124，dU=2.892；D.W.值在4-dU和dU之間，不存在序列相關(guān)。

五、對增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的建議

（一）推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，提高吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。根據(jù)上述模型，吉林省農(nóng)村家庭人均可支配收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正效應(yīng)，提高農(nóng)村居民可支配收入能夠有效增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。要繼續(xù)推進(jìn)吉林省鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而使農(nóng)村居民可支配收入提高。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，農(nóng)民只有滿足了基礎(chǔ)生存需求，農(nóng)民才會(huì)考慮其他種類需求，才有可能追求自我的發(fā)展，才會(huì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避作用有更加深刻的認(rèn)識；也只有滿足了農(nóng)民的基礎(chǔ)生存需求并使其手里擁有剩余資金，農(nóng)民才會(huì)考慮對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的投資。因此，可以將扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)屬性，開展“扶貧+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的試點(diǎn)工作，以小農(nóng)戶尤其是農(nóng)村貧困戶為目標(biāo)客戶，構(gòu)建普惠性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（二）加大政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。在建立影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的回歸模型中，政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入就越多；在“影響保險(xiǎn)需求因素分析”這一部分，我們提過通過政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出來衡量政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，也就是說，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入所代表的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量就越大。加大政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度能有效地增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)已存在著保費(fèi)補(bǔ)貼這一形式，補(bǔ)貼比例為47.5%，國家可以適當(dāng)提高這一比例，使農(nóng)民能夠承擔(dān)更少的保費(fèi)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面更廣，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)的作用。吉林省政府可以充分發(fā)揮財(cái)政作用，安排資金支持研發(fā)針對吉林省有比較優(yōu)勢的農(nóng)作物的特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，因地制宜，切實(shí)滿足省內(nèi)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（三）設(shè)立自然災(zāi)害補(bǔ)償基金。自然災(zāi)害具有不可預(yù)測性，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司將面臨數(shù)量多、額度大的保險(xiǎn)賠償，這也是各家保險(xiǎn)公司在沒有政府補(bǔ)貼的情況下對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營不積極的主要原因。省政府可以設(shè)立自然災(zāi)害補(bǔ)償基金，資金不用于直接的保費(fèi)補(bǔ)貼，而是要求各家保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低保費(fèi)，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)由自然災(zāi)害補(bǔ)償基金出資補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司對農(nóng)民的保險(xiǎn)賠償。作為全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步上升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不斷豐富，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展逐漸趨向成熟化，但還沒有達(dá)到國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的成熟水平，有待進(jìn)一步發(fā)展。希望利用本文在實(shí)證分析基礎(chǔ)上得出的結(jié)論進(jìn)一步促進(jìn)吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成熟穩(wěn)定發(fā)展。

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作者：荀荷惠 單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)