商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險及管控

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摘要：對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)的充分融入，給銀行發(fā)展帶來了巨大的沖擊，導(dǎo)致金融脫媒問題不斷加重，進(jìn)一步縮小了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場份額。為了扭轉(zhuǎn)這一局面，我國各大商業(yè)銀行正在積極地探索與創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化線上業(yè)務(wù)流程，有效提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平，更好地發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢作用。為此，在全面了解商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融概述的基礎(chǔ)上，闡述了其重要意義，并對其現(xiàn)存風(fēng)險問題進(jìn)行了分析，并提出了幾點建議，希望能夠有效控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；線上供應(yīng)鏈；風(fēng)險

0引言

21世紀(jì)是信息化的時代，互聯(lián)網(wǎng)的普及，改變了人們生活和工作的方方面面。然而，在互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時，也給各個行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，尤其是金融業(yè)。在全球范圍內(nèi)，供應(yīng)鏈金融是一個新興的信用類型，通過該金融模式，可以為一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供全方位、全方面的金融服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)＋”模式下，對于商業(yè)銀行而言，線上供應(yīng)鏈金融是一個全新的金融服務(wù)類型，新事物的出現(xiàn)，必然會衍生出一些新風(fēng)險，如何采用有效手段控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險成為了當(dāng)前亟待解決的一大難題。

1商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融概述

“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的出現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)已從單一的線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到了線上服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)的信息技術(shù)，信息流、資金流等經(jīng)濟要素均可實現(xiàn)對接與傳輸，通過線上金融服務(wù)，商業(yè)銀行能夠及時取得大量資金信息，更快速、便捷地處理各項資金業(yè)務(wù)。自償性是商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要原則之一，整個運作環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，資金、貨物任何一方都會完全置于銀行管控之下，且具有標(biāo)準(zhǔn)化的運作流程，可以最大限度降低商業(yè)銀行及企業(yè)的投融資成本。

2商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要意義

1）線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以克服傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不足。對于整個供應(yīng)鏈的發(fā)展而言，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)無疑是一大利好消息，帶來諸多好處。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于“三合一”類型，即資金流、信息流和物流。相較線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于線下業(yè)務(wù)模式，主要模式為“1＋N”，同時與供應(yīng)鏈金融當(dāng)中的應(yīng)收賬款模式、預(yù)付賬款模式等結(jié)合，從而為上下游企業(yè)提供融資渠道，這種模式業(yè)務(wù)處理效率較低。依托于互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的信息技術(shù)，可以建設(shè)完善的線上服務(wù)系統(tǒng)，為整個供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時還可以對供應(yīng)鏈內(nèi)的主體起到很好的監(jiān)管作業(yè)，滿足數(shù)據(jù)共享一體化的需求。2）開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對銀行的風(fēng)險管理體系提出了更高的要求。對于供應(yīng)鏈信息而言，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是對信息的進(jìn)一步整合，通過建立一個線上的服務(wù)平臺，商業(yè)銀行可以將原有、傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)移到線上，同時，還可以簡化單據(jù)審核流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。加上數(shù)據(jù)共享這一優(yōu)勢，通過線上供應(yīng)鏈金融商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確、真實地獲取企業(yè)的經(jīng)營狀況，并結(jié)合交易信用評估等級，最大限度減小銀行壞賬風(fēng)險。但與此同時，線上化的金融模式也并非一帆風(fēng)順，一個新事物的產(chǎn)生，必定會帶來新的風(fēng)險。因此，在實際運營當(dāng)中，必須對供應(yīng)鏈內(nèi)外部的風(fēng)險綜合考慮，提高銀行風(fēng)險管控的標(biāo)準(zhǔn)。3）商業(yè)銀行發(fā)展需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提高利潤點。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了人們生活工作的一部分，“互聯(lián)網(wǎng)＋”模式的出現(xiàn)，極大地沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。特別是一些實力較強的重要企業(yè)已經(jīng)通過自己的能力，創(chuàng)建了自己的金融平臺，為其業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行有效融資，同時也搶占了大量市場份額。這種情況下，作為傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行的發(fā)展將會受到很大的影響。為此，搭建線上供應(yīng)鏈金融平臺，對于商業(yè)銀行發(fā)展意義重大。

3商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控措施

3．1完善風(fēng)險管理組織體系

在線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控中，常常會遇到信貸風(fēng)險控制，但商業(yè)銀行目前的風(fēng)險管理模式多存在分散化、地域化的特點，這種情況下對于把控信貸風(fēng)險極為不利。為此，商業(yè)銀行應(yīng)將自身經(jīng)營管理模式作為風(fēng)險控制的重點，系統(tǒng)地整合總行和分行的風(fēng)險管理部門，明確不同職能區(qū)域，確保信貸審核的有效性、獨立性。此外，很多情況下，在審查信貸風(fēng)險中，會861遇到重復(fù)性環(huán)節(jié)，為避免此類問題，須及時做好審查工作，并及時進(jìn)行重復(fù)環(huán)節(jié)的合并規(guī)劃工作，最大限度提升各個職能部門的運營效率。為了降低線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險，關(guān)鍵點在于如何解決風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)問題，要求進(jìn)一步完善風(fēng)險管理組織體系，利用放權(quán)等行政措施，持續(xù)不斷地推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)向扁平化、集中化發(fā)展。

3．2完善供應(yīng)鏈金融風(fēng)險指標(biāo)體系

相比西方發(fā)達(dá)國家，我國線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展時間尚短，還未形成完善的風(fēng)險管理體系。在實際操作中，缺乏系統(tǒng)、有效的風(fēng)險管理辦法，對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)借鑒西方國家的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合自身的實際情況，制定完善的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險指標(biāo)體系，實現(xiàn)指標(biāo)可量化。一般來講，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)當(dāng)中所需要注意的風(fēng)險因素，主要為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等。但是在線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，需要進(jìn)一步強化對操作風(fēng)險的思考，必須根據(jù)實際情況，制定系統(tǒng)化的評估方案和防范措施。要求細(xì)化每一個操作環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制各個金融專員的操作行為，規(guī)范每一道操作程序，加強操作風(fēng)險管理控制。此外，還須進(jìn)一步完善線上運營流程，制定科學(xué)、合理的貸前、貸中及貸后風(fēng)險管理方案對策，完善風(fēng)險綜合評估體系，在體系內(nèi)充分納入系統(tǒng)性風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險，以此達(dá)到拓寬風(fēng)險因素維度及提高商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理能力的目的。在供應(yīng)鏈風(fēng)險管控中，需要分類歸集供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)當(dāng)中可能會遇到的風(fēng)險因素，并作出評估與分析。強化供應(yīng)鏈的整體運營能力，評價供應(yīng)鏈當(dāng)中重點企業(yè)及其相關(guān)企業(yè)的各項信息，比如運營情況、資金情況、信貸情況等。與此同時，還要全面考慮法律制度、市場匯率波動等外部影響因素，全面分析內(nèi)外部影響因素，形成一個系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確的供應(yīng)鏈調(diào)查報告。待拓寬風(fēng)險因素維度之后，還需要根據(jù)每一個維度的實際情況，制定與之相應(yīng)的可量化指標(biāo)。但現(xiàn)實當(dāng)中，很難真正達(dá)到風(fēng)險可量化的標(biāo)準(zhǔn)?；诖?，必須不斷完善、不斷改進(jìn)，根據(jù)實際情況，深入分析線上供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險，并剖析其原因，掌握風(fēng)險特點及具體表現(xiàn)形式，最大限度完善線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險指標(biāo)體系，切實解決風(fēng)險問題。

3．3強化線上供應(yīng)鏈金融支持平臺建設(shè)

信息系統(tǒng)平臺是支持線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的重要保障，是風(fēng)險管控的關(guān)鍵手段。為了有效控制線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險，必須緊隨時代的步伐，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，推動線上產(chǎn)品和供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新與發(fā)展。為了完善信息系統(tǒng)，提升數(shù)據(jù)的共享程度，需強化供應(yīng)鏈金融支持平臺建設(shè)，要求做到以下2點。1）完善商業(yè)銀行自身的操作系統(tǒng)，與供應(yīng)鏈內(nèi)參與主體的財務(wù)系統(tǒng)精準(zhǔn)對接，最大限度降低銀行和企業(yè)之間的信息不對稱程度。在推出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)前，銀行的操作系統(tǒng)具有一定獨立性，需要通過人工方式完成數(shù)據(jù)處理等工作，這種方式明顯與當(dāng)前快速發(fā)展的需求不符，同時還會業(yè)務(wù)處理效率，加大供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險?；诖?，要求商業(yè)銀行必須進(jìn)一步強化自身信息系統(tǒng)建設(shè)，并與第三方監(jiān)管機構(gòu)系統(tǒng)對接，完善數(shù)據(jù)信息體系，保證信息的真實性。2）做好網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險的監(jiān)測工作。商業(yè)銀行需要注重系統(tǒng)性風(fēng)險，及時解決并處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中存在的問題，定期檢測平臺數(shù)據(jù)系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)傳遞暢通。還要對各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險嚴(yán)格把關(guān)，制定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全防范標(biāo)準(zhǔn)，合理控制網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險。

4結(jié)語

作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，線上供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融的升級版本，也是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的高級階段，通過開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，可以在網(wǎng)上整合和連接供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)，建立完善的金融管理體系。然而，在實際應(yīng)用中，作為一個新事物，必然會帶來新風(fēng)險。因此，必須重視線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控，要求不能將目光僅局限于商業(yè)銀行內(nèi)部，而要結(jié)合內(nèi)外部風(fēng)險因素，完善線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防范體系，協(xié)同多方力量，共同管控商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險，最大限度降低風(fēng)險，提高管理水平。

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作者:李燕 單位:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行營業(yè)部